農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢范文

作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我國是典型的農(nóng)業(yè)占主導(dǎo)地位的國家，要順利推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，一定離不開農(nóng)村金融市場的資金支持。作為曾經(jīng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金提供者，農(nóng)業(yè)銀行今天所面對的農(nóng)村已不是那個(gè)舊農(nóng)村，而是已在經(jīng)營方式、生產(chǎn)方式、增長方式、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)方面都發(fā)生了巨大變化的新農(nóng)村，因而農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村發(fā)展支持的力度，將直接影響到我國能否有效破解“三農(nóng)”問題，事關(guān)能否順利促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展再上新臺階，這也是全社會所關(guān)心的問題。

二、農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村金融市場的適應(yīng)性分析

作為曾經(jīng)深深服務(wù)于廣大農(nóng)村的國家正規(guī)商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行相對于農(nóng)村非正規(guī)金融組織來說，存在違約風(fēng)險(xiǎn)大、業(yè)務(wù)枯萎的問題。上述問題產(chǎn)生的主要原因在于，非正規(guī)金融組織能夠在各種時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，對所有農(nóng)戶的資金需求情況靈活調(diào)劑資金，滿足借貸者的申請，它是內(nèi)生于農(nóng)村金融需求，能很好地適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。作為國家核準(zhǔn)的正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行的運(yùn)作脫離不開行政體制束縛，加之它外生于農(nóng)村金融市場，政府化的管理方式讓它很難適應(yīng)農(nóng)村金融市場的發(fā)展，最終不得不作出撤離農(nóng)村市場的發(fā)展戰(zhàn)略，并撤并農(nóng)村落后地區(qū)的經(jīng)營業(yè)務(wù)。綜合來看，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村金融市場的背離主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

（一）所設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村金融市場需求

金融產(chǎn)品雖然不同于一般的實(shí)體產(chǎn)品，但作為市場產(chǎn)品，在供需上有著諸多相似之處，出售產(chǎn)品前必然要開展需求分析，否則容易造成供求不平衡。雖然農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營盤踞多年，但是大部分的金融產(chǎn)品卻緊密圍繞城市市場，與農(nóng)村市場脫節(jié)，無法有效服務(wù)農(nóng)村金融市場。農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村市場的脫節(jié)，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一，我國雖然是農(nóng)業(yè)大國，但是人均可耕地面積和人均資金使用量都非常小，來自農(nóng)村市場的資金需求大部分都為小額信貸申請。由于小額信貸成本相對較高，農(nóng)信社一般不愿意提供這方面的資金供應(yīng)，造成農(nóng)村信貸市場的供需結(jié)構(gòu)性不平衡；二，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性，由此產(chǎn)生的資金需求也有很明顯的時(shí)效性。同其他金融機(jī)構(gòu)一樣，農(nóng)業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)也需經(jīng)過復(fù)雜的審批流程，這就容易耽誤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間。加之我國農(nóng)民文化程度普遍不高，由于畏懼復(fù)雜的信貸申請流程，轉(zhuǎn)而求助民間金融借貸。由于金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與農(nóng)村金融市場的需求嚴(yán)重脫節(jié)，導(dǎo)致大量閑散資金無法有效利用，而另一方面又存在農(nóng)民想借款又借不到的尷尬情況，在這樣的背景條件下，民間金融應(yīng)運(yùn)而生。

（二）人員聘用上不滿足農(nóng)村金融市場需求

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，各行業(yè)各領(lǐng)域都加快了人才戰(zhàn)略的實(shí)施工作。各行業(yè)公司熱衷于追逐高學(xué)歷人才，一時(shí)間人才搶奪戰(zhàn)烽煙四起。農(nóng)信社作為正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，作為市場競爭個(gè)體，在人才招聘上也有過之而不及，但是高學(xué)歷人才也有自身的缺陷，由于長期生長在城市，對農(nóng)村金融工作知之甚少，比如高學(xué)歷員工可以通過自身的學(xué)習(xí)能力盡快掌握信貸流程和業(yè)務(wù)，但是由于缺乏實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)無法有效識別農(nóng)業(yè)信貸申請者的信息真?zhèn)?。同時(shí)，高學(xué)歷人才要求高薪水，無形中給企業(yè)帶來了高投入低產(chǎn)出的苦果，嚴(yán)重影響企業(yè)綜合效益。

三、針對農(nóng)村金融市場，農(nóng)業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

（一）公共財(cái)政在農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村金融中的作用

針對農(nóng)業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率過大的實(shí)際，成功上市的農(nóng)業(yè)銀行，在市場商業(yè)化經(jīng)營思維下，撤離農(nóng)村金融市場是必然發(fā)展趨勢。因此對于農(nóng)業(yè)銀行這樣一家大型國有商行，要有效解決其服務(wù)農(nóng)村金融市場和市場商業(yè)化定位之間的矛盾，必然需要國家出面，在財(cái)政上給予大力支持，在公共財(cái)政的支持下，農(nóng)業(yè)銀行順利剝離了不良資產(chǎn)，并于2008年完成股改上市。對如何確定上市后的農(nóng)行市場發(fā)展方向，吸引長期合作者順利上市，還要依靠日后國家財(cái)政的重要作用。

（二）農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品及人事任用的誤區(qū)調(diào)整

經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡是我國的基本國情和在發(fā)展中面對的主要問題，農(nóng)村和城市都面臨發(fā)展失衡的困惑。經(jīng)濟(jì)非平衡發(fā)展必然帶來不盡相同的金融需求，比如我國經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的東部沿海省份，生產(chǎn)性借貸是農(nóng)村金融市場上的主要需求，而在中西部省份，生活性借貸則占據(jù)很大比重。因此，農(nóng)業(yè)銀行必須要對不同的農(nóng)村金融需求有針對性地設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，才能實(shí)現(xiàn)“服務(wù)農(nóng)村金融，商業(yè)運(yùn)作”的市場目標(biāo)，最終贏得發(fā)展機(jī)會。要想更貼近農(nóng)村金融市場的需要，農(nóng)業(yè)銀行在人事制度上，尤其是農(nóng)村信貸工作崗位，要徹底改變唯高學(xué)歷是從的落后觀念。作為服務(wù)農(nóng)村金融市場的大型國有商行，農(nóng)業(yè)銀行必須將業(yè)務(wù)重心放在中西部落后省份的農(nóng)村地區(qū)，如果依然采用高學(xué)歷的人才發(fā)展戰(zhàn)略，而由于高學(xué)歷人才對農(nóng)村信貸工作的諸多缺點(diǎn)，必然會嚴(yán)重阻礙農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)市場的推進(jìn)速度，帶來一系列的發(fā)展問題。

第2篇：農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞:金融體系;完善;農(nóng)村

中圖分類號:F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力,農(nóng)村金融的發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)村金融發(fā)展滯后問題日益凸顯,嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建立完善的農(nóng)村金融體制,加快農(nóng)村金融體制改革,成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融體制改革的重點(diǎn)。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、信貸資金嚴(yán)重不足。第一,農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)制后,出于自身盈利需要,逐漸淡出了農(nóng)村金融市場,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受到政策限制,只是一個(gè)供應(yīng)和管理糧食收購資金的銀行,用于農(nóng)村信貸的資金相對較少;第二,農(nóng)村資金通過信用社和郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)流出農(nóng)村地區(qū),導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金總量缺乏,可用貸款總額減少;第三,缺乏資金回流機(jī)制,農(nóng)村地區(qū)資金大量外流后,卻沒有吸引資金流入農(nóng)村的機(jī)制,農(nóng)村金融市場日益萎縮,資金缺口嚴(yán)重。

2、信貸供給主體類型較少。第一,隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進(jìn)程的加快,農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)逐步從農(nóng)村收縮,向農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的比例開始下降,業(yè)務(wù)日益向城市和工業(yè)靠攏;第二,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只是一個(gè)供應(yīng)和管理糧食收購資金的銀行,不能有效地提供政策性短期融資、長期融資和對欠發(fā)達(dá)地區(qū)區(qū)域發(fā)展所需的資金支持;第三,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸能力較弱。農(nóng)村信用社作為覆蓋農(nóng)村,進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸的主體,因?yàn)闅v史和管理等原因,不良貸款所占比率較大,金融監(jiān)管和金融服務(wù)缺乏兼容性,能夠提供的信貸額較小,不能滿足農(nóng)村信貸的需要。

3、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場的主要機(jī)構(gòu),沒有形成完備的體系,經(jīng)營業(yè)務(wù)主要集中在辦理存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)功能上,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和需求量較大的小額信貸缺乏創(chuàng)新,盈利能力較低,可持續(xù)發(fā)展能力嚴(yán)重不足。此外,農(nóng)村信用社經(jīng)營方式缺乏金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能、抵押和擔(dān)保功能、政策性救助功能和有效的金融監(jiān)管功能。而郵政儲蓄作為農(nóng)村金融市場的補(bǔ)充,主要業(yè)務(wù)以吸收存款為主,金融服務(wù)單一,對農(nóng)村金融市場的發(fā)展作用有限。

4、農(nóng)村金融市場體系不完備。目前,農(nóng)村金融市場沒有形成有效的市場體系,市場競爭主體缺乏,僅僅依靠農(nóng)村信用社還不能構(gòu)成農(nóng)村金融市場體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的雙重因素影響,不確定性因素較大,制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,甚至很多地區(qū)沒有與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的金融服務(wù);另一方面農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低,金融產(chǎn)品的回報(bào)率較低,金融投資機(jī)構(gòu)和信貸公司對農(nóng)村金融市場投資較少,大部分投資機(jī)構(gòu)和信貸公司選擇在城市投資,沒有進(jìn)入農(nóng)村金融市場領(lǐng)域。

5、非正式金融受到抑制。農(nóng)村非正式金融的基礎(chǔ)是農(nóng)村熟人社會體系,而建立在這種基礎(chǔ)上的借貸行為容易產(chǎn)生矛盾,政府對非正式金融一直采取壓制態(tài)度,民間借貸屢次遭到政府的取締和禁止,非正式金融只能轉(zhuǎn)向“地下”,發(fā)展規(guī)模較小,雖然可以在一定程度上緩解資金困難的局面,但作用有限。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

農(nóng)村金融市場的發(fā)展不同于城市金融,有其獨(dú)特的金融發(fā)展路徑。農(nóng)村金融需求者居住分散、收入低下、生產(chǎn)季節(jié)明顯等特點(diǎn),決定了農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)大、信貸成本高等難題,從而決定了農(nóng)村金融市場體制改革必須是以自上而下的方式為主。農(nóng)村金融體系主要存在以下幾個(gè)方面的問題:

1、信貸利率較低,吸引資金能力不足。農(nóng)村金融受到“糧食重要、農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)民收入低”等傳統(tǒng)思維的影響,認(rèn)為金融應(yīng)該給“三農(nóng)”以較大的利率優(yōu)惠和政策性信貸資金,以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此,農(nóng)村金融市場信貸利率普遍低于城市的信貸利率,農(nóng)村金融產(chǎn)品的收益較低,商業(yè)資本缺乏進(jìn)入農(nóng)村金融市場的動(dòng)力,流入農(nóng)村的資金極少;另一方面農(nóng)村小額貸款筆數(shù)多、成本高,過低的利率無法發(fā)揮資本價(jià)格的調(diào)節(jié)作用,資金需求者可能會產(chǎn)生過度需求,有些企業(yè)在使用資金時(shí)“敢借、敢用、敢不還”,導(dǎo)致銀行呆賬大量增加。低利率、高風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)行結(jié)果不僅使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受到制約,而且還阻礙了其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場,導(dǎo)致農(nóng)村金融市場競爭主體缺乏,農(nóng)村金融市場不活躍,信貸資金嚴(yán)重缺乏。

2、金融服務(wù)滯后,資金大量外流。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)過很長時(shí)間的發(fā)展,尤其是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到很大發(fā)展,農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成就,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對農(nóng)村金融的要求也越來越高,大部分地區(qū)農(nóng)民已經(jīng)有了一定的儲蓄額,農(nóng)民不僅僅滿足于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),還有金融領(lǐng)域的投資需求。目前,我國農(nóng)村金融投資機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏,農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)主要限制在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù),沒有金融投資業(yè)務(wù),而郵政儲蓄銀行只吸收存款,農(nóng)業(yè)銀行改制以后,逐漸從農(nóng)村金融市場撤離,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然是支持農(nóng)業(yè)的政策性銀行,但也沒有相應(yīng)的農(nóng)村金融投資業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“真空”使得農(nóng)村大量資金流向城市,真正用于農(nóng)村金融市場的資金較少。

3、農(nóng)村金融市場的監(jiān)管組織體系不完善。經(jīng)過多年的銀行體制改革,我國已經(jīng)建立了一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷加強(qiáng)。但農(nóng)村金融市場具有特殊性,受信息成本高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大等因素影響,監(jiān)管的難度要高于城市金融市場,現(xiàn)有的監(jiān)管體系還不能適應(yīng)農(nóng)村金融市場。從農(nóng)村金融市場發(fā)展的實(shí)際情況來看,還存在以下幾個(gè)方面的不足:第一,風(fēng)險(xiǎn)主體缺位,難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面有效;第二,農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位,使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用;第三,監(jiān)管理念落后,監(jiān)管內(nèi)容陳舊,監(jiān)管效率低下;第四,監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場監(jiān)管要求。

4、非正式金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)。非正式金融市場是農(nóng)村金融市場的重要組成部分,對農(nóng)村金融的發(fā)展有一定的積極作用,在一定程度上緩解了農(nóng)村信貸的難題,在正式金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村資金需求的情況下,只能借助于非正式的民間金融。但是,非正式金融主要在農(nóng)戶和個(gè)體借款公司之間發(fā)生,缺乏完善的監(jiān)督機(jī)制及必要的政府引導(dǎo),貸款程序過于簡單,大部分只是以口頭承諾和借款字據(jù)為依托,沒有相應(yīng)的法律保障體系,一旦非正式金融規(guī)?；?從而失去對人緣、地緣和血緣關(guān)系的依賴時(shí),就容易失控,容易產(chǎn)生糾紛和暴力事件,從而波及到農(nóng)村政治社會的整體穩(wěn)定。因此,我國政府一直對非正規(guī)金融的發(fā)展持懷疑、甚至是反對態(tài)度,政府對非正規(guī)金融的打壓和限制,導(dǎo)致“新”農(nóng)村金融體系存在制度性供給不足等問題。

三、我國農(nóng)村金融體系的完善

1、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系。完善的金融服務(wù)體系,不僅要有傳統(tǒng)的存貸款功能,還要有金融創(chuàng)新產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的供給。農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該從以下幾個(gè)方面完善:第一,建立農(nóng)村信用評價(jià)體系,對農(nóng)民的信用進(jìn)行記錄,形成良好的農(nóng)村信用環(huán)境,在此基礎(chǔ)上,建立相對完善的農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測機(jī)制,減少農(nóng)村信用社的呆壞賬,提高農(nóng)村信用社資金使用效率;第二,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融的新要求,遵循市場規(guī)律,深化農(nóng)村信用社體制改革,建立符合市場新需求的農(nóng)村信用社體系,在農(nóng)村信用社設(shè)立資產(chǎn)投資業(yè)務(wù),如建立國債、基金等買賣業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村的投資需求,阻止農(nóng)村資金流向城市;第三,加大政策性金融投資力度,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,要在農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等方面發(fā)揮積極作用,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域;第四,改變農(nóng)村郵政儲蓄經(jīng)營體制,改變郵政儲蓄只存不貸的經(jīng)營方式,拓寬郵政儲蓄經(jīng)營范圍,取得適當(dāng)?shù)睦麧?在此基礎(chǔ)上建立資金回流機(jī)制,將吸收存款的一定比例返回農(nóng)村,減少農(nóng)村資金流出。

2、建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低、風(fēng)險(xiǎn)大,在缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理下,將加大農(nóng)村金融市場的不確定性,阻礙農(nóng)村金融市場發(fā)展,農(nóng)戶貸款更加困難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立有助于緩解這種矛盾,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極大的公共性和外部性,可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主體地位,吸引農(nóng)村資金流入,分散農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會成本。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系必須以政策性保險(xiǎn)為主,國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,政府要加大政策性保險(xiǎn)的投入,鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的形成。

3、明確農(nóng)村市場主體產(chǎn)權(quán)關(guān)系。我國農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后,一個(gè)主要原因就是農(nóng)村金融市場缺少必要的信用基礎(chǔ),農(nóng)戶進(jìn)行融資活動(dòng)缺少必要的擔(dān)保。明確農(nóng)村金融市場主體的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,是建立完善的農(nóng)村金融市場的關(guān)鍵。受我國土地政策的制約,農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確,導(dǎo)致房屋、耕地等資產(chǎn)缺乏擔(dān)保、投資功能,用于擔(dān)保和投資的資產(chǎn)較少。因此,加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革,明確農(nóng)村土地等產(chǎn)權(quán)關(guān)系,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村可抵押品的范圍,是建立農(nóng)村信用的基礎(chǔ)。政府可以根據(jù)各地的實(shí)際情況,制定相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品擔(dān)保制度,建立政府扶持,多方參與的擔(dān)保機(jī)制,解決農(nóng)村信貸缺乏擔(dān)保的難題。

4、構(gòu)建新型農(nóng)村金融市場機(jī)制。目前,農(nóng)村金融市場金融創(chuàng)新活動(dòng)少,其最根本的原因是金融投資機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏。建立農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入機(jī)制不僅可以解決貸款難的問題,而且可以活躍農(nóng)村金融市場,促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展。農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入機(jī)制可從以下幾方面著手:第一,吸引小額信貸公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場。小額信貸公司是金融市場的有效補(bǔ)充,能夠解決小額信貸問題,對形成競爭有序的金融市場有積極的推動(dòng)作用。長期以來,受國家政策影響,小額信貸公司始終沒能進(jìn)入農(nóng)村金融市場。吸引小額信貸公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場,是解決農(nóng)村信貸不足,活躍農(nóng)村金融市場的有效途徑;第二,減少農(nóng)村金融市場進(jìn)入政策限制。農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)較大,進(jìn)入農(nóng)村金融市場審批制度繁雜,對資產(chǎn)質(zhì)量要求較高,不利于一些小型金融中介組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場。政府要積極探索新的管理方法,減小金融中介進(jìn)入農(nóng)村金融市場審批難度,鼓勵(lì)金融中介組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場;第三,建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)村金融盈利較低,農(nóng)村金融市場的發(fā)展,必須依靠政府政策性金融支持,加大政策性金融對農(nóng)村的投入,可產(chǎn)生資金聚集效應(yīng)引導(dǎo)社會資本和商業(yè)性金融的跟進(jìn)。中央財(cái)政和省財(cái)政應(yīng)拿出部分預(yù)算,建立財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制,對農(nóng)村金融市場發(fā)展進(jìn)行政策性補(bǔ)償,促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展。

5、非正式金融合法化。長期以來,農(nóng)村非正式金融一直處于非法地位,非正式金融發(fā)展受到打壓。但非正式金融在近年來發(fā)展迅速,成為農(nóng)村金融的重要力量,規(guī)范農(nóng)村非正式金融,使非正式金融活動(dòng)合法化,是彌補(bǔ)農(nóng)村金融的有效手段。首先,政府改變對農(nóng)村非正式金融的態(tài)度,制定非正式金融活動(dòng)的相關(guān)法律制度,使農(nóng)村非正式金融在法律框架下進(jìn)行,減少違約風(fēng)險(xiǎn)。其次,制定公平的市場準(zhǔn)入與退出制度,規(guī)范非正式金融活動(dòng),在政府的引導(dǎo)下,將農(nóng)村非正式金融引向市場,參與市場競爭,成為農(nóng)村金融市場的重要補(bǔ)充力量。

農(nóng)村金融體制改革是一個(gè)長期發(fā)展,動(dòng)態(tài)變化的過程,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對農(nóng)村金融市場提出了更高的要求,農(nóng)村金融市場的發(fā)展也將帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,完善農(nóng)村金融市場還需要一個(gè)長期的過程,內(nèi)生的非正式農(nóng)村金融和正式農(nóng)村金融的共同發(fā)展,是今后農(nóng)村金融市場的發(fā)展趨勢。

(作者單位:西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

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[2]金露露.我國農(nóng)村金融改革存在的問題及對策[J].商業(yè)文化,2008.1.

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[4]殷紅霞.我國農(nóng)村金融發(fā)展的制度約束及其化解[J].商業(yè)時(shí)代,2008.8.

[5]潘曉萍,吳華珍,楊麗媛.論新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展[J].商業(yè)時(shí)代,2008.8.

第3篇：農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢范文

受金融市場競爭服務(wù)模式的影響，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)效仿城市化金融服務(wù)模式發(fā)展大客戶，已成一定的發(fā)展趨勢。原因有三：一是激烈的農(nóng)村金融市場競爭，發(fā)展大客戶是大勢所趨；二是由于城市銀行設(shè)立大客戶的成功經(jīng)驗(yàn)告訴金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)辦法可行；三是大客戶便于管理，節(jié)省不少人力和財(cái)力，何樂而不為。豈不知，這種效仿模式，只能傷了農(nóng)民客戶的心，失去占有農(nóng)村這個(gè)市場90%的農(nóng)民客戶的份額，因?yàn)樵谵r(nóng)村這個(gè)金融市場里，90%的業(yè)務(wù)來自小客戶（農(nóng)民客戶），他們是達(dá)不到大客戶標(biāo)準(zhǔn)的小客戶。從往年信貸資產(chǎn)質(zhì)量來看，相對大額的貸款資金形成不良貸款，一戶損失要比幾戶甚至更多客戶的信貸資金之和高，損失率要高于小額客戶。而真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸資金，損失占比較低。這一部分被稱之為小客戶的客戶群體，他們手頭的閑置資金，是金融部門組織資金的穩(wěn)定資源，存放一般是定期存款，成本雖然高了些，但有較高的穩(wěn)定性，是不可忽視，是真正的黃金客戶。

對于有發(fā)展農(nóng)村大客戶這種經(jīng)營理念的想法，主要是不良思想支配：一是經(jīng)營管理圖省事，只考慮組織資金任務(wù)數(shù)字完成情況，忽視了資金來源的穩(wěn)定性；注重了貸款發(fā)放時(shí)貸款調(diào)查資料的組織，花費(fèi)精力上去考慮，忽視了信貸資金的安全性，會導(dǎo)致信貸資金外流，會自然的變化服務(wù)區(qū)域的延伸。無論金額大小的一筆貸款，在貸后檢查時(shí)，必須面面俱到，由于貸款額度不同，放款筆數(shù)的差異，在同樣放款額度中，放大額的貸款，在貸前調(diào)查和貸后檢查，催收貸款利息時(shí)，在時(shí)間上、精力投入上都處于優(yōu)勢。而且基層績效考核，直接與工資獎(jiǎng)金掛鉤，大額貸款管理方便性、回報(bào)高效性，只要借款人順利完成結(jié)息、還款，使基層金融機(jī)構(gòu)成績斐然。也是造成偏愛大客戶的一個(gè)主要原因。二是缺乏敬業(yè)精神?；鶎有刨J人員少，是每家金融機(jī)構(gòu)存在的通病，一個(gè)客戶經(jīng)理管理幾個(gè)甚至更多的村莊，是普遍現(xiàn)象，以前老一輩那種下鄉(xiāng)兩腿泥，腳蹬自行車那種敬業(yè)精神，吃住在鄉(xiāng)村的傳統(tǒng)服務(wù)模式基本不存在，受現(xiàn)代生活方式的影響，很難沉下去到農(nóng)戶家里核實(shí)貸款情況和催收貸款。自然成了影響對小客戶顧及的另一個(gè)原因。三是沒有切合實(shí)際的考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處的地理環(huán)境，面對的客戶群的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，盲目過高的估值了農(nóng)民客戶的實(shí)力，忽視了農(nóng)民客戶的占比，在農(nóng)村金融市場競爭激烈的今天，放棄小客戶，就是把客戶源拱手讓出。

這種不良傾向的形成，需要三劑良藥：一是提高一線客戶經(jīng)理福利待遇，提高他們的積極性。對于信貸崗位的客戶經(jīng)理，在提高基本工資基數(shù)的同時(shí)，增加鄉(xiāng)下補(bǔ)貼，讓他們勞有所得，按照小額貸款筆數(shù)比例計(jì)算補(bǔ)助工資額度。好比企業(yè)的計(jì)件工資制。二是強(qiáng)化一線員工吃苦耐勞敬業(yè)精神教育。多印發(fā)一些老一輩信貸人員背包下鄉(xiāng)，深入一線農(nóng)戶家中，田間地頭的宣傳小冊子，讓新一代員工重拾老一輩信貸人員的創(chuàng)業(yè)精神，從中找出自己的身影，深入農(nóng)戶與之達(dá)成一片，建立真正的友誼，穩(wěn)固農(nóng)村金融的市場地位。三是提高認(rèn)識，小客戶是農(nóng)村金融的主流客戶。要正確認(rèn)識到，受地理位置環(huán)境的影響，農(nóng)民用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，需要的流動(dòng)資金小，年收入額度小，資金來源少，是農(nóng)村金融服務(wù)的主流客戶，自有資金較為穩(wěn)定的客觀事實(shí)，要充分營造出農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村客戶的經(jīng)營模式的氣氛來。金融機(jī)構(gòu)工作人員的工資要與發(fā)展客戶的數(shù)量與工資掛鉤，切實(shí)穩(wěn)定農(nóng)戶客戶資源，確保在客戶心中的地位，保障農(nóng)村金融在農(nóng)村市場中長久經(jīng)營不衰。一線營業(yè)窗口要在服務(wù)上下功夫，使客戶來到營業(yè)室有到家的感覺，切不可有歧視化的服務(wù)模式，傷了小客戶的心，即使來辦理1元的業(yè)務(wù)，同樣受到黃金客戶的待遇。

（作者單位：巨野農(nóng)信聯(lián)社）

第4篇：農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融風(fēng)險(xiǎn)；改革措施

中圖分類號：F323；F832.7 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01

一、當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)大多數(shù)時(shí)間內(nèi)都離不開“靠天吃飯”這一定律，同時(shí)也正是由于天氣的復(fù)雜多變性極大地增強(qiáng)了信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。天氣條件是一個(gè)極大的影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的因素。雖然新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)相較于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著很多優(yōu)點(diǎn)，但它主要的服務(wù)對象依舊來源于農(nóng)村，所以天氣因素的影響就無法避免。經(jīng)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)民在進(jìn)行貸款后，大多數(shù)農(nóng)民都將資金投入到了養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)以及土畜業(yè)中。在這些行業(yè)中都極大地依賴自然條件。所以自然條件一旦發(fā)生劇烈變化，就會導(dǎo)致農(nóng)戶血本無歸。所以這些原因就極大地增加了信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率。

農(nóng)民缺少抵押品。根據(jù)實(shí)際情況而言，農(nóng)民相較于城市居民來講，符合信用合作社抵押資質(zhì)的物品較少。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，我國農(nóng)民的核心資產(chǎn)就是宅基地和土地。而依據(jù)擔(dān)保法的有規(guī)定，農(nóng)村的土地和宅基地都不能成為有效的抵押品，這在客觀上給農(nóng)戶貸款造成了障礙。我國農(nóng)村的中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、投資少、信用資質(zhì)差等原因，所以很難有符合銀行抵押資質(zhì)的抵押品。也正是由于這些原因，很難從商業(yè)銀行取得貸款，從而使得我國農(nóng)村中小企業(yè)普遍出現(xiàn)了貸款難這一現(xiàn)象。根據(jù)我國農(nóng)村的實(shí)際情況來講，存在著農(nóng)民的信用意識差、外部環(huán)境充滿不確定性等問題，所以為了我國農(nóng)村金融的發(fā)展，就必須逐步建立和完善相應(yīng)的信用環(huán)境體系。

（二）政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)（PolicyRisk）的含義就是政府的金融政策以及相關(guān)的行政行為對金融機(jī)構(gòu)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。政府政策能夠從很大程度上決定企業(yè)經(jīng)營和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方向。而在農(nóng)村金融方面，政策的影響力主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，由于政府政策具有不連續(xù)的特點(diǎn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難得到持續(xù)的、健康的發(fā)展與支持；第二，我國很多當(dāng)?shù)卣畷Ξ?dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取過多的干涉行為，這些行為都很有可能導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能正常運(yùn)營。農(nóng)村合作基金會失敗的一個(gè)主要原因就是地方政府的過度不合理干預(yù)。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（Liqtlidity Rislt）的意義則是商業(yè)銀行沒辦法為相應(yīng)的企業(yè)或這個(gè)人進(jìn)行融資而造成的個(gè)人或者企業(yè)破產(chǎn)以及損失的風(fēng)險(xiǎn)。就有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之所以會出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)樾刨J資金來源與運(yùn)用的期限不匹配以及鄉(xiāng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)不能滿足儲戶的提款需求這兩個(gè)因素。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相較與其他金融機(jī)構(gòu)而言就像一個(gè)新生兒一樣，所以大眾對其認(rèn)識并不如其他金融機(jī)構(gòu)一樣深刻、透徹，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場上流傳出負(fù)面信息就會引起相當(dāng)大的波動(dòng)。并且由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有規(guī)模小、投資小等特點(diǎn)，更是大大加深了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。

二、農(nóng)村金融改革發(fā)展的主要經(jīng)驗(yàn)

（一）合作制、股份制、政策性金融機(jī)構(gòu)混合發(fā)展

從一些發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融的發(fā)展史來講，政策性金融機(jī)構(gòu)能夠從很大程度上引導(dǎo)農(nóng)村金融體系正確、快速的進(jìn)行發(fā)展。最初各國僅僅把政策性銀行當(dāng)作政府機(jī)關(guān)的一個(gè)部門，但隨著金融市場的發(fā)展壯大，單純的政府運(yùn)作難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。政策性金融機(jī)構(gòu)的主要職能就是將資本市場中的資金向農(nóng)村進(jìn)行引導(dǎo)，并且在這一過程中建議改變運(yùn)作方式，同時(shí)在治理框架設(shè)置上建立了董事會與管理層、執(zhí)行者與監(jiān)督者等各負(fù)其責(zé)、各司其職的框架，使政府干預(yù)成本最小化，服務(wù)效率最大化；合作制金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)服務(wù)功能，提高盈利能力，增強(qiáng)內(nèi)部積累，積極與地方政府配合，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；股份制的商業(yè)銀行通常有良好的市場化激勵(lì)與約束，通過市場這只無形的手，就能實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，但要求以資本市場體系發(fā)達(dá)，法律機(jī)制健全為背景。在實(shí)際實(shí)施過程中，必須要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況來因地制宜。

總的來說，要逐步建立起合作制、股份制、政策性、多種農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)混合發(fā)展的金融體系。合作制、股份制、政策性銀行同為農(nóng)村金融體系中的子系統(tǒng)，在公司結(jié)構(gòu)、發(fā)展導(dǎo)向上略有不同，但其功能和最終目的都是服務(wù)“三農(nóng)”，三者之間是不是競爭替代關(guān)系，而是協(xié)同合作的關(guān)系，各司其職，共同完善農(nóng)村金融體系。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模以中小機(jī)構(gòu)為主

雖然從大局上來講我國金融機(jī)構(gòu)大都坐落于發(fā)達(dá)城市，不過據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，在經(jīng)濟(jì)不是很發(fā)達(dá)的農(nóng)村區(qū)域，中小金融機(jī)構(gòu)比大型金融機(jī)構(gòu)分布比例高，大型壟斷性金融機(jī)構(gòu)往往在農(nóng)村缺少競爭優(yōu)勢，這也是2003年以來商業(yè)銀行整體縮小在農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的深層次原因。中小型金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身獨(dú)有的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，不僅能夠節(jié)約很多成本費(fèi)用，而且中小型金融由于靈活性高的特點(diǎn)還能夠較快的適應(yīng)農(nóng)村環(huán)境。同時(shí)，較低的市場集中度更有利于農(nóng)戶和小企業(yè)獲得較為優(yōu)惠利率的貸款。

三、結(jié)束語

盡管自改革開放以來農(nóng)村金融改革發(fā)展取得不錯(cuò)成績，但是，農(nóng)村金融仍然是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)民貸款難等問題依然頑固，而且農(nóng)村金融市場化、商業(yè)化發(fā)展趨勢也帶來了一些新的挑戰(zhàn)。首先就是農(nóng)村金融仍然是我國金融領(lǐng)域的最薄弱環(huán)節(jié)。其次是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)村新金融需求得不到有效滿足。再就是管理體制還未完全理順，監(jiān)管與政策扶持需加強(qiáng)協(xié)調(diào)。面對這一系列的問題，本文給出了具體的建議，希望農(nóng)村在發(fā)展過程中加以引薦，以此來更好的促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)；農(nóng)村金融企業(yè)行業(yè)結(jié)構(gòu)；農(nóng)村金融企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)

完善農(nóng)村金融體 系，不僅要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融企業(yè)數(shù)量的增長，而且要促進(jìn)農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的改善。當(dāng)前，農(nóng)村金融企業(yè)存在重大的結(jié)構(gòu)性缺陷，從而弱化了農(nóng)村金融的整體功能，制 約了新農(nóng)村建設(shè)的扎實(shí)推進(jìn)。農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，包括行業(yè)結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、空間結(jié)構(gòu)、規(guī)模結(jié)構(gòu)等，而優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)和所有制結(jié)構(gòu)，是當(dāng)前改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié) 構(gòu)亟待解決的兩個(gè)主要問題，也是強(qiáng)化新農(nóng)村建設(shè)金融支持力的兩個(gè)重大關(guān)鍵。

一

新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，使農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新情況和新特點(diǎn)。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的單一性，與農(nóng)村金融需求總量的擴(kuò)大和需求結(jié)構(gòu)的日趨多樣化很不適應(yīng)。改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，已成為完善農(nóng)村金融體系的當(dāng)務(wù)之急，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵所在。

農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，是指在農(nóng)村金融體系中，各種金融企業(yè)的比例關(guān)系、空間布局、相互作用和相互分配的狀態(tài)。金融發(fā)展理論認(rèn)為，金融發(fā)展包括兩個(gè)層次的涵 義：一是金融總量的擴(kuò)張，主要表現(xiàn)為金融企業(yè)數(shù)量、融資總量等金融總量的增長，這些指標(biāo)主要用以反映金融發(fā)展的廣度；二是金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，主要包括金融企 業(yè)結(jié)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)、金融需求結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等，這些指標(biāo)主要反映金融發(fā)展的深度。金融總量指標(biāo)和金融結(jié)構(gòu)指標(biāo)，都是衡量金融成熟程度和金融發(fā)達(dá)程度的 尺度。然而，兩者相比，總量指標(biāo)對金融發(fā)展一般只具有直觀的表征意義，而結(jié)構(gòu)指標(biāo)則能反映金融發(fā)展的多樣化和多層次化水平，能反映出金融運(yùn)行中深層次的問 題，其作用顯得更為重要。按照金融發(fā)展理論，我們在完善農(nóng)村金融體系時(shí)，不能僅僅著眼于農(nóng)村金融企業(yè)數(shù)量的增長，而必須深入思考農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化， 因?yàn)閱我坏慕鹑谄髽I(yè)數(shù)量的增長，只能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融在同一發(fā)展水平或?qū)用嫔狭康臄U(kuò)張，而農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的演進(jìn)，才能促使農(nóng)村金融發(fā)展在新的層面上實(shí)現(xiàn)質(zhì)的 提升。

當(dāng)前，農(nóng)村金融體系存在的主要問題之一，便是農(nóng)村金融企業(yè)存在重大的結(jié)構(gòu)性缺陷。1.農(nóng)村金融企業(yè)的行業(yè)結(jié)構(gòu)單一。相對而言，人們較 為重視農(nóng)村銀行業(yè)金融企業(yè)的發(fā)展，而農(nóng)村擔(dān)保企業(yè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)村投資銀行、租賃企業(yè)、依托企業(yè)等非銀行業(yè)金融企業(yè)的發(fā)展則嚴(yán)重不足。在許多農(nóng)村地 區(qū)，非銀行業(yè)金融企業(yè)甚至處于空白狀態(tài)。2.政府投資并主導(dǎo)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占絕對主導(dǎo)地位，而社會資本參股公有金融機(jī)構(gòu)的甚少，農(nóng)村非公金融企業(yè)尚有待零 的突破。3.農(nóng)村金融企業(yè)的空間結(jié)構(gòu)失衡。從總體上看，中國金融體系具有大中城市和工商業(yè)導(dǎo)向性的特征，城鄉(xiāng)金融企業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。在此大背景下，農(nóng)村金融企 業(yè)的空間結(jié)構(gòu)也存在失衡現(xiàn)象，不少農(nóng)村地區(qū)甚至成為金融盲點(diǎn)。

農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的單一性，對農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，產(chǎn)生了一系列不利影 響：第一，金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的單一性，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社對農(nóng)村金融事實(shí)上的壟斷，使農(nóng)村金融市場失去了競爭性，從而嚴(yán)重削弱農(nóng)村金融業(yè)的生機(jī)與活力。第二，農(nóng) 村現(xiàn)實(shí)金融需求難以滿足，潛在金融需求難以激活，這反過來又抑制了農(nóng)村金融供給的發(fā)展。第三，金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理性，直接導(dǎo)致了農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)的不合理， 間接融資比例過高，直接融資比例過低，農(nóng)村企業(yè)，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，長時(shí)間以外源融資為主，外源性融資又以間接融資為主，上市融資和發(fā)債融資的比例 極低，不利于分散和控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。第四，弱化了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)關(guān)系，制約了新農(nóng)村建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，影響了農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，不 利于農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)的夯實(shí)和強(qiáng)化。第五，金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的單一性，使城鄉(xiāng)金融的失衡現(xiàn)象有增無減，加大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的差距。因此，改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，是 完善農(nóng)村金融體系，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能，提升農(nóng)村金融支持力的必然選擇；是改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，激活農(nóng)村潛在金融需求，促進(jìn)農(nóng)村金融供給與金融需求相互適 應(yīng)的戰(zhàn)略途徑。農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，直接關(guān)系到農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，新農(nóng)村建設(shè)又好又快的推進(jìn)。從更高層面來看，它直接影響著城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā) 展、建設(shè)和諧社會。

農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，主要取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和金融發(fā)展過程中的內(nèi)在因素，主要包括：金融制度安排因素、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化 與貨幣化程度、農(nóng)村金融市場的發(fā)育程度、農(nóng)村信用關(guān)系的發(fā)展水平、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體和金融主體的理性程度、農(nóng)村金融創(chuàng)新的活躍程度、農(nóng)村文化、傳統(tǒng)、習(xí)俗和偏 好，等等。農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)合理與否，主要看其能否適應(yīng)農(nóng)村多元化、多層次的金融需求，提供多樣性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，強(qiáng)化服務(wù)功能，提高金融效率；能否以 競爭促進(jìn)合作，以合作推動(dòng)競爭，增強(qiáng)金融企業(yè)的競爭力和自我控制力；能否在持續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村融資總額的同時(shí)，改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，分散金融風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范和 控制能力。

改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的目標(biāo)，并不是一味增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和信貸投入，而是適應(yīng)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)需求，激活農(nóng)村金融的潛在需 求，提高農(nóng)村金融供給的有效性，以促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。為達(dá)此目標(biāo)，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持以下原則：1.多元化原則。農(nóng)村 金融不僅要有國家資本和集體資本的投入，而且要支持非公資本的投入，使多元化的農(nóng)村金融企業(yè)，同多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。2.多樣性原則。各地農(nóng)村 情況千差萬別，發(fā)展很不平衡，應(yīng)建立不同的金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，不搞一刀切。不僅重視發(fā)展農(nóng)村銀行業(yè)金融企業(yè)，而且要重視發(fā)展非銀行業(yè)金融企業(yè)。3.適應(yīng)性原 則。農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，必須與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)，不僅要與現(xiàn)實(shí)金融需求相適應(yīng)，而且要與新農(nóng)村建設(shè)所帶來的金融需求發(fā)展趨勢相適應(yīng)。4.市場性原 則。農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，主要應(yīng)依靠市場力量、采取市場路徑來進(jìn)行，以提高農(nóng)村金融企業(yè)運(yùn)行的市場化程度，形成適度競爭、有效監(jiān)管的市場環(huán)境。 5.功能性原則。農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，應(yīng)明確各類金融企業(yè)的市場定位，搞清市場對其功能要求，有效提升金融企業(yè)的服務(wù)功能。6.開放性原則。農(nóng)村金融企 業(yè)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，不僅應(yīng)體現(xiàn)自身的特點(diǎn)，而且要關(guān)注國際金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展變化，借鑒國外農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的經(jīng)驗(yàn)，使農(nóng)村金融業(yè)更好地融入全球金融之中，有 效提升農(nóng)村金融的國際競爭力。

二

優(yōu)化農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，首先需要建立合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)。

多年來，中國實(shí)行以間接融資為主，逐步增加直接融資渠道和比重的方針。改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，應(yīng)在主要發(fā)展銀行業(yè)金融企業(yè)的同時(shí)，積極發(fā)展非銀行業(yè)金融企業(yè)。

在農(nóng)村金融中，商業(yè)性銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社構(gòu)成農(nóng)村金融體系的主體。農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行，在新農(nóng)村建設(shè)中具有重要的骨干作用。但是，在國 有商業(yè)銀行實(shí)行市場化經(jīng)營，紛紛撤出縣以下分支機(jī)構(gòu)之時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行也身在其中。新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，客觀上要求農(nóng)業(yè)銀行定位于農(nóng)村金融市場，同時(shí)，也為其拓 展農(nóng)村縣域業(yè)務(wù)提供了更大的市場空間。農(nóng)業(yè)銀行長期在農(nóng)村開展經(jīng)營業(yè)務(wù)，更能把握農(nóng)村金融的具體規(guī)律和特點(diǎn)，對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融需求更為了解，對農(nóng) 村金融環(huán)境和資金運(yùn)作更為熟悉，能提供從鄉(xiāng)村到城鎮(zhèn)、從國內(nèi)到國外、從人民幣業(yè)務(wù)到外匯業(yè)務(wù)等一系列金融服務(wù)，具有農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的優(yōu)勢。農(nóng)業(yè) 銀行應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持立足農(nóng)村金融市場、面向農(nóng)村縣域經(jīng)濟(jì)、充分發(fā)揮縣域商業(yè)銀行的骨干作用。

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融組織，仍 有其存在的必要性。合作金融具有4個(gè)重要特征：自愿性、互動(dòng)合作性、民主管理性、非盈利性。但是，長期以來由于一系列制度安排，農(nóng)村信用社并非真正符合合 作制原則。對于農(nóng)村信用社，必須首先抓住合作金融的性質(zhì)這一根本問題，按照合作金融性質(zhì)的要求，同時(shí)充分考慮其歷史沿革和現(xiàn)實(shí)情況，推進(jìn)其制度改革和創(chuàng) 新。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)尤其是貧困農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)按合作金融性質(zhì)的規(guī)定性改革農(nóng)村信用社，恢復(fù)其合作金融的性質(zhì)。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，對于經(jīng)營基礎(chǔ)較好的農(nóng) 村作用社，可以將其改革為社區(qū)性的股份合作制或股份制銀行。對于資不抵債、難以為繼的農(nóng)村信用社，則應(yīng)根據(jù)情況逐步關(guān)閉，并支持農(nóng)民在自愿前提下組建新的 合作金融組織。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村政策性銀行，不僅有存在的必要，而且應(yīng)不斷強(qiáng)化和完善。在農(nóng)村資源配置中，如果僅保存單一的商業(yè)銀行， 則市場失靈、金融失效、資源配置失衡、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失調(diào)等現(xiàn)象便會產(chǎn)生。農(nóng)村金融市場具有低效性的特點(diǎn)，以利潤為導(dǎo)向的商業(yè)性金融企業(yè)往往不愿介入。實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng) 協(xié)調(diào)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的目標(biāo)，需要國家為解決“三農(nóng)”問題付出成本。因此，主張關(guān)閉農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的意見決不可取。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既要堅(jiān)持其政策性，發(fā)揮其 調(diào)控農(nóng)村金融市場的功能，又要堅(jiān)持其銀行性，嚴(yán)格經(jīng)營管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)成本核算，講究經(jīng)濟(jì)效益，做到保本微利。

在農(nóng)村金融企業(yè)的行業(yè)結(jié)構(gòu)中，非銀行業(yè)金融企業(yè)各有獨(dú)特的功能，具有銀行業(yè)企業(yè)不可替代的作用。

農(nóng)村信用擔(dān)保企業(yè)，是農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)中不可或缺的組成部分。銀行向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供信貸，往往要求后者具備抵押資產(chǎn)。由于農(nóng)戶和中小企業(yè)資本規(guī) 模和經(jīng)營規(guī)模甚小，負(fù)債能力較弱，信用資源短缺，抵押資產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量難以達(dá)到銀行的要求，因而長期受著融資難的困撓。發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保企業(yè)，則是解決農(nóng) 村資金供求矛盾的有效途徑。農(nóng)村信用擔(dān)保企業(yè)作為介于農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與銀行之間的第三方，通過信用擔(dān)保形式為農(nóng)村金融需求主體的風(fēng)險(xiǎn)提供擔(dān)保，能降低 供求雙方的交易成本，增強(qiáng)銀行企業(yè)的信貸激勵(lì)，促進(jìn)金融交易的發(fā)生和完成。農(nóng)村信用擔(dān)保企業(yè)具有優(yōu)化金融資源配置、節(jié)約信貸成本、分散金融風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸 效率等重要功能。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保企業(yè)和再擔(dān)保企業(yè)，不僅完全必要，而且甚為緊迫。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)是農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)中的又一組成部分。農(nóng)業(yè)既是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。中國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的國家，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較大的自然風(fēng)險(xiǎn)。在越 來越多的種養(yǎng)殖業(yè)地區(qū)，農(nóng)牧民都有著自然災(zāi)害保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求。因此，完善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，應(yīng)將發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)納入其中。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā) 展嚴(yán)重滯后，與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位極不相稱，亟待走出困境。在廣大農(nóng)村，應(yīng)大力發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要積極融入農(nóng)村金融體系，與農(nóng)村銀行密切配合，互動(dòng)發(fā)展，可以考慮將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與借款保險(xiǎn)結(jié)合 使用，以達(dá)到分散自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的雙重功效。

在農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村投資銀行決不能被忽視。農(nóng)村投資銀行通過為農(nóng)村金融需 求者的融資決策提供依據(jù)和設(shè)計(jì)，開辟資金需求者的資金來源，創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)更多的資金供給等，能促進(jìn)農(nóng)村金融資源的合理配置。對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整來 說，農(nóng)村投資銀行不僅能發(fā)揮增量調(diào)整的功能，而且具有存量調(diào)整的作用，而這是間接融資所難以做到的。長期以來，農(nóng)村融資基本上是間接融資，直接融資所占比 重微乎其微，融資結(jié)構(gòu)很不合理。中國農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代模式的轉(zhuǎn)變，必須加大農(nóng)村直接融資的規(guī)模和比重。農(nóng)村投資銀行作為農(nóng)村資本市場中資金供求 雙方的中介，為資本供給者提供多元化的投資渠道，為資本需求者開辟直接融資的途徑，在多樣性的直接融資中發(fā)揮有力的催生作用。改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村 直接融資比重，一方面要提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化水平，培育農(nóng)村資本市場主體，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)企業(yè)化、農(nóng)村企業(yè)股份化、農(nóng)村股份制企業(yè)資產(chǎn)證券化；另一方面則要積 極發(fā)展農(nóng)村投資銀行，并使之充分發(fā)揮功能和作用。

綜上所述，農(nóng)村金融需求的多樣化，要求農(nóng)村金融供給和農(nóng)村金融企業(yè)的多樣化。在積極發(fā)展農(nóng) 村銀行業(yè)金融企業(yè)的同時(shí)，重視發(fā)展非銀行業(yè)金融企業(yè)，才能逐步優(yōu)化農(nóng)村金融的行業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村金融組織體系整體的穩(wěn)定性、供給的有效性、運(yùn)行的安全性、 市場的適應(yīng)性，切實(shí)強(qiáng)化新農(nóng)村建設(shè)的金融支持力。

三

改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的另一個(gè)主要問題，是建立合理的金融企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)，積極而穩(wěn)妥地發(fā)展農(nóng)村非公有制金融企業(yè)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融體系存在的一個(gè)重大問題，便是金融主體單一，公有金融企業(yè)壟斷著金融市場。農(nóng)業(yè)銀行屬于國有大型商業(yè)銀行；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家投資設(shè)立的 政策性銀行；農(nóng)村信用社雖有合作金融之名，卻無合作金融之實(shí)，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)含糊，官辦色彩濃厚。缺乏非公金融企業(yè)，是農(nóng)村金融企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)長期存在并延續(xù) 至今的一個(gè)突出問題。農(nóng)村金融雖然還廣泛存在著民間借貸，但是，這種非正式金融處于不合法地位，大部分是以非組織的形式進(jìn)行。農(nóng)村金融企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)的單 一性，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，限制了農(nóng)村金融市場的競爭，弱化了農(nóng)村金融企業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力和發(fā)展活力，致使農(nóng)村金融中一系列深層次問題難以解 決。

支持非公經(jīng)濟(jì)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，發(fā)展非公有金融企業(yè)，是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求。一種較為普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為，由于農(nóng)村公有金融力量不 足，所以才需要非公經(jīng)濟(jì)進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)。隨著金融業(yè)加快對外開放，又有一種意見認(rèn)為，由于允許外資進(jìn)入中國金融業(yè)，因而也應(yīng)允許國內(nèi)社會資本進(jìn)入農(nóng)村金融 領(lǐng)域。筆者認(rèn)為這些觀點(diǎn)從某個(gè)角度、某種層面看似有道理，但都存在較大的表面性和片面性，并未揭示出內(nèi)在的深層原因。不論何種形式的市場經(jīng)濟(jì)，都要求多元 化、多層次的金融資本，同多元化、多層次的產(chǎn)業(yè)資本相適應(yīng)，金融企業(yè)的結(jié)構(gòu)性失調(diào)，必然導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡。中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已駛?cè)敕€(wěn)定持續(xù)發(fā)展的軌道，同時(shí) 又呈現(xiàn)出很不平衡的特點(diǎn)。農(nóng)村生產(chǎn)力的多層次性和經(jīng)濟(jì)主體的多元化，客觀上要求農(nóng)村金融資本的多層次性和多元化。金融多元化，不僅表現(xiàn)為金融工具的多元 化，而且表現(xiàn)為金融企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)的多元化。發(fā)展農(nóng)村非公金融企業(yè)，本身就是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的題中應(yīng)有之義。即使未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)達(dá)到了較為發(fā)達(dá)的水平，非 公金融企業(yè)仍將不可避免地存在和發(fā)展。缺乏非公金融企業(yè)的農(nóng)村金融體系，是不完善的農(nóng)村金融體系。至于金融業(yè)的對外開放，本應(yīng)以對內(nèi)開放為基礎(chǔ)，是對內(nèi)開 放的必然趨勢，而不是相反。

發(fā)展農(nóng)村非公金融企業(yè)，是改善農(nóng)村金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的必然選擇。但是，非公資本是進(jìn)入城市金融業(yè)，還是進(jìn)入農(nóng)村金融 業(yè)，是他們必定要反復(fù)權(quán)衡和選擇的問題。希望非公經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域是一回事，然而非公經(jīng)濟(jì)愿不愿進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，則是另一回事。中國存在在城鄉(xiāng) 經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)，城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在很大差距。由于城市金融效率較好，而農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民弱勢性，使農(nóng)村金融的效益較差而風(fēng)險(xiǎn)較大，非公經(jīng) 濟(jì)在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)的選擇時(shí)，可能更愿意投資于城市金融業(yè)，而對投資于農(nóng)村金融領(lǐng)域往往存在較多的憂慮和擔(dān)心。從前幾年大型商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場，甚至 許多農(nóng)村信用社也出現(xiàn)棄農(nóng)支工、離鄉(xiāng)進(jìn)城的現(xiàn)象，即可看出這種憂慮和擔(dān)心不無道理。但是，非公經(jīng)濟(jì)在進(jìn)入金融領(lǐng)域的具體選擇上，應(yīng)更多考慮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和金融 的現(xiàn)實(shí)情況，以及非公金融企業(yè)的自身特點(diǎn)和長遠(yuǎn)利益。由于城市銀行業(yè)幾近飽和，公有金融機(jī)構(gòu)絕大部分集中于城市，非公經(jīng)濟(jì)進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)，能避開高強(qiáng)度的 城市金融競爭。新組建的非公金融企業(yè)，存在資本規(guī)模不大、運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)不足、隊(duì)伍素質(zhì)不高、競爭能力不強(qiáng)等不利因素。如果一開始便擠進(jìn)城市金融業(yè)，同各方面都 優(yōu)于自己的強(qiáng)大對手展開競爭，極有可能難以招架而敗下陣來。農(nóng)村金融市場在一段時(shí)期內(nèi)競爭強(qiáng)度并不大，非公金融企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村，則為他們做好競爭準(zhǔn)備、積累 競爭經(jīng)驗(yàn)、壯大競爭實(shí)力提供了寶貴的時(shí)間，能為其日后展開高層面的金融競爭打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

農(nóng)村非公金融企業(yè)和農(nóng)村金融的特點(diǎn)，決定了非公經(jīng) 濟(jì)重點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，更能發(fā)揮自身的優(yōu)勢，從而更有利于其獲取經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)村金融市場的一個(gè)基本特點(diǎn)是低效性。農(nóng)村金融需求的主體，是農(nóng)戶、專業(yè)戶和 農(nóng)村中小企業(yè)，他們的金融需求，具有單筆數(shù)額小、項(xiàng)目分布散、貸款時(shí)間短、申請頻率高、要求提供快、抵押資產(chǎn)缺、信息不對稱、信貸成本高等特點(diǎn)。顯然，大 型商業(yè)銀行從事此類信貸，并不具有優(yōu)勢，因而往往不愿介入這種業(yè)務(wù)。長期以來，農(nóng)村資金供求矛盾十分突出。新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，使農(nóng)村金融需求總量大為增 加，金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步豐富，潛在金融需求被激活，并加快向現(xiàn)實(shí)金融需求的轉(zhuǎn)化。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)金融需求的發(fā)展變化。因此，非公經(jīng)濟(jì)重 點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)，既順應(yīng)了完善農(nóng)村金融體系的需要，又能使自己獲得很大的發(fā)展空間。

農(nóng)村非公金融企業(yè)一般具有以下特點(diǎn)：1.融資策略的多 樣性。大型銀行融資采取單一的交易型策略，堅(jiān)持嚴(yán)格的抵押條件和信貸程序。非公金融企業(yè)有時(shí)也采用交易型策略，但大量采用的卻是關(guān)系型融資策略，從而為農(nóng) 村金融需求主體融資提供了極大便利。2.目標(biāo)市場的集中性。非公金融企業(yè)經(jīng)營范圍具有鮮明的區(qū)域性，其服務(wù)對象定位于農(nóng)戶、專業(yè)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，將有限 的資源集中于特定的目標(biāo)市場，堅(jiān)持以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以活求利、以質(zhì)取性。3.業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈活性。農(nóng)村非公金融企業(yè)經(jīng)營機(jī)制靈活，不受傳統(tǒng)的經(jīng)營模式所 限制，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不拘一格地采取多種信貸方式，以適應(yīng)農(nóng)村當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟮淖兓?.信貸的安全性。農(nóng)村非公金融企業(yè)多為當(dāng)?shù)氐?ldquo;草根金 融”，與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、農(nóng)戶、專業(yè)戶有著天然的合作關(guān)系和密切溝通，具有人緣、地緣優(yōu)勢及信息優(yōu)勢。農(nóng)村非公金融企業(yè)能夠及時(shí)、有效地獲取資金需求者的種 種信息，通過各種形式掌握他們的經(jīng)營情況，使信貸決策建立在信息對稱的基礎(chǔ)上，從而十分有利于提高金融資產(chǎn)質(zhì)量資金安全性。5.信貸的低成本性。農(nóng)村非公 金融企業(yè)由于服務(wù)目標(biāo)集中，信息成本、信貸談判成本、監(jiān)督成本很低，鏈條較短，成本具有明顯優(yōu)勢，因而能大大降低交易成本。6.內(nèi)生性。農(nóng)村非公 金融企業(yè)的資金，主要來自于農(nóng)村社區(qū)并用之于農(nóng)村社區(qū)，因而其發(fā)展同當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、農(nóng)戶、專業(yè)戶的經(jīng)濟(jì)利益密切相關(guān)，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大推動(dòng)作用。這 種內(nèi)生性，使其具有發(fā)展的可持續(xù)性，容易得到當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、企業(yè)和政府的支持。由此可見，非公資本重點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，組建農(nóng)村非公金融企業(yè)，是一種明智的 選擇。這有利于他們揚(yáng)長避短，發(fā)揮優(yōu)勢，不斷積小勝為大勝，聚小利為大利，得到可持續(xù)性發(fā)展。

為了吸引社會資本重點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)，政府應(yīng) 制定和實(shí)施配套的支持政策，主要包括：降低農(nóng)村非公金融企業(yè)的資本準(zhǔn)入門檻，不僅要降低農(nóng)村銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，而且要降低農(nóng)村非銀行業(yè)企業(yè)的資本準(zhǔn)入門 檻；在利率未完全放開前，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村利率浮動(dòng)范圍，允許農(nóng)村非公金融企業(yè)在此范圍內(nèi)自行確定存貸利率水平；根據(jù)非公金融企業(yè)對農(nóng)村金融需求的滿足程度， 給予不同程度的稅收減免優(yōu)惠等。發(fā)展農(nóng)村非公金融企業(yè)的各項(xiàng)有關(guān)政策，應(yīng)相互配套，在作用方向上保持一致，以發(fā)揮最大的綜合效率，避免來自各個(gè)部門的具體 政策互不協(xié)調(diào)、在運(yùn)用上相互抵消等現(xiàn)象發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]王愛儉.中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M].北京：中國金融出版社，2006.

第6篇：農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務(wù);金融體系

中圖分類號:F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:16723198(2009)20014302

如今,我國農(nóng)村金融體系已經(jīng)初步形成了多層次、廣覆蓋的局面,金融機(jī)構(gòu)實(shí)力不斷增強(qiáng),存貸款不斷增加,金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。以2008為例,全國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬個(gè),縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)存款總額的比重為23.4%;全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元,占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%,占GDP的24.8%。然而,農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀不容樂觀,農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流;政策性金融薄弱;農(nóng)村資金來源渠道狹窄,資金供給結(jié)構(gòu)不合理,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整缺少資金;沒有形成一個(gè)良性的農(nóng)村金融環(huán)境;當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱;傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體功能落后于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;迫切需要改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。

1農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及主要原因

1.1農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入使農(nóng)村資金需求呈多方位的剛性增長態(tài)勢。然而,現(xiàn)有的農(nóng)村金融卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)展。一是隨著股份制改革,國有商業(yè)銀行基于利潤率的考慮,調(diào)整市場定位和經(jīng)營策略,已紛紛撤出農(nóng)村,僅在縣城設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),基本上收其貸款權(quán),由此大量資金外流,由農(nóng)村流向城市。二是長期以來,農(nóng)村信用社一家承擔(dān)農(nóng)村的金融供給,由于農(nóng)信社的商業(yè)性動(dòng)機(jī),其資金也部分流出農(nóng)村,轉(zhuǎn)向城市。

1.2政策性金融薄弱

中國的政策性金融,是指在一國政府支持下,以國家信用為基礎(chǔ),運(yùn)用各種特殊的融資手段,嚴(yán)格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營對象,以優(yōu)惠性存貸利率,直接或間接為貫徹、配合國家特定的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展政策,而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為。除財(cái)政資金和商業(yè)信貸的投入以外,政策性金融應(yīng)發(fā)揮其對“三農(nóng)”特有的扶持作用。但實(shí)際上,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將業(yè)務(wù)范圍的重點(diǎn)放在糧棉油的收購資金的上,對“三農(nóng)”信貸資金數(shù)量卻很少,嚴(yán)格限制貸款條件,還沒有開展對“三農(nóng)”的一系列政策性金融業(yè)務(wù)。

1.3農(nóng)村金融體系不完善,市場競爭不足

一是農(nóng)村金融市場缺少市場競爭主體。規(guī)模效益和風(fēng)險(xiǎn)制約等因素使商業(yè)金融銀行較為困難地向農(nóng)村居民提供服務(wù),民間借貸又不具有正規(guī)性,農(nóng)村信用社成為唯一正規(guī)金融,在政策保護(hù)下壟斷農(nóng)村金融市場。二是在向分散的農(nóng)村居民提供服務(wù)時(shí),農(nóng)村信用社以其對農(nóng)村金融市場的壟斷,會開展尋租行為,致使農(nóng)民借貸成本增加,甚至正常的貸款需求得不到滿足。三是農(nóng)村信用社的壟斷地位和商業(yè)性,直接影響了利率水平。由于農(nóng)村信用社追求高額利潤,致使大量資金外流,將貸款利率浮動(dòng)的定價(jià)權(quán)力作為實(shí)現(xiàn)利潤最大化的手段,用以改善財(cái)務(wù)狀況。四是農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新和服務(wù)整體滯后。由于缺少競爭主體,農(nóng)村信用社缺乏創(chuàng)新理念,服務(wù)理念滯后,仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段,以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,,缺乏金融創(chuàng)新產(chǎn)品,已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

1.4民間金融的現(xiàn)狀

現(xiàn)在,民間金融在解決“三農(nóng)問題”方面起著不可或缺的作用。民間金融缺乏法律保護(hù),不具備正規(guī)性。其提供的金融服務(wù)過于單一,僅僅局限于資金的借貸上。民間金融的運(yùn)營模式,存在著各種潛伏風(fēng)險(xiǎn),阻礙了民間金融的發(fā)揮。主要表現(xiàn)為:(1)借貸風(fēng)險(xiǎn)大,容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛。(2)借貸利率較高。(3)組織結(jié)構(gòu)松散,影響效率。(4)民間金融由于得不到法律認(rèn)可,并未納入了政府監(jiān)管體系,一定程度上會干擾貨幣政策。

1.5農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀

在一開始,農(nóng)村信用合作社產(chǎn)權(quán)沒有界定清晰, 全體社員對信用合作社只是名義上的占有,事實(shí)上由國家控制的。所有權(quán)不清晰, 無人對農(nóng)村信用社的不良貸款負(fù)最終責(zé)任。這是農(nóng)村信用社呆賬壞賬居多的主要原因之一。其在治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)管上也存在著缺陷:(1)農(nóng)村信用社改革之后,不良資產(chǎn)率和資本充足率雖有明顯改善,但是“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任和經(jīng)營實(shí)力還相當(dāng)有限,農(nóng)民貸款難的問題依然存在。(2)農(nóng)村信用社金融服務(wù)落后,產(chǎn)品種類單一。比如農(nóng)村信用社沒有全國統(tǒng)一的聯(lián)行系統(tǒng),雖建立省內(nèi)聯(lián)行體系,卻跨省匯劃業(yè)務(wù)必須借助其他銀行,中間環(huán)節(jié)多,資金不能及時(shí)到賬,未能發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢。

1.6沒有形成一個(gè)良性的農(nóng)村金融環(huán)境

(1)農(nóng)村金融的政策環(huán)境不寬松, 像利率自由化、市場準(zhǔn)入和退出等金融政策仍然偏緊,不利于農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展;(2)農(nóng)村的信用環(huán)境較差, 賴賬的行為時(shí)有發(fā)生。農(nóng)村對金融環(huán)境缺乏認(rèn)識, 一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民拖欠債務(wù), 甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是,雖然這僅僅是少數(shù)現(xiàn)象,卻嚴(yán)重破壞了農(nóng)村信用環(huán)境。

1.7當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為其提供服務(wù)。但是,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻發(fā)展滯后,跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后,無法保障“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長,也是農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。

2改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議

2.1分類指導(dǎo)農(nóng)信社改革, 并保持政策的連續(xù)性

農(nóng)信社改革需要保持政策的相對穩(wěn)定和連續(xù)性,只有這樣政府才能取信于民。對交通不便、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、老少邊窮的農(nóng)信社改革, 要充分尊重農(nóng)民意愿,不要簡單的套用現(xiàn)代銀行的模式去改革;交通便利、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、沿海地區(qū)應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行股份制改造, 依照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,使其產(chǎn)權(quán)清晰,政企分開。省聯(lián)社應(yīng)尊重縣聯(lián)社和信用社的法人經(jīng)營權(quán),理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的所屬關(guān)系, 保持基層農(nóng)信社的獨(dú)立性, 嚴(yán)禁省聯(lián)社辦成行政性管理機(jī)構(gòu);重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人理財(cái)、擔(dān)保和金融咨詢等中間業(yè)務(wù), 加快聯(lián)網(wǎng), 實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營。

2.2引入有序競爭機(jī)制,建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。提高其金融服務(wù)理念,提升服務(wù)質(zhì)量;提高其金融創(chuàng)新理念,在保證其原有的“存貸”業(yè)務(wù)的同時(shí),積極開展其他中間業(yè)務(wù)。爭取辦成民主管理、社員入股、為社員服務(wù)的合作金融組織,充分發(fā)揮主力軍作用。二是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行,要充分發(fā)揮作為大型商業(yè)銀行的整體優(yōu)勢,切實(shí)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持,發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。三是要完善政策性金融的職能。在保證糧棉油的收購正常進(jìn)行之外,加大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品的深加工、農(nóng)村道路、電網(wǎng)、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,擴(kuò)大政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持、引導(dǎo)作用。四是建立農(nóng)村資金互助組織或小額信貸(貸款)公司,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的輔助功能。五是正確引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間借貸,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充作用。

2.3推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)

根據(jù)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大,提高金融創(chuàng)新理念,不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。要積極開展商業(yè)票據(jù)、銀行票據(jù)、金融投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù),努力拓展銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù),宣傳金融知識。在保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額貸款的基礎(chǔ)上,積極拓展適應(yīng)農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。既要滿足存貸款服務(wù)需求,又要滿足各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)服務(wù)需求,還可以提供保險(xiǎn)、匯兌、結(jié)算、信貸、證券等金融服務(wù);既要滿足一般農(nóng)戶小額信貸需求,又要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的大額資金需求,在做好小額貸款的前提下,推出聯(lián)保貸款、聯(lián)合貸款、龍頭企業(yè)貸款、社團(tuán)貸款。對農(nóng)村理財(cái)、辦教育醫(yī)療改革、醫(yī)療改革等金融需求,積極開發(fā)相應(yīng)金融產(chǎn)品。

2.4建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”

一是政策性銀行應(yīng)加大農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的貸款力度。二是小額信貸公司發(fā)放小額信用貸款滿足農(nóng)村對資金多層次的需要。三是農(nóng)村信用社加大小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款力度。四是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),規(guī)定每年的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新增存款,在扣除準(zhǔn)備金和備付金后,必須要有一定比例的存款用于本地。五是針對不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例聯(lián)系起來,促使資金回流農(nóng)村。六是政府部門出資設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金,用于農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資,引導(dǎo)社會資金流向“三農(nóng)”。

2.5建立健全信用擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

(1)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政府直接出資設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu);或政府通過制度安排、財(cái)力扶持,在鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí),政府和企業(yè)共同出資設(shè)立專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu);或引進(jìn)國外涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等,以解決農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

(2)必須建立健全一套全備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)間接補(bǔ)償機(jī)制,降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由財(cái)政、保險(xiǎn)公司和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三方共同出資建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金等形式,進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失;鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)自從事涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府對其實(shí)施政策優(yōu)惠。

第7篇：農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟(jì);農(nóng)村金融體系

中圖分類號:F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

一、資金供給不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求激增。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對資金的需求呈現(xiàn)出高速發(fā)展的勢頭。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金需求變化呈現(xiàn)出“五多”趨勢。①傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖業(yè)資金需求較多。以養(yǎng)雞業(yè)為例,修建雞舍、購買雞雛、飼料等所需的流動(dòng)資金較多而且集中;②具有地方特色的產(chǎn)業(yè)化資金需求增多。隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高,農(nóng)村優(yōu)質(zhì)瓜菜、特色林果、食用菌等經(jīng)濟(jì)作物的種植,呈現(xiàn)出規(guī)模化、區(qū)域化的發(fā)展趨勢,對信貸資金需求也逐步增多。例如:江蘇省沭陽縣已建成特色瓜菜、食用菌等生產(chǎn)基地10個(gè),復(fù)種面積達(dá)60萬畝,總產(chǎn)量160萬噸,年產(chǎn)值10億元;③農(nóng)戶購置大中型農(nóng)業(yè)機(jī)具的資金需求越來越多。近年來,農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度愈來愈高,農(nóng)用機(jī)械價(jià)值較高,使用集中,多數(shù)農(nóng)戶在購買時(shí)需貸款支持;④個(gè)體工商大戶資金需求呈上升勢頭。目前,許多商品批發(fā)商、零售商的資金需求越來越旺盛;⑤中小企業(yè)資金需求勢頭較猛。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,使一大批產(chǎn)品前景良好的中小企業(yè)迅速崛起。由于處于創(chuàng)業(yè)初期,中小企業(yè)資金需求呈快速上升勢頭。另外,為維持農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展,農(nóng)田水利基本建設(shè)、公路建設(shè)和電網(wǎng)改造等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求大量資金,農(nóng)村工業(yè)化和小城鎮(zhèn)化發(fā)展需要資金,還有農(nóng)村科教文衛(wèi)事業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求。

(二)農(nóng)村資金供給相對匱乏。農(nóng)村的資金需求高速增長,然而與之不相適應(yīng)的是農(nóng)村的資金供給表現(xiàn)出來的不足。一方面1995～2002年間農(nóng)村資金凈供給量由1,549.6億元上升至8,165.0億元,但仍滿足不了日益擴(kuò)大的資金需求,農(nóng)村資金需求由1995年的13,226.6億元上升至2002年的26,524.3億元,供求缺口由11,677.0億元擴(kuò)大至18,359.3億元。我國農(nóng)村金融市場存在較為嚴(yán)重的資金供不應(yīng)求狀況;另一方面目前農(nóng)村金融體系面臨著較嚴(yán)重的資金流失。農(nóng)村金融市場上貸款增速低于存款增速,存貸差日益擴(kuò)大,資金從農(nóng)業(yè)大量流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。據(jù)人民銀行調(diào)查顯示,2005年末,縣及縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額68,953億元,貸款余額38,825億元,存貸差高達(dá)30,128億元,其中大部分資金從農(nóng)業(yè)大量流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村資金的持續(xù)流出,一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

二、農(nóng)村金融體系發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

(一)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策弱化。由于農(nóng)業(yè)具有弱勢產(chǎn)業(yè)的性質(zhì),因此世界各國政府一般都設(shè)立農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的政策性金融機(jī)構(gòu),以進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。生產(chǎn)性投資包括扶植農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)(包括大型水利工程、灌溉工程、農(nóng)田改造以及退耕還林等)、農(nóng)作物生產(chǎn)的直接投資(如國家在一些大型農(nóng)場進(jìn)行直接投資)等,這些投資主要是生產(chǎn)性的長期投資,彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長期投資和生產(chǎn)性投資不足的問題。流通性融資主要用于國家的農(nóng)產(chǎn)品收購和流通領(lǐng)域,這種融資主要是發(fā)展中國家為保障本國的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)和糧食安全而進(jìn)行的。而我國的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)――農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用是十分有限的,主要存在以下問題:①資金來源有限。向中央銀行再貸款是目前中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要資金來源,占全部資金來源的80%左右。這就說明農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在經(jīng)營上還不能實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán),從而在根本上還談不上自身的可持續(xù)性發(fā)展;②政策性金融支農(nóng)功能單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用僅限于加強(qiáng)糧棉油收購資金的封閉管理,也就是說,被固定在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的流通領(lǐng)域,而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)領(lǐng)域中就不見了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的影子。

(二)農(nóng)業(yè)銀行開始走商業(yè)化道路。商業(yè)銀行的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長期性”相悖,農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè),競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,以獲取高額回報(bào)。農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)服務(wù)的功能減弱表現(xiàn)為:農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮,設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并,中國農(nóng)業(yè)銀行在許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)很少有分支機(jī)構(gòu);為了控制風(fēng)險(xiǎn),在信貸管理權(quán)限上大多采取上收一級的管理辦法,縣級以下機(jī)構(gòu)基本上僅有發(fā)放5萬元以下本行存單質(zhì)押貸款權(quán),除發(fā)放部分農(nóng)業(yè)開發(fā)和扶貧貸款外,對農(nóng)業(yè)的資金投入大幅度下降。

(三)農(nóng)村信用合作社歷史包袱重,效率低下,有“非農(nóng)化”傾向。絕大多數(shù)信用社是在原信用社的基礎(chǔ)上進(jìn)行改革,歷年來的虧損較嚴(yán)重。在廣大農(nóng)村特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村,農(nóng)村信用社是唯一的正規(guī)金融組織,獨(dú)享農(nóng)村金融資源,壟斷性經(jīng)營存在,必然會降低工作效率,妨礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。追求自身利益最大化的商業(yè)傾向使得農(nóng)村信用社的資金向收益相對高的城鎮(zhèn)、大企業(yè)或非農(nóng)企業(yè)流動(dòng),真正需要資金貸款的農(nóng)戶難以得到金融支持,農(nóng)村信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)。

(四)郵政儲蓄機(jī)構(gòu)加劇了農(nóng)村資金的外流。農(nóng)村郵政儲蓄客觀上活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì),但存在著嚴(yán)重的制度缺陷。在業(yè)務(wù)上只吸收存款,把儲蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行,以轉(zhuǎn)存利率與吸儲利率差額作為其收益來源。2006年初,儲蓄余額達(dá)14,131.9萬元,其中65%左右來自縣及縣以下地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其所轄地區(qū)占34%左右,這些資金通過以上存方式流出農(nóng)村市場,使本來就緊張而缺乏的農(nóng)村資金供給市場更加惡化,影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(五)政府對農(nóng)村民間金融組織管制過度。我國民間金融由于國家對金融資源的嚴(yán)格控制和缺乏相應(yīng)法律等原因一直得不到政府的承認(rèn),只能在邊緣地位生存發(fā)展。這大大限制了民間金融生存和發(fā)展的空間,并導(dǎo)致民間金融走向兩種歸宿:一種是消亡;另一種是地下金融狀態(tài)。政府過度管制的結(jié)果:一方面扭曲了市場供求關(guān)系,加劇了供給短缺;另一方面偏離了均衡價(jià)格,導(dǎo)致了供給的高價(jià)。從而,實(shí)際出現(xiàn)的現(xiàn)象是管制越嚴(yán),地下金融就越活躍,農(nóng)村金融市場的秩序就越混亂。

三、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳

金融生態(tài)環(huán)境不僅關(guān)系到一個(gè)國家或區(qū)域的軟環(huán)境和文明程度,而且也直接影響到該經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平,從一定意義上講,金融生態(tài)環(huán)境就是競爭力。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接關(guān)系到一個(gè)地方金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。本文所說的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系和相互作用過程中形成的一種動(dòng)態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。我國當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳,農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。

(一)農(nóng)村資本市場不發(fā)達(dá)。我國農(nóng)村金融市場的融資方式主要是間接融資,缺乏以直接融資為特點(diǎn)的資本市場。目前,發(fā)展大中型農(nóng)業(yè)類企業(yè)急需大量資金,僅僅依靠政府投入、農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行貸款是無法滿足的。對于農(nóng)業(yè)類企業(yè)融資難的問題,可以通過發(fā)行公司債券、股票在資本市場籌資,把一部分城市居民手中分散的資金集中起來,匯小成大,引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,用這些資金來推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的前景將是不可低估的。

資本市場的首要功能是籌資功能,債券市場和股票市場應(yīng)是目前企業(yè)最重要的籌資途徑。然而,我國資本市場上農(nóng)業(yè)類的上市公司數(shù)量卻十分少,與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所處的基礎(chǔ)地位極不相稱。截止到2006年3月我國國內(nèi)證券市場農(nóng)業(yè)板塊上市公司(包括農(nóng)業(yè)、農(nóng)藥及其他與農(nóng)業(yè)關(guān)系較密切的公司)共55家,占國內(nèi)上市公司總數(shù)的3.99%。這說明農(nóng)業(yè)、農(nóng)村通過股票市場籌集資金的力量薄弱,而債券市場由于發(fā)展較慢,發(fā)行債券的農(nóng)業(yè)類企業(yè)更是少之又少,所以我國農(nóng)村資本市場不發(fā)達(dá),農(nóng)業(yè)類企業(yè)很難通過農(nóng)村資本市場籌集到所需資金。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長,受自然因素的影響大,抵御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,迫切需要保險(xiǎn)業(yè)保駕護(hù)航。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一直處于日益萎縮的局面。相關(guān)數(shù)據(jù)還表明,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率不斷上升,2003年達(dá)到93.1%,大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)。高賠付率、高風(fēng)險(xiǎn),加上保費(fèi)收入減少,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營一直處于虧損狀態(tài)。

社會的穩(wěn)定和發(fā)展需要相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而我國農(nóng)業(yè)目前仍然主要依靠兩種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障途徑:民政主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。主要存在的問題有:(1)災(zāi)害救濟(jì)的手續(xù)繁雜、面窄、水平低、且難以監(jiān)管;(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保率低下、高賠付率、經(jīng)營虧損嚴(yán)重。但從我國政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持措施上看,缺乏對保險(xiǎn)公司涉農(nóng)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)制度,雖然國家較早給予對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征營業(yè)稅的優(yōu)惠,但與高賠付率的風(fēng)險(xiǎn)相比根本微不足道。

(三)行政力量干預(yù)農(nóng)村金融活動(dòng)。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下,政府不僅是一個(gè)權(quán)力部門和管理部門,更是一個(gè)綜合性的服務(wù)部門,它的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會服務(wù)。當(dāng)前,一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū),鄉(xiāng)村政府尚未切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念,未能正確定位其職能,實(shí)踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。更有甚者,基層政府行政直接或間接干預(yù)農(nóng)村金融的現(xiàn)象普遍存在。實(shí)際中,政府介入不僅是間接的(打招呼貸款、提供政府擔(dān)保等),更有直接強(qiáng)行與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系,占用大量貸款資金進(jìn)行非財(cái)政性運(yùn)作,使得原本有限的農(nóng)村資金更加緊張,影響了農(nóng)村金融的正常發(fā)展。

(四)農(nóng)村法制環(huán)境缺乏,征信體系建設(shè)滯后。在農(nóng)村,法制環(huán)境建設(shè)剛剛起步,很多方面在法律上仍然是空白,法制環(huán)境欠缺主要表現(xiàn)為:有些縣鄉(xiāng)政府的法制意識不強(qiáng),存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象;執(zhí)法部門未能主動(dòng)調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債行為,遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠,金融案件的執(zhí)行效率有待進(jìn)一步提高;農(nóng)貸企業(yè)和貸款農(nóng)戶,缺乏金融知識和法律法規(guī)知識,影響其守法的程度?！坝蟹ú灰?、執(zhí)法不嚴(yán)”是農(nóng)村法制建設(shè)中不容忽視的頑疾,這樣的法制環(huán)境必然導(dǎo)致的金融債權(quán)難以受到保護(hù)。

農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展緩慢,缺乏一個(gè)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫,金融機(jī)構(gòu)難以獲取客戶的真實(shí)信用狀況,并作出準(zhǔn)確的信貸決策。在農(nóng)村,逃債現(xiàn)象還比較嚴(yán)重,但失信懲罰機(jī)制尚未有效建立,缺乏對債務(wù)人違約的制約。征信體系的欠缺,導(dǎo)致貸款人信用意識和信用觀念淡薄,失信行為時(shí)有發(fā)生,道德風(fēng)險(xiǎn)加劇,對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。

第8篇：農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢范文

一是農(nóng)村金融需求趨向多元化。二是政策性金融的需求將大幅增加。三是農(nóng)戶的信貸需求將呈大額化趨勢。四是商業(yè)性、流動(dòng)性資金的需求將明顯增加。五是新型生產(chǎn)組織方式對金融的需求增加。

針對新農(nóng)村建設(shè)對金融需求的變化，必須采取多種應(yīng)對措施：

一是健全、完善適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要的農(nóng)村金融組織體系 新農(nóng)村建設(shè)中，要改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一化的格局，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，滿足農(nóng)村企業(yè)和養(yǎng)殖戶們多樣化、多元化的金融需求，必須針對農(nóng)村金融組織體系所存在的缺陷，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)中的新特點(diǎn)及要求，健全并完善農(nóng)村金融組織體系。

二是加大政策性銀行的支農(nóng)力度 要促進(jìn)政策性銀行加大對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的投入。農(nóng)發(fā)行開展好農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要積極開拓領(lǐng)域、創(chuàng)新品種，爭取為新農(nóng)村建設(shè)帶來新的資金來源。同時(shí)，國家開發(fā)銀行也是政策性銀行之一，它的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)很少，且以大項(xiàng)目借貸為主，應(yīng)增加其網(wǎng)點(diǎn)分布，重點(diǎn)用來支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及農(nóng)業(yè)資源開發(fā)，緩解農(nóng)村大額資金需求。

三是健全農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu) 改變農(nóng)業(yè)銀行信貸服務(wù)過多偏離“三農(nóng)”的現(xiàn)狀，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投資方向，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營的同時(shí)重點(diǎn)滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村龍頭企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等大型項(xiàng)目的資金需求。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，完善產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)。通過增資擴(kuò)股，吸引外資股份，擴(kuò)充其資金來源，減輕農(nóng)村信用合作社的歷史包袱，從而增強(qiáng)其支農(nóng)實(shí)力。

第9篇：農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；發(fā)展；對策建議

國家2005年開始鼓勵(lì)小額貸款公司在全國范圍內(nèi)廣泛試點(diǎn)。2008年，黨的十七屆三中全會報(bào)告提出：加強(qiáng)監(jiān)管，大力發(fā)展小額信貸，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金。同年5月，銀監(jiān)會聯(lián)合人民銀行銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號文件《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》文件，我國自此掀起了一股成立小額貸款公司的熱潮。此后，一些地方政府也相繼了小額貸款公司試行規(guī)范。這些中央和地方規(guī)定在小額貸款公司試運(yùn)行方面做了大量嘗試，為小額貸款公司業(yè)務(wù)的正規(guī)化、合法化作了鋪墊。但小貸公司自身也存規(guī)模體量小、身份不明確、轉(zhuǎn)型升級困難、資金來源、監(jiān)管等一系列問題。同時(shí)，小貸公司還面臨小額信貸市場上其它參與者的競爭，研究小額貸款公司的發(fā)展及其存在的問題對規(guī)范民間金融，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和改善農(nóng)村金融都有重要和積極的作用。

一、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀分析

2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》以后，在各地方政府主導(dǎo)下，小額貸款公司試點(diǎn)發(fā)展迅速。2010年末，各地已設(shè)立小額貸款公司數(shù)達(dá)到2451①家，比2009末增加1280家，而截至到2011年12月31日，全國設(shè)立的小額貸款公司數(shù)目達(dá)到了4282家，比2010年末增加1831家，增幅達(dá)到74.7%；貸款余額3914.74億元，比年初的1975.05億元，增加1929.69億元。就2010年相關(guān)數(shù)據(jù)分析，從貸款期限結(jié)構(gòu)看，小額貸款公司絕大部分貸款都是短期貸款，2010年末，短期貸款余額達(dá)到1952.57億元，占各項(xiàng)貸款總額的98.86%。從資金來源看，小額貸款公司大部分資金屬于自有資金，實(shí)收資本1780.93億元，占小額貸款公司資金來源的78.6%。在盈利能力方面，小額貸款公司2010年實(shí)現(xiàn)賬面利潤98.3億元。小額貸款公司在引導(dǎo)民營資本開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)方面發(fā)揮了一定作用，同時(shí)也在銀行和中小企業(yè)合作方面獲得初步經(jīng)驗(yàn)，小額貸款公司在大資金和小客戶之間發(fā)揮了橋梁作用。相比2010年，無論是小額貸款公司的數(shù)量還是規(guī)模，都得到了飛速的發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量、貸款余額、實(shí)收資本的增幅都超過了70%。

目前小額貸款公司最多的省區(qū)市為共390家，最少的自治區(qū)只有1家。貸款余額最大的江蘇省為805.16億元，最小的只有7300萬元。從全國信貸市場看，2011年6月末，全國金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額581893億元，小額貸款公司的貸款規(guī)模只相當(dāng)于它的0.67%。雖然小額貸款公司的份額在金融市場中微不足道，但是這對于金融服務(wù)極端薄弱的鄉(xiāng)村來說，這不到4000億的資金在發(fā)揮著重要作用的同時(shí)，也使人們看到農(nóng)村金融服務(wù)的另一個(gè)重要發(fā)展方向。

二、小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

小額貸款公司只是農(nóng)村金融市場中發(fā)放小額貸款的多個(gè)主體之一，在越來越激烈的市場競爭面前它并不具有不可取代的地位，作為一種“只貸不存”的一條腿走路的公司面對上述種種影響因素，雖然在政府力推下得到較快發(fā)展，取得了一些成功的經(jīng)驗(yàn)和可喜的成績。但是，作為一個(gè)企業(yè)性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，政府不可能永遠(yuǎn)會像試點(diǎn)期間那樣充當(dāng)它的“保姆”，而那些專注于城市業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)一旦重新布局資金回歸農(nóng)村市場，則小額貸款公司的發(fā)展必然面臨各種不確定性。小額貸款公司作為改善農(nóng)村金融，吸收民間資本，規(guī)范民間信貸，壓縮地下金融的一種過渡金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)金融市場競爭方面有著毋庸置疑的貢獻(xiàn)，但同時(shí)我們也看到，作為一種新興事物，小額貸款公司在近些年發(fā)展趨勢非?？?，在這樣快速的發(fā)展過程中遇到了來自外部和內(nèi)部的種種問題。具體包括“只貸不存”的自有資金不足、稅費(fèi)的負(fù)擔(dān)很重、國家相關(guān)法律保障不夠健全等外部問題。又包括未來改制方向不明確、缺乏配套的人才隊(duì)伍及風(fēng)險(xiǎn)控制能力低等內(nèi)部問題。

三、相關(guān)建議和對策

（一）放寬小額貸款公司的籌資渠道

“只貸不存”的可持續(xù)性必須建立在源源不斷的資金補(bǔ)充的基礎(chǔ)上。一方面在政策上對資金補(bǔ)充進(jìn)行限制，另一方面又沒有對可持續(xù)發(fā)展的制度安排，小額貸款公司必然沒有持久的動(dòng)力。小額貸款公司發(fā)展到現(xiàn)在的程度，我們完全可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，賦予小額貸款公司正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的地位，在大的政策框架不作根本性調(diào)整的前提下，允許小額貸款公司按照正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的模式吸收存款。

（二）適度放寬經(jīng)營范圍，加大政策扶持力度

針對小額貸款公司稅費(fèi)負(fù)擔(dān)嚴(yán)重的問題，應(yīng)逐步放寬其經(jīng)營范圍，加大扶持的力度。對服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)貢獻(xiàn)突出、考評優(yōu)秀的小額貸款公司可以給予一定的補(bǔ)助。對納稅確有困難的小額貸款公司，地方政府對有權(quán)限的稅費(fèi)，經(jīng)批準(zhǔn)后予以減免。對服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)成效顯著、考評優(yōu)秀的小額貸款公司，省政府給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)等政策。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

針對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較大和小額貸款公司的實(shí)際情況，加強(qiáng)對其業(yè)務(wù)的監(jiān)管是保證其健康發(fā)展的基本要求。必須把小額貸款公司納入金融監(jiān)管的范圍，通過監(jiān)管部門采用非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的手段，對小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警、識別、評估，以此控制風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

小額貸款公司在我國的發(fā)展受到很強(qiáng)的政策性影響，但目前沒有任何一部法律來規(guī)范小額貸款公司的行為。因此，要加快小額貸款公司的相關(guān)法律法規(guī)的制定，維護(hù)小額貸款公司的合法權(quán)益，確保小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。尤其是要明晰小額貸款公司像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化的路徑，確保民間投資者的積極性，加強(qiáng)法律法規(guī)的制定保障其身份等。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源于人民銀行網(wǎng)站http：///，下文涉及的數(shù)據(jù)如未特別說明都來源于此。

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[6]中國小額信貸網(wǎng)http：///.