商業(yè)銀行發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行 流動性風險 存貸比

一、引言

存貸比衡量銀行的流動性的重要指標。存貸比越小，說明銀行的流動性風險越低。然而流動性風險與銀行的收益是相互制約的。銀行在吸收存款增加流動性的同時，還需要向儲戶支付利息。同樣的，銀行在發(fā)放貸款降低流動性的同時，也會收到貸款利息。因此，流動性風險越高，銀行的收益越高。商業(yè)銀行往往在利益的驅(qū)使下，忽略了對流動性風險的管理，醞釀著流行性危機。

為了對商業(yè)銀行的流動性進行監(jiān)管，我國規(guī)定銀行存貸比日均不得高于75%。然而在實際中，很多銀行的存貸比都越過了這條紅線，尤其是中小銀行，平均存貸比遠遠超過75%。中國銀監(jiān)會于2009年初調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策，對資本充足率、撥備覆蓋率良好的中小銀行，允許有條件適當突破存貸比。即在流動性風險監(jiān)管指標中取消75%存貸比這一硬性規(guī)定，但是存貸比監(jiān)管仍將作為銀監(jiān)會對商業(yè)銀行日?？己说囊豁梼?nèi)容。那么，近年來我國商業(yè)銀行的流動性風險到底是如何發(fā)展的呢？本文就這個問題進行了分析研究。

二、研究方法

（一）描述性統(tǒng)計

由于大型銀行的存貸比整體較低，而中小型銀行的存貸比相對較高，于是本文把商業(yè)銀行按照規(guī)模分為兩類——大型銀行與中小型銀行，分別研究他們的存貸比。本文采用存貸比的變化率來刻畫商業(yè)銀行的流動性發(fā)展趨勢。如果變化率為正，說明存貸比在提高，流動性風險增加；如果變化率為負，說明存貸比在減少，流動性風險降低。

（二）線性回歸

為了進一步驗證商業(yè)銀行流動性風險的發(fā)展趨勢，本文采用線性回歸的方法，以存貸比為自變量，時間為因變量，分別研究大型銀行與中小型銀行的存貸比發(fā)展趨勢，回歸模型如下：

Yt=a+btXt+εt （1）

Y——時間

Xi——大型銀行（或者中小銀行）存貸比

三、實證結(jié)果①

（一）描述性統(tǒng)計分析結(jié)果

圖1為從2011年1月至2013年12月這36個月中，我國大型銀行與中小銀行存貸比走勢圖。從圖中可以看出大型銀行的存貸比低于中小銀行的存貸比，而且大型銀行的存貸比有增長的趨勢，而中小型銀行的存貸比有下降的趨勢。

本文分別計算了大型銀行與中小型銀行的存貸比月變化率，表1中的數(shù)據(jù)是將月變化率按照年度為單位進行平均之后的結(jié)果。從表1可以看到，我國大型銀行的年平均存貸比變化率是正值，且有增加的趨勢，說明我國大型銀行的存貸比是逐年增加的，且增加的越來越快。而我國中小銀行的年平均存貸比是負值，且絕對值越來越小，說明我國中小型銀行的存貸比是在逐年降低，但是降低的速度有放緩的趨勢。

（二）線性回歸分析結(jié)果

從表2可以看到，在大型銀行的回歸結(jié)果中，存貸比的系數(shù)為正，且在1%的水平下顯著，說明我國大型銀行的存貸比有增長的趨勢。在中小性銀行的回歸結(jié)果中，因變量存貸比的系數(shù)為負，且在1%的水平下顯著，說明我國中小銀行的存貸比有減少的趨勢。

將大型銀行的回歸結(jié)果與中小型銀行的回歸結(jié)果進行比較，可以發(fā)現(xiàn)，大型銀行的自變量回歸系數(shù)的絕對值大于中小型銀行，說明大型銀行的存貸比變化得比中小型銀行快。

四、結(jié)論

本文運用描述性統(tǒng)計法和線性回歸法進行分析，分析結(jié)果一致表明我國大型銀行的流動性風險正在逐年上升，中小型銀行的流動性風險正在逐年下降。而且本文進一步發(fā)現(xiàn)，大型銀行流動性風險上升的速度高于中小型銀行流動性風險下降的速度。

總體來說，我國商業(yè)銀行的流動性風險有上漲的趨勢。造成這一現(xiàn)象的原因，一方面來自于外資銀行的競爭、國家的宏觀調(diào)控，另一方面來自于銀行自身對流動性風險管理不足。商業(yè)銀行應該在利潤與風險之間做好權衡，不能一味的追求高收益而忽略對流動性風險的管理。

注釋

①數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫。

參考文獻

[1]DW Diamond，PH Dybvig.bank runs，deposit insurance，and liquidity.The journal of political economy，Jun，1983，Vol.91，No.3，pp.401-419.

第2篇：商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文

一、城市商業(yè)銀行內(nèi)部審計工作存在的問題

1.內(nèi)部審計工作缺乏獨立性。內(nèi)部審計部門是否能夠獨立自主的完成工作，在很大程度上影響了銀行內(nèi)部審計的工作效率和工作效果，只有保證獨立性，不受其他部門、權力集團的制約，才能夠確保客觀公正的審計工作順利完成。但是在我國城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構體系中，銀行總行和各行的行長通常具有凌駕于內(nèi)部審計部門之上的權力，內(nèi)部審計部門的日常工作需要定期向行長匯報，審計人員的聘任、薪資水平、職務升遷等重要問題都是由行長決定，這就嚴重影響了內(nèi)部審計工作的獨立性。除此之外，作為城市商業(yè)銀行行長，必定是以銀行營業(yè)利潤為先，許多決策都是以提高銀行營業(yè)利潤為目的，而內(nèi)部審計人員缺乏應有的獨立性，這就讓他們在發(fā)現(xiàn)運營風險之后，受制于行長的要求和銀行提升營業(yè)利潤的需求，而做出有失公允的審計報告，難以體現(xiàn)審計工作的客觀公正性，從長遠角度看，也極大的影響了銀行的長期發(fā)展能力。

2.內(nèi)部審計方法陳舊。相比于發(fā)達國家的城市商業(yè)銀行的內(nèi)部審計方法，我國內(nèi)部審計手段還有待進一步發(fā)展，目前仍普遍流行制度向?qū)徲嬆Ｊ?，對于快速發(fā)展的城市商業(yè)銀行來說，這種審計方法顯然已經(jīng)落后，滿足不了發(fā)展需求。目前，我國城市商業(yè)銀行內(nèi)部審計工作仍然是以所有的賬務和業(yè)務為基礎，工作重點就是通過核查這些賬務、業(yè)務情況，發(fā)現(xiàn)問題，防止舞弊，這種審計工作仍然還是主要依賴審計人員積累的經(jīng)驗進行判斷，從而確定抽取樣本的數(shù)量，以及具體的評價標準，缺乏基本的穩(wěn)定性和可靠性。這種審計方法容易造成不必要的人力、財力資源浪費，審計結(jié)果也難以達到理想效果。除此之外，我國許多城市商業(yè)銀行對于內(nèi)部審計工作不夠重視，對于審計工作缺乏詳細科學的規(guī)劃安排，這使得內(nèi)部審計工作難以實現(xiàn)規(guī)范化、系統(tǒng)化的運行。與此同時，對于內(nèi)部審計的后續(xù)工作的開展也不盡如人意，許多銀行都將審計報告的提交作為審計工作的結(jié)束，忽略了對審計報告中所反應問題的進一步解決與完善，這大大降低了內(nèi)部審計工作的重要性，讓審計工作流于形式。

3.內(nèi)部審計人員的工作能力不高。由于內(nèi)部審計工作的不完善，城市商業(yè)銀行對內(nèi)部審計的重視程度不夠等原因，使得內(nèi)部審計人員的專業(yè)素質(zhì)和工作能力都比較低下，許多內(nèi)部審計人員缺乏相應的資格證書，也沒有經(jīng)過嚴格的培訓就從事相關工作，這在很大程度上也造成了內(nèi)部審計工作無法順利有效的進行，給城市商業(yè)銀行的審計工作帶來不便。除此之外，城市商業(yè)銀行的內(nèi)部審計工作雖然有著重要的作用，以及繁重的工作量，但許多銀行都沒有配備應有數(shù)量的內(nèi)部審計人員，這一方面加重了內(nèi)部審計人員的工作負擔，另一方面也影響了內(nèi)部審計的工作效率和工作質(zhì)量。與此同時，城市商業(yè)銀行對于內(nèi)部審計人員的薪資待遇水平也比較低，難以對經(jīng)驗豐富、專業(yè)技能較強的審計人才產(chǎn)生吸引力，造成了內(nèi)部審計人員的整體素質(zhì)偏下。

二、城市商業(yè)銀行內(nèi)部審計工作的發(fā)展趨勢

1.建立完善內(nèi)部審計問責機制。不斷建立完善內(nèi)部審計問責機制，就是對內(nèi)部審計人員的責任履行狀況進行有效監(jiān)督，對于不履行或者履行不恰當?shù)男袨閼撨M行責任的追究。城市商業(yè)銀行應該不斷加強內(nèi)部審計部門的責任意識，避免工作的隨意性。此外，在內(nèi)部審計人員提交審計報告之后，應該由審計委員會對審計報告予以分析，對被審計單位的責任人就出現(xiàn)的問題進行質(zhì)詢，并要求被審計單位的責任人能夠針對出現(xiàn)的問題制定行之有效的解決措施，并在規(guī)定時間之內(nèi)進行改進。內(nèi)部審計部門會針對所有材料對被審計部門進行監(jiān)督審計，確保問題能夠得到妥善解決。通過內(nèi)部審計問責制度的建立與完善，能夠讓內(nèi)部審計的工作真正落到實處，提高內(nèi)部審計工作效率和質(zhì)量，從而進一步降低銀行運行風險，提高銀行管理水平。

2.采用非現(xiàn)場審計方法。城市商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門應該采用非現(xiàn)場審計方法，通過非現(xiàn)場信息技術對銀行的日常運營狀況進行有效的監(jiān)督審計，提高審計工作的及時性和準確性。除此之外，銀行還應該不斷發(fā)展創(chuàng)新內(nèi)部審計的技術平臺，提高審計部門搜集信息資料的能力，從而讓內(nèi)部審計部門能夠?qū)崿F(xiàn)智能化、多元化的審計分析，提高審計工作的準確性。與此同時，非現(xiàn)場審計團隊的建立對于非現(xiàn)場審計方法的實施也是至關重要的，他們能夠憑借非現(xiàn)場審計信息以及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，以非現(xiàn)場的形式對審計數(shù)據(jù)進行有效分析，這能夠有效提高審計效率，降低審計成本消耗。

3.提高內(nèi)部審計人員的專業(yè)素質(zhì)。首先，應該設置嚴格聘任制度，要求內(nèi)部審計人員具備基本的專業(yè)知識，以及具有相關資質(zhì)證書，同時，要求審計人員具備良好的道德素養(yǎng)和踏實的工作態(tài)度。此外，應該對內(nèi)部審計人員進行定期培訓，提高審計人員的責任意識和專業(yè)素養(yǎng)，加強對審計人員職責履行狀況的監(jiān)督。與此同時，城市商業(yè)銀行應該不斷對內(nèi)部審計部門充分重視，配備合適的審計人員數(shù)量，提高審計工作的效率，進一步提高審計人員的薪資待遇和福利水平，吸引更多優(yōu)秀的審計人才。

三、結(jié)語

第3篇：商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文

關鍵詞:商業(yè)銀行;零售業(yè)務;趨勢

銀行零售業(yè)務是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎及動力。國際經(jīng)驗充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務重心向零售業(yè)務的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實課題。本文試從我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的現(xiàn)狀進行分析,探索其發(fā)展趨勢。

一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的現(xiàn)狀

零售業(yè)務是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運用方面,在收益構成上也表現(xiàn)得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務與發(fā)達國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務量相比,它的業(yè)務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業(yè)務完成巨額的業(yè)務量、滿足龐大客戶的需求。

2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟,達到了一定的量才有收益。零售業(yè)務不能向批發(fā)業(yè)務一樣計算單筆業(yè)務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據(jù)客戶的貢獻進行市場細分,然后根據(jù)細分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點,來提高整體的盈利水平。

3.零售業(yè)務各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。

4.單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業(yè)務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡或者主機聯(lián)系進入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。

5.商業(yè)銀行零售業(yè)務產(chǎn)品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導方向也有問題。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展趨勢

國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進零售業(yè)務的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展應該從以下幾方面入手:

1.統(tǒng)一思想認識,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務具有客戶數(shù)量多、風險低、業(yè)務分散等特點,可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風險。如果經(jīng)營得當,零售業(yè)務將是一種常青樹業(yè)務,可在不同的經(jīng)濟周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務的盈利能力高、業(yè)務成本低、風險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務之一。商業(yè)銀行要充分認識零售業(yè)務的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務當作主要業(yè)務來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重,把服務對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業(yè)務的運作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

2.做好市場細分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業(yè)人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產(chǎn)品,應該作為電子銀行重點發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領先地位的個人理財?shù)钠放啤Ψ浅８挥械目蛻艉妥罡叨说目蛻?要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務,提供各種資產(chǎn)管理、財產(chǎn)信托、稅務咨詢等服務。總的來說,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因為優(yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業(yè)務的發(fā)展壯大。

3.加強零售業(yè)務產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務增長點,強化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進現(xiàn)有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業(yè)務產(chǎn)品類型的基礎上,結(jié)合本行實際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

4.整合業(yè)務流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機構之勢,銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構網(wǎng)點為中心的個人服務形態(tài),不僅實現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營業(yè)網(wǎng)點交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠低于國內(nèi)商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發(fā)展,加快促進銀行卡和理財產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務的整合營銷,著力發(fā)展個人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務,從而不斷降低業(yè)務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點同等重要的服務渠道,真正為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

第4篇：商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；發(fā)展

隨著人們理財意識的增強，給商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務帶來更多市場空間。商業(yè)銀行如何從產(chǎn)品和服務方面滿足客戶需求，已成為當前廣泛關注的話題。

一、理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

產(chǎn)品是個人理財業(yè)務的基礎與前提，是維系客戶的紐帶與創(chuàng)造收入的關鍵。因此，商業(yè)銀行若想發(fā)展，必須加強對產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，積極設計并引進新品種。產(chǎn)品的設計與推出，應該以客戶需求為出發(fā)點，滿足市場細分原則，哪里需要服務，確保每個產(chǎn)品都有相適應的市場，并讓客戶從中獲得效益。以我國當前發(fā)展狀況來看，應主要采取以下幾種方式加快產(chǎn)品創(chuàng)新：一是改進型。在銀行現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基礎上進行整改、組合或包裝，使之完善結(jié)構、形式及功能，進一步突出內(nèi)容特點；二是模仿型。即模仿其他銀行推出的產(chǎn)品，并調(diào)整、優(yōu)化成為自己的產(chǎn)品，尤其借鑒國外成功的金融產(chǎn)品，可降低開發(fā)成本；三是組合型，將現(xiàn)有產(chǎn)品進行組合，推出“套餐”服務。

二、為客戶提供分層服務

分層服務的開展，并不意味著服務的歧視性，或者只為優(yōu)質(zhì)客戶、重點客戶服務。分層服務主要滿足不同客戶的理財需求，以他們在銀行中投入的利潤為參考依據(jù)，給不同層次的客戶提供個性化服務，更利于金融業(yè)務的全面開展，提高銀行收益。目前，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務中重點實行高端客戶服務，如VIP客戶、貴賓卡、個人理財工作室等，為貴賓客戶提供定制優(yōu)惠，開通更多便捷的服務渠道，對這些客戶實行特別服務，但是卻忽略了數(shù)量更多的普通客戶；在產(chǎn)品營銷方面，也多針對高端客戶，而普通客戶卻對理財知識了解較少。以國外大型銀行的成功經(jīng)驗來看，他們同樣重視高端客戶的開發(fā)，為高端客戶提供有區(qū)別的服務，但同時并沒有忽略普通客戶的更大市場，只是在提品的種類及服務人員方面有所區(qū)別。因此，我國商業(yè)銀行若想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也應細分客戶，針對各個層次的客戶提供不同服務。對于高端客戶，除了基本的硬件條件之外，還應提供如理財室等軟件服務；對于普通客戶，則提供一般性理財產(chǎn)品，讓個人理財業(yè)務走進千家萬戶，挖掘市場潛力。

三、實現(xiàn)戰(zhàn)略共贏

商業(yè)銀行的發(fā)展不能固步自封，必須不斷發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略眼光，加強與橫向企業(yè)的合作，探索混業(yè)經(jīng)營模式。以目前情況來看，銀行業(yè)還不能直接涉足保險業(yè)、證券業(yè)。但是在《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，允許商業(yè)銀行從事投資銀行和業(yè)務。因此，銀行應該加強與證券公司、期貨公司、基金公司、保險公司的業(yè)務合作，進一步深化理財業(yè)務，在鞏固現(xiàn)有客戶基礎上，尋求更多潛在客戶。近年來，隨著光大、華夏、廣發(fā)等金融控股集團的發(fā)展，國家可能會在金融混業(yè)方面適當做出讓步，再加上建行、工行、交行等基金管理公司的成立，我國金融分業(yè)經(jīng)營的格局將逐步改善，不同金融業(yè)務產(chǎn)品將交叉滲透。因此，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，除了關注政策變化，還應及時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構與服務方式，以確定更多客戶目標，在激烈市場競爭中占有一席之地。

四、提高客戶經(jīng)理的專業(yè)水平

現(xiàn)有的個人理財業(yè)務客戶經(jīng)理，大多從商業(yè)銀行的網(wǎng)點柜員中選拔。雖然他們對金融產(chǎn)品有基本的理解，但是與客戶需要和社會期望仍存在一定差距。因此，在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行應加強對客戶經(jīng)理培訓的重視，不斷完善客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平與職業(yè)素養(yǎng)。另外，商業(yè)銀行應該從柜員中一批選拔高學歷、高水平、或者擁有豐富金融工作經(jīng)驗的人才，實行系統(tǒng)化的個人理財業(yè)務技能培訓，并組織考核其從業(yè)資格，向個人理財業(yè)務崗位輸送更多人才，提高商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的隊伍建設。

五、推動個人理財業(yè)務的商業(yè)化

合理的收費水平，是維持個人理財業(yè)務發(fā)展的關鍵，同時也可改善國內(nèi)商業(yè)銀行之間業(yè)務收益不良、價格扭曲等問題。因此，未來個人理財業(yè)務的發(fā)展，應該重視定價機制的建設。首先，全面評價各種金融產(chǎn)品的直接收益、間接收益及成本，創(chuàng)新定價方式。針對特殊客戶、重點業(yè)務可實行關系定價，提高業(yè)務盈利水平；其次，在合理范圍內(nèi)增加收費品種，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的調(diào)節(jié)作用，制定統(tǒng)一的業(yè)務收費標準，實現(xiàn)中間業(yè)務水平的均衡性，并在此基礎上，由銀行自主確定中間業(yè)務的定價與收費范圍；再次，實施切實有效的內(nèi)部收益分配體制，給個人理財業(yè)務人員更多激勵，避免人才的流失。通過提供高級理財?shù)挠袃敺?，也是實現(xiàn)個人理財業(yè)務商業(yè)化的重要形式。

參考文獻：

【1】胡斌　胡艷君：利率市場化背景下的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品【J】金融理論與實踐，2006(3)

第5篇：商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文

關鍵詞:商業(yè)銀行;股份制改造;中間業(yè)務

    文章編號:1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號:f832.33文獻標識碼:a

    一、股份制改造對中間業(yè)務發(fā)展的影響分析

    (一)股份制改造促進商業(yè)銀行內(nèi)部資源配置發(fā)生變化

    國有銀行股份制改造涉及人、財、物、組織機構等方面的全面重組與再造,是一項復雜的系統(tǒng)工程。同時,作為一個成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行,在其內(nèi)部資源配置方面,首先是追求利潤最大化的;其次是兼顧各項業(yè)務發(fā)展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業(yè)務作為一種風險低、收益高,且屬于我國商業(yè)銀行諸多業(yè)務中的“短板”。股改后的銀行必然會在其“短板”業(yè)務上有所改進,從而促使其內(nèi)部資源配置發(fā)生變化。據(jù)對建設銀行股份有限公司焦作分行的調(diào)查,目前,建設銀行實行股份制改革“三步走”戰(zhàn)略已基本結(jié)束。在中間業(yè)務發(fā)展上,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論正逐步向現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變,現(xiàn)代經(jīng)營觀念趨于成熟,對商業(yè)銀行中間業(yè)務進行了準確定位,在經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為銀行三大支柱之一進行大力發(fā)展。在機構設置方面,目前建設銀行已專門成立了中間業(yè)務發(fā)展部,具體負責統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)劃、業(yè)務指導和有效協(xié)調(diào)。同時,中間業(yè)務在人員配備、經(jīng)費開支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業(yè)務職能的諸部門在中間業(yè)務管理部的指導下開展工作,整體功效得到較大發(fā)揮。

    (二)股份制改造使商業(yè)銀行利益訴求發(fā)生變化

    在商業(yè)銀行股份制改造之前,各金融機構為追求短期經(jīng)營業(yè)績,普遍把中間業(yè)務作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務諸如工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務成為銀行的無償服務。就連國際上通行的信用卡收取年費的規(guī)定,許多商業(yè)銀行在實施過程中通過各種技術性操作手段給免除了。這種現(xiàn)象隨著銀行業(yè)股份制改造的深入進行正在逐步打破。信用卡收取年費、小額存款收取管理費、工資收取單位費用、零殘幣兌換收費等中間業(yè)務已在部分商業(yè)銀行進行,其他商業(yè)銀行也在跟進過程中,并且各行在中間業(yè)務收費上表現(xiàn)出了意志絕對的統(tǒng)一。盡管部分收費單位和個人對中間業(yè)務收費表示一定的反對與抵觸,但在商業(yè)銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協(xié)。如,建設銀行代收電力公司和水務公司的電費、水費,前些年代收該兩種費建行都作為吸收銀行存款的一種手段。

    (三)業(yè)務創(chuàng)新少,品種單一,實用性不強的狀況正在改變

    近年來,我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務無論是品種,還是實用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達200余種。在一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務、結(jié)算業(yè)務、一般性收付業(yè)務上,擴大了業(yè)務面和增加技術支持。在技術含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務、現(xiàn)金管理、風險管理、投資銀行業(yè)務等方面,商業(yè)銀行針對市場客戶細分人群加強了市場開發(fā)和營銷。其他如信托租賃、信用證、各類擔保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等外匯業(yè)務也根據(jù)地域不同適當推出。尤其是近兩年,各銀行業(yè)機構普遍加大了證券、基金、保險等業(yè)務的創(chuàng)新與推廣。在營銷手段方面,目前商業(yè)銀行開展中間業(yè)務時充分發(fā)揮全員營銷的作用,基層行多數(shù)能主動地把中間業(yè)務推廣到市場中去。另外,我國多年來貨幣市場、資本市場、外匯等市場中間業(yè)務也相應地推出貨幣市場投資基金、外匯理財?shù)犬a(chǎn)品。

    (四)股份制改革帶來了觀念和經(jīng)營理念的嬗變,給各項中間業(yè)務的發(fā)展帶來的歷史性變化

    目前,制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本性問題是經(jīng)營機制和經(jīng)營理念上的問題。商業(yè)銀行股份制改造是一種外在的強制性制度變遷,可以通過制度性調(diào)整強行促使經(jīng)營機制內(nèi)生。商業(yè)銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問題,更關鍵的是促進內(nèi)在經(jīng)營理念的嬗變。在股份制改造過程中,通過統(tǒng)籌局部與全局,速度、質(zhì)量與效益,資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務,業(yè)務發(fā)展與隊伍建設之間的關系,轉(zhuǎn)變觀念和對現(xiàn)代商業(yè)銀行的認識,從而全面提升經(jīng)營理念。

    從焦作市近年來中間業(yè)務發(fā)展情況來看

,也從實證方面體現(xiàn)到了商業(yè)銀行股份制改造對中間業(yè)務發(fā)展的貢獻。主要表現(xiàn)為:

    1.股份制改造過程中商業(yè)銀行中間業(yè)務呈現(xiàn)出快速的增長態(tài)勢(如圖一)。2003年,焦作市商業(yè)銀行本外幣中間業(yè)務收入為2614.33萬元,增長3.7%。進入股份制改革后,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務增速加快,2004年、2005年本外幣當年增幅分別達到86.64%、20.79%。增長速度分別高于2003年近80個百分點和17個百分點。

    2.股份制銀行改革進展不同體現(xiàn)在中間業(yè)務發(fā)展的不同(如圖二)。建設銀行是2003年以來在焦作市諸多金融機構中中間業(yè)務增長速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業(yè)務收入總量也由原四家國有商業(yè)銀行的排名第三增長到第一。建設銀行2004年、2005年中間業(yè)務增長率分別達到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機構當年增速63.56和17.98個百分點。反觀地方性金融機構-城市商業(yè)銀行,2002年以來,盡管中間業(yè)務總量也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢,但其增長速度要明顯低于原國有獨資商業(yè)銀行的增長速度。

    3.中間業(yè)務結(jié)構發(fā)生較大的變化(2005年焦作市中間業(yè)務收入結(jié)構如圖三)

    如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產(chǎn)品結(jié)構豐富、新增業(yè)務收入增加等原因,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入結(jié)構發(fā)生了潛移默化的變化。盡管支付結(jié)算業(yè)務收入仍居各項中間業(yè)務收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業(yè)務、業(yè)務等中間業(yè)務收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入中結(jié)算類收入占比下降了19個百分點,而銀行卡收入上升了19.32個百分點。正逐步形成以結(jié)算收入、銀行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同時,擔保、融資顧問、托管等新興中間業(yè)務也呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。

    二、商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務發(fā)展的趨勢與研判

    目前,中國銀行業(yè)對外開放的大勢已不可逆轉(zhuǎn)。根據(jù)我國與世界貿(mào)易組織的有關協(xié)議,到2006年底我國將全面開放銀行業(yè),外資金融機構將享受與中資金融機構同等的國民待遇,外資銀行將與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。隨著國有商業(yè)銀行股份制改造推進加快,而商業(yè)銀行中間業(yè)務以其風險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點逐步成為銀行業(yè)競爭的新領域,大力發(fā)展中間業(yè)務,進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,降低經(jīng)營風險,增強綜合競爭能力,是我國銀行業(yè)股份制改革后的重要利潤增長源。我們從商業(yè)銀行股改后可能遇到的利益增長因素和削減因素兩方面入手,分析股改后短期內(nèi)及長期發(fā)展趨勢,并綜合得出一個基本性的判斷。

第6篇：商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，資產(chǎn)負債狀況得到根本改觀

在1995年《銀行法》出臺之前，國有銀行是以專業(yè)銀行模式運作的，信貸業(yè)務具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經(jīng)濟過熱的影響以及處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，在控制貸款質(zhì)量方面缺乏有效的內(nèi)部機制和良好的外部環(huán)境，從而產(chǎn)生了一定規(guī)模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風險逐漸孕育，成為經(jīng)濟運行中一個重大隱患，為了防范和化解金融風險，盤活不良資產(chǎn)，提高商業(yè)銀行的市場競爭力，國家注入資金陸續(xù)成立了東方、華融、信達和長城資產(chǎn)管理公司，分別負責收購、管理和處置4家國有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。通過對不良資產(chǎn)的集中處置，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量大為改觀。特別是2004年以來，通過剝離不良資產(chǎn)、注入資本、境內(nèi)外上市、增發(fā)配股等方式，主要商業(yè)銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國商業(yè)銀行不良貸款率6.2％。達到歷史最低水平，資本充足率達標銀行161家，達標銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的79.02％，而在2003年，達標銀行只有8家，占比僅為0.6％；撥備覆蓋率持續(xù)提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到39.2％的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過了100％。

(二)收入結(jié)構

相當長的一段時間里，我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入過度依賴利息收入，非利息性收入在總營業(yè)收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來豐厚的利潤。從圖中可以看到，近年來，隨著我國銀行業(yè)務的拓展、客戶需求的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的收入結(jié)構得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業(yè)務收入的增長速度加快。以中國工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長，同比增長37.3％。與此同時，該行的凈手續(xù)費及傭金收入同比增幅高達110.4％。這使得其占營業(yè)收入的比重達到13.4％。同時，招商銀行2007年年報顯示，自2005－2007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94％、86.83％和82.77％，與此同時，非利息凈收入占比卻在加速上升，分別為13.06％、13.17％和

近年來。隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速的發(fā)展，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高、業(yè)務的快速擴張、稅收負擔下降，各商業(yè)銀行的利潤總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現(xiàn)在：利息收入快速增長：手續(xù)費及傭金凈收入高速增長：費用控制得當：資產(chǎn)損失準備計提同比減少。從我國各銀行2007年年報數(shù)據(jù)來分析，多次加息擴大了盡息差，而“短存長貸”較普遍存在的現(xiàn)象促進了銀行利息收入的增加；另外，理財產(chǎn)品銷售、基金托管與代銷、投資顧問和銀行卡業(yè)務等一系列中間業(yè)務的迅速發(fā)展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國銀監(jiān)會2008年4月30日的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2007年報》中顯示，截至2007年底。我國主要商業(yè)銀行盈利能力進一步提高并已接近國際水平，資本利潤率16.7％，資產(chǎn)利潤率0.9％。銀行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展局面。

二、進一步提升我國商業(yè)銀行競爭能力的有效途徑

(一)提高銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行監(jiān)督的目標主要表現(xiàn)在四個方面：保護金融秩序的安全，保護存款人和公眾利益，維護銀行業(yè)公平有效競爭，保證中央銀行貨幣政策的順利實施。因此，銀行監(jiān)管部門提高對銀行進行監(jiān)督的有效性，必定對銀行競爭能力的提高起到重要的促進作用。

銀監(jiān)會曾確定在2005-2007年的3年時間內(nèi)，銀行業(yè)監(jiān)管工作的主要目標是：推進有效銀行監(jiān)管能力得到明顯提高；推進建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度取得明顯成效：促進銀行業(yè)市場競爭力和抗風險能力明顯增強：推進銀行業(yè)金融機構重組和結(jié)構調(diào)整取得明顯進展：推進農(nóng)村金融服務得到明顯改善。通過3年的努力，銀監(jiān)會對銀行監(jiān)管的能力有了很大的提高。但也應看到，我國現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管只有短短幾年的時間，銀行監(jiān)管有效性還較低，有效的金融風險監(jiān)測、評價、預警和防范體系尚未形成，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管檢查尚未得到有效結(jié)合，監(jiān)管信息沒有得到較好利用。因此，在以后的工作中，銀行監(jiān)督部門應該進一步切實加強監(jiān)管能力建設，提高監(jiān)管工作的有效性。規(guī)范監(jiān)管操作，完善信息披露機制。強化監(jiān)管隊伍建設，加強國際合作，提高監(jiān)管水平，完善全國銀行業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)。

(二)進一步加大商業(yè)銀行信息化建設與完善

隨著我國金融業(yè)的改革與發(fā)展，我國銀行業(yè)的信息化建設進展較快，取得了豐碩的成果。一些銀行逐步完成數(shù)據(jù)集中與新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)以后，銀行業(yè)務自動化處理程度與管理水平進一步提高，金融服務質(zhì)量進一步改進。信息化綜合應用水平的巨大進步，大大提高了銀行業(yè)的整體競爭能力和現(xiàn)代化水平。但在許多方面還有待于改進和創(chuàng)新。

首先，銀行要切實實現(xiàn)信息化“以業(yè)務為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。銀行信息化要適應競爭環(huán)境和客戶需要的變化，創(chuàng)造性地運用信息技術對傳統(tǒng)業(yè)務運作過程進行集成和優(yōu)化，從而更好地適應客戶對金融產(chǎn)品和服務日益增長的需求，全面提高銀行競爭能力、金融創(chuàng)新能力和市場反應能力。其次，銀行要切實加強信息安全保障工作，維護系統(tǒng)安全運行。隨著銀行信息集中和系統(tǒng)整合，銀行信息安全保障工作更為突出。銀行要加強信息安全組織管理體系建設和管理技術隊伍建設。另外，要進一步加強信息技術在銀行風險管理中的應用，實現(xiàn)風險管理的現(xiàn)代化。風險管理是銀行的生命線，加強信息技術在銀行風險管理中的作用，是提高風險管理水平、實現(xiàn)風險管理現(xiàn)代化的重要途徑。

(三)進一步規(guī)范和完善銀行的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度

外資銀行十分注重信貸風險的防范，在長期的商業(yè)化經(jīng)營中，形成了一整套較為科學、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析、風險評定、風險控制體系等有規(guī)范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風險。相比之下，國內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營體制和信貸管理機制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中。

第7篇：商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文

關鍵詞:城商行;異地分支機構;發(fā)展戰(zhàn)略

自從銀監(jiān)會在2005年表示股份制商業(yè)銀行風險評級中等以上水準、滿足各項監(jiān)管要求的城市商業(yè)銀行,可以申請跨區(qū)域設立分支機構以來,據(jù)不完全統(tǒng)計,截至2009年10月,全國共有143家城市商業(yè)銀行,44家城商行跨區(qū)域開設了異地分支機構。

作為在異地發(fā)展的城商行分支機構,如何制定適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略,擴大市場份額和業(yè)務范圍,樹立品牌形象,成為一個重大課題。

一、城商行異地分支機構的初期發(fā)展戰(zhàn)略分析

對于初來乍到的城市商業(yè)銀行,網(wǎng)點優(yōu)勢、市民基礎和政策優(yōu)勢完全喪失,對當?shù)厥袌?、企業(yè)缺乏深入的了解,相關的管理人才、信貸人員也沒有培養(yǎng)起來,且面臨著來自原有銀行的激烈競爭,可以說是基礎薄弱,危機四伏。因此,跨區(qū)域發(fā)展的城商行初期發(fā)展戰(zhàn)略應以求生存為主,力求打好基礎,站穩(wěn)腳跟。

可以說,城商行異地分支機構在發(fā)展初期,適合采取跟隨戰(zhàn)略,即跟隨全國性商業(yè)銀行和當?shù)厣虡I(yè)銀行的腳步,選擇已經(jīng)成熟的產(chǎn)品和業(yè)務,傾向于向利潤豐厚的行業(yè)和穩(wěn)健經(jīng)營的大企業(yè)貸款,而不適合按照“城商行應打造中小企業(yè)融資平臺”這樣的定論行事。其原因有以下方面:

第一,發(fā)展初期開拓中小企業(yè)融資市場存在很大困難,主要是面臨著比原先更為嚴重的信息不對稱問題。一方面,城商行獲取中小企業(yè)的真實信息原本就相當困難。表現(xiàn)在:首先,多數(shù)中小企業(yè)為個人獨資企業(yè)或合伙企業(yè),很少具備健全的財務制度和內(nèi)控制度,財務報表不規(guī)范、財務報告不具合法性、資料不全、人為操作等現(xiàn)象比較普遍。因此,常規(guī)的企業(yè)信用等級評估法所需的各種書面資料,很難從中小企業(yè)處直接獲取,對異地中小企業(yè)的信用評級顯得步履維艱。其次,中小企業(yè)信息不公開、不透明,獲得融資之后的經(jīng)營活動難以被資金提供方了解、掌握,甚至有不少缺乏誠信意識和法制觀念的中小企業(yè)主,隨意使用銀行資金,惡意逃廢銀行債務,把坑騙銀行貸款視為發(fā)財?shù)慕輳?。城市商業(yè)銀行往往把握不準中小企業(yè)主的真實意圖和還款意愿,上當受騙的案例時有發(fā)生。另一方面,跨區(qū)域發(fā)展的城商行初到新的城市,面臨的是全新的市場和全新的金融環(huán)境,對異地的中小企業(yè)自然缺乏足夠的了解,短期內(nèi)只能通過企業(yè)的財務報表來了解企業(yè)的經(jīng)營狀況。并且,由于地理基礎和歷史基礎的喪失,原先的一些如與企業(yè)員工面對面交流、親身接觸企業(yè)管理者、實地考察企業(yè)運營狀況等非正規(guī)渠道也不再發(fā)揮作用?？梢哉f,城商行異地分支機構在為中小企業(yè)融資問題上喪失了原有的信息優(yōu)勢。所以,城商行異地分支機構面臨比原先更大的信用風險。

第二,城商行異地分支機構在發(fā)展初期,人才制約問題相當嚴峻。既缺乏了解當?shù)仄髽I(yè)和需求的信貸人員,也缺乏了解當?shù)厥袌?能夠把握全局的管理人員。這就加大了城商行開拓中小企業(yè)貸款業(yè)務的難度和不現(xiàn)實性。總而言之,盡管中小企業(yè)融資市場存在著很大空白,但由于跨區(qū)發(fā)展的城商行對當?shù)厥袌?、企業(yè)缺乏深入的了解,人才制約的問題也很嚴重,所以為中小企業(yè)提供貸款的風險較高。因此,初期發(fā)展中,還是采取跟隨戰(zhàn)略,選擇安全、成熟的業(yè)務和市場;在發(fā)放貸款時傾向于大企業(yè),在此過程培養(yǎng)做中小企業(yè)業(yè)務的條件,包括人才和信息。

第三,采取跟隨戰(zhàn)略,對于資金薄弱的城商行而言,是一種非常節(jié)約成本的做法,可以避免花費資金和勞力去搜尋新的信息、開發(fā)新的市場、尋找潛在客戶。所以,跟隨戰(zhàn)略非常符合異地分支機構發(fā)展初期資金規(guī)模小、人才儲備不足的特點。并且,當?shù)卦秀y行的產(chǎn)品和業(yè)務,是經(jīng)歷了很長時間考驗的,具有成熟、安全的特點。城商行異地分支機構在發(fā)展初期選擇成熟的市場,可以規(guī)避風險,是一種安全、穩(wěn)健的做法。

第四,在實施跟隨戰(zhàn)略的過程中,城商行可以不斷尋找到當?shù)卦秀y行沒有顧及到的業(yè)務和市場,從而謀求進步。城商行跨區(qū)發(fā)展的目標區(qū)域大多經(jīng)濟繁榮,人口密集,企業(yè)眾多,市場廣闊,可供開發(fā)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶仍然很多。并且,當?shù)卦械纳虡I(yè)銀行不可能面面俱到,霸占一切優(yōu)質(zhì)客戶,總會遺留下一些風險較小、值得嘗試的業(yè)務。所以,盡管是采取跟隨戰(zhàn)略,但仍然可以在跟隨過程中把握機會,開發(fā)新的客戶和市場,積累經(jīng)驗,不斷學習,為未來的發(fā)展壯大打好基礎。

綜上所述,城商行異地分支機構在發(fā)展初期,首先應該延續(xù)已有的、成熟的產(chǎn)品和業(yè)務,逐步加深對當?shù)厥袌?、企業(yè)的了解,尋找和發(fā)現(xiàn)當?shù)卦秀y行遺留的市場空白,依據(jù)具體情況靈活處理,在一定基礎上嘗試開發(fā)中小企業(yè)融資市場。例如,首先,向大企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供貸款,這樣風險小,機會多;其次,擴大網(wǎng)點和人脈,培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群,逐步建立起開展新業(yè)務、開發(fā)新產(chǎn)品的客戶基礎和市場基礎;再次,招兵買馬,吸引優(yōu)秀人才加入。培養(yǎng)相關的管理人才、信貸人員,建立穩(wěn)固的人才基礎;最后,積累良好的聲譽,樹立優(yōu)質(zhì)的品牌形象,逐步取得當?shù)厥忻窈推髽I(yè)的認可。

總之,城商行異地分支機構發(fā)展初期是一個熟悉當?shù)厥袌觥⑻岣咦陨硭刭|(zhì)的重要過渡過程。在此過渡過程中,城商行異地分支機構應該積累開展中小企業(yè)融資貸款業(yè)務的各項條件,加快人才培養(yǎng)和信息收集,逐漸尋找和開拓市場空白,盡量避免和當?shù)匾延械纳虡I(yè)銀行正面沖突。并且,根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟特點和金融市場狀況逐步確定總體信貸規(guī)劃,確保中小企業(yè)在貸款總額中占有重要的比例和數(shù)額,規(guī)劃貸款在不同行業(yè)、不同類型企業(yè)之間的分布,降低貸款集中度,分散信貸風險,以實現(xiàn)平穩(wěn)過渡。

二、城商行異地分支機構的長期發(fā)展戰(zhàn)略分析

在各方面條件都比較成熟之后,城商行應該考慮逐步轉(zhuǎn)型,開拓自己的市場。從長期來看,城商行應該回歸中小企業(yè)融資平臺的市場定位。首先,如果長期實行跟隨戰(zhàn)略,必然與當?shù)劂y行形成產(chǎn)品同質(zhì)、激烈競爭的局面。而城商行始終是實力有限,難以同大銀行相抗衡,如果不開發(fā)自己的市場,勢必如同跨區(qū)發(fā)展前一樣陷入尷尬境地。所以,從長期來看,城商行應該開拓藍海,為中小企業(yè)服務,而不應與大銀行正面交鋒。其次,城商行異地分支機構打造中小企業(yè)融資平臺,也符合城商行、當?shù)卦秀y行和中小企業(yè)三方各自的特點和利益,具有現(xiàn)實性和可行性。

從城商行異地分支機構的具體情況來看,它往往具有規(guī)模小、資金少、人才儲備不足、品牌形象不夠鮮明等缺陷,與大型國有銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行相比,缺乏足夠的競爭實力。尤其是對于初來乍到的城商行而言,更是缺少信譽度和品牌公信力。這就決定了跨區(qū)域發(fā)展的城商行在與大銀行競爭大企業(yè)、大客戶時處于劣勢。

而對于當?shù)卦械拇筱y行而言,雖然中小企業(yè)數(shù)量眾多,為中小企業(yè)融資具有廣闊的市場前景和巨大的社會價值,但是,大企業(yè)財務制度更加透明、更加健全,為大企業(yè)融資更加有利可圖,所以,大銀行都傾向于將融資渠道開放給大企業(yè)、大客戶,以節(jié)約成本,獲得規(guī)模效益。因此,貸款額度有限、難以滿足大客戶大額融資需求的城商行在為融資數(shù)額小、頻率高、單位成本高的中小企業(yè)提供貸款上具有比較優(yōu)勢。

從中小企業(yè)的情況來看,中小企業(yè)普遍有迫切的融資需求。事實上,中小企業(yè)融資困難的問題已經(jīng)相當嚴重:據(jù)不完全統(tǒng)計,平均每家中小企業(yè)獲得的貸款金額約為大型企業(yè)的1/180。擔保體系不健全、中小企業(yè)融資制度不完善,使得大多數(shù)中小企業(yè)無法獲得直接或間接的融資,獲得政府支持的中小企業(yè)更是極少數(shù)。融資渠道狹窄、信貸支持難以獲得(我國300多萬戶私營企業(yè)獲得信貸支持的僅占1/10左右)、融資結(jié)構與實際需求不匹配、自有資金缺乏極大地制約了中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。由于中小企業(yè)具有資金需求量小、需求急迫、融資頻率高等特點,使中小企業(yè)難以獲得大銀行的貸款支持。中小企業(yè)融資市場仍然存在很大盈利空間。對于急需資金發(fā)展壯大的中小企業(yè)而言,本土情結(jié)并不嚴重,銀行規(guī)模是否龐大、品牌是否響亮也并不是最重要的考慮因素。因此,只要跨區(qū)域發(fā)展的城商行提供適合的融資產(chǎn)品和良好的金融服務,就會對中小企業(yè)產(chǎn)生強大的吸引力,從而在異地發(fā)展壯大。

綜上所述,人才、網(wǎng)點、信息等各方面條件成熟之后,城商行仍然需要回歸自身的市場定位,從跟隨大銀行腳步向開發(fā)自己的藍海轉(zhuǎn)型。據(jù)此,要不斷整合各種信息,加強人才隊伍建設,打造中小企業(yè)融資平臺。

(一)對中小企業(yè)融資市場進行全面調(diào)查

了解中小企業(yè)的需求,盡可能獲取企業(yè)經(jīng)營狀況、信用記錄、經(jīng)營者素質(zhì)等方面的“軟信息”,增進對異地市場的了解。

第一,組織對經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)進行地毯式調(diào)查。首先,可以采用發(fā)放調(diào)查表或調(diào)查問卷的方式,搜集中小企業(yè)的意見,對企業(yè)的融資需求和服務需求產(chǎn)生一個整體的把握。然后,從市工商局處獲取中小企業(yè)名單,依據(jù)名單劃分每個支行的負責區(qū)域,指定支行對該區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)進行面對面接觸。對于中小企業(yè)集中的產(chǎn)業(yè)園區(qū)和專業(yè)市場,要重點調(diào)查,廣為宣傳,樹立城商行形象,擴大城商行影響。

第二,與會計師事務所合作,建立中小企業(yè)理財中心或是理財工作室,盡量減少信息不對稱問題的發(fā)生。在收取適當費用的基礎上,為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)提供專門的會計記賬服務和財務咨詢、培訓服務。按一定區(qū)域建立中小企業(yè)理財中心,提高中小企業(yè)財務信息的真實性,為城商行發(fā)放貸款提供可靠依據(jù),降低信用風險。

第三,促進中小企業(yè)聯(lián)合征信機構發(fā)展,建立中小企業(yè)信用評價體系。改變過分依賴財務報表、發(fā)展規(guī)劃等書面文件的習慣,注重實地考察,注重分析企業(yè)第一還款來源,注重非財務信息(如企業(yè)經(jīng)營狀況、信用記錄、還款情況及經(jīng)營者品格等)的收集,以達到合理確定中小企業(yè)授信額度,降低違約風險的目的。

第四,建立資源共享機制,加強與中小企業(yè)行業(yè)管理、工商管理、稅務管理等相關部門的溝通聯(lián)系,通過各種渠道全方位了解中小企業(yè)情況,收集企業(yè)資料,著重了解企業(yè)納稅、貸款、工商年檢、通關報稅、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗等情況,制作詳盡、全面的企業(yè)檔案,建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫。

第五,加快違約信息通報體系建設,與其他銀行聯(lián)合,將信譽度差的企業(yè)列入黑名單,對惡意逃廢債務的中小企業(yè)進行懲罰和制裁。在此過程中,應加強與地方政府和銀行監(jiān)管部門的溝通,爭取監(jiān)管部門的指導和支持。

(二)對中小企業(yè)數(shù)據(jù)資料進行全面分析

劃分企業(yè)類別,對不同類型的企業(yè)進行分類管理、分別授信。同時,注重縮短整個授信過程的時間,提高效率,以適應中小企業(yè)資金需求急的特點,擴大城商行在中小企業(yè)間的影響,在異地市場站穩(wěn)腳跟。

一是對搜集的資料進行分類整理和分析,為每個中小企業(yè)建立專門的檔案,并對各中小企業(yè)按照所屬產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、信用記錄、經(jīng)營者品格等不同標準進行分類。例如,可以按企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)類別分為制造型企業(yè)、商品銷售型企業(yè)、服務型企業(yè)、高新技術企業(yè)四類,再按其經(jīng)營狀況、盈利能力、發(fā)展前景或是信用記錄、經(jīng)營者素質(zhì)進行排序。

二是對不同類型、不同發(fā)展前景的中小企業(yè)制定不同授信額度,分類管理、分別授信(見表1)。在授信過程中,應注意加大對成長型和績優(yōu)型的中小企業(yè)的支持力度和授信額度,搶奪優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶,培植優(yōu)質(zhì)客戶群體(見表2)。

三是積極創(chuàng)新授信形式。采取最高額授信、捆綁授信、循環(huán)授信多種授信形式。對于通過規(guī)定程序,獲得授信的中小企業(yè)客戶,應該立即發(fā)放授信證書。在授信證書有效期內(nèi),客戶可以隨時獲得授信額度內(nèi)的貸款支持,使企業(yè)能夠靈活調(diào)度資金,降低融資成本。對發(fā)放出去的每筆貸款,要進行逐年審核,監(jiān)督企業(yè)合理使用貸款,降低信用風險。

四是如對信譽卓著的中小企業(yè)開放綠色融資通道,給予適當優(yōu)待,在中小企業(yè)之中產(chǎn)生示范效應,鼓勵企業(yè)重信譽、重形象,促進整個社會誠信的發(fā)展。

五是注重提高中小企業(yè)貸款審批效率,盡量減少審批流程,控制信息的流動成本,以適應中小企業(yè)資金需求急的特點。建立靈活多樣的貸款審批程序,對于信譽度不同的企業(yè)要給予區(qū)別對待。

(三)降低中小企業(yè)融資門檻

積極擴大和創(chuàng)新中小企業(yè)融資擔保方式,進一步降低中小企業(yè)融資門檻,擴大異地市場,搶占客戶資源。在風險可控的前提下,任何合理的擔保方式都可以推行,推動土地質(zhì)押、房產(chǎn)質(zhì)押,第三方擔保、抵押、質(zhì)押等傳統(tǒng)的擔保方式向創(chuàng)新的質(zhì)押擔保形式擴展。目前已有的創(chuàng)新?lián)７绞街饕?特許經(jīng)營權質(zhì)押、營業(yè)場所租賃權質(zhì)押、商鋪抵押,穩(wěn)定收益權質(zhì)押、流通股股票質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押,貨單質(zhì)押、貨物質(zhì)押、季節(jié)性存貨質(zhì)押,合同質(zhì)押擔保,保兌倉單,無形資產(chǎn)抵押貸款、動產(chǎn)抵押貸款,小企業(yè)聯(lián)保、商戶聯(lián)保、市場業(yè)主擔保、上下游擔保,五個一貸款等。

對不具備貸款條件且又不能提供擔保但其產(chǎn)品暢銷的小企業(yè)積極提供生產(chǎn)資金封閉貸款。另外,加強與有實力的中小企業(yè)信用擔保公司的合作,積極開展信用擔保貸款。

(四)加強授信后跟蹤監(jiān)控和貸后管理工作

加強授信后跟蹤監(jiān)控和貸后管理工作,應定期或不定期走訪客戶,監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營狀況和資金使用情況。

(五)積極打造為中小企業(yè)服務的客戶經(jīng)理隊伍

培養(yǎng)一批踏實努力的信貸員,積極打造為中小企業(yè)服務的客戶經(jīng)理隊伍,同時,要建立合理的中小企業(yè)客戶經(jīng)理考核評估系統(tǒng),提高客戶經(jīng)理工作積極性。首先,打造一支專門為中小企業(yè)服務的客戶經(jīng)理隊伍。不僅要忠實履行識別優(yōu)秀客戶,發(fā)放符合授信要求的貸款,還要從切實為中小企業(yè)服務的角度出發(fā),關心企業(yè)發(fā)展狀況,經(jīng)常實地考察企業(yè)運營狀況,參與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,當好企業(yè)顧問,借助自己所掌握的行業(yè)信息,為企業(yè)提供免費咨詢。同時,獲得有助于加強信貸管理的深層次信息,評估客戶信用風險,實施有效的貸后管理。其次,建立合理的中小企業(yè)信貸人員考核系統(tǒng),改變考核方式,加大考核力度。

(六)根據(jù)市場最新動向和中小企業(yè)最新需求,不斷進行金融創(chuàng)新活動,開發(fā)新的信貸產(chǎn)品,為中小企業(yè)提供創(chuàng)新、專業(yè)、便捷、全面的金融服務

在為中小企業(yè)提供包括綜合授信、信用擔保貸款、買方貸款、異地聯(lián)合協(xié)作貸款、項目開發(fā)貸款、自然人擔保貸款、個人委托貸款、無形資產(chǎn)擔保貸款、票據(jù)融資等各種形式的授信服務的同時,通過為中小企業(yè)提供中間業(yè)務、結(jié)算、信息咨詢等衍生金融服務,來提高中小企業(yè)客戶的忠誠度,擴大中小企業(yè)的綜合貢獻度,實現(xiàn)銀企雙贏。

此外,城商行在跨區(qū)發(fā)展過程中還應該不斷學習、吸取國內(nèi)外成功的經(jīng)驗,結(jié)合自身情況,尋找適合自己的發(fā)展模式,走出自己的跨區(qū)發(fā)展道路。

參考文獻:

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第8篇：商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文

關鍵詞：城商行；跨區(qū)發(fā)展；控股模式；監(jiān)管現(xiàn)狀

Abstract：The cross-region development of City Commercial Banks（Hereinafter referred to as the CCB） is a main way to break through the geographical constraints and promote competitiveness. However，compared with the fast development of CCB，the risk management of CCB is rather weak. After some cases related with risks，such as Qilu bank bill fraud and Yantai bank case，occurred in recent year，the banking supervisor have begun to carefully treat the cross-region development of CCB in order to strengthen the risk management of CCB. Through the analysis of the development status of CCB and the regulatory background，this paper proposes that the cross-region development is an efficient path to realize the asset growth of CCB，and the holding model is a reasonable choice at this stage，that is to say，CCB completely own or effectively control micro-credit company and some financial institutions like，other CCBs，Rural Commercial Banks，Rural Credit Cooperative，Rural Banks in order to realize cross-region development. Besides，this paper further points out some problems in the implementation of the holding mode that needs to be paid attention to and the development direction in the future.

Key Words：city commercial bank，cross-region development，holding mode，regulatory background

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0052-06

一、城商行跨區(qū)發(fā)展及監(jiān)管現(xiàn)狀

銀行業(yè)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟特性，城商行作為中國銀行業(yè)的第三梯隊，也不例外。但城商行從成立之初便與五大國有控股銀行及股份制銀行存在較大差距，經(jīng)營壓力巨大，優(yōu)勢較小。為適應日益激烈的市場競爭，搶占市場份額，城商行將突破地域限制、擴大經(jīng)營規(guī)模作為提升競爭力的重要路徑。

（一）城商行跨區(qū)發(fā)展概況

自2006年上海銀行開啟跨區(qū)發(fā)展先河之后，大量城商行紛紛加入跨區(qū)發(fā)展的行列，通過直接設立分支機構、聯(lián)合重組、整體收購城市信用社或農(nóng)信社、參股控股異地城商行或農(nóng)商行、發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行等方式直接或間接實現(xiàn)了跨區(qū)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年末共有78家城商行實現(xiàn)了省內(nèi)或省外跨區(qū)域發(fā)展，占全部147家城商行的53%。其中，實現(xiàn)跨省設立異地分行的城商行達到40家，占27%，城商行跨區(qū)域設立的異地分行共286家，其下屬的支行更多①。近幾年城商行發(fā)展迅速，規(guī)模不斷壯大，截至2011年末，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)99845億元，比上年同期增長27.1%，占銀行業(yè)金融機構的8.8%，而跨區(qū)發(fā)展起到了很大的作用。表1反映了2011年資產(chǎn)規(guī)模前十位的城商行分支機構設置情況。

從表1可以看出：（1）從資產(chǎn)規(guī)?？矗巧绦薪┠臧l(fā)展迅速，排名前十位的城商行資產(chǎn)規(guī)模均超過2000億元。其中，排名前三的北京銀行、上海銀行和江蘇銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過了恒豐銀行（4373億元）、渤海銀行（3125億元）、浙商銀行（3019億元）②等全國性股份制商業(yè)銀行。（2）規(guī)模較大的城商行分支機構設置擴張較快，營業(yè)機構最多的是江蘇銀行，已超過460家；省內(nèi)分行設置最多的是徽商銀行，已達15家；資產(chǎn)規(guī)模排名前兩位的北京銀行和上海銀行，其擁有的省外分行也最多，均達到9家，且北京銀行還設有香港代表處。這充分表明，城商行外部擴張與資產(chǎn)規(guī)模之間有密切的相關性。

2006年城商行跨區(qū)發(fā)展之后，其資產(chǎn)規(guī)模增長速度連年維持在高位，除個別年份低于股份制商業(yè)銀行外，整體上高于各類銀行及其他金融機構的增速（見表2）。

從規(guī)模增速看（見表3），2011年排名前十位的城商行較上年增長均超過50%，增長最快的珠海華潤銀行更是達到180%；而且，增速較快的城商行不限于某一類型，既有規(guī)模較大的哈爾濱銀行、包商銀行，也有中等規(guī)模的柳州銀行、九江銀行等，還有規(guī)模較小的北部灣銀行；雖然增速較快的城商行大中小銀行均有，但從營業(yè)機構數(shù)量可明顯看出，分支機構與資產(chǎn)規(guī)模保持相對正比關系，其中，中等銀行營業(yè)機構較少，在50家左右，雖基本實現(xiàn)了跨區(qū)發(fā)展，但以省內(nèi)居多。

以上分析表明，近年來我國城商行發(fā)展迅速，跨區(qū)發(fā)展起到了重要的推動作用；同時，城商行作為一類銀行機構，其發(fā)展規(guī)模差異較大，存在著不均衡性；實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的城商行選擇的路徑亦不相同，跨省設立分支機構的城商行資產(chǎn)規(guī)模擴張更快，但城商行跨區(qū)發(fā)展時選擇省內(nèi)居多，跨省相對較少。

（二）城商行跨區(qū)發(fā)展歷程回顧

監(jiān)管當局對于城商行的跨區(qū)發(fā)展經(jīng)歷了“限制—允許—支持—謹慎”的過程。

城商行是在城市信用社的基礎上發(fā)展起來的，2004年以前一直定位于地方性銀行，監(jiān)管層限制其跨區(qū)發(fā)展。2004年11月16日，銀監(jiān)會公布了《關于城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，為我國城商行的發(fā)展確定了新的目標，肯定了城商行跨區(qū)域經(jīng)營、上市等發(fā)展思路，對城商行此后的發(fā)展發(fā)揮了重要的指導作用，城商行的跨區(qū)發(fā)展開始進入實踐期。2006年2月1日，銀監(jiān)會的《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》開始實施，明確了城商行設立異地分行的基本條件，標志著城商行跨區(qū)發(fā)展的政策障礙消除。同年2月13日，銀監(jiān)會出臺《城商行異地分支機構管理辦法》，正式明確了城商行設立異地分支機構的具體要求和操作流程。該辦法的出臺拉開了城商行大規(guī)模跨區(qū)域發(fā)展的序幕。2009年4月16日，銀監(jiān)會《關于中小商業(yè)銀行分支機構市場準入政策的調(diào)整意見（試行）》（以下簡稱《意見》），放寬了城商行跨區(qū)域設立分支機構的有關限制，并調(diào)整了省內(nèi)設立異地分支機構的審批流程。同年5月27日，銀監(jiān)會下發(fā)《中小商業(yè)銀行分支機構市場準入流程操作細則》和《中小商業(yè)銀行分支機構市場準入審核原則》，對《意見》進行完善及補充。這些政策鼓勵城商行根據(jù)市場和自身條件，適時進行跨區(qū)發(fā)展，特別是向西部金融資源缺乏的地區(qū)發(fā)展。

2006年4月26日，上海銀行寧波分行正式開業(yè)，掀起城商行跨區(qū)經(jīng)營的大幕。歷時六年多時間，我國城商行跨區(qū)發(fā)展取得了較好成績。同時，由于規(guī)模擴張過快，跨區(qū)發(fā)展的一些弊端及問題也逐步顯現(xiàn)：分支機構集中化嚴重；集中地區(qū)金融資源爭奪加劇，擾亂當?shù)亟鹑诃h(huán)境；自身管理不能及時適應規(guī)模的擴張，特別是內(nèi)控管理不健全，操作風險、流動性風險、信用風險增加等。由此，“城商行跨區(qū)發(fā)展的利弊問題”重新成為人們熱議的話題。監(jiān)管機構出于金融穩(wěn)定及金融安全考慮，開始審慎對待城商行的跨區(qū)發(fā)展，從嚴審批，使城商行的跨區(qū)發(fā)展不得不放緩步伐。

2011年7月27日，銀監(jiān)會公布了《關于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》，對村鎮(zhèn)銀行組建核準方式做出重大調(diào)整：將村鎮(zhèn)銀行審批權限從各地銀監(jiān)局上收至銀監(jiān)會；將掛鉤政策從“點對點”調(diào)整為“省對省”；明確了銀行“規(guī)?；?、批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行”的必備條件，調(diào)高了設立村鎮(zhèn)銀行的門檻，使城商行通過設立村鎮(zhèn)銀行模式實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展變得相對困難。2012年6月7日召開的城商行論壇第十二次會議期間，銀監(jiān)會監(jiān)管二部提出城商行四大發(fā)展方向：區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行、特色銀行及市場退出等，相比2011年五大發(fā)展方向，“全國性銀行”已悄然不見?？梢姡O(jiān)管層對于跨區(qū)發(fā)展的態(tài)度已經(jīng)轉(zhuǎn)變，特別是對于跨省設立分支機構更加謹慎。

監(jiān)管機構的謹慎態(tài)度使城商行的跨區(qū)發(fā)展進入“冬眠期”。2010年，城商行共設立103家異地分行和50家村鎮(zhèn)銀行；2011年，該數(shù)據(jù)被改寫為28家和10家⑦。與此同時，城商行的資產(chǎn)增速也由2010年的38.2%下降到2011年的27.1%。

由此可見，城商行規(guī)模的擴大很大程度上依賴跨區(qū)發(fā)展。城商行為了提升自身的競爭力，尤其是部分追求做強做大的城商行，其跨區(qū)發(fā)展的熱情不會消退。在當前審慎監(jiān)管背景下，城商行是暫時放棄跨區(qū)發(fā)展，集中精力發(fā)展已開拓地區(qū)的業(yè)務，還是另尋它徑，間接實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展呢？我們認為，對于金融服務業(yè)來說，先入優(yōu)勢非常明顯，誰能先人一步進入某一地區(qū)，那么在以后的競爭中將會明顯占優(yōu)。面對日益激烈的市場競爭，另辟蹊徑實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展可能是大部分城商行的選擇。因此，如何另辟蹊徑、曲徑通“優(yōu)”將是現(xiàn)階段城商行跨區(qū)發(fā)展需要考慮的重點。

二、現(xiàn)階段城商行跨區(qū)發(fā)展的合理選擇——控股模式

就以往城商行跨區(qū)發(fā)展的成功案例來看，我國城商行跨區(qū)發(fā)展模式主要有兩種：一是直接設立異地分支機構，這也是多數(shù)銀行的首選模式；二是通過聯(lián)合重組實現(xiàn)擴大規(guī)模、跨區(qū)發(fā)展的目的，如徽商銀行⑧、江蘇銀行等⑨。但是，近期這兩種模式難以實現(xiàn)。除了當前審慎的監(jiān)管背景之外，還有來自城商行自身因素的制約，跨區(qū)設立分支機構需要滿足一些硬性指標⑩，如監(jiān)管評級指標、資產(chǎn)總額、不良貸款率、貸款損失準備覆蓋率等等。而且，監(jiān)管部門可能會增加市場準入條件，使跨區(qū)設立分支機構難度加大。鑒于此，我們認為，當前“控股模式”是城商行跨區(qū)發(fā)展的合理選擇。

（一）控股模式的流程相對簡單靈活

銀行設立分支機構，需要通過銀監(jiān)會或當?shù)劂y監(jiān)局的批準，各種指標、文件的審核等較繁瑣，程序相對復雜。在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《金融機構管理規(guī)定》中《關于設置銀行及其分支機構的暫行規(guī)定》對銀行設立分支機構都有具體的要求。而參股或者控股某家銀行或其他類型金融機構，則可通過多種渠道實現(xiàn) [11]：如通過與目標機構達成某種股權協(xié)議的方式；與目標機構的股東進行交易；借助各地的產(chǎn)權交易市場等。這些方法受監(jiān)管層的阻力較小，限制較少，容易操作。

目前產(chǎn)權市場頻現(xiàn)銀行股權轉(zhuǎn)讓，其中不乏大股東的轉(zhuǎn)讓，其中既有政策方面的原因，也有股東自身因現(xiàn)金流問題而作出戰(zhàn)略調(diào)整，以及基于“上市”的種種預期而進行的股權清理。雖然成交較少，但從一個側(cè)面可看出，通過控股模式實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展是可行的。

（二）控股對象選擇范圍廣

控股模式中控股對象的選擇較多，既可以是城商行，也可以是農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等。

對于規(guī)模大一些的城商行，如北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行等，其跨區(qū)發(fā)展已經(jīng)取得了較好的成績，暫時放緩對其影響不大，并且可以利用這段時間來消化前期擴張過快出現(xiàn)的問題，為進一步發(fā)展打下更好的基礎。同時，可以利用自身的規(guī)模和實力優(yōu)勢，參股或控股規(guī)模較小的城商行。對于規(guī)模相對小的城商行，大型銀行的引入可看做是引入戰(zhàn)略投資者，也利于它們的進一步發(fā)展。

城商行還可以通過控股農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等金融機構或小貸公司來拓展小額信貸業(yè)務 [12]。近年來國家對農(nóng)業(yè)及中小微企業(yè)的關注及政策支持不斷增加，所以中小企業(yè)貸款、小額信貸發(fā)展迅速，不論是專注于此業(yè)務的小型金融企業(yè)還是大型銀行都開始關注并設立了相關機構部門，涉足中小企業(yè)貸款、小額信貸領域?？深A見未來幾年此市場會有更大的發(fā)展空間。城商行的初始市場定位為“服務中小企業(yè)、服務地方經(jīng)濟、服務社區(qū)居民”，雖然前期很多城商行的發(fā)展偏離了這一定位，但其與當?shù)亟?jīng)濟的關聯(lián)性仍然很強，相對于大型國有控股銀行及股份制銀行，在中小企業(yè)貸款、小額信貸領域仍然具有優(yōu)勢，所以城商行一方面應重新回歸并做大做好這一市場，同時可通過控股農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等這些更專注于此類業(yè)務的機構，進一步擴展其低端市場，培養(yǎng)相關的人才隊伍，為以后的發(fā)展做準備。

（三）控股為后期跨區(qū)發(fā)展奠定基礎

參股控股其他機構是在現(xiàn)階段各種約束條件下提出的，有其特定的現(xiàn)實條件，是一種階段性選擇，目的是為后期更大范圍的跨區(qū)發(fā)展服務。通過參股控股其他機構，可通過與其業(yè)務的合作或其他方式，了解本地市場，熟悉業(yè)務，搞好與當?shù)卣?、企業(yè)及其他各方面的關系，可作為入駐這一地區(qū)的前期實踐，為后續(xù)發(fā)展服務。

（四）借助控股對象的“本地化”優(yōu)勢，擴大影響力

客戶認可度是城商行能否順利開展業(yè)務的重要影響因素，然而相對于五大國有控股商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，城商行缺乏普遍的認同度。城商行的地域性特點顯著，在當?shù)卣J可度較高，與當?shù)亟?jīng)濟聯(lián)系緊密，如果城商行驀然進入某一陌生地區(qū)，很可能無法很快融入當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境、金融環(huán)境，無法順利地開展業(yè)務。所以前期的宣傳工作是必不可少的?？毓赡Ｊ街型ㄟ^與本地機構的合作，借助當?shù)貦C構的地緣優(yōu)勢、本地化平臺進行宣傳，既實現(xiàn)了業(yè)務的發(fā)展，又起到了加大宣傳的作用。

三、控股模式實施過程中應注意的問題

跨區(qū)發(fā)展的六年多時間里，城商行也有參股控股其他金融機構的案例，但其并沒有得到很好的發(fā)展。這不僅是因為當時的監(jiān)管環(huán)境寬松，城商行可以直接設立分支機構跨區(qū)經(jīng)營，未在控股模式上投入太多精力；更重要的是沒有把握控股模式的精髓，沒有處理好其中的一些環(huán)節(jié)。通過控股模式實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展必須注意以下問題：

（一）處理好與當?shù)卣年P系

城商行是在原有城市信用社的基礎上建立起來的，在城商行組建時期，地方政府是主要參與者，當?shù)卣牍杀壤毡楦哌_25%—30%，擁有較大的話語權。而一旦允許其他城商行入駐當?shù)爻巧绦?，地方政府的控制權勢必削弱。雖然近期城商行的股權結(jié)構中政府的比重有一定下降，但政府的態(tài)度仍然是非常重要的。所以一定要處理好與當?shù)卣年P系，在互利共贏的基礎上，爭取當?shù)卣闹С帧?/p>

（二）控股比例“擇情而定”

控股的實現(xiàn)要有足夠的時間，不能急于求成。且通過一段時間的磨合也更容易為企業(yè)文化、經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變奠定基礎。

關于控股比例的問題，美國的《銀行持股公司法案》規(guī)定，如果持股公司持有一家銀行至少25%的股票則視為控制。對于我國則不一定適用，城商行成立時期股權較分散、復雜，但一般當?shù)卣紦?jù)大股東的位置，所以要想達到控股的目的，并沒有一個具體的數(shù)字，需要根據(jù)實際情況而定。

（三）要有實質(zhì)的業(yè)務開展

控股模式不同于單純的財務投資，后者是以獲利為目的，通過投資行為取得經(jīng)濟上的回報，在適當?shù)臅r候進行套現(xiàn)。而控股模式作為階段性選擇，是為以后的跨區(qū)發(fā)展做準備，所以并不單單是財務上的投資，更多的是業(yè)務、戰(zhàn)略的投資。因此，無論是采用合作或者其他方式，必須開展實質(zhì)性的業(yè)務，并在開展業(yè)務的過程中收集各方面的信息，了解掌握當?shù)厍闆r。

雖然銀行經(jīng)營具有明顯的同質(zhì)性，但各機構間在企業(yè)文化、經(jīng)營特點等方面可能存在不一致、甚至沖突的地方，所以如果盲目改變某一機構的文化、習慣等，可能產(chǎn)生適得其反的效果。所以前期的業(yè)務開展以及其他方面的合作是非常必要的，可為后續(xù)的實質(zhì)進入減少阻力。

（四）風險管理能力有待加強

風險是銀行經(jīng)營管理的主題，而對于發(fā)展迅速的城商行來說更是如此。近期城商行跨區(qū)發(fā)展放緩的主要原因之一就是風險管理出現(xiàn)問題：管理意識淡薄，內(nèi)控機制不健全、管理沒有適應規(guī)模的拓展等，致使風險頻發(fā)。因此，在業(yè)務發(fā)展的同時，要時刻警惕違規(guī)交易的發(fā)生，同時警惕內(nèi)部人員出于自身利益考慮進行違規(guī)操作，有效防范各種風險。由于近期發(fā)生的案件很多涉及操作風險且數(shù)額巨大，越來越引起監(jiān)管機構及城商行內(nèi)部的重視，所以應特別重視操作風險的防范。因為操作風險對城商行的影響遠遠超過對大型商業(yè)銀行的影響，它不僅僅給銀行帶來直接的經(jīng)濟損失，還會嚴重損害到銀行的信譽，而信譽對于處于“兩難” [13]境地的城商行來說是非常重要的。

四、城商行跨區(qū)域發(fā)展的最終方向

控股并不是城商行的最終目標，只是作為一種階段性的路徑選擇，其最終還是會回歸到傳統(tǒng)的跨區(qū)發(fā)展模式——直接設立分支機構。所以當監(jiān)管層政策放松時，其發(fā)展方向可分為以下三種：

（一）直接收購被控股機構

對于目標機構處于相對落后地區(qū)，或者經(jīng)營不好的城商行、農(nóng)商行等，可通過直接并購的方式將其納入本行體系之中，改組為分支機構；或保留其原來形式進行經(jīng)營，將本行的理念及管理引入其中，盡快改善其經(jīng)營，實現(xiàn)盈利。對于被并購的機構來說，一般也有這方面的打算。這是最理想的選擇。

（二）獨立設立分支機構

對于處于發(fā)達城市、經(jīng)營較好的目標城商行來說，將其完全收購是不可能的。控股銀行一方面應該重視以后的合作，利用當?shù)劂y行的本土化優(yōu)勢，大力發(fā)展自身業(yè)務；另一方面在積累了相關的經(jīng)驗，且監(jiān)管層對于跨區(qū)發(fā)展放開的情況下，可獨立設立分支機構，這樣能大大縮短分支機構經(jīng)營的過渡期，盡快融入當?shù)亟鹑诃h(huán)境，快速實現(xiàn)盈利。

（三）選擇退出目標區(qū)域

除排名前幾位的城商行規(guī)模相對較大外，絕大多數(shù)城商行規(guī)模較小，把自身定位于全國性、區(qū)域性銀行這樣的發(fā)展目標具有一定的難度，而走專業(yè)化、特色化道路應該成為首選。因此在選擇目標機構時，要充分考慮當?shù)氐慕?jīng)濟金融環(huán)境是否符合本行的特點，有選擇性地進入或退出某一地區(qū)、行業(yè)。對于當?shù)亟鹑诃h(huán)境不好，或者不符合本行特點、不符合本行發(fā)展戰(zhàn)略的地區(qū)，或者無法很好地融入當?shù)亟鹑诃h(huán)境的地區(qū)，從商業(yè)銀行盈利性的角度講，退出是最合理的選擇。

注：

①資料來源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml.

②資料來源于各銀行2011年年報。

③銀行業(yè)金融機構包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、外資銀行和非銀行金融機構。

④國有商業(yè)銀行2007年以前指工、農(nóng)、中、建四大行，不包括交通銀行，從2007年開始加入交通銀行。

⑤股份制商業(yè)銀行2005年、2006年包括交通銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行 、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、 恒豐銀行、浙商銀行；從2007年開始去掉交通銀行，加入渤海銀行。

⑥其他類金融機構包括政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、外資金融機構、城市信用社、農(nóng)村信用社、企業(yè)集團財務公司、信托投資公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司和郵政儲蓄銀行。

⑦資料來源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml，其中數(shù)據(jù)包含正在籌建中的機構。

⑧徽商銀行按照“6+7”方案進行重組，即由合肥、蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠6家城市商業(yè)銀行和六安、銅陵、淮南、阜陽的7家城市信用社合并組建成立。

⑨江蘇銀行是在無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鹽城、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行基礎上組建而成的。

⑩《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《關于設置銀行及其分支機構的暫行規(guī)定》規(guī)定了銀行設立分支機構的相關標準。

[11]因控股模式中目標機構大多沒有實現(xiàn)上市，所以直接通過二級市場購入目標機構股票的實用性較低。

[12]本文所指小額信貸是以個人或家庭為核心的經(jīng)營性貸款，主要服務對象是廣大個體工商戶、小作坊、小業(yè)主。

[13]“兩難”指既沒有五大國有控股商業(yè)銀行的全國認可度，也沒有股份制銀行及外資銀行的專業(yè)性。

參考文獻

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第9篇：商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文

關鍵詞：利率；市場化；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；研究

一、引言

5.36%，余額寶最新的7天年化收益率。以一個更為直觀的比較來說，就是接近15倍于商業(yè)銀行活期存款利率的年化收益。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將已初步具有市場化利率色彩的貨幣市場基金推向了眾多投資者。過去，因為信息不對稱，現(xiàn)金存活期也就是心甘情愿的接受這點收益。在有了余額寶這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之后，非專業(yè)人士也能夠很容易的了解到市場的無風險利率是多少。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其平等性與開放性打破了銀行在現(xiàn)金管理模式上的封閉與相對壟斷局面。正如之前兩會上，央行行長周小川所首次明確了很可能在一兩年時間內(nèi)就實現(xiàn)存款利率的放開。這樣超出預期的推進節(jié)奏表明，對利率市場化趨勢下傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展方略進行研究有其現(xiàn)實意義。

二、利率市場化的影響

2.1、利率市場化風險

2.1.1價格戰(zhàn)風險

目前我國商業(yè)銀行廣泛實行的是資產(chǎn)負債比例管理和存款考核制度，這使得各銀行和客戶經(jīng)理們?yōu)榱松鎸Υ婵畹母偁幰呀?jīng)達到了白熱化的地步。每到季度末或者年末，總會出現(xiàn)競相攬儲的局面。一旦存款利率向上的閘門打開，競爭升級，存款利率必然會迅速上升。并且，這種價格戰(zhàn)不僅僅體現(xiàn)在存款利率的上升方面，在貸款市場上也存在同樣的風險。對于優(yōu)質(zhì)客戶，目前銀行主要依靠客戶關系和一些非市場性的因素來維持。但放開貸款利率下限后，價格的因素將扮演更重要的角色，對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪勢必將更加激烈，這種競爭將導致優(yōu)質(zhì)客戶貸款的利率趨于下降。

2.1.2信用風險

利率市場化之后，銀行的利潤空間被縮小，成本不斷上升，為獲得更高的收益，銀行將傾向于把資金貸給愿意支付更高利息的借款人，而與收益成正比的是風險，這樣的貸款蘊含的風險也更高，這與銀行的初衷相違背，產(chǎn)生了逆向選擇效應，信貸市場的平均風險被提高；而另一方面，借款人為了能借到款并支付更高的利息，將會追逐高風險的項目，形成風險激勵效應。金融市場的穩(wěn)定性會經(jīng)受考驗。

2.2、利率市場化機遇

雖然面臨著各種風，但凡事皆有其兩面性，根據(jù)國外的經(jīng)驗來看，利率的市場化也將給四大銀行帶來了歷史性的機遇。

2.2.1、落實自主經(jīng)營權

在利率管制時期，利率水平和計息方法都是由央行一手裁定，國有商業(yè)銀行只能被動地適應，不能也沒有意愿去做更多的創(chuàng)新和發(fā)展。這時的商業(yè)銀行做的最多就是擴大規(guī)模，增設更多的網(wǎng)點、吸收更多的存款、放出更多的貸款。因為只要有規(guī)模，就一定有利潤，另外只需要做一定的風險管理即可。而當利率市場化以后，這種穩(wěn)定的利差收入被侵蝕，銀行必須進行主動地管理和創(chuàng)新，根據(jù)市場的環(huán)境來制定價格，像普通企業(yè)一樣去經(jīng)營運轉(zhuǎn)，才能繼續(xù)生存下去。另外，競爭的加劇還會迫使各銀行改變管理方式，特別是對經(jīng)營機制并不靈活的國有四大銀行而言，推行現(xiàn)代化的管理制度、提升管理效率己經(jīng)勢在必行。

2.2.2、獲得與非銀行金融機構正面競爭的機會

隨著我國多層次資本市場的不斷發(fā)展和逐步完善，居民的投資和企業(yè)的融資途徑也越來越寬泛。在利率管制時代，銀行受到十分嚴格的利率管制，而非銀行金融機構卻可實行較大浮動范圍的利率標準，許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)可能更傾向于到資木市場公開發(fā)行股票或債券的方式來融資。而利率市場化打破了無差異的資金價格水平和競爭方式，使資金價格按照風險收益對稱原則進行變化在利率市場化以后，商業(yè)銀行就具備了參照債券市場、證券市場等資本市場的資金價格來制定利率的權力和自由，競爭自得以擴大，從而形成更加靈活的競爭決策機制和經(jīng)營機制。

三、我行應對利率市場化策略

3.1建立和完善以利率風險管理為中心的資產(chǎn)負債管理

針對不斷完善的利率市場化改革，央行在減少對商業(yè)銀行直接管制的同時，逐步通過公開市場操作、存款準備金率與再貼現(xiàn)率來進行政策意圖的傳導，進而從宏觀層面對金融市場進行調(diào)控。所以，我行需要積極的應用敏感性缺口理論與技術，盡快建立健全匹配于我行經(jīng)營環(huán)境的利率走勢預測和利率風險計量的計算機模擬分析模型。

3.2、聯(lián)合電商企業(yè)，發(fā)展電商平臺，實現(xiàn)雙贏

在利率市場化進程加速推進和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下。應勢而行，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是加強競爭的重要手段。完全利率市場化的金融市場中，如何獲取大數(shù)據(jù)，對利率做出正確判斷是商業(yè)銀行發(fā)展的核心問題。融E購商城的成立，能夠很好的增加我行的零售業(yè)務，如大宗商品分期付款、信用卡業(yè)務的發(fā)展等，并且通過提取顧客的消費數(shù)據(jù)，分析目測客戶的消費行為與習慣，對市場做出更為準備的定位和分析。但是能否考慮夠和其他電商平臺進行一系列的合作，比如和京東，一號店等網(wǎng)上商城。在電商平臺中提供我行專門的支付平臺和金融產(chǎn)品，利用我們先進的支付系統(tǒng)和多樣的金融服務來為客戶提供良好的支付體驗，這樣一方面可以降低自身運用電商平臺的風險和成本，獲取我們需要的信息流，根據(jù)獲取的多樣性的數(shù)據(jù)來對市場做出判斷，從而做出差異化的合理化的利率水平。另一方面還可以吸納電商平臺中大量的“新新人類”客戶成為我行的電子銀行客戶，利用我行電子銀行硬件上得跨際優(yōu)勢，向他們提供我行類似分期付款、信用卡業(yè)務等新興的中間業(yè)務，優(yōu)化我行收入結(jié)構。

3.3發(fā)展零售業(yè)務，大力發(fā)展社區(qū)銀行

雖然我行在城區(qū)內(nèi)有大量的網(wǎng)點分布，但由于客戶人員多，業(yè)務量大，有時會導致一些高端客戶在柜面辦理業(yè)務時沒有得到很好的客戶體驗。我行可通過增加社區(qū)銀行網(wǎng)點的方式來分流客戶，一個社區(qū)銀行2名柜員即可，可以處理大部分的非現(xiàn)業(yè)務，配以辦卡機和ATM，可以使社區(qū)居民在辦理業(yè)務時有很好的服務體驗，并且減輕大網(wǎng)點的人員壓力。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在我行轄區(qū)內(nèi)（龍泉支行），已有大量股份制商業(yè)銀行，如興業(yè)、中信、浦發(fā)銀行等今年開年以來，由于多方面原因，我行存款壓力急劇上升，存款流失嚴重。據(jù)現(xiàn)場實地調(diào)研表明，興業(yè)銀行的一個社區(qū)銀行網(wǎng)點，總共三個工作人員。在第一季度后存款就增長了四千萬。說明通過發(fā)展社區(qū)銀行，加之憑借優(yōu)質(zhì)的服務體驗能夠獲得大量客戶的青睞。我行有著存量客戶大，品牌效應強的優(yōu)勢，可通過開辦社區(qū)銀行的方式來進一步拓寬客戶群體。