個人信用管理辦法精選(九篇)

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第1篇：個人信用管理辦法范文

[關(guān)鍵詞] 信用 信息 分類 長三角 法律

信用信息是指自然人或組織在民商事活動中或與公共機(jī)構(gòu)交往中產(chǎn)生的反映其誠信情況的有關(guān)記錄，主要由基本信息、特殊活動（信貸）信息,以及征信機(jī)構(gòu)所作的評估報告等。信用信息在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動特別是金融領(lǐng)域中有著十分重要的價值。

長三角地區(qū)由于信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，征信業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，對信用信息的采集和分類制度有了相應(yīng)的地方立法。2003年12月28日，上海市了《上海市個人信用征信管理試行辦法》，其后又于2005年3月17日了《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》，此外有一些配套性的規(guī)定如《上海市征信機(jī)構(gòu)備案規(guī)定》等；浙江省則于2005年9月1日頒布了《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》，2007年8月21日出臺了《浙江省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，配套性的規(guī)定有《浙江省企業(yè)信用基準(zhǔn)性評價指標(biāo)體系和評價方法》、《浙江省企業(yè)信用信息查詢辦法》、《浙江省社會信用體系建設(shè)“十一五”規(guī)劃》等，至于個人征信問題，《浙江省個人信用信息征集和應(yīng)用管理辦法》以及《個人聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行工作規(guī)則》尚在調(diào)研過程中，關(guān)于商業(yè)征信活動的，尚有《浙江省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》等；江蘇省于2007年9月13日同時出臺了《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》和《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》，主管部門正在研究制訂一些配套規(guī)則。

目前三地立法大致上將信用信息按以下三個標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類：

第一，從信息收集的渠道上，劃分為公共機(jī)構(gòu)獲取的信息和私人機(jī)構(gòu)征集、加工的信息。浙江省在這方面規(guī)定得比較全面。在政府公共信息的采集和提供上，浙江省打破了政府管理的垂直和橫向管轄之分，要求這兩類管理機(jī)構(gòu)都必須向行政職能部門提供企業(yè)基本信息，以使這些信息可以為信用服務(wù)機(jī)構(gòu)所獲得。這樣的征信方式極大地豐富了被征信主體信息資源內(nèi)容，減少了市場的信息搜索成本，是非常有效率的?！墩憬∑髽I(yè)信用信息征集和管理辦法》第5條規(guī)定，“各級經(jīng)貿(mào)、外經(jīng)貿(mào)、工商、財政、稅務(wù)、質(zhì)量技監(jiān)、食品藥品監(jiān)管、統(tǒng)計、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、海洋與漁業(yè)、民政、勞動保障、安全監(jiān)管、環(huán)保、信息產(chǎn)業(yè)、科技、文化、出版、廣電、公安、物價、建設(shè)、交通等行政主管部門，以及海關(guān)、檢驗(yàn)檢疫、證券、銀行、保險等管理機(jī)構(gòu)在各自職責(zé)范圍內(nèi)共同做好企業(yè)信用信息征集和的相關(guān)工作”，第7條具體規(guī)定了上述各部門的職責(zé)分工，要求它們在各自職責(zé)范圍內(nèi)及時向省級行政主管部門或管理機(jī)構(gòu)報送相關(guān)企業(yè)信用信息，省級行政主管部門或管理機(jī)構(gòu)將本部門信息匯總后提供給省企業(yè)信用信息查詢機(jī)構(gòu)?！墩憬⌒庞梅?wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》第6條則規(guī)定，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在符合國家有關(guān)規(guī)定的前提下，可向省信用信息查詢機(jī)構(gòu)查詢信用信息。而上海市在這方面則顯然過于謹(jǐn)慎，堅守金融領(lǐng)域嚴(yán)格垂直管理的原則?！渡虾Ｊ袀€人信用征信管理試行辦法》第4條就規(guī)定，“上海市征信管理辦公室（以下簡稱市征信辦）負(fù)責(zé)對個人信用征信進(jìn)行監(jiān)督管理。中國人民銀行上海分行按照國家有關(guān)規(guī)定，負(fù)責(zé)對涉及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的個人信用征信進(jìn)行監(jiān)督管理”，第26條還規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年第一季度向市征信辦報告上一年度的下列情況……涉及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的，還應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行上海分行報告”。筆者認(rèn)為浙江省的做法在法理依據(jù)上有《立法法》的支持，是可取的，因?yàn)榈胤椒ㄒ?guī)和規(guī)章可以就當(dāng)?shù)厣鐣聞?wù)進(jìn)行全面規(guī)范。上海市后來出臺的《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》就沒有再提及金融信用信息的特別監(jiān)管問題，不知是不是與采納了浙江省的做法有關(guān)。江蘇省全面吸收了浙江省的這一立法，并且走得更遠(yuǎn)，要求公權(quán)力部門建立公共信息庫的不只是企業(yè)信息，還有個人基礎(chǔ)信息；要求配合征信工作的不只是各類行政部門，還有司法機(jī)關(guān)和其他有關(guān)部門。《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》第8條規(guī)定，“行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、行使公共管理職能的組織、公用事業(yè)單位、行業(yè)組織在個人信用信息生成之后，應(yīng)當(dāng)及時、準(zhǔn)確、完整地向省政府指定的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫提供。具體提供信息的范圍、時間、方式、格式等，由省信用管理機(jī)構(gòu)商有關(guān)信息提供單位后，報省政府確定”，第9條規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)可以從省政府指定的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫獲取個人信用信息”；《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》第9條規(guī)定，“行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、行使公共管理職能的組織、公用事業(yè)單位、行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)及時、準(zhǔn)確、完整地向公共信用信息中心提供企業(yè)信用信息，但涉及國家秘密和商業(yè)秘密的除外。具體提供信息的范圍、時間、方式、格式等，由省信用管理機(jī)構(gòu)商有關(guān)信息提供單位后，報省政府確定。企業(yè)基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫與其他數(shù)據(jù)庫之間可以交換信息數(shù)據(jù)，使用通過交換獲取的數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)規(guī)定”，第10條規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)可以從公共信用信息中心獲取企業(yè)信用信息”。

第二，從信息的法律屬性上，區(qū)分為屬于個人隱私或商業(yè)秘密的信息以及其他信息。關(guān)于什么是隱私和秘密，三地的立法均采用了全國性立法中一般性的解釋，但并沒有據(jù)此對信用信息的具體內(nèi)容予以明確界定。像上海市規(guī)定尊重個人隱私，把個人信用信息范圍區(qū)分為無須被征信個人同意即可采集的、應(yīng)當(dāng)征得同意才可采集的以及除被征信個人同意外禁止采集的信息三類，又進(jìn)一步把上述信息分為可披露的信息和未經(jīng)允許、不得披露的信息兩類；當(dāng)然，這些分類標(biāo)準(zhǔn)是非常模糊的，并且往往相互交叉；更重要的是，上述信息與個人隱私之間的相互關(guān)系也是比較模糊的。值得注意的是，可能是意識到了上述區(qū)分信息種類的不準(zhǔn)確性，上海市對企業(yè)信息就沒有再作如此詳細(xì)的區(qū)分了，只是一概地說，對所涉的商業(yè)秘密未經(jīng)被征信企業(yè)許可不得向他人提供，但企業(yè)信息中哪些屬于商業(yè)秘密的問題同樣未能得到解決。浙江省對于信用信息的分類比上海市更加模糊，《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》規(guī)定企業(yè)信用信息分為基本信息和提示信息，并沒有說明兩者區(qū)分的標(biāo)準(zhǔn)是什么，同時又說上述信息中涉及商業(yè)秘密的信息不得對外披露，但哪些屬于商業(yè)秘密并不明確。此外，該規(guī)章規(guī)定企業(yè)信用信息按上述分類并按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、平等披露的原則向社會公開，但根據(jù)《浙江省企業(yè)信用信息查詢辦法》等的規(guī)定，哪類主體可以獲得哪些信息也并不明確?！墩憬⌒庞梅?wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》除規(guī)定某些禁止采集的信息以及對個人隱私、商業(yè)秘密和國家秘密進(jìn)行保密以外，沒有對信息作進(jìn)一步分類，也沒有明確哪些信息屬于隱私或是秘密。江蘇省關(guān)于信用信息的分類以及個人隱私、商業(yè)秘密的保護(hù)的規(guī)定基本上是參照上海市的規(guī)定。

第三，依照提供信用信息的主要途徑，劃分為應(yīng)公共管理的需要可提供的信息，應(yīng)民商事主體的要求并經(jīng)被征信人的同意才可提供的信息，以及應(yīng)民商事主體的要求但不必經(jīng)被征信人的同意就可提供的信息。上海市和浙江省同時規(guī)定了這三種情況。《上海市個人信用征信管理試行辦法》第14條規(guī)定：“除下列情形外，征信機(jī)構(gòu)不得向任何單位或者個人提供個人信用報告、個人信用評估或者披露個人信用信息：（一）被征信個人本人要求提供；（二）具有向被征信個人提供信貸、賒銷、租賃、就業(yè)、保險、擔(dān)保等意向或者其他正當(dāng)理由，并經(jīng)被征信個人授權(quán)；（三）具有對被征信個人進(jìn)行商賬催收等業(yè)務(wù)意向，且提供相關(guān)證明材料；（四）法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他情形?！薄渡虾Ｊ衅髽I(yè)信用征信管理試行辦法》沒有對取得征信產(chǎn)品的途徑作詳細(xì)規(guī)定，但一般把它理解為與個人征信的索取是相同的。浙江省對此規(guī)定為兩種情形，對于政府收集的信息中可披露的部分，根據(jù)《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》規(guī)定，社會成員不需被征信企業(yè)的同意是可以查詢的，這其實(shí)與上海市和江蘇省除征信規(guī)章以外的其他有關(guān)規(guī)定（如政府信息公開方面的規(guī)規(guī)范）是一致的；而對于民間信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品，《浙江省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》的規(guī)定比上海市的授權(quán)范圍要更寬泛，其第13條規(guī)定：“除下列情形外，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)不得向被征信主體以外的其他單位或者個人披露信用信息、提供信用產(chǎn)品：（一）已征得被征信主體許可或授權(quán)；（二）行政主管部門或管理機(jī)構(gòu)依法履行行政監(jiān)管職責(zé)，需要提供信用服務(wù)和產(chǎn)品；（三）公安、檢察、法院等單位依法進(jìn)行調(diào)查；（四）與被征信主體達(dá)成信貸、賒銷、租賃、保險、擔(dān)保、就業(yè)等業(yè)務(wù)意向，確需了解被征信主體的信用狀況，且不違反法律、法規(guī)規(guī)定；（五）有對被征信主體進(jìn)行商賬催收等業(yè)務(wù)意向，且能提供相關(guān)證明材料、不違反法律、法規(guī)規(guī)定；（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形?！毕啾戎?，江蘇省的規(guī)定就過于保守，在應(yīng)民商事主體要求但未經(jīng)被征信人同意的情況下，征信服務(wù)機(jī)構(gòu)原則上不得提供信用信息?！督K省個人信用征信管理暫行辦法》第19條規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)提供和使用個人信用信息，應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖徽餍湃送?。法律、法?guī)、規(guī)章另有規(guī)定從其規(guī)定”；《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》第12條規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)提供和使用企業(yè)信用信息、企業(yè)信用報告，以及企業(yè)信用評估報告，應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖徽餍牌髽I(yè)同意。法律、法規(guī)、規(guī)章另有規(guī)定從其規(guī)定。征信機(jī)構(gòu)不得擅自向其他任何單位和個人披露企業(yè)信用信息、提供企業(yè)信用報告，以及企業(yè)信用評估報告”。

從總體上看，長三角地區(qū)關(guān)于信用信息的分類制度已經(jīng)比較全面，不過在技術(shù)層面上尚顯粗糙。其中的主要問題就是對于相關(guān)法律概念的把握尚待進(jìn)一步細(xì)化和精確化。就公共機(jī)構(gòu)和私人機(jī)構(gòu)采集的信息的相互關(guān)系上，公共機(jī)構(gòu)獲取的未必就是公共信息，未必可以向私人征信組織提供；隱私和商業(yè)秘密未必僅僅是空間概念，已為一定范圍內(nèi)的人們所知的信息對于另一個人群而言未必就可以視為公開信息；提供信用信息的對象、條件和途徑也不能一概而論，應(yīng)該把這個問題與特定的信息是否涉及隱私和商業(yè)秘密結(jié)合起來考慮，公共機(jī)構(gòu)未必就能在任何場合下獲取任何信息，而私人請求信息查詢的范圍與信息所有者同意與否的情形也應(yīng)詳細(xì)的加以列示。

參考文獻(xiàn):

第2篇：個人信用管理辦法范文

根據(jù)信用卡產(chǎn)品生命周期的特征，可以將我國信用卡信用風(fēng)險管理分為獲取客戶、管理現(xiàn)有客戶和收取欠款三個部分來進(jìn)行。

1．獲取客戶。

1．1選擇客戶來源。如何選擇客戶來源是控制信用卡信用風(fēng)險的重要組成部分．商業(yè)銀行選擇信用卡客戶，一般來自其已有的存款客戶。對這些客戶的資信情況，銀行可以通過對其存款賬戶資金流動情況來了解，這些客戶的信用風(fēng)險相對較小。對于非存款客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)則需要進(jìn)行較為嚴(yán)格的信用審查制度。

1．2制定信用額度。對于通過基本的信貸審核、批準(zhǔn)發(fā)卡的客戶，信用卡公司還必須做出另一個重要決策:信用額度的高低。信用額度越高，信用卡的潛在風(fēng)險越大，因?yàn)槿绻蛻糍囐~，他可以產(chǎn)生更高的壞賬額;但相應(yīng)的，客戶可以更大程度地用卡和借款，使其也具有了更高的潛在收益。信用額度越小．風(fēng)險越小，由于客戶刷卡消費(fèi)和循環(huán)借款的頻率和總量相對更小，則收益潛力也小，而且競爭力相對小，客戶的使用積極性也會降低。顯然，在平衡風(fēng)險與收益的關(guān)系時，正確運(yùn)用信用額度策略對信用卡所能產(chǎn)生的效益影響重大。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過將客戶填寫的個人資料來進(jìn)行一定的分析，利用評分系統(tǒng)并經(jīng)過適當(dāng)調(diào)整來得出每位客戶的信用評分，根據(jù)評分來確定其信用額度。

2．管理現(xiàn)有客戶。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有客戶提供優(yōu)良服務(wù)的前提下，要實(shí)行有效的風(fēng)險管理，實(shí)現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。

2．1日常交易的授權(quán)。在使用信用卡付賬時需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)審批，這提供給發(fā)卡機(jī)構(gòu)一個機(jī)會來用預(yù)先設(shè)置好的決策條例來決定批準(zhǔn)或者拒絕這筆交易，以控制信用卡信用風(fēng)險。

2．2．對信用額度變更的管理?？蛻舻男庞脿顩r會隨著時間的推移而逐漸暴露，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要根據(jù)客戶的信用狀況來調(diào)整客戶的信用額度。由于在壞賬的時候，通常接近100%的信用額都會已經(jīng)被用掉，所以增加信用額度一定要經(jīng)過風(fēng)險管理部門的嚴(yán)格審查。一般來說，對持卡人的每次信用額的增加不應(yīng)超過一定數(shù)量或者一定比例。而對于一些信用狀況較差的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以考慮降低其信用額度，以避免可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險。

3．收取欠款。收取欠款是信用卡信用風(fēng)險管理中的最后一個環(huán)節(jié)，也是最關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)。欠款收取的關(guān)鍵在于把欠款或超信用額的賬號結(jié)合相關(guān)的風(fēng)險因子來進(jìn)行分析。一般從欠款的幾天內(nèi)就應(yīng)該按照內(nèi)部催債部門制定的催債策略來聯(lián)系和提醒客戶，逐步升級，直到賬號不值得投入更大的精力和金錢，此時可以考慮銀行系統(tǒng)外的途徑或者通過訴諸法律解決。這個環(huán)節(jié)制定最佳的收款策略和選擇訓(xùn)練有素的收款員顯得尤為重要。

二、完善合理機(jī)制，解決信用卡業(yè)務(wù)中信息不對稱

1．防范信用卡信用風(fēng)險須有完備的法律保障。在信用卡業(yè)發(fā)達(dá)的美國在不同時期頒布的法律法規(guī)對信用卡信用風(fēng)險的防范都產(chǎn)生了重要作用。我國可借鑒美國的信用卡信用風(fēng)險防范立法，制定一系列完善的相應(yīng)的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風(fēng)險有法可依。應(yīng)修訂我國的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，詳細(xì)規(guī)定信用卡信用風(fēng)險的概念、認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險防范的措施、責(zé)任的承擔(dān)等方面的內(nèi)容。除此之外，還應(yīng)修訂《刑法》、《民法通則》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及相關(guān)的民事法律法規(guī)。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)依法與信用卡申請人訂立嚴(yán)密的契約。金融機(jī)構(gòu)憑該契約對信用卡持卡人的各類消費(fèi)、經(jīng)營活動都可以進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可以及時止付及追索欠款，必要時可以訴諸法律。

2．完善個人資信檔案登記機(jī)制。個人資信檔案登記是開展個人信用業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。在國外，金融機(jī)構(gòu)要向申請人發(fā)放信用卡之前都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢該申請人的資信情況，而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)往往是專業(yè)的個人資信檔案登記機(jī)構(gòu)。我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，已于2006年1月正式運(yùn)行。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要采集保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險的需求。由于我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫才剛開始運(yùn)行，許多方面仍不夠完善，因此應(yīng)加強(qiáng)與其他政府部門和機(jī)構(gòu)的協(xié)作，建立多種征信渠道，繼續(xù)完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使金融機(jī)構(gòu)在審核信用卡申請、授信之前可先查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，預(yù)先防患信用卡信用風(fēng)險。

3．加強(qiáng)部門間的信息交流。我國應(yīng)該建立以國家為主，私人為輔的個人征信機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。在系統(tǒng)中，國家個人信用信息管理局負(fù)責(zé)下設(shè)機(jī)構(gòu)和隸屬機(jī)構(gòu)等的監(jiān)管工作，有關(guān)政策的制定和協(xié)調(diào)工作，并提供個人信用信息代碼，并構(gòu)建相關(guān)數(shù)據(jù)庫備查。其他各類征信機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)某方面?zhèn)€人信用管理工作的開展。在各類信用管理機(jī)構(gòu)中應(yīng)該實(shí)現(xiàn)信息的有償或無償互動。為了使得完整的個人資信調(diào)查報告的信息和數(shù)據(jù)能夠得到更加充分的利用，全國征信體系應(yīng)該盡可能多地提供除征信查詢報告之外的數(shù)據(jù)增值服務(wù)，開放第三方增值服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作渠道，并盡可能多地利用征信數(shù)據(jù)，將其作為數(shù)據(jù)分析的來源。在社會信用體系中，政府的作用一方面是促進(jìn)信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極鼓勵第三方數(shù)據(jù)增值服務(wù)商提供各種風(fēng)險防范的服務(wù)，鼓勵風(fēng)險防范數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)制的形成，并采取積極措施鼓勵各種風(fēng)險防范體系的建立，應(yīng)具備形成“統(tǒng)一戰(zhàn)線”的戰(zhàn)略遠(yuǎn)見。

第3篇：個人信用管理辦法范文

為貫徹落實(shí)黨的**屆**全會精神，建立健全社會信用體系，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，促進(jìn)我省

經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步，加快實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的奮斗目標(biāo)，特提出如下實(shí)施意見。

一、社會信用體系建設(shè)的目標(biāo)任務(wù)和基本原則

（一）目標(biāo)任務(wù)。圍繞建立以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度的目標(biāo)要求，用五年左右時間建立全省社會信用體系的基本框架和運(yùn)行機(jī)制。主要任務(wù)是：以建立社會信用制度為核心，以公共信用為示范，以企業(yè)信用和個人信用體系建設(shè)為重點(diǎn)，以征信體系建設(shè)為關(guān)鍵，綜合抓好誠信教育、信用制度、信用市場、信用服務(wù)、信用監(jiān)管、技術(shù)支撐等環(huán)節(jié)，建設(shè)社會信用體系，發(fā)展信用文化，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，促進(jìn)我省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

（二）基本原則

堅持政府推動、市場化運(yùn)作的模式。實(shí)行政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，部門分工負(fù)責(zé)，協(xié)調(diào)各方資源，實(shí)現(xiàn)信息共享，規(guī)范信用服務(wù)，加強(qiáng)信用監(jiān)管。按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，推動市場化運(yùn)作，規(guī)范有序地建立社會信用服務(wù)體系。

堅持總體設(shè)計、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分步推進(jìn)的方針。結(jié)合我省實(shí)際，周密制定總體規(guī)劃，統(tǒng)籌安排各項(xiàng)工作，以點(diǎn)帶面，分階段推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。

堅持宣傳教育與法治建設(shè)相結(jié)合的方法。一手抓誠信宣傳教育，一手抓法規(guī)制度建設(shè)，依法強(qiáng)化信用監(jiān)管，懲治失信行為。

堅持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，采用先進(jìn)適用的技術(shù)路線。采用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)信用信息的互通和共享。

二、社會信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容

（一）加強(qiáng)公共信用管理制度建設(shè)。著重從服務(wù)、決策、執(zhí)行、監(jiān)督等方面，加強(qiáng)公共信用建設(shè)，提高政府機(jī)關(guān)的公信度。轉(zhuǎn)變管理職能和管理方式，精簡機(jī)構(gòu)和人員，理順職能分工，深化行政審批制度改革，加強(qiáng)公共服務(wù)，提高辦事效率，加快形成依法行政、行為規(guī)范、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公正透明、廉潔高效的管理體制。完善科學(xué)決策制度，建立科學(xué)、民主、規(guī)范的決策機(jī)制。建立公共決策咨詢聽證制度，完善公共權(quán)力和公共責(zé)任的履行制度，做事到位，承諾有度，承諾兌現(xiàn)。建立權(quán)責(zé)明確、行為規(guī)范、監(jiān)督有效、保障有力的執(zhí)法體制，防止和糾正地方保護(hù)主義和部門本位主義。健全執(zhí)法責(zé)任制和執(zhí)法過錯追究制，改善行政復(fù)議、等制度，加強(qiáng)對行使權(quán)力和履行職責(zé)的監(jiān)督，及時糾正公共信用失信問題，特別是承諾不兌現(xiàn)、違法行政等問題。完善政務(wù)公開制度，增加透明度，擴(kuò)大人民群眾參政議政，加強(qiáng)社會監(jiān)督。發(fā)展電子政務(wù)，加快全省政務(wù)公眾信息網(wǎng)建設(shè)，推動政府采購、行政審批、行政管理、公共服務(wù)、政策宣傳等實(shí)現(xiàn)信息化，為社會各界提供方便、快捷、公平、低成本的服務(wù)。

（二）加強(qiáng)企業(yè)信用體系建設(shè)。本意見所指企業(yè)包括企業(yè)法人、其他經(jīng)營性組織和個體工商戶。企業(yè)信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容：

1.建立全省統(tǒng)一的企業(yè)征信體系和征信機(jī)構(gòu)

（1）整合企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征信。依法組建省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。依照有關(guān)法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，利用福建政務(wù)信息網(wǎng)，由省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)統(tǒng)一采集全省范圍內(nèi)企業(yè)信用信息，建立全省企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。省級各單位要建立全省本系統(tǒng)、本行業(yè)、本部門管理對象信用信息數(shù)據(jù)庫，并在保證國家信息安全的前提下，依照有關(guān)法律法規(guī)及管理辦法，向省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)提供法律法規(guī)許可提供的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，支持該機(jī)構(gòu)低成本、高效率地采集企業(yè)信用信息資源。省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)建立與省政務(wù)信息平臺相連接的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)交換平臺，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)全省企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)資源共享和聯(lián)合征信。

（2）省、市、縣（區(qū)）實(shí)行聯(lián)合征信。對于省級數(shù)據(jù)庫內(nèi)容已涵蓋各市、縣（區(qū)）的省級部門和單位，由省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)直接聯(lián)通相應(yīng)的省級部門和單位進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集；對于省級數(shù)據(jù)庫與各市、縣（區(qū)）數(shù)據(jù)庫分別設(shè)置的部門和單位，由省級部門和單位負(fù)責(zé)采集各市、縣（區(qū)）對口部門和單位數(shù)據(jù)，再提供給省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。

（3）各企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)源單位必須支持省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用信息采集工作，以便征信機(jī)構(gòu)定期、實(shí)時、方便、動態(tài)地采集數(shù)據(jù)。省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)要建立企業(yè)信用信息的自主申報系統(tǒng)，拓寬信用信息渠道。數(shù)據(jù)存入全省企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫時，應(yīng)用加密技術(shù)確保數(shù)據(jù)的安全。

2.依法披露企業(yè)信用信息。省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)采集的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)依照有關(guān)法律法規(guī)披露。對內(nèi)為國家機(jī)關(guān)司法和行政提供依據(jù)，為在企業(yè)資質(zhì)申請、政策審批等程序?qū)嵤┻^程提供決策參考；對外向社會提供企業(yè)信用信息查詢，依法公示企業(yè)的信用信息，促進(jìn)企業(yè)信用監(jiān)督約束激勵機(jī)制的有效形成。對于需要獲取企業(yè)信用信息的企事業(yè)單位、中介機(jī)構(gòu)和個人，必須依照法律法規(guī)，通過相應(yīng)形式進(jìn)行無償（指企業(yè)基本信息）或有償（除企業(yè)基本信息以外的信息）查詢。涉及國家信息安全、商業(yè)秘密和個人隱私的信用信息，依照法律法規(guī)的規(guī)定處理。各部門、各單位對其掌握的企業(yè)信用信息，需要披露時也應(yīng)依法辦理。

3.開展企業(yè)信用評估（評級）。企業(yè)信用評估（評級）機(jī)構(gòu)與企業(yè)征信機(jī)構(gòu)分離，實(shí)行總量控制、適度競爭、依法特許經(jīng)營和市場化運(yùn)作，開展專業(yè)、科學(xué)合理的企業(yè)信用評估（評級）。

4.建立企業(yè)信用擔(dān)保體系。按“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、科學(xué)管理”的原則，發(fā)展各類信用擔(dān)保公司，鼓勵企業(yè)投保保證保險，以提升企業(yè)的社會信用度。

5.建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，使用統(tǒng)一的企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼，制定統(tǒng)一的企業(yè)信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)源提供單位之間企業(yè)信用信息的互聯(lián)互通，運(yùn)用數(shù)字安全認(rèn)證技術(shù)對企業(yè)信用信息進(jìn)行開放和共享的等級劃分，實(shí)現(xiàn)授權(quán)查詢和深度查詢的權(quán)限設(shè)置。

6.加強(qiáng)企業(yè)信用自律。以增強(qiáng)企業(yè)防范能力，強(qiáng)化約束監(jiān)督，促進(jìn)誠信守法為目標(biāo)，建立企業(yè)客戶和員工的信用檔案管理、分析評估和風(fēng)險警示制度，有效化解企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。規(guī)范企業(yè)自身行為，在生產(chǎn)經(jīng)營、合同履行、商品質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)鑒證、中介服務(wù)、稅金繳納、金融信貸、往來帳款、財務(wù)核算、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等環(huán)節(jié)加強(qiáng)自律，不斷改善自身的社會信用形象。

7.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在信用建設(shè)中的作用。行業(yè)協(xié)會要在企業(yè)信用體系建設(shè)的統(tǒng)一框架下，制定行業(yè)信用管理和服務(wù)制度，建立行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)和人員的信用檔案。加強(qiáng)行業(yè)自律和組織協(xié)調(diào)，指導(dǎo)業(yè)內(nèi)企業(yè)建立內(nèi)部信用管理系統(tǒng)和樹立誠信意識，改善業(yè)內(nèi)信用狀況。

（三）加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)。成立個人信用征信機(jī)構(gòu)，以現(xiàn)有的金融系統(tǒng)信貸網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)載體，以居民個人在銀行開立的個人基本賬戶為主線，歸集基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等基礎(chǔ)信息，逐步整合工商、稅務(wù)、國土、房管等部門擁有個人信用信息的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征信，形成個人信用征信系統(tǒng)，按照國家法律法規(guī)和方案，結(jié)合我省情況，全面組織實(shí)施。

三、社會信用管理體系建設(shè)的主要措施

（一）建立和完善信用管理法規(guī)。依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我省實(shí)際，研究制定企業(yè)和個人信用的征信管理、信用信息披露管理、信用評級管理、信用保險與擔(dān)保管理、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理、信用服務(wù)從業(yè)人員管理、信用信息網(wǎng)絡(luò)管理、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)管理、失信制裁和監(jiān)管等方面的法規(guī)。

（二）推行政府監(jiān)管部門對企業(yè)信用的分類管理制度。政府各行政執(zhí)法部門和監(jiān)管部門應(yīng)在各自監(jiān)管領(lǐng)域，根據(jù)管理的需要和特點(diǎn)，充分利用企業(yè)信用信息，對企業(yè)實(shí)行信用等級分類管理。制定相關(guān)的企業(yè)信用分類和信用信息匹配辦法，建立科學(xué)的企業(yè)信用指標(biāo)。

（三）建立失信懲戒和守信激勵機(jī)制。建立由政府監(jiān)管部門、各類授信機(jī)構(gòu)、用人單位和公共事業(yè)單位等共同參加的市場聯(lián)防機(jī)制，對失信企業(yè)和個人依法進(jìn)行信用公示、警告提示、限制消費(fèi)、限制市場準(zhǔn)入、降低信用等級、行政處罰等懲戒。對信用記錄良好的企業(yè)和個人，政府有關(guān)部門在工商年檢、納稅服務(wù)、政府采購等方面給予政策性鼓勵，金融、商業(yè)和社會服務(wù)機(jī)構(gòu)給予優(yōu)惠或便利，促使企業(yè)和個人信用行為逐步走向規(guī)范。

（四）加強(qiáng)對信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。對于開展企業(yè)和個人信用的征信、評估（評級）、擔(dān)保、調(diào)查咨詢等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)依法建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度，建立市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，強(qiáng)化日常監(jiān)管，對其執(zhí)業(yè)行為進(jìn)行有效的監(jiān)督，防止企業(yè)和個人信用信息失誤或被濫用，保護(hù)企業(yè)和個人的合法權(quán)益。

（五）加大誠信宣傳教育力度。在全省范圍內(nèi)組織開展誠信建設(shè)輿論宣傳、職業(yè)道德教育、普法教育和信用管理基礎(chǔ)知識普及活動，樹立“信用福建”形象。發(fā)動社會各界參與，利用各種新聞媒體和教育單位，運(yùn)用各種形式開展信用宣傳教育，增強(qiáng)公務(wù)員、企業(yè)員工和廣大群眾信用意識和法治觀念，樹立誠信為本、誠信興業(yè)的職業(yè)道德規(guī)范，形成遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信的社會風(fēng)尚。

（六）培育信用市場需求。各級政府和主管部門要充分利用信用產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)開展管理工作，在登記注冊、資質(zhì)認(rèn)定、年審年檢、專項(xiàng)檢查、日常監(jiān)管、審批事項(xiàng)，以及財政支持項(xiàng)目等方面積極使用信用調(diào)查和評估資料，參考企業(yè)和個人的信用記錄。對上市公司發(fā)行股票、企業(yè)發(fā)行債券和上市公司的信用狀況等，要實(shí)行信用強(qiáng)制評估。金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善信貸登記咨詢系統(tǒng)，依法使用信貸信息數(shù)據(jù)。引導(dǎo)各行業(yè)擴(kuò)大征信需求、發(fā)展信用交易，擴(kuò)大信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，在簽訂合同、合資合作、消費(fèi)信貸、投放信用工具等商業(yè)活動中，更多地利用征信服務(wù)，降低交易風(fēng)險。

（七）政府對企業(yè)信用體系建設(shè)給予引導(dǎo)性資金支持。國家相關(guān)各部門所需的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)源提供單位的數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)換軟件和硬件配套以及省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)建設(shè)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)交換平臺等必需資金，各級財政部門要給予支持，其余采取市場化方式進(jìn)行籌集。

（一）加強(qiáng)對社會信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)。成立省社會信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，成員由省直有關(guān)部門、省級各主要金融機(jī)構(gòu)和各設(shè)區(qū)市人民政府分管領(lǐng)導(dǎo)組成。領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)組織制定我省社會信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃和方案，研究部署工作，協(xié)調(diào)有關(guān)事項(xiàng)，督促各部門、各地區(qū)落實(shí)社會信用體系建設(shè)任務(wù)，并相應(yīng)成立公共、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、個人四個信用管理體系建設(shè)工作協(xié)調(diào)小組。各設(shè)區(qū)市和省直各有關(guān)部門也要成立信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，抓好本地區(qū)、本部門的信用體系建設(shè)。省社會信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，掛靠省經(jīng)貿(mào)委，與省整規(guī)領(lǐng)導(dǎo)小組綜合辦公室合署辦公。

（二）加強(qiáng)部門配合。省直有關(guān)部門在社會信用體系建設(shè)工作中要積極履行職責(zé)，互相支持，密切配合，確保各項(xiàng)工作有計劃、有步驟地推開。有關(guān)分工如下：

由省委宣傳部牽頭，組織有關(guān)部門和媒體開展誠信宣傳教育工作；

由省社會信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室牽頭，省政府法制辦等有關(guān)部門參加，擬制我省公共信用體系建設(shè)工作方案；

由省社會信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室牽頭，會同省經(jīng)貿(mào)委、工商局、財政廳等有關(guān)部門，擬制我省企業(yè)信用體系建設(shè)工作方案并組織實(shí)施，其中由省財政廳牽頭，省民政廳等有關(guān)部門參加，擬制我省中介機(jī)構(gòu)信用體系建設(shè)工作方案并組織實(shí)施；

由中國人民銀行福州中心支行牽頭，有關(guān)部門參加，做好我省個人信用體系建設(shè)的前期準(zhǔn)備工作；

由省政府法制辦牽頭，有關(guān)部門參加，負(fù)責(zé)起草我省社會信用管理地方法規(guī)規(guī)章草案；

由省質(zhì)監(jiān)局牽頭，有關(guān)部門參加，負(fù)責(zé)建立我省社會信用管理地方標(biāo)準(zhǔn)體系；

由省工商局牽頭，有關(guān)部門參加，負(fù)責(zé)建立我省失信制裁聯(lián)防機(jī)制。

（三）做好基礎(chǔ)工作

1.開展誠信宣傳教育。各地、各部門要結(jié)合貫徹實(shí)施《公民道德建設(shè)綱要》和普法教育，制定具體工作方案，認(rèn)真組織實(shí)施，增強(qiáng)全社會的信用意識。

2.做好信用分類管理和登記上報工作。各地行政監(jiān)管部門和執(zhí)法部門要在省社會信用體系建設(shè)的統(tǒng)一框架下，結(jié)合各自工作需要，對管理對象實(shí)行不同形式的內(nèi)部分類管理，建立信用檔案，完善信用信息記錄、收集渠道和內(nèi)部評估機(jī)制，并做好信用信息的上報工作。

3.加強(qiáng)信用監(jiān)管。各地行政機(jī)關(guān)要采取法律、行政和經(jīng)濟(jì)等多種手段相結(jié)合的管理措施，對企業(yè)和個人的失信行為給予必要的懲戒。

第4篇：個人信用管理辦法范文

政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱琳提出“破窗理論”即人為的打破了一個建筑物的玻璃窗戶，而這扇窗戶又得不到及時維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，最后造成一種無序的局面。近年來，“破窗理論”在我國作用的效果越來越明顯。由于信用破壞者沒有得到及時適度的懲罰，搭失信便車的事屢見不鮮：經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)糾紛案件逐年增多；不斷翻新的假貨迫使百姓選擇超前儲蓄放棄即期消費(fèi)，由逃廢債務(wù)、合同欺詐、劣質(zhì)假冒等失信行為導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失直接影響到國民經(jīng)濟(jì)增長率。

從整個社會看，計劃經(jīng)濟(jì)時代的信用僅為資源配置中的輔助手段，造成信用制度基礎(chǔ)薄弱；經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌初期的信用微觀主體在法律上沒有實(shí)現(xiàn)真正的人格化；在信用體系建設(shè)的各種法律法規(guī)及市場經(jīng)濟(jì)新的道德規(guī)范不夠健全的情況下，買賣雙方的信息不對稱和契約的不完全性直接誘導(dǎo)失信行為頻繁發(fā)生。例如市場經(jīng)濟(jì)中揭出的大案、股市中現(xiàn)出的黑幕、安然公司的破產(chǎn)等無疑都與信用問題直接有關(guān)。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求看，構(gòu)筑信用經(jīng)濟(jì)關(guān)乎市場經(jīng)濟(jì)的成敗。隨著改革的深入，粗放增長方式帶來的邊際效應(yīng)進(jìn)入加速遞減階段，集約式增長方式成為社會發(fā)展的動力，政府已經(jīng)能夠承擔(dān)起解決信用問題可能付出的高成本。因此，政府不能再忽視社會生活中日益嚴(yán)重且影響市場經(jīng)濟(jì)縱深發(fā)展的信用缺失問題，應(yīng)該采取理性的決策，同時誘導(dǎo)其他相關(guān)因素改變博奕結(jié)果。

二、市場經(jīng)濟(jì)中的信用問題

第一，個人信用制度不健全。在歐美國家，信用已成為人們社會生活中的第二身份證，發(fā)達(dá)國家中完善的個人信用制度為銀行的大量富余資金提供了最佳投向，同時對拉動內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長起著舉足輕重的作用。由于長期對個人信用的漠視，我國雖然從1999年起在上海開展了個人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，但很多地區(qū)公民的信用記錄仍為零，滯后的個人信用制度成為制約消費(fèi)貸款的“瓶頸”。

第二，企業(yè)信用狀況不佳。一是向社會提供劣質(zhì)假冒商品，拒不履行合同承諾，侵犯他人商標(biāo)權(quán)。二是利用變更法人代表、資不抵債、兼并、解散、破產(chǎn)、多頭開戶等手段套取銀行貸款、逃廢銀行債務(wù)。三是在破產(chǎn)時采取“大船擱淺，艦板逃生”先分后破；否認(rèn)抵押貸款中“抵押”的法律效力；借清算組接管破產(chǎn)企業(yè)前的“真空時空”，隱蔽、私分或轉(zhuǎn)移財產(chǎn)；資產(chǎn)評估不實(shí)，職工安置費(fèi)用高，破產(chǎn)費(fèi)用開支大；拍賣不規(guī)范，低于評估價出售破產(chǎn)財產(chǎn)的方法，肆意逃廢銀行債務(wù)。

第三，銀行信用監(jiān)控及評價體系不完善。一方面，由于銀行業(yè)不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，使傳統(tǒng)的貨幣概念和測量口徑趨于失效，增加了金融監(jiān)管的難度，削弱了金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力；另一方面，我國銀行業(yè)的客戶信用評價體系存在評價工作的專業(yè)性與權(quán)威性不足、指標(biāo)數(shù)據(jù)來源有缺陷及評價指標(biāo)的設(shè)置不夠健全的問題，直接影響銀行貸款質(zhì)量下降。

第四，體制改革中信用問題突現(xiàn)。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的撤并、人員精簡等體制改革的逐步落實(shí)，旗縣區(qū)銀行在金融債權(quán)管理方面存在清收難、轉(zhuǎn)化難、保全難的問題。其一，基層機(jī)構(gòu)撤并后承貸主體發(fā)生變化，原借款憑證失去原有法律效力，致使金融部門討債無門。

第五，信用缺失阻礙電子商務(wù)發(fā)展。

電子商務(wù)是企業(yè)、消費(fèi)者和政府相關(guān)利益主體不可回避的一個商業(yè)命題，由于缺乏與信息產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)的信用環(huán)境致使網(wǎng)上金融發(fā)展緩慢。就信用卡而言，其業(yè)務(wù)在制度法規(guī)、核算手續(xù)、監(jiān)督管理等方面不健全，而且信用卡作案的頻頻發(fā)生使人們懷疑其“信用”程度。在社會信用體系不完備的情況下，安全性決定了消費(fèi)者選擇傳統(tǒng)結(jié)算方式。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)一樣，離開信用這一基礎(chǔ)，會使電子商務(wù)的交易額縮減、交易成本增加、發(fā)展難以為繼。電子商務(wù)系統(tǒng)的特性表現(xiàn)出虛擬經(jīng)濟(jì)對信用的需求的迫切性和重要性。

三、構(gòu)建信用管理體系的思路

（一）發(fā)揮政府的行政管理職能作用，引導(dǎo)社會信用。首先，要加強(qiáng)自身信用體系建設(shè)。制定的政策法規(guī)要有連續(xù)性和穩(wěn)定性，不能因領(lǐng)導(dǎo)變更而推卸政府承諾，要切實(shí)有效的維護(hù)產(chǎn)權(quán)。其次，要明確與信用管理有關(guān)的政府部門在整個社會信用體系中的地位與作用，及相應(yīng)的管理目標(biāo)和內(nèi)容；減少政府對市場主體的管制范圍和程度，引導(dǎo)市場主體進(jìn)行制度選擇與創(chuàng)新。第三，以市場經(jīng)濟(jì)為中心建立相應(yīng)的道德價值秩序。加大誠實(shí)守信的社會道德教育。第四，應(yīng)協(xié)調(diào)并整合企業(yè)信息資源，建立相對完整的資信數(shù)據(jù)庫和有效的信息傳遞機(jī)制，推動和保障行業(yè)信用體系建設(shè)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全與信用，并通過立法的方式為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)提供剛性的信用規(guī)則，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。第五，增強(qiáng)在信用制度建設(shè)中的監(jiān)督與服務(wù)功能，建立企業(yè)和個人信用檔案，并將其與失信檔案共同納入法律管理辦法。第六，要以誠信為基礎(chǔ)建立高效率的城市市場，創(chuàng)造誠信的投資環(huán)境以提升城市競爭力。

（二）健全信用法制，確保政府、銀行、企業(yè)多方共贏發(fā)展。我國應(yīng)在信用立法方面借鑒西方國家的成功經(jīng)驗(yàn)，改變現(xiàn)有的維護(hù)信用的法律條款在多部法律中被涉及的現(xiàn)狀，制定信用方面的專門立法，建立有效的制約和懲罰失信行為的法律機(jī)制，加快信用立法步伐，同時借鑒國際銀行業(yè)成熟、有效的評級方法，探索符合我國國情的客戶信用評價體系，使政府、銀行、企業(yè)多方在開放寬松的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境中公平的享有和使用信息資源，從而達(dá)到多方共贏發(fā)展的目標(biāo)。

（三）強(qiáng)化企業(yè)自身素質(zhì)，建設(shè)企業(yè)信用管理體系。首先，現(xiàn)代企業(yè)要以誠信為重要的經(jīng)營理念，認(rèn)識到現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中這種新型資本的重要性。其次，在建設(shè)企業(yè)信用管理體系時，把信用貫徹到內(nèi)部管理、客戶服務(wù)、員工教育、同業(yè)競爭中，形成強(qiáng)大的信用約束機(jī)制，建立失信懲戒機(jī)制和信用監(jiān)督機(jī)制，建立健全財務(wù)制度和有注冊會計師認(rèn)可的財務(wù)報表，加大企業(yè)信息的透明度。第三，建立“3+1”企業(yè)信用管理模式?！?”指企業(yè)內(nèi)部三個不可分割的信用管理機(jī)制即前期信用管理階段的資信調(diào)查與評估機(jī)制、中期信用管理階段的債權(quán)保障機(jī)制以及后期信用管理階段的應(yīng)收賬款管理和追收機(jī)制；“1”指企業(yè)內(nèi)部建立一個獨(dú)立的信用管理機(jī)構(gòu)（人員），全面管理企業(yè)信用賒銷的各個環(huán)節(jié)。

（四）建立健全信用中介組織。一方面要發(fā)揮中介組織評審、仲裁、公證等作用，把規(guī)范行業(yè)行為、監(jiān)督執(zhí)行行規(guī)行約的行業(yè)自律職能落到實(shí)處；另一方面，健全信用中介服務(wù)中從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

（五）以先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)建立電子商務(wù)信用系統(tǒng)。一是利用高科技建立專業(yè)化的資信信息機(jī)構(gòu)和組織系統(tǒng)，客觀、公正、獨(dú)立地為企業(yè)和個人傳導(dǎo)信息。二是采取會員制解決信用問題，可借鑒環(huán)球金屬網(wǎng)的會員制操作方法：在硬件上構(gòu)建CA認(rèn)證系統(tǒng)，采用IBM公司的防火墻技術(shù)確保網(wǎng)站安全；制定整套網(wǎng)上交易規(guī)則和會員章程以確保交易的有序性和可信度。三是實(shí)行IC卡式的數(shù)字身份證，打擊網(wǎng)絡(luò)欺詐行為。四是建立高科技平臺上的電子化監(jiān)管系統(tǒng)。

第5篇：個人信用管理辦法范文

我國加入WTO之后，經(jīng)濟(jì)、金融全球化使我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境更加復(fù)雜，國內(nèi)信用缺失現(xiàn)象非常嚴(yán)重，對我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，我們必須認(rèn)真研究我國加入WTO后的社會信用管理體系建設(shè)問題。

一、我國信用缺失現(xiàn)狀及危害

目前我國信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，大量企業(yè)任意逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)之間相互拖欠“三角債”，證券市場各種違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，消費(fèi)領(lǐng)域假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場。信用缺失對市場經(jīng)濟(jì)和整個社會生活造成了極大的損失和危害。

第一，信用缺失增加了社會交易成本，降低了效率，造成資源極大浪費(fèi)。由于整個社會信用環(huán)境的惡化，信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，信用作為支付手段的功能受到了很大限制，甚至一些企業(yè)為防范風(fēng)險，寧愿放棄大量訂單和客戶，也不愿采用信用結(jié)算方式。

第二，信用缺失加大了我國的金融風(fēng)險，制約了企業(yè)的發(fā)展。信用缺失導(dǎo)致的信用風(fēng)險在金融體系中不斷積累，特別是向國有銀行集中，加大了我國的金融風(fēng)險。信用缺失還大大增加了企業(yè)的生產(chǎn)成本和投資風(fēng)險，提高了投資預(yù)期的不確定性，使企業(yè)的投資和銀行的貸款趨于謹(jǐn)慎和收縮，制約了企業(yè)的發(fā)展。

第三，信用缺失阻礙了中國的經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程。近20年來，我國經(jīng)濟(jì)體制改革一直在穩(wěn)健地推行，但一些企業(yè)借改制、破產(chǎn)之名大肆逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)之間相互拖欠三角債，極大地影響了企業(yè)改革、改制、建立現(xiàn)代企業(yè)制度的進(jìn)程。證券市場上市公司的造假更是觸目驚心，嚴(yán)重影響了我國證券市場的健康發(fā)展，影響了我國經(jīng)濟(jì)、金融體制改革的深化。

第四，信用缺失導(dǎo)致中國經(jīng)濟(jì)在國際上的競爭力下降。由于信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，我國企業(yè)和產(chǎn)品參與國際競爭的成本將加大，參與國際市場的難度將增加，將不得不在價格等多方面做出較大犧牲。信用缺失還會引起外國投資者對投資環(huán)境的擔(dān)心，加大我們吸引外資的成本。

二、我國建設(shè)社會信用管理體系的必要性

（一）建設(shè)社會信用管理體系是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的必然要求。信用是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提條件，市場經(jīng)濟(jì)在一定意義上就是信用經(jīng)濟(jì)。良好的社會信用秩序是社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提與助推器，是支撐現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和必要的安全裝置。社會信用秩序混亂則會阻礙和破壞國民經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

（二）建設(shè)社會信用管理體系是促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的要求。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，市場競爭將日益激烈。為了在競爭中立于不敗之地，各行各業(yè)將廣泛運(yùn)用信用手段促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。只有建立健全社會信用管理體系，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，才能更好地拉動內(nèi)需，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長。

（三）建設(shè)社會信用管理體系是我國加入WTO之后、堅持對外開放政策的要求。加入WTO后，我國經(jīng)濟(jì)與國際經(jīng)濟(jì)接軌，國內(nèi)市場與國際市場將逐步連通為一體，如何更有力地參與國際競爭是擺在我們面前的一個課題。在國際貿(mào)易中講信用、注意自身信譽(yù)是國際慣例的首要信條。守信用的企業(yè)將會得到長遠(yuǎn)的利益，不守信用的企業(yè)將會被淘汰。完備的社會信用管理體系將有利于提高我國企業(yè)的國際競爭力。

（四）建設(shè)社會信用管理體系是新經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的要求。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的新經(jīng)濟(jì)必須以社會成員之間高度的信用依賴和信用確信為基礎(chǔ)，網(wǎng)上各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開社會信用管理體系的支持和保障。在社會大規(guī)模的信用規(guī)范未建立的背景下，無法談什么電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)再安全也難以得到真正發(fā)展。

三、建設(shè)我國社會信用管理體系

（一）建立系統(tǒng)、完善的信用法律體系。

我國現(xiàn)有的《刑法》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《金融違法行為處罰辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)和行政管理規(guī)定對部分信用問題作了規(guī)范，但這些法規(guī)的目的、管理內(nèi)容以及約束的問題并非專門針對信用，對社會上各信用主體的信用行為沒有建立起相應(yīng)的法律準(zhǔn)則與約束體系。因此，我們必須借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，加快信用立法步伐，制定信用方面的專門法律。立法條件尚未成熟時，應(yīng)出臺相關(guān)的法規(guī)或部門規(guī)章，同時盡快完善上述與之相關(guān)的現(xiàn)有法律。

立法過程中應(yīng)注意處理好以下幾個問題：1.信用公告制度與保護(hù)商業(yè)秘密和個人隱私的矛盾；2.借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，建立失信懲罰機(jī)制，對失信行為進(jìn)行法律界定，并制定處罰措施；3.立法過程中應(yīng)盡量避免凸顯部門利益，避免引起部門間的利益爭奪，否則不利于整個行業(yè)的管理和發(fā)展。

（二）明確政府監(jiān)管部門，發(fā)揮政府的積極作用。

在我國現(xiàn)行體制下，與信用管理有關(guān)的政府各部門如人民銀行、工商總局、質(zhì)檢總局等大多從本部門的工作職能需要出發(fā)，制定相關(guān)管理規(guī)定，管理相應(yīng)的信用活動，但是沒有一個統(tǒng)一管理全國信用活動的綜合管理部門。因此，當(dāng)務(wù)之急是明確政府各部門在整個社會信用管理體系中的地位與作用，其信用管理的目標(biāo)與內(nèi)容，并明確一個部門作為主管部門，承擔(dān)綜合管理和監(jiān)管職責(zé)。

政府在建設(shè)社會信用管理體系過程中應(yīng)發(fā)揮積極作用。從西方國家的實(shí)踐看，在推進(jìn)社會信用管理體系建設(shè)的初期，需要政府各相關(guān)部門共同努力與配合。第一，應(yīng)加強(qiáng)各政府部門之間的信息聯(lián)通，實(shí)現(xiàn)資源共享，打破目前各自為政的狀態(tài)，提高資源配置效率。第二，政府應(yīng)主持制定一些基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范信用管理行業(yè)的發(fā)展。信用管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)對于提高社會經(jīng)濟(jì)效率、規(guī)避系統(tǒng)建設(shè)風(fēng)險具有重要意義。第三，政府部門不直接經(jīng)營信用中介機(jī)構(gòu)，也不直接干預(yù)信用中介機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營活動，否則就失去了信用管理的中立、公正性質(zhì)。政府應(yīng)扶持和監(jiān)督信用行業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造一個寬松、公平的環(huán)境，讓信用中介機(jī)構(gòu)按照市場的原則公平競爭，優(yōu)勝劣汰。從歐美和亞洲地區(qū)著名的信用中介機(jī)構(gòu)來看，絕大多數(shù)公司一直都采取民營方式。因?yàn)槊駹I公司是中性的，無偏見的，是市場經(jīng)濟(jì)中除客戶和政府之外的第三方，它們?yōu)榭蛻籼峁┬庞脠蟾娴馁|(zhì)量直接關(guān)系到它們在市場上的生存問題。第四，積極培育信用產(chǎn)品的市場需求。信用市場的需求是推動信用管理行業(yè)發(fā)展的根本動力，市場需求不足將嚴(yán)重制約整個行業(yè)的發(fā)展。美國政府很注重為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場需求，利用多種手段引導(dǎo)市場交易者進(jìn)行信用評級或者利用信用評級。目前，我國的企業(yè)和個人在經(jīng)濟(jì)活動中普遍缺乏使用信用信息的意識，信用市場需求嚴(yán)重不足。因此，政府應(yīng)從多方面、多渠道采取措施，鼓勵和引導(dǎo)企業(yè)和個人使用信用信息產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)和個人的信用需求。第五，政府應(yīng)大力整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序，建立失信懲罰機(jī)制，加大對失信行為的懲治力度，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。

另外，應(yīng)該特別強(qiáng)調(diào)的是，地方政府在建設(shè)信用管理體系中也應(yīng)發(fā)揮積極作用。從目前的情況來看，地方政府對于自己在建設(shè)信用管理體系過程中的地位與作用沒有深刻的認(rèn)識，存在一哄而上的現(xiàn)象，出現(xiàn)了盲目建設(shè)和重復(fù)建設(shè)的情況，這是對有限的社會資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。

近十余年來，我國的信用管理行業(yè)逐步發(fā)展。我國現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)人體可以分為3類：一是民營征信機(jī)構(gòu)，如新華信公司、華夏國際和上海中商等；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司等；三是國家有關(guān)部門和地方政府推動建立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)?？陀^上，我國的征信公司尚處于起步階段，專業(yè)化程度和社會影響也不盡理想，其作用與功效尚未得到充分發(fā)揮。我們應(yīng)該積極培育獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)，以市場化、商業(yè)化方式管理企業(yè)或個人信用信息數(shù)據(jù)庫。

目前，我國的專業(yè)資信評估機(jī)構(gòu)有幾十家，但資信評估市場規(guī)模小，可供評估品種少，市場供需嚴(yán)重失衡，資信評估機(jī)構(gòu)權(quán)威性與專業(yè)化程度一直沒有得到社會公認(rèn)。我們應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方國家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，奉行“超脫、公正、獨(dú)立”的原則，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)地扶持、培育專業(yè)的資信評估機(jī)構(gòu)；完善信用評估制度，建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用評估準(zhǔn)則、方法和管理辦法。

規(guī)范的信用管理服務(wù)是整個社會信用管理體系有效運(yùn)行的重要組成部分，不可或缺。在西方國家，系統(tǒng)的、深層次的且具有一定規(guī)模的信用管理服務(wù)，是信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)的后勤保障。目前我國信用管理服務(wù)行業(yè)發(fā)展很不平衡，商賬追收行業(yè)基本上是空白，信用保險和國際保理等行業(yè)剛剛起步，國家應(yīng)該鼓勵發(fā)展這些機(jī)構(gòu)與有關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展和健全社會信用管理體系。

（四）建設(shè)企業(yè)信用管理體系。

我國現(xiàn)有的信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)主要是金融機(jī)構(gòu)，其中主要是商業(yè)銀行，信用活動也主要是信貸。從西方國家的經(jīng)驗(yàn)來看，企業(yè)也是非常重要的信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)。美國的企業(yè)，特別是一些比較大的企業(yè)，內(nèi)部往往設(shè)立專門的信用管理部，控制企業(yè)的信用風(fēng)險情況。目前，我國企業(yè)的信用觀念和信用意識淡薄，企業(yè)內(nèi)部缺乏一些最基本的信用管理制度。而加入WTO后，我國開放程度進(jìn)一步加大，企業(yè)直接面臨國際市場和本土市場的競爭，為了生存和發(fā)展，我們的企業(yè)必須盡快建立信用管理體系。企業(yè)可以考慮從兩方面加強(qiáng)信用管理：一是完善企業(yè)自身信用風(fēng)險控制制度，加強(qiáng)企業(yè)的自我信用控制能力，建立財務(wù)核算制度、銀行貸款管理制度和應(yīng)付賬款管理制度，防止自身發(fā)生失信行為；二是完善客戶信用風(fēng)險控制制度，提高信用風(fēng)險防范能力，建立包括客戶資信管理制度、客戶授信制度和應(yīng)收賬款管理制度在內(nèi)的一系列管理規(guī)章，提升企業(yè)信用管理水平。

（五）加強(qiáng)信用宣傳，開展信用管理教育和科研活動。

建立社會信用管理體系固然需要法律體系的支持，但信用的基礎(chǔ)在很大程度上是基于社會的信任和誠信的道德理念來維系。我們要把強(qiáng)化信用意識作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容，讓“誠實(shí)守信”深人人心，增強(qiáng)全民信用觀念。

當(dāng)前，應(yīng)該加強(qiáng)信用管理教育，在中小學(xué)直至大學(xué)開設(shè)信用管理課程，培養(yǎng)人們的信用觀念和信用意識，培養(yǎng)專業(yè)化的信用管理人才。同時還要加強(qiáng)信用管理科研活動，投入大量的人力、物力，以滿足社會發(fā)展的需要。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳文玲。美國信用體系的總體構(gòu)架[N]中國經(jīng)濟(jì)時報，2002-09-09.

第6篇：個人信用管理辦法范文

[關(guān)鍵詞]個人信用體系 信用建設(shè) 信用機(jī)制

在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，隨著信用交易規(guī)模的日益擴(kuò)大，信用在市場經(jīng)濟(jì)中的重要性日益凸顯。在這個過程中失信、失范行為越來越廣泛，信用風(fēng)險無處不在，給社會信用體系的建立帶來了不小的阻礙。因此，需要我們盡快認(rèn)識信用和信用經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)和特點(diǎn)，提高識別和規(guī)避信用風(fēng)險的能力，改善信用交易的環(huán)境，建立起有序的個人信用體系，為社會信用體系的構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。

目前我國一些城市正在進(jìn)行這方面的嘗試，以上海和深圳最為突出。深圳市于2001年初開始啟動個人信用征信及評級項(xiàng)目，年底即出臺了《深圳市個人信用征信及評級管理辦法》，開始規(guī)范信用數(shù)據(jù)采集、信用品種開發(fā)、信用軟硬件服務(wù)等工作。而上海早在2000年就率先建立起個人信用檔案數(shù)據(jù)庫，使每位上海市民的檔案中多了一份個人信用檔案。該檔案的建立使商業(yè)銀行清楚每位顧客的信用狀況，便利了銀行貸款審核和信用卡授予工作，利于商業(yè)銀行對信用風(fēng)險的控制，但在取得一定成效的同時也存在諸多問題：

一、電子商務(wù)的特殊性易使經(jīng)濟(jì)行為主體做出失信行為

信用是市場經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的基石。隨著信息化、科技化的大發(fā)展，電子商務(wù)以其高效快速的特點(diǎn)越來越成為經(jīng)濟(jì)社會的主流。電子商務(wù)發(fā)展需要有比較完善的社會信用作為支撐，而個人信用又是整個社會信用的最基礎(chǔ)的部分。在國外發(fā)達(dá)國家，電子商務(wù)交易中個人信用交易十分活躍、運(yùn)作方式成熟、體系趨于完善。

二、信用構(gòu)建缺乏完善的制度規(guī)范

信用制度的建設(shè)必須有法律法規(guī)作為保障，建立完善、系統(tǒng)的個人信用法律體系是保證信用交易、維護(hù)信用發(fā)展的必經(jīng)之路。只有通過立法才能實(shí)現(xiàn)信用管理的規(guī)范化和制度化，以降低信用風(fēng)險，保障市場穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。我國從2002年開始出臺關(guān)于個人信用方面的相關(guān)法律法規(guī)，一些地區(qū)也開始試點(diǎn)性建設(shè)，這些法律法規(guī)在推動我國個人信用體系發(fā)展方面取得了一定成效，開啟了我國個人信用體系建設(shè)新的一頁，但是我國個人信用體系構(gòu)建過程中的法律缺失問題仍未得到有效解決。

三、信用體系構(gòu)建缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和評價標(biāo)準(zhǔn)

我國缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和評價標(biāo)準(zhǔn)。就外在環(huán)境而言，現(xiàn)階段我國個人財產(chǎn)申報制度使個人財產(chǎn)在計算上無法做到透明、準(zhǔn)確，而各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異、人均收入的差別使得全國性的個人信用標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一。 盡管我國已開始個人信用評估，但是就現(xiàn)階段而言，市場上各種類型的個人信用評估魚龍混雜，難以形成體系，整體上不利于整個信用體系的發(fā)展和全國范圍內(nèi)的推廣，更缺乏和國際接軌的條件。總的來說，我國目前缺乏一套科學(xué)嚴(yán)密、權(quán)威認(rèn)證、規(guī)范統(tǒng)一的個人信用評估流程，因此很難保證個人信用評估過程中的公正公平性。

四、征信機(jī)構(gòu)規(guī)模有限，信用市場不發(fā)達(dá)

我國現(xiàn)階段信用數(shù)據(jù)的主要使用者是部分商業(yè)銀行，大多數(shù)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中很少使用第三方提供的有關(guān)個人信用報告，而是更關(guān)注自身利益和使用手續(xù)是否符合法律規(guī)定，從而限制了相關(guān)市場的發(fā)展。征信機(jī)構(gòu)的規(guī)模有限這一問題直接影響信用市場的發(fā)展，導(dǎo)致現(xiàn)階段相關(guān)機(jī)構(gòu)在辦理保險、雇傭等活動時尚未使用個人信用信息服務(wù)，個人信用等級上的差別沒有對其經(jīng)濟(jì)行為帶來實(shí)質(zhì)上的影響，這反過來使得個人信用信息市場的需求較少，從而限制了征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展和信用市場的擴(kuò)大。

五、個人信用體系構(gòu)建缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)支持

個人信用信息數(shù)據(jù)是個人信用體系構(gòu)建過程的基礎(chǔ)，沒有廣泛充足、科學(xué)有效的數(shù)據(jù)，信用構(gòu)建也就無從談起。我國目前只有少數(shù)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，征信部門僅局限于銀行、公共事業(yè)等少數(shù)部門和機(jī)構(gòu)，沒有形成多部門多行業(yè)的聯(lián)合征信，這就限制了個人信用信息的廣泛性。由于法律制度上的缺失，目前大多數(shù)個人信息仍處于封鎖狀態(tài)，沒有形成數(shù)據(jù)共享的格局，這嚴(yán)重制約了我國個人信用體系構(gòu)建的進(jìn)程?？梢姡瑳]有統(tǒng)一規(guī)范的個人信用信息數(shù)據(jù)、缺乏行業(yè)間數(shù)據(jù)共享將直接影響我國個人信用體系構(gòu)建的進(jìn)程。

本文就是在分析我國現(xiàn)階段個人信用發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過對國外發(fā)達(dá)國家個人信用構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)分析的基礎(chǔ)上，找出適合我國發(fā)展的個人信用體系之路，從而進(jìn)一步推動社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為構(gòu)建和諧社會注入活力。在未來的研究中，我們更應(yīng)該傾向于建立統(tǒng)一的個人資信評估制度和個人信用風(fēng)險管理制度，從而有效的防范信用風(fēng)險，降低市場的不安因素。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊柳，羅能生.論我國消費(fèi)信用發(fā)展中個人信用體系的構(gòu)建[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2010，（3） ：33—36

[2] 張耀謀，李世新.目前我國個人信用體系建設(shè)面臨的問題及對策[J].征信，2009，（4） ：82—84

[3] 于夢影.淺析我國個人信用體系建設(shè)[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010，（27） ：19—21

第7篇：個人信用管理辦法范文

關(guān)鍵詞：社會信用體系；信用環(huán)境；中介組織信用

中圖分類號：C91 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年4月1日

一、引言

隨著黨的十八屆三中全會提出“建立健全社會征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信”，2014年6月14日，國務(wù)院印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》，部署加快建設(shè)社會信用體系、構(gòu)筑誠實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境。社會信用體系建設(shè)是當(dāng)前社會各界關(guān)注的熱點(diǎn)話題。當(dāng)前，我國的經(jīng)濟(jì)組織方式正經(jīng)歷著根本性的轉(zhuǎn)軌，以契約化交易為基礎(chǔ)，以健全、高效的法律體系和執(zhí)法體系為依托和補(bǔ)充的社會信用體系尚未建立起來；而原先植根于人格化交易的“身份信用”體系則因市場半徑的急劇擴(kuò)大而日益喪失其規(guī)范性作用。在這種特殊的經(jīng)濟(jì)社會背景下，如何繼承傳統(tǒng)的信用道德資源促進(jìn)我國信用體系的順利轉(zhuǎn)軌，如何構(gòu)筑適應(yīng)我國現(xiàn)狀和未來發(fā)展的社會信用體系，已經(jīng)成為一項(xiàng)重要而且緊迫的研究課題。

二、我國社會信用體系發(fā)展現(xiàn)狀及原因分析

我們主要運(yùn)用中國信用小康指數(shù)作為中國社會公共信用綜合指數(shù)的評價指標(biāo)，其中“中國信用小康指數(shù)”主要從政府公信力、人際信用、企業(yè)信用等方面進(jìn)行測評。從表1可以看出，本年度我國政府公信力、企業(yè)信用分別比上年提升了5.71和16.58個百分點(diǎn)，人際信用卻下降了3.42個百分點(diǎn)，呈現(xiàn)出10年內(nèi)最大的降幅，但是社會公共信用整體上提升了5.7個百分點(diǎn)。（表1）

我們分別對10年間我國不同層次的信用變化進(jìn)行分析。其中，政府公信力一直處于上升區(qū)間，從2005年剛剛及格的60.5上升到了2014年的74.1，政府公信力指數(shù)的平均值為64.53，總的增長幅度為22.5%，每年的平均增長幅度為2.07%?？梢?，這與政府在公開透明、依法行政、打擊腐敗、功能轉(zhuǎn)型等方面做出的一系列努力分不開，但是如果政府變革的速度跟不上公眾意識覺醒的速度，政府公信力就會呈現(xiàn)出下降趨勢。但是，目前政府信用問題仍然存在，在作為一般市場參與者的場合，少數(shù)地方政府和部門在政府采購等環(huán)節(jié)，存在制度不規(guī)范，或者有制度不能完全執(zhí)行，草率甚至尋租現(xiàn)象，在政府作為公權(quán)力行使者環(huán)節(jié)，少數(shù)地方政府和部門存在政策缺乏連續(xù)性，缺位錯位情況，特別在實(shí)施涉及群眾利益行政行為過程中，少數(shù)地方政府承諾不能兌現(xiàn)，誠信缺失，造成了較壞的影響。所以，我國政府還需要進(jìn)一步加快推進(jìn)各項(xiàng)改革，讓人們進(jìn)一步的得到改革的紅利，不斷提升政府公信力。

企業(yè)信用在2005～2008年間出現(xiàn)小幅度下降，在2009年呈現(xiàn)出一波增長勢頭，而2012開始進(jìn)入了增長區(qū)間，特別是在2014年增長幅度創(chuàng)歷史新高，十年間企業(yè)信用指數(shù)的平均值為55.81，處于不及格的水平。但是，企業(yè)信用平均增長幅度為2.53%，總體增長幅度為27%。可見，一方面與政府的不懈努力分不開，我國政府通過前期不斷地推進(jìn)建立、完善中小企業(yè)信用體系，逐步培育提升中小企業(yè)的信用意識，使更多的小企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)一步誠實(shí)守信、守法經(jīng)營、規(guī)范管理，并為其提供各方面的資金支持，最終于2014年2月“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”正式上線運(yùn)行，但是還需要進(jìn)一步完善；另一方面很多企業(yè)自身的信用意識也在不斷提升。主要是面對我國宏觀經(jīng)濟(jì)整體結(jié)構(gòu)上的進(jìn)一步調(diào)整，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化升級等，以及我國金融市場中IPO注冊制改革的進(jìn)一步推進(jìn)，直接融資的占比將會呈現(xiàn)大幅度提升的趨勢下，各家企業(yè)都提前布局，不斷提升自身的企業(yè)信用。但是，我國現(xiàn)階段企業(yè)信用體系仍存在很大問題，如立法和執(zhí)行環(huán)節(jié)存在很大漏洞，征信資料尚未放開，各部門各單位之間的資料未能實(shí)現(xiàn)共享，征信企業(yè)和中介組織不發(fā)達(dá)等等。

值得注意的是，人際信用指數(shù)的平均值為67.31，高于政府公信力和企業(yè)信用，但是人際信用變化率在2008年開始進(jìn)入增長區(qū)間并在2013年達(dá)到歷史最高的3.24%，但是2014年該變化率突然下降了3.42%，10年間中國人際信用整體增長率為2.26%，平均每年的增長率為0.24%，與企業(yè)信用和政府公信力整體變化率相比，人際信用變化率只占其9%和11%?？梢?，隨著我國政府與企業(yè)信用的不斷提升，我國人際信用一直處于一種較差的環(huán)境下，而社會環(huán)境的急功近利成為主要的“殺手”。而整體上，我國社會公共信用從2005年及格的60.2提升到2014年的70.2，該指數(shù)的平均值為62.77，基本處于及格線，但總體增長幅度為17.1%，平均年增長率為1.61%。可見，隨著相關(guān)法律法規(guī)的完善，我國商業(yè)環(huán)境的改善、同時企業(yè)的商業(yè)倫理意識和公民的社會公共意識的不斷提升，我國社會信用的建設(shè)還是取得了一些成績的，同時也將面臨著更大的改革壓力。

三、我國社會信用體系構(gòu)建對策建議

根據(jù)目前我國的實(shí)際情況，我國的社會信用體系建設(shè)應(yīng)采用政府推動與市場培育相結(jié)合的思路，積極探索政府推動，循序漸進(jìn)，市場化的原則，最終建立涵蓋國家、地方和行業(yè)三個層次，政府為主體，行業(yè)協(xié)會、中介機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征集、權(quán)威評估、信用公示的社會信用體系。

（一）政府信用的構(gòu)建。建立政府信用體系，政府工作的著力點(diǎn)：一是制定規(guī)則、搞好規(guī)劃、培育市場需求和服務(wù)主體、加強(qiáng)協(xié)調(diào)監(jiān)管、提供基礎(chǔ)服務(wù)；二是牽頭并動員社會力量持之以恒地開展全社會的誠信教育和制度化規(guī)范宣傳，使符合市場經(jīng)濟(jì)要求的信用道德文化蔚成風(fēng)氣。提高政府公信力，推進(jìn)政府誠信建設(shè)，以黨政機(jī)關(guān)的誠信服務(wù)帶動全社會的誠信建設(shè)。以誠信辦事、誠信服務(wù)的實(shí)際行動取信于民。立黨為公、執(zhí)政為民，這是“三個代表”重要思想的本質(zhì)要求，也是各級黨政機(jī)關(guān)加強(qiáng)誠信建設(shè)的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

（二）企業(yè)信用的構(gòu)建。企業(yè)信用建設(shè)是社會信用體系的核心組成部分，企業(yè)信用本來就已經(jīng)包含個人信用的內(nèi)容和因素，企業(yè)信用建設(shè)好了有利于推動個人乃至全社會信用建設(shè)。

1、建立企業(yè)信用管理體系，強(qiáng)化企業(yè)信用意識。政府信用體系建設(shè)構(gòu)建了企業(yè)信用體系建設(shè)的外部平臺，企業(yè)還應(yīng)進(jìn)行自身的信用管理建設(shè)。建立誠信經(jīng)營管理理念。

（1）完善企業(yè)信用信息聯(lián)合征信體系。建立工商、稅務(wù)、物價、統(tǒng)計、技監(jiān)局、海關(guān)、外匯管理局、金融、公安、財會、信息產(chǎn)業(yè)局等行政執(zhí)法部門等多家單位聯(lián)網(wǎng)形成的企業(yè)信用信息網(wǎng)是由政府推動、市場化運(yùn)作的企業(yè)信用信息聯(lián)合征信體系。

（2）改善企業(yè)信用狀況是社會信用體系建設(shè)的重點(diǎn)和當(dāng)務(wù)之急。一方面要以強(qiáng)化約束監(jiān)督，促進(jìn)誠信經(jīng)營為目標(biāo)，建立以信用信息征集、信用狀況調(diào)查、信用評價、信用自律和失信懲戒為主要內(nèi)容的企業(yè)外部信用制度；另一方面要培養(yǎng)和樹立企業(yè)的信用風(fēng)險意識，加強(qiáng)內(nèi)部信用風(fēng)險管理，防范來自外部的信用風(fēng)險。

（3）有關(guān)政府部門積極依托現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，不斷提高監(jiān)管水平。金融管理、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門分別建立信用登記系統(tǒng)、紅盾信息網(wǎng)、CTA工TS稅務(wù)管理系統(tǒng)、企業(yè)質(zhì)量檔案和質(zhì)量信息庫，不斷完善企業(yè)信用評價、監(jiān)督管理、責(zé)任追究等信用制度，科學(xué)評定企業(yè)的信用等級，提高市場經(jīng)營主體的資信透明度。同時，還利用舉報投訴系統(tǒng)、不良行為警示系統(tǒng)和監(jiān)督處理系統(tǒng)，向全社會公布企業(yè)不良行為，促進(jìn)企業(yè)守法經(jīng)營。

2、凈化企業(yè)外部信用環(huán)境，規(guī)范市場競爭秩序

（1）加強(qiáng)生產(chǎn)和流通等經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的誠信建設(shè)，堅決打擊制售假冒偽劣商品等行為。生產(chǎn)企業(yè)要把誠信建設(shè)的著力點(diǎn)放在嚴(yán)格生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，完備生產(chǎn)條件，確保產(chǎn)品質(zhì)量上。流通行業(yè)要在繼續(xù)改進(jìn)服務(wù)態(tài)度、完善售后服務(wù)的基礎(chǔ)上，著力解決好杜絕假冒偽劣商品的問題。不斷增加示范街、示范店的數(shù)量，同時把活動向批發(fā)市場、私營企業(yè)和個體勞動者延伸，進(jìn)一步擴(kuò)大活動覆蓋面。

（2）加強(qiáng)服務(wù)行業(yè)的誠信建設(shè)，努力做到規(guī)范服務(wù)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。各類服務(wù)行業(yè)要根據(jù)誠信建設(shè)的要求，全面推廣規(guī)范化服務(wù)，制定出適合自身工作特點(diǎn)、簡明具體、易于操作、便于考核的規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和保證措施，落實(shí)到每個服務(wù)企業(yè)和每個服務(wù)人員。

（3）加強(qiáng)社會中介組織的誠信建設(shè)，促進(jìn)守法經(jīng)營和公平競爭。積極探索在各類中介組織中加強(qiáng)誠信建設(shè)的有效方式，把發(fā)揮政府部門的管理作用同發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用結(jié)合起來，加強(qiáng)對中介組織從業(yè)人員的思想政治教育和職業(yè)道德教育，引導(dǎo)他們自覺按照國家有關(guān)法律法規(guī)開展經(jīng)營服務(wù)活動。

（三）個人信用的構(gòu)建

1、在重點(diǎn)行業(yè)重點(diǎn)人群中進(jìn)行個人信用建設(shè)。利用先進(jìn)信息技術(shù)構(gòu)建社會誠信獎懲信息平臺：建立了失信約束監(jiān)督機(jī)制和過錯追究制度、責(zé)任賠償制度、違規(guī)違紀(jì)警示制度。逐步建立個人信用檔案，健全個人信用體系。全國正在建立人口基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試點(diǎn)，為全社會建立個人信用檔案，健全個人信用體系打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)。

2、積極引導(dǎo)人們維護(hù)自身誠信形象。要特別注重對青少年思想道德和誠實(shí)守信品質(zhì)的宣傳教育，從娃娃抓起，要從孩子懂事開始，深入淺出地進(jìn)行誠實(shí)守信品德的宣傳教育。

（四）中介組織信用的構(gòu)建。政府應(yīng)認(rèn)真抓好中介組織的誠信建設(shè)，按照法律規(guī)范、政府監(jiān)督、行業(yè)自律”的方式，研究制定行業(yè)協(xié)會和中介機(jī)構(gòu)的管理辦法，促進(jìn)其守法經(jīng)營和公平競爭；促進(jìn)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場化運(yùn)作的社會信用信息調(diào)查、資信評級和信用管理服務(wù)制度建設(shè)。另外，政府部門還應(yīng)為中介組織積極開放公用信用信息披露系統(tǒng)，促進(jìn)并規(guī)范信用中介服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]鐘楚男.個人信用征信制度.中國金融出版社，2002.

第8篇：個人信用管理辦法范文

1我國個人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)80年代中期，發(fā)展至今其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個人住房消費(fèi)貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人助學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速，從1999年的726.3億元，截止到2009年6月末，我國居民用戶的消費(fèi)性貸款余額已經(jīng)增加到了43891.64億元。雖然如此，但是由于我國各種配套的體制及相關(guān)法律還不是很健全，決定了我國個人消費(fèi)信貸市場總體規(guī)模仍然偏低、消費(fèi)信貸增長速度明顯慢于發(fā)達(dá)國家、消費(fèi)信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象還很嚴(yán)重。隨著我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的逐年發(fā)展，制約其發(fā)展的風(fēng)險問題逐步暴露和突出。

2我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

2.1消費(fèi)者方面

2.1.1傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

我國人民有“量入為出”、“勤儉節(jié)約”的消費(fèi)習(xí)慣，先儲蓄后消費(fèi)而不愿超前消費(fèi)。雖然中國居民對消費(fèi)信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢，發(fā)展空間巨大，但受傳統(tǒng)觀念的影響，多數(shù)的消費(fèi)者還不是很明了消費(fèi)信貸的根本意義及其用途，嚴(yán)重影響我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

2.1.2消費(fèi)者收入支出預(yù)期的影響

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國居民家庭的收入預(yù)期受近年來城鄉(xiāng)居民收入增幅下降、下崗人數(shù)增加等因素的影響而下降,支出預(yù)期受教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等改革的影響而上升,從而使得消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的意愿大大減弱。

2.1.3個人信用風(fēng)險

首先，我國的居民收入還不能完全貨幣化，透明度不高，消費(fèi)者的實(shí)際收入與名義上的收入有一定的差距，進(jìn)而給銀行增大了放貸的風(fēng)險。其次，逆向選擇和道德風(fēng)險問題存在。我國個人信用體制的不健全以及社會部門間信息溝通共享渠道的不暢，則無從判斷借款人的資信程度，在消費(fèi)信貸過程中，借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發(fā)生。這些因素都會對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險。

2.2商業(yè)銀行方面

2.2.1銀行體系管理不完善

就銀行內(nèi)部來看，管理水平不高,缺乏個人消費(fèi)貸款這類零售性質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)和人員的培訓(xùn)準(zhǔn)備,存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)格、貸后管理不力的松懈行為。更有為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，造成新一輪的風(fēng)險積聚，嚴(yán)重影響個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。2.2.2資金融通渠道存在的風(fēng)險個人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都是比較長的,而銀行存款期限相對較短,出現(xiàn)了“短進(jìn)長出”的格局。同時銀行無法通過市場的資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,這就使銀行資金緊張，增加其經(jīng)營的流動性風(fēng)險，不利于消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

2.2.3抵押物風(fēng)險

銀行在對個人發(fā)放消費(fèi)貸款時往往要求借款人提供抵押物。但抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價格下降或價值滅失。處置抵押物時，操作環(huán)節(jié)多，交易成本高、造成商業(yè)銀行人力、財力、物力的耗費(fèi)。這些因素都增加了銀行的風(fēng)險。

2.3法律制度配套設(shè)施不完善

一方面，尚未出臺一部完整的《消費(fèi)信貸法》，目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》以及《個人住房貸款管理辦法》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對性不強(qiáng)。另一方面，個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，也缺乏對失信者的懲罰機(jī)制。由于存在種種風(fēng)險問題，大大延緩我國消費(fèi)信貸的發(fā)展進(jìn)程。我國應(yīng)盡快出臺防范措施，促進(jìn)消費(fèi)信貸穩(wěn)健快速的發(fā)展。

3我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范措施

3.1消費(fèi)者方面

3.1.1轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

必須要引導(dǎo)消費(fèi)者改變陳舊觀念，提升消費(fèi)者適度超前消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)理念，導(dǎo)出合理科學(xué)的消費(fèi)模式。培養(yǎng)科學(xué)合理的理財觀念，正確處理儲蓄和消費(fèi)的關(guān)系。從總體上提升國民的素質(zhì)，使其更易于接受一些超前的消費(fèi)觀念進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

3.1.2提高消費(fèi)者的收入水平

加大對中低收入人群的關(guān)注力度，加大對民生的關(guān)注力度，政府可以出臺一些相關(guān)政策來彌補(bǔ)中低收入人群的收入差，從根本上改善國民的收入，增加消費(fèi)的信心。

3.1.3提高個人信用意識

應(yīng)該從消費(fèi)者自身抓起，讓消費(fèi)者認(rèn)識到違約后果對他自己的嚴(yán)重性及危害性，進(jìn)而使消費(fèi)者明白違約的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于守約的成本；增加消費(fèi)者的相關(guān)信用知識、責(zé)任感等，這些措施都有利于消費(fèi)者個人信用意識的提高。

3.2商業(yè)銀行方面

3.2.1完善現(xiàn)有產(chǎn)品種類及拓展新業(yè)務(wù)在切實(shí)防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，注重信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。有針對性地對產(chǎn)品功能、價格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化，如對農(nóng)戶和務(wù)工人員可積極開展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款、信用卡等等。。

3.2.2完善金融機(jī)構(gòu)的信貸操作體系。嚴(yán)格按照相關(guān)條件發(fā)放貸款,嚴(yán)禁銀行業(yè)務(wù)人員的暗箱操作，要增強(qiáng)憂患意識,嚴(yán)格審批貸款的各個環(huán)節(jié),切實(shí)防范信貸風(fēng)險,逐步建立相對簡便的評估程序和貸款手續(xù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。

3.2.3建立健全個人信用制度

加快個人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，充分利用政府的力量整合協(xié)調(diào)，設(shè)立專門性的全國個人信用管理機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型的、綜合性的征信機(jī)構(gòu)和各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成能適應(yīng)不同征信需求的多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系來防范信用風(fēng)險。

第9篇：個人信用管理辦法范文

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險相關(guān)理論

（一）個人信貸風(fēng)險的定義

商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險指的是由于風(fēng)險的不確定性這一特征所引發(fā)的貸款收益的波動性或者不確定性。具體地說，個人信貸對于商業(yè)銀行來說是一項(xiàng)具有風(fēng)險的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在個人信貸業(yè)務(wù)操作過程中，銀行向個人借款人投放一定數(shù)額的借款的預(yù)期效果是獲得預(yù)期的收益，但是因?yàn)楦鞣N風(fēng)險因素的存在，可能導(dǎo)致預(yù)期收益減少或者本金損失的實(shí)際效果。具體表現(xiàn)為銀行信貸資金不能按時全額收回。

（二）個人信貸風(fēng)險管理的流程

目前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的流程主要包括風(fēng)險識別、風(fēng)險計量、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險控制。

1.風(fēng)險識別。風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，是信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。風(fēng)險識別是指在風(fēng)險事故發(fā)生么前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)的、連續(xù)的認(rèn)識所面臨的各種風(fēng)險以及分析導(dǎo)致風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。信貸風(fēng)險識別首先要感知風(fēng)險，其次對感知到的風(fēng)險進(jìn)行分析。

2.風(fēng)險計量。通過有效的風(fēng)險計量，有利于商業(yè)銀行對銀行資本進(jìn)行有效的監(jiān)管、對經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行有效的配置，從而進(jìn)行全面的風(fēng)險管理。根據(jù)貸款的品種、時間、金額大小等，來設(shè)定風(fēng)險的系數(shù)，從而對不同的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險的計量，從而通過商業(yè)銀斤該筆業(yè)務(wù)收益來覆蓋對應(yīng)的風(fēng)險。

3.風(fēng)險監(jiān)測。風(fēng)險監(jiān)測主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營的過程中，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展和變化情況進(jìn)行全程的監(jiān)督，從而為風(fēng)險管理者的決策提供一些依據(jù)。風(fēng)險監(jiān)測的指標(biāo)有：不良貸款率、貸款損失準(zhǔn)備充足率、不良貸款撥各率等等。通過在線監(jiān)控、現(xiàn)場檢查、貸后檢查等手段，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測。

4.風(fēng)險控制。通過風(fēng)險監(jiān)測，對監(jiān)測出的風(fēng)險進(jìn)行計量、分析，從而對風(fēng)險進(jìn)行控制和化解，從而在最大程度上降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制主要包括內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制、客戶貸款風(fēng)險控制、第二還款來源風(fēng)險控制等。

二、商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險識別

（一）借款人信用風(fēng)險增加

受經(jīng)濟(jì)形勢總體惡化影響，銀行信貸投放減少授信準(zhǔn)入條件愈加嚴(yán)格、居民融資需求增加，加之一些科技手段的進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)不良思想的傳播，借款人騙貸的情況加劇，手段也更為多樣化。例如：王某計劃以自己名下某處房產(chǎn)為抵押向銀行借款，但因王某既往的征信記錄不符合銀行授信條件被拒。王某遂找來朋友張某，構(gòu)造一個二手房交易，將房產(chǎn)賣給張某，讓張某申請二手房按揭貸款，期間將交易價格盡量做高。若銀行無法識別正常放款，王某相當(dāng)于以該房產(chǎn)抵押從銀行獲得的高額長期低息貸款。這種構(gòu)造二手房交易的騙貸行為較為常見。還有使用新型技術(shù)產(chǎn)品，在進(jìn)行某客戶放款操作時，因合同上留有合同簽署時示意客戶簽字位置的鉛筆印記，放款人員進(jìn)行擦拭，發(fā)現(xiàn)客戶名字的簽字筆筆跡居然變淡，在進(jìn)一步加大力度擦拭，筆跡完全消失。雖然和客戶溝通時，客戶強(qiáng)調(diào)使用的是普通簽字筆，但可以用橡皮擦拭掉的奇異的簽字筆印記后期是否會消失等等都無法確定，合同作為銀行主張債權(quán)的重要法律文本，若客戶簽字有問題將會產(chǎn)生巨大風(fēng)險。

（二）弱擔(dān)保貸款風(fēng)險加劇

弱擔(dān)保貸款就是以非抵質(zhì)押的擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，此類貸款在商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)中占比較高。因?yàn)閷杩钊思彝ゼ捌髽I(yè)名下的資產(chǎn)沒有抵質(zhì)押權(quán)，所以在貸款發(fā)生風(fēng)險時，銀行要盡快進(jìn)行資產(chǎn)保全，以保證信貸資產(chǎn)安全。弱擔(dān)保貸款一般對借款人家庭及其控制企業(yè)的凈資產(chǎn)有較高要求，以聯(lián)互保的小微貸款為例，家庭及企業(yè)凈資產(chǎn)要超過200萬元，足以覆蓋貸款本息，但在實(shí)際操作中效果卻不盡理想。

首先，資產(chǎn)保全時借款人家庭及企業(yè)名下沒資產(chǎn)。這一般有幾種情況：一種是貸款時虛增了借款人家庭及企業(yè)的凈資產(chǎn)，例如：虛增存貨價值，虛增房產(chǎn)價值（不抵押不用評估），甚至有企業(yè)用臨時存放的貨物冒充企業(yè)庫存等。另一種是借款人家庭及企業(yè)名下資產(chǎn)在貸款存續(xù)期間轉(zhuǎn)移，例如：出售、或者以物抵債等。

其次，借款人家庭及企業(yè)名下有資產(chǎn)，若為房產(chǎn)車產(chǎn)也沒有被抵押，但涉及其他債務(wù)關(guān)系，已被其他債權(quán)人申請保全。此時銀行只能按照受償順位，在前面一位或幾位債權(quán)人的債務(wù)清償后，看是否還有剩余資產(chǎn)歸還銀行的貸款本息，而一般來說清收效果都不理想。

最后，弱擔(dān)保貸款資產(chǎn)保全效果差更導(dǎo)致了銀行與客戶針對貸款歸還問題協(xié)商談判缺少主動權(quán)，催收工作、重整工作也很難開展。

三、商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理的對策

（一）信用管理方面的對策

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶信用管理手段，優(yōu)化個人信用評級系統(tǒng)。針對我國缺少統(tǒng)一的個人信用信息系統(tǒng)，而借款人的信用意識又比較單薄，咸陽地區(qū)總體信用環(huán)境不理想的情況，商業(yè)銀行首先應(yīng)建立分行內(nèi)部客戶信用檔案。除現(xiàn)有的個人貸款系統(tǒng)外，再設(shè)計一個數(shù)據(jù)庫將拒貸業(yè)務(wù)的核心要素（包括但不限于借款人及配偶姓名、抵押物信息、企業(yè)信息、拒貸原因等）、貸后檢查記錄、監(jiān)測記錄、催清收記錄等信息錄入，與個貸系統(tǒng)的信息合并形成客戶信用檔案。通過這個信用檔案，可以獲知貸款從申請我行貸款到貸款結(jié)清或者到查詢時點(diǎn)的全部痕跡信息，用以綜合評判客戶信用，及時形成風(fēng)險預(yù)警，及時調(diào)整授信方案；還可以通過信用檔案發(fā)現(xiàn)該經(jīng)營主體和抵押房產(chǎn)是否曾經(jīng)以其他借款主體申請過貸款被拒以及被拒原因，規(guī)避高風(fēng)險客戶借名申請借款。

（二）管理制度方面的對策

商業(yè)銀行需采用唯一的標(biāo)準(zhǔn)化的全面化的個人信貸風(fēng)險管理制度體系。個人信貸業(yè)務(wù)涉及多個環(huán)節(jié)，制度框架中包括授信管理辦法、放款管理辦法、檔案管理辦法、印章管理辦法、征信管理辦法、呆賬核銷管理辦法、重整操作指引還有配套的調(diào)整通知等等。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展制度文件越來越多，有的新制度出臺原制度廢止、有的新制度對原制度做了修訂、有的在總制度下針對細(xì)化業(yè)務(wù)出臺單獨(dú)的管理制度等等。應(yīng)要求業(yè)務(wù)規(guī)劃部門對其梳理，列出廢止制度，整理在行制度，對原制度出臺較早，又通過“優(yōu)化……通知”“調(diào)整……通知”等形式調(diào)整多次的制度，直接整合出臺新制度，實(shí)現(xiàn)制度的唯一性。個人信貸業(yè)務(wù)的操作指引和操作手冊，比照柜臺業(yè)務(wù)細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)化的編寫，達(dá)到所有業(yè)務(wù)都有操作依據(jù)。針對部分因目前國內(nèi)沒有針對信貸業(yè)務(wù)的法律、微觀信貸法律制度不健全，司法解釋和法律修訂欠完善，易發(fā)生個人信貸業(yè)務(wù)法律糾紛的環(huán)節(jié)，直接在制度文件中加以規(guī)范。例如：針對爭議度極高的“婚姻法24條”，為有效避免夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定問題，保障銀行的債權(quán)，可以通過法律合規(guī)部和個人信貸管理部分的共同研究，在制度中約定需要追加配偶為共同借款人的情況，約定必須要配偶簽字證明其對配偶舉債知情權(quán)的法律文書等等。