商業(yè)銀行就業(yè)前景精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行就業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；不規(guī)范經(jīng)營(yíng)；建議

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2012)08－0047－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.08.12

一、引言

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利潤(rùn)逐年快速增長(zhǎng)，增長(zhǎng)幅度超過(guò)企業(yè)平均利潤(rùn)水平。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目也逐年快速增加，由2003年僅300多種的銀行收費(fèi)項(xiàng)目增長(zhǎng)到現(xiàn)在3000種收費(fèi)項(xiàng)目，7年時(shí)間增加10倍。2011年前三季度，國(guó)內(nèi)16家上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6920.54億元，占全部上市公司凈利潤(rùn)的49%，其中銀行的中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)，其增速已超過(guò)利息凈收入增速，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)與收費(fèi)項(xiàng)目的增長(zhǎng)相輔相成，但其中部分收費(fèi)項(xiàng)目已引起爭(zhēng)議。

由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)部分收費(fèi)項(xiàng)目（如基本結(jié)算業(yè)務(wù)等）與居民生活息息相關(guān)，涉及到基本的民生問(wèn)題，屬于公共服務(wù)范圍；加上銀行部分金額較大的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)是以貸款服務(wù)衍生而出，本身沒(méi)有提供實(shí)質(zhì)，而銀行業(yè)的公眾性質(zhì)決定其應(yīng)發(fā)揮承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任的示范作用。為此，銀行經(jīng)營(yíng)中的服務(wù)收費(fèi)不合規(guī)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為問(wèn)題已成為當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，并引起社會(huì)質(zhì)疑。

2011年末，針對(duì)小微企業(yè)貸款及其中中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題，管理機(jī)構(gòu)對(duì)部分地區(qū)銀行業(yè)開(kāi)展收費(fèi)試點(diǎn)直查，對(duì)某國(guó)有銀行溫州分行、某股份銀行溫州分行以及某國(guó)有銀行漢口支行進(jìn)行處理，其中某國(guó)有銀行溫州分行存在違規(guī)收費(fèi)行為較為嚴(yán)重（涉及金額約4億多元）[1]。2012年1月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012]3號(hào)），決定在銀行業(yè)系統(tǒng)全面開(kāi)展“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)治理工作，意在整治目前銀行業(yè)存貸款和服務(wù)收費(fèi)兩大領(lǐng)域中存在的問(wèn)題，并對(duì)貸款定價(jià)提出了“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定[2]。銀行的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，特別是銀行不規(guī)范的收費(fèi)問(wèn)題將列入國(guó)務(wù)院糾風(fēng)工作的重要內(nèi)容之一。

二、銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的原因

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中個(gè)別機(jī)構(gòu)存在的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，究其根源，主要誘因還是銀行的經(jīng)營(yíng)考核壓力所致，同時(shí)由于監(jiān)管缺位造成不規(guī)范行為有所放大。從銀行角度來(lái)看，受益于近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)前幾年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)得到長(zhǎng)足發(fā)展，但在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到了嚴(yán)峻考驗(yàn)。個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)為了確保業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，不顧及實(shí)際情況，出現(xiàn)不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為。

1.機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)壓力。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)普遍建立了一整套內(nèi)部的銀行績(jī)效管理體系，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行資源配置和經(jīng)營(yíng)管理控制機(jī)制，以加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的考核，從而加重銀行的短期業(yè)績(jī)壓力。加上受當(dāng)前各種經(jīng)濟(jì)因素影響，經(jīng)濟(jì)景氣度下降，企業(yè)生存受到較大的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)面臨著巨大的壓力，為滿足股東回報(bào)和實(shí)現(xiàn)效益最大化要求，銀行通過(guò)加大收費(fèi)的方法來(lái)提高盈利，同時(shí)也相應(yīng)調(diào)整考核指標(biāo)，增加收入來(lái)源，從而減輕銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)壓力。如某些銀行近兩年為了增加中間業(yè)務(wù)收入，減少資本占用，加大了一線工作人員中間業(yè)務(wù)收入的考核力度。有的銀行在收入結(jié)構(gòu)考核中，提高中間業(yè)務(wù)的考核標(biāo)準(zhǔn)，其中間業(yè)務(wù)收入的獎(jiǎng)勵(lì)則為千分之幾，如發(fā)放1億元的貸款，其績(jī)效考核僅1萬(wàn)元，為此銀行將部分利息轉(zhuǎn)化為收費(fèi)項(xiàng)目，虛增中間業(yè)務(wù)收入，取得較大的獎(jiǎng)勵(lì)。

2.銀行仍處于融資壟斷地位。目前，我國(guó)融資體系仍以銀行主導(dǎo)的間接融資為主，銀行在融資體系中的壟斷地位使其談判能力極強(qiáng)。加上近兩年，我國(guó)信貸資金異常緊張，社會(huì)融資需求大，導(dǎo)致市場(chǎng)上信貸供需嚴(yán)重不平衡，銀行利用其壟斷優(yōu)勢(shì)，借此議價(jià)地位額外進(jìn)行收費(fèi)或者要求客戶購(gòu)買保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等，同時(shí)通過(guò)信貸資源派生出大量的中間業(yè)務(wù)，使得銀行2011年中間業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)大地增長(zhǎng)。如個(gè)別銀行對(duì)企業(yè)特別是小微企業(yè)收取的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、融資安排費(fèi)、額度使用費(fèi)等，很大部分的性質(zhì)是利息科目轉(zhuǎn)收費(fèi)科目。

3.經(jīng)營(yíng)者考核晉升壓力。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)高管的晉升，主要的參考標(biāo)準(zhǔn)為所在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展業(yè)績(jī)，看重的是業(yè)務(wù)拓展業(yè)績(jī)，而風(fēng)險(xiǎn)管理成果參考權(quán)重小。在此背景下，個(gè)別銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人為了更快地突出發(fā)展業(yè)績(jī)，在上級(jí)行制定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上再大幅加碼，提高相應(yīng)考核標(biāo)準(zhǔn)，從而造成個(gè)別經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為了達(dá)到發(fā)展業(yè)績(jī)要求而衍生出現(xiàn)一系列不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。

4.社會(huì)責(zé)任感淡薄。國(guó)內(nèi)的銀行大多已改造為股份制銀行，由于股東商業(yè)理念的進(jìn)一步灌輸及股東回報(bào)要求的提高，目前銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念普遍存在追求利潤(rùn)最大化以及滿足股東回報(bào)的目標(biāo)。但由于部分銀行特別是四大國(guó)有銀行等具有政府背景的銀行，同時(shí)也承擔(dān)著部分金融公共服務(wù)的職能，而近幾年經(jīng)營(yíng)理念過(guò)于追求商業(yè)化，對(duì)此并未相應(yīng)承擔(dān)應(yīng)有的職責(zé)，缺乏應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任感。

5.內(nèi)部控制管理有所削弱。近年來(lái)，銀行過(guò)于注重業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，而對(duì)內(nèi)部控制管理的力度有所削弱，加上銀行近年來(lái)的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度大幅提高，而涉及中間業(yè)務(wù)收入項(xiàng)目大多為創(chuàng)新的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，銀行的內(nèi)部控制管理要求未能跟上產(chǎn)品創(chuàng)新或流程創(chuàng)新的要求，內(nèi)部控制管理手段及方法都有所滯后，從而容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。

6.外部監(jiān)管不到位。個(gè)別銀行分支機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為已存在較長(zhǎng)一段時(shí)間，社會(huì)輿論對(duì)此意見(jiàn)很大，而監(jiān)管部門早期對(duì)此問(wèn)題并未引起高度重視，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管缺乏前瞻性，造成不良經(jīng)營(yíng)風(fēng)氣的擴(kuò)大。

第2篇：商業(yè)銀行就業(yè)前景范文

金融學(xué)專業(yè)課程

金融專業(yè)必修課：保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際金融、國(guó)際貿(mào)易、證券投資學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、貨幣銀行學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、投資銀行學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、中央銀行學(xué)、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、金融法、線性代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)、微積分等。

金融專業(yè)選修課：西方金融、經(jīng)濟(jì)法、國(guó)際結(jié)算、金融市場(chǎng)學(xué)、金融統(tǒng)計(jì)、國(guó)際投資學(xué)、專業(yè)外語(yǔ)、銀行外匯業(yè)務(wù)、金融工程學(xué)、現(xiàn)代金融理論、銀行會(huì)計(jì)、信托與租賃、金融史世界經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)投資、財(cái)務(wù)管理、電子商務(wù)、世貿(mào)組織規(guī)則、市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、管理學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際稅收、區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)、內(nèi)部審計(jì)等。

金融專業(yè)就業(yè)前景

近幾年來(lái)，中國(guó)金融市場(chǎng)正在走向國(guó)際化，對(duì)專業(yè)性很強(qiáng)的人才需求迫切。金融行業(yè)就業(yè)人才的需求主要集中在高端市場(chǎng)，例如高校教師和大公司市場(chǎng)研究分析、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等。

無(wú)論是本科畢業(yè)，還是碩士畢業(yè)，金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生總體上的就業(yè)方向有經(jīng)濟(jì)分析預(yù)測(cè)、對(duì)外貿(mào)易、市場(chǎng)營(yíng)銷、管理等，如果能獲得一些資格認(rèn)證，就業(yè)面會(huì)更廣，就業(yè)層次也更高端，待遇也更好，比如CFA、FRM、特許財(cái)富管理師(CWM)、基金經(jīng)理、精 算師、證券經(jīng)紀(jì)人、股票分析師等。

金融行業(yè)監(jiān)管部門、各類銀行、信用社、保險(xiǎn)公司、證券/信托/基金機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、上市公司證券部、高校或研究所等各類金融機(jī)構(gòu)從事金融行業(yè)工作或教學(xué)科研等。

從事行業(yè)：

畢業(yè)后主要在金融、互聯(lián)網(wǎng)、新能源等行業(yè)工作，大致如下：

1、金融/投資/證券;

2、互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù);

3、新能源;

4、保險(xiǎn);

5、專業(yè)服務(wù)(咨詢、人力資源、財(cái)會(huì));

6、外包服務(wù);

7、其他行業(yè);

8、銀行。

從事崗位：

畢業(yè)后主要從事財(cái)務(wù)經(jīng)理、客戶經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)等工作，大致如下：

1、財(cái)務(wù)經(jīng)理;

2、客戶經(jīng)理;

3、財(cái)務(wù)總監(jiān);

4、銷售經(jīng)理;

5、會(huì)計(jì);

6、產(chǎn)品經(jīng)理;

7、投資經(jīng)理;

第3篇：商業(yè)銀行就業(yè)前景范文

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司克拉瑪依石油分行新疆克拉瑪依834000）

摘要 大約從20 年前開(kāi)始，我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展速度越來(lái)越快。城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)熱情也在隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革的深入而逐漸地上漲。在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)中占有一個(gè)非常大的比重。雖然信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展讓人們對(duì)這個(gè)行業(yè)前景看好，但是其中所存在的眾多風(fēng)險(xiǎn)和隱患也不得不防。此外，由于全球?qū)用娴慕鹑谖C(jī)的影響持續(xù)不斷，所以對(duì)此我國(guó)采取的是增大內(nèi)需作為相應(yīng)的處理措施，而眾多商業(yè)銀行也都大力促進(jìn)貸款，針對(duì)種情況，需要加強(qiáng)對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

關(guān)鍵詞 個(gè)人信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制 信貸風(fēng)險(xiǎn)

自從七年前由于美國(guó)爆發(fā)了次貸危機(jī)，其形成的金融海嘯就在全球范圍內(nèi)持續(xù)的對(duì)全球的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，其中中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了很嚴(yán)重的干擾。宏觀層面我國(guó)的經(jīng)濟(jì)壓力很大。所以我國(guó)的中央銀行針對(duì)這種情形采取了一系列的宏觀調(diào)控政策，出臺(tái)了中國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的政策，所以我國(guó)的眾多商業(yè)銀行也都在緊跟央行的腳步。我國(guó)的個(gè)人信貸金額由于國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的改變，在擴(kuò)大內(nèi)需的帶動(dòng)下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業(yè)務(wù)都集中在工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國(guó)四大國(guó)有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶占據(jù)較大的部分。

此外，與個(gè)人信貸相關(guān)的產(chǎn)品也越來(lái)越多，這也間接地導(dǎo)致個(gè)人信貸的管理難度越來(lái)越高。當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行基本存在諸如個(gè)人住房貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等等，眾多貸款加起來(lái)大約百余種，并且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、針對(duì)客戶、功能設(shè)計(jì)和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。

在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中存在著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人的違約、央行對(duì)于利率的調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和銀行中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作人員的錯(cuò)誤操作所導(dǎo)致的個(gè)人信貸資產(chǎn)收益的不確定性或者發(fā)生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對(duì)于銀行而言破壞性最強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。

一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

1.來(lái)自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)而言，實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)無(wú)法對(duì)沖的小概率但是可以產(chǎn)生很大影響的時(shí)間。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會(huì)對(duì)銀行的信貸資金能否安全和及時(shí)的收入產(chǎn)生明顯的影響。倘若借款人經(jīng)濟(jì)能力變動(dòng)，那么銀行就面臨著資金無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)，作為風(fēng)險(xiǎn)之源，信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)中最為基本的一種風(fēng)險(xiǎn)。

2.借款用途方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。

此外，我國(guó)很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業(yè)憑借其個(gè)人的名義在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。我國(guó)目前對(duì)該類問(wèn)題的處理方式是，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)之情與否，都要求實(shí)際的用款單位負(fù)責(zé)全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進(jìn)行借款的還貸；還有一種是，對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款的實(shí)際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔(dān)借款責(zé)任，而實(shí)際用款人則不承認(rèn)還款責(zé)任，如果金融機(jī)構(gòu)在借款時(shí)候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對(duì)以上的情形，商業(yè)銀行需要對(duì)此類貸款進(jìn)行特別的處理。

3.市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要存在兩個(gè)時(shí)間段，第一個(gè)時(shí)間段是在市場(chǎng)營(yíng)銷拓展的時(shí)期，需要慎重選擇目標(biāo)市場(chǎng)。如果將目標(biāo)市場(chǎng)定位為低收入的人員，那么入門需求就會(huì)很低，就會(huì)很難控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果將目標(biāo)市場(chǎng)定位在了高收入群體，而忽略了市場(chǎng)細(xì)分，那么就會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生很嚴(yán)重的影響；第二個(gè)時(shí)間段是經(jīng)濟(jì)下行周期階段，尤其是房地產(chǎn)市場(chǎng)在進(jìn)行深幅調(diào)整的時(shí)候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)的市價(jià)，依照利益最大化的標(biāo)準(zhǔn)，借款人會(huì)自動(dòng)地進(jìn)行理性的違約，這無(wú)疑就提高了個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4.來(lái)自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)。來(lái)自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)主要有三類。第一類是由于銀行的從業(yè)人員自身存在道德問(wèn)題，與外部人員進(jìn)行勾結(jié)采取填寫(xiě)虛假資料以及違規(guī)操作、跳過(guò)相關(guān)規(guī)定等方式來(lái)進(jìn)行貸款，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)沒(méi)有足夠的信用保證，從而形成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業(yè)人員自身并不存在道德問(wèn)題，但是其在進(jìn)行貸款的處理過(guò)程中沒(méi)有做到每個(gè)環(huán)節(jié)都細(xì)致、認(rèn)真、仔細(xì)的操作，從而造成了調(diào)查情況不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內(nèi)容不夠詳細(xì)、相關(guān)的調(diào)查工作不夠完整，造成銀行未能及時(shí)落實(shí)其債權(quán)；第三類是在款項(xiàng)貸出之后，相關(guān)的管理人員對(duì)于借款人耳朵經(jīng)濟(jì)狀況不聞不問(wèn)，讓貸后管理無(wú)法做到真正落實(shí)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，造成貸款損失。

5.政策和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)在個(gè)人信用貸款方面的法律依然是空白，僅有的信貸法律適用對(duì)象都是生產(chǎn)型的企業(yè)，而不是個(gè)人信貸?，F(xiàn)有的都是管理辦法，并非成文的法律，沒(méi)有達(dá)到全國(guó)人民及其常務(wù)委員會(huì)的立法層次。倘若個(gè)人信貸出現(xiàn)問(wèn)題，相關(guān)保證的履行、抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現(xiàn)都會(huì)因?yàn)闆](méi)有足夠的法律支持而很難進(jìn)行司法操作。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

次貸危機(jī)之所以會(huì)誕生，就是因?yàn)閷徤髟瓌t未能在美國(guó)的所有銀行的經(jīng)營(yíng)管理中得到應(yīng)用。面對(duì)央行擴(kuò)大內(nèi)需的政策，需要借助審慎原則對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，幫助我國(guó)的銀行管理人員尋找出一個(gè)真正適合我國(guó)目前銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制的方法。

1.構(gòu)架一個(gè)完善和科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系。根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。具體評(píng)價(jià)體系可以由四部分構(gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可以進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。

2.針對(duì)貸款環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國(guó)家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。

3.加強(qiáng)對(duì)于貸款控制。（1）加強(qiáng)準(zhǔn)入控制。準(zhǔn)入控制分為三類，第一類是產(chǎn)品的準(zhǔn)入控制，商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要結(jié)合當(dāng)前的市場(chǎng)需求、客戶群體以及風(fēng)險(xiǎn)特征等特點(diǎn)進(jìn)行研究開(kāi)發(fā)，保證產(chǎn)品的功能完整和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。第二類是客戶準(zhǔn)入，商業(yè)銀行需要制定一個(gè)主要客戶群體，包含優(yōu)質(zhì)客戶、高信用客戶、高學(xué)歷客戶、高質(zhì)及客戶和高成長(zhǎng)客戶等等。有針對(duì)性制定不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第三種則是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，針對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)規(guī)范的機(jī)構(gòu)，可以為其授予優(yōu)先貸款的權(quán)限，并且要對(duì)這些具備優(yōu)先貸款權(quán)限的機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的審查，同時(shí)對(duì)于管理混亂、人員配備不齊的機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行嚴(yán)格控制。

（2）控制貸款額度。額度控制主要有兩種情況，第一種是針對(duì)個(gè)人的總體額度的控制，如果某個(gè)個(gè)人貸款的總結(jié)達(dá)到了一定的額度，那么將停止對(duì)其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第二種是針對(duì)單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對(duì)客戶的自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、承受能力和綜合還款能力以及客戶的擔(dān)保能力進(jìn)行測(cè)算，深入評(píng)估客戶的資產(chǎn)總成本，另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。

（3）進(jìn)行擔(dān)?？刂啤⒖蛻舻暮诵馁Y產(chǎn)作為擔(dān)保，采用實(shí)地調(diào)查、間接調(diào)查的方式，將客戶的核心資產(chǎn)作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產(chǎn)或者貴重物品等。

針對(duì)擔(dān)保控制，需要嚴(yán)格對(duì)抵押物的選擇進(jìn)行把關(guān)。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款之前，需要將抵押物進(jìn)行嚴(yán)格的分類。優(yōu)先選擇高價(jià)值的房產(chǎn)，或者借助優(yōu)質(zhì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的幫助，對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行公允，此外，不可忽略某些法律上明令禁止作為抵押物的資產(chǎn)。

（4）通過(guò)現(xiàn)代的金融工具和政府力量來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行的影響采用購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)對(duì)借款人個(gè)人財(cái)產(chǎn)量和收入水平的有限而造成的風(fēng)險(xiǎn)吸收能力的不足進(jìn)行彌補(bǔ)，這樣也可以很好的彌補(bǔ)因?yàn)閭€(gè)人行為的不確定性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。采用擔(dān)保的方式也可以很好的削弱風(fēng)險(xiǎn)的影響，以政府和中介機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個(gè)人信用貸款的資格，倘若這些貸款無(wú)法按期進(jìn)行償還，那么政府和中介機(jī)構(gòu)就會(huì)代替這些借款者進(jìn)行還貸，從而讓個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)得到降低。

三、結(jié)束語(yǔ)

只有健全、完善銀行內(nèi)部的信用貸款的管理機(jī)制，并且加強(qiáng)對(duì)于從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)的培養(yǎng)，構(gòu)建科學(xué)的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規(guī)避因?yàn)閭€(gè)人信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：商業(yè)銀行就業(yè)前景范文

【論文摘要】制度的合理性與有效性均涉及倫理問(wèn)題。國(guó)家助學(xué)貨款制度從倫理性角度分析，具有突出的追求并體現(xiàn)杜會(huì)公正的合理性，以救助形式出現(xiàn)的倫理關(guān)懷特性;從倫理功能角度分析，表現(xiàn)出對(duì)借款學(xué)生個(gè)人的倫理要求和行為約束作用，對(duì)社會(huì)道德建設(shè)，特別是信用體系建設(shè)的積極意義。加強(qiáng)政府職責(zé)、建立大學(xué)生個(gè)人信用體系等措施將有助于國(guó)家助學(xué)貨款制度的完善。

我國(guó)從200()年9月開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行了國(guó)家助學(xué)貸款制度，這是目前資助經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生最有力的保障。如何進(jìn)一步完善這一制度，使其更合理地發(fā)揮作用?由于制度的合理性與有效性在根本上均涉及倫理問(wèn)題，回答這一問(wèn)題就要對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度進(jìn)行倫理分析。對(duì)一項(xiàng)制度進(jìn)行倫理分析，主要包括兩部分內(nèi)容:第一，該項(xiàng)制度蘊(yùn)涵和體現(xiàn)的倫理思想是什么，是否合理;第二，它能夠起到怎樣的倫理規(guī)范作用，有效性如何。簡(jiǎn)言之，即分別分析制度的倫理性和倫理功能。針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度，倫理分析需要回答的是:為什么要建立國(guó)家助學(xué)貸款制度?這一制度對(duì)個(gè)人和社會(huì)而言有何價(jià)值?如何改進(jìn)這項(xiàng)制度?

一、國(guó)家助學(xué)貸款制度的倫理性

單純地看，制度中不存在倫理活動(dòng)。但若是追問(wèn)一項(xiàng)制度得以確立的依據(jù)，則可以發(fā)現(xiàn)，其中必然蘊(yùn)涵著某些價(jià)值觀與倫理規(guī)則。從根本上說(shuō)，制度與倫理所調(diào)節(jié)和整合的對(duì)象都是人們之間的利益關(guān)系。在原始經(jīng)濟(jì)和自然經(jīng)濟(jì)條件下，倫理道德發(fā)揮了調(diào)節(jié)作用。但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)效率的追求使某些經(jīng)濟(jì)行為超出了道德規(guī)范的范圍，必須借助規(guī)則化、強(qiáng)制化的制度進(jìn)行調(diào)節(jié)。而制度要合理而有效地整合各種行為，其本身就必須是合理的，即能夠公平而有效地分配資源。這正是廣義的制度的倫理性問(wèn)題。制度調(diào)整利益關(guān)系時(shí)所帶有的倫理特性或倫理特征，則構(gòu)成狹義上的制度倫理性。因此，分析國(guó)家助學(xué)貸款制度的倫理性，分別表現(xiàn)為以實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正為目的的合理性和以救助形式出現(xiàn)的倫理關(guān)懷特性。

1.社會(huì)公正的倫理追求

為什么要建立國(guó)家助學(xué)貸款制度，對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款是否合理?對(duì)這一問(wèn)題的回答涉及對(duì)該項(xiàng)制度合理性的評(píng)判。實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款的意義與作用很多，而從倫理性角度衡量，國(guó)家助學(xué)貸款制度的價(jià)值集中體現(xiàn)為有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正。

公正與正義、公平、公道是同一個(gè)概念。對(duì)這一概念的界定，盡管眾說(shuō)紛紜，但人們普遍認(rèn)可社會(huì)公正的根本問(wèn)題是社會(huì)對(duì)每個(gè)人權(quán)利與義務(wù)的分配。其原則是等利或等害交換。包括以下五條分原則:(1)品德原則:按照品德分配權(quán)利;(2)才能原則:按照才能分配權(quán)利;(3)需要原則:按照需要分配權(quán)利;(4)平等原則:分配給每個(gè)人同等的權(quán)利;(5)貢獻(xiàn)原則:按照貢獻(xiàn)分配權(quán)利。

就高校而言，能夠?yàn)樯鐣?huì)民眾提供的權(quán)利是受教育權(quán)和在教育過(guò)程中享受教育資源的權(quán)利。但由于高等教育資源不足，必須采用某種標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定誰(shuí)有資格享受這種權(quán)利。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)大學(xué)在招生中實(shí)行的是才能原則，即以高考成績(jī)作為能否進(jìn)人大學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)。盡管高考分?jǐn)?shù)并不能完全代表一個(gè)人的才能，但由于品德的難以確切考察，緊缺的教育資源無(wú)力滿足龐大的教育需求，貢獻(xiàn)原則對(duì)基本上還未有什么社會(huì)貢獻(xiàn)的學(xué)生的不適用性，才能原則遂成為相對(duì)公正的原則而為絕大部分人所接受。

高等院校擴(kuò)大招生后，從教育資源分配的廣泛性看，比起只有少數(shù)人能享受這一資源更多地體現(xiàn)了社會(huì)公正。同時(shí)，由于教育為人提供公平競(jìng)爭(zhēng)、向上流動(dòng)的機(jī)會(huì)，能幫助弱勢(shì)群體擺脫原來(lái)出身的那個(gè)群體的局限，顯著地改善人的生存狀態(tài)，因而更多的高等教育機(jī)會(huì)意味著能幫助更多的弱勢(shì)群體，減少社會(huì)性的不公平。但是，由于高等教育收費(fèi)制度在我國(guó)迅速確立并開(kāi)始實(shí)施，結(jié)果，一部分根據(jù)才能原則獲得大學(xué)人學(xué)資格的學(xué)生卻因經(jīng)濟(jì)困難被擋在了大學(xué)校門之外。這一問(wèn)題若不加以解決，弱勢(shì)群體便不可能通過(guò)大學(xué)教育改善生存狀態(tài)，大學(xué)教育實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正的功能也不復(fù)存在。國(guó)家助學(xué)貸款制度以經(jīng)濟(jì)困難的高校在校生為資助對(duì)象，為他們通過(guò)大學(xué)教育改善生存狀態(tài)提供保障，有利于社會(huì)公正的實(shí)現(xiàn)，因此是合理和有價(jià)值的。

2.救助的倫理關(guān)懷特性

國(guó)家助學(xué)貸款的設(shè)立、內(nèi)容，以及具體操作，都帶有明顯的倫理關(guān)懷特性。

首先，國(guó)家助學(xué)貸款的設(shè)立，大幅度擴(kuò)大了資助困難大學(xué)生的覆蓋面，使更多的困難大學(xué)生獲得了更多的資助。20世紀(jì)90年代，我國(guó)進(jìn)人高等教育快速發(fā)展時(shí)期，高校收費(fèi)改革勢(shì)在必行。與此同時(shí)，采取切實(shí)措施資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，保證他們不因貧困而失學(xué)，也成為改革的重要目標(biāo)。為此，教育部、財(cái)政部等有關(guān)部門和各地政府結(jié)合實(shí)際情況，建立了一套比較完整的高等教育助學(xué)體系。但是，隨著高校在校生規(guī)模的不斷擴(kuò)大，家庭困難學(xué)生的數(shù)量也在不斷增加，再加上上學(xué)所需費(fèi)用上升等因素，單靠“獎(jiǎng)、助、補(bǔ)、減”辦法，已無(wú)法完全解決貧困學(xué)生的問(wèn)題。國(guó)家助學(xué)貸款作為由中央和省級(jí)政府共同推動(dòng)的一種信用助學(xué)貸款，由國(guó)家指定的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放，在全國(guó)范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦，極大地提高了資助困難大學(xué)生的力度，擴(kuò)大了資助面。

其次，為最大幅度地資助貧困大學(xué)生，國(guó)家助學(xué)貸款執(zhí)行優(yōu)惠政策。主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面:一是無(wú)需擔(dān)保，二是由中央或省級(jí)財(cái)政貼息一半，個(gè)人承擔(dān)的利息數(shù)額很低。這些規(guī)定，對(duì)于因家貧而無(wú)力辦理保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等貸款方式的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是非常有力的援助。

再次，在操作層面上，國(guó)家助學(xué)貸款制度表現(xiàn)出基于關(guān)懷取向的靈活性。一是被納人“綠色通道”制度。即對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的新生，允許先辦理人學(xué)手續(xù)，然后再根據(jù)核實(shí)后的情況，申請(qǐng)辦理國(guó)家助學(xué)貸款。這有力地保障了一部分經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生在學(xué)費(fèi)不足的情況下也能順利人學(xué)。二是生源地國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)行。作為國(guó)家助學(xué)貸款的補(bǔ)充，生源地國(guó)家助學(xué)貸款是各省在大學(xué)生戶口所在地辦理的一種貸款業(yè)務(wù)。與在高校內(nèi)辦理國(guó)家助學(xué)貸款相比，實(shí)際上擴(kuò)大了申請(qǐng)范圍，具有更大的便利性。

二、國(guó)家助學(xué)貸款制度的倫理功能

制度以一定的倫理精神為指導(dǎo)，是一定倫理

觀念的實(shí)體化和具體化。但反過(guò)來(lái)看，制度在對(duì)利益關(guān)系進(jìn)行規(guī)則化、強(qiáng)制化調(diào)節(jié)的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)著某種倫理要求，具有明顯的倫理功能。首先，制度以明確的方式把某種倫理要求直接表達(dá)出來(lái)，將發(fā)源于個(gè)體的善導(dǎo)向社會(huì)共同體一致同意并遵循的規(guī)范。例如，“誠(chéng)信”是個(gè)體的一種品格，它一旦成為制度所標(biāo)示的規(guī)則，便不僅是參與該項(xiàng)制度活動(dòng)的個(gè)體應(yīng)該遵守的，而且也是社會(huì)群體應(yīng)該遵循的規(guī)范。其次，制度以強(qiáng)制的方式對(duì)不符合倫理的行為進(jìn)行懲治，從而達(dá)到揚(yáng)善的目的。例如，當(dāng)制度對(duì)不誠(chéng)信的行為進(jìn)行懲治時(shí)，就是對(duì)誠(chéng)信的褒揚(yáng)，能夠起到規(guī)范社會(huì)成員行為的實(shí)效。最后，制度的穩(wěn)定性和確定性減少了道德實(shí)踐的偶然性和不確定性，保證了道德行為的養(yǎng)成，使制度所標(biāo)示的倫理規(guī)則最終完成向群體善的轉(zhuǎn)變。這些功能在國(guó)家助學(xué)貸款制度中，可以分別從個(gè)人和社會(huì)道德建設(shè)兩個(gè)方面來(lái)考察。 1.對(duì)借款大學(xué)生個(gè)人的倫理要求和行為約束

(1)自立自強(qiáng)。國(guó)家助學(xué)貸款的根本性質(zhì)是“助援”，而不是福利。它對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生執(zhí)行優(yōu)惠政策，幫助他們依靠自己的力量完成大學(xué)學(xué)業(yè)，但并不免除他們的償還義務(wù)。這既對(duì)學(xué)生提出了自立自強(qiáng)的要求，也是從制度上敦促他們做到自立自強(qiáng)。

(2)負(fù)責(zé)。國(guó)家助學(xué)貸款制度一方面為經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生提供了順利求學(xué)的保障，另一方面也對(duì)他們應(yīng)盡的責(zé)任提出了要求。對(duì)于不負(fù)責(zé)任的大學(xué)生，國(guó)家助學(xué)貸款的貸款銀行將停止發(fā)放貸款并清償貸款本息。

(3)誠(chéng)信。國(guó)家助學(xué)貸款是大學(xué)生憑自己的信用申請(qǐng)貸款，畢業(yè)就業(yè)后逐步歸還貸款的制度。其基礎(chǔ)是大學(xué)生的個(gè)人信用，因此對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信，特別是信守還貸條款有明確的要求。不守信約的借款學(xué)生，將不僅不能繼續(xù)享受貸款，還將承擔(dān)違約責(zé)任，甚至法律責(zé)任。

2.對(duì)社會(huì)道德建設(shè)的推進(jìn)

國(guó)家助學(xué)貸款制度傳遞社會(huì)公正、自立自強(qiáng)、負(fù)責(zé)、誠(chéng)信等價(jià)值觀，并以強(qiáng)制性形式保證符合這些倫理規(guī)范的行為獲得積極有利的結(jié)果，從而達(dá)到調(diào)節(jié)利益、規(guī)范行為的目的，提升整個(gè)社會(huì)的道德水平。更為重要的是，國(guó)家助學(xué)貸款制度的實(shí)施有助于探索建立國(guó)家信用體系。從我國(guó)目前的狀況看，發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，迫切需要建立各類信用記錄和信用檔案，建立失信制約機(jī)制，用法律來(lái)規(guī)范信用關(guān)系。健全社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的當(dāng)務(wù)之急，就是建立健全社會(huì)信用制度和全社會(huì)統(tǒng)一的信用體系。國(guó)家助學(xué)貸款工作，以大學(xué)生群體為建立個(gè)人信用體系的對(duì)象，對(duì)于探索國(guó)家的信用體系建設(shè)具有十分重要的意義。

三、國(guó)家助學(xué)貸款制度的完善

1.倫理性的完善

國(guó)家助學(xué)貸款制度在倫理性方面的不足，首先表現(xiàn)為貸款銀行對(duì)辦理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高，一部分就業(yè)前景不夠理想的貧困學(xué)生甚至難以申領(lǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款。這就嚴(yán)重影響了這一制度在救助和追求社會(huì)公正方面的意義，其根源在于政府救質(zhì)與商業(yè)銀行營(yíng)利性質(zhì)的沖突。當(dāng)前，承辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的是各商業(yè)銀行。商業(yè)銀行自負(fù)盈虧的企業(yè)性質(zhì)，決定了它們必然要追求經(jīng)濟(jì)效益。國(guó)家助學(xué)貸款筆數(shù)多，貸款額少，銀行管理每筆貸款的手續(xù)卻一個(gè)都不能少，這必然增加了運(yùn)營(yíng)成本，銀行不愿意辦理自然也在情理之中。而且，銀行在審批貸款申請(qǐng)時(shí)，考慮到申請(qǐng)人就業(yè)前景不明，未來(lái)還貸能力不明朗而不予辦理，也是無(wú)可厚非。然而，政府建立國(guó)家助學(xué)貸款制度的宗旨是保證貧困大學(xué)生受教育的權(quán)利，以體現(xiàn)社會(huì)公正，提高國(guó)民素質(zhì)，具有公益目的。政府只給政策和銀行單獨(dú)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行方式，自然無(wú)法使救助惠及所有貧困學(xué)子。解決這一問(wèn)題，需要政府承擔(dān)起更多的責(zé)任。如:設(shè)立政府專項(xiàng)教育貸款基金，用于補(bǔ)貼商業(yè)銀行，提高商業(yè)銀行的貸款積極性。同時(shí)，盡可能增加教育投人，從根本上解決教育經(jīng)費(fèi)的短缺。

其次，一些來(lái)自貧困家庭的大學(xué)生由于考慮到畢業(yè)后的收人有可能偏低，而不敢申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款。針對(duì)這一問(wèn)題，建議制訂減免償還貸款的政策。例如，對(duì)學(xué)業(yè)特別優(yōu)秀者;為社會(huì)做出卓越貢獻(xiàn)者;畢業(yè)后去老、少、邊、窮地區(qū)工作者;遭遇天災(zāi)人禍者;終身患嚴(yán)重疾病或殘疾者等，可以酌減部分或全部?jī)斶€額。這不僅有利于照顧到更多需要幫助的學(xué)生，對(duì)于更好地發(fā)揮他們的社會(huì)作用也十分有效。

2.倫理功能的完善

第5篇：商業(yè)銀行就業(yè)前景范文

雖然上了一年大學(xué)，但對(duì)自己的專業(yè)，對(duì)未來(lái)將從事的工作類型知之甚少;同樣，對(duì)應(yīng)該知道遵守的一些禮儀、規(guī)范也知之甚少，得過(guò)且過(guò)，認(rèn)為自己那是不拘小節(jié)。然而，就是這種馬馬虎虎的態(tài)度使我第一天就碰了釘子。指導(dǎo)老師正在給我講解相關(guān)知識(shí)，我卻不經(jīng)意間打了個(gè)哈欠正好被看見(jiàn)，挨了批評(píng)(因?yàn)閷?shí)習(xí)老師是父母的朋友，父母要求他嚴(yán)格管理，多指導(dǎo)，所以才直言指出)。

隨后，指導(dǎo)老師講了一個(gè)故事。說(shuō)有一個(gè)大學(xué)生去應(yīng)聘，排在最后一個(gè)，當(dāng)看見(jiàn)前面那么多比自己優(yōu)秀的人都被淘汰時(shí)，心里開(kāi)始發(fā)毛，抱著試試的心態(tài)走進(jìn)了老板面試的辦公室，進(jìn)屋后看見(jiàn)門口地面上有一張紙，便撿了起來(lái)，看看沒(méi)用才扔進(jìn)了垃圾桶，坐下后，老總說(shuō)：你被錄用了。應(yīng)聘者驚訝萬(wàn)分，問(wèn)為什么自己這么幸運(yùn)?老板說(shuō)是他的舉動(dòng)讓自己決定錄用他的，正是他那一個(gè)微不足道的小小舉動(dòng)為自己贏得了一個(gè)不錯(cuò)的工作崗位。雖然之前也聽(tīng)過(guò)許多類似的故事，但這次聽(tīng)卻完全有另一種不同的感悟，細(xì)節(jié)決定成敗，終于切身體會(huì)到了，打哈欠這一動(dòng)作雖小，但反映的確是自己的思想不夠集中，也是對(duì)講話者的一種不尊重，自己平時(shí)沒(méi)有養(yǎng)成良好習(xí)慣，卻在這時(shí)鬧了笑話，此時(shí)我深刻體會(huì)到了細(xì)節(jié)的重要性，將來(lái)一份好工作很可能因?yàn)槟愕哪硞€(gè)好習(xí)慣而選擇你!

后來(lái)我又參觀和學(xué)習(xí)了事后監(jiān)督中心和外匯管理科的一些日常業(yè)務(wù)，看到了很多票據(jù)、賬簿等資料，在外匯管理科看到的一些外貿(mào)企業(yè)外匯核銷的資料和單據(jù)，有些票據(jù)上的要素確實(shí)還有一些英文。指導(dǎo)老師還給我推薦介紹了一些我的專業(yè)需要學(xué)習(xí)和了解的金融、證券、保險(xiǎn)、財(cái)政、稅務(wù)、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、經(jīng)濟(jì)法規(guī)等專業(yè)書(shū)籍和資料，并大體講解了這些方面的最基本的常識(shí)，講解了人民銀行與其他各家銀行的不同工作職能，使我初步了解到了人民銀行是中央銀行，負(fù)責(zé)貨幣政策和金融宏觀調(diào)控等職能，其他各家國(guó)有商業(yè)銀行主要是以人民幣為特殊商品搞經(jīng)營(yíng)核算的企業(yè)，以經(jīng)營(yíng)社會(huì)存款、貸款、結(jié)算服務(wù)等功能。我還初步了解到了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的大體流程，也知道了國(guó)際貿(mào)易就是國(guó)內(nèi)企業(yè)(包括內(nèi)資企業(yè)、外資企業(yè)、合資企業(yè)、合作企業(yè)等)與境外企業(yè)發(fā)生貨物出口或者貨物進(jìn)口的貿(mào)易活動(dòng)。在有關(guān)資料上國(guó)際貿(mào)易的概念定義是，“是指不同國(guó)家(和/或地區(qū))之間的商品和勞務(wù)的交換活動(dòng)”，我還了解到了國(guó)際貿(mào)易的流程，也大體知道了本專業(yè)的就業(yè)前景。國(guó)貿(mào)專業(yè)畢業(yè)生可在金融、外貿(mào)企業(yè)，外資企業(yè)、貨物出口或進(jìn)口企業(yè)，政府招商部門以及政府各個(gè)經(jīng)濟(jì)管理部門如財(cái)政、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)從事外貿(mào)研究與外貿(mào)實(shí)務(wù)工作。在爆發(fā)世界金融危機(jī)前出口增長(zhǎng)比較活躍的省份，如浙江省，廣東省，上海市等南方一些省市外貿(mào)企業(yè)，對(duì)該專業(yè)人員的需求量很大，尤其是國(guó)家放寬企業(yè)的進(jìn)出口權(quán)后，許多中小企業(yè)有外貿(mào)自營(yíng)權(quán)。他們很需要該專業(yè)人才。該專業(yè)發(fā)展前景廣闊，應(yīng)該是一個(gè)很火暴的的行業(yè)，因?yàn)橹袊?guó)加入wto后，融入世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大市場(chǎng)中，外貿(mào)企業(yè)發(fā)展空間不斷擴(kuò)展。

所以作為國(guó)貿(mào)專業(yè)的學(xué)生，要學(xué)好英語(yǔ)當(dāng)然自不必說(shuō)，之前本以為只要學(xué)好自己在學(xué)校的專業(yè)課程就可以，殊不知經(jīng)濟(jì)類的專業(yè)都是相通的，不但要學(xué)好必要掌握的知識(shí)，對(duì)其他各個(gè)方面相關(guān)的知識(shí)也都盡量做到了然于心，比如對(duì)國(guó)內(nèi)外政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)就必須要有深入的了解，這就需要與時(shí)俱進(jìn)，上完大學(xué)并不是學(xué)習(xí)的終止，要想將來(lái)在工作時(shí)得心應(yīng)手，必須樂(lè)于學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)，跟上時(shí)代的步伐。

第6篇：商業(yè)銀行就業(yè)前景范文

摘要：作為中亞最大的轉(zhuǎn)型國(guó)家，哈薩克斯坦的國(guó)情和中國(guó)有相似之處，其助學(xué)貸款的優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在兩元化的助學(xué)貸款、靈活的擔(dān)保模式、充足的額度、可操作化的獲得資格、人性化的還款寬限措施和靈活的還款方式，同時(shí)在未覆蓋生活費(fèi)和利率較高方面存在可改進(jìn)的空間。對(duì)中國(guó)助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的借鑒可能是：加快發(fā)展商業(yè)性助學(xué)貸款，建立專門的金融擔(dān)保公司，增加助學(xué)貸款的額度，出臺(tái)適合中國(guó)國(guó)情的可操作化的獲得資格細(xì)則來(lái)有效鑒別貧困學(xué)生等。

關(guān)鍵詞：哈薩克斯坦;助學(xué)貸款，擔(dān)保;學(xué)費(fèi)世界上已有70多個(gè)國(guó)家推行助學(xué)貸款政策，發(fā)達(dá)國(guó)家如美、英、日、德，發(fā)展中國(guó)家如印度、巴西、南非、加納、泰國(guó)都實(shí)行了助學(xué)貸款，以資助貧困學(xué)生完成大學(xué)學(xué)業(yè)，順利地形成和積累人力資本。自上世紀(jì)90年代以來(lái)，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、高等教育的轉(zhuǎn)型，前蘇聯(lián)各加盟共和國(guó)和東歐這些經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制轉(zhuǎn)型國(guó)家先后都開(kāi)始推行助學(xué)貸款，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)高等教育的要求，并取得了一定的效果，但也有不少教訓(xùn)值得吸取。近年來(lái)，有些經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制轉(zhuǎn)型國(guó)家的助學(xué)貸款政策已經(jīng)被國(guó)內(nèi)研究界所關(guān)注，并形成一些研究成果，如俄羅斯[1]、匈牙利[2]和拉脫維亞[3]的助學(xué)貸款政策的介紹、評(píng)價(jià)和借鑒等，但關(guān)于中亞國(guó)家助學(xué)貸款政策的研究還沒(méi)有開(kāi)展。中亞國(guó)家是除俄羅斯以外和我國(guó)接壤的經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制轉(zhuǎn)型國(guó)家，其國(guó)內(nèi)主體民族和我國(guó)一些少數(shù)民族屬于同一民族，如哈薩克斯坦的主體民族和我國(guó)的哈薩克族是同一民族，吉爾吉斯斯坦的主體民族和我國(guó)的柯?tīng)柨俗巫鍖儆谕幻褡?。近年?lái)這些中亞國(guó)家加入上海合作組織以后，和我國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)、教育交往密切，人員往來(lái)頻繁，國(guó)情上也有不少相似之處。因此，了解中亞國(guó)家助學(xué)貸款政策的制度設(shè)計(jì)，并和我國(guó)助學(xué)貸款政策做一比較，從中汲取有益的部分進(jìn)行借鑒，是有一定的實(shí)際意義的。本文選擇了中亞最大、金融和教育最發(fā)達(dá)的國(guó)家――哈薩克斯坦，對(duì)其助學(xué)貸款加以介紹、分析和評(píng)價(jià)，最后提出了對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款改進(jìn)的借鑒。

一、哈薩克斯坦高等教育的發(fā)展對(duì)助學(xué)貸款的需求哈薩克斯坦自獨(dú)立以來(lái)，高等教育開(kāi)始隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行改革，到今天已經(jīng)比較發(fā)達(dá)而且市場(chǎng)化程度很高。根據(jù)2007年的數(shù)據(jù)，國(guó)立高校有53所，而私立高校有121所，私立高校占所有高校的比重達(dá)到70%，這個(gè)比例在世界各國(guó)尤其是發(fā)展中國(guó)家中都是比較少見(jiàn)的。享受國(guó)家教育和財(cái)政資助的學(xué)生為12.99萬(wàn)人，而自費(fèi)學(xué)生為63.85萬(wàn)人，自費(fèi)學(xué)生占到了學(xué)生總數(shù)的83%。[4]私立高校的普及和在整個(gè)高等教育機(jī)構(gòu)中的高比重決定了哈薩克斯坦的大學(xué)學(xué)費(fèi)整體處在一個(gè)較高的水平上，在私立大學(xué)中收費(fèi)最貴的高校是哈薩克斯坦-英國(guó)工業(yè)大學(xué)，每年學(xué)費(fèi)為8000美元到12000美元之間，其次是哈薩克斯坦管理、經(jīng)濟(jì)和預(yù)測(cè)學(xué)院，每學(xué)年的學(xué)費(fèi)為3000到5000美元，2009年國(guó)立大學(xué)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也已經(jīng)不低于每學(xué)年2500美元。[5]

2012年哈薩克斯坦人均國(guó)民收入為9730美元[6]，國(guó)立大學(xué)的學(xué)費(fèi)約占人均年收入的25%，對(duì)于普通的哈薩克斯坦家庭來(lái)說(shuō)還能夠負(fù)擔(dān)，但私立大學(xué)的學(xué)費(fèi)已經(jīng)占到其人均年收入的一半左右，而且私立大學(xué)在整個(gè)高校體系中的比重還比較高，這對(duì)于普通的哈薩克斯坦家庭來(lái)說(shuō)已經(jīng)是一個(gè)比較沉重的負(fù)擔(dān)，尤其對(duì)那些貧困家庭的學(xué)生來(lái)說(shuō)，公立大學(xué)學(xué)費(fèi)就存在較大壓力，更不用說(shuō)私立大學(xué)了。

針對(duì)這些貧困家庭學(xué)生支付大學(xué)學(xué)費(fèi)的資金需求，哈薩克斯坦政府聯(lián)合商業(yè)銀行主要推行了兩類貸款，一類是比較優(yōu)惠的政府補(bǔ)貼的政策性助學(xué)貸款;另一類是沒(méi)有政府補(bǔ)貼的商業(yè)性助學(xué)貸款，分別適用于不同的借款學(xué)生群體，以下分別從助學(xué)貸款的獲得資格、額度、利率、還款期限、擔(dān)保形式、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等方面加以介紹、比較和評(píng)析。

二、政府補(bǔ)貼的助學(xué)貸款――安聯(lián)銀行（Alliance Bank）的國(guó)家軟借貸助學(xué)貸款安聯(lián)銀行是哈薩克斯坦針對(duì)學(xué)生的國(guó)家軟借貸計(jì)劃的銀行，這項(xiàng)國(guó)家軟借貸計(jì)劃是暗含政府補(bǔ)貼的一個(gè)政策性助學(xué)貸款項(xiàng)目，該助學(xué)貸款項(xiàng)目的制度設(shè)計(jì)如下。

助學(xué)貸款的主要申請(qǐng)對(duì)象必須是具有哈薩克斯坦國(guó)籍的本科生和碩士生，以及學(xué)習(xí)職業(yè)課程的學(xué)生，如基礎(chǔ)醫(yī)療教育等。由于是政府補(bǔ)貼的助學(xué)貸款項(xiàng)目，其還規(guī)定了比較嚴(yán)格的條件：首先要符合哈薩克斯坦教育與科研部制定的在學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)生的社會(huì)身份狀態(tài)應(yīng)是孤兒或者沒(méi)有父母照顧的子女，殘疾學(xué)生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經(jīng)退休，來(lái)自于一個(gè)大家庭、單親家庭或低收入家庭;借款學(xué)生如果有信用違約記錄或者已有其他貸款則不能申請(qǐng)此貸款;貸款貨幣為哈薩克斯坦堅(jiān)戈（哈薩克斯坦貨幣：英文TENGE，哈薩克語(yǔ)тенге，2014年10月30日匯率為1美元約等于180堅(jiān)戈）;貸款額度等同于學(xué)費(fèi)數(shù)額，但需要有學(xué)費(fèi)發(fā)票證明;有效年利率為9%;貸款期限最長(zhǎng)為17年，但畢業(yè)后10年必須還清貸款;就讀期間以及畢業(yè)后一年內(nèi)不用還款，服兵役給予最多一年的寬限期，考上研究生給予最多兩年的寬限期，如果生育需要照顧孩子則最多給予3年的寬限期;如果發(fā)生還款違約則處以違約金額0.3%的罰金，但最多不超過(guò)每年貸款數(shù)額的10%;不允許延期還款;如果提前還款，最小提前還款應(yīng)不少于每月還款額，提前還款沒(méi)有罰金，可以按月還款，也可以按年還款，由借款人選擇;還款方式可以是現(xiàn)金也可以是非現(xiàn)金方式;如果可能的話，借款人可以提供不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，如果沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，則由金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行擔(dān)保。[7]

三、純商業(yè)性助學(xué)貸款――海力克銀行（halyk bank）的助學(xué)貸款基本上所有學(xué)生都可以申請(qǐng)這種貸款，貸款主要用于學(xué)費(fèi)支出，而且是由貸款銀行直接將貸款轉(zhuǎn)入學(xué)校賬戶，借款學(xué)生不直接經(jīng)手貸款;貸款期限從 3個(gè)月到120個(gè)月不等;助學(xué)貸款年利率為15%;貸款貨幣為哈薩克斯坦堅(jiān)戈;貸款額度從150，000堅(jiān)戈到9，000，000堅(jiān)戈 （不需要收入證明），最高可到30，000，000堅(jiān)戈 （需要收入證明）;參與人不能超過(guò)兩個(gè)共同借款人，屬于擔(dān)保貸款，通過(guò)不動(dòng)產(chǎn)（商業(yè)性和非商業(yè)性均可）或者金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行擔(dān)保;手續(xù)費(fèi)為貸款金額的 1%。

需要提供的借款文件包括：借款人、共同借款人的身份證，未成年借款人的出生證明（公證的文件），入學(xué)協(xié)議，共同借款人的最近6個(gè)月的收入，共同借款人的最近6個(gè)月的退休金賬戶，居住證明，全國(guó)統(tǒng)一測(cè)試的證明文件，學(xué)生的學(xué)業(yè)成績(jī)單，其中包含專業(yè)、年級(jí)和課程的內(nèi)容。[8]

四、哈薩克斯坦助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)

哈薩克斯坦的金融體系深受俄羅斯商業(yè)銀行制度的影響，打下了完善的金融體制基礎(chǔ)，在中亞國(guó)家中被認(rèn)為是最佳的，基本達(dá)到了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。[9]同時(shí)外資銀行較多，如上文介紹的第一種政府補(bǔ)貼的政策性貸款的入選經(jīng)辦銀行――安聯(lián)銀行就是一家外資銀行，金融產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)、金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平都比較高。這些因素決定了哈薩克斯坦助學(xué)貸款的制度設(shè)計(jì)很有特點(diǎn)，而且市場(chǎng)化程度很高。其助學(xué)貸款的突出表現(xiàn)就是資助到位，還款保障足夠，具體的優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）兩元化的助學(xué)貸款并存

既存在政府補(bǔ)貼的政策性助學(xué)貸款，也存在純商業(yè)化的助學(xué)貸款，能夠充分滿足借款學(xué)生的實(shí)際需要。作為由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的中亞國(guó)家，哈薩克斯坦的高等教育中國(guó)立高校和私立高校、國(guó)際合作高校并存，而且私立高校遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于國(guó)立高校，由于私立高校不可能主要從政府那里獲得辦學(xué)經(jīng)費(fèi)，學(xué)費(fèi)收入成為其收入的主要來(lái)源之一，因此學(xué)費(fèi)普遍較高。國(guó)際合作高校則由于其師資很多來(lái)源于外國(guó)，人力成本較高，另外按照國(guó)際化的標(biāo)準(zhǔn)辦學(xué)也增加了其辦學(xué)成本，這也客觀上要求收取較高學(xué)費(fèi)。而大學(xué)生則來(lái)源于不同家庭，有的家庭條件較好，能夠負(fù)擔(dān)得起從國(guó)立大學(xué)到私立大學(xué)甚至國(guó)際合作大學(xué)的學(xué)費(fèi)，而貧困家庭的學(xué)生則可能連國(guó)立大學(xué)的學(xué)費(fèi)都無(wú)法負(fù)擔(dān)，因此助學(xué)貸款也就分為政策性和商業(yè)性助學(xué)貸款兩種，以滿足不同經(jīng)濟(jì)水平的群體的客觀需要。

兩種助學(xué)貸款的區(qū)別主要表現(xiàn)在獲得資格、額度、利率、還款期限上。政策性貸款獲得資格更加嚴(yán)格，額度較低，利率較低，還款期限更長(zhǎng);而商業(yè)性助學(xué)貸款則獲得資格寬松，額度較高，利率較高，還款期限較短。

（二）靈活的擔(dān)保模式

哈薩克斯坦的助學(xué)貸款無(wú)論是政策性的還是商業(yè)性的，都需要提供擔(dān)保，優(yōu)先要有不動(dòng)產(chǎn)的擔(dān)保，否則就由金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行擔(dān)保，適應(yīng)了不同學(xué)生的實(shí)際情況，這是和其他國(guó)家不太一樣的地方（很多國(guó)家的政策性貸款不需要擔(dān)保，如中國(guó)的校園地助學(xué)貸款、英國(guó)的學(xué)費(fèi)助學(xué)貸款和生活費(fèi)助學(xué)貸款等）。這樣做的好處就是一方面切實(shí)保障了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)――商業(yè)銀行的利益，使得商業(yè)銀行非常樂(lè)意從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù);另一方面，在擔(dān)保的標(biāo)的物上又比較靈活，首先要求不動(dòng)產(chǎn)，因?yàn)榧词故秦毨Ъ彝?，不?dòng)產(chǎn)往往還是有的，如果不動(dòng)產(chǎn)都無(wú)法提供，則由專門的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一為借款學(xué)生提供擔(dān)保。這種做法非常市場(chǎng)化，也從一個(gè)側(cè)面反映了哈薩克斯坦金融業(yè)達(dá)到了一定的發(fā)達(dá)水平，較高的金融管理水平為助學(xué)貸款的良性運(yùn)行提供了保障。

（三）貸款額度比較充足，保障條款到位

兩種助學(xué)貸款的額度都比較充足，政策性貸款額度等同于學(xué)費(fèi)水平，而商業(yè)性貸款的額度最高可達(dá)30，000，000堅(jiān)戈（約16.6萬(wàn)美元），這不用說(shuō)是國(guó)立高校和私立高校，即使是最貴的國(guó)際合作高校，也足夠滿足學(xué)費(fèi)支出了，而商業(yè)銀行之所以敢于發(fā)放這么高的助學(xué)貸款額度，關(guān)鍵的原因在于保障條款的到位，包括擔(dān)保機(jī)制（不動(dòng)產(chǎn)和金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保）、信息對(duì)稱機(jī)制（各種高校和借款人證明文件的提供等）等，這使得助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)被控制在一個(gè)較低的水平上，提高了商業(yè)銀行經(jīng)辦助學(xué)貸款的積極性。

（四）可操作化的貸款獲得資格

世界各國(guó)政策性助學(xué)貸款的一個(gè)操作難點(diǎn)就是獲得資格的規(guī)定。若獲得資格規(guī)定得較為模糊，如只規(guī)定家庭確實(shí)困難，這樣做的好處是操作簡(jiǎn)便，缺點(diǎn)是不容易界定清楚貧困生的范圍，使得一部分非貧困生也獲得了助學(xué)貸款，享受到了政府給予助學(xué)貸款的補(bǔ)貼。獲得資格如果規(guī)定得較為復(fù)雜嚴(yán)格，可以清晰地界定貧困生，杜絕了非貧困生搭便車的情況，但這種做法對(duì)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境要求較高，如納稅情況、財(cái)產(chǎn)登記情況、工資及非工資收入情況都要有一個(gè)清晰的了解，而發(fā)展中國(guó)家由于各方面條件的限制，往往不具備調(diào)查清楚這些情況的能力，或者調(diào)查清楚這些情況需要花費(fèi)的成本很高，因此很難照搬發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于助學(xué)貸款獲得資格的規(guī)定。哈薩克斯坦在這方面做了一個(gè)很好的探索，其不按照發(fā)達(dá)國(guó)家的思路，從稅收、財(cái)產(chǎn)、工資等方面著手，而是從孤兒或者沒(méi)有父母照顧的子女，殘疾學(xué)生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經(jīng)退休，來(lái)自于一個(gè)大家庭、單親家庭或低收入家庭這些很容易調(diào)查清楚的條件著手，這種做法基本就可以清楚界定貧困生，同時(shí)認(rèn)定成本又很低，為發(fā)展中國(guó)家規(guī)定助學(xué)貸款的獲得資格提供了一個(gè)很好的新思路。

（五）人性化的還款寬限制度和靈活的還款方式

哈薩克斯坦助學(xué)貸款在還款方面有非常人性化的規(guī)定：首先是就讀期間以及畢業(yè)后一年內(nèi)不用還款，這也是中國(guó)現(xiàn)在實(shí)行的還款寬限制度的一部分，但其還有更加細(xì)致的規(guī)定，如服兵役、考上研究生甚至生育需要照顧孩子等情況都包括在內(nèi)，這切實(shí)考慮到了借款學(xué)生的實(shí)際情況。因?yàn)閷?duì)借款學(xué)生來(lái)說(shuō)，大學(xué)畢業(yè)以后數(shù)年正是他們最需要用錢的時(shí)候，很多人會(huì)在數(shù)年內(nèi)成家、買房、生育，這些支出和還款的負(fù)擔(dān)交織在一起，壓力確實(shí)較大，而寬限期的規(guī)定給予借款學(xué)生緩沖的時(shí)間，這往往有利于助學(xué)貸款的順利歸還。另外，還款方式也比較靈活，可以按照月份和年份來(lái)還款，可以是現(xiàn)金或者非現(xiàn)金方式，給了借款學(xué)生根據(jù)自己實(shí)際收入情況靈活安排還款的選擇。如按照年份還款的方式就非常好，因?yàn)槟甑淄幸欢〝?shù)額的年終獎(jiǎng)金，會(huì)大大緩解每月還款的壓力，進(jìn)而降低了還款的違約可能性，實(shí)際上也有利于經(jīng)辦的商業(yè)銀行。

除了上述比較有特色的制度設(shè)計(jì)之外，參考其他國(guó)家助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的經(jīng)驗(yàn)，哈薩克斯坦的助學(xué)貸款也有一些可以改進(jìn)的地方，主要體現(xiàn)在以下方面。

其一，助學(xué)貸款沒(méi)有覆蓋貧困學(xué)生的生活費(fèi)。無(wú)論是安聯(lián)銀行的國(guó)家軟借貸助學(xué)貸款還是海力克銀行的商業(yè)性貸款，都只是個(gè)學(xué)費(fèi)貸款，貧困學(xué)生的生活費(fèi)還沒(méi)有被覆蓋到。世界上很多國(guó)家的助學(xué)貸款都是分為兩種，一種是學(xué)費(fèi)貸款，一種是生活費(fèi)貸款，如英國(guó)[10]、拉脫維亞[11]、泰國(guó)[12]等國(guó)，這能夠充分滿足借款學(xué)生的實(shí)際需要，起到了很好的效果。中國(guó)的助學(xué)貸款也沒(méi)有覆蓋到借款學(xué)生的生活費(fèi)，也存在改進(jìn)的必要。

其二，利率較高可能導(dǎo)致還款負(fù)擔(dān)沉重。助學(xué)貸款的制度設(shè)計(jì)比較市場(chǎng)化本來(lái)是助學(xué)貸款的優(yōu)點(diǎn)，因?yàn)檫@樣效率比較高，但過(guò)于市場(chǎng)化就成了缺點(diǎn)。哈薩克斯坦兩種貸款的利率都不是很低，政策性貸款的利率為9%，純商業(yè)性貸款的年利率更是高達(dá)15%，這和世界上絕大部分國(guó)家的助學(xué)貸款相比都是較高的，而且哈薩克斯坦助學(xué)貸款額度普遍較高，再加上還款期限不是很長(zhǎng)，尤其是商業(yè)性貸款，還款期限只有3個(gè)月到120個(gè)月。高利率、高額度和不算很長(zhǎng)的還款期限綜合決定了還款負(fù)擔(dān)可能會(huì)處在一個(gè)較重的水平上，導(dǎo)致助學(xué)貸款的壞賬率增加，影響助學(xué)貸款的長(zhǎng)效穩(wěn)定運(yùn)行，這是哈薩克斯坦助學(xué)貸款的一個(gè)隱患。相比而言，中國(guó)的助學(xué)貸款年利率雖然實(shí)行商業(yè)貸款利率，現(xiàn)在的水平是年利率為6.55%，而且在校期間還是由政府貼息，只有畢業(yè)之后才自己負(fù)擔(dān)利息，這種設(shè)計(jì)減輕了借款學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，對(duì)助學(xué)貸款的長(zhǎng)效運(yùn)行是有益的。

五、哈薩克斯坦助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)對(duì)中國(guó)助學(xué)貸款的借鑒哈薩克斯坦兩種助學(xué)貸款和中國(guó)助學(xué)貸款的比較如表1所示。表1哈薩克斯坦和中國(guó)助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的比較

國(guó)家哈薩克斯坦中國(guó)種類商業(yè)性貸款（以海力克銀行為例）政策性貸款（以安聯(lián)銀行為例）政策性貸款獲得資格所有學(xué)生符合哈薩克斯坦教育與科研部制定的就學(xué)標(biāo)準(zhǔn);社會(huì)身份狀態(tài)應(yīng)是孤兒或者沒(méi)有父母照顧的子女，殘疾學(xué)生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經(jīng)退休，來(lái)自于一個(gè)大家庭、單親家庭或低收入家庭;如果有信用違約記錄或者已有其他貸款則不能申請(qǐng)此貸款經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生額度150，000堅(jiān)戈到9，000，000堅(jiān)戈 （不需要收入證明），最高可到30，000，000堅(jiān)戈 （需要收入證明）等同于學(xué)費(fèi)數(shù)額，由學(xué)費(fèi)發(fā)票證明本科生每年8000元，研究生每年12000元利率年利率為15%年利率為9%在校零利率，畢業(yè)后同商業(yè)利率還款期限3個(gè)月到120個(gè)月最長(zhǎng)為17年，但畢業(yè)后10年必須還清貸款畢業(yè)后6年（生源地貸款為10年）擔(dān)保形式不動(dòng)產(chǎn)（商業(yè)性/非商業(yè)性）或者金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行擔(dān)?？梢蕴峁┎粍?dòng)產(chǎn)擔(dān)保，如果沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行擔(dān)保無(wú)擔(dān)保（生源地貸款需要父母擔(dān)保）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行商業(yè)銀行商業(yè)銀行注：中國(guó)的助學(xué)貸款包括校園地助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款兩種，兩種貸款的制度設(shè)計(jì)基本是一樣的，僅在還款期限和擔(dān)保形式上有區(qū)別，表中介紹的是校園地助學(xué)貸款的設(shè)計(jì)，生源地助學(xué)貸款有不同的條款在括號(hào)內(nèi)注明。

綜合兩國(guó)助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的不同點(diǎn)，并結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，提出以下對(duì)中國(guó)助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的借鑒。

（一） 加快發(fā)展商業(yè)性助學(xué)貸款

當(dāng)前中國(guó)的助學(xué)貸款主要只有一種，即滿足學(xué)費(fèi)支出的助學(xué)貸款，根據(jù)是在學(xué)校辦理還是在家鄉(xiāng)辦理可區(qū)分為校園地助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款，但主要條款都一樣，只在擔(dān)保和還款期限上略有區(qū)別，這一般只能用于全日制學(xué)生就讀本科、學(xué)術(shù)碩士和博士的學(xué)費(fèi)支出。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)高等教育提出了更高的要求，專業(yè)碩士如MBA、金融碩士、工程碩士的培養(yǎng)迅速發(fā)展起來(lái)。由于專業(yè)碩士偏重職業(yè)培養(yǎng)，耗費(fèi)成本較高且就業(yè)前景較好，因此學(xué)費(fèi)較高。MBA學(xué)費(fèi)甚至可以達(dá)到每年七八萬(wàn)元的水平，金融碩士每年學(xué)費(fèi)一般也在四五萬(wàn)元左右，這給就讀學(xué)生帶來(lái)了很大的學(xué)費(fèi)壓力。隨著經(jīng)濟(jì)和高等教育國(guó)際交往的增多，出國(guó)留學(xué)就讀本科、碩士的學(xué)生也日漸增多，去英美等國(guó)每年學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)一般都在20萬(wàn)到30萬(wàn)之間，這也不是一般的工薪家庭可以負(fù)擔(dān)得起的。因此，專業(yè)碩士和出國(guó)留學(xué)的發(fā)展給助學(xué)貸款提出了更高的要求，而這些都不是現(xiàn)有的國(guó)家補(bǔ)貼的政策性助學(xué)貸款所能夠滿足的，這就需要像海力克銀行的商業(yè)性助學(xué)貸款的支持，額度足夠，擔(dān)保到位，既能夠滿足借款學(xué)生的實(shí)際需要，又能夠降低貸款商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前中國(guó)雖然有一些滿足出國(guó)留學(xué)的消費(fèi)貸款，但覆蓋面極窄，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)踐中大量就讀專業(yè)碩士和出國(guó)留學(xué)學(xué)生的需要。今后應(yīng)盡快推行商業(yè)性助學(xué)貸款，以補(bǔ)足專業(yè)碩士和出國(guó)留學(xué)這個(gè)市場(chǎng)空白，真正發(fā)揮支持人力資本順利積累的作用。

（二） 成立專門的助學(xué)貸款擔(dān)保公司

中國(guó)當(dāng)前的兩種助學(xué)貸款，校園地助學(xué)貸款是不需要擔(dān)保的，生源地助學(xué)貸款則需要父母擔(dān)保，但實(shí)際操作中效果并不好，因?yàn)榧词褂筛改柑峁?dān)保，但本身家庭就比較貧困，如果借款學(xué)生不如期歸還貸款，父母也是沒(méi)有能力來(lái)代為還款的，這實(shí)際上起不到太大作用。而如果沒(méi)有擔(dān)保的話，商業(yè)銀行沒(méi)有一定保障，對(duì)助學(xué)貸款的積極性必然大打折扣，成立專門的助學(xué)貸款擔(dān)保公司可能是一個(gè)雙贏的舉措，既滿足了借款學(xué)生的需要，又給商業(yè)銀行提供了切實(shí)的保障。從國(guó)際上看，政策性助學(xué)貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往是由政府專門建立，如日本就是由特定的組織――日本國(guó)際教育支援協(xié)會(huì)（Japan Educational Exchanges and Services，簡(jiǎn)寫(xiě)為JEES）來(lái)為借款學(xué)生提供擔(dān)保的，它收取學(xué)生一定費(fèi)用，為學(xué)生提供貸款擔(dān)保。一旦學(xué)生延遲還款，JEES需要為學(xué)生代為償還拖欠部分款額，在代償之后，JEES有權(quán)利向?qū)W生追索這部分款項(xiàng)。[13]具體到我國(guó)而言，可以由政府成立政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)政策性助學(xué)貸款的擔(dān)保，而把商業(yè)性助學(xué)貸款的擔(dān)保交給市場(chǎng)化的金融擔(dān)保公司來(lái)完成。

（三） 增加貸款的額度

哈薩克斯坦助學(xué)貸款的一大特點(diǎn)就是充足的助學(xué)貸款額度，政策性貸款等同于學(xué)費(fèi)金額，商業(yè)性貸款的額度最高可達(dá)30，000，000堅(jiān)戈（約16.6萬(wàn)美元），需要注明的是，無(wú)論額度多高，只能用于支付學(xué)費(fèi)，并由商業(yè)銀行直接支付給學(xué)校，無(wú)論就讀于何種高校，都足夠支付學(xué)費(fèi)了。中國(guó)當(dāng)前實(shí)際上也只有一種學(xué)費(fèi)貸款，隨著今年夏天多省大學(xué)學(xué)費(fèi)的上調(diào)，助學(xué)貸款也剛剛調(diào)整了額度，本科生每年可以借貸8000元，研究生可以借貸12000元，但助學(xué)貸款額度上調(diào)之后，一般大學(xué)的普通專業(yè)的學(xué)費(fèi)足夠滿足了，但如果就讀于藝術(shù)、醫(yī)學(xué)等特殊院校的專業(yè)，學(xué)費(fèi)動(dòng)輒20000元以上，現(xiàn)有的助學(xué)貸款額度仍然是不夠的。此外，貧困生的生活費(fèi)還沒(méi)有一個(gè)穩(wěn)定的金融支持。哈薩克斯坦助學(xué)貸款在額度上的設(shè)計(jì)給我們提供了一個(gè)很好的參考，應(yīng)足額保證貧困生的資金需求，徹底解除他們的后顧之憂，但與此同時(shí)，也應(yīng)采取如上文所述的擔(dān)保及信息溝通等相應(yīng)的保障措施，這樣才能調(diào)動(dòng)經(jīng)辦商業(yè)銀行的積極性。

（四） 出臺(tái)可操作化的獲得資格認(rèn)定細(xì)則

多年以來(lái)，我國(guó)的助學(xué)貸款獲得資格只模糊地規(guī)定“經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難”即可獲得助學(xué)貸款，這在實(shí)踐中存在很大漏洞，很多未必貧困的學(xué)生也獲得了助學(xué)貸款，享受到了政府補(bǔ)貼，而助學(xué)貸款并不是一種取之不盡的金融資源，不合格的借款人獲得助學(xué)貸款就意味著其他人可能被擠出獲得助學(xué)貸款的范圍。美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家采取的是詳細(xì)的工資等財(cái)產(chǎn)的填表制度，這需要發(fā)達(dá)的稅務(wù)體系、成熟的財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度來(lái)配套，這些在中國(guó)當(dāng)前都無(wú)法做到。哈薩克斯坦的做法給我們提供了很好的參考，通過(guò)規(guī)定一些易于認(rèn)定和識(shí)別的條件，轉(zhuǎn)換認(rèn)定的要素，即通過(guò)類似是否孤兒或者沒(méi)有父母照顧的子女，殘疾學(xué)生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經(jīng)退休，來(lái)自于一個(gè)大家庭、單親家庭或低收入家庭等等這些要素，從而在較大程度上起到了詳細(xì)的工資等財(cái)產(chǎn)的填表制度所能起到的鑒別作用。這種做法很值得我國(guó)學(xué)習(xí)和借鑒，可盡快建立我國(guó)易于識(shí)別的獲得資格鑒別體系，由于在我國(guó)學(xué)生就讀大學(xué)主要依靠的也是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，那么圍繞家庭狀況來(lái)設(shè)計(jì)一些易于識(shí)別的認(rèn)定要素來(lái)進(jìn)行鑒定就會(huì)方便很多。

（五） 實(shí)施更加人性化的還款寬限制度和靈活的還款方式

和哈薩克斯坦助學(xué)貸款相比，我國(guó)的助學(xué)貸款只規(guī)定在畢業(yè)后一到兩年內(nèi)開(kāi)始還款，實(shí)際上最多寬限兩年，對(duì)兩年以后無(wú)論發(fā)生什么情況，都不再考慮，這樣的規(guī)定略微生硬，也沒(méi)有為借款學(xué)生妥善考慮，這樣往往會(huì)影響還款，可能也是違約率較高的一個(gè)原因。應(yīng)考慮實(shí)施更加人性化的還款寬限制度，如規(guī)定生育期、發(fā)生大病、失業(yè)等原因都可以寬限還款期，還可以考慮借鑒國(guó)際上一些成熟的做法，如英國(guó)的年收入低于一定水平暫時(shí)先不用還款，等收入水平提高以后再延續(xù)還款。在還款方式上也可以借鑒哈薩克斯坦有月份和年份兩種選擇的方式，供借款學(xué)生自己選擇，也不一定通過(guò)現(xiàn)金方式還款，可以通過(guò)現(xiàn)在已經(jīng)比較流行的支付寶等電子支付工具來(lái)還款，不僅跨行、異地還款沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，而且迅速便捷。

縱觀世界各國(guó)助學(xué)貸款的制度設(shè)計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家水平確實(shí)普遍較高，但很多舉措必須契合他們發(fā)達(dá)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，包括完善的稅收體系，透明的財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，完備的個(gè)人信用系統(tǒng)等，這些先進(jìn)的舉措很難被發(fā)展中國(guó)家如中國(guó)在現(xiàn)在這種條件下完全照搬。反之，一些發(fā)展中國(guó)家和中國(guó)國(guó)情相似，其很多有特色的助學(xué)貸款設(shè)計(jì)在中國(guó)不會(huì)出現(xiàn)水土不服的情況，反而很有借鑒價(jià)值。哈薩克斯坦正是這方面的典型代表之一，給我們的國(guó)際比較提供了新思路，很值得消化吸收其有特色的設(shè)計(jì)并進(jìn)一步本土化，為中國(guó)的助學(xué)貸款制度完善提供參考，進(jìn)而作用于學(xué)生的資助事業(yè)，促進(jìn)高等教育的發(fā)展，推動(dòng)人才培養(yǎng)的順利完成。

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第7篇：商業(yè)銀行就業(yè)前景范文

不同的方向在課程設(shè)置中除了包含普通金融專業(yè)的全部核心課程之外，再加設(shè)了與專業(yè)方向相關(guān)的核心專業(yè)方向課程，在培養(yǎng)“通才”的基礎(chǔ)上多了“專才”的菇碼，這種基于就業(yè)導(dǎo)向的課程體系建設(shè)，在拓寬就業(yè)渠道的同時(shí)增強(qiáng)了專業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。而農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)大都以系為單位隸屬于經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，只是作為普通專業(yè)而不分具體的專業(yè)方向，課程設(shè)置也只能是最基礎(chǔ)的專業(yè)課程，學(xué)生普遍反映只學(xué)了皮毛，期望能更深人地學(xué)習(xí)自己感興趣的專業(yè)課程。

1.1專業(yè)教師缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，科研與教學(xué)不能有效銜接

金融學(xué)是一門集理論、實(shí)務(wù)、技能于一體的實(shí)踐性很強(qiáng)的應(yīng)用型學(xué)科。然而農(nóng)業(yè)院校相關(guān)專業(yè)教師大部分是畢業(yè)后直接從事教學(xué)工作，沒(méi)有任何在金融機(jī)構(gòu)的工作經(jīng)歷。另外，由于金融學(xué)博士相對(duì)比較稀缺，但高校門檻友都要博士學(xué)位，因此農(nóng)業(yè)院校中還有相當(dāng)一部分教師原專業(yè)并不是金融專業(yè)，甚至也不是相近的專業(yè)。其他專業(yè)對(duì)口的教師雖然具有深厚的理論功底和豐富的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，卻普遍缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于一些應(yīng)用性強(qiáng)的課程，只能是照本宣科或泛泛而談。農(nóng)業(yè)院校的課題大都屬“農(nóng)口”，由于各方面條件的制約和平臺(tái)的缺乏，幾乎沒(méi)有純金融的課題，參考大部分農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)教師的研究方向，基本都圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融方面，結(jié)果就是科研脫離教學(xué)，不能有效地為教學(xué)服務(wù)，也不能及時(shí)將學(xué)科最前沿的研究反饋給學(xué)生。

1.2不夠重視實(shí)踐教學(xué)、經(jīng)費(fèi)投入不足

實(shí)踐教學(xué)包括三部分，實(shí)驗(yàn)教學(xué)、基地實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)。農(nóng)業(yè)院校基本上都建設(shè)了金融模擬實(shí)驗(yàn)室，但硬件因缺少投人普遍存在服務(wù)器落后，計(jì)算機(jī)老化的現(xiàn)象。就軟件來(lái)看，證券投資分析軟件比較成熟，但要購(gòu)買相關(guān)的實(shí)時(shí)資訊每年都是一筆不小的花費(fèi)，很多院校為了節(jié)省經(jīng)費(fèi)就采取壓縮實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí)的辦法。而商業(yè)銀行和保險(xiǎn)等相關(guān)軟件雖有產(chǎn)品，但其開(kāi)發(fā)還處于摸索階段。由于金融行業(yè)的特殊性，保密性比較強(qiáng)，實(shí)習(xí)單位接收學(xué)生的積極性不高。即便接收也不會(huì)對(duì)實(shí)習(xí)生進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的培訓(xùn)，更不會(huì)讓學(xué)生親自上崗操作。金融學(xué)專業(yè)雖為農(nóng)業(yè)院校的非核心專業(yè)，但招生人數(shù)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其核心專業(yè)，因此在畢業(yè)實(shí)習(xí)階段相當(dāng)一部分的學(xué)生只能由非金融專業(yè)的教師作為其畢業(yè)設(shè)計(jì)的指導(dǎo)教師，這就造成“學(xué)”與“用”不相匹配，學(xué)生用四年的時(shí)間學(xué)習(xí)金融，而最終完成的畢業(yè)論文卻是非金融領(lǐng)域，這不但加重了學(xué)生的負(fù)擔(dān)，也在一定程度上影響學(xué)生的就業(yè)。

1.3學(xué)生對(duì)就業(yè)前景缺乏信心

金融行業(yè)從業(yè)資格證種類很多，有證券、銀行、期貨、基金銷售(主要針對(duì)銀行)、保險(xiǎn)等。以下是筆者對(duì)某農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)2009級(jí)學(xué)生已取得職業(yè)資格證的調(diào)研結(jié)果。學(xué)生對(duì)資格證的重要性并不陌生，但從考取結(jié)果來(lái)看，學(xué)生并不偏好跟自己專業(yè)聯(lián)系更為緊密的資格證。其中，81%的學(xué)生認(rèn)為在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下該行業(yè)工資水平較低，從業(yè)難度大。而事實(shí)上，金融行業(yè)的平均工資水平已連續(xù)幾年躍居全國(guó)第一的高位。金融業(yè)平均工資水平除了2006年稍低于信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)以外，一直領(lǐng)先于其他行業(yè)。還有96%的學(xué)生認(rèn)為考取會(huì)計(jì)從業(yè)資格對(duì)以后的就業(yè)更有幫助;另外，少數(shù)學(xué)生對(duì)金融專業(yè)不感興趣。從生源角度看，農(nóng)業(yè)院校來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生比例更高，平時(shí)接觸金融有關(guān)方面的機(jī)會(huì)較少，甚至學(xué)了《證券投資學(xué)》后還不能真正理解什么是股票和基金，所以會(huì)有部分學(xué)生對(duì)金融業(yè)完全不感興趣。這說(shuō)明學(xué)校對(duì)學(xué)生的培養(yǎng)除了金融理論和專業(yè)實(shí)踐之外，還應(yīng)該注重對(duì)學(xué)生進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃教育，尤其是農(nóng)業(yè)院校更應(yīng)如此。

2農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新

2.1重建具有農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)特色的培養(yǎng)方案

2.1.1增設(shè)農(nóng)村金融的相關(guān)課程

自2005年世界銀行扶貧協(xié)商小組(cGAP)提出了普惠金融體系的內(nèi)涵后，農(nóng)村金融受到了空前的關(guān)注，市場(chǎng)也函需農(nóng)村金融方面的專業(yè)人才。但只有中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)等少數(shù)院校在金融學(xué)碩士培養(yǎng)階段設(shè)有農(nóng)村金融方向，開(kāi)設(shè)了相關(guān)的農(nóng)村金融課程。一方面有農(nóng)村金融專業(yè)人才的市場(chǎng)需求，另一方面為了增強(qiáng)其專業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，建議農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)本科教學(xué)階段就開(kāi)設(shè)農(nóng)村金融相關(guān)課程。例如，取消以往為了體現(xiàn)農(nóng)業(yè)院校特色而開(kāi)設(shè)的《農(nóng)學(xué)概論》、《畜牧學(xué)概論》，取而代之的可以是《農(nóng)村金融理論與政策》、《小額信貸》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)》、《農(nóng)產(chǎn)品期貨》和《合作金融》等課程。

2•1•2細(xì)化金融學(xué)專業(yè)方向

綜合類大學(xué)金融學(xué)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)主要是面向“大金融”培養(yǎng)高層次的理論型、國(guó)際型人才，而農(nóng)業(yè)院校則應(yīng)該揚(yáng)長(zhǎng)避短，注重培養(yǎng)應(yīng)用型人才。目前了解到國(guó)內(nèi)高等院校對(duì)金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)雖然沒(méi)有太大的差別，但在實(shí)際的課程設(shè)置中，綜合類院校和財(cái)經(jīng)類院校已經(jīng)考慮到順應(yīng)市場(chǎng)需求的變化，將金融學(xué)專業(yè)方向進(jìn)行細(xì)化，著力培養(yǎng)專業(yè)人才，而農(nóng)業(yè)院校則遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于其他高校。建議農(nóng)業(yè)院校在結(jié)合自身?xiàng)l件的情況下，除了設(shè)置銀行、證券和保險(xiǎn)等專業(yè)方向以外，更應(yīng)該增設(shè)農(nóng)村金融方向，體現(xiàn)辦學(xué)特色，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)應(yīng)用型人才。

2.2注重對(duì)教師的實(shí)踐教學(xué)和科研能力的培養(yǎng)

農(nóng)業(yè)院校應(yīng)積極創(chuàng)造機(jī)會(huì)，定期安排教師到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)、進(jìn)修，還可以聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)的員工作為兼職教師，提高金融實(shí)踐教學(xué)水平。另外還要加強(qiáng)與其他院校金融學(xué)專業(yè)之間的合作，定期選拔骨干教師到國(guó)外或國(guó)內(nèi)知名院校訪學(xué)進(jìn)修，提高教師的科研能力，以科研帶動(dòng)教學(xué)，形成良性循環(huán)。逐步形成一支既懂理論，又懂實(shí)務(wù)的“雙師型”教師隊(duì)伍。

2.3對(duì)現(xiàn)有的實(shí)踐教學(xué)模式進(jìn)行創(chuàng)新改革

2.3.1建立全真實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系

全真實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系即創(chuàng)建全真實(shí)的職業(yè)環(huán)境，以幫助學(xué)生在真實(shí)情境中親身實(shí)踐的一種教學(xué)方式。例如可以將實(shí)驗(yàn)室改造為銀行營(yíng)業(yè)大廳、券商柜臺(tái)等等，學(xué)生可以分批、分角色體驗(yàn)不同的職業(yè)分工，以提升學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。其次是要注意金融實(shí)驗(yàn)的時(shí)間安排，證券投資分析類的實(shí)驗(yàn)由于要使用實(shí)時(shí)行情來(lái)進(jìn)行分析，所以該實(shí)驗(yàn)安排就要跟證券交易所的開(kāi)市時(shí)間一致。最后，農(nóng)業(yè)院校還應(yīng)在考慮自身?xiàng)l件的基礎(chǔ)上努力實(shí)現(xiàn)實(shí)驗(yàn)室對(duì)外開(kāi)放和資源共享。

2.3.2拓展校外實(shí)習(xí)基地，真正實(shí)現(xiàn)“崗位實(shí)習(xí)”

由于金融行業(yè)的保密性強(qiáng)，建立校外實(shí)習(xí)基地的難度就比較大。農(nóng)業(yè)院校應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)已在金融部門擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)的校友兼任客座教授，充分利用這樣的人脈優(yōu)勢(shì)，與金融部門共建實(shí)習(xí)基地。可以嘗試職工傳授學(xué)生專業(yè)技能，學(xué)生傳授職工專業(yè)理論，學(xué)校與金融單位之間建立起互利雙贏的合作關(guān)系，才能保證實(shí)習(xí)基地的穩(wěn)定性。

2.3.3嘗試改變畢業(yè)實(shí)習(xí)的考核方式

農(nóng)業(yè)院校目前的畢業(yè)實(shí)習(xí)考核方式主要是撰寫(xiě)畢業(yè)論文。既然農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)定位在培養(yǎng)應(yīng)用型人才和服務(wù)于農(nóng)村金融的專業(yè)人才，不如嘗試取消畢業(yè)論文，而要求學(xué)生按照自己的實(shí)習(xí)項(xiàng)目撰寫(xiě)實(shí)習(xí)報(bào)告更為可行。

2.4個(gè)性化職業(yè)生涯規(guī)劃設(shè)計(jì)

金融學(xué)專業(yè)不僅應(yīng)該是專業(yè)性的職業(yè)生涯規(guī)劃，更應(yīng)該是個(gè)性化的職業(yè)生涯規(guī)劃。首先，建議大一、大二不分專業(yè)方向，共同學(xué)習(xí)金融專業(yè)的各門基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課，大三再按照學(xué)生的愛(ài)好、專長(zhǎng)進(jìn)行個(gè)性化培養(yǎng)，幫助學(xué)生設(shè)計(jì)適合自己的專業(yè)方向。其次，定期或不定期地邀請(qǐng)金融業(yè)的成功人士為學(xué)生做職業(yè)生涯規(guī)劃的專題講座，以自身的真實(shí)經(jīng)歷感染學(xué)生。再次，將職業(yè)生涯規(guī)劃教育列人人才培養(yǎng)方案。

2.5積極引導(dǎo)學(xué)生考取職業(yè)資格證

第8篇：商業(yè)銀行就業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】金融學(xué)；人才培養(yǎng)；課程體系

金融是經(jīng)濟(jì)的核心。隨著我國(guó)市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)和金融行業(yè)的迅速發(fā)展，社會(huì)對(duì)金融人才的需求也持續(xù)升溫。目前全國(guó)已有300多所大學(xué)或?qū)W院設(shè)立了金融學(xué)專業(yè)，除了部分重點(diǎn)院校、財(cái)經(jīng)院校，各省屬院校、地方院校也紛紛開(kāi)辦金融學(xué)專業(yè)。各高校金融學(xué)專業(yè)人才的培養(yǎng)為國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展輸送了大批人才，但以社會(huì)需求為導(dǎo)向的人才培養(yǎng)不僅需要在總量上加快培養(yǎng)以滿足社會(huì)各界對(duì)金融人才的需要，還需要在結(jié)構(gòu)上滿足多種類、多層次的金融人才需求。培養(yǎng)具有較強(qiáng)實(shí)踐操作能力的金融學(xué)應(yīng)用型人才成為一項(xiàng)緊迫任務(wù)。本文從當(dāng)前我國(guó)省屬高校金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)現(xiàn)狀入手，分析其在人才培養(yǎng)工作中存在的不足，最后以新設(shè)金融學(xué)專業(yè)不久的長(zhǎng)江大學(xué)為例，分析在金融學(xué)人才供給總量相對(duì)充足而供給結(jié)構(gòu)不盡合理的社會(huì)背景下，該如何凸顯培養(yǎng)特色并提出針對(duì)性建議。

一、省屬高校金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)現(xiàn)狀

我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展和金融體系的巨大變革，客觀上對(duì)金融學(xué)科的專業(yè)定位和人才培養(yǎng)目標(biāo)提出了調(diào)整要求。從國(guó)外情況看，目前存在“經(jīng)濟(jì)學(xué)院模式”與“商學(xué)院模式”并行發(fā)展的格局。當(dāng)金融專業(yè)設(shè)置在經(jīng)濟(jì)學(xué)院時(shí)，其關(guān)注的重點(diǎn)在于金融理論和宏觀金融問(wèn)題，貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣金融學(xué)、國(guó)際貨幣、金融經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融市場(chǎng)學(xué)等是重要的必修課；而當(dāng)金融專業(yè)設(shè)置在商學(xué)院時(shí)，則特別強(qiáng)調(diào)金融市場(chǎng)實(shí)踐問(wèn)題或微觀金融問(wèn)題，與企業(yè)管理密切聯(lián)系的投資學(xué)、公司財(cái)務(wù)管理、金融中介學(xué)、金融工程、國(guó)際金融市場(chǎng)等成為重要課程，表明國(guó)外金融學(xué)科在各高校的發(fā)展并不是整齊劃一的，而是根據(jù)各自的培養(yǎng)層次與目標(biāo)制定不同的培養(yǎng)模式。雖然國(guó)內(nèi)關(guān)于金融學(xué)專業(yè)定位問(wèn)題也展開(kāi)過(guò)多次談?wù)?，但從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，多數(shù)省屬高校對(duì)于金融學(xué)本科教育的培養(yǎng)目標(biāo)長(zhǎng)期定位于培養(yǎng)與金融相關(guān)的各個(gè)崗位上的“高級(jí)專門人才”，然而希冀以四年的本科教育就培養(yǎng)出某個(gè)金融領(lǐng)域的“專家”，這樣的定位顯然是不現(xiàn)實(shí)的。專業(yè)定位不清晰，勢(shì)必對(duì)專業(yè)設(shè)置、課程和教材建設(shè)、教改實(shí)踐等方面造成負(fù)面影響，從而阻礙了學(xué)科整體的建設(shè)與發(fā)展。從就業(yè)情況來(lái)看，省屬高校金融學(xué)本科畢業(yè)生的就業(yè)情況仍不甚理想，與就讀熱門專業(yè)的高分學(xué)子的高期望有一定差距。

根據(jù)麥可思公司的《2010年中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》顯示，金融學(xué)專業(yè)本科大學(xué)畢業(yè)生畢業(yè)半年后平均就業(yè)率為89%，僅比2009屆本科大學(xué)畢業(yè)生畢業(yè)半年后平均就業(yè)率高1個(gè)百分點(diǎn)。造成就業(yè)不理想的原因很多，其中一項(xiàng)是學(xué)生在校所修課程、所學(xué)知識(shí)與社會(huì)需求脫節(jié)。于是，一邊有相當(dāng)數(shù)量的金融專業(yè)畢業(yè)生面臨就業(yè)困難，而另一邊眾多的金融機(jī)構(gòu)或政府部門總是感慨優(yōu)秀的金融人才太難得，應(yīng)屆金融專業(yè)畢業(yè)生中“平淡無(wú)奇者多，出類拔萃者少”。對(duì)此，未能合理調(diào)整人才培養(yǎng)目標(biāo)和單一的人才培養(yǎng)模式應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。

二、省屬高校金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)工作中存在的主要問(wèn)題

（一）課程體系設(shè)置不盡合理，專業(yè)發(fā)展缺少特色

大部分省屬高校具體實(shí)施的金融學(xué)專業(yè)課程體系還不夠完善，學(xué)科特色更無(wú)從談起。目前金融學(xué)本科層次專業(yè)主干課程基本統(tǒng)一，包括金融學(xué)、金融市場(chǎng)學(xué)、金融中介學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、國(guó)際金融、保險(xiǎn)學(xué)、中央銀行學(xué)、金融工程、證券投資等課程，主干課程基礎(chǔ)上本應(yīng)由各省屬高校依據(jù)自身優(yōu)勢(shì)、特色、培養(yǎng)目標(biāo)和模式設(shè)置有特色的專業(yè)課程體系，但現(xiàn)實(shí)來(lái)看還做的不夠，未能形成“特色明顯、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”的學(xué)科群體。此外，微觀金融課程和實(shí)務(wù)性課程相對(duì)不足，新開(kāi)課程基礎(chǔ)薄弱；引進(jìn)國(guó)外金融理論或?qū)崉?wù)課程時(shí)，缺少與中國(guó)實(shí)踐的結(jié)合，使學(xué)生接受專業(yè)教育時(shí)有脫節(jié)感。此外，受到公共課學(xué)分比重高的影響，且部分專業(yè)課程因其為選修課而未能得到學(xué)生的足夠重視，省屬高校開(kāi)設(shè)特色專業(yè)課、發(fā)展有自身特點(diǎn)的金融學(xué)專業(yè)，的確也存在著一定的現(xiàn)實(shí)困難。

（二）師資隊(duì)伍結(jié)構(gòu)有待完善

培育人才，教師是關(guān)鍵。近年來(lái)，省屬高校金融學(xué)科的師資隊(duì)伍水平有了很大提高，新增師資的學(xué)歷層次和業(yè)務(wù)水平都大大提高，但師資結(jié)構(gòu)不盡合理，主要表現(xiàn)在教師的知識(shí)結(jié)構(gòu)、學(xué)緣結(jié)構(gòu)、學(xué)歷結(jié)構(gòu)和層次結(jié)構(gòu)等均有待完善。比如，目前能夠勝任現(xiàn)代金融理論和實(shí)務(wù)，尤其是能夠勝任微觀金融理論和實(shí)務(wù)的教學(xué)與科研工作的教師極為短缺。除專業(yè)知識(shí)外，教師良好的文化修養(yǎng)及綜合性的知識(shí)積累也很重要，但現(xiàn)實(shí)中對(duì)金融學(xué)專業(yè)教師知識(shí)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化只是偏重于專業(yè)領(lǐng)域，對(duì)其綜合文化素養(yǎng)的要求不足，也不利于人才的全面教育培養(yǎng)。因此，師資建設(shè)最重要的是保證師資的高素質(zhì)。優(yōu)秀的金融學(xué)科隊(duì)伍必須是由優(yōu)秀的學(xué)科帶頭人、各專業(yè)領(lǐng)域優(yōu)秀的學(xué)術(shù)帶頭人、教學(xué)科研骨干及其他教學(xué)科研人員組成的分層次的學(xué)術(shù)梯隊(duì)。

（三）實(shí)踐教學(xué)課程設(shè)置不夠科學(xué)，內(nèi)容形式較為單一

目前大多省屬高校的金融學(xué)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容簡(jiǎn)單，實(shí)踐較短，基本沒(méi)有設(shè)計(jì)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的組織缺乏連續(xù)性、系統(tǒng)性，缺乏專門的實(shí)踐教學(xué)規(guī)劃、管理、評(píng)價(jià)機(jī)制。實(shí)驗(yàn)課完全依附于理論課程，在具體的教學(xué)實(shí)施過(guò)程中由理論課教師根據(jù)需要安排實(shí)驗(yàn)課時(shí)和實(shí)驗(yàn)內(nèi)容，實(shí)驗(yàn)室和實(shí)驗(yàn)教師相對(duì)來(lái)說(shuō)處于被動(dòng)位置。實(shí)驗(yàn)室建設(shè)有待提高，實(shí)踐教學(xué)設(shè)備陳舊落后、數(shù)量不足，尤其實(shí)在實(shí)驗(yàn)室建成后相關(guān)模擬軟件等更新過(guò)慢，無(wú)法滿足學(xué)生掌握新技術(shù)的要求。在社會(huì)實(shí)踐這一塊，尚未建立起與金融機(jī)構(gòu)合作的長(zhǎng)期穩(wěn)定機(jī)制。

三、金融學(xué)專業(yè)本科人才培養(yǎng)對(duì)策建議――以長(zhǎng)江大學(xué)為例

以長(zhǎng)江大學(xué)為例，我校金融學(xué)本科教育于2010年獲批，在開(kāi)辦金融學(xué)本科教育之前曾有7屆金融學(xué)?？迫瞬排囵B(yǎng)經(jīng)歷。一方面，金融學(xué)專科人才培養(yǎng)工作為本科層次的人才培養(yǎng)奠定了一定的理論與實(shí)踐基礎(chǔ)；另一方面，作為新設(shè)專業(yè)的本科教育，在培養(yǎng)真正適應(yīng)社會(huì)需求的應(yīng)用型人才工作上將更加任重而道遠(yuǎn)。作為湖北省省屬院校之一，長(zhǎng)江大學(xué)和全國(guó)各省屬院校一樣，在金融學(xué)本科人才培養(yǎng)工作上依然有很多需要改進(jìn)之處，但作為新設(shè)本科專業(yè)，不論是課程體系的設(shè)置與定位、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)還是教師的結(jié)構(gòu)優(yōu)化及人才引進(jìn)方面都有其特殊之處。以下主要針對(duì)新設(shè)金融學(xué)本科專業(yè)不久的長(zhǎng)江大學(xué)提出相應(yīng)建議：

（一）適當(dāng)增加微觀金融的比重，提高學(xué)生的工作能力

國(guó)際上金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)通常分為經(jīng)濟(jì)學(xué)院模式和商學(xué)院模式。商學(xué)院模式以微觀金融為主，特別關(guān)注金融市場(chǎng)，關(guān)注實(shí)踐或微觀金融問(wèn)題，測(cè)重培養(yǎng)學(xué)生的市場(chǎng)分析能力、投資決策能力和實(shí)際業(yè)務(wù)的操作技能，該模式所培養(yǎng)的學(xué)生切合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)，就業(yè)前景較為樂(lè)觀。從我校人才培養(yǎng)目標(biāo)上看，商學(xué)院模式更適合我校實(shí)際，即以就業(yè)為導(dǎo)向，培養(yǎng)適合地方需要的高級(jí)應(yīng)用型人才。為此，整個(gè)課程體系可相應(yīng)增加微觀金融的比重，如公司財(cái)務(wù)、個(gè)人理財(cái)、投資學(xué)、溝通技巧、風(fēng)險(xiǎn)投資、金融產(chǎn)品營(yíng)銷等。通過(guò)微觀金融課程的充實(shí)，可有效提高學(xué)生的市場(chǎng)分析能力、投資操作能力、具體金融業(yè)務(wù)的工作能力，充分體現(xiàn)應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)。

（二）建設(shè)具有國(guó)際視野的高素質(zhì)師資隊(duì)伍

高水平的師資隊(duì)伍是提高高校教學(xué)質(zhì)量、提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的重要途徑。建設(shè)高水平的師資隊(duì)伍，應(yīng)貫徹“走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的策略。一是鼓勵(lì)現(xiàn)有青年教師跨校進(jìn)修、出國(guó)研修，使教師的知識(shí)結(jié)構(gòu)和研究能力與金融發(fā)展同步前進(jìn)；建立完善有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)廣大教師關(guān)注金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、積極參與金融產(chǎn)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)，最好能到金融機(jī)構(gòu)從事開(kāi)展研究合作工作，在具體的金融實(shí)踐活動(dòng)中積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。二是依據(jù)現(xiàn)有條件邀請(qǐng)金融企業(yè)高職務(wù)精英或政府金融部門相關(guān)負(fù)責(zé)人來(lái)校講座，幫助師生與國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融形式保持聯(lián)系，就學(xué)習(xí)中的疑問(wèn)進(jìn)行咨詢。

（三）積極開(kāi)拓校外實(shí)習(xí)基地，探索校企合作辦學(xué)模式

理論與實(shí)踐結(jié)合的最佳途徑是讓學(xué)生參與到專業(yè)實(shí)習(xí)中去，在實(shí)踐中鍛煉自身的動(dòng)手能力及業(yè)務(wù)水平。要培養(yǎng)被社會(huì)廣泛接受并認(rèn)可的應(yīng)用型人才，我校應(yīng)利用自身優(yōu)勢(shì)積極開(kāi)拓校外實(shí)習(xí)基地，建立與本地各金融機(jī)構(gòu)或相關(guān)部門的長(zhǎng)效合作機(jī)制，一方面為學(xué)生提供社會(huì)實(shí)踐機(jī)會(huì)，另一方面也為相關(guān)單位輸送所需要的人才。此外，還可探索進(jìn)行校企合作辦學(xué)，訂單式培養(yǎng)企業(yè)所需人才，與企業(yè)相互吸收彼此專長(zhǎng)，形成一種互利雙贏的機(jī)制。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)由于所屬行業(yè)的特殊性，出于對(duì)工作秩序及金融安全的考慮，可能暫時(shí)未能給廣大學(xué)生提供真正接觸業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，除了邀請(qǐng)專家來(lái)校講學(xué)外，我校還可積極創(chuàng)造實(shí)踐學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，比如利用假期或周末等課余時(shí)間為學(xué)生開(kāi)辦第二課堂，并以此作為實(shí)習(xí)考核內(nèi)容之一。第二課堂的內(nèi)容不應(yīng)僅限于理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，而應(yīng)采取實(shí)事新聞?dòng)懻?、讀書(shū)活動(dòng)、看電影、社會(huì)調(diào)查、學(xué)習(xí)社交禮儀與市場(chǎng)營(yíng)銷等多種方式。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]馬贊軍．金融學(xué)應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式的研究[J]．高教論壇．2008（3）

第9篇：商業(yè)銀行就業(yè)前景范文

論文摘要：隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的日益推進(jìn)，農(nóng)地非農(nóng)化的速度達(dá)到了前所未有的程度。強(qiáng)制性的政府征地行為，有效保障了城市建設(shè)的土地供給，但同時(shí)也嚴(yán)重侵害了被征地農(nóng)民的權(quán)益。從當(dāng)前被征地農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保障制度困境以及養(yǎng)老保障制度中政府職責(zé)的一般規(guī)律出發(fā)，對(duì)被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障制度建設(shè)中的政府職責(zé)進(jìn)行了界定。

1、政府行為失范是導(dǎo)致被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障權(quán)益受損的重要原因

    自改革開(kāi)放以來(lái)，尤其是進(jìn)人上世紀(jì)90年代后，我國(guó)的城市化水平日新月異。隨城市化進(jìn)程的加快速，導(dǎo)致土地非農(nóng)化、農(nóng)民失地的的問(wèn)題日益嚴(yán)重。農(nóng)民失去了土地，“農(nóng)民”身份不復(fù)存在，其低廉的生活和生存保障也隨之失去，雖然農(nóng)民在“轉(zhuǎn)非”之初，有一定數(shù)額的安置補(bǔ)助費(fèi)，但那往往是杯水車薪，這就使得大量的被征地農(nóng)民長(zhǎng)期處于“種田無(wú)地、就業(yè)無(wú)崗、低保無(wú)份”的邊緣境地，因征地引發(fā)的社會(huì)矛盾不斷加劇，甚至危及社會(huì)穩(wěn)定。導(dǎo)致被征地農(nóng)民權(quán)益受損的原因很多，其中政府在解決被征地農(nóng)民問(wèn)題中的某種程度的不作為是主要原因之一。

    其一，錯(cuò)誤的政績(jī)觀導(dǎo)向。長(zhǎng)期以來(lái)，“發(fā)展是硬道理”被片面地理解為“gdp增長(zhǎng)是硬道理”。畸形的發(fā)展觀必然導(dǎo)致錯(cuò)誤的政績(jī)觀。各級(jí)政府官員的考核、升遷、獎(jiǎng)懲無(wú)不與gdp增長(zhǎng)、城鎮(zhèn)擴(kuò)建“美容”、道橋修建、招商引資等量化指標(biāo)密切掛鉤。土地是政府掌握的最大財(cái)產(chǎn)之一，通過(guò)有效運(yùn)作土地資產(chǎn)，以地生財(cái)，可以實(shí)現(xiàn)收益最大化。為此，不少地方政府及其官員為了追求政績(jī)、擴(kuò)充財(cái)政，盲目審批、出讓國(guó)有土地，從事低征高售等投機(jī)活動(dòng)，甚至認(rèn)為“經(jīng)營(yíng)城市就是搞房地產(chǎn)，城市競(jìng)爭(zhēng)就是地價(jià)競(jìng)爭(zhēng)”。激烈的地價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，使得投資環(huán)境較好的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，也競(jìng)相壓低地價(jià)，降低門坎，以增加吸引投資的“亮點(diǎn)”。根據(jù)國(guó)土資源部的統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)90年代以來(lái)，地方政府土地出讓金年平均收人在500億元以上，縣、區(qū)土地出讓金收人已占到其財(cái)政收人的1/3以上，有的高達(dá)60%。

    其二，政府角色錯(cuò)位。我國(guó)政府在征地過(guò)程中具有行政和市場(chǎng)雙重主體資格:當(dāng)政府作為市場(chǎng)主體時(shí)，政府就是經(jīng)營(yíng)者，負(fù)責(zé)土地供給，牟取土地經(jīng)濟(jì)利益;當(dāng)政府作為行政主體時(shí)，政府又成為社會(huì)管理者，它一方面負(fù)責(zé)供給經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的宏觀調(diào)控政策，另一方面又對(duì)自身的征地行為進(jìn)行監(jiān)督，成為征地過(guò)程中的監(jiān)督者。政府的這種雙重角色正是造成征地過(guò)程中頻頻出現(xiàn)的諸如以地生財(cái)、權(quán)利尋租等行為失范的深層次原因。在土地交易中，地方政府對(duì)依法行政、規(guī)范市場(chǎng)秩序、優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境的“服務(wù)員”角色漠然視之，卻熱衷于成為農(nóng)民與用地單位之間利益博弈的“裁判員”和“運(yùn)動(dòng)員”。這樣的博弈結(jié)果絕無(wú)公平、公正而言。在北京市郊區(qū)城市化進(jìn)程中失地農(nóng)民利益問(wèn)題的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，基本所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府都參與了和用地單位的征占地談判，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至明文規(guī)定鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)收取的土地流轉(zhuǎn)收益比例。

2、政府在被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障問(wèn)題上應(yīng)積極作為

    征地是政府行為，養(yǎng)老也是政府行為，政府要進(jìn)一步樹(shù)立“以人為本”的執(zhí)政思路，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城市化發(fā)展與解決被征地農(nóng)民問(wèn)題，構(gòu)建被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系，積極肩負(fù)起制定被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，加大財(cái)政投人，確保所需資金及時(shí)籌集到位，并通過(guò)有效運(yùn)作實(shí)現(xiàn)基金保值增值，切實(shí)解決被征地農(nóng)民的后顧之憂。

2.1城市化必須堅(jiān)持以人為本的宗旨，充分體現(xiàn)被征地農(nóng)民的利益和意志

    建國(guó)初期，國(guó)家通過(guò)工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”，讓廣大農(nóng)村、農(nóng)民付出了沉重代價(jià)。在當(dāng)前城鄉(xiāng)差距加大的社會(huì)背景下若繼續(xù)采取“農(nóng)業(yè)為工業(yè)積累”的征地思維是不可取的。這種觀念不改，農(nóng)民永遠(yuǎn)不能享受“國(guó)民待遇”，城市化和現(xiàn)代化也不可能順利實(shí)現(xiàn)。強(qiáng)調(diào)以人為本，就是強(qiáng)調(diào)城市化以保障和維護(hù)被征地農(nóng)民等經(jīng)濟(jì)主體的利益為宗旨，不應(yīng)以犧牲他們的利益為代價(jià)。為此，各級(jí)政府部門應(yīng)切實(shí)確立“以民為本，不與民爭(zhēng)利”的指導(dǎo)思想，把政府職能的重點(diǎn)從城市建設(shè)、盲目擴(kuò)張、招商引資轉(zhuǎn)移到社會(huì)保障、就業(yè)和教育等服務(wù)上來(lái)，其中關(guān)鍵是加速土地要素市場(chǎng)改革將土地控制和管理的權(quán)力從政府手中還給市場(chǎng)和社會(huì)。“政府永遠(yuǎn)只是一個(gè)服務(wù)問(wèn)題，而不是權(quán)力問(wèn)題?！贝送?，要進(jìn)一步完善黨政干部政績(jī)考核機(jī)制，把對(duì)被征地農(nóng)民的補(bǔ)償安置狀況作為一項(xiàng)考核內(nèi)容和指標(biāo)，切實(shí)改變一些地方存在的一味追求政績(jī)、損害農(nóng)民利益、粗放用地的現(xiàn)象。

2.2合理設(shè)計(jì)被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

    社會(huì)養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，它涉及到現(xiàn)階段我國(guó)的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治、文化條件以及現(xiàn)有和可能達(dá)到的綜合國(guó)力水平。所以，為被征地農(nóng)民設(shè)計(jì)社會(huì)養(yǎng)老保障制度這一復(fù)雜的問(wèn)題只有政府部門才可能解決，各級(jí)政府必須要承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策制定的責(zé)任，具體包括制度模式選擇、統(tǒng)籌資金的來(lái)源、養(yǎng)老基金的保值增值、運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管等問(wèn)題。鑒于我國(guó)各個(gè)地區(qū)發(fā)展很不平衡，被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障水平無(wú)法在全國(guó)范圍內(nèi)完全統(tǒng)一。各地政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行調(diào)整，使得本制度既能解決被征地農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題，又保持了當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)力。

2.3在資金籌集和保值增值上發(fā)揮應(yīng)有的作用

    在土地收益分配的實(shí)際操作過(guò)程中，政府獲得了土地收益的大部分，在這種利益分配格局之下，政府有必要，也必須為被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障提供資金。同時(shí)這也有利于吸引那些不愿意為養(yǎng)老存錢的被征地農(nóng)民積極參加這個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃，從而減少制度推行的成本。在基金人不敷出時(shí)，政府應(yīng)充當(dāng)“最后出臺(tái)”角色，即當(dāng)養(yǎng)老保障基金收人不抵支時(shí)，由財(cái)政給予補(bǔ)貼。

    各國(guó)實(shí)踐證明，依靠發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)進(jìn)行養(yǎng)老金的高效管理和多元化投資，是養(yǎng)老基金保值增值的重要途徑。但當(dāng)前我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)育還很不完善，無(wú)論是市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)還是經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)等方面，都難以滿足養(yǎng)老金進(jìn)人市場(chǎng)后所產(chǎn)生的需求。為此，政府必須大力采取有效措施，加快我國(guó)商業(yè)銀行的改制進(jìn)程，培養(yǎng)大量的合格金融中介機(jī)構(gòu)，完善金融市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)，同時(shí)積極推進(jìn)資本市場(chǎng)建設(shè)。此外，作為政府還必須制定完善基金監(jiān)管的系列制度，形成養(yǎng)老基金監(jiān)管的合理模式，確保養(yǎng)老基金的安全運(yùn)行。

2.4加快制定相關(guān)法律法規(guī)，確保被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的有序推進(jìn)

    被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的運(yùn)行需要國(guó)家在法律上加以確認(rèn)，并得到法律的保護(hù)，才能保證被征地農(nóng)民的權(quán)益不會(huì)受到侵犯。現(xiàn)階段為彌補(bǔ)這方面的法律空白，國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加快發(fā)展被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障立法。主要內(nèi)容應(yīng)包括以下幾點(diǎn):一是規(guī)定被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的適用范圍，同時(shí)對(duì)受益人的資格和條件、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)償辦法做出明確的規(guī)定。二是規(guī)定養(yǎng)老保障繳費(fèi)義務(wù)人和國(guó)家的財(cái)政責(zé)任。三是規(guī)定養(yǎng)老保障的服務(wù)機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督體制。四是明確規(guī)定被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)的違法行為的種類以及應(yīng)負(fù)擔(dān)的法律責(zé)任等等。以法律為依據(jù)，嚴(yán)格規(guī)范被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建立、運(yùn)行和管理，只有這樣，被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障工作才能公平、高效、健康地發(fā)展。