商業(yè)銀行市場(chǎng)前景精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行市場(chǎng)前景范文

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；策略

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-02

一、利率市場(chǎng)化歷程

1983 年，國(guó)務(wù)院曾授予人民銀行20%的基準(zhǔn)貸款利率上下浮動(dòng)權(quán)，但由于觸及實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)利益，該項(xiàng)浮動(dòng)授權(quán)一度被擱淺。1998年，亞洲金融危機(jī)爆發(fā)之后，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)的貸款利率上浮幅度被進(jìn)一步放開(kāi)，由此開(kāi)始了真正意義上的利率市場(chǎng)化改革。隨后，人民銀行基本按照“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額”的總體思路全面推進(jìn)存貸款利率市場(chǎng)化改革。截至2004年底，基本實(shí)現(xiàn)了外幣存貸款利率完全放開(kāi)和人民幣“貸款利率管下限，存款利率管上限”的階段性目標(biāo)。

同時(shí)，政府加大了市場(chǎng)利率體系的培育和建設(shè)力度，完善市場(chǎng)利率形成的外部配套機(jī)制。1996年6月，銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率先行放開(kāi)；1999年，放開(kāi)債券市場(chǎng)利率，加大國(guó)債發(fā)行規(guī)模；2007年1月，Shibor正式上線標(biāo)志著利率市場(chǎng)化改革邁出重要一步，短期市場(chǎng)化利率體系正式建立。

2011 年，溫州金融試驗(yàn)區(qū)的建立象征著我國(guó)資金價(jià)格改革正式進(jìn)入“雙軌”運(yùn)行時(shí)期。2012年6月7日，央行公告，自2012年6月8日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率各0.25個(gè)百分點(diǎn)，并同時(shí)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間，將存款利率上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。此次利率不對(duì)稱降息標(biāo)志著利率市場(chǎng)化改革邁出了實(shí)質(zhì)性一步。2013年7月19日，央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的通知》，徹底取消銀行貸款利率下浮0.7倍下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。隨后，多家銀行紛紛上浮存款利率到頂，金融機(jī)構(gòu)差異化、精細(xì)化定價(jià)的特征進(jìn)一步顯現(xiàn)，市場(chǎng)機(jī)制在利率形成中的作用明顯增強(qiáng)。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響

利率市場(chǎng)化作為金融領(lǐng)域的一項(xiàng)根本性變革，是對(duì)中國(guó)銀行業(yè)既有的盈利模式、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、管理水平、創(chuàng)新發(fā)展能力的全方位考驗(yàn)，是對(duì)銀行在平衡市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)、收益等方面的巨大挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化商業(yè)銀行將面臨三方面挑戰(zhàn)。

一是存貸款利差收窄。由于利率在長(zhǎng)期管制下處于低水平狀態(tài)，管制解除后在市場(chǎng)供求關(guān)系的引導(dǎo)下，利率會(huì)逐漸上升到均衡水平。在利率市場(chǎng)化的初期，取消利率管制后，銀行可以采用更具競(jìng)爭(zhēng)力的利率來(lái)吸收存款，資金成本會(huì)相應(yīng)上升，同時(shí)銀行也會(huì)提高貸款利率的敏感性，加之銀行間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行存貸利差會(huì)伴隨利率市場(chǎng)化的進(jìn)程逐漸縮小；

二是存款穩(wěn)定性降低。各家銀行的存款利率將會(huì)出現(xiàn)差距，出于追逐利潤(rùn)的目的，資金將更頻繁地在銀行間、銀行體系和資本市場(chǎng)間、貨幣市場(chǎng)與證券市場(chǎng)間流動(dòng)。存款穩(wěn)定性的降低，會(huì)帶來(lái)潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要更多地依靠批發(fā)性融資，并加強(qiáng)流動(dòng)性管理；

三是部分金融機(jī)構(gòu)可能面臨經(jīng)營(yíng)困難。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)銀行由于不能適應(yīng)環(huán)境變化而面臨經(jīng)營(yíng)困難的情況較為普遍，即使在金融市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)、金融監(jiān)管較為完備的國(guó)家和地區(qū)也不例外。

盡管存在上述種種挑戰(zhàn)，但是利率市場(chǎng)化進(jìn)程是一個(gè)更加高效的金融市場(chǎng)建立與完善的過(guò)程，利率市場(chǎng)化為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展、強(qiáng)大創(chuàng)造了難得機(jī)遇。

首先，商業(yè)銀行被賦予更大的自主定價(jià)權(quán)，能夠根據(jù)市場(chǎng)基準(zhǔn)利率水平、業(yè)務(wù)性質(zhì)、客戶資質(zhì)等自主決定存貸款利率，使定價(jià)水平更加真實(shí)地反映業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，提高成本收益管理的精準(zhǔn)度。

其次，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境將進(jìn)一步改善。社會(huì)儲(chǔ)蓄向社會(huì)投資的轉(zhuǎn)化會(huì)更有效率，資源配置會(huì)更加優(yōu)化，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活力將進(jìn)一步提升，對(duì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展有積極的促進(jìn)作用，從而也為改善商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境做出貢獻(xiàn)。

第三，商業(yè)銀行將獲得更多的創(chuàng)新空間。銀行在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)擺脫了價(jià)格束縛，在收回成本的前提下可以為客戶提供更為豐富的產(chǎn)品與服務(wù)。同時(shí)，高度競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境客觀上增強(qiáng)了銀行創(chuàng)新的動(dòng)力。

三、利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行發(fā)展策略

1.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，突出差異化經(jīng)營(yíng)

目前，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式漸趨同質(zhì)化，各家銀行還比較依賴傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式，服務(wù)的專業(yè)化程度不高，既容易造成競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度、風(fēng)險(xiǎn)積聚，又不利于差異化發(fā)展。要想取得長(zhǎng)足發(fā)展，應(yīng)摒棄“跟隨”和“模仿”思維，體現(xiàn)差異、做出特色，選擇符合自身實(shí)際的發(fā)展路徑。

大型商業(yè)銀行可以將“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、全面發(fā)展”作為發(fā)展方向，全面協(xié)調(diào)發(fā)展各類客戶和各項(xiàng)業(yè)務(wù)，持續(xù)不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)，努力打造經(jīng)營(yíng)特色。

中型商業(yè)銀行則應(yīng)“服務(wù)中小、專業(yè)拓展”，走與自身經(jīng)營(yíng)特色、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)相匹配的專業(yè)化發(fā)展道路，不求“做大、做全”，注重“做精、做細(xì)”，應(yīng)打造以中小客戶為主的“橄欖形”客戶結(jié)構(gòu)，提高對(duì)單一客戶的“錢(qián)包份額”。

小型商業(yè)銀行則應(yīng)“聚焦小微、立足社區(qū)”，在找準(zhǔn)自身定位的基礎(chǔ)上，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，穩(wěn)定核心負(fù)債，提供快捷靈活、特色化的金融服務(wù)。

2.轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，降低對(duì)存貸利差的依賴度

利率市場(chǎng)化會(huì)加速銀行轉(zhuǎn)型，而業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型能夠?qū)_市場(chǎng)化影響。加之“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”對(duì)資本充足率更嚴(yán)格的要求，都將推動(dòng)銀行加速向輕資本的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

第一，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，吸引更多的民營(yíng)、外資企業(yè)客戶，追求客戶結(jié)構(gòu)多元化，這些客戶具有比國(guó)有企業(yè)更高的忠誠(chéng)度，資金需求彈性較低。

第二，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)摒棄以公司業(yè)務(wù)為主的發(fā)展理念，向擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)權(quán)的方向傾斜，將零售信貸、信用卡、消費(fèi)信貸、貿(mào)易融資和中小企業(yè)貸款作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)方向，不斷提升零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率。加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入，以此大幅度提升銀行的盈利能力。在收入結(jié)構(gòu)上，向資本節(jié)約型業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)收入和各類投資、交易業(yè)務(wù)收入的比重不斷提高，存貸利差收入的比重逐步下降。

第三，轉(zhuǎn)變服務(wù)功能，銀行要從傳統(tǒng)融資信用中介向全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)型，改變存貸利差比重過(guò)高的局面，形成多元化的收入來(lái)源。實(shí)現(xiàn)專業(yè)化基礎(chǔ)上的多元化，單一產(chǎn)品提供者向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高又好又快發(fā)展能力

利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的真正考驗(yàn)是其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。一般來(lái)說(shuō)，高收益就意味著高風(fēng)險(xiǎn)，只有控制好風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖、分散和轉(zhuǎn)移，才能賺取高利潤(rùn)，確保穩(wěn)健高效發(fā)展。

第一，做好主動(dòng)負(fù)債，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理

傳統(tǒng)存款是銀行規(guī)定利率，存款人自行決定存放期限和金額，對(duì)銀行而言是被動(dòng)負(fù)債。而主動(dòng)負(fù)債則具有截然不同的特征：一是銀行可自主協(xié)定負(fù)債金額、期限和利率水平，二是銀行可自主決定負(fù)債引進(jìn)與否，三是銀行需直接、逐筆地進(jìn)行營(yíng)銷。隨著利率市場(chǎng)化改革的深入、存貸款利差的逐步縮小，過(guò)去對(duì)存款實(shí)行的粗放的數(shù)量管理顯然無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)的要求，負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整和精細(xì)化管理將是追求利潤(rùn)最大化的唯一選擇。商業(yè)銀行通過(guò)主動(dòng)負(fù)債管理可直接控制負(fù)債規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)和利率定價(jià)方式，提高資產(chǎn)負(fù)債的匹配程度，鎖定資金業(yè)務(wù)凈利差，防范利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和提前償還風(fēng)險(xiǎn)。

第二，加強(qiáng)貸款產(chǎn)品定價(jià)管理，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行走向充分的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，貸款等利率產(chǎn)品的定價(jià)復(fù)雜性將大幅提升。貸款利率需要覆蓋業(yè)務(wù)的成本與費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)損失和贏利目標(biāo)，更要兼顧市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略，形成風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力突出的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。如果銀行定價(jià)技術(shù)不能適應(yīng)利率市場(chǎng)化要求，則容易引發(fā)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)生定價(jià)偏差。銀行要加快建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價(jià)體系。具體而言，產(chǎn)品定價(jià)必須盡力保持在盈虧平衡點(diǎn)之上，必須綜合考慮客戶、產(chǎn)品給銀行帶來(lái)的綜合收益和分?jǐn)偝杀?，必須加?qiáng)金融新產(chǎn)品的研發(fā)協(xié)調(diào)、搞好金融新產(chǎn)品的定價(jià)。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：商業(yè)銀行市場(chǎng)前景范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái),現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略

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20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％―15％。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問(wèn)題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門(mén)檻過(guò)高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)美元以上,國(guó)內(nèi)銀行一般“門(mén)檻”在20萬(wàn)元以上。比如說(shuō)像建行的“樂(lè)當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬(wàn)到50萬(wàn)元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門(mén)檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒蕖＃?）不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí),“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會(huì)上門(mén)來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái),或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展不起來(lái)。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

2、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過(guò)了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。

3、從政策上講，我國(guó)金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。近年來(lái)，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國(guó)外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無(wú)不囊括在內(nèi)。且不說(shuō)如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過(guò)程中無(wú)不經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹(shù)立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。

（1）對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)建立客戶檔案,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。（2）積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書(shū)，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉敏.新形勢(shì)下拓展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[j].城市個(gè)人金融,2002,(11):9-10.

[2]馬騰.金融發(fā)展縱橫談[m].北京:中國(guó)金融出版社,2002.8

第3篇：商業(yè)銀行市場(chǎng)前景范文

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)定位；治理結(jié)構(gòu)；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)01-0069-04

一、前言

1995年，國(guó)務(wù)院研究決定將脫胎于城市信用社的地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行在許多城市重新組建。到2004年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行有113家，資產(chǎn)總額達(dá)16938億元，其中各項(xiàng)貸款9045億元；負(fù)債總額16361億元，其中各項(xiàng)存款14341億元；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)82億元；所有者權(quán)益577億元。成立之初，許多城市商業(yè)銀行由于承接原來(lái)城市信用社的不良資產(chǎn)，同時(shí)又有國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)的壓力，又適逢1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，更加引發(fā)了原城市信用社積累的歷史風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款率按當(dāng)時(shí)的四級(jí)分類法高達(dá)35%，這樣處置不良資產(chǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)、解決歷史遺留問(wèn)題成了當(dāng)時(shí)城市商業(yè)銀行面臨的首要任務(wù)。而在監(jiān)管部門(mén)和當(dāng)?shù)卣暮献髦С种?，?jīng)過(guò)近十年的時(shí)間，城市商業(yè)銀行通過(guò)資產(chǎn)置換剝離不良資產(chǎn)、清產(chǎn)核資、增資擴(kuò)股等對(duì)原城市信用社進(jìn)行改造，逐步建立起符合現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求的制度。在這個(gè)過(guò)程中，各地方政府為處置城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)和歷史虧損，已經(jīng)累計(jì)投入財(cái)力近360億元。[1]在經(jīng)營(yíng)理念上面，各個(gè)城市商業(yè)銀行堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”的“三個(gè)服務(wù)”方針，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。

然而，在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中也存在不少問(wèn)題，主要體現(xiàn)在：市場(chǎng)定位與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題；資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題；公司治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題；金融服務(wù)的創(chuàng)新問(wèn)題等。2007年是我國(guó)金融業(yè)在加入WTO后全面開(kāi)放之年，在我國(guó)銀行業(yè)特別是國(guó)有商業(yè)銀行大舉進(jìn)行股份制改造引入戰(zhàn)略投資者并且在國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)上市以適應(yīng)金融業(yè)全面開(kāi)放大格局的背景下，城市商業(yè)銀行如何制定自身獨(dú)特的發(fā)展戰(zhàn)略，加快發(fā)展速度，提高發(fā)展質(zhì)量同樣是整個(gè)銀行體系改革的一個(gè)非常重要環(huán)節(jié)。本文將圍繞城市商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，結(jié)合城市商業(yè)銀行自身特點(diǎn)，對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展需解決的三大問(wèn)題做一初步探討。

二、城市商業(yè)銀行的定位

1.城市商業(yè)銀行應(yīng)定位為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民

我國(guó)各個(gè)類型的銀行在過(guò)去的改革中分別形成自己的優(yōu)勢(shì)，比如國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)于國(guó)有企業(yè)和居民，股份制銀行服務(wù)于中心城市大客戶和居民，大部分城市商業(yè)銀行則是通過(guò)地方政府的支持而服務(wù)于當(dāng)?shù)卣?。而隨著我國(guó)整體改革的深入和加入WTO的要求，金融業(yè)開(kāi)放將使股份制改造并上市后的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行與外資銀行爭(zhēng)奪高端客戶并且展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)。而在這種競(jìng)爭(zhēng)面前，城市商業(yè)銀行在資本規(guī)模、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、公司治理和管理能力及人才儲(chǔ)備方面都存在著劣勢(shì)。因此，城市商業(yè)銀行必須有自己的合理市場(chǎng)市場(chǎng)定位，才能在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中有自己的市場(chǎng)空間。[2]在初組建時(shí)，大部分城市商業(yè)銀行就把目標(biāo)定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”。這是從貼近本地市場(chǎng)出發(fā)，完善金融服務(wù)，其核心是為中小企業(yè)服務(wù)。

2.城市商業(yè)銀行把服務(wù)對(duì)象定位于中小企業(yè)和城市居民的原因

(1)城市商業(yè)銀行是由地方城市信用社轉(zhuǎn)變而來(lái)，對(duì)中小企業(yè)有著天然的信息優(yōu)勢(shì)，特別是在經(jīng)濟(jì)以中小企業(yè)為主體的一些非中心城市中，城市商業(yè)銀行的這種信息優(yōu)勢(shì)更是國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)法比擬的。而在我國(guó)目前的企業(yè)團(tuán)體中，中小企業(yè)最具活力和成長(zhǎng)性，有著管理和體制方面的靈活性，而且很多是高科技高成長(zhǎng)性的，雖然其倒閉或者破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較大。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)該從大銀行忽略了的中小企業(yè)間接融資市場(chǎng)中，發(fā)現(xiàn)和培植具有良好發(fā)展前景且風(fēng)險(xiǎn)可控的中小企業(yè)，為其提供金融服務(wù)并建立長(zhǎng)遠(yuǎn)良好的銀企關(guān)系。同時(shí)城市商業(yè)銀行還應(yīng)該注意立足地方為社區(qū)居民提供金融服務(wù)。

(2)國(guó)有商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的原因更愿意對(duì)國(guó)有企業(yè)融資，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的國(guó)有企業(yè)很少出現(xiàn)倒閉這樣的問(wèn)題，而且如果出現(xiàn)還款困難，由于是國(guó)有企業(yè)最后還有中央或地方的財(cái)政為這些企業(yè)的債權(quán)買(mǎi)單，因此國(guó)有商業(yè)銀行更愿意向國(guó)有企業(yè)進(jìn)行融資。國(guó)有商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間存在著信息不對(duì)稱，在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放款時(shí)缺乏足夠的信息支持，缺乏深入了解作為目標(biāo)企業(yè)的中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景，在這樣的情形下國(guó)有商業(yè)銀行往往是采取不予貸款來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

(3)目前我國(guó)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)也決定了城市商業(yè)銀行的定位選擇。從目前我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r看，我國(guó)并不缺乏全國(guó)性的大銀行，不缺乏跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行，缺的是為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)的中小銀行和為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┙鹑诜?wù)的社區(qū)銀行。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，在對(duì)中小企業(yè)和對(duì)某些社區(qū)包括農(nóng)村居民提供金融服務(wù)上面有著種種的顧慮。而城市商業(yè)銀行根基于城市信用社，貼近本地區(qū)，正可以彌補(bǔ)過(guò)去我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)社區(qū)居民方面的缺陷，從這個(gè)角度看，城市商業(yè)銀行的定位就是前面所述的三個(gè)服務(wù)，特別是要重視對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大作用的中小企業(yè)的扶持。[3]

3.城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位于中小企業(yè)和城市居民的可行性分析

從國(guó)家扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策看，鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的一項(xiàng)重要任務(wù)，改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)，推進(jìn)面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新和各項(xiàng)金融產(chǎn)品提供也是當(dāng)前銀行業(yè)改革的一項(xiàng)重要的任務(wù)。而我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行在對(duì)中小企業(yè)提供融資方面存在著天然的信息不對(duì)稱等方面的劣勢(shì)，對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)必然要求由某些中小銀行來(lái)提供，而這在我國(guó)目前由城市商業(yè)銀行來(lái)完成則是切實(shí)可行的。一方面城市商業(yè)銀行本身資金小很難與大銀行爭(zhēng)奪大客戶，另一方面中小企業(yè)融資市場(chǎng)可以說(shuō)是大銀行留下的適合城市商業(yè)銀行這樣的小銀行生存的空間，因此城市商業(yè)銀行應(yīng)該將資金的核心業(yè)務(wù)定位為服務(wù)中小企業(yè)。

三、城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

城市商業(yè)銀行是由許多城市信用社合并組建的，當(dāng)時(shí)出于化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，國(guó)家規(guī)定地方財(cái)政持股約在25%-30%左右，單個(gè)法人股東持股比例不得超過(guò)10%，個(gè)人不得超過(guò)2%，從而地方政府占有了絕對(duì)的控股地位。因此，大部分城市商業(yè)銀行董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)層高層管理人員的人選由地方政府決定或者受其影響，甚至于某些城市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)在過(guò)去是有地方政府官員兼任的。這樣股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)，公司治理結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的股東大會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)理層及監(jiān)事會(huì)之間的相互關(guān)系并不能體現(xiàn)出來(lái)。因此，城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)急待完善。

1.改變城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

通過(guò)股權(quán)結(jié)構(gòu)的改善可以改變上述由于國(guó)有股獨(dú)大導(dǎo)致的公司治理問(wèn)題，具體的就是引入戰(zhàn)略投資者，可以包括民營(yíng)資本和國(guó)外資本。戰(zhàn)略投資者的引入，由于一方面城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)直接關(guān)系到其股東權(quán)益，另一方面戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長(zhǎng)的，則必然更加關(guān)注所持股城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，這樣將會(huì)驅(qū)使他們對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督，股東大會(huì)的作用就會(huì)不再虛設(shè)，董事會(huì)的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。從目前的情況看，我國(guó)的一些城市商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者改善公司治理結(jié)構(gòu)(見(jiàn)表1)。

表1 部分外資參股城市商業(yè)銀行情況表

資料來(lái)源：艾仁智.自組織理論與城市商業(yè)銀行發(fā)展[J].金融研究，2005，(6)。

2.完善董事會(huì)的建設(shè)和各項(xiàng)功能

一是要健全董事會(huì)成員的的產(chǎn)生辦法。建立健全董事的提名機(jī)制，使股東大會(huì)在董事的任免上起決定作用，董事會(huì)在銀行高級(jí)管理層的任免上起核心作用。改變過(guò)去董事和銀行高管的產(chǎn)生行政化的現(xiàn)象，將控股股東的權(quán)力限制在規(guī)范行使所有權(quán)的范圍內(nèi)，使他們對(duì)銀行的決策和經(jīng)營(yíng)管理只能通過(guò)對(duì)重大事項(xiàng)的表決權(quán)和質(zhì)詢權(quán)來(lái)體現(xiàn)，而不能直接干預(yù)銀行的正常經(jīng)營(yíng)或通過(guò)自己的特殊地位進(jìn)行于己有利的關(guān)聯(lián)交易。二是要優(yōu)化董事會(huì)的結(jié)構(gòu)，主要是董事的結(jié)構(gòu)要合理，特別是要有董事能夠代表中小股東的利益，使董事會(huì)在決策時(shí)充分考慮所有股東的利益，防止控股股東的自利行為。同時(shí)要保證一定數(shù)量的獨(dú)立董事，獨(dú)立董事參與審計(jì)委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)將更能保障投資者的權(quán)益，保障城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的完善和本身的發(fā)展。要引入國(guó)內(nèi)和區(qū)域內(nèi)相關(guān)金融、法律、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)等方面的知名專家、學(xué)者和銀行家作為銀行的外部獨(dú)立董事，增強(qiáng)董事會(huì)對(duì)重大事項(xiàng)的決策能力和對(duì)銀行高級(jí)管理人員的監(jiān)督作用。[4]三是要建立健全董事會(huì)下設(shè)委員會(huì)的建設(shè)，分設(shè)提名和薪酬委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，使他們?cè)诙聲?huì)的領(lǐng)導(dǎo)下分工協(xié)作，以實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行的有效治理和科學(xué)管理。

3.發(fā)揮監(jiān)事會(huì)對(duì)董事會(huì)和經(jīng)理層人員的監(jiān)督作用

要做到監(jiān)事會(huì)獨(dú)立于董事會(huì)和經(jīng)理層人員履行義務(wù)，必須要求監(jiān)事會(huì)成員只能由與銀行無(wú)任何利害關(guān)系的人擔(dān)任。同時(shí)要對(duì)監(jiān)事的任職資格進(jìn)行嚴(yán)格審定，由在金融、會(huì)計(jì)、法律等方面的專家充當(dāng)監(jiān)事，由獨(dú)立董事?lián)伪O(jiān)事會(huì)的監(jiān)事長(zhǎng)。這樣可以全面提高監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督功能和效率，在充分保護(hù)中小股東利益和銀行職工利益的同時(shí)，有效地監(jiān)督銀行董事、董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)和其他高級(jí)管理人員的盡職情況，在他們損害銀行利益時(shí)糾正其行為，并對(duì)銀行的決策和經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行監(jiān)督。

4.加強(qiáng)信息披露制度和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度的建設(shè)

一是要加強(qiáng)信息披露。這樣有利于外部的投資者、債權(quán)人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)了解城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)董事會(huì)和經(jīng)理層的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有更加深入的了解，這種外部監(jiān)督將有利于治理結(jié)構(gòu)的改善。二是加強(qiáng)內(nèi)控制度的完善。建立合理的業(yè)務(wù)流程，體現(xiàn)職責(zé)分離和相互制約的內(nèi)控機(jī)制；加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)該作為董事會(huì)下設(shè)的一個(gè)專業(yè)部門(mén)，以加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的審計(jì)力度，充分暴露銀行經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，及時(shí)糾正經(jīng)營(yíng)中的違規(guī)現(xiàn)象；加強(qiáng)內(nèi)部制度的落實(shí)，主要是要落實(shí)對(duì)違規(guī)人員的處罰力度，追究相關(guān)當(dāng)事人和領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，在制度的執(zhí)行上切實(shí)做到有章必依、違章必究。

四、城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行由于在資金規(guī)模、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、資產(chǎn)質(zhì)量和人力資源方面無(wú)法與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，因此應(yīng)該立足于三個(gè)服務(wù)，同時(shí)還要積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。創(chuàng)新的動(dòng)力來(lái)自城市商業(yè)銀行的利潤(rùn)動(dòng)機(jī)，而創(chuàng)新的源泉來(lái)源自對(duì)客戶需求的深刻理解。城市商業(yè)銀行和大銀行相比有著對(duì)本地經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和社區(qū)的信息、文化優(yōu)勢(shì)，這更是針對(duì)性地開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng)新的良好條件。關(guān)于城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新要做到以下幾個(gè)方面。

1.服務(wù)城市居民的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

作為市民的銀行，城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新應(yīng)該體現(xiàn)在對(duì)社區(qū)居民開(kāi)展各種形式的助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸、股票抵押貸款和提供各種金融服務(wù)等金融產(chǎn)品。一是拓展個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)。要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的考核與管理，有效擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額；積極開(kāi)發(fā)個(gè)人住房擔(dān)保貸款、個(gè)人保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款、非指定住房按揭貸款等個(gè)人業(yè)務(wù)，積極與擔(dān)保公司合作，推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。二是為社區(qū)居民提供多樣化的服務(wù)。有選擇、有重點(diǎn)地做精做細(xì)相關(guān)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。開(kāi)辦各種銀行卡業(yè)務(wù)，使銀行卡可以一卡多用。開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，滿足社區(qū)居民通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理公司、個(gè)人和基金理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的需求。并開(kāi)辦移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

2.服務(wù)中小企業(yè)的金融創(chuàng)新

一是信貸發(fā)放要做到五個(gè)限制和五個(gè)傾斜：限制中長(zhǎng)期貸款，向短期貸款傾斜；限制房地產(chǎn)等過(guò)熱行業(yè)貸款，向新型和高技術(shù)工業(yè)企業(yè)傾斜；限制大型企業(yè)貸款，向中小及民營(yíng)客戶傾斜；限制固定資產(chǎn)貸款，向流動(dòng)資金貸款傾斜；限制少數(shù)大額客戶的信貸業(yè)務(wù)，向中小企業(yè)及個(gè)人業(yè)務(wù)客戶群傾斜。這五個(gè)原則首先就體現(xiàn)了城市商業(yè)銀行作為中小企業(yè)的銀行的特點(diǎn)。二是積極拓展中小企業(yè)客戶集群。在堅(jiān)持傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，利用自身專業(yè)化人才優(yōu)勢(shì)，提供包括理財(cái)咨詢、投融資規(guī)劃、財(cái)務(wù)分析等專家型金融服務(wù)，與中小企業(yè)客戶結(jié)成更緊密的合作關(guān)系；認(rèn)真做好市場(chǎng)細(xì)分，面向中、高端客戶，推出客戶綜合理財(cái)新業(yè)務(wù)。[5]

3.城市商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面須注意的問(wèn)題

一是產(chǎn)品創(chuàng)新必須與地方的實(shí)際相結(jié)合，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)必須與當(dāng)?shù)氐娜宋慕?jīng)濟(jì)情況相結(jié)合，比如在設(shè)計(jì)信用卡的服務(wù)時(shí)就得考慮有的地方中小企業(yè)習(xí)慣于現(xiàn)金交易的情況等。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)還要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況進(jìn)行定價(jià)，考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展程度與承受能力。二是要注意金融創(chuàng)新產(chǎn)品的營(yíng)銷，在了解客戶需求的前提下通過(guò)營(yíng)銷把產(chǎn)品推向市場(chǎng)。三是在軟硬件設(shè)施上也要加以創(chuàng)新。提高科技對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)拓展的貢獻(xiàn)度，整合現(xiàn)有綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，建立全面規(guī)范、安全可靠、先進(jìn)的綜合網(wǎng)絡(luò)核心業(yè)務(wù)平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 唐雙寧.實(shí)現(xiàn)中國(guó)城市商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展[J].中國(guó)金融，2005，(13).

[2] 劉元等.城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與定位回歸[J].中國(guó)金融，2005，(21).

[3] 向力力.制度變遷：城市商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析[J].求索，2005，(10).

第4篇：商業(yè)銀行市場(chǎng)前景范文

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;主發(fā)起行;民間資本

一、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行現(xiàn)狀

截至2016年末，我國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)達(dá)1.24萬(wàn)億元，覆蓋全國(guó)31個(gè)省份1213個(gè)縣市，貸款余額7021億元，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款余額的93%，村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)民間資本815億元，占實(shí)收資本的72%。民間資本的引入能解決金融供給不足的問(wèn)題，但要有效控制風(fēng)險(xiǎn)還需依托制度來(lái)保駕護(hù)航。主發(fā)起行便是其中一項(xiàng)關(guān)鍵的制度設(shè)計(jì)。在我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須有一家符合監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)效益好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為其最大的股東或唯一股東，該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稱為主發(fā)起行或主發(fā)起人，其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%［1］。主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作進(jìn)行專業(yè)化指導(dǎo)，并全面負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)處置工作。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，主要包括5家國(guó)有商業(yè)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、12家全國(guó)性非國(guó)有股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行以及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等［2］?？梢詫⒅靼l(fā)起人分為四大類，即國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性中小銀行機(jī)構(gòu)及外資銀行，其中城商行和農(nóng)村金融構(gòu)是主要推動(dòng)力量［3］。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行絕對(duì)控股現(xiàn)象普遍。在現(xiàn)有1500多家村鎮(zhèn)銀行中，90%以上都引進(jìn)了民間資本。但大部分主發(fā)起行持股比例超過(guò)50%，處于絕對(duì)控股地位。大中型商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，一般持股51%以上。城商行方面，哈爾濱銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行持股比例保持60%，臺(tái)州銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行持股80%以上。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行持股普遍低于40%，民間資本參與份額較高。

二、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行SWOT分析

(一)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，大型國(guó)有銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行資金實(shí)力雄厚。村鎮(zhèn)銀行能夠借助其資金優(yōu)勢(shì)保證流動(dòng)性，有效控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。其次，主發(fā)起行在產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)、企業(yè)管理理念和方法上具有成熟的體系。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新可以得到主發(fā)起行的技術(shù)支持，經(jīng)營(yíng)管理也可借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)。再次，國(guó)有銀行作為主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有較強(qiáng)的政策引導(dǎo)作用，不易偏離村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、支持“小微”的設(shè)立宗旨。中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行自身具有品牌優(yōu)勢(shì)和全國(guó)性特點(diǎn)，這有助于打造分布廣泛的村鎮(zhèn)銀行品牌。其次，主發(fā)起行自身發(fā)展戰(zhàn)略較為注重縣域地區(qū)金融市場(chǎng)和廣大中小企業(yè)資源。其市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與村鎮(zhèn)銀行距離小，由其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)更契合農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。經(jīng)營(yíng)方式靈活、貸款辦理流程相對(duì)簡(jiǎn)便，快捷的服務(wù)能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行熟悉當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境，能準(zhǔn)確了解當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的需求，該類村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)具有額小、量多、面廣的特點(diǎn)，更易被當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)所接受。其次，村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行在地域上較近，壓縮了管理半徑，節(jié)約了管理成本，方便主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理。且立足于本地開(kāi)展業(yè)務(wù)，能體現(xiàn)決策連短、決策效率高以及服務(wù)快捷的優(yōu)勢(shì)。再次，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)集中度較低，很多主發(fā)起行沒(méi)有絕對(duì)控股村鎮(zhèn)銀行，有利于引進(jìn)民間資本、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化。例如，由石嘴山銀行設(shè)立的石銀系列的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)起行持股大多只占20%，充分利用了當(dāng)?shù)孛耖g資本。該類村鎮(zhèn)銀行更重視民營(yíng)企業(yè)和自然人股東的作用，給予其較大的話語(yǔ)權(quán)，有利于協(xié)調(diào)股東利益、改善股東關(guān)系、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，更加吸引民間資本的參與。

(二)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展劣勢(shì)

大型國(guó)有銀行作主發(fā)起行劣勢(shì)在于:首先，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立性弱，股權(quán)集中度高，股權(quán)結(jié)構(gòu)缺乏制衡性。其村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和高管人員基本由主發(fā)起行委派或擬定選舉人員，其他股東缺乏話語(yǔ)權(quán)，易導(dǎo)致公司治理機(jī)制缺失。重要事項(xiàng)的逐級(jí)上報(bào)易造成決策鏈過(guò)長(zhǎng)、業(yè)務(wù)管理效率低下，管理成本較高。其次，主發(fā)起行市場(chǎng)定位、企業(yè)文化以及日常經(jīng)營(yíng)與村鎮(zhèn)銀行差距大。國(guó)有銀行市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)理念是“做大、做強(qiáng)”，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是“支農(nóng)、支小”。這種差異使非涉農(nóng)的大型國(guó)有銀行不能因地制宜的依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具體需求來(lái)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務(wù)。中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行的劣勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行經(jīng)營(yíng)布局以城市為主，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品和服務(wù)是為滿足城市金融市場(chǎng)的需求。其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，也存在對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)不夠了解的問(wèn)題。其次，這類股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的側(cè)重于擴(kuò)充業(yè)務(wù)、增加網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率來(lái)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，“支農(nóng)、支小”目的性體現(xiàn)不強(qiáng)。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起行的劣勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行綜合實(shí)力較弱，在品牌、資金、技術(shù)等方面無(wú)法與全國(guó)性大中型銀行比擬，村鎮(zhèn)銀行得到的支持有限［4］。其次，主發(fā)起行持股比例較低，當(dāng)內(nèi)部協(xié)調(diào)遇到問(wèn)題時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)其他股東抵制發(fā)起行影響，使其不能較好履行發(fā)起人職責(zé)。再次，該類銀行機(jī)構(gòu)在異地設(shè)立會(huì)受到嚴(yán)格監(jiān)控，若變相的借助設(shè)立村鎮(zhèn)銀行來(lái)增加經(jīng)營(yíng)范圍，跨地域開(kāi)展業(yè)務(wù)，很可能由于規(guī)避監(jiān)管而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇

主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇，主要體現(xiàn)為:第一，國(guó)家政策支持給村鎮(zhèn)銀行籌建、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造機(jī)會(huì)。主發(fā)起行起中心軸作用，集中當(dāng)?shù)亓闵①Y本，為村鎮(zhèn)銀行組建提供了資金基礎(chǔ)。國(guó)家關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的很多扶持政策是在主發(fā)起行制度的基礎(chǔ)上發(fā)揮作用的。例如，“東西部掛鉤”政策，依靠主發(fā)起行提供資金支持，可以在當(dāng)?shù)刎?cái)力不足的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)了西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行組建。第二，在客戶偏好方面，百姓傾向于選擇熟悉的品牌。在判斷村鎮(zhèn)銀行實(shí)力時(shí)，習(xí)慣考慮其出資人狀況。主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的品牌建設(shè)起到支撐作用，使其更易得到市場(chǎng)認(rèn)可，被客戶接受。百姓由于對(duì)新鮮事物陌生，往往懷疑其實(shí)力。因此，實(shí)力雄厚的主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行品牌保證，能提高公信力。在后續(xù)發(fā)展中，有實(shí)力的主發(fā)起行能夠設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行，打造一個(gè)品牌，如建信村鎮(zhèn)銀行、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行等。這類自成品牌的村鎮(zhèn)銀行更容易開(kāi)拓客戶群發(fā)展業(yè)務(wù)。

(四)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展威脅

村鎮(zhèn)銀行后續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為:第一，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的潛在威脅。村鎮(zhèn)銀行受到民間資本的競(jìng)爭(zhēng)，主發(fā)起行制度限制村鎮(zhèn)銀行對(duì)民間資本的吸收，民間資本與主發(fā)起行利益、理念沖突，易導(dǎo)致民間資本撤資。隨著金融創(chuàng)新和發(fā)展，民間資本可能通過(guò)民間借貸變相的在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)。第二，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的潛在威脅。在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，農(nóng)村金融市場(chǎng)前景不好，村鎮(zhèn)銀行盈利能力差，容易成為主發(fā)起行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的對(duì)象，打擊了其進(jìn)行自主創(chuàng)新，市場(chǎng)拓展的動(dòng)力，偏離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨。第三，行業(yè)政策變化的潛在威脅?，F(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期受主發(fā)起行的影響，競(jìng)爭(zhēng)能力不足。隨著金融改革深化，存在政策上取消主發(fā)起行制度的可能性，發(fā)起人主體多元化將對(duì)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行生存產(chǎn)生威脅。

三、村鎮(zhèn)銀行充分利用主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)政策建議

(一)借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)加強(qiáng)自主創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮獨(dú)立法人職能，有取舍的借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)，但不能依賴主發(fā)起行，盡量避免直接嫁接主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)管理模式。明確自身市場(chǎng)定位，積極熟悉當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)需求。借助主發(fā)起行的資金優(yōu)勢(shì)和技術(shù)支持，自主創(chuàng)新，設(shè)計(jì)契合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該形成自身的企業(yè)文化，銀行高管應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)，廣泛聽(tīng)取當(dāng)?shù)厝瞬诺慕ㄗh，創(chuàng)新管理模式，及時(shí)與主發(fā)起行溝通，全面詳細(xì)的反應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極提出訴求，在主發(fā)起行幫助下建立獨(dú)立的綜合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、支付結(jié)算系統(tǒng)，逐步健全自身設(shè)施，為自主創(chuàng)新打好基礎(chǔ)。

(二)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制

為解決主發(fā)起行制度下，村鎮(zhèn)銀行由于決策鏈過(guò)長(zhǎng)而導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)效率低下的問(wèn)題，應(yīng)該加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，體現(xiàn)在溝通協(xié)調(diào)和信息反饋方面，加強(qiáng)部門(mén)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)快速反應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與主發(fā)起行協(xié)調(diào)，要求權(quán)力下放，擴(kuò)大自主決策范圍。需要主發(fā)起行決策部分，主發(fā)起行可以將決定權(quán)交給當(dāng)?shù)胤中?，?dāng)?shù)胤中袘?yīng)建立專門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)處理村鎮(zhèn)銀行相關(guān)事宜，盡量縮短批復(fù)時(shí)間，簡(jiǎn)便手續(xù)，提高村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)效率，為客戶更快捷的提供金融服務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行應(yīng)建立定期溝通反饋，使主發(fā)起行全面了解村鎮(zhèn)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品需求情況，主發(fā)起行進(jìn)行決策時(shí)應(yīng)充分聽(tīng)取村鎮(zhèn)銀行管理者和其他股東的建議。

(三)加強(qiáng)主發(fā)起行與民間資本的協(xié)調(diào)合作

為解決村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行與民間資本的沖突問(wèn)題，應(yīng)該完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)主發(fā)起行與其他股東交流合作，提高管理效率。村鎮(zhèn)銀行管理者應(yīng)當(dāng)定期聽(tīng)取各位股東的意見(jiàn)，并反饋給主發(fā)起行。增加民間資本的話語(yǔ)權(quán)，鼓勵(lì)民間資本參與公司的經(jīng)營(yíng)決策中，在銀行高管人員中增加民間資本代表比例。兼顧主發(fā)起行和民間資本的利益，積極增加盈利能力。此外，在村鎮(zhèn)銀行資源整合能力、入股股東素質(zhì)方面應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持審慎原則，這也是保障主發(fā)起行和民間資本能否良好結(jié)合的前提。

參考文獻(xiàn):

［1］何辛銳.對(duì)主發(fā)起行控股村鎮(zhèn)銀行的思考［J］.內(nèi)蒙古金融研究，2013，(07):36－37.

［2］胡琳.主發(fā)起人對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的影響分析［D］.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.

第5篇：商業(yè)銀行市場(chǎng)前景范文

1、是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要

銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤(rùn)最大化為目的。我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一，質(zhì)量低下，籌資成本高；同時(shí)，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來(lái)越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來(lái)越困難，因此，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來(lái)源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。

2、是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要

按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率要達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，這必然影響銀行贏利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的主要陣地。

同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，外資銀行的加速進(jìn)入給我國(guó)銀行提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。辦理中間業(yè)務(wù)對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)具有明顯優(yōu)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額將被瓜分。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)多元化是理性選擇。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

1、對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差

受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足；對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足；對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

當(dāng)前一些商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，從而主觀上將中間業(yè)務(wù)置于相對(duì)次要的地位，將其視為吸收存款、穩(wěn)定客戶的一種手段，沒(méi)有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來(lái)發(fā)展。

2、中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理

近年來(lái)，盡管我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種在我國(guó)銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國(guó)家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。尤為突出的是美國(guó)花旗銀行：存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20%，而其余80%的利潤(rùn)都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的。據(jù)了解，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，平均為7%-8%，有的甚至不足1%。

3、我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定,商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，因此，國(guó)家的宏觀金融管理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓空間，使銀行無(wú)法設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。雖然近年來(lái)我國(guó)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的監(jiān)管有所松動(dòng)，但是分業(yè)的大框架并沒(méi)有發(fā)生變化，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓受到法律法規(guī)限制，無(wú)法取得突破性進(jìn)展。

4、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況混亂

現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、政府部門(mén)制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、各行自定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及由銀行與客戶協(xié)商確定等。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多方制定，造成收費(fèi)行為不規(guī)范，缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)原則。各銀行為搶占市場(chǎng)，競(jìng)相壓價(jià)，或不收費(fèi)甚至“倒貼”，成本與收益不對(duì)等，非理性競(jìng)爭(zhēng)減少了商業(yè)銀行的收益，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

5、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才

中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議及對(duì)策

1、轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，注意處理好中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)看待；合理規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展,使兩者相互依存,形成一個(gè)協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

2、細(xì)分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開(kāi)發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

各商業(yè)銀行為滿足客戶多元化的需求，必須加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)應(yīng)該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)辦的具有推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

3、進(jìn)一步深化金融體制改革，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)

從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是不可避免的趨勢(shì)。隨著綜合經(jīng)營(yíng)的條件逐漸成熟，國(guó)家應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營(yíng)框架進(jìn)行修改，逐步放開(kāi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為拓展中間業(yè)務(wù)提供法律支持。事實(shí)上，新的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等三大銀行法，已為金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了發(fā)展空間。

4、加強(qiáng)管理，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

加強(qiáng)管理，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。金融管理部門(mén)需要進(jìn)一步建立健全對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費(fèi)管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素有限浮動(dòng)，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)加大違規(guī)的懲罰力度。另外，應(yīng)充分發(fā)揮銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，推動(dòng)商業(yè)銀行之間加強(qiáng)溝通與聯(lián)系，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等問(wèn)題達(dá)成一致，創(chuàng)建公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。

5、注重人才開(kāi)發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍

培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才；又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)。同時(shí)，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制，能充分挖掘和調(diào)動(dòng)員工的潛力。

中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。

【參考文獻(xiàn)】

[1]晉重文：從中間業(yè)務(wù)中尋找贏利增長(zhǎng)點(diǎn)[J]，西部論叢,2006,(2)。

[2]武思彥：論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及解決途徑[J]，商業(yè)研究,2006,(5)。

[3]張樹(shù)基：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的再思考[J]，特區(qū)經(jīng)濟(jì),2006,(3)。

第6篇：商業(yè)銀行市場(chǎng)前景范文

為貫徹落實(shí)國(guó)家《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》、《省文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》和《市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》精神，充分發(fā)揮金融在支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要作用，全面提升文化產(chǎn)業(yè)綜合實(shí)力和區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)文化產(chǎn)業(yè)成為我市新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和支柱產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)提出以下指導(dǎo)意見(jiàn)：

一、充分認(rèn)識(shí)金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義

（一）加大金融支持文化產(chǎn)業(yè)的力度，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融與文化產(chǎn)業(yè)的有效對(duì)接，是我市加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的迫切需要；是建設(shè)“文化”、“創(chuàng)意”，構(gòu)建現(xiàn)代文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系的現(xiàn)實(shí)選擇；是提升文化產(chǎn)業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力、增強(qiáng)文化產(chǎn)業(yè)區(qū)域影響力的有力抓手。人民銀行各縣（市、區(qū)）支行、各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)樹(shù)立金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的理念，把推動(dòng)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略任務(wù)，重點(diǎn)做好文化產(chǎn)業(yè)的金融支持工作。要認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)《市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》精神，根據(jù)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向，加強(qiáng)信貸資源集聚、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新、拓寬直接融資渠道、提升金融服務(wù)水平、深化政銀企合作，為實(shí)現(xiàn)我市文化產(chǎn)業(yè)振興構(gòu)筑強(qiáng)有力的金融支撐體系。

二、集聚信貸資源，加大對(duì)文化重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的金融支持

（二）突出支持“6+1”文化重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)要明確金融支持文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)，積極爭(zhēng)取上級(jí)行的資金和政策支持，加強(qiáng)金融資源傾斜配置，突出對(duì)文化旅游業(yè)、新聞傳媒業(yè)、文化會(huì)展業(yè)、演出娛樂(lè)業(yè)、印刷服務(wù)業(yè)、工藝美術(shù)品業(yè)和創(chuàng)意設(shè)計(jì)業(yè)等“6+1”重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。

一是積極支持文化旅游業(yè)發(fā)展。充分挖掘“山海文化”、“佛道文化”等民俗文化內(nèi)涵，加大對(duì)文化資源開(kāi)發(fā)、重點(diǎn)景區(qū)設(shè)施建設(shè)、文化遺產(chǎn)保護(hù)的信貸支持，完善文化旅游業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)體系；著力擴(kuò)大銀行卡在景區(qū)使用的覆蓋面，為游客提供優(yōu)質(zhì)的支付結(jié)算服務(wù)。二是做大、做強(qiáng)新聞傳媒業(yè)。支持廣播電視業(yè)和報(bào)業(yè)發(fā)展，突出對(duì)新華書(shū)店下伸網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的金融資源集聚，助力打造新聞傳媒集聚區(qū)。三是推動(dòng)提升文化會(huì)展業(yè)知名度。借助中國(guó)（路橋）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)論壇、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)節(jié)、中國(guó)（玉環(huán)）模具機(jī)床展等重大會(huì)展平臺(tái)，促進(jìn)與商貿(mào)企業(yè)的合作，推動(dòng)擴(kuò)大文化消費(fèi)和文化貿(mào)易；突出支持會(huì)展物流和會(huì)展配套設(shè)施建設(shè)，做好會(huì)展金融服務(wù)，打造文化會(huì)展基地。四是提振演出娛樂(lè)業(yè)。重點(diǎn)支持高標(biāo)準(zhǔn)影、劇院、影視文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)、體育休閑產(chǎn)業(yè)建設(shè)，為打造演出娛樂(lè)集聚區(qū)提供信貸支撐。五是滿足印刷服務(wù)業(yè)和工藝美術(shù)品業(yè)發(fā)展的資金需求。對(duì)傳統(tǒng)印刷企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造和結(jié)構(gòu)調(diào)整增加信貸投入，推動(dòng)印刷產(chǎn)業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)；積極支持民間工藝美術(shù)作者的創(chuàng)意和探索，進(jìn)一步繁榮工藝美術(shù)品市場(chǎng)。六是重點(diǎn)培育創(chuàng)意設(shè)計(jì)業(yè)，扶持汽車文化創(chuàng)意設(shè)計(jì)、外包裝設(shè)計(jì)、小商品設(shè)計(jì)、工藝美術(shù)設(shè)計(jì)、雕塑設(shè)計(jì)及展覽設(shè)計(jì)、旅游商品研發(fā)設(shè)計(jì)等加快發(fā)展。

三、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效滿足文化企業(yè)發(fā)展的資金需求

（三）深化適合文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身實(shí)際，在充分調(diào)查市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，因地制宜地開(kāi)發(fā)適合我市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。積極開(kāi)展對(duì)上下游企業(yè)的供應(yīng)鏈融資，支持企業(yè)開(kāi)展并購(gòu)融資，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈整合。對(duì)于具有穩(wěn)定物流和現(xiàn)金流的企業(yè)，可發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押貸款。對(duì)于租賃演藝、展覽、動(dòng)漫、游戲，出版內(nèi)容的采集、加工、制作、存儲(chǔ)和出版物物流、印刷復(fù)制，廣播影視節(jié)目的制作、傳輸、集成和電影放映等相關(guān)設(shè)備的企業(yè)，可發(fā)放融資租賃貸款。要著力拓寬貸款抵（質(zhì)）押物范圍，探索建立文化企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估體系，大力推廣知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。積極探索開(kāi)展專利權(quán)、著作權(quán)以及經(jīng)過(guò)評(píng)估的文化資源項(xiàng)目、銷售合同、門(mén)票等現(xiàn)金流量為保證的未來(lái)收益權(quán)質(zhì)押貸款，逐步擴(kuò)大收益權(quán)質(zhì)押貸款的適用范圍。

（四）探索適合文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的多種貸款模式。對(duì)于文化產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)、重大文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目等文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和重要項(xiàng)目，全國(guó)性銀行在臺(tái)分支機(jī)構(gòu)要通過(guò)銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款、同業(yè)合作等方式重點(diǎn)給予資金支持，并積極爭(zhēng)取上級(jí)行直貸或直接申請(qǐng)單列規(guī)模。各地方性法人金融機(jī)構(gòu)要集聚有限資源，傾斜支持規(guī)模小但成長(zhǎng)性好的文化企業(yè)，同時(shí)加強(qiáng)與大型商業(yè)銀行之間的合作，有效降低單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)處于產(chǎn)業(yè)集群或產(chǎn)業(yè)鏈中的中小文化企業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)可積極探索聯(lián)保聯(lián)貸等方式提供金融支持。

四、完善服務(wù)方式，加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)文化企業(yè)的金融服務(wù)

（五）進(jìn)一步改進(jìn)和完善對(duì)文化企業(yè)的金融服務(wù)。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融體系和業(yè)務(wù)流程再造，完善內(nèi)部治理，優(yōu)化服務(wù)方式。有條件的銀行機(jī)構(gòu)可設(shè)立專家團(tuán)隊(duì)和專門(mén)的服務(wù)部門(mén)，為文化企業(yè)提供全面、高效的金融服務(wù)；加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，綜合利用多種金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，推出信貸、債券、信托、基金、保險(xiǎn)等多種工具相融合的一攬子金融服務(wù)，為文化企業(yè)的不同成長(zhǎng)階段提供具有針對(duì)性的融資產(chǎn)品。對(duì)于國(guó)家、省及市重點(diǎn)支持的文化產(chǎn)業(yè)及項(xiàng)目，各金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化簡(jiǎn)化審批流程，切實(shí)提高審批效率。

（六）完善利率定價(jià)機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同文化企業(yè)的實(shí)際情況，建立符合監(jiān)管要求的靈活的差別化定價(jià)機(jī)制。針對(duì)部分文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目周期特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，可根據(jù)項(xiàng)目周期的資金需求和現(xiàn)金流分布狀況，科學(xué)合理確定貸款期限。對(duì)于政府重點(diǎn)支持的文化產(chǎn)業(yè)及項(xiàng)目，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。對(duì)于發(fā)展前景和信用較好但暫時(shí)有困難的文化企業(yè)，應(yīng)充分考慮企業(yè)的可承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，主動(dòng)讓利企業(yè)，貸款利率盡量少上浮或不上浮。

（七）提供方便、快捷的支付結(jié)算服務(wù)。進(jìn)一步發(fā)揮人民銀行支付清算的作用，深化支付清算系統(tǒng)在文化產(chǎn)業(yè)中的運(yùn)用。著力推廣電子商業(yè)匯票、銀行卡、網(wǎng)上支付等新型電子支付工具。加快完善銀行卡刷卡環(huán)境，推動(dòng)文化旅游、廣播影視、新聞出版、演出娛樂(lè)、藝術(shù)品交易等行業(yè)的刷卡交易，實(shí)現(xiàn)刷卡消費(fèi)無(wú)障礙，促進(jìn)文化市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

（八）加快信用體系建設(shè)和業(yè)務(wù)考評(píng)改革。加強(qiáng)文化企業(yè)信用信息的征集和更新力度，積極探索適合文化企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)模式和評(píng)級(jí)方法，改善文化企業(yè)融資的信用環(huán)境，有效解決文化企業(yè)的抵押擔(dān)保難題。進(jìn)一步改進(jìn)和完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)考評(píng)制度，建立專門(mén)針對(duì)文化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的考評(píng)體系，將加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和促進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，發(fā)揮考核的激勵(lì)促進(jìn)作用。

五、破解資金制約，努力拓寬文化企業(yè)的融資渠道

（九）推動(dòng)擴(kuò)大直接融資。加強(qiáng)與地方政府相關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，積極開(kāi)展對(duì)文化企業(yè)利用金融工具籌資的宣傳和培訓(xùn)工作，支持、引導(dǎo)處于成熟期、經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)定的文化企業(yè)上市融資。推動(dòng)成長(zhǎng)型文化企業(yè)通過(guò)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等企業(yè)債務(wù)融資工具，多渠道籌措發(fā)展資金。充分發(fā)揮民間資本實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，為文化企業(yè)發(fā)展注入新鮮血液。適當(dāng)放寬準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資基金、私募股權(quán)基金等風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者積極進(jìn)入處于初創(chuàng)階段、市場(chǎng)前景廣闊的新興文化業(yè)態(tài)。

六、增強(qiáng)部門(mén)合力，優(yōu)化金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境

（十）搭建政、銀、企合作平臺(tái)。人民銀行各縣（市、區(qū)）支行、各金融機(jī)構(gòu)要暢通政、銀、企交流渠道，通過(guò)聯(lián)合舉辦銀企洽談會(huì)、融資推進(jìn)會(huì)等多種形式，加強(qiáng)文化項(xiàng)目和金融產(chǎn)品的宣傳、推介，積極主動(dòng)促進(jìn)銀行與企業(yè)和項(xiàng)目融資對(duì)接。有條件的縣（市、區(qū)）可探索組建轄內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投融資服務(wù)平臺(tái)，形成投融資服務(wù)的集聚效應(yīng)，為企業(yè)和資本架起溝通橋梁。

（十一）加強(qiáng)文化產(chǎn)業(yè)政策的執(zhí)行力度。切實(shí)加大對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的文化企業(yè)的信貸支持。根據(jù)文化部制定的《文化產(chǎn)業(yè)投資指導(dǎo)目錄》，對(duì)納入“鼓勵(lì)類”的文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)先予以信貸支持，對(duì)“限制類”的文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目要從嚴(yán)審查和審批貸款，營(yíng)造良好的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境。

七、開(kāi)展政策評(píng)估，提升金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的廣度和深度

第7篇：商業(yè)銀行市場(chǎng)前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；客戶關(guān)系管理；銀行績(jī)效；結(jié)構(gòu)方程模型

文章編號(hào)：1003-4625(2010)05-0087-04

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

客戶關(guān)系管理(customer relationship manage－ment，簡(jiǎn)稱CRM)，是現(xiàn)代管理科學(xué)與先進(jìn)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，它既是一種新型的管理模式，也是一種前沿性的管理理念，又是一種高度復(fù)雜的系統(tǒng)軟件。

CRM研究領(lǐng)域的國(guó)際權(quán)威羅納德?S?史威福特認(rèn)為：客戶管理是指企業(yè)通過(guò)富有意義的交流溝通，理解并影響客戶行為，最終實(shí)現(xiàn)提高客戶獲得、客戶保留、客戶忠誠(chéng)和客戶創(chuàng)利的目的。史福特進(jìn)一步認(rèn)為，客戶關(guān)系管理包括三個(gè)層面的內(nèi)容：C――服務(wù)渠道管理(channel management)，即進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的綜合性、互動(dòng)性的服務(wù)渠道管理；R――關(guān)系營(yíng)造(relationships)，即建立在優(yōu)質(zhì)、高效、便捷服務(wù)基礎(chǔ)上的真正的客戶關(guān)系；M――對(duì)企業(yè)的一體化管理(management of the total enterprise)，即前臺(tái)操作與后臺(tái)操作的一體化。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的開(kāi)放和國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益增大。商業(yè)銀行為了擺脫困境、大力培育自己的核心能力，并迅速提高自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，均先后實(shí)施了客戶管理戰(zhàn)略。

商業(yè)銀行CRM的核心思想是：客戶是維持銀行生存和發(fā)展的重要資源，對(duì)銀行和客戶間發(fā)生的關(guān)系要進(jìn)行全面的管理；CRM的核心體現(xiàn)是客戶關(guān)懷，它貫穿了與客戶接觸的所有環(huán)節(jié)，包含客戶從購(gòu)買(mǎi)前、購(gòu)買(mǎi)中、購(gòu)買(mǎi)后的客戶體驗(yàn)的全部過(guò)程；作為CRM重要組成部分的客戶生命周期理論認(rèn)為，客戶的保持周期越長(zhǎng)久，企業(yè)的相對(duì)投資回報(bào)就越高，從而給企業(yè)帶來(lái)的利潤(rùn)就越大；CRM主張從客戶的角度來(lái)對(duì)銀行流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)和優(yōu)化，主張以客戶服務(wù)中心代替?zhèn)鹘y(tǒng)意義上的營(yíng)銷部門(mén)，并以工作流經(jīng)理代替?zhèn)鹘y(tǒng)的銷售經(jīng)理，以團(tuán)隊(duì)協(xié)作代替原有的職能分割。

相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)而言，我國(guó)商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理較為滯后。西方商業(yè)銀行一直處于激烈的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，在客戶服務(wù)方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前還存在著明顯的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的痕跡，對(duì)“以客戶為中心”的理解仍處于表面狀態(tài)，沒(méi)有深入了解客戶的需求，長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)客戶實(shí)行無(wú)差別的服務(wù)策略，不能對(duì)真正的盈利客戶進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。雖然商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)積累了大量的客戶信息，但缺乏一套行之有效的數(shù)據(jù)管理與分析系統(tǒng)，各種數(shù)據(jù)不能有效整合，形成了很多“信息孤島”，難以將各種客戶信息與資源統(tǒng)一起來(lái)。

我國(guó)商業(yè)銀行正面臨金融業(yè)的全面開(kāi)放，內(nèi)外資銀行正從經(jīng)營(yíng)理念、市場(chǎng)、客戶、人才、信息技術(shù)等各個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行形成激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，客戶是真正的上帝，是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。因此，如何開(kāi)發(fā)客戶資源并保持穩(wěn)定的客戶隊(duì)伍，如何贏得更大的市場(chǎng)份額和更廣闊的市場(chǎng)前景，已成為我國(guó)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

二、研究模型的構(gòu)建

(一)基礎(chǔ)理論分析

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，CRM是一種新型的管理思想，是真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”這一戰(zhàn)略目標(biāo)的先進(jìn)技術(shù)手段。因此，CRM在我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)用將大大變革傳統(tǒng)的客戶管理模式。

第一，CRM可以形成穩(wěn)定統(tǒng)一的客戶服務(wù)界面。CRM通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能很好地集成客戶的各種信息，形成銀行內(nèi)部的強(qiáng)大的知識(shí)庫(kù)，并能對(duì)客戶的信息加以識(shí)別和分析，使得每一位客戶經(jīng)理能隨時(shí)查閱每一位相關(guān)客戶的信息，從而形成了銀行對(duì)客戶服務(wù)的統(tǒng)一界面。

第二，CRM有利于銀行保持優(yōu)質(zhì)客戶資源。CRM通過(guò)分析客戶的抱怨、建議、咨詢等信息可以不斷改進(jìn)自己的服務(wù)水平，贏得客戶的最大滿意；通過(guò)分析產(chǎn)品對(duì)客戶的應(yīng)用頻率、持續(xù)性等指標(biāo)來(lái)判斷客戶的忠誠(chéng)度，從而對(duì)忠誠(chéng)客戶提供優(yōu)惠服務(wù)；通過(guò)交易數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別具有吸引力的盈利客戶，建立與客戶的長(zhǎng)期合作關(guān)系，在滿足客戶需要的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的效益目標(biāo)。

第三，CRM有利于商業(yè)銀行優(yōu)化配置內(nèi)部資源。CRM幫助商業(yè)銀行及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地掌握自己的資產(chǎn)數(shù)量及其分布、資金頭寸調(diào)度情況、信貸資產(chǎn)分布情況、客戶的信用情況和銀行的網(wǎng)點(diǎn)利用率情況等，有助于銀行對(duì)資金調(diào)動(dòng)、網(wǎng)點(diǎn)分布等方面的管理。同時(shí)，CRM的建立和實(shí)施也是對(duì)傳統(tǒng)流程的優(yōu)化過(guò)程，各職能部門(mén)可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的工作方式實(shí)時(shí)對(duì)客戶的需求進(jìn)行調(diào)整，因而提高了工作效率，且建立了一種內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制，有利于內(nèi)部管理人員的分工和協(xié)作。

第四，CRM能夠?qū)蛻艚?jīng)理的行為進(jìn)行有效的激勵(lì)和監(jiān)督。由于決策層可隨時(shí)調(diào)用客戶經(jīng)理的信息數(shù)據(jù)，并且對(duì)銀行各職能部門(mén)按不同的權(quán)限進(jìn)行不同程度的公開(kāi)與共享，使得客戶經(jīng)理的行為模式實(shí)現(xiàn)了一定程度的透明化，形成一種公開(kāi)、客觀的機(jī)制對(duì)客戶經(jīng)理的行為進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)，從而有利于對(duì)客戶經(jīng)理的激勵(lì)和監(jiān)督。

第五，CRM有利于銀行對(duì)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。信貸活動(dòng)中銀行與客戶是一個(gè)動(dòng)態(tài)博弈過(guò)程，信息不對(duì)稱使得動(dòng)態(tài)博弈過(guò)程中銀行處于信息劣勢(shì)地位，由此引起客戶的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。CRM能觀測(cè)和分析客戶行為對(duì)銀行收益的影響，及時(shí)了解客戶信息并進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，緩解博弈過(guò)程中的銀行劣勢(shì)地位，提高信貸效率并降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過(guò)與客戶建立長(zhǎng)期合作關(guān)系來(lái)修改博弈條件，建立新的合作博弈模型以尋求新的納什均衡點(diǎn)，提高博弈過(guò)程中的銀行效用，減少銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性。

因此，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)而言客戶關(guān)系管理就是以現(xiàn)代信息技術(shù)為手段，在高度電子化、數(shù)字化、信息化的條件下與客戶全面接觸，提供全程服務(wù)的統(tǒng)一技術(shù)平臺(tái)和智能服務(wù)系統(tǒng)。它要求銀行從“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營(yíng)模式向“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)移，即將銀行關(guān)注的焦點(diǎn)從內(nèi)部運(yùn)作轉(zhuǎn)移到客戶關(guān)系上來(lái)，為銀行提供了一個(gè)收集、分析和利用客戶信息的系統(tǒng)，使銀行有了一個(gè)基于現(xiàn)代信息技術(shù)的直接面對(duì)客戶的平臺(tái)。

(二)研究假設(shè)的提出

根據(jù)文獻(xiàn)的研究成果，我國(guó)商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略可分為三個(gè)要素：管理理念變革、管理模式創(chuàng)新和信息技術(shù)支持。管理理念變革是指商業(yè)銀行CRM管理思想的培育和轉(zhuǎn)變，管理模式創(chuàng)新是指商業(yè)銀行CRM管理行為的優(yōu)化和調(diào)整，信息技術(shù)支持是指CRM實(shí)施過(guò)程中信息技術(shù)的支撐。

平衡記分卡是由美國(guó)哈佛大學(xué)的Robert S Ka-plan教授和復(fù)興方案咨詢公司總裁David P Norton于1992年提出的一套企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)體系，是一系列財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的綜合體，包括財(cái)務(wù)、顧客、內(nèi)部流程、學(xué)習(xí)與創(chuàng)新等四個(gè)方面。一般而言，企業(yè)的戰(zhàn)略遠(yuǎn)景目標(biāo)可分為四個(gè)要素：財(cái)務(wù)方面的目標(biāo)是使股東滿意；顧客方面的目標(biāo)是指顧客滿意；內(nèi)部流程方面的目標(biāo)是形成企業(yè)獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；學(xué)習(xí)和創(chuàng)新方面的目標(biāo)是使企業(yè)持續(xù)地創(chuàng)造價(jià)值。

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行逐步擯棄了傳統(tǒng)的單純以效益指標(biāo)為主要內(nèi)容的績(jī)效評(píng)價(jià)方式，采用平衡記分卡對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)進(jìn)行全面的績(jī)效評(píng)價(jià)。根據(jù)平衡記分卡的內(nèi)涵，我國(guó)商業(yè)銀行平衡記分卡同樣可以分為四個(gè)要素：財(cái)務(wù)要素、顧客要素、內(nèi)部流程要素、員工學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)要素。財(cái)務(wù)要素是指從傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)的角度來(lái)度量銀行的運(yùn)營(yíng)績(jī)效；顧客要素是指從客戶服務(wù)質(zhì)量的角度來(lái)度量銀行的運(yùn)營(yíng)績(jī)效；內(nèi)部流程要素是指從銀行內(nèi)部運(yùn)作效率提升的角度來(lái)度量銀行的運(yùn)營(yíng)績(jī)效；員工學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)要素是指從員工素質(zhì)自我超越的角度來(lái)度量銀行的運(yùn)營(yíng)效率。

根據(jù)基礎(chǔ)理論分析的結(jié)果，我國(guó)商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略體系的三個(gè)要素對(duì)平衡記分卡的四個(gè)要素均存在微觀路徑上的激勵(lì)功能。設(shè)商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略體系中管理理念變革要素為∈1、管理模式創(chuàng)新要素為∈2、信息技術(shù)支持要素為∈3，同時(shí)設(shè)財(cái)務(wù)要素為η1、顧客要素為η2、內(nèi)部運(yùn)作要素為η3、員工學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)要素為η4，則得本文的研究假設(shè)如表1所示：

(三)測(cè)度要素的分解

1　CRM戰(zhàn)略要素的分解

根據(jù)文獻(xiàn)的研究成果，商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略體系中，管理觀念變革要素可分為四個(gè)測(cè)度指標(biāo)：客戶中心戰(zhàn)略(X1)，指商業(yè)銀行CRM的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想是“以客戶為中心”；服務(wù)渠道優(yōu)化(X2)，指商業(yè)銀行在實(shí)施CRM過(guò)程中注重服務(wù)渠道的拓展和調(diào)整；客戶關(guān)系營(yíng)造(X3)，指商業(yè)銀行在CRM實(shí)施過(guò)程中注重客戶關(guān)系的開(kāi)發(fā)和培育；一體化戰(zhàn)略(X4)，指商業(yè)銀行在實(shí)施CRM過(guò)程中能夠?qū)崿F(xiàn)前臺(tái)與后臺(tái)操作的一體化。

管理模式實(shí)施要素可分為四個(gè)測(cè)度指標(biāo)：業(yè)務(wù)流程再造(X5)，指商業(yè)銀行CRM的戰(zhàn)略實(shí)施與BPR相結(jié)合；組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化(X6)，指商業(yè)銀行實(shí)施組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化以支持CRM建設(shè)；激勵(lì)策略(X7)，指商業(yè)銀行制定合理的激勵(lì)政策以提高CRM的運(yùn)行效率；全員參與(X8)，指商業(yè)銀行的CRM戰(zhàn)略能夠在全體員工中得到貫徹和執(zhí)行。

信息技術(shù)支持要素可分為四個(gè)測(cè)度指標(biāo)：CRM系統(tǒng)維護(hù)(X9)，指商業(yè)銀行能夠有效地進(jìn)行CRM軟件系統(tǒng)的升級(jí)與維護(hù)；數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)(X10)，指商業(yè)銀行能夠?yàn)镃RM系統(tǒng)提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)；數(shù)據(jù)挖掘(X11)，指商業(yè)銀行能夠有效地實(shí)施數(shù)據(jù)挖掘策略以提高CRM的運(yùn)行效率；專業(yè)人力資本開(kāi)發(fā)(X12)，指商業(yè)銀行能夠有效地提高信息化專業(yè)技術(shù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

2　銀行績(jī)效要素的分解

根據(jù)文獻(xiàn)的研究成果，財(cái)務(wù)目標(biāo)要素可分為四個(gè)測(cè)度指標(biāo)：凈資產(chǎn)收益率的提高(Y1)、成本費(fèi)用收益率的提高(Y2)、營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)率的提高(Y3)、年利潤(rùn)增長(zhǎng)率的提高(Y4)；顧客目標(biāo)要素可分為四個(gè)測(cè)度指標(biāo)：市場(chǎng)占有率的提高(Y5)、顧客滿意度的改善(Y6)、顧客忠誠(chéng)度的提高(Y7)、顧客流失率的減少(Y8)；內(nèi)部流程要素可分為四個(gè)測(cè)度指標(biāo)：服務(wù)質(zhì)量的提高(Y9)、信息傳輸渠道的優(yōu)化(Y10)、內(nèi)部運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的降低(Y11)、內(nèi)部管理機(jī)制的改進(jìn)(Y12)；員工學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)要素可分為四個(gè)測(cè)度指標(biāo)：組織學(xué)習(xí)的實(shí)施(Y13)、員工滿意度的改善(Y14)、員工工作效率的提高(Y15)、員工培訓(xùn)效率的改進(jìn)(Y16)。

(四)研究模型的確立

根據(jù)研究假設(shè)的內(nèi)容和測(cè)度要素的分解，得到本文的研究模型如圖1所示：

三、模型檢驗(yàn)

(一)數(shù)據(jù)收集

本文采用七點(diǎn)量表制對(duì)28個(gè)觀察指標(biāo)進(jìn)行行業(yè)調(diào)查，在全國(guó)范圍內(nèi)的四大國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)立核算單位中選擇樣本300份，調(diào)查對(duì)象全部為各單位的高層管理人員與業(yè)務(wù)骨干。這些樣本分布于京、津、滬、陜、豫、渝、皖、甘、新、滇、川、粵、蘇、浙、湘、蒙等16個(gè)省市自治區(qū)，可以認(rèn)定在地域上能夠有效地代表我國(guó)商業(yè)銀行總體的分布情況；其中：中國(guó)工商銀行100份、中國(guó)建設(shè)銀行50份、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行50份、中國(guó)銀行100份，可以認(rèn)定在結(jié)構(gòu)上能夠代表我國(guó)商業(yè)銀行的總體分布情況。通過(guò)電子問(wèn)卷、郵寄問(wèn)卷、電話采訪、面談等形式，本文向300家調(diào)查對(duì)象尋求數(shù)據(jù)支持。本次調(diào)查共收回有效樣本數(shù)據(jù)270份，有效回收率約為90％，滿足調(diào)查研究中樣本回收率不低于20％的要求。

(二)信度分析與效度檢驗(yàn)

CRM戰(zhàn)略體系量表的Cronbach’s α值為0.7019。其中，管理觀念變革要素的Cronbach’s α值為0.7069，樣本因子特征值為2.332，因素分析的解釋量為80％；管理模式實(shí)施要素的Cronbach’s α值為0.8368，樣本因子特征值為2.747，因素分析的解釋量為71％；信息技術(shù)支持要素的Cronbach’s α值為0.8818，樣本因子特征值為2.809，因素分析的解釋量為73％。CRM戰(zhàn)略體系量表的一級(jí)驗(yàn)證性分析結(jié)果是：GFI=0.923，CFI=0.971，TLI=0.935，RMR=0.055，RMSEA=0.049，X2(39)=57.233，p=0.000。并且各測(cè)度指標(biāo)的因子負(fù)荷均大于0.5，最小T值為2.258。所以，CRM戰(zhàn)略體系量表具有較好的信度和效度。由于各要素之間的相關(guān)系數(shù)普遍較低，因此不需要進(jìn)行二級(jí)驗(yàn)證性因子分析。

平衡記分卡量表體系的Cronbach’s α值為0.7880。其中，財(cái)務(wù)要素的Cronbach’s α值為0.7910，樣本因子特征值為2.255，因素分析的解釋量為81％；客戶要素的Cronbach’s α值為0.8212，樣本因子特征值為2.331，因素分析的解釋量為77％；內(nèi)部流程要素的Cronbach’s α值為0.8034，樣本因子特征值為2.338，因素分析的解釋量為77％；員工學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)要素的Cronbach’s α值為0.7812，樣本因子特征值為2.010，因素分析的解釋量為75％。平衡記分卡量表體系的一級(jí)驗(yàn)證性分析結(jié)果是：GFI=0.953，CFI=0.920，TLI=0.961，RMR=0.035，RMSEA=0.067，X2(82)=165.363，p=0.000。并且各測(cè)度指標(biāo)的因子負(fù)荷均大于0.5，最小T值為2.133。所以，平衡記分卡測(cè)度量表具有較好的信度和效度。由于各要素之間的相關(guān)系數(shù)普遍較低，因此不需要進(jìn)行二級(jí)驗(yàn)證性因子分析。

(三)實(shí)證檢驗(yàn)

本研究采用LISREL8.7進(jìn)行全模型檢驗(yàn)，得出外源變量對(duì)內(nèi)生變量的效應(yīng)矩陣(r)如表2所示：

同時(shí)得出全模型擬合指數(shù)列表如表3(修正后)：

所以，模型擬合效果較好，無(wú)需繼續(xù)進(jìn)行模型修正。(其他相關(guān)驗(yàn)證結(jié)果在此略去)。

四、研究結(jié)論

(一)根據(jù)擬合指數(shù)列表可知，模型擬合效果較好，因此，本文的研究結(jié)論具有高度的可信性，能夠有效地揭示我國(guó)商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略在企業(yè)績(jī)效改進(jìn)方面的微觀路徑機(jī)理。

(二)根據(jù)效應(yīng)矩陣表的結(jié)果可知，總的看來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略對(duì)企業(yè)績(jī)效的改進(jìn)已經(jīng)產(chǎn)生了顯著的作用。CRM戰(zhàn)略的三個(gè)要素都從不同程度上促進(jìn)了銀行平衡記分卡四個(gè)要素的改善，從而促進(jìn)了銀行績(jī)效的整體改善。

第8篇：商業(yè)銀行市場(chǎng)前景范文

當(dāng)前湖南省金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出信貸總量停滯不前、融資渠道日漸拓寬、配套服務(wù)較快發(fā)展的特點(diǎn)。

（一）、政策支持層面

湖南省政府出臺(tái)系列有關(guān)政策，引導(dǎo)銀行開(kāi)發(fā)支持文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化貸款程序，擴(kuò)大貸款領(lǐng)域，并鼓勵(lì)銀行建立文化產(chǎn)業(yè)貸款綠色通道，給予信貸支持。

（二）、銀行支持層面

一方面，金融機(jī)構(gòu)加大文化產(chǎn)業(yè)金融支持力度，針對(duì)文化產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng)新。中國(guó)銀行改變傳統(tǒng)信貸模式，開(kāi)發(fā)“經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押”、“存貨質(zhì)押”等產(chǎn)品為文化公司提供貸款，并借助“中銀信貸工廠”為中小文化企業(yè)提供綠色通道。建設(shè)銀行嘗試數(shù)字電視收費(fèi)權(quán)、企業(yè)法人股等質(zhì)押貸款方式，豐富融資品種；探索電影制作權(quán)、著作權(quán)、版權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)抵押貸款及設(shè)備抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、文化企業(yè)聯(lián)保貸款模式。工行采取“固定資產(chǎn)支持融資+收入賬戶封閉管理”、綜合運(yùn)用集合放款、版權(quán)質(zhì)押和實(shí)際控制人連帶保證等模式為文化企業(yè)進(jìn)行融資。各家銀行拓寬服務(wù)內(nèi)容，為文化企業(yè)提供結(jié)算、理財(cái)?shù)纫幌盗薪鹑诜?wù)等。另一方面，文化產(chǎn)業(yè)信貸增長(zhǎng)停滯不前。2007年到2011年，湖南文化、體育和娛樂(lè)業(yè)貸款余額由42.17億元增加為42.20億元，增長(zhǎng)不多。從文化、體育和娛樂(lè)業(yè)貸款余額占總體貸款余額比例看，一直呈下降的趨勢(shì)；從信貸主體看，政策性銀行和國(guó)有商業(yè)銀行為文化產(chǎn)業(yè)信貸投放的主力軍；從信貸對(duì)象看，大中型文化企業(yè)占據(jù)著絕大部分的貸款量。

（三）、資本渠道支持層面

除了銀行的金融支持，文化企業(yè)還借助資本市場(chǎng)，通過(guò)上市來(lái)獲得企業(yè)發(fā)展的資金支持。目前湖南上市文化企業(yè)有4家，分別是電廣傳媒、中南傳媒、天舟文化和拓維信息，同時(shí)有近10家文化產(chǎn)業(yè)基金，其中最大的一只是規(guī)模達(dá)30億元的湖南文化旅游產(chǎn)業(yè)投資基金。

（四）、配套金融服務(wù)層面

保險(xiǎn)方面，文化企業(yè)目前投險(xiǎn)品種主要以員工責(zé)任險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)為主；供給方面，目前湖南文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種范圍共3類，覆蓋藝術(shù)品、文化活動(dòng)、演藝活動(dòng)等多個(gè)領(lǐng)域，在長(zhǎng)沙及懷化地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。中介服務(wù)方面，已有部分中介擔(dān)保公司、資產(chǎn)評(píng)估公司為中小文化企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保、無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)?？傮w而言，國(guó)有或國(guó)有控股企業(yè)以銀行貸款和財(cái)政撥款為主，而民營(yíng)企業(yè)以自籌、民間借貸為主。大型企業(yè)資金主要來(lái)源于銀行貸款、股票債券等資本市場(chǎng)及私募基金；而中型企業(yè)則除了部分銀行貸款和集團(tuán)撥款外，職工自籌和委托貸款是另一主要融資方式。

金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題

盡管湖南省政策支持文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的力度在不斷加強(qiáng)，但與當(dāng)前企業(yè)金融服務(wù)需求相比，金融支持文化產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀仍不樂(lè)觀，支持力度依然較低，融資渠道不夠?qū)拸V，主要表現(xiàn)為：

一是金融支持投入不足。企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體，有其發(fā)展壯大的過(guò)程，在企業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，企業(yè)的特征、發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)險(xiǎn)狀況不同，其資金需求也就不同。據(jù)資料顯示，湖南省文化企業(yè)中90%屬于中小企業(yè)，基本上屬于創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期。由于商業(yè)銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，利率定價(jià)尚不能覆蓋中小文化企業(yè)成本，因此會(huì)控制信貸總量。從貸款占比看，2011年文化、體育和娛樂(lè)貸款余額僅占全省貸款余額由2007年的0.68%下降至0.31%，與文化產(chǎn)業(yè)在GDP中所占比重及其快速增長(zhǎng)相比，金融機(jī)構(gòu)對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的信貸投放量明顯偏少。

二是金融支持結(jié)構(gòu)偏倚。在信貸主體結(jié)構(gòu)上，在現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)中，涉足文化產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的主要是政策性銀行及國(guó)有商業(yè)銀行，股份制銀行及其他商業(yè)銀行對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的金融支持力度相對(duì)較??；在信貸客體上，金融機(jī)構(gòu)對(duì)大城市、大型企業(yè)集團(tuán)、傳統(tǒng)文化產(chǎn)業(yè)貸款意愿較為強(qiáng)烈，而對(duì)于支持中小城市、農(nóng)村、中小企業(yè)及新興文化產(chǎn)業(yè)普遍較為謹(jǐn)慎，份額偏低，中小型文化企業(yè)貸款難問(wèn)題依然突出；在文化產(chǎn)品方面，支持文化產(chǎn)品生產(chǎn)領(lǐng)域較多，而文化產(chǎn)品消費(fèi)領(lǐng)域支持不足；在審批流程上，貸款審批手續(xù)繁雜、審批周期較長(zhǎng)、成本較高，也使得部分滿足信貸條件的文化企業(yè)無(wú)法及時(shí)獲得貸款。

三是融資渠道不夠?qū)拸V。政府在支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中主要采取項(xiàng)目補(bǔ)貼、貸款貼息以及獎(jiǎng)勵(lì)等方法。項(xiàng)目補(bǔ)貼適用于國(guó)有成分較高的企業(yè)，后期獎(jiǎng)勵(lì)則一般是針對(duì)取得良好經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)的獎(jiǎng)勵(lì)，這些企業(yè)在資金運(yùn)營(yíng)方面的環(huán)境都比較寬松，貸款貼息則是針對(duì)已經(jīng)取得銀行貸款的企業(yè)，政府給予一定的優(yōu)惠。而大多數(shù)的文化企業(yè)，規(guī)模比較小，從銀行取得貸款的難度非常大。政府并沒(méi)有針對(duì)中小文化企業(yè)的政策支持，使得政府資金對(duì)于文化產(chǎn)業(yè)的金融支持力度不夠。從銀行取得貸款，是我國(guó)大多數(shù)企業(yè)的融資方式。

四是金融創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。文化產(chǎn)業(yè)的特征是無(wú)形資產(chǎn)的比重較大，而有形資產(chǎn)相對(duì)較少，許多中小型文化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是租賃的，因此無(wú)法提供房產(chǎn)、設(shè)備等傳統(tǒng)意義上的有效抵押品。在現(xiàn)有的銀行信貸體制下，這些企業(yè)很難獲得銀行貸款。在國(guó)外，文化企業(yè)從銀行獲得貸款一般是通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款實(shí)現(xiàn)的。借款企業(yè)將其擁有的注冊(cè)商標(biāo)、專利或者著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押，銀行在評(píng)估其價(jià)值后給予企業(yè)一定的貸款額度。目前，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)于開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款比較慎重，這一方面與國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)建設(shè)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估服務(wù)水平低有關(guān)，另一方面，也與國(guó)內(nèi)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足有關(guān)。

中小型文化企業(yè)的資金需求也有其特點(diǎn)，體現(xiàn)為貸款金額小、筆數(shù)多、時(shí)效性強(qiáng)，且資金需求多為中長(zhǎng)期。因此，銀行在信用評(píng)級(jí)和貸款管理制度要區(qū)別于一般企業(yè)。但目前，國(guó)內(nèi)銀行在信用評(píng)級(jí)時(shí)，沒(méi)有將文化企業(yè)和一般企業(yè)區(qū)分對(duì)待，沒(méi)有將文化產(chǎn)業(yè)的高成長(zhǎng)性考慮在內(nèi);在貸款審批環(huán)節(jié)也相對(duì)繁瑣，不能滿足文化企業(yè)的資金需求。

金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議

針對(duì)目前湖南省金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展所存在的總量不高、結(jié)構(gòu)不優(yōu)、渠道不廣、創(chuàng)新不足的問(wèn)題，應(yīng)從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓寬融資渠道、完善配套機(jī)制等方面研究金融支持文化產(chǎn)業(yè)的措施，加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善差別化信貸服務(wù)機(jī)制

一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提供具有針對(duì)性的多樣化文化信貸產(chǎn)品。開(kāi)發(fā)專利權(quán)、版權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、制作權(quán)、收費(fèi)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款產(chǎn)品，推動(dòng)多元化、多層次的信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。針對(duì)不同文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目周期特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征，以及資金需求和現(xiàn)金流分布狀況，建立符合監(jiān)管要求的靈活的差別化定價(jià)機(jī)制，科學(xué)合理確定貸款期限。對(duì)于具有穩(wěn)定物流和現(xiàn)金流的企業(yè)，可發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押貸款。根據(jù)創(chuàng)意期、成長(zhǎng)期、成熟期等處于不同時(shí)期的文化產(chǎn)業(yè)出臺(tái)相應(yīng)的組合產(chǎn)品。

二是創(chuàng)新綜合性金融服務(wù)，針對(duì)目前文化體制改革步伐加快、部分文化企業(yè)正在進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作的現(xiàn)實(shí)，建立相應(yīng)的一攬子金融服務(wù)措施，支持重點(diǎn)文化企業(yè)做大做強(qiáng)；加強(qiáng)與產(chǎn)權(quán)交易等相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，為文化企業(yè)提供資金結(jié)算、機(jī)構(gòu)理財(cái)、供應(yīng)鏈融資、并購(gòu)貸款、國(guó)際業(yè)務(wù)等綜合性金融服務(wù)，為企業(yè)做大提供“一站式”服務(wù)。

三是創(chuàng)新信用評(píng)級(jí)機(jī)制，建立文化企業(yè)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系。中小型文化企業(yè)創(chuàng)新性強(qiáng)、成長(zhǎng)性好，大多擁有獨(dú)立的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，因而應(yīng)建立適合文化企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)體系，將企業(yè)的成長(zhǎng)性指標(biāo)列入其中，以區(qū)別與一般企業(yè)。在實(shí)際操作中可以借鑒風(fēng)險(xiǎn)投資在考察企業(yè)成長(zhǎng)性的經(jīng)驗(yàn)，綜合考慮企業(yè)項(xiàng)目的創(chuàng)新性和獨(dú)占性、未來(lái)發(fā)展前景、在市場(chǎng)中的地位、企業(yè)未來(lái)現(xiàn)金流、管理層水平等，建立符合文化產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)估模型。

（二）拓寬融資渠道，提高文化企業(yè)整體融資能力

一是擴(kuò)大文化企業(yè)的直接融資規(guī)模。對(duì)符合條件的重點(diǎn)文化企業(yè)，應(yīng)做好進(jìn)入主板、創(chuàng)業(yè)板上市融資的培訓(xùn)、輔導(dǎo)和推介工作，推動(dòng)更多優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市融資；積極支持文化企業(yè)通過(guò)債券、短期融資券、中期票據(jù)和中小企業(yè)集合債等方式融資和借助資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)迅速成長(zhǎng)；鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資基金、私募股權(quán)基金等風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者積極進(jìn)入處于初創(chuàng)階段、市場(chǎng)前景廣闊的文化企業(yè)；積極探索信托計(jì)劃、融資租賃以及文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目未來(lái)收益證券化等融資方式；在政策允許范圍內(nèi)，拓寬利用民間資本和國(guó)際資本的方式和空間，為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供多樣化融資渠道。

二是引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入文化產(chǎn)業(yè)。集聚國(guó)際知名和有潛力的文化企業(yè)，拓寬社會(huì)資本進(jìn)入文化領(lǐng)域的范圍，提供社會(huì)資本進(jìn)入文化領(lǐng)域的公平機(jī)會(huì)，積極集聚民營(yíng)文化企業(yè)和中小文化企業(yè)。

（三）完善配套機(jī)制，支持文化企業(yè)做大做強(qiáng)

一是完善相關(guān)法律制度。除金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策外，對(duì)于文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目中的具體知識(shí)產(chǎn)權(quán)、項(xiàng)目等價(jià)值問(wèn)題完善評(píng)估制度，為銀行或風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)提供具有公信力的投資評(píng)價(jià)依據(jù)。在信用擔(dān)保方面，由于信用擔(dān)保具有公正的外部性，因而需要政府引導(dǎo)建立信用擔(dān)保主體，完善信用擔(dān)保制度，以降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)文化產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小文化產(chǎn)業(yè)的積極性。

第9篇：商業(yè)銀行市場(chǎng)前景范文

1.1外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)積累了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式

外資銀行的經(jīng)營(yíng)理念是以客戶為中心，以利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場(chǎng)化的、以利潤(rùn)為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這與中資銀行長(zhǎng)期以來(lái)受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。作為從事跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并能確保在高風(fēng)險(xiǎn)和信息化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其安全性和盈利性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

1.2外資銀行在體制及經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢(shì)。外資銀行具有經(jīng)營(yíng)多元化優(yōu)勢(shì)，歷經(jīng)多年的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲(chǔ)戶及企業(yè)提供廣泛的產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中資銀行。外資銀行經(jīng)營(yíng)策略明確，管理機(jī)制靈活，所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)商業(yè)動(dòng)機(jī)強(qiáng)。同時(shí)跨國(guó)銀行的全球化經(jīng)營(yíng)方式，也為其優(yōu)勢(shì)資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。

1.3外資銀行提供多樣化的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)

外資銀行較之中資銀行具有明顯的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)等方面，外資銀行具有強(qiáng)大的實(shí)力。這種優(yōu)勢(shì)可以獲得高盈利業(yè)務(wù)的相當(dāng)份額，對(duì)中資銀行造成很大威脅。外資銀行在科學(xué)分析客戶和市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)先機(jī)。以匯豐集團(tuán)的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行提供的有特色的服務(wù)品種就達(dá)上百種，包括外幣存儲(chǔ)戶頭、信用卡、置業(yè)計(jì)劃、社區(qū)發(fā)展計(jì)劃、貸款、證券投資與交易、債券業(yè)務(wù)、外匯交易與外匯資金安排、旅行支票、保險(xiǎn)等服務(wù)產(chǎn)品。

外資銀行優(yōu)勢(shì)之一是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢(shì)。外資銀行根據(jù)市場(chǎng)調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度高，可以根據(jù)利率和匯率等市場(chǎng)信息靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。而中資銀行特別是國(guó)有銀行受經(jīng)營(yíng)體制制約，客觀上缺乏自，受政府政策影響較大，經(jīng)營(yíng)決策時(shí)間長(zhǎng)，造成經(jīng)營(yíng)管理僵化，對(duì)客戶需求反映遲鈍。

在品牌建設(shè)方面，一些外資銀行已經(jīng)積累了數(shù)百年的信譽(yù)，這自然對(duì)客戶有相當(dāng)?shù)奈?。外資銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢(shì)，是其尚未開(kāi)展業(yè)務(wù)就獲得中國(guó)民眾很高期望值的重要原因。早在19世紀(jì)末，外資銀行就已在中國(guó)開(kāi)展了一系列的金融服務(wù)。不少知名外資銀行注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，增強(qiáng)品牌產(chǎn)品在社會(huì)公眾中的吸引力。

1.4外資銀行具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水平

進(jìn)入中國(guó)的外資銀行多來(lái)自發(fā)達(dá)國(guó)家，一般具備雄厚的資金實(shí)力。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國(guó)際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購(gòu)浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。通常外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。

近年來(lái)，全球排名前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)12％，資產(chǎn)總額平均增長(zhǎng)超過(guò)9％，利潤(rùn)平均增長(zhǎng)超過(guò)20％，其股票的每股收益增長(zhǎng)15％。而工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行上述指標(biāo)明顯不如外資銀行。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)代各國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展潮流，它不僅能有效地增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)能力，同時(shí)可大大提高銀行的資本回報(bào)率。在中國(guó)開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資銀行中，大部分具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)和專門(mén)技術(shù)。而中資銀行因?yàn)榉N種原因混業(yè)經(jīng)營(yíng)受到制約，加之創(chuàng)新能力及服務(wù)水平技不如人，盈利水平與外資銀行有較大差距。

1.5外資銀行在服務(wù)手段及服務(wù)方式方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)

外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)合資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)及服務(wù)手段的優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

外資銀行普遍應(yīng)用先進(jìn)的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大量采用電腦設(shè)備和自助終端，如ATM機(jī)、存款機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行及無(wú)人銀行等，自助式服務(wù)占了銀行服務(wù)很大的比例，使客戶在不同的時(shí)間和地點(diǎn)都得到銀行服務(wù)。自助銀行服務(wù)為銀行節(jié)省了大量的人力費(fèi)用，延伸了銀行的服務(wù)職能。

外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)確立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，以服務(wù)質(zhì)量吸引客戶。第一，提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶無(wú)論何時(shí)何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如匯豐銀行和花旗銀行的許多分行都是敞開(kāi)式辦公，客戶到匯豐銀行和花旗銀行辦理業(yè)務(wù)，都能享受到“一站式”的銀行服務(wù)。第二，外資銀行通過(guò)客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價(jià)值，確定重點(diǎn)服務(wù)的客戶群體，提供差異化和個(gè)性化服務(wù)。如花旗銀行對(duì)中高收入階層提供支票帳戶、周轉(zhuǎn)卡、優(yōu)先服務(wù)花旗金卡等；匯豐銀行開(kāi)立“卓越理財(cái)”賬戶的客戶，均可在貴賓室享受銀行的特殊服務(wù)。

2中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

2.1中資銀行擁有本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái)，中資銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點(diǎn)體系。開(kāi)展零售業(yè)務(wù)要求機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的支持，而外資銀行在這方面無(wú)法和本地銀行相比，因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務(wù)仍將掌握在本地銀行手中。中資銀行客戶資源廣泛，大都建立了相對(duì)穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，匯路暢通，擁有遍布全國(guó)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和完善的業(yè)務(wù)體系，外資銀行難以企及。

2.2中資銀行擁有國(guó)家信譽(yù)優(yōu)勢(shì)

中資銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是有國(guó)家信譽(yù)作后盾，在我國(guó)目前的國(guó)情下，在老百姓心中信譽(yù)度高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。此外，中資銀行相對(duì)熟悉中國(guó)國(guó)情，了解中國(guó)各個(gè)層次不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處，外資銀行對(duì)本土經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境等缺乏足夠了解，在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，必將成為制約其發(fā)展的“短板”。

2.3中資銀行與外資銀行同享國(guó)民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位

目前，外資銀行在中國(guó)可以享受免征或減征營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對(duì)削弱了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。2006年底中外資銀行稅負(fù)水平統(tǒng)一，中外資銀行稅負(fù)歧視問(wèn)題不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超國(guó)民待遇，中資銀行管制相對(duì)較嚴(yán)。在不久的將來(lái)，中外資銀行的市場(chǎng)環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也將進(jìn)一步提升。

3外資銀行與中資銀行的具體競(jìng)爭(zhēng)分析

3.1在高端客戶方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)

長(zhǎng)期來(lái)看，外資銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上不可能與中國(guó)銀行相比，但外資銀行可能針對(duì)高收入人士，通過(guò)個(gè)人理財(cái)服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、家居銀行業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大其對(duì)私業(yè)務(wù)的輻射面，以高新技術(shù)手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)，吸引外幣和人民幣儲(chǔ)蓄存款。

在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式從投資推動(dòng)型向個(gè)人消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)融資者和消費(fèi)者信貸將成為中國(guó)市場(chǎng)中的重要組成部分。因此，為富有的個(gè)人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場(chǎng)。零售市場(chǎng)中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車信貸或抵押貸款也已成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標(biāo)。

在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是資金量較大，市場(chǎng)前景看好的企業(yè)，跨國(guó)企業(yè)、三資企業(yè)、中國(guó)的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司以及高新科技企業(yè)將成為外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。目前，160多家外資銀行在華機(jī)構(gòu)中的絕大多數(shù)，其客戶對(duì)象仍然主要是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國(guó)或地區(qū)的對(duì)華投資和跨國(guó)公司，大致比例為50％～60％。中國(guó)加入WTO之后，它們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象將逐步向國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)展。作為以營(yíng)利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)，而是進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過(guò)掌握20%的高端客戶來(lái)獲取80%的行業(yè)利潤(rùn)。

從服務(wù)理念來(lái)看，中外資銀行并無(wú)差別，都強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定，特別是在將服務(wù)質(zhì)量的管理與績(jī)效考核結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)。正是由于外資銀行擁有一套嚴(yán)格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠(chéng)度。

3.2在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)

目前，中國(guó)正處于從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對(duì)中資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制尚未解除。當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)比較單一。外資銀行作為其利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來(lái)源的中間業(yè)務(wù)品種豐富，相比之下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。

目前外資銀行在已開(kāi)展的一些中間業(yè)務(wù)如國(guó)際結(jié)算等方面顯露出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額已達(dá)到40％左右。外資銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)尤其是國(guó)際卡業(yè)務(wù)方面將會(huì)對(duì)中資銀行形成強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶提供服務(wù)。實(shí)際上，目前外資銀行已經(jīng)在大力開(kāi)拓其具有優(yōu)勢(shì)的投資財(cái)務(wù)咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)，而中資銀行則顯得行動(dòng)遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)，以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，如投資管理、財(cái)務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等。

大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，各外資銀行在開(kāi)展企業(yè)流動(dòng)性資金管理、財(cái)務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團(tuán)優(yōu)勢(shì)。外資銀行集團(tuán)可以通過(guò)旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)來(lái)吸引客戶。正是由于外資銀行所具有的集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，使其相對(duì)于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，外資銀行如果能夠開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對(duì)拓展其發(fā)展空間具有積極意義。

參考文獻(xiàn)

1李國(guó)欣.中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)研究[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2003（12）