商業(yè)銀行的前景精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；并購基金；參股型并購基金

一、引言

并購基金于2000年之后在中國興起，但初期的發(fā)展速度并不是很快，在2010年后并購基金才進入高速增長期。國務(wù)院27號文提出積極探索設(shè)立專門的并購基金等兼并重組融資新模式，證監(jiān)會、國資委、發(fā)改委等部委也積極推動政策型并購基金的設(shè)立，證監(jiān)會明確提出支持包括設(shè)立并購基金等并購融資模式的探索，并擬與國家發(fā)改委聯(lián)手牽頭共同推動控股型并購基金和參股型并購基金的組建，豐富并購支付的方式和工具。自2006至2015年國內(nèi)并購基金共有418支，其中披露募集金額的基金327支，募資規(guī)模為1829.92億元。2015年185支新募資基金數(shù)創(chuàng)歷史新高。從投資來看，2007年至2015年并購基金在中國市場共完成131起并購?fù)顿Y，其中披露金額的案例有126起，投資金額達到504.07億元。2015年投資案例55起，投資金額212.22億元，投資筆數(shù)和金額較往年相比均實現(xiàn)了較高漲幅。日前，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與重組的指導(dǎo)意見》，對推動中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重組工作做出部署。作為國企改革的一項主要內(nèi)容，并購基金迎來了巨大的發(fā)展契機，在市場變革的驅(qū)動下，我國的并購基金將進入多重利好時期。

二、參股型并購基金的基本模式

并購基金（Buyout Fund）屬于私募股權(quán)基金的一種。并購基金是專注于對目標(biāo)企業(yè)進行并購的基金，其投資手法是，通過收購目標(biāo)企業(yè)股權(quán)，獲得對目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，然后對其進行一定的重組改造，持有一定時期后再出售。相比較其他風(fēng)險投資而言，并購基金選擇的對象主要是成熟型企業(yè)，旨在獲取企業(yè)的控制權(quán)進而在提升企業(yè)價值后退出。并購基金作為特殊的并購主體，相對于一般的并購而言，主要不同在于其在并購中擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?。首先并購基金是作為一種金融資本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通過投資于成熟型的具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)，對其進行并購重組，在實現(xiàn)企業(yè)價值增值后再從被投資企業(yè)退出以獲利；其次是作為專業(yè)化的投資管理機構(gòu)，協(xié)助被并購企業(yè)改善經(jīng)營、提高管理效率、提升業(yè)績，進而實現(xiàn)企業(yè)價值的提升，因此成功的并購不僅能夠改善企業(yè)短期的經(jīng)營狀況而且能夠從長遠(yuǎn)促進企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級。

但限于我國金融市場、企業(yè)家理念和職業(yè)經(jīng)理人市場尚不成熟，國外以PE為主導(dǎo)的控股型并購基金模式并不完全適用于中國本土。相比之下，國內(nèi)大多數(shù)并購基金采取了與產(chǎn)業(yè)資本深度合作的參股型并購模式。即對于PE而言，并不取得目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，而是利用財務(wù)性融資、對資本市場的精確判斷及資源整合等優(yōu)勢，協(xié)助產(chǎn)業(yè)資本對目標(biāo)企業(yè)進行收購重組，再擇機選擇合理方式退出；對于整體并購交易而言，仍是以獲取目標(biāo)企業(yè)的絕對控制權(quán)為目的。如果說控股型并購基金是實施以PE為主導(dǎo)的收購重組，那么參股型并購基金則實施以產(chǎn)業(yè)資本（多為上市公司）為主導(dǎo)、以PE為輔助的收購重組，其中PE往往發(fā)揮著財務(wù)顧問、輔助融資和增值服務(wù)的作用。

三、商業(yè)銀行充當(dāng)PE機構(gòu)設(shè)立并購基金的優(yōu)勢及前景分析

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)，具有客戶資源廣泛、融資產(chǎn)品豐富、具有較高公信力等優(yōu)勢，并且隨著近年來利率市場化和金融脫媒等一系列進程的加劇，商業(yè)銀行進入轉(zhuǎn)型發(fā)展時期，紛紛成立非銀行金融平臺，拓展自身的經(jīng)營領(lǐng)域，旨在發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，保持自身的競爭能力。因此，借助子公司的專業(yè)牌照和制度優(yōu)勢，銀行不僅可以參與并購基金的設(shè)立，而且還可以發(fā)揮投貸聯(lián)動功能，滿足并購方在并購中全方位的金融需求。

以建設(shè)銀行為例，自股改以來，建行積極穩(wěn)步推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略，大力拓展非銀行金融平臺、延伸綜合服務(wù)功能，現(xiàn)已覆蓋租賃、信托、投行、期貨、壽險、基金和專業(yè)銀行等行業(yè)和領(lǐng)域，持有的非銀行金融牌照領(lǐng)先同業(yè)，綜合性銀行集團架構(gòu)基本搭建，為推動全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了重要支撐。經(jīng)過幾年的發(fā)展，子公司在所屬行業(yè)確立一定競爭優(yōu)勢，產(chǎn)品線和服務(wù)功能日益完善，市場位次躋身行業(yè)前列。2014年末，建信信托受托管理資產(chǎn)規(guī)模躍居全行業(yè)第二，建信人壽保費收入保持銀行系第一，建信基金公募基金規(guī)模名列行業(yè)前九，建信租賃新增租賃資產(chǎn)規(guī)模進入行業(yè)前三，建銀國際IPO承銷項目數(shù)量在香港全部投行中名列第一。隨著母子公司業(yè)務(wù)聯(lián)動不斷深入，協(xié)同效應(yīng)不斷提升，2014年，協(xié)同業(yè)務(wù)量達到2492億元，同比增長87%；子公司通過集合信托、融資租賃、債券承銷、公開募股、直接投資等手段，為集團客戶提供綜合投融資規(guī)模新增1785億元，成為建行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的重要補充，對維護客戶關(guān)系、增強客戶粘性發(fā)揮了重要作用。

此外，5月26日，建設(shè)銀行投貸聯(lián)動金融中心在蘇州落戶。該中心由建設(shè)銀行與子公司建銀國際聯(lián)合經(jīng)營，將建設(shè)銀行傳統(tǒng)專業(yè)信貸服務(wù)于建銀國際投行產(chǎn)品鏈相結(jié)合，協(xié)調(diào)建行集團股權(quán)資金與信貸資源，為客戶不同發(fā)展階段量身打造投貸結(jié)合全面綜合的金融服務(wù)方案。

綜上所述，商業(yè)銀行在參與并購基金的設(shè)立及運營過程中，通過提供相關(guān)的債權(quán)、股權(quán)等多類型投融資服務(wù)以及相應(yīng)的財務(wù)顧問等融智型服務(wù)，凸顯其價值創(chuàng)造本質(zhì)，充分發(fā)揮其在金融工具及資源整合方面的優(yōu)勢，打造資源平臺，以市場化方式將具有經(jīng)濟價值的各項資源進行有機、科學(xué)的配置，建立高效的并購資本生態(tài)系統(tǒng)，并使之產(chǎn)生的價值最大化，從而促進銀行業(yè)務(wù)全面穩(wěn)健的發(fā)展。

第2篇：商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；競爭策略

我國現(xiàn)有商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸業(yè)務(wù)，其尚且處于個人理財業(yè)務(wù)市場當(dāng)中的初級階段。我國商業(yè)銀行范疇內(nèi)的個人理財業(yè)務(wù)的概念是指：各家銀行綜合自身渠道、人才、技術(shù)和管理等各方面人才優(yōu)勢，結(jié)合自身所處的資金鏈上游資源優(yōu)勢，通過運用各種理財工具、軟件等方式去幫助目標(biāo)客戶的個人、家庭實現(xiàn)其投資目標(biāo)、日常生活目標(biāo)、資金保價、免稅等等需求目標(biāo)的一種具有金融性質(zhì)的綜合型服務(wù)。在國外，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)基本要占到其營業(yè)額的17%及以上。那么，隨著我國市場經(jīng)濟和改革開放進程不斷的深化，與國際市場接軌機會越來越多，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也必將向著國際商業(yè)銀行收支比率去靠攏。

1 必須提高商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)競爭力原因所在

1.1 我國市場資源豐富，個人理財業(yè)務(wù)具有較好前景

隨著城鎮(zhèn)現(xiàn)代化的發(fā)展和我國改革開放進程不斷的深入，讓我國居民生活逐漸從溫飽問題開始步入全面小康的階段。我國居民大多數(shù)已經(jīng)開始有了剩余的工資、日常經(jīng)營收入，讓其固定的月存款、年存款的數(shù)額不斷增加。在這一現(xiàn)狀之下，為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展奠定了良好的基礎(chǔ)。另一方面，隨著居民資金、安全、職業(yè)保障體系的不斷完善，居民在面對財產(chǎn)風(fēng)險方面的意識也在不斷提高?；谶@樣的現(xiàn)狀，我國居民越來越希望能夠使其資金不斷升值，并在投資過程中擁有相對較低風(fēng)險的理財業(yè)務(wù)的推廣。面對我國居民日益增長的需求，商業(yè)銀行如何滿足居民需求來設(shè)計個人理財方案就非常重要了。

1.2 個人理財業(yè)務(wù)是國際環(huán)境中競爭取勝的關(guān)鍵

在我國加入WTO組織之后，世界商業(yè)銀行、券商、基金等組織開始逐漸的進入中國，我國的金融業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)也面臨著外界市場的嚴(yán)峻考驗。如何在產(chǎn)品研發(fā)方面與世界接軌，如何在產(chǎn)品方面制定方面滿足國際化標(biāo)準(zhǔn)，成為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在中國乃至世界大背景下發(fā)展的重中之重。但是，由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，特別是一些具有專業(yè)性質(zhì)的個人資信服務(wù)、資產(chǎn)評估個人理財期間等項目才進入試運行期。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視個人理財業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重，給予其發(fā)展推動資金和重視，規(guī)范自身業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容，不斷開發(fā)與世界接軌的新產(chǎn)品。

1.3 個人理財業(yè)務(wù)是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是銀行新利潤增長點

隨著銀行業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展和我國金融體制的不斷改革、完善，我國商業(yè)銀行依照陳舊、傳統(tǒng)模式所開展各類公司、零售業(yè)務(wù)為銀行所帶來的利潤率已經(jīng)趨于平緩，不再具備市場開發(fā)和高速增長的潛力。而個人理財業(yè)務(wù)是一項新興業(yè)務(wù)，其依靠傳統(tǒng)模式的發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營、市場營銷模式的衍生產(chǎn)品。個人理財業(yè)務(wù)是一項創(chuàng)新型產(chǎn)品，其能夠在傳統(tǒng)模式價值鏈當(dāng)中運作，并帶來傳統(tǒng)模式價值鏈的新的增長。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性在國家范圍內(nèi)的成功案例已經(jīng)比比皆是，例如：美國花旗銀行的個人銀行業(yè)務(wù)的利潤率為70%，其中個人理財業(yè)務(wù)就為其利潤率貢獻了整整50%。

1.4 我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大

在我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)受到了我國資本市場泡沫經(jīng)濟和宏觀經(jīng)濟調(diào)控的影響，特別是在我國“官官相互”現(xiàn)狀嚴(yán)重的情況下，使得對關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款、延期支付等增加銀行壞賬幾率大大增加。特別是對于我國住房抵押貸款業(yè)務(wù)，其對于銀行來說存在著高額的風(fēng)險，并且還會受到資本充足率的制約。而對于個人理財業(yè)務(wù)來說，其占用銀行的流動資金相對較少，對銀行和客戶雙方的風(fēng)險都非常低。個人理財業(yè)務(wù)能夠在相對較短時間能夠為銀行提供豐厚的收益，大大減少壞賬、呆賬幾率發(fā)生，從而能夠保證銀行資金的收回率大大提高。那么，大力發(fā)展個人理財這項優(yōu)勢業(yè)務(wù)將是各個銀行之間相互競爭中取勝的關(guān)鍵競爭策略之一。

2 當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題與原因分析

2.1 經(jīng)營模式單一，產(chǎn)品內(nèi)容同質(zhì)化嚴(yán)重

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)尚處于其初步發(fā)展階段，在多樣化產(chǎn)品、品牌的背后隱藏著同質(zhì)化、單一化的缺陷，并且個人理財業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重僅僅只有8%左右。基本我國所有商業(yè)銀行都會擁有屬于自身的一款個人理財業(yè)務(wù)，但是這些產(chǎn)品的開發(fā)、品牌建立不是通過自身銀行管理層的創(chuàng)新，而是通過競爭對手之間快速的模仿所建立的，這些產(chǎn)品根本就不具備市場競爭優(yōu)勢。

2.2 個人理財業(yè)務(wù)后期管理缺乏

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)與個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始方向漸行漸遠(yuǎn)。我國個人理財業(yè)務(wù)無法進行高質(zhì)量、有成效的后期服務(wù)。在個人理財產(chǎn)品進行銷售之后，我國商業(yè)銀行僅僅對客戶提供一些簡單的服務(wù)，例如：個人轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費的業(yè)務(wù)、代扣代繳業(yè)務(wù)等等。這些業(yè)務(wù)無法滿足需求業(yè)務(wù)客戶保價升值的目的，并且讓客戶對同質(zhì)化、無用化產(chǎn)品的選擇大傷頭腦。另外，對于我國個人理財業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)對象也大多局限在中產(chǎn)階級以上家庭，對于低層顧客的需求并沒有得以滿足。

2.3 分行業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)由于收到了國家經(jīng)濟政策、宏觀調(diào)控相關(guān)規(guī)定的影響，只能從事商業(yè)銀行所固有的一些個人理財業(yè)務(wù)，而對于保險、券商行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的設(shè)計大多數(shù)是通過、分銷的形式，這種局面導(dǎo)致了商業(yè)銀行與我國保險、券商行業(yè)之間無法進行獨立成才。過度分行經(jīng)營會大大提高商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，對于商業(yè)銀行來說其資金優(yōu)勢也不能夠得以保持。由于過多依靠競爭對手才能夠提高自身產(chǎn)品績效，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在國際當(dāng)中的競爭力大大下降。

2.4 個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)偏低

我國國內(nèi)商業(yè)銀行從業(yè)人員非常依靠銀行的銷售崗位選拔，而不是通過專職培訓(xùn)建立自身個人理財業(yè)務(wù)團隊。通過客戶經(jīng)理、柜員崗位的歷練盡管能夠讓個人理財從業(yè)人員熟悉業(yè)務(wù)、鍛煉營銷能力，但是對于像個人理財這樣一個需要復(fù)合型、混合型人才的業(yè)務(wù)，卻是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，沒有戰(zhàn)略眼觀、經(jīng)濟、管理知識的從業(yè)人員不能叫做一名合格的個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員。

3 當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的競爭策略研究

3.1 開發(fā)多元化產(chǎn)品，細(xì)分消費市場

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是為了向顧客提供更有用的產(chǎn)品。對于商業(yè)銀行努力研究、開發(fā)新業(yè)務(wù)就非常的關(guān)鍵。商業(yè)銀行做好對自身產(chǎn)品研發(fā)的保密制度，以專利的形式開發(fā)屬于自身品牌的產(chǎn)品，在同質(zhì)化商品競爭中取得一席之地。另外，我國商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有產(chǎn)品市場進行細(xì)分，為不同用戶開放、設(shè)計不同類型的能夠滿足其需求的個人理財業(yè)務(wù)。例如，可以依據(jù)客戶的風(fēng)險承受度、家庭收入水平、個人回報期望值等眾多因素為其設(shè)計科學(xué)的個人理財計劃。

3.2 優(yōu)化客戶服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量

當(dāng)前，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)能夠為客戶提供優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，其成效的優(yōu)良應(yīng)當(dāng)以顧客售后反饋為標(biāo)準(zhǔn)。為客戶提供具有實質(zhì)作用的個人理財產(chǎn)品是這一方面得以實現(xiàn)的關(guān)鍵。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營銷觀念，將推銷銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)變到為優(yōu)質(zhì)客戶提供銀行解決方案上來。并且，應(yīng)當(dāng)將顧客視為商業(yè)銀行的核心競爭力和其重要的無形資產(chǎn)。例如，商業(yè)銀行可以通過大力發(fā)展以個人住房貸款為核心的個人理財業(yè)務(wù)，通過采用合理分期、資產(chǎn)評估、售后還款計劃等綜合方案來得以實現(xiàn)。這一業(yè)務(wù)一方面能夠減少銀行所面臨的資金回收風(fēng)險，另一方面也能夠促使更多人來購買，提高銀行業(yè)務(wù)量，增加銀行利潤。

3.3 改變分行經(jīng)營向綜合經(jīng)營靠攏

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力轉(zhuǎn)變現(xiàn)有經(jīng)濟模式下分行經(jīng)營給其帶來的威脅，將其擁有資金上游的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來。我國銀行應(yīng)當(dāng)爭取與券商、基金、保險等行業(yè)開展戰(zhàn)略合作，而不是分銷、代銷的模式。戰(zhàn)略合作模式能夠使銀行大大減少相關(guān)產(chǎn)品的成本，并且能夠獲得對產(chǎn)品需求者有用的信息。在現(xiàn)有模式經(jīng)營下，商業(yè)銀行所提供的服務(wù)非常簡單，通過相互之間戰(zhàn)略合作，打開固有思想和相互之間的約束壁壘，能夠提高其合作之間的親密程度，減少由于信息傳遞造成的信息失真情況發(fā)生幾率。

3.4 提高從業(yè)人員素質(zhì)，優(yōu)化個人理財團隊

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力提高從業(yè)人員素質(zhì)，培育屬于銀行自身的一支專業(yè)化、固定化的團隊。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將個人理財人員培育提上日常，建立專屬部門開展業(yè)務(wù)，而不是像現(xiàn)有隸屬于客戶服務(wù)類業(yè)務(wù)。這支隊伍不僅要具有專業(yè)理財知識和優(yōu)秀營銷能力，而且還要具有券商、保險、管理咨詢等等各個方面的知識。商業(yè)銀行可以優(yōu)秀行業(yè)導(dǎo)致講座、個人職業(yè)規(guī)劃設(shè)計、實際優(yōu)秀案例的分析來組建這支隊伍。人才對于商業(yè)銀行之間的競爭尤為關(guān)鍵，其不可模仿性、不可替代性也決定了人力資源是其一項重要的資產(chǎn)。

4 結(jié)語

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力提高個人理財業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占的比重，通過開發(fā)多元化產(chǎn)品，對消費市場細(xì)分，在改變分行經(jīng)營向綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變過程中努力提高從業(yè)人員素質(zhì)，制定適合屬于每個個體理財目標(biāo)實現(xiàn)的規(guī)劃，從而優(yōu)化客戶服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量。只有這樣才能夠充分利用我國個人理財業(yè)務(wù)的人口資源、需求能力，從而提高我國個人理財業(yè)務(wù)在國際環(huán)境中競爭的優(yōu)勢。

參考文獻

第3篇：商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機構(gòu)爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價

值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點

從長遠(yuǎn)來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自 2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務(wù)支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。

第4篇：商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)濟活動 金融企業(yè) 作用

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的金融體系中，商業(yè)銀行是歷史最久遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)范圍最廣泛的金融機構(gòu)，是金融市場上影響最大、數(shù)量最多、涉及面最廣的金融機構(gòu)，也是居民個人、企業(yè)團體、政府機關(guān)等最常用的銀行，它伴隨著商品貨幣經(jīng)濟和信用制度的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來，由最初的貨幣經(jīng)營業(yè)逐漸發(fā)展演變?yōu)楝F(xiàn)代商業(yè)銀行。那么什么是商業(yè)銀行？概括地說，商業(yè)銀行的經(jīng)營對象是多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債業(yè)務(wù)，其經(jīng)營目標(biāo)為運用社會公眾資金以獲得利潤，是具有綜合功能的并在經(jīng)濟生活中起多方面作用的金融服務(wù)企業(yè)。

1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生

早期銀行業(yè)的產(chǎn)生與國際貿(mào)易的發(fā)展有著密切的聯(lián)系，各國商人為了適應(yīng)貿(mào)易發(fā)展的需要，必須對各自所攜帶的不同形狀、成色、重量的鑄幣進行貨幣兌換，因此，從事貨幣兌換業(yè)務(wù)并從中賺取手續(xù)費的專業(yè)貨幣商就應(yīng)運而生了。隨著異地交易和國際貿(mào)易的不斷發(fā)展，各地商人越來越覺得隨身攜帶貨幣的不便和風(fēng)險，因此，為了避免不便和風(fēng)險，這些商人便選擇了專業(yè)貨幣商管理自己的貨幣。隨著不斷的演變，商開始為商人辦理貨幣收付、結(jié)算以及匯兌等業(yè)務(wù)，這便是早期銀行產(chǎn)生的基礎(chǔ)。

貨幣經(jīng)營者隨著業(yè)務(wù)的不斷擴大，接受存款的數(shù)量也在不斷的增加。商人們存款人不會同時提取存款，于是他們將這些暫時的閑置資金貸給社會上的資金需求者賺取利息，這樣，在貨幣經(jīng)營業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上生成的貨幣存貸業(yè)務(wù)，標(biāo)志著銀行本質(zhì)特征已經(jīng)出現(xiàn)。

發(fā)展到今天的商業(yè)銀行已經(jīng)被賦予更加廣泛、更深刻的內(nèi)涵，這與當(dāng)時因發(fā)放自償性貸款而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂已經(jīng)相差甚遠(yuǎn)。銀行業(yè)的競爭越來越激烈，尤其是第二次世界大戰(zhàn)以來表現(xiàn)的更為突出，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大，已經(jīng)逐步形成了具有多功能、綜合性的“金融百貨公司”。

2 商業(yè)銀行的性質(zhì)

2.1 商業(yè)銀行是企業(yè) 商業(yè)銀行和一般工商企業(yè)一樣是依法設(shè)立的企業(yè)法人并具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征：具備業(yè)務(wù)經(jīng)營所需的自由資本并達到法定的最低資本要求；按章納稅、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險以及自我約束，以利潤最大化為經(jīng)營目的和發(fā)展動力。

2.2 商業(yè)銀行是金融企業(yè) 商業(yè)銀行又不同于一般的企業(yè)，其經(jīng)營對象、活動范圍、社會責(zé)任及對整個經(jīng)濟的影響程度均不相同，它是金融企業(yè)，以貨幣收付、資金借貸、金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為業(yè)務(wù)對象，業(yè)務(wù)活動范圍是貨幣信用領(lǐng)域，也不從事商品生產(chǎn)和流通，而是為從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)提供金融服務(wù)，其對整個經(jīng)濟發(fā)展的影響程度遠(yuǎn)較一般工商企業(yè)大，正因為此，各國對商業(yè)銀行的監(jiān)管更為嚴(yán)格。

2.3 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè) 商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比，業(yè)務(wù)更具有綜合性且功能更加全面，通過經(jīng)營一切金融業(yè)務(wù)為客戶提供所有的金融服務(wù)。專業(yè)銀行僅經(jīng)營指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)，如：央行作為一國金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機構(gòu)，所從事的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行存在根本性的區(qū)別；保險、證券以及信托投資等金融機構(gòu)只能從事某些方面的金融服務(wù)，相對而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，雖然專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍隨著西方各國金融管制的放松而不斷擴大，但與商業(yè)銀行相比仍舊相差甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行作為“金融百貨公司”，其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍更廣，提供的服務(wù)更全面。

3 商業(yè)銀行的作用

隨著國際經(jīng)濟環(huán)境的不斷變化，受經(jīng)濟全球化浪潮的不斷推進、現(xiàn)代高科技迅猛發(fā)展的影響，現(xiàn)代商業(yè)銀行作為“金融百貨公司”和“萬能銀行”的重要作用越發(fā)凸顯，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

3.1 信用中介 信用中介能夠直接反映商業(yè)銀行的經(jīng)營特征，是其最基本的職能。通過辦理負(fù)債業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行將社會上各種暫時閑置的資金集中起來，再通過辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)把這些資金投放到國民經(jīng)濟各部門中，即在信用活動中充當(dāng)中介人，在不改變貨幣資本所有權(quán)的前提下，克服資金閑置者和資金短缺者間直接融資的局限性，將閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本從而得到充分利用，將小額資本變成大額資本，把短期資本變成長期資本，將閑置資本變成流動資本以為社會的再生產(chǎn)提供金融支持，提高社會總資本的使用效率，最終實現(xiàn)對經(jīng)濟過程的多層次調(diào)節(jié)。因此，信用中介職能不僅是商業(yè)銀行最基本的職能，更能反映其經(jīng)營活動的特征。

3.2 支付中介 在經(jīng)營貨幣過程中，商業(yè)銀行通過利用活期存款賬戶為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、支付、兌換以及轉(zhuǎn)移存款等多種業(yè)務(wù)活動。各經(jīng)濟主體在商品交易、對外投資、國際貿(mào)易等各項經(jīng)濟活動中所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最終都需要通過貨幣的支付清償加以結(jié)算，商業(yè)銀行借助支付中介的功能，成為工商企業(yè)、政府以及居民個人的貨幣保管者、出納人以及支付人，并通過為收付款雙方提供資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)而大大減少了先進使用從而達到了節(jié)約社會流通費用、縮短結(jié)算過程、加速貨幣周轉(zhuǎn)以及促進經(jīng)濟發(fā)展的目的。支付中介作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能，與其信用中介職能密切相聯(lián)，通過二者之間的相互依賴、相互推進以促進商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.3 信用創(chuàng)造 信用創(chuàng)造作為商業(yè)銀行的一個特殊職能，為了達到增加銀行資金來源并擴大社會貨幣供應(yīng)量的目的，主要靠吸收活期存款的優(yōu)勢通過發(fā)放貸款而從事投資業(yè)務(wù)并衍生出新的存款。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介和支付中介的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，這一職能創(chuàng)造的貨幣是存款貨幣，不是現(xiàn)金貨幣，是一種賬面上的流通工具和支付手段。因此，信用創(chuàng)造職能是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機構(gòu)的一個重要特點，通過這一特性，可以節(jié)約現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費用，滿足社會經(jīng)濟發(fā)展對流通手段和支付手段的需要。

3.4 金融服務(wù) 金融服務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)代銀行階段的產(chǎn)物，是利用在國民經(jīng)濟中的特殊地位和優(yōu)勢以及在業(yè)務(wù)運作中發(fā)揮的職能時獲得的大量信息，通過電子計算機等先進手段和工具進行加工提煉后為客戶提供財務(wù)咨詢、信托租賃、融資以及計算機等服務(wù)。通過這些金融服務(wù)，商業(yè)銀行一方面擴大了與社會各界的聯(lián)系和服務(wù)市場的份額，另一方面也為銀行取得不少傭金收入，同時也加快了信息傳播，提高了信息技術(shù)的利用價值，促進了信息技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行積極探索面向城鄉(xiāng)居民個人的服務(wù)項目，使金融能夠真正為經(jīng)濟和社會乃至公眾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并向“電子銀行”、“網(wǎng)上銀行”的方向發(fā)展，使銀行服務(wù)更趨全面、優(yōu)質(zhì)。

3.5 調(diào)節(jié)經(jīng)濟 通過中介活動，商業(yè)銀行能夠?qū)ι鐣鞑块T之間資金短缺進行有效的調(diào)整，同時在央行貨幣政策和國家宏觀經(jīng)濟政策的影響下，為了最終實現(xiàn)對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及投資消費比例的調(diào)整，可以通過實施信貸政策調(diào)節(jié)利率、規(guī)模以及資金投向來實現(xiàn)。此外，通過商業(yè)銀行在國際商場上的融資活動，還能夠有效的對本國的國際收支狀況進行調(diào)節(jié)。

總之，商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)體系的中堅力量，在整個金融體系乃至國民經(jīng)濟中有著重要而特殊的地位，與中央銀行和政策性銀行不同，因其職能的廣泛性，使它對整個社會經(jīng)濟活動的影響十分顯著。

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第5篇：商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行反洗錢防范途徑

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：

隨著經(jīng)濟全球化的飛速發(fā)展，國際資本流動日益增多，伴隨而來的洗錢犯罪活動也日趨猖獗。商業(yè)銀行作為國際資金流動的重要環(huán)節(jié)，為了防止犯罪分子為掩飾其犯罪所得或為犯罪分子提供資助，以及通過金融或者其他渠道轉(zhuǎn)移其非法所得的資金與財產(chǎn)，先要分析清楚犯罪分子通過銀行洗錢活動的主要途徑以及其在管理中存在的問題。

一、通過銀行進行洗錢犯罪活動的主要途徑及銀行內(nèi)部管理中存在的問題

（一）銀行結(jié)算帳戶。犯罪分子運用匿名存儲、信貸回收、偽造票據(jù)、多賬戶間的非法資金轉(zhuǎn)移等洗錢方法，均是通過銀行結(jié)算賬戶得以實施。通過開立、使用、租借、變更銀行結(jié)算賬戶等手段完成入賬、分賬和融合等交易行為，達到其洗錢目的。其方式有：以開辦實體或空殼公司為名開立銀行結(jié)算賬戶，以正當(dāng)經(jīng)營的名義將非法所得混入合法收入賬戶中，通過依法納稅使非法收入合法化，如案；通過個人結(jié)算賬戶或采取變更結(jié)算賬戶的方式進行洗錢；以及利用“地下錢莊”賬戶進行的洗錢活動。

銀行在結(jié)算賬戶管理中存在以下幾個問題：一是放松開戶條件。對除基本存款賬戶以外其他賬戶的開立沒有數(shù)量限制，商業(yè)銀行為擴大市場份額，不惜放寬開立銀行結(jié)算賬戶的條件，為犯罪分子輕易在多個開戶行開立多個銀行結(jié)算賬戶大開方便之門。二是賬戶年檢形同虛設(shè)，給犯罪分子利用年檢管理的漏洞開展洗錢活動提供可乘之機。三是對轉(zhuǎn)賬資金審查不嚴(yán)，沒有按規(guī)定保管其相關(guān)資料，無法為反洗錢提供有效資料。

（二）現(xiàn)金管理。“現(xiàn)金為王”定律反映出洗錢犯罪者崇尚現(xiàn)金的嗜好和傾向。目前，銀行在現(xiàn)金日常管理方面存在的問題主要體現(xiàn)在：一是對現(xiàn)金收支審查不嚴(yán)?！按婵畈粏杹碓础薄ⅰ叭】畈还苡猛尽?，放棄了對現(xiàn)金收支的審查。二是把放松現(xiàn)金管理作為爭搶客戶的手段之一。對開戶單位的現(xiàn)金管理睜一只眼閉一只眼，有時甚至為違規(guī)單位出謀劃策，繞著“紅燈”放行。三是大額登記和報備制度執(zhí)行差。銀行對開戶單位日常開支所需的庫存現(xiàn)金限額管理基本上流于形式；在大額現(xiàn)金存取款管理方面，只重視取款人的身份識別，而忽略對存款人的身份識別；或者不按照規(guī)定進行身份登記，漏登、錯登、少登現(xiàn)象時有發(fā)生。

（三）銀行卡。銀行卡作為新興的支付結(jié)算工具已越來越得到社會的普遍認(rèn)可，但也因其在技術(shù)、法律法規(guī)及管理等方面還存在著諸多問題，容易被犯罪分子利用從而成為洗錢犯罪的工具。銀行在防范銀行卡洗錢方面存在的主要問題有：一是反洗錢意識淡薄，人們往往容易忽視，難以把銀行卡與洗錢犯罪聯(lián)系起來。二是銀行卡了解客戶信息更難。有的為了完成開卡指標(biāo)，隨意發(fā)放銀行卡。三是銀行卡反洗錢法規(guī)不健全。特別是國際信用卡正成為很多人為規(guī)避法律大量攜外匯進出境的重要工具。四是銀行卡反洗錢監(jiān)測較難，系統(tǒng)安全性問題仍然存在。

（四）網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行以其網(wǎng)絡(luò)性、匿名性和隱蔽性等特點已逐漸成為當(dāng)前商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)渠道和市場競爭手段之一。網(wǎng)上銀行在提供便捷金融服務(wù)同時，也為不法分子洗錢提供了新的洗錢渠道。銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面往往容易出現(xiàn)以下問題：一是申請網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不夠規(guī)范。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，對客戶申請網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)，犯罪分子很輕易完成洗錢的最為關(guān)鍵的一步——開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。二是忽略了網(wǎng)上銀行可疑支付交易，尤其是客戶身份可隱秘運作的特點。銀行仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的重點放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面上實時發(fā)生的業(yè)務(wù)，忽視了網(wǎng)上銀行交易內(nèi)容。三是尚未建立起行之有效的網(wǎng)上銀行可疑支付交易識別機制，使網(wǎng)上交易的反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空。四是缺乏足夠的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。

（五）反洗錢工作協(xié)查。商業(yè)銀行在反洗錢協(xié)查工作方面往往容易出現(xiàn)以下問題：一是部分商業(yè)銀行將經(jīng)營目標(biāo)簡單定位為“經(jīng)營利潤最大化”，忽視了應(yīng)該承擔(dān)的社會責(zé)任和應(yīng)履行的反洗錢義務(wù)，疏于對員工的培訓(xùn)和教育。二是配合人民銀行反洗錢專項檢查不夠積極主動，對人民銀行布置的協(xié)查任務(wù)完成不及時、或敷衍應(yīng)對。三是發(fā)現(xiàn)洗錢線索不及時向人民銀行或公安機關(guān)舉報。

二、商業(yè)銀行防范洗錢案件發(fā)生的有效途徑

為建立案件防控的長效機制，切實防范洗錢案件發(fā)生，商業(yè)銀行要狠抓基礎(chǔ)管理，提高反洗錢意識和執(zhí)行力，完善內(nèi)控管理體制，提高系統(tǒng)安全性。在日常工作中，商業(yè)銀行要著重要抓好以下環(huán)節(jié)：

（一）嚴(yán)把賬戶開立準(zhǔn)入關(guān)口，真正做到“了解你的客戶”。嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識別和登記制度，認(rèn)真審查存款人信息資料的真實性，對于證件資料不全、臨時使用、內(nèi)部管理混亂的客戶要從嚴(yán)控制開戶。另外，在單位一般賬戶、專用賬戶和個人賬戶的開戶數(shù)量上也要進行限制。要嚴(yán)格個人銀行結(jié)算賬戶異地開戶條件。個人如有需要異地開立個人銀行結(jié)算賬戶，除提交個人身份證外，還需提供異地居住地或經(jīng)營地證明，防止不法分子利用異地多頭開立個人銀行結(jié)算賬戶進行洗錢、逃稅等非法活動。其次，要共同構(gòu)建公共信息網(wǎng)絡(luò)體系，提升資源利用效率。銀行要建立與公安、海關(guān)、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等部門的橫向網(wǎng)絡(luò)，加強對客戶貿(mào)易、業(yè)務(wù)結(jié)算資金往來的真實性監(jiān)督，防范存款人資金被騙取和大額可疑資金逆向交易案件的發(fā)生。定期做好對結(jié)算賬戶的年檢工作，及時刷新賬戶信息，補充完善客戶資料。

（二）強化現(xiàn)金管理意識，充分發(fā)揮現(xiàn)金管理在維系銀企協(xié)作關(guān)系的紐帶作用。一是轉(zhuǎn)變觀念，正確認(rèn)識現(xiàn)金管理工作。要從大局出發(fā)，堅決杜絕大額支現(xiàn)、頻繁支現(xiàn)以及超范圍、超結(jié)算起點支現(xiàn)等情況。在管理方式上，變過去被動、機械的“卡”和“堵”為主動的、靈活的“引”和“疏”。二是建立大額現(xiàn)金支取收費制度，有效遏制重現(xiàn)金輕轉(zhuǎn)賬的結(jié)算行為。三是不定期開展對開戶單位現(xiàn)金使用情況的現(xiàn)場檢查。四是加強基層金融機構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高現(xiàn)金管理人員業(yè)務(wù)理論水平，相對穩(wěn)定現(xiàn)金專管人員隊伍，使現(xiàn)金管理工作在日常工作中不斷完善、創(chuàng)新，以達到現(xiàn)金管理目的。

（三）牢固樹立銀行卡反洗錢意識，構(gòu)筑全方位反洗錢戰(zhàn)線。要充分利用征信系統(tǒng)，完善銀行卡管理制度，從源頭上堵塞漏洞；要建立銀行卡舉報獎勵機制，根據(jù)銀行卡的特點，建立舉報機制；同時，要進一步健全和完善反洗錢舉報獎勵制度，確保舉報人的人身安全，增強全民反洗錢積極性，形成全社會共同打擊洗錢犯罪的高壓態(tài)勢，讓銀行卡洗錢無處藏身。

第6篇：商業(yè)銀行的前景范文

一、引言

隨著近幾年國有商業(yè)銀行以及國有企業(yè)的股權(quán)的改革，2005年以來國內(nèi)商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實現(xiàn)了在香港和上海兩地同時上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無論從股權(quán)結(jié)構(gòu)還是整個銀行業(yè)的面貌，中國的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。

縱觀國內(nèi)已有的關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)的論文，基本都停留在05年以前的實證研究，忽略了近兩年國內(nèi)國際的大環(huán)境的變化，以及國有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認(rèn)為進一步全面地對中國商業(yè)銀行進行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對銀行的效率表現(xiàn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)作用進行深入地分析，找到當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展特點。

二、我國商業(yè)銀行的績效分析

（一）財務(wù)指標(biāo)分析法

1.財務(wù)指標(biāo)體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)要求，從反映被測度商業(yè)銀行的盈利能力、費用控制能力、資產(chǎn)質(zhì)量與安全性、資產(chǎn)流動性和發(fā)展能力五個方面設(shè)立財務(wù)指標(biāo)，建立財務(wù)指標(biāo)體系，測度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財務(wù)指標(biāo)的重要性確定財務(wù)指標(biāo)體系中各項指標(biāo)的權(quán)重如下：盈利能力方面占60%，費用控制能力方面占10%，資產(chǎn)質(zhì)量方面占10%，資產(chǎn)流動性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。

（二）中國商業(yè)銀行財務(wù)效率的測度和評價

本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關(guān)財務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，經(jīng)過計算得到2000～2009年中國商業(yè)銀行的財務(wù)效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實行了股改，因此其測算的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有變化，筆者按照三種情況進行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。

在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財務(wù)效率值相比而言極低；盡管國有銀行實行了股改，但由于極強的股權(quán)壟斷性特征，國有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉(zhuǎn)的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行的效率進行進一步地實證分析。

三、上市商業(yè)銀行績效與股權(quán)結(jié)構(gòu)的實證分析

（一）單因素模型的構(gòu)建與分析

1.變量的選擇與定義

（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標(biāo)

（2）解釋變量：

Fl:第一大股東的持股比例

F5:前5名大股東的持股比例之和

F10:前10名大股東的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度

2.單因素模型的構(gòu)建及實證分析

其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。

模型估計結(jié)果說明：

1）從 的估計值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業(yè)銀行的效率都具有負(fù)的相關(guān)關(guān)系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場化經(jīng)營；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系，通過研究股權(quán)比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權(quán)的相互制衡作用，這說明股權(quán)過度集中不利于銀行的效率。

2）t檢驗值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應(yīng)的t統(tǒng)計量的絕對值大于2，所以應(yīng)拒絕原假設(shè)。同時可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗效果最好。

（二）加入控制變量的多因素模型的變量設(shè)置及計量分析

由于上面的單因素模型分析中，筆者擔(dān)心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個控制變量對銀行效率進行更完整地解釋。

1.多控制變量的設(shè)置

結(jié)合銀行效率研究的國際經(jīng)驗和我國商業(yè)銀行的實際特點,我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及營業(yè)范圍等八個方面去構(gòu)建解釋銀行效率的模型，重點考察其中股權(quán)結(jié)構(gòu)的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產(chǎn)配置5個變量以及股權(quán)配置這一解釋變量。

2.模型設(shè)置及計量分析

通過共線性的檢驗，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對數(shù)與股權(quán)配置的各指標(biāo)有很強的相關(guān)性，同時與銀行穩(wěn)定性之間也有很強的相關(guān)性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關(guān)性影響，進而得到計量模型如下：

對該模型進行回歸分析，回歸結(jié)果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。

從回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個問題：

（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認(rèn)為是由以下幾個原因造成：

由于社會主義社會這一基本的國家性質(zhì)，我國銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴(yán)格，總存款占總貸款的比例都有著嚴(yán)格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進程還不夠完善，我國的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務(wù)依然以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產(chǎn)證券化程度還不高，對資本市場和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。

（2）STA與S有一定的相關(guān)性，但由于t檢驗值較低，其相關(guān)性不顯著，即資本充足率對商業(yè)銀行的效率有正的相關(guān)性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見其對銀行效率的相關(guān)性很高，ROA越大，銀行效率越高。

（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結(jié)果，其負(fù)的系數(shù)說明股權(quán)分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負(fù)的相關(guān)系數(shù)說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設(shè)相背離。

前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認(rèn)為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權(quán)分配不具有明顯的差異，股權(quán)主要集中在第一、二大股東手中，股權(quán)的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內(nèi)部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現(xiàn)有股權(quán)情況可以發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行盡管通過了上市、以及股權(quán)改革，但由于很強的壟斷型股權(quán)結(jié)構(gòu)的存在，依然對公司內(nèi)部治理的有消極作用。

四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議

本文首先從我國銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權(quán)結(jié)構(gòu)模式對商業(yè)銀行績效的影響及其發(fā)展趨勢；結(jié)合國內(nèi)外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響主要在于前十大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)作用。本文進一步運用我國銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進行實證考察, 結(jié)果顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)對我國商業(yè)銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

股權(quán)結(jié)構(gòu)作用于銀行公司治理和行為方式, 進而對經(jīng)營績效產(chǎn)生影響。完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行公司治理體系有效運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)部分, 能夠促進商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不愈味著我國商業(yè)銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機制的力量, 尤其是資本市場對產(chǎn)權(quán)的爭奪機制、信息監(jiān)控和投票機制, 才能推進銀行經(jīng)營機制的科學(xué)轉(zhuǎn)換, 進而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營績效市場競爭能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)的過程中, 市場機制才能發(fā)揮作用?？偠灾? 股權(quán)結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行效率的影響與市場競爭程度有關(guān), 而市場競爭對商業(yè)銀行效率的影響與股權(quán)結(jié)構(gòu)的完善程度相關(guān)。

參考文獻：

[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫羅斯•A.金融機構(gòu)的績效――效率、創(chuàng)新和監(jiān)管.澤民奧斯,徐諾金等譯.中國金融出版社.2005:85-96.

第7篇：商業(yè)銀行的前景范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 競爭 策略選擇

一、引言

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎已成為最熱門詞匯之一。阿里小貸以及其與券商合作的資產(chǎn)證券化項目，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量激增、以及眾多商業(yè)銀行試水網(wǎng)上綜合商城等，這些互聯(lián)網(wǎng)金融項目改變了人們的生活和生意方式，實現(xiàn)了虛擬金融與現(xiàn)實金融之間的轉(zhuǎn)換?；ヂ?lián)網(wǎng)金融仍還在高速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、第三方支付、網(wǎng)上保險銷售、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)上銷售等多種網(wǎng)絡(luò)金融形式的不斷出現(xiàn)，用直接、美觀、簡易的交互方式實現(xiàn)了客戶的需求，改變了人們對傳統(tǒng)貨幣金融理論、傳統(tǒng)金融渠道的認(rèn)識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在改變傳統(tǒng)銀行，傳統(tǒng)金融的生態(tài)鏈面臨著重大的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的挑戰(zhàn)

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及其開展的在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來了三個挑戰(zhàn)。

首先，客戶群體流失的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉足的業(yè)務(wù)增加，這些業(yè)務(wù)都越來越貼近人們生活和工作的需求，日常購買、生活支付、快捷融資等等，其便捷的交易方式帶來的對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的替代性越來越大?？蛻袅魇?yán)重、中間業(yè)務(wù)收入不斷受到擠壓、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的競爭也不斷加劇。

其次，銀行現(xiàn)有優(yōu)勢受到的挑戰(zhàn)。我國傳統(tǒng)銀行靠著自身政策的優(yōu)勢，在資金來源的成本、信用成本上有著這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無可比擬的優(yōu)勢。但是在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融體制下，可以運用強大的客戶資源和技術(shù)條件，完全有能力從客戶的消費中獲取信息，并且逐步解決其較高的信用成本。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融符合金融多元化的主流趨勢，在技術(shù)成熟風(fēng)險可控的前提下，越來越多的業(yè)務(wù)會得到監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可，從而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以拿到金融牌照，解決在政策上的劣勢。最后，就資金成本的劣勢，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可運用第三方支付的資金沉淀去解決。

最后，銀行存在著轉(zhuǎn)型發(fā)展和拓展中間收入的挑戰(zhàn)。激烈的銀行競爭，使得現(xiàn)有銀行的存貸綜合利差不斷降低，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融項目也使得銀行原本的中間業(yè)務(wù)收入不斷減少。銀行如何發(fā)展非利差業(yè)務(wù)以滿足監(jiān)管對資本充足率的約束和降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，以及如何發(fā)展更多的中間業(yè)務(wù)以吸引更多的客戶來源和拓展中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為銀行現(xiàn)在越來越緊迫的挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略分析

（一）與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展合作，創(chuàng)建合作雙贏機會

面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭，商業(yè)銀行不應(yīng)逃避，而應(yīng)該積極應(yīng)對。雖然是競爭對手，但是仍可以有相互合作的機會，從而消除惡意競爭，成為合作伙伴。雙方應(yīng)該充分利用對方各自的優(yōu)勢，開發(fā)更為人性化的金融產(chǎn)品和支付工具，創(chuàng)造互利互惠合作共贏的模式。如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付、掌握大量的客戶資源和消費信息，并且擁有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，而商業(yè)銀行擁有大量的企業(yè)客戶，與傳統(tǒng)的制造業(yè)、物流業(yè)、工商業(yè)等大中型企業(yè)有長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，在這些客戶的基礎(chǔ)上，可以資源共享，優(yōu)勢互補，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的交叉銷售。另外，又比如像阿里巴巴等金融企業(yè)擁有大量的中小企業(yè)的信息，而中小企業(yè)的信貸相比于大企業(yè)擁有更高的利率。而銀行又有自己一套專業(yè)的風(fēng)險管理措施，若雙方相互合作，則也可以優(yōu)勢互補，從而創(chuàng)造更高的經(jīng)營效益。由此可見，只有互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有機的結(jié)合，才會煥發(fā)出更大的生命力，同時也能使得商業(yè)銀行能夠不斷的改善現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，并不斷創(chuàng)新出新的中間業(yè)務(wù)，更好的滿足客戶的需求，防止更多的客戶流失，最終形成新的利潤增長極。

（二）重視客戶體驗，不斷提升服務(wù)水平

從目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的業(yè)務(wù)來看，其簡易的操作、人性化的人機交互、快捷的交易流程吸引了越來越多的客戶，使得傳統(tǒng)銀行的客戶不斷的流失。商業(yè)銀行若想繼續(xù)保持現(xiàn)有的客戶，就必須高度重視優(yōu)良的客戶體驗。改變原有的產(chǎn)品設(shè)計思維，從客戶的角度出發(fā)設(shè)計金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)、策劃營銷手段、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一是主動的分析客戶的存款、貸款、匯款、消費、投資理財?shù)雀黝愋畔?，從中分析得出客戶消費的習(xí)慣、支出的方向和投資的偏好，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，運用這些數(shù)據(jù)來為每個客戶量身定做優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和提供專有的金融服務(wù)。二是要簡化現(xiàn)有業(yè)務(wù)的操作流程，在風(fēng)險可控的情況下，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，不斷減少客戶的交易成本，做到快速便捷的服務(wù)。三是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，運用自身門戶網(wǎng)站、電子郵件和網(wǎng)上商城等網(wǎng)絡(luò)手段，積極開展網(wǎng)絡(luò)、電子渠道的營銷手段，開發(fā)較好的人機交互界面，及時有效的滿足客戶需求。

（三）培養(yǎng)適合互聯(lián)網(wǎng)金融時代的復(fù)合型人才

快速的發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對人才也提出了較高的要求，這些人才不僅要懂金融，還要懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭在一定程度上表現(xiàn)為人才的競爭。銀行原有的金融人才已經(jīng)不能跟上快速發(fā)展，不斷求變的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，所以銀行更應(yīng)大量的發(fā)掘和培養(yǎng)既精通互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)運行和管理的復(fù)合型人才。這樣才能在這個競爭激烈的時代，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計算機技術(shù)，分析客戶的消費需求和交易需求，把客戶的新型需求與傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部流程和管理結(jié)合起來，設(shè)計出新的符合客戶需求的產(chǎn)品。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012.

第8篇：商業(yè)銀行的前景范文

論文摘要:為了加強風(fēng)險管理，我國一些銀行開始實行風(fēng)險經(jīng)理制，但我國風(fēng)險經(jīng)理制的發(fā)展尚處于初級階段，在運行過程中存在對職責(zé)認(rèn)識不清、管理領(lǐng)域狹窄、風(fēng)險經(jīng)理缺乏約束權(quán)力、與客戶經(jīng)理的關(guān)系沒有理順以及風(fēng)險經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊等問題，針對這些問題提出了相應(yīng)的對策。

為了加強風(fēng)險管理，我國各家商業(yè)銀行近幾年陸續(xù)推行了風(fēng)險經(jīng)理制。風(fēng)險經(jīng)理制是通過在各類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置風(fēng)險經(jīng)理，實現(xiàn)控制風(fēng)險目的的一種內(nèi)部管理制度，是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的有效手段，也是銀行提高風(fēng)險管理質(zhì)量的現(xiàn)實選擇。

一、我國商業(yè)銀行風(fēng)險經(jīng)理隊伍存在的問題

中國多家商業(yè)銀行都推行了風(fēng)險經(jīng)理制，各銀行在風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置了風(fēng)險經(jīng)理崗位、明確了風(fēng)險經(jīng)理的技術(shù)職務(wù)以及細(xì)化了風(fēng)險經(jīng)理的職責(zé)，為商業(yè)銀行防范和控制風(fēng)險發(fā)揮了很大的作用。但由于我國的風(fēng)險經(jīng)理制尚處于初期階段，在運行過程中還存在諸多問題。

1.風(fēng)險經(jīng)理的設(shè)里沒有完全到位。盡管實行風(fēng)險經(jīng)理制的銀行已經(jīng)認(rèn)識到設(shè)置風(fēng)險經(jīng)理的重要性，也頒布了一些具體實施細(xì)則和管理辦法，但在實行過程中，部分基層行對風(fēng)險經(jīng)理的職責(zé)認(rèn)識不足，風(fēng)險經(jīng)理除了要履行風(fēng)險經(jīng)理的職責(zé)外，仍要承擔(dān)其他的工作，如信貸審查、報表統(tǒng)計、具體的貸后管理工作等。每個支行配備的風(fēng)險經(jīng)理本來就十分有限，如果再承擔(dān)其他的工作，風(fēng)險管理的質(zhì)量勢必會受到一定的影響。

2.風(fēng)險經(jīng)理所涉及的風(fēng)險管理領(lǐng)域過于狹窄。大多數(shù)銀行設(shè)置的風(fēng)險經(jīng)理僅僅是業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理，只對部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行管理，如中國農(nóng)業(yè)銀行2004年頒布的《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險經(jīng)理管理辦法(試行)》僅針對信貸風(fēng)險，且重點放在貸后風(fēng)險的管理上。事實上，除了信貸風(fēng)險以外，銀行面臨的風(fēng)險還很多，如市場風(fēng)險、操作風(fēng)險，等等，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)該承擔(dān)起對商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理的職責(zé)。

3.風(fēng)險經(jīng)理缺乏約束權(quán)力。在風(fēng)險監(jiān)管過程中，風(fēng)險經(jīng)理對被監(jiān)管對象要有一定的約束權(quán)力才能使監(jiān)管行為得到有效的保障?，F(xiàn)實中的風(fēng)險經(jīng)理只是專業(yè)技術(shù)崗位，而不是行政職務(wù)，只能對被監(jiān)管對象起到提示作用，而不是強制作用。各銀行只對風(fēng)險經(jīng)理的工作范圍、職責(zé)進行細(xì)化，沒有賦予風(fēng)險經(jīng)理任何權(quán)力。因此，監(jiān)管對象對風(fēng)險經(jīng)理提出的問題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合和實施，風(fēng)險監(jiān)管的效果往往不理想。

4.風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間的關(guān)系沒有理順。實行客戶經(jīng)理制度與風(fēng)險經(jīng)理制度的目的都是實現(xiàn)銀行利益的最大化。但在實施過程中，客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理有時會出現(xiàn)一些矛盾。具體體現(xiàn)在兩方面:一方面，當(dāng)風(fēng)險經(jīng)理的監(jiān)管行為與銀行客戶經(jīng)理拓展市場存在一定矛盾時，客戶經(jīng)理沒有認(rèn)識到風(fēng)險經(jīng)理是在幫助其加強風(fēng)險防范，認(rèn)為風(fēng)險經(jīng)理是專門來查問題的，只從自身經(jīng)營和短期利益的角度考慮，對風(fēng)險經(jīng)理的監(jiān)管采取回避態(tài)度，風(fēng)險經(jīng)理的工作得不到客戶經(jīng)理的有效配合。另一方面，由于客戶經(jīng)理的基礎(chǔ)工作不到位，致使風(fēng)險經(jīng)理從客戶經(jīng)理那里很難獲取有關(guān)詳細(xì)的信息，造成風(fēng)險經(jīng)理有時候做的工作比客戶經(jīng)理的還要細(xì)，有時風(fēng)險經(jīng)理發(fā)現(xiàn)的問題，客戶經(jīng)理都難以及時意識到。

5.風(fēng)險經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊。目前，各商業(yè)銀行配備的風(fēng)險經(jīng)理基本上是由原來銀行的風(fēng)險管理部付人員來承擔(dān)，素質(zhì)參差不齊，而全面風(fēng)險管理涉及多種風(fēng)險類型、多個風(fēng)險主體、多種風(fēng)險測度方法，需要具備專業(yè)化的知識和職業(yè)化銀行風(fēng)險經(jīng)理隊伍方能擔(dān)當(dāng)起實施全面風(fēng)險管理的重任。此外，到目前為止，我國還沒有建立起一套完整的考核風(fēng)險經(jīng)理資格的認(rèn)證體系。

二、商業(yè)銀行培育風(fēng)險經(jīng)理隊伍的對策及建議

培育商業(yè)銀行風(fēng)險經(jīng)理隊伍是商業(yè)銀行實行全面風(fēng)險管理的需要，也是《新巴塞爾協(xié)議》對銀行業(yè)的基本要求，更是我國商業(yè)銀行有效化解不良資產(chǎn)的有效途徑。

1.商業(yè)銀行應(yīng)培育良好的風(fēng)險管理文化，為風(fēng)險經(jīng)理制的運作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。商業(yè)銀行的任何活動都蘊涵風(fēng)險，風(fēng)險管理的意識和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到業(yè)務(wù)拓展的全過程。風(fēng)險管理文化既包括知識和行為層面，又包括制度和精神層面。知識文化是銀行風(fēng)險管理的智力基礎(chǔ);行為文化是風(fēng)險管理理念、員工精神面貌、人際關(guān)系以及價值觀的動態(tài)體現(xiàn);制度文化是風(fēng)險管理文化的制度保障;精神文化是風(fēng)險管理文化的核心。這四個層面互為依賴、密不可分，貫穿于商業(yè)銀行風(fēng)險管理的全過程。因此，只有營造了濃厚的風(fēng)險管理文化和在全行倡導(dǎo)風(fēng)險管理理念，銀行風(fēng)險經(jīng)理才有用武之地。

2在銀行分設(shè)業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理和職能風(fēng)險經(jīng)理，確保風(fēng)險管理戰(zhàn)略的實現(xiàn)。在商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險管理部門設(shè)置職能風(fēng)險經(jīng)理，負(fù)責(zé)對各業(yè)務(wù)部門和分行的宏觀和中觀的風(fēng)險監(jiān)控管理，負(fù)責(zé)對全行的各種風(fēng)險進行計量、控制和報告;在前臺的業(yè)務(wù)部門和授信審查部門設(shè)置業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理，前者主要負(fù)責(zé)控制操作風(fēng)險，后者主要負(fù)責(zé)控制信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。這樣既保證了風(fēng)險的全面管理，又實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)從初始階段就保持對風(fēng)險的重視，從而確保了全面風(fēng)險管理戰(zhàn)略的實施。

3.協(xié)調(diào)好客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理之間的關(guān)系，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理并重的目標(biāo)。風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理都應(yīng)從銀行長遠(yuǎn)利益出發(fā)，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展和防險管理并重的原則，樹立通過風(fēng)險管理促進發(fā)展的理念，并將這一理念貫徹到各自的崗位和工作環(huán)節(jié)中。具體來說，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)從銀行的全局利益和長遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，對相關(guān)客戶和市場進行詳盡的考察和分析，確定其風(fēng)險等級，及時提出相應(yīng)的預(yù)防和改進措施，為客戶經(jīng)理開拓業(yè)務(wù)提出建設(shè)性意見;客戶經(jīng)理要及時向風(fēng)險經(jīng)理反饋客戶的信息，為風(fēng)險經(jīng)理的風(fēng)險評定提供有價值的參考資料。只要客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理能有效協(xié)調(diào)與合作，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理一定能達到理想的目標(biāo)。

第9篇：商業(yè)銀行的前景范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡(luò)融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊。

余額寶業(yè)務(wù)發(fā)張迅猛，在2015年凈利潤高達231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數(shù)據(jù)，整合物流、信息流等信用風(fēng)險點，提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用融資貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式被認(rèn)為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式，其目標(biāo)客戶群正逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等融資領(lǐng)域擴張，挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的支付結(jié)算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財付通、匯付天下等已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點的金融服務(wù)平臺，已經(jīng)不能滿足客戶的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，簡化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應(yīng)增強現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，優(yōu)勢互補，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體基礎(chǔ)上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，要積極開展自身的創(chuàng)新能力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營策略到客戶的個性化設(shè)計、服務(wù)定位等全方位進行改革，以全新的姿態(tài)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向：

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC，構(gòu)筑起了以“融e購電商平臺、融e聯(lián)即時通訊平臺、融e行網(wǎng)上銀行直銷平臺”以及“網(wǎng)絡(luò)融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的“三平臺、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。

農(nóng)業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費電商和社交即時分享功能，包括移動銀行、移動支付、移動商務(wù)、移動社交等應(yīng)用。此外，在BoEing核心系統(tǒng)上線的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡引入了條碼支付、手機POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團戰(zhàn)略合作推出國內(nèi)首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產(chǎn)品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。北京銀行推出國內(nèi)首家“競彩E家”智能網(wǎng)點，全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、自助設(shè)備等，實現(xiàn)線上線下服務(wù)的無縫銜接。

三、對策和建議

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，以網(wǎng)點為依托打造高效溫馨的綜合服務(wù)平臺

為了打造規(guī)范化服務(wù)平臺，金融機構(gòu)已經(jīng)做了很多工作，比如統(tǒng)一著裝、使用普通話、使用標(biāo)準(zhǔn)問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認(rèn)可。為了進一步優(yōu)化配置網(wǎng)點資源，分流客戶，金融網(wǎng)點開始“減高增低”，就是說減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜柜員；同時增加網(wǎng)點自助設(shè)備，如自助終端、自助發(fā)卡機、ATM、CRS等設(shè)備進一步分流客戶，引導(dǎo)客戶自助辦理業(yè)務(wù)，既方便了客戶，又減少了前臺柜員的壓力，以便前臺人員節(jié)約更多時間處理客戶復(fù)雜業(yè)務(wù)，為客戶提供一對一更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。經(jīng)過對多家金融機構(gòu)的網(wǎng)點實際調(diào)研發(fā)現(xiàn)：目前金融網(wǎng)點客戶分流依然不到位，大廳內(nèi)等候人員較多，而且很多客戶反映等待時間較長，有時客戶要等待幾小時，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經(jīng)理分流不到位；第二，自助設(shè)備較少，無法滿足要求；第三，自動取款機現(xiàn)金不足，經(jīng)常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象；第四，前臺業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，辦理業(yè)務(wù)流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優(yōu)化流程，提高效率，減少客戶等待時間，顯得越發(fā)重要。

網(wǎng)點應(yīng)加快從交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，在鞏固存款發(fā)展基礎(chǔ)上，加大保本理財、非保本理財、基金、貴金屬、保險等產(chǎn)品銷售力度，積極為客戶量身定做服務(wù)方案，滿足不同檔次客戶金融服務(wù)需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)換成客戶交流、產(chǎn)品展示、客戶體驗的綜合平臺。

（二）優(yōu)勢互補，整合資源，打造體化綜合服務(wù)平臺