金融發(fā)展概念精選(九篇)

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第1篇：金融發(fā)展概念范文

[論文摘要]我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革歷經(jīng)了三十年，在這一時(shí)期，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，但相對(duì)于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，要發(fā)展農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化，就需要滿足其發(fā)展的資金需求。這就需要正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)與非正式金融機(jī)構(gòu)的相互的補(bǔ)足。

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國(guó)已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問(wèn)題在我國(guó)有著特殊的意義，在經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)村問(wèn)題顯得尤為突出和重要。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國(guó)進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)改革，從中央計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。我國(guó)從1979年開(kāi)始，對(duì)金融部門的投入產(chǎn)出品市場(chǎng)進(jìn)行了改革。我國(guó)的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個(gè)階段：

第一個(gè)階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國(guó)家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅(jiān)持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進(jìn)行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強(qiáng)信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始了企業(yè)化運(yùn)營(yíng)。

1984年，國(guó)家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過(guò)全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長(zhǎng)。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國(guó)出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，我國(guó)實(shí)行了緊縮財(cái)政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進(jìn)入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國(guó)家銀行基層機(jī)構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制逐步向自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來(lái)對(duì)農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計(jì)劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時(shí)，信用社還要承擔(dān)保值儲(chǔ)蓄、購(gòu)買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)虧損日益嚴(yán)重。

除了對(duì)信用社的改革外，1994年成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國(guó)有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照盈利性、流動(dòng)性和安全性的原則從事經(jīng)營(yíng)管理。本著追求利潤(rùn)的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)需要的成本遠(yuǎn)大于收益，因此其網(wǎng)點(diǎn)逐步開(kāi)始由農(nóng)村向城市收縮。

第三個(gè)階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就成為了國(guó)有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對(duì)自己的虧損負(fù)責(zé)，國(guó)家將不再提供支持。所以他們?cè)诜趴罘矫孀兊眯⌒钠饋?lái)，導(dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進(jìn)一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄提供了負(fù)面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會(huì)等。

第四個(gè)階段是2003年至今的信用社獨(dú)立發(fā)展階段。2003年出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。今年的三中全會(huì)也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來(lái)的問(wèn)題

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)為實(shí)行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補(bǔ)給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問(wèn)題所圍繞的一個(gè)中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟(jì)成分在自有資金無(wú)法滿足其擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)的需求時(shí)，就成為了市場(chǎng)資金的需求者。雖然國(guó)家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無(wú)法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實(shí)行后，千千萬(wàn)萬(wàn)獨(dú)立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)等對(duì)資金的需求因該從何而來(lái)？

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無(wú)力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時(shí)，被動(dòng)的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國(guó)農(nóng)村信用社歷史負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，沒(méi)有能力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機(jī)構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時(shí)，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐袚?dān)來(lái)自經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過(guò)程和自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國(guó)有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費(fèi)用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長(zhǎng)起來(lái)的，與經(jīng)濟(jì)主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢(shì)。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過(guò)快，使得民間金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。

三、解決農(nóng)村問(wèn)題的思路

中國(guó)的農(nóng)村人口占全國(guó)人口的百分之七十，首先應(yīng)該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標(biāo)是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化是中國(guó)農(nóng)村金融體制改革重建的前提。

因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作?？梢?jiàn)，當(dāng)務(wù)之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來(lái)源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面著手，一是對(duì)現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)性的改革，使之在運(yùn)行機(jī)制和內(nèi)部制度建設(shè)方面更有激勵(lì)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務(wù)，另一方面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)范發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

第2篇：金融發(fā)展概念范文

截止目前,已有大量的學(xué)者和金融實(shí)踐者開(kāi)始對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)進(jìn)行深入的研究。其中較多的是從理論角度說(shuō)明金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)重要性,如何建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境的文章?；诖?本文嘗試對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理,理清研究思路,指出將來(lái)的研究方向。

一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

2004年12月7日,《金融時(shí)報(bào)》刊發(fā)了周小川行長(zhǎng)在“經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”所作的《完善法律制度,改進(jìn)金融生態(tài)》的報(bào)告,將生態(tài) 概念引申到金融領(lǐng)域.

(1)金融生態(tài)環(huán)境的概念及包含的內(nèi)容

“金融生態(tài)”是一個(gè)非常具有中國(guó)特色的概念,涉及到的問(wèn)題也主要是中國(guó)特有的,所以主要是國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)?！敖鹑谏鷳B(tài)環(huán)境”概念由“金融生態(tài)”概念衍生而來(lái),因此,對(duì)“金融生態(tài)環(huán)境”的研究應(yīng)當(dāng)始于對(duì)“金融生態(tài)”的界定。

周小川(2004)將生態(tài)學(xué)概念系統(tǒng)引入到金融領(lǐng)域,并強(qiáng)調(diào)用生態(tài)學(xué)的方法來(lái)考察金融發(fā)展問(wèn)題,他分析了法律環(huán)境對(duì)金融生態(tài)的影響,并對(duì)金融生態(tài)進(jìn)行了微觀經(jīng)濟(jì)和宏觀經(jīng)濟(jì)、分析,認(rèn)為“金融生態(tài)”是指金融運(yùn)行的外部環(huán)境,金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件,法律制度環(huán)境是金融生態(tài)的主要構(gòu)成要素,其次還包括市場(chǎng)體系的完善程度,中介服務(wù)體系的完善程度,企業(yè)改革也是改善金融生態(tài)的重要方面.

李揚(yáng)(2005)在《中國(guó)城市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)》一書中把金融生態(tài)系統(tǒng)界說(shuō)為由金融主體及其賴以存在和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成,兩者之間彼此依存、相互影響、共同發(fā)展的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。

張鵬、姜玉東(2005)把金融生態(tài)概括為在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi),金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品要素之間及其與外部制度環(huán)境之間相互作用過(guò)程中,通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。

韓平(2005)認(rèn)為金融生態(tài)是指影響金融業(yè)生存和發(fā)展各種因素的總和,它既包括與金融業(yè)發(fā)展相互影響的政治、經(jīng)濟(jì)、法律、信用環(huán)境等因素,又包括了金融體系內(nèi)部各要素。

理論界主要從金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)各要素相互關(guān)系等幾個(gè)不同的側(cè)重度對(duì)金融生態(tài)的定義進(jìn)行闡述和分析。雖然側(cè)重點(diǎn)有所不同,但可以看到,其核心都在于金融系統(tǒng)的生態(tài)化,即如何模仿自然態(tài)系統(tǒng)來(lái)構(gòu)造金融的生態(tài)系統(tǒng),以實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展和環(huán)境的相容。應(yīng)當(dāng)說(shuō),作為一個(gè)全新的概念,這些專家和學(xué)者對(duì)金融生態(tài)的診釋為人們客觀認(rèn)識(shí)和深入研究金融生態(tài)奠定了一定的基礎(chǔ)。

(2)建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境的意義和作用

金融生態(tài)環(huán)境這一概念一經(jīng)提出就得到中國(guó)金融領(lǐng)域的學(xué)者和實(shí)踐參與者的認(rèn)同,并做出了一些關(guān)于金融生態(tài)環(huán)境的相關(guān)研究文章。這些文章主要集中在對(duì)如何建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境,金融生態(tài)學(xué)與社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、法律等因素的理論分析。

張楠(2006)提出金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相互促進(jìn)、相互依賴的。一方面,經(jīng)濟(jì)決定金融,區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)健康發(fā)展;另一方面,金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化,有利于增強(qiáng)對(duì)信貸資金的吸引力,形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

楊子強(qiáng)(2005)提出金融生態(tài)環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義,指出了我國(guó)商業(yè)銀行目前在金融生態(tài)環(huán)境研究利用方面存在的一些問(wèn)題,并對(duì)商業(yè)銀行如何開(kāi)展金融生態(tài)環(huán)境研究利用工作提出了對(duì)策建議。

王承萍(2005)在《和諧金融生態(tài)體系的構(gòu)建及區(qū)域金融生態(tài)的改善》一文中提到,良好的金融生態(tài)展示了統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、良性互動(dòng)的科學(xué)發(fā)展觀,不僅有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的有效配置,推動(dòng)金融發(fā)展,也有助于保障經(jīng)濟(jì)秩序、維護(hù)社會(huì)誠(chéng)信、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

(3)金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)成及其評(píng)價(jià)體系

由于理論界對(duì)金融生態(tài)的研究還處于萌芽階段,因此,對(duì)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行分析還不成體系。金融理論的指標(biāo)體系也有學(xué)者進(jìn)行了研究,但相對(duì)較少。

伍旭川(2005)提出金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量評(píng)價(jià)體系的基本架構(gòu)。金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系主要由三類指標(biāo)組成,即總量增長(zhǎng)速度指標(biāo)、平均增長(zhǎng)速度指標(biāo)和結(jié)構(gòu)相對(duì)指標(biāo),它們構(gòu)筑了金融生態(tài)指標(biāo)體系的基本框架。

朱子云、朱益超(2006)具體提出了評(píng)價(jià)金融生態(tài)環(huán)境的指標(biāo)體系,但其研究還是停留在指標(biāo)體系的設(shè)定,而沒(méi)有實(shí)證的數(shù)據(jù)驗(yàn)證其個(gè)指標(biāo)的相關(guān)性,可靠性。中國(guó)人民銀行洛陽(yáng)支行提出了區(qū)域金融生態(tài)指標(biāo)體系的建立框架,并提出從定性和定量的角度評(píng)價(jià)金融生態(tài)環(huán)境。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所(2005)了《中國(guó)城市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)》,該報(bào)告的分析框架采用了城市的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、企業(yè)誠(chéng)信、金融發(fā)展、司法環(huán)境、政府誠(chéng)信、金融部門獨(dú)立性、社會(huì)誠(chéng)信文化、中介服務(wù)發(fā)展、社會(huì)保障共計(jì)九個(gè)方面構(gòu)成一個(gè)城市的金融生態(tài)環(huán)境。

(4)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)面臨的障礙和問(wèn)題

國(guó)內(nèi)學(xué)者呂怡(2007)、李娜(2007)和宋維彥(2008)等對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中面臨的障礙和問(wèn)題作了相關(guān)研究。綜合上述學(xué)者的研究觀點(diǎn),得出金融生態(tài)建設(shè)中存在的突出問(wèn)題是:①金融知識(shí)宣傳教育不到位,社會(huì)公眾金融知識(shí)匱乏。②金融生態(tài)法律環(huán)境缺位。③金融生態(tài)信用環(huán)境欠佳。④金融機(jī)構(gòu)自我調(diào)節(jié)機(jī)制失衡。⑤金融產(chǎn)權(quán)制度缺陷。⑥區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理,產(chǎn)品趨同化嚴(yán)重。

(5)如何建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

王承萍(2005)在《和諧金融生態(tài)體系的構(gòu)建及區(qū)域金融生態(tài)的改善》一文中指出,要完善金融生態(tài)環(huán)境應(yīng)該從以下方面著手:(1)以完善金融產(chǎn)權(quán)制度為中心,突出股東在金融生態(tài)體系中的核心地位和作用。(2)以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ),加快出臺(tái)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和存款保險(xiǎn)制度的法律,盡快建立起以此為主要內(nèi)容的生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制。(3)以保護(hù)債權(quán)為中心,明確債權(quán)人的有關(guān)權(quán)利,為金融生態(tài)的平衡提供良好的社會(huì)信用環(huán)境和規(guī)范有序的社會(huì)信用秩序。(4)以風(fēng)險(xiǎn)控制為天職,以失職追究制度為重點(diǎn),盡快制定和完善金融監(jiān)管的績(jī)效評(píng)估和考核機(jī)制,把監(jiān)管主體的職責(zé)真正引導(dǎo)到保護(hù)社會(huì)公眾利益的軌道上來(lái)。

高超(2007)運(yùn)用因子分析法對(duì)黑龍江省金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行了實(shí)證分析和評(píng)價(jià)。通過(guò)對(duì)構(gòu)成金融生態(tài)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、制度環(huán)境等一系列因子進(jìn)行了分析,指出金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中法制環(huán)境因子不到位和信用環(huán)境因子弱化的突出現(xiàn)象。故在金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)中要重點(diǎn)建設(shè)政府引導(dǎo)的金融生態(tài)鏈,將法制和信用建設(shè)放在首位。

二、國(guó)外研究現(xiàn)狀

國(guó)外研究中,幾乎還沒(méi)有出現(xiàn)金融生態(tài)(Financial ecology)這個(gè)概念。金融生態(tài)問(wèn)題的提出,是由于中國(guó)各地區(qū)之間的差異而提出的,金融生態(tài)環(huán)境在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)大不一樣。

國(guó)外學(xué)者曾經(jīng)提出過(guò)把生態(tài)學(xué)的理論用來(lái)解釋經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展問(wèn)題,如經(jīng)濟(jì)生態(tài)學(xué)。20世紀(jì)20年代初,美國(guó)社會(huì)生態(tài)學(xué)家Mac Kenzie首次提出了經(jīng)濟(jì)生態(tài)學(xué)這個(gè)概念,并在生態(tài)學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的結(jié)合方面作了初步探討和嘗試。美國(guó)海洋生態(tài)學(xué)家Carson于1962年發(fā)表了名著《寂靜的春天》,真正把社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題展開(kāi)生態(tài)學(xué)研究。20世紀(jì)70年代以來(lái),隨著生態(tài)危機(jī)的加劇以及系統(tǒng)科學(xué)向生態(tài)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等領(lǐng)域的滲透,經(jīng)濟(jì)生態(tài)學(xué)應(yīng)運(yùn)而生。后期研究借鑒了一些關(guān)于法律及外部環(huán)境對(duì)金融系統(tǒng)影響的文獻(xiàn),如Ross Levine(1998)提到法律環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生非常大的影響,同時(shí)產(chǎn)生的結(jié)果也對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響,并用數(shù)據(jù)實(shí)證了作為金融媒介的外生變量――法律和調(diào)整的外部環(huán)境,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極影響。

M.M.G.Faseh和R.C.N.Abma(2003)用至少25年的數(shù)據(jù)檢驗(yàn)了東南亞國(guó)家的情況,說(shuō)明了金融改革的政策因素對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有促進(jìn)影響。

Chandan Chakraborty,Glenville Rawlims(2004)提出金融資源的流動(dòng)受到政策效應(yīng)的影響。Allen, Franklin , QianJun and QianMeijun(2005)提出了在中國(guó)法律制度和金融系統(tǒng)不健全的情況下經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng),分析了法律、金融、經(jīng)濟(jì)三者之間的關(guān)系。

三、評(píng)述

國(guó)內(nèi)外學(xué)者的相關(guān)研究豐富了我們對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的認(rèn)識(shí),加深了我們對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的概念及包含的內(nèi)容、建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境的意義和作用、金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)成及其評(píng)價(jià)體系、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)面臨的障礙和問(wèn)題,以及如何建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境的理解。使得“金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)”這一獨(dú)具中國(guó)特色的金融體系研究初見(jiàn)雛形。但是,在上述研究中任然存在以下不足:第一,對(duì)金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系的研究較少,已有研究中未能形成一個(gè)公認(rèn)的評(píng)價(jià)體系。第二,已有研究中注重宏觀層面的研究,較少考慮到區(qū)域差別,城鄉(xiāng)差別。第三,已有文獻(xiàn)多以規(guī)范分析為主,實(shí)證分析較少,影響了論證的詳實(shí)性。究其原因,一方面是因?yàn)榻鹑谏鷳B(tài)環(huán)境建設(shè)的相關(guān)研究在我國(guó)乃至世界都處在起步和探索階段,另一方面是因?yàn)槿谏鷳B(tài)環(huán)境建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,需要政府、企業(yè)、金融部門乃至全社會(huì)達(dá)成共識(shí),共同努力,長(zhǎng)期不懈地推進(jìn),因而研究也必須不斷進(jìn)行,逐步形成完善的研究體系。尤其是對(duì)于我國(guó)金融欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū),研究并建立良好的金融生態(tài)環(huán)境,對(duì)促進(jìn)西部大開(kāi)發(fā)的進(jìn)一步深入和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)以及創(chuàng)建和諧社會(huì)具有極強(qiáng)的指導(dǎo)意義和現(xiàn)實(shí)意義。這是我們需要進(jìn)一步研究和努力的方向。

參考文獻(xiàn):

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[2]李 揚(yáng) 王國(guó)剛:中國(guó)城市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)[M].北京:人民出版社,2005.17-25.

[3]張 鵬 姜玉東:我國(guó)金融生態(tài)體系的改進(jìn)與優(yōu)化[M].財(cái)經(jīng)科學(xué),2005(04)

[4]蘇 寧:“金融生態(tài)環(huán)境”的基本內(nèi)涵[J].金融信息參考,2005(10)

第3篇：金融發(fā)展概念范文

    【摘要】罪名是濃縮的罪狀和高度提煉的犯罪構(gòu)成,規(guī)范的罪名應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)明扼要、提綱挈領(lǐng),但是目前學(xué)界對(duì)犯罪行為的研究重點(diǎn)主要集中在罪狀及犯罪構(gòu)成方面,對(duì)罪名規(guī)范的專門研究卻鮮有涉及。操縱證券、期貨市場(chǎng)罪罪名頻繁修訂,一方面是資本市場(chǎng)縱深發(fā)展致使各類金融衍生品層出不窮;另一方面是提煉罪名時(shí),未掌握相關(guān)概念的內(nèi)涵,誤將犯罪判斷要素當(dāng)作規(guī)制對(duì)象。因此,厘清資本市場(chǎng)相鄰概念是開(kāi)啟罪名研究的鑰匙,探尋罪名歸納技巧則是深入把握該罪實(shí)質(zhì)的有效途徑。

    【關(guān)鍵詞】資本市場(chǎng);規(guī)制對(duì)象;判斷要素

    罪名是罪狀的概括,是犯罪構(gòu)成要件的高度提煉。但是實(shí)踐中對(duì)罪狀及犯罪構(gòu)成要件的關(guān)注度遠(yuǎn)甚于罪名規(guī)范本身,前者的研究成果也較后者豐富。究其原因,系罪狀及犯罪構(gòu)成理論關(guān)乎罪與非罪、此罪與彼罪以及一罪與數(shù)罪,而罪名本身既不涉及罪也不影響刑,只是一種形式意義上的符號(hào)或標(biāo)志。筆者認(rèn)為,罪名、罪狀以及犯罪構(gòu)成之間是立體、動(dòng)態(tài)的關(guān)聯(lián)關(guān)系,對(duì)具體犯罪行為的研究應(yīng)當(dāng)貫徹“三位一體”的思路。從功利主義角度衡量,罪名的意義在于以點(diǎn)帶面而非“管中窺豹”,對(duì)罪名發(fā)展做專門研究,不但可以探索其規(guī)范規(guī)律,也可以折射出社會(huì)相關(guān)領(lǐng)域的變化。

    對(duì)于操縱證券、期貨市場(chǎng)罪等法定犯而言,其罪名選擇、發(fā)展與資本市場(chǎng)中形形的金融概念密切相關(guān),了解其產(chǎn)生背景和發(fā)展歷程極有必要。中國(guó)走上經(jīng)濟(jì)改革之路是中國(guó)資本市場(chǎng)產(chǎn)生的先決條件。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn),作為微觀經(jīng)濟(jì)主體的企業(yè)對(duì)資金的需求日益多樣化,成為中國(guó)資本市場(chǎng)萌生的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)土壤{1}(P.3)。“資本市場(chǎng)(主要是股票市場(chǎng)》……實(shí)現(xiàn)全市場(chǎng)乃至全社會(huì)資產(chǎn)配置的優(yōu)化。”[1]資本市場(chǎng)作為資源配置的機(jī)制,需要公平、公正、公開(kāi)的運(yùn)作程序。然而,資本市場(chǎng)自誕生之日起就充滿了諸如欺詐、虛假等違法違規(guī)行為,并且逐步呈專業(yè)性、復(fù)雜性、隱蔽性等趨勢(shì),現(xiàn)行刑法越來(lái)越難以適應(yīng)發(fā)展迅速的犯罪類型。學(xué)界對(duì)資本市場(chǎng)法律規(guī)制方面的研究已經(jīng)非常充分并且成果豐碩,[2]不過(guò)這些探討主要圍繞該罪的犯罪構(gòu)成或者修正條款等實(shí)體性內(nèi)容展開(kāi),尚無(wú)論著從基礎(chǔ)性角度對(duì)該罪的罪名選擇進(jìn)行系統(tǒng)研究分析。鑒于此,本文擬撇開(kāi)常規(guī)的研究方法,從罪名的產(chǎn)生、發(fā)展入手,理順資本市場(chǎng)相鄰概念之間的關(guān)系,揭示罪名規(guī)范的發(fā)展規(guī)律。

    一、操縱證券、期貨市場(chǎng)犯罪罪名變更評(píng)述

    誠(chéng)如上文所述,罪狀是指刑法分則包含罪刑關(guān)系的條文對(duì)具體犯罪及其構(gòu)成特征(要件)的描述,是犯罪構(gòu)成的載體或規(guī)范表現(xiàn)形式。只有通過(guò)對(duì)各罪狀的剖析,才能掌握種種犯罪的構(gòu)成特征,明確如何區(qū)分罪與非罪、此罪與彼罪的界限{2}(P.240)。而罪名具有濃縮罪狀和歸納犯罪構(gòu)成的特性。這種特性對(duì)立法者和司法機(jī)關(guān)均提出了嚴(yán)格要求,不但應(yīng)當(dāng)注意罪狀規(guī)定的科學(xué)性、明確性而且應(yīng)當(dāng)在掌握罪狀規(guī)定本質(zhì)的基礎(chǔ)上,簡(jiǎn)潔、概括、明了、專業(yè)地進(jìn)行罪名選擇。通過(guò)對(duì)罪名衡量標(biāo)準(zhǔn)以及發(fā)展變化作深入研究,可以從側(cè)面反映犯罪構(gòu)成的變革,把握金融市場(chǎng)的發(fā)展方向和趨勢(shì),對(duì)立法或司法機(jī)關(guān)提供學(xué)術(shù)參考。罪狀把握不準(zhǔn)、罪名歸納必然有失偏頗;反之,罪名選擇不當(dāng),必然緊隨罪狀的修訂而頻繁變動(dòng)。不但在很大程度上影響研究的連貫性,而且影響資本市場(chǎng)參與者對(duì)該犯罪行為的清晰把握。隨著金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展,資本市場(chǎng)細(xì)分概念越來(lái)越多、界限越來(lái)越模糊,加上資本市場(chǎng)的特殊性,錯(cuò)誤使用概念的情況并不少見(jiàn)。因此,如何科學(xué)歸納、規(guī)范選擇罪名應(yīng)當(dāng)成為新的研究方式。

    1997年刑法典第182條規(guī)定,為了獲取不正當(dāng)利益或者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),單獨(dú)或者合謀,集中資金優(yōu)勢(shì)、持股優(yōu)勢(shì)或者利用信息優(yōu)勢(shì)聯(lián)合或者連續(xù)買賣,操縱證券交易價(jià)格;或者與他人串通,以事先約定的時(shí)間、價(jià)格和方式相互進(jìn)行證券交易或者相互買賣并不持有的證券,影響證券交易價(jià)格或者證券交易量;或者以自己為交易對(duì)象,進(jìn)行不轉(zhuǎn)移證券所有權(quán)的自買自賣,影響證券交易價(jià)格或者證券交易量;或者以其他方法操縱證券交易價(jià)格,情節(jié)嚴(yán)重的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于執(zhí)行<刑法>確定罪名的規(guī)定》(法釋[1997]9號(hào))的規(guī)定,該條罪名為“操縱證券交易價(jià)格罪”。但是立法機(jī)關(guān)和司法人員很快發(fā)現(xiàn),期貨市場(chǎng)同樣存在操縱行為,發(fā)生頻率、欺詐手段以及社會(huì)危害性絲毫不亞于證券市場(chǎng)。1999年刑法修正案(一)[3]第六條對(duì)該罪進(jìn)行了補(bǔ)充修訂,將期貨犯罪行為納入刑法規(guī)制范疇。根據(jù)“兩高”《關(guān)于執(zhí)行<刑法>確定罪名的補(bǔ)充規(guī)定》(法釋[2002]7號(hào)),將該罪罪名修訂為“操縱證券、期貨交易價(jià)格罪”。立法活動(dòng)總是滯后于現(xiàn)實(shí)的迅速變化,這是大陸法系國(guó)家最顯著的特點(diǎn),立法機(jī)關(guān)試圖制定出明確的、系統(tǒng)化的法律以適應(yīng)一切可能發(fā)生的情況,這一目標(biāo)不可能完全實(shí)現(xiàn){3}(P.80-83)。實(shí)際上,期貨市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間并不晚于證券市場(chǎng)。[4]操縱期貨市場(chǎng)未能與操縱證券市場(chǎng)同時(shí)“入罪”,顯然不是因?yàn)椤傲⒎ɑ顒?dòng)總是滯后于客觀現(xiàn)實(shí)”,罪狀稍作修改即導(dǎo)致罪名修訂值得深思,有悖于罪名是罪狀的高度提煉這一基本特征。刑法第182條以及刑法修正案(一)無(wú)論是立法內(nèi)容、立法技巧,還是罪名歸納方式均經(jīng)不起仔細(xì)推敲。

    2006年,刑法修正案(六)頒布施行,實(shí)現(xiàn)了罪名與罪狀的協(xié)調(diào)。根據(jù)“兩高”《關(guān)于執(zhí)行<刑法>確定罪名的補(bǔ)充規(guī)定三》(法釋[2007]16號(hào)),該罪罪名最終修訂為“操縱證券、期貨市場(chǎng)罪”。從罪名發(fā)展看,《修正案》(一)是罪名的被動(dòng)修訂,而《修正案》(六)則是罪名的主動(dòng)完善;從內(nèi)容上看,修正案(六)從多個(gè)方面對(duì)該罪進(jìn)行了顛覆性完善,在此不再贅述{4}(P.70-71)。不過(guò)罪名頻繁修訂足以說(shuō)明對(duì)資本市場(chǎng)相關(guān)概念進(jìn)行理清的重要性。首先,罪名變動(dòng)頻繁,不利于保持刑法的穩(wěn)定性,尤其是證券、期貨這種法定類型的犯罪。刑法第182條從“操縱證券交易價(jià)格罪”到“操縱證券、期貨交易價(jià)格罪”,再到“操縱證券、期貨市場(chǎng)罪”,成為我國(guó)刑事法律中修訂頻率最高的罪名之一。不僅反映出相關(guān)主體對(duì)證券、期貨市場(chǎng)違法犯罪行為的本質(zhì)認(rèn)識(shí)存在局限性,而且也使得立法活動(dòng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于社會(huì)現(xiàn)實(shí)的狀況顯露無(wú)遺。其次,罪名變動(dòng)頻繁,反映出罪名與罪狀的協(xié)調(diào)性差強(qiáng)人意,例如原條文開(kāi)宗明義描述“操縱證券交易價(jià)格罪”是“操縱證券交易價(jià)格,獲取不正當(dāng)利益或者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),情節(jié)嚴(yán)重”的行為,但客觀要件第(2) 、(3)項(xiàng)卻規(guī)定“影響證券交易價(jià)格或者證券交易量”,說(shuō)明操縱證券、期貨市場(chǎng)的行為不僅包括操縱交易價(jià)格,同時(shí)也包括操縱交易量。第三,罪名變動(dòng)頻繁,表明罪名歸納技巧尚需完善。

    二、操縱證券、期貨市場(chǎng)罪罪名相關(guān)概念及功能

    “實(shí)際生活中離開(kāi)了概念人們就無(wú)法進(jìn)行語(yǔ)言交往”{3}(P.67)。界定基本概念對(duì)于研究具體罪狀及犯罪構(gòu)成必不可少,對(duì)于罪名選擇尤為重要。雖然有不少學(xué)者尤其是普通法系學(xué)者對(duì)“概念法學(xué)”提出了猛烈抨擊,但是對(duì)研究對(duì)象所涉及的相關(guān)概念進(jìn)行辨析和層層剝離,是進(jìn)一步解析犯罪性質(zhì)的基礎(chǔ),對(duì)基本概念把握不準(zhǔn),也是罪名頻繁變動(dòng)的原因之一。

    在諸多資料中,資本市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)在許多場(chǎng)合常被當(dāng)成相同的概念使用,在述及操縱證券、期貨市場(chǎng)犯罪時(shí)也不例外。實(shí)際上,三者之間不但內(nèi)涵迥異,外延也大相徑庭。在研究操縱市場(chǎng)犯罪時(shí),證券市場(chǎng)與股票市場(chǎng)是否等同,期貨市場(chǎng)與證券市場(chǎng)是否同一層次,關(guān)系到是否準(zhǔn)確、規(guī)范使用罪名。需要說(shuō)明的是,該罪罪名的研考本應(yīng)從“證券市場(chǎng)”入手,但是在金融市場(chǎng)體系中,“資本市場(chǎng)”處于承上啟下地位,以“資本市場(chǎng)”為切入點(diǎn),可以更清晰地理順不同層次概念之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系。

    根據(jù)商務(wù)印書館《英漢證券投資詞典》的解釋,資本市場(chǎng)即進(jìn)行長(zhǎng)期資本交易的市場(chǎng),是指期限在一年以上的各種資金借貸和證券交易的場(chǎng)所。在金融活動(dòng)中,該市場(chǎng)涉及資金期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大,具有長(zhǎng)期較穩(wěn)定收入,類似于資本投入,故稱之為資本市場(chǎng),亦稱“長(zhǎng)期金融市場(chǎng)”、“長(zhǎng)期資金市場(chǎng)”,旨在與調(diào)劑政府、公司或金融機(jī)構(gòu)資金余缺的短期資金市場(chǎng)相區(qū)別。資本市場(chǎng)包括股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、[5]基金市場(chǎng)和中長(zhǎng)期信貸市場(chǎng)等,是金融市場(chǎng)的重要組成部分。無(wú)論是政府要培育和發(fā)展資本市場(chǎng),刑事立法機(jī)關(guān)要規(guī)制破壞資本市場(chǎng)秩序的行為,相關(guān)司法機(jī)關(guān)要總結(jié)罪名,首先都應(yīng)當(dāng)弄清資本市場(chǎng)的性質(zhì)及內(nèi)涵。目前相關(guān)司法機(jī)關(guān)或者刑法理論學(xué)者對(duì)資本市場(chǎng)的理解存在偏差,政府機(jī)構(gòu)的綱領(lǐng)性文件也含糊不清,以致于刑事法律關(guān)于資本市場(chǎng)、證券市場(chǎng)犯罪的表述存在不少誤區(qū)及漏洞。[6]

    為了理順金融體系內(nèi)部各層次子項(xiàng)目之間的關(guān)系,從立體、直觀的角度論述證券、期貨市場(chǎng)犯罪行為,有必要對(duì)相關(guān)概念及其功能進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

    1.金融市場(chǎng)與罪名排序

    資本市場(chǎng)是金融市場(chǎng)下屬一級(jí)子項(xiàng)目。金融市場(chǎng)是指資金供應(yīng)者和資金需求者雙方通過(guò)信用工具進(jìn)行交易而融通資金的市場(chǎng),廣而言之,是實(shí)現(xiàn)貨幣借貸和資金融通、辦理各種票據(jù)和有價(jià)證券交易活動(dòng)的市場(chǎng)。金融市場(chǎng)的構(gòu)成十分復(fù)雜,它是由許多不同的市場(chǎng)組成的一個(gè)龐大體系。[7]“我國(guó)將大力發(fā)展包括資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)在內(nèi)的多層次金融市場(chǎng)體系、加強(qiáng)金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)性制度建設(shè)……”{5}.無(wú)論是資本市場(chǎng)、證券市場(chǎng)還是期貨市場(chǎng),層次雖然不同,理論和實(shí)踐中對(duì)三者之間的地位也有爭(zhēng)論,但是均屬于金融市場(chǎng)的范疇。[8]因此無(wú)論從罪狀、罪名考量,刑法典將第182條置于刑法第3章第4節(jié)“破壞金融管理秩序罪”中順理成章。但是該罪名中的“證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)”兩個(gè)體系是否同處于平等位階,各自承擔(dān)何種功能,該罪名能否囊括所有的證券、期貨等違法違規(guī)行為,尚需繼續(xù)展開(kāi)研究。

第4篇：金融發(fā)展概念范文

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；ATM機(jī)；銀行延伸業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F830.4　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A　文章編號(hào)：1673-291X(2008)12-0074-03

2008年5月22日下午，廣東省高級(jí)法院就備受關(guān)注的“許霆案”進(jìn)行宣判，“駁回上訴，維持原判”，這是該案的終審判決。由此，對(duì)于《刑法》第264條規(guī)定中“金融機(jī)構(gòu)”這一概念也引起筆者的關(guān)注。

《刑法》第264條以及《關(guān)于審理盜竊案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第8條中的規(guī)定界定盜竊金融機(jī)構(gòu)的行為是：“盜竊金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)資金、有價(jià)證券和客戶的資金等，如儲(chǔ)戶的存款、債券、其他款物，企業(yè)的結(jié)算資金、股票，不包括盜竊金融機(jī)構(gòu)的辦公用品、交通工具等財(cái)務(wù)的行為。”該法律條文中對(duì)于金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有給出一個(gè)明確具體的概念，而是通過(guò)盜竊金融機(jī)構(gòu)相關(guān)資金的行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)加以界定。隨著社會(huì)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵和外延也不斷的發(fā)生變化，許霆案件正是基于銀行延伸業(yè)務(wù)是否為金融機(jī)構(gòu)這一疑問(wèn)而引發(fā)的爭(zhēng)議。令人遺憾的是，通過(guò)對(duì)許霆案件的審理，并未對(duì)這一概念給出具體的界定，而在金融機(jī)構(gòu)中，相關(guān)法律條文中均對(duì)銀行做出特別說(shuō)明，表明銀行在金融機(jī)構(gòu)中的地位之重，因此，筆者基于對(duì)該問(wèn)題的關(guān)注，對(duì)金融機(jī)構(gòu)中銀行延伸業(yè)務(wù)的相關(guān)概念進(jìn)行討論。

一、法律條文中涉及金融機(jī)構(gòu)的概念及其理解

金融機(jī)構(gòu)概念在法律中多有體現(xiàn)，本文主要引用《刑法》中盜竊與搶劫金融機(jī)構(gòu)的法律及其司法解釋規(guī)定中涉及到的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)條文進(jìn)行探討，對(duì)涉及的金融機(jī)構(gòu)概念的法律條文加以列舉分析，使對(duì)金融機(jī)構(gòu)概念的討論更加具有針對(duì)性和實(shí)用性。

(一)盜竊罪

法律條文規(guī)定，《刑法》第264條盜竊罪規(guī)定：“盜竊公私財(cái)物，數(shù)額較大或者多次盜竊的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)；有下列情形之一的，處無(wú)期徒刑或者死刑，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：(一)盜竊金融機(jī)構(gòu)，數(shù)額特別巨大的；(二)……”。

司法解釋規(guī)定，《關(guān)于審理盜竊案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第8條規(guī)定，界定盜竊金融機(jī)構(gòu)的行為是：“盜竊金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)資金、有價(jià)證券和客戶的資金等，如儲(chǔ)戶的存款、債券、其他款物，企業(yè)的結(jié)算資金、股票，不包括盜竊金融機(jī)構(gòu)的辦公用品、交通工具等財(cái)務(wù)的行為。”

(二)搶劫罪

法律條文規(guī)定，《刑法》第263條搶劫罪：“以暴力、脅迫或者其他方法搶劫公私財(cái)物的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；有下列情形之一的，處十年以上有期徒刑、無(wú)期徒刑或者死刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：……(三)搶劫銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的……”

司法解釋規(guī)定，《最高人民法院關(guān)于審理?yè)尳侔讣唧w應(yīng)用法律若干問(wèn)題解釋》第3條規(guī)定：“刑法第263條第(三)款規(guī)定的‘搶劫銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)’，是指搶劫銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)資金、有價(jià)證券和客戶的資金等。搶劫正在使用中的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)鈔車的，視為搶劫銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)?！?/p>

由此可以看出，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)中銀行延伸的概念不是沒(méi)有擴(kuò)展，對(duì)于盜竊運(yùn)鈔車等具體行為，都有明確的規(guī)定。這表明法律對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展并不是沒(méi)有應(yīng)對(duì)的，并且在一定程度上經(jīng)濟(jì)生活中金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展是能夠反映在現(xiàn)行法律條文中的。

二、法律實(shí)務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)中銀行延伸業(yè)務(wù)的界定

關(guān)于金融機(jī)構(gòu)中銀行的延伸業(yè)務(wù)的認(rèn)定，隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的概念也在不斷變化，相繼出現(xiàn)了許多新的金融機(jī)構(gòu)模式，而在其中，銀行是主要的表現(xiàn)形式，因此，本部分主要從對(duì)銀行中出現(xiàn)的銀行延伸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，例如，自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等，使我們對(duì)金融機(jī)構(gòu)中有關(guān)銀行的概念有一個(gè)新的認(rèn)識(shí)。具體如下：

(一)自助銀行

自助銀行在金融法中對(duì)它的定義是自動(dòng)取款機(jī)(ATM)、自動(dòng)存款機(jī)(CDM)、自動(dòng)查詢終端等為客戶提供自助服務(wù)的電子化設(shè)備的總稱。即我們通常所說(shuō)的取款機(jī)，它主要包括兩類：

1　POS銷售終端機(jī)：該設(shè)備是安裝在特許商銷售網(wǎng)點(diǎn)上的電子支付終端，是信用卡授權(quán)和清算計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)的終端。低檔POS還具有電子資金轉(zhuǎn)賬或電子清算功能。

2　ATM自動(dòng)柜員機(jī)：是銀行提供客戶自動(dòng)存取款及查詢服務(wù)的一種現(xiàn)代化設(shè)備，ATM通常作為儲(chǔ)蓄計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)的終端設(shè)備可與銀行的儲(chǔ)蓄計(jì)算機(jī)共同進(jìn)行職能運(yùn)行。

對(duì)于POS機(jī)，我們通常在商場(chǎng)或超市購(gòu)物消費(fèi)時(shí)所使用，一般情況下是用戶輸入密碼后，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的一系列轉(zhuǎn)賬劃撥程序?qū)⒂脩糍~戶上的錢從銀行劃撥到所消費(fèi)的商場(chǎng)或超市，然后從POS機(jī)中輸出支付憑條，用戶在支付憑條上簽字，交易即完成。而對(duì)于這類活動(dòng)是否能夠定義為金融機(jī)構(gòu)?如果該程序發(fā)生錯(cuò)誤，或者有人利用了該程序盜取或騙取了金融機(jī)構(gòu)的資金，是否應(yīng)認(rèn)定為盜竊金融機(jī)構(gòu)?

而ATM機(jī)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在近幾年應(yīng)用更為廣泛，幾乎各大銀行在對(duì)于客戶小額取款時(shí)，均告知儲(chǔ)戶可以通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)進(jìn)行存取款，這種方式從交易的便捷性上看，當(dāng)然是極大的方便了儲(chǔ)戶，也大量減少了銀行柜員的工作負(fù)擔(dān)。但同時(shí)，柜員機(jī)也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，在法律上應(yīng)對(duì)此給予界定。筆者認(rèn)為，無(wú)論從形式還是從內(nèi)容上看，ATM機(jī)均符合金融機(jī)構(gòu)的含義。對(duì)其具體分析將在本文第三部分中進(jìn)一步闡述。

(二)電話銀行

電話銀行是指利用現(xiàn)代化的通信手段和先進(jìn)的電腦、電話整合技術(shù)發(fā)展建立起來(lái)的集自動(dòng)語(yǔ)音和人工坐席服務(wù)于一體客戶自助式服務(wù)業(yè)務(wù)。它突破了傳統(tǒng)的柜面服務(wù)方式，將金融服務(wù)延伸到客戶住所、辦公室等場(chǎng)所。

電話銀行雖然是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)延伸，但在法律角度上來(lái)看，電話銀行是否屬于金融機(jī)構(gòu)則更需要進(jìn)一步的探討。首先提出幾個(gè)相關(guān)的問(wèn)題，電話銀行是利用通信和電腦、電話整合發(fā)展而來(lái)，商業(yè)銀行推出其包括電話自動(dòng)語(yǔ)音和人工接聽(tīng)服務(wù)兩大系統(tǒng)，試想如果通過(guò)人工受理方式騙取他人賬戶，造成客戶資金的損失，是否構(gòu)成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)犯罪?如果通過(guò)入侵電腦對(duì)自助語(yǔ)音服務(wù)進(jìn)行惡意侵?jǐn)_等方式，將客戶資金盜取，是否又能夠構(gòu)成盜竊金融機(jī)構(gòu)的犯罪呢?而筆者通過(guò)下文分析同樣認(rèn)為，電話銀行應(yīng)被界定為金融機(jī)構(gòu)的范疇內(nèi)。

(三)網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是指以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，為個(gè)人客戶及企業(yè)客戶提供的自助金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行對(duì)于客戶的使用范圍也

相當(dāng)廣泛，小到通過(guò)網(wǎng)上交付電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等，大到利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、劃撥資金等交易。同時(shí)，對(duì)于利用網(wǎng)上銀行犯罪的行為也是屢見(jiàn)不鮮，例如，2006年發(fā)生的通過(guò)在網(wǎng)上申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)頁(yè)并在網(wǎng)頁(yè)中注明，中國(guó)人民銀行(Bank ofChina)將其中的英文字母進(jìn)行故意的拼寫錯(cuò)誤，并對(duì)受到誤導(dǎo)在虛假銀行網(wǎng)頁(yè)上輸入密碼的客戶，對(duì)其告知“系統(tǒng)維修，暫時(shí)無(wú)法進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)”，從而盜取客戶密碼，并取得客戶資金的行為。

對(duì)于此類現(xiàn)象，有些我們可以很容易就判斷出該行為是否是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的侵害，而有些行為，我們的判斷則模棱兩可，例如，對(duì)新型的手機(jī)銀行、智能刷卡電話、網(wǎng)絡(luò)ATM與移動(dòng)ATM這些概念的界定，這些概念的理解，普通公民是否明確問(wèn)題并不十分嚴(yán)重，但對(duì)于審案判斷的法官，參與案件法律工作者來(lái)說(shuō)，這種模棱兩可則是十分危險(xiǎn)的，如果理解判斷有錯(cuò)誤或誤差，很容易就會(huì)導(dǎo)致錯(cuò)案，甚至將無(wú)罪變成有罪，輕罪變成重罪。

三、對(duì)金融機(jī)構(gòu)中銀行延伸業(yè)務(wù)的認(rèn)定如何應(yīng)用于法律實(shí)務(wù)

本文中，筆者對(duì)于金融機(jī)構(gòu)相關(guān)概念的論述，根本目的也是為了在具體審理案件時(shí)，能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的內(nèi)涵和外延有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，對(duì)于如何判斷，如何界定金融機(jī)構(gòu)，有一個(gè)相對(duì)比較公平的判斷標(biāo)準(zhǔn)，避免由于對(duì)法律概念的認(rèn)識(shí)不清，而導(dǎo)致的不必要的矛盾和問(wèn)題。綜上而言，筆者認(rèn)為，實(shí)踐中判斷金融機(jī)構(gòu)主要體現(xiàn)在如下幾點(diǎn)：

(一)法律規(guī)定盜竊罪、搶劫罪中金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)定

通過(guò)許霆的案件可以看出，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)概念認(rèn)定幾乎能決定一個(gè)案件的定罪量刑，本文中也想通過(guò)該案試探的分析其所引發(fā)的，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)中銀行延伸業(yè)務(wù)確定的爭(zhēng)議。

通過(guò)《刑法》第264條盜竊罪與《刑法》第263條的搶劫罪兩個(gè)法律條文中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)鈔車與ATM機(jī)比較可以看出，“搶劫銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)”的認(rèn)定關(guān)鍵點(diǎn)是搶劫財(cái)產(chǎn)的范圍如何界定，上文所述司法解釋對(duì)其規(guī)定已十分明確，尤其注意的是，搶劫正在使用的銀行運(yùn)鈔車或者其他金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)鈔車的，也應(yīng)視為“對(duì)搶劫銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)”，之所以被認(rèn)定為搶劫金融機(jī)構(gòu)并作為加重情節(jié)之一，原因有二：一是該行為性質(zhì)的惡劣程度，公然暴力奪取金融機(jī)構(gòu)資金；二是運(yùn)鈔車被通常的理解為銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)外的延伸物。因此試問(wèn)，對(duì)于運(yùn)鈔車這樣防范措施相對(duì)較低，技術(shù)含量不高的客體，我們都可以將其認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)，那么對(duì)于ATM機(jī)這類既有高技術(shù)含量，又進(jìn)行了較高的防范和保護(hù)措施的銀行的合理延伸，我們?nèi)绾文懿徽J(rèn)定其為金融機(jī)構(gòu)呢?

對(duì)此，我們進(jìn)一步思考立法的根本目的，根據(jù)《刑法》第264條及相關(guān)司法解釋規(guī)定，“盜竊金融機(jī)構(gòu)”同“搶劫銀行或其他金融機(jī)構(gòu)”的含義基本相同，而法律條文的解釋也應(yīng)本著立法者的立法初衷和社會(huì)目的來(lái)認(rèn)定。有學(xué)者認(rèn)為，在設(shè)立盜竊金融機(jī)構(gòu)之初，立法者所想象的盜竊金融機(jī)構(gòu)的行為，是類似想方設(shè)法闖入銀行內(nèi)部盜取黃金、現(xiàn)金等現(xiàn)象，并伴隨有暴利、隱蔽的形式。而認(rèn)為許霆案件中，他用自己的信用卡在ATM機(jī)上取款，把自己的情況完全暴露給銀行。這不是我們想象中的盜竊。這種對(duì)于案件的假設(shè)本身并無(wú)可厚非，因?yàn)槿说恼J(rèn)識(shí)存在社會(huì)和時(shí)代的局限性，立法者對(duì)于從未經(jīng)歷過(guò)的事情，是無(wú)法想象若干年后會(huì)有ATM機(jī)之類東西的出現(xiàn)。但是，沒(méi)想到并不等于缺乏判斷，法律的穩(wěn)定性之所以在一定程度上可以和社會(huì)的發(fā)展相互適應(yīng)，很重要的原因之一，就是因?yàn)榉捎斜匾念A(yù)見(jiàn)性和包容性，這絕不是所謂任意擴(kuò)張對(duì)法律條文的解釋，而是以―個(gè)正常的普通的法律人的理解，運(yùn)用相關(guān)法律知識(shí)可以認(rèn)定條文中隱含目的的推理判斷_過(guò)程。

綜上，筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)發(fā)展中，即使立法者未預(yù)見(jiàn)到會(huì)出現(xiàn)此類機(jī)器，但至少通過(guò)立法者立法的目的可以看出，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律的設(shè)定是為了保護(hù)金融機(jī)構(gòu)免受資金意外損失，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資金及運(yùn)營(yíng)安全給予法律上最低限度的保障。因此，筆者認(rèn)為，ATM機(jī)作為銀行的延伸服務(wù)理應(yīng)屬于金融機(jī)構(gòu)概念界定之內(nèi)。

(二)對(duì)其他新型銀行延伸業(yè)務(wù)的認(rèn)定

對(duì)于本文第二部分所列出的銀行延伸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，筆者認(rèn)為。電話銀行的出現(xiàn)，主要是為客戶提供自助注冊(cè)、調(diào)整信用卡的消費(fèi)額度，人工受理業(yè)務(wù)咨詢、掛失、新業(yè)務(wù)申請(qǐng)等服務(wù)。如客戶開(kāi)立活期賬戶還可辦理轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等業(yè)務(wù)。而網(wǎng)上銀行，由于將網(wǎng)絡(luò)作為銀行的載體，在形式上具有虛擬性，但其實(shí)質(zhì)是進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)，如果利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行盜竊或詐騙等活動(dòng)，則應(yīng)認(rèn)定為對(duì)金融機(jī)構(gòu)的侵害，具體分析如下：

1　電話銀行、網(wǎng)上銀行的實(shí)質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)：這是由二者的主要功能決定，它們從事的與銀行所進(jìn)行的業(yè)務(wù)相同或相關(guān)的事項(xiàng)，目的是以此為渠道便捷的辦理銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，其所營(yíng)運(yùn)的資金即為銀行的客戶資金、有價(jià)證券等。

2　通過(guò)網(wǎng)上銀行侵犯的是金融機(jī)構(gòu)的資金及運(yùn)營(yíng)安全：根據(jù)上文論述，無(wú)論是對(duì)電話銀行的人工或智能系統(tǒng)的侵?jǐn)_、還是對(duì)網(wǎng)上銀行的惡意侵入都是對(duì)銀行的資金及營(yíng)運(yùn)安全的破壞。因此，以立法的目的而言，其破壞行為完全符合法律對(duì)于銀行這一特殊金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)范圍。

3　除以上兩類以外的新型銀行延伸服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范：上文中提到新型的手機(jī)銀行、智能刷卡電話、網(wǎng)絡(luò)ATM與移動(dòng)ATM，這些新型服務(wù)在便捷客戶的同時(shí)，更應(yīng)當(dāng)對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要防范。對(duì)于法律的要求，即要在最低限度內(nèi)保障其銀行運(yùn)營(yíng)資金和客戶存儲(chǔ)資金的安全。

第5篇：金融發(fā)展概念范文

近來(lái)全球性的金融危機(jī)引起了人們廣泛的關(guān)注，探討其產(chǎn)生原因和影響的文章非常多。在很多文章尤其是媒體報(bào)道中，“金融危機(jī)”和“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”這兩個(gè)概念經(jīng)?；煜褂茫踔粱樘娲?，這種用法對(duì)嗎?這兩個(gè)概念究竟有何區(qū)別和聯(lián)系?

2007年開(kāi)始的美國(guó)次貸危機(jī)演變成的全球性金融危機(jī)，對(duì)當(dāng)前世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)都產(chǎn)生了較大的影響。無(wú)論從波及的范圍，還是從對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的影響看，這場(chǎng)金融危機(jī)都不亞于1929～1933年那場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。這次全球性的金融危機(jī)引起了人們廣泛的關(guān)注，探討其產(chǎn)生的原因和影響的文章非常多。而很多文章尤其是媒體報(bào)道中，金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)這兩個(gè)概念經(jīng)常混淆使用，甚至互為替代，這是不對(duì)的。搞清楚這兩個(gè)概念的區(qū)別和聯(lián)系，對(duì)于深入理解當(dāng)前金融信機(jī)的性質(zhì)和影響是必要的。

什么是經(jīng)濟(jì)危機(jī)

當(dāng)代多數(shù)中國(guó)人頭腦中的經(jīng)濟(jì)危機(jī)概念基本上來(lái)自于政治經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書：在政治經(jīng)濟(jì)學(xué)中，經(jīng)濟(jì)危機(jī)指的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中周期爆發(fā)的生產(chǎn)過(guò)剩的危機(jī)，是經(jīng)濟(jì)周期中的決定性階段。自1825年英國(guó)第一次爆發(fā)普遍的經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來(lái)；、資本主義經(jīng)濟(jì)從未擺脫過(guò)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊，其表現(xiàn)為生產(chǎn)減少、工人大量失業(yè)、購(gòu)買力和需求下降、通貨膨脹等問(wèn)題。

但現(xiàn)代意義上的經(jīng)濟(jì)危機(jī)其內(nèi)涵要比傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟(jì)危機(jī)寬泛得多。從形成經(jīng)濟(jì)危機(jī)的根源來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟(jì)危機(jī)主要是資本主義基本矛盾激發(fā)的結(jié)果。爆發(fā)于1929～1933年間的美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，其根本原因是資本主義體制下的社會(huì)財(cái)富嚴(yán)重分配不公，使得社會(huì)貧窮階層和人口不斷擴(kuò)大，從而制約了社會(huì)消費(fèi)能力，導(dǎo)致了社會(huì)生產(chǎn)的過(guò)剩。而現(xiàn)代意義上的經(jīng)濟(jì)危機(jī)其根源是多方面的，并非單一的。有政治，經(jīng)濟(jì)、金融和貿(mào)易體制等多方面的原因。二戰(zhàn)后，國(guó)家干預(yù)主義盛行，世界貿(mào)易一體化趨勢(shì)加強(qiáng)，資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)，金融領(lǐng)域創(chuàng)新活動(dòng)頻繁，各國(guó)經(jīng)濟(jì)之間的相互依賴性增強(qiáng)，虛擬經(jīng)濟(jì)超實(shí)體經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。這些因素雖促進(jìn)了各國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但也為經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)埋下隱患。

舉例來(lái)說(shuō)，1970年由石油危機(jī)引發(fā)的資本主義國(guó)家的經(jīng)濟(jì)危機(jī)是由發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家兩大利益集團(tuán)的矛盾引發(fā)的；1996年亞洲金融危機(jī)則是由東南亞國(guó)家放松管制和過(guò)快的資本自由化、銀行體系不完善、金融監(jiān)管缺失，匯率制度僵化等原因造成的；2007年越南經(jīng)濟(jì)危機(jī)則主要是資本項(xiàng)目開(kāi)放過(guò)早且金融體系不健全、監(jiān)管不到位造成的；2007年美國(guó)金融領(lǐng)域中次貸危機(jī)的原因是多方面的，如次級(jí)抵押貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在固有的缺陷、國(guó)際和國(guó)內(nèi)的流動(dòng)性過(guò)剩等因素，深層上還有社會(huì)政治原因：政府長(zhǎng)期以來(lái)為滿足民眾的愿望而偏好寬松的貨幣政策、財(cái)政政策和房貸政策。

什么是金融危機(jī)

金融危機(jī)又稱金融風(fēng)暴，是指一個(gè)國(guó)家或幾個(gè)國(guó)家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)(如短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價(jià)格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化。金融危機(jī)具體表現(xiàn)在金融萎縮，股價(jià)下跌，資金供給不足，流動(dòng)性低，并引發(fā)企業(yè)大量倒閉，失業(yè)率提高，社會(huì)普遍經(jīng)濟(jì)蕭條，甚至社會(huì)動(dòng)蕩或國(guó)家政治動(dòng)蕩。

現(xiàn)代社會(huì)金融危機(jī)之所以頻繁發(fā)生并迅速蔓延，這與發(fā)達(dá)的現(xiàn)代金融市場(chǎng)密切相關(guān)。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，貨幣制度硬約束的不復(fù)存在(即布雷頓森林體系的崩潰)，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)特別是電子計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，導(dǎo)致虛擬經(jīng)濟(jì)超常規(guī)發(fā)展。金融市場(chǎng)異常活躍，泡沫現(xiàn)象嚴(yán)重，這使貨幣流通速度加快，資本市場(chǎng)過(guò)度膨脹，流動(dòng)性過(guò)剩加劇。同時(shí)世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，各經(jīng)濟(jì)體之間的聯(lián)系緊密，某一國(guó)或地區(qū)金融領(lǐng)域出現(xiàn)問(wèn)題，立即會(huì)波及到世界各地，世界經(jīng)濟(jì)形成了牽一發(fā)而動(dòng)全身的格局。這些因素就好像一把雙刃劍，既推動(dòng)了世界經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，也導(dǎo)致了金融危機(jī)的頻繁出現(xiàn)。

金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)危機(jī)的聯(lián)系和區(qū)別

第6篇：金融發(fā)展概念范文

首先，按照最通常的理解，所謂金融就是指貨幣資金的融通。資金的融通必然牽涉到不同的主體。在現(xiàn)代金融制度中，資金的融通至少牽涉到資金供應(yīng)者、資金需求者和金融中介機(jī)構(gòu)三個(gè)最基本的主體要素，三個(gè)主體要素中任何一個(gè)要素的缺失都難以達(dá)成現(xiàn)實(shí)的金融交易。因此，研究金融生態(tài)不僅要以金融機(jī)構(gòu)為著眼點(diǎn)（盡管金融機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代金融活動(dòng)的組織者和金融市場(chǎng)的構(gòu)造者），而且要以其他主體要素為著眼點(diǎn)，即要全面研究和揭示金融主體要素的生存和發(fā)展?fàn)顩r。但是，學(xué)術(shù)界對(duì)金融生態(tài)的現(xiàn)有詮釋基本都以金融機(jī)構(gòu)為視角，忽略了其他金融主體的存在及生存狀態(tài)，因而難以完整地透視金融生態(tài)這一范疇的全部?jī)?nèi)涵。

其次，在生態(tài)學(xué)中，生物的性態(tài)特別是作為萬(wàn)物主宰的人類的生存狀態(tài)，既受各種客觀生態(tài)因子即環(huán)境條件（如氣候條件、土壤條件、生物條件、地理?xiàng)l件等）的影響，也受人類自身行為因素即人為條件（如開(kāi)墾、采伐等）的影響。而且，現(xiàn)代人類社會(huì)的發(fā)展表明，人類自身生存狀態(tài)的逐漸惡化在相當(dāng)大程度上源自人類自身對(duì)生存環(huán)境的過(guò)度索取和破壞。因此，研究自然生態(tài)的變遷雖然不能忽視外部生態(tài)環(huán)境的變化，但更主要地應(yīng)是加強(qiáng)對(duì)人類自身行為的控制。如果把生態(tài)學(xué)的上述觀點(diǎn)移植到金融生態(tài)的分析中，筆者認(rèn)為，即使我們僅從金融機(jī)構(gòu)的視角詮釋金融生態(tài)，那么，我們也應(yīng)當(dāng)在關(guān)注金融業(yè)生存發(fā)展的外部法律、經(jīng)濟(jì)、信用和市場(chǎng)等諸環(huán)境的同時(shí)，不能忽視金融體系自身的因子條件在金融生態(tài)變遷中的作用。依此而論，目前學(xué)術(shù)界僅僅將金融生態(tài)詮釋為金融業(yè)或金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的外部環(huán)境的觀點(diǎn)是不全面的。

再次，現(xiàn)代金融活動(dòng)既包括通過(guò)銀行進(jìn)行的間接金融交易，也包括資金供求雙方通過(guò)證券市場(chǎng)進(jìn)行的直接金融交易。因此，研究金融生態(tài)應(yīng)當(dāng)著眼于“廣義”的金融，而不應(yīng)采用我國(guó)傳統(tǒng)的“狹義”金融概念。但是，考察一下國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的關(guān)于金融生態(tài)的研究成果，便不難發(fā)現(xiàn)，這些成果大多以“狹義”金融即間接金融為對(duì)象，并多以銀行業(yè)生態(tài)作為金融生態(tài)研究的具有代表性的外部邊界。至于直接金融的生態(tài)狀況，特別是對(duì)直接金融中作為資金供應(yīng)方的中小投資者群體的生存狀態(tài)卻研究較少。這種從“狹義”金融的角度對(duì)金融生態(tài)進(jìn)行的詮釋顯然難以覆蓋金融生態(tài)這一范疇的完整內(nèi)涵。

鑒于學(xué)術(shù)界對(duì)金融生態(tài)理解的上述缺陷，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)對(duì)金融生態(tài)做如下界定：所謂金融生態(tài)是指各類金融活動(dòng)主體之間、金融活動(dòng)主體與其外部生存環(huán)境之間通過(guò)相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。

如果這樣理解金融生態(tài)的內(nèi)涵，則不難發(fā)現(xiàn)，金融生態(tài)具有以下幾個(gè)基本的特征：

第一，金融生態(tài)具有關(guān)聯(lián)性。如同自然生態(tài)中各個(gè)生態(tài)因子之間緊密關(guān)聯(lián)一樣，金融生態(tài)的各種要素之間也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，這種關(guān)聯(lián)性首先表現(xiàn)為金融活動(dòng)主體內(nèi)部的相互關(guān)聯(lián)，就是說(shuō)，資金供求者與金融中介機(jī)構(gòu)之間的緊密聯(lián)系及其相互交易，維持著金融系統(tǒng)的日常運(yùn)轉(zhuǎn)。其次是金融活動(dòng)主體與其外部環(huán)境之間的關(guān)聯(lián)性，這種關(guān)聯(lián)性直接影響著金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡狀況。

第二，金融生態(tài)具有適應(yīng)性。在自然界中，生物與生物之間、生物與生存環(huán)境之間通過(guò)相互作用而形成一定的生態(tài)平衡，一方面，外界環(huán)境條件的不同會(huì)引起生物形態(tài)構(gòu)造、生理活動(dòng)、化學(xué)成分、遺傳特性和地理分布的差異；另一方面，生物為適應(yīng)不同的環(huán)境條件也必須不斷調(diào)整自己。金融生態(tài)也是如此。由于各國(guó)的法律體制、經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)特性、文化傳統(tǒng)等各種外部環(huán)境不同，必然會(huì)造成各國(guó)金融生態(tài)具有不同的印記。同時(shí)，為了適應(yīng)各自特殊的外部環(huán)境，一國(guó)的金融活動(dòng)主體也必須動(dòng)態(tài)地調(diào)整自己的交易原則和交易策略。正因?yàn)槿绱?，我們?cè)诎l(fā)展金融時(shí)，絕不能簡(jiǎn)單拷貝成熟市場(chǎng)的金融生態(tài)，而必須立足中國(guó)的實(shí)際，給出中國(guó)特殊市場(chǎng)條件下的金融發(fā)展模式。

第三，金融生態(tài)的各個(gè)因子之間具有相互依存性。在自然生態(tài)中，各種生物之間由于食物鏈的存在而處于相互依存的狀態(tài)，生物與其賴以生存的環(huán)境之間也存在依賴關(guān)系。金融生態(tài)也不例外。

金融生態(tài)的相互依存性表現(xiàn)在兩個(gè)主要方面：一是金融活動(dòng)主體之間的相互依存性，例如，資金供應(yīng)者為資金需求者提供的融資為后者的生存和發(fā)展增加了動(dòng)力來(lái)源；資金需求者又為資金供應(yīng)者創(chuàng)造出運(yùn)用多余資金獲得收益的機(jī)會(huì)和渠道；資金供求雙方的融資也為金融中介機(jī)構(gòu)提供了業(yè)務(wù)內(nèi)容和利潤(rùn)來(lái)源；金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)便利了資金供求雙方的資金調(diào)劑，促進(jìn)著雙方資本運(yùn)作規(guī)模的擴(kuò)大和資本收益的提高。

第7篇：金融發(fā)展概念范文

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；金融隱私權(quán)；金融改革

一、金融隱私權(quán)概述

（一）對(duì)金融隱私權(quán)的界定

我國(guó)早在1986年的《民法通則》中就規(guī)定了各種具體人格權(quán)，如生命健康權(quán)、姓名權(quán)、名稱權(quán)、名譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、榮譽(yù)權(quán)等權(quán)利，隨后逐漸在司法實(shí)踐中又產(chǎn)生了隱私的概念，并由法律確認(rèn)為一種權(quán)利[1]。我國(guó)《侵權(quán)責(zé)任法》第2條第2款將隱私權(quán)納入了具體人格權(quán)保護(hù)的范疇中，是立法的一個(gè)亮點(diǎn)，但是法律始終沒(méi)有對(duì)隱私權(quán)給予準(zhǔn)確的界定。但根據(jù)一般的法學(xué)理論認(rèn)為隱私權(quán)是指?jìng)€(gè)人所享有的私人生活和私人信息受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開(kāi)的一種人格權(quán)?！敖鹑陔[私權(quán)”是隱私權(quán)的一種，它主要是指金融信息的持有者對(duì)其所掌握金融信息的控制權(quán)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開(kāi)。它與一般意義上隱私權(quán)的區(qū)別在于金融隱私權(quán)的客體是金融信息，其中包括信用信息、財(cái)產(chǎn)信息和投資信息等。金融隱私權(quán)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，當(dāng)金融信息成為一種有價(jià)值的資源時(shí)，就應(yīng)對(duì)個(gè)人所擁有的金融信息進(jìn)行保護(hù)，免受他人的侵害。

（二）金融隱私權(quán)的主體

根據(jù)學(xué)界對(duì)隱私權(quán)的通常理解，認(rèn)為隱私權(quán)僅是自然人享有的一項(xiàng)具體人格權(quán)，法人等其他組織是不享有隱私權(quán)的。金融隱私權(quán)由隱私權(quán)發(fā)展而來(lái)，作為隱私權(quán)在金融領(lǐng)域的延伸，應(yīng)當(dāng)也只是自然人享有的權(quán)利。盡管其具有突出的財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性，重視保護(hù)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，但仍不能突破隱私權(quán)的主體范疇。因此，雖然廣義上的金融消費(fèi)者包括自然人和法人等其他組織，但作為隱私權(quán)的延伸，金融隱私權(quán)的保護(hù)客體應(yīng)當(dāng)被限定為自然人，對(duì)于法人等其他組織與交易或信用相關(guān)的金融信息，如果被銀行等金融機(jī)構(gòu)泄露，可以作為商業(yè)秘密尋求保護(hù)，而不能憑借金融隱私權(quán)尋求保護(hù)。

（三）金融隱私權(quán)的客體

梁慧星教授認(rèn)為，隱私權(quán)的客體是個(gè)人事務(wù)、個(gè)人信息和個(gè)人領(lǐng)域。具體來(lái)講，包括合法的隱私、法不調(diào)整的隱私、一般違規(guī)的隱私和輕微違法的隱私[2]。金融隱私權(quán)的客體范圍沒(méi)有這么大，僅指客戶個(gè)人的金融信息。根據(jù)《人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)[2011]17號(hào)）的規(guī)定，個(gè)人金融信息是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，或通過(guò)接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存的以下個(gè)人信息：個(gè)人身份信息、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息、個(gè)人賬戶信息、個(gè)人信用信息、個(gè)人金融交易信息、衍生信息以及在于個(gè)人簡(jiǎn)歷業(yè)務(wù)關(guān)系過(guò)程中獲取、保存的其他個(gè)人信息。由于銀行等金融機(jī)構(gòu)在交易中的優(yōu)勢(shì)地位和交易過(guò)程的必要性，金融機(jī)構(gòu)可以合法地掌握這些公民個(gè)人金融信息，而一旦這些信息由金融機(jī)構(gòu)泄露，被不法分子掌握，金融消費(fèi)者的利益將可能受到重大損失，這其中既包括人格利益，更與財(cái)產(chǎn)性利益息息相關(guān)。

（四）金融隱私權(quán)的權(quán)能

學(xué)界通常認(rèn)為隱私權(quán)的權(quán)能包括：（1）隱瞞權(quán)能，是指權(quán)利主體可以對(duì)自己掌握的隱私加以隱瞞，不對(duì)外人告知。（2）利用權(quán)能，是指權(quán)利主體擁有利用、使用自己隱私的權(quán)利。（3）救濟(jì)權(quán)能，是指權(quán)利主體有權(quán)在自己隱私受到侵犯時(shí)，獲得救濟(jì)的權(quán)利。（4）處分權(quán)能，是指權(quán)利主體擁有按照自己的意志處分自己隱私的權(quán)利[3]。金融隱私權(quán)與傳統(tǒng)的隱私權(quán)有很多不同，有突出的財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性，其作為隱私權(quán)的下位概念，除了具備以上權(quán)能之外，還應(yīng)當(dāng)有一項(xiàng)權(quán)能被特別保護(hù)——知情權(quán)能。知情權(quán)是普通商品的消費(fèi)者享有的一項(xiàng)重要權(quán)利，雖然我國(guó)立法并沒(méi)有貫徹金融消費(fèi)者的理念，但是對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)在實(shí)踐中已引起人們的重視。作為金融消費(fèi)者，其知情權(quán)可以作為隱私權(quán)的一項(xiàng)權(quán)能得到保護(hù)，即金融消費(fèi)者有權(quán)知道自己的哪些個(gè)人信息被金融機(jī)構(gòu)知悉，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)怎樣處理這些個(gè)人信息，如在業(yè)務(wù)中如何使用用戶個(gè)人信息、平時(shí)如何保護(hù)這些信息不被無(wú)關(guān)人員獲取等。由于金融機(jī)構(gòu)在金融活動(dòng)中的優(yōu)勢(shì)地位，在與客戶的交易過(guò)程中常常簽訂很多格式條款，造成客戶對(duì)交易相關(guān)信息并不完全了解。此時(shí)，處于劣勢(shì)的金融消費(fèi)者的知情權(quán)能顯得尤為重要。

二、金融隱私權(quán)保護(hù)的理論基礎(chǔ)

（一）個(gè)人私生活自由和人格尊嚴(yán)是理論起點(diǎn)和終極目標(biāo)

隨著社會(huì)的發(fā)展，人們逐漸認(rèn)識(shí)到，人作為一個(gè)個(gè)體應(yīng)當(dāng)享有哪些不涉的權(quán)利，生活中的哪些行為應(yīng)當(dāng)是自由和被尊重的。隱私權(quán)這個(gè)概念正是在人們權(quán)利意識(shí)逐漸增強(qiáng)的背景下被提出的。隱私權(quán)在法律層面上被固定下來(lái)是有重大意義的，它不僅僅是一項(xiàng)普通的權(quán)利，更體現(xiàn)了法律對(duì)人格的尊重。每個(gè)人作為個(gè)體的特殊性就在于，人人都有權(quán)利在一定范圍內(nèi)自由的生活，有權(quán)利排除他人的干涉和侵犯，每個(gè)人都應(yīng)當(dāng)尊重他人的這種權(quán)利。

隱私權(quán)保護(hù)的發(fā)展除了由法律確定之外，始終帶有很強(qiáng)的道德屬性，每個(gè)人都知道窺探他人秘密即使不構(gòu)成犯罪，也是一種不道德的行為。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，隱私權(quán)在很多領(lǐng)域衍生出了其他權(quán)利，金融隱私權(quán)就是其中之一。窺探他人的個(gè)人金融信息依然是一種不道德的行為，個(gè)人在金融生活中的自由依然應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬?，個(gè)人保護(hù)自己金融信息不被他人非法知悉的權(quán)利依然應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｕ稀Ｒ虼?，自由和尊?yán)是金融隱私權(quán)保護(hù)的理論起點(diǎn)，也始終是其追求的終極目標(biāo)。

（二）財(cái)產(chǎn)權(quán)是憲法確定的公民基本權(quán)利

隱私權(quán)是一種具體人格權(quán)，對(duì)其保護(hù)更多的是強(qiáng)調(diào)精神上的利益，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，盡管隱私權(quán)中的財(cái)產(chǎn)性利益逐漸增多，但侵犯公民隱私權(quán)，主要仍是給他人帶來(lái)精神上的痛苦，主要采用精神損害賠償?shù)姆椒ㄟM(jìn)行救濟(jì)。然而金融隱私權(quán)具有強(qiáng)烈的財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性，當(dāng)金融消費(fèi)者的金融隱私權(quán)被侵犯，不僅會(huì)帶來(lái)精神上的痛苦，還會(huì)帶來(lái)財(cái)產(chǎn)方面的損失。

財(cái)產(chǎn)權(quán)是我國(guó)憲法確立的一項(xiàng)公民基本權(quán)利，對(duì)金融隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)正是體現(xiàn)了這一權(quán)利。經(jīng)濟(jì)交往活動(dòng)的形式日益復(fù)雜，對(duì)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)方式也在不斷進(jìn)步。保護(hù)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)不僅包括對(duì)實(shí)物財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，公民個(gè)人金融信息與公民財(cái)產(chǎn)息息相關(guān)，金融隱私權(quán)被侵犯正是因?yàn)椴环ǚ肿右部吹搅似浔澈箅[含的巨大經(jīng)濟(jì)利益。因此，保護(hù)金融隱私權(quán)應(yīng)屬于保護(hù)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)的一部分。

三、對(duì)我國(guó)構(gòu)建金融隱私權(quán)制度的設(shè)想

（一）在立法中應(yīng)明確金融隱私權(quán)的地位

與國(guó)外不同，我國(guó)一直缺乏對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的傳統(tǒng)，2009年通過(guò)的《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》將隱私權(quán)作為一項(xiàng)具體人格權(quán)加以保護(hù)，雖然法律仍然沒(méi)有對(duì)隱私權(quán)的概念作出界定，但這是我國(guó)隱私權(quán)保護(hù)的一個(gè)進(jìn)步。具體到隱私權(quán)延伸的權(quán)利，我國(guó)也沒(méi)有金融隱私權(quán)的相關(guān)概念。實(shí)踐中金融隱私權(quán)被侵犯的案件屢屢發(fā)生，立法中卻沒(méi)有相關(guān)規(guī)定，給法官實(shí)際操作帶來(lái)了很多不便。所以，保護(hù)金融隱私權(quán)的當(dāng)務(wù)之急，是應(yīng)當(dāng)在法律中給與其一個(gè)正式的定義。

我國(guó)并沒(méi)有將隱私權(quán)作為一項(xiàng)獨(dú)立的民事權(quán)利予以保護(hù)，只是將其規(guī)定為一項(xiàng)人格權(quán)，對(duì)隱私權(quán)的研究起步也比較晚。上位概念都沒(méi)有在立法中得到確認(rèn)，直接在法律中將金融隱私權(quán)規(guī)定為獨(dú)立的權(quán)利并不現(xiàn)實(shí)。因此，首先應(yīng)在憲法層面對(duì)“隱私權(quán)”進(jìn)行原則上的定位，其次在民法等基本法律層面對(duì)“隱私權(quán)”進(jìn)行明確的界定，將隱私權(quán)視為一項(xiàng)公民的基本權(quán)利進(jìn)行確立。在憲法和法律層面確立隱私權(quán)的法律地位，是明確金融隱私權(quán)的前提和基礎(chǔ)，更是保護(hù)金融消費(fèi)者隱私權(quán)的法律依據(jù)[4]。

（二）選擇適合我國(guó)的金融隱私權(quán)保護(hù)方式

目前世界各國(guó)對(duì)金融隱私權(quán)保護(hù)主要有兩種方式，一種是以美國(guó)為代表的分業(yè)保護(hù)方式，這種保護(hù)方式主要基于銀行、證券、保險(xiǎn)等不同行業(yè)的特點(diǎn)，分別制定不同程度、不同方式的保護(hù)措施，其優(yōu)點(diǎn)在于保護(hù)措施的專業(yè)性和針對(duì)性，缺點(diǎn)是容易造成不同監(jiān)管部門之間職責(zé)的重疊和空白，尤其是對(duì)金融衍生品等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品出現(xiàn)監(jiān)管困難。另一種是以歐盟為代表的統(tǒng)合保護(hù)方式，這種保護(hù)方式不按照行業(yè)屬性進(jìn)行區(qū)分，對(duì)廣義上的金融消費(fèi)者的隱私權(quán)進(jìn)行統(tǒng)合性的監(jiān)管和保護(hù)，其優(yōu)點(diǎn)是順應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新性金融產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀，是全球金融監(jiān)管發(fā)展的趨勢(shì)，但是其發(fā)展和成熟的前提是金融統(tǒng)合監(jiān)管模式。無(wú)論是美國(guó)的分業(yè)保護(hù)模式還是歐盟的統(tǒng)合監(jiān)管模式，都充分地體現(xiàn)了金融監(jiān)管部門對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)的重視，對(duì)我國(guó)家加強(qiáng)金融隱私權(quán)法律保護(hù)有很好的參考價(jià)值。不同保護(hù)方式的選取跟一國(guó)或地區(qū)的金融發(fā)展傳統(tǒng)和法律文化傳承有著直接的關(guān)系，迎合全球金融發(fā)展趨勢(shì)和我國(guó)本土現(xiàn)實(shí)，盡快制定有中國(guó)特色的金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)法律制度才是當(dāng)務(wù)之急。

結(jié)合我國(guó)目前的金融分業(yè)監(jiān)管體制和法律完善程度，采納金融消費(fèi)者隱私權(quán)的統(tǒng)合保護(hù)方式的時(shí)機(jī)不夠成熟，比較現(xiàn)實(shí)的是采用分業(yè)保護(hù)方式。首先，整合在銀行法、證券法、保險(xiǎn)法、信托法等法律法規(guī)及部門規(guī)章條例中關(guān)于金融隱私權(quán)的內(nèi)容；其次，在《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《信托法》及相關(guān)實(shí)施細(xì)則中針對(duì)不同行業(yè)的特點(diǎn)，分別制定金融隱私權(quán)保護(hù)內(nèi)容；再次，各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定，制定本機(jī)構(gòu)的自律規(guī)章，充分保護(hù)客戶的金融隱私權(quán)。待時(shí)機(jī)成熟，可以逐步實(shí)施金融消費(fèi)者隱私權(quán)統(tǒng)合保護(hù)方式，制定《金融隱私權(quán)保護(hù)法》，明確金融隱私權(quán)和金融消費(fèi)者的法律界定，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者在隱私權(quán)保護(hù)中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，設(shè)立金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)專門機(jī)構(gòu)，完善侵害金融消費(fèi)者隱私權(quán)行為的法律責(zé)任等。

（三）完善相關(guān)救濟(jì)措施

個(gè)人金融信息具有很大的商業(yè)價(jià)值，一旦遭到侵犯會(huì)給金融消費(fèi)者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失，因此，完善相關(guān)法律責(zé)任，明確金融隱私權(quán)受到侵犯的救濟(jì)措施具有重要意義。我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)主要依靠行政責(zé)任和刑事責(zé)任，比較忽視民事責(zé)任的完善。只有盡快明確金融隱私權(quán)民事法律責(zé)任，才能切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的自身利益，激勵(lì)金融消費(fèi)者維權(quán)的動(dòng)力和熱情。第一，豐富金融消費(fèi)者民事責(zé)任承擔(dān)方式，除了包括停止侵害、恢復(fù)名譽(yù)和賠禮道歉等一般民事責(zé)任承擔(dān)方式之外，結(jié)合金融行業(yè)的特殊性質(zhì)，可以引入加重責(zé)任、懲罰性賠償?shù)刃屡d責(zé)任承擔(dān)方式。第二，在面對(duì)違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任競(jìng)合的時(shí)候，明確賦予金融消費(fèi)者選擇救濟(jì)的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)的不當(dāng)使用行為可以理解為對(duì)合同約定的違反，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任；也可理解為對(duì)金融隱私權(quán)利益的侵犯，須承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。對(duì)此行為做何解釋，即采取何種民事責(zé)任進(jìn)行救濟(jì)，應(yīng)賦予金融消費(fèi)者進(jìn)行選擇的權(quán)利。

參考文獻(xiàn)：

[1]王利明.隱私權(quán)概念的再界定[J].法學(xué)家，2012（1）.

[2]梁慧星.隱私的本質(zhì)與隱私權(quán)的概念[J].人民司法，2003（4）.

第8篇：金融發(fā)展概念范文

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者 投資者 消費(fèi)者

金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)催生了金融消費(fèi)者概念的形成和發(fā)展，并日益引起學(xué)界和法律界的廣泛理解和認(rèn)同。金融消費(fèi)者為了滿足個(gè)人的金融消費(fèi)需求，開(kāi)始介入金融市場(chǎng)購(gòu)買金融產(chǎn)品，并廣泛地接受金融服務(wù)者所提供的各類金融服務(wù)。同時(shí)，作為現(xiàn)代金融法制化發(fā)展日益關(guān)注的核心，金融消費(fèi)者這一概念也逐步進(jìn)入到各國(guó)金融立法、司法、監(jiān)管部門的視野。

不同國(guó)家和地區(qū)法律的界定

（一）美國(guó)

1999年，美國(guó)以放松金融管制為目的的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》對(duì)消費(fèi)者定義是：“為個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)人”，且增加了大量有關(guān)隱私權(quán)保護(hù)、ATM服務(wù)收費(fèi)、社區(qū)金融服務(wù)等金融消費(fèi)者保護(hù)條款。同時(shí)，該法對(duì)另一概念“金融機(jī)構(gòu)客戶”則界定為“與銀行有不斷業(yè)務(wù)關(guān)系的消費(fèi)者”。美國(guó)2000年《消費(fèi)者財(cái)務(wù)隱私保密最終規(guī)則》則進(jìn)一步規(guī)定受保護(hù)主體有一般的消費(fèi)者和客戶兩類。其中，消費(fèi)者是指從銀行已經(jīng)獲得或正在申請(qǐng)獲得金融商品或服務(wù)的家庭消費(fèi)者個(gè)人（包括個(gè)人的合法代表）；客戶則是指已經(jīng)與銀行有實(shí)際業(yè)務(wù)關(guān)系的消費(fèi)者。從立法本意來(lái)看，美國(guó)法律基于隱私權(quán)保護(hù)的角度考慮，將消費(fèi)者與銀行之間的關(guān)系狀態(tài)作為依據(jù)，對(duì)消費(fèi)者和客戶區(qū)別對(duì)待。同時(shí)，美國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者概念的界定，具有一定的開(kāi)放性，雖然沒(méi)有將投資者納入金融消費(fèi)者的范圍，但是，可以將個(gè)人投資行為的目的解釋為為了個(gè)人、家庭或者家務(wù)的目的。不過(guò)，美國(guó)的立法沒(méi)有將法人排除在金融消費(fèi)者之外。

次貸危機(jī)后，美國(guó)金融監(jiān)管改革將金融消費(fèi)者保護(hù)提到前所未有的高度。2010年7月22日，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)通過(guò)的《多德-弗蘭克華爾街改革和個(gè)人消費(fèi)者保護(hù)法案》（簡(jiǎn)稱《美國(guó)金融改革法案》）中明確將加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)作為金融監(jiān)管的首要目標(biāo)，金融消費(fèi)者被界定為“消費(fèi)用于個(gè)人、家庭、家用為目的的任何金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人或代表該自然人的經(jīng)紀(jì)人、受托人或人”。

（二）英國(guó)

英國(guó)2001年12月開(kāi)始實(shí)施了《2000年金融服務(wù)和市場(chǎng)法》，其將金融消費(fèi)者界定為“貿(mào)易、商業(yè)、職業(yè)目的之外接受金融服務(wù)的任何自然人”，且界定金融消費(fèi)者的一個(gè)重要原則是“消費(fèi)者要對(duì)他的需求負(fù)責(zé)”，且在確定對(duì)消費(fèi)者應(yīng)提供的保護(hù)程度時(shí)，區(qū)分了不同類型的消費(fèi)者，即：專業(yè)消費(fèi)者和非專業(yè)消費(fèi)者（例如，普通民眾），并特別規(guī)定了非專業(yè)消費(fèi)者所需要的保護(hù)程度（低于專業(yè)消費(fèi)者）。

（三）澳大利亞

澳大利亞在金融制度方面，深受英國(guó)的影響。2002年3月，澳大利亞頒布了《金融服務(wù)改革法令》，該法令以消費(fèi)者作為指導(dǎo)原則對(duì)澳大利亞的金融制度做出了重大改革，建立健全了以加強(qiáng)消費(fèi)者保障、促進(jìn)市場(chǎng)健全性為核心的監(jiān)管架構(gòu)。

2008年7月，澳大利亞將原有的銀行和金融服務(wù)督察機(jī)構(gòu)（BFSO）、金融行業(yè)申訴服務(wù)機(jī)構(gòu)（FICS）、保險(xiǎn)督察服務(wù)機(jī)構(gòu)（IOS）合并為一個(gè)獨(dú)立的爭(zhēng)議解決服務(wù)機(jī)構(gòu)：金融督察服務(wù)機(jī)構(gòu)（FOS）。但與英國(guó)不同，澳大利亞的FOS并沒(méi)有強(qiáng)制性管轄，只是自愿性管轄，即：只有金融機(jī)構(gòu)選擇加入澳大利亞證券和投資委員會(huì)批準(zhǔn)的“外部爭(zhēng)議解決計(jì)劃”，才能成為FOS的成員，金融消費(fèi)者與該金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)議才提交FOS處理。其中，第一，對(duì)于消費(fèi)者和銀行間的爭(zhēng)議，F(xiàn)OS受理消費(fèi)者的情況包括：爭(zhēng)議由持有參與“外部爭(zhēng)議解決計(jì)劃”的銀行和其附屬機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)產(chǎn)生、消費(fèi)者是一個(gè)個(gè)人或小企業(yè)或爭(zhēng)議金額不超過(guò)28萬(wàn)澳元；第二，對(duì)于消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的爭(zhēng)議，F(xiàn)OS受理的情況包括：持有參與“外部爭(zhēng)議解決計(jì)劃”的保險(xiǎn)公司的保單的金融消費(fèi)者、持有參與“外部爭(zhēng)議解決計(jì)劃”的保險(xiǎn)公司的保單的受益人、特定的小企業(yè)、特定的乘客等；第三，對(duì)于消費(fèi)者與信托基金的爭(zhēng)議，F(xiàn)OS受理的情況包括：爭(zhēng)議由參與“外部爭(zhēng)議解決計(jì)劃”的信托公司和金融服務(wù)提供者提供的金融服務(wù)產(chǎn)生、消費(fèi)者是一個(gè)個(gè)人或小企業(yè)、損失不超過(guò)28萬(wàn)澳元等?？梢?jiàn)，澳大利亞雖然沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者給予統(tǒng)一、明確界定，但將其范圍限定在“個(gè)人或小企業(yè)”。

（四）日本

日本對(duì)金融消費(fèi)者這一概念有明確的法律定義。2001年4月實(shí)施《日本金融商品銷售法》，該法第1條明確規(guī)定：“本法對(duì)金融商品銷售業(yè)者等在銷售金融商品時(shí)對(duì)顧客應(yīng)說(shuō)明的事項(xiàng)，以及金融商品銷售業(yè)者等對(duì)顧客未說(shuō)明有關(guān)事項(xiàng)而使該顧客出現(xiàn)損害時(shí)金融商品銷售業(yè)者等的損害賠償責(zé)任，以及為確保金融商品銷售業(yè)者等所實(shí)施的涉及金融商品銷售等的勸誘的適當(dāng)性的措施予以規(guī)定，以保護(hù)顧客利益，維護(hù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健全發(fā)展為目的”。同時(shí)，該法將金融消費(fèi)者定義為“信息處于弱勢(shì)一方的當(dāng)事人，即在金融商品交易時(shí)，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)知識(shí)，一般無(wú)論是自然人或法人，基本上屬于信息弱勢(shì)一方當(dāng)事人”。可見(jiàn)，該法將消費(fèi)者的保護(hù)延伸至投資者，且突破了自然人的資格限制，將保護(hù)主體擴(kuò)展至法人。此外，日本立法還對(duì)“金融商品”進(jìn)行了明確界定，將“證券”擴(kuò)展為“金融商品”，體現(xiàn)了金融統(tǒng)和立法的理念。

（五）韓國(guó)

韓國(guó)《證券市場(chǎng)和金融投資服務(wù)法》根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差異和投資總資產(chǎn)規(guī)模將金融投資領(lǐng)域的投資者劃分為非專業(yè)投資者和專業(yè)投資者。專業(yè)投資者包括金融機(jī)構(gòu)、大公司、政府機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織。凡符合一定條件的個(gè)人，包括交易經(jīng)驗(yàn)和資產(chǎn)規(guī)模的，也可以成為專業(yè)投資者；非專業(yè)投資者指其他個(gè)人和不屬于專業(yè)投資者的公司。該法同時(shí)規(guī)定對(duì)于非專業(yè)投資者應(yīng)給予和專業(yè)投資者不同的保護(hù)。

（六）中國(guó)香港特別行政區(qū)

作為普通法系地區(qū)之一的中國(guó)香港目前并沒(méi)有指定保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的綜合法典，而是按消費(fèi)者需求保護(hù)的不同范圍分別制定單行規(guī)范性文件，如《消費(fèi)品安全條例》、《商品售賣條例》、《服務(wù)提供（隱含條款）條例》、《不合情理?xiàng)l約條例》、《不安全產(chǎn)品的民事法律責(zé)任條例》等，且這些單行規(guī)范性文件主要規(guī)定保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的一般原則，遇到特殊的消費(fèi)者權(quán)益爭(zhēng)議案件，則可通過(guò)司法判例來(lái)予以解決，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，中國(guó)香港并不是通過(guò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法來(lái)明確規(guī)定消費(fèi)者的權(quán)力，而是通過(guò)消費(fèi)者委員會(huì)等消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)來(lái)公布消費(fèi)者的權(quán)力。在這一前提下，中國(guó)香港并沒(méi)有統(tǒng)一且明確的金融消費(fèi)者概念，也是將其分散在各行業(yè)內(nèi)進(jìn)行界定。如，《銀行業(yè)條例》明確提出其目標(biāo)是“提供措施以保障存款人”。

（七）新加坡

新加坡未對(duì)金融消費(fèi)者這一概念進(jìn)行統(tǒng)一、明確界定，僅將其作為各行業(yè)的“消費(fèi)者”或“客戶”對(duì)待。2009年新加坡金融管理局頒布的《公平交易指引》，明確了董事會(huì)和高級(jí)管理層在金融產(chǎn)品涉及選擇、營(yíng)銷推廣、咨詢顧問(wèn)、售后服務(wù)和投訴處理等方面對(duì)消費(fèi)者負(fù)有公平對(duì)待的職責(zé)。

我國(guó)法律的界定

從法律文本上看，金融消費(fèi)者并不是我國(guó)的法律概念。1993年《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國(guó)第一部以消費(fèi)者為保護(hù)對(duì)象的專門立法，但并沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者做出明確定義，該法第2條規(guī)定“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受到法律保護(hù)”，回避了消費(fèi)者是否包含社會(huì)組織、法人團(tuán)體等組織在內(nèi)的問(wèn)題。

由于長(zhǎng)期的金融立法分業(yè)規(guī)定，我國(guó)傳統(tǒng)金融法上通常不采用“消費(fèi)者”的概念，而是用“客戶”、“存款人”、“投資人”、“股東”、“持有人”、“投保人”、“被保險(xiǎn)人”、“受益者”等概念，將消費(fèi)限定在生活消費(fèi)之內(nèi)，并且將投資者與消費(fèi)者明顯區(qū)分。隨著消費(fèi)者概念外延的不斷擴(kuò)大，以及人們需求的不斷多樣化，傳統(tǒng)消費(fèi)者概念的局限性也不斷的暴露，其操作性也越來(lái)越受到挑戰(zhàn)。

2006年12月銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中首次使用“金融消費(fèi)者”這一概念，但未對(duì)其進(jìn)行明確的概念界定。該指引第一章第四條規(guī)定“金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分”，同時(shí)，該指引還在第四章專門規(guī)定了“客戶利益保護(hù)”的相關(guān)規(guī)則。2009年9月23日，為進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融領(lǐng)域消費(fèi)者保護(hù)和教育事業(yè)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)了金融領(lǐng)域“公平對(duì)待消費(fèi)者”項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)，旨在推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極采取行動(dòng)，更好地維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，開(kāi)展消費(fèi)者教育，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的和諧健康發(fā)展。

但是，現(xiàn)階段我國(guó)各金融領(lǐng)域的部門法仍未提出“金融消費(fèi)者”這一概念，僅僅是將其作為在銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融領(lǐng)域購(gòu)買相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人；同時(shí)，我國(guó)包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)在內(nèi)的實(shí)務(wù)部門針對(duì)金融消費(fèi)者問(wèn)題的態(tài)度仍不明確，對(duì)哪些行為屬于金融消費(fèi)行為也沒(méi)有一致的意見(jiàn)。央行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門雖均在強(qiáng)調(diào)“注重對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”，但在金融消費(fèi)者保護(hù)的立法仍屬空白，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的途徑也主要是銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等各部門法分別調(diào)整規(guī)定。

結(jié)論

從各國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的立法和實(shí)踐中可以看出，金融消費(fèi)者所具有的一般特征主要體現(xiàn)在：一是金融消費(fèi)者是為非行業(yè)或職業(yè)目的而購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人；二是金融消費(fèi)者的消費(fèi)交易行為大多發(fā)生在商品或服務(wù)的提供者或經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中。同時(shí)，“金融消費(fèi)者”在我國(guó)還不是一個(gè)法律概念，其定義在理論和實(shí)務(wù)中仍存在諸多爭(zhēng)議，內(nèi)涵和外延也并不明確，但其爭(zhēng)論的焦點(diǎn)主要集中在兩點(diǎn)：一是金融消費(fèi)者的主體是否僅限于自然人？二是購(gòu)買投資性金融產(chǎn)品的消費(fèi)者是否可以稱為“金融消費(fèi)者”。針對(duì)這兩個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，筆者認(rèn)為，首先，金融消費(fèi)者仍屬于消費(fèi)者范疇，應(yīng)具備消費(fèi)者的“主體是自然人”這一基本特征；其次，“投資者”通常是指具有一定資金來(lái)源，從事投資活動(dòng)，對(duì)投資收益享有所有權(quán)并承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)成員，包括機(jī)構(gòu)投資者和自然人投資者?！拔覀?cè)诎训姐y行存款，或者與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同的個(gè)人描述成消費(fèi)者可能沒(méi)什么困難，但是當(dāng)我們將投資者也視為消費(fèi)者時(shí)往往面臨障礙（何穎，2008）”，且由于投資者本身由于有諸如《證券法》、《證券投資基金法》等法律法規(guī)的保護(hù)，從近期來(lái)看，應(yīng)主要以非投資者的金融消費(fèi)者保護(hù)為主。故，金融消費(fèi)者應(yīng)被定義為“購(gòu)買或使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融商品，以非投資為目的，當(dāng)前或曾經(jīng)享受過(guò)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人”。此外，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融消費(fèi)者不應(yīng)僅包括當(dāng)前正接受金融服務(wù)、購(gòu)買金融產(chǎn)品的個(gè)人消費(fèi)主體，也應(yīng)包括潛在的交易主體和與金融機(jī)構(gòu)曾有過(guò)業(yè)務(wù)關(guān)系的個(gè)人消費(fèi)主體。

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第9篇：金融發(fā)展概念范文

關(guān)鍵詞：區(qū)域金融；區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵

生態(tài)環(huán)境，指由生物群落及非生物自然因素組成的各種生態(tài)系統(tǒng)所構(gòu)成的整體，主要或完全由自然因素形成，并間接地、潛在地、長(zhǎng)遠(yuǎn)地對(duì)人類的生存和發(fā)展產(chǎn)生影響。雖然生態(tài)環(huán)境與自然環(huán)境在含義上十分相近，但兩者并不等同，自然環(huán)境的外延比較廣，各種天然因素的總體都可以說(shuō)是自然環(huán)境，但只有具有一定生態(tài)關(guān)系構(gòu)成的系統(tǒng)整體才能稱為生態(tài)環(huán)境。生態(tài)環(huán)境是自然環(huán)境的一種，二者具有被包含關(guān)系。將生態(tài)環(huán)境這一自然科學(xué)的概念引入金融領(lǐng)域，與金融這個(gè)社會(huì)科學(xué)的概念相結(jié)合，便產(chǎn)生了具有嶄新內(nèi)涵的金融生態(tài)環(huán)境這個(gè)概念。

從理論上講，金融生態(tài)環(huán)境是個(gè)仿生概念，是借用生態(tài)學(xué)上的提法對(duì)金融環(huán)境進(jìn)行的描述，通常指金融運(yùn)行的一系列環(huán)境要素。廣義上的金融生態(tài)環(huán)境是指宏觀層面的金融環(huán)境，指與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的社會(huì)、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，主要強(qiáng)調(diào)金融運(yùn)行的外部環(huán)境，是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件；狹義上的金融生態(tài)環(huán)境是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律制度、行政管理體制、社會(huì)誠(chéng)信狀況、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。而區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境則是指某一個(gè)區(qū)域內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境，即某一區(qū)域范圍內(nèi)金融運(yùn)行所涉及的所有影響因素，其狀況的演化與變革是整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、優(yōu)化的前提和基礎(chǔ)。由此，金融生態(tài)環(huán)境的概念，既包含通常意義上的微觀層面的金融環(huán)境，也包括整個(gè)金融市場(chǎng)得以生成的環(huán)境。與通常的金融市場(chǎng)的概念相比較，金融生態(tài)環(huán)境更強(qiáng)調(diào)金融系統(tǒng)與所處環(huán)境的相互依存、相互影響以及協(xié)調(diào)發(fā)展。而區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。從生態(tài)角度看金融發(fā)展問(wèn)題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。

二、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境與促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系分析

良好的地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，不僅有利于疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制和地區(qū)金融業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)促進(jìn)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣重要。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，提出改善地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的一種必然的要求。

（一）促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融和諧發(fā)展的要求

改革開(kāi)放以來(lái)，各地區(qū)在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)方面也取得了一定的成就，但由于我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境本身基礎(chǔ)差，起點(diǎn)低，加上長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和觀念下遺留的弊病，各地金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀尚遠(yuǎn)不能滿足該地市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的要求。主要表現(xiàn)在：有些企業(yè)利用破產(chǎn)法的不完善，以破產(chǎn)逃避還債，導(dǎo)致銀行內(nèi)大量壞賬的產(chǎn)生；由于沒(méi)有完善的社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系及其相應(yīng)的管理系統(tǒng)，銀行在通過(guò)借款人信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作合理評(píng)估方面還有很多困難；由于會(huì)計(jì)、審計(jì)、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)不高，“騙貸”現(xiàn)象依舊屢禁不止；相關(guān)的中介行業(yè)的專業(yè)水平普遍不高，容易被買通作假。所以，為了促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，必須采取有效措施以改善地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，達(dá)到金融與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的和諧發(fā)展。

（二）適應(yīng)新形勢(shì)下對(duì)內(nèi)、對(duì)外進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放的要求

改革開(kāi)放以來(lái)，外資對(duì)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。但各地區(qū)吸引外資的手段基本一致，即通過(guò)優(yōu)惠政策（主要是稅收和土地兩個(gè)方面）鼓勵(lì)外資到本地進(jìn)行投資。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的某一階段，這種在所得稅、土地等生產(chǎn)要素上，對(duì)內(nèi)資、外資有不同待遇的政策對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極促進(jìn)作用。但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，這種差異的繼續(xù)存在將對(duì)本國(guó)以及本地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不利，對(duì)國(guó)家和本地區(qū)的稅收也會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。同時(shí)，經(jīng)過(guò)這二十年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)可利用的資金總量也達(dá)到了相當(dāng)水平。因此，下一階段的發(fā)展就應(yīng)該在繼續(xù)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)擴(kuò)大對(duì)內(nèi)開(kāi)放，逐步實(shí)現(xiàn)包括企業(yè)所得稅在內(nèi)的內(nèi)外資優(yōu)惠政策體系的并軌，逐步把外資的激勵(lì)機(jī)制由優(yōu)惠政策轉(zhuǎn)變到公平競(jìng)爭(zhēng)的軟環(huán)境上來(lái)。而建設(shè)公平競(jìng)爭(zhēng)的軟環(huán)境的關(guān)鍵之一就是建立良好的金融生態(tài)環(huán)境。（三）區(qū)域金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正反饋機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境不僅能促進(jìn)區(qū)域金融的可持續(xù)發(fā)展，并且通過(guò)金融核心作用的發(fā)揮能夠推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展反過(guò)來(lái)又會(huì)推動(dòng)對(duì)區(qū)域金融的發(fā)展，從而形成兩者良性互動(dòng)的正反饋機(jī)制。因此，應(yīng)該采取措施，不斷優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。實(shí)踐證明，一個(gè)金融生態(tài)環(huán)境良好的地區(qū)必然吸引資金。地方政府要想吸引資金，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，就必須高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，把加強(qiáng)和改善本地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作來(lái)抓。

三、優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策

（一）提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

加快本地區(qū)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，努力培育本地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)氛圍，不斷改善經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境。加快地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，要根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控要求和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持有保有壓、區(qū)別對(duì)待，切實(shí)加強(qiáng)和支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，使地區(qū)經(jīng)濟(jì)真正實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展。積極深化本地區(qū)企業(yè)的改革，使企業(yè)真正成為獨(dú)立的市場(chǎng)主體，完善公司制度建設(shè)，特別是要健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表行為提升企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力，進(jìn)而提高企業(yè)贏利能力，從根本上降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）健全地區(qū)社會(huì)信用基礎(chǔ)

健全維護(hù)金融債權(quán)的法律和執(zhí)法體系，完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下調(diào)整和規(guī)范交易主體之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的法律體系，在立法上要充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，特別是在企業(yè)合并、分立、中止等過(guò)程中，要突出和強(qiáng)化銀行權(quán)益，切實(shí)保證債權(quán)人權(quán)利。建立和完善多種形式的信用征信和評(píng)價(jià)體系，各級(jí)有關(guān)部門要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作、社會(huì)化服務(wù)的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，制定出統(tǒng)一的信用體系、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和查詢體系，提高信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享程度，使信用度真正成為銀行在考察貸款申請(qǐng)者時(shí)所能依靠的最重要的指標(biāo)之一。重塑“誠(chéng)實(shí)守信”的社會(huì)價(jià)值觀念體系，把強(qiáng)化信用意識(shí)作為社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，加強(qiáng)全民信用教育，強(qiáng)化道德約束，提高民族信用水平和信用素質(zhì)。

（三）加快地區(qū)金融市場(chǎng)建設(shè)

要發(fā)展多種類型的金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多類型、多層次的金融市場(chǎng)，尤其是利用地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，借助發(fā)達(dá)的現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，樹(shù)立區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)；規(guī)范發(fā)展社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，要提升中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠(chéng)信水平；要從政策上鼓勵(lì)和扶持與金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)的一系列專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，培植一批誠(chéng)信水平高的有代表性的專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)，形成良好的中介行業(yè)道德風(fēng)范；要繼續(xù)提高審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)，在向高水平國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)看齊的同時(shí)，結(jié)合我國(guó)自身行業(yè)和企業(yè)制度特點(diǎn)，制定適合我國(guó)國(guó)情的高標(biāo)準(zhǔn)的審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)還需要在標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行方面進(jìn)一步改進(jìn)，努力保證審計(jì)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不論在大企業(yè)還是中小企業(yè)中都得以真正嚴(yán)格執(zhí)行。

在建設(shè)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境過(guò)程中，地方政府要前瞻性地認(rèn)識(shí)到資金按市場(chǎng)原則流動(dòng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益深入發(fā)展形勢(shì)下的客觀必然性，高度重視改善金融生態(tài)環(huán)境對(duì)增加信貸投入、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略意義，把爭(zhēng)取金融支持的重點(diǎn)放在主動(dòng)地、超前性地改善金融生態(tài)環(huán)境上。地方政府應(yīng)重視商業(yè)銀行在內(nèi)部評(píng)級(jí)中對(duì)本地區(qū)的看法，有針對(duì)性地采取措施，提高自己的評(píng)級(jí)等級(jí)，以此爭(zhēng)取商業(yè)銀行在資金調(diào)度、信貸授權(quán)等方面對(duì)自己給予支持。同時(shí)進(jìn)一步深化行政管理體制改革，推行政務(wù)公開(kāi)，提高依法行政水平。規(guī)范政府服務(wù)收費(fèi)，取消不合法的收費(fèi)項(xiàng)目，合并或取消重復(fù)設(shè)置的收費(fèi)項(xiàng)目，進(jìn)一步簡(jiǎn)化抵押、評(píng)估費(fèi)用和手續(xù)，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)和信貸成本。

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