互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；模式創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F351 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-1009（2015）22-0061-01

引言

小微企業(yè)是我國(guó)企業(yè)組成中比較重要的部分，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的發(fā)展模式相互促進(jìn)，通過新的發(fā)展模式對(duì)我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)水平的提升提供保障基礎(chǔ)。在這一基礎(chǔ)上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的理論研究，對(duì)兩者的發(fā)展就有著積極促進(jìn)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特征及與小微企業(yè)模式創(chuàng)新的重要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年發(fā)展比較迅速的行業(yè)，是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合，所以其自身的特征就比較鮮明。主要體現(xiàn)在金融服務(wù)是在大數(shù)據(jù)運(yùn)用下實(shí)現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，數(shù)據(jù)就成為了金融的核心資產(chǎn)，而在大數(shù)據(jù)的運(yùn)用下就能夠?qū)崿F(xiàn)高頻交易以及信貸風(fēng)險(xiǎn)分析等目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)更趨向于長(zhǎng)尾理論，在服務(wù)的高效化以及便捷化的特征上也比較突出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)模式創(chuàng)新的重要性分析

將互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的模式進(jìn)行創(chuàng)新，是當(dāng)前發(fā)展中比較重要的一個(gè)改革內(nèi)容，這也是國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展的需求，是對(duì)融資模式創(chuàng)新的進(jìn)一步推動(dòng)。我國(guó)的小微企業(yè)在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有比較重要的地位，所以要想達(dá)到小微企業(yè)和金融的雙贏目標(biāo)，就必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新進(jìn)行推動(dòng)。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務(wù)支撐對(duì)小微企業(yè)有著積極的作用，以及圍繞小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融也要對(duì)自身的金融服務(wù)方式進(jìn)行豐富，并且互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資也占有很大的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)化的金融生態(tài)中，小微企業(yè)能夠有效獲得融資支持貿(mào)易伙伴所需的各種資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀和優(yōu)化策略探究

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新過程中，還面臨著諸多問題有待解決，這些問題主要體現(xiàn)在小微企業(yè)的社會(huì)信用相對(duì)比較匱乏。我們都知道，金融的核心就是信用，互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展也要良好的信用體系作為重要依托，但是在當(dāng)前的發(fā)展中，小微企業(yè)的社會(huì)信用比較匱乏，從而就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問題比較嚴(yán)重。不僅如此，小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融融資的監(jiān)管方面也存在著很大的困難，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處在初始發(fā)展階段，在行業(yè)準(zhǔn)入以及法律規(guī)范等層面沒有完善，這就在監(jiān)管的實(shí)施存在著法律層面的風(fēng)險(xiǎn)。由于小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模相對(duì)比較小，在管理層面也存在著不規(guī)范的現(xiàn)象，所以這就決定了其在風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力上也比價(jià)弱。基于此，借貸者往往是對(duì)企業(yè)的負(fù)面信息進(jìn)行隱瞞，對(duì)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)信息進(jìn)行強(qiáng)化，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)上就大大的增加了。再有是小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)對(duì)資金的需求量就會(huì)增大，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)進(jìn)一步的增大。除此之外，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融融資的權(quán)益方面，也比較缺失保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便利性特點(diǎn)已經(jīng)獲得了廣泛受眾，由于小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理論知識(shí)掌握的不夠，比較缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，所以融資權(quán)益的保護(hù)方面也就存在著很大的問題。一旦金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就會(huì)對(duì)小微企業(yè)造成致命的打擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式優(yōu)化策略探究

互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新發(fā)展，要多層面的進(jìn)行考慮，首先就要對(duì)小微企業(yè)的社會(huì)信用體系進(jìn)行完善，在社會(huì)信用層面要能良好的具備。要對(duì)小微企業(yè)在誠(chéng)信觀念的宣傳教育層面進(jìn)行加強(qiáng)，將其在互聯(lián)網(wǎng)金融融資間的關(guān)系明確化。然后再進(jìn)行培育以及發(fā)展相應(yīng)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)市場(chǎng)，并逐步的形成資信評(píng)級(jí)以及商業(yè)征信等完整的信用體系，這樣才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。小微企業(yè)在當(dāng)前的發(fā)展下要對(duì)大數(shù)據(jù)金融融資的模式加以應(yīng)用，在這一模式下就能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)充分的利用，把大量企業(yè)信息實(shí)施云計(jì)算，進(jìn)而就能為企業(yè)的融資提供良好融資信息。小微企業(yè)還可通過眾籌平臺(tái)融資的模式來融資，先將策劃的方案交到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，然后進(jìn)行審核，審核通過之后就能在平臺(tái)上信息，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成所規(guī)定的金融。能在這一模式下收集公眾資金和能力，來為小微企業(yè)提供資金的援助?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新優(yōu)化，要在融資監(jiān)管的力度進(jìn)行強(qiáng)化，由于這是新型的產(chǎn)業(yè)，所以當(dāng)前的法律還不能全面覆蓋。這就要能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的業(yè)務(wù)范圍加以確定，然后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)進(jìn)行完善，彌補(bǔ)完善法律監(jiān)管的空白和不足，進(jìn)而形成高效運(yùn)行以及廣覆蓋面的監(jiān)管體系。另外，對(duì)小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)打擊能力要能進(jìn)一步提升，這就要從多方面的措施加以實(shí)施。首先要能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的控制體系進(jìn)行完善，并對(duì)小微企業(yè)的貸款流程進(jìn)行規(guī)范化，還要對(duì)小微企業(yè)的管理組織進(jìn)行完善化。

三、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)小微企業(yè)的融資有著重要的影響，在具體的創(chuàng)新過程中，需要結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)實(shí)際問題加以解決。國(guó)家也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式加大支持的力度，多方面的考慮兩者的創(chuàng)新發(fā)展的聯(lián)系，多層次的分析研究才有助于互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式改革。

參考文獻(xiàn)：

[1]葛婷婷.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新原因探析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2015,28.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)技術(shù)；技術(shù)應(yīng)用；金融業(yè)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）24-0070-02

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單疊加，更深層次的變化是改變了金融服務(wù)模式，給金融體系帶來了變革，融入了更多互聯(lián)網(wǎng)特有技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)就是其中的典型代表，它也被視為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力之一，使金融業(yè)形成了一種新的業(yè)態(tài)。金融在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中處于核心地位，發(fā)揮著重要職能，推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)，促進(jìn)著社會(huì)資產(chǎn)流動(dòng)，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有重要意義。通過對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)是信息時(shí)代提出的全新概念，由美國(guó)硅圖公司麥肯錫提出，人們用它來描述和定義信息爆炸時(shí)代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)[1]。大數(shù)據(jù)技術(shù)，是從各種類型海量數(shù)據(jù)中快速獲得有價(jià)值信息，進(jìn)行高效數(shù)據(jù)“提純”，以提升信息數(shù)據(jù)利用率的一種信息技術(shù)。根據(jù)大數(shù)據(jù)處理的生命周期，大數(shù)據(jù)技術(shù)體系通?？煞譃椋捍髷?shù)據(jù)采集與預(yù)處理、大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與管理、大數(shù)據(jù)計(jì)算模式與系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)分析與挖掘、大數(shù)據(jù)可視化計(jì)算及大數(shù)據(jù)隱私與安全等幾個(gè)方面。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)化了數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)，提高了數(shù)據(jù)處理效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)的誕生給人類社會(huì)帶來了質(zhì)的變化，互聯(lián)網(wǎng)成為人們獲取信息的主要渠道，人類已對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生依賴性，互聯(lián)網(wǎng)融入社會(huì)活動(dòng)各個(gè)領(lǐng)域。自然，金融業(yè)也不例外，現(xiàn)代金融模式開始向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，這便催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，給金融體系帶來質(zhì)的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不單單是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的簡(jiǎn)單融合，更通過以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的高新技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資信息化、網(wǎng)絡(luò)化，以大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，構(gòu)建了一種新型金融業(yè)務(wù)模式和金融服務(wù)體系[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，開拓了融資渠道，提升了金融融通效率，加速了金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，塑造良好互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境是新時(shí)展的需求。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)前已普遍被人們所接受，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。以阿里巴巴小額貸款為例，2015年市場(chǎng)交易額增長(zhǎng)40%，累計(jì)發(fā)放貸款1 953億元人民幣。顯然互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷成熟，而互聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，所以將大數(shù)據(jù)技術(shù)融入到互聯(lián)網(wǎng)金融中將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。下面通過幾點(diǎn)來分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用。

（一）在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的重要性毋庸置疑。例如，用戶信用信息、負(fù)債信息、業(yè)績(jī)報(bào)告等。這些信息與信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有直接關(guān)系，而數(shù)據(jù)來源不一，且數(shù)據(jù)類型復(fù)雜，數(shù)據(jù)量龐大，所以傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)顯得有些束手無策，不能為風(fēng)險(xiǎn)分析提供支持[3]。大數(shù)據(jù)技術(shù)則能解決風(fēng)控難題，通過采集更全面、更及時(shí)、更真實(shí)的數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，找出數(shù)據(jù)相關(guān)性，挖掘數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險(xiǎn)信息，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)和導(dǎo)向，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)便可有針對(duì)性地調(diào)險(xiǎn)管理策略，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

通過前文分析可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在差異。傳統(tǒng)金融對(duì)實(shí)體商務(wù)環(huán)境有依賴性，而互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)為支持，更多的是依賴海量的數(shù)據(jù)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本特征是海量數(shù)據(jù)的收集和處理，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心。因此，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，能提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)收集與處理能力，有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。在具體應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析有效交易信息，識(shí)別市場(chǎng)交易模式，進(jìn)行市場(chǎng)信息分析，以提升市場(chǎng)敏感度，從而快速、高效投資，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，提高金融融通效率，創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

（三）在資源優(yōu)化中的應(yīng)用

金融資源對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說非常重要，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，優(yōu)化了金融服務(wù)體系，能有效促進(jìn)資源優(yōu)化配置，優(yōu)化金融資源融通與流動(dòng)機(jī)制，簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)流程，有效降低金融成本，提高金融融通效率。如美國(guó)的LendingClub公司，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用P2P平臺(tái)，提供貸款業(yè)務(wù)，便沒有利用銀行機(jī)構(gòu)，而是通過在線服務(wù)模式，提供了一個(gè)低成本、高收入的投資渠道，提供金融服務(wù)。顯然這種金融業(yè)態(tài)為中小企業(yè)融資創(chuàng)造了便利條件，在某種意義上改善了融資環(huán)境，有效為中國(guó)金融發(fā)展注入了活力，為中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了條件，為金融市場(chǎng)提供了快速、高效的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，進(jìn)一步推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

（四）在信息處理中的應(yīng)用

金融業(yè)務(wù)通常開展中通常需要投入大量人力物力進(jìn)行信息整理與分析。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息采集、分析、整理具有滯后性，成本高，效率低，信息獲取渠道狹窄有限。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可借助自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)快速獲取信息，建立新的信息來源途徑。但由于來自各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息量龐大，信息價(jià)值密度將出現(xiàn)下降，傳統(tǒng)信息處理技術(shù)“提純”效率低，成本高，耗時(shí)費(fèi)力。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過云計(jì)算方式，能大大提升信息處理能力。另外，配合數(shù)據(jù)庫與搜索引擎的應(yīng)用，能提升信息檢索能力，真正打破傳統(tǒng)金融信息收集模式，創(chuàng)建成本低、更新更快、精準(zhǔn)度高的信息處理平臺(tái)，提升金融效率。

結(jié)語

社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融支持，毫無疑問，發(fā)展金融業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵所在?，F(xiàn)如今，社會(huì)已經(jīng)開始逐步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融模式是時(shí)展的需求，是金融業(yè)轉(zhuǎn)型的必然，我國(guó)應(yīng)認(rèn)清時(shí)展趨勢(shì)。但傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)不符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求，所以應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建一種全新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李杰，趙麗芳.互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任：形成機(jī)制、評(píng)估與改進(jìn)――以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例[J].西安理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，（14）：132-136.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

一些研究者認(rèn)為，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎以及云計(jì)算等，將會(huì)對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響?？赡艹霈F(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融模式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

應(yīng)該承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的確具有許多不同于傳統(tǒng)金融的特征，同時(shí)也顯示出了很強(qiáng)的創(chuàng)新性和競(jìng)爭(zhēng)性。但是否可以據(jù)此斷定，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)給傳統(tǒng)金融模式形成巨大沖擊，以至于“將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本的影響”？還值得更深入的探討。

首先，從融資與風(fēng)險(xiǎn)管控角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借信息處理能力以及組織模式方面的優(yōu)勢(shì)，極大地降低了交易成本，以及金融參與的門檻，大大拓展了金融服務(wù)的范圍。這意味著，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場(chǎng)上，如小微企業(yè)、個(gè)人客戶等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然，從長(zhǎng)期看，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不僅局限于被傳統(tǒng)金融所忽視的市場(chǎng)，在傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，或許也會(huì)形成越來越多的挑戰(zhàn)。

第二，不能忽視傳統(tǒng)金融體系本身所具有的制度特征。與其他主體相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有相當(dāng)?shù)奶厥庑裕ㄖ饕秦泿艅?chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的重要性），這些特殊性是多種因素長(zhǎng)期演進(jìn)的結(jié)果，同時(shí)也受到了現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是否能在這些領(lǐng)域取得突破，不僅在于其技術(shù)有多先進(jìn)，還取決于社會(huì)的認(rèn)可與接受程度，更重要的，是監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度，這并不是在短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)的事情。從這個(gè)意義上講，作為一種新生的力量，互聯(lián)網(wǎng)金融在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)還需面對(duì)來自于政策面的不確定性。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)。從實(shí)踐來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并不是純粹的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在更多的時(shí)候，二者的功能與客戶各有側(cè)重，有相當(dāng)大的融合空間。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以吸收、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和組織模式，來實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與調(diào)整；另一方面，通過與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也可以進(jìn)一步提升自身的服務(wù)能力和效率，并由此形成專業(yè)性更強(qiáng)、分工更為細(xì)化的金融服務(wù)體系。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等多種現(xiàn)代信息技術(shù)，完成的一種資金融通支付以及中介這些業(yè)務(wù)新興的金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)在我國(guó)快速發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了有效的補(bǔ)充，能夠有效強(qiáng)化資金資源分配，與此同時(shí)對(duì)于金融監(jiān)管方面也提出了更加嚴(yán)格的要求，因此，下面將進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及監(jiān)管。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一共經(jīng)歷了下面三個(gè)階段：

在2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合重點(diǎn)表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)給金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)方面的支持，對(duì)于銀行網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)提供幫助，還沒有產(chǎn)生真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

在2005年開始，逐漸開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸，并且第三方支付機(jī)構(gòu)慢慢興起，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合開始由之前的技術(shù)領(lǐng)域拓展到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，這個(gè)時(shí)期典型時(shí)間就是2011年的發(fā)放了第三方支付的牌照。

在就是2012年到現(xiàn)在，2013年被稱作是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快的一年，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也在不斷加快發(fā)展的速度，眾籌融資平臺(tái)逐漸發(fā)展，首家專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)獲得審批合格，有些銀行和商券也將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作基礎(chǔ)，對(duì)于業(yè)務(wù)形式實(shí)施重新組合以及改進(jìn)，快速構(gòu)建線上創(chuàng)新型的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐漸邁向新的歷史時(shí)期。

互聯(lián)網(wǎng)金融（IT FIN）是指依托于移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展起到強(qiáng)有力的推動(dòng)作用，但也對(duì)于金融監(jiān)管力一式提出新的挑戰(zhàn)。如何強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，做到既能允分覆蓋、創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位，是承待研究的重要課題，因此十分有必要對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效的監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略及措施

（一）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度

法律規(guī)定是我國(guó)進(jìn)行金融監(jiān)管，確保其安全的基礎(chǔ)依據(jù)。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督法律規(guī)定，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的核心保障。必須要提升我國(guó)當(dāng)前擁有的商業(yè)銀行法和保險(xiǎn)法等相關(guān)法律修訂的速度，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充。要參考發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)出臺(tái)例如網(wǎng)絡(luò)理財(cái)條款等一系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有關(guān)法律規(guī)定。確定互聯(lián)網(wǎng)金融主體的合法地位，具體確定互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到的各方權(quán)利和義務(wù)，合理掌控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

要堅(jiān)持職能監(jiān)管的原則，確定主體，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到多個(gè)部門，范圍和跨度較大的特點(diǎn)。構(gòu)建由監(jiān)督管理部門當(dāng)作核心的有關(guān)法律，商務(wù)和信息，還有相關(guān)金融部門輔助的監(jiān)督管理體系。確定監(jiān)督管理的范圍，理清對(duì)應(yīng)的責(zé)任。深入強(qiáng)化金融監(jiān)管每個(gè)部門之間的交流和合作。構(gòu)建包含一行三會(huì)，工商和司法以及通信等有關(guān)部門在其中的會(huì)議機(jī)制，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)探討互聯(lián)網(wǎng)金融分輸站情況。強(qiáng)化檢測(cè)，及時(shí)語境，有效預(yù)防虛擬平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)朝著實(shí)體經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散。

協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管協(xié)作，達(dá)到對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融整體上的監(jiān)督管理。針對(duì)銀行保險(xiǎn)證券這些金融部門，利用互聯(lián)網(wǎng)或者是相關(guān)企業(yè)協(xié)作而使用的每一項(xiàng)金融服務(wù)及產(chǎn)品。相關(guān)監(jiān)督管理部門一定要遵循分層監(jiān)管的整個(gè)原則的前提下，經(jīng)過補(bǔ)充改進(jìn)有關(guān)法律制度進(jìn)行監(jiān)管，有效填補(bǔ)眾籌這些新型業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的空白。加強(qiáng)每個(gè)監(jiān)管部門之間的分工合作，達(dá)到信息共享以及聯(lián)動(dòng)監(jiān)管的目標(biāo)，構(gòu)建不僅含有專業(yè)分工，同時(shí)又協(xié)調(diào)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系。

最大限度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織功能，金融監(jiān)管部門應(yīng)該提升和銀行證券保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等有關(guān)行業(yè)的交流，編制標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)規(guī)定和自律公約。經(jīng)過維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程序以及會(huì)員合法權(quán)益，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我掌控和管理的目標(biāo)。

（三）保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

我國(guó)在提倡強(qiáng)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作時(shí)，必須要提升社會(huì)公共互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)人員樹立健康的投資思想，提高風(fēng)險(xiǎn)教育和防范意識(shí)以及自我保護(hù)的能力。進(jìn)一步改M互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)法律機(jī)制模型，對(duì)于交易時(shí)責(zé)任承擔(dān)以及風(fēng)險(xiǎn)配置和消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)部門的信息泄漏，要進(jìn)行明確的規(guī)定。建立健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。還應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)人員統(tǒng)投訴處理方式，同時(shí)依照互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)工作者的特點(diǎn)，構(gòu)建由網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作平臺(tái)的在線矛盾解決機(jī)制，這樣能夠確保及時(shí)的處理有關(guān)投訴。

（四）構(gòu)建社會(huì)信用體系

必須要拓展信用體系信息收集的范疇，將人民銀行征信系統(tǒng)當(dāng)作前提，把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)的信用信息，其中包含支付和交易以及評(píng)價(jià)記錄這些，添加到企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫收集范疇當(dāng)中。

進(jìn)一步擴(kuò)展社會(huì)信用體系的內(nèi)在含義，在構(gòu)建基礎(chǔ)法律模型以及行業(yè)規(guī)定的前提下，建立一個(gè)囊括等級(jí)注冊(cè)系統(tǒng)以及信息泄漏和信用系統(tǒng)等跨領(lǐng)域的綜合信用體系，推動(dòng)社會(huì)信用體系的深入發(fā)展，減少互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的虛擬性，造成的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)點(diǎn)，強(qiáng)化社會(huì)征信系統(tǒng)的共構(gòu)建，同時(shí)推動(dòng)滿足條件的網(wǎng)貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫和目前擁有的征信體系進(jìn)行整合，構(gòu)建健全并補(bǔ)充小規(guī)模企業(yè)和個(gè)人征信體系。

三、結(jié)束語

通過本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的進(jìn)一步分析和闡述，使我們了解到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度持續(xù)加快，對(duì)于其監(jiān)督管理方面也提出了更加嚴(yán)格的要求，我國(guó)必須要采取相應(yīng)的措施對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)行監(jiān)管，只有這樣才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠健康可持續(xù)的發(fā)展。因此，希望通過本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的闡述，能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面提供一定的參考和幫助。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

體量仍較小，大型企業(yè)資源缺乏。目前看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的總體體量還非常小。2013年，信貸行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融只占0.2%；第三方支付，只占整體支付行業(yè)的0.4%；沸沸揚(yáng)揚(yáng)的理財(cái)產(chǎn)品，也只占了2%。另外，優(yōu)質(zhì)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)仍掌握在傳統(tǒng)金融銀行手里?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚無能力來搶奪一些資金量大、實(shí)力雄厚的大型的國(guó)有企業(yè)，如中石油、中石化、中國(guó)電信等。著名的二八定律說明了20%大客戶的重要性，他們貢獻(xiàn)了將近80%的利潤(rùn)。這也是為何互聯(lián)網(wǎng)金融正蓬勃發(fā)展，但是總體的體量卻很小的原因。那么為何20%的大客戶不愿意轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融？拿貸款來說，大企業(yè)客戶一般資產(chǎn)實(shí)力雄厚，可以提供用做抵押的固定資產(chǎn)，并且和傳統(tǒng)的銀行之間有比較良好的歷史往來紀(jì)律，傳統(tǒng)銀行一般可以提供較低的貸款利率，以基準(zhǔn)利率為參考標(biāo)準(zhǔn)，上浮50%以內(nèi)。網(wǎng)絡(luò)貸款公司的利率一般會(huì)在12～24%之間，而且一般多提供一年內(nèi)的短期貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)(opportunity)

政府支持、大數(shù)據(jù)、行業(yè)前景極其廣大。2012年，奧巴馬政府宣布投資2億美元拉動(dòng)大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，將“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”上升為國(guó)家戰(zhàn)略。2013年，阿里巴巴的馬云高呼，當(dāng)我們還沒搞清移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，大數(shù)據(jù)時(shí)代來了。根據(jù)麥肯錫報(bào)告顯示大數(shù)據(jù)所形成的市場(chǎng)規(guī)模在51億美元左右，而到2017年，此數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)會(huì)上漲到530億美元。在中國(guó)，世界第一的網(wǎng)民數(shù)量提供了大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠更為深入的挖掘分析用戶的行為習(xí)慣和偏好，從而找到更符合用戶興趣和習(xí)慣的產(chǎn)品和服務(wù)。滴滴打車和快的打車背后，兩家中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭－阿里和騰訊愿意投入24億元通過打車軟件來培養(yǎng)用戶移動(dòng)終端的支付習(xí)慣，其實(shí)也是看到了大數(shù)據(jù)時(shí)代背后巨大的商機(jī)和增長(zhǎng)潛力。再比如淘寶最近聯(lián)合萬科推出的淘寶賬單抵房款活動(dòng)，從購房，貸款到分期付款全部都可以通過淘寶的平臺(tái)來完成。這種對(duì)資源的整合是傳統(tǒng)的金融做不到的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，推動(dòng)了許多行業(yè)不斷創(chuàng)新，進(jìn)化，并形成新的商業(yè)文明生態(tài)圈。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅（threat）

政策風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)。雖然國(guó)家對(duì)非法集資有著明確的界定，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興的行業(yè)，一直都是在國(guó)家法律外緣打這球。這樣既不利于整體行業(yè)的發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。2013年，平均每天就有一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)誕生，同時(shí)平均一個(gè)月也有20家P2P平臺(tái)的倒閉。另外一個(gè)安全風(fēng)險(xiǎn)就在于互聯(lián)網(wǎng)信息安全和金融風(fēng)險(xiǎn)。這是從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生起就一直相伴而行的。之前余額寶的用戶就曾出現(xiàn)過賬戶被盜資金不翼而飛的，也有不少P2P網(wǎng)站負(fù)責(zé)人卷款跑路的。另外還有個(gè)人信息安全及其容易在互聯(lián)網(wǎng)上被泄露給第三方。

四、如何挑選互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

【關(guān)鍵詞】西安市 中小企業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、西安市中小企業(yè)融資發(fā)展情況

（一）西安市中小企業(yè)概況

2016年西安市國(guó)民生產(chǎn)總值為6257.2億元，增長(zhǎng)8.5%，同比提高0.3個(gè)百分點(diǎn)，分別高于全國(guó)、全省1.8和0.9個(gè)百分點(diǎn)，增速位居15個(gè)副省級(jí)城市第三。而中小企業(yè)對(duì)社會(huì)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)不斷加大，農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力和城鎮(zhèn)新增就業(yè)中85%的崗位來自于中小企業(yè)。截至2013年底，西安登記注冊(cè)各類法人中小企業(yè)共計(jì)13.9萬戶，其中私營(yíng)企業(yè)11.5萬戶，登記注冊(cè)個(gè)體工商戶31.6萬戶。中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1.1萬億元，同比增長(zhǎng)25.7%。

（二）西安市中小企業(yè)融資發(fā)展概況

雖然西安市中小企業(yè)發(fā)展較快，但西安地處內(nèi)陸，與中東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后，股權(quán)投資、擔(dān)保貸款等方面還不夠活躍，加上中小企業(yè)融資意識(shí)淡薄，使得企業(yè)融資渠道狹窄，融資額度有限，難能滿足其資金需求。在對(duì)西安市中小企業(yè)融資情況的調(diào)查中，被訪企業(yè)在回答“獲取貸款的難易程度”時(shí)，認(rèn)為“很容易”只占3.5%，“較容易”的占11.9%，回答“一般”占44.3%，而認(rèn)為“較困難”或“很困難”占到40.3%?？梢?，融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展瓶頸。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)西安市中小企業(yè)融資的影響分析

（一）傳統(tǒng)金融模式對(duì)西安市中小企業(yè)融資影響

資金需求方和資金供給方之間存在的信息不對(duì)稱，是傳統(tǒng)金融模式盈利內(nèi)在邏輯。由于存款利率沒有市場(chǎng)化，資金供給者只能被動(dòng)接受固定利息收益，選擇權(quán)有限，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)管理的重心主要在控制貸款規(guī)模上。直接融資局限性，資金需求者很難直接獲得資金供給者資金，魍辰鶉謔諧”涑陜舴絞諧　4統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是要在保障資金安全基礎(chǔ)上追逐利潤(rùn)最大化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)、費(fèi)用等就構(gòu)成中小企業(yè)融資的交易成本，對(duì)于中小企業(yè)來說，由于其信息成本、市場(chǎng)交易成本比較大，可抵押資產(chǎn)少等原因，能夠獲取傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的中小企業(yè)其融資成本往往高于大企業(yè)50%左右，這無疑阻礙中小企業(yè)發(fā)展壯大。西安中小企業(yè)在傳統(tǒng)金融模式下也面臨融資難、貴、渠道等問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)西安市中小企業(yè)融資的影響

2012年中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲宣布正在與阿里巴巴的馬云、騰訊馬化騰策劃成立互聯(lián)網(wǎng)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融從此正式拉開序幕。2013年各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和模式層出不窮，經(jīng)過2014年快速增長(zhǎng)后，互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入有序發(fā)展階段。2015年總理在政府工作報(bào)告中首次提到：互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的積極作用，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新推動(dòng)、對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)升級(jí)的促進(jìn)作用。基于云計(jì)算大數(shù)據(jù)解決資金供給者和資金需求者之間的信息不對(duì)稱問題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中介功能正在被逐漸弱化，整個(gè)金融市場(chǎng)出現(xiàn)“脫媒”現(xiàn)象，即“金融非中介化”。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建立起資金供給者和資金需求者之間的價(jià)值紐帶。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過較高收益率吸引資金供給者，借助第三方支付平臺(tái)降低資金供需雙方的交易成本，通過大數(shù)據(jù)分析、挖掘，并借助專業(yè)第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)控制資金需求者風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)對(duì)其的管理力度，從而選擇最優(yōu)貸款發(fā)放對(duì)象。大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行機(jī)制，不但解決資金供需雙方的信息不對(duì)稱問題，而且有助于合理確定融資價(jià)格，既滿足需雙方需求，又降低交易成本，提高資金配置效率。

對(duì)于西安市中小企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：第一，有助于解決信息不對(duì)稱以及由此帶來逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題；第二，降低西安市中小企業(yè)融資門檻，使其在融資選擇更加全面、科學(xué)，獲得服務(wù)更加便捷。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基于自身控制風(fēng)險(xiǎn)需要，對(duì)企業(yè)要進(jìn)行較嚴(yán)格資信評(píng)估及資產(chǎn)抵押品評(píng)估，而基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從不同角度更全面考察中小企業(yè)的信用水平，有助于西安市中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展；第三，降低西安市中小企業(yè)的融資成本。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)省去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的龐大實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和大量雇員，大大減少營(yíng)業(yè)費(fèi)用和管理成本，在相對(duì)提高資金供給者收益同時(shí)降低西安中小企業(yè)的融資成本。第四，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成倒逼機(jī)制，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革貸款機(jī)制擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。

三、大數(shù)據(jù)背景下推動(dòng)西安市中小企業(yè)融資發(fā)展的路徑分析

（一）構(gòu)建多主體的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，打造西安特色的“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”

互聯(lián)網(wǎng)金融模式不是單一，主要有：第三方支付平臺(tái)，如支付寶；P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，如人人貸；大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融，如阿里小貸；眾籌互聯(lián)網(wǎng)融資模式，如眾籌網(wǎng)。2014年陜西省GDP總量排名全國(guó)第16位，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展排名上陜西排全國(guó)第22位，說明陜西的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展落后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而西安市在全國(guó)城市競(jìng)爭(zhēng)力排名第11位，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融在西安有爆發(fā)式增長(zhǎng)空間。目前陜西省運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)主要有吉成貸、華商貸、車來貸、量子貸和安易融等，國(guó)有獨(dú)資平臺(tái)只有陜西金開貸金融服務(wù)公司一家。但這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)普遍存在模式單一，起步晚，信用監(jiān)管體系存在缺陷等問題，所以有必要構(gòu)建多樣性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，助推西安市中小企業(yè)發(fā)展。西安已經(jīng)初步具備成為西北“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”的物質(zhì)條件，此時(shí)若能積極借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，西安很有可能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越式發(fā)展并成為西安中小企業(yè)融資有力保障。

（二）積極推出政策法規(guī)，構(gòu)建監(jiān)管體系促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，在發(fā)展過程中難免要從不規(guī)范走向規(guī)范，這離不開政府有效監(jiān)管。西安可借鑒北京、上海、深圳的經(jīng)驗(yàn)，整合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)，健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，打造互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一的第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)，構(gòu)建多部門合力合作的監(jiān)管體系。只有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)的良性合理競(jìng)爭(zhēng)，才能為西安市中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好融資保障環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]鄭聯(lián)盛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2014（05）.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

關(guān)鍵詞 中國(guó)移動(dòng) 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀

一、引言

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步也使得各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展都加快了步伐，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展就是如此。中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主要就是對(duì)資金的通融，將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)到融資者手中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的定義要能限制在貨幣信用化流通的層面。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中，對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的解決，就要注重和實(shí)際緊密的結(jié)合，只有在風(fēng)險(xiǎn)上得到了有效控制，才能真正有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征來看，體現(xiàn)在多個(gè)層面，其中的開放化資源的特征表現(xiàn)的比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，對(duì)社會(huì)資源的共享特征就能良好呈現(xiàn)，能夠?yàn)橛脩籼峁o限的網(wǎng)絡(luò)資源，從而讓更多的用戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展當(dāng)中。[1]再有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的成本集約化的特征也比較突出。在傳統(tǒng)金融的交易過程中，常常會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問題，這就對(duì)交易的效率提高有著很大影響。而在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，就能夠在交易的成本上得以有效降低，對(duì)交易完成的成功率也能有效提高。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在渠道的自主化層面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在銷售平臺(tái)方面多樣化的呈現(xiàn)，在銷售渠道方面得到了有效拓展。還有就是在市場(chǎng)化的選擇特征上表現(xiàn)的比較突出，在收益上的吸引力就顯得比較大，對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展轉(zhuǎn)型也有著很大的促進(jìn)。再有就是用戶行為的價(jià)值化特征比較突出，對(duì)客戶的營(yíng)銷能夠精準(zhǔn)地實(shí)施，這樣也能大大地節(jié)約營(yíng)銷成本。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大化以及營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)化層面。在這些特征的呈現(xiàn)下，就表明了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的廣泛性的原因所在。

（二）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，經(jīng)過了比較艱辛的歷程。在移動(dòng)智能終端的發(fā)展方面提供了良好的發(fā)展載體，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融是比較新型的金融模式，其主要是通過移動(dòng)智能終端作為支持的依據(jù)來進(jìn)一步發(fā)展的。[2]移動(dòng)智能終端技術(shù)在當(dāng)前已經(jīng)逐漸地成熟化，在應(yīng)用方面也逐漸地廣泛化，這對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗(yàn)性的增強(qiáng)就比較有利。從我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀能夠看到，我國(guó)智能手機(jī)的市場(chǎng)投入量的數(shù)量在不斷地上升，用戶在對(duì)智能移動(dòng)終端的使用時(shí)間上也在持續(xù)的延長(zhǎng)。從整體上來看正呈現(xiàn)出成熟發(fā)展的形勢(shì)，這為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

在移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)一步升級(jí)和優(yōu)化的基礎(chǔ)上，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展也打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。根據(jù)移動(dòng)通信的業(yè)務(wù)規(guī)模在當(dāng)前的發(fā)展數(shù)據(jù)顯示，4G終端用戶凈增3164萬戶，凈增市場(chǎng)份額達(dá)到18%，總量達(dá)到9010萬戶，市場(chǎng)份額達(dá)到15.2%；移動(dòng)用戶凈增904萬戶，凈增市場(chǎng)份額達(dá)到32%，總量約2.1億戶，市場(chǎng)份額達(dá)到15.9%；4G用戶占比達(dá)到44%，比上年底提升14個(gè)百分點(diǎn)；4G用戶每月戶均流量達(dá)到889MB，手機(jī)上網(wǎng)總流量同比增長(zhǎng)135%；手機(jī)上網(wǎng)收入同比增長(zhǎng)42%，占移動(dòng)服務(wù)收入比為47%；移動(dòng)服務(wù)收入同比增長(zhǎng)8.3%，增幅行業(yè)領(lǐng)先。[3]從這些方面就能夠看到，通信技術(shù)的升級(jí)進(jìn)步帶來了更多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶，這些也是潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。并且在移動(dòng)用戶的增加過程中，消費(fèi)者的年輕化比較突出。

三、中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

（一）中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)分析

中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，其中在安全性風(fēng)險(xiǎn)層面，主要就是網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以技術(shù)作為重要的載體發(fā)展的，這一載體是智能移動(dòng)終端，這就存在著一定的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融用戶額客戶數(shù)量的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)的安全性風(fēng)險(xiǎn)問題上也愈來愈突出，在這一安全風(fēng)險(xiǎn)層面主要體現(xiàn)在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在出現(xiàn)了安全風(fēng)險(xiǎn)的問題時(shí)，在個(gè)人使用設(shè)備的信息上以及網(wǎng)絡(luò)行為的信息方面的泄漏，都會(huì)對(duì)自身帶來很大的負(fù)面影響。還有就是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)問題，以及交易過程中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)問題。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的信用風(fēng)險(xiǎn)也是比較重要的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。也就是在雙方簽訂合同后一方?jīng)]有履行合同帶來的損失風(fēng)險(xiǎn)。[4]還有就是業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，在這一風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容上就有著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)層面的內(nèi)容。其中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是資金不充足造成的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則是市場(chǎng)利率以及國(guó)際匯率的因素造成的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)問題。

另外，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的操作風(fēng)險(xiǎn)，是比較重要的安全風(fēng)險(xiǎn)。在這一風(fēng)險(xiǎn)類型上主要是受到自身操作失誤所致，以及在技術(shù)更新中對(duì)原有操作造成的沖突出現(xiàn)的損失問題等。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，主要是以客戶為導(dǎo)向提供的便捷服務(wù)，這就會(huì)對(duì)原有操作程序適用性方面提出質(zhì)疑，加上網(wǎng)絡(luò)攻擊技術(shù)的進(jìn)步，使得原有系統(tǒng)比較的脆弱等。

（二）中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的完善建立比較重要，這是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)管理的重要方法，在對(duì)評(píng)估指標(biāo)的選取過程中，要能注重相應(yīng)的原則遵循。將科學(xué)性的原則得以充分重視，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的完善過程中，要能和實(shí)踐以及理論進(jìn)行緊密結(jié)合，在指標(biāo)的描述過程中要能簡(jiǎn)明，并要和實(shí)際的情況相符合。在完備性的原則方面要得以重視，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型比較廣泛化，行業(yè)參與主體又比較多，所以具體的情況就相對(duì)比較復(fù)雜化，這就要能充分注重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)的完整性選擇，不能遺漏，這樣才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制管理起到積極作用。

四、中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略探究

對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，要能從多方面加強(qiáng)中，先要對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入以及退出的法律層面加以完善化。能結(jié)合實(shí)際構(gòu)建嚴(yán)格化的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大小不同的結(jié)合設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻以及監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)等。以及在完善的市場(chǎng)退出法律機(jī)制方面要加強(qiáng)，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出問題的解決要能充分重視，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的完善建立方面要能加強(qiáng)重視，以及在日常監(jiān)測(cè)的工作上要能加強(qiáng)重視，嚴(yán)格按照相應(yīng)的法律規(guī)定行事。

在對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)操作過程中要科學(xué)性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的水平提高，在操作系統(tǒng)方面也會(huì)不斷升級(jí)，這就要能夠在操作的便捷性以及安全性兩者上得以綜合重視，在相關(guān)聯(lián)行業(yè)的敏感度上也要能有效保持，避免由于自身的失誤帶來的安全問題。[5]同時(shí)在信用方面的措施也要能科學(xué)的實(shí)施，對(duì)金融交易的身份認(rèn)證技術(shù)的應(yīng)用也要加強(qiáng)，可通過采取簽名技術(shù)以及電子認(rèn)證的技術(shù)應(yīng)用，減少壞賬損失的問題發(fā)生。

注重移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的安全問題的解決。在金融活動(dòng)當(dāng)中對(duì)信息的傳輸加密的工作要能加強(qiáng)，對(duì)信息進(jìn)行提取前要能獲得授權(quán)人提供的信息密鑰，防止信息的泄漏等問題。在系統(tǒng)的研發(fā)以及維護(hù)層面要不斷加強(qiáng)，對(duì)系統(tǒng)的漏洞風(fēng)險(xiǎn)要加大防治的力度，從實(shí)際的方法實(shí)施來看，要在移動(dòng)端進(jìn)行安裝保護(hù)裝置，來對(duì)網(wǎng)絡(luò)的攻擊加以阻止。

中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，要注重對(duì)業(yè)務(wù)層的加強(qiáng)，以及在內(nèi)控方面得以充分重視。在業(yè)務(wù)層面的加強(qiáng)就要能注重對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，在市場(chǎng)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)價(jià)加以重視，創(chuàng)新要科學(xué)化實(shí)施，通過風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖思想的應(yīng)用，對(duì)不同移動(dòng)金融產(chǎn)品實(shí)施組合發(fā)展，這樣就能在風(fēng)險(xiǎn)上得以有效降低。[6]在內(nèi)控方面的加強(qiáng)，就要能夠?qū)?nèi)控制度的建立科學(xué)化實(shí)施，注重從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)的考核等。并要能夠從管理層面進(jìn)行加強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)管理的工作上和市場(chǎng)的發(fā)展相接軌，在這些方面得到了加強(qiáng)，才能有助于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

五、結(jié)語

在我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展過程中，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也有著促進(jìn)作用。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的問題加強(qiáng)解決就比較關(guān)鍵，這是對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展的重要保障，只有在這些方面得到了充分重視，才能真正促進(jìn)其在市場(chǎng)中的進(jìn)一步發(fā)展。

（作者單位為廈門大學(xué)）

[作者簡(jiǎn)介：王雁（1987―），女，浙江杭州人，本科。]

參考文獻(xiàn)

[1] 胡F.論私募新規(guī)下建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要性[J].時(shí)代金融，2016（21）.

[2] 張磊.關(guān)于完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的思考[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2014（02）.

[3] 施春芳.構(gòu)建有效企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的思考[J].現(xiàn)代企業(yè)，2014（11）.

[4] 何堤.關(guān)于完善我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的思考[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2015（21）.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與內(nèi)部控制審計(jì)的概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算上的優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融無法企及的，互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能有機(jī)結(jié)合后的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)、服務(wù)、組織、產(chǎn)品以及監(jiān)管體系，并且它具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融的模式。

(二)內(nèi)部控制審計(jì)

內(nèi)部控制審計(jì)是評(píng)價(jià)企業(yè)內(nèi)部控制是否有效的一個(gè)過程，企業(yè)實(shí)行內(nèi)部控制有助于企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)應(yīng)對(duì)問題的能力，而內(nèi)控審計(jì)就是找出企業(yè)內(nèi)部控制缺陷和造成缺陷原因的客觀依據(jù)。

(三)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下實(shí)施企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融的普及給企業(yè)帶來更多便利的同時(shí)也讓企業(yè)面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要工具是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，而伴隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)被討論的最多的就是信息安全。在新形勢(shì)下，企業(yè)實(shí)行內(nèi)部控制與審計(jì)就可以最大限度地降低企業(yè)因信息泄露而造成的風(fēng)險(xiǎn)。另外，網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)也時(shí)刻威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康，為了避免企業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易、結(jié)算等活動(dòng)時(shí)的正當(dāng)權(quán)益受到侵害，各金融行業(yè)的企業(yè)都應(yīng)該對(duì)內(nèi)部控制以及內(nèi)控審計(jì)產(chǎn)生足夠的重視。

二、我國(guó)企業(yè)在內(nèi)部控制審計(jì)中存在的主要問題

(一)企業(yè)對(duì)內(nèi)部控制審計(jì)的重要性認(rèn)識(shí)不足

我國(guó)的企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)制度是因政府的強(qiáng)制要求才得以實(shí)施的，既不是企業(yè)的內(nèi)在需求，也沒有引起企業(yè)的足夠重視。政府要求企業(yè)施行內(nèi)部控制審計(jì)的做法會(huì)在一定程度上引起企業(yè)的反感，企業(yè)并不認(rèn)為自身需要進(jìn)行內(nèi)部控制審計(jì)，因此它們會(huì)忽視因被強(qiáng)制執(zhí)行內(nèi)部控制審計(jì)而獲得的利益，從而認(rèn)為內(nèi)部控制審計(jì)沒有必要。那些企業(yè)家不愿承認(rèn)的是，正因?yàn)檎畯?qiáng)制要求實(shí)行內(nèi)部控制審計(jì)制度，它們才避免了很多問題和風(fēng)險(xiǎn)，所以企業(yè)對(duì)內(nèi)部控制和內(nèi)控審計(jì)的忽視在一定程度上阻礙了內(nèi)部控制審計(jì)的發(fā)展。

(二)企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)缺乏獨(dú)立性

為了避免偏見、舞弊、相互勾結(jié)等行為，在實(shí)施內(nèi)部控制以及內(nèi)部控制審計(jì)時(shí)一定要具有相當(dāng)?shù)莫?dú)立性，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，各部門之間的聯(lián)系比以往更加緊密，因此，企業(yè)內(nèi)控審計(jì)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性也會(huì)大大降低。缺乏獨(dú)立性的內(nèi)部控制審計(jì)部門將難以發(fā)揮好它應(yīng)盡的職責(zé)，導(dǎo)致企業(yè)會(huì)計(jì)信息失真，出現(xiàn)大量惡性造價(jià)事件。如果企業(yè)在進(jìn)行內(nèi)部控制審計(jì)時(shí)具有足夠的獨(dú)立性，那么它一定能先于政府或傳媒發(fā)現(xiàn)自身存在的問題。

(三)企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)人員的專業(yè)素質(zhì)不足

目前我國(guó)企業(yè)的內(nèi)控審計(jì)人員在專業(yè)素質(zhì)上是不足以適應(yīng)企業(yè)內(nèi)控審計(jì)需要的，他們普遍存在知識(shí)結(jié)構(gòu)單一以及行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足問題，這些問題都會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)內(nèi)控審計(jì)的質(zhì)量。為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，企業(yè)必須加快運(yùn)作的節(jié)奏，如果內(nèi)部控制跟不上，企業(yè)就非常容易遭受損失且難以挽回。

(四)企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)的范圍過于狹窄

我國(guó)的企業(yè)內(nèi)部控制和審計(jì)制度于企業(yè)本身的制度并不相適應(yīng)，因我國(guó)的企業(yè)內(nèi)控審計(jì)制度是在政府的干預(yù)下產(chǎn)生的，所以企業(yè)在施行內(nèi)控和審計(jì)時(shí)并不會(huì)給予相關(guān)機(jī)構(gòu)很多的活動(dòng)空間和權(quán)力，因此企業(yè)內(nèi)控審計(jì)的范圍非常狹窄。而目前，互聯(lián)網(wǎng)又想企業(yè)提出新的挑戰(zhàn)，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和管理比以前更加復(fù)雜，所以，相比之下，企業(yè)的內(nèi)控審計(jì)所涉及的范圍就比以前更小。

三、如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的企業(yè)內(nèi)部控制及審計(jì)

(一)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部環(huán)境建設(shè)

控制環(huán)境使企業(yè)對(duì)控制的認(rèn)知，企業(yè)在這個(gè)環(huán)境下進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并履行其職責(zé)。一般來說，控制環(huán)境包括了治理機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置和全責(zé)分配等方面，可能還會(huì)涉及到企業(yè)文化、人事策略等問題，在進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部控制和審計(jì)時(shí)要對(duì)這些問題進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，確保企業(yè)健康穩(wěn)定地運(yùn)行。雖然目前很多企業(yè)已經(jīng)在逐步提高對(duì)內(nèi)控和審計(jì)的重視程度，但它們?cè)谶@方面的能力依然薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代，企業(yè)在運(yùn)行時(shí)會(huì)面臨比以往更大的環(huán)境變化，包括大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，企業(yè)在這種形勢(shì)下可能面臨整合部門設(shè)置的問題，如果沒有足夠良好的內(nèi)控和審計(jì)環(huán)境，企業(yè)在進(jìn)行部門整合時(shí)就會(huì)產(chǎn)生諸多問題，最終會(huì)對(duì)企業(yè)的改革產(chǎn)生非常不利的影響。

(二)建立快速反應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，企業(yè)在金融交易方面不僅獲得了更多的便利，也面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是辨識(shí)和評(píng)價(jià)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，它是企業(yè)在施行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制時(shí)所能提供的最可靠的依據(jù)。目前，市場(chǎng)的機(jī)制已經(jīng)發(fā)生了根本的轉(zhuǎn)變，在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，更多不健康的企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，市場(chǎng)已經(jīng)不像之前那樣穩(wěn)定和可靠，企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)正顯著加劇。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要企業(yè)對(duì)內(nèi)外的影響作出適當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)，可以采取風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別或完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度的方法。

(三)加強(qiáng)企業(yè)的控制活動(dòng)

加強(qiáng)企業(yè)的控制活動(dòng)能夠有效應(yīng)對(duì)企業(yè)可能會(huì)遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的關(guān)鍵是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，龐大的數(shù)據(jù)量只能通過計(jì)算機(jī)才能計(jì)算，如果在錄入數(shù)據(jù)時(shí)產(chǎn)生了任何一點(diǎn)人為的錯(cuò)誤(故意或無意)都難以察覺，這就給某些企圖損公利己的人提供了便利。如果不加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制的活動(dòng)、不加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控審計(jì)的活動(dòng)，企業(yè)就有可能遭受損失，而且難以追查。

(四)完善企業(yè)的信息溝通機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代意味著信息化程度成為決定企業(yè)發(fā)展與管理水平的關(guān)鍵，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，最重要的就是溝通，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)使得溝通變得比以往任何時(shí)候都要方便。企業(yè)在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新模式時(shí)一定要加強(qiáng)并完善企業(yè)的信息溝通機(jī)制，及時(shí)與合作伙伴或客戶溝通，而這也是企業(yè)在進(jìn)行內(nèi)部控制和審計(jì)時(shí)應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的問題。

(五)提高企業(yè)對(duì)于內(nèi)部控制審計(jì)的重視程度

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，企業(yè)會(huì)面臨比以前更多的問題和困擾，如果還不重視內(nèi)部控制和審計(jì)，勢(shì)必會(huì)被時(shí)代拋棄。首先，企業(yè)的管理層要做到重視企業(yè)內(nèi)控和內(nèi)控審計(jì)，然后才能自上而下的貫徹內(nèi)控和審計(jì)的意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)企業(yè)提出了更大的挑戰(zhàn)，而管理層首先要明白這樣的挑戰(zhàn)會(huì)給企業(yè)本身帶來多大的影響。在管理層貫徹了加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控和審計(jì)的意識(shí)之后，就應(yīng)迅速將這種意識(shí)傳播到廣大員工之中，通過宣導(dǎo)的方式將這種思想傳遞給每一位員工。

(六)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制隊(duì)伍的建設(shè)

人才是決定企業(yè)生存與發(fā)展的關(guān)鍵因素，在加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控和審計(jì)方面，強(qiáng)化內(nèi)控和審計(jì)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)是最有效的手段。在這方面，企業(yè)可以采取優(yōu)化內(nèi)控和審計(jì)人員結(jié)構(gòu)、借鑒優(yōu)秀企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)以及培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)工作人員三種方式加強(qiáng)內(nèi)控和審計(jì)：在優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)方面，企業(yè)應(yīng)要求審計(jì)師具備財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、企業(yè)管理、概率、線性規(guī)劃以及計(jì)算機(jī)等多方面的知識(shí)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)是最重要的交流工具，所以應(yīng)嚴(yán)格要求所有的審計(jì)人員都必須熟練運(yùn)用計(jì)算機(jī);在借鑒優(yōu)秀企業(yè)經(jīng)驗(yàn)方面，可以參考成功企業(yè)的內(nèi)部控制和審計(jì)人員的選拔、考核制度，結(jié)合自身的特點(diǎn)，制定合理的考核制度;在培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)人才方面，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)內(nèi)控和審計(jì)人員的教育工作，主要包括專業(yè)技能和素質(zhì)教育。為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境，企業(yè)在加強(qiáng)內(nèi)控和審計(jì)人才隊(duì)伍建設(shè)時(shí)應(yīng)充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特點(diǎn)，重點(diǎn)培養(yǎng)他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的了解程度，以便他們可以高效地完成內(nèi)部控制和內(nèi)部控制審計(jì)的工作。

(七)建立高效的企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)體制

根據(jù)國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)來看，政府審計(jì)和企業(yè)內(nèi)部控制審計(jì)的權(quán)力是平行的，沒有高低之分，政府控制審計(jì)只是為了完善和強(qiáng)化企業(yè)的內(nèi)部控制和審計(jì)。為了更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，企業(yè)應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)完善內(nèi)部控制審計(jì)的制度，使其充分適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下也能很好地保障企業(yè)順利平穩(wěn)地運(yùn)行和發(fā)展。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺(tái)，現(xiàn)實(shí)金融領(lǐng)域的供給和需求直接進(jìn)行匹配，余額寶、支付寶、財(cái)付通、P2P貸款、比特幣、移動(dòng)支付、信用支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷喾N形式的的金融創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融供給需求的無縫鏈接和全時(shí)空開放交互的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的藩籬，覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)了金融機(jī)構(gòu)脫媒現(xiàn)象（技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務(wù)，分流銀行客戶和業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)模式，對(duì)商業(yè)銀行承載的難以撼動(dòng)的中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、金融理財(cái)?shù)冉鹑诠δ軒頉_擊和挑戰(zhàn)。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融及其對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是一種全新的商業(yè)和盈利模式，因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功運(yùn)行，支付清算（移動(dòng)支付、第三方支付）、金融產(chǎn)品與支付自身掛鉤、大數(shù)據(jù)下的信息處理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、金融市場(chǎng)完全互聯(lián)網(wǎng)化以資金供求的期限和數(shù)量匹配的無中介化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)品結(jié)合，拓展交易可能性邊界、產(chǎn)品簡(jiǎn)單化等要素是不可或缺的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，打了長(zhǎng)期以來融資市場(chǎng)長(zhǎng)期壟斷的格局：商業(yè)銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場(chǎng)）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時(shí)也構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)的主要收入和利潤(rùn)來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統(tǒng)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭無不發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新商業(yè)模式，開發(fā)出諸如阿里小貸、百度小貸等產(chǎn)品，希望在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中分得“一杯羹”。

面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業(yè)銀行則大踏步進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。交行董事長(zhǎng)牛錫明則提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融三部曲：支付中介平臺(tái)——信用中介平臺(tái)——信貸中介平臺(tái)；國(guó)泰君安為全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融部替代零售客戶部，并進(jìn)入央行支付系統(tǒng)；政府相關(guān)部門也高度重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展：工信部近期成立了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)，推進(jìn)中國(guó)金融創(chuàng)新與改革，研究互聯(lián)網(wǎng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；央行2013年第二季度貨幣執(zhí)行報(bào)告也高度評(píng)價(jià)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時(shí)高效、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢(shì)；地方政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視，如北京中關(guān)村、石景山區(qū)、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺(tái)了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才、服務(wù)、政策保障，“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融基地”應(yīng)運(yùn)而生，引進(jìn)以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并培育本土的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起拉低了金融業(yè)人準(zhǔn)入門檻，打破了金融業(yè)優(yōu)待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對(duì)待平民百姓階層的傳統(tǒng)；反過來，平民百姓又成為互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，并將引發(fā)銀行業(yè)服務(wù)方式、產(chǎn)品開發(fā)、價(jià)值鏈條和競(jìng)爭(zhēng)格局的深刻變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優(yōu)勢(shì)，將對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、持續(xù)性、系統(tǒng)性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等都將遭受全面、持續(xù)性的沖擊。本文主要從中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和金融理財(cái)業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。

中間業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作商業(yè)銀行除經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)外最重要的利潤(rùn)和收入來源，尤其是利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展更是起著至關(guān)重要的作用。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付支付結(jié)算、交易、擔(dān)保承諾、咨詢顧問、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，其中，支付結(jié)算是其最重要的組成部分。以支付寶、財(cái)付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺(tái)通過創(chuàng)新其發(fā)展模式，不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大肆滲透、搶占銀行的支付結(jié)算份額，蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優(yōu)勢(shì)，推出其余額增值服務(wù)——余額寶，類似于傳統(tǒng)的貨幣基金，用戶可以通過支付寶門戶網(wǎng)站進(jìn)入余額寶，直接購買各類理財(cái)產(chǎn)品，獲得遠(yuǎn)高于銀行活期存款的收益；余額寶的據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，短短不到6天的時(shí)間里，余額寶注冊(cè)用戶即突破100萬元，與余額寶蓬勃的發(fā)展勢(shì)頭相比，國(guó)內(nèi)個(gè)人有效基金賬戶發(fā)展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司提供數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)所有個(gè)人有效基金賬戶數(shù)僅為7 630.14萬戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機(jī)構(gòu)獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)1.34萬億元人民幣，依照目前的發(fā)展趨勢(shì)，到2014年互聯(lián)網(wǎng)支付交易將達(dá)4.1萬億元。支付寶、財(cái)付通、快捷支付等第三方支付平臺(tái)提供的服務(wù)，跟商業(yè)銀行提供的服務(wù)并無大的差異，但其憑借便利性、低價(jià)格，不斷擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊(cè)用戶數(shù)量達(dá)8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購物節(jié)期間，僅“11·11”一天交易額達(dá)創(chuàng)紀(jì)錄的350億元，即使以超便利購物的美國(guó)“黑色星期五”也未能達(dá)到如此的高度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)營(yíng)商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，提供信用卡還款、生活繳費(fèi)、機(jī)票訂購、等便民服務(wù)，大大便利了民眾，無形中對(duì)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應(yīng)。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)發(fā)展前景將更為廣闊。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的收入和利潤(rùn)來源。在信貸領(lǐng)域，作為借款方的商業(yè)銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對(duì)稱，因此，銀行對(duì)借款方的審核非常嚴(yán)格，歷經(jīng)審查、評(píng)估、確認(rèn)借款方資信良好，符合嚴(yán)格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔(dān)保的，方可進(jìn)行放貸。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行喜歡的多是資本實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)由于商業(yè)銀行嚴(yán)格的審核要求及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展，將大幅度降低信息不對(duì)稱帶來的市場(chǎng)失靈問題，弱化資金中介的同時(shí)，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則為為中小企業(yè)紓困開啟了方便之門。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)衍生出的大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，破解了信息不對(duì)稱，大大降低了企業(yè)融資的信息成本和交易成本，網(wǎng)絡(luò)借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發(fā)揮著傳統(tǒng)金融中介無法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統(tǒng)金融中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產(chǎn)品形式多樣等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域的強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，諸如P2P之類的互聯(lián)網(wǎng)融資目前已侵占了中小企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)人信貸的相當(dāng)程度的市場(chǎng)份額；隨著利率市場(chǎng)化的全面放開，以大企業(yè)為主要客戶群體的信貸領(lǐng)域一旦為互聯(lián)網(wǎng)金融滲透并形成規(guī)模效應(yīng)，將觸及商業(yè)銀行的神經(jīng)，動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，相繼開發(fā)出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也為阿里客戶提供信貸業(yè)務(wù)。從2010年“阿里小貸”成立以來，累計(jì)投放貸款超過1 100億元；僅2013年第三季度，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)208億元，為近15萬戶小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。此外，人人貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)也為廣大急需資金的中小企業(yè)紓困提供了一種選擇。

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。商業(yè)銀行開發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品也構(gòu)成其自身收入和利潤(rùn)的重要組成部分，但網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)基本上涵蓋了支付、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域。宜信的金融布局及其發(fā)展速度，基本體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭和侵略性：起步于網(wǎng)絡(luò)信貸中介，歷經(jīng)第三方理財(cái)、財(cái)務(wù)管理，目前已具備代銷保險(xiǎn)和基金的資格，服務(wù)內(nèi)容涉及股權(quán)投資、保險(xiǎn)、基金、信托等領(lǐng)域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發(fā)出的余額寶，其收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款。基金銷售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財(cái)付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的興起，不斷蠶食銀行存款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，2013年2月28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意阿里巴巴、騰訊、平安保險(xiǎn)、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發(fā)起籌建的眾安在線保險(xiǎn)有限公司進(jìn)行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)；目前，平安、太保、陽光、人壽等保險(xiǎn)公司（集團(tuán)）悉數(shù)開設(shè)了保險(xiǎn)超市，線上商城等銷售平臺(tái)。

四、 應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略選擇

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的的強(qiáng)烈沖擊，逐漸蠶食其核心領(lǐng)域，分流銀行存款和搶奪商業(yè)銀行的客戶資源，但商業(yè)銀行不能坐以待斃，而應(yīng)不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，規(guī)避劣勢(shì)，通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極培育新的比較優(yōu)勢(shì)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

1. 商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析。商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行，資本實(shí)力雄厚，這點(diǎn)非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能企及的；商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛，遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行擁有的的支付結(jié)算、清算、信貸等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一定程度上能夠應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，目前上不足以對(duì)商業(yè)銀行造成致命的沖擊；從風(fēng)險(xiǎn)控制方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融因其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如信用卡套現(xiàn)、欺詐、資金沉淀等，監(jiān)管的壓力很大。另一方面，商業(yè)銀行自身也存在不足之處：部分商業(yè)銀行高管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)自身定位也存在些許偏差；商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足；商業(yè)銀行歲經(jīng)過改革，但其內(nèi)部員工參差不齊，觀念陳舊、業(yè)務(wù)流程僵化；商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴(yán)重，各自為政，信息孤立，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配，難以在系統(tǒng)內(nèi)共享客戶信息，一定程度上商業(yè)銀行及時(shí)高效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2. 商業(yè)銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融早已是一片藍(lán)海，但部分商業(yè)銀行對(duì)其重視不足。商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居安思危，改變目前消極、被動(dòng)的應(yīng)對(duì)狀況，從戰(zhàn)略高度上推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃，以理性和開放的姿態(tài)，在思想上、行動(dòng)上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。某種程度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力，積極推動(dòng)創(chuàng)新金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新給金融消費(fèi)者帶來了全新的體驗(yàn)；而競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入也提升了金融效率，降低了服務(wù)成本，能有效提升客戶金融服務(wù)滿意度。部分市場(chǎng)敏感的的商業(yè)銀行已先行一步，提早布局互聯(lián)網(wǎng)金融。招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時(shí)與客戶進(jìn)行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過淘寶售賣期理財(cái)產(chǎn)品“定存寶”。建設(shè)銀行則推出了“善融商務(wù)”這一獨(dú)具特色的電商平，同時(shí)上線“善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”，業(yè)務(wù)涵蓋托管、擔(dān)保、融資及B2C支付結(jié)算線上業(yè)務(wù)；銀行借助于成熟電商平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，聚攏資金、數(shù)據(jù)、平臺(tái)三要素，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。第三方支付的異軍突起，已然對(duì)商業(yè)倚重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了擠占效應(yīng)，導(dǎo)致銀行現(xiàn)有客戶和潛在客戶的流失。對(duì)此，商業(yè)銀行必須有清醒的認(rèn)識(shí)，理性的面對(duì)。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付與商業(yè)銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場(chǎng)的前端市場(chǎng)。商業(yè)銀行只有走出行業(yè)藩籬，積極主動(dòng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶，拓展新客戶，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。部分商業(yè)銀行也開始搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產(chǎn)品。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及微博、微信客戶端，可在移動(dòng)終端上進(jìn)行移動(dòng)支付、隨時(shí)隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。

加大自身產(chǎn)品創(chuàng)新力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開放的生態(tài)系統(tǒng)，無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融無法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度，就要不斷推誠(chéng)出新，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強(qiáng)與電商平臺(tái)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、第三方支付、經(jīng)銷商、零售商等第三方機(jī)構(gòu)的深度合作，打造集信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)于一體的一站式金融服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化利益共享機(jī)制，以期產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；二是深度挖掘、拓展網(wǎng)絡(luò)融資。以供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、消費(fèi)貸款、循環(huán)貸款、質(zhì)押貸款等適合線上運(yùn)作的信貸產(chǎn)品為重點(diǎn)，積極推動(dòng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)效、機(jī)制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個(gè)人客戶推出在線、自助式的融資服務(wù)。三是精耕網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。強(qiáng)化與專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的合作，在電子渠道全面上線債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、PE股權(quán)投資、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合理財(cái)平臺(tái)，并不斷完善產(chǎn)品信息檢索、理財(cái)規(guī)劃咨詢、理財(cái)方案定制、產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等產(chǎn)品線，做強(qiáng)做精網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資本實(shí)力、市場(chǎng)地位、交易額方面的短板，表明其短期內(nèi)尚不足以對(duì)商業(yè)銀行造成致命性的沖擊，但其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長(zhǎng)期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新活力，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)完善數(shù)據(jù)體系，探索適合商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍(lán)海利分享一杯羹。面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)和組織模式，創(chuàng)新金融服務(wù)并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈，打造互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，以便在未來同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利的為位置。

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