網(wǎng)絡(luò)金融的概念精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文

股票的方式自救

受雷曼兄弟公司破產(chǎn)和美林公司被收購事件的影響，美國股市出現(xiàn)大幅震蕩。而這場發(fā)生在美國的金融風(fēng)暴，使得中國概念股股價(jià)近期出現(xiàn)集體“跳水”。面對(duì)股市的持續(xù)低迷，加上對(duì)未來經(jīng)濟(jì)走勢的擔(dān)憂，頻頻回購股票成為科技公司特別是網(wǎng)游廠商提振市場信心的救命稻草。

網(wǎng)游廠商集體回購股票

從9月2日至9月15日的兩周時(shí)間里，四大門戶網(wǎng)站新浪、搜狐、網(wǎng)易、騰訊股價(jià)分別下跌13%、36%、18%、16%；網(wǎng)絡(luò)游戲企業(yè)跌幅較小，盛大下跌5%，第九城市下跌6%，完美時(shí)空下跌13%；服務(wù)于中小企業(yè)的百度股價(jià)下跌19%，阿里巴巴更是下跌29%。早前，一些業(yè)內(nèi)專家預(yù)言，美國金融風(fēng)暴對(duì)中國IT企業(yè)，特別是對(duì)網(wǎng)游廠商影響不大。但事實(shí)讓此說法不攻自破。面對(duì)困局，網(wǎng)游廠商并沒有傻等，而是積極行動(dòng)起來，回購股票，用以重振投資者信心。在這一點(diǎn)上，他們的行動(dòng)與9月21日中國證監(jiān)會(huì)放松國內(nèi)上市公司回購股票管制，來刺激公司回購股票的舉動(dòng)不謀而合。

第一個(gè)揚(yáng)起回購旗幟的是史玉柱和他的巨人公司，8月中旬，巨人網(wǎng)絡(luò)宣布將實(shí)施最高1.5億美元的股票回購計(jì)劃。隨后，盛大網(wǎng)絡(luò)批準(zhǔn)2億美元的股票回購計(jì)劃；9月11日騰訊稱當(dāng)日回購公司25萬股股票；9月12日第九城市批準(zhǔn)高達(dá)5000萬美元的美國存托股票回購計(jì)劃；9月13日，網(wǎng)易批準(zhǔn)金額為1億美元的美國存托股份回購計(jì)劃……

，繼巨人之后，國內(nèi)幾個(gè)在海外上市的網(wǎng)絡(luò)游戲公司幾乎同時(shí)啟動(dòng)股票回購計(jì)劃，每家公司都動(dòng)用了公司的巨額現(xiàn)金。在雷曼兄弟公司破產(chǎn)消息影響下，該公司持有的中國概念股受到廣泛影響。在香港市場，與雷曼兄弟有關(guān)的金蝶軟件9月16日股價(jià)下跌6％。相比之下，網(wǎng)絡(luò)游戲股跌幅是所有中國概念股中最低的，這不能不被認(rèn)為是網(wǎng)游廠商“集體”回購股票之功效所致。

“自救”吸引投資者信任

網(wǎng)游廠商成為中國概念股回購股票的先鋒，主要是長期以來海外資本不看好網(wǎng)絡(luò)游戲概念。從國內(nèi)各網(wǎng)游廠商二季度的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)看，其發(fā)展前景樂觀，整個(gè)產(chǎn)業(yè)仍保持著30％左右的增長，是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中商業(yè)模式最清晰、盈利能力最強(qiáng)的企業(yè)群體之一。網(wǎng)游企業(yè)自身的特點(diǎn)，決定了這些企業(yè)不同于其他IT企業(yè)，與海外市場關(guān)系淡薄，使得它在某種程度上具有相當(dāng)強(qiáng)的抵御金融風(fēng)暴的能力。

第2篇：網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文

關(guān)鍵詞： 金融風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)警；模糊聚類；神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

一、引言

2014年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出要“高度重視財(cái)政金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，世界各國應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)表明，構(gòu)建金融體系風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是必要且可行的。相對(duì)于整體金融風(fēng)險(xiǎn)而言，區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的外部傳導(dǎo)性和可控性，且一般早于整體金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，在某種程度上可被視為整體金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)，因此，作為金融監(jiān)管的有效補(bǔ)充，研究區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警體系并進(jìn)行預(yù)警分析將對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管控具有重要意義。

國外學(xué)者對(duì)于早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的研究較為系統(tǒng)和成熟，且已有一些金融監(jiān)管部門建立了早期預(yù)警模型，如美聯(lián)儲(chǔ)的SEER評(píng)級(jí)模型、美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的SCOR模型、法國銀行業(yè)委員會(huì)的預(yù)期損失模型、國際貨幣基金組織的宏觀審慎評(píng)估模型等。受國際金融危機(jī)的影響，近年來國內(nèi)學(xué)者在早期金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理方面的研究也越來越多，但由于預(yù)警指標(biāo)選擇、風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)劃分及臨界值選擇等均不盡相同，因此建立的預(yù)警模型也有所差異。本文通過借鑒國內(nèi)外對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的既有研究成果，綜合運(yùn)用模糊聚類分析、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)建模等計(jì)量分析方法，構(gòu)建區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，以期對(duì)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和防范提供客觀性依據(jù)。

二、總體分析框架及模型構(gòu)建

本文構(gòu)建的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警體系由三部分組成：首先結(jié)合安徽區(qū)域特點(diǎn)，構(gòu)建包括經(jīng)濟(jì)因素、財(cái)政因素、金融因素、房地產(chǎn)發(fā)展、企業(yè)經(jīng)營狀況等的區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系；其次利用模糊聚類分析對(duì)研究樣本進(jìn)行分類，確定BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)預(yù)警模型的分割點(diǎn)，為區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)水平的劃分提供一種新思路；最后采用人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來預(yù)測未來金融危機(jī)發(fā)生的可能性。

（一）區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系

區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)選擇既要考慮金融風(fēng)險(xiǎn)因素的普遍性，更要體現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特點(diǎn)。指標(biāo)選取原則：一是全面性，所選指標(biāo)盡可能全面反映區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)；二是可得性，所選數(shù)據(jù)要容易獲得，且期間口徑未作調(diào)整；三是匹配性，數(shù)據(jù)收集成本與模型預(yù)測的經(jīng)濟(jì)實(shí)用性相匹配。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的模糊聚類分析

在分析一個(gè)時(shí)間序列的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們可以把指標(biāo)相似程度高的樣本聚集在一起，作為一個(gè)整體進(jìn)行分析，以達(dá)到簡化的效果。傳統(tǒng)的聚類分析是一種“硬劃分”，即把每個(gè)待識(shí)別的對(duì)象嚴(yán)格劃分到某類中，具有“非此即彼”的性質(zhì)，這種分類的類別界限也是分明的。然而，在大多數(shù)情況下，風(fēng)險(xiǎn)類別可能并沒有嚴(yán)格的界定，其類屬性方面存在中介性，適合進(jìn)行“軟劃分”。模糊集理論為這種劃分提供了強(qiáng)有力且有效的分析工具，采用相應(yīng)的模糊聚類模型，可以取得較好的分類效果?！澳：垲悺备拍钭钤缬蒖uspini提出，之后人們利用這一概念提出了多種模糊聚類算法。本文運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行模糊聚類，其優(yōu)勢在于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的并行處理結(jié)構(gòu)。

（三）基于人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的早期預(yù)警體系

人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)ANN）是一種在生物神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)啟示下建立的數(shù)據(jù)處理模型，其具有強(qiáng)大的模式識(shí)別和數(shù)據(jù)擬合能力，最為可貴的是神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)還有自學(xué)習(xí)和自適應(yīng)性。自適應(yīng)性是指一個(gè)系統(tǒng)能夠改變自身的性能以適應(yīng)環(huán)境變化的能力，當(dāng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，相當(dāng)于給神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)輸入新的訓(xùn)練樣本，網(wǎng)絡(luò)能夠自動(dòng)調(diào)整結(jié)構(gòu)參數(shù)，改變映射關(guān)系，從而對(duì)特定的輸入產(chǎn)生相應(yīng)的期望輸出。人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)包括很多種，不同類型的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)適用于解決不同的問題，其中最為常用的一種就是BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，它是一種多層前向神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，其權(quán)值調(diào)整采用反向傳播學(xué)習(xí)算法。而自組織競爭神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)則使用了與前向神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)完全不同的思路，采取競爭學(xué)習(xí)的思想，網(wǎng)絡(luò)的輸出神經(jīng)元之間相互競爭，同一時(shí)刻只有一個(gè)輸出神經(jīng)元獲勝，因此自組織神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)主要用于解決分類、聚類問題。鑒于此，本文在進(jìn)行區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，運(yùn)用自組織競爭神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行模糊聚類分析，得出各樣本的風(fēng)險(xiǎn)類別；而在構(gòu)建區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警體系時(shí)，采用BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分析和預(yù)測。

三、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警的實(shí)證分析

（一）區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)的選取與標(biāo)準(zhǔn)化

金融風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)綜合性、系統(tǒng)性的概念，單純選用個(gè)別指標(biāo)不足以反映其真實(shí)水平。因此，根據(jù)客觀性、完備性、科學(xué)性、實(shí)用性、重要性原則，同時(shí)借鑒國內(nèi)外研究成果，本文選取了經(jīng)濟(jì)、財(cái)政、金融、房地產(chǎn)、企業(yè)經(jīng)營等方面的17個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，樣本區(qū)間為2009年至2014年一季度的安徽省季度數(shù)據(jù)，并根據(jù)指標(biāo)與金融風(fēng)險(xiǎn)的正負(fù)相關(guān)性對(duì)其進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。

第3篇：網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文

網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的要求可以簡單概括為：在任何時(shí)間(anytime)、任何地點(diǎn)(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服務(wù)。顯然，這種要求只能在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)、而且這種服務(wù)需求也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)的大規(guī)模調(diào)整，主要表現(xiàn)在更大范圍內(nèi)、更高程度上運(yùn)用和依托網(wǎng)絡(luò)拓展金融業(yè)務(wù)，而且這種金融業(yè)務(wù)必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn) 、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)領(lǐng)域的“大金融”服務(wù)。

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)從一開始就是全球化的、網(wǎng)絡(luò)金融大潮離我們并不遙遠(yuǎn)。

2000年，隨著因特網(wǎng)和商務(wù)在亞洲的蓬勃、不少地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開始邁出實(shí)質(zhì)性步伐。如銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個(gè)人零售和公司融資業(yè)務(wù)；東亞、永亨銀行表示計(jì)劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設(shè)立一家獨(dú)立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

從我國內(nèi)地的情況看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網(wǎng)上支付體系已經(jīng)初步建立。據(jù)報(bào)道，由中國光大證券和光大集團(tuán)其它成員共同組建的光大銀證數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司將于2000年4月到5月開始內(nèi)地的網(wǎng)上股票買賣業(yè)務(wù)。伴隨著內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來越逼近中國金融業(yè)。

在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構(gòu)成是有形資產(chǎn)和勞動(dòng)力，基于其經(jīng)營的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、價(jià)格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、外延式擴(kuò)大營銷渠道的大規(guī)模無差異營銷策略。而由于經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場全球化的加強(qiáng)，處于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)已經(jīng)是時(shí)代所趨的必然了。以有形資產(chǎn)和知識(shí)資本為資本構(gòu)成要素，經(jīng)營無紙化、理念化、數(shù)字化的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)條件下的時(shí)空限制，實(shí)際上，不知不覺，我們?cè)缫阎蒙碛诰W(wǎng)絡(luò)銀行之中，早已從電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中體會(huì)到“無需等待，無需遠(yuǎn)行”的快捷了。

目錄

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生背景

遭遇網(wǎng)絡(luò)時(shí)代

全球金融自由化

金融全球化

網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征

網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融游戲新規(guī)則

網(wǎng)絡(luò)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存在

網(wǎng)絡(luò)大潮沖擊下的銀行戰(zhàn)略：困境與選擇

第4篇：網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；利率市場化

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）010-00-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念定義有不同的看法。謝平、鄒傳偉（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場的直接融資，它是第三種金融融資模式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融是直接融資的一種形式?？梢岳斫鉃椋ヂ?lián)網(wǎng)金融即繞開傳統(tǒng)的金融中介機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)，如信貸服務(wù)、投融資服務(wù)、金融產(chǎn)品的銷售等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是金融，其互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只是一個(gè)工具。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)日益普及之后，任何領(lǐng)域都由線下業(yè)務(wù)發(fā)展到線上業(yè)務(wù)。金融行業(yè)也不例外，在互聯(lián)網(wǎng)上存貸款、投融資、證券交易等一系列金融業(yè)務(wù)均可實(shí)現(xiàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（1）金融信息獲取透明化

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，客戶與機(jī)構(gòu)雙方獲取的金融信息存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象。客戶容易處于弱勢地位。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶將對(duì)各種金融信息進(jìn)行有效的篩選，從而更加理性的進(jìn)行投資決策判斷。對(duì)于機(jī)構(gòu)方面，則可以充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶的個(gè)人興趣、購買歷史等網(wǎng)絡(luò)特征，挖掘出客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、信用信息等，從而有利于機(jī)構(gòu)的貸款審批發(fā)放，對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)控制的把握。雙方信息都能得到最大的透明化，減少欺詐行為的發(fā)生。

（2）資源配置去中介化

人類最早的金融模式即個(gè)體直接金融交易，互聯(lián)網(wǎng)金融模式則充分體現(xiàn)了這一金融交易行為的雛形。供需雙方信息對(duì)稱，去除了銀行、券商的中介作用，可達(dá)到資源配置的最優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利的最大化。

（3）支付手段便捷、交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)來轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而移動(dòng)支付的特點(diǎn)是便捷、交易成本低。相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)繁雜、存貸款時(shí)限較長、交易成本高、受固定網(wǎng)點(diǎn)地域限制等缺點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰能夠較好的補(bǔ)充這一缺陷。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭與融合

大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)銀行無需設(shè)置分行，業(yè)務(wù)完全在網(wǎng)上開展，釋放了大量的勞動(dòng)力成本與物理網(wǎng)點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)了7*24小時(shí)服務(wù)，降低了交易成本。Internetbank統(tǒng)計(jì)顯示，單筆金融交易成本在傳統(tǒng)柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、ATM機(jī)和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)成本分別為1.07，0.54，0.27，0.01美元，。阿里小貸的數(shù)據(jù)顯示目前單筆信貸的成本平均為2.3元，而傳統(tǒng)銀行單筆信貸的經(jīng)營成本在2000元左右。除了資金成本，網(wǎng)絡(luò)銀行還能節(jié)省大量的時(shí)間成本：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下貸款，由于人工審核的復(fù)雜性，從審批到放款通常需要幾個(gè)工作日；而網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘算法，可以將貸款發(fā)放時(shí)限縮短到幾分鐘。這是人工為主的傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的，由此可見，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了最低的邊際成本。

其次，隨著利率市場化的進(jìn)展，客戶對(duì)財(cái)富管理的選擇主動(dòng)化加強(qiáng)，不再局限于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行客戶流失嚴(yán)重。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，年輕網(wǎng)民不斷涌現(xiàn)，大多愿意嘗試互聯(lián)網(wǎng)新鮮事物，對(duì)理財(cái)融資創(chuàng)業(yè)的需求也在各年齡階段人群中居首位。盡管商業(yè)銀行也在電商平臺(tái)作出一系列努力，以圖與新型金融勢力搶奪客戶資源，如交通銀行的“交博匯”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、中國銀行的“云購物”，但是商業(yè)銀行畢竟不是互聯(lián)網(wǎng)公司，要想從成熟的互聯(lián)網(wǎng)公司搶奪客戶資源已經(jīng)很難，而且也沒有必要費(fèi)時(shí)費(fèi)力去做自有電商平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在線上交易，但無官方頒布的金融牌照，最終的客戶結(jié)算和基礎(chǔ)金融服務(wù)上仍需依靠銀行，由此可見互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行業(yè)只能是互惠互融，不可分開。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)證券基金業(yè)的互利互惠

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍證券基金市場表現(xiàn)為，產(chǎn)品銷售渠道電商化。由于銀行主導(dǎo)的銷售模式，傳統(tǒng)的證券基金銷售嚴(yán)重依賴銀行與券商的物理網(wǎng)點(diǎn)，阻礙了部分中小基金公司的產(chǎn)品推廣，資本市場普及化受阻。據(jù)調(diào)查，過去5年中，基金公司的客戶群以散戶化、年輕化的客戶為主，其中25-35歲的人群比例最高。而對(duì)于基金的購買量，一萬元以下的單次購買比例超過了購買次數(shù)的三分之二。而這些不太富裕的年輕人，正是互聯(lián)網(wǎng)用戶的主力軍。余額寶背后的天弘基金公司，則抓住了這一契機(jī)，以556.53億元的規(guī)模，扭虧為盈一躍至中國規(guī)模最大的貨幣基金公司。隨后眾多的基金公司入駐天貓商城、京東商城，開展網(wǎng)上基金銷售渠道，打開了證券基金業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融合局面。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)的飛速發(fā)展，證券移動(dòng)終端軟件也隨之快速升級(jí)。相對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)和固定電腦，用戶更傾向于便捷地獲取金融信息及交易操作。這就推動(dòng)了交易軟件的開發(fā)與應(yīng)用，從原有的交易通道業(yè)務(wù)，延伸到更多非交易通道的業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、集合理財(cái)、基金代銷等一系列業(yè)務(wù)功能都將在移動(dòng)終端中實(shí)現(xiàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管問題

基于互聯(lián)網(wǎng)金融是去中介化的金融行為，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更是要迅速應(yīng)對(duì)其帶來的一系列金融現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以將實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融產(chǎn)品相結(jié)合，很大程度上模糊了金融與非金融的界限。比如有的IT公司做金融產(chǎn)品，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于無法確定是否為金融產(chǎn)品而無從監(jiān)管，而信息產(chǎn)業(yè)部對(duì)于這樣的跨界產(chǎn)品也無從管理，這就造成了監(jiān)管層面的真空狀態(tài)。

應(yīng)對(duì)撲面而來的挑戰(zhàn)，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極探索著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法。首先是第三方支付的管理。對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為受中央銀行監(jiān)管的支付機(jī)構(gòu)，才能從事第三方支付業(yè)務(wù)。第二是互聯(lián)網(wǎng)金融公司以網(wǎng)絡(luò)形式存在，屬于沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的小貸公司。目前監(jiān)管政策里是允許這樣形式的公司存在的。即所有的金融業(yè)務(wù)均須在網(wǎng)上進(jìn)行，不允許網(wǎng)下進(jìn)行。但這個(gè)網(wǎng)上網(wǎng)下的業(yè)務(wù)進(jìn)行界限還是比較模糊，稍不注意就容易觸碰監(jiān)管紅線。如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的界定區(qū)分仍需進(jìn)一步討論。

參考文獻(xiàn)：

[1]屈慶，陳黎，余文龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)金融市場及債券市場影響分析.債券，2013（10）： 第29-35頁.

第5篇：網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文

一、金融風(fēng)險(xiǎn)的概念與特征

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)的概念

為了更好地理解金融風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)概念，首先，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本身的概念進(jìn)行論述。所謂風(fēng)險(xiǎn)，就是指一定時(shí)期內(nèi)或者一定條件下，由于各種不確定結(jié)果的發(fā)生，對(duì)行為主體產(chǎn)生負(fù)面影響或者損失的情況。而金融風(fēng)險(xiǎn)同樣也是指在一定條件下或者一定時(shí)期內(nèi)，由于金融市場經(jīng)濟(jì)變量的不確定性或者金融市場的不穩(wěn)定，導(dǎo)致行為主體遭受損失的可能性發(fā)生的概率。隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的不斷形成，我國實(shí)行了社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)，國內(nèi)各行各業(yè)迎來了新一輪的市場競爭，在市場經(jīng)濟(jì)體制如此巨大的變革之下，我國金融業(yè)也大受沖擊，在如此強(qiáng)大的沖擊之下，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也出現(xiàn)了更加頻繁和更加復(fù)雜的跡象，不僅使金融業(yè)內(nèi)對(duì)金融發(fā)展趨勢的控制很難預(yù)測和把握，而且對(duì)金融資金流動(dòng)和資金投入也很難控制，因此，在新的市場競爭形勢和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢下，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一直都是各國政府和金融行業(yè)所致力于解決的問題。近年來，隨著電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，給電子金融市場帶來了空前的挑戰(zhàn)，但正所謂是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，可以有效利用這個(gè)機(jī)會(huì)，充分研發(fā)計(jì)算機(jī)技術(shù)如何在金融市場中防范其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)開辟新的道路。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

掌握金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)對(duì)于控制好其發(fā)生具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。隨著我國金融體制改革的逐步深化和不斷深化發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)，金融風(fēng)險(xiǎn)的自身特點(diǎn)也隨之產(chǎn)生，首先，金融風(fēng)險(xiǎn)具有歷史性，并且在逐步擴(kuò)大，對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的影響仍然存在。其次，金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也是具有一定條件的，金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一般都在國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，而目前我國就處在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，因此，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防控尤為重要。第三，金融風(fēng)險(xiǎn)是外部和內(nèi)部并存的。另外，金融風(fēng)險(xiǎn)還具有普遍性、擴(kuò)張性、可管理性等特點(diǎn)。總之，金融風(fēng)險(xiǎn)具有可謂是“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的特點(diǎn)，防范其發(fā)生不僅是金融行業(yè)的必要任務(wù)，更是保證國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然之舉。

二、利用計(jì)算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的策略與途徑

（一）加強(qiáng)軟件系統(tǒng)的管理

安全可靠的軟件是金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)和客戶資金安全的重要保證，因此，在引進(jìn)計(jì)算機(jī)安全控制軟件時(shí)，必須將安全性放在首要位置，注重軟件的安全性，適當(dāng)采用加密技術(shù)，對(duì)所儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)嚴(yán)格保密，確保萬無一失。另外，應(yīng)設(shè)立分級(jí)保密制度，將進(jìn)入系統(tǒng)所需要的口令和密碼分人保管，只有當(dāng)所有人輸入正確的口令后，系統(tǒng)才能被啟動(dòng)，這就大大提高了金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的保密性，是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的首要環(huán)節(jié)。

（二）配備符合標(biāo)準(zhǔn)的硬件環(huán)境

硬件環(huán)境的配置也是非常重要的，要對(duì)硬件環(huán)境進(jìn)行屏蔽，尤其是要對(duì)電磁屏蔽，因?yàn)殡姶挪óa(chǎn)生廣泛，而其干擾對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的影響是很大的，可能不法人員會(huì)利用這個(gè)機(jī)會(huì)入侵計(jì)算機(jī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行竊取，造成不必要的損失。建議的具體做法可以是，首先鋪設(shè)防止靜電的地板，第二避開強(qiáng)磁場的位置安放計(jì)算機(jī)，第三，為了保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全和運(yùn)行順暢，對(duì)于控制主要業(yè)務(wù)的機(jī)器如果條件允許的話最好可以配備兩臺(tái)計(jì)算機(jī)，一旦其中一臺(tái)出現(xiàn)問題，另一套設(shè)備能夠及時(shí)補(bǔ)充，保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和數(shù)據(jù)安全。

（三）加大對(duì)病毒入侵的整治，防治黑客入侵

綜合以前金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的案例，很大一部分都是黑客通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)入侵金融機(jī)構(gòu)，竊取相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，最終導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生，因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于計(jì)算機(jī)病毒的防范也一定要給予相關(guān)的重視，防止此現(xiàn)象的發(fā)生。目前，無論對(duì)于金融機(jī)構(gòu)還是普通企業(yè)來講，黑客已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)上最大的威脅，這些人員具有較高的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠利用用戶系統(tǒng)的漏洞入侵到用戶的計(jì)算機(jī)，為了一己私利，竊取相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，因此，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)完全的監(jiān)管，控制非金融機(jī)構(gòu)人員登錄，限制用戶權(quán)限，加強(qiáng)系統(tǒng)對(duì)各類意外事件的跟蹤和分析，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是非常必要的。

三、利用計(jì)算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意的問題

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，世界金融行業(yè)獲得了長足的發(fā)展，而目前我國在這方面相對(duì)來講發(fā)展緩慢，而且態(tài)度不夠積極，很多金融機(jī)構(gòu)還在持觀望態(tài)度，觀念沒有得到及時(shí)的更新。二十一世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，目前我國各方面事業(yè)的建設(shè)都在以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)，金融行業(yè)作為時(shí)代前沿的行業(yè)之一，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是時(shí)展的潮流，也是大勢所趨。進(jìn)入新時(shí)期，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)各方面事業(yè)都以迅猛的速度發(fā)展，而金融行業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，更應(yīng)該將這種新型技術(shù)引進(jìn)業(yè)內(nèi)，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)盡量避免金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。監(jiān)管理念更新滯后也是實(shí)施計(jì)算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的阻礙之一。我國金融行業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也必將對(duì)我國整體經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生影響，因此，國家對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管力度較大，使一些新技術(shù)無法引進(jìn)，觀念的落后導(dǎo)致了技術(shù)更新的滯后，這是不利于我國金融行業(yè)整體發(fā)展的。

（二）轉(zhuǎn)變金融風(fēng)險(xiǎn)控制的法律觀念

我國目前正處于并將長期處于社會(huì)主義發(fā)展的初級(jí)階段，各方面的法律法規(guī)還不是很完善，從整體上看，我國基本已經(jīng)形成了金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理的機(jī)制，但實(shí)際上我國這方面法律還不是很健全，很多法律法規(guī)與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很不適應(yīng)，甚至存在自相矛盾的現(xiàn)象，例如時(shí)下流行的網(wǎng)絡(luò)營銷、利用數(shù)字簽名代替?zhèn)鹘y(tǒng)印章，這些做法雖然提高了工作效率，方便了人們的生活和工作，但隨之而來的是一些不可避免的法律糾紛和問題。因此，盡快建立一套系統(tǒng)、完善的制度和法律法規(guī)是迫在眉睫的。

（三）引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)人才

第6篇：網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸；法律規(guī)制；研究

近幾年來，我國的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的形式才在我國流行起來，流行的速度越來越快與應(yīng)用范圍越來越廣泛。短時(shí)間內(nèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸已經(jīng)成為我國金融市場上常用的經(jīng)融交易手段之一，雖然網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是一種全新的借貸模式，并且在外國發(fā)展的情況非常良好，但隨著在國內(nèi)的應(yīng)用，還是對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制的制定帶來很多的爭議，因此本文針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸出現(xiàn)的問題，制定出了一系列合理化、科學(xué)化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸概念

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸主要使用的手段是通過互聯(lián)網(wǎng)作為載體，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在我國能夠在短期之內(nèi)能夠迅速的發(fā)展起來，并且應(yīng)用的范圍較為廣泛，我國的運(yùn)營手段、自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的發(fā)展也有著直接的影響。作為新出金融市場交易手段之一，并且快速發(fā)展起來的金融創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，在當(dāng)下時(shí)代的金融市場很輕松的擴(kuò)大了金融借貸范圍，并且在民間的借貸范圍增長快速。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式中主要借貸的形式是小額金融借貸服務(wù)，對(duì)于金融危機(jī)帶來的損失，在一定程度上起到了緩解的作用，緩解了金融危機(jī)帶來的損失。尤其對(duì)于中小型企業(yè)的資金不足的情況，對(duì)于借貸的需要也提供了很大的幫助。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在國內(nèi)外的稱呼是不同的，在國外歐美等國家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸發(fā)展較早，同時(shí)由于歐美等國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制較為發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式利用互聯(lián)網(wǎng)為載體，發(fā)展的金融規(guī)模非常廣泛，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在這些國家發(fā)展也是相當(dāng)?shù)某墒?。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸發(fā)展的這么好不僅僅是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)達(dá)，更重要的因素是因?yàn)閷?duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸制定出了一系列合理化、科學(xué)化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸對(duì)法律規(guī)制需要

一部分觀點(diǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是認(rèn)為金融創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)合并作用下產(chǎn)生的小額金融的嘗試點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸只是個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)方式媒介的借貸方法，在法律規(guī)制中應(yīng)制定關(guān)于私法自理的理念，并不需要按照金融法進(jìn)行處理。事實(shí)上，如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸只是采用民事法律進(jìn)行規(guī)制而不涉及金融法律，那么2011年的中國銀行監(jiān)會(huì)就不會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。

另外一部分觀點(diǎn)則是與依民事合同規(guī)范的觀點(diǎn)是相對(duì)的，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸如果涉嫌非法集資，這就是應(yīng)該屬于刑事法律制裁的范圍了，這樣的判定是根據(jù)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸控制著貸款人提供的借貸資金的情況。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中的這項(xiàng)資金無論是繳存在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的自己源，還是有第三方對(duì)這項(xiàng)資金進(jìn)行托管。根據(jù)我國的刑法指出非法集資活動(dòng)應(yīng)該具有四項(xiàng)特征，分別是：公開性、利誘性、社會(huì)性、非法性。如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中的某項(xiàng)資金運(yùn)用符合了非法資金中的四項(xiàng)特征，那么就要對(duì)其追究刑事責(zé)任，對(duì)此并不需要金融法律進(jìn)行處理。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中出現(xiàn)的非法活動(dòng)資金情況采用刑事法律來解決，這其中還是存在著很難解決的問題，首先網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是金融中新出現(xiàn)的借貸模式，主要是對(duì)金融難以服務(wù)到的中小企業(yè)出現(xiàn)的資金短缺進(jìn)行補(bǔ)足，這是指在利率管制條件下。在中國基本實(shí)際國情下結(jié)合國外的金融創(chuàng)新的實(shí)踐的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式，對(duì)其采用刑事法律管理對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不對(duì)的。其次在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中有很多利益存在的考量，金融監(jiān)督部門要嚴(yán)格的行使監(jiān)督職能在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中，地方政府希望通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式能夠?qū)Y方政府企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行資金的有效援助，促進(jìn)金融發(fā)展與增進(jìn)地方財(cái)政的收入。在對(duì)社會(huì)發(fā)展與金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成影響之前，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸采用刑事法律手段還是具有一定的困難。

因此采用法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸出現(xiàn)的問題進(jìn)行一刀切是對(duì)新生事物興起的否定，但對(duì)其隨意發(fā)展不采取法律規(guī)制是不行的，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在很多的利益引導(dǎo)下，在金融創(chuàng)新的形勢下，發(fā)展迅速，但由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸帶來的問題，需要解決，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制進(jìn)行詳細(xì)的研究，促進(jìn)我國的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)的發(fā)展。

三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律法規(guī)存在的問題進(jìn)行解決

對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制一定要先明確設(shè)立與運(yùn)營的法律規(guī)范和法律地位，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)范的設(shè)立與登記，銀行監(jiān)會(huì)在2011年就過在銀行金融資金借貸較為緊張下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)迅速發(fā)展起來，從的內(nèi)容來看，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)已經(jīng)被銀行監(jiān)會(huì)作為信貸服務(wù)中介，在法律規(guī)制中對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸制定為信貸服務(wù)中介只是需要時(shí)間。

要加深網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸自律性是非常重的，良好的自律性可以避免企業(yè)中出現(xiàn)很多的很多問題，同時(shí)監(jiān)督部門也是非常重要的。有了監(jiān)督部門的嚴(yán)格監(jiān)督，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)的工作人員就會(huì)自覺遵守法律規(guī)定。

要對(duì)放貸人的法律定位要明確，同時(shí)也要對(duì)民間放貸人法律定位要明確。這樣無論是在民間借貸人還是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的借貸人的權(quán)益會(huì)受到保障。對(duì)我國小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是非常有利的。

四、結(jié)語

本文通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的概念以及出現(xiàn)的時(shí)機(jī)，采用合理的、科學(xué)的、全面的方式分析出了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律規(guī)制中出現(xiàn)的法律問題，并進(jìn)行了有效的解決。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸日后健康持續(xù)的發(fā)展鋪墊了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸概念、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制、對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律法規(guī)存在的問題進(jìn)行解決等方面進(jìn)行了詳細(xì)的研究與論述。促進(jìn)我國的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸能夠健康持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚海放，彭岳，肖建國，劉東，左堅(jiān)衛(wèi).網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制研究[J].法學(xué)家，2013，（05）.

[2]黃良夏.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制問題研究[D].華南理工大學(xué)，2014，（12）.

[3]張奇瑞.論我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制[D].中國社會(huì)科學(xué)院研究生院，2014，（09）.

第7篇：網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，沖擊，影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展歷程及特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念及發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金融通或者金融服務(wù)的創(chuàng)新金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式包括P2P、眾籌平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)上金融和金融信息化等。1995 年世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)立，互聯(lián)網(wǎng)金融開始了蓬勃的發(fā)展，其發(fā)展大致經(jīng)歷了二個(gè)階段。第一階段：1995-2003 年，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等形式的網(wǎng)上金融，在第一輪發(fā)展浪潮中，招商銀行在1997年建成了中國第一家網(wǎng)上銀行。第二階段：2003年至今， 從21 世紀(jì)10 年代以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技快速發(fā)展為起點(diǎn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二波發(fā)展浪潮。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)包括銀行、證券、保險(xiǎn)開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，而傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是發(fā)揮技術(shù)、商務(wù)等先天優(yōu)勢開始全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征。

1、便捷性。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特征就是便捷性。客戶不用親自到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)，僅僅依靠一部智能手機(jī)或電腦設(shè)備，就可以隨時(shí)隨地輕松地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，使客戶獲得了極大的便利。

2、緩解金融排斥。當(dāng)前經(jīng)營模式下，傳統(tǒng)金融服務(wù)普遍針對(duì)那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)通常難以享受到該種金融服務(wù)，顯現(xiàn)出明顯的金融排斥特征。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠有效地突破地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，使金融排斥得以緩解。

3、信息相對(duì)對(duì)稱。在傳統(tǒng)的融資模式下，金融機(jī)構(gòu)獲得投資企業(yè)的信息成本較高，尤其是對(duì)小微企業(yè)的收益與成本不匹配。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面且快速地了解一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的財(cái)力和信用情況，降低了信息不對(duì)稱，同時(shí)減少了信息成本。

4、去中介化。在傳統(tǒng)融資模式下，資金供給方找不到好的投資項(xiàng)目，資金需求方無法及時(shí)得到資金支持，導(dǎo)致資金供求雙方信息不匹配的情況經(jīng)常出現(xiàn)。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式使資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)輕松完成信息的篩選、匹配、定價(jià)和交易，而不再依賴銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，去中介化作用十分明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融中介作用的替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以起到金融中介的作用，是銀行等金融中介的有效替代。而這種替代作用主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1、減少信息不對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以減少信息不對(duì)稱。第一，交易雙方可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上相互了解個(gè)人資金、信用狀況等信息，減少了傳遞過程中的信息消耗；第二，通過搜索引擎交易雙方可以在大量信息中找到自己所需的信息；最后，網(wǎng)上交易留下的大量交易信息與交易痕跡相當(dāng)于商業(yè)銀行金融服務(wù)中的抵押和擔(dān)保，有助于降低資金融通雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2、降低交易成本。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)作中會(huì)產(chǎn)生大量的交易成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融是采取虛擬運(yùn)作的方式，它不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的支撐，依靠網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)就可以實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的降低了資金融通的交易成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

從長期上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的替代是漫長而全面的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在支付、小微信貸和中間業(yè)務(wù)這三大領(lǐng)域：

1、支付。支付是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，存、貸、匯等業(yè)務(wù)都是從支付業(yè)務(wù)衍生而來的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是從支付業(yè)務(wù)發(fā)端，并對(duì)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的地位產(chǎn)生了威脅，使商業(yè)銀行有被邊緣化的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，第三方支付組織扮演了類似于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角色。在我國第三方支付組織以支付寶和財(cái)付通為首，占據(jù)了全國絕大部分市場份額。第三方支付組織接替商業(yè)銀行承擔(dān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，這是其對(duì)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域產(chǎn)生影響的一個(gè)方面。另一方面，第三方支付組織憑借其在電子支付領(lǐng)域的強(qiáng)大優(yōu)勢，對(duì)銀行形成倒逼之勢，以獲得更低的支付手續(xù)費(fèi)。

2、小微信貸。小微信貸業(yè)務(wù)是以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的又一影響。阿里小貸是我國互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的典型代表。其成立于2010 年，主要服務(wù)對(duì)象是淘寶店家等中小企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者。截止到2013 年5 月20 日， 阿里小貸服務(wù)小微企業(yè)25 萬家，在2013 年一季度就發(fā)放了120 億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5 萬至100 萬元，日利率為萬分之五到萬分之六，這遠(yuǎn)高于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的利率水平。

小微信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行目前重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。利率市場化的推進(jìn)必將縮小大型企業(yè)的存貸利差，而小微信貸的高收益特點(diǎn)將使其成為各大商業(yè)銀行爭奪的對(duì)象?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)有著強(qiáng)大的平臺(tái)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，他們的進(jìn)入必將對(duì)我國商業(yè)銀行在小微信貸領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

3、中間業(yè)務(wù)。余額寶體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中基金代銷業(yè)務(wù)的爭奪?；鸫N是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分。中間業(yè)務(wù)是銀行獲取利潤的重要渠道，已成為除存款、貸款業(yè)務(wù)之外的第三項(xiàng)業(yè)務(wù)，因?yàn)樗鼘儆诒硗鈽I(yè)務(wù)，不占用銀行資金，卻能帶來大量的手續(xù)費(fèi)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)分布廣、信用度高。然而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢，逐漸開展了充話費(fèi)、代交水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，一步步地?cái)D占了商業(yè)銀行的利潤渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)是一場革命，也是挑戰(zhàn)和機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)采取積極的措施進(jìn)行有效的應(yīng)對(duì)，一方面適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，一方面進(jìn)行深度整合，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓寬業(yè)務(wù)渠道，提升業(yè)務(wù)水平，培養(yǎng)復(fù)合型人才，獲得新的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文

1、O2O即Online To Offline（在線離線/線上到線下），是指將線下的商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的平臺(tái)，這個(gè)概念最早來源于美國。O2O的概念非常廣泛，既可涉及到線上，又可涉及到線下，可以通稱為O2O。

2、P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的縮寫，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種，也屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第9篇：網(wǎng)絡(luò)金融的概念范文

近年來，“軟件定義”之風(fēng)在IT業(yè)界越刮越猛，各種軟件定義概念不斷涌現(xiàn)， “軟件定義”成為最先進(jìn)技術(shù)的代名詞。在互聯(lián)網(wǎng)+、“中國制造2025”等國家戰(zhàn)略推動(dòng)以及云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)迅速落地應(yīng)用的推動(dòng)下，軟件與各個(gè)領(lǐng)域融合滲透加劇，軟件的巨大使能作用和輻射帶動(dòng)作用正在加速體現(xiàn)。

軟件定義重塑信息產(chǎn)業(yè)

軟件定義重塑IT基礎(chǔ)架構(gòu)，主導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展。軟件定義網(wǎng)絡(luò)（SDN）、軟件定義存儲(chǔ)、軟件定義數(shù)據(jù)中心從概念進(jìn)入深化發(fā)展，包括網(wǎng)絡(luò)、存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)中心三大主業(yè)內(nèi)容的IT基礎(chǔ)架構(gòu)被軟件重新定義。軟硬件間的角色定位發(fā)生逆轉(zhuǎn)，軟件不再是硬件的附屬品，而是決定硬件品質(zhì)、功能、靈活性、可用性的首要因素。隨著軟件定義在降低系統(tǒng)復(fù)雜性、降低成本、增強(qiáng)IT系統(tǒng)的可伸縮性和適應(yīng)性等優(yōu)勢凸顯，軟件將成為硬件的主導(dǎo)和整個(gè)信息產(chǎn)業(yè)的核心。

軟件與IT其他I域加速融合，驅(qū)動(dòng)信息產(chǎn)業(yè)變革。數(shù)據(jù)量的爆發(fā)式增長及數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘需求的不斷增長推動(dòng)軟件與物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新一代信息技術(shù)加速跨界融合和創(chuàng)新發(fā)展，軟件定義硬件、軟件定義系統(tǒng)、軟件定義信息安全等思想、概念和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，電腦、手機(jī)、電子書、家居產(chǎn)品等傳統(tǒng)電子產(chǎn)品也加入被定義的行列，催生智能機(jī)器人、電子書、車聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備、智能家居等新產(chǎn)品、服務(wù)和模式創(chuàng)新。各類產(chǎn)品和服務(wù)被軟件定義后，物理功能越來越簡單，應(yīng)用功能日益豐富，而且功能可以不斷拓展和升級(jí)。

軟件定義改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)

軟件作為信息產(chǎn)業(yè)的核心，正重新定義制造、電信、能源、電力等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要引擎。在與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)加速跨界融合的過程中，軟件技術(shù)與制造、電信、能源等領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)深入融合，促進(jìn)其業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重塑和生產(chǎn)模式、組織形式的變革，驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

以制造領(lǐng)域?yàn)槔?，以軟件為主的信息技術(shù)與信息技術(shù)加速融合和倍增發(fā)展，通過工業(yè)技術(shù)的軟件化，激發(fā)了研發(fā)設(shè)計(jì)、仿真驗(yàn)證、生產(chǎn)制造、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的創(chuàng)新活力，提升制造業(yè)產(chǎn)品、裝備、生產(chǎn)、管理和服務(wù)的智能化水平，支撐智能制造發(fā)展。工業(yè)信息系統(tǒng)、工業(yè)軟件和管理軟件、工業(yè)云、工業(yè)大數(shù)據(jù)等融合創(chuàng)新應(yīng)用以及個(gè)性化定制、網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同、服務(wù)型制造、云制造等新模式的發(fā)展，再造工業(yè)企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和生產(chǎn)模式，推動(dòng)工業(yè)企業(yè)信息實(shí)時(shí)交互和生產(chǎn)過程精準(zhǔn)協(xié)同，滿足企業(yè)對(duì)市場預(yù)測、創(chuàng)新研發(fā)、生產(chǎn)線分析、供應(yīng)鏈優(yōu)化等需求，提高制造企業(yè)的生產(chǎn)效率，促進(jìn)智能化生產(chǎn)和管理。軟件定義成為實(shí)現(xiàn)智能制造的為基礎(chǔ)和核心，推動(dòng)生產(chǎn)型制造向生產(chǎn)服務(wù)型制造轉(zhuǎn)變，引發(fā)影響深遠(yuǎn)的產(chǎn)業(yè)變革。