網(wǎng)絡(luò)支付方法精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)支付方法范文

關(guān)鍵詞：伺服系統(tǒng)；自抗擾；滑模變結(jié)構(gòu)；網(wǎng)絡(luò)延時(shí)

中圖分類號(hào)：TP273

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，將計(jì)算機(jī)用于交流伺服系統(tǒng)，利用計(jì)算機(jī)處理信號(hào)能力強(qiáng)、接口功能多、易實(shí)現(xiàn)高級(jí)復(fù)雜控制方法的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)?；旌系目刂葡到y(tǒng)，其所能達(dá)到的性能將優(yōu)于單一的模擬式伺服系統(tǒng)。與傳統(tǒng)意義上的控制系統(tǒng)相比，將交流伺服系統(tǒng)通過網(wǎng)絡(luò)形成閉環(huán)的網(wǎng)絡(luò)控制系統(tǒng)，有助于實(shí)現(xiàn)控制與維護(hù)的分布化和智能化，可以大大減少系統(tǒng)的連接線路，節(jié)約系統(tǒng)集成的成本，實(shí)現(xiàn)資源共享。

本文通過參數(shù)辨識(shí)建立了伺服系統(tǒng)的數(shù)學(xué)模型，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)臅r(shí)延問題提出了自抗擾控制和滑模變結(jié)構(gòu)控制算法，通過在仿真中模擬網(wǎng)絡(luò)時(shí)延進(jìn)行算法測(cè)試，驗(yàn)證了控制方法的有效性和可行性。

1 伺服系統(tǒng)數(shù)學(xué)模型的建立

1.1 建立模型

伺服系統(tǒng)基于計(jì)算機(jī)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)控制，因此系統(tǒng)的數(shù)學(xué)模型是離散的，應(yīng)以離散數(shù)字量的參數(shù)作為建模的依據(jù)，數(shù)學(xué)模型用Z變換傳遞函數(shù)來表示[1]。

根據(jù)先驗(yàn)知識(shí)，伺服系統(tǒng)減速器的數(shù)學(xué)模型為比例環(huán)節(jié)，慣性輪的數(shù)學(xué)模型為一階慣性環(huán)節(jié)，電機(jī)的數(shù)學(xué)模型為一階慣性環(huán)節(jié)。由此得出伺服系統(tǒng)的開環(huán)傳遞函數(shù)為二階系統(tǒng)，將其數(shù)學(xué)模型初步確定為

（1）

待辨識(shí)參數(shù)為a1、a2、b1、b2。

1.2 辨識(shí)參數(shù)

辨識(shí)算法選用最小二乘法的遞推式，遞推算式如式（2）。最小二乘法的原理及程序編寫比較簡(jiǎn)單，并且不需要數(shù)理統(tǒng)計(jì)的知識(shí)，是根據(jù)實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行參數(shù)估計(jì)的主要方法。

（2）

1.3 選擇采樣周期

在滿足控制系統(tǒng)性能要求的條件下，盡可能選擇低的采樣速率。離散控制系統(tǒng)都采用周期性測(cè)量方式，采樣間隔之內(nèi)的變量值是不測(cè)量的。如果采樣周期過長(zhǎng)，將引起有用信號(hào)的嚴(yán)重丟失，使系統(tǒng)品質(zhì)變差；反之，如果采樣周期過短，則兩次實(shí)測(cè)值的變化量太小。采樣周期的選擇甚為重要，一般取為系統(tǒng)基本達(dá)到穩(wěn)態(tài)所需時(shí)間的0.1～0.2左右。本伺服系統(tǒng)辨識(shí)實(shí)驗(yàn)中，采樣周期選取為50ms。

1.4 選擇辨識(shí)長(zhǎng)度

經(jīng)實(shí)驗(yàn)驗(yàn)證，200個(gè)輸出樣本已經(jīng)可以使辨識(shí)參數(shù)收斂，因此輸出樣本取為200。為使辨識(shí)結(jié)果更準(zhǔn)確，測(cè)量了三組輸出，分別進(jìn)行辨識(shí)，然后將得到的辨識(shí)結(jié)果取平均值，得到辨識(shí)后的模型參數(shù)。

采用最小二乘遞推算法辨識(shí)的仿真曲線獲得參數(shù)：a1=-1.1837 a2=0.3820

b1=-0.0082 b2=0.2024

因此伺服系統(tǒng)的數(shù)學(xué)模型為：

（3）

2 伺服系統(tǒng)控制算法

2.1 伺服系統(tǒng)工作模式

伺服系統(tǒng)有速度和位置兩種工作模式。速度模式下，系統(tǒng)的主要控制目標(biāo)是轉(zhuǎn)速精度、調(diào)整時(shí)間以及盡量不受網(wǎng)絡(luò)延時(shí)和其他干擾因素的影響[2]。位置模式是在調(diào)速系統(tǒng)的基礎(chǔ)上外加一個(gè)位置環(huán)，通過控制轉(zhuǎn)速來間接控制轉(zhuǎn)軸的位置。

速度給定函數(shù)由人為設(shè)置，不同的速度給定函數(shù)會(huì)產(chǎn)生不同的輸出響應(yīng)。在此速度給定函數(shù)定義為：v=K*errorposition，即在位置誤差輸入和速度輸入之間加了一個(gè)比例環(huán)節(jié)。不同的控制算法，K的值不一樣，其值由實(shí)驗(yàn)具體調(diào)試測(cè)得。

2.2 自抗擾控制算法

自抗擾控制技術(shù)是在計(jì)算機(jī)仿真實(shí)驗(yàn)結(jié)果的歸納和綜合中探索而來的，不依賴被控對(duì)象的數(shù)學(xué)模型，算法比較簡(jiǎn)單，容易實(shí)現(xiàn)，可進(jìn)行時(shí)滯系統(tǒng)控制[3]。

自抗擾控制器主要由跟蹤微分器（Tracking Differentiator，TD）、擴(kuò)張狀態(tài)觀測(cè)器（Extended State Observer，ESO）、非線性組合和擾動(dòng)補(bǔ)償四部分組成。對(duì)TD輸出與ESO給出的狀態(tài)變量估計(jì)取誤差，形成狀態(tài)變量誤差，此狀態(tài)變量誤差的非線性反饋與ESO對(duì)未知作用力估計(jì)的補(bǔ)償量共同組成控制量。

二階自抗擾控制器算法如下：

TD （4）

ESO （5）

非線性組合 （6）

擾動(dòng)補(bǔ)償?shù)目刂屏?（7）

2.3 滑模變結(jié)構(gòu)控制算法

滑模變結(jié)構(gòu)控制是一種控制作用不連續(xù)的非線性控制，系統(tǒng)的“結(jié)構(gòu)”在動(dòng)態(tài)過程中，并不固定，根據(jù)系統(tǒng)當(dāng)前的狀態(tài)有目的地不斷變化，使系統(tǒng)按照預(yù)定“滑動(dòng)模態(tài)”的狀態(tài)軌跡運(yùn)動(dòng)[4]?；Ｗ兘Y(jié)構(gòu)控制具有響應(yīng)快、魯棒性強(qiáng)、無須系統(tǒng)在線辨識(shí)、物理實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)。

設(shè)某一控制系統(tǒng) ，x為狀態(tài)變量，u為控制變量?；Ｗ兘Y(jié)構(gòu)控制的任務(wù)是通過切換函數(shù)來實(shí)現(xiàn)控制變量的改變。切換函數(shù)可以根據(jù)控制的需要來選擇，一般是系統(tǒng)變量的函數(shù)，記作S（x）。當(dāng)S（x）隨著系統(tǒng)狀態(tài)的變化達(dá)到某一特定值時(shí)，控制輸出將由一種形式切換到另一種形式，即：

（8）

網(wǎng)絡(luò)控制的伺服系統(tǒng)屬于離散系統(tǒng)，因此采用離散系統(tǒng)滑模變結(jié)構(gòu)控制。

對(duì)于二階系統(tǒng)，設(shè)r為外界干擾，則：

X（k+1）=AX（k）+Bu（k）+r （9）

選取切換函數(shù)為：

s（k）=CX（k） （10）

則：

s（k+1）=CX（k+1）=CAX（k）+CBu（k）+Cr （11）

離散滑?？刂坡蔀椋?/p>

（12）

采用擴(kuò)張狀態(tài)觀測(cè)器法進(jìn)行r值估計(jì)，可消除變結(jié)構(gòu)控制在滑動(dòng)模態(tài)下的抖動(dòng)。設(shè)Z1（k）和Z2（k）是觀測(cè)器的輸出值，E1（k）是觀測(cè)器的誤差估測(cè)值，則：

（13）

式中Z2（k）即為外界干擾r的估計(jì)值。

3 MATLAB仿真

在MATLAB里進(jìn)行算法的仿真，分析算法的優(yōu)劣，找出適合網(wǎng)絡(luò)化伺服系統(tǒng)控制的算法，即控制算法應(yīng)能使伺服系統(tǒng)不受網(wǎng)絡(luò)延時(shí)的影響。根據(jù)式（3）所得伺服系統(tǒng)的數(shù)學(xué)模型，在仿真中加入延時(shí)來模擬網(wǎng)絡(luò)延時(shí)情況，對(duì)常規(guī)PID控制算法、自抗擾控制算法、滑模變結(jié)構(gòu)控制算法進(jìn)行仿真測(cè)試分析，觀察加入網(wǎng)絡(luò)延時(shí)影響后算法的階躍響應(yīng)（調(diào)速）和速度跟蹤（調(diào)位置）情況。

3.1 速度控制仿真

將階躍信號(hào)作為輸入，加入60ms延時(shí)，仿真所得結(jié)果如圖1-圖3所示，前者不加延時(shí)，后者加延時(shí)。

圖3 滑模變結(jié)構(gòu)速度控制

由仿真結(jié)果可以很明顯地看出，PID控制算法加入延時(shí)干擾后出現(xiàn)了較大的超調(diào)，同時(shí)系統(tǒng)響應(yīng)時(shí)間變長(zhǎng)；而自抗擾控制和滑模變結(jié)構(gòu)控制算法在加入延時(shí)干擾下，其階躍輸出和不加延時(shí)前差別不大。可見加入設(shè)定的延時(shí)值后對(duì)PID控制算法的影響較大。

3.2 位置控制仿真

加入60ms延時(shí)進(jìn)行仿真，研究系統(tǒng)在加入延時(shí)后的跟蹤能力，仿真結(jié)果如圖4～圖6所示，前者不加延時(shí)，后者加延時(shí)。

可以很明顯地看到，位置控制仿真結(jié)果和速度控制仿真結(jié)果很類似。自抗擾控制和滑模變結(jié)構(gòu)控制算法在加入延時(shí)干擾下，位置輸出和不加延時(shí)前差別不大，跟蹤性很好。PID控制算法則效果較差，短時(shí)間內(nèi)不能到達(dá)給定位置值，加入延時(shí)后還出現(xiàn)了小幅的震蕩，跟蹤性很差?？梢娂尤朐O(shè)定的延時(shí)值后對(duì)PID控制算法的影響較大。

4 結(jié)語

為使伺服系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化控制過程中不受網(wǎng)絡(luò)延時(shí)的影響，本文提出了自抗擾控制和滑模變結(jié)構(gòu)控制算法。為了驗(yàn)證控制算法的可行性，模擬網(wǎng)絡(luò)延時(shí)對(duì)兩種算法進(jìn)行仿真測(cè)試，并與常規(guī)PID控制算法進(jìn)行比較。從仿真結(jié)果來看，對(duì)網(wǎng)絡(luò)化伺服系統(tǒng)進(jìn)行速度和位置控制，在有網(wǎng)絡(luò)延時(shí)的影響下，PID控制算法使系統(tǒng)響應(yīng)慢、超調(diào)大，系統(tǒng)穩(wěn)定性變差；相比之下，自抗擾控制和滑模變結(jié)構(gòu)控制算法使系統(tǒng)受網(wǎng)絡(luò)延時(shí)的影響小，調(diào)節(jié)時(shí)間短，穩(wěn)定性和跟蹤性好，對(duì)伺服系統(tǒng)的控制效果更優(yōu)。仿真結(jié)果為網(wǎng)絡(luò)化伺服控制實(shí)驗(yàn)系統(tǒng)的測(cè)試提供了理論參考依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘立登，潘仰東.系統(tǒng)辨識(shí)與建模[M].北京：化學(xué)工業(yè)出版社，2004.

[2]王達(dá).計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程控制[M].北京：清華大學(xué)出版社，2003.

[3]韓京清.自抗擾控制技術(shù)[J].前沿科學(xué)，2007，1：24-31.

[4]劉金琨.滑模變結(jié)構(gòu)控制MATLAB仿真[M].北京：清華大學(xué)出版社，2005.

第2篇：網(wǎng)絡(luò)支付方法范文

【 關(guān)鍵詞 】 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量；優(yōu)化方法；分析和討論

The Optimization Method Research of Computer Network Service

Niu Yong-biao

(1.TongJi University Shanghai 200092；2.Xinhua College Ningxia University Ningxia Yinchuan 750004 )

【 Abstract 】 with the rapid development of science and technology, computer network technology has gradually into thousands of households and businesses, and the Internet has gradually become the main means of communication, video, voice and other will depend on the network to be transmitted, and when the network reaches a certain degree of congestion, the network service quality appeared many problems, so the computer the service quality of the network optimization has become a topic worthy of study. This paper in view of the computer network quality of service optimization method for a detailed analysis and discussion.

【 Keywords 】 computer network quality of service; optimization method ; analysis and discussion

1 QoS的工作原理

QoS通過在傳輸層上進(jìn)行有效運(yùn)作，為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供有效的保障，目前QoS主要依據(jù)以下兩種機(jī)制來有效的提高服務(wù)質(zhì)量。

1.1 針對(duì)報(bào)文設(shè)置優(yōu)先級(jí)別

我們可以讓QoS在識(shí)別不同的報(bào)文的時(shí)候，針對(duì)不同類型的報(bào)文進(jìn)行設(shè)置優(yōu)先級(jí)別。而這些被設(shè)置成優(yōu)先級(jí)別較高的報(bào)文在實(shí)際的運(yùn)行中可以率先的獲得網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，由此就可以防止出現(xiàn)傳輸過程中重要的報(bào)文因時(shí)延而導(dǎo)致丟失的情況出現(xiàn)。例如我們可以將一些針對(duì)延遲相對(duì)敏感的報(bào)文設(shè)置成優(yōu)先級(jí)別，比如說語音類、視頻類的報(bào)文；而對(duì)于一些針對(duì)延遲相對(duì)不敏感的報(bào)文設(shè)置成次級(jí)優(yōu)先，比如電子郵件等報(bào)文。通過這種設(shè)置，在大量報(bào)文出現(xiàn)在傳輸層等待處理的時(shí)候，系統(tǒng)就會(huì)根據(jù)報(bào)文的優(yōu)先級(jí)別讓報(bào)文進(jìn)行有序的排隊(duì)，由此來保證一些敏感報(bào)文可以得到優(yōu)先的處理，最終可以有效的保證網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的質(zhì)量。

但是這里也要注意一個(gè)問題，盡管這種處理方式在大部分情況下都可以保證網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)質(zhì)量，但是如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)擁擠十分嚴(yán)重的現(xiàn)象，傳輸層可能就會(huì)出現(xiàn)隨機(jī)丟棄報(bào)文的情況，在這些丟棄的報(bào)文中可能就存在優(yōu)先級(jí)別高的重要報(bào)文。

1.2 通過QoS為應(yīng)用程序保留所需要的帶寬

當(dāng)應(yīng)用程序準(zhǔn)備發(fā)送報(bào)文之前，可以通過向網(wǎng)絡(luò)發(fā)送信令請(qǐng)求，讓網(wǎng)絡(luò)預(yù)先留出報(bào)文在傳輸中需要的帶寬、流量和延遲參數(shù)等，而傳輸層在接到請(qǐng)求之后，就會(huì)為報(bào)文預(yù)留出所需要的資源，并回發(fā)應(yīng)用系統(tǒng)確認(rèn)信息。這種方式就可以有效的保證報(bào)文在傳輸?shù)倪^程中可以獲得良好的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，傳輸所需的資源也都預(yù)先進(jìn)行預(yù)留，也就是說應(yīng)用系統(tǒng)為報(bào)文設(shè)立了一條專門的傳統(tǒng)通道，而未提出申請(qǐng)的報(bào)文就只能共享剩下的資源。而在實(shí)際的請(qǐng)求中也會(huì)出現(xiàn)資源參數(shù)無法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的情況，那么網(wǎng)絡(luò)就會(huì)告知應(yīng)用系統(tǒng)請(qǐng)求失敗。

相較于第一種機(jī)制來說，這種機(jī)制可以保證在網(wǎng)絡(luò)極度擁擠的情況下，也絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)丟失報(bào)文的現(xiàn)象。但其存在一定的缺點(diǎn)：分配的帶寬無法隨著網(wǎng)絡(luò)變化而進(jìn)行調(diào)整，并且總帶寬還給予一定的限額，也就是說實(shí)際運(yùn)行中只有很少的應(yīng)用可以得到這種特別的待遇。如果出現(xiàn)請(qǐng)求逐漸增多的現(xiàn)象，那么預(yù)留帶寬就可能將互聯(lián)網(wǎng)占滿，所以這種機(jī)制目前不是廣泛的應(yīng)用。

2 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)化模型

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)逐漸應(yīng)用到各行各業(yè)中，不同行業(yè)和家庭針對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的要求也不同，所以網(wǎng)絡(luò)服務(wù)是否可以有效、正常的運(yùn)行對(duì)于用戶來說非常重要。也就是說優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)具有是十分重要的意義。而針對(duì)QoS進(jìn)行評(píng)價(jià)的主要指標(biāo)有網(wǎng)絡(luò)時(shí)延、丟包率以及吞吐率等，可以通過這些指標(biāo)有效的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的效用進(jìn)行分析。所以要真正的做到有效的提高計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的質(zhì)量，就必須已經(jīng)存在的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議狀況進(jìn)行比較和分析，并且有效的推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)再造工程的開展。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化理論，建立網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)模型，并且最終從中獲得優(yōu)化機(jī)制。盡管不同網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)際運(yùn)行的機(jī)制存在很多差異，不過優(yōu)化模型的初級(jí)狀態(tài)是基本上相同的，所以說如果我們認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)是一種資源的話，那么針對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化也就是針對(duì)資源的一種優(yōu)化。具體實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化模型包含幾種。

（1）資源的分配

此部分主要包括針對(duì)列隊(duì)空間的分配以及鏈路帶寬的分配等相關(guān)問題。

（2）調(diào)度任務(wù)

一般需要進(jìn)行調(diào)度的任務(wù)可以分為：?jiǎn)侮?duì)列多服務(wù)器的調(diào)度、多隊(duì)列單服務(wù)器的調(diào)度、多列隊(duì)多服務(wù)器的調(diào)度等。

（3）配置系統(tǒng)參數(shù)

包含擁塞窗口的配置、傳送節(jié)點(diǎn)的功耗等。

（4）部署網(wǎng)絡(luò)資源

此部分可以有效的解決保障網(wǎng)絡(luò)連通時(shí)有關(guān)互連設(shè)備的問題，并且針對(duì)服務(wù)器集群中有關(guān)資源的利用率以及最小化成本服務(wù)器的覆蓋等都可以進(jìn)行處理。

建立有效的優(yōu)化模型就可以基本確定優(yōu)化方案需要的算法，并最終可以找到針對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)化的最佳方案。在制定出最佳的優(yōu)化方案之后，如何將方案實(shí)際的應(yīng)用到具體的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行之中也是值得我們仔細(xì)研究的課題。不同算法的不同部署針對(duì)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)際運(yùn)行會(huì)產(chǎn)生很大的影響，在這其中不僅和優(yōu)化理論存在直接的關(guān)系，還涉及到很多工程技術(shù)方面的問題。

3 針對(duì)QoS實(shí)現(xiàn)的具體對(duì)策

（1）服務(wù)類型

我們可以針對(duì)服務(wù)類型的字段進(jìn)行修改，由此來達(dá)到優(yōu)化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的目的。目前服務(wù)類型的字段一般由8個(gè)二進(jìn)制位所構(gòu)成。在IPv4數(shù)據(jù)的包頭中，處于9-16位之間。在這其中，第零位、第一位、第二位可以用來表示數(shù)據(jù)包中那些相對(duì)優(yōu)先的，優(yōu)先的范圍應(yīng)為0到7，而第三位用來表示一般延遲或者是相對(duì)級(jí)別較低的延遲；而第四位則用來表示一般吞吐或高吞吐率。

（2）綜合服務(wù)

綜合服務(wù)可以在確保帶寬資源的情況下使“端到端”的QoS得以實(shí)現(xiàn)。這就要求在部署整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的過程中，所有的路由器都必須要支持綜合服務(wù)的開展。目前綜合服務(wù)可以有效的提供兩種不同級(jí)別的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)化的形式，分別為可靠服務(wù)和受控負(fù)載。其中可靠服務(wù)可以保證在整個(gè)進(jìn)程過程中可以存在足夠的帶寬以供使用，在隊(duì)列中不會(huì)出現(xiàn)任何的延遲現(xiàn)象；而受控負(fù)載和傳統(tǒng)的IP有些類似，其主要手段是保證任何一個(gè)數(shù)據(jù)包都可以安全的傳輸。利用綜合服務(wù)實(shí)現(xiàn)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化在某種程度上會(huì)大量的增大路由器的負(fù)擔(dān)，并且對(duì)節(jié)點(diǎn)的要求很高，所以綜合服務(wù)比較適用小型網(wǎng)絡(luò)。

（3）區(qū)分服務(wù)

區(qū)分服務(wù)可以有效的改善服務(wù)的類型以及綜合服務(wù)中存在的弊端。由于區(qū)分服務(wù)具有十分良好的尺度性，所以在實(shí)際的運(yùn)行中可以有效實(shí)現(xiàn)跨網(wǎng)絡(luò)工作。在網(wǎng)絡(luò)中，形成了分區(qū)服務(wù)路由器，被稱為DiffServ云，當(dāng)進(jìn)入DiffServ云之前時(shí)，通信業(yè)務(wù)需要被分類。此方法的優(yōu)點(diǎn)就是可以進(jìn)行邊界操作模式，而當(dāng)進(jìn)入DiffServ云之后，內(nèi)部的路由器就可以不再維護(hù)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量，而是只進(jìn)行自身的路由功能。所以區(qū)分服務(wù)可以應(yīng)用在大型網(wǎng)絡(luò)中。

（4）業(yè)務(wù)流量

針對(duì)業(yè)務(wù)流量的有效整形是QoS實(shí)現(xiàn)的最佳方法。在傳統(tǒng)的模式中，業(yè)務(wù)流量只位于網(wǎng)絡(luò)的邊緣，所以我們可以針對(duì)業(yè)務(wù)流量對(duì)內(nèi)部局域網(wǎng)流量進(jìn)行有效的整形。并且可以針對(duì)一個(gè)端口多種服務(wù)的問題也可以進(jìn)行有效的改善。針對(duì)業(yè)務(wù)流量的整形可以應(yīng)用在業(yè)務(wù)分類中，對(duì)帶寬的大小也可以隨意設(shè)置，甚至在必要時(shí)候可以處理一些突發(fā)傳輸。

4 結(jié)束語

通過文章的論述和分析我們就可以發(fā)現(xiàn)，QoS策略可以有效的針對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行改善，并且針對(duì)其中的問題也可以進(jìn)行有效的解決。所以有效地實(shí)施QoS策略，就可以有保證計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量可以得到良好的優(yōu)化。

參考文獻(xiàn)

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第3篇：網(wǎng)絡(luò)支付方法范文

    1 網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化模型的求解方法

    網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)在資源處理方面存在明顯局限性,很多網(wǎng)絡(luò)在部署的時(shí)候并不存在一個(gè)專門負(fù)責(zé)控制的集中節(jié)點(diǎn),所以在通常情況之下網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)不但要承擔(dān)控制層面,還需要對(duì)數(shù)據(jù)層面進(jìn)行控制,負(fù)擔(dān)相對(duì)較大。為了讓控制能夠更加全面有效,進(jìn)一步優(yōu)化性能,在設(shè)計(jì)的時(shí)候需要選擇對(duì)資源占用不大且比較簡(jiǎn)單的計(jì)算方法。

    1.1凸優(yōu)化方法 在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中凸優(yōu)化問題包含有很多種不同的優(yōu)化模型,其中較為典型的有線性規(guī)劃或者是二次規(guī)劃等模型?？萍及l(fā)展還有研究不斷深入,人們對(duì)于問題本身是有存在凸性質(zhì)的判斷有了深入的見解,凸性質(zhì)對(duì)于最優(yōu)方案本身是否易解起著決定性作用,會(huì)出現(xiàn)這種狀況的主要原因是凸優(yōu)化問題當(dāng)中,存在局部最優(yōu)解那么就等于存在全局最優(yōu)解。很多網(wǎng)絡(luò)效用最大化的研究,都是在對(duì)凸優(yōu)化問題求解基礎(chǔ)上運(yùn)行的。凸優(yōu)化模型的目標(biāo)函數(shù)是凸函數(shù),其約束集本身也表現(xiàn)為凸集,其等式約束函數(shù)屬于仿射函數(shù)的一種,而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)效用最大化的模型而言,其目標(biāo)函數(shù)則是凹函數(shù)。

    相對(duì)于沒有約束的凸目標(biāo)函數(shù)優(yōu)化過程而言,需要利用的是一階條件,找到一階函數(shù)為0的時(shí)候相對(duì)應(yīng)的變量值,這種也就是最優(yōu)方案,如果利用數(shù)值的方法就可以通過梯度法或者是牛頓法最大程度接近最優(yōu)解。在關(guān)于調(diào)度還有分配資源的問題當(dāng)中,因?yàn)橘Y源本身存在限制或者是技術(shù)達(dá)不到相關(guān)的要求,這個(gè)時(shí)候需要一個(gè)限制集。如果說每個(gè)節(jié)點(diǎn)本身的效用函數(shù)都表現(xiàn)為凸函數(shù),且線性約束所形成的可行解結(jié)合本身是一個(gè)多面體,所以該模型是一個(gè)典型的凸優(yōu)化模型,只需要做到局部最優(yōu)解也就能達(dá)到全局最優(yōu)解的效果。在求解的同時(shí)還需要將其分解成為無約束優(yōu)化問題,只有通過這個(gè)步驟之后才能通過梯度法或者牛頓法對(duì)其進(jìn)行迭代計(jì)算。

    障礙法為每一個(gè)不等式約束進(jìn)行障礙函數(shù)的設(shè)計(jì),只有滿足了約束不等式的時(shí)候函數(shù)才會(huì)趨向于0,如果約束使得等號(hào)成立的時(shí)候則函數(shù)趨向于無窮,把障礙函數(shù)運(yùn)用到原目標(biāo)的函數(shù)當(dāng)中,這是為了牛頓法的應(yīng)用能夠更加方便。

    1.2整數(shù)規(guī)劃多項(xiàng)式算法 網(wǎng)絡(luò)資源的安置還有選擇方面都存在有離散決策變量的問題,因?yàn)檫@些而使得可行域本身凸性受到破壞。在一般意義上,多項(xiàng)式時(shí)間里面想要找到全局最優(yōu)解存在有很大的困難。

    在通信網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中因?yàn)橘Y源配置表現(xiàn)出離散化,所以很多離散優(yōu)化問題也派生出來。在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中最為常見的優(yōu)化問題就是路由的選擇問題。如果是單純考慮到時(shí)延的問題則路由選擇能夠通過模型化方式變成一個(gè)最短的路徑問題。

    在一般情況下整數(shù)規(guī)劃還有混合整數(shù)規(guī)劃大多是因?yàn)镹P-難的問題所引申出來的,這和模型本身的結(jié)構(gòu)有一定關(guān)系。比較典型的問題就是通過圖論技術(shù)在多項(xiàng)式時(shí)間里面得到最優(yōu)解方案,諸如網(wǎng)絡(luò)流的問題,最大流能夠用在對(duì)有向傳輸網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中,在鏈路容量被限制以及節(jié)點(diǎn)流需要遵守守恒原則之下對(duì)流量需求進(jìn)行調(diào)度,盡全力讓傳輸?shù)牧髁靠偤瓦_(dá)到最高需求。

    2 優(yōu)化實(shí)施方案

    根據(jù)優(yōu)化算法的實(shí)施方案以空間以及時(shí)間為依據(jù)進(jìn)行分類。以優(yōu)化計(jì)算方法實(shí)施的部位不一樣還可以再進(jìn)一步進(jìn)行劃分,為集中式優(yōu)化實(shí)施方案以及分布式優(yōu)化實(shí)施方案。

第4篇：網(wǎng)絡(luò)支付方法范文

[關(guān)鍵詞]數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法　數(shù)字信息資源

信息資源配置

配置效率　評(píng)價(jià)

[分類號(hào)]G253

1　DEA方法簡(jiǎn)介

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法(Data Envelopment Analysis，DEA)是管理學(xué)、運(yùn)籌學(xué)、系統(tǒng)科學(xué)與數(shù)理經(jīng)濟(jì)學(xué)交叉研究的新領(lǐng)域，由著名運(yùn)籌學(xué)家A.Charnes，w.w.Cooper和E.Rhodes等人于1978年創(chuàng)建。它是針對(duì)具有多輸入與多輸出的多個(gè)同類型決策單元(DecisionMaking Unit，DMU)之間相對(duì)有效性進(jìn)行比較的一種新的效率評(píng)價(jià)方法，使用各種數(shù)學(xué)規(guī)劃模型和方法來比較各DMU之間的相對(duì)效率，由此做出相應(yīng)評(píng)價(jià)。

一個(gè)理想的DMU應(yīng)該是以較小投入能夠獲得較大產(chǎn)出的狀態(tài)。以DEA方法的cR模型為例，它主要用于判斷信息資源配置的總體效率。cR模型中DEA有效的DMU應(yīng)既具有很高的技術(shù)管理水平又是規(guī)模適當(dāng)?shù)?，在?shí)際評(píng)價(jià)過程中可以從多目標(biāo)決策角度來對(duì)其加以描述。

2　DEA方法的適用性分析

DEA方法不僅可以用來對(duì)各種企事業(yè)組織和生產(chǎn)單位的相對(duì)有效性進(jìn)行評(píng)估，還可以對(duì)包括各級(jí)政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)的公共服務(wù)與管理部門的資源配置效率進(jìn)行評(píng)價(jià)研究。就網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源而言，DEA方法對(duì)其配置效率評(píng)價(jià)的研究也有它相對(duì)于其他評(píng)價(jià)方法更高的相容性和優(yōu)越性。

?在利用DEA方法進(jìn)行資源配置效率的評(píng)價(jià)時(shí)，只要拿來做相互比較的對(duì)象具有相同的目標(biāo)、任務(wù)以及相同的外部環(huán)境，可以設(shè)置相同的輸入、輸出指標(biāo)，就可以將評(píng)價(jià)對(duì)象視為DEA方法的研究對(duì)象，這一優(yōu)勢(shì)特別適合于包括網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源在內(nèi)的所有信息資源配置效率的分析和研究。

?網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源優(yōu)化配置具有多輸入、多輸出的特點(diǎn)，由于間接投入成本及對(duì)社會(huì)造成的間接經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益在其投入產(chǎn)出中占有很大比重，很難對(duì)其直接進(jìn)行求解，因此對(duì)其效率的評(píng)價(jià)是典型的多指標(biāo)綜合評(píng)價(jià)問題。而在運(yùn)用DEA方法分析配置效率時(shí)，不必考慮具體的資源配置過程與運(yùn)作模式，也不必計(jì)算投入和產(chǎn)出之間錯(cuò)綜復(fù)雜的數(shù)量關(guān)系，只需確定輸入輸出指標(biāo)和DEA模型，通過有效性對(duì)比來對(duì)其績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)，這就避免了其他多指標(biāo)綜合評(píng)價(jià)方法中由于不同指標(biāo)量綱無法同一化而難以尋求相同度量因素的問題。

?由于DEA方法是以投入產(chǎn)出指標(biāo)的權(quán)重作為變量的，相比其他的多指標(biāo)綜合評(píng)價(jià)方法而言，在構(gòu)建模型時(shí)完全依據(jù)觀察或搜集到的各DMU的實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)密的數(shù)學(xué)推導(dǎo)，從最有利于被評(píng)價(jià)DMU的角度出發(fā)科學(xué)地給出權(quán)重而不需要預(yù)估參數(shù)。因此，DEA方法在擺脫指標(biāo)權(quán)重對(duì)信息資源配置效率的主觀影響方面表現(xiàn)出極大的優(yōu)越性和客觀性，減少了主觀因素造成的誤差，從而較客觀地反映網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的配置效率。

?相對(duì)于其他的效率評(píng)價(jià)方法而言，DEA方法還具有結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、使用方便的特點(diǎn)，它可以接受各種在其他多指標(biāo)評(píng)價(jià)方法中無法或很難進(jìn)行量化的指標(biāo)，因而在處理評(píng)價(jià)問題過程中要比其他統(tǒng)計(jì)學(xué)方法更具有實(shí)用性和優(yōu)越性。

3　評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)立的理論依據(jù)

基于DEA方法的網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置效率的評(píng)價(jià)指標(biāo)是在一般信息資源配置效率通用指標(biāo)的基礎(chǔ)上建立起來的，但又與其他類型的信息資源有所不同。因此，在對(duì)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置效率的指標(biāo)進(jìn)行分析之前，有必要首先給出一般信息資源配置的通用指標(biāo)，然后對(duì)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)立的理論依據(jù)加以分析，理清設(shè)計(jì)思路，根據(jù)資源本身的特點(diǎn)對(duì)該通用指標(biāo)加以修正，給出適合于對(duì)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)的相對(duì)有效性判斷模型。根據(jù)DEA方法本身的特點(diǎn)和信息資源配置的具體情況，DEA方法的輸入指標(biāo)越小越好，而輸出指標(biāo)則越大越好，基于此原則，武漢大學(xué)的查先進(jìn)教授曾給出了基于DEA模型的信息資源配置效率評(píng)價(jià)的通用指標(biāo)(見表1)。

該通用指標(biāo)對(duì)所有的信息資源配置均有一定的借鑒意義。但網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源本身及其配置的特殊性使得我們?cè)谶\(yùn)用DEA方法基本模型對(duì)其輸入、輸出指標(biāo)進(jìn)行設(shè)計(jì)與選擇的過程中無法對(duì)其中的某些投入和產(chǎn)出直接進(jìn)行計(jì)量，因此，我們有必要基于指標(biāo)體系設(shè)計(jì)的基本原則來要對(duì)該指標(biāo)體系進(jìn)行必要的針對(duì)性修正，以使其適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置效率評(píng)價(jià)的實(shí)際需要。

?就網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的輸入指標(biāo)而言，人員、資金、設(shè)備以及時(shí)間等構(gòu)成了其基本投入要素，雖然政府?dāng)?shù)字信息資源的上述要素相對(duì)于其他信息資源而言較為集中，但由于開放性網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的存在，使得政府?dāng)?shù)字信息資源依然極為分散，因此很難對(duì)其所對(duì)應(yīng)的政府部門及其他組織中從事數(shù)字信息生產(chǎn)與管理的從業(yè)人員人數(shù)、固定資產(chǎn)投入與中間投人的資金量、網(wǎng)絡(luò)及信息設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量與投人情況、資源內(nèi)容數(shù)量及其產(chǎn)生、存在與運(yùn)行周期等進(jìn)行精確的統(tǒng)計(jì)和計(jì)量，進(jìn)而無法將其作為網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置效率評(píng)價(jià)的指標(biāo)。

?對(duì)于輸出指標(biāo)而言，網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的配置情況更為復(fù)雜。政府?dāng)?shù)字信息資源具有典型的公共物品屬性，這也就意味著我們從效益衡量角度設(shè)計(jì)的輸出指標(biāo)要兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。各級(jí)政府部門作為網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的主要生產(chǎn)者與提供者，在對(duì)資源進(jìn)行優(yōu)化配置的過程中，不但要考慮信息福利和效率水平的最大化，還需要兼顧資源在整個(gè)社會(huì)的公平性配置問題。因此，其所使用的輸出指標(biāo)應(yīng)是與之相關(guān)的社會(huì)效益的衡量指標(biāo)。而無論是經(jīng)濟(jì)效益還是社會(huì)效益都具有普遍性、間接性和個(gè)體差異性等顯著特征，這些特征和網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的分散性共同決定了在現(xiàn)實(shí)環(huán)境下無法直接計(jì)量和評(píng)價(jià)其經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益。但是，我們通過分析可以發(fā)現(xiàn)，基于資源最終提供的數(shù)字信息產(chǎn)品和服務(wù)量角度對(duì)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的配置效率進(jìn)行輸出指標(biāo)的設(shè)計(jì)同樣具有一定的難度和局限性。這是因?yàn)椋W(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源在其服務(wù)對(duì)象與領(lǐng)域、內(nèi)容與存在形式等各方面均存在著巨大的差異，這使我們很難按照同一尺度對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和計(jì)量，這也是網(wǎng)絡(luò)信息計(jì)量問題至今為止仍然是情報(bào)學(xué)領(lǐng)域懸而未決的重大理論問題的主要原因之一。即使是內(nèi)容相同的信息，如果按照不同的編碼方式或組織技術(shù)，同樣可以表現(xiàn)出不同的存在形式，而對(duì)于不同形式的網(wǎng)絡(luò)信息是無法用相同的方法和單位進(jìn)行計(jì)量的，因此也就無法基于DEA方法對(duì)其配置效率進(jìn)行對(duì)比性的分析和研究。另外，大量冗余信息和無效信息的存在、結(jié)構(gòu)規(guī)模描述邊界的模糊、資源的動(dòng)態(tài)變化性等，都使我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置效率的輸入指標(biāo)設(shè)計(jì)充滿了變數(shù)和困難。

4　評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)計(jì)思路

為了保證網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置效率評(píng)價(jià)的客觀性，我們首先應(yīng)從實(shí)際情況出發(fā)設(shè)計(jì)出切實(shí)可行的輸入輸出評(píng)價(jià)指標(biāo)，保證該指標(biāo)數(shù)據(jù)的可獲取性；然后，從相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)資料中獲得官方的統(tǒng)計(jì)資料或通過精確的調(diào)查統(tǒng)計(jì)得到所需數(shù)據(jù)，繼而對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選并做歸一化或聚類分析處理，確定用于評(píng)價(jià)的具體指標(biāo)數(shù)據(jù)；再次，應(yīng)用相關(guān)的統(tǒng)計(jì)分析軟件計(jì)算出各DMU(在網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置中主要指各級(jí)政府機(jī)構(gòu))的效率指數(shù)以及松弛變量等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，同時(shí)給出增減DMU后新DMU的相對(duì)有效性情況；最后，根據(jù)計(jì)算出來的結(jié)果得出網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置效率的現(xiàn)狀并給出其改進(jìn)策略、目標(biāo)和途徑。但由于種種問題的存在，我們無法根據(jù)通用指標(biāo)對(duì)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的配置效率問題進(jìn)行客觀性評(píng)價(jià)，因此有必要對(duì)其指標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)的設(shè)計(jì)與修正。

?對(duì)輸入指標(biāo)項(xiàng)而言，我們需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的基礎(chǔ)資源建設(shè)和內(nèi)容建設(shè)兩個(gè)層面加以界定?；A(chǔ)資源建設(shè)是發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源效用和價(jià)值的物質(zhì)基礎(chǔ)，但包括設(shè)備投入等基礎(chǔ)設(shè)施的衡量指標(biāo)在現(xiàn)實(shí)中很難進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。因此，我們有必要用政府網(wǎng)站的口地址占有量、網(wǎng)站數(shù)量等絕對(duì)指標(biāo)或其增長(zhǎng)率與構(gòu)成比例等相對(duì)指標(biāo)對(duì)其數(shù)量進(jìn)行約束。

而對(duì)其質(zhì)量指標(biāo)而言，由于很難進(jìn)行確切的量化或必須人為給出權(quán)重而無法作為其輸入指標(biāo)項(xiàng)，我們也可以用政府網(wǎng)站中部分可量化的日常保障情況和網(wǎng)站的各項(xiàng)性能指標(biāo)來替代其質(zhì)量指標(biāo)，對(duì)這些數(shù)字的統(tǒng)計(jì)在現(xiàn)實(shí)中是可行的，因此將其作為網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的配置與調(diào)控對(duì)象也是合理的。

在內(nèi)容建設(shè)層面，也可以分為數(shù)量與質(zhì)量?jī)蓚€(gè)方面加以考慮。我們可以將政府網(wǎng)站的網(wǎng)頁數(shù)量作為具體衡量指標(biāo)對(duì)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的數(shù)量進(jìn)行歸納。但是，相對(duì)于資源數(shù)量統(tǒng)計(jì)的可行性，在對(duì)其質(zhì)量的計(jì)量方面卻存在著諸多問題，許多專家和學(xué)者所給出的衡量指標(biāo)也有所不同，但都或多或少地需要運(yùn)用德爾菲法等專家調(diào)查方法對(duì)其從主觀上給出權(quán)重，因此很難將其作為輸入指標(biāo)項(xiàng)加以考慮。當(dāng)然，我們同樣可以采納政府網(wǎng)站信息公開程度和在線辦事能力中部分可量化的數(shù)據(jù)指標(biāo)項(xiàng)如政務(wù)新聞的更新頻率、表格下載數(shù)等作為基本衡量指標(biāo)進(jìn)行替代。

另外，對(duì)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源利用條件的分析也應(yīng)該歸入輸入指標(biāo)之中，這也是衡量整個(gè)社會(huì)信息化程度的基本指標(biāo)之一，一般可以用計(jì)算機(jī)與寬帶普及率來界定。雖然我們無法從根本上對(duì)用來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源利用的計(jì)算機(jī)和寬帶占有量來進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，但全社會(huì)的計(jì)算機(jī)和寬帶普及率對(duì)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的配置同樣具有借鑒價(jià)值。

從以上分析可以看出，將網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量、資源利用條件、數(shù)字資源的數(shù)量和質(zhì)量作為DEA評(píng)價(jià)方法的輸入指標(biāo)在理論層面上具有一定的可操作性。

?輸出指標(biāo)項(xiàng)是基于網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息用戶角度來界定的，但通用指標(biāo)中基于效益衡量角度的指標(biāo)并不適用于網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置效率的評(píng)價(jià)。由于資源本身并不會(huì)產(chǎn)生任何效用，其效用價(jià)值的實(shí)現(xiàn)是通過政府?dāng)?shù)字信息用戶來實(shí)現(xiàn)的，也就是說，政府?dāng)?shù)字信息用戶是網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)主體，資源的生產(chǎn)與提供均源于用戶的需求，其社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)生也是基于數(shù)字信息用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的利用和消費(fèi)。因此，我們可以用政府?dāng)?shù)字信息用戶的數(shù)量以及用戶對(duì)政府網(wǎng)站的訪問量或訪問比例等數(shù)據(jù)項(xiàng)作為輸入指標(biāo)項(xiàng)來間接衡量網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源的配置效果。而用戶對(duì)資源配置的參與程度、用戶的認(rèn)知度與滿意度等參數(shù)由于其或多或少地均會(huì)將人的主觀因素代入其中而一般不作為輸出指標(biāo)加以分析，當(dāng)然我們也可從中抽取一部分客觀數(shù)據(jù)來間接地對(duì)此類指標(biāo)進(jìn)行反映，如用參與政務(wù)交流、在線調(diào)查的用戶數(shù)等來替代公眾參與程度作為輸出指標(biāo)，而用戶的認(rèn)知度和滿意度也可以通過綜合調(diào)查的方式獲得。另外，各級(jí)政府網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)影響力也是網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置效率評(píng)測(cè)中不可或缺的輸出指標(biāo)之一。

5　評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建與指標(biāo)選擇

由于網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源主要集中于政府機(jī)構(gòu)，國家和各級(jí)政府機(jī)關(guān)是資源最大的擁有者和管理者，而政府部門網(wǎng)站尤其是門戶網(wǎng)站是其主要存在區(qū)域。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置效率的研究主要還是基于對(duì)政府網(wǎng)站尤其是門戶網(wǎng)站的評(píng)價(jià)進(jìn)行的。其他網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源由于其分布過于分散，其數(shù)據(jù)的可獲得性較差，也不是資源的主要分布區(qū)域，因此不作為主要的考察與分析對(duì)象?；谝陨戏治?，我們可以構(gòu)建出基于DEA方法的網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置效率評(píng)價(jià)的一般性指標(biāo)體系，其具體的輸入輸出指標(biāo)如表2所示：

但是，該輸入輸出指標(biāo)項(xiàng)在實(shí)用性方面依然存在著嚴(yán)重問題。這是因?yàn)?，雖然從理論上來看，這些指標(biāo)都是能夠獲取的，但現(xiàn)實(shí)情況顯示，要么有關(guān)數(shù)據(jù)較為陳舊，要么根本就沒有此類數(shù)據(jù)的提供(其原因可能是根本沒有對(duì)此類數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查和統(tǒng)計(jì)，也可能是出于保密的需要而無法將該數(shù)據(jù)信息公開)，而單靠個(gè)人的力量對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，幾乎是無法完成的任務(wù)。

例如政府網(wǎng)站IP地址的占有率方面，近年來并沒有任何機(jī)構(gòu)對(duì)其加以統(tǒng)計(jì)，因此也就很難作為輸入指標(biāo)來對(duì)資源配置效率加以衡量，而對(duì)各個(gè)國家整體的網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置效率相對(duì)有效性進(jìn)行分析時(shí)，也無法對(duì)其網(wǎng)站性能及功能實(shí)現(xiàn)情況進(jìn)行直接的計(jì)量，只能通過各國整體信息化程度和綜合績(jī)效指數(shù)等間接得出，甚至由于對(duì)這些數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)也不夠全面而導(dǎo)致其在可獲得性方面存在問題，在對(duì)相對(duì)有效性的具體評(píng)價(jià)過程中只好舍去。其次，有些指標(biāo)在針對(duì)某些具體的政府網(wǎng)站進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)也失去了其存在的價(jià)值，如對(duì)網(wǎng)站數(shù)量的界定對(duì)某一單一政府門戶網(wǎng)站而言根本沒有統(tǒng)計(jì)上的意義，因此，在針對(duì)具體資源進(jìn)行配置效率評(píng)價(jià)時(shí)應(yīng)予以剔除。除此之外，考慮到選取的樣本規(guī)模存在著差異性，在部分具體指標(biāo)的選擇上似以采取相對(duì)指標(biāo)量進(jìn)行評(píng)價(jià)更為合理。

對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)政府?dāng)?shù)字信息資源配置與其他國家進(jìn)行比較的相對(duì)有效性分析的DEA方法模型評(píng)價(jià)指標(biāo)體系如表3所示：

由于可獲得性等方面的原因，在此舍棄了基礎(chǔ)資源質(zhì)量等綜合評(píng)價(jià)的一般指標(biāo)項(xiàng)。

第5篇：網(wǎng)絡(luò)支付方法范文

關(guān)鍵詞 網(wǎng)購支付 影響因素 K-means聚類 Logistic回歸

一、引言及文獻(xiàn)綜述

進(jìn)入21世紀(jì)之后，電子商務(wù)以新的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)模式、行政管理模式和生活模式高速發(fā)展，并創(chuàng)造了前所未有的價(jià)值。電子商務(wù)運(yùn)作模型和業(yè)務(wù)流程中的三個(gè)環(huán)節(jié)――信息流、資金流和物流是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。支付作為電子商務(wù)流程中的中間環(huán)節(jié)，成了交易雙方最為關(guān)心的問題。

近年來，許多學(xué)者的研究表明，支付條件對(duì)消費(fèi)者的網(wǎng)購行為具有顯著影響。張翼，但斌等通過回歸分析，得出便利性、收費(fèi)接受程度和費(fèi)用節(jié)約程度對(duì)電子支付平臺(tái)的作用遞減，并且不同人口統(tǒng)計(jì)特征的人對(duì)著三個(gè)變量的看法不存在顯著差異。[1]姜華在對(duì)電子商務(wù)的研究中認(rèn)為，網(wǎng)上支付的安全要素一共有六個(gè)：信息的保密性、信息的完整性、信息的有效性、信息的不可抵賴性、交易身份的真實(shí)性、系統(tǒng)的可靠性。[2]孫衛(wèi)以個(gè)體差異變量對(duì)大學(xué)生采用電子支付平臺(tái)進(jìn)行研究，生活費(fèi)用、系別和性格通過感知易用性和感知有用性兩個(gè)中介變量直接和間接地對(duì)學(xué)生使用支付寶具有影響。[3]王秀芳，焦建玲結(jié)合支付平臺(tái)的特性和消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過因子分析和回歸分析對(duì)影響因素進(jìn)行篩選，得出平臺(tái)聲譽(yù)、便利性、政府政策、認(rèn)知程度、用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、費(fèi)用節(jié)約程度和安全性7個(gè)因子對(duì)支付平臺(tái)的使用具有顯著作用。[4]韓新華對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全的研究中提到網(wǎng)上支付安全得不到保障的人占和認(rèn)為產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信譽(yù)得不到保證的人占較大比例，而認(rèn)為付款不方便和送貨不及時(shí)的人則占比較小，網(wǎng)上支付的應(yīng)用和安全保障是人們最關(guān)心的問題。[5]哪仍謔檔胤錳負(fù)臀示淼韃櫚幕礎(chǔ)上，通過因子分析得到網(wǎng)上支付用戶感知風(fēng)險(xiǎn)的四個(gè)構(gòu)面：即隱私風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)，其中感知隱私風(fēng)險(xiǎn)水平最高。同時(shí)從加快支付企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加大行業(yè)監(jiān)管力度和提高用戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)這三個(gè)方面提出了降低網(wǎng)上支付感知風(fēng)險(xiǎn)的建議。[6]

雖然當(dāng)前對(duì)于第三方支付影響因素的研究較多，但對(duì)網(wǎng)購消費(fèi)者不同支付方式選擇的影響因素及其群體特征研究較少，故本文通過問卷的方式，用因子分析、聚類分析和回歸分析方法對(duì)大學(xué)生網(wǎng)購時(shí)支付方式的選擇行為進(jìn)行調(diào)查，對(duì)消費(fèi)者、商家以及支付平臺(tái)均具有積極作用。

二、數(shù)據(jù)來源與樣本基本特征

本文的研究數(shù)據(jù)來源于對(duì)在校大學(xué)生，調(diào)查大學(xué)生網(wǎng)購基本情況，并通過量表調(diào)查支付寶和余額寶、微信支付、網(wǎng)銀支付、貨到付款四種支付方式在各指標(biāo)下的滿意度，共回收有效問卷131份，的值等于0.75，數(shù)據(jù)可靠性較高，問卷通過信度檢驗(yàn)。調(diào)查樣本基本特征見表1。

由于具有網(wǎng)購行為的女性較多，所以女性占性別變量的比例較大，超過了六成。大學(xué)生的網(wǎng)購頻率，幾個(gè)月一次的占14.7%，每月1～3次占58.0%，每月4～7次占22.0%，每月大于8次占5.3%，這也與生活費(fèi)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果相符合，大學(xué)生的月生活費(fèi)最集中于1500～2500元每月，1000～2500元每月的區(qū)間樣本累計(jì)占總樣本量的77.7%，此兩項(xiàng)說明，現(xiàn)今大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)購物行為較為理性。在網(wǎng)購支付方式的選擇上，由于第三方平臺(tái)發(fā)展迅速，支付寶、余額寶作為其中的代表被廣大網(wǎng)購消費(fèi)者采納，占樣本總量的40.7%，超過了傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付方式的24.7%，和貨到付款的21.7%，而使用微信方式支付僅占到13.0%，根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，微信在大學(xué)生中，是使用頻率最高的社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（如表2），但微信支付的采納率并不高，其原因可能是多角度的。

三、實(shí)證分析

（一）因子分析

本文運(yùn)用因子分析中主成分分析方法和方差極大正交旋轉(zhuǎn)方法對(duì)以上26個(gè)影響因素進(jìn)行分析，目的在于提煉出對(duì)網(wǎng)購消費(fèi)者支付方式選擇具有顯著影響的因子，這些因子作為消費(fèi)者的關(guān)注點(diǎn)，應(yīng)該為商家、電商網(wǎng)站及支付平臺(tái)所重視。

轉(zhuǎn)軸后的因子載荷矩陣（如表3）表明：第一個(gè)因素包括了支付范圍，折扣額度，經(jīng)濟(jì)收益，手續(xù)費(fèi)，平臺(tái)知名度，平臺(tái)信譽(yù)度，平臺(tái)規(guī)范度等變量，均屬于平臺(tái)特性。第二個(gè)因素包括信息安全，賬號(hào)安全，資金安全，平臺(tái)穩(wěn)定性，可以稱為平臺(tái)安全性。第三個(gè)因素包括開戶難易度，和支付過程復(fù)雜性，可以稱為使用前體驗(yàn)。第四個(gè)因子包含了網(wǎng)購頻率，生活費(fèi)，消費(fèi)金額這三個(gè)影響變量；這是影響學(xué)生網(wǎng)購消費(fèi)的主要因素，可稱其為網(wǎng)購意向因子。第五個(gè)因素包括了豆瓣與樂蜂；該變量反映用戶訪問特定網(wǎng)站的偏好程度，與性別相關(guān)，可以稱為性別偏好因子。第六個(gè)因素包括了QQ和微信，該變量反映用戶使用特定社交平臺(tái)的偏好程度，社交平臺(tái)因素。第七個(gè)因素當(dāng)當(dāng)網(wǎng)，該變量提供的支付方式種類較多，并自己進(jìn)行物流配送，尤其具有良好的貨到付款規(guī)范性。因此，可以命名為購物網(wǎng)站特性因素。最后一個(gè)因素包括蘇寧與國美，這反映了購買電器的消費(fèi)需求。因此，可以命名為消費(fèi)需求因素。

（二）K-Means 聚類

本文使用K-Means聚類分析的方法，探究各支付方式下，客戶群的評(píng)價(jià)特征，從用戶角度分析不同的支付方式的運(yùn)作現(xiàn)狀和發(fā)展方向，可以對(duì)不同的支付平臺(tái)分別提出針對(duì)性的建議。

通過相關(guān)性分析，得到支付方式與消費(fèi)金額、賬號(hào)安全、資金安全、響應(yīng)時(shí)間、支付范圍、折扣額度、經(jīng)濟(jì)收益、節(jié)約手續(xù)費(fèi)、平臺(tái)知名度、平臺(tái)信譽(yù)度，平臺(tái)規(guī)范程度具有強(qiáng)相關(guān)性，采用這11個(gè)變量進(jìn)行K-Means 聚類分析，最終聚類結(jié)果如表4：

研究結(jié)果表明，“支付寶”用戶，對(duì)信息安全滿意，并且認(rèn)為“支付寶”的支付響應(yīng)時(shí)間比較快，支付范圍廣。除此之外，“支付寶”在經(jīng)濟(jì)收益、平臺(tái)的知名度、信譽(yù)度與規(guī)范程度都給客戶很好的體驗(yàn)。消費(fèi)者十分信任“微信支付”平臺(tái)，相信其能夠保證信息安全。“微信支付”是后起新秀，騰訊為了推廣“微信支付”，搶占市場(chǎng)份額，必須大力宣傳“微信支付”，并且提供更多的折扣額度和經(jīng)濟(jì)效益來吸引用戶，打造平臺(tái)的知名度、信譽(yù)度和規(guī)范程度。選擇網(wǎng)上銀行支付方式的人群，最大的特點(diǎn)就是對(duì)賬號(hào)安全、資金安全、網(wǎng)上銀行平臺(tái)的知名度、信譽(yù)度與規(guī)范程度都表示非常滿意，但是在折扣額度和經(jīng)濟(jì)收益方面消費(fèi)者表示不滿意。而選擇貨到付款支付方式的人群認(rèn)為貨到付款的應(yīng)用范圍有限，不能滿足需求。折扣額度和經(jīng)濟(jì)效益得到的評(píng)價(jià)為非常不滿意，說明貨到付款的費(fèi)用較高。

（三）多項(xiàng)Logistic模型回歸分析

為進(jìn)一步探究對(duì)網(wǎng)購消費(fèi)者支付方式選擇的影響因子，本文進(jìn)行了多項(xiàng)Logistic模型回歸分析。本文在Logistic模型中，以選擇“支付寶”或“余額寶”平臺(tái)支付為參考依據(jù)，設(shè)定手續(xù)費(fèi)、開戶難易度、資金安全、折扣額度、平臺(tái)規(guī)范度為因子，得到估計(jì)結(jié)果（如表5）。

回歸估計(jì)結(jié)果表明，與選擇“支付寶”或“余額寶”平臺(tái)支付的網(wǎng)購消費(fèi)者相比，消費(fèi)者是否選擇“微信支付”，受到資金安全、平臺(tái)規(guī)范度的顯著影響，用戶對(duì)于“微信支付”平臺(tái)的資金安全和平臺(tái)規(guī)范度滿意程度并不高，但其聚類中心的滿意程度卻為“非常滿意”，可見用戶對(duì)“微信支付”平臺(tái)的滿意程度存在部分差異，對(duì)“微信支付”的采納因素較為復(fù)雜，可以將此作為之后的研究方向。

對(duì)于選擇網(wǎng)銀支付的網(wǎng)購消費(fèi)者，受到手續(xù)費(fèi)、開戶難易度、資金安全、折扣額度4個(gè)方面的顯著影響。對(duì)網(wǎng)銀支付方式，用戶對(duì)手續(xù)費(fèi)和開戶難易度的滿意度較低；對(duì)網(wǎng)銀支付資金安全滿意的用戶最多，但對(duì)折扣額度非常不滿意。說明用戶對(duì)網(wǎng)銀支付方式的安全性較為信任，但不滿意于其需支付的手續(xù)費(fèi)，網(wǎng)銀支付在折扣額度上也不及第三方平臺(tái)，網(wǎng)銀開戶過程較復(fù)雜，但從另一角度來說，一定復(fù)雜的開戶手續(xù)又是資金安全的有效保障。

在選擇貨到付款的網(wǎng)購消費(fèi)者中，受到資金安全、折扣額度、平臺(tái)規(guī)范度三個(gè)方面的顯著影響。隨著資金安全滿意水平的增加，傾向于選擇貨到付款的消費(fèi)者增多，可見，如今消費(fèi)者仍然認(rèn)為使用現(xiàn)金支付的安全度較高。但現(xiàn)金支付并不或很少提供折扣，尤其是在各電子支付平臺(tái)依靠提高折扣來競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，貨到付款會(huì)引起消費(fèi)者不滿。在平臺(tái)規(guī)范度方面，由于某些到付收款后并沒有提供相應(yīng)的憑證，故處于基本滿意的水平。

四、結(jié)論及建議

（1）本文通過實(shí)證分析，提煉出了對(duì)支付方式選擇有顯著影響的八個(gè)因素：平臺(tái)特性、平臺(tái)安全性、使用體驗(yàn)、網(wǎng)購意向，性別偏好、社交平臺(tái)偏好、購物網(wǎng)站特性、消費(fèi)需求。由此說明，網(wǎng)購消費(fèi)者對(duì)于支付平臺(tái)的自身特性的要求仍然很高，各支付平臺(tái)仍需致力于平臺(tái)知名度、規(guī)范性的建設(shè)，并可以適當(dāng)為消費(fèi)者提供一些折扣服務(wù)或利息，是使消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)上獲益。使用過程也會(huì)影響消費(fèi)者的偏好，消費(fèi)者選擇網(wǎng)絡(luò)購物是因?yàn)槠浔憬菪?，支付作為完成網(wǎng)購的重要一環(huán)，適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化其流程，也會(huì)提高消費(fèi)者在使用時(shí)的滿意度。性別、網(wǎng)購意向不同的消費(fèi)者對(duì)于支付方式的選擇不同，電商網(wǎng)站可以根據(jù)其針對(duì)的消費(fèi)群體設(shè)計(jì)網(wǎng)站的支付方式配置，完善網(wǎng)購支付過程，支付平臺(tái)也可通過分析購物網(wǎng)站的特性選擇建立合作關(guān)系，及提供相應(yīng)的服務(wù)。另外，有效地利用社交平臺(tái)進(jìn)行推廣，對(duì)支付平臺(tái)也有積極的意義。

（2）對(duì)于“支付寶”、“余額寶”支付平臺(tái)，已經(jīng)擁有了一部分較固定的客戶群，平臺(tái)各方面指標(biāo)也得到了較滿意的回應(yīng)，但仍具有作為第三方支付平臺(tái)的弊端，其安全性與規(guī)范性并未取得更高的信任。第三方購物平臺(tái)應(yīng)配合有關(guān)政府部門，建立、完善行業(yè)規(guī)定，提高其規(guī)范性。若技術(shù)要求達(dá)標(biāo)，可在宣傳時(shí)適當(dāng)突出自身確保用戶賬戶、資金安全的能力。

（3）“微信支付”作為移動(dòng)支付的代表，加之“微信”社交平臺(tái)的廣泛使用，為其提供了廣泛的宣傳渠道，能有效提高其知名度。并且對(duì)于使用過“微信支付”的用戶，對(duì)其評(píng)價(jià)也很高，但“微信支付”的使用仍然不及其他方式普及，應(yīng)繼續(xù)研究其具體原因。

（4）網(wǎng)銀支付是最早的網(wǎng)絡(luò)支付方式，但由于“支付寶”等第三方支付平臺(tái)的興起，其市場(chǎng)一部分被擠占，主要原因?yàn)槠溟_戶及支付操作過程較之更復(fù)雜，不如第三方平臺(tái)的便利。同時(shí)，已成體系的運(yùn)營模式不如第三方支付平臺(tái)靈活，不能隨意調(diào)整支付折扣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使廣大消費(fèi)者在除了銀行利息之外，有了其他使資金增值的方法。網(wǎng)銀支付的常用消費(fèi)者對(duì)其各方面的滿意度正逐漸下降，但網(wǎng)銀在安全、規(guī)范等方面，仍具有其他方式目前無法超過的優(yōu)勢(shì)。如何在簡(jiǎn)化操作流程和保障平臺(tái)安全間尋找一個(gè)均衡點(diǎn)，是銀行目前應(yīng)該注重的方向。

（5）由于貨到付款方式不由機(jī)構(gòu)或企業(yè)支撐，所以其發(fā)展并沒有受到很大的重視，但由于消費(fèi)者的習(xí)慣或部分消費(fèi)需要，消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為現(xiàn)金的支付更安全。因此，對(duì)于電商網(wǎng)站來說，為了滿足消費(fèi)者的需求，也應(yīng)建立規(guī)范的貨到付款服務(wù)體系，借此提高消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)站的滿意度。

（作者單位為北京林業(yè)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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第6篇：網(wǎng)絡(luò)支付方法范文

關(guān)鍵詞：支付問題；電子貨幣；法律保障；安全問題

從90年代開始一場(chǎng)計(jì)算機(jī)革命與微電子技術(shù)革命為基礎(chǔ)的“第三次浪潮”，電子貨幣也因此誕生。其相比于傳統(tǒng)的貨幣而言，更加簡(jiǎn)便、傳播的速度更加迅捷，同時(shí)也集貨幣的五項(xiàng)基本功能（世界貨幣、儲(chǔ)蓄手段、流通手段及價(jià)值尺度）于一身。

一、電子貨幣的概念

如今，還沒有完整的電子貨幣的定義，并且世界各地所推出的電子貨幣形式也各有差異。但就現(xiàn)在來說，電子貨幣的普遍模式都為：使用一定的存款或現(xiàn)金從者踐諾大多人所認(rèn)同的同等金額數(shù)據(jù)，再依靠電子化方式把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化給支付對(duì)象，這樣的債務(wù)關(guān)系。而這些數(shù)據(jù)我們就稱為電子貨幣。

二、電子貨幣的特性

電子貨幣將金融電子化的網(wǎng)絡(luò)作為平臺(tái)，把商業(yè)使用的電子化具及各種交易卡作為中介，將通信技術(shù)與電子計(jì)算機(jī)技術(shù)作為工具，以電子數(shù)據(jù)（如二進(jìn)制數(shù)據(jù)）的模式儲(chǔ)存在銀行的系統(tǒng)當(dāng)中，由計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將電子信息傳遞出去，從而達(dá)到流通與支付的目的。電子貨幣擁有下面幾種特性：

1.其依賴電子計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展，由計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開展支付、儲(chǔ)存、流通等業(yè)務(wù)；

2.消費(fèi)、分配、交換與生產(chǎn)等領(lǐng)域能夠普遍應(yīng)用；

3.電子貨幣能夠集合非現(xiàn)金結(jié)算、信貸、融儲(chǔ)蓄等多種功能；

4.具備牢靠、迅捷、安全、簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)；

5.目前，電子貨幣大多應(yīng)用于銀行卡當(dāng)中。

三、電子貨幣系統(tǒng)的種類及其應(yīng)用

1.電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是網(wǎng)上電子貨幣的新生類型，而多用途電子錢包為主要發(fā)展項(xiàng)目。如今很多國家經(jīng)已建造電子貨幣系統(tǒng)，并使得電子現(xiàn)金得到普及。而電子現(xiàn)金分別有數(shù)字現(xiàn)金文件與智能形式的支付卡。電子現(xiàn)金具備方便簡(jiǎn)捷、匿名、使用靈活、用途廣泛等優(yōu)點(diǎn)，不需要連接銀行就能直接應(yīng)用。專家預(yù)測(cè)智能卡將會(huì)取代現(xiàn)金成為人們的支付工具。

2.信用卡系統(tǒng)

如今，信用卡是普及程度最高的電子貨幣，其必須在線連接后才能應(yīng)用。金融服務(wù)中最常使用的支付方式就是借記卡、信用卡支付，其能夠在飯店、商場(chǎng)等公共場(chǎng)所中使用。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，信用卡是銀行發(fā)行的數(shù)量最多，其還能通過聯(lián)網(wǎng)ATM提取現(xiàn)金、pos結(jié)賬、在線支付等。在電子商務(wù)中常見的一種就是在因特網(wǎng)的環(huán)境中，由SET協(xié)議直接進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，具體的步驟為用戶登錄網(wǎng)上銀行將自己的信用卡號(hào)與密碼發(fā)送到中轉(zhuǎn)網(wǎng)站，再通過加密進(jìn)行支付。在支付的過程中當(dāng)然需要驗(yàn)證用戶、商家的合法性。

3.電子支票系統(tǒng)

由自動(dòng)化銀行系統(tǒng)檢驗(yàn)紙面支票，再將資金傳送給用戶就是電子支票系統(tǒng)。好比由銀行真悶的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在一定范圍內(nèi)完成普通的費(fèi)用支付；由跨省市的清算系統(tǒng)和電子匯兌，從而達(dá)成全國資金的傳輸。通過電子支票的付款方式能夠達(dá)到無紙化與現(xiàn)金電子化的目標(biāo)。

四、電子貨幣的支付方法

銀行通過電子計(jì)算機(jī)技術(shù)等開展電子貨幣的支付方法分別有以下幾種方式，不同階段代表了電子貨幣的支付方式發(fā)展程度：

第一階段，銀行通過計(jì)算機(jī)辦理銀行與銀行間貨幣的匯劃；

第二階段，銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)兩者間資金的轉(zhuǎn)賬；

第三階段，由網(wǎng)絡(luò)終端向用戶供予各種類型的自助服務(wù)，例如ATM系統(tǒng)；

第四階段，在客戶進(jìn)行消費(fèi)的過程中通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供自動(dòng)存扣款服務(wù)，例如POS系統(tǒng)等；

第五階段，網(wǎng)上支付方式得到充分的發(fā)展，電子貨幣能夠在任何時(shí)候任何地方由因特網(wǎng)直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，從而形成電子商務(wù)環(huán)境。

電子商務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)就在于網(wǎng)上支付這一工程，其能夠鼓動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速形成與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。我國如今仍有大量的網(wǎng)上支付系統(tǒng)還處于研究與試驗(yàn)的階段，但不久的將來我國會(huì)出現(xiàn)便捷。可靠、安全的支付方式。

五、電子貨幣發(fā)展的戰(zhàn)略

電子商務(wù)作為標(biāo)記著邁入數(shù)字化社會(huì)，其將會(huì)占據(jù)著21實(shí)際社會(huì)生活以及國際商貿(mào)重要的位置。電子商務(wù)的核心非電子貨幣莫屬，電子貨幣在國內(nèi)、國際的金融活動(dòng)中慢慢發(fā)揮其不可或缺的影響。如今，各國政府都在極力推動(dòng)電子貨幣的發(fā)展。自上世紀(jì)90年代開始，美國中央銀行、歐洲中央銀行、歐盟十國中央銀行等均紛紛表示要大力發(fā)展電子貨幣并出臺(tái)了相關(guān)的發(fā)展報(bào)告。報(bào)告中將消費(fèi)者的保護(hù)、安全、管理、法律等問題進(jìn)行了全面的研商，并提議發(fā)展電子貨幣的相關(guān)戰(zhàn)略，從而激勵(lì)開展新型的金融服務(wù)。在1998年8月歐洲銀行公布的報(bào)告對(duì)發(fā)展電子貨幣做出了一些規(guī)范。以下幾點(diǎn)就是報(bào)告中所提到的準(zhǔn)則。

1.嚴(yán)格進(jìn)行管理。要嚴(yán)格管理電子貨幣的發(fā)行。

2.確切明了值得信賴的法律準(zhǔn)備。確切將電子貨幣的定義與其相關(guān)方（包括操作者、銀行、商家及消費(fèi)者）的義務(wù)和權(quán)力，還要清楚判決的法律依據(jù)。

3.安全技術(shù)的保障。電子貨幣的系統(tǒng)一定在組織、處理過程與技術(shù)方面都要確保安全，預(yù)防盜竊活動(dòng)的發(fā)生，尤其是防偽造。

4.提防犯罪活動(dòng)的發(fā)生。在進(jìn)行電子貨幣的交易過程中，一定要時(shí)刻提防洗錢等犯罪行為。

5.匯報(bào)貨幣統(tǒng)計(jì)。使用電子貨幣系統(tǒng)務(wù)必要隨時(shí)與國家中央銀行報(bào)告貨幣政策所要求的相關(guān)信息。

除此之外，還要時(shí)候關(guān)注的問題有儲(chǔ)蓄要求、電子貨幣的跨國使用、管理局合作與系統(tǒng)規(guī)模等。

六、結(jié)題

電子商務(wù)時(shí)代已悄然而至，將會(huì)成為主流貿(mào)易與商業(yè)形式，當(dāng)我們?cè)谑褂秒娮迂泿诺臅r(shí)候，不僅僅看到電子貨幣的簡(jiǎn)便與迅捷性，還要思考電子貨幣是否安全可靠。我國電子商務(wù)仍處于初級(jí)階段，某些實(shí)驗(yàn)性的項(xiàng)目仍然處于試驗(yàn)階段，這些無不要求電子貨幣系統(tǒng)要盡快得到完善，這樣才能確保電子商務(wù)活動(dòng)有效地開展，現(xiàn)在中國人民銀行已經(jīng)成立了專門的小組研究于探討如何建立、健全網(wǎng)上電子貨幣，相信隨著我國電子商務(wù)的不斷普及，我國電子貨幣將會(huì)逐漸完善其系統(tǒng)，建立起適合我們國家的電子貨幣系統(tǒng)。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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第7篇：網(wǎng)絡(luò)支付方法范文

互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易（以小額、高頻為突出特征）要求創(chuàng)新出與之相適應(yīng)的支付方式，體現(xiàn)快捷、安全的特點(diǎn)，滿足非面對(duì)面交易的要求。應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)支付方式對(duì)傳統(tǒng)的反洗錢規(guī)則提出了挑戰(zhàn)?？蛻羯矸葑R(shí)別規(guī)則。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)開戶申請(qǐng)需要面對(duì)面進(jìn)行，而以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)客戶的開戶申請(qǐng)審核主要依賴客戶自行提交的注冊(cè)信息與驗(yàn)證資料，全過程均在線完成，人工審核環(huán)節(jié)少、時(shí)間短，難以達(dá)到傳統(tǒng)的客戶盡職調(diào)查義務(wù)要求。若要完全依據(jù)傳統(tǒng)的客戶盡職調(diào)查要求，又難以滿足互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的相關(guān)要求。尤其是以比特幣為代表的虛擬貨幣支付方式的發(fā)展，完全取消了開戶環(huán)節(jié)，難以直接適用傳統(tǒng)的客戶盡職調(diào)查要求?？梢山灰讏?bào)告規(guī)則。一是新興支付方式對(duì)可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)帶來的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付帶來了新的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)需要予以總結(jié)。如犯罪分子通過虛構(gòu)交易或者重復(fù)買賣虛擬商品洗錢；通過割裂傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新興支付機(jī)構(gòu)之間的資金流轉(zhuǎn)線索洗錢；通過比特幣等虛擬貨幣支付方式跨境轉(zhuǎn)移資金等。二是新興支付方式給可疑交易報(bào)告的時(shí)效性帶來了挑戰(zhàn)。新興支付方式以快捷、全天候、實(shí)時(shí)全球清算作為發(fā)展趨勢(shì)。一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，需要以更強(qiáng)的時(shí)效性上報(bào)，并及時(shí)處理，可疑交易報(bào)告才能達(dá)到預(yù)想的效果?？蛻羯矸菪畔⒓敖灰子涗洷４嬉?guī)則。一是客戶身份信息要素新規(guī)則需要重新建立。新興支付方式的透明度可能建立在手機(jī)號(hào)、IP地址或社交賬號(hào)實(shí)名制而非傳統(tǒng)的賬戶實(shí)名制的基礎(chǔ)上。二是需要建立適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)信息特點(diǎn)的保存時(shí)限、保存方式及保密規(guī)則。如虛擬貨幣形成的交易記錄依據(jù)協(xié)議生成，沒有集中管理交易記錄的中介方，傳統(tǒng)的客戶身份信息及交易記錄保存規(guī)則難以適用。

二、金融業(yè)分工體系演變對(duì)反洗錢監(jiān)管的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展，金融業(yè)逐步形成了新的分工體系，其主要特征是：在全球范圍，資金需求方和提供方直接交易，并在此基礎(chǔ)上形成金融業(yè)新的分工。這種新的分工體系對(duì)傳統(tǒng)的反洗錢監(jiān)管提出了諸多挑戰(zhàn)：對(duì)傳統(tǒng)反洗錢義務(wù)主體安排的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的反洗錢義務(wù)主體的共性是涉及客戶的資金交易。但隨著傳統(tǒng)的作為資金中介的金融業(yè)逐漸消亡，取而代之的是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的各類信息中介、信用評(píng)價(jià)中介等。這些中介往往不涉及資金交易，這就對(duì)傳統(tǒng)的反洗錢義務(wù)主體安排的有效性提出了挑戰(zhàn)。對(duì)反洗錢跨國監(jiān)管合作有效性的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)生活突破國與國的界限，全球互聯(lián)網(wǎng)貨幣形成，資金交易隨之輕易跨越國界，跨境支付及交易的洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)空前加大。犯罪分子利用不同國家反洗錢/反恐融資監(jiān)督執(zhí)法工作銜接上的不足，或者利用去中心化的虛擬貨幣體系的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的匿名交易，脫離不同國家的反洗錢監(jiān)管，對(duì)反洗錢跨國監(jiān)管合作提出了極高的挑戰(zhàn)。對(duì)匿名交易技術(shù)開展反洗錢監(jiān)管的挑戰(zhàn)。近年來，出現(xiàn)了一系列的隱匿交易IP地址、來源的新技術(shù)，在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新興支付手段一旦被犯罪分子用于犯罪，會(huì)給相關(guān)部門執(zhí)法帶來極大難度。例如，比特幣支付中的Tumbler技術(shù)，可割裂交易與特定虛擬貨幣地址的聯(lián)系，達(dá)到混淆來源的目的；又如TOR（TheOnionRouter）技術(shù)，可以隱匿真正的IP地址。這些技術(shù)的發(fā)展要求必須對(duì)匿名交易技術(shù)予以監(jiān)管和引導(dǎo)。

三、完善和改進(jìn)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

加強(qiáng)法人監(jiān)管。進(jìn)一步加大法人監(jiān)管的力度，根據(jù)法人監(jiān)管的要求來靈活分配監(jiān)管資源，應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)扁平化。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)方式改造傳統(tǒng)的反洗錢做法，如可疑交易監(jiān)測(cè)集中進(jìn)行、客戶信息在機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)共享、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建設(shè)等。加強(qiáng)事前、事中監(jiān)管，完善事后監(jiān)管。建立針對(duì)具體業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的洗錢/恐怖風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，提升監(jiān)管的前瞻性和針對(duì)性。要求金融機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送產(chǎn)品銷售情況、風(fēng)險(xiǎn)演變情況，建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。加強(qiáng)與公安等部門的合作，及時(shí)修補(bǔ)案件中發(fā)現(xiàn)的制度漏洞。加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)的開發(fā)和投入。研究和制定反洗錢技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（如可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類系統(tǒng)等），探索對(duì)反洗錢信息系統(tǒng)開展檢查和監(jiān)管的有效方法。研究利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和大數(shù)據(jù)開展檢查和監(jiān)管的思路，開發(fā)相關(guān)軟件，提升監(jiān)管效率。建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的反洗錢規(guī)則研究和建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的客戶身份識(shí)別規(guī)則。在有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，最大限度防范利用傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式客戶身份識(shí)別規(guī)則不同所帶來的洗錢/恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。研究和建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的可疑交易規(guī)則。加強(qiáng)與執(zhí)法部門的合作，結(jié)合防范欺詐及相關(guān)犯罪，利用風(fēng)險(xiǎn)提示，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)支付方式的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)。研究適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的可疑交易報(bào)送時(shí)限、處理要求，提高可疑交易報(bào)告數(shù)據(jù)分析和處理能力，充分發(fā)揮可疑交易報(bào)告的作用。研究和建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的客戶身份資料及交易記錄保存規(guī)則。加強(qiáng)與執(zhí)法部門的合作，根據(jù)執(zhí)法部門實(shí)踐所提出的要求，充分考慮客戶信息泄密風(fēng)險(xiǎn)與客戶匿名交易風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)生物識(shí)別等新技術(shù)的應(yīng)用，明確適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式要求的客戶身份資料和交易記錄保存要求。

四、加強(qiáng)防范以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易為特征的金融風(fēng)險(xiǎn)

第8篇：網(wǎng)絡(luò)支付方法范文

【關(guān)鍵詞】電子支付；收費(fèi)管理

一、電子支付系統(tǒng)的概念

電子支付（Electronic payment）指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的支付系統(tǒng)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、電子支票（E-CHECK）等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付。電子支付系統(tǒng)包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、電子支付方法和機(jī)制，還要保證參加貿(mào)易各方資金的安全性和可靠性。電子支付系統(tǒng)主要用來解決電子商務(wù)中的各交易實(shí)體（用戶、商家、銀行等）間資金流和信息流在Internet上的即時(shí)傳遞及其安全性問題。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：（1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

基于以上特征，使得網(wǎng)上電子支付的安全問題，比傳統(tǒng)銀行的支付安全問題更嚴(yán)重、更復(fù)雜。

二、電子支付在收費(fèi)系統(tǒng)中的應(yīng)用

收費(fèi)系統(tǒng)運(yùn)用電子支付解決的主要收費(fèi)業(yè)務(wù)問題如下：（1）學(xué)生收費(fèi)系統(tǒng)中，可對(duì)已編班，有學(xué)號(hào)，且可事先輸入應(yīng)收數(shù)的學(xué)生運(yùn)用各種電子支付結(jié)算方式（銀行POS、銀行代收、銀行代扣、自動(dòng)繳款機(jī)繳費(fèi)）進(jìn)行實(shí)時(shí)收費(fèi)。（2）新生的收費(fèi)可編臨時(shí)班級(jí)及臨時(shí)學(xué)號(hào)（用準(zhǔn)考證號(hào)），進(jìn)行實(shí)時(shí)收費(fèi)，收費(fèi)完成后，可重新編班，編學(xué)號(hào)。（3）成教生的收費(fèi)，對(duì)于成教生的收費(fèi)可參照日校學(xué)生收費(fèi)的辦法，對(duì)于特殊的學(xué)生，如無姓名的學(xué)生，可在收費(fèi)時(shí)臨時(shí)輸入姓名。（4）收費(fèi)的方法多樣化可按學(xué)號(hào)、繳費(fèi)號(hào)、銀行卡號(hào)等方法進(jìn)行收費(fèi)，從而解決了目前學(xué)校復(fù)雜多樣性的收費(fèi)情況。（5）可解決退費(fèi)管理系統(tǒng)專門設(shè)有專門的退費(fèi)管理功能，用于對(duì)學(xué)生的退費(fèi)管理，并留有痕跡。（6）銀行管理，本收費(fèi)系統(tǒng)有別于其他收費(fèi)軟件，就在于本高校收費(fèi)系統(tǒng)提供了多種結(jié)算方式的選擇，方便學(xué)生采用各種新的電子支付方式繳費(fèi)，因此專門設(shè)計(jì)了同銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)交換的功能，該功能從根本上解決學(xué)生收費(fèi)的擁擠和現(xiàn)金流的問題。

三、電子支付的對(duì)于收費(fèi)管理的意義

利用電子支付系統(tǒng)進(jìn)行收費(fèi)與用傳統(tǒng)方式進(jìn)行收費(fèi)相比有以下意義：（1）極大地減輕了現(xiàn)場(chǎng)收費(fèi)的工作量。緩解了集中收費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)的壓力，提高了收費(fèi)工作效率。降低了收繳現(xiàn)金的安全風(fēng)險(xiǎn)，而且節(jié)省人力。由于對(duì)網(wǎng)銀代扣成功的學(xué)生提前打印了收費(fèi)收據(jù)，并分散在各學(xué)院報(bào)到處發(fā)放，收費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)不會(huì)出現(xiàn)排長(zhǎng)隊(duì)繳費(fèi)的現(xiàn)象。也不再需要抽調(diào)收費(fèi)工作人員，而且收費(fèi)人員的現(xiàn)金收款量大幅度下降。比傳統(tǒng)收費(fèi)模式要輕松很多。（2）解決學(xué)生攜帶現(xiàn)金不便的問題。學(xué)生攜帶現(xiàn)金以及匯兌繳費(fèi)都會(huì)出現(xiàn)一些問題，攜帶現(xiàn)金存在安全隱患，匯兌繳費(fèi)會(huì)出現(xiàn)一定的時(shí)間差?？铐?xiàng)不一定能夠及時(shí)到賬。（3）賬務(wù)處理及與銀行對(duì)賬更為簡(jiǎn)便。學(xué)校財(cái)務(wù)收費(fèi)人員可以根據(jù)給予的授權(quán)。利用制作好的模版方便地進(jìn)行學(xué)費(fèi)的批量代扣。由于利用網(wǎng)銀批量代扣。每一次代扣結(jié)果都可以通過網(wǎng)絡(luò)及時(shí)在電腦中反映出來，時(shí)間差很短，并且可以對(duì)繳費(fèi)成功的明細(xì)下載。便于對(duì)賬。（4）可以解決委托銀行批量代扣信息傳遞的時(shí)間差問題。委托銀行批量代扣時(shí)銀校雙方需要進(jìn)行回盤操作，即銀行每次都要向?qū)W校提供代扣成功的學(xué)生名單。學(xué)校每次都要向銀行提供代扣失敗學(xué)生名單。頻繁的回盤操作帶來了一系列的時(shí)間差。而且數(shù)據(jù)在傳遞過程中存在安全隱患。利用網(wǎng)銀批量代扣。學(xué)校財(cái)務(wù)工作人員可以隨時(shí)掌握扣款信息。

參考文獻(xiàn)

[1]張波，孟祥瑞.網(wǎng)上支付與電子銀行[M].華東理工大學(xué)出版社，2007（8）.

[2]徐明，張祥德.電子支付研究綜述[J].計(jì)算機(jī)技術(shù)與發(fā)展，2007（9）.

第9篇：網(wǎng)絡(luò)支付方法范文

【關(guān)鍵詞】小額跨境在線支付 支付方式比較

風(fēng)險(xiǎn)分析

【中圖分類號(hào)】F275

一、跨境在線支付產(chǎn)生的背景

近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、有效需求降低以及國內(nèi)人力成本上漲，傳統(tǒng)貨物進(jìn)出口“集裝箱”式大額貿(mào)易方式受到一定的沖擊。海關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2011～2015年，中國傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易年交易額維持在25萬億上下，2011～2014年保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)幅度較小，2015年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，年增長(zhǎng)率為-6.96%。外貿(mào)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)乏力，進(jìn)出口增速趨緩已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。

與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展和日漸成熟，我國跨境電子商務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。跨境電商支付報(bào)告顯示，2011～2015年中國跨境電商年增長(zhǎng)率在25%以上；跨境電商交易額從2011年的1.7萬億元增加到2015年的5.4萬億元；跨境電商交易額與傳統(tǒng)外貿(mào)總額的比例從2011年的7.19%增至2015年的21.96%。跨境電商已經(jīng)成為中國進(jìn)出口不可忽視的一個(gè)迅猛增長(zhǎng)因子，成為我國外貿(mào)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

另外，在人民幣持續(xù)升值（近期開始出現(xiàn)貶值）的情況下，海淘、留學(xué)教育、出境游等產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度快、增長(zhǎng)幅度較大，中國跨境清算結(jié)算需求增長(zhǎng)強(qiáng)勁。在經(jīng)濟(jì)金融、個(gè)人消費(fèi)不斷走向全球化、國際化的環(huán)境下，跨境在線支付服務(wù)的不斷提升和完善對(duì)于促進(jìn)跨境電商和跨境個(gè)人消費(fèi)生活的發(fā)展發(fā)揮越來越重要的作用。

二、小額跨境電商支付方式比較

根據(jù)交易雙方是否需要R柜辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，跨境支付可以分為線上支付和線下支付兩大類。線下支付主要包括傳統(tǒng)國際貿(mào)易結(jié)算方式（信用證、托收、匯付）、西聯(lián)匯款和速匯金等，而線上支付主要包括國際信用卡和第三方支付方式，線上支付手段方便快捷，比較適合跨境電商零售的小額交易。跨境電商零售模式下，信用證方式與托收方式均極少使用，因?yàn)樾庞米C作為傳統(tǒng)國際貿(mào)易活動(dòng)中常見的結(jié)算方式，主要適用于傳統(tǒng)貨物進(jìn)出口“集裝箱”式大額貿(mào)易方式，而托收多用于金額較大、往來多年的、彼此比較熟悉、信譽(yù)較好的客戶，本文對(duì)此兩種方式不進(jìn)行闡述。

1.銀行電匯T/T

銀行跨境電匯是傳統(tǒng)的進(jìn)出口貿(mào)易跨境結(jié)算方式之一，匯款人通過所在地的銀行將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)國內(nèi)各指定銀行，同時(shí)由匯入行通知收款人就近存取款項(xiàng)。也常常用于跨境電商零售模式中，適合跨境電商零售較大金額的交易付款。

（1）優(yōu)點(diǎn)：在跨境電商零售模式中，采用電匯方式時(shí)，一般要求前T/T，即先付款后發(fā)貨，可以較好地保護(hù)跨境電商賣家的利益；銀行電匯設(shè)置匯款手續(xù)費(fèi)的最高限，但是對(duì)匯款金額沒有最低限和最高限的設(shè)置，不管匯款金額多少都可以使用；電匯對(duì)于匯款人的身份也不做限制，相對(duì)于傳統(tǒng)結(jié)算方式中的信用證和托收，結(jié)算手續(xù)比較簡(jiǎn)單易于操作。

（2）缺點(diǎn)：作為傳統(tǒng)的線下支付方式，匯款人需要去銀行柜臺(tái)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的發(fā)展受限于銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布；銀行基本占領(lǐng)傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易的跨境支付結(jié)算市場(chǎng)，買賣雙方都要支付手續(xù)費(fèi)，相對(duì)于新興的線上跨境支付工具，手續(xù)費(fèi)較高；在跨境電商零售交易中，一般賣方要求使用前T/T，買方承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于交易的迅速達(dá)成。

2.西聯(lián)匯款Western Union

西聯(lián)匯款是世界上成立較早并成功轉(zhuǎn)型的金融服務(wù)公司，擁有先進(jìn)的電子匯兌金融網(wǎng)絡(luò)，在全球近200個(gè)國家和地區(qū)擁有眾多特快匯款網(wǎng)點(diǎn)。西聯(lián)匯款在中國的合作伙伴主要有中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國光大銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行，適用于1萬美元以下中等交易金額的支付。

（1）優(yōu)點(diǎn)：跨境電商商家即西聯(lián)匯款的收款人無需支付任何匯款手續(xù)費(fèi)；西聯(lián)全球安全電子系統(tǒng)提供操作密碼和自選密碼以核實(shí)款項(xiàng)的相關(guān)信息，確保每筆匯款的安全快速匯到指定的收款人手中；辦理匯款手續(xù)簡(jiǎn)單，依托全球電子金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，收款人僅需短短數(shù)分鐘即可收到匯款；西聯(lián)國際匯款公司在國外的點(diǎn)包括銀行、郵局、外幣兌換點(diǎn)、火車站和機(jī)場(chǎng)等，網(wǎng)點(diǎn)分布眾多，便于交易雙方匯款和收款；西聯(lián)匯款與國內(nèi)銀聯(lián)電子支付共同推出在線匯款方式，實(shí)現(xiàn)從線下到線上的轉(zhuǎn)變，更加方便快捷。

（2）缺點(diǎn)：對(duì)于匯款人而言，需要按照一定的比例支付匯款金額的手續(xù)費(fèi)，如有其他額外要求，則加收附加服務(wù)費(fèi)，對(duì)于小額款項(xiàng)而言手續(xù)費(fèi)偏高；對(duì)于初次交易的買賣雙方，先付款后交貨，買方因承擔(dān)較多風(fēng)險(xiǎn)而易于放棄交易；結(jié)算貨幣單一，目前僅支持美元匯款。

3.速匯金Money Gram

速匯金國際匯款是一種個(gè)人間的環(huán)球快速匯款業(yè)務(wù)，與西聯(lián)匯款相類似，業(yè)務(wù)模式也基本相同，適用于年交易額在5萬美元以下的跨境電商零售業(yè)務(wù)。采用速匯金匯款無需通過銀行渠道，而是依托于速匯金的匯款通道。速匯金與國內(nèi)的工商銀行、中國銀行、中信銀行、交通銀行均建立了廣泛的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

（1）優(yōu)勢(shì)： 匯款速度快，在速匯金網(wǎng)點(diǎn)（包括匯出網(wǎng)點(diǎn)和解付網(wǎng)點(diǎn)）能夠正常受理業(yè)務(wù)的情況下，速匯金匯款在匯出后十幾分鐘即可到達(dá)收款人賬戶；匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)扣收，分為業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)和傭金兩個(gè)部分，無其他附加費(fèi)用和隱藏費(fèi)用，收費(fèi)略低于西聯(lián)匯款。與西聯(lián)匯款相似，手續(xù)費(fèi)由匯款人支付，收款方無需承擔(dān)任何的手續(xù)費(fèi)或附加費(fèi)；匯款手續(xù)簡(jiǎn)單，無需填寫復(fù)雜的匯款路徑，也不要求收款人預(yù)先開立銀行賬戶。

（2）缺點(diǎn)：速匯金服務(wù)僅限工作日辦理，因此非工作日無法為客戶提供匯款服務(wù)；并且僅服務(wù)于境外匯款，匯款人及收款人均必須為個(gè)人，不適用于公司身份的交易雙方；若客戶使用現(xiàn)鈔匯款，需交納一定的現(xiàn)鈔變匯的手續(xù)費(fèi)；屬于傳統(tǒng)的線下支付模式，不能很好的適應(yīng)跨境電商零售的發(fā)展需求。

4.第三方支付

隨著跨境電商的不斷發(fā)展，尤其是跨境電商零售如B2C、C2C、F2C模式的迅速發(fā)展，線下跨境支付方式日益不能滿足小額跨境消費(fèi)的支付需求，跨境電商第三方支付方式應(yīng)運(yùn)而生，如Paypel、阿里巴巴Secure Payment、CashrunCashpay、Moneybookers、Payoneer、WebMoney等眾多在線支付方式層出不窮，相比于線下支付方式，第三方支付更適用于從事跨境電商零售平臺(tái)的企業(yè)和個(gè)人。

（1）優(yōu)點(diǎn)：方便快捷，無須臨柜辦理匯款手續(xù)，實(shí)現(xiàn)足不出戶完成跨境交易的支付環(huán)節(jié)；在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下可隨時(shí)隨地完成跨境在線支付，不受時(shí)空分布的影響；支付成本較低，操作方便，交易雙方不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程；第三方支付平臺(tái)在交易中充當(dāng)信用保證的作用，可以促進(jìn)跨境交易的達(dá)成；整合多種支付方式，并與銀行相關(guān)聯(lián)完成交易結(jié)算，交易雙方可根據(jù)需要選擇相應(yīng)的支付方式，使網(wǎng)上購物更加快捷便利。

（2）缺點(diǎn)：第三方支付平臺(tái)的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較高；容易造成收款方資金沉淀，在缺乏有效的流動(dòng)性管理的情況下，存在資金安全和支付風(fēng)險(xiǎn)；由于沒有強(qiáng)制性的付款約束，在交易糾紛中第三方支付往往更偏向保護(hù)客戶的利益，收款方存在被拒付風(fēng)險(xiǎn)。

5.國際信用卡方式

信用卡兼具支付和信貸功能，持卡人無需事先存款，即可先行刷卡消費(fèi)，并享有一定期限內(nèi)的免息還款的權(quán)利。國際信用卡支付方式適用于從事跨境電商零售交易平臺(tái)和獨(dú)立B2C平臺(tái)。許多跨境電商平臺(tái)支持信用卡支付方式，通過與國際信用卡組織合作如Visa、MasterCard等，或直接與海外銀行進(jìn)行合作，用于外貿(mào)中的1 000美元以下的小額支付。

（1）優(yōu)點(diǎn)：買家付款過程簡(jiǎn)單方便，付款快捷，僅需3～5秒鐘；信用卡的用戶人群非常龐大，尤其歐美地區(qū)客戶，因其習(xí)慣于提前消費(fèi)，信用卡支付方式迎合國外買家提前消費(fèi)的習(xí)慣；由于屬于銀行對(duì)銀行模式，如果是惡意拒付，會(huì)影響持卡人在銀行中留下的信用狀況，給日后的生活學(xué)習(xí)工作會(huì)帶來極大的不便，有助于降低拒付風(fēng)險(xiǎn)；采用信用卡方式進(jìn)行支付，當(dāng)涉及交易爭(zhēng)議時(shí)，銀行僅凍結(jié)該筆交易的金額，而不會(huì)對(duì)整個(gè)賬戶進(jìn)行凍結(jié)。

（2）缺點(diǎn)：國際信用卡需要支付開戶費(fèi)和年服務(wù)費(fèi)，用以國際銀行支付網(wǎng)關(guān)的通道維護(hù)；一般而言，每張信用卡都設(shè)置了一定的信用額度，甚至部分信用卡還設(shè)有單筆限額和日交易限額，超出額度與限額的付款請(qǐng)求將無法完成；信用卡普及率在不同國家間有較大差異，一些國家和地區(qū)如中東，信用卡的持卡比率較低；國際信用卡有180天的拒付期，持卡人在拒付期內(nèi)可以向銀行申請(qǐng)拒付賬單，因此收款方仍存在被拒付的風(fēng)險(xiǎn)。

三、跨境小額在線支付的風(fēng)險(xiǎn)

作為跨境電商零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，小額跨境在線支付直接關(guān)系到雙方的資金安全，當(dāng)前跨境電商零售業(yè)務(wù)模式處于快速發(fā)展階段，在線支付方式逐漸被交易雙方所接受，但是其中仍然存在一些問題，例如在資金的安全行方面仍然避免不了可能發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)攻擊、欺詐行為等，在線支付的L險(xiǎn)也隨之而來。

1. 交易信用風(fēng)險(xiǎn)

交易信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易中的一方?jīng)]有履行事先約定的承諾，而給交易另一方帶來經(jīng)濟(jì)利益損失的可能性。在跨境交易中，由于交易雙方存在時(shí)空差異以及商業(yè)習(xí)慣的不同，貨款支付與貨物收發(fā)往往并不同步。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性及開放性，在跨境電商交易模式下，這種不同步極易帶來交易的信用風(fēng)險(xiǎn)，即交易的一方收到貨款卻并不發(fā)貨或者已經(jīng)發(fā)出貨物但對(duì)方卻并不準(zhǔn)備付款等等。交易參與者的信用問題成為阻礙行業(yè)發(fā)展的一大難題。目前，在跨境電商在線支付服務(wù)中，跨境信用協(xié)調(diào)體系尚未完善，銀行或者第三方支付平臺(tái)不能充分地了解交易主體的信用及信譽(yù)狀況，難以確定交易的實(shí)際情況。在不同信用狀況的國家中，第三方平臺(tái)由于種種原因無法秉持客觀公正的立場(chǎng)，比如PayPal在跨境電商交易糾紛時(shí)，往往更傾向于保護(hù)買家，而使我國賣家企業(yè)在面對(duì)交易糾紛時(shí)處于被動(dòng)地位。

2. 交易核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

交易的真實(shí)性是跨境電商賴以運(yùn)行和發(fā)展的根本，是跨境電商平臺(tái)必須守住的底線?？缇辰灰椎暮藢?shí)既包括對(duì)交易主體真實(shí)性的核實(shí)，也包括對(duì)交易內(nèi)容的真實(shí)性的核實(shí)。

首先，從跨境交易的對(duì)象方面，跨境交易雙方難以進(jìn)行交易對(duì)象的審查，難以真正了解客戶。在當(dāng)前，跨境交易雙方缺乏對(duì)交易對(duì)象進(jìn)行審查的有效方法與手段，即使是第三方交易平臺(tái)及第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)交易者的身份識(shí)別也往往僅停留在形式審核的階段。而在國家層面，也尚未出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)身份識(shí)別加以指導(dǎo)和規(guī)范。

其次，跨境交易的內(nèi)容真實(shí)性審核同樣也存在一定困難。由于電商平臺(tái)和支付平臺(tái)屬于兩個(gè)不同的主體，它們之間的信息并不完全共享。作為支付平臺(tái)而言，并不掌握交易的訂單信息和物流信息，那么如何判斷客戶經(jīng)營范圍與交易內(nèi)容是否一致？如何核實(shí)交易金額和交易商品是否匹配？網(wǎng)上交易的部分商品或服務(wù)是虛擬產(chǎn)品，虛擬產(chǎn)品定價(jià)的衡量標(biāo)準(zhǔn)是什么？買賣雙方基于郵件聯(lián)系達(dá)成交易而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求，此郵件信息是否能夠認(rèn)定為交易真實(shí)性的材料？支付機(jī)構(gòu)難以通過比對(duì)訂單信息、物流信息、支付信息等方式，難以確認(rèn)現(xiàn)金流與貨物流或服務(wù)流是否匹配。此外，支付機(jī)構(gòu)從電商平臺(tái)和物流公司獲取的信息可能滯后，信息的準(zhǔn)確性也可能受影響。

在跨境電商交易中，由于交易核實(shí)的諸多困難，一方面導(dǎo)致了交易雙方無法真正了解對(duì)方，另一方面可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙和欺詐交易。

3. 跨境在線支付的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

隨著跨境電商的迅猛發(fā)展，尤其是跨境電商B2C與C2C的發(fā)展，迫切需要一站式跨境支付綜合服務(wù)，開展線上支付、信用支付、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。而這些一站式跨境綜合支付往往通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在為我們提供支付便利的同時(shí)，也帶來了一定程度上的支付風(fēng)險(xiǎn)，危及交易雙方資金的轉(zhuǎn)賬安全。這些風(fēng)險(xiǎn)包括電子信息傳輸系統(tǒng)故障或計(jì)算機(jī)故障造成的支付信息丟失的風(fēng)險(xiǎn)、因遭受黑客惡意攻擊而造成支付信息的泄漏的風(fēng)險(xiǎn)、各種病毒及木馬程序以及釣魚網(wǎng)站泛濫造成資金流失的風(fēng)險(xiǎn)等。另外，跨境支付對(duì)支付信息的審核要求更高、審核時(shí)間更長(zhǎng)、審核難度更大，因而相應(yīng)的跨境支付需要更長(zhǎng)的時(shí)間，進(jìn)一步加大了跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)。

4. 資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

在跨境支付業(yè)務(wù)中，交易方在第三方支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶中往往形成一定的沉淀資金，這些沉淀資金來源主要有以下三種：其一，客戶選擇第三方支付作為交易中介時(shí)，從客戶款項(xiàng)匯入第三方賬戶到第三方將款項(xiàng)劃入商家賬戶往往需要一定的時(shí)間，而這段期間資金在第三方賬戶上的停留，形成沉淀。其二，商家在支付平臺(tái)需要保留的備付金，用于應(yīng)對(duì)因貨不對(duì)板、貨損貨差、惡意拒付等原因造成的退款，以Paypel為例，提現(xiàn)比例若超過80%容易使Paypel賬號(hào)被限，再如國際信用卡對(duì)于跨境電商交易，收取10%左右的保證金，180天拒付期后再滾動(dòng)返還給商家。其三，在諸多跨境第三方支付方式中，將虛擬賬戶的資金提現(xiàn)需要繳納金額不等的手續(xù)費(fèi)，同樣以Paypel為例，每P提現(xiàn)需支付35美金的提現(xiàn)費(fèi)用，商家為了降低提現(xiàn)成本，會(huì)將第三方支付系統(tǒng)中的資金累積到一定的金額才進(jìn)行提現(xiàn)。

由于信息不對(duì)稱、監(jiān)管難度大、支付機(jī)構(gòu)無需繳納存款準(zhǔn)備金，客觀上造成第三方支付機(jī)構(gòu)可以輕易挪用虛擬賬戶的沉淀資金；同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)在管理上一旦出現(xiàn)失誤，如資金調(diào)度不及時(shí)、資金操作指令錯(cuò)誤等，也可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；另外大量的沉淀資金容易引發(fā)洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法行為。

5. 外匯監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

跨境支付外匯管理監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，部分跨境電商平臺(tái)的參與者是個(gè)人用戶，而在第三方支付平臺(tái)中，沒有對(duì)企業(yè)用戶和個(gè)人用戶進(jìn)行區(qū)分，加大外匯管理的監(jiān)管難度。其二，目前我國實(shí)行的資本項(xiàng)目下的外匯管制，而外匯經(jīng)常項(xiàng)目基本處于可自由兌換的狀態(tài)。對(duì)于個(gè)人結(jié)售匯實(shí)行年度限額管理，個(gè)人年度結(jié)售匯限額不超過等值5萬美元。為了規(guī)避這個(gè)限額管理，部分跨境電商商家通過開設(shè)香港離岸賬戶以期實(shí)現(xiàn)賬戶資金的自由管控。其三，第三方支付機(jī)構(gòu)為了保護(hù)交易雙方的相關(guān)信息，對(duì)交易雙方的銀行賬號(hào)、信用卡賬號(hào)等進(jìn)行保密，屏蔽資金的真實(shí)來源及去向，影響跨境電商商家的國際收支申報(bào)和外匯監(jiān)管部門對(duì)其國際收支的監(jiān)管。其四，第三方支付平臺(tái)中沉淀資金的存在和不斷積累，不僅產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等資金安全問題，同樣會(huì)影響國際收支的統(tǒng)計(jì)工作及監(jiān)管問題。

四、小額跨境在線支付的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

針對(duì)上述小額跨境電商在線支付中出現(xiàn)的如信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題，從跨境電商商家、支付機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，提出如下具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施和建議，以期盡早發(fā)現(xiàn)跨境在線支付的諸多風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)跨境電商零售業(yè)務(wù)模式的順利進(jìn)行和快速發(fā)展。

1.應(yīng)對(duì)跨境電商在線支付中的信用風(fēng)險(xiǎn)

跨境電商發(fā)展的重要條件之一誠信。鑒于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，買家和賣家沒有面對(duì)面交流，大多數(shù)情況下都是通過溝通工具和視頻工具進(jìn)行交流，交易成功的關(guān)鍵取決于買家對(duì)于賣家公司、產(chǎn)品以及交易安全性的信心。

從跨境電商商家的角度，賣家也可以自己采取一些措施來鑒別買家的信用狀況，如通過買家的平臺(tái)信息和購買行為分析買家的真實(shí)購買意圖（是否具有購買意向？或者僅僅是騙取免費(fèi)樣品？或者是網(wǎng)絡(luò)欺詐或詐騙？），通過IP地址定位服務(wù)跟蹤并核實(shí)送貨地址，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)國家和地區(qū)的買家保持高度警惕等。對(duì)于敦煌網(wǎng)和速賣通等小額外貿(mào)批發(fā)平臺(tái)，除了信息、支付和物流服務(wù)外，可以充分利用系統(tǒng)平臺(tái)上的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。另外，商戶可嘗試可以建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)于失信的客戶及時(shí)將其納入黑名單，終止與其業(yè)務(wù)往來和交易。

從跨境電商平臺(tái)的角度，應(yīng)建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，向買家提供真實(shí)、可靠的賣家信息，鼓勵(lì)賣家誠信經(jīng)商，引入第三方誠信認(rèn)證和自身誠信評(píng)價(jià)。目前，國內(nèi)較大的B2B網(wǎng)站（如阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、中國制造網(wǎng)、環(huán)球資源、酷配網(wǎng)、敦煌網(wǎng)、中國供應(yīng)商、阿土伯交易網(wǎng)等）紛紛推出了自身網(wǎng)站誠信認(rèn)證和第三方誠信認(rèn)證兩種方式。同時(shí)，跨境電商平臺(tái)可與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，推出針對(duì)平臺(tái)賣家的跨境交易保險(xiǎn)產(chǎn)品，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、拒付貨物損失險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)購物類保險(xiǎn)和個(gè)人消費(fèi)信用類保險(xiǎn)。

從政府層面的角度，建立跨境電商出口信用體系，搭建跨境電商公信息共享共服務(wù)平臺(tái)，建立統(tǒng)一的信用主體數(shù)據(jù)庫，將企業(yè)、個(gè)人、事業(yè)單位、公共組織和政府等五類信用主體納入其中，營造良好的跨境電商交易環(huán)境，逐步建立社會(huì)信用體系和維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。同時(shí)，協(xié)同外國政府、機(jī)構(gòu)或國際間組織，積極構(gòu)建跨境信用保障體系，在跨境電商交易中能夠秉承公平公正的態(tài)度，不給予國外買家過度的保護(hù)，給國內(nèi)跨境電商商家提供一個(gè)公開的申訴渠道和公正的爭(zhēng)端解決機(jī)制，以幫助跨境電商企業(yè)、個(gè)人商家和跨境電商平臺(tái)更好地防控信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.應(yīng)對(duì)跨境電商在線支付中的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的跨境在線支付一方面給國內(nèi)外消費(fèi)者帶來便利、給銀行業(yè)帶來新機(jī)遇，促進(jìn)跨境電商業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，另一方面也因在外貿(mào)業(yè)務(wù)、日常管理、跨境支付中大量運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，也隱藏著巨大的安全隱患，需要相關(guān)主體做好自身的網(wǎng)絡(luò)安全防范，以降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，對(duì)于交易者應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)。不要隨意下載未知軟件系統(tǒng)，不隨意登陸未知網(wǎng)站；加強(qiáng)密鑰管理，定期修改系統(tǒng)登陸口令與支付口令；定期升級(jí)殺毒軟件、查殺電腦系統(tǒng)，清除木馬程序。

其次，對(duì)于交易平臺(tái)與支付平臺(tái)，應(yīng)從技術(shù)、管理等多方面入手，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范。一方面要不斷采用新的安全技術(shù)來確保網(wǎng)絡(luò)支付的信息流通和操作安全，如防火墻、濾波和加密技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。另一方面要采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，防止非授權(quán)用戶如黑客對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付所存儲(chǔ)的信息的非法訪問和干擾。

再次，政府相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的檢查執(zhí)法力度。定期組織公安職能部門對(duì)支付安全違法犯罪的行為進(jìn)行查處，為消費(fèi)者營造一個(gè)和諧的網(wǎng)絡(luò)跨境消費(fèi)氛圍。

3.應(yīng)對(duì)交易真實(shí)性的核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)交易主體的真實(shí)性，從商家的角度，應(yīng)通過IP地址查詢、買家購買行為分析、買家購買意圖等多方面進(jìn)行買家身份的核實(shí)，以降低欺詐等情況的發(fā)生概率；從電商平臺(tái)角度，應(yīng)采用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)交易者信息的核查，通過數(shù)據(jù)比對(duì)防范交易主體利用技術(shù)漏洞偽造個(gè)人身份信息，確保交易主體身份真實(shí)；從政府監(jiān)管層面，外匯管理局及央行應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的信息審核指導(dǎo)意見，要求第三方支付機(jī)構(gòu)按照有關(guān)指導(dǎo)意見，認(rèn)真核實(shí)跨境支付業(yè)務(wù)中參與者的身份信息。

針對(duì)交易真實(shí)性的核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，從商家的角度，應(yīng)本著誠信原則進(jìn)行跨境電商交易，避免采用刷單、虛假信息引流等制造假交易的行為。從電商平臺(tái)角度，應(yīng)著力于構(gòu)建有效的交易審查機(jī)制，對(duì)交易對(duì)象信息、訂單信息、物流信息進(jìn)行嚴(yán)格的審查；制定嚴(yán)厲的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)于不誠信提供虛假信息的交易對(duì)象予以產(chǎn)品下架、賬號(hào)限制等懲罰，以盡量減少刷單、欺詐等行為的發(fā)生。從支付機(jī)構(gòu)角度，做好對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)警示工作，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盡量在操作前、操作中分別予以風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒客戶潛在的交易風(fēng)險(xiǎn)。從政府角度，應(yīng)當(dāng)建立多部門聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，由央行、海關(guān)、稅務(wù)、外匯局、郵政等多個(gè)監(jiān)管部門聯(lián)手構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管和服務(wù)體系；針對(duì)資金流、信息流和物流進(jìn)行全面的監(jiān)管，確?？缇畴娚踢\(yùn)營過程中的真實(shí)性和合法性。

4.應(yīng)對(duì)跨境電商在線支付的沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

首先，應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。根據(jù)2016年7月1日中國人民銀行公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度……支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在年度監(jiān)管報(bào)告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、使用及結(jié)余等情況?！卑凑者@一規(guī)定建立非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，可以有效避免賬戶里沉淀太多的資金，弱化部分支付機(jī)構(gòu)賬戶體系的隱形清算結(jié)算功能，從而減少風(fēng)險(xiǎn)的積累和信息的不透明。

其次，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金賬戶資金與自有外匯資金嚴(yán)格區(qū)分，并設(shè)立自有外匯資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)、系統(tǒng)后臺(tái)交易與客戶端交易的相關(guān)監(jiān)控指標(biāo)，對(duì)后臺(tái)操作和客戶的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)賬行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別劃分，逐步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。一旦出現(xiàn)可疑交易便立即觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)預(yù)警，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)采取不同的應(yīng)對(duì)措施。

再次，監(jiān)管部門可在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，逐漸嘗試分層監(jiān)管的模式。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，允許支付機(jī)構(gòu)在支付清算、資金融通、風(fēng)險(xiǎn)和信息管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新探索。

最后，必須限制支付機(jī)構(gòu)沉淀資金的投資范圍。在跨境支付過程中的沉淀資金，其實(shí)際所有人是參與交易的客戶，而支付機(jī)構(gòu)應(yīng)歸屬于資金的保管人。為了確保資金安全，必須出臺(tái)相應(yīng)措施，限制支付機(jī)構(gòu)將沉淀資金投資于一些高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品和領(lǐng)域，防范和化解由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)。

5.應(yīng)對(duì)跨境電商在線支付中的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)行的國際收支申報(bào)制度及其主要規(guī)定是建立在貿(mào)易方式傳統(tǒng)、貨物貿(mào)易占交易額巨大多數(shù)的基礎(chǔ)之上的。隨著越來越多的貿(mào)易由線下轉(zhuǎn)移到線上、服務(wù)貿(mào)易占比逐漸攀升，虛擬商品大量出現(xiàn)，已經(jīng)出現(xiàn)了一些貿(mào)易找不到對(duì)應(yīng)的國際收支統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目。需要對(duì)國際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)項(xiàng)目進(jìn)一步細(xì)化，保證國際收支統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確，縮小國際收支統(tǒng)計(jì)誤差。國家外匯管理局應(yīng)當(dāng)協(xié)同有關(guān)部門（工商、海關(guān)等）共同建立跨境電商監(jiān)管信息共享平臺(tái)，建立信息共享機(jī)制、細(xì)化統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目和內(nèi)容，使得跨境電商交易的信息監(jiān)測(cè)更加準(zhǔn)確。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶進(jìn)行交易信息進(jìn)行分類管理，對(duì)客戶賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理，定期向外匯局或央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報(bào)客戶備付金資金狀況。

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