網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；紡織服裝企業(yè)；網(wǎng)絡(luò)營銷；發(fā)展

1引言

網(wǎng)絡(luò)營銷就是指利用網(wǎng)絡(luò)來經(jīng)營的活動，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)逐漸應(yīng)用于商業(yè)運營中。通常情況下，人們都會運用視頻、郵箱、微博、QQ、微信、媒體、論壇等一些當(dāng)代較火的軟件或是平臺?，F(xiàn)階段，最常用的一些網(wǎng)絡(luò)銷售平臺就是淘寶、拼多多、微店等等，這些網(wǎng)絡(luò)平臺的利用不僅能夠幫助企業(yè)較大的經(jīng)濟效益，而且還能夠提升企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的形象。但是網(wǎng)絡(luò)營銷的出現(xiàn)在一定程度上給一些傳統(tǒng)的商鋪帶來了較大的損失，尤其是紡織服裝企業(yè)。其實網(wǎng)絡(luò)營銷的出現(xiàn)對紡織服裝企業(yè)來說不僅是挑戰(zhàn)也是機遇。

2紡織服裝企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展現(xiàn)狀

紡織服裝企業(yè)運用網(wǎng)絡(luò)營銷的方式進(jìn)行出售商品，成為了消費者網(wǎng)購的第一大商品類型?，F(xiàn)階段，紡織服裝企業(yè)占據(jù)的市場份額一直在不斷的提升，根據(jù)我國電子商務(wù)研究所調(diào)查的相關(guān)數(shù)據(jù)表明，在2016年我國網(wǎng)購帶來的收益已經(jīng)達(dá)到了8000多億，相比去年增長了30%以上，其中服裝占比可達(dá)36%以上，所以我國紡織服裝企業(yè)正在不斷的發(fā)展。

3紡織服裝企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展瓶頸分析

雖然當(dāng)前我國紡織服裝企業(yè)正在不斷的發(fā)展中，但是其也存在著一些難以解決的問題。

3.1虛擬現(xiàn)實技術(shù)的應(yīng)用是紡織服裝企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的最大挑戰(zhàn)

虛擬現(xiàn)實技術(shù)是指運用計算機比較繁重的數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)合理的處理使其能夠機械化的進(jìn)行操作。但是當(dāng)前我國虛擬現(xiàn)實技術(shù)還有待提升，服裝面料的材質(zhì)和質(zhì)感這是無法運用虛擬現(xiàn)實技術(shù)來進(jìn)行感知的，尤其是服裝的色彩、材質(zhì)以及款式都需要運用一定的感受。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，消費者在網(wǎng)上購買東西出現(xiàn)退貨的原因往往由于服裝買家秀與買家秀相差較大，如色彩、面料以及所呈現(xiàn)出的效果等等，或是這件衣服并不適合消費者的膚色、身材等，所以會出現(xiàn)退貨的情況，這些都會成為紡織服裝企業(yè)將要面臨的挑戰(zhàn)。因此，如何將虛擬化現(xiàn)實技術(shù)科學(xué)合理的應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)營銷中是紡織服裝企業(yè)當(dāng)前最需要解決的問題之一。

3.2營銷模式多元化是紡織服裝企業(yè)拓展網(wǎng)絡(luò)營銷市場的必經(jīng)之路

現(xiàn)階段，一些消費者對網(wǎng)購的服裝還持有質(zhì)疑的態(tài)度，但是由于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)購物平臺的發(fā)展，使人們已經(jīng)養(yǎng)成網(wǎng)購的習(xí)慣，所以使紡織服裝企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷也逐漸走向成熟。因此，未來會有更多的消費者選擇在網(wǎng)上購買服裝。另外，網(wǎng)絡(luò)無國界之分，所以人們也可以在網(wǎng)絡(luò)上也可以購買其他國家的物資。因此，如果網(wǎng)絡(luò)營銷能夠合理的整合世界的資源，那就會使?fàn)I銷的模式逐漸向著多樣化的方向發(fā)展，從而不斷拓寬網(wǎng)絡(luò)市場的環(huán)境，給紡織服裝企業(yè)帶來更多的經(jīng)濟效益[1]。

4紡織服裝企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展對策分析

4.1加強企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)，引進(jìn)高新技術(shù)

為了使紡織服裝企業(yè)能夠不斷提升經(jīng)濟效益，企業(yè)可以建立相應(yīng)的購物網(wǎng)站。企業(yè)網(wǎng)站是企業(yè)能夠順利的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷最重要的工具，所以網(wǎng)站建立的優(yōu)劣會直接影響到企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的效果。因此，我國加強了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)，當(dāng)前已經(jīng)有一些技術(shù)應(yīng)用到紡織服裝行業(yè)中，并且取得了一定的成效。例如計算機3D打印技術(shù)、計算機圖形學(xué)等等。同時企業(yè)還可以運用自身的人脈、物力、財力等條件為企業(yè)創(chuàng)建一個具有特色的網(wǎng)站。首先應(yīng)該討論網(wǎng)站的設(shè)計理念，對商品進(jìn)行合理的定位，并且加強視覺設(shè)計和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用；其次，可以運用虛擬現(xiàn)實技術(shù)在網(wǎng)站中加入虛擬化的試穿功能。這種試穿功能是將計算機3D立體仿真技術(shù)和計算機圖像學(xué)相互融合才呈現(xiàn)出來的，所以不僅能夠增加消費者的視覺感受，從而減少退貨事件出現(xiàn)的概率，而且還能夠幫助消費者選擇適合自己的服裝，增加消費者的滿意度，從而增強企業(yè)的粉絲基礎(chǔ)。而消費者只需要將自己的三圍、體重輸入到系統(tǒng)中，系統(tǒng)就自動為消費者生成3D的試穿效果。現(xiàn)階段，我國虛擬試衣系統(tǒng)還處在不斷升級的過程中，但是這種模式的運用必然會為紡織服裝企業(yè)帶來更大的經(jīng)濟效益。因此，我國應(yīng)該加強虛擬現(xiàn)實技術(shù)的研發(fā)[2]。

4.2創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)營銷手段，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營銷模式多元化發(fā)展

為了紡織服裝企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷能夠得到快速的發(fā)展，企業(yè)應(yīng)該不斷創(chuàng)新自身的網(wǎng)絡(luò)營銷方式。傳統(tǒng)的企業(yè)營銷模式由于企業(yè)與消費者之間的信息難以統(tǒng)一的而進(jìn)行管理，而且企業(yè)與消費者之間溝通較少，所以企業(yè)難以滿足消費者的個性化需求。因此，企業(yè)為了能夠滿足消費者的個性化需求，首先，應(yīng)該對消費者進(jìn)行個性化的私人訂制；其次，紡織服裝企業(yè)應(yīng)該加強電子商務(wù)平臺的建立；再次，加強實體店鋪與網(wǎng)絡(luò)營銷模式的結(jié)合；最后，紡織服裝企業(yè)還可以拓寬服裝業(yè)務(wù)，出售國外的服裝[3]。

第2篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)環(huán)境 獨立學(xué)院圖書館 特色 讀者服務(wù) 創(chuàng)新

特色，是一個圖書館賴以生存和發(fā)展的保證，是一個圖書館長期辦館歷史，文化的積淀；

服務(wù)，是一個圖書館工作的深化，是一個圖書館的根本任務(wù)；

創(chuàng)新，則是圖書館服務(wù)的靈魂。

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，獨立學(xué)院圖書館相對傳統(tǒng)落后的讀者服務(wù)體系呈現(xiàn)出與時展相悖的種種困難和矛盾。于是，變革原有的圖書館服務(wù)模式，更新服務(wù)體系，就成為解決矛盾，滿足讀者需求的當(dāng)務(wù)之急。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)只是手段，更好的為讀者服務(wù)才是目的。因此，把“特色”，“服務(wù)”，“創(chuàng)新”三者串連起來，找到其最佳平衡點，走讀者服務(wù)技術(shù)化、特色化，創(chuàng)新服務(wù)體系才是獨立學(xué)院圖書館發(fā)展的必然趨勢和最好出路。

一、走有特色的圖書館網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)創(chuàng)新之路的必要性——網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下獨立學(xué)院圖書館服務(wù)體系面臨的挑戰(zhàn)

（一）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下讀者利用圖書館獲取信息的現(xiàn)狀

隨著計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益發(fā)展，各種信息服務(wù)機構(gòu)和實體應(yīng)運而生，從某種程度上削弱了讀者對圖書館的使用率，無墻圖書館已成為一種現(xiàn)實。

（二）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下獨立學(xué)院圖書館服務(wù)體系面臨的挑戰(zhàn)

獨立學(xué)院圖書館普遍存在著建館時間短，辦館條件相對不足，依賴母體學(xué)校等問題，尤其是讀者服務(wù)現(xiàn)狀與讀者的需求相距甚遠(yuǎn)，主要表現(xiàn)在：文獻(xiàn)資源不足，質(zhì)量較低；讀者服務(wù)模式傳統(tǒng)，服務(wù)內(nèi)容和手段單一；讀者服務(wù)體制無序，服務(wù)效率低下。同時，由于沒有長期以來積淀的服務(wù)經(jīng)驗和管理底蘊，獨立學(xué)院圖書館往往缺乏科學(xué)完整和規(guī)范的服務(wù)體系，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展更給圖書館積極拓展特色讀者服務(wù)提出了必要性。

二、走有特色的圖書館網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)創(chuàng)新之路的可行性——網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下獨立學(xué)院圖書館服務(wù)體系發(fā)展的機遇

（一） 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境給圖書館服務(wù)帶來的劣勢

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一味集中會導(dǎo)致圖書館其知識基礎(chǔ)和服務(wù)理念的削弱，進(jìn)而弱化其社會職能。首先，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)會在一定程度上隔離館員與讀者間的聯(lián)系與溝通，從而忽視對讀者的了解與關(guān)懷。其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)會讓讀者增強檢索的主觀性與隨意性，從而降低檢索的效率。

（二）獨立學(xué)院圖書館在讀者服務(wù)上的傳統(tǒng)優(yōu)勢和發(fā)展空間。

圖書館具有館員可對讀者即時的、面對面的交流和幫助的優(yōu)勢；經(jīng)過館員加工整序的館藏資源優(yōu)勢；館舍服務(wù)設(shè)施配套較齊全的環(huán)境優(yōu)勢以及資源的共建共享優(yōu)勢等。

信息化、網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化成為圖書館的歷史趨勢和必然選擇。但未來圖書館不是由機器堆積起來的硬建筑，而是使讀者感到溫馨的知識樂園。因此，獨立學(xué)院圖書館應(yīng)擺脫傳統(tǒng)思維陳舊觀念和運行機制的羈絆，發(fā)揮其自身優(yōu)勢，走特色化的讀者服務(wù)創(chuàng)新之路。

三、走有特色的圖書館網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)創(chuàng)新之路的趨勢——讀者服務(wù)體系的設(shè)計與構(gòu)建

（一）獨立學(xué)院圖書館特色創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵

每個獨立學(xué)院圖書館應(yīng)針對自身的優(yōu)勢和特點，逐漸積淀出自我特色，包括三個方面：第一，構(gòu)建與學(xué)院特色相一致的特色服務(wù)體系；第二，在努力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)化的同時，繼承和發(fā)揚自身傳統(tǒng)讀者服務(wù)特色優(yōu)勢；第三，從讀者服務(wù)特色化入手，構(gòu)建人性化的特色服務(wù)和特色管理。

（二）結(jié)合校情，構(gòu)建與學(xué)院特色相一致的讀者服務(wù)體系

獨立學(xué)院圖書館應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確地評估自身的競爭優(yōu)勢，充分發(fā)揮自己的系統(tǒng)資源優(yōu)勢，在服務(wù)上勇于創(chuàng)新，尋求適合自身的讀者服務(wù)發(fā)展模式，形成自己的個、特色服務(wù)。

（三）結(jié)合傳統(tǒng)服務(wù)優(yōu)勢，合理利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，構(gòu)建有本館特色的讀者服務(wù)體系

1.樹立動態(tài)化的服務(wù)理念——以讀者為中心

新時期獨立學(xué)院圖書館服務(wù)的重心是讀者，服務(wù)創(chuàng)新無一不是以讀者為中心作為出發(fā)點，創(chuàng)新的目的都是以讀者的知識需求為導(dǎo)向，按照讀者的個性化需求，提供增值信息的服務(wù)。

2.創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)模式——多層次、個性化、集成化的服務(wù)

服務(wù)是實現(xiàn)需求的最有效途徑，獨立學(xué)院圖書館應(yīng)確立讀者滿意度為服務(wù)衡量指標(biāo)，圍繞提升用讀者滿意度探索服務(wù)創(chuàng)新的模式，借鑒如手機圖書館，學(xué)科化服務(wù)，信息共享空間等模式。其中，手機圖書館可實現(xiàn)讀者服務(wù)主動化和個性化，滿足讀者對移動文獻(xiàn)信息服務(wù)的需要；學(xué)科化服務(wù)則是以讀者為中心，以學(xué)科館員為主導(dǎo)的針對某一學(xué)科和資源的集成化服務(wù)模式；信息共享空間可充分發(fā)揮高校圖書館信息資源優(yōu)勢、空間優(yōu)勢和大學(xué)的信息技術(shù)優(yōu)勢、學(xué)術(shù)優(yōu)勢，實行藏檢借閱查咨習(xí)一體化的開架服務(wù)模式。

3.深化特色化的服務(wù)內(nèi)容——專業(yè)知識集成服務(wù)

首先，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對具有優(yōu)勢的特色資源進(jìn)行深加工，對知識挖掘重組和再造，形成增值信息來滿足用戶多樣化多層次需求；再者，強化圖書館的學(xué)術(shù)服務(wù)專長，發(fā)揮專業(yè)館員的專業(yè)特長，開拓更多專業(yè)知識服務(wù)。

（四）結(jié)合人性化服務(wù)手段，構(gòu)建具有特色人文精神的讀者服務(wù)體系

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)與人性化服務(wù)有機結(jié)合。借助新型服務(wù)模式，獨立學(xué)院圖書館可以創(chuàng)建出更加完善的公共知識空間，為圖書館與讀者、讀者與讀者之間創(chuàng)造交流的平臺，通過館員對讀者的主動式服務(wù)與互動式服務(wù)，滿足讀者一站式獲取資源與服務(wù)的要求，發(fā)揮圖書館的信息共享空間與交流平臺的職能。

服務(wù)是圖書館工作的深化，也是圖書館的根本任務(wù)。樹立以讀者為中心的服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，深化服務(wù)內(nèi)容，豐富服務(wù)手段，是圖書館網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)創(chuàng)新之路的發(fā)展趨勢，同時也是立學(xué)院圖書館實現(xiàn)自身價值和創(chuàng)建圖書館服務(wù)品牌的重要舉措。

四、走有特色的圖書館網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)創(chuàng)新之路的途徑——讀者服務(wù)體系創(chuàng)建的措施與對策

獨立圖書館特色的圖書館網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)創(chuàng)新之路的創(chuàng)設(shè)，需要循序漸進(jìn)的過程，將走自建和共建之路有機結(jié)合，是一條有效的途徑。

（一）結(jié)合校情是特色服務(wù)創(chuàng)新的前提

獨立學(xué)院圖書館應(yīng)根據(jù)本校的學(xué)科建設(shè)、專業(yè)設(shè)置、科研項目和長遠(yuǎn)目標(biāo)，優(yōu)化選擇館藏資源，使圖書館的文獻(xiàn)資源建設(shè)和其所在學(xué)校的辦學(xué)特色定位和教學(xué)要求相一致，逐步建立起系統(tǒng)的具有自身優(yōu)勢的特色館藏體系。

（二）走自建之路是特色服務(wù)創(chuàng)新的根本

技術(shù)、資金、人才是自建之路的保證

獨立學(xué)院圖書館的發(fā)展和創(chuàng)新應(yīng)是在資金、人才與技術(shù)基礎(chǔ)上的發(fā)展和創(chuàng)新。只有將資金、圖書館高素質(zhì)的管理人才與現(xiàn)代信息技術(shù)有效地結(jié)合，不斷地改革創(chuàng)新，拓展圖書館的服務(wù)功能，才能創(chuàng)造出圖書館不朽的價值核心。

1.特色化的文獻(xiàn)資源體系是自建之路的基礎(chǔ)

第一，在不涉及知識產(chǎn)權(quán)的情況下有選擇地合理地引進(jìn)讀者所需的數(shù)據(jù)庫；如我館就引進(jìn)了中國知網(wǎng)，萬方數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)庫資源。

第二，開發(fā)具有本館特色的數(shù)字資源，需投入人力開發(fā)具有本館特色的數(shù)字資源，將網(wǎng)絡(luò)上的免費信息資源有機地整合起來，轉(zhuǎn)化為讀者可利用的數(shù)字資源。

2.人性化的館讀互動服務(wù)是自建之路的目標(biāo)

互動交流是創(chuàng)新的有效手段，擴大了獨立學(xué)院圖書館的影響力，可以使圖書館管理與服務(wù)工作能夠更加有針對性地開展。例如，可以通過開展學(xué)科博客的服務(wù)方式，讀者可以在所設(shè)專欄里找到自己所需的信息，也可以參與圖書館的建設(shè)，發(fā)表自己對圖書館各方面建設(shè)的建議，如我館就定期開展讀者交流座談會從而實現(xiàn)館員和讀者讀者和讀者的互動與交流，進(jìn)一步深化具有圖書館自身特色的讀者服務(wù)。

（三） 走共建之路是特色服務(wù)創(chuàng)新的補充

首先，獨立學(xué)院圖書館可主動依托公共圖書館、各大高校圖書館，實現(xiàn)特色互補，不斷提高服務(wù)水平。其次，獨立學(xué)院圖書館之間還可積極搭建各省獨立學(xué)院圖書館的交流平臺，共同推進(jìn)獨立學(xué)院圖書館事業(yè)建設(shè)。

五、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)化信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，獨立學(xué)院圖書館讀者服務(wù)體系往往跟不上讀者對信息需求的步伐。然而，在這種情況下，我們既不能一味盲目地依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)，也不能停滯不前，因循守舊，而是要結(jié)合校情，變被動為主動，在發(fā)揚圖書館傳統(tǒng)服務(wù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，合理利用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和信息技術(shù)為讀者服務(wù)提供技術(shù)支撐，走出一條具有自身特色的讀者服務(wù)創(chuàng)新之路。

參考文獻(xiàn)：

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[4]師曉青.手機圖書館信息服務(wù)應(yīng)用價值研究[J].情報資料工作，2009.

第3篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場

我國電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

一、我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)電子支付定義 　在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。” 　我國電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費擴大到b2c、b2b、c2c等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動支付領(lǐng)域。

(二)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 　隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。 　目前我國的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展，移動支付、電話支付蓄勢待發(fā)的特點。網(wǎng)絡(luò)支付按照機構(gòu)類型主要劃分為三種類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國銀聯(lián)支付和第三方支付平臺。

1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 　我國最早推出網(wǎng)上支付的機構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費、擴大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點及未來市場爭奪的焦點。 　2、中國銀聯(lián)支付 　中國銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺 　主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺。目前國內(nèi)比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費者的首選。

二、我國電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)特征

電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監(jiān)管機構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大，一些經(jīng)濟學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 　1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 　網(wǎng)絡(luò)外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務(wù)時發(fā)現(xiàn)的，后來的經(jīng)濟學(xué)家對這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，katz和shapiro對網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來自消費該產(chǎn)品的效用會隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動的人(agents)的人數(shù)增加時該行動所產(chǎn)生的凈價值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴大過程中的一種規(guī)模經(jīng)濟。 　網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會隨著消費該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費者也會因該消費產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過消費相同產(chǎn)品的市場主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補品數(shù)量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動操作系統(tǒng)這個平臺的價值不斷提升。 　2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 　電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費群體與商戶群體規(guī)模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 　同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)?？蛻綦[私泄漏風(fēng)險。再比如，電子支付實現(xiàn)方便快捷支付的同時，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因為單純電子支付消費者數(shù)量的增加并不能提升價值，消費者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。

(二)雙邊市場特征 　1、雙邊市場定義 　目前常見的雙邊市場(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說與兩端的相對價格有關(guān)，則這樣的市場就是雙邊市場。

2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場特征分析

電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結(jié)構(gòu)或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進(jìn)一步影響到平臺實現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺提供機構(gòu)(金融機構(gòu)或第三方支付平臺)為網(wǎng)上消費者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時也對平臺的兩端實行收費，收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略，也包含對網(wǎng)上商戶端的收費價格策略。 　電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺才能夠正常運轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實現(xiàn)盈利。要使平臺兩端參與者同時達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結(jié)構(gòu)更為重要。在實際的電子支付平臺運營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費用而對網(wǎng)上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現(xiàn)。

三、我國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場等經(jīng)濟學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

1、大力扶持，合理定價，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

第4篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】電子支付 電子商務(wù) 制約因素

電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。作為電子商務(wù)的結(jié)算手段，電子支付構(gòu)成整個電子商務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，它在高效、便捷的為買賣雙方實現(xiàn)交易需求時，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創(chuàng)新與發(fā)展，雖然當(dāng)前電子支付的安全隱患問題依然存在，但是它的發(fā)展?jié)摿o限，將會日漸滲透到人們的生產(chǎn)生活與社會經(jīng)濟的各個層面，并產(chǎn)生極為重要的現(xiàn)實影響。

一、電子支付的含義及功能

（一）電子支付的含義。

電子支付是網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的運營與發(fā)展的重要組成部分，伴隨著網(wǎng)絡(luò)市場經(jīng)濟與網(wǎng)絡(luò)交易的火熱而積極產(chǎn)生，是網(wǎng)絡(luò)交易的重要環(huán)節(jié)。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的過程中，所發(fā)生的交易資金的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移過程，或者簡單的概括為相關(guān)的貨幣資產(chǎn)從交易的一方到交易的另一方相關(guān)操作過程。電子支付的發(fā)展對于電子商務(wù)的順利進(jìn)行，具有重要的影響。

（二）發(fā)展電子支付的功能與作用。

1.處理多方參與的支付問題

電子支付與傳統(tǒng)支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機構(gòu)更加多樣，包括網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、銀行機構(gòu)、支付平臺等等參與機構(gòu)；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運轉(zhuǎn)速度也更為迅速，這些使得現(xiàn)代的電子支付環(huán)境變得更加的復(fù)雜多變。要保證電子支付的環(huán)節(jié)順利進(jìn)行，不出差錯，就必須有效的處理好這些多方的參與機構(gòu)與支付環(huán)節(jié)。

2.使支付更加方便快捷

電子支付行為有效的突破了時空的局限性，具有簡單方便、極易充值、不用找兌、不用清點、速度塊、即時到賬等特點，同時配合網(wǎng)購，不用出門，還可以避免攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險。其具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，可以突破時空限制。人們可以在極短的時間內(nèi)完成整個支付過程，且支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無須經(jīng)手的數(shù)碼交易比現(xiàn)金交易節(jié)省一半時間，其便利性還促使電子消費用戶比現(xiàn)金消費用戶多出1/5的消費量。

3.保證信息的安全性

電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)，通過無紙化的數(shù)字流轉(zhuǎn)移完成信息傳輸，其各種款項支付都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行；有別于以現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行匯兌等物理實體方式實現(xiàn)的支付。在電子支付的過程中大量的應(yīng)用到了極多的保密技術(shù)，如數(shù)字簽名、雙密鑰體制加密信息認(rèn)證等等技術(shù)，以保證交易和支付信息的安全性，維護網(wǎng)絡(luò)消費者的合法權(quán)益。

4.防止欺詐

電子支付快速便捷操作，無須找零處理，大大的減少了計算錯誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實際的電子支付過程中，網(wǎng)絡(luò)實名認(rèn)證信息的管理與完善，操作的數(shù)字證書驗證等技術(shù)處理，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)交易的真實性，能夠積極有效的防止各類不法分子進(jìn)行利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性特征進(jìn)行大量違法違規(guī)的操作。

5.為糾紛提供證據(jù)

電子支付伴隨著網(wǎng)絡(luò)交易的產(chǎn)生而出現(xiàn)，有利益就難免會涉及到利益的紛爭。舉一個簡單的例子，消費者實際已經(jīng)付了款，但因為交易系統(tǒng)的故障問題，商家認(rèn)為其并未付款，雙方就此出現(xiàn)糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統(tǒng)中應(yīng)用了數(shù)字簽名等技術(shù)，可以迅速提供充分的證據(jù)，證明本次支付是否發(fā)生，從而解決糾紛。

二、我國電子支付發(fā)展的制約因素

近些年來，盡管我國的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，電子支付建設(shè)取得了很大進(jìn)步，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發(fā)展的因素，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）信用體系建設(shè)不健全。

受到社會信用制度等因素的限制，當(dāng)前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務(wù)帶來的新問題，社會信用的發(fā)展程度低，信用體系尤其是相關(guān)個人的信用體系建設(shè)的不完善，企業(yè)間相互賴賬、企業(yè)拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現(xiàn)象不僅制約了電子支付的發(fā)展，而且還影響了電子商務(wù)的健康發(fā)展。

（二）安全隱患大量存在。

電子支付是借助計算機網(wǎng)絡(luò)所執(zhí)行的資金運作與轉(zhuǎn)移過程，受網(wǎng)絡(luò)虛擬性、公開性的影響，網(wǎng)絡(luò)電子支付會存在極多的不確定風(fēng)險，如黑客攻擊、病毒就將會有效的威脅電子支付的交易安全，對于消費者的個人信息和財產(chǎn)信息造成了極大的安全隱患，可能一個不慎，就給消費者、企業(yè)和銀行等涉及主體帶去嚴(yán)重的利益損失。

所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發(fā)展與順利應(yīng)用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強電子支付的安全信息與交易管理，有效加強個人、企業(yè)、銀行等諸多主體的風(fēng)險管理和技術(shù)措施保護，建立跨國跨區(qū)域性的風(fēng)險管理的協(xié)調(diào)機制，已是迫在眉睫。現(xiàn)存的這些問題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發(fā)展水平的整體提高來逐步解決。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善。

從整體上看，目前針對我國電子商務(wù)運營與管理的法律法規(guī)非常少，更不用說關(guān)于電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)了，可以說相關(guān)法規(guī)不完善是制約電子支付發(fā)展的一個問題。網(wǎng)絡(luò)電子支付涉及到網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、各大銀行機構(gòu)、相關(guān)認(rèn)證機構(gòu)或者第三方平臺，對于這些機構(gòu)如何規(guī)范監(jiān)督與有效管理，以維護電子支付的安全性操作與健康發(fā)展，都是法律需要考慮與完善的問題，但是就當(dāng)前而言我國電子支付還沒有形成良好的法律環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、應(yīng)用與法律框架亟待健全，政策法規(guī)制度有待進(jìn)一步完善。

（四）消費者支付習(xí)慣、基礎(chǔ)設(shè)施有待逐步改善。

受長期的傳統(tǒng)支付方式的影響，新經(jīng)濟形勢下的電子支付嚴(yán)重改變了人們的交易習(xí)慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現(xiàn)在還需要等待與猜測，真正的好與不好，拿到手會不會與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問題。這種情況的改善，還需要相當(dāng)長的時間與社會發(fā)展。另外，很多地方的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施還不是很發(fā)達(dá)，很多企業(yè)的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國電子支付的進(jìn)一步發(fā)展與應(yīng)用。

（五）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。

我國的商業(yè)銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術(shù)體制，如招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，中國銀行采用SET標(biāo)準(zhǔn)?？傊?，整體來看，各大銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏有效的統(tǒng)一性，各自為政的自我發(fā)展現(xiàn)象普遍存在，這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的狀況造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費，在開展跨銀行業(yè)務(wù)的時候首先需要處理標(biāo)準(zhǔn)兼容問題，這也使網(wǎng)上支付的整體服務(wù)效率比較低。

三、發(fā)展我國電子支付的對策和建議

（一）建立全中國社會化的信用體系。

我國應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立適用于自己的較完善的社會化信用體系。我國的社會保障體系是由養(yǎng)老保險制度、失業(yè)保險制度、醫(yī)療保險制度構(gòu)成的，這三方面的建設(shè)也已初見成效，如2004年開始更新了醫(yī)療卡，不僅參保人員在醫(yī)療機構(gòu)就診、購藥時可刷卡進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，而且該卡上還提供了一個社會保障號，以進(jìn)行身份識別。可見，諸多舉措的出臺和實施證明了社會信用體系正在不斷完善中。我們應(yīng)該沿著這個道路繼續(xù)走下去，深化信用體系的建設(shè)工作，這是解決電子支付甚至是整個電子商務(wù)問題的一個根本途徑。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

安全性是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要與最核心環(huán)節(jié)，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，是所有網(wǎng)絡(luò)交易順利進(jìn)行的關(guān)鍵要素。因此，有必要做到以下三點：第一，有效的加強網(wǎng)絡(luò)計算機系統(tǒng)與設(shè)備的安全處理與防御技術(shù)；第二，積極有效的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)新，采用現(xiàn)代化的安全運用技術(shù)軟件，提高網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全環(huán)境；第三，積極的借鑒外國的先進(jìn)技術(shù)方法與先進(jìn)管理經(jīng)驗；第四，完善網(wǎng)絡(luò)支付的交易管理機制，強化網(wǎng)絡(luò)安全信息的監(jiān)督與管理；第五，大力培養(yǎng)計算機安全技術(shù)性管理人才，通過多方面的安全措施，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的交易安全。

（三）健全必要的法律保障體系。

當(dāng)前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展時間并不長，相關(guān)的法律法規(guī)制度還極為不完善，不利于我國電子支付業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展與積極擴展，建立健全完善的法律法規(guī)制度，積極有效的保障電子支付業(yè)務(wù)的交易安全，極為緊迫。要求國家相關(guān)部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護其可持續(xù)的、快速、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，具體包括：一完善網(wǎng)絡(luò)銀行的立法監(jiān)督與管理工作，以有效保證資金運作的安全體系；二完善網(wǎng)絡(luò)交易中電子支付的相關(guān)細(xì)則和操作流程規(guī)定，明晰電子交易環(huán)節(jié)中消費者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關(guān)權(quán)利和有效義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。第三，要堅持循序漸進(jìn)的法制完善與發(fā)展，以有效維護現(xiàn)行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與提高。

（四）加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

積極有效的促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該大力的強化與完善相關(guān)電子化應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。主要包括：第一，完善企業(yè)與社會個人的網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)，寬帶通信網(wǎng)絡(luò)，這是擴大電子商務(wù)發(fā)展，提高電子支付的最重要基礎(chǔ)部分；第二，對于各大銀行要積極有效的加快網(wǎng)上銀行建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，增加有效的電子信息設(shè)備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網(wǎng)絡(luò)信息共享體系；第四，重視政府的公正與監(jiān)督力量，建立有國家參與的相關(guān)公用CA認(rèn)證中心與有效機構(gòu)等等。

（五）加快電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的不斷完善與積極發(fā)展，要求我們必須積極有效的完善相關(guān)電子支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，制定明確具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)，比如良好的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、有效的安全保障標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)電子數(shù)據(jù)的交換處理與網(wǎng)絡(luò)交易的操作實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)等等。網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的快速發(fā)展，大大的改變了企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營環(huán)境，尤其是電子支付的產(chǎn)生與應(yīng)用更是有效的突破了時空的局限性，對于傳統(tǒng)支付環(huán)境下的知識能力、法律管理與相關(guān)價值體系都是一種新的發(fā)展考驗，因此急需討論和完善在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)運營與發(fā)展中完善的電子支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系和操作規(guī)范，為電子支付的積極發(fā)展提供有效的理論信息指導(dǎo)。因此，這就非常需要政府從多方面對電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展予以扶持。要總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗并結(jié)合我國實際，做好發(fā)展規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)。政府要注重對銀行網(wǎng)絡(luò)化的宣傳，提供資金、人才、技術(shù)、科研、稅收、法律、認(rèn)證等方面的政策支持。

結(jié)束語

電子支付是經(jīng)濟社會進(jìn)入信息化時代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。我們只有正確認(rèn)識我國電子商務(wù)的發(fā)展形勢，根據(jù)我信息交流和數(shù)字化電子貨幣在空間地域上的突破，對電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，找到制約其發(fā)展的一些瓶頸因素之所在，并根據(jù)實際情況，填補不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰(zhàn)，才能使其在得到持續(xù)性發(fā)展的同時趕上國際化水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]李洪心.電子支付與結(jié)算[M].電子工業(yè)出版社，2010.

[2]韋林華.電子商務(wù)基礎(chǔ)[M].北京郵電大學(xué)出版社，2011.

第5篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 電子支付 發(fā)展 挑戰(zhàn)

一、引言

電子支付是指通過電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過程，英文表示為e-Payment。電子支付實際上是把交易中使用的貨幣及各種單據(jù)用特定格式的數(shù)據(jù)流來表示，因此，電子支付過程本質(zhì)上是這些數(shù)據(jù)信息的交換和處理。它是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是伴隨著商務(wù)活動電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務(wù)中最為核心和復(fù)雜的環(huán)節(jié)。

二、我國電子支付的發(fā)展

近幾年來，隨著Internet和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，特別是信息安全技術(shù)的進(jìn)步，電子支付技術(shù)也不斷發(fā)展，支付手段越來越多。西方發(fā)達(dá)國家在電子支付工具的研發(fā)和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國的電子金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如美國的FEDWIRE、國際上的SWIFT與CHIPS資金支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等，為電子支付提供了良好的支撐環(huán)境。這些國家的電子支付已基本普及，為網(wǎng)絡(luò)時代電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。例如，以美、日為代表的發(fā)達(dá)國家在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)普及了信用卡。

我國的電子支付建設(shè)起步較晚，發(fā)展水平同發(fā)達(dá)國家存在很大差距。但我國近年來推廣電子支付的力度較大，自20世紀(jì)90年代以來實施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，為電子支付的應(yīng)用提供了很好的基礎(chǔ)。經(jīng)過多年努力，我國也建成了多個電子支付結(jié)算系統(tǒng)。

1.銀行卡系統(tǒng)

20世紀(jì)90年代前后，我國的商業(yè)銀行就先后建立了各自的全國性或地區(qū)性的銀行卡支付系統(tǒng)，但銀行卡只能在本行進(jìn)行支付結(jié)算。從1993年起，政府就開始進(jìn)行銀行卡垮行信息交換中心的建設(shè)，并于1997年開通運行。2002年3月份，中國銀聯(lián)股份公司成立，這標(biāo)志著我國銀行卡垮區(qū)域的互聯(lián)互通確立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。通過銀聯(lián)卡可方便快捷地進(jìn)行垮行操作。同時，各銀行發(fā)行的銀行卡都已經(jīng)開通了在線電子支付功能。

2.電子匯兌系統(tǒng)

電子匯兌系統(tǒng)是用電子手段處理資金匯兌業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統(tǒng)主要在銀行專用網(wǎng)上運行。

電子匯兌系統(tǒng)一般采用多級結(jié)構(gòu)，由全國、省級、城市和縣級處理中心構(gòu)成。銀行營業(yè)點接受客戶的匯兌請求后，將相關(guān)票據(jù)以電子方式發(fā)送給相應(yīng)的處理中心，再由當(dāng)?shù)氐你y行營業(yè)點面向客戶辦理取款手續(xù)。目前，三分之二以上的異地支付業(yè)務(wù)都通過電子匯兌系統(tǒng)來完成。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是從20世紀(jì)90年代后期開始發(fā)展的。當(dāng)時，隨著Internet和電子商務(wù)的發(fā)展，我國的銀行開始通過Web頁面向用戶提供銀行業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的業(yè)務(wù)主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)?。到目前為止，已?jīng)有招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等銀行建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

4.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（英文縮寫為CNAPS）把商業(yè)銀行（如中國建設(shè)銀行）為客戶提供的支付服務(wù)系統(tǒng)和中央銀行為商業(yè)銀行提供的清算服務(wù)系統(tǒng)二者整合在一起，通過這個統(tǒng)一平臺，可以提供支付、清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策等多種功能，該系統(tǒng)是我國全面實現(xiàn)金融電子化的奠基石。

5.郵政金融系統(tǒng)

郵政擁有遍布全國城鎮(zhèn)、農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，因此它開辦金融業(yè)務(wù)有著得天獨厚的優(yōu)勢。郵政金融系統(tǒng)主要面向個人客戶，提供儲蓄、匯兌、支付等多種金融業(yè)務(wù)。郵政金融系統(tǒng)也加入了銀聯(lián)組織，發(fā)行的郵政綠卡可以在任何一個銀聯(lián)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。

三、我國電子支付面臨的挑戰(zhàn)

近些年來，我國的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。

1.網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

用于開展電子支付業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比還顯落后。近年來我國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度增快，但發(fā)展不均衡，與國際先進(jìn)水平以及國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機構(gòu)，由于受資金、設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在相當(dāng)大的難度。此外，普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、速度緩慢的問題，也嚴(yán)重影響了運行效率和支付質(zhì)量。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

一是信息泄漏。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞，無法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔?；網(wǎng)絡(luò)攻擊者也可以通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信?；ヂ?lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機制，但同時也給假冒通信以可乘之機。網(wǎng)絡(luò)外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進(jìn)行通信；如果網(wǎng)絡(luò)外的用戶將他的設(shè)備配置得與總部的設(shè)備相同，并采取一些措施將總部的設(shè)備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的所有網(wǎng)點。三是假冒信息。攻擊者竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒑?，采用一些并不?fù)雜的技術(shù)，尤其是在內(nèi)部人員的配合下，就能進(jìn)行信息的假冒。例如，重復(fù)進(jìn)行一些本已完成的業(yè)務(wù)等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會給消費者、企業(yè)、銀行各方帶來重大損失。

3.信用風(fēng)險的惡性循環(huán)會危及銀行業(yè)

開展電子支付業(yè)務(wù)的整個過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動銀行業(yè)跨越時間和地域的限制，另一方面也使交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統(tǒng)銀行具有更大的信用風(fēng)險。強大的負(fù)面公眾輿論將導(dǎo)致銀行資金或客戶的嚴(yán)重流失。由于銀行本身信息技術(shù)水平的限制，它們往往會依靠第三方的服務(wù)供應(yīng)商(即提供高科技的專業(yè)技術(shù)服務(wù)公司)來承擔(dān)銀行的外包業(yè)務(wù)。這一領(lǐng)域僅由少數(shù)幾個技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商來控制，一旦他們中的任何一個出現(xiàn)了問題，就會有很多銀行連帶受損。

4.技術(shù)規(guī)范和實施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

對于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等電子支付業(yè)務(wù)的核心技術(shù)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，省級分行自行開發(fā)運行電子支付業(yè)務(wù)，自己建立CA身份認(rèn)證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，技術(shù)各異，對以后的互相合作、互相聯(lián)合非常不利；其次，重復(fù)投資，造成資源的巨大浪費。同時，商業(yè)銀行自建CA認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

5.相關(guān)法律法規(guī)缺乏

迄今為止，我國銀行開展電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)有7年多了，但國內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障，涉及計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后，缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動有效開展的法律框架體系。一些基礎(chǔ)性法律尚未出臺，而《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發(fā)生的糾紛中處于無法可依的尷尬境地。此外，對傳統(tǒng)交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，電子記錄如何作為證據(jù)等問題均無明確規(guī)定。

6.監(jiān)管措施不完善帶來風(fēng)險

首先，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行，沒有了以往的簽字、蓋章及紙質(zhì)憑證。其次，客戶、銀行都沒有各種密碼和相應(yīng)的保護措施，使監(jiān)管當(dāng)局無法收集到相關(guān)的資料進(jìn)行調(diào)查。再次，銀行業(yè)務(wù)的各種賬目和業(yè)務(wù)記錄都可以不留痕跡地修改，監(jiān)管部門看到的數(shù)據(jù)不能正確地反映銀行狀況。電子支付業(yè)務(wù)不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生各種業(yè)務(wù)風(fēng)險。電子支付業(yè)務(wù)的這些特點，給金融監(jiān)管部門帶來了新的課題。巴塞爾委員會及各國銀行監(jiān)管當(dāng)局正密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，我國電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)更是空白。

7.誠信度太低和認(rèn)知缺失

據(jù)調(diào)查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因為使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網(wǎng)并嘗試網(wǎng)絡(luò)消費，有一定知識水平和消費能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔(dān)心的是支付后獲得的服務(wù)以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購買時當(dāng)初所想，商品質(zhì)量問題使用戶心理不安全。很多從業(yè)人員認(rèn)為，中國電子支付與國外相比存在很大差距，一是電子支付的應(yīng)用開發(fā)不全面。另一個是國內(nèi)使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發(fā)展的一個重要的因素是網(wǎng)絡(luò)教育不全面。很多人根本沒有機會接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價值和服務(wù)來吸引用戶，并且引導(dǎo)用戶來定購。

8.第三方支付平臺的發(fā)展問題

由于市場集中度比較低。第三方支付平臺之間競爭激烈，同時與銀行既有合作又有競爭的關(guān)系，在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展的情況下，第三方支付平臺的發(fā)展受到銀行的競爭，因此往往打出低價策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續(xù)費最低只有交易額的0.5%。激烈的價格戰(zhàn)和免手續(xù)費支付形式的存在使得國內(nèi)支付公司很難盈利。

9.國內(nèi)計算機技術(shù)水平低影響網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)程

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。但這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。我國的幾大商業(yè)銀行雖然都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進(jìn)行更多的了解。但是，對于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù)，我國的計算機水平低下直接影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)革新和發(fā)展。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)計及安裝都是國外工程師完成的，主動權(quán)完全掌握在外國人手中，這對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計算機技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃剑P(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會有較大的發(fā)展。

10.觀念和習(xí)慣問題

長時間以來，人們已經(jīng)習(xí)慣于“一手交錢，一手交貨”的交易習(xí)慣。而電子支付徹底改變了傳統(tǒng)支付方式，可能輕點幾下鼠標(biāo)就花出去成千上萬的錢，而且交易方看起來只是幾張?zhí)摂M的網(wǎng)頁。要改變消費者和企業(yè)使用多年的支付習(xí)慣，需要相關(guān)各部門做出長期、大量的工作。

四、結(jié)語

電子商務(wù)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位將越發(fā)重要，而解決好電子支付這個瓶頸迫在眉睫?，F(xiàn)存的這些問題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發(fā)展水平的整體提高來逐步解決。鑒于我國的具體國情，當(dāng)前急待解決的問題并非如何推動支付技術(shù)的進(jìn)步和探討具體的模式，而應(yīng)是如何培育市場與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場的熱度，最終探索出適合我國電子商務(wù)發(fā)展的電子支付模式。

參考文獻(xiàn):

[1]張 磊等:電子支付與安全[M].北京:人民郵電出版社，2006,8

第6篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)成為世界貿(mào)易經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢。然而伴隨著網(wǎng)上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務(wù)核心環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付安全問題備受關(guān)注。從支付系統(tǒng)的安全性、安全認(rèn)證機構(gòu)不規(guī)范等技術(shù)層面以及網(wǎng)上支付法律環(huán)境等法律層面分析了網(wǎng)上支付的風(fēng)險問題，提出了應(yīng)對策略以期提高網(wǎng)上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進(jìn)程，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)犯罪、加強社會信用機制建設(shè)、加強對網(wǎng)絡(luò)銀行和認(rèn)證機構(gòu)的監(jiān)管等。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法

據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國網(wǎng)上購物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長率高達(dá)130％以上，預(yù)計2007年將會達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購物，但是，高達(dá)80％的被訪者對網(wǎng)上購物表示信心不足。我們不禁要問網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的概念和特征

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計算機及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議?？蛻敉ǔ０ㄏM者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機構(gòu)獨立于認(rèn)證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動的合法有效性。認(rèn)證機構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來決定[3]。

網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風(fēng)險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網(wǎng)上支付完成時間比較合理。

以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無非來源于三個層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑

為保證電子商務(wù)的安全，目前國內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來自全球各地對交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺各種技術(shù)措施應(yīng)對不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問：非金融機構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個機構(gòu)來監(jiān)督管制？如果沒有，它的合法性就受到質(zhì)疑。

（二）安全認(rèn)證機構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險

中國金融認(rèn)證中心，是由中國人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制認(rèn)證機構(gòu)市場準(zhǔn)入機制、運作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機構(gòu)如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網(wǎng)上支付足夠的信心？

三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴(yán)重缺乏制約了中國B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評的方法反應(yīng)信用程度，但這項指標(biāo)只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網(wǎng)上支付風(fēng)險，我國法律對網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運行、域名注冊、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強技術(shù)保障、建立社會信用機制的同時，加強網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議

（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》

我國電子商務(wù)立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務(wù)發(fā)展而實施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。

（二）提高危機意識，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)犯罪

網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國現(xiàn)行新刑法雖然對計算機網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴展，對突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過相關(guān)立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強社會信用機制建設(shè)

法律為保障網(wǎng)上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機制的建設(shè)，建立個人社會信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實名制，普及CA認(rèn)證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：電子營銷 背景 現(xiàn)狀 趨勢

中圖分類號：F224.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）10-276-02

一、引言

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，作為一種新興經(jīng)濟體，其在全球范圍類的發(fā)展勢頭極其迅猛，其對世界經(jīng)濟格局、消費習(xí)慣甚至社會文化都帶來了變革性的影響。據(jù)波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，如果網(wǎng)絡(luò)是一個國家的話，那么它將在2016年成為世界第五大經(jīng)濟體，僅次于美國、中國、日本與印度，位于德國之前。屆時全球?qū)⒂?0億網(wǎng)民，而2010年僅有19億。到那時，G20國家范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟收入將超過4.2萬億美元（約合人民幣26.5萬億元）。在中國、德國、法國、土耳其等國家，與網(wǎng)民有著良好互動的中小型企業(yè)銷售額上漲速度較快，可高出那些沒有利用網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)22%①。

在這樣一種背景下，電子營銷（E-marketing）應(yīng)運而生。電子營銷是指借助互聯(lián)網(wǎng)，利用電子通信技術(shù)、數(shù)字交互式媒體，以及現(xiàn)代通訊技術(shù)來實現(xiàn)營銷目標(biāo)的一種營銷方式。電子營銷的特點是以客戶為中心，互動性針對性強、定位準(zhǔn)確，獨具時空優(yōu)勢，傳播范圍廣闊，具有傳統(tǒng)營銷無可比擬的優(yōu)勢。從廣義上來講，一切借助互聯(lián)網(wǎng)、電子媒介、移動媒介等各種手段進(jìn)行的營銷行為都屬于電子營銷，但這其中份額最大、最具有發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展前景的無疑是互聯(lián)網(wǎng)上的電子營銷。

二、電子營銷發(fā)展理論背景

當(dāng)前，理論界認(rèn)為電子營銷發(fā)展的理論基礎(chǔ)包括直復(fù)營銷、關(guān)系營銷、軟營銷和網(wǎng)絡(luò)整合營銷等四個方面。

1.直復(fù)營銷理論。直復(fù)營銷理論興起于20世紀(jì)80年代，美國直復(fù)營銷協(xié)會（ADMA）將其定義為：一種為了在任何地方產(chǎn)生可度量的反應(yīng)和（或）達(dá)成交易所使用的一種或多種廣告媒體的相互作用的市場營銷體系，其最大特色是不經(jīng)過中間商而直接與最終消費者溝通。郵購活動被認(rèn)為是最早的直復(fù)營銷活動，1498年，阿爾定出版社創(chuàng)始人Aldus出版了第一個印有價目表的郵購目錄，這被認(rèn)為是有記載的最早的郵購活動，也是現(xiàn)代意義上直復(fù)營銷的起源。

從營銷的角度來看，電子營銷是一種典型的直復(fù)營銷。“直”指不通過中介商而直接把產(chǎn)品銷售給最終消費者，而電子營銷中顧客通過網(wǎng)絡(luò)直接向銷售商下訂單付款；“復(fù)”指銷售商與消費者之間的信息交互、討價還價和確認(rèn)，從而達(dá)到雙方滿意并完成交易，這也正是電子營銷的主要過程。

2.關(guān)系營銷理論。關(guān)系營銷（Relationship Marketing）是從大市場營銷理論發(fā)展演變而來的。關(guān)系營銷與交易營銷是對稱的，該理論主要為了解決傳統(tǒng)交易營銷品牌忠誠度不高，回頭客太少等問題，為擴大品牌忠誠者的比例而提出的。在網(wǎng)絡(luò)消費中，買賣雙方可能根本不會有現(xiàn)實中的接觸，如果要想保持長期的、可重復(fù)的購買和合作關(guān)系只能通過良好的服務(wù)來維系，因此，電子營銷中利用關(guān)系營銷理論維護買賣雙方的關(guān)系至關(guān)重要。

3.網(wǎng)絡(luò)軟營銷理論。網(wǎng)絡(luò)軟營銷理論是對應(yīng)于強勢營銷提出的新理論，它強調(diào)企業(yè)進(jìn)行營銷活動時必須尊重受眾的主觀感受和體念，讓消費者不反感企業(yè)的營銷活動。

從本質(zhì)上來說，網(wǎng)絡(luò)軟營銷是采用一種不侵?jǐn)_消費者的、潤物細(xì)無聲的營銷方式。互聯(lián)網(wǎng)上的主體是自由平等的，特別強調(diào)相互之間尊重和溝通，同時他們也比較注重個人感受和隱私保護。因此，企業(yè)采用傳統(tǒng)的強勢營銷手段很可能適得其反，網(wǎng)絡(luò)軟營銷則恰好從消費者的體驗出發(fā)，在不影響消費者感受的前提下采取植入式策略向消費者傳達(dá)營銷理念。

4.網(wǎng)絡(luò)整合營銷理論。網(wǎng)絡(luò)整合營銷理論（Network Integrated Marketing）興起于上個世紀(jì)90年代，是指營銷者以消費者為核心重組企業(yè)和市場行為，綜合使用各種互聯(lián)網(wǎng)傳播渠道，以統(tǒng)一的目標(biāo)和形象，傳播一致的企業(yè)或產(chǎn)品信息，實現(xiàn)與消費者的雙向溝通，從而迅速樹立起品牌形象，有效地達(dá)到品牌傳播和產(chǎn)品行銷的目的。與傳統(tǒng)市場營銷以產(chǎn)品為中心的理念相比，網(wǎng)絡(luò)整合營銷更強調(diào)以客戶為中心，強調(diào)傳播，強調(diào)與客戶的多渠道溝通，強調(diào)與客戶建立良好的品牌關(guān)系。

網(wǎng)絡(luò)整合營銷的優(yōu)勢在于能以最恰當(dāng)?shù)耐度氆@取理想的回報，但這都要建立在傳播者對營銷策略的準(zhǔn)確把握上，立足于對客戶營銷需求與受眾關(guān)注熱點的分析研究，對客戶信息進(jìn)行整合推廣，使其優(yōu)勢得到最大程度的發(fā)揮。

三、我國電子營銷發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)艾瑞咨詢公司（iResearch）的研究報告顯示，2010年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟市場規(guī)模達(dá)到1513.2億元，同比增長53.9%。據(jù)統(tǒng)計網(wǎng)絡(luò)購物、電子支付和網(wǎng)絡(luò)旅游預(yù)訂是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展前三位的消費模式。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結(jié)算；管理現(xiàn)狀；完善對策

互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的基礎(chǔ)是電子商務(wù)，是我國電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場需求和客戶需求而出現(xiàn)的一種支付結(jié)算形式，其本質(zhì)上的結(jié)算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺快速發(fā)展，對于我國金融支付結(jié)算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理問題也受到了廣泛的關(guān)注。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀

就當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展情況來看，主要可以分為三個類別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺以及中國銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗方面也有著一定的差別。目前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算形式中，第三方支付平臺的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結(jié)算應(yīng)用范圍較廣。支付寶平臺依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺的應(yīng)用范圍已經(jīng)得到了較大的擴展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算方式有著更廣的應(yīng)用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應(yīng)用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題

（一）缺乏完善的監(jiān)管體系

缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的一個重要問題，雖然近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算發(fā)展較為迅速，但是在相應(yīng)的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時，相關(guān)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問題，例如在對第三方支付平臺的監(jiān)管中，對于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監(jiān)管機制。但是對于一些規(guī)模不大或者市場占用份額不高的第三方支付平臺，還缺乏完善的監(jiān)管機制，沒有對于這些第三方支付平臺的行為和管理制度進(jìn)行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風(fēng)險。事實上，從近年來發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當(dāng)前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問題，沒有較好的發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險事件，同時在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對于部分不法分子造成了可乘之機。

（二）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞

支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中非常重要的一個內(nèi)容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來較好的支付體驗，保護用戶資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著一定的網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實施網(wǎng)絡(luò)詐騙或者盜取用戶資金。近年來，在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò)信息保護措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒有完全消除網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞。例如近年來發(fā)生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無法較好的解決這一問題，充分保護用戶的信息安全和資產(chǎn)安全，會嚴(yán)重?fù)p害到我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的健康發(fā)展。

（三）手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺方面，經(jīng)過近年來的一些調(diào)整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的手續(xù)費用方面基本上已經(jīng)實現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺還存在著較大差異。例如當(dāng)前最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺支付寶不對轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)收取費用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實用戶。然而一些第三方支付平臺，如微信，卻開始在提現(xiàn)業(yè)務(wù)方面收取手續(xù)費，其他的一些第三方支付平臺，也存在著手續(xù)費收取標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。根本原因就在于，目前我國對于第三方支付平臺的支付結(jié)算手續(xù)費收取標(biāo)準(zhǔn)并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺存在著隨意更改收取費用標(biāo)準(zhǔn)的問題，影響到了用戶體驗。同時，也反映出目前我國對于第三方支付平臺與商業(yè)銀行的手續(xù)費用對接管理中存在著一些不合理之處，重復(fù)收費問題較為突出。

三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的對策

（一）建立完善的監(jiān)管體系

針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算監(jiān)管機制不健全的問題，應(yīng)當(dāng)建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的各種活動和行為，降低支付安全風(fēng)險。在對互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的監(jiān)管中，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，特別是對于一些第三方支付平臺，明確規(guī)定第三方支付平臺的責(zé)任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺開展不規(guī)范的融資行為。目前，我國發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺利用平臺便利性，開展非法融資活動，給一些投資者造成了巨大的損失，應(yīng)當(dāng)針對這一問題積極進(jìn)行打擊。同時，相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)建立起完善的長效監(jiān)督機制，對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算進(jìn)行動態(tài)化的監(jiān)督管理，及時發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風(fēng)險事件和問題，并且采取相應(yīng)的應(yīng)對措施。通過建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的安全和健康發(fā)展。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機構(gòu)、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加強在網(wǎng)絡(luò)信息安全保障方面的建設(shè)，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護系統(tǒng)，保障用戶信息安全。例如對于商業(yè)銀行和第三方支付平臺來說，針對當(dāng)前一些電信詐騙案件和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊特點，建立完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全審核機制，引進(jìn)更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護技術(shù)，為用戶提供全方位的主動支付安全保護。如當(dāng)用戶的交易信息發(fā)生異常時，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)立即對該交易進(jìn)行凍結(jié)，同時與用戶本人進(jìn)行聯(lián)系，在聯(lián)系確認(rèn)交易內(nèi)容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風(fēng)險，或者并不是本人操作的交易，那么應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的流程進(jìn)行處理，數(shù)額重大的，還應(yīng)當(dāng)同公安機關(guān)聯(lián)系，進(jìn)行報警處理。

（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)

目前，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，特別是一些第三方支付平臺中，這種問題更加突出。針對這一問題，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的手續(xù)費用收取標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定最高的手續(xù)費用收取限額，第三方支付平臺為了吸引用戶，可以不收取手續(xù)費用，如果收取手續(xù)費用，最高不應(yīng)當(dāng)高于標(biāo)準(zhǔn)。同時，還應(yīng)當(dāng)對于商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間的手續(xù)費用對接進(jìn)行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費用重復(fù)收取的問題。為了促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在制定手續(xù)費用收取標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)降低收取標(biāo)準(zhǔn)，特別是應(yīng)當(dāng)降低商業(yè)銀行的收取標(biāo)準(zhǔn)，或者免去手續(xù)費用。通過這種措施，可以為用戶帶來更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算使用體驗，也能夠吸引更多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結(jié)算模式，促進(jìn)我國金融業(yè)的改革和發(fā)展。

四、結(jié)論

通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題，應(yīng)當(dāng)建立更加完善的監(jiān)管體系，加強網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費用收取標(biāo)準(zhǔn)。同時，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺和監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王建文，奚方穎．我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度：現(xiàn)存問題、域外經(jīng)驗與完善方案[J].法學(xué)評論，2014（6）：127—134

[2]何文虎，楊云龍．我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究———基于制度因素和非制度因素的視角[J]．金融發(fā)展研究，2014（8）：48—54

第9篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:支付工具 發(fā)展趨勢 新型電子工具 儲值卡

一、支付工具的演變過程

1. 支付工具的起源

在原始社會的后期，商品生產(chǎn)開始萌芽，這時候人類開始了相互交易勞動產(chǎn)品，這些用于交換的勞動產(chǎn)品就是商品，此時人們開始了物物交換——一種物品或勞務(wù)交換另一個物品或勞務(wù)——來得到他們需要的東西。例如1只綿羊和2把斧子相交換，用公式表示:1只綿羊=2把斧子。這時候的交換帶有偶然的、個別的性質(zhì)。

隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，人類出現(xiàn)了第一次社會大分工，即農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的分離。分工使社會生產(chǎn)力獲得進(jìn)一步發(fā)展，剩余產(chǎn)品多了，這樣交換范圍擴大了，交換已經(jīng)不是偶然的行為，而是經(jīng)常的行為，從而一種商品的價值已經(jīng)不是偶然表現(xiàn)在另一種商品上，而是經(jīng)常地表現(xiàn)在一系列商品上，由此，我們可以看到支付工具的雛形了。由此可見，支付工具是商品交換和貿(mào)易發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

2. 支付工具的發(fā)展規(guī)律與經(jīng)濟學(xué)現(xiàn)象

1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問世，是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演變過程中的一個里程碑。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，支付工具也經(jīng)歷了以下的階段。

(一)實物支付階段

從實物交換到貨幣交換的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革，一切商品的價值都集中地、統(tǒng)一地表現(xiàn)在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當(dāng)了一般等價物——貨幣，并具有支付工具的職能，這是實物貨幣(commodity money)階段。馬克思指出:“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀?！?小標(biāo)注:《馬克思恩格斯全集》，第13卷，145頁，北京，人民出版社，1962)以金銀作為貨幣，幾乎是所有國家共同的歷史。之所以如此，是因為它們具有以下特點:(1)幣值穩(wěn)定，便于攜帶;(2)價值大，易于分割;(3)不受場景、季節(jié)的影響、易于貯藏;(4)具有同意的價值衡量標(biāo)準(zhǔn)。

(二)信用支付階段

眾所周知，支付工具是歷史的產(chǎn)物，其形式的變化和發(fā)展始終與商品經(jīng)濟和信用制度的發(fā)展聯(lián)系在一起。紙幣(paper-note)的出現(xiàn)時支付技術(shù)發(fā)生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒有充分發(fā)展的條件下，由國家印制、強行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價值符號。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無關(guān)的紙幣，意味著貨幣形式發(fā)展到了一個新的階段，即信用貨幣階段。

(三)電子支付階段

支付系統(tǒng)正在進(jìn)行著一場變革，電子支付系統(tǒng)整逐漸取代傳統(tǒng)支付系統(tǒng)，支付工具和支付手段也在發(fā)生變革。一種以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機中并能通過計算機網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)不僅從支付方式上進(jìn)行了變革，而且從貨幣本質(zhì)上對現(xiàn)代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn)。

二、新型電子支付工具發(fā)展

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e-mail、傳真告知卡號)，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。所以新型的電子支付工具開始發(fā)展。

(1)電子信用卡:電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風(fēng)險、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號，使消費者立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過封閉性的a銀行網(wǎng)絡(luò)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

(2)電子錢包:電子錢包實際上是基于銀行卡發(fā)展而來的一種電子貨幣。目前所指的電子錢包通常為包含智能芯片的多用途預(yù)付卡。電子錢包與傳統(tǒng)信用卡的最大不同，是它的多用途性、無時效性(通常沒有有效期的限制)和匿名性。它像錢包一樣存有現(xiàn)金，無需授信和授權(quán)，可以在任何裝有POS終端的場合用來購物和消費，消費金額的大小完全取決于內(nèi)存現(xiàn)金的數(shù)量，而且在內(nèi)存現(xiàn)金用完后，可自動將銀行賬戶上的錢轉(zhuǎn)入該電子錢包。

(3)網(wǎng)絡(luò)貨幣:(電子現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣、數(shù)字貨幣)。網(wǎng)絡(luò)貨幣(cyber)是用一串經(jīng)過加密處理的數(shù)字來代替現(xiàn)金。比起電子錢包，基于卡片形式的電子錢包使貨幣以卡為載體，而數(shù)字現(xiàn)金則連卡的形式也沒有了，貨幣僅僅表現(xiàn)為計算機中的一串?dāng)?shù)字流，支付表現(xiàn)為二進(jìn)制數(shù)字流從一個計算機轉(zhuǎn)移到另一個計算機中。

三、電子貨幣對社會經(jīng)濟的影響

電子貨幣的發(fā)展對中央銀行和其他政府部門提出了若干政策難題，中央銀行主宰的權(quán)利地位也會受到侵蝕。貨幣政策的運行體系，中央銀行的監(jiān)管能力，可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，還有其他的政策如消費者保護、競爭法規(guī)等等，對于不同的國家會有差異。

電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)上跨國界支付的形式對罪犯特別有吸引力，因為罪犯可以將非法活動所得快速轉(zhuǎn)移到法律薄弱的國家。

電子貨幣對貨幣政策以及貨幣流通速度會產(chǎn)生很大影響。由于使用電子貨幣的目的就是替代流通中的現(xiàn)金，電子貨幣的使用將會減少流通中的現(xiàn)金，因此會改變貨幣的流通速度。另一個影響是對銀行儲備金或中央銀行儲備的影響，這將會使中央銀行對于市場利率的操作變得更加復(fù)雜。電子貨幣對貨幣供給的影響取決于中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模，取決于電子貨幣替代現(xiàn)金的程度。

電子貨幣發(fā)展中涉及的有關(guān)法律、稅收問題，取得了一些進(jìn)展，但目前尚未見到整體的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和實施策略的有關(guān)文件。

參考文獻(xiàn)