農(nóng)村金融現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀問題對策未來趨勢

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的缺陷和問題

目前，我國農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)了新的特征。首先，從融資總量上看，融資需求規(guī)模擴大。

由于務(wù)工收入和國家有關(guān)惠農(nóng)政策的實施，當前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的換代升級，當前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外，財政投入和農(nóng)村積累遠不能滿足其需求。從現(xiàn)實情況看，農(nóng)民缺乏可抵押、質(zhì)押的物品來進行有效的融資。其次，從金融服務(wù)對象上看，不同服務(wù)對象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。

隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變，用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決，而家庭規(guī)模經(jīng)營和個體工商戶資金需求量大，超出了小額信用貸款的范疇，但經(jīng)營者又不能提供足額有效的抵押擔保。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營中小企業(yè)而言，由于經(jīng)營風險大，加上信息不對稱，其資金短缺問題非常突出。再次，從財政融資角度看，財政支農(nóng)趨于弱化;從財政融資的歷史角度和財政支農(nóng)來看，一方面財政對農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限，與發(fā)達國家相比差距很大，另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政供養(yǎng)人口過多，而地方財政收入有限。

經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)為主體、多種農(nóng)村金融機構(gòu)并存的格局。同時，各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村金融機構(gòu)逐步產(chǎn)生和發(fā)展，靈活多樣地發(fā)揮著作用。股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機構(gòu)的改革進程表。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問題不是短期內(nèi)就能消除的。

1.農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。農(nóng)村資金向城市逆向流動，導致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)撤并、重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應。

2.政策性農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分。支持“三農(nóng)”除需要財政資金的投入以外，政策性金融機構(gòu)應當發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實際情況看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，基本上只負責糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用乏力。

3.農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足。當前農(nóng)村政策性金融機構(gòu)資金來源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運營中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動等方面作用較少，對農(nóng)戶、個體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持也有限。

4.農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，小額農(nóng)戶貸款對于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無疑是雪中送炭，但農(nóng)村金融機構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因，一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時有發(fā)生;二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高;三是清收手段脆弱，致使很難使用依法、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款;四是農(nóng)民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，小額農(nóng)貸風險很大。

改革后的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，但改革仍不徹底。

二、中國農(nóng)村金融未來改革發(fā)展趨勢

1.發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。作為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量，應當將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機構(gòu)，形成集團控股模式，鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，給予縣級金融機構(gòu)更大的自，擴大基層機構(gòu)的信貸權(quán)限，增強其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風險的前提下，重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。

2.建立農(nóng)業(yè)保險體系，增強農(nóng)業(yè)抵抗自然災害和市場波動的能力。一是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司;二是在地方財力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險公司;三是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險;四是繼續(xù)引進經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險和商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。

3.建立農(nóng)村融資信用擔保機構(gòu)，完善擔保體系。各級政府要積極推進和組織建立中小企業(yè)信用擔保體系，推動對中小企業(yè)的信用擔保，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立擔?；鹧a償機制，增強擔保公司資金實力，要在財政支出中按比例提取啟動資金，建立市、縣、鄉(xiāng)多層次的信用擔保機構(gòu)，由財政、銀行、企業(yè)、社會共同出資建立中小企業(yè)擔?；?。大力發(fā)展企業(yè)間互和民營商業(yè)性擔保機構(gòu)，擴大擔保覆蓋面，分散和化解風險的貸款信用擔保體系。探索貸款抵押新方式，可以試行農(nóng)村房屋、集體土地使用權(quán)的抵押方式，以緩解貸款抵押難問題。

參考文獻:

[1]劉穎.金融危機背景下金融創(chuàng)新與監(jiān)管的法治對策[J].北華大學學報，2009(4):27-30.

[2]周正慶.深化金融改革促進經(jīng)濟發(fā)展[M].北京:中國金融出版社，2003.

第2篇：農(nóng)村金融現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 金融服務(wù) 分析 措施

金融是指對資源進行整合繼而實現(xiàn)價值等效流通的過程，主要包括貨幣的發(fā)行、流通以及回籠，存款的存入和提取，匯兌的往來以及貸款的發(fā)放和收回等經(jīng)濟活動。這些經(jīng)濟活動主要是由金融機構(gòu)完成，金融機構(gòu)催生了金融服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)也就是針對我國廣大村鎮(zhèn)所特制的金融服務(wù)體制。

一、農(nóng)村金融服務(wù)

（一）農(nóng)村金融服務(wù)含義

農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村的貨幣資金融通有關(guān)的經(jīng)濟活動，農(nóng)村金融服務(wù)是指專門從事貨幣信用活動金融機構(gòu)通過貨幣交易手段融通有價物品，向農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三者提供的共同受益的活動。農(nóng)村金融服務(wù)為我國農(nóng)民經(jīng)濟的提高、農(nóng)村的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的整體發(fā)展上起到了重要作用。我國從事農(nóng)村金融服務(wù)的金融機構(gòu)主要有：中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司等農(nóng)村特色金融機構(gòu)。金融體系主要是以農(nóng)村信用社為核心、國有商業(yè)銀行為主體、民間借貸作補充三者構(gòu)成。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)特點

1.金融資金匱乏。第一，農(nóng)村金融服務(wù)的對象主要是農(nóng)民，農(nóng)民資產(chǎn)相對較少、價值較低，農(nóng)民每筆金融業(yè)務(wù)的存款、匯款金額都比較小。第二，由于物價上漲等因素，農(nóng)民在日常生活、建房、婚喪嫁娶和教育子女中投入增加，使農(nóng)民沒有更多剩余資金參與金融投資。第三，資金的逐利性使農(nóng)村的大量資金流向城市，農(nóng)村金融資金匱乏。

2.金融服務(wù)周期性強，季節(jié)性強。農(nóng)民主要生活和經(jīng)濟來源是靠務(wù)農(nóng)和務(wù)工所得，收入很不穩(wěn)定。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性強的特點，當農(nóng)民的收入因為農(nóng)作物收入減少時，也就降低了將資金投入到金融機構(gòu)中的幾率，反之，該幾率將會上升。

3.服務(wù)對象具有層次性、多樣性。這主要是由于農(nóng)村金融服務(wù)面對農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三個對象造成的，服務(wù)項目可以是農(nóng)民個人的資金管理，也可以是農(nóng)村各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，甚至還能為各中小農(nóng)村企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)等等，服務(wù)對象具有層次性和多樣性。

二、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信貸管理缺乏完善體制

農(nóng)村信貸管理體制不完善主要體現(xiàn)為以下三點：首先，由于銀行信貸體制的弊端，對于農(nóng)民貸款要求不斷提高，貸款手續(xù)復雜，在貸款審批過程中還存在一些“吃、卡”等舞弊現(xiàn)象，給農(nóng)民貸款帶來困難。農(nóng)民由于持有資金少，所持土地和房產(chǎn)按照國家規(guī)定又不能作為抵押，現(xiàn)有的金融擔保機構(gòu)為了規(guī)避風險，不愿意為農(nóng)民提供貸款擔保，導致農(nóng)民貸款門檻高。其次，信貸周期確定不合理。貸款期限方面，現(xiàn)今信用社貸款從一般從一年到三年，而從投入到見效周期較長的項目（如核桃、柴胡種植、肉牛養(yǎng)殖等）需要3～5年。關(guān)于農(nóng)村信貸問題，國家也增大了扶持力度，目前農(nóng)村小額信貸狀況得到了明顯改善。小額信貸在各地農(nóng)村的發(fā)展情況良好。為擴展小額信貸的面，增加貸款額度，適當延長貸款周期，對于投入見效期較長的項目來說，這無疑是一個利好消息。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，科技手段缺乏

目前我國農(nóng)村金融服務(wù)市場上，主要為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，而此類金融服務(wù)機構(gòu)和中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等大型商業(yè)銀行相比，服務(wù)體系和服務(wù)手段還較為落后，服務(wù)品種主要是對農(nóng)民和農(nóng)村各類經(jīng)濟組織提供小額貸款服務(wù)，貸款金額一般較小，貸款期限較短，服務(wù)品種單一。其次，我國農(nóng)村金融機構(gòu)目前的結(jié)算手段依然是以現(xiàn)金為主，在支票和信用卡等方面的非現(xiàn)金結(jié)算較少，缺乏科技手段，結(jié)算方式落后。

（三）功能弱化，資金嚴重外流

隨著市場經(jīng)濟的逐步完善，國家對農(nóng)村金融的政策性支農(nóng)作用明顯弱化，對農(nóng)業(yè)發(fā)展重視不夠，導向不足。農(nóng)村信用社規(guī)模小，服務(wù)單一，信用制度建設(shè)落后，對農(nóng)村金融發(fā)展支持力度不夠，無法滿足農(nóng)村不斷增長的信貸資金需求。其次，由于利益的趨向性，大型國有商業(yè)銀行為了盡量減少損失，將農(nóng)民的存款資金主要投入到城市金融上，對弱質(zhì)性的農(nóng)村經(jīng)濟投入不足，只存不貸，服務(wù)弱化。再次，我國郵政儲蓄銀行一般將所吸收資金轉(zhuǎn)存央行，而央行則將資金投放到城區(qū)和其他產(chǎn)業(yè)的建設(shè)中，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展建設(shè)投入不足，使本來屬于農(nóng)村的資金嚴重外流。

三、改進農(nóng)村金融服務(wù)措施

（一）完善信貸管理機制

完善信貸管理機制首先，應該創(chuàng)新貸款流程，簡化貸款審批手續(xù)，適當簡化貸款流程。上級銀行還應該下放信貸審批權(quán)限給下級銀行，盡量減少審批權(quán)過于集中的現(xiàn)象，降低農(nóng)民貸款門檻，提高審批速度和效率，使審批手續(xù)高效、簡便。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)還應該進行專業(yè)的技能培訓，對不同貸款對象、期限、用途的貸款進行利率定價機制，正確評估貸款主體風險狀況，加大支農(nóng)力度。再次，農(nóng)村金融機構(gòu)還應該根據(jù)當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況，建立與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應的信貸周期，以適應其發(fā)展。最后，國家應該加大對農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持，加大對金融機構(gòu)的監(jiān)督力度，頒布適應農(nóng)村經(jīng)濟的法律法規(guī)等等，逐步完善農(nóng)村信貸管理機制。

（二）加強農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，完善服務(wù)方式

對農(nóng)村金融機構(gòu)進行工具創(chuàng)新，首先應該做到對原有金融工具的改造，改變落后的現(xiàn)金結(jié)算手段，并逐步引入先進的多樣化結(jié)算工具，比如在農(nóng)村中推廣信用卡、鼓勵村民進行互聯(lián)網(wǎng)貸款等等。擴大貸款品種和范圍，滿足農(nóng)民日益增長的貸款需要。政府要做好政策引導，完善擔保機制，優(yōu)化擔保業(yè)務(wù)的流程，完善抵押方式，允許宅基地抵押、林權(quán)抵押等等，不斷促進農(nóng)村金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。

（三）建立資金回流農(nóng)村配套機制

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，資金的回流政策離不開國家的支持，建立資金回流機制應該以政府部門為主體，制定相關(guān)的農(nóng)村資金回流措施，確保農(nóng)民存入的資金切實投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，減少資金被轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。政府和各金融機構(gòu)主管上級應制定信貸導向，健全貸款制度，用優(yōu)惠條件吸引金融機構(gòu)將資金投入農(nóng)村信貸體系中；建立專項補償基金，減少因自然因素和社會因素引起的金融損失，保證農(nóng)村信貸資金的安全，降低資金損失，防止資金外流。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展離不開國家和政府的支持，積極的引導政策能夠幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，完善農(nóng)村經(jīng)濟格局，優(yōu)化資源配置，促進農(nóng)民增收。同時，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也會反作用于國家，有利于我國完善社會主義市場經(jīng)濟體系，促進三大產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，構(gòu)建和諧社會。

參考文獻

[1]蔡敏.農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀、問題及建議――黃梅縣金融服務(wù)在新農(nóng)村建設(shè)中的調(diào)查研究[J].湖北經(jīng)濟學院學報：人文社會科學版，2011，08（7）：48-49，59.

第3篇：農(nóng)村金融現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:金融市場;農(nóng)村金融;供求平衡

中圖分類號:F832.43 文獻標識碼:A 文章編號:1009－0479－(2016)02－0069－05

引言

農(nóng)村金融由于其特殊性，發(fā)展環(huán)境與發(fā)展方式與城市金融不同。農(nóng)村的生產(chǎn)形勢影響了金融市場的發(fā)展，主要原因是農(nóng)村金融成本高、風險大、收益低。為保證農(nóng)村金融市場的健康運作與發(fā)展，農(nóng)村金融市場需要摸索出適合自身的發(fā)展路徑與發(fā)展方向。當前農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展已造成了嚴重阻礙，為保證農(nóng)村經(jīng)濟的合理發(fā)展，需要對農(nóng)村金融市場進行分析，找到行之有效的改革方案。

1我國農(nóng)村金融市場供求分析的重要性

金融與經(jīng)濟的關(guān)系原理顯示，金融市場的繁榮直接帶動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。我國農(nóng)村建設(shè)過程中，金融市場的發(fā)展與支持是必不可少的。金融專家指出，農(nóng)村建設(shè)如果能夠得到金融的大力支持，其發(fā)展速度與發(fā)展水平均能得到有效提高。作為金融市場的重要手段，市場營銷中的需求分析能夠幫助經(jīng)營管理者及時掌握農(nóng)村資金短缺狀況，使農(nóng)村建設(shè)得到有效、有力的資金支持。

2農(nóng)村金融市場供求現(xiàn)狀分析

2.1農(nóng)村中小企業(yè)融資難

當前農(nóng)村金融市場較為突出的問題是農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難，在融資過程中會遇到多種多樣的問題:首先，我國很多現(xiàn)有的商業(yè)銀行在農(nóng)村的設(shè)點不多，銀行在農(nóng)村的機構(gòu)或被裁撤或被合并，使得農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以融資;其次，農(nóng)村信用社的融資額度、融資方法等多種限制無法滿足農(nóng)村的發(fā)展要求，使農(nóng)村的金融市場融資困難。例如，某省農(nóng)村金融機構(gòu)對金融貸款額度進行了限定，規(guī)定農(nóng)戶信貸的最高限額是2萬元，直接抑制了農(nóng)戶金融貸款活動，使得農(nóng)村的金融活動出現(xiàn)了非常大的貸款缺口，許多金融機構(gòu)在農(nóng)村的貸款余額較其他地區(qū)有明顯的下降，2006—2013年，農(nóng)村金融貸款總額從12.35%下降到了8.65%，下降幅度巨大，可見農(nóng)村的金融市場完全沒有滿足當前農(nóng)村的金融需要(表1);再次，農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展較為緩慢，經(jīng)濟基礎(chǔ)較薄弱，并無足夠的可抵押資本，這會使金融機構(gòu)難以提供貸款，造成農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資失敗;最后，農(nóng)村貸款與融資的成本過高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險較高，金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款的審核也相對嚴格，這使得貸款難度進一步加深，造成農(nóng)村貸款難。我國不同地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展水平不同，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需要的貸款數(shù)額與貸款類型也存在較大差異，許多銀行僅在農(nóng)村進行資金的積累和吸收，并未在農(nóng)村進行金融營銷服務(wù)，這與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低有直接的關(guān)系。我國當前許多農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)方式單一，服務(wù)內(nèi)容長期沒有改變和進步，金融工具相對簡單，對農(nóng)戶的吸引力較低，在貸款后也無法適應農(nóng)戶的經(jīng)濟需求。近年來，農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量依舊無法跟上發(fā)展形式，一些金融機構(gòu)甚至處于連年虧損、負擔沉重的狀態(tài)，對金融市場營銷的底氣不足，間接導致農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不敢融資。此外，國家為保證農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，通過制定政策關(guān)閉了一些農(nóng)村合作與金融交易市場，對農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資形成一定的阻礙，而農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在正規(guī)金融機構(gòu)進行融資都較為困難，融資成本高、風險大。

2.2農(nóng)村民間借貸盛行

農(nóng)村的民間借貸由來已久，在農(nóng)戶與企業(yè)中十分盛行。從實質(zhì)上看，民間借貸是在國家貨幣政策調(diào)控外的個人金融行為，與規(guī)范的金融市場形成了一定的對立，農(nóng)戶和企業(yè)通過這種自發(fā)的、短期的借貸方式進行投資，對金融市場的發(fā)展造成了一定的影響。民間借貸的產(chǎn)生原因如下:首先，民間借貸由市場需求產(chǎn)生，是農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度提高后的必然結(jié)果;其次，民間借貸的主要方法是信息與實力相對平衡的雙方交易，這種簡便可行的方法較受民間用戶歡迎。究其根本，是農(nóng)村金融市場受到抑制，金融市場的活力不足，為民間借貸提供了機會與市場;最后，高額的利潤是農(nóng)村民間借貸的主要發(fā)展原因，對農(nóng)民的誘惑非常大。

2.3農(nóng)村金融市場供給無法滿足農(nóng)村金融需求

如某省2006—2013年的收支比(表2)所示，我國農(nóng)村對于金融市場的需求逐漸增加，但金融市場的發(fā)展卻相對緩慢，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國農(nóng)村人口手中的可支配收入越來越多，大部分農(nóng)村人口選擇將收入進行儲蓄，少數(shù)人選擇金融投資。隨著理財意識的不斷增強，我國農(nóng)村人口對金融服務(wù)的需求也越來越高，特別是當前農(nóng)村人口中以20世紀80年代出生的人口為主體，這一人群對婚嫁、生育、教育等消費和投資最高，在金融需求和資金的利用上有著較強的需求，尤其以房屋投資需求為主。目前，農(nóng)村基建資金缺口較大。一方面，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求隨著經(jīng)濟和社會發(fā)展而增加，新農(nóng)村建設(shè)、交通設(shè)施建設(shè)，基本的水網(wǎng)、電網(wǎng)、管網(wǎng)建設(shè)，基礎(chǔ)公共設(shè)施建設(shè)以及教育衛(wèi)生建設(shè)等都需要大筆的資金。這些問題在政府的財政力度無法完全保證的情況下，對于金融資金的需求就更為迫切。另一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的固定資產(chǎn)在整個社會固定資產(chǎn)的比例中正逐漸下降，無法滿足當前的農(nóng)村發(fā)展需求，如某省的農(nóng)村固定資產(chǎn)占該省社會固定資產(chǎn)份額的22%，但到2013年份額僅為16%［4］。由此可見，農(nóng)村固定資產(chǎn)的建設(shè)迫在眉睫。目前的農(nóng)村金融市場狀況，難以滿足以上需求。

2.4農(nóng)村金融市場效率低下

農(nóng)村的金融市場效率不高，直接阻礙了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融市場供給不足，而且缺口逐漸擴大。數(shù)據(jù)來源如表3所示，從某省近7年的缺口數(shù)據(jù)分析可以看出，該省2006年的農(nóng)村金融缺口為910萬元，而到了2013年，這一缺口卻擴大到了1252萬元［4］，但缺口率有一定的提高，意味著融資渠道增加。除此之外，金融市場的存貸差額過大，也是造成農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢的原因。許多金融機構(gòu)積極在農(nóng)村進行資金的吸收和積累，卻不愿意在農(nóng)村進行信貸等金融服務(wù)，這使得大量的農(nóng)村存款流向了城市，而農(nóng)村的金融市場卻無法得到發(fā)展。《2014年中國統(tǒng)計年鑒》顯示，2014年中國農(nóng)村人口占全國人口的46.27%，當年全國居民存款金額447601.6億元，根據(jù)上述數(shù)據(jù)計算2014年我國農(nóng)民存款可達207105.26億元，但從農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄機構(gòu)所收攏并流出的資金僅為10334億元?！?014年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》也指出，2014年末主要農(nóng)村金融機構(gòu)(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行及其他農(nóng)村商業(yè)銀行)人民幣貸款余額105742億元。最后，農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中出現(xiàn)了非常嚴重的資源流向失衡現(xiàn)象，這種失衡現(xiàn)象使得我國的農(nóng)村金融市場看似發(fā)展較快，貸款額增長迅速，但實際使用在農(nóng)村的貸款非常少，大多數(shù)貸款沒有真正利用到農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)當中，這使得農(nóng)村金融市場并未真正“繁榮”，造成了資源的流失。

3農(nóng)村金融市場供求失衡的原因分析

3.1信息供需失衡

農(nóng)村經(jīng)濟與技術(shù)的不斷發(fā)展，一方面極大提高了農(nóng)村的生產(chǎn)生活水平;另一方面則加大了農(nóng)村對信息可信度、信息種類以及信息數(shù)量的需求，這使得農(nóng)業(yè)信息服務(wù)工作日趨重要。但現(xiàn)在許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)信息服務(wù)供求不平衡，不能滿足當前農(nóng)村的發(fā)展需要，這對農(nóng)村金融市場的發(fā)展產(chǎn)生了非常大的影響。由于有效信息不足或滯后，許多農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)將潛在市場需求當作實際需求進行生產(chǎn)，不僅浪費了資金和資源，同時也加劇了信息供需失衡狀況。偏遠地區(qū)主要信息來源是農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)站、農(nóng)業(yè)技術(shù)協(xié)會等，資源與渠道都非常少，其信息攝取量與傳播量難以滿足所有農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需求。農(nóng)業(yè)政策、市場信息、高尖端技術(shù)等都得不到及時有效的傳播，使高新技術(shù)不能被有效利用。而且許多農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施還停留在電視、廣播階段，互聯(lián)網(wǎng)的普及與應用十分落后，無法滿足大數(shù)量信息的傳播與供給要求，造成許多農(nóng)村信息出現(xiàn)誤導性與失效性。而農(nóng)村人口文化程度較低的普遍狀況，對其日常信息的學習、溝通與篩選形成障礙。這些因素都嚴重影響了農(nóng)村的信息供求平衡，阻礙了農(nóng)村信息化建設(shè)和農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

3.2資金短缺與資金流失并存

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平無法與城市相比，而金融市場的發(fā)展不平衡也使得農(nóng)村抵御風險能力下降，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)想要貸款或融資，往往會遇到信譽保證不健全、抵押品不足或價值不夠等問題，金融市場與金融機構(gòu)能夠幫助農(nóng)民貸款的方式與資金數(shù)量都非常有限，嚴重影響了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)率。與我國農(nóng)村儲蓄發(fā)展壯大不對稱的是，我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的金融部門發(fā)展無法跟上經(jīng)濟發(fā)展的步伐，大部分資金隨著農(nóng)村信用社或郵政儲蓄的資金收攏流出，而流入的資金少之又少。農(nóng)村金融的非農(nóng)化主要有2種渠道:一種是資金的非農(nóng)化，主要是資金從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)業(yè);二是結(jié)構(gòu)的非農(nóng)化，這是整個非農(nóng)化的主要方式，通過農(nóng)村信用社或郵政儲蓄的方式流出資金，使農(nóng)村的存貸款“剪刀差”逐漸增大。農(nóng)村許多儲蓄機構(gòu)僅有吸收存款的能力，而無貸款的能力，吸收的農(nóng)村存款無法直接回流進農(nóng)村，需要非農(nóng)性質(zhì)的渠道進行農(nóng)村資金的回流，造成農(nóng)村資金的大量流失。結(jié)構(gòu)非農(nóng)化的另一方面是各家大型商業(yè)銀行吸收農(nóng)村存款，但對農(nóng)村的貸款項目或貸款服務(wù)非常少，離農(nóng)傾向嚴重。

3.3農(nóng)村金融市場營銷觀念淡漠

營銷觀念是整個市場營銷產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村的金融市場營銷，從金融機構(gòu)自身、金融市場中的客戶、以及其他方向相關(guān)者3個方面影響著農(nóng)村金融市場的營銷效果。當前我國的農(nóng)村金融市場營銷依舊處于以金融機構(gòu)為主導的傳統(tǒng)營銷模式，缺乏對市場顧客需求的分析，這無疑制約著農(nóng)村金融市場發(fā)展。

4加強我國農(nóng)村金融市場營銷工作的辦法

4.1樹立系統(tǒng)思維，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展

農(nóng)村的金融市場的發(fā)展不在一朝一夕，在發(fā)展過程中，需要對城市與農(nóng)村的金融發(fā)展做到統(tǒng)籌兼顧，以農(nóng)村金融發(fā)展的自身特點為指導，以城市發(fā)展效果為借鑒。系統(tǒng)認識金融體系，對發(fā)展金融體系、開放金融市場有重要意義。首先，在農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中，側(cè)重開展產(chǎn)權(quán)改革，做到步驟化、階段性地金融改革，在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進一步明晰的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)之間密切合作，整合、協(xié)調(diào)農(nóng)村金融市場中的主體如農(nóng)業(yè)主、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及金融機構(gòu)等。加快農(nóng)村金融體制的完善以及制度的創(chuàng)新，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村的金融發(fā)展方向，要堅持以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟的理念，做到城市與鄉(xiāng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，要有效協(xié)調(diào)金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，做到城市和農(nóng)村同步發(fā)展;其次，要充分考慮到農(nóng)村與城市之間經(jīng)濟與金融發(fā)展的不平衡，盡量實施與制定利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融條件，減少農(nóng)村融資成本，鼓勵農(nóng)村積極進行產(chǎn)業(yè)化調(diào)整;再次，可適度放寬農(nóng)村金融市場的準入政策，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)之間的良性競爭，為不同類型的金融機構(gòu)創(chuàng)造合作平臺，打破國有金融機構(gòu)壟斷;最后，根據(jù)現(xiàn)在“三農(nóng)”發(fā)展過程中的問題，可將農(nóng)村金融機構(gòu)與金融需求進行分析，保證交易的合理進行，減少交易成本，根據(jù)農(nóng)村特色進行不同形式的農(nóng)村金融服務(wù)，健全農(nóng)村金融體系，完善金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用。

4.2加大農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度

我國當前的農(nóng)村金融市場處于二元金融結(jié)構(gòu)，即正式金融機構(gòu)與民間非正式金融機構(gòu)并存的狀態(tài)，普遍存在農(nóng)戶生產(chǎn)分散、金融服務(wù)分散、融資成本高等問題。為保證農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展，應對農(nóng)村金融市場進行合理的管制與開放。其中當務(wù)之急就是適當開放農(nóng)村金融體系，合理引入民間金融服務(wù)。通過政府引導和監(jiān)管，鼓勵農(nóng)村金融市場建立多渠道融資方式，并給“地下”金融服務(wù)以合法地位，徹底消滅不規(guī)范甚至非法的“地下金融”。為此，加大政府所有銀行以及商業(yè)銀行對農(nóng)村信用貸款的力度，引導商業(yè)銀行進行“屬地再投資”的制度，通過優(yōu)惠政策投放農(nóng)村資金，糾正離農(nóng)傾向。

4.3創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以及農(nóng)村對金融市場需求的越來越大，我國農(nóng)村金融組織體系與機構(gòu)已經(jīng)無法滿足我國農(nóng)村對金融市場的需求?？梢姡瑒?chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，改革農(nóng)村金融機構(gòu)的形式，是保證我國農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的重點。我國金融機構(gòu)的多樣化途徑在于開放農(nóng)村的金融市場，建立多種金融機構(gòu)并存的金融組織體系，才能夠滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。我國當前的農(nóng)村金融處于國有機構(gòu)的壟斷階段，機構(gòu)少、資金少、項目少等問題十分突出。通過農(nóng)村的金融組織體系建設(shè)，能夠有效解決上述問題，減少農(nóng)村金融市場不健全帶來的發(fā)展問題，為金融市場營銷帶來便利。

4.4構(gòu)建農(nóng)村金融綠色通道，簡化流程

導致農(nóng)村中小企業(yè)融資難的因素是多方面的，通過構(gòu)建農(nóng)村金融綠色通道，簡化貸款流程是解決這一問題的有效途徑之一。農(nóng)戶貸款過程中應減免除提供身份證、抵押物產(chǎn)權(quán)證明、企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀證明等必要資料外的其他繁瑣的證明材料及手續(xù)。農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向當?shù)亟鹑跈C構(gòu)提出融資申請，經(jīng)過受理調(diào)查和評定授信，即可獲得貸款。而且調(diào)查授信一旦確立，均可在相對較長周期內(nèi)循環(huán)使用;同時可依托網(wǎng)絡(luò)、電話等及時對外公布貸款流程并承諾辦結(jié)時限，最大程度地減少融資成本高的問題。

4.5健全和完善農(nóng)村金融市場運行機制

根據(jù)我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析，對未來發(fā)展作出規(guī)劃，從整體上健全農(nóng)村的金融市場運行機制，加強直接金融與間接金融的協(xié)調(diào)能力。同時，加強對農(nóng)村金融市場主體的誠信宣傳，逐步提高農(nóng)村企業(yè)及個人的金融意識和金融素質(zhì)，全面推進信用征集與評估建設(shè)，制訂信用評定辦法、大力發(fā)展擔保、資產(chǎn)評估等中介機構(gòu)。通過開展個人、企業(yè)組織的評審和宣傳工作，增強農(nóng)民的信用意識，最后建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，并與工商、稅務(wù)等部門數(shù)據(jù)庫互聯(lián)，實現(xiàn)社會信用信息資源共享，全面提升金融機構(gòu)規(guī)避風險的能力。

4.6樹立現(xiàn)代農(nóng)村金融市場營銷觀念，開發(fā)需求產(chǎn)品

現(xiàn)代市場營銷觀念是以顧客需求為中心，并為企業(yè)創(chuàng)造贏利機會的一種交換活動。在金融市場營銷理念中，較為經(jīng)典的理論為銀行營銷理論以及“五種力量”模型理論，這些理論強調(diào)具有特色的市場營銷能夠提升金融市場的發(fā)展效果。好的營銷觀念能夠直接影響整個金融市場的良性運作，在營銷戰(zhàn)略、營銷策略等方面起到?jīng)Q定性的作用。農(nóng)村金融市場的營銷意識依靠的是農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)濟市場條件下所做出的發(fā)展抉擇。而農(nóng)村金融機構(gòu)想要在開放式的新農(nóng)村生存，就要在金融營銷過程中進行全面發(fā)展，針對農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀以及發(fā)展的目標進行分析與預判，立足當?shù)剞r(nóng)村金融市場顧客的需求，開發(fā)滿足顧客需要的金融產(chǎn)品，調(diào)整自身的市場定位，通過有效方式將企業(yè)的產(chǎn)品銷售出去，這樣才能將金融市場的營銷系統(tǒng)的發(fā)展下去。例如在農(nóng)村金融市場定價過程中，運用貸款營銷的增資減息、減債減稅等方法提高農(nóng)村金融市場的靈活性。農(nóng)村金融市場發(fā)展成本過高，要求金融服務(wù)行業(yè)在發(fā)展金融市場時秉持節(jié)約成本、整合優(yōu)化的發(fā)展理念，將金融成本降到最低。改革和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、拓展市場營銷渠道、改革市場營銷方式，都離不開市場營銷理念的指導。

5結(jié)語

當前我國農(nóng)村金融市場發(fā)展問題頗多，其中以金融市場發(fā)展受到抑制、農(nóng)村金融市場營銷無法滿足農(nóng)村金融需求、農(nóng)村金融市場效率低下等最為突出。通過上述分析，提出改善我國當前農(nóng)村金融市場的方法，對提升我國農(nóng)村金融市場營銷有一定的借鑒意義。

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第4篇：農(nóng)村金融現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

西安是一個農(nóng)業(yè)占比較高的城市。從土地面積看，1萬多平方公里中郊三區(qū)四縣占到90%以上。從農(nóng)業(yè)人口看，全市農(nóng)業(yè)人口占到人口總數(shù)的53%以上。但同時，西安市的農(nóng)業(yè)投入和產(chǎn)出卻相對比較匱乏，2013年，全市金融機構(gòu)第一產(chǎn)業(yè)貸款（涉農(nóng)貸款）總計198.14億元，占全部貸款的2.32%。全市上半年國民生產(chǎn)總值2176.34億元，其中第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值96.33億元，僅占4.43%。不僅如此，第一產(chǎn)業(yè)的貸款投入和生產(chǎn)總值的占比還呈現(xiàn)出逐年小幅下降的態(tài)勢，農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的資金供需矛盾比較突出。農(nóng)村金融目前仍是中國金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，要促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展、不斷增加農(nóng)民收入、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，就必須加快解決農(nóng)村金融問題。

一、西安地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，西安金融工作發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭，西安市各涉農(nóng)金融機構(gòu)在加大支農(nóng)貸款投放力度上作了大量工作，不斷強化創(chuàng)新意識，做了卓有成效的工作。

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新。

針對農(nóng)民消費觀念和生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變，全市涉農(nóng)金融機構(gòu)和組織大膽進行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出符合不同需求的貸款產(chǎn)品，為農(nóng)戶自主選擇提供了的空間，在農(nóng)村貸款金額、期限、利率浮動水平、擔保要求、季節(jié)性需求及還款方式上體現(xiàn)出差異性。在貸款種類上有步驟地推出了抵押貸款、質(zhì)押貸款、個人保證貸款、個人擔保貸款、聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額貸款、循環(huán)貸款、小企業(yè)簡式快速貸款、小企業(yè)自助循環(huán)貸款等靈活多樣的信貸業(yè)務(wù)品種。

（二）組織創(chuàng)新。

自全國首批五個小額貸款公司試點縣工作推開以來，西安市屬各區(qū)縣相繼成立了多家小額貸款公司，此信貸組織有效增加了農(nóng)村金融供給，一定程度上解決了農(nóng)民和微小企業(yè)貸款困難。

（三）服務(wù)創(chuàng)新。

各涉農(nóng)金融機構(gòu)積極運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和科學的管理方式，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)的自動化水平和效率，大力開發(fā)面向農(nóng)村金融市場的銀行卡等現(xiàn)代非現(xiàn)金支付工具，積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)，開辦代收水電費、電話費、公共交通費以及民政補助、扶貧款，積極開辦電話銀行、網(wǎng)上銀行等自助銀行服務(wù)，以適應農(nóng)村各類經(jīng)營者對票據(jù)結(jié)算、資金融通、金融中介服務(wù)等方面更高的要求。

二、西安市各涉農(nóng)金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融工作的新舉措

近年來，在農(nóng)村金融工作開展的過程中，各涉農(nóng)金融機構(gòu)各顯其能，根據(jù)自身優(yōu)勢靈活開展各項業(yè)務(wù)。

（一）農(nóng)業(yè)銀行：根據(jù)面向“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，探索服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化運作的有機結(jié)合之路，以支持縣域經(jīng)濟為突破口，積極實施加快“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的縣域“藍海戰(zhàn)略”。目前已經(jīng)明確縣域支持重點為西安市5家國家級和32個省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域和重點鎮(zhèn)為核心的小城鎮(zhèn)建設(shè)以及教育衛(wèi)生等基礎(chǔ)設(shè)施項目。

（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：作為政策性金融機構(gòu)，其信貸產(chǎn)品普遍具有政策性強、利率低的優(yōu)勢。農(nóng)發(fā)行在維護好大中型優(yōu)質(zhì)糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)的同時，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款的投放力度，優(yōu)先支持納入地方政府規(guī)劃的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和綜合開發(fā)重點項目，同時，對借款人資信狀況良好，已經(jīng)落實貸款風險防范措施的，還可以采用信用貸款方式。

（三）農(nóng)村信用聯(lián)社：和全國大多數(shù)地方一樣，農(nóng)信社依然是西安地區(qū)農(nóng)村金融的“主力軍”。目前，西安地區(qū)各信用聯(lián)社向農(nóng)戶發(fā)放的主要貸款方式有：農(nóng)戶一般貸款、農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。截至2013年底，西安市各聯(lián)社農(nóng)戶貸款余額為67億元。其中：農(nóng)戶一般貸款60億元，農(nóng)戶小額貸款8億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款4億元。

（四）西安市商業(yè)銀行：受政策監(jiān)管限制，經(jīng)營區(qū)域較為狹窄，經(jīng)營地理范圍主要集中在西安城區(qū)，主要是對一批較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，最大限度的發(fā)揮其對涉農(nóng)工作的支持力度。

（五）小額貸款公司（準金融機構(gòu)）：目前西安市已開業(yè)的小額貸款公司先后開展了聯(lián)保貸款、個人信用貸款、個人擔保貸款、質(zhì)押貸款等，堅持服務(wù)“三農(nóng)”和微小企業(yè)的市場定位，在發(fā)展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上注重培育和滲透農(nóng)戶的信用意識，把發(fā)放小額貸款同建設(shè)信用村鎮(zhèn)相結(jié)合，起到了農(nóng)村金融拾遺補缺的積極作用。

三、西安市農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題

盡管西安市各涉農(nóng)金融機構(gòu)和組織在提高農(nóng)村金融供給上采取了一些措施，取得了一些成效，但從西安市的實際情況看，還存在以下一些制約因素。

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一，創(chuàng)新動力不足。

農(nóng)村金融組織的合作性和競爭性不夠。農(nóng)村領(lǐng)域特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)組織單一，農(nóng)村信用社占據(jù)了農(nóng)村商業(yè)性金融的壟斷地位，創(chuàng)新主體失去了創(chuàng)新動力，金融產(chǎn)品老化，缺乏市場調(diào)查而盲目推出金融品種，營銷工作滯后，提供的金融產(chǎn)品條款過于嚴格，手續(xù)復雜繁瑣，諸多因素限制了創(chuàng)新品種的發(fā)展。

（二）主體定位不當.加劇農(nóng)村金融供需矛盾。

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨自然和經(jīng)營雙重風險，在按市場規(guī)律的金融資源配置過程中，處于極為不利的地位。國有商業(yè)銀行為加強風險控制，貸款審批權(quán)限上收，導致廣大農(nóng)村地區(qū)形成對縣域中小企業(yè)特別是農(nóng)業(yè)這一弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的信貸歧視，限制了對農(nóng)村領(lǐng)域的資金供應。一方面，大量縣域中小企業(yè)、農(nóng)戶得不到信貸支持；另一方面，商業(yè)銀行成為農(nóng)村資金的“抽水機”，吸收走了農(nóng)村大量閑散資金，進一步擴大了農(nóng)村金融供需的矛盾。

第5篇：農(nóng)村金融現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；金融服務(wù)

[中圖分類號]F83235[文獻標識碼]B[文章編號]

2095-3283（2013）03-0109-03

作者簡介：高辰（1981-），女，黑龍江哈爾濱人，哈爾濱商業(yè)大學研究生，研究方向：金融工程。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)的涵義與特點

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的涵義

金融服務(wù)是指金融機構(gòu)運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動。金融機構(gòu)是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)，現(xiàn)已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以國有商業(yè)銀行為主體、農(nóng)村信用社為核心、民間借貸為補充的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融服務(wù)對象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村。農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展上起到了重要作用。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的特點

農(nóng)村金融服務(wù)不同于傳統(tǒng)的城市金融服務(wù)，各地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展也不盡相同，農(nóng)村金融服務(wù)具有如下特點：

1農(nóng)村金融服務(wù)的周期性。農(nóng)村金融原本的服務(wù)對象就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性使得金融活動變得難以預測：由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大跨度周期收入與支出，以及農(nóng)產(chǎn)品價格的劇烈波動，一方面使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對生產(chǎn)性融資產(chǎn)生普遍依賴，另一方面有可能造成融資的巨大風險。

2農(nóng)村金融服務(wù)對象需求的多樣性。農(nóng)村金融服務(wù)對象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，此外還有農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的性質(zhì)、活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特征。不同類型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求也不同。

3農(nóng)村金融資金的匱乏性。長期以來，由于資金的逐利性，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導致農(nóng)村金融嚴重匱乏。同時，農(nóng)戶收支不穩(wěn)定也限制了農(nóng)戶獲得金融資金的能力，農(nóng)戶很大部分收入都是非穩(wěn)定非資金的收入，會受到諸多要素的影響，如受勞動力的流動、就業(yè)機會的增減以及非農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展水平等的影響，而在支出方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格的不斷上升，對子女的教育投入和對父母的贍養(yǎng)投入都在不斷增加，農(nóng)民生產(chǎn)支出和消費支出呈現(xiàn)出不斷增長的趨勢。所以對農(nóng)戶來說，收入的不穩(wěn)定，支出的不斷增加，使得資金的獲取越來越難，流動性越來越差，這嚴重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量分析

農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量依據(jù)主要是現(xiàn)行的農(nóng)村金融機構(gòu)，包括農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他農(nóng)村商業(yè)銀行（見表1）。

從表1數(shù)據(jù)中不難發(fā)現(xiàn)，各省的機構(gòu)數(shù)量變化較大，四川省營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量為10086家，卻只有562家，各個省份的營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)數(shù)量相差甚多，形成差異化的原因主要有：

1人口差異。如和四川人口數(shù)量相差較多，這是導致兩者營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量相差很大的原因之一。數(shù)據(jù)中還表明有些省份或直轄市，本身的人口相差懸殊，所以導致不同的地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量不同。

2地域差異。如地區(qū)屬于高寒地區(qū)，農(nóng)村分布較為稀疏，建立農(nóng)村金融機構(gòu)難度較大；上海市雖然地域面積較小，但由于是海港城市，交通便利，農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立就比較容易，所以數(shù)量是的二倍。

3經(jīng)濟差異。相對較為發(fā)達的南方城市，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展較為迅速，而相對于北方和發(fā)展較慢的城市，農(nóng)村金融的發(fā)展也受到了限制，所以對于經(jīng)濟發(fā)展較好的城市農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展較快，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量較多，比如廣東省，有將近10000家營業(yè)機構(gòu)。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量分析

各省份農(nóng)村金融機構(gòu)差異的另一表現(xiàn)為對從業(yè)人員的投入情況（見表2）。

從表2中可知，2010年各省市的農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員數(shù)量差異較大，與農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量分布有著必然的聯(lián)系。從業(yè)人員最多的省份是四川省，從業(yè)人員最少的是天津市。從業(yè)人員的數(shù)量決定了農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的廣度和深度，人員的素質(zhì)以及受教育程度也會在不同程度上影響農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。這也是導致部分城市營業(yè)數(shù)量比較少，但是從業(yè)人員較多的原因，如，從業(yè)人員數(shù)比北京和天津都要多，就是因為受到地域從業(yè)人員質(zhì)素和學歷等其他因素影響。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)貸款規(guī)模分析

農(nóng)村金融貸款可以體現(xiàn)一個地區(qū)對經(jīng)濟發(fā)展的需求程度，以及對金融服務(wù)的滿意程度，所以農(nóng)村金融的貸款規(guī)模也是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的投入指標之一。表3是我國2010年31個省份的貸款余額，用以衡量貸款的總體規(guī)模。

從表3可知，2010年我國31個省市農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款余額變化較大，據(jù)統(tǒng)計，2010年貸款余額總計1168939216元，2009年貸款余額為932026564元，2010年比2009年增長了25%，2008年貸款余額總計為695812994元，2009年比2008年增長了34%，增長率雖然下降了，但數(shù)值卻增加了。所有的省份城市中均沒有貸款余額下降的情況。貸款量的增加意味著農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民對資金的需求不斷增加，也意味著金融對農(nóng)村發(fā)展的滲透程度，反映了農(nóng)村金融服務(wù)開展的深度和廣度。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品分析

現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品主要是涉農(nóng)貸款，其數(shù)額在大幅增長，支農(nóng)力度在不斷加大。2010年末，涉農(nóng)貸款余額為1176575億元，占總貸款額231%，比2007年同比增長了289%；其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款230447億元，占貸款總額的45%；農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款118304億元，占23%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款156174億元，占31%；農(nóng)產(chǎn)品加工貸款69923，占14%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款39007億元，占08%。

從金融服務(wù)種類來看，長期以來農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，僅僅停留在存款及信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上，保險、投資、擔保、租賃、信托等業(yè)務(wù)發(fā)展嚴重不足。目前，隨著新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品在原來的涉農(nóng)貸款上增加了很多其他的涉農(nóng)產(chǎn)品，如涉農(nóng)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨等。

三、加快我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）大力推進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建立

為更好地發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，不斷增設(shè)新的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，增加覆蓋密度，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。一要提高農(nóng)村金融機構(gòu)的分布密度。在研究中發(fā)現(xiàn)，城市金融的發(fā)展程度會影響周邊城鎮(zhèn)的農(nóng)村金融服務(wù)，比如北京、天津、上海等地的金融發(fā)展較快，農(nóng)村金融發(fā)展也非常有效，而城市金融發(fā)展較慢，農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展也相對較慢，如貴州省。所以城市金融的發(fā)展會帶動農(nóng)村金融的發(fā)展。二要區(qū)別對待農(nóng)村金融服務(wù)地域差異。農(nóng)村金融機構(gòu)的地域性差別很大，如很多西北地區(qū)的農(nóng)村金融主要依靠大型的金融機構(gòu)的分支機構(gòu)，而在大多數(shù)沿海地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)主要是農(nóng)信社、新型農(nóng)村金融機構(gòu)，所以應合理地分配和發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)，可以按照不同地區(qū)的金融機構(gòu)發(fā)展情況研究出適應其發(fā)展金融服務(wù)機構(gòu)的模式。

（二）加大農(nóng)村金融人力資源投入

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展離不開人員的投入，農(nóng)村金融進入農(nóng)村，開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，普及農(nóng)村金融知識等都需要投入大量從業(yè)人員，從業(yè)人員的素質(zhì)以及數(shù)量都影響農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

1提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)。早期農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的從業(yè)人員大多是在城市金融機構(gòu)中選調(diào)的，但是往往這樣的人員不能夠長期留在當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)，所以從業(yè)人員流動性過快流失嚴重，因此新進入農(nóng)村的金融服務(wù)機構(gòu)都會選擇當?shù)氐木用?，為此，要加大當?shù)貜臉I(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓力度，提高其專業(yè)素質(zhì)，保證農(nóng)村金融機構(gòu)職工隊伍的穩(wěn)定。

2增加農(nóng)村金融從業(yè)人員的密度。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的人員數(shù)量各省市相差很多，隨著農(nóng)村金融服務(wù)的快速發(fā)展，各省對農(nóng)村金融從業(yè)人員的投入也都逐年遞增，但是增加較多的都是較發(fā)達、發(fā)展較快的地區(qū)，而對發(fā)展緩慢的地區(qū)缺乏帶動性，地方政府應對農(nóng)村金融從業(yè)人員進行整合和編配。

（三）合理配置農(nóng)村金融存貸款業(yè)務(wù)

近幾年來，我國的農(nóng)村金融市場處于探索和成長階段。由于農(nóng)村金融市場規(guī)律和農(nóng)業(yè)自身的周期性特點，使得涉農(nóng)金融貸款資金一直處于缺乏狀態(tài)，資金大量外流。所以要合理地配置農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的存貸款業(yè)務(wù)，即建立保障存貸資金良性循環(huán)機制。

1構(gòu)建資金循環(huán)的財政投入機制。當前，農(nóng)村金融的發(fā)展主要依賴于政府的投入，政府是整個農(nóng)村經(jīng)濟投入的主體，發(fā)揮好財政性投入作用是解決當前農(nóng)村金融資金短缺的關(guān)鍵。應做好如下幾點：首先，要努力增加財政支農(nóng)資金投入，增加財政支農(nóng)資金的總量，而且要提高財政支農(nóng)資金在總支出中的比重，逐步形成國家支農(nóng)資金穩(wěn)定增長的機制。其次，明確財政支農(nóng)資金投入的方向?？茖W合理地確定資金投入方向和重點，保障農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2構(gòu)建資金循環(huán)的信貸投入機制。信貸業(yè)務(wù)在整個農(nóng)村金融體系中起重要作用，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵要素。目前，國家強化農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用，要求政策性銀行發(fā)揮主要的力量，通過政策性銀行的直接投入、政策導向以及引導，加強對三農(nóng)的支持力度以保障農(nóng)村金融帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3構(gòu)建資金循環(huán)的導向激勵機制。政府提供的財政資金、政策性信貸資金是有限的，所以，要想從根本上解決農(nóng)村資金匱乏的問題，必須充分發(fā)揮財政資金、政策性信貸資金的政策導向作用，綜合運用擔保、稅收等經(jīng)濟手段、構(gòu)建導向激勵機制，引導和促使商業(yè)金融、合作金融和其他社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，并成為資金回流農(nóng)村的主渠道。

[參考文獻]

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[2]王璽，李璐中國金融效率的現(xiàn)狀分析及策略選擇[J]特區(qū)經(jīng)濟，2005（10）

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第6篇：農(nóng)村金融現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 減負；農(nóng)村金融；體制改革；建議

[中圖分類號] F830.61 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2006)11-0161-03

[作者簡介] 徐永祥，《老區(qū)建設(shè)》雜志社副主編、副編審，研究方向為農(nóng)村經(jīng)濟、區(qū)域經(jīng)濟、扶貧開發(fā)。(江西 南昌 330077)

在過去的兩年中，為改善農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件，減輕農(nóng)民負擔，中央與地方財政都加大了對農(nóng)村的投入，其中一個最重要的措施在于減免農(nóng)業(yè)稅。據(jù)統(tǒng)計，因農(nóng)業(yè)稅的減免，僅2005年就減少了農(nóng)民負擔 220億元，人均28元人民幣；另外一個重要措施是對農(nóng)民種糧每畝平均補貼10元人民幣。這些措施都大大地提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，改善了農(nóng)民的生活。而與財政百億級的增加投入相比，農(nóng)村資金正以千億級的速度通過金融機構(gòu)向城市、向沿海地區(qū)輸出。據(jù)有關(guān)部門提供的數(shù)據(jù)顯示，每年1.2萬多億的郵政儲蓄存款的1/3是從縣以下的農(nóng)村來的，而農(nóng)村信用社則是通過多存少貸的方式，從農(nóng)村抽出資金。2005年11月，農(nóng)村信用合作社存款余額3.2萬億，存貸差高達上萬億，農(nóng)村每年的資金流出應該至少在3000億以上。據(jù)有關(guān)資料顯示，截至2004年末，江西省農(nóng)村信用社存款余額達506.5億元，比年初增加83.8億元，凈增額居江西省各金融機構(gòu)首位；各項貸款余額353.6億元，比年初增加72.2億元，同比多增8.3億元。而存貸款差卻存在152.9億元的缺口，加上郵政儲匯局等金融存款“抽水機”作用，農(nóng)村資金流失了農(nóng)村存款的60%以上。據(jù)國家統(tǒng)計局公布，中國農(nóng)村農(nóng)民的全部純收入也僅為2.2萬億元，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)資金缺血可見一斑。

一、農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

從1993年起的金融體制改革，明確了四大國有銀行的改革方向，即建立現(xiàn)代企業(yè)制度下的國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為經(jīng)營目標?；谶@一改革取向，各國有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的分支機構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點，同時逐步向城市收縮并上收貸款權(quán)限。作為長期以來農(nóng)村地區(qū)最重要金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行，在其他國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場后，非但沒能填補網(wǎng)點與業(yè)務(wù)上的空白，相反也緊隨其后收縮農(nóng)村金融市場。更為重要的是，不論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長、見效慢、風險高的農(nóng)業(yè)項目，直接導致了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。據(jù)調(diào)查，1995-2004年各家金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款余額占全國貸款余額的比例由11.27%下降到3.1%。農(nóng)村信用社則由于資金實力和服務(wù)水平所限，以及不良資產(chǎn)等問題，難以滿足農(nóng)村資金需求，資金缺口呈現(xiàn)出愈來愈大之勢，“貸款難”的問題目前在農(nóng)村極為普遍，銀行、信用社能提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀需求量的30%以下。為此，有70%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來解決資金需求的，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門借貸無門，也轉(zhuǎn)向社會集資和民間借貸。

二、對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的影響

農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足，嚴重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本的不足將導致農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展陷入不良循環(huán)的境況。因此，農(nóng)村地區(qū)后續(xù)經(jīng)濟實力不強，將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢逐漸弱化。更嚴重的是，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動力以及吸收農(nóng)村剩余勞動力的主要產(chǎn)業(yè)和部門，一旦失去發(fā)展的源泉，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力的難度將大大增強，不但影響和諧社會的建立，而且危及社會的長治久安。長期以來，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導致金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進技術(shù)的引進以及影響農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大。

具體表現(xiàn)在：

1.農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化?？h以下金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。農(nóng)村資金向城市逆向流動，導致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應。而民間金融長期被排斥在體制之外，現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征。長期以來，民間金融作為非正式金融，不能見光，只能在“地下”活動。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)功能定位不明確。目前，縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融服務(wù)體系單一，信貸資金供給不足。國有商業(yè)銀行縣域的分支機構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，支農(nóng)服務(wù)水平不高，對重點農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)范圍相對較窄，機構(gòu)設(shè)置較單一，難以起到積極的導向作用。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。金融監(jiān)管部門對防范和打擊高利貸、地下錢莊比較重視，但對如何組織和引導民間借貸為“三農(nóng)”服務(wù)重視不夠。農(nóng)村金融機構(gòu)撤并繼續(xù)延伸，一些偏遠貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”，問題十分突出?，F(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是一個服務(wù)于城市工業(yè)化的制度安排，沒有充分體現(xiàn)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的戰(zhàn)略思路。

3.競爭性的金融制度安排扭曲了農(nóng)村金融的本來面目，無法解決困擾農(nóng)村金融市場的四大問題。將民間金融排斥在外的競爭性金融體系，無法克服農(nóng)村金融市場固有的四大難題，結(jié)果很可能是將灰色金融推向黑色金融。這四大難題分別是：

(1)信息不對稱問題。調(diào)查表明，由于缺乏有效的財務(wù)報表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村放款人通常需要與農(nóng)戶進行較長時間交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機構(gòu)極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點及活動的私人信息，無法承擔信息采集的時間和成本。

(2)抵押物的問題。銀行不愿接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等)，而且雙方在估價上差距甚大，這些物品在正規(guī)金融看來價值不大。即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。

(3)特質(zhì)性風險與成本問題。正規(guī)金融機構(gòu)很難了解與應對農(nóng)村生產(chǎn)活動中面臨的各類自然風險、社會風險和市場風險，相對于較小的貸款本金而言，他們的信貸成本太高，高到難以用利率提高后的風險溢價去彌補(因為受到監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定利率上限的限制)。

(4)非生產(chǎn)性借貸問題。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款中有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與正規(guī)金融機構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。而競爭性金融體系將民間金融排斥在體制之外，無法適應農(nóng)村金融市場的固有特性，間接助長了“潛行于地下”的農(nóng)村灰色金融(合理不合法，對社會有益)的發(fā)展，隱藏著巨大的金融風險，尤其當民間金融與地下經(jīng)濟和不恰當?shù)男姓深A緊密結(jié)合時，情況尤其危險，隨時都可能向黑色金融(不合理也不合法，對社會有害)轉(zhuǎn)化。不僅使國家稅收大量流失，宏觀調(diào)控的政策效果受到干擾，更深層次地說，是對整個國家金融安全和經(jīng)濟安全的嚴峻挑戰(zhàn)。

1994年以來，我國農(nóng)村金融機構(gòu)進行了一系列改革，經(jīng)過這些改革，農(nóng)村金融體系形成了合作金融、商業(yè)金融與政策性金融并存的格局，但現(xiàn)實中存在著相當?shù)牟环€(wěn)定性。第一，真正為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)不足，缺乏“組織基礎(chǔ)”。我國的“三農(nóng)”主要在縣以下地區(qū)，但金融改革的特點是“重城市、輕農(nóng)村”，不僅工、中、建等國有商業(yè)銀行紛紛撤銷一些農(nóng)村基層網(wǎng)點，并且農(nóng)業(yè)銀行也撤銷了大批營業(yè)所，就是農(nóng)村信用社本身，在與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后也處于“搖擺不定”的改革之中，“合作制”改革并未到位。第二，“農(nóng)村金融主力軍”的農(nóng)村信用社規(guī)模較小，經(jīng)營風險大，不良資產(chǎn)占比過高。目前，我國農(nóng)村信用社近4萬個，人均資產(chǎn)只有200多萬元，不到我國商業(yè)銀行的一半，但人均年度費用較高。即使按資產(chǎn)年收益率2%(全國金融機構(gòu)1999年度資產(chǎn)收益率僅為1%)計算，還是全行業(yè)虧損。第三，金融分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理制度實施以及事實上存在的“農(nóng)村金融歧視”，農(nóng)村證券、保險等非銀行金融機構(gòu)的缺乏，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品供給匱乏，農(nóng)民享受不到現(xiàn)代金融的便利。2003年啟動的改革，在明晰產(chǎn)權(quán)的同時，中央政府把對農(nóng)村信用社的管理權(quán)限下放給省級政府，在改革實施過程中，各省市均毫無例外地選擇了成立省級聯(lián)社(銀行類機構(gòu))的體制。實際上從下而上的股權(quán)性控制異化成為了從上對下的行政性控制，縣級聯(lián)社失去應有的對省級聯(lián)社機構(gòu)的建立在權(quán)益基礎(chǔ)上的控制權(quán)，農(nóng)村信用社實際上成為“地方準國有企業(yè)”。但是，地方作用的加強和對農(nóng)村信用社支配影響力的擴大后，可能在農(nóng)村信用社與政府之間形成一種剛性依賴，農(nóng)村信用社(非國有產(chǎn)權(quán))依靠國家信用生存，享受政府的隱性擔保并不斷獲得廉價的再貸款支持，使得國有金融產(chǎn)權(quán)邊界以看不見方式在農(nóng)村領(lǐng)域進一步擴張。不但可能將我國長期存在的中央政府對農(nóng)村信用社的隱性擔保轉(zhuǎn)移成省級政府對農(nóng)村信用社的隱性擔保，農(nóng)村信用社產(chǎn)生了對經(jīng)營失敗后可依賴省級政府解救的預期，進而增大了道德風險，而且削弱了農(nóng)村信用社通過明晰產(chǎn)權(quán)所建立起來的治理機制作用的發(fā)揮，同時也為地方政府控制農(nóng)村信用社、控制金融資源提供了機遇。盡管改革設(shè)計者的本意不在強化政府對農(nóng)村信用社的干預，但是現(xiàn)有改革方案執(zhí)行的結(jié)果卻存在強化政府干預和控制的可能。農(nóng)村信用社依然受到政府或銀行監(jiān)管當局過多的干預，社員(股東)大會的權(quán)利被削弱甚至從某種程度上被剝奪，失去了對管理層的監(jiān)督作用。

三、對加強構(gòu)建農(nóng)村新型金融體系的思考和建議

黨的十六屆五中全會提出，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)。在“十一五”期間，要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，全面深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，千方百計增加農(nóng)民收入。這進一步延續(xù)了2004年“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的中央農(nóng)村工作會議精神?！叭r(nóng)”問題的解決被各級政府擺到了優(yōu)先位置，作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社如何采取有效措施，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，已成為擺在農(nóng)村信用社面前的一個重大戰(zhàn)略問題。

1.當前，全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，是農(nóng)村信用社面臨的一項重要任務(wù)。“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心”，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)中責無旁貸。國務(wù)院《2005年重點深化經(jīng)濟體制改革的意見》明確指出：“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”。這一意見對農(nóng)村信用社來說既是新的發(fā)展機遇，也使其面臨著嚴重的挑戰(zhàn)。“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”意味著國家考慮了農(nóng)村信用社商業(yè)化改革后農(nóng)村合作金融將留下真空，強調(diào)伴隨新的農(nóng)民互助組織的興起應采取積極主動的政策調(diào)整，以適應農(nóng)民合作經(jīng)濟組織對農(nóng)村合作制金融組織的制度支持。這標志著國家在探索發(fā)展合作制金融上不再單獨依靠農(nóng)村信用社進行，而是要采取重新引導農(nóng)民的措施來發(fā)展合作金融。

2.農(nóng)村信用社改革必須因地制宜，分類進行。對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社應按股份制原則將其改造為標準的商業(yè)銀行，并享受同樣的政策待遇；對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)而言，農(nóng)村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。在恢復合作制的改革中，最關(guān)鍵的是產(chǎn)權(quán)制度改革要徹底。在兼顧中國國情，考慮地方具體情況的同時，合作制改革必須堅持標準的合作制原則，即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)。要按“農(nóng)民入股，由入股社員管理，主要為入股農(nóng)民服務(wù)”的要求，體現(xiàn)合作制的特性，信用社所有權(quán)歸廣大入股農(nóng)民，“三會”切實發(fā)揮自身作用，從組織制度上保障農(nóng)民獲得對信用社的實際控制能力，以此為契機建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持；在稅收上應得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇；在利率的確定方面應有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間；積極支持并協(xié)助其建立現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。對于農(nóng)村信用社的歷史包袱，人民銀行可以采取一次性補助到位的辦法，既能使其輕裝上陣，又能防止其將自身的經(jīng)營損失繼續(xù)轉(zhuǎn)移到政府頭上。

3.堅持“多予少取放活”，幫助農(nóng)民增加收入。社會主義新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)民增收是基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要堅持“多予、少取、放活”的方針，全面支持農(nóng)民增加收入。一是“多予”，就是要積極擴大“三農(nóng)”貸款的總量。農(nóng)村信用社要努力擴大資金來源，多渠道籌集資金，千方百計增加對“三農(nóng)”的投入，確保每年新增“三農(nóng)”貸款的比例不低于70%，不斷擴大貸款的覆蓋面，充分滿足農(nóng)民合理的資金需求，力爭每一個農(nóng)戶做到“耕者有其錢”。二是“少取”，就是要切實減輕農(nóng)民負擔。減負就是增收。對用于“三農(nóng)”的貸款，特別是農(nóng)戶小額信用貸款，要適當控制利率浮動的幅度，盡可能給農(nóng)民以利率優(yōu)惠，千方百計減輕農(nóng)民利率負擔，做到讓利于農(nóng)，反哺于農(nóng)。三是“放活”，就是要靈活放貸，方便農(nóng)民貸款。要靈活確定“三農(nóng)”貸款的對象、額度和期限，盡量滿足農(nóng)村不同層次客戶的貸款需求；要采取靈活的信貸經(jīng)營方式，方便農(nóng)民貸款；要加強“三農(nóng)”貸款的風險控制，確?！叭r(nóng)”貸款放得出，收得回，有效益，促進“三農(nóng)”貸款走上良性循環(huán)軌道。農(nóng)村信用社通過改革，真正辦成由社員入股，民主管理，主要為社員服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織，更好地發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用，在做好小規(guī)模農(nóng)業(yè)貸款的零售業(yè)務(wù)同時，有效滿足農(nóng)戶的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等大額資金需求，成為聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的橋梁紐帶。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改變目前只發(fā)放糧棉油收購貸款的單一格局，完善服務(wù)功能，擴大支農(nóng)領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)貸款、農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款等，體現(xiàn)國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策。農(nóng)業(yè)銀行要改變目前現(xiàn)狀，貼近于農(nóng)村和農(nóng)民，繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，在做好扶貧貸款工作的同時，加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及“龍頭企業(yè)十基地十農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟體的投入力度，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。

參考文獻：

[1]林寶清.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的金融支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟導刊，2002，(1).

第7篇：農(nóng)村金融現(xiàn)狀范文

［關(guān)鍵詞］金融排斥；黑龍江??；農(nóng)村金融

［中圖分類號］F8 ［文獻標識碼］A ［文章編號］

2095-3283（2012）02-0099-02

金融排斥理論產(chǎn)生于20世紀90年代，在我國主要表現(xiàn)為，由于農(nóng)村金融市場中介缺位、機構(gòu)銳減，金融服務(wù)方式相對單一，使農(nóng)民在接觸金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)方面障礙重重，處于正規(guī)金融服務(wù)的邊緣或被完全排除在外，這便是“金融排斥”。

截至2009年，黑龍江省農(nóng)戶戶均貸款量達1.2萬元，用于簡單再生產(chǎn)等維持生計型農(nóng)戶貸款滿足率高達90％，創(chuàng)2004年以來新高。雖然黑龍江省農(nóng)村信用社改革試點工作順利推進，但依然存在資金不足、機構(gòu)臃腫與服務(wù)落后等問題，致使仍有許多農(nóng)民被排斥在金融體系之外。

一、農(nóng)村金融排斥評價指標體系的構(gòu)建

1．地理排斥，是指被排斥對象由于其附近沒有適合的金融網(wǎng)點等原因，只能通過乘坐交通工具到達距離較遠的金融機構(gòu)。地理排斥指標通常為金融機構(gòu)網(wǎng)點分布密度/平均網(wǎng)點數(shù)；

2．評估排斥，又稱為準入限制，是指金融機構(gòu)利用對經(jīng)濟主體進行的風險評估結(jié)果作為決策依據(jù)。評估排斥指標通常為獲取貸款的農(nóng)戶比例；

3．條件排斥，是指對經(jīng)濟主體獲取金融產(chǎn)品不盡合理的附加條件。條件排斥指標通常為農(nóng)村金融機構(gòu)存貸比；

4．價格排斥，是指被排斥對象沒有能力償付價格過高的金融產(chǎn)品。價格排斥指標通常為農(nóng)村貸款利率水平；

5．營銷排斥，是指主流金融機構(gòu)的目標營銷集中于一部分群體從而排斥其他群體。營銷排斥指標通常為每萬人擁有金融機構(gòu)服務(wù)人員數(shù)；

6．自我排斥，指被排斥對象由于自身的某種原因，主動把自己排除在金融體系之外。自我排斥指標通常為經(jīng)濟主體心理、風俗習慣。

二、黑龍江省農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀

（一）地理排斥

黑龍江為農(nóng)業(yè)大省，土地面積居全國第六位，人口為3831萬人，地形多為平原、山林與水面，有滿、蒙、朝鮮、赫哲、鄂倫春和鄂倫克等53個少數(shù)民族，這些地理條件及民俗習慣的差異要求銀行網(wǎng)點的設(shè)置與之相適應。而銀行機構(gòu)商業(yè)化的運營模式更多考慮到成本收益，因而在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點的積極性不高，這種典型的地理排斥主要體現(xiàn)銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量少和銀行機構(gòu)人均覆蓋率低。

參照銀監(jiān)會公布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，2008年，黑龍江省農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點為3089個，網(wǎng)點分布密度為1.26個/萬人（低于平均水平1.54個/萬人），每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均分布網(wǎng)點數(shù)為7.72個。數(shù)據(jù)表明，在黑龍江農(nóng)村地區(qū)為居住地相對分散的1970萬農(nóng)民提供金融服務(wù)的機構(gòu)數(shù)量十分有限。

（二）評估排斥

由于農(nóng)村信貸具有季節(jié)性、臨時性，貸款用途又難以區(qū)分，致使涉農(nóng)信貸收益較低而風險較高。為此，貸款的發(fā)放采取了相對嚴格的風險評估程序。2007年，全國有34.6%的農(nóng)戶從銀行金融機構(gòu)獲得了貸款，2008年，這一比例降至28%。農(nóng)村金融服務(wù)整體水平不升反降，說明農(nóng)村金融排斥程度依然很嚴重。黑龍江省的這一比例為46%，高于全國平均水平，原因是黑龍江地區(qū)缺乏融資渠道，對正規(guī)金融的依賴程度較高，而江浙一帶民間金融相對活躍和發(fā)達，這一比例反而要低一些。

黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)主要有四類，分別為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，占全省農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的71.6%。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率較低，郵儲機構(gòu)數(shù)目雖然相對較多，但由于成立晚，農(nóng)貸業(yè)務(wù)才剛剛起步。與農(nóng)民聯(lián)系密切的農(nóng)信社由于實力有限，只能滿足農(nóng)民的基本生產(chǎn)需求，這使得農(nóng)民擴大再生產(chǎn)和農(nóng)村中小企業(yè)很難得到足夠的金融服務(wù)。

（三）條件排斥

目前我國大部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對落后，農(nóng)村征信體系尚未建立，農(nóng)民基本無法提供關(guān)于個人資信證明。農(nóng)村地區(qū)借貸，除規(guī)律性的生產(chǎn)性支出之外多為應付突發(fā)性支出，而銀行放款要經(jīng)過層層審批，手續(xù)繁瑣，從申請到放款歷時較長，難以應對突發(fā)事件，致使農(nóng)民對銀行貸款望而卻步。

《2008年我國各省份農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比情況》顯示，黑龍江省的存貸比在盈虧平衡點（50%）之下，為43.84%。一般來講，存貸比若低于50%，則易虧損。這一方面是因為農(nóng)村金融機構(gòu)苛刻的貸款條件，致使農(nóng)民不敢問津，另一方面，也說明農(nóng)村信貸資金利用率仍不高。

（四）價格排斥

我國現(xiàn)行利率仍受政策制約，商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款的利率上浮通常在30%~50%之間，而農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款的利率甚至上浮到基準利率的230%。農(nóng)信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，貸款利率遠高于后者致使農(nóng)民貸款成本大增，甚至超過了一些民間貸款利率，而這種不公平的現(xiàn)象已相當普遍，大大降低了農(nóng)民對銀行貸款的熱情。由此，價格排斥產(chǎn)生了。

（五）營銷排斥

在2008年，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)每萬人擁有的金融機構(gòu)服務(wù)人員為16.08個，略低于全國每萬人16.7個的平均水平。目前，農(nóng)信社貸款主要以種植業(yè)小額貸款為主，為滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，采用“春放秋收冬不貸”的原則，貸款方式通常為3～5戶聯(lián)保，金額為3000～5000元。除種植業(yè)外，還有10%～30%的農(nóng)業(yè)貸款額為養(yǎng)殖業(yè)貸款，主要用來支持當?shù)厍莸皹I(yè)、奶牛養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，通常采用1年期抵押聯(lián)保方式，金額為1萬～3萬元?？梢?，農(nóng)信社農(nóng)貸業(yè)務(wù)都以糧食生產(chǎn)貸款為主，農(nóng)產(chǎn)品加工營銷和規(guī)?；B(yǎng)殖很難獲取貸款，而農(nóng)村中小企業(yè)則基本得不到貸款。

（六）自我排斥

由于農(nóng)村貨幣化程度較低，農(nóng)村地區(qū)的“圈層結(jié)構(gòu)”未被有效打破，民間借貸（當?shù)胤Q“抬款”）現(xiàn)象比較普遍，農(nóng)村居民多數(shù)依然沿襲親情、友情的借貸關(guān)系，一般由親屬、朋友擔保，月利息都在1%以上。

另外，自我否定也把農(nóng)民排除從正規(guī)金融服務(wù)范圍之外。偏低的文化水平和金融知識的缺乏使得農(nóng)民無法跟上產(chǎn)品升級換代的步伐。有人認為自己不懂貸款程序，怕上當；有人認為從金融機構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣；有人認為自己沒有“關(guān)系”；有人認為自己不滿足貸款條件；有人曾經(jīng)未能如愿獲得貸款而產(chǎn)生心理陰影等等，以上都是農(nóng)民對金融機構(gòu)不信任的表現(xiàn)，并且導致他們排斥金融機構(gòu)。

三、破解農(nóng)村金融排斥問題的對策建議

（一）制定并完善黑龍江相關(guān)的法律法規(guī)

一是制定防止金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)撤并機構(gòu)的政策，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在欠發(fā)達地區(qū)開展存貸款服務(wù)。二是依法規(guī)范民間借貸。民間借貸對于我國的經(jīng)濟發(fā)展起到了不可或缺的作用，對于民間借貸進行有效監(jiān)控，將有利于更全面地觀測和調(diào)控宏觀經(jīng)濟，為決策提供必要依據(jù)。三是要加速農(nóng)業(yè)保險的立法工作，因地制宜地推出稅收優(yōu)惠政策，鼓勵擔保機構(gòu)的建立和擔保方式的創(chuàng)新，擴大有效抵押品的范圍，增加存貨、應收賬款等動產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押，從保險方面緩解農(nóng)村信貸中的金融排斥。

（二）政府加大財政投入并進行合理干預

政府應在保證投入農(nóng)業(yè)的財政增長幅度高于經(jīng)常性收入增長幅度的前提下，遵照公共服務(wù)均等化的原則，加大投入農(nóng)村公共事業(yè)，既而提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力。同時，加強對農(nóng)村金融政策的支持力度也必不可少。政府要綜合利用財稅杠桿和貨幣政策工具，階段性地實現(xiàn)定向減免稅收和費用補貼，從而使各類金融機構(gòu)向農(nóng)村延伸和發(fā)展。另外，存款準備金、支農(nóng)再貸款和利率等貨幣政策要繼續(xù)發(fā)揮作用，給予農(nóng)業(yè)貸款高的農(nóng)村金融機構(gòu)大力支持，比如制定特殊的存款準備金政策，施行更為靈活的利率政策，增加主產(chǎn)區(qū)支農(nóng)再貸款額度。

（三）構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系

黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的三大關(guān)鍵包括：充足合理的資金供給、高效便利的信貸模式與積極帶動基地企業(yè)發(fā)展。因此，當務(wù)之急是要構(gòu)建以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行為主體，以擔保、保險企業(yè)為保障，其他金融機構(gòu)為補充的新型農(nóng)村金融體系。在不違反政策的前提下，盡量放寬對農(nóng)村金融市場的準入限制，鼓勵金融包容性強的金融中介通過吸收外部資金的方式，創(chuàng)建多種類型的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，加強農(nóng)村金融的供給。

（四）加強黑龍江省農(nóng)村信用體系建設(shè)

首先，要改進金融機構(gòu)服務(wù)方式，開發(fā)多樣性信貸方式，滿足不同類型農(nóng)戶的信貸需求。擴大農(nóng)戶貸款范圍，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，建立農(nóng)戶貸款配套政策。其次，要看準時機，從根本上解決農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔保的問題。除了認真落實各級政府和財政的預算，確保擔?；鹩袑ｍ椯J款支持外，還要抓緊成立農(nóng)村貸款擔保機構(gòu)，盡可能的精簡程序，增強可操作性。推進多形式擔保，如動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押和權(quán)益質(zhì)押等。另外，要大力扶持能為中小企業(yè)提供融資擔保服務(wù)的金融企業(yè)，以“自愿入股、滾動發(fā)展、誰投資誰受益”的原則，替代過去單一的“資產(chǎn)抵押”為“資產(chǎn)資金雙抵押”的模式，從而提高股東貸款的擔保額度以及提供其他經(jīng)濟合同的擔保。

［參考文獻］

第8篇：農(nóng)村金融現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場；發(fā)展現(xiàn)狀；對策探討

金融市場的發(fā)展和經(jīng)濟增長有著密切的聯(lián)系，相關(guān)學者研究得出若有一個較好的金融系統(tǒng)則有利于經(jīng)濟長期的增長，若金融條件較為落后，則會阻礙當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展[1]。我國在改革開放后金融業(yè)得到一定的發(fā)展，對我國經(jīng)濟發(fā)展有一定的推動作用，因為改革進程不同，所以金融業(yè)中有很多非市場化的現(xiàn)象，為金融抑制，這種情況在我國農(nóng)村的金融市場中也廣泛存在，因此金融組織對農(nóng)村的服務(wù)正在弱化，從而抑制農(nóng)村的經(jīng)濟增長。

一、農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

我國經(jīng)濟逐漸出現(xiàn)“雙軌制”的特點，從而可以使金融資源進行二元制的供應出現(xiàn)二元制，一方面為政府主導強制力量在農(nóng)村形成到正規(guī)的金融部門，另一方面為農(nóng)村中大量非公有制的部門獲得的信貸支持，必須依靠資金投入進行生存發(fā)展[2]。所以說農(nóng)村一些非公有制的經(jīng)濟部門必須憑借內(nèi)源的融資，或者對正規(guī)的金融部門進行求助。這就導致農(nóng)村在金融市場上的資金短缺，使其在經(jīng)濟發(fā)展的過程中沒有足夠資金的支持，從而抑制經(jīng)濟增長，因此需要針對存在的具體問題采取相應的策略。

二、發(fā)展中存在的問題

1.金融體系不完善，層次不清晰

農(nóng)村目前的金融體系沒有得到功能上的完善，對于基金、資金、期貨以及保險都得到較好的發(fā)展，資源配置、價格發(fā)現(xiàn)以及風險對沖上也并不完善[3]。而正規(guī)以及非正規(guī)的金融機構(gòu)也沒有得到相關(guān)作用的發(fā)揮。同時農(nóng)村的金融工具以及金融產(chǎn)品也存在著欠缺。因為農(nóng)村市場上的產(chǎn)品缺少創(chuàng)新的動力，導致產(chǎn)品涉及面窄、種類少以及服務(wù)的范圍較小。金融市場在機制方面得不到完善，競爭機制不充分，脆弱的風險監(jiān)測和預警。政府對金融發(fā)展也沒有給予充分的優(yōu)惠政策。

2.缺少有效供給

農(nóng)村地區(qū)在金融方面一直有供給不足的現(xiàn)象，也正是由于供給不足導致避險、融資和理財方面的功能不完善。農(nóng)村與城市在金融資產(chǎn)的需求和供給上有較大差異，所以資金不足這個問題也受到較大的壓制。有時政府職能還得不到較好發(fā)揮，財政資金有不到位的現(xiàn)象，都使農(nóng)村金融出現(xiàn)缺乏供給的現(xiàn)象。

3.政策制度不完善

對于農(nóng)村金融的服務(wù)方面，政府雖然出現(xiàn)了一定的利民政策，但是對于呆壞賬的核銷問題、財政的貼息問題、專業(yè)擔保問題以及低成本的資金來源上沒有明確的政策，而且制度和措施并不完善，力度較小[4]。在監(jiān)管方面，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、資本的充足管理以及金融機構(gòu)的準入原則都缺少監(jiān)管力度，而且農(nóng)村的信用環(huán)境、體系建設(shè)、金融市場上都缺少積極的監(jiān)督和引導。貨幣的政策方面，信貸規(guī)模以及流動性的比率在需要給予特殊安排。其中還有一些與金融聯(lián)系較為密切的產(chǎn)業(yè)，包括醫(yī)療、社會保障、教育方面的相關(guān)政策，都對農(nóng)村的金融發(fā)展有直接的關(guān)系。

三、相關(guān)解決措施

1.加強金融監(jiān)管

農(nóng)村的金融系統(tǒng)中需要使監(jiān)管力度得到加強，根據(jù)農(nóng)村金融的實際情況建立相應的金融監(jiān)管，從合規(guī)性的監(jiān)管向合規(guī)性以及風險控制方面進行監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，使監(jiān)管制度更加開放和透明。健全農(nóng)村金融的監(jiān)管法律，使其逐漸完善，包括銀行、證券、保險三方面的監(jiān)管機構(gòu)進行協(xié)調(diào)，使農(nóng)村精通的監(jiān)管效率得到提高，每個行業(yè)能夠得到自我管束的實現(xiàn)，對內(nèi)控制度和行業(yè)反戰(zhàn)進行相關(guān)的建設(shè)。正確引導市場的競爭壓力，使其向企業(yè)內(nèi)的控制制度進行積極的建設(shè)。并要求農(nóng)村金融提高信息的社會披露度，促進社會對金融市場的監(jiān)督。

2.建立金融制度

農(nóng)村金融市場的發(fā)展存在的較大難題為資金供需不足，為了解決這一問題，需要改革農(nóng)村的金融機構(gòu)，并對農(nóng)民進行合理抵押品的尋找，其中對土地抵押的為農(nóng)地金融，這種金融能夠為農(nóng)業(yè)進行長期貸款的提供。當農(nóng)地金融的制度建立完善后，農(nóng)村居民就可以對土地給予使用權(quán)的抵押，用此進行土地債券的發(fā)行，這樣能夠使社會資金得到積極的利用，對農(nóng)民進行低利率的貸款，使其能夠享受到成本低中長期的貸款。該種制度可以對農(nóng)村中長期的資金不足問題給予相應的改善。同時金融機構(gòu)的農(nóng)民融資能力也能得到提高，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的落后情況得到提高，增強農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動金融體系的發(fā)展。

3.對民間金融進行引導和發(fā)展

在農(nóng)村的金融市場中也要發(fā)展民間金融，因為我國農(nóng)村的商品經(jīng)濟處于落后的狀態(tài)，要對社會關(guān)系進行民間金融制度的發(fā)展，通過相關(guān)的引導監(jiān)管使其得到相應的發(fā)展，并對農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融中的不足進行彌補。加強發(fā)展農(nóng)村信用社，對農(nóng)村、農(nóng)戶以及農(nóng)民的閑散資金聚集起來，在“三農(nóng)”的發(fā)展中給予配置，使農(nóng)民能夠更加便利的貸款。繼續(xù)對小額貸款等機構(gòu)的發(fā)展，對小額信貸的發(fā)展進行鼓勵，由扶貧部門和金融部門給予宏觀的監(jiān)控和管理，保證有穩(wěn)定發(fā)展的專業(yè)隊伍，能夠?qū)r(nóng)村的貧困人口給予金融信貸的服務(wù)，對信貸資金進行良性運作的促進。

結(jié)束語：

我國農(nóng)村的金融市場目前的發(fā)展較為緩慢，并存在較多的問題，其中包括金融體系不完善、層次不清晰，缺少有效供給，政策制度不完善。主要問題就是在我國農(nóng)村缺少資金方面的供給，農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)的融資較為困難。通過對其進行相應的分析和討論，采取相應的解決策略，有加強金融監(jiān)管，建立金融制度，對民間金融進行引導和發(fā)展。根據(jù)農(nóng)村金融市場的實際情況給予相關(guān)體系的建立，能夠使其得到較好的發(fā)展，同時促進經(jīng)濟的顯著增長。因此我們要對農(nóng)村的金融市場采用相關(guān)對策，使農(nóng)村的金融市場和經(jīng)濟都得到改進，得到可持續(xù)性的發(fā)展。

參考文獻：

[1] 古明加，張建業(yè)，劉寶富，張照新，劉江海，王佳軒.我國農(nóng)村金融體系存在的問題及改革對策[J]. 湖南人文科技學院學報.2013，17（02）：123-124.

[2] 張立杰，汪芹，林海雪，李明月.欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對農(nóng)村金融的影響及對策——以雞西市為例[J].雞西大學學報.2012，13（06）：163-164.

第9篇：農(nóng)村金融現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對策

一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融體制的逐步完善，我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年，我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元，約占金融機構(gòu)全部貸款余額的14%，60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴重。目前，通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來，幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，與此同時，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)建設(shè)沒有跟上，造成機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低，農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品，而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，盈利能力嚴重不足，造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求，發(fā)展較快，但是潛在風險較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力，嚴重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過對農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較，為促進其更快更好的發(fā)展，從而裨益鄉(xiāng)民，較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行，特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風險補償核準規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息，同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款，地方政府應完善農(nóng)業(yè)部門的信用評級制度及相關(guān)部門的貸款擔保機制，控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風險及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機制。在引導農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面，一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段，通過財政資金補償金融機構(gòu)貸款風險和稅收優(yōu)惠等措施，引導農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構(gòu)再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村信用社，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu)，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金投入來源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》，規(guī)定縣域金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當?shù)?，或購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位，按經(jīng)濟發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅，非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監(jiān)測和預警，限制國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例，通過運用差額準備金制度，對上存資金比例過高的金融機構(gòu)可以提高超額準備金比例實行繳存，并下調(diào)超額準備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機構(gòu)，彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢不斷強化，一批農(nóng)信社將撤離偏遠落后地區(qū)。這種趨勢無法逆轉(zhuǎn)，只能采取有效措施，彌補偏遠落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機構(gòu)就是彌補農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境，重點是完善農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度，加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔?；鸹驌９?，帶動其他擔保機構(gòu)的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時保護擔保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔保難的問題。

三、美國農(nóng)村金融體系對中國的啟示

隨著全球經(jīng)濟的不斷發(fā)展，世界各國尤其是發(fā)達國家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國農(nóng)村金融體系來看，美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長效機制，較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國經(jīng)驗，結(jié)合中國農(nóng)村的具體情況，建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵金融組織創(chuàng)新，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展實際，培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種，以滿足農(nóng)村金融需要。

2.對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革，通過機制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強對縣域經(jīng)濟的服務(wù);積極推進郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強政策引導，開展金融知識教育

要加強社會信用制度建設(shè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念，要努力塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場，用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風險。

參考文獻:

[1]章奇.推動農(nóng)村金融改革多元思考.中國農(nóng)村信用合作，2005，(7).