農(nóng)村合作社的發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村合作社的發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村合作社；構(gòu)建思路

農(nóng)村合作社涉及到廣大農(nóng)民群眾的切身利益，隨著新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷深入，農(nóng)村合作社受到了越來越多的關(guān)注與重視。新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村合作社的不斷發(fā)展與完善，有利于規(guī)避市場交易所的風(fēng)險，有效加強(qiáng)了農(nóng)民承擔(dān)市場風(fēng)險的能力以及承受市場經(jīng)濟(jì)沖擊的能力，也有利于提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。但就目前來看，我國農(nóng)村合作社尚處于初級發(fā)展階段，仍需進(jìn)一步的改進(jìn)與完善。

1 農(nóng)村合作社構(gòu)建的影響因素

在新農(nóng)村建設(shè)過程中，構(gòu)建與完善農(nóng)村合作社時，會受到很多因素的影響。其一，以往所開展的合作社并沒有得到理想的效果，再加上大部分農(nóng)民缺乏對農(nóng)村合作社本質(zhì)的正確認(rèn)識，導(dǎo)致許多農(nóng)民并不愿意接受農(nóng)村合作社；其二，政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村合作社的重視程度，充分發(fā)揮引導(dǎo)作用，由于我國相關(guān)法律指出，農(nóng)村基層組織允許自行治理，從而導(dǎo)致了政府組織機(jī)構(gòu)往往會忽視農(nóng)村工作，因此并沒有對農(nóng)村合作社進(jìn)行充分的宣傳；其三，農(nóng)村在教育方面的資源十分有限，因此大多數(shù)農(nóng)民的受教育程度、文化素質(zhì)水平比較低，這就對合作意識、合作觀念的形成造成了一定的難度，從而對農(nóng)村合作社構(gòu)建產(chǎn)生了不利影響；其四，農(nóng)村合作社的融資渠道比較單一，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期比較長，再加上農(nóng)民很少有可以作為抵押物進(jìn)行貸款的物品，因此，能夠獲得貸款的農(nóng)民非常少，最基本的一條融資渠道就是向親戚朋友借錢，這就在很大程度上降低了農(nóng)民的合作積極性。

2 新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村合作社構(gòu)建思路

2.1切實(shí)做好技術(shù)培訓(xùn)工作

就目前的情況來看，農(nóng)村合作社內(nèi)普遍存在著社員對農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的了解與掌握程度較低的問題，針對這一現(xiàn)象，必須切實(shí)做好對社員的技術(shù)培訓(xùn)工作，可以有針對性地開展一些培訓(xùn)工作，加強(qiáng)社員對農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的了解與掌握。首先，應(yīng)充分利用農(nóng)閑時間，聘請相關(guān)專家對社員仔細(xì)講解最新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的相關(guān)知識，以及時更新社員對農(nóng)業(yè)技術(shù)知識的了解；其次，應(yīng)當(dāng)對廣播、電視以及網(wǎng)絡(luò)等媒體進(jìn)行充分利用，定期、定時、系統(tǒng)性地對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村合作社社員宣傳需要用到的、最新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，從而使農(nóng)民可以通過各種各樣的途徑對相關(guān)農(nóng)業(yè)知識進(jìn)行學(xué)習(xí)；最后，農(nóng)業(yè)合作社有關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)邀請一些一線的、具有較高文化素養(yǎng)的農(nóng)業(yè)技術(shù)專家開展實(shí)際調(diào)查工作，切實(shí)深入了解農(nóng)村合作社社員對當(dāng)前技術(shù)的掌握情況，從而精確地判斷出目前需要對社員傳授哪些技術(shù)，之后再根據(jù)這些需要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)組織開展有針對性的培訓(xùn)活動，最終實(shí)現(xiàn)社員綜合素養(yǎng)的全面提高。

2.2完善運(yùn)行機(jī)制與管理機(jī)制

在新農(nóng)村建設(shè)過程中，構(gòu)建與完善農(nóng)村合作社時，必須堅持“服務(wù)社內(nèi)成員”的基本宗旨，不斷完善民主管理機(jī)制、利益分配機(jī)制。將農(nóng)村、農(nóng)民的實(shí)際情況作為出發(fā)點(diǎn)，有機(jī)結(jié)合公平與效率，充分利用現(xiàn)代化的、有效的組織管理方法，并要采取現(xiàn)代化的股份公司管理模式，實(shí)行合作社會員、監(jiān)事會、理事會分工負(fù)責(zé)制，在農(nóng)村合作社構(gòu)建過程中不斷完善內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制與管理機(jī)制。通過建立各種各樣的農(nóng)村合作社，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品綜合經(jīng)濟(jì)效益的提升，推動農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品流通以及消費(fèi)等各個環(huán)節(jié)的全面發(fā)展，讓農(nóng)業(yè)逐漸朝著產(chǎn)業(yè)化的方向進(jìn)一步發(fā)展。

2.3明確政府在構(gòu)建農(nóng)村合作社過程中的地位

農(nóng)村合作社屬于一種自治的經(jīng)濟(jì)型合作組織，但就目前來說，我國農(nóng)村合作社尚處于初級發(fā)展階段，從一定角度來看，仍是弱勢型組織，需要政府支持。但是，參照農(nóng)村合作社的原則，即自辦、自治以及自己收益，因此，政府不能對農(nóng)村合作社的構(gòu)建與運(yùn)作過分的進(jìn)行干涉，否則就容易出現(xiàn)政府主導(dǎo)的趨向。針對這一問題，政府應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)角色轉(zhuǎn)換，從以往對農(nóng)村合作社的系統(tǒng)性管理轉(zhuǎn)變成為農(nóng)村合作社創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，推動農(nóng)村合作社的進(jìn)一步發(fā)展。通過制定并實(shí)施產(chǎn)業(yè)傾斜方面的優(yōu)惠政策，將政府支持從產(chǎn)業(yè)布局、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)組織以及產(chǎn)業(yè)技術(shù)等方面展現(xiàn)出來，通過組織能夠促進(jìn)農(nóng)村合作社進(jìn)一步發(fā)展的、各種各樣的專業(yè)型培訓(xùn)活動，鼓勵社內(nèi)成員進(jìn)行自主性學(xué)習(xí)，切實(shí)提高社內(nèi)成員的綜合素質(zhì)，特別是要提高管理人員的管理水平、經(jīng)營能力。

2.4拓寬融資渠道

農(nóng)業(yè)本身有著非常明顯的自然特性，影響因素較多，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的周期相對來說比較長，因此具有貸款風(fēng)險高、資產(chǎn)專用性強(qiáng)等特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展、農(nóng)村資金投入具有一定的不匹配性，針對這一問題，必須拓寬農(nóng)村合作社的融資渠道。以往農(nóng)村合作社的主要融資渠道就是向親戚朋友借錢，即宗親信貸，目前，應(yīng)抓住商業(yè)銀行改革時機(jī)，在宗親信貸的基礎(chǔ)上拓寬融資渠道。應(yīng)做好對各類商業(yè)銀行之間的協(xié)商與協(xié)調(diào)，以農(nóng)村合作社的發(fā)展前景作為出發(fā)點(diǎn)與立腳點(diǎn)，對農(nóng)村合作社的發(fā)展?jié)撃苡幸粋€正確認(rèn)識，將可以利用的流動資金運(yùn)用到推動農(nóng)村合作社的進(jìn)一步發(fā)展上。此外農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)適當(dāng)降低單純的商業(yè)金融模式，通過實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作社間的信息對等，從而能夠使農(nóng)村合作社得到更多的資金支持，最終促進(jìn)農(nóng)村合作社的健康、迅速發(fā)展。

結(jié)語

綜上所述，在新農(nóng)村建設(shè)不斷深入的形勢下，農(nóng)村專業(yè)合作社受到了越來越多的關(guān)注與重視，為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村合作社的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)切實(shí)做好技術(shù)培訓(xùn)工作，完善內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制與管理機(jī)制，明確政府在構(gòu)建農(nóng)村合作社過程中的地位，也要拓寬融資渠道。

參考文獻(xiàn)

[1] 龍菊.論新農(nóng)村建設(shè)中專業(yè)合作社的構(gòu)建與發(fā)展[J].中國農(nóng)學(xué)通報，2010，18：456-458.

第2篇：農(nóng)村合作社的發(fā)展前景范文

一、農(nóng)村金融工作改革的重要性及其時代意義

近年來，在我國的廣大農(nóng)村，金融市場多元化的格局已經(jīng)形成，以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄銀行為主的多家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了程度不同的競爭勢態(tài)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生產(chǎn)建設(shè)步伐的加快，一些新的金融組織也在不斷的出現(xiàn)，如當(dāng)前我國的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等，而且隨著機(jī)制和服務(wù)等方面的靈活創(chuàng)新，逐漸在農(nóng)村金融市場占據(jù)了一定的位置。除此而外，一些外資的銀行也紛紛以各種途徑和服務(wù)方式向我國的農(nóng)村金融領(lǐng)域滲透。在這樣的形勢下，我國的農(nóng)村合作銀行的發(fā)展必將面對更大的競爭和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，因此，實(shí)時地加快農(nóng)村金融工作改革，積極探索適合農(nóng)村合作銀行發(fā)展的新思路是時展的必然需要，是農(nóng)村金融市場改革的新形勢和新選擇。為加強(qiáng)農(nóng)村合作銀行對我國邊遠(yuǎn)地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的支持與市場化服務(wù)，保障支農(nóng)資金的及時有效投入。積極推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，我國邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村合作銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布存在不合理現(xiàn)狀，應(yīng)該以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要為依托進(jìn)行設(shè)置。由于時代的進(jìn)步和科技的發(fā)展，農(nóng)村金融領(lǐng)域的現(xiàn)代化管理與科技化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)已成必然趨勢，農(nóng)村合作銀行在改革探索中不斷更新觀念，探索更加具有競爭實(shí)力的人性化金融服務(wù)模式，使處在一線的重要支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)覆蓋到千家萬戶。使我國邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村合作銀行更加科學(xué)有效地服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中。密切聯(lián)系群眾，加快創(chuàng)新發(fā)展，把農(nóng)村合作銀行的發(fā)展前景與農(nóng)民的整體利益結(jié)合起來，在實(shí)踐中探索新的思路與服務(wù)方式。這不僅是農(nóng)村信用社改革發(fā)展的需要，更是時展的必然選擇。

二、農(nóng)村合作銀行改革面臨的主要問題

構(gòu)建符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的新型農(nóng)村金融組織管理體系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，是當(dāng)前農(nóng)村合作銀行面對的主要問題。伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融領(lǐng)域的改革，農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)與體制改革一直在進(jìn)行。然而由于新的競爭對象不斷出現(xiàn)，新的競爭態(tài)勢呈多元化發(fā)展跡象。再加上傳統(tǒng)觀念影響下的農(nóng)村信用社的法人治理模式?jīng)]有得到根本性改革。事實(shí)上，在分析我國的傳統(tǒng)農(nóng)村信用社與在原來的合作社基礎(chǔ)上發(fā)展成為的現(xiàn)代金融企業(yè)具有本質(zhì)的差異，農(nóng)村合作銀行的全體工作人員必須面對這一根本性的改革，它不是簡單地頭銜與稱謂的改變，需要從管理理念與服務(wù)水平上達(dá)到市場經(jīng)濟(jì)競爭實(shí)力的整體標(biāo)準(zhǔn)。在此過程中，農(nóng)村信用社已有的法人治理結(jié)構(gòu)就會出現(xiàn)與現(xiàn)代企業(yè)管理體制不相適應(yīng)的可能。如何從根本上解決農(nóng)村合作銀行的決策者與執(zhí)行者和監(jiān)督者之間的三權(quán)分離與相互制衡，是農(nóng)村金融合作組織改革中面臨的重大的、不可回避的問題。伴隨著機(jī)制的改革，傳統(tǒng)農(nóng)村信用社的人力資源改革工作成為又一重大難題。當(dāng)前許多地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人事改革中，都出現(xiàn)了人才短缺與現(xiàn)代化管理不相協(xié)調(diào)的局面。由于傳統(tǒng)體制的影響，年齡結(jié)構(gòu)的斷層發(fā)展成為農(nóng)村信用社人事改革不可回避的難題，工作隊(duì)伍的大齡化與知識結(jié)構(gòu)的單一化不適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)的競爭與發(fā)展。尤其邊遠(yuǎn)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社缺乏現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)所需的各種專業(yè)人才，這顯然不利于一線支農(nóng)金融企業(yè)的現(xiàn)代化管理，在客觀上影響著農(nóng)村合作銀行的競爭與發(fā)展。

三、強(qiáng)化自身管理適應(yīng)農(nóng)村金融市場改革

在農(nóng)村金融市場改革過程中，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村合作銀行的機(jī)制改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)科學(xué)而先進(jìn)的信貸管理業(yè)務(wù)，優(yōu)化融資質(zhì)量與水平。把握好金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體動向，降低金融融投資的風(fēng)險管理。農(nóng)村合作銀行首先要解決好市場的定位問題。始終以農(nóng)村合作銀行的主要經(jīng)營市場是農(nóng)村，主要服務(wù)對象是農(nóng)民，服務(wù)目標(biāo)的最佳選擇是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融企業(yè)的共同發(fā)展。在具體工作中，必須要把支農(nóng)的貸款投放總量和覆蓋面達(dá)到一定的高度。對存在非農(nóng)的貸款業(yè)務(wù)，采取必要手段，鎖定它的余額，實(shí)施強(qiáng)力的清收，并逐年壓縮。農(nóng)村合作銀行推行貸款支農(nóng)的責(zé)任制度，爭取把全部的資金有效地運(yùn)用到支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中。為此，農(nóng)村合作銀行實(shí)行定期的統(tǒng)計分析和監(jiān)測工作，防止存量的貸款劣變。以人力資源管理為主的現(xiàn)代化經(jīng)營理念逐步滲透到農(nóng)村金融工作的每一個環(huán)節(jié)，按照專業(yè)化的要求去實(shí)施業(yè)務(wù)管理。在強(qiáng)化管理的同時，必須加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)和繼續(xù)教育的力度，保障人才的儲備與適應(yīng)現(xiàn)代化程序管理與業(yè)務(wù)拓展的需要，把員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識緊密結(jié)合起來，以強(qiáng)有力的精神和一流的業(yè)務(wù)水平投身到金融市場競爭的大潮中，更加科學(xué)有效地服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

四、結(jié)束語

在農(nóng)村合作銀行面對的金融改革過程中，進(jìn)一步明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，把責(zé)、權(quán)、利與現(xiàn)代化企業(yè)管理理念緊密結(jié)合，探索更加先進(jìn)高效的服務(wù)方式，把金融企業(yè)發(fā)展與農(nóng)民的根本利益聯(lián)系起來。在金融隊(duì)伍建設(shè)與企業(yè)管理方面，要以增強(qiáng)市場競爭實(shí)力提升員工的綜合文化素質(zhì)為重要依托，把具有現(xiàn)代化經(jīng)營發(fā)展的理念貫穿到每一個工作環(huán)節(jié)，保障農(nóng)村金融市場的有序化管理，促進(jìn)一線金融支農(nóng)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平.中國農(nóng)村信用合作社體制改革的爭論.金融研究，2004(4）.

第3篇：農(nóng)村合作社的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：土地流轉(zhuǎn)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；快速增長

從生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)力的視角出發(fā)，農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)歸屬于前者的范疇，而勞動力則包含在后者之中，生產(chǎn)力的水平對農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的組織形式起到了直接的決定性作用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的所獲得的發(fā)展也會對生產(chǎn)力起到積極的推動作用。由此可見，兩者之間相互影響，相互作用，相互促進(jìn)，充分實(shí)現(xiàn)勞動力的價值和土地的效益，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1現(xiàn)今我國農(nóng)村專業(yè)合作

組織同土地流轉(zhuǎn)的結(jié)合情況近幾年，農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織建設(shè)正在如火如荼地進(jìn)行，與此同時土地流轉(zhuǎn)制度也進(jìn)行了一系列改革，兩者之間相輔相成，合作推進(jìn)成為未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方向。究其原因主要有兩點(diǎn)，其一，由于農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)發(fā)展，很大比例的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作社的建立都是在土地流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上形成的。其二，土地流轉(zhuǎn)離不開專業(yè)的合作組織這一載體，只有借助專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)才能使土地流轉(zhuǎn)效應(yīng)得到最大限度發(fā)揮。然而著眼現(xiàn)實(shí)，不難發(fā)現(xiàn)兩者之間的結(jié)合程度始終偏低，僅有少數(shù)地區(qū)具備較為強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。

2農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織對土地流轉(zhuǎn)的促進(jìn)作用分析

2.1完善資本組合

作為土地流轉(zhuǎn)的平臺，農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)對于土地流轉(zhuǎn)效率的提升具有重大意義，其能夠有效地將生產(chǎn)要素進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)再次組織生產(chǎn)經(jīng)營的目的，故其重要意義不容忽視。將農(nóng)民手中零星的土地集中起來，重新進(jìn)行優(yōu)化配置，開展適度的規(guī)模經(jīng)營。既能大幅度使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本下降，又能使農(nóng)民更好地掌握新型農(nóng)具的應(yīng)用方法，并加快現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展及推廣，進(jìn)而使土地的生產(chǎn)效率得到極大程度地提升。打破了傳統(tǒng)的零星土地不利于整體規(guī)劃的弊端，使更多的生產(chǎn)要素。例如，土地、資金、技術(shù)以及勞動力等進(jìn)行重新優(yōu)化組合，從而使農(nóng)業(yè)更快地實(shí)現(xiàn)規(guī)模化與專業(yè)化生產(chǎn)，提升土地的利用率，并為土地的利用發(fā)展提供更多的可能性，使農(nóng)民獲得更多收益。

2.2提高參加土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶的收入

參加土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶的收益提升后，其參與熱情也隨之高漲。隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)一定程度上滯后于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，解除傳統(tǒng)的一家一戶的農(nóng)戶經(jīng)營模式可以解除很多的弊端，生產(chǎn)規(guī)模小、投資大、收割困難、收入低等問題降低了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性。在實(shí)施農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之后，增加農(nóng)民收入，能有效提高農(nóng)民的參與熱情，既做到將土地集中化，又能逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧s化與規(guī)?；?jīng)營土地，加快農(nóng)村土地生產(chǎn)的專業(yè)化水平，使土地的收益率、產(chǎn)出率提升。土地集約化生產(chǎn)將更具競爭力，根據(jù)市場需求進(jìn)行生產(chǎn)，將有助于降低農(nóng)民單一生產(chǎn)時的風(fēng)險性與盲目性。

2.3加強(qiáng)農(nóng)戶參與土地流轉(zhuǎn)的自主性

相對于一般的公司化和私人承包的方式，農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織方式的優(yōu)點(diǎn)在于：農(nóng)戶加入至合作經(jīng)濟(jì)中，能依照相關(guān)原則體驗(yàn)民辦、民享、民管及民收益，同時能以打工者的身份自主參加到被承包的土地項(xiàng)目中，使其獲得更多收益。專門的經(jīng)濟(jì)合作組織應(yīng)解決好生產(chǎn)與銷售環(huán)節(jié)，從而提高農(nóng)民熱情。土地使用權(quán)的主體是農(nóng)民，其具有很強(qiáng)的自主性，在安全和經(jīng)濟(jì)最大化的基礎(chǔ)上可將土地作為資本，同專業(yè)合作組織展開合作。

3土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)村專業(yè)合

第4篇：農(nóng)村合作社的發(fā)展前景范文

一、合作制問題為什么會爭論不休？

關(guān)于合作制問題的爭論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制的原則，所以農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該是按照合作制原則改造現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社（龔方樂，2000）。這種觀點(diǎn)可以稱之為堅持合作制的觀點(diǎn)。另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明，這些原則在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的，因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行（謝平，2001）。這種觀點(diǎn)可以稱之為放棄合作制的觀點(diǎn)。

根據(jù)合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點(diǎn)：（1）實(shí)行一人一票制的**管理；（2）對所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負(fù)債經(jīng)營以保護(hù)會員利益等（史紀(jì)良，2000）。如果用這些原則來衡量，那么，長期以來我國農(nóng)村信用合作社的確是非常不規(guī)范的。但是，在不同時期導(dǎo)致不規(guī)范的原因卻是不一樣的，所以不能不進(jìn)行具體分析。

首先，改革開放以前，在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制下，既不存在市場經(jīng)濟(jì)主體和市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制，也不具備與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會信用環(huán)境，因而也就根本不可能存在作為市場經(jīng)濟(jì)主體的、符合合作制原則的農(nóng)村信用合作社。當(dāng)時的農(nóng)村信用合作社不過是為打擊農(nóng)村高利貸而設(shè)立的、為農(nóng)民發(fā)放口糧和基本生活（醫(yī)?。┵J款與傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制相配套的政府機(jī)構(gòu)的附屬物。事實(shí)上，當(dāng)時不但缺乏實(shí)行合作制原則的主觀意愿，也不具備實(shí)行合作制原則的客觀條件。所以，對這個時期里合作制問題的爭論實(shí)際上沒有多大實(shí)際意義。

其次，從改革開放以來到90年代中期，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也獲得了前所未有的發(fā)展，農(nóng)村信用合作社也伴隨著金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來。然而，居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機(jī)構(gòu)而不是市場經(jīng)濟(jì)主體來辦，仍然相當(dāng)缺乏經(jīng)營自和承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的能力。所以一直由（四大國有銀行之一的）農(nóng)業(yè)銀行管理的農(nóng)村信用合作社的發(fā)展也主要是表現(xiàn)為數(shù)量型的擴(kuò)張，其性質(zhì)和經(jīng)營仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場經(jīng)濟(jì)體制的初步形成和社會信用環(huán)境的初步改善，使農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)問題越來越引起關(guān)注。在明確國有商業(yè)銀行改革的大方向是必須辦成與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的商業(yè)銀行的同時，農(nóng)村信用合作社要按照合作制原則來辦的觀點(diǎn)也日益成為主流觀點(diǎn)。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實(shí)行社員**管理，主要為社員提供金融服務(wù)”等，已經(jīng)寫入了國務(wù)院的有關(guān)文件之中。但也不能不看到，一方面，農(nóng)村信用合作社的改革進(jìn)程必然會受到國有商業(yè)銀行改革進(jìn)程的制約，即在國有商業(yè)銀行尚未能做到自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧之前，很難想像合作社原則會在農(nóng)村信用合作社得到有效貫徹實(shí)施。另一方面，社會信用環(huán)境還相當(dāng)不盡如人意，按合作制原則經(jīng)營農(nóng)村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個時期里關(guān)于合作制問題的爭論盡管已經(jīng)越來越具有實(shí)際意義，卻還難以有效實(shí)施。

再次，從90年代后期以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制改革都進(jìn)入了一個以注重規(guī)范為主要特征的階段。這一特征在金融領(lǐng)域里表現(xiàn)得尤為明顯。一系列整頓金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范金融秩序的措施陸續(xù)出臺；無論在城市金融領(lǐng)域還是在農(nóng)村金融領(lǐng)域都相繼發(fā)生了一些前所未有的破產(chǎn)、關(guān)閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風(fēng)險并形成了一定的經(jīng)濟(jì)損失（這是早晚都必然會發(fā)生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風(fēng)險意識，對市場經(jīng)濟(jì)秩序進(jìn)一步趨向規(guī)范和改善社會信用環(huán)境起到了相當(dāng)積極的促進(jìn)作用（這是不可否認(rèn)的客觀事實(shí)），從而為金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范化營造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來，關(guān)于合作制問題的討論越來越熱烈，而且也越來越具有現(xiàn)實(shí)意義，以至于可以說，它已經(jīng)不是一個能不能實(shí)行的問題，而是變成一個如何實(shí)行的問題了。

如此看來，堅持合作制的觀點(diǎn)和放棄合作制的觀點(diǎn)各有短長。堅持合作制的觀點(diǎn)始終看到合作制原則在我國農(nóng)村存在著生存和發(fā)展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和體制條件的演變而變得越來越具有實(shí)際意義，這是正確的。但是，這種觀點(diǎn)忽略了是否具有按合作制原則辦農(nóng)村信用社的主觀意愿也是實(shí)行條件之一，如果不同時具備這個實(shí)行條件，再強(qiáng)烈的客觀需要也難以轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。放棄合作制的觀點(diǎn)則正確地指出，幾十年來我國農(nóng)村信用合作社之所以遠(yuǎn)離合作制原則，其中一個重要原因，就是因?yàn)槿鄙侔凑蘸献髦圃瓌t去辦農(nóng)村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個主觀意愿，不但在客觀條件不具備時，就是在客觀條件具備時，合作制原則也難以得到有效的貫徹執(zhí)行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發(fā)生變化的，尤其是當(dāng)客觀條件已經(jīng)變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點(diǎn)正是忽略甚至否定了這一點(diǎn)。由于這兩種觀點(diǎn)各有短長，所以雖然爭論不休，卻很難有實(shí)際結(jié)果，而事物的實(shí)際發(fā)展很可能會是另外一種結(jié)果，這種結(jié)果正是我們下面所要討論的。

二、我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段的主要特征

經(jīng)過2o多年的改革開放，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制都有了很大變化，呈現(xiàn)出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有明顯體現(xiàn)，而且在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也有明顯體現(xiàn)。一是由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的普遍發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)總量水平顯著提高，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力大大增強(qiáng)，從而使經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要動力正在從數(shù)量型擴(kuò)張向效益型提高轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變對經(jīng)濟(jì)體制也提出了相應(yīng)的客觀要求，促成其發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。二是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟(jì)組織類型、各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的經(jīng)濟(jì)主體在市場中都已穩(wěn)定地占有相當(dāng)?shù)谋壤?，且都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點(diǎn)在東南沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的過程中，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間的差距進(jìn)一步拉大。這一特點(diǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為突出，東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人均gdp水平相差十幾倍甚至幾十倍。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化和多層次化，對經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)向多元化和多層次化的方向轉(zhuǎn)變。三是與經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所發(fā)生的變化相適應(yīng)，經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步呈現(xiàn)市場化?，F(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)體制的要求已經(jīng)不再是簡單的放權(quán)讓利，而是越來越強(qiáng)烈地要求按照公平競爭的原則加以規(guī)范。削除不公平競爭，整頓不規(guī)范市場秩序，不僅成為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，而且也成為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步發(fā)展的必要條件。這一特點(diǎn)集中表現(xiàn)為各經(jīng)濟(jì)主體的市場風(fēng)險意識普遍得到增強(qiáng)，市場競爭能力普遍得到提高。而市場風(fēng)險意識的增強(qiáng)和市場競爭能力的提高，反過來又為市場經(jīng)濟(jì)主體的進(jìn)一步發(fā)育提供了更堅實(shí)的基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制現(xiàn)階段的上述特征在金融領(lǐng)域也得到明顯體現(xiàn)。一是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，金融總量也迅速擴(kuò)大；與此同時，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也呈現(xiàn)出從數(shù)量型增長向效益型增長的轉(zhuǎn)變。二是金融機(jī)構(gòu)也明顯多元化，這不僅表現(xiàn)為金融組織體系的多元化，即非國有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多；而且表現(xiàn)為金融市場體系的多元化，即非國有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量在金融市場業(yè)務(wù)總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進(jìn)一步市場化。金融作為高風(fēng)險行業(yè)，在過去一些年里吃了更多不公平競爭、不規(guī)范市場秩序的苦頭，因而也形成了更強(qiáng)烈的風(fēng)險意識和規(guī)范競爭要求，這為進(jìn)一步規(guī)范金融市場競爭提供了更加有利的條件。

經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段特征對農(nóng)村金融改革的要求可以概括為：通過多元化和規(guī)范競爭促進(jìn)發(fā)展。但是長期以來我們受單一化傳統(tǒng)思維模式的影響，總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對農(nóng)村金融改革思路的設(shè)計。如前所述，堅持合作制的觀點(diǎn)盡管在主張按合作制原則來辦農(nóng)村信用合作社這一點(diǎn)上是無可非議的，但似乎把合作制原則絕對化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農(nóng)村金融改革和發(fā)展中的所有或主要問題。再如前所述，放棄合作制的觀點(diǎn)盡管在分析我國農(nóng)村信用合作社不規(guī)范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執(zhí)行，這就像因?yàn)閲猩虡I(yè)銀行過去不規(guī)范而得出今后必然不能規(guī)范的結(jié)論一樣顯得缺乏內(nèi)在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業(yè)銀行的單一化思路來取代農(nóng)村信用合作社，實(shí)際上也流露出受傳統(tǒng)思維模式影響的痕跡。說到底，像其它方面的改革一樣，農(nóng)村金融改革思路也不是一個單純的主觀設(shè)計問題，而是如何認(rèn)識農(nóng)村金融發(fā)展的客觀需要，從而按照或適應(yīng)這種客觀需要去設(shè)計。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融已經(jīng)并且還將更加明顯地呈現(xiàn)出多元化發(fā)展特征的今天，我們需要對此有更加清醒的認(rèn)識。

三、轉(zhuǎn)換思路，推動農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場向規(guī)范化方向發(fā)展

為什么要提出農(nóng)村金融改革轉(zhuǎn)換思路，為什么要提出農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場向規(guī)范化的方向發(fā)展，這要從目前正在試點(diǎn)的以縣為單位的農(nóng)村信用聯(lián)社一級法人說起。去年曾經(jīng)提出過兩種農(nóng)村金融改革方案，一種是把農(nóng)村信用聯(lián)社改造為由農(nóng)業(yè)銀行控股的農(nóng)村合作銀行；一種是取消各個獨(dú)立的農(nóng)村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級法人資格的農(nóng)村信用聯(lián)社。后來在江蘇開展了以組建縣農(nóng)村信用聯(lián)社一級法人為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作。這項(xiàng)工作計劃于今年內(nèi)結(jié)束。屆時有可能允許各地農(nóng)村信用聯(lián)社依據(jù)本地實(shí)際情況進(jìn)行選擇?；蛘呓M建農(nóng)村合作銀行，或者組建一級法人的縣農(nóng)村信用聯(lián)社。如果從實(shí)際情況出發(fā)，由于中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融條件較差，距離組建股份制農(nóng)村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農(nóng)村合作銀行的可能性不是很大，數(shù)量不會很多。即使在東南沿海經(jīng)濟(jì)金融條件較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，也會因農(nóng)村合作銀行的組建要求高、經(jīng)營約束嚴(yán)而缺乏自愿性。我們曾在寧波市9家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社（包括已于3年前完成了一級法人組建的鄞縣聯(lián)社）搞了一次十分深入的調(diào)查，結(jié)果表明，除了1家條件有一定差距的聯(lián)社自愿改造為農(nóng)村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農(nóng)村合作銀行，而只愿意改組為縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人。其原因主要在于現(xiàn)有的縣農(nóng)信聯(lián)社從主客觀兩方面都難以適應(yīng)股份制商業(yè)銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農(nóng)信聯(lián)社愿意選擇股份合作制，實(shí)際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴(kuò)充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結(jié)構(gòu)對經(jīng)營者的約束。由此看來，在目前情況下實(shí)際選擇的結(jié)果很可能會是縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于農(nóng)村合作銀行。

那么，對縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人這種改革方案到底應(yīng)如何看待呢？第一，這種方案不失為從實(shí)際出發(fā)的一種現(xiàn)實(shí)選擇。但是，也不能不同時看到，這種方案只能作為一種過渡性制度安排（而且過渡期越短越好），而不宜作為一種長期性制度安排。因?yàn)榭h農(nóng)信聯(lián)社一級法人不是一種規(guī)范的金融企業(yè)組織形式，與我國金融改革和發(fā)展的要求相比，它既沒有賴以生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)，也缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制，極易受到來自外部的行政干預(yù)而演變?yōu)閲?yán)重的內(nèi)部人控制。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個主要考慮恐怕在于，通過把農(nóng)村信用合作社的法人組織擴(kuò)大，達(dá)到把農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險納人到可控范圍的目的。因?yàn)閲猩虡I(yè)銀行體系龐大，且有國家信用作擔(dān)保，其系統(tǒng)性風(fēng)險基本上處于可控范圍。而農(nóng)村信用合作社各自為政，不成系統(tǒng)，其系統(tǒng)性風(fēng)險沒有國家擔(dān)保，也超出地方政府財力的承受能力，所以需要采取某種方式將農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險納入可控范圍。但是，這可能是一種過高的期望值。以前通過擴(kuò)**人組織以降低金融風(fēng)險的嘗試（如海南發(fā)展銀行兼并18家城市信用社）沒有成功的先例；已有的縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴(kuò)大了法人組織，縣農(nóng)信聯(lián)社的風(fēng)險也不會得到降低或有效控制（如三年前已實(shí)行了一級法人的寧波市勤縣農(nóng)信聯(lián)社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過渡性制度安排，不如扶植長期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過渡性制度安排，在選擇時也必須有一個重要的前提條件，這就是要同時作出長期性制度安排。不但要明確長期性制度安排是過渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵并創(chuàng)造條件讓長期性制度安排能夠同時生長。否則，過渡性制度安排將失去過渡的實(shí)際意義。

由此可見，我國農(nóng)村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐远嘣Ｊ綖橹鳎瑥囊赃^渡性制度安排為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蚤L期性制度安排為主。這里特別需要強(qiáng)調(diào)指出的是，這兩個轉(zhuǎn)變是相互聯(lián)系的，不可分割的。既然在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展條件下，縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人或股份制農(nóng)村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應(yīng)該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農(nóng)村同時生存和發(fā)展，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的客觀需要。目前，這些適宜在農(nóng)村經(jīng)營和發(fā)展的金融組織形式不僅包括原有的農(nóng)村信用聯(lián)社（獨(dú)立法人的和縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人的)、農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)等；還應(yīng)包括合作制的農(nóng)村信用社、股份合作制的農(nóng)村信用社、股份制的農(nóng)村合作銀行（可以由農(nóng)業(yè)銀行控股，也可以不由農(nóng)業(yè)銀行控股）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機(jī)構(gòu)（對原有的、以承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改造）、國有獨(dú)資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、甚至外資和合資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)等；以及證券公司的分支機(jī)構(gòu)、保險公司的分支機(jī)構(gòu)、信托投資公司和財務(wù)租賃公司的分支機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)等。

然而，允許多種金融組織形式在農(nóng)村金融領(lǐng)域共同生存、競爭和發(fā)展，并非單純出于農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多元化的考慮，更重要、更長遠(yuǎn)的考慮在于把農(nóng)村金融領(lǐng)域的過渡性制度安排和長期性制度安排結(jié)合起來，并且更突出地強(qiáng)調(diào)長期性制度安排。所以，除了縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人這種過渡性的農(nóng)村金融組織形式之外，其它的農(nóng)村金融組織形式（包括政策性農(nóng)村金融組織形式）都要在生存和發(fā)展的過程中格外強(qiáng)調(diào)規(guī)范化。只有農(nóng)村金融組織（從治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)控制度）按規(guī)范化的要求進(jìn)行組建或改組，其經(jīng)營行為才能夠規(guī)范，才能逐步形成規(guī)范化的農(nóng)村金融市場，才能從根本上化解農(nóng)村金融風(fēng)險。不同形式的農(nóng)村金融組織形式其規(guī)范化的要求有所不同，但結(jié)合目前我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)際情況，有必要強(qiáng)調(diào)以下幾種形式的規(guī)范化。

合作制的農(nóng)村信用合作社。合作制原則前面已經(jīng)列舉過。目前農(nóng)村信用合作社之所以不規(guī)范．主要是沒有按照這些原則來辦，而是按照國有商業(yè)銀行的模式在辦農(nóng)村信用合作社，再繼續(xù)這樣辦下去是沒有出路的。應(yīng)該明確，按合作制原則辦農(nóng)村信用合作社的目的是為廣大農(nóng)村居民提供社區(qū)化的、互（非盈利性）的、數(shù)額有限的金融服務(wù)。那些技術(shù)要求高、數(shù)額大、盈利性的金融服務(wù)應(yīng)該由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)去承擔(dān)。因此，目前多數(shù)農(nóng)村信用合作社都應(yīng)該按照一人一票、**管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)等原則逐步進(jìn)行規(guī)范化改造。在歐、美那些經(jīng)濟(jì)金融條件高度發(fā)達(dá)的國家里，互的信用合作金融組織至今仍大量存在的事實(shí)表明，我國農(nóng)村信用合作社無論在經(jīng)濟(jì)金融條件較不發(fā)達(dá)地區(qū)，還是較發(fā)達(dá)地區(qū)都有著廣闊的生存和發(fā)展空間。為此，還需解決的另一個認(rèn)識障礙是，農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)規(guī)模小并不是導(dǎo)致金融風(fēng)險或防范化解金融風(fēng)險不力的原因，而組織制度和經(jīng)營行為不規(guī)范才是真正的原因所在。所以，通過規(guī)范農(nóng)村信用合作社的組織制度和經(jīng)營行為才是解決當(dāng)前農(nóng)村信用社風(fēng)險真正有效的途徑。

股份制的農(nóng)村合作銀行。目前，我國農(nóng)村還沒有股份制的農(nóng)村合作銀行。但是，如果允許組建的話，也不要只允許（或者說最好不要）組建由農(nóng)業(yè)銀行控股的農(nóng)村合作銀行，而應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)造條件和鼓勵組建向社會募股的農(nóng)村合作銀行。理由很簡單，農(nóng)業(yè)銀行自身離規(guī)范的股份制要求的商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)還差得很遠(yuǎn)，還面臨著很繁重的規(guī)范化改造任務(wù)，顯然，在這樣的過程中由農(nóng)業(yè)銀行控股不利于農(nóng)村合作銀行的規(guī)范化組建和發(fā)展。如果農(nóng)村合作銀行從一開始組建就不能走上一條規(guī)范化的發(fā)展之路，那還不如不組建，以避免產(chǎn)生新的金融風(fēng)險。向社會募股的農(nóng)村合作銀行，不但對銀行治理結(jié)構(gòu)和銀行管理制度的內(nèi)部要求高，而且對政府部門的行政管理和金融監(jiān)管當(dāng)局的金融監(jiān)管的外部要求也高，因此會相應(yīng)付出更多的改革成本。但如果不能堅持按照規(guī)范化的要求組建農(nóng)村合作銀行的話，從長遠(yuǎn)看，則必將付出更大的經(jīng)濟(jì)成本和社會成本。

第5篇：農(nóng)村合作社的發(fā)展前景范文

2015年以來，圍繞“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略行動，貴州以發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)為突破口，深化供銷社綜合改革，著力打造“貴農(nóng)網(wǎng)”綜合電商平臺，推動供銷社與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展。

目前，貴州農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模。威寧、修文、余慶、雷山、水城、盤縣、六枝等近40個市縣級貴農(nóng)網(wǎng)電商服務(wù)運(yùn)營中心和1270家鄉(xiāng)村電商服務(wù)站相繼運(yùn)營。

黔貨出山促農(nóng)民致富

“真沒想到，我連村寨大門都沒出，就把7斤臘肉賣出去了，得了500多塊錢。”雷山縣郎德上寨村民陳俊掌說，要不是自己親身經(jīng)歷，他真不敢相信寨里的貴農(nóng)網(wǎng)電商服務(wù)站能有這般的“威力”。

“目前全省有1270個這樣的服務(wù)站?！辟F州省供銷社黨組書記、主任苗宏說，全面深化綜合改革以來，這樣的場景全省各地每天都在發(fā)生。

如今，除了可以幫助農(nóng)戶代賣農(nóng)特產(chǎn)品外，小到代繳話費(fèi)、代訂火車票，大到代購農(nóng)資農(nóng)具、大件家電的各種消費(fèi)需求，貴農(nóng)網(wǎng)村級電商服務(wù)站都能滿足?！吧蟼€月我一次性進(jìn)了10臺洗衣機(jī)，兩個星期左右全賣完了?！辟F農(nóng)網(wǎng)威寧自治縣燎原村服務(wù)站站長鄧招義說。

威寧是“中國南方馬鈴薯之鄉(xiāng)”，全縣有170萬畝馬鈴薯，年產(chǎn)量300多萬噸，通過電商等平臺銷往全國各地，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值40多億元。同時，蔬菜、蘋果、苦蕎、中藥材等綠色無公害產(chǎn)品，也通過電商平臺遠(yuǎn)銷臺灣、東南亞等地。

修文縣在地理位置與旅游觀光等方面獨(dú)具優(yōu)勢，依托縣域優(yōu)勢資源和獼猴桃等精品果蔬產(chǎn)業(yè)，縣供銷社牽頭創(chuàng)建了小菁現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)扶貧示范園區(qū)，推行農(nóng)業(yè)機(jī)械化，開展社員融資互助，利用電商平臺打開銷路，為農(nóng)戶提供全方位一條龍服務(wù)，充分調(diào)動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。目前，園區(qū)建成蔬菜瓜果基地7000多畝，2015年，帶動276戶貧困戶1100多人增收致富脫貧奔小康。

從閉塞的集市交易到聯(lián)絡(luò)五湖四海的電商交易，從挑著擔(dān)走上數(shù)十里山路到在家中坐等買家上門，貴州省供銷社努力把藏在大山深處的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品和特色工藝品推出鄉(xiāng)村、引入市場、帶出貴州，為此開創(chuàng)了“三位一體”+“貴農(nóng)網(wǎng)”精準(zhǔn)扶貧的供銷發(fā)展新模式，供銷社與農(nóng)民專業(yè)合作社、社員股金服務(wù)社三者深度融合，形成統(tǒng)一的綜合發(fā)展體。其中，農(nóng)民專業(yè)合作社負(fù)責(zé)組織生產(chǎn)加工，供銷社負(fù)責(zé)農(nóng)資供應(yīng)、技術(shù)服務(wù)和產(chǎn)品銷售，社員股金服務(wù)社負(fù)責(zé)調(diào)劑和保證生產(chǎn)資金。

“三者有機(jī)結(jié)合，將農(nóng)業(yè)從生產(chǎn)到加工到銷售的各個產(chǎn)業(yè)鏈串聯(lián)起來，使資源變股權(quán)、資金變股金、農(nóng)民變股民，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多元化、立體式發(fā)展。”苗宏介紹。

構(gòu)建為農(nóng)服務(wù)新體系

在威寧電商產(chǎn)業(yè)園，一棟占地面積3000余平方米的三層式的電商服務(wù)運(yùn)營中心格外顯眼。這里建有合作社孵化基地、創(chuàng)客中心、倉儲分揀中心、冷鏈配送中心以及貴陽銀行農(nóng)村金融服務(wù)中心。在現(xiàn)場，物流車來回不停，每天都有大量的農(nóng)特產(chǎn)品被運(yùn)送到這里，進(jìn)行統(tǒng)一攝影、產(chǎn)品包裝、網(wǎng)絡(luò)上線，然后銷售到世界各地。

依托省農(nóng)村電商研究院、省經(jīng)濟(jì)學(xué)校、省內(nèi)貿(mào)學(xué)校和省農(nóng)村電商協(xié)會的資源，以貴農(nóng)網(wǎng)、貴農(nóng)金融、貴農(nóng)物流等為實(shí)習(xí)實(shí)操基地，省供銷社前后培訓(xùn)了20000余名電商技能人才。為了讓更多心懷夢想的“黔創(chuàng)一族”在家門口創(chuàng)業(yè)，貴農(nóng)網(wǎng)建立了農(nóng)村創(chuàng)客中心，搭建了縣鎮(zhèn)農(nóng)村創(chuàng)客孵化平臺，威寧電商產(chǎn)業(yè)園就是其中一例。

為推動農(nóng)村電子商務(wù)的快速發(fā)展，省供銷社系統(tǒng)做了大量的工作，搭建平臺、孵化人才、打通渠道，更重要的是確立了農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)。

“之前農(nóng)產(chǎn)品很難進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，現(xiàn)在我們貴農(nóng)網(wǎng)可以依托供銷社的優(yōu)勢資源對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程提前介入，包括測土施肥、科學(xué)用藥等，對生產(chǎn)過程進(jìn)行科學(xué)管控，確保網(wǎng)上銷售農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)?！毙尬墓╀N集團(tuán)貴州新合電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理宋偉說，等農(nóng)產(chǎn)品采收后，公司會組織收購、加工、包裝，從專業(yè)角度搞好營銷策劃，再通過電商渠道把產(chǎn)品賣出去，幫農(nóng)戶解決銷售端的問題。

為了打通“黔貨出山”和“網(wǎng)貨下鄉(xiāng)”的雙向通道，依托貴農(nóng)網(wǎng)及電商服務(wù)站，貴州省供銷社還提供了許多延伸服務(wù)。貴農(nóng)網(wǎng)執(zhí)行副總裁張建設(shè)介紹，與社會化的電商相比，貴農(nóng)網(wǎng)在組織工業(yè)品下鄉(xiāng)的時候，會有針對性地組織一些農(nóng)民特需的、特賣的、特有的商品，同時也會把工作重心放在解決農(nóng)民脫貧致富問題上。

例如，在貴農(nóng)網(wǎng)的首頁，農(nóng)資農(nóng)具類排在第一欄，線上在售的有肥料、農(nóng)藥、種苗、飼料、農(nóng)機(jī)、農(nóng)具等60多種產(chǎn)品。威寧自治縣四江源種養(yǎng)殖專業(yè)合作社理事長宋云章說：“社里需要的農(nóng)用物資都是在貴農(nóng)網(wǎng)購買，村里的服務(wù)站就可以拿貨，價格優(yōu)惠又方便?！?/p>

為解決農(nóng)民的資金周轉(zhuǎn)問題，貴農(nóng)網(wǎng)與貴陽銀行合作，在每個服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)推出貴農(nóng)金融服務(wù)。同時，建立農(nóng)村金融數(shù)據(jù)庫，通過對農(nóng)村數(shù)據(jù)的收集、整理、分析、計算，實(shí)現(xiàn)對廣大農(nóng)村客戶進(jìn)行有針對性的金融精準(zhǔn)扶貧。

共享綜合改革成果

貴農(nóng)網(wǎng)2015年9月上線運(yùn)營以來，線上交易額突破了7億元，覆蓋了全省420萬農(nóng)村居民。

貴農(nóng)網(wǎng)通過自主研發(fā)的B2B、B2C電商商城、ERP、支付等系統(tǒng)，融合F2C、C2B、C2F、CSA等運(yùn)營模式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易與實(shí)體運(yùn)營的交互，為用戶提供便捷、簡單、高效的使用環(huán)境。

針對農(nóng)村現(xiàn)有的交通運(yùn)輸情況，貴農(nóng)網(wǎng)基于云計算、大數(shù)據(jù)、地理定位系統(tǒng)和人工智能的“貴農(nóng)到家”鄉(xiāng)村物流信息系統(tǒng)及客戶端，依托縣、鄉(xiāng)、村三級物流體系，連接自建、合作、合伙和社會化物流資源，構(gòu)建了一個完整的末端物流體系，跑通農(nóng)村電商“最后一公里”，讓物流不再成為農(nóng)村發(fā)展電商的瓶頸。

“今年3月15日，貴農(nóng)網(wǎng)威寧館正式啟動運(yùn)營，兩個月來，線上交易總額達(dá)386萬元。”威寧自治縣供銷社黨組書記、主任張明榮說，僅僅是“五一”期間的促銷活動，4天的成交額就突破了182.37萬元。

之前已把超市出租、并準(zhǔn)備外出打工的鄧招義，聽說貴農(nóng)網(wǎng)要在威寧燎原村建電商服務(wù)站，覺得很有發(fā)展前景，就又把超市收了回來，還支付了一筆不小的違約金?，F(xiàn)在，他當(dāng)上了村服務(wù)站站長。他說：“我今年大學(xué)畢業(yè)，自從加入電商服務(wù)的隊(duì)伍，個人收入不僅有所增加，自己也得到了成長?！?/p>

在松桃自治縣，供銷社電商產(chǎn)業(yè)改變了不少人的生活。姚元六是松桃長興茶葉合作社社員，他一邊忙著揉捻茶青，一邊高興地說：“現(xiàn)在我的工資一年是36000元，專業(yè)合作社每年的分紅有18000元，再加上我的土地流轉(zhuǎn)費(fèi)，一年的收入總的算起來也有7萬到8萬?！?/p>

在金沙縣，縣供銷社已構(gòu)建起包括27個社員股金服務(wù)部、57個新農(nóng)保和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險服務(wù)點(diǎn)、130個金穗“惠農(nóng)通”小額取款服務(wù)點(diǎn)、7個小額貸款公司及14個小額貸款公司服務(wù)窗口在內(nèi)的供銷社農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。“現(xiàn)在農(nóng)民都愿意到我們這來入社，因?yàn)橘Y金放在這里他們安心，缺錢還可方便、快捷地拿到貸款，這種優(yōu)惠條件和貸款效率是其他金融機(jī)構(gòu)比不上的。”縣供銷社主任江河提起農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)就一臉笑容。

第6篇：農(nóng)村合作社的發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)合；行政管理權(quán)；人社部

國務(wù)院于2013年3月10日出臺的《關(guān)于國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革和職能轉(zhuǎn)變方案的說明》（以下簡稱《說明》）中提到，“整合城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療的職責(zé)，由一個部門承擔(dān)”，但并未說明由哪個部門進(jìn)行管理。鄭秉文、鄭功成認(rèn)為，新型農(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡稱新農(nóng)合）應(yīng)該交由人社部管理，而李珍認(rèn)為，國家衛(wèi)生和計劃生育委員會（以下為論述方便，簡稱為衛(wèi)生部）更具優(yōu)勢。但是筆者認(rèn)為，不論是從性質(zhì)、存在問題還是發(fā)展前景看，新農(nóng)合歸人社部主管，符合社會保險合并管理的規(guī)律和趨勢，是大勢所趨。

一、由人社部擔(dān)當(dāng)行政主管，更能體現(xiàn)新農(nóng)合的性質(zhì)

傳統(tǒng)農(nóng)村合作醫(yī)療歸衛(wèi)生部管理，是農(nóng)民在合作社的基礎(chǔ)上，自發(fā)創(chuàng)建的具有社區(qū)互助、社區(qū)自治性質(zhì)的傳統(tǒng)農(nóng)村合作醫(yī)療，是衛(wèi)生事業(yè)的一部分，所以，屬衛(wèi)生部主管。但是新農(nóng)合制度是“政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度”，是通過統(tǒng)籌分配籌集的資金，在一定范圍內(nèi)對有醫(yī)療需求的繳費(fèi)人群給予必要的幫助，是社會保險性質(zhì)，屬于社會保障事業(yè)，并于2010年被納入《社會保險法》。而我國社會保險的主管行政部門，就是人社部。人社部對社會保險的制度創(chuàng)新、制度運(yùn)行和制度改革相對衛(wèi)生部，更為專業(yè)一些，更能符合新農(nóng)合的制度本身。

而且新農(nóng)合由人社部主管，也符合“大部制”改革要求?！按蟛恐啤备母锏母灸康木褪且眄樄芾眢w制，減少制度摩擦和內(nèi)耗，提高效能。實(shí)踐證明，相同職能交由不同部門管理，只會增加管理的成本，降低管理的效率，會損害政府的公信力，更會造成制度上的差異、政策上的摩擦，會使得原本有利于人民的好事，就因管理體制的不順，造成制度的不銜接、待遇的不公平、服務(wù)的不便捷等問題，便會弱化改革帶來的影響力，容易導(dǎo)致民眾不滿。所以國務(wù)院于2008年組建了人社部，實(shí)行了社會保險歸口統(tǒng)一管理。新農(nóng)合同城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險都屬基本醫(yī)療保險，同屬保險性質(zhì)，就應(yīng)由人社部管理。而且將新農(nóng)合交由社會保障部管理，不但能體現(xiàn)歷次機(jī)構(gòu)改革的基本精神，而且是最終完成“三保合一”的社會保險管理體制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，更是社會保險制度合并管理的必經(jīng)途徑。

二、由人社部擔(dān)任行政主管，能更好地籌資難問題，并提高參保農(nóng)民醫(yī)保水平

我國現(xiàn)行新農(nóng)合的籌資機(jī)制是由“農(nóng)民個人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制”。但是我國對“集體”這個組織并沒有明確的法律規(guī)定，而且我國農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織出現(xiàn)日趨邊緣化和發(fā)展水平地域化，使得籌資來源和集體的經(jīng)濟(jì)收益出現(xiàn)不確定性。交由人社部管理后，可以取消集體經(jīng)濟(jì)的籌資任務(wù)，由農(nóng)村居民自行承擔(dān)，原集體經(jīng)濟(jì)組織的收益以分紅的方式發(fā)給農(nóng)村居民。現(xiàn)在農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收益有所提升，部分農(nóng)村居民完全有能力負(fù)擔(dān)和城鎮(zhèn)居民相同的個人繳費(fèi)。新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保合并后，可以設(shè)置成“一制兩檔”，供參保人員自由選擇。這樣，部分農(nóng)村居民就可以選擇和原先城鎮(zhèn)居民一樣的繳費(fèi)檔次，而部分貧困的城鎮(zhèn)居民也可自主選擇繳費(fèi)較少的原先新農(nóng)合的繳費(fèi)檔次。這樣，不僅可以調(diào)動居民積極性，實(shí)現(xiàn)全面參保，也會有穩(wěn)定的基金來源，解決了籌資難的問題。

醫(yī)療保險其本質(zhì)就是互助共濟(jì)，風(fēng)險共擔(dān)，高收入的人群幫助低收入的人群，低風(fēng)險人群幫助高風(fēng)險人群。“三保合一”后交由一個部門管理，會使得同一制度下參保人數(shù)和基金總額大幅度增加，使基金的抗風(fēng)險能力增強(qiáng)，運(yùn)行更穩(wěn)定，風(fēng)險負(fù)擔(dān)更公平。而且現(xiàn)在農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)條件也在好轉(zhuǎn)，與城鎮(zhèn)居民所處的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境基本相同，經(jīng)濟(jì)收入也基本相當(dāng)，完全可以被同種保險覆蓋。但在新農(nóng)合試點(diǎn)的快速推進(jìn)中，衛(wèi)生部面對龐大的新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)已經(jīng)是自顧不暇，疲憊不堪，根本無力承擔(dān)三項(xiàng)基本醫(yī)療保險的管理。相對而言，人社部原本就管理三項(xiàng)基本醫(yī)保中的兩項(xiàng)，且已形成相對完整成熟的管理體系，加之城鎮(zhèn)化過程中，將會有更多的農(nóng)民市民化，加入到城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的行列中。所以，人社部應(yīng)當(dāng)仁不讓的承擔(dān)起“三保合一”后的行政主管職責(zé)。

三、由人社部擔(dān)當(dāng)行政主管，能更好的應(yīng)對城鎮(zhèn)化、老齡化等未來趨勢

隨著我國城鎮(zhèn)化的進(jìn)程加快，勞動力在城市間的流動也在加快，但是由于城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險制度的不對接、信息不共享，管理不統(tǒng)一，造成流動人員醫(yī)療保險關(guān)系難以轉(zhuǎn)移和接續(xù)，無法滿足我國龐大的流動人口看病就醫(yī)的需求，“農(nóng)民工就醫(yī)難”問題依然突出存在。由人社部擔(dān)任“三保合一”后的行政主管，能順利解決制度整合問題，能對城鄉(xiāng)居民實(shí)行統(tǒng)一的籌資標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的醫(yī)療服務(wù)待遇，使用統(tǒng)一的醫(yī)療保險卡，就不會存在城鄉(xiāng)流動人口醫(yī)保權(quán)利的轉(zhuǎn)移和接續(xù)問題。當(dāng)購買了基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工有醫(yī)療服務(wù)的需求時，可享受當(dāng)城鎮(zhèn)居民相同的醫(yī)療服務(wù)待遇，不必將城市生的病帶回家去治，也不會出現(xiàn)在城市看完病，將醫(yī)藥單寄回農(nóng)村報銷醫(yī)療費(fèi)用的情況。這樣不僅降低農(nóng)民工享受醫(yī)療服務(wù)的成本，更能調(diào)動農(nóng)民工參加基本醫(yī)療保險的積極性，更能消除城鄉(xiāng)居民在同一區(qū)域內(nèi)醫(yī)療待遇不公平的現(xiàn)象。

我國的人口老齡化問題已經(jīng)十分突出，農(nóng)村的老齡化問題更為嚴(yán)重。人口老齡化不僅涉及養(yǎng)老的問題、醫(yī)療的問題，還有老年人護(hù)理的問題，所以需要把養(yǎng)老和醫(yī)療捆綁在一起。交由人社部擔(dān)當(dāng)行政主管，不但可以進(jìn)行統(tǒng)一管理，而且使社會保障各項(xiàng)目之間功能互補(bǔ)，更能避免醫(yī)療與養(yǎng)老、生育、工傷等之間待遇上的遺漏、交叉和重復(fù)，也能平衡設(shè)計參保人員社會保障需求的政策。形成從出生到養(yǎng)老的一整套醫(yī)療保障體系，從而不斷完善社會保障體系，進(jìn)而提升整體社會保障能力。

第7篇：農(nóng)村合作社的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：三農(nóng)電商 ；通榆模式；農(nóng)村發(fā)展

中圖分類號：F719 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-8937（2016）11-0105-02

1 研究背景

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”是互聯(lián)網(wǎng)對農(nóng)業(yè)的重構(gòu)，也就是通過信息流打通各個環(huán)節(jié)形成一個完善的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，從而解決供需雙方信息無法共享的問題。此時，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺成了產(chǎn)業(yè)鏈的核心，融通了整個產(chǎn)業(yè)鏈的物質(zhì)、資金和信息流，使得整個產(chǎn)業(yè)鏈共生、共贏、互利。我們聚焦于通榆縣電子商務(wù)模式探討農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展的可行性和展望。

2 研究內(nèi)容

通榆縣位于吉林省西部，科爾沁草原東陲，是世界公認(rèn)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品黃金產(chǎn)業(yè)帶，與法國波爾多葡萄酒、瑞士高山奶酪等知名產(chǎn)品處于同一緯度。通榆縣作為農(nóng)業(yè)大縣素來就有“葵花之鄉(xiāng)”、“綠豆之鄉(xiāng)”的美譽(yù)，盛產(chǎn)雜糧雜豆、打瓜等特色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。為破解長期以來的農(nóng)產(chǎn)品銷售困局，2013年9月底，通榆縣招商引入杭州常春藤實(shí)業(yè)有限公司，在該公司主營通榆特色農(nóng)畜產(chǎn)品，這也標(biāo)志著通榆縣農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)項(xiàng)目正式啟動。在經(jīng)營中，逐漸形成了一條具有通榆自身特色、以農(nóng)產(chǎn)品原產(chǎn)地直供為核心的電子商務(wù)發(fā)展之路。

此外，作為全國第三個“千縣萬村計劃”農(nóng)村淘寶示范試點(diǎn)縣，阿里計劃三年內(nèi)在通榆縣設(shè)置100個村級淘寶服務(wù)站點(diǎn)，推動項(xiàng)目在基礎(chǔ)設(shè)施、物流通路、發(fā)展環(huán)境等方面的建設(shè)期望吸引更多電商落戶通榆從而帶動通榆電子商務(wù)行業(yè)的整體發(fā)展。

通榆縣電子商務(wù)模式有以下3個方面的帶動作用：①加強(qiáng)農(nóng)村寬帶建設(shè)，實(shí)現(xiàn)電信村村通；②提高農(nóng)民創(chuàng)新意識，吸引農(nóng)民返鄉(xiāng)農(nóng)作；③吸引電商人才進(jìn)鄉(xiāng)，緩解城市就業(yè)壓力.

3 通榆縣農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展模式優(yōu)劣勢分析

3.1 優(yōu) 點(diǎn)

①資源整合高效。通榆縣在供應(yīng)鏈端不僅聯(lián)合當(dāng)?shù)卮迓?、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及一些有固定基地的深加工企業(yè)，而且聯(lián)合當(dāng)?shù)睾献魃缃M成合作社聯(lián)合社，從而可以實(shí)現(xiàn)運(yùn)營商通過聯(lián)合社影響合作社，又通過合作社影響農(nóng)戶的目標(biāo)，打通了產(chǎn)業(yè)鏈的每個環(huán)節(jié)，讓產(chǎn)業(yè)價值鏈不斷增值。

②品牌化運(yùn)作，擁有專業(yè)的第三方主體負(fù)責(zé)運(yùn)營。通榆縣為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品取了一個好名字叫“三千禾”，并直接進(jìn)駐天貓旗艦店且成立了縣域電子商務(wù)協(xié)會，幫助第三方主體運(yùn)營。其更重要的魅力在全程產(chǎn)業(yè)鏈上進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作，統(tǒng)一采購、統(tǒng)一包裝、統(tǒng)一運(yùn)營、統(tǒng)一配送、統(tǒng)一售后等諸多標(biāo)準(zhǔn)化嘗試，并且獨(dú)立的電商運(yùn)營公司能保證營銷的質(zhì)量，流量的運(yùn)作，品牌的運(yùn)營，從而保證整個產(chǎn)業(yè)鏈最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)能持續(xù)地創(chuàng)造價值。

③巧妙地借助地域特色找出差異化來體現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)。通榆擁有得天獨(dú)厚的地理位置，會大大的增加品牌附加值，目前主要售賣來自世界三大黑土地之一的雜糧雜豆、葵花籽和具有國家地理標(biāo)識的草原紅牛肉等，通榆縣便依托獨(dú)一無二的地理位置，打造出了“三千禾”這條突圍之路。

④渠道建設(shè)價值高。通榆縣品牌化的戰(zhàn)略價值是可以帶動產(chǎn)業(yè)群的，上游產(chǎn)地可以更加集約化、規(guī)范化和現(xiàn)代化，下游可以帶動半成品、深加工產(chǎn)業(yè)及附屬產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)發(fā)展最終收益的還是老百姓。

⑤政府的大力支持與主導(dǎo)。要探尋一種新的發(fā)展模式初期肯定會遇到諸多問題，而政府的參與則為廣大農(nóng)民朋友提供了強(qiáng)有力的后盾，保證了農(nóng)民在新的產(chǎn)業(yè)鏈之中的利益，政府通過農(nóng)村合作聯(lián)社以及農(nóng)村合作社作用于村民，起到了連接村民與電商公司的紐帶作用。

⑥營銷效應(yīng)強(qiáng)。阿里作為交易服務(wù)商和農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)價值網(wǎng)絡(luò)模式的提供者，是直接與各方進(jìn)行接觸的公司，價值鏈上的任何一方都是阿里投資的受益者，與各方直接接觸的優(yōu)勢是可以為平臺帶來巨大的流量，并且獲取農(nóng)村消費(fèi)者的信任感，營銷帶來的正面效益大。

3.2 缺 點(diǎn)

①融資難。根據(jù)《2014～2015年中國農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展報告》，截至2014年底，我國有各類涉農(nóng)電商3.1萬家，其中涉農(nóng)交易類電商接近4 000家。但其中僅有1%盈利，另外的7%巨虧、88%略虧、4%持平。雖然通榆縣屬于1%的部分，但是面對農(nóng)產(chǎn)品附加值低，物流、保鮮成本卻居高難下的情況下如果得不到資本青睞，無法順利拿到融資的話，那么通榆縣涉農(nóng)電商想要做的久遠(yuǎn)也實(shí)屬不易。

②模式難以復(fù)制。通榆縣的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展模式雖然現(xiàn)階段取得了一定的成功，但是其他地區(qū)不能簡單地模仿品牌化這條路，農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行品牌化需要一定的基礎(chǔ)條件，最基本的條件就是需要耕地有一定規(guī)模化和集約化，沒有集約就沒有效率，沒有規(guī)模就沒有產(chǎn)量，并且品牌經(jīng)營需要特色，而大多數(shù)農(nóng)村的農(nóng)產(chǎn)品并不具備先天的特色。

③可持續(xù)的盈利能力差。阿里盈利的指標(biāo)是開店數(shù)量以及支付寶交易額，單家第三方運(yùn)營公司對一個地區(qū)的壟斷經(jīng)營與阿里的盈利目標(biāo)有沖突，并且淘寶天貓的網(wǎng)貨下鄉(xiāng)，特別是農(nóng)資產(chǎn)品的下鄉(xiāng)與村民的生活習(xí)慣有沖突，不利于阿里最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3.3 小 結(jié)

從通榆縣農(nóng)產(chǎn)品電商模式可以看出，涉農(nóng)電商借助互聯(lián)網(wǎng)的力量來改善目前市場上普遍存在的信息不對稱問題。通榆的“原產(chǎn)地直銷計劃”減少了流通環(huán)節(jié)，“去中間化”，因此推動了農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域的公平貿(mào)易。這樣可以更多的讓利給農(nóng)戶，提高了農(nóng)戶的收入，幫助解決農(nóng)民“賣難”問題。由于農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)駐網(wǎng)絡(luò)平臺這從終端需求倒逼生產(chǎn)環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)化，提升農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)。但是通榆縣的發(fā)展模式難以復(fù)制，特別是在耕地難以集約化和規(guī)?；牡胤剑放七\(yùn)作方式難以實(shí)行，小規(guī)模散戶又缺乏信任與競爭力，阿里的可持續(xù)盈利能力也被被外界所質(zhì)疑，所以通榆縣作為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的成功范例，整個產(chǎn)業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展還有待觀望。

4 發(fā)展前景展望與建議

4.1 發(fā)展存在的問題

4.1.1 網(wǎng)點(diǎn)分布

現(xiàn)階段雖然網(wǎng)店建設(shè)逐漸增多，但是分布不均，十分分散，都集中在江浙、中國南部地區(qū)，并且網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍有限，建設(shè)成本與發(fā)展也是需要長遠(yuǎn)的期限，再者網(wǎng)點(diǎn)的利用率不可預(yù)期，雖然趕街網(wǎng)取得初步成效但是繼續(xù)的發(fā)展態(tài)勢，農(nóng)民的接受狀態(tài)不可預(yù)期。

4.1.2 渠道建設(shè)

在農(nóng)村上網(wǎng)購物最大的問題便是取貨不方便，各大快遞公司都只將站點(diǎn)設(shè)立至市鎮(zhèn)級單位，因農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施成本過大，若不是如阿里這樣資金雄厚的公司都不敢貿(mào)然行動，農(nóng)村的分散卻又?jǐn)?shù)目眾多的地理分布、相對較小的人口密度、尚未成熟的市場環(huán)境、和農(nóng)村的消費(fèi)條件都決定了農(nóng)村電商發(fā)展的大成本投入以及較長的資金回收期。

4.1.3 平臺利用率

政府政策與市場大勢下，雖涌現(xiàn)了許多農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺與網(wǎng)站，但是實(shí)際可操作性很低，真正對于農(nóng)民有用的信息有限，多網(wǎng)站信息的可信度無法驗(yàn)證。

4.1.4 推廣方式

農(nóng)村單一的宣傳渠道實(shí)際上減少了各個商家的宣傳成本，在相對單純的營銷環(huán)境中更容易大面積引爆宣傳，但是找到真正抓住消費(fèi)者痛點(diǎn)的推廣方式卻不容易，因?yàn)樵绞菃我坏沫h(huán)境決定了消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)習(xí)慣的心理成本比較大，如何能讓消費(fèi)者放棄原有的消費(fèi)習(xí)慣，就得充分分析消費(fèi)者心理，在成本和消費(fèi)者便利之間做一個平衡。

①資源整合。在實(shí)現(xiàn)農(nóng)貨進(jìn)城方面的權(quán)威性數(shù)據(jù)庫基本沒有，現(xiàn)今農(nóng)產(chǎn)品的收購方式還是中小經(jīng)銷商收購，往往出現(xiàn)村、鎮(zhèn)、市三地三價的情況。并且農(nóng)民對于農(nóng)產(chǎn)品的價格信息的變化并不了解具體情況，也出現(xiàn)同一鎮(zhèn)中相隔較遠(yuǎn)的村都出現(xiàn)不同的價格，所以要改變農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷模式，必須得有權(quán)威的農(nóng)產(chǎn)品需求信息庫，實(shí)現(xiàn)需求信息明朗化，而現(xiàn)今相關(guān)網(wǎng)站雖多，但是信息有用性太低，并且相關(guān)的定價方式、物流運(yùn)送等若要明確也是個難題。

②易損易壞品的倉儲與配送。近來生鮮物品比較流行，農(nóng)村的綠色無公害有機(jī)食品是一個巨大的商機(jī)，但是生鮮物品的倉儲與配送成本非常高，不同產(chǎn)品對于配送的需求不同，造成了極大的配送成本，并且采購之后的生鮮類產(chǎn)品儲存時間有限，一旦客流量減少便是極大的損失。

4.2 未來可行性分析

①人群接受度：新型交易方式便捷吸引用戶，人們對食品安全和品質(zhì)的要求日益提高。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)潛力巨大，根據(jù)e商網(wǎng)的消息，農(nóng)民對網(wǎng)購的接受率達(dá)到八成。②技術(shù)可行性：相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等己得到大量應(yīng)用，平均成本顯著降低。農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的內(nèi)部也必須建立必要的信息系統(tǒng)，以適應(yīng)變化發(fā)展的需要。目前還有很多咨詢公司提出了實(shí)際的解決方案，這些都為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)實(shí)施電子商務(wù)提供了技術(shù)支持。③經(jīng)濟(jì)可行性：目前各電商大佬鼎力支持農(nóng)產(chǎn)品電商，從長期看，新的交易方式所帶來的交易成本的低下及其所帶來的回報必將超過技術(shù)設(shè)施的投資。食品安全關(guān)乎國計民生，農(nóng)產(chǎn)品保質(zhì)保量的電商模式贏得了政策的大力支持。

綜上，農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展?jié)摿薮?，但是正確經(jīng)營才是發(fā)展之道，在依據(jù)現(xiàn)有平臺和政策的情況下提煉自身品牌價值，完善服務(wù)體系，才能擺脫政策依賴性，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

4.3 發(fā)展建議――以AARRR模型為基礎(chǔ)

AARRR（Acquisition、Activation、Retention、Revenue、Refer）模型適用于產(chǎn)品的營銷，本分析旨在以通榆縣的模式的成功為基礎(chǔ)分析農(nóng)產(chǎn)品走出鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)采取的思路，給其他農(nóng)產(chǎn)品電商的未來提供可行的建議。

①獲取用戶（Acquisition）。依靠“淘寶”、“京東”等知名互聯(lián)網(wǎng)平臺引流，以政府信譽(yù)、地方特色為吸引，減少中間商，將當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品以短渠道、高效率的方式直接“送到消費(fèi)者的餐桌上”。而且支持農(nóng)產(chǎn)品也就是對農(nóng)村扶貧的支持，有了這一口號也能激發(fā)消費(fèi)者的同情心。

②提高活躍度（Activation）。以互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的溝通工具可以直接與用戶進(jìn)行實(shí)時溝通，從而增加用戶的參與感，吸引用戶的“點(diǎn)贊”或“吐槽”。

③提高留存率（Retention）。以信息平臺的數(shù)據(jù)匯集與分析優(yōu)勢，及時獲取用戶的滿意度數(shù)據(jù)，針對用戶口碑改善服務(wù)，從而增加顧客復(fù)訪率。尤其對于店家的長期粉絲級用戶應(yīng)予以優(yōu)惠。

④獲取收入（Revenue）。品牌的建立可以大大增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值，而且由于縮短了渠道，也就使得更多收益留在農(nóng)民手里，真正幫助農(nóng)村扶貧。

⑤自傳播（Refer）。正向反饋網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的作用可以使用戶數(shù)量呈指數(shù)型增長。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳珍，鄒義勇，王天武.通榆全面開啟電商扶貧戰(zhàn)略[N].中國縣域經(jīng)濟(jì)報，2015-04-20002.

[2] 吳珍，高大偉，尹雪.借力電商“淘”脫貧困[N].吉林日報，2015-04-19002.

第8篇：農(nóng)村合作社的發(fā)展前景范文

一、小額貸款的定義與特點(diǎn)

1.小額貸款定義

所謂小額貸款是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其貸款對象通常是個體商戶、小業(yè)主或小作坊等。小額貸款的含義主要有兩點(diǎn)，首先，小額貸款是以貧困或中低水平的收入群體為目標(biāo)客戶，并為其提供符合自身償還能力的小額度貸款。其次，小額貸款公司通過向特定的目標(biāo)客戶提供特定的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，從而使其自身達(dá)到財務(wù)自立和經(jīng)濟(jì)持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)，這也是小額貸款公司與一般的政府捐助機(jī)構(gòu)在扶貧方面的主要差異。

2.小額貸款特點(diǎn)

（1）貸款對象多為貧困戶

小額貸款的最主要特點(diǎn)是貸款對象多為貧困戶，由于部分貧困人群生活貧困，但卻具有改善生活現(xiàn)狀的強(qiáng)烈意愿，但在實(shí)際的生產(chǎn)過程中，通常因?yàn)槿鄙龠M(jìn)行生產(chǎn)所需要的資金，束縛了其生產(chǎn)能力和相關(guān)的勞動能力，而小額貸款對貧困戶的資金支持有效地改善了其目前的生產(chǎn)、生活狀況。

（2）貸款主要用于生產(chǎn)而非消費(fèi)

與消費(fèi)貸款相比，小額貸款主要是通過向特定用戶提供其生產(chǎn)所需要的資金，進(jìn)而幫助其提高生產(chǎn)效益與其自身的生活水平。因此，小額貸款的社會作用對象為生產(chǎn)，而非消費(fèi)。

（3）貸款額度較小、期限短

缺少相關(guān)的資產(chǎn)償還能力證明是貧困用戶難易獲得一般商業(yè)貸款的重要原因。由于小額貸款不具備在貸款人違約后處置其有價資產(chǎn)的相關(guān)權(quán)利，因此，小額貸款一般采用分期還款的償還模式進(jìn)行資金的逐步回收。另一方面，由于小額貸款需要信貸用戶每周或每月償還其自身的債務(wù)，因此償還期限較短，利于農(nóng)村資金流通的同時，也減少了企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)積累。

二、我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)展

改革開放后，我國農(nóng)村開始實(shí)行小額貸款的信貸模式，國家相關(guān)部門通過借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，逐步進(jìn)行我國農(nóng)村小額貸款模式的自我摸索工作，從改革開放至今我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個階段。第一階段為1978-1996年的自我摸索階段，在該階段中，主要借鑒相關(guān)國際經(jīng)驗(yàn)解決我國農(nóng)村自身小額貸款過程中出現(xiàn)的問題。第二階段為1996-2000年農(nóng)村小額貸款的定點(diǎn)推廣階段，在該階段中，農(nóng)村小額信貸工作初步形成了以非政府性的營利組織為貸款主體的多元化發(fā)展趨勢。第三則是2000年至今，農(nóng)村小額貸款已進(jìn)入了大力發(fā)展階段，我國多數(shù)農(nóng)村根據(jù)國家的相關(guān)貸款政策開始盡心小額的信貸活動，在增加農(nóng)村社會生產(chǎn)力的同時，也為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的增長做出了較大貢獻(xiàn)。

三、我國農(nóng)村小額貸款的效益分析

1.小額貸款的經(jīng)濟(jì)效益

小額信貸通過向特定的貧困戶或需要扶持的個體商戶提供相應(yīng)的資金支持，不僅可以幫助人民擺脫貧困，同時也有效地促進(jìn)了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，僅2012年一年，我國主要金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的貸款投資已達(dá)到了14.53萬億元，而其中小額貸款投資所占的比率達(dá)到86%，相較于改革開放初期，我國農(nóng)村貸款的投資比率提高了將近40個百分點(diǎn)，隨著小額貸款在整個農(nóng)村貸款比例中的迅速增長，我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作在近年來取得了較大的進(jìn)展。對農(nóng)村貧困戶而言，其通過小額貸款不僅解決了當(dāng)下生產(chǎn)的資金短缺問題，同時對于將貸款資金應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益也大幅度增長，提高了農(nóng)民整體生活水平的同時，也從整體上促進(jìn)了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.小額貸款的社會效益

與經(jīng)濟(jì)效益相比，小額貸款為農(nóng)村所帶來的社會效益更加明顯。一方面，小額貸款經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的引進(jìn)不僅有效解決了農(nóng)村的貧困問題，同時也消除了農(nóng)村社會中的諸多不穩(wěn)定因素，從而為我國農(nóng)村的生產(chǎn)與發(fā)展提供了相對穩(wěn)定的社會環(huán)境。另一方面，小額貸款經(jīng)濟(jì)模式的引進(jìn)通過提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平，從而有效地改善了農(nóng)民的生活狀況。首先，農(nóng)民在進(jìn)行貸款前通過對具有較大發(fā)展前景的項(xiàng)目進(jìn)行分析，其次，在獲得相關(guān)的信貸資金后，通過將其投入發(fā)展前景良好的項(xiàng)目中，進(jìn)而創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益。

四、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中存在的問題

1.信貸資金供需失衡

信貸資金供需失衡是現(xiàn)階段我國農(nóng)村小額貸款在發(fā)展中存在的主要問題。隨著社會主義現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷加快與國家近年來不斷加強(qiáng)對我國農(nóng)村建設(shè)的重視程度，使得農(nóng)村也開始大規(guī)模發(fā)展第二和第三產(chǎn)業(yè)，而就目前我國農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展情況看來，其所提供的信貸資金可以較好地滿足我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，但對于二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，由于受到資金的限制，使得我國小額貸款公司并不能像除了農(nóng)業(yè)外的農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供足夠的資金支持，從而出現(xiàn)了資金的需求量超過了資金供應(yīng)量的情況，對我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了較大阻力。

2.農(nóng)村小額信貸的載體不足

作為我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展過程中的另一難題，小額信貸的載體不足不僅對我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生較大的不利影響，同時也對我國農(nóng)民生活水平的提高產(chǎn)生了較大的阻力。首先，我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)放主體主要是農(nóng)村信用社等正式的金融機(jī)構(gòu)，而對于專業(yè)性較強(qiáng)的民間信貸組織則發(fā)展較為緩慢，因此信貸載體的缺乏嚴(yán)重阻礙了我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)展。其次，對于已經(jīng)形成的、具有一定規(guī)模的民間貸款組織由于未得到國家相應(yīng)的利率、資金和政策支持，在進(jìn)行農(nóng)村的貸款工作時一般都抱有謹(jǐn)慎的態(tài)度。綜上可知，信貸載體的不足對于我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)展也造成了較大的不良影響。

3.貸款的資金使用率較低

就現(xiàn)階段我國農(nóng)民而言，在獲得相應(yīng)的信貸資金后，對于將該筆資金投入到何種項(xiàng)目中才能獲得最大的收益其并不明確，因此通常出現(xiàn)相關(guān)資金無法得到有效利用的情況。另一方面，對于部分發(fā)展前景較好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，由于卻法相關(guān)的生產(chǎn)時間經(jīng)驗(yàn)，雖然知道該項(xiàng)目可以為其帶來較大的收益，但是卻缺少項(xiàng)目運(yùn)行的具體措施，在增加了項(xiàng)目開發(fā)難度的同時，也大幅度降低了小額貸款資金的使用鋁。

五、解決農(nóng)村小額信貸問題的相關(guān)途徑

1.加強(qiáng)多元化信息載體的建設(shè)

在小額信貸應(yīng)用于農(nóng)村建設(shè)的過程中，雖然信貸載體包括了農(nóng)村合作社和民間營利性組織等各種多元化的資金載體，但在小額貸款中，仍需要以政府主導(dǎo)的政策性信貸模式下的金融機(jī)構(gòu)為主體，進(jìn)而開展對農(nóng)村小額貸款的具體工作。一方面，國家相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)銀行與信用社小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展力度，從政策的角度出發(fā)加強(qiáng)小額貸款的多元化信息載體建設(shè)。另一方面，國家也需要通過下達(dá)相應(yīng)的政策鼓勵城鄉(xiāng)合作社、小額信貸基金組織等信貸機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村的投建，從而加強(qiáng)小額信貸在全國范圍內(nèi)的農(nóng)村推廣力度，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

2.加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險控制

由于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受環(huán)境因素影響嚴(yán)重，且具有較高的不穩(wěn)定性，這使得我國大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的開展望而卻步，這種投資的非自愿性不僅影響了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村建設(shè)的支持力度，同時對于我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展也產(chǎn)生了較大的阻力。另一方面，對于順利開展相關(guān)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)而言，由于其對相關(guān)項(xiàng)目在進(jìn)行資金投入后所獲得的效益并不能進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，如果項(xiàng)目發(fā)展良好則可以促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但若在資金投入后項(xiàng)目并未達(dá)到預(yù)期的發(fā)展效果，則將會為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)帶來較大的財產(chǎn)風(fēng)險，因此，必須加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險控制，從而為小額貸款工作的開展提供穩(wěn)定的環(huán)境。另一方面，農(nóng)戶與相關(guān)部門主體也應(yīng)該采取有效的措施，從而避免在貸款過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，例如相關(guān)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立健全的信貸分先評估機(jī)制，對申請貸款的農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)背景進(jìn)行詳細(xì)了解，從而將貸款中可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險控制在貸款工作的初期階段，又或者信貸機(jī)構(gòu)可以通過加強(qiáng)對農(nóng)村小額貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的實(shí)施力度，從而有效地避免在貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險。

3.實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額貸款的可持續(xù)發(fā)展

隨著我國現(xiàn)代化進(jìn)程的加快與生產(chǎn)力水平的不斷提高，我國農(nóng)村中的青年勞動力大多數(shù)都轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)中去實(shí)現(xiàn)自身的夢想，這使得包括勞動力在內(nèi)的我國農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，而對于農(nóng)村現(xiàn)有的相關(guān)資源，由于利用程度較低，造成了資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。而較低的資源利用率使得相關(guān)農(nóng)戶在進(jìn)行小額貸款申請時，缺少了相應(yīng)資金償還能力的證明，不僅為其自身貸款造成較大的不便，對于小額貸款整體在我過農(nóng)村的發(fā)展也產(chǎn)生了較大的阻力，因此，在今后的農(nóng)村小額貸款工作過程中，國家相關(guān)部門必須結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī)，并結(jié)合我國農(nóng)村小額貸款中存在的問題，采取有效的措施合理引導(dǎo)資金回流，并促進(jìn)我國城鎮(zhèn)的共同發(fā)展。另一方面，相關(guān)部門也需要加強(qiáng)對農(nóng)村小額貸款的金融生態(tài)保護(hù)宣傳力度，從而實(shí)現(xiàn)小額貸款的市場協(xié)調(diào)性，從根本上促進(jìn)我國農(nóng)村小額貸款工作的可持續(xù)發(fā)展。

第9篇：農(nóng)村合作社的發(fā)展前景范文

一、民營企業(yè)金融服務(wù)總體情況

截止2018年12月末，支持小微企業(yè)戶數(shù)達(dá)到XXX戶，發(fā)放貸款金額XXX萬元，其中：企業(yè)XX戶，金額XXX萬元；小微企業(yè)主貸款XX戶，金額XXX萬元；個體工商戶貸款XX戶，金額XXX萬元。投向農(nóng)村合作社成員用于安格斯牛養(yǎng)殖類貸款XX戶，金額XX萬元；向符合貸款條件的XXX家小微企業(yè)授信XXX萬元。

二、采取主要措施和取得成效

（一）創(chuàng)新模式產(chǎn)品，進(jìn)一步拓寬民營企業(yè)融資渠道

1.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。根據(jù)民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金需求特點(diǎn)，推出富商貸、下崗再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、循保商戶貸、攜手商戶貸、小企業(yè)循環(huán)貸、小企業(yè)聯(lián)盟貸等信貸產(chǎn)品。采取“一次核定、隨用隨貸、額度控制、循環(huán)使用”的產(chǎn)品管理模式，為企業(yè)提供存款、支付、結(jié)算、等一體化的綜合金融服務(wù)。

2.擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍。積極采用“不動產(chǎn)抵押+其他補(bǔ)充擔(dān)保措施”的組合擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押率，解決企業(yè)足額貸款問題。注重對企業(yè)第一還款來源的分析判斷，在第一還款來源覆蓋充分和風(fēng)險可控的前提下，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完善、負(fù)債水平合理、履約記錄良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)適當(dāng)提高貸款比例。

3.創(chuàng)新還款方式。積極拓寬民營企業(yè)兼并重組融資渠道，通過展期、期限重約、貸款重組、無還本續(xù)貸等方式，提高存量資金使用效率，推動企業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。對暫時遇到經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場、項(xiàng)目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力、誠信經(jīng)營的民營企業(yè)，區(qū)分外部原因?qū)е碌臅簳r困難與企業(yè)自身經(jīng)營管理缺陷導(dǎo)致的困難，實(shí)行“一企一策”的風(fēng)險化解策略，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，采取分期償還本金等方式減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

（二）建立長效機(jī)制，進(jìn)一步降低民營企業(yè)融資成本

1.加強(qiáng)融資成本管理。結(jié)合民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、周期和風(fēng)險狀況等因素，實(shí)行差別化的利率政策，合理確定民營企業(yè)貸款利率浮動幅度。充分壓降內(nèi)部管理成本，運(yùn)用科技手段降低運(yùn)營成本，帶動企業(yè)融資成本下降。

2.嚴(yán)格收費(fèi)管理。嚴(yán)格落實(shí)“七不準(zhǔn)”“四公開”“兩禁兩限”要求，進(jìn)一步落實(shí)好服務(wù)價格相關(guān)政策規(guī)定，及時整改不合法、不合理收費(fèi)，酌情減免合法收費(fèi)，不將盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本轉(zhuǎn)嫁給客戶，不對民營企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)等任何費(fèi)用。

（三）完善配套服務(wù)，進(jìn)一步提高服務(wù)民營企業(yè)能力

1.優(yōu)化信貸流程。按照市場化、法制化原則，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完善、負(fù)債水平合理、履約記錄良好的民營企業(yè)提供信貸支持。優(yōu)化審批流程，調(diào)整對風(fēng)險控制無實(shí)質(zhì)影響的審批條件，減少不必要審核環(huán)節(jié)，明確每個環(huán)節(jié)的時限要求，確保信貸審批效率不低于平均水平。

2.提升支付結(jié)算服務(wù)水平。加強(qiáng)支付系統(tǒng)建設(shè)、維護(hù)和管理，提高民營經(jīng)濟(jì)資金周轉(zhuǎn)速度。不斷豐富手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、微信銀行等電子渠道服務(wù)功能。加快助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上擴(kuò)大POS機(jī)具布放范圍，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)覆蓋率達(dá)100%。

三、存在困難和問題

（一）小微企業(yè)自身實(shí)力不足無法達(dá)到貸款要求

1.資產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱。小微企業(yè)具有資產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)負(fù)債率高、產(chǎn)業(yè)層次低等特點(diǎn)，整體抗風(fēng)險能力較弱。特別是初創(chuàng)期的小微企業(yè)，底子薄、自有資本少、產(chǎn)品技術(shù)含量低、現(xiàn)金流不足，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)授信標(biāo)準(zhǔn)。

2.財務(wù)制度不健全，資信狀況較差。小微企業(yè)大多由個人或家族創(chuàng)建，未建立現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和健全的財務(wù)管理制度。

3.抵押物不足，缺乏有效抵押品。抵押擔(dān)保是小微企業(yè)取得貸款的最主要形式。小微企業(yè)由于自身規(guī)模小，普遍存在固定資產(chǎn)少、流動資產(chǎn)變化快、無形資產(chǎn)難以量化、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物等問題。部分小微企業(yè)甚至沒有取得土地使用權(quán)證或者廠房都是租用的，根本無抵押物可言。

4.扎旗地區(qū)有部分開發(fā)商當(dāng)時開發(fā)樓盤時辦理“自建”手續(xù)，土地性質(zhì)為“集體”或“劃撥”，未繳納土地出納金，而現(xiàn)如今土地性質(zhì)為“集體”或“劃撥”根本無法補(bǔ)繳土地出讓金，導(dǎo)致房屋業(yè)主無法辦理不動產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

（二）信用擔(dān)保體系建設(shè)相對滯后

1.擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用有限。擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在注冊資本低、運(yùn)轉(zhuǎn)不規(guī)范、擔(dān)?；鹆啃?、協(xié)作銀行選擇困難等問題。尤其是扎旗地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少且擔(dān)保能力較弱，根本無法為小微企業(yè)提供有效保證。

2.小微企業(yè)信用體系建設(shè)不夠完善。小微企業(yè)信用體系建設(shè)起步較晚、信用信息采集難度大，數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性有待提高。

四、下一步對民營企業(yè)金融服務(wù)的安排和有關(guān)建議 

一是創(chuàng)新產(chǎn)品模式，推廣無還本續(xù)貸模式，持續(xù)提高信用良好、生產(chǎn)經(jīng)營正常的民營企業(yè)無還本續(xù)貸筆數(shù)、金額占比，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)，緩解企業(yè)到期還款壓力。擴(kuò)大擔(dān)保品范圍，增加專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、股權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)等質(zhì)押品的擔(dān)保運(yùn)用，有效解決擔(dān)保難問題。

二是創(chuàng)新融資服務(wù)模式。大力推廣“產(chǎn)業(yè)鏈”金融服務(wù)模式，通過圍繞核心企業(yè)增信，開展產(chǎn)業(yè)鏈上下游一體化金融服務(wù)，形成“農(nóng)村信用社+核心企業(yè)+經(jīng)銷商”“農(nóng)村信用社+合作社+農(nóng)牧戶”等服務(wù)模式，盤活民營企業(yè)動產(chǎn)資源。

三是對能夠帶動和吸納貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、就業(yè)增收等農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、合作社等新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體，在信貸資金、利率定價上積極給予支持。

四是提供工商注冊代辦服務(wù)。主動對接市場監(jiān)督管理局，與其簽訂具體業(yè)務(wù)合作協(xié)議，指定線下代辦窗口，免費(fèi)提供代辦注冊、變更、注銷登記及后續(xù)融資、結(jié)算、理財?shù)染C合金融服務(wù)。

五是建議政府成立相應(yīng)的技術(shù)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，幫助小微企業(yè)解決產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售等配套產(chǎn)業(yè)鏈條，緩解小微企業(yè)產(chǎn)品積壓技術(shù)含量低問題，提升小微企業(yè)競爭力。