農(nóng)村合作社如何盈利精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村合作社如何盈利范文

基金項目：西北農(nóng)林科技大學(xué)人文社科專項（201102070061）

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第2篇：農(nóng)村合作社如何盈利范文

當(dāng)前圍繞農(nóng)村信用合作社體制改革所進(jìn)行的爭論，其焦點在于合作制在我國農(nóng)村到底具備不具備生存條件？如果具備，那么農(nóng)村信用合作社應(yīng)該如何規(guī)范和發(fā)展？如果不具備，那么農(nóng)村金融組織的主體形式應(yīng)該是什么？實際上，關(guān)于合作制問題的爭論由來已久，這個事實本身可能已經(jīng)在一定程度上表明，合作制這種金融組織形式在我國農(nóng)村確實存在著客觀需求。然而，圍繞合作制問題長期爭論不休，而且至今尚未得出明確結(jié)論，可能也在一定程度上意味著合作制是否存在客觀需求，不一定是我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展過程中最基本的問題。最基本的問題可能是需要進(jìn)一步認(rèn)清現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的主要特征，并以此為基礎(chǔ)對我國農(nóng)村金融改革的基本思路作出新的選擇。

一、合作制問題為什么會爭論不休？

關(guān)于合作制問題的爭論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點。一種觀點認(rèn)為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制的原則，所以農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點應(yīng)該是按照合作制原則改造現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社（龔方樂，2000）。這種觀點可以稱之為堅持合作制的觀點。另一種觀點則認(rèn)為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明，這些原則在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的，因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行（謝平，2001）。這種觀點可以稱之為放棄合作制的觀點。

根據(jù)合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點：（1）實行一人一票制的民主管理；（2）對所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負(fù)債經(jīng)營以保護(hù)會員利益等（史紀(jì)良，2000）。如果用這些原則來衡量，那么，長期以來我國農(nóng)村信用合作社的確是非常不規(guī)范的。但是，在不同時期導(dǎo)致不規(guī)范的原因卻是不一樣的，所以不能不進(jìn)行具體分析。

首先，改革開放以前，在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制下，既不存在市場經(jīng)濟(jì)主體和市場經(jīng)濟(jì)運行機(jī)制，也不具備與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會信用環(huán)境，因而也就根本不可能存在作為市場經(jīng)濟(jì)主體的、符合合作制原則的農(nóng)村信用合作社。當(dāng)時的農(nóng)村信用合作社不過是為打擊農(nóng)村高利貸而設(shè)立的、為農(nóng)民發(fā)放口糧和基本生活（醫(yī)?。┵J款與傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制相配套的政府機(jī)構(gòu)的附屬物。事實上，當(dāng)時不但缺乏實行合作制原則的主觀意愿，也不具備實行合作制原則的客觀條件。所以，對這個時期里合作制問題的爭論實際上沒有多大實際意義。

其次，從改革開放以來到90年代中期，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也獲得了前所未有的發(fā)展，農(nóng)村信用合作社也伴隨著金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來。然而，居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機(jī)構(gòu)而不是市場經(jīng)濟(jì)主體來辦，仍然相當(dāng)缺乏經(jīng)營自和承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的能力。所以一直由（四大國有銀行之一的）農(nóng)業(yè)銀行管理的農(nóng)村信用合作社的發(fā)展也主要是表現(xiàn)為數(shù)量型的擴(kuò)張，其性質(zhì)和經(jīng)營仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場經(jīng)濟(jì)體制的初步形成和社會信用環(huán)境的初步改善，使農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)問題越來越引起關(guān)注。在明確國有商業(yè)銀行改革的大方向是必須辦成與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的商業(yè)銀行的同時，農(nóng)村信用合作社要按照合作制原則來辦的觀點也日益成為主流觀點。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)”等，已經(jīng)寫入了國務(wù)院的有關(guān)文件之中。但也不能不看到，一方面，農(nóng)村信用合作社的改革進(jìn)程必然會受到國有商業(yè)銀行改革進(jìn)程的制約，即在國有商業(yè)銀行尚未能做到自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧之前，很難想像合作社原則會在農(nóng)村信用合作社得到有效貫徹實施。另一方面，社會信用環(huán)境還相當(dāng)不盡如人意，按合作制原則經(jīng)營農(nóng)村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個時期里關(guān)于合作制問題的爭論盡管已經(jīng)越來越具有實際意義，卻還難以有效實施。

再次，從90年代后期以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制改革都進(jìn)入了一個以注重規(guī)范為主要特征的階段。這一特征在金融領(lǐng)域里表現(xiàn)得尤為明顯。一系列整頓金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范金融秩序的措施陸續(xù)出臺；無論在城市金融領(lǐng)域還是在農(nóng)村金融領(lǐng)域都相繼發(fā)生了一些前所未有的破產(chǎn)、關(guān)閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風(fēng)險并形成了一定的經(jīng)濟(jì)損失（這是早晚都必然會發(fā)生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風(fēng)險意識，對市場經(jīng)濟(jì)秩序進(jìn)一步趨向規(guī)范和改善社會信用環(huán)境起到了相當(dāng)積極的促進(jìn)作用（這是不可否認(rèn)的客觀事實），從而為金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范化營造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來，關(guān)于合作制問題的討論越來越熱烈，而且也越來越具有現(xiàn)實意義，以至于可以說，它已經(jīng)不是一個能不能實行的問題，而是變成一個如何實行的問題了。

如此看來，堅持合作制的觀點和放棄合作制的觀點各有短長。堅持合作制的觀點始終看到合作制原則在我國農(nóng)村存在著生存和發(fā)展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和體制條件的演變而變得越來越具有實際意義，這是正確的。但是，這種觀點忽略了是否具有按合作制原則辦農(nóng)村信用社的主觀意愿也是實行條件之一，如果不同時具備這個實行條件，再強(qiáng)烈的客觀需要也難以轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實。放棄合作制的觀點則正確地指出，幾十年來我國農(nóng)村信用合作社之所以遠(yuǎn)離合作制原則，其中一個重要原因，就是因為缺少按照合作制原則去辦農(nóng)村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個主觀意愿，不但在客觀條件不具備時，就是在客觀條件具備時，合作制原則也難以得到有效的貫徹執(zhí)行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發(fā)生變化的，尤其是當(dāng)客觀條件已經(jīng)變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點正是忽略甚至否定了這一點。由于這兩種觀點各有短長，所以雖然爭論不休，卻很難有實際結(jié)果，而事物的實際發(fā)展很可能會是另外一種結(jié)果，這種結(jié)果正是我們下面所要討論的。

二、我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段的主要特征

經(jīng)過2O多年的改革開放，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制都有了很大變化，呈現(xiàn)出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有明顯體現(xiàn)，而且在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也有明顯體現(xiàn)。一是由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的普遍發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)總量水平顯著提高，綜合經(jīng)濟(jì)實力大大增強(qiáng)，從而使經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要動力正在從數(shù)量型擴(kuò)張向效益型提高轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變對經(jīng)濟(jì)體制也提出了相應(yīng)的客觀要求，促成其發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。二是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟(jì)組織類型、各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的經(jīng)濟(jì)主體在市場中都已穩(wěn)定地占有相當(dāng)?shù)谋壤?，且都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點在東南沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的過程中，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間的差距進(jìn)一步拉大。這一特點在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為突出，東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化和多層次化，對經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)向多元化和多層次化的方向轉(zhuǎn)變。三是與經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所發(fā)生的變化相適應(yīng)，經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步呈現(xiàn)市場化?，F(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)體制的要求已經(jīng)不再是簡單的放權(quán)讓利，而是越來越強(qiáng)烈地要求按照公平競爭的原則加以規(guī)范。削除不公平競爭，整頓不規(guī)范市場秩序，不僅成為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，而且也成為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步發(fā)展的必要條件。這一特點集中表現(xiàn)為各經(jīng)濟(jì)主體的市場風(fēng)險意識普遍得到增強(qiáng)，市場競爭能力普遍得到提高。而市場風(fēng)險意識的增強(qiáng)和市場競爭能力的提高，反過來又為市場經(jīng)濟(jì)主體的進(jìn)一步發(fā)育提供了更堅實的基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制現(xiàn)階段的上述特征在金融領(lǐng)域也得到明顯體現(xiàn)。一是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，金融總量也迅速擴(kuò)大；與此同時，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也呈現(xiàn)出從數(shù)量型增長向效益型增長的轉(zhuǎn)變。二是金融機(jī)構(gòu)也明顯多元化，這不僅表現(xiàn)為金融組織體系的多元化，即非國有獨資金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多；而且表現(xiàn)為金融市場體系的多元化，即非國有獨資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量在金融市場業(yè)務(wù)總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進(jìn)一步市場化。金融作為高風(fēng)險行業(yè)，在過去一些年里吃了更多不公平競爭、不規(guī)范市場秩序的苦頭，因而也形成了更強(qiáng)烈的風(fēng)險意識和規(guī)范競爭要求，這為進(jìn)一步規(guī)范金融市場競爭提供了更加有利的條件。

經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段特征對農(nóng)村金融改革的要求可以概括為：通過多元化和規(guī)范競爭促進(jìn)發(fā)展。但是長期以來我們受單一化傳統(tǒng)思維模式的影響，總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對農(nóng)村金融改革思路的設(shè)計。如前所述，堅持合作制的觀點盡管在主張按合作制原則來辦農(nóng)村信用合作社這一點上是無可非議的，但似乎把合作制原則絕對化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農(nóng)村金融改革和發(fā)展中的所有或主要問題。再如前所述，放棄合作制的觀點盡管在分析我國農(nóng)村信用合作社不規(guī)范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執(zhí)行，這就像因為國有商業(yè)銀行過去不規(guī)范而得出今后必然不能規(guī)范的結(jié)論一樣顯得缺乏內(nèi)在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業(yè)銀行的單一化思路來取代農(nóng)村信用合作社，實際上也流露出受傳統(tǒng)思維模式影響的痕跡。說到底，像其它方面的改革一樣，農(nóng)村金融改革思路也不是一個單純的主觀設(shè)計問題，而是如何認(rèn)識農(nóng)村金融發(fā)展的客觀需要，從而按照或適應(yīng)這種客觀需要去設(shè)計。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融已經(jīng)并且還將更加明顯地呈現(xiàn)出多元化發(fā)展特征的今天，我們需要對此有更加清醒的認(rèn)識。

三、轉(zhuǎn)換思路，推動農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場向規(guī)范化方向發(fā)展

為什么要提出農(nóng)村金融改革轉(zhuǎn)換思路，為什么要提出農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場向規(guī)范化的方向發(fā)展，這要從目前正在試點的以縣為單位的農(nóng)村信用聯(lián)社一級法人說起。去年曾經(jīng)提出過兩種農(nóng)村金融改革方案，一種是把農(nóng)村信用聯(lián)社改造為由農(nóng)業(yè)銀行控股的農(nóng)村合作銀行；一種是取消各個獨立的農(nóng)村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級法人資格的農(nóng)村信用聯(lián)社。后來在江蘇開展了以組建縣農(nóng)村信用聯(lián)社一級法人為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革試點工作。這項工作計劃于今年內(nèi)結(jié)束。屆時有可能允許各地農(nóng)村信用聯(lián)社依據(jù)本地實際情況進(jìn)行選擇?；蛘呓M建農(nóng)村合作銀行，或者組建一級法人的縣農(nóng)村信用聯(lián)社。如果從實際情況出發(fā)，由于中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融條件較差，距離組建股份制農(nóng)村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農(nóng)村合作銀行的可能性不是很大，數(shù)量不會很多。即使在東南沿海經(jīng)濟(jì)金融條件較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，也會因農(nóng)村合作銀行的組建要求高、經(jīng)營約束嚴(yán)而缺乏自愿性。我們曾在寧波市9家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社（包括已于3年前完成了一級法人組建的鄞縣聯(lián)社）搞了一次十分深入的調(diào)查，結(jié)果表明，除了1家條件有一定差距的聯(lián)社自愿改造為農(nóng)村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農(nóng)村合作銀行，而只愿意改組為縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人。其原因主要在于現(xiàn)有的縣農(nóng)信聯(lián)社從主客觀兩方面都難以適應(yīng)股份制商業(yè)銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農(nóng)信聯(lián)社愿意選擇股份合作制，實際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴(kuò)充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結(jié)構(gòu)對經(jīng)營者的約束。由此看來，在目前情況下實際選擇的結(jié)果很可能會是縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于農(nóng)村合作銀行。

那么，對縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人這種改革方案到底應(yīng)如何看待呢？第一，這種方案不失為從實際出發(fā)的一種現(xiàn)實選擇。但是，也不能不同時看到，這種方案只能作為一種過渡性制度安排（而且過渡期越短越好），而不宜作為一種長期性制度安排。因為縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人不是一種規(guī)范的金融企業(yè)組織形式，與我國金融改革和發(fā)展的要求相比，它既沒有賴以生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)，也缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制，極易受到來自外部的行政干預(yù)而演變?yōu)閲?yán)重的內(nèi)部人控制。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個主要考慮恐怕在于，通過把農(nóng)村信用合作社的法人組織擴(kuò)大，達(dá)到把農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險納人到可控范圍的目的。因為國有商業(yè)銀行體系龐大，且有國家信用作擔(dān)保，其系統(tǒng)性風(fēng)險基本上處于可控范圍。而農(nóng)村信用合作社各自為政，不成系統(tǒng)，其系統(tǒng)性風(fēng)險沒有國家擔(dān)保，也超出地方政府財力的承受能力，所以需要采取某種方式將農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險納入可控范圍。但是，這可能是一種過高的期望值。以前通過擴(kuò)大法人組織以降低金融風(fēng)險的嘗試（如海南發(fā)展銀行兼并18家城市信用社）沒有成功的先例；已有的縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人試點經(jīng)驗也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴(kuò)大了法人組織，縣農(nóng)信聯(lián)社的風(fēng)險也不會得到降低或有效控制（如三年前已實行了一級法人的寧波市勤縣農(nóng)信聯(lián)社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過渡性制度安排，不如扶植長期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過渡性制度安排，在選擇時也必須有一個重要的前提條件，這就是要同時作出長期性制度安排。不但要明確長期性制度安排是過渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵并創(chuàng)造條件讓長期性制度安排能夠同時生長。否則，過渡性制度安排將失去過渡的實際意義。

由此可見，我國農(nóng)村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐远嘣Ｊ綖橹?，從以過渡性制度安排為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蚤L期性制度安排為主。這里特別需要強(qiáng)調(diào)指出的是，這兩個轉(zhuǎn)變是相互聯(lián)系的，不可分割的。既然在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展條件下，縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人或股份制農(nóng)村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應(yīng)該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農(nóng)村同時生存和發(fā)展，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的客觀需要。目前，這些適宜在農(nóng)村經(jīng)營和發(fā)展的金融組織形式不僅包括原有的農(nóng)村信用聯(lián)社（獨立法人的和縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人的)、農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)等；還應(yīng)包括合作制的農(nóng)村信用社、股份合作制的農(nóng)村信用社、股份制的農(nóng)村合作銀行（可以由農(nóng)業(yè)銀行控股，也可以不由農(nóng)業(yè)銀行控股）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機(jī)構(gòu)（對原有的、以承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改造）、國有獨資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、甚至外資和合資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)等；以及證券公司的分支機(jī)構(gòu)、保險公司的分支機(jī)構(gòu)、信托投資公司和財務(wù)租賃公司的分支機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點等。

然而，允許多種金融組織形式在農(nóng)村金融領(lǐng)域共同生存、競爭和發(fā)展，并非單純出于農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多元化的考慮，更重要、更長遠(yuǎn)的考慮在于把農(nóng)村金融領(lǐng)域的過渡性制度安排和長期性制度安排結(jié)合起來，并且更突出地強(qiáng)調(diào)長期性制度安排。所以，除了縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人這種過渡性的農(nóng)村金融組織形式之外，其它的農(nóng)村金融組織形式（包括政策性農(nóng)村金融組織形式）都要在生存和發(fā)展的過程中格外強(qiáng)調(diào)規(guī)范化。只有農(nóng)村金融組織（從治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)控制度）按規(guī)范化的要求進(jìn)行組建或改組，其經(jīng)營行為才能夠規(guī)范，才能逐步形成規(guī)范化的農(nóng)村金融市場，才能從根本上化解農(nóng)村金融風(fēng)險。不同形式的農(nóng)村金融組織形式其規(guī)范化的要求有所不同，但結(jié)合目前我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的實際情況，有必要強(qiáng)調(diào)以下幾種形式的規(guī)范化。

合作制的農(nóng)村信用合作社。合作制原則前面已經(jīng)列舉過。目前農(nóng)村信用合作社之所以不規(guī)范．主要是沒有按照這些原則來辦，而是按照國有商業(yè)銀行的模式在辦農(nóng)村信用合作社，再繼續(xù)這樣辦下去是沒有出路的。應(yīng)該明確，按合作制原則辦農(nóng)村信用合作社的目的是為廣大農(nóng)村居民提供社區(qū)化的、互（非盈利性）的、數(shù)額有限的金融服務(wù)。那些技術(shù)要求高、數(shù)額大、盈利性的金融服務(wù)應(yīng)該由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)去承擔(dān)。因此，目前多數(shù)農(nóng)村信用合作社都應(yīng)該按照一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)等原則逐步進(jìn)行規(guī)范化改造。在歐、美那些經(jīng)濟(jì)金融條件高度發(fā)達(dá)的國家里，互的信用合作金融組織至今仍大量存在的事實表明，我國農(nóng)村信用合作社無論在經(jīng)濟(jì)金融條件較不發(fā)達(dá)地區(qū)，還是較發(fā)達(dá)地區(qū)都有著廣闊的生存和發(fā)展空間。為此，還需解決的另一個認(rèn)識障礙是，農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)規(guī)模小并不是導(dǎo)致金融風(fēng)險或防范化解金融風(fēng)險不力的原因，而組織制度和經(jīng)營行為不規(guī)范才是真正的原因所在。所以，通過規(guī)范農(nóng)村信用合作社的組織制度和經(jīng)營行為才是解決當(dāng)前農(nóng)村信用社風(fēng)險真正有效的途徑。

第3篇：農(nóng)村合作社如何盈利范文

關(guān)鍵詞：合作競爭理論 農(nóng)超對接 農(nóng)民 合作社 超市

問題的提出

傳統(tǒng)競爭理論中的企業(yè)經(jīng)營者經(jīng)營的戰(zhàn)略重心是如何打擊對手，如何消弱對手的實力以及吞食競爭對手的市場，競爭的理念充斥在經(jīng)營決策層。源于對競爭對抗性本身固有的缺點的認(rèn)識和適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境的需要，耶魯大學(xué)管理學(xué)教授拜瑞?內(nèi)勒巴夫和哈佛大學(xué)企業(yè)管理學(xué)教授亞當(dāng)?布蘭登勃格于 1996年合著出版的《合作競爭》認(rèn)為，企業(yè)經(jīng)營活動是一種特殊的博弈，是一種可以實現(xiàn)雙贏的非零和博弈。Barry J.Nalebuff 和Adam M.Brandenburger 引入互補(bǔ)者和價值網(wǎng)概念，運用博弈論知識，描述了商場博弈參與者之間的競爭合作關(guān)系。他們認(rèn)為：企業(yè)首先應(yīng)該利用價值網(wǎng)定義所有的參與者，分析競爭者、供應(yīng)商、顧客和互補(bǔ)者之間的互動關(guān)系，尋找合作與競爭的機(jī)會；然后積極地改變構(gòu)成商業(yè)博弈的五要素即參與者、附加值、規(guī)則、戰(zhàn)術(shù)、范圍中的任何一個要素，形成多個不同的博弈，確定適應(yīng)商業(yè)環(huán)境的合作競爭戰(zhàn)略，最終實現(xiàn)共贏局面。合作競爭成功的基本條件，已有很多學(xué)者進(jìn)行了專項研究，其中比較典型的是尼爾?瑞克曼對大量實例進(jìn)行研究后提出的合作競爭成功的三大要素，即貢獻(xiàn)、親密和遠(yuǎn)景。其中貢獻(xiàn)是指建立合作競爭關(guān)系后能夠創(chuàng)造的具體有效的成果，即能夠增加的實際生產(chǎn)力和價值。親密是在傳統(tǒng)的交易模式下不存在的超越了一般交易伙伴親密程度的一種合作競爭關(guān)系，具有一定的穩(wěn)定性。遠(yuǎn)景描繪了合作企業(yè)所要共同達(dá)到的目標(biāo)和達(dá)到目標(biāo)的方法，是建立合作競爭關(guān)系的活力源泉。

從合作競爭理論的角度衡量，我國農(nóng)超對接模式具備了合作競爭成功的三大要素即貢獻(xiàn)、親密和遠(yuǎn)景。第一，我國從2007年開始，農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、財政部等政府部門開始力推“農(nóng)超對接”。通過“農(nóng)超對接”，農(nóng)產(chǎn)品從田間地頭直接進(jìn)入城里超市，減少了農(nóng)產(chǎn)品的流通環(huán)節(jié)，降低了交易費用，超市的采購成本可下降20%-30%，試點企業(yè)體驗到了“農(nóng)超對接”的好處。農(nóng)超對接突破了我國傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上眾多中間流通環(huán)節(jié)的阻礙，直接使超市與農(nóng)民“握手合作”，從而使農(nóng)民種什么、怎么種、賣給誰這個困擾已久的“農(nóng)業(yè)三問”，有了一個現(xiàn)實的“標(biāo)準(zhǔn)答案”。同時，更為低廉的價格，鮮度更高和品質(zhì)更好的商品，農(nóng)超對接最終也讓眾多消費者受益。第二，從農(nóng)超對接模式的實現(xiàn)路徑來看，超市在與合作農(nóng)場、基地和中間商等中介組織的不斷選擇中，固定了關(guān)系鏈并最終結(jié)成穩(wěn)定的契約型合作伙伴關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)入社會化、標(biāo)準(zhǔn)化和組織化的軌道。第三，在我國農(nóng)超對接正在從無到有、從小到大逐步發(fā)展著。它作為一種農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈優(yōu)化管理的最新模式，實現(xiàn)產(chǎn)銷兩個終端的無縫鏈接，對建立現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品流通體制，增加農(nóng)民收入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展以及建設(shè)社會主義和諧城鄉(xiāng)都具有重要意義。

農(nóng)超對接中農(nóng)民和超市的關(guān)系定位

農(nóng)超對接的創(chuàng)新安排強(qiáng)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈角度上超市對供應(yīng)鏈上游的控制和交涉力量，以超市的發(fā)展引致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，然而理論上的完美并不意味著農(nóng)超對接能夠轉(zhuǎn)化成一種現(xiàn)實安排的可能，這通常取決于參與各方力量的平衡。如果在博弈中一方處于優(yōu)勢地位，其他參與者處于弱勢地位，則弱勢的一方只能被動地接受優(yōu)勢企業(yè)制定的“游戲規(guī)則”，其結(jié)果往往是企業(yè)收益增加，而其他參與者收益減少。農(nóng)超對接成為零售商業(yè)巨頭們新的盈利工具和盈利模式，卻很難成為農(nóng)民的切實致富途徑，這顯然違背了農(nóng)超對接的初衷。

（一）合作社（農(nóng)民）的弱勢地位

在這場博弈中，超市與農(nóng)民在談判交涉力量對比上不對稱，農(nóng)民沒有平等話語權(quán)。

超市門檻高。目前，我國有140多萬個新興的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，比較規(guī)范的僅有14萬個，絕大多數(shù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村一級組建，合作社以現(xiàn)在的條件很難吸引擁有專業(yè)能力的大學(xué)生參與其中，各種新技術(shù)無法及時推廣到位，在實際生產(chǎn)經(jīng)營過程中，缺乏長遠(yuǎn)的發(fā)展思路和戰(zhàn)略考慮，特別是信息短板的掣肘，致使合作社的發(fā)展局限在一定的規(guī)模范圍內(nèi)，無法帶領(lǐng)全體社員生產(chǎn)規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化。雖然我國農(nóng)民的質(zhì)量管理意識和經(jīng)營意識有了巨大的飛躍，但由于合作社沒有形成統(tǒng)一的計劃、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的服務(wù)、統(tǒng)一的包裝，達(dá)到超市合格標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的比率不高，無法和超市對接。

物流配送成本高。農(nóng)超對接中把農(nóng)產(chǎn)品的配送運輸落在合作社身上不現(xiàn)實，合作社落后的物流設(shè)施設(shè)備與長距離配送需求的矛盾非常突出，許多農(nóng)產(chǎn)品在儲運過程中受外界溫度、濕度等環(huán)境影響而腐爛變質(zhì)。目前，我國農(nóng)村合作社缺錢缺技術(shù)，冷鏈裝備不足，難以為新鮮農(nóng)產(chǎn)品流通提供溫度保障，影響了農(nóng)民對接超市的信心。

結(jié)賬周期長。超市一般采用銀行結(jié)算支付方式，賬期通常是30-60天，超市從農(nóng)民手中拿走貨物后要過一段時間才能支付貨款，導(dǎo)致合作社資金周轉(zhuǎn)速度下降。由于合作社沒有明確的法律地位，其生產(chǎn)經(jīng)營活動和合法權(quán)益得不到法律保護(hù)，資產(chǎn)普遍無法評估抵押，難以得到金融部門的信貸支持，也難以享受優(yōu)惠政策。特別是在農(nóng)產(chǎn)品收購季節(jié)，需要大量的周轉(zhuǎn)資金，許多合作社只得借民間高息資本周轉(zhuǎn)，這更加增加了合作社的經(jīng)營成本，嚴(yán)重影響了合作社的盈利能力。

對接盈利難。在“農(nóng)超對接”的合作中，大型超市采購農(nóng)產(chǎn)品的種類是十分多樣化的，而我國許多農(nóng)產(chǎn)品基地種植都是“一村一品”甚至“一鎮(zhèn)一品”，難以滿足大型超市多樣化的采購需求。在采購價格上，可以提升采購價格的空間很小，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作組織在組織程度、資金實力、議價能力等方面都無法與連鎖集團(tuán)相抗衡。取消了中間商，縮短供應(yīng)鏈節(jié)約的成本應(yīng)讓利給農(nóng)民，但結(jié)果沒有農(nóng)民所想象的那樣“大公司應(yīng)該出大價錢”，本應(yīng)是農(nóng)超對接受益方的不少農(nóng)戶和合作社都沒賺到錢。

（二）超市的優(yōu)勢地位

與農(nóng)民的弱勢地位相比，超市不論在人力資源上，還是在物質(zhì)裝備上都有著相當(dāng)雄厚的實力，實力決定位置，實力決定談判時的話語權(quán)，實力決定游戲規(guī)則的制定權(quán)，在對接實踐中，超市處于價值網(wǎng)的絕對優(yōu)勢地位。

1.經(jīng)營規(guī)模優(yōu)勢。超市能在一個購物點同時實現(xiàn)商品寬度和深度的擴(kuò)張，一方面以良好的購物環(huán)境，高品質(zhì)的商品，廣泛的選擇余地和優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引顧客，方便購買；另一方面通過拓展經(jīng)營的商品品類，增加銷售數(shù)量以降低成本，體現(xiàn)出超市的價格優(yōu)勢。連鎖經(jīng)營是超市實現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張的主要和有效的形式，它在集中資金、優(yōu)化資源配置、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模而獲取價格優(yōu)惠和成本優(yōu)勢等方面，達(dá)到了農(nóng)民和合作社難以企及的高度。

2.信息管理優(yōu)勢。大型超市公司總部與全球各家分店和供貨商通過共同的信息系統(tǒng)進(jìn)行交流，信息技術(shù)的采用可以在接受訂貨的同時，還可以同時計算出各連鎖超市的不同商品的要貨量，有效地解決門店及時補(bǔ)貨換貨問題，降低缺貨成本，提高資金周轉(zhuǎn)率、利潤率，形成了一個高效的循環(huán)系統(tǒng)。沃爾瑪在這方面的領(lǐng)先且高效備受業(yè)界推崇，借用自己的商用衛(wèi)星，沃爾瑪可在1小時內(nèi)對全球4000多家分店每種商品的庫存、上架、銷售量全部盤點一遍，實現(xiàn)銷售、訂貨與配送的同步運行。

3.物流管理優(yōu)勢。對于超市來說，既能保持零售貨架的貨源充沛又能保證最低庫存率是非常重要的，科技的發(fā)展使超市配送中心普遍實行自動化控制，吊車、電動叉車、傳送帶和電腦控制中心等配置完備，甚至高速分檢裝置、特殊運貨車輛等先進(jìn)物流技術(shù)出現(xiàn)，這使得傳統(tǒng)意義上的倉庫變成了現(xiàn)代化的物流運輸鏈。世紀(jì)零售業(yè)巨頭沃爾瑪先進(jìn)的物流管理系統(tǒng)為其降低成本做出了重要貢獻(xiàn)，沃爾瑪公司建立了專門的電腦管理系統(tǒng)、衛(wèi)星定位系統(tǒng)和電子監(jiān)控系統(tǒng)，公司5500輛運輸卡車全部裝有衛(wèi)星定位系統(tǒng)，極大提高了物流運輸效率。

構(gòu)建農(nóng)超無縫對接的長效機(jī)制

農(nóng)超對接是引導(dǎo)我國農(nóng)業(yè)走向現(xiàn)代化的契機(jī)，要充分利用這種機(jī)遇，同時要清楚地認(rèn)識到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門與現(xiàn)代化零售業(yè)之間的差異。在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的情況下，如何抓住機(jī)遇、克服困難，找到合理解決問題的方案，實現(xiàn)“農(nóng)超”順利和高效對接，需要農(nóng)民和超市雙方共同努力，并得到政府部門的支持。

（一）樹立超市和農(nóng)民的長期合作意識

在實際對接中，超市有貨源不足和產(chǎn)品質(zhì)量的憂慮，而農(nóng)民和合作社則會擔(dān)心合同風(fēng)險，信任博弈一定程度上將影響合作關(guān)系的穩(wěn)固性和可持續(xù)性。所以首先，要在超市和農(nóng)民之間建立起一種有效率的聯(lián)網(wǎng)關(guān)系，超市、合作社和農(nóng)民要從長遠(yuǎn)角度相互理解和支持，正確處理利益分配關(guān)系，建立利益均衡機(jī)制。超市作為直采的“強(qiáng)勢”方應(yīng)主動多負(fù)擔(dān)一些市場風(fēng)險，主動放棄一些眼前利益，主動增加對產(chǎn)地和基地“農(nóng)超對接”合作伙伴的生產(chǎn)指導(dǎo)，適當(dāng)?shù)乜s短結(jié)賬周期甚至可視情況而采用現(xiàn)金預(yù)付，不能讓農(nóng)戶承擔(dān)過多風(fēng)險，要同農(nóng)民密切合作，必須讓農(nóng)民受益。筆者認(rèn)為，超市對待產(chǎn)地或基地合作農(nóng)戶的產(chǎn)品應(yīng)該全盤安排和接受，如果挑選其中幾種規(guī)格、幾種等級而拋棄其他產(chǎn)品，就可能使采購成本和費用增加，甚至?xí)饺搿岸唐谟唵?農(nóng)民投入信心不足-農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量不能保障-超市缺乏長期采購信心”的怪圈。

（二）提高農(nóng)民的組織化程度

首先政府應(yīng)出臺一部新農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織法，明確合作社的法律地位，規(guī)范政府和合作社的關(guān)系，合作社和農(nóng)民的關(guān)系，對農(nóng)民合作組織的宗旨與原則、業(yè)務(wù)活動范圍等基本內(nèi)容從法律角度加以明確規(guī)范，依法保護(hù)合作社及成員的生產(chǎn)經(jīng)營活動和資產(chǎn)收益不受侵害，從立法角度提高合作社的平等話語權(quán)。其次，應(yīng)當(dāng)在財稅和信貸上給予合作社優(yōu)惠。在稅收上，對農(nóng)民合作組織經(jīng)營原始農(nóng)產(chǎn)品或初加工品，應(yīng)視同農(nóng)戶經(jīng)營，免征增值稅；對分配給農(nóng)戶的股息、紅利及其他收入應(yīng)免征所得稅。在信貸上，鼓勵農(nóng)村信用社加大信貸投入和信貸優(yōu)惠，支持發(fā)展農(nóng)民合作金融，建立農(nóng)業(yè)合作發(fā)展基金，引導(dǎo)農(nóng)民實施無公害農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)，培育合作組織產(chǎn)品品牌，發(fā)展高附加值的優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)產(chǎn)品，吸引超市直采。第三，合作社與農(nóng)戶相比，不論在市場地位上，還是市場競爭力上，都有著明顯的優(yōu)越性；但是，與農(nóng)超對接中的大型連鎖公司相比，合作社的競爭力量卻處于弱勢地位。因此，合作社應(yīng)聯(lián)合起來，成立聯(lián)合社，進(jìn)一步提升市場競爭力，降低合作社的交易成本，提高農(nóng)超對接中同超市巨人的議價能力，鞏固和增強(qiáng)合作社的市場地位，這是一種大膽可行的制度創(chuàng)新模式。

（三）加大政府的扶持力度

首先，加大農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到市場各環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)設(shè)施和設(shè)備投資的政策扶持方式，加強(qiáng)對產(chǎn)地農(nóng)產(chǎn)品物流周轉(zhuǎn)設(shè)備、簡單冷藏設(shè)備的投入，重點支持有多品類基地、專業(yè)從事生鮮農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)的流通企業(yè)、第三方冷鏈物流企業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)其前與基地對接，后與大中城市大型超市對接。其次，加強(qiáng)對“農(nóng)超對接”實用科技投入政策的保障，鼓勵廣大農(nóng)民和農(nóng)民專業(yè)合作社掌握并推廣運用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)科技、商品保鮮保質(zhì)技術(shù)、市場經(jīng)營技術(shù)，提高農(nóng)產(chǎn)品的科技含量和市場競爭力。第三，縣級以上財政部門可設(shè)立農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展專項基金或者擔(dān)?；?，并將支出列入中央及地方預(yù)算，加大財政支持政策性金融力度。同時加強(qiáng)對民間借貸的引導(dǎo)、監(jiān)督并將其納入體制范圍內(nèi)，適當(dāng)給予發(fā)展空間，深化其對合作社的金融支持。最后，政府應(yīng)致力架構(gòu)“農(nóng)超對接”的橋梁，在農(nóng)民專業(yè)合作社與超市之間牽線搭橋，為兩者之間的聯(lián)系提供便利，加強(qiáng)農(nóng)超之間的信任、互動和合作，妥善解決農(nóng)超矛盾，引導(dǎo)兩者的順利對接和良性發(fā)展。

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3.胡定寰，楊偉民.“農(nóng)超對接”意義與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村經(jīng)營管理，2010（4）

4.張浩，安玉發(fā).農(nóng)超對接流通模式發(fā)展趨勢展望[J].農(nóng)業(yè)展望，2010（1）

第4篇：農(nóng)村合作社如何盈利范文

1.1解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民）是新一屆政府施政的一大重點?！叭r(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場、推動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。

1.2然而我國農(nóng)村金融的發(fā)展存在很大問題，現(xiàn)狀不容樂觀。主要表現(xiàn)在以下幾點：第一、農(nóng)村正規(guī)金融市場組織不完善，無法為農(nóng)村提供較好的金融服務(wù)……從1999年開始，全國上千家農(nóng)村基金會全部關(guān)閉；四大國有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾；農(nóng)村的郵政儲蓄只吸收儲蓄不發(fā)放貸款。因此現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有農(nóng)村信用合作社。但是，由于各種原因（政府干預(yù)、管制限制以及歷史包袱），整個信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)能力同樣非常有限。第二、不僅農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實上成為農(nóng)村資金外流的渠道。例如，近年來全國郵政儲蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行，中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購，這兩塊資金幾乎相抵。到2002年11月底，全國農(nóng)村信用社吸收各項存款19469億元，各項貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素計算，估計從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。第三，由于貨幣管理當(dāng)局對一切非正規(guī)金融持嚴(yán)厲管制的態(tài)度，因此民間金融仍然處于初級發(fā)育階段，無法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，從而只能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民提供簡單的金融服務(wù)，無法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的融資需求。

1.3總之，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是阻礙農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。

2、農(nóng)村金融體制改革和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成

2.1農(nóng)村金融體制改革的演化

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：

第一階段：1979～1993.這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復(fù)和成立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場組織的多元化和競爭狀態(tài)。包括①1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，并改變了傳統(tǒng)的運作目標(biāo)，明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高資金使用效益；②隨著體制的瓦解，農(nóng)村信用合作社也重新恢復(fù)了名義上的合作金融組織地位。農(nóng)村信用合作社也不是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，但它接受中國農(nóng)業(yè)銀行的管理；③放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，例如80年代末首先在四川省成立的農(nóng)村信用合作基金會。同時允許成立的還有一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財務(wù)公司，企業(yè)集資異?；钴S；④允許多種融資方式并存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。

第二個階段：1994～1996.在第一階段改革的基礎(chǔ)上，這一階段的改革更明確了改革的目標(biāo)和思路，提出了要建立一個能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時、有效服務(wù)的金融體系的口號。[1]更具體地說，這一農(nóng)村金融體系包括以工商企業(yè)為主要服務(wù)對象的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行），主要為農(nóng)戶服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)村信用合作社），支持整個農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購以及體現(xiàn)并實施其它國家政策的政策性金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）。為此①于1994年成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來；②加快了中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐，包括全面推行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，對信貸資金進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，集中管理貸款的審批權(quán)限，等等；③繼續(xù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社商業(yè)化改革。根據(jù)國務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計的目標(biāo)。另外一個重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)；對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔(dān)。

第三個階段：1997～。在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)和1997年開始的通貨緊縮后，在強(qiáng)調(diào)繼續(xù)深化金融體制改革的同時，對金融風(fēng)險的控制也開始受到重視，客觀上強(qiáng)化了農(nóng)村信用合作社對農(nóng)村金融市場的壟斷。主要體現(xiàn)在：①開始在國有專業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制；②收縮國有專業(yè)銀行戰(zhàn)線。1997年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；③打擊各種非正規(guī)金融活動，對民間金融行為進(jìn)行壓抑。1999年在全國范圍內(nèi)撤消農(nóng)村信用合作基金會，并對其進(jìn)行清算（Seesection2.2.2）；④將農(nóng)村金融體制改革的重點確定到對農(nóng)村信用合作社的改革上，且進(jìn)入2003年以來這一政策趨勢日益明顯且力度不斷加大。包括：放寬對農(nóng)村信用合作社貸款利率浮動范圍的限制、加大國家財政投入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問題、推動并深化信用合作社改革試點工作等等。2003年11月底8?。ㄊ校ㄕ憬?、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實施方案已經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點工作已進(jìn)入全面實施階段（SeeBox2.1）。

專欄2.1農(nóng)村信用合作社改革的最新進(jìn)展及其主要內(nèi)容

2003年6月27日中國國務(wù)院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》（以下簡稱為《方案》）?！斗桨浮诽岢隽嗽圏c改革要解決的兩大主要問題，以及對農(nóng)信社改革的四項支持政策。

兩大問題：（1）改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式，以解決“誰出資、誰管理、出了問題誰負(fù)責(zé)”難題。產(chǎn)權(quán)改革的具體組織形式可以根據(jù)各地不同情況選擇不同的產(chǎn)權(quán)組織形式（包括股份制、股份合作制和合作制），不搞“一刀切”。具體而言，在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營的少數(shù)地區(qū)，可以組建股份制銀行機(jī)構(gòu)；在人口相對稠密或糧棉商品基地縣（市），可以以縣（市）為單位將信用社和縣（市）聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人；其他地區(qū)，可在完善合作制的基礎(chǔ)上，繼續(xù)實行鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣（市）聯(lián)社各為法人的體制；采取有效措施，通過降格、合并等手段，加大對高風(fēng)險信用社兼并和重組的步伐。對少數(shù)嚴(yán)重資不抵債、機(jī)構(gòu)設(shè)置在城區(qū)或城郊、支農(nóng)服務(wù)需求較少的信用社，可考慮按照《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》予以撤銷。（2）改革農(nóng)信社管理體制，明確規(guī)定由地方政府負(fù)責(zé)對農(nóng)信社的管理（包括使農(nóng)信社貸款投向符合國家政策要求、進(jìn)行人事管理等），由國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)（主要是銀監(jiān)會）依法實施監(jiān)管，但在微觀經(jīng)營決策上由農(nóng)信社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險。

四項支持政策。包括：（1）對虧損農(nóng)村信用社因執(zhí)行國家宏觀政策開辦保值儲蓄而多支付保值貼補(bǔ)息給予補(bǔ)貼。具體辦法是，由財政部核定1994年至1997年期間農(nóng)村信用社實付保值貼補(bǔ)息數(shù)額，由國家財政分期予以撥補(bǔ)；（2）從2003年1月1日起至2005年底，對西部地區(qū)試點的農(nóng)村信用社一律暫免征收企業(yè)所得稅；對其他地區(qū)試點的農(nóng)村信用社，一律按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；從2003年1月1日起，對試點地區(qū)所有農(nóng)村信用社的營業(yè)稅按3％的稅率征收；（3）對試點地區(qū)農(nóng)村信用社，可采取兩種方式給予適當(dāng)?shù)馁Y金支持以解決農(nóng)信社不良資產(chǎn)問題：一是由人民銀行按照2002年底實際資不抵債數(shù)額的50%，安排專項再貸款。專項再貸款利率按金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率減半確定，期限根據(jù)試點地區(qū)的情況，可分為3年、5年和8年。專項再貸款由省級政府統(tǒng)借統(tǒng)還；二是由人民銀行發(fā)行專項中央銀行票據(jù)，用于置換農(nóng)村信用社的不良貸款，票據(jù)期限兩年，按適當(dāng)利率分年付息。這些票據(jù)不能流通、轉(zhuǎn)讓和抵押，可有條件提前兌付。這兩種方式由試點地區(qū)和農(nóng)村信用社選擇；*（4）在民間借貸比較活躍的地方，實行靈活的利率政策。允許農(nóng)村信用社貸款利率靈活浮動，貸款利率可在基準(zhǔn)貸款利率的1倍至2倍范圍內(nèi)浮動。對農(nóng)戶小額信用貸款利率不上浮，個別風(fēng)險較大的可小幅上?。ú怀^1.2倍），對受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)戶貸款，還可適當(dāng)下浮。

2003年11月底8?。ㄊ校ㄕ憬⑸綎|、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實施方案已經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點工作已進(jìn)入全面實施階段。

*根據(jù)銀監(jiān)會的宣布，為解決農(nóng)信社不良資產(chǎn)問題的資金投入規(guī)模將達(dá)到1500億元。

2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如下圖所示：

圖1中國農(nóng)村金融體系的組織結(jié)構(gòu)

2.2.1正規(guī)金融

可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動稱為正規(guī)金融組織或活動。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：

中國農(nóng)業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的一個銀行，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。到2001年底中國農(nóng)業(yè)銀行擁有資產(chǎn)25279.90億元，4.5萬家分支機(jī)構(gòu)并雇傭了49萬名職工。農(nóng)業(yè)銀行重建的初衷是為了支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，但事實上農(nóng)行的業(yè)務(wù)基本與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶并無直接關(guān)系，其貸款的絕大部分都投入了國有農(nóng)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)（如糧食局和供銷社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。1997年后農(nóng)行政策性業(yè)務(wù)剝離速度加快，農(nóng)行的經(jīng)營也日益強(qiáng)調(diào)以利潤為核心。但迄今為止，農(nóng)行仍然有部分貸款具有政策性貸款的性質(zhì)（例如對供銷社的貸款、一部分扶貧貸款等等），農(nóng)行的日常經(jīng)營也無法完全避免地方當(dāng)局的干預(yù)，這是農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量在四大國有商業(yè)銀行中相對較低的主要原因。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。到2001年末，農(nóng)發(fā)行擁有資產(chǎn)7698.53億元，2273家分支機(jī)構(gòu)以及近6萬名職工。

中國農(nóng)村信用合作社農(nóng)村信用合作社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。2003年6月末農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額6966億元，占全部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的83.8％，比1996年末增加5483億元。直到80年代末90年代初，農(nóng)村信用合作社都是中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村基層組織，大部分存款必須轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)銀行，從而信用合作社事實上成為了將農(nóng)戶存款引導(dǎo)到國家所支持的集體農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的一個主渠道。1996年后農(nóng)村信用合作社脫離農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)，而由中國人民銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管。1996年國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定規(guī)定農(nóng)村信用合作社超過50％的貸款必須投向其成員。另外，超過3000元以上的貸款必須有抵押品保證。1999年農(nóng)村信用合作社被允許向農(nóng)戶發(fā)放消費型貸款，主要用于房屋建造、教育和醫(yī)療貸款。迄今為止，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營范圍并沒有受到限制，可以涉及包括生產(chǎn)、消費以及商業(yè)的各個環(huán)節(jié)，可以向農(nóng)戶、私營企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款。另外，考慮到農(nóng)村貸款的高風(fēng)險性質(zhì)，人民銀行允許農(nóng)村信用合作社的貸款利率擁有較其它商業(yè)銀行（包括中國農(nóng)業(yè)銀行）更靈活的浮動范圍，目前農(nóng)村信用合作社的1年期貸款利率的浮動上限不能超過在中國人民銀行的規(guī)定利率50％。到2001年底，農(nóng)村信用合作社擁有資產(chǎn)16108億元，35529家地方分支機(jī)構(gòu)以及61.52萬名職工。截止到2002年末，我國的農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)為4萬家，各項存款1.98萬億人民幣，各項貸款1.39萬億人民幣，存貸款規(guī)模均據(jù)全國金融機(jī)構(gòu)第四位。目前農(nóng)信社是全國法人機(jī)構(gòu)最多、從業(yè)人員最多和城鄉(xiāng)分布最為廣泛的金融機(jī)構(gòu)（關(guān)于農(nóng)信社發(fā)展概況，SeeBox2.2.1-1）。

在其它農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行，目前只有張家港、常熟和江陰農(nóng)村商業(yè)銀行三家。三者成立于2001年底，均由原來的農(nóng)村信用社改造而成。

農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只吸儲，再把儲蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，以轉(zhuǎn)存利率與吸儲利率差額作為其收益來源，2003年8月后這一資金運行格局有所改變（ForDetails，SeeBox2.2.1-2）。除郵政儲蓄之外的上述其他金融機(jī)構(gòu)均由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，有資格獲得中央銀行再貸款。例如，2001－2002年間人民銀行就對農(nóng)村信用社分別新增再貸款312億元和260億元。

專欄2.2.1-1中國農(nóng)村信用合作社的發(fā)展階段

第一階段（1951－1959）：1951年5月中國人民銀行總行召開了第一次全國農(nóng)村金融工作會議，決定大力發(fā)展農(nóng)村信用社。到1957年底，全國共有農(nóng)村信用社88368個。這一時期的農(nóng)村信用社，資本金由農(nóng)民入股，干部由社員選舉，通過信貸活動為社員的生產(chǎn)生活服務(wù)，基本保持了合作制的性質(zhì)。

第二階段（1959－1979）：由于政治上的原因，農(nóng)村信用社曾先后下放給、生產(chǎn)大隊管理，后來又交給貧下中農(nóng)管理，農(nóng)村信用社基本成為基層社隊的金融工具。

第三階段（1979－1996）：1984年，國務(wù)院批轉(zhuǎn)了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨立自主地開展存貸業(yè)務(wù)。成立了縣級聯(lián)社。這段時期農(nóng)村信用社成了農(nóng)業(yè)銀行的“基層機(jī)構(gòu)”，走上了“官辦”的道路，貸款大量投放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)民對信用社的經(jīng)營活動失去監(jiān)督。

第四階段（1996－2003）：根據(jù)1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)信社改由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，中國農(nóng)業(yè)銀行不再對農(nóng)信社進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)管理，強(qiáng)調(diào)要按合作制重新規(guī)范農(nóng)信社，縣以上不再專設(shè)農(nóng)信社經(jīng)營機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)縣聯(lián)社建設(shè)并由其負(fù)責(zé)農(nóng)信社業(yè)務(wù)的管理。但在實踐中這些政策很少能夠予以落實。

第五階段（2003－）：為了解決農(nóng)信社改革中所遇到的各種問題（SEESECTION3.1.2），從2003年底開始進(jìn)行農(nóng)信社試點改革（SeeBox2.1）。目前改革仍在進(jìn)行之中。

專欄2.2.1-2中國農(nóng)村郵政儲蓄及改革思路

在目前中國的政策性金融制度下，中央銀行用來自郵政儲蓄上存資金，以再貸款的方式借給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。而且上存利率和再貸款利率是倒掛的，2002年2月后，郵政儲蓄存款利率為1.98%，上存利率為4.347%，再貸款綜合利率為3.015%.對郵政儲蓄支付高額存款利息，已經(jīng)成為央行沉重的財務(wù)包袱。

另外，郵政儲蓄的吸儲規(guī)模不斷上升，2000年期末余額為4578億元，2001年為5912億元，2002年扶搖直上至7376億元。郵政儲蓄在存款市場的份額在2002年底已達(dá)8.48%，成為僅次于四大國有商業(yè)銀行的第五大吸儲大戶。這無疑會限制農(nóng)信社的籌資能力（郵儲存款近8000億元中，約60％來自縣以下）。

為了解決以上問題，央行采取了兩個措施：一是規(guī)定從2003年8月1日起，郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存人民銀行部分，按照金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率（目前為1.89％）計付利息。這樣一來，郵政儲蓄不僅無法靠存貸利率差獲取利息收入，反而會有所倒貼；第二，為了對郵政儲蓄自2003年8月起的利息損失有所補(bǔ)償，央行同時規(guī)定自同期起郵政儲蓄新增存款可由郵政儲蓄機(jī)構(gòu)自主運用于除貸款外的多種業(yè)務(wù)，例如可以在銀行間市場進(jìn)行債券買賣、與政策性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，開展部分中間業(yè)務(wù)、還可依程序申請成為國債、政策性金融債承銷團(tuán)成員。顯然，央行這種“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”的改革只會進(jìn)一步加劇農(nóng)村資金的外流。

目前針對郵政儲蓄改革的各種爭論中，呼聲較高的一種方案是將郵政儲蓄業(yè)務(wù)從郵政系統(tǒng)中獨立出來，創(chuàng)立單獨的郵政儲蓄銀行，不做直接面對企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，而將資金批發(fā)給其他金融機(jī)構(gòu)獲取利差（國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所2003，以下稱國發(fā)方案）。這種方案的確可能會有利于郵政儲蓄提高資金的使用效率，但毫無疑問，它同樣會加劇農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”。至于創(chuàng)立農(nóng)村儲蓄銀行的想法（經(jīng)濟(jì)日報2003年10月28日）則更不可行，它不僅不符合中央以農(nóng)信社改革為核心的農(nóng)村金融體制改革思路，而且其最終結(jié)果可能是重復(fù)并放大正規(guī)金融在農(nóng)村金融發(fā)展中所遇到的問題。

我們的建議是在“國發(fā)方案”的基礎(chǔ)上，開放農(nóng)村民間金融，并干脆直接取消農(nóng)村郵政儲蓄業(yè)務(wù)。這樣做有如下好處，一是由于沒有郵政儲蓄吸儲，農(nóng)村民間金融的放開不會直接對農(nóng)信社的資金來源造成大規(guī)模的沖擊；二是開放農(nóng)村民間金融既可以形成農(nóng)村金融的競爭局面，又不致加劇農(nóng)村資金流向的“非農(nóng)化”（SeeSection5.2）；三是原“國發(fā)方案”中提高郵政儲蓄資金使用效益的好處仍然可以得到保留。

2.2.2非（準(zhǔn)）正規(guī)金融

非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織和活動由于得到了經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局的默許甚至支持，一度非?；钴S。但從90年代中期開始，隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織和活動的管制力度，并終于在1999年解散了農(nóng)村合作基金會，從而結(jié)束了非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

農(nóng)村合作基金會農(nóng)村合作基金會是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9.農(nóng)村合作基金會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資需求提供了極大的支持，一項全國性的調(diào)查表明農(nóng)村合作基金會45％的貸款提供給了農(nóng)戶，24％的貸款提供給了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。這不僅大大超過了農(nóng)業(yè)銀行的相應(yīng)貸款比例，而且超過了農(nóng)村信用合作社的貸款中投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的比例。由于農(nóng)村合作基金會不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高（Brandt，Park&Wang2001）。為了消除來自農(nóng)村合作基金會的競爭對農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會的決定。隨后的1998－1999年，包括村級基金會在內(nèi)的整個農(nóng)村合作基金會被徹底解散并進(jìn)行了清算。[2]

除農(nóng)村合作基金會外，非正規(guī)金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。合會（國外稱輪轉(zhuǎn)基金）是各種金融會的統(tǒng)稱，通常建立在親情、鄉(xiāng)情等血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)上，帶有互助合作性質(zhì)。圖1中除了部分小額信貸、不計息的親友借款和企業(yè)團(tuán)體間借款之外，根據(jù)國務(wù)院1998年7月頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，其他金融組織或者活動均屬于非法。

3、農(nóng)村金融改革對農(nóng)村金融的影響

3.1對正規(guī)金融的影響

1979年以來的農(nóng)村金融體制改革一直沿著使農(nóng)村正規(guī)金融商業(yè)化的目標(biāo)前進(jìn)，并在90年代中期后大大加快了商業(yè)化改革的速度和步伐。按照當(dāng)局的設(shè)想，商業(yè)化改革之后的農(nóng)村正規(guī)金融體系應(yīng)該更好地發(fā)揮支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用，然而正如我們在第一節(jié)中所指出的那樣，迄今為止農(nóng)村正規(guī)金融并沒有很好地達(dá)到政策制訂者的預(yù)期。

3.1.1對中國農(nóng)業(yè)銀行的影響盡管中國農(nóng)業(yè)銀行的大部分政策性貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)劃歸給了1996年成立的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但農(nóng)行仍然承擔(dān)了許多政策性貸款業(yè)務(wù)（見2.2.1），這些貸款的管理均屬政策性金融管理范疇，無法免除政府職能部門的干預(yù)。農(nóng)行還必須根據(jù)政府的要求發(fā)放“救災(zāi)”貸款、“安定團(tuán)結(jié)”貸款等帶有明顯政策性性質(zhì)的貸款。這些貸款直接影響到農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量。

商業(yè)化改革更直接影響到了農(nóng)行向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)的積極性，表現(xiàn)在以下幾個負(fù)面：①農(nóng)行的業(yè)務(wù)可以涉及幾乎所有經(jīng)濟(jì)活動，在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制下，投資農(nóng)業(yè)的回報相對較低，因此農(nóng)行的貸款流向具有天然的“非農(nóng)化傾向”；②1997年中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。1998年至2002年初，包括農(nóng)行在內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下機(jī)構(gòu)，且撤并還在繼續(xù)。這樣一種組織結(jié)構(gòu)明顯加大了農(nóng)行向分散的中小農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行融資的成本，從而進(jìn)一步打擊了農(nóng)行提供農(nóng)業(yè)貸款的積極性；③雖然農(nóng)業(yè)銀行在大多數(shù)地區(qū)還設(shè)有縣級機(jī)構(gòu)，但由于貸款權(quán)的上收，很多分支機(jī)構(gòu)都是只存不貸，從而加大了農(nóng)村資金供需矛盾。

3.1.2對農(nóng)村信用合作社的影響中國農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮在農(nóng)村金融領(lǐng)域中的戰(zhàn)線以及政府對農(nóng)村合作基金會等準(zhǔn)正規(guī)金融組織的打擊，客觀上確立了農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上近乎壟斷的地位。1997-2001年，農(nóng)村信用社各項存款余額從10555.8億元增加到17263億元，分別占金融機(jī)構(gòu)存款總額的近13%和12％；各項貸款余額從7273.2億元增加到11971億元，分別占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的近10%和11％，其中農(nóng)業(yè)貸款余額從1776.8億元增加到4417億元，分別占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的近54%和77％。1997-2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額從占金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的69.5%增加到75.4％（李靜，2002：158-170）。

但是，由于以下原因，農(nóng)信社在滿足農(nóng)村融資需求方面仍然作用有限：①農(nóng)信社只是名義上的金融“合作”組織，在實際經(jīng)營中，農(nóng)村信用合作社的官辦性質(zhì)依然存在，從而使其經(jīng)營經(jīng)常受到官方的行政干預(yù)，沒有突出創(chuàng)辦時所欲體現(xiàn)的“合作”性質(zhì)[3]，從而不僅難以履行農(nóng)村信用合作社為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的宗旨，而且行政干預(yù)下的貸款往往最終成為呆帳、壞賬，大大惡化了農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量，據(jù)央行估計農(nóng)信社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50％以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90％以上。；②由于商業(yè)化改革，農(nóng)信社的經(jīng)營也更加強(qiáng)調(diào)貸款質(zhì)量和回報，其經(jīng)營的利潤導(dǎo)向越來越明顯。由于農(nóng)業(yè)活動的比較收益受到人為壓低，農(nóng)村信用合作社實際上也無足夠激勵向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動提供貸款，表現(xiàn)為真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的貸款數(shù)量不多。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的報告指出，農(nóng)信社的貸款實際上只覆蓋了20％左右的農(nóng)戶（IFAD2002）。許多針對地方農(nóng)村信用合作社的案例研究也表明，無論在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和高度城市化地區(qū)，還是在廣大中西部地區(qū)以及部分東部農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村信用合作社都表現(xiàn)出“非農(nóng)化”特征，或“城市化”特征，直接表現(xiàn)為農(nóng)村信用合作社網(wǎng)點設(shè)置的城鎮(zhèn)機(jī)制化趨勢、資金流向的城市化和從業(yè)人員的城鎮(zhèn)居民化（盛勇煒2001）；③農(nóng)信社所受到的貸款利率和抵押品管制（SeeSection2.2.1）不利于它向規(guī)模小且分散的農(nóng)戶、中小農(nóng)村私營企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款；④隨著四大國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛撤出縣域，農(nóng)村信用社也試點統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級法人并試點改組為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，這必定會加大農(nóng)信社在向中小農(nóng)戶、中小私營企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款的交易成本；⑤由于農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于事實上的壟斷地位，缺乏來自外部的良性競爭，因此其改善內(nèi)部管理、加強(qiáng)金融風(fēng)險控制的動力不足，這無疑也是農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)營效率低下的一個重要原因。

3.1.3對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的影響在現(xiàn)行政策性金融體制下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上僅是單純的糧棉收購貸款銀行，業(yè)務(wù)僅限于支持糧棉流通，根本無法充分發(fā)揮支農(nóng)作用。即使在支持糧棉流通方面，也同樣存在突出問題。棉花購銷已經(jīng)市場化，隨著糧食購銷市場化程度的提高、種植業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、糧棉購銷主體的多元化，國有糧食購銷企業(yè)收購量明顯下降，以購銷信貸為主的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)規(guī)律性明顯下降。據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行統(tǒng)計，2002年，放開糧食購銷市場的8個主銷區(qū)省份，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的糧油購銷貸款比上年下降56％。而與此同時，一些支持難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于糧食收購資金供應(yīng)的帶有公益性的經(jīng)濟(jì)活動如良種繁育、種籽購銷等，不能得到政策性信貸的扶持，更得不到商業(yè)性信貸（何廣文2003）。

由于以上因素的作用，農(nóng)村正規(guī)金融組織無法很好地滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需求。1997年以來，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款困難問題加劇。據(jù)統(tǒng)計，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占（正規(guī)金融機(jī)構(gòu)）全部貸款余額的比重呈下降趨勢，由1997年的6.7％下降到2000年的6.1％、2001年的5.9%.2000年底全國金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額99371.07億元中，農(nóng)業(yè)貸款余額僅占4.92%（何廣文等，2002）。農(nóng)業(yè)部對江蘇省武進(jìn)縣個體私營企業(yè)的調(diào)查顯示，年收入500萬元以上的企業(yè)中有45.1％認(rèn)為貸款難，年收入500萬元以下的有86.5％認(rèn)為貸款難（《中國經(jīng)濟(jì)時報》，2002.8.21）。

3.2對非正規(guī)金融的影響

正是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村陣地，農(nóng)村金融市場中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給越來越少，農(nóng)民的信貸需求不得不轉(zhuǎn)而依賴于非（準(zhǔn)）正規(guī)金融（溫鐵軍，2001）。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告，中國農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。對于農(nóng)民來說，非（準(zhǔn)）正規(guī)金融市場的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場（IFAD，2001，xii）。實地調(diào)查也證實了這一點：例如，溫鐵軍等人對中國東部、中部、西部共15個省份24個市縣的一些村莊進(jìn)行了個案調(diào)查，發(fā)現(xiàn)民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95％，高利息的民間借貸發(fā)生率達(dá)到了85%（溫鐵軍，2001）。據(jù)估計，僅在浙江溫州市，地下金融的規(guī)模就已達(dá)到600億元人民幣之巨（賀軍，2002）。

但貨幣當(dāng)局對非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的發(fā)展一直持懷疑甚至反對態(tài)度，1997年亞洲金融危機(jī)后，在維持金融秩序、打擊非法融資活動的口號下，一度在農(nóng)村民間融資中極度活躍的農(nóng)村合作基金會被管理當(dāng)局勒令撤消和關(guān)閉，從而結(jié)束了中國民間金融的有組織狀態(tài)。政府對非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的態(tài)度使民間金融要么消亡，要么轉(zhuǎn)入地下金融狀態(tài)。雖然非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織遠(yuǎn)較正規(guī)金融靈活（例如相較后者而言，前者可以收取更高的貸款利率），但由于無法組織化和正規(guī)化，非（準(zhǔn)）正規(guī)金融在滿足農(nóng)村融資需求方面所起的作用終究有限。

4、各方對改革農(nóng)村金融體制的建議

針對目前中國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，許多專家學(xué)者都提出了今后如何推動農(nóng)村金融體制改革的意見，這些意見基本上可以概括為：進(jìn)一步界定、分離出中國農(nóng)業(yè)銀行中的政策性業(yè)務(wù)，集中力量推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，深化農(nóng)村信用社改革試點工作。由于農(nóng)信社是目前農(nóng)村正規(guī)金融中的主力軍，因此對農(nóng)信社的改革構(gòu)成了今后農(nóng)村金融體制改革的重點，相應(yīng)地，絕大部分關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的建議也集中到如何進(jìn)一步完善對農(nóng)信社的改革建議上來。這些建議主要包括：

4.1進(jìn)一步加大農(nóng)信社貸款利率浮動的改革力度，實現(xiàn)農(nóng)信社利率市場化。這包括兩層含義，一是將農(nóng)信社貸款利率浮動試點擴(kuò)大到更多的市（縣）以及更高的行政級別（從鄉(xiāng)營業(yè)點擴(kuò)大到縣營業(yè)點），二是擴(kuò)大農(nóng)信社存貸款利率浮動的范圍（馬曉河，姜長云2003；IFAD2002；；Brandt，Park&Wang2001），以使農(nóng)信社以更靈活的姿態(tài)提供農(nóng)村金融服務(wù)。

4.2全面深化農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革，為發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。目前有數(shù)種備選模式可供選擇，（1）原有農(nóng)村信用社框架內(nèi)的重組模式：即2000－2001年進(jìn)行的以縣為單位統(tǒng)一法人、組建省聯(lián)社為標(biāo)志的江蘇模式；（2）股份制模式：即2001年在信用社基礎(chǔ)上改組成立的常熟、張家港、江陰三市農(nóng)村商業(yè)銀行模式；（3）農(nóng)村合作銀行模式：即2003年4月在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改組的浙江鄞州農(nóng)村合作銀行試點模式?？紤]到中國各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、文化、地理條件千差萬別，以上三種模式又各具不同的優(yōu)點和缺點，因此在模式的具體選擇上不能搞“一刀切”，而要因地制宜（人民日報，2003－09－25）。換言之，并不存在一個最優(yōu)的模式，不能以股份制、股份合作制代替合作制（何廣文，金融時報，2003－06－09）。除以上三種已經(jīng)進(jìn)行試點的模式外，有專家還建議在調(diào)整金融準(zhǔn)入政策的基礎(chǔ)上，允許城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行甚至外資銀行收購農(nóng)村信用社，以此帶動農(nóng)信社的體制改革（馬曉河，姜長云2003）。

4.3為了更好地推進(jìn)農(nóng)信社改革，有必要在清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，解決歷史上農(nóng)村信用社因政策性因素形成的呆壞帳（謝平2001），[4]同時考慮由國家為農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款提供更多的政策優(yōu)惠。

4.4在管理體制上，中央部門監(jiān)管、省級政府管理、農(nóng)信社自主經(jīng)營“三位一體”的管理體制，是目前情況下和現(xiàn)有認(rèn)識水平上的最佳選擇（王洪章、劉錫良2003；人民日報，2003－09－25）。

4.5放松對非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的管制，允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的相互競爭（林毅夫2003；馬曉河、姜長云2003；何廣平2003；謝平2001；農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會2001）。

大部分上述建議在國務(wù)院于2003年6月頒布的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》中有關(guān)農(nóng)信社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度、經(jīng)營機(jī)制和政策扶持等細(xì)則中都有所體現(xiàn)（SeeBox2.1）。

5、需要進(jìn)一步解決的問題

5.1《方案》會有多大效果（WillSchemeWorkWellinTheFuture？）

從《方案》公布，選擇八個試點省市進(jìn)行農(nóng)信社改革以來至今，新一輪農(nóng)信社改革歷時僅半年，還沒有充分的信息以對此次改革的成效進(jìn)行評判。但有兩個信息值得注意，一是截至2003年11月底，全國農(nóng)村信用社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行）已經(jīng)實現(xiàn)9年來全行業(yè)第一次扭虧為盈，共盈利1.48億元；二是截至2003年底，八個試點省市不約而同地基本將省聯(lián)社模式作為第一選擇。

就第一個信息而言，應(yīng)該可以判斷為這種農(nóng)信社全系統(tǒng)的扭虧為盈基本屬于短期性的政策刺激效應(yīng)——一項體制性改革不太可能在這么短的時間內(nèi)立竿見影。同時，農(nóng)信社盈利并不代表它的“非農(nóng)化”傾向有所改變，實際上，數(shù)據(jù)顯示同期農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額僅占貸款總余額的42％。就第二個信息而言，到很有可能在某種程度上反應(yīng)了此次試點改革的弊端所在：即由上而下的產(chǎn)權(quán)改革設(shè)計并沒有體現(xiàn)出（反而遠(yuǎn)遠(yuǎn)背離了）《方案》設(shè)計之初所欲體現(xiàn)的“因地制宜”，不搞“一刀切”的原則。中國經(jīng)濟(jì)改革的歷史經(jīng)驗表明，凡是成功的改革案例（例如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展等等），均遵循了“基層發(fā)明－上層肯定－試驗推廣”的“由下而上”的制度創(chuàng)新模式（或所謂誘致性制度變遷模式）；凡是失敗、效果有限或后遺癥極大的改革案例，均走了一條“上層設(shè)計－試驗推廣”的“由上而下的”制度創(chuàng)新模式（或所謂強(qiáng)制性制度變遷模式）。這種不同改革方案選擇的不同效果可歸因于改革設(shè)計者、參與者和受益者之間對信息的享有程度存在極大差異，以及在此基礎(chǔ)上形成不同的激勵和約束機(jī)制，從而導(dǎo)致兩種改革模式中不同經(jīng)濟(jì)主體相互博弈的結(jié)果大相徑庭。隨著時間的推移，《方案》的實施結(jié)果是否會與《方案》設(shè)計目的相一致是大可懷疑的。事實上，已經(jīng)有官方人士和學(xué)者對此表示了憂慮（陸磊2004；于寧、何禹欣2003）

最后，農(nóng)村金融問題實際上是農(nóng)村各方面問題的綜合反應(yīng)（農(nóng)村要素市場、農(nóng)民合法權(quán)利無法得到保護(hù)等等），很難想象《方案》這樣一個純粹從金融角度出發(fā)的政策設(shè)計會對農(nóng)村金融發(fā)展起到治本的作用。

5.2新的政策建議

在以上認(rèn)識的基礎(chǔ)上，這里提出如下政策建議：

5.2.1創(chuàng)建農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（Settingupmedium&SmallSizefinancialAgencies）

迄今為止，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本單位是那些中小規(guī)模的農(nóng)戶、私人企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，理想的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是能夠為這些農(nóng)村中小農(nóng)戶和中小企業(yè)提供充分的金融服務(wù)。顯然，由于相對于大銀行而言，中小銀行在向小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)上更具比較優(yōu)勢，因此農(nóng)村合適的金融結(jié)構(gòu)應(yīng)該以中小金融機(jī)構(gòu)為主。不過，目前有關(guān)農(nóng)村金融改革尤其是針對農(nóng)村信用合作社改革的各種方案（SeeSection4andBox2.1），客觀上都會造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向中大型化發(fā)展（何廣文、馮興元和李莉莉2003）。因此，在農(nóng)村信用合作社改革進(jìn)程中，必須注意農(nóng)村信用合作社發(fā)揮作用的有效邊界。例如一些學(xué)者認(rèn)為，信用合作社的最有效邊界就是村落的邊界。突破了村落的地緣和血緣邊界，信息不對稱就會產(chǎn)生，借貸風(fēng)險也會大幅增加（何廣文、馮興元和李莉莉2003）。另外，小額信貸、民間自發(fā)的金融合作，互助會及其他的自發(fā)的借貸行為都應(yīng)該是適合農(nóng)村現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的金融制度安排。

5.2.2必須提倡充分競爭（FreeCompetitionamongRuralFinancialAgenciesisNecessary）

正是在這個意義上，放松并最終解除對農(nóng)村非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織和活動的歧視和壓抑政策，從而使不同的農(nóng)村金融制度安排之間出現(xiàn)良性競爭的局面是十分必須的?，F(xiàn)有改革方案并沒有認(rèn)識到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競爭的重要性，只有在充分競爭的前提下，才能有效擴(kuò)大金融服務(wù)（包括數(shù)量和品種），滿足農(nóng)村融資需求。另外需要指出的是，只有在一個充分競爭的環(huán)境中，才能有足夠的信息比較判斷不同金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績，從而解決由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險問題。目前在解決農(nóng)村信用合作社歷史壞賬的問題中就存在一個道德風(fēng)險問題，即部分農(nóng)信社利用自身的信息優(yōu)勢，把正常情況下造成的呆賬歸結(jié)為歷史包袱（謝平2001）。只有在充分競爭的外部市場環(huán)境條件下，這一問題才有解決的可能。而放開民間金融，將非（準(zhǔn)）正規(guī)金融納入正規(guī)金融的軌道，是在農(nóng)村金融發(fā)展中實現(xiàn)充分、自由競爭的最佳制度選擇（SeeSection5.1）。另外，只要有合適的配套改革措施，放開民間金融并不一定會對農(nóng)信社的經(jīng)營造成很大的沖擊（SeeBox2.2.1－2）。

5.3.3解除對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會生活的管制（RemovingtheRegulationsonRuralEconomicandSocialLife）

在目前針對農(nóng)信社改革的各方建議以及最新的政策措施中，一般均通過由國家規(guī)定貸款比例的方式來達(dá)到農(nóng)信社貸款支農(nóng)的目的。這一措施是必要且符合國際慣例的。但過去的歷史經(jīng)驗也表明，這種國家硬性規(guī)定貸款比例的做法并不能扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款“非農(nóng)化”趨勢。這里有必要指出，農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款流向的“非農(nóng)化”是和農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的低回報率直接聯(lián)系在一起的，只要農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的回報率一直處于較低狀態(tài)，資金流向的“非農(nóng)化”現(xiàn)象就不會消失。反過來，無法獲得足夠的資金支持也會進(jìn)一步惡化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投資環(huán)境。

農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)目前的困境，從根本上講是和政府在農(nóng)村中所推行的一系列不恰當(dāng)?shù)恼咚?lián)系在一期的。迄今為止，政府對農(nóng)村社會、經(jīng)濟(jì)生活仍然有相當(dāng)?shù)母深A(yù)和管制，包括糧食收購和一系列從上而下、并未配備足夠資源的趕超指標(biāo)。這些政策和管制妨礙了農(nóng)民根據(jù)自身的比較優(yōu)勢調(diào)整資源配置，優(yōu)化生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而加重了農(nóng)民的稅費負(fù)擔(dān)，阻礙了農(nóng)民收入的增長（陶然、劉明興和章奇，2003），從宏觀上來看則直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)比較利益不斷下降和惡化。因此，只要政府不放棄這些干預(yù)和管制政策，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的收入增長潛力就不會得到提高和釋放，從而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“非農(nóng)化”傾向就不會消失（章奇、劉明興、Vincent和陶然2004）。

總而言之，要從根本上改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“非農(nóng)”偏好，必須雙管齊下：一方面，繼續(xù)深化針對農(nóng)信社本身的改革，以使農(nóng)信社成為真正意義上的合作金融，杜絕政府參股或干預(yù)管理決策；另一方面，政府必須放棄對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會生活的干預(yù)，以釋放農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的潛力，從而恢復(fù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的信心和動力。5.4.4目前農(nóng)信社改制的試點模式，并不能有效地防止政府對（改制前后）農(nóng)信社經(jīng)營的干預(yù)。這不僅是農(nóng)信社所面對的問題，也是整個中國金融體制所面臨的問題。未來的進(jìn)一步改革，必須將政府工作的重點轉(zhuǎn)移到實施金融監(jiān)管，防止地方政府對農(nóng)信社具體經(jīng)營行為的干預(yù)。

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這是作者為亞洲開發(fā)銀行（AsianDevelopmentBank）所撰寫的分析報告內(nèi)容之一，非經(jīng)作者同意，請勿轉(zhuǎn)載。

注釋:

[1]1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》指出，“農(nóng)村金融體制改革的指導(dǎo)思想是……建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系；進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平”。

[2]農(nóng)村合作基金會在其經(jīng)營中所出現(xiàn)的問題，就其性質(zhì)而言并不比那些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所出現(xiàn)的問題更嚴(yán)重（溫1999）。而且農(nóng)村合作基金會之所以會出現(xiàn)問題，很大程度上并不是經(jīng)營不善，而在于地方政府的不適當(dāng)干預(yù)（周其仁2000）。Park等（2001）的研究亦表明，當(dāng)局之所以會強(qiáng)行關(guān)閉農(nóng)村基金合作會，在于防止后者的競爭會對農(nóng)信社經(jīng)營造成沖擊。

第5篇：農(nóng)村合作社如何盈利范文

今年上半年，9家村鎮(zhèn)銀行試點陸續(xù)在四川、吉林等地開業(yè)。村鎮(zhèn)銀行這個新詞以極高的頻率成為眾多金融界人士的口頭禪，在大家一片喜新厭舊的贊美聲中，仿佛覺得一下子找到了解決中國農(nóng)村金融供給不足的方案。

一位老農(nóng)金曾對筆者說過這樣的話：監(jiān)管部門太理想化，村鎮(zhèn)銀行要支農(nóng)就不能盈利，追求可持續(xù)發(fā)展則更難。這不禁使筆者想起蠟燭與火炬來：蠟燭是點燃自己、照亮別人，最終是自我消滅；火炬則是點燃自己、照亮大地，如有燃料的不斷加入則可實現(xiàn)可持續(xù)的燃燒。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，在現(xiàn)階段確實存在著蠟燭與火炬這樣兩種不同的命運去向。

農(nóng)村金融市場中的“新湯料”

對村鎮(zhèn)銀行的成立，前銀監(jiān)會副主席唐雙寧有精彩的比喻：湯水效應(yīng)。大意是說，以前的農(nóng)村金融市場主要是農(nóng)信社一家的“領(lǐng)地”，是一碗白水，現(xiàn)在加入了村鎮(zhèn)銀行，有了新的湯料，又輔之以監(jiān)管，則成了一碗鮮美的湯汁。從理論上講，此話確實不假，設(shè)立新的市場主體，放水養(yǎng)魚，讓大魚、小魚共同生活、相互競爭，確實是盤活了一片，農(nóng)村金融市場有了新的活力。但問題也來了，僅僅加入一個新的主體、新的湯料，就可以熬成鮮美的湯汁了嗎？至少目前我們還難以下這樣的結(jié)論。

目前，對到底要建立什么樣的農(nóng)村金融服務(wù)體系這樣一個基本問題，我們還沒有一個完整的答案。對這個問題大致能取得的共識是：要建立一個多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但究竟是哪幾個層次，地域差別可以有多大，現(xiàn)在還難以給出明確的答案。銀監(jiān)會氣魄很大，一下子允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織和專營貸款業(yè)務(wù)的子公司三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但除此之外就不再需要其他新的主體了嗎？現(xiàn)在這三類新型主體就一定能活得很旺嗎？7月1日，農(nóng)民專業(yè)合作組織法開始實施，就有不少人問，為什么不允許農(nóng)民設(shè)立金融互助社呢？

對市場主體來說，引入比育成要簡單、容易得多。大家都熟悉機(jī)構(gòu)改革，大到國家、小到本單位，機(jī)構(gòu)改革經(jīng)常是這個部門撤了，過幾年又新設(shè)了，面對此大家都不再覺得新鮮。此一時彼一時，設(shè)是對的，撤也是對的，就如同當(dāng)年的農(nóng)村合作基金會。設(shè)立新的市場主體，宛如本單位設(shè)立新的部門，要安排一批干部，大家都很高興，這些市場主體能否真正達(dá)到設(shè)立目的，就很難說了。村鎮(zhèn)銀行也是這樣，各路作為發(fā)起人代表的人員到位以后，村鎮(zhèn)銀行就可以開業(yè)了，但開業(yè)以后有多少效益，怎么管理好這么一個五臟俱全的小麻雀確實需要一番功夫，好多事情都是轟轟烈烈地開始，稀里糊涂地收場，但愿村鎮(zhèn)銀行能免于此禍。

熬汁的過程本身就是一門難掌握的藝術(shù)。搭建多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系至少需要良好的金融生態(tài)和運作良好的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這樣兩個條件。從構(gòu)建金融生態(tài)的角度來看，銀行監(jiān)管部門和地方政府在其中扮演著重要的角色，對新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)究竟監(jiān)管到什么程度才能真正做到以監(jiān)管促發(fā)展，這確實需要一番探索。有些地方政府可能骨子里還有地方保護(hù)、官資保護(hù)的色彩，對外來資本、本地資本、國有資本、民間資本采取差異化的監(jiān)管政策，在這樣的金融生態(tài)下村鎮(zhèn)銀行可能難成氣候。就村鎮(zhèn)銀行來講，如何在小額、分散的經(jīng)營原則下實現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展也不是一件十分簡單的事情，如何確保村鎮(zhèn)銀行運作成功，也需管理者和監(jiān)管者費一番思量的。

競爭優(yōu)勢何在

從制度設(shè)計上來看，村鎮(zhèn)銀行的起點高，比起當(dāng)年的農(nóng)村合作基金會和儲金會來規(guī)范化程度要高得多。如要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東、非銀行金融機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，既保證了村鎮(zhèn)銀行股東的相對集中又保持了一定的分散比例，同時還具有很強(qiáng)的專業(yè)性，使得村鎮(zhèn)銀行可以源源不斷地獲得來自大股東金融機(jī)構(gòu)的各方面技術(shù)支持。村鎮(zhèn)銀行既可以吸收存款，又可以發(fā)放貸款，這使得它與原先的只存不貸的小額信貸機(jī)構(gòu)相比，又有很強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。

與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行是否具有足夠的競爭優(yōu)勢？為與農(nóng)信社競爭，村鎮(zhèn)銀行往往標(biāo)榜自己：簡便、高效、低利率。仔細(xì)分析就會發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行所具有的這三種優(yōu)勢并不是什么真正的對手學(xué)不會的核心競爭優(yōu)勢，農(nóng)信社照樣可以通過簡化手續(xù)、提高效率、縮小利率浮動范圍、加大對優(yōu)質(zhì)客戶的利率優(yōu)惠水平等方法予以復(fù)制。相反村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社相比，至少在品牌信譽(yù)、大客戶、擔(dān)保制度三個方面要處于明顯的弱勢。

村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在只是星星之火，采用的又是獨立法人的運作模式，在老百姓的心目中尚無品牌價值可言，多年的“國本位”意識，使人們更愿意、更放心地把錢存入到農(nóng)信社、國有銀行那里去，這種意識往往在落后地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)地愈發(fā)強(qiáng)烈。

正源于此，新開辦的村鎮(zhèn)銀行往往陷入“存款陷阱”，即吸收存款十分困難，有導(dǎo)致資源枯竭的可能。銀行一般都有“二八現(xiàn)象”，少數(shù)大客戶是盈利的主要來源，大量小客戶在一定程度上就是免費服務(wù)?，F(xiàn)在有的村鎮(zhèn)銀行注冊資本較多的也就是2000萬元人民幣，按照監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對一家客戶的貸款規(guī)模最高就是200萬人民幣，在這種情況下要想與農(nóng)信社競爭大客戶就特別困難。

近年來農(nóng)村地區(qū)信貸資金投放不足，農(nóng)信社被批評從農(nóng)村抽資金到城市去，主要原因可能是農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保資源稀缺，信貸環(huán)境不好，而不能簡單地責(zé)備農(nóng)信社不支農(nóng)。村鎮(zhèn)銀行也是要商業(yè)化運作，手續(xù)簡便、快捷固然好，但擔(dān)保問題怎么解決，在擔(dān)保缺位的情況下，村鎮(zhèn)銀行就敢大膽地向農(nóng)村輸血嗎？從現(xiàn)在已經(jīng)運作的村鎮(zhèn)銀行來看，他們借鑒的也是類似農(nóng)信社聯(lián)戶擔(dān)保的聯(lián)保貸款模式，采取的是以村委會為紐帶，村干部為協(xié)管員，由不少于5戶的農(nóng)戶組成貸款小組，并不具有必然優(yōu)于農(nóng)信社的競爭優(yōu)勢。

簡單地算一筆賬，一家注冊資本為2000萬元的村鎮(zhèn)銀行，如果每年的股東分紅達(dá)到10％，各項管理費用（包括人員、房租、交通、系統(tǒng)運行等支出）是200萬元，即每年要創(chuàng)出400萬元的毛利，按照存貸利差4％－5％的水平來計算，至少需要發(fā)放貸款0.8－1億元，如果考慮到部分呆賬，則可能需要0.9－1.1億元的貸款規(guī)模，按照75％的存貸比例，則至少需要1.2－1.46億元的存款規(guī)模，每天需要吸收存款33－40萬元?，F(xiàn)在開辦的村鎮(zhèn)銀行每天吸儲也就在10萬元上下，要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的盈利可能至少需要3年時間。

尋找可持續(xù)發(fā)展之路

在農(nóng)村金融這個問題上，我們有太多的理由呼喚成功。如何讓村鎮(zhèn)銀行避免成為蠟燭，真正實現(xiàn)制度設(shè)計者們最初預(yù)想的目標(biāo)，筆者認(rèn)為下面三個問題對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展關(guān)系極大。

一是村鎮(zhèn)銀行是否存在地域限制？不少人從“銀行是為富人服務(wù)”的基本觀念出發(fā)，輕易得出村鎮(zhèn)銀行只能在相對富裕地區(qū)才能成功的結(jié)論。筆者對此不敢茍同，在筆者看來，下面兩個問題對村鎮(zhèn)銀行的成功運作是關(guān)鍵性的，而不是非得在相對富裕地區(qū)。在偏遠(yuǎn)的、相對封閉的地區(qū)，如果信用環(huán)境好的話，又有十分敬業(yè)的職業(yè)經(jīng)理人隊伍，即便是背包銀行，真正地依托小額、分散的貸款方式，也是可以實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展的。

二是如何解決農(nóng)村地區(qū)的信貸擔(dān)保問題？農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，迫使它們不得不輸送資金進(jìn)城，村鎮(zhèn)銀行的有效運作也依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，否則村鎮(zhèn)銀行也會產(chǎn)生向城市輸送資金的沖動。要解決這個問題，更多地需要外部監(jiān)管部門和政府部門的大力支持，如設(shè)立縣鄉(xiāng)級的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、理順動產(chǎn)質(zhì)押制度等。

對村鎮(zhèn)銀行來說，可以有三個途徑來強(qiáng)化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創(chuàng)新?lián)７绞?；與專業(yè)合作社進(jìn)行融資擔(dān)保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮?dǎo)致的信貸風(fēng)險；尋求和開發(fā)新的擔(dān)保方式，如有的地方采用出租車運營證質(zhì)押等新的擔(dān)保方式；對專業(yè)合作社的社員貸款時可要求專業(yè)合作社提供擔(dān)保等。

三是如何實現(xiàn)專業(yè)化管理和低成本運作相統(tǒng)一？監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點重在監(jiān)管，要求始終把防范金融風(fēng)險放到第一位，防止重蹈農(nóng)村合作基金會以及儲金會的覆轍，可見村鎮(zhèn)銀行雖小但監(jiān)管部門對其專業(yè)化管理的要求不低。為滿足監(jiān)管要求，作為發(fā)起人的金融機(jī)構(gòu)不得不向村鎮(zhèn)銀行派駐部分管理人員，另一方面農(nóng)村地區(qū)專業(yè)人才奇缺，如果收入不高是很難找到專業(yè)人才，村鎮(zhèn)銀行就面臨著一個既要實現(xiàn)專業(yè)化管理又要低成本運作的難題。

第6篇：農(nóng)村合作社如何盈利范文

實施農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織制度的創(chuàng)新,積極引導(dǎo)農(nóng)民創(chuàng)建各類專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織,提高農(nóng)民的組織化程度,是我國應(yīng)對WTO的客觀需要,是深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的需要,同時也是推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要載體。本文主要針對鄒平市張高村水杏生產(chǎn)互助合作社的發(fā)展展開了調(diào)查,并思考了相關(guān)問題,以期探討適應(yīng)我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有益經(jīng)驗。

一、張高村水杏生產(chǎn)互助合作社的發(fā)展概況

水杏是張高村的主要種植作物之一,也是村民的主要收入來源。張高村人均耕地面積很少,除了在洼地不太適宜種水杏的地方種植了一些糧食作物,所產(chǎn)僅勉強(qiáng)供自家消費外,主要種植水杏和香椿兩種經(jīng)濟(jì)作物。水杏種植在張高已有很長的歷史了,“鄒平水杏”實際就是指張高水杏,在山東也算是很有名氣的,但在“”期間水杏樹被砍伐所剩無幾?，F(xiàn)在的水杏樹大都是1993年鄒平推廣“萬畝水杏基地”時栽種的(推廣張高經(jīng)驗———南林北糧),當(dāng)時政府免費提供樹苗,并給予少量補(bǔ)貼鼓勵村民種杏樹。雖然政府組織村民統(tǒng)一種植某種經(jīng)濟(jì)作物,“形成規(guī)模”的做法很普遍,并且大多數(shù)遭受了失敗,但張高村卻是成功的案例之一。近年來,水杏收獲時好的情況能收入1700~2000元/畝,差的也在800~1000元/畝。2005年10月,農(nóng)民基于生產(chǎn)、銷售需要,在鄒平縣黛溪辦事處的支持下,自發(fā)組織起來,成立了張高村水杏生產(chǎn)合作社。該社2005年被評為“鄒平十佳生產(chǎn)合作社”。其成立主要是基于兩個方面的考慮:過去村委會負(fù)責(zé)銷售水杏,上邊來了人,又吃又拿的,每年都要賠一萬多元,現(xiàn)在合作社是經(jīng)濟(jì)組織了,就不會再有這種情況了。同時,村民作為分散的個體,也需要一個組織來規(guī)范種植,擴(kuò)大銷售渠道,增強(qiáng)市場競爭力,以取得較好的經(jīng)濟(jì)效益。

目前,互助合作社的主要工作是:(1)請技術(shù)員來講授種植、管理果樹等知識和別處的經(jīng)驗,并在平時進(jìn)行技術(shù)交流,如社員遇到果樹修剪、嫁接等技術(shù)性問題時,會互相幫助。(2)統(tǒng)一包裝和品牌宣傳。合作社計劃申請注冊自己的水杏商標(biāo),爭創(chuàng)品牌效應(yīng)。目前鄒平農(nóng)業(yè)網(wǎng)有為他們免費做的產(chǎn)品宣傳。(3)最重要的工作是聯(lián)系產(chǎn)品銷路,統(tǒng)一銷售合作社成員的水杏。由于水杏保鮮期非常短,不易儲藏,每年水杏大量上市時節(jié),水杏價格都會極低,甚至跌至兩三角錢一斤。拓展銷路,提高村民收入,也是成立合作社的初衷。希望能在保證社員銷售價格的基礎(chǔ)上能為合作社盈利,通過買入社員的水杏,再統(tǒng)一銷售,賺取中間的差價,具體由理事會成員執(zhí)行。(4)水杏深加工的事情一直都在考慮中,這無疑將對提高村民收入起到極大的作用。幾年前曾有一日本商人連續(xù)三年收購離成熟期約一個月的杏子制成果酒,投放市場后反響較好,但因市場價較高,最終未能在國內(nèi)市場形成規(guī)模。村里也曾組織人員到北京等地考察杏制品市場,對深加工的前景很樂觀。但存在兩大難點:一是技術(shù);二是投資太大,國家食品行業(yè)的準(zhǔn)入制度也嚴(yán)格。

二、張高村水杏生產(chǎn)合作社發(fā)展中存在的主要問題

曹錦清在《黃河邊的中國》一書中認(rèn)為缺乏協(xié)商與合作的精神與能力,是中國農(nóng)民與農(nóng)村中的一大問題。人多地少基本國情下分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì),不僅造成了整體上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率低下,更造成了分散的農(nóng)民在市場中對于資本與商販的相對弱勢。成立合作社,重要的就在于把“善分而不善合”的農(nóng)民結(jié)合起來,從而改變農(nóng)民在市場中的弱勢地位,分享市場發(fā)展的果實。隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是在我國加入WTO,原有的家庭承包經(jīng)營的生產(chǎn)關(guān)系難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織以農(nóng)戶通過資本聯(lián)合、勞動聯(lián)合、銷售聯(lián)合等方式,實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、效益化發(fā)展,這是農(nóng)村經(jīng)營體制創(chuàng)新,引導(dǎo)農(nóng)民在家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營基礎(chǔ)上走向新的聯(lián)合,是對農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的完善和調(diào)整,既調(diào)動了農(nóng)民的積極性,又較好地適應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)專業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營的要求,大大促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展。從調(diào)查中我們感覺到,村民專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織已在鄒平各地開展,但合作社在張高村發(fā)展仍然不甚成熟。由于張高村水杏生產(chǎn)合作社成立時間較短,發(fā)展還處在起步階段,各方面的操作制度還很不完善,存在不少問題。主要有:

(一)思想認(rèn)識不足,發(fā)展不快,覆蓋面小。由于合作社成立時間較短,村委會干部和村民對專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織在促進(jìn)農(nóng)民增加收入、帶動農(nóng)民致富過程中的重要地位和積極作用缺乏足夠的認(rèn)識?，F(xiàn)在入社農(nóng)戶僅有50戶,更多的農(nóng)戶處于觀望階段。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),即使是入社的農(nóng)戶,對合作社的情況也不是很清楚。

(二)自身組織能力不強(qiáng),組織創(chuàng)建的依賴性強(qiáng)。調(diào)查中,該村黨支部書記明確強(qiáng)調(diào),村兩委不能干涉合作社的情況,但該合作社卻正是外部力量干預(yù)和滲透的結(jié)果。支持成立合作社的初衷很大程度上是因為鄒平市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的評比中有生產(chǎn)合作社的指標(biāo)要求,成立的最初的推動力來自村委會。雖成立了董事會和監(jiān)事會,但其成員的產(chǎn)生方式,村民的回答大多語焉不詳。重大事項還是幾個董事說了算,而這些人大多是前任村兩委成員,和村委會有著千絲萬縷的關(guān)系,所以常常出現(xiàn)新的“政企不分”。

(三)組織化程度不高,服務(wù)水平不高。合作組織服務(wù)基本停留在信息、技術(shù)咨詢等層面,提供加工、儲運等配套服務(wù)能力較弱,吸引力、凝聚力不強(qiáng),尚不能適應(yīng)新時期農(nóng)業(yè)升級發(fā)展的要求。對合作社將來的發(fā)展,雖然強(qiáng)調(diào)要做好銷路拓展工作,但對“如何銷售?是否有銷售渠道?入社成員的利益如何分配?做深加工,做什么深加工?怎么做?銷售的渠道是什么?”等問題,合作社還沒有一個具體的方案,只是有了一個感性上的認(rèn)識。雖然進(jìn)行了商標(biāo)申請和統(tǒng)一包裝的初步工作,“統(tǒng)一銷售”對社員們來說仍是形同虛設(shè),他們一直在按自己的渠道進(jìn)行銷售。

(四)法人資格不確定,內(nèi)部制度不完善,利益連接存在松散性。張高村水杏生產(chǎn)合作社沒有正式手續(xù),也不知在哪進(jìn)行注冊登記,更得不到政策、資金和技術(shù)方面的支持;目前也沒有嚴(yán)密的運行章程,使得組織與會員之間沒有明確的合同約束,利益關(guān)系不夠緊密,基本上處于松散狀態(tài);成員的身份不明確,對于經(jīng)營虧損出現(xiàn)的風(fēng)險,缺乏妥善的處理辦法和相應(yīng)的風(fēng)險防范機(jī)制,抵御各種風(fēng)險能力不強(qiáng),有較大的不穩(wěn)定性。這對專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織長期發(fā)展是不利的。

(五)規(guī)模不大,資金匱乏,經(jīng)濟(jì)實力較弱。資金不足是制約張高村合作經(jīng)濟(jì)組織更快發(fā)展的一大瓶頸,該社目前收入有社費和政府支持兩類來源,社費50元/戶,但目前只交了20戶左右,2006年獲鄒平縣獎勵性支持2萬元,因此收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到組織正常運轉(zhuǎn)所需資金,由于法人地位不明確,在銷售旺季也很難得到金融貸款。此外經(jīng)營規(guī)模、管理水平、加工能力、運輸手段、交易方式等以及從業(yè)人員文化素質(zhì)都還不能適應(yīng)現(xiàn)代市場的要求,工作手段落后,掌握信息的面和量較小,不同程度制約了自身的發(fā)展。#p#分頁標(biāo)題#e#

三、從張高村水杏生產(chǎn)合作社看農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的出路和對策

(一)提高認(rèn)識,深刻理解發(fā)展農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)合作組織的重要意義。農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織是農(nóng)民自己的經(jīng)濟(jì)組織,對外以獲得利潤為目的,對內(nèi)以為成員服務(wù)為宗旨,通過建立利益連接機(jī)制,是千家萬戶小生產(chǎn)與千變?nèi)f化大市場聯(lián)結(jié)的一個橋梁和紐帶。它可以有效地克服原有生產(chǎn)方式的許多弊端,可以有效解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通相互脫節(jié)的矛盾,加強(qiáng)農(nóng)民與龍頭企業(yè)的利益聯(lián)結(jié),提高農(nóng)民進(jìn)入市場的組織化程度,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的有效組織載體,也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的一條重要途徑。從世界各國成功經(jīng)驗看,解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問題,一個有效的辦法就是引導(dǎo)和組織農(nóng)民走合作社的道路。

(二)建立有效的運行機(jī)制,積極推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的健康發(fā)展。建立有效的運行機(jī)制,是保證農(nóng)村新型專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織健康發(fā)展的動力之源。合作社要結(jié)合自身的特點,首先加強(qiáng)內(nèi)部管理,建立完善規(guī)范的合作社章程,建立健全規(guī)范的財務(wù)、會計制度,建立以年度為單位的分配制度,實行年度審計制度,要盡量減少機(jī)構(gòu)和專職人員,降低成本費用,提高農(nóng)民的法制意識,逐步建立健全組織內(nèi)部民主管理機(jī)制、利益分配機(jī)制、自我服務(wù)機(jī)制、風(fēng)險防范機(jī)制,大力增強(qiáng)合作社的經(jīng)濟(jì)實力。第二步是建立風(fēng)險保障機(jī)制,完善利益分配機(jī)制。使其真正形成利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的經(jīng)濟(jì)共同體。利益聯(lián)結(jié)機(jī)制是經(jīng)濟(jì)合作組織能否順利生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

(三)轉(zhuǎn)變職能,強(qiáng)化服務(wù),建設(shè)服務(wù)型政府。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織是市場經(jīng)濟(jì)條件下出現(xiàn)的一種新型經(jīng)濟(jì)組織形式,在開始階段肯定面臨許多困難和矛盾,需要政府精心扶持和呵護(hù)。各級政府要切實轉(zhuǎn)變職能,特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府要進(jìn)一步制定傾斜政策,組織民政、工商、土地、財政、金融等部門在領(lǐng)照辦證、場地征用、融通資金等方面給予扶持,為農(nóng)民專業(yè)合作組織提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),構(gòu)建良好服務(wù)平臺。但同時要規(guī)范政府行為,堅持民營團(tuán)體進(jìn)位、行政管理退位的原則,經(jīng)過初期一段直接扶持之后,逐漸轉(zhuǎn)向以指導(dǎo)和引導(dǎo)為主,逐步強(qiáng)化農(nóng)民在合作組織中的主體地位。在推動農(nóng)村專業(yè)合作社的產(chǎn)生和發(fā)展過程中,要堅持農(nóng)民自愿,避免行政干預(yù)。政府要推動而不強(qiáng)迫,扶持而不干涉,參與而不包辦。政府不能把行政干預(yù)擴(kuò)大到農(nóng)村專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會內(nèi)部事務(wù)。

第7篇：農(nóng)村合作社如何盈利范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社;區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異;路徑選擇

中圖分類號：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2007)02-0058-04

一､引言

推動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，徹底解決“三農(nóng)”問題，離不開一個高效運轉(zhuǎn)的金融體系的有力支持。作為我國農(nóng)村金融體系的主體，農(nóng)村信用社一直以來都在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演著重要角色，然而隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的不斷深入，傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村信用社已無法適應(yīng)新時期農(nóng)村金融服務(wù)的需求，因此，必須加快農(nóng)村信用社改革步伐，并以此為契機(jī)，重構(gòu)我國農(nóng)村金融體系。

對于如何推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，理論界爭論頗為激烈，有兩種比較極端的觀點值得關(guān)注。一種觀點從產(chǎn)權(quán)角度出發(fā)闡述了我國農(nóng)村信用社是集體所有制性質(zhì)的企業(yè)，并由此得出我國農(nóng)村信用社已經(jīng)不可能走合作制道路的結(jié)論，這種觀點認(rèn)為農(nóng)村信用社改革的唯一出路是股份制､商業(yè)化 (王家傳､張樂柱，2003)。[1]另一種觀點則認(rèn)為世界各國以合作制為基礎(chǔ)經(jīng)營成功的農(nóng)村信用合作社比比皆是，股份制原則很難有所作為。由此斷定我國農(nóng)村不適合股份制商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，認(rèn)為合作制仍是完善農(nóng)村金融改革的主要出路(陳雪飛，2003)。[2]值得注意的是，這種觀點忽視了一個基本事實：國外成功的合作社都是在市場力量主導(dǎo)下農(nóng)民自發(fā)自愿組織起來的，而我國的農(nóng)村信用社完全是政府主導(dǎo)下強(qiáng)制性制度變遷的產(chǎn)物。[3]由此看來，理論界對我國農(nóng)村信用社改革發(fā)展模式的選擇上，無論是走股份制全面市場化道路，還是走合作制的道路，都傾向于用一種“大一統(tǒng)”的方式來推進(jìn)農(nóng)信社的改革。實際上，這兩種發(fā)展思路都沒有考慮到我國東中西部地區(qū)實際存在的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融需求的巨大差異，基于此，本文提出了我國農(nóng)信社改革發(fā)展的新思路。

二､東中西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融需求差異的表現(xiàn)

改革開放20多年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了長足發(fā)展。但是，區(qū)域間經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展不均衡現(xiàn)象越來越明顯，主要表現(xiàn)為東部沿海地區(qū)與中西部內(nèi)陸地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距不斷擴(kuò)大。根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長與金融深化之間存在著正相關(guān)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異也就必然導(dǎo)致金融條件及金融服務(wù)的差異。受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡影響，我國農(nóng)村金融發(fā)展水平也呈現(xiàn)出較大差別，反過來又加劇了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異。這種經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展上的區(qū)域差異主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)東中西部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)區(qū)域差別較大

由表1可以看出：2005年我國東部第一產(chǎn)業(yè)所占GDP比重不足10%;而西部地區(qū)的比例超過20%;中部地區(qū)也接近20%。農(nóng)業(yè)在中西部地區(qū)仍占據(jù)著重要地位，中西部地區(qū)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有待加強(qiáng)。

(二)三大區(qū)域農(nóng)村收入結(jié)構(gòu)差別明顯，收入呈不均衡態(tài)勢

表22005年東､中西部農(nóng)民收入結(jié)構(gòu) (元/人)

由表2可以看出：2005年東部地區(qū)工資性收入占農(nóng)民純收入的50%;而中西部地區(qū)農(nóng)民收入主要還是由家庭經(jīng)營收入構(gòu)成，其比重分別為65.04%和68.37%。由此可見，我國農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)在三大區(qū)域之間存在很大差別。

(三)東中西部農(nóng)村信用社存款余額差距大

表32000-2004年東中西部農(nóng)村信用社存款余額及其比重

從表3可以看出：2000-2004年，東部存款余額一直占較大比重，為60%左右;而中部存款余額比重一直在30%左右，西部存款余額比重一直在16%以下。東部農(nóng)村地區(qū)的金融存款規(guī)模和比重高于中部與西部農(nóng)村地區(qū)金融存款總和。

(四)東中西部農(nóng)村信用社貸款偏重不一

表41999-2004年東部地區(qū)農(nóng)村信用社貸款情況

表51999-2004年中部地區(qū)農(nóng)村信用社貸款情況

表6 1999至2004年西部地區(qū)農(nóng)村信用社貸款情況

由表4､5､6可以看出：從1999-2004年間，東部農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款比重呈下降趨勢，由1999年近50%降至2004年的31%;而中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款平均維持在45%以上。由于我國中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)在本地區(qū)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要地位，農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的貸款支持，所以這些地區(qū)農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)貸款方面較之東部出現(xiàn)一定的偏重與我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的現(xiàn)實相符。

1999-2004年，東部地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款的很大比重，從1999年的55%穩(wěn)步攀升至2004年的60.05%;而中西部地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款比重則游離于17%至30%之間。從需求引導(dǎo)供給的觀點上來看，東部地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展顯然大大好于西部，對農(nóng)村金融服務(wù)也有更高的要求。而中西部地區(qū)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)并未構(gòu)成農(nóng)村金融供給的主要對象。然而，這并不代表他們沒有金融需求，只是得不到充分的金融支持，這與我國農(nóng)村區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是一致的。

三､基于區(qū)域差異背景下的農(nóng)村金融發(fā)展模式分析

(一)區(qū)域差異背景下農(nóng)村金融的需求分析

圖1為筆者對劉易斯模型修改所得的經(jīng)濟(jì)分析模型。縱軸表示金融發(fā)展水平;橫軸表示農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，從a到b段是中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平與金融發(fā)展水平之間的關(guān)系，從b到c段表示東部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平與金融發(fā)展水平之間的關(guān)系，d到c部分表示工業(yè)部門經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與金融發(fā)展水平之間的關(guān)系。從圖1可以看出：我國中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)部門金融發(fā)展水平遠(yuǎn)低于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的金融發(fā)展水平;而東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)部門一樣具有內(nèi)生性，其今后的繼續(xù)發(fā)展也不乏金融支持。而且表3也顯示出東部農(nóng)村信用社貸款余額比重占了60%的事實也是東部農(nóng)業(yè)部門內(nèi)生性的有力證明。因此，從金融支持角度看來，我國東部地區(qū)農(nóng)村信用社是有條件實行股份制改造的;而中西部落后地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展并不存在獨立的金融發(fā)展條件，它們還離不開政策補(bǔ)償和農(nóng)村合作金融的支持。

圖1劉易斯修正模型

(二)區(qū)域差異背景下農(nóng)信社改革模式分析

我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平存在的差異使得我國不可能實施單一的農(nóng)信社改革模式。突出表現(xiàn)在以下幾個方面：區(qū)域間農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度､產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及存貸款額等金融指標(biāo)存在較大差異。東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)非農(nóng)化趨勢明顯，加上東部地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的蓬勃發(fā)展，他們對現(xiàn)代商業(yè)銀行金融服務(wù)有很大的市場需求。這些地區(qū)的農(nóng)村信用社完全有條件也有必要改制成地方性農(nóng)村商業(yè)銀行，以適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢。而廣大中西部農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)沒有得到充分發(fā)展，農(nóng)業(yè)在這些地方仍占GDP的較大比重，農(nóng)業(yè)的發(fā)展急需政策扶植資金的支持，而中西部落后地區(qū)農(nóng)業(yè)部門金融支持的外生性決定了這些地區(qū)的支農(nóng)資金相對匱乏。由此看來，在農(nóng)業(yè)占比較大的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)前提下，為支持中西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村合作信用社仍不失為一種有效的農(nóng)村金融組織形式。

四､區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融差異下的農(nóng)村信用社改革的路徑選擇

(一)工業(yè)化程度較高的東部發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社以市場導(dǎo)向為主體

20世紀(jì)90年代以來，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，尤其是東部沿海地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，城市化進(jìn)程加快。在城鄉(xiāng)一體化的廣大東部地區(qū)，“三農(nóng)″的概念發(fā)生了很大變化，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占GDP的比重已經(jīng)很低。[4]因此，在這些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)民已很少從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，他們對于支農(nóng)金融需求很少。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高決定了金融需求的變化，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多層次性決定了金融需求的多樣性。城鄉(xiāng)高度一體化的農(nóng)村地區(qū)的金融需求已不僅僅是存款貸款業(yè)務(wù)，匯兌結(jié)算､證券交易､保險等綜合性金融服務(wù)已成為現(xiàn)代農(nóng)村面臨的新的現(xiàn)實需求。然而，現(xiàn)階段的農(nóng)村信用社無法滿足這些地區(qū)農(nóng)戶日益增長的金融服務(wù)需求。傳統(tǒng)供給學(xué)派認(rèn)為，金融資源不足和金融需求的壓抑源于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的滯后。事實上，根據(jù)凱恩斯需求決定理論，我國農(nóng)村金融需求壓抑必將影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。根據(jù)以上分析，筆者認(rèn)為，在城鄉(xiāng)高度一體化和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，農(nóng)村信用社改革應(yīng)以市場導(dǎo)向為主體，大力吸引各類型民間資金參與股份制改造，以建立產(chǎn)權(quán)清晰､治理結(jié)構(gòu)完善的農(nóng)村商業(yè)銀行為最終目標(biāo)。深圳發(fā)展銀行是在我國東部較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作社選擇股份制改造模式具有現(xiàn)實可行性的有力例證。

與此同時，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社改革業(yè)績良好，大多能實現(xiàn)盈利。筆者主張經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社實行股份制改造并未否定這些地區(qū)發(fā)展合作金融的可行性。由于東部農(nóng)村地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展更為充分，這些地區(qū)的農(nóng)民更能符合合作經(jīng)濟(jì)“自愿參與､民主管理”的一些基本要求。因此，我國東部地區(qū)農(nóng)村信用社無論選擇哪種改革模式都會優(yōu)于中西部落后地區(qū)。但是，從比較優(yōu)勢角度進(jìn)行分析，東部地區(qū)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)實行股份制改造更具比較優(yōu)勢。因為這種規(guī)范的股份制商業(yè)銀行可以更有效地明確股份合作銀行市場化的改革方向，更好地解決農(nóng)村信用社所有者缺位的產(chǎn)權(quán)問題，更有利于實現(xiàn)銀行的自主經(jīng)營。

(二)中西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的現(xiàn)實選擇：以合作性金融為主體

有的學(xué)者認(rèn)為，我國近50年來并不存在合作制生存的條件，農(nóng)村信用社不具備向真正合作制轉(zhuǎn)變的可能(謝平，2001)。筆者認(rèn)為，這種觀點認(rèn)識到了我國農(nóng)村信用社完全是政府主導(dǎo)下的制度變遷的產(chǎn)物，但并沒有充分考慮我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實水平，也忽視了農(nóng)村廣大弱勢群體需要農(nóng)業(yè)貸款支持的現(xiàn)實。從農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的現(xiàn)實以及農(nóng)村地區(qū)發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)的條件出發(fā)，我國廣大中西部地區(qū)農(nóng)村信用社可以成為我國發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)的起點。

首先，我國現(xiàn)階段最大的國情是處于社會主義初級階段，中西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中仍然起著比較重要的作用。由于農(nóng)業(yè)存在著受自然條件影響大､季節(jié)性強(qiáng)､勞動生產(chǎn)率低等特點，國家每年都要向西部地區(qū)大量地發(fā)放支農(nóng)資金和支農(nóng)貸款，即使是在我國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款比重都占了整個信用社貸款比重的近50%(見表4)，這些都需要合作金融組織的業(yè)務(wù)渠道才能完成。而有限的國家財政并不可能照顧到每個地方的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各個區(qū)域農(nóng)村發(fā)展最終還是得依賴于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件和金融環(huán)境。

其次，現(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入的逐年增加以及民間借貸的盛行表明我國發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)存在著潛在的經(jīng)濟(jì)金融支持;加上隨著我國農(nóng)村地區(qū)基層民主進(jìn)程的加快，我國發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)的“民主參與”條件也逐步形成。

最后，與追逐利潤最大化的商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用合作社有著融資成本低､資金運用靈活､能更有效地協(xié)調(diào)好公平與效率的關(guān)系等內(nèi)在優(yōu)勢。而且，美國､法國､日本等許多發(fā)達(dá)國家合作金融仍是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的主體也表明具有合作性質(zhì)的農(nóng)村信用社在我國仍有很大發(fā)展空間。根據(jù)以上分析，筆者認(rèn)為：我國西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀現(xiàn)實決定了合作金融在西部地區(qū)不能被商業(yè)銀行所取代，而應(yīng)該在西部地區(qū)發(fā)展真正的合作社。

五､結(jié)論

農(nóng)村信用社改革的模式選擇，無非是為了尋求效率與公平之間的最佳平衡點。問題的關(guān)鍵在于，必須考慮我國廣大農(nóng)村地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相差懸殊，各地農(nóng)村信用社面臨的金融條件､金融需求各異，只有考慮微觀經(jīng)濟(jì)差異的條件下，在不同的區(qū)域?qū)嵤┎煌霓r(nóng)村信用社發(fā)展模式，才有可能達(dá)到效率與公平的最佳均衡點。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王家傳，張樂柱.農(nóng)村信用社經(jīng)營目標(biāo)與發(fā)展模式再探[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2003，(10).

[2] 陳雪飛.合作制與股份制：不同經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村信用社的制度選擇[J].金融研究，2003，(6).

[3] 謝平.中國農(nóng)村信用合作社體制改革的爭論[J].金融研究，2001，(1).

[4] 謝慶健.改革中求發(fā)展：農(nóng)村信用合作社股份制改造個案研究[J].金融研究，2002，(2).

Research into the Developmental Model of The Rural Credit Cooperative

NIE Shi-yu， LI Jian-hua

(Finance School，Hunan University，Changsha，410082，China)

Abstract： Since China＇s western region and the eastern region there is a big difference in economic development rural credit cooperatives in different parts of the choice of mode of development must respond to local conditions. In the eastern region the reform of rural credit cooperatives should be market-oriented In the central and western regions rural credit cooperatives should be defined in the policy and financial cooperation in finance.

第8篇：農(nóng)村合作社如何盈利范文

摘 要 本文在現(xiàn)代金融學(xué)和系統(tǒng)論的理論基礎(chǔ)上，以楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革為研究對象，從農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府三個層面，通過分析楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀、各改革主體之間的關(guān)系以及改革的成效，總結(jié)楊凌農(nóng)村金融改革的成功經(jīng)驗，綜合評價兩年來楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革取得的成果和遇到的問題。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融改革；路徑研究；楊凌示范區(qū)

0 引言

長期以來， 由于商業(yè)銀行普遍面臨的盈利壓力和股東約束，往往都更傾向于參與到競爭激烈而利潤率更具吸引力的城市金融領(lǐng)域。在從專業(yè)銀行體制轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行體制的過程中，各國有商業(yè)銀行大量收縮縣級以下機(jī)構(gòu)，加上農(nóng)村信用社普遍強(qiáng)調(diào)商業(yè)化轉(zhuǎn)型，使得農(nóng)村金融對縣域以下市場的服務(wù)逐步萎縮。事實上，許多縣域以上的區(qū)域已經(jīng)處于金融競爭日益充分的狀況，而多數(shù)縣域以下的、亟待金融支持的區(qū)域，卻一直難以得到足夠的金融支持。對此，應(yīng)該在金融機(jī)構(gòu)布局、業(yè)務(wù)重點等方面努力改變這一局面，構(gòu)筑多層次、廣覆蓋、綜合配套、便捷高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

本文在現(xiàn)代金融學(xué)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)以及新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論基礎(chǔ)上，以楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革為研究對象，從農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府三個層面，通過分析楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀、各改革主體之間的關(guān)系以及改革的成效，總結(jié)楊凌農(nóng)村金融改革的成功經(jīng)驗，綜合評價兩年來楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革取得的成果和遇到的問題。

1 文獻(xiàn)綜述

1.1 國外研究成果：

從歷史演變的過程來看，國外理論界有關(guān)農(nóng)村金融方面的研究主要經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場論和不完全競爭市場論三個階段的發(fā)展歷程，分別從信貸補(bǔ)貼導(dǎo)致農(nóng)村金融市場政治化、金融深化和金融抑制以及不完全競爭市場為出發(fā)點，探索了農(nóng)村金融市場機(jī)制的演變過程，并且指出農(nóng)村信貸補(bǔ)貼最明顯的后果就是信用需求的夸大和信貸有價證券購買力的損失，金融發(fā)展必須以有關(guān)金融結(jié)構(gòu)在短期或長期內(nèi)變化的信息為研究基礎(chǔ)。

1.2 國內(nèi)研究成果： 按照周小川（2004） 的劃分，中國農(nóng)村金融改革可以分為廣義和狹義兩個范疇，廣義的農(nóng)村金融包括國家對農(nóng)村資金流動的引導(dǎo)、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展等；狹義的農(nóng)村金融改革具體是指當(dāng)前所進(jìn)行的農(nóng)村信用社的改革。近年來有關(guān)農(nóng)村金融改革的論述越來越多，取得了一定的成果，但是存在的問題和爭論依然很多。

1.2.1 對廣義農(nóng)村金融改革的研究： 很多學(xué)者從制度變遷的層面分析了農(nóng)村金融改革的諸多問題。其中，代表性的有張杰，尚長風(fēng)（2006）從農(nóng)村金融市場內(nèi)在制度和外在制度的角度，強(qiáng)調(diào)改革的方向應(yīng)該著眼于理解正式金融與非正式金融應(yīng)有的地位，改革的方向應(yīng)遵循農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的非均衡性、金融生態(tài)與金融資源配制的內(nèi)在均衡邏輯1也有的學(xué)者認(rèn)為只有金融體制創(chuàng)新才能改善農(nóng)村金融市場，如李建軍（2010）認(rèn)為正規(guī)金融由于金融抑制的存在供給不足，合作性金融也受到自身條件的限制，非正規(guī)金融所具有的制度缺陷也會影響其金融支持作用

2。因此，必須要從根源上把握農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的方向，加速金融深化，才能推進(jìn)農(nóng)村金融市場良性發(fā)展。

1.2.2 對狹義農(nóng)村金融改革的研究：

農(nóng)村信用社改革至今，熱點的問題突顯為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和歷史包袱兩個問題，同時這樣的問題不單單局限在這兩個方面，而且涉及到農(nóng)村金融需求、農(nóng)村合作金融發(fā)展以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，因此解決農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展問題無疑是學(xué)術(shù)界討論的熱點。

從制度變遷的角度論述農(nóng)村信用社改革的文獻(xiàn)很多。何廣文（2009）提出，農(nóng)信社改革是一個由政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷過程，建立農(nóng)村信用社的市場約束機(jī)制，就要逐步完善農(nóng)村信用社利益相關(guān)者的治理模式，創(chuàng)新農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)體系；在強(qiáng)制性制度供給體制下，張國（2009）認(rèn)為農(nóng)村合作金融改革由于慣性，在省聯(lián)社的管理模式、各基層分聯(lián)社人的選擇等方面都存在著明顯的路徑依賴4。從發(fā)展環(huán)境來看，改革金融資源錯配和管理鏈條的長短都將影響改革的績效。

在實證研究中，具有代表性的就是謝平、徐忠（2006）通過對貴州省及其樣本縣農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的問卷調(diào)查和分析分析表明，只有讓公共財政發(fā)揮應(yīng)有的作用，才能進(jìn)一步改革農(nóng)村金融體系，形成商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融體制5。

1.3 文獻(xiàn)述評：

通過對國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村金融改革問題研究的文獻(xiàn)梳理，可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的研究雖然從不同角度對農(nóng)村金融改革問題進(jìn)行了研究，為進(jìn)一步的研究奠定了基礎(chǔ)。但同時也會發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的研究還存在著一些不足之處。突出表現(xiàn)在：對于農(nóng)村金融改革的理論研究多集中在信用需求、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、制度變遷和市場機(jī)制等因素上，針對特定區(qū)域，從農(nóng)戶層面通過案例分析對農(nóng)村金融改革成效進(jìn)行理論總結(jié)的還很少。

2 對農(nóng)村金融改革的理論框架的構(gòu)建

在以上農(nóng)村金融改革理論基礎(chǔ)上，結(jié)合楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革的實際情況，本文基于系統(tǒng)論基本原理構(gòu)建楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革理論分析框架，深入分析示范區(qū)農(nóng)村金融改革的特殊性和普適性。

我們認(rèn)為在楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革系統(tǒng)由農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)條件子系統(tǒng)、農(nóng)民專業(yè)合作社子系統(tǒng)、農(nóng)村金融改革建設(shè)途徑和支持政策子系統(tǒng)和農(nóng)村金融改革制度保障子系統(tǒng)四個子系統(tǒng)共同組成。其中，農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)條件子系統(tǒng)處于基礎(chǔ)地位，農(nóng)民專業(yè)合作社子系統(tǒng)是農(nóng)村金融改革的主體，建設(shè)途徑和支持政策子系統(tǒng)為農(nóng)村金融改革提供了未來發(fā)展方向和政策支持，制度保障子系統(tǒng)為農(nóng)村金融改革提供了制度保障，為農(nóng)村金融改革保駕護(hù)航。農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)條件子系統(tǒng)、建設(shè)途徑和支持政策子系統(tǒng)和制度保障子系統(tǒng)三者處于整個系統(tǒng)的，三者相符相依為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展提供外部支持（農(nóng)民以專業(yè)合作社的形式參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)），農(nóng)民專業(yè)合作社子系統(tǒng)是整個系統(tǒng)的核心，承載著實現(xiàn)農(nóng)民增產(chǎn)增收、提高和改善農(nóng)民生活水平的責(zé)任?；谏鲜鲇^點，我們給出了農(nóng)村金融改革的理論分析框架（如圖2-1所示）。

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)條件子系統(tǒng)是整個農(nóng)村金融改革系統(tǒng)的起點，在整個系統(tǒng)中處于基礎(chǔ)地位，為農(nóng)村金融改革試點推廣提供了先決條件。農(nóng)民專業(yè)合作社作為農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的載體，不僅是農(nóng)民脫貧致富的希望，更是農(nóng)民改善生活的保障。作為農(nóng)村金融改革的主體，農(nóng)民專業(yè)合作社子系統(tǒng)位于金融改革系統(tǒng)的核心位置。

農(nóng)村金融改革不僅需要良好的基礎(chǔ)條件、政策支持和專業(yè)化的農(nóng)民合作組織，還必須要政府提供足夠的制度保障，這不僅能給農(nóng)村金融改革正常運行提供良好的外部環(huán)境，更重要的是關(guān)系到金融扶持政策實施的有效性以及農(nóng)民專業(yè)合作社推廣和發(fā)展。

3 楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革試點分析

在農(nóng)村金融改革理論支持的基礎(chǔ)上，本文通過對楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革試點現(xiàn)狀、改革主體關(guān)系和改革成效三個不同維度的深入分析，總結(jié)出在農(nóng)村金融改革過程中遇到的種種問題，從農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府三個層面綜合客觀評價楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革取得的成績和面臨的問題，以期望為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革提供政策參考。

3.1 楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革試點的現(xiàn)狀分析：

楊凌示范區(qū)全稱楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，是國務(wù)院批準(zhǔn)成立中國唯一的國家級農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)。目前，楊凌示范區(qū)共有工、農(nóng)、中、建、長安銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共8家銀行機(jī)構(gòu)，1家證券公司，12家保險公司，1家小額貸款公司。截止2012年6月底，示范區(qū)人民幣貸款余額29.43億元，較年初凈增1.88億元，同比增長17.42%。其中，涉農(nóng)類貸款余額16.65億元，占各項貸款余額的56.36%，同比增長67.34%。中小企業(yè)貸款余額占各項貸款余額的10.6%，同比增長82%。

3.2 農(nóng)村金融改革主體關(guān)系分析：無論是農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為，還是政府的調(diào)控行為，都依賴于金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這三者之間的關(guān)系密不可分：農(nóng)戶是經(jīng)濟(jì)行為主體，政府通過引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)戶行為來保證經(jīng)濟(jì)活動的正常運行，各種金融產(chǎn)品和服務(wù)則是聯(lián)系農(nóng)戶與政府之間的紐帶，是調(diào)節(jié)各項經(jīng)濟(jì)活動正常運行必不可少的手段和工具。政府出臺相關(guān)金融扶持政策以后，農(nóng)戶通過金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品、保險產(chǎn)品和期貨期權(quán)合約等形式享受到實實在在的優(yōu)惠，最終完成生產(chǎn)資料籌集、風(fēng)險管理和生產(chǎn)銷售活動。在整個傳導(dǎo)過程中，金融產(chǎn)品和服務(wù)充當(dāng)媒介的作用，成為政府相關(guān)政策實施的載體和渠道。因此，一套高效、便捷、低成本的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系必須集農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府三者職能于一體，集中發(fā)揮各個主體的優(yōu)勢，才能為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供堅實保障。

3.3 楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革試點的成效分析： 楊凌示范區(qū)金融改革試點成效顯著，2011年示范區(qū)區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)全年貸款增速達(dá)24.65%，位列全省首位。從此楊凌示范區(qū)走出了一條極富“楊凌符號”的特色農(nóng)村金融創(chuàng)新的嶄新道路。

截止2012年6月底，楊凌示范區(qū)共成立327家農(nóng)民專業(yè)合作社，帶動農(nóng)戶8700多戶，有效的解決了農(nóng)村勞動力剩余問題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險能力?！肮?基地+農(nóng)戶”以公司或集團(tuán)企業(yè)為主導(dǎo)，重點圍繞一種或幾種產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售、與生產(chǎn)基地和農(nóng)戶實行有機(jī)的聯(lián)合，進(jìn)行一體化經(jīng)營，形成了“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”的經(jīng)濟(jì)共同體。創(chuàng)新銀保富、訂單貸款等模式，通過設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點風(fēng)險補(bǔ)償金，構(gòu)建全方位涉農(nóng)擔(dān)保體系，緩解企業(yè)融資困難。楊凌示范區(qū)還積極探索，在保持農(nóng)村基本經(jīng)營制度不變的前提下，成立土地銀行，推行合并調(diào)整、反租倒包、企業(yè)租賃、自愿互換、入股合作五種土地流轉(zhuǎn)模式。吸引了大量外來資本的介入，而且成功帶動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型。

4 綜合評價

自2009年，國務(wù)院《關(guān)中-天水經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》從國家層面上明確了楊凌示范區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略定位以來，楊凌示范區(qū)面對新的歷史時期和難得的發(fā)展機(jī)遇，提出了建設(shè)全國農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)的全新目標(biāo)。改革試點兩年多來，楊凌示范區(qū)以解決金融體系不健全和涉農(nóng)企業(yè)融資困難兩大難題為突破口，抓住推進(jìn)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的機(jī)遇，大膽實踐、積極探索，在金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和政府三個層面上都取得顯著的成果，同時也遇到了許多問題。

4.1 農(nóng)戶視角：

農(nóng)戶是農(nóng)村金融改革的出發(fā)點與落腳點，也是農(nóng)村金融改革的最終受益者。一方面楊凌示范區(qū)在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，把開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款作為破解農(nóng)業(yè)融資難題的一種大膽嘗試，將農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、活體動物即果樹等資產(chǎn)納入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物范疇，最大限度盤活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資產(chǎn)，基本解決了農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)融資問題，在很大程度上滿足多元化、多層次的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)民專業(yè)合作社蓬勃發(fā)展，不僅調(diào)動了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，而且提高了農(nóng)民收入水平。另外，楊凌示范區(qū)成立了面向中小企業(yè)的擔(dān)保公司，與各家銀行緊密配合，創(chuàng)新開展“集合擔(dān)保貸款”，同時積極發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)，將創(chuàng)業(yè)投資資本投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過程中來，通過資本的力量加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，因此也涌現(xiàn)了一批極具發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。

4.2 金融機(jī)構(gòu)角度： 目前，金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展也取得的很大成功，集中表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立和改制取得突破、集合擔(dān)保的創(chuàng)新、金融生態(tài)的改善三個方面。2008年10月份以來，郵政儲蓄銀行楊凌支行、國家外匯管理局楊凌示范區(qū)支局、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行楊凌支行、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行都相繼成立，標(biāo)志著楊凌農(nóng)村金融開拓創(chuàng)新、改革發(fā)展取得重大成果。

為了進(jìn)一步改善楊凌示范區(qū)的信用環(huán)境，提高社會信用意識，構(gòu)建誠信和諧的銀企關(guān)系，示范區(qū)金融辦、人行楊凌區(qū)支行多次在社區(qū)開展征信知識宣傳活動，并通過建立優(yōu)先放貸、差別利率等優(yōu)惠信貸政策，鼓勵農(nóng)戶形成誠實守信意識。從而規(guī)范了企業(yè)與農(nóng)戶行為，創(chuàng)建了良好的金融生態(tài)環(huán)境。

4.3 政府層面： 楊凌農(nóng)村金融改革的順利進(jìn)行得到了有關(guān)政府部門的大力支持。首先，為加強(qiáng)地方政府的金融監(jiān)管職能，示范區(qū)管委會明確加大了解決 “三農(nóng)”問題的投入力度，努力創(chuàng)建全國中小企業(yè)融資和農(nóng)村技能改革創(chuàng)新試驗區(qū)。其次，為了破解楊凌金融改革難題，管委會努力爭取多家金融機(jī)構(gòu)落戶楊凌，不斷深化銀政和銀企合作，而且創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，推動企業(yè)直接融資。這些舉措有力支持了科技示范推廣、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及國際合作等各項工作，特別是為楊凌示范區(qū)建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供了強(qiáng)有力的金融支持。

4.4 客觀存在問題： 但是，由于楊凌農(nóng)村金融改革仍處于起步和探索階段，改革當(dāng)中不可避免還存在一些問題。從農(nóng)戶自身來講，一方面由于小農(nóng)思想根深蒂固，農(nóng)民只想著“利益共享”而不愿接受“風(fēng)險共擔(dān)”；另一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社也面臨著規(guī)?；粡?qiáng)、法律主體不明確以及推廣難等諸多問題。從金融機(jī)構(gòu)層面來說，農(nóng)商行改制的遺留問題、各商業(yè)銀行支農(nóng)政策性與企業(yè)效益性之間的矛盾以及農(nóng)發(fā)行對新型農(nóng)業(yè)扶持力度不強(qiáng)等問題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村金融改革的發(fā)展

6。從政府的政策效應(yīng)來看，由于政策傳導(dǎo)機(jī)制過于冗繁，造成傳導(dǎo)動力不足、政策信號失真，政策扶持效果大打折扣。另外，政府一直傾心于大刀闊斧的推進(jìn)農(nóng)村金融改革，忽視了土地流轉(zhuǎn)負(fù)面效應(yīng)

7，在一定程度上加劇了農(nóng)村孤寡老人、婦女和兒童的留守問題。這些都制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在農(nóng)村金融改革的后續(xù)工作中，政府和金融機(jī)構(gòu)就如何進(jìn)一步發(fā)揮其主導(dǎo)作用，還富于民、讓利于民，仍有不少工作要做。

參考文獻(xiàn) 

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第9篇：農(nóng)村合作社如何盈利范文

一、目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及模式

（一）市場供求相對固定，經(jīng)營模式粗放

從目前情況來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式主要是以存貸款為主的粗放經(jīng)營，盈利主要依賴存貸款利差。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期處于結(jié)構(gòu)單一、需求旺盛的農(nóng)村金融市場體系下，形成了固有的“賣方市場”理念，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營相對較為死板，加上信貸政策向農(nóng)村傾斜，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借助于支農(nóng)再貸款、利率、長期占據(jù)農(nóng)村市場等政策及現(xiàn)狀的優(yōu)勢，穩(wěn)定的獲得超額利潤。

（二）農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)性失衡

一是信貸投放額度難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展多樣化、大額化、長期化的信貸需求，以農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款為主的貸款品種對新型農(nóng)村經(jīng)營主體的金融支持明顯乏力，從張掖是情況來看，農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款占全部貸款比例高于75%，而目前我市有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)223家，家庭農(nóng)場1308家，專業(yè)合作社4048戶，種養(yǎng)殖大戶1000多戶，這部分經(jīng)營主體的貸款需求平均在200萬元以上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很顯然在支持能力上較為欠缺。二是信貸供需期限存在矛盾?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形勢的多樣化使其對信貸的需求在期限上存在多樣化，我市設(shè)施農(nóng)業(yè)的平均生產(chǎn)周期為3～5年，但目前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款大多為期限在1～2年的短期貸款，很顯然貸款期限與集約化、專業(yè)化、設(shè)施化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。

（三）資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不匹配，風(fēng)險隱患較大

為追求利潤目標(biāo)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款投放上的態(tài)度較為明確，貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)張，導(dǎo)致了存貸款在存量上的嚴(yán)重不匹配，地方法人金融機(jī)構(gòu)的存款基本上全部用于發(fā)放貸款，雖然盈利空間相當(dāng)客觀，但信貸風(fēng)險也相對較大，就2015年底來看，全市法人金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為26109萬元，不良貸款率為1.39%較年初增加了14832萬元，增幅高達(dá)131.52%，而不良貸款將會進(jìn)一步影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和安全。

二、目前農(nóng)村金融改革面臨的主要問題

面對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型期間復(fù)雜多變的市場環(huán)境，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式與當(dāng)下的農(nóng)村金融市場發(fā)展、農(nóng)戶金融需求之間產(chǎn)生了諸多矛盾，而這些矛盾就是擋在農(nóng)村金融改革面前的一座座大山，突出表現(xiàn)為：

（一）客戶需求面臨多樣化選擇

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，以產(chǎn)能規(guī)模為主要動力的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，將會逐步被科技創(chuàng)新、人才創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新等新型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)所取代，從農(nóng)業(yè)發(fā)展來看，以往粗放的、零星的經(jīng)營方式將會逐步被集約化農(nóng)業(yè)、專業(yè)化農(nóng)業(yè)、設(shè)施化農(nóng)業(yè)取締，從金融角度來講，未來的農(nóng)村金融市場需求將會由現(xiàn)在的農(nóng)戶小額貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款逐步向符合專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新興經(jīng)營主體發(fā)展的大額化、長期化、靈活化轉(zhuǎn)變。

（二）產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新不足

面對國有商業(yè)銀行、發(fā)展成熟的城市商業(yè)銀行等同業(yè)機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍堅守著小額信用貸款、擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等較為低層次的信貸產(chǎn)品，雖然在信貸創(chuàng)新的過程中也在嘗試新產(chǎn)品與服務(wù)的推出和推廣，但對于產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)層面和操作層面基本上沒有變化。產(chǎn)品與服務(wù)體系明顯落后于市場需求，尤其是在普惠金融、扶貧、綠色金融等方面仍然是換湯不換藥，除基層網(wǎng)點，便民服務(wù)點等固定終端，移動服務(wù)終端的推廣和使用也相對落后。

（三）存貸款利率定價機(jī)制模糊，科學(xué)性差

我市法人金融機(jī)構(gòu)目前是使用的利率定價信息管理系統(tǒng)統(tǒng)一由省聯(lián)社開發(fā)，但并不存在專門的存貸款利率定價系統(tǒng)，只是依附于信貸管理系統(tǒng)設(shè)定的上下限控制各法人機(jī)構(gòu)利率執(zhí)行。另外就現(xiàn)行做法是存款利率保持基準(zhǔn)利率1.3倍以上，貸款利率基本上采用利率浮動幅度=∑（浮動系數(shù)×權(quán)重）×100%的計算方法，浮動系數(shù)和權(quán)重僅分為企業(yè)貸款、自然人貸款和其他貸款三部分，具體執(zhí)行時基本上采取“一刀切”。并未采取以SHIBOR或者LPR為定價基礎(chǔ)進(jìn)行科學(xué)合理定價，在這種模糊定價模式下，由于缺乏細(xì)分貸款對象的適用標(biāo)準(zhǔn)，沒有建立對貸款對象進(jìn)行細(xì)分貸款定價機(jī)制，缺乏信用評定標(biāo)準(zhǔn)等劃分指標(biāo)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本無定價策略，甚至存貸款利率定價的形成與成本、風(fēng)險等指標(biāo)完全脫節(jié)。

三、農(nóng)村金融如何更好的加大側(cè)供給改革

（一）優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債配置和管理

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞地方產(chǎn)業(yè)調(diào)整，逐步降低“兩高一剩”等落后企業(yè)和過剩產(chǎn)能對信貸資源的無效占用，加大“僵尸企業(yè)”信貸投放的清收力度，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，將信貸投放領(lǐng)域向“雙創(chuàng)”基地、眾創(chuàng)空間轉(zhuǎn)變，針對新辦企業(yè)、新市場、新模式開發(fā)信貸產(chǎn)品，著力提升信貸資金在傳統(tǒng)產(chǎn)品將本增效、科技成果推廣轉(zhuǎn)化、新產(chǎn)業(yè)培育、新業(yè)務(wù)孵化等重點領(lǐng)域的合理投放。進(jìn)一步盤活全市企業(yè)的技術(shù)資產(chǎn)、知識資產(chǎn)，形成“金融+創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺+科技成果”為主要模式的融資理念。

（二）盤活存量

就農(nóng)村市場來看農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民房屋財產(chǎn)權(quán)是農(nóng)村最大的存量資產(chǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極相應(yīng)國家政策，繼續(xù)加大力氣開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款，充分激活存量資產(chǎn)，環(huán)節(jié)農(nóng)村融資困境，并及時總結(jié)經(jīng)驗，將更多的存量資產(chǎn)列入可盤活范圍，比如對于種養(yǎng)殖大戶來說，蔬菜訂單、存欄牲畜等均是可抵押的存量資產(chǎn)。

（三）優(yōu)化增量

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須緊緊圍繞中央對于創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色的發(fā)展思路，進(jìn)一步降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資成本和杠桿率，加大對新興產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民生活服務(wù)、小微企業(yè)、科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、金融扶貧等方面的支持力度，努力發(fā)展綠色金融和普惠金融，是金融的信貸資源配置與國家戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等方向一致，進(jìn)一步實現(xiàn)信貸資源在高效領(lǐng)域、惠農(nóng)領(lǐng)域以及綠色領(lǐng)域的有效投放。