中小企業(yè)信貸政策精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的中小企業(yè)信貸政策主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：中小企業(yè)信貸政策范文
關(guān)鍵詞：科技型中小企業(yè)；信貸支持政策；融資；創(chuàng)新
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
收錄日期：2014年5月8日
在我國經(jīng)濟(jì)從粗放型向集約型轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，科技型中小企業(yè)在我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級、技術(shù)創(chuàng)新以及解決就業(yè)問題的過程中扮演著不可或缺的角色，但銀行往往不愿意貸款給科技型中小企業(yè)，造成了其融資困難的狀況。據(jù)調(diào)查，廣西科技型中小企業(yè)中53.26%的企業(yè)認(rèn)為資金是制約其發(fā)展的首要因素。而廣西地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在全國來說中等偏后，金融業(yè)發(fā)展速度較慢，除四大商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社以外可提供信貸的股份制銀行及外資銀行較少，這對廣西的中小企業(yè)的融資來說更是一個艱難的問題。因此，如何為廣西的科技型中小型企業(yè)創(chuàng)造一個更好的融資環(huán)境，已成為迫切需要解決的問題。
一、基于問卷調(diào)查的廣西主要商業(yè)銀行金融支持科技型中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
為實(shí)際了解廣西各商業(yè)銀行對科技型中小企業(yè)金融支持情況，我們走訪了廣西玉林、南寧、桂林、柳州等四個具有代表性的城市共30多家商業(yè)銀行發(fā)放調(diào)查問卷并進(jìn)行了相關(guān)訪談，最后共收回了20份有效問卷。調(diào)查主要從兩個個方面展開，一是商業(yè)銀行對科技型中小企業(yè)的基本政策，二是銀行對科技型中小企業(yè)的貸款特征。
（一）商業(yè)銀行對科技型中小企業(yè)的基本政策。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分銀行的放貸金額都是在100～1，000萬元之間，國有銀行實(shí)力雄厚，風(fēng)險抵抗能力比較強(qiáng)，可放貸款金額比較大，非國有銀行則相對遜色一些。國有銀行的貸款金額集中在500～1，000萬元，非國有銀行則集中在100～500萬元，非國有銀行對科技型中小企業(yè)的放貸金額低于100萬元的有北部灣銀行南寧分行和柳州銀行南寧分行，沒有超過1，000萬元的；國有銀行給予的貸款金額一般在1，000萬元以上的有3家，分別是工商銀行南寧分行、工商銀行玉林分行和建設(shè)銀行柳州分行。（圖1）
對于還款期限，國有銀行和非國有銀行對科技型中小企業(yè)的貸款都是在5年以內(nèi)收回，而且大部分是在1年以內(nèi)收回貸款。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行都是風(fēng)險厭惡者，他們都不愿意接受長期貸款，長期貸款所要承擔(dān)的信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險等要比短期貸款的大。信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一。近年來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行體制改革，一些科技型中小企業(yè)，由于長期運(yùn)作不規(guī)范，造成企業(yè)嚴(yán)重虧損，以至于形成銀行有錢不敢貸款的局面，企業(yè)越早還款銀行面臨企業(yè)失信帶來的信用風(fēng)險就越少，因此貸款期限越長，利率的波動越難確定，商業(yè)銀行的風(fēng)險就越大；貸款期限越長，銀行可以支配的錢就越少，流動性就越差。因此，銀行不希望放貸時間過長。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)國有銀行對科技型中小企業(yè)的貸款利率集中在5%～10%之間，非國有銀行則有些是在10%以上，而且有些高達(dá)15%以上，比如郵政儲蓄銀行柳州分行、興業(yè)銀行南寧分行和交通銀行南寧分行，見圖2。非國有銀行與國有銀行相比經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱，競爭力不強(qiáng)，非國有銀行則通過降低放貸門檻以爭取客戶，有3家非國有銀行放貸不需要擔(dān)保品，因此客戶不按時還款的風(fēng)險比較大，容易產(chǎn)生不良貸款，所以非國有銀行的貸款利率一般比國有銀行高，以補(bǔ)償它們放貸要面臨的高風(fēng)險。（圖2）
科技型中小企業(yè)向國有商業(yè)銀行申請貸款的成功率比較高，向國有商業(yè)銀行申請貸款的成功率在75%～100%的有五家，占國有商業(yè)銀行的一半。而非國有商業(yè)銀行批準(zhǔn)貸款成功率低于50%和高于50%的各占一半，其中，招商銀行南寧分行是低于25%，只有兩家銀行的成功率是在75%～100%的，它們分別是郵政儲蓄銀行南寧分行和郵政儲蓄銀行柳州分行，見圖3。（圖3）
（二）銀行支持的科技型中小企業(yè)特征分析。國有商業(yè)銀行普遍對科技型中小企業(yè)建立有比較完善的信用記錄，而非國有銀行則有些記錄完善，有些不完善，其中對科技型中小企業(yè)的信用不作記錄的銀行有建設(shè)銀行桂林分行。20家商業(yè)銀行有18家認(rèn)為科技型中小企業(yè)的信用記錄中必要的內(nèi)容首先是是否曾經(jīng)有過不良信用記錄，其次是企業(yè)總資本和企業(yè)資金的流動性。
銀行衡量企業(yè)還款能力的標(biāo)準(zhǔn)主要是償債能力和企業(yè)的現(xiàn)金來源，在衡量企業(yè)還款能力的標(biāo)準(zhǔn)中，有18家銀行選擇了現(xiàn)金來源和償債能力。其次是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與周轉(zhuǎn)情況、貸款方對外債務(wù)擔(dān)保和擔(dān)保人情況。商業(yè)銀行比較看重企業(yè)的主營業(yè)務(wù)收入是否穩(wěn)定，因?yàn)橹鳡I業(yè)務(wù)收入是企業(yè)的主要現(xiàn)金來源，在很大程度是影響著企業(yè)的償債能力。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與周轉(zhuǎn)情況方面，銀行喜歡支持流動資產(chǎn)比較多的科技型中小企業(yè)，而對于擔(dān)保，商業(yè)比較喜歡抵押擔(dān)保，其次是質(zhì)押擔(dān)保和擔(dān)保公司提供的擔(dān)保。國有銀行對科技型中小企業(yè)的采取的貸款形式主要是抵押貸款和擔(dān)保貸款，見圖4。（圖4）
有17家商業(yè)銀行要求科技型中小企業(yè)采取抵押貸款，14家商業(yè)銀行要求科技型中小企業(yè)采取擔(dān)保貸款。如果科技型中小企業(yè)缺乏質(zhì)押資產(chǎn)、擔(dān)保等條件，銀行普遍拒貸，原因是風(fēng)險太大，絕大部分銀行會要求企業(yè)找擔(dān)保公司擔(dān)保（如建設(shè)銀行柳州分行要求政府貼息參與，），不過即使給予貸款，貸款額度也不大，而且要求企業(yè)的信用好，如果是上下游供應(yīng)鏈企業(yè)，可以采取貿(mào)易融資方式。
銀行愿意貸款給科技型中小企業(yè)的因素取決于多個方面，主要有企業(yè)的發(fā)展前景、信用、按時還款率、資金流動性、固有資產(chǎn)和貸款的用途。其中最主要的因素是企業(yè)的信用。因?yàn)樾庞煤玫钠髽I(yè)可以使銀行放貸所要承擔(dān)的風(fēng)險比較小，銀行給信用良好的企業(yè)放貸的成本也會相對信用不好的企業(yè)低。
商業(yè)銀行希望采取的還款方式一般有三種：一次還本分期付息、按月分期還本付息和按季分期還本付息。國有商業(yè)銀行希望采取的還款方式是一次還本分期付息，占國有商業(yè)銀行的43.75%；而非國有商業(yè)銀行則希望采取的還款方式是按月分期還本付息，占非國有商業(yè)銀行42.8%，見圖5。因?yàn)橐淮芜€本分期付息所要支付的利息比按月分期還本付息或者按季分期還本付息高。（圖5）
對于風(fēng)險控制方面，銀行對科技型中小企業(yè)信貸的風(fēng)險控制措施有：①安排專人客戶經(jīng)理對其經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督；②按期對企業(yè)進(jìn)行內(nèi)外情況分析；③落實(shí)合法、有效擔(dān)保，看企業(yè)的產(chǎn)品的銷路是否好，如果不理想，則要求企業(yè)提供抵押或者增加擔(dān)保和抵押額度；④視政府的支持力度而定。
二、商業(yè)銀行創(chuàng)新科技型中小企業(yè)金融服務(wù)的建議
（一）銀行加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。一是獲得政府支持。財政資金通過直接投入、補(bǔ)貼、貸款貼息等多種方式，加大對科技型中小企業(yè)的扶持力度。通過財政專項(xiàng)基金的引導(dǎo)，吸納銀行貸款和民間資本投資科技產(chǎn)業(yè)。對一些缺乏抵押、擔(dān)保條件的科技型中小企業(yè)，但又具有一定成長發(fā)展?jié)摿?，或是符合國家政策方向的，政府?yīng)建立相關(guān)制度扶助這類企業(yè)，政府可通過貼息參與，來幫助中小企業(yè)獲取銀行的貸款；二是加強(qiáng)與廣西科技廳的合作。商業(yè)銀行可通過與廣西科技廳的合作來解決科技型中小企業(yè)的信貸問題。如科技廳有一筆資金（如2，000萬元）用于補(bǔ)貼科技型中小企業(yè)，銀行則建議科技廳把錢存到銀行作為保證金，銀行可以把這筆錢作為征信手段，通過這筆錢放大一定的倍數(shù)來給企業(yè)融資，以解決企業(yè)的融資難的問題。這時企業(yè)可以以少量擔(dān)保物（如貸款金額的40%）就可以獲得貸款，再加上政府或者科技廳提供的資金作為風(fēng)險補(bǔ)償金，剩下的貸款金額（如60%）就可以以信用的方式給予貸款。這一創(chuàng)舉始于建設(shè)銀行柳州分行，可以為其他商業(yè)銀行提供創(chuàng)新借鑒。
（二）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。一是推出適合科技型中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)科技型中小企業(yè)多樣化需求，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)斷，努力為科技型中小企業(yè)量身定做信貸新品，要大力發(fā)展保理、保函、保兌、信托理財、貿(mào)易融資等表外融資業(yè)務(wù)；積極試辦股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、水域使用權(quán)抵押、集體土地抵押等新型貸款業(yè)務(wù)；二是大力發(fā)展信用貸款。建設(shè)銀行柳州分行為科技型中小企業(yè)推出的一款融資產(chǎn)品“信用貸”。就是指建設(shè)銀行在綜合評價企業(yè)及企業(yè)主信用的基礎(chǔ)上，對資信好的科技型企業(yè)發(fā)放小額的、用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的信用貸款業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品改變了銀行以往只注重抵質(zhì)押和法人擔(dān)保的風(fēng)險控制方法，注重對中小企業(yè)及企業(yè)主的信用累積，在企業(yè)主及其配偶作為共同借款人的前提下發(fā)放純信用貸款。
主要參考文獻(xiàn)：
第2篇：中小企業(yè)信貸政策范文
關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；銀行；信貸；風(fēng)險
中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
一、信貸政策
信貸政策，是中央銀行根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和投資政策，并銜接財政政策、利用外資政策等制定的指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)貸款投向的政策。信貸政策的制定應(yīng)遵循扶優(yōu)限劣的基本原則，其主要目標(biāo)是為了改善信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、社會資源的優(yōu)化配置[1]。中國目前的信貸政策大致包含四方面內(nèi)容：一是與貨幣信貸總量擴(kuò)張有關(guān)，政策措施影響貨幣乘數(shù)和貨幣流動性。比如，規(guī)定汽車和住房消費(fèi)信貸的首付款比例、證券質(zhì)押貸款比例等等；二是配合國家產(chǎn)業(yè)政策，通過貸款貼息等多種手段，引導(dǎo)信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區(qū)及行業(yè)流動，以扶持這些地區(qū)和行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是限制性的信貸政策。通過“窗口指導(dǎo)”或引導(dǎo)商業(yè)銀行通過調(diào)整授信額度、調(diào)整信貸風(fēng)險評級和風(fēng)險溢價等方式，限制信貸資金向某些產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及地區(qū)過度投放，體現(xiàn)扶優(yōu)限劣原則[2]。四是制定信貸法律法規(guī)，引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)金融創(chuàng)新，防范信貸風(fēng)險。
二、金融機(jī)構(gòu)信貸政策現(xiàn)狀
（一）目標(biāo)與實(shí)際達(dá)成差距較大
信貸政策既然是通過具體的政策內(nèi)容規(guī)劃指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸行為，那么信貸政策在制定之初必然是有信貸目標(biāo)的，但我們常常可以發(fā)現(xiàn)這樣一個現(xiàn)象，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)信貸政策的目標(biāo)與其實(shí)際的完成往往存在較大程度的差距。信貸政策的目標(biāo)與實(shí)際達(dá)成差距較大，這體現(xiàn)了信貸政策缺乏有效的行為指導(dǎo)，同時也體現(xiàn)了信貸政策在執(zhí)行的過程中與起初的信貸政策出現(xiàn)了偏離的現(xiàn)象。
（二）中小企業(yè)扶持力度不夠
隨著中國當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小企業(yè)對于國民經(jīng)濟(jì)的推動作用毋庸置疑，央行在信貸政策的制定之上也相應(yīng)的指出了，應(yīng)當(dāng)對于弱勢企業(yè)，通常較多展現(xiàn)為中小企業(yè)加大扶持力度。對于中小企業(yè)的扶持政策也主要展現(xiàn)為，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，提升信貸優(yōu)惠政策等方面；而在實(shí)際的政策實(shí)施環(huán)節(jié)之中，筆者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)我國多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)信貸政策依舊是較為傾斜優(yōu)勢行業(yè)，而對于弱勢行業(yè)執(zhí)行較弱，這對于我國弱勢行業(yè)的發(fā)展是不利的；我們知道國民經(jīng)濟(jì)的快速增長不是絕對依靠某一個行業(yè)的發(fā)展帶動，而是全行業(yè)的整體提升。從某種意義上來說，現(xiàn)在國內(nèi)的多數(shù)金融機(jī)構(gòu)信貸政策都無法真正的將政策轉(zhuǎn)變?yōu)閳?zhí)行力，特別是針對弱勢的中小企業(yè)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)由于規(guī)模有限，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險相比較高，因而其便在政策實(shí)施的過程中執(zhí)行大打折扣，這對于我國當(dāng)代金融機(jī)構(gòu)信貸政策的長久發(fā)展是不利的。
（三）信貸風(fēng)險較高
信貸風(fēng)險是金融行業(yè)普遍存在的風(fēng)險，且其也是金融機(jī)構(gòu)在長期的發(fā)展過程中，最具挑戰(zhàn)里的風(fēng)險管理項(xiàng)目之一。眾所周知，現(xiàn)代金融市場較為復(fù)雜，信貸的風(fēng)險增長速度較快，這不僅是我國存在的現(xiàn)象，同時也是全球多數(shù)的國家普遍性的存在問題之一。金融機(jī)構(gòu)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要輔工具，金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險過高，這無疑會在一定程度上阻礙信貸業(yè)的發(fā)展，同時信貸風(fēng)險的過高也為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提出了眾多的不穩(wěn)定發(fā)展因素。從我國現(xiàn)代的信貸政策體系之中，我們可以看出，其中對于信貸風(fēng)險規(guī)避的政策性條款較少，存在較大的落后性。筆者認(rèn)為只有信貸政策在具體的市場指導(dǎo)過程中，具有較大程度的超前性，才能最大化的避免信貸風(fēng)險；而由于缺乏對于市場的超前性預(yù)判，信貸政策在具體的實(shí)施過程中根本無法有效的對于信貸風(fēng)險進(jìn)行良好的規(guī)避。
三、問題分析
通過上節(jié)中對于我國金融機(jī)構(gòu)信貸政策的分析中不難看出，我國信貸政策還存在較多的問題，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的調(diào)節(jié)、保障機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)的政策完善與否在一定程度上間接的會折射在國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之上。概括性的來說，我國金融機(jī)構(gòu)信貸政策主要存在以下方面的問題：首先，信貸政策機(jī)制不完善，就我國金融機(jī)構(gòu)的信貸政策機(jī)制中，其主要是具體的針對信用作為企業(yè)作為信貸衡量的主要標(biāo)準(zhǔn)，而缺乏全方位的有效的對于企業(yè)的評估；其次我國金融機(jī)構(gòu)信貸政策缺乏有效的風(fēng)險管理控制，在金融機(jī)構(gòu)的信貸控制過程中，并不是說實(shí)力雄厚的企業(yè)就一定擁有更為有限的信貸資格，同時也不一定就要獲取最優(yōu)惠的信貸政策；根據(jù)筆者的經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，中國很多資金雄厚的企業(yè)由于無法滿足現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的需求，而出現(xiàn)一度的經(jīng)濟(jì)下滑，這在一定程度上是對于信貸資金的最低效率使用。再次，雖然國家一直強(qiáng)調(diào)對于中小企業(yè)等弱勢企業(yè)的扶持力度，而在實(shí)際的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中，只有很少的金融機(jī)構(gòu)能夠有效的進(jìn)行貫徹實(shí)施，部分金融機(jī)構(gòu)為避免承擔(dān)更多的風(fēng)險，而拒絕向中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。
四、完善策略
（一）優(yōu)化信貸政策體制
傳統(tǒng)的信貸政策所反映出的信貸結(jié)構(gòu)過于單一，隨著現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對于現(xiàn)代信貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)化已經(jīng)成為降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險的主要工具。在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的過程中，需要通過合理的對于中長期貸款比例進(jìn)行控制，同時提升流動資金的貸款比比例。減少對于大型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)化對于中小企業(yè)以及環(huán)保企業(yè)等新興企業(yè)的信貸扶持力度。同時在金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)展過程中還需要強(qiáng)化信貸政策與利率政策的銜接，這樣能夠有效的對于經(jīng)濟(jì)效益不同的企業(yè)在進(jìn)行信貸的過程中實(shí)現(xiàn)不同的利率支持，以更大的獲得企業(yè)的青睞。通過對于國外的金融機(jī)構(gòu)信貸政策研究，筆者發(fā)現(xiàn)按照國外一般做法融資的主要領(lǐng)域有政策 性融資、對出口進(jìn)行優(yōu)惠融資、對優(yōu)先發(fā)展和重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行傾斜式的融資。這樣能夠有效實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對于國家重點(diǎn)扶持企業(yè)的支持，從而有效的間接的推動了國家經(jīng)濟(jì)的增長。而對于我國來說，就當(dāng)代金融機(jī)構(gòu)的外部展現(xiàn)特點(diǎn)來說，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對于不同企業(yè)扶持力度科學(xué)化、均勻化才是推動我國當(dāng)代金融機(jī)構(gòu)信貸政策完善的主要方向。為有效的控制金融機(jī)構(gòu)的信貸政策執(zhí)行情況，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制建設(shè)，只有監(jiān)督機(jī)制的完善才能有效的對于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)有效的約束力，保障金融機(jī)制的完全執(zhí)行。還有就是金融信貸體制的改革，必然需要強(qiáng)化對于信貸服務(wù)等相關(guān)方面優(yōu)化，服務(wù)的優(yōu)化是推動信貸業(yè)務(wù)以及信貸政策最佳執(zhí)行的直接工具。對于中國當(dāng)代的金融機(jī)構(gòu)信貸政策來說，優(yōu)化信貸政策體制改革是推動我國金融機(jī)構(gòu)快速持續(xù)發(fā)展的最佳措施。
（二）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境
優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，能夠有效的為金融機(jī)構(gòu)提供更為良好的外部環(huán)境，推動金融市場的發(fā)展。在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的過程中，主要從四大方面進(jìn)行性著手建設(shè)：一是加強(qiáng)金融知識和信用知識的宣傳教育，在全社會普及金融知識，促進(jìn)社會各界增強(qiáng)信用意識。意識的提升能夠有效的針對行為進(jìn)行指導(dǎo)，僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)的意識提升是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，只有強(qiáng)化外界對于金融意識的提升，才能廣泛性的提升外部金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化。二是著力抓好人民銀行的征信系統(tǒng)建設(shè)，促進(jìn)社會信用體系的構(gòu)建和完善。信用體系建設(shè)是降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的最佳措施，在社會信用體系建設(shè)推動的過程中，應(yīng)當(dāng)廣泛性的征求建議，以保障信貸政策的科學(xué)性。三是進(jìn)一步完善金融債權(quán)司法保護(hù)制度和機(jī)制，切實(shí)維護(hù)銀行債權(quán)。四是大力發(fā)展擔(dān)保行業(yè)，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)展抵押范圍。五是建立區(qū)域金融生態(tài)考核評價機(jī)制，實(shí)施區(qū)域金融風(fēng)險通報制度及高風(fēng)險區(qū)域金融限制措施。
參考文獻(xiàn)：
第3篇：中小企業(yè)信貸政策范文
關(guān)鍵詞：中央銀行；信貸政策；評估
JEL分類號：G32；E51 中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-1428(2012)06-0038-04
一、我國建立信貸政策導(dǎo)向效果評估制度的背景
信貸政策是金融宏觀調(diào)控體系的重要組成部分，是中央銀行在尊重商業(yè)銀行“安全性、流動性、盈利性”原則下，以貨幣政策為依據(jù)，以產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，配合國家社會政策和區(qū)域發(fā)展政策，引導(dǎo)和規(guī)范銀行信貸資金投向的一系列政策法規(guī)和管理制度的總和。與貨幣政策著眼于調(diào)控貨幣總量相比，信貸政策著眼于調(diào)控銀行信貸資金投向的比例、結(jié)構(gòu)和期限，具有結(jié)構(gòu)性的特點(diǎn)。可以說，信貸政策和貨幣政策共同組成了中央銀行宏觀調(diào)控的“左右手”。
從各國情況看，盡管不一定名為“信貸政策”，但多數(shù)國家都有從結(jié)構(gòu)上調(diào)控資金流向，從而事實(shí)上履行信貸政策的職責(zé)的機(jī)構(gòu)。比如，為鼓勵金融機(jī)構(gòu)將在社區(qū)內(nèi)吸收的存款更多用于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)發(fā)展，美國制定了《社區(qū)再投資法》；又如，為支持中小企業(yè)，日本成立了中小企業(yè)金融公庫。從我國的情況來看，制定和實(shí)施宏觀信貸指導(dǎo)政策是中國人民銀行的主要職責(zé)之一，我國信貸政策主要包括以下內(nèi)容：一是與產(chǎn)業(yè)政策配合的信貸政策，如金融支持服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)，限制向“兩高一?！毙袠I(yè)貸款等；二是與區(qū)域發(fā)展政策配合的信貸政策，如金融支持西部大開發(fā)，東北振興、中部崛起等；三是支持社會經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的信貸政策，如金融支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)等；四是涉及民生的信貸政策，如金融支持就業(yè)的小額擔(dān)保貸款政策，扶貧信貸政策、助學(xué)貸款政策等；五是消費(fèi)信貸政策，包括房地產(chǎn)和汽車金融等；六是應(yīng)急性信貸政策，如金融支持抗震救災(zāi)、應(yīng)對禽流感等。
從我國信貸政策操作實(shí)踐來看，信貸政策大致可劃分為三個階段：一是直接調(diào)控階段(1998年以前)，中央銀行通過嚴(yán)格的貸款規(guī)?？刂坪屠使苤浦苯痈深A(yù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，信貸政策帶有濃厚的行政色彩，實(shí)施效果“立竿見影”。二是直接調(diào)控向間接調(diào)控轉(zhuǎn)型階段(1998年——2004年)，中央銀行取消貸款規(guī)模限制，信貸政策行政干預(yù)的色彩在淡化，“窗口指導(dǎo)”的成份逐步提高，信貸政策實(shí)施效果總體上比較好。三是以間接調(diào)控為主的階段(2004年至今)。2004年銀監(jiān)會從人民銀行分設(shè)，人民銀行專注于宏觀調(diào)控，銀監(jiān)會專注于銀行監(jiān)管，這種體制安排在強(qiáng)化調(diào)控和監(jiān)管專業(yè)分工優(yōu)勢的同時，也造成了人民銀行對信貸政策的實(shí)施主體制約力減弱，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行信貸政策不到位，自覺性不強(qiáng)，信貸政策實(shí)施效果與政策制定者的預(yù)期目標(biāo)有偏差。特別是當(dāng)一些信貸政策支持鼓勵的業(yè)務(wù)利潤空間有限、風(fēng)險也相對較大，與金融機(jī)構(gòu)在市場化原則下利潤最大化的目標(biāo)相沖突的時候，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行信貸政策動力不足，人民銀行沒有更好的手段去推動金融機(jī)構(gòu)予以落實(shí)，信貸政策實(shí)施效果不佳。在此背景下，人民銀行需要創(chuàng)新信貸政策手段和方法，探索在間接調(diào)控的方式下，如何加強(qiáng)外部監(jiān)督和約束，更好地引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)兼顧市場化目標(biāo)和國家宏觀政策導(dǎo)向。
完整的政策體系一般包括政策制定、實(shí)施和效果評估三個環(huán)節(jié)。之前對前兩個環(huán)節(jié)討論較多，對效果評估重視不夠。只有客觀真實(shí)地評估總結(jié)政策的實(shí)際效果，才能借鑒好的經(jīng)驗(yàn)，并對暴露出的工作不足，加以改進(jìn)完善。信貸政策導(dǎo)向效果評估制度就是從政策效果評估角度對信貸政策制度的創(chuàng)新，力圖通過建立一套指標(biāo)和方法動態(tài)跟蹤監(jiān)測和評估金融機(jī)構(gòu)實(shí)施信貸政策的態(tài)度、措施、效果等情況，達(dá)到以下目的：一是督促和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)更加有效地落實(shí)信貸政；策，提高信貸政策的實(shí)施效果；二是及時發(fā)現(xiàn)政策實(shí)施過程中存在的問題，有利于促使信貸政策決策部門改進(jìn)和完善信貸政策，提高信貸政策制訂的科學(xué)性；三是加大政策的宣傳溝通，增加社會各界對信貸政策的認(rèn)識和理解。
二、我國信貸政策導(dǎo)向效果評估制度的探索實(shí)踐
(一)區(qū)域試點(diǎn)
第4篇：中小企業(yè)信貸政策范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)信貸 融資 信貸政策近年來，受次貸危機(jī)影響，加之人民幣升值、通貨膨脹等因素，我國企業(yè)經(jīng)營成本上升，企業(yè)國外訂單減少，出口急劇下降，以外銷為主的小企業(yè)經(jīng)營舉步維艱。同時，信貸緊縮政策，使眾多小企業(yè)被銀行拒之門外，無法獲得外部資金支持。銀行出于風(fēng)險方面的考慮，為小企業(yè)提供流動資金、固定資產(chǎn)貸款的條件苛刻，長期信貸提供少。小企業(yè)融資無門，缺乏做大做強(qiáng)的資金支持，小企業(yè)融資難始終是困擾我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)難題。
一、中國小企業(yè)信貸政策環(huán)境分析
近年來，國務(wù)院以及銀行監(jiān)管部門對中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常重視，出臺了一系列政策措施，逐步推進(jìn)各商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信貸管理模式和文化，適應(yīng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)。
二、我國小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
（一）中國小企業(yè)的融資特點(diǎn)
小企業(yè)是金融機(jī)構(gòu)重要的客戶群體，也是金融機(jī)構(gòu)信貸支持重點(diǎn)和利潤來源之一。小企業(yè)在自身以及融資方面存在兩個顯著特點(diǎn)：
1、自身管理欠缺
小企業(yè)大多為民營企業(yè)，企業(yè)普遍存在決策效率高和管理不規(guī)范的現(xiàn)象。部分企業(yè)財務(wù)報表反映不真實(shí)，有的為避稅而虛增成本和現(xiàn)金交易，有的為融資或企業(yè)形象虛增利潤等。
2、融資渠道狹窄
在融資需求上，小企業(yè)對市場反映靈敏，經(jīng)營項(xiàng)目具有投資少、建設(shè)周期短、搶占市場快等特點(diǎn)，體現(xiàn)在融資上，對資金需求急、金額小、次數(shù)頻繁的特點(diǎn)。
小企業(yè)長期依靠自身積累，內(nèi)源融資比重較高，獲得外部資金支持比較困難。由于我國金融業(yè)以商業(yè)銀行占絕對主導(dǎo)，小企業(yè)獲得權(quán)益資金的來源相當(dāng)有限，獲取債務(wù)支持也相當(dāng)困難。因此，親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在小企業(yè)融資過程中扮演著重要角色。
（二）商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的邊緣化情況
上世紀(jì)末以來，中國金融改革逐步推進(jìn)，包括國有商業(yè)銀行在內(nèi)的諸多銀行建立起產(chǎn)權(quán)清晰，風(fēng)險嚴(yán)控，以追逐利潤最大化為目的的商業(yè)運(yùn)作模式。在利潤最大化的指引下，部分商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)，裁減人員，各家銀行紛紛從農(nóng)村以及縣域領(lǐng)域撤離，信貸資源迅速向大城市、大企業(yè)集中。
由于小企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力較弱，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，信息不對稱現(xiàn)象更為突出，銀行亦更注重對大企業(yè)、大客戶的營銷，忽略了城市里不斷涌現(xiàn)的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，對小企業(yè)業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識不到位。
2、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的問題
目前大部分商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)與大型客戶業(yè)務(wù)流程基本沒有區(qū)別，由于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款授權(quán)較為謹(jǐn)慎，小企業(yè)審批權(quán)限一般在二級分行（市分行）以上，導(dǎo)致商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程長，環(huán)節(jié)多，審批效率低，不適應(yīng)小企業(yè)快速用款的特點(diǎn)。
小企業(yè)在融資中重要的風(fēng)險點(diǎn)就是與銀行間的信息不對稱問題，財務(wù)報表失真、信用缺失的問題普遍存在，因此，目前主要以企業(yè)財務(wù)報表為基礎(chǔ)的客戶評價系統(tǒng)不適合小企業(yè)特點(diǎn)，沿用大客戶統(tǒng)一模式的客戶評價體系不能反映客戶的真實(shí)風(fēng)險。
另外，由于小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本由經(jīng)營行組織調(diào)查，上級行審批，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，客戶經(jīng)理要承擔(dān)很大的責(zé)任。經(jīng)營行客戶經(jīng)理普遍產(chǎn)生了“多一事不如少一事”的想法，阻礙了業(yè)務(wù)的開展。
3、目前商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式
目前國內(nèi)銀行在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營方面主要有三種模式：第一種是由總行管理，對各分行下任務(wù)，進(jìn)行考核；第二種是由各分行設(shè)立小企業(yè)的專業(yè)支行，該類模式一般為地方性銀行或股份制銀行采用；第三種是總行層面設(shè)立小企業(yè)事業(yè)部，從事中小企業(yè)業(yè)務(wù)，該模式現(xiàn)在被建設(shè)銀行、民生銀行等采用，是國內(nèi)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)模式的發(fā)展方向。
三、中國建設(shè)銀行和中國民生銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)改革借鑒
我國金融改革以來，中國建設(shè)銀行在四大行中的綜合排名由第四位提升到第二位，中國民生銀行素以行業(yè)的創(chuàng)新尖兵著稱，在中國的銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新改革和試點(diǎn)方面走在前列。在國務(wù)院大力倡導(dǎo)金融業(yè)向小企業(yè)服務(wù)的大環(huán)境下，兩家銀行紛紛創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，建立全新的小企業(yè)信貸操作流程，以下為兩家銀行的小企業(yè)部的結(jié)構(gòu)及經(jīng)營模式。
（一）中國建設(shè)銀行
1、建設(shè)銀行小企業(yè)部的建構(gòu)與職能
中國建設(shè)銀行在全行建立專門的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織體系，將小企業(yè)的經(jīng)營重心下移至二級分行及經(jīng)總行批準(zhǔn)的縣級市支行。在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，省、市分行均單設(shè)小企業(yè)業(yè)務(wù)部，省分行小企業(yè)業(yè)務(wù)部與公司業(yè)務(wù)部平行，單獨(dú)考核。
以建設(shè)銀行江蘇鎮(zhèn)江分行為例，鎮(zhèn)江分行中小企業(yè)中心下設(shè)市場客戶部、信貸管理部、品質(zhì)管理部三個團(tuán)隊(duì)，市場客戶部根據(jù)業(yè)務(wù)區(qū)域建立六支以資深客戶經(jīng)理為首的銷售團(tuán)隊(duì)，通過主動的名單式銷售，開展小企業(yè)客戶座談會、產(chǎn)品推薦會等。信貸管理部設(shè)置受理、評級、信貸審批、信貸執(zhí)行、早期預(yù)警、委婉回收、信用恢復(fù)、硬回收等崗位。品質(zhì)管理部設(shè)立營銷規(guī)劃、產(chǎn)品設(shè)計、合規(guī)防騙等崗位，負(fù)責(zé)市場分析、行業(yè)和目標(biāo)客戶篩選、產(chǎn)品研發(fā)等。
小企業(yè)業(yè)務(wù)部的職能主要是業(yè)務(wù)管理、制度建設(shè)、流程管理以及新產(chǎn)品推廣等。
2、建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)制度
建設(shè)銀行管理小企業(yè)金融業(yè)務(wù)實(shí)行分賬核算、獨(dú)立考核，在業(yè)務(wù)流程、審批決策、撥備計提等方面實(shí)行差別化管理，在資源配置、績效管理、報酬分配和人員考核等方面獨(dú)立運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營和專業(yè)化管理。對授信額度實(shí)行分級審批，差別化授權(quán)，在授權(quán)范圍內(nèi)由經(jīng)營中心主管和有權(quán)審批人雙簽審批；授信額度項(xiàng)下的額度支用在授權(quán)范圍內(nèi)由小企業(yè)經(jīng)營中心主管和有權(quán)審批人雙簽審批同意后即可辦理。該業(yè)務(wù)中的抵（質(zhì)）押物必須由一級分行審查批準(zhǔn)的專門的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。
（二）中國民生銀行
1、民生銀行小企業(yè)部的歷史與架構(gòu)
2004年，中國民生銀行將中小企業(yè)從原公司銀行管理部獨(dú)立出來，設(shè)立中小企業(yè)金融部，為總行一級部門。2008年年初，該行的“中小企業(yè)金融部”更名為“工商企業(yè)金融事業(yè)部”，總部設(shè)在上海，成為了國內(nèi)首家以事業(yè)部體制專業(yè)經(jīng)營中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)制度制定、市場規(guī)化、組織推動、風(fēng)險管理、業(yè)績考核和資源配置，分行層面設(shè)立小企業(yè)授信審查中心、小企業(yè)金融管理部、資產(chǎn)監(jiān)控部以及資產(chǎn)管理部，負(fù)責(zé)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)品研發(fā)、營銷管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、業(yè)務(wù)推動、風(fēng)險管理、預(yù)警服務(wù)、品質(zhì)控管。
2、民生銀行小企業(yè)選擇與定位
中國民生銀行將小企業(yè)定位為銷售收入介于500萬元至3億元之間，或總資產(chǎn)500萬元至4億元之間的企業(yè)。在信貸審批上，民生銀行主張不同于大企業(yè)的審批方式，從總部到分部，設(shè)立不同層面的風(fēng)險總監(jiān)和財務(wù)總監(jiān)。
3、民生銀行小企業(yè)信貸制度建設(shè)
在中小企業(yè)部的運(yùn)作上，民生要求中小企業(yè)業(yè)務(wù)不能與其他部門交叉，業(yè)務(wù)品種不能僅有貸款，還應(yīng)當(dāng)有包括財務(wù)、法律、管理等各方面的非金融服務(wù)，服務(wù)的方面要比大企業(yè)還要全面。在風(fēng)險預(yù)警方面，民生銀行建立了與人民銀行征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會、稅務(wù)、海關(guān)、工商系統(tǒng)的聯(lián)系，并正在建立內(nèi)部的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。
四、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)改革路徑探討
目前建議商業(yè)銀行在授信管理、審批機(jī)制、貸款價格、產(chǎn)品創(chuàng)新、激勵約束、區(qū)域政策等多方面進(jìn)行改革：
（一）信貸審批方面
1、改變小企業(yè)授信評級模式
對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)摒棄原有大中小企業(yè)同等流程的審批制度，改變小企業(yè)評級授信辦法，尤其要重視非財務(wù)信息評價指標(biāo),把其作為評估小企業(yè)真實(shí)經(jīng)營狀況的核心指標(biāo)。如中國建設(shè)銀行在小企業(yè)客戶評級中,經(jīng)營者信用記錄、納稅情況、家庭收支和資產(chǎn)等非財務(wù)指標(biāo)的權(quán)重達(dá)50%左右。
2、改進(jìn)小企業(yè)信貸審批機(jī)制
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新和運(yùn)用信貸打分技術(shù),通過采取專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的量化評分,實(shí)現(xiàn)對小企業(yè)信用的快速高效分級,進(jìn)一步提高小企業(yè)信貸審批和風(fēng)險管理效率。
（二）產(chǎn)品創(chuàng)新與價格方面
1、建立小企業(yè)貸款利率定價機(jī)制
小企業(yè)風(fēng)險大，因此，在定價方面應(yīng)該區(qū)別于大企業(yè)考慮。銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、授信目標(biāo)收益、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?探索對不同小企業(yè)或不同授信進(jìn)行精細(xì)化定價。
2、創(chuàng)新小企業(yè)信貸產(chǎn)品
為適應(yīng)各地小企業(yè)多樣化融資需求，可以在對傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品略加改進(jìn)，并在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行推廣。如深圳發(fā)展銀行?？诜中懈鶕?jù)海南省缺乏大型工業(yè)企業(yè)、而貿(mào)易型小企業(yè)遍布廣泛的特點(diǎn)，新推出了“貿(mào)易融資”信貸品種，以企業(yè)的倉單、預(yù)付賬款、應(yīng)收賬款、票據(jù)為抵押品，對所有貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的操作實(shí)現(xiàn)了電子化，大大突破了企業(yè)的融資領(lǐng)域。
（三）差別化的信貸政策與激勵機(jī)制
1、對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)推行不同的區(qū)域政策
在對待小企業(yè)的發(fā)展上，銀行應(yīng)保持因地制宜的政策，要有保有壓。以中國工商銀行為例，工商銀行在發(fā)達(dá)地區(qū)如廣東南海大力開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，中小企業(yè)可以選擇信用、保證以及抵（質(zhì)）押方式，憑借金融票據(jù)、應(yīng)收帳款、商品貨權(quán)、商用物業(yè)等抵（質(zhì)）押品，獲得期限最長為3年、額度最高為3000萬元的便捷高效的中小企業(yè)融資服務(wù)。
2、建立差別化的激勵約束機(jī)制
銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn),初步建立了與普通公司業(yè)務(wù)不同的激勵約束機(jī)制。
參考文獻(xiàn)：
[1]郭衛(wèi)文.商業(yè)銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的問題與建議[J].銀行家,2009,4
第5篇：中小企業(yè)信貸政策范文
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);融資;銀行信用
隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長,中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位也日益突出,主要表現(xiàn)為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長、提供服務(wù)、解決就業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用,已成為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中不可或缺的組成部分。但目前在中小企業(yè)發(fā)展中的籌資難問題已嚴(yán)重阻礙了其健康發(fā)展,其融資狀況已成為社會關(guān)注的熱點(diǎn)。雖然近幾年在中央銀行貨幣信貸政策引導(dǎo)、商業(yè)銀行信貸政策改進(jìn)、政府政策扶持及社會信用中介的發(fā)展下,中小企業(yè)融資“瓶頸”有了一定的松動,但中小企業(yè)融資面臨的融資難問題并沒根本的改變,中小企業(yè)融資難還經(jīng)常是社會經(jīng)濟(jì)中談?wù)摰脑掝}。
只有切實(shí)解決了中小企業(yè)融資難問題,才能把中小企業(yè)發(fā)展的潛在能量發(fā)揮出來,使其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定中發(fā)揮更大的作用。本文對解決中小企業(yè)融資難問題作了進(jìn)一步探討分析。
一、中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀分析
1.企業(yè)自身先天不足,信用等級偏低。從中小企業(yè)自身情況看,存在許多不利于貸款融資的固有缺陷,絕大多數(shù)中小企業(yè)是在傳統(tǒng)體制的邊緣和縫隙中成長起來的,大部分是由原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、手工作坊轉(zhuǎn)制而成,其經(jīng)營者多為工人、農(nóng)民、小商販,缺乏現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)營理念,在管理上存在財務(wù)不規(guī)范,偷稅漏稅的現(xiàn)象。由于過去缺乏信用記錄,而且不能及時給銀行提供各種反映企業(yè)資金的流動性、盈利性和安全性的具體信息,影響銀行對其信用進(jìn)行評估,從而使商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款要求保持惜貸的態(tài)度。
2.中小企業(yè)競爭乏力。中小企業(yè)規(guī)模小,部分還停留在作坊式生產(chǎn),實(shí)力弱,產(chǎn)業(yè)水平低,而社會上占優(yōu)勢行業(yè)仍是以勞動密集型產(chǎn)業(yè),中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)也與大企業(yè)有較大差距。企業(yè)的競爭力不僅表現(xiàn)在產(chǎn)品的價格、數(shù)量、質(zhì)量等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)上,同時也受企業(yè)形象、社會責(zé)任、可持續(xù)發(fā)展能力等因素的影響。使中小企業(yè)的這些條件更是低于大企業(yè)。從中小企業(yè)自身競爭能力和對社會責(zé)任考慮,銀行都無法支持那些競爭乏力的中小企業(yè)。
3.由于信息不對稱,銀行對中小企業(yè)很難放心。銀行借貸說到底是為了擇優(yōu)扶持,而風(fēng)險的產(chǎn)生就是由于銀行與中小企業(yè)的信息不對稱。在交易之前,信息不對稱造成的問題是會導(dǎo)致逆向選擇。由于逆向選擇使得貸款可能招致信貸風(fēng)險,貸款者可能決定不發(fā)放任何貸款,即便市場上有信貸風(fēng)險很小的選擇銀行為了資金的安全也不提供貸款。中小企業(yè)的信息不對稱比國有企業(yè)、大企業(yè)更加嚴(yán)重,其原因是因?yàn)橹行∑髽I(yè)大多都有信息不透明的問題。中小企業(yè)的信息通過一般的渠道是很難獲得。中小企業(yè)在尋找貸款時很難向金融機(jī)構(gòu)提供證明其信用水平的信息。由于中小企業(yè)對資本和債務(wù)要求的規(guī)模較小,使得審查監(jiān)管的平均成本較高,金融機(jī)構(gòu)為了避免道德風(fēng)險,往往不愿向中小企業(yè)或民營企業(yè)提供貸款。
4.中小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范,財務(wù)數(shù)據(jù)缺乏說服力。中小企業(yè)財務(wù)人員一般由家族控制,會計報表不能充分反映企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營狀況,在信貸調(diào)查中銀行信貸人員難以快速準(zhǔn)確地評估企業(yè)資產(chǎn)價值,不能確定財務(wù)報表的真實(shí)性而據(jù)此作出貸款決策,信貸資金存在隱性風(fēng)險。
5.中小企業(yè)不注重塑造企業(yè)文化和構(gòu)建合理的公司治理結(jié)構(gòu)。中小企業(yè)在發(fā)展過程中,只顧企業(yè)擴(kuò)張,忽視了塑造企業(yè)文化,最終導(dǎo)致企業(yè)規(guī)模做大了,但企業(yè)卻失去了原有的凝聚力,企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部或各部門之間缺乏共同的價值觀,沒有協(xié)同能力。很多中小企業(yè)通過融資不斷擴(kuò)張,但企業(yè)管理卻越來越粗放、松散。隨著企業(yè)擴(kuò)張,企業(yè)應(yīng)不斷完善公司治理結(jié)構(gòu),使公司決策走上規(guī)范、科學(xué)的道路,通過規(guī)范化的決策和管理來規(guī)避企業(yè)擴(kuò)張過程種的經(jīng)營風(fēng)險。①
6.經(jīng)營的不穩(wěn)定性導(dǎo)致風(fēng)險大。中小企業(yè)對外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的依存性較大,因而中小企業(yè)除對國家產(chǎn)業(yè)政策和金融政策有著較強(qiáng)的敏感性外,國家經(jīng)濟(jì)制度安排,宏微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,行業(yè)競爭態(tài)勢的加劇,也將增大中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險,最終影響中小企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展。那些經(jīng)營不佳或銷售渠道不暢,或競爭實(shí)力不夠或難以實(shí)行多元化經(jīng)營來分散風(fēng)險的中小企業(yè)往往首先受到市場的沖擊。而經(jīng)營風(fēng)險的增大又使中小企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性遭到破壞,進(jìn)而更難滿足市場融資的條件,融資更加困難。
二、化解中小企業(yè)融資難的對策
(一)加強(qiáng)企業(yè)自身財務(wù)管理工作,努力塑造企業(yè)健康的形象
建立完善的財務(wù)制度,為銀行信貸部門提供真實(shí)可靠的財務(wù)數(shù)據(jù)。中小企業(yè)財務(wù)管理的一大弊端在于其隨意編制不同的會計報表,嚴(yán)重?fù)p害了國家利益。政府有關(guān)部門要加強(qiáng)監(jiān)督以制止多套報表現(xiàn)象,就必須實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)的財務(wù)信息的共享機(jī)制,即政府財政、稅收、工商、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督等有關(guān)部門共同探索建立部門間信息互通與共享機(jī)制。為此,必須充分利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)和現(xiàn)代化工具,在政府有關(guān)部門間建立中小企業(yè)信息與共享平臺,并在法律框架內(nèi)實(shí)現(xiàn)政府部門對中小企業(yè)信用信息的查詢、交流與共享,實(shí)現(xiàn)信息共享不僅可以制止多套報表現(xiàn)象,而且可以強(qiáng)化中小企業(yè)財務(wù)基礎(chǔ)工作,推動財務(wù)管理現(xiàn)代化。②
(二)建立互利合作的銀企合作關(guān)系
就目前而言,中小企業(yè)的資金來源更多的依賴于銀行等金融機(jī)構(gòu)。因此,地方銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以服務(wù)中小企業(yè)為市場定位,全力支持中小企業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然,中小企業(yè)數(shù)量眾多、情況復(fù)雜、風(fēng)險大,這就要求信貸工作人員要不斷提高業(yè)務(wù)水平,在注重“安全性、流動性、效益性”經(jīng)營原則的基礎(chǔ)上,構(gòu)建符合中小企業(yè)特點(diǎn)的合理、靈活而高效的服務(wù)體系,高效的審批機(jī)制。③
(三)增加企業(yè)信用等級,創(chuàng)造良好信用記錄
誠實(shí)守信是融洽銀企關(guān)系最好的辦法,也是最廉價最有效的提高銀行經(jīng)營效率的手段。中小企業(yè)要改善管理層的人員構(gòu)成,擯棄“內(nèi)部人”控制的做法和制度安排。要不斷推動產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級,適應(yīng)市場變化。要盡快在有關(guān)部門辦理固定資產(chǎn)登記手續(xù),明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系。
(四)充分利用發(fā)展階段特性融資,達(dá)到穩(wěn)步增長的目的
1.中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初始階段,在企業(yè)資金來源的問題上,創(chuàng)業(yè)者可以向銀行申請貸款,但多數(shù)情況下中小企業(yè)得到的貸款都是短期借款,且數(shù)額不大,同時,此階段由于企業(yè)的獲利能力較差,如果所借得短期貸款過多,其負(fù)債率越高,利息負(fù)擔(dān)越重,資本結(jié)構(gòu)就會越不合理,嚴(yán)重的可能產(chǎn)生財務(wù)危機(jī)。該階段需要的是長期資本,換言之,企業(yè)需將股權(quán)出售。所以創(chuàng)業(yè)的主要融資方式是股權(quán)融資,最優(yōu)融資策略是吸引股東入股。
2.在中小企業(yè)成長階段,這時由于中小企業(yè)已經(jīng)度過生存難關(guān),企業(yè)的發(fā)展前景已基本明朗,企業(yè)形象、產(chǎn)品品牌在社會上有一定的知名度并且有一定的社會信譽(yù)。中小企業(yè)在此階段要加強(qiáng)與銀行溝通,將企業(yè)發(fā)展積極的一面展現(xiàn)給社會,合理利用社會選產(chǎn)工具宣傳自己的形象,此階段中小企業(yè)可以向銀行申請1―3年貸款,并未以后貸款創(chuàng)造良好的信用。
3.在中小企業(yè)成熟階段,此時中小企業(yè)已經(jīng)形成相當(dāng)規(guī)模,具有一定核心競爭力。中小企業(yè)的資金來源主要是追求穩(wěn)健經(jīng)營的銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸資金,銀行等金融機(jī)構(gòu)作為從事貨幣經(jīng)營的特殊企業(yè),需要擴(kuò)大客戶群,眾多的中小企業(yè)為銀行提供了廣闊的潛在市場,當(dāng)中小企業(yè)進(jìn)入成熟階段后,由于企業(yè)經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定,資產(chǎn)收益率高,資產(chǎn)規(guī)模較大,可抵押、質(zhì)押的資產(chǎn)多,此時,銀行也愿意為進(jìn)入該階段的中小企業(yè)貸款。因此,該階段當(dāng)企業(yè)的資金需求量較大時,銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款成為企業(yè)資產(chǎn)的主要來源。
參考文獻(xiàn)
[1]謝朝斌.中小企業(yè)融資問題研究[J].經(jīng)濟(jì)管理,2001(3).
[2]余敦慶.探析信息不對稱下信貸風(fēng)險防范[J].網(wǎng)絡(luò)財富,2009.
第6篇：中小企業(yè)信貸政策范文
[關(guān)鍵詞]信貸運(yùn)行 金融調(diào)控 建議
一、當(dāng)前貨幣信貸運(yùn)行中需要關(guān)注的幾個問題
（1）高頻率提高法定存款準(zhǔn)備金率，并實(shí)施嚴(yán)格的信貸數(shù)量管制，導(dǎo)致市場利率與基準(zhǔn)利率之間的利差越來越大。
2011以來，央行6次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，保持了“每月一次”的高頻率上調(diào)節(jié)奏，累計凍結(jié)資金2萬余億元，大型銀行的存款準(zhǔn)備金率已達(dá)21.5%。上述調(diào)控政策導(dǎo)致銀行存款派生能力被削弱，市場存量資金大幅減少。雖然利率（商業(yè)銀行存貸款利率）調(diào)整工具使用相對謹(jǐn)慎，但在流動性收緊和信貸管制的雙重調(diào)控之下，資金短缺使市場利率明顯上升，市場利率與基準(zhǔn)利率之間的利差越來越大。
（2）地方政府融資平臺公司資金鏈緊缺，違約風(fēng)險上升。
隨著房地產(chǎn)調(diào)控持續(xù)深入和銀根緊縮，房屋銷售成交量持續(xù)下降，開發(fā)商觀望情緒濃重，土地市場開始轉(zhuǎn)冷，地方政府土地出讓金收入大幅下降。土地出讓金收入持續(xù)下降，將導(dǎo)致主要以儲備土地作為抵押和償債支持的地方政府投融資平臺的融資能力顯著下降，并可能使部分地方政府投融資平臺的償債能力受到影響。此外，去年以來，商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會關(guān)于地方政府融資平臺貸款監(jiān)管要求，上收平臺客戶授信及貸款審批權(quán)，建立總行集中審批制度，嚴(yán)格把握新建項(xiàng)目準(zhǔn)入條件。一些商業(yè)銀行對地方政府融資平臺公司貸款甚至采取只收不貸的做法。
（3）銀行體系資金面趨緊，中小企業(yè)“融資難”問題凸顯。
緊縮的貨幣政策和監(jiān)管政策調(diào)整加大了中小企業(yè)融資難度。在銀行信貸規(guī)模受限的條件下，絕大部分中小企業(yè)難以獲得銀行信貸資金，中小企業(yè)日常經(jīng)營性融資缺口近一步擴(kuò)大，資金緊張加劇，短期內(nèi)難以通過正常渠道得到有效緩解，高利率的民間借貸行為也因此較為普遍，融資成本大幅上升。
二、對下一階段金融調(diào)控政策的幾點(diǎn)建議
下一階段，面對復(fù)雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢和依然較強(qiáng)的通過貨膨脹預(yù)期，應(yīng)把握好宏觀調(diào)控的重點(diǎn)、力度和節(jié)奏，著力提高貨幣政策調(diào)控的針對性和靈活性，再繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策的同時，保持金融對經(jīng)濟(jì)增長的合理支持；調(diào)整優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，改善對中小企業(yè)、保障房建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
（1）靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，合理調(diào)控流動性
針對市場流動性偏緊以及銀行存款負(fù)利率等矛盾，應(yīng)在數(shù)量型工具和價格型工具的合理搭配上多下功夫，合理發(fā)揮價格型調(diào)控工具的作用。在市場利率和基準(zhǔn)利率存在較大差距的情況下，應(yīng)將加息作為政策工具予以考慮。適當(dāng)加息，一是可以減少負(fù)利率的深度，在一定程度上抑制需求，有利于管理通貨膨脹預(yù)期。二是吸引資金向銀行體系回流，緩解銀行體系過于緊張的局面。三是縮小基準(zhǔn)利率與市場利率之間的利差，理順資金價格體系。四是緩解央票一二級市場收益率倒掛現(xiàn)象，增加央票需求，提高公開市場操作空間，有效調(diào)節(jié)市場流動性。五是可以避免法定存款準(zhǔn)備金率“一刀切”式的緊縮政策對中小企業(yè)、“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的誤傷。
（2）妥善處理平臺公司債務(wù)
平臺公司債務(wù)與政府的基礎(chǔ)設(shè)施投資高度相關(guān)，帶有政府性債務(wù)的特征，具有一定的合理性。處理平臺公司債務(wù)，簡單地采取“一刀切”政策，只會切斷企業(yè)的債務(wù)鏈，從而導(dǎo)致真實(shí)債務(wù)風(fēng)險的爆發(fā)。對融資規(guī)模遠(yuǎn)超地方政府財力的融資平臺，應(yīng)在實(shí)行債務(wù)余額控制的基礎(chǔ)上，通過借新還舊，維持企業(yè)的資金鏈不斷，經(jīng)過幾年的消化，當(dāng)?shù)氐呢?fù)債水平會隨著經(jīng)濟(jì)和財力的增長回到安全范圍；對債務(wù)規(guī)模仍處于合理安全范圍內(nèi)的融資平臺公司，仍應(yīng)給予適當(dāng)支持。要妥善處理好債務(wù)償還和在建項(xiàng)目后續(xù)融資問題，保證在建項(xiàng)目正常貸款資金需求，防止出現(xiàn)“半拉子工程”。
（3）切實(shí)履行“有保有壓”的信貸政策，進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)西部大開發(fā)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能減排和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移方面的信貸支持；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”、水利等民生領(lǐng)域和經(jīng)濟(jì)社會薄弱環(huán)節(jié)的支持，并給予一定的政策鼓勵，如放寬在風(fēng)險權(quán)重、風(fēng)險容忍度等方面的監(jiān)管要求，安排相關(guān)業(yè)務(wù)專項(xiàng)規(guī)模等。合理把握地方政府融資平臺貸款清理節(jié)奏和力度，防止地方政府融資平臺貸款因資金鏈斷裂引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。
（4）多管齊下，有效緩解中小企業(yè)“融資難”問題
一是加快研究出臺鼓勵銀行開展中小企業(yè)尤其是小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的財稅政策。二是建議通過中央、地方財政和企業(yè)多方出資聯(lián)合組建多層次小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三是繼續(xù)落實(shí)中小企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策和貨幣政策，提高商業(yè)銀行加大中小企業(yè)貸款投放的積極性。四是加快設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，拓寬中小企業(yè)融資渠道。五是盡快建立健全中小企業(yè)征信體系，確立工商、稅務(wù)、公安等部門聯(lián)網(wǎng)信息共享模式，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
第7篇：中小企業(yè)信貸政策范文
一強(qiáng)化舉措，確保信貸總量持續(xù)增長
1加大信貸投放力度,保持信貸規(guī)模合理增長。今年國家實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，各商業(yè)銀行貸款總規(guī)模雖然受到調(diào)節(jié)和控制，但仍將保持合理的增長速度?？h內(nèi)各商業(yè)銀行要加強(qiáng)與上級行的溝通銜接，如實(shí)反映我縣經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的良好態(tài)勢，積極推薦優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，爭取更多信貸指標(biāo)支持，確保年度貸款增幅不低于全市平均水平，貸款增量突破10億元，爭取達(dá)到12億元。
2拓展金融支持方式,積極推動企業(yè)直接融資。要通過上級行直貸銀團(tuán)聯(lián)合貸款票據(jù)融資以及向人民銀行申請?jiān)儋N現(xiàn)支持推動企業(yè)上市和發(fā)行企業(yè)債券等方式，直接或間接擴(kuò)大社會融資規(guī)模；支持縣工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)發(fā)行短期融資債券，推廣退稅權(quán)質(zhì)押貸款。
3準(zhǔn)確把握投放節(jié)奏，著力調(diào)優(yōu)信貸結(jié)構(gòu)。準(zhǔn)確把握好穩(wěn)健貨幣政策的內(nèi)涵，有效控制好信貸投放節(jié)奏，重視月度間季度間貸款的平穩(wěn)投放，減緩貸款季末月末時點(diǎn)及月度間波動幅度，提高信貸支持的質(zhì)量與效率。
二合理調(diào)節(jié)，突出信貸支持重點(diǎn)
1突出支持重點(diǎn)項(xiàng)目。各金融機(jī)構(gòu)要搶抓機(jī)遇，開拓創(chuàng)新，加大對縣工業(yè)園金龍新區(qū)中國（）輕工產(chǎn)業(yè)園漕溪港產(chǎn)業(yè)新區(qū)項(xiàng)目和企業(yè)的信貸投入。要主動加強(qiáng)交流合作，搞好項(xiàng)目對接，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上盡量滿足園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求，積極支持園區(qū)落戶企業(yè)發(fā)展。同時，要加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，要努力拓展外匯貸款貿(mào)易融資和融資擔(dān)保等多種外匯服務(wù)產(chǎn)品，支持企業(yè)“走出去”，助推進(jìn)出口業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，力爭年重點(diǎn)項(xiàng)目貸款增幅明顯高于全市平均水平。
2扶持小微企業(yè)發(fā)展。一是單獨(dú)安排小微企業(yè)信貸計劃。各金融機(jī)構(gòu)要在資金營運(yùn)計劃中單獨(dú)安排小微企業(yè)信貸計劃，預(yù)留更多信貸增長空間，確保年小微企業(yè)貸款增量明顯高于全市同行平均水平。二是完善小微企業(yè)信用評級制度，制訂不同于大中型企業(yè)的分類信用評級標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整準(zhǔn)入門檻。三是完善小微企業(yè)貸款激勵機(jī)制。對于小微企業(yè)貸款發(fā)放較好且能有效控制風(fēng)險的客戶經(jīng)理，要給予相應(yīng)獎勵。四是對市場前景好科技含量高發(fā)展?jié)摿Υ蟮男∥⑵髽I(yè)，要通過多種融資抵押擔(dān)保等方式，創(chuàng)新發(fā)展信貸產(chǎn)品和審貸模式，盡量滿足企業(yè)信貸需求。
3加大“三農(nóng)”信貸投放。一是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮專長。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在做好支持糧棉油收購與儲備的基礎(chǔ)上，不斷拓寬農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等商業(yè)性金融業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行要加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織等中小企業(yè)的支持力度；農(nóng)村信用社要重點(diǎn)推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，加大對規(guī)模種養(yǎng)殖專業(yè)戶的信貸支持；郵政儲蓄銀行要重點(diǎn)開拓農(nóng)戶保證農(nóng)戶聯(lián)保商戶保證商戶聯(lián)保等小額貸款業(yè)務(wù)。二是要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。全面推廣“金穗惠農(nóng)卡”“信貸+保險”貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開展油茶林權(quán)農(nóng)戶住房土地經(jīng)營權(quán)等抵押貸款。三是要適當(dāng)運(yùn)用支農(nóng)再貸款工具，支持涉農(nóng)投放比例高資金相對不足的法人金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)貸款能力，切實(shí)加強(qiáng)對種養(yǎng)板塊和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等方面的信貸支持。四是要積極推動農(nóng)村金融改革。縣農(nóng)村信用社要加快推進(jìn)以產(chǎn)權(quán)制改革，盡快組建農(nóng)村商業(yè)銀行。
4扶持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。重點(diǎn)做好物流業(yè)文化傳播業(yè)信息通信業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)的信貸服務(wù)工作。要通過供應(yīng)鏈貸款法人擔(dān)保貸款等多種方式，積極支持漕溪港物流園建設(shè)。要大力支持光伏電子信息先進(jìn)制造等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。
5改善“民生金融”服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)要主動履行社會責(zé)任，做好民生領(lǐng)域金融服務(wù)工作，樹立良好社會形象。一是在繼續(xù)做好下崗失業(yè)人員退伍軍人大中專畢業(yè)生金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，要將貸款對象延伸至城鎮(zhèn)失業(yè)婦女返鄉(xiāng)農(nóng)民工等群體，擴(kuò)大貸款受益面。同時，積極嘗試開辦生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。二是開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。規(guī)范整頓金融市場開展文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)，清理不合理收費(fèi)項(xiàng)目，及時認(rèn)真處理各類投訴，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
三完善機(jī)制，提升信貸服務(wù)質(zhì)效
1健全“綠色信貸”長效機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，積極創(chuàng)新“綠色信貸”管理機(jī)制，制定適合本行特點(diǎn)的“綠色信貸”目錄。對鼓勵類項(xiàng)目要積極給予信貸扶持；對限制類項(xiàng)目，要立足于縣內(nèi)工業(yè)企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)行分類指導(dǎo)區(qū)別對待；對淘汰類項(xiàng)目，要停止各種形式的授信。
2完善導(dǎo)向效果評估制度。縣人民銀行要進(jìn)一步完善信貸政策導(dǎo)向效果評估制度，突出對重點(diǎn)項(xiàng)目支持中小企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)服務(wù)“綠色信貸”扶貧扶弱等領(lǐng)域的信貸政策落實(shí)情況，結(jié)合縣情實(shí)際，科學(xué)設(shè)計評估指標(biāo)體系，合理確定評分標(biāo)準(zhǔn)，及時準(zhǔn)確反映各金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)信貸政策情況，及時向各商業(yè)銀行上級行縣政府和相關(guān)監(jiān)管部門通報評估結(jié)果。
3不斷提升信貸服務(wù)水平。各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步優(yōu)化貸款流程，提高審批時效，貸款審批周期一般應(yīng)控制在15個工作日內(nèi)。要積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，大力推廣退稅權(quán)質(zhì)押貸款林權(quán)質(zhì)押貸款，積極發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款專利權(quán)質(zhì)押貸款和貨權(quán)質(zhì)押貸款，有序開展股權(quán)質(zhì)押貸款，幫助企業(yè)提升融資能力。對于資信良好還款有保障的中小企業(yè)，可以發(fā)放信用貸款。鼓勵金融機(jī)構(gòu)與本外埠信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，擴(kuò)大擔(dān)保合作覆蓋面。要加強(qiáng)再貼現(xiàn)管理，對縣工業(yè)園區(qū)企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)承兌或持有的票據(jù)以及涉農(nóng)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)。
四合力共建，改善金融生態(tài)環(huán)境
1加強(qiáng)信用體系建設(shè)。各職能部門要積極支持信用信息系統(tǒng)建設(shè)，協(xié)調(diào)建立企業(yè)環(huán)保稅務(wù)公用事業(yè)工程建設(shè)領(lǐng)域信息與銀行信用信息之間的共享機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)要按規(guī)定及時錄入更新企業(yè)和個人信用信息，充分運(yùn)用信用信息系統(tǒng)，提高信貸服務(wù)效率；引導(dǎo)企業(yè)和個人客戶查詢維護(hù)信用記錄。
第8篇：中小企業(yè)信貸政策范文
一、深刻認(rèn)識金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義和作用
（一）金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律的必然要求。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的“血液”，是連通社會經(jīng)濟(jì)生活的媒介和命脈，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持久動力。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和各項(xiàng)改革的不斷深入，特別是銀行業(yè)商業(yè)化進(jìn)程的加快，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。實(shí)踐證明，不斷加大金融對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的有效支持，才能維護(hù)貨幣資金在國民經(jīng)濟(jì)中正常有效的作用。
（二）金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是地方經(jīng)濟(jì)與金融共同發(fā)展的需要。金融作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與地方經(jīng)濟(jì)是相互依存、相互促進(jìn)、共同發(fā)展的有機(jī)整體。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展離不開金融強(qiáng)有力的支持，而快速健康發(fā)展的經(jīng)濟(jì)又是金融穩(wěn)步健康發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。因此，要積極采取措施，創(chuàng)造性地開展工作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的共同發(fā)展和良性互動。
（三）金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是落實(shí)中央金融政策的基本要求。加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已成為推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措，是認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的具體體現(xiàn)。
（四）金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融良性循環(huán)，發(fā)揮好資金資源效益的共同目標(biāo)。金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，也是銀行改善資產(chǎn)質(zhì)量、分散信貸風(fēng)險、尋找新的效益增長點(diǎn)的客觀要求。各銀行金融機(jī)構(gòu)要突破所有制、規(guī)模等限制，合理調(diào)整服務(wù)定位，完善營銷服務(wù)體系，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)和貸款品種，努力在有效服務(wù)、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中提高自身效益，培育和建立優(yōu)質(zhì)融資服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏。
二、金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本原則、指導(dǎo)思想和發(fā)展目標(biāo)
（一）基本原則
1、遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律的原則。各金融部門要充分考慮和尊重市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，只要符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品有市場、有效益、有信譽(yù)、有發(fā)展前景，都應(yīng)予積極支持。
2、深化金融改革，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)互惠原則。加快和不斷深化金融改革，是促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的重大決策，是對幾十年經(jīng)營模式和理念的徹底沖擊和轉(zhuǎn)變。因此，各金融機(jī)構(gòu)要正視自己的市場主體地位，在自身發(fā)展的同時，加大對縣域經(jīng)濟(jì)的投入，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)良性互惠共贏發(fā)展。
3、防范風(fēng)險，促進(jìn)發(fā)展的原則。風(fēng)險控制是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的重中之重，各金融機(jī)構(gòu)要正確處理好促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險的關(guān)系，正確認(rèn)識金融業(yè)具有高風(fēng)險的客觀性，堅(jiān)持在發(fā)展中防范和化解風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融雙活雙贏的良好局面。
（二）指導(dǎo)思想
以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，圍繞構(gòu)建和諧社會、實(shí)現(xiàn)“十一五”規(guī)劃的戰(zhàn)略目標(biāo)，發(fā)揮政府組織協(xié)調(diào)和引導(dǎo)推動作用，發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，創(chuàng)新融資方式，拓展融資領(lǐng)域，擴(kuò)大融資規(guī)模，提高融資效率，建立起全方位、多層次的融資體系，為融資工作創(chuàng)造良好的政府服務(wù)和政策環(huán)境，著力解決制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，努力培植骨干企業(yè)，促進(jìn)電力、旅游、畜牧、農(nóng)產(chǎn)品加工等支柱產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，壯大縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力。
（三）發(fā)展目標(biāo)
金融機(jī)構(gòu)存款增幅保持在10%以上，貸款增幅保持在20%以上。不良貸款下降5%以上。當(dāng)年新增存款的50%以上用于支持縣委、縣政府確定的17項(xiàng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。積極參與招商引資、項(xiàng)目對接工作。各金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持1家以上縣內(nèi)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，在信貸、現(xiàn)金、結(jié)算、財務(wù)管理等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。力爭2011年末全縣各項(xiàng)存款余額達(dá)到36億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到28億元，不良貸款占比下降至15%以內(nèi)，全縣A級以上信用企業(yè)達(dá)到30家。
三、主要措施
（一）切實(shí)加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持
1、充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用。人民銀行要充分發(fā)揮傳導(dǎo)和實(shí)施貨幣信貸政策的重要職能，著力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加有效信貸投入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。要切實(shí)抓好已出臺的各項(xiàng)信貸政策的貫徹落實(shí)，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改變目前信貸投入結(jié)構(gòu)不盡合理，貸款增量不足的狀況。規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，定期對貫徹國家貨幣信貸政策的情況進(jìn)行分析督導(dǎo)，總結(jié)交流，確保信貸政策全面落實(shí)。人民銀行定期以簡報等形式向企業(yè)和有關(guān)部門相應(yīng)的信息，每年舉辦1-2次金融業(yè)務(wù)與企業(yè)項(xiàng)目互相推介會。
2、綜合治理縣域資金外溢現(xiàn)象。針對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金大量上存的問題，在保證信貸資金安全和銀行貸款自主性的前提下，原則上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全年新增存款中要力爭有50％以上用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3、發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)職能。通過銀企座談會、貸款營銷洽談會等，促進(jìn)項(xiàng)目與資金的銜接，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融共同發(fā)展。人民銀行要加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的聯(lián)系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對接的“金融平臺”，通過運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放，加大對縣域經(jīng)濟(jì)的有效投入。堅(jiān)持按季度召開由政府主導(dǎo)，人民銀行組織，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參加的政府、銀行、企業(yè)三方聯(lián)席會議。建立由政府組織，人民銀行牽頭，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參加的產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營調(diào)研制度。
4、加強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)金融形勢的綜合分析。信息支持和信息反饋是人民銀行貨幣政策服務(wù)職能的重要體現(xiàn)。人民銀行要對縣域貨幣信貸政策落實(shí)情況，縣域信貸有效需求變化情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣信貸政策過程中出現(xiàn)的新情況、新問題等進(jìn)行調(diào)查研究，有針對性地提出政策措施和建議，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供各種信貸咨詢和信息服務(wù)，為上級行制定和完善貨幣政策提供依據(jù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要定期向政府和企業(yè)信貸政策信息，提供信貸政策咨詢服務(wù)。
（二）加大工業(yè)信貸投入，促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展
1、大力支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全力支持和配合巴東工業(yè)園區(qū)建設(shè)。在繼續(xù)支持現(xiàn)有的釀酒業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的基礎(chǔ)上，配合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對考察和引進(jìn)的新項(xiàng)目，最大限度地給予相應(yīng)的信貸資金支持。
2、繼續(xù)支持重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。支持麻線坪電站、橋河電站、泗渡河電站、后河電站等新建和續(xù)建的水電項(xiàng)目，支持電網(wǎng)改造和電力外送通道建設(shè)。繼續(xù)支持三峽庫區(qū)和水布埡庫區(qū)配套項(xiàng)目的建設(shè)，支持鐵路、高速公路及庫區(qū)地災(zāi)治理的相關(guān)項(xiàng)目建設(shè)，支持列入政府規(guī)劃重點(diǎn)的交通、能源、農(nóng)業(yè)、工業(yè)、城建等項(xiàng)目。繼續(xù)支持發(fā)展柑桔、茶葉、蔬菜、魔芋等富硒綠色食品的產(chǎn)品提升和精加工，創(chuàng)精品名牌，爭取走出山門。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好調(diào)研，對資金需求較大的項(xiàng)目要積極向上爭取支持，嘗試建立銀行聯(lián)合信貸支持機(jī)制。
3、積極支持企業(yè)提升技術(shù)層次。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的有效銜接，按照國家、省、州有關(guān)部門的產(chǎn)業(yè)政策，對技術(shù)成熟、具有良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品的生產(chǎn)企業(yè)，積極予以信貸支持。同時，要支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造，提升產(chǎn)業(yè)整體技術(shù)水平。支持我縣名優(yōu)產(chǎn)品的培育和發(fā)展，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值。
（三）大力支持“三農(nóng)”，強(qiáng)力推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)
1、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要積極協(xié)助農(nóng)民擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推動特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對于已經(jīng)具備一定生產(chǎn)規(guī)?；蚴袌鰸摿Φ霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和個體大戶，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要做好信貸服務(wù)工作，要重點(diǎn)扶持一批技術(shù)含量高，市場潛力大，輻射能力強(qiáng)，能立足本地資源，帶動農(nóng)戶發(fā)展商品生產(chǎn)的龍頭企業(yè)和大戶，將農(nóng)業(yè)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，優(yōu)化農(nóng)村勞動力就業(yè)結(jié)構(gòu)。繼續(xù)支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)，重點(diǎn)包括：農(nóng)田水利建設(shè)、鄉(xiāng)村公路改造、本地“天然林保護(hù)”工程及農(nóng)產(chǎn)品集貿(mào)市場建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用項(xiàng)目。
3、完善小額農(nóng)貸，適量增加大額農(nóng)貸。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，擴(kuò)大覆蓋面，規(guī)范農(nóng)戶信用評級和《貸款證》發(fā)放及操作，提高授信額度，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難問題。特別要重點(diǎn)支持種養(yǎng)大戶，適量發(fā)放大額農(nóng)貸。
（四）支持發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，提高社會化服務(wù)水平
1、支持民營企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的改造和提升。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在“雙百”工程基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增加對民營企業(yè)的授信面和授信額度，爭取每年對民營經(jīng)濟(jì)的投入不低于2億元。以民營企業(yè)為重點(diǎn)支持和促進(jìn)連鎖經(jīng)營、倉儲式批發(fā)、物流配送、電子商店、超市等現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展。支持發(fā)展通訊、中介服務(wù)和社區(qū)服務(wù)業(yè)。實(shí)施信貸創(chuàng)新、開展綜合服務(wù)，促進(jìn)我縣民營經(jīng)濟(jì)快速、高效的發(fā)展勢頭，使之成為縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。
2、支持教育及旅游業(yè)的發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要努力解決基礎(chǔ)教育事業(yè)臨時性資金缺口和義務(wù)教育設(shè)施改造的資金需求，解決高中學(xué)生擴(kuò)招的各項(xiàng)資金需求，支持神農(nóng)溪旅游景點(diǎn)延伸開發(fā)和水布埡旅游風(fēng)景區(qū)建設(shè)。
3、支持城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)集鎮(zhèn)化進(jìn)程。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極配合政府的小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃，支持發(fā)展加工型、商貿(mào)型、旅游型小城鎮(zhèn)建設(shè)。要支持城鎮(zhèn)建設(shè)與改造，支持城市綠化、亮化、美化工程。
4、繼續(xù)拓展消費(fèi)信貸，發(fā)展旨在提高人們生活水平和質(zhì)量的新型信貸業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，培育和擴(kuò)大個人信貸消費(fèi)熱點(diǎn)，推動消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級。以教師住房貸款為突破口，逐步擴(kuò)大個人住房貸款的覆蓋面，加大對普通居民住房的信貸支持力度，控制投資性購房貸款。嘗試開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。積極開拓農(nóng)村消費(fèi)市場，改善農(nóng)民居住條件和提高生活質(zhì)量。
（五）繼續(xù)推進(jìn)政策性業(yè)務(wù)發(fā)展，積極發(fā)揮信貸資金的社會效益
1、繼續(xù)推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。經(jīng)辦銀行要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、完善管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)覆蓋面。要根據(jù)中國人民銀行、財政部、勞動保障部《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》(銀發(fā)〔2004〕51號)等文件精神，繼續(xù)完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，簡化貸款擔(dān)保和審批手續(xù)。同時要對新增就業(yè)崗位吸納下崗失業(yè)人員達(dá)到一定比例的勞動密集型企業(yè)和下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營的企業(yè)積極予以信貸支持。
2、大力推進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立社會公益意識，積極為社會弱勢群體提供信貸支持，促進(jìn)社會穩(wěn)定。要繼續(xù)完善和推進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，支持教育事業(yè)發(fā)展，幫助困難家庭學(xué)生完成學(xué)業(yè)。相關(guān)經(jīng)辦銀行要與有關(guān)高校加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，要按照《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》（[2004]51號）文件的有關(guān)規(guī)定，簡化貸款程序，及時足額發(fā)放國家助學(xué)貸款。農(nóng)村信用社要根據(jù)省、州文件精神，大力推進(jìn)生源地助學(xué)貸款工作，積極幫助轄區(qū)內(nèi)困難家庭學(xué)生完成學(xué)業(yè)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要探索完善助學(xué)貸款風(fēng)險防范、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步形成就學(xué)地、生源地并重、商業(yè)性為輔的助學(xué)貸款體系。
（六）強(qiáng)化服務(wù)意識，加大金融創(chuàng)新力度，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)
1、合理布局服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷擴(kuò)大對縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的覆蓋和輻射面，在結(jié)算、財務(wù)管理、信息咨詢、投資理財?shù)确矫鏋榭h域經(jīng)濟(jì)提供多方面金融服務(wù)。加快金融創(chuàng)新步伐，為公眾提供更多的投資機(jī)遇，在帶動整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也為金融機(jī)構(gòu)自身創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，增進(jìn)了解，促進(jìn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)良性互信共榮。
2、創(chuàng)新信貸方式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要選擇有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)試點(diǎn)信用貸款方式。積極推行票據(jù)融資，推廣商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。擴(kuò)大抵押和質(zhì)押貸款范圍，允許縣域中小企業(yè)以適銷對路的庫存產(chǎn)品和可靠應(yīng)收款作為保證條件向銀行申請貸款。
3、改進(jìn)工作流程。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款評估、審查、發(fā)放過程中要建立限時服務(wù)制度，提高貸款發(fā)放的及時性和有效性。對申請貸款的企業(yè)應(yīng)及時進(jìn)行審查，在資料規(guī)范、完整的前提下，應(yīng)在10個工作日內(nèi)給予明確答復(fù)。對重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行貸款營銷“綠色通道”，在符合信貸管理制度和有關(guān)貸款條件的前提下，適當(dāng)簡化審批環(huán)節(jié)。對已經(jīng)批準(zhǔn)的貸款，應(yīng)按照客戶需要，保證資金及時到位。
4、提高服務(wù)效率。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從信貸政策、業(yè)務(wù)處理、運(yùn)作程序、服務(wù)手段等方面，制定標(biāo)準(zhǔn)化信貸服務(wù)規(guī)范，公開辦事程序，接受客戶監(jiān)督。要擴(kuò)大服務(wù)范圍，利用銀行便捷高效的資金匯劃系統(tǒng)，進(jìn)一步完善對信貸客戶的結(jié)算服務(wù)，節(jié)省在途資金占用，加快資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率。同時要針對不同客戶的特點(diǎn)，積極開發(fā)配套適用的金融產(chǎn)品，為其提供經(jīng)濟(jì)金融信息、投資咨詢和公司理財?shù)染C合。
5、加大信用授信力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要自主選擇一批符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、有一定科技含量、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)給予信用授信，對已有一定資金規(guī)模、資信良好、確能償還貸款本息，尤其是對已經(jīng)經(jīng)過本行信用等級評定的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。進(jìn)一步建立和完善適合本地中小企業(yè)特點(diǎn)的評級和授信制度，及時根據(jù)中小企業(yè)的信用等級確定授信額度；合理確定中小企業(yè)貸款期限和額度，要防止脫離中小企業(yè)的生產(chǎn)和流通的實(shí)際需要，人為延長或縮短貸款期限，給中小企業(yè)增加利息負(fù)擔(dān)和貸款困難。
（七）大力開展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展搭建“信用平臺”
1、加大縣域經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境綜合整治的力度。金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有賴于一個良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。也是深層次解決“貸款難”問題的現(xiàn)實(shí)選擇。經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的綜合整治，應(yīng)以政府為主導(dǎo)，各部門和全社會廣泛參與。金融部門要主動出擊，加大宣傳和協(xié)調(diào)力度，千方百計地提高社會信用意識，樹立良好的信譽(yù)形象。
2、全力做好金融債權(quán)維護(hù)工作?？h政府有關(guān)部門要加強(qiáng)對企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中金融債權(quán)保護(hù)，切實(shí)保障金融部門收貸收息和落實(shí)金融債權(quán)。加大對金融勝訴案件的執(zhí)行力度，加大對欠、賴、逃債行為的打擊力度。人民銀行要牽頭組織有關(guān)部門搞好金融債權(quán)維護(hù)的協(xié)調(diào)工作，全力支持縣域金融機(jī)構(gòu)保全和維護(hù)債權(quán)，要建立逃廢金融債務(wù)企業(yè)“黑名單”制度，定期通過新聞媒體和人民銀行的中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)向社會公布，并從信貸、開戶、結(jié)算等方面進(jìn)行聯(lián)合制裁。
3、進(jìn)一步加大清收公職人員拖欠銀行債務(wù)工作的力度。要從改善金融生態(tài)環(huán)境，支持我縣經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的大局出發(fā)，克服困難，排除阻力，切實(shí)加大公職人員欠貸的清收力度。對清欠工作較差的責(zé)任單位和仍然拖欠不還的國家公職人員，要堅(jiān)決采取有效措施進(jìn)行清收。各金融機(jī)構(gòu)要主動做好公職人員拖欠貸款清收的有關(guān)工作，必要時會同紀(jì)檢監(jiān)察、組織部門采取措施進(jìn)行清收。
4、全面推進(jìn)信用工程建設(shè)。積極組織開展信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組和信用社區(qū)評比活動，加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系信息建設(shè)，著力掃除中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“誠信障礙”。加強(qiáng)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的溝通與協(xié)調(diào)，嚴(yán)格行業(yè)自律，建立有序的信貸市場競爭秩序，防止惡性競爭。重視人民銀行中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設(shè)，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段維護(hù)和保障良好的社會信用。各金融機(jī)構(gòu)要按要求及時登記、上報借款人信息，在辦理貸款業(yè)務(wù)時充分利用系統(tǒng)查詢有關(guān)信息，解決企業(yè)貸款中的銀企信息不對稱問題。啟動中小企業(yè)參加人民銀行指定社會中介機(jī)構(gòu)信用等級評定工作，逐步實(shí)行統(tǒng)一、合理的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大貸款營銷。
（八）完善融資抵押擔(dān)保機(jī)制，加快建立縣域中小企業(yè)擔(dān)保制
按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場運(yùn)行”的模式，為中小企業(yè)提供擔(dān)保，為民營企業(yè)和個體工商業(yè)貸款提供便利。充分利用國有資產(chǎn)清理成果，將非經(jīng)營性國有資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成經(jīng)營資產(chǎn)，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金。安排間隙性財政資金充實(shí)到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，壯大擔(dān)保實(shí)力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對縣擔(dān)保公司同意擔(dān)保的項(xiàng)目，不應(yīng)對貸款企業(yè)的資產(chǎn)再抵押。
（九）構(gòu)建適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行經(jīng)營管理體系，完善信貸營銷貸約束和激勵機(jī)制
1、增強(qiáng)貨幣經(jīng)營理念。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立發(fā)展意識、市場意識和服務(wù)意識，深入市場和企業(yè)調(diào)查研究，加強(qiáng)貸款營銷工作。要針對縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，及時調(diào)整經(jīng)營思路，制定適合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸營銷策略，及時發(fā)現(xiàn)、積極培育優(yōu)質(zhì)客戶和貸款項(xiàng)目，開拓適應(yīng)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸品種，擴(kuò)大信貸投放領(lǐng)域。通過支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增收節(jié)支，努力提高資金使用的安全性、流動性和盈利水平，并以此實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展壯大。
2、爭取合理貸款權(quán)限。各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身的管理水平、經(jīng)營能力、風(fēng)險控制能力和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，積極向上爭取政策，適時調(diào)整縣支行貸款審批權(quán)限。對貸款對象堅(jiān)持“不論大小，不論所有制，以效益為中心”的原則，不因所有制、企業(yè)規(guī)模原因?qū)a(chǎn)品有市場、有效益、有發(fā)展前景的新興企業(yè)拒之門外，對政府篩選推薦的重點(diǎn)扶持企業(yè)，根據(jù)企業(yè)信用等級確定一定的授信額度，積極給予信貸支持。
第9篇：中小企業(yè)信貸政策范文
一、構(gòu)建引導(dǎo)機(jī)制，強(qiáng)化窗口指導(dǎo)
一是加強(qiáng)政策宣傳，營造良好的政策實(shí)施環(huán)境。通過全縣金融工作會、季度經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行分析會以及《貨幣政策動態(tài)》等多種形式，向地方黨委政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)等廣泛宣傳國家金融宏觀調(diào)控政策。
二是制定指導(dǎo)意見，提高政策實(shí)施的針對性和有效性。制定了《貨幣信貸工作指導(dǎo)意見》，意見中按照“區(qū)別對待、有扶有控”的原則，創(chuàng)新性地將信貸投向分為重點(diǎn)支持類、支持類、審慎類和禁止類。指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)加大對全縣經(jīng)濟(jì)具有重大支撐性和導(dǎo)向性的重大項(xiàng)目、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)的信貸支持，如觀音巖電站、臘姑河水庫、縣城至榮將一級路以及煤礦標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、石灰廠技改等等；同時圍繞民生領(lǐng)域的金融服務(wù)需求，大力地推動小額擔(dān)保貸款、農(nóng)村青年信用示范戶貸款、貸免扶補(bǔ)貸款以及林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)的辦理。通過分類指導(dǎo)，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸政策落實(shí)力度，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，積極發(fā)揮人民銀行窗口指導(dǎo)作用。
三是加強(qiáng)監(jiān)測管理，提升政策落實(shí)情況的反饋水平。華坪支行被中國人民銀行昆明中心支行列為金融穩(wěn)定和林權(quán)抵押貸款重點(diǎn)聯(lián)系行，通過落實(shí)“重點(diǎn)聯(lián)系行制度、動態(tài)信息報送制度、重點(diǎn)監(jiān)測反饋制度以及差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整措施”，加強(qiáng)了貨幣政策執(zhí)行情況和金融運(yùn)行情況的反饋力度，為地方政府和上級行的決策提供有力的信息支持。
四是強(qiáng)化貨幣政策實(shí)施效果，在轄區(qū)縣支行率先實(shí)施信貸政策導(dǎo)向評估。采取定性和定量相結(jié)合的方式，對信貸政策實(shí)施效果進(jìn)行客觀評價，并重視評估結(jié)果的運(yùn)用，逐漸理順貨幣信貸政策傳導(dǎo)過程中的體制性和機(jī)制，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹實(shí)施信貸政策的積極性有效增強(qiáng)。
二、構(gòu)建溝通機(jī)制，促進(jìn)良性互動
在對外履職中，圍繞服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中心任務(wù)，積極搭建平臺，進(jìn)一步建立健全銀、政、企對接的長效機(jī)制，做到“信息互通、項(xiàng)目互接、工作互動”，逐步形成經(jīng)濟(jì)金融良性互動、共同發(fā)展的格局。
一是每年年初金融機(jī)構(gòu)分別與縣政府簽訂《銀政全面合作協(xié)議》，雙方就項(xiàng)目推介、信貸增長目標(biāo)、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面做出了承諾。
二是建立了銀政合作聯(lián)席會議制度，通過定期組織召開年度金融工作會議和季度金融運(yùn)行分析會等方式，增強(qiáng)銀政溝通協(xié)作。
三是圍繞全縣重點(diǎn)項(xiàng)目的融資需求，加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門的溝通協(xié)作，牽頭組織項(xiàng)目推介會和項(xiàng)目融資對接會，促進(jìn)重點(diǎn)項(xiàng)目融資到位、資金進(jìn)度到位。
四是圍繞中小企業(yè)的實(shí)情，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)量身定做靈活多樣的金融產(chǎn)品，支持中小企業(yè)有序擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，加強(qiáng)銀企合作基礎(chǔ)。
五是由人民銀行牽頭建立了金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的獎勵機(jī)制。由縣政府印發(fā)了《金融工作考核獎勵實(shí)施方案》，依據(jù)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)的具體情況，每年給予獎勵，通過完善激勵機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)的自覺性和主動性明顯增強(qiáng)，較好地滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸需求。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為46.58億元，比“十五”末增長3.32倍；各項(xiàng)貸款余額為22.23億元，比“十五”末增長3.21倍，尤其是近兩年來各項(xiàng)貸款增速較快，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
三、構(gòu)建創(chuàng)新機(jī)制，推廣特色產(chǎn)品
進(jìn)一步發(fā)揮金融創(chuàng)新的主導(dǎo)和推動作用，努力在增加服務(wù)品種、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面取得突破。
一是扎實(shí)推進(jìn)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。作為云南省林權(quán)抵押貸款重點(diǎn)推進(jìn)縣之一，按照“全面推開、重點(diǎn)推進(jìn)”的思路，通過深入基層調(diào)研、召開林權(quán)抵押貸款推進(jìn)會以及制定實(shí)施意見等方式扎實(shí)推進(jìn)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的辦理，截至一季度貸款余額為1985萬元。
二是開辟多元化的融資渠道。積極引導(dǎo)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大金融創(chuàng)新力度，綜合運(yùn)用貸款、貼現(xiàn)、表外保函、貿(mào)易融資等信用方式，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資金需求。如在全市率先開辦了應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)，開辟了適合于華坪縣的煤炭和石灰石企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資渠道，該業(yè)務(wù)目前已成為破解資源型中小企業(yè)貸款難的重要途徑之一，截至一季度貸款余額為12120萬元。
三是進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)支付環(huán)境建設(shè)。通過金融聯(lián)席會、宣傳和培訓(xùn)等多種方式，積極宣傳現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，大力推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具，并對改善支付環(huán)境建設(shè)提出了明確的要求。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大投入，加強(qiáng)了銀行卡、網(wǎng)上銀行和POS等非現(xiàn)金支付工具的推廣，并完善了內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，努力改善銀行卡受理環(huán)境。截至2010年底，華坪縣銀行卡累計發(fā)放136988戶；惠農(nóng)卡累計發(fā)放16490戶，覆蓋率達(dá)47%。2010年P(guān)OS機(jī)具增加83臺，累計布放276臺；銀行卡POS交易金額達(dá)1.87億元，同比增幅118%；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)金額達(dá)4.96億元，同比增幅159%；財政涉農(nóng)補(bǔ)貼通過非現(xiàn)金發(fā)放額為2137萬元；在人民銀行的推動下，全縣重點(diǎn)煤炭企業(yè)中已有15家實(shí)行了工資制，有效減少了現(xiàn)金使用量；2010年底掃除了金融服務(wù)盲區(qū)，全縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面達(dá)到100％，支付環(huán)境建設(shè)得到有效改善。
四、構(gòu)建誠信機(jī)制，優(yōu)化金融生態(tài)
一是圍繞云南省農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)縣的工作任務(wù)，按照“政府主導(dǎo)、人行推動、多方參與、多方受益”的總體思路，積極開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村創(chuàng)建和信用戶評定工作，牽頭組織了2000戶縣級農(nóng)村青年信用示范戶的評定工作。
