銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款政策精選(九篇)

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第1篇：銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：地方銀行 民營(yíng)企業(yè) 支持政策 落實(shí)調(diào)研

1 研究概述

1.1 研究背景

我國(guó)對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的支持力度越來(lái)越大，國(guó)務(wù)院先后頒發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》等法律法規(guī)，甘肅省政府也頒發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)非公經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展的意見(jiàn)》等，努力為民營(yíng)企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個(gè)重要成員，在解決和緩解民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中遇到的資金困難和金融服務(wù)方面，有著特定的責(zé)任、產(chǎn)權(quán)、機(jī)制、政策和地域等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

甘肅省民營(yíng)企業(yè)近年來(lái)取得了飛速的發(fā)展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營(yíng)企業(yè)8萬(wàn)戶(hù)，總注冊(cè)資金1 420萬(wàn)元，投資者人數(shù)15.6萬(wàn)人，雇工人數(shù)65.8萬(wàn)人；到2014年，甘肅省民營(yíng)企業(yè)總數(shù)量已經(jīng)達(dá)到15.7萬(wàn)戶(hù)，較2011年增長(zhǎng)了95%，而總注冊(cè)資金達(dá)5350萬(wàn)元，較2011年增長(zhǎng)2.7倍，投資者人數(shù)及雇工人數(shù)分別為30.3萬(wàn)人與118.9萬(wàn)人，較2011年均翻倍增L。

1.2 研究意義

地方銀行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的扶持能有效地解決民營(yíng)企業(yè)資金鏈斷裂問(wèn)題，從而為解決其他問(wèn)題奠定良好的基礎(chǔ)。該文重點(diǎn)研究甘肅省地方銀行在支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中政策實(shí)施方面的效果評(píng)價(jià)，并找出存在的問(wèn)題，幫助地方銀行有針對(duì)性地改進(jìn)支持民營(yíng)企業(yè)的工作，以切實(shí)解決甘肅民營(yíng)企業(yè)的困境，提高民營(yíng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2 評(píng)價(jià)研究的實(shí)施―― 問(wèn)卷調(diào)查

2.1 問(wèn)卷的設(shè)置

基于文獻(xiàn)研究，甘肅省屬金融機(jī)構(gòu)為落實(shí)省委省政府對(duì)民營(yíng)企業(yè)相關(guān)扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的政策和一系列改進(jìn)措施，問(wèn)卷設(shè)置10個(gè)問(wèn)題，每個(gè)問(wèn)題的評(píng)價(jià)層次分為5個(gè)程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。

F1：落實(shí)省委省政府相關(guān)扶持民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策的程度[1]。民營(yíng)企業(yè)面臨的首要問(wèn)題就是融資難、貸款抵押難的問(wèn)題，調(diào)查政策落實(shí)情況是甘肅地方銀行支持民營(yíng)企業(yè)的重點(diǎn)。

F2：制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法的進(jìn)展情況[2]。制定民營(yíng)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點(diǎn)，信用等級(jí)影響民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

F3：制定支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國(guó)家及省委省政府關(guān)注的重點(diǎn)，兩者的合作無(wú)論是對(duì)銀行還是對(duì)企業(yè)，都是重要的。

F4：簡(jiǎn)化民營(yíng)企業(yè)貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務(wù)效率是影響民營(yíng)企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)的重要因素。

F5：各項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)減免情況。甘肅地方銀行對(duì)省委省政府減免服務(wù)性收費(fèi)政策的落實(shí)情況。

F6：貸款利率變動(dòng)及執(zhí)行情況。貸款利率要合理變動(dòng)。

F7：近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)貸款增減情況。為鼓勵(lì)支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，放寬民營(yíng)企業(yè)的貸款政策，貸款額度應(yīng)該根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程增減。

F8：對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量的情況。對(duì)投訴處理的效率和質(zhì)量會(huì)影響一個(gè)銀行的發(fā)展，也能衡量甘肅地方銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的重視程度。

F9：為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)提供、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財(cái)、咨詢(xún)等金融服務(wù)平臺(tái)）。這是支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要表現(xiàn)。

F10：社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況。從各方評(píng)價(jià)中得到反映的真實(shí)情況，找到問(wèn)題和不足，從而更好地服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。

2.2 問(wèn)卷的發(fā)放與回收

選擇兩種調(diào)查對(duì)象：客戶(hù)和銀行職員，發(fā)放問(wèn)卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社，選擇其銀行職員進(jìn)行調(diào)查。民營(yíng)企業(yè)到甘肅地方銀行辦理貸款、開(kāi)戶(hù)、還款和存款等業(yè)務(wù)，在對(duì)甘肅三大地方銀行的各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的職員進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查時(shí)，將民營(yíng)企業(yè)辦理對(duì)公業(yè)務(wù)的代表（客戶(hù)）同時(shí)作為調(diào)查對(duì)象。

（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關(guān)支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶(hù)分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為50份和45份。

（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶(hù)分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為53份和50份。

（3）甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社：選擇蘭州市城關(guān)區(qū)永昌路信用社、蘭州農(nóng)村商業(yè)銀行、蘭州市城關(guān)區(qū)金源信用社等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶(hù)分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為55份和49份。

3 數(shù)據(jù)的處理與分析

3.1 數(shù)據(jù)處理

問(wèn)卷評(píng)價(jià)層級(jí)是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據(jù)甘肅省委省政府對(duì)相關(guān)政策措施的重視程度，確定評(píng)價(jià)層級(jí)的分值系數(shù)為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計(jì)算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數(shù)。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方銀行客戶(hù)和銀行職員對(duì)問(wèn)題落實(shí)政策的滿意度及差異化。

對(duì)甘肅銀行、甘肅農(nóng)村合作信用聯(lián)社和蘭州銀行的客戶(hù)和銀行職員的問(wèn)卷分開(kāi)統(tǒng)計(jì)，使用量化公式計(jì)算分值；把10個(gè)問(wèn)題作為變量，以三大地方銀行為分析對(duì)象，輸入量化分值。基于SPSS軟件，做配對(duì)樣本t 檢驗(yàn)①分析（如表1）。

從sig檢驗(yàn)值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法情況，F(xiàn)8涉及民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況和F9提供和創(chuàng)新對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財(cái)、咨詢(xún)等金融服務(wù)平臺(tái)）3個(gè)問(wèn)題通過(guò)了檢驗(yàn)。銀行對(duì)于這3個(gè)問(wèn)題涉及的政策都實(shí)施較好，客戶(hù)（即民營(yíng)企業(yè)）給予肯定。但對(duì)于F5各項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)減免情況，客戶(hù)對(duì)三大銀行的感受程度差異化較大。對(duì)于F7近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)的貸款增減情況和F10社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況，兩者的檢驗(yàn)值（即p 值）都大于0.4，說(shuō)明三大銀行在這些方面存在的問(wèn)題比較多。剩余的其他問(wèn)題也都沒(méi)有通過(guò)p 值得檢驗(yàn)，相對(duì)前面的所說(shuō)的情況程度較輕。

從表2t 檢驗(yàn)的t 值可以知道，對(duì)于F2制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)管理辦法情況、F3制定符合民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展以及銀企合作措施的情況、F7近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)貸款增減情況、F9提供和創(chuàng)新對(duì)民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的金融產(chǎn)品的情況和F10社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況這5個(gè)方面，檢驗(yàn)值都在2左右，說(shuō)明銀行職員認(rèn)為做得好的地方，但是民營(yíng)企業(yè)并沒(méi)有切身的感受到，而且說(shuō)明三大行在此方面情況差異化較大。

（2）3個(gè)地方銀行總體分析。

對(duì)3個(gè)銀行的問(wèn)卷即客戶(hù)和銀行的問(wèn)卷進(jìn)行整體的統(tǒng)計(jì)，用量化公式得出每個(gè)問(wèn)題的分值。基于SPSS軟件的均值比較分析，得到各個(gè)銀行的整體發(fā)展情況。以每個(gè)問(wèn)題為橫軸，將針對(duì)每個(gè)問(wèn)題的總體分值為縱軸，得到各個(gè)銀行的整體的政策措施實(shí)施折線圖（如圖1所示）。

從折線圖可以看出，每個(gè)問(wèn)題反映的政策實(shí)施，甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行情況相當(dāng)。在F1落實(shí)省委省政府相關(guān)扶持民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法情況兩個(gè)方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況表現(xiàn)突出，說(shuō)明甘肅銀行對(duì)于此比較重視。

對(duì)策及建議

由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發(fā)展相較于甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發(fā)展速度很快?；谝陨险{(diào)查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強(qiáng)甘肅三大地方銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實(shí)。

4.1 實(shí)施差別化的授信服務(wù)

實(shí)施差別化的授信服務(wù)，不斷增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的針對(duì)性和有效性。推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)思路，主動(dòng)引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)授信固有模式，拓展對(duì)民營(yíng)企業(yè)客戶(hù)主動(dòng)設(shè)計(jì)一攬子綜合金融服務(wù)方案，共同助推非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展[3]。

4.2 深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)加大對(duì)中小微企業(yè)以及三農(nóng)貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補(bǔ)”供給側(cè)改革要求，及時(shí)調(diào)整信貸政策，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸投放力度，加快批和投放進(jìn)度，放寬民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)脫困發(fā)展。

4.3 加快推廣多渠道金融產(chǎn)品和服務(wù)

一方面推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)和村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，彌補(bǔ)甘肅省鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)的不足，延伸服務(wù)覆蓋范圍；另一方面，大力推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行和直銷(xiāo)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融，在尋找機(jī)遇、規(guī)范財(cái)務(wù)管理和促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型等方面，努力為民營(yíng)企業(yè)提供大數(shù)據(jù)支持、財(cái)務(wù)咨詢(xún)和信心服務(wù)，更好地服務(wù)甘肅省非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也使三大地方銀行更快速地發(fā)展，充分發(fā)揮他們對(duì)于甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款政策范文

摘要：本文分析了民營(yíng)企業(yè)融資困難的問(wèn)題和原因，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，以供參考。

關(guān)鍵詞 ：民營(yíng)企業(yè)；融資；對(duì)策

企業(yè)融資的主要方式根據(jù)資金來(lái)源可以分為內(nèi)源融資和外源融資。內(nèi)源融資即資金來(lái)自企業(yè)內(nèi)部，是主要來(lái)源，企業(yè)將自身儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)化為投資，是企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展的重要組成部分，包括盈余資金、固定資產(chǎn)變形資金轉(zhuǎn)移、折舊準(zhǔn)備金、應(yīng)付賬款等；外源融資即企業(yè)向其他經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)或主體籌集資金，例如發(fā)行企業(yè)債券或股票、銀行貸款等。

權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益是融資的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資金來(lái)源和融資渠道具有重要影響，風(fēng)險(xiǎn)的直接表現(xiàn)是融資困難，民營(yíng)企業(yè)自身的收益、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)也反映出其融資的特點(diǎn)：第一，融資費(fèi)用高。我國(guó)民營(yíng)企業(yè)規(guī)模較小、數(shù)量眾多、融資需求量大，但資金需求隨機(jī)性大、周期短，民營(yíng)企業(yè)在利用銀行貸款時(shí)，銀行花費(fèi)的人力、財(cái)力較多；第二，實(shí)現(xiàn)貸款擔(dān)保和抵押困難。擔(dān)保和抵押是減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高企業(yè)信譽(yù)的重要措施，但民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)信息透明度低、較為離散、管理不夠規(guī)范等問(wèn)題，使企業(yè)的抵押品和擔(dān)保不符合規(guī)范；第三，融資具有階段性。民營(yíng)企業(yè)在不同成長(zhǎng)發(fā)展階段的融資需求不同。

一、民營(yíng)企業(yè)融資困難的問(wèn)題及原因

1.民營(yíng)企業(yè)自身原因

我國(guó)民營(yíng)企業(yè)大多數(shù)是家族企業(yè)，并沒(méi)有進(jìn)行公司制改革，所以企業(yè)的經(jīng)營(yíng)權(quán)和所有權(quán)實(shí)際上是集中在一起的，加之企業(yè)管理松散，導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中的不確定性較強(qiáng)；而且很多企業(yè)不具備上市所需的大量資金，因此幾乎不可能依靠發(fā)行股票或企業(yè)債券的方式籌集資金。此外，我國(guó)很多民營(yíng)企業(yè)的規(guī)模較小、成立時(shí)間短，通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)融資難度較大，因此企業(yè)只能將銀行貸款作為外部籌集資金的重要途徑，融資渠道單一。但是民營(yíng)企業(yè)，尤其是中小型民營(yíng)企業(yè)的固定資產(chǎn)較少、還貸能力不高，降低了銀行對(duì)企業(yè)提供的貸款額度。而且，民營(yíng)企業(yè)的資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)信息披露不完整，財(cái)政缺乏透明度，不良資產(chǎn)占較大比例，有些企業(yè)甚至存在偷稅漏稅、財(cái)務(wù)報(bào)告不真實(shí)的違法違規(guī)行為，對(duì)企業(yè)信譽(yù)造成嚴(yán)重影響，提高了銀行貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)，銀行貸款困難成為阻礙企業(yè)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。

2.銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)

與國(guó)有企業(yè)相比，銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)提供的貸款的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。國(guó)有企業(yè)的規(guī)模大、擁有大量固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金充足、還貸能力強(qiáng)，導(dǎo)致銀行形成呆賬、壞賬的可能性較小，如果市場(chǎng)需要的資金量大，銀行更愿意為國(guó)企提供貸款而不是選擇民營(yíng)企業(yè)。此外，現(xiàn)有金融體系為民營(yíng)企業(yè)提供的信貸業(yè)務(wù)大多是短期的，中長(zhǎng)期信貸供給不足。

3.外源融資成本高、收益低

我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的地域分布不夠集中，貸款頻率高，導(dǎo)致銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的范圍較大、花費(fèi)較多。而且企業(yè)申請(qǐng)的貸款量小，雖然貸款利率相對(duì)較高，但是由于成本高，銀行獲得的凈利潤(rùn)少。而國(guó)有企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系緊密，銀行對(duì)國(guó)企的放貸業(yè)務(wù)不需要繁瑣的審查，加之國(guó)企貸款量大，銀行能夠取得更高收益。商業(yè)銀行制定信貸計(jì)劃時(shí)期授信額度更多地向國(guó)企傾斜，這也是民營(yíng)企業(yè)銀行貸款困難的重要原因之一。

4.缺乏健全的信用擔(dān)保體系

銀行在向民營(yíng)企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)時(shí)，考慮到風(fēng)險(xiǎn)和成本，通常需要民營(yíng)企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)提供第三方信用擔(dān)保，但我國(guó)的信用擔(dān)保行業(yè)起步較晚，現(xiàn)階段，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系尚不完善，為民營(yíng)企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、實(shí)力不強(qiáng)、收取費(fèi)用較高，發(fā)展進(jìn)程緩慢。所以，民營(yíng)企業(yè)的銀行貸款信用擔(dān)保缺乏有力保障。

5.信息不對(duì)稱(chēng)

民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息通常不會(huì)向外界公布，所以企業(yè)在外部籌集資金時(shí)無(wú)法證明其自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用水平。民營(yíng)企業(yè)為了成功獲得銀行貸款，會(huì)對(duì)需要披露的信息進(jìn)行選擇，披露的信息并不全面，而且，由于一些民營(yíng)企業(yè)存在賬務(wù)混亂、管理不規(guī)范的情況，降低了民營(yíng)企業(yè)的整體信用水平。同時(shí)，我國(guó)也沒(méi)有建立其健全的信用評(píng)估體系，民營(yíng)企業(yè)缺乏權(quán)威性的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)際信用水平實(shí)施準(zhǔn)確評(píng)估。這是導(dǎo)致企業(yè)與銀行信息不對(duì)稱(chēng)的主要原因。銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)，首要的考慮因素就是風(fēng)險(xiǎn)，而信息不對(duì)稱(chēng)成為風(fēng)險(xiǎn)根源。銀行不了解民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、潛在資金能力、信用情況、償還能力等，為了確保貸款的安全性和穩(wěn)定性，在為民營(yíng)企業(yè)提供貸款時(shí)會(huì)更加慎重，相應(yīng)地企業(yè)獲得資金的難度更大。

二、解決民營(yíng)企業(yè)融資難的對(duì)策

1.企業(yè)提高自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用水平

民營(yíng)企業(yè)提高自身綜合素質(zhì)，是降低融資難度、通暢融資渠道的主要手段。民營(yíng)企業(yè)需要充分了解自身存在的問(wèn)題和核心競(jìng)爭(zhēng)力，規(guī)范經(jīng)營(yíng)和管理。根據(jù)國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的扶持政策，增強(qiáng)實(shí)力和信譽(yù)，有利于資金向企業(yè)流動(dòng)。首先，民營(yíng)企業(yè)要明確產(chǎn)權(quán)界定，打破家族管理的傳統(tǒng)模式，向職業(yè)化、專(zhuān)業(yè)化管理過(guò)渡，根據(jù)實(shí)際的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，分析利益主體之間的關(guān)系，實(shí)行經(jīng)營(yíng)權(quán)和所有權(quán)分離，建立現(xiàn)代化的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度；其次，企業(yè)要加大信用建設(shè)力度，完善信用制度。企業(yè)要樹(shù)立強(qiáng)烈的信用意識(shí)，實(shí)施嚴(yán)格的產(chǎn)品管理，保證產(chǎn)品質(zhì)量，為企業(yè)的社會(huì)形象奠定良好的基礎(chǔ)；建立完善的信用機(jī)制，確保企業(yè)會(huì)計(jì)信息的真實(shí)、完整，為貸款申請(qǐng)?zhí)峁┛茖W(xué)依據(jù)，并加強(qiáng)與銀行的信息溝通；成立專(zhuān)業(yè)的信息管理部，重視信用控制，防范信息風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行修改和補(bǔ)充；最后，企業(yè)不斷提高管理能力，完善管理制度，規(guī)范管理流程和內(nèi)容，以提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)資本實(shí)力。

2.充分發(fā)揮政府的政策支持作用

一方面，應(yīng)建立完善的民營(yíng)企業(yè)融資法律體系，為促進(jìn)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，制定相關(guān)法規(guī)，解決民營(yíng)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金、人才、信息、產(chǎn)權(quán)、內(nèi)部管理等問(wèn)題；另一方面，政府應(yīng)加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的政策扶持。針對(duì)能夠?yàn)閲?guó)家發(fā)展做出較大貢獻(xiàn)的民營(yíng)企業(yè)，在其進(jìn)行銀行貸款時(shí)可以給予財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)信譽(yù)良好的民營(yíng)企業(yè)給予政府擔(dān)保，降低銀行貸款利率，延長(zhǎng)還款期限等，為民營(yíng)企業(yè)成功獲得貸款提供可靠保障。同時(shí)，政府設(shè)立相關(guān)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，免費(fèi)為民營(yíng)企提供融資咨詢(xún)服務(wù)，為銀行承擔(dān)一定的貸款申請(qǐng)審批任務(wù)，減少銀行成本。

3.改善民營(yíng)企業(yè)融資渠道

銀行貸款是民營(yíng)企業(yè)融資的主要渠道之一，商業(yè)銀行可以結(jié)合民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，制定專(zhuān)門(mén)的民營(yíng)企業(yè)信用評(píng)價(jià)制度，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，對(duì)民營(yíng)企業(yè)和國(guó)有企業(yè)提供平等的金融服務(wù)，簡(jiǎn)化貸款程序，建立安全、高效的工作機(jī)制；對(duì)民營(yíng)企業(yè)增加專(zhuān)門(mén)的貸款種類(lèi)，提高抵押物的種類(lèi)，對(duì)滿足信貸條件的企業(yè)，可采用聯(lián)合授信和循環(huán)授信的方式提供貸款；在立法基礎(chǔ)上成立針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款機(jī)構(gòu)，為滿足民營(yíng)企業(yè)的需求、支持企業(yè)發(fā)展提供有力支撐。

三、總結(jié)

綜上，民營(yíng)企業(yè)是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，在社會(huì)、政府、銀行和企業(yè)的共同努力下，幫助民營(yíng)企業(yè)解決融資困境，從而為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]尹全勝.民營(yíng)企業(yè)融資難的原因及對(duì)策分析[J].遼寧省社會(huì)主義學(xué)院學(xué)報(bào)，2012,（02）：57-60.

第3篇：銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)；中小民營(yíng)企業(yè)；融資困境；形成原因

Abstract: In recent years, the development of private economy in China has made great progress, but the financing problem has not been solved. The article from its environment and the external environment two aspects has analyzed the private enterprise to finance the difficult cause of formation.

Keywords: private economy; small and medium-sized private enterprises; the financing difficulties; formation reasons

中圖分類(lèi)號(hào)：C29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-2104（2012）

改革開(kāi)放以來(lái)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)作為中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有生命力的一個(gè)重要組成部分，已發(fā)展成為支撐和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。關(guān)于民營(yíng)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的融資困難問(wèn)題，越來(lái)越引起學(xué)術(shù)界和政府的高度重視。當(dāng)前，民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題依然存在。探究其形成原因，具有非?，F(xiàn)實(shí)的重大意義。

一、民營(yíng)企業(yè)融資的特點(diǎn)與困境

1.融資渠道受限。首先，現(xiàn)行融資體制限制了民營(yíng)企業(yè)的融資來(lái)源。目前，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展與改革，中國(guó)逐步建立了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、信用社等多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化金融市場(chǎng)格局，但在現(xiàn)行的融資體系下，銀行特別是國(guó)有銀行壟斷金融市場(chǎng)，占主導(dǎo)地位。國(guó)有銀行為主導(dǎo)的各種金融機(jī)構(gòu)和金融工具主要服務(wù)于國(guó)有企業(yè)或大中型企業(yè)。而民營(yíng)企業(yè)在融資方面與國(guó)有企業(yè)相比處于弱勢(shì)地位，很少得到國(guó)有銀行的青睞。其次，缺乏面向民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。雖然國(guó)家鼓勵(lì)在地方上發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，扶持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。但目前，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，缺乏針對(duì)民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的民間金融機(jī)構(gòu)。由于國(guó)家對(duì)民營(yíng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行較苛刻的限制措施，如最低資本金要求、嚴(yán)格的審批程序等制約了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而且長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有銀行可以利用所有權(quán)優(yōu)勢(shì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給國(guó)家而贏得廣大存款人的信賴(lài)，而民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)只能靠創(chuàng)建市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制來(lái)爭(zhēng)取客戶(hù)，使得民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)建立和發(fā)展都比較艱難。再次，現(xiàn)有銀行的金融服務(wù)不能滿足民營(yíng)企業(yè)的多元化需求。由于民營(yíng)企業(yè)很大一部分源自于改制的國(guó)有企業(yè)和集體企業(yè)，經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)多、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)少、企業(yè)規(guī)模偏小、在生產(chǎn)批量、市場(chǎng)開(kāi)拓和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而新成立的民營(yíng)企業(yè)主要涉及一般制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域，技術(shù)含量不高、產(chǎn)業(yè)集聚度不夠。這些民營(yíng)企業(yè)在資金需求方面存在較大的差異性，有的需要流動(dòng)資金，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，有的需要固定資金，購(gòu)買(mǎi)機(jī)器設(shè)備、更新?lián)Q代，有的需要研發(fā)資金，增加新產(chǎn)品，也就是說(shuō)，不同類(lèi)型的民營(yíng)企業(yè)需要不同的金融服務(wù)，但目前銀行經(jīng)營(yíng)理念、機(jī)構(gòu)設(shè)置、信貸資金配置和具體操作方式都是沿用原來(lái)對(duì)國(guó)有大企業(yè)的服務(wù)方式，不能針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)提供差異化、特色化的金融服務(wù)。

2.申請(qǐng)信貸的審批手續(xù)復(fù)雜，信用等級(jí)要求高。首先，申請(qǐng)信貸的審批手續(xù)復(fù)雜。民營(yíng)企業(yè)融資需求一般具有“金額少、頻度高、使用急”的特點(diǎn)。而銀行貸款審批程序比較復(fù)雜，對(duì)流動(dòng)資金需求急、頻、快的民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，往往因難以快速獲得貸款而延誤商機(jī)。據(jù)了解，鎮(zhèn)江的民營(yíng)企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)面臨的程序、過(guò)程比較煩瑣，耗時(shí)較長(zhǎng)，造成民營(yíng)企業(yè)獲得信貸融資隱性成本極高。還有的民營(yíng)企業(yè)為爭(zhēng)取一筆貸款花費(fèi)了近半年的時(shí)間，因此而耽誤了商機(jī)。其次，信用等級(jí)要求高。為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)貸款要求要有較高的信用等級(jí)，但對(duì)民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)很不實(shí)際。目前，商業(yè)銀行對(duì)貸款企業(yè)實(shí)行信用評(píng)級(jí)制度，將信用評(píng)級(jí)的結(jié)果作為發(fā)放貸款的依據(jù)，并設(shè)置了較高的貸款標(biāo)準(zhǔn)，只有信用等級(jí)較高的優(yōu)質(zhì)企業(yè)即一些龍頭骨干企業(yè)能夠獲得貸款。而鎮(zhèn)江的民營(yíng)企業(yè)普遍存在資本金小、財(cái)務(wù)制度不夠完善、管理水平低、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小等問(wèn)題，信用評(píng)級(jí)一般不高。同時(shí)，銀行信用評(píng)級(jí)不分企業(yè)類(lèi)型，對(duì)大中小企業(yè)實(shí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。這種用針對(duì)大企業(yè)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)套用民營(yíng)企業(yè)，必然是能夠達(dá)到可以貸款信用等級(jí)的企業(yè)少之又少。因此，復(fù)雜的信貸審批手續(xù)和較高的信用等級(jí)要求制約了民營(yíng)企業(yè)獲得貸款的機(jī)會(huì)。

3.非正式渠道融資增加了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)的非正式金融渠道開(kāi)始融資主要是民間借貸。民間借貸作為民營(yíng)企業(yè)融資的一種新途徑，一方面在短期之內(nèi)解決了民營(yíng)企業(yè)急需資金的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，為企業(yè)發(fā)展增加動(dòng)力，可能贏得了商機(jī)；另一方面干擾了國(guó)家金融秩序的正常運(yùn)行，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸利率高于國(guó)家規(guī)定的銀行利率，且有持續(xù)走高之勢(shì)，高利率的民間借貸很大程度上加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。而且民間借貸中存在盲目投資行為，可能導(dǎo)致投資難以收回，債務(wù)難以按期償還。近年來(lái)由于借高利貸導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)糾紛案件頻發(fā)，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序正常運(yùn)行帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)。

二、民營(yíng)企業(yè)融資難的成因分析

中小民營(yíng)企業(yè)融資存在的問(wèn)題和困難，我們可以從內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

1.民營(yíng)企業(yè)融資難的自身原因

民營(yíng)企業(yè)自身信用能力不足，難以取信于金融機(jī)構(gòu)。信用是企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)的通行證，其缺失與否直接關(guān)系到企業(yè)興衰成敗和企業(yè)在社會(huì)上的影響力。目前，鎮(zhèn)江民營(yíng)企業(yè)自身信用能力不足。多數(shù)民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理不透明、不健全，甚至有一些民營(yíng)企業(yè)任意私自改動(dòng)會(huì)計(jì)資料，編制虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，使企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況表面看起來(lái)良好，實(shí)際并非如此。其目的可能是為了逃稅漏稅，也可能是為了進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。民營(yíng)企業(yè)的信用缺失，嚴(yán)重?fù)p害了企業(yè)形象，難以取信于金融機(jī)構(gòu)，制約了企業(yè)融資能力和融資規(guī)模的發(fā)展。

民營(yíng)企業(yè)與國(guó)有企業(yè)在融資方面不對(duì)等、不平等，難以得到銀行的青睞。一是由于長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)意識(shí)的影響，金融部門(mén)不能一視同仁地對(duì)待非公有制企業(yè)和公有制企業(yè)。從全國(guó)情況看，對(duì)工業(yè)增加值貢獻(xiàn)率不到30%的國(guó)有部門(mén)卻占用了70%以上的銀行信貸，相反，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民生產(chǎn)總值新增部分的貢獻(xiàn)己達(dá)60%，只獲得30%的金融支持。顯然，在融資方面民營(yíng)企業(yè)與國(guó)有企業(yè)不對(duì)等。二是國(guó)家在有關(guān)政策上也存在著明顯的所有制歧視。例如，國(guó)有企業(yè)改制中許多不良資產(chǎn)可以通過(guò)剝離、核銷(xiāo)、掛賬、停息等辦法處置，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)卻根本不可能享受同等待遇。一般個(gè)體私營(yíng)企業(yè)也無(wú)法享受開(kāi)發(fā)區(qū)企業(yè)、外資企業(yè)、民政福利企業(yè)等政策優(yōu)惠，這種不平等的政策性歧視也在很大程度上影響了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資渠道的拓展。

民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次低、創(chuàng)新能力不足，難以獲得金融優(yōu)惠政策的支持。近幾年，國(guó)家對(duì)于符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)有許多金融方面的優(yōu)惠政策，但是，鎮(zhèn)江的民營(yíng)企業(yè)由于產(chǎn)業(yè)層次低、創(chuàng)新能力不足，難以獲得國(guó)家有關(guān)金融政策的支持。一是鎮(zhèn)江民營(yíng)企業(yè)仍然主要集中在制造業(yè)以及傳統(tǒng)的第三產(chǎn)業(yè)。2010年鎮(zhèn)江工業(yè)、批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)、住宿餐飲業(yè)集中了90%的個(gè)體工商戶(hù)；工業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)和住宿餐飲業(yè)則集中了79.3%的私營(yíng)企業(yè)。在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)方面，民營(yíng)企業(yè)所占比重較小，私營(yíng)個(gè)體交通運(yùn)輸業(yè)、信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)業(yè)和金融業(yè)戶(hù)數(shù)占全部私營(yíng)個(gè)體的比重分別僅為4.4%、0.6%、0.4%和0.1%。二是民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展主要依靠要素投入和投資拉動(dòng)，缺乏技術(shù)創(chuàng)新和管理提升。近年來(lái)，雖然民營(yíng)企業(yè)逐步樹(shù)立起自主創(chuàng)新的意識(shí)，但因人才、技術(shù)、資金等的缺乏，創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。從鎮(zhèn)江市中型工業(yè)企業(yè)科技活動(dòng)情況看，民營(yíng)企業(yè)R&D研發(fā)人員占科技活動(dòng)人員數(shù)比重為48.0%，低于全市平均水平4.3個(gè)百分點(diǎn)；R&D經(jīng)費(fèi)支出占科技活動(dòng)經(jīng)費(fèi)內(nèi)部支出比重為45.6%，低于全市平均水平3.2個(gè)百分點(diǎn)。這也是制約民營(yíng)企業(yè)獲取金融優(yōu)惠政策支持的一個(gè)原因。

信用擔(dān)保等金融中介機(jī)構(gòu)缺少，民營(yíng)企業(yè)難以成功獲得融資。許多民營(yíng)企業(yè)先天缺少抵押品和貸款擔(dān)保能力，其自身的信用資源十分缺乏，信用擔(dān)保制度的出現(xiàn)對(duì)民營(yíng)企業(yè)而言尤為重要。信用擔(dān)保是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介活動(dòng)，通過(guò)擔(dān)保人自身的信譽(yù)度來(lái)提高被擔(dān)保人的信用等級(jí)。民營(yíng)企業(yè)的信用擔(dān)保制度是在民營(yíng)企業(yè)融資難和信息不對(duì)稱(chēng)、對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大條件下的一種融資制度創(chuàng)新。然而，在鎮(zhèn)江專(zhuān)門(mén)為民營(yíng)企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不多，即使建立了這種機(jī)構(gòu)，也因擔(dān)保資金來(lái)源不足，擔(dān)?；鸩荒芤?guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，因而其運(yùn)行中格外謹(jǐn)慎，在擔(dān)保審查、反擔(dān)保要求等方面都過(guò)于嚴(yán)格，手續(xù)也相當(dāng)繁瑣，為民企成功提供擔(dān)保服務(wù)的概率也低。目前信用擔(dān)保制度還不能從根本上解決民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題。

2.民營(yíng)企業(yè)融資難的外部原因

現(xiàn)行金融體制和資本市場(chǎng)的缺陷限制了民營(yíng)企業(yè)融資的渠道。一是商業(yè)銀行追求貸款規(guī)模效益的經(jīng)營(yíng)宗旨造成對(duì)民營(yíng)企業(yè)的“惜貸”。國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期擔(dān)負(fù)著為國(guó)有經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的任務(wù)，把在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的國(guó)家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、大型企業(yè)等作為服務(wù)重點(diǎn)。從國(guó)有商業(yè)銀行的角度看，對(duì)民營(yíng)企業(yè)普遍采取歧視態(tài)度，即所謂的所有制歧視。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)追求安全性和收益性，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的不信任使得其不愿意向民營(yíng)企業(yè)提供貸款。國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)制也缺乏靈活性，信貸經(jīng)營(yíng)體制改革反而提高了對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的貸款門(mén)檻。中央銀行己經(jīng)出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款，但各商業(yè)銀行為了資金安全往往集中力量抓大客戶(hù)而不愿向民營(yíng)企業(yè)放貸。銀行大多喜歡大額貸款而忽視額度小、頻率高的民營(yíng)企業(yè)貸款。二是資本市場(chǎng)發(fā)展還不健全。由于中國(guó)的證券市場(chǎng)服務(wù)對(duì)象90%是國(guó)有企業(yè)，以扶持民營(yíng)企業(yè)和高科技企業(yè)的二板市場(chǎng)開(kāi)市后問(wèn)題還很多，各方面褒貶不一。再加上債券市場(chǎng)發(fā)展落后，債券發(fā)行以國(guó)債為主，企業(yè)債券的規(guī)模及其在債券余額中的比重很小。在中國(guó)發(fā)行基本由國(guó)有大型企業(yè)壟斷，這是導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)難以從股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)得到直接融資的重要原因。

第4篇：銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：民營(yíng)；融資環(huán)境；瓶頸；融資風(fēng)險(xiǎn)

改革開(kāi)放30多年來(lái)，民營(yíng)企業(yè)伴隨著我國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)程逐步成長(zhǎng)和發(fā)展起來(lái)，已經(jīng)成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化資源配置、促進(jìn)社會(huì)繁榮和社會(huì)穩(wěn)定的重要力量。我國(guó)取得的經(jīng)濟(jì)成就與民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展密不可分，民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展特別是擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)發(fā)揮了重要作用。與民營(yíng)企業(yè)近年來(lái)迅速發(fā)展的事實(shí)形成鮮明對(duì)比的是，其所面臨的金融環(huán)境并沒(méi)有相應(yīng)得到改善。其別突出的問(wèn)題是融資困難，這已經(jīng)成為阻礙民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

一、目前我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的金融環(huán)境及成因分析

第一，民營(yíng)企業(yè)的金融環(huán)境分析。現(xiàn)階段，政策環(huán)境的局限成為影響多數(shù)民營(yíng)企業(yè)生存和發(fā)展的制約因素。最為突出的表現(xiàn)是民營(yíng)企業(yè)在融資等方面較之非民營(yíng)企業(yè)存在著更多的障礙，尚未取得與國(guó)有企業(yè)一樣的待遇，融資在一定程度上成了民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大的“瓶頸”。這就意味著民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展得不到有效的、穩(wěn)定的資金支持，融資渠道不暢已經(jīng)成為有前景的民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。

第二，成因分析。一是從民營(yíng)企業(yè)自身的角度看。民營(yíng)企業(yè)作為一個(gè)群體，對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做出的貢獻(xiàn)是毋庸置疑的。但是由于民營(yíng)企業(yè)的存在和發(fā)展良莠不齊，相當(dāng)一部分企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平低，企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量不高，生產(chǎn)盲目性大，而且創(chuàng)新能力不強(qiáng)，缺乏必要的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，經(jīng)營(yíng)常常發(fā)生虧損；還有許多民營(yíng)企業(yè)預(yù)期收益不明顯，自有資金少，這些不利因素決定了民營(yíng)企業(yè)償還貸款能力低、部分民營(yíng)企業(yè)主缺乏還貸意識(shí)和法制意識(shí)，影響其貸款信譽(yù)。二是從商業(yè)銀行的角度看。鑒于民營(yíng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行貸款存在著時(shí)間緊、期限短、額度小等特點(diǎn)，大大增加了銀行的貸款成本。商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益等各個(gè)角度進(jìn)行綜合評(píng)判，往往最終做出的選擇是放棄民營(yíng)企業(yè)，實(shí)施向大企業(yè)、大城市集中的貸款政策。雖然近年來(lái)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)注意到并開(kāi)始逐漸調(diào)整自己的貸款策略，如一些中小規(guī)模的商業(yè)銀行提出以中小企業(yè)作為自己的重點(diǎn)發(fā)展客戶(hù)，但是從總體來(lái)看，民營(yíng)企業(yè)在同國(guó)有大中型企業(yè)的貸款競(jìng)爭(zhēng)中仍然處于劣勢(shì)。

二、改善我國(guó)民營(yíng)企業(yè)金融環(huán)境的建議措施

第一，建立企業(yè)信用征信系統(tǒng)，完善信用擔(dān)保制度。盡快將涉及信貸和擔(dān)保的民營(yíng)企業(yè)納入征信系統(tǒng)，凡進(jìn)入征信系統(tǒng)的企業(yè)，有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)在審批企業(yè)貸款以及進(jìn)行資產(chǎn)保全時(shí)，需要到政府部門(mén)查核企業(yè)資料的，經(jīng)審核后，可直接到有關(guān)部門(mén)核查。通過(guò)企業(yè)信用征信系統(tǒng)的建立，提高貸款的審批效率，有效降低銀行等金融機(jī)構(gòu)的放貸成本。

第二，切實(shí)改進(jìn)商業(yè)銀行的信貸管理。各銀行應(yīng)提高信貸人員綜合素質(zhì)，實(shí)地調(diào)查分析民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)事求是地判斷民營(yíng)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；積極探索建立適合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)制度，將企業(yè)資質(zhì)狀況等納入評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。對(duì)一些與銀行有較長(zhǎng)合作關(guān)系、經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的民營(yíng)企業(yè)，應(yīng)采取多種方式加大支持信貸力度。另外，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)人民銀行實(shí)施上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率和放寬人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間等政策，考慮給予優(yōu)惠利率，最大限度地降低民營(yíng)企業(yè)融資成本。

第三，進(jìn)一步創(chuàng)新信貸方式。銀行機(jī)構(gòu)在運(yùn)用傳統(tǒng)的貸款方式開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)注重挑選成長(zhǎng)性好、有實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行貸款創(chuàng)新，如“倉(cāng)單質(zhì)押貸款”、“專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款”、“國(guó)內(nèi)信用證貸款”等融資品種；對(duì)民營(yíng)企業(yè)的大型或成長(zhǎng)型技術(shù)項(xiàng)目，應(yīng)探索“銀團(tuán)貸款”、“風(fēng)險(xiǎn)融資”等融資品種，并根據(jù)民營(yíng)企業(yè)客戶(hù)的不同需要，為其度身訂做金融產(chǎn)品，提供結(jié)算、財(cái)務(wù)管理、咨詢(xún)?cè)u(píng)估等全方位的金融套餐服務(wù)。

第四，建立適合民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)體系。目前，我國(guó)的銀行業(yè)仍然以國(guó)有商業(yè)銀行為主，但是由于體制問(wèn)題，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款要付出更多的成本。而要降低貸款發(fā)放成本，解決民營(yíng)企業(yè)融資困境，一方面需要大力推進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展，另一方面要推進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，有效地引導(dǎo)居民資金流向效益高的投資領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)資金的最佳配置和運(yùn)用。

第五，提高民營(yíng)企業(yè)自身管理水平。解決民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題，改善民營(yíng)企業(yè)所面臨的金融環(huán)境，還應(yīng)從加強(qiáng)其自身管理水平入手。一是盡快建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理方式，不斷提高效益。二是改善民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理，盡快建立和健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，完善企業(yè)內(nèi)部融資管理機(jī)制，提高企業(yè)信息披露的透明度。三是加大民營(yíng)企業(yè)信用管理。

另外，在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，要注意調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。民營(yíng)企業(yè)多以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，政府應(yīng)該通過(guò)政策和經(jīng)濟(jì)的杠桿，引導(dǎo)那些科技含量高、市場(chǎng)前景好、管理水平高的企業(yè)率先發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)。企業(yè)在產(chǎn)品上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)實(shí)際上是核心技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。這就需要我國(guó)的高科技民營(yíng)企業(yè)必須廣聚人才，盡可能加大研究與開(kāi)發(fā)的投入，研究開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)和主導(dǎo)產(chǎn)品，增加技術(shù)裝備，成為技術(shù)創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)投入及推廣的主體；應(yīng)實(shí)行多種形式的產(chǎn)、學(xué)、研聯(lián)合，與高等院校、科研院所建立起開(kāi)放的穩(wěn)定的合作關(guān)系，吸收消化國(guó)際上先進(jìn)的科技成果，形成自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織后，民營(yíng)企業(yè)更應(yīng)更新觀念，盡快樹(shù)立國(guó)際化經(jīng)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以科技進(jìn)步為動(dòng)力，依靠科技進(jìn)步與創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)發(fā)展的跨越。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款政策范文

（阜陽(yáng)師范學(xué)院，安徽 阜陽(yáng) 236000）

摘 要：民營(yíng)企業(yè)融資困難的問(wèn)題一直是其發(fā)展道路上最大的掣肘，民營(yíng)企業(yè)要想做大做強(qiáng)，必須克服這個(gè)難題，建立健全完善的融資體系.本文主要以安徽省阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)為例，從融資概況、融資渠道、融資成本、政府政策支持等方面對(duì)阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)的融資現(xiàn)狀進(jìn)行展示，為完善民營(yíng)企業(yè)融資管理，為發(fā)展家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)略盡綿薄之力.

關(guān)鍵詞 ：民營(yíng)企業(yè)；融資；調(diào)查研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F270文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1673-260X（2015）01-0121-02

1 阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)基本發(fā)展情況

據(jù)阜陽(yáng)市經(jīng)信委中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2013年，阜陽(yáng)市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值677.9億元，同比增長(zhǎng)13.5%，占全市生產(chǎn)總值的63.7%；民營(yíng)企業(yè)完成固定資產(chǎn)投資645.3億元，同比增長(zhǎng)25.3%；完成稅收86.3億元，同比增長(zhǎng)26.4%，占全市稅收總量的61.7%.與此同時(shí)，民營(yíng)企業(yè)個(gè)數(shù)、就業(yè)人數(shù)實(shí)現(xiàn)雙增長(zhǎng)，截至2013年底，全市民營(yíng)企業(yè)發(fā)展到22701戶(hù)，同比增長(zhǎng)18.7%；個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展到152363戶(hù)，同比增長(zhǎng)18.6%；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員達(dá)到60.7萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)27.9%，占全社會(huì)從業(yè)人員比重9.9%.民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新能力也顯著增強(qiáng)，2013年全市民營(yíng)企業(yè)獲得授權(quán)專(zhuān)利1916個(gè)，同比增長(zhǎng)47.4%.由上可見(jiàn)，僅2013年，阜陽(yáng)市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了全市60%的生產(chǎn)總值、60%的工業(yè)增加值、60%的稅收，在對(duì)GDP、稅收、就業(yè)崗位、政府收入的貢獻(xiàn)中占據(jù)主導(dǎo)地位，是地區(qū)經(jīng)濟(jì)中最有活力的新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn).然而，伴隨著阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)先天不足的資金問(wèn)題逐漸凸顯并且放大，民營(yíng)企業(yè)發(fā)展最大的制約點(diǎn)便是融資不易.

為了了解阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)融資的基本情況，本課題組于2013年1月至2014年6月，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)搜集、電話咨詢(xún)等形式，主要從民營(yíng)企業(yè)融資概況、融資渠道、融資成本、政府政策支持等方面對(duì)注冊(cè)資本500萬(wàn)元以上的2687戶(hù)民營(yíng)企業(yè)①的融資情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在的一些問(wèn)題分析如下.

2 阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)的融資現(xiàn)狀調(diào)查

2.1 融資概況

對(duì)于阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)融資的基本情況，課題組經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在2687家樣本企業(yè)中，只有360家民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)有資金比較充足，能夠滿足企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)擴(kuò)建、技術(shù)研發(fā)、工資福利等需求，占樣本總數(shù)的13.4%；734家民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)有資金比較緊張，有些時(shí)候必須需要一系列的融資手段才能維持基本的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，占樣本總數(shù)的27.3%；還有1593家民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為資金情況非常緊張，必須依賴(lài)外部融資才能生存下去，占樣本總數(shù)的57.3%.

對(duì)于民營(yíng)企業(yè)資金緊張的主要原因，約有70%的樣本企業(yè)都同時(shí)選擇了原材料漲價(jià)過(guò)快、勞動(dòng)力成本增加、產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道不暢、難以從外部渠道融集到資金等因素.而對(duì)于民營(yíng)企業(yè)在融資過(guò)程中遇到的最主要困難，幾乎所有的樣本企業(yè)都選擇了貸款方存在歧視，缺乏第三方提供的保證，以及信用評(píng)級(jí)無(wú)法達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn).

可見(jiàn)，阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)由于自身實(shí)力薄弱，知名度差，信用意識(shí)不強(qiáng)，資信評(píng)級(jí)不達(dá)標(biāo)，導(dǎo)致無(wú)法得到外部資金提供者的支持，其資金形勢(shì)非常嚴(yán)峻，如果不采取有效的融資策略，民營(yíng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展將會(huì)步履維艱.

2.2 融資渠道

2.2.1 內(nèi)源性融資排在首位

根據(jù)調(diào)查，幾乎所有的民營(yíng)企業(yè)都把內(nèi)源性融資（企業(yè)的留存收益和所有者的自有資金投入）排在融資渠道的首位.這主要是因?yàn)閮?nèi)源性融資具有原始積累性和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)整體發(fā)展水平不高，在外部融資能力有限的情況下，就只能靠?jī)?nèi)源性融資來(lái)滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求了.

2.2.2 金融機(jī)構(gòu)貸款和民間貸款是民營(yíng)企業(yè)外源性融資的主渠道

隨著民營(yíng)企業(yè)的不斷發(fā)展，僅靠?jī)?nèi)源性融資肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)的需要，此時(shí)民營(yíng)企業(yè)就不得不依賴(lài)于金融機(jī)構(gòu)和民間貸款機(jī)構(gòu)提供的借貸資金.根據(jù)調(diào)查，約有1600多戶(hù)民營(yíng)企業(yè)除了內(nèi)源性融資外，第二選擇了城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社提供的貸款融資渠道，占樣本企業(yè)的59.5%；而700戶(hù)民營(yíng)企業(yè)則選擇小額貸款公司、典當(dāng)行等民間借貸渠道，占樣本企業(yè)的26.1%；只有387戶(hù)民營(yíng)企業(yè)選擇四大國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行貸款，占樣本企業(yè)的14.4%.

當(dāng)問(wèn)及企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)取得貸款難的主要原因時(shí)，大多數(shù)樣本企業(yè)都同時(shí)選擇了銀行認(rèn)為企業(yè)的信用評(píng)級(jí)不夠，缺乏擔(dān)保物和擔(dān)保方，且企業(yè)資金需求急、貸款期限短、資金需求量小等不符合銀行的要求.

由以上調(diào)查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，在阜陽(yáng)市這種經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，四大國(guó)有銀行出于自身營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)民營(yíng)企業(yè)設(shè)置了高門(mén)檻，它們不僅沒(méi)有專(zhuān)門(mén)面向民營(yíng)企業(yè)融資的產(chǎn)品，還盡量避免向民營(yíng)企業(yè)提供相關(guān)的貸款業(yè)務(wù).城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社貸款給民營(yíng)企業(yè)的金額雖然增加，但是由于區(qū)域性的限制，它們只有有限的資金幫助.越來(lái)越多的民營(yíng)企業(yè)傾向于民間借貸，因?yàn)樗鼡碛斜憬莸馁J款程序、貸款財(cái)務(wù)費(fèi)用低、資金籌集迅速等優(yōu)勢(shì)，便于民營(yíng)企業(yè)抓住市場(chǎng)稍縱即逝的機(jī)會(huì)，然而由于我國(guó)缺乏對(duì)民間融資相應(yīng)的法律和政策支持，導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險(xiǎn)較大，很可能導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)遭受滅頂之災(zāi)，所以民間融資渠道不可能成為民營(yíng)企業(yè)融資的主流渠道.

2.2.3 資本市場(chǎng)上市融資渠道完全堵塞

通過(guò)資本市場(chǎng)上市融資具有融資快、來(lái)源廣等優(yōu)點(diǎn)，但由于我國(guó)《證券法》和《公司法》對(duì)企業(yè)發(fā)行股票、發(fā)行債券、股票上市、債券上市有著嚴(yán)格的限制和規(guī)定，對(duì)于實(shí)力有限的阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，想通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行上市融資非常困難.就阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)來(lái)看，迄今為止尚沒(méi)有一家民營(yíng)企業(yè)成功實(shí)現(xiàn)上市.就連地區(qū)影響力最大、實(shí)力雄厚的阜陽(yáng)華聯(lián)集團(tuán)企業(yè)前幾年試圖上市，最終還是以失敗告終.所以，上市融資渠道對(duì)阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)而言完全堵塞.

2.3 融資成本

民營(yíng)企業(yè)融資成本指的是獲取和使用資金的代價(jià)，具體包括利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等等.根據(jù)調(diào)查資料顯示，阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)普遍反映貸款難、融資成本高、資金周轉(zhuǎn)慢.目前，阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)的綜合貸款成本高于基準(zhǔn)利率40%，而2687戶(hù)樣本企業(yè)中只有17%的企業(yè)享受了基準(zhǔn)以下的利率.民間借貸資金由于沒(méi)有國(guó)家的政策約束，所以借貸利率更高，小額貸款公司及民間融資月利率一般在4%以上.高額的融資成本讓民營(yíng)企業(yè)進(jìn)退兩難，“進(jìn)”則使民營(yíng)企業(yè)難以負(fù)擔(dān)巨額的利息，“退”則會(huì)讓民營(yíng)企業(yè)資金鏈斷裂.民營(yíng)企業(yè)融資時(shí)往往在高額的融資成本前望而卻步.

2.4 政府政策支持

盡管近幾年，阜陽(yáng)市政府為緩解民營(yíng)企業(yè)的融資困難問(wèn)題，持續(xù)加強(qiáng)政府、銀行、企業(yè)的三方合作，出臺(tái)了各種政策，開(kāi)展了一系列活動(dòng)，有效地緩解了民營(yíng)企業(yè)資金的燃眉之急.如2012年，由阜陽(yáng)市經(jīng)信委、人行阜陽(yáng)中心支行聯(lián)合組織的“大走訪”活動(dòng)”中，各大銀行深入全市629家規(guī)模工業(yè)企業(yè)，了解企業(yè)的資金需求，簽訂貸款協(xié)議18.28億元，新增企業(yè)貸款9.32億元.又如阜政發(fā)〔2013〕25號(hào)《關(guān)于大力發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)施意見(jiàn)》中規(guī)定對(duì)年銷(xiāo)售收入新上100億元、50億元、10億元、5億元臺(tái)階的民營(yíng)企業(yè)，由企業(yè)所在地政府分別給予100萬(wàn)元、50萬(wàn)元、20萬(wàn)元、10萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)新認(rèn)定為國(guó)家級(jí)、省級(jí)工程研究中心、工程實(shí)驗(yàn)室、工程技術(shù)研究中心、技術(shù)中心和檢驗(yàn)檢測(cè)中心的民營(yíng)企業(yè)，分別給予30萬(wàn)元、20萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)新獲得中國(guó)名牌產(chǎn)品、省名牌產(chǎn)品的民營(yíng)企業(yè)，分別給予30萬(wàn)元、10萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)獲得中國(guó)馳名商標(biāo)、省著名商標(biāo)、證明商標(biāo)和集體商標(biāo)的民營(yíng)企業(yè)，分別給予30萬(wàn)元、6萬(wàn)元、5萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì).再如從2013年起連續(xù)5年，市財(cái)政將每年從工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金中安排5000萬(wàn)元扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金，并隨著財(cái)政收入的增長(zhǎng)逐年增加②.以上種種，都是阜陽(yáng)市政府為提高民營(yíng)企業(yè)融資能力所作出的不懈努力.

但與此同時(shí)，不可否認(rèn)的是政府的政策環(huán)境支持還是有很多不足.根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，約有65%的樣本企業(yè)認(rèn)為政府政策雖好，但在具體貫徹時(shí)執(zhí)行力度不夠或宣傳不到位，導(dǎo)致它們認(rèn)為當(dāng)?shù)卣贫ǖ恼邲](méi)起什么作用.約有35%的樣本企業(yè)認(rèn)為政府制定的政策有一定作用，為民營(yíng)企業(yè)融資提供了很大的幫助.當(dāng)問(wèn)及企業(yè)最希望政府在哪些方面提高對(duì)企業(yè)融資的幫助，很多企業(yè)都提到了首先要提高現(xiàn)有財(cái)政補(bǔ)貼政策、稅收減免政策的執(zhí)行力度，認(rèn)真落實(shí)好政策；其次，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的擔(dān)保扶持，搭建政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)融資信息交流平臺(tái).

3 解決阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)融資困境的一些建議

綜上所述，阜陽(yáng)市民營(yíng)企業(yè)融資困難的主要表現(xiàn)就是：融資形式嚴(yán)峻、融資渠道有限、融資成本高和政府政策執(zhí)行力度不足.

為了解決以上問(wèn)題，首先，阜陽(yáng)市各個(gè)民營(yíng)企業(yè)要加強(qiáng)自身的管理，改善自身的經(jīng)營(yíng)狀況，提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)大知名度和信譽(yù)，取得銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任，才能從根本上提高民營(yíng)企業(yè)融資的資金獲得率；其次，通過(guò)借鑒外國(guó)先進(jìn)的方式和經(jīng)驗(yàn)，改善民營(yíng)企業(yè)的資金融通外部環(huán)境，拓寬融資渠道，建立專(zhuān)門(mén)為民營(yíng)企業(yè)提供資金和政策支持的金融機(jī)構(gòu)；然后，創(chuàng)新各種融資擔(dān)保方式，如繼續(xù)加大政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，大力發(fā)展企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)制，建立和完善民營(yíng)企業(yè)融資擔(dān)保體系；再次，對(duì)民營(yíng)企業(yè)存在偏見(jiàn)的國(guó)有商業(yè)銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)該改變對(duì)民營(yíng)企業(yè)傳統(tǒng)的看法，其實(shí)給民營(yíng)企業(yè)提供資金幫助往往能增加自己的收益；最后，政府相關(guān)部門(mén)不僅要繼續(xù)保證現(xiàn)有的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免政策的執(zhí)行效果，還應(yīng)繼續(xù)加緊制定促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律，以及各種有助民營(yíng)企業(yè)融資的制度政策.

只有這樣，民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題才能逐步解決，民營(yíng)企業(yè)才能不會(huì)因資金鏈的斷裂而破產(chǎn)，或因?yàn)橘Y金問(wèn)題錯(cuò)過(guò)重要的發(fā)展機(jī)遇，民營(yíng)企業(yè)才會(huì)迎來(lái)發(fā)展的新契機(jī).

注 釋?zhuān)?/p>

①數(shù)據(jù)來(lái)源于阜陽(yáng)市工商局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù).

②資料來(lái)源于阜陽(yáng)市信息公開(kāi)網(wǎng)：阜政發(fā)〔2013〕25號(hào)《關(guān)于大力發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)施意見(jiàn)》.

參考文獻(xiàn)：

〔1〕吳晶晶.淺析我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資困境及其對(duì)策[J].時(shí)代金融，2012（12）.

〔2〕王迪，常宇.淺談我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題及破解之路[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013（5）.

第6篇：銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款政策范文

[關(guān)鍵詞]縣域民營(yíng)企業(yè)；融資；融資渠道

1引言

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域已經(jīng)取得了舉世矚目的巨大成就，這很大程度上得益于我國(guó)縣域民營(yíng)企業(yè)的迅速發(fā)展?？h域民營(yíng)企業(yè)由于數(shù)量多和分布面廣、在技術(shù)創(chuàng)新方面更具有主動(dòng)性和靈活性，因此在滿足居民多樣化和個(gè)性化需求、擴(kuò)大就業(yè)、維持社會(huì)穩(wěn)定、活躍經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著日益重要的作用。但是近年來(lái)，中小企業(yè)貸款僅占總額的22%，占新增貸款額的16.9%，而信貸利率水平則在12%～18%，融資成本達(dá)到融資額度的10%以上?？h域民營(yíng)企業(yè)在增加國(guó)民生產(chǎn)總值和提供就業(yè)崗位方面發(fā)揮著重大作用，而從銀行得到的貸款比例只能占到全國(guó)貸款總額的五分之一，可見(jiàn)，縣域民營(yíng)企業(yè)從銀行獲得資金的困難。

2縣域民營(yíng)企業(yè)融資存在的問(wèn)題

2.1融資渠道不暢

由于規(guī)模等自身因素限制，縣域民營(yíng)企業(yè)資金需求方面的突出特點(diǎn)表現(xiàn)為“小、頻、急、快”等特征，但從銀行信貸角度考慮，一般國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)的貸款缺乏動(dòng)力，主要因素歸結(jié)于該類(lèi)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)無(wú)論從質(zhì)量與數(shù)量上都與國(guó)有大型企業(yè)業(yè)務(wù)有一定差距，因此，縣域民營(yíng)企業(yè)的融資需求大部分是由地方性中小商業(yè)銀行予以滿足，所以，縣域民營(yíng)企業(yè)在融資供給方面缺乏豐富的銀行融資資源。另外，縣域民營(yíng)企業(yè)也有部分融資渠道是依靠民間借貸，但是民間自發(fā)的借貸往往利率較高，且借貸不規(guī)范并缺乏相應(yīng)的管制，國(guó)家一直也未將民間借貸納入我國(guó)的金融體系之中，因此民間借貸的方式較為粗放，且風(fēng)險(xiǎn)較高。而資本市場(chǎng)使縣域民營(yíng)企業(yè)無(wú)望從直接融資渠道上籌集資金。在資本市場(chǎng)上，國(guó)家實(shí)行核準(zhǔn)制和額度管理的方式，重點(diǎn)支持國(guó)企的改制和融資，較高的融資門(mén)檻，只有極少數(shù)大型民營(yíng)企業(yè)有能力在該市場(chǎng)內(nèi)融資，而適合大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)直接融資的地方性資本市場(chǎng)暫未開(kāi)放，因而縣域民營(yíng)企業(yè)從直接融資渠道獲得的資金也極為有限。

2.2融資體制不健全導(dǎo)致融資范圍受限

目前，我國(guó)商業(yè)銀行普遍實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)管理，該模式在經(jīng)營(yíng)績(jī)效上能夠集中充足的信貸資源滿足高端客戶(hù)的信貸需求而滿足銀行自身的較好的經(jīng)濟(jì)效益，但是卻往往忽略了對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)的信貸資金需求，從而弱化了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)功能。與此同時(shí)，銀行內(nèi)部貸款激勵(lì)機(jī)制不夠科學(xué)與完善。商業(yè)銀行為了控制銀行信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)，往往實(shí)行較為嚴(yán)苛的貸款終身責(zé)任追究制度，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)做到“零風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)于銀行信貸人員“盡職免責(zé)”有較高且無(wú)法“落地”的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，因此，對(duì)于任何原因造成的貸款逾期一律實(shí)行“誰(shuí)放誰(shuí)收回”的責(zé)任制度，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的信貸人員將會(huì)承擔(dān)撤、降、停職收貸或以薪抵貸的管理辦法。由于嚴(yán)厲的責(zé)任追究制度，損傷了基層信貸人員的工作熱情與工作主動(dòng)性，對(duì)于一些中小民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”的狀況。

2.3銀企之間的信息不對(duì)稱(chēng)

縣域民營(yíng)企業(yè)的內(nèi)部控制制度不嚴(yán)、報(bào)表賬冊(cè)不全、財(cái)務(wù)管理水平低、信息披露意識(shí)差，在信貸市場(chǎng)上的縣域民營(yíng)企業(yè)作為信貸資金的實(shí)際需求者與使用者，在信貸資金的實(shí)際使用過(guò)程中及風(fēng)險(xiǎn)與收益水平等方面掌握著商業(yè)銀行更多、更詳細(xì)的信息。商業(yè)銀行為了減少由于信息不對(duì)稱(chēng)引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，必然減少對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)的信貸資金供給，這也是縣域民營(yíng)企業(yè)信貸融資困難的根本原因。一方面，一些縣域民營(yíng)企業(yè)并未真正形成良好的理念和完善的管理制度。多數(shù)縣域民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有按現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)；在財(cái)務(wù)方面，大部分的縣域民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺失、失真；在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面，設(shè)備陳舊、技術(shù)落后、經(jīng)營(yíng)粗放，甚至有些企業(yè)為了完成原始積累而不擇手段，造成信用等級(jí)低下。另一方面，由于信息的不對(duì)稱(chēng)，商業(yè)銀行難以從一般渠道獲取所需企業(yè)的真實(shí)信息，信用等級(jí)難易評(píng)判，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以對(duì)這樣的企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。所以，商業(yè)銀行為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，就減少對(duì)該類(lèi)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。

2.4擔(dān)保體系不完善

一方面，縣域民營(yíng)企業(yè)在組織結(jié)構(gòu)上一般都為家族式企業(yè)，其資本結(jié)構(gòu)單一，難以從外界取得擔(dān)保。由于擔(dān)保體系的不完善，商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，紛紛降低該類(lèi)企業(yè)的信用貸款比重，增加質(zhì)押、抵押和擔(dān)保貸款的比例。但是，由于該類(lèi)企業(yè)難以提供足額價(jià)值的擔(dān)保物，也不能提供符合銀行要求的擔(dān)保人，因此融資較為困難。另一方面，國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)還不成熟且為縣域民營(yíng)企業(yè)提供貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)少，并存在部門(mén)壟斷，進(jìn)而導(dǎo)致縣域民營(yíng)企業(yè)融資困難的現(xiàn)象。

3完善縣域民營(yíng)企業(yè)融資體系的對(duì)策

3.1進(jìn)一步完善我國(guó)的資本市場(chǎng)體系

一方面，發(fā)展適應(yīng)縣域民營(yíng)企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)并完善其融資渠道。發(fā)展地方性中小商業(yè)銀行，使其成為縣域民營(yíng)企業(yè)融資的主要來(lái)源。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)從現(xiàn)有政策性銀行（如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）派生出面向縣域民營(yíng)企業(yè)的貸款部門(mén)，并通過(guò)立法強(qiáng)制，保證政策性銀行對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)的融資比例，同時(shí)，在立法層面上加強(qiáng)規(guī)范民間借貸，放寬對(duì)民間借貸的管制，鼓勵(lì)民間存量資本順暢流入民營(yíng)企業(yè)，對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行有效引導(dǎo)，使民間金融借貸逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作、定位于服務(wù)縣域民營(yíng)企業(yè)融資的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)。另一方面，完善商業(yè)銀行金融服務(wù)機(jī)制，調(diào)整縣域國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位，同時(shí)，建立商業(yè)銀行科學(xué)的信貸激勵(lì)和約束機(jī)制，在強(qiáng)化責(zé)任約束的同時(shí)，制定合理的獎(jiǎng)懲辦法，糾正當(dāng)前只罰不獎(jiǎng)、重罰輕獎(jiǎng)的信貸考核方式，提高銀行信貸人員營(yíng)銷(xiāo)積極性。

3.2建立促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的法律保障體系

首先，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，建立與健全中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的法律保障體系，運(yùn)用國(guó)家政策法規(guī)等方法來(lái)扶持民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展，從制度上緩解縣域民營(yíng)企業(yè)融資困難的問(wèn)題，其次，建立一個(gè)權(quán)威的非公有制企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)貫徹有關(guān)非公有制企業(yè)的政策法規(guī)并為其提供包括貸款擔(dān)保、信息、培訓(xùn)等全方位的服務(wù)。最后，建立一個(gè)完善的非公有制中小企業(yè)擔(dān)保體系，以減少與分散金融機(jī)構(gòu)該類(lèi)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)其向縣域民營(yíng)企業(yè)貸款。

3.3加強(qiáng)企業(yè)與銀行系統(tǒng)的信息溝通

可先在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)先地區(qū)建立縣域民營(yíng)企業(yè)信息庫(kù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)的管理信息系統(tǒng)共同實(shí)現(xiàn)。將縣域民營(yíng)企業(yè)的所有制性質(zhì)、注冊(cè)資本、運(yùn)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表等信息網(wǎng)絡(luò)化，并根據(jù)企業(yè)各項(xiàng)目變動(dòng)情況及時(shí)更新。該信息可由民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)人員錄入，但必須通過(guò)工商、稅務(wù)等部門(mén)核準(zhǔn)并受其監(jiān)督，以確保錄入信息的真實(shí)性與準(zhǔn)確性。通過(guò)逐步發(fā)展，使其發(fā)展成為全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息庫(kù)。這樣便保證商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取真實(shí)的企業(yè)相關(guān)信息。

第7篇：銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款政策范文

20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到了飛速發(fā)展，其經(jīng)濟(jì)地位與作用也發(fā)生了歷史性變化，逐漸成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要來(lái)源。在民營(yíng)企業(yè)飛速發(fā)展的過(guò)程中，其對(duì)資金的需求也在不斷增長(zhǎng)，可以說(shuō)，資金是支持我國(guó)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)，然而，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的融資現(xiàn)狀卻不容樂(lè)觀，融資問(wèn)題甚至已成為制約我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的瓶頸。企業(yè)的融資方式主要有內(nèi)源融資和外源融資兩種，內(nèi)源融資是我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的主要渠道。根據(jù)抽樣調(diào)查顯示，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的自我融資比例高達(dá)90.5％，這意味著我國(guó)民營(yíng)企業(yè)基本上是靠自有資金發(fā)展起來(lái)的。我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)實(shí)際上處于一種嚴(yán)重失衡的局面，具體表現(xiàn)在：

（1）一方面，作為我國(guó)GDP增長(zhǎng)主要貢獻(xiàn)者的民營(yíng)企業(yè)有著迫切的融資需求；另一方面，有關(guān)的融資制度仍然向國(guó)有企業(yè)傾斜，這就造成了民營(yíng)企業(yè)對(duì)融資的需求大大超過(guò)現(xiàn)有的融資供給，民營(yíng)企業(yè)的融資困境，阻礙了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（2）間接融資渠道不暢，貸款困難，使民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展只能主要依靠白有資金，靠自有積累滾動(dòng)式的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足民營(yíng)企業(yè)快速壯大的渴求，減緩了許多民營(yíng)企業(yè)“做大做強(qiáng)”的步伐。

（3）間接融資中，銀行貸款和民間借貸的結(jié)構(gòu)失衡。我國(guó)的商業(yè)銀行主要是國(guó)家銀行，它們的服務(wù)對(duì)象多以國(guó)有企業(yè)為主，民營(yíng)企業(yè)很難從商業(yè)銀行取得貸款。

（4）與各種渠道的貸款等間接融資相比，能夠通過(guò)證券市場(chǎng)直接募集資金的民營(yíng)企業(yè)不到萬(wàn)分之一，直接融資難的問(wèn)題比間接融資更加突出，在作為民營(yíng)企業(yè)主體的中小企業(yè)中這種失衡尤其明顯。

二、我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資狀況分析

（一）管理水平落后

我國(guó)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)絕大多數(shù)是中小型企業(yè)和個(gè)體戶(hù)，管理水平不高，企業(yè)制度也不夠規(guī)范。企業(yè)規(guī)模小、人才缺乏，民營(yíng)企業(yè)在經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展之后，隨著企業(yè)規(guī)模的壯大，管理水平落后的問(wèn)題越來(lái)越凸顯出來(lái)。

（二）信用意識(shí)不強(qiáng)

民營(yíng)企業(yè)尤其是中小民營(yíng)企業(yè)誠(chéng)信觀念比較淡薄，社會(huì)信用欠佳，使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加大，從而造成民營(yíng)企業(yè)的貸款困難。

（三）國(guó)有金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的動(dòng)力不足

由于國(guó)有企業(yè)具有穩(wěn)定就業(yè)的作用，維持國(guó)有企業(yè)的穩(wěn)定與增長(zhǎng)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中就顯得格外重要，因此國(guó)家需要為國(guó)有企業(yè)提供大量的資金支持，這一任務(wù)就成為國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的重要使命，由此形成了國(guó)有企業(yè)與國(guó)有商業(yè)銀行信貸支持的剛件依賴(lài)關(guān)案。

（四）面向民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)體系不完善

一是我國(guó)的政府機(jī)構(gòu)包括各級(jí)地方政府基本不是依照民營(yíng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的需求設(shè)置的，缺乏統(tǒng)一的民營(yíng)企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，使有關(guān)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的政策政出多門(mén)。造成了政策混亂，有時(shí)甚至相互矛盾，政策的透明度、公允性、針對(duì)性及其實(shí)施程度也因此而大打折扣。二是專(zhuān)門(mén)扶持民營(yíng)企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。我國(guó)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)銀行有城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和中國(guó)民生銀行等，與國(guó)有商業(yè)銀行相比，這些銀行實(shí)力較弱，而且城鄉(xiāng)信用社在結(jié)算、服務(wù)功能、資金實(shí)力等各個(gè)方面遠(yuǎn)不能滿足民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的需要。三是高水平、權(quán)威性強(qiáng)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，個(gè)人信用評(píng)估體系和企業(yè)質(zhì)信評(píng)估不健全。

三、近期我國(guó)貨幣政策的調(diào)整情況及對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資產(chǎn)生的問(wèn)題

在金融危機(jī)的影響下，制約企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展的瓶頸很多。主要有：

（一）原材料價(jià)跌過(guò)快

2008年上半年原材料價(jià)格猛漲，下半年價(jià)格猛跌，原材料價(jià)格波動(dòng)大而不穩(wěn)帶來(lái)連鎖效應(yīng)，產(chǎn)品價(jià)格嚴(yán)重下降，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)成本過(guò)高，負(fù)債經(jīng)營(yíng)，加之很多供貨企業(yè)停產(chǎn)、破產(chǎn)，導(dǎo)致企業(yè)舉步維堅(jiān)、生產(chǎn)困難。

（二）資金不足、企業(yè)融資難

雖然國(guó)家出臺(tái)了有利于中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策，降低了銀行貸款利率，調(diào)增了商業(yè)銀行信貸規(guī)模，但是銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)展信心不足，特別是當(dāng)前金融危機(jī)這一大背景下，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，加緊收縮銀根，對(duì)中小企業(yè)實(shí)行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸，尤其是國(guó)有四大銀行。

（三）企業(yè)規(guī)模小，處在產(chǎn)業(yè)鏈的底端，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

原材料價(jià)格持續(xù)下跌，帶來(lái)了產(chǎn)品的快速降價(jià)，用貨企業(yè)限產(chǎn)、停產(chǎn)、乃至破產(chǎn)，造成市場(chǎng)萎縮，產(chǎn)品無(wú)法銷(xiāo)售，庫(kù)存壓力加大，企業(yè)維持艱難。四是工作人員思想不夠解放,辦理審批手續(xù)時(shí)間長(zhǎng)。有關(guān)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目的審批程序繁瑣，工作人員膽小、怕出事、怕負(fù)責(zé)任，工作效率不夠高；對(duì)審批條件都已具備的項(xiàng)目，卻反復(fù)查找問(wèn)題，拖延了審批時(shí)間。

四、貨幣政策對(duì)民營(yíng)企業(yè)影響及建議

（一）貨幣政策對(duì)民營(yíng)企業(yè)的影響

貨幣政策對(duì)民營(yíng)企業(yè)的影響主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（1）貨幣政策調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量使企業(yè)資金供應(yīng)充足或緊張。貨幣政策無(wú)論其目標(biāo)如何，方法怎樣，從資金供應(yīng)角度看，理論上說(shuō)無(wú)非是兩種：一種是緊的貨幣政策，另一種是松的貨幣政策。但在實(shí)際執(zhí)行中卻大都是緊的或松的貨幣政策交替實(shí)施。

（2）貨幣政策調(diào)節(jié)利率水平，是企業(yè)籌資成本變化，進(jìn)而改變其資本的供求。中央銀行在實(shí)施貨幣政策過(guò)程中，要經(jīng)常調(diào)整其再貼現(xiàn)和再貸款利率。中央銀行如果實(shí)行緊縮政策，則調(diào)高利率。其結(jié)果專(zhuān)業(yè)銀行向中央銀行取得貸款時(shí)要付出較高的利息或貼息，專(zhuān)業(yè)銀行必然也要提高其貸款利率或帖現(xiàn)率，從而使得整個(gè)利率水平上升，企業(yè)的籌資成本也相應(yīng)上升，如果企業(yè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售價(jià)格不變，就必然要減少利潤(rùn)，這會(huì)迫使企業(yè)壓縮資金的占用和需求，進(jìn)而縮減生產(chǎn)規(guī)模。

（3）貨幣政策影響物價(jià)變動(dòng)，間接影響企業(yè)生產(chǎn)、流通。這屬于貨幣政策對(duì)企業(yè)的間接影響，主要表現(xiàn)在中央銀行為刺激經(jīng)濟(jì)而采取信用擴(kuò)張政策上。信用擴(kuò)張會(huì)使得貨幣供應(yīng)量增多，貨幣供應(yīng)量如果超過(guò)生產(chǎn)流通所可觀需要的貨幣量就會(huì)促使物價(jià)水平上升，導(dǎo)致通貨膨脹。通貨膨脹表面上看，對(duì)企業(yè)有利。因?yàn)槠髽I(yè)可以隨之提高產(chǎn)品的銷(xiāo)售價(jià)格，從中牟取超額利潤(rùn)。但仔細(xì)分析卻不盡然，因?yàn)槠髽I(yè)的生產(chǎn)成本也要上升。

（二）建議

民營(yíng)企業(yè)融資困難的原因可以看出，民營(yíng)企業(yè)要求得發(fā)展，必須首先克服自身缺陷，要運(yùn)用現(xiàn)代管理理念規(guī)范企業(yè)行為，完善內(nèi)部管理，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)信息以降低金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督成本，從而降低自身籌資成本。其次，要進(jìn)一步開(kāi)發(fā)資本市場(chǎng)，拓寬民營(yíng)企業(yè)的融資渠道。其主要做法如下：

（一）切實(shí)幫助企業(yè)緩解勞動(dòng)成本壓力

政府要加大宣傳力度，幫助企業(yè)和員工全面正確理解勞動(dòng)合同法，避免勞資雙方對(duì)條款的片面理解引起不必要的勞動(dòng)糾紛。當(dāng)爭(zhēng)議或糾紛發(fā)生時(shí)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)輔以事先告知、核實(shí)，站在公正公平的立場(chǎng)上，然后再行查處。政府應(yīng)當(dāng)成為勞資雙方利益的“調(diào)節(jié)器”，以構(gòu)建和諧的勞資關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙贏。建議縣政府能根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，出臺(tái)符合行業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的如不定時(shí)工時(shí)制、彈性用工制度等條款，對(duì)本島實(shí)體型企業(yè)制訂相應(yīng)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)已有的實(shí)體型企業(yè)多招收本地勞動(dòng)力，對(duì)招收本地人員需繳納的小城鎮(zhèn)保險(xiǎn)金（每人每月約433元）與招收外地民工繳納的綜合保險(xiǎn)金（每人每月約220元）的差額由財(cái)政給予一定補(bǔ)助解決，切實(shí)幫助企業(yè)緩解勞動(dòng)成本壓力。在應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融危機(jī)的特殊時(shí)期，建議政府能采取一些特殊措施。例如,面對(duì)當(dāng)前企業(yè)開(kāi)工不足而多余的員工，可通過(guò)企業(yè)工會(huì)和職代會(huì)，允許企業(yè)與員工協(xié)商，對(duì)員工工資實(shí)行按5天計(jì)算支付制度，日工資水平按照960元/22天計(jì)算，每天44元，以5天工資為最低計(jì)算單位，即員工基礎(chǔ)工資為220元，如企業(yè)開(kāi)工不足，對(duì)暫時(shí)停業(yè)在家的員工，給與220元/月的最低生活保障工資，對(duì)超過(guò)3個(gè)月還未上崗的員工，企業(yè)暫停發(fā)放最低生活費(fèi)，員工的社會(huì)保障費(fèi)仍按照原來(lái)辦法解決，讓員工和企業(yè)共渡目前的“寒冬”，待形勢(shì)好轉(zhuǎn)時(shí)再行恢復(fù)。

第8篇：銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款政策范文

摘 要 在資金短缺、缺乏發(fā)展引導(dǎo)等問(wèn)題中，融資難對(duì)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展制約最大。本文將從縣域民營(yíng)企業(yè)融資狀況的實(shí)際出發(fā)，重點(diǎn)研究現(xiàn)階段民營(yíng)企業(yè)融資中存在的主要問(wèn)題及分析成因。

關(guān)鍵詞 民營(yíng)企業(yè) 融資 成因分析

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)得到了很大的發(fā)展，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要，但是資金不足、融資困難一直是制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。為此，本文將從企業(yè)、銀行、政府三個(gè)角度來(lái)分析縣域民營(yíng)企業(yè)融資存在的主要問(wèn)題。

一、企業(yè)角度分析

1．企業(yè)自身的缺陷難以取得金融支持。由于歷史原因，民營(yíng)企業(yè)舊有的企業(yè)制度依然，管理體制不科學(xué)，經(jīng)營(yíng)方式落后：大部分民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，資產(chǎn)負(fù)債率高，相當(dāng)一部分民營(yíng)企業(yè)發(fā)展?jié)摿τ邢奚踔翛](méi)有發(fā)展?jié)摿Γ蚨鵁o(wú)法獲得銀行青睞，不在優(yōu)先融資的行列；同時(shí)由于某些民營(yíng)企業(yè)管理上的非規(guī)范性和非科學(xué)性，導(dǎo)致縣域民營(yíng)企業(yè)資信度偏低。一些地方民營(yíng)企業(yè)還存在惡意逃債的現(xiàn)象，影響了同類(lèi)企業(yè)的信譽(yù)，導(dǎo)致銀行企業(yè)的關(guān)系緊張。因此造成了借貸困難，缺乏金融支持的現(xiàn)象。

2．家族式管理機(jī)制問(wèn)題凸現(xiàn)。一些縣域家族式企業(yè)中，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)不明確，只有利潤(rùn)最大化的概念，在一定程度上限制了企業(yè)財(cái)務(wù)管理職能的發(fā)揮。同時(shí)企業(yè)信息虛假，導(dǎo)致信用失靈，一些民營(yíng)企業(yè)帳務(wù)混亂、虛假，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，還有一些民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有建帳，更沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，這種混亂狀況使得企業(yè)難以取得金融機(jī)構(gòu)的信任，企業(yè)信用狀況堪憂。

二、金融角度分析

1．融資體系不健全，融資功能不完備。我國(guó)尚未形成完整的融資體系：一是資本市場(chǎng)發(fā)展陷入低迷混亂，融資功能弱化。企業(yè)通過(guò)股市融資條件比較嚴(yán)，有關(guān)法律規(guī)定對(duì)于民營(yíng)企業(yè)中的小企業(yè)門(mén)檻太高，如注冊(cè)資金不少于5000萬(wàn)元，最近三年連續(xù)盈利，持有股票面值達(dá)1000元以上的股東不得少于1000人等。二是債券市場(chǎng)發(fā)展滯后。我國(guó)的企業(yè)債券發(fā)行采用“規(guī)?？刂?，集中管理，分級(jí)審批”的方法，中小企業(yè)很難通過(guò)公開(kāi)發(fā)行債券的方式直接融資。

2．銀行管理機(jī)制和融資政策的制約。一是國(guó)有商業(yè)銀行普遍實(shí)行了高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權(quán)限，縣支行除小額抵押貸款、100%保證金承兌以及消費(fèi)信貸（50萬(wàn)元以下）實(shí)行報(bào)備制等嚴(yán)格的授信授權(quán)政策，不僅對(duì)縣級(jí)銀行的貸款發(fā)放形成了剛性制約，也無(wú)法滿足民營(yíng)企業(yè)急頻快的資金需求特點(diǎn)；二是對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款多表現(xiàn)為“錦上添花”，而非“雪中送炭”。貸款較多的企業(yè)均具備了一定規(guī)模，發(fā)展前景較好，資產(chǎn)負(fù)債率等財(cái)務(wù)指標(biāo)符合要求，較易獲得銀行貸款。而大多數(shù)剛剛處于上升階段，即處于創(chuàng)業(yè)和啟動(dòng)階段的企業(yè)，信貸資金需求特別旺盛，但其發(fā)展前景的不確定性和高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的狀況，加之對(duì)信貸人員“零風(fēng)險(xiǎn)”的信貸考核機(jī)制，迫使信貸人員慎之又慎，即使符合貸款條件，也難以得到貸款支持；三是現(xiàn)行銀行貸款必須抵押或擔(dān)保，這對(duì)資產(chǎn)總量偏低、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，尋求擔(dān)保是很困難的，在社會(huì)信用度不高的現(xiàn)階段發(fā)放信用貸款對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是不可能的。致使民營(yíng)企業(yè)陷入了“企業(yè)貸款難與銀行難貸款”的怪圈，成為制約民營(yíng)企業(yè)融資的“瓶頸”。

3．融資的法律環(huán)境不健全。我國(guó)融資的法律環(huán)境不健全是導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)融資渠道不暢和融資方式單一的主要原因，具體表現(xiàn)為：只有國(guó)有企業(yè)才能利用國(guó)家財(cái)政資金；只有外商投資企業(yè)才能直接利用外商資金；只有銀行金融機(jī)構(gòu)才能從事貸款業(yè)務(wù)；只有股份有限公司和改組為股份有限公司的企業(yè)才能通過(guò)發(fā)行股票的方式籌集資金；只有有限責(zé)任公司和股份有限公司才能采取發(fā)行公司債券方式籌集資金。這就決定了民營(yíng)企業(yè)只能采用企業(yè)自留資金和銀行信貸資金等融資渠道籌集資金，對(duì)大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)而言，自留資金是有限的，這就使得企業(yè)的資金主要來(lái)源于銀行信貸，必然形成高負(fù)債。

三、政府角度分析

1．過(guò)度傾斜國(guó)有企業(yè)，所有制歧視現(xiàn)象嚴(yán)重。政府為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門(mén)要重點(diǎn)支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，對(duì)中小企業(yè)不重視，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對(duì)中小企業(yè)的信用歧視，導(dǎo)致銀行在對(duì)大企業(yè)和中小企業(yè)融資問(wèn)題上的不平等，使民營(yíng)企業(yè)在與集體和國(guó)有企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不公平地位，所有制歧視現(xiàn)象十分嚴(yán)重。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但仍然存在這種現(xiàn)象。

2．缺乏統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)及政策支持。我國(guó)尚未構(gòu)建一整套有關(guān)民營(yíng)企業(yè)融資的政策體系。一是缺乏專(zhuān)門(mén)服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)金融服務(wù)；二是缺乏完善的信用評(píng)級(jí)體系和信用擔(dān)保體系；三是缺乏一整套的對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資服務(wù)體系如政府補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、信用擔(dān)保、金融服務(wù)、信息咨詢(xún)等，使民營(yíng)企業(yè)融資活動(dòng)得不到必要的保護(hù)和支持。此外由于目前國(guó)家沒(méi)有設(shè)立較完備的保護(hù)民營(yíng)投資權(quán)益的法律、法規(guī)，各地區(qū)只有依靠地方性規(guī)章予以保障，缺乏統(tǒng)一而明確的法律界定，因而對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各種經(jīng)濟(jì)糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性，民營(yíng)企業(yè)的利益受損現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

總之，資金是企業(yè)的血液，持續(xù)而充足的資金是任何企業(yè)發(fā)展所必需的。要想真正解決縣域民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題，必須從企業(yè)、金融和政府三個(gè)方面入手，共同努力、相互協(xié)調(diào)、積極配合、統(tǒng)籌兼顧。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：民營(yíng)企業(yè)；融資；非公有制度；企業(yè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F275 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）012-000-02

民營(yíng)企業(yè)，是指所有的非公有制企業(yè)。從狹義來(lái)說(shuō)，民間資產(chǎn)特指中國(guó)公民的私有財(cái)產(chǎn)，不包括國(guó)有資產(chǎn)和境外資產(chǎn)。

到目前為止，銀行貸款仍然是企業(yè)資金來(lái)源的主要渠道。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行貸款都本著“重大輕小”的經(jīng)營(yíng)觀念支配，主要供給國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)規(guī)模之渺小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力之薄弱，在現(xiàn)行的體系之下，很難從銀行等中介機(jī)構(gòu)中籌措到滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的資金。

一、我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資難的原因分析

（一）民營(yíng)企業(yè)自身因素

1.商業(yè)銀行跟蹤監(jiān)督難

民營(yíng)企業(yè)大多數(shù)為中小型產(chǎn)業(yè)，主要是人們?yōu)閷?shí)現(xiàn)自身利益而自我經(jīng)營(yíng)的以擁有較多勞動(dòng)形體的企業(yè)，其自身資產(chǎn)規(guī)模比較小，財(cái)務(wù)實(shí)力不高，經(jīng)營(yíng)方式靈活，生產(chǎn)的不確定性大，資金需求率高，銀行不好固定跟蹤。

2.民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)制約難

民營(yíng)企業(yè)的管理模式大多數(shù)以家族式管理模式為主，集權(quán)現(xiàn)象較為嚴(yán)重。企業(yè)的內(nèi)部多數(shù)是家族成員，這也就造成了職責(zé)不分明，財(cái)務(wù)監(jiān)控不嚴(yán)謹(jǐn)，會(huì)計(jì)信息失真等現(xiàn)象。財(cái)務(wù)方面得不到很好的制約，這嚴(yán)重?fù)p壞了民營(yíng)企業(yè)整體形象，與此同時(shí)挫傷了銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)資金支持的積極性。

3.民營(yíng)企業(yè)抵押擔(dān)保難

民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有較多的固定資產(chǎn)來(lái)做抵押，并且擔(dān)保體系不健全。從降低風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，為了減少壞賬損失率，銀行只能選擇明哲保身，不愿意向民營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款。

（二）市場(chǎng)因素

1.金融機(jī)構(gòu)不愿意向民營(yíng)企業(yè)貸款

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)追求安全性和收益性，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的不信任使得其不愿意向民營(yíng)企業(yè)提供貸款；同時(shí)銀行大多喜歡大額貸款而忽視額度小、頻率高的民營(yíng)企業(yè)貸款。在考慮風(fēng)險(xiǎn)和成本的基礎(chǔ)上，相比之下，銀行必然不愿意向民營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款。

2.缺少專(zhuān)門(mén)為民營(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

雖然近幾年，政府已經(jīng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)提供融資問(wèn)題積極的去給予解決，大力支持各國(guó)有商業(yè)銀行向民營(yíng)企業(yè)貸款，可是國(guó)有銀行體制內(nèi)的問(wèn)題還沒(méi)有解決完善，顯而易見(jiàn)，其對(duì)緩解民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題效果還尚不明顯。

3.缺乏必要的直接融資渠道

目前我國(guó)的證券市場(chǎng)的“門(mén)檻”高度，還是讓民營(yíng)企業(yè)難以跨越，絕大部分的中小民營(yíng)企業(yè)是不可能享有上市資格的。這就意味著民營(yíng)企業(yè)很難通過(guò)公開(kāi)發(fā)行債券或股票的方式直接融資。

二、我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資難的解決對(duì)策

（一）切實(shí)提高民營(yíng)企業(yè)總體素質(zhì)

1.加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)的治理建設(shè)

首先，重要的是先提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的整體素質(zhì)。其次，提升專(zhuān)業(yè)技術(shù)和文化知識(shí)水平，開(kāi)拓創(chuàng)新，把握產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)生命周期，積極進(jìn)行技術(shù)改造，促使產(chǎn)品不斷更新。

2.提高民營(yíng)企業(yè)信息透明度

民營(yíng)企業(yè)的內(nèi)部資金流向不明確，信息不夠透明化。所以要想使民營(yíng)企業(yè)很好的走下去，建立完善的企業(yè)會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)管理制度，提高信息透明化至關(guān)重要。

3.樹(shù)立民營(yíng)企業(yè)融資的信用度

一直以來(lái)，民營(yíng)企業(yè)留給人們的印象都不容樂(lè)觀，銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品、宣傳虛假?gòu)V告、賴(lài)賬逃債、拖欠工資等。改變?nèi)藗儗?duì)民營(yíng)企業(yè)的印象，切實(shí)提高自身信用，必須從自身做起。

（二）建立全方位、多層次的金融體系

1.擴(kuò)大商業(yè)銀行的融資渠道

商業(yè)銀行先應(yīng)聯(lián)合政府、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)民企進(jìn)行信用等級(jí)鑒定；然后下放貸款權(quán)限幅度，完善信貸機(jī)制；最后應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，化解對(duì)民營(yíng)企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立專(zhuān)門(mén)融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

目前，我國(guó)金融秩序混亂，民間借貸無(wú)序發(fā)展。為改變這一現(xiàn)象，最有效的做法就是效仿日本設(shè)立中小企業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的作法，發(fā)展地方和民間的中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，加快對(duì)農(nóng)村信用社改革，組建農(nóng)村合作銀行使其與城市商業(yè)銀行一樣能為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。

3.擴(kuò)寬民營(yíng)企業(yè)的直接融資渠道

從我國(guó)的基本國(guó)情出發(fā)，結(jié)合民營(yíng)企業(yè)的現(xiàn)狀，必須建立良好的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，充分發(fā)揮證券市場(chǎng)的融資功能和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能。所以，我國(guó)政府應(yīng)鼓勵(lì)多元化融資并拓寬企業(yè)融資渠道，規(guī)范直接融資行為，使民營(yíng)企業(yè)有暢通的直接融資渠道。

4.完善民間資本市場(chǎng)

民間資本市場(chǎng)即非正式市場(chǎng)，是指民間借貸或股權(quán)籌集的融資活動(dòng)。政府應(yīng)保護(hù)和規(guī)范民間資本市場(chǎng)，來(lái)促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量和效率。可以通過(guò)三個(gè)途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)：一是允許新建民營(yíng)銀行，以此規(guī)避民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性；二是允許民營(yíng)資本進(jìn)入國(guó)有控股的城市銀行，讓民營(yíng)資本能充分跟進(jìn)，實(shí)現(xiàn)公平化；三是允許民營(yíng)資本進(jìn)入商業(yè)銀行，以確保民營(yíng)企業(yè)有暢通的融資渠道。

5.積極開(kāi)展融資租賃

融資租賃是指出租人對(duì)承租人所選定的租賃物件進(jìn)行以融資為目的的購(gòu)買(mǎi)，然后再以收取租金為條件，將該租賃物件中長(zhǎng)期出租給該承租人使用的一種資本運(yùn)作手段。民營(yíng)企業(yè)融資的重要目的就是采購(gòu)機(jī)械設(shè)備，這正好與融資租賃的方式相吻合。而融資租賃的特征決定了融資租賃與銀行貸款、發(fā)行股票、債券以及其他融資方式相比較，具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)福音。