農(nóng)業(yè)銀行貸款政策精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)業(yè)銀行貸款政策主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

[關鍵詞] 農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟

農(nóng)業(yè)是整個國民經(jīng)濟的基礎，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行在促進和推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中具有舉足輕重的戰(zhàn)略作用。目前，我國農(nóng)村資金大量分流，農(nóng)村經(jīng)濟嚴重“貧血”，金融服務供給不足，是當前制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。因此，結合各類金融機構自身特點和優(yōu)勢，完善農(nóng)村金融服務體系，是當前農(nóng)村金融工作的重中之重。

一、當前我國農(nóng)村金融工作中主要存在的問題

1.農(nóng)村金融組織體系呈現(xiàn)萎縮趨勢。1994年以后我國雖成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于機構網(wǎng)點的設置以及其它多方面的原因，目前主要承擔糧食收購資金的供給，很難有效行使其職責。1996年以后，農(nóng)業(yè)銀行與信用社脫鉤，按照商業(yè)化經(jīng)營模式發(fā)展，受利益機制的趨使，收縮農(nóng)村金融業(yè)務網(wǎng)點而轉向城市經(jīng)營，而長期充當農(nóng)業(yè)銀行附屬機構的信用社在行社脫鉤后，由于自身資本實力、經(jīng)營能力與管理水平等因素還很難獨立承擔當前的農(nóng)村金融業(yè)務。因此，當前我國農(nóng)村金融組織體系已呈萎縮態(tài)勢，這與貨幣化程度日益提高的農(nóng)村經(jīng)濟極不相襯。

2.農(nóng)民貸款需求增加，但難以得到滿足。近幾年，近年來，中國農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級和結構調(diào)整的要求越來越迫切，農(nóng)村發(fā)展對資金的依賴程度越來越高，需求越來越大，但農(nóng)貸資金明顯不足。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金，農(nóng)業(yè)銀行只能供應5%～8％，農(nóng)村信用社供應13%～19％，70％以上農(nóng)戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。農(nóng)戶貸款難是世界性的課題，但是象中國金融系統(tǒng)如此劫貧濟富，舉世罕見。

3.農(nóng)村資金外流嚴重，加劇了農(nóng)村資金供求矛盾。國有商業(yè)銀行設在縣及縣以下農(nóng)村的機構網(wǎng)點一般只有存款權沒有貸款權，因而通過其內(nèi)部的經(jīng)營機制形成了對農(nóng)村資金的轉移，而設在農(nóng)村的郵政儲蓄網(wǎng)點也是單純的吸儲機構，使得農(nóng)村資金大量流到了城市。目前各商業(yè)銀行縣(市)支行除小額抵押貸款外，基本沒有貸款審批權。商業(yè)銀行貸款權限的上收，使農(nóng)村資金需求的缺口進一步擴大。

4.缺乏融資擔保機構。近年來，為解決中小企業(yè)貸款難的問題，各地相繼成立了由財政出資的中小企業(yè)擔保中心，擔保對象主要為城鎮(zhèn)中小企業(yè)，而對于從事農(nóng)產(chǎn)品加工的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營企業(yè)及和種養(yǎng)大戶，政府并沒有提供類似的支持。

二、推進我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策思考

1.構建功能齊備的、多元化的農(nóng)村金融機構體系。完善農(nóng)村金融體系的核心任務，是逐步確立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導，農(nóng)村信用合作社和中國農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國家開發(fā)銀行和其它商業(yè)銀行等金融機構為有效補充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融新體系。一是將農(nóng)業(yè)銀行的政策性支農(nóng)資金歸集到農(nóng)發(fā)行集中管理和使用，界定國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在政策性支農(nóng)項目的界線，國家開發(fā)銀行逐步從農(nóng)村小型項目投資中撤出；二是實現(xiàn)政策性支農(nóng)資金從農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行中剝離，運用貼息等補償性財務杠桿工具，引導商業(yè)銀行加大對農(nóng)村的資金投人；三是以產(chǎn)權改革為核心，推進信用社改革，完善農(nóng)村合作銀行體系，在農(nóng)村的縣一級層面上構成由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、地方股份制的信用社以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等組成多元化的農(nóng)村金融體系。

2.組建農(nóng)村民間金融機構，拓寬支農(nóng)再貸款發(fā)放范圍。農(nóng)村民間金融機構沒有僵硬的規(guī)章制度約束，借貸不需要復雜的審批手續(xù)，中間環(huán)節(jié)少，能節(jié)約不少的交易費用。迅速的貸款決策及時保障了農(nóng)民生產(chǎn)季節(jié)性的資金需求。在農(nóng)村，尤其是低收入家庭的生活性信貸需求呈遞增趨勢，而正規(guī)金融機構尚未開辦用于生活支出方面的貸款項目，農(nóng)戶對生活應急的資金需求選擇的余地非常有限，民間借貸成為重要的資金來源。因此，對于一些經(jīng)濟基礎較好，經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，可以積極引導民間資金，組建民間銀行，既可留住地方資金，又拓寬支農(nóng)再貸款發(fā)放范圍。

3.完善農(nóng)村資金回流機制，緩解農(nóng)村資金供求矛盾。一是改革郵政儲蓄的資金流向，將其中來源于農(nóng)村的儲蓄資金統(tǒng)一劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理使用；二是規(guī)定應將商業(yè)銀行所吸收的農(nóng)村存款一定比例用于農(nóng)村投資，可以由商業(yè)銀行直接進行農(nóng)村資產(chǎn)業(yè)務運作，也可以委托農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行運作；三是允許農(nóng)業(yè)政策性銀行通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、尋求合作伙伴、通過建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金等形式，面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民籌資，以擴大資金規(guī)模和支農(nóng)能力，取之于民，用之于民；四是鼓勵農(nóng)業(yè)政策性銀行境外籌資，爭取國際金融和國際組織的轉貸業(yè)務，由政策性支農(nóng)銀行經(jīng)營管理世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和亞行對我國的農(nóng)業(yè)項目貸款和扶貧開發(fā)的轉貸等資金；五是廣開渠道，充分調(diào)動民間資本參與農(nóng)村投融資:地方政府部門出臺優(yōu)惠政策，在稅收、銀行貸款等方面提供方便，引導民間資金增加對農(nóng)業(yè)的投入；建立適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要的中小資本市場。

4．逐步改善農(nóng)村金融服務的環(huán)境。一是大力整治農(nóng)村信用環(huán)境。首先，加強對農(nóng)民信用和法律知識的宣傳；其次，采取借款人行為激勵和約束機制以及信用檔案；再次，采取有效的措施打擊逃廢金融債務的行為。二是將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務從現(xiàn)行的保險公司中分離出來，成立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險公司，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進提前、產(chǎn)中和產(chǎn)后服務。三是成立由財政出資、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶參股，主要為中小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶提供服務的融資擔保機構。

參考文獻：

[1]姜旭朝 丁昌鋒:非正規(guī)金融理論與實踐[J].經(jīng)濟學動態(tài)，2004(12)

第2篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行 貸款損失準備金 會計政策

商業(yè)銀行的主要業(yè)務就是吸收存款和發(fā)放貸款，是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的重要做成部分，對一個國家經(jīng)濟的發(fā)展有著至關重要的作用。吸收存款和發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的重要資金流轉形式，具有重要的地位。首先，商業(yè)銀行主要是依靠發(fā)放貸款獲得的利息作為主要的收入來源，是衡量商業(yè)銀行的盈利能力和水平的一個重要指標；其次，由于對外發(fā)放貸款是一項高風險性的業(yè)務，一旦貸款業(yè)務在運行過程中出現(xiàn)問題，就會直接影響商業(yè)銀行的長短期經(jīng)營，不利于經(jīng)濟的發(fā)展。因此，要切實完善我國的商業(yè)銀行貸款損失準備金的會計政策。

一、我國的商業(yè)銀行貸款損失準備金的會計的發(fā)展過程

（一）上世紀80年代至上世紀末，初步發(fā)展階段

當時我國還處在計劃經(jīng)濟與市場經(jīng)濟接軌的時期，市場經(jīng)濟的發(fā)展才剛剛起步，我國的銀行并沒有對銀行貸款損失準備金作出明確的規(guī)范。后來隨著市場經(jīng)濟發(fā)展的不斷深入，商業(yè)銀行逐漸演變?yōu)橐粋€核心的機構，這就要求商業(yè)銀行需要一個衡量資產(chǎn)價值的標準，來提高自身的管理能力。早在1986年國務院就出臺了相關的法律條例，首次提出了在專業(yè)銀行設立呆賬準備金的規(guī)定。在1988年財政部《關于國家專業(yè)銀行建立貸款呆賬準備金的暫行規(guī)定》的頒布標志著我國銀行貸款損失準備金標準的初步形成。此后，1998年財政部又了《關于修改金融機構應收利息核算年限及呆賬準備金提取辦法的通知》指出：“呆賬準備金由按年初貸款余額1%的差額提取改按本年末貸款余額1%的差額提取……”

（二）2001至2005年，轉型階段

2001年國家財政部頒布的《金融企業(yè)呆賬準備提取及呆賬核銷管理辦法》對我國的銀行貸款損失準備金做出了明確的規(guī)范。同年11月，財政部又下發(fā)了《金融企業(yè)會計制度》又進一步完善了對銀行貸款損失準備金的規(guī)定，尤其是重點強調(diào)了謹慎性原則在計提銀行貸款損失準備金起到的重要作用；此外，還明確規(guī)定了貸款損失準備金是由專項準備和特種準備組成的。2002年的《銀行貸款準備計提指引》（中國人民銀行頒布）中“貸款損失準備”正式出現(xiàn)。這一階段是我國商業(yè)銀行貸款損失準備金發(fā)展的重要轉型階段，《金融企業(yè)會計制度》和《銀行貸款準備計提指引》的頒布使得我國的商業(yè)銀行貸款損失準備金制度得到規(guī)范，更符合時展的要求。尤其是《銀行貸款準備計提指引》提出的“貸款五級分類法”，降低了銀行對外發(fā)放貸款的風險，體現(xiàn)了謹慎性的原則。

（三）2006年以后，逐步完善階段

自財政部的《企業(yè)會計準則》頒布之后的2007年起，各商業(yè)銀行就執(zhí)行新的企業(yè)會計準則。新的企業(yè)會計準則對金融工具的問題做出了更加全面完整的規(guī)定，對金融資產(chǎn)轉移、金融工具披露等問題做出了解釋；提出了將“未來現(xiàn)金流量”、“實際利率”作為未來現(xiàn)金流量的核心，使我國的會計準則不斷完善，會計計提的方法也更合理，在各方面逐漸實現(xiàn)與國際標準的接軌。

二、對我國商業(yè)銀行貸款損失準備金的會計分析

前面我們提到商業(yè)銀行是重要的金融機構，對我國金融業(yè)的發(fā)展有著非常重要的意義。而在所有的商業(yè)銀行中，國有控股的商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)總額占資產(chǎn)總額的比重是最大的，占據(jù)了主要的地位。但是，與發(fā)達國家相比，我國銀行的發(fā)展起步晚，不僅在數(shù)量上沒有優(yōu)勢，更在質量上與發(fā)達國家有著很大的差距，尤其是我國的上市銀行寥寥無幾。銀行很難通過一些方式來獲得貸款損失準備金的數(shù)據(jù)信息，所以在某種程度上，銀行要將這些數(shù)據(jù)信息進行研究是很難實現(xiàn)的。為了我國的商業(yè)銀行在計提內(nèi)容等面的不同和相同之處，下面我國就將幾大主要銀行（農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、工商銀行、中國銀行等）的計提內(nèi)容進行比較，了解并分析各大主要銀行的貸款損失準備金會計。

（一）各銀行的計提內(nèi)容比較分析

1.在貸款損失準備金的計提方法上。工商銀行主要采取的是單項及組合評估劃分具體標準的方式；建設銀行采取的主要方法是組合評估具體方法；而對于單項評估未來現(xiàn)金流量和折現(xiàn)率的確定方式則很少被各大銀行使用。

2.在關于貸款損失準備金的計提金額上。五大商業(yè)銀行在貸款損失準備金計提的披露內(nèi)容上，都具有貸款損失準備金的變動情況、貸款損失準備金按評估方式來劃分計提結果和貸款損失準備余額這三項。對于貸款撥備比率和貸款遷徙率，貸款的五級分類方法五大銀行在計提內(nèi)容上都有提到；而關于不良貸款結構的問題上，只有中國銀行和交通銀行沒有涉及。

從上述統(tǒng)計可以看出，各大商業(yè)銀行對貸款損失準備金、貸款損失準備余額和貸款的五級分類方法等方面都有一個相對比較完善的披露內(nèi)容，對資料的使用者了解各大商業(yè)銀行的貸款損失準備金的情況有著非常重要的借鑒意義。但是，除此之外，由于信息披露發(fā)展的不完善，也存在一些與《企業(yè)會計準則》不相適應不規(guī)范問題，對此，要加強對各大商業(yè)銀行的信息披露的透明力度。

（二）各大商業(yè)銀行在計提方法上的比較分析

1.農(nóng)業(yè)銀行的計提方法。農(nóng)業(yè)銀行通過組合評估的方法對貸款減值準備進行計提；利用減值測試的方式對單項重大的金融資產(chǎn)進行評估，對于單項不重大的金融資產(chǎn)，則在組合中采用減值測試的方式。若貸款金額發(fā)生減值，就按資產(chǎn)的賬面余額同原始實際利率貼現(xiàn)的方式來預計未來的現(xiàn)金流量，并再計入當期的損益。并定期及時對貸款組合的減值進行評估，用以反映貸款組合的現(xiàn)金流量，判斷貸款的組合是否有減值的現(xiàn)象發(fā)生；當單筆貸款業(yè)務不重大的時候，銀行的管理層就采用組合的方式，以相似于資產(chǎn)的歷史損失為基礎來組合未來的現(xiàn)金流量。實行貸款五級分類法，被看作是已減值貸款的又次級、可疑和損失類。對貸款減值的主要評估因素包括：借款人的還款能力、還款記錄、貸款項目盈利能力、貸款償還的法律責任等等。

2.建設銀行的計提方法。對單項金額重大的貸款，與農(nóng)業(yè)銀行不同的是，它采取單獨進行減值測試的方式。如果資產(chǎn)金額出現(xiàn)減值，就將該資產(chǎn)的賬面價值減記至按該資產(chǎn)原實際利率折現(xiàn)后確定的預計未來現(xiàn)金流量的現(xiàn)值，減記金額計入當期損益。如果短期貸款的未來現(xiàn)金流量與現(xiàn)值的差距相差不大，在確定相關資產(chǎn)減值損失的時候則不進行折現(xiàn)。其次，對于單項金額不重大的貸款，尤其是對采用以個別方式評估未發(fā)生減值的貸款，采用組合的方式來進行減值測試。如果某類貸款的預計未來現(xiàn)金流量出現(xiàn)下降，就確認減值損失，并計入當期損益。采用組合的方式來進行評估需要考慮的因素有：組合的歷史損失經(jīng)驗、基于歷史經(jīng)驗和當前的經(jīng)濟、信用環(huán)境對目前損失的判斷等等。

3.工商銀行的計提方法。當貸款發(fā)生減值的時候，損失的金額是根據(jù)資產(chǎn)的賬面價值減去未來現(xiàn)金流量的現(xiàn)值之后的差額來確定的。對貸款減值的評定是通過單項評估與組合評估相結合的方式進行的。在計算未來現(xiàn)金流量的現(xiàn)值的時候，既可以采用初始確認的實際利率作為折現(xiàn)率，同時也可以采用合同規(guī)定的現(xiàn)行利率作為折現(xiàn)率。銀行根據(jù)貸款五級分類法對所有的公司類貸款進行分類，采用單向評估減值的方式是當公司類的貸款出現(xiàn)次級、可疑或損失這三類的時候，并且損失金額的計量是以資產(chǎn)的賬面價值減去按資產(chǎn)原有的實際利率折現(xiàn)的預計未來現(xiàn)金流量現(xiàn)值之間的差來作為計量依據(jù)。貸款減值的考慮因素有：借款人的流動性問題、借款人的信用評級、貸款的本金或利息是否過期等。

4.中國銀行的計提方法。對于金額重大的貸款的計量，中國銀行采用的是單獨評估的方式；而對于金額不重大的貸款的計量，則采用的是組合評估的方式。用單獨評估的方式的貸款，在對其進行未來現(xiàn)金流量的評估師，某些因素的影響要依賴高度判斷；采用組合評估的方式的貸款，判斷其發(fā)生減值損失的依據(jù)由：借款人的支付狀況是否發(fā)生變化等。

從以上對各大銀行的計提方式進行比較可以看出，這些銀行都采用了未來現(xiàn)金流量折現(xiàn)法、單項評估與組合評估相結合的方式等作為計提的標準。但是在對定義金額重大的方式上還存在一些差異；單項評估與組合評估的范圍上也存在一些差異。

三、結語

我國各商業(yè)銀行貸款損失準備金在計提方法等方面基本遵循了新的企業(yè)會計準則，是金融業(yè)的一大進步，在此基礎之上也要加強引導，爭取使其朝著更加規(guī)范化的方向發(fā)展。

參考文獻

[1]王濤，李猛.金融工具準則變化對我國商業(yè)銀行貸款損失準備業(yè)務的影響分析[J].金融會計，2010（9）：14～18.

第3篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

關鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；支農(nóng)小額信貸；現(xiàn)狀；對策

一、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸現(xiàn)狀研究

1 農(nóng)業(yè)銀行近年來運行狀況逐漸好轉，有能力支持三農(nóng)信貸業(yè)務。中國農(nóng)業(yè)銀行2011年年度報告顯示，目前總資產(chǎn)已達116，775.77億元，各項存款96，220.26億元，各項貸款56，287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，全年實現(xiàn)凈利潤1，219.56億元。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)步入了穩(wěn)定快速的發(fā)展軌道，農(nóng)業(yè)銀行作為中國農(nóng)村唯一的一個信息網(wǎng)絡與經(jīng)營網(wǎng)點齊全的國有商業(yè)銀行，充分發(fā)揮著其在農(nóng)村的積極作用。完善農(nóng)業(yè)銀行的服務三農(nóng)功能和市場定位是農(nóng)業(yè)銀行義不容辭的義務與任務。

2 農(nóng)村金融市場對信貸的需求缺口加大，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)信貸力度不夠。據(jù)有關專家預測，我國農(nóng)業(yè)金融市場小額信貸的缺口大約在3萬億元左右。我國有9億多農(nóng)戶，對于小額信貸的需求數(shù)量相當大，但目前相關金融機構對農(nóng)村的支農(nóng)的貸款額度卻非常少，難以滿足三農(nóng)的快速發(fā)展需求。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融市場的重要組成部分，近年來隨著市場和經(jīng)營的變化，涉農(nóng)貸款比重逐年呈降低趨勢，目前農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重已降至10%左右。促成上述的原因是：因過去農(nóng)業(yè)信貸存在的種種問題，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過商業(yè)化改革以后，基本都不發(fā)放貸款給農(nóng)戶，同時，面向農(nóng)戶吸收儲蓄存款，使本來就缺少資金的農(nóng)村雪上加霜，大量的資金游離在農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)之外，農(nóng)民的資金最終不能服務于三農(nóng)的生產(chǎn)與發(fā)展。

3 農(nóng)業(yè)銀行因經(jīng)營轉型使信貸資金偏離農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行在服從市場規(guī)律運作的同時，以尋求經(jīng)營安全性、經(jīng)濟效益性為目標作為發(fā)展方向，將經(jīng)營重點轉向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、重點企業(yè)、重點產(chǎn)品優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略。一些地區(qū)的縣市支行信貸管理權限也上交，各支行、營業(yè)網(wǎng)點的經(jīng)營以負債、開展中間業(yè)務、清收不良資產(chǎn)貸款為主，對于一些信譽較好的法人客戶的信貸投放，需要報上級銀行審批后方可放貸，這樣一來，使本應為三農(nóng)服務的農(nóng)業(yè)銀行，將資金信貸業(yè)務逐漸投入大中型企業(yè)和金融資源豐富的城市和地區(qū)，導致支農(nóng)信貸資金與業(yè)務總量上逐年呈弱化發(fā)展趨勢。

4 農(nóng)戶個人貸款與扶貧貸款門檻高，準入難。由于金融市場信貸風險較大，特別是面向農(nóng)村的信貸開展，因影響因素更多，曾經(jīng)使農(nóng)業(yè)銀行背上了很重的不良資產(chǎn)的包袱，使銀行對三農(nóng)的信貸業(yè)務的操作非常謹慎。因此，農(nóng)行針對農(nóng)戶小額貸款項目，在貸款上采取了信貸金額、評級授信、立項、上級行審批準入等很多門檻限制，加大了農(nóng)戶信貸的難度。再者，農(nóng)行貸款融資渠道較少，缺少諸如農(nóng)信社小額信用農(nóng)貸品種，目前農(nóng)戶個人貸款基本都是由農(nóng)村信用社經(jīng)營，農(nóng)行現(xiàn)有的融資渠道不能滿足農(nóng)戶的信貸需求。另外，在欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，一些項目融資、科研貸款、訂單貸款等，很多企業(yè)難以得到有效的信貸支持，農(nóng)行對于農(nóng)村的信息、技術、市場金融服務基本上是空白。由此可知，農(nóng)行目前的運行機制與農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的形勢很不適應。

5 農(nóng)戶小額貸款風險較大，是促成銀行不良資產(chǎn)的根源之一。隨著農(nóng)行投入農(nóng)戶小額貸款力度不斷加大，相伴而生的貸款風險也隨之增加，具體表現(xiàn)在：1）缺乏調(diào)查摸底，信息采集困難。隨著支農(nóng)服務的逐步擴大和貸款農(nóng)戶對小額信貸需求的不斷增加，農(nóng)行各網(wǎng)點對農(nóng)戶的摸底調(diào)查工作量很大，比如要對每一個小額信貸戶逐一去調(diào)查、了解生產(chǎn)經(jīng)營情況、確認放貸資格、后期要還貸催收工作等，并且由于農(nóng)戶分散、信息采集量大、人員力量不足等種種原因，以及貸后管理跟不上和信貸資料的不準確，給農(nóng)戶小額貸款留下極大的隱患。2）部分農(nóng)戶信用意識差，還貸觀念不強。由于農(nóng)戶普遍受教育程度低，責任意識與信用意識較差，有時行為不計后果，往往是貸款時是積極主動，一旦生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題，還貸時就不積極不主動。3）自然災害與農(nóng)副產(chǎn)品價格波動帶來的風險。因農(nóng)產(chǎn)品價格波動，或因自然災害導致的的風險直接轉化為貸款風險。農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，受自然條件和市場波動影響較大，風險把握難度大，加之農(nóng)民自身抗御自然災害能力差，一旦遇到自然災害，農(nóng)產(chǎn)品市場行情波動都會直接影響農(nóng)民收入，影響農(nóng)民按期還貸，因此也給銀行造成貸款風險。

5 農(nóng)村金融市場發(fā)育尚不成熟，金融配套改革措施滯后。目前農(nóng)村金融市場發(fā)育尚不成熟，因各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異很大，信貸規(guī)模與市場發(fā)展的差距，國家很難出臺適合不同地區(qū)的政策與法規(guī)，加上地方政府的政策干預較多，使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務受到?jīng)_擊。使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務受到?jīng)_擊。并且，一些地區(qū)依法借貸、依約還貸的意識有待于加強，需要更新觀念和提高認識。還有的地區(qū)，借改制、破產(chǎn)甩包袱和放縱、包庇企業(yè)的欺詐行為，損害銀行利益。再者，因金融配套措施滯后，目前政策性金融以對特定機構的特定業(yè)務進行直接補貼為主，對商業(yè)金融機構的擔保、抵押、保險、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會資金進入農(nóng)業(yè)領域的機制沒有建立起來，農(nóng)業(yè)銀行在金融生態(tài)環(huán)境不佳的狀況下，支持小額信貸業(yè)務同樣受到一定的影響。

二、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額貸款業(yè)務的發(fā)展對策

1 農(nóng)業(yè)銀行要樹立金融服務農(nóng)村、市場定位農(nóng)村的戰(zhàn)略發(fā)展目標。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)業(yè)又是國民經(jīng)濟發(fā)展的保障與基礎，隨著市場經(jīng)濟進一步的發(fā)展，農(nóng)村的小額貸款業(yè)務與扶貧貸款業(yè)務的需求會不斷增加，同時農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)小額貸款業(yè)務也會進一步的增加。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展已具一定的資金實力，開展農(nóng)戶小額信貸不會構成農(nóng)業(yè)銀行的資金壓力，從整體運營來看，銀行的流動資金還是很寬松的。中國農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《關于進一步推進和深化小企業(yè)金融服務工作的指導意見》，明確提出要多措并舉，強化以“三農(nóng)”和縣域小企業(yè)為主要客戶群的小企業(yè)金融服務工作，必將對支持小額貸款業(yè)務起到積極的促進作用。農(nóng)行在通過財務重組、剝離不良貸款后，要充分運用好相應的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度支持小額貸款的業(yè)務發(fā)展。

2 農(nóng)業(yè)銀行要面向三農(nóng)服務，開展多品種的小額貸款業(yè)務。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的目標應立足于農(nóng)村，圍繞農(nóng)村金融市場的需要，為支農(nóng)提供所需要的金融品種服務?？筛鶕?jù)農(nóng)民小額貸款的需求特點，開發(fā)地上作物收獲權、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務。對符合貸款條件的種植與養(yǎng)殖大戶和個體經(jīng)濟戶，可通過評定信譽等級、采取聯(lián)保貸款等方式提供資金支持服務。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、科研貸款、訂單貸款等，實行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化的管理模式。除流動資金貸款外，可運用應收賬款融資、倉單質押貸款等滿足客戶差異化需求。

3 強化服務功能，加強支農(nóng)小額貸款的管理。農(nóng)業(yè)銀行要將支農(nóng)服務作為發(fā)展的主要方向，

可結合地區(qū)差異分別授權管理，適當給予基層行一定的貸款審批權，完善支農(nóng)信貸運作流程管理，在風險可控的前提下，對支農(nóng)小額貸款業(yè)務建立綠色通道，來適應支農(nóng)貸款業(yè)務“小、頻、急”特點的需要。再著，就是建立利率風險定價機制，根據(jù)支農(nóng)貸款風險及所預期收益靈活的制定利率，實行差別利率政策，充分調(diào)動經(jīng)營行發(fā)展支農(nóng)業(yè)務的積極性。此外，要建立有效的激勵約束機制，制定農(nóng)業(yè)客戶貸款、存款、票據(jù)貼現(xiàn)、中間業(yè)務、等激勵措施，充分調(diào)動職能人員積極性。對貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實事求是地落實相關責任，使基層行和信貸人員輕裝上陣，增強信貸人員對支農(nóng)貸款的責任。建立支農(nóng)貸款風險管理機制。每半年組織一次對信貸客戶進行評估和檢查，排出退出客戶清單，建立支農(nóng)信貸客戶誠信記錄，強化貸款責任追究，有效防范經(jīng)營帶來的風險。

4 建立支農(nóng)小額貸款的信用擔保制度。針對支農(nóng)小額貸款的擔保難的問題，農(nóng)行應依據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務擔保管理辦法》的相關規(guī)定，并且經(jīng)一級分行批準，還可采用多戶聯(lián)保等多種擔保方式；采用信用擔保機構保證擔保方式的，經(jīng)一級分行批準，僅為小企業(yè)信貸業(yè)務提供擔保的擔保機構實繳到位的資本金可適度調(diào)低到1000萬元；采用抵押擔保方式的，抵押物除《辦法》明確列出可以抵押的財產(chǎn)外，還可擴展到大中型機具、農(nóng)副產(chǎn)品（不易保管的除外）、以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地、荒山、荒丘等承包經(jīng)營權、林權和法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)抵押。

5 引進支農(nóng)小額貸款的風險管理機制，降低風險水平。建立農(nóng)戶的小額貸款的風險管理機制，針對可能發(fā)生的信用風險、市場風險、操作風險等情況，進行對于風險的水平、風險程度的評估，提出完善銀行風險管理和內(nèi)部控制的意見。建立風險管理機構，完善內(nèi)部控制度，建立風險風險管理工具，量化評估與分析報告等，要依法合規(guī)辦農(nóng)村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開辦“三農(nóng)”商業(yè)保險，健全縣域信用擔保體系，并加強縣域發(fā)展環(huán)境治理，優(yōu)化縣域信用環(huán)境，維護縣域農(nóng)行的合法權益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農(nóng)關系。

6 動員社會力量加強農(nóng)戶小額貸款的清收，借以規(guī)避銀行貸款風險。1）委托村組干部清收。根據(jù)村組干部對清收工作支持力度、工作能力、責任心和農(nóng)戶中的信譽度，利用村組干部對轄內(nèi)農(nóng)戶底子清、情況明的優(yōu)勢，對額小、面廣的散戶存量不良貸款，采取"發(fā)包"方式，與村干部簽訂委托清收協(xié)議，通過合理核定清收費用，按照現(xiàn)金到賬金額進行結算并收回不良貸款數(shù)額。2）引入社會力量，實施招標清收。充分利用一些外部人員與貸（保）戶之間的特殊利害關系（比如上下級關系、利益互惠關系、招投標關系等）進行清收，利用貸戶害怕政治前途、經(jīng)濟利益受損、工程承包受阻等心理，積極爭取其所在組織的支持，對貸（保）戶進行施壓，促其歸還貸款本息。

7要建立支農(nóng)小額貸款的數(shù)據(jù)庫，完善客戶信息管理。要高度重視客戶經(jīng)理、柜面人員的信息收集作用，多渠道搜集客戶資料、客戶消費偏好、經(jīng)營特點及其歷史交易記錄，按照“以客戶為中心”而不是“以產(chǎn)品為中心”的原則來整理、集成并有機整合客戶信息資料，建立和完善以客戶為核心的包括賬戶、交易情況和個人資信在內(nèi)的完整信息庫，并且形成完備的信息傳遞、溝通和共享制度。要在二級分行以上營銷部門專門組織人員對客戶信息數(shù)據(jù)進行分析處理，包括對客戶需求信息的分類整理，對客戶交易行為的分析、客戶對銀行綜合貢獻度的評價等，充分地了解客戶、發(fā)現(xiàn)客戶，從而為實施綜合營銷提供可靠的第一手資料。

參考文獻：

[1]常紅華 《淺談農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議》 中國金融網(wǎng) 2011年8月2日

作者個人資料

作者姓名： 李民成

工作單位：無錫太湖學院

職 務：學生

專 業(yè)：工商管理

學 歷：本科

論文題目：《農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸業(yè)務的發(fā)展研究》

地 址：江蘇省無錫市錢榮路68號

郵政編碼：214064

單 位：無錫太湖學院經(jīng)管系

第4篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

【關鍵詞】農(nóng)村金融 “非農(nóng)化” 非正規(guī)金融

一、我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

經(jīng)過多年農(nóng)村金融體制改革，我國已形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構以正規(guī)金融機構為主導，以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。它主要分為兩個方面：一是正規(guī)金融，即受中國人民銀行或者銀監(jiān)會監(jiān)管的金融組織。其主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國郵政儲蓄銀行以及一些改組為股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。二是非正規(guī)金融，即除正規(guī)金融以外的農(nóng)村金融組織，主要包括親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、高利貸、私人錢莊等[1]。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）正規(guī)金融機構存在的問題

（1）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并沒有起到專門為農(nóng)村服務的政策性銀行的作用。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上僅僅實現(xiàn)了單純的糧棉收購貸款，業(yè)務僅限于支持糧棉流通。糧棉購置的市場化削弱了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能進一步削弱。并且中央銀行撥給中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款大都是來自于中國郵政儲蓄銀行，而這部分資金主要來自農(nóng)村的儲蓄存款。從根本上，國家并沒有通過政策性銀行拿出相應的資金對農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展提供相應的支持。（2）中國農(nóng)業(yè)銀行。1997年中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機構，發(fā)展中小金融機構，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略以后，四年間四大國有商業(yè)銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下機構，工行、建行、中行幾乎全部退出了農(nóng)村金融。由于商業(yè)化改革和股份制改革，作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展具有政策性銀行某些功能的中國農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供融資服務的積極性也受到影響。在現(xiàn)有的經(jīng)濟體制下，投資農(nóng)業(yè)的回報相對較低，因此中國農(nóng)業(yè)銀行貸款的流動具有天然的“非農(nóng)化”傾向。雖然農(nóng)行在大多地區(qū)都設有縣域以下機構，但由于貸款審批權限的上收，很多分支機構只存不貸，從而加大了農(nóng)村資金供給矛盾。國有的中國農(nóng)業(yè)銀行并沒有成為服務農(nóng)村金融的輸血管道。（3）農(nóng)村信用合作社。國有商業(yè)銀行戰(zhàn)線的不斷收縮、政府對農(nóng)村非正規(guī)金融的打擊，讓農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場上一家獨大。但是，農(nóng)村信用合作社只是名義上的合作金融，在實際的經(jīng)營中，農(nóng)信社依然有國有資產(chǎn)參股，所以其經(jīng)營經(jīng)常會受到行政干預，“合作”的性質并沒有實現(xiàn)。行政干預的存在不僅違背了其獨立為三農(nóng)服務的宗旨，反而形成了大量的呆賬壞賬，惡化了其資產(chǎn)質量。同時由于商業(yè)化改革，農(nóng)村信用社作為法人，其經(jīng)營也強調(diào)貸款的回報，利潤導向越來越明顯。這決定了它對償還能力弱、信息搜集成本高、違約風險大的農(nóng)戶的貸款有限。農(nóng)村信用合作社真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的貸款數(shù)量并不多。據(jù)專家預計，農(nóng)村信用合作社的貸款實際上只覆蓋了20％左右的農(nóng)戶，農(nóng)村信用合作社表現(xiàn)出“非農(nóng)化”特征。同時由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上的壟斷地位，缺乏有效的外部良性競爭，導致其改善內(nèi)部管理、加強其金融風險控制動力不足，這也是農(nóng)村信用合作社經(jīng)營效率低下的一個重要原因。

（二）非正規(guī)金融機構存在的問題

由于正規(guī)金融機構在農(nóng)村收縮基地、合作金融的“非農(nóng)化”趨勢，農(nóng)村對金融服務的需求不能滿足，不得已轉向非正規(guī)金融[2]。根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告，我國農(nóng)村80%的貸款來自非正規(guī)金融。在農(nóng)村，非正規(guī)金融的作用遠超過非正規(guī)金融。由于政府對非正規(guī)金融的不認可，亞洲金融危機之后，非正規(guī)金融遭到嚴厲打擊，作為中堅力量的農(nóng)村合作基金會被勒令撤銷，從而中國農(nóng)村非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)被終結[3]。

三、對農(nóng)村金融的改革建議

面對嚴峻的農(nóng)村金融形勢，許多專家學者提出對農(nóng)村金融的改革意見，主要是剝離農(nóng)行的政策，推進農(nóng)信社的改革[4]。但以上建議并不能從根本上改變農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”趨勢。如果讓農(nóng)村金融更好地從農(nóng)村獲取相應的盈利才是改革的方向。在批判的繼承基礎上，本文提出了如下建議：

（1）培育適合農(nóng)村需要的中小金融機構。由于農(nóng)村的經(jīng)營實體是主要是個體和私營企業(yè)，所以適合農(nóng)村需要的中小金融機構一定的貼近、了解農(nóng)村經(jīng)濟實體，可以控制違約風險。在這方面，中小金融機構對比于大的金融機構具有天然的比較優(yōu)勢。但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制只會造成農(nóng)村金融機構的大型化和復雜化，我國現(xiàn)有金融體制結構的設計并不符合中國農(nóng)村金融的現(xiàn)實。所以在現(xiàn)有的農(nóng)信社改革的方案中，必須設定好農(nóng)信社發(fā)揮作用的合理邊界。（2）提倡充分良性競爭。合理充分的良性競爭是農(nóng)村金融組織發(fā)展的前提，只有在充分競爭的環(huán)境中，金融組織才會為了生存盡力去滿足農(nóng)村的金融服務要求，從而才能盡力減少借貸雙方的信息不對稱問題。放開非正規(guī)金融讓其納入正常發(fā)展的軌道與正規(guī)金融充分競爭，是農(nóng)村金融合理發(fā)展的最佳選擇，并且在配有合理的政策措施的指引下，放開非正規(guī)金融并不會對農(nóng)信社的存在造成大的沖擊。（3）解除對農(nóng)村金融的管制。針對農(nóng)村信用合作社改革一般都會提及“農(nóng)信社貸給農(nóng)民的貸款必須達到一定的比例”來實現(xiàn)支農(nóng)的目的，但這種硬性規(guī)定并不能改變農(nóng)村金融機構貸款的“非農(nóng)化”趨勢。農(nóng)村金融貸款流向的“非農(nóng)化”趨勢是由于投資農(nóng)業(yè)的低回報造成的。只有改變投資農(nóng)業(yè)的低回報狀態(tài)，才能改變資金流向的“非農(nóng)化”趨勢。

四、結論

總之，要改變農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”趨勢，必須從多方面著手：一是擺脫政府的參股或干預，讓農(nóng)信社成為真正的合作金融；二是要在充分競爭的條件下大力發(fā)展農(nóng)村中小金融機構，利用中小金融機構的比較優(yōu)勢，做好農(nóng)村的金融服務；三貨幣當局必須放棄對非正規(guī)金融的壓制，讓正規(guī)金融與非正規(guī)金融做到合理協(xié)同，來更好地服務于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻

[1]何廣文.對農(nóng)村政策金融改革的理性思考[J].香港中文大學中國研究服務中心資料庫,2003,8.

[2]溫鐵軍.農(nóng)戶信用與民間借貸研究:農(nóng)戶信用與民間借貸課題主報告.中經(jīng)網(wǎng)50人論壇,2001,6月7日.

[3]賀軍.民間金融的大機遇[J].新證券,2002,9月23日.

第5篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

關鍵詞：農(nóng)村金融體系；農(nóng)村合作經(jīng)濟組織；金融生態(tài)；民間借貸

近年來農(nóng)村金融改革的步伐加快。農(nóng)業(yè)銀行進入了實質性的股份制改造階段。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍不斷加大，已由專司糧棉油收購儲備貸款擴大到糧棉油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、科技貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等業(yè)務。隨著銀監(jiān)會又批復農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦農(nóng)村基礎設施建設貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務，標志著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已由糧棉油收購銀行轉變?yōu)槿嬷С中罗r(nóng)村建設的銀行。農(nóng)村信用社進行了大規(guī)模的股權改革，充實了資本金，成立了省聯(lián)社。在陜、晉、川、黔四省進行的只存不貸的小額信貸試點，為民間金融的合法化和金融多元化打開了一條通道。一個以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為骨干和支柱，以農(nóng)村信用社等合作銀行為補充的農(nóng)村金融機構框架體系已清晰可見。但是，如何進一步完善農(nóng)村金融體系建設，促進新農(nóng)村建設仍是一個迫切需要研究和解決的問題。

一、當前我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大的貢獻。但目前我國農(nóng)村金融落后于新農(nóng)村建設的形勢要求，主要表現(xiàn)為以下幾點：

(一)沒有形成一個完整的農(nóng)村金融體系

目前我國在農(nóng)村從事金融活動的金融機構有四家，即中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，但是隨著金融機構的商業(yè)化改革，農(nóng)業(yè)銀行的貸款業(yè)務已從農(nóng)村向城市和高端客戶轉移。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉油收購業(yè)務，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務聯(lián)系。郵政儲蓄銀行只在農(nóng)村吸收存款，并不在農(nóng)村提供信貸服務。因此，在農(nóng)村實際上是農(nóng)村信用社“一家支農(nóng)”，沒有形成針對不同客戶、不同需求，提供差異性金融服務的完整的農(nóng)村金融體系。

(二)金融機構本身缺乏活力

在產(chǎn)權、治理結構、激勵機制和監(jiān)管等方面存在缺陷。農(nóng)村金融的網(wǎng)點設置不合理，服務設施的科技含量低，服務方式、手段落后。

(三)正規(guī)金融服務不能滿足新農(nóng)村建設的需要。而非正規(guī)金融又受到國家法律和金融法規(guī)方面的限制

據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機構貸款的機會不是在擴大，而是在縮小。在此種情況下，只能轉向非正規(guī)金融。但除了部分私人間借貸外，從非正規(guī)金融獲得服務的成本一般都很高，相當一部分的農(nóng)戶和中小企業(yè)因支付不起過高的利息又被進一步排除在非正規(guī)金融市場之外。

(四)沒有形成一個良性的農(nóng)村金融市場

農(nóng)村金融的政策環(huán)境不寬松，像市場準入和退出、利率自由化等對農(nóng)村金融機構發(fā)展有重要影響的金融政策仍然偏緊，不利于金融機構的發(fā)展和金融服務的靈活開展。2007年國家雖然出臺了設立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織等農(nóng)村銀行業(yè)機構的相關規(guī)定，但目前處于試點階段且僅局限于中西部等經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，而資金需求較大的東部發(fā)達地區(qū)卻被排除在外。

二、當前制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要原因

(一)農(nóng)村金融服務機構和職能缺位

1、農(nóng)村金融服務機構供給主體呈單一均勢。國有商業(yè)銀行在轉軌過程中不斷調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，紛紛縮減其在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)業(yè)銀行縣域以下“存多貸少”，“十五”期間平均貸存比不足40％。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，功能主要集中在提供糧棉油貸款?？陀^上形成了農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融業(yè)務的局面。

2、農(nóng)村信用社改革不到位，影響支農(nóng)效果的發(fā)揮。農(nóng)村信用社由于基礎差、底子薄，歷史包袱重，法人治理未完善，面臨的風險大而制約了支農(nóng)作用的發(fā)揮。2006年6月，南通市農(nóng)村信用社五級分類不良貸款率為19.8％，比主要銀行業(yè)金融機構不良貸款率高出了14.7個百分點。

3、農(nóng)村資金外流嚴重。由于商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機構網(wǎng)點、上收權限和郵政儲蓄資金運作不合理，導致農(nóng)村資金倒流城市，加劇了農(nóng)村資金供求矛盾，據(jù)調(diào)查，近幾年，農(nóng)村每年通過郵政儲蓄渠道從縣域抽走資金達20億元。

(二)農(nóng)村經(jīng)濟承貸主體存在融資缺陷

1、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)實力較弱，特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模小。龍頭企業(yè)自有資金不足，企業(yè)內(nèi)部資信達不到銀行貸款要求。除繭絲綢、家禽、海洋經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)等形成一定規(guī)模之外，大部分尚未形成較大規(guī)模效益。

2、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織規(guī)模偏小，合作松散，財務管理不規(guī)范，不具備直接經(jīng)營和開展產(chǎn)供銷一體化服務的能力，收益甚少。沒有必要的公積金和風險基金，可持續(xù)發(fā)展能力不足，抵御市場風險的能力弱。

3、農(nóng)村企業(yè)注冊資本少，財務信息不透明，賬面利潤難以核實。一些企業(yè)雖為虧損或微利，但在提供給銀行的報表中卻大多反映為有較大盈利。

(三)貸款風險分擔機制不完善

1、缺乏農(nóng)業(yè)保險。由于缺乏農(nóng)業(yè)保險機制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無保險可投，一旦遭遇到自然災害和市場風險，農(nóng)民喪失恢復生產(chǎn)和生活自救能力，造成的資金風險就轉嫁給金融部門，很大程度上抑制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入。

2、農(nóng)村貸款抵押擔保難。一是農(nóng)民個人除住宅外可抵押資產(chǎn)較少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資產(chǎn)難以抵押，農(nóng)產(chǎn)品、林木、牲畜等資產(chǎn)價值不易確定也難以變現(xiàn)，二是農(nóng)村集體土地不能抵押，中小企業(yè)不能以土地辦理抵押貸款。

3、農(nóng)村擔保機構弱小。至2006年8月，南通市共有縣域擔保機構10家、擔?；鹂傤~1.24億元、擔保金額16.4億元，分別占全市的33.3％、39.7％和24.9％。而同期縣域民營企業(yè)數(shù)量、注冊資本、工業(yè)增加值分別占全市的79.2％、79.3％和82.6％。農(nóng)村擔保機構數(shù)量少、擔保額小與農(nóng)村民營經(jīng)濟發(fā)展形勢不相適應。

(四)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境薄弱

1、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎薄弱。據(jù)對南通市的調(diào)查，“十五”期間，農(nóng)業(yè)人口人均GDP增加值僅為全市人均GDP增加值的5.9％，農(nóng)民人均純收入增加額僅為城鎮(zhèn)居民可支配收入增加額的40％，由此制約了農(nóng)村對銀行信貸資金的吸納能力。

2、農(nóng)村金融法制環(huán)境亟待完善。農(nóng)村地區(qū)的金融法律意識相對較差，農(nóng)村金融債權維護費用高、執(zhí)行難。在訴訟案件中，實際執(zhí)行金融全部訴訟標的比例很低，而訴訟費用及其他相關費用占執(zhí)行金額的比例卻要高得多。

3、農(nóng)村社會信用環(huán)境不佳。農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和社會公眾的信用意識比較淡薄，逃廢金融債務的現(xiàn)象常有發(fā)生，導致農(nóng)村地區(qū)金融資產(chǎn)質量相對較差。據(jù)調(diào)查農(nóng)村企業(yè)的不良貸款率比縣城企業(yè)高出了7.2個百分點。

三、建議

完善的農(nóng)村金融體系總體格局應是：以國家政策性銀行為支撐，商業(yè)性銀行為基礎，合作性金融為主體，民營性金融為補充的合理分工、功能互補、有序競爭的多層次的農(nóng)村金融服務體系。

1、強化農(nóng)業(yè)銀行在支持新農(nóng)村建設中的作用。在國有商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)有著其歷史性、傳統(tǒng)性、現(xiàn)代化和具有網(wǎng)點優(yōu)勢的獨特作用，是其他商業(yè)銀行無法代替的。要加強和突出農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用，完善其支農(nóng)功能，放寬業(yè)務限制，擴大服務范圍，強化為農(nóng)服務的經(jīng)營理念。

2、調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，發(fā)揮政策性金融在新農(nóng)村建設中的基礎性作用。農(nóng)業(yè)是基礎產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)，完全依靠市場機制配置金融資源，是無法滿足新農(nóng)村建設過程中的基礎和公共設施建設的需求的，農(nóng)村扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、生態(tài)環(huán)境保護、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等都必須要政策性金融的扶持。通過改革還原政策性金融的本來面目；把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成以政策性金融為主、開發(fā)性金融并重的農(nóng)村政策性金融機構。在拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性融資業(yè)務范圍和服務領域的基礎上，拓展開發(fā)性金融業(yè)務，加大農(nóng)村基礎設施投入，支持小城鎮(zhèn)建設和農(nóng)村教育、衛(wèi)生社會事業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。

3、加快農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設中的金融支農(nóng)主力軍作用。加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構。農(nóng)村信用社要有效發(fā)揮金融杠桿功能，切實擴大農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的市場需求。一是增加和改善農(nóng)戶貸款，繼續(xù)擴大對農(nóng)民貸款的覆蓋面。二是運用信用與聯(lián)保等方式，增加農(nóng)村小貸款。逐步加大消費信貸產(chǎn)品的推廣和開發(fā)，提高農(nóng)民消費能力。

4、鼓勵建立多種所有制形式的農(nóng)村金融機構。農(nóng)村經(jīng)濟主體對信用資金的需求大多規(guī)模小、時間急、頻率高。而正規(guī)金融機構出于信貸交易成本和收益的考慮，很難滿足這類資金的需求。因此，必須建立社區(qū)金融機構、小額信貸組織等多種類型的金融機構。要按照可持續(xù)發(fā)展原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策。降低門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持。盡快放開對村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和貸款公司的區(qū)域限制，允許經(jīng)濟發(fā)達農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務，滿足資金需求。

5、規(guī)范和引導民間借貸，促進其健康發(fā)展。農(nóng)村是民間借貸發(fā)育的最肥沃的土壤，據(jù)測算全國民間融資規(guī)模已達8000億元左右。民間借貸雖屬非正規(guī)金融，但具有正規(guī)金融所不具備的四個優(yōu)勢：制度優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、速度優(yōu)勢。民間借貸的這些獨特優(yōu)勢，使其與正規(guī)金融形成了強烈的互補效應，有力地促進了民營經(jīng)濟與中小企業(yè)的發(fā)展，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。應采取措施改善民間借貸發(fā)展的市場環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其作用，使其在農(nóng)村金融體系中占有一席之地。

為促進農(nóng)村金融的健康、有序地運行，國家應建立相應的政策保障機制，解除農(nóng)村金融的后顧之憂。

一是面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)設立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構，發(fā)展農(nóng)村互助擔保組織。

二是建立“三農(nóng)”貸款風險補償基金。各級財政拿出一部分資金建立“三農(nóng)”貸款風險基金，農(nóng)村金融機構在其盈利中按一定比例提取用于支持“三農(nóng)”貸款的補償基金，作為風險基金的一部分，用于不良貸款的核消。

第6篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，我國農(nóng)村金融機構體系已形成，但各類農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務中的情況有所不同。通過對農(nóng)村金融機構體系構成的總結，重點分別對傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構及非正式農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務中的情況進行分析。 

一、我國農(nóng)村金融機構體系簡介 

改革開放至今，我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構及非正式金融機構為補充的農(nóng)村金融機構體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機構主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。 

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢。為“三農(nóng)”提供金融服務的重擔落在農(nóng)村信用社身上。但實際運行時，農(nóng)村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經(jīng)營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴大趨勢。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國家加大政策調(diào)整力度：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國農(nóng)業(yè)銀行轉向商業(yè)化的同時，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。 

（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導向的國有農(nóng)業(yè)信貸機構，其業(yè)務范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務關系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲蓄、社會保障資金等轉存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎設施建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。 

（二）中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營重心明確向商業(yè)化方向轉變，業(yè)務范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務重點主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。 

（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟、小商品經(jīng)濟發(fā)展直接相關。農(nóng)村信用社服務對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農(nóng)村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村信用社一段時間內(nèi)在農(nóng)村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風險相對比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務三農(nóng)的同時，又能實現(xiàn)利潤最大化，還需多多努力。 

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構的功能主要是為農(nóng)村建設提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場經(jīng)濟體制促使金融機構追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務為評價指數(shù)的績效制度是不足以支持新農(nóng)村建設的。政府應給予農(nóng)貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機構在合適條件下主動尋找農(nóng)貸機會，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。 

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機構在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構雖然在“三農(nóng)”服務中起主導作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機構，即允許一些社會資金進入農(nóng)村金融市場，以完善農(nóng)村金融市場競爭機制，并解決我國農(nóng)村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進入農(nóng)村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。 

（一）郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

2006年12月31日，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3

月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農(nóng)村金融服務角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點主要是從服務“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農(nóng)力度，擴大農(nóng)村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。 

（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務情況分析 

村鎮(zhèn)銀行的設立是我國銀行業(yè)市場準入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設立在經(jīng)濟發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機構的，即使有其他金融機構，多數(shù)也只有一家，故這個地區(qū)“三農(nóng)”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結算渠道、現(xiàn)金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務，還需作出很多努力。 

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

經(jīng)中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。 

（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國金融機構的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監(jiān)管機構應做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務。 

四、非正式金融供給機構在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

非正式金融機構主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機構不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機構因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現(xiàn)在：非正式金融機構在經(jīng)濟利益的驅使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機構信貸手續(xù)繁瑣、服務態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。 

從上面的分析，可以看出建國以來，我國農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機構數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構。但事實上還是沒有解決我國農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實現(xiàn)服務“三農(nóng)”價值最大化。 

參考文獻： 

第7篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融的健康發(fā)展離不開農(nóng)村信用體系建設，建立完善的農(nóng)村信用體系已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容之一。雖然農(nóng)村信用體系在近年來已得到較大發(fā)展，但相對于城市信用體系，仍然有著較大的差距。目前，農(nóng)村信用體系的基礎不牢，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，給農(nóng)村金融帶來了一定的經(jīng)營風險。為防范信貸風險，農(nóng)村金融機構制定了一些嚴厲的管理制度，如執(zhí)行較為嚴格的抵押擔保條件，使得農(nóng)村大量的有效金融需求得不到滿足。特別是農(nóng)村信用社在制度落實上實行責任到人，采取“包放、包收、包效益”三包責任制，以及對責任的追究，一些信貸人員出于對自身利益的考慮，盡量減少對農(nóng)村貸款，對大額農(nóng)貸產(chǎn)生“恐貸、惜貸”思想，在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，也造成了農(nóng)民“貸款難”和金融機構“難貸款”的局面，延緩了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展進程。

二、農(nóng)村信貸基本情況及供需特點

(一)農(nóng)村信貸供給基本情況

目前，淮北市發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的金融機構主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)村信用社主要對農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)提供資金支持;農(nóng)業(yè)銀行主要對農(nóng)民提供小額貸款，支持農(nóng)民進行規(guī)模種植;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要對較大的涉農(nóng)企業(yè)及糧食收購企業(yè)提供資金支持。2010年末，淮北市涉農(nóng)金融機構貸款余額120．87億元，其中涉農(nóng)貸款余額73億元，占涉農(nóng)金融機構貸款的60．39%;農(nóng)村信用社貸款余額45．16億元，占涉農(nóng)金融機構貸款的37．36%。當前，農(nóng)民貸款用途主要有兩種。一是消費性貸款，主要是農(nóng)戶因建房、購房、婚嫁、子女教育而產(chǎn)生的貸款需求。這種貸款呈減弱趨勢:2010年末農(nóng)民消費貸款余額8．89億元，比上年減少0．21億元。二是生產(chǎn)性借貸，主要包括農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、農(nóng)民個體經(jīng)營發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)與合作經(jīng)濟組織的擴大生產(chǎn)等貸款需求，這類貸款需求正逐年增加，反映出農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的趨勢正快速擴大(見表1)。

(二)供需特點

1．農(nóng)村信用社成為信貸支農(nóng)主體。因農(nóng)村信用環(huán)境問題，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村信貸業(yè)務大規(guī)模收縮，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村信貸供給主體。2010年12月末，淮北市縣域金融機構貸款余額38．09億元，其中，縣域農(nóng)村信用社貸款余額24．43億元，占縣域金融機構貸款余額的64．14%。而國有股份制商業(yè)銀行貸款余額僅為5．67億元，占縣域金融機構貸款余額的14．88%。因此，不論從總量貸款還是新增貸款比例看，農(nóng)村信用社都是農(nóng)村信貸的主要供給者(見圖1)。需要指出的是，農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場的壟斷地位在很大程度上是由于其他金融機構的市場退出而形成，并非是農(nóng)村信用社通過市場競爭取得。

2．農(nóng)村經(jīng)濟對資金需求呈期限長、金額大和多元化的趨勢與農(nóng)村金融貸款期限短、金額小形成較大反差。過去，農(nóng)民借貸主要是為了解決簡單再生產(chǎn)或種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，所需金額相對較小。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村高效農(nóng)業(yè)、規(guī)?；N植業(yè)、標準化養(yǎng)殖業(yè)、加工運輸業(yè)、從農(nóng)民中派生出來的從事三產(chǎn)及個體工商戶、私營企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織等已成為信貸資金需求的亮點，農(nóng)村金融的貸款對象也由農(nóng)戶為主向以從事三產(chǎn)、個體、私營企業(yè)傾斜，額度也隨之增大。以往，農(nóng)民貸款的數(shù)額大都在幾千元;而現(xiàn)在農(nóng)戶貸款一般少則上萬元，甚至要十萬元之多，同時貸款期限以1年以上的居多。

3．農(nóng)村信貸需要抵押等貸款條件。目前淮北市縣域金融機構發(fā)放的貸款品種大多需要提供抵押，如農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)村小企業(yè)等貸款必須提供足值的抵押物，只有農(nóng)戶小額信用貸款不需要抵押。農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社依據(jù)農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押或擔保的貸款，主要是依照對農(nóng)戶信用等級的評定和劃分，但期限一般最長為1年，額度一般在5000～10000元。縣域農(nóng)村信貸抵押物主要有兩種，一是采用質押品，即在正規(guī)金融機構的存款單、國庫券或其他有價證券;二是以固定資產(chǎn)作抵押，房產(chǎn)抵押要求房產(chǎn)為城鎮(zhèn)街市門面房，而農(nóng)村土地不能作抵押。這些貸款條件極大地限制了農(nóng)村貸款的獲得。

三、農(nóng)村信用體系建設滯后對農(nóng)村信貸市場影響原因分析

(一)對農(nóng)民貸款影響的原因分析

1．農(nóng)村金融體系不健全與農(nóng)村金融服務功能弱化并存。目前，淮北市農(nóng)村金融機構僅有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務的收縮，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能的限制，不能形成多元化和多層次的金融服務，導致農(nóng)村金融服務出現(xiàn)許多盲區(qū)，大多數(shù)農(nóng)村金融機構仍以存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務為主，創(chuàng)新滯后。特別是在欠發(fā)達地區(qū)，城鄉(xiāng)金融服務區(qū)域差距正在逐年拉大，“三農(nóng)”享受金融服務的成本越來越高，嚴重制約了經(jīng)濟的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

2．農(nóng)村產(chǎn)權改革滯后，導致農(nóng)民貸款缺少有效的抵押物，貸款成功率低。農(nóng)戶小額信用貸款無需抵押，但額度較小;額度稍大就需要提供有效資產(chǎn)抵押，而農(nóng)民一般缺少有效資產(chǎn)抵押物，農(nóng)民普遍擁有的土地和住房不能夠抵押。農(nóng)民貸款尋找抵押品具有一定的難度，常常達不到貸款條件，造成農(nóng)戶貸款難，進而致使農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)村規(guī)模種養(yǎng)業(yè)等資金嚴重供給不足。

3．農(nóng)村信用環(huán)境不良，農(nóng)村金融信貸額度和期限與實際需求不吻合。從調(diào)查情況看，由于農(nóng)村信貸風險高，農(nóng)村金融機構對農(nóng)戶貸款金額較小，而且期限較短，一般為1年。目前淮北市農(nóng)村金融機構涉農(nóng)貸款中，1萬元以下的小額貸款占了農(nóng)戶貸款總數(shù)的77．21%，1萬元以上5萬元以下的貸款占14．3%，5萬元以上的貸款占8．6%。其中，短期貸款占86．4%以上，中長期貸款僅為13．6%。這與農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金需求不相符。

4．由于信貸風險高，農(nóng)村金融機構貸款利率高，農(nóng)民難接受。調(diào)查統(tǒng)計，目前農(nóng)村信貸市場的主體是農(nóng)村信用社，按照中國人民銀行規(guī)定，農(nóng)村信用社貸款利率可在人民銀行基準利率的基礎上上浮230%。目前淮北市農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款利率浮動區(qū)間為［1．7，1．9］，貸款利率在10．727%～12．6%。淮北市商業(yè)銀行貸款利率在基準利率基礎上最高上浮30%，商業(yè)銀行貸款利率浮動區(qū)間為［0．9，1．3］，利率在5．976%～8．32%?？梢?，農(nóng)村信用社貸款利率遠遠高于國有股份制銀行貸款利率，農(nóng)民借款成本明顯偏高，農(nóng)民貸款只有被動接受高利率的支出，體現(xiàn)不出金融支農(nóng)的實質意義。

(二)對農(nóng)村金融機構貸款影響的原因分析

1．農(nóng)村經(jīng)濟問題突出與金融生態(tài)環(huán)境不良并存。當前，淮北市農(nóng)村自身發(fā)展中存在著一系列問題，不僅是投入不足，長期以來農(nóng)村分散的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式和分離式的支持方式，也嚴重制約著農(nóng)村社會公共事業(yè)發(fā)展，造成農(nóng)業(yè)基礎設施脆弱，農(nóng)民實際收入得不到有效提高。如果只單純增加貸款，而不改變傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)方式，長此以往，只能使金融機構對放貸望而生畏，不敢或者不愿意放貸，金融支持在功能上分離有余而協(xié)同不足，在管理機制和方式上謹慎有余而靈活不足，金融整體服務功能下降，金融生態(tài)環(huán)境改善緩慢。

2．農(nóng)村信用環(huán)境不良，農(nóng)村金融大量資金“農(nóng)轉非”，削弱了農(nóng)村金融的支農(nóng)力量。目前，由于淮北市農(nóng)村信貸環(huán)境不理想，農(nóng)村金融機構吸收的一些存款通過上存，投放到優(yōu)勢行業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。根據(jù)2010年淮北市縣域各金融機構存貸款情況(見表2)，郵政儲蓄銀行從農(nóng)村吸收存款，占縣域金融機構存款份額為15．79%，投入到縣域的貸款僅占縣域金融機構貸款的2．10%，大部分上劃?？h域國有股份制銀行各網(wǎng)點，吸收存款占縣域金融機構存款份額最大為45．03%，其貸款僅占縣域貸款14．88%的份額，回流到縣域的比例較小，存款主要上劃到上級行投入到優(yōu)勢地區(qū)。

3．信貸服務方式創(chuàng)新滯后于實際需求。一是在信貸風險評估方式上創(chuàng)新不夠，始終沒有擺脫傳統(tǒng)思想觀念和授信體制的約束。農(nóng)村金融機構普遍認為農(nóng)業(yè)屬于典型的弱質行業(yè)，對自然條件的依賴性強，抵御災害能力弱，而且農(nóng)村信用環(huán)境差，貸款發(fā)放后沒有安全保障。因此，在設置涉農(nóng)貸款產(chǎn)品時，一般都要附加抵押、擔保條件。二是在經(jīng)營模式上創(chuàng)新不夠。調(diào)查結果證實，農(nóng)戶迫切希望辦理貸款時手續(xù)能夠簡便、靈活。但是，目前農(nóng)村金融機構的正規(guī)貸款審批手續(xù)仍然較為繁瑣，辦理起來費時費力，某些條款甚至超出了大多數(shù)農(nóng)戶的認識和理解能力。不少農(nóng)戶由于對正規(guī)貸款的獲得不抱樂觀預期和缺乏信心，而沒有嘗試過從正規(guī)金融機構申請貸款，從而也就主動把自己置身于從正規(guī)金融機構獲得金融服務的范圍之外。

4．農(nóng)村信用體系建設滯后，農(nóng)村金融貸款抵押要求高，被接受范圍窄。目前農(nóng)村金融機構貸款難的主要原因是貸戶缺乏有效抵押物。從調(diào)查情況看，金融機構接受程度最高的抵押物是臨街門面、土地、廠房，這些抵押物是農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織所少有的，而農(nóng)民普遍擁有的土地經(jīng)營權、住房沒有被金融機構接受，所以造成農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)村小企業(yè)貸款難。以淮北市為例，在農(nóng)村金融機構現(xiàn)有的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品中，除農(nóng)戶小額信用貸款不需要抵押外，其他信貸都需要抵押，而且抵押物是不動產(chǎn)。而現(xiàn)實的情況恰恰是農(nóng)戶和農(nóng)企、農(nóng)村經(jīng)濟組織大多缺乏有效的抵押、擔保物，從而使得信貸產(chǎn)品與農(nóng)戶和農(nóng)企、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信貸需求難以有效對接。

四、措施與建議

(一)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動農(nóng)村信用增級

良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融擔保創(chuàng)新發(fā)展的環(huán)境基礎。地方政府要大力推進農(nóng)村信用建設，支持、協(xié)助農(nóng)村金融機構依法落實金融債權，并廣泛開展信用知識宣傳，倡導農(nóng)村信用文化，構建農(nóng)村誠信教育體系。同時，要持續(xù)、廣泛地推進“信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶”評選活動，并將農(nóng)村各類經(jīng)濟組織納入信用評級，從而在農(nóng)村領域全面、常規(guī)地開展信用評級及創(chuàng)建工作。更為關鍵的是，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)健全農(nóng)村信用信息征集機制，逐步將農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信用信息納入數(shù)據(jù)庫，形成信用懲戒機制，緩解農(nóng)村信息不對稱的矛盾，以此推進農(nóng)戶聯(lián)保、信用共同體等農(nóng)村信用保證類貸款發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)戶信用的有效擴張和增級。

(二)促進農(nóng)村金融主體多樣化，建立農(nóng)業(yè)保險

機制以降低貸款風險，培育多元化農(nóng)村信貸創(chuàng)新主體充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、民間金融和其他金融組織的整體合力與競爭機制作用，夯實農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新的內(nèi)在基礎。繼續(xù)調(diào)整完善政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機構在農(nóng)村金融中的業(yè)務分工與市場定位。按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，鼓勵和支持在農(nóng)村地區(qū)設立多種形式的新型金融組織和小額信貸機構，規(guī)定新型金融組織和小額信貸機構將資金主要運用于當?shù)?，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域發(fā)展。積極引導農(nóng)村民間融資，規(guī)范民間融資發(fā)展，使民間融資在法律保護下公開合法經(jīng)營。在形成農(nóng)村金融主體多元化的同時，還應該建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險制度，以增強農(nóng)業(yè)抵抗風險的能力，增強農(nóng)民的還款意識，激發(fā)其貸款熱情，從而降低貸款風險，消除貸款銀行的后顧之憂。這樣農(nóng)村金融機構“惜貸”的現(xiàn)象在很大程度上就會得到緩解。

(三)加快農(nóng)村產(chǎn)權制度配套改革

淮北市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資產(chǎn)豐富，如能實現(xiàn)量化和確權，形成“歸屬清晰、權責明確、流轉順暢”的產(chǎn)權制度，將極大地推進農(nóng)村資產(chǎn)的資本化。特別是當前我國農(nóng)地保障功能正逐漸向資本功能轉變，有利于大力推進配套改革。為此，建議在穩(wěn)妥規(guī)范操作的基礎上，啟動農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，通過拍賣、承包、租賃、股份合作等形式，盤活并促進農(nóng)村生產(chǎn)要素的合理流動和優(yōu)化配置。同時，地方政府要圍繞農(nóng)村金融擔保業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，在政策和操作層面上配套出臺相應的規(guī)劃及引導，制訂具體的實施細則，建立起金融與政府、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等之間的部門協(xié)作機制，實現(xiàn)金融創(chuàng)新與農(nóng)村產(chǎn)權制度改革的配套發(fā)展。

(四)建立風險補償與分散機制，激發(fā)農(nóng)村信貸創(chuàng)新動力

第8篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

一、農(nóng)村牧區(qū)高利貸基本情況

2019年初，**旗高利貸借貸金額為*萬元，截至目前，已化解*1萬元，未化解*萬元，主要分布在少數(shù)民族聚集區(qū)和經(jīng)濟相對發(fā)達活躍地區(qū)。其中：建檔立卡貧困戶高利貸的借貸金額為*萬元，已化解完畢。

二、農(nóng)村牧區(qū)高利貸形成原因

（一）地域環(huán)境因素：*是國貧旗縣，全旗地域面積“兩山六沙兩平原”，水土流失嚴重，土地貧瘠、耕地草牧場少成為制約全旗經(jīng)濟發(fā)展的主要因素，農(nóng)牧民增收困難。

（一）貧困人口因素：*旗貧困人口相對較大，實現(xiàn)全部脫貧難度大，需要大量資金和技術扶持，加之*旗是國家級貧困縣，財政收入有限，醫(yī)療、衛(wèi)生、教育和金融資金缺口比較大。

（二）金融環(huán)境因素：*旗旗內(nèi)金融機構少、信貸門檻高、額度小，助長高利貸行為。截止目前，旗內(nèi)共有金融機構八家，正常營業(yè)的小額貸款公司一家，服務內(nèi)容單一，難以發(fā)揮金融機構應有的效力和服務能力。銀行貸款遵循安全性、盈利性、流動性原則，要求借款人提供相應擔保和抵押，部分借款人由于無法提供有效擔保，金融機構對農(nóng)牧戶提高有效的信貸支持較少。同時銀行貸款耗時長、手續(xù)繁雜，正常渠道“找”不到錢，就給高利貸提供了空間。

建檔立卡戶貧困戶原因大多為因病或者生產(chǎn)經(jīng)營觀念守舊呆板，資產(chǎn)、誠信度一般都不符合銀行貸款條件，金融機構為規(guī)避風險，貸款期限和額度一般都控制在一年期3萬元以內(nèi)。貧困戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大多為3年左右才能見到明顯收益，貸款未發(fā)揮實際效益就必須到期歸還，只能尋求民間借貸進行償還，這也為高利貸滋生提供了成長條件。

又因為借款人觀念守舊思想封閉，文化水平偏低，對金融相關知識和防詐騙知識缺乏，在生產(chǎn)和生活急需資金的情況下，會主動接受民間高利貸。再加之當前網(wǎng)絡平臺和專門放貸公司通過收取貸款服務費和在本金分期付款上變相提高貸款利率，欺騙借款的農(nóng)牧戶，使其被動接受高利貸，上當受騙。

三、高利貸化解情況

通過采取同借款人見面了解，約談、訓誡、責令放貸人限期整改等方式，強勢推進化解工作。截至目前我旗農(nóng)村牧區(qū)2分（不含）以上高利貸存量為*戶，*萬元，化解率為82.44%。建檔立卡貧困戶月利率超過2分的民間借貸*萬元全部化解完畢，共為建檔立卡貧困戶減、免利息*萬元。

其中：

由月息3分將至1.5分的本金為*萬元，為建檔立卡貧困戶減掉利息*萬元；

由月息2.5分將至1分的本金為*萬元，為建檔立卡貧困戶減掉利息*萬元；

有*萬本金全部免掉利息，為建檔立卡貧困戶免掉利息*萬元；

通過核實，有*萬元屬于正常民間借貸。

四、高利貸治理措施

（一）遏制增量，規(guī)范存量。對于正在形成的高利貸，所在蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)引導雙方終止借貸合同，已經(jīng)償還的超出2分利的部分，在本金中扣回。對于未標明借款利率和借款期限的、在借款本金中扣除利息的，以及月息2分利以上的不規(guī)范借貸合同，由旗鄉(xiāng)兩級司法部門指導，嘎查村黨支部、村委會組織借貸雙方重新簽訂借貸合同，明確借貸本金、利率、用途等，確認借貸關系，并將重新簽訂的合同報所在蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所備案，借款利率不得超過月息2分利。

（二）依法整治。對于高利貸放貸人不接受調(diào)解的，蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)要勸導借貸雙方進行民事訴訟，由法院依法處理；對于借款利率超過3分利，借款人又不起訴的，由所在蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)、嘎查村將線索提供給公安部門，由公安部門進行調(diào)查；對于專門從事高利貸行為的組織、團伙、中介、個人，尤其是對高利轉貸、非法賒銷、惡意盤剝等變相高利貸行為，由公安部進行查處。

第9篇：農(nóng)業(yè)銀行貸款政策范文

關鍵詞：社會主義新農(nóng)村；農(nóng)村金融；合作金融組織；金融資源配置

中圖分類號：F32；F830.3　文獻標識碼：A　文章編號：1008-2972(2007)04-0049-06

黨的十五屆六中全會提出建設社會主義新農(nóng)村，以“生產(chǎn)發(fā)展，生活寬裕，鄉(xiāng)風文明，村容整潔，管理民主”為主要內(nèi)容的新農(nóng)村建設成為全黨、全國各族人民的共同認識和共同行動。這將推動“三農(nóng)”問題的解決，加快現(xiàn)代化的步伐，為廣大農(nóng)民帶來福祉。建設社會主義新農(nóng)村的核心是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)民增收，客觀上要求深化農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務體系，優(yōu)化金融資源配置，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸支持。

一、社會主義新農(nóng)村建設需要大量資金投入

縱觀世界各國，農(nóng)村建設的一條重要經(jīng)驗是加大資金投入力度，除政府擴大財政投入外，還有比較完善的農(nóng)村金融體系，讓農(nóng)民更便利地得到信貸資金的支持。Mark Drabenstott和Charles Morris(1989)認為，很多農(nóng)業(yè)國家和地區(qū)準備或正在發(fā)展農(nóng)業(yè)，在這些努力中一個核心戰(zhàn)略是使農(nóng)村市場更容易得到資本。1960年至1975年，日本用于農(nóng)業(yè)機械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀70年代中期，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已基本實現(xiàn)了從耕作、插秧到收獲的全面機械化。德國聯(lián)邦政府從20世紀50年代起，對落后的農(nóng)業(yè)區(qū)，采取投資補貼、撥款、農(nóng)產(chǎn)品價格支持、貸款擔保以及低息貸款等措施，加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。韓國在“農(nóng)村工業(yè)園區(qū)”的中小企業(yè)可獲得設備資金5億韓元，周轉資金2億韓元。政府還對農(nóng)村工業(yè)投資準備金的損耗給予追加補償。這些國家運用金融和財政政策，推動了農(nóng)村面貌的徹底改變。我國的社會主義新農(nóng)村建設是農(nóng)村政治、經(jīng)濟、文化、社會的全面發(fā)展。經(jīng)濟發(fā)展是社會發(fā)展的基礎，因此，新農(nóng)村建設必須以切實改善農(nóng)村的經(jīng)濟條件為基本出發(fā)點，這需要資金的強力支持，除政府應加大對農(nóng)村的財政資金投入外，金融系統(tǒng)加大對農(nóng)村的信貸資金投入，是新農(nóng)村建設的必備條件。

公共基礎設施建設是新農(nóng)村建設的著手點。實現(xiàn)“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”這二十字目標，應該以建設和改善與農(nóng)村生活相關的公共基礎設施為著手點。當前電力不足制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)的迅速增長?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)越來越表現(xiàn)為機械化和社會化生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高主要依賴更深入更廣泛的農(nóng)業(yè)機械的使用，電力資源的不足使農(nóng)村機械化水平無法提高。交通、通訊等基礎設施的不足制約著農(nóng)村與外界之間順暢地交換物質流和信息流。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)與外界環(huán)境聯(lián)系日益緊密，以前孤立的農(nóng)村現(xiàn)在與周圍環(huán)境的普遍聯(lián)系形成了包含物質流和信息流的復雜系統(tǒng)，傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟已經(jīng)一去不復返了，取而代之的是覆蓋一切生產(chǎn)部門的社會化生產(chǎn)。雖然我國大部分農(nóng)村都實現(xiàn)了通路、通電、通電話，但是實際使用情況不容樂觀，距離現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求還相差甚遠?；A設施不足制約著農(nóng)村消費，進而影響到整個國家的內(nèi)需。改善基礎設施可以啟動農(nóng)村的存量需求，消化過剩生產(chǎn)能力，打通農(nóng)村勞動力轉移渠道，使農(nóng)民收入得以快速增長，“生活寬?！钡哪繕瞬拍艿靡詫崿F(xiàn)。建立相對比較完善的公共設施需要大量的資金，據(jù)國家發(fā)改委有關專家調(diào)查，當前開展社會主義新農(nóng)村建設，要按照一定標準滿足農(nóng)村道路、安全飲水、沼氣、用電、通信、廣播電視等基礎設施建設，全國大約需要投入4萬億元的資金。如果到2020年實現(xiàn)全面建設小康社會目標，那么，從2006年起到2020年平均每年需要投入2700億元的資金，其中有相當大的公共基礎設施部分應該由公共財政來提供，同時也有一部分需要金融系統(tǒng)提供。

我國實行的是以家庭承包經(jīng)營為基礎，以農(nóng)業(yè)社會化服務體系、農(nóng)產(chǎn)品市場體系和國家對農(nóng)業(yè)的支持保護體系為支撐，適應發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟要求的農(nóng)村經(jīng)濟體制，每一個農(nóng)戶都是市場的主體，必須尊重農(nóng)民的市場主體地位。我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然要走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的路子，其內(nèi)涵是以國內(nèi)外市場為導向，以經(jīng)濟效益為中心，以資源開發(fā)為基礎，對農(nóng)業(yè)的主導產(chǎn)業(yè)和主導產(chǎn)品，按照產(chǎn)供銷，種養(yǎng)加，貿(mào)工農(nóng)，農(nóng)科教一體化經(jīng)營的原則，把農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務各個環(huán)節(jié)結成統(tǒng)一的效益共同體。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式是公司加農(nóng)戶，這一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新形式的出現(xiàn)，為金融機構確定了新的服務主體。農(nóng)村金融機構應該積極提供信貸資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和產(chǎn)供銷一條龍服務，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)民收入。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實現(xiàn)最終取決于科學技術的進步和實用技術的廣泛應用。建設社會主義新農(nóng)村，最終達到城鄉(xiāng)一體化，需要大量的資金。據(jù)初步測算，到2020年，社會主義新農(nóng)村建設需要新增資金15萬億至20萬億元人民幣。這一巨額資金我國財政無力承擔，也不需要由財政承擔，農(nóng)村商業(yè)化、市場化的這部分資金需求，主要由金融機構提供。

二、當前我國農(nóng)村金融體制不適應社會主義新農(nóng)村建設的要求

我國農(nóng)村金融是為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的金融部門，它伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展而逐步壯大。中國農(nóng)業(yè)銀行恢復前，農(nóng)村金融主要由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務組成。1979年農(nóng)業(yè)銀行恢復后，由農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領導和管理農(nóng)村信用社，從而確立了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從農(nóng)業(yè)銀行分離出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門；1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，從而建立了以合作金融為基礎，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務體系，對推動農(nóng)業(yè)和國民經(jīng)濟健康發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。但是，正如On-Kit Tam(1988)所指出的，除了中國臺灣地區(qū)和韓國以外，發(fā)展中國家通常在對農(nóng)村提供和分配信貸資金的效率和公平方面存在問題，盡管這些國家努力通過特殊的公共機構提供低息貸款，我國的農(nóng)村金融體制同樣存在一系列問題，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化進程的加快，大量農(nóng)村機構撤并，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍縮小，農(nóng)村信用社背離合作制的原則，農(nóng)村金融體系總體上不能適應社會主義新農(nóng)村建設的要求。

第一，農(nóng)村金融機構特別是農(nóng)業(yè)銀行基層機構大

量撤離農(nóng)村陣地。1995年到2005年，中國農(nóng)業(yè)銀行的機構網(wǎng)點由67092個減少到28324個，十年間撤銷機構38858個，導致了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”，農(nóng)業(yè)銀行的機構網(wǎng)點1994年為63816個，1995年達到67092個，此后逐年下降，到2005年末為28234個。商業(yè)銀行以追求利潤最大化為目標，農(nóng)業(yè)銀行撤并網(wǎng)點的原因，就是基層網(wǎng)點的經(jīng)濟效益較差，不足以彌補其開支。由于歷史的原因，國有商業(yè)銀行的分支機構大多是按照行政區(qū)域隨政府機構的設置而設立的，而不是按照金融資源的豐富程度設置的，因此，留下了許多金融資源很不豐富地區(qū)的大量網(wǎng)點機構，它們?nèi)氩环蟪?，不能不撤并。農(nóng)村信用也在按照利潤最大化的要求撤并。

政策性銀行業(yè)務范圍狹隘。作為農(nóng)村的政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮的作用極其有限，其機構只有總行、省級和地市級分行以及部分縣級支行，相對于廣大農(nóng)村，其覆蓋面過于狹小。而且，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍也在逐步縮小，在經(jīng)歷了委托農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務、自營業(yè)務之后，把扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等專項貸款和糧食企業(yè)附營業(yè)務貸款劃歸了農(nóng)業(yè)銀行，成了專門從事農(nóng)副產(chǎn)品收購的全封閉管理的銀行。如圖2所示，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從1994年成立接收從中國農(nóng)業(yè)銀行劃轉的3500億元貸款后，三年內(nèi)貸款余額從3500億元猛增至1997年末的8638.08億元，專營農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款后貸款緩慢下降。

農(nóng)村信用社偏離服務三農(nóng)的宗旨。當前我國農(nóng)村不存在真正的合作金融組織。農(nóng)村信用社對社員貸款的程序與商業(yè)銀行基本相同，貸給誰、貸多少、抵押擔保程序均由信用社主任說了算，偏離了主要為社員服務的宗旨，幾乎不存在“社員”的概念，農(nóng)民也從來不認為信用社是一種農(nóng)民互的信用合作金融組織，而是把信用社當作政府部門或國家銀行的某類附屬機構。

第二，農(nóng)村金融機構從農(nóng)村抽取大量資金。由于利率沒有理順，郵政儲蓄轉存人民銀行的利率實際上高于商業(yè)銀行貸款的利率。商業(yè)銀行的貸款利息收入需要付出調(diào)查、審查、檢查以及貸款催收等巨額成本，且需承擔貸款損失的風險，并按規(guī)定繳稅；而郵政儲蓄的收入來自轉存人民銀行的利息收入，無任何風險，實現(xiàn)利息收入無需成本，無需繳稅。轉存人民銀行利息收入和儲蓄存款利息支出之間的巨大利潤空間使得郵政局高息攬存現(xiàn)象嚴重，具有比國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社大得多的吸存能力。如圖3所示，郵政儲蓄從1994年末的994億元快速增長至2004年末的10787億元，其中來自農(nóng)村的存款從1994年末的339億元增至2004年末的3768億元，農(nóng)村郵政儲蓄始終占郵政儲蓄的1/3。而郵政局不放貸款，全部資金流入城市，加上國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社從農(nóng)村抽走的資金， “每年從農(nóng)村倒流進城市的資金6000億元，平均每個縣流出的資金為3億元?！?/p>

第三，農(nóng)戶貸款利率大大高于其他貸款，導致獲取信貸資金的成本不公。長期以來我國實行嚴格的利率管制，存款實行統(tǒng)一的利率，貸款則區(qū)別不同的對象，實行不同的利率。農(nóng)戶貸款利率一直實行高出法定利率30％～50％的政策，1996年5月1日調(diào)整利率時，中國人民銀行規(guī)定貸款利率“農(nóng)村信用社上浮幅度為40％”，1998年10月31日規(guī)定“農(nóng)村信用社貸款利率最高上浮幅度由現(xiàn)行的40％擴大為50％”。各商業(yè)銀行根據(jù)人民銀行的有關規(guī)定，均按照所有制的不同，區(qū)分國有、集體、個體和農(nóng)戶貸款，實行不同的利率，農(nóng)戶貸款都是最高的利率。按照商業(yè)化經(jīng)營的原則，由于農(nóng)戶貸款數(shù)額小，不能形成規(guī)模效應，實行適當?shù)睦噬细”緛頍o可厚非，但是，農(nóng)村信用社是合作性的金融組織，是農(nóng)民入股組建起來的，設立農(nóng)村信用社的目的是實現(xiàn)互助融資，而非利潤最大化。而且，“根據(jù)WTO的黃箱政策，我國政府對農(nóng)民的收入補貼可以達到農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的8.5％?？赡壳拔覈狞S箱政策補貼只占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的3.3％，也就是還有5．2％的補貼空間可用。2001年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為26180億元，3.3％的補貼是864億元，如果提高到8.5％，補貼總額可達2225億元，比現(xiàn)在的水平增加1361億元。農(nóng)民每人可多獲得171元的轉移收入。”既然財政不能拿錢補貼農(nóng)業(yè)，那么，理應通過調(diào)整稅收等政策，使農(nóng)民以較低利息獲得貸款。我國是一個農(nóng)業(yè)大國、人口大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，一直是中國的第一大問題。假如把完全商業(yè)化的金融服務形式引入農(nóng)村，那么，由于銀行資本逐利的本性，困難群體很難得到充分的金融服務。

第四，農(nóng)民貸款難，催生了高利貸滋生的土壤。農(nóng)戶貸款具有服務面廣、貸款戶數(shù)和筆數(shù)多、金額小的特點，從規(guī)模效應和管理的角度出發(fā)，農(nóng)村金融機構不愿發(fā)放農(nóng)戶貸款。如表一所示：1994年成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行后，農(nóng)業(yè)類及農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占各項貸款的比例由7.87％激增至1997年的11.15％，隨后農(nóng)業(yè)類貸款占各項貸款的比例逐年下降，至2005年已降至9.98％。農(nóng)村金融機構的資金優(yōu)先供應于經(jīng)濟中的某些產(chǎn)業(yè)部門是中國有選擇的信貸政策的一個重要方面，在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放于農(nóng)村地區(qū)的貸款總量，扶貧貸款和支農(nóng)再貸款的占比自1995年以來不斷上升。如果不考慮扶貧貸款的快速增長，1996年以來農(nóng)村金融機構發(fā)放的信貸資金的遞減將更加引人注目。中國和其他國家的相似是表面的，因為中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務基本與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶無直接關系，而主要與國有農(nóng)業(yè)經(jīng)營機構和鄉(xiāng)村工業(yè)企業(yè)開展業(yè)務往來?！霸谠S多發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)團體的某些成員可以從商業(yè)銀行得到信貸支持，但是中國沒有這類農(nóng)業(yè)信貸來源?！鞭r(nóng)民對貸款的強烈需求和難以從正規(guī)金融渠道得到貸款的狀況，一方面，農(nóng)村金融的真空狀態(tài)，以及嚴重的資金流失加重了農(nóng)村資金供求比例的失衡，使得高利貸有了滋生的土壤；另一方面，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)對金融的迫切需要，使得高利貸在全國農(nóng)村盛行。“從貸款的比例看，非正規(guī)的大概要占三分之二以上，而正規(guī)的大概占到三分之一?！币簿褪钦f，農(nóng)民從農(nóng)行、信用社等金融機構貸款只占農(nóng)民貸款的1/3，而借高利貸則占了農(nóng)民貸款的2/3。農(nóng)村高利貸盛行的現(xiàn)狀是造成社會不穩(wěn)定的重要因素，迫切需要發(fā)展農(nóng)村金融來壓縮高利貸的生存空間。

第五，農(nóng)村迫切需要大量資金，而全國商業(yè)銀行存款卻大幅增長。從20世紀90年代以來，我國商業(yè)銀行就出現(xiàn)了存差現(xiàn)象，而且存差逐年大幅增長。

到2006年9月末，全部金融機構的各項存款余額32.8萬億元，貸款余額22.1萬億元，存差達10.7萬億元。一方面，銀行業(yè)存差已經(jīng)達到了10萬億元人民幣之多，流動性嚴重過剩；另一方面，社會主義新農(nóng)村建設需要大量資金，形成了十分突出的奇特現(xiàn)象。

三、改革農(nóng)村金融體制,支持社會主義新農(nóng)村建設

建設社會主義新農(nóng)村，必須加快農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務，加大信貸支農(nóng)力度。只有理

順政策性銀行、商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄的資金關系，才能形成農(nóng)村資金的良性循環(huán)機制，增加農(nóng)業(yè)的信貸資金投入；只有發(fā)展新的合作制金融機構，才能逐步滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對信貸資金的要求。必須對政策性金融、商業(yè)性金融、農(nóng)村信用社重新進行功能定位和調(diào)整，放寬民間金融的準入條件，建立起合理有效的運行機制，強化農(nóng)村金融體系的整體功能，形成支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合力。

其一，著力強化政策性銀行支農(nóng)作用。政策性金融肩負著支持和保護農(nóng)業(yè)的重要使命，利用政策性銀行支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是當今世界各國的通行做法?？v觀國際政策性金融的發(fā)展，其基本職能就是配合國家制定的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，重點支持國家確定的重點行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，以推動本國經(jīng)濟的迅速發(fā)展。作為我國農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前的功能發(fā)揮不足，僅作為發(fā)放和管理農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的銀行，其他作用發(fā)揮不夠，必須按照國際通行的政策性金融的做法進行調(diào)整改革。要把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成真正的農(nóng)業(yè)政策性銀行，總的方向是：以國家信用為基礎，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，財政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務，真正體現(xiàn)政府農(nóng)業(yè)經(jīng)濟政策取向。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按“貸得出、收得回”的金融方式運行，但不以盈利為目的，不能與商業(yè)金融競爭。凡是商業(yè)銀行愿意發(fā)放貸款的項目，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要退出。凡商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款但能收回本金的項目，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須去做。同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應該努力探索如何發(fā)揮國家干預和調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟的重要工具作用，怎樣彌補市場機制的局限性，如何與商業(yè)性金融互為補充，怎樣運用政策性金融引導社會投資方向，帶動商業(yè)性金融較好地滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中重要基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)建設對資金的需求，扶持支柱產(chǎn)業(yè)的形成，怎樣利用高科技，加強信息功能，在農(nóng)村金融體系中真正發(fā)揮政策性農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)的調(diào)節(jié)和保護作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還應探索組織結構創(chuàng)新模式，解決機構、人員與業(yè)務差異問題，不斷探索業(yè)務創(chuàng)新問題，擴大收購貸款范圍和金融服務范圍，目前至少要將扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等專項貸款和糧食企業(yè)附營業(yè)務貸款從農(nóng)業(yè)銀行劃轉回農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正擔負起應有的職責，同時解決農(nóng)業(yè)銀行政策性經(jīng)營與商業(yè)性經(jīng)營不分的問題。

其二，加大商業(yè)性貸款的支農(nóng)力度。當前不少學者認為，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展是農(nóng)業(yè)銀行不可推卸的責任，這種觀點有待商推。按照商業(yè)化經(jīng)營的原則，作為國有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行是不負有直接的支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的責任的，因為商業(yè)銀行的經(jīng)營目標，是實現(xiàn)利潤的最大化，事實上，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行之間的業(yè)務范圍早已沒有明顯的區(qū)分。如果中央政府運用行政手段指令農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，則會回到政企不分、產(chǎn)權不明、職責不清的老路。因此，要求農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款，國家主要是運用經(jīng)濟手段，通過宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整，引導國有商業(yè)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款。例如，通過調(diào)整稅收政策，區(qū)分不同的貸款種類，按照產(chǎn)業(yè)政策的不同，實行不同的稅率，減免農(nóng)村貸款利息收入的稅收；通過貨幣政策的調(diào)整，增加對商業(yè)銀行低息的農(nóng)業(yè)資金再貸款等，讓商業(yè)銀行覺得發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款有利可圖，因而把一定比例的資金投入農(nóng)業(yè)領域。開放郵政儲蓄自主運用資金渠道，讓市場資金運用的利率水平約束郵政儲蓄的吸儲行為，郵政儲蓄自主運用的資金可以購買國債，也可以購買金融債券、企業(yè)債券，特別是購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的債券，允許郵政儲蓄參股農(nóng)村信用社，把農(nóng)村資金運用到農(nóng)村。同時，商業(yè)銀行只有認真分析經(jīng)濟金融的發(fā)展形勢，及時調(diào)整經(jīng)營策略，不斷開辟新的利潤增長點，才能實現(xiàn)利潤的最大化。隨著社會主義新農(nóng)村建設的開展和政府對農(nóng)業(yè)投入的加大，農(nóng)村商品生產(chǎn)日益活躍，農(nóng)產(chǎn)品銷售不只是在國內(nèi)市場，也瞄準了國際市場，工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在交叉，加之新技術、通訊網(wǎng)絡的應用，整個農(nóng)業(yè)的概念在擴大，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必將迎來新的快速發(fā)展時期。商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須抓住這個契機，加大對農(nóng)業(yè)的投入力度，在社會主義新農(nóng)村建設的進程中占有應有的市場份額。