農(nóng)村保險市場精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村保險市場范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展

保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。

(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構(gòu)。同時，縣域間的機構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構(gòu)布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議

當前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特

點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機制

加強社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應(yīng)從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局，在網(wǎng)點設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。

第2篇：農(nóng)村保險市場范文

［關(guān)鍵詞］老齡化;少子化;養(yǎng)老保險;廣東市場

1我國老齡化與少子化現(xiàn)象的形成與現(xiàn)狀

我國于20世紀70年代末制定的人口政策經(jīng)過30多年的嚴格實施，已取得顯著成效，中國當前面臨的主要人口問題不是人口總量的迅猛增長，而是低生育率導(dǎo)致的適齡勞動力不足，以及逐步顯現(xiàn)的“老齡化”與“少子化”等問題。我國人口自20世紀八九十年代開始出現(xiàn)峰值，自從人口計劃生育政策在我國推行后，出現(xiàn)了出生人口不斷減少、總和生育率不斷下降的情況，少子化在一定程度上不僅使我國人口數(shù)量不斷趨于減少，也加速了我國的老齡化進程。人口年齡結(jié)構(gòu)將嚴重不合理，呈倒金字塔形，導(dǎo)致人口比例的失衡和人口質(zhì)量的整體下降。

2少子化、老齡化問題對我國社會發(fā)展的影響

老齡化與少子化問題的形成給我國社會帶來巨大的影響和壓力，主要表現(xiàn)在如下方面:首先，計劃生育政策的強制執(zhí)行下所產(chǎn)生的少子化直接導(dǎo)致我國人口不斷減少。當未來進入嚴重的少子化社會后，人口均衡將難以恢復(fù)，人口衰退也將不可避免。其次，少子化對經(jīng)濟長期增長的影響是多方面的。勞動年齡人口的減少導(dǎo)致勞動力供給不足，經(jīng)濟增長后勁乏力，勢必成為抑制經(jīng)濟增長的主要因素。最后，由于人口老齡化嚴重，養(yǎng)老保險負擔本已沉重。因此我國現(xiàn)有的政府推行的社會養(yǎng)老保險制度在農(nóng)村地區(qū)必將受到來自老年人養(yǎng)老問題的嚴重挑戰(zhàn)。

3廣東省某地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

在筆者進行調(diào)研的某村，通過走訪村部，查看相關(guān)村志和本村現(xiàn)有的人口資料等文獻，結(jié)合與村民、學(xué)校相關(guān)負責人的訪談，筆者了解到，某村現(xiàn)有住戶156戶，戶籍人口約有571人，其中60歲以上老年人口約占到13%，而0～14歲的少年兒童共有113人，約占19%，因此，根據(jù)對某村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該村老齡化與少子化現(xiàn)象均比較突出。通過走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該村中青年，無論男女，外出打工現(xiàn)象盛行，絕大部分中青年男女均會選擇外出務(wù)工，以賺錢養(yǎng)家。那么該村中的養(yǎng)老和育子責任如何保障?筆者針對廣東省某地區(qū)農(nóng)村的老年人希望選擇的養(yǎng)老方式進行了調(diào)查(見下圖)，其中希望依靠子女養(yǎng)老的老年人有39%，打算依靠自身養(yǎng)老的老年人有21%，打算依賴政府救濟養(yǎng)老的老年人口有10%，打算依靠養(yǎng)老保險的政策措施養(yǎng)老的老年人有27%，還有3%的老年人甚至對自己將來依靠什么方式來養(yǎng)老還很迷茫。在我國當前的養(yǎng)老保險制度的實施情況下，大多數(shù)老年人都考慮過將來的養(yǎng)老情況，但是在農(nóng)村老年人群體中將養(yǎng)老寄希望于社會基本養(yǎng)老保險的比重不到28%，而希望通過其他途徑來實現(xiàn)養(yǎng)老的老年人有72%，這也反映出我國養(yǎng)老保險制度發(fā)展還不完善，農(nóng)村老年人也由于自身受教育程度有限，對我國養(yǎng)老保險的作用缺乏足夠的信心。各地雖然都將農(nóng)村地區(qū)老年人養(yǎng)老保險作為保險公司社會保險制度市場擴大覆蓋面的主要對象，但在這個龐大的近兩億人的群體中，老年人參保率依然偏低，養(yǎng)老保險的總體參保率僅為15%，擁有養(yǎng)老保險的不會超過3000萬人。

4存在問題的分析

4.1教育受限，老年人對于商業(yè)性社會保險的意識低

在農(nóng)村地區(qū)，60歲以上的老年人群體普遍存在受教育程度低的問題，小學(xué)畢業(yè)甚至文盲等情況較多存在。這一代老齡群體對于社會養(yǎng)老保險認識度低，且傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老思想觀念深居其心。

4.2子女外出打工，過度滿足農(nóng)村老人的物質(zhì)需求

隨著子女進城務(wù)工，收入的持續(xù)增加提高了農(nóng)民家庭生活水平，也因此，農(nóng)村居民的生活條件得到不斷改善，農(nóng)民生活得到較為可觀的改善，老年人的生活質(zhì)量得到不同程度的改善，生活資料得以不斷地豐富。

4.3經(jīng)濟收入低的不舍心態(tài)

農(nóng)村地區(qū)的老年人群體一輩子受苦受窮的經(jīng)歷，使得他們對于所獲收入的錢財比較珍視，舍不得花費每一分錢，哪怕是他們自己生病，都延續(xù)著以往的小病熬、大病扛的心態(tài)，對于養(yǎng)老未知風險的預(yù)防的金錢花費，他們就更不能接受了。

4.4商業(yè)養(yǎng)老保險難以滿足農(nóng)村老人的養(yǎng)老需求

由于中國保險業(yè)的快速恢復(fù)和發(fā)展是在城市，商業(yè)養(yǎng)老保險公司忽視了農(nóng)村養(yǎng)老市場的保險需求，簡單地把在城市銷售的養(yǎng)老保險產(chǎn)品直接運用到農(nóng)村市場，難以滿足農(nóng)村居民的實際需要，而且保費相對較高，大多數(shù)農(nóng)民無力承受。

5農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險的對策分析

5.1加大對農(nóng)村養(yǎng)老保險政策的宣傳力度，增加農(nóng)民參保意識

為了加強老年人群體對于商業(yè)養(yǎng)老保險的信任，我們必須加強對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，通過各種渠道，使農(nóng)村地區(qū)老年人群體對商業(yè)養(yǎng)老保險有一個充分的了解和認識，為他們參加商業(yè)養(yǎng)老保險建立信心，之所以許多農(nóng)村地區(qū)沒有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的原因之一，就是因為人們對商業(yè)養(yǎng)老保險的不了解。另外，針對更新農(nóng)村老年人的傳統(tǒng)觀念而言，他們認為依靠子女養(yǎng)老才是最穩(wěn)妥的養(yǎng)老方式。但在老齡化和少子化形勢嚴峻的今天，要加強農(nóng)村老年人對于社會新形勢的認識，加強農(nóng)村地區(qū)信息更新和傳播的速度，強化商業(yè)養(yǎng)老保險的概念，增加農(nóng)村地區(qū)老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險的意識，更新傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念，深化老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識并鼓勵購買的消費行為。

5.2鼓勵發(fā)展商業(yè)保險

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)民收入逐年增加，生活水平也不斷上升，得到較大的改善，普通的社會養(yǎng)老保險提供的生活保障是農(nóng)村地區(qū)尤其是老年人群體對保險失去信心的原因之一。所以要充分把握這個有利的機會來鼓勵有條件的農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險來滿足農(nóng)村養(yǎng)老保險需求。為此，政府也應(yīng)制定相關(guān)政策，支持和積極鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險公司積極開拓發(fā)展農(nóng)村市場，建立和完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險制度。

參考文獻:

［1］李俊華，劉均.農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度探析［J］．甘肅農(nóng)業(yè)，2016(3):60.

［2］朱勇.少子老齡化背景下的我國機構(gòu)養(yǎng)老問題研究［M］．成都:西南財經(jīng)大學(xué)，2012.

第3篇：農(nóng)村保險市場范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展

保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。

(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍

要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構(gòu)。同時，縣域間的機構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構(gòu)布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議

當前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公

司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機制

加強社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應(yīng)從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局，在網(wǎng)點設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。

(三)健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制

第4篇：農(nóng)村保險市場范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)村保險；發(fā)展

在當前經(jīng)濟形勢下，農(nóng)村保險也成為農(nóng)村金融的重要組成部分之一，其肩負起完善農(nóng)村社會保障體系及解決“三農(nóng)問題”等重責。

一、農(nóng)村保險市場中的問題

1.農(nóng)村市場上保險主體數(shù)量不大

改革開放至今已有30多年歷史，而商業(yè)保險業(yè)務(wù)的恢復(fù)也有20多年的發(fā)展史了，各種類型的保險機構(gòu)發(fā)展迅猛。目前，在我國的保險市場上主要有以下幾種保險機構(gòu)類型：國有獨資形式、股份制形式、中外合資形式以及外商獨資形式。這些形式的保險機構(gòu)大多在大、中型城市立足，很少有保險機構(gòu)在中國廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)，推出險種。

近年來，隨著我國經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，城市保險業(yè)贏來了激烈的競爭，此時，一些大型保險公司開始逐漸將注意力轉(zhuǎn)移到面積遼闊的廣大農(nóng)村地區(qū)，但大部分保險公司對此還是持觀望態(tài)度，尚未有具體的險種投入市場。

2.相對單一的險種

險種單一，可以從以下兩方面進行分析：第一，農(nóng)村地區(qū)保險公司的數(shù)量相對較少，只有諸如中國人壽、平安保險等少數(shù)大型保險公司進駐農(nóng)村地區(qū)，開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)；第二，針對我國農(nóng)村設(shè)置的保險品種也較少，且現(xiàn)有保險險種的結(jié)構(gòu)類型相似，缺乏針對性及適應(yīng)性，且在條款設(shè)計上也缺乏必要的嚴謹性，農(nóng)業(yè)保險尚不能滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的需求。比如說城市人口在進行投保理財時，首先考慮的往往都是人身安全，而農(nóng)村保戶則不同，他們大多將財產(chǎn)保險放到首要位置，市場上大多數(shù)保險公司在開發(fā)險種時往往忽略實際情況，在不同地區(qū)執(zhí)行相同的費率、繳費方式等，這都制約了農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展以及降低了農(nóng)村保險抗擊風險的能力。

3.農(nóng)村保險發(fā)展相對滯后

1950年中國人民保險公司首創(chuàng)了農(nóng)業(yè)保險，但隨后的30多年里一直處于停頓狀態(tài)，直到1982年再次恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險辦理工作，雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟市場化水平在不斷提高，但由于農(nóng)業(yè)保險自身的特殊性讓很多保險公司望而卻步。

4.農(nóng)村的投保率低

從第五次人口普查中的數(shù)據(jù)可以看到我國農(nóng)村人口占了總?cè)丝诘?3.1%，但農(nóng)村保險業(yè)市場供給主體卻相對較少，保險深度及投保密度遠不如城市。

二、開拓農(nóng)村保險市場的方針策略

農(nóng)業(yè)是立國之本，農(nóng)村是我國社會的重要組成部分，而農(nóng)民數(shù)量占據(jù)比重較大。因此，我國農(nóng)村保險有著十分廣闊的發(fā)展空間。

1.擴大宣傳力度，豐富宣傳形式

一個完善的保險市場大多具備以下幾個要素：主體要素、客體要素、資本要素以及生產(chǎn)要素。一個發(fā)達的保險市場，不僅僅要有專業(yè)保險人，而且還要有理性的投保人。不僅人壽保險需要上述要素，農(nóng)業(yè)保險也是如此。因此需要擴大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，豐富農(nóng)業(yè)保險的宣傳形式，以此來消除農(nóng)村居民對農(nóng)業(yè)保險的擔憂心理。

2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，提供險種適應(yīng)性

近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)成效顯著，但農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不盡如人意。要想盡快改變農(nóng)村保險險種單一、適用性不強的現(xiàn)狀就必須遵循以下幾個原則：低保費、低保障、責任寬。只有這樣才能讓農(nóng)民比較容易地接受，因此保險公司應(yīng)該根據(jù)上述原則制定相應(yīng)的新品種，著重開發(fā)費用低、保額低的險種。即便是我國的農(nóng)村地區(qū)，貧富差距也是比較大的，因此還可以根據(jù)具體區(qū)位來設(shè)計不同險種。比如說，中國人壽出臺的農(nóng)村小額人身保險便是新險種成功的范例。

3.改進行銷方式

我國百姓的群體性表現(xiàn)較強，特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)群體性表現(xiàn)尤為突出，對新產(chǎn)品大多喜歡持觀望態(tài)度，因此對于同一省份或地區(qū)應(yīng)該制定統(tǒng)一標準，以此避免農(nóng)民的相互比較。另外還可以通過宣傳典型案例的形式來啟發(fā)并引導(dǎo)農(nóng)民參與到農(nóng)業(yè)保險中來。與此同時，也可以在保險營銷人員中實行新的行銷制度，諸如駐村制度等都可以為現(xiàn)階段的農(nóng)村保險發(fā)展貢獻一定的力量。

4.加大政府投入力度

僅僅依靠保險公司及社會力量發(fā)展農(nóng)村保險還是不夠的，政府應(yīng)該就農(nóng)村保險在經(jīng)濟上和政策上給予相應(yīng)支持。首先，就經(jīng)濟而言，各級政府應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)的投入，著實就減輕農(nóng)民負擔、增加農(nóng)民收入盡一份力；其次，就農(nóng)村保險業(yè)政策而言，政府應(yīng)該致力于完善相應(yīng)法律、法規(guī)，一方面可以約束相關(guān)職權(quán)部門的行為，另一方面可以保護廣大農(nóng)民的權(quán)益。除此之外，還可以設(shè)置農(nóng)村保險專項基金或?qū)嵭修r(nóng)村保險補貼等形式來繁榮農(nóng)村保險市場。

三、總結(jié)

綜上所述，發(fā)展我國農(nóng)村保險是一個漫長而艱辛的過程，對農(nóng)村保險消費者的培育也非朝夕能夠?qū)崿F(xiàn)的。農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的空間十分巨大，因此，在發(fā)展經(jīng)濟的同時也要十分注重對農(nóng)村保險的發(fā)展，二者相輔相成、共同依存。

參考文獻:

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[3]蔡依明:壽險公司如何開拓農(nóng)村市場[J].上海保險. 2008(01).

第5篇：農(nóng)村保險市場范文

吳永霖，常熟市農(nóng)村合作醫(yī)療管理中心，顧問。

摘要：全面實施支付方式改革，旨在建立醫(yī)療機構(gòu)費用自我約束和風險分擔機制，進一步規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，實現(xiàn)優(yōu)化管理、規(guī)范服務(wù)、控制費用、提高效率目標，帶動和推進基層及縣級公立醫(yī)療機構(gòu)綜合改革。常熟市從2012開始，以衛(wèi)生部、亞洲開發(fā)銀行新農(nóng)合供方支付方式改革項目縣實施為契機，在衛(wèi)生部、省衛(wèi)生廳和項目專家指導(dǎo)下，全面實施支付方式改革，經(jīng)過二年多實踐，運行總體情況平穩(wěn)，取得了明顯進展和初步成效。

關(guān)鍵詞：衛(wèi)生；醫(yī)保；支改；實踐；探索

2012開始，我市以衛(wèi)生部、亞洲開發(fā)銀行新農(nóng)合供方支付方式改革項目縣實施為契機，在衛(wèi)生部、省衛(wèi)生廳和項目專家指導(dǎo)下，全面實施支付方式改革，經(jīng)過二年多實踐，運行總體情況平穩(wěn)，取得了明顯進展和初步成效。

一、支付制度改革實施的背景

我市從1955年舉辦農(nóng)村合作醫(yī)療，2003年由傳統(tǒng)合作醫(yī)療轉(zhuǎn)型為新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。2007年城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險建立并與新農(nóng)合并軌運行。2010年開始，以新農(nóng)合為基礎(chǔ)，整合少年兒童醫(yī)療保險、大學(xué)生醫(yī)療保險等不同保險資源，實施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化管理的常熟市居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險制度。2012年開始在鞏固完善居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險制度基礎(chǔ)上，組織實施大病補充醫(yī)療保險。我市居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險覆蓋全市所有非就業(yè)人群、大病補充醫(yī)療保險對基本醫(yī)療保險作了有效補充、醫(yī)療救助制度為貧困對象進一步兜底，從而形成了具有常熟特色的“三位一體”城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的基本醫(yī)療保險體系，較好實現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民病有所醫(yī)制度。

全市在2010年12月開始全面實施基本藥物制度，2011年被衛(wèi)生部列為部長綜合改革聯(lián)系點，承擔衛(wèi)生部和亞行新農(nóng)合供方支付方式改革項目縣任務(wù)，被省衛(wèi)生廳列為全省15個縣級醫(yī)院綜合改革試點縣市。

我市從基本醫(yī)療保險制度持續(xù)發(fā)展和基層醫(yī)療機構(gòu)、縣級公立醫(yī)院改革內(nèi)在需要出發(fā)，以衛(wèi)生部、亞洲開發(fā)銀行新農(nóng)合供方支付方式改革項目實施為契機，全面實施支付方式改革，旨在建立醫(yī)療機構(gòu)費用自我約束和風險分擔機制，進一步規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，實現(xiàn)優(yōu)化管理、規(guī)范服務(wù)、控制費用、提高效率目標，帶動和推進基層及縣級公立醫(yī)療機構(gòu)綜合改革。

2006年，我市在省內(nèi)已率先開展了住院按病種結(jié)算試點，從開始的12個病種逐步擴展到30個病種，實施病例住院費用平均下浮10%左右，試點工作也取得了一定成效。但是，我市在開展按病種結(jié)算試點工作中，存在著一些的困難和不足：ICD疾病診斷編碼使用欠規(guī)范導(dǎo)致費用測算困難；由于病情變異大，不能覆蓋全部病種；兩種制度不同步推行帶來管理困難；病例實施率低，對控費作用有限。

根據(jù)我市工作實際情況、信息化條件以及前期試點和工作評估總結(jié)，借鑒國內(nèi)其他地區(qū)經(jīng)驗，在衛(wèi)生部項目專家指導(dǎo)下，我市支付方式改革方案選擇確定為門診實施總額預(yù)付，住院實施按床日付費和按病種付費混合支付方式。

二、支付方式改革實施的方案

門診總額預(yù)付是指醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)對全市定點醫(yī)療機構(gòu)為參合居民提供門診服務(wù)，按一定的付費標準計算付費總額，并實行按月考核付費的支付方式。具體涉及到確定門診統(tǒng)籌基金和門診總額付費預(yù)算，各級醫(yī)療機構(gòu)門診人次預(yù)測和醫(yī)療機構(gòu)門診總額預(yù)付包干資金。經(jīng)辦機構(gòu)每月按包干資金的90%比例進行預(yù)付，其余10%按考核結(jié)果兌付，年終進行總決算，結(jié)余留用，超支原則不補。

按住院床日付費制度是指在住院治療中，根據(jù)病情嚴重程度和治療進展情況，對疾病進行分類和分段，在嚴格測算基礎(chǔ)上，制定各級（類）醫(yī)院、各類疾病和各時間段的每床日付費標準，病人出院后按實際發(fā)生費用和規(guī)定補償比（補償政策）與醫(yī)療機構(gòu)結(jié)算，經(jīng)辦機構(gòu)以實際住院天數(shù)的規(guī)定付費標準和實際補償比與醫(yī)療機構(gòu)結(jié)算的一種付費制度。

基金支付額大于醫(yī)院實際墊支額的，大于部分歸醫(yī)院所得；基金支付額小于醫(yī)院實際墊支額的，原則上由醫(yī)院負擔。市經(jīng)辦機構(gòu)按月對各定點服務(wù)機構(gòu)住院費用進行審核，并按基金應(yīng)支付額的90%-95%比例撥付，年終考核后進行決算。

三、支付方式改革的實施要點

（一）制定方案，全面覆蓋

2011年下半年開始，通過信息管理系統(tǒng)，挖掘歷年數(shù)據(jù)信息，結(jié)合2012年度基金總量、補償方案和主要經(jīng)濟指標增長幅度，制定形成了《常熟市居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險支付方式改革2012年實施方案（試行）》。本市定點服務(wù)機構(gòu)2012年開始，門診實施總額預(yù)付，住院實施按床日、按病種付費混合支付方式。支付方式改革醫(yī)療機構(gòu)覆蓋率達到100%、住院病例覆蓋率達到100%。實施方案的制定，堅持和貫徹了結(jié)合實際動態(tài)調(diào)整原則、兼顧多方利益確保持續(xù)發(fā)展原則、強化質(zhì)量監(jiān)管保證服務(wù)水平原則的三項基本原則。

（二）宣傳培訓(xùn)，加強監(jiān)管

全市加強支付方式改革的組織領(lǐng)導(dǎo)，做好宣傳改動，強化定點醫(yī)療機構(gòu)考核。在具體實施推進中，堅持結(jié)合實際，對支付標準進行動態(tài)調(diào)整；堅持激勵與約束并重，合理確定基金支付水平，充分調(diào)動醫(yī)務(wù)人員積極性，使醫(yī)療機構(gòu)獲得合理補償；堅持強化質(zhì)量監(jiān)管，確保實施支付方式改革后醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)內(nèi)容不減少，服務(wù)水平不降低，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)和控制費用不合理上漲的雙重目標等基本原則。

（三）系統(tǒng)改造，費用結(jié)算

支付方式改革實施后，市農(nóng)村合作醫(yī)療管理中心和蘇州嘉華軟件公司共同努力，軟件研發(fā)經(jīng)數(shù)十次測試和現(xiàn)場驗證取得成功，2012年3月，支付方式結(jié)算軟件投用，市居民基本醫(yī)療保險管理中心在每月5日前下?lián)墚斣麻T診總額包干資金，同時結(jié)付前一月度按床日付費支付基金。

門診總額包干資金、按床日付費結(jié)算應(yīng)支付基金大于醫(yī)院實際墊支額的，大于部分醫(yī)院留用。 2012年，門診總額預(yù)付包干資金大于醫(yī)療機構(gòu)補償墊支10.40萬元， 28家定點服務(wù)機構(gòu)（含管理的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站）包干資金大于補償墊支，占62.22%；提供住院業(yè)務(wù)的43家定點服務(wù)機構(gòu)，22家基金支付額大于補償墊支額，占51.16%。

（四）嚴格考核，適度調(diào)節(jié)

為了保證改革有序推進，市衛(wèi)生局、市居醫(yī)（農(nóng)合）辦制定《常熟市居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險支付方式改革考核辦法（試行）》，明確了考核對象、內(nèi)容、指標、周期、考核結(jié)果使用。

我市支付方式改革實施方案還明確，每年提取一定量的調(diào)節(jié)資金，在嚴格考核基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌用于定點服務(wù)機構(gòu)主動承擔責任、認真履行職責、出現(xiàn)收支差額的調(diào)節(jié)處理。

2012年末，我們根據(jù)調(diào)節(jié)資金使用原則，結(jié)合年度考核，對部分醫(yī)療機構(gòu)認真履行職責、執(zhí)行醫(yī)療保險政策，費用控制好、有效縮短住院床日、不推諉重病人，因測算上的一些客觀原因而出現(xiàn)的一些虧損給予了調(diào)節(jié)補償。2012年，全市實際使用調(diào)節(jié)基金925.12萬元，較好發(fā)揮了政策導(dǎo)向作用，充分調(diào)動了醫(yī)療機構(gòu)的積極性。

四、取得的初步成效

（一）支付方式改革全面實施，順利推進，實現(xiàn)了醫(yī)療機構(gòu)和住院病種兩個全覆蓋

我市支付方式改革，覆蓋了本市范圍內(nèi)所有的定點服務(wù)機構(gòu)、覆蓋了全部享受居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險的住院病人和門診統(tǒng)籌補償?shù)牟∪?，促進了醫(yī)療機構(gòu)之間公平競爭，有效發(fā)揮了支付方式改革內(nèi)在激勵和制約。

（二）定點醫(yī)療機構(gòu)從被動適應(yīng)到主動合作，增強了控費責任和意識，初步建立起了費用分擔和約束機制

各定點服務(wù)機構(gòu)成立了支付方式改革領(lǐng)導(dǎo)小組，將支付方式改革提上議事日程，加強支付方式改革政策和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，制定實施細則和方案，納入醫(yī)院常規(guī)工作。各醫(yī)療機構(gòu)增強了控費責任和意識，初步建立起了費用分擔和約束機制。

（三）醫(yī)療費用得到控制，保障水平提高，病人就醫(yī)流向合理

2012年，全市定點醫(yī)療機構(gòu)次均門診費用54.16元，同比下降3.97%；低于蘇州市同期平均次均門診費用（62.53元）的13.39%；次均住院費用5368.82元，同比增幅2.49%，低于全省同期平均次均住院費用的3.00%，低于蘇州市各縣市（區(qū)）同期平均次均住院費用的14.82%。

在支付方式改革的有效引導(dǎo)下，鎮(zhèn)村醫(yī)療機構(gòu)門診占比達到81%以上；本市鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院人次占比穩(wěn)定在50%左右，市外醫(yī)療機構(gòu)住院人次占比控制在3.5%左右，較好實現(xiàn)了國家綜合醫(yī)改提出的90%以上病人留在縣域治療的目標。

（四）提高了居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險經(jīng)辦管理能力

我市在全面實施支付方式改革后，研制住院支付方式改革信息化結(jié)算系統(tǒng)，解決了住院按床日付費計算機病種分類識別和按床日標準費用結(jié)算。建立經(jīng)辦機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)談判機制，結(jié)合實際動態(tài)調(diào)整支付標準。重點發(fā)揮居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險技術(shù)指導(dǎo)組作用，采取綜合措施、加強精細理，確保實施支付方式改革后醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容不減少，服務(wù)水平不降低，實現(xiàn)保證服務(wù)質(zhì)量和控制費用不合理上漲的雙重目標，維護參保人員利益。

（五）2013年運行繼續(xù)保持了較好勢頭

2013年，我市支付方式改革繼續(xù)按原定的總體框架實施，根據(jù)2012年費用和基金運行實際，對支付標準作了動態(tài)調(diào)整。根據(jù)醫(yī)院能力提高和等級醫(yī)院評審情況，對醫(yī)院按床日結(jié)算分級（類）作了一些微調(diào)。

第6篇：農(nóng)村保險市場范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村保險；問題；對策

中圖分類號：F840.3 文獻標識碼：A

原標題：淺論我國農(nóng)村保險發(fā)展對策

收錄日期：2012年9月13日

一、引言

農(nóng)村保險市場是農(nóng)村保險商品進行交換的場所。農(nóng)村保險并不等同于農(nóng)業(yè)保險。狹義上的農(nóng)業(yè)保險僅指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，而廣義上的農(nóng)業(yè)保險則涉及到農(nóng)村各個方面，更接近于農(nóng)村保險。

二、我國農(nóng)村保險市場存在的問題分析

（一）農(nóng)民“兩不”因素

1、傳統(tǒng)價值觀導(dǎo)致不想保險。我國農(nóng)民一旦遭遇各種風險往往只是注重在家庭內(nèi)部分擔，這與我國獨特的家庭家族為核心、風險自御的傳統(tǒng)觀念有很大關(guān)系。同時，由于保險知識的缺乏，有些農(nóng)民對保險這種新生的事物既不了解也不想了解，外加一些保險人的違規(guī)經(jīng)營，導(dǎo)致農(nóng)民對保險公司產(chǎn)生抵觸情緒，從而不信任保險公司。

2、收入水平低導(dǎo)致不能保險。雖然我國經(jīng)過幾十年的改革和發(fā)展，廣大農(nóng)民的基本生活有了很大提高，但從總體上來看收入水平仍然不高。據(jù)最新統(tǒng)計資料顯示，我國農(nóng)村人均收入不及城市人均收入的1/3。而東部較發(fā)達地區(qū)農(nóng)村人均收入都較高，這樣絕大部分農(nóng)村人均收入更低，購買保險產(chǎn)品對于他們來說仍是奢侈的消費。

（二）保險產(chǎn)品單一，適應(yīng)不了農(nóng)村市場需求。近年來，國內(nèi)保險公司發(fā)展很快，但目前的產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)主要定位于城鎮(zhèn)市場，專為農(nóng)村設(shè)計的保險產(chǎn)品很少，針對性也不強。有些險種條款內(nèi)容陳舊，風險責任較小，而且一些條款中的投保條件、可保范圍、繳費方式等缺乏靈活性，導(dǎo)致很多農(nóng)民很難根據(jù)自身的情況來選擇其需求的險種，這樣百姓自然不熱衷。

（三）同業(yè)之間的無序競爭阻礙了農(nóng)村保險健康發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，保險主體也在逐漸增多，農(nóng)村保險市場的競爭也日益激烈。但少數(shù)保險機構(gòu)及其個別員工為了片面追求經(jīng)濟利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導(dǎo)客戶的不端行為。尤其是一些新成立的小型民營股份保險公司，也往往是倉促上陣，營銷人員素質(zhì)較差，故意夸大產(chǎn)品功能，極大地擾亂了農(nóng)村市場，挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展設(shè)置了障礙。

（四）政府支持力度不夠。我國現(xiàn)有的關(guān)于保險的法律法規(guī)不夠完善，還不能有效覆蓋整個農(nóng)村保險市場，不能充分發(fā)揮對農(nóng)村保險市場的規(guī)范作用，農(nóng)村保險市場發(fā)展的法制環(huán)境較差。同時，政府對農(nóng)村保險的扶持力度不夠，缺乏相應(yīng)的優(yōu)惠政策來支持農(nóng)村保險的發(fā)展。

三、我國農(nóng)村保險發(fā)展對策

（一）宏觀方面的對策

1、健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制，規(guī)范市場秩序。引入競爭機制，通過同業(yè)之間的良性競爭，達到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。要建立嚴格的懲罰機制，對經(jīng)營不符合規(guī)范，不能誠信經(jīng)營的公司及個人應(yīng)給予應(yīng)有的懲罰。保險資金運用渠道拓寬后，要加強對資金運用的監(jiān)管，保證保險公司的償付能力就是保障廣大投保人的利益，從而為保險市場的發(fā)展提供一個良好的競爭和發(fā)展環(huán)境，保護廣大消費者和市場其他參與主體的正當利益，以提高農(nóng)村居民對保險的認同感和信任度。

2、政府在加大支持力度的同時，國家應(yīng)當盡快制定關(guān)于農(nóng)村保險的各項法律、法規(guī)和政策，將農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展納入法制化軌道。只有完善的立法，才能避免因法制缺失給農(nóng)村保險帶來的諸多困難，促進農(nóng)村保險的規(guī)范化發(fā)展。

（二）微觀方面的對策

1、保險公司方面

首先，保險公司要使農(nóng)民化被動為主動。保險公司要嘗試去引導(dǎo)農(nóng)民的保險觀念，努力提高他們的保險意識。為此，保險公司應(yīng)該積極到農(nóng)村去宣傳保險，讓農(nóng)民自己意識到買保險的必要性。在宣傳時要注意遵循農(nóng)民的特點，運用通俗幽默和老百姓喜聞樂見的話語，再結(jié)合案例，尤其是發(fā)生在他們身邊的案例進行宣傳；也可以通過有獎保險知識競猜，使大眾在愉快的氛圍中認識保險并喜歡保險。

其次，保險公司也要努力提高銷售團隊的業(yè)務(wù)素質(zhì)——“借用客戶管內(nèi)務(wù)”。保險公司應(yīng)針對農(nóng)村市場，制定合適的營銷策略，并下大工夫提高自身經(jīng)營水平。對于農(nóng)村保險營銷員的素質(zhì)問題，保險公司可以建立一種簡單易行的、適合農(nóng)村市場的投訴渠道。這樣，能夠起到對營銷員的監(jiān)管作用，有效防止出現(xiàn)營銷員欺詐等道德風險問題。同時，保險監(jiān)管機構(gòu)還能夠通過投訴了解來自保險行業(yè)最底層、最真實的情況，有利于增加信息采集的真實性。

再次，要想在農(nóng)村打開局面，保險公司要“內(nèi)外兼修”。一方面保險公司必須深練“內(nèi)功”，保證產(chǎn)品和保費設(shè)計從簡。保險公司應(yīng)在農(nóng)村市場推出名稱吉祥、體現(xiàn)內(nèi)涵、條款簡明、通俗易懂、便于換算、一目了然、手續(xù)簡便、填寫簡單、保單精美、便于保管的新產(chǎn)品。另一方面保險公司也要注意借助“外力”：第一，借助政府的作用。保險公司可以借助政府的一些政策號召進行展業(yè)工作，取得農(nóng)民的信任；第二，借助一些金融機構(gòu)以及在農(nóng)民心目中有分量的企業(yè)的作用。保險公司可以通過開展銀保合作，利用銀行機構(gòu)網(wǎng)點和人員拓展本身業(yè)務(wù)；第三，要注意與國家福利事業(yè)掛鉤，體現(xiàn)保險公司的社會效益。通過推動社會福利事業(yè)的發(fā)展來樹立保險公司在農(nóng)民心目中的威望。

2、各市場的參與主體。各市場相關(guān)主體要加強自身的管理和建設(shè)工作，提高自身整體水平，規(guī)范自身行為。以保險業(yè)的長遠可持續(xù)發(fā)展為目標，共同維護和提高保險業(yè)的行業(yè)形象，消除人們對保險業(yè)的偏見和誤解，以促進保險業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展。

四、結(jié)束語

我國農(nóng)村保險市場具有發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r也存在著不少問題，農(nóng)村保險消費者的培育也并非一朝一夕就能完成的，但只要外在能夠加強監(jiān)管和支持力度、內(nèi)在能夠不斷創(chuàng)新和自我完善，就能在農(nóng)村市場上建立起良性循環(huán)的保險機制，那么實現(xiàn)農(nóng)村的共同富裕和農(nóng)村保險業(yè)的普及是遲早的事。

主要參考文獻：

[1]付菊，劉洪，肖舉萍.發(fā)展農(nóng)村保險市場與建設(shè)社會主義新農(nóng)村[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2009.5.

[2]楊娣.我國農(nóng)村保險市場存在的問題與對策[J].湖南稅務(wù)高等專科學(xué)校學(xué)報，2010.3.

第7篇：農(nóng)村保險市場范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展

保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。

(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構(gòu)。同時，縣域間的機構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構(gòu)布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議

當前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機制

加強社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應(yīng)從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局，在網(wǎng)點設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。

第8篇：農(nóng)村保險市場范文

1 被解釋變量

農(nóng)業(yè)保險收斂性指標，用農(nóng)業(yè)保險密度增長率衡量，即i省第t年農(nóng)業(yè)保險密度對數(shù)與i省第t- 1年農(nóng)業(yè)保險密度對數(shù)的差值。

2 解釋變量

①期初農(nóng)業(yè)保險密度指標，用i省第t-1年的農(nóng)業(yè)保險密度對數(shù)來表示，該變量的系數(shù)用來考察我國的區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是否具有顯著的R收斂趨勢。假設(shè)I:該變量的系數(shù)為負且顯著，表示區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展遵循收斂性理論。

②農(nóng)業(yè)保險市場結(jié)構(gòu)指標，用HHI指數(shù)表示，即農(nóng)業(yè)保險市場各個保險機構(gòu)保費收人占比平方的合計，表示農(nóng)業(yè)保險市場集中度，可以揭示農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新水平。假設(shè)2:競爭度高的農(nóng)業(yè)保險市場，保險產(chǎn)品創(chuàng)新水平高。

3 控制變量

本文考察農(nóng)業(yè)保險市場競爭結(jié)構(gòu)與區(qū)域農(nóng)業(yè)保險收斂空間關(guān)系，需選取HHI指數(shù)為重要的解釋變量，影響農(nóng)業(yè)保險收斂發(fā)展的因素不僅包括農(nóng)業(yè)保險市場競爭度，而且還包括其他指標。因此本文另選取直接影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的8個指標為控制變月巨:

①農(nóng)業(yè)保險賠付率指標，用農(nóng)業(yè)保險賠付支出占比農(nóng)村人口數(shù)表示，用來考察農(nóng)業(yè)保險風險補償水平。假設(shè)3:農(nóng)業(yè)保險風險補償水平越高，該區(qū)域農(nóng)業(yè)保險密度增長越快。

②風險成災(zāi)率指標，用農(nóng)作物成災(zāi)面積與農(nóng)作物播種面積的比值表示，用來反映農(nóng)業(yè)風險水平。假設(shè)生:農(nóng)業(yè)風險水平高的區(qū)域，對農(nóng)業(yè)保險的需求越大，農(nóng)業(yè)保險密度增長越快。

③產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)指標，用第一產(chǎn)業(yè)GIMP占比GIMP總值表示，以揭示某地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。假設(shè)5:農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較高的區(qū)域，農(nóng)業(yè)保險密度增長越快。

④自然災(zāi)害救助力度指標，用自然災(zāi)害救助費與農(nóng)村人口數(shù)比值表示，用來考察某地區(qū)農(nóng)業(yè)保險之外的替代性風險補償能力。假設(shè)6:某地區(qū)替代性風險補償能力越高，將會抑制該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

⑤文化教育水平指標，用鄉(xiāng)村大專及以上人口占農(nóng)村人口數(shù)比值表示，以揭示農(nóng)業(yè)保險認知水平。假設(shè)7:農(nóng)業(yè)保險認知水平越高，該區(qū)域農(nóng)業(yè)保險密度增長越快。

⑥農(nóng)民收人水平指標，用農(nóng)村居民人均純收人表示，用來考察農(nóng)業(yè)保險支付能力。假設(shè)8:農(nóng)業(yè)保險支付能力越強，該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險密度增長越快。

第9篇：農(nóng)村保險市場范文

一、縣域保險

縣域是指一個縣級（縣、縣級市、自治縣、旗、自治旗、林區(qū)。下同）行政區(qū)域區(qū)劃的地理范圍空間。而縣域保險則是指以縣級行政區(qū)劃為地理空間，以縣行政區(qū)域內(nèi)市場為導(dǎo)向，為縣域經(jīng)濟提供保險保障和服務(wù)，為小城鎮(zhèn)居民保險體系和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)提供風險保障，以發(fā)展縣域經(jīng)濟，提高縣域經(jīng)濟和社會效益的一系列保險關(guān)系的總和。截止到2003年12月31日，全國縣級行政區(qū)劃有2861個（香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)、臺灣省除外），其中：市轄區(qū)845個，縣級市374個，縣1470個，自治縣117個，旗49個，自治旗3個，特區(qū)2個，林區(qū)1個。參加第四屆全國縣域經(jīng)濟基本競爭力評價的縣域單位不包括市轄區(qū)、福建省金門縣和新疆維吾爾自治區(qū)阿拉爾市、圖木舒克市、五家渠市等3市，共計2012個。全國縣域內(nèi)陸地國土面積874萬多平方千米（根據(jù)中華人民共和國行政區(qū)劃簡冊2004統(tǒng)計），占全國陸地國土面積的94.0%。全國縣域內(nèi)人口達9.16億，占全國總?cè)丝诘?0.9%。2003年，全國縣域經(jīng)濟GDP為6.45萬億，占全國GDP的55.15%。

?M管隨著中國城鎮(zhèn)化進程的發(fā)展，縣域經(jīng)濟在全國的占比有所下滑，但仍然占有舉足輕重的地位?？h域保險是我國保險市場不可分割也不可忽視的重要組成部分?？h域保險不興，我國保險缺乏市場縱深，保險市場就說不上完整?？h域保險不振，保險的社會功能就未能得到充分體現(xiàn)，而喪失的保險市場份額是保險行業(yè)難以承受之重。當前，黨和國家把脫貧放在首要的政治高度，而貧困人口幾乎全部集中在縣域，一點點小的風險，也會給貧窮人群帶來較大的損失。大力發(fā)展縣域保險，為縣域經(jīng)濟保駕護航，是服從和服務(wù)于國家脫貧戰(zhàn)略的需要，是保險業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的需要，是保險行業(yè)實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的共同需要。

二、阻礙縣域保險發(fā)展的困難和障礙

當前，縣域保險沒有得到應(yīng)有的發(fā)展，主要原因如下：

1.我國除了長三角、珠三角等少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)外，縣域經(jīng)濟的主業(yè)是農(nóng)業(yè)，主要成份是農(nóng)村經(jīng)濟。由于受經(jīng)濟條件的制約，縣域保險市場的市場規(guī)模、客戶群體、購買能力、保險意識、營銷效率比起中心城市來說，處于劣勢地位。因此，保險公司將重點集中于經(jīng)營效率明顯高于縣域市場的中心城區(qū)，是市場選擇的結(jié)果和營銷發(fā)展的必然路徑。由此可以理解保險公司為什么保險公司對縣域保險市場的重視程度遠不及中心城市了。而相對于縣域保險內(nèi)部而言，保險公司同樣出于對營銷效率和結(jié)果的追求，一般將重心置于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較多或資源性產(chǎn)業(yè)富集的縣域。而一些經(jīng)濟發(fā)展滯后的縣域，即使是人口大縣，由于經(jīng)濟條件較差，市場有限，保險公司的保費收入不高，也難以激發(fā)保險主體的積極性。

2.縣域市場中，縣城人口有限，容量不足，保險競爭主體不少，同樣競爭激烈，難以支撐機構(gòu)發(fā)展。而廣大村鎮(zhèn)地區(qū)，地域面積寬，管理半徑長，管理成本較高，業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)周期長，理賠時效差。從業(yè)人員文化素質(zhì)低，專業(yè)知識較差，難以銷售復(fù)雜產(chǎn)品，存在誤導(dǎo)和不合規(guī)的潛在風險。更重要的是，沒有離開土地的農(nóng)村營銷員，仍然以農(nóng)業(yè)作為重要的生活來源，以農(nóng)事為主，保險淪為副業(yè)，難以實施有效管控，對保險業(yè)績的穩(wěn)定和提升帶來很大的不確定性。由于青壯年廣泛地外出務(wù)工，農(nóng)村剩下人群大多為老人、婦女和學(xué)齡期兒童，不是家中經(jīng)濟支柱，也決定不了家庭經(jīng)濟開支，掌控權(quán)空缺，保險營銷找不到目標人群和應(yīng)有的受眾，保險營銷活動難以有的放矢地開展。

3.農(nóng)村老百姓根深蒂固相信銀行，而不相信保險公司。對保險的理念不接受，也不認同。風險觀念落后，心存僥幸，甚至求神拜佛，怨天尤人。對于養(yǎng)老保障等缺乏商品意識和市場意識，片面依靠和寄希望于政府。對于保險產(chǎn)品本身理解不透，對于條款中的保險責任限制范圍和理賠中的責任免除等事項，難以正確理解，以訛傳訛，給保險業(yè)帶來一定的負面影響。

三、縣域保險的優(yōu)勢

經(jīng)過多年的市場競爭，中心城區(qū)市場的大局基本已定。想要在中心城區(qū)保險市場上有年作為，已殊非易事。而對于慘烈競爭的城市保險市場來說，縣域保險市場具有獨特的優(yōu)勢。主要有以下幾個方面：

1.我國近14億人口也不可能全部生活在大城市，我國一直推動城鎮(zhèn)化，而非城市化進程。大城市的高房價已經(jīng)成為農(nóng)村勞動力融入都市的巨大障礙，縣域良好的空氣、清潔的飲用水，低廉的生活成本，正吸引著越來越多的城市人群返鄉(xiāng)。隨著農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化，國家二胎政策的落實，老齡化社會的到來，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和以有機農(nóng)業(yè)為代表的健康產(chǎn)業(yè)日益成為人們關(guān)注的重點，越來越多的青壯年既不愿意遠走他鄉(xiāng)，讓家人成為留守老人、留守兒童，也不必要遠離故土艱辛求職創(chuàng)業(yè)。農(nóng)村本來就是一個展示自我的天地。同時，告別傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，需要更多有理想，有知識，有技能的年青人施展才華。以縣城為代表的小城鎮(zhèn)建設(shè)必將成為我國未來城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要組成部分?？h域經(jīng)濟在未來仍然是中國經(jīng)濟的重要組成部分。

2.“三農(nóng)”一直以來是國家政策重點關(guān)注和支持的對象，也是近年來國家致力振興的產(chǎn)業(yè)，保持18億畝耕地，堅持獨立自立，自力更生地發(fā)展農(nóng)業(yè)，保證糧食安全已經(jīng)成為國家的一項長期基本國策。但自上世紀八十年代家庭聯(lián)產(chǎn)承保責任制后，農(nóng)村的生產(chǎn)形式和生產(chǎn)關(guān)系就基本確定下來，一直保持到現(xiàn)在，目前已很難適應(yīng)當前的經(jīng)濟和社會發(fā)展。當前國家正在推動農(nóng)村土地三權(quán)分立，實施土地流轉(zhuǎn)，推廣機械化作業(yè)，推動農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，這將充分激活農(nóng)村商品經(jīng)濟的發(fā)展。同時，大規(guī)模農(nóng)莊化本身也潛在較大的自然風險和市場風險，這為保險提供了生長的肥沃土壤，打開了保險充分施展的新天地。

3.當前縣域保險市場競爭倘不充分，大部分地區(qū)屬于壟斷競爭型市場。少數(shù)幾家公司在縣域領(lǐng)域內(nèi)保持較高的市場份額，大部分公司在縣域保險市場上艱難掙扎，相當大一部分保險公司沒有進入縣域保險市場。我國政府在籌備新機構(gòu)時候的要求首先是省級中心城市，然后是地市級中心城市，最后是縣域市場。除了少數(shù)幾家實力雄厚的全國型大的主體之外，規(guī)模較小的公司一般來說都將主要精力放在省級城市和地市級中心城區(qū)。一部分由于走專業(yè)化路線，一部分將目標市場定位于都市白領(lǐng)和中等心入階層。當然，還有相當多的公司已開始從城區(qū)走向縣域，正在逐步站穩(wěn)腳跟。個別曾經(jīng)苦心經(jīng)營過縣域的主體，在放棄縣域一段時間后，正在準備重返久違的縣域市場。由此可以看出，縣域保險市場是城區(qū)市場外又一塊誘人的蛋糕。

4.隨著國家對保險業(yè)的重視和宣傳力度的加大，包括農(nóng)民在內(nèi)的全國人民對保險已經(jīng)有了新的認識。不少外出長了見識的農(nóng)民對家鄉(xiāng)的父老鄉(xiāng)親帶來積極的影響，有著時代觀念的80后、90后對家人的影響不斷提升，保險的觀念在縣域開始扎根。同時，村村通路，甚至路到戶戶家門口，每個家庭都開始有小汽車或摩托車，保險公司管理的空間得到極大延伸?；ヂ?lián)網(wǎng)下的電子保單即時出單，便捷理賠，正在讓農(nóng)村保險步入一個新天地。

近年來，通過縣域保險市場的經(jīng)營發(fā)現(xiàn)，對于整個行業(yè)來說，保費與縣域經(jīng)濟的強弱正相關(guān)，而對于具體的保險主體而言，縣域經(jīng)濟強的未必一定是公司保費的主要來源地，反而一些經(jīng)濟落后的縣域，尤其一些偏遠地區(qū)的縣域和人口大縣，由于人口多、機會少、就業(yè)壓力大，容易招募從業(yè)人員，其高內(nèi)涵價值的保險保費規(guī)模不容忽視，甚至成為一些公司的主要保費來源，而且潛力巨大。因此，縣域保險市場已再次引起各家保險公司的重視。在縣域市場上占據(jù)壟斷優(yōu)勢的公司，進一步加大了對縣域市場的投入和鞏固。曾退出縣域保險經(jīng)營的公司，重又成立了二元業(yè)務(wù)部，直接針對曾經(jīng)收縮的的縣域市場，重振旗鼓，再次鼎力而入。而一些后起的保險公司，在中心城區(qū)發(fā)展遲遲不見成效的情況下，也將重點瞄準縣域市場，從縣域市場中找到突破口。

四、縣域保險的發(fā)展策略

1.借助國家政策性保險，為商業(yè)保險鳴鑼開道

我國有著深厚的文化傳統(tǒng)，農(nóng)村地區(qū)偏遠封閉，信息不流暢，老百姓見聞不廣，不易接受新生事物，即使今天，農(nóng)村仍存在著一些文盲、類文盲。如果以今天信息社會的標準來衡量農(nóng)村文化的現(xiàn)代化程度，差之甚遠。愈演愈烈的各種金融詐騙、電信詐騙讓農(nóng)村老百姓隨時提高警惕，防止上當受騙。而幾千年來形成的習(xí)俗傳統(tǒng)，使農(nóng)村老百姓對政府寄予了充分的信任。在把銀行作為主要金融工具的農(nóng)村地區(qū)，要使老百姓相信和接受商業(yè)保險，必須借助政府的資源和力量。多年來，國家農(nóng)業(yè)政策性保險對農(nóng)村進行著巨額的投入，為調(diào)動農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)起到了不可替代的積極作用，成為農(nóng)民心目中最值得信賴的依靠。但由于政府和承保的財產(chǎn)險公司人手的限制，在政策宣傳、查勘報案、理賠支付等各方面一直缺乏專業(yè)細致的服務(wù)。一方面，政策的惠利未能充分展示和宣傳到位；另一方面，保險責任免除也未能充分溝通和宣傳。老百姓對保險的了解仍然較為模糊，賠與不賠仍然認為由政府界定，未能對商業(yè)保險的宣傳和推動產(chǎn)生應(yīng)有的積極作用。如果能夠以此作為突破口，充分宣傳政策性保險的惠利，充分說明保險責任和免除責任，進一步強調(diào)農(nóng)業(yè)政策性保險和商業(yè)保險的各自優(yōu)勢，互相促進，互相推動，不光能進一步做好農(nóng)村政策性保險，還將極大的惠及商業(yè)保險的宣傳和推廣，為商業(yè)保險的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

2.產(chǎn)壽并進，綜合開拓

當前，農(nóng)村摩托車和農(nóng)用三輪車在農(nóng)村已經(jīng)普及，私家汽車正在快速進入普及階段。強制性的汽車保險已為大眾廣泛接受，這對于不習(xí)慣保險的農(nóng)村家庭來說，無異于強制性的保險宣傳和教育。由于農(nóng)村財產(chǎn)相對較少，受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民不自覺地將賴以生存的財產(chǎn)看得比生命還要重要。國家農(nóng)村政策性保險對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供了保障，農(nóng)民對財產(chǎn)保險有了初步認識后，對農(nóng)民自身財產(chǎn)，如住房、汽車等的保障需要可以順應(yīng)引導(dǎo)，進而深入到意外、疾病和養(yǎng)老的人身保險上。如果國家能對出險率較高，保險公司承保十分謹慎的摩托車和農(nóng)用三輪車給予適當?shù)恼撸瑢嵤娭菩员ｋU的話，不光能進一步促進縣域保險市場的繁榮，更能強化縣域市場的保險意識，促進保險市場的加速發(fā)展。通過有形的財產(chǎn)保險的發(fā)展，必將有力地促進無形的人壽保險的發(fā)展，從而不光實現(xiàn)政策性保險與商業(yè)保險的互相推動，還能形成財產(chǎn)保險和人壽保險的相互促進。

3.針對性的農(nóng)村保險設(shè)計和保險宣傳

由于保險產(chǎn)品本身險種劃分分門別類，各類較多，產(chǎn)品保障的內(nèi)容和責任差別較大，獲得充足的全面型保障的投入成本不低?？h域市場整體來說抗風險能力不足，購買能力有限。為了達到有效的保險保障，必須對縣域市場的保險產(chǎn)品進行針對性的設(shè)計。而農(nóng)村保險的需求又和城市人群有著較大的差異，希望短期回本，生前享有，繳費低，保障高，容易與銀行產(chǎn)品進行片面對比，這就對保險產(chǎn)品設(shè)計提出了較高的要求。如何有效地開發(fā)縣域市場，尤其是農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品，需求在不斷地培育農(nóng)村縣域市場的進程中，有針對性進行適銷對路的產(chǎn)品開發(fā)，以適應(yīng)縣域市場的購買需求和購買能力。

縣域保險是縣域尤其是農(nóng)村金融的重要組成部分。發(fā)展縣域保險，首先要規(guī)范縣域金融市場，首要的是堅決取締和打擊非法集資，禁止非法民間高利貸。而保險公司也要進一步加強合規(guī)管理，防止銷售誤導(dǎo)。這就要求政府要進行現(xiàn)代金融制度、法律、法規(guī)的宣傳，規(guī)范金融市場，打擊金融詐騙，凈化金融生態(tài)，給金融市場一個有序的環(huán)境。而作為金融業(yè)重要組成部分的保險行業(yè)更要并加大宣傳力度，加強內(nèi)部監(jiān)控，嚴格篩選從業(yè)人員，注重從業(yè)人員的誠信教育，加強專業(yè)技術(shù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷提高人員素質(zhì)，嚴控風險，防范非法違規(guī)經(jīng)營，為保險行業(yè)乃至整個金融行業(yè)營造良好的經(jīng)營環(huán)境和氛圍，以獲取縣域市場的信任與尊重。

4.提供多元化服務(wù)