農(nóng)村金融服務政策精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融服務政策范文

一、提高認識，增強推進農(nóng)村金融創(chuàng)新和改進農(nóng)村金融服務的責任感與緊迫感

加快推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極改進農(nóng)村金融服務，是中央落實科學發(fā)展觀，改變農(nóng)村落后面貌，促進農(nóng)民脫貧致富，加快社會主義新農(nóng)村建設，做出的重大決策，也是我們經(jīng)濟社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略機遇。我們銀行業(yè)認真學習中央、區(qū)委、區(qū)政府的一系列文件和指示，掌握其精神實質與深刻內涵，進一步統(tǒng)一思想，提高認識，增強推進農(nóng)村金融創(chuàng)新和改進農(nóng)村金融服務的責任感與緊迫感，切實加強領導，落實責任，創(chuàng)新機制，改進方法，全面推進推進農(nóng)村金融創(chuàng)新和改進農(nóng)村金融服務發(fā)展，真正造福于全區(qū)農(nóng)民。

二、加強自身建設，提高農(nóng)村金融服務能力

在加快推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極改進農(nóng)村金融服務中，我們銀行業(yè)加強自身建設，增強生機與活力，提高農(nóng)村金融服務能力，為三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設提供強大金融支持。

一是明確自己的任務，增強服務功能，盡一切可能加快推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極改進農(nóng)村金融服務。為此，我們銀行業(yè)轉變經(jīng)營理念，明確市場定位。從單純強調“大城市、大企業(yè)、大項目”的市場定位中解脫出來，統(tǒng)籌兼顧，主動調整經(jīng)營策略，重點支持三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設；合理調度資金，最大限度地將吸收的存款用于支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；積極爭取上級銀行擴大授權授信，減少審批環(huán)節(jié)，提高信貸營銷的自主性；科學調整網(wǎng)點布局，推動銀行機構網(wǎng)點合理向農(nóng)村中心城鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)基地延伸，切實服務好三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設。

二是改進方式，提高辦事效率，提高農(nóng)村金融服務能力。加快農(nóng)村支付體系建設，推廣各類支付結算工具在農(nóng)村的普遍使用，暢通資金匯劃渠道，加速農(nóng)村資金周轉。大力開辦諸如代收代付、保險、家庭理財、政策咨詢等中間業(yè)務，在農(nóng)村中心城鎮(zhèn)加速開通網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行服務，大力推進農(nóng)民工銀行卡特色服務，為農(nóng)民融資、理財提供便利。積極推進外匯業(yè)務向農(nóng)村延伸，為創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)提供資金周轉和匯率避險服務。

三是切實轉變工作作風，助推三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設發(fā)展。首先要有責任意識，充分認識我們銀行業(yè)在三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設中的責任，自覺地做好應做的工作，要對得起區(qū)委、區(qū)政府的重托，對得起全區(qū)農(nóng)民的信任，無愧于自己的職責。其次要有大局意識。我們銀行業(yè)要善于把自身工作放到大局中去把握，把出發(fā)點放在區(qū)委、區(qū)政府確立的戰(zhàn)略決策上，把著重點放在辦實事、創(chuàng)實績上，實實在在做好我們銀行業(yè)的工作，讓全區(qū)農(nóng)民有目共睹。再次要有積極性，自覺主動地去做好為三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設發(fā)展的金融服務工作。為此，我們銀行業(yè)要強化責任落實，增進協(xié)同配合，形成上下聯(lián)動、齊抓共管的合力推進機制，確保做好各項金融服務工作，助推三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設發(fā)展。

三、明確要求，推進農(nóng)村金融創(chuàng)新、積極改進農(nóng)村金融服務

在推進農(nóng)村金融創(chuàng)新、積極改進農(nóng)村金融服務中，為加快工作進度，提高工作質量，我們銀行業(yè)明確工作目標，提出三項具體工作要求。

一是正確把握創(chuàng)新農(nóng)村金融的原則和方向，突出創(chuàng)新，務求實效。農(nóng)村金融服務是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村與農(nóng)民的重要紐帶，創(chuàng)新農(nóng)村金融的原則和方向就是全面改進和提升農(nóng)村金融綜合服務水平，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更好的金融服務和更多的金融服務實惠。要因地制宜，建立農(nóng)村與農(nóng)民最急需、最受歡迎的金融產(chǎn)品和服務方式，堅持合規(guī)合法，風險可控，重在實效和管用，為農(nóng)村和農(nóng)民多干實事、多辦好事。

二是統(tǒng)籌推進農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務和金融制度的全面創(chuàng)新。在創(chuàng)新農(nóng)村金融上，要統(tǒng)籌規(guī)劃，有序推進，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務和金融制度的全面創(chuàng)新。通過全面創(chuàng)新農(nóng)村金融，進一步促進發(fā)展富有競爭和活力的多層次農(nóng)村金融市場，進一步完善農(nóng)村政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作銀行與民間金融和諧并存的農(nóng)村金融組織體系，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、低成本的農(nóng)村金融服務體系，充分發(fā)揮金融職能作用，大力支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、經(jīng)濟結構調整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉變，為三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設提供堅實的金融服務保障。

三是注重加強部門間協(xié)調配合，不斷增強農(nóng)村金融創(chuàng)新的內在激勵和政策合力。全面創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式，需要各個部門持續(xù)不懈的共同努力，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協(xié)調機制，特別注重加強金融政策與產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策等的有機協(xié)調配合，特別注重調動和發(fā)揮金融機構推進和參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的內在積極性，特別注重加強農(nóng)村金融基礎服務設施建設、農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設以及金融專業(yè)人才培育，不斷增強農(nóng)村金融創(chuàng)新的內在激勵、政策合力和發(fā)展可持續(xù)性。

四、真抓實干，全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新

全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，要滿足三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設在商品流通、工業(yè)企業(yè)發(fā)展，農(nóng)村道路修建以及住房改造，農(nóng)村水利建設等方面的金融需求，對農(nóng)村金融業(yè)務進行功能性的分化和組合，豐富農(nóng)村金融服務內容、提高農(nóng)村金融服務效率，充分發(fā)揮金融支農(nóng)作用。要著力緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資困難，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務，讓更多的農(nóng)村中低收入人群享受到現(xiàn)代化金融服務，在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融綜合服務水平。

一是加快新型農(nóng)村金融機構的培育。積極鼓勵和支持金融機構在農(nóng)村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村保險互助合作社等新型農(nóng)村金融機構，引導資金流向農(nóng)村地區(qū)，有效配置金融資源。要積極鼓勵和支持銀行業(yè)機構發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行，探索境內外各類出資者共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司；要積極鼓勵和支持境內外的投資者，包括銀行金融機構、非銀行金融機構和非金融企業(yè)組建貸款公司；要積極鼓勵和支持農(nóng)村社區(qū)外的自然人和機關行政事業(yè)單位參與組建農(nóng)村資金互助社；要積極鼓勵和支持農(nóng)村保險互助合作社的發(fā)展。

二是加快業(yè)務轉型，鞏固農(nóng)村金融主導地位。在推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新上，農(nóng)村金融機構要加快業(yè)務轉型，鞏固農(nóng)村金融主導地位。堅持支農(nóng)支小不動搖，優(yōu)化信貸結構。強化面向三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設的定位和責任，克服信貸投向大企業(yè)、大項目的盲目沖動，集中資源全力支持三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設。圍繞促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，重點加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)的信貸投入；圍繞穩(wěn)定農(nóng)民增收，重點扶持農(nóng)民通過多種形式開展創(chuàng)業(yè)；圍繞推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化，重點支持農(nóng)民住房改造建設和農(nóng)村基礎設施建設；積極拓展優(yōu)質中小企業(yè)，特別要加大對現(xiàn)代服務型、科技創(chuàng)新型、低炭環(huán)保型中小企業(yè)的支持力度。

三是大力開發(fā)和推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品。大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，包括推出集體林權抵押貸款、土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款、“信貸+保險”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等產(chǎn)品，全面提高這些金融產(chǎn)品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。這些創(chuàng)新產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，有效拓寬了涉農(nóng)資金的融資渠道，方便了農(nóng)村和農(nóng)民貸款，受到全區(qū)農(nóng)牧民的廣泛歡迎，產(chǎn)生了實實在在的效益。

四是加快推進農(nóng)村金融服務方式創(chuàng)新。積極推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務和信貸員包村服務；推廣手機銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)民工銀行卡等農(nóng)村金融服務新方式；積極開展農(nóng)村金融咨詢、保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務等。通過完善農(nóng)村金融服務流程，再造農(nóng)村金融服務模式，讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質的現(xiàn)代化金融服務。

五是調動和激發(fā)了金融機構的內在積極性，促進了涉農(nóng)信貸投放的明顯增加。截至2010年X月末，全區(qū)涉農(nóng)貸款余額為XX億元，同比增長XX%，增速比去年同期高XX個百分點，其中農(nóng)村貸款和農(nóng)戶貸款增幅分別比上年同期高XX個和XX個百分點，高出同期全區(qū)各項貸款增速XX個和XX個百分點。全區(qū)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品直接帶動的涉農(nóng)信貸投放累計達XX億元，貸款余額XX億元，同比增長XX%。涉農(nóng)信貸投放明顯增加，有效促進了三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設發(fā)展。

第2篇：農(nóng)村金融服務政策范文

一、農(nóng)村金融服務對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要意義

大力發(fā)展農(nóng)村金融服務，能夠為農(nóng)村的基礎設施建設提供資金支持、加強生產(chǎn)要素流動，是加強農(nóng)村基礎設施、推進社會主義新農(nóng)村建設、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的有力手段；能夠加強對農(nóng)村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農(nóng)村金融風險、推動農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關鍵內容。

二、當前農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務規(guī)模、質量和水平有所提升，為培育農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結構、農(nóng)村資本流動性差、農(nóng)業(yè)的弱質產(chǎn)業(yè)特點、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）金融服務機構缺乏

從表面看，我國農(nóng)村金融服務機構包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)務逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴重弱化，支農(nóng)業(yè)務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務的供需矛盾。

（二）金融服務產(chǎn)品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農(nóng)村金融機構僅提供存、貸、轉、匯、兌等基礎服務，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業(yè)務品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機構提供多樣化、個性化的金融服務，對票據(jù)融資、項目理財?shù)忍岢隽诵碌囊螅F(xiàn)有的金融服務難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴重供不應求

農(nóng)業(yè)屬于弱質產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農(nóng)村金融機構減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟發(fā)達的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。

（四）發(fā)展環(huán)境不健全

首先，目前農(nóng)民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實中債務人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關系，嚴重影響了金融機構支農(nóng)貸款的積極性。同時，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構和、企業(yè)農(nóng)戶之間存在信息不對稱現(xiàn)象，難以掌握真實情況。其次，國家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構承擔，在風險可控、利益最大的金融經(jīng)營理念下，金融機構的積極性被嚴重降低。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務的策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機構、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（一）調整準入政策，推動服務主體的多元化

進一步落實國家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和今年3月28日國務院常務會議關于設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的有關決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機構，鼓勵和支持民間資金依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機構在工商注冊、稅收優(yōu)惠和費用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。

（二）發(fā)揮不同類型金融機構的優(yōu)勢，形成服務的合力

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機構和新型金融機構的作用，各有業(yè)務側重，拓展延伸功能，全面提升對農(nóng)村金融服務的攻擊能力，形成推動農(nóng)村金融服務的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎設施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務的宗旨，拓展服務范圍，創(chuàng)新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發(fā)揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業(yè)網(wǎng)點多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點，豐富業(yè)務范圍，創(chuàng)新服務品種。

（三）拓展農(nóng)村金融服務業(yè)務，推進服務內容的多元化

針對農(nóng)村經(jīng)濟的弱質性特點，結合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機構要細分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點，實施差異化服務戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內容。同時，伴隨土地銀行業(yè)務的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展籌措資金。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進農(nóng)村借貸的便利化

金融機構要認真落實金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風險、保證資產(chǎn)安全的基礎上，積極發(fā)展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權限，簡化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要創(chuàng)新農(nóng)村擔保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營權、農(nóng)用生產(chǎn)設備、林權、宅基地使用權、作為擔保物，創(chuàng)新應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動金融服務發(fā)展的規(guī)范化

首先，要按照政府扶持、市場運作的方式，由政府、企業(yè)、金融機構和民間共同注資，大力發(fā)展多種形式的擔保公司，建立擔保公司的資本補充機制，提高擔保公司對農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。最后，政府要快建立農(nóng)村征信體系建設，加強對征信重要性的宣傳和普及，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，解決金融機構的信息不對稱困境。再次，政府要健全金融監(jiān)管體系，加快推進農(nóng)村金融立法，維護農(nóng)村金融市場的秩序。

第3篇：農(nóng)村金融服務政策范文

[關鍵詞]農(nóng)村金融服務 探析 研究

農(nóng)村金融服務是指正式或非正式金融機構,為縣及以下地區(qū)提供包括存款、貸款、結算、保險、期貨、證券等在內的各種金融服務。加強和改善農(nóng)村金融服務可以為服務“三農(nóng)”,實現(xiàn)農(nóng)民增收,加快社會主義新農(nóng)村建設提供強大的金融保障。本文試圖通過透視農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀,探求增強農(nóng)村金融服務能力的對策。

一、透視農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村金融市場競爭缺失,金融創(chuàng)新能力不足。盡管農(nóng)村存在多種金融組織,但并沒有形成有效的競爭格局。農(nóng)業(yè)銀行開始從農(nóng)村轉向城市,從農(nóng)業(yè)轉向工商業(yè)。各種形式的非正規(guī)金融組織,不受國家法律和政策保護,游離于正規(guī)金融市場之外。農(nóng)村信用社幾乎成為農(nóng)村金融市場內唯一的正規(guī)金融組織,但其經(jīng)營活動存在著明顯的地域限制,只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務,業(yè)務品種缺乏,服務方式單一,結算手段落后,難以滿足多元化的金融服務需求。

(二)農(nóng)村金融服務能力弱化,農(nóng)村資金大量外流。近年來,為了減少成本,降低風險,各類銀行包括“農(nóng)”字頭銀行紛紛遠離農(nóng)村,銀行基層網(wǎng)點幾乎是“只收不放”,農(nóng)村正規(guī)金融機構成為將農(nóng)村資金輸向城市的“抽水機”。

(三)農(nóng)村信用社功能不足,風險規(guī)避機制不健全。目前,農(nóng)村信用社雖然是正規(guī)金融機構中向農(nóng)村提供金融服務的主體,但其沒有參加全國聯(lián)行結算體系、沒有實現(xiàn)通存通兌,為企業(yè)交易結算和資金周轉帶來很大不便。再加上政府干預、管理落后、歷史包袱沉重等多種原因,導致其供給總量不足、金融產(chǎn)品單一、服務功能欠缺。

(四)非正規(guī)金融發(fā)展迅速,民間借貸風險難測。民間借貸的迅速發(fā)展,一定程度上緩解了農(nóng)村資金的供求矛盾,但由于缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持,且民間借貸具有高盈利、高風險的特點,加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負擔。

二、探析制約農(nóng)村金融服務發(fā)展的原因

(一)創(chuàng)新不足是制約農(nóng)村金融服務的關鍵因素。農(nóng)村金融仍維持“存貸匯”老三樣的現(xiàn)狀,未能給貸戶提供管理和信息上的服務,連接城鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社還未在全國實現(xiàn)資金存取的通存通兌。

(二)供需矛盾是影響農(nóng)村金融服務的決定因素。農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)具有巨大的金融服務需求,但小額、零星的農(nóng)戶信貸增加了金融機構的經(jīng)營成本和風險控制難度。

(三)信用缺位是影響農(nóng)村金融服務的內在因素。按照現(xiàn)行的《擔保法》規(guī)定,農(nóng)戶所擁有耕地的使用權不具備抵押效力,農(nóng)民的住房不能辦理房產(chǎn)證,也不能作為抵押品。“抵押難,擔保難”,嚴重影響了農(nóng)村金融服務的發(fā)展。

(四)政策欠缺是影響農(nóng)村金融服務的環(huán)境因素。目前,銀政、銀企間存在的“條塊”矛盾,一定程度上增大了農(nóng)村金融服務的協(xié)調難度,嚴重影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的平衡和優(yōu)化。

三、探求增強農(nóng)村金融服務的對策

(一)積極推進農(nóng)村金融創(chuàng)新,豐富農(nóng)村金融服務產(chǎn)品。一是要積極拓展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務,在貸款額度、期限、利率和審批程序等方面更好地滿足農(nóng)民需求。二是要創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的擔保機制,大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類“聯(lián)?！蹦Ｊ?因地制宜地探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟林權、土地使用權等抵押方法,探索建立農(nóng)村小額貸款與小額保險的聯(lián)動機制,降低信貸交易成本,分散交易風險。三是逐步將電子政務、電子商務工程延伸至縣及縣以下中心建制鄉(xiāng)鎮(zhèn),加快發(fā)展各類電子貨幣和網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)絡化證券交易終端,不斷發(fā)展收費類和服務類中間業(yè)務。

(二)增加農(nóng)村金融有效供給,健全現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。商業(yè)性金融應探索建立新型農(nóng)村合作金融機構,在農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟之間形成相容共生的良性互動機制;農(nóng)業(yè)銀行要堅持為農(nóng)服務的方向,穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務網(wǎng)絡,把堅持服務“三農(nóng)”和建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度緊密結合。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓展支農(nóng)領域,完善功能定位和運行機制,加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設的中長期信貸支持;農(nóng)村信用社要繼續(xù)深化改革,加快推進股份制改造,完善法人治理結構,發(fā)揮好為農(nóng)民服務的主力軍作用。同時,要穩(wěn)步開放農(nóng)村金融市場,在切實加強監(jiān)管的基礎上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構,鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務,允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作,引導民間金融成為農(nóng)村金融市場的重要競爭主體。

第4篇：農(nóng)村金融服務政策范文

【關鍵詞】農(nóng)村金融 服務體系 問題 對策

一、農(nóng)村金融服務體系的內涵

農(nóng)村金融服務體系是農(nóng)村各種金融機構及其活動所共同構成的有機整體，主要是在縣域金融的機構、產(chǎn)品(工具) 、市場、服務手段與技術組成的一個復雜的綜合體。在中國主要包括各商業(yè)銀行的分支機構、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、保險公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業(yè)性農(nóng)村金融服務和政策性農(nóng)村金融服務。金融機構有銀行機構，還有證券、保險、信托與租賃等非銀行金融機構；金融產(chǎn)品（工具）包括存貸款、證券與外匯買賣、結算與清算以及金融創(chuàng)新品；金融市場有存貸款、證券、外匯以及產(chǎn)權交易等市場；金融服務手段與技術有人工、機械和電子技術手段等。農(nóng)村金融市場包括農(nóng)村信用社和農(nóng)民貸款，以及上述各經(jīng)濟主體在內的龐大的金融系統(tǒng)。農(nóng)村金融服務體系大體由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融和農(nóng)村合作金融三個層面的金融機構組成。

二、中國農(nóng)村金融服務體系當前存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融服務職能定位模糊，體系不健全

農(nóng)村金融體系各機構之間的職能定位既有重疊，又有空缺。首先，由于國有商業(yè)銀行追求其經(jīng)濟效益最大化，收縮了機構和權限，其縣域分支機構基本以吸收存款為主，取消了放貸權限。從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報高的產(chǎn)業(yè)或地區(qū)，導致極廣大急需資金支持的中小企業(yè)和農(nóng)戶很難得到其所需要的金融服務。其次農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍狹窄、功能單一，政策性金融功能逐漸萎縮，農(nóng)業(yè)借貸規(guī)模逐年遞減，已經(jīng)基本不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款。其農(nóng)村金融主導地位正在逐步弱化，它無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要，業(yè)務空間狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和促進功能大大削弱。第三農(nóng)村信用社的功能和性質不夠明晰，為了其自身的利益，其信貸資金轉向非農(nóng)領域，貸款結構的“非農(nóng)化”和“城市化”日趨嚴重。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40％的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80％ 以上。這導致了農(nóng)村金融市場的低效運行。最后郵政儲蓄憑借“無風險”收益的優(yōu)勢，在廣大農(nóng)村遍設網(wǎng)點，長期以來存多貸少，造成農(nóng)村資金大量外流，使本已供血不足的農(nóng)村金融市場嚴重失血，影響農(nóng)村資金的整體供應。對于郵政儲蓄來說，放貸尚是“新手上路”，貸款規(guī)模小，絕大部分存款主要通過轉存人民銀行或其他商業(yè)銀行，造成農(nóng)村金融資金大量外流，導致農(nóng)村金融資源的大大萎縮。

（二）農(nóng)村金融服務創(chuàng)新不足，服務手段落后

目前農(nóng)村金融資金投向不盡合理，金融創(chuàng)新不足和服務手段比較落后。最重要的是經(jīng)營貸款問題很難解決，難以真正落實到最需要扶持的貸款對象上。貸款經(jīng)營目標與商業(yè)銀行效益最大化經(jīng)營目標之間存在矛盾，使得農(nóng)村貸款問題困難重重。

目前農(nóng)村的金融產(chǎn)品單一，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)服務手段，農(nóng)村金融服務內容主要局限于存、貸、匯等的傳統(tǒng)業(yè)務，缺少信貸服務品種創(chuàng)新，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務不發(fā)達，服務效率低。農(nóng)村金融服務體系的整體服務滿足不了社會主義新農(nóng)村建設的需求。并且伴隨著四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從農(nóng)村撤往城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。這是市場經(jīng)濟選擇的結果，由于農(nóng)村金融機構出于自身穩(wěn)健經(jīng)營的要求和自身追求利潤的目的，不愿向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。但是，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務提出了多層次、全方位的要求，農(nóng)民家庭收入增加，投資觀念更新，農(nóng)民不僅僅局限于存、貸、匯等業(yè)務功能，農(nóng)民也需要投資咨詢、代管等新的金融服務功能，更有部分農(nóng)民有直接投資股票、債券、基金的需求。農(nóng)村金融卻在機構上、功能上呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，農(nóng)村金融服務供給與需求不相匹配，顯然目前的農(nóng)村金融服務已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對多種金融產(chǎn)品的需要。

（三）農(nóng)村金融服務功能整體弱化

農(nóng)村金融服務功能受到農(nóng)村經(jīng)濟自身劣勢影響，不能有效發(fā)揮農(nóng)村金融服務體系服務三農(nóng)的功能。因為農(nóng)業(yè)是一項弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村資金先天性匱乏。受到自然災害的影響較大，導致農(nóng)業(yè)投入多，產(chǎn)出少，風險大。金融機構基于農(nóng)村基層金融機構盈利能力低于城市導致農(nóng)村發(fā)展資金投入嚴重不足。所以國有商業(yè)銀行的功能定位不在農(nóng)村，不愿對農(nóng)投入，導致資金棄農(nóng)化傾向。另外由于結算功能、行業(yè)品牌和歧視性存款政策的影響，農(nóng)村信用社有心無力。資金供給能力不足，涉農(nóng)資金投入受限。并且農(nóng)村金融的科技服務手段落后，服務功能不強。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的服務主體，客觀上缺乏專業(yè)的金融人才，科技力量薄弱，主觀上不重視金融產(chǎn)品服務農(nóng)村經(jīng)濟的創(chuàng)新，導致服務手段落后，產(chǎn)品更新滯后，服務功能缺陷。而擁有金融開發(fā)科技實力的國有商業(yè)銀行把市場研發(fā)的力量集中于城市，不太關注對農(nóng)村基層客戶需求，也沒有開發(fā)出適應農(nóng)村金融服務的優(yōu)秀產(chǎn)品，導致其在農(nóng)村金融服務中的適應能力不足。

另一方面，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融體系的一個重要組成部分，還尚屬起步階段，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐漸萎縮且存在著較多的問題，如農(nóng)業(yè)保險的空白、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災害風險和市場風險難以規(guī)避等。目前保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險幾乎處于停辦的境地。農(nóng)村對自然條件依賴較重，易受自然災害的影響。這導致農(nóng)村金融機構提高了信貸項目風險評估，抬高了農(nóng)民獲得信貸的準入門檻，農(nóng)民所需信貸資金難以足額保證。農(nóng)村金融服務機構的商業(yè)化經(jīng)營方式與保障范圍狹窄等矛盾十分突出，缺乏服務“三農(nóng)”的積極性，無法滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對保險的需求。這也嚴重影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)民收入保障。

第5篇：農(nóng)村金融服務政策范文

當前我國的城鎮(zhèn)化發(fā)展水平不高，盲目地追求城市規(guī)模和空間的擴張，而非是協(xié)調均衡可持續(xù)發(fā)展的城鎮(zhèn)化。隨著中國經(jīng)濟發(fā)展進入轉型期，國家適時的提出了“新型城鎮(zhèn)化”戰(zhàn)略。新型城鎮(zhèn)化以提升城市核心競爭力為內涵，改變了過去盲目追求城鎮(zhèn)規(guī)模擴張的局面。新型城鎮(zhèn)化不再以犧牲生態(tài)環(huán)境和農(nóng)民利益為代價，而是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調發(fā)展為目標。在新型城鎮(zhèn)化的推進過程中，農(nóng)村金融扮演著重要角色。但是我國農(nóng)村金融存在著發(fā)展程度低、融資困難等問題，難以為新型城鎮(zhèn)化提供應有資金支持。

一、我國農(nóng)村金融的發(fā)展階段

改革開放三十多年來，我國農(nóng)村金融機構飛速發(fā)展，大致分為以下四個階段。

1.農(nóng)村金融市場恢復發(fā)展階段。這一階段主要目標是發(fā)展新的金融機構，盤活農(nóng)村金融市場。

2.農(nóng)村金融機構分離重組階段。這一階段的主要目標是對不同類型的金融機構進行合理劃分，以實現(xiàn)金融力量的有序使用。

3.農(nóng)村金融體系重構探索階段。這一階段的主要目標是加強對金融風險的控制，探索適合中國國情的農(nóng)村金融體系。

4.農(nóng)村金融機構轉型發(fā)展階段。這一階段的主要目標是拓寬融資渠道、全面開放農(nóng)村金融市場。

經(jīng)歷了三十多年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融機構網(wǎng)點數(shù)量少、資金供給不足、服務范圍小等問題正在逐步改善，今后應大力扶持適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新型金融機構。

二、新型城鎮(zhèn)化對農(nóng)村金融的要求

新型城鎮(zhèn)化進程的推進，將在經(jīng)濟、文化、教育、社會事業(yè)等方面給農(nóng)村帶來更多的發(fā)展機遇，帶動農(nóng)村整體發(fā)展水平的提高。但這些都是建立在一定Y金支持基礎上的。特別是農(nóng)村基礎設施的建設，需要大量的資金投入。這就需要國家政策性銀行和地方的商業(yè)性銀行積極合作，在國家政策的引導下，積極投身農(nóng)村經(jīng)濟的建設，并且培育符合農(nóng)村需求的中小金融機構，發(fā)揮中小金融機構靈活多樣、便捷高效、起點低的自身優(yōu)勢，從而有效的提升農(nóng)村金融服務能力，切實改善農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀。新型農(nóng)村金融機構應具有政策性和商業(yè)性的雙重特點，以商業(yè)性盈利和可持續(xù)發(fā)展為運營原則，符合農(nóng)村現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展特點以及中國的現(xiàn)實國情，這樣才能使農(nóng)村地區(qū)的金融服務朝著有利于新型城鎮(zhèn)化建設的方向發(fā)展。

三、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融存在的問題

農(nóng)村金融擔負著推動新型城鎮(zhèn)化的重任，然而農(nóng)村金融目前存在的一些問題在一定程度上制約著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融資本供給缺乏

農(nóng)村金融資本供給缺乏的問題是制約新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素之一。在新型城鎮(zhèn)化過程中需要進行一系列的基礎設施建設，而這些工程的推進需要大量的資金支持，這些項目大都是服務大眾的政策性工程，體現(xiàn)的是公共利益，不是以盈利為目的的，而現(xiàn)存的農(nóng)村金融機構主要以盈利為首要目標，這種相悖的出發(fā)點，使城鎮(zhèn)化進程在一開始就面臨資金不足的困境，以至于新型城鎮(zhèn)化建設進程緩慢。

（二）農(nóng)村金融融資渠道的缺乏

農(nóng)村金融融資渠道的缺乏同樣制約著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。農(nóng)村正規(guī)的金融體系的主體是政策性銀行，其業(yè)務有明顯的政策性，而且政策性銀行并不直接介入資金的流轉，而是通過政策引導去帶動金融市場的資本流動。商業(yè)性金融機構更多地將資金投入到非農(nóng)領域，對城鎮(zhèn)化建設缺乏資金支持。這大大遲滯了新型城鎮(zhèn)化的進程。

（三）農(nóng)村金融服務存在空白

隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和信息化水平的提高，農(nóng)村金融服務網(wǎng)點的數(shù)量越來越多，覆蓋率逐步提升，但是在一些經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)由于金融服務需求少，服務網(wǎng)點的數(shù)量還是比較少。現(xiàn)在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄兩種金融服務網(wǎng)點，業(yè)務服務形式單一，農(nóng)村資本的流通率比較低。這使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務存在一定程度的資金空白。

（四）農(nóng)業(yè)保險的參與度不足

由于農(nóng)民的受教育程度比較低，防范風險意識差，加之保險機構的覆蓋率比較低，農(nóng)村沒有服務網(wǎng)點，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的認可度并不高。這從另一個層面限制了農(nóng)村金融資本流入到金融市場，在一定程度上制約了新型城鎮(zhèn)化進程。

四、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融問題的建議

農(nóng)村金融的發(fā)展可以為新型城鎮(zhèn)化建設提供更強有力的資金支持。因此針對農(nóng)村金融問題提出以下幾點建議。

（一）完善農(nóng)村金融市場體系

首先要建立系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險體系，為農(nóng)業(yè)保險提供法律支持，使農(nóng)業(yè)保險具有可信度，并且要為農(nóng)業(yè)保險提供政策支持。其次要對非正式的金融組織進行規(guī)范化的培訓，讓它們受到合理的引導，有序的開展金融服務業(yè)務，積極引導農(nóng)村人口進行多樣化投資、拓寬投資渠道，使農(nóng)村資本充分地流入金融市場，從而有力地支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。

（二）建立健全農(nóng)村信用體系

首先要樹立良好的信用，不論是機構還是個人，都應該保持良好的信用表現(xiàn)，建立健全農(nóng)村信用體系，為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的提供信用保障。其次要建立現(xiàn)代信息共享機制，完善農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用評級，促進信息的交流與共享，為農(nóng)村信用體系建設創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。當然國家也要有一定的政策傾斜，促進城鄉(xiāng)金融的協(xié)調均衡發(fā)展，推進新型城鎮(zhèn)化進程。

（三）政府發(fā)揮調控職能

在新型城鎮(zhèn)化推進過程中，單純依靠農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的金融資本是遠遠不夠的，政府應該扮演好調控的角色，通過國家政策性銀行的金融調控手段，為新型城鎮(zhèn)化建設注入資本。政府還要充分發(fā)揮其在監(jiān)管方面的作用，加強對農(nóng)村金融機構運行的監(jiān)督管理，同時還應依法行政，確保農(nóng)村金融市場運行的合法化和透明化。

（四）加大創(chuàng)新力度，改變服務觀念

農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務的觀念需要進一步更新。隨著農(nóng)村金融市場的開放，農(nóng)民的金融需求越來越多樣化，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應當加強。另外，針對農(nóng)民受教育程度低的特點，農(nóng)村金融機構應該更多地向農(nóng)民普及金融服務知識，并通過網(wǎng)絡等現(xiàn)代化手段加強與農(nóng)民之間的聯(lián)系，從而真正的提高農(nóng)村金融服務水平。

五、結語

第6篇：農(nóng)村金融服務政策范文

    論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，我國農(nóng)村金融機構體系已形成，但各類農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務中的情況有所不同。通過對農(nóng)村金融機構體系構成的總結，重點分別對傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構及非正式農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務中的情況進行分析。 

一、我國農(nóng)村金融機構體系簡介 

改革開放至今，我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構在內的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構及非正式金融機構為補充的農(nóng)村金融機構體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機構主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。 

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢。為“三農(nóng)”提供金融服務的重擔落在農(nóng)村信用社身上。但實際運行時，農(nóng)村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經(jīng)營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴大趨勢。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國家加大政策調整力度：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國農(nóng)業(yè)銀行轉向商業(yè)化的同時，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。 

（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導向的國有農(nóng)業(yè)信貸機構，其業(yè)務范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務關系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲蓄、社會保障資金等轉存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎設施建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。 

（二）中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營重心明確向商業(yè)化方向轉變，業(yè)務范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務重點主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。 

（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟、小商品經(jīng)濟發(fā)展直接相關。農(nóng)村信用社服務對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農(nóng)村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村信用社一段時間內在農(nóng)村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風險相對比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務三農(nóng)的同時，又能實現(xiàn)利潤最大化，還需多多努力。 

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構的功能主要是為農(nóng)村建設提供政策指定范圍內的資金支持，而市場經(jīng)濟體制促使金融機構追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務為評價指數(shù)的績效制度是不足以支持新農(nóng)村建設的。政府應給予農(nóng)貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機構在合適條件下主動尋找農(nóng)貸機會，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。 

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機構在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構雖然在“三農(nóng)”服務中起主導作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機構，即允許一些社會資金進入農(nóng)村金融市場，以完善農(nóng)村金融市場競爭機制，并解決我國農(nóng)村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進入農(nóng)村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。 

（一）郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

2006年12月31日，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3

月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農(nóng)村金融服務角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點主要是從服務“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農(nóng)力度，擴大農(nóng)村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。 

（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務情況分析 

村鎮(zhèn)銀行的設立是我國銀行業(yè)市場準入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設立在經(jīng)濟發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機構的，即使有其他金融機構，多數(shù)也只有一家，故這個地區(qū)“三農(nóng)”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結算渠道、現(xiàn)金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務，還需作出很多努力。 

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

經(jīng)中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。 

（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國金融機構的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監(jiān)管機構應做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務。 

四、非正式金融供給機構在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

非正式金融機構主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機構不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機構因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現(xiàn)在：非正式金融機構在經(jīng)濟利益的驅使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機構信貸手續(xù)繁瑣、服務態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。 

從上面的分析，可以看出建國以來，我國農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機構數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構。但事實上還是沒有解決我國農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實現(xiàn)服務“三農(nóng)”價值最大化。 

 

參考文獻： 

第7篇：農(nóng)村金融服務政策范文

農(nóng)村金融金融服務

一、當前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)相關統(tǒng)計資料顯示，截至2014年末，包含本外幣在內的涉農(nóng)貸款余額共計23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，按可比口徑較全年各項貸款增速高0.7個百分點。按照可比口徑，2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來，涉農(nóng)貸款累計增長285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產(chǎn)“十一連增”和農(nóng)民純收入增長“十一連快”發(fā)揮了重要作用。

從整體上看，我國農(nóng)村金融服務與過去相比有了很大的進步。單從我國農(nóng)村貸款量上來看，與每年同時期相比就有了很大的進步。我國農(nóng)村金融服務的范圍比較廣，金融機構覆蓋了全國農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。我國貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠遠高于其它國家。金融服務的種類多種多樣，但是我國農(nóng)村的金融服務產(chǎn)品類型單一，長期停留在存款和貸款業(yè)務上，在保險、投資等方面的發(fā)展十分不受重視。目前隨著新農(nóng)村金融機構的建設，在原有業(yè)務的基礎上，還增設了很多其他的產(chǎn)品業(yè)務，可以在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的同時拓展更多的經(jīng)濟來源。

二、當前我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展存在的問題

1、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

農(nóng)村金融服務機構的產(chǎn)品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務產(chǎn)品相比有很大的差別。目前我國農(nóng)村金融機構主要提供的服務都是金融類型的，例如存款、貸款業(yè)務等，這種產(chǎn)品的單一化與經(jīng)濟發(fā)展的落后有很大關系。從目前來看，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務還不能滿足新形勢下農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

2、無存款比率較高

大環(huán)境的影響下，城鄉(xiāng)收入差距非常明顯，相對于城市而言農(nóng)存家庭并沒有過多的積蓄和存款。從每年的數(shù)據(jù)資料中可以反應出農(nóng)村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全國平均水平。相關報告指出，在2013年中在農(nóng)村家庭有活期存款賬戶僅占41.1%，和前年相比并沒有發(fā)生太多的變化，有定期存款的家庭所占的比例更低，僅僅只有12%，和前年相比甚至下降了1個百分點。一個值得注意的現(xiàn)象，在農(nóng)村家庭中有定期存款和活期存款的比例均低于全國的平均水平，城鄉(xiāng)收入差距十分明顯。

3、缺乏多層次的農(nóng)村金融體系。

總體上看，我國政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規(guī)范中探索有效發(fā)展的途徑。特別是，農(nóng)村中小金融機構數(shù)量不足，競爭仍不夠充分，影響了農(nóng)村金融服務供給。除中小金融機構發(fā)展不足外，農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎服務設施等尚不完善，政策性擔保機制不健全，也制約了金融資源向農(nóng)村有效配置。

四、農(nóng)村金融的供給壟斷比較嚴重

農(nóng)業(yè)銀行幾乎將鄉(xiāng)鎮(zhèn)當?shù)仄髽I(yè)的資金貸款壟斷，農(nóng)村信用社幾乎將農(nóng)業(yè)的信貸壟斷。雖然農(nóng)村金融的壟斷在很大程度上帶來了很多的效益，但是也導致一系列的問題，在物競天擇的法則下，單方面的壟斷肯定會造成競爭力的不足，使服務質量急劇的下降，同時也損害了農(nóng)戶們以及企業(yè)的利率，在某種程度上間接的造成了他們的損失。

三、改善農(nóng)村金融服務的措施

一是支持小型金融機構和新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展。根據(jù)目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，加強對農(nóng)村民間金融機構的規(guī)范和改造，使農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的方向多元化，結構豐富化，提供一些更為人性且合理的金融服務，使得當?shù)氐钠髽I(yè)和農(nóng)民能夠享受到更加便捷的金融服務。提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內部資金互助試點。提高農(nóng)村信用社資本實力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務“三農(nóng)”的定位。

二是提高農(nóng)村金融機構的分布密度。在調查中表明，影響農(nóng)村金融機構服務質量的主要原因是城市金融機構的發(fā)展狀況，在比較發(fā)達的城市金融服務業(yè)發(fā)展的比較快，連同當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟水平也比較高，農(nóng)村金融服務發(fā)展十分有效。相對經(jīng)濟水平發(fā)展比較慢的城市，其金融服務發(fā)展也是十分緩慢的。所以對于金融服務行業(yè)來說，城市的發(fā)展是會帶動農(nóng)村的發(fā)展，只有城市發(fā)展水平提高了農(nóng)村發(fā)展水平自然上去了。

三對農(nóng)村信用社進行不斷深化的改革，以便加強其合作金融功能。對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者以及農(nóng)產(chǎn)品加工制造等企業(yè)加大支持力度，為農(nóng)村的信貸拓寬其道路，同時加大力度開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務，提高盈利水平。對農(nóng)村信用社進行合理化的股份制改造。只有不斷加強農(nóng)村信用社之間的金融合作，才能夠使農(nóng)村金融體系更加的完善。同時，完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結構。擴大農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面，提高保費財政補貼標準，健全農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，充分發(fā)揮政策支持對保險分散農(nóng)業(yè)風險的積極作用。

四是在基礎設施建設上，加大對農(nóng)村金融服務機構的投資。采取多種有效方式，健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點的信用征集和評價體系，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。為此，應加大人力資源的投入，提高農(nóng)村企業(yè)工作人員的整體素質以及專業(yè)知識，農(nóng)村建設應該在當?shù)剞r(nóng)民中進行選擇，然后在重點培養(yǎng)其專業(yè)素質；加大工作人員的數(shù)量，因為隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展數(shù)量也在不斷增加。

四、結語

對照新常態(tài)下農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟面臨的新挑戰(zhàn)和新趨勢，農(nóng)村金融服務改革創(chuàng)新的任務仍然艱巨。下一階段仍要堅持政策支持和可持續(xù)、市場化發(fā)展有機結合的基本取向，緊緊圍繞加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和轉變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的需要，主動適應農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需求，以改革創(chuàng)新為動力，以大力發(fā)展普惠金融和健全農(nóng)村金融體系為抓手，全面深化農(nóng)村金融改革和鼓勵創(chuàng)新，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的合力，建立健全多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融體系，以可負擔成本實現(xiàn)“三農(nóng)”融資可得性的全面提升。

第8篇：農(nóng)村金融服務政策范文

關鍵詞：農(nóng)村金融；非正規(guī)金融；金融環(huán)境

改革開放三十多年以來，我國農(nóng)村金融體系慢慢成長并逐步完善，形成了以正規(guī)性金融為主導、以非正規(guī)金融為補充的農(nóng)村金融體系，共同為“三農(nóng)”發(fā)展服務的格局。根據(jù)中國人民銀行的《中國農(nóng)村金融服務報告（2010）》報告顯示，截至2010年末，全部金融機構的涉農(nóng)貸款余額達到11.77萬億元，農(nóng)產(chǎn)品期貨品種發(fā)展到13個。全國共組建新型農(nóng)村金融機構509家，已開業(yè)機構發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)。然而，我國農(nóng)村地區(qū)幅員廣闊，不同地區(qū)的經(jīng)濟形態(tài)存在著很大的差異，導致農(nóng)村金融市場的發(fā)展產(chǎn)生了多樣性和復雜性，使近年來一些商業(yè)銀行出于對降低成本、提高經(jīng)濟效益和控制風險的考慮，開始撤銷在部分農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點甚至全部撤離。

長期以來，農(nóng)村金融體系存在的一些問題導致了農(nóng)村金融一直是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

一 農(nóng)村金融覆蓋率低。從目前的情況來看：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不設網(wǎng)點；農(nóng)業(yè)銀行只在約20%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有網(wǎng)點；郵政儲蓄銀行雖然在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點，但其功能以吸收儲蓄為主，貸款業(yè)務不足，據(jù)統(tǒng)計，截至2010年11月末,全國僅有30個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋,有10個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構全覆蓋。

二 農(nóng)村金融中各類機構定位不清?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機構在如何處理好社會責任與商業(yè)運作、普及服務與網(wǎng)點效益的關系等方面仍需要進一步的探索。此外，它們對各自的服務對象、業(yè)務范圍、發(fā)展目標等一系列問題缺乏明晰的認識和規(guī)劃，沒有明確的市場定位。

三 各類農(nóng)村金融機構業(yè)務范圍趨同，缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構大多只開展存、貸、匯等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務，并且貸款的期限、額度、利率等都不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟對資金的需求，此外，我國農(nóng)村金融服務產(chǎn)品很單一，新興的中間業(yè)務在農(nóng)村根本沒有普及。農(nóng)村金融基礎設施建設亟待加強，金融服務方式、服務手段落后，支付結算體系落后，金融體系的整體功能無法實現(xiàn)。

四 農(nóng)村金融環(huán)境有待完善。具體表現(xiàn)在與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎服務設施不完善、農(nóng)村金融法律法規(guī)等規(guī)章制度不健全、農(nóng)村信用體系建設滯后、農(nóng)村金融機構監(jiān)管的改革落后于農(nóng)村金融體制改革，這一系列問題都在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務的發(fā)展。

五 非正規(guī)金融組織發(fā)展不規(guī)范。農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融的定位不清，為非正規(guī)金融的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了空間，但是國家一直以來都忽視了對它們的引導和監(jiān)督，使其不具備合法地位，因而無法實現(xiàn)其規(guī)范化的、健康的發(fā)展。 比如許多民間借貸仍然采取口頭約定等不具法律效力的簡單方式進行，而且利率普遍較高，既制約了資金需求，也造成了很多法律糾紛。

除了以上所述，農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展緩慢，補償機制不健全等問題一樣阻礙了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設社會主義新農(nóng)村，都需要農(nóng)村金融的有效支持。繼續(xù)保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的良好勢頭,必須進一步加強和改善農(nóng)村金融。完善我國農(nóng)村金融應主要從以下幾個方面入手：

一 促進農(nóng)村金融多元化發(fā)展。要開放金融市場，放寬市場準入，允許多種所有制金融機構共同提供農(nóng)村金融服務。采取積極措施鼓勵金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，滿足個金融需求主體對農(nóng)村金融不同層次的需要。構建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式等多元化的農(nóng)村金融組織，形成一個符合社會主義市場經(jīng)濟要求的農(nóng)村金融體系。

二 準確定位各類金融機構。要準確地對各類金融機構進行市場定位，使它們能夠在農(nóng)村金融體系中協(xié)調發(fā)展。具體來說，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點的地域邊界應該是縣城或規(guī)模經(jīng)濟明顯的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且要根據(jù)各地實際情況，盡可能加以擴大；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應該在于集中力量去做那些農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中需要政策扶持的貸款項目；農(nóng)村信用社應繼續(xù)扎根農(nóng)村，服務“三農(nóng)”； 郵政儲蓄銀行應該充分發(fā)揮它的優(yōu)勢，以金融需求得不到滿足的農(nóng)民個體為重點服務對象。

三 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。農(nóng)村金融必須認識到目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展趨勢，要充分認識到農(nóng)村資金需求多樣化的特征，按照細分市場和目標客戶原則，根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點來設計具有針對性的新型金融產(chǎn)品和服務，不斷提高服務水平和質量，同時應積極構建適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品體系，加大硬件設施投入，創(chuàng)新支付結算方式，解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問題，開發(fā)適合農(nóng)村真實情況的金融服務品種，方便農(nóng)民辦理結算、匯兌，加快網(wǎng)絡化、電子化步伐，積極提升農(nóng)村金融機構的核心競爭力。

四 完善農(nóng)村的金融環(huán)境。首先要完善農(nóng)村基礎設施，提高農(nóng)業(yè)社會化大生產(chǎn)進程和市場化程度。其次要加強農(nóng)村金融法制建設，盡快建立可以覆蓋整個農(nóng)村金融市場的金融法律體系,使各種活動有法可依，促進農(nóng)村金融市場健康、有序發(fā)展，為促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供堅實的保障。再次，加快農(nóng)村信用體系建設。當前應積極開展農(nóng)村征信體系建設,盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫，并進行資信評級，為農(nóng)村金融發(fā)展掃除障礙。最后，要充實監(jiān)管人員力量，改進監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術，提高監(jiān)管質量和效率。

五 明確非正規(guī)金融地位,引導非正規(guī)金融良性發(fā)展。政府應當依法引導和規(guī)范民間非正式金融的經(jīng)營行為，明確農(nóng)村非正規(guī)金融的法律地位，使其順利完成從地下經(jīng)營到地上經(jīng)營的轉型。重點支持農(nóng)民自主參與組建各種形式的合作金融，增加農(nóng)村金融的服務供給，防范和化解農(nóng)村金融風險，維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

除了上述方法，還可以通過組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，積極引導和鼓勵民間資本進入擔保市場，建立為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務的擔保公司等一系列舉措完善風險分散和補償機制，進一步促進農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

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第9篇：農(nóng)村金融服務政策范文

內容提要衡量農(nóng)村金融服務狀況的國際通用指標主要是農(nóng)村金融服務覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這兩個指標。本文基于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這個視角，剖析了造成農(nóng)村金融服務體系低效的原因，提出應在強調提高覆蓋面、增加貸款和農(nóng)村金融機構的可持續(xù)性發(fā)展之間尋求一個合理的平衡點的政策建議，以期達到推動我國農(nóng)村金融改革順利發(fā)展的目的。

關鍵詞農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)村金融服務體系效率

農(nóng)村金融是以信用手段動員、配置和管理涉及金融資本運行的活動，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著極大的推動作用。然而，受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平制約和農(nóng)村金融體制改革滯后等因素影響，目前農(nóng)村金融仍然是整個金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)和領域，農(nóng)村金融供需矛盾突出，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融的整體服務水平遠不適應社會主義新農(nóng)村建設的需要。因此，深化農(nóng)村金融改革，加強農(nóng)村金融服務建設，是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的迫切要求，也是廣大農(nóng)民群眾的強烈愿望，對加快農(nóng)村的發(fā)展，實現(xiàn)全面小康的目標，具有至關重要的意義。

為解決農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點少、服務不足、競爭不充分等問題，2008年銀監(jiān)會會同人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》，組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點，研究實驗可復制、易推廣的創(chuàng)新模式。由此。農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新與改革進入了系統(tǒng)性的探索階段。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務基本狀況

農(nóng)村金融體系主要發(fā)揮提供支付服務，動員積蓄和分配信貸，限制、分擔由這些活動而生的風險等作用，因此對農(nóng)村金融服務體系效率高低的評價，一般主要從兩個方面進行：配置效率和運行效率。配置效率是指農(nóng)村金融體系將從盈余部門動員的資金分配到最有效率的資金赤字單位，配置效率的提高主要是依賴資金的市場價格的指引；運行效率是指金融體系以盡可能小的資源成本，實現(xiàn)資金使用效益的最大化，但就整體而言，作為一個體系，對其評價往往側重于是否具備提高資金運行效率的能力上。

鑒于目前我國農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持主要體現(xiàn)在信貸資金的供給上，農(nóng)業(yè)貸款作為一種貨幣資金，對農(nóng)村的產(chǎn)出應當具有促進作用，即農(nóng)業(yè)貸款投入的規(guī)模越大，農(nóng)村社會產(chǎn)出的規(guī)模也應越大，兩者呈正相關。因此，本文選用農(nóng)業(yè)貸款作為衡量指標，而且，該指標的選擇正好契合了國際上對農(nóng)村金融體系評價指標的選擇。通過對該指標的分析，對我國農(nóng)村金融服務體系效率、主要是運行效率做一個簡要評價。

(一)農(nóng)業(yè)貸款增長速度加快，但效率不高

1、現(xiàn)狀描述

近5年來，全國金融機構農(nóng)業(yè)貸款增幅為124％，比同期各項貸款增幅高25個百分點。農(nóng)戶貸款余額達到1.16萬億元，戶數(shù)超過7819萬戶，占有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶數(shù)的73％。不論按照農(nóng)業(yè)貸款總量還是類別，農(nóng)業(yè)貸款投入的不斷快速增長是近年來農(nóng)業(yè)貸款現(xiàn)狀描述的基本寫照(表1)。

進入2008年，涉農(nóng)貸款更是出現(xiàn)了加快發(fā)展的勢頭，2008年前3個月，各地農(nóng)村合作金融機構農(nóng)業(yè)貸款累計投放1998億元，比上年同期多投放251億元，余額達到15177億元，農(nóng)戶小額信用貸款累計投放299億元，余額達到2098億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計投放300億元，余額達到1415億元。農(nóng)村合作金融機構投放的貸款力度增長速度也很快，與2007年同時期比，銀行業(yè)金融機構的貸款比同期增長了16.2％，農(nóng)村合作金融機構的增長速度是17.3％，比全國的平均水平要快。

2、效益分析

從表1不難看出，農(nóng)業(yè)貸款上升幅度迅猛，從2001年到2007年增長了近24％，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重也逐年上升，已經(jīng)達到62.57％。這說明，農(nóng)業(yè)領域對金融資源的消耗是巨大的，提高資金使用效率，減少資金流動中的不經(jīng)濟滲漏，已成為農(nóng)村金融發(fā)展中應當引起高度重視的問題。

在此，我們選用彈性系數(shù)作為分析工具，分析和判斷農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長是否同步，以及協(xié)調程度如何。當農(nóng)業(yè)貸款的彈性系數(shù)大于1時，反映農(nóng)業(yè)貸款的增長快于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長，反之，則相反。如果彈性系數(shù)為1時，表明農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長同步；當彈性系數(shù)大于1時，表明農(nóng)業(yè)貸款的增長快于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長，當彈性系數(shù)小于1時，表明盡管農(nóng)業(yè)貸款絕對量可能增大，但農(nóng)業(yè)貸款的增長速度慢于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長速度。我們從近6年的農(nóng)業(yè)貸款彈性系數(shù)分析發(fā)現(xiàn)，在發(fā)展趨勢上，我國農(nóng)業(yè)貸款的增長速度高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長速度，這也反過來進一步證實，我國農(nóng)業(yè)貸款的使用效率有待進一步提高(表2)。

(二)農(nóng)村金融組織體系初步形成，但覆蓋率有待繼續(xù)提高

金融體系特別是銀行組織機構體系的發(fā)展的經(jīng)濟增長有正相關關系。任何一種交易行為都只有在與之相應的制度約束條件下才能發(fā)生，即不同的交易方式，與之相對應的制度約束框架也應該不相同。從這個意義上說，判斷某種金融組織體系完善與否，首先看其是否具備一定的經(jīng)濟適應性，也就是這種金融組織體系是否與特定的經(jīng)濟形態(tài)、交易方式和市場結構相吻合。為了適應我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來的農(nóng)村金融需求的多元化要求，農(nóng)村金融組織體系開展了以政府主導和自發(fā)創(chuàng)新兩種方式推進的制度變遷，這種制度變遷促進了農(nóng)村金融體系多元化的建設，政策性金融機構、商業(yè)性金融機構、合作性金融機構和其他金融機構等多種形式并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次的農(nóng)村金融服務體系已初步形成，特別是與這種制度約束框架相適應的主要交易方式——小額信貸的發(fā)放蓬勃發(fā)展起來。

目前農(nóng)村小額貸款政策措施不僅僅在農(nóng)村信用社中得到了很好地貫徹實施，而且已經(jīng)拓寬到所有銀行業(yè)金融機構。農(nóng)村信用社以外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的金融機構陸續(xù)在探索開辦各種形式小額貸款業(yè)務，對農(nóng)戶貸款的覆蓋率已達30％多，基本能夠滿足農(nóng)民小額貸款和生產(chǎn)的需求(表3)。

但是，在滿足農(nóng)村金融需求上，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還存在明顯的不足之處。銀監(jiān)會2008年公布了農(nóng)村金融分布圖局，數(shù)據(jù)顯示，全國3萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機構是154個，2007年是1.26個。只有1個銀行營業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8000多個，什么都沒有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達2868個，此外，有2個縣(市)、8901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家金融機構。目前我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實情況是：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點的資源占有率低；二是金融服務資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村地區(qū)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點平均不足3個；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成有效競爭；四是人均貸款水平差距極大。當然，這一方面是與農(nóng)村金融有效需求不足，農(nóng)村金融業(yè)務成本高、風險大和收益低，農(nóng)村金融機構難以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展有關，但同時也說明銀行業(yè)、金融機構服務農(nóng)村金融市場的本領還有待于繼續(xù)加強，農(nóng)村金融機構覆蓋率有待繼續(xù)提高。

二、農(nóng)村金融服務體系面臨的困難

當前我國農(nóng)村金融服務還存在諸多問題：農(nóng)村合法的金融機構設置不完善，缺少可以向農(nóng)民提供正規(guī)金融服務的金融機構主體；金融政策對農(nóng)村支持少，有的甚至還帶有歧視性色彩；農(nóng)村金融不為農(nóng)村服務，甚至成為農(nóng)村資金外流的主渠道；農(nóng)村金融功能嚴重退化，既不足以支持農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，也不足以使農(nóng)村金融機構獲得效益等等；需引起我們高度關注。

(一)機構資源配置上的“馬太效應”

農(nóng)村金融體制變遷始終是以強制性制度變遷為主，而以誘致性制度變遷為輔，這是由政府強大的控制力決定的。雖然1979年經(jīng)濟進入轉軌階段，社會主義市場經(jīng)濟開始逐漸替代計劃經(jīng)濟體制，但政府實施的一系列農(nóng)村金融深化措施，諸如成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其商業(yè)化運作和經(jīng)營、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的新建及其業(yè)務的調整、農(nóng)村信用社的隸屬關系調整及其規(guī)范化運作商業(yè)化、股份合作制改革以及關閉農(nóng)村合作基金會等等，均采取了政府供給主導的、自上而下的、強制性變遷方式。嚴厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境，又使得這種強制性制度變遷向一種非需求導向性的機制演進。政府是金融制度的主要供給者，這些措施均是政府從實現(xiàn)自身目標的角度對農(nóng)村金融市場所做出的制度性安排，它僅僅從滿足制度供給者和制度生產(chǎn)者本身的需求出發(fā)，不能適應農(nóng)村金融需求者的金融需求，從而多方面表現(xiàn)出制度供給上的錯位和不足，再加上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的相對滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟模式孕育了一個孱弱的缺乏活力的農(nóng)村金融市場，小農(nóng)經(jīng)濟對資金需求的細小化，以及小農(nóng)經(jīng)濟本身所蘊含的風險陸與現(xiàn)代金融機構經(jīng)營目標所追求的資金運營規(guī)?；桶踩灾g存在著巨大差異，農(nóng)業(yè)貸款的天然高風險陸，分散、小額和季節(jié)性強，缺乏資產(chǎn)和抵押品，以及信息搜集難、交易成本高等原因，導致一般金融機構不愿涉足農(nóng)村信貸市場，造成農(nóng)村金融網(wǎng)點的收縮和農(nóng)村金融業(yè)務的萎縮。

明顯的市場化的收縮效應，使得農(nóng)村地區(qū)金融機構覆蓋率雖然達到90％，但是其中包括了基本已經(jīng)只存不貸的農(nóng)業(yè)銀行、和剛開始提供信貸服務的郵儲機構。在金融業(yè)效益萎縮的情況下，農(nóng)行、信用社等機構不得不大規(guī)模撤并農(nóng)村網(wǎng)點，即使放寬其他資本的準人限制，如果單純以市場手段進行調節(jié)，在資本與效率嚴重不對稱的情況下，也可能造成市場失靈，出現(xiàn)機構布局資源配置上的“馬太效應”，導致農(nóng)村資金外流。

(二)貸款對象選擇上的“錦上添花”現(xiàn)象

農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，是世界性的普遍問題。由于農(nóng)戶可抵押物少，貸款數(shù)額少，致使擔保機構經(jīng)營風險和成本都較高，商業(yè)性擔保幾乎不愿介入；風險分散機制的缺失使農(nóng)村金融風險幾乎都由銀行來承擔，造成收益和風險的不匹配；為避免出現(xiàn)新的不良貸款，各金融機構實施貸款追究責任制，對無抵押的貸款申請，銀行自然就選擇了拒絕放貸。即使介于政策特性和經(jīng)濟理性的小額農(nóng)貸設計，也并非農(nóng)村信用社自身所愿，因為它同樣面臨監(jiān)督成本、搜尋成本和利益最大化的綜合審度。因此，盡管中國人民銀行在《農(nóng)村信用社改進和加強支農(nóng)服務的十條意見》中提出改進貸款管理方式的要求，放寬農(nóng)戶小額貸款條件，對信譽較好、無拖欠貸款記錄的農(nóng)產(chǎn)可采取信用貸款的方式，不必擔保抵押，并且提出，就全國而言，農(nóng)村信用社新增農(nóng)戶貸款占各項貸款的比例不低于40％，對社員發(fā)放的貸款不低于50％等強制性要求，但對于講究績效的農(nóng)村信用社，仍然會選擇把貸款發(fā)放給個別“大戶”，貸款對象選擇㈩現(xiàn)“錦上添花”現(xiàn)象。即使目前我國的農(nóng)戶信貸覆蓋率達到了34％，從比例上看已然不低，但是還應看到剩余近70％的農(nóng)戶未能申請到貸款。而且剩余的農(nóng)產(chǎn)大多為弱勢的農(nóng)戶，農(nóng)戶若有為生產(chǎn)生活所需的資金，只好選擇民間金融乃至地下金融。

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動下，農(nóng)村經(jīng)濟主體基于利潤動機，也存在自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新需求，內生于農(nóng)村經(jīng)濟的非正規(guī)金融一直長期存在，甚至在局部地區(qū)或某些特殊時期還出現(xiàn)了地方政府發(fā)起或推動、中央政府默認或支持的準正規(guī)金融如農(nóng)村合作基金會、金融服務社等，尤其是在外生的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給嚴重不足或缺乏效率的背景下，這種內生金融便會自發(fā)生成，這是民間金融存在和發(fā)展的必然。但這些自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村投融資制度變遷與創(chuàng)新，非但沒有能像農(nóng)村經(jīng)濟制度那樣幸運地得到政府的承認和支持，而轉化為政府推動的強制性制度變遷，反而最終總是被政府強制性地升級、取締、打壓，而處于地下和非法狀態(tài)。政府始終盡力壟斷著農(nóng)村金融制度供給，不斷使農(nóng)村金融外生化，誘致性的農(nóng)村內生金融制度供給這種方式雖然降低了制度變遷的時滯及磨擦成本，在一定程度上克服了農(nóng)村金融體系的脆弱性，穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場，卻未必能較大程度地體現(xiàn)農(nóng)民群眾的意愿和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，因而金融效率總是難以提高。

(三)政策目標操作面臨“兩難局面”

農(nóng)村居民居住分散，人口密度低，因此農(nóng)村信貸無論是貸前調查還是貸后管理及催收，工作量都很大。同時，由于農(nóng)戶貸款額度較小，而家庭儲蓄又很少，一個信貸人員往往需要管理幾百戶甚至上千戶農(nóng)民貸款戶，才能維持自身的收益水平，金融機構在付出比城市貸款戶多得多的工作量和成本的情況下，獲得的綜合收益卻要少很多，甚至面臨長期虧損的局面。農(nóng)村小額信貸費時、費事、費人、費車，成本過高，不符合商業(yè)化經(jīng)營目標，信貸人員和金融機構的積極性不高。

再看我國農(nóng)村金融運行的現(xiàn)實，提高農(nóng)村金融服務的覆蓋面、增加農(nóng)業(yè)貸款、培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)小額信貸又都與可持續(xù)性之間存在矛盾，強調提高覆蓋面、增加貸款意味著公平，但卻可能影響農(nóng)村金融機構的可持續(xù)性。如果金融機構在財務和經(jīng)營上不可持續(xù)，那么提高金融服務的覆蓋面和增加貸款將是一句空話?！叭卞X”的確是欠發(fā)達縣域或農(nóng)村地區(qū)面臨的一大難題，但是，單純的投入又會導致兩大后果：一是農(nóng)村金融機構在財務上很難真正具備可持續(xù)性，原因很簡單：投入產(chǎn)㈩不成比例。二是農(nóng)村金融投入在很大程度上成為可依賴的補貼，這將造成農(nóng)村金融的惡性循環(huán)：一方面需要持續(xù)的資金注入，另一方面補貼又加劇了資金回收效率的低下。因此，在這兩者之間需要尋求一個合理的平衡點，這也是未來我國農(nóng)村金融服務體系改革和發(fā)展的關鍵所在。

三、完善我國農(nóng)村金融服務體系的幾點建議

國農(nóng)村金融因為面臨經(jīng)常性的市場缺陷、機構剛性、金融產(chǎn)權模糊、信貸歧視、政治干預等諸多因素的制約，造成了農(nóng)村金融“規(guī)模不經(jīng)濟”的低效率現(xiàn)象。根據(jù)我國農(nóng)村金融需求的特點以及國家農(nóng)業(yè)政策的目標，未來我國農(nóng)村金融服務體系的定位應主要體現(xiàn)在兩個方面：一是對農(nóng)村經(jīng)濟成長的貢獻，即其金融產(chǎn)品應能夠滿足多樣性的有效金融需求；二是對社會公平目標的貢獻，重點在農(nóng)村金融機構的可持續(xù)發(fā)展方面。為此，我們應創(chuàng)新農(nóng)村金融政策，著手解決以下幾個方面的問題：

(一)注重農(nóng)村金融體系的覆蓋面建設

農(nóng)村金融服務水平不高的一個重要原因，就是提供農(nóng)村金融服務的機構較少。發(fā)展多種形式的金融組織，不僅有利于增加農(nóng)村金融供給，有效緩解農(nóng)民貸款難的問題，而且還有利于打破農(nóng)信社在農(nóng)村大部分地區(qū)“一社獨大”的壟斷局面，加大各類金融組織之間的競爭度，從整體上提高農(nóng)村金融業(yè)的經(jīng)營效率。要逐步完善農(nóng)村金融服務體系，為新農(nóng)村建設提供全方位、深層次的金融支持。農(nóng)業(yè)銀行應定位于主要服務于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機構，賦予縣域支行更大的經(jīng)營自。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應借助網(wǎng)點優(yōu)勢，拓寬信貸服務領域，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款，充分發(fā)揮政策性金融作用。農(nóng)村信用社要深化改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。還要放寬農(nóng)村金融市場準入條件，在有效防范金融風險的前提下，鼓勵各種經(jīng)濟主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務的金融機構。總之，要適應農(nóng)村多層次金融需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎上，形成多種形式的金融機構并存、分工合理、功能互補，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。(二)識別有效需求，細分農(nóng)貸市場

農(nóng)村信貸涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務需求，更有各類銀行卡等支付結算和理財?shù)确招枨?，客觀上要求金融服務品種更加豐富，服務手段更加多樣，服務方式更加便捷。為此農(nóng)村金融機構應積極拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務，針對不同的貸款需求，特別是要識別有效需求，即在各種金融需求中，要識別哪些是資金運用有效益、產(chǎn)生未來現(xiàn)金流可以彌補全部投入的項目，給予信貸支持。據(jù)此設計不同的信貸產(chǎn)品，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)要在債券市場上有所突破，把國債、金融債、公司債、項目債推向農(nóng)村市場，把金融產(chǎn)品(包括信貸衍生產(chǎn)品)轉換為農(nóng)村市場能夠接受的債券產(chǎn)品。另外，在各種抵質押品的登記評估、收費上，政府要給予一些相應的減免稅費的條件，使農(nóng)村金融機構能夠降低成本，防范風險。

(三)創(chuàng)新金融工具

強化支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應堅持便捷性、高收益和低風險相平衡的原則。便捷性就是使農(nóng)戶在理解、使用創(chuàng)新產(chǎn)品時，容易理解、容易獲取、手續(xù)簡單；高收益和低風險相平衡原則就是在市場經(jīng)濟規(guī)則下使客戶的需求得到滿足，也能給銀行帶來利潤增長點，使兩者達到均衡。這就需要支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能只局限于產(chǎn)品本身，而應抓住市場導向，仔細研究農(nóng)戶需求，以客戶定位為基點。

支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應結合農(nóng)村金融市場特點，找準商業(yè)化與支持新農(nóng)村建設的結合點，實現(xiàn)支農(nóng)與自身發(fā)展的良性循環(huán)，力求在新農(nóng)村建設中發(fā)揮更大的作用。從農(nóng)村金融市場需求角度出發(fā)，進行市場調研，對反饋回來的信息，經(jīng)過適當篩選，確定新產(chǎn)品的特性，創(chuàng)新出符合農(nóng)民需求、適應市場發(fā)展的金融產(chǎn)品，這樣才能實現(xiàn)金融機構盈利和農(nóng)民獲益的雙贏，才能提高創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)的預期效果。當然，創(chuàng)新并不意味著要完全拋棄現(xiàn)有產(chǎn)品，應根據(jù)農(nóng)民的需求在整合現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎上開發(fā)新的金融產(chǎn)品，對現(xiàn)行產(chǎn)品的整合往往能夠產(chǎn)生一系列包含多種功能、成本節(jié)約的新產(chǎn)品。

改善服務方式要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的特點和需求，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實服務內容；優(yōu)化服務模式，使服務的方式和模式能夠更加貼近農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展對金融服務的需求；要提高服務技能，包括提高從業(yè)人員的服務能力、不斷更新服務設施及加快各種金融新技術、新系統(tǒng)，新設備在農(nóng)村的推廣使用等，金融機構應圍繞發(fā)展農(nóng)村社會公共事業(yè)來提升農(nóng)村金融服務水平。

(四)豐富抵押品種