商業(yè)銀行的貸款政策精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的貸款政策范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 緊縮性貨幣政策 存款準(zhǔn)備金率 通貨膨脹 對策分析

一． 引言

從2010年至今，我國實行緊縮性貨幣政策，中央銀行為控制由于市場流動資金過多而引起的通貨膨脹多次提高存款準(zhǔn)備金率、上調(diào)存貸款利率。這一系列措施的出臺對以信貸為主的我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)貨幣環(huán)境、信貸結(jié)構(gòu)以及收入等造成了不利影響。導(dǎo)致了商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，以及銀行短期缺口導(dǎo)致的流動性不足。本文通過對現(xiàn)階段我國施行緊縮性貨幣政策的分析，指出緊縮性貨幣政策對商業(yè)銀行的影響，并提出有關(guān)的對策建議。

二． 緊縮性貨幣政策對商業(yè)銀行的影響

（一）提高存款準(zhǔn)備金率對商業(yè)銀行的影響。我國商業(yè)銀行大多以信貸業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營項目，以獲得存貸款利息差依舊是其利潤增長的主要來源。在緊縮性的貨幣政策下，提高存款準(zhǔn)備金率，致使銀行向中央銀行上交的存款準(zhǔn)備金增加，導(dǎo)致銀行有部分存款不能自主運用，特別是不能發(fā)放貸款，可供貸款量減少，銀行資金流動性減弱，新增貸款量減少，貸款需求量也有所減少，新增貸款規(guī)模受阻直接影響到銀行凈利潤。研究表明在我國信貸增速每降低一個百分點，凈利潤則會下降0.76個百分點。所以導(dǎo)致商業(yè)銀行利息收入減少，收益水平下降。

（二）提高貸款利率對商業(yè)銀行的影響。企業(yè)從銀行貸款要支付一定的利息，然而，貸款利率的提高幅度往往高于存款利率，長期定期存款利率上調(diào)幅度低于短期存款利率。這大大增加了企業(yè)的經(jīng)營成本，導(dǎo)致了企業(yè)的可分配利潤減少，較高的貸款利率會使那些擁有良好資信的企業(yè)不再申請貸款，使商業(yè)銀行損失一批貸款老客戶，而一些樂于從事投資但資信程度又低的企業(yè)將繼續(xù)申請貸款，而這類企業(yè)到期不能按時歸還本息的可能性大，從而增加了商業(yè)銀行的不良貸款率，在改變了商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的同時增加了銀行經(jīng)營風(fēng)險。

（三）窗口指導(dǎo)和信貸政策對商業(yè)銀行的影響。中央銀行多次實施窗口指導(dǎo)政策，受窗口指導(dǎo)和信貸政策的影響，商業(yè)銀行不得不限制對一些過度性投資行業(yè)貸款的發(fā)放，如降低貸款量，提高貸款利率，縮短貸款期限等。這嚴(yán)重降低了商業(yè)銀行的貸款增長量，抑制了信貸擴張，使銀行不能實現(xiàn)利潤最大化。與此同時，銀行的信貸結(jié)構(gòu)也得到改善，資金投向開始向?qū)Νh(huán)境污染小或者無污染的節(jié)能環(huán)保等綠色信貸傾斜，這也對我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展有促進(jìn)作用。

（四）宏觀經(jīng)濟增長緩慢對商業(yè)銀行的影響。宏觀經(jīng)濟增長緩慢，加大了商業(yè)銀行信用風(fēng)險。在我國商業(yè)銀行貸款對象以中小企業(yè)居多，這些企業(yè)在規(guī)模上比上市公司差很多，隨著通貨膨脹的逐漸高企，我國宏觀經(jīng)濟增長逐漸放緩，使企業(yè)生產(chǎn)成本不斷上升，導(dǎo)致很多中小企業(yè)陷于財務(wù)困境中，從而增加了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。

三． 商業(yè)銀行在緊縮性貨幣政策下應(yīng)作出的對策分析。

（一）積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在緊縮性貨幣政策下，貸款量減少，為了吸取更多資金，增加存款量，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身特點及地區(qū)性銀行間差異，調(diào)整經(jīng)營策略，制定出符合當(dāng)前經(jīng)濟形勢的金融產(chǎn)品，大力發(fā)展理財、基金、保險等中間業(yè)務(wù)，做到多管齊下，從多方面彌補因從緊政策給銀行帶來的損失，消除帶來的負(fù)面效應(yīng)。

（二）分析經(jīng)濟形勢，適時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)加強對當(dāng)前以及未來宏觀經(jīng)濟金融形勢的分析，依照貨幣政策控制好信貸投放總量，維持信貸適度均衡增長。另外，各商業(yè)銀行要加強對信貸客戶的審核工作，嚴(yán)格控制授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

（三）深化銀行體制改革，實行差異化營銷戰(zhàn)略。建立以“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束、自我發(fā)展”的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，推進(jìn)商業(yè)銀行的股權(quán)多元化，積極調(diào)整優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，提高存款收益貢獻(xiàn)率。實現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化經(jīng)營目標(biāo)。并且從銀行內(nèi)部資源和外部銀行業(yè)競爭等兩大方面綜合分析，明確市場方向，最大限度滿足客戶需求。

（四）加強風(fēng)險管理，提高員工風(fēng)險防范意識。定期對應(yīng)行員工培訓(xùn)，提高員工的職業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，及對風(fēng)險的分析和防范意識。尤其是信貸部門要不斷完善信貸評級制度，在緊縮性貨幣政策下優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的同時實現(xiàn)銀行利益最大化，從而推進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：商業(yè)銀行的貸款政策范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險管理；次貸危機

中圖分類號：F830.99　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1672-3198(2009)05-0123-01

風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的核心，信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險之一，在當(dāng)前情況下，尤其要加強我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理，這是因為：首先，存貸利差還是我國商業(yè)銀行當(dāng)前經(jīng)營收入的主要利潤來源，信用風(fēng)險的加大會減少銀行的盈利，惡化銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，增加銀行的壞賬呆賬，使得銀行經(jīng)營發(fā)生困難；其次，在次貸危機的發(fā)展蔓延下，我國的經(jīng)濟受到影響，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境惡化，利潤下降，使得企業(yè)的財務(wù)狀況堪憂和信用質(zhì)量下降，加大了我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。因此，在目前情況下，關(guān)注次貸危機的進(jìn)一步影響，監(jiān)視銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，防止銀行呆賬壞賬的大量出現(xiàn)，加強銀行的信用風(fēng)險管理至關(guān)重要。

2008年9月，以雷曼破產(chǎn)和兩房被接管為標(biāo)志，美國次貸危機進(jìn)入了更為嚴(yán)重的時期，迅速沖擊著全球的金融市場，使得全球金融市場產(chǎn)生了劇烈的動蕩，各國央行紛紛降息和注資以穩(wěn)定金融市場，重振投資者信心。我國也受到了次貸危機的巨大影響，主要表現(xiàn)為：(1)我國政府的宏觀經(jīng)濟政策目標(biāo)發(fā)生了很大的變化，由年初的雙防(防通貨膨脹和防經(jīng)濟過熱)到年中的一防一保(防通貨膨脹和保經(jīng)濟增長)再到年終的一保(保經(jīng)濟增長)，以及現(xiàn)在的雙保(保增長保就業(yè))；(2)宏觀經(jīng)濟政策本身發(fā)生了很大的變化，貨幣政策由緊縮性貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度寬松的貨幣政策，財政政策開始實行擴張性財政政策，擴大政府投資支出，減少稅收，提高出口補貼；(3)我國經(jīng)濟增長放緩，企業(yè)準(zhǔn)備過冬，說明次貸危機已開始影響實體經(jīng)濟，各企業(yè)紛紛出現(xiàn)了經(jīng)營困難和流動性不足，尤其是出口企業(yè)，需要大量的融資。在目前情況下，向銀行貸款融資是最好的選擇。

在我國經(jīng)濟增長放緩的情況下，我國商業(yè)銀行面臨著很大的信用風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下幾點：(1)原有的貸款面臨著日益增大的信用風(fēng)險。由于次貸危機的沖擊，經(jīng)濟增長放緩，很多企業(yè)出現(xiàn)了訂單減少、存貨增多、生產(chǎn)萎縮、資金周轉(zhuǎn)困難等經(jīng)營問題，甚至出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉，尤其是中小企業(yè)，使得商業(yè)銀行的已經(jīng)貸出的款項無法按預(yù)期收回，這些貸款隨著次貸危機對實體經(jīng)濟影響的加深信用風(fēng)險日益增大。(2)新增貸款的信用風(fēng)險大。由于金融危機導(dǎo)致的宏觀經(jīng)濟的不景氣，企業(yè)經(jīng)營的困難會日益加大，其經(jīng)營風(fēng)險也會加大，當(dāng)然，銀行向其貸款的信用風(fēng)險也就越大。一般情況下，發(fā)生金融危機期間，由于銀行堅持貸款審批條件會出現(xiàn)惜貸的場面。但我國的商業(yè)銀行基本上都屬于國家所有或者集體所有，在國家政策面前，商業(yè)銀行會降低貸款審批條件去支持企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展，如為不嚴(yán)格符合貸款條件的經(jīng)營困難企業(yè)或者信用級別低中小企業(yè)貸款融資，甚至為了配合國家的產(chǎn)業(yè)政策，為風(fēng)險很大的正進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)或新建企業(yè)進(jìn)行貸款。(3)金融危機期間，社會資產(chǎn)價值縮水，這也會導(dǎo)致商業(yè)銀行各類資產(chǎn)信用風(fēng)險加大，一旦真的發(fā)生違約事件，銀行資產(chǎn)難以保全，發(fā)生損失的程度加大。例如抵押貸款和質(zhì)押貸款，如果貸款違約，由于抵押物或質(zhì)押物資產(chǎn)縮水，不能夠完全清償銀行的貸款，銀行就會發(fā)生損失。

根據(jù)以上分析，金融危機期間，我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險加大，為了銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，勢必要加強銀行的信用風(fēng)險管理，就此提出以下建議。

1　加強商業(yè)銀行存量貸款資產(chǎn)和新增貸款資產(chǎn)的質(zhì)量控制

對于還沒有到期的存量貸款資產(chǎn)，應(yīng)密切監(jiān)測企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，應(yīng)根據(jù)不同的情況進(jìn)行不同的處理。如果企業(yè)生產(chǎn)的是沒有什么市場的產(chǎn)品。生產(chǎn)落后，應(yīng)同意其破產(chǎn)，并進(jìn)行破產(chǎn)清算以保全銀行資產(chǎn)或減少損失；如果企業(yè)很有發(fā)展?jié)摿Γ皇浅霈F(xiàn)了暫時的資金困難，銀行應(yīng)允許其提出貸款展期申請，甚至于對其新增貸款以幫助其度過難關(guān)，企業(yè)救活了，銀行的資產(chǎn)也就安全了，這是個雙贏的結(jié)果；對于一些其它的特殊的企業(yè)，銀行可采取增加抵押和擔(dān)保的方式降低信用風(fēng)險。

對于即將發(fā)放的新貸款，銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批條件，加強銀行的內(nèi)控制度和強化外部監(jiān)管，做好貸前調(diào)查和審查，加強對商業(yè)銀行風(fēng)險管理過程及方法的監(jiān)督、檢查和引導(dǎo)，建立完善的銀行內(nèi)部風(fēng)險評估體系。應(yīng)主動積極爭取支持國家建設(shè)的大型項目貸款融資，對于國家出臺的降低貸款條件和支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，銀行應(yīng)在國家政策的指引下，制定出各自更為具體的措施和細(xì)則，對于數(shù)額比較大的貸款，應(yīng)組織銀團(tuán)貸款以分散信用風(fēng)險。

2　大力降低信用風(fēng)險管理的成本，提高信用風(fēng)險管理效率

我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的主要問題是管理成本過高且效果不明顯，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是信息科技支持落后，我國商業(yè)銀行要不斷的加大對信息系統(tǒng)的投入。使得信息管理延伸到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理的各個方面，建立起功能強大的信息數(shù)據(jù)庫，實行信用管理的量化分析和管理，從而降低信用管理的成本，提高信用管理的時效性和準(zhǔn)確性；二是信用風(fēng)險管理制度建設(shè)落后，必須加強制度建設(shè)，構(gòu)建一個全方位、全過程的高效、規(guī)范的信用風(fēng)險管理體系，信用風(fēng)險管理體系應(yīng)該包括信用風(fēng)險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內(nèi)容，其中尤其是要加強信用風(fēng)險管理組織體系建設(shè)，建立起高效并且相互監(jiān)督的信用風(fēng)險管理組織體系是提高我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理效率的關(guān)鍵。

3　創(chuàng)建自己的信用風(fēng)險實時監(jiān)測系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)

信用風(fēng)險管理事前預(yù)防效果最好，實行謹(jǐn)慎的貸款政策，但是，過于謹(jǐn)慎的貸款政策在減小了信貸風(fēng)險的同時也降低了商業(yè)銀行的利潤。其次是信用風(fēng)險管理的事中監(jiān)測，一旦監(jiān)測到某種貸款信用風(fēng)險過大，立即采取有效措施進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。一旦信用風(fēng)險發(fā)生，雖說進(jìn)行事后的補償是必須的，但已發(fā)生了很大的損失。所以，建立自己的信用風(fēng)險實時監(jiān)測系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)，是商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的內(nèi)在要求。

4　完善公司治理機制。切實加強法人治理結(jié)構(gòu)。減少行政干預(yù)，維護(hù)商業(yè)銀行微觀主體經(jīng)濟責(zé)任

我國的商業(yè)銀行雖然進(jìn)行了改革，也取得了很大的成就，但與國外的商業(yè)銀行相比，在資本結(jié)構(gòu)中，我國的商業(yè)銀行國有股或集體股獨大，導(dǎo)致所有人缺位，銀行的領(lǐng)導(dǎo)也是由政府任命的，銀行內(nèi)部按照行政級別管理，貸款的發(fā)放人為影響因素很大。銀行管理層的信托責(zé)任不強。易受政府控制和影響，這會導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增大，我國本世紀(jì)初兩三年銀行壞賬比例很大，國有企業(yè)貸款不還，就是因為銀行承擔(dān)了政府進(jìn)行經(jīng)濟改革的成本。

5　重視維護(hù)良好的銀企關(guān)系來降低信用風(fēng)險

第3篇：商業(yè)銀行的貸款政策范文

關(guān)鍵詞：四大商業(yè)銀行 貸款定價 利率市場化 多元回歸分析

問題的提出

隨著我國金融市場利率市場化的深化，貸款定價已成為我國銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容。對于我國境內(nèi)任何類型的商業(yè)銀行而言，信貸業(yè)務(wù)都是銀行業(yè)務(wù)的主體，在經(jīng)營收入上遠(yuǎn)大于中間業(yè)務(wù)，因而貸款定價對我國商業(yè)銀行更具有特殊的理論與實踐價值。2004年，在中國人民銀行的大力支持、指導(dǎo)和激勵下，四大商業(yè)銀行普遍實施了利率市場化改革，貸款定價成為每一類商業(yè)銀行所必須面對的現(xiàn)實問題。

在長達(dá)半個多世紀(jì)的利率管制時期，由于貸款價格被政府鎖定，我國商業(yè)銀行主要靠資金規(guī)模來贏利。在實施利率市場化之后，銀行的貸款價格開始富有彈性，銀行機構(gòu)依靠管理各類風(fēng)險來盈利。銀行風(fēng)險定價的目標(biāo)不是用來限制有效貸款項目的投放，而是為了充分覆蓋和預(yù)防各類金融風(fēng)險，以保障銀行盈利的真實性。在我國金融市場的利率市場化實施之后，通過合理的風(fēng)險定價，銀行機構(gòu)完全能夠在原有的運營環(huán)境下發(fā)掘出新的盈利點，拓展有效的信貸市場。在風(fēng)險相等的條件下，銀行機構(gòu)應(yīng)優(yōu)先發(fā)放收益高的貸款項目，而在收益相等的環(huán)境下，銀行機構(gòu)應(yīng)優(yōu)先滿足風(fēng)險低的貸款項目。

由于受到長期利率管制的影響，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險貸款定價經(jīng)驗普遍不足、技能落后、視野狹隘，不僅抑制了銀行運營效率的提升，也阻礙了國家宏觀金融政策的貫徹。在過去的很長一段時間內(nèi)，我國商業(yè)銀行的存款利率一直由中國人民銀行統(tǒng)一制定、頒布和監(jiān)督，過于嚴(yán)格的利率管制直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行產(chǎn)品定價能力的不足，致使產(chǎn)品價格對市場缺乏迅速準(zhǔn)確地反應(yīng)。隨著利率市場化改革的推進(jìn)，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品價格缺乏敏感性的問題日益突出，成為我國金融市場利率市場化改革的“瓶頸”因素。

四大商業(yè)銀行是我國銀行體系的主體，是我國金融系統(tǒng)的樞紐，也是國家宏觀金融政策貫徹執(zhí)行的主要平臺。四大商業(yè)銀行的市場規(guī)模占據(jù)我國銀行機構(gòu)的70%以上，對我國信貸市場的變化存在根本性影響。四大商業(yè)銀行貸款定價的經(jīng)驗性解析揭示了貸款定價的微觀機理，深化了對貸款定價機制的認(rèn)識，不僅促進(jìn)了四大商業(yè)銀行貸款定價策略的改進(jìn)，也為股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等銀行機構(gòu)貸款定價機制的優(yōu)化提供了現(xiàn)實性的理論借鑒。

模型構(gòu)建

根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)研究，四大商業(yè)銀行貸款定價績效的理論影響因素可分為八個方面：客戶信用評估、信貸資金監(jiān)管、利率管理人員培育、貸款成本估算、客戶市場定位、信貸數(shù)據(jù)整合、信息系統(tǒng)優(yōu)化和宏觀政策識別。其中：客戶信用評估是指銀行機構(gòu)對客戶信用評價的準(zhǔn)確性，是銀行貸款發(fā)放的基礎(chǔ)性影響因素；信貸資金監(jiān)管是指銀行機構(gòu)對所發(fā)放貸款使用質(zhì)量的監(jiān)管效率，監(jiān)督借款方是否有效地利用信貸資金；利率管理人員培育是指銀行機構(gòu)實施專業(yè)利率管理人員培育的成效，是四大商業(yè)銀行貸款定價的薄弱環(huán)節(jié)；貸款成本估算是指銀行機構(gòu)對貸款過程中所耗費的各種成本預(yù)測的準(zhǔn)確性，這和貸款定價的確定存在著直接關(guān)系；客戶市場定位是指銀行機構(gòu)能夠準(zhǔn)確地定位自己的客戶市場，優(yōu)先選擇升值空間較大的優(yōu)質(zhì)客戶；信貸數(shù)據(jù)整合是指銀行機構(gòu)能夠合理地管理各類信貸數(shù)據(jù)，實現(xiàn)深度數(shù)據(jù)挖掘的功能；信息系統(tǒng)優(yōu)化是指銀行機構(gòu)能不斷提高信息系統(tǒng)的應(yīng)用效率，充分利用信息技術(shù)的發(fā)展成果；宏觀政策識別是指銀行機構(gòu)善于判斷各類宏觀經(jīng)濟、金融、貿(mào)易政策的導(dǎo)向，從而制定和調(diào)整自身的貸款定價戰(zhàn)略。這些因素行為的實施質(zhì)量直接決定了四大商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的成敗，因而可以依照這種理論框架來構(gòu)建貸款定價績效與貸款定價因素之間相關(guān)性的多元回歸分析模型。

根據(jù)以上的理論分析，基于多元回歸分析的原理，以四大商業(yè)銀行貸款定價為因變量，以貸款定價影響因素為自變量，同時考慮到貸款定價模型的影響，可以構(gòu)建多元回歸分析模型。四大商業(yè)銀行貸款定價模型分為成本加成定價模式、利率加點定價模式和客戶盈利分析模式，在現(xiàn)階段得到較為普遍地運用。

其中：y是被解釋變量，代表風(fēng)險貸款定價績效；D1、D2是二分變量，分別代表利率加點定價模式和客戶盈利分析模式；f1至f8是解釋變量，分別代表客戶信用評估、信貸資金監(jiān)管、利率管理人員培育、貸款成本估算、客戶市場定位、信貸數(shù)據(jù)整合、信息系統(tǒng)優(yōu)化和宏觀政策識別。

模型檢驗

（一）數(shù)據(jù)收集

四大商業(yè)銀行均采用了五級組織結(jié)構(gòu)，即總行、一級分行（省分行）、二級分行（市分行）、縣（區(qū)）支行、儲蓄所五個層級。一般而言，二級分行相對于一級分行具有一定的業(yè)務(wù)獨立性和核算獨立性，相對于縣（區(qū)）支行又具有一定的業(yè)務(wù)統(tǒng)一性和區(qū)域協(xié)同性，因而可以選擇二級分行（市級分行）作為研究的樣本單位，并擬在中國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和中國銀行各獲取樣本25份，共獲得樣本100份，可以滿足多元回歸分析的基本數(shù)據(jù)要求。

本研究的數(shù)據(jù)收集方法采用李克特7點量表制，將貸款定價績效及其影響因素分為7個等級，根據(jù)樣本單位的特征在每個等級上選擇自己適應(yīng)的值。等級的設(shè)計由人民銀行信貸司的專業(yè)人員完成，等級的選擇由各分行機構(gòu)的高層管理人員或者業(yè)務(wù)骨干來判斷，從而確保了問卷的信度和效度，也確保了調(diào)查數(shù)據(jù)的真實性。本次數(shù)據(jù)調(diào)查自2012年10月1日起，至2012年12月12日止，歷時73天，發(fā)放問卷100份，回收問卷100份，問卷回收率為100%。

（二）樣本特征

樣本的地域分布特征和專業(yè)定價人員人數(shù)分布特征分別如圖1和圖2所示。

（三）實證檢驗

基于理論模型，在樣本數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用Eviews分析工具，檢驗結(jié)果如表1所示。

根據(jù)表1可知，回歸方程能夠解釋總變差的57.0%，總體檢驗也具有一定的顯著性。其中，客戶信用評估、利率管理人員培育、貸款成本估算、信息系統(tǒng)優(yōu)化、宏觀政策識別的回歸系數(shù)值也達(dá)到一定高度，且具有顯著性。同時，貸款資金監(jiān)管、客戶市場定位和信貸數(shù)據(jù)整合的回歸系統(tǒng)值較低，且缺乏顯著性。

結(jié)論

在四大商業(yè)銀行貸款定價體系中，客戶信用評估、宏觀政策識別、利率管理人員培育、貸款成本估算和信息系統(tǒng)優(yōu)化對貸款定價績效的提高產(chǎn)生了實質(zhì)性促進(jìn)作用，而貸款資金監(jiān)管、客戶市場定位和信貸數(shù)據(jù)整合對貸款定價績效的改進(jìn)缺乏促進(jìn)功能。可見，四大商業(yè)銀行貸款定價戰(zhàn)略在一定程度上充分利用了銀行的現(xiàn)有資源，實現(xiàn)了銀行資源的有限度開發(fā)，但仍然存在著較大的拓展空間。

四大商業(yè)銀行貸款定價績效戰(zhàn)略的深化主要從如下兩個方面展開：一是大力強化貸款資金監(jiān)管、實施客戶市場定位和加強信貸數(shù)據(jù)整合，以挖掘貸款定價的潛力；二是繼續(xù)維持客戶信用評估、宏觀政策識別、利率管理人員培育、貸款成本估算和信息系統(tǒng)優(yōu)化的功能，確保這些要素的功能恒久性地發(fā)揮作用，不會出現(xiàn)衰退狀態(tài)。維持和改進(jìn)是貸款定價戰(zhàn)略制定和執(zhí)行的永恒主題。具體而言：

第一，持續(xù)追尋信貸資金的使用狀況，對信貸資金的去向進(jìn)行全程監(jiān)控。四大商業(yè)銀行主要面向大型國有企業(yè)發(fā)放貸款，由于制度和體制因素的干擾，不良貸款居高不下的狀態(tài)難以在短時期內(nèi)克服，導(dǎo)致不良貸款的積壓。但是，撇開制度性因素的影響，銀行機構(gòu)的監(jiān)管不力也是造成大量不良貸款存在的一個不可忽視的因素。在現(xiàn)實的貸款機制中，一些銀行機構(gòu)放任自流，對國有企業(yè)的貸款缺乏監(jiān)督意識，并未制定較為有效的監(jiān)督機制，導(dǎo)致對體制性弊端產(chǎn)生了放大作用。

第二，深入進(jìn)行市場分析，提高客戶關(guān)系管理的功能，實現(xiàn)準(zhǔn)確的市場定位。隨著我國金融市場規(guī)模的擴大，銀行混業(yè)經(jīng)營也日漸顯著，四大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的交叉領(lǐng)域越來越多，這也是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。然而，一些銀行機構(gòu)模糊了混業(yè)經(jīng)營的思想和理念，認(rèn)為混業(yè)經(jīng)營就是無所不能、無所不為、無所不知，忽視了對客戶需求的分析，失去了明確的市場定位，嚴(yán)重阻礙了貸款績效的提升。事實上，混業(yè)經(jīng)營更為強調(diào)市場定位的準(zhǔn)確性、嚴(yán)謹(jǐn)性和規(guī)范性，把準(zhǔn)確的市場定位看作混業(yè)經(jīng)營的法寶之一。

第三，深化客戶市場數(shù)據(jù)管理的功能，提高客戶數(shù)據(jù)的利用效率。隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，四大商業(yè)銀行的各級機構(gòu)都積累了大量客戶信息，建立了不同類型的客戶數(shù)據(jù)庫，但是，對這些數(shù)據(jù)的應(yīng)用卻遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。相比于西方商業(yè)銀行而言，四大商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)挖掘能力較低，僅停留于主觀判斷層面，缺乏科學(xué)化的模型分析，導(dǎo)致對隱藏于大數(shù)據(jù)背后的金融規(guī)律認(rèn)識的膚淺。在現(xiàn)代金融市場上，貸款定價的競爭在一定程度上是客戶數(shù)據(jù)挖掘的競爭，銀行機構(gòu)要善于從客戶數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)和把握市場時機。

第四，四大商業(yè)銀行的市場化轉(zhuǎn)型不過三十年，由完全的行政機構(gòu)向市場化組織轉(zhuǎn)變，取得了一定進(jìn)展，如在宏觀政策識別、客戶信用評估、專業(yè)人員培育、信息系統(tǒng)開發(fā)和貸款成本估算等方面均具備了一定的經(jīng)驗和技能，但仍未達(dá)到市場化的要求，缺乏靈活的應(yīng)變能力。按照西方銀行的標(biāo)準(zhǔn)，四大商業(yè)銀行并不是真正意義上的商業(yè)銀行，是一種半行政化半市場化的組織機構(gòu)，業(yè)務(wù)行為在很大程度上聽命于政府安排?？梢姡拇笊虡I(yè)銀行在市場化進(jìn)程中能取得如此進(jìn)展實屬不易，應(yīng)長期勉力維持。

參考文獻(xiàn)：

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2.劉良燦，張同建.我國商業(yè)銀行貸款定價運作機制研究[J].金融理論與實踐，2011（3）

第4篇：商業(yè)銀行的貸款政策范文

關(guān)鍵詞：貨幣政策工具；宏觀調(diào)控；商業(yè)銀行；影響分析

中國人民銀行決定，從2007年5月19日起，上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。同時決定，從2007年6月5日起提高人民幣存款準(zhǔn)備金率。這是央行年內(nèi)第五次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、第二次上調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。近幾個月來，央行明顯加大了運用貨幣政策工具進(jìn)行宏觀調(diào)控的力度，其背景是什么，對商業(yè)銀行會產(chǎn)生那些方面的影響?商業(yè)銀行應(yīng)如何響應(yīng)央行的貨幣政策措施?這是本文所要闡述的問題。

一、關(guān)于央行貨幣政策工具的相關(guān)理論

貨幣政策是指中央銀行管理一國貨幣供給的條件下，為了指導(dǎo)、影響經(jīng)濟活動，保證國家宏觀經(jīng)濟目標(biāo)得以實現(xiàn)，而由國家制定、通過中央銀行付諸實施的有關(guān)控制貨幣發(fā)行和信貸規(guī)模的方針、政策與措施的總稱。中央銀行為實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，必須通過一系列與中央銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系的措施和手段來完成，這些措施或手段稱為貨幣政策工具。貨幣政策工具分為一般性貨幣政策工具、選擇性貨幣政策工具和其他貨幣政策工具。一般性貨幣政策工具是最主要的政策工具，包括存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務(wù)。

存款準(zhǔn)備金制度作為一般性貨幣政策工具，對貨幣的調(diào)控和影響是非常大的。法定存款準(zhǔn)備金率的提高或降低，將帶來商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，從而對貨幣供給有重大影響。也就是說，中央銀行通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機構(gòu)的信貸擴張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。一般來說，在其他條件不變時，中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率，則金融機構(gòu)繳存中央銀行的法定準(zhǔn)備金增加，可供自主運用的資金減少，其放款和投資能力削弱，全社會貨幣供給隨之減少；相反，中央銀行降低法定存款準(zhǔn)備金率，金融機構(gòu)向中央銀行繳存的法定準(zhǔn)備金存款減少，可用資金增加，其放款和投資能力增強，貨幣供給隨之?dāng)U張。

存貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整，也是貨幣政策考慮的范疇。通過加息，可調(diào)控資產(chǎn)價格，令過熱的股市和房屋市場降溫。自2006年7月5日以來，央行出臺了包括加息和提高存款準(zhǔn)備金率等在內(nèi)的多種調(diào)控措施。特別是2007年5月18日，央行同時推出三項政策措施，即上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、升息、擴大匯率波幅。政策組合的推出，有利于增強政策的綜合效應(yīng)，加大調(diào)控的力度，綜合治理經(jīng)濟偏快。上調(diào)準(zhǔn)備金率旨在降低貨幣乘數(shù)與銀行可貸資金規(guī)模，抑制貨幣信貸增速；貸款利率上調(diào)以及降低銀行存貸利差意在抑制信貸需求和銀行的放貸沖動，同時從供給和需求兩端為信貸減速；存款利率上調(diào)有助于修正過低的實際利率，長期存款利率上調(diào)幅度超過短期以及活期存款利率不變有助于減緩存款活期化和儲蓄分流的趨勢；擴大匯率波幅有助于提高人民幣匯率形成機制的市場化程度，增強匯率彈性，為扭轉(zhuǎn)人民幣單邊升值預(yù)期、平衡人民幣有效匯率創(chuàng)造條件。

二、當(dāng)前貨幣政策工具運用的背景及其對商業(yè)銀行的影響

2007年在經(jīng)濟出現(xiàn)局部地區(qū)和部分行業(yè)過熱、通脹上行壓力加大的背景下，央行運用多種貨幣政策工具治理銀行體系流動性過剩問題。近期，促使中央銀行多次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備率的主要原因是貨幣信貸增長偏快。中央銀行所擔(dān)心的是，貸款的過快增長會助長經(jīng)濟的低水平擴張，影響經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。提高準(zhǔn)備金率的主要目的，就是要加強銀行體系流動性管理，引導(dǎo)貨幣信貸合理增長，防止經(jīng)濟過熱，并由此導(dǎo)致通貨膨脹。在當(dāng)前房地產(chǎn)投資偏快、證券市場持續(xù)升溫、國際資本大量流入的情況下，既凸現(xiàn)了央行加大運用貨幣政策工具進(jìn)行宏觀調(diào)控的必要性，同時也增加了其政策工具運用的難度。

當(dāng)前央行對存款準(zhǔn)備金率、利率等貨幣政策工具的運用，對資金市場、證券市場及商業(yè)銀行經(jīng)營都將產(chǎn)生一定的影響。從對商業(yè)銀行的影響看：

一是抑制商業(yè)銀行貨幣信貸過快增長。根據(jù)貨幣乘數(shù)理論，貨幣供應(yīng)量為基礎(chǔ)貨幣與貨幣乘數(shù)之積，而法定存款準(zhǔn)備金率是決定乘數(shù)大小從而決定派生存款倍增能力的重要因素之一。對商業(yè)銀行而言，存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)意味著信貸擴張能力的削弱。

2007年1季度人民幣貸款增加1.42萬億元，同比多增1678億元。央行通過上調(diào)存款準(zhǔn)備金率收回流動性，每次調(diào)整50個基點，每次收回貨幣1500億元，雖然相對于銀行十幾萬億元的流動性，不能造成實質(zhì)性的影響。但是如果運用存款準(zhǔn)備金率、利率工具進(jìn)行流動性和資產(chǎn)價格管理，連續(xù)調(diào)整累積到一定的時候，對經(jīng)濟的調(diào)整作用就將逐漸顯現(xiàn)出來。成熟的市場經(jīng)濟一般都會出現(xiàn)利率調(diào)整的周期性。近5個月來央行對存款準(zhǔn)備金率、利率等貨幣政策工具的運用，就顯示出我國已經(jīng)進(jìn)入了一個調(diào)整的周期。5個月內(nèi)的第5次準(zhǔn)備金率調(diào)整，以及兩次存貸款利率的調(diào)整，除了在銀行信貸發(fā)放與市場利率基準(zhǔn)上將產(chǎn)生實質(zhì)影響外，更表達(dá)了央行在流動性治理上從緊把握的強烈決心，也徹底打消了部分商業(yè)銀行對央行貨幣政策嚴(yán)肅性所抱有的僥幸心理。

二是商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將作出一定程度的調(diào)整，并對盈利能力產(chǎn)生一定的影響。從目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營方式以及獲利能力來看，存貸款利差收入仍然是經(jīng)營利潤的主要來源。存款準(zhǔn)備金率上調(diào)則意味著增加存放在央行的準(zhǔn)備金金額，這將直接導(dǎo)致其可以用于發(fā)放貸款的資金減少。由于商業(yè)銀行具有創(chuàng)造信用的功能，因此，商業(yè)銀行實際減少的可以用來創(chuàng)造利潤的資金將比增加的準(zhǔn)備金數(shù)額成倍放大。

目前，商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金利率1.89%，存款的綜合籌資成本大約在2.55%左右，貸款一年期利率6.39%，存貸款與準(zhǔn)備金利率的利差分別為0.66%和3.84%。那么在現(xiàn)有存貸款規(guī)模上，經(jīng)過測算：假設(shè)調(diào)高存款準(zhǔn)備金0.5個百分點，凍結(jié)商業(yè)銀行可用資金1500億元，按此連續(xù)調(diào)整四次則減少由于發(fā)放貸款而獲得的利差收入為3.84%*1500*4=230.4億元。同時，由于商業(yè)銀行存款的綜合籌資成本大于存款準(zhǔn)備金利率，商業(yè)銀行繳存存款準(zhǔn)備金還需要倒貼部分利息支出，補貼息差支出達(dá)0.66%*1500*4=39.6億元。因此，據(jù)此估算，法定存款準(zhǔn)備金利率的調(diào)整，將影響商業(yè)銀行利潤達(dá)270億元。

三、商業(yè)銀行響應(yīng)央行貨幣政策應(yīng)采取的措施

為積極響應(yīng)央行的貨幣政策，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，優(yōu)化盈利模式，加快金融創(chuàng)新步伐。

一是要管住信貸總量，優(yōu)化新增貸款投向。當(dāng)前，在資產(chǎn)價格呈現(xiàn)不斷上漲的趨勢下，商業(yè)銀行有必要控制過度的信貸行為，合理把握信貸投放節(jié)奏。同時，要著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格信貸市場準(zhǔn)入門檻，特別是要嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩和高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放，注重提高信貸資金營運效益。據(jù)分析，各行業(yè)對升息的反應(yīng)程度由機械制造業(yè)到農(nóng)業(yè)依次遞減，其中資金較為密集行業(yè)的影響度要高于勞動密集型行業(yè)。而作為國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重點行業(yè)，如建材水泥、房地產(chǎn)、紡織等行業(yè)的影響度極其自然地排在了前列。農(nóng)業(yè)、交通運輸、水電生產(chǎn)供應(yīng)行業(yè)受影響甚微，這些也恰恰是國家目前產(chǎn)業(yè)傾斜及扶持的行業(yè)。順應(yīng)國家的產(chǎn)業(yè)政策，根據(jù)各行業(yè)受升息影響程度的不同，商業(yè)銀行在貸款投向上應(yīng)有所側(cè)重，尤其是對國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重點行業(yè)的中長期貸款應(yīng)該有所抑制，切實提高全面風(fēng)險控制水平。

二是要完善風(fēng)險定價機制，提高貸款綜合收益水平。在貸款粗放經(jīng)營受到遏制的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極完善風(fēng)險定價機制，提高貸款綜合收益水平。目前各商業(yè)銀行對貸款風(fēng)險定價日趨重視，致力于開發(fā)科學(xué)、適用的定價模型，但由于受歷史數(shù)據(jù)積累不夠和實際經(jīng)驗不足等因素的影響，目前國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行風(fēng)險定價能力仍然較低。對此，應(yīng)參照《巴賽爾新資本協(xié)議》的技術(shù)要求，吸收國外先進(jìn)經(jīng)驗，加快建立一套符合實際、切實可行的內(nèi)部信用評級體系，準(zhǔn)確地對風(fēng)險進(jìn)行定價，進(jìn)而實現(xiàn)對貸款的風(fēng)險差別定價，以降低信用風(fēng)險，提高銀行盈利水平。

三是增強主動負(fù)債能力，合理匹配資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。存款基準(zhǔn)利率的上調(diào)，有利于增強商業(yè)銀行的吸儲能力，但付息負(fù)債利率的提高，也加大了商業(yè)銀行的籌資成本。同時，存款準(zhǔn)備金率上調(diào)意味著銀行增加存放在央行的準(zhǔn)備金金額，商業(yè)銀行的新增存款之中可用資金比例降低，資金來源制約資金運用的自我約束管理體制下，促使商業(yè)銀行更重視存款工作，以便進(jìn)一步增強資金實力。因此，商業(yè)銀行一方面要增強主動負(fù)債能力，認(rèn)真落實差異化服務(wù)措施，加快網(wǎng)點功能轉(zhuǎn)型，真正實現(xiàn)客戶分層、功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流，在增加存款總量的同時，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)；另一方面，要根據(jù)負(fù)債的期限、利率結(jié)構(gòu)，合理安排資產(chǎn)的期限、利率結(jié)構(gòu)，將資產(chǎn)與負(fù)債在資金種類和數(shù)量上的聯(lián)系有機地結(jié)合起來，在保持資金合理流動性的條件下，根據(jù)利率變化的預(yù)測和資產(chǎn)負(fù)債對利率的敏感性分析，及時調(diào)整各種不同利率資產(chǎn)和負(fù)債的敏感性缺口，擴大利差，達(dá)到凈利差收入最大化的目標(biāo)。

四是要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化經(jīng)營收入結(jié)構(gòu)。今年5月份的這次加息與之前幾次加息的重要區(qū)別是央行縮減了銀行的存貸利差，特別是中長期存貸利差，壓縮了銀行貸款利潤的空間。多年來，出于扶持國有金融體系的政策需要，中國銀行業(yè)長期享受遠(yuǎn)高于國外同行的存貸利差，盡管這一過高的利差水平一直受到質(zhì)疑和批評，但央行長期保持了銀行業(yè)偏高的存貸利差水平。此次央行打破多年政策壁壘縮減存貸利差，顯示央行抑制信貸增長的堅定決心。對此，商業(yè)銀行必須順應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，在業(yè)務(wù)增長方式上從外延粗放型增長向內(nèi)涵集約型增長轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，在競爭手段上由同質(zhì)化競爭向差異化競爭轉(zhuǎn)變。

今后，尤其要重視科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，努力增加中間業(yè)務(wù)收入等非利息收入占比。20世紀(jì)70年代以來，國際金融市場利率波動愈益頻繁，西方商業(yè)銀行加快了金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，通過開拓中間業(yè)務(wù)市場，降低凈利息收入占經(jīng)營總收入的比重，以規(guī)避利率風(fēng)險。如目前發(fā)達(dá)國家銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重高的甚至已經(jīng)超過了60%，而國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入比重一般還不到10%，大力拓展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險的有效途徑之一。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行要借鑒西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗，通過增大技術(shù)投資，加快引進(jìn)電子技術(shù)，提供電子銀行服務(wù)；通過整合業(yè)務(wù)流程、調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，增加基金、保險、代客理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)品種，來適應(yīng)和滿足客戶個性化、多樣化的需求。通過服務(wù)的全能化，實現(xiàn)客戶的多樣化和收益來源的多樣化，從而有效地分散經(jīng)營風(fēng)險。

四、央行貨幣政策工具運用應(yīng)關(guān)注的問題

2007年5月央行三項調(diào)控政策的同步推出，既反映央行貨幣調(diào)控思路的重要轉(zhuǎn)變，也顯示央行駕馭貨幣手段更趨熟練和靈活應(yīng)變，相信對市場和經(jīng)濟的調(diào)控效應(yīng)也將逐步顯現(xiàn)。但是，?在存款準(zhǔn)備金率成為央行常規(guī)性工具的同時，也有一些問題值得我們關(guān)注：

一是合理掌握貨幣政策運用的頻率和調(diào)整區(qū)間。準(zhǔn)備金率的提高，在意味央行將凍結(jié)金融機構(gòu)更多資金的同時，也必須為此承擔(dān)更多的利息支出。就商業(yè)銀行來講，準(zhǔn)備金率的提高，限制了信用擴張，而存款利率的提高，又增加了籌資成本。因此，存款準(zhǔn)備金率的運用有必要設(shè)定一個合理區(qū)間，抑制央行利息支出的增加，同時兼顧商業(yè)銀行的利益；如果繼續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率或存貸款利率，希望也能夠相應(yīng)提高存款準(zhǔn)備金的利率，適度彌補對商業(yè)銀行凈利潤的影響。

二是進(jìn)一步加強多種政策工具的綜合運用。在當(dāng)前中國流動性過剩、人民幣升值壓力日益增大、信貸擴張過快、貨幣投資反彈壓力巨大、物價上行風(fēng)險加劇的嚴(yán)峻形勢下，單項政策的效力日趨弱化。因此，應(yīng)在加強各種貨幣政策工具的組合運用的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強貨幣政策與財政、產(chǎn)業(yè)、外貿(mào)、金融監(jiān)管等政策的協(xié)調(diào)配合，多管齊下實現(xiàn)多目標(biāo)調(diào)控，并借助政策組合集中推出的力量增強政策的綜合效應(yīng)。

三是應(yīng)注意調(diào)控政策的協(xié)同效應(yīng)問題。我國宏觀調(diào)控關(guān)注多個經(jīng)濟目標(biāo)，這使得央行在政策的協(xié)同和配套上需要更多的藝術(shù)性。比如提高準(zhǔn)備金率和利率均是緊縮性政策，為了鞏固我國宏觀調(diào)控的成果，繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策是央行的政策導(dǎo)向，但升息又將提高人民幣在國際市場的比價吸引力，加速國際資金的涌入，加劇國內(nèi)市場的流動性過剩問題。資本市場特別是股票市場對流動性的關(guān)聯(lián)影響預(yù)計還將顯現(xiàn)和強化，這將對準(zhǔn)備金率等數(shù)量型政策工具的運用產(chǎn)生更多的影響。因此，研究貨幣政策的協(xié)同和配套，謀劃取得同向的效應(yīng)，在我國宏觀控制更加注重內(nèi)在和結(jié)構(gòu)的趨勢之下顯得更為重要。

四是應(yīng)實行差異化的貨幣政策。針對目前農(nóng)村資金存在著一定的“離農(nóng)”傾向，為鼓勵商業(yè)銀行更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)，加大對“三農(nóng)”的有效信貸投入，縣域金融機構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率應(yīng)低于城市行金融機構(gòu)。比如，目前農(nóng)行法定存款準(zhǔn)備金率高于其他三家國有商業(yè)銀行0.5個百分點，高于信用社法定準(zhǔn)備金率3個百分點。建議今后應(yīng)區(qū)別各商業(yè)銀行服務(wù)對象的不同，實行差異化的貨幣政策，合理確定縣域金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，以鼓勵進(jìn)一步加大縣域有效信貸投入，更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：商業(yè)銀行的貸款政策范文

關(guān)鍵詞：從緊貨幣政策；新余經(jīng)濟金融；影響；對策

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：16723198（2013）01010901

1從緊貨幣政策對新余經(jīng)濟金融的影響

從緊的貨幣政策主要是指在緊急出現(xiàn)通貨膨脹的時期，中央政府通過增加利息來抑制消費增長，控制物價，從而保障經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。通過實行從緊的貨幣政策在一定程度上會減少社會需求，減少銀行的貸款需求，減少市場上的貨幣流通量，降低市場經(jīng)濟發(fā)展的熱度。從緊的貨幣政策對于經(jīng)濟金融有著眾多的影響，對維護(hù)國家的經(jīng)濟發(fā)展有著十分關(guān)鍵的作用。當(dāng)前新余市的經(jīng)濟發(fā)展也遇到了一定的問題，通過從緊的貨幣政策的調(diào)節(jié)在一定程度上也對新余的經(jīng)濟金融造成了影響。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.1對經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)的影響

當(dāng)前新余市的經(jīng)濟發(fā)展取得了比較好的成績，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟項目逐漸增加。適度從緊的貨幣政策對于金融結(jié)構(gòu)會造成一定的影響，在適度從緊的貨幣政策的影響下，商業(yè)銀行的貸款會做出適當(dāng)?shù)卣{(diào)整，信貸將會轉(zhuǎn)向重點的項目和企業(yè)，對市場中經(jīng)濟發(fā)展比較穩(wěn)定的企業(yè)和政府重視的項目給予信貸支持。其他的中小型企業(yè)的信貸將會減少，這對于當(dāng)前企業(yè)的發(fā)展會造成十分不利的影響，一些企業(yè)由于缺少資金卻不能得到貸款支持，這在一定程度上影響了一些中小企業(yè)的發(fā)展。另外對新余市房地產(chǎn)行業(yè)的貸款逐漸嚴(yán)格，企業(yè)的貸款需要進(jìn)行嚴(yán)格的審核，這對于房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展造成了一定的影響。

1.2對銀行貸款政策的影響

從緊貨幣政策的實行將會提高銀行貸款的標(biāo)準(zhǔn)，增加企業(yè)貸款的難度。新余市中小企業(yè)的發(fā)展大都需要銀行的貸款業(yè)務(wù)作為支持，但是從緊政策的提出將會對企業(yè)的貸款造成一定的影響。一方面企業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)有所提高。為了更好地保障商業(yè)銀行的自身利益，銀行會提高企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)，一些企業(yè)由于缺少相關(guān)的條件，不能及時得到銀行的貸款這在一定程度上影響了企業(yè)的發(fā)展。新余市的銀行主要是提高了房地產(chǎn)行業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)，減少流動資金貸款，控制各個行業(yè)的貸款。另一方面大部分銀行實行了有保有壓的信貸政策。適度從緊的貸款政策在一定程度上可以幫助銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行制訂了相關(guān)的貸款標(biāo)準(zhǔn)，可以根據(jù)自身的情況選擇適合的貸款客戶和貸款項目。

2從緊貨幣政策對新余經(jīng)濟金融影響的對策

從緊的貨幣政策的實行雖然在一定程度上可以有效地控制經(jīng)濟發(fā)展中的通貨膨脹，但是也在一定程度上影響了企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)的貸款受到一定的限制。當(dāng)前應(yīng)該如何降低從緊的貨幣政策對于企業(yè)發(fā)展的影響更好地促進(jìn)新余市經(jīng)濟的發(fā)展成為經(jīng)濟管理者需要及時解決的問題。

2.1政府需要運用多種手段，實現(xiàn)經(jīng)濟和金融的共同發(fā)展

當(dāng)前由于緊縮性貨幣政策的實施導(dǎo)致新余市的中小企業(yè)的貸款受到一定的限制，影響了企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和規(guī)模的擴大。新余市政府需要做出合理的政策調(diào)整更好地保障企業(yè)的發(fā)展。一方面政府需要增強金融資源的吸引力。政府應(yīng)該采取適當(dāng)?shù)卮胧┓e極鼓勵商業(yè)銀行貸款給中小企業(yè)，為企業(yè)的發(fā)展提供一定的資金支持。政府還可以采取有效地措施引進(jìn)外地的資金，為中小企業(yè)的發(fā)展注入資金，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。另一方面對中小企業(yè)實行貸款擔(dān)保。政府對于新余市的經(jīng)濟發(fā)展需要做出相應(yīng)的項目規(guī)劃，選擇發(fā)展前景比較好的企業(yè)重點負(fù)責(zé)項目的建設(shè)。政府為了更好地保障中小型企業(yè)的發(fā)展需要為企業(yè)的貸款提供一定的擔(dān)保，擴大企業(yè)的擔(dān)保規(guī)模，可以適當(dāng)?shù)亟⒁恍?dān)保機構(gòu)加強民間資金的支持力度。

2.2商業(yè)銀行應(yīng)該做出適當(dāng)調(diào)整，優(yōu)化金融服務(wù)

商業(yè)銀行承擔(dān)著主要的企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的發(fā)展對于企業(yè)的發(fā)展有著十分重要的影響。一方面商業(yè)銀行需要采取有效地措施滿足不同客戶的需要。當(dāng)前新余市的經(jīng)濟發(fā)展比較快，不同的企業(yè)對于商業(yè)銀行的需要是不同的，商業(yè)銀行需要增加服務(wù)的種類積極滿足眾多企業(yè)發(fā)展的需要。商業(yè)銀行可以根據(jù)用戶的需要推出各種理財業(yè)務(wù)，比如投資銀行業(yè)務(wù)或者是房貸業(yè)務(wù)，這在一定程度上可以滿足不同用戶的需要，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。另一方面商業(yè)銀行需要得到上級銀行的支持。上級商業(yè)銀行的支持可以有效地保障商業(yè)銀行的運行，同時也可以加強商業(yè)銀行對于一些項目的資金支持。比如新余市一些教育貸款項目的進(jìn)行，這在一定程度上可以滿足不同用戶的需要，同時商業(yè)銀行也可以得到相應(yīng)的資金保障。

除了以上的措施外還需要提高金融宏觀調(diào)控能力，這對于增加金融行業(yè)的效率和活力有著十分重要的作用。銀行監(jiān)管機構(gòu)需要運用金融手段，支持新余市經(jīng)濟的發(fā)展。政府需要支持新余市的金融機構(gòu)改革，促進(jìn)金融市場的繁榮，促進(jìn)新余市農(nóng)村合作銀行的改革，盡量為中小企業(yè)的貸款提供一定的保障。促進(jìn)新余市金融機構(gòu)的改革可以更好地滿足市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，促進(jìn)新余市經(jīng)濟的發(fā)展。

3結(jié)語

適度從緊的貨幣政策可以有效地避免市場經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的通貨膨脹現(xiàn)象，保障市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。但是從緊的貨幣政策對于金融行業(yè)也有所影響，一定程度上會影響企業(yè)的貸款數(shù)量。新余市近年來發(fā)展速度比較快，經(jīng)濟發(fā)展取得了一定的成果。但是從緊的貨幣政策也影響了中小型企業(yè)的發(fā)展，影響了金融行業(yè)的發(fā)展，當(dāng)前新余市政府和銀行機構(gòu)需要做出適當(dāng)?shù)卣{(diào)整，更好地促進(jìn)新余市經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

第6篇：商業(yè)銀行的貸款政策范文

關(guān)鍵詞：主辦銀行 資產(chǎn)業(yè)務(wù)模式 啟示

日本的主辦銀行業(yè)務(wù)模式簡述

日本主辦銀行業(yè)務(wù)模式的運作方式

戰(zhàn)后日本的銀企關(guān)系是以主辦銀行為中心的模式。所謂主辦銀行，指的是與公司長期密切聯(lián)系往來的一兩家主要商業(yè)銀行。主辦銀行關(guān)系只是銀行與企業(yè)之間的一種默契關(guān)系，并不受法律約束。這種體制通常有以下特征：主辦銀行是企業(yè)最大的貸款銀行，長期以來，銀行貸款是日本企業(yè)最重要的外部資金來源，同時貸款是日本商業(yè)銀行最重要的收入來源，而且貸款數(shù)量的穩(wěn)定增長會擴大銀行收益，而且主辦銀行通常更傾向于提供短期貸款，從而加強對企業(yè)日常財務(wù)工作的監(jiān)督；主辦銀行大都向企業(yè)派遣董事等經(jīng)理人員，與英美模式中由外部董事代表股東不同，日本的銀行董事多為由公司支薪的內(nèi)部董事，這一作法源于戰(zhàn)后日本企業(yè)財務(wù)人員極度不足，政府鼓勵銀行人員參與企業(yè)管理，當(dāng)然，銀行也可借此準(zhǔn)確把握企業(yè)的經(jīng)營狀況；主辦銀行與企業(yè)有綜合業(yè)務(wù)往來，除貸款外，還提供清算匯兌、咨詢等服務(wù)。此外自1993年起，主辦銀行可以承銷企業(yè)債券，同時它也是債券的主要持有者之一。在企業(yè)財務(wù)危機時，主辦銀行往往會單方面放棄償付權(quán)利，以幫助企業(yè)度過難關(guān)。

日本主辦銀行業(yè)務(wù)模式的功能分析

實現(xiàn)穩(wěn)定（風(fēng)險防范）的功能 收集和處理風(fēng)險信息以及防范不穩(wěn)定性所帶來的回報，一直是金融市場和金融機構(gòu)發(fā)展的主要動力。日本主辦銀行業(yè)務(wù)模式化解風(fēng)險的功能主要體現(xiàn)在：

作為主辦銀行對企業(yè)的貸款更為理性。一旦對企業(yè)注入資金，雙方即成為利益共同體，雙方就會合力促使資金的效率最大化，降低了出現(xiàn)壞帳的風(fēng)險。即使企業(yè)的投資暫時陷入了困境，作為主辦銀行還有可能通過繼續(xù)對企業(yè)追加貸款幫助其度過難關(guān)，使其重新具有還貸能力。不過這種追加貸款并沒有法律或合同的基礎(chǔ)，而是取決于銀行對利益得失的考慮，一旦主辦銀行對企業(yè)失去信心，或認(rèn)為不值得花費如此巨資，就可能會袖手旁觀。從債轉(zhuǎn)股的實施過程看，居于主導(dǎo)地位的應(yīng)當(dāng)是債權(quán)人或是金融監(jiān)管當(dāng)局，日本商業(yè)銀行在企業(yè)發(fā)生財務(wù)危機時，往往會主動提出將債權(quán)轉(zhuǎn)為股權(quán)，既保障了企業(yè)生存，又使銀行擴大了對企業(yè)的控制權(quán)。日本的主辦銀行制度使各大銀行的客戶相對穩(wěn)定，企業(yè)同主辦銀行之間的資金流轉(zhuǎn)通常會有事前的通知和協(xié)商，基本上避免了惡意的擠兌和拖欠情況。主辦銀行作為債權(quán)人和股東的雙重身份對企業(yè)的經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督。在以直接金融為主的社會里，企業(yè)的經(jīng)營狀況受資本市場監(jiān)督，如果經(jīng)營不善，隨時隨地都有被敵方收購的可能，因此資本市場作為外在壓力迫使企業(yè)竭盡全力提高資產(chǎn)運用效率，而在日本這樣以間接金融為主的格局下，主辦銀行代替資本市場的外在壓力，發(fā)揮監(jiān)督作用。

實現(xiàn)發(fā)展的功能 日本的商業(yè)銀行主要通過以下方式促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展:經(jīng)營支援功能，即主辦銀行通過資金援助派遣經(jīng)營管理人員等方式支持企業(yè)發(fā)展。同時，在必要時主辦銀行向企業(yè)派遣經(jīng)營干部，加強企業(yè)的管理水平。信息生產(chǎn)和傳遞功能，即主辦銀行通過企業(yè)經(jīng)營者的日常接觸，取得內(nèi)部信息。特別是日本的企業(yè)缺少完善的信息披露制度，往往無法通過公開途徑獲取信息，只有具備長期穩(wěn)定交易關(guān)系的主辦銀行，才會積累起完整的信息，從而起到公共信息中介的作用。據(jù)調(diào)查，日本大多數(shù)企業(yè)倒閉的一個主要原因是背后缺少一個有實力的主辦銀行，主辦銀行的存在，在一定程度上保證了企業(yè)不會因暫時的困難陷于破產(chǎn)。

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)模式

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)模式的運作方式

我國的國有商業(yè)銀行在商業(yè)銀行中占絕對優(yōu)勢，資產(chǎn)業(yè)務(wù)模式的運作方式表現(xiàn)為“國企―國有銀行”模式。我國的銀企關(guān)系有一個根本特點，即銀行的主要貸款對象是國有企業(yè)。盡管國企占GDP的比重不到40%，但它們獲取了超過80%的貸款，其中四大國有銀行90%以上的貸款在國企，從而使銀企關(guān)系呈現(xiàn)出以國企與國有銀行博弈為主的格局。

對我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)模式的評價

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)模式源于計劃經(jīng)濟，一方面，這一模式對我國的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響，對我國經(jīng)濟的高速發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)，逐步實現(xiàn)了我國國有商業(yè)銀行向純粹商業(yè)銀行的過渡，極大提高了我國商業(yè)銀行的競爭能力。另一方面，隨著我國入世后金融服務(wù)業(yè)的逐步對外開放，這一模式面臨的問題主要有以下幾個方面：

形成了巨額的不良資產(chǎn)。我國的銀行壞帳主要源自三個方面:一是政策性貸款，大多回報率低，周期長，管理不善，資金使用隨意性大，因此償還率極低，據(jù)估計，上世紀(jì)90年代以來，政策性貸款占國有銀行貸款的35%以上，其中很大一部分積淀為不良貸款。二是企業(yè)的倒逼機制，由于企業(yè)的自有資本率低，資產(chǎn)市場不發(fā)達(dá)，主要以銀行貸款為主，一旦銀行減少信貸，就會使企業(yè)陷入困難，從而影響社會穩(wěn)定，引來政府干預(yù)，結(jié)果銀行幾乎不可能以外部力量促使企業(yè)還貸，其抵押擔(dān)保的處置權(quán)往往得不到地方法院的支持，這導(dǎo)致銀企之間形成一個完全信息的不均衡動態(tài)搏弈。三是自身利益的驅(qū)動，自上世紀(jì)80年代起，央行采取利潤留成制度，給每一家專業(yè)銀行和分支行下達(dá)利潤指標(biāo)，并按規(guī)定比例分成，在這種情況下，投放基礎(chǔ)貨幣越多，收取利息越多，利潤越大，而政策性貸款的擴張正是實現(xiàn)其目標(biāo)的最好途徑。在這種機制下，甚至有銀行向企業(yè)“送”貸的現(xiàn)象，直到1995年利潤留成制度取消后，這種情況才有所緩解。而此前正是不良貸款積淀最多的時期。1999年通過政府向四大資產(chǎn)管理公司剝離了1.4萬億不良資產(chǎn)后，官方公布的四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率為22%，而根據(jù)國外機構(gòu)的評估值還有50%。由于國家的“剝離”政策導(dǎo)致國有銀行在信貸過程中不按市場規(guī)律辦事，總認(rèn)為只要把資金貸給國有企業(yè)，即使出現(xiàn)信用危機，國家也會搞“剝離”，最終的風(fēng)險依然是政府，從最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)看來，四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率與1999年剝離后相比，不僅沒有下降，反而又有了新的上升。

債轉(zhuǎn)股在運作上只是一個形式。我國目前的債轉(zhuǎn)股方式都是由地方政府申報，國家經(jīng)貿(mào)委審批，商業(yè)銀行和中央銀行對此均無決定權(quán)，而債轉(zhuǎn)股對象條件是“產(chǎn)品適銷對路，有市場競爭力，工藝設(shè)備先進(jìn)，債務(wù)債權(quán)關(guān)系清楚，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子強”等，事實上符合上述條件的企業(yè)沒有理由造成不良債權(quán)。相反它應(yīng)當(dāng)是銀行盈利的主要來源，而如果這些企業(yè)債轉(zhuǎn)股，銀行從吃利息變成分紅利，對照我國的股市就可以看出，不論企業(yè)是否績優(yōu)，恐怕沒有哪家公司支付的現(xiàn)金會超過其股價對應(yīng)的貸款利息收入，也就是說，銀行的現(xiàn)金收入只會因債轉(zhuǎn)股而減少，同時，由于我國資本市場不完善，銀行很難將轉(zhuǎn)化而來的企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓，流動性鮮有改進(jìn)。

自身的流動性風(fēng)險日益增加。我國銀行維持流動性的條件是長期的高儲蓄率，加之債券、股票市場不發(fā)達(dá)，金融資產(chǎn)集中于銀行存款。同時公眾對銀行的流動性情況缺乏了解，把國有銀行視同國家，從而對銀行高度信任。但是，伴隨著金融國際化和自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行的流動風(fēng)險日益增大。

日本模式對我國的借鑒

商業(yè)銀行在一國的經(jīng)濟中主要要實現(xiàn)兩大功能，即經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟穩(wěn)定（風(fēng)險防范），我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)制度也應(yīng)考慮這兩方面的功能。日本的主辦銀行模式對我國的商業(yè)銀行的啟示可以從這兩個方面來分析：

經(jīng)濟發(fā)展功能的借鑒

日本主辦銀行模式下，主要通過對企業(yè)的經(jīng)營支援和信息生產(chǎn)和傳遞功能實現(xiàn)經(jīng)濟的發(fā)展，這兩大功能是商業(yè)銀行的自發(fā)行為，這是由日本商業(yè)銀行的私有化產(chǎn)權(quán)制度所決定的。目前，我國的商業(yè)銀行中占絕對優(yōu)勢的是國有商業(yè)銀行，短期內(nèi)要做到國有商業(yè)銀行的私有化是不現(xiàn)實也是不可能的，我國的國企――國有商業(yè)銀行模式把絕大部分的貸款貸給了國有企業(yè)，而大部分國企的效率都很低。顯然，這種貸款沒有達(dá)到資源配置的最大效率，要改變這種現(xiàn)狀，可以從下面兩個方面來著手：

改變目前的不良資產(chǎn)剝離政策 不良資產(chǎn)剝離政策在降低商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的同時，也傳給商業(yè)銀行一個錯誤的信號，即只要是向國企發(fā)放的貸款，一旦出現(xiàn)壞帳，政府就會承擔(dān)責(zé)任。因此，目前我國的商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，寧可選擇效率低的國有企業(yè)，也不會把資金投到效率相對較高的民營企業(yè)，這也是我國中小企業(yè)融資難的主要原因。而這種現(xiàn)狀顯然降低了資金的效率。不僅不利于商業(yè)銀行的成長，也不利于我國經(jīng)濟的發(fā)展。因此，政府應(yīng)充分利用信號效應(yīng)，對于由于歷史原因造成的不良資產(chǎn)，應(yīng)果斷的承擔(dān)責(zé)任，迅速實現(xiàn)剝離。同時明確規(guī)定今后不會再用類似的“剝離”政策，新形成的不良資產(chǎn)概由商業(yè)銀行自己消化。

改變目前債轉(zhuǎn)股的運作方式 國際上債轉(zhuǎn)股制度通?？梢越柚y行的力量加強企業(yè)管理，增加信息公開程度。但由于我國法律限制銀行對企業(yè)持股，故而以掛靠銀行的資產(chǎn)管理公司負(fù)責(zé)股本運作，因而實際上銀行并不直接成為企業(yè)的股東，從而也就不可能使債轉(zhuǎn)股后的銀行起到日本主辦銀行那樣的經(jīng)營支援功能?？梢哉f我國的債轉(zhuǎn)股方式實際上只是利用銀行的資金降低國有企業(yè)的負(fù)擔(dān)，而不能真正提高企業(yè)的獲利能力和還貸能力。因此，國家應(yīng)允許銀行對企業(yè)持股，并允許股權(quán)流通。而且，債轉(zhuǎn)股的實行不應(yīng)由地方政府申報，而應(yīng)直接由銀行來確定，只有這樣才能真正實現(xiàn)銀行對企業(yè)的經(jīng)營支援，同時改善銀企關(guān)系，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。

經(jīng)濟穩(wěn)定（風(fēng)險防范）功能的借鑒

商業(yè)銀行的風(fēng)險防范功能是相對的。日本的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也積累了大量的不良資產(chǎn)，也就是說存在著很大的系統(tǒng)性風(fēng)險，這一點在東南亞金融危機中日本的金融業(yè)遭到重創(chuàng)可得到說明。但這一點并不能否定日本商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力，從日本商業(yè)銀行在東南亞金融危機后迅速恢復(fù)，以及在日本沒有一家外資銀行可跟日本的幾大商業(yè)銀行相抗衡中可充分體現(xiàn)其自身的抗風(fēng)險能力。

事實上，我國的商業(yè)銀行在改變不良資產(chǎn)剝離政策及改變債轉(zhuǎn)股的運作方式的影響下，將會改變我國目前“國企――國有銀行”的銀企關(guān)系模式，商業(yè)銀行的經(jīng)營效率也會大大的地提高。

要加強銀行的抗風(fēng)險能力，針對我國商業(yè)銀行的實際情況，應(yīng)注意兩個方面的工作：

政策性貸款的政府擔(dān)保制 對于一些政策性業(yè)務(wù)，國家盡管已成立了國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，但由于資產(chǎn)規(guī)模有限，很多政策性業(yè)務(wù)無法由這三家政策性銀行來承擔(dān)，從而被迫轉(zhuǎn)移到了四大國有商業(yè)銀行身上。這也給四大國有商業(yè)銀行造成了一定的負(fù)擔(dān)。對于這類貸款，可采取政府擔(dān)保制，由此出現(xiàn)的不良貸款由政府承擔(dān)。

加強對商業(yè)銀行的審計力度 我國商業(yè)銀行的公司制改革時間還不長，內(nèi)部管理還不完善，經(jīng)?？梢钥吹竭`規(guī)作業(yè)的情況。因此，中央銀行應(yīng)定期不定期地對商業(yè)銀行進(jìn)行審計，以減少杜絕違規(guī)事件的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：商業(yè)銀行的貸款政策范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；定義；原因

中圖分類號：F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0186-01

一、商業(yè)銀行的風(fēng)險管理定義

商業(yè)銀行發(fā)展到今天，與其當(dāng)時因發(fā)放基于商業(yè)行為的自償性貸款從而獲“商業(yè)銀行”的稱謂相比，已相去甚遠(yuǎn)。今天的商業(yè)銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內(nèi)涵。在1945后期，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，銀行業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。最初使用“商業(yè)銀行”這個概念，是因為這類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)。放款期限一般不超過一年，放款對象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。我國的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款。發(fā)放貸款，辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。風(fēng)險管理的定義為，當(dāng)企業(yè)面臨市場開放、法規(guī)解禁、產(chǎn)品創(chuàng)新，均使變化波動程度提高，連帶增加經(jīng)營的風(fēng)險性。良好的風(fēng)險管理有助于降低決策錯誤之幾率、避免損失之可能、相對提高企業(yè)本身之附加價值。

二、商業(yè)銀行的風(fēng)險管理的主要內(nèi)容和產(chǎn)生原因

商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險問題，有信貸方面的風(fēng)險，比如說潛在的壞賬；還要面臨流動性的風(fēng)險，這會涉及到資產(chǎn)和債務(wù)的不匹配；另外還要應(yīng)對操作的風(fēng)險，如虛假個人消費貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸、票據(jù)詐騙等等。

1.形成商業(yè)銀行的信貸方面的風(fēng)險原因

基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為：審貸分離機構(gòu)設(shè)置遲緩；審貸分離機構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。貸款“三查”制度不落實。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式；二是貸中審查報送不嚴(yán)；三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護(hù)。

2.形成商業(yè)銀行的流動性的風(fēng)險原因

當(dāng)商業(yè)銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速減少負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲取足夠的資金，從而影響其盈利水平，極端情況下會導(dǎo)致商業(yè)銀行資不抵債。商業(yè)銀行作為存款人和借款人的中介，隨時持有的、用于支付需要的流動資產(chǎn)只占負(fù)債總額的很小部分，如果商業(yè)銀行的大量債權(quán)人同時要求兌現(xiàn)債權(quán)，例如出現(xiàn)大量存款人的擠兌行為，商業(yè)銀行就可能面臨流動性危機。流動性風(fēng)險與信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險相比，形成的原因更加復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風(fēng)險。流動性風(fēng)險的產(chǎn)生除了因為商業(yè)銀行的流動性計劃可能不完善之外，信用、市場、操作等風(fēng)險領(lǐng)域的管理缺陷同樣會導(dǎo)致商業(yè)銀行的流動性不足，甚至引發(fā)風(fēng)險擴散，造成整個金融系統(tǒng)出現(xiàn)流動性困難。因此，流動性風(fēng)險管理除了應(yīng)當(dāng)做好流動性安排之外，還應(yīng)當(dāng)有效管理其他各類主要風(fēng)險。從這個角度說，流動性風(fēng)險水平體現(xiàn)了商業(yè)銀行的整體經(jīng)營狀況。

三、形成商業(yè)銀行的操作風(fēng)險管理原因

銀行的操作風(fēng)險管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險的管理流程。對于機構(gòu)來說，處理操作風(fēng)險應(yīng)該有適當(dāng)?shù)尼槍Σ僮黠L(fēng)險的政策，首先要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。沒有形成系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度，控制不足與控制分散并存，業(yè)務(wù)開拓與內(nèi)控制度建設(shè)缺乏同步性，特別是新業(yè)務(wù)的開展缺乏必要的制度保障，風(fēng)險較大。內(nèi)控制度的整體性不夠。對所屬分支機構(gòu)控制不力，對決策管理層缺乏有效的監(jiān)督。對業(yè)務(wù)人員監(jiān)督得多，而對各級管理人員監(jiān)督得較少、制約力不強。內(nèi)控制度的權(quán)威性不強。審計資源配置效率低下，稽核審計職能和權(quán)威性沒有充分發(fā)揮，內(nèi)部審計部門沒有完全起到查錯防漏、控制操作風(fēng)險的作用。風(fēng)險管理方法落后，信息技術(shù)的運用嚴(yán)重滯后。銀行管理人員在日常工作中重業(yè)務(wù)開拓，輕隊伍建設(shè)；重員工使用，輕員工管理，對員工思想動態(tài)掌握不夠，加之舉報機制不健全，使本來可以超前防范的操作風(fēng)險不能及時發(fā)現(xiàn)和制止。與風(fēng)險控制有沖突的考核激勵政策容易誘導(dǎo)操作風(fēng)險。當(dāng)前社會治安形勢仍然嚴(yán)峻，針對銀行的搶劫、詐騙、盜竊等犯罪時有發(fā)生。從銀行內(nèi)部來看，國有銀行正在進(jìn)行股改，伴隨機構(gòu)撤并，也帶來了大量富余人員消化問題，并導(dǎo)致各種矛盾的尖銳化。

如今，國際金融領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新情況，直接或間接地對商業(yè)銀行的經(jīng)營與業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，主要表現(xiàn)在：銀行資本越來越集中，國際銀行業(yè)出現(xiàn)競爭新格局；國際銀行業(yè)競爭激化，銀行國際化進(jìn)程加快；金融業(yè)務(wù)與工具不斷創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步交叉，傳統(tǒng)的專業(yè)化金融業(yè)務(wù)分工界限有所縮??；金融管制不斷放寬，金融自由化的趨勢日益明顯；國內(nèi)外融資出現(xiàn)證券化趨勢，證券市場蓬勃發(fā)展；出現(xiàn)了全球金融一體化的趨勢。這些發(fā)展趨勢的出現(xiàn)必將對今后商業(yè)銀行制度與業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生更加深遠(yuǎn)的影響。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：商業(yè)銀行的貸款政策范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 效益 影響因素 回歸分析

國內(nèi)外學(xué)者研究商業(yè)銀行經(jīng)濟效率的測度主要有兩類：一類是規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟等經(jīng)典經(jīng)濟范疇；另一類是通過前沿生產(chǎn)函數(shù)來研究銀行的經(jīng)濟效率。由于對中國銀行投入的定義不同，學(xué)者得出的規(guī)模經(jīng)濟、生產(chǎn)效率與利潤效率的研究結(jié)論也不盡相同，進(jìn)而導(dǎo)致對經(jīng)濟效率的分析也不盡一致。因此，對商業(yè)銀行效益的影響因素進(jìn)行實證分析，是對相關(guān)性分析和回歸性分析理論的應(yīng)用，為我國處于迅速發(fā)展階段的商業(yè)銀行效益及其影響因素進(jìn)行回歸模型的構(gòu)建和量化的分析，也是對提高我國商業(yè)銀行效益的有關(guān)決策提供最新的數(shù)據(jù)支撐。

一、商業(yè)銀行效益與影響因素相關(guān)性分析

1.樣本和樣本區(qū)間的選擇。截止至2012年9月，從上交所和深交所選取15家上市商業(yè)銀行，包括具有代表性的5家國有控股商業(yè)銀行和典型的10家上市股份制商業(yè)銀行作為研究對象。根據(jù)各商業(yè)銀行上市公司公布的2007―2011年近5年的年度財務(wù)報表公布的數(shù)據(jù)為研究樣本，整理并分析上市商業(yè)銀行效益的影響因素，從而對效益進(jìn)行回歸分析。

2.效益的衡量標(biāo)準(zhǔn)。平均總資產(chǎn)利潤率是企業(yè)利潤總額與企業(yè)資產(chǎn)平均總額的比率，是反映銀行為股東創(chuàng)造財富的指標(biāo)，由于樣本數(shù)據(jù)是上市股份制商業(yè)銀行，股東財富最大化是其財務(wù)管理的首要目標(biāo)。因此用平均總資產(chǎn)利潤率能夠更好地反映出上市銀行的效益。

3.影響因素變量的選取標(biāo)準(zhǔn)。重點選取年度財務(wù)報告公布的財務(wù)指標(biāo)和重要的財務(wù)數(shù)據(jù)，從上市商業(yè)銀行自身管理角度出發(fā)來分析影響各上市商業(yè)銀行經(jīng)營效益差異的因素。以反映資產(chǎn)規(guī)模的資產(chǎn)總額、反映籌資能力的存貸款比例、反映資產(chǎn)質(zhì)量的不良貸款率、反映營運能力的成本收入比、反映資本充足性的資本充足率、反映資產(chǎn)流動性的流動性比例、反映銀行盈利能力的手續(xù)費及傭金凈收入，以及反映投資規(guī)模的固定資產(chǎn)等8個財務(wù)指標(biāo)和數(shù)據(jù)來選取商業(yè)銀行效益的影響因素量化指標(biāo)。其中存貸款比例是銀行貸款總額與存款總額的比值，即銀行的資產(chǎn)與負(fù)債的比例，其比值越高，流動性越差；不良貸款率是損失貸款額和可疑貸款額以及次級貸款額的和與期末各項客戶貸款余額的比；成本收入比是營業(yè)費用與經(jīng)營收入的比值；資本充足率是資本凈額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額流動性比例；資產(chǎn)總額、手續(xù)費及傭金凈收入和固定資產(chǎn)的數(shù)值是各上市商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表項目的期末余額。

三、商業(yè)銀行效益影響因素實證研究分析

綜上實證研究所得到的結(jié)果可知，我國上市商業(yè)銀行的平均總資產(chǎn)利潤率與資產(chǎn)總額、存貸款比例、不良貸款率、成本收入比、資本充足率、流動性比例、手續(xù)費及傭金凈收入、固定資產(chǎn)之間的關(guān)系都非常密切。最主要的是，上市商業(yè)銀行的效益與能夠反映銀行營運能力的成本收入比指標(biāo)和反映銀行資本充足性的資本充足率指標(biāo)的關(guān)系顯著。其中，成本收入比與平均總資產(chǎn)利潤率呈顯著負(fù)相關(guān)，而資本充足率與平均總資產(chǎn)利潤率呈顯著正相關(guān)。其次，商業(yè)銀行的效益還較為顯著地受資產(chǎn)總額、存貸款比例和手續(xù)費及傭金凈收入的影響。結(jié)合多種情況分析，商業(yè)銀行效益的影響因素主要有如下幾點：

第一，作為反映商業(yè)銀行的營運能力的指標(biāo)，成本收入率越高說明銀行的營運效率越低，效益水平越低；營業(yè)收入越高，效益越好，預(yù)期非傳統(tǒng)產(chǎn)品的開發(fā)會成為銀行未來收益中除了貸款以外最重要的利益流入來源。非傳統(tǒng)資產(chǎn)的增加表明銀行的創(chuàng)新能力持續(xù)增強以及產(chǎn)出更加多樣化。這也意味著銀行非利差收入占營業(yè)收入的比值會更高。隨著銀行中間業(yè)務(wù)的開展，服務(wù)成本有待進(jìn)一步降低是進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的效益的重點。

第二，銀行的資本性越好，效益也就越好，資本充足性可以在一定程度上保護(hù)存款者的利益，虧損時有一定緩沖作用。資本充足率越高，存款的安全性越高，客戶的忠實度也會越高。提高資本充足率的原則是增加資本總額，相對減少風(fēng)險資產(chǎn)總額，改善風(fēng)險結(jié)果。我國上市商業(yè)銀行的資本充足率普遍偏低，特別是2009年，我國為應(yīng)對全球金融危機，刺激經(jīng)濟恢復(fù)，發(fā)放了近10億元人民幣貸款，這在一定程度上導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行資本充足率偏低。

第三，我國資本市場正處于成長期，表現(xiàn)為投機性強，金融品種極其少，理財投資靈活性差。商業(yè)銀行在我國金融業(yè)處于主導(dǎo)地位，其資產(chǎn)總額占金融業(yè)資產(chǎn)的90%以上，社會融資有80%以上是通過貸款實現(xiàn)的。因此，商業(yè)銀行的利潤主要來自于存貸利差。其中，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)一般占現(xiàn)有的資產(chǎn)總額85%以上，存貸利差收入占總收入的90%左右，而中間業(yè)務(wù)收入并非銀行業(yè)務(wù)和利潤收入的重點。存貸款比率不但代表銀行資金流動性，而且反映銀行資源配置能力。商業(yè)銀行受利益驅(qū)動，往往盡量鼓勵拉存款業(yè)務(wù)，提高存貸款比率來提高銀行的效益，但是存貸款比率提高到一定程度會降低銀行的流動性和清償能力（滕奎秀、楊興龍，2011），資產(chǎn)質(zhì)量下降。給銀行帶來經(jīng)營風(fēng)險，進(jìn)而影響到銀行的經(jīng)營效益，導(dǎo)致效率低下。

第四，資產(chǎn)的質(zhì)量越高，流動性越強，商業(yè)銀行的效益越好。固定資產(chǎn)的投資一般與商業(yè)銀行的效益關(guān)系呈負(fù)相關(guān)。多年來各商業(yè)銀行不惜花費人力物力，增設(shè)網(wǎng)點，增加營銷費用，目的是為了多吸收儲蓄存款，導(dǎo)致吸收存款成本增加。這不僅沒有帶來效益的提高，反而進(jìn)一步降低效率（滕奎秀、楊興龍，2011）。長期來說，不良貸款率的降低必將引起銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，因此必須加強經(jīng)營風(fēng)險意識，提高資源利用能力和經(jīng)營管理水平從而促進(jìn)銀行綜合效率的提升。

四、結(jié)論及啟示

1.提高營運能力。商業(yè)銀行的營運能力提高能有效地提高銀行的效益，成本收入比例的降低依賴于商業(yè)銀行銷售成本的降低和營業(yè)收入的提升。擴大業(yè)務(wù)收入來源就要積極參與人民幣衍生品市場領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，同時注意規(guī)避操作風(fēng)險和市場風(fēng)險，增加長期資金的來源，將中長期貸款證券化，有效降低中長期貸款比例，這不僅提高了銀行的籌資能力而且同時還增加流動性。投資海外要具備一定的壟斷優(yōu)勢：它是銀行綜合競爭力的集中反映，是削減海外投資中額外成本負(fù)擔(dān)并保證對外直接投資順利開展的先決條件。聯(lián)絡(luò)海外客戶的途徑、專業(yè)技能、融資途徑、網(wǎng)絡(luò)分布及無形資產(chǎn)等在內(nèi)的技術(shù)優(yōu)勢才能夠掌握到客戶的需求及經(jīng)營管理信息，擴展海外業(yè)務(wù)范圍是提高營業(yè)收入的重點。

2.提高資本充足性。實證分析推斷出提高資本充足率可以有效地提高上市銀行的效益。除了降低表外風(fēng)險資產(chǎn)可以提高商業(yè)銀行的資本充足性外，我國商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟的宏觀經(jīng)濟環(huán)境中，上市商業(yè)銀行較多地受國內(nèi)經(jīng)濟體制和信息技術(shù)的限制，因此商業(yè)銀行在資產(chǎn)重組上市的過程中不僅要對內(nèi)大刀闊斧地改革，在保證國家對上市商業(yè)銀行擁有所有權(quán)優(yōu)勢的前提下，還應(yīng)當(dāng)適當(dāng)引進(jìn)外資，吸引外國的資本和技術(shù)，要對外國投資者提供優(yōu)于我國投資者的政策，實現(xiàn)以較低的成本獲得在外國投資者所在的國家開展經(jīng)營獲得利潤的能力和相關(guān)信息，以迅速進(jìn)入這些國家的資本市場，進(jìn)而提高資本充足率。

3.提高盈利能力。信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，也是營業(yè)利潤的主要來源。因此，信貸產(chǎn)品開發(fā)是商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)的關(guān)鍵部分，要隨著金融市場的變化而調(diào)整信貸政策，加強對信貸業(yè)務(wù)的投資，并且利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢資源和技術(shù)，使得開發(fā)的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品滿足客戶的需求，增加盈利。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)擴大金融業(yè)務(wù)范圍，加強同金融業(yè)的其他金融機構(gòu)的合作與競爭，形成良好的金融業(yè)成長環(huán)境。商業(yè)銀行與保險公司可以通過銀行保險業(yè)務(wù)來實現(xiàn)合作，獲得范圍經(jīng)濟效應(yīng)和財務(wù)協(xié)同效應(yīng)。建立長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟，特別是股權(quán)的融合，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)注重銀保業(yè)務(wù)帶來的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略性收益，實施中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸和儲蓄業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營戰(zhàn)略，從單純依賴于手續(xù)費和傭金收入的盈利方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽拷?jīng)營體制和金融品種創(chuàng)新帶來的效益謀求效益的提升，此外，還需要銀行努力提高金融工程技術(shù)開發(fā)的能力，了解客戶的需求并開發(fā)出滿足銀行銷售的金融產(chǎn)品。

4.提升資產(chǎn)的質(zhì)量。資產(chǎn)質(zhì)量的提升依賴于不良貸款率的下降；此外，為提高銀行業(yè)務(wù)運行的效率，銀行應(yīng)加大對信息技術(shù)的投入，同時避免營業(yè)網(wǎng)點和相關(guān)建筑的重復(fù)建設(shè)。同中國移動互聯(lián)網(wǎng)的密切合作既可以加快電子化建設(shè)，而且還可以帶動網(wǎng)上銀行卡和手機銀行業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，持續(xù)高度活躍度的手機銀行用戶會持續(xù)地使用原有的服務(wù)，進(jìn)行網(wǎng)上炒股等交易，還會逐漸習(xí)慣使用手機支付與轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的開展尤其是金額較大的業(yè)務(wù)對于提高資產(chǎn)的流動性有極大的促進(jìn)作用。為培養(yǎng)更多的電子業(yè)務(wù)忠實客戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的手續(xù)費和年費應(yīng)當(dāng)持續(xù)降低，同時加強網(wǎng)站的建設(shè)和服務(wù)質(zhì)量，重點注重信息的透明度和安全性，確?？蛻粲谐浞值闹闄?quán)和選擇權(quán)。金融市場的資金需求多樣化，銀行有必要實施準(zhǔn)確的市場定位，尋找合適優(yōu)質(zhì)的客戶，降低不良貸款率，尋求最有利于資金運作的市場領(lǐng)域，提高銀行的整體資產(chǎn)質(zhì)量。長期以來，我國商業(yè)銀行的人民幣利率一直受到中國人民銀行的嚴(yán)格管制，商業(yè)銀行的貸款定價只可以在法定利率的基礎(chǔ)上，作有限幅度的變動，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展，這使得商業(yè)銀行很容易放松對貸款對象的信用分析和成本分析。不良貸款率的降低需要商業(yè)銀行重視對貸款流程風(fēng)險的評估，而不僅僅充當(dāng)政策性銀行的角色。銀行必須加強經(jīng)營風(fēng)險意識，提高資源利用能力和經(jīng)營管理水平，促進(jìn)綜合效率的提升。

我國現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展水平還有待提高，提高商業(yè)銀行的效益仍然是長期而艱巨的任務(wù)。因此，本研究結(jié)論尚存在一定程度的局限性，有賴于進(jìn)一步的實證檢驗。研究我國金融業(yè)的效益及其影響因素還必須結(jié)合中國現(xiàn)實金融環(huán)境和有關(guān)財政政策和貨幣政策，同時借鑒國外銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗。

（作者為碩士研究生）

參考文獻(xiàn)

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第9篇：商業(yè)銀行的貸款政策范文

摘要：貨幣乘數(shù)是貨幣供應(yīng)理論的核心變量在當(dāng)代經(jīng)濟金融環(huán)境下貨幣乘數(shù)的大小和變化受到中央銀行貨幣政策監(jiān)管部門監(jiān)管要求商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債選擇以及社會公眾行為偏好的共同影響。本文在對貨幣乘數(shù)影響因素進(jìn)行擴展分析的基礎(chǔ)上構(gòu)建了新的貨幣乘數(shù)決定模型并進(jìn)行了實證計量檢驗。研究結(jié)果表明監(jiān)管要求對廣義貨幣乘數(shù)的影響最大貨幣政策對貨幣乘數(shù)的影響已不是決定因素這也為我國實施宏觀審慎管理提供了重要的必要性依據(jù)。

關(guān)鍵詞：貨幣乘數(shù)；銀行監(jiān)管；基礎(chǔ)貨幣

一、我國貨幣乘數(shù)的理論模型

所謂貨幣乘數(shù)就是指貨幣的擴張與收縮的倍數(shù)。為了進(jìn)一步討論貨幣乘數(shù)，首先提出抽象的貨幣供應(yīng)量的理論模型：M=B×K式中：M——貨幣供應(yīng)量；B——基礎(chǔ)貨幣。K——貨幣乘數(shù)，即中央銀行通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)所形成的每一單位基礎(chǔ)貨幣能使貨幣供應(yīng)量擴張的倍數(shù)。

從模型可以看出，貨幣供應(yīng)量的多少基本取決于貨幣乘數(shù)的大小和基礎(chǔ)貨幣的多少兩個因素。而由于貨幣供應(yīng)量的層次不同，貨幣乘數(shù)的大小也不同，因而對貨幣供應(yīng)量的影響也不同。所以，我們將在不同層次研究具體的貨幣乘數(shù)理論模型，本文將分別對貨幣供應(yīng)量M1、M2的乘數(shù)K1、K2進(jìn)行研究。

M0：流通中的現(xiàn)金；

M1：狹義貨幣供應(yīng)量，即流通中的現(xiàn)金加活期存款總額；

M2：廣義貨幣供應(yīng)量，即流通中的現(xiàn)金加各種存款總額；

B：基礎(chǔ)貨幣，即流通中的現(xiàn)金加銀行準(zhǔn)備金總額；

R：銀行準(zhǔn)備金總額；

r：法定存款準(zhǔn)備金率；

e：超額存款準(zhǔn)備金率；

C：流通中的現(xiàn)金；

D：各種存款總額；包括活期存款、定期存款、儲蓄存款和其他存款；（本文分析時將定期存款和其他存款合并簡稱為定期存款）

Dd：活期存款；Dt：定期存款；Ds：儲蓄存款；

d：活期存款與存款總額的比率；

h：現(xiàn)金與存款總額的比率；又稱現(xiàn)金比率或現(xiàn)金漏損率。

二、影響貨幣乘數(shù)的其他因素

由公式1貨幣乘數(shù)受現(xiàn)金漏損率法定存款準(zhǔn)備金率超額存款準(zhǔn)備金率定期存款與活期存款比率的影響對此本文不再贅述。此外還有以下的影響因素，按影響的主體的不同這些因素可大致分為中央銀行的貨幣政策監(jiān)管部門的監(jiān)管要求商業(yè)銀行對自身資產(chǎn)負(fù)債的選擇以及社會公眾的行為偏好四大類。

（一）中央銀行貨幣政策的影響

1、存貸利差

存貸利差是指商業(yè)銀行資金來源的平均成本率與資金運用的平均收益率之差，是衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)之一。狹義的存貸利差僅指貸款利率與存款利率之差?！胺ǘù尜J利差”的存在。使我國商業(yè)銀行主要通過貸款業(yè)務(wù)獲取收益的經(jīng)營模式有了可靠的保障，從而激勵了銀行的放貸意愿，增強了其貨幣創(chuàng)造的功能。因此，存貸利差越大，商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造越強，貨幣乘數(shù)也就越大。

2、超額存款準(zhǔn)備金的付息率

我國中央銀行對超額存款準(zhǔn)備金支付利息。超額存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行的無風(fēng)險資產(chǎn)，超額存款準(zhǔn)備金付息率越高，其與其他資產(chǎn)的真實收益率（考慮風(fēng)險損失后的收益水平）之間的利差將越小，甚至出現(xiàn)利率倒掛。（如企業(yè)大面積經(jīng)營不善使貸款風(fēng)險大增貸款的風(fēng)險收益水平大幅下降而低于準(zhǔn)備金利率水平），則商業(yè)銀行將越傾向于持有超額準(zhǔn)備超額準(zhǔn)備金率提高貨幣乘數(shù)降低。

（二）監(jiān)管部門監(jiān)管要求的影響

1、資本充足率

資本充足率是商業(yè)銀行資本總額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比例其計算公式為：

資本充足率=資本-扣除項/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5*市場風(fēng)險資本

核心資本充足率=核心資本-核心資本扣除項/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+125*市場風(fēng)險資本

其中，資本包括核心資本和附屬資本。核心資本主要是實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)。附屬資本主要是重估儲備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券和長期次級債務(wù)。

由于監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的資本充足率有下限要求，從而對貨幣乘數(shù)有著直接或間接的影響。從整個商業(yè)銀行體系來看，平均資本充足率越高，平均法定存款準(zhǔn)備金率也就越低，從而貨幣乘數(shù)也就越高。

2、不良貸款率

從整個商業(yè)銀行體系來看，若體系內(nèi)存在大量的不良貸款，必然將大大削弱信貸資金的周轉(zhuǎn)效率，進(jìn)而影響商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造功能的發(fā)揮。其效率損失包括數(shù)量上的損失與周期的延長兩個方面，前者如前所述，指可貸資金減少而使派生存款數(shù)量下降的損失，后者指不良貸款的追收、保全（拍賣抵押物等）乃至核銷過程中的時間耗費使信貸資金周轉(zhuǎn)周期拉長，單位時間內(nèi)存款派生次數(shù)下降所帶來的損失。

3、流動性監(jiān)管指標(biāo)

流動性是指商業(yè)銀行隨時應(yīng)付客戶提存以及銀行支付需要的能力，包括資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性，前者是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，變現(xiàn)的速度越快，它的流動性就越強。

商業(yè)銀行是以資產(chǎn)支付到期負(fù)債，并以未到期負(fù)債為主要資金來源發(fā)放貸款進(jìn)而派生存款貨幣，因此，有效的資產(chǎn)與負(fù)債的期限錯配和現(xiàn)金流量管理便是商業(yè)銀行之所以能夠派生存款貨幣的重要因素，在此過程中，資產(chǎn)、負(fù)債及現(xiàn)金的流動性組合成為保障商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造機能的關(guān)鍵因素，因而，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行流動性的監(jiān)管要求主要集中于對資產(chǎn)流動性及資產(chǎn)負(fù)債綜合流動性方面。

（三）商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的選擇

1、同業(yè)往來對存款貨幣創(chuàng)造的影響

同業(yè)往來包括同業(yè)存款與同業(yè)拆放，依據(jù)拆放對象的不同，后者又可細(xì)分為對其他商業(yè)銀行的拆放和對非存款性金融機構(gòu)的拆放。同業(yè)往來通常為短期資金，其作為商業(yè)銀行的一種高流動性、低風(fēng)險，且有一定收益的資金，已成為資金融出行資金運用的一條重要渠道，也成為資金融入行獲取短期流動性的重要渠道。

對于商業(yè)銀行與非存款金融機構(gòu)的同業(yè)往來，當(dāng)商業(yè)銀行從非存款金融機構(gòu)凈融入資金時，商業(yè)銀行的可貸資金增多，貨幣創(chuàng)造能力增強；當(dāng)商業(yè)銀行對非存款金融機構(gòu)的資金融出時，這些資金或由非銀行業(yè)金融機構(gòu)投放到非金融部門，或以活期存款存放于其他商業(yè)銀行：前者仍創(chuàng)造了存款貨幣；后者引起了貨幣結(jié)構(gòu)的變化，因此在促進(jìn)資金有效配置的同時，實際上提高了整個金融部門的貨幣創(chuàng)造能力。

2、有價證券投資對存款貨幣創(chuàng)造的影響

目前我國商業(yè)票據(jù)市場仍不發(fā)達(dá)，商業(yè)票據(jù)的發(fā)行、流通規(guī)模還很小，同時，商業(yè)銀行在票據(jù)市場的活動主要是票據(jù)的貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)，前者是貸款業(yè)務(wù)的一種，后者屬于商業(yè)銀行的負(fù)債管理。因此，此處僅探討商業(yè)銀行的債券投資對存款貨幣創(chuàng)造的影響。