金融服務(wù)政策精選(九篇)

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第1篇：金融服務(wù)政策范文

隨著國際分工的不斷深化和各國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深化調(diào)整，服務(wù)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的地位變得越來越重要，同時服務(wù)貿(mào)易也逐漸成為引領(lǐng)世界經(jīng)濟(jì)和推動全球貿(mào)易發(fā)展的“新生力量”。金融服務(wù)貿(mào)易作為服務(wù)貿(mào)易發(fā)展的“中堅力量”，為經(jīng)濟(jì)的增長和發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)。近年來國際貿(mào)易深化發(fā)展，新的貿(mào)易格局逐漸形成，這就需要新的國際金融服務(wù)體系來支撐其發(fā)展，促進(jìn)金融資本在全球范圍內(nèi)的自由流動，可以有效推動金融服務(wù)貿(mào)易的自由化進(jìn)程。中國金融服務(wù)貿(mào)易雖取得一定的成績，但與歐美發(fā)達(dá)國家金融服務(wù)貿(mào)易相比，還存在金融市場開放程度不足、金融服務(wù)體系不完善、高端金融人才短缺等問題，分析中國金融服務(wù)貿(mào)易現(xiàn)狀及其經(jīng)濟(jì)增長帶動效應(yīng)，為更好的發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易提供決策參考和政策建議就顯得尤為重要。

二、中國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展現(xiàn)狀及外在效應(yīng)

1.中國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展，中國金融服務(wù)貿(mào)易獲得了長足發(fā)展，金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)模從2001年的1.8億美元到2014年的101.0億美元，足足增長了50多倍，同比增長速度平均在50%以上。其中進(jìn)口額從0.8億美元增加到46.0億美元，出口額由2007年的1.0億美元增加到了2014年的55.0億美元。從貿(mào)易規(guī)模上看，我國金融服務(wù)貿(mào)易是取得了長足發(fā)展，但在服務(wù)貿(mào)易占比還是微乎其微，說明我國在未來要繼續(xù)擴大金融服務(wù)貿(mào)易在服務(wù)貿(mào)易發(fā)展過程中的比重，轉(zhuǎn)變服務(wù)貿(mào)易發(fā)展結(jié)構(gòu)，促使其向高精尖方向發(fā)展。

2.金融服務(wù)貿(mào)易的產(chǎn)業(yè)帶動效應(yīng)

一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要成熟的金融服務(wù)市場的支撐，發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易可以有效帶動金融市場的發(fā)展，發(fā)達(dá)成熟的金融資本市場，可以為企業(yè)提供更低更好的投融資成本，投融資成本的降低意味著生產(chǎn)成本的降低。在日益激烈的全球價值鏈競爭中，生產(chǎn)成本的降低，可以有效提高企業(yè)在國際市場的競爭力，從而擴大國際市場占有份額。目前我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展還不成熟，可以通過引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)如電子商務(wù)和管理理念推動其發(fā)展，通過建立完善的金融服務(wù)體系帶動其他產(chǎn)業(yè)的技術(shù)向縱深層次發(fā)展，從而增強整個產(chǎn)業(yè)的國際競爭力以爭取在國際市場占據(jù)有利地位。同時由于我國擁有巨大的市場需求，國外跨國公司紛紛在中國設(shè)立分支金融機構(gòu)，這在一定程度上為中國企業(yè)提供了良好的投融資平臺，融資成本降低促進(jìn)企業(yè)相關(guān)成本大幅下降，進(jìn)一步帶動了本國相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.金融服務(wù)貿(mào)易的人力資本效應(yīng)

一國金融服務(wù)貿(mào)易要想在國際市場獲得競爭優(yōu)勢和比較優(yōu)勢，就要努力開發(fā)和培養(yǎng)人力資源這一基礎(chǔ)性因素。國外跨國公司在發(fā)展中國家設(shè)立的金融分支機構(gòu)，其技能水平由于技術(shù)溢出效應(yīng)的作用與發(fā)達(dá)國家金融機構(gòu)相當(dāng)，而發(fā)展中國家由于起步較晚發(fā)展落后，金融機構(gòu)的技能水平與之相比相差甚遠(yuǎn)。因此，跨國金融機構(gòu)為了更好的在發(fā)展中國家拓展業(yè)務(wù)，往往會選擇技能高的雇員到國外分支機構(gòu)工作，在此過程中金融服務(wù)機構(gòu)通過雇員技能可以實現(xiàn)向東道國的技術(shù)轉(zhuǎn)移。因此，東道國金融市場開放程度不足和采取一些限制措施，極易造成對跨國金融機構(gòu)實現(xiàn)技術(shù)轉(zhuǎn)移的負(fù)面影響，不利于充分發(fā)揮人力資本帶動效應(yīng)以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)機構(gòu)的建設(shè)和金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展。

4.金融服務(wù)貿(mào)易的技術(shù)溢出效應(yīng)

技術(shù)溢出效應(yīng)在金融服務(wù)領(lǐng)域主要體現(xiàn)在金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口兩個方面，一是在進(jìn)口相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品時的效仿學(xué)習(xí)、模仿創(chuàng)新；二是出口金融服務(wù)產(chǎn)品時，出口企業(yè)為增強其競爭力所進(jìn)行的技術(shù)創(chuàng)新。進(jìn)口相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品時，我們往往會選擇高精尖的產(chǎn)品，這樣利于國內(nèi)金融機構(gòu)引進(jìn)其先進(jìn)技術(shù)和技能用于效仿學(xué)習(xí)，進(jìn)一步模仿創(chuàng)新具有國際競爭力的新金融貿(mào)易產(chǎn)品，從而實現(xiàn)技術(shù)外溢。而出口金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品時，國內(nèi)金融服務(wù)企業(yè)為了在日益激烈的國際市場競爭中獲取比較優(yōu)勢，會不斷對出口金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新以提供更高層次的產(chǎn)品服務(wù)，國內(nèi)金融服務(wù)機構(gòu)通過在競爭性學(xué)習(xí)尋求創(chuàng)新發(fā)展，利于實現(xiàn)技術(shù)溢出效應(yīng)。

三、促進(jìn)我國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展的對策建議

1.兼容并包，有序開放我國金融市場

中國持續(xù)健康的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要良好的金融服務(wù)體系與之相匹配，而成熟健康的金融服務(wù)體系需要金融服務(wù)貿(mào)易來帶動。目前，我國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展還很落后，金融服務(wù)貿(mào)易市場的開放度不足特征明顯，這就需要我們在注意保護(hù)本國金融服務(wù)機構(gòu)相關(guān)利益的同時，有序適時地進(jìn)一步開放和發(fā)展金融服務(wù)市場。一是要適時放寬市場準(zhǔn)入，積極引進(jìn)發(fā)達(dá)國家金融服務(wù)機構(gòu)進(jìn)駐中國市場；二是要給予國內(nèi)金融服務(wù)機構(gòu)以政策支持，鼓勵相關(guān)企業(yè)走出國門。這樣有利于提高我國金融服務(wù)機構(gòu)的國際競爭力，縮小與歐美發(fā)達(dá)國家在金融服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的差距。此外，有序適時的進(jìn)一步開放我國金融服務(wù)市場，可以使國內(nèi)企業(yè)與國際市場有效接軌，以開放包容的姿態(tài)與各類金融服務(wù)機構(gòu)實現(xiàn)共同發(fā)展，進(jìn)而加快中國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展步伐。

2.培育尖端人才，加強金融業(yè)高素質(zhì)人才建設(shè)

促進(jìn)金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展的最基礎(chǔ)因素就是人力資本，目前我國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展滯后很大一部分原因是因為缺乏擁有高技能的金融高端人才，不論我國從進(jìn)口端引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)或汲取相關(guān)經(jīng)驗教訓(xùn)，還是從出口端通過競爭性學(xué)習(xí)尋求創(chuàng)新發(fā)展，這都需要具備相關(guān)專業(yè)知識和技能的高端金融人才來學(xué)習(xí)和執(zhí)行。因此在金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展過程中，一是要制定相對完善的金融高端人才培養(yǎng)體系，為我國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展儲備力量；二是對于相關(guān)領(lǐng)域緊缺的高端金融從業(yè)人員，可以從西方發(fā)達(dá)國家積極引進(jìn)。加強金融業(yè)高素質(zhì)人才建設(shè)，努力打造一支適應(yīng)全球金融服務(wù)貿(mào)易競爭的高品質(zhì)精英團(tuán)隊，有利于進(jìn)一步提高我國金融服務(wù)貿(mào)易的核心競爭力。

第2篇：金融服務(wù)政策范文

關(guān)鍵詞：金融行業(yè) 實體經(jīng)濟(jì) 外生性機制 內(nèi)生性收益 政策思考

國民經(jīng)濟(jì)的堅實基礎(chǔ)來自實體經(jīng)濟(jì)，其更是集中社會生產(chǎn)力的重要表現(xiàn)，現(xiàn)階段，國內(nèi)外金融趨勢日益嚴(yán)峻且復(fù)雜多變，穩(wěn)健發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)，不僅能夠改善民生、促進(jìn)就業(yè)，更是拉動消費、應(yīng)對沖擊，促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，穩(wěn)步實現(xiàn)“新四化”目標(biāo)的具體表現(xiàn)?！笆濉币詠?，雖然我國金融改革不斷深入，經(jīng)濟(jì)增長速度趨于平穩(wěn)，金融資源逐漸充裕，實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度也日益加強，但是，卻暴露出了許多深層次的矛盾及問題，如：虛擬經(jīng)濟(jì)過度膨脹，民間資金投資困難，微小企業(yè)融資較難，社會資本脫實向虛，以及本應(yīng)該是實體經(jīng)濟(jì)中極具成長力與活力的小型與微型企業(yè)，融資難以及融資貴的現(xiàn)象持續(xù)發(fā)生。其中面臨的主要障礙是金融行業(yè)的激勵不足以及渠道的不暢通，因此，想要進(jìn)一步切實發(fā)展金融行業(yè)，服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，就需要從根本上解決這兩個障礙，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高實體經(jīng)濟(jì)收益水平，增強金融行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動力。

金融行業(yè)的外生性機制障礙

金融行業(yè)的外生性機制障礙主要表現(xiàn)在兩個方面：

第一是目前我國受到正規(guī)金融體系所支撐的實體經(jīng)濟(jì)，在為小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展中受到阻礙。首先，融資間接渠道不通暢。由于經(jīng)營機制與管理體制的原因，大中型商業(yè)銀行對于優(yōu)質(zhì)客戶、大型項目及企業(yè)，有著資金支持的傾向。由于受到監(jiān)管要求、網(wǎng)點設(shè)立、資金來源以及服務(wù)能力等諸多方面要求，加之二三城市的法人金融機構(gòu)利益驅(qū)動，逐漸表現(xiàn)出與大中商業(yè)銀行相同的發(fā)展趨勢，因此，地區(qū)的多樣化小微企業(yè)金融服務(wù)需求無法被滿足。

其次，融資直接渠道不暢通。對于我國的小微企業(yè)來說，無論是發(fā)行集合票、中小企業(yè)板，或是創(chuàng)業(yè)板市場融資等融資債務(wù)工具，均存在著門檻過高無法企及的問題。并且直接融資在前期存在周期長、程序繁復(fù)、工作量大、成功率低、需要支付高額中介費用、消耗大量人力等情況，且后期需要肩負(fù)嚴(yán)格的信息披露義務(wù)。因此，對我國的小微企業(yè)來說，貸款比直接融資來的更加高效直接，在一定程度上阻礙了直接融資的發(fā)展。

第二是我國民間融資服務(wù)資金在進(jìn)入正規(guī)金融體系，及實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中受到約束。首先，金融行業(yè)的社會資金進(jìn)入渠道不通暢。盡管《關(guān)于鼓勵與引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》由國務(wù)院在2005年出臺實施，其中明確指出民間資本可以進(jìn)入金融行業(yè)，隨后，國務(wù)院在2010年又頒布了《關(guān)于鼓勵與引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，其明確提出需要鼓勵民間資本建設(shè)或是參與貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村貸金互助等一系列金融租金。但是并沒有出臺相關(guān)實施細(xì)則，使得金融領(lǐng)域?qū)γ耖g資金流入的管制依舊嚴(yán)格。如：銀監(jiān)會在規(guī)定的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》與《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中，均要求小額貸款公司改制的村鎮(zhèn)銀行或是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，必須要符合銀行業(yè)金融機構(gòu)的條件。雖然在2012年銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》，對相關(guān)要求進(jìn)行了放松，但是實施效果以及可操作性還有待考察。由于金融行業(yè)進(jìn)入渠道不通暢，正規(guī)金融體系阻擋了大量民間資本，使得小微企業(yè)金融服務(wù)難以形成有效供給。

其次，民間融資對實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)渠道不通暢。民間融資通常缺乏制度規(guī)范，使得其容易在高收益的驅(qū)動下逐漸脫離對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，進(jìn)入高投機行業(yè)、高風(fēng)險領(lǐng)域，逐漸抽干實體經(jīng)濟(jì)的資金支持。尤其是一些受到小微企業(yè)發(fā)展的民間融資，甚至?xí)蔀榧Y詐騙、非法吸收公款、高利轉(zhuǎn)貸以及金融傳銷等行為的溫床，對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及地區(qū)金融穩(wěn)定造成重大負(fù)面影響。近年來，許多債務(wù)人逃跑、集資詐騙等事件，如：內(nèi)蒙古鄂爾多斯以及浙江溫州等城市的民間融資活動，成為了實業(yè)空心化以及冒險投機的代名詞。

金融行業(yè)的內(nèi)生性收益風(fēng)險

第一，正規(guī)的金融體系由于存有利率管制，使得其對小微企業(yè)領(lǐng)域中較大的風(fēng)險進(jìn)行回避傾向。在利率管制的情況下，一旦市場平均利率高于管制利率時，銀行更愿意將貸款發(fā)放給風(fēng)險最小的資金需求者，如：重點投資項目、大型企業(yè)集團(tuán)或基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目等。而對于小微企業(yè)，由于其借貸風(fēng)險較大，難以用高貸款利率的方法對其風(fēng)險溢價進(jìn)行彌補，因此許多銀行均不愿意對小微企業(yè)借貸。

第二，民間融資流動在逐利資金中，對虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的巨額利益收益爭相追逐。民間融資環(huán)境可以說是完全的競爭市場，高額利息支付領(lǐng)域更是資金流動的趨勢。近幾年，貴金屬、房地產(chǎn)、藝術(shù)品、收藏品、農(nóng)產(chǎn)品以及礦產(chǎn)資源交易市場持續(xù)活躍，投機性資金活動旺盛，出現(xiàn)大量泡沫以及虛假繁榮，借貸利息不斷升高，使得大量民間資金涌入。另一方面，土地、勞動力以及原料等價格大幅度上升，使得稅收居高不下，在歐洲債務(wù)危機以及全球金融危機的影響下，外部需求不斷萎縮，使得小微企業(yè)生存環(huán)境更加惡化，實業(yè)活動平均利潤不斷下降，使其對高額借貸利率難以承受，導(dǎo)致大量民間資金流出實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

民間融資市場由于正規(guī)金融領(lǐng)域的利率管制形成對利率的雙軌制度，使得信貸資金套利具有較大空間。一部分正規(guī)金融體系在利益的驅(qū)使下，通過某種渠道進(jìn)入民間融資市場，使得原本就獲取信貸資金困難的實體經(jīng)濟(jì)更為艱難，使其融資問題不斷加劇。

因此，不論是民間融資市場還是正規(guī)金融體系，由于其在收益與風(fēng)險上的考慮，使得實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的小微企業(yè)無法對金融資源形成足夠吸引力。

金融行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的外生性政策措施

要想將社會資本脫實向虛的現(xiàn)狀進(jìn)行遏制，提高金融行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的水平以及其對小微企業(yè)發(fā)展的支持，必須要對目前主要制約金融行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的激勵不足，以及渠道不暢問題進(jìn)行徹底解決，應(yīng)以政府作為主導(dǎo)打破體制機制局限，對資金流入實體經(jīng)濟(jì)渠道進(jìn)行疏通與拓寬，健全政策調(diào)控以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，增強金融行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動力，使得金融行業(yè)能夠在為小微企業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)中，做到既有能力也有動力。

完善金融行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的外生性政策，解決融資渠道不通暢的問題，既需要以全局的角度進(jìn)行自上而下的頂層設(shè)計，又要對自下而上的群眾智慧進(jìn)行鼓勵，本文提出三點政策性措施：

（一）放寬金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻

國務(wù)院出臺的《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，需要對其中激勵民間資本流入金融領(lǐng)域極具可操作性的實施準(zhǔn)則，進(jìn)行認(rèn)真落實，真正做到機構(gòu)準(zhǔn)入、限制放松，促進(jìn)以民間資本作為發(fā)展主體的中小型金融機構(gòu)發(fā)展，建立起充分競爭、多層次以及多元化、進(jìn)退有序的金融體系，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求提供強有力的支撐，真正為小微企業(yè)發(fā)展提供多領(lǐng)域、多層次的金融服務(wù)。

（二）直接融資門檻降低

盡管在股權(quán)融資中，對中小企業(yè)板以及門檻較低的創(chuàng)業(yè)板中更低的新三板進(jìn)行拓寬內(nèi)容，讓更多的創(chuàng)業(yè)型以及高新技術(shù)型小微企業(yè)，能夠在擴容以及改造后的新三板掛牌低門檻。同時對債權(quán)管理機制進(jìn)行優(yōu)化，對債券發(fā)行門檻降低，以促進(jìn)債券提高發(fā)行效率，促進(jìn)小微企業(yè)私募債券試點加速進(jìn)行，健全小微企業(yè)債券發(fā)行融資工具的擔(dān)保機構(gòu)體系以及政策性支持，對于小微企業(yè)投資或是承銷發(fā)行的債務(wù)金融工具的金融機構(gòu)，需要在存貸比以及資本充足率等考核指標(biāo)上給予合理適度的放寬。

（三）對民間融資規(guī)范發(fā)展

對于發(fā)展良好、經(jīng)營規(guī)范的民間融資組織，應(yīng)該允許其登記注冊，促進(jìn)其轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ǖ闹薪榻鹑跈C構(gòu)。對合理的民間投資主體的投資意愿，應(yīng)該充分尊重，同時更需要對民間金融體系中已經(jīng)形成合理有效的做法進(jìn)行充分尊重，積極發(fā)揮中小微企業(yè)中典當(dāng)、租憑、信托等融資方式的應(yīng)有價值作用。對于各類新型金融組織要鼓勵發(fā)展，引導(dǎo)民間資金建立股權(quán)投資企業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)以及有關(guān)的投資管理機構(gòu)，促進(jìn)民間金融的穩(wěn)步合法化發(fā)展。

金融行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生性利益引導(dǎo)

要始終堅持金融行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的本質(zhì)要求，就必須杜絕虛擬經(jīng)濟(jì)的快速膨脹，增強實體經(jīng)濟(jì)成長支持力度，通過完善健全市場機制對資源配置進(jìn)行引導(dǎo)，使得金融機構(gòu)能夠在支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時候中獲取正常利益，更好的實現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，從而增強服務(wù)動力。

第一，要對暴利領(lǐng)域嚴(yán)格監(jiān)管，擠出泡沫，使得其市場利潤能夠回歸正常預(yù)期。要持續(xù)穩(wěn)定調(diào)控房地產(chǎn)政策不動搖，對長效調(diào)控機制進(jìn)一步健全完善，對樓市發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)，促進(jìn)樓市能夠穩(wěn)步、有序以及健康地發(fā)展下去。對資本市場監(jiān)管力度要加強，對違法違規(guī)的炒作行為要進(jìn)行嚴(yán)厲懲戒。對金融市場的監(jiān)管體制繼續(xù)健全完善，以規(guī)避監(jiān)管為目的及脫離經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的“創(chuàng)新”行為進(jìn)行杜絕。對市場、行政以及稅收、司法等手段合理綜合運用，對商品流動領(lǐng)域進(jìn)行嚴(yán)格管制，對于哄抬物價、囤積居奇以及擾亂市場等行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

第二，減輕負(fù)擔(dān)，提高實業(yè)領(lǐng)域中盈利能力以及盈利水平，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展成長。促進(jìn)稅收制度改革深入，對稅收免征額擴大、抬高起征點，加速對營業(yè)稅改增值稅的試點進(jìn)程，真正對實體經(jīng)濟(jì)做到減輕稅收負(fù)擔(dān)。全面清理審批、流通以及融資等相關(guān)環(huán)節(jié)中存在的不合理收費項目，切實對實體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營成本進(jìn)行降低。并加大實體經(jīng)濟(jì)的技術(shù)改造，引入節(jié)能減排等高新科技，同時對創(chuàng)新研發(fā)、重組兼并等方面加大財政支持力度，鼓勵產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型以及升級，促進(jìn)小微企業(yè)做大做強。

第三，完善健全調(diào)控，充分發(fā)揮價格杠桿的功能作用，促進(jìn)金融資源向高效有序配置的道路發(fā)展。不斷加速利率市場化進(jìn)度，在金融市場中給予金融機構(gòu)更多的自主定價權(quán)，使得利率能夠?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的金融需求多樣性，以及差異性更加真實可靠地反映出來，從而促進(jìn)金融機構(gòu)的定價能力以及對風(fēng)險的判斷能力，利用利率上浮所帶來的溢價，對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨以及可能面臨的各種風(fēng)險進(jìn)行覆蓋支持，對于盈利空間不斷擴寬，使其對于金融資源更具有吸引力，從而有效的促使實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中金融資金的流入。

結(jié)論

綜上所述，想要金融行業(yè)能夠更好的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，需要明確外生性機制障礙以及內(nèi)生性收益風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對外生進(jìn)行以對策為主，對內(nèi)生性收益進(jìn)行以引導(dǎo)為主的不斷健全完善，才能夠使得實體經(jīng)濟(jì)對民間融資比金融資源更具吸引力，使得金融行業(yè)能夠更好的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)其更快、更好、健康的持續(xù)發(fā)展下去。

參考文獻(xiàn)：

1.劉健桂.論我國金融業(yè)與實體經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展[J].商業(yè)時代，2013，5（13）

2.徐峻.金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度障礙與政策思考[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2013（6）

3.李青原，李江冰等.金融發(fā)展與地區(qū)實體經(jīng)濟(jì)資本配置效率[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)，2013（1）

第3篇：金融服務(wù)政策范文

關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場；金融服務(wù)；對策建議

中圖分類號：F371.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）07-0079-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.19

一、家庭農(nóng)場經(jīng)營的基本情況

本次調(diào)研從全省18個市縣抽樣選取89家家庭農(nóng)場作為樣本，涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種養(yǎng)業(yè)結(jié)合三類，其中種植業(yè)46家，養(yǎng)殖業(yè)32家，種養(yǎng)業(yè)結(jié)合11家。2013年3月末，樣本農(nóng)場的總經(jīng)營面積34139畝，最大面積4500畝，最小面積20畝，戶均383.6畝；總勞動力人數(shù)2846人，其中家庭成員609人，占比21.4%，常年雇工2165人，占比78.6%；已在工商部門注冊21家，占比23.6%；總貸款額度3462萬元，戶均獲得貸款38.9萬元；2012年全年總收入8494萬元，戶均95.4萬元。

二、家庭農(nóng)場金融需求的主要特征

（一）家庭農(nóng)場融資需求規(guī)模較大，但滿足度不高

家庭農(nóng)場多由當(dāng)?shù)赜袑嵙Φ霓r(nóng)村致富帶頭人經(jīng)營，本身具有一定的資金實力，但由于生產(chǎn)規(guī)模普遍較大，家庭農(nóng)場資金需求量遠(yuǎn)大于普通農(nóng)戶。調(diào)查顯示，89家家庭農(nóng)場合計融資需求達(dá)7692萬元，戶均86.4萬元，未能滿足貸款需求占比為39.5%。如昌江縣某種養(yǎng)農(nóng)場以養(yǎng)黑山羊為主，主打“烏烈羊”品牌，自籌資金150萬元建設(shè)羊圈廠房，同時購母種羊需要資金300萬元，而農(nóng)村信用社僅提供100萬元的信貸支持；某家庭農(nóng)場擬增養(yǎng)種豬150頭及配套設(shè)施建設(shè)所需資金300萬元左右，金融機構(gòu)貸款難以滿足其資金需求。

（二）家庭農(nóng)場融資期限長短結(jié)合，結(jié)構(gòu)多元化

與農(nóng)戶主要以短期融資需求為主不同，家庭農(nóng)場種養(yǎng)農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)差異較大，既有短期內(nèi)就能獲得收益的農(nóng)產(chǎn)品（如家禽、魚蝦等），也有需要三年以上才能獲得收益的農(nóng)產(chǎn)品（如芒果、橡膠、綠橙等）。因此，家庭農(nóng)場既有季節(jié)性較強的短期融資需求，又有較大規(guī)模的中長期融資需求，融資呈現(xiàn)多元化特征。調(diào)查顯示，短期融資主要用于購買種苗、化肥、農(nóng)藥、大棚等生產(chǎn)資料，期限一般為6～12月，在生產(chǎn)周期融資、收獲周期還貸，具有明顯的季節(jié)性特征。如昌江縣某家庭農(nóng)場承包20畝蝦池養(yǎng)殖海蝦，每年養(yǎng)殖兩季，投放種苗需要資金20萬元以上，貸款期限為3～6月。長期融資主要用于平整土地、擴大生產(chǎn)規(guī)模和農(nóng)機具購買等長期投資，期限為1～5年。如臨高縣某深海養(yǎng)殖場，每個海上網(wǎng)箱需要投資20萬元，由于海水養(yǎng)殖金昌魚的利潤較高，該場主擴大養(yǎng)殖規(guī)模的意愿較強，目前準(zhǔn)備再擴大30個網(wǎng)箱規(guī)模，需要2.5年左右的融資700萬元。

（三）家庭農(nóng)場經(jīng)營風(fēng)險大，融資成本承受能力有限

農(nóng)業(yè)具有典型弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特點，家庭農(nóng)場從事種植養(yǎng)殖業(yè)，自然風(fēng)險和市場風(fēng)險較大，尤其海南省屬熱帶臺風(fēng)高發(fā)區(qū)，臺風(fēng)災(zāi)害帶來的損失巨大，經(jīng)營利潤水平總體不高。近年來，海南省主要農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動較大（如橡膠的干膠收購價從2011年的4.5萬元/噸，跌到目前的1.3萬元/噸；檳榔果實最高收購價為11元/公斤，最低時為4.4元/公斤；辣椒收購價格一度跌至0.1元/斤），同時人工成本、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物流成本也有較大幅度的上漲，家庭農(nóng)場經(jīng)營壓力較大。尤其2013年4月開始爆發(fā)的H7N9禽流感疫情，對海南省家禽養(yǎng)殖業(yè)打擊較大，部分家庭農(nóng)場經(jīng)營難以為繼。在正常情況下，種植業(yè)年利潤率為7%～25%左右，畜禽飼養(yǎng)業(yè)為8%～22%左右，水域養(yǎng)殖業(yè)為10%～23%左右，一旦出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價格暴跌和自然災(zāi)害頻繁，家庭農(nóng)場將面臨嚴(yán)重虧損，難以承受較高的融資成本。

（四）家庭農(nóng)場融資首選自有資金，農(nóng)業(yè)保險需求意愿強

調(diào)查顯示，家庭農(nóng)場在生產(chǎn)經(jīng)營中自有資金占比57.5%，銀行或農(nóng)村信用社貸款占30%，民間借貸占12.5%。相對農(nóng)戶經(jīng)營而言，家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模更大、投資周期更長，經(jīng)營項目受天氣、疫病、自然災(zāi)害等因素影響較大。因此，家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知度更高，尤其是規(guī)模較大的家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險分散化解風(fēng)險的需求較強。

（五）家庭農(nóng)場生產(chǎn)性融資需求占主導(dǎo)

調(diào)查顯示，海南省家庭農(nóng)場融資用于擴大生產(chǎn)規(guī)模和維持正常資金周轉(zhuǎn)的在樣本中占比為61%，用于基礎(chǔ)設(shè)施改造的占10%，用于農(nóng)產(chǎn)品收購資金的占29%。

三、金融支持家庭農(nóng)場的現(xiàn)狀及存在問題

近年來，海南省金融機構(gòu)逐步加大涉農(nóng)貸款的投放力度，相繼推出林權(quán)抵押貸款、“一卡通”貸款、農(nóng)村婦女貸款、“一抵通”貸款、聯(lián)保貸款、小額農(nóng)戶貸款等，并加大對家庭農(nóng)場的支持力度。2013年3月末，89家家庭農(nóng)場合計貸款規(guī)模3462萬元，戶均貸款38.9萬元。但目前金融機構(gòu)缺乏專門面向家庭農(nóng)場的授信管理辦法，對其發(fā)放貸款一般參照農(nóng)戶貸款的做法，家庭農(nóng)場貸款存在如下問題。

（一）貸款額度不能適應(yīng)家庭農(nóng)場大額資金需求

調(diào)查顯示，89家家庭農(nóng)場資金滿足度僅為60.5%，其中種植業(yè)、畜禽飼養(yǎng)業(yè)和水域養(yǎng)殖業(yè)分別為67.5%、53.4%和58.1%，金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款實行單戶限額管理。如三亞市農(nóng)業(yè)銀行個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款最高額度100萬元（必須要有抵押物抵押），農(nóng)戶信用貸款3萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高額度5萬元；郵儲銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高額度為10萬元；金鳳凰村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款最高50萬元。定安縣農(nóng)村信用社信用貸款在5萬元內(nèi)，5戶以上的聯(lián)保貸款授信額度控制在10萬元之內(nèi)，10萬元以上的貸款必須具備規(guī)定的抵押品作為抵押。而本次調(diào)查的家庭農(nóng)場戶均融資需求超過80萬元，且多數(shù)家庭農(nóng)場不具有有效抵押物，即使獲得金融機構(gòu)貸款，其貸款額度仍然偏低，難以滿足家庭農(nóng)場大額資金需求。因此，部分家庭農(nóng)場在銀行貸款之外尋求民間融資，如樂東縣調(diào)查的5戶家庭農(nóng)場中有2戶采取“自籌資金+銀行貸款+民間借貸”的融資方式來解決資金短缺問題。

（二）家庭農(nóng)場貸款手續(xù)繁瑣，影響季節(jié)性信貸資金需求

家庭農(nóng)場申請銀行貸款時，如果是老客戶或?qū)嵙^強的大戶，一般從申請到審批完貸款程序大約需要10天，如果是新客戶或?qū)嵙σ话愕目蛻粜枰粋€月才能完成審批。由于部分家庭農(nóng)場資金使用以季節(jié)性為主，一旦不用便歸還了銀行貸款，下次再需要貸款時又要重新申請，這樣就會出現(xiàn)一年申請多次貸款的情況。如定安縣某種養(yǎng)大戶，旺季資金量最大時投入生產(chǎn)資金100萬元，信用社批貸額度只有70萬元，期限為一年，受季節(jié)性資金周轉(zhuǎn)影響，半年后農(nóng)戶提前歸還了30萬元，兩個月后又需要周轉(zhuǎn)資金想借回30萬元，這時就必須重新申請貸款，而且原則上原有抵押物不能重復(fù)進(jìn)行抵押，換成辦理“一抵通”貸款則需要具備一定的抵押條件。

（三）現(xiàn)有貸款期限不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需要

調(diào)查顯示，61%的家庭農(nóng)場希望貸款期限能夠延長。目前海南省農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶貸款的授信為3年，貸款期限1年；農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款期限從3個月-5年不等；村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款期限為3個月-12個月。除農(nóng)信社外，其他涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款期限最長為1年，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需要。

（四）家庭農(nóng)場融資成本普遍較高

調(diào)查顯示，有85%的家庭農(nóng)場認(rèn)為銀行貸款利息高，希望降低融資成本。如郵儲銀行貸款利率執(zhí)行14.6%，金鳳凰村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社貸款利率均執(zhí)行12%，分別是一年期貸款基準(zhǔn)利率的2.37倍和1.95倍。樂東縣農(nóng)村信用社規(guī)定50萬元以上的貸款，其利率在基準(zhǔn)利率上提高2至3個百分點，而種植養(yǎng)殖大戶的貸款大多數(shù)都在50萬以上，其利率大概在10%左右，明顯高于同等規(guī)模企業(yè)的貸款利率。

（五）家庭農(nóng)場缺乏有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)，難以獲得信貸支持

家庭農(nóng)場一般是承包大面積的土地來進(jìn)行經(jīng)營，由于沒有可用于擔(dān)保的設(shè)備、廠房、房產(chǎn)，而土地在目前政策法規(guī)制度下只擁有承包經(jīng)營權(quán)而無所有權(quán)，不能作為貸款抵押物，農(nóng)場主所擁有的資產(chǎn)不滿足金融機構(gòu)要求的抵押或質(zhì)押物要求。調(diào)查顯示，75%的家庭農(nóng)場認(rèn)為貸款難的主要原因是缺少合格抵押或質(zhì)押物，83%的家庭農(nóng)場希望能放寬抵質(zhì)押等擔(dān)保要求。如三亞市某養(yǎng)殖大戶目前有100萬元融資需求，其養(yǎng)殖水產(chǎn)品的網(wǎng)箱，產(chǎn)值約20萬元/個，現(xiàn)擁有120個網(wǎng)箱，產(chǎn)值約2400萬元，但由于這些網(wǎng)箱不是合格抵押資產(chǎn)，無法獲得銀行貸款；樂東縣60%的家庭農(nóng)場所能提供的抵質(zhì)押資產(chǎn)是活體畜禽和農(nóng)產(chǎn)品，但金融機構(gòu)并不認(rèn)可這些抵押資產(chǎn)。因此，許多缺乏有效擔(dān)保抵押物的家庭農(nóng)場只能依靠聯(lián)保獲得貸款，樂東縣種植大戶洪啟球為獲得貸款，與6戶村民通過互保形式組成信用聯(lián)盟，從農(nóng)業(yè)銀行獲得5萬元的貸款。

四、改進(jìn)家庭農(nóng)場金融服務(wù)的建議

（一）積極探索，創(chuàng)新家庭農(nóng)場的信貸模式

一是政府有關(guān)部門應(yīng)研究出臺家庭農(nóng)場注冊或認(rèn)定的相關(guān)制度規(guī)定，明確家庭農(nóng)場的法律地位、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)立登記等相關(guān)內(nèi)容，使家庭農(nóng)場成為獨立的承貸主體。二是金融機構(gòu)應(yīng)探索開辦農(nóng)業(yè)訂單貸款、信用貸款、農(nóng)機具抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和利用農(nóng)村集體土地使用權(quán)或承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行質(zhì)押融資等貸款方式，加大對家庭農(nóng)場融資支持力度。三是金融機構(gòu)應(yīng)制定專門針對家庭農(nóng)場的授信管理辦法，對家庭農(nóng)場融資的額度、期限和貸款利率制定具體操作細(xì)則，有效滿足家庭農(nóng)場融資需求。四是加強對家庭農(nóng)場的金融服務(wù)，尤其是幫助家庭農(nóng)場充分利用資金往來活動，密切與銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，提高信用等級，建立長期合作關(guān)系，便利融資和支付服務(wù)。

（二）重點扶持，加大家庭農(nóng)場的信貸投入

金融機構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。一是開展家庭農(nóng)場信用等級評定，對信用等級高的家庭農(nóng)場給予一定的授信額度，并在人民銀行允許的浮動區(qū)間內(nèi)給予一定利率優(yōu)惠。二是要指導(dǎo)家庭農(nóng)場利用上下游業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，創(chuàng)新服務(wù)方式，尤其是大力推廣原材料供應(yīng)方擔(dān)保、采購方擔(dān)保、訂單質(zhì)押、倉單質(zhì)押等供應(yīng)鏈融資方式。三是對引進(jìn)新產(chǎn)品、新技術(shù)的家庭農(nóng)場要區(qū)別對待，通過重點扶持、創(chuàng)新信貸品種、簡化信貸手續(xù)等手段，引導(dǎo)和改善新型家庭農(nóng)場的經(jīng)營結(jié)構(gòu)水平，進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

（三）壯大縣域擔(dān)保機構(gòu)，加強家庭農(nóng)場的擔(dān)保服務(wù)

針對縣級信貸擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)?；疠^小，大部分已喪失擔(dān)保能力，建議加快重組整合進(jìn)程，盡快恢復(fù)其擔(dān)保能力。地方政府、行業(yè)協(xié)會應(yīng)積極組織和發(fā)動農(nóng)業(yè)企業(yè)集資參股，壯大市縣擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力，有條件的市縣還可以考慮組建商業(yè)性質(zhì)或互助合作性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)，聯(lián)合涉農(nóng)金融機構(gòu)為符合貸款條件的家庭農(nóng)場提供擔(dān)保融資服務(wù)支持。同時，地方政府應(yīng)對支持家庭農(nóng)場力度較大的金融機構(gòu)給予稅收減免、財政獎補等扶持措施，正向激勵金融機構(gòu)發(fā)放貸款的積極性，有財力的地方政府可考慮由財政出資設(shè)立家庭農(nóng)場專項發(fā)展基金，用于家庭農(nóng)場貸款擔(dān)保和還貸周轉(zhuǎn)。

（四）盡快建立和完善政策性保險和商業(yè)保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險較大，需要公共財政給予支持。因此，應(yīng)建立以政策性保險為主、商業(yè)保險為補充的農(nóng)業(yè)保險體系[1]。政府在加大政策性保險投入的同時，應(yīng)在資金、稅收、再保險等方面給予支持和鼓勵，引導(dǎo)商業(yè)保險進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域[2]；另一方面，政府有關(guān)部門應(yīng)積極探索開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險險種，增加農(nóng)險市場的有效供給，滿足廣大種養(yǎng)殖戶的迫切需求，增強其風(fēng)險抵御能力[3]。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：金融服務(wù)政策范文

1.新時期我國金融服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展存在的主要問題

1.1 缺乏完善的金融市場環(huán)境

在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，金融服務(wù)具有十分關(guān)鍵的作用，其能夠為當(dāng)前中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，促進(jìn)其健康長期發(fā)展。但是，當(dāng)前我國還沒有形成完善的金融市場環(huán)境，使得中小企業(yè)能夠獲得的金融服務(wù)相對十分有限，對其發(fā)展產(chǎn)生了一定的限制性作用。一方面，中小企業(yè)的貸款難問題一直得不到有效的解決，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)存在嚴(yán)重的“惜貸”現(xiàn)象，使得中小企業(yè)難以獲得其發(fā)展所需要的資金，而可以供中小企業(yè)選擇的融資渠道十分有限，這在很大程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展。另一方面，整個金融市場發(fā)展較為混亂，類似于民間借貸等金融機構(gòu)的發(fā)展存在較大的風(fēng)險，其雖然能夠為中小企業(yè)提供一定的金融服務(wù)，但是其成本和風(fēng)險超出了中小企業(yè)的承受范圍。這些都是當(dāng)前我國金融市場環(huán)境發(fā)展不完善的重要表現(xiàn)。

1.2 缺乏專業(yè)化的金融服務(wù)人才

隨著知識經(jīng)濟(jì)的到來，人才在中小企業(yè)以及金融市場的發(fā)展過程中所起到的作用不斷增強。當(dāng)前，金融服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的過程中還缺乏專業(yè)化的人才，一方面，雖然我國當(dāng)前金融從業(yè)人員的隊伍不斷加大，但是其一般只是在金融市場范圍內(nèi)就業(yè)，活動范圍相對有限，難以深入金融和企業(yè)尤其是中小企業(yè)的實際發(fā)展過程中，其所能夠為中小企業(yè)提供的金融服務(wù)相對有限。另一方面，我國中小企業(yè)在發(fā)展的過程中難以對其內(nèi)部人員進(jìn)行培訓(xùn)，同時也不注重引進(jìn)先進(jìn)的金融行業(yè)發(fā)展人才，因此其自身獲得金融服務(wù)的能力受到較大的限制。人才的缺乏將在長期內(nèi)使得中小企業(yè)在發(fā)展過程中缺乏金融服務(wù)。

1.3 相關(guān)金融服務(wù)制度不完善

金融業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展尤其自身的諸多弊端，因此必須要有相關(guān)的政策作為保障。當(dāng)前在金融服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的過程中還缺乏完善的金融服務(wù)制度。一方面，我國現(xiàn)有的金融發(fā)展政策未能根據(jù)金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)行實時的更新，使其顯得相對落后，而且專門針對于中小企業(yè)金融服務(wù)的制度和政策更加匱乏，這在很大程度上難以滿足中小企業(yè)發(fā)展對金融服務(wù)的需求。另一方面，在僅有的相關(guān)金融服務(wù)制度上，其實施的力度顯得相對有限，地方政府及相關(guān)金融機構(gòu)一般更加重視大型企業(yè)的發(fā)展，而很少會主動關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展，因此其所獲得的金融服務(wù)顯得相對十分有限，其發(fā)展也受到多方面的限制。

2.新時期我國金融服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的對策建議

2.1 完善當(dāng)前的金融市場環(huán)境

完善金融市場發(fā)展的環(huán)境是當(dāng)前提升對中小企業(yè)金融服務(wù)能力的關(guān)鍵。一方面，要加強對銀行等金融機構(gòu)的引導(dǎo)，使其能夠為中小企業(yè)的發(fā)展提供更多的資金支持和金融服務(wù)，在這一過程中要加強政府與金融機構(gòu)的協(xié)商。另一方面，要出臺相關(guān)的政策措施，全面規(guī)范金融市場的發(fā)展，對民間借貸等金融機構(gòu)的發(fā)展進(jìn)行有效的監(jiān)督和規(guī)范，降低其發(fā)展的風(fēng)險，使其在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的同時，降低中小企業(yè)的成本。以完善的金融市場發(fā)展環(huán)境提升對中小企業(yè)的金融服務(wù)顯得十分必要，因此必須要給予充分的重視。

2.2 培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)化的金融服務(wù)人才

一方面，要對金融行業(yè)內(nèi)的從業(yè)人員進(jìn)行專門的培訓(xùn)，使其充分掌握為中小企業(yè)提供服務(wù)的相關(guān)知識和技能，并鼓勵其深入企業(yè)進(jìn)行學(xué)習(xí)和考察，掌握企業(yè)發(fā)展的基本情況，為中小企業(yè)的發(fā)展提供專業(yè)化和多樣化的金融服務(wù)。另一方面，要鼓勵中小企業(yè)在發(fā)展的過程中，不僅要對其內(nèi)部的人員進(jìn)行培訓(xùn)，還要從科研院所和金融機構(gòu)等引進(jìn)專業(yè)化的金融服務(wù)人才，使其增強中小企業(yè)獲得金融服務(wù)的能力。

2.3 完善相關(guān)的金融服務(wù)制度

完善金融服務(wù)制度，一方面，要不斷更新和完善現(xiàn)有的金融服務(wù)制度和政策法規(guī)，根據(jù)中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求和金融市場的發(fā)展情況及時更新現(xiàn)有的政策，為中小企業(yè)的金融服務(wù)提供全方位的制度支持，保證中小企業(yè)能夠獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。另一方面，要出臺相應(yīng)的監(jiān)督政策，對金融服務(wù)政策的具體實施情況進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督，保證各項金融服務(wù)制度能夠得到有效的實施，使其能夠真正發(fā)揮對中小企業(yè)的金融服務(wù)作用。

第5篇：金融服務(wù)政策范文

[關(guān)鍵詞]城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；城鎮(zhèn)化建設(shè)；金融服務(wù)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）29-0171-02

我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的提出主要是解決我國“三農(nóng)”問題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是一項系統(tǒng)工程，涉及社會、農(nóng)業(yè)、文化、政治、經(jīng)濟(jì)等各個方面，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的各個環(huán)節(jié)中都離不開金融服務(wù)與支撐，可以說城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的金融支撐，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，提高了農(nóng)村生活水平，縮小了城鄉(xiāng)居民的收入差距，促進(jìn)了城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，有利于實現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展。本文主要對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)問題進(jìn)行研究[1]。

1城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)的重點內(nèi)容

1.1有利于調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)明確支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)的發(fā)展。一方面，加大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整。重點扶持農(nóng)村“綠色、生態(tài)”經(jīng)濟(jì)，加大綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的標(biāo)準(zhǔn)化、機械化、品牌化、集約化發(fā)展。另一方面，大力支持農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。國家鼓勵生態(tài)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地的發(fā)展，通過農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村生態(tài)農(nóng)業(yè)與綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。此外，國家還應(yīng)鼓勵農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展[2]。

1.2加大農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)力度

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的主要目的是解決“三農(nóng)”問題，實現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，而農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展又離不開農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。加大農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)力度，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展提供有效的物質(zhì)保障。目前，我國實行粗放式經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為了能夠促進(jìn)金融服務(wù)獲得國家政策的大力支持，金融機構(gòu)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，將金融服務(wù)與國家發(fā)展政策相結(jié)合，以促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)為重點。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，項目為依托，重點規(guī)劃建筑符合國家政策的城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)基地，有效完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)的生態(tài)化與集約化發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化發(fā)展水平[3]。

2目前城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)存在的問題

2.1城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)體系分散

目前，大多數(shù)金融機構(gòu)主要服務(wù)對象是城市中具有一定社會地位、贏利水平較高、具有一定知名度的大型企業(yè)與集團(tuán)，而服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的只有農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)無論是在規(guī)模還是在金融服務(wù)能力上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如城市金融機構(gòu)，且農(nóng)村信貸權(quán)力有一定的限制條件，因此，僅依靠農(nóng)村金融機構(gòu)是無法滿足農(nóng)村信貸需求的，更不用說為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)與支撐了。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，金融機構(gòu)要打破傳統(tǒng)金融服務(wù)限制，政府應(yīng)鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時，城市金融機構(gòu)可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高金融服務(wù)支持，使農(nóng)村金融機構(gòu)能夠滿足城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求。除此之外，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌在打破常規(guī)金融服務(wù)體系之后，農(nóng)村金融機構(gòu)可以對服務(wù)對象與限制條件進(jìn)行有效地優(yōu)化與調(diào)整，改善農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)對象單一的局面，而國家關(guān)于金融領(lǐng)域的政策可以以大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，形成多層次、多元化的金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善[4]。

2.2城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融機構(gòu)著力不均衡

金融機構(gòu)最明顯的特征就是追求利益，因此，大多數(shù)金融機構(gòu)服務(wù)對象都是城市中穩(wěn)定發(fā)展的企業(yè)，金融資金也流向了城市，一方面，促進(jìn)了城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，另一方面，由于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展占用大部分資金，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)資金供給不足的現(xiàn)象，加大了城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不平衡，加大了我國居民收入水平的差距。目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有很大的差距，加上城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)偏向于城市企業(yè)，導(dǎo)致城市與農(nóng)村金融機構(gòu)著力不均衡，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進(jìn)一步發(fā)展。

2.3城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)制度不健全

金融服務(wù)主要包括貨幣服務(wù)與資本服務(wù)，一個完善的金融服務(wù)體系應(yīng)充分發(fā)揮出金融資源的分配能力，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高資金支持。然而目前我國金融領(lǐng)域，由于市場化程度不高，金融服務(wù)體系不健全，金融貨幣與資本市場服務(wù)缺乏有效的監(jiān)督與管理機制，致使金融服務(wù)效率較低，金融市場競爭雜亂無章，大大降低了金融資源的分配效率，降低了金融機構(gòu)融資效率，也無法發(fā)揮出金融服務(wù)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的作用，限制城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進(jìn)一步發(fā)展[5]。

3有效完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)的對策建議3.1促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的改革

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)要貫徹國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)政策，大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，制定出符合國家政策的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展開展專門的金融服務(wù)，滿足城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)的需求，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展等各個方面提供資金保障。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，要進(jìn)行不斷的改革與優(yōu)化，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識，同時也應(yīng)給予一定的政策支持，促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的改革與結(jié)構(gòu)優(yōu)化，有效完善農(nóng)村金融服務(wù)體系[6]。

3.2完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融服務(wù)體系

目前，我國城市金融服務(wù)與農(nóng)村金融服務(wù)有著很大的區(qū)別：城市金融服務(wù)體系較為完善，而農(nóng)村金融服務(wù)體系卻十分不健全，有些貧困地區(qū)還沒有提供金融服務(wù)。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融機構(gòu)，要加強農(nóng)村金融服務(wù)較弱的環(huán)節(jié)，擴大城鄉(xiāng)統(tǒng)籌金融服務(wù)范圍，同時，還應(yīng)加強貧困地區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌金融服務(wù)能力，促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，城市金融機構(gòu)應(yīng)擴大金融服務(wù)范圍，提高金融服務(wù)能力，根據(jù)國家城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的政策與形勢，轉(zhuǎn)變金融服務(wù)方向，使城市金融服務(wù)產(chǎn)品能夠滿足城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求，進(jìn)而滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)體系的完善[7]。

3.3強化政府與金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機制

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中不僅需要金融服務(wù)的支撐，還需要政府部門的大力支持，可以說，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是以政府為主導(dǎo)、金融服務(wù)為輔的一種發(fā)展模式。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加速了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展步伐，同時城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中存在的問題也逐漸顯現(xiàn)出來，為了有效改善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中存在的問題，要求政府在支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，正確引導(dǎo)金融機構(gòu)資金的合理分配，充分發(fā)揮出金融服務(wù)對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的積極作用。因此，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，離不開金融服務(wù)的支撐與政府部門的正確引導(dǎo)，強化政府與金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機制，使國家政策與金融服務(wù)更好地發(fā)揮出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的重要作用。

3.4建立風(fēng)險控制和防范機制

建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融風(fēng)險控制與防范機制，其目的是為了有效降低城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的金融風(fēng)險管理。風(fēng)險控制與防范機制的建立主要體現(xiàn)在以下三個方面：①城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的貸款補償機制的確定，應(yīng)由國家為主體，加強農(nóng)業(yè)的財政補貼與支持，例如機械補助、土地補助等，引導(dǎo)金融資金向農(nóng)村流動；②擔(dān)保機制的建立，也是由國家?guī)ь^，吸收社會其他金融機構(gòu)，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)，將金融資金流動方向轉(zhuǎn)向農(nóng)村；③農(nóng)業(yè)貸款保險機制的建立，保險公司應(yīng)擴大服務(wù)范圍，加大對農(nóng)業(yè)貸款的保險業(yè)務(wù)，減小農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險性，提高農(nóng)業(yè)貸款效率[8]。

4結(jié)論

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是一項系統(tǒng)工程，涉及范圍較廣，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于減小我國城鄉(xiāng)居民生活水平的差異。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中金融服務(wù)的大力支持，推動城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，一方面，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展與金融服務(wù)體系的完善；另一方面，有利于推動我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)制度一體化發(fā)展。

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第6篇：金融服務(wù)政策范文

一、瀏陽市小微企業(yè)金融服務(wù)基本情況

從湖南省瀏陽市來看，截至2014年5末，全市小微企業(yè)貸款余額約17668億元，比年初增長1403%高于同期全市各項貸款余額增幅208個百分點），5月末小微企業(yè)貸款余額占貸款總額的比重為5247 %，比年初增加101個百分點，但增速比前三年均有所放緩，尤其是小微企業(yè)投放的區(qū)域和行際差別較為明顯。由此可見，改善小微企業(yè)金融服務(wù)依然存在較大主動作為空間。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)存在的主要問題

（一）小微企業(yè)經(jīng)營困難。主要是大部分小微企業(yè)管理不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，沒有健全的財務(wù)等運作制度，還貸能力差，缺乏擔(dān)保人等。

（二）新增貸款需求有限。據(jù)調(diào)查，在向銀行借款需求的企業(yè)中，70%的企業(yè)沒有借到所需款，20%的企業(yè)借到部分所需款，僅有10%的企業(yè)借到全部所需款。

（三）小微企業(yè)貸款質(zhì)量下降。多數(shù)企業(yè)使用的是租賃用地，地面附著物廠房、設(shè)備等不動產(chǎn)不能抵押貸款。現(xiàn)行政策在可操作條件下，小微企業(yè)作為借款人能夠提供的擔(dān)保有限，金融機構(gòu)在小微信貸發(fā)展與風(fēng)險防控方面存在著很大矛盾，信貸投放后逾期現(xiàn)象比較常見。

四）銀行貸款投放趨于謹(jǐn)慎。由于信用環(huán)境不佳，部分企業(yè)尚未形成正確的現(xiàn)代信用意識，不珍惜自己的信用記錄，銀行由生“懼貸”心理。一是部分企業(yè)信用度差，資金缺口得不到金融部門的支持；二是少數(shù)企業(yè)在銀行有不良記錄，甚至個別企業(yè)有惡意貸款傾向，難以獲得貸款支持；三是商業(yè)銀行上級對下級的管理和考核機制對“支小”工作有一定制約。由于小微企業(yè)信貸風(fēng)險相對較高，業(yè)務(wù)做得越多，風(fēng)險越大，為了應(yīng)對上級嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核，基層商業(yè)銀行難免在信貸投放上趨于謹(jǐn)慎。

三、加強小微企業(yè)金融服務(wù)的政策建議

（一）加快建立小微企業(yè)綜合融資服務(wù)體系。以各級政府為主導(dǎo)，針對小微企業(yè)融資面臨的問題，綜合施策，建立集財務(wù)診斷輔導(dǎo)、信用信息征集、信用評級、融資推介、融資增信等為一體的中小企業(yè)綜合融資服務(wù)體系，系統(tǒng)推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)工作。如運用信用評價體系，實行企業(yè)聯(lián)保的信用擔(dān)保機制，解決小微企業(yè)融資難題。

（二）[KG（005mm]加大小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新適合小微企業(yè)需求特點的金融產(chǎn)品、信貸模式和服務(wù)流程，加大信貸投放力度，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個不低于”目標(biāo)。支持和鼓勵金融機構(gòu)充分利用人民銀行建設(shè)的應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺等金融基礎(chǔ)設(shè)施，盤活應(yīng)收賬款存量，拓寬小微企業(yè)融資渠道。積極會同有關(guān)部門探索開展小微企業(yè)信用培植工程，重點對不符合銀行信貸條件但符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有市場、守信用的小微企業(yè)，引導(dǎo)金融機構(gòu)進(jìn)行定向輔導(dǎo)和培育，不斷擴大小微企業(yè)信貸服務(wù)覆蓋面。[KG）]

第7篇：金融服務(wù)政策范文

關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 銀行 金融服務(wù)

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀

小微企業(yè)在我國整個國民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的特殊作用。小微企業(yè)是解決我國就業(yè)難的主要方式，是成功創(chuàng)業(yè)者成長的發(fā)展跳板，也是促進(jìn)科技進(jìn)步，加快企業(yè)創(chuàng)新步伐的帶動主體，我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步增強對小微企業(yè)的政策支持力度，全方位的提升我國小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展，對于我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長目標(biāo)，克服現(xiàn)代金融危機帶來的經(jīng)濟(jì)停滯的影響、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，具有重要的戰(zhàn)略意義。從去年開始，我國連續(xù)出臺了一系列扶持小微企業(yè)的政策和措施，得到了各界的一致好評。但目前小微企業(yè)生產(chǎn)成本不斷攀升、金融服務(wù)水平低等問題仍然很顯著。因此，有效地降低小微企業(yè)的經(jīng)營成本、提高經(jīng)濟(jì)收益率、促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，是我們要解決的首要問題，各個機構(gòu)和部門都應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視。

二、小微企業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境

回顧2011年，國務(wù)院和有關(guān)部門積極地采取一系列政策和措施專門針對小微企業(yè)的現(xiàn)存問題，力圖為小微企業(yè)的金融服務(wù)提供一個良好的法律氛圍。如：2011年10月12日，國務(wù)院常務(wù)會議研究確定了支持小微企業(yè)發(fā)展的9條金融、財稅政策措施：

第一，確定了金融支持小型微型企業(yè)發(fā)展的六大政策措施。

這六大政策措施通過具體的差別化監(jiān)管和激勵政策支持商業(yè)銀行加大對小型微型企業(yè)的信貸支持力度，提高了政策的可操作性，有助于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)小型微型企業(yè)的能力。

第二，確定了財稅支持小型微型企業(yè)發(fā)展的三大政策措施。

這些政策措施對解決當(dāng)前小微企業(yè)稅費過重、經(jīng)營困難，促進(jìn)小型微型企業(yè)健康發(fā)展有著重要的意義。

2012年是我國扶持小微企業(yè)發(fā)展的元年，各地開展“小微企業(yè)服務(wù)宣傳月”等活動，針對小微企業(yè)發(fā)展的扶持優(yōu)惠政策也接連不斷的出臺，為小微企業(yè)發(fā)展注入了新的能量。2011年財政部、國家稅務(wù)總局下發(fā)了《關(guān)于小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問題的通知》規(guī)定：自2012年1月1日至2015年12月31日，對年應(yīng)納稅所得額低于6萬元（含6萬元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅，為小微企業(yè)發(fā)展帶來了無盡的利好。

除了以上專項針對小微企業(yè)出臺的優(yōu)惠扶持政策外，財政部、國家稅務(wù)總局等相關(guān)部門也針對中小企業(yè)融資難等問題出臺了一系列的融資及所得稅鼓勵措施，小微企業(yè)亦能受到惠澤。支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策的具體內(nèi)容主要涉及的稅收方面的政策，如到2013年年底，我國繼續(xù)執(zhí)行金融企業(yè)中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策。即符合條件的中小企業(yè)貸款損失，將先沖減已在稅前扣除的貸款損失準(zhǔn)備金，對于不足部分根據(jù)實際發(fā)生的應(yīng)納稅所得額再進(jìn)行扣除。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀的原因分析

小微企業(yè)金融服務(wù)的產(chǎn)品范圍主要有一下幾種：用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營活動的人民幣授信業(yè)務(wù)；公司及個人的結(jié)算、存取款、匯款、票據(jù)等結(jié)算業(yè)務(wù)。從銀行的角度分析，小微企業(yè)服務(wù)水平低下的原因有如下主要方面：

1、風(fēng)險管理的理念和技術(shù)水平與小微企業(yè)金融風(fēng)險特性不相適應(yīng)。貸款模式相對落后，依然遵循以前的抵押和擔(dān)保方式；產(chǎn)品定價偏低，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱問題依然很嚴(yán)重。

2、小微企業(yè)自身風(fēng)險模式不健全。小微企業(yè)本身沒有充分的制度支持模式，對于出現(xiàn)問題的貸款責(zé)任追究、績效考核制度、后期服務(wù)管理等仍然沒有脫離傳統(tǒng)理念，專門的業(yè)務(wù)人員仍然受責(zé)任“終身追究制”的制度束縛，影響小微企業(yè)業(yè)務(wù)人員開發(fā)市場的潛力以及創(chuàng)造業(yè)績的動力，而且這種制度創(chuàng)新的不足同時也制約了企業(yè)自身經(jīng)營業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

3、自身設(shè)置的業(yè)務(wù)模式?jīng)]有因地制宜。其業(yè)務(wù)模式?jīng)]有實現(xiàn)專業(yè)化、專門化的一套系統(tǒng)的流程，銷售與管理環(huán)節(jié)在職能、團(tuán)隊、流程和考核上沒有實現(xiàn)各司其職。

4、銀行欠缺專門為小微企業(yè)金融服務(wù)的配套制度，銀行與企業(yè)的信息不對稱問題仍然沒有得到有效解決。銀行對于小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于傳統(tǒng)的觀念和掌握之中。

四、完善小微企業(yè)金融服務(wù)的措施

完善小微企業(yè)的金融服務(wù)不可能一蹴而就的，而應(yīng)有一個循序漸進(jìn)的過程和長遠(yuǎn)的規(guī)劃。政府不僅要為小微企業(yè)提供良好的法制發(fā)展環(huán)境，銀行等金融機構(gòu)也要為之作出相應(yīng)的措施，在具體的政策實施上貫徹落實法制措施的具體內(nèi)容。具體要做好以下幾方面工作：

1、根據(jù)小微企業(yè)的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機制。對小微企業(yè)實行單獨匹配資金、單獨匹配規(guī)模、單獨匹配經(jīng)濟(jì)資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務(wù)的貸款流程。

2、是實行客戶服務(wù)與信貸監(jiān)控結(jié)合的制度，即將小微客戶服務(wù)工作納入到貸后監(jiān)控工作中，最終實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風(fēng)險得到控制。

3、是政府應(yīng)適度加快小額貸款公司建設(shè)的步伐，為小微企業(yè)提供強有力的引導(dǎo)和支持。金融機構(gòu)要加強與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，形成小微企業(yè)、融資性擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)之間的“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的良好格局。地方政府應(yīng)建立小微企業(yè)貸款貼息制度，對小微企業(yè)貸款帶一定比例給予財政貼息，減少小微企業(yè)融資成本。

提高小微企業(yè)的金融服務(wù)是一項具有戰(zhàn)略部署意義的長期工程，需要大銀行和中小金融機構(gòu)、小額貸款公司的共同合作，同時小微企業(yè)也要制定完備的內(nèi)部管理體制，發(fā)揚小微企業(yè)誠實守信的企業(yè)文化。在外部法制環(huán)境、金融機構(gòu)的保障下，再加上小微企業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整，小微企業(yè)的金融服務(wù)會越來越完善。

（作者：西南政法大學(xué)法律碩士學(xué)院2010級研究生）

參考文獻(xiàn)：

[1]吳濤.小企業(yè)融資難的成因與解決途徑探析.中國城市金融，2006（ 02） .

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[3]姚延中. 淺議商業(yè)銀行對小企業(yè)的貸款風(fēng)險. 經(jīng)濟(jì)師，2009（ 10）.

第8篇：金融服務(wù)政策范文

一、提高認(rèn)識，增強推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的責(zé)任感與緊迫感

加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，是中央落實科學(xué)發(fā)展觀，改變農(nóng)村落后面貌，促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)，做出的重大決策，也是我們經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略機遇。我們銀行業(yè)認(rèn)真學(xué)習(xí)中央、區(qū)委、區(qū)政府的一系列文件和指示，掌握其精神實質(zhì)與深刻內(nèi)涵，進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，增強推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的責(zé)任感與緊迫感，切實加強領(lǐng)導(dǎo)，落實責(zé)任，創(chuàng)新機制，改進(jìn)方法，全面推進(jìn)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展，真正造福于全區(qū)農(nóng)民。

二、加強自身建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力

在加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)中，我們銀行業(yè)加強自身建設(shè)，增強生機與活力，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力，為三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供強大金融支持。

一是明確自己的任務(wù)，增強服務(wù)功能，盡一切可能加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。為此，我們銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，明確市場定位。從單純強調(diào)“大城市、大企業(yè)、大項目”的市場定位中解脫出來，統(tǒng)籌兼顧，主動調(diào)整經(jīng)營策略，重點支持三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)；合理調(diào)度資金，最大限度地將吸收的存款用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；積極爭取上級銀行擴大授權(quán)授信，減少審批環(huán)節(jié)，提高信貸營銷的自主性；科學(xué)調(diào)整網(wǎng)點布局，推動銀行機構(gòu)網(wǎng)點合理向農(nóng)村中心城鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)基地延伸，切實服務(wù)好三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

二是改進(jìn)方式，提高辦事效率，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力。加快農(nóng)村支付體系建設(shè)，推廣各類支付結(jié)算工具在農(nóng)村的普遍使用，暢通資金匯劃渠道，加速農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)。大力開辦諸如代收代付、保險、家庭理財、政策咨詢等中間業(yè)務(wù)，在農(nóng)村中心城鎮(zhèn)加速開通網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行服務(wù)，大力推進(jìn)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，為農(nóng)民融資、理財提供便利。積極推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)向農(nóng)村延伸，為創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)提供資金周轉(zhuǎn)和匯率避險服務(wù)。

三是切實轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，助推三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展。首先要有責(zé)任意識，充分認(rèn)識我們銀行業(yè)在三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的責(zé)任，自覺地做好應(yīng)做的工作，要對得起區(qū)委、區(qū)政府的重托，對得起全區(qū)農(nóng)民的信任，無愧于自己的職責(zé)。其次要有大局意識。我們銀行業(yè)要善于把自身工作放到大局中去把握，把出發(fā)點放在區(qū)委、區(qū)政府確立的戰(zhàn)略決策上，把著重點放在辦實事、創(chuàng)實績上，實實在在做好我們銀行業(yè)的工作，讓全區(qū)農(nóng)民有目共睹。再次要有積極性，自覺主動地去做好為三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的金融服務(wù)工作。為此，我們銀行業(yè)要強化責(zé)任落實，增進(jìn)協(xié)同配合，形成上下聯(lián)動、齊抓共管的合力推進(jìn)機制，確保做好各項金融服務(wù)工作，助推三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展。

三、明確要求，推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、積極改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)

在推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、積極改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)中，為加快工作進(jìn)度，提高工作質(zhì)量，我們銀行業(yè)明確工作目標(biāo)，提出三項具體工作要求。

一是正確把握創(chuàng)新農(nóng)村金融的原則和方向，突出創(chuàng)新，務(wù)求實效。農(nóng)村金融服務(wù)是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村與農(nóng)民的重要紐帶，創(chuàng)新農(nóng)村金融的原則和方向就是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更好的金融服務(wù)和更多的金融服務(wù)實惠。要因地制宜，建立農(nóng)村與農(nóng)民最急需、最受歡迎的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，堅持合規(guī)合法，風(fēng)險可控，重在實效和管用，為農(nóng)村和農(nóng)民多干實事、多辦好事。

二是統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融制度的全面創(chuàng)新。在創(chuàng)新農(nóng)村金融上，要統(tǒng)籌規(guī)劃，有序推進(jìn)，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融制度的全面創(chuàng)新。通過全面創(chuàng)新農(nóng)村金融，進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)展富有競爭和活力的多層次農(nóng)村金融市場，進(jìn)一步完善農(nóng)村政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作銀行與民間金融和諧并存的農(nóng)村金融組織體系，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、低成本的農(nóng)村金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮金融職能作用，大力支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，為三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供堅實的金融服務(wù)保障。

三是注重加強部門間協(xié)調(diào)配合，不斷增強農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵和政策合力。全面創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，需要各個部門持續(xù)不懈的共同努力，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協(xié)調(diào)機制，特別注重加強金融政策與產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策等的有機協(xié)調(diào)配合，特別注重調(diào)動和發(fā)揮金融機構(gòu)推進(jìn)和參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在積極性，特別注重加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及金融專業(yè)人才培育，不斷增強農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵、政策合力和發(fā)展可持續(xù)性。

四、真抓實干，全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，要滿足三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)在商品流通、工業(yè)企業(yè)發(fā)展，農(nóng)村道路修建以及住房改造，農(nóng)村水利建設(shè)等方面的金融需求，對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行功能性的分化和組合，豐富農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容、提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，充分發(fā)揮金融支農(nóng)作用。要著力緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資困難，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務(wù)，讓更多的農(nóng)村中低收入人群享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)，在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。

一是加快新型農(nóng)村金融機構(gòu)的培育。積極鼓勵和支持金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村保險互助合作社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村地區(qū)，有效配置金融資源。要積極鼓勵和支持銀行業(yè)機構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行，探索境內(nèi)外各類出資者共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司；要積極鼓勵和支持境內(nèi)外的投資者，包括銀行金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)和非金融企業(yè)組建貸款公司；要積極鼓勵和支持農(nóng)村社區(qū)外的自然人和機關(guān)行政事業(yè)單位參與組建農(nóng)村資金互助社；要積極鼓勵和支持農(nóng)村保險互助合作社的發(fā)展。

二是加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，鞏固農(nóng)村金融主導(dǎo)地位。在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上，農(nóng)村金融機構(gòu)要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，鞏固農(nóng)村金融主導(dǎo)地位。堅持支農(nóng)支小不動搖，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。強化面向三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的定位和責(zé)任，克服信貸投向大企業(yè)、大項目的盲目沖動，集中資源全力支持三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。圍繞促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，重點加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)的信貸投入；圍繞穩(wěn)定農(nóng)民增收，重點扶持農(nóng)民通過多種形式開展創(chuàng)業(yè)；圍繞推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化，重點支持農(nóng)民住房改造建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，特別要加大對現(xiàn)代服務(wù)型、科技創(chuàng)新型、低炭環(huán)保型中小企業(yè)的支持力度。

三是大力開發(fā)和推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品。大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，包括推出集體林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款、“信貸+保險”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等產(chǎn)品，全面提高這些金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面、滿足率和服務(wù)效率。這些創(chuàng)新產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，有效拓寬了涉農(nóng)資金的融資渠道，方便了農(nóng)村和農(nóng)民貸款，受到全區(qū)農(nóng)牧民的廣泛歡迎，產(chǎn)生了實實在在的效益。

四是加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。積極推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)和信貸員包村服務(wù)；推廣手機銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)民工銀行卡等農(nóng)村金融服務(wù)新方式；積極開展農(nóng)村金融咨詢、保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務(wù)等。通過完善農(nóng)村金融服務(wù)流程，再造農(nóng)村金融服務(wù)模式，讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

五是調(diào)動和激發(fā)了金融機構(gòu)的內(nèi)在積極性，促進(jìn)了涉農(nóng)信貸投放的明顯增加。截至2010年X月末，全區(qū)涉農(nóng)貸款余額為XX億元，同比增長XX%，增速比去年同期高XX個百分點，其中農(nóng)村貸款和農(nóng)戶貸款增幅分別比上年同期高XX個和XX個百分點，高出同期全區(qū)各項貸款增速XX個和XX個百分點。全區(qū)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品直接帶動的涉農(nóng)信貸投放累計達(dá)XX億元，貸款余額XX億元，同比增長XX%。涉農(nóng)信貸投放明顯增加，有效促進(jìn)了三農(nóng)事業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展。

第9篇：金融服務(wù)政策范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；金融服務(wù)

[中圖分類號]F83235[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]B[文章編號]

2095-3283（2013）03-0109-03

作者簡介：高辰（1981-），女，黑龍江哈爾濱人，哈爾濱商業(yè)大學(xué)研究生，研究方向：金融工程。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)的涵義與特點

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的涵義

金融服務(wù)是指金融機構(gòu)運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動。金融機構(gòu)是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)，現(xiàn)已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以國有商業(yè)銀行為主體、農(nóng)村信用社為核心、民間借貸為補充的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融服務(wù)對象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村。農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了重要作用。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的特點

農(nóng)村金融服務(wù)不同于傳統(tǒng)的城市金融服務(wù)，各地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展也不盡相同，農(nóng)村金融服務(wù)具有如下特點：

1農(nóng)村金融服務(wù)的周期性。農(nóng)村金融原本的服務(wù)對象就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性使得金融活動變得難以預(yù)測：由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大跨度周期收入與支出，以及農(nóng)產(chǎn)品價格的劇烈波動，一方面使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對生產(chǎn)性融資產(chǎn)生普遍依賴，另一方面有可能造成融資的巨大風(fēng)險。

2農(nóng)村金融服務(wù)對象需求的多樣性。農(nóng)村金融服務(wù)對象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，此外還有農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的性質(zhì)、活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特征。不同類型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求也不同。

3農(nóng)村金融資金的匱乏性。長期以來，由于資金的逐利性，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融嚴(yán)重匱乏。同時，農(nóng)戶收支不穩(wěn)定也限制了農(nóng)戶獲得金融資金的能力，農(nóng)戶很大部分收入都是非穩(wěn)定非資金的收入，會受到諸多要素的影響，如受勞動力的流動、就業(yè)機會的增減以及非農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等的影響，而在支出方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格的不斷上升，對子女的教育投入和對父母的贍養(yǎng)投入都在不斷增加，農(nóng)民生產(chǎn)支出和消費支出呈現(xiàn)出不斷增長的趨勢。所以對農(nóng)戶來說，收入的不穩(wěn)定，支出的不斷增加，使得資金的獲取越來越難，流動性越來越差，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量分析

農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量依據(jù)主要是現(xiàn)行的農(nóng)村金融機構(gòu)，包括農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他農(nóng)村商業(yè)銀行（見表1）。

從表1數(shù)據(jù)中不難發(fā)現(xiàn)，各省的機構(gòu)數(shù)量變化較大，四川省營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量為10086家，卻只有562家，各個省份的營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)數(shù)量相差甚多，形成差異化的原因主要有：

1人口差異。如和四川人口數(shù)量相差較多，這是導(dǎo)致兩者營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量相差很大的原因之一。數(shù)據(jù)中還表明有些省份或直轄市，本身的人口相差懸殊，所以導(dǎo)致不同的地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量不同。

2地域差異。如地區(qū)屬于高寒地區(qū)，農(nóng)村分布較為稀疏，建立農(nóng)村金融機構(gòu)難度較大；上海市雖然地域面積較小，但由于是海港城市，交通便利，農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立就比較容易，所以數(shù)量是的二倍。

3經(jīng)濟(jì)差異。相對較為發(fā)達(dá)的南方城市，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展較為迅速，而相對于北方和發(fā)展較慢的城市，農(nóng)村金融的發(fā)展也受到了限制，所以對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的城市農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展較快，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量較多，比如廣東省，有將近10000家營業(yè)機構(gòu)。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量分析

各省份農(nóng)村金融機構(gòu)差異的另一表現(xiàn)為對從業(yè)人員的投入情況（見表2）。

從表2中可知，2010年各省市的農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員數(shù)量差異較大，與農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量分布有著必然的聯(lián)系。從業(yè)人員最多的省份是四川省，從業(yè)人員最少的是天津市。從業(yè)人員的數(shù)量決定了農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的廣度和深度，人員的素質(zhì)以及受教育程度也會在不同程度上影響農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。這也是導(dǎo)致部分城市營業(yè)數(shù)量比較少，但是從業(yè)人員較多的原因，如，從業(yè)人員數(shù)比北京和天津都要多，就是因為受到地域從業(yè)人員質(zhì)素和學(xué)歷等其他因素影響。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)貸款規(guī)模分析

農(nóng)村金融貸款可以體現(xiàn)一個地區(qū)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求程度，以及對金融服務(wù)的滿意程度，所以農(nóng)村金融的貸款規(guī)模也是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的投入指標(biāo)之一。表3是我國2010年31個省份的貸款余額，用以衡量貸款的總體規(guī)模。

從表3可知，2010年我國31個省市農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款余額變化較大，據(jù)統(tǒng)計，2010年貸款余額總計1168939216元，2009年貸款余額為932026564元，2010年比2009年增長了25%，2008年貸款余額總計為695812994元，2009年比2008年增長了34%，增長率雖然下降了，但數(shù)值卻增加了。所有的省份城市中均沒有貸款余額下降的情況。貸款量的增加意味著農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民對資金的需求不斷增加，也意味著金融對農(nóng)村發(fā)展的滲透程度，反映了農(nóng)村金融服務(wù)開展的深度和廣度。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品分析

現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品主要是涉農(nóng)貸款，其數(shù)額在大幅增長，支農(nóng)力度在不斷加大。2010年末，涉農(nóng)貸款余額為1176575億元，占總貸款額231%，比2007年同比增長了289%；其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款230447億元，占貸款總額的45%；農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款118304億元，占23%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款156174億元，占31%；農(nóng)產(chǎn)品加工貸款69923，占14%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款39007億元，占08%。

從金融服務(wù)種類來看，長期以來農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，僅僅停留在存款及信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上，保險、投資、擔(dān)保、租賃、信托等業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不足。目前，隨著新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品在原來的涉農(nóng)貸款上增加了很多其他的涉農(nóng)產(chǎn)品，如涉農(nóng)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨等。

三、加快我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建立

為更好地發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不斷增設(shè)新的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，增加覆蓋密度，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。一要提高農(nóng)村金融機構(gòu)的分布密度。在研究中發(fā)現(xiàn)，城市金融的發(fā)展程度會影響周邊城鎮(zhèn)的農(nóng)村金融服務(wù)，比如北京、天津、上海等地的金融發(fā)展較快，農(nóng)村金融發(fā)展也非常有效，而城市金融發(fā)展較慢，農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展也相對較慢，如貴州省。所以城市金融的發(fā)展會帶動農(nóng)村金融的發(fā)展。二要區(qū)別對待農(nóng)村金融服務(wù)地域差異。農(nóng)村金融機構(gòu)的地域性差別很大，如很多西北地區(qū)的農(nóng)村金融主要依靠大型的金融機構(gòu)的分支機構(gòu)，而在大多數(shù)沿海地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)主要是農(nóng)信社、新型農(nóng)村金融機構(gòu)，所以應(yīng)合理地分配和發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)，可以按照不同地區(qū)的金融機構(gòu)發(fā)展情況研究出適應(yīng)其發(fā)展金融服務(wù)機構(gòu)的模式。

（二）加大農(nóng)村金融人力資源投入

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展離不開人員的投入，農(nóng)村金融進(jìn)入農(nóng)村，開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，普及農(nóng)村金融知識等都需要投入大量從業(yè)人員，從業(yè)人員的素質(zhì)以及數(shù)量都影響農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

1提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)。早期農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的從業(yè)人員大多是在城市金融機構(gòu)中選調(diào)的，但是往往這樣的人員不能夠長期留在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)，所以從業(yè)人員流動性過快流失嚴(yán)重，因此新進(jìn)入農(nóng)村的金融服務(wù)機構(gòu)都會選擇當(dāng)?shù)氐木用?，為此，要加大?dāng)?shù)貜臉I(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高其專業(yè)素質(zhì)，保證農(nóng)村金融機構(gòu)職工隊伍的穩(wěn)定。

2增加農(nóng)村金融從業(yè)人員的密度。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的人員數(shù)量各省市相差很多，隨著農(nóng)村金融服務(wù)的快速發(fā)展，各省對農(nóng)村金融從業(yè)人員的投入也都逐年遞增，但是增加較多的都是較發(fā)達(dá)、發(fā)展較快的地區(qū)，而對發(fā)展緩慢的地區(qū)缺乏帶動性，地方政府應(yīng)對農(nóng)村金融從業(yè)人員進(jìn)行整合和編配。

（三）合理配置農(nóng)村金融存貸款業(yè)務(wù)

近幾年來，我國的農(nóng)村金融市場處于探索和成長階段。由于農(nóng)村金融市場規(guī)律和農(nóng)業(yè)自身的周期性特點，使得涉農(nóng)金融貸款資金一直處于缺乏狀態(tài)，資金大量外流。所以要合理地配置農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的存貸款業(yè)務(wù)，即建立保障存貸資金良性循環(huán)機制。

1構(gòu)建資金循環(huán)的財政投入機制。當(dāng)前，農(nóng)村金融的發(fā)展主要依賴于政府的投入，政府是整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入的主體，發(fā)揮好財政性投入作用是解決當(dāng)前農(nóng)村金融資金短缺的關(guān)鍵。應(yīng)做好如下幾點：首先，要努力增加財政支農(nóng)資金投入，增加財政支農(nóng)資金的總量，而且要提高財政支農(nóng)資金在總支出中的比重，逐步形成國家支農(nóng)資金穩(wěn)定增長的機制。其次，明確財政支農(nóng)資金投入的方向?？茖W(xué)合理地確定資金投入方向和重點，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2構(gòu)建資金循環(huán)的信貸投入機制。信貸業(yè)務(wù)在整個農(nóng)村金融體系中起重要作用，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵要素。目前，國家強化農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用，要求政策性銀行發(fā)揮主要的力量，通過政策性銀行的直接投入、政策導(dǎo)向以及引導(dǎo)，加強對三農(nóng)的支持力度以保障農(nóng)村金融帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3構(gòu)建資金循環(huán)的導(dǎo)向激勵機制。政府提供的財政資金、政策性信貸資金是有限的，所以，要想從根本上解決農(nóng)村資金匱乏的問題，必須充分發(fā)揮財政資金、政策性信貸資金的政策導(dǎo)向作用，綜合運用擔(dān)保、稅收等經(jīng)濟(jì)手段、構(gòu)建導(dǎo)向激勵機制，引導(dǎo)和促使商業(yè)金融、合作金融和其他社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，并成為資金回流農(nóng)村的主渠道。

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