小企業(yè)貸款政策精選(九篇)

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第1篇：小企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞:適度寬松;貨幣政策;中小企業(yè);融資

為應(yīng)對國際金融危機的沖擊，加大金融支持經(jīng)濟發(fā)展的力度，2008年10月以來，我國實施了適度寬松的貨幣政策，今年一季度，我國貨幣供應(yīng)量增幅快速回升，金融機構(gòu)貸款增長明顯加快，較好地滿足了經(jīng)濟發(fā)展對貨幣信貸的需求。然而，在適度寬松的貨幣政策背景下，由于國家對大項目、大企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的大量資金投入，中小企業(yè)融資難的問題仍然突出。根據(jù)筆者所掌握的郴州市中小企業(yè)的融資情況來看，中小企業(yè)資金需求并沒有得到滿足，貸款難問題仍沒有得到有效緩解。這種寬貨幣政策下的緊信貸現(xiàn)象，對于以中小企業(yè)為主的欠發(fā)達地區(qū)非常不利，應(yīng)引起各有關(guān)方面的高度重視。

一、當(dāng)前郴州市中小企業(yè)信貸投放面臨的主要問題

2009年初以來，郴州市各金融機構(gòu)認(rèn)真貫徹落實適度寬松貨幣政策，加大金融對地方經(jīng)濟的支持力度。6月末，全市金融機構(gòu)各項貸款余額265.72億元，同比增長18.60%，其中，本年新增貸款40.50億元，同比增長了76.16%。但由于郴州市信貸投放快速增長是地方政府實施投資拉動保增長戰(zhàn)略的結(jié)果，帶有明顯的政府干預(yù)，因此，郴州市信貸投放總量雖迅速增長，但是信貸結(jié)構(gòu)卻沒有得到有效優(yōu)化。特別是從目前的中小企業(yè)的融資狀況來看，郴州市金融機構(gòu)的信貸資源過度向政府主導(dǎo)的投資項目集中，已在一定程度上對以中小企業(yè)等市場主體主導(dǎo)的社會投資產(chǎn)出了“擠出效應(yīng)”。具體而言，主要表現(xiàn)在以下方面:

一是信貸投放向中長期固定資產(chǎn)投資集中，中小企業(yè)短期流動資金需求受到抑制。為刺激地方經(jīng)濟發(fā)展，地方政府不斷加大投資力度，并通過各種鼓勵和優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對重點建設(shè)項目的中長期配套信貸投入，導(dǎo)致郴州市金融機構(gòu)中長期貸款增長迅速。1-6月新增中長期貸款22.18億元，同比多增11.11億元，占全部新增貸款額的54.77%。與此同時，郴州市中小企業(yè)融資滿足率卻逐季降低，抽樣調(diào)查顯示，中小企業(yè)融資滿足率為47.1%，同比降低10個百分點，比上季降低0.6個百分點，其中，金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款筆數(shù)和貸款金額滿足率，分別為60.78%和57.44%，分別比上年同期下降3.55和11.8個百分點;票據(jù)貼現(xiàn)筆數(shù)、金額滿足率分別為85.7%和71.6%，分別比上年同期下降3.89和3.84個百分點。

第2篇：小企業(yè)貸款政策范文

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；外源融資；政策性銀行；框架設(shè)計

近年來我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，據(jù)統(tǒng)計我國2008年中小企業(yè)規(guī)模突破4200萬家，解決了我國90%的勞動力就業(yè)問題，為我國經(jīng)濟和社會發(fā)展做出了極大貢獻。但是目前中小企業(yè)在發(fā)展的過程中面臨很大的瓶頸，即企業(yè)的資金來源問題。長期以來，中小企業(yè)存在的融資難問題嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。

一、中小企業(yè)外源融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)的融資渠道主要分為內(nèi)源融資與外源融資，內(nèi)源融資是指企業(yè)依靠其自由資金進行的融資，而所謂企業(yè)外源融資，是指企業(yè)通過一定方式從外部融人資金用于投資，是企業(yè)吸收其他經(jīng)濟主體的儲蓄，使之轉(zhuǎn)化為自己的投資的過程。企業(yè)的外源融資方式主要有發(fā)行債券、通過商業(yè)信用獲得的其他企業(yè)的資金、民間資金、外商資金以及銀行信貸和非銀行金融機構(gòu)獲得的資金。

由上表可以看出，我國民營中小企業(yè)自我融資所占比重過大。在我國，不論規(guī)模大小、經(jīng)營年限長短，民營中小企業(yè)都以自我融資為主，自我融資比重高達90%以上。而在美國中小企業(yè)自籌資金一般在60%左右，歐洲國家，如法國、意大利的自籌資金在50%左右。正式由于外源融資的環(huán)境太差，才使得企業(yè)不得不采取自我融資的方式。目前中小企業(yè)在外源融資方面主要存在以下幾個問題：

（一）目前銀行體系對中小企業(yè)貸款存在歧視

當(dāng)前，中小企業(yè)面臨的突出問題就是貸款難。這個問題盡管已經(jīng)引起社會各界的高度重視并在設(shè)法解決，但仍不盡如人意。與大企業(yè)相比，中小銀行資金對中小企業(yè)的資金支持相對較低。由于中小企業(yè)財務(wù)及管理制度不健全、信用等級不高、缺乏合格的擔(dān)保品、單筆借款數(shù)額較小、借款筆數(shù)多以及手續(xù)復(fù)雜等原因，造成商業(yè)銀行“惜貸”。從而使商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達到理想的規(guī)模。截至2005年9月末，主要銀行業(yè)金融機構(gòu)咆括4家國有銀行、3家政策性銀行和12家股份制商業(yè)銀行）小企業(yè)貸款余額2.7萬億元，占全部貸款的17%。

（二）高成本的無序的民間融資不規(guī)范

由于正式金融體系無法滿足中小企業(yè)的融資需求，絕大多數(shù)中小企業(yè)不得不把目光投向民間資本。當(dāng)前我國民間資本總額十分龐大，在部分地區(qū)甚至己經(jīng)成為中小企業(yè)融資的主要渠道。主要表現(xiàn)為互助式借貸、高利貸、地下錢莊、內(nèi)部集資等形式。據(jù)估算，我國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。

民間借貸屬非正規(guī)借貸渠道，不受國家規(guī)定利率制約，是中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期常用的直接融資方式。借貸利率一般均高于銀行貸款利率，據(jù)調(diào)查，民間借貸的月利率平均為8%-15%，最高的甚至達30%。與正規(guī)金融機構(gòu)貸款相比，其規(guī)模較小，利率較高，融資成本高昂，容易造成公司破產(chǎn)，擾亂金融秩序。而且民間借貸融資是不受我國現(xiàn)行法律保護的行為，甚至有可能被認(rèn)定為非法集資而受到懲罰。因此，民間融資的無序性和不規(guī)范性使得民間的資金難以大量地轉(zhuǎn)化為資本，難以保證中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展。我國的中小企業(yè)正處于規(guī)模擴張時期，僅靠初創(chuàng)時期原始積累、民間借貸以及集資入股等方式的資本投入已無法滿足其資金需求，資金供需雙方的極度不對稱，造成了融資結(jié)構(gòu)與潛在經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)的不對稱性，最終將限制我國的長期經(jīng)濟增長速度和質(zhì)量。所以，我們必須拓寬融資渠道，改善中小企業(yè)融資環(huán)境。

（三）企業(yè)債券融資門檻高、比例低

我國在整個發(fā)債結(jié)構(gòu)中，長期以國債、政府債券及有政府信用的金邊債券為主，企業(yè)債的發(fā)行是審批制而非核準(zhǔn)制；國內(nèi)目前的相關(guān)政策法規(guī)對發(fā)債主體資格的要求十分嚴(yán)格，由于中小企業(yè)自身缺乏信用等級，缺乏發(fā)行債券擔(dān)保等原因，無法進行債券融資。在美國及歐洲發(fā)達國家，企業(yè)債券占整個證券市場比重的65%以上，而我國到2001年底，企業(yè)債券占整個證券市場比重僅為4%。

二、構(gòu)建中小企業(yè)政策性銀行的必要性

（一）中小企業(yè)自身特點決定其需要政策性銀行支持

中小企業(yè)的特點決定其貸款需求大，其自身規(guī)模小，風(fēng)險大，獲得商業(yè)銀行的貸款難。在中小企業(yè)看來，銀行貸款首先是門檻太高，缺少靈活多樣的業(yè)務(wù)品種。許多銀行對中小企業(yè)的信貸制度從政策導(dǎo)向到操作流程一直套用大型公司法人客戶設(shè)計，現(xiàn)行的貸款規(guī)則也是針對大型企業(yè)延續(xù)而來，許多優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)因信用評級、抵押擔(dān)保、審批程序等限制與銀行貸款無緣。其次，手續(xù)繁雜，申請周期長。由于中小企業(yè)一般投資額度小，投資周期短，要求的是能迅速到位的短期貸款，然而等銀行逐級報批下來，企業(yè)的投資時機可能已經(jīng)錯失。再次，商業(yè)銀行嫌貧愛富，“抓大放小”。由于從資產(chǎn)質(zhì)量和收益方面考慮，使得銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中。中小企業(yè)由于規(guī)模小，管理經(jīng)驗不足，是市場規(guī)律作用下最易受到?jīng)_擊的群體，因而風(fēng)險大，以及其貸款數(shù)量少、頻次多，所以單位成本較高。由于以上考慮，銀行變得“嫌貧愛富”，寧做大的，不要小的。最后，目前各銀行對中小企業(yè)的貸款各自為政，沒有通用性、標(biāo)準(zhǔn)化管理。中小企業(yè)在貸款時，要承擔(dān)高額的抵押、登記、評估、辦證等費用。而各家銀行評級授信標(biāo)準(zhǔn)卻各自為政，各行其是，互不認(rèn)可，增加了重復(fù)評級成本。

由此可以看出商業(yè)銀行在對中小企業(yè)貸款方面確實有諸多限制，這是由中小企業(yè)自身特點與商業(yè)銀行的經(jīng)營性質(zhì)共同決定的。而解決這一問題的最好辦法就是構(gòu)建中小企業(yè)政策性銀行。中小企業(yè)政策性銀行與商業(yè)銀行的本質(zhì)性區(qū)別就是不以盈利或利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，而是貫徹配合政府的社會經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。因此，中小企業(yè)政策性銀行可以有效彌補商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的缺口，并在國家宏觀經(jīng)濟政策發(fā)生變化時從穩(wěn)定金融的大局出發(fā)，緩解中小企業(yè)融資困境。

（二）中小企業(yè)股權(quán)融資難度較大

中小企業(yè)在外源融資上極少選擇在公開市場上發(fā)行股票、債券和其他證券。這是因為：首先，在公開市場上發(fā)行股票等證券一般都有對企業(yè)最小規(guī)模的各種限制性規(guī)定，絕大多數(shù)中小企業(yè)很難達到這些門檻的要求。其次，發(fā)行證券必須支付信息披露、財務(wù)審計和承銷費用等成本，這些成本是固定的，中小企業(yè)由于其經(jīng)營特征，資金需求的數(shù)量少但頻度高，這使得發(fā)行規(guī)模與每單位發(fā)行貨幣收入的成本之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。最后，由于中小企業(yè)大多數(shù)屬于股權(quán)封閉的家族式企業(yè)，公開發(fā)行股票會導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)家族對企業(yè)控制權(quán)的稀釋乃至喪失，所以中小企業(yè)一般不愿意進行股權(quán)融資。

3，國家對于中小企業(yè)的相關(guān)政策缺乏金融支持。由于逐漸認(rèn)識到中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用及其嚴(yán)重的融資困境問題，我國已經(jīng)開始構(gòu)建中小企業(yè)融資支持體系。在中小企業(yè)融資活動中，政府系統(tǒng)性地發(fā)揮作用的一個最大的表現(xiàn)形式，就是頒布與實施各種有針對性的、有效的政策措施。針對當(dāng)前我國中小企業(yè)融資中存在的問題和困難，國務(wù)院有關(guān)部門和地方政府曾經(jīng)相繼出臺了一系列措施，這些措施對改善中小企業(yè)融資也起到了一定的作用，但內(nèi)容還不夠全面，而且在實際操作中并沒有得到認(rèn)真落實，造成效率低下，以致于中小企業(yè)的融資問題仍然沒有得到根本性解決。

一方面，我國雖然已于

1994年建立了政策性銀行體系，但從目前國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進出口銀行的分工看，尚不可能將中小企業(yè)作為扶持對象。另一方面，國家對中小企業(yè)政策支持力度大，但效率低，主要是沒有得到金融機構(gòu)的有效支持。上圖是國家歷年來對科技型中小企業(yè)的財政撥款。

建立一家自下而上的政策性中小企業(yè)發(fā)展銀行，一來這個來自于最基層的政策性銀行對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)經(jīng)營狀況的了解程度較高，解決了銀行與中小企業(yè)之間信息不對稱問題；二來可以更好適應(yīng)中小企業(yè)分布廣、分布散的特點，可以做到哪里有蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)哪里就有提供資金支持的政策性中小企業(yè)銀行。

三、中小企業(yè)政策性銀行的構(gòu)建設(shè)想

政策性銀行或稱政策性金融機構(gòu)，是由政府出資組建，不以盈利為目的，在某些專業(yè)或開發(fā)性領(lǐng)域，利用特殊的融資手段，直接為貫徹、配合國家經(jīng)濟和社會政策，從事政策性金融活動的金融組織。在市場經(jīng)濟條件下，各國大型企業(yè)紛紛涌現(xiàn)，它們技術(shù)先進、資本雄厚、規(guī)模龐大，在競爭中占有絕對的優(yōu)勢，并已成為各國經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，而與其相對應(yīng)的中小企業(yè)，則處于不利地位，但由于社會分工不同和其他各種原因，中小企業(yè)有其存在的客觀必要性，因此，它們需要被給子專門的保護和扶持。世界上許多國家政府就是通過設(shè)立中小企業(yè)政策性金融機構(gòu)來促進中小企業(yè)穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展。

中小企業(yè)政策性銀行一方面只是在中央設(shè)立，地方不設(shè)分支機構(gòu)，貸款業(yè)務(wù)的開展依托現(xiàn)有商業(yè)銀行，這樣可以降低設(shè)立成本；另一方面可以充分利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢，提高貸款效益。參照國外的經(jīng)驗，并結(jié)合中國的實際，對我國中小企業(yè)政策性銀行的具體構(gòu)建做如下框架設(shè)計：

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

作為政策性的金融機構(gòu)可以考慮中小企業(yè)政策性銀行的資本由中央政府和地方政府共同注資，也可以考慮國有獨資商業(yè)銀行或其它股份制商業(yè)銀行出資。這是因為中小企業(yè)政策性銀行組建后，將在很大程度上將國有商業(yè)銀行從政策性重組中解脫出來。同時，中小企業(yè)政策性銀行扶持起來的企業(yè)將有相當(dāng)部分會成為國有和股份制銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。

（二）組織結(jié)構(gòu)

從國外的情況來看，中小企業(yè)政策性金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)主要有以下三種模式：一是總分機構(gòu)模式；二是單一機構(gòu)模式；三是集團形式?？偡謾C構(gòu)模式有統(tǒng)有分，既便于開展業(yè)務(wù)，又便于管理，是金融機構(gòu)中最常見的組織形式。根據(jù)我國的實際情況，我國中小企業(yè)政策性銀行采用這種模式較為合適。

（三）資金來源

作為政策性金融機構(gòu)，其資金來源主要應(yīng)依靠政府資金，可由財政（包括中央財政和地方各級財政）每年按照一定比例出資提供資金。當(dāng)然也可以通過中央銀行再貸款、金融市場以及國外資金獲得資金支持。

（四）業(yè)務(wù)對象

作為專門為中小企業(yè)提供資金支持的政策性銀行，其主要的業(yè)務(wù)對象當(dāng)然是各種中小企業(yè)。但并不是所有的中小企業(yè)都是服務(wù)對象，在發(fā)放貸款的同時還要考慮到國家的發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策。要符合以下原則：一是產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向。對在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中處于初創(chuàng)階段的中小企業(yè)，對技術(shù)、管理創(chuàng)新中處于先導(dǎo)的中小企業(yè)給予支持。二是宏觀導(dǎo)向。對那些在解決宏觀經(jīng)濟問題中將會帶來良好預(yù)期的企業(yè)，比如勞動密集型企業(yè)、促進農(nóng)村工業(yè)化的企業(yè)給予支持。三是競爭導(dǎo)向。對防止市場壟斷將會有突出貢獻的企業(yè)給予支持，可以促進市場競爭保持或增強市場的活力。

（五）業(yè)務(wù)范圍

第3篇：小企業(yè)貸款政策范文

中小企業(yè)對于國民經(jīng)濟發(fā)展和就業(yè)都起到了非常大得作用，但融資難引起了廣泛的關(guān)注，如何解決中小企業(yè)的融資困境?本文首先分析了中小企業(yè)融資難的原因，進而在借鑒東南亞國家發(fā)展中小企業(yè)融資經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出解決中國中小企業(yè)融資難的對策。

關(guān)鍵詞　中小企業(yè)　融資難　對策

中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的地位非常重要，據(jù)統(tǒng)計，全國6000萬家左右的小企業(yè)對GDP的貢獻率達到60％，提供了75％左右的就業(yè)機會，創(chuàng)造了50％左右的出口收入和財稅收入。但是，長期以來，中小企業(yè)融資難成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，解決中小企業(yè)的資金困難問題，對于解決就業(yè)，促進經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展具有重要的意義。

一、我國當(dāng)前中小企業(yè)融資難的表現(xiàn)特征和原因

(一)當(dāng)前中小企業(yè)融資難的表現(xiàn)

據(jù)調(diào)查，融資成本過高依然是企業(yè)經(jīng)營面臨的主要困難。而且中小企業(yè)貸款手續(xù)繁瑣，普遍需要2―3個月時間，許多中小企業(yè)為保持正常生產(chǎn)經(jīng)營不得不高息拆借民間資金，更加劇了企業(yè)的高融資成本。從貸款期限來看，國際經(jīng)濟合作2012年第3期中長期貸款難以滿足，導(dǎo)致企業(yè)難以將資金用于技術(shù)進步或創(chuàng)新能力提升方面，阻礙了中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。雖然融資渠道呈多樣化趨勢，但仍然以銀行信貸為主，其次是民間私人借貸，通過企業(yè)間拆借、信用擔(dān)保、風(fēng)險投資基金等方式融資的比例非常小。另外，盡管中小企業(yè)信貸產(chǎn)品漸增，但國有商業(yè)銀行仍占主導(dǎo)地位，地方金融機構(gòu)培育滯后，缺少針對中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品。

融資政策環(huán)境也有需要進一步完善的地方。政府財政投入和支持力度與中小企業(yè)快速發(fā)展形勢不相適應(yīng)。在引導(dǎo)金融機構(gòu)信貸支持中小企業(yè)發(fā)展方面存在不足，政府沒有建立起必要的風(fēng)險補償機制，對金融機構(gòu)信貸支持缺乏必要的政策引導(dǎo)和保護。而且尚未建立包含企業(yè)經(jīng)營信息和財務(wù)信息的全面的統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，一些政府部門在為中小企業(yè)貸款提供配套服務(wù)方面環(huán)節(jié)多、流程長和效率低，這些問題都嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的融資能力和金融機構(gòu)的融資意愿。

(二)當(dāng)前中小企業(yè)融資難的原因

1.緊縮性貨幣政策是影響當(dāng)前中小企業(yè)融資困難的一個重要因素。

緊縮性貨幣政策是導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境加劇的主要原因。緊縮性貨幣政策必然導(dǎo)致銀根收緊并對企業(yè)融資造成實質(zhì)性影響。也就是說，在信貸資源短缺的情況下，基于喪失大客戶的成本更高以及中小企業(yè)貸款風(fēng)險更高的考慮，銀行更傾向于將信貸資源分配給大企業(yè)。中小企業(yè)的貸款需求肯定會受到一定程度的忽視，從而導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境加劇。不可否認(rèn)，從緊的貨幣政策的確在一定程度上限制了銀行的信貸供給能力，增加了中小企業(yè)獲得貸款的難度和融資成本，對中小企業(yè)融資產(chǎn)生不利的影響。

2.通貨膨脹因素。

首先，通貨膨脹導(dǎo)致中小企業(yè)融資需求猛增。在當(dāng)前高通脹并且通脹預(yù)期較強的背景下，中小企業(yè)的原材料成本、人工成本、能源成本和融資成本均大幅度上漲。根據(jù)央行《2011年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》，“第二季度工業(yè)生產(chǎn)者購進價格同比上漲10.4％”，“各省中小企業(yè)工資漲幅普遍在10-30％之間”，但“第二季度工業(yè)生產(chǎn)者出廠價格同比上漲6.9％”。這直接導(dǎo)致了企業(yè)流動資金貸款需求的增長。同時，由于市場原因中小企業(yè)很難將通脹帶來的成本上漲壓力轉(zhuǎn)嫁給產(chǎn)業(yè)鏈的上下游和消費者，造成企業(yè)的贏利水平、內(nèi)部積累和內(nèi)源融資能力受到嚴(yán)重影響，并由此相應(yīng)地增加了其對外源融資特別是銀行貸款的需求。

其次，銀行系統(tǒng)和債券市場對中小企業(yè)的融資供給并沒有明顯增加。如前所述，除中國銀行外，四大銀行中工商銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的低存貸比凸顯了其信貸供給的不足。債券市場對中小企業(yè)融資的供給能力更是不足。

再次，金融創(chuàng)新不足限制了金融系統(tǒng)對中小企業(yè)融資供給能力的提高。對于銀行而言，由于中小企業(yè)抵押物缺乏、財務(wù)和市場風(fēng)險相對較高等方面的固有缺陷以及銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的單位成本更高等原因，一般情況下中小企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益結(jié)構(gòu)要比大企業(yè)差。對于債券市場而言，金融創(chuàng)新的不足一方面影響了企業(yè)債券市場的總體規(guī)模，另一方面也極大地限制了中小企業(yè)債券市場的發(fā)展。

3.信貸市場的不規(guī)范。

一是有限的信貸資源通過大企業(yè)委托貸款的形式進行“再分配”。據(jù)央行的統(tǒng)計，2011年上半年，人民幣貸款增加4.17萬億元，同比少增加4497億元，但委托貸款增加7028億元，同比增加了3829億元，較去年同期增長120％。201 1年上市公司中報顯示，有64家公司委托貸款170億元。這些上市公司成為了事實上的“影子銀行”，其從事委托貸款的收益甚至超過了主營業(yè)務(wù)利潤。新華社的一個報告顯示，一些國企利用強大的融資能力，以高于銀行利率幾倍的價格放貸給民企，成為“食利者”；二是信貸市場中尋租環(huán)節(jié)多，利益鏈條長且關(guān)系復(fù)雜。不少中小企業(yè)通過形形的擔(dān)保公司、投資公司的轉(zhuǎn)貸或收取介紹費、手續(xù)費等才能獲得銀行貸款，大大增加了企業(yè)的融資成本。此外，銀行對貸后資金監(jiān)管的不足和民間借貸的不規(guī)范也推高了融資成本。

4.中小企業(yè)自身的原因。

中小企業(yè)大多是家族式的管理方式，隨意性很大，造成管理混亂，特別是在成本管理、財務(wù)管理、質(zhì)量管理等基礎(chǔ)性管理都不到位。多年來，中小企業(yè)主要處在國際價值鏈的低端，產(chǎn)品附加值比較低，利潤也非常薄，很容易受到外部市場環(huán)境和政策變化的沖擊。也有部分企業(yè)由于擴張相對較快特別是上新項目多、投資經(jīng)營戰(zhàn)線拉得很長，企業(yè)資金鏈存在很大的問題。中小企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型中的內(nèi)在矛盾在一定程度上影響了企業(yè)融資的能力。

二、東南亞國家扶持中小企業(yè)融資的經(jīng)驗

1997年亞洲金融危機之前，印尼、馬來西亞、新加坡三國同其他許多亞洲國家一樣，執(zhí)行的是“扶大放小”方針，對中小企業(yè)并不重視。亞洲金融危機爆發(fā)后，三國均發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)明顯比大企業(yè)穩(wěn)定，不僅銀行壞賬比大企業(yè)少，而且對促進就業(yè)發(fā)揮了重要作用。因此政府開始關(guān)注和支持中小企業(yè)發(fā)展，從多個方面人手為中小企業(yè)融資提供支持。具體做法主要是：

(一)明確支持對象，重點支持小型微型企業(yè)。

印尼等三國均對中型、小型和微型三種類型作出明確定義。對中、小、微企業(yè)的劃型，主要根據(jù)凈資產(chǎn)、營業(yè)額和員工數(shù)量。政府根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，對不同類型的企業(yè)進行統(tǒng)計并分類制定政策。

(二)放松金融管制，鼓勵中小企業(yè)信貸發(fā)展。

印度尼西亞的利率管制較少，小型和微型企業(yè)的風(fēng)險可以反映在貸款利率中，故銀行做小型和微型企業(yè)的積極性很高。馬

來西亞制定了利率上限管制，銀行經(jīng)過測算，放棄了微型企業(yè)信貸，重點做成長性較好的小型企業(yè)信貸，微型企業(yè)則通常采用個人消費貸款的方式獲得資金。小型和微型企業(yè)信貸依賴于龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，印尼金融監(jiān)管部門對銀行網(wǎng)點的批設(shè)基本沒有障礙，只要是評級高的好銀行，事先報送網(wǎng)點開設(shè)計劃，批準(zhǔn)后按計劃執(zhí)行即可，不采取逐一網(wǎng)點審批的方式。

為了減少客戶的道德風(fēng)險，三國央行都建立了企業(yè)征信系統(tǒng)，盡可能降低貸款風(fēng)險。例如，馬來西亞央行設(shè)立了中小企業(yè)信用局，提供三類報告：為中小企業(yè)提供自我查詢報告，幫助中小企業(yè)評估、維護和改善信用評級；為中小企業(yè)和授信機構(gòu)提供商業(yè)信息報告，幫助它們評估合作伙伴的信用等級；為中小企業(yè)和銀行提供商業(yè)回顧報告，披露企業(yè)違約的交易信息和可能性。

(三)出臺扶持性政策。幫助中小企業(yè)融資。

1997-2007年間，印尼央行規(guī)定商業(yè)銀行貸款的20％必須是中小企業(yè)貸款。2007年以后，印尼央行將該做法修改為政府設(shè)立擔(dān)?；穑瑸橹行∑髽I(yè)貸款提供擔(dān)保，一旦貸款不能償還，政府承擔(dān)70％的風(fēng)險損失，同時在政府提供擔(dān)保后，銀行中小企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重減半計算。由于提高了銀行的資本收益率，在很大程度上調(diào)動了商業(yè)銀行做中小企業(yè)貸款的積極性。

亞洲金融危機中，馬來西亞政府實施了總額達156億林吉特(約占GDP的2％)的中小企業(yè)扶持計劃，主要用于幫助中小企業(yè)融資。政府支持中小企業(yè)融資最有效的政策是融資擔(dān)保項目，包括：中小企業(yè)扶持擔(dān)保計劃，為近萬家中小企業(yè)提供覆蓋80％風(fēng)險的貸款擔(dān)保；流動資金擔(dān)保計劃，為數(shù)千家企業(yè)提供覆蓋80％風(fēng)險的流動資金貸款擔(dān)保；國際經(jīng)濟合作2012年第3期產(chǎn)業(yè)重組融資擔(dān)保計劃，為企業(yè)向價值鏈上游投資或向環(huán)保領(lǐng)域投資提供覆蓋50-80％風(fēng)險的貸款擔(dān)保。為此，政府還專門設(shè)立了擔(dān)保公司。由于商業(yè)銀行的競爭以及政府擔(dān)保計劃的激勵，商業(yè)銀行越來越關(guān)注中小企業(yè)貸款。經(jīng)過多年發(fā)展，有些商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款占比已經(jīng)高達40-50％。目前80％銷售額在50萬林吉特以上的企業(yè)，融資已經(jīng)不是主要困難。更小的微型企業(yè)，通過個人消費貸款的方式也能夠獲得銀行的資金支持。

新加坡政府推出了多項中小企業(yè)貸款支持計劃。在政府的支持下，每年約有五六千家中小企業(yè)獲得貸款(占中小企業(yè)數(shù)量的4％)，其中一半是微型企業(yè)。這些支持計劃包括：本國企業(yè)貸款輔助計劃、微型貸款輔助計劃、新周轉(zhuǎn)金輔助方案、信用保險方案等。新加坡還采取其他措施支持中小企業(yè)發(fā)展，如支持中小企業(yè)協(xié)會等機構(gòu)為中小企業(yè)提供財務(wù)狀況診斷、融資咨詢等服務(wù)；為中小企業(yè)，提升資源利用效率、建立會計系統(tǒng)、提升風(fēng)險管理能力、員工培訓(xùn)提供補助等等。

三、宏觀調(diào)控下我國中小企業(yè)融資難的解決對策

(一)短期對策

1.通過實施結(jié)構(gòu)性金融政策鼓勵金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的金融支持。

一是加強銀監(jiān)會監(jiān)管措施與央行貨幣政策的協(xié)調(diào)性，試點對小、微型企業(yè)貸款實施差別化的存貸比政策。銀行系統(tǒng)的流動性風(fēng)險是由存貸比和存款準(zhǔn)備金率共同決定的。在存貸比相同的情況下，一般來說，存款準(zhǔn)備金率較低的銀行流動性風(fēng)險更低。因此，可以考慮實施差別化的存貸比政策，加強銀監(jiān)會監(jiān)管措施與央行貨幣政策的協(xié)調(diào)性，從而提高中小金融機構(gòu)的融資供給能力。

二是選擇優(yōu)勢中小銀行試點差別化的利率政策?？梢钥紤]根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)比例、對小企業(yè)融資的金融創(chuàng)新能力、風(fēng)險控制能力和盈利能力等指標(biāo)，選擇部分優(yōu)勢中小銀行，試點差別化的存款和貸款利率政策，并適當(dāng)放寬其在存款利率上限和貸款利率上限方面的限制，以增強其向中小企業(yè)貸款的意愿和能力。

三是通過對中小企業(yè)實施“分類管理”，加強對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)的信貸支持。中小企業(yè)作為一個大的群體既不可能也沒有必要用一個統(tǒng)一的政策解決所有企業(yè)遇到的金融問題，必須實行“分類管理”、“分類指導(dǎo)”。在緊縮貨幣政策下，相對于一般中小企業(yè)，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)會受到更嚴(yán)重的影響。在此情況下，收緊貨幣政策不僅不利于產(chǎn)業(yè)升級，反而會阻礙經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。因此，應(yīng)該有專門針對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)的信貸支持政策?？梢钥紤]單設(shè)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款項目，單列戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)信貸計劃，將其納入金融統(tǒng)計范圍和監(jiān)管考核范圍；設(shè)置戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)擔(dān)保引導(dǎo)資金，引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)給予支持；提高對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)的不良貸款比率忍度，等等。

四是不斷提高銀監(jiān)會已實施的結(jié)構(gòu)性政策的有效性。目前，根據(jù)國務(wù)院的政策意見，銀監(jiān)會已經(jīng)為緩解中小企業(yè)融資困境采取了不少結(jié)構(gòu)性監(jiān)管政策，但仍應(yīng)采取相應(yīng)措施增強銀監(jiān)部門某些措施的可操作性。比如：關(guān)于“優(yōu)先支持其發(fā)行專項用于小企業(yè)貸款的金融債”的政策在實施中具有發(fā)債規(guī)模小、成本高、市場銷售難等操作難題，可考慮借鑒中小企業(yè)集合債模式發(fā)行用于小企業(yè)貸款的中小銀行集合金融債；關(guān)于“適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度”方面，一方面銀監(jiān)會應(yīng)繼續(xù)加強探索具有可操作性的、既能控制風(fēng)險又能發(fā)揮向小企業(yè)放貸積極性的盡職免責(zé)機制，另一方面，鼓勵地方從風(fēng)險補償及聲譽賦予等方面探索銀行穩(wěn)健地向小企業(yè)發(fā)放貸款的方式；此外，銀監(jiān)部門應(yīng)加強對中小企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)，特別是小企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)真實性的調(diào)查，加強數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作的規(guī)范性，以保證“兩個不低于”相關(guān)優(yōu)惠措施發(fā)揮應(yīng)有的作用。

2.通過繼續(xù)實施優(yōu)惠的財政、稅收政策加大對中小企業(yè)的財稅扶持力度。

在宏觀調(diào)控的剛性需求決定了貨幣政策不可能回到寬松狀態(tài)的情況下，在短期內(nèi)給予中小企業(yè)稅收優(yōu)惠，通過降低企業(yè)稅負(fù)的方法降低中小企業(yè)財務(wù)成本，增強其內(nèi)部積累能力，是惠及面廣、見效較快的緩解中小企業(yè)困難的措施。此前國務(wù)院出臺的三項稅收政策一是加大對小型微型企業(yè)稅收扶持力度，將小型微利企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策延長至2015年年底并擴大范圍。二是支持金融機構(gòu)加強對小型微型企業(yè)的金融服務(wù)。對金融機構(gòu)向小型微型企業(yè)貸款三年內(nèi)免征印花稅。將金融企業(yè)的中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策延長至2013年年底。三是將符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)金融保險收入減按3％征收營業(yè)稅的政策，延長至2015年年底。上述政策毫無疑問會減輕中小企業(yè)的經(jīng)營壓力和融資困難。但是，還需要對介于“大”與“小微”之間的所謂“中”型企業(yè)的融資問題繼續(xù)加以關(guān)注，并研究和制定有關(guān)財稅政策。

(二)長期對策

1.金融市場的充分開放和有效競爭是改善中小企業(yè)融資環(huán)境的根本途徑。

中小企業(yè)貸款與大型企業(yè)貸款的商業(yè)模式截然不同，中小企業(yè)信貸市場是一個相對獨立的市場，只有在資金供應(yīng)者的數(shù)量達到足夠多、能夠形成有效競爭的情況下，才可能將部分銀行從大企業(yè)信貸市場“擠出”，使之進人中小企業(yè)信貸市場，并通過創(chuàng)新建立自己的贏利模式。中小企業(yè)貸款是一個高風(fēng)險、高成本的業(yè)務(wù)活動，這正是多數(shù)銀行不愿介入其中的原因所在。只要能夠深入市場，精耕細(xì)作，即便在高風(fēng)險的中小企業(yè)信貸市場也是可以建立起可持續(xù)商業(yè)模式的。但是在信貸市場競爭不充分、大型企業(yè)信貸市場空間和盈利空間仍然很大的情況下，不能期望商業(yè)銀行違背商業(yè)原則，主動進入中小微貸款領(lǐng)域。要解決中國中小企業(yè)融資難問題，必須進一步放開市場準(zhǔn)入，提高市場競爭程度，減少對金融機構(gòu)的行政干預(yù)。

2.,政府應(yīng)全方位支持中小企業(yè)融資。

中小企業(yè)貸款既然是商業(yè)行為，就要遵循商業(yè)準(zhǔn)則。銀行對那些市場前景不明確、財務(wù)制度不健全、管理水平低下的企業(yè)退避三舍是理性選擇，也是對存款客戶負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。唯有提高中小企業(yè)素質(zhì)，拓展其發(fā)展空間，才能使更多的中小企業(yè)成為銀行的客戶。因此，要解決中小企業(yè)融資難問題，不能就融資論融資，而要從全局的高度，統(tǒng)籌中小企業(yè)扶持政策，大力改善中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，提升信用基礎(chǔ)水平，進而創(chuàng)造出一個更為廣闊的中小企業(yè)信貸市場。

[作者單位：中國人民大學(xué)商學(xué)院。本文得到2011年國家自然科學(xué)基金“市場環(huán)境、商業(yè)信用與中國民營企業(yè)成長”(71003108)的項目支持。]

參考文獻：

第4篇：小企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：韓國；中小企業(yè)；融資

中圖分類號：F830.4 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-4392（2014）04-0052-04

一、中小企業(yè)融資難困局

中小企業(yè)融資是世界性難題，從我國情況來看，中小企業(yè)融資難困局主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是信息不對稱。由于中小企業(yè)公司治理機制不健全，管理水平較為落后，財務(wù)信息不透明，使得銀行很難掌握中小企業(yè)的真實還款能力。二是融資擔(dān)保難。在中小企業(yè)信息不對稱情形下，銀行只得轉(zhuǎn)而求其次，注重其第二還款來源即貸款抵押擔(dān)保。但中小企業(yè)僅有的抵押品就是其房地產(chǎn)、機器設(shè)備等不動產(chǎn)及存貨，價值有限。在有效抵質(zhì)押物不足的情形下，中小企業(yè)為滿足銀行放貸前置條件，又力圖通過融資性擔(dān)保公司增信，而擔(dān)保公司不僅要收取擔(dān)保保證金，也強調(diào)反擔(dān)保，強調(diào)抵質(zhì)押物評估登記，中小企業(yè)仍然面臨融資擔(dān)保難。三是中小企業(yè)融資成本高。為了抵補高風(fēng)險帶來的損失，各商業(yè)銀行紛紛上調(diào)中小企業(yè)貸款利率，中小企業(yè)獲得銀行貸款的綜合成本上升幅度至少是13%（楊艷艷，2013），遠(yuǎn)高于一年期銀行貸款基準(zhǔn)利率。四是政策支持效果有限。我國在2002年即了《中小企業(yè)促進法》，2003年正式實施，中央財政預(yù)算科目中專門設(shè)立了中小企業(yè)科目，用來安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金，銀監(jiān)會也陸續(xù)出臺了一系列促進中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見和優(yōu)惠政策。雖然這些措施對于促進中小企業(yè)融資起到了積極作用，但因缺乏配套的法規(guī)細(xì)則，難以保證有關(guān)政策支持的連續(xù)性和有效性，對政府支持資金的運用也缺乏監(jiān)督和管理，制約了實際支持的力度和效果。

二、基于韓國做法的實證分析

（一）“一體”：以韓國中小企業(yè)專營銀行為主體

從世界范圍看，中小企業(yè)融資渠道仍高度依賴以銀行為主的間接融資。韓國中小企業(yè)融資99.1%依賴銀行貸款，股權(quán)融資占0.7%，債券融資僅占0.1%，因此銀行融資是韓國中小企業(yè)融資的主要來源。為了最大限度發(fā)揮銀行作用，韓國政府于1961年頒布《韓國中小企業(yè)銀行法》并依法成立了中小企業(yè)專營銀行――韓國中小企業(yè)銀行（以下簡稱“該行”）。截至2012年末該行員工達到12288人，資產(chǎn)規(guī)模約1.12萬億人民幣。

1.專業(yè)化運作有效降低融資成本。

（1）產(chǎn)品專業(yè)化。該行針對中小企業(yè)的創(chuàng)立期、成長期、成熟期等不同發(fā)展階段研發(fā)了針對性較強的產(chǎn)品和風(fēng)險評估指標(biāo)（見表1）。對于實際經(jīng)營不滿一年的企業(yè)，尚沒有銷售收入的企業(yè)、成立時間較短而且經(jīng)營出現(xiàn)虧損等類型的企業(yè)評級都做了詳細(xì)規(guī)定。該行還研發(fā)了多種針對大型企業(yè)與中小企業(yè)的聯(lián)合融資產(chǎn)品，例如由大型企業(yè)指定需要融資的中小企業(yè)并向銀行存入低息或零息存款，銀行再向被指定的中小企業(yè)提供低息貸款，其本質(zhì)是借用大企業(yè)的信用，為中小企業(yè)融資，最終惠及整個產(chǎn)業(yè)鏈條。

（2）管理專業(yè)化。作為從事中小企業(yè)貸款的專營銀行，該行貸后管理人員人均管理客戶數(shù)量為40-50家，遠(yuǎn)高于一般商業(yè)銀行。針對客戶多、管理成本高等問題，該行大力研發(fā)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，其中早期預(yù)警系統(tǒng)作用最為顯著。該系統(tǒng)分為記分式模型和篩選式模型，根據(jù)企業(yè)不同的資產(chǎn)規(guī)模適用不同的模型。記分制模型設(shè)置了220多個信用指標(biāo)來檢驗不良征兆，根據(jù)授信企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模分類基準(zhǔn)，通過對財務(wù)、動態(tài)信息、法定代表人等三個維度進行計算，確定其警報等級；篩選式模型則設(shè)置了10多個項目中的不良程度來確定其警報等級。

截至2013年2季度，該行中小企業(yè)信用貸款占比約為40%，中小企業(yè)貸款逾期率僅為0.58%，貸款年均利率在4.5%至9.5%之間，通過專業(yè)化管理，該行實現(xiàn)了高風(fēng)險業(yè)務(wù)低風(fēng)險化，資產(chǎn)質(zhì)量得到了較好的控制。

2.與政策性資金相結(jié)合有力提高扶持效率。作為政策性銀行，該行在落實國家產(chǎn)業(yè)政策，提高政策資金使用效率方面發(fā)揮了重要作用。韓國中小企業(yè)振興工團（SBC）是貫徹韓國政府對中小企業(yè)扶持政策的非盈利組織，截至2012年末，SBC為中小企業(yè)提供政策資金融資總計29億美元，20%的資金以直接貸款的形式發(fā)放，80%左右的資金通過韓國中小企業(yè)銀行發(fā)放。該類貸款利率較低、周期較長，主要支持中小企業(yè)的技術(shù)研發(fā)、信息化和自動化。通過政策性資金與政策性銀行的結(jié)合，資金使用效率大大提升。

3.在經(jīng)濟危機時期發(fā)揮重要支撐作用。作為政府控股的中小企業(yè)專營銀行，該行在兩次經(jīng)濟危機期間發(fā)揮了“中流砥柱”的作用，挽救了大批中小企業(yè)。1998年亞洲金融危機時，該行是韓國唯一對中小企業(yè)增加貸款的銀行，貸款規(guī)模約5億美元，而同期其他商業(yè)銀行合計減少中小企業(yè)貸款約120億美元。2008年全球金融危機后，該行對中小企業(yè)新增貸款155億美元，占韓國商業(yè)銀行新增貸款總量的92%，中小企業(yè)貸款占該行全部貸款比達80%，其他商業(yè)銀行該比例均在40%以下，逆周期的連續(xù)性資金支持幫助大量中小企業(yè)平穩(wěn)渡過難關(guān)。

（二）“兩翼”：差異化監(jiān)管、多層次擔(dān)保體系

1.差異化監(jiān)管確保發(fā)揮中小企業(yè)融資的“領(lǐng)頭羊”作用。韓國政府通過《中小企業(yè)銀行法》實現(xiàn)了對該行整體把控、差別監(jiān)管的發(fā)展思路。一是確保對人事權(quán)、財務(wù)權(quán)、發(fā)展方向的整體把控。該行行長由韓國金融服務(wù)委員會（FSC）委員長提名、韓國總統(tǒng)任免。該行費用預(yù)算需事先獲得FSC批準(zhǔn)，財年結(jié)束后3個月內(nèi)應(yīng)上報年度決算情況。其凈利潤的25%應(yīng)作為盈余公積，直至盈余公積累計金額達到資本總額。如果出現(xiàn)凈損失，先由盈余公積進行彌補，不足部分由政府負(fù)責(zé)。業(yè)務(wù)發(fā)展計劃應(yīng)于新財年開始前一個月向FSC上報，獲得審批后方可實施。二是差異化監(jiān)管，提供政策支持。該行不受存貸比指標(biāo)限制（目前該行貸存比指標(biāo)約為70%），可享受與其他金融機構(gòu)不同的存款準(zhǔn)備金率并專享借人中小企業(yè)專項政府資金的政策優(yōu)惠。發(fā)行中小企業(yè)金融債券由政府提供擔(dān)保，可不超過該行實繳資本和盈余公積之和的20倍。一般商業(yè)銀行只能發(fā)行普通金融債，且發(fā)行金額不能超過資本金的3倍。在稅收方面，該行還享有豁免國家及地方政府稅賦以及公共收費的權(quán)利。

2.多層次信用擔(dān)保體系緩解中小企業(yè)擔(dān)保難問題。擔(dān)保體系是韓國緩解中小企業(yè)融資難的重要手段，韓國中小企業(yè)銀行約30%的貸款通過這些擔(dān)保公司提供擔(dān)保。全國性擔(dān)保機構(gòu)由政府控股、部分金融機構(gòu)及企業(yè)參股，并建立動態(tài)資本金抵補機制，資金實力雄厚。截至2012年末，全國性擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保金額約為476.3億美元。擔(dān)?；鹪谟麜r應(yīng)將全部利潤計提，在發(fā)生虧損時以計提的利潤來彌補損失，不足部分由政府承擔(dān)。金融機構(gòu)投資總額采用動態(tài)調(diào)整的方式。金融機構(gòu)對擔(dān)保機構(gòu)的投資總額為其發(fā)放的擔(dān)保貸款月平均金額與投資比率乘積，保證了商業(yè)銀行在發(fā)放擔(dān)保貸款時堅持獨立審核原則，努力減少代償金額，降低分級比率。同時，韓國對于國有擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保費率有詳細(xì)的規(guī)定，擔(dān)保費率由以下公式?jīng)Q定：

技術(shù)評價等級擔(dān)保費率（基礎(chǔ)費率）一減免的擔(dān)保費率+附加的擔(dān)保費率=最終擔(dān)保費率（0.5%～3.0%）

在比率設(shè)定上體現(xiàn)了三大原則：“扶優(yōu)”原則，即優(yōu)先扶助技術(shù)評價等級較高，發(fā)展前景較好的高科技企業(yè)，給予優(yōu)質(zhì)企業(yè)費率優(yōu)惠；“扶新”原則，即鼓勵擔(dān)保機構(gòu)同成立時間較短、對資金需求最迫切的企業(yè)進行合作；“扶小”原則，即對于規(guī)模較小企業(yè)提供附加費率優(yōu)惠政策，例如對資產(chǎn)低于15億元韓幣的企業(yè)，附加費率為0.1%，對于資產(chǎn)超過40億元韓幣的企業(yè)，附加費率為0.3%。

此外，韓國將中小企業(yè)市場細(xì)分為高科技成長型中小企業(yè)、外貿(mào)出口型中小企業(yè)、微型企業(yè)以及其他普通中小企業(yè)，針對不同的行業(yè)設(shè)立了多層次擔(dān)保體系。技術(shù)信用擔(dān)?；饘ｉT為具備一定技術(shù)條件但缺乏擔(dān)保的高科技中小企業(yè)提供資金及擔(dān)保業(yè)務(wù)，韓國出口保險公司專門為外貿(mào)出口型企業(yè)提供保險及信息服務(wù)，韓國信用擔(dān)保財團作為地方性擔(dān)保機構(gòu)專門為信用狀態(tài)良好、以維持生計為目的的微型企業(yè)及個體商戶提供可獲得資金支援的擔(dān)保文件，韓國信用擔(dān)?；鹬饕獮橐陨蠙C構(gòu)不能覆蓋的中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。

（三）“三輪驅(qū)動”：政策頂層設(shè)計、信息共享體系、央行資金支持

1.通過構(gòu)建全面、具體、針對性較強的法律法規(guī)體系，確保中小企業(yè)市場發(fā)展空間。自20世紀(jì)60年代開始，為了促進中小企業(yè)的發(fā)展，韓國政府制定并實施了一系列中小企業(yè)扶持政策，提高中小企業(yè)的競爭力，提升中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位（見圖1）。政策涉及到金融支持、人力資源、科技創(chuàng)新、稅收支援，企業(yè)合作、市場空間、產(chǎn)品銷路等各個方面，重點放在培育科技型風(fēng)險企業(yè)，從拓寬資金供給渠道、強化人力信息支援、創(chuàng)造寬松的創(chuàng)業(yè)空間等方面，培育了一批具有核心競爭力的中小企業(yè)。

2.建設(shè)全國性的信用信息大數(shù)據(jù)集市，最大限度降低信息不對稱問題。韓國的征信系統(tǒng)在數(shù)據(jù)時效性、全面性、準(zhǔn)確性等方面均較我國征信系統(tǒng)更為優(yōu)越，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以依靠此系統(tǒng)快速地獲得企業(yè)信息，降低了信息不對稱風(fēng)險，也降低了銀行管理成本。韓國銀行業(yè)協(xié)會（KFB）是該系統(tǒng)的管理單位，負(fù)責(zé)管理全國的信用信息記錄并提供信息服務(wù)。截止2012年末，已有4208家金融機構(gòu)和560家其他機構(gòu)，包括政府機構(gòu)、法院，向協(xié)會提交了信用信息。

3.央行為中小企業(yè)貸款銀行提供優(yōu)惠再貸款，形成有效正向激勵?？傤~限額貸款制度，是韓國央行通過向商業(yè)銀行提供低息資金來為中小企業(yè)提供資金支持的一種制度。每季度由金融貨幣委員會（韓國央行基準(zhǔn)利率決策機構(gòu)）商討決議相關(guān)限額?？傤~限額共分為兩類，一類為“各金融機構(gòu)總額限額貸款（C1）”，此類限額貸款由韓國央行主管，根據(jù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的票據(jù)貼現(xiàn)，購置資金貸款，貿(mào)易融資，原材料及零部件購買資金貸款等的相關(guān)情況，以2.5%的低息利率向商業(yè)銀行提供資金支持。另一類為“各地區(qū)總額限額貸款（C2）”，此類限額貸款由韓國央行分布在各地區(qū)的分部主管，根據(jù)所在地區(qū)商業(yè)銀行針對中小企業(yè)提供貸款的相關(guān)業(yè)績，在對各家商業(yè)銀行進行綜合評價后，按照評價名次，對c2限額進行分配。通過再貸款，在很大程度上緩解了中小企業(yè)貸款貴的問題，對商業(yè)銀行形成了正向激勵。

三、結(jié)論及啟示

韓國扶持中小企業(yè)獲得成功的關(guān)鍵在于韓國政府的政策性頂層設(shè)計以及相應(yīng)政策載體的商業(yè)化運作，“一體兩翼三輪驅(qū)動”的模式有效地解決了中小企業(yè)融資難、融資貴、信息不對稱等問題。我國可以借鑒韓國的經(jīng)驗做法，成立政府控股、專業(yè)化運作的政策性專營銀行，提高定向扶持中小企業(yè)效率，通過搭建高質(zhì)量數(shù)據(jù)共享平臺、規(guī)范統(tǒng)一融資擔(dān)保市場、建立健全相關(guān)法律體系等手段，不斷改善中小企業(yè)融資環(huán)境。

（一）成立政策性中小企業(yè)專營銀行

堅持政府主導(dǎo)，專業(yè)化運作，為其量身打造監(jiān)管法規(guī)，給予其政策扶持。鼓勵地方成立中小企業(yè)專營銀行，定向支持中小企業(yè)。

（二）盡快完善中小企業(yè)良好信用數(shù)據(jù)共享環(huán)境

參考韓國成熟經(jīng)驗，完善我國現(xiàn)有征信系統(tǒng)共享平臺，實現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化，降低銀行獲取中小企業(yè)真實信息的成本。

（三）統(tǒng)一規(guī)范融資擔(dān)保市場

目前我國融資擔(dān)保公司有近9000家，過度競爭狀況日益突出，違法違規(guī)行為時有發(fā)生。建議成立由政府控股的全國性信用擔(dān)保公司，允許銀行等金融機構(gòu)參股，有利于增強擔(dān)保公司資本實力、完善公司治理、促進其規(guī)范經(jīng)營，實現(xiàn)共擔(dān)風(fēng)險、共同發(fā)展的良性循環(huán)。

（四）著力降低中小企業(yè)融資成本

一是央行在政策上對中小企業(yè)貸款銀行提供低息再貸款。二是以銀行為中介，將專項產(chǎn)業(yè)基金高效地分配到實體中小企業(yè)，轉(zhuǎn)變財政政策先行投放大型企業(yè)，中小企業(yè)通過“滴漏原理”間接受益的做法。

（五）不斷改善中小企業(yè)融資的宏觀環(huán)境

第5篇：小企業(yè)貸款政策范文

【關(guān)鍵詞】小型企業(yè)；融資效率；資本供給

一、小企業(yè)融資難的原因分析

（1）小型企業(yè)的資本供給問題。第一，融資渠道狹窄，資金緊張、融資渠道狹窄已成為制約其發(fā)展的瓶頸。第二，小企業(yè)融資缺乏長期穩(wěn)定性。小企業(yè)對資金的要求是“短、頻、快”，資金需求一次性量小、頻率高，這樣就加大了融資的復(fù)雜性，增加了融資的成本和代價，而銀行又需要花費很大的成本和精力來搜集小企業(yè)的信息，因此，小企業(yè)很難獲得銀行長期債務(wù)支持。小企業(yè)通過銀行貸款以外的渠道進行融資，除了個別特別具有發(fā)展情景的小企業(yè)能夠得到新的資本金的注入外，對于大多數(shù)小企業(yè)而言，仍缺乏長期穩(wěn)定的資金來源。（2）資本需求旺盛問題。第一，較低的利率水平。升息過慢，頻率小、幅度小，人為把利率壓低，是導(dǎo)致當(dāng)前中小企業(yè)融資困難的主要原因。關(guān)鍵的問題就是利率政策的扭曲，正是低利率政策導(dǎo)致中小企業(yè)融資異常困難。在信貸規(guī)模既定的情況下（新增貸款7至8萬億元，這一規(guī)模足夠維持當(dāng)下GDP增長9%～10%），當(dāng)利率嚴(yán)重偏低（貨幣政策調(diào)控只調(diào)存款準(zhǔn)備金率而有意壓低存貸款利率，使實際利率長期維持在-2%至-3%之間，目的是為促進投資和房地產(chǎn)增長）時，新增的7～8億貸款不夠花。第二，小企業(yè)的內(nèi)源融資不足，包括兩個方面，即小企業(yè)自身的主觀原因和不合理賦稅導(dǎo)致的客觀原因。內(nèi)源融資在整個融資過程中占了相當(dāng)重要的地位，達到90％以上。企業(yè)創(chuàng)辦人的自有資金、家族成員和親屬的資金，不僅是企業(yè)初創(chuàng)時期的主要資金來源，而且也是企業(yè)發(fā)展過程中的主要資金支撐。但是我們必須看到的是，隨著企業(yè)的發(fā)展和市場的發(fā)展，中小企業(yè)將面臨著非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)：市場發(fā)展導(dǎo)致競爭加劇，這就要求企業(yè)不斷地提高自身的競爭能力，企業(yè)要提高自身競爭能力，就必須盡可能地擴大融資，而中小企業(yè)多數(shù)是勞動密集型的企業(yè)，平均利潤率水平不高，內(nèi)源融資受到企業(yè)自身資本積累能力的制約，所以僅僅依靠內(nèi)源融資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)投資發(fā)展的需要。（3）較高的交易費用問題。中小企業(yè)的交易問題是冗雜繁多的。它不僅包括事前的交易，也包括事后的交易。并且，審批程序的繁雜以及時間成本的高漲，都會造成資源配置效率的下降。交易費用同時也會造成小企業(yè)融資市場上，資本利用的量的減少和質(zhì)的下降。

二、對于小企業(yè)融資難的解決方案

（1）針對資本供給問題，可以通過國家的強制措施讓銀行對中小企業(yè)進行貸款援助，即由特定的機構(gòu)在特定的時間特定的范圍內(nèi)直接向中小企業(yè)發(fā)放貸款。另外，也可通過間接地方式，即讓央行增加基礎(chǔ)貨幣并以此來促進基礎(chǔ)貨幣流入中小企業(yè)。此外，健全中小企業(yè)資本形成機制，這是企業(yè)爭取更多信貸支持的基礎(chǔ)條件。一般認(rèn)為，銀行對中小企業(yè)的小額貸款缺乏動力，除了中小企業(yè)貸款風(fēng)險較高等因素之外，單位貸款額的成本高也是重要原因。因此，只要放開貸款利率限制，使貸款利率上浮并足以覆蓋貸款成本和必要的收益，銀行就會有動力增加中小企業(yè)貸款。但為什么中小企業(yè)貸款依然非常困難呢？主要原因在于，監(jiān)管部門雖然放開貸款利率上限但依然實施嚴(yán)格的貸款規(guī)模額度限制，我們的貸款利率市場化還很不徹底，還有許多配套的改革需要推進，其中最主要的是要放開市場準(zhǔn)入，讓更多民間資金進入信貸領(lǐng)域。（2）針對資本需求旺盛問題。近期中國利率政策的有效性受到抑制，其原因在于中國的轉(zhuǎn)型經(jīng)濟使得利率政策的作用效果有悖于成熟市場經(jīng)濟國家的政策作用常態(tài)，與此同時，中國的利率管制使得利率體制具有市場難以自正的制度剛性。（3）針對較高的交易費用的問題。傳統(tǒng)的制造系統(tǒng)并不能滿足市場對多品種小批量產(chǎn)品的需求，這使系統(tǒng)的柔性對系統(tǒng)的生存顯得越來越重要并逐漸占據(jù)重要的地位，而降低生產(chǎn)過程中的成本大致包括三個方面，即產(chǎn)銷對路、整合社會資源和降低所用人員的費用。與此同時，我國眾多制度存在著弊端，尤其是征信制度和評級制度，這也是影響企業(yè)交易成本的關(guān)鍵，因此加大扶持力度，推動征信制度和評級制度走向成熟也是十分關(guān)鍵的一步。在小型企業(yè)的發(fā)展中會存在這種現(xiàn)象，如若中央減輕了對小企業(yè)的賦稅，而地方政府為了加大財政收入又會增加其它各個方面的稅收，最終把小企業(yè)搞垮。近兩年國務(wù)院會議也提出了眾多決策以幫助小企業(yè)融資，其中包括提高增值稅和營業(yè)稅起征點，將小型微利企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策延長至2015年底并擴大范圍，對金融機構(gòu)與小型微型企業(yè)簽訂的借款合同3年內(nèi)免征印花稅，將貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策延長至2013年底等等一系列的稅收政策，對小企業(yè)的融資、發(fā)展有很大的幫助。

參考文獻

[1]何雯君．我國中小企業(yè)融資難的成因及治理對策[J]．商業(yè)研究．2009（2）：79～81

第6篇：小企業(yè)貸款政策范文

【關(guān)鍵詞】小企業(yè)；融資；對策

一、引言

小企業(yè)在保持經(jīng)濟平穩(wěn)增長、提高就業(yè)水平、實現(xiàn)科技創(chuàng)新、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等方面，均發(fā)揮著日益重要的作用。十年來，我國GDP年均增長9%，而規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)和非公有制經(jīng)濟增加值年均增長28%，中小企業(yè)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過全國經(jīng)濟的增長速度。但與小企業(yè)在我國經(jīng)濟中的重要貢獻相比，其在社會融資中所占的份額卻始終不顯著。

目前，由于門檻問題小企業(yè)從股權(quán)市場獲得直接融資的難度較大，信貸融資是其融資的主流渠道，但銀行對于小企業(yè)的信貸供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其對資金的需求，據(jù)工商聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，小企業(yè)貸款額度占全社會貸款總額的比例一直位于20%以下。2011年6月，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院的《小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)研報告》顯示，融資難問題仍然是現(xiàn)階段制約小企業(yè)發(fā)展的主要問題。

二、小企業(yè)融資難的原因

1、政府方面，國家相關(guān)扶持政策覆蓋不到位。雖然我國自2002年以來相繼出臺了一系列政策法規(guī)（如頒布《中小企業(yè)促進法》、印發(fā)《關(guān)于做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》、在溫州設(shè)置金融改革試驗區(qū)等）以促進中小企業(yè)的發(fā)展，但這些政策法規(guī)往往只照顧到了中小企業(yè)中的一些特定群體，如科技型企業(yè)或高成長題材的企業(yè)，政策覆蓋率較低。而小企業(yè)中的大多數(shù)都是從事簡單原材料加工、服務(wù)業(yè)、零售業(yè)等產(chǎn)業(yè)，沒有太多科技含量及經(jīng)營特色，無法從國家的相關(guān)政策中得到支持和扶助，具備區(qū)域優(yōu)勢的小企業(yè)集群更是少數(shù)。因此，目前政府出臺的對于小企業(yè)的扶持政策，只是面向特定群體生效的，無法解決小企業(yè)整體的融資困境。

2、企業(yè)自身方面，小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸引力。大多數(shù)小企業(yè)管理經(jīng)驗不足，基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險能力差，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，財務(wù)制度不健全。且部分小企業(yè)信用觀念淡薄，誠信意識差，違約率相對大中型企業(yè)客戶要高的多，嚴(yán)重影響了小企業(yè)的整體信用形象。

3、金融機構(gòu)方面。首先，金融體系不夠完善，缺乏針對小企業(yè)“少、短、頻、急”要求的金融服務(wù)機構(gòu)，民間融資體系不夠健全。其次，由于小企業(yè)信息不透明，貸款風(fēng)險高，缺乏信用記錄等原因?qū)е缕浜茈y得到銀行的認(rèn)可，商業(yè)銀行的信貸政策對小企業(yè)往往持審慎態(tài)度，導(dǎo)致小企業(yè)無法從銀行獲得長期穩(wěn)定的信貸支持。截至2010年底，在人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中登記過征信數(shù)據(jù)的所有企業(yè)中，小企業(yè)的貸款獲得率只有18%左右。最后，小企業(yè)在銀行的信貸成本居高不下。銀行出于信貸資金的安全及經(jīng)濟效益的角度考慮，為小企業(yè)設(shè)置了較高的貸款利率。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國商業(yè)銀行對小企業(yè)的貸款利率平均上浮10%～30%，加上擔(dān)保費率、中間業(yè)務(wù)收費等，累計上浮達到60%～100%。部分商業(yè)銀行還在發(fā)放貸款時對貸款留存保證金有所要求，小企業(yè)實際可供利用的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其貸款額度，無形中提高了小企業(yè)貸款的實際利率。即便如此，近年來央行不斷上調(diào)存款準(zhǔn)備金率導(dǎo)致銀行流動性持續(xù)緊縮，信貸資源日益緊缺，小企業(yè)在銀行貸款的難度越來越大，很多小企業(yè)逐漸轉(zhuǎn)向民間資本尋求資金幫助，但民間資本是以利益為導(dǎo)向的，巨大的資金需求致使民間借貸利率不斷上漲，致使小企業(yè)的融資成本進一步提高。這就使得原本就融資困難的小企業(yè)雪上加霜。

三、緩解小企業(yè)融資難的對策

1、政府方面

首先，健全社會征信體系，完善企業(yè)和個人的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為小企業(yè)和金融機構(gòu)的信息溝通搭建平臺。其次，加強政府對小企業(yè)的政策支持，擴大政策覆蓋率。促進地方小企業(yè)管理部門與金融機構(gòu)對接與合作聯(lián)動、進一步完善信貸政策，對小企業(yè)金融服務(wù)實施差異化監(jiān)管，加大對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小企業(yè)的信貸投放力度。最后，為小企業(yè)提供稅收優(yōu)惠、財政補貼等方式的資金支持，通過降低稅率、稅收減免等途徑切實減輕小企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)。

2、小企業(yè)方面

首先，小企業(yè)要努力提高自身經(jīng)營管理水平，科學(xué)決策，規(guī)范經(jīng)營，強化內(nèi)部管理制度及風(fēng)險控制制度，逐步增強其對信貸資金的吸引力。其次，建立完善的財務(wù)會計制度，編制符合有關(guān)法規(guī)要求的各項報表，以利于金融機構(gòu)了解小企業(yè)經(jīng)營狀況，緩解信息不對稱問題。再次，建立小企業(yè)行業(yè)內(nèi)自律制度，形成企業(yè)間的互相監(jiān)督機制，形成對違約企業(yè)的制度約束，提高整體履約意識。最后，積極開辟多種融資方式。在主要通過銀行進行間接融資的同時，小企業(yè)可以考慮選擇創(chuàng)業(yè)板上市融資、典當(dāng)資產(chǎn)、貿(mào)易融資或者以民間借貸等多種形式。

3、金融機構(gòu)方面

第一、商業(yè)銀行可以從小企業(yè)自身特點出發(fā)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如開發(fā)商服用房抵押貸款、庫存商品抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等貸款模式，也可以通過多家商戶聯(lián)保貸款、由專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款等方式降低貸款風(fēng)險。

第二、大力發(fā)展與小企業(yè)經(jīng)營活動相關(guān)的中小金融機構(gòu)，同時加強民間融資機構(gòu)的規(guī)范運營，在建立科學(xué)化多元化金融市場的同時切實照顧到小企業(yè)的市場需求。

第三、建立健全小企業(yè)信用評分體系。信用評分方法可以在貸款審批時給銀行提供客觀有效的參考依據(jù)，可以提高審批效率、降低主觀風(fēng)險。目前我國許多銀行尚未建立專門針對小企業(yè)的信用評分體系，或是直接將大企業(yè)的信用評分方法用于小企業(yè)貸款中。建立健全小企業(yè)信用評分體系，對于小企業(yè)信貸有序健康發(fā)展具有重要促進作用。

第四、加強風(fēng)險管理。金融機構(gòu)要對小企業(yè)實行有效管控，構(gòu)建小企業(yè)風(fēng)險管控體系，開發(fā)風(fēng)險管理新技術(shù)，做好風(fēng)險全流程管理。通過研究制定差別化政策和有效的風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，在風(fēng)險可控的原則下，適當(dāng)放寬小企業(yè)金融市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

參考文獻：

[1]全國工商聯(lián).2011年中國中小企業(yè)調(diào)研報告[M].中國工商聯(lián)臺出版社，2012.

[2]王興娟.小微企業(yè)融資背景、困境及對策[J].學(xué)術(shù)交流，2012，7.

第7篇：小企業(yè)貸款政策范文

近年來，雖然政府針對中小企業(yè)發(fā)展問題出臺了一系列扶持政策，但是從實際情況上來看，這些政策仍然難以有效解決中小企業(yè)融資難問題，具體表現(xiàn)在：其一，政府對中小企業(yè)的扶持力度不足，扶持政策向國有企業(yè)、大型企業(yè)傾斜，中小企業(yè)不能享受同等的優(yōu)惠政策。其二，中小企業(yè)信用評估體系和擔(dān)保體系建設(shè)相對滯后，已經(jīng)無法適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展需要。其三，政府尚未設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，對中小企業(yè)發(fā)展的資金投入不足。

二、解決中小企業(yè)融資難的措施

(一)中小企業(yè)提升自身融資能力為了提高中小企業(yè)對信貸資金的吸引力，中小企業(yè)要從建立現(xiàn)代企業(yè)制度入手，加強內(nèi)部管理，建立良好的融資信用，增強金融機構(gòu)發(fā)放貸款的信心。首先，提高中小企業(yè)經(jīng)營者的管理能力，做到專業(yè)化管理、穩(wěn)健化經(jīng)營、科學(xué)化決策，有效規(guī)避決策風(fēng)險，提升企業(yè)管理水平。其次，中小企業(yè)要健全財務(wù)會計制度，規(guī)范會計基礎(chǔ)工作，確保財務(wù)信息的真實性和可信度。再次，中小企業(yè)要依法開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，按時還貸、誠信經(jīng)營，規(guī)范自身信用行為，為企業(yè)持續(xù)獲取融資機會奠定基礎(chǔ)。最后，中小企業(yè)在制定融資策略時，要從自身條件和行業(yè)發(fā)展特點入手，比較不同融資方案的收益和成本，確保融資規(guī)模的合理性和經(jīng)濟性。

(二)改善金融機構(gòu)對中小企業(yè)的金融服務(wù)商業(yè)銀行要充分發(fā)揮中小企業(yè)融資主渠道的作用，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新經(jīng)營模式，正確處理好信貸風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，積極開拓中小企業(yè)融資市場，為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款支持。商業(yè)銀行要創(chuàng)新信貸管理制度，認(rèn)真研究中小企業(yè)貸款問題，建立適用于中小企業(yè)信貸服務(wù)的授權(quán)授信制度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，在有效防范信貸風(fēng)險的同時提高信貸服務(wù)效率。此外，銀行還要根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點，開展存貨抵押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等多樣化的貸款業(yè)務(wù)，以滿足中小企業(yè)的融資需求。

(三)健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立健全，需要政府充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，不斷完善中小企業(yè)信用評級制度和擔(dān)保風(fēng)險補償機制，推動信用擔(dān)保體系步入企業(yè)化管理、市場化運作的良性發(fā)展軌道。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的構(gòu)建要以政策性擔(dān)保機構(gòu)為主導(dǎo)，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)為主體，同時各級地方政府應(yīng)為中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)提供必要的資金支持，鼓勵信用擔(dān)保機構(gòu)充分發(fā)揮融資擔(dān)保功能。

(四)加大政府對中小企業(yè)的扶持力度政府要重視中小企業(yè)發(fā)展，持續(xù)加大資金扶持力度，陸續(xù)出臺中小企業(yè)優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮政府在解決中小企業(yè)融資難問題中的帶動作用。首先，政府可給予中小企業(yè)一定金額的財政補貼，鼓勵中小企業(yè)提供更多的就業(yè)崗位，促進中小企業(yè)科技創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，政府應(yīng)出臺一系列稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)降低一部分中小企業(yè)的稅率，使中小企業(yè)積累更多的自有資本，增強可持續(xù)發(fā)展的能力。再次，政府要給予中小企業(yè)適度的政策傾斜，通過出臺貸款擔(dān)保、貸款貼息等優(yōu)惠貸款政策，援助中小企業(yè)順利度過創(chuàng)業(yè)初期和技術(shù)改革難關(guān)。最后，政府要充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，鼓勵商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款。

三、結(jié)束語

第8篇：小企業(yè)貸款政策范文

今天，我們在這里召開全市小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)推進會，專題研究貫徹落實中國銀監(jiān)會《銀行開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），推進我市小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、支持小企業(yè)加快發(fā)展的政策措施。剛才，部分銀行和監(jiān)管部門作了很好的發(fā)言，張強同志根據(jù)上級精神，比較深入分析了開展小企業(yè)貸款的意義，對我市貫徹《意見》，提出了推進小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)談了很好的思路和措施，我完全同意。下面，我再講三點意見：

一、抓住《意見》實施的機遇，充分認(rèn)識做大做好銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的重要性

近年來，我市各級始終把培植發(fā)展小企業(yè)作為一項重要戰(zhàn)略措施來抓，出臺實施了一系列支持民營經(jīng)濟發(fā)展的政策措施，致力于小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)，小企業(yè)得到了快速發(fā)展，已成為我市國民經(jīng)濟的重要組成部分。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全市工商注冊的個體及小企業(yè)近萬家；全市小企業(yè)實現(xiàn)增加值、繳納工商稅金、出口創(chuàng)匯分別占全市的．％、．％和％；吸納勞動力超過萬人，占全市職工總數(shù)的％。特別是在金融服務(wù)體系建設(shè)上，一方面加強融資平臺建設(shè)，全市設(shè)立了擔(dān)保公司家、典當(dāng)行家，另一方面，金融部門積極探索銀行業(yè)支持小企業(yè)加快發(fā)展的有效途徑。銀監(jiān)局制定下發(fā)了《關(guān)于進一步加強金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的意見》，市工商銀行被總行列為中小民營企業(yè)試點行。被省行確定為重點發(fā)展行，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展；其他行、各級信用社等中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)也有了較快發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，兩年來全市銀行業(yè)金融機構(gòu)累計發(fā)放小企業(yè)貸款．萬筆，．億元，簽發(fā)銀行承兌匯票．億元；今年前三季度全市縣域小企業(yè)貸款較去年同期增加．億元，占全市貸款增加額的比重同比提高了．個百分點。

但是，這與我市小企業(yè)發(fā)展壯大的實際資金需求相比，與我省其他市地相比，還存在較大差距，小企業(yè)“貸款難、融資難”的問題仍沒有得到很好解決。目前我市一些產(chǎn)品有市場、有效益的小企業(yè)因缺乏資金支持而不能開足馬力生產(chǎn)，錯過了發(fā)展的良機；不少小企業(yè)新上項目融資不足，影響了企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展和成長壯大。據(jù)了解，目前德州市銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款占全部貸款的％，而我市小企業(yè)貸款占全部貸款的比例僅為％，相差了個百分點；濟南市商業(yè)銀行向小企業(yè)投放的貸款占其貸款總量的．％，小企業(yè)客戶多戶，占該行公司貸款戶的％以上，該行近％的業(yè)務(wù)收入是由小企業(yè)業(yè)務(wù)營銷產(chǎn)生的。與他們相比，我們的小企業(yè)貸款明顯落在了后面，這與我市小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要地位是不相適應(yīng)的。出現(xiàn)這樣的反差，值得我們深思。我們不缺資金，月末全市銀行業(yè)金融機構(gòu)的存差是．億元；我們也不缺好企業(yè)、好項目，我們有成交額億元、位居全國第三位的臨沂批發(fā)城，有重點規(guī)劃發(fā)展的蘭山和費縣板材、莒南的磨具、郯城的杞柳制品、沂水的食品等二十條產(chǎn)業(yè)聚集帶，這些都是我們開展中小信貸業(yè)務(wù)的重要依托。有人認(rèn)為，大力支持小企業(yè)發(fā)展會揀了芝麻丟了西瓜。需要指出的是，西瓜雖大，但屈指可數(shù)，全市就只有那么幾個大項目大企業(yè)，有的縣甚至還沒有；芝麻雖小，但數(shù)量眾多，里面也不乏金芝麻，可以為銀行帶來理想收益。市委、市政府的戰(zhàn)略部署很明確，我們不但要有華盛江泉、金鑼集團這樣“頂天立地”的大企業(yè)，更要有無數(shù)個“鋪天蓋地”蓬勃發(fā)展的小企業(yè)。希望各銀行業(yè)金融機構(gòu)和各級政府部門都要切實轉(zhuǎn)變觀念，將支持小企業(yè)加快發(fā)展提高到落實科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會的高度來認(rèn)識，與市委、市政府的決策保持高度一致，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，盡快將小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)全面鋪開，扎實工作，抓出實效。

二、銀行與企業(yè)互動，努力實現(xiàn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的新突破

促進小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展，銀行和小企業(yè)是主體，要靠銀企的互動和共同努力。銀行業(yè)要切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，真正把支持小企業(yè)發(fā)展擺到突出重要的位置，摒棄貪大求洋的思想，將注意力轉(zhuǎn)移到小企業(yè)上來，全面轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信貸管理模式，構(gòu)建全新的適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點的信貸管理理念和機制。

一是要認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會《意見》的原則和精神，制定具體的實施辦法、制度和規(guī)程?！兑庖姟诽岢龅氖窃瓌t性要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)針對本行及各地區(qū)實際，立足發(fā)揮本行在小企業(yè)金融服務(wù)方面的特色，找準(zhǔn)市場，研究制定銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建小企業(yè)貸款創(chuàng)新體系和創(chuàng)新機制，明確銀行在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上的發(fā)展目標(biāo)、努力方向和競爭優(yōu)勢，制定具體的小企業(yè)貸款實施辦法、制度和操作規(guī)程。

二是要盡快建立和完善適應(yīng)小企業(yè)貸款服務(wù)特點的貸款經(jīng)營模式和風(fēng)險管理模式。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)深入分析小企業(yè)經(jīng)營特點和規(guī)律，積極探索建立小企業(yè)貸款審核、風(fēng)險定價、授權(quán)授信、擔(dān)保方式和激勵約束等方面的貸款經(jīng)營管理機制，建立一套行之有效的貸款風(fēng)險識別、計量、評價和化解處置機制，既達到提高小企業(yè)貸款的可得性和覆蓋面的要求，充分發(fā)揮貸款人員的工作積極性，又能夠有效控制和防范貸款風(fēng)險。

三是要加強小企業(yè)貸款人員隊伍建設(shè)和專業(yè)培訓(xùn)。小企業(yè)貸款開展得好壞，人的因素始終是第一位的。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)按《意見》，盡快完善小企業(yè)貸款管理組織，建立專門為小企業(yè)貸款服務(wù)的人員隊伍，加強信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，掌握小企業(yè)貸款的方法和特點，使之具備一定的專業(yè)技能和行業(yè)知識，確保有關(guān)政策和程序得到有效執(zhí)行。

小企業(yè)要切實提高誠信意識，規(guī)范經(jīng)營管理，堅決拋棄借助逃廢銀行債務(wù)發(fā)展的不良思想，建立起與銀行的良性互動和互信關(guān)系，依靠自己的信譽爭取銀行的支持，盡快做大做強。一是要進一步明晰產(chǎn)權(quán)，明確責(zé)任。無論是新建還是現(xiàn)有的小企業(yè)都應(yīng)該明晰產(chǎn)權(quán)，努力按照現(xiàn)代企業(yè)制度來規(guī)范。創(chuàng)業(yè)期的小企業(yè)要努力拓寬資金來源渠道，增加自有資本金。二是要規(guī)范內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平。當(dāng)前尤其要解決財務(wù)管理不規(guī)范的問題，增強經(jīng)營透 明度，增強銀行的投資信心。三是要加強與銀行的溝通和信息交流，使銀行了解企業(yè)，為銀行信貸提供良好的載體。

三、抓好各項政策措施落實，創(chuàng)造小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境

當(dāng)前，各級都把促進中小企業(yè)發(fā)展放在重要位置，出臺了一系列法律法規(guī)和政策措施?！痢聊?，國家頒布了《中小企業(yè)促進法》。近期，省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了省經(jīng)貿(mào)委等六部門《關(guān)于實施促進中小企業(yè)成長計劃的意見》，在全國率先以省政府的名義確定了中小企業(yè)成長計劃，提出要通過整合利用財政、金融、擔(dān)保、培訓(xùn)、人才、政策等優(yōu)勢資源，用年時間促使家成長型中小企業(yè)做精、做專、做大，從而帶動全省制造業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展。最近，市委、市政府也正在研究制定促進我市中小企業(yè)發(fā)展的詳細(xì)規(guī)劃。各級各有關(guān)部門要不等不靠，加快小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)，優(yōu)化小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，促進小企業(yè)的健康發(fā)展。

要加快中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)。當(dāng)前重點是要加快推進融資擔(dān)保、信用評價兩個服務(wù)體系建設(shè)。在融資擔(dān)保體系建設(shè)方面，要通過股份制、會員制等多種形式發(fā)展融資擔(dān)保體系，形成資金來源多元化、參與形式多樣化的格局。市里已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立了國有獨資的臨沂市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，各縣區(qū)政府也要盡快建立政府財政支持性擔(dān)保機構(gòu)，并對其它擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展給予政策扶持。各擔(dān)保公司要認(rèn)真學(xué)習(xí)借鑒蘭田擔(dān)保公司的經(jīng)驗，積極吸納民間資本入股，實行市場化運作，規(guī)?；\營，規(guī)范化管理，努力降低擔(dān)保風(fēng)險，提高擔(dān)保能力。在信用評價體系建設(shè)方面，由經(jīng)貿(mào)委牽頭，工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、公安、統(tǒng)計、環(huán)保、海關(guān)等部門和各金融機構(gòu)參與，建設(shè)面向社會的，以信用征集、信用評價、信用、信用監(jiān)督和信用獎懲為主要內(nèi)容的小企業(yè)誠信評價服務(wù)體系，作為進行各類社會融資、擔(dān)保、經(jīng)濟交往、社會評價的有效依據(jù)。銀行業(yè)內(nèi)部也要建立統(tǒng)一的借款企業(yè)資信評級體系，增強評級結(jié)果的權(quán)威性和可信度。對信譽好的，要大力宣傳；對不講信用、破壞市場經(jīng)濟秩序的，要依法制裁，并予曝光。同時，加快中小企業(yè)培訓(xùn)、信息服務(wù)等服務(wù)體系建設(shè)，努力搭建中小企業(yè)融資平臺。

要不斷優(yōu)化民營經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。一是要認(rèn)真清理針對小企業(yè)的歧視性政策規(guī)定，在投資核準(zhǔn)、融資服務(wù)、財稅政策、土地使用、對外貿(mào)易和經(jīng)濟技術(shù)合作等方面，對小企業(yè)與大中企業(yè)一視同仁。二是各級各部門要強化服務(wù)意識，改進服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)手段，真正做到對小企業(yè)多服務(wù)、少干預(yù)，多支持、少限制，多設(shè)路標(biāo)、少設(shè)路障。各級政府和有關(guān)部門要將小企業(yè)發(fā)展納入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃，及時向小企業(yè)提業(yè)政策等方面的信息服務(wù)。各新聞單位要加大對小企業(yè)的宣傳力度，大力宣傳先進典型和有關(guān)政策。要進一步加大糾風(fēng)治亂工作力度，嚴(yán)肅查處“三亂”行為。要開展小企業(yè)、人大代表、政協(xié)委員評議部門活動，對評議結(jié)果特別差的部門負(fù)責(zé)人予以戒勉。三是按照省委、省政府關(guān)于建設(shè)“決策目標(biāo)、執(zhí)行責(zé)任、考核監(jiān)督”三個體系的要求，進一步完善領(lǐng)導(dǎo)干部考核體系，把小企業(yè)發(fā)展情況作為考核各級領(lǐng)導(dǎo)干部政績的重要內(nèi)容。經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)辦公室等部門要進一步加強對小企業(yè)發(fā)展情況的日常調(diào)度，定期通報情況。四是銀行監(jiān)管部門要根據(jù)小企業(yè)貸款的特點，制定差別化的監(jiān)管政策措施，在機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)審批、市場準(zhǔn)入、風(fēng)險分類等方面對開辦小企業(yè)貸款的機構(gòu)給予一定的監(jiān)管激勵措施，引導(dǎo)、鼓勵、支持商業(yè)銀行開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

第9篇：小企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：信貸支持；商業(yè)銀行；中小企業(yè)；幫扶

一、前言

目前，我國的中小企業(yè)的融資方法有股權(quán)融資、內(nèi)源融資和債券融資等。由于銀行對大型企業(yè)的融資途徑越來越寬松，各大商業(yè)銀行不得不做出相應(yīng)的讓步，使得貸款的利潤越來越低，所以，銀行逐漸的將中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)作為重點。

二、商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸支持現(xiàn)狀分析

從商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資貸款的現(xiàn)象來看，銀行融資的困境主要是以下幾個方面產(chǎn)生的。

（一）缺乏擔(dān)保機構(gòu)

如果中小企業(yè)在融資的過程中，其資產(chǎn)難以被銀行所接受，只需要有個中間機構(gòu)進行擔(dān)保，在中小企業(yè)難以償還貸款的時候，擔(dān)保機構(gòu)能夠代為還債，則銀行的風(fēng)險能得到控制，這種情況下，商業(yè)銀行會對科技型中小企業(yè)進行貸款支持。當(dāng)前，我國的相關(guān)擔(dān)保機構(gòu)還比較缺乏；另外，中小型的企業(yè)由于自身經(jīng)營的風(fēng)險較大，一些擔(dān)保機構(gòu)為了自身風(fēng)險控制的考慮，也不愿為科技型中小企業(yè)提供擔(dān)保，或即使愿意擔(dān)保但提出苛刻的反擔(dān)保等條件，這些都增加了科技型中小企業(yè)商業(yè)銀行融資的難度。

（二）中小企業(yè)產(chǎn)品風(fēng)險較大，產(chǎn)生的現(xiàn)金流不穩(wěn)定

銀行是不愿意承擔(dān)投資風(fēng)險的。由于中小企業(yè)在產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)過程中，都有著較大的風(fēng)險，一旦技術(shù)研發(fā)失敗或者研發(fā)成功的產(chǎn)品未被市場接受，則企業(yè)的經(jīng)營將陷入困境，難以償還銀行貸款。因此，依賴科技型中小企業(yè)自身的產(chǎn)品經(jīng)營來償還貸款具有很大的不確定性。

（三）中小企業(yè)貸款的管理成本較高

在我國的商業(yè)銀行貸款的程序上，大額貸款和小額貸款的審查機制是一樣的。但是對于中心企業(yè)而言，其貸款的數(shù)額不大，但是貸款的次數(shù)較多而且手續(xù)辦下來也比較復(fù)雜，同大企業(yè)的貸款相比較，可以看作是一種零售業(yè)務(wù)，這使得銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本較高。相對于較少的貸款數(shù)量和較頻繁的貸款次數(shù)，過高的貸款成本使得銀行不愿意開展對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù).

三、加強商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資支持的建議

（一）完善金融定價體系

商業(yè)銀行需要健全相關(guān)的金融體系，對銀行的貸款金額要進行規(guī)范化，有效地提高銀行的金融管理效率，通過對民間資本的有效引導(dǎo)，將民間資本引入金融服務(wù)領(lǐng)域，可以有效優(yōu)化金融資金配置，推動實體經(jīng)濟發(fā)展 完善法律制度，加強金融管理的教育，發(fā)揮好民間資本的積極作用，建立完善的金融定價體系，可以降低企業(yè)信貸成本，并妥善處理企業(yè)資金鏈斷裂現(xiàn)象，防止企業(yè)風(fēng)險進一步擴大

（二）國家頒發(fā)有利于中小企業(yè)融資的政策

利用國家的宏觀經(jīng)濟政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)的投資方向，使信貸投資不斷的優(yōu)化，以信貸資金的合理配置推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進經(jīng)濟進步中國人民銀行具備制定并實施信貸政策的職權(quán)，央行需要根據(jù)企業(yè)融資現(xiàn)狀，制定出有利于中小企業(yè)融資的政策，通過政策引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)融資的力度

（三）在商業(yè)銀行中建立針對中小企業(yè)的信貸管理體系

使中小企業(yè)的金融貸款得到商業(yè)銀行的大力支持，并建立相關(guān)的中小企業(yè)金融貸款的相關(guān)制度，同時成立中小企業(yè)的貸款部門進行統(tǒng)一的操作和管理，包括制定中小企業(yè)信貸政策設(shè)計中小企業(yè)審批流程對中小企業(yè)發(fā)展進行研究等建立總行 - 分行 - 支行的三層信貸管理體系，快速有效地處理中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，完善中小企業(yè)授信制度，確定授信額度，并將審批權(quán)下放到分行，從而確保中小企業(yè)貸款的時效性

（四）解決中小企業(yè)貸款管理成本高的創(chuàng)新途徑

中小企業(yè)在商業(yè)銀行的貸款特點具有金額小，筆數(shù)多，監(jiān)控比較煩瑣的特點，由于這些特點，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款就會產(chǎn)生較大的管理成本。為解決這一問題，商業(yè)銀行可以考慮成立專門的中小企業(yè)貸款的服務(wù)部門，把中小企業(yè)業(yè)務(wù)的操作流程與大型企業(yè)的區(qū)分開，運用合理的評判標(biāo)準(zhǔn)和流程專門開辟綠色通道，有針對性地優(yōu)化設(shè)計業(yè)務(wù)流程，統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)和管理要求，在有效控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上通過專業(yè)化操作提高服務(wù)效率，降低管理成本。杭州銀行成立科技支行、招商銀行成立小企業(yè)信貸中心等方法是在這方面進行的有益嘗試。需要說明的是，上述創(chuàng)新途徑與對應(yīng)的創(chuàng)新措施之間不是一一對應(yīng)的關(guān)系，有些創(chuàng)新措施對應(yīng)上述多條創(chuàng)新途徑。例如，加強同相關(guān)企業(yè)的合作能夠有效地降低中小企業(yè)的風(fēng)險，提高貸款償還能力，同時還能夠?qū)崿F(xiàn)貸款擔(dān)保機構(gòu)的目的。相關(guān)的貸款過程還需要相關(guān)的從整體的角度進行考慮。

四、結(jié)語

目前，在我國的整個市場經(jīng)濟體制中，中小企業(yè)已經(jīng)成為市場的主體，對我國的經(jīng)濟發(fā)展起著非常重要的推動作用。中小企業(yè)不僅增加了國家的就業(yè)崗位，同時對社會的穩(wěn)定和繁榮做出了重要的貢獻。隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，其資金的需求量也在不斷地增長，但是在中小企業(yè)的貸款問題上出現(xiàn)了一些難題，這就嚴(yán)重地影響了中小企業(yè)的發(fā)展。本文從中小企業(yè)的競爭力和市場融資方案進行探索和分析，解釋了商業(yè)銀行對中小企業(yè)金融貸款的支持力度不夠的原因，并從我國的金融體系和貸款管理制度等發(fā)面出發(fā)，提出了一些解決措施，從而能夠有效地加強商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資的支持力度

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