農(nóng)村金融相關(guān)政策精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融相關(guān)政策范文

題未見得已思考得很透徹。

開始于2003年的以農(nóng)村信用社改革為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革，部分解決了農(nóng)村信用社歷史包袱沉重、資金不足、管理不善等問題，但缺乏合理公司治理、合作金融特色不能發(fā)揮等難題至今仍未解。作為中國農(nóng)村金融市場主力軍的農(nóng)村信用社未來如何在金融支農(nóng)與獲得自身發(fā)展中求得平衡，各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村金融市場中占據(jù)什么位置，如何看農(nóng)村金融改革中的深層次問題并有何種解決之道，長期關(guān)注農(nóng)村金融問題并從事一線監(jiān)管工作的江蘇省銀監(jiān)局局長周忠明對此發(fā)表了他的見解。

農(nóng)村金融發(fā)展面臨“三道坎”

《銀行家》：在中國的金融改革中，與其他類型金融機(jī)構(gòu)改革相比，農(nóng)村金融改革歷時既久，出臺的政策也不少，但取得的效果卻不甚理想。每一輪農(nóng)村金融改革過后總是又浮現(xiàn)出這樣或那樣的問題，至今，農(nóng)村金融仍然面臨市場發(fā)育不成熟、需求得不到滿足、金融服務(wù)不到位、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等問題，這其中的原因是什么？

周忠明：一直以來，我們對中國農(nóng)村金融改革的研究往往是就事論事，以此為指導(dǎo)思想出臺的具體措施也往往只是針對具體問題，而對中國農(nóng)村金融的深層次問題分析得不夠。

應(yīng)該說目前有三大因素對中國農(nóng)村金融市場的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。

首先是農(nóng)村金融市場存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。這個問題的產(chǎn)生是和中國的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式相關(guān)聯(lián)的。在這種情況下金融機(jī)構(gòu)不太了解農(nóng)戶，農(nóng)戶同樣也不太了解金融機(jī)構(gòu)，由此制約了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場的深度。

其次是交易成本很高。這是由信息不對稱問題派生出來的。在信息不對稱的情況下，金融機(jī)構(gòu)要在貸前調(diào)查、貸中審批、貸后核查、聯(lián)保等環(huán)節(jié)耗費大量的時間和精力，導(dǎo)致交易費用升高。雖然金融機(jī)構(gòu)能夠通過利率上浮覆蓋一部分成本，但上浮的利率反過來又抑制了農(nóng)民的資金需求。

第三，現(xiàn)行的農(nóng)村土地制度導(dǎo)致農(nóng)村金融市場不完善。中國農(nóng)村采取的是的集體土地制度，農(nóng)民事實上并不擁有土地。農(nóng)民承包的土地不能夠用于抵押，除此之外，農(nóng)民的宅基地也不能用于抵押。而我們知道，土地抵押質(zhì)押正是抑制信息不對稱情況下的道德風(fēng)險，從而降低交易費用的有效手段，因此現(xiàn)行的農(nóng)村土地制度是影響農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。

在上述三大因素的影響以及市場機(jī)制的作用下，我們看到國有銀行大部分已經(jīng)退出了農(nóng)村金融市場，農(nóng)村政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的覆蓋面很小，由此形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場“一社獨大”的局面，這種情況顯然是不利于農(nóng)村金融發(fā)展的。

農(nóng)信社改革方向：股份制與商業(yè)化

《銀行家》：剛才您說到，信息不對稱、交易成本高、農(nóng)村土地制度三個因素使農(nóng)村金融市場基本上是以農(nóng)村信用社為主體。我們看到，盡管農(nóng)村信用社已經(jīng)進(jìn)行了多輪的改革，但其在運營機(jī)制上仍存在諸多問題，仍無法滿足農(nóng)村金融需求。您認(rèn)為這里面深層次的原因是什么，未來農(nóng)信社的改革方向在哪里？

周忠明：我認(rèn)為，未來農(nóng)村信用社改革應(yīng)該是向商業(yè)化的方向推進(jìn)，合作化的模式在很大程度上不能適應(yīng)目前農(nóng)村信用社的市場環(huán)境和經(jīng)營特點。目前我們的農(nóng)村信用合作社只是名義上的合作社，離真正的合作制相去甚遠(yuǎn)。為什么這么說，因為合作性金融機(jī)構(gòu)的典型特點之一，是其運行建立在社員相互之間比較了解的基礎(chǔ)之上，信息較為透明。而在我們對農(nóng)信社進(jìn)行以縣為單位的統(tǒng)一法人的改造之后，社員相互了解這一合作組織最典型的優(yōu)勢就消失了。

同時，農(nóng)信社入股的社員擁有的只是資格股，社員本身并不能得到比其他非社員更多的金融服務(wù)。農(nóng)村信用社的所有者缺位問題突出，社員并不關(guān)心信用社的經(jīng)營，這也與真正意義上的合作金融組織不相符合。現(xiàn)行農(nóng)信社事實上的所有者缺位導(dǎo)致了農(nóng)信社內(nèi)部人控制、行政化管理、非市場經(jīng)濟(jì)行為等問題的產(chǎn)生，因此有必要對其實施股份制改造，推動其向商業(yè)化方向發(fā)展。

對農(nóng)村信用社實施股份制改造，吸收到合格的投資者這一點至關(guān)重要。我們看到，越是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)信社就越容易形成內(nèi)部人控制，引入合格投資者的難度也越大。對于這樣的機(jī)構(gòu)，我們不能等當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)了再著手引入投資者，因此可以考慮通過以下幾種方式來解決農(nóng)村信用社的合格投資者的問題。

一是搭建跨社區(qū)的資本平臺，參股或控股農(nóng)村信用社，這樣既能解決合格投資者的問題，通過股權(quán)控制又能合法解決農(nóng)信社公司治理的若干問題。二是引入戰(zhàn)略投資者，特別是有銀行業(yè)管理經(jīng)驗和有適用于農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品的戰(zhàn)略投資者，包括有實力的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等也可以入股農(nóng)村信用社。三是吸收合格的社會投資者。對于后兩點，需要強調(diào)必須打破地方保護(hù)主義，同時要注意區(qū)分善意的投資者和惡意的投資者，并且在股權(quán)設(shè)計上本著既培養(yǎng)大股東又防止一股獨大的原則，最好引入一批關(guān)心銀行成長的合格的投資者。

股份制改造將對現(xiàn)有農(nóng)信社的公司治理和經(jīng)營管理產(chǎn)生深刻的影響?？梢哉f在今后很長的一段時間內(nèi)，信用社仍將是農(nóng)村金融市場的主力軍。農(nóng)村信用社在農(nóng)村的覆蓋面最高，近95％的農(nóng)戶貸款是通過農(nóng)信社發(fā)放的。因此，改造農(nóng)村信用社，完善其公司治理和經(jīng)營管理必將對農(nóng)村金融的發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。

農(nóng)村金融市場要“百花齊放”

《銀行家》：今年的“兩會”上，溫總理的講話中明確提出要“發(fā)展多種所有制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，培育和發(fā)展不同類型的小額信貸組織”，銀監(jiān)會也出臺了新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，這表明中國農(nóng)村金融的發(fā)展要強調(diào)百花齊放。同時我們也看到，中央的新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略提出后，諸如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)也紛紛提出金融支農(nóng)的思路。您認(rèn)為這些金融機(jī)構(gòu)未來在農(nóng)村金融市場應(yīng)扮演什么樣的角色，他們的金融支農(nóng)思路是否僅僅是國家政策指引下的一句口號？

周忠明：不能說這些機(jī)構(gòu)要在農(nóng)村金融市場發(fā)揮作用的想法僅僅是一句口號，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融的不同層面、不同領(lǐng)域有著不可替代的作用。但是，他們對于自己在農(nóng)村金融市場的角色定位也應(yīng)該有清醒的認(rèn)識。

應(yīng)該說，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場還是有著不可替代的作用的，特別是其覆蓋全國所有縣以及部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)是其他銀行無法取代的。此外，農(nóng)業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上都有特長，并有很大的潛力可以發(fā)揮。需要指出的是，農(nóng)戶貸款不應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)銀行涉足的領(lǐng)域，這是因為農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點不夠，而農(nóng)戶貸款需要大量的人力資源作為后盾，這些對于正處于改制之中的農(nóng)業(yè)銀行來說需要慎行，而縣域個人住房貸款可以成為農(nóng)業(yè)銀行未來發(fā)展的一項業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則需要專注于國家需要扶持的農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，不宜將業(yè)務(wù)鋪開。因為公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域并不是農(nóng)發(fā)行的長項，在這些方面其風(fēng)險識別能力不強，其應(yīng)將業(yè)務(wù)集中于需要政策扶持的領(lǐng)域，發(fā)揮政策性金融的功效。

郵政儲蓄目前最大的問題就是解決資金如何返農(nóng)。我個人認(rèn)為，郵政儲蓄在農(nóng)村的業(yè)務(wù)應(yīng)以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，可以通過多種形式將資金返流，還可以通過金融創(chuàng)新，比如農(nóng)村資產(chǎn)證券化參與農(nóng)村建設(shè)，不建議它大規(guī)模涉足其不擅長的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，否則可能出現(xiàn)較多的壞賬作為“學(xué)習(xí)成本”。

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系需要各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮不同的作用。對于這些支農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，國家應(yīng)該出臺一些諸如貼息、免稅等扶持政策。同時，還應(yīng)該出臺相應(yīng)的制度，通過農(nóng)村資產(chǎn)證券化和農(nóng)村資金信托產(chǎn)品，使其他銀行及

非金融機(jī)構(gòu)也能進(jìn)入農(nóng)村金融市場，從而豐富農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品和主體。

《銀行家》：在農(nóng)村金融市場中，民間金融的存在和其所發(fā)揮的作用是無法回避的。對于未來如何引導(dǎo)民間金融發(fā)展，使其在農(nóng)村金融市場成為正規(guī)金融有益的補充您有何看法？

周忠明：以往我們對民間融資一直存在認(rèn)識上的誤區(qū)，認(rèn)為非正規(guī)的就是不好的。事實上，民間融資是農(nóng)村金融中不可或缺的一塊。正規(guī)金融在開展農(nóng)村金融服務(wù)時所遇到的信息不對稱、交易成本高、抵押擔(dān)保不足的問題，對民間金融來說往往不是問題。民間金融的還款率很高，可以說90%民間金融是良性的，有助于解決農(nóng)民金融需求的問題。對于民間融資，我認(rèn)為首先要加強對其保護(hù)、引導(dǎo)和規(guī)范，完善民間債權(quán)債務(wù)的法律關(guān)系，增強其合法性。其次要加強宣傳，提高農(nóng)民的風(fēng)險意識，使其自覺抵制高利貸和非法集資。第三是在民間融資的基礎(chǔ)上推動如鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

目前農(nóng)村金融市場中兩種類型的機(jī)構(gòu)值得我們特別關(guān)注。一是以部分基層政府為主導(dǎo)的新型金融機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)往往并不是為基層農(nóng)村服務(wù)而是為其政績服務(wù)的，所以對以鄉(xiāng)村政府主導(dǎo)的融資組織應(yīng)堅決反對。二是一些外部機(jī)構(gòu)在中國農(nóng)村設(shè)立的扶貧組織，其發(fā)展面臨的難題是如何實現(xiàn)本地化，如何成為農(nóng)民自己的經(jīng)濟(jì)組織，否則很難具有可持續(xù)性。當(dāng)然這些機(jī)構(gòu)應(yīng)成為農(nóng)村金融市場必要的補充。今后，應(yīng)推動農(nóng)民自發(fā)形成金融互助組織，體現(xiàn)自愿、互助和非盈利的原則，為此，國家應(yīng)出臺相應(yīng)的政策予以支持和引導(dǎo)。

第2篇：農(nóng)村金融相關(guān)政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；促進(jìn)作用

“服務(wù)三農(nóng)”的政策我國實施已久，取得了喜人的成績，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到一定的推動作用，不僅對我國農(nóng)村金融體系進(jìn)行了完善和優(yōu)化，并且對“三農(nóng)服務(wù)”政策予以支持。本文對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用進(jìn)行深入分析。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融總量現(xiàn)狀

金融總量指的是：一個國家或地區(qū)在一定條件下金融發(fā)展所能容納的金融資產(chǎn)的總數(shù)，一般來講金融總量的內(nèi)容包括金融機(jī)構(gòu)總的投資總量、居民的儲蓄能力、以及金融機(jī)構(gòu)的存貨總量等。它反應(yīng)了一國(或地區(qū))的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。農(nóng)村金融總量體現(xiàn)在農(nóng)村存款、農(nóng)村貸款、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存差和農(nóng)村居民儲蓄存款等指標(biāo)上。自1990年之后，金融資產(chǎn)總量呈現(xiàn)逐年上升趨勢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為穩(wěn)健。在農(nóng)村金融體制改革的背景下，農(nóng)民收入日益增多，農(nóng)村金融各項衡量指標(biāo)穩(wěn)步上升，這種發(fā)展態(tài)勢與我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨向基本相同。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

我國正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有六種組織形式，分別為：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行及其它國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社以及其他農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。就分布情況來看，國有商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要分布在城市區(qū)域內(nèi)，偶有設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)，也是比較富庶的地區(qū)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)多設(shè)置在縣以下的區(qū)域內(nèi)。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的六種組成部分中，農(nóng)村信息用社占有較大的比例，是農(nóng)村金融市場的中堅力量；其余的金融機(jī)構(gòu)雖都是為農(nóng)業(yè)服務(wù)，但側(cè)重點有所不同，農(nóng)業(yè)銀行側(cè)重于工商業(yè)的資金投入，郵政儲蓄只具有存款功能，不能給農(nóng)戶發(fā)放借款，開放服務(wù)的局限性，大幅減弱了郵政儲蓄對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。

3.農(nóng)村金融政策現(xiàn)狀

農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動作用不容忽視，我國出臺了一系列對推動農(nóng)村金融的相關(guān)政策，給農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。對農(nóng)村金融政策進(jìn)行總結(jié)，具體可分為以下三個時期。第一階段(1978-1993年)，這一時期的主要政策目標(biāo)是構(gòu)建更多的新金融機(jī)構(gòu)，恢復(fù)原有的舊金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)多元化態(tài)勢，并刺激農(nóng)村金融的市場競爭；第二階段(1994-1996)，明確了農(nóng)村金融的改革目標(biāo)和改革思路，并提出了要建立一個金融體系，該體系能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時、有效服務(wù)；第三階段(1997-至今)，繼續(xù)深化金融體制改革的同時，也開始重視對金融風(fēng)險的控制，進(jìn)一步保障農(nóng)民權(quán)益。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資作用

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是國家銀行金融機(jī)構(gòu)的一個分支，在向農(nóng)民提供金融方面各類服務(wù)的同是地，還能夠?qū)⑥r(nóng)民手中閑置的資金集中起來，用于其他的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資上。可以說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)民手中資金與農(nóng)業(yè)投資之間的紐帶，經(jīng)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)連接后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以實現(xiàn)循環(huán)發(fā)展，同時推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向城市化的方向發(fā)展，實現(xiàn)由自然經(jīng)濟(jì)向商品經(jīng)濟(jì)的平滑過渡。投身于農(nóng)業(yè)的農(nóng)民應(yīng)對自己的資源進(jìn)行有效管理，使資源變?yōu)榫哂袃r值、且不斷增值的資產(chǎn)。當(dāng)前，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)不斷拓展，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到了十分關(guān)鍵的作用，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資作用使各地區(qū)、各產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)往來更為密切，資金供給更為平衡，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸作用

農(nóng)村信用社有效地緩解了我國農(nóng)村資金十分短缺的問題，極大地提高了我國農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)及農(nóng)戶積極創(chuàng)業(yè)的積極性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村農(nóng)戶辦理貸款帶來了便利，為新農(nóng)村建設(shè)起到了極大的推動作用，尤其是農(nóng)村信用合作社為農(nóng)民提供的小額貸款服務(wù)，給農(nóng)民擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，或是自主創(chuàng)業(yè)提供了資金上的支持。農(nóng)村信用合作社對貸款的要求不是很嚴(yán)格，并且辦理流程簡便，使農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)的渴望成為了現(xiàn)實。但農(nóng)村信用合作社在風(fēng)險管理上存在些許不足，近些年，我國對信貸制度進(jìn)行了不斷完善，農(nóng)村信貸管理的相關(guān)政策也陸續(xù)出臺，但落實情況不盡理想，信貸管理的方法和模式還需進(jìn)一步優(yōu)化。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的減少民間貸款作用

在農(nóng)村民間貸款現(xiàn)象較為普遍，在農(nóng)民需要用錢時，民間貸款往往是解決問題的第一方案，但民間貸款危害巨大，其存在較大風(fēng)險，不但擾亂社會秩序，制造更多的社會矛盾，并且阻礙金融體系建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠有效解決農(nóng)民資金問題，但卻非農(nóng)民的第一選擇，理由在于：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不盡完善，未向農(nóng)戶主推小額貸款業(yè)務(wù)；二是農(nóng)民的收入普遍較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率超出農(nóng)民的承擔(dān)能力；三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款時，需要農(nóng)民以物抵押，但對于農(nóng)民來說，通常除了幾畝田地之外再無長物，所以農(nóng)民通常不采取向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的方式解決資金問題，轉(zhuǎn)而向民間貸款尋求資金幫助。對于上述問題，金融機(jī)構(gòu)對貸款服務(wù)做了適度調(diào)整，農(nóng)民在貸款前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會對農(nóng)民經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行深入了解，并對其進(jìn)行信用評級，在一定金額、一定時限內(nèi)，取消以物抵押的規(guī)定，在農(nóng)民通過信貸審核后立即放款；在利率方面，根據(jù)農(nóng)民投資產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期，確定不同的借款期限，在利率上給予農(nóng)民最大的優(yōu)惠。經(jīng)過上述措施，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)對民間貸款起到了一定遏制作用。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)作用

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展休戚相關(guān)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供各項金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金上的支持，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由內(nèi)向型轉(zhuǎn)變?yōu)橥夥判?，由單向?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)檠h(huán)經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象為農(nóng)民，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款后，還會對資金的使用進(jìn)行一定監(jiān)督，在農(nóng)民遇到經(jīng)濟(jì)上的相關(guān)問題時，也可向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)咨詢，享受農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的配套服務(wù)。農(nóng)村金融金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督并非管理約束，而是為農(nóng)民的投資安全提供一定保障，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

5.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的促進(jìn)建設(shè)作用

在為農(nóng)村農(nóng)民提供貸款業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)資金需求的同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)計建設(shè)給予了資金支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員會深入到農(nóng)村，對當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況進(jìn)行了解，如果發(fā)現(xiàn)某地由于資金問題導(dǎo)致基礎(chǔ)設(shè)計建設(shè)無法開始或無法繼續(xù)建設(shè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就會調(diào)配資金，對建設(shè)企業(yè)提供資金支持。在資金到位后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要做好跟蹤確認(rèn)工作。一是對建設(shè)工程的開展進(jìn)度進(jìn)行確認(rèn)，二是對投入資金的使用情況進(jìn)行確認(rèn)。比如，水利工程建設(shè)需要耗費大量資金，一些農(nóng)村地區(qū)沒有資金興建水利工程，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)人員了解到農(nóng)民用水困難后，便對當(dāng)?shù)氐乃ㄔO(shè)進(jìn)行撥款，如此一來，不但解決了農(nóng)民用水的難題，而且改善了農(nóng)民耕作環(huán)境，可謂一舉多得。

6.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的推行政策作用

當(dāng)前，我國出臺了一系列服務(wù)農(nóng)村的政策，在這些利好政策的推動下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)一派欣欣向榮之景。與此同時，金融機(jī)構(gòu)也為金融政策的推行作出了貢獻(xiàn)，具體如下：首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)“三查”制度推行，信貸人員在發(fā)放貸款時要作到：貸款前詳加調(diào)查、貸款前時嚴(yán)加審查、貸款后細(xì)致追蹤。在每次辦理貸款業(yè)務(wù)時，都要將“三查”制度貫徹到底，對貸款的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)估，如果此項貸款存在風(fēng)險較大，則應(yīng)出具書面風(fēng)險報告，為存款用戶的資金安全提供保障，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展；其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)責(zé)任追究制度推行。為了降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對責(zé)任追究制度進(jìn)行嚴(yán)格執(zhí)行，對信貸過程中所有參與者的責(zé)任進(jìn)行追究，對主責(zé)任人的行為進(jìn)行約束，避免由于個別工作人員個人因素導(dǎo)致農(nóng)民無法貸款。

三、結(jié)語

第3篇：農(nóng)村金融相關(guān)政策范文

近些年，隨著我國經(jīng)濟(jì)改革攻堅政策的實施，很多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)實行了新的金融政策，據(jù)有效數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國每年農(nóng)村用戶的貸款金額都在同比上升。這說明我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，一定程度上實現(xiàn)了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)發(fā)展。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民人口數(shù)占據(jù)總?cè)藬?shù)的多數(shù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展將會帶動我國整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。因而，農(nóng)村金融能夠有著好的發(fā)展趨勢，必將會引領(lǐng)我國實體經(jīng)濟(jì)走向更加廣闊、充滿希望的未來。下面筆者將會針對我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢等內(nèi)容進(jìn)行具體的分析和論述。

二、我國農(nóng)村金融體系發(fā)展情況

隨著我國農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)貸款余額也正在逐年提升，農(nóng)村金融體系構(gòu)建與完善總體向好，但是從區(qū)域發(fā)展不平衡的角度上來看，我國的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展仍然存在著一些地域性問題，特別是廣大的中西部地區(qū)，例如農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等銀行性金融機(jī)構(gòu)與本土金融組織之間的資金流動量小，信貸資金追逐利潤客觀存在單方向流入城市的現(xiàn)象，不能夠滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人們的實際應(yīng)用。除此之外，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理制度上還存在著一定的問題，內(nèi)部管理體制不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。一些較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)并沒有建立完善的金融機(jī)構(gòu)，盈利能力也不夠突出，這些都是我國農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)階段所存在著的主要問題[1]。

三、我國農(nóng)村金融體系未來的發(fā)展方向

（一）建立核準(zhǔn)相應(yīng)的風(fēng)險補償計劃

由政府財務(wù)部門盡快償還拖欠農(nóng)村信用社的貼息，同時剝離由于政策原因造成的金融機(jī)構(gòu)不良貸款，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)政府應(yīng)該盡快的完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)的信用評級工作，這樣才會為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。隨著我國經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的改革和深度調(diào)整，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將會更好的實現(xiàn)創(chuàng)新式的發(fā)展。中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，調(diào)整與改革持續(xù)深化，區(qū)域性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會存在著一定的經(jīng)營風(fēng)險，只有從根本上認(rèn)識到風(fēng)險補償計劃的重要性，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，從而為降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，完善現(xiàn)有的信貸工作流程給予有利的保障。由此可見，在實際的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中建立核準(zhǔn)相應(yīng)的風(fēng)險補償是非常重要的。相關(guān)探索：天津市發(fā)揮財政資金的導(dǎo)向和放大作用，于2015年設(shè)立中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償金和小微企業(yè)貸款保證保險風(fēng)險補貼資金，完善中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機(jī)制，客觀上促進(jìn)了信貸資金支持中小微企業(yè)發(fā)展。

（二）建立合理有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

在完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的時候，還應(yīng)該對農(nóng)村資金回流機(jī)制進(jìn)行發(fā)展與完善，避免出現(xiàn)農(nóng)村信用貸款資金跨區(qū)域外流的情況，讓農(nóng)村資金回歸當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。所以，在實際的農(nóng)村資金管理中，有關(guān)部門一定要對農(nóng)村建設(shè)、創(chuàng)業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)投資，這樣既能夠保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長期穩(wěn)定發(fā)展，還能夠協(xié)同實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)。保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全，在農(nóng)村范圍內(nèi)投資建設(shè)小額創(chuàng)業(yè)保險組織也是可行的，積極鼓勵貸款客戶為貸款資金買保險。為了支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金來源，就應(yīng)該從根本上保障農(nóng)村資金回流機(jī)制的完善性[2]。

（三）暢通資金雙向流動渠道

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨資金不足的現(xiàn)實困境，可考慮由大型商業(yè)銀行參股新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，或由大型商業(yè)銀行向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)貸款或委托貸款等共同開展業(yè)務(wù)的方式讓資金從商業(yè)銀行流向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可將閑置資金存入商業(yè)銀行，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行之間的雙向資金流通渠道，既降低了大型商業(yè)銀行資金空閑的成本，也提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營效益。

（四）制定農(nóng)村金融投資的相關(guān)法律

我國有關(guān)部門對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著明確的規(guī)定，首先規(guī)定農(nóng)村金融投資在安全的前提下，應(yīng)該增加一些比例的信貸產(chǎn)品，這樣對于推動農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有著非常重要的意義。筆者建議在實際的農(nóng)村金融發(fā)展中，應(yīng)該建立以縣為單位的機(jī)構(gòu)，根據(jù)不同地區(qū)的具體情況來制定具體的措施，對于貧困縣和非貧困縣都應(yīng)該對其進(jìn)行適當(dāng)額度的減稅。農(nóng)村地區(qū)普遍存在著制度不完善，金融機(jī)構(gòu)建立不健全的情況，針對這一問題，筆者認(rèn)為有關(guān)部門一定要給予重視，制定完善的管理制度，制定符合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體系是至關(guān)重要的，只有不斷的完善現(xiàn)有的法律機(jī)制，才會更好的推動我國經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)和發(fā)展[3]。

（五）改善農(nóng)村金融環(huán)境

農(nóng)村金融環(huán)境的改善是非常重要的，與傳統(tǒng)的金融體系相比，我國農(nóng)村金融環(huán)境還存在著很多不完善之處，如何能夠在信息化技術(shù)飛速發(fā)展的二十一世紀(jì)對其進(jìn)行改善已經(jīng)成為了人們所關(guān)注的問題。從目前的情況來看，我國有些地區(qū)的農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)存在著一些問題，例如農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)支付體系沒有完全得到百姓的認(rèn)可，一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)“存貸”金融可能還存在著一些經(jīng)營風(fēng)險，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、銷量滯后等，這些都是需要有關(guān)部門改善的主要問題。只有從根本上改善農(nóng)村金融環(huán)境的運作、協(xié)同方式，才會更好的推動我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展。

（六）適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的審查制度

適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場的審查制度對于我國農(nóng)村金融的發(fā)展而言至關(guān)重要，從宏觀上看，我國農(nóng)村金融市場有著非常廣闊的發(fā)展前景，金融市場已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的局限性，無論在制度方面還是在競爭方面都已經(jīng)取得了良好的發(fā)展前景，在未來的發(fā)展中，我國農(nóng)業(yè)金融必將會迎來前所未有的發(fā)展空間和發(fā)展前景。在制定農(nóng)村金融市場審查制度的時候，對于民間借貸不要有著太多的干涉，但應(yīng)該建立、健全監(jiān)督和管理機(jī)制，在保護(hù)正當(dāng)經(jīng)營的同時，應(yīng)該最大限度的鼓勵金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和建設(shè)[4]。

（七）依據(jù)農(nóng)村金融供給與需求的特征進(jìn)行變革

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求之間的變革進(jìn)行具體的分析和處理，尤其是對于一些金融機(jī)構(gòu)和資源進(jìn)行變革和重組，自從我國政府出臺相關(guān)政策之后，我國農(nóng)村金融行業(yè)已經(jīng)開始準(zhǔn)入新的金融機(jī)構(gòu)，這對于推動我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)步和發(fā)展提供了堅實的保障。我國有一些農(nóng)村機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)業(yè)存在著發(fā)展不均勻的情況，或者是建立資本市場不完善的情況，這些都將會在很大程度上阻礙我國金融機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展，只有加強金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的競爭化建設(shè)，才會更好的提高資金的使用效率和回報率，為發(fā)揮出金融機(jī)構(gòu)的作用奠定基礎(chǔ)。

四、西方國家農(nóng)村金融發(fā)展對中國的幾點啟示

（一）鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

鼓勵金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)創(chuàng)新性的發(fā)展是非常重要的，對于我國而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展將會關(guān)系到我國整體的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。所以，在實際的規(guī)劃中，相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的現(xiàn)實情況對農(nóng)村金融企業(yè)進(jìn)行建設(shè)和發(fā)展，并且根據(jù)有關(guān)政府制定的相關(guān)政策和法律來實現(xiàn)信貸等產(chǎn)品的長期創(chuàng)新，這些對于提升我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展具有十分重要的意義。

（二）對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合

我國與西方一些國家相比，在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著一些不足之處，首先在農(nóng)村信用社的改革方面，改制后的農(nóng)商銀行核心競爭力不足，缺乏很多智能化的業(yè)務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新還相對滯后，與西方發(fā)達(dá)國家之間存在著很大的差距。為了提升我國現(xiàn)階段的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況，就應(yīng)該從根本上對其進(jìn)行創(chuàng)新式的整合發(fā)展，將核心競爭力構(gòu)建和體制轉(zhuǎn)型提升到新高度。加強地方農(nóng)村的金融建設(shè)和發(fā)展是實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，只有從根本上認(rèn)識到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要性，才能更好引導(dǎo)我國農(nóng)村信用社資金、郵政儲蓄資金回流本土，實現(xiàn)“三農(nóng)”的可持續(xù)性發(fā)展[5]。

（三）進(jìn)一步完善農(nóng)村征信制度，建立本地農(nóng)民信用檔案

西方國家的信用服務(wù)的市場化運作時間長，分工明確，信用管理行業(yè)已經(jīng)非常成熟。信用服務(wù)公司對信用信息進(jìn)行篩選、加工處理，建立起龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫，使數(shù)據(jù)貫穿銀行業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)。例如：工商注冊、稅收、統(tǒng)計、法院、商務(wù)活動等方面的數(shù)據(jù)資料。目前，中國農(nóng)村人口信用意識還相對較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，經(jīng)營者與客戶之間信息不對稱。因此，建立和完善農(nóng)村征信制度是提振農(nóng)村金融市場的關(guān)鍵。在全社會征信制度尚未完全建立的條件下，金融機(jī)構(gòu)可以在日常經(jīng)營過程中收集信用信息，也可利用金融往來數(shù)據(jù)獲得，并為每位本地農(nóng)民建立信用檔案。

第4篇：農(nóng)村金融相關(guān)政策范文

(一)商業(yè)性、政策性和合作性的農(nóng)村金融體系初步形成

近年來，在國家相關(guān)政策的支持下，我國農(nóng)村金融體系不斷完善，主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)深化改革效果顯著，農(nóng)業(yè)銀行本著“整體改制、服務(wù)‘三農(nóng)’、擇機(jī)上市”的原則于2009年順利上市，資金實力和管理水平不斷提升，并于2010年開展“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，支農(nóng)力度明顯加強，至2012年9月末，農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)的貸款總額已達(dá)1.98萬億元;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，自2004年以來進(jìn)入轉(zhuǎn)軌和擴(kuò)展階段，在單一政策性貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，發(fā)展準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，逐步形成以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補充的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，至2012年末，各項貸款余額2.18萬億元;農(nóng)村信用社改革取得可喜效果，近年來經(jīng)營狀況明顯改善，抗風(fēng)險能力顯著提升，涉農(nóng)貸款投放大幅增加，2012年末，全國農(nóng)信社涉農(nóng)貸款分別達(dá)到5.3萬億元和2.6萬億元。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速增加，截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。截至2012年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行貸款余額1782億元。此外，郵儲銀行、工行、建行和中行也加大了對農(nóng)村的信貸投放力度。綜上可以看到，我國已初步形成了商業(yè)性、政策性和合作性金融為一體的農(nóng)村金融體系。

(二)促進(jìn)農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的政策體系逐步建立

為推動我國農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，國家相關(guān)部委相繼出臺了一系列促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策。在財政補貼和獎勵扶持政策上，主要有通過向農(nóng)行注資支持其股改，對農(nóng)信社補貼以支持其改革，對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予定向費用補貼，對農(nóng)業(yè)保險的保費不斷擴(kuò)大補貼范圍。在稅收政策上，對農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等地方性法人金融機(jī)構(gòu)營業(yè)稅按3%征收，對特殊涉農(nóng)業(yè)務(wù)實行稅收優(yōu)惠，如對農(nóng)戶小額貸款利息收入免營業(yè)稅，并對其計算應(yīng)納稅所得額時打九折計入收入總額等。在貨幣信貸政策上，對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實行比大型商業(yè)銀行低6個百分點的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，不斷增加支農(nóng)再貸款限額，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款使用范圍，通過再貼現(xiàn)等工具引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度。在金融業(yè)監(jiān)管政策上，積極鼓勵民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，并鼓勵縣域金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款，要求涉農(nóng)信貸投放增速不低于各項貸款平均增速等。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)體系得到不斷完善

在國家的高度重視和相關(guān)部門的努力下，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系日益健全和完善。第一，農(nóng)村金融基礎(chǔ)結(jié)算服務(wù)技術(shù)得到提高，非現(xiàn)金支付工具快速推廣，農(nóng)村地區(qū)銀行卡和電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的普及率不斷提高，在較為發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，支票、匯票的使用量迅速上升，部分地區(qū)在農(nóng)村已經(jīng)推出手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等新型支付業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展順利。在企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，征信系統(tǒng)逐步覆蓋農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)不斷推進(jìn)，截至2012年末，共有1.5億個農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了9700多萬個信用農(nóng)戶，8500多萬個農(nóng)戶獲得了信貸支持，余額達(dá)1.7萬億元。第三，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)不斷加強。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)順利接入大額、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金匯劃渠道日益暢通。第四，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷增加。2008年以來，在人民銀行和銀監(jiān)會的推動下，金融機(jī)構(gòu)加大了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，各種結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展具有特色的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款廣為普及，農(nóng)村擔(dān)保品的范圍不斷擴(kuò)寬，新型基于訂單和保單的金融工具日益增加，對更好地服務(wù)“三農(nóng)”、助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極作用。

(四)涉農(nóng)信貸投放和占比不斷提升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好

在政策支持和金融部門的努力下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放力度逐年加大，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強。至2012年末，我國涉農(nóng)貸款余額為17.63萬億元，是2008年的2.56倍，占全部貸款的26.2%，比2008年高4.6個百分點，同比增長20.7%，其中農(nóng)戶貸款3.62萬億元，同比增長15.9%;農(nóng)業(yè)貸款2.73萬億元，同比增長11.6%。當(dāng)年新增2.39萬億元，同比多增1489億元，占全部貸款新增的29.1%。各類金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款較快擴(kuò)張的同時，保持了較低的涉農(nóng)貸款不良率，初步實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。2012年末，全國農(nóng)信社不良貸款率為4.5%，同比下降1個百分點。2012年6月末，全國新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不良率為0.2%。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

(一)農(nóng)村金融領(lǐng)域法律、法規(guī)缺失，相關(guān)制度仍然不夠完善

一是農(nóng)村合作金融法律缺失，有關(guān)規(guī)定僅散見于《中華人民共和國中國人民銀行法》等金融法律。2007年7月1日執(zhí)行的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》也沒有把合作金融納入其中。而美國、德國和日本早就制定了《聯(lián)邦信用社法》、《合作社法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，對合作金融有明確的保障。二是政策性金融法律缺失。三是《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》等相關(guān)法規(guī)中相關(guān)規(guī)定也不夠完善。如《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》明確規(guī)定，宅基地不得抵押，而農(nóng)民的房地產(chǎn)主要是宅基地使用權(quán)和地上房屋住宅所有權(quán)，農(nóng)民可抵押資產(chǎn)相對較少。此外，小額貸款公司只有《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》文件為指導(dǎo)。

(二)農(nóng)村金融發(fā)展的整體水平滯后于“三農(nóng)”發(fā)展程度

近年來，在國家相關(guān)政策的支持下，我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)取得較好的進(jìn)展，2004年國家從增加農(nóng)民收入入手，從開展新農(nóng)村建設(shè)，到建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村水利和農(nóng)業(yè)科技，再到支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化，可以說“三農(nóng)”發(fā)展非常迅速，相應(yīng)的農(nóng)村金融需求也不斷升級，但我國金融部門對農(nóng)村支持仍以提供小額信貸資金為主，無法適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融需求的變化，更多的農(nóng)村大額信貸資金需求尚無法得到有效滿足。同時，農(nóng)村金融服務(wù)仍有待進(jìn)一步提升，2011年末全國仍然有1696個金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)個數(shù)的4.2%。此外，農(nóng)村證券業(yè)、保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體通過資本市場融資較少，保險保障服務(wù)仍然十分缺乏。

(三)風(fēng)險分散機(jī)制不健全極大地制約農(nóng)村金融的支農(nóng)力度

一是農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前我國農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)開展時間較短，還處于摸索階段，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，擔(dān)保實力不強，管理運作尚不規(guī)范。二是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險屬性使得商業(yè)保險公司對開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)缺乏積極性，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)萎縮，農(nóng)民參保意識薄弱，保險承受能力差，業(yè)務(wù)規(guī)模增長緩慢。三是農(nóng)村信用體系建設(shè)不健全。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一個巨大的社會性工程，整體上我國農(nóng)村信用體系建設(shè)時間短，仍處于初期發(fā)展階段，不論是對農(nóng)村信用體系的整體規(guī)劃，還是具體實踐操作中都有所欠缺。目前全國農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)仍處于建設(shè)中，相關(guān)信息收集部門缺乏有效的聯(lián)動機(jī)制，征信機(jī)構(gòu)和評級機(jī)構(gòu)發(fā)展落后，目前全國只有幾十家的征信機(jī)構(gòu)和78家信用評級機(jī)構(gòu)，而評級機(jī)構(gòu)中只有5家獲人民銀行認(rèn)可。

(四)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍面臨諸多困難

一是金融機(jī)構(gòu)針對抵押品不足的農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品的動力不足，未能認(rèn)識到創(chuàng)新對其擴(kuò)大農(nóng)村市場份額和提升利潤水平帶來的效用。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系的不健全，如果沒有政府相關(guān)部門的大力支持，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能面臨較大的風(fēng)險。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的層面仍集中于針對農(nóng)戶上，而對于新農(nóng)村建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的融資需求金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍是空白。四是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新面臨成本較高的問題。

(五)縣域農(nóng)村金融監(jiān)管缺失

一是監(jiān)管主體不夠健全。目前“一行三會”在縣域的分支機(jī)構(gòu)只有人民銀行縣支行和銀監(jiān)部門縣監(jiān)管辦事處，證券、保險未在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，人民銀行縣支行監(jiān)管權(quán)主要集中在存款準(zhǔn)備金管理、人民幣管理、金融統(tǒng)計、貸款卡管理、國庫經(jīng)收、清算管理、反洗錢等領(lǐng)域，其監(jiān)管權(quán)殘缺不全，有的僅保留檢查監(jiān)督權(quán)，無處罰權(quán)。監(jiān)管辦不是一級機(jī)構(gòu)，且受人力財力等因素制約，只能做一些“站崗放哨”、收集信息等方面的工作，實際監(jiān)管中，監(jiān)管辦沒有行政審批權(quán)、現(xiàn)場檢查權(quán)和處罰權(quán)，責(zé)權(quán)不對等。二是監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱。銀監(jiān)部門的監(jiān)管辦監(jiān)管人員不足，人員老化現(xiàn)象嚴(yán)重，根本不適應(yīng)日益增加的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新業(yè)務(wù)。人民銀行也同樣是人員老化嚴(yán)重。三是監(jiān)管合力缺乏。監(jiān)管機(jī)構(gòu)間信息不對稱，缺乏有效監(jiān)管合力，機(jī)構(gòu)間的信息難以有效共享。

三、促進(jìn)我國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議

(一)適時出臺合作金融和政策金融等法律法規(guī)

根據(jù)我國農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展方向，擬訂《農(nóng)村合作金融法》，明確農(nóng)村合作金融的法律地位、目的和發(fā)展方向。理清當(dāng)前我國政策性金融在農(nóng)村金融體系中的作用和定位，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行強化政策性職能，但商業(yè)性業(yè)務(wù)也在不斷開展，可以通過立法來解決其定位問題。認(rèn)真研究小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀和未來在我國金融體系中的定位，通過制定相應(yīng)的條例明確其未來發(fā)展方向。對于日益活躍的民間融資，要及早出臺《放貸人條例》，使民間融資為農(nóng)村金融需求提供更加規(guī)范的服務(wù)。

(二)進(jìn)一步完善我國農(nóng)村金融體系

美國、日本和法國的經(jīng)驗表明，在實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以前，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展在很大程度上依賴合作金融和政策性金融，并得到政府的大力支持。因此，考慮目前我國“三農(nóng)”發(fā)展階段和農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，需要進(jìn)一步強化政策性和合作金融的支農(nóng)力度;結(jié)合國家的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和大型低盈利農(nóng)村項目的支持力度。同時，要進(jìn)一步加快小型新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度，降低民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的門檻，增加村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)的數(shù)量，擴(kuò)大其在農(nóng)村地區(qū)的金融影響力。此外，還要發(fā)展農(nóng)村直接融資，推進(jìn)農(nóng)村證券市場、保險市場、期貨市場發(fā)展，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。

(三)全面加強風(fēng)險補償機(jī)制建設(shè)

一是繼續(xù)建立和完善農(nóng)村信用體系，政府、人民銀行等相關(guān)部門要加強協(xié)作，149進(jìn)一步推動農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)，加大對當(dāng)前農(nóng)村信用信息庫使用的宣傳力度，推動正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加強與當(dāng)?shù)刈灾鷪F(tuán)體的溝通與聯(lián)系，最大限度地降低信息不對稱現(xiàn)象?！墩餍殴芾項l例》出臺后，要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村征信機(jī)構(gòu)和信用評級機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫的使用效率。二是快速推動我國農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展。美國的經(jīng)驗表明，發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)保險體系能夠有效促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，2013年3月1日執(zhí)行的《農(nóng)業(yè)保險條例》確立了農(nóng)業(yè)保險作為國家支持發(fā)展的政策性保險制度。因此，要抓緊建立互助保險組織初保、保險公司分保、國家巨災(zāi)再保機(jī)構(gòu)再保的聯(lián)動機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險能力，真正建立起我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的災(zāi)害補償制度，為商業(yè)化金融加大支農(nóng)力度提供充分的保障。三是繼續(xù)推進(jìn)政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。推廣“重慶農(nóng)業(yè)擔(dān)?！蹦Ｊ剑烧?dāng)U大出資和加強政策引導(dǎo)，為涉農(nóng)主體提供融資擔(dān)保服務(wù)，并通過創(chuàng)新將涉農(nóng)主體擁有的生物資產(chǎn)(種豬、種苗)、股權(quán)、債權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房和土地承包經(jīng)營權(quán)納入反擔(dān)保的可行措施。

(四)繼續(xù)加大政策的激勵和引導(dǎo)力度

一是在財政政策方面，政府部門要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展資金需求變化，適時調(diào)整和完善相關(guān)的補貼和獎勵政策，有效發(fā)揮杠桿作用，同時以《農(nóng)業(yè)保險條例》出臺為契機(jī)，加大對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼政策支持力度。二是在稅收政策方面，要繼續(xù)給予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以優(yōu)惠，促進(jìn)其發(fā)展壯大，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。三是在貨幣政策上，要充分發(fā)揮貨幣政策工具在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放上的合力作用，優(yōu)化政策工具組合，在對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實行較低存款準(zhǔn)備金率和給予支農(nóng)再貸款支持的前提下，科學(xué)對其支農(nóng)力度進(jìn)行考核。四是在信貸和監(jiān)管政策上，進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)導(dǎo)向效果評估制度，提高對金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款不良率的容忍度，結(jié)合信貸調(diào)控的差別化措施，激勵不同類別的金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”信貸投放。

(五)因地制宜開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

因地制宜是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵，要積極協(xié)調(diào)地方政府相關(guān)部門積極支持和配合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供相應(yīng)的政策和操作便利;積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，順應(yīng)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營集約方式、多種形式新型農(nóng)民合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等市場主體不斷涌現(xiàn)的趨勢，探索擴(kuò)大農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等借款人可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，創(chuàng)新各類符合法律規(guī)定和實際需要的農(nóng)(副)產(chǎn)品訂單、保單、倉單等權(quán)利以及農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)械、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等財產(chǎn)抵(質(zhì))押貸款品種。支持在法律關(guān)系明確地區(qū)探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)房等抵(質(zhì))押貸款業(yè)務(wù)。

(六)全方位提升農(nóng)村金融服務(wù)整體水平

密切關(guān)注“三農(nóng)”發(fā)展的新特點和新趨勢，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極探索推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)以《農(nóng)戶貸款管理辦法》為準(zhǔn)繩，切實按差異化管理模式開展農(nóng)戶貸款，對農(nóng)戶大、小額貸款需求采取不同的模式進(jìn)行管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，便利貸款辦理手續(xù)。繼續(xù)充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的作用，支持和鼓勵支付機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)市場建設(shè)。有效推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作，提升助農(nóng)取款服務(wù)覆蓋率，有序開展農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點工作，切實解決依然存在的農(nóng)村空白金融服務(wù)難題。推廣糧食收購非現(xiàn)金結(jié)算向縱深發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。同時，隨著農(nóng)村風(fēng)險補償機(jī)制的完善，科學(xué)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理進(jìn)行貸款定價，有效降低“三農(nóng)”融資成本。

(七)有效加強對縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

第5篇：農(nóng)村金融相關(guān)政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;民間金融;居民收入

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（4）-0020-04

一、引言

長期以來，農(nóng)民收入增長一直是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點。改革開放以來，我國農(nóng)民收入有了顯著提升，但與城市居民收入水平相比仍然偏低。數(shù)據(jù)顯示，新疆農(nóng)民人均純收入已從2004年的2245元提高到2013年的7297元，年均增速達(dá)14%;但與2013年全國農(nóng)民人均純收入8896元相比，仍存在一定差距。與此同時，新疆城鄉(xiāng)收入差距已由2004年的5258元擴(kuò)大到2013年的12577元，城鄉(xiāng)收入差距在不斷擴(kuò)大。因此，如何促進(jìn)農(nóng)民收入的增長以及對影響農(nóng)民收入增長的因素進(jìn)行研究分析顯得尤為重要，農(nóng)村金融作為影響農(nóng)民收入增長的一個重要因素一直受到很多學(xué)者的關(guān)注。

國外方面，Gold-smith（1969）通過對各個國家金融發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的研究發(fā)現(xiàn)，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長呈平行發(fā)展關(guān)系。King and Levine（1993）也認(rèn)為，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間具有正向關(guān)系。Kellee（2002）重點分析了中國和印度的非正規(guī)金融、小額信貸，認(rèn)為中國和印度的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開這些金融形式。在國內(nèi)，溫濤、冉光和等（2005）從全社會固定資產(chǎn)投資、農(nóng)村居民儲蓄比率等因素出發(fā)，指出中國金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長具有顯著的負(fù)效應(yīng)。許崇正、高希武（2005）從農(nóng)民信貸投資、農(nóng)戶的就業(yè)結(jié)構(gòu)等因素入手，通過回歸分析發(fā)現(xiàn)信貸投資因素對于農(nóng)村人均收入的影響不顯著，農(nóng)村金融對農(nóng)民增收的支持不足。余新平、熊德平（2010）從農(nóng)業(yè)存款、貸款以及農(nóng)業(yè)保險的視角研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村存款、農(nóng)業(yè)保險賠付與農(nóng)民收入增長呈正向關(guān)系，而農(nóng)村貸款、農(nóng)業(yè)保險收入與農(nóng)民收入增長呈負(fù)向關(guān)系。研究方法方面，杜興端（2011）通過協(xié)整分析、Granger因果檢驗和脈沖響應(yīng)分析，實證研究表明：農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模和農(nóng)村金融發(fā)展效率都對農(nóng)村收入增長具有不利影響。宋冬林（2011）運用主成分分析、VAR模型及格蘭杰因果檢驗等實證方法研究發(fā)現(xiàn)：農(nóng)村傳統(tǒng)正式金融是農(nóng)村金融的主體，但農(nóng)村正式金融與農(nóng)民收入增長之間不存在格蘭杰因果關(guān)系，僅有農(nóng)村非正式金融是農(nóng)民收入的格蘭杰原因。戎愛萍（2013）運用協(xié)整理論和VAR模型對農(nóng)村居民戶均貸款與戶均純收入的關(guān)系進(jìn)行實證分析發(fā)現(xiàn)，在短期內(nèi)貸款與農(nóng)戶收入之間不存在格蘭杰因果關(guān)系。

從以上研究來看，由于數(shù)據(jù)指標(biāo)選取以及計量方法應(yīng)用的不同，導(dǎo)致農(nóng)村金融與農(nóng)民收入增長關(guān)系的結(jié)論也各不相同。但所有這些研究都以農(nóng)民純收入作為因變量用以考察農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的影響。農(nóng)民純收入中有很大一部分是工資性收入和轉(zhuǎn)移支付收入，這部分收入與農(nóng)村金融相關(guān)性不大，與農(nóng)村金融相關(guān)性最大的是經(jīng)營性收入。而且，以上研究所涉及到的投資也只是全社會固定資產(chǎn)投資或信貸投資，這些投資不能全面地反映農(nóng)業(yè)投資水平，農(nóng)業(yè)經(jīng)營費用支出與生產(chǎn)性固定資產(chǎn)投資能夠較好的反映農(nóng)業(yè)投資水平。鑒于此，本文通過收入增長函數(shù)模型，以經(jīng)營性收入作為因變量，將農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村金融發(fā)展效率、農(nóng)村民間金融納入農(nóng)民收入增長的金融因素當(dāng)中，并將農(nóng)村經(jīng)營費用支出、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性固定資產(chǎn)投資作為控制變量，進(jìn)一步探討農(nóng)村金融與農(nóng)民收入增長之間的關(guān)系，并為相關(guān)政策制定提供參考。

二、農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長的效應(yīng)分析

（一）指標(biāo)選取及模型構(gòu)建

1、指標(biāo)的選取。分析農(nóng)村金融對農(nóng)民收入增長的影響，必然涉及到兩個方面：一是農(nóng)戶收入及生產(chǎn)投入指標(biāo);二是金融發(fā)展水平指標(biāo)。本文選取以下六個指標(biāo)共同構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型。具體指標(biāo)如下：

農(nóng)民經(jīng)營收入指標(biāo)（INCOME）。由于家庭人均經(jīng)營收入占新疆農(nóng)民收入的比重最高且其與農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的關(guān)系最為密切，因此本文選取家庭人均經(jīng)營收入作為衡量農(nóng)民收入水平的指標(biāo)。

農(nóng)業(yè)固定投資指標(biāo)（FI）。本文選取生產(chǎn)用固定資產(chǎn)凈值作為衡量農(nóng)業(yè)固定投資水平的指標(biāo)。由于生產(chǎn)用固定資產(chǎn)凈值的數(shù)值無法直接獲得，生產(chǎn)用固定資產(chǎn)折舊額在一定程度上能夠反映固定資產(chǎn)投資水平，因此，本文利用人均生產(chǎn)用固定資產(chǎn)折舊額來反映農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資水平。

農(nóng)業(yè)可變投資指標(biāo)（AI）。由于家庭人均經(jīng)營費用支出能夠更好、更全面地反映各地區(qū)的農(nóng)業(yè)可變投資水平，因此本文選取家庭人均經(jīng)營費用支出作為衡量農(nóng)業(yè)可變投資水平的指標(biāo)。

農(nóng)村金融發(fā)展水平指標(biāo)（FD）?？紤]到對農(nóng)民家庭經(jīng)營收入貢獻(xiàn)最大的是信貸資金，本文選擇信貸比率作為衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平的指標(biāo)。其中信貸比率FD=RC/RG（RC為農(nóng)業(yè)貸款余額，RG為一產(chǎn)GDP）。

農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)（FX）。農(nóng)村金融發(fā)展效率是指將農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)村貸款的效率，本文選擇貸存比率，即貸存比率為農(nóng)業(yè)貸款余額與農(nóng)村儲蓄余額的比值。

農(nóng)村民間金融發(fā)展水平指標(biāo)（CFD）。本文選擇非銀行借款余額占農(nóng)民融資余額的比重來衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平，CFD=NBL/TL（NBL為人均非銀行融資余額，TL為人均期末債務(wù)余額）。

2、數(shù)據(jù)來源及說明。本文研究的樣本數(shù)據(jù)為新疆昌吉回族自治州、伊犁州直屬縣（市）、塔城地區(qū)、阿勒泰地區(qū)、巴音郭楞蒙古自治州、阿克蘇地區(qū)、喀什地區(qū)、和田地區(qū)八個地區(qū)2002～2012年的年度數(shù)據(jù)。由于以上八個地區(qū)是新疆農(nóng)業(yè)的主產(chǎn)區(qū)，農(nóng)業(yè)人口較多，農(nóng)業(yè)收入是其最主要的收入來源，因此選取以上區(qū)域能夠更好地代表新疆的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展水平以及農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀。由于新疆各地區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款余額、農(nóng)村儲蓄余額等相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)無法直接獲得，因此，本文通過以下計算方式得到相關(guān)數(shù)據(jù)。各地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款余額=各地區(qū)人均從銀行信用社得到的貸款余額×各地區(qū)的鄉(xiāng)村人口數(shù);各地區(qū)農(nóng)村居民儲蓄余額=各地區(qū)人均存入銀行信用社的存款余額×各地區(qū)的鄉(xiāng)村人口數(shù);非銀行融資余額=個人借款余額+鄉(xiāng)村集體組織或企業(yè)借款。以上數(shù)據(jù)以及各地區(qū)的一產(chǎn)GDP、家庭人均經(jīng)營收入、家庭人均經(jīng)營費用支出、生產(chǎn)用固定資產(chǎn)折舊、期末債務(wù)余額等數(shù)據(jù)均來源于《新疆統(tǒng)計年鑒》（2003～2013）。

3、模型構(gòu)建。本文根據(jù)柯布―道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)，通過引入一些影響生產(chǎn)的變量，構(gòu)建一個能夠反映金融發(fā)展水平與收入增長關(guān)系的生產(chǎn)函數(shù)，以揭示新疆農(nóng)村金融對農(nóng)民收入增長的影響。該生產(chǎn)函數(shù)的一般形式為：

Q=AKθL1-θ （1）

式中，A、θ為參數(shù)，Q為產(chǎn)量，L和K為分別為勞動和資本的投入量。對（1）兩邊同時除以勞動的投入量L，則得到人均生產(chǎn)函數(shù)：

q=A kθ （2）

若對（2）式取對數(shù)并進(jìn)行差分可得：

DLnq=DLnA+DLnk （3）

該式僅與綜合效率參數(shù)A和資本的投入量k有關(guān)。本文中，人均產(chǎn)量q用農(nóng)民家庭人均經(jīng)營收入INCOME代替，資本投入量k分別用家庭人均費用支出AI和生產(chǎn)用固定資產(chǎn)折舊FI代替，同時將農(nóng)村金融發(fā)展水平FD和農(nóng)村金融發(fā)展效率FX、農(nóng)村民間金融發(fā)展水平CFD也當(dāng)做一種投入引進(jìn)方程，則方程可以表示為：

DLn（INCOME）=C+αDLn（FI）+βDLn（AI）+γFD+εFX+λCFD+μ （4）

其中，C為常數(shù)項，α、β、γ、ε、λ為回歸系數(shù)，μ為殘差項。式（4）表明農(nóng)民收入增長率是農(nóng)業(yè)可變投資增長率、農(nóng)業(yè)固定投資增長率、農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村金融發(fā)展效率、農(nóng)村民間金融發(fā)展水平的函數(shù)。

（二）實證結(jié)果與分析

1、單位根檢驗結(jié)果及分析。為了規(guī)避檢驗方法選擇不當(dāng)對結(jié)果造成的偏差，本文同時采用LLC檢驗、PP檢驗兩種檢驗方法對農(nóng)民經(jīng)營收入的增長率、農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村民間金融發(fā)展水平等指標(biāo)進(jìn)行單位根檢驗。

檢驗結(jié)果顯示，在5%的顯著水平下LLC檢驗、PP檢驗均拒絕了DLnINCOME、DLnAI、DLnFI、FD、FX、CFD存在單位根的原假設(shè)，這說明以上變量均不存在單位根，所以可以推斷以上變量都是零階單整序列。

2、協(xié)整檢驗結(jié)果及分析。由于以上變量都是零階單整序列，滿足協(xié)整檢驗的條件，因此可以對其進(jìn)行協(xié)整檢驗。本文采用Pedroni提出的7個檢驗統(tǒng)計量以及Kao構(gòu)造的ADF檢驗統(tǒng)計量來判斷DLnINCOME、DLnAI、DLnFI、FD、FX、CFD之間是否存在協(xié)整關(guān)系，具體檢驗結(jié)果見表2。

由表2知，Pedroni檢驗中的pp-檢驗（面板）、ADF-檢驗（面板）、pp-檢驗（群）、ADF-檢驗（群）以及Kao構(gòu)造的ADF檢驗5種檢驗方法在1%的顯著水平下拒絕了零假設(shè)，說明農(nóng)村居民家庭經(jīng)營收入增長率、農(nóng)業(yè)固定投資增長率、農(nóng)業(yè)可變投資增長率、農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村金融發(fā)展效率、農(nóng)村民間金融發(fā)展水平之間存在某種長期、穩(wěn)定的關(guān)系。本文使用固定效應(yīng)模型，并采用普通二乘回歸（LS）對檢驗?zāi)Ｐ瓦M(jìn)行估計，具體回歸結(jié)果見表3。

由表3可以看出，R2值較高，高達(dá)96%，說明模型擬合的非常好;DW為2.1842，表明回歸方程殘差序列不存在相關(guān)關(guān)系。除農(nóng)村金融發(fā)展效率FX外，模型中其它變量均通過了5%顯著性檢驗。在檢驗?zāi)Ｐ偷墓烙嬛?，農(nóng)業(yè)可變投資增長率、農(nóng)業(yè)固定投資增長率、農(nóng)村金融發(fā)展水平與家庭經(jīng)營收入增長率正相關(guān)，農(nóng)村民間金融發(fā)展水平與家庭經(jīng)營收入增長率負(fù)相關(guān)。

（三）誤差修正結(jié)果及分析

通過LS面板協(xié)整，驗證了農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村居民收入增長率之間存在著長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。但由于樣本數(shù)據(jù)時間跨度較小，所以利用誤差修正模型的方法對模型進(jìn)行進(jìn)一步的檢驗，從而確保協(xié)整關(guān)系的可靠性。

由估計結(jié)果可以看出，ECM的回歸系數(shù)為負(fù)值，且其在1%的水平下顯著，說明誤差修正發(fā)生了作用。家庭經(jīng)營支出增長率、生產(chǎn)用固定資產(chǎn)投資增長率、農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村民間金融發(fā)展水平的差分對家庭經(jīng)營收入增長率的差分具有顯著的影響，說明農(nóng)村金融在短期內(nèi)對收入增長也有作用。

四、實證結(jié)論及對策建議

由上述實證分析可知：（1）農(nóng)村民間金融對農(nóng)民的收入增長具有顯著的負(fù)面影響。導(dǎo)致該結(jié)果的主要原因是農(nóng)村民間借貸利率要遠(yuǎn)高于銀行貸款利率，民間借貸利率的提高使得農(nóng)民的生產(chǎn)成本顯著增加。（2）農(nóng)村金融發(fā)展效率對農(nóng)民收入增長的影響不顯著。說明農(nóng)業(yè)存款未能很好的轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)存款對農(nóng)民收入增長的支持作用未被充分發(fā)揮。（3）農(nóng)村金融發(fā)展水平對農(nóng)民收入增長在長期內(nèi)具有促進(jìn)作用，但在短期內(nèi)具有抑制作用。在短期內(nèi)，農(nóng)村金融發(fā)展水平與家庭經(jīng)營收入呈負(fù)相關(guān)的主要原因是，吸收存款的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，而這些金融機(jī)構(gòu)吸收完存款后未能將其立即轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)貸款，而是將大部分農(nóng)業(yè)存款轉(zhuǎn)移到了城市，致使農(nóng)村資金外流。（4）生產(chǎn)用固定資產(chǎn)投資、家庭經(jīng)營費用支出對農(nóng)民收入的提高具有顯著的正面影響。

基于上述結(jié)論，為了提高農(nóng)民收入水平，應(yīng)從以下方面入手：（1）增加公共投資，提高農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。（2）根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、金融發(fā)展?fàn)顩r，制定差異化的發(fā)展政策。對經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、農(nóng)民收入水平較低的地區(qū)，實施傾斜的經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展政策，對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)嵭胁町惢氖谛艑徟?，加大涉農(nóng)貸款的投入，保障農(nóng)業(yè)資金供給，提高農(nóng)業(yè)的投資水平。（3）加快發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使更多的資金能夠留在農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展。（4）提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運行效率，使更多的農(nóng)業(yè)存款可以轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)貸款，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)存款對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持作用。（5）引導(dǎo)和促進(jìn)民間資本流向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，尤其是農(nóng)民收入水平較低的地方，增加農(nóng)村資金供給，使其相互之間以及與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間能夠形成有效的競爭，降低民間借貸的資金成本;進(jìn)一步規(guī)范民間金融的發(fā)展，使民間金融陽光化，促使其向村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)變，有效降低民間借貸利率。

參考文獻(xiàn)

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The Influence of the Rural Financial Development on

Rural Residents’ Income Growth

――An Empirical Analysis Based on the Panel Data of Different Regions in Xinjiang

DONG Yanli LI Jigang

（School of Finance， Xinjiang University of Finance and Economics， Urumqi Xinjiang 830002）

第6篇：農(nóng)村金融相關(guān)政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村機(jī)構(gòu) 金融機(jī)構(gòu) 建設(shè)發(fā)展 農(nóng)村建設(shè)

在現(xiàn)今農(nóng)村金融市場的激烈競爭當(dāng)中，很好地結(jié)合發(fā)展的實際狀況，并且深入地對機(jī)構(gòu)的主要情況進(jìn)行分析和研究，緊密地結(jié)合相關(guān)政策和規(guī)定，進(jìn)而逐漸地進(jìn)行相關(guān)的科學(xué)并且合理的措施進(jìn)行改善和創(chuàng)新，是我國農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步實現(xiàn)相應(yīng)經(jīng)營目標(biāo)以及不斷的提升綜合競爭力的關(guān)鍵因素所在，并且，也是其必然的選擇。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，需要很好的在現(xiàn)今新農(nóng)村的建設(shè)環(huán)境當(dāng)中，結(jié)合自身的實際情況進(jìn)行路徑的選擇以及相關(guān)創(chuàng)新，力求尋得更好的發(fā)展，并且為不斷的提升自身的競爭力作出努力。下文將從實際的角度出發(fā)，層層深入，著重的闡述了新農(nóng)村建設(shè)之下相關(guān)中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的動因、加快金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的基本方向以及創(chuàng)新的路徑，為相關(guān)事業(yè)的發(fā)展作出積極的貢獻(xiàn)。

一、新農(nóng)村建設(shè)之下中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的動因

（一）金融創(chuàng)新是我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面對激烈競爭的一種客觀需求

這一點是我國現(xiàn)今新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)中中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一個非常重要的因素。在我國加入了世界貿(mào)易組織之后，根據(jù)相關(guān)的規(guī)定和協(xié)議，相應(yīng)的金融市場正在不斷地開放過程中，大量的外資金融則正在不斷地涌入到我國的各種類型的金融市場之中，對我國原有的金融市場形成了較大的沖擊。而相關(guān)的外資金融機(jī)構(gòu)，則普遍使用創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，更加專注于產(chǎn)品的設(shè)計、服務(wù)以及相關(guān)的市場細(xì)化、服務(wù)類型之上的差異化等等，在金融市場的激烈競爭之中，逐漸地取得有利的地位并且獲得相關(guān)活動的主動權(quán)。雖然，就現(xiàn)今而言，我國的農(nóng)村中小金融結(jié)構(gòu)所涉及到的深度以及廣度等，還不是非常的明顯，但是，從長遠(yuǎn)的角度來分析，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，作為我國最具有潛力的一個金融市場，相關(guān)的外資企業(yè)延伸至農(nóng)村的機(jī)率，也在不斷增地大當(dāng)中，極有可能在不久的將來就形成一套全新的系統(tǒng)和體系，對金融業(yè)的發(fā)展造成較大的沖擊。農(nóng)村之內(nèi)的相關(guān)商業(yè)銀行，也需要進(jìn)行相應(yīng)的準(zhǔn)備工作，做到未雨綢繆。同時，積極地加快金融創(chuàng)新的步伐，盡早的做好準(zhǔn)備，力求將來可以從容地進(jìn)行應(yīng)對各種挑戰(zhàn)。就國內(nèi)目前的金融行業(yè)來分析，工行、農(nóng)行、中行、建行四個主要的國有商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸地感受到了較大的壓力，積極地進(jìn)行相應(yīng)的重組工作，加強業(yè)務(wù)之上的合作以及產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷地提升金融資源的配置效率，才能夠從綜合性方面提升企業(yè)的競爭力，應(yīng)對當(dāng)前的壓力和市場形勢。國內(nèi)的股份制銀行，現(xiàn)今也在不斷地崛起當(dāng)中，郵政儲蓄銀行的相關(guān)改革重組工作，以及民營銀行的不斷增加，對于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也是形成了比較大的沖擊力和威脅。所以，如果在現(xiàn)今的形勢之下，農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)不轉(zhuǎn)變相關(guān)的觀念，不對原有的制度以及產(chǎn)品服務(wù)等進(jìn)行必要的創(chuàng)新，而是墨守成規(guī)，那么必然會在將來激烈的金融市場競爭當(dāng)中被淘汰出局。

（二）金融創(chuàng)新是我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)滿足相關(guān)客戶要求的一種客觀需求

金融的創(chuàng)新，也是現(xiàn)今形勢之下我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不斷的提升自身的服務(wù)和品質(zhì)、滿足相應(yīng)的客戶需求的一種必然的路徑?？蛻?，可以說是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的上帝，或者可以說是其衣食父母，對于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來講，有著不可替代的作用和意義?，F(xiàn)在，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，相關(guān)的客戶，對于其金融產(chǎn)品以及服務(wù)等，也有著多種多樣的需求，并且逐漸地呈現(xiàn)出一種個性化的趨勢。對于現(xiàn)前的這種情況，農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)則需要不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，提升自身的服務(wù)以及產(chǎn)品的質(zhì)量，提高自身的品牌價值，才能夠最大限度之上滿足客戶的個性化需求，并且在激烈的金融市場競爭當(dāng)中立于不敗之地。

（三）金融創(chuàng)新是我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)新農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的一種客觀需求

金融創(chuàng)新，也是我國農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)不斷適應(yīng)新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展、適應(yīng)時代的進(jìn)步的一種客觀上的需求。當(dāng)前，以實施相關(guān)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)為主要的戰(zhàn)略性思想，并且不斷的調(diào)整相關(guān)內(nèi)容為主要建設(shè)發(fā)展標(biāo)志的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)改革已經(jīng)進(jìn)入到了一個歷史性的時期，相應(yīng)的改革內(nèi)容，也在不斷地深入過程當(dāng)中，農(nóng)村設(shè)計的相關(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也在出現(xiàn)一系列重大的變化。這樣的情況，也就必然的會對農(nóng)村的商業(yè)銀行等金融服務(wù)，帶來一定的影響。服務(wù)的需求，也會逐漸地呈現(xiàn)出來一種多元化的趨勢。并且，從客觀的角度上進(jìn)行分析，還需要農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)在金融工具以及相關(guān)的金融服務(wù)產(chǎn)品等方面，不斷的進(jìn)行改革或者創(chuàng)新，來更好的適應(yīng)現(xiàn)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的需求，從而更好的滿足新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的需要，為相關(guān)事業(yè)的進(jìn)步作出積極的貢獻(xiàn)。

（四）金融創(chuàng)新是我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)深化金融改革的一種客觀需求

就當(dāng)前而言，創(chuàng)新是農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革的重要內(nèi)容和基本途徑，并且，還需要不斷地滿足其中的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，逐步地強化約束機(jī)制，不斷地增強服務(wù)的基本功能，并且，國家和政府，也需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹С止ぷ鳎胤秸?，則需要針對總體的要求和目的規(guī)劃等，進(jìn)行明確的負(fù)責(zé)。其中的目的，就是要強化相關(guān)的法人治理、明確責(zé)任制度、明晰相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，不斷地加強為“三農(nóng)”進(jìn)行服務(wù)的功能和水平，提升服務(wù)的質(zhì)量和效果，不斷地促進(jìn)和推動城鄉(xiāng)建設(shè)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性需求，而這也就需要客觀之上針對農(nóng)村的中小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理念創(chuàng)新的加快、金融服務(wù)的增強以及金融科技的革新。同時，還需要加強金融產(chǎn)品等的創(chuàng)新腳步，并且通過這樣的途徑，來不斷地增強“三農(nóng)”的實際功能，從而達(dá)到改革的相關(guān)目的和需求。

（五）金融創(chuàng)新是我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不斷提升自身品牌形象的一種客觀需求

在金融的競爭當(dāng)中，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的內(nèi)容以及其產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)等，具有一定的個性化和特點，就可以在客戶的心目當(dāng)中，樹立一個具有特點的形象，同時，也就能夠在最大的程度之上贏得客戶的信任。在當(dāng)前的形勢之下不斷地提升自身的競爭力和實際水平。例如中國銀行，就憑借著外匯經(jīng)營方面的豐富經(jīng)驗以及全球性的網(wǎng)絡(luò)連接，逐漸地成為了我國外匯企業(yè)產(chǎn)品以及相應(yīng)業(yè)務(wù)的首要選擇。同時，建設(shè)銀行，也在進(jìn)行相關(guān)的體系建設(shè)和組織結(jié)構(gòu)重建之后，讓相關(guān)的體系建設(shè)內(nèi)容和基本的指導(dǎo)觀念深入人心，在加強了自身競爭力和綜合水平的同時，也是提升了企業(yè)的品牌效應(yīng)。同樣的，招商銀行也是以一卡通的形式，逐漸地融入到了電子商務(wù)的浪潮當(dāng)中。雖然，就現(xiàn)前而言，我國的農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)也在不斷地開辦相關(guān)一卡通等金融產(chǎn)品。但是，和其他類型的銀行相比較而言，暴露出來的問題較多，不足之處也較多，同時金融的品種較少，服務(wù)的對象也過于單一化。所以，要想綜合性的提升企業(yè)的競爭力和綜合水平，進(jìn)而凸顯出品牌的形象并且加強品牌的效應(yīng)，需要從實際的角度出發(fā)，層層的深入，加快我國現(xiàn)今農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新步伐。

二、新農(nóng)村建設(shè)之下中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的方向

（一）強化監(jiān)督和管理制度的創(chuàng)新，營造出良好的制度環(huán)境以及監(jiān)督管理環(huán)境

在創(chuàng)新的制度當(dāng)中，需要很好的結(jié)合三農(nóng)的實際狀況以及農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的現(xiàn)狀，有針對性地對農(nóng)村當(dāng)中的中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)行必要的改革，以順應(yīng)時展的趨勢和潮流，并且不斷的強化制度的建設(shè)和管理，加強相關(guān)的工作，將工作的重點真正意義之上落實到現(xiàn)實當(dāng)中。同時，在創(chuàng)新的方向當(dāng)中，還需要注意涉及到農(nóng)村金融方面的一些諸多的政策制度，針對其進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)。同時，在相關(guān)的財政方面，也需要不斷的加大對于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的補貼力度，將涉及到的農(nóng)村方面的財政資金，盡量地經(jīng)過農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行相關(guān)的運轉(zhuǎn)，達(dá)到相應(yīng)的目的和效果。另外一方面，在擔(dān)保以及保險這方面，也需要注重創(chuàng)建出具有政策性的擔(dān)保公司，并且建立起來一些政策性的方案，來對體系進(jìn)行加強和完善。而在市場開發(fā)以及市場的競爭這方面，則需要很好的針對農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)的實施政策，提供一定的調(diào)控措施以及政策扶持的差異化，注重對其他類型的商業(yè)銀行進(jìn)行相關(guān)的區(qū)別，并且保證政策能夠達(dá)到基本的效應(yīng)，保證質(zhì)量。

（二）優(yōu)化企業(yè)政策，完善結(jié)構(gòu)層次體系，明確經(jīng)營目標(biāo)和計劃

優(yōu)化公司企業(yè)內(nèi)部的政策，并且對不足之處進(jìn)行治理和改善，同時完善相關(guān)的管理結(jié)構(gòu)框架，明確企業(yè)公司經(jīng)營的基本目標(biāo)和政策制度，是相關(guān)工作當(dāng)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在公司的治理制度當(dāng)中，農(nóng)村的中小型金融機(jī)構(gòu)需要積極的按照現(xiàn)今的股份制度進(jìn)行一系列商業(yè)銀行的安排，同時進(jìn)一步的加強改革并且深化產(chǎn)權(quán)的制度建設(shè)，完善企業(yè)公司內(nèi)部的治理制度。而在產(chǎn)權(quán)這一方面，也需要嚴(yán)格的執(zhí)行一級的法人管理制度，在股東的結(jié)構(gòu)調(diào)整這方面，則需要將股權(quán)進(jìn)行集中，不斷的增加股東的利益并且對其進(jìn)行監(jiān)督以及管理，加強相關(guān)意識的培養(yǎng)和建設(shè)。另外一個方面，針對激勵的約束機(jī)制，則需要適當(dāng)?shù)膶ο嚓P(guān)高級管理人員進(jìn)行強化培訓(xùn)，進(jìn)而使其能夠運用規(guī)范的行為對權(quán)限進(jìn)行管理。同時，提升管理人員的收入水平，以這樣的方式，來達(dá)到改革的目的和效果。

（三）重視金融風(fēng)險的管理

針對金融風(fēng)險的防范，也是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的運營以及日常管理當(dāng)中的重點內(nèi)容。風(fēng)險的防范，主要是預(yù)防以及控制金融的創(chuàng)新所帶來的新型風(fēng)險，并且很好地實現(xiàn)金融創(chuàng)新和新的風(fēng)險防范并存的機(jī)制，維持其動態(tài)上的平衡。這一點對于農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)來講甚為重要，并且，在現(xiàn)今新農(nóng)村的建設(shè)大前提之下，進(jìn)行相關(guān)的措施，提高以及改進(jìn)工作之中存在的種種不足，對于風(fēng)險的防范以及控制都有著重要的作用和意義。未來的競爭，將是金融創(chuàng)新以及銀行客戶之間的競爭，而針對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言，需要很好的和市場發(fā)展結(jié)合起來，和三農(nóng)的相關(guān)政策以及發(fā)展的需要結(jié)合起來，不斷的深化農(nóng)村的制度改革，不斷的鞏固以及提升拓展三農(nóng)的客戶資源，加強自身的競爭力和綜合水平，這樣才能夠真正意義之上提升自身的綜合競爭力，使自己在激烈的市場競爭當(dāng)中立于不敗之地。

（四）加強信用管理工作，建立其相關(guān)的農(nóng)村金融信用體系

加強農(nóng)村的信用管理，建立起農(nóng)村的信用體系，也是一個極為重要的內(nèi)容。針對現(xiàn)今的農(nóng)村發(fā)展以及建設(shè)，應(yīng)該根據(jù)實際的情況，盡快的建立起一個科學(xué)并且系統(tǒng)的統(tǒng)一式的農(nóng)村信用制度，完善其中的評價體系，同時，為改革的需求，將農(nóng)村信用制度的相關(guān)建設(shè)內(nèi)容以及體系的建設(shè)提升至一個新的層次和境界，加強其中的基本內(nèi)容建設(shè)。由農(nóng)村的金融相關(guān)主管部門設(shè)定相應(yīng)的委托機(jī)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)有的融資情況，以及農(nóng)戶的背景及信用的評價等，結(jié)合資產(chǎn)的實際狀態(tài)、債務(wù)的情況計算出農(nóng)戶以及農(nóng)戶的個人信用指數(shù)，建立起一個動態(tài)化的體系制度，針對各種類型的農(nóng)村企業(yè)，可以針對其相關(guān)的企業(yè)信用制度，按照現(xiàn)前農(nóng)村的相關(guān)政策指標(biāo)，建立起實施的動態(tài)化數(shù)據(jù)，力求為中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之中的信貸決策提供充實的依據(jù)。

（五）緊密結(jié)合“三農(nóng)”的特點，提供創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品

針對現(xiàn)今農(nóng)村資金較為短缺的現(xiàn)狀，需要在相關(guān)機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展當(dāng)中，加入相關(guān)的抵押品、微觀金融政策以及信貸擔(dān)保等內(nèi)容，針對這些內(nèi)容進(jìn)行深入的研究和分析，以便得出的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確可靠。同時，針對政府的擔(dān)保貸款以及相關(guān)的信用制度等，還需要建立起相應(yīng)的政策方式，來迎合發(fā)展和建設(shè)的需要。認(rèn)真并且詳細(xì)的研究三農(nóng)以及農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)等現(xiàn)狀及特點，全面的對其中的農(nóng)村金融市場所提供的產(chǎn)品早功能、內(nèi)涵以及營銷的模式等進(jìn)行分析，并且結(jié)合風(fēng)險的分析等，進(jìn)行深入的探究，得出一套系統(tǒng)化的改革建設(shè)方案，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展作出積極的貢獻(xiàn)，并且在現(xiàn)今新農(nóng)村的建設(shè)大前提之下為相關(guān)事業(yè)的進(jìn)步做出努力。

三、新農(nóng)村建設(shè)之下中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的路徑

農(nóng)村的金融市場是我國現(xiàn)今中小金融機(jī)構(gòu)的立足基本，而“三農(nóng)”市場有著巨大的潛力，需要在實際的建設(shè)和發(fā)展當(dāng)中著重突出“三農(nóng)”的特點，做好相關(guān)的文章，提升工作的質(zhì)量和效果，將更多的資金吸引到農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展當(dāng)中，并且扎實地為人民的發(fā)展和幸福作出積極的貢獻(xiàn)，促進(jìn)農(nóng)村的繁榮發(fā)展。

（一）經(jīng)營的理念創(chuàng)新

就目前而言，我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)改革政策，政府還是給予了較高的關(guān)注度，也針對其中的相關(guān)問題，提出了諸多建設(shè)性意見，而新的改革方向和政策。也在陸續(xù)的出臺當(dāng)中，可以這樣講，農(nóng)村的中小型金融機(jī)構(gòu)改革，其相關(guān)的創(chuàng)新性政策以及空間，正在逐漸的形成過程當(dāng)中，并且相關(guān)的機(jī)構(gòu)應(yīng)該很好的抓住現(xiàn)今的機(jī)遇，抓住有利的機(jī)會，進(jìn)行合理的改進(jìn)和提升，講究成本和經(jīng)濟(jì)效益的最大化，將其作為工作的核心目標(biāo)來進(jìn)行，并且努力將金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，提升至一個新的層次和境界當(dāng)中，為農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)的競爭力以及發(fā)展提供堅實的基礎(chǔ)。

（二）產(chǎn)權(quán)的制度創(chuàng)新

針對產(chǎn)權(quán)制度的創(chuàng)新，需要實行以及的法人制度，加強管理、完善相關(guān)的體系和結(jié)構(gòu)建設(shè)，同時，根據(jù)相關(guān)的股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化標(biāo)準(zhǔn)，以及投資的主體多元化實際狀況，采取因地制宜的政策和標(biāo)準(zhǔn)，針對不同的地區(qū)、不同的狀況，來采取具有針對性的方案。有條件的進(jìn)行股份的制造和改革，成立相關(guān)的農(nóng)村商業(yè)銀行楊；對一些暫時不具備相關(guān)條件的地區(qū)，可以進(jìn)行對比股份制度的做法和原則，實施股份的合作制度。同時，建立起自我發(fā)展、自負(fù)盈虧的獨立的市場體系，發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在市場當(dāng)中的實際作用，加強相關(guān)的建設(shè)。

（三）管理的模式創(chuàng)新

針對管理模式的創(chuàng)新，首先樹立起以人為本的思想觀念，摒棄相關(guān)業(yè)務(wù)管理當(dāng)中一些較為不合法的做法和制度，同時，構(gòu)建起一套科學(xué)化并且合理化的體系制度，其中的重點內(nèi)容，則是需要改變用人的機(jī)制，同時針對收入的分配原則，進(jìn)行合理并且科學(xué)的開進(jìn)，加快對于現(xiàn)有人員的培訓(xùn)和職業(yè)技能的提升，實施全員性的聘用制度，同時打破原有的工資界限，以實際的業(yè)績來進(jìn)行報酬的分配，實施按勞分配的原則，以能力來確定其相關(guān)工作人員的崗位，并且針對內(nèi)部資源的配置，進(jìn)行合理的分配。

（四）金融的工具創(chuàng)新

針對金融工具以及相關(guān)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，需要從三個方面來入手。首先，進(jìn)一步的將相關(guān)農(nóng)戶的小額信用貸款做強、做大，為一般的農(nóng)戶架設(shè)起來一座致富的金橋，促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和建設(shè)；其次，不斷的針對金融業(yè)務(wù)以及相關(guān)的服務(wù)品種，進(jìn)行創(chuàng)新和改良，做到加快相關(guān)的農(nóng)村支付結(jié)算的體系建設(shè)，完善相關(guān)制度，并且加快結(jié)算的速度和效率；最后，針對農(nóng)村的勞動力，提供所需的金融產(chǎn)品服務(wù)，積極的對農(nóng)村農(nóng)民的養(yǎng)殖水平進(jìn)行探索，為相關(guān)的建設(shè)和發(fā)展提供堅實的依據(jù)和基礎(chǔ)前提。

四、結(jié)束語

綜上所述，根據(jù)對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)今新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的前提條件之下如何進(jìn)行有效的金融創(chuàng)新進(jìn)行了詳細(xì)并全面的分析，著重闡述了相關(guān)制度的創(chuàng)新以及改良，同時針對其中的一些不足之處，例如風(fēng)險防范、金融工具的創(chuàng)新以及資源的管理和配置等，進(jìn)行了探究，從而為相關(guān)事業(yè)的發(fā)展作出積極的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：農(nóng)村金融相關(guān)政策范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 金融支持

一、緒論

（一）研究背景與意義

作為世界上最大的發(fā)展中國家，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中有較大比重。在我國總?cè)丝谥修r(nóng)民占有較大比例，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度影響和決定著整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，主要原因之一是在新的經(jīng)濟(jì)形勢下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金投入，而資金需求的主體--農(nóng)民和中小企業(yè)戶主，融資渠道狹窄，融資數(shù)額有限。資金的缺乏使生產(chǎn)的擴(kuò)大和生產(chǎn)條件的改善受到阻礙，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)一直未得到明顯改善，農(nóng)民收入也因此沒有明顯提高。農(nóng)村金融機(jī)制作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作為重要的資本支配手段對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不言而喻，然而遺憾的是我國農(nóng)村金融制度對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不盡如人意，其范圍、程度和效率仍有待大幅提高。

（二）研究目的

本文將首先對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及金融支持的實際作用做深入分析，明確農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各資金需求主體對資金的需求狀況和農(nóng)村金融體系對資金的資金供給狀況，對滿足需求的政策、制度、措施加以肯定和拓展，針對未能平衡的資金需求對金融供給體系做相應(yīng)的政策制度調(diào)整和完善。本文寫作目的主要有兩個：首先，詳細(xì)闡述我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程、現(xiàn)狀和瓶頸，及金融供給體系對其所起支持作用和至今未解決的障礙。其次，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中未被滿足的金融需求相關(guān)原因和解決途徑做具體探討，即對資金的需求和供給兩方面不相匹配的部分做深入分析。

二、我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系

（一）我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系的現(xiàn)狀

上個世紀(jì)八十年代我國開始實行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策作了大幅調(diào)整，新的經(jīng)濟(jì)政策以事實為依據(jù)，更具操作性和靈活性，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因此獲得了較大發(fā)展。政府通過市場引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售和農(nóng)業(yè)投資，使我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)獲得了前所未有的發(fā)展。1978年之后的六年呈現(xiàn)迅速急劇增長態(tài)勢，其后則呈現(xiàn)波動式緩慢增長。進(jìn)入二十一世紀(jì)后我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的態(tài)勢并未改變，農(nóng)民收入并未呈現(xiàn)樂觀的增長態(tài)勢，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)也并未提高。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性

關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與農(nóng)民收入水平，不同學(xué)者都做了相關(guān)研究。國外學(xué)者對農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性的研究表明金融制度體系的完善通過促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起促進(jìn)作用。因為金融市場可以通過提高儲蓄投資轉(zhuǎn)化水平改善投資效率，從而對經(jīng)濟(jì)增長起著促進(jìn)作用，有利于促進(jìn)收入水平的提高。我國現(xiàn)行的金融體系尚不完善，其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和影響都存在巨大潛力。改革和發(fā)展我國農(nóng)村金融體系，挖掘、釋放金融體系作用，強化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持力度，對于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長將起到巨大促進(jìn)作用。

三、構(gòu)建完善的農(nóng)村金融組織體系

（一）商業(yè)性金融

我國的農(nóng)村金融體系大致由四個形式的金融組織組成：商業(yè)性金融，政策性金融，合作性金融和其他民間金融組織。作為我國農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，商業(yè)性金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是無可替代的。商業(yè)性金融重視經(jīng)營成本，資金效率，風(fēng)險規(guī)避的經(jīng)營特點決定了商業(yè)銀行的市場活力是合作性、政策性和其他民間金融組織無可比擬的。商業(yè)銀行的經(jīng)營特點決定了其經(jīng)營規(guī)模的適度性和對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起支持作用的不周全性。因為若商業(yè)銀行的規(guī)模過小則其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度必然不足，若規(guī)模過大則由于其商業(yè)性必然傾向于經(jīng)營利潤更高的非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，如此便失去了其作為農(nóng)村金融體系組成部分的本義。我國農(nóng)村金融需求由于地域、歷史背景、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的不同而呈現(xiàn)出形式和程度的差異，其滿足應(yīng)是不同形式金融組織功能相互補的結(jié)果。因此我國農(nóng)村金融體系的前景應(yīng)是商業(yè)性和合作性金融互補，政策性和民間金融組織共存。近年來國有商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍日漸縮小，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度也隨之弱化。但這并不意味著國有商業(yè)銀行在我國農(nóng)村體系中的地位在逐漸動搖，因為隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融需求的形式和規(guī)模必然會不斷改變，在新的經(jīng)濟(jì)形勢下合作性和政策性金融必然難以完全滿足需要，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持作用將起到無可代替的作用。

（二）農(nóng)村合作組織

從我國當(dāng)前的農(nóng)村金融組織構(gòu)成來看，農(nóng)村合作金融組織占主要地位。這是由當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下我國農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀決定的。由于我國現(xiàn)階段還處于發(fā)展中階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平還不高，因而金融需求偏向于小額分散的形式，而合作性金融組織的業(yè)務(wù)形式正好大大滿足了農(nóng)村中小企業(yè)主和農(nóng)民的融資需求。因此合作性金融組織成為農(nóng)村融資主體的主要選擇。而且農(nóng)戶和中小業(yè)主的信用狀況和還貸能力相對透明，因此，選擇誠信社員的信息成本較低。在經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的辦理上，農(nóng)村合作金融組織作為農(nóng)村融資主體的主要選擇，其與業(yè)務(wù)主體間的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)往來為了解客戶信息提供了方便，節(jié)省了時間，提高了效率，增強了可信度。合作性金融組織的交易成功本相比其他形式的金融大大降低的主要組成部分。

（三）民間金融組織

民間金融組織，指廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)開展和形成的使用非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金進(jìn)行民間經(jīng)濟(jì)融通活動的組織。在我國目前的經(jīng)濟(jì)形勢下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中巨大的資金需求尚未得到滿足，因而在正規(guī)的農(nóng)村金融體系之外出現(xiàn)了彌補其功能缺陷的民間金融組織。在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢下，我國農(nóng)村資金需求主體的融資形式多為零散的小額分散式。這樣的業(yè)務(wù)對于商業(yè)性和合作性的金融組織而言需要花費的成本相對較高，利潤相對較少，與經(jīng)營原則相沖突，因而難以得到商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)的支持。民間金融M織的出現(xiàn)正好彌補了這種不足，遵循了市場需求。就其存在性而言，民間金融組織一直被認(rèn)為是非正規(guī)的金融組織，其積極作用與消極影響一直未得到客觀對待，其運行機(jī)制也未得到理性研究。

四、我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持障礙

（一）農(nóng)村金融體系不完善，金融支持乏力

我國農(nóng)村金融體系的六種主要組成機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲蓄銀行。在該體系中，農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村金融體系中占主體地位，但其經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍主要包括存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)新形勢下我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)銀行作為我國農(nóng)村和金融體系的重要組成部分吸收了我國大部分的農(nóng)村資本，但近來農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向收益率較高的非農(nóng)領(lǐng)域，造成農(nóng)村資金大量外流，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用逐漸減弱。

（二）農(nóng)村金融工具單一，技術(shù)手段落后

在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段，金融工具創(chuàng)新的發(fā)展有了一定的廣度和深度。在農(nóng)村，長期以來在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中主要使用的是傳統(tǒng)觀的存貸款和結(jié)算等基礎(chǔ)類金融工具，究其主要原因，主要是經(jīng)濟(jì)及金融領(lǐng)域的市場化程度較低，加之經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，限制了金融工具在農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，因此農(nóng)村金融工具的改進(jìn)不多見。股票、國庫券、金融債券等金融工具的使用在農(nóng)村很難普及。

（三）農(nóng)村金融的法律和政策環(huán)境尚待完善

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融體系的正常運行離不開法律的保障。用法律形式維護(hù)農(nóng)村金融市場秩序，規(guī)范農(nóng)村金融行為，防范農(nóng)村金融風(fēng)險，是建立健康的農(nóng)村金融市場的前提。然而相關(guān)農(nóng)村金融組織所實際受到的政策扶持力度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)現(xiàn)實需要，致使其在農(nóng)村金融市場上滿足經(jīng)濟(jì)主體資金需求的能力受到影響。更有甚者，為維護(hù)自身運轉(zhuǎn)，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營直接導(dǎo)致了農(nóng)村資金外流，使農(nóng)村金融支持狀況惡化。

五、發(fā)展我國農(nóng)村金融的對策與建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，增強金融服務(wù)功能

在全球化經(jīng)濟(jì)背景下，我國國民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，為完善農(nóng)村金融功能、市場機(jī)制和服務(wù)機(jī)制提供了契機(jī)，金融體系的完善必將促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前形勢下，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的滿足程度依然差強人意。因此，不論從現(xiàn)實還是從長遠(yuǎn)來看，為了更好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，金融工具的改進(jìn)在所難免。首先需要積極完善和創(chuàng)新金融服務(wù)方式，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，真正做到讓需要貸款的人有款可貸，為農(nóng)村資金需求者提供有力支持。其次，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，促進(jìn)和引導(dǎo)各種金融工具的綜合使用，在原有金融工具的基礎(chǔ)上積極拓展新的融資形式，有效的進(jìn)行資金管理和風(fēng)險分散。再次，加強政策協(xié)調(diào)配合。因為農(nóng)村金融的創(chuàng)新需要相關(guān)政策引導(dǎo)城鄉(xiāng)要素的合理流動與融合，為農(nóng)村金融市場的完善和發(fā)展提供技術(shù)支撐。

（二）改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴(kuò)大信用范圍

改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴(kuò)大農(nóng)村信用范圍，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，不僅關(guān)系到農(nóng)村金融的穩(wěn)健運行，更關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收。改善農(nóng)村信用環(huán)境可從以下幾個方面做起：首先，將更多農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，進(jìn)一步擴(kuò)大該數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。通過加強相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)，支持更多有條件的聯(lián)接得到進(jìn)一步延伸。其次，提高農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)基層工作人T的培訓(xùn)。使金融機(jī)構(gòu)工作人員在辦理業(yè)務(wù)時多用、用好企業(yè)和個人信息數(shù)據(jù)資源。最后，加強農(nóng)村地區(qū)征信宣傳教育工作。幫助農(nóng)民培育信用意識，維護(hù)自身信用記錄，提高自身金融素質(zhì)，享受更便利的金融服務(wù)。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境

除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的問題外，農(nóng)村金融支持的外部環(huán)境對農(nóng)村金融體系的支農(nóng)力度也有較大影響。優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境應(yīng)以下幾個方面做起；首先發(fā)展良好的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境。在盡力滿足農(nóng)村金融需求的情況下，努力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用意識，保持農(nóng)村金融體系穩(wěn)健運行，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得良好發(fā)展。其次，通過制定財政政策和貨幣政策，推動金融體系逐步完善，調(diào)整維護(hù)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

六、結(jié)論

新形勢下，金融支持在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用舉足輕重。明確了解我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀并在此基礎(chǔ)上盡力改革和完善農(nóng)村金融體系對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有重大的意義。本文通過對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和金融支持的力度范圍的分析，認(rèn)清當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持形勢，了解當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系中尚待完善之處，并將理論聯(lián)系實際，針對金融支持障礙提出相應(yīng)政策建議。

隨著中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐的加快，只有不斷順應(yīng)新形勢，結(jié)合實際改革和完善金融體系，我們才能在經(jīng)濟(jì)全球化的大潮中立于不敗之地。

七、致謝

通過這次論文的寫作，我對中國農(nóng)村金融體系有了更加系統(tǒng)的了解，最我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀有了更清晰的認(rèn)識。論文的結(jié)束，也意味著我四年大學(xué)生涯的結(jié)束。四年的大學(xué)生活不僅讓我收獲知識，也讓我體驗到生活的充實豐富和美好。

在畢業(yè)之際，我首先感謝四年教過我的所有老師，感謝他們授予我知識，教我做人的道理。為我以后的職業(yè)生涯打下基礎(chǔ)。還要感謝我的母校―鄭州大學(xué)西亞斯國際學(xué)院，她給了學(xué)習(xí)的環(huán)境和機(jī)會，2009～2013的四年里讓我在這里盡情成長。衷心的希望西亞斯的明天越來越美好。其次，要感謝我的同學(xué)。是他們教會了我如何與人相處，教會了我要寬容待人，教會了我感恩，是他們與我共同經(jīng)歷里四年美好的大學(xué)時光。最后，要特別感謝周福順老師，他熱心負(fù)責(zé)的態(tài)度激勵著我，他淵博的知識和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)讓我敬佩，在周老師的耐心指導(dǎo)幫助下，我順利完成了初稿并最終定稿。所以，在此向周老師表示深深的謝意和祝福！

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第8篇：農(nóng)村金融相關(guān)政策范文

關(guān)鍵詞：博弈模型；村鎮(zhèn)銀行；原因分析

中圖分類號：F830.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：村鎮(zhèn)銀行難以大規(guī)模建立的原因分析――基于博弈模型對利益相關(guān)者的分析

收錄日期：2011年12月28日

一、引言

2007年3月1日經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的中國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，銀監(jiān)會又于2009年7月制定并《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年～2011年總體工作安排》，計劃3年內(nèi)再成立1，027家村鎮(zhèn)銀行。然而，實際進(jìn)展不盡如人意。截至2010年6月底，時間過去了大半，全國卻僅有214家村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)。由以上現(xiàn)象提出的疑問是，如果說壟斷和管制造成的進(jìn)入壁壘在一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村金融的薄弱和不足，那么在放松條件與降低門檻之后，為何村鎮(zhèn)銀行此等新生事物的示范效應(yīng)、推廣效應(yīng)不明顯呢？本文基于以上疑問，引入博弈模型對村鎮(zhèn)銀行相關(guān)利益主體進(jìn)行分析，得出產(chǎn)生這種現(xiàn)狀的原因，并提出相應(yīng)的建議。

二、文獻(xiàn)綜述

綜合大量文獻(xiàn)分析可以看出，現(xiàn)階段學(xué)者對村鎮(zhèn)銀行的研究主要集中在對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其在農(nóng)村金融中的作用、村鎮(zhèn)銀行制度方面。相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在著股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮、配套法規(guī)政策不健全、信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險難以控制、金融監(jiān)管模式缺乏針對性且“嚴(yán)監(jiān)管”難實現(xiàn)、業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足等現(xiàn)狀。中國人民銀行隨州市中心支行課題組2009年在對我國第一家外資村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查后指出：經(jīng)營成本較高、盈利難度大；資金實力不強、支農(nóng)作用有限；支付清算渠道不暢通、業(yè)務(wù)拓展困難等是我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段面臨的主要困難。學(xué)者對村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在的各種各樣的困難進(jìn)行了研究也指出吸收存款難、存貸比高，盈利能力有限、經(jīng)營壓力大，抵御風(fēng)險能力不足的現(xiàn)實困難，在對存在的困難和問題研究的基礎(chǔ)上，又有相關(guān)學(xué)者對村鎮(zhèn)銀行生存困境進(jìn)行了原因分析指出：農(nóng)村金融固有的特征、村鎮(zhèn)銀行自身創(chuàng)新不夠和其他一些原因是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要原因。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略時期提出的，然而經(jīng)過三年多的實踐，效果并不是很好。針對村鎮(zhèn)銀行存在的諸多問題，國內(nèi)眾多學(xué)者進(jìn)行了深入的研究，并提出了相應(yīng)的發(fā)展推廣建議，全面提升農(nóng)民金融意識和金融產(chǎn)品、金融服務(wù)創(chuàng)新，可以為村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)的設(shè)立、發(fā)展和壯大夯實思想基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

準(zhǔn)入制度、經(jīng)營制度、政策環(huán)境、保障環(huán)境、信用環(huán)境、協(xié)調(diào)環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行制度在實施過程中面臨的許多環(huán)境約束因素，進(jìn)一步也導(dǎo)致了制度功能和制度績效不能實現(xiàn)最大化。也有學(xué)者指出：政策性目標(biāo)與盈利性目標(biāo)的矛盾、缺乏規(guī)模效應(yīng)、缺乏抗風(fēng)險能力、缺乏品牌和信譽是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要制約因素，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要多方面的制度安排。

三、博弈模型分析

（一）模型設(shè)定。本文構(gòu)建了一個博弈的基本框架：首先，博弈的參與人，即相關(guān)政府部門、現(xiàn)有銀行和農(nóng)戶都是有限理性的，他們都會在給定情形下追求自身利益最大化。然后，相關(guān)政府部門、現(xiàn)有銀行和農(nóng)戶都是風(fēng)險中立者，意味著各方效用函數(shù)的數(shù)學(xué)特征為EU（x）=UE（x），這表明了期望效用與預(yù)期收益下的效用兩者相等。最后，農(nóng)村金融的信貸市場是完全競爭的，即存在許多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款發(fā)放并且農(nóng)戶可以根據(jù)自身偏好選擇合適的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。

（二）各利益相關(guān)者之間的博弈模型分析

1、政府和現(xiàn)有銀行之間的博弈分析

（1）變量說明?，F(xiàn)在對各博弈模型中變量做如下定義，設(shè)立階段政府和現(xiàn)有銀行之間的博弈中：假設(shè)博弈的參與人為相關(guān)政府部門（即銀監(jiān)部門）（G）和現(xiàn)有銀行（假設(shè)為非農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）（B），銀監(jiān)部門對現(xiàn)有銀行進(jìn)行監(jiān)管。變量C1：現(xiàn)有銀行發(fā)起建立村鎮(zhèn)銀行時銀監(jiān)部門的監(jiān)管成本；變量C2：現(xiàn)有銀行不發(fā)起建立村鎮(zhèn)銀行時銀監(jiān)部門的監(jiān)管成本；變量Z：現(xiàn)有銀行用于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的資金，也是現(xiàn)有銀行在不發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時用于發(fā)放貸款的資金；變量r：貸款利率；變量X：現(xiàn)有銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后盈利中所占份額。

（2）模型分析。在經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)前提下，現(xiàn)有銀行是否響應(yīng)政策號召發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行，主要取決于哪種形式下獲得的收益更大。在此模型中，銀監(jiān)部門以p1的概率對現(xiàn)有銀行進(jìn)行監(jiān)管，以1-p1的概率對現(xiàn)有銀行不進(jìn)行監(jiān)管；同時，現(xiàn)有銀行以q1的概率響應(yīng)相關(guān)政策發(fā)起建立村鎮(zhèn)銀行，以1-q1的概率不響應(yīng)相關(guān)政策發(fā)起建立村鎮(zhèn)銀行。當(dāng)銀監(jiān)部門對現(xiàn)有銀行實施監(jiān)管且現(xiàn)有銀行發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，銀監(jiān)部門的收益為-C1，而現(xiàn)有銀行的收益為X-C1；當(dāng)銀監(jiān)部門對現(xiàn)有銀行實施監(jiān)管且現(xiàn)有銀行不發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，銀監(jiān)部門的收益為-C2，而現(xiàn)有銀行的收益為Zr-C2；當(dāng)銀監(jiān)部門對現(xiàn)有銀行不實施監(jiān)管且現(xiàn)有銀行發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，銀監(jiān)部門的收益為0，而現(xiàn)有銀行的收益為0；當(dāng)銀監(jiān)部門對現(xiàn)有銀行不實施監(jiān)管且現(xiàn)有銀行不發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，銀監(jiān)部門的收益為0，而現(xiàn)有銀行的收益為Zr。

在分析過程中，銀監(jiān)部門的監(jiān)管成本會隨著銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多而增加，即C1>C2>0，且銀監(jiān)部門和現(xiàn)有銀行均承擔(dān)監(jiān)管成本。根據(jù)實際情況，我國銀監(jiān)部門尚未對銀行業(yè)放松監(jiān)管，所以不考慮不監(jiān)管情況下現(xiàn)有銀行的策略。因此發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時現(xiàn)有銀行類機(jī)構(gòu)的期望收益可以表示為：L1=（X-C1）p1q1；而不發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時現(xiàn)有銀行類機(jī)構(gòu)的期望收益可以表示為：L2=（Zr-C2）p1（1-q1）。當(dāng)L1=L2，即q1*=（Zr-C2）/（Zr-C2+X-C1）時，對于現(xiàn)有銀行來說，是否發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行獲得的收益是相同的。

然而，由于我國農(nóng)村金融發(fā)展限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收益小于非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收益，即Zr-C2>X-C1。根據(jù)分析可得，此時博弈的納什均衡是（監(jiān)管，不設(shè)立）。

因此，即使銀監(jiān)會出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，卻沒有相應(yīng)的激勵機(jī)制，也無法調(diào)動現(xiàn)有銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性。

2、現(xiàn)有銀行和現(xiàn)有銀行之間的博弈分析

（1）變量說明?，F(xiàn)有銀行和現(xiàn)有銀行之間的博弈中：假設(shè)博弈的參與人為現(xiàn)有銀行1（B1）和現(xiàn)有銀行2（B2），且兩者實力相當(dāng)，各發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的資本金相同即出資額大者享有村鎮(zhèn)銀行收益更大。在該模型中，變量W1：現(xiàn)有銀行1用于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的資金，也是現(xiàn)有銀行在不發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時用于發(fā)放貸款的資金；變量W2：現(xiàn)有銀行2用于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的資金，也是現(xiàn)有銀行在不發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時用于發(fā)放貸款的資金；變量r：貸款利率；變量Y1：現(xiàn)有銀行1發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后盈利中所占份額；變量Y2：現(xiàn)有銀行2發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后盈利中所占份額。同時，假設(shè)W1>W2，即假設(shè)現(xiàn)有銀行1用于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的資金或用于發(fā)放貸款的資金大于現(xiàn)有銀行2，并且假設(shè)雙方承擔(dān)的成本一樣。

（2）模型分析。根據(jù)設(shè)定模型時的假設(shè)可知，現(xiàn)有銀行不管是在非農(nóng)村金融市場還是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后在農(nóng)村金融市場，都存在著直接或間接的競爭?，F(xiàn)有銀行1（B1）以p2的概率響應(yīng)銀監(jiān)部門的政策發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以1-p2的概率不響應(yīng)銀監(jiān)部門的政策發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；現(xiàn)有銀行1（B2）以q2的概率響應(yīng)銀監(jiān)部門的政策發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以1-q2的概率不響應(yīng)銀監(jiān)部門的政策發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。當(dāng)現(xiàn)有銀行1和現(xiàn)有銀行2均發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，現(xiàn)有銀行1的收益為Y1，而現(xiàn)有銀行2的收益為Y2；當(dāng)現(xiàn)有銀行1和現(xiàn)有銀行2均不發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，現(xiàn)有銀行1的收益為W1r，而現(xiàn)有銀行2的收益為W2r；當(dāng)現(xiàn)有銀行1發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行而現(xiàn)有銀行2不發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，現(xiàn)有銀行1的收益為Y1，而現(xiàn)有銀行2的收益為W2r；當(dāng)現(xiàn)有銀行1不發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行而現(xiàn)有銀行2發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，現(xiàn)有銀行1的收益為W1r，而現(xiàn)有銀行2的收益為Y2。

當(dāng)現(xiàn)有銀行2選擇發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，其期望收益可以表示為：L3=Y2p2q2+Y2（1-p2）q2；當(dāng)現(xiàn)有銀行2選擇不發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，其期望的收益可以表示為：L4=W2rp2（1-q2）+W2r（1-p2）（1-q2）。當(dāng)L3=L4，即q2*=W2r/（Y2+W2r）時，現(xiàn)有銀行2選擇是否設(shè)立村鎮(zhèn)銀行獲得的收益是無差異的；同理可得，p2*=W1r/（Y1+W1r）時，現(xiàn)有銀行1選擇是否設(shè)立村鎮(zhèn)銀行獲得的收益也是無差異的。由銀監(jiān)會在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中所做最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%的規(guī)定可知，現(xiàn)有銀行享有村鎮(zhèn)銀行的收益的比率大于r。經(jīng)過分析可得，此時博弈的納什均衡是（不設(shè)立，不設(shè)立）。

若存在完全競爭市場，現(xiàn)有銀行都不愿把資金投資在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行上，其主要原因在于農(nóng)村金融市場不夠發(fā)達(dá)，投資于農(nóng)村金融市場收益小。

3、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間的博弈分析

（1）變量說明。運行階段的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間的博弈中：假設(shè)博弈的參與人為村鎮(zhèn)銀行（R）和農(nóng)戶（F），農(nóng)戶要開始某項農(nóng)業(yè)項目，且此項目資金完全由信貸支持提供，即農(nóng)戶的自有資金投入為0。在該模型中，變量M：農(nóng)戶需要的一筆信貸資金以用于支持某項農(nóng)業(yè)項目，且M>0；變量r：貸款利率；變量i：資金回報率，為外生變量；變量c：信貸關(guān)系達(dá)成所需的交易成本，假設(shè)參與人各方都承擔(dān)此成本，且Mr-c>0，這是構(gòu)成村鎮(zhèn)銀行參與信貸的約束條件。

（2）模型分析。假設(shè)在該模型中，村鎮(zhèn)銀行將以p3的概率向提出申請的農(nóng)戶發(fā)放貸款，以1-p3的概率不向提出申請的農(nóng)戶發(fā)放貸款；農(nóng)戶以q3的概率按期歸還貸款本息，以1-q3的概率不按期歸還貸款本息。取得信貸資金，項目建成后，農(nóng)戶通過農(nóng)業(yè)項目獲得收入為Mi，金融機(jī)構(gòu)只有在預(yù)期到農(nóng)戶可以償還M（1+r）時才會對其進(jìn)行放貸。所以，Mi>M（1+r），即i>（1+r）是借貸方農(nóng)戶的申請信貸的約束。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行貸款并且農(nóng)戶進(jìn)行還款時，村鎮(zhèn)銀行可以獲得的利益為A=Mr-c，而農(nóng)戶則為B=Mi-M（1+r）-c。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行貸款且農(nóng)戶不還款時，村鎮(zhèn)可以獲得D=-M（1+r）-c，農(nóng)戶獲得E=Mi-c。當(dāng)農(nóng)戶申請貸款時其所用費用為c，若沒有從村鎮(zhèn)銀行獲得貸款則其收益為-c。當(dāng)農(nóng)戶不準(zhǔn)備還貸款，村鎮(zhèn)銀行也不準(zhǔn)備貸款時，雙方都沒有發(fā)生信貸關(guān)系，則其收益均為0。

對于農(nóng)戶來說，選擇還款策略時獲得的收益可以表示為：L5=［Mi-M（1+r）-c］p3q3+（-c） （1-p3）q3；而選擇不還款策略時獲得的收益表示為：L6=（Mi-c）p3（1-q3）。當(dāng)L5>L6，即q3*>Mip3/（2Mip3-Mp3-cp3-Mrp3）時，農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶的博弈中會選擇主動還款的策略，而當(dāng)村鎮(zhèn)銀行了解到農(nóng)戶會還款的情況下，也會選擇貸款的策略。

由于銀行設(shè)置的門檻較高，這就導(dǎo)致了農(nóng)村信貸規(guī)模和數(shù)量較少，另外農(nóng)村金融組織還承擔(dān)著不斷趨于惡化的信貸壞賬問題，以上兩個方面使金融組織始終處于矛盾之中。在完全信息靜態(tài)博弈中，若沒有有效的相關(guān)機(jī)制，農(nóng)戶的占優(yōu)策略將是獲得貸款后抵賴不還款，而當(dāng)村鎮(zhèn)銀行預(yù)期到這種情況時，其最優(yōu)策略則是初始階段不貸款，以免造成信貸壞賬問題，這樣雙方就陷入“囚徒困境”。根據(jù)分析可得，此時博弈的納什均衡是（不貸款，不還款）。

四、分析結(jié)論和建議

（一）模型分析結(jié)論。通過對村鎮(zhèn)銀行在建立階段和運行階段各相關(guān)利益者間的靜態(tài)博弈模型分析，我們得出如下結(jié)論：

第一，現(xiàn)有銀行和銀監(jiān)部門之間的矛盾，銀監(jiān)部門如果不采取適當(dāng)?shù)膹娭拼胧?、激勵措施，現(xiàn)有銀行不愿選擇發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，相反現(xiàn)有銀行更愿將資金在現(xiàn)有市場上用于放貸，獲得貸款利息收入，因此使得無法達(dá)到博弈雙方雙贏的博弈均衡。

第二，由于現(xiàn)在日益激烈的競爭，各個銀行在進(jìn)行項目投資的時候都會權(quán)衡項目的收益大小。相比投資還不完善的農(nóng)村金融市場，各個銀行都更愿意投資現(xiàn)有的市場。

第三，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間也普遍存在“囚徒困境”。經(jīng)過分析可知，原因在于農(nóng)業(yè)項目的高風(fēng)險、低收益性，信貸雙方高的交易成本和利率阻礙了村鎮(zhèn)銀行甚至農(nóng)村金融長期良性的發(fā)展。

（二）具體建議。針對村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起設(shè)立、運行、推廣中遇到的種種情況，提出具體建議：

第一，完善激勵制度，激發(fā)現(xiàn)有銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性。

第二，改變現(xiàn)有銀行經(jīng)營理念，鼓勵外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鎏攸c，服務(wù)于“三農(nóng)”建設(shè)。

第三，加強財政對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行支持的政策力度。對于村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)項目，需要政府參與進(jìn)來，建立普惠性的農(nóng)村金融政策，通過稅收優(yōu)惠、財政貼息及建立擔(dān)?；鸬榷喾N方式，分擔(dān)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)項目的風(fēng)險和降低它們的成本。

第四，加強村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間長期的信貸合作關(guān)系，構(gòu)建一個比較穩(wěn)定的客戶網(wǎng)。健全村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間的臨時磋商機(jī)制和信息交流載體，定期走訪客戶，與客戶進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，解決工作中不斷涌現(xiàn)的新情況、新問題，由此可以降低信貸交易成本；從另外一個角度來說，為農(nóng)戶提供生產(chǎn)所需的信貸資金，也可能改善農(nóng)戶的收入情況，反過來促進(jìn)銀行和農(nóng)戶長期合作關(guān)系的建立。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]王曉燕.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策[J].商業(yè)時代，2009.21.

[2]中國人民銀行隨州市中心支行課題組.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營困境與可持續(xù)發(fā)展――來自我國第一家外資村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查[J].武漢金融，2009.9.

第9篇：農(nóng)村金融相關(guān)政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融生態(tài)；建設(shè)

一、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的意義

完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是建設(shè)新農(nóng)村的需要。良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。一方面，農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中肩負(fù)重任。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，需要更多的金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場，提供資金供給。另一方面，加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，資金流動取決于金融生態(tài)，金融生態(tài)環(huán)境好、商業(yè)評級高的地區(qū)，在資金調(diào)度、信貸規(guī)?；蚴跈?quán)授信時，就會產(chǎn)生傾斜，就會有更多資金向這個地方流動，形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行。

完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融業(yè)的健康發(fā)展，離不開完善的金融生態(tài)環(huán)境。完善的金融生態(tài)有利于金融業(yè)健康發(fā)展，表現(xiàn)為：一是有利于為金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造公平、高效的外部環(huán)境。國家制定完整的從業(yè)制度和扶持政策，以及強有力的約束條例來維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險。二是有利于加快和完善與農(nóng)村金融相關(guān)的立法，做到“有法可依”，為債權(quán)人的利益提供法律保障。三是有利于建設(shè)和完善農(nóng)村信用環(huán)境。

二、農(nóng)村現(xiàn)存的主要金融生態(tài)問題

第一，農(nóng)村金融市場的金融壟斷色彩濃厚。在農(nóng)村金融體系構(gòu)成中，缺乏涉及農(nóng)村業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行實行商業(yè)化改革后，大幅度撤并縣以下營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性虧損等原因，業(yè)務(wù)范圍大量收縮，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系。目前，農(nóng)業(yè)新增貸款85％ 以上都來自于農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場上惟一的“正規(guī)軍”，是農(nóng)村金融市場的事實上的壟斷者，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場無法形成必要的競爭，只能是一個沒有活力、低效率、不能滿足新農(nóng)村建設(shè)要求的金融市場。

第二，農(nóng)村資金流失與新農(nóng)村建設(shè)資金需求的矛盾突出。改革后的四大國有商業(yè)銀行，陸續(xù)退出農(nóng)村金融市場，并將農(nóng)村業(yè)務(wù)主要放在吸收存款上，據(jù)統(tǒng)計每年在農(nóng)村吸儲余額約為2000億至3000億元，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得金融支持。郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)只吸收存款，不發(fā)放貸款，使其在農(nóng)村吸納的資金大部分變?yōu)橛伞稗r(nóng)村向城市輸血”。而農(nóng)村信用社由于長期以來功能定位不明，產(chǎn)權(quán)不清、機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、抗風(fēng)險能力差，以及粗放式管理等都決定了其在支農(nóng)信貸方面難有較大作為，加之農(nóng)信社追逐利潤動機(jī)，每年有數(shù)百億資金通過信用社凈流出農(nóng)村，這與新農(nóng)村建設(shè)的大量資金需求形成了較大的供求矛盾。

第三，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)總體水平不高。新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的實現(xiàn)，需要大量的資金投入和多種完善的金融服務(wù)為其服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融服務(wù)較為欠缺，農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，多年金融改革與發(fā)展的成果無法在農(nóng)村地區(qū)運用。具體表現(xiàn)在，一是服務(wù)設(shè)置落后。由于金融機(jī)構(gòu)被大量裁撤，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點分布很少。二是服務(wù)方式落后。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存款貸款業(yè)務(wù)，缺乏多功能性的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)。三是服務(wù)手段落后。如農(nóng)村的電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，銀聯(lián)卡、PC機(jī)還不能在多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用。

第四，農(nóng)村法律環(huán)境和社會信用環(huán)境不完善。由于農(nóng)村法制建設(shè)嚴(yán)重滯后，我國農(nóng)村地區(qū)的法律環(huán)境普遍較差，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成了不利影響。在“有法難依，執(zhí)法不嚴(yán)”的農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)得不到應(yīng)有的法律保護(hù)，以農(nóng)戶為主的債務(wù)人法律意識淡薄，故意逃廢債、躲債、賴債和騙取貸款等事件時有發(fā)生，但由于失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，失信者也沒有受到相應(yīng)的法律制裁。另外，由于農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識、金融風(fēng)險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠(yuǎn)未形成，制約了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第五，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平普遍不高。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融的支持，金融的壯大亦離不開經(jīng)濟(jì)的支撐，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是改善金融環(huán)境的重要前提。對農(nóng)村發(fā)展的資金投入長期出現(xiàn)不足，造成農(nóng)村發(fā)展水平的層次不高。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖有了迅猛發(fā)展，但始終處于弱勢地位，總體形勢不容樂觀。而農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象，卻壓縮了農(nóng)村金融的生存空間，隔斷了資金向農(nóng)村的注入渠道，從而制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的步伐。

此外，農(nóng)村地區(qū)金融人才缺乏，在人員構(gòu)成中的近親繁殖嚴(yán)重，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺，以及農(nóng)村地區(qū)的金融中介機(jī)構(gòu)較缺乏，中介機(jī)構(gòu)的媒介作用無法發(fā)揮，這些因素對新農(nóng)村建設(shè)中的金融生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生不利影響。

三、完善新農(nóng)村建設(shè)中金融生態(tài)環(huán)境的措施

第一，健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，必將對金融服務(wù)提出更多的需求，而金融機(jī)構(gòu)始終是農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)者和支持者。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過程中，要通過增強金融服務(wù)功能來提高金融支農(nóng)能力，是成功開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的重要保障。為此，要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力改進(jìn)金融服務(wù)水平，以市場為導(dǎo)向，為信用企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)。特別是要加強中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，因為新農(nóng)村建設(shè)需要的不僅僅是傳統(tǒng)的借貸服務(wù)，還需要具有投資、理財、保險和多種方式融資等金融服務(wù)，需要有發(fā)達(dá)的金融中介服務(wù)體系與之相適應(yīng)。健全農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該與金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)合起來，確保對金融產(chǎn)品的研發(fā)投入是關(guān)鍵。

第二，構(gòu)建一個適度競爭的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。構(gòu)建適度競爭的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，是完善我國農(nóng)村金融生態(tài)的要求，也是農(nóng)村金融業(yè)自身發(fā)展的要求。構(gòu)建具有競爭性的農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，應(yīng)具備兩個條件：一是增加農(nóng)村中的金融競爭主體。要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場，包括：政策上引導(dǎo)和鼓勵原來已退出農(nóng)村市場的商業(yè)銀行重返農(nóng)村市場；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能要進(jìn)一步發(fā)揮，加大政策性金融的支農(nóng)力度，同時加快商業(yè)改革的步伐；引導(dǎo)和規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，充分發(fā)揮其非正規(guī)金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用；引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場；加快農(nóng)村信用社的改革步伐，共同構(gòu)成農(nóng)村金融體系。二是營造一個公平競爭的環(huán)境平臺。要求金融管理當(dāng)局加強業(yè)務(wù)監(jiān)管，完善立法和出臺相關(guān)政策，提供一個公平競爭的環(huán)境，同時又要為某些金融活動提供特殊的保障（如加快農(nóng)村民間金融保護(hù)方面的立法），著力構(gòu)建一個多層次、充滿競爭的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

第三，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，營造良好農(nóng)村信用環(huán)境。信用環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)的最直接體現(xiàn)，要努力營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。一方面是優(yōu)化信用法律環(huán)境。建議立法機(jī)關(guān)加快金融立法步伐，完善與銀行債權(quán)保護(hù)密切相關(guān)的《破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》，出臺《強制執(zhí)行法》、《合作金融法》等法律，明確債權(quán)人與債務(wù)人的權(quán)利與義務(wù)，以切實保護(hù)債權(quán)人的合法利益，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供有力的法律保障。另一方面是優(yōu)化信用道德環(huán)境。金融業(yè)是建立在信用基礎(chǔ)上的特殊行業(yè)，良性循環(huán)的金融生態(tài)環(huán)境需要在全社會范圍內(nèi)有一個良好的社會誠信水平作保障。政府要以提高行政公信力為核心，開展政府信用建設(shè)，發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。加大誠信宣傳、教育力度，樹立信用道德的時代典范，并通過電視、報紙等多種媒體加以正面宣傳，發(fā)揮模范的作用，增強農(nóng)民的信用意識，進(jìn)一步營造重信用、講信用的社會風(fēng)氣。

第四，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鞏固農(nóng)村金融生態(tài)基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)決定金融，要改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須通過加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來實現(xiàn)。只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，才能吸引更多的資金，增強貨幣創(chuàng)造能力和資金的使用效率，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，人們提出的金融需求越多，從而促進(jìn)金融創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量的提高。地方政府和有關(guān)部門要積極按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，落實國家支農(nóng)政策，增大投資的力度，要做到政策有保障、資金有保障和技術(shù)有保障，引導(dǎo)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡，著力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，為金融業(yè)發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境。特別是要把現(xiàn)代科技轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)力，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以及大力培育區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的道路，對農(nóng)村進(jìn)行深加工，提高產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，增強農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實力，為農(nóng)村金融生態(tài)提供經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

第五，加強農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新能力。金融業(yè)務(wù)水平是金融生態(tài)環(huán)境完善程度的重要標(biāo)志之一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強金融創(chuàng)新能力，深入挖掘地方經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢，加快產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐，提高經(jīng)濟(jì)核心競爭力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)過程中出現(xiàn)的新需求、新趨勢，堅持科學(xué)發(fā)展觀和與時俱進(jìn)的精神，積極開發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需求的金融產(chǎn)品。擴(kuò)大金融創(chuàng)新探索：一是加速探索開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。二是探索創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。探索無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款、動產(chǎn)擔(dān)保貸款、互保聯(lián)保貸款、自然人擔(dān)保貸款等新的貸款方式。三是探索創(chuàng)新其他金融服務(wù)。加快發(fā)展農(nóng)村保險、證券、租賃、風(fēng)險投資、擔(dān)保等非銀行金融產(chǎn)品和工具。總之，要從多方面努力，真正培育和增強農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。

此外，要采取措施，吸引和留住人才，鼓勵大學(xué)畢業(yè)生等金融人才流向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融的人才配置。同時要加快發(fā)展金融中介服務(wù)體系，以及加強農(nóng)村金融的硬件配置，從而增強金融資源配置效率，提高金融生態(tài)的穩(wěn)定性。

作者單位：廣西財經(jīng)學(xué)院金融系

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