農(nóng)村金融政策精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融政策范文

論文摘要：近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展雖取得了舉世矚目的成就，但農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度仍有待提高。因而我們可以得出：作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展核心的農(nóng)村金融勢必在某些方面存在問題。本文將從已有文獻對農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融關(guān)系的研究成果出發(fā)，探究促進我國農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展的政策，為相關(guān)部門的政策出臺提供借鑒。

現(xiàn)階段，我國很多地區(qū)仍存在較為嚴重的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農(nóng)村建設(shè)的重點。縱觀近期文獻，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，但這種關(guān)系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯給農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來威脅。

一、相關(guān)關(guān)系原因分析

（一）四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場

從2000年開始，在我國農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導致農(nóng)村金融供應機構(gòu)以及資金供應出現(xiàn)嚴重缺口，與當時農(nóng)村經(jīng)濟機制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運行環(huán)境：一是我國目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農(nóng)村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應；四是應加強農(nóng)村社會保險等方面的配套改革。

（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當入不敷出時，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風險。

（四）存款保險體系不健全

存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強金融機構(gòu)抗風險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展埋下了隱患。

二、政策建議

（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應該加強監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。

農(nóng)村金融改革同時需要一個良好的金融運行環(huán)境。一是需要相應的法律和制度支持，我國目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農(nóng)村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應，促進農(nóng)村商業(yè)金融服務的改善；四是加強農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

（二）推進農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務對象的特殊性、服務地域的廣闊性而導致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導向的金融機構(gòu)望而卻步。因此，應注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進的協(xié)調(diào)性。

（三）完善我國農(nóng)村存款保險制度

鑒于我國目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應。并且強化準入機制，提高市場準入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財產(chǎn)安全。

（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。

雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場，但我們不能否認非正規(guī)農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場的存在可以形成一個良性的競爭環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經(jīng)營模式，加強管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問題的解決提供保障。

例如，進行以利潤為導向、成本收益平衡、運行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過降低運營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。

（五）區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我國不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應區(qū)別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實為農(nóng)民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

（六）完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運用達不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。

參考文獻

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第2篇：農(nóng)村金融政策范文

不同國家的政策性金融各具形式，而且一些國家的政策性金融經(jīng)過了長期的實踐，并日益普遍發(fā)展壯大，在實現(xiàn)政府的特定政策目標方面起著不可替代的重要作用。借鑒他們成功的政策性金融制度和活動經(jīng)驗，對于構(gòu)建中國欠發(fā)達地區(qū)的政策性金融體系非常具有現(xiàn)實意義。美國、日本、印度、巴西、法國等各個國家的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)有效地支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，盡管各具形式，但總的看來有以下一些特點：

1形式多樣，目的明確

各國政策性金融機構(gòu)的形式多樣，如：美國有對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持和對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼的農(nóng)民家計局，有對農(nóng)村非盈利的電業(yè)合作組織和農(nóng)場等發(fā)放貸款點農(nóng)村電氣化管理局，有對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼點商品信貸公司，還有為融資困難的小企業(yè)提供信貸援助的小企業(yè)管理局等等。日本農(nóng)業(yè)中的政府金融機構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，向森林漁業(yè)的公共事業(yè)提供低息長期貸款和各種農(nóng)業(yè)貸款。印度的政策性金融機構(gòu)有三類：國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司，每一類機構(gòu)的目的和任務非常明確，法國的農(nóng)業(yè)非常發(fā)達，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中貢獻最大，它是由總行、地區(qū)和基層三級機構(gòu)組成的。盡管各國政策性金融機構(gòu)的名稱不同，但是，他們的服務范圍非常明確，在執(zhí)行政府的政策上富有效率。

2農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源多樣化

主要有政府資金，政府擔保債券、向央行和其他金融機構(gòu)借款、吸收存款等方式。如：美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)均在很長一段時期都由聯(lián)邦政府出資，是一種政府出資的形式，然而，美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)的籌資方式是發(fā)行統(tǒng)一政府擔保債券。由于有政府信用作為支撐，所以很受歡迎，籌資能力較強，這種做法可以適應中長期的資金需求。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行則是以吸收活期、定期、儲蓄存款的形式補充資金。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫開始是國家通過一般會計和特別會計投入財政資金組建的，后來的主要資金來源是郵政儲蓄資金和郵政簡易保險。還有一些發(fā)展中國家一般都由中央銀行直接發(fā)放或充當農(nóng)村政策性金融機構(gòu)的“最后貸款人”，向中央銀行或其他金融機構(gòu)借入資金。如泰國就采用了這一做法。

3農(nóng)業(yè)政策性金融的法律制度健全

各個國家大都通過立法對農(nóng)村政策性金融機構(gòu)給予支持和保障，目前，美國和日本等發(fā)達國家普遍建立了比較完善的農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系，對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管嚴密規(guī)范，如美國的《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》，日本的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》等，都是關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的專門法律，除此之外，還有農(nóng)業(yè)信貸法，農(nóng)業(yè)信用保證、保險法等關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸、信用保險的專門法律。同時，在政策上提供許多優(yōu)惠，如減免稅收、注入資金、利息補貼、損失補貼、債務補貼以及實行有差別的存款準備金制度，鼓勵和保護農(nóng)村政策性金融機構(gòu)，來促進農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

4政策性金融機構(gòu)層次明晰，支農(nóng)范圍寬泛

各個國家的政策性金融機構(gòu)各自有具體的支農(nóng)范圍，而且，支農(nóng)的領(lǐng)域很廣，和農(nóng)業(yè)有關(guān)的融資都可以找到對應政策性金融機構(gòu)。這些支農(nóng)領(lǐng)域涉及到生產(chǎn)領(lǐng)域貸款，如美國農(nóng)業(yè)電氣化管理局的農(nóng)用電力改造貸款，日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的農(nóng)業(yè)綜合設(shè)施貸款等，流通領(lǐng)域貸款，如美國商品信貸公司，不僅發(fā)放糧食收購貸款，國家儲備貸款、農(nóng)場主自主儲備貸款，還提供出口信貸，加工領(lǐng)域貸款，如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行等都有農(nóng)產(chǎn)品加工貸款，扶貧貸款，如印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行對小農(nóng)、無地農(nóng)民和邊際農(nóng)民等貧困人口的扶持貸款；農(nóng)業(yè)擔保和保險業(yè)務，如美國農(nóng)民家計局對其他金融機構(gòu)發(fā)放貸款進行擔保。

5各國注重建立支農(nóng)政策性金融中的農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)業(yè)保險制度是化解轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險的一個重要手段。如美國的農(nóng)業(yè)保險非常發(fā)達，美國在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，其農(nóng)作物保險經(jīng)歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營保險公司混合經(jīng)營、政府出政策并完全由私營公司經(jīng)營和的四個階段。法國是的農(nóng)業(yè)保險體系基本上由私有保險公司組成，政府只是提供必要的政策支持。

二、政策性金融是指為了滿足政府特殊的政策性取向，在一國政府支持下，為貫徹和配合國家特定社會經(jīng)濟發(fā)展政策，以國家信用為基礎(chǔ)，嚴格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務范圍和經(jīng)營對象，運用各種特殊的融資手段，以優(yōu)惠性利率進行的一種特殊性資金融通行為，農(nóng)業(yè)政策性金融顯然屬于政策性金融的范疇，基于此，農(nóng)業(yè)政策性金融，就是在國家和政府支持下，以國家信用為基礎(chǔ)，運用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率，嚴格按照國家政策的界定，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為主要職責，直接或間接地體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。

從上述界定內(nèi)容看，農(nóng)業(yè)政策性金融有三個特征：政策性，主要是政府為了實現(xiàn)特定的政策目標而實施的手段，金融性，是一種在一定期限內(nèi)以讓渡資金的使用權(quán)為特征的資金融通行為，優(yōu)惠性，即其在利率、貸款期限、擔保條件等方面比商業(yè)銀行貸款更加優(yōu)惠。這三個本質(zhì)特征充分顯示了政策性金融同財政和商業(yè)金融的區(qū)別。

農(nóng)業(yè)是高風險、收益率較低的弱勢產(chǎn)業(yè)。由于資本的逐利性，不僅城市的、發(fā)達地區(qū)的資金不往農(nóng)村流，農(nóng)村的資金還會往外流，這樣關(guān)系人類生存的農(nóng)業(yè)問題卻得不到資金的支持，當市場這只看不見的手不能發(fā)揮作用的時候，就需要政府的手來彌補這個作用。因此政策性金融的產(chǎn)生、存在與發(fā)展是有深刻的經(jīng)濟金融與社會根源，它是市場缺陷與政府干預、資源配置主體和資源配置目標錯位與失衡的必然結(jié)果。農(nóng)業(yè)政策性金融的這三個特點恰恰體現(xiàn)了政府的作用所在，尤其對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展來說，政策性金融的作用是非常重要的。

三、中國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村政策性金融的定位

1完善農(nóng)村政策性金融的立法工作

可以借鑒國外立法的經(jīng)驗，規(guī)范政策性金融機構(gòu)的經(jīng)營行為，使其行為有法可依，擺脫外部干預，維護自身的合法權(quán)益，保障資產(chǎn)的安全。同時，要加強對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管，發(fā)揮和完善中國銀監(jiān)會的監(jiān)管作用。

2拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來源

農(nóng)發(fā)行的資金來源除了財政撥款的資本金以外主要就是人民銀行的金融債券，目前中國農(nóng)業(yè)政策性金融面臨著資金來源和使用規(guī)模不一致的問題，這主要是因為隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對資金需求的規(guī)模在逐漸擴大，然而農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來源已經(jīng)不能夠滿足這種需要。欠發(fā)達地區(qū)支農(nóng)的金融支持需要充足的資金來源，因此，擴大農(nóng)業(yè)政策性金融的融資渠道是關(guān)鍵，日本做法值得借鑒，日本的政策性金融機構(gòu)不直接吸收存款，而是間接的利用率郵政儲蓄的資金作為農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的重要資金來源。我們可以參照這一方法，中國的郵政儲蓄在農(nóng)村吸收了大量存款，其中的大部分都存入了央行，造成央行負擔很重。在2006年底掛牌成立郵政銀行后才開始有了貸款業(yè)務，因此，借鑒日本的經(jīng)驗，把郵政儲蓄在農(nóng)村中吸收的大量存款當作農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源，解決農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源問題。還可以，利用政府擔保從國際金融組織和外國政府獲得低息低資金成本的優(yōu)惠貸款等等。

3拓展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務范圍

2004年農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)型以來，形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務為主體，以農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工貸款為一翼，以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款的一體兩翼的支農(nóng)新格局，有選擇性的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但是，農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)格局與欠發(fā)達地區(qū)的支農(nóng)需求的不相匹配的，欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村很少有農(nóng)產(chǎn)品的加工產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營項目，而往往是單個農(nóng)戶分散，小額和急需的資金的需求。這種資金的需求是商業(yè)銀行所不愿支持的，必須要有政策性的金融來承擔。

4發(fā)揮農(nóng)信社的作用

農(nóng)信社在農(nóng)村覆蓋面廣，與三農(nóng)接觸最多，這些都具備了服務三農(nóng)的基礎(chǔ)，因此，通過對農(nóng)村信用社的改革，將農(nóng)村信用社建成產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、可持續(xù)發(fā)展的支農(nóng)型社區(qū)金融機構(gòu)是可行的。農(nóng)村社業(yè)務可以分為兩部分，一部分走商業(yè)銀行的道路，另外一部分是支農(nóng)服務，規(guī)定支農(nóng)的比例和最低的底線，針對社區(qū)農(nóng)民的需求來確定金融產(chǎn)品，以微利為前提，辦理扶貧、開發(fā)貸款業(yè)務、農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購、加工貸款等各項業(yè)務。關(guān)鍵是要貼近農(nóng)民，了解需求，提供快捷的金融服務。

5建立有效的合作金融和合作信用擔保體系

對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村分散而且經(jīng)濟實力弱小的農(nóng)民來說，通過合作金融的形式融資是一種必然選擇，正是由于農(nóng)民、農(nóng)戶沒有自己的合作金融組織為其服務，就造成了大量縣城金融市場的真空，也就產(chǎn)生了大量的民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融。實踐證明互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)是一種具有效率的組織，如法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式，它的中央機構(gòu)國家農(nóng)業(yè)信貸銀行是公有性質(zhì)的，由政府所有，而省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社均為合作性質(zhì)，由個人及成員入股組成，按合作制原則經(jīng)營，為農(nóng)民提供了大量的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的普通和優(yōu)惠貸款。這種將政策性金融機構(gòu)與互助合作性質(zhì)金融機構(gòu)有機地結(jié)合起來的支農(nóng)形式可以為我們所借鑒。在政府的主導下，積極支持農(nóng)民自主參與的各種形式的資金互助，自擔風險、自己出資、自我管理的合作金融組織，以改善農(nóng)村金融的服務供給，同時，主導的政府部門可以給予必要的指導和監(jiān)督。

6完善與支農(nóng)金融相配套的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)擔保機制

中國自1982年開辦農(nóng)業(yè)保險，由于種種原因，農(nóng)業(yè)保險自1992年開始逐漸萎縮，2004年中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不僅保費收入減少，農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷減少，已由最多時的60多個項目下降到目前的不足30個。2004年保監(jiān)會啟動了農(nóng)業(yè)保險，有了安信、安華和陽光三家不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，開展保險公司與政府聯(lián)辦，為政府代辦，以及直營等多種形式。如何在試點基礎(chǔ)上逐步完善支農(nóng)金融相配套的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)擔保機制有待進一步的研究。

第3篇：農(nóng)村金融政策范文

1農(nóng)村政策性金融概述

農(nóng)村政策性金融，是以政府發(fā)起、組織為前提，以國家信用為基礎(chǔ)，以配合、執(zhí)行政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)

域發(fā)展政策為主要目的，不以盈利為主要目標，在農(nóng)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域從事資金融通，支持、保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收的一種特殊的金融活動和金融形式。農(nóng)村政策性金融的服務對象不僅包括農(nóng)(種植業(yè))、林、牧、副、漁業(yè)，還包括農(nóng)村的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其市場主體主要是農(nóng)戶(農(nóng)民)、農(nóng)村私營企業(yè)、合作經(jīng)濟組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國營農(nóng)場等等。農(nóng)村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資金；二是由政府部門確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)必須為農(nóng)業(yè)提供的政策性貸款；三是商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)的信貸分配政策受政府干預，不能自主地根據(jù)其資產(chǎn)負債情況進行信貸分配。

農(nóng)村政策性金融的基本特征有以下幾點：一是經(jīng)營方向的政策性。二是經(jīng)營目標的非盈利性。三是經(jīng)營范圍的界定性。四是資金運用的優(yōu)惠性。農(nóng)村政策性金融還為業(yè)務對象提供優(yōu)惠條件的擔保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵其它金融機構(gòu)擴大農(nóng)業(yè)貸款。

2我國農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀分析

目前在我國承擔農(nóng)村政策性金融業(yè)務的機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社。盡管我國農(nóng)村政策性金融取得了重大進展，但我們必須看到當前的農(nóng)村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現(xiàn)象嚴重，這與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求是不相符的。具體來說主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）農(nóng)村政策性金融規(guī)模小、業(yè)務萎縮，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用十分有限。近年來農(nóng)村政策性金融業(yè)務總體上講規(guī)模比較小，政策性金融所發(fā)揮的作用不明顯，業(yè)務面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等項目急需政策性資金支持。而對于這些項目，大部分政策性金融服務都未涉及到，部分已涉及的項目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無獨立的法律依據(jù)。國外政策性金融機構(gòu)都有獨立的法律依據(jù)，它們在政府支持的產(chǎn)業(yè)方向和范圍內(nèi)獨立決策和經(jīng)營，是自主決策、自主經(jīng)營、自擔風險的獨立法人。而我國恰恰相反，1994年農(nóng)發(fā)行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺，對政策性銀行經(jīng)營范圍、運行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定。這帶來明顯的負面效應：一是使政策性銀行的業(yè)務經(jīng)營不規(guī)范；二是監(jiān)管部門監(jiān)管無法可依；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。

（3）現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)開辦政策性金融業(yè)務遇到較大困難。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身生存與發(fā)展陷入困境難以承擔起農(nóng)村政策性金融的重任。二是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融和政策性金融職能錯位，不能有效履行農(nóng)村政策性金融的職能。三是農(nóng)村信用社因開辦小額農(nóng)貸造成部分經(jīng)營虧損，承擔農(nóng)村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農(nóng)村信用社改革，成為真正的市場主體；另一方面要按照為“三農(nóng)”服務的經(jīng)營方向完善服務功能，進一步加大支農(nóng)信貸役入。

（4）農(nóng)村政策性金融與財政性資金功能分割，沒有形成整體合力。近年來中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，財政轉(zhuǎn)移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發(fā)揮十分有限。一是財政轉(zhuǎn)移支付支農(nóng)資金通過多個途徑多個部門分散劃撥難以形成規(guī)模優(yōu)勢。二是財政直補資金未能與農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶小額信用貸款相結(jié)合，支農(nóng)作用分散。3我國農(nóng)村政策性金融的發(fā)展思路

（1）推進農(nóng)村政策性金融立法進程。目前，在農(nóng)村政策性金融方面應盡快出臺《社區(qū)再投資法》，規(guī)定任何金融機構(gòu)只要吸收縣及縣以下農(nóng)村存款，就應有一定比例必須用在其吸存業(yè)務所在社區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場；出臺《農(nóng)村政策性金融條例》，包括政策性金融機構(gòu)條例和章程，明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務定位、服務領(lǐng)域、經(jīng)營宗旨、經(jīng)營原則、風險補償機制和有關(guān)部門對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管職責；頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，將一些關(guān)系國計民生、易受災害的品種、項目和行業(yè)確定為政策性險種、由政府對其提供保費補貼免稅支持。

（2）重構(gòu)農(nóng)村政策性金融體系。從現(xiàn)階段農(nóng)村市場需求來看，單憑農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的規(guī)模和實力，是無法滿足的，必須對現(xiàn)有農(nóng)村政策性金融進行重構(gòu)。重構(gòu)農(nóng)村政策性金融有兩種思路：一是繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的規(guī)模和業(yè)務，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村市場舉足輕重的政策性金融機構(gòu)，形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主、其他政策性金融機構(gòu)為輔的政策性金融體系；二是細化農(nóng)村政策性金融業(yè)務范圍，按照不同業(yè)務范圍設(shè)立多種政策性金融機構(gòu)，如設(shè)立區(qū)域扶貧銀行、住房儲蓄貸款銀行、農(nóng)業(yè)項目銀行、政策性農(nóng)業(yè)保險公司等專項政策性金融機構(gòu)，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等多家政策性金融機構(gòu)并存，共同構(gòu)成較為完善的政策性金融體系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務范圍和深度。

（3）政策性金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)之間、各政策性金融機構(gòu)自身之間相對分工、適度競爭。需要明確的是，政策性金融機構(gòu)是充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、以宏觀經(jīng)濟管理為主要目標的金融機構(gòu)，必須以從事政策性金融業(yè)務為主。政策性金融機構(gòu)應該準確定位，準確界定政策性金融業(yè)務范圍，充分實現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離。政策性金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)之間、各政策性金融機構(gòu)自身之間要做好協(xié)調(diào)配合，在相對分工的基礎(chǔ)上允許適度競爭。現(xiàn)階段，要轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融的發(fā)展理念和經(jīng)營模式，避免政策性金融與商業(yè)性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來參加商業(yè)性競爭。在業(yè)務分配上，政策性金融必須立足于政策性業(yè)務和范圍，為實現(xiàn)經(jīng)濟社會的特定目的，運用政府指令、財政直接補貼等方式，開展業(yè)務；在業(yè)務運作上，主要通過業(yè)務招投標方式保證政策性業(yè)務的公開公平和公正，力求政策性業(yè)務的透明，形成政策性金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)之間、各政策性金融機構(gòu)自身之間相對分工和適度競爭的局面，提高農(nóng)村金融體系的運作效率。

（4）在農(nóng)村政策性金融的業(yè)務領(lǐng)域進行不斷創(chuàng)新。借鑒國際成功經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，拓展農(nóng)村政策性金融的業(yè)務領(lǐng)域。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款再擔保或農(nóng)業(yè)擔保信用保險等中間業(yè)務，通過引用國家信用對農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)實施再擔?；蛘邠Ｐ庞帽ｋU，以此提升農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)的信用，有效分擔農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)的風險。吸引更多的社會資本進入農(nóng)業(yè)貸款擔保體系，擴大農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模，從而達到以少量政策性資金拉動更多的社會資金投入農(nóng)業(yè)，政策性資金在更寬的范圍，以更大的倍數(shù)達到支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目的。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，國家財政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算以及由財政部門承擔的外國政府和國際組織對我國農(nóng)村的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務。

參考文獻

［1］李揚．中國金融理論前沿［M］．北京：社會科學文獻出版社，2001．

第4篇：農(nóng)村金融政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融產(chǎn)品；金融服務

文章編號：1003-4625(2009)05-0107-03　中圖分類號：F832.35　文獻標識碼：A

任何的金融產(chǎn)品創(chuàng)新都必須依據(jù)市場的需求，由于我國廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融需求的多層次、個性化，決定了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣性和差異化。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)必須對農(nóng)村金融市場的各種需求進行全面客觀的分析，堅持以市場為導向、金融需求為基礎(chǔ)，大膽開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能滿足三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，才能真正提高農(nóng)村金融的服務水平和自身經(jīng)營效益。

一、當前農(nóng)村金融服務需求狀況分析

(一)農(nóng)村金融服務需求的主體分析

據(jù)調(diào)查，我國目前農(nóng)村金融需求主體主要由5部分組成，即：農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖經(jīng)營戶、個體工商戶、農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。

1　農(nóng)戶：農(nóng)戶的金融需求分為生活消費性需求和生產(chǎn)發(fā)展性需求。農(nóng)戶生活消費性金融需求的特征是金額大小不一，臨時應急性強。雖然經(jīng)過多年來經(jīng)濟發(fā)展，尤其是取消農(nóng)業(yè)稅和實行種糧直補以后，農(nóng)戶負擔減輕，農(nóng)民收入明顯增加，目前大多數(shù)農(nóng)戶的生活性消費已基本可以自給，但若遇到婚喪嫁娶、蓋房、教育甚至上大學、醫(yī)療等大宗生活性消費時，信貸需求依然很大。即使是家境比較富裕的農(nóng)戶，往往由于手頭的現(xiàn)金不足以應付大項或臨時性支出，尋求金融機構(gòu)信貸支持的需要也十分強烈。另外，農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求向大額化、長期化發(fā)展，多數(shù)農(nóng)民購置生產(chǎn)資料，提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率時需要大額的借貸，貸款的目的是通過對農(nóng)產(chǎn)品初加工、深加工，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，以及進行種植養(yǎng)殖等方面的資金需求。

2　種植養(yǎng)殖經(jīng)營戶：在農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整較快的地方，單純進行糧食生產(chǎn)的農(nóng)戶已經(jīng)很少，不少農(nóng)戶從事畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果生產(chǎn)業(yè)等，生產(chǎn)周期大多在半年以上，有的超過一年甚至更長時間，其資金需求由傳統(tǒng)的生產(chǎn)型向經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，一般要求在一年期限以上、金額在3―5萬元以內(nèi)的中長期貸款支持，有的規(guī)模較大的種植養(yǎng)殖經(jīng)營戶的資金需求則更大，目前農(nóng)村信用社廣泛開展的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務已不能滿足其生產(chǎn)經(jīng)營的需要。

3　個體工商戶：在農(nóng)村有許多農(nóng)民依托小城鎮(zhèn)建設(shè)和當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)或加工業(yè)的發(fā)展，從事工商流通或簡單的加工業(yè)生產(chǎn)，對資金需求也是巨大的。而目前對于農(nóng)村個體工商戶的資金需求，基層金融機構(gòu)是無法滿足的。主要原因一是從事個體工商業(yè)不符合農(nóng)村信用社支持的對象，傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款僅是指從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，第二、三產(chǎn)業(yè)不能使用支農(nóng)資金；二是農(nóng)村信用社開辦的小額信用貸款和聯(lián)保貸款，均額度不大，利率偏高，農(nóng)村個體工商業(yè)因經(jīng)營利潤偏低，而不愿意使用。

4　農(nóng)村專業(yè)合作組織：農(nóng)民專業(yè)合作組織是從事同類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)或者經(jīng)營的農(nóng)戶，按照自愿聯(lián)合、民主控制、滿足農(nóng)戶經(jīng)濟上共同需要原則組建的互經(jīng)濟組織，業(yè)務范圍主要集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等行業(yè)，區(qū)域經(jīng)濟特色鮮明。至2008年9月末，我國共有農(nóng)民專業(yè)合作社7.96萬戶，成員總數(shù)共計108.15萬人，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，正在成為連接農(nóng)村“小生產(chǎn)”和城市“大市場”的組織紐帶。農(nóng)村專業(yè)合作組織融資困難的主要原因一是有效抵押資產(chǎn)不足，抵御風險的能力弱，不少專業(yè)合作組織處于起步階段，現(xiàn)階段根本沒有足夠的可供抵押的有效資產(chǎn)，即使一些投入也只是經(jīng)營場地、道路、廠房等方面建設(shè)投入，難以達到金融部門信貸支持的條件。二是農(nóng)村專業(yè)合作組織與會員之間利益關(guān)系脆弱，一旦遭遇風險損失，除抵押資產(chǎn)償還貸款(不足以償還)外，其流動資金則容易被轉(zhuǎn)移。三是貸款主體缺位，以專業(yè)合作社作為承貸主體，目前金融機構(gòu)并不認可。據(jù)調(diào)查，目前除對規(guī)模較大、盈利能力強、有一定品牌效應和影響力的專業(yè)合作組織直接發(fā)放貸款外，其他的均需以“個人名義”才能貸款。

5　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)：“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”以其特殊的產(chǎn)業(yè)聯(lián)動效應和對農(nóng)民增收的特殊影響力，一直被公認為是我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主體模式?，F(xiàn)階段，金融需求的主要特征一是需要大量的流動資金作為收購原料的保障，而且使用時間相對集中。農(nóng)產(chǎn)品的特點是季節(jié)性強，農(nóng)民需要農(nóng)產(chǎn)品變現(xiàn)以解決生活開支后生產(chǎn)資金，需要相關(guān)的糧棉油加工龍頭企業(yè)集中收購，作為原料儲備。二是需要便捷全面的金融服務。從傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務到新興的資信評估、理財咨詢、貼現(xiàn)、租賃業(yè)務，都是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)所需要的。三是為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供初級產(chǎn)品的農(nóng)戶需要短期、臨時性的生產(chǎn)資金，用于收貯、運銷和加工，部分農(nóng)戶需要提供電子匯兌、資金結(jié)算、信用卡、委托收付款等金融服務。

(二)農(nóng)村金融需求變化特征

1　農(nóng)業(yè)信貸需求從小額向大額化邁進。當前農(nóng)村經(jīng)濟出現(xiàn)市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的趨勢和特征，農(nóng)戶除擴大生產(chǎn)經(jīng)營需要外，消費性需求和教育需求不斷增加，特別是農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對農(nóng)業(yè)信貸資金的需求已超出農(nóng)戶小額信用貸款的范圍，同時特色農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，對大額資金的需求更是顯著增加。

2　農(nóng)村建設(shè)資金需求呈長期化趨勢。新農(nóng)村建設(shè)在商品流通、農(nóng)村道路、住房改造以及農(nóng)村水利、大型農(nóng)業(yè)新型機械設(shè)備購置上，都離不開信貸資金支持和金融產(chǎn)品的使用。但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一項長期而艱巨的任務，資金投入期也相對較長，一般在3年左右。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的技術(shù)改造升級、設(shè)備投資等也需要銀行提供大額的中長期信貸支持。

3　農(nóng)村金融產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。經(jīng)濟發(fā)展程度決定金融的需求變化，當前農(nóng)村經(jīng)濟的日益活躍，對金融產(chǎn)品提出了多元化的需求。在一些經(jīng)濟較為發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施比較完善，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展程度較高，第二、三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成規(guī)模，這些地區(qū)對金融新產(chǎn)品的需求層次較高，如投資理財、票據(jù)融資、人身保險等。但在廣大的中西部農(nóng)村，經(jīng)濟普遍不發(fā)達，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，耕作方式落后，農(nóng)民收人來源渠道單一且增長緩慢，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，增加收入來源，急需農(nóng)村金融提高服務能力，擴大小額信貸的覆蓋面。同時，大量農(nóng)村閑余勞動力外出務工，對農(nóng)村金融的網(wǎng)絡(luò)、資金匯劃的安全便利，提出了更高的要求。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略選擇

(一)農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新

1　充分發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶本人的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押或擔保的貸款。它是對中國農(nóng)村信貸管理制度的重大創(chuàng)新，

以其貸款門檻低、利率優(yōu)惠、方式靈活等優(yōu)勢，在破解農(nóng)民貸款難、擔保難和放款難等重大問題，幫助農(nóng)民脫貧致富、加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮了積極的作用。當前基層農(nóng)村金融機構(gòu)要以“農(nóng)村信用工程”建設(shè)為依托，以小額信貸為橋梁，將普通農(nóng)戶作為基本貸款客戶群，努力擴大農(nóng)戶貸款的覆蓋面，把農(nóng)戶培育成市場份額大、效益好、風險小的穩(wěn)定客戶群，在支持農(nóng)民提高收入的同時，增加自身的經(jīng)營效益。

2　全面推廣訂單農(nóng)業(yè)貸款。要針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)資金需求的特點，可創(chuàng)辦“企業(yè)+協(xié)會+基地+農(nóng)戶”的訂單農(nóng)業(yè)貸款，通過公司、農(nóng)戶、金融機構(gòu)多方的資金聯(lián)結(jié)，支持訂單農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。也可對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地、農(nóng)村工業(yè)園區(qū)進行授信，根據(jù)評定的信用等級，核定授信額度，在額度內(nèi)實行隨用隨貸循環(huán)使用，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)整體資金實力的優(yōu)勢，提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化水平。

3　開發(fā)農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟組織貸款。要把支持農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟組織作為拓展農(nóng)村金融市場的業(yè)務增長點，在風險可控的前提下，根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作組織的經(jīng)營狀況，積極為符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作組織解決季節(jié)性、臨時性所需的資金，擴大對合作組織的必要授信和信貸支持。對依附于專合組織的法人公司，可按規(guī)定對其發(fā)放資產(chǎn)、設(shè)備、房地產(chǎn)等形式的抵押貸款；對專合使用的周轉(zhuǎn)性貸款，可以根據(jù)訂單發(fā)放訂單貸款或采取專合組織成員聯(lián)保的方式發(fā)放貸款，不斷增強龍頭大戶和龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)帶動能力。對加入了專合組織的農(nóng)戶，優(yōu)先發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，對其享受利率優(yōu)惠政策。對生產(chǎn)形成了一定規(guī)模的種植大戶，可以適當提高信用貸款額度，滿足其生產(chǎn)發(fā)展需求。

4　創(chuàng)新涉農(nóng)信貸的抵押擔保方式。要在廣泛推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，嘗試將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、中介機構(gòu)、擔保機構(gòu)和專業(yè)協(xié)會等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，建立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)，解決“公司+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”等聯(lián)保貸款問題。同時，農(nóng)戶貸款難，主要難在無可供抵押物，基層機構(gòu)可積極開展山林承包權(quán)抵押、魚塘承包經(jīng)營權(quán)抵押、商鋪抵押等貸款抵押方式，力求最大限度地解決農(nóng)民貸款難的問題。

(二)農(nóng)村金融服務方式的創(chuàng)新

1　大力發(fā)展中間業(yè)務。要積極開展類的中間業(yè)務，以代付工資、代收水費、電費、電話費等為突破口，全面啟動中間業(yè)務的發(fā)展；根據(jù)農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展狀況，積極開展保險、代銷基金等業(yè)務，形成新的效益增長點。

2　積極拓展信用卡業(yè)務。要抓住現(xiàn)在農(nóng)民收入水平提高、外出務工人員增加、商品流通交易日益頻繁的有利時機，宣傳推廣信用卡業(yè)務，根據(jù)農(nóng)村持卡人的消費使用特點調(diào)整信用卡的功能和使用范圍。

3　改進結(jié)算服務，推廣電子銀行業(yè)務。要進一步加強農(nóng)村金融機構(gòu)電子化建設(shè)，進一步改進和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和賬戶系統(tǒng)，創(chuàng)新結(jié)算新產(chǎn)品，開辦電子銀行等新型的結(jié)算交易工具，提高農(nóng)村資金匯劃速度和周轉(zhuǎn)效率，為客戶提供靈活多樣的貿(mào)易服務，讓農(nóng)民充分享受到和城市居民一樣便捷的結(jié)算、理財?shù)冉鹑诜眨s小和消除城鄉(xiāng)金融服務和發(fā)展的差距。

(三)農(nóng)村金融產(chǎn)品營銷體系的創(chuàng)新

1　細分客戶市場，建立適應不同金融需求主體的營銷網(wǎng)絡(luò)。要根據(jù)農(nóng)村金融需求主體的不同建立相對應的內(nèi)設(shè)營銷服務機構(gòu)，一是建立主要以農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖經(jīng)營戶、個體工商經(jīng)營戶為服務對象的“金融服務超市”。可在人口稠密、經(jīng)濟較為發(fā)達的村鎮(zhèn)，建立1―2個金融超市，集中辦理居民存取款、匯兌結(jié)算、小額農(nóng)貸、保險、代收代付等金融業(yè)務，推行“一站式”服務和“一條龍”作業(yè)，使每一個金融產(chǎn)品都進入尋常農(nóng)戶家。二是以縣級金融機構(gòu)為單位，建立以農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為主要服務對象的專業(yè)金融服務機構(gòu)，實行“一戶一策”、“一企一策”的貼身服務方式，為他們解決融資難及其他金融服務難題，特別是提供靈活多樣的貿(mào)易融資、賬戶服務、現(xiàn)金管理服務等。

第5篇：農(nóng)村金融政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村政策性金融；農(nóng)發(fā)行；業(yè)務拓展

一、農(nóng)村政策性金融制度體系構(gòu)建

農(nóng)村政策性金融是指一國政府的支持和鼓勵下，以國家信用為基礎(chǔ)，以農(nóng)村金融資源配置的社會合理性為最大目標，以政府政策性扶植的農(nóng)村地區(qū)強位弱勢產(chǎn)業(yè)、強位弱勢領(lǐng)域或強位弱勢群體為金融支持對象，以優(yōu)惠的存貸款利率或信貸、保險的可得性和有償性為條件，在專門法律的保障和規(guī)范下而進行的一種特殊性資金融通行為和制度安排。

農(nóng)村政策性金融制度體系，應該是包括農(nóng)業(yè)政策性銀行等制度承載體與政策性農(nóng)業(yè)保險、擔保、信托、投資基金、資產(chǎn)管理等業(yè)務在內(nèi)的相互補充的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)體系和業(yè)務體系。農(nóng)村政策性金融制度體系構(gòu)建有以下幾種體系。

（一）農(nóng)業(yè)政策性導向體系

農(nóng)村政策性金融作為政府強制性制度變遷下的正式制度安排，必須密切配合服從于政府在每個時期確定的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策目標。該體系的載體可由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行充當，由農(nóng)發(fā)行繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，開展關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性導向的相關(guān)業(yè)務領(lǐng)域。

（二）農(nóng)村金融市場補缺體系

現(xiàn)在的農(nóng)村政策性金融缺乏商業(yè)性融資體系的構(gòu)建，表現(xiàn)為農(nóng)村信托產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)投資基金、資產(chǎn)管理服務無法到位，因此應該考慮建立農(nóng)村金融市場補缺機制，以國有商業(yè)性金融（中國農(nóng)業(yè)銀行）為主體，以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融（合作銀行和信用社）為兩翼的農(nóng)村金融市場補缺體系。

（三）農(nóng)村專業(yè)服務與協(xié)調(diào)體系

為了保障農(nóng)業(yè)政策性投融資項目的順利運作和貸款的安全性償還，農(nóng)業(yè)政策性金融可以提供諸如農(nóng)民技能培訓、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營情況診斷等金融衍生服務。該體系的構(gòu)建載體應該由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)，因為這種基于宏觀視角的準政府機構(gòu)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與實施功能，是任何商業(yè)性金融機構(gòu)難以充電和完成的。

（四）農(nóng)業(yè)政策性保險（擔保）體系

農(nóng)業(yè)是一個風險性相對巨大的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，不僅體系在自然災害的損失補償方面，也體現(xiàn)在農(nóng)村資金的可得性問題上，因此應該成立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，由它來完成金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的保障。

二、我國農(nóng)村政策性金融體系未滿足農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的需要

（一）農(nóng)戶對農(nóng)村政策性金融的需求不到位

1、調(diào)查區(qū)樣本農(nóng)戶基本情況

在被調(diào)查的286個農(nóng)戶中，男性174人，女性112人。30歲以下的農(nóng)戶最少，占總樣本的2%；50歲以上的農(nóng)戶次之，占5%；農(nóng)戶在30—50歲最高，占比為93%。年輕農(nóng)戶較少，因為年輕人普遍選擇外出務工。

2、農(nóng)戶融資瓶頸及對農(nóng)村政策性金融的認知與需求

（2）農(nóng)戶對農(nóng)村政策性金融服務的需求

通過調(diào)查數(shù)據(jù)得出，農(nóng)戶不了解和沒聽說過政策性金融機構(gòu)的占多數(shù)，他們希望通過農(nóng)村政策性金融機構(gòu)獲得存貸款業(yè)務和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，其占比達到所有業(yè)務的一半以上。也說明我國現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒有滿足農(nóng)村企業(yè)的需要。

（二）農(nóng)村企業(yè)對農(nóng)村政策性金融的需求不到位

1、調(diào)查區(qū)樣本企業(yè)基本情況

在200個樣本企業(yè)中，2006年以前成立的企業(yè)有60家，占比30%；成立于2006—2008年的有140家，占比70%。這說明企業(yè)大部分處于成長階段。

（2）農(nóng)村企業(yè)對農(nóng)村政策性金融服務的需求

通過調(diào)查數(shù)據(jù)得出，農(nóng)村企業(yè)對政策性金融機構(gòu)也缺乏了解，甚至有很多企業(yè)未曾聽說。同時他們希望通過農(nóng)村政策性金融機構(gòu)獲得存貸款業(yè)務和資金匯兌業(yè)務，其占比達到所有業(yè)務的一半以上。從另一個層面也說明我國現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒有滿足農(nóng)村企業(yè)的需要。

總之，無論是農(nóng)戶還是農(nóng)村企業(yè)都對農(nóng)村政策性金融有很大的需求和希望，這就要求我們及時開發(fā)農(nóng)村政策性金融業(yè)務。

三、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行具備開發(fā)農(nóng)村金融業(yè)務條件

實際上我國對農(nóng)村政策性體系的構(gòu)建依舊停留在制定階段，沒有真正意義上形成農(nóng)村政策性體系的支農(nóng)格局。以國有商業(yè)性金融（中國農(nóng)業(yè)銀行）為主體，以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融（合作銀行和信用社）為兩翼的農(nóng)村金融市場補缺體系，還未真正的投入實施；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也沒有開展農(nóng)民技能培訓、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營情況診斷等金融衍生服務；農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的設(shè)置也還在孕育當中，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的需求根本無法滿足?，F(xiàn)階段我們應該考慮利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行完成農(nóng)業(yè)政策性金融的使命，在“十二五”時期關(guān)鍵的支農(nóng)時刻，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。

（一）農(nóng)發(fā)行業(yè)務不斷萎縮，必須拓展業(yè)務空間

現(xiàn)有業(yè)務的局限性主要表現(xiàn)為支農(nóng)廣度不夠，主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通領(lǐng)域，支持范圍受到嚴格限制；支農(nóng)深度不夠，主要支持傳統(tǒng)糧棉產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè)，僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服務，產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及；支農(nóng)力度不夠，主要支持企業(yè)流動資金，而對技改和固定資產(chǎn)投資，尤其是農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資沒有涉及。業(yè)務萎縮需要開拓業(yè)務，發(fā)揮政策性金融的職能。

（二）信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，不良貸款比重大，需要開展一定程度商業(yè)性業(yè)務創(chuàng)收

據(jù)統(tǒng)計，至2009年末，農(nóng)發(fā)行準政策性不良貸款余額達157.01億元，占農(nóng)發(fā)行全部不良貸款523.9億元的約三成，準政策性不良貸款率為21%。由下圖通過和其他兩家政策性銀行的比較，可以看出農(nóng)發(fā)行業(yè)務運營中的不良貸款占比過高。因此農(nóng)發(fā)行急需開展一定程度的商業(yè)性業(yè)務實現(xiàn)盈利。

四、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務拓展

1、糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款

有條件的縣選擇1至2家經(jīng)營管理水平高，信用優(yōu)良，具有規(guī)模效益的大中型糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，農(nóng)發(fā)行根據(jù)企業(yè)需要并經(jīng)過嚴格審查，以擔保貸款方式向糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)放3至6個月的糧棉企業(yè)流動資金貸款，以解決糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)長期流動資金不足的問題。同時，發(fā)放與這些糧棉企業(yè)聯(lián)營的加工企業(yè)貸款，促進它們的互動聯(lián)營，把糧棉等農(nóng)產(chǎn)品收購、加工、調(diào)銷等諸環(huán)節(jié)結(jié)合在一起，促進糧食企業(yè)整體效益的提高。

2、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

具體增加這些開發(fā)性業(yè)務：國家確定的中小型農(nóng)、林、牧、水利、水電基建和技改項目貸款；鄉(xiāng)村道路、通信、電網(wǎng)建設(shè)和改造項目貸款；小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的項目貸款；生態(tài)環(huán)境建設(shè)項目貸款，重點包括國家確定的林業(yè)、治沙項目貸款，山區(qū)綜合開發(fā)項目貸款，牧區(qū)草原建設(shè)和改造項目貸款以及開辦新增扶貧開發(fā)貸款等業(yè)務。

3、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務

為了彌補市場失靈農(nóng)發(fā)行應該承擔農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務，鑒于保險與信貸不同的運行機制，可以單獨設(shè)立農(nóng)業(yè)保險分部，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的特殊性，在開展的初期政府應該建立和完善利益補償機制。

4、農(nóng)業(yè)貸款擔保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務

農(nóng)發(fā)行不但可以從擔保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務中取得中間業(yè)務收入，維持自身的可持續(xù)發(fā)展，同時也吸引了更多的社會資本進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，為三農(nóng)建設(shè)提供必要的資金支持，更主要的是培育了一個扎根于商業(yè)銀行的貸款來源。

5、委托及資金匯兌業(yè)務

銀行是一個具有規(guī)模經(jīng)濟的行業(yè)，農(nóng)發(fā)行分支機構(gòu)延伸到縣，具有開辦業(yè)務的物質(zhì)基礎(chǔ)。中國現(xiàn)有的三家政策性銀行中，只有農(nóng)發(fā)行一家的機構(gòu)延伸到縣，所以我們可以利用農(nóng)發(fā)行分支機構(gòu)廣泛的優(yōu)勢，積極實現(xiàn)對國家開發(fā)銀行和中國進出口銀行在縣級以下的信貸投入開展業(yè)務。（作者單位：貴州商業(yè)高等專科學校）

參考文獻：

[1]王偉.中國農(nóng)村政策性金融的優(yōu)化與實證分析[M].中國金融出版社，2011（1）

第6篇：農(nóng)村金融政策范文

以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)生，在一定程度上將解決農(nóng)村資金供給問題，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。雖然村鎮(zhèn)銀行已得到銀監(jiān)會的批準，但是以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)與基層央行在執(zhí)行貨幣政策、金融穩(wěn)定及金融服務等方面還有待于加強銜接，人民銀行應及時出臺相應的配套政策。

出臺與貨幣政策相關(guān)的政策。一是確定村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率。由于我國現(xiàn)行的是差別存款準備金率制度，對不同的金融機構(gòu)實行不同的存款準備金率。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)是執(zhí)行商業(yè)銀行存款準備全率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社存款準備金率，或者是為其制定新的存款準備金率，需要進一步明確。二是確定存貸款利率浮動區(qū)間。由于人民銀行允許金融機構(gòu)存貸款利率浮動，所以應盡快明確以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸款利率浮動區(qū)間。三是人民銀行對村鎮(zhèn)銀行這種資金規(guī)模較小而數(shù)量較多的金融機構(gòu)將如何執(zhí)行和貫徹落實信貸政策，也是亟待解決的一個課題。

出臺與金融穩(wěn)定相關(guān)的政策。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)是一個新生事物，雖然銀監(jiān)會出臺了有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的相應監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風險，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔著最后貸款人的角色，因此在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應的政策。

出臺與金融服務相關(guān)的政策。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)是比基層農(nóng)村信用社規(guī)模更小的金融法人，其如何為農(nóng)村提供高效的金融服務也是一個亟待研究的課題。一是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算。村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道是直接與當?shù)厝嗣胥y行對接，還是通過其他金融機構(gòu)?若不納入人民銀行的支付結(jié)算體系，勢必給人民銀行監(jiān)測其資金流動帶來困難，也無法控制其流動性風險，因此需要出臺政策明確。二是解決村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應。村鎮(zhèn)銀行能否直接在當?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款，目前仍沒有相關(guān)規(guī)定，而按照發(fā)行庫管理制度，特別是撤并發(fā)行庫的縣支行如何保障村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應，需有關(guān)部門出臺制度。三是反洗錢資金的監(jiān)測。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模、結(jié)算及賬戶等方面的原因，在諸如大額現(xiàn)金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面與農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行還存在差異，如何對其進行反洗錢資金的監(jiān)測，需要加以明確和規(guī)范。四是金融統(tǒng)計途徑。既然村鎮(zhèn)銀行已獲批成為新型金融機構(gòu)，其金融統(tǒng)計就應納入到人民銀行的統(tǒng)計范圍之內(nèi)，但是由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，若開發(fā)新版金融統(tǒng)計信息系統(tǒng)成本較大；若向當?shù)厝嗣胥y行上報紙質(zhì)數(shù)據(jù)，不僅工作量大而且不符合統(tǒng)計信息電子化的要求；在金融統(tǒng)計信息系統(tǒng)向中心支行集中后，金融統(tǒng)計能否涵蓋村鎮(zhèn)銀行亟待解決。

第7篇：農(nóng)村金融政策范文

【論文摘要】根據(jù)十六屆五中全會精神,農(nóng)業(yè)政策性銀行應該努力拓展業(yè)務范圍,加大支農(nóng)力度,積極推進新農(nóng)村建設(shè)。本文從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能改革入手,總結(jié)了近年基層農(nóng)發(fā)行支持當?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)取得的成效,并針對當前支持新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素,提出了一些建議。 

 

在西部欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)業(yè)資源得不到充分開發(fā)利用,這是欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢的主要因素。農(nóng)發(fā)行作為以服務“三農(nóng)”為根本宗旨的農(nóng)業(yè)政策性銀行,如何結(jié)合西部實際,確定支持領(lǐng)域和重點進一步發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用,是當前迫切需要解決的問題。 

一、從農(nóng)發(fā)行貴州分行看農(nóng)業(yè)政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的支持作用 

作為農(nóng)業(yè)政策性銀行,農(nóng)發(fā)行貴州省分行已覆蓋全省9個地州市,建立了56個縣市的組織網(wǎng)絡(luò)和金融服務體系,并在其他33個無機構(gòu)的縣市區(qū),設(shè)立了29個客戶服務組從事農(nóng)業(yè)政策性金融服務。近年來,針對貴州特色農(nóng)產(chǎn)品資源較豐富,但規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化水平較低的實際,農(nóng)發(fā)行貴州分行充分發(fā)揮自身在信貸規(guī)模、資金、利率等方面的優(yōu)勢,全力支持全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,貸款規(guī)模從2006年初的60億元發(fā)展到目前的193億元,其中,在黔東南州就投入了13億元信貸資金,重點支持凱里市“兩河”治理、凱雷農(nóng)村公路等建設(shè)項目的實施。其信貸投入力度、貸款增長速度均位于全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)前列。2009年,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州分行加快加大信貸支農(nóng)力度,僅上半年就投入40億元信貸資金,為支持貴州新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了積極作用。 

1、農(nóng)發(fā)行在支持糧油生產(chǎn)和流通中發(fā)揮了主導作用 

農(nóng)發(fā)行貴州省分行自成立以來,堅持把做好糧油收購資金供應管理作為立行之本。根據(jù)國家糧食流通體制改革政策的變化,該行適時調(diào)整信貸政策,積極支持國有糧食購銷企業(yè)開展糧油購銷,確保國家糧改政策的實施和全省糧油收購、儲備、調(diào)銷等業(yè)務的正常運行。2008年,農(nóng)發(fā)行貴州分行全年累計發(fā)放各項貸款67.66億元,其中,政策性糧油貸款14.6億元,同比增加12億元;糧油收購貸款11.89億元,同比增加1.28億元。 

2、農(nóng)發(fā)行推動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進程 

建設(shè)社會主義新農(nóng)村的基礎(chǔ)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,方向是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式,大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,以此帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè),促進和推動農(nóng)民增收。近年來,根據(jù)貴州省委、省政府新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃,農(nóng)發(fā)行貴州省分行累計發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款76.38億元,大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,擇優(yōu)扶持省級以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展,有效發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射帶動作用,促進了“三農(nóng)”發(fā)展。國家首批循環(huán)經(jīng)濟試點項目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項目一期工程在貴州省赤水市建成投產(chǎn),該項目是農(nóng)發(fā)行貴州省分行針對貴州林業(yè)資源豐富的實際、累計發(fā)放貸款16.4億元支持的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項目,也是農(nóng)發(fā)行業(yè)務范圍拓展以來、全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)審批單筆金額最大的貸款項目。該項目投產(chǎn)后,預計每年可季節(jié)性地為社會提供50萬個閑置勞動力的就業(yè)機會,通過種植出售竹原料、支持基地建設(shè)等,種竹農(nóng)民每畝可增收100元/年,每年可增收2700萬元,種竹農(nóng)民實際增加收入1.03億元。 

3、支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 

結(jié)合貴州省情,農(nóng)發(fā)行明確將支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為工作的重點,圍繞新農(nóng)村建設(shè)重點、骨干項目,加強對農(nóng)田水利、農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)村電力、能源、信息網(wǎng)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持。截至2008年3月底,該行累計投放各類貸款29.24億元,其中,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款22.15億元,占一季度貸款累放額的75.8%,是2007年全年農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款總額的6.33倍。 

4、為涉農(nóng)中小企業(yè)提供融資服務 

 近年來,農(nóng)發(fā)行貴州省分行不斷完善中小企業(yè)金融服務,截至2008年3月底,該行涉農(nóng)小企業(yè)貸款戶數(shù)已達136,占全行總貸款戶的30%,涉農(nóng)小企業(yè)貸款余額達2.5億元,在支持貴州“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮了積極的影響和作用。2008年4月,農(nóng)發(fā)行貴州省分行與貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔保中心,就促進貴州省涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展簽訂擔保合作協(xié)議,以拓展涉農(nóng)中小企業(yè)融資渠道,化解和分散金融風險,強化政策性銀行支持涉農(nóng)中小企業(yè)功能,貫徹落實國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策,促進農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。 

 二、農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素 

1、不能充分發(fā)揮骨干和支柱作用 

西部貧困地區(qū)一邊是“缺血”的窮財政,有大量資金需求,一邊是農(nóng)發(fā)行能夠提供政策性的金融支持,而這一需一供卻不能有效結(jié)合。在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融的現(xiàn)實下,農(nóng)發(fā)行的業(yè)務范圍又受到諸多限制,應該取消對農(nóng)發(fā)行業(yè)務范圍的單一申請審批制,凡是有利于農(nóng)村(縣域)經(jīng)濟社會發(fā)展,有利于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項目,都應準予農(nóng)發(fā)行介入,成為農(nóng)發(fā)行的業(yè)務范圍,從業(yè)務范圍和功能上,讓農(nóng)發(fā)行成為發(fā)揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時,由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的項目管理模式,基層行沒有主動權(quán),貸款門坎高,辦貸程序繁瑣、成本高,造成農(nóng)發(fā)行辦貸難、辦貸慢的現(xiàn)象。 

2、缺乏有效的信用擔保體系 

 目前,農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的主要方式是擔保和抵押貸款,而西部的社會信用擔保業(yè)處于萌芽期,還沒有形成可為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔保的信用機構(gòu)。新農(nóng)村建設(shè)中與“三農(nóng)”關(guān)系密切的項目,即農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)等業(yè)務,多數(shù)屬于貸款期限長、風險大、利潤率低的項目,按照商業(yè)性貸款管理要求,欠發(fā)達地區(qū)大多數(shù)項目很難獲得信貸資金支持。 

3、農(nóng)發(fā)行開展商業(yè)性支農(nóng)信貸業(yè)務僅處于起步階段 

 農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要意義,就是發(fā)展縣域經(jīng)濟社會,而縣域經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸往往表現(xiàn)在資金投入的嚴重不足?？h域經(jīng)濟項目投入大,回收期長,風險高,商業(yè)性金融機構(gòu)網(wǎng)點不斷收縮,存差不斷擴大,大量資金不斷從農(nóng)村抽走,農(nóng)村資金流出嚴重。支持商業(yè)性新業(yè)務的開展,必須堅持謹慎積極的原則,這為欠發(fā)達地區(qū)本身難以開展的客戶營銷增加了壓力。農(nóng)發(fā)行基層貸款權(quán)上收后,從貸款到調(diào)查、審批到發(fā)放,手續(xù)復雜,供求時間不對稱,有時銀行貸款到位,企業(yè)商機已失。 

4、農(nóng)業(yè)政策性金融內(nèi)部經(jīng)營管理方面仍存在不足 

在營運管理方面,農(nóng)發(fā)行服務于客戶、服務于新農(nóng)村建設(shè)的理念有待進一步加強;有的基層行還不適應上級行針對支農(nóng)需要、針對市場變化的信貸計劃調(diào)整,信貸計劃的準確性不高,結(jié)算手段相對單一,不能滿足客戶的服務要求;一些行對管理信息化的重要性、必要性認識不足,對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源尚未充分開發(fā)利用,實現(xiàn)信息化建設(shè)跨越式發(fā)展的任務還十分艱巨。在隊伍建設(shè)方面,員工素質(zhì)與信貸支農(nóng)的現(xiàn)實需求還不太適應,人才結(jié)構(gòu)不盡合理,項目評估、風險管理、國際業(yè)務、法律事務、信息技術(shù)等方面的專業(yè)人才明顯不足,崗位激勵約束機制亟待完善。 

三、對農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)的幾點思考 

1、鞏固傳統(tǒng)糧油購銷業(yè)務 

按照國家糧棉改革和購銷政策,農(nóng)發(fā)行應適時調(diào)整信貸政策,堅持不懈地做好傳統(tǒng)的糧食收購、儲備、調(diào)銷信貸工作,鞏固好原有的糧油儲備、購銷企業(yè),全力支持糧油產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)貴州糧食加工企業(yè)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膶嶋H,貴州省分行積極支持糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,促進一批高質(zhì)量、高效率、高附加值的糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈品牌的創(chuàng)建,真正形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,充分發(fā)揮輻射和帶動作用,有力地推動了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,帶動了當?shù)丶爸苓叺貐^(qū)農(nóng)民大幅增收。 

2、以支持縣域經(jīng)濟社會發(fā)展為重點 

縣域經(jīng)濟是連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展、實現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的紐帶。農(nóng)發(fā)行以縣域經(jīng)濟社會發(fā)展為平臺,給縣域經(jīng)濟繁榮注入新鮮血液,對推動整個縣域經(jīng)濟社會的發(fā)展,具有舉足輕重的作用。 

3、進一步完善經(jīng)營管理機制 

切實落實現(xiàn)代銀行要求,不斷推進農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。一要建立健全信貸管理制度體系,二要努力防控經(jīng)營風險,三要繼續(xù)強化資金計劃分類管理。牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先”的理念,有針對性地建立和完善內(nèi)部控制機制,逐步把農(nóng)發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學、體制機制健全、經(jīng)營管理規(guī)范、操作手段先進、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。針對2008年產(chǎn)生新增不良貸款的實際,貴州省分行在全省系統(tǒng)開展了歷時3個多月的信貸管理與風險防控集中學習實踐活動,通過組織全行員工集中學習信貸管理各項規(guī)章制度,全面排查信貸管理和風險防控工作的薄弱環(huán)節(jié),著力解決信貸管理和風險防控工作上存在的突出矛盾和問題,為進一步夯實信貸管理打下了良好基礎(chǔ)。 

4、加快推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程 

立足地域經(jīng)濟特點,積極支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展,加快推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。以貴州省為例,雖然其特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較多,市場很大,但是開發(fā)嚴重不足。農(nóng)發(fā)行可以依托產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)平臺,依托政府的組織優(yōu)勢和農(nóng)發(fā)行的網(wǎng)點、資金優(yōu)勢,通過不斷加大信貸,重點扶持市場前景廣闊、產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣、附加值高的特色產(chǎn)業(yè)。如支持優(yōu)質(zhì)稻、茶業(yè)、雜交玉米、種子和中藥材生產(chǎn)基地建設(shè),把資源優(yōu)勢變?yōu)榻?jīng)濟優(yōu)勢,進而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,帶動農(nóng)民增收。對于豐富的中草藥資源,貴州省分行近年著力支持了一批在國內(nèi)有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展。 

5、創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)政策性擔保公司 

農(nóng)業(yè)項目特別是新建項目,風險高、信貸投資風險大,亟須有一個政策性的信用擔保機構(gòu)來支撐農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除了自身要切實加強風險防范外,還應建議政府籌建農(nóng)業(yè)政策性擔保公司,為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供信用擔保服務。農(nóng)業(yè)擔保公司可建在縣一級,由政府提供注冊資本金、初始擔?；?。擔保公司可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)等,采取會員制形式,吸收會員資金,壯大擔保基金。在擔保公司成立初期,政府財政應為擔保公司提供費用補貼,待其逐步發(fā)展為自負盈虧的經(jīng)濟組織后,政府可停止補貼,以實現(xiàn)擔保公司的可持續(xù)發(fā)展。 

 

【參考文獻】 

[1] 劉海林:農(nóng)業(yè)政策性銀行與新農(nóng)村建設(shè)[j].河北金融,2007(11). 

第8篇：農(nóng)村金融政策范文

首先，通過長時間的總結(jié)，我國對金融發(fā)展掌握了穩(wěn)速發(fā)展的辦法，采取了有效的宏觀調(diào)控政策。國際金融危機對各個國家的經(jīng)濟發(fā)展和金融業(yè)發(fā)展都產(chǎn)生著不小的沖擊，這是不得不承認的問題，在面對這種沖擊的時候，采用宏觀調(diào)控政策，采用財政和貨幣政策雙管齊下的方法，讓金融危機對經(jīng)濟的發(fā)展速度影響大幅度降低，能夠保證平穩(wěn)運行，經(jīng)濟與金融得以穩(wěn)步并較為迅速的發(fā)展。其次，我國經(jīng)濟實力得到大幅度提升，人們的生活質(zhì)量不斷提高，這就促進了人們的消費，而不斷的消費就是讓貨幣快速流通的過程，也側(cè)面的促進了金融行業(yè)的發(fā)展。再次，我國人口基數(shù)大，就業(yè)人員多，勞動力資源供給好，充足的勞動力資源是我國經(jīng)濟行業(yè)發(fā)展的又一有利因素。

二、農(nóng)村金融發(fā)展滯后因素分析：

2.1農(nóng)村的金融市場被銀行所忽視：

農(nóng)村的大規(guī)模銀行網(wǎng)點減少，金融資源共擊率低，這與農(nóng)村最初經(jīng)濟資源發(fā)展不佳有著一定原因。銀行在我國政策改革下，走進了商業(yè)模式，那么銀行就要考慮獲取相應的利益與利潤來滿足自身的發(fā)展需求。所以銀行把目光投放在發(fā)展速度快的城市，本身無可厚非。但是這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，對于農(nóng)村加快將金融發(fā)展造成了困難。農(nóng)村的第二、第三產(chǎn)業(yè)也在不斷發(fā)展，它們發(fā)展的同時也需要相應的金融資源與金融該服務?？墒窍啾容^城市的第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村的發(fā)展還并不成熟，風險性較大，這也讓銀行對金融資源支撐產(chǎn)生了顧慮。形成了一種矛盾體。這一問題需要解決。

2.2農(nóng)村習慣于民間借貸方式：

我們可以嚴謹?shù)姆Q之為民間金融，這種金融的產(chǎn)生是有一定合理性的，因為農(nóng)村的居民由于生活或者投資產(chǎn)生了巨大的金融資源獲取需求，但是銀行與國家的金融供給并不能完全滿足這些需求，或者說，有些需求不符合國家的金融供給要求。但是民間金融對于借貸的原因關(guān)注度下，金融資源提供量大。能夠滿足農(nóng)民的金融需求。所以這種形式長期存在。但是這種民間金融形勢也存在著不小的弊端。很多民間金融的借貸是私人方式，由于利息很高從而進行借貸。這些借貸方式并不標準，過高的借貸利息限制了農(nóng)民再次借貸的能力和還款的能力。同時私人之間的借貸又沒有得到國家的允許，沒有明確的法律條文保護，會造成許多糾紛。同時這種私人的借貸長期發(fā)展也會影響國家經(jīng)濟政策的正常實行。

2.3金融機構(gòu)少：

目前現(xiàn)存的農(nóng)村金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村金融服務的需求。信用合作社是目前我國最大的農(nóng)村金融合作組織，但是由于各地的信用合作社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，名義上屬于在信用合作社擁有股份的全體成員，但是長期以來相當多的農(nóng)村信用社背離了合作金融的原則，背離了為互助、合作，為農(nóng)民服務的建立初衷，大部分農(nóng)村信用社又不斷向“集體所有、國家所有”靠攏，具有明顯的“官辦”色彩。合作社股東不僅享受不到貸款的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)、以及股金分紅權(quán)，反而還要接受比基準利率高得多的貸款；股東大會、董事會、監(jiān)事會等管理制度根本起不到應有的作用，干部是任命制而非選舉制。因此失去了農(nóng)村的信任和支持。

三、建議與對策：

3.1完善民進金融管理制度

在傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟模式為主的農(nóng)村，由于沒有完善的市場環(huán)境，商業(yè)信貸的風險較高，正規(guī)的金融機構(gòu)不愿進入農(nóng)村市場，在這一狀況難以根本改變的條件下，要滿足農(nóng)村對金融服務不斷擴大的需求，應該在加強引導、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當給予民間金融發(fā)展空間，以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補充和輔助作用。民間金融的市場空間實際上取決于正規(guī)金融的市場空間，因為實際的金融需求是由經(jīng)濟活動所決定的，正規(guī)金融無法滿足的需求，必然轉(zhuǎn)向民間金融或非正規(guī)金融。盡管現(xiàn)在的法律政策對民間金融仍然采取相對嚴厲的態(tài)度，但在法律禁止和正規(guī)金融已經(jīng)占據(jù)的市場之間，民間金融仍然有廣闊的空間。應認識到正規(guī)金融與民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的互補作用。有條件地允許民間金融的合法化，為發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種民間金融提供良好的環(huán)境條件。

第9篇：農(nóng)村金融政策范文

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融；法律規(guī)制；農(nóng)村金融

文章編號：1003－4625(2010)08－0073－04　中圖分類號：F830.6　文獻標識碼：A

“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心”，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開農(nóng)村金融的有效支持。而很長時間以來，在我國農(nóng)村的金融市場上，除了正規(guī)金融之外，非正規(guī)金融也占有相當大的規(guī)模。據(jù)統(tǒng)計，我國一些地方的民間融資規(guī)模已經(jīng)占到當?shù)貒鴥?nèi)生產(chǎn)總值的8.88％－10.53％，貸款余額的12.37％－14.66％，存款余額的6.92％－8.2％。在農(nóng)村，特別是沿海地區(qū)的農(nóng)村，如浙江、福建、廣東等地，非正規(guī)融資幾乎撐起了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的半邊天下。然而，就是這種在農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)村發(fā)展中扮演著不可忽視角色的非正規(guī)金融，長期以來卻不為法律所承認，游離于體制之外，地下性的暗箱操作衍生了許多非法活動，導致我國金融市場出現(xiàn)巨大的風險。因此，農(nóng)村非正規(guī)金融作為農(nóng)村金融經(jīng)濟不可或缺的一部分，也必須走法治化途徑，通過法治把它固定化、制度化和規(guī)范化，這樣才能真正成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補充，從而改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，促進新農(nóng)村建設(shè)更好更快地發(fā)展。

一、農(nóng)村非正規(guī)金融的內(nèi)涵分析

(一)農(nóng)村非正規(guī)金融的概念

界定農(nóng)村非正規(guī)金融首先要界定非正規(guī)金融，而學界關(guān)于非正規(guī)金融的定義也是見仁見智，存在諸多不盡相同的概括和解釋。張惠忠在《民間金融新論》中認為民間金融是指那些較為分散，缺乏組織性和連續(xù)性，發(fā)生在各種非金融企業(yè)(特別是在中小企業(yè))之間、企業(yè)與居民戶之間的各種投資和資金借貸活動，它是相對于正規(guī)金融(受國家金融法律法規(guī)保護、規(guī)范和政府嚴密監(jiān)管的合法的金融交易關(guān)系的總和，其中包括經(jīng)政府審批設(shè)立并接受監(jiān)管的國家不控股的股份制商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、城市商業(yè)銀行等民營金融機構(gòu)從事的合法金融活動)的一個概念。郭沛在《農(nóng)村非正規(guī)金融：內(nèi)涵、利率、效率與規(guī)?！分姓J為，非正規(guī)金融是指非法定的金融機構(gòu)(即非正規(guī)金融部門)所提供的間接融資以及個人之間或個人與企業(yè)主之間的直接融資?？傮w來說，學者們把非正規(guī)金融幾乎都等同于民間金融，筆者也贊同這種說法，一是反映了歷史傳統(tǒng)，二來也通俗易懂，便于理解。農(nóng)村非正規(guī)金融應該是以農(nóng)村為區(qū)域范圍，未經(jīng)法定程序登記注冊的，游離于國家金融監(jiān)管體系之外的，民間自發(fā)進行的金融交易活動的行為。

(二)農(nóng)村非正規(guī)金融的形式

回溯歷史，農(nóng)村非正規(guī)金融已經(jīng)源遠流長幾千年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的深入發(fā)展，為了適應經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種經(jīng)濟形式和經(jīng)營方式，我國的非正規(guī)金融所容納的融資形式也呈現(xiàn)出明顯的多樣性。經(jīng)過總結(jié)，目前活躍在我國農(nóng)村中的非正規(guī)金融按照組織化程度分為三種形式：一是非組織化的非正規(guī)金融，其特點是無組織無機構(gòu)，表現(xiàn)形式主要有民間借貸和集資；二是有組織無機構(gòu)的非正規(guī)金融，以合會、標會等各種金融互助會形式存在；三是有組織有機構(gòu)的非正規(guī)金融，如地下錢莊、私人銀行、典當行、基金會、部分信用社等。其中，民間借貸是目前我國存在最廣泛的非正規(guī)金融形式。這種形式一部分是發(fā)生在親友之間的互借貸，是非盈利性的，一般是無息借貸或利息很少；另一部分則是營利性借貸，利息通常都很高。

二、我國農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的現(xiàn)狀

雖然農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融相比，具有一些不可替代的優(yōu)勢，但它同時也是一把雙刃劍，在對農(nóng)村經(jīng)濟和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展起促進作用的同時也隱藏著巨大的風險。如不加以合理引導和法治規(guī)范，將會損害金融市場健康，影響社會穩(wěn)定。

(一)規(guī)范非正規(guī)金融的憲法基礎(chǔ)

我國憲法明確規(guī)定，“公民合法的私有財產(chǎn)不受侵犯。國家依照法律保護公民的私有財產(chǎn)和繼承權(quán)”。財產(chǎn)權(quán)確立的意義之一在于使公民獲得了對自己財產(chǎn)的自治權(quán)，個人可以按照自己的意愿自由處置個人資產(chǎn)，包括放棄自用轉(zhuǎn)給他人用，為自己的財產(chǎn)尋找升值的出路。對公民合法財產(chǎn)的保護既是公民其他權(quán)利得以行使的基礎(chǔ)，也是市場經(jīng)濟法制不可動搖的前提。而非正規(guī)金融――私人之間按照約定的條件轉(zhuǎn)讓資金的權(quán)利，其產(chǎn)生和發(fā)展的法律根據(jù)，從根本上正是來自國家保護公民合法私人財產(chǎn)的憲法條款。

(二)農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的缺失

從經(jīng)濟學意義上講，非正規(guī)金融與正規(guī)金融的根本區(qū)別，在于交易是否在國家法律法規(guī)的保護和規(guī)范之下進行，以及是否處于政府監(jiān)管之下從事經(jīng)濟活動。由于我國長期以來并不重視農(nóng)村非正規(guī)金融，因此這方面的法律幾乎沒有。非正規(guī)金融還極易與非法金融混淆一起，前者的組織和活動在銀行、證券、保險等正規(guī)金融所組成的范疇以外。由于它們沒有法定統(tǒng)一的記錄，難以獲取其行業(yè)的標準數(shù)據(jù)，其運行不受國家宏觀調(diào)控，交易過程不受政府監(jiān)管，結(jié)果也不受法律的認可和保護。盡管如此，非正規(guī)金融并不違法，是被社會默許的。而非法金融是危害社會健康運行的，是法律法規(guī)和道德規(guī)范所不容許的，應當絕對禁止，如違規(guī)操作、非法集資、金融詐騙等。因為沒有法律的認可和保護，農(nóng)村非正規(guī)金融產(chǎn)權(quán)的保護只能通過私人來提供，這樣就極易導致其管理缺乏秩序，一些不法行為就會乘虛發(fā)生，帶來很多的不安定因素。

1、農(nóng)村非正規(guī)金融的立法重視程度不夠

農(nóng)村非正規(guī)金融在整個國家和社會的實際地位和狀況，決定了我國對農(nóng)村非正規(guī)金融立法的重視程度不可能達到發(fā)達國家那樣。通常情況下，立法首先是以國家的整體利益為基準和根本出發(fā)點的，這就決定了對農(nóng)村非正規(guī)金融的立法在完備性方面達不到其他法律那樣的細化程度，從而間接地決定了農(nóng)村非正規(guī)金融的相關(guān)法律和規(guī)定的不完整；同時，農(nóng)村非正規(guī)金融法律與規(guī)范制定的進度往往滯后于農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式的實際發(fā)展，由于針對農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式的立法也都是從國家的利益出發(fā)的，并沒有將農(nóng)村非正規(guī)金融作為一個整體的金融現(xiàn)象來對待，所以導致針對農(nóng)村非正規(guī)金融具體形式的各種法律規(guī)定之間缺少內(nèi)在的聯(lián)系，呈現(xiàn)分割和獨立的情形，這也使得針對農(nóng)村非正規(guī)金融的法律與規(guī)范缺乏與其他法律和規(guī)范之間的有機聯(lián)系、溝通，從而影響了農(nóng)村非正規(guī)金融相關(guān)法律的發(fā)展與完善。

2、農(nóng)村非正規(guī)金融缺乏完整、統(tǒng)一的制度體系

立法的不重視直接導致制度的不完整?，F(xiàn)行法律中對非正規(guī)金融的規(guī)定散見于《民法通則》、《合同法》、《證券法》、《刑法》等基本法律以及政府的行政法規(guī)、規(guī)章和最高法院的司法解釋中，且多為原

則性規(guī)定，條款相對模糊，不具有可操作性。由于缺乏統(tǒng)一、完整的制度體系，不同位階法律法規(guī)之間缺乏必要的協(xié)調(diào)性。例如，《合同法》明確規(guī)定合法的民間借貸行為受法律保護。最高人民法院也在有關(guān)司法解釋中確認了民間借貸利息在不高于銀行同期貸款利率四倍的范圍內(nèi)以及公民與非金融企業(yè)之間意思表示真實的民間借貸行為受法律保護。但這樣的合法民事行為在《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務取締辦法》中就可能變成非法金融業(yè)務活動，并將承擔被罰款的行政法責任。類似法律問題的界定模糊以及不同位階法律規(guī)定之間的沖突，使得相關(guān)主體較難區(qū)分所涉及的民間融資合法與否，客觀上增加了交易成本。相反，也因為沒有穩(wěn)定的制度預期，對某些非法融資活動甚至可能被誤認為正常的民間融資，逃避政府的監(jiān)管和法律的懲處，一旦出現(xiàn)問題，所造成的損失往往難以挽回。

3、農(nóng)村非正規(guī)金融法律法規(guī)落后于經(jīng)濟和社會需要

我國現(xiàn)行的許多金融法規(guī)都是在特定的金融環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展時期出臺的，且以政策引導和行政命令為主要形式，表現(xiàn)出臨時性、應急性，缺乏長遠的制度設(shè)計和規(guī)劃，權(quán)威性較低，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的特點。在當前經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，較多條款規(guī)定已顯示出一定的滯后性，不能適應經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要。隨著社會日新月異的發(fā)展，原有的很多有關(guān)農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式的法律規(guī)定并沒有隨著社會的發(fā)展而及時地被補充、修改、完善或者廢止。相應的補充、修改、完善或者廢止這些法律條文的權(quán)利也并沒有被賦予地方，地方政府因此很難根據(jù)自己本地區(qū)的具體情況對農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式制定具體的地方性法規(guī)來進行約束，一旦出現(xiàn)問題，地方政府對農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展不敢主動進行協(xié)調(diào)、引導或者約束，而是等待中央和上級的精神，這對農(nóng)村非正規(guī)金融的健康發(fā)展極其不利。

4、農(nóng)村非正規(guī)金融的執(zhí)法主體不統(tǒng)一

在法律規(guī)范下針對不同的農(nóng)村非正規(guī)金融形式的執(zhí)法主體的規(guī)定存在很大的差異，這些執(zhí)法主體有基層的縣級或鄉(xiāng)級政府，基層的公檢法機構(gòu)，金融監(jiān)管部門等。而且在有的規(guī)定中對各個執(zhí)法主體之間如何進行協(xié)調(diào)與配合缺乏明確的權(quán)力劃分和職能分工，導致在具體管理上往往各自為政；而在執(zhí)法中經(jīng)常出現(xiàn)的問題就是通過行政手段、行政公文或者某一個行政系統(tǒng)的規(guī)定來代替法律對農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展進行限制，比如農(nóng)村合作基金會的發(fā)展當中就普遍存在這種情況，現(xiàn)在進行的農(nóng)村小額貸款公司的試點也是通過行政的手段和金融監(jiān)管的聯(lián)合形式來進行的。行政部門的權(quán)力和法律規(guī)定的權(quán)力之間的互相沖突在現(xiàn)實中屢見不鮮，以合會為例，法律對此規(guī)定的空白不得不由政府部門通過自己行使職權(quán)來彌補法律缺失的尷尬，但也造成政府部門在具體執(zhí)法時遭遇到無法可依的窘迫，行政部門超越自己的職權(quán)范圍做出的行政行為在現(xiàn)實中因為可以補充法治的不健全而被默認，這種違背法治要求的結(jié)果必然導致執(zhí)法者和被執(zhí)法對象的互不信任。

5、農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管制度存在欠缺

在我國數(shù)額巨大的農(nóng)村非正規(guī)金融交易中，僅有小額信貸處于我國金融監(jiān)管之下，其余金融形式都缺少相應的法律監(jiān)管。即使有所謂的監(jiān)管，也大都是事后監(jiān)管。也就是說，金融法規(guī)的事前風險防范機制未能對農(nóng)村非正規(guī)金融起到作用，政府對農(nóng)村非正規(guī)金融的事后監(jiān)管，是在金融風險發(fā)生后才對相關(guān)責任主體進行刑事處罰或進行民事賠償。就內(nèi)部監(jiān)督而言，大部分農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)都沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審計稽核制度，缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴格的調(diào)查和審核，加大了農(nóng)村非正規(guī)金融的風險系數(shù)。

三、完善我國農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的對策建議

在新農(nóng)村法治建設(shè)中，無論是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)發(fā)展，還是農(nóng)村社會的長期穩(wěn)定，關(guān)鍵取決于廣大農(nóng)民的合法權(quán)益是否能夠得到持續(xù)而有效的保護。因此，農(nóng)村非正規(guī)金融的長期存在和發(fā)展，一定程度上證明了其自身適應社會的合理性，因而將其納入國家的法治體系當中，切實保護無論是作為貸方還是借方的農(nóng)民的合法利益，是新農(nóng)村法治建設(shè)的理性選擇。

(一)引導非正規(guī)金融進入合法化渠道

由于非正規(guī)金融在我國長期以來是被打擊和取締的對象，要保持非正規(guī)金融的長期發(fā)展，就應該積極促成農(nóng)村非正規(guī)金融活動的合法性，將具有正面效應的農(nóng)村非正規(guī)金融作為正規(guī)金融的后備軍，通過制度建設(shè)和立法監(jiān)管等手段，采取積極扶持的態(tài)度和政策，使其合法化、公開化。

第一，盡快完善非正規(guī)金融立法。

依法治國的前提是有法可依，因此，通過立法對正當?shù)霓r(nóng)村非正規(guī)金融及其活動進行法律上的界定，是當務之急。我國應盡快制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，為民間金融的發(fā)展創(chuàng)造必備的法律制度環(huán)境。在這方面，有些地方已經(jīng)有了一些試探性的運作，如2005年8月，溫州市人民政府出臺了《關(guān)于加強民間融資管理的意見》，把民間金融機構(gòu)的金融活動，通過法律、登記、自律管理的方式進行規(guī)范。

與此同時，要健全和完善相關(guān)配套法律制度。首先，抓緊制定《農(nóng)村合作金融法》，盡可能將農(nóng)村非正規(guī)金融納入農(nóng)村合作金融體系，讓民間資本入股農(nóng)村信用社，在利益基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)自愿性，特別是對那些具有較高組織性的非正規(guī)金融組織進行改造，使之在農(nóng)村金融市場中立足生根；其次，不斷完善反壟斷法，打破金融業(yè)的國有壟斷局面，創(chuàng)造一個有利于金融業(yè)發(fā)展的公平競爭環(huán)境；再次，放松利率管制，讓利率的生成機制正確反映資金供求關(guān)系，盡早實現(xiàn)利率市場化，這樣有利于發(fā)揮非正規(guī)金融機構(gòu)經(jīng)營靈活、方便等方面的競爭力；最后，加快建立存款保險制度，提升民營銀行的社會信譽，保證金融秩序的穩(wěn)定。

第二，健全非正規(guī)金融的準入和退出機制。

公平的競爭秩序需要有制度的保護，其中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)就是反對歧視，做到市場的平等準入和公平競爭。我國政府長期以來對農(nóng)村金融市場準入的嚴格限制，維護了現(xiàn)有金融機構(gòu)的壟斷地位，抑制了競爭，不利于農(nóng)村金融服務質(zhì)量的改善，也不利于新的農(nóng)村金融組織的創(chuàng)立，更不利于農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，造成農(nóng)村金融組織資源和金融產(chǎn)品供給不足，形式較為單一。因此，國家必須通過政策和法律，降低市場準入門檻，開放農(nóng)村金融市場，建立多種金融機構(gòu)并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。

缺乏市場退出機制是中國金融市場的普遍性問題，這不符合市場經(jīng)濟的客觀要求。只有建立優(yōu)勝劣汰機制才能使金融機構(gòu)感受到強大的市場壓力，進而自發(fā)地產(chǎn)生改善服務和經(jīng)營管理，嚴格控制風險的動力。在建立金融市場的退出機制之前，應當首先建立存款保險制度。存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下金融領(lǐng)域的一項重要的基礎(chǔ)性制度安排。銀行等存款類金融機構(gòu)按照規(guī)定標準參加存款保險和繳納保費，當某金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)時，由存款保險機構(gòu)按規(guī)定的標準及時向存款人予以賠付并依法參與

或組織清算，這樣可以有效保護和補償中小存款人的合法利益。只有建立和完善金融市場的準人和退出機制，對資不抵債、管理混亂的金融機構(gòu)堅決實行市場退出，才能及時化解金融風險，逐步形成競爭性金融市場環(huán)境，提高金融資源配置效率。

第三，建立完備的農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管體系。

金融監(jiān)管不是簡單的取締，更應重視事前的審慎防范，防患于未然。由于農(nóng)村非正規(guī)金融本身的不規(guī)范性，很容易演變?yōu)榉欠ㄙY金的綠色通道，而這些形式自身也有可能演變?yōu)閹в蟹缸镄再|(zhì)的組織，金融資源和非法組織的結(jié)合，必將給社會的發(fā)展帶來很大的破壞性。而完備的非正規(guī)金融監(jiān)管體系，可以定期采集非正規(guī)金融活動的信息，適時向社會披露信息和揭示風險，形成風險自負與風險內(nèi)斂機制，對于那些被確鑿證實具有很大社會危害的活動，可以立即予以禁止和懲處。

完備的非正規(guī)金融監(jiān)管措施主要包括：首先，健全監(jiān)管指標體系和風險監(jiān)測預警體系。具體應做到落實非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查聯(lián)動機制，按照高風險、嚴監(jiān)管的原則，加強對重點機構(gòu)和領(lǐng)域的現(xiàn)場檢查，提高檢查實效性；其次，要實施法人機構(gòu)的屬地監(jiān)管，合理配置主監(jiān)管員，增加縣域金融監(jiān)管力量；再次，加快改進信息披露制度的步伐，增強信息披露透明度，提高社會監(jiān)督力度和市場約束能力；最后，加強資本、公司治理、內(nèi)部控制等重點領(lǐng)域監(jiān)管。這將督促農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)建立資本補充、約束和糾正制度，限期達到資本充足率監(jiān)管目標，促進其審慎經(jīng)營和理性擴張；督促農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)建立分工合理、職責明確、報告路線清晰的公司治理架構(gòu)，健全相互制衡的運作機制，提高其科學決策水平。

此外，為了達到有效監(jiān)管的目標，還必須實現(xiàn)金融監(jiān)管的多元化。除了中央銀行的監(jiān)管部門之外，還要有合格的金融審計機構(gòu)，以及存款保險公司。只有在體制設(shè)計上充分考慮到這些金融監(jiān)管機構(gòu)的相互利益牽制和監(jiān)管機制的相互制約，才能獲得民間金融機構(gòu)的真實信息，切實提高監(jiān)管的有效性。除了官方的監(jiān)管之外，還要尤其重視行業(yè)自律，機構(gòu)的內(nèi)部控制以及市場約束的補充與配合，即將政府的外部監(jiān)管和金融業(yè)的行業(yè)自律有機結(jié)合，構(gòu)筑監(jiān)管體系的兩道“防線”。