農(nóng)村金融體系建設精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融體系建設范文

【論文摘要】近幾年，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度明顯加快，各類投資增長較快，對資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看，農(nóng)村經(jīng)濟直接或間接融資都存在障礙。資金供給增長不快，資金供需缺口較大，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。本文試圖通過對當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資金供需狀況的實證研究，對農(nóng)戶“貸款難”及農(nóng)村金融約束進行相關分析，進而提出加快金融立法，進一步完善農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式等建議，以期破解當前農(nóng)村金融現(xiàn)狀之困局。

近幾年來，國家十分重視推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，相繼出臺了一系列促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略方針及政策措施特別是隨著中央建設社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實施，對 “三農(nóng)”問題的關注與政策研究已經(jīng)達到前所未有的高度。在這一宏觀背景下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度顯著加快，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢，各類投資增長較快，對資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看’農(nóng)村經(jīng)濟直接融資依舊不暢，間接融資也隨著金融體制改革而出現(xiàn)金融主體缺位、存款外逃、信貸緊縮等問題，導致農(nóng)村經(jīng)濟資金供給增長不快，遠遠滿足不了經(jīng)濟發(fā)展所需，資金供需缺13日益增大。筆者通過對當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資金供需雙方情況的考量，提出一些想法，以期對我國農(nóng)村金融體系的建設有一些參考作用。

一、 當前農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求變化趨勢及特點

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在上世紀八十年代中期前以農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)為主，后期進入小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時期?！熬盼濉币詠?，主要發(fā)展特色種養(yǎng)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)，逐步向產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)階段發(fā)展。

1．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣供需變化

在傳統(tǒng)的農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)階段基本上是自給自足式發(fā)展，小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時期也是以貨幣緩慢積累和滾動發(fā)展為特征，伴有少量的民間信貸，基本上沒有銀行信貸。進入上個世紀九十年代后，部分農(nóng)戶開始貸款發(fā)展經(jīng)濟作物種植和特種動物養(yǎng)殖項目，后期進入發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)階段，越來越多的農(nóng)戶和私營加工企業(yè)向銀行申請貸款，信貸資金成為農(nóng)業(yè)發(fā)展中的一種主要融資方式。近幾年在一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迅速，資金的需求量逐漸擴大，農(nóng)業(yè)內生性積累根本無法滿足發(fā)展需要，只能依賴銀行和民間資金來發(fā)展。據(jù)對某地 100戶農(nóng)業(yè)企業(yè)和l000戶農(nóng)戶問卷調查，1987年前基本上沒有銀行貸款，主要依靠自身積累和民間信貸來發(fā)展生產(chǎn)，1996--2005年銀行新增貸款平均增幅24．45％，對銀行貸款的依賴度由27．19％上升到61．83％。

2．"-3前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資金需求特點 一是農(nóng)戶的資金需求單筆數(shù)額小，戶數(shù)多而分散，資金使用周期較短。多數(shù)是一些從事農(nóng)副產(chǎn)品粗淺加工的個體加工戶，經(jīng)濟作物種植戶和畜牧養(yǎng)殖戶，以及一些小型個體運輸戶和經(jīng)商戶，資金需求一般在5一lO萬元，資金使用周期多在一年左右。二是農(nóng)業(yè)大戶的資金需求單筆數(shù)額較大，戶數(shù)較多，資金使用周期相對較長。主要是一些小規(guī)模的私營加工企業(yè)、特種作物和動物種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)的季節(jié)性收購企業(yè)等，其資金需求一般在2O一100萬元，資金使用的季節(jié)性較強，使用周期在一年以上。三是龍頭企業(yè)的資金需求數(shù)額大，戶數(shù)小，資金使用周期長，主要是一些與大戶和農(nóng)戶簽定契約，依靠他們供給原料進行生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，以及一些自身投資建設基地提供生產(chǎn)原料的龍頭企業(yè)，資金需求一般在500--1000萬元，資金使用周期多為兩年以上。

二、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金需求現(xiàn)狀分析

從相關調查結果看，60．6％的農(nóng)戶有資金融入需求，32．7％的農(nóng)戶獲得了信用社等正規(guī)渠道貸款，信用社對有金融需求農(nóng)戶的貸款滿足率達到48．4％，實際獲得信用社貸款的農(nóng)戶占申請過貸款農(nóng)戶的比重為74．2％。調查結果表明，我國正規(guī)金融對農(nóng)戶信貸需求滿足還遠遠不夠，一是有現(xiàn)實的信貸需求卻不能獲得正規(guī)貸款；二是雖然獲得了正規(guī)貸款，但正規(guī)貸款的規(guī)模小于實際資金需求規(guī)模。根據(jù)有關調查結果顯示，2001--2004年有現(xiàn)實借貸需求即發(fā)生過借貸行為的農(nóng)戶中，沒有獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶占42％，有借貸需求且最想從正規(guī)金融借款的農(nóng)戶中，沒有能夠獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶占到了40．4％，在獲得了正規(guī)貸款的農(nóng)戶中，35，6％的農(nóng)戶認為正規(guī)貸款不能滿足其資金需求。當前農(nóng)戶貸款難問題具體表現(xiàn)在以下幾個方面

1．信貸需求缺口大

農(nóng)戶期望的借款規(guī)模往往明顯高于實際的借款規(guī)模，很多農(nóng)戶受到信貸規(guī)模的約束，大額的信貸需求不容易獲得滿足。

2．貸款成本高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)借貸的收益率相對較低，過高的利率必然給農(nóng)戶帶來很大的經(jīng)濟負擔。據(jù)調查，34．6％的農(nóng)戶所能接受的最高借款利率甚至低于人民銀行的存款基準利率2，25％；64．9％的農(nóng)戶所能接受的最高借款利率低于人民銀行的貸款基準利率5．58％。這反映了很大一部分農(nóng)戶的金融需求不具有市場有效性，難以通過市場性金融滿足。調查表明，信用社貸款的平均利率為6．42％，不僅高于其他銀行利率，甚至還高于一些民間貸款的利率。而農(nóng)戶可接受的最高借款利率平均值僅為5％，很多地區(qū)信用社的貸款利率超過了農(nóng)戶所能承受的范圍。

3．貸款期限不合理

農(nóng)戶資金需求表現(xiàn)出較強的季節(jié)性，對資金需求的頻率高、時間緊，大多數(shù)農(nóng)戶希望的貸款期限在一年或一年以上，而且考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風險性比較強，農(nóng)戶更希望期限上適當放寬。信用社的貸款期限是按年度計算的，一般是年初發(fā)放，要求年底還款，但通常當年收獲的農(nóng)產(chǎn)品在年底還不能夠完全賣出，農(nóng)戶很難有資金還款。

4繢款手續(xù)繁瑣

目前，信用社的貸款程序復雜，審批時間長，有些貸款審批下來已經(jīng)貽誤農(nóng)時，使農(nóng)戶融人該筆貸款失去意義。

5．難以滿足抵押和擔保條件

目前，大部分信用社貸款的最主要抵押物是房產(chǎn)，但住房作為農(nóng)戶基本生活保障又很難被剝奪，因此，農(nóng)戶住房用于抵押的意義很有限。銀行存單也可用作農(nóng)戶貸款的抵押資產(chǎn)，但一般需要貸款的農(nóng)戶往往又缺乏自有儲蓄，故大部分信用社存單抵押都是借用他人的存單。同時，目前大部分信用社都是需要擔保的，通常只有關系比較好的人才會答應做擔保人，一般都是親戚朋友，而且擔保人必須具有一定的經(jīng)濟實力，因此，有不少農(nóng)戶認為，與其找經(jīng)濟比較寬余的親朋好友做擔保人，還不如直接向他們借錢來得方便。而信用社所開展的聯(lián)保貸款業(yè)務也面臨成立聯(lián)保小組困難的問題，目前使用小組聯(lián)保的貸款僅占貸款總額的很小一部分。

6．農(nóng)戶對獲得正規(guī)貸款缺乏信心

目前，大量農(nóng)戶因為對正規(guī)貸款不抱樂觀預期，因而沒有嘗試過申請貸款。據(jù)有關調查，在1053戶從未申請過貸款的農(nóng)戶中，179戶農(nóng)戶因為覺得自己沒有關系而沒有進行貸款申請，占l7％；117戶農(nóng)戶因為不懂正規(guī)貸款程序而沒有申請，占11．1％；62戶農(nóng)戶因為覺得自己不能滿足信用社的抵押和擔保要求而沒有申請，占5．9％。

三、當前我國農(nóng)村金融約束原因分析

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融支持，但我國農(nóng)村經(jīng)濟獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱，同時，農(nóng)村資金大量外流已嚴重影響了農(nóng)村投資和資本積累，加劇了農(nóng)村“貸款難”，這已成為我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民收入增長的直接障礙。不可否認，我國在改革開放初期的確面臨著資金短缺的困境，但隨著改革開放的深入和人均收入水平不斷提高，我國政府持有的大量外匯儲備及各家商業(yè)銀行巨額的儲蓄存款余額足以證明我國不再是一個資金短缺的國家，故當前農(nóng)村金融流動性緊張，顯然不能以金融供給短缺為借，可見，我國農(nóng)村金融約束一定有著其他方面的原因：

1．農(nóng)村金融制度變遷與農(nóng)村經(jīng)濟制度變遷的路徑相悖

1979年以來我國農(nóng)村經(jīng)濟制度的兩次重要變革一的推廣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起，都采取自下而上的誘致性變遷方式。變革后的我國農(nóng)村經(jīng)濟形成以個體為基礎生產(chǎn)經(jīng)營單位的格局，對資金需求具有小額、分散、靈活、方便的特點。但由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟比較利益低下，故世界上大多數(shù)國家采取了優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的重大經(jīng)濟戰(zhàn)略部署，我國也是如此，所以，歷次農(nóng)村金融制度變革都選擇了自上而下的強制性變遷方式，其實質是以政府供給為主導的強制性變遷方式，而并非農(nóng)村經(jīng)濟個體的自主選擇，更多地體現(xiàn)了政府意愿。

2．金融機構定位不明

國有商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機構網(wǎng)點，上收貸款權限后，郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社四家金融機構中只有農(nóng)村信用社是真正扎根于農(nóng)村，但作為農(nóng)村金融服務的主力軍，由于存在對農(nóng)村資金投放不足、資本充足率嚴重不足，不良貸款率較高、股權過分分散、風險共擔機制未形成等方面的缺陷，其服務“三農(nóng)”的功能難以充分發(fā)揮。農(nóng)村信用社成立的初衷是“自愿、互助、民主和低盈利性”，由于我國長期以來沒有合作金融方面的法規(guī)，《商業(yè)銀行法》的很多內容并不適合農(nóng)村信用社，再加上農(nóng)村信用社產(chǎn)權不明晰，使得該機構從誕生開始就帶有濃厚的行政色彩，政府干預貸款現(xiàn)象屢有發(fā)生，在資金的運營上更多地體現(xiàn)了政府的價值取向，而在一定程度上漠視農(nóng)戶的經(jīng)濟需求。

3．民間金融排斥在體制之外

改革開放以來，各種非公有制經(jīng)濟成分在農(nóng)村快速發(fā)展，多元化的農(nóng)村經(jīng)濟結構對資金產(chǎn)生了多樣化的需求，雖然民營經(jīng)濟已經(jīng)覆蓋了大多數(shù)經(jīng)濟領域，但涉足金融行業(yè)卻面臨著極高的門檻，國家仍實行嚴格的金融管制。金融管制的結果是農(nóng)村金融市場被國有銀行及信用社壟斷，多元化的資金需求只能由單一的國有部門滿足，盡管民間金融市場存在缺乏還款約束機制、信用范圍狹小、借貸利息高、抗風險能力弱等種種弊端，但它卻能有效地解決農(nóng)村金融信息不對稱、抵押物估價、非生產(chǎn)性借貸等難題。各種形式的民間金融雖不被政府認可，卻在政府的屢次禁令中或隱于地下，或改頭換面，并逐步侵蝕著銀行貸款在農(nóng)村金融中的份額。據(jù)有關調查顯示，從農(nóng)戶現(xiàn)實的融資行為上看，其融資優(yōu)先次序依次為親友借款、正規(guī)借款和市場性非正規(guī)借款，農(nóng)戶所有借款中非正規(guī)借款占到了62．13％，親友借款是農(nóng)村最重要、最普遍的一種融資方式，農(nóng)戶所有借款中親友借款占到了58．1％，68．1％的農(nóng)戶有親友借款；企業(yè)所有借款中親友借款占到了38．8％，24％的農(nóng)村企業(yè)有親友借款。

4．農(nóng)村金融體制改革滯后

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)作為高風險的產(chǎn)業(yè)，不可能依靠純粹的市場機制獲得其需要的資金配置，必須依靠市場1；01，的力量獲得金融支持。近年來，我國金融體制市場化的進程逐步加快，競爭性的商業(yè)銀行制度已見雛形。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的相對滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟模式，農(nóng)村金融體制改革的步伐滯后于城市金融改革進程，導致了市場為主導的城市金融和政府為主導的農(nóng)村金融并存的二元金融結構。由于小農(nóng)經(jīng)濟對資金需求的細小化以及小農(nóng)經(jīng)濟本身所蘊含的風險性與現(xiàn)代金融機構經(jīng)營目標所追求的資金運營規(guī)模化和安全性之間存在著巨大落差，從而不可避免地造成了農(nóng)村中金融網(wǎng)點的收縮和農(nóng)村金融的萎縮?？梢姡r(nóng)村金融體制已不適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求。

5．農(nóng)村經(jīng)濟的商品化程度低

我國農(nóng)村許多地方還停留在“自然經(jīng)濟”和“物物交換”的原始落后狀態(tài)，商業(yè)化程度低，導致貨幣化程度不高，也正因為如此，商業(yè)信貸活動在農(nóng)村的開展面臨著相當?shù)睦щy。如，農(nóng)村金融中存在一個很突出的抵押物問題，銀行不愿意接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設施，農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等)，雙方在估價上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。可見，農(nóng)村金融約束不僅僅是一個金融市場問題，還牽涉到農(nóng)村的經(jīng)濟模式。

四、加快農(nóng)村金融體系建設的政策思路

1盡快出臺合作金融法

西方國家基本都有《合作金融法》之類的合作金融專門法律制度，而我國發(fā)展合作金融五十多年卻沒有《合作金融法》，不能不說這是我國合作金融發(fā)展上的重大制度缺陷。要依法引導和管理合作金融事業(yè)的健康發(fā)展，在合作金融立法上至少應做到以下幾方面：一是要盡快出臺《合作金融法》或《農(nóng)村合作金融法》，以便農(nóng)村合作金融發(fā)展有法可依；二是立法思想應體現(xiàn)“解放思想，突破創(chuàng)新”的要求，打破陳腐觀念的束縛；三是放寬農(nóng)村合作金融標準，發(fā)展符合農(nóng)村實際需求的多種合作金融形式；四是要突出“增量漸進式”發(fā)展農(nóng)村合作金融的思想，對增量要積極扶持，鼓勵創(chuàng)新；五是“支農(nóng)”應體現(xiàn)“資金支農(nóng)”一元化判斷標準，即只以資金支農(nóng)效果的好壞作為判斷合作金融發(fā)展成敗的依據(jù)。

2．進一步完善農(nóng)村金融組織體系

(1)明確農(nóng)村信用社改革的支農(nóng)方向。在推動農(nóng)村信用社改革過程中，國家以實撥資金兌付央行票據(jù)等形式來消化農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)包袱，目的在于讓其充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。針對當前部分農(nóng)村信用社的 “棄農(nóng)進城”戰(zhàn)略，政府應在農(nóng)村信用社改革中突出其支農(nóng)方向，可對其提出投放農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的比例要求，利用其機構多、人員足的優(yōu)勢做好小額貸款的零售業(yè)務，有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金所需。

(2)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重要功能。非糧食種植重點地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應該讓其承擔部分支農(nóng)政策性貸款業(yè)務，從而彌補市場方面的缺陷，體現(xiàn)國家支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，支持新農(nóng)村建設的政策意圖，在帶動其他金融機構增加農(nóng)村經(jīng)濟信貸方面發(fā)揮基礎性作用。

(3)利用經(jīng)濟杠桿引導其他商業(yè)銀行的信貸投放?？梢試L試通過利率適度放開機制，吸引其他銀行對優(yōu)質農(nóng)業(yè)項目進行資金投放，拓寬農(nóng)業(yè)與金融合作的空間。

(4)規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展。目前，在農(nóng)村的正規(guī)金融渠道受到諸多約束的條件下，可適當鼓勵和引導農(nóng)村民間金融的規(guī)范發(fā)展，重點引導發(fā)展小額借貸業(yè)務，使其逐步成為正規(guī)金融小額信貸的有益補充。

3．創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式

農(nóng)村金融服務的特殊性決定了農(nóng)村金融機構必須進行金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新，在有效滿足農(nóng)村金融服務的同時，實現(xiàn)自身的風險最小化和可持續(xù)經(jīng)營。一是可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點調整貸款期限，增加中長期貸款的投入；二是根據(jù)農(nóng)戶借款的用途設置不同的金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求特點為不同貸款設置不同的利率、期限和還款方式等；三是創(chuàng)新?lián)７绞?。從一些國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，小額貸款和“聯(lián)保貸款”是一種有益的金融創(chuàng)新方式，在解決農(nóng)民“貸款難”問題的同時，社區(qū)內信用監(jiān)督以及“聯(lián)?！钡募s束機制提高了貸款的回收率。同時，政府應該主動為農(nóng)村設計并提供金融衍生工具及投資組合和風險管理策略，從而更加有力地支持農(nóng)村金融創(chuàng)新。

參考文獻 ：

[1]張杰．“農(nóng)戶、國家與中國農(nóng)貸制度：一個長期視角”，[U]．金融研究，2005，(2)

第2篇：農(nóng)村金融體系建設范文

關鍵詞:新農(nóng)村建設 金融體系 完善

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914（2011）08-207-02

建設社會主義新農(nóng)村是我國在當前和今后相當長一段時期面臨的一項重大歷史任務。在社會主義市場經(jīng)濟條件下進行新農(nóng)村建設，必須按照市場規(guī)律辦事，新農(nóng)村建設所需資金也主要應通過金融市場解決。金融要想在建設社會主義新農(nóng)村進程中發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展“助推器”作用，關鍵是要解決目前金融支農(nóng)方面所面臨的一些突出問題，培育出充滿生機和活力的農(nóng)村金融市場。

一、新農(nóng)村建設中金融體系存在的問題

目前農(nóng)村金融體系的主要問題在于，隨著我國商業(yè)銀行改革不斷深化，農(nóng)村金融體系的整體功能已不適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問題得不到根本解決。

1.金融機構體系不健全，不能充分滿足新農(nóng)村建設需要。當前，農(nóng)村金融體系伴隨著國有商業(yè)銀行改革和集約化經(jīng)營，金融機構大幅撤銷縣及縣以下機構，農(nóng)村金融服務體系存在大幅度收縮的狀況。在這種狀況下，由以農(nóng)村信用社為主體，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔助的三家傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構組成的“三分天下”支農(nóng)局面，已形成“空心化”局面，存在著分工不明確、產(chǎn)權不明晰、缺乏層次等問題。農(nóng)村信用社事實上被孤立為農(nóng)村金融“光桿司令”，以向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的方式提供資金，這種小額信貸具有扶貧性質，一方面符合信貸條件可以取得貸款的農(nóng)戶少，另一方面隨著農(nóng)民收入的增加，擴大再生產(chǎn)的資金需求量加大，小額信用貸款已無法滿足較大額度的貸款需要。

2.資金利率形成機制影響資金的優(yōu)化配置。國家對農(nóng)村金融市場實行十分嚴格的金融管制，利率形成機制還未完全市場化，在民間借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個價格，導致資金供求基本信號被扭曲，影響了資金的優(yōu)化配置，這本身也是導致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。

3.資金供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)銀行實行商業(yè)化改革后，大幅度撤并縣以下營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性虧損等原因，業(yè)務范圍大量收縮，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務聯(lián)系。目前，農(nóng)業(yè)新增貸款85％以上都來自于農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場上唯一的供給方，是農(nóng)村金融市場的事實上的壟斷者，導致農(nóng)村金融市場無法形成必要的競爭。

4.農(nóng)村金融基礎設施建設尚不健全。一是硬件建設不適應業(yè)務發(fā)展需要。近年來，一些經(jīng)濟發(fā)達的專業(yè)村、成規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)示范基地的金融服務需求甚至超過了部分集鎮(zhèn)，迫切需要建設新的網(wǎng)點。二是軟件建設亟待加強。農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點服務方式、服務手段落后，電子化、票據(jù)化程度較低，支付結算體系落后。三是人才隊伍建設嚴重滯后。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，目前，農(nóng)村金融從業(yè)人員年齡老化、學歷層次低、知識結構不合理、憑經(jīng)驗辦事的問題較普遍，部分年輕職工人心不穩(wěn)，不安心農(nóng)村金融工作崗位。

5.金融產(chǎn)品單一，金融服務滯后。隨著新農(nóng)村建設的開展，對金融服務的要求越來越高，且呈現(xiàn)多樣化。但是目前大部分農(nóng)村的金融機構仍以簡單的存、貸、匯業(yè)務為主，中間業(yè)務發(fā)展緩慢，支票、匯票、保函、外匯、金融衍生產(chǎn)品等業(yè)務大多沒展開，缺少信貸服務品種創(chuàng)新，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結算手段落后，缺少多樣化的金融產(chǎn)品，不能滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不同層次資金的需求，加上貸款手續(xù)的繁瑣，部分金融機構的撤并，使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭機制，造成農(nóng)村金融服務不到位，加劇了農(nóng)民貸款難的局面。至于網(wǎng)上銀行、電話銀行、信用卡、自動取款機等業(yè)務幾乎處于空白，尤其是基金、證券、信托等投資金融業(yè)務嚴重缺乏。農(nóng)村“貸款難”不僅僅是一個金融機構“惜貸”的問題，也存在一個農(nóng)村經(jīng)營個體找不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。

二、進一步完善新農(nóng)村金融體系建設的對策建議

隨著新農(nóng)村建設的逐步深入，農(nóng)村各經(jīng)濟主體對金融服務的需求逐步多樣化、多層次化：既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務需求，更有各類銀行卡等支付結算和理財?shù)确招枨蟆２煌N類的金融需求，客觀上要求農(nóng)村金融服務品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，金融體系建設進一步完善。

1.優(yōu)化金融機構體系，激活農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融具有微型化特征，農(nóng)村金融需求相比城市具有單筆小、品種多、分布廣、總額大的自然屬性。優(yōu)化農(nóng)村金融機構體系，必須根據(jù)農(nóng)村金融的特點積極穩(wěn)妥做好調整。設立農(nóng)村金融機構退出和準入制度，引導各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，另外還可以發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織，壯大農(nóng)村金融市場的參與主體。鼓勵金融租賃公司、信托公司等非銀行金融機構到縣域設立機構和開展業(yè)務，引導商業(yè)性保險公司到農(nóng)村地區(qū)設立機構，探索建立多層次、多主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營網(wǎng)絡，逐步完善和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)證券和農(nóng)產(chǎn)品期貨業(yè)務，從而改善和提高農(nóng)村金融機構覆蓋度，激活農(nóng)村金融市場。

2.加大農(nóng)村金融市場開放力度，培育競爭機制。將多元化所有制金融機構引入農(nóng)村金融服務，通過有效競爭機制，促進各類金融機構之間的功能交叉和競爭，形成較為合理的資金價格和利率水平，引導社會資金通過這些金融機構投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。一要加速國有商業(yè)銀行改革，按照行業(yè)或地區(qū)拆分，形成眾多具有行業(yè)特點或地域特點的股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行。二要盡快對農(nóng)村信用社實行以市場化為取向的徹底商業(yè)化改革，盡快將農(nóng)村信用社改革成符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、產(chǎn)權清晰、經(jīng)營有特色、主要為“三農(nóng)”服務的股份制商業(yè)銀行。三要從法律、制度、政策完善入手，積極引導民間金融組織的發(fā)展，有效發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融體系的補充作用。

3.建立風險補償機制，推進農(nóng)村金融制度改革。一是建立農(nóng)業(yè)信貸風險基金，發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用。二是加快農(nóng)業(yè)保險制度建設，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。三是推進農(nóng)村金融的利率市場化改革，實行適度的城鄉(xiāng)差別利率。完善中央銀行調節(jié)機制，實現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。限定縣域金融機構上存資金比例，對上存資金利率實行最高限管理。大力發(fā)展農(nóng)村票據(jù)市場，放寬對農(nóng)村金融機構再貼現(xiàn)的條件，調節(jié)信貸資金流向。四是推進農(nóng)村金融利稅改革，縣城內金融機構要將吸收存款一定比例資金投放當?shù)厥褂茫瑢π略霎數(shù)刂мr(nóng)貸款給予享受減免稅收優(yōu)惠政策。

4.把握客戶需求，創(chuàng)新金融工具。實現(xiàn)差異化競爭，要求農(nóng)村各類金融機構確定好目標客戶群體，了解他們各自的需求，并根據(jù)不同需求創(chuàng)新金融工具。通過新型金融工具的設計與開發(fā)，滿足農(nóng)村金融市場供需雙方的需要，拓寬資金的融通渠道。通過資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離、分割等工藝方法，借助互換、期權、可轉換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的情況下提高其安全性，確保農(nóng)村資金來源的穩(wěn)定，促進農(nóng)業(yè)與非農(nóng)領域的資金交流，提高整個金融市場的融資效率。

5.加快農(nóng)村金融基礎設施建設。重點推進金融機構資金清算系統(tǒng)建設，盡快解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問題。一是加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設，有效提供多層次、低成本的現(xiàn)代化支付清算服務。二是繼續(xù)推動區(qū)域性票據(jù)交換中心建設，擴大票據(jù)使用和流通范圍，增強農(nóng)村金融機構的結算功能。三是總結經(jīng)驗，完善措施，逐步在全國范圍內組織推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務項目，為農(nóng)民工提供更加周到的服務。四是加大非現(xiàn)金支付結算工具在農(nóng)村的推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習慣，逐步推進農(nóng)村金融結算服務現(xiàn)代化。

6.提高涉農(nóng)金融服務水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機構要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，按照便民利民惠民原則，建立信貸“綠色通道”，簡化貸款操作流程，簡捷貸款辦理手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。積極開辦“金融超市”，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務，并對大額客戶提供個性化、差異化的上門服務。充分利用移動通信和互聯(lián)網(wǎng)技術，在農(nóng)村地區(qū)開辦手機銀行和網(wǎng)上銀行，在農(nóng)民主要聚居地設立柜員機和自助銀行，提高金融服務便利度。鼓勵各類金融機構進行金融創(chuàng)新，比如根據(jù)農(nóng)村市場主體的實際情況，創(chuàng)新抵押資產(chǎn)；根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其自身的產(chǎn)業(yè)規(guī)律，制定靈活的還款期限；根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的趨勢和對金融的需求，實行多樣化的貸款類型等，進一步擴大金融服務的覆蓋面。

參考文獻：

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第3篇：農(nóng)村金融體系建設范文

關鍵詞：農(nóng)村； 金融服務； 體系建設

一、我國農(nóng)村金融服務體系發(fā)展的成果

自20世紀70年代末期以來，我國就已開始進行現(xiàn)代農(nóng)村金融改革，在圍繞政府進行改革的同時，也要求農(nóng)村金融機構的展開要圍繞“三農(nóng)”為中心，分別包括改革與轉型農(nóng)業(yè)銀行、改革農(nóng)村信用社、建設農(nóng)村新型金融機構等。經(jīng)過改革開放三十年的發(fā)展，伴隨我國農(nóng)村金融體系的逐步成長，以正規(guī)性金融為主導，非補充以正規(guī)金融的金融體系也由此形成，并共同服務于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（1）主要的金融機構

中國農(nóng)業(yè)銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行是我國1979年為了在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售上給予一定支持而建立，同時經(jīng)營著商業(yè)性、政策性業(yè)務。并且在貸款中，有絕大部分資金是被鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)以及國有農(nóng)業(yè)經(jīng)營機構吸收。

農(nóng)村信用合作社：在農(nóng)村正規(guī)金融機構中，僅有其在業(yè)務上直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，因而它在農(nóng)村正規(guī)金融機構中向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務當中處于核心地位。另外，在目前的金融機構當中，農(nóng)信社擁有的全國法人機構和從業(yè)人員是最多的，同時其城鄉(xiāng)分布也相較其他金融機構更為廣泛。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：1994 年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式成立，是在農(nóng)村金融體制改革中的一項重要措施，目的是分離農(nóng)村政策性金融與商業(yè)。與農(nóng)信社一樣，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務同樣對于農(nóng)業(yè)農(nóng)戶也沒直接涉及，對于國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務的承擔和財政性支農(nóng)資金的撥付的工作是其主要任務。

農(nóng)村郵政儲蓄：在之前，只吸收儲蓄的農(nóng)村郵政儲蓄機構，是通過將儲蓄資金轉存入中央銀行，根據(jù)轉存利率與吸儲利率的差額獲取收益。這一資金運行格局一直持續(xù)到2003年8月。并在2007年郵政儲蓄銀行正式成立，存貸業(yè)務也由此展開。

（2）金融機構服務創(chuàng)新

各地金融機構在提供服務過程中針對農(nóng)村市場實際開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，主要是信用貸款創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、聯(lián)保貸款創(chuàng)新、保險種類創(chuàng)新等幾個方面，是針對不同服務對象的產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新。其中，在近年來國家近在農(nóng)村金融改革中的擔保方式的創(chuàng)新，即是一項重要成就，央行和銀監(jiān)部門對于金融機構因地制宜的研究如何擴大農(nóng)戶和農(nóng)企抵押品范圍進行探索予以鼓勵。

二、當前我國農(nóng)村金融服務體系存在的主要問題

（1）農(nóng)村金融服務力度不足

農(nóng)村信用社的分支機構在廣闊的農(nóng)村中，基本上都有所覆蓋，然而，由于其受商業(yè)因素的影響較大，農(nóng)村信用社為最大化利益，因而采取了選擇性貸款的方法。同時，也嚴重局限了其在放貸范圍，最終使得一般農(nóng)戶越來越難以獲得貸款。類似于其他國有商業(yè)銀行，利潤也是農(nóng)村信用社同樣追求的目標，并且，在加強風險控制上也有著同樣的剛性需求，因而，農(nóng)村信用社的貸款的流向也有逐漸趨向于的向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

（2）農(nóng)村金融服務缺乏競爭機制

近年來，政府對于農(nóng)村金融在主體數(shù)量、種類及功能上的缺失已經(jīng)有所察覺，為此，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會已經(jīng)將農(nóng)業(yè)金融機構帶回農(nóng)村，對大型商業(yè)類銀行以及保險公司在農(nóng)村設立分支機構采取鼓勵措施，然而道路還很長。應注意到在現(xiàn)有農(nóng)村金融市場的多種金融組織中，有效、完善的競爭機制缺乏，并且，在大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社是其唯一正規(guī)的金融組織，壟斷了農(nóng)村金融市場。

（3）農(nóng)村金融保險服務業(yè)發(fā)展滯后

在市場和自然的雙重壓力下，農(nóng)業(yè)沒有很好的抗風險能力，同時，在產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)利的能力上低于社會平均利潤率，使得農(nóng)業(yè)金融具有了較高的風險。在農(nóng)業(yè)險的高風險性下，農(nóng)戶和保險公司由此進入了一種惡性循環(huán)，在高賠付與高保費間形成了矛盾，促使農(nóng)民缺乏對農(nóng)業(yè)保險的參保意識。目前，民政主管進行財害救濟仍是對于農(nóng)業(yè)風險進行保障的途徑還，對于政府來說，這形成了一個巨大的負擔，同時，在農(nóng)村市場發(fā)展商業(yè)保險也越來越困難，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也由此受到一定的限制。

三、探究如何建設趨于完善的農(nóng)村金融服務體系

（1）擴大農(nóng)村金融的服務范圍

對農(nóng)村金融服務范圍進行擴大，既是對于提供農(nóng)村金融服務的種類、層次的增加，同時還要對服務的地域進行擴大。在現(xiàn)階段，各級政府對于創(chuàng)新農(nóng)村金融服務紛紛予以了重視，扶持力度也有所增加，因而，在金融體系上看，有了較為齊全的的種類。但是從地域上來，經(jīng)濟發(fā)展較好的東南部沿海各省比較容易去推廣金融體制改革，有著數(shù)量較多的各種金融網(wǎng)點；但是，在中西部有些地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務機構極為少見，甚至是沒有。

（2）建立多元化、多層次的農(nóng)村金融服務體系

首先，要對農(nóng)村金融市場實行開放政策。政府對于扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要制定一個完善的優(yōu)惠政策，對于農(nóng)村中的各類金融機構，對于其有效信貸投入的加強和金融服務進行引導。實現(xiàn)并存多種金融機構，市場競爭才能更好的進行，同時，市場效率的提高也是為多樣化的農(nóng)村金融服務。

第4篇：農(nóng)村金融體系建設范文

【關鍵詞】 農(nóng)村金融體系;新農(nóng)村建設;績效測定

一、農(nóng)村金融體系與新農(nóng)村建設

我國經(jīng)濟的二元結構扭曲了經(jīng)濟活動,B?C?格林伍德和斯蒂格利茨(1986)指出當經(jīng)濟存在扭曲時貨幣外在性具有顯著的福利效率。只要采取加大人力資本投資及合適的政策,農(nóng)民利用土地、勞動和技術的能力是明顯的。市場經(jīng)濟體制下資本的籌集和使用主要通過金融活動完成,熊彼特(Schumpeter)認為金融服務在促進經(jīng)濟增長中具有極為重要的作用,因此農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展間關系決定了新農(nóng)村建設的效果。同時政府“守夜人”的職責制約了其在新農(nóng)村建設中的作用,通過市場行為積累資金增加對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村資本投入是解決新農(nóng)村建設和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的關鍵。

根據(jù)產(chǎn)權理論和交易成本理論,降低信息成本和交易成本是提高資源配置效率的關鍵,其在現(xiàn)實經(jīng)濟活動中表現(xiàn)為金融體系的建立和完善。金融體系的基本功能對經(jīng)濟增長起著至關重要的作用(孫立杰,2004),農(nóng)村金融體系能否發(fā)揮正常作用決定了新農(nóng)村建設的成敗。事實上,金融體系應包括金融機構、金融市場以及監(jiān)管機制,為便于研究理論界一度將金融體系界定為生產(chǎn)者和投資者的橋梁(中介作用)即金融機構。我國農(nóng)村金融體系來看,我國的農(nóng)村金融機構主要有正規(guī)機構和民間機構構成,其中正規(guī)機構可分為政策性金融機構和商業(yè)金融機構。其對農(nóng)村經(jīng)濟建設發(fā)揮了重大作用,我國商業(yè)銀行07～09年農(nóng)業(yè)貸款183101.75萬元、208457.94萬元和247883.60萬元,2007、2008年我國農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)總值分別為48892.959203億元和58002.154651億元,增幅明顯。2006年、2007年和2008年農(nóng)村居民家庭人均純收入分別為3587元、4140.36元和4760.62元。

針對新農(nóng)村建設問題研究,許多學者認為農(nóng)村金融應為新農(nóng)村建設提供資金、提高資金使用效率、積累資金和提供生產(chǎn)率。現(xiàn)有金融支持與經(jīng)濟增長相關研究中,學者往往跳出特定環(huán)境限制,分析金融體系與金融政策與經(jīng)濟發(fā)展間關系,其研究重點在于實證分析。邱杰、楊林(2009)在引入農(nóng)村增長假設前提即政策、科技和投入基礎上,從發(fā)展經(jīng)濟學角度對中國農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展問題展開分析,通過設定生產(chǎn)函數(shù)模型,實證檢驗了1998～2007年相關數(shù)據(jù)后認為“農(nóng)村金融體制的改革改善了農(nóng)村金融環(huán)境,且農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟的增長存在長期的均衡正相關性,兩者存在因果關系”,同時也指出農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村固定資產(chǎn)投資支持存在一定的滯后效益以及對農(nóng)村金融需求和金融體系須進行引導、改革的建議。

基于利益追求和政府監(jiān)管原因,農(nóng)村貸款的利率低且風險大(根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計,不含中國農(nóng)業(yè)銀行我國農(nóng)村商業(yè)銀行2009年涉農(nóng)不良貸款余額270.1億元,占全部貸款的2.76%,同期商業(yè)銀行不良貸款比率為僅為1.89%)的現(xiàn)實促使一些商業(yè)金融機構控制農(nóng)村貸款規(guī)模并在一定程度上引發(fā)“資金外流”。政策性金融機構受規(guī)模和政策影響不足以滿足以個體需求為主的農(nóng)村金融需求,存在較大的缺口。合作金融機構雖立足農(nóng)村但環(huán)境所限也無法滿足。非正規(guī)的民間借貸資本依然是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力量,新農(nóng)村建設的成效受資金供給影響,故研究農(nóng)村金融體系與新農(nóng)村建設的關鍵在于其對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。所以,測定農(nóng)村金融中介體支持經(jīng)濟增長績效是十分有必要的。

二、績效界定及體系構建

(一)績效界定

“績效(performance)”一詞來源于管理學,是指成績與成效的綜合即一定時期內的工作行為、方式、結果及其產(chǎn)生的客觀影響。績效測定是對研究對象的績效進行評估并給予相應量化的過程,包含了績效界定和測定體系構建。余章炎(2001)、王永龍(2004)在研究農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展時,以金融因素為切入點,探討農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融支持并就我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀得出:農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開金融支持,金融支持不僅具有經(jīng)濟效益而且還應具有鮮明的社會功能及政策取向。就農(nóng)村金融體系支持農(nóng)村建設績效而言,金融支持的成效和持續(xù)性是測定的關鍵,即在績效測定中應考慮到金融機構、金融市場和市場環(huán)境等因素。市場經(jīng)濟的競爭壓力要求金融機構注重經(jīng)濟效益,農(nóng)村金融機構在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中所處的獨特地位又促使承擔一定的社會責任。界定和測定績效時要同時考慮到經(jīng)濟原則和社會原則。經(jīng)濟原則是從經(jīng)濟效益入手,是指績效要針對員工、項目和機構所形成的關系,其目的是協(xié)助組織實現(xiàn)其組織目標,具體表現(xiàn)為企業(yè)的行為、表現(xiàn)與實現(xiàn)這些目標緊密相連,注重經(jīng)濟效益。社會原則注重我國金融機構在社會中地位與其發(fā)揮作用對稱性的評價,促使其將資源重點分配給確定的利益相關者,還能促進公司與利益相關者的溝通。

(二)績效測定體系構建

1.績效指標設計的基本依據(jù)。經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)金融支持體現(xiàn)在滿足經(jīng)濟建設缺口以及投入效果兩方面,因而在績效測定時,對農(nóng)村金融體系支持績效可以通過資金支持的力度、成效、持續(xù)性以及合理性四個方面體現(xiàn)。在設計績效評價指標時沒有刻意的區(qū)分金融機構性質或地位,主要就其支持入手,大體分為:微觀績效、金額支持、支持的效果、項目投入的持續(xù)性和投入的合理性。在指標解讀中,微觀績效是專門針對金融機構的經(jīng)濟效益提出,金額支持主要是針對需求與供給間關系,支持效果則局限于投入對農(nóng)村GDP影響,持續(xù)性就項目后期投入資金需求提出,合理性僅在探討金融需求的可行性及供給風險問題。

2.績效測定方法的選擇。我國現(xiàn)有的企業(yè)績效評價方法主要有杜邦分析體系、經(jīng)濟增加值法、平衡記分卡和國有資本金績效評價體系,根據(jù)各方法的原理我們可以將其歸納為打分排序和定量分析兩種?，F(xiàn)有研究表明,在企業(yè)績效分析中學者一般將員工的努力程度與企業(yè)的業(yè)績成效放在一起,通過量化一些可以量化的因素,設計指標對員工進行有組織、定期評價和運用獎懲措施促使員工進步,對應則要求在分析企業(yè)績效時應注重用財務指標衡量經(jīng)濟效益。利益相關者理論認為顧客、股東和國家均為企業(yè)的利益相關者,因而在評價企業(yè)績效中充分考慮利益相關者利益?；诒疚姆治鰧ο蟮奶厥庑?在績效測定方法選擇上可以參考現(xiàn)有的企業(yè)績效評價方法來設計,即采用打分排序法。

3.績效測定的內容。農(nóng)村金融體系與新農(nóng)村建設之間的正相關性,金融體系的績效測定對象為金融體系對新農(nóng)村建設的支持,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展成效和可持續(xù)發(fā)展是績效測定的重點。受歷史原因的影響,我國農(nóng)村的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構仍然以種植、漁業(yè)等基礎產(chǎn)業(yè)為主,其生產(chǎn)效率低和盈利水平低的特性制約了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。通過必要的金融支持,扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,進而優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構以促進其持續(xù)發(fā)展。

4.績效測定體系構建說明。權重設計:受研究數(shù)據(jù)限制,本文在研究中并未采取常見的因子分析方法而采用更為靈活的頭腦風暴法設置各影響因素權重,我們設計了一系列針對農(nóng)村和金融機構的調查表,列舉金融需求和金融供給的影響因素,在經(jīng)過必要的數(shù)據(jù)后通過分析被認為可信的信息進行排序和設計權重?？冃гu價:在設置一級指標權重的同時,根據(jù)調查結果進行量化,用單項指標得分乘以權重后加總得出績效得分。針對不同調查者對同一指標認可程度的差異進行必要的調整,指標設計時,將支持成效與持續(xù)性細分為金融滿足度、支持成效、支持合理性與持續(xù)性四個一級指標,又將四個一級指標下細化為若干個二級指標。金融滿足度下設對金融需求和金融供給兩個二級指標,農(nóng)村金融需求主要調查農(nóng)戶產(chǎn)生需求的動機、額度而金融供給則分析金融對于農(nóng)村金融供給的態(tài)度;支持成效則根據(jù)金融投入與經(jīng)濟發(fā)展的相關性衡量,評價標準為正相關或負相關;支持合理性注重借貸行為的影響和資金投入風險、收益關系,即探討影響金融機構借貸決策的影響因素;持續(xù)性則注重政策的影響,衡量農(nóng)村金融環(huán)境。

三、啟示

(一)我國農(nóng)村金融體系存在的問題

1.農(nóng)村金融體系與農(nóng)村金融需求的不適應性。在分析回收的調查表時,發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融需求產(chǎn)生主要基于生產(chǎn)支出,對于1000元以下的小額貸款需求很少,62.7%的農(nóng)戶金融需求在1～5萬元之間,獲批貸款的農(nóng)戶超過50%,總體上金融滿足度不足60%?；谵r(nóng)村信貸的特點,農(nóng)村金融機構面對農(nóng)業(yè)貸款和非農(nóng)業(yè)貸款時往往偏愛非農(nóng)業(yè)貸款。其主要原因在于我國的農(nóng)村金融體系改革具有明顯的政府主導特點,強制性的“供給優(yōu)先”制度改革不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

2.農(nóng)村金融支持合理性不足。在分析影響農(nóng)戶借貸行為影響因素,從調查表中發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶的生存壓力與金融需求有顯著關系,農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模與金融需求關系并不顯著。受農(nóng)戶自身素質和經(jīng)營能力影響,對金融需求越為迫切的農(nóng)戶其風險越大,金融機構的資金支持可能性越小。生產(chǎn)規(guī)模越大的農(nóng)戶由于自身能力原因為減少風險并不偏好借貸,農(nóng)村金融支持合理性不足,導致金融機構在供給過程中涉農(nóng)貸款比重的停滯不前。

3.持續(xù)性不夠。我國金融機構中,行業(yè)集中度過高導致金融機構在涉農(nóng)貸款中過分依靠國家政策。政策的間斷影響了農(nóng)村金融支持的持續(xù)作用,在隨機訪談中發(fā)現(xiàn),當國家對某一方面傾斜時金融供給的反映十分明顯,而政策的后續(xù)跟進不及時導致農(nóng)村金融機構后續(xù)支持力度明顯下降。

(二)建議

1.建立適應農(nóng)村金融需求的農(nóng)村金融體系。邱杰、楊林(2009)通過實證分析證實了農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,不適宜的農(nóng)村金融體系制約了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。董曉林(2005)在分析農(nóng)村金融理論時,認為不完全競爭市場理論適應于我國農(nóng)村金融,提出我國引入競爭和維護競爭是關鍵。針對市場競爭機制失效則需國家對金融市場的間接監(jiān)管。所以,基于非正規(guī)金融機構對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻(邱杰、楊林,2009)放松對其限制,進一步發(fā)揮其對新農(nóng)村建設的支持作用很有必要。

2.提高農(nóng)村金融支持合理性和持續(xù)性。涉農(nóng)貸款的低收益性和高風險性阻礙了農(nóng)村金融機構的熱情,并出現(xiàn)了“資金倒流”現(xiàn)象。只有提高農(nóng)村金融支持合理性才能更好的支持新農(nóng)村建設。在具體實踐中,通過提高農(nóng)戶對金融需求的認知度并加強對農(nóng)戶金融需求引導,使之需求目的合理化以達到增加金融支持合理性。針對經(jīng)濟發(fā)展的需要,國家應將金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟中長期發(fā)展聯(lián)系一起,科學制定相應的政策來引導農(nóng)村金融機構主動參與新農(nóng)村建設,提高農(nóng)村金融體系對新農(nóng)村建設的支持力度。

參考文獻

[1]孫立堅.金融體系的微觀傳導機制[J].上海財經(jīng)大學學報.2004(2)

第5篇：農(nóng)村金融體系建設范文

2005年黨的十六屆五中全會更提出了“新農(nóng)村建設”這一概念。新農(nóng)村建設是在我國城鄉(xiāng)二元化結構日益加劇，城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展日益不均衡以及工業(yè)取得了一定發(fā)展，能夠帶動農(nóng)業(yè)發(fā)展的時代背景下提出來的。建設新農(nóng)村就是要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入，就是要規(guī)劃農(nóng)村建設，使農(nóng)村能夠與城市一樣享受到水、電、路、網(wǎng)、醫(yī)療和教育等公共服務，就是要提高農(nóng)村的文明程度，提高人口素質，將農(nóng)村建設成為“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農(nóng)村。其中發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入是新農(nóng)村建設的首要也是最重要的任務，只有大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)民收入增加才能更快更好地促進新農(nóng)村建設。

二、新農(nóng)村建設中金融支持現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融供給嚴重失衡 由于農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村金融的主要需求者，這就決定了農(nóng)村金融不同于城市金融的幾個主要特點：小、快、零散靈活且缺乏有效的抵押擔保物，這使得許多正規(guī)金融機構不愿意貸款給農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)。表1為2007年至2009年全部金融機構的貸款總額及農(nóng)戶貸款額，由表中能看出，2007年至2009年，全部金融機構的貸款總額及農(nóng)戶貸款總額雖然都保持持續(xù)上升，但農(nóng)戶貸款總額占全部金融機構貸款總額的比重很低，不到5%。另有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2007年末全部金融機構涉農(nóng)貸款余額為61151億元（包括糧棉油收購貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款和部分農(nóng)村基礎設施貸款），僅占全部金融機構貸款總額的22%。并且隨著近些年來的金融機構市場化進程的推進，為農(nóng)村提供金融服務的正規(guī)機構紛紛撤離農(nóng)村基層，目前只有少數(shù)的國有銀行仍在農(nóng)村開展金融業(yè)務，更加劇了農(nóng)村金融供給的不足。

（二）提供金融服務的金融機構單一 目前，向農(nóng)村提供金融服務的正規(guī)金融機構主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和村鎮(zhèn)銀行，郵政儲蓄銀行。從營業(yè)網(wǎng)點來看，2007年末全國縣域金融機構的網(wǎng)點總數(shù)為12.4萬個，其中農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)占比為41.5%，而中國農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)占比僅為10.6%。從發(fā)放貸款金額來看，2007年末國有商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額22282億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為36.4%；政策性銀行涉農(nóng)貸款余額為12862億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為21%；農(nóng)村合作金融機構涉農(nóng)貸款余額為20850億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為34.1%。這些數(shù)據(jù)均表明農(nóng)村信用合作社已經(jīng)成為農(nóng)村金融機構的主力軍。在市場化改革的進程中，大量金融機構撤離基層，造成農(nóng)村地區(qū)金融服務網(wǎng)點的匱乏，甚至部分農(nóng)村地區(qū)成為金融服務空白區(qū)，相比于2004年，2007年末全國縣域金融機構的網(wǎng)點總數(shù)減少了9811個。四家大型商業(yè)銀行縣域機構的網(wǎng)點總數(shù)減少了6743個，為2.6萬個；金融從業(yè)人員減少了3.8萬人共為43.8萬人。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)減少3784個，為1.31萬個，占縣域金融機構網(wǎng)點數(shù)的比重為10.6%，下降2%。正規(guī)金融機構的減少，必然會誘導非正規(guī)金融機構的發(fā)展，例如民間借貸、地下錢莊等，使得非正規(guī)的金融機構成為了農(nóng)村金融供給的一種補充形式。但由于非正規(guī)的民間金融機構缺乏規(guī)范性、合法性以及處于無監(jiān)管狀態(tài)，其作為農(nóng)村金融供給的補充形式滿足農(nóng)村金融需求也具有較大的局限性。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足且具有單一性 目前，在農(nóng)村地區(qū)長期只有“存、貸、匯”等三種金融業(yè)務，其中存款業(yè)務只涉及傳統(tǒng)的定期、活期儲蓄；貸款業(yè)務也只以小額農(nóng)業(yè)貸款為主；中間匯款業(yè)務也只局限于地區(qū)間資金的流動、傳統(tǒng)的結算、代收等金融產(chǎn)品；缺乏針對“三農(nóng)”客戶量身定做的差異化、個性化的金融產(chǎn)品，比如農(nóng)村助學貸款、消費貸款、銀行理財、農(nóng)業(yè)保險等金融產(chǎn)品。而在大部分的農(nóng)村地區(qū)，提供此三種金融業(yè)務的主要金融機構僅為農(nóng)業(yè)信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行。由于金融業(yè)務品種的缺乏，金融服務形式的單一再加上農(nóng)村經(jīng)濟自身存在的信用風險，難以滿足“三農(nóng)”越來越多元化的金融需求。

（四）農(nóng)村金融資金外流現(xiàn)象嚴重 目前，農(nóng)村金融資金外流的現(xiàn)象十分嚴重，這加劇了本來就匱乏的農(nóng)村金融資金的缺口。據(jù)統(tǒng)計，1978～2000年通過各種渠道外流的農(nóng)村資金共計28400億元，其中通過農(nóng)村信用合作社外流的資金從1978年的121億元上升至2000年的4639.9億元。1994～2000年期間通過金融體系流出的農(nóng)村資金占1978～2000年間通過金融系統(tǒng)外流資金總額的79%，這說明20世紀90年代之后，農(nóng)村資金外流的速度加快。通過金融體系流出的農(nóng)村資金占到同期農(nóng)村外流資金總額的49%，這說明大部分資金都是由金融系統(tǒng)流出。造成此現(xiàn)象的原因主要有：一是農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸，郵政儲蓄機構大量吸收農(nóng)民的存款存入中國人民銀行以賺取利差，而不對農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款。有數(shù)據(jù)顯示：僅2002年，郵政儲蓄存款余額中就有34%來自農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，僅次于四大國有商業(yè)銀行。二是國有銀行在農(nóng)村地區(qū)的資金大部分都轉用于“非農(nóng)”方面。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸業(yè)務只涵蓋了糧油收購等方面，從而導致了農(nóng)村回流資金逐漸減少。農(nóng)村金融資金的大量外流使得本來就不充裕的金融資金更加匱乏，嚴重阻礙了新農(nóng)村的建設，是新農(nóng)村建設中迫切需要解決的問題之一。

（五）農(nóng)村保險業(yè)與社會保障體系嚴重落后 農(nóng)業(yè)不同于工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其受自然因素，氣候因素的影響較大，且生產(chǎn)周期和資金回籠周期都較長。而我國又長期受到自然災害的侵犯，是世界上自然災害最嚴重的國家之一，具有受災地域大、受災頻率高、災害種類多、造成的損失大等特點，這些特點嚴重制約著我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。目前，我國的農(nóng)業(yè)保險仍處于落后狀態(tài)，商業(yè)保險仍未進入農(nóng)業(yè)領域，目前全國只有幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，政策性保險更處于探索階段。圖1為2002～2012年全國財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保費收入。2002～2006年，農(nóng)業(yè)保費收入一直維持在10億元以下，2006后農(nóng)業(yè)保險保費收入呈明顯上升趨勢，2011年農(nóng)業(yè)保費收入為174.03億元，年增長率超過300%。雖然農(nóng)業(yè)保險保費收入一直在上漲，但相對于全國保費收入，其占比卻一直處于5%以下。2010年和2011年還處于下降趨勢。如圖2所示。

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融中不可或缺的組成部分，它不僅能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，更是推動農(nóng)村金融市場深化的重要工具。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后不僅會導致“三農(nóng)”經(jīng)濟收入平穩(wěn)增長缺乏保障，也會使得農(nóng)村金融市場的信貸風險增高，這在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，因此需要大力發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)。

三、加強新農(nóng)村建設金融支持的建議

（一）必須加快農(nóng)村金融體系改革，建成健康完善的金融體系 目前大量商業(yè)銀行正在進行市場化改革，實行“大銀行，大市場，大行業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略，而逐漸退出基層農(nóng)村市場，使得農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行成為了農(nóng)村金融體系中的主力軍。一是深化對農(nóng)村信用社的改革，堅固其作為支農(nóng)主力軍的地位，并充分發(fā)揮其主力軍的作用。對其管理結構進行合理調整、轉變其慣有的經(jīng)營理念，并且建立起長效的激勵機制以及約束機制，積極進行多模式改革的探索，使得農(nóng)村信用合作社重新煥發(fā)出新的生機和活力。應加強對農(nóng)村信用社的支持力度，盡力解決農(nóng)村信用社存在的不良貸款、不良資產(chǎn)等問題，提升農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。爭取將農(nóng)村信用社變成由農(nóng)民、農(nóng)村商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構。二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，要逐步適應新農(nóng)村建設的形勢，積極調整業(yè)務結構，擴大業(yè)務種類及范圍，積極發(fā)揮信貸政策導向作用，大力提升對新農(nóng)村建設的支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅要確保糧棉油收購信貸業(yè)務的有序進行，同時要積極支持地方農(nóng)、林、牧、副、漁產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸需求，更應該將資金投入至周期長、收益低、不適合商業(yè)運作的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護、農(nóng)業(yè)基礎設施建設以及農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設等領域，以支持新農(nóng)村的建設。三是有效的將政策性資金投入農(nóng)村公路、電力、水利、教育、醫(yī)療等基礎設施建設中，引導和調控農(nóng)村資金的流向，逐步改變農(nóng)村金融資金投入不足的現(xiàn)狀。四是要加快對郵政儲蓄的改革，通過積極推進農(nóng)村小額貸款業(yè)務，引導郵政儲蓄資金通過認購農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融債券、農(nóng)業(yè)銀行次級債券、與農(nóng)村信用社辦理協(xié)議存款以及試辦小額信貸等方式，促進資金回流農(nóng)村。

（二）積極建立多元化的金融機構，形成相互競爭及功能互補的金融體系 在目前的中國農(nóng)村，在確保正規(guī)金融機構積極支持農(nóng)村建設的同時，也應重視非正規(guī)金融機構的作用。在規(guī)范非正規(guī)金融行為的基礎上積極發(fā)揮其作用。在我國農(nóng)村金融市場，非正規(guī)金融占有不可低估的分量，有數(shù)據(jù)顯示，2003年農(nóng)民借款來源中，非正規(guī)金融約占83%，是正規(guī)金融的4倍多。而我國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會的研究報告中指出，中國農(nóng)民的貸款余額中，正規(guī)金融（主要指銀行和農(nóng)村信用社）僅占全額的20%，非正規(guī)金融則占到了80%。這些數(shù)據(jù)都顯示非正規(guī)金融在我國農(nóng)村的重要性。目前，在我國農(nóng)村，存在著合會、民間借貸、私人錢莊、互助會等多種多樣的非正規(guī)金融形式。因此，對于這些非正規(guī)金融應采取積極的態(tài)度，給予積極的規(guī)范和引導，充分發(fā)揮其作為正規(guī)金融的補充作用，而不是采取敵視取締的態(tài)度，忽視其對農(nóng)村金融所做的貢獻。對于不同性質不同形式的非正規(guī)金融，也應區(qū)別對待，分別采取不同的規(guī)范方式，比如，對于具有互質的互助會，其借款主要是無息的性質，可以不予干涉；然而對于有息的非正規(guī)借貸，則要正確引導，應鼓勵其采取規(guī)范的契約或合同形式。并放低市場準入門檻，鼓勵和培育有一定規(guī)模和運作規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融組織在一定范圍內從事小額農(nóng)業(yè)貸款等金融業(yè)務，為新農(nóng)村的建設發(fā)揮其積極的作用。

（三）積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，并大力發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)狀的金融服務 現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足日益豐富的農(nóng)村金融市場，各金融機構應該在辦好當前農(nóng)產(chǎn)小額貸款的業(yè)務上，積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品及金融服務的創(chuàng)新，為“三農(nóng)”提高個性化、差異化的金融產(chǎn)品及金融服務，基本覆蓋不同經(jīng)濟水平不同收入群體的需求。積極推行存貨、應收賬款、倉單質押等多形式的抵（質）押方式，運用商品融資、國內保理、訂單融資等信貸業(yè)務品種，切實加大對農(nóng)產(chǎn)品加工、收購企業(yè)等涉農(nóng)客戶的信貸支持，幫助涉農(nóng)中小企業(yè)做大做強。

（四）構建農(nóng)村資金回流機制，確保農(nóng)村資金的有效供給 構建農(nóng)村資金回流機制首先要切斷農(nóng)村資金外流渠道，切斷郵政儲蓄這一農(nóng)村資金“抽水機”功能，政府應采取強制性手段限制農(nóng)村資金的外流，保證金融資源在農(nóng)村使用，加快郵政儲蓄資金回流于農(nóng)村。其次應該積極擴大農(nóng)村資金來源，充分聚攏資金以支持農(nóng)村金融，在限制農(nóng)村資金外流的基礎上，地方政府更要充分行政監(jiān)督及引導作用，通過協(xié)調、牽頭等手段，促使地方各涉農(nóng)單位、“農(nóng)字號”企業(yè)將資金存在農(nóng)村信用合作社，不僅如此，還應要求各種農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、財政預算外資金等農(nóng)口部門的預算外資金都必須存放在農(nóng)村信用社。與此同時，要確立農(nóng)村信用合作社支農(nóng)主力軍的地位不動搖，積極創(chuàng)新支農(nóng)新渠道，擴大支農(nóng)資金的運用范圍，積極探索并建立起資金回流農(nóng)村的有效市場化機制。

（五）大力發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)，加快構建社會保障體系 由于農(nóng)業(yè)不同工業(yè)及其他產(chǎn)業(yè)的特點，決定了其比工業(yè)及其他產(chǎn)業(yè)更需要保險來轉移風險，保障收益。農(nóng)業(yè)保險不僅需要政策性保險也需要商業(yè)性保險。政府應積極出臺相關政策，針對不同地域的農(nóng)村可能受到的不同類型的嚴重自然災害建立起不同類型的災害保險，確保災害風險不僅僅由農(nóng)民自身承擔，減輕農(nóng)民損失。在此基礎上，政府還應適當給予優(yōu)惠條件或政策性補貼，以吸引和鼓勵商業(yè)性保險進入農(nóng)村，大力開展多種形式的保險業(yè)務如信貸保險，存款保險，以及合作保險等等。保險是新農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展強有力的保障。應積極動員社會各層面參與農(nóng)業(yè)保險，保障新農(nóng)村經(jīng)濟快速穩(wěn)定有利的發(fā)展。

參考文獻：

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[2]楊曉晨、王銀旭：《新農(nóng)村建設中的農(nóng)村金融問題探索》，《時代金融》2011年第5期。

第6篇：農(nóng)村金融體系建設范文

關鍵詞：新農(nóng)村建設;金融體系;重構

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2014）-11-00-01

引言

金融一直是現(xiàn)代經(jīng)濟運行的核心，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)由于其本身特性決定了投入和產(chǎn)出不成比例，投資風險比較大，因此農(nóng)業(yè)的發(fā)展很難獲得充足的資金支持。盡管自上世紀八十年代以來，我國已經(jīng)對農(nóng)村的金融體系進行了多次改革，但是還是沒能從根本上解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金短缺問題。在當前大力推進新農(nóng)村建設的背景下，要想推動生產(chǎn)發(fā)展，對于農(nóng)村金融體系的重構已經(jīng)迫在眉睫了。

一、新農(nóng)村建設背景下農(nóng)村金融服務體系發(fā)展中若干的問題分析

從目前的情況來看，我國的農(nóng)村金融主要可以分為商業(yè)性質金融、合作性質金融以及政策性質金融三個類別，由于前兩者主要講究投資的風險控制盒資本的盈利，因此我國目前產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金支持主要是來自于政策性質金融，而且政策性質的金融機構目前只有一家――中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其資金來源也很窄，很難肩負起為農(nóng)業(yè)發(fā)展注入足夠資金的責任。目前我國金融服務體系主要存在以下幾個方面的問題：

（一）在農(nóng)村信貸機構方面

農(nóng)村的信貸主要機構是農(nóng)村信用社，但是農(nóng)村信用社從規(guī)模方面來說比較小，資金的來源也比較窄，在管理方面，因為產(chǎn)權不夠明確，沒有長效的激勵機制，經(jīng)常會有內部工作人員控制的現(xiàn)象，抵御風險的能力比較弱;從發(fā)展方向上來看，很多農(nóng)村信用社已經(jīng)開始向商業(yè)銀行方向靠攏，經(jīng)常會出現(xiàn)不愿意借貸給農(nóng)民的情況。這些因素都導致了農(nóng)村金融服務資源的匱乏。

（二）在資金籌集方面

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟基礎本來就比較薄弱，本來應該加大資金的輸出力度。但是每年大約會有2000億以上農(nóng)村資金存入的郵政儲蓄銀行卻奉行只存不貸原則，更加加劇了農(nóng)村金融市場的資金匱乏狀況。盡管近年來民間借貸表現(xiàn)的十分活躍，規(guī)模也在不斷的擴大，在某種程度上也確實可以緩解農(nóng)民的借貸難問題。但是國家對于民間借貸機構沒有統(tǒng)一的規(guī)范，再加上借貸的利率遠高于銀行，也會加大農(nóng)民的借貸風險和負擔。

（三）農(nóng)村信用社體系方面

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務體系的支柱，大部分的農(nóng)村貸款都來自于此。但是目前我國農(nóng)村信用社的體系還不夠完善，許多農(nóng)業(yè)貸款人和農(nóng)戶的信用意識比較淡，經(jīng)常會出現(xiàn)逾期還款甚至不還款的情況，使得農(nóng)村信用社難以償還長期的貸款，不得不需要中國人民銀行每年補充支農(nóng)再貸款來填補不足。

二、如何在新農(nóng)村建設背景下重構農(nóng)村的金融服務體系

要想更快地推進當前形勢下的社會主義新農(nóng)村建設，必須要對現(xiàn)行的農(nóng)村信用體系進行改革創(chuàng)新，從而使其更加完善，滿足當前農(nóng)村對于金融服務方面的需求。主要的措施有一下幾個方面：

（一）建立健全農(nóng)村的金融法規(guī)

首先就是要通過法律的形式，對農(nóng)村金融主體機構的行為進行規(guī)范，制定準確的準入條件和服務標準，克服當前市場條件下農(nóng)村金融機構的盲目自發(fā)性。同時還必須要憑借發(fā)來吧的強制力還保證金融市場的有序運行。比如政府可以適當放寬對民間金融的管制，賦予其一定的合法地位，并且積極引導其想規(guī)范化的方向發(fā)展。最后還必須要依靠法律維護好農(nóng)村的金融環(huán)境，加強農(nóng)村誠信制度的建設，加大執(zhí)法的力度，依法對違反金融法律和法規(guī)的行為進行處理。

（二）拓展農(nóng)村信貸的渠道

首先應該對郵政儲蓄進行改革，減少農(nóng)業(yè)資本的流失。國家可以建立相關的制度對郵政儲蓄的資金流向進行約束，要求每年用在支農(nóng)貸款或者轉存至當?shù)剞r(nóng)村信用社的資金占到儲蓄余額的一定比例，國家可以對這一過程產(chǎn)生的轉存利息進行補貼。其次是國家也可以通過立法等形式，給予農(nóng)村金融機構一定的政策優(yōu)惠和扶持，鼓勵和引導商業(yè)性的金融機構對養(yǎng)殖、種植等方面的貸款力度，緩解政策性金融的壓力。最后，還必須要對農(nóng)村信用社進行更深一步的改革。明確其產(chǎn)權結構，加強監(jiān)管，完善風險考核體制，提高抵御風險的能力，保證在加大農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放數(shù)量的同時資產(chǎn)的質量也有所提高。

（三）建立農(nóng)村信用評估系統(tǒng)

如果能夠建立農(nóng)村信用評估系統(tǒng)，銀行可以更方便更直觀的對借貸者的信用進行評價，以消除銀行對于借貸者信譽度的擔心，進一步提高其對農(nóng)村的貸款積極性。對于農(nóng)村的借貸用戶而言，也會重視信譽的作用，如果信用好就可以更加容易的獲得銀行的貸款。這些都有利于創(chuàng)造一個相對穩(wěn)定的融資環(huán)境，促進農(nóng)村的繁榮。要想建立這一系統(tǒng)，首先需要村委會以戶為單位，對每名農(nóng)民的借貸狀況進行詳細的登記，然后還需要村委會在此基礎上實際調查農(nóng)民的經(jīng)營情況并做好記錄，接下來還需要主管村委會的相關部門對登記信息的準確度做進一步的監(jiān)督和檢查。最后再把各地信息綜合起來，建立其完整的農(nóng)村信用評估系統(tǒng)。不同的金融機構，包括正規(guī)的民間借貸者或機構，可以聯(lián)合在一起，在加強信用信息共享的同時還要建立貸款的黑名單，對不守信者進行信息披露，這樣可以提高貸款者的失信成本，讓其無利可圖，無機可乘。

（四）改善農(nóng)村金融機構的經(jīng)營理念

農(nóng)村的金融機構應該保持長遠的眼光，轉變重點支持個體分散人群的經(jīng)營理念，以提高農(nóng)村的生產(chǎn)能力作為核心來增加金融供給，逐步完善農(nóng)村的生產(chǎn)和和生活環(huán)境。國有銀行也需要根據(jù)農(nóng)村的實際情況，進一步完善抵押貸款的方式，探索將農(nóng)村的宅基地、使用土地或者林地作為抵押的抵押方法，進一步解決農(nóng)村中貸款抵押品匱乏的問題。

第7篇：農(nóng)村金融體系建設范文

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融先導；金融資源

一、問題的提出

2010年中國第六次人口普查結果顯示，鄉(xiāng)村人口占比過半，總量達7億左右。截至2011年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入之比為3.13:1，差距仍然較大。相同數(shù)量可支配收入的增加對于刺激消費和拉動內需的作用而言，農(nóng)村居民的消費支出比例和功效要大于城鎮(zhèn)居民，而且有利于縮小城鄉(xiāng)差距和貧富差距，促進社會和諧與穩(wěn)定，并進而推動中國經(jīng)濟持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，“三農(nóng)”問題是從根本上制約與影響中國經(jīng)濟社會穩(wěn)定和現(xiàn)代化進程的核心問題，農(nóng)村經(jīng)濟、金融、社會的協(xié)調發(fā)展問題是關乎未來中國經(jīng)濟能否持續(xù)健康發(fā)展的關鍵。

金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心并對經(jīng)濟發(fā)展具有先導和促進作用，這一觀點已經(jīng)為各界所認同。但是，反觀目前的中國農(nóng)村金融體系，無論在金融機構數(shù)量和資金融通水平上，還是金融服務質量與金融制度環(huán)境方面，都遠遠滯后于城市金融體系，于是，金融對“三農(nóng)”的支持不足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后也就不足為奇了。人民銀行副行長杜金富曾在公開場合明確表示：“農(nóng)村金融一直是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。加強農(nóng)村信用體系建設，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，不僅關系農(nóng)村金融的穩(wěn)健運行，更關系農(nóng)村基礎建設和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，關系農(nóng)村經(jīng)濟繁榮和農(nóng)民增收?！币氡M快縮小城鄉(xiāng)差距，促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，“金融先導”和金融深化就成為題中應有之義。

二、農(nóng)村金融體系的架構

按照“三農(nóng)”（農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村）的劃分，通常情況下，農(nóng)村金融體系也被相應劃分為針對農(nóng)民個體的金融服務體系、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系、農(nóng)村城鎮(zhèn)化投資體系三部分。但是，解決“三農(nóng)”問題是一個系統(tǒng)工程，不能分割考慮。實際上農(nóng)村金融體系只有一個，要同時滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展對金融的需求，所以，農(nóng)村金融體系建設任務艱巨，這就需要找到一個理想的突破口或切入點。在“三農(nóng)”關系中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設具有牽一發(fā)而動全身的聯(lián)動效應，是解決三農(nóng)問題的重要環(huán)節(jié)，而合理配置金融資源，科學構建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系對于促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展又具有先導作用。

鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設所具有的紐帶作用和聯(lián)動效應，科學構建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系就成為農(nóng)村金融體系改革的突破口和著力點。如果把農(nóng)村金融體系建設比作在一條大河上架橋的話，構建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系就好比是修建橋墩，把橋墩建好之后，就可以開始架設橋梁，最終把大河兩岸（農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設）聯(lián)接起來，保障農(nóng)村經(jīng)濟的順利發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系的作用如圖1所示。

因此，建設農(nóng)村金融體系可以最終落腳到構建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系上來，不需要人為將其分為農(nóng)民金融服務體系、農(nóng)業(yè)融資體系和農(nóng)村城鎮(zhèn)化投資體系三部分。只要科學構建了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系，該體系就同時具備向前（平視）支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、向左（低頭）為農(nóng)民個體提供金融服務、向右（抬頭）為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設提供資金支持等三大功能，在立足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求的同時，兼顧農(nóng)民金融服務需求和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的資金需要。

三、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系構建的設想

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及其作用

隨著科技進步和經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)進入了與其關聯(lián)產(chǎn)業(yè)不斷綜合的發(fā)展階段，農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)與有關利益各方為獲取規(guī)模經(jīng)濟效益，自愿采用一定的組織形式進行聯(lián)合從而實現(xiàn)一體化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程，國際上稱之為Agricultural Integration，20世紀50年代中期興起于美國。在中國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大約20世紀90年代初始于山東。

所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是指以市場為導向，以提高農(nóng)業(yè)比較效益為中心，優(yōu)化組合各種市場要素，對區(qū)域性主導產(chǎn)業(yè)實行專業(yè)化生產(chǎn)、企業(yè)化管理、一體化經(jīng)營、社會化服務，逐步形成產(chǎn)供銷、農(nóng)工商、經(jīng)科教一體化的生產(chǎn)經(jīng)營體系，使農(nóng)業(yè)走上自我積累、發(fā)展、調節(jié)的良性發(fā)展軌道，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設具有重要的支撐、紐帶和聯(lián)動效應，是解決“三農(nóng)”問題的重要環(huán)節(jié)。然而，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系作為農(nóng)村金融制度的重要組成部分，其發(fā)展卻嚴重滯后，不能有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。

（二）城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系構建需要政府的政策支持

資金的逐利性決定了其有逃離效率和收益都不高的農(nóng)村的沖動和天性，農(nóng)村金融體系發(fā)展的滯后也很好地應證了這一點，在解決農(nóng)村金融供給方面可以稱之為“市場失靈”。但是，農(nóng)村經(jīng)濟的增長又需要金融的支持，這就要求我們不僅要改變長期以來農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象，在穩(wěn)住農(nóng)村自有資金的同時還要吸引城市資金流入農(nóng)村市場，而這一切僅憑市場的作用是根本無法實現(xiàn)的，需要政府出面矯正“市場失靈”。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中，構建城鄉(xiāng)一體化的現(xiàn)代區(qū)域金融體系，要有超前一體化的設計，不是在現(xiàn)有基礎上的簡單彌補和單獨構建適應目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，而是城鄉(xiāng)一體化推進的具有前瞻性、先導性的區(qū)域金融體系。與工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)一樣，制定城市金融反哺農(nóng)村金融的金融先導戰(zhàn)略和相關的政策和制度保障，包括給予農(nóng)村金融機構在市場準入、利率政策、稅收政策等方面的優(yōu)惠，在農(nóng)村挖掘金融“洼地”，吸引城市資金流入農(nóng)村。

第8篇：農(nóng)村金融體系建設范文

關鍵詞：農(nóng)村金融體制 現(xiàn)狀 改革

隨著改革開放和市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國農(nóng)村金融經(jīng)濟體系經(jīng)歷了一系列的改革和調整，農(nóng)村金融體系也在不斷的完善和發(fā)展，目前中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行和專營貸款的子公司等形成相輔相成共同進步的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融體制改革是我國金融改革的重點，完善建立健全的農(nóng)村金融服務體系，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民提供有力信貸成為我國農(nóng)村金融改革的主要目標。

一、我國農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀及問題

（一）我國農(nóng)村金融組織結構不合理，資源供給不足

在我國，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村主要的政策性銀行，目前只對國有企業(yè)進行貸款服務，并不能直接貸款給農(nóng)戶和農(nóng)民個人，這就大大局限了其服務范圍和功能，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化改革不斷加快，導致銀行更加減少了對農(nóng)村經(jīng)濟的投入；在我國，中國農(nóng)業(yè)銀行主要負責于農(nóng)村信貸業(yè)務，同樣在商業(yè)化改革的進程下，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融服務也逐步弱化，對農(nóng)戶和企業(yè)投放資金少；農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務體系中的作用強大，作為正規(guī)金融機構，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的業(yè)務量多，但是近年來，其商業(yè)和利潤性越來越明顯，并且由于受到政府干涉和自身規(guī)模小等原因，也面臨著不能與現(xiàn)有農(nóng)業(yè)結構相適應的問題。

（二）我國農(nóng)村金融服務體系法律制度不健全

在我國農(nóng)村金融服務體系方面，目前仍然沒有專門對農(nóng)村金融體系進行保護的法律制度，在農(nóng)村金融機構運營中出現(xiàn)問題也主要依靠于行政管理部門解決，沒有權威的法律制度作為農(nóng)村金融機構的有力保障，由于我國農(nóng)業(yè)金融法律不全面，導致很多政策性銀行不得不尋找自身發(fā)展的突破，在發(fā)展過程中不斷受阻，帶有一定的狹隘性，另一方面，由于法律體系的不健全，許多民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護，非法融資和不正規(guī)金融活動猖獗，社會危害性大，影響惡劣。

（三）農(nóng)村信用擔保體系落后，保險力度較弱

在我國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟一般比較薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者農(nóng)戶到銀行辦理信貸業(yè)務，往往缺乏較有效的抵押物，加上我國目前缺少專門的擔保機構，政府又沒有加大力度投放擔?；穑瑢е隆皳ｋy”成了目前農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款時面臨的最大難題，在辦理貸款擔保過程中，貸款擔保手續(xù)繁多，浪費時間久等因素導致耗費一定的人力和財力，加上農(nóng)業(yè)保險的力度弱，今年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不斷減少，導致農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難，嚴重影響了農(nóng)村經(jīng)濟體制改革和農(nóng)村經(jīng)濟水平的發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融體系的改革和創(chuàng)新

（一）推進農(nóng)村金融機構的不斷創(chuàng)新和發(fā)展

針對目前我國金融機構存在的問題和弊端，首先要積極發(fā)揮政府的能動作用，穩(wěn)定宏觀的經(jīng)濟環(huán)境，農(nóng)村信用社應在繼續(xù)發(fā)揮其主要作用的同時，完善自身經(jīng)營機制，爭取不斷改革和壯大；加強農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村市場金融的需求服務，政府積極引導農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)開發(fā)和中小企業(yè)發(fā)展提供大規(guī)模資金；加快儲蓄銀行服務運行速度，使資金良性循環(huán)到農(nóng)民手中，加快農(nóng)村企業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展。同時政府應深化商業(yè)銀行改革，提高其信貸積極性，鼓勵銀行完善借貸服務。

（二）完善我國農(nóng)村金融服務體系法律制度

一個國家的法律是否完善標志著其經(jīng)濟發(fā)展的速度，在我國，由于農(nóng)村金融服務體系缺乏完整有效的法律保證，導致在金融機構和政策性銀行遇到一些問題時沒有有效解決辦法，進而影響其發(fā)展，所以無論是銀行還是民間金融，都應有健全的法律作保障，出整的法律法規(guī)不僅能遏制犯罪活動猖獗，打擊非法融資，而且可以有效保證農(nóng)村金融體系安全發(fā)展的大環(huán)境，針對銀行管理，農(nóng)村融資及農(nóng)業(yè)貸款都應有相應法律，保障農(nóng)村金融服務行業(yè)的發(fā)展。

（三）完善我國農(nóng)村金融服務信用體系

由于目前我國農(nóng)村金融信用體系不完善，沒有專門的擔?；鸷蛽C構，導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)戶個人貸款“擔保難”，在很大程度上阻礙了農(nóng)村金融服務行業(yè)的發(fā)展和進步，同時也在一定程度上影響了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)金融服務的信心，影響了農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)發(fā)展，減少農(nóng)民收入。目前針對這些問題，我國政府應積極建設法律法規(guī)，為農(nóng)村金融機構改革和發(fā)展提供法律保障，政府積極鼓勵發(fā)展農(nóng)村信用中介服務，完善農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)民個人的信用評估；另一方面國家可以加大力度建設部分擔?；?，鼓勵農(nóng)村金融服務業(yè)的發(fā)展，更好的促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

三、小結

農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展對農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重要的影響，由于歷史和客觀因素，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展仍然存在許多阻礙和問題，如何加快農(nóng)村金融體系改革，建立多種金融機構共同發(fā)展，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的信貸問題成為當前農(nóng)村金融體系改革的面臨的重要任務。這要求我們從農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民切身利益出發(fā)，不斷深化改革，加快農(nóng)村新型金融機構和農(nóng)村金融服務體系建設。

參考文獻：

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第9篇：農(nóng)村金融體系建設范文

【關鍵詞】農(nóng)村金融；銀行；金融服務

1 農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

如圖1所示，中國的農(nóng)村金融組織包括國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融組織，還包括隨著農(nóng)村金融需求多樣性孕育而出的非正規(guī)農(nóng)村金融機構，包括農(nóng)村合作基金會、小部分當鋪等。正規(guī)金融組織是中國農(nóng)村金融體系中的主導力量，也是推動中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金供給的主要力量。

2 中國農(nóng)村金融體系存在的問題

目前，雖然中國初步形成了以農(nóng)村合作金融機構為主，政策性銀行和商業(yè)性銀行并存的農(nóng)村金融體系，但是由于現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系不完善，致使農(nóng)村金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)了不少的問題，越來越不適應新農(nóng)村建設和“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的需要。

2.1農(nóng)村金融產(chǎn)品種類難以滿足多樣化的金融需求

目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務手段，以基本的存、貸、匯服務為主。中間業(yè)務產(chǎn)品服務較少，只有結算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務在農(nóng)村很少運用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項目理財、網(wǎng)上銀行等業(yè)務則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務，還有保險業(yè)務都基本屬于空白。

而隨著新農(nóng)村建設的推進、農(nóng)村對外經(jīng)濟聯(lián)系的加強以及農(nóng)村勞動力的轉移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢。收入增長的主要源泉轉向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟活動日趨復雜，其金融需求亦日趨復雜。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進的金融產(chǎn)品和金融工具帶來的各種實惠和便利，滿足農(nóng)村居民和企業(yè)的需求，是當前農(nóng)村金融體系所要解決的問題之一。

2.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳加劇農(nóng)村金融風險

我國金融法制水平低，發(fā)展晚。我國金融法制建設應包括健全和完善城市及農(nóng)村兩大金融體系。我國金融體系本身還不完備，當前，我國宏觀調控法、政策性銀行法尚未出臺，網(wǎng)絡銀行方面的立法還處于醞釀階段；而現(xiàn)行金融法律體系中，行政規(guī)章所占比例大，法律效力層次還比較低。由于目前我國的相關法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長，并且缺乏違信處罰機制。對拖選債務人的處罰難以落到實處，導致債權人的合法權益受到侵害，挫傷農(nóng)村機構的服務熱情。

現(xiàn)代信用形式，從創(chuàng)造主體來劃分，只要包括企業(yè)、銀行、政府和民間信用等四種。在信用領域，存在著事實上的城鄉(xiāng)金融二元結構。在農(nóng)村，存在基礎設施差，文教衛(wèi)社會事業(yè)發(fā)展落后，社會保障制度不健全，金融服務體系發(fā)展滯后等現(xiàn)象。例如在城市已開展多年的網(wǎng)絡金融服務，對廣大農(nóng)民來說卻還是很陌生的事物。而且從農(nóng)民本身來說，傳統(tǒng)的農(nóng)村文化、落后的生產(chǎn)關系、簡單的生活方式及農(nóng)民普遍素質低的情況下，是農(nóng)民不可能有好的金融意識，法律意識。

3 完善和健全中國農(nóng)村金融服務體系的對策建議

建設社會主義新農(nóng)村是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務。要建設“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農(nóng)村，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，離不開金融的大力支持，因此，加快完善和健全中國農(nóng)村金融服務體系自然也就成為中國新一輪金融改革的重心所在。

3.1深化信用社改革并提供多樣化金融服務

農(nóng)信社要以“立足社區(qū)，服務三農(nóng)”的市場定位在改革中求發(fā)展。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟，加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢、區(qū)域優(yōu)勢轉化為經(jīng)濟優(yōu)勢；二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀人流動資金貸款、私營企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；三是組織金融機構聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團貸款，共同培植當?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程、拉長產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實施“公司+農(nóng)戶+市場”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉化，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構升級換代。

3.2完善農(nóng)村金融相關政策及優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

首先，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進農(nóng)村金融的發(fā)展，增加農(nóng)村金融供給，實現(xiàn)經(jīng)濟金融的良性互動。針對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中存在的種種問題，建議由當?shù)卣疇款^，進一步把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化工作推向深入，并將金融生態(tài)環(huán)境建設工作納入縣區(qū)綜合指標考核體系，建立社會各界共同參與的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設長效機制。其次，對農(nóng)村金融機構實行稅收支持?？蓪r(nóng)村金融機構實行3%的營業(yè)稅，部分金融機構，如小額信貸公司和農(nóng)業(yè)保險公司，可考慮免征營業(yè)稅，對于其他金融機構發(fā)放的涉農(nóng)貸款利息收入，也可在營業(yè)稅和所得稅方面給予一定的優(yōu)惠。最后，建立農(nóng)村小額貸款擔?；?，擔?；鸬馁Y金來源于財政扶貧資金，可與金融機構合作，開展比例擔保。

3.3積極推進農(nóng)村金融創(chuàng)新

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機構發(fā)展的動力，是提升農(nóng)村金融服務水平和競爭力的關鍵。農(nóng)村金融機構要更新金融發(fā)展理念，牢固樹立創(chuàng)新意識，注重優(yōu)化金融結構，提高金融效率和質量。積極推進機制創(chuàng)新，適應金融業(yè)務綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務個性化的發(fā)展趨勢，提高農(nóng)村金融機構競爭力。

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