農(nóng)村中小企業(yè)融資精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)村中小企業(yè)融資主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村；中小企業(yè)；融資難困境；研究

1農(nóng)村中小企業(yè)融資困境及原因

1.1農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自身發(fā)展不足，直接融資困難

首先，由于農(nóng)村中小企業(yè)的員工人數(shù)及資產(chǎn)規(guī)模較小，往往無法達(dá)到上市融資中針對(duì)資產(chǎn)規(guī)模、盈利及發(fā)行額等限制條件，因此無法通過上市來獲得直接融資；同時(shí)，農(nóng)村中小企業(yè)雖然在技術(shù)革新和營(yíng)運(yùn)機(jī)制上不斷進(jìn)步，但仍然廣泛存在家族管理和小作坊生產(chǎn)的模式，導(dǎo)致其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，盈利能力差，普遍存在缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，運(yùn)用自留資金來彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)資金不足的戰(zhàn)略思維，導(dǎo)致其內(nèi)源融資的不足。

1.2農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道不完善，間接融資成本高

對(duì)于農(nóng)村的中小企業(yè)來說，融資渠道的堵塞及間接成本高是造成其融資困難的最主要因素。從農(nóng)村中小企業(yè)自身的角度來看，規(guī)模一般較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，存在違約的風(fēng)險(xiǎn)，而雙方之間的信息部隊(duì)稱往往會(huì)對(duì)信息劣勢(shì)者的決策趨向保守，從而導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理，往往對(duì)中小企業(yè)缺乏信心，更愿意向資產(chǎn)狀況好、信用等級(jí)高、財(cái)務(wù)公開透明的大型企業(yè)提供貸款，導(dǎo)致中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)存在手續(xù)繁瑣、門檻高、審查嚴(yán)格的情況，無法及時(shí)獲得足夠額度的貸款；同時(shí)由于向中小企業(yè)提供資金的風(fēng)險(xiǎn)較大，提供資金的利率相應(yīng)提高，放貸成本高使得很多中小企業(yè)難以承擔(dān)。

1.3融資市場(chǎng)結(jié)構(gòu)欠佳，信用體系及擔(dān)保體系不完善

首先，目前仍然以向銀行貸款為主的形勢(shì)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)是較為不利的，由于向銀行向中小企業(yè)提供資金時(shí)審核嚴(yán)格、手續(xù)復(fù)雜，中小企業(yè)并不傾向于向銀行融資，而民間借貸等籌資方式成本高，合法性又難以辨認(rèn)，因此融資渠道的限制也是使得農(nóng)村中小企業(yè)融資難的原因之一。同時(shí)由于信息不對(duì)稱，銀行等主要金融機(jī)構(gòu)難以悉知中小企業(yè)的信用狀況，地方政府也未建立為中小企業(yè)尤其是農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)制，使其難以獲得相應(yīng)的融資擔(dān)保，造成融資困難。

1.4缺乏完善的法律體系，國(guó)家扶持力度不足

從宏觀政策的角度來說，我國(guó)政府自2009年以來相繼頒布了一些對(duì)于中小企業(yè)的扶持政策，包括《關(guān)于實(shí)施創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)所得稅優(yōu)惠問題的分析》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于進(jìn)一步加大科技型中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》等等，但數(shù)量仍然較少，并且沒有形成完整的法律體系，所以導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)信用貸款糾紛時(shí)仍然感到無法可依。同時(shí)由于法律文件的匱乏，法院也無法在出現(xiàn)糾紛時(shí)更好的保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益，也沒有更好的發(fā)揮執(zhí)行機(jī)關(guān)的作用，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)村中小企業(yè)貸款時(shí)，不得不嚴(yán)格審核，提高門檻，使得多數(shù)中小企業(yè)的融資之路更加艱難，無法滿足眾多中小企業(yè)的融資需求。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在；利用安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)之上，為適應(yīng)社會(huì)發(fā)展而出現(xiàn)的新需求而產(chǎn)生的，將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新型模式。二者的結(jié)合有效促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)使得業(yè)務(wù)的開展更加透明、更加便捷易操作，同時(shí)大大降低了人工的費(fèi)用和交易的成本，有效促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的活躍程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括以下幾種模式：支付結(jié)算（比如支付寶、微信支付）、網(wǎng)絡(luò)融資（比如眾籌、P2P及電商小貸）、虛擬貨幣（比如Q幣、比特幣等）、網(wǎng)銷基金保險(xiǎn)等渠道業(yè)務(wù)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)破解農(nóng)村中小企業(yè)融資難困境的意義

3.1擴(kuò)展直接融資渠道

傳統(tǒng)的直接融資主要是為大型企業(yè)及國(guó)有企業(yè)服務(wù)的，指的是依靠發(fā)行股票和債券等工具來獲得資金，但是這些金融工具的發(fā)行條件一般較高，一般的農(nóng)村中小企業(yè)很難符合融資標(biāo)準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P及眾籌融資模式則能夠幫助中小企業(yè)來擴(kuò)展相關(guān)的融資渠道。P2P又叫點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)，通過借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)及平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)相關(guān)的借貸行為及相關(guān)一些理財(cái)金融服務(wù)，比如最常見的人人貸、拍拍貸等。借貸雙方不用借助銀行等金融中介，可直接建立聯(lián)系實(shí)現(xiàn)借貸行為。眾籌融資則是通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向大眾來進(jìn)行籌資，以項(xiàng)目眾籌為主要模式，只要通過展示該項(xiàng)目的產(chǎn)品、理念和經(jīng)營(yíng)方式，得到公眾的認(rèn)可則可以直接獲得資金。這些平臺(tái)門檻低、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)及信用擔(dān)保體系較為完善，同時(shí)突破了時(shí)間空間限制，在節(jié)約人工和交易成本的同時(shí)，擴(kuò)大了服務(wù)范圍和時(shí)間，使得農(nóng)村中小企業(yè)的融資效率得到很大提升，同時(shí)還能降低成本，因此這些多元化的融資渠道在很大程度上滿足了中小企業(yè)的融資需求。

3.2消除信息不對(duì)稱導(dǎo)致的間接融資難問題

在傳統(tǒng)金融模式中，農(nóng)村中小企業(yè)主要依靠以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行融資，但是由于雙方信息的不對(duì)稱、不透明，使得銀行在對(duì)中小企業(yè)的融資要求進(jìn)行審核時(shí)非常嚴(yán)謹(jǐn)、申請(qǐng)手續(xù)也十分復(fù)雜，甚至由于對(duì)中小企業(yè)管理能力的不信任，為避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，多采取保守的策略，僅僅將貸款給達(dá)到一定條件的大型企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算來獲取企業(yè)的財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)管理信息，分析融資對(duì)象的信用水平及風(fēng)險(xiǎn)程度，能夠解決信息不對(duì)稱的問題，透明的環(huán)境使得融資機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大大降低，同時(shí)也簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)融資需要提供眾多證明文件的復(fù)雜程序，降低了成本，節(jié)約了時(shí)間，使得農(nóng)村中小企業(yè)能更快更易獲得融資。

3.3解決融資擔(dān)保問題

中小企業(yè)若想從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資，需要提供相應(yīng)的抵押擔(dān)?；驌?dān)保人擔(dān)保，但是針對(duì)于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)來說可能沒有足夠的實(shí)力去提供有價(jià)值的抵押物并獲得第三方的擔(dān)保，造成中小企業(yè)融資困難。但是電商小貸，以信譽(yù)來融資、以信用程度作為還款保證已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的最大優(yōu)勢(shì)。以最典型的阿里小貸為例，它是阿里金融旗下的一款信用貸款產(chǎn)品，他已能夠利用后臺(tái)強(qiáng)大的搜集信息能力、運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低、商業(yè)模式靈活創(chuàng)新等優(yōu)勢(shì)，可以實(shí)現(xiàn)無需任何擔(dān)保抵押，僅以貸款會(huì)員的信用作為發(fā)放和還款的保障，因此能夠解決農(nóng)村中小企業(yè)短期、分散、小額、無抵押、無擔(dān)保的融資需求。

3.4國(guó)家重視互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)是推動(dòng)金融普惠的重要力量，實(shí)現(xiàn)了信息技術(shù)與金融功能的融通，具有滿足小微投融資者的需求、降低交易成本、提高市場(chǎng)透明度的功能，發(fā)揮著分散金融風(fēng)險(xiǎn)、回歸金融本質(zhì)的作用。但是互聯(lián)網(wǎng)本身天然存在的準(zhǔn)入門檻低及活動(dòng)主體復(fù)雜的弱點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域可能會(huì)存在：一是平臺(tái)跑路風(fēng)險(xiǎn)，大量非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涌入金融行業(yè)，缺乏相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，出現(xiàn)了大量跑路事件；二是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)高利貸和暴力催收等引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)跑路甚至?xí)l(fā)群體性事件等；三是宏觀風(fēng)險(xiǎn)，即互聯(lián)網(wǎng)金融資金流向與宏觀調(diào)控方向不一致的風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)家現(xiàn)在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)建設(shè)十分重視。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部等聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》；2015年12月28日，國(guó)務(wù)院法制辦終于公布了“銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》；2016年8月17日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》以及各省的整治互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的相關(guān)政策等等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不斷出臺(tái)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融日益步入法治軌道。

第2篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

摘要：中小農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著非常重要的作用，資金是制約中小農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的重要因素，我國(guó)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍資金不足，融資存在困難。本文通過分析中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資存在的問題及其原因，進(jìn)而提出解決中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難的建議與對(duì)策。

關(guān)鍵詞 ：中小農(nóng)業(yè)企業(yè)；融資；對(duì)策

一、引言

農(nóng)業(yè)企業(yè)，包括狹義的和廣義的農(nóng)業(yè)企業(yè)，狹義的農(nóng)業(yè)企業(yè)，是傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)企業(yè)，包括直接從事農(nóng)林牧漁生產(chǎn)的企業(yè)，如種植業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等，廣義的農(nóng)業(yè)企業(yè)還包括為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供服務(wù)的企業(yè)以及從事農(nóng)產(chǎn)品加工的企業(yè)，如化學(xué)農(nóng)藥肥料制造業(yè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械制造業(yè)、水產(chǎn)品加工業(yè)，糧食加工業(yè)等等。我國(guó)是發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)占據(jù)基礎(chǔ)地位，農(nóng)業(yè)企業(yè)，特別是中小農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用。中小農(nóng)業(yè)企業(yè)具有規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、盈利性低、地域性生產(chǎn)周期性季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)。

資金是制約中小農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的重要因素，我國(guó)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍資金不足，自有資金積累少，融資渠道狹窄。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,中小企業(yè)能夠獲得銀行貸款的不到10% ，而中小農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得的信貸支持的比重則更低，中小農(nóng)業(yè)企業(yè)從銀行貸款更為困難，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款需求。

直接融資、資本市場(chǎng)方面，專門針對(duì)中小企業(yè)融資的中小板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)有特定的服務(wù)對(duì)象和要求，要求企業(yè)具有高科技性、高成長(zhǎng)性, 大多中小農(nóng)業(yè)企業(yè)不滿足這些條件，基本無法在資本市場(chǎng)上融資，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)債券融資的渠道也不通暢。與其他產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)融資難一樣，我國(guó)絕大多數(shù)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)也面臨著融資困難的問題。

二、中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資存在的問題及原因分析

1.企業(yè)內(nèi)源融資不足

內(nèi)源性融資是企業(yè)將自身的留存收益轉(zhuǎn)化為積累資金，用于企業(yè)發(fā)展的一種內(nèi)部融資方式。我國(guó)大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)起步較晚，規(guī)模較小，發(fā)展緩慢，管理不夠規(guī)范，法制意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，科技資金投入較少，科技創(chuàng)新能力差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，盈利水平不高，故留存收益不多，資本積累少，企業(yè)內(nèi)部造血機(jī)制不足，中小農(nóng)業(yè)企業(yè)自身的積累不能滿足企業(yè)的資金需要。加之中小農(nóng)業(yè)企業(yè)管理者還沒有充分意識(shí)到內(nèi)源融資的重要性和意義，自我積累意思淡薄，缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的思想，很少?gòu)钠髽I(yè)發(fā)展的角度用自有資金來補(bǔ)充生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的不足。

2.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位有金融機(jī)構(gòu)方面的原因，也有中小農(nóng)業(yè)企業(yè)自身的原因。我國(guó)目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一直是農(nóng)業(yè)融資的銀行，但在農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化股份制改革后，逐漸淡出農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向非農(nóng)化銀行，以城市大中企業(yè)作為信貸的主要對(duì)象。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是目前唯一面向農(nóng)村的政策性銀行，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前的服務(wù)范圍有限。目前農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主體，但部分地區(qū)信用社資金不足，影響了其功能的充分發(fā)揮，而且農(nóng)村信用社還存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善等問題。

銀行從自身盈利和風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款投資風(fēng)險(xiǎn)高，融資服務(wù)成本高而不愿意貸款給中小農(nóng)業(yè)企業(yè)，一些已設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的國(guó)有大銀行已紛紛撤離農(nóng)村。農(nóng)業(yè)企業(yè)大多地處鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城，銀行很難了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資一般金額不大、主要是滿足流動(dòng)資金的急需，要求貸款到位快，貸款頻率高，這樣使得銀行服務(wù)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的成本較高、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較高。

從中小農(nóng)業(yè)企業(yè)自身的角度看，中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)信用程度不高，固定資產(chǎn)不多，可提供的抵押物少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的產(chǎn)品不能用作抵押，部分農(nóng)業(yè)企業(yè)采取租賃土地和廠房設(shè)備的形式經(jīng)營(yíng)，這類資產(chǎn)不能抵押，又難以找到合適的擔(dān)保人。另外中小農(nóng)業(yè)企業(yè)不夠重視自身的財(cái)務(wù)管理，財(cái)務(wù)制度不健全，會(huì)計(jì)核算不規(guī)范，存在會(huì)計(jì)信息失真問題，有的企業(yè)也不愿意向銀行提供真實(shí)完整的會(huì)計(jì)信息。

這些農(nóng)業(yè)企業(yè)自身的原因使得銀行不愿意貸款給中小農(nóng)業(yè)企業(yè)，更愿意貸款給大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，大型農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，有足夠的資產(chǎn)抵押物，有一定的抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力，效益和信譽(yù)比中小農(nóng)業(yè)企業(yè)好，金融機(jī)構(gòu)貸款給大型農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得的利潤(rùn)更大。

3.政策扶持力度不夠

近幾年國(guó)家已注意到中小企業(yè)融資難問題，已出臺(tái)了不少有關(guān)政策，但多數(shù)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)從銀行獲得貸款的難度依然較大。各級(jí)政府重點(diǎn)支持和扶持的大多是大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)、有龍頭帶頭作用的企業(yè)，一般是“扶強(qiáng)不扶弱”，對(duì)一般中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的扶持力度還不足，國(guó)家投入比較分散，真正得到實(shí)惠的企業(yè)比例非常小。

三、解決中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難的對(duì)策

1.增強(qiáng)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)內(nèi)源融資能力

內(nèi)源性融資是自主性強(qiáng)，融資成本低、用資風(fēng)險(xiǎn)保障程度高的一種融資渠道，內(nèi)源性融資方式可提高企業(yè)權(quán)益性資金比重，降低企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定企業(yè)資本結(jié)構(gòu)。農(nóng)村企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)的借款主要是滿足短期流動(dòng)資金的需要，而企業(yè)長(zhǎng)期投資應(yīng)該主要依賴內(nèi)源融資。目前由于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)還不是很完善，中小農(nóng)業(yè)企業(yè)最佳融資方式應(yīng)該是內(nèi)部融資，提高企業(yè)自身管理水平，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，挖掘企業(yè)內(nèi)部資金潛力，依靠自身積累求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高盈利水平，增收節(jié)支開拓市場(chǎng)，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展留出利潤(rùn)，減少分紅，努力尋求合作、合資、合伙、股份合作等途徑，實(shí)現(xiàn)內(nèi)源資金來源多樣化。

2.發(fā)展符合農(nóng)業(yè)企業(yè)融資需求的中小金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資不能光靠國(guó)有大銀行，大中銀行主要服務(wù)于大中企業(yè)，要大力發(fā)展為中小農(nóng)業(yè)企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，對(duì)主要為中小農(nóng)業(yè)企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入和扶持政策。

一是大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，發(fā)揮其在中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行能解決借貸雙方信息不對(duì)稱問題，而且能吸收農(nóng)戶的存款，能支持中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，有利于化解中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難問題，防范村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，可通過成立存款保險(xiǎn)公司來解決。

二是發(fā)展農(nóng)村資金合作社。農(nóng)村資金合作社可以有效地利用農(nóng)村本地信息，改變中小農(nóng)業(yè)企業(yè)在信貸市場(chǎng)上的不利地位，資金合作社更接近農(nóng)戶，能更好滿足農(nóng)戶分散多樣的融資需要。

三是發(fā)展和規(guī)范小額貸款公司。小額貸款公司對(duì)民間資本提高陽光化操作、實(shí)現(xiàn)資本增值、完善金融服務(wù)體系、支持中小農(nóng)業(yè)企業(yè)具有重要意義。小額貸款公司的貸款應(yīng)有明確限制，主要滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)需要，面向農(nóng)戶、中小農(nóng)業(yè)企業(yè)。小額貸款公司要加強(qiáng)自身管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，避免小額貸款公司變成變相高利貸，政府在稅收上給予一定程度的優(yōu)惠，對(duì)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和一定的財(cái)政貼息，完善相關(guān)法律。

3.政府加大扶持力度

政府在政策上和法律上應(yīng)給予農(nóng)業(yè)中小企業(yè)更多的支持。很多中小農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展未成熟，利潤(rùn)率不高，資金吸納能力弱，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的直接補(bǔ)貼，擴(kuò)大財(cái)政支農(nóng)政策扶持范圍，對(duì)于不同發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供不同的稅收優(yōu)惠，政府每年安排相應(yīng)的資金用于貸款貼息、項(xiàng)目補(bǔ)貼，如果政府提供貸款貼息政策，銀行就會(huì)加大對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資服務(wù)。國(guó)家要加快對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)方面的法律法規(guī), 完善政策性金融體系，為中小企業(yè)的融資和發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。

4.加強(qiáng)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)信用體系建設(shè)

加強(qiáng)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)信用體系的建設(shè)非常重要，是對(duì)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)相互權(quán)利的尊重和誠(chéng)實(shí)守信。建立統(tǒng)一的企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建全國(guó)性的征信體系，實(shí)現(xiàn)資源共享，積極開辦各種形式的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展面向農(nóng)業(yè)企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，或由地方財(cái)政直接撥款建立專門針對(duì)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

5.尋找多種融資渠道，積極防范融資風(fēng)險(xiǎn)

中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資重心不應(yīng)放在銀行貸款方式上，應(yīng)積極尋求融資的多渠道、多方式，如金融祖賃、應(yīng)收賬款融資、典當(dāng)融資、集合債券融資、產(chǎn)權(quán)交易融資等等多渠道融資方式。適當(dāng)降低中小板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和范圍, 使那些條件稍差的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)可以進(jìn)行股權(quán)融資, 同時(shí)完善債券市場(chǎng), 使農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的直接融資渠道通暢。

積極尋找多種融資渠道，同時(shí)要加強(qiáng)融資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，采取一定風(fēng)險(xiǎn)防范措施來控制和降低風(fēng)險(xiǎn)程度，盡可能選擇風(fēng)險(xiǎn)較少的融資方式，建立起一套完整的融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，以利于防范化解融資風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張朝元，梁雨.《中小企業(yè)融資渠道》.機(jī)械工業(yè)出版社，2009年1月.

[2]吳暇，王鳳.《中國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)融資實(shí)戰(zhàn)解析》.中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2010年5月.

[3]郭長(zhǎng)虹，齊俊英.現(xiàn)行農(nóng)村金融體系與農(nóng)村中小企業(yè)融資問題思考.商業(yè)時(shí)代，201O年26期.

第3篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

一、國(guó)際貿(mào)易融資優(yōu)勢(shì)分析

（一）貿(mào)易融資是中小企業(yè)必不可少的融資工具

中小企業(yè)融資往往具有金額小、次數(shù)多、周轉(zhuǎn)速度快等特點(diǎn)，而貿(mào)易融資恰能滿足這些要求。貿(mào)易融資無論從風(fēng)險(xiǎn)度、銀行準(zhǔn)入門檻、審批流程速度方面都較普通的流動(dòng)資金貸款有優(yōu)勢(shì)。對(duì)中小企業(yè)而言，貿(mào)易融資具有以下優(yōu)勢(shì)：一是貿(mào)易融資具有流動(dòng)性強(qiáng)、期限短和重復(fù)使用的特點(diǎn)，適合中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，能與企業(yè)資金流向一致，淡化財(cái)務(wù)分析和準(zhǔn)入控制，適應(yīng)主體資質(zhì)偏低的中小企業(yè)。二是貿(mào)易融資準(zhǔn)入門檻較低，這有效解決了中小企業(yè)因財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)不到銀行標(biāo)準(zhǔn)而無法融資的問題。在貿(mào)易融資過程中，農(nóng)發(fā)行重點(diǎn)考察貸款企業(yè)單筆貿(mào)易的真實(shí)背景及進(jìn)出口企業(yè)的歷史信譽(yù)狀況，無需套用傳統(tǒng)的評(píng)價(jià)體系?？赏ㄟ^檢測(cè)資金流和物資流，確保每筆真實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)生后的資金回籠，以控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些因財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)不到銀行標(biāo)準(zhǔn)而難以獲得融資貸款的中小企業(yè)來說，貿(mào)易融資可以使其通過真實(shí)交易的單筆業(yè)務(wù)來獲得貸款，解決融資難的問題。第三與傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款相比，貿(mào)易融資審批流程相對(duì)簡(jiǎn)單，企業(yè)可以較為快速地獲取所需資金。

（二）貿(mào)易融資是農(nóng)發(fā)行重要的信貸產(chǎn)品

首先，國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)小、收效快，符合銀行資產(chǎn)盈利性、安全性和流動(dòng)性的原則，能夠降低銀行風(fēng)險(xiǎn)；其次，收益率高，利潤(rùn)豐厚。貿(mào)易融資是在國(guó)際結(jié)算基礎(chǔ)上開展的融資業(yè)務(wù)，作為國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)延伸的國(guó)際貿(mào)易中小企業(yè)融資，前期為中間業(yè)務(wù)，中后期為資產(chǎn)業(yè)務(wù)，可以獲得手續(xù)費(fèi)和利差兩方面的收入，有時(shí)還可獲得1‰以上的匯兌收益；第三，通過貿(mào)易融資管理能將企業(yè)資金流和物資流達(dá)到同時(shí)控制，有利于把握動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定的弱點(diǎn)。通過貿(mào)易融資管理，注重貿(mào)易背景真實(shí)性和貿(mào)易業(yè)務(wù)連續(xù)性，經(jīng)過雙方銀行之間的往來，可以將國(guó)際貿(mào)易實(shí)現(xiàn)的銷售收入直接匯入貸款行企業(yè)賬戶，避免挪作他用，用于歸還融資，保證了第一還款來源，降低融資行風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)發(fā)行對(duì)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資存在的問題

（一）現(xiàn)行貿(mào)易融資辦法沒有區(qū)分企業(yè)類型進(jìn)行管理

農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的貿(mào)易融資管理辦法使用于所有準(zhǔn)入的客戶，沒有區(qū)分企業(yè)類型，對(duì)中小企業(yè)而言，辦法太過苛刻，主要原因是中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不太規(guī)范，不適合貿(mào)易融資辦法中規(guī)定的授信、用信標(biāo)準(zhǔn)。近幾年，由于業(yè)務(wù)營(yíng)銷的需要，雖然放寬了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，但卻未將中小企業(yè)的貿(mào)易融資與大型企業(yè)區(qū)別對(duì)待，這造成了中小企業(yè)的貿(mào)易融資實(shí)際準(zhǔn)入門檻仍然很高。如出口押匯業(yè)務(wù)除了要求國(guó)外有資信等級(jí)較高的銀行開立的信用證正本及與信用證條款相符的全套出口單據(jù)，還需要確認(rèn)有效的擔(dān)保（保證或抵押），與流動(dòng)資金貸款調(diào)查無異。

（二）貿(mào)易融資審批程序過于繁瑣

按照農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法規(guī)定，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及資金計(jì)劃、客戶、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、國(guó)際業(yè)務(wù)五個(gè)部門，資金計(jì)劃部門負(fù)責(zé)資金頭寸和利率定價(jià)，客戶部門負(fù)責(zé)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前期調(diào)查，信貸管理部門負(fù)責(zé)客戶部門提交資料的審查、貿(mào)易融資審議和審批，國(guó)際業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)單據(jù)的審核把關(guān)。具體流程為受理-調(diào)查-單證審核-審查-審議-審批-發(fā)放-監(jiān)管-信用收回。審批流程視同流動(dòng)資金貸款管理，往往一筆貿(mào)易融資審批完成需要較長(zhǎng)時(shí)間，與貿(mào)易融資時(shí)效性特點(diǎn)相悖。如出口即期信用證，收匯時(shí)間在1個(gè)月內(nèi)，如果按照現(xiàn)在的貿(mào)易融資審批方式，審批完畢經(jīng)常出現(xiàn)已經(jīng)收匯的情況。即使是擴(kuò)大授信（原公開授信）客戶，在初期授信時(shí)需要客戶、信貸和國(guó)際業(yè)務(wù)等部門調(diào)查、審查和審批，授信額度批復(fù)后，在授信期限內(nèi)辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)，也需要上述部門調(diào)查、審查和審批，銀行不僅投入了大量人力物力，耗時(shí)耗力，而且延長(zhǎng)了辦理業(yè)務(wù)時(shí)間，不能為客戶提供快捷服務(wù)。

（三）國(guó)際貿(mào)易融資形式單一，新產(chǎn)品拓展欠缺

農(nóng)發(fā)行國(guó)際貿(mào)易融資管理辦法規(guī)定了目前可以開辦的9個(gè)傳統(tǒng)的貿(mào)易融資品種，但真正開辦的只有減免保證金開證、進(jìn)口押匯、提貨擔(dān)保、打包借款業(yè)務(wù)，沒有開辦的業(yè)務(wù)中，也有各種限制，如由于風(fēng)險(xiǎn)控制原因，出口押匯僅能做信用證項(xiàng)下出口押匯。以上業(yè)務(wù)僅是傳統(tǒng)的融資方式，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，品種少，且功能單一，不適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)需要。國(guó)際上新興的福費(fèi)廷、倉(cāng)單融資、出口商業(yè)發(fā)票融資等則很少開辦，始終沒有大規(guī)模發(fā)展起來，業(yè)務(wù)額極其有限，滿足不了那些積極參與國(guó)際貿(mào)易中小企業(yè)的融資需求。

（四）中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資面臨擔(dān)保難問題

中小企業(yè)擔(dān)保難是困擾其融資的主要問題，擔(dān)保難主要有以下幾方面原因，一是中小企業(yè)資產(chǎn)薄弱，可用于抵押的資產(chǎn)有限，缺少可認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如土地、廠房等，而機(jī)器設(shè)備由于抵押率低、費(fèi)用高、時(shí)效性差，不符合國(guó)際貿(mào)易融資方便快捷的特性。二是為中小企業(yè)擔(dān)保要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)不愿意承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任，不愿為中小企業(yè)擔(dān)保。而中小企業(yè)互保又沒有足夠的擔(dān)保能力，作為融資銀行，對(duì)融資安全性帶來隱患。三是擔(dān)保公司收費(fèi)較高，許多中小企業(yè)不想承擔(dān)或承擔(dān)不了高額的擔(dān)保費(fèi)用，而且擔(dān)保公司條件苛刻，在資產(chǎn)擔(dān)保的同時(shí)還要繳納至少10%的保證金，并有多名公務(wù)員擔(dān)保。以上原因造成了中小企業(yè)融資擔(dān)保難。

三、對(duì)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資的對(duì)策及建議

（一）制定中小企業(yè)特有的貿(mào)易融資管理體系

作為農(nóng)發(fā)行貸款的主要客戶，許多中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易發(fā)展迅速，進(jìn)出口客戶逐年擴(kuò)大，業(yè)務(wù)發(fā)展逐步增加，對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展起著重要作用。因此，在總行貿(mào)易融資管理辦法之下，應(yīng)制定一套具體的針對(duì)此類企業(yè)的貿(mào)易融資管理流程，確保中小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。一是制定針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估體系。由于中小企業(yè)成立晚、規(guī)模小、融資需求頻率高、額度小，農(nóng)發(fā)行應(yīng)制訂適合此類企業(yè)特點(diǎn)的等級(jí)評(píng)定辦法，合理反映中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和償債能力。在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，現(xiàn)金流是還款的第一來源，貿(mào)易融資客戶的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)與流動(dòng)資金貸款客戶的標(biāo)準(zhǔn)有所區(qū)別，應(yīng)該根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制訂專門的信用評(píng)級(jí)制度。評(píng)價(jià)時(shí)可參考客戶在海關(guān)、他行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表反映的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和整體實(shí)力。二是著手開發(fā)建立中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，建立詳盡的客戶檔案，了解客戶的主要交易對(duì)象及近幾年的交易情況，了解其履約能力，為國(guó)際貿(mào)易融資評(píng)級(jí)授信提供依據(jù)。

（二）完善中小企業(yè)貿(mào)易融資操作流程

在現(xiàn)有的農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)針對(duì)中小企業(yè)特有的貿(mào)易融資操作流程，與國(guó)際貿(mào)易時(shí)效性相一致，提高辦理效率。在中小企業(yè)年度授信時(shí)，按照農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法要求，進(jìn)行多部門參與，客戶部門調(diào)查，信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查和提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施，貸審委審批。在年度內(nèi)用信時(shí)，可參考商業(yè)銀行貿(mào)易融資審批模式，取消客戶部門調(diào)查、信貸部門審查審批環(huán)節(jié)，由國(guó)際業(yè)務(wù)部門直接調(diào)查、審查和審批，簡(jiǎn)化審批程序，改變現(xiàn)行的多個(gè)部門操作的現(xiàn)狀，減少重復(fù)操作。

（三）積極創(chuàng)新適合中小企業(yè)的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品

國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，早已不再是單純的資金收付，在結(jié)算的同時(shí)提供貿(mào)易中小企業(yè)融資已成為國(guó)際銀行界的普遍做法。農(nóng)發(fā)行應(yīng)在了解市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶對(duì)外貿(mào)易的期限、支付方式等不斷推出新的產(chǎn)品，并借鑒國(guó)際銀行界的做法，將傳統(tǒng)的貿(mào)易中小企業(yè)融資方式與新的中小企業(yè)融資方式融合起來，這樣，即能樹立銀行的品牌，又可戰(zhàn)領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī)。結(jié)合中小企業(yè)業(yè)務(wù)品種多樣化的特點(diǎn)，可擇機(jī)開展福費(fèi)廷、信保融資、進(jìn)口雙保理、融付達(dá)、倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等新業(yè)務(wù)，與國(guó)際銀行業(yè)務(wù)接軌，進(jìn)一步拓展農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍，提升社會(huì)影響力。

（四）完善中小企業(yè)貿(mào)易融資擔(dān)保方式

第4篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 成因分析 對(duì)策研究

中小企業(yè)作為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，已逐步成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，在產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、提高國(guó)民生活水平等方面發(fā)揮著日益重要的作用。然而長(zhǎng)期以來，融資難已成為制約我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的主要瓶頸。如何破除中小企業(yè)融資難的障礙，促進(jìn)中小企業(yè)成長(zhǎng)和發(fā)展，是亟待解決的突出問題。

一、中小企業(yè)融資難的成因分析

1、金融生態(tài)環(huán)境欠佳

（1）中小企業(yè)信用缺失嚴(yán)重，企業(yè)信用體系建設(shè)滯后，阻礙了中小企業(yè)信用融資。一方面，由于中小企業(yè)信用觀念不強(qiáng)、法制意識(shí)淡薄，拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、合同欺詐、產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及虛假?gòu)V告等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，降低了中小企業(yè)的整體信用水平，制約了中小企業(yè)融資。另一方面，由于我國(guó)企業(yè)信用體系建設(shè)滯后，缺乏比較完善的信用評(píng)級(jí)體系?，F(xiàn)有的信用體系既不能適應(yīng)金融市場(chǎng)的發(fā)展要求，又無法滿足企業(yè)融資的需要。目前我國(guó)缺乏專門的權(quán)威的大型信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，盡管現(xiàn)在一些會(huì)計(jì)事務(wù)所或?qū)徲?jì)事務(wù)所承擔(dān)了信用評(píng)級(jí)職能，但由于政府主管部門的管理手段落后，評(píng)信機(jī)構(gòu)失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。信用評(píng)級(jí)體系不完善，缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，使得中小企業(yè)信用融資變得更加困難。

（2）抵押品市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，信用擔(dān)保體系不完善，影響中小企業(yè)間接融資。抵押與第三方提供信用擔(dān)保，都是銀行降低信貸資金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、有效避免或減少銀行信貸資金遭受損失的一種方式。隨著銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)，各銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的權(quán)重、避免風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的再生，信貸資產(chǎn)中信用貸款的比重日趨降低，抵押、質(zhì)押和擔(dān)保貸款的比重日漸增高。然而，由于目前我國(guó)的抵押品市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，作為抵押標(biāo)的物的資產(chǎn)受到許多制度性因素的制約，變現(xiàn)能力有限，而中小企業(yè)所能提供的土地、房屋等抵押物較少，使得中小企業(yè)很難通過抵押貸款獲取資金。盡管近年來我國(guó)大部分地區(qū)相繼成立了服務(wù)于中小企業(yè)的信用擔(dān)保公司，但由于擔(dān)保公司運(yùn)作不規(guī)范、資金規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)、政策扶持力度弱，缺乏必要風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償機(jī)制以及保費(fèi)過高等問題，嚴(yán)重制約了其發(fā)展速度，難以滿足日益發(fā)展的中小企業(yè)的擔(dān)保需求。

2、融資渠道狹窄，融資方式單一

（1）服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量日趨減少。目前，我國(guó)雖然已經(jīng)建立起市場(chǎng)主體多元化的金融格局，但是國(guó)有商業(yè)銀行在信貸市場(chǎng)上仍占有70%以上的份額，居于行業(yè)壟斷地位并且在信貸投放上采取“抓大放小”的經(jīng)營(yíng)策略。這在客觀上堵塞了中小企業(yè)從國(guó)有商業(yè)銀行獲取信貸資金的渠道。而其他金融機(jī)構(gòu)由于金融資源有限，使得服務(wù)于中小企業(yè)的能力大大降低，而且金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限。即便有限數(shù)量的城市商業(yè)銀行和城市合作銀行也改變了主要為城市中小企業(yè)提供信貸支持的傳統(tǒng)，轉(zhuǎn)向同國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)奪大中型黃金客戶。經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變，加大了城市中小企業(yè)融資難度；而主要為農(nóng)村中小企業(yè)提供信貸支持的農(nóng)村信用社，也因?yàn)橹饕獊碜脏l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大量破產(chǎn)倒閉而形成高達(dá)70%～80%的不良資產(chǎn)，使得其自身運(yùn)行困難，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的信貸支持顯得力不從心；為數(shù)不多的股份制商業(yè)銀行雖然經(jīng)營(yíng)靈活、服務(wù)范圍較廣、層次較多，但中小企業(yè)貸款所占比例較少，難以滿足日益發(fā)展的中小企業(yè)的貸款需求。

（2）中小企業(yè)間接融資的成本增加，從金融機(jī)構(gòu)獲取金融資金的難度加大。隨著金融業(yè)改革的深入，各金融機(jī)構(gòu)都加大了金融監(jiān)管力度，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，嚴(yán)格了責(zé)任追究制度。中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，信息披露不充分，增加了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的事前審查和事后監(jiān)督難度，提高了銀行信貸投放的審查監(jiān)督成本；中小企業(yè)的信貸額度小，頻率高，信用等級(jí)低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特征，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)放單位貸款的經(jīng)營(yíng)成本上升和信用風(fēng)險(xiǎn)增大。在比較風(fēng)險(xiǎn)和成本的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)必然要求較高的貸款利率以彌補(bǔ)銀行經(jīng)營(yíng)成本上升和風(fēng)險(xiǎn)成本增大的損失，而銀行貸款利率又受到嚴(yán)格的金融監(jiān)管，使得利率缺乏彈性。缺乏彈性的利率和嚴(yán)格的金融監(jiān)管，在一定程度上又壓縮了商業(yè)銀行的盈利空間，加劇了商業(yè)銀行之間為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)，使得各商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要集中于優(yōu)質(zhì)客戶，即大型企業(yè)，而對(duì)中小企業(yè)的貸款需求則往往被忽視，即使在一定程度上滿足了中小企業(yè)的貸款需求，通常也附加了較高的貸款條件。同時(shí)，銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，在一定的程度上抑制了信貸管理人員對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性，減少了中小企業(yè)獲得信貸資金的數(shù)量，增加了中小企業(yè)取得金融資金的難度。

（3）中小企業(yè)直接融資渠道不暢，從資本市場(chǎng)上獲取金融資金的難度極高，而且數(shù)量極少。我國(guó)中小企業(yè)還無法將資本市場(chǎng)作為理想的直接融資場(chǎng)所，一方面是由于證券市場(chǎng)具有較嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，對(duì)中小企業(yè)而言，門檻較高?！吧鲜泄颈仨毦哂?000萬元的最低資產(chǎn)凈額和連續(xù)三年的盈利記錄”的規(guī)定，使得中小企業(yè)只能望而卻步，難以實(shí)現(xiàn)股權(quán)融資。而作為主板市場(chǎng)重要補(bǔ)充的二板市場(chǎng)，即中小企業(yè)板市場(chǎng)，由于發(fā)展滯后，規(guī)模較小，市場(chǎng)影響力和吸引力有限，使得絕大多數(shù)中小企業(yè)還難以通過二板市場(chǎng)獲得自身發(fā)展所需資金。與此同時(shí)，即使是被金融界人士寄予厚望的創(chuàng)業(yè)投資，其十年來的發(fā)展情況也并不令人滿意。目前，國(guó)內(nèi)注冊(cè)的創(chuàng)業(yè)投資公司的資本規(guī)模僅相當(dāng)于美國(guó)一家風(fēng)險(xiǎn)投資公司所擁有的資金量，而投資率僅為2%。正是由于我國(guó)創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，缺乏完備的法律保護(hù)體系和政策扶持體系，使得創(chuàng)投權(quán)益的退出渠道狹窄，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)股權(quán)融資。另一方面，我國(guó)債券發(fā)行規(guī)定“發(fā)債企業(yè)應(yīng)具有3000萬元以上最低凈資產(chǎn)和實(shí)力雄厚的擔(dān)保單位”，使得中小企業(yè)無法通過債券市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)債權(quán)融資。

3、中小企業(yè)自身發(fā)展的特點(diǎn)，決定了中小企業(yè)融資難度大

一方面，中小企業(yè)由于投資規(guī)模較小、規(guī)劃期限較短以及資金周轉(zhuǎn)方式靈活，使得中小企業(yè)的貸款需求呈現(xiàn)出數(shù)量少、頻率高和時(shí)間緊的特點(diǎn)。這一特點(diǎn)勢(shì)必增加銀行的貸款成本，因?yàn)殂y行給中小企業(yè)發(fā)放的每一筆貸款所需的談判成本、簽約成本與大企業(yè)無異，而中小企業(yè)戶均的每一筆貸款數(shù)量只相當(dāng)于大企業(yè)的5%，在這種情況下，銀行對(duì)中小企業(yè)放貸單位貸款的交易成本必然大大提高。與此同時(shí)，中小企業(yè)還由于信用意識(shí)淡薄，逃廢銀行債務(wù)時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致銀行大量不良資產(chǎn)的再度生成，進(jìn)而挫傷了銀行放貸的積極性，增加了中小企業(yè)融資難度。

另一方面，中小企業(yè)由于財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范、多套報(bào)表、賬外賬等財(cái)務(wù)信息失真屢屢發(fā)生，加之信息披露機(jī)制不健全，缺乏信息透明度，這必然會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的信息搜尋成本、信息甄別成本和監(jiān)督成本。在銀行利率缺乏彈性的情況下，這勢(shì)必影響銀行放貸的積極性，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難度進(jìn)一步加大。

二、破解中小企業(yè)融資難的對(duì)策

1、優(yōu)化中小企業(yè)融資的金融生態(tài)環(huán)境

（1）要積極推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)。加快中小企業(yè)信用信息征集體系、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系以及信用管理法律法規(guī)體系的建立，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢和服務(wù)的社會(huì)化，逐步形成企業(yè)立信、政府征信、專業(yè)評(píng)信、機(jī)構(gòu)授信和社會(huì)重信的長(zhǎng)效機(jī)制。這種制度的建立，有利于減少金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，規(guī)范了中小企業(yè)信用行為，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸成本，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部條件。

（2）建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。一方面，政府應(yīng)加大政策扶持和資金支持力度，設(shè)立支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的專項(xiàng)資金，建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以及對(duì)中小企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼等機(jī)制，對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)繼續(xù)給予減免營(yíng)業(yè)稅政策支持。另一方面，要建立健全中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和分擔(dān)機(jī)制，要鼓勵(lì)有條件的地區(qū)建立區(qū)域性中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；穑行Щ庵行∑髽I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題創(chuàng)造條件。

2、拓寬中小企業(yè)融資渠道

（1）要加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸的支持力度。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市合作銀行等要根據(jù)中小企業(yè)授信的特點(diǎn)和內(nèi)在規(guī)律，改進(jìn)信貸考核辦法和獎(jiǎng)懲機(jī)制，按照風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱原則，不斷進(jìn)行體制和機(jī)制創(chuàng)新，推出適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品，以滿足中小企業(yè)個(gè)性化、多樣性的融資需求。同時(shí)，要按照責(zé)任和權(quán)利相對(duì)稱的原則，進(jìn)一步完善中小企業(yè)貸款的運(yùn)行機(jī)制和考評(píng)制度，大力促進(jìn)適合中小企業(yè)融資特點(diǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，為中小企業(yè)融資提供穩(wěn)定的資金來源。另外，還有積極探索建立有效的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，化解金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)和刺激金融機(jī)構(gòu)更多地為中小企業(yè)貸款，為中小企業(yè)融資提供持久動(dòng)力。

（2）構(gòu)建多渠道中小企業(yè)直接融資體系。一方面，要在積極推進(jìn)中小企業(yè)境外資本市場(chǎng)融資的同時(shí)，穩(wěn)步擴(kuò)大國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)上中小企業(yè)板規(guī)模，加快創(chuàng)業(yè)板建設(shè)步伐，以適應(yīng)不同類型、不同成長(zhǎng)階段中小企業(yè)的上市融資需求。另一方面，要健全創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制，完善創(chuàng)業(yè)投資的法律保護(hù)體系和政策扶持體系，為創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的投資力度營(yíng)造體制環(huán)境；同時(shí)要鼓勵(lì)符合條件的中小企業(yè)集合發(fā)債，為中小企業(yè)直接融資開辟新的融資渠道。

3、強(qiáng)化中小企業(yè)內(nèi)部管理，提升中小企業(yè)自身素質(zhì)

強(qiáng)化中小企業(yè)內(nèi)部管理和提升中小企業(yè)自身素質(zhì)是提高其融資能力的根本措施。首先，要強(qiáng)化中小企業(yè)內(nèi)部管理，建立健全中小企業(yè)管理制度。尤其要建立規(guī)范、透明、真實(shí)反映中小企業(yè)狀況的財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，定期向利益相關(guān)者提供全面準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，減少信息不對(duì)稱給中小企業(yè)融資帶來的負(fù)面影響。其次，要提升中小企業(yè)自身素質(zhì)，樹立誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)形象，切實(shí)提高中小企業(yè)的信用意識(shí)和信用水平，為中小企業(yè)發(fā)展夯實(shí)融資基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 林毅夫、李永軍：中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究，2001（1）。

第5篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

前不久，上海市已成立首個(gè)由政府出資搭建的民營(yíng)企業(yè)投融資平臺(tái)及貸款擔(dān)保專戶，市政府正在聯(lián)合有關(guān)各方醞釀設(shè)立“中小企業(yè)融資輔助專項(xiàng)資金”。

武漢市擬從明年起，在財(cái)政預(yù)算中安排專項(xiàng)資金，用于補(bǔ)充擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資難問題。同時(shí)，武漢市政府正在加緊指導(dǎo)相關(guān)部門制定《武漢市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)償資金管理辦法》，對(duì)達(dá)到一定規(guī)模、依法經(jīng)營(yíng)、管理規(guī)范的擔(dān)保公司，按照其當(dāng)年對(duì)中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保額的一定比例，予以擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

近年來，各級(jí)政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的各種措施不斷出臺(tái)，表明其對(duì)中小企業(yè)融資難這一問題的重視程度不斷加深。中小企業(yè)融資難，已不是一個(gè)新鮮的話題。在中小企業(yè)已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要力量的今天，中小企業(yè)獲得的待遇與它們?yōu)閲?guó)民經(jīng)濟(jì)做出的貢獻(xiàn)嚴(yán)重不成正比。即使在以中小企業(yè)為主體的中關(guān)村，每年仍有20%-30%的中小企業(yè)因?yàn)椴荒艿玫郊皶r(shí)的貸款而死亡。

融資困境，原因?yàn)楹?/p>

中小企業(yè)融資，為何面臨如此多的困難？是誰冷落了這些為GDP做出了重大貢獻(xiàn)的“草根企業(yè)”？原因是多方面的。

在今年年初由中國(guó)改革發(fā)展研究院召開的“中國(guó)改革評(píng)估――進(jìn)程與挑戰(zhàn)”形勢(shì)分析會(huì)上，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松認(rèn)為，中小企業(yè)融資難問題凸現(xiàn)了金融體制改革滯后的一系列缺陷。他認(rèn)為，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難主要有以下四個(gè)方面的原因：

首先，表現(xiàn)在銀行貸款方面，就是銀行對(duì)于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況缺乏有效的識(shí)別手段。在2004年10月29日央行取消貸款浮動(dòng)的上限之后，商業(yè)銀行完全可以充分運(yùn)用利率浮動(dòng)手段，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的中小企業(yè)進(jìn)行貸款定價(jià)。但由于商業(yè)銀行總體上缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，因此在中小企業(yè)貸款方面選擇的策略是簡(jiǎn)單地退出市場(chǎng)。

其次，從我國(guó)目前融資結(jié)構(gòu)看，仍屬于嚴(yán)重依賴銀行貸款的融資格局。銀行特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了社會(huì)大部分閑置資金。金融市場(chǎng)發(fā)展失衡、資本市場(chǎng)發(fā)展滯后限制了中小企業(yè)貸款。

第三，目前銀行績(jī)效考核中存在的缺陷也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的一大原因。目前一些商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人，任期通常也就是幾年的時(shí)間。與大企業(yè)的長(zhǎng)期貸款相比，中小企業(yè)貸款具有數(shù)量小、次數(shù)頻繁的特點(diǎn)。而在嚴(yán)格要求降低不良資產(chǎn)比率的考核約束下，長(zhǎng)期貸款在出現(xiàn)償還困難之前，通常容易被視為是正常的貸款，因此這些商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人有動(dòng)機(jī)發(fā)放長(zhǎng)期貸款，冷落中小企業(yè)貸款。

第四，中小企業(yè)融資難還反映了金融創(chuàng)新體制和監(jiān)管體制存在的缺陷。從金融結(jié)構(gòu)上看，企業(yè)融資的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是結(jié)構(gòu)過于單一，以銀行貸款為代表的間接融資比率過高，風(fēng)險(xiǎn)不斷向銀行體系集中。而商業(yè)銀行在貸款上的風(fēng)險(xiǎn)偏好，又決定了貸款形式的融資難以有效地滿足中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)融資以及長(zhǎng)期性的資金需求。所以在當(dāng)前的金融環(huán)境下，不太可能期望單一的商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資上發(fā)揮更大的作用。

而在今年7月份在北京召開的首屆中國(guó)財(cái)富論壇上，我國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)李揚(yáng)教授強(qiáng)調(diào)了中國(guó)間接融資市場(chǎng)的不完善是導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境的一大原因。

李揚(yáng)認(rèn)為，目前我國(guó)債券市場(chǎng)中服務(wù)于工商企業(yè)和居民的份額很小。我國(guó)目前的主要債券，國(guó)債、政策性金融債券是金融機(jī)構(gòu)使用的，金融機(jī)構(gòu)次級(jí)債券是銀行使用的，普通金融債券是證券公司這樣的金融機(jī)構(gòu)使用的，短期融資債券有一部分是企業(yè)債券，但是大部分是金融機(jī)構(gòu)債券，中央銀行票據(jù)是各種各樣的中央銀行貨幣市場(chǎng)中進(jìn)行交易時(shí)金融機(jī)構(gòu)使用的，企業(yè)債券是企業(yè)使用的。以上七種在我國(guó)流通的主要債券中，有六種是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的。它們占據(jù)了我國(guó)債券市場(chǎng)的絕大部分，籌集來的資金在金融機(jī)構(gòu)繞來繞去，就是到不了中小企業(yè)的手中。中國(guó)缺少服務(wù)于工商企業(yè)、居民和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的債券，很多需要發(fā)債的企業(yè)都發(fā)不了債，少數(shù)能夠發(fā)債的企業(yè)也是要經(jīng)過嚴(yán)格的審批才能發(fā)行債券。

而對(duì)于目前議論得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的中小企業(yè)板，李揚(yáng)教授認(rèn)為，我國(guó)的股票市場(chǎng)根本不是中小企業(yè)能籌資的地方，中小企業(yè)板實(shí)際上是主板的翻版。

其實(shí)，在這些諸多外部原因限制中小企業(yè)融資發(fā)展的背后，中小企業(yè)自身存在的問題也是使其陷入融資困境的重要原因。規(guī)模小、資信差、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、治理機(jī)構(gòu)不完善、信息不透明等是中小企業(yè)與生俱來的缺點(diǎn)。這些缺點(diǎn)把中小企業(yè)隔在了貸款大門之外。解決之道，在于各種聯(lián)眾擔(dān)保機(jī)制的創(chuàng)新，在于一個(gè)“誠(chéng)信”社會(huì)的建立。

融資春天，初現(xiàn)端倪

中小企業(yè)融資的春天正悄然到來。原因是最近各地為解決中小企業(yè)融資困難而進(jìn)行的金融改革與創(chuàng)新一潮高過一潮，扶持中小企業(yè)融資的各種政策利好消息也不斷傳來，振奮著人們的精神。

今年上半年，央行行長(zhǎng)周小川在《財(cái)經(jīng)》雜志上發(fā)表文章指出，今年金融改革要實(shí)現(xiàn)六個(gè)轉(zhuǎn)變，其中第一個(gè)就是要使金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)更加注重小企業(yè)和非公有制企業(yè)，我國(guó)銀行體系在融資政策上要完成從原來的注重所有制逐漸向?qū)Σ煌兄埔灰曂兽D(zhuǎn)變。

7月底，銀監(jiān)會(huì)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，意在鼓勵(lì)、支持和促進(jìn)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，完善小企業(yè)金融服務(wù)。

8月10日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)會(huì)上表示將在小企業(yè)貸款上做好四個(gè)“規(guī)定動(dòng)作”，以大力破解中小企業(yè)融資難題。

最近，各地、各行業(yè)也紛紛實(shí)行了促進(jìn)中小企業(yè)融資的一系列活動(dòng)。

6月29日，中關(guān)村科技園區(qū)召開信用體系建設(shè)工作會(huì)議暨征信產(chǎn)品會(huì)，公布了《中關(guān)村科技園區(qū)企業(yè)征信報(bào)告》(包括《標(biāo)準(zhǔn)征信報(bào)告》和《深度征信報(bào)告》)，在2003年7月成立的中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善了中關(guān)村企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，為中小企業(yè)融資提供了更加廣闊的空間。同時(shí)，在中關(guān)村管理委員會(huì)的支持推動(dòng)下，中關(guān)村科技擔(dān)保公司得到了蓬勃的發(fā)展，自成立以來，已為千余家中小企業(yè)提供了幾十億元的擔(dān)保支持，有效地推動(dòng)了中關(guān)村中小企業(yè)的發(fā)展。

9月1日在北京召開的首都金融文化節(jié)暨北京國(guó)際金融投資理財(cái)博覽會(huì)上，參展的10家典當(dāng)行引起了人們的注意。他們打出了“中小企業(yè)融資的綠色通道”的旗號(hào)。北京寶瑞通典當(dāng)行有限公司市場(chǎng)部副經(jīng)理王朝陽說：“典當(dāng)行漸漸成為中小企業(yè)尋求資金的有效渠道”。只要有足夠的抵押物，中小企業(yè)就能從典當(dāng)行獲取它們所需要的資金，免去了中小企業(yè)從銀行融資時(shí)需要的各種冗繁的手續(xù)，及時(shí)解決中小企業(yè)的燃眉之急。

9月5日，在渣打銀行廣州分行開業(yè)儀式上，渣打銀行中國(guó)區(qū)總裁曾璇強(qiáng)調(diào)：“渣打未來在中國(guó)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)之一，就是為中小企業(yè)融資服務(wù)”，“渣打擅長(zhǎng)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，這是我們的特色，在香港如此，在內(nèi)地包括廣州亦同樣如此”。

渣打銀行通過零售業(yè)務(wù)部門管理對(duì)中小企業(yè)的貸款，“為每個(gè)中小企業(yè)量身定做融資服務(wù)”。除了渣打，花旗、匯豐、恒生、東亞、美國(guó)等外資銀行或成立中小企業(yè)信貸部，或積極參與中小企業(yè)資信評(píng)級(jí)的工作，都在以各種方式介入中小企業(yè)融資的活動(dòng)中。這些擁有強(qiáng)大資金實(shí)力，掌握先進(jìn)的金融工具的外資銀行進(jìn)入中小企業(yè)融資市場(chǎng)，除了給國(guó)內(nèi)銀行帶來沖擊外，更多的是給廣大中小企業(yè)帶來了發(fā)展的際遇。

與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行也針對(duì)中小企業(yè)融資，設(shè)計(jì)出了一系列新型的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

深圳發(fā)展銀行上海分行最近就推出了一款名為“創(chuàng)業(yè)寶”的融資產(chǎn)品。主要面向當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)主們。申請(qǐng)人以該行認(rèn)可的具備合法所有權(quán)和支配權(quán)的房產(chǎn)作為抵押，在授信期限內(nèi)可多次循環(huán)使用貸款額度內(nèi)的款項(xiàng)。深發(fā)展在上海推出的這款“創(chuàng)業(yè)寶”貸款授信額度達(dá)到500萬元人民幣，極大地解決了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難的問題。

另外，上海浦東發(fā)展銀行杭州分行推出了三方協(xié)議擔(dān)保、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)、法人按揭貸款等一系列針對(duì)中小企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)不多、擔(dān)保難的困境而設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品；北京銀行與多家擔(dān)保公司聯(lián)手，開通了中小企業(yè)融資綠色通道，推出了符合中小企業(yè)特點(diǎn)的“銀行評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)”；民生銀行一位管理人員向媒體透露，民生銀行將在今年年底前成立中小企業(yè)發(fā)展部，專門發(fā)展對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)……

中小企業(yè)融資問題越來越引起人們的重視，很多切實(shí)可行的措施不斷浮出水面，我們有理由相信：中小企業(yè)融資的冬天即將過去。

融資渠道，專家獻(xiàn)策

如何破解中小企業(yè)融資的難題，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們給出了各種建議：

討論多年的中小商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行被認(rèn)為是解決中小企業(yè)融資難題的有效方式之一。

立足于各地區(qū)的中小商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行與中小企業(yè)有著與生俱來的緊密關(guān)系。規(guī)模小，資金不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，在各自領(lǐng)域的劣勢(shì)地位使它們更容易惺惺相惜，團(tuán)結(jié)起來。各中小銀行和民營(yíng)銀行比大銀行更容易了解中小企業(yè)的需求，獲得它們經(jīng)營(yíng)的相關(guān)信息，其放貸成本要明顯低于大銀行。

而在中小商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行的基礎(chǔ)上，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們更提出了“社區(qū)銀行”的概念。

社區(qū)(community)概念是由德國(guó)社會(huì)學(xué)家F?滕尼斯首先提出來的，社區(qū)銀行(community bank)是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。它最主要的特點(diǎn)就是扎根在民間，是從民間自上而下組建起來的金融機(jī)構(gòu)。

社區(qū)銀行具有區(qū)域性的特點(diǎn)，它與中小企業(yè)在同一個(gè)區(qū)域內(nèi)，使其輕易地掌握了成本和信息的優(yōu)勢(shì)，可以及時(shí)獲取中小企業(yè)的變化信息，并迅速做出決策，以較低的成本實(shí)現(xiàn)較強(qiáng)的貸款調(diào)查、發(fā)放和管理，能夠在推動(dòng)自身發(fā)展的基礎(chǔ)上，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。

我國(guó)目前金融體制改革正在緊鑼密鼓地進(jìn)行，隨著民生銀行的上市和民營(yíng)銀行改革試點(diǎn)的呼聲日高，在我國(guó)成立社區(qū)銀行的時(shí)機(jī)已漸近成熟。目前我國(guó)已成立了11家股份制商業(yè)銀行和112家城市信用社，以及數(shù)以萬計(jì)的農(nóng)村信用社的情況下，可以采取“改造”的方針，通過吸收民間資本，對(duì)現(xiàn)有城市銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社進(jìn)行改造的方式，使民間資本獲得進(jìn)入銀行業(yè)的許可證，也使中小企業(yè)融資的方式更加靈活、融資的渠道更加暢通。

而從宏觀層面看，推動(dòng)中小企業(yè)融資，就要改革目前金融體制中不適宜中小企業(yè)生長(zhǎng)的環(huán)節(jié)，為中小企業(yè)成長(zhǎng)創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。

李揚(yáng)教授認(rèn)為，改革目前金融體制中不適合中小企業(yè)生長(zhǎng)的環(huán)節(jié)，需要發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)。他提出，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，可以從以下六個(gè)方面著手：

第一，完善企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度，讓企業(yè)家能夠放心、自由地創(chuàng)業(yè)。李教授認(rèn)為，企業(yè)決定金融最基本的立場(chǎng)，發(fā)展資本市場(chǎng)，資本市場(chǎng)要交易，就必須在市場(chǎng)上創(chuàng)造大量可以進(jìn)行交易的企業(yè)，要辦公司，要讓它創(chuàng)業(yè)，讓它能夠自由地創(chuàng)業(yè)。他認(rèn)為，良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境能夠激發(fā)創(chuàng)業(yè)者的熱情。如溫州，到處都有小老板，那個(gè)地方有創(chuàng)業(yè)的熱潮，人們到了溫州，就容易被激發(fā)出創(chuàng)業(yè)的熱忱。而溫州也有別的地方所沒有的支持創(chuàng)業(yè)的浪潮。而要?jiǎng)?chuàng)造這么自由創(chuàng)業(yè)的環(huán)境就需要在全國(guó)進(jìn)行各個(gè)層次上的制度安排。

第二，營(yíng)造有利于企業(yè)創(chuàng)業(yè)的法律環(huán)境，鼓勵(lì)設(shè)立股份公司。李教授以臺(tái)灣為例，說明法律對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)的重要性：在臺(tái)灣，設(shè)立股份公司除極少數(shù)類似汽車制造這種資本密集型行業(yè)外，最低注冊(cè)資本只需要300萬新臺(tái)幣，75萬元人民幣左右。2002年7月底，臺(tái)灣股份公司數(shù)量達(dá)到15.9萬家。而在中國(guó)大陸地區(qū)，《公司法》將設(shè)立股份公司的最低標(biāo)準(zhǔn)定為1000萬元人民幣，到2003年底，工業(yè)領(lǐng)域股份公司數(shù)量?jī)H有0.57萬家。

第三，大力發(fā)展服務(wù)于中小型企業(yè)特別是草根企業(yè)的權(quán)益市場(chǎng)，無論是以中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板還是別的什么形式，總之，要讓這些市場(chǎng)真正服務(wù)于中小企業(yè)。

第四，容忍各種非正規(guī)權(quán)益市場(chǎng)的存在和發(fā)展，這是和第三條相對(duì)應(yīng)的。因?yàn)閷?duì)于越低層次的企業(yè)，它的權(quán)益交易越不規(guī)范。

第五，發(fā)展各種形式的做市商制度，要允許這樣的制度存在，甚至鼓勵(lì)他們發(fā)展，他們能有效溝通資金的需求和資金的供應(yīng)。對(duì)大量中小企業(yè)來說，需要有中介機(jī)構(gòu)做溝通工作。

第6篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

【關(guān)鍵詞】 小微企業(yè)； 融資渠道； 多屬性決策

中圖分類號(hào)：F590.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-5937（2016）05-0029-04

一、引言

現(xiàn)代企業(yè)融資理論中，有三個(gè)具有代表性的理論，分別從不同的角度探討了企業(yè)應(yīng)該選擇怎樣的融資結(jié)構(gòu)能實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的最大化。其一是Modigliani and Miller的MM理論，該理論認(rèn)為：企業(yè)在融資過程中采用什么樣的資本結(jié)構(gòu)對(duì)公司價(jià)值沒有影響。其二是Myers and Scott提出的企業(yè)平衡論：負(fù)債會(huì)因利息減稅作用而增加企業(yè)的價(jià)值，但隨著企業(yè)負(fù)債的上升，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升，因?yàn)樨?fù)債使企業(yè)陷入財(cái)務(wù)虧空的可能性增大，甚至可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，這些不利的風(fēng)險(xiǎn)因子會(huì)降低企業(yè)市場(chǎng)價(jià)值。其三是梅耶斯的融資順序理論，其核心思想為，企業(yè)融資總是先內(nèi)源融資后外源融資，而外源融資又一般遵循先間接融資后直接融資的原則。國(guó)內(nèi)學(xué)者根據(jù)我國(guó)特殊國(guó)情，也從理論層面探討了中小企業(yè)的融資渠道選擇問題。如王曉梅等（2007）以溫州市中小企業(yè)為研究對(duì)象，分析比較了溫州市中小企業(yè)內(nèi)源融資、銀行貸款、民間融資三種融資渠道的現(xiàn)狀及利弊。田秀娟（2009）用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法，對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道選擇作了實(shí)證分析，得出了不同融資渠道的金融供給對(duì)企業(yè)發(fā)展擴(kuò)張和企業(yè)效益提升沒有顯著的不同影響的結(jié)論。金丹丹（2006）認(rèn)為中小企業(yè)在其發(fā)展的過程中，經(jīng)歷了企業(yè)發(fā)展初期的自籌資金，到中期結(jié)合其他融資形式融資，再到后期的風(fēng)險(xiǎn)投資退出這樣一個(gè)過程。從以上理論不難發(fā)現(xiàn)，很多對(duì)于企業(yè)融資結(jié)構(gòu)選擇問題的研究多為定性分析，且角度不同，得出的結(jié)論也不盡相同，從而給企業(yè)主帶來更多的困惑。

近年來，學(xué)者們不再僅僅將融資理論與投資理論、股權(quán)政策等相聯(lián)系，而是多學(xué)科交叉研究小微企業(yè)融資渠道狹而不暢的問題，如把融資渠道、融資方式的選擇與出資者、經(jīng)營(yíng)者等的行為方式相聯(lián)系；企業(yè)融資模式選擇與企業(yè)治理、企業(yè)價(jià)值等相聯(lián)系。從研究方法上來看，不少學(xué)者利用數(shù)學(xué)工具來研究分析小微企業(yè)融資問題，嘗試建立合適的數(shù)學(xué)模型，用定量的方法來研究企業(yè)融資渠道選擇問題。如張揚(yáng)（2012）運(yùn)用Probit模型驗(yàn)證分析了不同收益能力的農(nóng)村中小企業(yè)的融資特征，以及融資渠道的選擇問題。彭瑾（2008）則構(gòu)建了中小企業(yè)融資效率評(píng)價(jià)模型，計(jì)算各種融資渠道的融資效率。無論是定性分析，還是建立數(shù)學(xué)模型定量分析，在考慮選取何種融資渠道時(shí)，都應(yīng)該考慮以下因素：融資成本、融資效益、融資風(fēng)險(xiǎn)、金融環(huán)境、法律環(huán)境、資金的利用率、融資機(jī)制的規(guī)范度、融資期限、融資主體的自由度等。而這些因素多為定性的、語言化的，無法用精確的數(shù)學(xué)語言來描述。此外，對(duì)于不同的企業(yè)主，其風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，也就導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)因子在其融資決策過程中的權(quán)重不同，故不能用一個(gè)籠統(tǒng)的方法來研究所有的企業(yè)?；谝陨峡紤]，筆者選擇利用模糊多屬性決策方法，把融資決策過程中的定性描述轉(zhuǎn)換為定量描述，同時(shí)分別討論不同風(fēng)險(xiǎn)愛好者在融資決策過程中所表現(xiàn)出來的不同行為方式，為常見融資渠道的優(yōu)先級(jí)進(jìn)行排序，從而為企業(yè)主在融資決策時(shí)提供一個(gè)有效、科學(xué)的分析方法。

二、TOPSIS方法基本原理

多屬性決策又可稱為有限方案多目標(biāo)抉擇，指的是在考慮多個(gè)屬性的情況下，選擇最優(yōu)的候選方案或者對(duì)備選方案進(jìn)行排序的決策問題，它是現(xiàn)代決策科學(xué)的重要組成部分，已被廣泛應(yīng)用于工程、經(jīng)濟(jì)、管理等各學(xué)科中的決策問題。Bellman and Zadeh首先將模糊集與決策問題聯(lián)系起來，隨后，大量學(xué)者參與到模糊多屬性決策的研究工作中去，并產(chǎn)生了大量的具體的模糊多屬性決策方法。具體而言，模糊多屬性決策方法可分為四大類，第一類是無偏好信息的方法，它包含模糊樂觀型決策法、模糊悲觀型決策方法、模糊折中型結(jié)合法；第二大類是有屬性信息的方法，它包含模糊聯(lián)合與分離法、模糊加權(quán)平均法、模糊決策擴(kuò)展法；第三類是有方案信息的方法，如模糊多維偏好線性分析規(guī)劃（LINMAP）方法；第四類是模糊決策綜合方法，如模糊層次分析法、區(qū)間層次分析法。本文主要應(yīng)用的是第二類有屬性信息的決策方法中的TOPSIS法。

TOPSIS（Technique for Order Preference by Similarity to Ideal Solution）方法，又稱為優(yōu)劣解距離法，是逼近理想解的排序法。設(shè)一個(gè)多屬性決策問題的備選方案集為X={x1，x2…，xm}，每個(gè)方案由n個(gè)屬性進(jìn)行評(píng)價(jià)，記屬性集為Y={y1，y2，…，yn}；這時(shí)方案集X中的每個(gè)方案xi（i=1，…，m）的n個(gè)屬性值構(gòu)成的向量是Yi=（yi1，yi2，…，yin），它作為n維空間的一個(gè)點(diǎn)，能唯一地表征方案xi。由于每個(gè)屬性對(duì)于決策者的重要性不同，因此要對(duì)每個(gè)屬性賦予不同的權(quán)重。假設(shè)屬性yi的權(quán)重為ωi（i=1，2，…，n），且滿足ωi=[0，1]，ωi=1。所有屬性的權(quán)重可用向量形式表示為ω=（ω1，ω2，…，ωn）T。

理想解x*并不是一個(gè)方案集X中本身存在的某個(gè)方案，而是虛構(gòu)出來的最佳方案，其每個(gè)屬性值均為決策矩陣中該屬性的最佳值。同理，負(fù)理想解x0也不是方案集中的某個(gè)方案，而是虛擬出來的最劣方案，其每個(gè)屬性值均為決策矩陣中該屬性的最劣值。在n維空間中，將方案集X中的各備選方案xi與理想解x*和負(fù)理想解x0的距離進(jìn)行比較，其中既靠近理想解同時(shí)又遠(yuǎn)離負(fù)理想解的方案便是該方案集X中的最優(yōu)方案，并可根據(jù)方案集中每個(gè)方案與正負(fù)理想解的距離來判斷各方案的優(yōu)劣順序。

用理想解求解多屬性決策問題，只要在屬性空間定義適當(dāng)?shù)木嚯x測(cè)度就能計(jì)算備選方案與理想解。至于既用理想解又用負(fù)理想解，是因?yàn)槿绻麅H使用理想解，有時(shí)候會(huì)出現(xiàn)某兩個(gè)備選方案與理想解距離相同的情況，為了區(qū)分這兩個(gè)備選方案的優(yōu)劣，引入負(fù)理想解并計(jì)算這兩個(gè)備選方案與負(fù)理想解的距離，在與理想解距離相同的情況下遠(yuǎn)離負(fù)理想解的方案為優(yōu)。TOPSIS方法的思路可用圖1來說明。圖1表示兩個(gè)屬性的決策問題，f1與f2為加權(quán)的規(guī)范化屬性，均為效益型；方案集X中有6個(gè)備選方案x1，x2，…，x6，根據(jù)它們的加權(quán)規(guī)范化屬性值標(biāo)出了在圖中的位置，并確定理想解x*與負(fù)理想解x0，圖中的x4和x5與理想解x*的距離相同，引入它們與負(fù)理想解的距離后，由于x4比x5離負(fù)理想解x0更遠(yuǎn)，故備選方案x4優(yōu)于方案x5。

本文所用方法是TOPSIS方法在模糊情形中的拓展――模糊折中型決策方法，它是以模糊理想解與模糊負(fù)理想解二者一起為參考基準(zhǔn)建立起來的。技術(shù)細(xì)節(jié)上，先對(duì)模糊指標(biāo)值進(jìn)行加權(quán)，然后確定模糊理想解和模糊負(fù)理想解，并計(jì)算方案與理想解和負(fù)理解的距離，進(jìn)而得到各方案的優(yōu)劣順序并作出最終的決策。關(guān)于TOPSIS法的一般步驟，此處不再一一贅述，下文中將給出TOPSIS方法在企業(yè)融資過程中的具體應(yīng)用。

三、模糊多屬性決策在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

第一，選取決策變量：企業(yè)在融資過程中需要考慮的因素有很多，其中一些客觀因素不以企業(yè)主的個(gè)人意志為轉(zhuǎn)移，而融資成本、融資效益和融資風(fēng)險(xiǎn)這三個(gè)直接因素則可以被企業(yè)拿來綜合考慮，故選取這三者作為企業(yè)融資決策變量。為研究方便，本文主要比較三種常見融資渠道，分別為：

A：小微企業(yè)直接向銀行貸款融資；

B：小微企業(yè)通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)貸款融資；

C：小微企業(yè)通過民間借貸融資。

此時(shí)依據(jù)經(jīng)驗(yàn)對(duì)這三種融資渠道的融資成本、融資風(fēng)險(xiǎn)以及融資效益定性分析，具體見表1。

第二，語音值模糊化：求解模糊多屬性決策問題的關(guān)鍵之一就是對(duì)其中模糊成分的定量化描述，為此，對(duì)以上表格中的定量描述語言賦予其指標(biāo)值，具體對(duì)應(yīng)如下：

語言：極低、很低、低、較低、一般、較高、高、很高、極高

對(duì)應(yīng)模糊數(shù)：采用三角模糊數(shù)，其隸屬函數(shù)圖像如圖2。

故對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好者而言，C1=0.5213，C2=0.5263，C3=0.5445，即他會(huì)選擇方案C：風(fēng)險(xiǎn)較高，但同時(shí)融資效益也高的民間借貸融資渠道。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者而言，C1=0.76，C2=0.5766，C3=0.5707，即他會(huì)選擇方案A：風(fēng)險(xiǎn)較低，但相對(duì)而言手續(xù)更加繁瑣，融資效益也較低的銀行借貸。

四、結(jié)語

由以上的分析過程不難看出，利用MADM模型可以使得語言化的指標(biāo)值定量化，并且可以綜合考慮不同風(fēng)險(xiǎn)偏好者在行為決策中的不同行為方式，從而使決策結(jié)果更符合決策者的價(jià)值取向。以上分析只是現(xiàn)實(shí)融資渠道選擇問題的一個(gè)縮影，當(dāng)出現(xiàn)更多、更復(fù)雜的融資渠道時(shí)，企業(yè)決策者往往不能根據(jù)自己的主觀判斷來決定選擇某個(gè)融資渠道，此時(shí)MADM模型便能為企業(yè)決策者提供有效、科學(xué)的解決辦法。企業(yè)主可以初步定性判斷待選融資渠道的融資風(fēng)險(xiǎn)、融資效益、融資成本等問題，然后根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，在行為決策的過程中，設(shè)置相應(yīng)的權(quán)重，按照上文的五個(gè)步驟，用定量的方法來作出最優(yōu)的決策。

以上模型的適用對(duì)象是單個(gè)主體的行為決策，即一個(gè)決策者在面對(duì)多個(gè)融資渠道時(shí)所作出的決策，基于這樣的特征，本模型只適用于小微企業(yè)的融資決策研究，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)其特征往往表現(xiàn)為人格化的管理模式，獨(dú)斷性強(qiáng)，企業(yè)行為往往一個(gè)人說了算。當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模，需要群策群力，公司權(quán)力不再集中于某一個(gè)人手中時(shí)，該模型便不再生效，具體表現(xiàn)在模型中風(fēng)險(xiǎn)因子對(duì)于企業(yè)決策的影響權(quán)重?zé)o法統(tǒng)一，這時(shí)就需要多屬性群決策來解決這個(gè)問題。另外，當(dāng)考慮的融資渠道選擇指標(biāo)體系擴(kuò)展到含有精確數(shù)值或者區(qū)間值時(shí)，則可以利用混合多屬性決策模型加以解決，其基本思路與原理跟本文一致。

【主要參考文獻(xiàn)】

[1] 王曉梅，陳相侄.溫州中小企業(yè)融資渠道選擇[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2007（8）：95-97.

[2] 田秀娟.我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道選擇的實(shí)證研究[J].金融研究，2009（7）：146-159.

[3] 張揚(yáng).農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道選擇及影響因素[J].金融論壇，2012（6）：50-57.

[4] 張茂軍，南江霞，李登峰，等.帶有三角直覺模糊數(shù)的多屬性決策的TOPSIS[J].運(yùn)籌與管理，2012（5）：99-100.

[5] 徐玫平，吳巍.多屬性決策的理論與方法[M].北京：清華大學(xué)出版社，2006.

[6] WU RONG.Study on the fuzzy mathematics based selection of partners in developing new products[J].Logistics Technology，2010（Z2）：832-833.

第7篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

[關(guān)鍵詞]小額貸款公司 可持續(xù)性發(fā)展 激勵(lì)機(jī)制

20世紀(jì)80年代,我國(guó)民間金融先在浙江省出現(xiàn),廣東等省隨之興起。民間金融有著“藏富于民”的特點(diǎn),如何使民間金融浮出水面,及通過何種途徑讓民間富余資金有效的利用成為各界普遍關(guān)心的問題。2008年5月,中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,允許在全國(guó)開展小額貸款公司試點(diǎn)工作。這為我國(guó)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系,實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置,給民間金融發(fā)展帶來了曙光。小額貸款公司對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展和民營(yíng)中小企業(yè)融資難起一定促進(jìn)作用,各界把其比作一場(chǎng)“及時(shí)雨”。然而,由于小額貸款公司自身不足,這場(chǎng)及時(shí)雨能否雨后見彩虹,即小額貸款公司能否可持續(xù)發(fā)展值得大家思考。本文在探討我國(guó)小額貸款公司現(xiàn)狀與作用,并在分析其存在問題的基礎(chǔ)上,提出運(yùn)用激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)小額貸款公司的可持續(xù)性發(fā)展。

一、我國(guó)小額貸款公司現(xiàn)狀與意義

1. 小額貸款模式的起源

20世紀(jì)70年代,孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行提出了一種針對(duì)消除孟加拉國(guó)農(nóng)村絕對(duì)貧困的信貸資金支持模式-小額貸款模式。它的主要特征有具有層級(jí)組織結(jié)構(gòu),借款小組和鄉(xiāng)村中心。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。其運(yùn)轉(zhuǎn)需要通過小組成員互相督促,一個(gè)組員不守承諾,整個(gè)小組都失去再貸款的資格。該模式在當(dāng)?shù)厝〉贸晒ΑＫ趧?chuàng)立30多年間,服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及孟加拉64個(gè)地區(qū),給600多萬元抵押擔(dān)保的窮人提供了貸款,并使其中400萬借款人及家庭成功脫貧?，F(xiàn)在這種有孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行提出的信貸資金模式正在全世界大規(guī)模的推廣。例如,由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國(guó)際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計(jì)劃運(yùn)用這一小額貸款模式解決全球一億貧困戶的問題。

2. 我國(guó)小額貸款公司現(xiàn)狀

小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款.經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。20世紀(jì)90年代,小額貸款公司在我國(guó)部分地區(qū)最早開始推廣。其最初目標(biāo)是為了改變貧困農(nóng)村,提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平。隨著民間金融逐漸發(fā)展,小額貸款模式逐漸被推廣。如1998年江西省山江湖工程的江西GB模式試驗(yàn)項(xiàng)目,1998年8月貴州盤縣農(nóng)行在貧困的雞場(chǎng)坪彝族鄉(xiāng)移山村啟動(dòng)的小額信貸扶貧困試點(diǎn)等。

2006年,在山西,四川,陜西,貴州,內(nèi)蒙古5個(gè)省區(qū)開展了小額貸款組織試點(diǎn),共成立了7家小額貸款公司。如山西平遙的“晉源泰”, “日升隆”,四川廣元的“全力”,貴州江口的“華地”,陜西戶縣的“信昌”,“大洋匯鑫”和內(nèi)蒙古東盛的“融豐”等7家試點(diǎn)小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì),截至2009年底中國(guó)小額貸款公司總數(shù)達(dá)到1334家小額貸款公司貸款余額超700億。如今,2010年小額貸款公司也在不斷增加,貸款額度也在不斷擴(kuò)大。從以下圖表可以看出,從最初小額貸款公司試點(diǎn)的設(shè)立,近年來小額貸款公司從數(shù)量和貸款額度上都有了相當(dāng)大幅度的提升。

3. 我國(guó)小額貸款公司存在的價(jià)值

存在既合理,小額貸款公司的存在同樣有其重要的意義。小額貸款公司作為我國(guó)民間金融的一種,對(duì)于官方金融是一有效補(bǔ)充。自古以來,我國(guó)是個(gè)以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的國(guó)家,隨著改革開放的步伐日益加快,如何提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),如何改善農(nóng)民生存環(huán)境已成為大家普遍關(guān)心的問題。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢,特別是中西部農(nóng)村發(fā)展非常緩慢,與我國(guó)城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大有關(guān)。改革開放來,我國(guó)東南沿海一帶的城市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)非?？?但占全國(guó)人口70%左右的農(nóng)民收入增長(zhǎng)非常緩慢,我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度的益處無法被大多數(shù)人所共享,因而導(dǎo)致我國(guó)貧富差距越來越大。而其中相當(dāng)一大部分原因是由于我國(guó)農(nóng)村可利用資金有限。而小額貸款公司是農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新,它在緩解農(nóng)村資金短缺、支持農(nóng)村金融建設(shè)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、改善農(nóng)民生活方面具有重大意義。而經(jīng)驗(yàn)也表明,農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有限的一種模式,對(duì)提高農(nóng)民收入效果顯著,比較適合于消除農(nóng)村的貧困現(xiàn)狀。在我國(guó),小額貸款公司所采用的是國(guó)際聯(lián)保的方式,即通過鄰里之間壓力往往比正規(guī)金融所要求的抵押擔(dān)保效果要好,而小額貸款在農(nóng)村中的壞賬率較低。

另外,對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)來說,小額貸款公司的大面積發(fā)展對(duì)中小企業(yè)融資難如一場(chǎng)“及時(shí)雨”,中小企業(yè)融資難這一問題,已得到我國(guó)社會(huì)各界的廣大人士所關(guān)注。目前,中小企業(yè)融資難已經(jīng)得到部分改善,但是要徹底解決該問題,還要得到社會(huì)各界的更多關(guān)注與努力。除了有消除國(guó)有大銀行對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的規(guī)模歧視以外,還要大力發(fā)展我國(guó)的民間金融。其中,小額貸款公司能對(duì)可抵押財(cái)產(chǎn)較少,貸款“小,急,頻”特點(diǎn)的中小企業(yè)帶來更多的幫助。

二、我國(guó)小額貸款公司主要的問題

1. 缺乏后續(xù)資金來源

小額貸款公司是企業(yè)法人,有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn),享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)。以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金,以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。由于小額貸款公司“不吸收公眾存款”的特點(diǎn),給其有效而長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。因?yàn)槲覈?guó)根深蒂固的傳統(tǒng)觀念,居民有著“持幣的”的習(xí)慣,因此國(guó)有大中型金融機(jī)構(gòu)除了能夠得到國(guó)家政府的支持,還能得到國(guó)民的支持,其能廣泛的吸收國(guó)民的存款。而小額貸款公司因其公司性質(zhì),不能吸收公眾存款,那意味著其只能依靠自己特定的本金支撐,那就意味著很有可能得等待一筆貸款成功安全的收回后,才能經(jīng)營(yíng)下一筆業(yè)務(wù)?；谛☆~貸款公司的客戶都是誠(chéng)實(shí)守信的,但如果因?yàn)橘J款客戶確實(shí)公司運(yùn)轉(zhuǎn)不靈,特別是小額貸款公司的主要客戶是“三農(nóng)”和中小城市,我們知道農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者有可能會(huì)遇到系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),這個(gè)小額貸款公司也帶來運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此,如何解決小額貸款公司后續(xù)資金不足的問題,仍然是個(gè)長(zhǎng)期工程,不得松懈。

2. 合適的貸款利率

目前,世界許多發(fā)展中國(guó)家仍然實(shí)行著嚴(yán)格的利率管制,而我國(guó)也暫未實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。因?yàn)閲?guó)有銀行的利率有來自國(guó)家的保護(hù),而小額貸款公司則完全與貸款利率掛鉤。因此,小額貸款公司的利率高低問題一直是爭(zhēng)論的焦點(diǎn).經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾為代表認(rèn)為“小額貸款就得高利率”。而另外一些人認(rèn)為小額貸款公司成立的意義在于幫助弱勢(shì)群體,目的在于更好的解決貧困。如果利率過高,不但不能起到幫助的作用,反而會(huì)增加他們的負(fù)擔(dān)。實(shí)踐證明,小額貸款公司就必須制定高利率.這是全世界經(jīng)營(yíng)小額貸款總結(jié)出來的一項(xiàng)歷史經(jīng)驗(yàn),但是它又有別于高利貸。因此,在小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)中,我們需要考慮制訂合適的貸款利率上限,從而不僅使得貸款客戶有能力接受該利率,同時(shí)能讓小額貸款公司正常穩(wěn)健的運(yùn)轉(zhuǎn)。

3. 完善的法律環(huán)境

至今,對(duì)于小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式,利率界定目前還沒有一個(gè)規(guī)范的法律法規(guī)對(duì)其約束。我國(guó)雖然已經(jīng)出臺(tái)了《小額貸款公司的指導(dǎo)意見》,但畢竟其不是正規(guī)的法律法規(guī)?；谖覈?guó)國(guó)情,建議我國(guó)盡快完善小額貸款公司運(yùn)營(yíng)的相關(guān)法律及相應(yīng)配套的稅收優(yōu)惠政策。并盡快落實(shí)我國(guó)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例,更好的保障小額貸款公司的良性發(fā)展,讓其更好更有效的服務(wù)于我國(guó)的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè),為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)做出更大的貢獻(xiàn)。

三、激勵(lì)機(jī)制對(duì)我國(guó)小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展的促進(jìn)

可持續(xù)性發(fā)展是20世紀(jì)80年代提出的一個(gè)新概念。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)在《我們共同的未來》報(bào)告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念:“可持續(xù)性發(fā)展是指即能滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力”,得到了國(guó)際社會(huì)的廣泛共識(shí)。企業(yè)可持續(xù)性發(fā)展是指企業(yè)在追求自我生存和永續(xù)發(fā)展的過程中,既要考慮企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和提高企業(yè)市場(chǎng)地位,又要保持企業(yè)在已領(lǐng)先的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域和未來擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中始終保持可持續(xù)的贏利增長(zhǎng)和能力的提高,保證企業(yè)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)長(zhǎng)盛不衰(戴發(fā)山,2007)。小額貸款公司的試點(diǎn)項(xiàng)目在我國(guó)取得了良好業(yè)績(jī)。比如還款率較高(絕大部分項(xiàng)目都在95%以上)。因此我們有理由相信中國(guó)小額貸款公司可以長(zhǎng)期堅(jiān)持下去、可持續(xù)的發(fā)展下去。但由于小額貸款公司自身特點(diǎn)及其現(xiàn)實(shí)存在的問題又阻礙了其穩(wěn)健的發(fā)展。另外,因?yàn)樾☆~貸款公司是面向農(nóng)民.微小企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù),而“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)由于其自身弱點(diǎn)。給小額貸款公司的收款帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此,小額貸款公司是否能可持續(xù)性的發(fā)展值得大家深思。

激勵(lì)機(jī)制,被提出作為促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展的一個(gè)重要保障。激勵(lì)機(jī)制就是指在組織系統(tǒng)中,激勵(lì)主體運(yùn)用多種激勵(lì)手段與激勵(lì)客體相互作用、相互制約的結(jié)構(gòu)、方式、關(guān)系及演變規(guī)律的總和。激勵(lì)是人力資源管理的重要內(nèi)容,它是心理學(xué)的一個(gè)術(shù)語,是指激發(fā)人的行為的心理過程。激勵(lì)機(jī)制是指組織為實(shí)現(xiàn)其目標(biāo),根據(jù)其成員的個(gè)人需要,制定適當(dāng)?shù)男袨橐?guī)范和分配制度,以實(shí)現(xiàn)人力資源的最優(yōu)配置,達(dá)到組織利益和個(gè)人利益的一致。

我們不難看出,對(duì)目前自身基礎(chǔ)較薄弱的小額貸款公司來說,激勵(lì)機(jī)制能作為一種很好的方式鼓勵(lì)小額貸款公司的成員更加積極向上,更加努力用心工作。因此,在小額貸款公司中應(yīng)進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制,其應(yīng)該體現(xiàn)出公開公平公正的原則,要和考核制度結(jié)合起來。并通過激勵(lì)機(jī)制很好的激發(fā)出員工的積極性和創(chuàng)造性,是企業(yè)取得更大的進(jìn)步。

四、結(jié)語

我國(guó)小額貸款公司已如雨后春筍般的大批涌現(xiàn)出來。從小額貸款公司的現(xiàn)狀看來,它確實(shí)為我國(guó)的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著推動(dòng)作用,同時(shí)也給中小企業(yè)融資難帶來了希望。但是,由于現(xiàn)實(shí)客觀原因,社會(huì)各界對(duì)其未來是否可以穩(wěn)健而持續(xù)性的發(fā)展給予了太多的關(guān)注。眾所周知,任何事物都有從不完善到完善發(fā)展的一個(gè)過程,在這個(gè)過程中需要大家共同的努力,不斷的探索,總結(jié)經(jīng)驗(yàn)而更好的發(fā)展。激勵(lì)機(jī)制作為心理學(xué)中一種有效的方式被運(yùn)用于企業(yè)各界中,而它對(duì)小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展同樣起著非常重要作用。我們相信,在社會(huì)各界的關(guān)注關(guān)心下,小額貸款公司的未來仍然光明。

參考文獻(xiàn):

[1]戴發(fā)山:從激勵(lì)機(jī)制研判中小企業(yè)可持續(xù)性發(fā)展[J].商業(yè)研究,2007(11)

[2]陳滌非 石 錚:西方國(guó)家的金融創(chuàng)新及其貨幣政策效應(yīng)[J] .現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2005,(2)

[3]任森春:非正規(guī)金融的研究與思考[J].金融理論與實(shí)踐,2004(9)

第8篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè) 信用擔(dān)保 法律制度

本文所用數(shù)據(jù)來源于對(duì)中小企業(yè)融資的調(diào)研活動(dòng)，接受調(diào)研的中小企業(yè)共計(jì)203家，其中湖北省蘄春縣、興山縣、孝感市大悟縣、漢川市漢川縣、黃岡市武穴市、當(dāng)陽市、咸寧市咸安區(qū)等七個(gè)縣、區(qū)150家，山東省日照市東港縣53家。

一、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)?，F(xiàn)狀

實(shí)踐中，中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系存在著明顯不足和缺陷。從調(diào)研所獲數(shù)據(jù)來看，2007—2011年，湖北省150家企業(yè)中，將擔(dān)保公司作為融資主要方式之一的僅有36家，所占比例為24%，相較而言，選擇直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的企業(yè)數(shù)量是其3.44倍；選擇向股東、員工、社會(huì)集資的企業(yè)數(shù)量是其1.44倍；選擇向自然人借款的企業(yè)是其1.5倍。在山東日照市東港縣的53家企業(yè)中，將擔(dān)保公司作為融資主要方式之一的只有5家，僅占9.43%?？梢?，在當(dāng)前的融資方式中，中小企業(yè)仍舊傾向于選擇傳統(tǒng)融資方式（見表1）。

此外，受調(diào)研的203家企業(yè)中，2007—2011年間，因?yàn)椴荒苈鋵?shí)擔(dān)?；虻盅旱脑?，銀行未批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)的有123家，所占比例為60.59%。但在不能落實(shí)擔(dān)保或抵押嚴(yán)重影響到融資的情況下，與擔(dān)保公司合作次數(shù)為0次的企業(yè)有7家，所占比例為3.45%；3次以下的有126家，所占比例為62.07%，3—6次的有51家，所占比例為25.12%（見表2）。

以上數(shù)據(jù)可充分說明我國(guó)信用擔(dān)保在企業(yè)融資方式中的使用率還很低，并沒有充分發(fā)揮應(yīng)有的作用，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的完善仍任重道遠(yuǎn)。

二、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保法律制度存在的缺陷

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不規(guī)范的主要原因，一言以蔽之，便是缺乏行之有效的信用擔(dān)保法律制度。立法的不完善已經(jīng)成為中小企業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展道路上的重大障礙。

1、中小企業(yè)信用擔(dān)保權(quán)責(zé)規(guī)定混亂

我國(guó)法律并沒有規(guī)定統(tǒng)一的信用擔(dān)保主管部門，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政部和中國(guó)人民銀行同時(shí)有權(quán)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等進(jìn)行管理。三方在中小企業(yè)信用擔(dān)保方面權(quán)責(zé)不明，紛紛從各自立場(chǎng)和角度制定相關(guān)管理制度。這便出現(xiàn)了主管部門模糊、管理混亂，甚至法規(guī)矛盾的情況。同時(shí)，因?yàn)榱?chǎng)不同，管理部門之間遇事互相推諉的現(xiàn)象并不少見?；靵y的權(quán)責(zé)規(guī)定使得中小企業(yè)信用擔(dān)保處于多頭管理和放任自流的矛盾中，不利于中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展。

2、信用擔(dān)保操作不規(guī)范

2003年1月1日開始施行的《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》賦予了中小企業(yè)良好的發(fā)展空間。但其內(nèi)容是綱領(lǐng)性、指導(dǎo)性的，并沒有對(duì)中小企業(yè)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行詳細(xì)具體的規(guī)定。中小企業(yè)信用擔(dān)保操作程序，包括辦理手續(xù)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面沒有具體的規(guī)定。我國(guó)當(dāng)前中小企信用擔(dān)保手續(xù)繁瑣，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，并存在亂收費(fèi)現(xiàn)象。信用擔(dān)保辦理程序的不規(guī)范增加了中小企業(yè)選擇信用擔(dān)保進(jìn)行融資的顧慮和成本，阻礙了中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展。

3、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御法律機(jī)制不健全

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制不健全，法律沒有給予信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)足夠的保護(hù)。我國(guó)信用擔(dān)保方面原本便缺乏針對(duì)性的法律規(guī)定，對(duì)于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御法律機(jī)制的規(guī)定更是一片空白。信用擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)還屬新興產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理尚未成熟，而中小企業(yè)信用缺失、貸款銀行的獨(dú)善其身，更使得我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于風(fēng)險(xiǎn)的漩渦之中。健全中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御法律機(jī)制是我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)舉足輕重的工作。

三、完善我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保法律制度的對(duì)策

1、設(shè)立一個(gè)全國(guó)性的信用擔(dān)保監(jiān)管機(jī)構(gòu)

中國(guó)當(dāng)前并沒有設(shè)立全國(guó)性的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)，只在各省市設(shè)立了中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)管委員會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)督管理轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從各國(guó)立法狀況看，發(fā)達(dá)國(guó)家大多設(shè)置了統(tǒng)一的信用擔(dān)保監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如美國(guó)等國(guó)。我國(guó)可借鑒美國(guó)的作法，在立法中明確規(guī)定一個(gè)全國(guó)性的信用擔(dān)保監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)主管全國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作，打破多頭管理、監(jiān)管混亂的局面。

2、規(guī)范中小企業(yè)信用擔(dān)保的操作

（1）規(guī)范信用擔(dān)保的辦理手續(xù)。關(guān)于選擇融資渠道最看重的因素，山東省接受調(diào)研的53家企業(yè)中，有37家選擇“手續(xù)是否便利、快捷”，所占比例達(dá)69.81%，超越貸款額度、貸款利率和是否需要抵押；湖北省的150家接受調(diào)研的企業(yè)中，選擇“手續(xù)是否便利、快捷“的有37家，所占比例為24.67%（具體信息見表3）?？梢姡谶x擇擔(dān)保方式中，手續(xù)的便利和快捷已經(jīng)成為中小企業(yè)非?？粗氐囊蛩?。誠(chéng)然，在急需資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)或投資時(shí)，手續(xù)的繁瑣極可能給中小企業(yè)造成利益或信譽(yù)上的損失，降低或滅失信用擔(dān)保的意義。以此看來，法律應(yīng)盡可能的以方便、快捷為標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范信用擔(dān)保手續(xù)，使之規(guī)范化、效率化，解除中小企業(yè)選擇信用擔(dān)保進(jìn)行貸款時(shí)的手續(xù)與期限方面的顧慮。

（2）嚴(yán)格規(guī)范信用擔(dān)保收費(fèi)，降低信用擔(dān)保成本。在湖北省接受調(diào)研的企業(yè)中，關(guān)于擔(dān)保公司方式融資成本率，選擇9%～10%選項(xiàng)的比例為19.3%；選擇10%～11%選項(xiàng)的比例為14.91%；選擇11%～12%選項(xiàng)的比例為14.04%；選擇12%～13%和13%～14%選項(xiàng)的比例都為11.4%；選擇14%～15%的有5家，所占比例為4.39%；有三家選擇了15%以上，所占比例為2.63%（具體信息見表4）。由此可見，信用擔(dān)保方式的融資成本是較高的。

大多數(shù)中小企業(yè)是因?yàn)槿鄙儋Y金，缺少能作為抵押的財(cái)產(chǎn)才選擇信用擔(dān)保方式獲取貸款，也因而更容易在不得已的情況下接受擔(dān)保機(jī)構(gòu)一些不合理的收費(fèi)。若是信用擔(dān)保的收費(fèi)過高，無疑會(huì)加重企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，違背信用擔(dān)保體制以社會(huì)利益為主要追求目標(biāo)、為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的宗旨。因而，應(yīng)在法律上明確擔(dān)保行業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)辦法，防范和杜絕亂收費(fèi)現(xiàn)象，保障中小企業(yè)的權(quán)益和信用擔(dān)保環(huán)境的健康、規(guī)范。

3、建立科學(xué)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制法律體系

在中小企業(yè)信用擔(dān)保中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制不力，完全可能資不抵債而導(dǎo)致破產(chǎn)，并危及銀行資產(chǎn)狀況，影響金融環(huán)境的穩(wěn)定。建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制法律體系，有效地防御和控制風(fēng)險(xiǎn)，是保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)運(yùn)行，保證中小企業(yè)獲得信用擔(dān)保機(jī)會(huì)不減，保證中小企業(yè)信用擔(dān)保健康發(fā)展舉足輕重的手段。

（1）設(shè)立中小企業(yè)法律監(jiān)督機(jī)制。首先，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審查中小企業(yè)的擔(dān)保條件。法律可設(shè)置相關(guān)的擔(dān)保條件，比如財(cái)務(wù)情況、合同履行狀況、商業(yè)信譽(yù)等，使得受保企業(yè)被控制在一定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)。對(duì)不符合擔(dān)保要求的中小企業(yè)，不予擔(dān)保。情節(jié)嚴(yán)重惡劣的，還可設(shè)置“黑名單”，永不擔(dān)保。其次，金融機(jī)構(gòu)對(duì)受保企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督。由金融機(jī)構(gòu)指派專業(yè)人員對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行不間斷的監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)救濟(jì)手段。

（2）建立金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的法律制度。信用擔(dān)保中，銀行與中小企業(yè)無疑都是受益者。由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)，明顯是違背公平正義原則的，銀行也應(yīng)該承擔(dān)必要的風(fēng)險(xiǎn)。可借鑒國(guó)際一般做法，由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)20%的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，或根據(jù)實(shí)際情況確定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度。這可促使銀行在貸款時(shí)對(duì)申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)的信譽(yù)、盈虧等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。

（3）完善再擔(dān)保制度。擔(dān)保機(jī)構(gòu)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力是有限的，為加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，各發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了完善的再擔(dān)保體系。再擔(dān)保法律制度，是指按照國(guó)家法律的規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將已承保的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)按照一定比例再次擔(dān)保，并支付再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照再擔(dān)保比例應(yīng)享有的擔(dān)保費(fèi)，如果發(fā)生賠付，則由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與擔(dān)保機(jī)構(gòu)約定的方式和承擔(dān)再保險(xiǎn)的比例予以賠償。雙方按約承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，享有相應(yīng)權(quán)利。在我國(guó)目前的信用擔(dān)保體系還不完善的情況下，政府更應(yīng)加大再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作力度，完善我國(guó)再擔(dān)保體系，同時(shí)還應(yīng)在法律中明確規(guī)定再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)比例。

（4）建立再保險(xiǎn)體系。除了上述幾種加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的手段外，還可以采取將再保險(xiǎn)與擔(dān)保行業(yè)相結(jié)合的方法，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可將已承保的風(fēng)險(xiǎn)按一定比例進(jìn)行再保險(xiǎn)，由再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生需要履行債務(wù)時(shí)，由再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照約定的方式和責(zé)任的程度向擔(dān)保機(jī)構(gòu)賠付，以此分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

（注：基金項(xiàng)目支持：《湖北省縣域中小企業(yè)融資困境的調(diào)查及對(duì)策研究——基于政府職能的視角》（2011LJ056），湖北省社會(huì)科學(xué)基金。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 錢宇丹、徐衛(wèi)東：芻議我國(guó)中小企業(yè)融資困境及法律對(duì)策[J].東北師大學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2012（1）.

[2] 苗大雷、王水雄：金融危機(jī)下民間金融發(fā)展與中小企業(yè)融資困境應(yīng)對(duì)——基于兩次全國(guó)中小企業(yè)融資調(diào)查的實(shí)證分析[J].鄭州大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2010（5）.

第9篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

近年來，為緩解中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難等問題，國(guó)臺(tái)辦出臺(tái)了一系列關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見，隨之融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍，迅猛發(fā)展，一度為緩解中小企業(yè)融資難，推動(dòng)了中小企業(yè)發(fā)展做了巨大貢獻(xiàn)。然而伴隨融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯露，個(gè)別融資性擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，拖延代償，影響銀行信貸資產(chǎn)安全。如何有效化解農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，又有效地推動(dòng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保職能，筆者認(rèn)為：應(yīng)該將融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入銀行日常風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)做好融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，有效提升融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量。

一、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管主體不明晰，致使擔(dān)保公司違規(guī)操作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理目前還未有明確的法律認(rèn)可的部門，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)處于一種“多頭監(jiān)管”狀態(tài),財(cái)政部門、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、勞動(dòng)部等都有權(quán)管理擔(dān)保機(jī)構(gòu),分頭監(jiān)管導(dǎo)致缺乏統(tǒng)一規(guī)范的制度規(guī)定,存在監(jiān)管真空。一旦和中小金融企業(yè)簽約成功，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)就開始違規(guī)經(jīng)營(yíng)，超額擔(dān)保，更有甚者惡意抽逃保證金，給中小金融企業(yè)擔(dān)保貸款帶來巨大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系建設(shè)不規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊。由于擔(dān)保體系尚待完善，缺少擔(dān)保機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾年來有增無減，特別是營(yíng)銷能力較小農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，更把開拓市場(chǎng)的主要任務(wù)交給了融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)過度擔(dān)保，加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)管理，人才匱乏，導(dǎo)致大量到期貸款逾期，風(fēng)險(xiǎn)暴露。

（三）過度依賴擔(dān)保機(jī)構(gòu)，貸后管理缺失。由于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)缺少信貸人員，一定程度上依賴融資性擔(dān)保公司的信貸管理，把自己的命運(yùn)系在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的褲腰帶上，對(duì)于經(jīng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查的貸款很少進(jìn)行貸后管理，致使一些客戶改變貸款用途，資金流向國(guó)家限制性行業(yè)，更有甚者一些擔(dān)保公司和貸款戶存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，合伙騙取信用社貸款，如果沒有進(jìn)行貸后檢查很難發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，隨著貸款到期風(fēng)險(xiǎn)才逐漸暴露。

（四）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律體系建設(shè)不完善，監(jiān)管問責(zé)制度缺失。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件較多，但是法律性文件較少，由于法律層次較低，效力有限，難以對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面的調(diào)整和規(guī)范，同時(shí)由于行業(yè)的多頭管理，現(xiàn)實(shí)中的無人監(jiān)管，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)快速膨脹及風(fēng)險(xiǎn)的聚集和暴露，同時(shí)對(duì)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人員準(zhǔn)入、日常經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)退出都缺乏有效的法律條文，致使部分問題擔(dān)保機(jī)構(gòu)得不到及時(shí)退出和有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，給與之合作的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)帶來不必要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

（一）要規(guī)范融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理，合規(guī)操作。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作部關(guān)于中小金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)合【2012】20號(hào)）文件要求，做好融資擔(dān)保貸款公司資質(zhì)考核，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、合作及后續(xù)管理上持續(xù)評(píng)價(jià)融資擔(dān)保公司的資質(zhì)、擔(dān)保能力與信貸管理水平。做到：第一，堅(jiān)決摒棄對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償“兜底”的依賴心理，嚴(yán)格把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，要嚴(yán)格審查借款人的第一還款來源，嚴(yán)禁在借款人第一還款來源不足的情況下以融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口。第二，嚴(yán)控單戶比例及總量，嚴(yán)格執(zhí)行貸款集中度管理，合理分散風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保貸款要發(fā)放流動(dòng)資金，期限控制在1年（含）以內(nèi)，嚴(yán)禁發(fā)放中長(zhǎng)期貸款。第三，加強(qiáng)保證金管理，建立動(dòng)態(tài)保證金管理制度，放款前擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須在貸款機(jī)構(gòu)存入足額保證金，不得在保證金不足的情況下發(fā)放貸款，特別是要對(duì)保證金專戶管理，簽好有權(quán)代扣協(xié)議，以保證扣劃無爭(zhēng)議。

（二）加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司的動(dòng)態(tài)管理，建立退出機(jī)制。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)擔(dān)保逾期后，要立即停止新增貸款業(yè)務(wù)，逾期超過1個(gè)月還存在不能代償?shù)牧⒓慈∠麚?dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資格。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在抽逃和挪用資本金、經(jīng)營(yíng)許可證被取消、資信等級(jí)下降、保證金余額不足且不能即刻補(bǔ)足、超比例進(jìn)行擔(dān)保及出現(xiàn)重大法律糾紛的，要立即取消準(zhǔn)入資格。三是對(duì)取消準(zhǔn)入資格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)要立即停止合作，凍結(jié)擔(dān)保額度，進(jìn)行清收整頓直至全部收回。凡是存在上述現(xiàn)象的要通報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門，并在全轄其他中小金融機(jī)構(gòu)通報(bào)，讓不符合條件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)徹底退出。