農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

我國是農(nóng)業(yè)大國，有近60%的人口在農(nóng)村，但是，近年來農(nóng)民收入增長緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展后勁不足等問題日益突出，城鄉(xiāng)差距越來越大，社會發(fā)展的不平衡和收入差距的加大，嚴重影響到了建設(shè)社會主義和諧社會目標的實現(xiàn)。而農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用也越來越顯著。目前，我國農(nóng)村金融的發(fā)展水平遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，城鄉(xiāng)金融發(fā)展極不平衡，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴重，從而造成農(nóng)村金融發(fā)展水平嚴重滯后。因此，如何加快農(nóng)村金融發(fā)展，就成為解決我國“三農(nóng)”問題最為重要的一個焦點。

二、我國農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀分析

中國農(nóng)村金融機構(gòu)的制度變遷基本遵循了“自上而下”的強制性變遷模式，在有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)的研究中，研究者更多關(guān)注制度的供給方，忽略了制度的需求方，造成許多制度供給理論上看來很完美，但在實踐中卻無法執(zhí)行。所以本文將從需求方和供給方兩個角度進行分析，嘗試探索出改善供求不平衡現(xiàn)狀的路徑。

（一）農(nóng)村金融需求分析

改革開放以來，中國農(nóng)村的金融需求得到了極大的釋放。農(nóng)村地區(qū)外部因素的變化促進了對新的農(nóng)村金融制度的強烈需求，但是這些需求在不同地區(qū)、不同經(jīng)濟發(fā)展階段、不同需求主體之間，其總量與結(jié)構(gòu)都存在巨大差異。

1.在貸款規(guī)模上，需求量隨經(jīng)濟總量上升而擴大

根據(jù)全國金融機構(gòu)的統(tǒng)計，近三年來農(nóng)業(yè)貸款總額仍然呈上升趨勢。農(nóng)村貸款主體中一些農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)隨其生產(chǎn)規(guī)模的擴大而資金需求在急劇上升。但農(nóng)村金融機構(gòu)卻“一刀切”地規(guī)定了農(nóng)戶和企業(yè)貸款的最高上限，這樣使得急需貸款的農(nóng)戶和農(nóng)企得到的資金數(shù)量明顯偏低，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.從地域來看，需求總量和結(jié)構(gòu)在不同地區(qū)存在著巨大的差異

由于中國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，對于農(nóng)村金融服務的需求總量和結(jié)構(gòu)在不同地區(qū)存在著巨大的差異。東部經(jīng)濟比較發(fā)達的農(nóng)村往往需要建設(shè)及完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展性金融服務，而中西部農(nóng)村地區(qū)可能更需要生產(chǎn)及生活性融資類的金融服務。

3.從農(nóng)戶需求看，農(nóng)戶借款額度較小且非常分散

家庭經(jīng)營規(guī)模決定了用于家庭生活和生產(chǎn)方面的借款需求規(guī)模不會太大。農(nóng)戶借款用途主要分為生活性借款、生產(chǎn)性借款和非正常借款。農(nóng)戶家庭的收入水平在過去的20多年里雖然迅速提高，但農(nóng)戶可用于抵押擔保的資產(chǎn)十分有限，農(nóng)戶最大的資產(chǎn)或者說最具有抵押意義的資產(chǎn)是住房。希望采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。

（二）農(nóng)村金融供給分析

1. 農(nóng)村金融組織服務功能缺失與錯位嚴重

由于我國農(nóng)村金融制度供給缺乏針對性，造成了各種金融機構(gòu)的功能殘缺問題非常嚴重。國有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)，造成金融服務不健全；農(nóng)村信用社合作制不規(guī)范，沒有發(fā)揮應有的支農(nóng)作用；郵政儲蓄機構(gòu)只存不貸，造成資金外流嚴重；非正規(guī)金融受到政策歧視，服務功能受到限制。

2. 農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一化與結(jié)構(gòu)失衡狀況嚴重

我國不同地區(qū)之間以及不同需求主體之間對農(nóng)村金融服務需求的特點是各不相同的，在這種外部環(huán)境下，農(nóng)村金融體系在各個地區(qū)整齊劃一的制度安排必定不能滿足各個地區(qū)不同的金融需求。而且，作為需求主體的農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)按照從事的生產(chǎn)領(lǐng)域以及規(guī)模大小不同劃分，也具有多樣性，單一的金融產(chǎn)品種類和結(jié)構(gòu)也無法滿足其多樣性金融需要。

3.農(nóng)村金融市場壟斷程度過高

在分析金融結(jié)構(gòu)中的金融機構(gòu)時，戈德史密斯（1969）指出，金融機構(gòu)的市場集中程度能夠反映出金融發(fā)展水平，高度壟斷的金融市場結(jié)構(gòu)將犧牲競爭的效率。以此考察我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，可以發(fā)現(xiàn)，正是由于我國農(nóng)村金融市場準入較為嚴格，市場準入成本較高，新的競爭主體很難進入，尤其是非正規(guī)金融的發(fā)展受到嚴重抑制，導致我國農(nóng)村金融市場存在著嚴重的壟斷經(jīng)營，缺乏有效的市場競爭，從而造成了資源配置效率較低。

4.農(nóng)業(yè)保險等中介組織制度建設(shè)缺位

隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的需求不斷增加，但農(nóng)業(yè)保險業(yè)務卻迅速萎縮，農(nóng)村地區(qū)的保險服務不足問題非常嚴重。目前我國還沒有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的專門法律法規(guī)，雖然《保險法》規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)”，但該法實際上是一部主要規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司經(jīng)營行為的商業(yè)保險法，無法規(guī)范和保障具有很強的政策性色彩的農(nóng)業(yè)保險問題。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策

（一）改革已有農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，明確其定位

農(nóng)村信用社要適應農(nóng)村金融需求的特點，針對農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、抵押擔保能力弱的實際，建立和完善以信用為基礎(chǔ)的信貸經(jīng)營機制，通過農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)戶貸款等方式，不斷增加對農(nóng)戶的信貸支持力度。建立分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農(nóng)村金融組織體系。

（二）放松農(nóng)村金融市場準入，探索發(fā)展新的金融組織

在中國農(nóng)村金融市場化、國際化進程中，有必要適當放寬農(nóng)村金融業(yè)和農(nóng)村金融市場的限制，逐步消除農(nóng)村金融市場的進入壁壘，在可能的范圍內(nèi)允許和扶持其他形式的金融組織發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化。

（三）鼓勵、支持農(nóng)村小額信貸機構(gòu)發(fā)展

農(nóng)村小額信貸業(yè)務要由政策主導性向商業(yè)可持續(xù)性轉(zhuǎn)型，把發(fā)展小額信貸作為信用社的業(yè)務重點，采取措施逐步擴大無抵押貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務，使小額信貸向制度化、機構(gòu)化和商業(yè)可持續(xù)的方向發(fā)展。要擴展小額信貸業(yè)務的資金來源，就需要提高信用社的吸儲能力，建立和完善地區(qū)間與金融機構(gòu)之間的資金流通機制以及郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的機制。

（四）積極拓展融資渠道，使支農(nóng)資金得到有效的補充

當前，在我國農(nóng)村建立股票、債券市場的條件還不成熟，應深入開展票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、農(nóng)機具的金融租賃、信托等真正適合農(nóng)村的直接融資方式，使“三農(nóng)”資金從不同渠道得到滿足?？傊瑝汛筠r(nóng)村資金實力，降低農(nóng)村金融風險，強化農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)村社會事業(yè)的發(fā)展是最終實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)總體目標的重要途徑。

（五）建立農(nóng)村金融風險防范、轉(zhuǎn)移和補償機制

第一，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立農(nóng)村支農(nóng)貸款保險機制。第二，推出農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場具有價格發(fā)現(xiàn)和風險轉(zhuǎn)移的功能，能有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險和農(nóng)業(yè)信貸風險，應該加強宣傳和培訓，引導農(nóng)民積極進入。第三，加強農(nóng)村金融的風險防范。

第2篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析

一、中國農(nóng)村金融：制度演變與機構(gòu)組成

（一）制度演變

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟體制改革的推進、推動農(nóng)村經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復為標志，初步形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主導，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其他金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融體系。

2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立為標志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國務院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設(shè)計的目標。另外一個重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務管理，改由縣聯(lián)社負責。對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔。

3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

（二）機構(gòu)組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：

1.正規(guī)金融機構(gòu)

可以把受到中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動稱為正規(guī)金融組織或活動。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機構(gòu)數(shù)量最多的一個銀行，其分支機構(gòu)幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。

（3）中國農(nóng)村信用合作社。是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，分支機構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務的核心力量。

2.非正規(guī)金融機構(gòu)

非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動得到了經(jīng)濟管理當局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

需要說明的是，農(nóng)村合作基金會是80年代中期興起的準正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會不受貨幣當局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農(nóng)村合作基金會的競爭對農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會的決定。

二、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)體系不完善

我國農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟不發(fā)達省份甚至高達90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化

第3篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融結(jié)構(gòu);優(yōu)化

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)包括農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融管理體制等諸多要素。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是農(nóng)村金融發(fā)展的重要標志，是實現(xiàn)農(nóng)村金融總量控制的基礎(chǔ)，也是保證農(nóng)村金融主體正?；顒拥臈l件，可以說，農(nóng)村金融發(fā)展的核心就是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展與優(yōu)化。通過農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，可以增強農(nóng)村金融的功能，提高農(nóng)村金融體系和農(nóng)村金融市場的運作效率;可以增強農(nóng)村金融發(fā)展的穩(wěn)定性，分散農(nóng)村金融風險，有效傳導中央銀行的貨幣政策，更好地實現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標。

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析

（一） 農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡

農(nóng)村金融機構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投資重點從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務范圍有農(nóng)村不斷轉(zhuǎn)移到城市。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行我國農(nóng)村主要設(shè)置的政策性銀行，其從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚Z食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性經(jīng)融業(yè)務，對農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金極少。農(nóng)村信用社貸款風險管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求相對接的有效貸款保證手段等問題，使農(nóng)村信用社通常存在對農(nóng)戶大額貸款的 “惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在一定程度上限制了了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴大及生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)民收入增長。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高

要保證較高的效率，金融機構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分參與競爭及嚴格的破產(chǎn)約束，而我國金融機構(gòu)恰恰缺乏這三個方面。農(nóng)村金融機構(gòu)種類比較單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴重，無法開展競爭;為三農(nóng)服務的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運營效率的內(nèi)在動力及外在壓力的缺乏導致我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)整體上處在低效率運行狀況。

（三） 農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能錯位

農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能應立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信用社規(guī)模小、機制靈活、管理層次少、自主性強、運行成本低，比較適合農(nóng)村個體私營企業(yè)融資需求的特征。由于管理體制的原因，一直以來，我國農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能錯位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務和市場的現(xiàn)象，盲目擴大規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機構(gòu)在資金投向、服務對象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟、服務“三農(nóng)”為主，資金負債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求。

（四） 農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導

長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下形式存在。由于金融管制、金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國獲得很大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了有力的資金保障。然而，民間金融既沒有立法，也無專門的管理機構(gòu)，只在嚴重風險出現(xiàn)時才給予清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關(guān)系不發(fā)達，主要憑借道德倫理約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的狀況下，一些不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農(nóng)村金融穩(wěn)定帶來了風險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來講，農(nóng)村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實，然而，現(xiàn)有的法律制度對其監(jiān)管卻比較滯后。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議

（一） 建立涉農(nóng)金融風險補償機制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，且也是高風險、低產(chǎn)出的行業(yè)，為了彌補金融結(jié)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔的政策風險與損失，各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務提供政策補償是普遍的做法。但我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)雖然承擔了大部分政策性支農(nóng)任務，但在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面卻并未建立相應的補償機制。這除了加重了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的經(jīng)營負擔，降低了競爭活力，且阻礙了金融結(jié)構(gòu)的健康發(fā)展。針對農(nóng)村開辦金融業(yè)務風險大、自然災害影響大、農(nóng)民收入少、還款能力差等問題，我國應建立健全的貸款風險補償機制。

（二） 完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率

農(nóng)村金融機構(gòu)應突破過去產(chǎn)權(quán)不明確、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、缺乏有效激勵機制等突出問題。農(nóng)村信用社我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的主體，首先應從其改革開始。在堅持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實施，采取適合當代特點的具體組織形式，將地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行當作我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標模式。

（三）加強農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準確定位農(nóng)村金融市場

農(nóng)村經(jīng)融結(jié)構(gòu)是服務與農(nóng)村經(jīng)濟的金融主體，其服務對象的多層次性及金融結(jié)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定了經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營活動中提供各自特有的金融服務，并發(fā)展成分分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強的金融結(jié)構(gòu)。在市場定位活動中，農(nóng)村金融節(jié)誒狗要樹立正確的經(jīng)營理念，找準服務方向，調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。此外，允許社會資金參與現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)，推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特色，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。

（四）建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導、以地方政府為主體的監(jiān)管新體系

長期以來，金融監(jiān)管及監(jiān)管體系建設(shè)是我國的一個薄弱環(huán)節(jié)，其中農(nóng)村金融監(jiān)管更加薄弱。我國要建議以中央銀行及金融監(jiān)管部門為主導、地方政府為主體的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。地方政府要進一步加強與中央銀行及金融監(jiān)管部門的交流協(xié)同，完善市場信息披露制度，努力防范各種金融風險。充分利用地方政府及金融監(jiān)管機構(gòu)在有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融部門信息方面各自具有的優(yōu)勢，通過交流以便利決策，在金融危機處理與金融風險化解方面采取協(xié)調(diào)行動，將已發(fā)生的損失及其負面影響降到最低。

現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律表明，解決我國的“三農(nóng)”問題，，實現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村穩(wěn)定的戰(zhàn)略目標，離不開農(nóng)村金融提供的資金支持。而制度健全、功能完整的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是實現(xiàn)農(nóng)村金融支農(nóng)的有力保證。我國要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際情況，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不斷得到充實與優(yōu)化。

參考文獻：

[1]王為寧.中國農(nóng)村金融問題研究綜述[J].金融管理.2007（6）：63-64. [2]李喜梅.一種新范式：金融功能觀對中國農(nóng)村金融研究的適用性探討[J].金融理論與實踐.2008（3）：31-33.

第4篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 市場準入制度 同業(yè)競爭

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主力軍，其設(shè)立和發(fā)展無疑為農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展注入了新的活力。隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的步伐加快，理論界和實踐部門對村鎮(zhèn)銀行的研究逐漸增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建設(shè)性意義的觀點。

對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中具備的優(yōu)勢，楊曉東、常文利（2010）認為村鎮(zhèn)銀行在運營方面具有與生俱來的優(yōu)勢，以服務“三農(nóng)”為初衷，得到地方政府高度重視，另外制度設(shè)計上產(chǎn)權(quán)明晰、機制靈活，有助于完善農(nóng)村金融服務體系。章芳芳（2009）認為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會、村鎮(zhèn)銀行各具特色，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務。

對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題，唐曉旺（2008）認為，由于村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新能力不足、存在較高的市場風險和逆向選擇等問題，村鎮(zhèn)銀行在進行組織創(chuàng)新過程中要逐步建立創(chuàng)新扶持機制、可持續(xù)發(fā)展運營機制、風險轉(zhuǎn)移機制、合理的監(jiān)管機制，村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新機制要在探索中不斷前進。

對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的定位，阮勇（2009）認為村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營目標三個方面的定位不夠明確，從而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。朱海城（2010）認為金融監(jiān)管部門應支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴大股東人數(shù)，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，實現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)；應注重維護村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的經(jīng)營管理的自和決策權(quán)，推動完善法人治理結(jié)構(gòu)。鄒力宏、姚瀅（2008）認為應從產(chǎn)品、客戶、主要競爭地三個方面對村鎮(zhèn)銀行進行合理定位，減少政府的不當干預、建立科學合理的村鎮(zhèn)銀行管理制度。

目前雖然理論界和實踐部門對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢、存在問題和市場定位等方面進行了一定的研究和探討，但是現(xiàn)有研究成果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進一步深化，尤其是在村鎮(zhèn)銀行的市場準入制度、盈利能力、金融同業(yè)合作及政府扶植力度等方面的研究相對較為缺乏?；诖?，本文擬在對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析基礎(chǔ)上，著重對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)進行分析，積極尋求有效的解決辦法，以促進我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務不足等問題，2006年12月20日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北等6?。ㄗ灾螀^(qū)）開始試點。2007年1月，銀監(jiān)會制定并《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，2007年5月，銀監(jiān)會《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進一步加強了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。2007年10月，中國銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點范圍，將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點范圍由先期6?。▍^(qū)）擴大到全國31個?。▍^(qū)、市）。截至2011年末，共有726家村鎮(zhèn)銀行成立。

目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實際情況開展相關(guān)業(yè)務，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務品種。其次，村鎮(zhèn)銀行運營效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場競爭中逐步建立了堅實的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時，推動競爭有序的農(nóng)村金融市場的形成，提高了農(nóng)村金融市場的整體運行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時間更為自由，如湖北漢川農(nóng)信社一年前貸款利率在7%～12%左右，民間借貸利率在18%左右，而村鎮(zhèn)銀行平均利率為7%～8%左右。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴大了農(nóng)戶的融資需求，同時有利于農(nóng)村地區(qū)以市場機制為主導的服務多層次的金融市場體系的構(gòu)建?？傊?，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標志著農(nóng)村金融改革由存量改革進入到增量改革階段，為艱難發(fā)展的農(nóng)村金融體系注入了新鮮血液，為我國“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展提供有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

第5篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會以“低門檻、嚴監(jiān)管”為特點，開放農(nóng)村金融市場。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準入的政策，為農(nóng)村金融市場提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務由農(nóng)業(yè)銀行承擔，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務由縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟金融的進一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求不相適應，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點日益突出。

（一）農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”的特征相違背，農(nóng)村金融機構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機構(gòu)，但這些機構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導致大量農(nóng)村資金的外流。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚Z食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風險管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對農(nóng)戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入增長。

隨著市場經(jīng)濟的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競爭，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學道路，企業(yè)增加值近幾年占全國gdp的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請容易遭受拒絕；另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實 力 較弱，自有資金很難滿足中長期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國中小企業(yè)基本上沒有在資本市場上進行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性，金融機構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競爭和嚴格的破產(chǎn)約束，而我國農(nóng)村金融機構(gòu)在這3個方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰；農(nóng)村金融機構(gòu)種類相對單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴重，無法開展競爭；為三農(nóng)服務的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運營效率的內(nèi)在動力和外在壓力的缺乏使我國農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運行狀況。其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場化。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動，但畢竟都是在為“三農(nóng)”服務的大政策指導下的浮動，真正的市場利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計劃利率，這自然限制了儲蓄—投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對農(nóng)村金融采取的強制性制度安排。 1998年以來，4大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點機構(gòu)，分支機構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右?？h及縣以下區(qū)域的主動撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的獨占地位，其實質(zhì)上更多是由于政府對農(nóng)村金融的一種強制性制度安排，主要體現(xiàn)為對農(nóng)村信用社的政策保護。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能錯位。

農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能應立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個體私營經(jīng)濟在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力；農(nóng)村信用社規(guī)模小、機制靈活、管理層次少、自主性強、運行成本低，比較適合農(nóng)村個體私營企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長期以來我國農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能錯位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務、爭市場的現(xiàn)象，盲目擴張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機構(gòu)在資金投向、服務對象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟為主、為“三農(nóng)”服務為主，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟提供融資服務，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國有企業(yè)，這使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展不能填補國有商業(yè)銀行服務方向轉(zhuǎn)變和機構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務空白，無力承擔起改革所賦予的重任。

（四）農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導。

長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機構(gòu)和手段，只有在嚴重風險發(fā)生時才予以清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關(guān)系不發(fā)達，主要依靠道德倫理準則約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的情況下，一些投機分子和不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟金融穩(wěn)定帶來了風險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農(nóng)村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對其監(jiān)管卻相當滯后。目前我國金融業(yè)幾乎為國家所壟斷，相關(guān)法律主要針對正規(guī)金融，如《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對象的法律。對民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場準入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機構(gòu)讓民間資本得以合法進入，更多的合會、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機構(gòu)等仍不能合法進入農(nóng)村金融市場。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

（一）建立涉農(nóng)金融風險補償機制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時也是高風險、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔的政策風險和損失，世界各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務提供政策補償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機構(gòu)雖然承擔了大部分政策性支農(nóng)任務，但在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應的補償機制。這不僅加重了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營負擔，降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務風險多、自然災害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國應建立健全涉農(nóng)貸款風險補償機制。一是盡快建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題的農(nóng)村金融機構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展；二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定糧食價格、保護農(nóng)民利益方面的功能和作用。三是進一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強信用機構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風險的機制，減少信息成本或者降低交易費用，減少金融機構(gòu)的風險。

（二）完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機構(gòu)應改變過去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵機制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應從農(nóng)村信用社改革開始，在堅持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實施，采取符合當?shù)靥攸c的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標模式。根據(jù)激勵相容的制度安排，地方政府應把農(nóng)村信用社看作當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，允許地方財政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風險。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看，其優(yōu)勢不在城市而在農(nóng)村，其核心競爭力的培育也應該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應加強縣以下機構(gòu)建設(shè)，提高對農(nóng)村金融市場的影響力，在農(nóng)村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢、隊伍優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢為“三農(nóng)”服務。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應適當放松金融市場準入制度，允許民間資本進入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織；積極穩(wěn)妥地推進利率市場化，進一步擴大存貸款利率浮動范圍，充分調(diào)動農(nóng)村金融組織向“三農(nóng)”投資的積極性。

（三）加強農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準確定位農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國金融改革發(fā)展的一個新課題，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要國家進一步強化農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟政策。農(nóng)村金融機構(gòu)是服務于農(nóng)村經(jīng)濟的金融主力，根據(jù)服務對象的多層次性和金融機構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融服務，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強的金融機構(gòu)。在市場定位過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營指導思想，找準服務方向，調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導思想，加大對養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進縣域經(jīng)濟發(fā)展和金融機構(gòu)適度競爭，允許社會資金參與現(xiàn)有金融機構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)，推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應以市場配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。一方面，擴大傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營方式，做到“人無我有、以特取勝”；另一方面，要增加業(yè)務品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務的狹小范圍，在積極擴大資產(chǎn)與負債業(yè)務創(chuàng)新的同時，抓住中間業(yè)務的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長點。農(nóng)村金融機構(gòu)還應完善經(jīng)營規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個人消費信貸，利用農(nóng)村金融機構(gòu)擅長經(jīng)營零售業(yè)務的優(yōu)勢，把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費這塊金融服務的新領(lǐng)域。

第6篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

關(guān)鍵詞：三農(nóng)問題 金融發(fā)展權(quán) 制度保障

基金項目：本科生科研立項C類

項目標題：我國村鎮(zhèn)銀行法律制度的完善：基于實證的視角

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的一個特殊部門，是事關(guān)國民經(jīng)濟全局的大事，但同時它又屬于經(jīng)濟效益較為低下的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。當前，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟對資金的依賴程度不斷提高，所以，金融支持效果成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的決定性因素。與此同時，由于農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性和高風險性，作為贏利性金融機構(gòu)的金融供給主體基于其理性經(jīng)濟人的逐利選擇紛紛轉(zhuǎn)變服務對象，導致農(nóng)村金融供給萎縮，農(nóng)村金融被嚴重的邊緣化。在這種情況下，增加農(nóng)村金融供給，切實保障農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)得以實現(xiàn)就變得尤為重要了。

一、 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析

農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)是一種理應歸屬于農(nóng)民的金融利益，一種無差別的綜合性全力，一種關(guān)乎農(nóng)民生存與發(fā)展的人權(quán)，其內(nèi)容包括農(nóng)民金融發(fā)展的平等權(quán)利，農(nóng)民自由進行合作金融的權(quán)利與農(nóng)民有獲得國家金融資源供給的權(quán)利[1]。農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實現(xiàn)狀況與我國農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀密不可分。從農(nóng)村金融供給的主體來說，目前，我國農(nóng)村金融市場已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以正式金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系。與此同時，民間借貸也悄然萌發(fā)，形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融體系，與正規(guī)金融體系并存[2]。由此可見，我國農(nóng)村金融服務的發(fā)展正逐漸步入正軌，市場化程度也得到了明顯的提高。但是，不可否認的是，目前我國農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)過多的還是停留在“應然”階段，“實然性金融發(fā)展權(quán)”還處于起步階段[3]，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實現(xiàn)在短期內(nèi)還存在著很大的障礙。這主要表現(xiàn)在：

首先，正規(guī)金融有效供給不足，這主要是由于我國各類農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)力度不足導致的。第一是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)力度呈弱化趨勢發(fā)展。隨著金融體制改革的深入，出于自身財務及可持續(xù)發(fā)展的考慮，各類傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)紛紛收縮縣級以下機構(gòu)，將投資視角和服務對象從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，嚴重的商業(yè)化經(jīng)營方式使其充當了農(nóng)村資金的抽水機，農(nóng)村資金的大量流入城市部門或收益較高的非農(nóng)部門。同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展尚不成熟。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的誕生，對激活農(nóng)村金融市場、完善金融體系具有重要的意義。但是，由于其還處于初級階段，各種運行機制尚不成熟，法律保障也不完善，有效的運營還需要一個長期的摸索過程。此外，其社會公信力也亟待加強。所以，相對于整個農(nóng)村地區(qū)的嚴重的資金供給不足的問題，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的作用也只是“杯水車薪”，無法從根本上解決難題。

其次，非正規(guī)金融較低的法律約束性。對我國目前的金融市場來說，金融抑制極大的限制了經(jīng)濟中投資的形成，從而使非正規(guī)金融的產(chǎn)生成為一種必然現(xiàn)象。實踐證明，非正規(guī)金融的存在對于活躍農(nóng)村金融市場的融資也起到了較好的作用。但是，由于非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)育層次低，組織松散，管理落后，在實踐中缺乏促進其健康發(fā)展的法律法規(guī)的制約和有效的監(jiān)管，因而存在著較高的風險，使其難以成為真正意義上的金融組織，而且國家的宏觀政策也不能直接對其發(fā)生作用，其發(fā)展受到了政府較強的排斥打壓作用。

    農(nóng)村信貸供給總量否能夠滿足需求可以從兩個方面進行綜合考察，一是是否有足夠多的金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)提供服務；二是現(xiàn)存的金融機構(gòu)是否能夠提供足夠的金融供給滿足廣大農(nóng)民的有效金融需求[4]。目前，我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)種類單一，覆蓋率低，農(nóng)村金融資源無法合理有效配置，農(nóng)民無法享受普惠制金融服務，金融機構(gòu)也難以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，這就進一步導致農(nóng)村資金持續(xù)外流，影響金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸投入，由此形成惡性循環(huán)，使農(nóng)村金融供求脫節(jié)，具體表現(xiàn)為“兩個錯位”，即：第一，服務對象錯位。出于自身財務可持續(xù)發(fā)展的需要，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)變服務對象，致使資金大量流入城市部門或收益較高的非農(nóng)部門，支農(nóng)資金并沒有真正用于扶持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；第二，區(qū)域布局錯位。無論在金融機構(gòu)的分布上，還是信貸資金的供給上，農(nóng)村金融供給的地域差別都比較明顯，如東中西部之間、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)之間都有明顯的地域特征。

二、活躍農(nóng)村金融渠道的途徑

歷史的經(jīng)驗證明，發(fā)展農(nóng)村金融，財政的作用是不可或缺的?；凇坝字僧a(chǎn)業(yè)保護理論”，財政對農(nóng)村金融的扶持政策主要有以下兩種形式：一是對農(nóng)村金融機構(gòu)提供的政策性金融服務進行補貼，二是幫助農(nóng)村金額機構(gòu)分擔體制內(nèi)無法轉(zhuǎn)移的風險[5]。就我國當前的國情，財政政策支持還應在以下幾個方面予以加強。

（一）進一步完善財政激勵與扶持政策。貸款貼息是時間跨度最長的財政支農(nóng)政策，在繼續(xù)完善財政貼息制度，深化財政與金融的合作方面，我們一方面應該積極拓展財政貼息貸款項目，加大貼息資金規(guī)模，另一方面還應積極謀求國家通過財政預算的形式支持農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，并積極促進財政支農(nóng)的法制化、制度化，同時擴大農(nóng)業(yè)保險保費補貼的財政支出，探索建立多層次的救災風險準備金制度，這樣才可以避免單純的財政“輸血”，提高資金利用效率，調(diào)動各方面的積極性，引導農(nóng)村經(jīng)濟朝市場化方向前進。

（二）落實稅收優(yōu)惠政策。稅收優(yōu)惠政策屬于財政的轉(zhuǎn)移支付機制，由于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，因此涉農(nóng)行業(yè)受其影響，風險較高，稅收優(yōu)惠可以從一定程度上補償農(nóng)村金融行業(yè)的特殊風險。但是，由于目前的稅收優(yōu)惠政策還僅限于農(nóng)村信用社，其覆蓋范圍相當有限，所以筆者認為，我們應當靈活變通，擴大政策覆蓋范圍，對于愿意服務農(nóng)村的商業(yè)性金融機構(gòu)適當放寬政策。在細化稅收優(yōu)惠措施方面，也應該根據(jù)不同主體、不同行業(yè)、不同地區(qū)制定多重標準，使各類主體的風險得以有效的分擔。

三、我國農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的保障

農(nóng)民問題的根本是權(quán)利問題，解決農(nóng)民問題的關(guān)鍵在于尊重、保障和實現(xiàn)農(nóng)民 的基本權(quán)利和自由[6]。農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的提出，為解決農(nóng)村金融供給不足的問題提供了新的思路和方向。在“三農(nóng)問題”長期存在和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的實踐背景下，重構(gòu)高效的農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村資金利用率，切實促進農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實現(xiàn)，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵性突破。因此，金融發(fā)展權(quán)必須作為農(nóng)民的一項重要權(quán)利來看待，政策制定者和監(jiān)管者也必須從賦權(quán)的高度認識農(nóng)民的信貸和金融服務問題[7]，這就需要我們從系統(tǒng)論的角度出發(fā)，從法律層面對農(nóng)村金融市場的發(fā)展環(huán)境進行合理安排，構(gòu)建立法機關(guān)、行政機關(guān)和金融機構(gòu)三方面嚴密可行的責任機制。

（一）強化立法

權(quán)利的保障首先應該得到法律的承認，只有先在法律上對權(quán)利予以確認，談權(quán)利的保護才有據(jù)可循[8]。因此，筆者認為，對金融發(fā)展權(quán)的保護，首先應當從確權(quán)開始，不僅要在法律上對金融發(fā)展權(quán)予以明確確認，還應該確認與其相關(guān)的子權(quán)利，從而形成完善的權(quán)力體系。具體的做法應當分三步走：

第一，尋求農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)入憲。憲法是公民權(quán)利的宣言書，要為農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)確立根本法上的依據(jù)，必須通過實現(xiàn)發(fā)展權(quán)入憲來解決，只要實現(xiàn)了發(fā)展權(quán)這一母體性權(quán)利的入憲，農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)便順理成章的有了根本法上的依據(jù)[9]。因此，立法機關(guān)應當積極作為，促進發(fā)展權(quán)入憲，從憲法層面確立發(fā)展權(quán)的最高法律地位，實現(xiàn)在國家根本大法的視野下真正充分保障發(fā)展權(quán)，從而保障農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)。

第二，制定單行法。金融發(fā)展權(quán)是發(fā)展權(quán)在當代的具體和深化，對金融發(fā)展權(quán)的有效保護不能只依靠憲法的總則性規(guī)定，還必須加強農(nóng)民權(quán)益立法，有針對性的制定出一部單行法，營造農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的具體法制保障線。

第三，構(gòu)建完善的法律體系。僅僅有憲法的規(guī)定，權(quán)利難以得到切實的保障，僅僅有一部單行法，其保護體系又稍顯單薄，要求尋金融發(fā)展權(quán)應然和實然的吻合，必須以金融發(fā)展權(quán)為核心，形成嚴密的法律體系。借鑒國外先進經(jīng)驗，我們的具體思路是，在憲法的指導下，積極促進農(nóng)民權(quán)益保障立法，完善相關(guān)金融制度，并結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī)，如社會保障法等，構(gòu)建發(fā)展權(quán)完善的法律體系，從而減少農(nóng)民發(fā)展權(quán)中諸多權(quán)力的流失。

（二）規(guī)范執(zhí)法

法律的生命在于實施，執(zhí)法是法律運行中的核心內(nèi)容[10]。針對農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)問題，執(zhí)法的消極影響力主要存在于兩個方面。第一，執(zhí)法人員在執(zhí)法過程中容易受到執(zhí)法對象的影響；第二，在執(zhí)法過程中行政干預較為嚴重，存在普遍的執(zhí)法行政主導現(xiàn)象，極容易出現(xiàn)政府超越職權(quán)或濫用職權(quán)的問題。所以，我們一方面要提高執(zhí)法人員的法律素養(yǎng)，另一方面應該積極完善相關(guān)的法律監(jiān)督機制，提高執(zhí)法的形式效力和實質(zhì)效力。從金融機構(gòu)的角度講，在實際運營中，它也存在著嚴重的有法不依，不按照政策規(guī)定辦事的現(xiàn)象。這需要我們繼續(xù)強化執(zhí)法力度，進一步規(guī)范金融機構(gòu)的運營程序，實行有效的監(jiān)督管理。

（三）公正司法

傳統(tǒng)的法律糾紛主要是通過當事人的訴訟活動而得到司法救濟，但是，由于金融發(fā)展權(quán)是一項集體性質(zhì)的權(quán)利，因而在某些具體案件時常常存在可訴性不足的問題，雖然這并不是一種應然的狀態(tài)，但它確實影響著這類案件的審理，成為金融發(fā)展權(quán)實現(xiàn)的障礙之一。所以，我們應該積極促進合理可行的責任保障機制，選擇國家、社會和個人三者有機結(jié)合的農(nóng)民權(quán)利保障模式。具體說來，國家角度，應該進一步強化司法審查制度，逐漸將某些抽象行政行為納入司法審查的范圍；社會角度，應該鼓勵促進公益訴訟的發(fā)展，以公益為目的，以自益為形式，促進農(nóng)民集體權(quán)益和個體權(quán)利的保障；個人角度，現(xiàn)代社會的糾紛解決，越來越多的傾向于采用協(xié)商、復議、調(diào)解、仲裁等多種司法程序之外的非訴訟的解決方式，這在一定程度上有利于平衡當事人雙方的合法權(quán)利，促進各方利益的實現(xiàn)。

四、結(jié)論

農(nóng)村金融支持作為最為重要的資本要素配置制度，其在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中的作用越來越明顯。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展關(guān)鍵在于資金，只有充分活躍金融供給渠道，增加農(nóng)村的資金流量，才能為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。因此，筆者認為，只有從賦權(quán)的角度來規(guī)范農(nóng)村金融市場，從法律層面明確規(guī)定金融發(fā)展權(quán)這一實體性權(quán)利，同時從外部環(huán)境著手，加大政策支農(nóng)力度，從各方面減少金融機構(gòu)的運營成本，并分擔其經(jīng)營風險，才能為農(nóng)村金融市場的發(fā)展注入實質(zhì)性動力。

參考文獻：

[1]張燕,杜國宏,吳正剛. 農(nóng)民金融權(quán):一個農(nóng)村民間金融理論研究的新視角［J］.農(nóng)村經(jīng)濟,2010(9).

[2]龔明華. 我國農(nóng)村金融需求與金融供給問題研究[M]. 經(jīng)濟科學出版社,2009.

[3]史二彪. 村鎮(zhèn)銀行的多重視角思考[J]. 法制與社會,2011(5).

[4]龔明華. 我國農(nóng)村金融需求與金融供給問題研究[M]. 經(jīng)濟科學出版社,2009.

[5]曹俊. 村鎮(zhèn)銀行法律問題研究—以湖北省為例[D]. 華中農(nóng)業(yè)大學,2009.

[6]張英洪. 權(quán)利短缺是農(nóng)民問題的根源[N]. 社會科學報, 2011-1-6(3).

[7]姚芳. 論我國社會弱勢群體的經(jīng)濟立法保護[J]. 韶關(guān)學院學報, 2005.

[8]趙志剛,巴曙松. 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境與政策建議[J]. 商業(yè)銀行經(jīng)營管理, 2011.

第7篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

【關(guān)鍵詞】金融發(fā)展 投資 人力資本 自然資源 經(jīng)濟增長

一、引言

金融發(fā)展理論一開始就與經(jīng)濟增長密切相關(guān)，經(jīng)濟學家對金融發(fā)展影響經(jīng)濟增長渠道的研究中指出，“物質(zhì)資本積累”、“人力資本積累”和“技術(shù)進步”是金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長的三條傳導渠道。

本文在闡述金融發(fā)展對經(jīng)濟增長影響的一般原理上，刻畫了貴州省金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的影響渠道，分析了貴州金融發(fā)展通過投資、人力資本等渠道影響經(jīng)濟增長的具體機制，突出強調(diào)了貴州省自然資源作為金融發(fā)展推動經(jīng)濟增長的渠道。

二、貴州金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

貴州省自1978年改革開放以來，金融發(fā)展取得長足進步。金融發(fā)展通常指金融體系的規(guī)?；蛐实奶岣?。

本文將從金融規(guī)模方面來考察貴州金融發(fā)展現(xiàn)狀。2011年貴州省生產(chǎn)總值達到5701.84億元，比1978年增長了122倍；同期金融機構(gòu)各項存款由18.05億元上升到8742.79億元，增長了484.37倍；金融機構(gòu)各項貸款由21.62億元上升到6841.92億元，增長了316.46倍。以上數(shù)據(jù)說明貴州省金融存貸款的高速增長較好的發(fā)揮了資金集聚功能，對經(jīng)濟發(fā)展中的資本要素的形成起到了重要的積累和推動作用。

三、金融發(fā)展影響經(jīng)濟增長的一般機制分析

（一）技術(shù)升級方面

首先，金融發(fā)展促進技術(shù)進步，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的技術(shù)升級。金融發(fā)展意味著金融產(chǎn)品和服務的以及制度的不斷創(chuàng)新。其次，金融發(fā)展可為貴州技術(shù)開發(fā)提供投融資支持。貴州的技術(shù)升級面臨的制約就是資金的嚴重不足，而通過促進金融的發(fā)展，可以形成較完善的金融市場和金融制度，可以鼓勵風險投資性的金融機構(gòu)的大力發(fā)展，建立風險投資基金，拓展風險投資渠道。

（二）物質(zhì)資本積累方面

金融發(fā)展是推動固定資產(chǎn)投資增長的重要因素。

首先，金融體系可影響投資行為的交易成本。其次，金融系統(tǒng)通過改善公司治理，促進投資環(huán)境的優(yōu)化，降低投資風險。金融機構(gòu)通過對企業(yè)的技術(shù)革新活動進行監(jiān)督，將信貸配置到最具效率的技術(shù)提供者手中。再次，可動員儲蓄。金融市場通過恰當?shù)慕鹑诠ぞ叩墓_發(fā)行交易，為投資者提供多樣化的資產(chǎn)持有方式和投資機會，從而加速資本積累。

（三）人力資本積累方面

首先，金融發(fā)展能夠降低資本成本，使更多的人接受教育，而教育是縮小貧富差距的主要手段；其次，向接受教育者提供消費信貸，促進教育和勞動的分工，提高了教育的效率。人力資本之所以對經(jīng)濟增長有重要作用，主要基于它所產(chǎn)生的效率功能，即人力資本投入的增加可以提高勞動力自身以及其他生產(chǎn)要素的生產(chǎn)效率。

（四）自然資源開發(fā)方面

豐富的礦產(chǎn)資源在貴州的經(jīng)濟發(fā)展依然是重要的組成部分，這種優(yōu)勢結(jié)構(gòu)在以后還將更加突出，伴隨著資源多而利用，相應地產(chǎn)業(yè)帶也會相繼形成。加大產(chǎn)業(yè)的加工和制造，改變原有的初級加工―出口的模式，增強產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟帶。

四、貴州省金融發(fā)展推動經(jīng)濟增長的特點

改革開放以來，迅速發(fā)展的銀行等金融機構(gòu)對動員儲蓄、增加投資發(fā)揮著顯著地積極影響，貴州省的金融業(yè)快速健康發(fā)展，其發(fā)展的主要情況：

（一）銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，但金融體系有待進一步完善

一是國有商業(yè)銀行除了在貴陽及各市州地級政府所在地設(shè)立分支機構(gòu)外，在縣域設(shè)立的分支機構(gòu)逐步減少；二是地方金融機構(gòu)發(fā)展滯后。受經(jīng)營地域限制及資本金規(guī)模的制約，發(fā)展較為緩慢，需進一步拓展空間。

（二）資本市場建設(shè)取得積極進展，但間接融資比例過大，直接融資少

貴州省的間接融資在全部融資中所占比例高達98%，間接融資比重過大，形成較高系統(tǒng)性風險。本省的現(xiàn)有的上市企業(yè)數(shù)量占全國上市公司的1%。由于資本市場發(fā)育滯后，股票、債券發(fā)行量少，產(chǎn)權(quán)交易量低，基金、期貨期權(quán)等現(xiàn)代融資手段的交易規(guī)模小。

（三）農(nóng)村金融改革需要加快推動及不斷深化

本省的農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村金融需求，現(xiàn)有農(nóng)信社貸款利率較高，缺乏競爭力。郵政儲蓄只存不貸，使農(nóng)村有限的資金“倒流”城市，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

五、對策和建議

（一）完善金融體系，降低貴州金融系統(tǒng)交易費用，提高金融體系對資源配置效率

在經(jīng)濟增長過程中不能單純追求金融資產(chǎn)數(shù)量上的擴張，而應該通過提高金融資源的配置效率促進經(jīng)濟增長。第一，推動網(wǎng)絡(luò)金融市場建設(shè)，降低行業(yè)信息費用。第二，建立完善的資本市場體系，保證交易的安全性和規(guī)避不確定性。

（二）統(tǒng)籌區(qū)域金融發(fā)展，完善農(nóng)村金融服務體系

第一，要積極推進農(nóng)村信用社改革試點工作，促使農(nóng)村信用社真正建立權(quán)、責、利相結(jié)合的治理機制。第二，要加大農(nóng)村金融服務組織和金融服務產(chǎn)品的創(chuàng)新，積極探索與地方經(jīng)濟發(fā)展水平和金融服務需求相適應的多樣化金融組織形式。

（三）通過開發(fā)利用貴州省的自然資源以實現(xiàn)區(qū)域的可持續(xù)發(fā)展

貴州省作為一個資源豐富的省份，同時作為一個工業(yè)化水平低的省份，一個經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，在未來的經(jīng)濟發(fā)展中依托資源的優(yōu)勢發(fā)展經(jīng)濟依然是一大優(yōu)勢，也是改變貴州經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的必須過程，加快制造業(yè)與旅游業(yè)的發(fā)展，資源的開發(fā)依然將推動整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。在引進和創(chuàng)新科技的助推下，貴州省應循序漸進，走出一條有特色的、可持續(xù)的發(fā)展道路。

參考文獻

[1]談儒勇.金融發(fā)展與經(jīng)濟增長：文獻綜述及對中國的啟示[J].當代財經(jīng)，2004（12）.

[2]王晉斌.金融控制政策下的金融發(fā)展與經(jīng)濟增長經(jīng)濟研究[J].經(jīng)濟研究，2007，（10）.

[3]王永中.世界經(jīng)濟前沿問題：金融發(fā)展與內(nèi)生增長[M].北京：社會科學文獻出版社，2007.

第8篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 資源配置

一、農(nóng)村金融資源配置的現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村金融供給主體單一，金融抑制現(xiàn)象嚴重。我國農(nóng)村金融市場上已經(jīng)形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三分主要市場的格局，并且還存在多種形式的非正規(guī)金融組織和活動，但它們之間并沒有形成有效的競爭機制。農(nóng)村金融仍存在嚴重的金融抑制現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融有效供給不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)村服務的需求。

2.脫煤規(guī)模日益擴大，民間金融活躍，缺乏規(guī)范和保護。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進農(nóng)村個私經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極的作用，但也容易引發(fā)以下問題：第一，民間借貸風險大，容易引發(fā)債權(quán)糾紛。第二，民間借貸利率較高，許多企業(yè)或個體戶從民間所借資金利率水平一般較高，比銀行同業(yè)利率一般高3～4倍，從而加重了個人和企業(yè)的負擔。第三，影響國家利率政策。民間借貸利率是借貸雙方根據(jù)資金的市場的供求關(guān)系自發(fā)決定的，利率水平同長遠銀行同期利率高，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

3.農(nóng)村金融融資體系發(fā)展落后，金融業(yè)務種類單一。主要表現(xiàn)在一是融資渠道單一；二是中間業(yè)務產(chǎn)品種類極少。目前只有結(jié)算、匯兌等少量銀行中間業(yè)務。三銀行業(yè)務中多是以存、代為主的傳統(tǒng)業(yè)務，證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務尚屬空白。單一的融資渠道的融資方式，大大降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的融資效率，難以滿足建設(shè)社會主義新農(nóng)村的資金需求。

二、農(nóng)村金融資源配置的制約因素分析

1.我國農(nóng)村金融機構(gòu)狀態(tài)不夠健全，由此自然導致其分布密度低，金融服務覆蓋率低；同時，在數(shù)量有限的機構(gòu)中，又以國有商業(yè)銀行為主導，農(nóng)業(yè)信用社等合作金融組織發(fā)展緩慢，這種情況表明了我國農(nóng)村金融的脆弱性。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)存在制度性、體制，形成嚴重的不良資產(chǎn)、呆賬壞賬、信用確實問題等。這種情況必然導致農(nóng)村信用社的營運效率低下。

3.我國農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸轉(zhuǎn)換能力相對較低，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)在組織資金來源與組織資金運用方面的“存差”持續(xù)增大，導致農(nóng)村儲蓄資源的信貸轉(zhuǎn)換率和信貸利用率不斷降低。

三、農(nóng)村金融資源低效配置的成因分析

實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，是服務社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要因素，但目前我國絕大多數(shù)農(nóng)村金融資源似乎陷入了低水平均衡陷阱，并沒有找到一條科學的、可持續(xù)發(fā)展的路徑來突破這種共“均衡”狀態(tài)，以求得真正的金融資源優(yōu)化配置,究其原因可從以下幾個方面進行分析：

1.制度變遷下的“金融抑制”?，F(xiàn)行金融制度的變遷，導致農(nóng)村金融機構(gòu)的資源配置功能持續(xù)弱化。表面上看來國有商業(yè)銀行主動撤離縣域經(jīng)濟，是一種資源配置機制的改進，向市場化邁進了一步，但同時又造成了金融資源配置的低效率和配置盲區(qū)，制約了金融資源配置的科學性和主動性。

2.農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資金趨理性的矛盾。金融部門作為一個獨立的經(jīng)濟實體，其商業(yè)化運作必然導致資金在滿足安全性和流動性的同時，最大限度的實現(xiàn)趨利性，然而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風險性，加之農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)不佳，抵押擔保又因程序多、成本高而難以落實，因此，農(nóng)業(yè)仍是金融機構(gòu)不愿涉足的高風險區(qū)域，客觀上造成了信貸資金支農(nóng)不利。

3.農(nóng)村金融宏觀調(diào)控體系不健全，貨幣政策傳導不暢由于農(nóng)村地區(qū)非正式金融市場活動的存在，造成大量資金體外循環(huán)，影響央行貨幣政策在農(nóng)村的傳導效果。

四、農(nóng)村金融資源低效配置的不良影響

中國農(nóng)村金融資源配置的低效率容易引起經(jīng)濟體系各方面缺陷的出現(xiàn)，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展甚至是整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生不良影響，大致可以歸納為以下幾點：

1.金融制度缺陷和金融生態(tài)惡化導致金融資源配置效率低下。金融市場的出口和入口基本被堵塞，新的銀行難以進入，金融業(yè)對于民營銀行和中小銀行仍然是困難重重。壞的銀行出不去，它們占據(jù)大量的金融資源，這些金融資源是嚴重低效率的。

2.資本市場不能有效配置金融資源，也阻礙了一個充滿活力的就業(yè)市場的形成和發(fā)育；

3.地區(qū)間資金配置不平衡影響金融效率，使得農(nóng)村金融長期供給不足。我國的許多金融政策沒有充分考慮到地區(qū)差異，表面上人人平等，但由于地區(qū)間要素稟賦不同，無差異的金融政策造成了實際意義上的不平等。例如，名義上支持中西部的相關(guān)政策，其政策效果卻可能導致資金的倒流，國家支持中西部發(fā)展的資金，大部分用于購置東部地區(qū)企業(yè)生產(chǎn)的機器設(shè)備等，實際上是支持了東部的經(jīng)濟發(fā)展。

4.大量資金流向投機易易形成系統(tǒng)性金融風險。由于通往中小企業(yè)、個人自主創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)和服務業(yè)的金融通道的堵塞，銀行過多的流動性投向了投機易，如房地產(chǎn)、股市、期貨炒作。一旦資產(chǎn)價格發(fā)生劇烈下跌，就會使金融業(yè)產(chǎn)生危機，東南亞金融危機就是這樣產(chǎn)生的。

5.金融資源配置的低效率是本行業(yè)出現(xiàn)嚴重的“短期化”特征。金融資源在不同行業(yè)間的不合理配置，也導致了中國經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)失衡。中國城鎮(zhèn)2006年首季固定資產(chǎn)投資增幅超過35%的省份達16個；在三十個制造行業(yè)中，投資增幅超過四成的也達16種。出現(xiàn)這種情況，與一些地方政府掌握大量投資資源并強調(diào)大企業(yè)戰(zhàn)略有關(guān)，歸根結(jié)底與我們的金融體制有關(guān)。

五、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置的幾點建議

1.改善現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務體系。

(1)從立法的角度解決對縣域經(jīng)濟的“信貸歧視”問題，以立法手段保障農(nóng)業(yè)長期發(fā)展的資金投入，以保證農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，龍頭企業(yè)和提高農(nóng)業(yè)技術(shù)所需要的相對龐大的資金需求。限制國有商業(yè)銀行過高的系統(tǒng)內(nèi)上存資金利差和資金比例，同時制定優(yōu)惠措施激勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)，以更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。制定頒布《農(nóng)業(yè)法》，以立法手段加強對農(nóng)業(yè)投入機制運營的有效管理，保證農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金來源，并防止農(nóng)業(yè)投資的盲目性和隨意性。

(2)積極引導現(xiàn)有農(nóng)村融機構(gòu)加大信貸投入。一是加大政策性金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，以開發(fā)性金融的運行模式彌補體制缺損和市場失靈的“瓶頸”領(lǐng)域，支持地方政府解決“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟、中小企業(yè)、城鎮(zhèn)化等項目建設(shè)；支持各級地方政府整合財政優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拉長政策金融服務的鏈條，在繼續(xù)做好對糧棉油購、銷、存等傳統(tǒng)業(yè)務所需資金支持的基礎(chǔ)上，積極強化對農(nóng)業(yè)的開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步及其農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的扶持功能，加大糧棉油生產(chǎn)基地、生產(chǎn)規(guī)模、品種改良和農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的資金投入。二是繼續(xù)加快農(nóng)村信用社改革步伐，充分發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸主渠道作用,真正轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加強自身建設(shè)，強化內(nèi)部管理，改進金融服務，更好的發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍作用。

2.積極推進監(jiān)管制度從機構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)型。中國已逐步建立了中央銀行主導的農(nóng)村金融監(jiān)管體制，對維護農(nóng)村金融安全和穩(wěn)定起到了重要作用。但隨著中國農(nóng)村金融經(jīng)濟的不斷發(fā)展、農(nóng)村金融改革的持續(xù)深化以及中國加入WTO后的全面金融開放，中國農(nóng)村金融監(jiān)管將面臨新情況、新問題。因此，推進中國農(nóng)村金融監(jiān)管制度與體制創(chuàng)新成為提升中國農(nóng)村金融監(jiān)管效率的根本途徑。機構(gòu)監(jiān)管的對象是農(nóng)村金融機構(gòu)本身，即實行所謂“歸口”監(jiān)管。而功能監(jiān)管則是通過建立或設(shè)置專門監(jiān)管機構(gòu)負責監(jiān)管各自不同的業(yè)務。功能監(jiān)管的優(yōu)點在于明確界定金融產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬，避免機構(gòu)監(jiān)管體制下所形成的監(jiān)管“真空”或多重監(jiān)管。由于金融產(chǎn)品本身的功能穩(wěn)定性使得據(jù)此設(shè)置的監(jiān)管體系和監(jiān)管規(guī)則能夠具有一致性和連續(xù)性，從而能夠更好地適應中國農(nóng)村金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。功能監(jiān)管成為中國農(nóng)村金融資源優(yōu)化配置的重要保證。

3.引導、規(guī)范和發(fā)展民間金融。一是盡快出臺民間借貸交易管理辦法，建立民間借貸交易登記制度。從法律的角度完善民間借貸程序，保護借貸雙方的合法權(quán)益，防止不必要的糾紛。要肯定和保護民間借貸中的合法借貸行為，拓寬民間投資的領(lǐng)域，鼓勵民間投資，同時堅決打擊取締民間借貸中的洗錢、賭博等非法行為。二是要探索和出臺個體私營經(jīng)企業(yè)私募融資管理辦法，明確登記手續(xù)、融資條件、融資規(guī)模等要素，是民間揭發(fā)公開化和規(guī)范化。三是地方政府及有關(guān)部門要加強監(jiān)測地方經(jīng)濟發(fā)展及民間信用情況，加大法律宣傳力度，提高城鄉(xiāng)居民的風險意識。

4.努力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

(1)加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)村地區(qū)對信貸資金的吸納能力。一是積極尋求地方經(jīng)濟發(fā)展的比較優(yōu)勢，不要求大求全，要集中優(yōu)勢培育特色經(jīng)濟。二是大力優(yōu)化投資環(huán)境，創(chuàng)造投資機會，在財稅政策上作前瞻性的設(shè)計、安排。

(2)大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，為金融業(yè)的發(fā)展提供良好的信用環(huán)境。一是加強宣傳，加強實惠信用意識，規(guī)范政府、銀行、企業(yè)和個人的行為，在農(nóng)村努力營造成新觀念和信用文化，停工良好的融資信用環(huán)境實現(xiàn)與金融發(fā)展的基礎(chǔ)。二是建立健全企業(yè)和個人征信體系，完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境，防范開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜，以增強全社會信用意識。三是建立可持續(xù)發(fā)展觀，嚴厲打擊企業(yè)逃廢債行為，規(guī)范氣壓改制和破產(chǎn)程序，地方政府既要支持企業(yè)改制，又要督促企業(yè)落實銀行債權(quán)，主動為債權(quán)銀行排憂解難，對清收不良貸款，化解信貸風險提供便利，從而營造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。

(3)建立和完善農(nóng)村金融風險規(guī)避機制。一是家里政策性農(nóng)業(yè)保險制度，建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織，在資金、稅收、再保險等方面給與保障。二是政府出資成立非營利性的擔?；鸹驌Ｖ薪闄C構(gòu)，按照“政策引導，多方出資，市場運作”的模式，為中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶提供擔保服務。

5.建立穩(wěn)定、高效、規(guī)范的財政支農(nóng)管理體系。一是集中管理使用國家扶貧資金、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)資金、財政部和農(nóng)業(yè)部的農(nóng)業(yè)項目投資資金等財政支農(nóng)資金，并統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、確保國家支農(nóng)政策的落實和使用效益。二是加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展補貼和保護力度，將部分財政支農(nóng)資金以利息補貼和風險補償?shù)男问接糜趯r(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)在支農(nóng)經(jīng)營中的損失補貼。

6.盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險組織體系。一是鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農(nóng)保險，除承辦農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的洪水、地震、臺風、蝗蟲等災害保險外，還可以核準開辦農(nóng)村所有財險業(yè)務和人壽險業(yè)務，并考慮以免交營業(yè)稅、根據(jù)業(yè)務品種給與鼓勵。二是組建全國性政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，將國家對農(nóng)業(yè)保費補償方式，為建立適應市場經(jīng)濟體制的農(nóng)業(yè)資金投入機制創(chuàng)造良好的環(huán)境。三是實行再保險。國家應設(shè)立再保險公司，對政策性農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)涉農(nóng)保險、以及相互性保險實行與一般商業(yè)保險有區(qū)別的再保險，以分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險，幫助農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的補償作用。四是引導建立以勞動聯(lián)合為基礎(chǔ)，以資本聯(lián)合為紐帶，以互保共濟為目標的互助保險組織。承包理賠范圍主要是農(nóng)戶養(yǎng)老、家養(yǎng)牲畜死亡及鄉(xiāng)村企業(yè)職工失業(yè)保險。

參考文獻:

[1]朱 冰 劉鐘欽:輪農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2005，（6）:44～46

[2]豆忠民：農(nóng)村金融體改應適應“三農(nóng)”發(fā)展[J].金融理論與實踐，2004，（10）:51～52

[3]徐諾金:論我國的金融生態(tài)問題[J].金融研究，2005，（2）：35～45

[4]白廣玉 陳 淼:農(nóng)業(yè)金融資源配置及其效率分析[J].農(nóng)村金融研究，2005，（10）:45～46

[5]胡錦揚 彭 云:優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，促進新農(nóng)村加快發(fā)展[J].2006，（9）:33～34

第9篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

一陜西省農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及缺陷

西部地區(qū)農(nóng)村金融服務體系也隨著全國性的金融體制改革和商業(yè)銀行的變革在體制結(jié)構(gòu)等方面有了很大的變化由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的復雜性和農(nóng)村金融體系的不完善性,使得金融在為“三農(nóng)”服務方面更顯得被動和無力以下以陜西省農(nóng)村金融體系為例,分析西部地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和缺陷,為構(gòu)建合理的符合西部地區(qū)的農(nóng)村金融體系做一前提

1.國有商業(yè)銀行在縣域退化,減弱了國有銀行的支農(nóng)力度近年來隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和金融業(yè)競爭的加劇,四大國有商業(yè)銀行加快了其商業(yè)化的進程,以規(guī)避風險和追求利潤最大化作為經(jīng)營目標,縮減了大量效益低風險大周期長的縣級以下的分支機構(gòu),使得本來就不健全的農(nóng)村金融體系更加脆弱農(nóng)業(yè)是陜西省國民經(jīng)濟不可缺少的重要組成部分,國有商業(yè)銀行機構(gòu)的縮減使得農(nóng)業(yè)資金的來源減少,支助農(nóng)業(yè)的貸款也相對減少了據(jù)統(tǒng)計,截止2004年8月末,陜西全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額達285.61億元,占全省金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的91.98%,也就是說農(nóng)村信用社承擔了絕大部分的農(nóng)業(yè)貸款而且,國有商業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的貸款發(fā)放的審批程序越來越嚴格,不再發(fā)放企業(yè)流動現(xiàn)金貸款,大量的存款由于其擁有的趨利性以及商業(yè)銀行電子化程度的加快,紛紛涌向城市和大中型的企業(yè),使得國有商業(yè)銀行的支農(nóng)作用也越來越弱

2.農(nóng)村信用社力量薄弱,歷史問題嚴重,無法獨立承擔支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任1996年國務院決定農(nóng)村信用社(以下稱農(nóng)信社)與農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系,按照合作制度重新規(guī)范合作金融組織但到目前為止,農(nóng)信社改革沒有實質(zhì)性的進展,仍然依靠的是國家信用陜西是全國農(nóng)村信用社改革的試點省份,去年開始啟動實施按照國家文件,全省107個區(qū)縣中,有7個區(qū)縣,具有實施“農(nóng)村合作銀行”模式的資格為了使信用社改革更加積極穩(wěn)妥切實可行,省上選擇神木西鄉(xiāng)兩縣進行農(nóng)村合作銀行試點農(nóng)信社支持在“三農(nóng)”經(jīng)濟中是最重要的機構(gòu),但同時也是力量最薄弱的一個機構(gòu)另外,陜西省很多農(nóng)信社歷史包袱過重,不良貸款過多,使其在經(jīng)營的過程中一直處于虧損狀態(tài)農(nóng)信社是由省級單位直接管理,很容易受政府的干預,缺乏自主性,容易形成風險,使農(nóng)信社和農(nóng)戶受損失因此,單靠農(nóng)信社一家之力是無法支持農(nóng)村經(jīng)濟的健康快速的發(fā)展

3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性資金投入減少,政策性職能弱化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國專門從事農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務不以贏利為目標的金融機構(gòu)其主要是對商業(yè)性金融起引導和補充作用,其資金投放領(lǐng)域主要是那些符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策,具有較好社會效益和宏觀經(jīng)濟效益的項目主要從事糧棉油收購資金封閉管理業(yè)務,有效保護農(nóng)民利益確保了農(nóng)民的增收確保了國家糧食的安全,同時也為農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社改革創(chuàng)造了有利條件但是,隨著陜西省二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購速度加快,收益空間逐漸縮小,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金支持也越來越少而且由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的的政策性性質(zhì),使得其本身不良貸款的比例日漸升高,信貸資產(chǎn)質(zhì)量降低,它繼續(xù)投向農(nóng)業(yè)的政策性資金的能力也就減退了

4.由于民間金融借貸受到相關(guān)政策的限制以及自身擁有的缺點,使得其不能從本質(zhì)上彌補正是金融的不足民間借貸是以信用關(guān)系為基礎(chǔ),通過血緣關(guān)系朋友關(guān)系親戚關(guān)系鄰居關(guān)系等進行借貸活動其主要有私人借貸私人錢莊合會等形式,借貸利率大大的高于銀行和農(nóng)村信用社在西部地區(qū)這種借貸方式廣泛的存在著從1986年開始,農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過正規(guī)信貸規(guī)模,而且每年以19%的速度增長但是,由于單純依靠社會關(guān)系約束的民間借貸在抗風險能力上的脆弱性以及其自身固有的高利貸性質(zhì),使得其發(fā)展具有很大的局限性另一方面民間融資的非正式性也往往導致政府對其采取打壓政策因此,民間借貸的發(fā)展也受到了很大的限制,并不能真正意義上支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

5.郵政儲蓄大范圍的吸收農(nóng)村資金,大量資金流入城市,加劇了農(nóng)村資金的短缺近年來全國郵政儲蓄機構(gòu)吸收的存款全部存在中國銀行,中國銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購,這兩塊資金幾乎相抵到2002年11月底,全國農(nóng)村信用社吸收各項存款19469億元,各項貸款14117億元,兩者差5352億元,其中有價證券及投資1812億元,凈存放中國銀行684億元,拆借給其他金融機構(gòu)1152億元,加上其他一些因素計算,估計從農(nóng)村流出資金約3000億元

除了以上農(nóng)村金融體系中各個組成部分的缺陷之外,它們之間缺乏很好的相互合作與交流,是相互之間的信息不完全,不能及時地準確的彌補各金融機構(gòu)的不足

二西部地區(qū)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建

從陜西省農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀來看,現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系存在明顯的弊端和缺漏因此,要發(fā)展陜西省的農(nóng)村經(jīng)濟,就必須構(gòu)建一個合理的高效的有秩序的符合現(xiàn)實的農(nóng)村金融體系以上本文已經(jīng)對發(fā)展中國家的金融理論和陜西省農(nóng)村金融現(xiàn)狀作了簡單的分析,可以得出我們應該建立一個競爭又合作的多元化的農(nóng)村金融市場,具體敘述如下

1.創(chuàng)建政策性金融商業(yè)性金融和合作金融互補的農(nóng)村金融新格局由于陜西省農(nóng)村現(xiàn)有的四大國有商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社都存在各自的缺陷,使得農(nóng)村出現(xiàn)了無金融服務的盲點地帶這就需要國家的政策各金融機構(gòu)的改革以及金融機構(gòu)間的相互交流與合作來解決這一問題

首先,國家應該進一步加強對政策性資金的管理,發(fā)揮政策性資金的支農(nóng)作用和導向作用就陜西省而言,是全國水土流失土地沙漠化最為嚴重的地區(qū)之一目前全省水土流失面積占全省國土面積的52.3%,全省有70%的人口和80%的耕地處在水土流失區(qū),只有退耕還林才能解決惡劣的生態(tài)環(huán)境所以,可以借鑒國外經(jīng)驗,調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)政策性金融服務的內(nèi)容,在縮減糧食收購資金金融支持的同時轉(zhuǎn)而支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,較大比例地提高對農(nóng)業(yè)開發(fā)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化服務等的貸款比重,加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持,對經(jīng)濟與生態(tài)能協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)林漁業(yè)等一些獲利能力較低的生產(chǎn)經(jīng)營項目給予貸款支持,提高農(nóng)民的收入水平,促進生態(tài)環(huán)境的改善與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

其次,四大國有商業(yè)銀行盡可能的發(fā)揮支持“三農(nóng)”的作用商業(yè)銀行是以盈利為目標的,但是我國的特殊情況決定了在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中商業(yè)銀行有著不可推卸的責任四大國有商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行在不違背經(jīng)營原則的基礎(chǔ)上,加大對農(nóng)村有市場有效益的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度,為三農(nóng)的發(fā)展做出應有的貢獻

最后,加強農(nóng)村信用社的改革與創(chuàng)新,使其更有力的支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展農(nóng)信社與“三農(nóng)”有著天然的無法割斷的關(guān)系,而且其也是最貼近農(nóng)村的金融機構(gòu),它是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主導機構(gòu)目前,全國性的農(nóng)信社改革已經(jīng)開始,并逐漸取得了很好的成績消化處理歷史包袱,降低不良資產(chǎn)的比例;健全信貸管理體制,創(chuàng)新信貸業(yè)務方式;改善金融服務,加快電子化建設(shè);彌補其他金融機構(gòu)無法涉及地區(qū)和農(nóng)戶的貸款支持,更好的發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

2.有效引導農(nóng)村金融的發(fā)展,培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融競爭市場農(nóng)村普遍存在的高利貸現(xiàn)象是市場不開放的結(jié)果,最好的解決辦法就是培育多元化的市場主體,建立完善的充分競爭的金融市場統(tǒng)計數(shù)字顯示,當前農(nóng)村融資70%以上的信貸是由這些非正規(guī)金融機構(gòu)提供的,這就為長期的金融風險埋下了隱患2005年,國家金融改革國際研討會上指出:對農(nóng)村金融應采取不同方式的監(jiān)管,對民間借貸,可對機構(gòu)進行備案,對交易予以登記即可;而個人借貸行為可以自愿公證的方式進行監(jiān)管;但對于準正規(guī)和正規(guī)的金融組織,則必須經(jīng)過準入審批;而政策性金融則需政府授權(quán)準入并對業(yè)務進行嚴格界定,虧損由政府兜底

3.加強建立農(nóng)村金融風險的預警系統(tǒng),開展農(nóng)村保險業(yè)務從當前農(nóng)村的實際情況看,我國西部地區(qū)農(nóng)村金融風險既具有一般金融風險的特征,還具有自身的風險特性一是西部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)比例遠高于我國金融機構(gòu)不良資產(chǎn)比例的平均水平,這是造成西部地區(qū)農(nóng)村金融風險的最主要原因二是西部地區(qū)農(nóng)村主要是以農(nóng)林漁牧業(yè)為收入來源,盈利性相對而言較差,使得貸款的利率低,回收性較差,這就造成了農(nóng)村金融機構(gòu)“高風險,低收益”的現(xiàn)象三是農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營的透明度低,風險披露又表現(xiàn)的相對孤立,農(nóng)村金融風險具有較高的隱蔽性,不利于監(jiān)管當局的有效監(jiān)管因此,為了穩(wěn)定農(nóng)村金融機構(gòu)的風險,減少對全國金融風險的影響,必須建立相應的農(nóng)村金融風險預警系統(tǒng),有效防御金融風險的發(fā)生