健全農村金融服務體系精選(九篇)

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第1篇：健全農村金融服務體系范文

【關鍵詞】 農村金融服務體系 構成 功能

一、農村金融服務體系的內涵

金融服務體系的內涵是指資金融通關系的總和，主要包括融資主體、金融機構體系、融資渠道、融資方式、資金價格形成機制及相關的法律規(guī)則、政策和宏觀調控機制等。而農村金融服務體系作為整個金融服務體系的有機組成部分，其內涵也主要包括以上方面。但是由于農村金融服務體系的特殊性，一方面它要適應農村經濟穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農業(yè)經濟所采取的保護、支持、發(fā)展三個層次目標的實現。

構建適合我國國情的農村金融體系，就是要適應建設社會主義新農村，縮小城鄉(xiāng)差距、實現共同富裕的偉大目標。建設社會主義新農村是當前構建社會主義和諧社會的必然要求，其核心在于要賦予廣大農民平等發(fā)展機會和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會主義新農村建設與解決“三農”問題是相互統一的，沒有農村的穩(wěn)定和全面進步，就不可能有整個社會的穩(wěn)定和全面進步；沒有農民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農業(yè)是弱質產業(yè)，具有高投入、低產出、風險高的顯著特征，并且我國大多數地區(qū)的農村經濟基礎薄弱，農業(yè)環(huán)境不理想，農業(yè)資金嚴重短缺，農民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農”對金融特別是對農村金融具有很強的依賴性，建設社會主義新農村離不開金融的大力支持。

因此，農村金融的健康發(fā)展是建設社會主義新農村、發(fā)展農村經濟、增加農民收入的重要條件。同時完善的農村金融服務體系對新農村建設的支持具有重要的理論基礎，它們也決定了農村金融服務對建設社會主義新農村的重要性，這些理論主要有農業(yè)金融政策支持理論、農村金融市場理論、農村合作金融組織理論等。

二、農村金融服務體系的組成部分

1、農村金融服務體系構成的概念

農村金融服務體系是一個復雜的綜合體，它由若干要素構成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農村金融組織機構體系以及微觀層次的農村金融服務需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機構體系構成農村金融的供給體系，金融組織機構體系是農村金融服務體系的主體，在整個農村金融體系中起著關鍵作用。

2、典型國家農業(yè)金融服務體系的構成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內的農村金融服務體系主要是政策性和合作性的金融機構。德國政府在農村設立了如農村地產抵押銀行、土地抵押信用協會、土地信用銀行、農業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔政府輔助發(fā)展農業(yè)責任的政策性金融機構，通過放款協助農民購買土地及進行水利建設或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農民，促進了農業(yè)的發(fā)展和進步。整個體系以合作銀行為主要表現形式，呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結算服務、短期的融資服務、開展證券投資業(yè)務和國際銀行業(yè)務；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央協調機關，提供調劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結算服務，開發(fā)新的銀行產品、證券、保險、租賃、國際業(yè)務，為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務提供擔保支持等金融服務。另外，合作銀行體系還設立了貸款擔?；?，由合作銀行按風險資產的一定比例存入，對風險進行補償。

在印度農村，金融機構展現出多種多樣的特點和形式。印度的農村金融服務體系由開始的國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機構、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質的信貸機構、政策性金融機構、商業(yè)銀行、農業(yè)保險機構等組成的農村金融服務體系。

根據國情構建的農村金融服務體系，主要是以現行的農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農業(yè)保險公司以及非規(guī)范的金融機構作為基本框架。

建立健全農村金融服務體系要將農村金融服務體系的構建和完善與建立農村市場體系相結合，和國家經濟發(fā)展戰(zhàn)略與基本產業(yè)政策相結合，從改善信貸資金供給入手，提高農民營運資金的能力和需求。從1996年以來，我國農村金融經過改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務體系，這種金融服務體系的設立初步改變了我國農村金融機構長期以來政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機構單一的局面。

三、農村金融服務體系的作用

1、農村金融服務體系的作用形式

一般而言，金融服務體系通過供求機制、價格機制、競爭機制和風險機制發(fā)生作用，在市場上由“看不見的手”發(fā)揮其對整個經濟體系的調整作用。同樣對于農村金融服務體系，促進其發(fā)生作用的市場機制仍然存在，農村金融服務體系也受到供求機制、價格機制等的制約。

農村金融服務體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來自農業(yè)、農民對金融服務的需求。而農村金融服務體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價格機制、競爭機制和風險控制機制，是否能在運行中更好地應對來自競爭、價格和風險的壓力決定。

農村金融服務體系的供求機制，即農村金融服務體系的實施、運營和建立需要根據農民、農業(yè)的具體發(fā)展狀況和對資金、信息、項目的需要而定。同時服務體系的價格、政策的制定還要遵循市場中的價格機制，按照市場的發(fā)展制定合理適宜的價格，設定有特色的服務體系。完善的農村金融競爭機制可以根據在規(guī)范、嚴格準入篩選機制和市場機制下，適當引導良好的民間金融走出來，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風險機制中則是指，由于目前我國農業(yè)發(fā)展具有風險性較高的特點，因此要求農村金融服務體系要充分分析風險、衡量風險，針對農村農業(yè)發(fā)展風險實施有效的措施，例如采取自愿保險和強制保險相結合的方式加快推行農業(yè)保險，提高保險覆蓋面，政府對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民提高參保意識，支持商業(yè)性保險機構開發(fā)農業(yè)保險業(yè)務，運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段促進農業(yè)保險的發(fā)展。同時建立全國性和區(qū)域性的農業(yè)信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農貸款風險。

由于農村金融的特殊性和農村經濟整體上的相對脆弱性，農村金融服務體系發(fā)生作用的形式比市場金融體系更為復雜和特殊。在兼顧競爭和價格機制、風險機制的同時，農村金融服務體系更強調政府資金、政府政策等的支持，構建以政策性金融為基礎、商業(yè)性金融為支柱、農村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補充，以農業(yè)保險為后盾的農村金融服務體系。例如在建立農村金融保險方面，由國家、保險公司、農民共同承擔農業(yè)風險；或者國家設立政策性保險公司，把農業(yè)保險從現行的保險公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔農業(yè)風險。充分發(fā)揮國家政府的積極作用，強化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機構與政策性銀行、國有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢互補效應，一方面充分利用國有商業(yè)銀行的資金、技術、管理優(yōu)勢開發(fā)金融產品，另一方面利用中小金融機構的人緣、地緣優(yōu)勢、網點和人力資源優(yōu)勢開拓終端市場，為農民農村金融需求者提供更多的金融產品和服務，并從中分享農業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農業(yè)保險體系，能夠有效增強其抵御和防范風險的能力，在一定程度上化解了農村金融機構的信貸風險。

2、農村金融服務體系的功能

一是融通資金、配置資源功能?，F代農村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農村剩余資金轉化成投資并實現社會資源最有效合理配置的過程。例如通過農村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農村建設需要高效、便利的金融清算和支付服務，以確保農村建設的順利實施。例如通過農村金融中介組織，將農村建設中各類資金進行快速地清算和支付。這就要求農村金融組織體系必須投入一定的網絡硬件設施和相關金融軟件設施，同時也要求農村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務素質。只有滿足這些條件，才能實現便利清算和支付功能?，F代農村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農村建設的進程。

三是分散金融風險功能。我國現有農村金融組織體系功能定位較低，體系結構過于強調業(yè)務的獨立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關系，再加上農村金融從業(yè)人員的風險意識較差等原因，導致現有農村金融組織體系往往無法實現分散金融風險的目標。因此，農村需要建設具備分散金融風險功能的現代農村金融組織體系，這不僅是我國新農村建設的需要，而且也是確保我國農村居民財產性收入可持續(xù)增長的客觀要求。

四是參與農業(yè)結構調整、農業(yè)基礎設施建設和扶貧開發(fā)，為農村金融建設提供合理的建議和措施，同時為創(chuàng)新金融產品服務。為滿足農村經濟的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統產品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產品和服務。

五是定位服務“三農”，進行農村儲蓄動員，促進農民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農村金融需求的金融排斥性，加強財政、金融政策的協調配合，引導農村金融快速發(fā)展。加大農村新型金融機構的引導和監(jiān)管力度，構建多層次農村金融體系。

六是為相關經濟部門提供信息。農村金融體系通過農村經濟發(fā)展中各種經濟指標、信號適時地反應農村經濟發(fā)展趨勢問題，為當局及時適當調整、制定針對農村經濟狀況的合理決策提供數據和指標參考。

【參考文獻】

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[2] 林強：構建現代農村金融服務體系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.

第2篇：健全農村金融服務體系范文

摘 要 “十一五”期間，黑龍江省農村金融服務體系不斷完善，農村金融產權制度改革工作取得突破，支農力度不斷加大。但農村資金供求矛盾、部分農村資金外流、深化農村金融機構改革、健全完善農業(yè)保險體系等問題仍待解決，并在一定程度上制約了農業(yè)增產和農民增收。本文分析了目前黑龍江省農村金融領域存在的問題和不足，并提出對策建議。

關鍵詞 黑龍江 農村金融 對策建議

《“十二五”規(guī)劃綱要》將“強農惠農 加快社會主義新農村建設”作為一項重要任務，黑龍江省雖然是農業(yè)大省，但農業(yè)增加值和農民人均純收入卻不高，因此，推進農村金融深化改革和體系完善，強化農村金融機構在強農惠農工作中的作用就顯得尤為重要。

一、黑龍江省農村金融發(fā)展現狀

（一）以農村信用社為主體的多元化農村金融體系初步形成。“十一五”期間，黑龍江省縣級聯社全部改制為以縣（市）為單位的統一法人社，與此同時，隨著農行“返鄉(xiāng)”、郵儲銀行“破土”、農發(fā)行轉軌、城商行介入、股份制銀行滲透、三類新型機構試點擴大，多元化農村金融服務體系初步形成，全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎性金融服務實現全覆蓋。

（二）農商行產權制度改革取得歷史性突破?！笆晃濉逼陂g，黑龍江省農村合作金融深化改革工作實現跨越發(fā)展，全省農商行開業(yè)2家，獲批籌建2家，填補了“農商行”機構空白，實現了從“無”到“有”的歷史性突破。同時，新型金融機構組建工作穩(wěn)步實施，實現村鎮(zhèn)銀行開業(yè)13家、農村資金互助社開業(yè)3家，農村金融服務體系進一步完善。

（三）“三農”金融服務力度不斷加大。2010年，以農村信用社為主體的涉農銀行機構不斷加大支農力度，全年新增涉農貸款669億元，比年初增長32.8%，投放總量、增速均創(chuàng)歷史新高。

（四）金融產品和服務方式創(chuàng)新成果不斷涌現。截至2010年末，農村信用社共在全省987個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、9006個村開辦了農戶貸款“一證通”業(yè)務；開通現代化支付系統的營業(yè)機構達909家，開通面達68.81%；發(fā)行“鶴卡”231萬張，布設ATM機181臺，POS設備1590臺。省農行實施服務三農“百千萬工程”和農戶貸款精品工程，建成惠農服務站近千個，增設自助銀行148個、ATM機560臺。城市商業(yè)銀行不斷擴大農戶貸款業(yè)務，開發(fā)農業(yè)供應鏈貸款產品。全省涉農信貸產品從過去10多種增加到50多種，逐步形成了多層次、多領域、廣覆蓋、可持續(xù)的農村信貸產品服務體系。

二、加強和改進農村金融服務體系的必要性

（一）農村資金供求矛盾仍然存在。黑龍江省作為傳統農業(yè)大省，雖然單戶農民所需資金并不多，但由于農戶數量多，其總需求量就較為龐大。截至2010年末，全省銀行機構涉農貸款余額近2700億元，然而，這與全省農業(yè)發(fā)展的資金需求總量相比還是遠遠不夠的。黑龍江省農村經濟發(fā)展對資金的需求逐漸多樣化、擴大化與涉農銀行機構無法滿足越來越大需求的矛盾依舊存在。

（二）農村合作金融機構亟待深化改革。雖然全省農村合作金融機構都完成了統一法人社改革，但也只是做到了“形似”，產權不清，法人治理結構不完善，股東權責不明，風險責任未落實，內審機制不順等體制缺陷問題并沒有得到根本解決，沒有真正建立自我發(fā)展、自我約束機制，潛在風險較大，客觀上無法為農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供更多的信貸支持。

（三）農業(yè)保險體系尚不完善。黑龍江省擁有耕地面積近1151.6萬公頃，占全國總耕地面積的10%，居全國首位。而黑龍江省的農業(yè)生產以農戶個體承包土地為主，大量分散的農戶受農旱、澇、洪、雹、風、凍、病、蟲等多方面災害的影響較大，因此急需一個有效的農業(yè)保險體系。

三、加強和改進農村金融服務體系的發(fā)展對策

（一）營造寬松、開放的農村金融市場，健全多元化農村金融體系。適當放寬對農村金融市場的限制，降低農村金融市場的進入壁壘，激勵和促進更多的股份制商業(yè)銀行、外資金融機構和非銀行金融機構進入農村市場。同時，用好用足政策，加快組建新型農村金融機構，實現農村金融組織多樣化。

（二）強化對涉農銀行機構的扶持力度。一是加大政策引導。通過財政貼息的方式，引導地方商業(yè)銀行將吸收的資金按一定比例用于農業(yè)和農戶，重點扶持特色農業(yè)和農產品基地建設。二是對農村金融機構實行稅收減負政策，激勵農村金融機構放款的積極性。三是加大對農村信用社的扶持力度。鑒于農信社的支農主力軍地位，給予其一定的政策傾斜。

（三）加強金融業(yè)務創(chuàng)新，實現農村金融服務品種多樣化。加大金融業(yè)務創(chuàng)新力度，促進金融業(yè)務和金融服務品種多樣化，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務，以滿足農村經濟發(fā)展對金融服務的多樣化需求。積極創(chuàng)造條件，增加農村金融機構的支付種類，拓寬支付結算渠道。發(fā)展縣域農村保險機構，促進農村保險事業(yè)的發(fā)展。

（四）完善農村金融風險規(guī)避機制。一是切實解決農戶貸款“擔保難”問題。由政府出資建立政策性的擔保機構，也可以在發(fā)展農村合作經濟組織的基礎上，以其為媒介為農戶貸款提供擔保。二是建立風險補償制度，鼓勵農村金融機構增加投入。建議由地方政府、農村金融機構和農戶共同出資，建立農村信用貸款風險補償基金，解決農戶貸款的風險補償問題。三是拓寬有效抵押品范圍，繼續(xù)探索林權、漁權和土地經營權等權利作為貸款抵（質）押物，提高貸款抵（質）押率和有效保障程度。

第3篇：健全農村金融服務體系范文

一、我國金融在支持城鄉(xiāng)一體化中的現狀

長久以來，我國城鄉(xiāng)之間的資源配置和服務都是具有較大差別的，金融方面的也是如此，由于城鄉(xiāng)二元的服務機制一直存在，因此金融機構的服務和支持也存在城鄉(xiāng)二元的發(fā)展模式，在這種模式下，其實城鄉(xiāng)之間的金融體系和金融扶持力度是存在很大差別的，雖然農村金融在現代得到了一定程度的發(fā)展，但是金融供求失衡的情況依然嚴重，農戶基礎金融服務供給十分匱乏。在當前的中國，一方面我國農村隨著國家政策的支持發(fā)展的速度越來越快，另一方面農民在獲得貸款的過程中難度明顯比城市要困難，且農業(yè)保險的經營組織體系也不健全，財政支農資金也缺乏穩(wěn)定增長的長效機制。在此情況下，僅靠市場的力量難以順利實現農業(yè)現代化。同時，發(fā)放農戶經營性貸款的重任幾乎全部由農村信用社承擔。但僅靠整體實力不強的農村信用社一家機構，鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設中所需的資金很難完全被滿足。同時，在農村高速發(fā)展的時候更需要全方位的金融服務體系進行保障，農村居民在感受城鄉(xiāng)一體化發(fā)展帶來便利的同時，也更需要金融機構從服務層次和范圍方面進一步擴大，隨著我國四大銀行逐漸退出農村，農村信用社的支撐力量更顯不足。

二、金融在支撐城鄉(xiāng)一體化過程中遭遇的困境

（一）金融問題

農村金融城鄉(xiāng)一體化過程中遇到的首要問題就是金融服務體系發(fā)展的問題，主要體現在以下三個方面：首先是信貸資金投入有限，在我國農村金融發(fā)展的過程中，主要是農村信用社參與了農村金融服務，其他信貸機構基本上不參與，這是農村金融服務落后城市金融服務的主要原因；其次，金融服務較為單一，在參與農村金融服務的金融機構中，其進行的業(yè)務范圍主要是存款，貸款業(yè)務則叫少，貸款的群體主要在城市；最后，農村金融的體制存在缺陷，我國農村長期處于封閉狀態(tài)，即使在今天也沒有得到充足的發(fā)展，因此其體制與城市的差距較大。

（二）農村金融城鄉(xiāng)一體化發(fā)展困境的原因

我國城鄉(xiāng)之間的金融體制、服務水平和范圍等都存在不小的差距，出現這些差距的原因主要體現在以下幾個方面：首先，我國農村金融機構較少，在高水平的金融服務地區(qū)，必定是具有充足的金融服務網點，這樣才能讓有需求的人群及時進行選擇，為人們提供服務，但是在我國廣大的農村地區(qū)，由于地理位置偏遠，從事金融服務的人員也較少，造成農村金融機構的網點設置較少，這種“營養(yǎng)不良”的狀況，對我國農村地區(qū)金融服務的發(fā)展造成了嚴重的阻礙。其次，金融機構的趨利本質。金融機構的經營目的應當時利益最大化，這也是金融機構所具有的本質特征，在趨利性本質的影響下，金融機構必定要在尋找金融服務和范圍，以及金融機構的發(fā)展方向上更多的確定為城市及周邊地區(qū)，而農村則是一個風險高、利益小的地區(qū)，金融機構就會很少向農村提供更多的金融服務；最后，國家政策執(zhí)行方面和農村金融體制的問題。盡管我國在二十一世紀加快了農村的改革和發(fā)展，著力解決“三農”問題以及土地問題，加大對農村的支持扶持力度，但是在現實中，用于農村金融基礎薄弱，農村金融機構權責不明，造成農村金融發(fā)展滯后，金融城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展受挫。

三、農村金融城鄉(xiāng)一體化的解決策略

針對我國農村金融城鄉(xiāng)一體發(fā)展過程中遭遇到的問題，筆者認為應當從以下幾個方面重點解決：

（一）進一步強化國家政策的支持力度

農業(yè)的發(fā)展需要由國家自上而下的推動，作為第一產業(yè)，其發(fā)展和改革都處于國家整體發(fā)展的弱勢地位，因此國家要切實看到農村金融發(fā)展過程中遇到的一些困難和問題，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和發(fā)展的持久性和統一性，只有在建立在長效機制基礎上的惠農金融政策，才能真正縮小農村金融服務和城市服務之間的差距，真正實現城鄉(xiāng)一體化的金融服務體系。

（二）改革農村金融機構

針對當前我國農村金融機構匱乏和不規(guī)范的情況，我國政府部門和金融服務部門必須引起重視，針對農村金融服務機制加大扶持和改革力度，尤其是在支持農村農民發(fā)展的過程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠農力度，注重服務質量的改善，針對農村發(fā)展的實際情況進行金融服務，做到服務到位、覆蓋面廣的目標。

（三）規(guī)范民間金融

農村金融的發(fā)展已經推行了很長時間，而且其在推動農村發(fā)展，改善農民生活方面的作用也更加明顯，但是現實中的民間金融的運行和管理還存在許多不規(guī)范的問題，造成農村金融的發(fā)展一直很難真正適合當前農村的變化和對金融服務的需要，這些問題都是現實且在阻礙農村金融正常的發(fā)展，因此我國要想建立起符合現代農村發(fā)展的農村金融城鄉(xiāng)一體化體系必須徹底解決這些問題。

四、結語

第4篇：健全農村金融服務體系范文

關鍵詞：西部；縣域金融；服務體系；創(chuàng)新性

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0084-02

一、金融服務體系概述

金融服務體系是一個非常復雜的系統體系，一個完整的金融服務體系是由金融部門、融資模式、監(jiān)管機制等多個組織構成的，這些機構部門之間相互制約、相互作用，共同促進金融體系的完善和發(fā)展，進一步推動區(qū)域經濟順利

發(fā)展。

金融服務體系是金融管理機制的實際操盤手，是連接金融政策與金融實踐的橋梁。尤其是對于我國西部縣域金融服務體系而言，如何在西部建立現代化金融機構，促進西部縣域經濟的快速發(fā)展，是一個值得深思和探討的課題。

二、構建西部縣域金融服務體系的分析

西部縣域金融服務是縣域經濟發(fā)展的核心，尤其是農村金融服務比較薄弱，構建西部縣域金融服務體系具有一定的必要性，從我國西部縣域金融發(fā)展的狀況而言，加強西部縣域金融服務體系建設也具有可行性。

（一）構建西部縣域金融服務體系的必要性分析

改革開放以來，我國縣域金融服務體系整體有了很大的發(fā)展。但是，相對于中東部經濟發(fā)達地區(qū)而言，西部縣域金融服務體系發(fā)展滯后。從總體上來看，我國幾家大的期貨交易市場如鄭州商品交易所、大連商品交易所以及上海期貨交易所等都集中在我國中東部地區(qū)，我國僅有的兩家證券交易所也是在上海和深圳，因此，包括西部縣域在內的西部地區(qū)缺乏金融投資服務的交易場所。尤其是隨著社會經濟的進一步發(fā)展，金融服務機構紛紛由縣域轉向城市，由西部轉向東部，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、農村信用社等金融機構紛紛退出西部縣域，并在縣級以下設立分支機構，或上收縣域分支機構的信貸權限，金融機構網點變少，覆蓋程度低，使得西部縣域很多農民根本享受不到金融服務，嚴重阻礙了西部縣域金融服務的發(fā)展，影響到了西部地區(qū)經濟的穩(wěn)定增長。在這一大背景下，構建適合我國西部縣域發(fā)展的金融服務體系勢在

必行。

（二）構建西部縣域金融服務體系的可行性分析

西部縣域具有構建和發(fā)展金融服務體系的獨特優(yōu)勢：

首先，從政策方面來看，近幾年，國家越來越關注西部開發(fā)，并出臺了相關政策法規(guī)，一行三會也結合金融業(yè)務制定了規(guī)范金融服務的一些規(guī)章制度，尤其是對于縣域農村金融服務問題先后以銀發(fā)[2008]295號、銀發(fā)[2010]198號文件提出了具體要求；地方政府也紛紛出臺了相關文件，比如《西部金融中心建設規(guī)劃》等，為西部縣域金融服務的發(fā)展營造良好的

環(huán)境。

其次，從人員方面來看，西部縣域金融機構設有專門的指導機構，由具有專業(yè)金融服務知識的人員擔任機構重要職位，定期或不定期的到縣域基層金融機構考察，對基層的西部縣域金融服務機構給予具體的指導，并為西部縣域政府部門發(fā)展西部縣域金融經濟提供專業(yè)性指導意見。

三、西部縣域金融服務體系的創(chuàng)新性措施

經過多年改革和發(fā)展，西部縣域金融服務體系已初步形成包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內、以正規(guī)金融機構為主導、以農村信用合作社為主力軍的現代化縣域金融體系。

（一）擴大宣傳力度，提高縣域群眾的對于金融服務體系的認知度

由于西部縣域群眾對于金融服務體系的認識存在偏差，在一定程度上阻礙了西部縣域金融服務的發(fā)展，所以要綜合運用行政、法律、宣傳、教育等手段，加強西部群眾對金融服務的認識，尤其是提高農民對金融服務對于農民個人及農村經濟發(fā)展的作用。

為此，西部縣域各級組織在西部縣域開展了縣域金融服務發(fā)展的宣傳教育，使當地群眾充分了解到金融服務的重要意義，免費提供各種金融機構的咨詢服務，不斷提高群眾對于金融服務發(fā)展的認識。

（二）建立多層次、全方位的西部縣域金融組織體系

西部縣域建立起了一個多層次、全方位的西部縣域金融組織體系，包括農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行等金融機構的參與，這是西部縣域構建金融服務體系的創(chuàng)新。

首先，我國農村信用社改革的方向是徹底恢復信用社合作制金融本質，為農業(yè)發(fā)展做貢獻，所以西部縣域相關部門加大了農村信用社的改革力度，結合西部農村綜合改革的實際狀況，進一步優(yōu)化農村信用社的產業(yè)布局，擴大其經營規(guī)模，完善信用社的法人治理結構，堅決貫徹“三會”制度，盡可能降低管理風險、經營風險和道德風險。其次，農業(yè)發(fā)展銀行在西部縣域金融組織體系中占據重要位置，西部縣域相關部門充分發(fā)揮農業(yè)發(fā)展銀行在發(fā)放扶貧貼息貸款、縣域基本貸款、農業(yè)技術改造貸款、林牧漁業(yè)貼息貸款等方面的作用，并擴大縣域產業(yè)結構的調整和產業(yè)化經營貸款的發(fā)放范圍。

（三）改善西部縣域金融市場環(huán)境

西部縣域對于改善當地的金融市場環(huán)境做出了有益性嘗試：一是密切關注西部縣域乃至整個西部地區(qū)的金融市場環(huán)境狀況，出臺相關惠民利民金融政策，優(yōu)化金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境，確保地方金融穩(wěn)定發(fā)展，這是優(yōu)化縣域金融市場環(huán)境的重要舉措；二是要加強規(guī)范西部縣域金融市場秩序，推動西部縣域金融機構改革管理創(chuàng)新，建立健全西部縣域金融服務市場突發(fā)應急預案，嚴厲打擊高利貸、農村非法集資等擾亂縣域正常金融服務市場環(huán)境的行為；三是要加強西部縣域金融機構的基礎設施建設，提高金融服務效率，包括縣域金融機構辦公環(huán)境及辦理業(yè)務的環(huán)境，普及計算機信息管理系統，實現互聯互通、方便快捷的金融交易；四是要豐富西部縣域金融服務的產品種類，逐步將電子政務工程延伸到農村，根據西部縣域的實際情況積極開發(fā)新的農村金融業(yè)務，為西部縣域金融發(fā)展服務。

（四）建立健全西部縣域金融服務監(jiān)管機制

健全的縣域金融服務監(jiān)管機制有利于提高西部縣域金融服務質量。為此，要樹立全新的縣域金融監(jiān)管服務思想。針對西部縣域金融服務發(fā)展的新形勢，相關部門將縣域金融監(jiān)管與鼓勵金融創(chuàng)新結合起來，加強對縣域金融風險的防范；將事后監(jiān)督變成事前防范和事中監(jiān)管，及時發(fā)現縣域金融服務中存在的不足，找出應對措施彌補縣域金融市場的缺陷；引進國際規(guī)范化的金融監(jiān)管方式，加強縣域金融行業(yè)的自控建設，維護西部縣域良好的金融行業(yè)的風氣；在西部縣域金融業(yè)推進責任制、責任追究制，提高違約成本，防范道德風險，依法嚴厲打擊擾亂西部縣域金融秩序和逃廢金融債務等不法行為[3]。此外，西方發(fā)達國家縣域金融監(jiān)管的實踐證明，提升審計質量，改進信息披露有利于強化社會監(jiān)督，促進金融服務的優(yōu)化建設，因此，西部縣域金融服務要加快建立現代化的、確保來源真實可靠的金融信息梯子及縣域金融運行信息定期披露制度，同時加強對審計事務所、會計事務所等社會中介機構和新聞媒體規(guī)范化管理，充分發(fā)揮社會中介機構和新聞媒體外部監(jiān)督

作用。

四、結語

總而言之，西部縣域金融服務是西部縣域經濟發(fā)展的核心所在，金融服務的質量是西部縣域地區(qū)經濟發(fā)展的真實寫照。改革開放和西部大開發(fā)政策實施以來，我國西部縣域金融服務水平有了很大程度的提高，尤其是近年來西部縣域的產業(yè)結構得到了一定優(yōu)化，為金融事業(yè)的發(fā)展提供了良好的經濟基礎；西部地區(qū)逐步建立健全了一系列的縣域金融服務機構，包括各種中央銀行機構、金融監(jiān)管機構、政策性銀行、各類商業(yè)銀行、農村信用社等。西部縣域金融服務體系的建設具有一定的創(chuàng)新性，這為整個西部地區(qū)乃至全國各地的其他的縣域金融服務的發(fā)展提供了成功經驗。

參考文獻

[1] 溫勇.西部貧困地區(qū)農民的生存狀況及對新農村建設的期盼――貴州省道真縣、雷山縣農村居民調查[J].南京人口管理干部學院學報，2008，（1）：54-55.

第5篇：健全農村金融服務體系范文

關鍵詞：貧困地區(qū)；金融需求；普惠金融

中圖分類號：F830.9

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)08-0068-04

當前貧困地區(qū)金融服務功能弱化，金融供給難以滿足其特殊的金融需求。國際經驗和實踐告訴我們，擺脫這一困境的關鍵是建立惠及所有人，包括貧困群體的完整或普惠性金融體系。普惠金融服務體系的引入正契合了這樣的要求。本文結合我國貧困地區(qū)金融需求的特點及供給的現狀，提出構建貧困地區(qū)普惠金融體系的建議。

一、當前我國貧困地區(qū)的金融服務狀況

廣義上講，貧困地區(qū)是指全國范圍內貧困人口相對集中的地域。本文所指貧困地區(qū)，是指以從事農業(yè)生產為主，以老、少、邊、窮為核心的農村地區(qū)。按照國際通行一天一美元的標準，我國有一億多的貧困人口，其中有一半多的貧困人口集中于占縣域總數五分之一的貧困地區(qū)。這些貧困地區(qū)的貧困人群基于脫貧致富，改善生存環(huán)境的目的有著特殊的金融需求。

(一)農村金融機構發(fā)展相對滯后，功能不完善

一是廣大貧困農村地區(qū)金融服務體系單一，信貸資金供給不足。在貧困地區(qū)，國有商業(yè)銀行已基本撤離，僅剩下農村信用社。農村信用社由于功能和性質不夠明確，支農服務水平不高，對重點農戶和中小企業(yè)生產經營的資金支持不到位。不僅如此，作為信貸資金主要供給者的信用社經營環(huán)境較差，經營條件欠佳，影響到金融服務質量，表現在其營業(yè)基礎設施不足、服務手段落后、結算渠道不暢、信用工具單一。二是農戶和農村企業(yè)貸款抵押難、擔保難、分散風險的機制不健全。三是農村金融機構大量缺失，一些貧困地區(qū)金融服務出現了“真空”。

(二)金融服務功能整體弱化

一是貧困地區(qū)金融機構數量和業(yè)務快速萎縮。二是農村資金逆向流向城市。農村資金通過郵儲網點大量外流，影響了農村資金的整體供應，導致城鄉(xiāng)差距越拉越大。三是農村金融服務整體上不能滿足“三農”的需求，農村資金的“非農化”問題十分嚴重。隨著國有商業(yè)銀行網點從貧困地區(qū)大量撤退，對農戶和中小企業(yè)的貸款只能依靠當地的農村信用社，使農信社逐漸轉變?yōu)楫數匦刨J資金的壟斷者。在這過程中，其商業(yè)化經營方向逐漸明確，資金運用強調安全性、效益性，貸款門檻抬高，手續(xù)繁瑣，貸款更多地投向“非農化”領域。四是忽視對非正規(guī)金融的引導、監(jiān)督和促使其健康發(fā)展。五是金融機構、金融市場和金融基礎設施的建設發(fā)展長期滯后。根據銀監(jiān)會2006年的統計，縣以下銀行業(yè)機構存貸比56.3%，比全國低12.72個百分點。農村地區(qū)人均貸款余額不足5千元，比城市差10倍多。農村銀行網點平均每萬人0.36個，全國平均每萬人1.34個。貧困地區(qū)ATM和POS機具布放幾乎沒有，更不要提自助銀行、電話銀行和網上銀行等高端金融基礎設施的提供。

(三)風險防范任務艱巨，基層金融機構缺乏有效競爭

貧困地區(qū)一方面資金投入嚴重不足，金融供給不能滿足金融需求；另一方面又是一個風險高度集中的區(qū)域。這些地區(qū)的金融機構資產質量普遍較低，資本充足率不足，人員素質偏低，管理水平低下，操作風險、市場風險以及信用風險都較高。因此防范風險是一項重要而艱巨的任務。在貧困農村地區(qū)，農信社基本成為壟斷性金融機構。一方面形成“一農難支三農”的狀況，另一方面也易使其成為“官商”，不思進取、得過且過、資產質量低下。貧困農村地區(qū)由于資金的大量外流造成金融資源供給不足。引入競爭，不僅能有效使用現有資源，而且能更多地動員和吸引國內外金融資源增量，能更有效地鼓勵先進、鞭策后進、淘汰不合格者，最終有利于金融服務的需求者。

二、貧困地區(qū)的金融需求

(一)貧困地區(qū)金融需求主體主要是貧困農戶和農村企業(yè)

1.貧困農戶。即自然經濟或小商品經濟條件下的農戶。這類農戶的金融需求主要是農民生活性融資需求，即非生產性支出的資金需求，包括子女上學、看病和婚喪嫁娶，其次才是擴大再生產的資金需求。其經濟行為特征側重于滿足基本生活需要，收入主要是實物收入，現金收入很少。

2.農村企業(yè)。貧困地區(qū)中小企業(yè)很少，資源型小企業(yè)是主要形式。它們立足于當地資源，多數通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府投資發(fā)展起來，生產面向市場的資源產品，基本處于完全競爭狀態(tài)。其金融需求主要表現為資金融出、結算和資金融入，以資金融入需求為主。其金融特征體現為融資市場化程度高、負債率高和非規(guī)范的直接融資占負債比例較高。[1]

(二)貧困地區(qū)的金融需求特點

1.借貸需求的特點。一是低收益和高風險，這是由農業(yè)這一產業(yè)特質決定的。二是季節(jié)性和時間性，這是由農業(yè)生產的季節(jié)特征所決定的。三是借貸額度小，農戶土地規(guī)模狹小造成了小農經濟特征，導致農戶的貸款需求表現為以小額為主的特征。四是缺少傳統意義上的抵押品。五是信息不對稱程度更為普遍和嚴重。具體表現在：金融機構很難在事前知曉農村借款人所從事項目的風險程度、是否按照合同約定使用貸款、是否存在策略性賴賬的可能性等。六是對借貸交易成本更敏感。具體表現在：貧困農村地區(qū)地域廣闊、人口和經濟密度低、金融機構同借款者的距離相對更遠、交通成本更高；農民受教育程度低，填寫同樣復雜程度的表格對農民的成本更高。農村較低的收入水平對這些交易成本便顯得尤為敏感。

2.儲蓄的特點。貧困地區(qū)農民生產自救能力和收入水平較低，他們的儲蓄需求相對較少。從期限要求看，以長期為主，用以應付婚喪嫁娶和教育方面的支出。從儲蓄動機看，農戶存款只有部分用于應付短期臨時性支付，另一個重要目的是為了將來的大件消費，用于生產性投資的儲蓄幾乎沒有。從農戶儲蓄的側重點看，農戶更看重儲蓄的安全性和流動性，而非贏利性。他們進行儲蓄的目的不是為了獲得銀行利息，而是積累資金和防止金錢丟失。

3.其他金融需求的特點(以匯兌、結算需求為主)。主要是農民工和其在農村的家屬在資金匯兌方面有很大的匯兌需求。

三、普惠金融服務體系的提出及意義

(一)普惠金融樹立了一種全新的金融理念

從2005年世界銀行確定了小額信貸年開始，就有了這樣一個概念，即“普惠金融體系”。它的含義是指一個惠及所有人包括為最貧困群體提供金融服務的“包容性的金融體系”。普惠制認為，只有將包括窮人為對象的金融服務有機地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務之外的大規(guī)模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務體系能夠對社會中的絕大多數人，包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶開放金融市場。完整的金融體系應為包容性的，普遍惠及于一切需要金融服務的社會群體，尤其應惠顧于被傳統金融體系所忽視的貧困群體。而傳統觀點認為窮人是不可以借錢的，是沒有信譽的，是還不起錢的?？梢娖栈萁鹑诜阵w系，包括小額信貸組織在內的提出，完全顛覆了傳統理念。孟加拉鄉(xiāng)村銀行取得的巨大成功就是例證。[2]

(二)建立普惠金融服務保障對建設社會主義新農村的意義

普惠金融服務體系的提出，在有效改善貧困地區(qū)金融供給不足，金融供需矛盾突出的現狀，促進貧困地區(qū)農業(yè)和農村經濟的發(fā)展，建設社會主義新農村和構建和諧社會方面具有重要的現實意義。

1.普惠金融服務體系滿足貧困農戶多樣化的金融需求。普惠金融服務體系下，貧困農戶因小額信貸而改變命運。另一方面，小額信貸組織可以使貧困農戶和弱勢群體也能享受到相應的多方面的金融服務，除了一般性的存貸款業(yè)務，還包括保險、理財等。此外，普惠金融把貧困農戶當作客戶來平等對待，這種對貧困農戶的服務不是慈善事業(yè)，而是一種金融業(yè)務。它給貧困農戶提供了一種與其他客戶平等享受現代金融服務的機會和權利，這是傳統金融體系所無法實現的。[3]

2.普惠金融服務體系中提供的小額信貸是貧困農戶與貧困斗爭的有力工具。小額信貸在滿足貧困農戶生活性金融需求的基礎上，為貧困農戶提供了擴大再生產的小額信貸資金，有利于幫助貧困農戶脫貧致富。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進貧困地區(qū)經濟的發(fā)展，產生了良好的經濟社會影響，同時也是構建和諧社會、構建社會主義新農村的必然選擇。

3.建立普惠金融服務體系是完善農村金融體系的必然要求。當前，廣大貧困地區(qū)迫切需要完善農村金融體系，正如提到的要建設一個“分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系”，這必然是普惠性的、完整的金融體系，覆蓋到中高低所有的農民群體。目前，針對農村中高端市場的金融體系已初步建立，但低端貧困群體金融機構覆蓋面嚴重不足，并且針對這一群體的金融體制還未健全，因此完善農村金融體系急需引入普惠金融服務體系。

四、構建普惠金融服務體系的思路

普惠金融體系，即“包容性的金融體系”，主要的含義就是應該把包括小額信貸組織在內，一些原先非金融體系的金融服務包容在金融體系中。因此如何構建普惠金融服務體系，主要從以下幾個方面著手。

(一)設計準入機制和監(jiān)管機制，來推動真正的“農民自己的銀行”的興起

2006年12月21日，銀監(jiān)會《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。這項政策的出臺意味著農村金融體系真正向農戶靠攏的開始。但是，“準入門檻降低”涉及的對象主要是商業(yè)性銀行機構，基于當前的盈利性和安全性監(jiān)管要求，這將很難在事實上保證其金融服務真正面向農戶。因為在廣大貧困地區(qū)，貧困農戶依然從事著傳統農業(yè)維持再生產的活動。由于商業(yè)性金融組織總是有盈利動機，他們對農戶的服務必然是有所選擇的。農村優(yōu)質企業(yè)、規(guī)模經營的大農戶必然是此類機構的重點選擇對象。因此貧困地區(qū)農村從事傳統農業(yè)生產的廣大農戶必然被拒之門外。“面向農民”變成了“面向部分農民”。改變這種狀況的方法就是允許農戶自愿、自發(fā)合作，真正建立屬于不同農民階層的合作金融組織。這樣就可以實現農民自己的金融機構面向所有農民。改“面向農民”為“農民自有”是農村金融發(fā)展的惟一出路。

欠發(fā)達國家和工業(yè)化國家的金融實踐也證明了，真正的農村金融機構可以做到不需要補貼就能增加農村金融供給。這樣的農村金融機構需要具備以下兩個條件：一是農民參與機構管理；二是機構參與農民決策。農村金融的真實發(fā)展必須以真實農村金融組織的建設為前提。這一建設的前提是真正降低準入門檻，不是向目前已有的金融機構開放，而是向農民開放，農村金融才可能走出一條中國式的新路徑。[4]

(二)創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織

在我國貧困農村地區(qū)，小額信貸扶貧的實踐既是貧困地區(qū)利用金融手段反貧困的一種成功嘗試，也必將對貧困地區(qū)的金融改革產生積極的影響。結合現階段小額信貸機構的試點工作，創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織應注意以下幾方面問題。

1.注重“公平與效率”。小額信貸組織的發(fā)展必須同時注重“公平與效率”， 既要強調小額信貸機構為大量中低收入人口提供金融服務，又要保證機構通過“自負盈虧”，實現可持續(xù)性發(fā)展。要實現這一目標，最基本的是把小額信貸扶貧組織納入到正規(guī)的金融體系內部，由專業(yè)人員來完成信貸業(yè)務，這樣才有助于小額信貸扶貧規(guī)模的不斷擴大。

2.制定合理的利率水平。二是從各國發(fā)展小額信貸的經驗看，要使參與小額貸款的金融機構可持續(xù)發(fā)展，最關鍵的是利率的高低。小額信貸額度小、成本高，與銀行一般貸款的操作程序不同。有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)或者較大的農業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功的小額貸款的存貸差一般高達10%-20%。

3.創(chuàng)建一套與一般商業(yè)銀行不同的貸款與還款機制。這種機制首先要打破以不動產抵押為核心的貸款抵押機制。由于農民一般不具備過多的可抵押的不動產，因此需要另辟蹊徑。通過投資項目的未來現金流甚至通過幾戶聯保等方式替代不動產抵押，不能以傳統商業(yè)銀行的“坐商式”經營。

4.對農民借貸者進行有針對性的培訓。國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶進行有針對性的大規(guī)模培訓，提高他們對市場、新技術的熟悉程度以及運用貸款的能力。為此，國際小額貸款項目均要拿出一大筆培訓資金來。由于我國農村信用社不具備對農戶大規(guī)模培訓的能力，這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農村的技術工作者及有關部門發(fā)動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農民培訓，向他們提供市場信息。有關部門應該從財政中撥出專項資金來加強對參與小額信貸的農民的培訓。

5.配合農業(yè)保險，減少小額信貸機構風險。小額貸款主要是為農戶的種植、養(yǎng)殖業(yè)服務的，而這些行業(yè)受天氣、市場的影響很大。因此除小額信貸機構本身需要建立風險儲備金之外，還應該配合農業(yè)保險，以減少小額信貸機構的風險。

6.建立合適的小額信貸組織規(guī)模。在合適的機制下，小額信貸完全可以以商業(yè)化的形式存在并大規(guī)模發(fā)展。根據世界銀行駐華代表處的研究，世界上投資回報最高的10個小額貸款、微型金融銀行的回報率遠高于全球最好的大型商業(yè)銀行。印尼人民銀行(從事小額貸款業(yè)務)2003年到美國主板市場上市，一年后股票價格上升了3倍。

(三)促進貧困地區(qū)農村金融改革，建立全面協調發(fā)展的農村金融體系

1.農村金融改革的方向。按照產權化方向改革農業(yè)銀行，按照功能擴大化方向改革農發(fā)行，按照經營現代化方向改革農村合作金融機構。同時，按照政府支持又按商業(yè)化運作的方向大力發(fā)展農業(yè)保險。推動貧困地區(qū)各類金融機構朝均衡性、完備性方向發(fā)展。

2.規(guī)范體制內機構與體制外機構發(fā)展，充分發(fā)揮積極作用，形成優(yōu)勢互補。一是通過制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個合法的活動平臺，將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化，特別是對民間借貸的最高利率應有所界定，充分發(fā)揮其拾遺補缺的作用。二是充分考慮民間資本的特點，降低準入門檻，引導民間金融進入正式金融。與此同時，要根據市場化原則，建立及時有效的市場退出機制。三是建立彈性的靈活監(jiān)管體制和完善的破產保護制度。從國外經驗看，除了銀監(jiān)當局的合作金融監(jiān)管部門盡快轉變?yōu)椤稗r村金融監(jiān)管部”外，更可行的還是自我監(jiān)管和司法監(jiān)管，即著重于法院以更務實的態(tài)度對民間金融糾紛進行理性的案例監(jiān)管。強化民間金融市場退出制度的關鍵，是如何保護和補償中小貸款人的利益問題，因此，當務之急是必須盡早建立存款保險制度和擔保補償，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

3.構建垂直合作型的彈性現代農村合作金融體系。我國農村金融制度安排將非正式金融排斥在外，但理論研究與實證經驗表明，一個科學的農村金融體系，無法脫離非正式金融而獨立存在，正式放貸人和非正式放貸人通過信貸分工進行合作是必須的。具體而言，前者向后者以放貸的形式提供資金，再由后者向最終的信貸需求者或其他的中間人轉貸，由此形成一個兩部門垂直合作的彈性金融體系。為此，我們要積極適應農村融資需求的特點，突破現行以信用社為主的改革模式和供給主導型思維，建設需求主導型農村金融體系，推動正式部門與非正式部門的垂直合作，最終形成有效的社會主義新農村金融體系。

參考文獻：

[1] 姜鋒.農村金融供需辨[J].當代金融家，2007，(3).

[2] 杜曉山.以普惠金融體系理念促進農村金融改革發(fā)展――對中西部地區(qū)金融改革的思考[J].農業(yè)發(fā)展與金融，2007，(1).

[3] 楊序琴.小額信貸發(fā)展的占優(yōu)均衡：福利主義宗旨與制度主義機制的有機融合[J].金融理論與實踐，2007，(2).

[4] 胡天舒.從“為農民服務”到“農民自己的銀行”[N].南方周末，2007-01-04.

Argue on Financial Demands and Inclusive Financial Service in Poor Region

WANG An-jun， WANG Guang-ming

(Qiongzhong Sub-branch，The People's Bank of China，Qiongzhong 572900，China)

第6篇：健全農村金融服務體系范文

摘 要：主要運用SWOT分析方法對我國農村金融服務進行內部自身優(yōu)勢與劣勢以及外部環(huán)境的機遇與威脅進行分析，從而提出了我國農村金融服務發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，實現農村金融服務機構的可持續(xù)發(fā)展，更好的促進農村經濟的發(fā)展。

關鍵詞：農村金融服務；SWOT；分析戰(zhàn)略選擇

1 我國農村金融服務的SWOT分析

1.1 我國農村金融服務的優(yōu)勢（strength）

（1）農村金融服務體系雛形初步形成經過多年的農村金融體制改革與發(fā)展，農村金融服務體系目前已形成了以農村信用社為核心，農業(yè)銀行為基礎，農業(yè)發(fā)展銀行為政策性導向，郵政儲畜為輔助，新型農村金融機構為創(chuàng)新動力的分工協作的基本雛形，農村金融服務體系的快速發(fā)展在關心農民，關注農村，支持農業(yè)經濟發(fā)展上起到了重要作用。中國農業(yè)銀行、中國農村信用社、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構等農村金融機構改革不斷推進，涉農業(yè)務逐步拓展，農村金融產品和服務方式創(chuàng)新有序推進。農村金融基礎設施、支付體系和信用體系建設都不同程度地得到完善。截至2010年底，銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額11.8萬億元，比年初增加2.63萬億元，增長28.8%，高于各項貸款增速5.80個百分點，涉農貸款余額占各項貸款余額比重比2009年底提高1.60個百分點，為“三農”提供強有力的金融支持。截至2011年11月末，中國農村信用社涉農貸款達到4.6萬億，占農村中小金融機構各項貸款的47.4%，占銀行業(yè)涉農貸款總額的32.8%，其中農戶貸款2.4萬億，占銀行業(yè)農戶貸款余額的77.4%，是名副其實的農村金融主力軍。截至2011年8月末，中國農業(yè)銀行農戶貸款余額達131965億元，比年初增加214.12億元，增幅19.37%；農戶小額貸款余額1119.45億元，比年初增加130.14億元，可見中國農業(yè)銀行不斷推進農戶貸款業(yè)務，深化農村金融業(yè)務的改革。截至2010年末，中國農業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額首次突破萬億，達到15347.67億元，比上年增加1380億元，其中涉農貸款占比超過70%，為糧棉油收購信貸資金的需求提供了有力的來源，為農業(yè)農村基礎設施建設和農業(yè)產業(yè)化經營發(fā)展提供了大力支持。截至2010年10月，中國郵政儲蓄銀行發(fā)放小額貸款已突破1000億元，標志著郵儲銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展繼續(xù)穩(wěn)步推進改革轉型，充分發(fā)揮其貼近農村、網點眾多的優(yōu)勢，不斷拓展涉農業(yè)務，將為中低收入人群、農村地區(qū)、個體商戶、微型企業(yè)提供更好、持續(xù)的融資服務，進一步改善農村金融服務環(huán)境。截至2011年6月末，全國已組建新型農村金融機構615家，其中369家設在中西部省份，新型農村金融機構包括村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農村資金互助社等，已建立的新型農村金融機構發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農”和微型企業(yè)。

（2）實現全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋，通常來說在國際上，評價農村金融服務狀況的主要指標是農村金融服務覆蓋面。農村金融服務覆蓋面主要包含兩層意思：一方面是指貸款的可獲得性和金融機構提供存款、匯兌、結算等金融服務的基本情況；另一方面是指農村地區(qū)金融機構網點的分布廣度。從貸款的可獲得性和金融機構提供存款、匯兌、結算等金融服務的基本情況來看，我國農村的貸款覆蓋面比率比較高。我國大概有鄉(xiāng)村總人口82080.74萬人，農戶數約為2.4億戶。全國在農村信用社有小額信用貸款和聯保貸款余額的農戶數合計為7134萬戶，占全國農戶總數的3231%。通過銀監(jiān)會統計數據看出，2010年全國縣及縣以下萬人機構覆蓋度1.29個。我國農村地區(qū)金融機構網點的布局廣度：2010年末，全國銀行業(yè)金融機構營業(yè)網點數合計為191604個，全國農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點數量占比55%，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機構網點3.69個。截至2010年底，中國郵政儲蓄銀行網點3.7萬余個，70%分布在縣及縣以下地區(qū)，提供儲蓄、匯兌等金融服務，“三農”服務水平和覆蓋面明顯提高，在改善城市社區(qū)和農村金融環(huán)境、提高農村金融服務水平方面發(fā)揮了積極作用。中國農村金融機構所提供的存款和匯兌結算等金融服務，基本上覆蓋了90%以上的農村行政村。因此，總體來看，農村金融機構提供的儲蓄、匯兌和結算等基本金融服務基本能滿足中國農村地區(qū)的需求。

1.2 我國農村金融服務的劣勢（weakness）

（1）金融信貸資金供給缺口大，資金供給失衡我國城鎮(zhèn)化進程中農村經濟發(fā)展存在嚴重的資金短缺問題，主要表現在資金供求失衡、資金供求主體單一、農村融資渠道狹窄、金融服務功能弱化等方面。資金供求失衡主要體現：在我國農村信貸需求滿足率僅為53%-56%，農村信貸支持力度遠遠不能滿足當今資金需求迅速擴大的農村市場，特別是與農民增收相關的小城鎮(zhèn)建設和農業(yè)產業(yè)化的需求。資金供給主體單一、農村融資渠道狹窄主要體現為：農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用社和郵政儲蓄構成了我國主要的農村金融服務體系，但這幾家機構在農村的并沒有發(fā)揮巨大的金融供給的作用，農村金融服務體系主體單一。金融服務功能弱化表現為：第一，我國的政策偏向于從農村汲取資金，投向工業(yè)發(fā)展和城市建設，造成資金大量外流。第二，服務設置和服務方式落后。就金融服務設置而言，由于金融機構大量縮減，在地域廣闊的農村網點設置較少。就金融服務方式而言，農村信用社只開展了最基本的存款貸款等業(yè)務，業(yè)務單一。

（2）農村金融服務功能單一，多樣化的金融服務需求難以得到滿足一方面，農村金融服務體系不完善，沒有發(fā)揮最大的作用。我國農村金融服務機構主要是農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、中國農業(yè)銀行和郵政儲蓄機構。由于農業(yè)的高風險性使得對農業(yè)的投資具有風險大、成本高、收益少、資金周轉期長等特點，同時農村城鎮(zhèn)化水平嚴重滯后和農村市場信息的不充分，使得農村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺，金融機構機制不活，缺乏競爭力。另一方面，農村服務金融的業(yè)務品種匱乏。農村金融機構經營的主要業(yè)務是傳統存貸款業(yè)務，其他業(yè)務如票據融資、咨詢顧問、快捷結算、代收代付、代客理財等業(yè)務發(fā)展滯后。因此，金融服務的手段和方式已遠遠落后于農村經濟發(fā)展的需要，農村金融機構中間業(yè)務收入增長緩慢，在經營業(yè)務中所占比重很低。

（3）農村金融競爭力不足，缺乏有效競爭機制農村金融服務體系發(fā)展不充分，組織結構不合理，沒有形成一個分工有序、競爭充分的金融環(huán)境。一個有效競爭的市場，其金融組織的結構應當是既有大型、中型金融機構，又有小型、微型金融機構。而我國農村金融服務的組織機構雖然有農村信用社、中國農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村郵政銀行等，但充分發(fā)揮作用并向農村提供有效金融服務的金融組織卻十分有限。具體來說，農業(yè)銀行涉農貸款的主要貸款對象是農村基礎設施和農產品加工企業(yè)，直接向農戶發(fā)放貸款比例非常低；作為政策性銀行的農業(yè)發(fā)展銀行，一般并不面向涉農企業(yè)和農戶貸款；郵政儲蓄銀行只為農戶和中小企業(yè)提供一些小額貸款。農村信用社處于一個壟斷地位，為農業(yè)發(fā)展提供資金。近幾年，在中國銀行、工商銀行和建設銀行撤出農村的金融網點之后，農業(yè)銀行并未大力擴張營業(yè)網點，填補空白。可見，農村金融市場競爭非常薄弱，能夠提供信貸服務的銀行業(yè)金融機構非常有限。

（4）農村金融服務缺乏創(chuàng)新機制，無法適應農村經濟的快速發(fā)展。農村金融服務沒有建立完善的實時調整和創(chuàng)新機制，金融服務仍然建立在傳統模式的基礎上，沒有對農村經濟發(fā)展以及農民生活生產方式的轉變調整服務方向、研究出創(chuàng)新產品，建立適應其特色的金融服務。信貸業(yè)務缺乏創(chuàng)新，業(yè)務品種與生產實際不相符。一是貸款期限與農村金融發(fā)展周期變化不協調。農村信用合作是在信貸業(yè)務上始終遵循春放、秋收、冬不貸的傳統格局，貸款期限一般最長為一年，而農村貸款周期一般都是一年以上，這種期限上的不統一造成給農企和農戶生產經營融資困難。二是農戶貸款金額需求變大與農村信用社貸款額度縮小的不協調。隨著我國農業(yè)經濟結構的調整和改革，農業(yè)生產要素由以前的土地密集型、勞動密集型向資金密集型轉變，農村對資金的需求量也急劇增加，我國農村信用社面對農戶的小額農業(yè)貸款不能對效益高的新興農業(yè)、農產品精深加工等大額貸款提供支持作用。

1.3 我國農村金融服務的機會（opportunity）

（1）潛在巨大市場需求。我國城鎮(zhèn)化建設進程為農村金融服務機構帶來巨大的發(fā)展空間。農村基礎設施建設、農村流通體系發(fā)展、農業(yè)現代化發(fā)展、農村城鎮(zhèn)化建設、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等都對金融服務有著迫切的需求。我國現有2.4億左右農戶，其中有貸款需求的農戶至少有1.2億戶左右，“三農”資金缺口每年在1萬億元左右，這種資金需求還存在很大的供給缺口，給農村金融機構提供了有利可圖的發(fā)展空間。我國農村金融機構覆蓋率逐年增高，遍布城鄉(xiāng)，但是還不能滿足新農村建設的金融需求，因此，農村金融機構應完全發(fā)揮自身貼近農村、貼近農民、貼近農業(yè)的綜合優(yōu)勢，對城鎮(zhèn)化建設中農村經濟發(fā)展提供有效的金融需求。

（2）政策環(huán)境適宜。近幾年，我國政策廣泛關注與重視“三農”問題，農村金融市場的改革與發(fā)展都取得了較大的進展，并在一定程度上有利于農村金融機構的發(fā)展。我國在各種政策上都傾向于鼓勵農村金融體系的制度創(chuàng)新，并對農村金融機構的發(fā)展予以大力支持。2007年開始，中國銀監(jiān)會就放寬了農村金融機構準入政策的試點工作。國家針對農村信用社等農村金融機構出臺了保值貼補息部分補貼、稅收減免、票據置換專項貸款等一系列優(yōu)惠政策，各級政府也廢止了歧視性規(guī)定，推出了減免、撥付省市級聯社開辦費用，為全力支農提供了優(yōu)惠的政策扶持。

（3）宏觀貨幣政策導向近以來，我國貨幣政策由適度寬松型貨幣政策轉變?yōu)榉€(wěn)健型貨幣政策。在宏觀調控走向穩(wěn)健的大形勢下，農村金融機構的經營取向受到直接影響，并給農村金融機構業(yè)務發(fā)展提供了良好的機遇。引導農村金融機構理性發(fā)放貸款。在穩(wěn)健的貨幣政策下，農村金融機構可以對客戶進行篩選，只對相對收益較高和風險較低的農戶授信，積極優(yōu)化調整客戶結構，在穩(wěn)健貨幣政策中形成農村金融機構優(yōu)質的客戶群體，使貸款投放更加趨向理性。引導農村金融機構調整盈利模式。農村金融機構轉變擴張信貸規(guī)模的經營模式，調整存貸款“利差”收入的盈利模式。農村金融機構需要逐步分散經營重心，靈活調整經營策略，積極尋求新的利潤空間。引導農村金融機構提高競爭力。農村金融機構應充分發(fā)揮自身優(yōu)點，為客戶提供差異化的優(yōu)質服務，細分客戶市場，準確市場定位，發(fā)展具有自身特色的個性化服務，將服務水平的提升作為農村金融機構核心競爭力的主要方向。

1.4 我國農村金融服務的威脅（threats）

農業(yè)具有不穩(wěn)定性和弱質性等特征，包含來自于自然和市場的雙重風險。一方面，農村金融服務中存在自然風險。自然災害會給農業(yè)生產帶來很大影響，一旦自然災害發(fā)生，農戶的收入減少，會直接造成農戶對農村金融機構的貸款拖欠。另一方面，農村金融服務中存在農產品的市場風險。農戶和微型涉農企業(yè)受市場環(huán)境變化影響也很大，由于信息的不對稱，導致盲目生產，造成供大于求的局面，導致農產品價格下跌，降低了農戶的收入和還款能力。我國農村整體信用環(huán)境不佳。因此存在較高的信用風險。農村信用社由于受發(fā)放貸款對象的限制，貸款對象多為農戶、自然人，通常是采用信用貸款，基本不存在保證、抵押或質押的方式發(fā)放貸款，所以一旦借款人惡意逃避農村金融機構債務，這些機構就面臨著貸款損失。信用評價體系不健全。目前農戶小額貸款的審查和信用評級工作主要依賴于村委和農戶，但村委及農戶在對貸款人進行信用評級時可能存在一些人情世故關系，使得信用評估工作帶有一定的片面性和隨意性，不具備客觀性，不能準確揭示貸款風險，對貸款人準確定位。

2 我國農村金融服務發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

通過上述SWOT分析，可以看出，農村金融服務的發(fā)展存在巨大的機會，然而，由于自身還存在許多不足加上外部環(huán)境的潛在威脅，為了這一問題，農村金融服務發(fā)展要從我國的現狀出發(fā)，遵循農村金融發(fā)展的客觀規(guī)律，完善農村金融體系，實施有效的戰(zhàn)略發(fā)展途徑。

2.1 逐步完善農村金融服務機構體系

完善的農村金融體系可以充分發(fā)揮農村金融活動所具有的籌集、分配和管理農村貨幣資金的職能，從而支持、調節(jié)農村經濟穩(wěn)步發(fā)展，彌補供給缺口。在金融抑制的背景下，我們要站在城鎮(zhèn)化建設新農村發(fā)展的角度，深入貫徹科學發(fā)展觀，統籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展，全面構建小康社會，大力推進農村金融改革與創(chuàng)新，持續(xù)加強和改善農村金融服務體系，提供有效金融支持。目前我國看似形成了的商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互補充的農村金融格局，但實際上是一個不完善的農村金融體系，各類機構在支持農村經濟發(fā)展中都沒有發(fā)揮應有的作用，在結構和功能上都存在嚴重的缺陷。建立健全的金融服務機構體系要從以下五點著手：（1）農業(yè)銀行加快股份制改革，加大信貸支農力度；（2）農村信用社深化改革，加快服務農村金融的腳步；（3）農村發(fā)展銀行拓展業(yè)務范圍，形成多元化融資渠道；（4）農村商業(yè)銀行尋求利潤突破口，轉變經營模式；（5）非正規(guī)金融機構規(guī)范化，引導農村金融組織多元化發(fā)展。

2.2 積極開發(fā)創(chuàng)新產品和新型信貸模式

在城鎮(zhèn)化進程中，農村金融服務的發(fā)展不僅要求金融機構體系格局科學合理，還要求不斷創(chuàng)新金融產品和服務，除了繼續(xù)大力發(fā)展農戶小額貸款外，鼓勵開發(fā)新的金融產品和服務方面，這應成為新農村建設的重要組成部分。要適應農村及其它經濟薄弱環(huán)節(jié)的需求，針對性地開發(fā)金融服務品種。應認真考慮到農村經濟發(fā)展水平的差異性與不平衡性，應根據不同的發(fā)展狀況，在政策允許和風險控制能力范圍以內，開發(fā)出多樣化、系列性的金融特色產品，適應農村多元化金融服務要求。金融產品創(chuàng)新包括：信貸業(yè)務品種創(chuàng)新、擔保抵押方式創(chuàng)新、個人理財產品創(chuàng)新、中間業(yè)務產品創(chuàng)新等。服務方式創(chuàng)新包括：網點建設現代化、結算網絡現代化、創(chuàng)新職工服務規(guī)范、創(chuàng)新結算手段等。

2.3 構建農村金融服務的政策支持和法律規(guī)范

根據供給缺口，需要對政策性金融支農作用的方式進行調整，擴大政策性金融的作用，建立商業(yè)性金融與政策性金融相互支持的機制，建立包括政策性銀行、政策性擔保機構和政策性農業(yè)保險等在內的完整的農村政策性金融體系。各級政府及有關部門也要進一步加大扶持力度，綜合運用貨幣、財政、稅收等多種政策手段，采取激勵有效、風險可控、協調配套的扶持措施；進行利率市場化改革；建立針對正規(guī)金融機構和非正規(guī)機構的特別的監(jiān)管框架；建立農村信用擔保和農村金融風險分擔機制，使農村地區(qū)獲得更多的信貸資金，引導和激勵農村金融機構加大“三農”的投入。

3 結論

本文通過對我國農村金融服務的SWOT分析，找出了農村金融服務的優(yōu)勢、劣勢、機遇以及威脅，在此基礎之上，提出了我國農村金融服務發(fā)展的戰(zhàn)略選擇：首先，是在遵循金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律的前提下，構建政府指導下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融等多種組織形式相互競爭、分工協作、穩(wěn)定發(fā)展的多元型的農村金融體系；其次，是積極開發(fā)創(chuàng)新產品和新型信貸模式，開發(fā)出多樣化、系列性金融特色產品，適應農村多元化金融服務的要求；最后，是在供給缺口存在的現實中，借助政策和法律的力量，完整的農村政策性金融服務發(fā)展。

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第7篇：健全農村金融服務體系范文

關鍵詞：農村金融體制；改革；發(fā)展；思考

伴隨我國農村經濟30余年的發(fā)展，農村金融體系一直處于改革探索之中，在推動農業(yè)農村經濟社會發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用，但也存在諸多問題和障礙。新時期，應將農村金融體制的構成主體及其功能發(fā)揮置于統籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下予以客觀審視、定位和思考。

一、農村金融多元化服務體系架構初具，支農發(fā)展成效顯著

自十七屆三中全會提出“構建現代農村金融制度”以來，我國農村金融經歷了由“體制轉型”到“制度創(chuàng)新”的蛻變，機構改革穩(wěn)步推進，體系建設逐步完善，功能發(fā)揮日益健全，經營績效不斷提升，在建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系，增強金融為“三農”的服務功能，推進統籌城鄉(xiāng)經濟社會一體化進程中取得了顯著成效。

一是備受關注的農業(yè)銀行改制。中國農業(yè)銀行股份有限公司自2009年初掛牌成立以來，在建立健全公司治理結構、強化內部經營控制機制、推進“三農”金融服務試點和事業(yè)部制改革試點、對縣域支行實行單獨核算和資源配置等方面取得重大成效，構建了專業(yè)化的支農服務體系。截至2009年10月末，農業(yè)銀行累計發(fā)放“惠農卡”3100萬張，農戶小額貸款余額605億元，惠及230多萬農戶。

二是作為支農發(fā)展“主力軍”的農村信用社(以下簡稱農信社)，自2003年啟動新一輪改革試點以來，產權制度進一步明晰，法人治理結構逐步健全完善，管理和風險責任順利移交省級人民政府，各地根據實際情況開展了多種產權制度和組織形式的探索與實踐，截至2009年11月末，全國共改制組建了222家農村銀行類機構，2056個縣域機構實行了以縣(市)為單位統一法人。全國農信社系統整體經營健康度穩(wěn)步提升，資本充足率較改制前提升了11.7％，不良貸款率較改制前下降了18.3％，資產總額增長207％，負債總額增長191％，所有者權益增長4121億元。

三是郵政儲蓄銀行浮出水面，支農發(fā)展?jié)摿薮?。按照現代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求組建的中國郵政儲蓄銀行，實行郵政儲蓄與郵政分業(yè)經營，為城市和廣大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務，基層網點遍布全國36000多個市、縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已成為連結城鄉(xiāng)法人機構的最大金融服務網絡。

四是農業(yè)發(fā)展銀行全面拓展業(yè)務領域，逐步形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務為主體，以農業(yè)產業(yè)化經營和農業(yè)農村中長期貸款業(yè)務為兩翼，以中間業(yè)務為補充的多方位、寬領域的支農發(fā)展新格局。

五是新型農村金融機構有序組建，試點效果顯現。自2006年底中國銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策以來，鼓勵各類社會資本到農村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等3類新型機構，試點范圍擴展至全國31個省(區(qū)、市)，截至2009年11月末，全國已有138家新型農村金融機構開業(yè)運行，實收資本55.30億元，存款余額195億元，貸款余額151億元，累計發(fā)放農戶貸款98億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款141億元，多數機構實現盈利。

二、農村金融體制現存主要問題及其原因探究

近年來，農村金融體制改革與發(fā)展取得了顯著成效，但從整體上看，仍處于我國金融體系的最薄弱環(huán)節(jié)，由于體制機制等諸多方面原因，農村金融服務體系及其功能發(fā)揮仍存有很多障礙和制約因素，尚不能滿足新農村建設的多元化金融服務需求和現代農村金融制度要求。主要表現為：

1.農村金融服務供給難以滿足新農村建設的資金需求?，F有金融服務機構，特別是正規(guī)金融機構在農村地區(qū)的競爭有限，很多傳統農區(qū)、貧困地區(qū)的農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農信社和郵政儲蓄銀行外基本沒有其他金融機構網點。加之業(yè)務功能單一，服務效率和質量不高，支農功能的發(fā)揮不盡完善，農民和中小企業(yè)貸款難、擔保難等問題沒有從根本上改變；農村金融市場不發(fā)達，有場無市，“二元金融”鴻溝明顯存在。究其原因：(1)由于農村信貸服務的商業(yè)性、市場化運作與農業(yè)信貸的低利性、政策性之間的矛盾?，F有正規(guī)金融機構，不論是國有銀行、農信社，甚至政策性銀行，其改革趨向均為商業(yè)化、股份化。這種追求股東利益和盈利的政策取向，解決的是農村金融機構自身的組織機制培育問題，與農村領域偏重于政策扶持性的金融需求存在著明顯矛盾。(2)由于“三農”發(fā)展對信貸資金的大量需求與日趨從嚴的信貸風險防范、約束機制之間的矛盾。農村地區(qū)現有風險分擔和風險轉移機制不完善，導致金融機構的涉農貸款發(fā)放日益審慎；加之銀行業(yè)監(jiān)管部門對金融機構貸款發(fā)放的嚴格監(jiān)控，使涉農金融服務需求的季節(jié)性與日趨從嚴的信貸風險防范、約束機制之間的矛盾凸顯。

2.雖然深化農村信用社改革試點工作取得了階段性成果，但是實際運行績效與改革預期目標之間仍存在較大差距。就產權結構和股權設置而言，股權高度分散，股東主體為農民，股東缺乏參與和監(jiān)督農信社經營管理的積極性，由此導致農信社雖然法人治理結構的架構健全，但都擺脫不了功能發(fā)揮流于形式的桎梏。究其原因，本輪農信社改制，通過規(guī)范股金和增資擴股，股本金的真實合規(guī)性有了很大提升，產權關系明晰程度較改制前有了明顯改善，但股權適度集中并未取得實質性進展。一方面，絕大多數農信社的股東個數達到上萬個，且多為轄內的農民，企業(yè)股東數量極少，加之股金中包含大量資格股，缺乏對農信社經營狀況予以監(jiān)督的積極性；另一方面，大多數農信社高級管理人員的持股數量與一般股東基本相當，也無法發(fā)揮股權對農信社高管人員的激勵作用。就農信社行業(yè)管理而言，《農村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯合社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2003]14號)將省聯社定義為“由所在省(自治區(qū)、直轄市)內的農村信用合作社市(地)聯合社、縣(市、區(qū))聯合社、縣(市、區(qū))農村信用合作聯社、農村合作銀行自愿入股組成，實行民主管理，主要履行行業(yè)自律管理和服務職能，具有獨立企業(yè)法人資格的地方性金融機構?！钡珜嶋H運行中，省聯社和縣聯社之間呈現出一種“股權與控制權的反向配置”?；鶎有庞蒙缡强h聯社的股東，縣聯社是省聯社的股東，形成“金字塔型”的持股結構；但在管理權限和職能劃分上卻是自上而下層層演進，上級聯社在人、財、物各方面擁有對下級聯社的絕對控制權，形成“倒金字

塔型”的管理決策體系?！胺ㄈ斯芊ㄈ恕保录壭庞蒙绲墓芾韺訉嶋H上只對上級負責，而非對股東負責，這種制度安排與市場經濟條件下股權與控制權的配置狀態(tài)明顯相悖。

3.面對新農村建設和統籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求，涉農商業(yè)、政策性銀行在支農發(fā)展中的作用發(fā)揮不盡完善。由于受農業(yè)生產周期長、貸款風險高等因素影響，包括農業(yè)銀行在內的國有商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略性調整，大規(guī)模撤并和收縮縣域以下金融機構和營業(yè)網點，并收回基層貸款權限。農業(yè)銀行的服務對象和業(yè)務范圍從以往服務農業(yè)為主轉向與工商業(yè)并重，2000～2006年間工商業(yè)貸款占比擴大了14.1％，與此同時，農業(yè)貸款比重則呈現出逐年下行趨勢，7年間農業(yè)貸款余額減少了6538.8億元，占比下滑逾50％，2006年農業(yè)貸款比例比上年下跌11.85％，支農作用明顯弱化。如何處理好面向“三農”與商業(yè)化運作之間的關系，無疑將是當前和今后一定時期內農業(yè)銀行股改的最大難點和亮點。農業(yè)發(fā)展銀行，作為我國惟一的支農發(fā)展政策性銀行，由于受歷史包袱沉重、信貸資本金到位少、一線信貸人員不足等因素的制約，開辟新的信貸支農項目和領域尚需新的制度安排。

4.農業(yè)保險及農村信用擔保機構等非銀行類涉農金融組織在運行實踐中障礙較多。目前，農業(yè)保險覆蓋面窄，險種少，保費收入低，服務滯后，尚不能滿足農業(yè)發(fā)展和農村經濟建設的需求。據保監(jiān)會介紹，2008年中國遭受的罕見雪災和汶川大地震中，雪災的直接經濟損失超過1500億，而保險賠款只有33億元左右，賠付不到實際損失的3％；汶川地震所造成的超過5000億元直接經濟損失中，只有5％投了保險，全國保險機構累計賠付僅1.93億元。同時，農業(yè)保險的費率較高，有些農民因交不起保費而不參與保險；加之農業(yè)保險“高風險、高賠付”的特性，往往使保險經營者陷入“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。我國農業(yè)保險保費收入僅為農業(yè)生產總值的0.04％，占全國財產保險保費收入的8.82％，農業(yè)保險的險種不足30個。在農村信用擔保方面，中小企業(yè)信用擔保組織雖發(fā)展迅速，但類型各異，名稱繁多，擔?；鹨?guī)模偏小，經營行為不規(guī)范；形為擔保，實多投資；擔保機構與協作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚未健全。

5.農村民間信貸活動頻繁，但長期處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束?；谵r村信貸需求的季節(jié)性、多元化，信貸供給也呈現出明顯的多樣性和復雜性特征。除政策性、商業(yè)性、合作性金融機構以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型金融組織外，農村領域業(yè)已存在大量的民間自發(fā)創(chuàng)新性組織，如農村社區(qū)發(fā)展基金、資金互助組織、以小額貸款為基礎而運轉的鄉(xiāng)村發(fā)展協會等，雖能夠靈活便利地滿足農戶和中小企業(yè)融資需求，卻不能得到經營許可，其經營活動一直處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束，拾遺補缺的作用難以有效發(fā)揮。

三、新時期深化農村金融體制改革的幾點思考

新時期探討深化農村金融體制改革和創(chuàng)新的路徑選擇，應將其置于整個農村經濟社會發(fā)展的全局和統籌城鄉(xiāng)一體化的政策背景下予以思考、審視和定位。應著力構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系，顯著增強金融服務“三農”的功能；充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育發(fā)展新型農村金融機構，創(chuàng)新金融服務產品，不斷提升農村金融體系的服務供給能力，推動新農村建設和統籌城鄉(xiāng)發(fā)展。具體而言：

1.充分調動和發(fā)揮商業(yè)性金融機構的支農發(fā)展功能。按照國務院面向“三農”、商業(yè)運作、擇機上市的原則，農業(yè)銀行股份制改革已經基本完成。今后工作的重點是加快推進農業(yè)銀行“三農事業(yè)部”改革和完善其運作機制，穩(wěn)定和發(fā)展農村地區(qū)的網點及業(yè)務，利用其在縣域資金、網絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農業(yè)產業(yè)化、農村基礎設施的支持力度，更好地發(fā)揮農村金融體系的骨干作用。郵政儲蓄銀行的特點是以小額貸款為特色，以農戶、各級工商戶、私營企業(yè)主為主要服務對象，今后工作的重點應是充分發(fā)揮其在農村地區(qū)的儲蓄、匯兌和小額貸款功能，促進資金回流農村。

2.進一步完善農業(yè)發(fā)展銀行的政策功能。適應糧棉油流通體制改革的新情況，農業(yè)發(fā)展銀行在為糧棉油等農副產品收購提供融資支持的同時，應積極開展在政策性指導下有資本金約束的、與“三農”密切相關的業(yè)務，著力支持農村地區(qū)基礎設施、生產環(huán)境、社會保障等公共項目建設，充分發(fā)揮農業(yè)政策性銀行的導向職能。

3.深化農信社產權制度及其組織形式改革，切實發(fā)揮其聯系農民“金融紐帶”和支農發(fā)展“主力軍”的作用。伴隨農信社改革的逐步深入，新時期要按照市場化原則，以股份制為導向，全面深化農信社產權制度、法人治理、內控機制等各項改革，理順管理體制，維護和保持縣(市)聯社的獨立法人地位，促其真正發(fā)展成為服務“三農”的社區(qū)性金融機構。

4.積極發(fā)展農業(yè)保險和農村信貸擔保組織等非銀行類涉農金融機構。按照政府政策扶持、公司商業(yè)運作的原則，建立農業(yè)保險補償與風險分擔機制，構建多元化農業(yè)保險體系。政府應通過立法明確財政預算補貼農業(yè)保險的責任，建立各級政府財政、金融、稅收的支持體系。通過減免營業(yè)稅、所得稅等方式，對經營農業(yè)保險公司的經營費用予以補貼。也可采用“大農險”、“以險養(yǎng)險”、“保險共同體”等方式，在政策扶持的基礎上補貼農業(yè)保險。同時，采取由中央與地方財政、金融機構、中小企業(yè)等共同注資，或向社會發(fā)行債券和社會捐資等形式，探索建立針對農村的信貸主體，尤其是中小企業(yè)貸款的擔?；稹⑿庞脫C構及其風險補償機制，分散信貸風險，促進信用擔保體系健康發(fā)展。

第8篇：健全農村金融服務體系范文

【關鍵詞】廣西金融；農村金融服務體系；創(chuàng)新措施

一、廣西農村金融服務體系的現狀

目前，廣西農村金融服務狀況卻堪憂。一是縣級金融機構大量撤并導致縣城金融嚴重萎縮以至呈現“空洞化”現象，導致農村金融服務缺位，金融支持縣域經濟發(fā)展的功能有弱化的趨勢。二是銀行信貸資金投放不足，農村資金大量外流。三是面向縣域及廣大農村的保險服務機構嚴重缺乏，農業(yè)保險的保費收入呈現逐年下降的趨勢，農業(yè)保險市場日趨萎縮，嚴重滯后于農民對風險控制的需求和農村經濟發(fā)展。四是農村金融服務層次差，金融產品缺乏，投融資渠道單一。五是農村信用社成為金融支農主力軍，但存在增資擴股后資金運用成本高、效率低及股金結構不夠合理等隱性風險。六是郵政儲蓄分流農村資金，加劇了農村資金“體外循環(huán)”。七是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還比較慢，還未形成氣候。

二、廣西農村金融服務體系存在的主要問題及原因

（1）廣西農村金融服務方式不夠完善。在地域廣闊的農村集鎮(zhèn)，金融機構網點分布很少，如廣西河池市平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個營業(yè)網點。農村金融只有最基本的存貸款業(yè)務，很少有豐富多彩的現代銀行業(yè)務。然而目前農村地區(qū)的金融服務產品主要是存取款、貸款及結算業(yè)務等銀行傳統業(yè)務,網上銀行、自動柜員機、個人理財、代收代付等新型銀行中間業(yè)務產品在該縣農村都是空白,缺少服務品種創(chuàng)新,現行的聯保貸款和小額貸款的資金額度又受到限制。金額小、品種少、方式單一、期限短。已不能滿足經濟社會發(fā)展需要。（2）農業(yè)政策性保險賠付率高、回報率低?，F代農業(yè)生產面臨自然與市場雙重風險，農民既缺乏抵御各種自然災害的能力，也難以規(guī)避市場波動帶來的損失。我國從1982年就恢復了農業(yè)保險，農業(yè)保險業(yè)務一度得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。但由于農業(yè)保險所固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據，加之保險公司在實行商業(yè)化經營后對經濟效益的追求，近十年來農業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。到2009年，我國農業(yè)保費收入由2008年的10億元降低到7億元，僅占農業(yè)生產總值的0.04%，約占全國財產險保費收入的0.5%，農民戶均投保不足6元。中國人民保險公司在多數省市的分公司都已撤銷了農業(yè)保險機構及業(yè)務。由于農業(yè)政策性保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構對農業(yè)、農村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一。（3）中間業(yè)務創(chuàng)新能力弱，構成單一，收入水平低。據調查，工資手續(xù)費提取比率為零；農民的各類直補款財政也只象征性的給付一點點手續(xù)費，連業(yè)務成本都不夠；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代辦保險的手續(xù)費比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務收入占全部中間業(yè)務收入的98%以上。一些如金融咨詢、保管箱、委托業(yè)務、證券、理財等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務根本沒有涉足。

三、廣西農村金融服務體系的創(chuàng)新

（1）增加民間監(jiān)督的監(jiān)管體制有效防范風險。確立“民間監(jiān)督為主、官方（縣級）監(jiān)督為輔”的監(jiān)管體制，引導民間的機構，加強對金融環(huán)境的治理。發(fā)揮金融管理部門政策引導和窗口指導作用，進一步引導農貸方向，增加農貸投入。加快利率市場化步伐，逐步發(fā)展農村資本市場，規(guī)范和引導民間借貸，在控制風險的基礎上，發(fā)揮其活躍民間經濟活動的積極作用和市場配置資源的基礎作用，改善農村金融生態(tài)。（2）完善農村金融市場主體的改革。一是繼續(xù)深化農村信用社改革。建立農村信用社可持續(xù)發(fā)展的長效機制，充分發(fā)揮農村信用社的農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，不斷深化改革，轉換經營機制，增強自身支農的實力，制定工作規(guī)劃，努力改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平。二是進一步發(fā)揮農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。繼續(xù)完善農發(fā)行農產品收購融資功能，積極參與農業(yè)扶貧貸款業(yè)務，主要支持農村基礎設施建設、開發(fā)性貸款以及水電路資金需要。三是繼續(xù)發(fā)揮農業(yè)銀行支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展作用，切實提高農業(yè)銀行對農業(yè)產業(yè)化、農村基礎設施和農村城鎮(zhèn)化建設的信貸支持質量和效益。四是積極推進郵政儲蓄改革。建立郵政儲蓄銀行以后，按照商業(yè)化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。（3）農村金融體系的建立地方政府應該有所為但不越位。廣西乃至全國的農村金融服務體系缺失根源來說是因為農村金融市場的資金回報率與經營風險比例失衡。政府相關部門要支持金融機構著力解決農村業(yè)務范圍過窄，業(yè)務品種單一，投入大而回報周期長帶來的風險，著力打造誠實守信的金融生態(tài)環(huán)境，出重拳重點整治逃廢金融債務的行為；推進金融創(chuàng)新，合理有序地引進一批有實力、有創(chuàng)新能力、能夠與地方經濟發(fā)展緊密結合的國內股份制商業(yè)銀行、保險公司和外資金融機構；加快地方中小金融機構改革發(fā)展步伐，支持條件具備的城市信用社組建城市商業(yè)銀行；整合地方金融資源，深化農村信用社改革，加快向農村合作銀行過渡；鼓勵非公有制企業(yè)投資保險業(yè)，鼓勵區(qū)域外金融企業(yè)兼并轄內弱小金融企業(yè)，吸引發(fā)達地區(qū)戰(zhàn)略投資者和民間資本的資金注入，改善融資結構。（4）積極鼓勵農村金融創(chuàng)新。支持適應社會主義新農村建設需要的業(yè)務品種和金融工具的開展，不斷進行金融服務創(chuàng)新。一是改進結算服務，推廣電子銀行業(yè)務。要進一步加強農村金融機構電子化建設，進一步改進和完善現有的資金清算系統、結算網絡和賬戶系統，創(chuàng)新結算新產品，開辦電子銀行等新型的結算交易工具，提高農村資金匯劃速度和周轉效率，為客戶提供靈活多樣的貿易服務，讓農民充分享受到和城市居民一樣便捷的結算、理財等金融服務，縮小和消除城鄉(xiāng)金融服務和發(fā)展的差距。二是積極拓展信用卡業(yè)務。要抓住現在農民收入水平提高、外出務工人員增加、商品流通交易日益頻繁的有利時機，宣傳推廣信用卡業(yè)務，根據農村持卡人的消費使用特點調整信用卡的功能和使用范圍。三是大力發(fā)展中間業(yè)務。要積極開展類的中間業(yè)務，以代付工資、代收水費、電費、電話費等為突破口，全面啟動中間業(yè)務的發(fā)展；根據農民經濟發(fā)展狀況，積極開展保險、代銷基金等業(yè)務，形成新的效益增長點。四是充分發(fā)展農戶小額信用貸款。農戶小額信用貸款是以農戶為貸款對象，基于農戶本人的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的無需抵押或擔保的貸款。它是對中國農村信貸管理制度的重大創(chuàng)新，以其貸款門檻低、利率優(yōu)惠、方式靈活等優(yōu)勢，在破解農民貸款難、擔保難和放款難等重大問題，幫助農民脫貧致富、加快農村產業(yè)結構調整等方面發(fā)揮了積極的作用。當前基層農村金融機構要以“農村信用工程”建設為依托，以小額信貸為橋梁，將普通農戶作為基本貸款客戶群，努力擴大農戶貸款的覆蓋面，把農戶培育成市場份額大、效益好、風險小的穩(wěn)定客戶群，在支持農民提高收入的同時，增加自身的經營效益。五是大力發(fā)展農業(yè)保險，分散農業(yè)生產自然風險。廣西的農業(yè)保險需要政府部門從宏觀上為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。進一步完善農業(yè)保險方面的法律法規(guī)。以地方法規(guī)的形式明確農業(yè)保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和作用、保險費率形成機制、經營主體應享之政策支持、農業(yè)保險補償體制框架、農業(yè)保險再保險機制，各級政府部門的協調機制等內容，避免地方各級政府支持農業(yè)保險的隨意性，或因財力問題而忽視對農業(yè)保險的支持，并以此提高農民的保險意識；在財力可承受的范圍內，擴大地方政府的農業(yè)保險的補貼政策和稅收優(yōu)惠政策支持農業(yè)保險的發(fā)展；建立巨災風險基金。構建同業(yè)分層保險制度，建立農業(yè)保險再保險機制分散農業(yè)保險的巨災風險，設立農業(yè)保險風險保障基金和專門的巨災風險基金管理機構，分散農業(yè)保險巨災風險。六是發(fā)展農產品期貨，建立農業(yè)生產風險規(guī)避機制。充分發(fā)揮農產品期貨市場價格發(fā)現、套期保值、資源配置等經濟功能；加強大宗農產品期貨的上市論證工作，擴大農產品期貨品種；盡快取消部分行業(yè)資金的準入限制和投資者準入限制，引導相關企業(yè)利用期貨市場規(guī)避市場風險；積極推動成立商品期貨投資基金，擴大資金來源，提高市場流動性；擴大期貨市場信息的傳播，積極引導農民獲取農產品現貨與期貨兩個市場的信息，形成期現一體化的信息服務體系。

參 考 文 獻

[1]張維國．我國農村信用社改革路徑研究[D]．吉林大學．2010

[2]宋洪遠．三方面推進農村金融制度創(chuàng)新[Z]．中國農村觀察．2009

[3]何廣文．農村金融還有很大拓展空間[J]．財會月刊．2009

第9篇：健全農村金融服務體系范文

［關鍵詞］　農村金融；現狀；存在問題；發(fā)展策略

［作者簡介］　陳耀紅，北海市鐵山港區(qū)興港鎮(zhèn)政府經濟師，研究方向：農村金融服務，廣西　北海，536000

［中圖分類號］ F832.35 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）04-0007-0003 近年來，伴隨農村經濟要素流動的不斷增強與社會主義新農村戰(zhàn)略的深入推進，農村對金融服務的需求日益增強。基于城鄉(xiāng)二元分離的傳統金融服務模式已經不能適應社會主義新農村建設的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴重制約了農村經濟的發(fā)展與轉型。因此，創(chuàng)新農村金融服務，具有重要的理論意義和深刻的現實意識。

一、農村金融服務對農村經濟發(fā)展的重要意義

金融是現代經濟的核心內容，是推動經濟發(fā)展的重要支撐，是現代經濟發(fā)展的內在動力。在我國城鄉(xiāng)二元分離的背景下，農村資本高度稀缺，嚴重阻礙了生產要素的流動，抑制了經濟發(fā)展的內在性需求。大力發(fā)展農村金融服務，能夠為農村的基礎設施建設提供資金支持，加強生產要素流動，是加強農村基礎設施、推進社會主義新農村建設、統籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農村的多樣化金融需求，是增加農民收入、推動農村經濟社會發(fā)展的有力手段；能夠加強對農村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農村金融風險，推動農村金融和農村經濟可持續(xù)發(fā)展的關鍵內容。

二、當前農村金融服務的現狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會明確“建立農村金融制度，創(chuàng)新農村金融體系”政策的推進，農村金融改革的力度不斷加深，農村金融服務規(guī)模、質量和水平有所提升，金融產品和金融服務的種類有所增加，形成了以農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構為主體，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構為補充的多層次農村金融服務體系，為培育農村金融市場、推動農村經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結構、農村資本流動性差、農業(yè)的弱質產業(yè)特點、農村金融獲利空間小等因素的制約，現有的農村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷。主要表現在以幾個方面：

（一）金融服務機構缺乏

從表面看，我國農村金融服務機構包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進程的加快，逐步撤出農村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場經濟的發(fā)展，金融業(yè)務逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農功能嚴重弱化，支農業(yè)務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農村金融服務的供需矛盾。在此背景下，農村信用社形成了“一家獨大”的壟斷性優(yōu)勢，嚴重制約了農村金融市場的培育與發(fā)展，限制了服務內容的創(chuàng)新和服務水平的提升。

（二）金融服務產品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農村金融機構僅提供存、貸、轉、匯、兌等基礎服務，主要以傳統的存貸款業(yè)務為主，金融產品單一，中間業(yè)務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業(yè)務品種，難以滿足農民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機構提供多樣化、個性化的金融服務，對票據融資、項目理財等提出了新的要求，但現有的金融服務難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴重供不應求

農業(yè)屬于弱質產業(yè)，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農村金融機構減少了農村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經濟發(fā)達的城鎮(zhèn)和非農項目集中，加大了農村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。因此，貸款難、貸款慢、手續(xù)煩瑣、效率低下、權力集中的問題在農村長期存在，現有的信貸市場難以滿足農村的金融需求，降低了農村資源的流動性和配置效率。

（四）發(fā)展環(huán)境不健全

首先，目前農民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現實中債務人惡意逃債的現象經常發(fā)生，惡化了信用關系，嚴重影響了金融機構支農貸款的積極性。同時，農村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構和企業(yè)、農戶之間存在信息不對稱現象，難以掌握真實情況。其次，農村嚴重缺乏為農民和企業(yè)貸款提供擔保的機構，加大了農村擔保貸款的難度。再次，國家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構承擔，在風險可控、利益最大的金融經營理念下，金融機構的積極性被嚴重降低。

三、創(chuàng)新農村金融服務的發(fā)展策略

創(chuàng)新農村金融服務，加大金融支農惠農力度，既要充分發(fā)揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機構、農村企業(yè)和農戶的作用，形成創(chuàng)新農村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農村金融體系。

（一）調整準入政策，推動服務主體的多元化

進一步落實國家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社”和2012年3月28日國務院常務會議關于設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的有關決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農村金融機構，鼓勵和支持民間資金依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，培育成立農村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優(yōu)惠政策，為農村金融機構在工商注冊、稅收優(yōu)惠和費用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農惠農的積極性。通過調整準入政策，培育更多的農村金融服務主體，打破農村信用社一家獨大的局面，提升農村金融市場的競爭性，增強農村金融市場的內在活力和創(chuàng)新動力。

（二）發(fā)揮不同類型金融機構的優(yōu)勢，形成服務的合力化

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機構和新型金融機構的作用，各有業(yè)務側重，拓展延伸功能，全面提升對農村金融服務的供給能力，形成推動農村金融服務的整體合力。發(fā)揮農業(yè)發(fā)展銀行的政策功能，支持農村地區(qū)基礎設施、生產環(huán)境、社會保障等公共基礎項目建設。發(fā)揮農業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農業(yè)產業(yè)化、農村基礎設施的支持力度。發(fā)揮農村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓展服務范圍，創(chuàng)新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發(fā)揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業(yè)網點多、與“三農”聯系緊密的特點，豐富業(yè)務范圍，創(chuàng)新服務品種。同時，積極發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的補充作用，約束其規(guī)范運用，控制運營風險，增強農村金融服務主體的可選擇性與多樣化。

（三）拓展農村金融服務業(yè)務，推進服務內容的多元化

針對農村經濟的弱質性特點，結合農村經濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機構要細分農戶和企業(yè)的不同特點，實施差異化服務戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產品的推廣力度，為企業(yè)和農戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內容。同時，伴隨土地銀行業(yè)務的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務，發(fā)行土地債券，為農村經濟社會發(fā)展籌措資金。

（四）創(chuàng)新農村信貸方式，推進農村借貸的便利化

金融機構要認真落實金融支農惠農的政策，在防范借貸風險、保證資產安全的基礎上，積極發(fā)展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯保貸款等，滿足農戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權限，簡化審批手續(xù)，提高農戶和企業(yè)貸款效率；要創(chuàng)新農村擔保物范圍，探索將土地承包經營權、農用生產設備、林權、宅基地使用權作為擔保物，創(chuàng)新應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。此外，國家應通過財政獎勵、稅收優(yōu)惠途徑激發(fā)金融機構的支農借貸行為，鼓勵金融機構適當放寬利率。

（五）優(yōu)化農村金融環(huán)境，推動金融服務發(fā)展的規(guī)范化

首先，要按照政府扶持、市場運作的方式，由政府、企業(yè)、金融機構和民間共同注資，大力發(fā)展多種形式的擔保公司，建立擔保公司的資本補充機制，提高擔保公司對農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。其次，政府要快建立農村征信體系建設，加強對征信重要性的宣傳和普及，建立農戶和企業(yè)信用檔案，解決金融機構的信息不對稱困境。再次，政府要健全金融監(jiān)管體系，加快推進農村金融立法，維護農村金融市場的秩序。

四、結　論

由此可見，農村金融服務對統籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展、建設社會主義新農村具有重要意義。當前，農村金融服務存在著服務機構少、服務內容單一、信貸供應不足、發(fā)展環(huán)境不健全等問題，必須充分發(fā)揮政府、金融機構、農村企業(yè)和農戶的作用，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農村金融體系。

［參考文獻］

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