現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點(diǎn)精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點(diǎn)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，不管是從加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面還是要解決審計(jì)資源緊缺的矛盾問(wèn)題上看，都需引入現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)。通過(guò)引入現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模式克服傳統(tǒng)審計(jì)存在的問(wèn)題，對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)進(jìn)行改善，提高我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，這對(duì)完善我國(guó)銀行內(nèi)部審計(jì)體制也有重要的意義。

一、現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)內(nèi)涵概述

現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)是會(huì)計(jì)師在掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部制度的基礎(chǔ)上，將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和會(huì)計(jì)報(bào)表錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)作為導(dǎo)向，判斷企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表是否存在錯(cuò)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的測(cè)試最終得出結(jié)論的一種審計(jì)方法?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的導(dǎo)向就是被審計(jì)單位中的重大錯(cuò)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其可能出現(xiàn)的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)因素作評(píng)估，以確定審計(jì)的重點(diǎn)以及范圍。風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)是適應(yīng)現(xiàn)代銀行高風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的一種方法。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)把有限的審計(jì)資源集中到高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行合理配置，在提高審計(jì)的效率和效果上都有重要作用。

商業(yè)銀行可以說(shuō)是一個(gè)社會(huì)財(cái)富管理的中心，但是就是因?yàn)樘幱谶@樣一個(gè)中心的位置也使得商業(yè)銀行成為風(fēng)險(xiǎn)的中心。因?yàn)殂y行風(fēng)險(xiǎn)防范失誤造成的各種銀行案件使得商業(yè)銀行不得不去尋找一種新的防范方式，而且這種防范方式應(yīng)該是既可以幫助商業(yè)銀行降低風(fēng)險(xiǎn)又能夠降低銀行的成本的。在此形勢(shì)下，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)應(yīng)運(yùn)而生。

商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)指商業(yè)銀行內(nèi)部的審計(jì)人員在審計(jì)中通過(guò)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、測(cè)試壓力等方式對(duì)審計(jì)資源進(jìn)行優(yōu)先分配，并分配到銀行高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。此種審計(jì)方法通過(guò)分析影響商業(yè)銀行戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的因素，對(duì)被審計(jì)單位的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估，做好商業(yè)銀行內(nèi)部的補(bǔ)充測(cè)試，全面對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量，最終得出報(bào)告。

二、現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)特點(diǎn)分析

同傳統(tǒng)的審計(jì)方式進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn),現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)具有以下特點(diǎn)。

(一)審計(jì)內(nèi)容和方法的創(chuàng)新

現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)顛覆了傳統(tǒng)的審計(jì)模式，是一種具有創(chuàng)新性的審計(jì)方法。無(wú)論是內(nèi)容上還是方法上，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)同傳統(tǒng)審計(jì)方法都有很大的不同。首先，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)將審計(jì)的工作內(nèi)容進(jìn)行了拓展，其內(nèi)容不僅包含了內(nèi)部控制和銀行內(nèi)部管理，還增加了諸如銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及預(yù)測(cè)等新的內(nèi)容。以往的審計(jì)主要重視發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，而現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)不但注重問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)更重視對(duì)銀行中潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和解決?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)更重視的是對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

(二)對(duì)價(jià)值增值功能的重視

現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)從始至終都是以關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)為起點(diǎn)，以風(fēng)險(xiǎn)的防范為落腳點(diǎn)的。通過(guò)降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于提高銀行自身的價(jià)值也十分有益。另外，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)也從最初的查錯(cuò)防弊和資產(chǎn)保護(hù)等功能逐步擴(kuò)展到了事前發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、改善經(jīng)營(yíng)和提高銀行經(jīng)濟(jì)效率等方面。銀行可將審計(jì)部門最終的審計(jì)報(bào)告作為風(fēng)險(xiǎn)分析的依據(jù)，也可以作為其改善內(nèi)部管理的一個(gè)參考。因此，可以說(shuō)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向設(shè)計(jì)對(duì)于銀行的價(jià)值增值功能是存在的。

(三)加強(qiáng)對(duì)銀行各類風(fēng)險(xiǎn)的重視

傳統(tǒng)的審計(jì)模式下，在財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)導(dǎo)向、管理導(dǎo)向?qū)徲?jì)過(guò)程中都沒(méi)有關(guān)注銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)將風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行治理和內(nèi)部控制的審查融合在一起，實(shí)現(xiàn)了審計(jì)的綜合性。這種審計(jì)模式只考察銀行的一些資料，對(duì)銀行內(nèi)控的評(píng)估也還沒(méi)有達(dá)到影響銀行戰(zhàn)略的水平。而現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注企業(yè)戰(zhàn)略同企業(yè)可持續(xù)成長(zhǎng)的關(guān)系，而且為所有者提供了更為全面的銀行信息，在商業(yè)銀行中的地位不可小覷。

(四)具有針對(duì)性和靈活性的審計(jì)方法

因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)展到了銀行的風(fēng)險(xiǎn)和治理上，且有繼續(xù)擴(kuò)張的趨勢(shì)，因而，其審計(jì)方法也要相應(yīng)的進(jìn)行更新。業(yè)務(wù)范圍的廣泛性必然會(huì)使得現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的方法運(yùn)用具有廣泛性。例如，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，需要使用一些數(shù)理分析方法，這是傳統(tǒng)審計(jì)方法中很少使用的?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)在對(duì)銀行各部門進(jìn)行審計(jì)工作時(shí)需要具體問(wèn)題具體分析，采取對(duì)應(yīng)的方法進(jìn)行審計(jì)，使風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)方法具有針對(duì)性和靈活性。

(五)參與式審計(jì)的重視

傳統(tǒng)審計(jì)中審計(jì)人員同被審計(jì)單位通常會(huì)讓人有一種警察和小偷的感覺(jué)。審計(jì)部門往往被稱為稽核部門，被認(rèn)為是僅對(duì)企業(yè)和單位進(jìn)行業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的審核單位。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)使得這種關(guān)系得到改善，在具體的審計(jì)過(guò)程中允許被審計(jì)人員參與，共同發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題。因而，也能提高被審計(jì)人員的積極性，在提升審計(jì)效率上也大有裨益。

(六)強(qiáng)調(diào)事前預(yù)防、實(shí)時(shí)監(jiān)控

傳統(tǒng)審計(jì)方式對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行審計(jì)主要是對(duì)其過(guò)去的交易事項(xiàng)和內(nèi)部控制體系提出意見(jiàn)。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化的背景下，只對(duì)銀行以往的歷史資料進(jìn)行審核很難為銀行提出預(yù)警。

現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)則彌補(bǔ)了這一不足，通過(guò)強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作，一旦出現(xiàn)問(wèn)題立即審核，使得商業(yè)銀行有足夠的時(shí)間做好風(fēng)險(xiǎn)防范。審計(jì)人員也從事后檢查者的角色向風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)者角色轉(zhuǎn)變，能夠?yàn)殂y行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出專業(yè)建議。

三、現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)中的應(yīng)用

現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)程序：制定審計(jì)計(jì)劃、實(shí)施審計(jì)程序、編制審計(jì)報(bào)告。制定審計(jì)計(jì)劃是審計(jì)程序的開(kāi)始，主要了解被審銀行的基本環(huán)境和經(jīng)營(yíng)情況等。實(shí)施階段是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的主要階段，審計(jì)人員應(yīng)按照審計(jì)計(jì)劃對(duì)被審單位進(jìn)行審計(jì)測(cè)試。最后階段就是根據(jù)分析測(cè)試工作對(duì)被審單位進(jìn)行評(píng)價(jià)形成審計(jì)意見(jiàn)，并出具審計(jì)報(bào)告。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)在商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)中的具體實(shí)施分為以下幾點(diǎn)。

(一)全球經(jīng)營(yíng)環(huán)境下戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

商業(yè)銀行的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)根據(jù)已經(jīng)制定好的戰(zhàn)略加以實(shí)施，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控的基礎(chǔ)上處理風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，最大程度的降低銀行成本，并獲得最大安全保障的動(dòng)態(tài)管理?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)擺脫了傳統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)的束縛，為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范提出了更好的建議。審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮商業(yè)銀行的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就是對(duì)影響銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的不確定因素進(jìn)行識(shí)別，需對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)情況以及其所處的環(huán)境進(jìn)行了解，同時(shí)內(nèi)部審計(jì)部門也應(yīng)當(dāng)識(shí)別一些積極的成功因素和影響銀行戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的威脅因素。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是動(dòng)態(tài)的，會(huì)因?yàn)殂y行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化而發(fā)生改變。

(二)內(nèi)部審計(jì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析

現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模式同傳統(tǒng)審計(jì)模式的一個(gè)重要差別在于，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)重視對(duì)銀行中主要風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，將優(yōu)先的審計(jì)資源集中到銀行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而不是重復(fù)的對(duì)銀行內(nèi)部控制有效性進(jìn)行審計(jì)。商業(yè)銀行最為關(guān)鍵的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)也是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的敏感環(huán)節(jié)，也是審計(jì)中內(nèi)部審計(jì)剩余風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。商業(yè)銀行在進(jìn)行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)時(shí)需要重視一些高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

1、高額貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款

商業(yè)銀行為減少交易成本會(huì)大量給一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)或客戶高額貸款。這些客戶辦理貸款時(shí)銀行也會(huì)相應(yīng)的為其提供方便。這種做法雖然能夠提高銀行優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)其的滿意度，但也會(huì)因貸款的集中性給銀行帶來(lái)更大風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候很難規(guī)避損失。另外，近年來(lái)，越來(lái)越多的人購(gòu)置車輛和房產(chǎn)，因此由此產(chǎn)生的貸款也在增加。有的不法分子正是利用商業(yè)銀行業(yè)務(wù)劇增而無(wú)法對(duì)每筆貸款進(jìn)行仔細(xì)核查的機(jī)會(huì)，虛報(bào)價(jià)格，通過(guò)各種不法手段套取銀行的貸款。

2、易被挪用的銀行票據(jù)及憑證等

商業(yè)銀行有著特殊性的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，其中有一些工具流動(dòng)性很強(qiáng)，比如商業(yè)銀行中的庫(kù)存現(xiàn)金和有價(jià)證券，或者一些承兌匯票等等。

3、會(huì)計(jì)期末的復(fù)雜和異常交易

在會(huì)計(jì)季度期末會(huì)涉及銀行員工的績(jī)效考核問(wèn)題。為了能夠在考核中拿到較好的成績(jī)，提高自身的業(yè)績(jī)，一些銀行人員會(huì)掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，甚至進(jìn)行違規(guī)交易。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)需對(duì)這些異常和復(fù)雜交易重點(diǎn)審查，避免舞弊行為發(fā)生。

4、違反銀行監(jiān)管法規(guī)教育

商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)大，為保證銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)會(huì)通過(guò)高息攬存等方式收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上這種做法屬于吸收存款，有違監(jiān)管規(guī)定且風(fēng)險(xiǎn)較大。

(三)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向在商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)中實(shí)質(zhì)性程序

實(shí)質(zhì)性程序是風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)對(duì)銀行進(jìn)行審計(jì)過(guò)程中最為關(guān)鍵的一環(huán)。實(shí)施實(shí)質(zhì)性測(cè)試應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為基礎(chǔ)，通過(guò)觀察、復(fù)合等方法對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以獲取直接的審計(jì)證據(jù)。該程序包括實(shí)質(zhì)性分析程序和細(xì)節(jié)測(cè)試2個(gè)主要部分。前者是在分析銀行異常數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上確定將要進(jìn)行細(xì)節(jié)測(cè)試的對(duì)象。后者是對(duì)銀行內(nèi)部進(jìn)行審計(jì)的詳細(xì)過(guò)程，是獲得審計(jì)證據(jù)的主要途徑。

(四)商業(yè)銀行內(nèi)部控制測(cè)試

對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行內(nèi)部控制測(cè)試是為了能夠確保銀行各活動(dòng)能夠持續(xù)運(yùn)行，能夠保障商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全，可以規(guī)避舞弊和違規(guī)事件的發(fā)生，最終保障銀行財(cái)務(wù)資料的真實(shí)性和完整性?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)不是說(shuō)要完全的擯棄傳統(tǒng)的審計(jì)模式，內(nèi)部控制對(duì)銀行固然重要，但對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)行測(cè)試也是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)中的重要內(nèi)容，不過(guò)這種測(cè)試僅僅只能作為其補(bǔ)充。對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)主要是對(duì)其內(nèi)控體制的存在性以及機(jī)制的有效性進(jìn)行測(cè)試。商業(yè)銀行的審計(jì)部門首先應(yīng)該對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)實(shí)施符合性測(cè)試，在得出測(cè)試結(jié)果的基礎(chǔ)上對(duì)內(nèi)部控制中的一些薄弱環(huán)節(jié)以及高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域再作實(shí)質(zhì)性的測(cè)試。

(五)出具審計(jì)報(bào)告

審計(jì)人員在對(duì)前面所述程序進(jìn)行審計(jì)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)結(jié)果出具審計(jì)報(bào)告?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)報(bào)告要根據(jù)前期的審計(jì)結(jié)果并結(jié)合審計(jì)人員經(jīng)驗(yàn)判斷對(duì)商業(yè)銀行已經(jīng)評(píng)估和預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)告。其中應(yīng)包括已經(jīng)有效控制和未進(jìn)行管理控制的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

第2篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行：組織結(jié)構(gòu)：效率評(píng)價(jià)

一、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)的演變歷程

(一)組織結(jié)構(gòu)理論

組織結(jié)構(gòu)是指組織的基本架構(gòu)，是對(duì)完成組織目標(biāo)的人員、工作、技術(shù)和信息所作的制度性安排，是組織職能和效率的統(tǒng)一體．體現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和戰(zhàn)略思想。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)傳遞效率和管理的有效忖乃至核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成需要合理有效的組織結(jié)構(gòu)安排。

(二)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的演變

1．業(yè)主制。由商業(yè)銀行業(yè)主直接指揮員工進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)，員工只能聽(tīng)從所有者的指揮，沒(méi)有任何經(jīng)營(yíng)權(quán)和決策權(quán)。

2．職能式組織結(jié)構(gòu)。職能式結(jié)構(gòu)是一種集權(quán)的組織結(jié)構(gòu)，又稱U型模式，其特點(diǎn)是金字塔型。即總經(jīng)理是商業(yè)銀行的最高領(lǐng)導(dǎo)者，在總經(jīng)理下面按職能不同設(shè)立管理機(jī)構(gòu)，各業(yè)務(wù)部門由副總經(jīng)理或經(jīng)理管理．每個(gè)部門又按照需求分設(shè)各具體業(yè)務(wù)部門如營(yíng)業(yè)部、信貸部等。

3．事業(yè)部式組織結(jié)構(gòu)。又稱H模式，其特點(diǎn)是在最高管理層的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，將整個(gè)組織劃分為若干事業(yè)部，各個(gè)事業(yè)部實(shí)行相對(duì)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算．擁有高度經(jīng)營(yíng)自主的權(quán)力，根據(jù)最高管理層的方針、政策和統(tǒng)一制度，全權(quán)指揮其所轄各單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)上級(jí)賦予任務(wù)全面負(fù)責(zé)。

4．矩陣式組織結(jié)構(gòu)。矩陣式組織結(jié)構(gòu)又稱M型模式．它把按職能部門和按工作性質(zhì)劃分的小組結(jié)合起來(lái)．形成一個(gè)矩陣的管理方陣．使同一名管理人員既同原職能部門保持組織上業(yè)務(wù)上的聯(lián)系又參加完成某一小組任務(wù)的工作。

5．網(wǎng)絡(luò)狀結(jié)構(gòu)。在該結(jié)構(gòu)中，每一個(gè)員工的信息來(lái)源和工作要求不僅僅限于縱向職能部門和橫向的管理部門，他將按照實(shí)際需求對(duì)多個(gè)任務(wù)做出響應(yīng)。同時(shí)也接受多個(gè)方向的信息和要求。這種方式將極大地發(fā)揮員工的技能，減少組織間的摩擦．增加組織的靈活性和競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)的主流結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)

矩陣式是適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行需求的最適合的模式，并逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)的主流模式。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行正加速推進(jìn)組織架構(gòu)的矩陣式改造．以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。矩陣式組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)為：

1．矩陣式組織結(jié)構(gòu)有利于緩解高級(jí)管理層的協(xié)調(diào)壓力，使其集中精力制定戰(zhàn)略目標(biāo)、決策和規(guī)劃，并對(duì)其執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督。

2．矩陣式組織結(jié)構(gòu)能有效發(fā)揮員工的專長(zhǎng)．減小銀行的人員規(guī)模，提高人員的利用率。

3．矩陣式管理能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)運(yùn)作在橫向和縱向上的交叉制約。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)特征及存在的問(wèn)題

(一)商業(yè)銀行現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)的特征

由于歷史原因．我國(guó)商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，基本上是按照行政區(qū)劃進(jìn)行設(shè)置的，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)化改革以后．逐步形成了獨(dú)具特色的組織結(jié)構(gòu)特征：

1．在組織結(jié)構(gòu)方面．商業(yè)銀行采用的是職能式的總分行制。其經(jīng)營(yíng)模式有行政色彩。主要表現(xiàn)在總行對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)的管理沿用了國(guó)家機(jī)關(guān)的管理模式，塒人、財(cái)、物的管理和調(diào)配均采用行政管理模式。

2．分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置以行政區(qū)域劃分，而且布局雷同?？傂凶鳛橐患?jí)法人，對(duì)全國(guó)各級(jí)分行實(shí)行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一度、分級(jí)管理，各級(jí)行在總行授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題

1．部門之間分工不明確，職能交叉重疊，內(nèi)耗十分嚴(yán)重。排隊(duì)論中的Earlang公式證明了這樣的道理：如果工作分的過(guò)細(xì)，設(shè)置的部門過(guò)多，會(huì)影響商業(yè)銀行效率的發(fā)揮．不能適應(yīng)現(xiàn)代多變的金融市場(chǎng)和激烈的競(jìng)爭(zhēng)需要。

2．由于機(jī)構(gòu)層次多、管理跨度大．加上分支行受自身利益驅(qū)動(dòng)等多種因素影響使得總行機(jī)關(guān)對(duì)分支機(jī)構(gòu)控制失靈。

3．溝通成本的劇增和銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大會(huì)延長(zhǎng)垂直的信息溝通渠道，從而會(huì)增加信息傳遞時(shí)間，而且可能造成信息在傳遞過(guò)程中失真．導(dǎo)致延誤時(shí)機(jī)和決策失誤等情況發(fā)生

4．金融資源配置分散化和低效率，使商業(yè)銀行盈利能力下降。由于各地區(qū)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和管理水平差別很大，一些經(jīng)濟(jì)總量很小，發(fā)展緩慢的地區(qū)也設(shè)立了很多機(jī)構(gòu)，這就造成了國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)中較為嚴(yán)重的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)再造

我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)上存在的問(wèn)題已成為制約其發(fā)展的瓶頸，因此進(jìn)行商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造是提高競(jìng)爭(zhēng)力，迎接金融全面開(kāi)放的必需之舉。本文提出我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的設(shè)想如下：

1．在組織結(jié)構(gòu)上實(shí)施矩陣式組織結(jié)構(gòu)。由于目前銀行的業(yè)務(wù)種類，基本上已經(jīng)和國(guó)外大銀行的業(yè)務(wù)種類相同，因此采用國(guó)際主流的組織結(jié)構(gòu)可以解決現(xiàn)存的組織協(xié)調(diào)問(wèn)題，使高層領(lǐng)導(dǎo)更多地集中精力制定重大決策和戰(zhàn)略規(guī)劃，加強(qiáng)銀行快速響應(yīng)能力。

2．扁平化組織結(jié)構(gòu)改造。我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)中一個(gè)突出的問(wèn)題就是設(shè)置不合理，委托鏈條長(zhǎng)，分支結(jié)構(gòu)多。解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵就在于充分利用現(xiàn)代技術(shù)，進(jìn)行扁平化組織結(jié)構(gòu)改造，建設(shè)成大總行．小分行結(jié)構(gòu)。營(yíng)銷渠道設(shè)立為總行一分行一分理處三級(jí)設(shè)立．徹底消除省分行、地市分行、縣分行的區(qū)別。

3．按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置分行。按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置銀行分行就是說(shuō)按照各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)信貸需求設(shè)置商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，而不再延用原有的思維模式，即不管是否盈利．只參照行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)．對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r及銀行的投入產(chǎn)出比考慮的較少。

4．充分利用新型銀行模式，發(fā)展離行式銀行服務(wù)。如自助銀行、電話銀行、呼叫中心、手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行等

四、我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的效率評(píng)估

(一)效率評(píng)估模型介紹

本文采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(dataenvelopmentanalysis—DEA)來(lái)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行效率評(píng)價(jià)。該模型由Chames、Cooper和Rhodes-位學(xué)者于1978年提出，利用數(shù)學(xué)線性規(guī)劃將企業(yè)的多項(xiàng)投入與多項(xiàng)產(chǎn)出項(xiàng)目數(shù)據(jù)，投射在坐標(biāo)空問(wèn)上，求出最大產(chǎn)出或最小投入為效率邊界．以衡量各決策單位(DecisionMakingunits，DMu)的生產(chǎn)效率。這種方法有以下優(yōu)勢(shì)：

1．DEA無(wú)需構(gòu)造一個(gè)確定的基本生產(chǎn)函數(shù)和估計(jì)函數(shù)參數(shù)系數(shù)?？杀苊夂瘮?shù)型態(tài)的人為錯(cuò)誤設(shè)置所導(dǎo)致的不準(zhǔn)確結(jié)果：

2．DEA可以通過(guò)數(shù)學(xué)規(guī)劃方式客觀產(chǎn)生權(quán)數(shù)并且有效處理投入(或產(chǎn)出)單位不一致的問(wèn)題；

3．DEA可以有效處理定性與定量投入(或產(chǎn)出)指標(biāo)的問(wèn)題。

DEA方法能在同其它銀行相比較的情況下測(cè)量出某一銀行相對(duì)效率。每個(gè)銀行都有相同的投入和產(chǎn)出變量，它通過(guò)將一個(gè)銀行所提供的服務(wù)和其資源同其它銀行相比較，將多個(gè)投入和產(chǎn)出變量轉(zhuǎn)變?yōu)樾试u(píng)價(jià)指標(biāo)。將效率最高的銀行的效率定為1。其它銀行的效率定在0到1之間。對(duì)一組銀行中某一個(gè)銀行相對(duì)效率的計(jì)算如下：假定這組銀行的個(gè)數(shù)為n個(gè)．每個(gè)銀行都有s個(gè)輸出變量和m個(gè)輸入變量。Yjk表示第k個(gè)銀行的第j個(gè)輸出變量，Xik是第k個(gè)銀行的第i個(gè)的輸入變量。第k個(gè)銀行的相對(duì)效率Ek，計(jì)算公式為：

其中，V，U分別是第k個(gè)銀行的第i個(gè)輸出變量和第i個(gè)輸入變量所占的權(quán)重。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析對(duì)權(quán)重的選擇是在沒(méi)有負(fù)的權(quán)系數(shù)的情況下，使得每個(gè)銀行的效率評(píng)價(jià)指標(biāo)最大化，而且所估計(jì)的效率指標(biāo)不大于l對(duì)于具體銀行，數(shù)據(jù)包絡(luò)分析模型可以看作線性規(guī)劃問(wèn)題，決策變量是銀行的輸入和輸出變量的權(quán)系數(shù)。對(duì)于第k個(gè)銀行(k=1，2，……n)在該公式中定義的相對(duì)效率E，使得E最優(yōu)化的問(wèn)題可以轉(zhuǎn)化成如下的線性規(guī)劃問(wèn)題：

其中，iX為第i個(gè)決策單元的m維投入向量，jY為第i個(gè)決策單元的s維產(chǎn)出向量。kX、kY是被評(píng)價(jià)的第k個(gè)銀行的投入、產(chǎn)出向量。這里的OIU是第k家銀行的效率值，滿足0≤e≤l。當(dāng)e=1時(shí)，表示該銀行是效率前沿面上的點(diǎn)，因而處于有效狀態(tài)。該模型是在規(guī)模收益不變的前提下得出的模型，其經(jīng)濟(jì)含義是當(dāng)?shù)趉家銀行的產(chǎn)出水平保持不變(投入導(dǎo)向)時(shí)，如以樣本中最佳表現(xiàn)(處于效率前沿面上)的銀行為標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際所需要的投入比例。1-0就是第k家銀行多投入的比例。也就是可以減少(或稱浪費(fèi))投入的最大比例。

(二)投入與產(chǎn)出指標(biāo)的選擇

本文運(yùn)用DEA方法進(jìn)行商業(yè)銀行的效率評(píng)價(jià)，考慮計(jì)算過(guò)程的復(fù)雜性和數(shù)據(jù)的可取性，同時(shí)由于各個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理情況不同，所以本文以一家商業(yè)銀行的所屬分行情況進(jìn)行比較，不同商業(yè)銀行之間的比較情況在本文不作討論。所選取的指標(biāo)體系主要為：投入指標(biāo)：期內(nèi)平均人數(shù)(x1)、期內(nèi)資產(chǎn)平均額(x2)、期內(nèi)成本(x3)；產(chǎn)出指標(biāo)：期內(nèi)存款余額(y1)、期內(nèi)貸款余額(v2)、期內(nèi)利潤(rùn)(y3)。

(三)實(shí)證分析

現(xiàn)以某商業(yè)銀行10家分行在上述投入、產(chǎn)出指標(biāo)上的數(shù)據(jù)，如下表所示。

將上述各家分行的投入、產(chǎn)出的數(shù)據(jù)輸入Matlab6．5軟件(Mat1ab軟件是由Mathw0rkS公司用C語(yǔ)言編寫的著名的工程數(shù)學(xué)應(yīng)用軟件，具有強(qiáng)大的矩陣運(yùn)算能力和方便、直觀的編程功能)，經(jīng)過(guò)計(jì)算機(jī)處理后.計(jì)算結(jié)果如下

第3篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行：組織結(jié)構(gòu)：效率評(píng)價(jià)

一、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)的演變歷程

(一)組織結(jié)構(gòu)理論

組織結(jié)構(gòu)是指組織的基本架構(gòu)，是對(duì)完成組織目標(biāo)的人員、工作、技術(shù)和信息所作的制度性安排，是組織職能和效率的統(tǒng)一體．體現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和戰(zhàn)略思想。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)傳遞效率和管理的有效忖乃至核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成需要合理有效的組織結(jié)構(gòu)安排。

(二)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的演變

1．業(yè)主制。由商業(yè)銀行業(yè)主直接指揮員工進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)，員工只能聽(tīng)從所有者的指揮，沒(méi)有任何經(jīng)營(yíng)權(quán)和決策權(quán)。

2．職能式組織結(jié)構(gòu)。職能式結(jié)構(gòu)是一種集權(quán)的組織結(jié)構(gòu)，又稱U型模式，其特點(diǎn)是金字塔型。即總經(jīng)理是商業(yè)銀行的最高領(lǐng)導(dǎo)者，在總經(jīng)理下面按職能不同設(shè)立管理機(jī)構(gòu)，各業(yè)務(wù)部門由副總經(jīng)理或經(jīng)理管理．每個(gè)部門又按照需求分設(shè)各具體業(yè)務(wù)部門如營(yíng)業(yè)部、信貸部等。

3．事業(yè)部式組織結(jié)構(gòu)。又稱H模式，其特點(diǎn)是在最高管理層的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，將整個(gè)組織劃分為若干事業(yè)部，各個(gè)事業(yè)部實(shí)行相對(duì)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算．擁有高度經(jīng)營(yíng)自主的權(quán)力，根據(jù)最高管理層的方針、政策和統(tǒng)一制度，全權(quán)指揮其所轄各單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)上級(jí)賦予任務(wù)全面負(fù)責(zé)。

4．矩陣式組織結(jié)構(gòu)。矩陣式組織結(jié)構(gòu)又稱M型模式．它把按職能部門和按工作性質(zhì)劃分的小組結(jié)合起來(lái)．形成一個(gè)矩陣的管理方陣．使同一名管理人員既同原職能部門保持組織上業(yè)務(wù)上的聯(lián)系又參加完成某一小組任務(wù)的工作。

5．網(wǎng)絡(luò)狀結(jié)構(gòu)。在該結(jié)構(gòu)中，每一個(gè)員工的信息來(lái)源和工作要求不僅僅限于縱向職能部門和橫向的管理部門，他將按照實(shí)際需求對(duì)多個(gè)任務(wù)做出響應(yīng)。同時(shí)也接受多個(gè)方向的信息和要求。這種方式將極大地發(fā)揮員工的技能，減少組織間的摩擦．增加組織的靈活性和競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)的主流結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)

矩陣式是適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行需求的最適合的模式，并逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)的主流模式。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行正加速推進(jìn)組織架構(gòu)的矩陣式改造．以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。矩陣式組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)為：

1．矩陣式組織結(jié)構(gòu)有利于緩解高級(jí)管理層的協(xié)調(diào)壓力，使其集中精力制定戰(zhàn)略目標(biāo)、決策和規(guī)劃，并對(duì)其執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督。

2．矩陣式組織結(jié)構(gòu)能有效發(fā)揮員工的專長(zhǎng)．減小銀行的人員規(guī)模，提高人員的利用率。

3．矩陣式管理能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)運(yùn)作在橫向和縱向上的交叉制約。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)特征及存在的問(wèn)題

(一)商業(yè)銀行現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)的特征

由于歷史原因．我國(guó)商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，基本上是按照行政區(qū)劃進(jìn)行設(shè)置的，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)化改革以后．逐步形成了獨(dú)具特色的組織結(jié)構(gòu)特征：

1．在組織結(jié)構(gòu)方面．商業(yè)銀行采用的是職能式的總分行制。其經(jīng)營(yíng)模式有行政色彩。主要表現(xiàn)在總行對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)的管理沿用了國(guó)家機(jī)關(guān)的管理模式，塒人、財(cái)、物的管理和調(diào)配均采用行政管理模式。

2．分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置以行政區(qū)域劃分，而且布局雷同。總行作為一級(jí)法人，對(duì)全國(guó)各級(jí)分行實(shí)行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一度、分級(jí)管理，各級(jí)行在總行授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題

1．部門之間分工不明確，職能交叉重疊，內(nèi)耗十分嚴(yán)重。排隊(duì)論中的Earlang公式證明了這樣的道理：如果工作分的過(guò)細(xì)，設(shè)置的部門過(guò)多，會(huì)影響商業(yè)銀行效率的發(fā)揮．不能適應(yīng)現(xiàn)代多變的金融市場(chǎng)和激烈的競(jìng)爭(zhēng)需要。

2．由于機(jī)構(gòu)層次多、管理跨度大．加上分支行受自身利益驅(qū)動(dòng)等多種因素影響使得總行機(jī)關(guān)對(duì)分支機(jī)構(gòu)控制失靈。

3．溝通成本的劇增和銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大會(huì)延長(zhǎng)垂直的信息溝通渠道，從而會(huì)增加信息傳遞時(shí)間，而且可能造成信息在傳遞過(guò)程中失真．導(dǎo)致延誤時(shí)機(jī)和決策失誤等情況發(fā)生

4．金融資源配置分散化和低效率，使商業(yè)銀行盈利能力下降。由于各地區(qū)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和管理水平差別很大，一些經(jīng)濟(jì)總量很小，發(fā)展緩慢的地區(qū)也設(shè)立了很多機(jī)構(gòu)，這就造成了國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)中較為嚴(yán)重的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)再造

我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)上存在的問(wèn)題已成為制約其發(fā)展的瓶頸，因此進(jìn)行商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造是提高競(jìng)爭(zhēng)力，迎接金融全面開(kāi)放的必需之舉。本文提出我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的設(shè)想如下：

1．在組織結(jié)構(gòu)上實(shí)施矩陣式組織結(jié)構(gòu)。由于目前銀行的業(yè)務(wù)種類，基本上已經(jīng)和國(guó)外大銀行的業(yè)務(wù)種類相同，因此采用國(guó)際主流的組織結(jié)構(gòu)可以解決現(xiàn)存的組織協(xié)調(diào)問(wèn)題，使高層領(lǐng)導(dǎo)更多地集中精力制定重大決策和戰(zhàn)略規(guī)劃，加強(qiáng)銀行快速響應(yīng)能力。

2．扁平化組織結(jié)構(gòu)改造。我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)中一個(gè)突出的問(wèn)題就是設(shè)置不合理，委托鏈條長(zhǎng)，分支結(jié)構(gòu)多。解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵就在于充分利用現(xiàn)代技術(shù)，進(jìn)行扁平化組織結(jié)構(gòu)改造，建設(shè)成大總行．小分行結(jié)構(gòu)。營(yíng)銷渠道設(shè)立為總行一分行一分理處三級(jí)設(shè)立．徹底消除省分行、地市分行、縣分行的區(qū)別。

3．按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置分行。按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置銀行分行就是說(shuō)按照各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)信貸需求設(shè)置商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，而不再延用原有的思維模式，即不管是否盈利．只參照行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)．對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r及銀行的投入產(chǎn)出比考慮的較少。

4．充分利用新型銀行模式，發(fā)展離行式銀行服務(wù)。如自助銀行、電話銀行、呼叫中心、手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行等

四、我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的效率評(píng)估

(一)效率評(píng)估模型介紹

本文采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(dataenvelopmentanalysis—DEA)來(lái)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行效率評(píng)價(jià)。該模型由Chames、Cooper和Rhodes-位學(xué)者于1978年提出，利用數(shù)學(xué)線性規(guī)劃將企業(yè)的多項(xiàng)投入與多項(xiàng)產(chǎn)出項(xiàng)目數(shù)據(jù)，投射在坐標(biāo)空問(wèn)上，求出最大產(chǎn)出或最小投入為效率邊界．以衡量各決策單位(Decision Makingunits，DMu)的生產(chǎn)效率。這種方法有以下優(yōu)勢(shì)：

1．DEA無(wú)需構(gòu)造一個(gè)確定的基本生產(chǎn)函數(shù)和估計(jì)函數(shù)參數(shù)系數(shù)。可避免函數(shù)型態(tài)的人為錯(cuò)誤設(shè)置所導(dǎo)致的不準(zhǔn)確結(jié)果：

2．DEA可以通過(guò)數(shù)學(xué)規(guī)劃方式客觀產(chǎn)生權(quán)數(shù)并且有效處理投入(或產(chǎn)出)單位不一致的問(wèn)題；

3．DEA可以有效處理定性與定量投入(或產(chǎn)出)指標(biāo)的問(wèn)題。

DEA方法能在同其它銀行相比較的情況下測(cè)量出某一銀行相對(duì)效率。每個(gè)銀行都有相同的投入和產(chǎn)出變量，它通過(guò)將一個(gè)銀行所提供的服務(wù)和其資源同其它銀行相比較，將多個(gè)投入和產(chǎn)出變量轉(zhuǎn)變?yōu)樾试u(píng)價(jià)指標(biāo)。將效率最高的銀行的效率定為1。其它銀行的效率定在0到1之間。對(duì)一組銀行中某一個(gè)銀行相對(duì)效率的計(jì)算如下：假定這組銀行的個(gè)數(shù)為n個(gè)．每個(gè)銀行都有s個(gè)輸出變量和m個(gè)輸入變量。Yjk表示第k個(gè)銀行的第j個(gè)輸出變量，Xik是第k個(gè)銀行的第i個(gè)的輸入變量。第k個(gè)銀行的相對(duì)效率Ek，計(jì)算公式為：

其中，V，U分別是第k個(gè)銀行的第i個(gè)輸出變量和第i個(gè)輸入變量所占的權(quán)重。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析對(duì)權(quán)重的選擇是在沒(méi)有負(fù)的權(quán)系數(shù)的情況下，使得每個(gè)銀行的效率評(píng)價(jià)指標(biāo)最大化，而且所估計(jì)的效率指標(biāo)不大于l對(duì)于具體銀行，數(shù)據(jù)包絡(luò)分析模型可以看作線性規(guī)劃問(wèn)題，決策變量是銀行的輸入和輸出變量的權(quán)系數(shù)。對(duì)于第k個(gè)銀行(k=1，2，……n)在該公式中定義的相對(duì)效率E，使得E最優(yōu)化的問(wèn)題可以轉(zhuǎn)化成如下的線性規(guī)劃問(wèn)題：

其中，iX為第i個(gè)決策單元的m維投入向量，jY為第i個(gè)決策單元的s維產(chǎn)出向量。kX、kY是被評(píng)價(jià)的第k個(gè)銀行的投入、產(chǎn)出向量。這里的OIU是第k家銀行的效率值，滿足0≤e≤l。當(dāng)e=1時(shí)，表示該銀行是效率前沿面上的點(diǎn)，因而處于有效狀態(tài)。該模型是在規(guī)模收益不變的前提下得出的模型，其經(jīng)濟(jì)含義是當(dāng)?shù)趉家銀行的產(chǎn)出水平保持不變(投入導(dǎo)向)時(shí)，如以樣本中最佳表現(xiàn)(處于效率前沿面上)的銀行為標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際所需要的投入比例。1-0就是第k家銀行多投入的比例。也就是可以減少(或稱浪費(fèi))投入的最大比例。

(二)投入與產(chǎn)出指標(biāo)的選擇

本文運(yùn)用DEA方法進(jìn)行商業(yè)銀行的效率評(píng)價(jià)，考慮計(jì)算過(guò)程的復(fù)雜性和數(shù)據(jù)的可取性，同時(shí)由于各個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理情況不同，所以本文以一家商業(yè)銀行的所屬分行情況進(jìn)行比較，不同商業(yè)銀行之間的比較情況在本文不作討論。所選取的指標(biāo)體系主要為：投入指標(biāo)：期內(nèi)平均人數(shù)(x1)、期內(nèi)資產(chǎn)平均額(x2)、期內(nèi)成本(x3)；產(chǎn)出指標(biāo)：期內(nèi)存款余額(y1)、期內(nèi)貸款余額(v2)、期內(nèi)利潤(rùn)(y3)。

(三)實(shí)證分析

現(xiàn)以某商業(yè)銀行10家分行在上述投入、產(chǎn)出指標(biāo)上的數(shù)據(jù)，如下表所示。

將上述各家分行的投入、產(chǎn)出的數(shù)據(jù)輸入Matlab6．5軟件(Mat1ab軟件是由Mathw0rkS公司用C語(yǔ)言編寫的著名的工程數(shù)學(xué)應(yīng)用軟件，具有強(qiáng)大的矩陣運(yùn)算能力和方便、直觀的編程功能)，經(jīng)過(guò)計(jì)算機(jī)處理后.計(jì)算結(jié)果如下

第4篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：廣告；商業(yè)銀行；投資；儲(chǔ)蓄；效用

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2013） 14-0000-02

近年來(lái)，銀行業(yè)在飛速發(fā)展的同時(shí)，也進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)從傳統(tǒng)的四大國(guó)有銀行到現(xiàn)在各種商業(yè)銀行百花齊放，國(guó)外銀行也參與到我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)。使得這個(gè)圈子的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。不少的商業(yè)銀行的廣告策略也日趨成熟，最大的目的就是為了留住現(xiàn)有的顧客群，吸引更多的潛在顧客群。

一、商業(yè)銀行客戶群的模式轉(zhuǎn)變

首先，商業(yè)銀行在2000年之前，更多的功能是后臺(tái)運(yùn)營(yíng)，而前臺(tái)的服務(wù)功能做的差距不小。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷激烈，一些較小規(guī)模的商業(yè)銀行的興起和一些創(chuàng)新型的商業(yè)銀行金融工具的推出，讓各大商業(yè)銀行意識(shí)到了競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈。因此，商業(yè)銀行市場(chǎng)運(yùn)作的成功與否，就是在于顧客群，有了忠誠(chéng)的顧客群才會(huì)有銀行的立足之地。

其次，商業(yè)銀行對(duì)待客戶群的策略也發(fā)生了轉(zhuǎn)移。隨著生活水平和收入水平的提高，顧客對(duì)商業(yè)銀行的選擇也在發(fā)生著變化。顧客開(kāi)始從對(duì)銀行的規(guī)模選擇逐漸轉(zhuǎn)變到服務(wù)的滿意度選擇，要求銀行的管理模式要從以銀行為主體到以客戶群為核心的轉(zhuǎn)變。同樣的，針對(duì)客戶群體的這些轉(zhuǎn)變，銀行對(duì)待客戶群的策略就要發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)移，才能符合客戶群的需要，銀行要逐漸從發(fā)展新客戶到留住現(xiàn)有客戶，保證現(xiàn)有客戶的忠誠(chéng)度的前提下，再去發(fā)展新的客戶。

二、客戶群的管理的內(nèi)涵和步驟分析

商業(yè)銀行對(duì)客戶群的管理內(nèi)涵主要涵蓋三個(gè)方面：

其一，從管理學(xué)的角度來(lái)看，商業(yè)銀行對(duì)客戶群的管理主要目的就是為了改善銀行和客戶之間的關(guān)系，把客戶群作為銀行的重要的戰(zhàn)略資源，而且是一種可再生并且具備“傳染性”的長(zhǎng)期資源來(lái)對(duì)待，通過(guò)完善的客戶服務(wù)和深入的客戶調(diào)查分析，培養(yǎng)自己的忠誠(chéng)客戶。

其二，通過(guò)信息共享和內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程，銀行把客戶群的資料傳遞給自己的銷售、客戶服務(wù)專員，強(qiáng)化銀行對(duì)客戶群的跟蹤和服務(wù)能力，建立銀行和客戶的一對(duì)一的專業(yè)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行利益和客戶價(jià)值的最大化。甚至根據(jù)大多數(shù)的顧客調(diào)研，來(lái)指定以顧客群為核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)設(shè)計(jì)，擴(kuò)大銀行的盈利份額。

其三，面對(duì)龐大的客戶群管理，銀行會(huì)建立一套以電子商務(wù)為基礎(chǔ)的、面對(duì)客戶的自動(dòng)化的客戶服務(wù)、決策支持系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)以傳統(tǒng)的管理模式到現(xiàn)代的電子商務(wù)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化管理模式。

商業(yè)銀行的客戶群管理的步驟主要分四步：

第一，信息調(diào)研

信息調(diào)研是客戶群管理的前期輔助工作，也是最基礎(chǔ)的工作，包括信息的搜集、整理、分類等，這里的信息搜集既要包含銀行本身的信息，也要包括銀行外部壞境的信息和銀行客戶群的信息。

第二，信息溝通

通過(guò)信息溝通，一方面可以減少信息搜集過(guò)程中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱的偏差，避免客戶群對(duì)銀行的懷疑心理，降低客戶群對(duì)投資銀行的風(fēng)險(xiǎn)心理。另外，還可以外部投資者、媒體等保持良好的公共關(guān)系。促進(jìn)銀行在行業(yè)中的地位和形象。

第三，危機(jī)處理

當(dāng)有危機(jī)發(fā)生時(shí)，銀行應(yīng)該第一時(shí)間提出有效的方案加以應(yīng)對(duì)，在最快的時(shí)間內(nèi)消除危機(jī)可能給銀行帶來(lái)的負(fù)面影響。

第四，信息反饋

就是在客戶關(guān)系管理過(guò)程中，將得到的各方信息包括客戶群對(duì)銀行的評(píng)價(jià)、反饋，對(duì)某個(gè)金融方案或計(jì)劃的態(tài)度，以及其他的利益和觀點(diǎn)，進(jìn)行歸納篩選，將這些整理后的信息反饋給銀行的管理高層。

三、廣告對(duì)商業(yè)銀行客戶群的效用探討

面對(duì)眾多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，商業(yè)銀行想要脫穎而出，不僅需要良好的硬件設(shè)施和軟件服務(wù)，同樣還需要“酒好也怕巷子深”的警惕和覺(jué)悟，本文就廣告對(duì)商業(yè)銀行客戶群的效用探討從兩個(gè)方面入手：即一般客戶群和投資客戶群。

（一）一般客戶群

一般客戶群體主要針對(duì)收入水平不高的工薪階層，這些客戶群選擇自己的服務(wù)銀行時(shí)，通常都有一種“占便宜”的心理，譬如有些商業(yè)銀行的存款返現(xiàn)金活動(dòng)等，對(duì)這些一般的客戶群就具有較強(qiáng)的吸引力，或者存款附帶一定的保險(xiǎn)額度，都具備一定的吸引力，銀行的廣告指定、播出，要有一定的傾向針對(duì)于一般客戶群，針對(duì)一般客戶群最直接的廣告方式，是一些城市的公交宣傳欄或者小區(qū)的宣傳廣告或者電梯廣告，比較容易直接被一般客戶群所面對(duì)，而且這些直接接觸性的廣告對(duì)客戶群的吸引力也是最直觀的。

（二）投資客戶群

對(duì)于投資客戶群來(lái)說(shuō)，銀行的廣告效用能否直接有效主要要考慮三個(gè)方面的問(wèn)題。

第一，銀行信息披露的充分與否

信息披露是任何投資客戶群都比較關(guān)心的一個(gè)核心信息。充分、真實(shí)而完整的信息披露表明一個(gè)企業(yè)對(duì)投資客戶群的負(fù)責(zé)的態(tài)度以及投資透明度。一方面是銀行監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的信息疲勞的強(qiáng)制性要求，另一方面是商業(yè)銀行針對(duì)自己銷售的金融工具進(jìn)行進(jìn)一步的信息披露，讓自己的投資客戶群可以更加清晰的明白自己的資金的增減情況。

第二，是否針對(duì)不同類型的投資者政策不同

投資者分為現(xiàn)有投資者和潛在投資者，包括個(gè)人投資者也包括機(jī)構(gòu)投資者。銀行廣告效用若要達(dá)到最大化，關(guān)鍵是看是否有效針對(duì)投資的需求，制定相應(yīng)的策略方案。譬如，潛在的投資者可能對(duì)銀行所處的行業(yè)地位、金融工具的表現(xiàn)等等不甚了解，面對(duì)這樣的潛在投資者，銀行就要針對(duì)需要，主要和他們交流一些銀行的行業(yè)地位、特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)模式，以及銀行金融衍生工具的價(jià)值和特點(diǎn)等。而一些機(jī)構(gòu)投資者對(duì)銀行的背景、特點(diǎn)和業(yè)務(wù)較為熟悉，銀行面對(duì)機(jī)構(gòu)投資者，要以長(zhǎng)期的眼光，以銀行的中長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和長(zhǎng)期的戰(zhàn)略發(fā)展來(lái)吸引他們。以達(dá)到高效溝通的目的。

第三，廣告效用的發(fā)揮離不開(kāi)有效的溝通

目前，證券行業(yè)快速發(fā)展，銀行上市數(shù)量不斷增多，且投資品種種類繁多，銀行想要客戶更加深入的了解自己的投資產(chǎn)品，除了廣告的外部吸引，最為重要的就是離不開(kāi)和客戶群的有效的、深入的溝通。通過(guò)和客戶群有效的溝通，讓他們對(duì)銀行的產(chǎn)品有比較深入的了解，更加全面的認(rèn)識(shí)銀行，發(fā)現(xiàn)其獨(dú)特的價(jià)值，是銀行當(dāng)前非常重要的一個(gè)任務(wù)。銀行對(duì)投資客戶群的管理的目的之一就是通過(guò)與投資客戶群的溝通，讓他們對(duì)銀行有深入的了解和認(rèn)同，在溝通的過(guò)程中，銀行首先要注意把投資客戶群當(dāng)作銀行長(zhǎng)期戰(zhàn)略發(fā)展關(guān)系對(duì)待，要保持誠(chéng)懇、平等、相互尊重，取得投資客戶群的信任。其他，溝通要講究技巧和方式方法，要善于運(yùn)用資本營(yíng)運(yùn)的營(yíng)銷技術(shù)，促進(jìn)溝通的效果。銀行通過(guò)和投資客戶群的溝通維持銀行和投資者的良好的雙邊關(guān)系，從而創(chuàng)造關(guān)系價(jià)值，簡(jiǎn)單之：溝通創(chuàng)造價(jià)值。

（三）廣告效用的大小和商業(yè)銀行的“虛實(shí)”比例有密切關(guān)系

商業(yè)銀行的廣告現(xiàn)在可謂五花八門，有的從銀行的人文關(guān)懷入手，有的從銀行可以帶來(lái)的收益前景為切入點(diǎn)，但是無(wú)論廣告的形式如何，播放的頻率大小，廣告的效用的衡量最終還是要和商業(yè)銀行實(shí)際所提供的服務(wù)和收益緊密聯(lián)系的。如果說(shuō)廣告是“虛”，那么商業(yè)銀行自身的軟硬件設(shè)施、服務(wù)產(chǎn)品的成熟度、服務(wù)跟蹤，信息反饋等則是“實(shí)”，如果“虛”遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于“實(shí)”，那么客戶群一旦選擇銀行進(jìn)行試驗(yàn)性的體現(xiàn)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這種虛實(shí)落差過(guò)大，也不會(huì)繼續(xù)選擇該商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)；如果“虛”和“實(shí)”對(duì)等，這時(shí)的廣告就是效用最大化的，商業(yè)銀行一方面可以最大化的把自己的產(chǎn)品和服務(wù)推廣給消費(fèi)者，另一方面又可以讓顧客群來(lái)實(shí)際體驗(yàn)時(shí)，真心能夠感受到廣告中所說(shuō)的“虛”就是“實(shí)”。倘若“虛”大大的低于“實(shí)”，這只能說(shuō)明廣告的失敗，該廣告沒(méi)有把商業(yè)銀行實(shí)際能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)給客戶群，無(wú)疑會(huì)讓商業(yè)銀行大打折扣。

在“虛”和“實(shí)”的把握中，現(xiàn)代商業(yè)銀行一般情況下，都是把“虛”略高于“實(shí)”，既能最大的限度的讓現(xiàn)有顧客群和潛在顧客群倍商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)大大吸引，又不會(huì)“實(shí)”的體驗(yàn)而對(duì)商業(yè)銀行大大失望。在廣告的“虛”和“實(shí)”的權(quán)衡中，商業(yè)銀行本身一定要把握這個(gè)度量，最好就是讓虛實(shí)相當(dāng)，廣告只是呈現(xiàn)的外部吸引，隨著時(shí)間的推移，顧客的口碑才是商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取制勝的法寶。

參考文獻(xiàn)：

[1]成思危.中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展研究[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2008.

[2]遲智廣.廣告背后是文化[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2002.

[3]王靜.中國(guó)金融廣告從萌芽到狂歡[J].現(xiàn)代廣告，2007.

[4]郭晶星，李淑芳.銀行廣告營(yíng)銷策略之思考[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008.

第5篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；市場(chǎng)定位；經(jīng)營(yíng)模式

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年10月22日

一、明確地方性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展與壯大，地方性商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。明確的市場(chǎng)定位成了體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，專業(yè)化是社會(huì)發(fā)展的主流趨勢(shì)，也是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中贏得市場(chǎng)的必由之路。徽商銀行雖然不能和國(guó)有商業(yè)銀行相提并論，但是其市場(chǎng)定位從一開(kāi)始就很明確：專注于小微金融服務(wù)。

（一）徽商銀行的市場(chǎng)定位。市場(chǎng)定位是由阿爾賴斯提出的一個(gè)重要營(yíng)銷學(xué)概念。其實(shí)質(zhì)就是將本企業(yè)與其他企業(yè)分開(kāi)，讓客戶能明確感受到本企業(yè)與其他企業(yè)的巨大差距，從而實(shí)現(xiàn)贏取客戶。一個(gè)城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展，明確的市場(chǎng)定位是前提。根據(jù)所在地方性的特點(diǎn)，找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)地位，針對(duì)地方性發(fā)展目標(biāo)確立銀行所要服務(wù)的客戶，并結(jié)合客戶需求，創(chuàng)新銀行自身的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，滿足所在市場(chǎng)的需求，讓客戶能深切感受到地方性商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行之間的服務(wù)差距。

從成立之初，徽商銀行的定位就很明確，通過(guò)專業(yè)的小微金融服務(wù)，培育了一批中小企業(yè)，并成功幫助小微企業(yè)解決資金問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)銀企互利共贏。截至2014年末，徽商銀行小微企業(yè)貸款余額956.02億元，占全行各項(xiàng)貸款比例為43.47%，通過(guò)不斷夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，徽商銀行小微企業(yè)客戶達(dá)到34，049戶，其中法人小微企業(yè)客戶8，629戶，較成立之初增長(zhǎng)了126.9%?；丈蹄y行已成為安徽中小企業(yè)的引路人。

（二）地方性商業(yè)銀行應(yīng)明確其市場(chǎng)定位。改革開(kāi)放以來(lái)，四大國(guó)有銀行表面上看分工明確，服務(wù)體系完善，各盡其能，似乎很符合中國(guó)的市場(chǎng)定位原則，但實(shí)質(zhì)上這種分工并不是以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為原則的，而是高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。商業(yè)銀行的出現(xiàn)與興起，打破了這種各司其職的僵局，就是由于其高度明確的市場(chǎng)定位。其銀行體系的運(yùn)營(yíng)對(duì)我國(guó)的金融體系發(fā)展與改革、金融效率的提高發(fā)揮了巨大作用。近年來(lái)，地方性商業(yè)銀行的崛起更是推動(dòng)這一進(jìn)程的發(fā)展。明確的市場(chǎng)定位，一是有利于地方性商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。而由于徽商銀行與中小企業(yè)的緊密聯(lián)系，從而可以推動(dòng)地方性中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；二是有利于優(yōu)化資源配置。在中國(guó)的金融體系中，商業(yè)銀行有著舉足輕重的作用，所以地方性商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)定位以資金效益為原則實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置，打斷了行政對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的干預(yù)，形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)機(jī)制，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最優(yōu)配置。

二、地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

（一）現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的特點(diǎn)。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部體制都采取總分行制度，而且廣泛實(shí)行地區(qū)總部制度。例如，美聯(lián)銀行有7萬(wàn)多員工，資本市場(chǎng)部有1.3萬(wàn)人，零售業(yè)務(wù)部有2.4萬(wàn)人。總行對(duì)分行的管理是通過(guò)各個(gè)職能部門來(lái)實(shí)現(xiàn)的，總行職能部門是實(shí)現(xiàn)銀行高效管理的主要途徑；在經(jīng)營(yíng)中使用大部門、小分行的模式進(jìn)行管理。大分行的形象通過(guò)大總部來(lái)體現(xiàn)，業(yè)務(wù)精英主要集中于總部，分工細(xì)致，專業(yè)性強(qiáng)。而分行的職能簡(jiǎn)單明確，不用很大，利用數(shù)量多的優(yōu)勢(shì)，滿足地方性的業(yè)務(wù)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)拓展需求；通過(guò)調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，實(shí)行經(jīng)營(yíng)管理。銀行的業(yè)務(wù)種類往往要涉及多個(gè)專業(yè)，所以將各個(gè)專業(yè)性人員集中安排在總行部門，利用各人專業(yè)差異性拉攏客戶、服務(wù)客戶，既能全力發(fā)揮人才特長(zhǎng)，又能節(jié)省人力資本；實(shí)行矩陣式管理方法。打破平常的監(jiān)管空白點(diǎn)，形成結(jié)構(gòu)中每個(gè)成員都有兩個(gè)主管，項(xiàng)目經(jīng)理也可以對(duì)本項(xiàng)目中屬于各個(gè)專業(yè)職能部門的成員命令及對(duì)其所管轄項(xiàng)目承擔(dān)主要責(zé)任。

（二）徽商商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式?；丈蹄y行的創(chuàng)立打破傳統(tǒng)，以城市商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，首先建立區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，并很快被其他地方性商業(yè)銀行所借鑒?？v觀城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史，在我國(guó)的金融體系下，城市商業(yè)銀行大多由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社等合并而來(lái)，有效地帶動(dòng)了我國(guó)地方性經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展開(kāi)啟新的篇章。但由于在組建之前，各信用社的資產(chǎn)能力與其他商業(yè)銀行相比較弱，管理較為松散，業(yè)務(wù)發(fā)展也較為單一，所以城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍也被局限于各地區(qū)，用于化解地方性金融危機(jī)，穩(wěn)定地方經(jīng)濟(jì)，局限性成為限制城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。加上中國(guó)加入WTO以后，外資銀行涌入，與國(guó)內(nèi)固有大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)加劇，讓城商銀行的生存形勢(shì)更加緊迫。

徽商銀行的出現(xiàn)，為中國(guó)銀行業(yè)增加了一條股份制商業(yè)銀行的新道路，也為城商銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)建立起一個(gè)新模式――合并重組。以徽商銀行作為存續(xù)公司，采取“6+7”的吸收合并模式：在合肥市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，吸收合并蕪湖、安慶等5家城市商業(yè)銀行，以及六安、淮南等4座城市的7家城市信用社，組建成一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。成功突破了城商銀行區(qū)域性的局限性，提高了整體經(jīng)營(yíng)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并帶動(dòng)了整個(gè)安徽地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總水平，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）徽商商業(yè)銀行可借鑒之處。地方性商業(yè)銀行的弊端就是資本能力低，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不占優(yōu)勢(shì)，而徽商銀行通過(guò)合并重組的形式，擴(kuò)大自身的資本實(shí)力，并借鑒國(guó)際現(xiàn)代銀行的管理體制，管理集中，建立起一家具有強(qiáng)大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代地方性商業(yè)銀行。這種經(jīng)營(yíng)模式可被其他地方性商業(yè)銀行所借鑒。利用地方本身固有的城市商業(yè)銀行，增強(qiáng)區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)合作，并合并類似小型農(nóng)村信用社等小型商業(yè)銀行，提升整體的資產(chǎn)力量，但是在考慮合并的同時(shí)，要堅(jiān)持各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)都能達(dá)標(biāo)的各行社；加強(qiáng)管理，對(duì)銀行從業(yè)人員灌輸競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，摒除舊傳統(tǒng)中的“鐵飯碗”意識(shí)，讓從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到本行的市場(chǎng)地位，并鼓勵(lì)積極創(chuàng)新，多利用具有創(chuàng)新意識(shí)的人才。

三、地方性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

現(xiàn)代商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，指的是不動(dòng)用銀行資產(chǎn)，利用銀行的人才、機(jī)構(gòu)、技術(shù)、信息、網(wǎng)絡(luò)和信譽(yù)等特殊功能和優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行降低經(jīng)營(yíng)成本、增強(qiáng)資金流動(dòng)性的需要，由于中間業(yè)務(wù)的大多數(shù)類型的交易成本低，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本資金所占的比重小，更有利于降低銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的成本支出。近年來(lái)，地方性商業(yè)銀行的崛起使中國(guó)的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新無(wú)疑是地方性商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)甚至國(guó)際市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要。

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概況。在我國(guó)金融體系下，國(guó)有四大商業(yè)銀行仍占據(jù)著主導(dǎo)地位，這就使地方性商業(yè)銀行的從業(yè)人員工作態(tài)度消極，完全沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)與創(chuàng)新意識(shí)。地方性商業(yè)銀行仍然是把重心放在區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，而沒(méi)有考慮創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，從而帶動(dòng)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力與實(shí)力的提升。對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度仍然不及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；銀行從業(yè)人員對(duì)中間業(yè)務(wù)的專業(yè)性不強(qiáng)，缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)素質(zhì)。中間業(yè)務(wù)要求的技術(shù)含量相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較高，這就需要從業(yè)人員接受相關(guān)的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)。地方性商業(yè)銀行沒(méi)有專業(yè)性的人員，所以才沒(méi)有創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的能力；地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略不夠完善。中國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展相較外國(guó)還是落后的，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度仍低于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，所以在銀行的經(jīng)營(yíng)策略規(guī)劃過(guò)程中，對(duì)中間業(yè)務(wù)的比重少。正是由于缺乏對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)策略，地方性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展沒(méi)有明確的方向，從而在競(jìng)爭(zhēng)中缺少優(yōu)勢(shì)。

（二）徽商銀行的中間業(yè)務(wù)。徽商銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中及時(shí)有效的加重中間業(yè)務(wù)的比例。增加中間業(yè)務(wù)渠道后，中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，使總收入占比大幅上升。近年來(lái)，安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)大好，徽商銀行抓取機(jī)遇，在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正常運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上，拓展中間業(yè)務(wù)，在信用卡、銀團(tuán)貸款等方面積極創(chuàng)新，同時(shí)推出徽商銀行自己的金融品牌并積極宣傳，以一種全新的姿態(tài)面對(duì)市場(chǎng)。通過(guò)這些改革，帶動(dòng)安徽經(jīng)濟(jì)大幅增長(zhǎng)，在地方性金融市場(chǎng)建立起自己獨(dú)樹(shù)一幟的經(jīng)營(yíng)體系，為其他地方性商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的借鑒。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]徐婷婷.欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方性商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略思考――以寧夏為例.金融經(jīng)濟(jì)，2013.16.

[2]宋立偉.我國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的研究.經(jīng)營(yíng)管理者，2015.7.

[3]馮晉.基于行為金融理論的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式研究.技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2008.6.

第6篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù) 流程優(yōu)化

一、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)流程再造的價(jià)值分析

傳統(tǒng)商業(yè)一行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方式多是采用后臺(tái)運(yùn)營(yíng)方式，這已經(jīng)不能夠滿足現(xiàn)代企業(yè)和個(gè)人快速融資的需要。因此，改革和創(chuàng)新商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程，讓后臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式逐漸向前臺(tái)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)后臺(tái)與前臺(tái)運(yùn)營(yíng)流程的有效對(duì)接對(duì)商業(yè)銀行快速提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。這種改革不但能夠提高商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷能力，同時(shí)還可以減少各種不必要的時(shí)間成本的浪費(fèi)，提高商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率，讓客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度進(jìn)一步提高。因此，商業(yè)銀行改革原有業(yè)務(wù)流程模式，建立現(xiàn)代化的新型業(yè)務(wù)模式，會(huì)極大提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)生存能力。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)流程再造存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)點(diǎn)全功能、柜員全流程，前重后輕。

以往商業(yè)銀行主要采用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作業(yè)方式開(kāi)展業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模小，但是功能較為齊全，這給上銀行工作人員帶來(lái)很多現(xiàn)實(shí)的困難問(wèn)題：一是造成營(yíng)業(yè)人員工作量增加，很多營(yíng)業(yè)員在做好前臺(tái)服務(wù)工作同時(shí)還要承擔(dān)很多后勤工作。二是造成業(yè)務(wù)工作效率低下，客戶對(duì)銀行工作滿意度不高。三是網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)的功能過(guò)多，而上級(jí)主管銀行的工作壓力相對(duì)較輕，這造成前重后輕的弊端。

（二）重復(fù)審查環(huán)節(jié)過(guò)多，流程周期太長(zhǎng)

商業(yè)銀行在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)中，尤其是在辦理授信貸款等業(yè)務(wù)中，審查環(huán)節(jié)過(guò)多，“事難辦、門難進(jìn)”的現(xiàn)象比較突出。很多商業(yè)銀行客戶不滿意銀行過(guò)低的工作效率，對(duì)商業(yè)銀行的工作頗有微詞。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行還存在流程周期過(guò)長(zhǎng)的弊端，使得商業(yè)銀行經(jīng)常出現(xiàn)各種運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）缺少“以客戶為中心”的多樣化流程

我國(guó)商業(yè)銀行在服務(wù)客戶中，并沒(méi)有真正做到“以客戶為中心”，這一點(diǎn)與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行形成鮮明的對(duì)比。我國(guó)商業(yè)銀行目前存在諸如過(guò)于注重銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、程序化，不能夠真正立足客戶需要開(kāi)展個(gè)性化的金融服務(wù)等弊端。沒(méi)有真正建立依據(jù)不同客戶特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的高效機(jī)制。雖然近幾年隨著商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的不斷推出，這種狀況有所好轉(zhuǎn)，但是對(duì)比國(guó)外商業(yè)銀行差距還是比較明顯。

（四）后臺(tái)運(yùn)營(yíng)集約化比率低

我國(guó)目前商業(yè)銀行重視前臺(tái)專業(yè)營(yíng)業(yè)人員工作職責(zé)、業(yè)務(wù)要求的規(guī)定，但是相反后臺(tái)運(yùn)營(yíng)集約化比率相對(duì)較低。由于前后臺(tái)工作比重不能夠進(jìn)行有機(jī)的劃分，經(jīng)常出現(xiàn)前臺(tái)一片繁忙，而后臺(tái)人員無(wú)所事事的現(xiàn)象。人員搭配和崗位設(shè)置的不科學(xué)，經(jīng)常會(huì)造成營(yíng)業(yè)成本的增加，降低銀行工作效率。

四、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)流程再造的建議

（一）從橫向和縱向上進(jìn)行運(yùn)營(yíng)組織結(jié)構(gòu)重構(gòu)

我國(guó)商業(yè)銀行要改變以往前重后輕的崗位設(shè)置和運(yùn)營(yíng)模式，要從橫向和縱向兩個(gè)角度重新構(gòu)建運(yùn)營(yíng)組織架構(gòu)。具體做法：從橫向角度看，要嚴(yán)格劃分前臺(tái)和后臺(tái)人員的崗位職責(zé)和人員編制。改變以往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)小而全的做法，讓他們多承擔(dān)金融服務(wù)功能，把結(jié)算功能適當(dāng)上升到各個(gè)分行和支行。從縱向角度看，要實(shí)行扁平化管理方式，減少金融業(yè)務(wù)中各種不必要的環(huán)節(jié)，縮減業(yè)務(wù)流程時(shí)間，提高業(yè)務(wù)效率。最終建立業(yè)務(wù)模塊垂直管理、統(tǒng)一核算、各負(fù)其責(zé)的新型動(dòng)態(tài)業(yè)務(wù)開(kāi)展模式?？傊覈?guó)上商業(yè)銀行必須要從組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)模式方面進(jìn)行深刻的橫向和縱向的改革，這樣才能夠真正提高商業(yè)銀行的工作效率。

（二）從流程間的邏輯關(guān)系入手進(jìn)行流程梳理、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程

現(xiàn)代商業(yè)銀行要想提高運(yùn)營(yíng)效率，必須要重視從流程環(huán)節(jié)著手，切實(shí)減少各種可有可無(wú)的環(huán)節(jié)，建立高效暢通的新型業(yè)務(wù)流程模式。具體做法如下：一是要把各種同質(zhì)化的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，采用統(tǒng)一的工序進(jìn)行集約化管理，如對(duì)待各個(gè)部門需要進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)輸入工作可以成立專業(yè)部門負(fù)責(zé)；二是減少各種不必要的授權(quán)操作，建立網(wǎng)點(diǎn)主管授權(quán)為主、中心主管統(tǒng)一核查的業(yè)務(wù)流程方式；三是細(xì)化不同營(yíng)業(yè)崗位職責(zé)，建立有效并行業(yè)務(wù)流程模式，形成各個(gè)銀行成員之間工作的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，發(fā)揮“一加一大于二”的積極效果等?？傊?，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，暢通業(yè)務(wù)流程，細(xì)化業(yè)務(wù)職責(zé)，形成業(yè)務(wù)合力，是提高商業(yè)銀行工作效率的必要保障。

（三）從價(jià)值鏈入手實(shí)行戰(zhàn)略聯(lián)盟及非核心業(yè)務(wù)外包

要想減輕商業(yè)銀行工作人員的工作壓力，提高工作效率，還可以把商業(yè)銀行的一些非核心業(yè)務(wù)交于銀行外的其他機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)。這種非核心業(yè)務(wù)外包方式不斷能夠解決當(dāng)前商業(yè)銀行人手不足問(wèn)題，同時(shí)還可以節(jié)約相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)成本，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。這樣做還可以讓商業(yè)銀行集中有限的資源開(kāi)展更多核心金融業(yè)務(wù)。建立商業(yè)銀行與利益管理單位的戰(zhàn)略同盟，進(jìn)行非核心業(yè)務(wù)的外包，最終會(huì)讓商業(yè)銀行以最小的投入獲得最大的回報(bào)，讓相關(guān)商業(yè)銀行在日益激勵(lì)的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更多優(yōu)勢(shì)地位，贏得更大自由發(fā)展空間。

第7篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

一、一個(gè)經(jīng)營(yíng)效益考核體系

構(gòu)建良好的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式，必須建立合理的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益和管理方法的考核體系。農(nóng)村的存貸具有地域性和產(chǎn)業(yè)特色性，建立農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益指標(biāo)考核體系有利于發(fā)揮商業(yè)銀行在農(nóng)村特殊地域和特殊產(chǎn)業(yè)的作用。尤其是在農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)中更能體現(xiàn)考核體系的重要性，只有加強(qiáng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)的貸款比重，才能促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品更好地融入資本市場(chǎng)，通過(guò)市場(chǎng)的方式促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的流動(dòng)，而對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)的貸款比重的增強(qiáng)實(shí)際上更加考核了整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款只是其中考評(píng)的一種，建立農(nóng)村客戶為中心的信貸管理機(jī)制、拓展新型產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)客戶、對(duì)不良用戶進(jìn)行加息罰息的措施等都是經(jīng)營(yíng)效益和管理方法的考評(píng)。

二、一個(gè)業(yè)務(wù)推廣方案

農(nóng)村商業(yè)銀行在我國(guó)是屬于新興的金融機(jī)構(gòu)，既是中小商業(yè)銀行，又是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村商務(wù)銀行的業(yè)務(wù)功能總體來(lái)講不是太多，因此要構(gòu)建良好的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式，就要設(shè)計(jì)農(nóng)村商務(wù)銀行的業(yè)務(wù)推廣方案。也就是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，借鑒城市商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，逐漸增加一些業(yè)務(wù)功能。這些功能要突破匯兌業(yè)務(wù)的局限，努力開(kāi)拓發(fā)展農(nóng)村個(gè)人的金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、理財(cái)投資業(yè)務(wù)以及諸如金融保險(xiǎn)等近年來(lái)時(shí)興的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)?？傊艳r(nóng)村商業(yè)銀行這些功能盡量朝多元化的方向發(fā)展，而且每個(gè)相關(guān)業(yè)務(wù)要進(jìn)行細(xì)化，形成一個(gè)合理總體的業(yè)務(wù)方案。

三、進(jìn)行企業(yè)化管理

從某種意義上講我國(guó)很多商業(yè)銀行依然保持者計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡，也就是很多商業(yè)銀行實(shí)際上是一個(gè)事業(yè)單位性質(zhì)的，在商務(wù)功能、銀行管理上沒(méi)能體現(xiàn)商業(yè)銀行的性質(zhì)。但是近年來(lái)我國(guó)很多商業(yè)銀行紛紛改制轉(zhuǎn)型，取得了良好的效果。農(nóng)村商業(yè)銀行也是商業(yè)銀行的一種，因此也要建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行企業(yè)化管理。也就是在業(yè)務(wù)流程要符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求，要實(shí)行企業(yè)化的改造。在人力資源管理制度上也要實(shí)行企業(yè)化的招人、用人、管人機(jī)制，也就是一定要做到適崗適才，把那些精通銀行業(yè)務(wù)、具有管理能力、道德素質(zhì)高的人才聘選進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行里去。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行的高管選擇是首先要以銀行的業(yè)務(wù)能力為主，要對(duì)高管進(jìn)行合理配置與管理，總之不管是在業(yè)務(wù)流程還是在人才選拔上都要實(shí)行企業(yè)化的管理。

四、一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管體系

隨著十幾年來(lái)制度的不斷推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行取得相當(dāng)多的成果，在促進(jìn)支持“三農(nóng)”方面也發(fā)揮了更為重要的作用，己經(jīng)成為我國(guó)銀行體系中的重要組成部分，其安全穩(wěn)健運(yùn)行對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和穩(wěn)定至關(guān)重要。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比起城市來(lái)要小一些，但是近年來(lái)隨著農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也逐步加大，因此為了降低農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就要構(gòu)建統(tǒng)一的內(nèi)部監(jiān)管體系。構(gòu)建統(tǒng)一的內(nèi)部監(jiān)管體系就要積極發(fā)揮銀行的內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)控機(jī)制的作用，也就是通過(guò)內(nèi)部審計(jì)可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行終于基本的防控，及時(shí)了解銀行業(yè)務(wù)的各種情況，從而有步驟的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)控機(jī)制也是對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行高管和工作人員的一種監(jiān)督，對(duì)他們的日常行為，從事的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行有效地監(jiān)督和管理，總之建立統(tǒng)一的監(jiān)管體系，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展具有重大意義。

五、結(jié)語(yǔ)

第8篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

它的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：（1）便捷性。無(wú)需到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶只需擁有一部智能手機(jī)或電腦設(shè)備，就可以輕松完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地方便了客戶。這種便捷性是它最大的特點(diǎn)。（2）普惠性。傳統(tǒng)金融服務(wù)大都只針對(duì)中高端收入群體或大型企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)作為渠道，降低了金融服務(wù)的成本，提高了服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使小微企業(yè)和低收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)。（3）風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩方面。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律尚不完善，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融違約成本較低，所有容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及領(lǐng)域

（一）第三方支付。根據(jù)2010年央行在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的定義，第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。2010年至今，央行一共了五批第三方支付牌照，持牌單位共計(jì)269家。目前第三方支付已成為線上線下全面覆蓋的綜合支付工具，2014年，第三方支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)23萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)54.2%，其中第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)59924.7億元，同比增長(zhǎng)391.3%。第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩種，一是獨(dú)立的第三方支付模式，包括快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等。二是以支付寶、財(cái)付通為代表的依托于自有電商網(wǎng)站，提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。

（二）P2P網(wǎng)貸。P2P（Peer-to-Peerlending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2015年4月底已有3054家。與銀行貸款相比，網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)是：信息搜集和處理效率更高、業(yè)務(wù)流程更簡(jiǎn)便、突破了傳統(tǒng)的“重?fù)?dān)?！憋L(fēng)險(xiǎn)控制手段。

（三）大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，使金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面有的放矢。

（四）眾籌模式。眾籌即大眾籌資，指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項(xiàng)目并募集資金，以實(shí)物、服務(wù)或股權(quán)等為回報(bào)募集資金的模式，參與方包括籌資人、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方和投資人，按項(xiàng)目回報(bào)方式分為股權(quán)眾籌、獎(jiǎng)勵(lì)眾籌、公益眾籌和債權(quán)眾籌四種方式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款，具有貸款金額大、需要抵押物、周期長(zhǎng)、手續(xù)煩索等特點(diǎn)，面向的客戶是大中型企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融貸款流程簡(jiǎn)化、貸款時(shí)間短、貸款種類多樣性，在服務(wù)小微企業(yè)及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面具有很大的優(yōu)勢(shì)。目前，阿里小貸已經(jīng)搭建了分別面向阿里巴巴B2B平臺(tái)小微企業(yè)的阿里貸款，和面向淘寶、天貓平臺(tái)上小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的淘寶貸款，推出了淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產(chǎn)品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)影響很大，分流了商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款。以阿里巴巴為例，2013年6月阿里開(kāi)通余額寶，這是支付寶打造的余額增值服務(wù)，把錢轉(zhuǎn)入余額寶即購(gòu)買了由天弘基金提供的貨幣基金，可獲得收益，而且余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)購(gòu)支付，靈活提取。余額寶一經(jīng)推出即給我國(guó)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。2015年4月，數(shù)據(jù)顯示余額寶對(duì)接的天弘增利寶貨幣基金一季度規(guī)模再增1327.88億元，達(dá)7117.24億元，已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的活期存款形成了分流和競(jìng)爭(zhēng)，其威脅不容小覷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。一是直接沖擊銀行卡結(jié)算、收付等結(jié)算業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價(jià)格更低，絕大部分普通會(huì)員都是免費(fèi)使用，并且具有延遲支付功能，所以更被大多數(shù)消費(fèi)者所接收和喜愛(ài)。二是逐步向基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域滲透。2013年證監(jiān)會(huì)新版《證券投資基金銷售管理辦法》，明確擴(kuò)大基金銷售機(jī)構(gòu)類型，使第三方支付滲透到基金銷售行業(yè)。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，2015年4月20日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司發(fā)起設(shè)立第三方支付公司――寶付通，而在此之前，中國(guó)平安、安邦保險(xiǎn)、合眾人壽等公司通過(guò)直接收購(gòu)、間接持股、大股東控股等不同方式已經(jīng)設(shè)立了“關(guān)聯(lián)的”第三方支付公司。至此，第三方支付依靠明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，通過(guò)基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)、理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。這種合作表現(xiàn)在：一是技術(shù)上的合作。商業(yè)銀行是個(gè)高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，所以我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作，開(kāi)發(fā)出更多的適合本銀行的軟件系統(tǒng)。二是客戶信息共享的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)掌握著大量小微企業(yè)的銷售、信用等寶貴信息，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)與其合作，為資質(zhì)良好的小微企業(yè)客戶提供融資服務(wù)。三是打造小微企業(yè)線上融資平臺(tái)。商業(yè)銀行可以拿出一部分資金與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)共建小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，擴(kuò)大自己在小微信貸的市場(chǎng)份額。

（二）以客戶為中心，提高服務(wù)效率。首先要細(xì)分客戶類型，根據(jù)不同客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，重整業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，滿足客戶的個(gè)性化需求；其次推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供“一攬子金融綜合服務(wù)方案”；最后以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)客戶的參與和體驗(yàn)程度，提高用戶滿意度。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行雖有著信用度高、風(fēng)險(xiǎn)低、企業(yè)客戶群龐大的特點(diǎn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，才能順應(yīng)時(shí)展的潮流。

（四）重視復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融需要既熟悉金融業(yè)務(wù)，又精通新技術(shù)運(yùn)用的人才，但目前我國(guó)商業(yè)銀行人才隊(duì)伍中最缺乏的就是這種IT金融復(fù)合型人才。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在新員工招聘時(shí)向復(fù)合型人才傾斜，更應(yīng)該在工作中制定專門的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的人才，打造自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點(diǎn)范文

1.商業(yè)銀行開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷是金融業(yè)市場(chǎng)化的需要。市場(chǎng)營(yíng)銷以研究顧客需求為起點(diǎn)，以滿足顧客的需求為終點(diǎn)。伴隨中國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，金融體制發(fā)生了深刻變革，銀行的角色也由國(guó)家財(cái)政的會(huì)計(jì)和出納向“金融百貨公司”，甚至“金融超市”轉(zhuǎn)變，成為真正意義上的銀行，這種角色的順利轉(zhuǎn)變需要商業(yè)銀行充分發(fā)揮自己的功能，研究市場(chǎng)上各種交換主體的特點(diǎn)，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間、適當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)、以適當(dāng)?shù)姆绞綖檫m當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)主體提供最適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。這正是市場(chǎng)營(yíng)銷所要解決的主要問(wèn)題。

2.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式與功能特點(diǎn)決定了其必須加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷。商業(yè)銀行的功能是通過(guò)金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，服務(wù)是商業(yè)銀行最基本的經(jīng)營(yíng)方式。金融服務(wù)具有一般服務(wù)的無(wú)形性、不可分性、差異性和周期性等特點(diǎn)，要有效地克服或避免由金融服務(wù)所形成的不足，要求商業(yè)銀行運(yùn)用市場(chǎng)營(yíng)銷原理，通過(guò)服務(wù)項(xiàng)目、網(wǎng)點(diǎn)、人員、促銷等策略及策略組合，去適應(yīng)金融市場(chǎng)的需求。

3.強(qiáng)化市，場(chǎng)營(yíng)銷是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)致勝的有效途徑。在缺乏競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格壟斷的時(shí)代，銀行只需坐等業(yè)務(wù)上門。但隨著金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境的深刻變化，銀行經(jīng)營(yíng)職能的轉(zhuǎn)換，金融電子化的飛速發(fā)展，客戶投資渠道的多樣化及各金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇，致使商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間日益變窄，所以銀行要生存和發(fā)展，必須接受市場(chǎng)營(yíng)銷思想，將市場(chǎng)營(yíng)銷的原理和方法結(jié)合金融業(yè)的實(shí)際移植到金融中去，尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和新的競(jìng)爭(zhēng)資源，獲得新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.追求利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷的內(nèi)在動(dòng)力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下利潤(rùn)是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的物資基礎(chǔ)，但其本身并不創(chuàng)造利潤(rùn)，利潤(rùn)是其在金融服務(wù)過(guò)程中從服務(wù)對(duì)象那里轉(zhuǎn)移而來(lái)的。因此，商業(yè)銀行欲追求利潤(rùn)的最大化，必須及時(shí)導(dǎo)人市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)贏得顧客滿意來(lái)贏得更多的利潤(rùn)。市場(chǎng)導(dǎo)向、顧客滿意正是市場(chǎng)營(yíng)銷最基本的觀點(diǎn)。

二、市場(chǎng)營(yíng)銷在現(xiàn)代商業(yè)銀行中的運(yùn)用

商業(yè)銀行開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷其實(shí)是引人現(xiàn)代企業(yè)制度的一項(xiàng)創(chuàng)新活動(dòng)。商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷就是從客戶需求出發(fā)，把可贏利的銀行服務(wù)引向經(jīng)選擇的客戶的管理活動(dòng)，它把組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、工具創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合在一起。具體而言在于以下三個(gè)方面。

(一)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的戰(zhàn)略性運(yùn)用

1.開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查，分析市場(chǎng)機(jī)會(huì)。(1)開(kāi)展市場(chǎng)資源與客戶需求調(diào)查。銀行客戶的需要主要有三種:已實(shí)現(xiàn)的需要、待實(shí)現(xiàn)的需要和潛在待開(kāi)發(fā)的需要。銀行客戶購(gòu)買金融商品服務(wù)的動(dòng)機(jī)有兩種:理性動(dòng)機(jī)和非理性動(dòng)機(jī)。理性動(dòng)機(jī)是銀行客戶為收益回報(bào)、資金流動(dòng)性、分散風(fēng)險(xiǎn)、方便性以及長(zhǎng)期金融支持等理性利益而產(chǎn)生的動(dòng)機(jī);非理性動(dòng)機(jī)則是指銀行客戶為獲得自我滿足、被承認(rèn)、被贊賞、個(gè)人權(quán)力、影響力等情感性利益而產(chǎn)生的動(dòng)機(jī)。商業(yè)銀行根據(jù)客.戶需求及劫機(jī)，有目的地去調(diào)查區(qū)域內(nèi)資金的總量、結(jié)構(gòu)分布及增長(zhǎng)潛力，摸清資金的大致流向和流量，分析銀行業(yè)務(wù)拓展空間及潛力。(2)開(kāi)展同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的調(diào)查。主要通過(guò)調(diào)查客戶對(duì)本行及其他行所提品、服務(wù)質(zhì)量、效率的滿意度，分析彼此在整體及單項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)、市場(chǎng)占比和發(fā)展?jié)摿σ约敖?jīng)營(yíng)管理的獨(dú)到之處和疏漏所在，尋求進(jìn)一步占領(lǐng)市場(chǎng)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額的途徑。

2.進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分、選擇目標(biāo)市場(chǎng)。每個(gè)市場(chǎng)上都有各種不同的人，人們有許多不同的生活方式、不同的需要偏好和不同的購(gòu)買行為。將客戶細(xì)分，可以使銀行選擇最有賺利潛力的客戶，集中資源提供最適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、分行策略及推廣策略，提高服務(wù)質(zhì)量和賺利水平，節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，保持競(jìng)爭(zhēng)能力。細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)有很多，就零售市場(chǎng)而言，可分為富人客戶群、高收人客戶群、專業(yè)技術(shù)人員客戶群、學(xué)生和老年人客戶群等細(xì)分市場(chǎng);就批發(fā)市場(chǎng)而言，可按機(jī)構(gòu)客戶帳戶規(guī)模大小、按地理位置、按行業(yè)、按客戶企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等因素細(xì)分市場(chǎng)。在細(xì)分的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行根據(jù)自身的特點(diǎn)對(duì)各個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的重要性進(jìn)行評(píng)估、排序，因?yàn)殂y行不可能滿足一切客戶的一切需求，只能分辨出那些對(duì)該行最具吸引力、最有利的細(xì)分市場(chǎng)，按照有取有舍、有進(jìn)有退的原則最終確定近期、中期、遠(yuǎn)期目標(biāo)市場(chǎng)。如建設(shè)銀行以“大行業(yè)、大企業(yè)”為重要目標(biāo)，確定了435家客戶，以其作為基本客戶群體;工商銀行將有市場(chǎng)、效益好、高信譽(yù)的國(guó)有大中型企業(yè)，國(guó)家參資的大型股份制或合資企業(yè)、信用等級(jí)為AAA級(jí)的中小企業(yè)作為優(yōu)秀客戶群，對(duì)其實(shí)行逐級(jí)負(fù)責(zé)制和客戶經(jīng)理制，重點(diǎn)作好貸款營(yíng)銷工作;農(nóng)業(yè)銀行以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為標(biāo)準(zhǔn)，打破區(qū)域、行業(yè)、所有制界限，把有生命力的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶作為支持的重點(diǎn);中國(guó)銀行實(shí)施向重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品傾斜的發(fā)展戰(zhàn)略。

3.確定市場(chǎng)定位。商業(yè)銀行在細(xì)分市場(chǎng)及選擇目標(biāo)市場(chǎng)后，就必須在客戶心目中樹(shù)立銀行形象及自己產(chǎn)品的信譽(yù)，也就是進(jìn)行市場(chǎng)定位。如建設(shè)銀行以“中國(guó)建設(shè)銀行、建設(shè)美好生活、創(chuàng)造美好明天”為己任;中國(guó)銀行在香港鳳凰衛(wèi)視播出“竹林篇”、“麥田篇”、“江河篇”等系列廣告，表達(dá)中行所秉具的中國(guó)傳統(tǒng)文化的博大精深和豐富底蘊(yùn);農(nóng)業(yè)銀行樹(shù)立“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的橋梁”的品牌形象;工商銀行與建設(shè)銀行還推出了簡(jiǎn)潔、明快、富有感染力的新識(shí)別系統(tǒng)。又如，英國(guó)巴克萊銀行首先在英國(guó)化學(xué)、機(jī)器制造、有色金屬、編織等工業(yè)領(lǐng)域立足;而荷蘭著名的萬(wàn)貝銀行則長(zhǎng)期以貿(mào)易融資見(jiàn)長(zhǎng);而一家連鎖制的小型商業(yè)銀行則可能選擇儲(chǔ)蓄和小型企業(yè)貸款為主業(yè)。

(二)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的戰(zhàn)術(shù)性運(yùn)用

確定商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)，明確商業(yè)銀行定位后，就要認(rèn)真實(shí)施市場(chǎng)營(yíng)銷組合戰(zhàn)略，即運(yùn)用戰(zhàn)術(shù)性策略，具體如下:

1.產(chǎn)品策略。金融產(chǎn)品本質(zhì)上是一種服務(wù)，它是一系列服務(wù)的總和。(l)核心產(chǎn)品。它是顧客購(gòu)買銀行產(chǎn)品時(shí)所追求的特定利益。如滿足客戶存儲(chǔ)閑置資金并達(dá)到安全和增值需要的是存款，滿足客戶生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)資金需要的是貸款，滿足客戶資金快捷地在空間轉(zhuǎn)移需要的是匯兌結(jié)算。(2)形式產(chǎn)品。它是核心產(chǎn)品借以實(shí)現(xiàn)的形式，如存貸款、結(jié)算都有多種形式，并通過(guò)一定的具體程序辦理，辦理過(guò)程中的服務(wù)手段、服務(wù)方式、服務(wù)質(zhì)量等對(duì)客戶的滿意度有著直接影響。(3)期望產(chǎn)品。它是客戶與銀行打交道時(shí)所期望的一整套屬性和條件，如客戶對(duì)銀行的諸項(xiàng)服務(wù)都有一定的期望與要求。(4)附加產(chǎn)品。它是客戶購(gòu)買銀行產(chǎn)品時(shí)所獲得的全部附加服務(wù)和利益，如銀行提供的咨詢、便民措施、電話預(yù)約上門服務(wù)等。(5)潛在產(chǎn)品。它是銀行為滿足客戶增加或改變的需求，使客戶獲得意想不到的驚喜而作出的努力。如今，我國(guó)大多數(shù)銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要還停留在前三種產(chǎn)品上，如銀行開(kāi)展的“三項(xiàng)服務(wù)、十項(xiàng)承諾”、延時(shí)服務(wù)、夜市服務(wù)、ATM、POS服務(wù)、個(gè)人金融服務(wù)以及不同的存貸款品種服務(wù)等。但一個(gè)精明的銀行家應(yīng)從產(chǎn)品的整體概念出發(fā)，不斷創(chuàng)新，全方位滿足客戶需求，做到“人無(wú)我有、人有我新、人新我精、人精我換”，努力使自己與競(jìng)爭(zhēng)者區(qū)別開(kāi)來(lái)，贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.分銷策略。也即網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化策略。它是指銀行的分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的空間布局，銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量及分布狀況，在一定程度上反映了其信用程度。網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化策略包括:(1)網(wǎng)點(diǎn)選址的優(yōu)化。即銀行應(yīng)按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃合理布局，判斷其業(yè)務(wù)輻射范圍及人員配備是否滿足區(qū)域內(nèi)客戶的需要，對(duì)其市場(chǎng)占比、增長(zhǎng)潛力及贏利狀況作出基本估價(jià)，分別按照發(fā)展型、維持型、收縮型、放棄型等四種不同組合加以分類，從而作出升格、降格、撤消、新設(shè)、遷移、門面裝修等策略。除分支機(jī)構(gòu)外，銀行還可在法律允許的區(qū)域內(nèi)，在超級(jí)市場(chǎng)、百貨公司內(nèi)設(shè)置自動(dòng)柜員機(jī)，甚至有的銀行還發(fā)展到在顧客家里辦理銀行業(yè)務(wù)。(2)網(wǎng)點(diǎn)功能優(yōu)化。即用市場(chǎng)營(yíng)銷理念全面改進(jìn)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的分工并使其功能優(yōu)化，注重網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)體環(huán)境，加大業(yè)務(wù)量集中、資金流量大的地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)密度，如建設(shè)銀行按照“鬧市區(qū)、大門面、多功能、網(wǎng)絡(luò)化、特高產(chǎn)”原則設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。

3.促銷策略。即銀行采取各種渠道把產(chǎn)品和服務(wù)向顧客宣傳、說(shuō)服，從而促進(jìn)和影響人們的購(gòu)買行為和消費(fèi)方式。(l)廣告促銷。銀行通過(guò)電視、電臺(tái)、報(bào)刊雜志、標(biāo)語(yǔ)等媒體，將有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，傳遞給目標(biāo)市場(chǎng)和社會(huì)公眾。(2)人員促銷。銀行通過(guò)信貸營(yíng)銷人員、儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)臨柜人員等，以及上門服務(wù)、上街?jǐn)[攤設(shè)點(diǎn)，進(jìn)行宣傳。(3)公共關(guān)系促銷。由于產(chǎn)品的無(wú)形性、員工與顧客的直接接觸性、產(chǎn)品消費(fèi)的持續(xù)性、買賣關(guān)系的互動(dòng)性、多種產(chǎn)品的相互依賴性以及多重社會(huì)關(guān)系的制約性等，這些特性決定了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中明確的“關(guān)系”特征，即商業(yè)銀行只有在多重關(guān)系的互動(dòng)中才能實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展，商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷應(yīng)該具有鮮明的“關(guān)系中心”特征。所有營(yíng)銷活動(dòng)都必須在把握、推動(dòng)、創(chuàng)造和調(diào)整交織在商業(yè)銀行運(yùn)作空間中的關(guān)系體系中，實(shí)現(xiàn)需求分析、市場(chǎng)定位、營(yíng)銷組合的運(yùn)用和計(jì)劃控制，尋求推動(dòng)自身平衡發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。有人認(rèn)為關(guān)系營(yíng)銷是市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的一次理性成長(zhǎng)。維護(hù)與客戶群體的關(guān)系是商業(yè)銀行營(yíng)銷運(yùn)作的中心、與央行、同業(yè)、媒體、地方政府等的關(guān)系是商業(yè)銀行獲得良好發(fā)展的外部環(huán)境的保證、與內(nèi)部員工的關(guān)系則關(guān)系到整個(gè)營(yíng)銷活動(dòng)的成敗。(4)刺激性促銷。它是指銀行采取一系列具有短期誘導(dǎo)發(fā)生的戰(zhàn)術(shù)性促銷方式來(lái)刺激客戶迅速產(chǎn)生購(gòu)買行為。如銀行推出的有獎(jiǎng)貼息儲(chǔ)蓄、對(duì)員工采取儲(chǔ)蓄承包、存款獎(jiǎng)勵(lì)等措施。

4.價(jià)格策略。銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的價(jià)格集中反映在利率和服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，由于我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，金融服務(wù)性項(xiàng)目很少，所以金融企業(yè)價(jià)格竟?fàn)帉?shí)際上就是利率的競(jìng)爭(zhēng)。但銀行產(chǎn)品定價(jià)有其特殊性，受政府金融政策、法規(guī)的管制較嚴(yán)，一般只能運(yùn)用浮動(dòng)利率政策適當(dāng)定價(jià)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，利率將作為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的一種重要手段而有所作為。