農(nóng)村金融相關(guān)概念精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村金融發(fā)展；交易視角

中圖分類號：F830

文獻標(biāo)識碼： A

文章編號：1003-7217(2007)02-0008-06

一、引言

Georg Wilhelm Friedrich Hegel認(rèn)為“概念在其展開的過程中就表現(xiàn)為理論，對術(shù)語的不斷加細(xì)的定義過程就是概念的展開過程”[1](P57)。Martin Heidegger則指出學(xué)科“基本問題”根本就是不可能解決，研究者只是不斷地理解這些問題，不斷地重新提出這些問題，從而不斷深化對整個理論的領(lǐng)悟[2](P3)。黃達在界定“金融”概念時指出：“一門學(xué)科，其最高理論成就往往就凝結(jié)在對于本學(xué)科的核心范疇如何界定、定義之中”[3](P113)?！稗r(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融學(xué)科兩個最基本的概念和核心范疇。正確分析和準(zhǔn)確定義“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”，不僅是農(nóng)村金融理論研究首要的基礎(chǔ)性工作，而且也是當(dāng)前深化農(nóng)村金融改革，加快農(nóng)村金融發(fā)展必須首先解決的基本問題。

下面，依據(jù)“概念是反映客觀現(xiàn)實本質(zhì)屬性的思維形式”和“邏輯與歷史相統(tǒng)一”的哲學(xué)觀點，試圖在分析當(dāng)前農(nóng)村金融理論和實踐中，既有“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”定義的缺陷及其成因與影響的基礎(chǔ)上，運用新制度經(jīng)濟學(xué)方法，從交易視角重構(gòu)功能意義的“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”概念內(nèi)涵，深化對“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”的認(rèn)識，為農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展建立概念基礎(chǔ)。

二、既有“農(nóng)村金融”定義的缺陷

準(zhǔn)確定義“農(nóng)村金融”是研究和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的首要前提。文獻分析發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村金融在我國歷史悠久，但“‘農(nóng)村金融’作為一個概念被廣泛運用，是以后的事”[4]。長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀①基礎(chǔ)上，“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵似乎只要給“金融”冠以“農(nóng)村”就能自然地被定義出來。事實上，我國既有“農(nóng)村金融”概念就是這樣生成的②，即“農(nóng)村金融就是農(nóng)村的金融”[4]。這種看似簡單明了，實際卻是望文生義、同意反復(fù)的定義，不僅掩蓋了農(nóng)村金融的自身特性，使之失去了作為獨立范疇存在的邏輯基礎(chǔ)，而且存在兩個明顯問題。一是“農(nóng)村的”指向不明。是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的，還是存在于農(nóng)村地理空間的，從屬于農(nóng)村經(jīng)濟主體的，冠以“農(nóng)”字招牌的，在農(nóng)村從事業(yè)務(wù)活動以及其他兼而有之，等等，其內(nèi)涵含糊不清。二是對“金融”的理解流于形式。不僅忽視了“對金融的定義，傳統(tǒng)金融理論和現(xiàn)代金融理論是有區(qū)別的”[5]，“存在從不同視角對‘金融'所進行的規(guī)范性的論證”[3]，其表述林林種種，各不相同，“直到今天……尚無普遍被接受的統(tǒng)一的理論界定”[3]的事實。而且沿襲了主流金融觀“金融，即貨幣資金的融通”，只是概括了金融活動的外表，卻將其本質(zhì)隱藏起來的形式化定義，“有‘望文生義’之嫌”[6]，沒有深刻地認(rèn)識到：“金融的實質(zhì)其實并不是資金的借貸”，而是“財產(chǎn)（Property）的借貸或財產(chǎn)的跨時（Intertemporal）交易活動”[7]，“‘金融’就是信用轉(zhuǎn)讓”[8]的金融本質(zhì)屬性。顯然，僅依此形式化的定義，難以把握“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵，更難以進一步透視出我國農(nóng)村金融發(fā)展的本質(zhì)和農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的要義。概念是反映客觀現(xiàn)實本質(zhì)屬性的思維形式。“農(nóng)村金融”的本質(zhì)蘊藏于農(nóng)村金融產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程之中，其定義實際上是不同歷史背景下的農(nóng)村金融現(xiàn)實在人們觀念上的反映。依據(jù)這一認(rèn)識，聯(lián)系我國農(nóng)村金融發(fā)展實際，深入分析可以發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致上述缺陷的原因在于：1978年開始的中國農(nóng)村改革，是在沒有觸動整體經(jīng)濟和金融體制背景下自發(fā)進行的，農(nóng)村改革取得成功后，改革的重心于20世紀(jì)80年代中期，便在政府主導(dǎo)下轉(zhuǎn)向了城市和工業(yè)。雖然伴隨經(jīng)濟、金融體制改革，我國農(nóng)村金融改革也從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒有擺脫計劃經(jīng)濟時期工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下的農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟的被動局面,改革的目標(biāo)只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟矛盾。研究和認(rèn)識“農(nóng)村金融”的范式始終沒有跳出計劃經(jīng)濟和城鄉(xiāng)“二元”金財經(jīng)理論與實踐(雙月刊)2007年第2期2007年第2期(總第146期)熊德平：農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展：基于交易視角的概念重構(gòu)融背景下基于傳統(tǒng)貨幣銀行理論形成的以“農(nóng)業(yè)”為對象、以信貸為特征、以人為認(rèn)定身份、依靠行政手段賦予職能為標(biāo)準(zhǔn)、以地理意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)為載體的機構(gòu)范式(Institutional paradigm)，從而直接導(dǎo)致了“既有文獻，對于農(nóng)村金融問題的關(guān)注，特別是對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題的分析，大多著眼于農(nóng)村金融機構(gòu)視角"，認(rèn)為“農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的根本原因在于農(nóng)村金融機構(gòu)的不足”[9]，農(nóng)村金融功能的發(fā)揮必須在現(xiàn)有機構(gòu)框架下賦予其功能，進而通過其行為績效判斷其功能實現(xiàn)的效應(yīng)，即遵循“機構(gòu)―功能―行為績效”的分析范式。然而，發(fā)展中國家的經(jīng)驗和教訓(xùn)以及建國以來我國農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)的不懈努力，并沒有解決農(nóng)村金融供給不足問題，反而導(dǎo)致了金融機構(gòu)大量退出，這些都表明機構(gòu)范式的“農(nóng)村金融”難以成為求解中國農(nóng)村金融問題的邏輯支點。而且這種分析范式的偏差、似是而非的定義，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)業(yè)金融，農(nóng)村經(jīng)濟中的其它金融需求被忽視，農(nóng)村金融理論和政策變成了單一的農(nóng)業(yè)金融理論和政策。導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村金融功能和農(nóng)村金融機構(gòu)相互混淆，把農(nóng)村金融發(fā)展等同于單純的農(nóng)村金融機構(gòu)增加，“并從構(gòu)建新型農(nóng)村金融機構(gòu)的角度試圖對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題進行具體求解”[9]。同時，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融機構(gòu)的界定等同于農(nóng)村身份的人為認(rèn)定，致使那些只有“農(nóng)村”之名而無“農(nóng)村”之實、甚至有悖于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的金融機構(gòu)，也被認(rèn)定為農(nóng)村金融，致使農(nóng)村金融政策缺乏有效的實施和傳導(dǎo)載體，農(nóng)村金融功能無法具體落實。此外，還人為地加劇了城鄉(xiāng)金融分割的“二元”結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融職能被人為地限制在只有“農(nóng)村”身份，而不一定具有相應(yīng)意愿和能力的金融機構(gòu)范圍內(nèi)，致使農(nóng)村金融資源配置畫地為牢，金融機構(gòu)間的市場競爭有失公平。結(jié)果是農(nóng)村金融機構(gòu)和政府之間存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險”和“機會主義”，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)“逆向選擇”，農(nóng)村金融機構(gòu)非農(nóng)化傾向和農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融功能被弱化?？梢哉f當(dāng)前我國農(nóng)村金融理論和實際工作的一系列問題，都與“農(nóng)村金融”缺乏科學(xué)界定有關(guān)。因此，選擇恰當(dāng)?shù)囊暯呛头妒?，科學(xué)界定其內(nèi)涵十分必要和迫切。

三、交易視角的農(nóng)村金融內(nèi)涵

概念作為客觀現(xiàn)實在人們觀念上的反映，是不同視角下的思維寫照。選擇交易③視角定義“農(nóng)村金融”，是基于我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟關(guān)系現(xiàn)實與經(jīng)典理論相悖的事實④。在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟學(xué)的分析框架，遵循下列邏輯層次定義“農(nóng)村金融”：（1）農(nóng)村金融是一種交易，是分工和交換的產(chǎn)物。不同產(chǎn)權(quán)主體是其存在的前提，所有權(quán)的分散性與生產(chǎn)集中性的矛盾，風(fēng)險能力和經(jīng)營能力分布的不對稱性，以及資源的所有和所需，在時間和空間上的不對稱分布是其存在的基礎(chǔ)。（2）農(nóng)村金融交易規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融交易具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。而決定金融交易成本的主要因素并不是交易規(guī)模，而是交易次數(shù)以及交易雙方的信息對稱性程度。農(nóng)村經(jīng)濟“規(guī)模收益”的存在和產(chǎn)權(quán)主體對“規(guī)模收益”的追求是農(nóng)村金融存在和展開的內(nèi)在動力。（3）在制度約束下，以信息為前提，建立在心理上的信任和安全感基礎(chǔ)上的信用交易是農(nóng)村金融的本質(zhì)特征。農(nóng)村金融交易實質(zhì)上是交易主體通過對交易對象“合理性”的判斷，即可能獲得的收益與風(fēng)險損失和交易成本的權(quán)衡，進行選擇從而實現(xiàn)收益最大化的過程。在這一過程中，不僅重復(fù)交易和反復(fù)博弈形成的信譽，對信息披露和心理上的信任與安全感建立具有促進和放大作用，進而可以極大地減少風(fēng)險損失和節(jié)約交易成本，推動農(nóng)村金融這種信用交易的擴張。而且，交易雙方的信息能力、風(fēng)險能力、談判能力等資源稟賦狀況、最優(yōu)化目標(biāo)以及所受約束的有效性和外部不確定因素的沖擊，直接決定了農(nóng)村金融交易的締約過程和結(jié)果，進而決定農(nóng)村金融發(fā)展。（4）全靠信用維系的農(nóng)村金融交易，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，不斷使農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化金融化信用化，使信用成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，農(nóng)村金融成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。（5）農(nóng)村金融交易的表現(xiàn)形式和組織方式只是農(nóng)村金融的外在特征。農(nóng)村金融機構(gòu)是專業(yè)化的農(nóng)村金融供給主體，其出現(xiàn)和發(fā)展是社會分工合乎邏輯的結(jié)果，而社會分工的演進又以市場范圍的擴展為依據(jù)，農(nóng)村金融機構(gòu)作為依靠專門化知識、能力和信譽，提供“專家”型的中介服務(wù)組織，只有在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求隨市場擴大達到一定水平時才會變?yōu)楝F(xiàn)實。換句話說，只要真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達到一定的規(guī)模，市場自然會誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)強行輸入某種新的農(nóng)村金融機構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴大，反而可能使這種農(nóng)村金融機構(gòu)陷入運轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機構(gòu)存在的價值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮，而不在于其數(shù)量的多少、規(guī)模的大小、現(xiàn)代化程度的高低，以及表現(xiàn)形式和組織方式的先進與落后。因此，“農(nóng)村資金融通”只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。“農(nóng)村金融”不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟”，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟系統(tǒng)及其運動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)及其運行制度和機制共同構(gòu)成的。它可以通過融通資金、傳遞信息、提供流動性支持等提高農(nóng)村資源配置效率；還可以通過提供專業(yè)化服務(wù)和套期保值來有效地分散和降低風(fēng)險。

可見，當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題[9](P314)，更進一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵問題不僅“并不在于機構(gòu)的簡單增設(shè)，當(dāng)著眼于交易水平的提高”[9]。因為“機構(gòu)作為一種特殊的交易主體，其本身數(shù)目的多少并不必然與交易的規(guī)模相對應(yīng)”[10]，而且針對農(nóng)村金融交易特點的農(nóng)村金融交易條件創(chuàng)造，才是解決問題的根本所在。基于交易視角，農(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該“內(nèi)生”于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，只是其功能的實現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為:（1）農(nóng)村金融是具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為“農(nóng)村的”“金融”，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與“農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展”的金融需求相對應(yīng)、具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的“金融”，而不是被人為認(rèn)定“農(nóng)村”身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域為自身需要而開展業(yè)務(wù)活動的地理意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。換句話說，“只要能承擔(dān)相應(yīng)的金融功能，具體的金融機構(gòu)形式則是無關(guān)緊要的”，“只有通過某種形式提供農(nóng)村居民所需的金融服務(wù)才是問題的根本所在”[9]。（2）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟的影響；同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運動既是金融系統(tǒng)運動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟需求相一致的獨特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融雙重作用的結(jié)果。（3）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

四、農(nóng)村金融發(fā)展的制度解釋

“農(nóng)村金融發(fā)展”在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟發(fā)展”⑤在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)。但簡單地將“農(nóng)村金融發(fā)展”定義為“農(nóng)村的金融發(fā)展”或“農(nóng)村金融的發(fā)展”無助于深入領(lǐng)會其本質(zhì)含義。研究發(fā)現(xiàn)，和“農(nóng)村金融”定義一樣，我國既有"農(nóng)村金融發(fā)展"也是在Raymond.W.Goldsmith“金融發(fā)展”⑥上冠以“農(nóng)村”的簡單定義。無疑，Raymond.W.Goldsmith范式的方法論意義是極為深刻的，這一定義側(cè)重反映的是金融發(fā)展的數(shù)量方面，是基于傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟學(xué)理論對“金融發(fā)展”外在表現(xiàn)的反映⑦，沒有真正揭示金融發(fā)展背后的制度因素，與Von Mises和Hayck“發(fā)展就是分工和交換的擴張”以及Douglass.C.North“發(fā)展就是制度變遷”的新制度經(jīng)濟學(xué)觀點并不一致。因此，在一定程度上還只是“增長”意義上的“農(nóng)村金融發(fā)展”。

把握“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵，不僅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融發(fā)展應(yīng)力求解說金融機制、金融制度總體如何發(fā)生變化，金融結(jié)構(gòu)應(yīng)包含金融制度、金融交易模式或交易機制”[12]。因此，還必須從交易視角深入到制度層面把握其“質(zhì)”的方面。這樣，可以在定義“農(nóng)村金融”概念內(nèi)涵基礎(chǔ)上進一步定義，“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融交易的擴張，農(nóng)村金融交易擴張不僅表現(xiàn)為交易量和交易活動范圍或空間領(lǐng)域的擴大，以及交易手段農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新，而且表現(xiàn)為農(nóng)村金融交易主體對交易的“規(guī)模收益”與風(fēng)險損失權(quán)衡后的選擇。在農(nóng)村金融交易通過“規(guī)模經(jīng)濟”獲得的收益大于交易的風(fēng)險損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時，農(nóng)村金融交易就擴張。換句話說，農(nóng)村金融發(fā)展是以規(guī)模凈收益的存在為前提的，當(dāng)農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為零時，農(nóng)村金融發(fā)展停滯。因此，“規(guī)模經(jīng)濟”是農(nóng)村金融發(fā)展的原動力，風(fēng)險損失和交易成本是對農(nóng)村金融發(fā)展的根本限制。促進農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提高“規(guī)模經(jīng)濟”的收益和降低風(fēng)險損失與交易成本。

農(nóng)村金融交易的每一次擴張，都使得交易雙方信息的不對稱程度、交易的不確定性或風(fēng)險隨之加大，進而使交易的“信任程度”難以得到確認(rèn)和保證，判斷農(nóng)村金融風(fēng)險和收益的難度增加，農(nóng)村金融交易成本增加。為降低交易成本，農(nóng)村金融交易中的信任關(guān)系從交易雙方發(fā)展到對交易對象農(nóng)村金融工具的信任，從而推動了農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新。而對不斷出現(xiàn)的農(nóng)村金融工具的“合理性”及其風(fēng)險的判斷，需要依靠具有專門化知識和能力的“專家”――農(nóng)村金融中介機構(gòu)來提供服務(wù)。這樣，對農(nóng)村金融工具的信任轉(zhuǎn)化為對農(nóng)村金融中介――“專家”的聲譽和其專業(yè)化知識和能力的信任，農(nóng)村金融交易中的委托―關(guān)系產(chǎn)生。信任程度越高，委托―效率越高，交易成本越低，農(nóng)村金融的“規(guī)模效益”越好，農(nóng)村金融規(guī)模凈收益又進一步促進農(nóng)村金融交易發(fā)展和擴張。為了持續(xù)維持這種發(fā)展和擴張，就必須監(jiān)督和強化委托―中的信任關(guān)系，這種監(jiān)督無非是“自我監(jiān)督”、“雙向監(jiān)督”、“第三方監(jiān)督”。這樣，農(nóng)村金融監(jiān)管以及相應(yīng)的規(guī)則――農(nóng)村金融制度以及實施制度的專業(yè)化農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)便產(chǎn)生了。農(nóng)村金融便從原始意義上的農(nóng)村金融活動，發(fā)展成為現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融體系――依靠制度增進信任，促進農(nóng)村金融交易活動不斷擴張，追求規(guī)模凈收益最大化的資金集中、流動、分配和再分配系統(tǒng)。

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由“特殊主義信用”⑧向“普遍主義信用”⑨的發(fā)展，實體經(jīng)濟中規(guī)模經(jīng)濟的存在和經(jīng)濟主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

同樣，在把握“農(nóng)村金融發(fā)展”制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解“農(nóng)村金融發(fā)展”。（1）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預(yù)見性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。（2）農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展保持適應(yīng)。發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是我國農(nóng)村金融發(fā)展主要面對的是大量的分散小農(nóng)和農(nóng)村中、小企業(yè)，不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)?；虻盅?，難以獲得建立信用所必須的信息，而且農(nóng)民的文化素質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點，還要求金融服務(wù)簡便、靈活、及時，加上農(nóng)村經(jīng)濟尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長、收益低、不穩(wěn)定、自然風(fēng)險與市場風(fēng)險并存、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險高，而收益又比較低?，F(xiàn)代化的、有組織的正規(guī)商業(yè)性金融，不僅不愿意涉足農(nóng)村金融市場，而且在追求規(guī)模經(jīng)濟過程中，形成的一整套有效規(guī)避風(fēng)險的制度和方法，還阻礙甚至禁止農(nóng)村金融交易。因此，農(nóng)村金融發(fā)展并不表現(xiàn)為金融機構(gòu)、工具和制度的現(xiàn)代化，而是表現(xiàn)為與農(nóng)村經(jīng)濟的適應(yīng)性。（3）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出“金融交易的擴張”的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。（4）農(nóng)村金融發(fā)展受到宏觀制度環(huán)境的影響和沖擊。“農(nóng)村金融發(fā)展”盡管有其自身邏輯，但無法超越經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和與之相適應(yīng)的制度安排。而經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略及其制度安排，取決于經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)、資源稟賦和外部環(huán)境。在工業(yè)化的初期，工業(yè)化所需資金只能來自以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為主體的農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村金融發(fā)展必須服從工業(yè)化戰(zhàn)略。計劃經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的區(qū)別，只是手段不同而已，前者是國家對金融實施控制的強制過程，后者是以金融自由化為特征的市場自發(fā)過程。從這一意義上講，工業(yè)化過程中農(nóng)村金融發(fā)展外生于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。但經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，尤其是農(nóng)業(yè)發(fā)展具有基礎(chǔ)性的依賴，農(nóng)村金融發(fā)展的上述過程并不能持續(xù)，農(nóng)村金融發(fā)展必須保證經(jīng)濟發(fā)展所需要的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。這樣，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的農(nóng)村金融也必然客觀地存在，“二元金融結(jié)構(gòu)”就變得十分自然。內(nèi)生于工業(yè)化戰(zhàn)略的農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展，因其和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)不一致，就會不斷要求政府壓制農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)生出來的非正規(guī)金融，進而在城鄉(xiāng)金融呈現(xiàn)“二元”結(jié)構(gòu)的同時，農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融也表現(xiàn)出“二元”特征。除此以外，政府對金融發(fā)展的審慎態(tài)度和外部金融發(fā)展后果的影響，也通過政府的金融制度安排影響著農(nóng)村金融發(fā)展。我國建國后的重工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略，以及市場經(jīng)濟體制下的工業(yè)化和城市化步伐，尤其是東南亞金融危機發(fā)生后，政府在農(nóng)村金融發(fā)展上的現(xiàn)實表現(xiàn)，都是理解“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵的最好的例證。

注釋：

①王紹儀（2002，P114）：“金融就是貨幣資金的融通，指通過貨幣流通和信用渠道以融通資金的經(jīng)濟活動”；《辭源》（1915版）：“今謂金錢之融通曰金融，舊稱銀根”；《辭?！罚?936版）：“monetary circulation謂資金融通之形態(tài)也，舊稱銀根?！薄掇o?！罚?979版）：“貨幣資金的融通，一般指與貨幣流通與銀行信用有關(guān)的一切活動”；Webster's Third New international Dictionary（1986）也把相當(dāng)于我國金融的“FINANCE”定義為：“The system that includes the circulation of money，the granting of credit，the making of investments，and the provision of banking facilities”。

②農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”（鞏澤昌，1984：P4-20；張琳，1984：P1-10）;“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟活動”（丁文詳?shù)龋?988：P47）;“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟組成的‘融合體’”（舒子塘，1989：P10）;“是農(nóng)村貨幣資金運動中的信用關(guān)系”（王世英，1992：P1）;“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動”（李樹生，1999：P29）;“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”（王紹儀，2002：P115）等等。

③本研究中的“交易”是新制度經(jīng)濟學(xué)意義的“交易”，是指人與人之間的交互行為，是制度分析的基本單位，本研究中交易可以理解為農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟主體之間的交互行為。

④根據(jù)經(jīng)典經(jīng)濟學(xué)理論，市場需求可以誘導(dǎo)出相應(yīng)的市場供給。而長期以來中國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟關(guān)系的基本事實，一直是農(nóng)村金融供給不足，“一直沒能由農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)成功地內(nèi)生出相應(yīng)的金融服務(wù)機構(gòu)和相關(guān)制度安排”，“決策層可以允許個體經(jīng)濟和民營經(jīng)濟的發(fā)展，而不能容忍個體金融和民營金融的發(fā)展”，內(nèi)生的農(nóng)村金融不僅一直沒有很好成長起來，而且“其發(fā)展的不規(guī)范與過度失序為其后的嚴(yán)厲管制與取締提供了口實”（張杰，2003：P311）。

⑤發(fā)展經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為經(jīng)濟發(fā)展是指伴隨著經(jīng)濟、社會結(jié)構(gòu)和政治體制等全方位變革的經(jīng)濟增長，不僅意味著產(chǎn)出的增加，而且意味著隨產(chǎn)出增加而出現(xiàn)的產(chǎn)出與收入結(jié)構(gòu)以及政治、文化等制度因素的變化。新制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為“以往對經(jīng)濟發(fā)展原因的研究都集中在資本積累、技術(shù)進步及專業(yè)化與勞動分工等方面，而這些因素與其說是經(jīng)濟增長的原因，倒不如說是經(jīng)濟增長本身。經(jīng)濟增長的根本原因是制度的變遷，一種能提供適當(dāng)?shù)膫€人刺激的有效產(chǎn)權(quán)制度是促進經(jīng)濟增長的決定性因素”（Douglass C.North,1990）。奧地利學(xué)派的Von Mises和Hayck等自由主義者認(rèn)為經(jīng)濟發(fā)展就是分工和交換的擴張，即哈耶克稱之為“合作秩序”的市場制度擴展或演進過程。在當(dāng)代，“經(jīng)濟發(fā)展”又賦予了“追求生活質(zhì)量、可持續(xù)性、公平分配和民主參與”的內(nèi)涵，聯(lián)合國開發(fā)計劃署在此基礎(chǔ)上提出了“人文發(fā)展”的概念。

⑥Raymond.W.Goldsmith（1969）在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》中將金融現(xiàn)象歸結(jié)為金融工具、金融機構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)。認(rèn)為金融結(jié)構(gòu)是一國金融工具和金融機構(gòu)的形式、性質(zhì)及其相對規(guī)模的綜合，金融發(fā)展就是金融結(jié)構(gòu)的變化，研究金融發(fā)展必須研究金融結(jié)構(gòu)，并盡可能從數(shù)量關(guān)系上描述，而不是滿足于對金融與經(jīng)濟關(guān)系的描述性說明。

⑦R?I?Mckinnon和Edward.S.Shaw（1973）則將Raymond.W.Goldsmith的“金融發(fā)展”稱之為“金融增長”。彭興韻（2003：P181）把金融發(fā)展界定為“金融的功能不斷得以完善、擴充并進而促進金融效率提高和經(jīng)濟增長的一個動態(tài)過程”。

⑧指建立在對特定交易者或交易物人格化信任基礎(chǔ)上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是通過血緣、親緣、情緣、地緣、業(yè)緣等特定關(guān)系獲得的，所以，這種信用基礎(chǔ)上的農(nóng)村金融通常只發(fā)生在某一特定的狹小范圍，可以主要依靠倫理道德等非正式制度來保障。

⑨指獨立于交易者或交易物身份特殊關(guān)系的，建立在對非特定交易者或交易物信任基礎(chǔ)上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是在外在力量有效的監(jiān)督、強制與激勵約束下獲得的。所以，這種信用通常可以在一個較廣泛的范圍發(fā)生，其范圍大小受制于外在力量監(jiān)督、強制和激勵約束的有效性，必須主要依靠法律規(guī)章和政策等正式制度來保障。

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Rural Finance and Its Development: Definitions Reconstruction

at the Angle of Trade XIONG Deping

第2篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

關(guān)鍵詞：金融生態(tài) 農(nóng)村金融風(fēng)險 控制策略

一、農(nóng)村金融風(fēng)險的現(xiàn)狀分析

（一）相關(guān)概念的界定和說明

金融生態(tài)是指在一定的時間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素之間、金融要素和生存環(huán)境之間，通過資金融通、利率、匯率、金融產(chǎn)品等金融工具或金融行為，所形成的一個統(tǒng)一整體。而農(nóng)村金融生態(tài)則是指在我國農(nóng)村地區(qū)所形成的一個相對獨立的金融環(huán)境體系。和生物學(xué)上，生態(tài)系統(tǒng)對各種生物的影響類似，農(nóng)村金融生態(tài)也同樣對農(nóng)村金融風(fēng)險產(chǎn)生著重要的影響，因此，鑒于兩者之間的密切關(guān)系，對于農(nóng)村金融風(fēng)險的控制研究離不開對農(nóng)村金融生態(tài)的研究。

在已有的相關(guān)文獻中，金融風(fēng)險的研究已經(jīng)比較成熟，而農(nóng)村金融風(fēng)險的系統(tǒng)研究卻并不多見。綜合相關(guān)專家學(xué)者的研究成果，筆者認(rèn)為農(nóng)村金融風(fēng)險是指： 由于經(jīng)濟和金融等因素的變動，使農(nóng)村金融市場發(fā)生超出行業(yè)預(yù)期的波動，進而導(dǎo)致參與農(nóng)村金融活動的各方主體遭受損失的可能性。

（二）我國農(nóng)村金融生態(tài)出現(xiàn)的問題與農(nóng)村金融風(fēng)險的現(xiàn)狀分析

從目前來看，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量欠佳，筆者認(rèn)為主要的問題表現(xiàn)在以下兩點。第一，城市金融和農(nóng)村金融發(fā)展失衡。我國長期重視城市和工業(yè)的發(fā)展，而忽視農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這種發(fā)展戰(zhàn)略使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到抑制，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的自身資金的積累能力又不充足。農(nóng)村金融發(fā)展失衡主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融的需求不足，而相應(yīng)的市場供給也不充分。第二，農(nóng)村金融市場化的程度較低。在我國，行政力量干預(yù)農(nóng)村金融的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，地方政府往往會對農(nóng)村地區(qū)的金融資源進行爭奪。

近年來，農(nóng)村金融得到了良好的發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境得到了一定程度的改善，但是，農(nóng)村金融風(fēng)險的存在還是客觀存在的，農(nóng)村金融風(fēng)險會削弱金融機構(gòu)的支付能力，損害存款人的利益和影響國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。目前，農(nóng)村金融風(fēng)險主要表現(xiàn)有以下3點。第一，農(nóng)村金融供求中的風(fēng)險。農(nóng)民或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的貸款需求旺盛，但由于缺乏資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保，在缺乏政策支持的情況下，很難在農(nóng)村金融機構(gòu)得到融資，而在缺乏法律規(guī)范的情況下，多余的民間資金又很難找到適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道。此外，從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，農(nóng)村金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款比重逐漸降低，也存在著一定的合理性：資本總是追逐風(fēng)險更低、而相對收益率較高的項目。2008年，有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億戶，獲得農(nóng)村合作金融機構(gòu)信用貸款的農(nóng)戶數(shù)僅占33. 2% 。第二，農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率較高。2008年，全國四大商業(yè)銀行的平均不良貸款率為8. 4%，而農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率卻達到13. 4%。據(jù)央行統(tǒng)計資料顯示，在中國農(nóng)村金融機構(gòu)中，處于經(jīng)營虧損狀態(tài)的比例達到85%以上。第三，農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險加大。在流動性方面，農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展失調(diào)，短期資金緊張，這種情況主要是由近年來活期存款的比重增加導(dǎo)致的。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)的股本金結(jié)構(gòu)單一，增資擴股難度較大。

二、農(nóng)村金融風(fēng)險的產(chǎn)生原因分析

農(nóng)村金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因是多方面的，這里面包括有產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)權(quán)模糊、政府政策、法律法規(guī)等等。筆者認(rèn)為農(nóng)村金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要為以下5個方面。

（一）第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約

具體表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村中非農(nóng)業(yè)經(jīng)營低效率的制約和農(nóng)村居民生活環(huán)境的制約。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的制約方面，目前我國第一產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻率，遠遠落后于其他產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻，而農(nóng)業(yè)是農(nóng)村金融運行的主要支持產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)增長減速勢必會對農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)增長造成消極影響。在非農(nóng)經(jīng)營方面， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多是以個體為主的小型企業(yè)，自身抵御風(fēng)險的能力很弱，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的不良貸款率處于較高的水平。在農(nóng)村居民生活環(huán)境的制約方面，單個農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動僅能維持生存生活支出，而各種外來風(fēng)險導(dǎo)致種養(yǎng)經(jīng)營收入減少，會打破這種均衡，從而增加農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)的管理問題

產(chǎn)權(quán)模糊，資產(chǎn)負(fù)債管理不科學(xué)，內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)和員工的業(yè)務(wù)水平不高。在農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不明晰方面，目前，在農(nóng)村金融機構(gòu)中，公有產(chǎn)權(quán)仍然占極大的比例，導(dǎo)致其缺乏自主經(jīng)營權(quán)，難以理順經(jīng)營管理中的各種關(guān)系。一般而言，金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)越不清晰，就越容易導(dǎo)致公有企業(yè)和公有金融機構(gòu)相互倚重，共同套取國家利益。在資產(chǎn)負(fù)債管理不科學(xué)方面，農(nóng)村金融機構(gòu)的資本金水平偏低，其資產(chǎn)和負(fù)債的管理水平和能力普遍較低，這主要是由未建立科學(xué)的資本金管理制度，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模過快膨脹，風(fēng)險資產(chǎn)的規(guī)模變大和資產(chǎn)負(fù)債比例管理不當(dāng)?shù)仍驅(qū)е碌?。在?nèi)控制度方面，農(nóng)村金融機構(gòu)存在著控制力薄弱的問題，具體表現(xiàn)在崗位責(zé)任制沒有得到實際貫徹執(zhí)行，信貸和財務(wù)管理寬松等。在員工的業(yè)務(wù)水平方面，農(nóng)村金融機構(gòu)員工存在著風(fēng)險意識淡薄和專業(yè)知識技能欠缺的問題。

（三）政府政策的不利影響

具體表現(xiàn)在稅收政策、利率政策、財政政策和行政干預(yù)等方面。在稅收政策方面，隨著近年來金融市場改革的持續(xù)進行，國家對農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策進行逐步取消。在利率政策方面，央行自1996年以來，連續(xù)多次降低存貸款利率，使其利差縮小，經(jīng)營出現(xiàn)虧損。財政政策方面，農(nóng)村金融機構(gòu)在1994-1998年之間，吸收很多保值儲蓄存款，而國家財政不予補貼，在客觀上給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來巨大負(fù)擔(dān)。在行政干預(yù)方面，地方政府為了加速當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè)，往往在缺乏詳細(xì)論證的情況下，迫使農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款，而這種現(xiàn)象往往會增加農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款比率。

（四）法律法規(guī)欠缺，缺乏監(jiān)管

農(nóng)村金融市場的秩序需要相關(guān)法律法規(guī)的確立和維護，然而，目前，農(nóng)村金融市場缺乏規(guī)范，經(jīng)營主體—各個農(nóng)村經(jīng)營主體的地位和職能等內(nèi)容，沒有明確確定下來，這就給農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營太大的彈性，容易受到市場的強烈干擾和行政干預(yù)。此外，還有很多相關(guān)問題都需要法律法規(guī)明確的規(guī)定，否定，勢必會增加農(nóng)村金融市場的潛在風(fēng)險。在對農(nóng)村金融機構(gòu)的市場監(jiān)管方面，相關(guān)監(jiān)管單位，存在著管理內(nèi)容廣泛，管理的層次簡單，多頭重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空等問題。

第五，缺少風(fēng)險補償機制，具體表現(xiàn)在呆帳準(zhǔn)備金的計提與核銷不足，幾乎不存在價格補償，不存在市場退出和缺乏有效的外部風(fēng)險補償機制。在呆帳準(zhǔn)備金的計提與核銷不足方面，目前金融機構(gòu)的呆帳準(zhǔn)備金遠遠不能彌補風(fēng)險損失，導(dǎo)致風(fēng)險累積。在價格補償方面，由于多年來我國一直實行較嚴(yán)格的利率管制，農(nóng)村金融機構(gòu)幾乎不存在什么利率差異。在市場退出方面，正常情況下，當(dāng)金融機構(gòu)的資產(chǎn)凈值變?yōu)榱慊蜇?fù)數(shù)時，應(yīng)該進入破產(chǎn)程序，但是，目前國內(nèi)的通行做法是把有問題的金融機構(gòu)吸收合并到其它較好的金融機構(gòu)，這就導(dǎo)致了風(fēng)險的積累。最后，目前國內(nèi)還缺乏有效的外部風(fēng)險補償機制。

三、 農(nóng)村金融風(fēng)險的控制策略

控制農(nóng)村金融風(fēng)險是一項系統(tǒng)工程，需要各個市場主體的積極參與，通過對相關(guān)領(lǐng)域文獻的比較研究和上文分析，筆者結(jié)合我國的金融生態(tài)環(huán)境，并且針對農(nóng)村金融市場的實際情況，提出以下3個方面的建議，以供參考。

（一）完善農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營管理

具體包括明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理，處置不良資產(chǎn)，強化內(nèi)部控制，實施人才策略，提高服務(wù)質(zhì)量、開展金融創(chuàng)新和構(gòu)建良好公共關(guān)系。在明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理方面，具體措施可以從以下兩點著手，即：拓寬資本金籌資渠道和按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進一步健全法人治理結(jié)構(gòu)。在處置不良資產(chǎn)方面，我國農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款的規(guī)模十分龐大，應(yīng)該采取常規(guī)清收、分賬經(jīng)營、核銷和內(nèi)部消化等方面積極處置不良資產(chǎn)。在強化內(nèi)部控制方面，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該堅持決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)三權(quán)分立、相互制衡的原則，具體措施如下：制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)，做好等級評定工作；嚴(yán)格執(zhí)行審、貸、查分離制度，建立貸款管理的權(quán)力約束機制；完善貸款投放的紀(jì)律約束機制，并加大稽核力度；健全貸款風(fēng)險責(zé)任機制，落實貸款的擔(dān)保、抵押；強化財務(wù)費用管理，嚴(yán)格財務(wù)內(nèi)部控制規(guī)范。在實施人才策略方面，具體措施如下：加強金融機構(gòu)各級管理層的人才建設(shè)；重視對員工的培訓(xùn)；建立多樣化、高透明的激勵機制；增強學(xué)校培養(yǎng)人才的針對性，大力開展訂單式人才培養(yǎng)。在提高服務(wù)質(zhì)量、開展金融創(chuàng)新方面，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，拓展新的信貸領(lǐng)域，積極拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，并且開辦中間業(yè)務(wù)，以分散經(jīng)營風(fēng)險。在構(gòu)建良好公共關(guān)系方面，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該處理好與地方黨政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民的關(guān)系，為農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)工作的順利開展創(chuàng)造輕松的環(huán)境。

（二）加強法制和信用建設(shè)

具體包括4個方面。加快法制建設(shè)、加強執(zhí)法，提高全社會的信用意識，強化外部監(jiān)管及行業(yè)自律和規(guī)范民間金融。在加快法制建設(shè)和強化執(zhí)法方面，一是明確農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，二是依法準(zhǔn)入與退出，同時，要加強法律宣傳，強化公正執(zhí)法。在提高全社會的信用意識方面，一是政府要在全社會范圍內(nèi)開展信用教育，二是建立相應(yīng)的信用激勵約束機制，以扭轉(zhuǎn)目前農(nóng)村社會信用環(huán)境差、農(nóng)民守信觀念普遍比較淡薄的局勢。在強化外部監(jiān)管及行業(yè)自律方面，要正確定位農(nóng)村金融監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，抓好風(fēng)險審慎性監(jiān)管，充分農(nóng)村金融自律組織的作用。在規(guī)范民間金融方面，應(yīng)該建立民間金融準(zhǔn)入制度，保護正常合法的借貸活動，逐步推進民間金融正式化，提高金融體系的穩(wěn)定性。

（三）提供政策支持和完善風(fēng)險補償機制

首先，在政策支持方面，針對大部分農(nóng)村金融機構(gòu)存在的實力弱、抗風(fēng)險能力差的問題，國家應(yīng)該給予這類金融機構(gòu)適當(dāng)?shù)恼咧С郑ǎ憾愂?、財政和金融等方面。在稅收政策方面，由于農(nóng)村金融機構(gòu)在支持“三農(nóng)”方面的特殊貢獻和在經(jīng)營發(fā)展上的實際困難，國家應(yīng)該在兼顧效率和公平的基礎(chǔ)上，重新給予農(nóng)村金融機構(gòu)在稅收方面的優(yōu)惠。在財政政策方面，政府應(yīng)該拿出專項資金對艱苦地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)進行適當(dāng)?shù)呢斦a償。在金融政策方面，央行應(yīng)該放寬對農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放再貸款的標(biāo)準(zhǔn)，并且允許合格的金融機構(gòu)實行較低的存款準(zhǔn)備金率。完善風(fēng)險補償機制包括完善農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險補償機制和外部風(fēng)險補償機制：完善內(nèi)部風(fēng)險補償機制的重點是提高資本充足率，使其資本充足率要達到8%的標(biāo)準(zhǔn)；完善農(nóng)村金融機構(gòu)外部風(fēng)險補償機制包括，擴大國家財政補貼范圍，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立信用擔(dān)保制度和建立公開的存款保險制度等。

參考文獻：

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第3篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

［關(guān)鍵詞］非正規(guī)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

黨的十七大明確提出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”，并提出應(yīng)健全農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，大力推進農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。非正規(guī)金融組織順應(yīng)農(nóng)村金融需求，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需求的金融組織形式，已成為解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。

一、非正規(guī)金融的概念

根據(jù)亞當(dāng)斯和費奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定義，正規(guī)金融是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動，非正規(guī)金融是指處于中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款等金融組織或活動。本文中的非正規(guī)金融泛指不通過正規(guī)金融機構(gòu)的一切非正規(guī)金融形式及活動，包括農(nóng)戶民間借貸和各類非正規(guī)金融組織的金融活動。

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融組織體系主要包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融四類金融組織形態(tài)，又可以進一步劃分為以下兩種組織形式：一是以合作性金融為基礎(chǔ)，以商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分構(gòu)成的正規(guī)金融；二是以民間借貸、私人錢莊、民間集資等民間金融為主體構(gòu)成的非正規(guī)金融。

二、非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 非正規(guī)金融的市場集中率分析

根據(jù)筆者對2005―2007年我國農(nóng)村金融市場集中率（）的分析 ，在縣域貸款市場中，僅非正規(guī)金融機構(gòu)所提供的貸款就占了40%左右的市場份額；并且，從發(fā)展趨勢來看，我國農(nóng)村金融市場中非正規(guī)金融的市場集中率有逐步提高的傾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正規(guī)金融的市場進退壁壘分析

如上所述，非正規(guī)金融是內(nèi)生于我國農(nóng)村金融市場的各種金融組織形式的總稱，其存在、發(fā)展與國家宏觀金融政策密切相關(guān)。下面主要分析非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)換組織形式通過正規(guī)途徑進軍農(nóng)村金融市場，進而獲得合法經(jīng)營地位并接受規(guī)范監(jiān)管的進退壁壘。

（1）進入壁壘分析。進入壁壘（Barriers to entry）是指相對于企圖進入的新企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)所具有的競爭優(yōu)勢，或者說是新企業(yè)進入所面臨的各種不利因素。農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入壁壘是指阻止新金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場的各種因素或障礙，即有利于農(nóng)村金融市場現(xiàn)有金融機構(gòu)而不利于潛在金融機構(gòu)進入的各種因素之和，主要分為經(jīng)濟性壁壘、政策性壁壘，等等。

第一，經(jīng)濟性壁壘。經(jīng)濟性壁壘是指由于諸多經(jīng)濟因素導(dǎo)致潛在競爭者不能自由進入特定市場或有關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟，即產(chǎn)業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)阻止新企業(yè)從潛在性進入變成明顯性進入的經(jīng)濟因素。結(jié)合當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場實際，我國農(nóng)村金融市場規(guī)模經(jīng)濟壁壘主要表現(xiàn)在新農(nóng)村金融機構(gòu)進入方面，有以下兩種形式：首先，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社由于規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢的存在，使得建立新型金融機構(gòu)的籌資渠道困難；其次，新型金融機構(gòu)在客戶偏好上處于劣勢，短期內(nèi)無法取得規(guī)模經(jīng)濟，成本必然高于市場上現(xiàn)有的金融機構(gòu)。

第二，政策性壁壘。政策性壁壘是指政府在經(jīng)濟管理過程中，為了保證資源有效配置，利用法律法規(guī)等政策手段調(diào)整企業(yè)關(guān)系，因此給企業(yè)進入設(shè)置的障礙。我國農(nóng)村金融市場進入壁壘主要為國家法規(guī)及審批管制所構(gòu)成的政策性壁壘，從而限制了農(nóng)村金融機構(gòu)多元化并直接導(dǎo)致農(nóng)村金融體系競爭力不足。

（2）退出壁壘分析。退出壁壘（Barriers to exit）是指現(xiàn)有企業(yè)在產(chǎn)業(yè)前景不好、企業(yè)業(yè)績不佳時準(zhǔn)備推出該產(chǎn)業(yè)，但由于受多種因素的阻礙，資源難以轉(zhuǎn)移出去，這些阻礙現(xiàn)有企業(yè)退出產(chǎn)業(yè)的因素，就構(gòu)成退出壁壘。

第一，沉沒成本壁壘。資產(chǎn)往往具有專用性，用以生產(chǎn)特定的產(chǎn)品，當(dāng)企業(yè)退出時就會產(chǎn)生沉沒成本。在產(chǎn)業(yè)組織理論中，企業(yè)經(jīng)營失敗后，其資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣不出去或只能收回少部分投資時，企業(yè)就要承擔(dān)較大的固定成本損失，這部分損失或無法收回的成本叫沉沒成本。金融企業(yè)沉沒成本主要包括固定資產(chǎn)成本、無形資產(chǎn)、金融資產(chǎn)出售后的沉沒成本等。由于一般金融企業(yè)的金融資產(chǎn)具有同業(yè)通用性，固定資產(chǎn)相對工業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，因此金融企業(yè)資產(chǎn)較易轉(zhuǎn)讓，沉沒成本壁壘相對較低。

第二，政策性壁壘。首先，當(dāng)前農(nóng)村金融市場上企業(yè)結(jié)構(gòu)單一、機構(gòu)數(shù)目較少，任何一家金融企業(yè)甚至其分支機構(gòu)的退出，都會對農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生較大影響 。其次，農(nóng)村金融市場以信用為基礎(chǔ)，金融機構(gòu)要是因破產(chǎn)、倒閉而退出市場，會給整個農(nóng)村金融市場帶來不穩(wěn)定情緒，破壞金融安全，易發(fā)生擠兌現(xiàn)象。因此，基于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟和保證金融安全方面的考慮，政府對于農(nóng)村金融采取保護措施，不會令其輕易退出市場。

三、非正規(guī)金融的發(fā)展方向

非正規(guī)金融進軍農(nóng)村金融市場由以下幾種組織形式可供選擇：（1）村鎮(zhèn)銀行；（2）貸款公司；（3）農(nóng)村資金互助社。

2006年12月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率、金融供給不足、競爭不充分等問題，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。這就為非正規(guī)金融組織進軍農(nóng)村金融市場提供了政策保障，由非正規(guī)金融組織控股、籌資組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍般地蓬勃發(fā)展。非正規(guī)金融組織通過組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，有利于解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋面低、有效金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足、金融市場競爭不充分等問題，通過引導(dǎo)民間借貸、促進民間資本向正規(guī)金融市場投放，有利于從根本上解決農(nóng)民貸款難、融資難，支持農(nóng)民（戶）創(chuàng)業(yè)增收，促進農(nóng)村金融市場競爭性格局的形成，對完善農(nóng)村金融組織體系具有重要意義。

參考文獻:

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第4篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融； 區(qū)域差異； 泰爾指數(shù)； 新疆

[中圖分類號]F832.7 [文獻標(biāo)識碼]A

隨著國家一系列促進新疆大發(fā)展政策的密集出臺，新疆農(nóng)村經(jīng)濟得到了飛速發(fā)展，農(nóng)民生活水平顯著提高。據(jù)統(tǒng)計，至2012年末，新疆農(nóng)民人均純收入達6500元，比2009年增長了1.69倍。新疆農(nóng)村金融也進入了一個跨越式發(fā)展階段，截至2012年11月，新疆基本實現(xiàn)了空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)100%農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋。但由于受新疆地區(qū)資源分布、經(jīng)濟發(fā)展程度、技術(shù)水平等因素影響，農(nóng)村金融發(fā)展區(qū)域差異顯著，不利于新疆跨越式發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)的實現(xiàn)。因此，本文試圖從實證角度分析新疆農(nóng)村金融區(qū)域差異，并進一步分析其產(chǎn)生的原因，為自治區(qū)制定相關(guān)政策提供參考依據(jù)，對降低農(nóng)村金融風(fēng)險、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有現(xiàn)實意義。

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

國內(nèi)外對金融與經(jīng)濟關(guān)系研究已比較成熟，但有關(guān)農(nóng)村金融差異的研究并不多見，基于新疆的研究更是較少。從研究內(nèi)容方面可分為農(nóng)村經(jīng)濟金融相關(guān)性、區(qū)域金融差異和區(qū)域金融發(fā)展收斂性三類：

（一）農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟關(guān)系研究

King和Levine（1993）利用77個國家數(shù)據(jù)研究顯示：金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間存在穩(wěn)定的、強正向關(guān)系；Luigi Guiso等（2002） 通過設(shè)計新金融發(fā)展指數(shù)，得出多數(shù)金融發(fā)達地區(qū)人均GDP增長速度比不發(fā)達地區(qū)快1%；Genevieve Boyreau-Debray（2003）運用GMM面板模型研究得出：銀行擴張信貸抑制經(jīng)濟增長，但銀行分支機構(gòu)越多經(jīng)濟增長越快；趙洪丹（2011）基于1978-2009年樣本數(shù)據(jù)研究得出：農(nóng)村金融規(guī)模對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有負(fù)效應(yīng)，農(nóng)村金融效率對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的正效應(yīng)有滯后性。

（二）區(qū)域金融差異研究

錢水土等（2011）利用中國23個省1988-2008年面板數(shù)據(jù)，引入地區(qū)和時間兩個虛擬變量：發(fā)現(xiàn)中國農(nóng)村金融的收入效應(yīng)具有地區(qū)和時間差異；呂勇斌等（2012）通過空間計量模型，實證分析我國農(nóng)村金融發(fā)展存在強烈區(qū)域不平衡性和空間依賴性，且空間依賴性逐年增強。

（三）金融發(fā)展收斂研究

張勝林等（2002）研究發(fā)現(xiàn)：農(nóng)村民間借貸與金融服務(wù)優(yōu)劣有顯著關(guān)系，在服務(wù)“三農(nóng)”機構(gòu)缺失、信貸服務(wù)不到位的區(qū)域，民間借貸機率較高。李敬（2004）研究中國區(qū)域金融發(fā)展差異表明，區(qū)域金融發(fā)展差異的長期動態(tài)路徑可能呈現(xiàn)草帽型特征；黃文等（2011）采用2006-2009年1875個縣（市）數(shù)據(jù)，得出我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展不存在收斂性，但呈β絕對收斂的特征，即農(nóng)村金融發(fā)展落后地區(qū)潛在發(fā)展速度更快。

二、新疆農(nóng)村金融發(fā)展區(qū)域差異分析

（一）指標(biāo)的選擇與處理

本文參照已往研究，同時考慮數(shù)據(jù)可得性、科學(xué)性和全面性等原則，最終選取的經(jīng)濟金融指標(biāo)如下：選取人均一產(chǎn)GDP體現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平；為剔除地區(qū)人口差異對農(nóng)村金融的影響，選取人均農(nóng)業(yè)貸款余額（即農(nóng)業(yè)貸款余額/農(nóng)業(yè)人口總數(shù)）反映金融發(fā)展數(shù)量效應(yīng)；農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)，農(nóng)村貸比率為農(nóng)村貸款與農(nóng)村存款的比率；金融相關(guān)度=農(nóng)村金融資產(chǎn)總量/農(nóng)村增加值，其中農(nóng)村金融資產(chǎn)總量主要由農(nóng)村存款和農(nóng)村貸款構(gòu)成。大多文獻采用人均農(nóng)業(yè)增加值代表農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況，由于新疆未統(tǒng)計農(nóng)業(yè)GDP數(shù)據(jù)，一產(chǎn)GDP中包括農(nóng)業(yè)GDP，且兩者相關(guān)性較強。農(nóng)業(yè)貸款包括農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)信社集體農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款、個體經(jīng)濟戶貸款之和；農(nóng)村（業(yè)）存款為國家銀行除去信用社轉(zhuǎn)存款后農(nóng)村存款與農(nóng)信社鄉(xiāng)鎮(zhèn)企事業(yè)存款、承包及個體戶存款、其他存款之和。實際上農(nóng)村金融資產(chǎn)包括農(nóng)村存款、農(nóng)村貸款、證券和保險等，考慮到證券和保險占比較小，且缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)支持，因此用農(nóng)村存貸款之和代表農(nóng)村金融資產(chǎn)總量。

本文借鑒司正家（2004）將新疆15個地州市劃分為五個經(jīng)濟區(qū)域：1.天山北坡包括烏魯木齊、克拉瑪依、石河子、昌吉；2.北疆西北部區(qū)主要包括伊犁、塔城、阿勒泰、博州四個地州；3.南疆東北部區(qū)包括巴州、阿克蘇兩地州；4.東疆部區(qū)，包括哈密和吐魯番地區(qū)；5.南疆西南部區(qū)，包括克州、喀什、和田三地州。

（二）差異衡量工具介紹——泰爾指數(shù)

泰爾指數(shù)，由泰爾（Theil，1967）利用熵概念計算收入不平等而得名，由于泰爾指數(shù)將差異分解為區(qū)域間和區(qū)域內(nèi)差異，并測算各種差異對總差異的貢獻度，深入分析引起差異的原因。因此通常被用來對多組樣本差距分解，當(dāng)區(qū)域分成k組時，泰爾指數(shù)T（0）可分解為：

（4）中， 表示區(qū)域內(nèi)差距， 代表區(qū)域間差距，所以 代表區(qū)域內(nèi)差異對總差異的貢獻率， 指區(qū)域間差異對總差異的貢獻率；泰爾指數(shù)是取值在0-1范圍的正向指標(biāo)，指數(shù)值越大則農(nóng)村金融區(qū)域差異越大，反之亦然。

（三） 新疆農(nóng)村金融發(fā)展區(qū)域差異比較分析

1.新疆農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟差異情況

運用泰爾指數(shù)測算新疆農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域總差異、區(qū)域間和區(qū)域內(nèi)差異貢獻率，詳見圖1。

新疆農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟差距呈波動式擴大。以泰爾指數(shù)衡量的新疆農(nóng)村經(jīng)濟差距波動呈兩個階段：2004-2006年區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異迅速擴大，是新疆實行“西部大開發(fā)戰(zhàn)略”以來初顯成效階段，支持政策是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素；2007-2010年，隨著市場機制不斷完善，經(jīng)濟推動由政府拉動轉(zhuǎn)向投資拉動和消費拉動，新疆各區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟差異逐步回升，但增速明顯削弱。

區(qū)域間差異是農(nóng)村經(jīng)濟差異的主要來源。區(qū)域間差異貢獻率較大，新疆經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)差距較小（泰爾指數(shù)在3%以內(nèi)），且泰爾系數(shù)頻繁波動，呈現(xiàn)波動上漲趨勢。

2.農(nóng)村金融區(qū)域差異情況

（1）農(nóng)村金融發(fā)展差異分析

①2006-2009年新疆人均貸款總差距呈倒V形。從圖2看出，人均農(nóng)村貸款總差距先擴大后縮小，區(qū)域間差距和總差距波動趨勢基本相似，區(qū)域內(nèi)差距的變化是V型的趨勢，貸款總差異有明顯緩和。近年來，隨著新疆農(nóng)村金融體系的不斷完善，機構(gòu)功能不完備、扶持政策不到位的短板問題正逐步解決，推動主體由政府向農(nóng)信社和農(nóng)戶過渡，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)開始嶄露頭角，新疆農(nóng)村金融地域性差距縮小。

②新疆農(nóng)村金融區(qū)域差異主要來源于區(qū)域間金融差異。區(qū)域間差異對總差異貢獻率明顯超過區(qū)域內(nèi)差異貢獻度，但新疆各區(qū)域農(nóng)村金融差異仍逐年縮小，但因為北疆各地州間的貸款差異擴大，出現(xiàn)了“馬太效應(yīng)”。

（2）農(nóng)村金融發(fā)展效率分析

①新疆農(nóng)村金融發(fā)展效率趨于平穩(wěn)。從銀行盈利的角度來看，農(nóng)村貸存比越高越好；但從風(fēng)險角度分析，貸存比過高則資金的流動性風(fēng)險越大。圖3顯示，五個區(qū)域中1992年南疆東北部農(nóng)村貸存比達到最大值12.31， 1995-2009年新疆農(nóng)村貸存比基本平穩(wěn)，貸存比保持在2左右。

②新疆農(nóng)村金融發(fā)展效率呈草帽型。1978-2009年新疆各經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村貸存比大致分為三個階段：第一階段貸存比不斷上升，以天山北坡區(qū)域為代表的農(nóng)村貸存比率先達到最高點，南疆東北的農(nóng)村金融效率最低；第二階段農(nóng)村貸存比迅速下降，貸存比從最高點迅速降至平衡水平；第三階段是農(nóng)村貸存比基本平穩(wěn)（1994-2009年），五個經(jīng)濟區(qū)域的農(nóng)村貸存比差距不大，波動明顯減弱。這與李敬（2004）研究中國區(qū)域金融發(fā)展差異的長期動態(tài)路徑可能呈“草帽型”特征基本相符。

③北疆西北及東疆區(qū)域農(nóng)村金融貸存比率高于其他區(qū)域，但差距不斷削弱。從圖3可以看出，尤其是新疆實施西部大開發(fā)政策以來，天山北坡繼續(xù)保持農(nóng)村金融良好發(fā)展勢頭，東疆把握政策先機，放大政策效應(yīng)、順勢直追，貸存比不斷優(yōu)化。

（3）農(nóng)村金融相關(guān)度分析

①新疆農(nóng)村金融相關(guān)度增強。1995年新疆天山北坡、北疆西北、南疆東北、東疆和南疆西南農(nóng)村相關(guān)度分別為59.85%、14.37%、21.24%、35.24%和11%，至2009年各區(qū)域農(nóng)村金融相關(guān)度達到118.08%、36.7%、77.08%、57.72%和47.79%，增長速度最快的是南疆西南地區(qū)，為11.06%。

②天山北坡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與金融相關(guān)度明顯較強。1995-2009年，天山北坡農(nóng)村金融資產(chǎn)與一產(chǎn)GDP之比持續(xù)保持新疆五個區(qū)域前茅，農(nóng)村金融相關(guān)度明顯強于其他四個區(qū)域，但金融相關(guān)度差異逐年縮小。

③北疆西北和南疆西南區(qū)域農(nóng)村金融相關(guān)度偏低。樣本期間，新疆北疆西北和南疆西南區(qū)域農(nóng)村金融相關(guān)度明顯低于其他區(qū)域，在2002年差距最大；北疆西北和南疆西南農(nóng)村金融相關(guān)度最大，分別為36.7%和47.8%。

三、新疆農(nóng)村金融區(qū)域差異原因分析

1.區(qū)域經(jīng)濟差異

經(jīng)濟發(fā)展水平的高低不僅導(dǎo)致農(nóng)村人均收入的差距，而且在金融業(yè)發(fā)展、社會基礎(chǔ)設(shè)施、科技與管理人才等方面也存在較大差距。相比而言，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)具有農(nóng)村金融發(fā)展的有利條件。楊國中等（2004）研究發(fā)現(xiàn)資金流向是從農(nóng)村到城市，從落后地區(qū)到發(fā)達地區(qū)，信貸資金的非均衡流動將導(dǎo)致資金的低效配置。近幾年，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成立，如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等大多集中在北疆和東疆地區(qū)，南疆的弱勢經(jīng)濟難以獲得金融資源青睞，金融機構(gòu)比較匱乏。

2.資源和地域優(yōu)勢差異

天山北坡區(qū)域煤、石油及天然氣儲量豐富，新疆政治經(jīng)濟中心（烏魯木齊）對農(nóng)村金融發(fā)展起到了輻射作用；東疆屬于溫帶大陸性氣候，是新疆連接內(nèi)地的交通要道，也具有豐富的礦產(chǎn)資源，依托交通樞紐的優(yōu)勢及礦產(chǎn)開發(fā)，東疆的經(jīng)濟基礎(chǔ)不斷得到鞏固，農(nóng)村經(jīng)濟也受益于本地自然資源和區(qū)位優(yōu)勢。天山北坡和東疆地區(qū)交通便利、經(jīng)濟基礎(chǔ)好，兩區(qū)域的農(nóng)村金融得到優(yōu)先發(fā)展，而南疆農(nóng)村市場化程度低。

3.政策與信貸機制差異

汪興?。?000）認(rèn)為資金區(qū)域配置失衡是導(dǎo)致區(qū)域金融差異的重要原因。金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件嚴(yán)格，資本金要求高，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平偏低，在金融機構(gòu)設(shè)立成本上處于劣勢；另外，商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)是盈利能力，農(nóng)村地區(qū)資源貧竭，新設(shè)機構(gòu)實現(xiàn)盈利周期長，鑒于此，商業(yè)銀行新增機構(gòu)會向發(fā)達地區(qū)傾斜，造成機構(gòu)資源配置區(qū)域失衡；中央銀行實施無差異的貨幣政策，不能根據(jù)區(qū)域金融與經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀進行調(diào)控，再加上貨幣政策傳遞效應(yīng)在經(jīng)濟落后地區(qū)不通暢，進一步加劇了農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異性。

四、結(jié)論及對策建議

（一）結(jié)論

1.區(qū)域間差距是農(nóng)村區(qū)域金融總差異的主要來源。根據(jù)本文區(qū)域劃分，區(qū)域內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟基本相似，區(qū)域間經(jīng)濟差異明顯，因此，區(qū)域間農(nóng)村金融發(fā)展差異較大。

2.新疆農(nóng)村金融發(fā)展效率呈草帽型。1995年以來，新疆農(nóng)村金融貸存比基本保持在2左右；新疆農(nóng)村金融區(qū)域間差異逐年縮小，區(qū)域內(nèi)差異不斷擴大。

3.新疆北疆西北和東疆區(qū)域的農(nóng)村金融效率高。究其原因，一方面是北疆西北和東疆地區(qū)依托地理優(yōu)勢、豐富的煤炭資源和發(fā)展成熟的特色農(nóng)牧業(yè)，促進了農(nóng)業(yè)貸款總額快速發(fā)展；另一方面，由于新疆并未采取傾斜性金融政策，農(nóng)村地區(qū)擁有相應(yīng)的投資項目，因而農(nóng)業(yè)存款的規(guī)模相對減少。

4.天山北坡區(qū)域經(jīng)濟金融相關(guān)度明顯較強。位于天山北坡區(qū)域的昌吉、石河子、克拉瑪依，依托烏魯木齊金融資源的輻射，并且由于烏昌一體化的逐步展開、石河子兵團政策支持以及克拉瑪依石油資源優(yōu)勢等原因，能夠在政策層面上獲得更多的金融資源。

（二）對策建議

1.促進經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域平衡。經(jīng)濟發(fā)展差距很大程度上決定了金融發(fā)展差異，新疆各地州應(yīng)加強區(qū)域間資金、人才和技術(shù)的互補與合作，努力實現(xiàn)新疆農(nóng)村金融平衡發(fā)展。

2.實行差別化的金融政策，培育多元化農(nóng)村金融服務(wù)市場。統(tǒng)一的貨幣政策在經(jīng)濟發(fā)展水平不同地區(qū)的實施效果不同，亟需多層次、梯度化的農(nóng)村金融制度和差異化的授信審批政策，培育多元化農(nóng)村金融服務(wù)市場，增強金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的能力和效率。

3.加快發(fā)展農(nóng)村保險與證券業(yè)。目前，新疆農(nóng)村金融主要以銀行信貸為主，保險業(yè)與證券業(yè)發(fā)展相對滯后，但發(fā)展前景較好，因此，新疆應(yīng)以發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)和農(nóng)村證券業(yè)為突破，提升農(nóng)村金融發(fā)展質(zhì)量。

4.積極引導(dǎo)民間資本，有效發(fā)揮民間資本的作用。監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)民間資本的流向，增加農(nóng)村金融服務(wù)供給，滿足多層次的農(nóng)村融資需求，緩解銀行信貸不足的矛盾。

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第5篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

關(guān)鍵詞：金融傾斜 直接金融 間接金融 金融二元性

相關(guān)概念的界定

直接金融與間接金融的界定國內(nèi)外觀點不一。格利與肖（1994）在《金融理論中的貨幣》提出初級證券（即直接金融）是包括非金融性支出單位的所有負(fù)債和被他人持有的股票。初級證券與間接證券相對，后者專指金融機構(gòu)發(fā)行的證券。貨幣系統(tǒng)的中介作用使消費者儲蓄流向企業(yè)投資的間接融資得以實現(xiàn)。直接融資把初級證券導(dǎo)入消費資產(chǎn)籃子，而間接融資則用貨幣代替這些資產(chǎn)籃子中的初級證券。國內(nèi)大部分學(xué)者并不采取這種劃分，如鄢兆熊（1993）認(rèn)為：直接金融是指一定資金不足單位通過直接與資金短缺部門協(xié)議，或在資金市場上購買資金不足單位所發(fā)行的有價證券，將貨幣資金供給資金不足單位使用，而不經(jīng)過銀行中介的一種融資方式。關(guān)于直接金融與間接金融的界定，前者以有無間接證券為衡量標(biāo)準(zhǔn)；后者以是否通過金融中介為判斷依據(jù)，基于我國金融市場的具體狀況和數(shù)據(jù)可獲得性，本文采取后者的劃分標(biāo)準(zhǔn)。

農(nóng)村直接金融指在農(nóng)村金融市場中，不經(jīng)過農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，資金短缺者直接與資金盈余者獲取資金的融資方式，包括自由借貸、民間集資、銀背、私人錢莊、合會典當(dāng)?shù)让耖g金融融資形式。農(nóng)村間接金融是指資金短缺者通過農(nóng)村正規(guī)金融（如中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互助合作社等）獲得資金的融資方式。

金融傾斜是基于融資結(jié)構(gòu)變遷的視角，金融傾斜特指間接融資與直接金融的不平行和不平衡發(fā)展，間接金融與直接金融之比界定金融傾斜度（白欽先等，2010）。農(nóng)村金融傾斜即為在農(nóng)村金融市場體系中，間接融資與直接金融的不平行和不平衡發(fā)展。

本文將白欽先的金融傾斜理論應(yīng)用于農(nóng)村金融體系中，把農(nóng)村直接金融與間接金融放入一個框架中，提出一個金融傾斜的全新視角。

東北農(nóng)村民間金融規(guī)模的測度

國內(nèi)學(xué)者通常采取樣本抽查進行問卷調(diào)查的方式，以點帶面，對民間金融進行測度。民間金融與農(nóng)村民間金融是包含與被包含的關(guān)系。具體分析學(xué)者關(guān)于規(guī)模的測度方法可以歸納為“供給法”和“需求法”。供給法認(rèn)為民間金融活動的規(guī)模取決于民間資本，而民間資本的多少取決于民營經(jīng)濟擁有多少貨幣形式的流動資產(chǎn)、實物形式的流動資產(chǎn)和實物形式的固定資產(chǎn)。需求法認(rèn)為民間金融規(guī)模取決于企業(yè)和家庭已經(jīng)發(fā)生的從民間借入的資金量。選好樣本，通過問卷調(diào)查，求得若干指標(biāo)后進行估算某地區(qū)的金融規(guī)模，根據(jù)地區(qū)的代表性，按照權(quán)重比例估算整個經(jīng)濟體民間金融的規(guī)模（曾康霖，2008）。供給法雖具有理論上的可行性，但不具有操作性，相比之下，需求法更具有實踐操作的現(xiàn)實性，因此國內(nèi)學(xué)者通常采取需求法進行測度。

李建軍（2005）在一項關(guān)于民間借貸的專題調(diào)查中，對東、中和西部的15個省份進行調(diào)查，得出農(nóng)戶民間金融融資規(guī)模占比東部為56.45%，中部為55.47，西部為62.43，全國平均為56.78。中國人民銀行課題組（2005）通過對土饒地區(qū)的10個縣、100家農(nóng)村企業(yè)進行樣本調(diào)查，結(jié)果顯示企業(yè)同年中有63%發(fā)生民間融資行為，其中親友間無息借貸占比28%，有息民間借貸占比例45%。諸多國內(nèi)學(xué)者的樣本調(diào)查研究均反映農(nóng)村民間金融在我國農(nóng)村金融市場中占絕對優(yōu)勢，成為我國農(nóng)村融資體系中主要融資渠道，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了舉足輕重的作用。

本文借鑒支大林（2010）關(guān)于東北農(nóng)村民間金融規(guī)模的測度。東北農(nóng)村地下金融課題組組織了一次大型調(diào)研活動，對東北農(nóng)村地下金融的存在與規(guī)模、東北農(nóng)村地下金融的組織形式與運作方式、東北農(nóng)村地下金融的現(xiàn)實影響和未來發(fā)展等方面的問題進行了實地調(diào)查，獲取了東北農(nóng)村地下金融活動的重要原始數(shù)據(jù)。

（一）東北農(nóng)村民間金融規(guī)模指數(shù)的測算

調(diào)查報告中的問題一（見表1）表明33.6%認(rèn)為銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)為主要借款來源，而66.4%農(nóng)村居民認(rèn)為除正規(guī)金融機構(gòu)的民間金融為融資主要來源。對問題二（見表2）中按照一定權(quán)重測算出民間金融的融資指數(shù)為59.4，取二者平均位數(shù)，則東北農(nóng)村民間金融的規(guī)模指數(shù)為62.9。

（二）東北農(nóng)村民間金融規(guī)模測算

本文選取農(nóng)業(yè)短期貸款上浮一定比例作為測算農(nóng)村民間金融規(guī)模的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這個比例暫定為20%，即農(nóng)村居民從正規(guī)金融實際融資總額為農(nóng)業(yè)短期貸款的1.2倍（關(guān)于20%的選擇主要考慮的因素是短期貸款中各項貸款之間的一般比例關(guān)系和各項貸款一般情況下的資金流向）（支大林，2010）。本文結(jié)合調(diào)查測算的民間金融規(guī)模指數(shù)62.9和統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)，測算出2005-2010年東北民間金融的融資額，經(jīng)調(diào)查農(nóng)村居民民間金融中短期融資比例為74.2%，除以這個比例后得到東北農(nóng)村民間更為準(zhǔn)確的規(guī)模數(shù)據(jù)額（見表3）。但2011年統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)中只有短期貸款總額，缺乏短期農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)，因此采取農(nóng)業(yè)貸款在總貸款數(shù)額的比例略微上浮后乘以短期貸款總額的方法估算出2010年農(nóng)業(yè)貸款余額，基本符合實際情況。

東北農(nóng)村金融傾斜的評判

金融傾斜可以用金融傾斜程度來衡量，即間接金融/直接金融。根據(jù)表3中的數(shù)據(jù)顯示，東北農(nóng)村金融的金融傾斜程度為0.37左右。學(xué)者公認(rèn)的融資結(jié)構(gòu)可以分為市場主導(dǎo)型和銀行主導(dǎo)型，市場主導(dǎo)型是以美國為代表的依靠資本市場運作為核心進行調(diào)節(jié)國民經(jīng)濟發(fā)展，直接金融（股票、債券、金融衍生品等）居于統(tǒng)計地位，其金融傾斜程度一般低于1，在鼎盛的繁榮時期2005年已降至0.16；相比市場主導(dǎo)型，銀行主導(dǎo)型是以正規(guī)金融機構(gòu)的間接金融為核心，代表性國家有英國、日本，其金融傾斜程度大于1，日本基本處于1.2-1.4窄幅波動。由此可以看出，市場化程度越高的國家或地區(qū)，金融傾斜程度越低。

我國社會融資的金融傾斜度除個別年份均大于2，城鄉(xiāng)金融傾斜差距較大。雖然農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款明顯增加，但農(nóng)村的需求缺口仍然很大。中國農(nóng)村金融服務(wù)報告書指出，截至2010年末，涉農(nóng)貸款余額達11.77萬億元，占各項貸款余額的23.1%，比2007年末增長92.4%。其中農(nóng)村貸款余額98 017.4億元，占金融機構(gòu)全部涉農(nóng)貸款余額的83.3%；農(nóng)村貸款中農(nóng)戶貸款余額為26 043.3億元，比2007年末增加12 644.8億元，占全部涉農(nóng)貸款余額的22.13%。同時涉農(nóng)的金融主體不斷增加，2009年末，全國縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點為12.7萬個，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的65.7%，其中，主要農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為75 935個。我國多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系遠未形成；農(nóng)村地區(qū)政策性金融供給不足；部分農(nóng)村金融機構(gòu)存在“離農(nóng)脫農(nóng)”的傾向。

麥金農(nóng)―肖（1973）的金融抑制很好的解釋了像中國這樣的發(fā)展中國家金融二元性的現(xiàn)象，即有組織的、官方的或現(xiàn)代的金融機構(gòu)與無組織的、非官方的或傳統(tǒng)的民間金融機構(gòu)并存。東北農(nóng)村金融傾斜程度顯著低于1，這正是由于制度誘致型的融資結(jié)構(gòu)和金融抑制政策導(dǎo)致的。

關(guān)于解決東北農(nóng)村金融傾斜問題的政策建議

（一）正視農(nóng)村民間金融的合法地位

近日，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示在遵守相關(guān)法律前提下，自然人、法人及其他組織間有自由借貸的權(quán)利。只要不違反法律的強制性規(guī)定，民間借貸關(guān)系都受法律保護。增加農(nóng)村民間金融操作合規(guī)性和信息透明性，合理利用資源，調(diào)節(jié)資金的優(yōu)化配置，取其精華去其糟粕，使其向良性發(fā)展。沒有合法地位的保護，資金供給者易形成短期行為，暗箱操作，其金融行為不會受到良好管制。

（二）政府與民間金融建立“委托―”機制

民間金融對其“客戶群”具有得天獨厚的信息優(yōu)勢，降低交易成本、監(jiān)督費用、風(fēng)險控制成本和擔(dān)保信用風(fēng)險。這正是正規(guī)金融的薄弱環(huán)節(jié)，大型商業(yè)銀行追求利潤最大化，邊際報酬最大化的內(nèi)生動力，單位貸款的成本與貸款的規(guī)模直接正相關(guān)，對于農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等小規(guī)模貸款相悖；小額貸款公司、農(nóng)村合作銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等，工作人員分散且流動性大，對信息的掌握缺乏。

（三）放寬民間資本的準(zhǔn)入門檻

自從四大國有銀行改組成為大型商業(yè)銀行之后，利潤最大化的內(nèi)在機理驅(qū)動，“嫌貧愛富”的特征凸顯，逐漸撤出縣級以下機構(gòu)，也是導(dǎo)致農(nóng)村金融抑制供給不足的主要原因，再加上準(zhǔn)入門檻較高，小額借貸款比例過高，小資金交易成本高等，放寬民間資本的準(zhǔn)入門檻，使正規(guī)金融機構(gòu)與民間金融達到很好的互補作用。

（四）完善農(nóng)村金融的征信體系

在充分發(fā)揮民間金融的信息征集方面的比較優(yōu)勢，完善正規(guī)的征信體系，應(yīng)考慮將廣泛存在的民間金融正式納入監(jiān)管框架和監(jiān)測范圍，通過審慎監(jiān)管，減少在相對寬松的政策導(dǎo)向下可能滋生的各種機會主義行為，真正做到積極推動和穩(wěn)健發(fā)展相結(jié)合。

（五）明確產(chǎn)權(quán)制度

我國金融市場的發(fā)展具有鮮明的政策色彩，建國初期后長期實行計劃經(jīng)濟體制，并廣泛應(yīng)用于各個領(lǐng)域，金融市場籠罩在“外生性”的陰影下，民間金融中的個人財產(chǎn)或是集體組織財產(chǎn)都沒有明確的產(chǎn)權(quán)制度確立其合法的法律地位，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)風(fēng)險貼水至民間利率水平中，增加借貸方的風(fēng)險成本和交易成本。

參考文獻：

1.約翰?格林，愛德華?肖.金融理論中的貨幣[M].上海三聯(lián)書店，1994

2.鄢兆熊.淺論我國的直接金融[J].金融科學(xué)，1993（3）

3.白欽先，田樹喜.中國金融傾斜的實證分析[M].中國金融出版社，2010

4.曾康霖.二元金融與區(qū)域金融[M].中國金融出版社，2008

5.支大林.東北農(nóng)村地下金融現(xiàn)狀調(diào)查和發(fā)展對策[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2010（5）

6.王相敏，張慧一.民間金融、非民間金融、地下金融：概念比較與分析[J].東北師大學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2009（6）

第6篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融；金融地理學(xué)；金融發(fā)展水平；省際差異

中圖分類號：f833/837文獻標(biāo)識碼：a文章編號：1003-7217（2013）05-0015-05

一、引言與文獻回顧

“十”報告提出：解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是全黨工作重中之重。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)鍵是提高農(nóng)村金融發(fā)展水平、縮小農(nóng)村金融發(fā)展差距，而探究農(nóng)村金融發(fā)展差異的影響因素乃是基本前提。

我國農(nóng)村金融發(fā)展差異研究一般包含在區(qū)域金融差異研究之中。宋宏謀等以農(nóng)村信用社為研究對象，實證分析了1979～2000年中國農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異問題[1]；伍艷等發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融制度安排和金融供給的區(qū)域布局不均衡[2]；黎翠梅分析我國在農(nóng)村金融相關(guān)率方面區(qū)域差異明顯，且農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響也存在明顯的區(qū)域差異[3]；高新才等認(rèn)為經(jīng)濟發(fā)展水平的區(qū)域差異、市場化進程的區(qū)域差異以及政府行為的區(qū)域差異是造成這一問題的主要原因[4]。

瑞托斯·勞拉詹南（2001）提出了金融地理學(xué)這一新興學(xué)科概念[5]。隨著金融地理學(xué)的發(fā)展，越來越多學(xué)者嘗試將這一理論運用于區(qū)域金融發(fā)展差異研究中，如田霖（2005）將各種金融地理因素一起納入實證分析，認(rèn)為經(jīng)濟、科技、文化、開放、基礎(chǔ)設(shè)施、勞動力等金融地理因素對區(qū)域金融綜合競爭力有顯著影響[6]；盧佳、金雪軍（2007）實證表明：地理位置等新經(jīng)濟地理因素對區(qū)域金融發(fā)展均有顯著影響[7]。但目前國內(nèi)從金融地理學(xué)角度研究農(nóng)村金融的文獻并不多見。

本文試圖將金融地理學(xué)理論創(chuàng)新性地運用于我國農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異研究之中。假定各金融地理因素均對農(nóng)村金融產(chǎn)生影響，且影響程度不同，并運用模糊曲線法考察各金融地理因素對農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平的貢獻程度，以期拓寬金融地理學(xué)在農(nóng)村金融發(fā)展方面的應(yīng)用領(lǐng)域，為國家實施惠農(nóng)政策、縮小農(nóng)村金融發(fā)展差異提供理論指導(dǎo)。

二、指標(biāo)選取、數(shù)據(jù)來源及研究方法

（一）指標(biāo)體系的構(gòu)建

考察我國農(nóng)村金融發(fā)展差異影響因素的前提是衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平。國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展水平指標(biāo)體系構(gòu)建的研究不多，本文借鑒區(qū)域金融研究中指標(biāo)構(gòu)建思路[6-8]，進行一定調(diào)整和整合，從金融總量、金融結(jié)構(gòu)、金融效率、金融環(huán)境四個方面來構(gòu)建農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平指標(biāo)體系（見表1），運用因子分析法得出量化的各省農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平。（二）數(shù)據(jù)來源及處理

各指標(biāo)數(shù)據(jù)均來源于2006～2010年中國統(tǒng)計年鑒、中國金融年鑒、中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒、農(nóng)業(yè)統(tǒng)計年鑒、中國財政年鑒、銀監(jiān)會網(wǎng)站農(nóng)村金融服務(wù)圖集。我國農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展是合作性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)等相互依存，面向“三農(nóng)”的協(xié)同過程[9]。下面選取五大國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村新型金融機構(gòu)的農(nóng)村地區(qū)金融數(shù)據(jù)。為了使數(shù)據(jù)平穩(wěn)可靠，取2006～2010年的平均值作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

（三）研究方法

1.因子分析法。

因子分析法是考察多個變量間相關(guān)性的一種多元統(tǒng)計方法，利用因子得分可以對樣本進行分類和綜合評價①。

2.模糊曲線法。

金融地理貢獻因子和農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平的關(guān)系是復(fù)雜的非線性形式，模糊曲線法不需要建立數(shù)學(xué)模型就能識別最有效的輸入變量，比較適合解決金融地理因子的貢獻程度問題②。

本文綜合考慮特征根值大于1、累積貢獻率大于85%兩個標(biāo)準(zhǔn)來提取因子，由表2可以看出，前五個因子的特征值大于1，且累計方差貢獻率大于85%，即前五個因子可以解釋原始變量90%左右的方差，已經(jīng)包含了14個統(tǒng)計指標(biāo)絕大部分的信息。

由旋轉(zhuǎn)后因子載荷矩陣可知，公因子

f1在網(wǎng)點分布密度、金融從業(yè)、人均存款、人均貸款的載荷值較大，可代表農(nóng)村金融資源覆蓋水平；公因子f2在金融相關(guān)率、金融市場化率載荷值較大，代表農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)；公因子f3在儲蓄投資轉(zhuǎn)化率、農(nóng)村gdp、農(nóng)村財政支出載荷值較大，代表農(nóng)村金融環(huán)境；公因子f4在貸款增長率、存款增長率載荷值較大，代表金融增長潛力；公因子f5在存貸比、貸款產(chǎn)出率和儲蓄動員率有較大載荷值，代表農(nóng)村金融效率。綜合得分f=（43.351f1+15.954f2+14.059f3+10.197f4+7.144f5）/90.706。由此，可以計算出各省的農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平得分排名（見表3）。（二）因子分析結(jié)果

從表3可以看到，農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平得分排名前10名的除了內(nèi)蒙古和四川以外都是東部沿海的省份，內(nèi)蒙古由于在金融資源覆蓋水平和金融增長潛力方面表現(xiàn)突出，使得它的綜合得分較高，排名第三位。四川省在農(nóng)村金融環(huán)境和金融增長潛力排名較好，綜合水平超出西部其他省份，排在第十位；河北、福建、海南的農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平落后于東部平均水平，其中海南省農(nóng)村金融發(fā)展滯后現(xiàn)象尤為突出，排在第30位；中部地區(qū)的江西、山西農(nóng)村金融綜合水平較低，均排在后10名；西部地區(qū)的陜西農(nóng)村金融綜合水平較好，排在18位?？梢娢覈r(nóng)村金融綜合發(fā)展水平在各省之間存在差異，且和東中西部行政區(qū)域劃分不盡相同。 　四、我國農(nóng)村金融發(fā)展差異的金融地理因素分析

（一）金融地理因子的選取與計算

為了更好地解釋各省（區(qū)/市）農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平差異的因素，依據(jù)金融地理學(xué)理論，引入經(jīng)濟、環(huán)境、設(shè)施、勞動、文化、科技、開放、聚集金融地理學(xué)因子作為解釋性指標(biāo)（見表4）。環(huán)境因子包括了自然條件、地理區(qū)位和經(jīng)濟區(qū)位。自然資源是社會生產(chǎn)原料和能量的來源，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其依賴陽光、溫度、降水等自然條件，故以基礎(chǔ)能源資源儲量、受災(zāi)面積代表自然條件。從地理區(qū)位上看，距東部海岸遠近是影響東部和中西部經(jīng)濟發(fā)展的重要區(qū)位因素，與我國降水量分布規(guī)律大致相同，故以年均降水量代表各省農(nóng)村的地理區(qū)位。而所在省份gdp占全國gdp比重能一定程度上說明農(nóng)村所在地區(qū)經(jīng)濟實力，能代表經(jīng)濟區(qū)位。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施是指為農(nóng)村的經(jīng)濟、社會、文化發(fā)展及農(nóng)民生活提供公共服務(wù)的各種設(shè)施的總和，它能直接間接作用于農(nóng)村經(jīng)濟，用發(fā)電裝機容量、人均擁有機械動力、公路里程數(shù)來衡量農(nóng)村設(shè)施因子。勞動力是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，農(nóng)村勞動力文化水平和素質(zhì)高低也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展重要影響因素，用農(nóng)村就業(yè)率、農(nóng)村金融從業(yè)比重、勞動力文化水平來衡量。

文化觀念是包括風(fēng)俗、習(xí)慣、禁忌、價值觀念等在內(nèi)的社會意識。和諧豐富的文化生活有助于增進農(nóng)村居民間的信任關(guān)系和社會資本的積累，有利于農(nóng)村互助金融的發(fā)展。選取農(nóng)村文化站數(shù)量和農(nóng)村文教娛樂支出比重來衡量文化因子。

科技進步已成為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的決定性力量，選取農(nóng)村固定投資投入信息傳輸、計算機服務(wù)和科學(xué)研究數(shù)量以及各省技術(shù)成交量來衡量科技因子。

改革開放以來我國出口導(dǎo)向型經(jīng)濟發(fā)展策略使得對外開放水平對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異影響較大，國內(nèi)很多學(xué)者均從實證角度證明了開放對我國地區(qū)的經(jīng)濟增長差異有顯著影響，選取農(nóng)村進出口額和農(nóng)村外商投資總額來衡量開放因子。

另外，借鑒田霖（2005）博士論文中聚集力指標(biāo)，將人口密度和產(chǎn)業(yè)密度作為聚集因子來考察人口聚集程度和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平的貢獻程度。

（二）各因子的貢獻程度

根據(jù)模糊曲線原理以及運用matlab編程計算③，輸入各個省份的樣本數(shù)據(jù)，就可以得出每個因子對農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平的貢獻程度（見表6）。表中顯示：各因子對農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平均產(chǎn)生正向貢獻，依其重要程度依次為科技因子、經(jīng)濟因子、文化因子、設(shè)施因子、開放因子、環(huán)境因子、勞動因子、聚集因子。

科技因子對農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平的貢獻程度為0.3863，在所有因子中貢獻程度最大，說明農(nóng)村科技水平成為我國農(nóng)村金融發(fā)展最重要的影響因素。經(jīng)濟因子作為農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)因素，其貢獻程度為0.2115，排名第二位。文化因子貢獻程度達到0.178，排名第三位，說明農(nóng)村文化建設(shè)對農(nóng)村金融發(fā)展有著重要促進作用。設(shè)施因子、開放因子和環(huán)境因子的貢獻程度比較相近，均在0.16左右，說明這三個因素對農(nóng)村金融綜合發(fā)展重要程度相近。聚集因子的貢

程度只有0.08，對農(nóng)村金融綜合發(fā)展作用較小，人口密度和產(chǎn)業(yè)集中度對農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平影響不大。

五、相關(guān)政策建議

縮小農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異，實現(xiàn)農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展才能充分發(fā)揮金融資源扶貧功能，幫助縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距，推進城鄉(xiāng)一體化進程。根據(jù)金融地理因素分析結(jié)果來看，農(nóng)村金融發(fā)展依靠的是各種社會經(jīng)濟文化的協(xié)同作用，我們不能忽視各地農(nóng)村中除經(jīng)濟以外的科技、文化、設(shè)施、地理環(huán)境、勞動力等影響因素，要依據(jù)客觀規(guī)律和各地自身情況，抓住關(guān)鍵金融發(fā)展因子。

1.繼續(xù)貫徹“科技興農(nóng)”方針，深化農(nóng)村科技體制改革。增加對農(nóng)村信息、計算機和科研的資金投入，促進金融資本與科技創(chuàng)新的結(jié)合，提高農(nóng)村金融有機構(gòu)成，從而發(fā)揮科技與農(nóng)村經(jīng)濟、金融的良性互動作用，提高農(nóng)村金融的發(fā)展實力。

2.開展豐富多彩的文化活動，培育良好信用環(huán)境。增設(shè)農(nóng)村文化站點，豐富農(nóng)民精神生活，增強農(nóng)民間情感交流和溝通，增進社會信任，提高守法意識、信用意識，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

3.順應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，夯實農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)。政府應(yīng)抓好農(nóng)村農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村交通運輸條件，構(gòu)建和完善農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的制度框架，夯實農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)。

4.適當(dāng)鼓勵農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)，拓寬農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資渠道。政府應(yīng)積極為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、融資指導(dǎo)服務(wù)；農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的信貸支持力度，擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的杠杠效應(yīng)。

注釋：

①本文建立的農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平指標(biāo)體系指標(biāo)數(shù)量較多，且指標(biāo)間存在較強的相關(guān)性，使用因子分析法比較合適。

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第7篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融相關(guān)比率；區(qū)域政策；農(nóng)地金融制度

中圖分類號：F830.34　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1008-2972(2008)01-0051-04

一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展是相互促進、互為因果的。改革開放以來，我周經(jīng)濟持續(xù)快速增長，同時，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的狀況也凸顯出來，形成了東部、中部、西部等經(jīng)濟帶，其金融發(fā)展水平也存在很大差距，不利于宏觀經(jīng)濟和區(qū)域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，對中國金融發(fā)展地區(qū)差異的研究，近年來得到一些學(xué)者的關(guān)注，也產(chǎn)生了很多學(xué)術(shù)成果。但是，這些研究主要停留在宏觀層面，對金融發(fā)展與部門或行業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系研究較少。作為農(nóng)業(yè)大國，解決三農(nóng)問題是我國政府工作的重中之重。長期以來，我國各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融的發(fā)展水平也存在較大差別。研究農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異，對于深化農(nóng)村金融改革，促進農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，推動新農(nóng)村建設(shè)的順利實施，有重要的理論和現(xiàn)實意義。

本文主要選擇農(nóng)村信用社的相關(guān)數(shù)據(jù)，描述和分析我國農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異問題，按照國家“十一五”規(guī)劃關(guān)于東部10省市、東北3省、中部6省、西部12省區(qū)市的劃分，進行相關(guān)的實證分析。

一、農(nóng)村金融發(fā)展水平的區(qū)域差距

金融發(fā)展主要是指金融的功能不斷得到完善、擴充并進而促進經(jīng)濟效率的提高和經(jīng)濟增長的一個動態(tài)過程。Ⅲ衡量金融發(fā)展，不僅需要從金融總量上看，還應(yīng)考慮金融結(jié)構(gòu)和金融運行效率，總量差異、結(jié)構(gòu)差異和效率差異，共同構(gòu)成農(nóng)村金融發(fā)展水平區(qū)域差距的主要要素。

(一)總量差異

戈德史密斯在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書中，提出了金融相關(guān)比率的概念，即全部金融資產(chǎn)價值與全部實物資產(chǎn)價值之比，作為衡量金融發(fā)展總量規(guī)模的最廣義指標(biāo)。對廣大農(nóng)村地區(qū)而言，我們采用農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸款余額之和與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比率，計算金融相關(guān)比率，作為在宏觀上衡量金融發(fā)展總量水平的基本指標(biāo)。

從對我國四大區(qū)域農(nóng)村金融相關(guān)比率的比較(表1)可以看出，我國農(nóng)村金融資源在區(qū)域之間存在較大差別，呈現(xiàn)非均衡狀態(tài)。從數(shù)字統(tǒng)計來看，東部地區(qū)農(nóng)村信用社存貸款總額遠遠高于其它地區(qū)，農(nóng)村金融相關(guān)比率也高于其它三大區(qū)域。以2004年為例，東部地區(qū)農(nóng)村金融相關(guān)比率高達3.95，比東北地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)分別高出2.44、2.0014和2.2，說明在農(nóng)村經(jīng)濟的運行過程中，儲蓄與投資分離程度比較高，金融活動和運行的規(guī)模較大，在農(nóng)村金融資源的爭奪中取得了優(yōu)勢地位。而東北三省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融發(fā)展在總量上看落后于其他地區(qū)，缺乏資金來源和信貸支持，很多項目難以實施，限制了其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟本身的發(fā)展。各區(qū)域農(nóng)村金融上的差距，限制了欠發(fā)達地區(qū)消費和投資的增長，影響了區(qū)域之間農(nóng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，在一定程度上加大了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的差距。

(二)結(jié)構(gòu)差異

金融結(jié)構(gòu)一般是指一國金融工具和金融機構(gòu)的形式、性質(zhì)及其相對規(guī)模。用農(nóng)村金融相關(guān)比率的差異來衡量整個農(nóng)村金融發(fā)展水平的差異是不全面的，它并沒有反映出金融體系內(nèi)部的結(jié)構(gòu)變化，因此，我們必須考慮農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)方面的變化和差異。考慮到數(shù)據(jù)的可得性，在這里采用農(nóng)村信用社在各個區(qū)域的機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量及其分布密度和相關(guān)比例，來衡量農(nóng)村金融發(fā)展在四大經(jīng)濟帶之間的結(jié)構(gòu)差異。

通過對2005年末農(nóng)村信用社的地區(qū)分布情況(表2)進行分析，可以揭示各區(qū)域農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的分布差異。從數(shù)字統(tǒng)計來看，農(nóng)村信用社的機構(gòu)網(wǎng)點，東部地區(qū)最多，達到35％，其次是西部和中部地區(qū)，東北地區(qū)最低，只有7％；但是從分布密度即每一萬鄉(xiāng)村人口擁有的機構(gòu)數(shù)量來看，東北地區(qū)最多，可以達到1.16家，而中部地區(qū)最少，僅有0.83家。而從業(yè)人員的比例，東部地區(qū)最高，占到38.5％，其次是中部地區(qū)、西部地區(qū)，最小的是東北地區(qū)，僅占9.78％；而從從業(yè)人員分布密度來看，東北地區(qū)最高，一萬鄉(xiāng)村人口，可以有13.12人為其進行金融相關(guān)服務(wù)，而對西部地區(qū)農(nóng)村居民來說，只有6.3人，差別較大。對四大地帶金融結(jié)構(gòu)的對比表明，中西部欠發(fā)達地區(qū)在金融結(jié)構(gòu)方面存在一定的失衡，金融市場發(fā)育相對滯后，加大了統(tǒng)一貨幣政策在各地傳導(dǎo)的難度，使同樣的貨幣政策在不同區(qū)域難以達到一致的效果。

(三)效率差異

區(qū)域金融之間的效率差異，主要是指金融運作能力的大小。我們采用金融機構(gòu)的貸款余額與存款余額的比率作為衡量一個地區(qū)金融發(fā)展效率的指標(biāo)，體現(xiàn)出金融機構(gòu)將存款轉(zhuǎn)化為貸款的能力，在宏觀層次比較農(nóng)村金融推動經(jīng)濟增長的效率。同時，進行金融機構(gòu)貸款發(fā)放與收回情況的對比，衡量其業(yè)務(wù)能力和效率，在微觀層次比較金融機構(gòu)本身和金融市場的效率。

通過對農(nóng)村信用社存貸款余額及存貸款比率的比對(表3)，可以看出，各區(qū)域農(nóng)村金融貸款一存款比率都處于下降的趨勢，地區(qū)之間差異不大，并呈現(xiàn)逐漸縮小的態(tài)勢。而且從2003年到2005年，西部地區(qū)的貸款一存款比率最高，而東部最低，從根本上看，東部有些地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快，資金來源多元化，東南沿海有些地區(qū)有外匯流入，外匯占款較多；而中西部地區(qū)廣大農(nóng)村依然處于資金高度缺乏的狀態(tài)，這也在一定程度上說明，經(jīng)濟增長率與貸存比率之間并不存在正相關(guān)性。

而對農(nóng)村信用社各地區(qū)貸款發(fā)放和回收情況的比較(表4)，說明四大經(jīng)濟帶之間農(nóng)村金融的效率差異還是存在的。以2005年為例，東部地區(qū)貸款發(fā)放金額最多，其次是中部地區(qū)、西部地區(qū)，東北地區(qū)最少；而貸款回收率東部最高，達到92.3％，最低的西部地區(qū)只有81.4％。其中，農(nóng)業(yè)貸款回收率最高的東部地區(qū)達91.4％。而西部地區(qū)僅為49％。東西部之間差別較大，西部地區(qū)金融機構(gòu)運行效率低下，嚴(yán)重影響到資金的使用和循環(huán)利用。

二、存在區(qū)域差距的原因分析

農(nóng)村金融發(fā)展水平存在差異，是多方面因素造成的。我國經(jīng)濟發(fā)展從整體上看處于長期非均衡狀態(tài)，而廣大農(nóng)村地區(qū)千差萬別，區(qū)位因素、經(jīng)濟基礎(chǔ)、制度安排、歷史社會人文環(huán)境的差異都會造成不同區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展存在路徑上的差異。

(一)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平存在差距

農(nóng)村金融發(fā)展水平的區(qū)域差異從根本上看，是由經(jīng)濟發(fā)展水平的區(qū)域差異造成的。根據(jù)內(nèi)生成長金融理論的觀點，不同的經(jīng)濟狀態(tài)給金融成長提供的成長條件和區(qū)間是截然不同的。區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展決定了區(qū)域金融的規(guī)模以及與其相適應(yīng)的區(qū)域金融結(jié)構(gòu)，在經(jīng)濟發(fā)展水平較高的東部地區(qū)，農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求較大，在很大程度上將會刺激金融的發(fā)展與進步，作為對農(nóng)戶需求的回應(yīng)，除了提供更多的資金，相關(guān)金融機構(gòu)的數(shù)量、金融資產(chǎn)規(guī)模都會隨之?dāng)U張和發(fā)展。除正規(guī)金融外，在江蘇、浙江等經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，以自由借貸、錢背和私人錢莊、合會等為主的農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展迅速，可以為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更多的資金支持，有利于提高資金利用率，活躍農(nóng)村金融市場。而欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟本身發(fā)展滯后，很難靠經(jīng)濟需求拉動金融發(fā)展，區(qū)域差異的存在成為必然。另外，由于交易成本的存在，金融機構(gòu)的進入和金融市場的擴張必然需要相應(yīng)的成本費用，中西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村人均收入水平較低，作為經(jīng)濟主體的集體經(jīng)濟和農(nóng)戶個人很難支付相應(yīng)的金融機構(gòu)進入的固定費用，使得農(nóng)村金融機構(gòu)和中介機構(gòu)發(fā)展緩慢，金融市場相對滯后。而東部發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快，能夠支付固定交易成本的經(jīng)濟主體越來越多，金融中介機構(gòu)利用率越來越高，農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展。

(二)市場化進程的區(qū)域差異

改革開放以后，我國開始由計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)變。在這一過程中，國民經(jīng)濟在整體上的運行機制、資源配置方式、經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略都發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，農(nóng)村經(jīng)濟也不利外。但是市場化進程具有不同步性，在區(qū)域之間表現(xiàn)為由沿海向內(nèi)陸地區(qū)逐漸推進的過程，賦予不同區(qū)域不同的經(jīng)濟發(fā)展動力和活力。東部發(fā)達地區(qū)因為具備優(yōu)先的改革權(quán)利，表現(xiàn)出更強的市場活力，獲得了強勁的改革動力，與西部欠發(fā)達地區(qū)相比，其貨幣化程度更高，市場機制更加完善，經(jīng)濟和金融發(fā)展之間是處于良性的同步快速發(fā)展階段。東部農(nóng)村地區(qū)也因此具備了經(jīng)濟與金融自我發(fā)展和成長能力，能夠保持農(nóng)村金融和經(jīng)濟的穩(wěn)步增長；而西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村市場經(jīng)濟改革滯后，不僅缺乏經(jīng)濟發(fā)展的活力，而且在區(qū)域間生產(chǎn)要素流動和貿(mào)易分工中一直處于劣勢，與東部發(fā)達農(nóng)村地區(qū)相比，在區(qū)域經(jīng)濟與金融自我發(fā)展能力上存在很大差異。尤其是進入20世紀(jì)90年代以后，市場機制在資源配置中起到主導(dǎo)作用，金融資源實現(xiàn)以市場機制為導(dǎo)向在地區(qū)之間配置，鑒于東部地區(qū)市場化程度較高，其金融資源流動速率提高，數(shù)量增加，也在一定程度上加劇了農(nóng)村金融區(qū)域之間的差異。

(三)區(qū)域之間政府行為的差異

各區(qū)域金融發(fā)展水平存在差異，政府行為也起到不可忽視的作用，政府的金融政策在區(qū)域之間存在差異，不同的制度安排導(dǎo)致金融發(fā)展呈現(xiàn)非均衡的狀態(tài)。從中央政府來看，每個時期有不同的戰(zhàn)略發(fā)展側(cè)重，以實現(xiàn)中央政府的經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)，與之相對應(yīng)的是有差別的金融政策，過于扶持或放手不管，這對農(nóng)村金融發(fā)展的作用顯然是不同的。如國家在20世紀(jì)80年代，為了促進東部地區(qū)經(jīng)濟特區(qū)的建設(shè)，中國人民銀行向特區(qū)提供低息貸款，還賦予東部地區(qū)較大的利率浮動權(quán)及金融工具創(chuàng)新權(quán)，這次政策對于當(dāng)時東部地區(qū)籌集資金、擴大投資規(guī)模起到重要作用，為東部地區(qū)經(jīng)濟的崛起奠定了基礎(chǔ)，廣大的農(nóng)村地區(qū)也因此受惠頗多。中央政府的區(qū)域經(jīng)濟非均衡發(fā)展戰(zhàn)略，導(dǎo)致了區(qū)域金融從行政性平衡向政府主導(dǎo)型非均衡逐漸過渡。從地方政府來看，為了本地經(jīng)濟的快速持續(xù)增長，必然會展開對資金的爭奪，一般表現(xiàn)在對投資機會的爭奪上。而投資之間的競爭主要是金融資源的爭奪，尤其對廣大農(nóng)村地區(qū)，資金格外短缺，政府之間對金融機構(gòu)及相關(guān)資源的競爭對農(nóng)村金融整體水平的提高至關(guān)重要。而地方政府之間具有不同的政治影響力和經(jīng)濟發(fā)展及控制力，在爭奪金融資源的博弈過程中，東部發(fā)達地區(qū)肯定有優(yōu)勢，這種行為差異，使得中西部落后地區(qū)金融環(huán)境相對惡劣，農(nóng)村金融的區(qū)域差異也在一定程度上反映了政府行為對金融機構(gòu)的外在作用。

三、運用合理的區(qū)域政策促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

運用合理的區(qū)域金融政策，體現(xiàn)對不同區(qū)域的差別對待，對于縮小農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異，促進農(nóng)村金融的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，推動農(nóng)村經(jīng)濟的全面進步，以及從根本上解決三農(nóng)問題，是必要的。

(一)在總體制度安排上體現(xiàn)區(qū)域差異

在我國正規(guī)農(nóng)村金融制度中，長期以來形成的三種制度安排分別是政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行和合作性的農(nóng)村信用社。近年來，一系列強制性制度變遷導(dǎo)致我國農(nóng)村金融存在嚴(yán)重的制度供求矛盾。一般來說，經(jīng)濟發(fā)展水平不同的農(nóng)村地區(qū)，對政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等都有不同的偏好，區(qū)域間農(nóng)村制度需求存在巨大差異。因此，要改變我國農(nóng)村金融存在區(qū)域差異的局面，必須首先在總體制度安排上體現(xiàn)差異化。

對于金融發(fā)展較為充分的東部地區(qū)而言，因為資本已經(jīng)形成規(guī)模，生產(chǎn)能力比中西部、東北地區(qū)大，已經(jīng)逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，應(yīng)主要依靠合作金融和商業(yè)金融的力量，以鞏固發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展成果，保持其貨幣化、市場化程度，穩(wěn)定農(nóng)村金融發(fā)展秩序。在這一過程中，加強農(nóng)村信用社改革，首先必須界定清楚幾十年制度變遷積累下的產(chǎn)權(quán)問題，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化和投資主體的多元化，在東部發(fā)達地區(qū)可適當(dāng)引入民間資本或外資，建立產(chǎn)權(quán)明晰、有完整的激勵機制、內(nèi)部控制機制健全的現(xiàn)代企業(yè)制度。同時，依靠中央政府和地方政府的雙重力量，剝離因政策變動頻繁造成的不良資產(chǎn)和不良貸款。

而對于欠發(fā)達地區(qū)，利用正規(guī)的商業(yè)性金融成本較高，風(fēng)險較大，加上農(nóng)業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場，必須充分利用政策性金融的優(yōu)勢，強調(diào)國家對落后地區(qū)的扶持和幫助，同時，借助合作金融對農(nóng)村內(nèi)部資金的管理利用，真正滿足落后地區(qū)農(nóng)村的資金需求。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行而言，應(yīng)該進行功能的重新定位，完全區(qū)別于商業(yè)銀行，真正實現(xiàn)其政策性銀行的地位和作用，尤其對落后地區(qū)的開發(fā)和發(fā)展，提供足夠的資金和技術(shù)支持，可以填補商業(yè)銀行空白，拓展政策性金融對農(nóng)村發(fā)展的支持。而在欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村信用社的改革應(yīng)有別于東部發(fā)達地區(qū)，堅持合作金融的理念，增強其為三農(nóng)服務(wù)的金融功能，發(fā)揮特有的制度優(yōu)勢，滿足農(nóng)村弱勢群體的融資需要。

(二)在具體政策工具上體現(xiàn)區(qū)域差異

除了整體制度安排，區(qū)域金融目標(biāo)的實現(xiàn)還需要借助一定的策略手段，也就是區(qū)域金融政策工具。在我國，一般的金融政策工具是指中央銀行的三大法寶：存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務(wù)。運用有差別的政策工具，在一定程度上可以縮小金融發(fā)展差異，實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

通過區(qū)域差異存款準(zhǔn)備金政策，來調(diào)節(jié)區(qū)域內(nèi)的貨幣信貸活動和貨幣量。例如，降低中西部落后地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的法定準(zhǔn)備金率，把這部分超額準(zhǔn)備金貸出，可以擴大該地區(qū)的信貸總量，進而調(diào)節(jié)貨幣

量，解決落后地區(qū)農(nóng)村發(fā)展需要的資金問題。中央銀行還可以通過調(diào)整再貼現(xiàn)率對不同區(qū)域采取不同的再貼現(xiàn)政策，來干預(yù)和影響市場利率以及貨幣的供給和需求，從而實現(xiàn)對貨幣供應(yīng)量的調(diào)控。如果西部地區(qū)再貼現(xiàn)率低于市場利率，其農(nóng)村金融機構(gòu)就會通過貼現(xiàn)獲得貸款，從而擴大信貸活動，并使可利用的資金增加。因此，再貼現(xiàn)、再貸款政策向欠發(fā)達地區(qū)傾斜，有助于擴大金融發(fā)展規(guī)模，縮小農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異。中央銀行在區(qū)域金融市場上買進或賣出有價證券從事公開市場業(yè)務(wù)，也可以達到調(diào)節(jié)區(qū)域信貸活動和區(qū)域貨幣量的目的。但是在我國，尤其是農(nóng)村地區(qū)，金融市場不發(fā)達，地方政府不準(zhǔn)發(fā)行公債，所以公開市場業(yè)務(wù)對區(qū)域金融調(diào)節(jié)能力較弱，很難應(yīng)用到縮小農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異上。除三大法寶外，央行還可以直接運用行政命令或其它方式，對不同區(qū)域農(nóng)村金融機構(gòu)的活動進行直接控制，如直接進行利率限制、流動性比率干預(yù)等。

需要注意的是，利用有差別的政策工具可以縮小農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展的差異，但是在操作過程中，簡單地運用單一工具未必可以達到區(qū)域金融發(fā)展的政策目標(biāo)，應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域農(nóng)村的特點，采取能夠發(fā)揮各個區(qū)域比較優(yōu)勢、有利于農(nóng)村資金配置的政策工具組合。

(三)實施有差別的農(nóng)地金融制度

所謂農(nóng)地金融制度，是指以農(nóng)村土地為抵押品獲得資金融通的活動，是土地金融的重要組成部分。實施農(nóng)地金融制度，可以解決長期困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入不足問題，從而推動高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和開放性農(nóng)業(yè)的縱深發(fā)展，對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。對于我國東西部地區(qū)農(nóng)村金融目前發(fā)展的區(qū)域差異來說，農(nóng)地金融制度在實施中必須體現(xiàn)區(qū)域化和因地制宜。對于金融市場發(fā)展相對完善的東部沿海地區(qū)，可以將農(nóng)村土地抵押市場讓位于私人資本和其它社會資本，國家制定詳細(xì)的調(diào)控政策，具體運作完全依靠市場機制。另外，促進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)或發(fā)行農(nóng)村土地債券，為發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供更多的資金。而在中西部欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)地抵押業(yè)務(wù)中風(fēng)險相對小、盈利大的市場業(yè)務(wù)是市場主流，應(yīng)該由國家資本出面進行運作，以保證農(nóng)戶獲得基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金；而那些風(fēng)險較大的市場業(yè)務(wù)，可以適度讓私人資本或其他社會資本介入，保證多元化資金來源。

第8篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

手機銀行，指安裝在手機移動客戶端的智能型銀行系統(tǒng)，人們可以通過智能手機上的手機銀行系統(tǒng)完成以往只能在銀行店內(nèi)才能完成的各種金融業(yè)務(wù)，包括余額查詢、轉(zhuǎn)賬還款、小額貸換、基金理財以及手機支付等多種業(yè)務(wù)。另外，手機銀行還可以通過與移動通訊網(wǎng)絡(luò)的綁定穩(wěn)定運行。手機銀行產(chǎn)生以來，因其極大的便利性與便攜性受到社會的廣泛關(guān)注與喜愛，被評為繼電話銀行、網(wǎng)上銀行之后的我國金融業(yè)的內(nèi)又一重大創(chuàng)新發(fā)明。

手機銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)今在國內(nèi)外都十分發(fā)達，但實際在我國起步較晚。國內(nèi)的手機銀行客戶端最早只能追溯到2000年，從國有的商業(yè)銀行中開始普及發(fā)展。處于開端時期的手機銀行客戶端最初主要針對存款較多的城市高端型客戶進行推廣，提供服務(wù)的銀行也只有工商銀行與中國銀行兩家。彼時，由于國內(nèi)資金支持不足及技術(shù)落后的制約，我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展十分滯后與緩慢。直到2005年出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)3G技術(shù)之后，手機銀行才隨著智能手機的發(fā)展進入迅速發(fā)展時期，并實現(xiàn)了階段性的功能創(chuàng)新。之后，手機銀行業(yè)務(wù)伴隨著我國科學(xué)技術(shù)水平的進一步提高，截至2015年，用戶規(guī)模已經(jīng)達到6億多人，交易成交額已經(jīng)逼近200億大關(guān)。

二、我國農(nóng)村金融的發(fā)展概況

從我國現(xiàn)階段的國情和現(xiàn)實來說，手機銀行業(yè)務(wù)開展的主要地域還是集中于城市，且主導(dǎo)力量是各商業(yè)銀行。城市中，手機銀行的主要服務(wù)對象也集中于在各大銀行擁有賬戶的城鎮(zhèn)戶口居民，目標(biāo)是通過新渠道解決銀行的排隊難排隊慢問題，從而最終提高銀行金融服務(wù)能力，提高服務(wù)效率。相對于城市，我國農(nóng)村地區(qū)中手機銀行的發(fā)展時間更晚，在2008年才開始推出相關(guān)業(yè)務(wù)。因此總體來說，農(nóng)村中手機銀行金融業(yè)務(wù)的使用率與成交額較城市低得多。并且不少手機銀行中的業(yè)務(wù)類型多為實際營業(yè)網(wǎng)點中服務(wù)內(nèi)容的簡單復(fù)制，不能滿足農(nóng)村居民的多樣化與獨特性金融交易需求。

三、手機銀行對農(nóng)村金融的積極影響

手機銀行作為金融行業(yè)的創(chuàng)新成果之一，與傳統(tǒng)金融手段存在著明顯不同，具體有以下兩個方面，手機銀行從以下兩個方面的特征出發(fā)，積極影響著我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展：

（1）覆蓋范圍廣。手機銀行覆蓋范圍廣的特點更多地體現(xiàn)在農(nóng)村人民對手機銀行的使用程度上。首先，傳統(tǒng)的金融體系并不完善和健全，在我國許多農(nóng)村，有些銀行沒有網(wǎng)點，有網(wǎng)點的也大多存在組織機構(gòu)渙散、服務(wù)能力弱、影響范圍小等弊端。這些問題都導(dǎo)致我國的大部分農(nóng)民無法直接享受到金融服務(wù)，接觸到金融信息。2013年某權(quán)威機構(gòu)的數(shù)據(jù)調(diào)查曾經(jīng)顯示，我國農(nóng)村相較于城市來說，擁有活期儲蓄賬戶的家庭僅有40%左右，與城市金融能力差別巨大。然而截至2012年底，我國農(nóng)村的網(wǎng)民卻已經(jīng)組成了1.5億以上的強大集體，手機上網(wǎng)的比例比城鎮(zhèn)高出將近3.5個百分點且處于持續(xù)高速增長的狀態(tài)。手機銀行與通訊網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，基于智能手機服務(wù)的基本特點能夠使金融服務(wù)打破地域限制與時間限制，將金融信息與金融服務(wù)延伸到農(nóng)村的每一處住戶家庭中。

（2）高效率，低成本，高回收。另外，相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)而言，手機銀行更具有效率高、成本低、回收率高即收益高的特點。手機銀行實現(xiàn)了在線交易與線上智能服務(wù)，不僅免去了許多金融交易中繁瑣的中間過程，更節(jié)省了時間與人力，極大地降低了交易雙方與銀行人力的投入與成本。其次，對于農(nóng)村或偏遠地區(qū)來說，不少銀行開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的決定往往帶來成本高卻收益低下的特點，手機銀行也能良好地解決這一問題，緩解銀行服務(wù)于農(nóng)村時的壓力。世界銀行扶貧協(xié)商小組曾經(jīng)的調(diào)查顯示，在農(nóng)村運用手機銀行相較于開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點來說，運營成本能夠降低一半以上。最后，就農(nóng)民自身而言，智能手機方便其操作與攜帶，農(nóng)民可以根據(jù)自己的需要隨時隨地利用手機銀行辦理各種業(yè)務(wù)，節(jié)省了其往返于銀行和在銀行等候的時間，不僅能夠提高其辦理業(yè)務(wù)的速度，還能夠促進其享受更加質(zhì)高價優(yōu)的金融服務(wù)。

四、手機銀行對農(nóng)村金融問題解決的意義探討

目前，我國的“三農(nóng)”問題仍舊是國家經(jīng)濟發(fā)展的重點問題，而“三農(nóng)”問題的有效解決離不開對農(nóng)村金融的大力扶植與發(fā)展。但我國農(nóng)村金融市場中也長期存在金融服務(wù)機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點少、金融服務(wù)投入成本過大、金融競爭市場平淡等問題。究其原因，目前大部分的正規(guī)金融機構(gòu)在決定是否為客戶提供金融服務(wù)時，往往更多地看重貸款者或交易者的抵押物品與信用狀況，這些正是我國農(nóng)村金融所缺乏的部分。由此可知，我國農(nóng)村金融問題的最大問題是信息問題，信息問題導(dǎo)致了上述的其他問題。因此，只有合理解決農(nóng)村金融的信息問題，才能真正解決農(nóng)村金融問題。手機銀行對于農(nóng)村金融問題解決的意義也正在于其對農(nóng)村金融信息的重要作用中體現(xiàn)。

（1）信息搜集。銀行卡在農(nóng)村推廣之前，農(nóng)村中有交易相關(guān)的工資發(fā)放及地產(chǎn)收入等眾多金融活動都是通過現(xiàn)金發(fā)放上繳及存折的利用來實現(xiàn)，資金控制能力弱。到今天，許多農(nóng)戶才逐漸適應(yīng)用銀行卡收款或還款，銀行卡的推廣改變了農(nóng)戶的消費與金融交易習(xí)慣。手機銀行的推廣與銀行卡的推廣問題十分相似，因此在不久的未來，大部分農(nóng)民必將習(xí)慣于用手機銀行來收款、還款，使手機銀行從我國東部地區(qū)的農(nóng)民逐步普及到全國各地的農(nóng)村、農(nóng)民中?，F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，眾多信息往往是通過智能手機在社交網(wǎng)絡(luò)中或網(wǎng)頁網(wǎng)站中披露的，在人們利用手機社交的過程中，信息完成了生成與搜集的整個過程。對于手機銀行來說，其本身就是一種智能手機應(yīng)用，并且能夠植入到社交網(wǎng)絡(luò)中，能夠主動獲取用戶的相關(guān)信息。因此，手機銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺、自身注冊功能等多個方面收集用戶信息，為農(nóng)村金融問題的解決提供可參考的用戶資料。

（2）信息共享。手機銀行能夠智能還原真實的社會關(guān)系，并據(jù)此形成智能化的數(shù)據(jù)。將這些數(shù)據(jù)到網(wǎng)絡(luò)上拓展完善與宣傳之后，農(nóng)戶能夠依托其平臺進行信息的、傳遞與共享，在手機銀行中實現(xiàn)自身金融信息的持續(xù)而完整的共享過程。在這個過程中，手機銀行能夠得到用戶在共享中分享的真實金融或經(jīng)濟信息，減輕農(nóng)村金融服務(wù)或解決金融問題中的阻力。

第9篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融機構(gòu)；風(fēng)險管理；發(fā)展

一直以來相比城鎮(zhèn)經(jīng)濟，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度相對較慢，而且存在盈利空間小等問題。這些因素一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟市場的金融機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模普遍較小、農(nóng)村經(jīng)濟邊緣化等問題。近年來，隨著我國政府對農(nóng)村金融改革推行力度的加大，進一步提高了對農(nóng)村金融的資金供給，一定程度上推動了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。但是從整體水平上看，我國農(nóng)村金融機構(gòu)無論是從數(shù)量還是資金規(guī)模上看都存在很大的發(fā)展空間。同時，隨著世界經(jīng)濟一體化進程的不斷加快，金融市場的競爭愈發(fā)激烈，市場自由化的趨勢也愈加明顯，很多金融機構(gòu)都將發(fā)展方向轉(zhuǎn)向了尚未完全開發(fā)的農(nóng)村金融市場，這對農(nóng)村金融市場的發(fā)展來說是一重大機遇，但是農(nóng)村金融市場在發(fā)展的過程中也面臨著一系列的問題，金融機構(gòu)的發(fā)展無論是外部還是內(nèi)部都面臨著較大的風(fēng)險，因此研究我國農(nóng)村金融機構(gòu)如何進行有效的風(fēng)險管理措施，保證農(nóng)村金融市齙某ぴ犢燜俚姆⒄咕哂兄匾意義。本文的寫作思路是：首先通過回顧我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展歷程，描述其發(fā)展規(guī)模及特點；進而分析了我國農(nóng)村金融機構(gòu)在風(fēng)險管理方面存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出促進我國農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理發(fā)展的建議。

一、金融市場概念界定

（一）金融市場相關(guān)理論

金融市場的理論發(fā)展可以追溯到肖和麥金農(nóng)學(xué)者提出的關(guān)于金融抑制論和金融深化論，學(xué)者在此基礎(chǔ)上進行不斷的創(chuàng)新，極大地豐富了金融市場的理論基礎(chǔ)，為市場的發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。通過結(jié)合肖和麥金農(nóng)對于生產(chǎn)力發(fā)展的理論分析可以得出我國在社會市場經(jīng)濟發(fā)展體制中還存在著一系列待完善問題，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的落后一定程度上制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。因此，我國政府可以結(jié)合農(nóng)村市場自身的發(fā)展特點制定和不斷調(diào)整金融發(fā)展制度，進一步提高市場調(diào)控水平，促進農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。

（二）金融風(fēng)險管理相關(guān)理論

與金融風(fēng)險類似，農(nóng)村金融風(fēng)險指由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在的一系列不確定的因素從而可能會對農(nóng)村金融資產(chǎn)造成損失的潛在可能性。通過分析并且制定一系列措施規(guī)避發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險，對農(nóng)村金融市場的發(fā)展具有重要意義。

二、農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國社會經(jīng)濟發(fā)展一直保持著較高水平，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平也得到了極大的改善，農(nóng)民們對金融產(chǎn)品的需求也在不斷增加。農(nóng)村金融機構(gòu)對于解決農(nóng)村居民的金融需求具有重大意義，農(nóng)村金融機構(gòu)可以為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供必要的資金保障，在農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)重要的市場地位。針對這一點，我國政府可以針對農(nóng)村金融市場特點對金融產(chǎn)品進行針對性改革，進一步擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的市場覆蓋范圍。同時對于在農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中遇到的問題，比如農(nóng)村資金供給和金融產(chǎn)品的研發(fā)等，政府要及時采取有效的解決措施。

（一）我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)生背景及發(fā)展歷程

1.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)生背景

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后、農(nóng)村居民的收入有限以及對金融機構(gòu)了解的匱乏等一系列因素共同導(dǎo)致了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的復(fù)雜背景。這些因素很大程度上翻蓋了農(nóng)村金融機構(gòu)自身的發(fā)展。除此之外，目前我國的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場格局還不能夠適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟體制的發(fā)展，不能很好地滿足農(nóng)村居民的資金需求，很大程度上抑制了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)?shù)玫秸吧鐣膹V泛關(guān)注，從而使得農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展能夠為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供重要的支持。

2.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展特點

我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展特點首先表現(xiàn)在金融機構(gòu)數(shù)量規(guī)模不斷擴大。自從2006年我國銀監(jiān)會出臺了關(guān)于放松農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入政策以來，社會各部門都大力倡導(dǎo)遵循低門檻、嚴(yán)監(jiān)管的原則，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社以及貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立。近年來，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量規(guī)模不斷擴大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點數(shù)量截至2014年末已經(jīng)超過3000個，并且保持相對較快的發(fā)展速度。相比村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度，貸款公司以及農(nóng)村資金互助社的發(fā)展速度相對來說較為緩慢，兩者數(shù)量合計為63個。但是總體來說，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)還是保持著相對較快的發(fā)展速度。

其次是新型農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)呈多元化發(fā)展趨勢。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民們對金融服務(wù)的需求也在不斷地提升。像銀行理財、支付等服務(wù)都是重要的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的重要主體。為了適應(yīng)整體市場經(jīng)濟的發(fā)展，同時也為了滿足金融機構(gòu)本身的需要，新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，針對農(nóng)民的真正需求推出相應(yīng)服務(wù)。就拿村鎮(zhèn)銀行來說，產(chǎn)品的多元化及差異化是其發(fā)展的重要驅(qū)動力。相比市場上大型的商業(yè)銀行機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行有著規(guī)模小而靈活，能夠更好地了解當(dāng)?shù)厥袌鲆约爱?dāng)?shù)氐娜嗣}資源、公關(guān)渠道等大型商業(yè)銀行所不具備的特點。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)充分利用了自身的優(yōu)勢，不斷推動產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的差異化及多元化，促進金融機構(gòu)自身長遠的發(fā)展。

三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理現(xiàn)狀

我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立機制的差異導(dǎo)致了我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險規(guī)避以及內(nèi)部管理機制的不同。下面就農(nóng)村資金互助社、貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行來分別分析其面臨的風(fēng)險管理現(xiàn)狀。

（一）農(nóng)村資金互助社的風(fēng)險管理現(xiàn)狀

農(nóng)村資金互助社的運作形式可以描述為以下流程：首先由加入農(nóng)村資金互助社的社員以存款的形式將資金繳納給互助社，然后互助社將這些資金以貸款的方式發(fā)放給社員，并且要求接受貸款的社員在一定期限內(nèi)歸還貸款，最后互助社將資金的盈利通過分紅的形式再返還給社員。農(nóng)村資金合作社的參與主體有社員、互助社以及制定相應(yīng)法律規(guī)范的政府，相應(yīng)地，風(fēng)險也可以分為三大類。

1.互助社社員的還貸風(fēng)險

互助社社員的還貸風(fēng)險包括社員的信用風(fēng)險、社員的市場波動風(fēng)險以及突發(fā)事件的風(fēng)險三小類風(fēng)險。首先信用風(fēng)險是任何金融機構(gòu)都會面臨的一種風(fēng)險。市場波動風(fēng)險的產(chǎn)生主要是因為社員的貸款普遍用于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過程，社員貸款同質(zhì)性強，申請及歸還貸款的時間較為集中。相應(yīng)地，資金鏈斷裂的可能性比較大。突發(fā)事件則是指由不可預(yù)測的事件的發(fā)生造成了還款人不能按時歸還貸款的一種情形。

2.資金互助社的運作管理風(fēng)險

主要包括互助社管理者的道德風(fēng)險和管理風(fēng)險。道德風(fēng)險主要體現(xiàn)在互助社管理者違反信貸的規(guī)章制度造成的資金損失；管理風(fēng)險則指互助社管理人員的專業(yè)水平不高，從而導(dǎo)致的管理素質(zhì)的缺失。

3.政府操作管理的風(fēng)險

政府操作管理的風(fēng)險由道德風(fēng)險和監(jiān)管風(fēng)險組成。政府主要是通過法律法規(guī)的制定進而間接影響資金互助社的資金運作過程。目前，我國農(nóng)村資金互助社發(fā)展還不完善，在很多面臨管理風(fēng)險的情形下需要政府給予一定的資金援助。道德風(fēng)險具體表現(xiàn)為政府在互助社需要政府資金注入的時候沒能及時地給予資金支持從而導(dǎo)致互助社資金斷裂的情形。監(jiān)管風(fēng)險則是指由于政府監(jiān)管的缺失造成了互助社面臨的一系列問題。

（二）村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理現(xiàn)狀

目前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r隨著地區(qū)的不同存在著較大的差異，同時在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還面臨著一系列的風(fēng)險，包括政策風(fēng)險、流動性風(fēng)險、定位風(fēng)險以及操作風(fēng)險等。

1.政策風(fēng)險

政策風(fēng)險主要是指我國宏觀政策制定的波動導(dǎo)致的政策風(fēng)險，主要表現(xiàn)在經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)政策引發(fā)的風(fēng)險、民營銀行準(zhǔn)入門檻的降低給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來的不確定風(fēng)險等。

2.流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險主要是村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知度較低、成立時間不長等原因造成的。因為村鎮(zhèn)銀行普遍具有經(jīng)營規(guī)模小、注冊資本低等特點，一旦村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)出現(xiàn)問題很有可能會導(dǎo)致流動性風(fēng)險。

3.定位風(fēng)險

定位風(fēng)險主要表現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是服務(wù)于三農(nóng)，但是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中表現(xiàn)出了逐利的特點，發(fā)展方向逐漸偏離農(nóng)村業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)，一定程度上違背了服務(wù)于三農(nóng)的宗旨。

4.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險則因為很多村鎮(zhèn)銀行都普遍存在著制度不完善、員工專業(yè)素質(zhì)低培訓(xùn)不足等問題。再加上一些村鎮(zhèn)銀行管理人員的“兼職化”的傾向容易造成管理和監(jiān)管的不到位。經(jīng)營過程中面臨的操作風(fēng)險不能夠及時地被發(fā)現(xiàn)和處理。

（三）貸款公司面臨的風(fēng)險管理現(xiàn)狀

與資金互助社和村鎮(zhèn)銀行一樣，貸款公司在經(jīng)營發(fā)展過程中也面臨著一些風(fēng)險。首先是風(fēng)險防控能力較差，一些服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的貸款公司存在著內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全的問題。在發(fā)放貸款前，缺乏對借款人的資質(zhì)、款項用途以及貸中和貸后的追蹤管理不完善，很大程度上加大了經(jīng)營風(fēng)險。

四、對我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理的建議

一直以來相比城鎮(zhèn)經(jīng)濟，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度相對較慢，而且存在盈利空間小等問題。這些因素一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟市場的金融機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模普遍較小、農(nóng)村經(jīng)濟邊緣化等問題。農(nóng)村金融市場在發(fā)展的過程中也面臨著一系列的問題，金融機構(gòu)的發(fā)展無論是外部還是內(nèi)部都面臨著較大的風(fēng)險，因此研究我國農(nóng)村金融機構(gòu)如何進行有效的風(fēng)險管理措施，保證農(nóng)村金融市場的長遠快速的發(fā)展具有重要意義。綜合以上分析，本文認(rèn)為，對我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理的建議主要包含以下幾方面的內(nèi)容：①加強農(nóng)村金融市場信用體系建設(shè)；②完善市場監(jiān)督管理C制；③加快金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新；④加強對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政策指導(dǎo)。下面針對各點具體分析。

（一）加強農(nóng)村金融市場信用體系建設(shè)

農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展過程中面臨的一大風(fēng)險就是信用風(fēng)險，而造成信用風(fēng)險的原因就是農(nóng)村居民的信用體系還不健全。因此，推動農(nóng)村金融市場信用體系的建設(shè)就顯得十分重要。首先，權(quán)威的信用評級機構(gòu)是必不可少的，機構(gòu)通過對農(nóng)村居民以及農(nóng)村中的中小型企業(yè)進行信用級別判定，其貸款限額將會受到信用級別的影響。其次是在全國農(nóng)村地區(qū)范圍內(nèi)加快建設(shè)統(tǒng)一的信用機制。除此之外，嚴(yán)格的貸款管理制度也是必不可少的，比如可以要求借款人在借款的同時需要有可靠的擔(dān)保人進行擔(dān)保。

（二）完善市場監(jiān)督管理機制

我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展過程中面臨著較多的風(fēng)險，完善市場監(jiān)督管理機制有著重要意義。我國金融監(jiān)管機構(gòu)有國家級、省級以及市級之分，但是我國新型農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)不同于城市金融監(jiān)管，在監(jiān)管上應(yīng)當(dāng)差別對待。首先，三級監(jiān)管之間的差異應(yīng)當(dāng)盡可能被縮減，從而能夠有效減少各級監(jiān)管之間的反應(yīng)時間。此外，由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的復(fù)雜性，監(jiān)管部門的權(quán)力應(yīng)當(dāng)?shù)玫胶侠淼膭澐?，比如，可以適當(dāng)加大省、市一級的農(nóng)村金融監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)力，從而使各級管理部門的權(quán)利得到適當(dāng)?shù)貏澐帧?/p>

（三）加快金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新

創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)作為能夠有效分散金融經(jīng)營風(fēng)險的重要途徑應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞种匾??？傮w來說，目前我國新型金融機構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品相對較為單一，不能夠很好地滿足多樣化的金融需求。比如，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以創(chuàng)新性地推出與農(nóng)戶以及農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)的金融需求所匹配的金融產(chǎn)品及服務(wù)，充分滿足農(nóng)村地區(qū)差異化的金融產(chǎn)品及服務(wù)需求。

（四）加強對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政策指導(dǎo)

目前雖然一些新型農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)由試點逐步進入到蓬勃發(fā)展期，但是在風(fēng)險管理方面仍需要國家相關(guān)政策的大力指導(dǎo)，從而為塑造一個更為公平有利的農(nóng)村金融市場環(huán)境。比如，國家可以針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)融資信息不通暢、成本較高等問題，針對性地完善對“三農(nóng)”的補貼政策，并且可以輔以適當(dāng)?shù)囟愂諟p免政策，進而能夠充分調(diào)動金融機構(gòu)發(fā)放貸款的積極性。其次，國家對于我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)進行妥善的處理措施，如重組或者其他等方式，進一步增強發(fā)放貸款的安全性，進而能夠一定程度上降低信用風(fēng)險。

參考文獻：

[1]張曼.我國新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理――基于農(nóng)戶聲譽機制的思考[J].山東社會科學(xué)，2009（6）：128131