儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別精選(九篇)

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第1篇：儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

【關(guān)鍵詞】 次貸危機(jī)； 住房金融制度； 合同契約型

一、我國(guó)住房金融制度的現(xiàn)狀

（一）住房金融制度的類型

從國(guó)際住房金融制度發(fā)展的歷史來看，目前占主導(dǎo)地位的住房金融制度有三種：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型、合同契約型和資本市場(chǎng)型。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型是政府憑借國(guó)家權(quán)威和信用，通過國(guó)家法律和行政規(guī)定等強(qiáng)制手段要求雇主和雇員將雇員工資收入的一定比例定期存入制定機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)以優(yōu)惠貸款方式支持雇員住房消費(fèi)，其本質(zhì)是一種社會(huì)保障機(jī)制，以新加坡的中央公積金制度最為成功。

合同契約型住房金融制度中，政府一般采取適當(dāng)干預(yù)政策保證本國(guó)住房金融制度實(shí)施。以德國(guó)為例，政府采取由政府出面構(gòu)建多模式綜合性住房金融體系以滿足不同階層居民需要、設(shè)立具有保障性質(zhì)的建房貸款制和建房互助儲(chǔ)金制以鼓勵(lì)私人建房和購房，同時(shí)對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄提供獎(jiǎng)勵(lì)、免稅等優(yōu)惠以鼓勵(lì)中低收入階層購房。

資本市場(chǎng)型是通過資本市場(chǎng)籌集住房資金的一種住房金融制度。以美國(guó)為例，該國(guó)利用住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)，解決一級(jí)市場(chǎng)“存短貸長(zhǎng)”的矛盾，控制住房金融機(jī)構(gòu)的利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)收益，促進(jìn)一級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，形成一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)之間的良性互動(dòng)。

（二）我國(guó)住房金融制度的現(xiàn)狀

我國(guó)的住房金融是隨著住房制度改革和住房商品化、社會(huì)化而逐漸建立與發(fā)展起來的。在過去相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期里，住房一向被看作是公共消費(fèi)品，住房消費(fèi)市場(chǎng)的主體基本上是各種社會(huì)集團(tuán)，而個(gè)人作為住房的最終消費(fèi)者并不直接進(jìn)入市場(chǎng)，整個(gè)社會(huì)缺乏一種依靠最終消費(fèi)者自己的力量消費(fèi)住房的壓力和動(dòng)力。

自20世紀(jì)80年代以來，就如何發(fā)展我國(guó)的住房金融，國(guó)內(nèi)曾進(jìn)行過很多探索。如1987年煙臺(tái)和蚌埠的住房儲(chǔ)蓄銀行試點(diǎn)，1991年上海建立住房公積金制度的試點(diǎn)，2004年天津中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行的成立，2005年12月，中國(guó)建設(shè)銀行國(guó)內(nèi)首單個(gè)人住房抵押貸款證券化產(chǎn)品MBS的推出等。

客觀公正地說，中國(guó)的住房金融雖然起步晚，發(fā)展也不盡如人意，但是至今已初步建立起頗具中國(guó)特色的住房金融體系，即以“住房公積金”為核心，以各大商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸部為運(yùn)行主體的一種住房金融模式。這種住房金融體系可以首先大致分為房地產(chǎn)開發(fā)金融和個(gè)人住房金融兩大塊，前者為開發(fā)商，投資商、建筑商的住房建設(shè)等提供融資；后者則給居民個(gè)人購房提供金融支持。個(gè)人住房金融又可大致分為政策性住房金融和商業(yè)性住房金融兩大類，前者俗稱為“委托性”業(yè)務(wù)，以住房公積金的運(yùn)作為核心；后者又叫“自營(yíng)性”業(yè)務(wù)，以商業(yè)銀行的個(gè)人住房抵押貸款為主要方式。

這是種以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型的住房公積金制度為主導(dǎo)、合同契約型和資本市場(chǎng)型為輔的住房金融發(fā)展格局。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型的住房公積金制度是現(xiàn)階段的主要模式，住房公積金制度是我國(guó)現(xiàn)階段的合理選擇。我國(guó)人均收入水平低，住房主要還是依靠政府解決，資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，投融資渠道不暢。同時(shí)，住房公積金具有籌資數(shù)額大、資金期限長(zhǎng)、籌資成本低等優(yōu)點(diǎn)，特別適應(yīng)我國(guó)目前住房消費(fèi)的要求，應(yīng)予加強(qiáng)和完善。但作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的公積金制度，制約了市場(chǎng)機(jī)制在住房資金配置中的作用，不符合國(guó)際住房金融的市場(chǎng)化發(fā)展趨勢(shì)，而且我國(guó)的公積金制度覆蓋范圍狹窄，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制、人事制度、戶籍制度的改革要求，再加上公積金制度內(nèi)在的難以解決的公平性和保值增值的問題，決定了它從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看很難成為我國(guó)住房金融發(fā)展的主體模式。

二、次貸危機(jī)給我們的啟示

次貸危機(jī)爆發(fā)之前，美國(guó)的“資本市場(chǎng)型”住房金融制度被認(rèn)為是世界上最先進(jìn)和最完備的制度，進(jìn)而也是各國(guó)金融當(dāng)局學(xué)習(xí)和研究的主要內(nèi)容。然而次貸危機(jī)爆發(fā)之后，特別是當(dāng)次貸危機(jī)日益演變成由美國(guó)向全世界擴(kuò)散的金融風(fēng)暴時(shí)，各國(guó)都開始反省自己在住房金融制度或多或少“資本”化過程中存在的問題和不足，我國(guó)尤其應(yīng)該從美國(guó)次貸危機(jī)中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

（一）住房金融制度的基礎(chǔ)：適合自己的國(guó)情

美國(guó)“資本市場(chǎng)型”住房金融制度是建立在資本市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)，金融制度相對(duì)完備的基礎(chǔ)之上的，其一級(jí)市場(chǎng)活躍著的是體系化的信貸評(píng)級(jí)制度和歷史悠久的評(píng)級(jí)公司；其二級(jí)市場(chǎng)不僅有政府擔(dān)保下的“兩房”、各類增級(jí)公司，還有歷來活躍的投資銀行?？梢哉f，美國(guó)的住房金融制度是在各種力量的推動(dòng)下形成的，能為住房市場(chǎng)帶來高效率、高流動(dòng)性的住房與金融的有機(jī)安排。我國(guó)目前不具備這些市場(chǎng)條件和市場(chǎng)主體，因此這一制度并不適合我國(guó)國(guó)情。以新加坡為代表的“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型”制度，非常適合于新加坡國(guó)家小、不需較高流動(dòng)性，易于統(tǒng)一行動(dòng)的特點(diǎn)，是與“資本市場(chǎng)制”相對(duì)立的一個(gè)典型。

建立適合我國(guó)國(guó)情的住房金融制度必須著重考慮兩點(diǎn)：首先是我國(guó)二元型的社會(huì)結(jié)構(gòu)，這種社會(huì)結(jié)構(gòu)下城鄉(xiāng)住房市場(chǎng)的二元化，決定了我國(guó)的住房金融制度不能一刀切；其次是我國(guó)與住房金融制度的各項(xiàng)配套尚未健全，特別是誠(chéng)信系統(tǒng)的缺失，決定了我國(guó)的住房金融制度必須以穩(wěn)定為基礎(chǔ)，不能過分冒進(jìn)。

（二）住房金融制度的關(guān)鍵：監(jiān)管

盡管各國(guó)在建立住房金融制度時(shí)都充分考慮了自己的國(guó)情，然而這一制度一旦成型，必須有強(qiáng)有力的監(jiān)管，來制約住房金融制度給國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)次貸危機(jī)的根源之一，便是監(jiān)管的缺失。消費(fèi)習(xí)慣的提前化、政府對(duì)住房金融體系風(fēng)險(xiǎn)的漠視、投資銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)趨之若鶩，都是危機(jī)爆發(fā)的前兆。而適時(shí)適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，是有可能化解這場(chǎng)危機(jī)的。2008年10月，前美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘親自向公眾承認(rèn)此次危機(jī)中的監(jiān)管不足問題?？梢?，一種體系再完善，也必須將監(jiān)管視作關(guān)鍵。

反觀我國(guó)，在住房金融活動(dòng)的監(jiān)管方面，主要由銀行監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)。銀監(jiān)會(huì)主要是對(duì)開發(fā)商貸款和個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，可以說，銀監(jiān)會(huì)是監(jiān)控住房金融風(fēng)險(xiǎn)的主體。由于我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融模式，銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)之間并無實(shí)際交叉，對(duì)于現(xiàn)實(shí)生活中的混業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，無法進(jìn)行有力監(jiān)管，在部分機(jī)構(gòu)實(shí)施住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)后，此類住房金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，成為監(jiān)管的空白點(diǎn)。

三、次貸危機(jī)后我國(guó)住房金融制度的發(fā)展方向―合同契約型住房金融制度

鑒于“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型”和“資本市場(chǎng)型”住房金融制度的不足以及由次貸危機(jī)引發(fā)的金融風(fēng)暴給我們的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，筆者認(rèn)為，合同契約型可以成為我國(guó)住房金融制度發(fā)展的主要方向。

（一）我國(guó)已具備合同契約型住房金融制度的運(yùn)行條件

合同契約型住房金融制度的運(yùn)行依賴于：第一，較為穩(wěn)定的市場(chǎng)利率和通貨膨脹率；第二，金融自由化程度相對(duì)較低，住房合同儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在資金籌措方面具有相對(duì)的壟斷地位；第三，合同儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是非贏利性的，需要政府財(cái)力直接或者間接的支持。

我國(guó)目前不僅具備這三個(gè)方面的條件，其中某些條件還是十分成熟的。首先，我國(guó)公有制為主體的經(jīng)濟(jì)體制決定了政府可以為合同契約型住房金融制度提供政策支持和經(jīng)濟(jì)支持；其次，我國(guó)的金融密度和金融深度都處于較低水平，商業(yè)銀行仍然是占主體地位的金融機(jī)構(gòu)，這為合同契約型制度的實(shí)施提供了較好的基礎(chǔ)；最后，我國(guó)“利率非市場(chǎng)化”的現(xiàn)狀，決定了市場(chǎng)利率的穩(wěn)定性和通脹率的可控性。應(yīng)該說，我國(guó)是具備運(yùn)行合同契約型住房金融制度的基本條件的。

（二）合同契約型作為我國(guó)主要住房金融制度的主要原因

如果說運(yùn)行條件僅僅說明了合同契約型制度在各國(guó)的共性的話，那么，選擇合同契約型作為我國(guó)住房金融制度是出于以下三個(gè)方面的考慮：

首先，我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，城市發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于農(nóng)村發(fā)展，城市居民收入大于農(nóng)民收入，東部發(fā)展快于中西部，行業(yè)之間的發(fā)展水平和速度也有所區(qū)別，這些復(fù)雜因素決定了我國(guó)的住房金融制度必須能夠滿足不同階層居民的需要。合同契約型制度可以滿足這一特殊要求。在德國(guó)，政府根據(jù)城鄉(xiāng)發(fā)展的不同特點(diǎn)，設(shè)立了不同層次的儲(chǔ)蓄金融機(jī)構(gòu)。其中，政府建立的國(guó)營(yíng)銀行，負(fù)責(zé)全面的住房金融業(yè)務(wù)；抵押貸款銀行主要負(fù)責(zé)城市的住房金融業(yè)務(wù)；互助儲(chǔ)金信貸社則負(fù)責(zé)農(nóng)村的住房金融業(yè)務(wù)。針對(duì)不同地域發(fā)展的特殊情況，儲(chǔ)蓄合同在期限、還款方式上也有所不同，這些都是我國(guó)將來發(fā)展合同契約型制度時(shí)可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

其次，合同契約型制度的核心之一是封閉運(yùn)行機(jī)制，即存貸款利率由存貸款雙方共同商定，不與資本市場(chǎng)發(fā)生聯(lián)系的機(jī)制。這一機(jī)制不但將住房金融制度運(yùn)行過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)限制在住房市場(chǎng)和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)之間，而且對(duì)于監(jiān)管當(dāng)局來講，有很大的便利性，特別適合我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的格局。

最后，我國(guó)目前儲(chǔ)蓄率仍處于較高水平，金融市場(chǎng)的主體――政府、一般企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、居民等的資產(chǎn)都擁有較高的流動(dòng)性，甚至存在“流動(dòng)性過?！爆F(xiàn)象。因此，合同契約型制度所謂的資金來源單一且不穩(wěn)定，容易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問題，在我國(guó)很難出現(xiàn)。

（三）關(guān)于合同契約型住房金融制度全面實(shí)施的幾點(diǎn)設(shè)想

1.政府在住房金融制度中的作用

首先，可以由政府出資建立國(guó)有的住房?jī)?chǔ)蓄銀行，制定優(yōu)惠政策扶持地方住房?jī)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的發(fā)展。美國(guó)次貸危機(jī)的經(jīng)過表明，實(shí)施較為保守運(yùn)作的住房?jī)?chǔ)蓄銀行在促進(jìn)美國(guó)住房產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也保證了合同契約型機(jī)構(gòu)的相對(duì)穩(wěn)定。目前我國(guó)的住房?jī)?chǔ)蓄銀行多從事地區(qū)性業(yè)務(wù)，唯一一家中外合資的住房?jī)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)――中德住房?jī)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)由于起步較晚、宣傳力度不夠、覆蓋面不廣等原因，很難與一般商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。由政府作為發(fā)起者，必將給住房?jī)?chǔ)蓄銀行帶來足夠的流動(dòng)性和影響力。

其次，在合同儲(chǔ)蓄制度通過住房?jī)?chǔ)蓄銀行得到貫徹，這一體系逐漸成熟之后，政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)措施。比如住房?jī)?chǔ)蓄銀行相對(duì)應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度等對(duì)該體系進(jìn)行完善。

2.對(duì)合同契約型住房金融制度的監(jiān)管

目前我國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)在實(shí)施監(jiān)管職能時(shí)，主要分四部分，對(duì)國(guó)有銀行、非國(guó)有銀行、外資銀行、其他銀行機(jī)構(gòu)等進(jìn)行監(jiān)管，其中并未將住房?jī)?chǔ)蓄銀行作為專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。為了對(duì)合同住房金融制度進(jìn)行有效監(jiān)管，一方面，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)管；另一方面，銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)之間在條件成熟時(shí)進(jìn)行的證券化業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管方面的合作。

3.相關(guān)法律制度的配套

目前與住房金融制度相對(duì)應(yīng)的法律有《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理辦法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等，行政法規(guī)僅有《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改的決定》，沒有專門針對(duì)合同契約型制度的法律法規(guī)。

針對(duì)合同契約型制度可能產(chǎn)生的合同風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管問題等，法律上仍處于相對(duì)空白狀態(tài)。應(yīng)當(dāng)制定針對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的專門法律法規(guī)，保證我國(guó)住房金融市場(chǎng)得到健康良好的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

第2篇：儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社SWOT分析法：市場(chǎng)戰(zhàn)略

一、用SWOT分析法對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行分析

(一)行業(yè)整體狀況分析

根據(jù)銀行業(yè)現(xiàn)狀，本文將銀行業(yè)分為3大類，國(guó)有銀行(建行、中行、農(nóng)行、工行四大國(guó)有銀行)、股份制商業(yè)銀行(含外資銀行在內(nèi))與農(nóng)村信用社(含城市信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行)。我們通過通用的SWOT(S代表優(yōu)勢(shì)、w代表劣勢(shì)、0代表機(jī)會(huì)、T代表威脅)來分析3大類的不同情況。

1、國(guó)有銀行。(1)優(yōu)勢(shì)(S)：有國(guó)資背景，資本雄厚：與國(guó)有大企業(yè)有著緊密的關(guān)系，在大企業(yè)和大項(xiàng)目上有著強(qiáng)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；網(wǎng)點(diǎn)眾多；有著強(qiáng)有力的政府資源，企業(yè)及個(gè)人的委托代收業(yè)務(wù)和債券業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)有著先天優(yōu)勢(shì)。(2)劣勢(shì)(w)：相對(duì)股份制商業(yè)銀行，內(nèi)部管理機(jī)制不靈活，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)；縣一級(jí)基層機(jī)構(gòu)收縮較多，沒有競(jìng)爭(zhēng)力；機(jī)構(gòu)層次較多，基層權(quán)限受限，缺乏靈敏度；冗員較多，資產(chǎn)質(zhì)量有待提高。(3)機(jī)會(huì)(o)：四大國(guó)有銀行全部上市，提高了資本充足率；股份制改造和公司治理改造，引進(jìn)了戰(zhàn)略投資者，吸收了國(guó)際金融人才和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。(4)威脅(T)：股份制商業(yè)銀行憑借先進(jìn)的理念和管理手段在個(gè)人業(yè)務(wù)尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)上超越了國(guó)有銀行：股份制商業(yè)銀行引入了大量的管理人才和關(guān)系人才，與國(guó)有企業(yè)及上市公司建立了人脈關(guān)系，同時(shí)先進(jìn)的理念和管理手段都增加了它們?cè)谏鲜泄竞痛笮晚?xiàng)目上與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。

2、股份制商業(yè)銀行。(1)優(yōu)勢(shì)(S)：公司產(chǎn)權(quán)清晰，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)：善于學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理手段，科學(xué)技術(shù)運(yùn)用較快，金融產(chǎn)品創(chuàng)新較快：公司層次較少，反應(yīng)靈敏；吸收了大量的關(guān)系人才和管理人才，增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。(2)劣勢(shì)(w)：基本只在一級(jí)城市，網(wǎng)點(diǎn)較少；相對(duì)國(guó)有銀行而言?？傎Y產(chǎn)規(guī)模較小，資本金較低。(3)機(jī)會(huì)(O)：老百姓觀念的變化，對(duì)理財(cái)?shù)闹匾?，?duì)電子化接受度的提高，有效地彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)少的缺點(diǎn)：國(guó)有企業(yè)的民營(yíng)化及民營(yíng)企業(yè)的快速崛起，對(duì)股份制銀行的接受度較高；政府機(jī)構(gòu)及國(guó)有企業(yè)的行業(yè)內(nèi)部對(duì)銀行業(yè)務(wù)有偏向性的規(guī)定政策減少，降低了國(guó)有銀行的壟斷地位。(4)威脅(T)：國(guó)有銀行的改造取得了一定的成功，對(duì)于國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)理念和技術(shù)加快了學(xué)習(xí)和運(yùn)用進(jìn)度。加快了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新：國(guó)有銀行的電子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)取得很大的成功。

3、農(nóng)村信用社(城市商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行)。(1)優(yōu)勢(shì)(S)：機(jī)構(gòu)層次較少。網(wǎng)點(diǎn)較多，基層網(wǎng)點(diǎn)自較大，經(jīng)營(yíng)靈活；具有本地優(yōu)勢(shì)，與客戶關(guān)系緊密，尤其是農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場(chǎng)：由于國(guó)有銀行的退出，在農(nóng)村市場(chǎng)農(nóng)村信用社具有壟斷地位：政府給予一定的扶持政策。(2)劣勢(shì)(w)：管理理念落后，人員素質(zhì)較差，科技手段落后，電子化水平不高：總資產(chǎn)和自有資本金不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差；產(chǎn)品單一，基本以存貸業(yè)務(wù)為主，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足；個(gè)人服務(wù)產(chǎn)品較少，中間業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品和競(jìng)爭(zhēng)手段；不良資產(chǎn)的占比較高，風(fēng)險(xiǎn)管理能力差；除郵政儲(chǔ)蓄銀行外，農(nóng)村信用社與城市商業(yè)銀行異地結(jié)算不通暢。(3)機(jī)會(huì)(O)：中小企業(yè)的資金需求較大，而國(guó)有銀行涉足較少；農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展，城中村改造的推動(dòng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的崛起；信用社產(chǎn)權(quán)改革及商業(yè)化的推動(dòng)，政府機(jī)構(gòu)的參與支持及戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)。(4)威脅(T)：國(guó)有銀行有重返縣一級(jí)市場(chǎng)的趨勢(shì)；國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行已經(jīng)開始推動(dòng)介入中小企業(yè)市場(chǎng)；信用社體制改革的道路一直不通暢。業(yè)務(wù)多元化阻力較大，受到國(guó)家的政策限制較多。

(二)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者角色分析

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中一般可分為4種角色：市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者、市場(chǎng)挑戰(zhàn)者、市場(chǎng)追隨者和市場(chǎng)補(bǔ)缺者，相應(yīng)可采取的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略也是不相同的。通過以上分析，我們?cè)龠x取

注：1、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)因素即包括網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)數(shù)，也包括網(wǎng)點(diǎn)的就近性因素在內(nèi)。2、政府資源主要是指政府背景因素。3、營(yíng)銷價(jià)格主指存貸款價(jià)格，中間業(yè)務(wù)的價(jià)格的定價(jià)靈活度。4、反應(yīng)速度主指基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)營(yíng)銷及貸款審批的處理速度其中的行業(yè)內(nèi)關(guān)鍵因素對(duì)這3大類銀行進(jìn)行直觀評(píng)價(jià)(強(qiáng)、中、弱的評(píng)價(jià)僅以行業(yè)內(nèi)三類銀行的相對(duì)比較而言)。

從表1可以看出，在金融行業(yè)，四大國(guó)有商業(yè)銀行資本雄厚，在市場(chǎng)中占有主導(dǎo)地位，處于市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者地位：股份制商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行憑借著雄厚的科技實(shí)力和管理水平、創(chuàng)新能力，處于挑戰(zhàn)者和市場(chǎng)追隨者地位，而農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行的各種能力上都處于弱勢(shì)，目前只能處于市場(chǎng)補(bǔ)缺者的地位。

(三)銀行業(yè)客戶群體分析

為了找到農(nóng)村信用社的市場(chǎng)戰(zhàn)略，首先需要確定農(nóng)商行以后的市場(chǎng)營(yíng)銷目標(biāo)客戶群。根據(jù)客戶需求的不同，目前行業(yè)內(nèi)統(tǒng)分為5大類：大中型企業(yè)、事業(yè)單位、中小企業(yè)(含微小企業(yè)和個(gè)體工商戶在內(nèi))、城市居民和農(nóng)村居民。不同的客戶由于需求的不同，對(duì)銀行要素的關(guān)注度有一定的區(qū)別，不同的銀行需要根據(jù)自己的實(shí)際來選擇與自己相適應(yīng)的客戶群體。從客戶的關(guān)注度因素分析來看：

1、大中型客戶因?yàn)楸旧碣Y本的強(qiáng)勢(shì)，對(duì)銀行業(yè)的各個(gè)方面的要求都非常高。只適合國(guó)有大銀行和資金實(shí)力較為雄厚的股份制銀行。

2、事業(yè)單位對(duì)結(jié)算要求不高，但是對(duì)于服務(wù)態(tài)度關(guān)注，以人脈關(guān)系維護(hù)為主。

3、中小企業(yè)者和農(nóng)村居民因?yàn)槠湓诮鹑谑袌?chǎng)的弱勢(shì)，對(duì)銀行的要求不高，只對(duì)自身密切相關(guān)的因素關(guān)注。如：中小企業(yè)主要需要從銀行獲得融資，因而對(duì)銀行的處理速度最為關(guān)注，然后是業(yè)務(wù)品種是否能滿足需要，而農(nóng)村居民因?yàn)檗r(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的稀少，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的就近性是最關(guān)注因

注：以上各項(xiàng)因素的解釋同表1；高、中、低是以客戶對(duì)銀行各要素的關(guān)注度相對(duì)評(píng)價(jià)素，然后才是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)算功能和服務(wù)態(tài)度的關(guān)注，對(duì)其他因素一般不太重視。

4、城市居民由于可供選擇的銀行較多。對(duì)銀行的就近方便性、結(jié)算和服務(wù)要求都較高。

二、農(nóng)村信用社的市場(chǎng)戰(zhàn)略定位

農(nóng)村信用社在金融行業(yè)中暫時(shí)處于弱勢(shì)地位，除了目前在農(nóng)村和二級(jí)地市因?yàn)閲?guó)家政策的引導(dǎo)而導(dǎo)致的國(guó)有銀行的戰(zhàn)線收縮而占有的地域優(yōu)勢(shì)外，尚不具備任何實(shí)質(zhì)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因而，信用社的營(yíng)銷戰(zhàn)略應(yīng)該循序漸近地實(shí)行SWOT法中的ST策略(主動(dòng)進(jìn)攻策略)和WO策略(扭轉(zhuǎn)型策略)：

首先，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，搶占金融行業(yè)內(nèi)的弱勢(shì)客戶群體。利用國(guó)家加大對(duì)“三農(nóng)”投

入的大好時(shí)機(jī)，依托“三農(nóng)”為根本發(fā)展壯大。搶占好有利地位，做好“三農(nóng)”的本土銀行，以回避國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)回歸農(nóng)村市場(chǎng)帶來的不利影響：利用本土優(yōu)勢(shì)和自身經(jīng)營(yíng)的靈活性，加大對(duì)中小企業(yè)的投入，成為中小企業(yè)發(fā)展的“中堅(jiān)”支持力量，在國(guó)有銀行與股份制銀行還沒有大規(guī)模進(jìn)入中小企業(yè)市場(chǎng)前，搶占部分市場(chǎng)。

其次，利用農(nóng)村信用社改革的機(jī)會(huì)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和先進(jìn)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，縮小與其他銀行在業(yè)務(wù)和管理上的差距，擴(kuò)大城區(qū)企事業(yè)和居民的市場(chǎng)。

三、農(nóng)村信用社可實(shí)施的發(fā)展策略

(一)堅(jiān)持準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位

農(nóng)村信用社應(yīng)該堅(jiān)持“立足城鄉(xiāng)、立足地方，服務(wù)‘三農(nóng)’(農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè))和‘三市’(市政、市企和市民)，服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)百姓”的市場(chǎng)定位。要繼續(xù)保持在農(nóng)村市場(chǎng)和“城中村”的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，發(fā)展在城區(qū)的地方特色服務(wù)功能：加強(qiáng)團(tuán)結(jié)與地方政府機(jī)構(gòu)的關(guān)系，在地方機(jī)構(gòu)的支持下適當(dāng)?shù)亟槿氡镜氐囊恍┲匾c(diǎn)產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目開發(fā)；要定位于城鄉(xiāng)中小企業(yè)與城鄉(xiāng)居民，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高功能。按照自身的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和客戶需求。進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心。靈活機(jī)動(dòng)為手段”的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(二)加快實(shí)施產(chǎn)權(quán)改革步伐

要加快信用社的改革步伐，積極進(jìn)行商業(yè)化產(chǎn)權(quán)改革，建立現(xiàn)代化的公司管理制度，消減體制的“枷鎖”，促進(jìn)農(nóng)村信用社管理規(guī)范化，同時(shí)擴(kuò)大農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。如將農(nóng)村信用社的銀行地位合法化，大大有利于農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展：同時(shí)，在實(shí)施產(chǎn)權(quán)改革的同時(shí)?？梢詫?shí)行“走出去，引進(jìn)來”的戰(zhàn)略，引進(jìn)先進(jìn)銀行的投資和管理經(jīng)驗(yàn)，來提高內(nèi)部管理水平。

(三)實(shí)施營(yíng)銷手段更新

1、信用社要實(shí)施品牌營(yíng)銷戰(zhàn)略。尤其是對(duì)于改組為農(nóng)村商業(yè)銀行的信用社來說，要考慮實(shí)施完善的CIS策略，加強(qiáng)形象和品牌宣傳，提高社會(huì)知名度，傳達(dá)給客戶準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和品牌產(chǎn)品，做到讓客戶認(rèn)識(shí)信用社，接觸信用社再到扎根信用社，培養(yǎng)顧客的忠誠(chéng)度。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行和電話銀行的發(fā)展。改變了傳統(tǒng)銀行的依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式，將逐步削弱信用社網(wǎng)點(diǎn)多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因而信用社要提前做好應(yīng)對(duì)。在對(duì)公業(yè)務(wù)上。應(yīng)積極發(fā)展先進(jìn)的統(tǒng)一網(wǎng)上企業(yè)銀行平臺(tái)和電話銀行；在零售業(yè)務(wù)上，應(yīng)著力于發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行平臺(tái)、電話銀行、店內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)、離行式自助銀行和私人理財(cái)工作中心。并將這些業(yè)務(wù)渠道建成具有銷售功能新的利潤(rùn)中心。

3、以支行為單位建立產(chǎn)品“專營(yíng)行”，打造品牌產(chǎn)品和品牌銀行。

4、要根據(jù)客戶的貸款品種、擔(dān)保檔次、貢獻(xiàn)度、信譽(yù)度指標(biāo)綜合測(cè)算利率浮動(dòng)幅度，確定貸款利率，實(shí)施一戶一價(jià)、一筆一價(jià)”的內(nèi)部貸款計(jì)價(jià)機(jī)制，要著手在內(nèi)部建立信用積分評(píng)分模型，對(duì)企業(yè)和個(gè)人貸款進(jìn)行考核評(píng)分，用于貸款定價(jià)和貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)也作為一種營(yíng)銷的杠桿手段。

5、與國(guó)家政策銀行、郵政銀行及股份制商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，進(jìn)行資源互補(bǔ)。

(四)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新

各地的信用社要充分利用自己的本地優(yōu)勢(shì)。按照自身的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和客戶需求，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加快現(xiàn)有的產(chǎn)品改造、整合、包裝，創(chuàng)新存款、貸款、結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)新品種。通過抵押貸款、質(zhì)押貸款、循環(huán)貸款、物流貿(mào)易貸款、銀團(tuán)貸款、信用評(píng)級(jí)授信貸款等一系列新的金融產(chǎn)品推出，適應(yīng)中小客戶的金融產(chǎn)品個(gè)性化需求。通過加快農(nóng)戶聯(lián)保、小額農(nóng)戶信用貸款、“企業(yè)+農(nóng)戶”整體聯(lián)保及授信貸款、農(nóng)村房產(chǎn)及土地抵押貸款等業(yè)務(wù)的開發(fā)滿足農(nóng)村及農(nóng)戶的發(fā)展需求，通過加快發(fā)展個(gè)人結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)貸款、各種代收代付業(yè)務(wù)和個(gè)人信用卡等業(yè)務(wù)品種來滿足城鄉(xiāng)居民的需求。

2、服務(wù)創(chuàng)新。開辦匯兌、資金拆借、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、代保管、銀行卡、外匯、信用證等業(yè)務(wù)，提供咨詢、保險(xiǎn)、產(chǎn)銷信息等方面的綜合服務(wù)。不僅在傳統(tǒng)的結(jié)算、電話費(fèi)、有線電視費(fèi)、代扣稅款、工資等代收代付以及信用卡等產(chǎn)品上，而且在咨詢服務(wù)類、投資融資類等高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面能夠有所突破。

3、技術(shù)創(chuàng)新。通過網(wǎng)上銀行、電話銀行系統(tǒng)、短信平臺(tái)系統(tǒng)、大(小)額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)等業(yè)務(wù)的上線和推廣，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。尤其需要加大電子設(shè)備的投入，提升現(xiàn)有的支付結(jié)算系統(tǒng)的功能，提高人民銀行大支付系統(tǒng)、各省信用社之間的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)實(shí)時(shí)到賬系統(tǒng)、省內(nèi)的通存通兌系統(tǒng)的覆蓋范圍，降低結(jié)算“短板”對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的遏制。

(五)實(shí)施管理創(chuàng)新

1、加快電子化管理和業(yè)務(wù)技術(shù)平臺(tái)的開發(fā)。信用社由于網(wǎng)點(diǎn)眾多且分散，人員眾多，信息傳遞路線較長(zhǎng)的問題較為突出，容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理“真空”，因此，更要充分借鑒其他商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立各種電子系統(tǒng)，實(shí)施電子實(shí)時(shí)在線監(jiān)測(cè)和在線管理，建立公共業(yè)務(wù)平臺(tái)，在線實(shí)時(shí)解決基層實(shí)際問題。

2、用先進(jìn)的管理思想和管理方法，對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全程式、標(biāo)準(zhǔn)化管理。使銀行管理實(shí)現(xiàn)由事后反映向事前控制轉(zhuǎn)變，并完善內(nèi)部管理。實(shí)行全面成本管理，增強(qiáng)決策的科學(xué)性。

3、重組業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營(yíng)效率。要充分借助于現(xiàn)代化信息技術(shù)的力量，重新思考和設(shè)計(jì)銀行的業(yè)務(wù)流程，建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程和團(tuán)隊(duì)組織，要在提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力的同時(shí)，提高基層業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的靈活性。信用社可以借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，將組織結(jié)構(gòu)借助電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造大總行小分行的布局，建立總行中心輻射、業(yè)務(wù)部門前后臺(tái)分離的組織模式，進(jìn)一步使基層分支機(jī)構(gòu)的職能簡(jiǎn)單化，強(qiáng)化基層的營(yíng)銷功能，總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)要適當(dāng)授權(quán)，保持基層經(jīng)營(yíng)的靈活性，但是總行要通過加強(qiáng)制度控制、程序控制和稽查工作來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作。信用社還可以借鑒其他銀行經(jīng)驗(yàn)。建立風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略意識(shí)，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理口徑，建立一個(gè)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，專門負(fù)責(zé)全轄內(nèi)的信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理工作。

第3篇：儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

中郵集團(tuán)，即此前剛剛設(shè)立的中國(guó)郵政集團(tuán)公司。作為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱郵儲(chǔ)銀行）目前惟一的出資人，它能否真正履行出資人職責(zé)、準(zhǔn)確把握戰(zhàn)略定位，是郵儲(chǔ)銀行能否成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

2006年6月22日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行；年底，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵儲(chǔ)銀行開業(yè)，注冊(cè)資本金為200億元，由中國(guó)郵政集團(tuán)公司全資持有。不過，目前郵儲(chǔ)和郵政的關(guān)系還在理順過程中?！翱赡苓€要幾年的時(shí)間，才能開始股份制改革?！辈潭跎硎?。

作為分管政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司、非銀行金融機(jī)構(gòu)和郵儲(chǔ)監(jiān)管工作的銀監(jiān)會(huì)副主席，蔡鄂生近一年來多次在不同場(chǎng)合直陳郵儲(chǔ)現(xiàn)狀諸多利弊。甚至一度有分析稱，蔡鄂生或?qū)⒊鋈梧]儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)。對(duì)此訛傳，蔡鄂生不禁莞爾，“對(duì)于郵儲(chǔ)改革，我在不同場(chǎng)合談得比較多，可能造成了誤解?！?/p>

今年56歲的蔡鄂生有豐富的銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。1975年進(jìn)入央行后，他曾在人事司、金融管理司等多個(gè)崗位上任職；2001年5月起，蔡擔(dān)任國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席，并于2005年12月出任中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席。他上任一年來，積極推動(dòng)郵儲(chǔ)改革。在接受《財(cái)經(jīng)》雜志專訪時(shí)，他不時(shí)征引日本郵儲(chǔ)、德國(guó)郵儲(chǔ)的案例。

“不是新銀行，不是傳統(tǒng)銀行”

“現(xiàn)在外界對(duì)郵儲(chǔ)的批評(píng)意見集中在哪些方面？”采訪一開始，蔡鄂生便向《財(cái)經(jīng)》記者發(fā)問：“是不是指責(zé)郵儲(chǔ)銀行的使命不明確？”

郵儲(chǔ)銀行被稱為“綠色銀行”，成立之初即是中國(guó)農(nóng)村服務(wù)體系的重要組成部分。截至2006年底，郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)1.6萬多億元，規(guī)模僅次于四家國(guó)有商業(yè)銀行；郵政綠卡發(fā)卡量達(dá)1.4億張，是第三大發(fā)卡機(jī)構(gòu)；郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)超過3.7萬個(gè)，其中三分之二以上分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是中國(guó)連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。

在銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的郵儲(chǔ)的公司章程里，郵儲(chǔ)銀行這樣作出了市場(chǎng)定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

但在外界看來，郵儲(chǔ)目前的使命和戰(zhàn)略定位并不清晰。學(xué)界觀點(diǎn)分歧集中在三方面：一是在郵儲(chǔ)銀行的性質(zhì)定位上，究竟是商業(yè)銀行還是政策性銀行；二是在市場(chǎng)定位上，是面向城市和工商企業(yè)，還是面向農(nóng)村和社區(qū)；三是在業(yè)務(wù)定位上，主要經(jīng)營(yíng)批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，還是定位為零售銀行。

蔡鄂生明確稱，郵儲(chǔ)不應(yīng)擔(dān)負(fù)政策；但他亦承認(rèn)，將郵儲(chǔ)的主要業(yè)務(wù)之一定位于服務(wù)農(nóng)村金融，是監(jiān)管當(dāng)局力推的結(jié)果。在他看來，其他商業(yè)化銀行真正為農(nóng)民服務(wù)缺失很大，而郵儲(chǔ)的定位恰恰比較適合農(nóng)村的微小企業(yè)貸款。“郵儲(chǔ)的資金60％以上來自農(nóng)村，即9000多億元在農(nóng)村，今后郵儲(chǔ)資金要更多服務(wù)于農(nóng)村，回流資金的規(guī)模至少超過成立之前。這塊針對(duì)農(nóng)村的服務(wù)怎么做，服務(wù)方式和盈利模式怎么配合，是郵儲(chǔ)面臨的最重大考驗(yàn)。”

截至2006年11月末，郵儲(chǔ)通過與農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展協(xié)議存款、購買金融債、置換央行再貸款等方式，向農(nóng)村返還資金余額1016億元，占郵儲(chǔ)自主運(yùn)用資金總額的12％。

2006年12月31日，郵儲(chǔ)銀行成立的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行的高管任職資格也獲得銀監(jiān)會(huì)通過，中國(guó)郵政集團(tuán)公司總經(jīng)理劉安東出任郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)，國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局原局長(zhǎng)陶禮明出任郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)。

“中郵集團(tuán)已經(jīng)意識(shí)到服務(wù)于農(nóng)村金融是很大的機(jī)會(huì)。”蔡鄂生說，“關(guān)鍵是厘清觀念。辦好郵儲(chǔ)銀行，首先要讓中郵集團(tuán)受益，因此要積極地探索郵儲(chǔ)的發(fā)展方向、財(cái)務(wù)狀況、盈利模式?！?/p>

但他指出，不要期望郵儲(chǔ)馬上遭遇革命性變化；郵儲(chǔ)和郵政分開只是第一步，要立足于現(xiàn)實(shí)來制定戰(zhàn)略，這需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。

“第一，不要以為這是一家新成立的銀行；第二，不要以為完全按照傳統(tǒng)商業(yè)銀行體制運(yùn)行――那是不現(xiàn)實(shí)的?！辈潭跎赋?，郵儲(chǔ)銀行的激勵(lì)機(jī)制也不一樣，“如果郵儲(chǔ)也向其他商業(yè)銀行一樣，用高薪的方式引進(jìn)人才，在城市展開高端客戶的爭(zhēng)奪，那可能就是死路一條?！?/p>

蔡鄂生也提到，不僅是對(duì)郵儲(chǔ)，現(xiàn)在整個(gè)農(nóng)村的發(fā)展和整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)的配套措施，要根據(jù)農(nóng)村金融改革方案的全局來定，這也包括相應(yīng)的財(cái)政稅收政策調(diào)整等，“我相信通過市場(chǎng)走出來，按照市場(chǎng)的規(guī)律和標(biāo)準(zhǔn)來衡量各種機(jī)構(gòu)的行為，機(jī)制才可以理順。”

艱難的垂直

目前郵儲(chǔ)銀行從中郵集團(tuán)分離的第一步還沒有完成。歷史上郵儲(chǔ)和郵政血脈相連，中國(guó)郵政從財(cái)政上長(zhǎng)期依賴郵儲(chǔ)，2003年之后，郵政系統(tǒng)的利潤(rùn)主要來自郵儲(chǔ)。郵儲(chǔ)一直沒有自己完整的資產(chǎn)負(fù)債表，財(cái)務(wù)并沒有從郵政獨(dú)立出來，只有業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負(fù)債表，盈利是和集團(tuán)其他業(yè)務(wù)混在一起統(tǒng)一核算，也沒有獨(dú)立的資本金。

“郵儲(chǔ)銀行一定要放在整個(gè)郵政改革的大框架中統(tǒng)一考慮。”蔡鄂生說，現(xiàn)在郵政需要厘清自己的盈利模式。目前郵政法還在修改中，與郵政和郵儲(chǔ)改革的過程并行。這與其他發(fā)達(dá)國(guó)家的先立法再改革的做法有很大區(qū)別，“因此我們真的是摸著石頭過河?！?/p>

目前的中郵集團(tuán)仍然是二級(jí)法人制，即其二級(jí)公司都是省級(jí)獨(dú)立法人公司，按省進(jìn)行財(cái)務(wù)結(jié)算。郵政已有的按物流、郵儲(chǔ)、速遞、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)專營(yíng)線成立的子公司，也都隸屬其省級(jí)公司，而不是直接隸屬于集團(tuán)公司，這意味著各省的郵政都具相當(dāng)?shù)莫?dú)立性，且都和郵儲(chǔ)之間有著相當(dāng)緊密的依賴關(guān)系。

由于牽涉郵政幾十萬大軍，郵儲(chǔ)銀行從郵政系統(tǒng)獨(dú)立出來之后，各地郵政系統(tǒng)如何提高郵政普遍服務(wù)的效率和效益，這對(duì)于郵政改革的成功也是很重要的一環(huán)。

到目前為止，郵儲(chǔ)內(nèi)部尚未進(jìn)行大規(guī)模人員調(diào)整。“目前的問題主要是集團(tuán)和子公司之間的利益如何理順。發(fā)達(dá)地區(qū)相對(duì)容易，不同地區(qū)要通過實(shí)踐來摸索?，F(xiàn)在的政策是先給個(gè)牌照，通過一年的工作搭起整個(gè)架構(gòu)?！?/p>

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，郵儲(chǔ)組織體系改革的第一步，是將按照扁平化管理要求實(shí)行總分行管理模式；在北京成立郵儲(chǔ)總行，對(duì)省級(jí)郵政儲(chǔ)匯局進(jìn)行改組，按行政區(qū)劃，建立省級(jí)分行，郵儲(chǔ)省級(jí)以下機(jī)構(gòu)，根據(jù)不同情況和實(shí)際需要，設(shè)立精簡(jiǎn)的地市級(jí)管理機(jī)構(gòu)。郵儲(chǔ)銀行實(shí)行一級(jí)法人制，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)不具備法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)開展活動(dòng)。

與此同時(shí)，剛剛結(jié)束的全國(guó)郵政工作會(huì)議傳來消息，郵政改革思路已然確定。郵政公司和郵儲(chǔ)銀行只掛牌至省級(jí)，主要分為函包匯發(fā)等普遍服務(wù)專業(yè)、物流速遞專業(yè)和郵政金融專業(yè)三大板塊；地市和縣市級(jí)由于承擔(dān)普遍服務(wù)職責(zé)，仍然稱郵政局。郵儲(chǔ)將在保留郵政網(wǎng)絡(luò)吸儲(chǔ)功能的基礎(chǔ)上，與郵政合屋辦公，共用營(yíng)業(yè)平臺(tái)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分類、分級(jí)考核，實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理，自負(fù)盈虧。

蔡鄂生直言：“郵儲(chǔ)的省分行不能跟其省郵政公司建立隸屬關(guān)系，未來形式上通過網(wǎng)點(diǎn)明確關(guān)系，不能讓中郵集團(tuán)的省公司來控制郵儲(chǔ)的省分行。”這樣，郵儲(chǔ)銀行將按照“流程銀行”管理模式設(shè)立內(nèi)部機(jī)構(gòu)，引入戰(zhàn)略事業(yè)部管理制度，形成清晰合理的業(yè)務(wù)管理線條和報(bào)告路線，各業(yè)務(wù)之間相互獨(dú)立，上下垂直、專業(yè)化管理，按照企業(yè)內(nèi)部管理會(huì)計(jì)要求，對(duì)其業(yè)務(wù)單獨(dú)考核核算，進(jìn)行成本和風(fēng)險(xiǎn)控制。

郵儲(chǔ)銀行目前的資本金只有200億元，其中很大一部分是中郵集團(tuán)以固定資產(chǎn)的方式投入。郵儲(chǔ)銀行正式成立后，未來擴(kuò)大規(guī)模發(fā)放貸款的數(shù)量必然受到資本金的約束，預(yù)計(jì)中郵集團(tuán)將通過融資或發(fā)展再拿出一部分現(xiàn)金，相對(duì)完善其初步的資本金。

蔡鄂生表示：“郵儲(chǔ)股東單一問題是影響公司治理的主要制約因素。中郵集團(tuán)不會(huì)是惟一的大股東，可以通過引入戰(zhàn)略投資者或上市融資增加其資本金；總體看，從郵政獨(dú)資到股權(quán)多元化乃至公開上市是國(guó)外郵儲(chǔ)改革的成功模式。但我們要走到那一步，還需相當(dāng)一段時(shí)間?！?/p>

此前外界屢有建言稱，與國(guó)內(nèi)銀行相比，郵儲(chǔ)目前在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面有較大差距，即使整體改制為商業(yè)銀行，比較好的辦法還是讓一家全國(guó)性商業(yè)銀行與郵儲(chǔ)銀行相互持股，逐步進(jìn)行銀行經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)的嫁接與轉(zhuǎn)移，這樣才能最大程度控制改制風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此蔡鄂生表示：“交叉持股是下一步的事情，現(xiàn)在還在清產(chǎn)核資的階段。郵儲(chǔ)一定要在股份化之前，把現(xiàn)有資產(chǎn)價(jià)值摸清楚，否則誰進(jìn)來都是不負(fù)責(zé)任的，無論企業(yè)、銀行進(jìn)來都無法談?wù)搩r(jià)格；現(xiàn)在市場(chǎng)都在搶銀行的股份，郵儲(chǔ)不做好內(nèi)部重組就賣不出滿意的價(jià)格?！?/p>

“全牌照”沒有時(shí)間表

郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型后，將獲得何種業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)牌照，亦是坊間最為關(guān)注的問題之一。

“我們現(xiàn)在給予郵儲(chǔ)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)牌照是有限制的，但絕對(duì)不會(huì)耽誤它的業(yè)務(wù)發(fā)展。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的全面開展，只能根據(jù)內(nèi)外部條件的成熟程度逐步進(jìn)行，銀監(jiān)會(huì)沒有具體時(shí)間表。”蔡鄂生介紹，郵儲(chǔ)銀行初期仍將以吸收存款為主，資金由總行集中批發(fā)運(yùn)用。

在日本和歐洲，郵儲(chǔ)銀行都是通過大宗批發(fā)行業(yè)務(wù)起步轉(zhuǎn)型的。日本郵儲(chǔ)銀行改革模式，開始時(shí)，通過大藏省的資金運(yùn)用部來投資，后改為直接在市場(chǎng)上進(jìn)行債券投資；德國(guó)的郵儲(chǔ)轉(zhuǎn)型模式是，最初即由監(jiān)管部門給予其包括零售業(yè)務(wù)在內(nèi)的全方位牌照，但通過和貨幣當(dāng)局監(jiān)管部門溝通，對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展有具體規(guī)劃，各項(xiàng)業(yè)務(wù)按照規(guī)劃分步推進(jìn)。

相形之下，中國(guó)郵儲(chǔ)的歷史背景有一定特殊性。中國(guó)的郵儲(chǔ)誕生之初，即是為了提供吸收存款的普遍服務(wù)職能，郵儲(chǔ)吸納的存款以固定利率上存至央行。但隨著利率市場(chǎng)化和流動(dòng)性的日益充裕，郵儲(chǔ)就需要尋找新的盈利方向。

目前郵儲(chǔ)自主運(yùn)用資金已超過8500億元，主要由總行通過批發(fā)方式進(jìn)行集中運(yùn)用，且運(yùn)用渠道非常狹窄。2006年以來，銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)郵儲(chǔ)開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點(diǎn)、同業(yè)存款、銀團(tuán)貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，不過，它的大部分資金實(shí)際上仍用于投資債券和銀行存款。

根據(jù)2005年出臺(tái)的《郵政體制改革方案》，郵政儲(chǔ)蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出；加上新增儲(chǔ)蓄資金，未來兩年將超過1.2萬億元。這部分巨額資金的運(yùn)用壓力越來越大。

2006年3月開始，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批準(zhǔn)郵儲(chǔ)在北京、天津、山東、浙江等13個(gè)省市開展定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，這是郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開辦以來首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄來說，放貸是“新手上路”，因此備加謹(jǐn)慎。目前，每個(gè)地市的市區(qū)和市縣最多允許三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦此業(yè)務(wù)，短短數(shù)月已累計(jì)發(fā)放貸款2.6萬筆，金額9億元。

第4篇：儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

雖然商業(yè)銀行這個(gè)概念在祖國(guó)大陸出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng)，但祖國(guó)大陸很重視對(duì)商業(yè)銀行的法制建設(shè)，于1995年5月10日便制定了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》），專門規(guī)范商業(yè)銀行的行為，保護(hù)商業(yè)銀行的合法權(quán)益。而我國(guó)臺(tái)灣地方的商業(yè)銀行存在的歷史較長(zhǎng)，但并沒有對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行專門的立法，僅在其“銀行法”中對(duì)商業(yè)銀行作了專章規(guī)定。

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》分總則、商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)、對(duì)存款人的保護(hù)、貸款和其他業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、監(jiān)督管理、接管和終止、法律責(zé)任和附則9章91條，已于1995年7月1日正式實(shí)施。

除了《商業(yè)銀行法》以外，有關(guān)商業(yè)銀行的重要法規(guī)還有：在銀行機(jī)構(gòu)方面主要有《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《金融稽核檢查處罰規(guī)定》；在銀行業(yè)務(wù)方面主要有《信貸資金管理暫行辦法》、《借款合同條例》、《貸款通則》、《同業(yè)拆借管理試行辦法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行結(jié)算辦法》、《關(guān)于對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》、《中國(guó)人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于查詢、凍結(jié)、扣劃企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體銀行存款的通知》，等等。

在臺(tái)灣地方的商業(yè)銀行“立法”中，最重要的當(dāng)屬“銀行法”的制定與修訂?！般y行法”于1931年制定，分通則，銀行之設(shè)立、變更、停業(yè)、解散，商業(yè)銀行，儲(chǔ)蓄銀行，專業(yè)銀行，信托投資公司，外國(guó)銀行，罰則，附則等9章51條。當(dāng)時(shí)政府在大陸，由于忙于內(nèi)戰(zhàn)，以后又爆發(fā)了，該法實(shí)際上并未予以實(shí)施。1947年重新修訂，條文增加到119條之多，并正式得以實(shí)施，到臺(tái)灣后仍在實(shí)施。其后也多次進(jìn)行過修訂。其中以1975、1985、1989年的修訂較為重要。1989年的修訂為最近的一次大幅修訂，涉及的條文達(dá)30余條；其目的主要在于配合民營(yíng)銀行的開放，健全銀行制度，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的自由化以及整頓金融紀(jì)律，維護(hù)金融秩序。

除了“銀行法”外，我國(guó)臺(tái)灣地方有關(guān)商業(yè)銀行的“法規(guī)”主要還有：在銀行機(jī)構(gòu)方面，有“交通銀行條例”、“中國(guó)農(nóng)民銀行條例”、“中國(guó)國(guó)際商業(yè)銀行條例”、“中國(guó)輸出入銀行條例”等。在銀行業(yè)務(wù)方面有“支票存款戶處理辦法”、“銀行辦理限額支票及限額保證支票存款業(yè)務(wù)辦法”、“銀行金融債券發(fā)行辦法”、“銀行對(duì)企業(yè)授信規(guī)范”、“銀行辦理短期周轉(zhuǎn)性授信作業(yè)準(zhǔn)則”、“銀行辦理中長(zhǎng)期授信作業(yè)準(zhǔn)則”、“銀行辦理票據(jù)承兌、保證及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)辦法”，等等。

二、商業(yè)銀行的定義及業(yè)務(wù)范圍

何謂“商業(yè)銀行”，祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》與我國(guó)臺(tái)灣地方的“銀行法”的規(guī)定有所不同。《商業(yè)銀行法》第2條規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！倍覈?guó)臺(tái)灣地方的“銀行法”在第70條中規(guī)定，所謂商業(yè)銀行，指以收受支票存款，供給期限在一年內(nèi)的短期信用為主要業(yè)務(wù)的銀行；在第52條中規(guī)定，銀行為法人。這都是從揭示商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍入手來給商業(yè)銀行下定義。比較而言，祖國(guó)大陸關(guān)于商業(yè)銀行的定義充分揭示了現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大基本特征：即設(shè)立的合法性（必須依法成立）、業(yè)務(wù)的特殊性（特定的銀行業(yè)務(wù)）和組織的法律性（必須是企業(yè)法人），概念完整、精確；而臺(tái)灣地方的“銀行法”關(guān)于“商業(yè)銀行”的定義既沒有要求其設(shè)立的合法性，也沒有對(duì)其作定性描述，僅在另一條款中（第52條）籠統(tǒng)提到銀行是法人，概念顯得零碎，使人無法從整體上來認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行。

從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍來看，祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行可以從事的業(yè)務(wù)范圍，與臺(tái)灣地方的“銀行法”允許商業(yè)銀行從事的業(yè)務(wù)范圍大體相同，包括吸收存款（包括儲(chǔ)蓄存款）、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、投資公債、中介等金融業(yè)務(wù)；但祖國(guó)大陸還允許商業(yè)銀行從事同業(yè)拆借、買賣外匯、發(fā)放長(zhǎng)期貸款等業(yè)務(wù)；而臺(tái)灣地方只允許商業(yè)銀行辦理短期和中期貸款，不能發(fā)放長(zhǎng)期貸款，不能直接吸納居民儲(chǔ)蓄存款，也沒有關(guān)于商業(yè)銀行能否開展外匯買賣業(yè)務(wù)的規(guī)定?？梢?，臺(tái)灣地區(qū)的商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍比起大陸的商業(yè)銀行要窄一些。

祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》明確禁止商業(yè)銀行從事信托投資、股票經(jīng)營(yíng)，禁止向企業(yè)投資以及向非自用的不動(dòng)產(chǎn)投資，違者將予以重罰。各商業(yè)銀行原來自辦的信托投資公司按規(guī)定要么與銀行脫鉤，要么停辦信托業(yè)務(wù)，實(shí)行銀行業(yè)與信托業(yè)、證券業(yè)徹底分離。我國(guó)臺(tái)灣地方的“銀行法”也不允許商業(yè)銀行從事上述幾項(xiàng)業(yè)務(wù)；并對(duì)自用不動(dòng)產(chǎn)的投資額也作了明確的限制：除營(yíng)業(yè)用倉庫外，不得超過其于投資該項(xiàng)不動(dòng)產(chǎn)時(shí)的凈值；投資營(yíng)業(yè)用倉庫的，不得超過其投資于該倉庫時(shí)存款總金額的5％。此外，臺(tái)灣地方的法規(guī)還規(guī)定，商業(yè)銀行自身不得開展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行內(nèi)雖可附設(shè)儲(chǔ)蓄部和信托部，但各部的資本、營(yíng)業(yè)及會(huì)計(jì)必須獨(dú)立。而吸納儲(chǔ)蓄存款，正是祖國(guó)大陸商業(yè)銀行的一項(xiàng)極其重要的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行信貸資金的主要來源。

三、商業(yè)銀行的設(shè)立

商業(yè)銀行作為一個(gè)法人企業(yè)，應(yīng)當(dāng)依法成立，即依法定程序設(shè)立，辦理相應(yīng)的審批登記手續(xù)。

我國(guó)臺(tái)灣地方的“銀行法”對(duì)商業(yè)銀行的設(shè)立提出了一些基本的要求，規(guī)定：銀行的設(shè)立，須報(bào)經(jīng)“財(cái)政部”許可；經(jīng)許可設(shè)立者，應(yīng)依“公司法”的規(guī)定設(shè)立公司，收足資本金額；辦妥公司登記后，再執(zhí)有關(guān)文件向“財(cái)政部”申請(qǐng)核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照；銀行及其分友機(jī)構(gòu)非經(jīng)法定程序設(shè)立，不得開始營(yíng)業(yè)；銀行所發(fā)行的股票應(yīng)為記名式股票；并且，非經(jīng)“財(cái)政部”許可，同一人持有同一銀行之股份，不得超過其已經(jīng)發(fā)行股份總數(shù)的5％；同一關(guān)系人持有的股份總數(shù)不得超過5％。這里，所謂“同一人”指同一自然人或同一法人：“同一關(guān)系人”的范圍，包括本人、配偶、二親等以內(nèi)的血親，以及以本人或配偶為負(fù)責(zé)人的企業(yè)。銀行增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)開具分支機(jī)構(gòu)計(jì)劃及所在地，申請(qǐng)“財(cái)政部”許可并核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》也就商業(yè)銀行的設(shè)立作了許多具體的規(guī)定。與我國(guó)臺(tái)灣地方的“銀行法”規(guī)定有許多不同。

首先，明確規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的條件。該法第12條規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程；（2）有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。其中：設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5，000萬元人民幣；注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。（3）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(zhǎng)（行長(zhǎng)）、總經(jīng)理和其他高級(jí)管理人員；（4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（5）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與專業(yè)有關(guān)的其他設(shè)施等。

其次，明確規(guī)定設(shè)立商業(yè)銀行必須經(jīng)中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)?！渡虡I(yè)銀行法》具體規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行時(shí)應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提交的文件、資料、申請(qǐng)書的基本內(nèi)容，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立程序等；規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由中國(guó)人民銀行頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

第三，為了保證商業(yè)銀行的正常運(yùn)營(yíng)，《商業(yè)銀行法》還對(duì)擔(dān)任商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員的任職條件提出了具體的要求。

第四，關(guān)于商業(yè)銀行的股東限制方面，《商業(yè)銀行法》的限制時(shí)相對(duì)要寬松些，只是要求任何單位和個(gè)人購買商業(yè)銀行的股份總額達(dá)10％時(shí)，要事先經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，與臺(tái)灣地方的“銀行法”規(guī)定的非經(jīng)“財(cái)政部”批準(zhǔn)，同一人持有同一銀行的股份不得超過5％，同一關(guān)系人持有的股份總數(shù)不得超過5％相比，允許同一人持有的股份百分比要高，而且也沒有關(guān)于“同一關(guān)系人”持股數(shù)額的限制。

第五，在關(guān)于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)方面，《商業(yè)銀行法》規(guī)定的比我國(guó)臺(tái)灣地方的“銀行法”的規(guī)定具體、全面一些?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照規(guī)定撥付與其規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金。撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金的總和，不得超過總行資本總額的60％。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須向中國(guó)人民銀行申辦相關(guān)批準(zhǔn)手續(xù)，并向工商行政管理部門辦理登記。《商業(yè)銀行法》還規(guī)定，商業(yè)銀行總行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度；商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行的授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。針對(duì)以前全國(guó)性商業(yè)銀行按行政區(qū)劃層層設(shè)立，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)重疊、各分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部相互進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、以及地方政府對(duì)商業(yè)銀行的不當(dāng)干涉等弊端，《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。

四、商業(yè)銀行的形式

無論是祖國(guó)大陸的商業(yè)銀行法律，還是我國(guó)臺(tái)灣地方的商業(yè)銀行“法規(guī)”，都承認(rèn)商業(yè)銀行為法人，具有獨(dú)立的法律地位。如臺(tái)灣地方的“銀行法”第52條就規(guī)定，“銀行為法人”；而祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》更是將商業(yè)銀行定位為“企業(yè)法人”。所謂“企業(yè)法人”，即具有法人資格的企業(yè)。企業(yè)是專門從事商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、并以營(yíng)利為最終目的的社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織。因此，將商業(yè)銀行定位為“企業(yè)法人”，既明確了商業(yè)銀行的法律地位，也明確了它的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)，有利于商業(yè)銀行在合法的前提下追求經(jīng)濟(jì)利益最大化。

任何銀行都需通過特定的法律形式表現(xiàn)出來。鑒于銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，祖國(guó)大陸的商業(yè)銀行法律及臺(tái)灣地方的商業(yè)銀行“法規(guī)”都不允許商業(yè)銀行采用獨(dú)資或合伙的形式，也不允許采用無限責(zé)任公司等公司形式；但是，是采用有限責(zé)任公司形式還是股份有限公司形式，卻存在差別。

祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》在規(guī)定商業(yè)銀行的法律形式時(shí)指出：“商業(yè)銀行的組織形式、組織結(jié)構(gòu)適用《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定”（第17條），而《公司法》規(guī)定的公司法律形式包括有限責(zé)任公司和股份有限公司兩種。可見，祖國(guó)大陸的法律允許商業(yè)銀行既可以采用有限責(zé)任公司形式，也可采用股份有限公司的形式，而國(guó)有商業(yè)銀行則只能采有限責(zé)任公司的法律形式（國(guó)有獨(dú)資公司）。我國(guó)臺(tái)灣地方的“銀行法”則規(guī)定：銀行的法律形式，除法律另有規(guī)定或“銀行法”修正施行前經(jīng)專案核準(zhǔn)外，以股份有限公司為限。

五、商業(yè)銀行的變更與終止

商業(yè)銀行的變更包括商業(yè)銀行的合并與分立、名稱變更、資本總額的增減、分支機(jī)構(gòu)的增減、辦公地點(diǎn)的遷移等等。我國(guó)臺(tái)灣地方的“銀行法”規(guī)定，銀行合并或銀行名稱、組織結(jié)構(gòu)，資本總額、本行及分支機(jī)構(gòu)所在地等項(xiàng)內(nèi)容發(fā)生變更的，應(yīng)經(jīng)“財(cái)政部”許可，并辦理公司變更登記及申請(qǐng)換發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照“。祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》亦規(guī)定，商業(yè)銀行的名稱、注冊(cè)資本、總行或分支機(jī)構(gòu)所在地、業(yè)務(wù)范圍、持有資本總額或者股份總額百分之十以上的股東，章程修改等變更的，必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)；商業(yè)銀行合并、分立的，必須適用《公司法》的規(guī)定，并報(bào)中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)。

在關(guān)于商業(yè)銀行的終止方面，祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》與臺(tái)灣地方的“銀行法”的規(guī)定有較大的區(qū)別。

第一，關(guān)于終止的原因，臺(tái)灣地方的“銀行法”只是規(guī)定了銀行自動(dòng)解散、因違法而被撤消許可二項(xiàng)原因，沒有規(guī)定是否可以申請(qǐng)和宣告銀行破產(chǎn)；而祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》則規(guī)定了銀行解散、被撤消和被依法宣告破產(chǎn)三項(xiàng)原因，明確允許商業(yè)銀行可以破產(chǎn)。

第二，關(guān)于終止程序，臺(tái)灣地方規(guī)定，銀行經(jīng)股東會(huì)決議解散的，應(yīng)當(dāng)申敘理由，附具股東會(huì)記錄及清償債務(wù)計(jì)劃，申請(qǐng)“財(cái)政部”核準(zhǔn)：“財(cái)政部”核準(zhǔn)解散時(shí)，應(yīng)即撤銷其許可。祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》則規(guī)定，商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由而需要解散的，應(yīng)向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)，并附解散理由和支付存款的本金和利息等清償計(jì)劃，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)；商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，由人民法院依法宣告破產(chǎn)的，事先須經(jīng)中國(guó)人民銀行的同意。

第三，關(guān)于銀行終止時(shí)的清算，我國(guó)臺(tái)灣地方規(guī)定，銀行解散時(shí)或銀行因違法而被勒令停業(yè)至撤銷許可時(shí)，應(yīng)進(jìn)行清算。一般情況下，適用股份有限公司有關(guān)普通清算規(guī)定；若清算發(fā)生顯著障礙或銀行因不能支付即期債務(wù)有礙銀行健全經(jīng)營(yíng)而被撤銷許可的，依特別程序進(jìn)行清算。銀行進(jìn)行清算后，非經(jīng)清償全部債務(wù)，不得以任何名義退還股本或分配股利。祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，銀行解散的，由銀行自己依法成立清算組進(jìn)行清算，按照清償計(jì)劃及時(shí)償還存款本金和利息等債務(wù)，中國(guó)人民銀行監(jiān)督清算過程；商業(yè)銀行因吊銷經(jīng)營(yíng)許可證被撤消的，由中國(guó)人民銀行依法成立清算組進(jìn)行清算；商業(yè)銀行被依法宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。為了保護(hù)作為存款人的廣大城鄉(xiāng)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益，祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》還特別規(guī)定，“商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息”（第71條）。而臺(tái)灣地方的“銀行法”中就沒有這種特別規(guī)定。

六、商業(yè)銀行的接管與停業(yè)

祖國(guó)大陸的《商業(yè)銀行法》充分借鑒別國(guó)的成功做法，設(shè)立了商業(yè)銀行的接管制度。根據(jù)規(guī)定，當(dāng)商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，中國(guó)人民銀行可以對(duì)該銀行實(shí)行接管；接管的目的是對(duì)被接管的銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力。

我國(guó)臺(tái)灣地方的“銀行法”中也有關(guān)于“銀行停業(yè)”的制度；但“銀行停業(yè)”與祖國(guó)大陸規(guī)定的“銀行接管”有著本質(zhì)的區(qū)別。

首先，目的不同?！般y行接管”的唯一目的在于對(duì)被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力；而“銀行停業(yè)”的目的首先是對(duì)商業(yè)銀行的違法行為進(jìn)行懲罰，然后才是防止商業(yè)銀行破產(chǎn)和信用危機(jī)。

第5篇：儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

摘 要：現(xiàn)有住房公積金管理機(jī)制和管理手段已不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，本文重點(diǎn)指出其存在的問題，并根據(jù)我國(guó)國(guó)情以及借鑒外國(guó)的先進(jìn)管理模式的基礎(chǔ)上提出了改革構(gòu)想，旨在更好地完善我國(guó)的住房公積金管理工作。

關(guān)鍵詞 ：住房公積金 政策性金融

我國(guó)住房公積金制度建立20年來，在提高職工住房消費(fèi)能力，支持保障性住房建設(shè)，實(shí)現(xiàn)住有所居目標(biāo)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展方面，發(fā)揮了十分重要的積極作用。黨的十八屆三中全會(huì)《決定》針對(duì)住房公積金制度的改革，提出“健全符合國(guó)情的住房保障和住房供應(yīng)體系，建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制?！边@為住房公積金制度的改革完善既提出了要求也指明了方向，是我們制定住房公積金制度的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)。

一、改進(jìn)住房公積金管理機(jī)制的構(gòu)想

現(xiàn)行住房公積金機(jī)制是將一個(gè)有機(jī)整體劃分為決策、運(yùn)作、監(jiān)管三大塊，涉及眾多部門，顯得極為凌亂，影響了效率，無法有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

（一）變分散管理為全國(guó)統(tǒng)一管理

可以考慮將住房公積金監(jiān)督管理機(jī)制整合，然后與運(yùn)作機(jī)制剝離，縱向上實(shí)行監(jiān)管與運(yùn)作相分離。組建國(guó)家住房公積金監(jiān)管總局和省級(jí)住房公積金監(jiān)管局，承擔(dān)住房公積金的監(jiān)督職能。設(shè)區(qū)市以下機(jī)構(gòu)承擔(dān)住房公積金的歸集、使用和賬戶管理職能，主要負(fù)責(zé)住房公積金的繳存、提取、使用和個(gè)人賬戶日常管理，淡化其管理職能，加強(qiáng)其服務(wù)職能，實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作。撤銷區(qū)市住房公積金管理委員會(huì)，取消住房公積金聯(lián)席會(huì)議制度。將住房公積金支持保障性住房建設(shè)的項(xiàng)目貸款及融資調(diào)劑權(quán)上收到省級(jí)。

（二）賦予運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)金融手段

當(dāng)今絕大多數(shù)國(guó)家都建立了政策性住房金融機(jī)構(gòu)，以解決中低收入者的住房問題。 新加坡的住房金融體系包括政策性金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行和私人商業(yè)銀行，其中，政策性金融占絕對(duì)主導(dǎo)地位，份額約占85%左右。尤其是其“公積金+公共組屋”的模式非常具有代表性。德國(guó)重要的住房金融機(jī)構(gòu)包括政府性儲(chǔ)蓄銀行、抵押銀行和合作性儲(chǔ)蓄銀行，而政府性儲(chǔ)蓄銀行依托可靠的政府信用吸收個(gè)人存款、發(fā)放房地產(chǎn)貸款，占有全國(guó)一半左右的儲(chǔ)蓄市場(chǎng)及30%左右的住房建設(shè)和消費(fèi)支持份額。

我國(guó)的住房金融市場(chǎng)卻是單一路徑的金融支持態(tài)勢(shì)，住房金融支持體系過度依賴商業(yè)性機(jī)構(gòu)，不但加重了普通民眾的購房負(fù)擔(dān)，同時(shí)增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)和銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，形成以政策性住房金融機(jī)構(gòu)為主體的住房金融體系是大勢(shì)所趨。

賦予住房公積金機(jī)構(gòu)必要的金融手段，變委托貸款為直接放貸，不僅有利于鏟除因支付委托手續(xù)費(fèi)而頻發(fā)腐敗的土壤，而且有利于減少貸款委托環(huán)節(jié)，提高效率。

賦予住房公積金金融手段，可以有兩種思路。一是賦予住房公積金中心必要的金融手段，二是將住房公積金管理中心改組為住房公積金銀行（或住房銀行）。

（三）監(jiān)管機(jī)制基本框架

1、賦予住房公積金中心金融手段模式下的機(jī)制框架。國(guó)家層面，在國(guó)務(wù)院（或國(guó)務(wù)院組成部門）設(shè)立國(guó)家住房公積金監(jiān)管總局，省級(jí)層面，設(shè)立隸屬于國(guó)家總局的省級(jí)住房公積金監(jiān)管局，下設(shè)省住房公積金執(zhí)法總隊(duì)，市級(jí)層面設(shè)立區(qū)市住房公積金中心（取消名稱中的“管理”二字，承擔(dān)貨幣住房保障職能），下設(shè)縣級(jí)住房公積金管理部。

2、住房公枳金銀行模式下的機(jī)制框架。國(guó)家層面，在國(guó)務(wù)院（或國(guó)務(wù)院組成部門）設(shè)立國(guó)家住房公積金監(jiān)管總局，下設(shè)省級(jí)住房公積金監(jiān)管局、中國(guó)住房公積金銀行（中國(guó)住房銀行）。省級(jí)層面，設(shè)立隸屬于國(guó)家總局的省級(jí)住房公積金監(jiān)管局，下設(shè)中國(guó)住房公積金銀行（中國(guó)住房銀行）省級(jí)總行和設(shè)區(qū)市分行，業(yè)務(wù)受上級(jí)住房公積金銀行（中國(guó)住房銀行）指導(dǎo)，行政關(guān)系由省監(jiān)管局領(lǐng)導(dǎo)。設(shè)區(qū)市住房公積金分行下設(shè)縣級(jí)支行。較大規(guī)模的的縣級(jí)市也可以設(shè)立分行。按照精簡(jiǎn)高效的原則，直轄市、新疆建設(shè)兵團(tuán)可以不設(shè)住房公積金監(jiān)管局，只設(shè)住房公積積金銀行，其監(jiān)管工作由國(guó)家總局直接負(fù)責(zé)。住房公積金銀行省以下分行也可以按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置。

二、重點(diǎn)解決以下幾個(gè)問題

（一）從政策和法律上給予大力支持

1、加快公積金法制建設(shè)。住房公積金制度的法律基礎(chǔ)是國(guó)務(wù)院于1999年頒布、經(jīng)2002年略作修改的《住房公積金管理?xiàng)l例》，其內(nèi)容與我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已不相適應(yīng)，需要加快修訂，并早日出臺(tái)《住房公積金法》。

2、住房公積金要實(shí)行強(qiáng)制繳存。一旦沒有強(qiáng)制繳存，資金來源就會(huì)萎縮，造成住房公積金的存量急劇下降，嚴(yán)重影響向社會(huì)提供住房保障作用的發(fā)揮。

3、實(shí)行有別于市場(chǎng)化的利率政策。我國(guó)也可考慮建立住房公積金存貸款利率區(qū)別于銀行業(yè)利率機(jī)制，以保持制度特色，增強(qiáng)吸引力。

（二）落實(shí)機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)來源和銀行注冊(cè)資本金

1、監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)來源。國(guó)家和省級(jí)住房公積金監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)費(fèi)可以納入國(guó)家財(cái)政預(yù)算，也可以從住房公積金運(yùn)營(yíng)收益中解決。從目前情況看，機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)來源雖不是大問題，但必須在改革方案中予以考慮。

2、住房公積金銀行注冊(cè)資本金來源。如果賦予住房公積金管理中心金融手段，則不存在注冊(cè)資本金的問題。但一旦改組為住房公積金銀行，就必須考慮注冊(cè)資本金的來源問題。可以設(shè)想先實(shí)施全國(guó)行業(yè)統(tǒng)一管理，然后在此基礎(chǔ)上利用集中實(shí)現(xiàn)的增值收益，作為組建住房公積金銀行的注冊(cè)資本金，可以解決成立銀行所需要的注冊(cè)資本金問題，避免因機(jī)構(gòu)改革增加國(guó)家財(cái)政注入資金的壓力。

總之，完善住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金監(jiān)管機(jī)制是全社會(huì)關(guān)注的重大事件，涉及復(fù)雜的頂層設(shè)計(jì)，牽扯諸多部門利益，來自方方面面的阻力肯定不小。只要高舉中國(guó)特色社會(huì)主義偉大旗幟，按照十八屆三中全會(huì)精神的部署和要求，以國(guó)家和人民利益為重，堅(jiān)定信心，就沒有闖不過的“火焰山”。未來的住房公積金制度必將煥發(fā)青春，以嶄新的姿態(tài)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的重要作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]何欣華 王友志 李海霞，改革住房公積金制度的基本構(gòu)想，《住房公積金研究》.2014年第2期，總第41期.

[2]姜學(xué)軍 何山，探析住房公積金中心向政策性金融的轉(zhuǎn)變，《長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版)》，第6期2012年12月.

第6篇：儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融支持；調(diào)查

中圖分類號(hào)：F832．1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2006）10－0057－03

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀與新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)差距

1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，新農(nóng)村建設(shè)起步較晚。作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，鹽城市下轄7縣（市）3區(qū)共138個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，近800萬人口中，農(nóng)業(yè)人口就有近510萬人，占總?cè)丝?3．75％，2005年，鹽城市農(nóng)業(yè)增加值已達(dá)到225億元，糧食產(chǎn)量483．96萬噸棉花產(chǎn)量17．19萬噸農(nóng)民人均純收入達(dá)到4893元。但與蘇南等發(fā)達(dá)地區(qū)相比，鹽城市仍屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)占GDP的比重22．25％高于全省平均水平14．65個(gè)百分點(diǎn)?！笆濉逼陂g農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較慢，“一產(chǎn)”年均增速5．8％分別低于“二產(chǎn)”、“三產(chǎn)”年均增速11．7個(gè)和7．2個(gè)百分點(diǎn)。[1]新農(nóng)村建設(shè)起步較晚，據(jù)對(duì)全市20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)問卷調(diào)查，60％的表示新農(nóng)村建設(shè)處于剛起步階段，40％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)表示新農(nóng)村建設(shè)尚未起步。[2]

2．農(nóng)民收入水平增長(zhǎng)較慢，整體素質(zhì)有待提高?！笆濉逼陂g，鹽城市農(nóng)民收入由2000年的3445元增加到2005年的4893元，年均增長(zhǎng)了7．3％。但由于仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入為主，農(nóng)民收入近70％來自農(nóng)業(yè)。加上農(nóng)村土地有限，生產(chǎn)方式還比較落后，農(nóng)業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害的能力很弱，因此僅靠現(xiàn)有土地和種養(yǎng)方式很難實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的突破。2005年全市農(nóng)民純收入比全省平均水平相差383元，低于平均水平7．26％。與蘇南發(fā)達(dá)地區(qū)相比，鹽城市農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度不快，經(jīng)濟(jì)效益偏低，對(duì)農(nóng)民增收的支撐能力弱。同時(shí)農(nóng)村勞動(dòng)力素質(zhì)總體偏低現(xiàn)象比較突出，具有一技之長(zhǎng)的人還比較少，受過專業(yè)培訓(xùn)的農(nóng)戶也少。

3．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化尚未形成規(guī)模，綜合競(jìng)爭(zhēng)力依然較弱。“十五”時(shí)期，鹽城市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有了較快發(fā)展，全市擁有年銷售收入在500萬元或利稅在50萬元以上的農(nóng)業(yè)龍頭加工企業(yè)683個(gè)，比“九五”期間增長(zhǎng)近一倍。2005年，全市市以上重點(diǎn)龍頭企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入122．49億元，利稅7．79億元。但農(nóng)業(yè)總體競(jìng)爭(zhēng)力還不強(qiáng)，多數(shù)農(nóng)民在農(nóng)作物種植和畜產(chǎn)品養(yǎng)殖過程中，更多地追求數(shù)量的增長(zhǎng)，不注重質(zhì)量的提高，忽視了品牌效應(yīng)和集約效應(yīng)，農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的組織化程度還不高，帶動(dòng)農(nóng)民增收不明顯。與此同時(shí)，企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品加工大多停留在初級(jí)生產(chǎn)、加工上，精深加工很少，農(nóng)產(chǎn)品科技含量低，附加值不高，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)尚處在初級(jí)發(fā)展階段。

4．新農(nóng)村建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足，金融支持力度尚需加強(qiáng)。2005年末，全市完成固定資產(chǎn)投資500億元，其中農(nóng)村固定資產(chǎn)投資205億元，占投資總額的41％，但總體來看，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入依然不足，2005年末農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占投資總額的比重比2000年下降26個(gè)百分點(diǎn)，與農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求已不相適應(yīng)。從金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況看，近年來金融支持力度有所增強(qiáng)，2005年末累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款95．45億元，占貸款總額20％，“十五”期間農(nóng)業(yè)貸款年均增速為39．27％，高于貸款增速27個(gè)百分點(diǎn)。[3]但從信貸投向看，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面資金投入明顯不足，對(duì)金融支持需求力度不斷加大。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾

1．需求多樣性與金融機(jī)構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣。農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)等都需求大量資金投入，這些除了地方財(cái)政投入外，更需要金融支持。而目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：一是國(guó)有商業(yè)銀行“不為”，逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)。二是政策性銀行“不能”，機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮。目前農(nóng)發(fā)行僅限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收作用乏力。三是合作金融“不力”，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本形成了農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷經(jīng)營(yíng)局面。而農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)實(shí)力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力有限。

2．需求成長(zhǎng)性與資金來源有限性之間的矛盾。新農(nóng)村建設(shè)是以產(chǎn)業(yè)化―工業(yè)化―城鎮(zhèn)化的“三化”為主要途徑和標(biāo)志的，對(duì)資金增量需求很大，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。顯然僅靠國(guó)家的財(cái)政投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要國(guó)家財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)資本的共同投入。解決資金的來源問題，是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實(shí)也是最關(guān)鍵的方面之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對(duì)“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于鄉(xiāng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因更是只存不貸，成為名副其實(shí)的農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。

3．需求時(shí)代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求也不斷變化，金融需求時(shí)代性特征越來越明顯。而從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時(shí)代性需求矛盾不斷顯現(xiàn)，主要表現(xiàn)在：一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先為貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以下的短期流動(dòng)資金貸款，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求通常在3－5萬元左右，而農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款正常授信5000元以內(nèi)，最高授信額度僅為1－2萬元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。三是信貸交易成本過高。近年來，國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，逐步從農(nóng)村市場(chǎng)退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價(jià)能力得以增強(qiáng)，農(nóng)村信貸供給價(jià)格不斷提高。

4．需求新生性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)和加快，必然會(huì)產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)新的需求，而現(xiàn)有的金融服務(wù)很難滿足新農(nóng)村建設(shè)的新生需求，其主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)，因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢?，F(xiàn)代物流作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)向生產(chǎn)、建設(shè)、商貿(mào)等領(lǐng)域滲透和延伸，是調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的重要內(nèi)容。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，而目前金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。鹽城市農(nóng)業(yè)人口眾多，但農(nóng)村勞動(dòng)力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要制約因素之一。

三、創(chuàng)新金融服務(wù)支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的思考

1．組建農(nóng)村資金供給主體。一是成立新型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行大都是小型銀行機(jī)構(gòu)，與大、中型的銀行機(jī)構(gòu)相比存在著明顯的差異：社區(qū)銀行的盈利模式在于滿足社區(qū)成員的個(gè)性化金融需求，多數(shù)以合作制形式組成的社區(qū)銀行，既沒有股東的概念，也沒有客戶的概念，是以社區(qū)成員個(gè)性化生活中的現(xiàn)實(shí)金融需求為導(dǎo)向，提供高效、便利化的“一對(duì)一”式金融服務(wù)。雖然社區(qū)銀行也與大銀行一樣，有著自身的盈利目標(biāo)，但是社區(qū)銀行更注重承擔(dān)應(yīng)盡的社區(qū)責(zé)任。二是成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。目前應(yīng)加快郵政經(jīng)營(yíng)體制改革，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄走商業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，盡快成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，使其與其它郵政業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，成為真正的商業(yè)銀行，充分利用其巨大的資金優(yōu)勢(shì)，成為支持新農(nóng)村建設(shè)的又一重要力量。三是成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既不同于民政部門的救濟(jì)救災(zāi)，也有異于一般商業(yè)性保險(xiǎn)的最大收益原則，其本質(zhì)是政策性保險(xiǎn)，是政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)施保護(hù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，屬于特殊的準(zhǔn)公共物品，因此應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。四是成立農(nóng)業(yè)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。要根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，突破傳統(tǒng)的擔(dān)保模式，依法建立符合農(nóng)村實(shí)際的多種形式農(nóng)業(yè)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，逐步形成農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提升信貸支農(nóng)的整體效益。同時(shí)針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，研究多種擔(dān)保辦法，積極探索實(shí)行林權(quán)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、土地質(zhì)押等擔(dān)保形式，從多層面、多渠道解決農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。

2．強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能。一是重構(gòu)農(nóng)業(yè)政策性金融功能。農(nóng)業(yè)政策性金融必須服從和服務(wù)于國(guó)家在不同階段、不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，積極配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，而不是以盈利為主要目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要積極拓展業(yè)務(wù)范圍，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)在原有的支持糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)向支持農(nóng)產(chǎn)品的專業(yè)化、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，并延伸到相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的加工與進(jìn)出口業(yè)務(wù)；國(guó)家開發(fā)銀行要積極承擔(dān)起農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款等業(yè)務(wù)，將這類業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行徹底剝離，更加集中、統(tǒng)一、高效地運(yùn)用農(nóng)業(yè)政策性資金。二是改革中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)功能。目前工行、中行、建行已經(jīng)逐步撤出農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行成為我國(guó)商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量。在新的歷史時(shí)期和市場(chǎng)條件下，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀行。[4]三是拓展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)功能。要大力鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，政府可以通過補(bǔ)貼或委托的方式，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，這樣既不違背商業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)原則，也有利于風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偂Ｋ氖莿?chuàng)新農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)功能。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)功能。農(nóng)村信用社可以大力開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù)，推出農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)貸款種類和助學(xué)、住房、汽車等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，提供優(yōu)質(zhì)、快捷、高效的信貸服務(wù)；針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法；探索實(shí)行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、生產(chǎn)資料動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、經(jīng)濟(jì)林權(quán)抵押以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶擔(dān)保等方式，逐步解決大額農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

3．拓寬農(nóng)村融資渠道。一是政府投資基金?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，這在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。因此建議各級(jí)政府應(yīng)盡快建立政府投資基金，加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，將有限的財(cái)政資金投入到道路、能源、電力、通訊及信息等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力克服農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中瓶頸制約因素。二是民間金融資本。在農(nóng)村正式金融無法有效地供給資金以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求的情況下，那么民間金融的作用就不能低估乃至否定?，F(xiàn)階段，應(yīng)將重點(diǎn)放在規(guī)范市場(chǎng)方面，在充分發(fā)揮正式金融安排的作用的同時(shí)，鼓勵(lì)和發(fā)展符合國(guó)家法律規(guī)范的農(nóng)村非正式金融，讓農(nóng)村非正式金融登堂入室，成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分。三是郵政儲(chǔ)蓄資金。在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)沒有改革到位之前，應(yīng)設(shè)法引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金有效回流支持新農(nóng)村建設(shè)。首先人民銀行應(yīng)適度降低轉(zhuǎn)存款利率，其次積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金進(jìn)入金融市場(chǎng)，購買國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、定向投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的國(guó)債以及政策性銀行發(fā)行的金融債券。四是證券資本市場(chǎng)。要加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上市進(jìn)程，改革完善現(xiàn)有企業(yè)上市規(guī)定，對(duì)農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)村現(xiàn)代物流企業(yè)等可設(shè)立特定的審批程度和上市條件，專門建立“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資板塊”，加快涉農(nóng)企業(yè)直接融資能力。

4．創(chuàng)新資金價(jià)格體系。一是創(chuàng)新貸款利率定價(jià)機(jī)制。對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)短期貸款資金需求，利率要少上浮。對(duì)采取質(zhì)押、抵押和保證等不同擔(dān)保方式的貸款，在利率上浮幅度也應(yīng)有所區(qū)別，應(yīng)綜合評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，據(jù)此確定上浮檔次。對(duì)農(nóng)戶和個(gè)體工商戶貸款，按照評(píng)定的信用等級(jí)的不同，確定不同的利率浮動(dòng)幅度；認(rèn)真落實(shí)社員和信用戶利率優(yōu)惠政策，盡可能地給農(nóng)民以利率優(yōu)惠，千方百計(jì)減輕農(nóng)民利率負(fù)擔(dān)。二是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。要將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)性保險(xiǎn)區(qū)分開來，建立優(yōu)惠保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償體系，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能真正發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。同時(shí)建議政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予財(cái)政補(bǔ)貼。實(shí)行政府財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)制度，由省政府、市、縣政府分別提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，同時(shí)，多渠道、多形式的籌措保費(fèi)給予農(nóng)戶補(bǔ)貼，從而增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)災(zāi)害的防御能力。三是建立城鄉(xiāng)差別利率機(jī)制。要加快推進(jìn)農(nóng)村金融的利率市場(chǎng)化改革，實(shí)行適度的城鄉(xiāng)差別利率；完善中央銀行調(diào)節(jié)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置；限定縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金比例，對(duì)上存資金利率實(shí)行最高限管理。四是規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸利率。目前民間金融發(fā)展較快，特別是在廣大農(nóng)村，少數(shù)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村民間借貸利率過高，農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)支出負(fù)擔(dān)較重，在合理規(guī)范民間金融基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸利率。

參考文獻(xiàn)：

[1] 鹽城市統(tǒng)計(jì)年鑒．2005．

[2] 中國(guó)人民銀行鹽城市中心支行問卷調(diào)查．

第7篇：儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

[關(guān)鍵詞]政策性銀行;關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期 ;政策取向;發(fā)展模式

一、三年來國(guó)家開發(fā)銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐

國(guó)家開發(fā)銀行(以下簡(jiǎn)稱開行)成立于1994年,是直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)。成立16年來,開行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域從“兩基一支”等重大建設(shè)項(xiàng)目,擴(kuò)展到歷屆政府所關(guān)注和力爭(zhēng)解決的中小企業(yè)、中低收入家庭住房、“三農(nóng)”、助學(xué)貸款等社會(huì)民生領(lǐng)域和國(guó)際業(yè)務(wù),成為我國(guó)中長(zhǎng)期投融資領(lǐng)域和對(duì)外合作的主力銀行。截至2010年3月底,開行的資產(chǎn)總額4.6萬億元,其中人民幣貸款余額3.2萬億元,外匯貸款余額超過1010億美元,金融債券余額3.3萬億元,資本充足率11.6%,不良貸款率僅為0.9%,撥備覆蓋率達(dá)到277%,2009年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)超過300億元,[1]保持了優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

2007年,根據(jù)國(guó)務(wù)院的部署,國(guó)家開發(fā)銀行開始推行商業(yè)化運(yùn)作。3年以來,面對(duì)國(guó)際金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),開行充分發(fā)揮中長(zhǎng)期投融資在逆經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)中的調(diào)節(jié)作用,積極貫徹國(guó)家“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的戰(zhàn)略部署,成為政府應(yīng)對(duì)危機(jī)的重要政策工具;與此同時(shí),抓住國(guó)際金融危機(jī)導(dǎo)致資源價(jià)格大幅下跌的歷史機(jī)遇,成功運(yùn)作了中俄石油、中巴石油等一大批具有國(guó)際影響力的“貸款換資源、貸款換能源、貸款換市場(chǎng)”的戰(zhàn)略性重大項(xiàng)目,充分體現(xiàn)了開發(fā)性金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和機(jī)構(gòu)價(jià)值。在此期間,逆勢(shì)中推進(jìn)的商業(yè)化運(yùn)作也取得階段性成果,股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得以改進(jìn),科學(xué)決策機(jī)制不斷優(yōu)化,綜合化經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)協(xié)同優(yōu)勢(shì)更加明顯,在商業(yè)化改革中沒有剝離一分錢的不良資產(chǎn)。但實(shí)事求是 的講,3年來,隨著改革的不斷深化,開行面臨的新風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯,深層次矛盾不斷積累,改革成本和制度轉(zhuǎn)換成本不斷加大,開行的商業(yè)化轉(zhuǎn)型進(jìn)入到關(guān)鍵轉(zhuǎn)折期。

二、國(guó)家開發(fā)銀行改革進(jìn)入關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期的本質(zhì)特征

(一)國(guó)際因素:國(guó)際金融危機(jī)以來,政策性金融機(jī)構(gòu)、國(guó)家信用、市場(chǎng)化運(yùn)作重 新出現(xiàn)相互交織融合的新動(dòng)向

一是歐美各國(guó)政府重視采用政府信用,甚至采用注資、擔(dān)保、增信、接管、購買債務(wù)等直接 救市手段,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu),特別是帶有政府背景的金融機(jī)構(gòu)的信用,并迅速 穩(wěn)定了金融體系。比如英國(guó)政府向皇家蘇格蘭銀行注資455億英鎊,使其國(guó)有化比例達(dá)到84% ;美國(guó)政府向花旗銀行注資450億美元,并對(duì)其3060億美元的有毒資產(chǎn)提供擔(dān)保,接管了陷 入困境的“房利美”和“房地美”,維持其準(zhǔn)級(jí)的機(jī)構(gòu)債信,取消了對(duì)其未來三年的資 助上限。

二是政策性金融機(jī)構(gòu)的作用進(jìn)一步顯現(xiàn)。比如作為日本“國(guó)策銀行”①――日本興業(yè)銀行 雖然早 從2000年開始民營(yíng)化轉(zhuǎn)型(后更名為瑞穗實(shí)業(yè)銀行),但在債券籌資和拓展海外業(yè)務(wù)上,仍 然享有日本政府強(qiáng)有力的隱形信用支持。國(guó)際金融危機(jī)以來,在日本政府的授意和窗口 指導(dǎo)下,瑞穗實(shí)業(yè)銀行對(duì)陷入危機(jī)的大型企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)采取了一系列的政策性救助措施。

2010年1月,根據(jù)日本政府“必須保證航空業(yè)繼續(xù)正常運(yùn)行"的要求,瑞穗實(shí)業(yè)銀行牽頭組成 銀團(tuán)向困境之中的日本航空公司(JAL)提供2000億日元的貸款承諾,并為其債務(wù)提供擔(dān)保 ,成為日本政府應(yīng)對(duì)日航危機(jī)的重要金融工具。德國(guó)復(fù)興信貸銀行向危機(jī)中 的金融機(jī)構(gòu)提供了122億歐元的援助,并負(fù)責(zé)管理德國(guó)政府1000億歐元的企業(yè)救助基金。

反思和借鑒應(yīng)對(duì)危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),各國(guó)政府開始重新審視并重新定位政策性金融機(jī)構(gòu)的作用 與價(jià)值,特別是在經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期的制度安排。歐美各國(guó)政府對(duì)政策性金融體系的重構(gòu),直 接影響到中國(guó)金融改革的決策層和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)政策性銀行的改革方向和最終定位,并導(dǎo) 致目前改革方向的暫時(shí)“缺失”。

(二)制度因素

長(zhǎng)期以來,我國(guó)對(duì)儲(chǔ)蓄類商業(yè)銀行的制度安排比較健全,但卻一直沒有建 立與開發(fā)性、中長(zhǎng)期、批發(fā)性、債券融資等與政策性金融特征相適應(yīng)的制度安排、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) 和法律規(guī)定,比如對(duì)承擔(dān)政府使命的業(yè)務(wù)缺乏明確的政策補(bǔ)償、缺乏持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制和 渠道、對(duì)債券銀行的債信缺乏全面的通盤規(guī)劃和制度說明、對(duì)中長(zhǎng)期批發(fā)性業(yè)務(wù)缺乏區(qū)別于 商業(yè)銀行差異化的監(jiān)管指標(biāo)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)開發(fā)性金融的創(chuàng)新模式缺乏專利保護(hù)等。這些 制度安排的“缺失”,導(dǎo)致國(guó)家開發(fā)銀行的改革得不到持續(xù)的制度保障,改革方向不斷出現(xiàn) 爭(zhēng)議和偏離,改革的成本和隱含的危機(jī)不斷累積和擴(kuò)大。

(三)改革關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期的本質(zhì)特征

改革方向的 “暫時(shí)缺失”與外部制度安排的 “長(zhǎng)期缺 失”,這“兩個(gè)缺失”的同時(shí)并存是國(guó)家開發(fā)銀行改革進(jìn)入關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期的本質(zhì)特征。導(dǎo)致出 現(xiàn)“兩個(gè)缺失”并存的根本原因,是后危機(jī)時(shí)代中國(guó)政策性銀行改革的探索性、復(fù)雜性和 艱巨性的經(jīng)濟(jì)規(guī)律使然,而并非人為因素。這時(shí)候,如果在改革方向上不予以明晰,在 外部制度安排上不予以明確的話,國(guó)家開發(fā)銀行的可持續(xù)發(fā)展甚至生存都將處于危險(xiǎn)的邊 緣,甚至影響中國(guó)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。

三、 對(duì)處于關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期的國(guó)家開發(fā)銀行改革的分析與評(píng)價(jià)

毫無疑問,處于關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期的國(guó)家開發(fā)銀行,國(guó)家銀行的性質(zhì)沒有變,其服務(wù)于國(guó)家中長(zhǎng)期戰(zhàn)略的目標(biāo)沒有變,從事“兩基一支”、基層民生金融、“走出去”的開發(fā)性業(yè)務(wù)沒有變,債券銀行的籌資渠道沒有變、中長(zhǎng)期批發(fā)性的業(yè)務(wù)模式?jīng)]有變?！皣?guó)家開發(fā)銀行”的名稱和定位,決定了開行就是要用開發(fā)性金融的方法,想國(guó)家之所想,急國(guó)家之所急,圍繞國(guó)家中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)發(fā)揮作用,切實(shí)實(shí)現(xiàn)和維護(hù)好國(guó)家核心利益,這是開行的責(zé)任和價(jià)值所在。[3]但是,為完成這一任務(wù)所必須解決的問題和外部的環(huán)境發(fā)生了變化。2007年之前,開行一直在立足于政策性銀行框架下從事開發(fā)性業(yè)務(wù),2007年之后,開行則要不斷適應(yīng)在商業(yè)銀行框 架下從事開發(fā)性業(yè)務(wù)。但無論在哪種框架下,有四點(diǎn)是必須要予以澄清的。

(一)政策性銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)型不是簡(jiǎn)單的“去政府信用化”

實(shí)踐表明,政府信用是維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的最后一道防火墻,它具有不隨市場(chǎng)波動(dòng)的能力, 是保持市場(chǎng)系統(tǒng)性穩(wěn)定的基礎(chǔ)。總結(jié)國(guó)外政策性金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)軌實(shí)踐,反思這次金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),我們得到的基本經(jīng)驗(yàn)就是:無論在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)是政府信用的重要載體,是嫁接政府和市場(chǎng)之間的橋梁,是平抑經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)、穩(wěn)定市場(chǎng)信心的重要手段。居安思危,未雨綢繆,我們不僅要考慮經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)時(shí)期,而且更要考慮在經(jīng)濟(jì)下行和危機(jī)時(shí)期的制度安排。通過政府信用和開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)的有效融合,達(dá)到既防控風(fēng)險(xiǎn)、又體現(xiàn)政府意圖的目的。比如作為日本“國(guó)策銀行”①――日本興業(yè)銀行從2000年開始民 營(yíng)化轉(zhuǎn)型(后更名為瑞穗實(shí)業(yè)銀行),但在債券籌資和拓展海外業(yè)務(wù)上仍然享有日本政府強(qiáng)有力的隱形信用支持。[4 ]國(guó)際金融危機(jī)以來,在日本政府的授意下,瑞穗實(shí)業(yè)銀行對(duì)陷入危機(jī)的大型企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)采取了一系列的救助措施。2010年1月,根據(jù)日本政府“必須保證航空業(yè)繼續(xù)正常運(yùn)行"的要求,瑞穗實(shí)業(yè)銀行牽頭組成銀團(tuán)向困境之中的日本航空公司(JAL)提供2000億日元的貸款承諾(約21億美元),并為其債務(wù)提供擔(dān)保,成為日本政府應(yīng)對(duì)日航危機(jī)的重要金融工具。

政府信用在國(guó)家開發(fā)銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)型中的作用更為明顯。開行是中國(guó)最大的金融債券發(fā)行行,如果簡(jiǎn)單的“去政府信用化”,硬性切割國(guó)家信用在開行轉(zhuǎn)型期和轉(zhuǎn)型后的連續(xù)性,必將造成3.3萬億存量債券的大幅貶值,數(shù)千億新增債券的發(fā)行困難,開行資金鏈的斷裂將波及整個(gè)金融系統(tǒng),形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而危及國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。

(二)開發(fā)性業(yè)務(wù)與商業(yè)化運(yùn)作不是相互排斥,而是相互兼容

開發(fā)性業(yè)務(wù)就是在中國(guó)目前的國(guó)情和發(fā)展階段下,把政府的組織優(yōu)勢(shì)和開行的融資優(yōu)勢(shì)相結(jié)合,把服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和商業(yè)化運(yùn)作相結(jié)合,通過構(gòu)造市場(chǎng)化融資平臺(tái),發(fā)揮融資先導(dǎo)作用,以融資推動(dòng)整合資源,打通和培育商業(yè)金融不愿進(jìn)入的瓶頸領(lǐng)域,變?yōu)樯虡I(yè)運(yùn)作和可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)性成熟領(lǐng)域,積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,并為實(shí)現(xiàn)國(guó)家戰(zhàn)略和政府意圖提供強(qiáng)有力的金融支持。[5]簡(jiǎn)單的講,開發(fā)性業(yè)務(wù)就是政府財(cái)政力所不及、商業(yè)銀行不愿意做、資 本市場(chǎng)無法覆蓋,沒有成熟的信用、機(jī)構(gòu)、制度、市場(chǎng)建設(shè)的戰(zhàn)略性或?qū)蛐詷I(yè)務(wù)。商業(yè)化運(yùn)作,通俗的講就是按照銀行規(guī)律辦事、防范風(fēng)險(xiǎn)、講求效益、確保貸款項(xiàng)目陽光運(yùn)作,保證國(guó)有資產(chǎn)保值增值。多年來,開行良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)以及在電力市場(chǎng)、城建領(lǐng)域、 助學(xué)貸款、國(guó)際合作業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐表明,無論是在政策性銀行框架下,還是在商業(yè)銀行框架下,開發(fā)性業(yè)務(wù)與商業(yè)化運(yùn)作能夠有效融合、相互兼容,發(fā)揮協(xié)同作用的,這也必將是政策性銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型后的必經(jīng)之路。

(三)開發(fā)性業(yè)務(wù)在中國(guó)現(xiàn)階段不是或有或無,而是大有作為

1.中國(guó)的國(guó)情和發(fā)展階段決定了中國(guó)將長(zhǎng)期處于工業(yè)化、城市化的建設(shè)階段,這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家后工業(yè)化、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)階段的金融需求有根本不同。開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)在中長(zhǎng)期投融資領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì),決定了在推進(jìn)中國(guó)城鎮(zhèn)化、促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式等領(lǐng)域具有不可替代的作用。[6]此外,與中長(zhǎng)期債券融資相匹配的中長(zhǎng)期大額信貸投資 ,有效避免了商業(yè)銀行“短貸長(zhǎng)借”的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。

2.開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)“保本微利”與“承擔(dān)社會(huì)責(zé)任”的經(jīng)營(yíng)理念和上市后的商業(yè)銀行“利潤(rùn)最大化”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)有根本不同。因此,開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)在融資支持基層民生業(yè)務(wù)、中西部、“三農(nóng)”、資源開發(fā)等薄弱環(huán)節(jié)和瓶頸領(lǐng)域,在融資推動(dòng)信用建設(shè)、構(gòu)建健康市場(chǎng)主體的制度領(lǐng)域,具有天然的內(nèi)生動(dòng)力。

3.中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的不平衡性和多樣性,決定了金融生態(tài)和金融體系的多樣性。實(shí)踐證明,功能完善的金融體系既要有中短期的儲(chǔ)蓄銀行,又要有中長(zhǎng)期債券銀行。中國(guó)不缺乏同質(zhì)化的零售銀行和儲(chǔ)蓄銀行,過度競(jìng)爭(zhēng)理論告訴我們:清一色商業(yè)銀行之間的過度競(jìng)爭(zhēng)反而不利于金融資源配置效率和金融體系運(yùn)行效率的提高。開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的特點(diǎn)有根本不同,它承接了中長(zhǎng)期投融資領(lǐng)域內(nèi)的優(yōu)勢(shì),保持了中長(zhǎng)期債券銀行的特點(diǎn),貫徹國(guó)家意圖,緩解社會(huì)瓶頸,有利于形成分工合理的金融布局,有利于在經(jīng)濟(jì)下行期平抑經(jīng)濟(jì)非理性波動(dòng),穩(wěn)定市場(chǎng)信心。[7]

4.開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)具有服務(wù)國(guó)家“走出去”戰(zhàn)略的特殊優(yōu)勢(shì)。國(guó)際市場(chǎng)中“貸款換資源、換能源”重大項(xiàng)目多是國(guó)家戰(zhàn)略性、政策性業(yè)務(wù),中資企業(yè)的國(guó)際并購業(yè)務(wù)和資本、產(chǎn)品與服務(wù)的國(guó)際化往往受到西方國(guó)家在政治、外交、經(jīng)濟(jì)上的重重阻攔。工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行大多已經(jīng)上市,受外資股東、治理結(jié)構(gòu)和信息披露的限制,不適合承擔(dān)此類業(yè)務(wù)。而開行具有中長(zhǎng)期項(xiàng)目運(yùn)作優(yōu)勢(shì),具有國(guó)際慣例所認(rèn)可的開發(fā)性機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì),具有成功運(yùn)作多個(gè)重大項(xiàng)目的先行優(yōu)勢(shì)。目前正是中西方力量此消彼長(zhǎng),我國(guó)在經(jīng)濟(jì)上爭(zhēng)奪更大話語權(quán)的歷史契機(jī),也是算政治利益帳、算國(guó)家戰(zhàn)略帳、算利益全局大帳的關(guān)鍵時(shí)刻,如果能給予開行大額外資資金來源等政策支持,則一定能夠?yàn)閲?guó)家謀求更大利益。

(四)處于關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期的開行改革具有制度性和系統(tǒng)性特征

處于關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期的國(guó)家開發(fā)銀行,其改革是具有制度性和系統(tǒng)性特征的。任何單一層面上的舉措,都不可能使轉(zhuǎn)型順利進(jìn)行。我們分析的邏輯為:

1.通常業(yè)務(wù)模式舉措得當(dāng),能使開行進(jìn)入新的“利潤(rùn)空間"。但是,國(guó)家信用的缺失、持續(xù)的資金來源與資本補(bǔ)充機(jī)制的缺位,足以使得開行開創(chuàng)的新事業(yè)和提升的高效率化為烏有。

2.新定位的調(diào)整和重構(gòu),可以明確改革方向,釋放組織效率。但是,定位的調(diào)整和重構(gòu)存 在著一條底線,這就是與中長(zhǎng)期、債券類銀行向適應(yīng)的制度安排和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。缺失或背離這條底線,將無法激活現(xiàn)有模式的活力,無法客觀評(píng)價(jià)真實(shí)績(jī)效,導(dǎo)致開行競(jìng)爭(zhēng)能力下降甚至影響生存,為進(jìn)一步的改革設(shè)置障礙?；蛘哒f,今天取得的所謂“改革成果”,將成為下一步改革的對(duì)象。

3.對(duì)“商業(yè)性”機(jī)構(gòu)屬性考慮的過多,可能會(huì)導(dǎo)致短時(shí)間內(nèi)效率的提高。但是,離開了開發(fā)性金融業(yè)務(wù),我們無法告訴各部門做什么是正確的,怎樣做是合理的,做到何種程度是可以接受的,這使得“商業(yè)化”的改革難以到位,不足以形成組織力量,去實(shí)現(xiàn)整體的戰(zhàn)略目標(biāo)。

鑒于此,處于關(guān)鍵轉(zhuǎn)折期的開行改革路徑也變得清晰,那就是:必須從機(jī)構(gòu)定位、制度安排、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)重點(diǎn)、發(fā)展模式等多個(gè)層次上做出系統(tǒng)的思考,才能抓住關(guān)鍵,找到系統(tǒng)的突破口,成功地走向未來。[8]

四、 國(guó)家開發(fā)銀行成功走向未來的政策選擇和發(fā)展模式

(一)主管部門應(yīng)明確國(guó)家開發(fā)銀行的定位和改革方向

定位:開發(fā)性金融機(jī)構(gòu),而非單純的商業(yè)銀行;改革方向:在商業(yè)銀行框架下,開發(fā)性 業(yè)務(wù)的商業(yè)化運(yùn)作。在開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)的定位下,開發(fā)是國(guó)有全資的,主要從事中長(zhǎng)期投融資領(lǐng)域,保持中長(zhǎng)期債券銀行的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),發(fā)揮開發(fā)性業(yè)務(wù)與商業(yè)化運(yùn)作的協(xié)同作用,服務(wù)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和長(zhǎng)期目標(biāo),積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,緩解社會(huì)發(fā)展瓶頸制約。

(二)保持國(guó)家信用的連續(xù)性,建立與中長(zhǎng)期、債券銀行相適應(yīng)的制度安排

從目前開行改革的風(fēng)險(xiǎn)看,債信和國(guó)家信用的連續(xù)性問題是最亟待解決的當(dāng)務(wù)之急。第一,對(duì)債券銀行給予政府信用支持,既是保障債券銀行穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ),又是國(guó)際慣例的通行做法。考慮到未來經(jīng)濟(jì)形勢(shì)面臨極大不確定性,為保持我國(guó)債券市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性,建議繼續(xù)保持政府信用在開行債券籌資中的連續(xù)性。第二,擴(kuò)大開行債券籌資的發(fā)行渠道,直接吸納社會(huì)投資者、機(jī)構(gòu)投資者的資金,提高資金來源的穩(wěn)定性。第三,對(duì)大額外匯資金來源給予政策支持。

(三)建立穩(wěn)定的資本金補(bǔ)償機(jī)制,近期內(nèi)不宜上市或引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者

開行作為國(guó)有全資的政府的金融機(jī)構(gòu),擔(dān)負(fù)開發(fā)性業(yè)務(wù)和履行社會(huì)責(zé)任的職能,資本市場(chǎng)高盈利回報(bào)的要求和信息披露的限制與開行的機(jī)構(gòu)定位不符合,外資股東的掣肘也不利于開行貫徹國(guó)家戰(zhàn)略。因此,建議在資本金補(bǔ)充機(jī)制上,一方面采取“放水養(yǎng)魚”的政策,給予稅收返還、減少分紅、股東持續(xù)增資等扶持措施;另一方面“廣開財(cái)路”,積極引入社?；?、地方政府注資等帶有國(guó)家性質(zhì)的戰(zhàn)略投資者,增強(qiáng)開行可持續(xù)發(fā)展能力。

(四)建立區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

1.在資產(chǎn)負(fù)債比例管理、貸款集中度、收益率等核心監(jiān)管指標(biāo)方面,建立與儲(chǔ)蓄類商業(yè)銀行差異化的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

2.完善與支持發(fā)展、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任相適應(yīng)的非經(jīng)濟(jì)因素的評(píng)價(jià)體系。

3.完善與“走出去”和國(guó)際合作業(yè)務(wù)相匹配的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

4.完善對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的金融控股集團(tuán)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

(五)業(yè)務(wù)模式上大力推動(dòng)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)

大力拓展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)是開行在信貸限額約束下迅速做大資產(chǎn)規(guī)模和突破貸款集中度約束的現(xiàn)實(shí)選擇。借鑒日本興業(yè)銀行等國(guó)外政策性銀行的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn),第一,成立獨(dú)立的銀團(tuán)業(yè)務(wù)部門專業(yè)推動(dòng)銀團(tuán)業(yè)務(wù);第二,采用雙重記帳的利益分配制度實(shí)現(xiàn)不同部門的密切合作;第三,通過人員交叉派遣和雙重考核機(jī)制的人事制度打破不同部門利益界限和框框。[9]

(六)打造國(guó)際一流的、金融控股公司下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式

此次國(guó)際金融危機(jī)的一個(gè)直接后果就是推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。國(guó)際一流金融集團(tuán)大多采用金融控股公司框架下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。比如日本瑞穗金融集團(tuán),包含銀行、證券、信托、其他業(yè)務(wù)等四大板塊,以及瑞穗實(shí)業(yè)銀行、瑞穗銀行、瑞穗證券、瑞穗信托四大具有獨(dú)立法律地位的核心子公司。②

借鑒從國(guó)際一流金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式,國(guó)家開發(fā)銀行改革的現(xiàn)實(shí)選擇必然是從政策性銀行走向商業(yè)銀行框架下的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu),從單一信貸業(yè)務(wù)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng),從國(guó)內(nèi)優(yōu)秀銀行走向國(guó)際一流金融機(jī)構(gòu)的歷程。其發(fā)展模式,要走“混業(yè)經(jīng)營(yíng) + 資本經(jīng)營(yíng) + 國(guó)際化經(jīng)營(yíng)”之路;在組織結(jié)構(gòu)上,要采取金融控股公司下“銀行母公司―非銀行子公司”的模式;在經(jīng)營(yíng)策略上,主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)和基層金融民生業(yè)務(wù),通過打造完整的金融產(chǎn)業(yè)鏈,形成“銀行業(yè)務(wù)+投資銀行+管理資產(chǎn)”的業(yè)務(wù)模式。

注 釋:

①日本興業(yè)銀行由于具有政策性背景的中長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)又被稱為“國(guó)策銀行”,即貫徹政府政策,介于政策性銀行和商業(yè)銀行之間,又被稱為準(zhǔn)政策性銀行。

②瑞穗實(shí)業(yè)銀行在中長(zhǎng)期信用和大客戶融資中具有優(yōu)勢(shì),主要從事公司業(yè)務(wù)和海外業(yè)務(wù);瑞穗銀行則在日本國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)中保持著領(lǐng)先地位。

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The Policy Orientation and Development Model of China Development Bank in the key Transition Period

―― The Reform Strategy of Chinese Policy-Related Bank

He Chen1 Sun Jie2

第8篇：儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 廣告營(yíng)銷 策略

央視市場(chǎng)研究公司做的《中國(guó)銀行市場(chǎng)廣告投放分析報(bào)告》顯示，從2003年開始，銀行業(yè)廣告投放一直保持高速增長(zhǎng)，廣告投放總量的增長(zhǎng)每年都保持在30%以上，2006年廣告市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到19.6億元，是2003年的2.4倍。銀行業(yè)廣告市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)迅速高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)充分反映了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇。國(guó)有銀行保持在廣告投放總量市場(chǎng)份額第一的位置，在四年廣告總體投放中，占比為44%。而股份制銀行作為市場(chǎng)最為活躍的一群，一直面臨著較大的市場(chǎng)壓力，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)最為強(qiáng)烈，從廣告投放總量上看，已經(jīng)逼近國(guó)有銀行四年總體投放，占比達(dá)到37%。廣告作為一種非人格化的溝通策略，已在國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的營(yíng)銷策略中得到廣泛而頻繁地使用。

一、從廣告投放看銀行業(yè)的幾個(gè)變化

（一）經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變。當(dāng)前我國(guó)的金融市場(chǎng)已發(fā)生了三個(gè)方面的主要變化：一是國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)局面已經(jīng)形成。新型股份制銀行已成為商業(yè)銀行行列中的重要力量。保險(xiǎn)、證券、信托等金融企業(yè)在金融市場(chǎng)中的占有份額也逐年加大，成為國(guó)有商業(yè)銀行不容忽視的有力競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。二是國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)業(yè)已顯現(xiàn)。作為世界服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的簽約國(guó)之一，我國(guó)已將銀行業(yè)作為優(yōu)先開放的行業(yè)清單提交相關(guān)國(guó)家和地區(qū)。因而，國(guó)有商業(yè)銀行所面臨的外國(guó)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力也越來越大。三是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)需求多樣化已成為現(xiàn)實(shí)。隨著社會(huì)公眾現(xiàn)代金融意識(shí)不斷增強(qiáng)，買方市場(chǎng)的形成，金融市場(chǎng)上對(duì)金融產(chǎn)品的需求呈多樣化，如何面對(duì)不斷變化的市場(chǎng)需求，以具有獨(dú)家特色的金融服務(wù)去滿足各個(gè)層次的客戶需要，是各商業(yè)銀行所無法回避的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。

面對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，各銀行都意識(shí)到需要在營(yíng)銷觀念和策略上進(jìn)行深層次的變革，以適應(yīng)市場(chǎng)的需求，求得在競(jìng)爭(zhēng)中的生存與發(fā)展。銀行必須走出去，樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)觀念，讓人們充分地了解、熟悉其銀行企業(yè)，進(jìn)而接受它。廣告成為其中一個(gè)重要的途徑。

（二）品牌意識(shí)加強(qiáng)。所謂品牌意識(shí)就是指一個(gè)企業(yè)對(duì)品牌和品牌建設(shè)的基本理念，它是一個(gè)企業(yè)的品牌價(jià)值觀、品牌資源觀、品牌權(quán)益觀、品牌競(jìng)爭(zhēng)觀、品牌發(fā)展觀、品牌戰(zhàn)略觀和品牌建設(shè)觀的綜合反映。當(dāng)一個(gè)企業(yè)非常清楚地知道“他的企業(yè)、他的產(chǎn)品和所提供的服務(wù)在市場(chǎng)上、在消費(fèi)者中間的影響力，以及這種影響力所造成的認(rèn)知度、忠誠(chéng)度和聯(lián)想度，并能夠采取適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略將品牌融入消費(fèi)者和潛在消費(fèi)者的生活過程”時(shí)，他也就在一定的意義上培育了自己的品牌意識(shí)。品牌能有效地增加產(chǎn)品的附加值，為企業(yè)帶來更高的市場(chǎng)份額和新的利潤(rùn)來源。品牌意識(shí)為企業(yè)制定品牌戰(zhàn)略鑄就強(qiáng)勢(shì)品牌提供了堅(jiān)實(shí)的理性基礎(chǔ)，成為現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)中引領(lǐng)企業(yè)制勝的戰(zhàn)略性意識(shí)。

由于銀行機(jī)構(gòu)越來越多、產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重，商業(yè)銀行需要借助品牌來塑造個(gè)性，擴(kuò)大知名度，增強(qiáng)識(shí)別性和消費(fèi)者的認(rèn)同性。所以品牌營(yíng)銷在銀行營(yíng)銷中將占據(jù)越來越重要的位置。經(jīng)營(yíng)成功將依賴于對(duì)客戶需求的深層理解，而銀行品牌的廣告宣傳恰恰是與客戶之間溝通的最有效手段之一。招商銀行推出的金葵花理財(cái)服務(wù)為例，招商銀行將他所有的理財(cái)產(chǎn)品，統(tǒng)稱在這個(gè)品牌下，無論在平面和影視，都是以這個(gè)品牌來宣傳，讓消費(fèi)者容易記住和形成視覺記憶，是一個(gè)比較成功的品牌推廣。

（三）產(chǎn)品多元化，盈利能力增強(qiáng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，社會(huì)福利和醫(yī)療保障及養(yǎng)老保險(xiǎn)制度等方面的改革，居民的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資觀念有了很大的變化，居民個(gè)人對(duì)銀行產(chǎn)品和需求也開始涉足貸款領(lǐng)域，消費(fèi)信貸、住房貸款、汽車貸款等個(gè)人貸款所占的比重將越來越大，各類信用卡業(yè)務(wù)也日益增多。另外，由于股票市場(chǎng)與基金市場(chǎng)的高收益，各銀行也推出了與股票、基金掛鉤的各類理財(cái)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品信息通過廣告?zhèn)鬟_(dá)給消費(fèi)者，給消費(fèi)者提供了廣泛的理財(cái)機(jī)會(huì)，同時(shí)，也增強(qiáng)了自身的盈利能力。銀行廣告的投入規(guī)模與增長(zhǎng)幅度也說明了這一點(diǎn)。

二、銀行業(yè)廣告營(yíng)銷存在的問題及營(yíng)銷策略選擇

廣告是現(xiàn)代商業(yè)銀行不可或缺的營(yíng)銷策略。廣告與人員推銷、公關(guān)活動(dòng)、直接銷售以及贊助等都屬于促銷策略，廣告策略只是營(yíng)銷策略的一個(gè)分支，其實(shí)施不僅要與同一層次的策略配套，還要與比它高一層次的策略協(xié)調(diào)，從而發(fā)揮營(yíng)銷策略整體的系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)作用。廣告策略的準(zhǔn)確運(yùn)用將會(huì)極大地促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行在自身的發(fā)展，加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。但是我國(guó)的銀行廣告還是存在一些問題。如廣告沒有全局觀，各省區(qū)各自為政，缺乏正確的企業(yè)定位，造成消費(fèi)者無法形成一個(gè)連貫的品牌認(rèn)知；廣告投放的隨意性強(qiáng)，目標(biāo)消費(fèi)群體不明確等。

如何充分利用廣告上的投資，來加強(qiáng)產(chǎn)品的吸引力，更好地塑造企業(yè)品牌形象，從而在目前混亂的廣告市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中脫穎而出？我們認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考察。

（一）廣告策略的基礎(chǔ)

1.準(zhǔn)確的自我認(rèn)知，形成統(tǒng)一的全局觀。自我認(rèn)知是指詳細(xì)了解企業(yè)內(nèi)部條件，包括企業(yè)擁有的人、財(cái)、物資源、信息資源、管理體系等等，了解本銀行企業(yè)在該市場(chǎng)中所處的地位，是處在市場(chǎng)的導(dǎo)入期、成熟期、衰退期中的哪個(gè)階段。因?yàn)樘幵诓煌瑫r(shí)期的銀行采取的廣告策略有很大不同。分支行廣告要與總行廣告風(fēng)格保持一致，總行要對(duì)分支行廣告監(jiān)督管理，分支行在全局觀指導(dǎo)下，又要針對(duì)自身的特點(diǎn)進(jìn)行廣告策略。

2.做好客戶市場(chǎng)調(diào)研，有的放矢?？蛻羰袌?chǎng)調(diào)研實(shí)際上就是對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行研究。首先應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，這可按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，如按客戶性質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)把客戶分為個(gè)人客戶和團(tuán)體客戶；按地域因素分為本地客戶和異地客戶；按客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)程度分為忠誠(chéng)型、不堅(jiān)定型、變化型和游離型；按行為因素分為追求利益型和規(guī)避型等等。通過對(duì)市場(chǎng)細(xì)分，了解市場(chǎng)規(guī)模、位置和未來發(fā)展趨勢(shì)，為銀行選擇目標(biāo)市場(chǎng)找出依據(jù)。其次要對(duì)消費(fèi)者心理進(jìn)行研究。廣告要?jiǎng)?chuàng)造消費(fèi)者內(nèi)心所期望的產(chǎn)品或服務(wù)，使消費(fèi)者達(dá)到一種內(nèi)在的滿足。相反，廣告創(chuàng)造了與人們期望不相符的東西，就會(huì)使其產(chǎn)生一種嚴(yán)重的失落感，被推銷的產(chǎn)品就會(huì)陷入困境。

3.競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析，知己知彼。競(jìng)爭(zhēng)分析包括分析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)劣勢(shì)和當(dāng)前定位，并把本企業(yè)目前的狀況與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比較，做到知己知彼，才能在自身企業(yè)的廣告定位上突出自身優(yōu)勢(shì)，并與其他企業(yè)差異化。

（二）廣告定位

定位理論的創(chuàng)始人艾·里斯和杰·特勞特曾指出：“定位是一種觀念，它改變了廣告的本質(zhì)”。“定位是你對(duì)未來的潛在顧客心智所下的功夫，也就是把產(chǎn)品定位在你未來潛在顧客的心中”。準(zhǔn)確的廣告定位是說服消費(fèi)者的關(guān)鍵，并有利于本企業(yè)與它企業(yè)的產(chǎn)品識(shí)別。現(xiàn)代社會(huì)中的企業(yè)組織在企業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)生產(chǎn)過程中，根據(jù)客觀現(xiàn)實(shí)的需要，企業(yè)必然為自己的產(chǎn)品所針對(duì)的目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品定位，以確定企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的方向，企業(yè)形象定位又是企業(yè)根據(jù)自身實(shí)際所開展的企業(yè)經(jīng)營(yíng)意識(shí)、企業(yè)行為表現(xiàn)和企業(yè)外觀特征的綜合，在客觀上能夠促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)品的銷售。

企業(yè)形象廣告定位。企業(yè)形象是組織的識(shí)別系統(tǒng)在社會(huì)公眾心目中留下的印象，是企業(yè)物的要素和觀念的要素在社會(huì)上的整體反應(yīng)。一般而言，不同的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、價(jià)值觀、企業(yè)文化等等都是不一樣的，那么，企業(yè)形象廣告定位應(yīng)該突出本企業(yè)在風(fēng)格、理念、文化上的特征，更關(guān)鍵的是展示一種文化，標(biāo)示一種期盼，表達(dá)一種精神，奉送一片溫馨，提供一種滿足，從而在公眾心目中樹立企業(yè)的品牌形象。

2.產(chǎn)品廣告定位?，F(xiàn)在各行推出的產(chǎn)品和服務(wù)品種繁多，在眾多的產(chǎn)品推廣戰(zhàn)中，如何讓消費(fèi)者認(rèn)知自身的產(chǎn)品呢

（1）市場(chǎng)細(xì)分法。廣告在進(jìn)行定位時(shí)，要根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果，進(jìn)行廣告產(chǎn)品市場(chǎng)定位，而且不斷地調(diào)整自己的定位對(duì)象區(qū)域。只有向市場(chǎng)細(xì)分后的產(chǎn)品所針對(duì)的特定目標(biāo)對(duì)象進(jìn)行廣告宣傳，才可能取得良好的廣告效果。

（2）品質(zhì)定位法。如花旗銀行為了實(shí)現(xiàn)“花旗永遠(yuǎn)不睡覺”的響亮承諾，建立了一套完善的基礎(chǔ)設(shè)施和高效穩(wěn)定的應(yīng)用系統(tǒng)，確保每一個(gè)客戶打電話到呼叫中心，任何時(shí)刻都會(huì)有人接聽，而不只是電話錄音，雖然付出的代價(jià)不少，但花旗銀行由此獲得了巨大成功。

（3）功效定位法。在廣告中突出產(chǎn)品的功效，比如產(chǎn)品的收益性、安全性、便利性。金融產(chǎn)品與普通商品的最大區(qū)別就在于：它的質(zhì)量衡量標(biāo)準(zhǔn)主要體現(xiàn)在安全性、便利性和收益性三個(gè)方面。安全性是人們對(duì)金融產(chǎn)品的最基本要求，即保障資金安全，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)；便利性是指如何讓消費(fèi)者享受到快速、便捷的金融服務(wù)；收益性是指在保障資金安全的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者對(duì)于獲取更多回報(bào)的要求。如今，銀行為了搶占營(yíng)銷制高點(diǎn)，在金融產(chǎn)品包裝上可謂煞費(fèi)苦心，“金鑰匙”、“樂得家”、“圓夢(mèng)寶”等金融產(chǎn)品品牌相繼步入老百姓的視野。奇怪的是，多數(shù)公眾能說出產(chǎn)品名稱，卻無法說清產(chǎn)品的內(nèi)容?？梢?，銀行新產(chǎn)品的宣傳只停留在介紹產(chǎn)品名稱的階段，產(chǎn)品所包含的服務(wù)內(nèi)容卻未向公眾廣泛介紹。銀行促銷缺少通過產(chǎn)品廣告宣傳讓客戶了解產(chǎn)品內(nèi)容，引導(dǎo)客戶根據(jù)個(gè)人的需要選擇創(chuàng)新產(chǎn)品的環(huán)節(jié)。所以在廣告宣傳中有必要從消費(fèi)者角度出發(fā)，加強(qiáng)產(chǎn)品內(nèi)容、功效的介紹。

3.選擇恰當(dāng)?shù)拿襟w組合。在廣告定位完成以后，銀行就應(yīng)根據(jù)目標(biāo)選擇符合要求的媒體。其標(biāo)準(zhǔn)是花費(fèi)的廣告費(fèi)用最少而效果最好。廣告媒體是銀行進(jìn)行產(chǎn)品廣告宣傳的物質(zhì)手段，是廣告信息的載體。廣告媒體主要有報(bào)紙和雜志、電視和廣播、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、公眾傳媒、高層建筑頂部和道路兩旁的燈箱以及機(jī)動(dòng)車輛的車身等戶外廣告媒體。這些媒體各有利弊，因區(qū)域、對(duì)象不同以及自身的局限性，有的廣告媒體出現(xiàn)和影響的地區(qū)很廣，而有的廣告媒體則很小，且受眾的針對(duì)性也不同，因而在宣傳效果上會(huì)產(chǎn)生很大的差異。

另外，我們還不能忽略自身媒體的宣傳功能。銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的液晶顯示屏、銀行給VIP客戶定期投寄的內(nèi)部刊物等都是可以被開發(fā)利用的。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，液晶屏幕上及時(shí)的全球股市匯市的最新動(dòng)向及財(cái)經(jīng)新聞可能會(huì)比反復(fù)放著一個(gè)穿著靚麗的美女說“XX信用卡”之類的廣告更讓整個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的形象高大起來。內(nèi)部刊物中財(cái)經(jīng)類的內(nèi)容會(huì)比生活類內(nèi)容更受客戶歡迎。像花旗銀行的《花旗財(cái)富貴賓專刊》，是被很多專業(yè)人士奉為重要參考的。而我們的自媒體也應(yīng)借此傳達(dá)和體現(xiàn)銀行獨(dú)有品牌和業(yè)務(wù)的特質(zhì)。

4.及時(shí)測(cè)定廣告效果，廣告計(jì)劃穩(wěn)中有變。廣告宣傳一段時(shí)間后，銀行要及時(shí)測(cè)定廣告的效果，依據(jù)效果調(diào)整產(chǎn)品或廣告的設(shè)計(jì)，最大限度地滿足目標(biāo)市場(chǎng)中顧客的需求。

廣告效果比率=業(yè)務(wù)量增加額/廣告費(fèi)用增加額廣告費(fèi)用收效率=S2-S1/P×100%（S1——廣告前的平均業(yè)務(wù)量；S2——廣告后的平均業(yè)務(wù)量；P——廣告費(fèi)用）

西方商業(yè)銀行曾有一例產(chǎn)品廣告很成功的案例：英國(guó)儲(chǔ)蓄銀行以397280英鎊的廣告支出換取了5000萬英鎊的投資，其中有3/4來自新的投資者。按以上公式推算，英國(guó)儲(chǔ)蓄銀行的廣告效果比率為93.75%，收效率為94.4%。我們國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行產(chǎn)品廣告也要經(jīng)常及時(shí)地測(cè)定廣告效果，若效果比率、收效率偏低時(shí)就要好好總結(jié)問題出在哪兒？是定位不準(zhǔn)，還是和消費(fèi)者溝通不夠？找到問題癥結(jié)，及時(shí)調(diào)整廣告計(jì)劃，而不能一味求穩(wěn)，對(duì)效果視而不見，也不能一味求變，從而影響產(chǎn)品形象的認(rèn)知。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

摘 要 武漢市在我國(guó)中部崛起戰(zhàn)略中扮演主要角色，特別是東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為第二個(gè)國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)，為中小企業(yè)的孵化和成長(zhǎng)提供了得天獨(dú)厚的條件。在眾多融資途徑中，信貸是中小企業(yè)獲得資金的重要方式。我國(guó)各銀行也紛紛推出各自針對(duì)中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。筆者通過對(duì)現(xiàn)有銀行信貸產(chǎn)品的調(diào)查，分析不同信貸產(chǎn)品的共性與個(gè)性，有助于對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的完善和創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞 我國(guó)銀行 中小企業(yè)信貸產(chǎn)品

一、中小企業(yè)信貸面臨主要困境

盡管中小企業(yè)的發(fā)展為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了巨大的活力，但從很大程度上說，其自身仍存在著種種弊端。這些弊端也成為了限制其信貸能力的重要因素。

首先，中小企業(yè)規(guī)模小，財(cái)務(wù)體系多存在缺陷。中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度的不健全直接導(dǎo)致了信息透明度低，因而銀行很難快速準(zhǔn)確掌握中小企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，難以全面掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、盈利能力等情況，進(jìn)而無法對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制。

第二是中小企業(yè)抵押品不健全。顧名思義，中小企業(yè)總資產(chǎn)額度較低，而且一般資產(chǎn)負(fù)債率較高，導(dǎo)致再申請(qǐng)新貸款抵押不足，這也是中小企業(yè)在信貸活動(dòng)中普遍遇到的問題。

第三是中小企業(yè)多數(shù)存在管理水平不成熟，持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短的問題。其信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，中小企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較差，其拖欠貸款甚至違約的可能性都高于一般的成熟的大企業(yè)。這也是銀行面對(duì)中小企業(yè)惜貸的一個(gè)重要原因。

二、武漢市各銀行現(xiàn)有中小企業(yè)信貸產(chǎn)品調(diào)查

筆者于2010年11月至2011年1月對(duì)在武漢市駐有分支機(jī)構(gòu)的十四家境內(nèi)銀行和一家外資銀行進(jìn)行了調(diào)查，其中十四家境內(nèi)中資銀行均有針對(duì)中小企業(yè)的貸款品種，而作為外資銀行的法國(guó)興業(yè)銀行尚未開設(shè)針對(duì)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。

在國(guó)有四大銀行中，中國(guó)銀行在武漢成立了中國(guó)銀行武漢市小企業(yè)專業(yè)支行，專門為該市的中小企業(yè)提供金融支持；此外，中國(guó)工商銀行在武漢也推出了自己獨(dú)具特色的中小企業(yè)貸款―― “小企業(yè)便利貸”。這套產(chǎn)品在一般貸款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，整合符合小企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)，包含房產(chǎn)便利貸、存貨便利貸、擔(dān)保便利貸、單證便利貸、采購便利貸、存款便利貸以及訂單便利貸八種不同產(chǎn)品，其區(qū)別主要體現(xiàn)在貸款抵押或擔(dān)保的不同上。此外，工商銀行還專門為小企業(yè)推出了網(wǎng)貸通產(chǎn)品，主要特點(diǎn)是利用網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)處理，保障了客戶的提款效率。

交通銀行也推出了其面對(duì)中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品――展業(yè)通。其特點(diǎn)是抵押質(zhì)押方式多樣。值得一提的是，展業(yè)通中提供了小企業(yè)法人賬戶透支的業(yè)務(wù)，最高透支額度為100萬，這在一定程度上可以緩解小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的融資壓力。

郵政儲(chǔ)蓄銀行推出了“好借好還”個(gè)人商務(wù)貸款，其服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)主和股東。該類貸款規(guī)定了必須用于該企業(yè)進(jìn)行合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。貸款采取個(gè)人授信額度方式，經(jīng)一次額度申請(qǐng)，最長(zhǎng)有效期限為五年。但是，該貸款品種額度較小，最高只有100萬，這也是郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款產(chǎn)品的一個(gè)特點(diǎn)。

多家股份制銀行都推出了聯(lián)保貸款產(chǎn)品。比如光大銀行中小企業(yè)部的聯(lián)保模式，華夏銀行的聯(lián)貸聯(lián)保產(chǎn)品、民生銀行的聯(lián)保貸款等等。這種聯(lián)保貸款一般需要三家以上且相互之間無關(guān)聯(lián)的企業(yè)結(jié)成聯(lián)保組，小組成員的貸款額度取決于聯(lián)保小組的自身情況。其中，華夏銀行的聯(lián)貸聯(lián)保產(chǎn)品的擔(dān)保更為靈活，可以選擇單純的聯(lián)保，或者聯(lián)保與第三方擔(dān)保、抵押、商鋪使用權(quán)、存貨應(yīng)收賬款等質(zhì)押相結(jié)合的方式進(jìn)行，進(jìn)一步發(fā)揮了企業(yè)的信貸能力。

在各種貸款品種中，最能體現(xiàn)中小企業(yè)發(fā)展、成長(zhǎng)特點(diǎn)的還是以企業(yè)自有專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、科技創(chuàng)新能無形資產(chǎn)為抵押的貸款種類。如武漢農(nóng)村商業(yè)銀行推出的“權(quán)利融”產(chǎn)品，提出可以將商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)（國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局認(rèn)可的發(fā)明專利或?qū)嵱眯詫＠?，且專利?xiàng)目處于實(shí)質(zhì)性的實(shí)施階段）等作為質(zhì)押物。

三、調(diào)查分析

通過以上調(diào)查結(jié)果可見，各家銀行都已開始重視中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并紛紛推出了各自的貸款產(chǎn)品。但貸款產(chǎn)品對(duì)小企業(yè)貸款環(huán)境和自身?xiàng)l件考量程度卻有很大區(qū)別。從不同的角度考量中小企業(yè)貸款的潛力，銀行開發(fā)出了不同的貸款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品有些側(cè)重于抵押質(zhì)押物品的現(xiàn)值，有些則注重其未來價(jià)值和發(fā)展?jié)摿Γ€有些對(duì)企業(yè)法人的信用有較大依賴。但無論從哪個(gè)角度來說，只要這些產(chǎn)品能相對(duì)傳統(tǒng)貸款品種給中小企業(yè)帶來更多的信貸資源，就充分發(fā)揮了其價(jià)值。從現(xiàn)在金融理論與實(shí)踐發(fā)展的方向來看，如何進(jìn)一步拓寬抵押質(zhì)押品的涵蓋面，充分挖掘中小企業(yè)未來潛在價(jià)值作為抵押質(zhì)押依據(jù)，同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)是中小企業(yè)貸款發(fā)展的方向。而在這方面，我國(guó)銀行業(yè)還有很長(zhǎng)的道路要走。

參考文獻(xiàn)：

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