綠色金融在商業(yè)銀行的應用精選(九篇)

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第1篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應用范文

關鍵詞：商業(yè)銀行市場營銷金融產(chǎn)品

一、中國商業(yè)銀行市場營銷的進展

商業(yè)銀行的市場營銷是銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，我國商業(yè)銀行的市場營銷起步較晚，和國外的商業(yè)銀行相比還存在較大的差距，但十幾年來，中國各家銀行積極借鑒工商企業(yè)與外國銀行業(yè)的營銷經(jīng)驗，努力探索適合我國國情的營銷方式，使商業(yè)銀行的營銷機制得到了長足的發(fā)展，并取得了較大的成果。

1、樹立了以客戶為中心的服務理念

營銷管理成為商業(yè)銀行日常經(jīng)營活動的基本組合。銀行在開展活動時，大都有自己的市場定位，也能基本做到從客戶的角度出發(fā)，圍繞客戶需求，用適應社會金融需求的金融產(chǎn)品或服務去滿足市場。各大商業(yè)銀行紛紛推廣文明用語，改善員工的服務態(tài)度，推出微笑服務、限時服務、電話預約服務等形式多樣的服務，廣大員工樹立了服務至上的營銷理念，同時一些商業(yè)銀行還聘請了社會監(jiān)督員，加強監(jiān)管，使服務真正落實到實處。

2、金融產(chǎn)品得到不斷開發(fā)與推廣

為了滿足客戶日益增長的融資需求，各家商業(yè)銀行開始致力于金融產(chǎn)品的開發(fā)與應用。存貸款的品種不斷增加，如本外幣存款、信用卡存款、大額定期存單、外商投資企業(yè)貸款、消費信貸、信用卡透支等。同時，各商業(yè)銀行還積極拓展中間業(yè)務產(chǎn)品，如業(yè)務、保管箱業(yè)務、咨詢業(yè)務、租賃業(yè)務、國際結算業(yè)務等，使產(chǎn)品形式和內(nèi)容更趨豐富。

3、分銷渠道不斷拓寬

隨著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新與科學技術在銀行業(yè)的充分應用，銀行分銷渠道呈現(xiàn)出多樣化的趨勢。在直接分銷方面，各商業(yè)銀行增加分支機構，形成了龐大的營銷網(wǎng)絡，向客戶提供了方便的服務；在間接分銷方面，適應經(jīng)濟增長方式的轉變，銀行加強了集約化經(jīng)營管理，強化了低成本的電子化分銷渠道的建設。以ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)絡銀行等為標志的間接分銷渠道得到了迅猛的發(fā)展，促進了銀行產(chǎn)品的銷售和自動化水平，對商業(yè)銀行的市場營銷產(chǎn)生了巨大的推動作用。

4、促銷手段得到一定運用

為了鼓勵客戶購買本行的金融產(chǎn)品，各家商業(yè)銀行積極采取多種方式，激發(fā)客戶需求。各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，如通過電視臺、電臺、路牌等媒介向客戶宣傳本行的產(chǎn)品和服務，廣告數(shù)量、質量有了一定提高。人員推銷頻率有所增加，并且都加強了與政府、企事業(yè)單位和個人的信息溝通和情感聯(lián)系。各銀行還積極采取CIS（企業(yè)形象識別系統(tǒng)）策略，樹立銀行的整體形象；相繼推出客戶經(jīng)理制，加強與客戶的溝通，改善銀行柜面服務，熱情向客戶提供咨詢等，業(yè)務數(shù)量也因此而有所增長。

二、中國商業(yè)銀行市場營銷存在的問題

1、營銷觀念仍有片面性

目前，一些商業(yè)銀行雖然樹立了以客戶為中心的營銷理念，但總體而言，銀行對營銷管理理念還缺乏系統(tǒng)的研究和運用，經(jīng)營方式還較大程度地停留在過去的一些習慣思維和做法，沒有把營銷管理提高到總攬全局業(yè)務經(jīng)營的高度來認識，很少把金融產(chǎn)品的市場營銷與金融服務作為一個有機整體，進行系統(tǒng)分析研究，缺乏營銷運行機制，組織機構中也很少設立營銷管理部門。

2、市場營銷定位不明確，目標不清

營銷目標的制定決定一家銀行明確的市場定位，目前，我國商業(yè)銀行的市場營銷仍然存在一定的盲目性，缺乏建立在系統(tǒng)、科學的市場細分基礎上，制定明確的市場目標、客戶目標和產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新目標的意識。為了取得全方位的競爭優(yōu)勢，銀行在幾乎所有的業(yè)務領域、所有的市場機會上都進行大量投入，銀行競爭策略針對性不強，個性匱乏，對本銀行的細致分析少，對如何發(fā)揮自身的特長考慮不多，與大量的投入相比，銀行很難贏得預期的競爭優(yōu)勢。

3、忽視真正意義上的關系營銷

近幾年來，存款和貸款一直是我國商業(yè)銀行競爭的重點。面對激烈的市場競爭，一些銀行為了吸引存款，采取了一系列不正當?shù)倪`規(guī)操作；另一方面，爭奪優(yōu)質貸款客戶也成為銀行競爭的取向，在優(yōu)質客戶已在他行開設基本帳戶的情況下，有些銀行仍采取回扣或貶低他行等不正當手段拉攏客戶，這既牽制了銀行過多的資源，還極易造成銀行疏于內(nèi)部管理，也給銀行日后的經(jīng)營管理埋下了隱患。

4、內(nèi)部營銷機制不健全，缺乏高素質營銷人才

現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭的焦點是人才、技術和服務的競爭。但目前我國商業(yè)銀行卻普遍缺乏高素質的營銷人才，很多銀行只是抽調(diào)一些部門的人員來開展市場營銷，這就使得營銷活動有可能在不規(guī)范的情況下進行，出現(xiàn)營銷行為異化、甚至偏差等現(xiàn)象。沒有一支具有堅實理論基礎和豐富實踐經(jīng)驗的營銷隊伍，商業(yè)銀行的市場營銷很難真正開展起來。此外，很多銀行內(nèi)部沒有形成內(nèi)部營銷機制，缺乏以人為本的企業(yè)文化，對員工的激勵制度不合理，致使員工整體素質不高，缺乏工作熱情。

三、中國商業(yè)銀行市場營銷策略

1、樹立顧客滿意理念，建立客戶導向的運行機構

中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和消費者需求趨于多元化，促使銀行業(yè)必須根據(jù)確定的目標客戶的需要，開發(fā)滿足客戶需要的產(chǎn)品，并為客戶提供全面的金融服務。只有這樣，銀行才能占有和保住客戶，在激烈的銀行同業(yè)競爭中處于優(yōu)勢地位。一是要樹立“服務取勝”的觀念，一切從客戶和市場的需要出發(fā)，為客戶提供個性化服務和“一站式”服務；二要建立顧客滿意戰(zhàn)略信息反饋和檢測系統(tǒng)，如通過顧客回訪、意見調(diào)查表、面談、電話訪問、組織座談等方式跟蹤和研究顧客的滿意度，為進一步提高顧客滿意度提供參考；三要設立“以客戶為中心”的運行機構，如實施客戶經(jīng)理制，設立市場經(jīng)理部和客戶經(jīng)理部，隨時了解、分析、預測客戶的需求，設計和開發(fā)新的業(yè)務、服務，發(fā)展新客戶，開拓新市場。

2、實施關系營銷，創(chuàng)造顧客忠誠度

關系營銷是指銀行的營銷活動應建立和鞏固與客戶的關系，通過集中關注和連續(xù)服務與客戶建立一個互動的長期性聯(lián)系，以實現(xiàn)銀行一段時期利潤的最大化。按照關系營銷的概念，銀行營銷活動的目的不僅僅是創(chuàng)造銷售量，還要創(chuàng)造忠誠的客戶，創(chuàng)造出不能被競爭者奪走的客戶。銀行制訂和實施關系營銷戰(zhàn)略，首先應樹立質量、服務和營銷三位一體的關系營銷觀念，在此基礎上，形成以經(jīng)營理念和價值觀為核心的企業(yè)文化，并通過內(nèi)部關系營銷和確立企業(yè)形象，將其貫徹到銀行的各個部門、環(huán)節(jié)中，使銀行的運營緊緊圍繞顧客滿意這一中心。

3、實施內(nèi)部營銷，構建新型企業(yè)文化

內(nèi)部營銷的本質含義是指通過把握及滿足內(nèi)部員工的需求，來吸引、刺激、保留和發(fā)展員工，使其以滿腔熱情投身于工作，以為顧客提供優(yōu)質服務。簡單地講，內(nèi)部營銷即指將內(nèi)部員工當作“客戶”來經(jīng)營、滿足和管理的一種管理方法。首先要建立以人為本的企業(yè)文化，使用目標管理的方式，加強管理層與員工的溝通；此外，要建立具有公平性的薪酬福利制度、公平的職務晉升機制和系統(tǒng)有效的培訓制度，從而提升員工的積極性和團隊合作精神；第三，創(chuàng)建學習型組織，形成學習型商業(yè)銀行，不斷強化共同的發(fā)展目標，從而形成和保持銀行強勁的發(fā)展能力。

4、實施全面服務質量管理

由于商業(yè)銀行的服務無專利可言，一種服務或產(chǎn)品推出后，很快就會被競爭者模仿，因此，只有不斷地通過創(chuàng)新來改進服務質量，才能保持自己的經(jīng)營特色，保持高質量的服務。目前，我國商業(yè)銀行對服務質量管理有了一定進展，但是尚未對服務質量進行整體、系統(tǒng)、全面的管理，也沒有設立較規(guī)范、統(tǒng)一、合理的服務質量標準，即便有一些也是軟指標。因此，要實施全面質量管理，更好地提升銀行的競爭能力。包括借鑒先進經(jīng)驗，實施現(xiàn)代化管理；提高工作質量，進行零缺陷管理；正確對待服務失誤，實施服務搶救措施；正確確定服務質量標準，避免不必要的糾紛和投訴；有針對性地開展服務補救的預防等等。

5、實施整合營銷傳播

整合營銷傳播的內(nèi)涵是以消費者為核心，重組銀行行為和市場行為，綜合協(xié)調(diào)地使用各種傳播方式，發(fā)揮不同傳播工具的優(yōu)勢，以統(tǒng)一的目標和傳播形象，傳遞一致的信息，實現(xiàn)與消費者的雙向溝通，迅速樹立銀行形象在消費者心目中的地位。整合營銷傳播的關鍵是：簡練、集中、重復、符號化。銀行應整合運用各種宣傳工具和方式，強化“一個聲音，一個面目”的整體形象；銀行應以顧客為導向，以客戶的需求為出發(fā)點，在全面、充分掌握客戶信息的前提下，找到溝通訴求點，制定營銷宣傳計劃。此外，銀行也應充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)雙向溝通的功能，開展網(wǎng)上營銷傳播，配合電視廣告的銀行形象，加強營銷效果。

6、實施品牌營銷戰(zhàn)略

品牌營銷是金融服務個性化的體現(xiàn)，商業(yè)銀行要善于進行品牌經(jīng)營，即從品牌定位開始，經(jīng)過品牌規(guī)劃設計，通過品牌傳播，建立品牌認同和客戶忠誠，通過品牌的建設、運營和管理，延伸、擴張和組合等一系列的戰(zhàn)略和決策，從而使品牌增值。首先，實施完善的CIS（企業(yè)形象識別系統(tǒng)）策略，通過創(chuàng)意策劃、廣告宣傳、公共關系等手段塑造出與眾不同的商業(yè)銀行形象，以達到提高銀行知名度、增強銀行競爭力的目的。其次，推行綠色管理，創(chuàng)造良好企業(yè)形象。綠色管理就是銀行把節(jié)約資源、保護環(huán)境的健康理念融入企業(yè)管理的全過程和各個方面，實現(xiàn)銀行的可持續(xù)成長，這和目前推行的低碳思想不謀而合。應樹立綠色管理理念，形成綠色企業(yè)文化；為員工創(chuàng)造綠色生存環(huán)境；建立綠色自查機制，使綠色管理系統(tǒng)化、標準化；開發(fā)綠色金融產(chǎn)品，通過綠色營銷，實現(xiàn)低碳經(jīng)營。

參考文獻：

[1]趙輝，丁玉嵐，陳玉平.商業(yè)銀行市場營銷策略(第一版)[M].中國金融出版社

[2]韋恒，李友華，曹汝華，任珊.我國商業(yè)銀行的綠色管理.《農(nóng)村金融研究》，2004，8.

[3]趙輝.關于構造我國商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的思考.《金融論壇》，2003，03.

[4]韋恒，李友華.創(chuàng)建學習型組織促進商業(yè)銀行發(fā)展.《商業(yè)研究》，2004，9.

第2篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應用范文

關鍵詞:赤道原則;商業(yè)銀行;社會責任

近年來,赤道原則越來越受到國內(nèi)監(jiān)管機構和國內(nèi)銀行業(yè)的重視,人民銀行、銀監(jiān)會、環(huán)保部等監(jiān)管機構也先后引進了赤道原則的相關理念與方法改進推動相關工作。對于中資銀行而言,采納赤道原則,一方面可以推動我國經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的實施,另一方面能使銀行更加注重長期利益而非短期利益。

一、赤道原則的概念及其主要內(nèi)容

赤道原則(the Equator Principles,簡稱Eps,意即非南非北而居中間赤道,以示公平)原名為“格林威治原則”,是一套在2002年10月由世界銀行下屬的國際金融公司和荷蘭銀行,在倫敦召開的國際知名商業(yè)銀行會議上,提出的一項企業(yè)貸款準則,已成為國際上判斷、評估和管理項目融資中環(huán)境與社會風險的一個金融行業(yè)基準,旨在判斷、評估和管理項目融資中的環(huán)境與社會風險,是金融可持續(xù)發(fā)展的原則之一,也是國際金融機構踐行企業(yè)社會責任的具體行動之一。赤道原則在國際金融發(fā)展史上具有里程碑的意義,它第一次確立了國際項目融資的環(huán)境與社會的最低行業(yè)標準,是國際上第一個專門針對金融機構的企業(yè)社會責任基準。這項準則要求金融機構在向一個項目投資時,要對該項目可能對環(huán)境和社會的影響進行綜合評估,并且利用金融杠桿促進該項目在環(huán)境保護以及周圍社會和諧發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。2006年,赤道原則經(jīng)歷了一次較大的修訂,這次修訂廣泛爭取了各非政府組織、非赤道銀行、和ECA機構的意見,修訂后的赤道原則于2006年7月開始施行。它適用于全球所有行業(yè)的新的項目融資和已有項目的擴建或改建,并且要求項目的財務顧問也執(zhí)行赤道原則。新版的赤道原則擴大了項目的適用范圍,由只適用于資本成本大于等于5000萬美元的項目改為適用于資本成本大于等于1000萬美元的項目,擴充了文本部分和展示部分。與舊版相比,新版強調(diào)社會問題和環(huán)境問題并重,而不是只重視環(huán)境問題,如改環(huán)境評估(EA)為社會和環(huán)境評估(SEA),并為利益相關者提供更好的協(xié)商機制。目前包括渣打、匯豐在內(nèi)的數(shù)十家大型跨國銀行已明確實行赤道原則,在貸款和項目資助中強調(diào)企業(yè)的環(huán)境和社會責任。根據(jù)《基礎建設期刊》(InfrastructureJourna)的數(shù)據(jù),2007 年,在新興市場追蹤的總額為 746 億美元的債務之中,有 529 億美元應用了赤道原則,占新興市場經(jīng)濟體全部項目融資債務的 71%。因此,加強對赤道原則的研究和探討對于中國金融機構參與國際項目的投、融資具有重大的實踐意義。

二、我國金融機構參與赤道原則的現(xiàn)狀

總體上來說,我國金融機構在履行企業(yè)社會責任方面尚處于起步階段,只有極少數(shù)機構開展了綠色信貸建設,制定了貸款的環(huán)保審查機制,如中國工商銀行、國家開發(fā)銀行和興業(yè)銀行。2007 年 7 月,由中國人民銀行、銀監(jiān)會和國家環(huán)保總局聯(lián)合推出的“綠色信貸政策”,通過在金融信貸領域建立環(huán)境準入門檻,切斷高耗能、高污染行業(yè)無序發(fā)展和盲目擴張的經(jīng)濟命脈,是推動可持續(xù)發(fā)展的一項重大舉措。綠色信貸使環(huán)保部門和銀行共擔其責,旨在機制上控制高耗能、高污染行業(yè)的發(fā)展,這是我國宏觀調(diào)控政策的創(chuàng)新。據(jù)不完全統(tǒng)計,五家大型銀行(中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國銀行和交通銀行)2007 年共發(fā)放支持節(jié)能減排重點項目貸款 1063.34 億元、支持節(jié)能減排技術創(chuàng)新貸款 38.78億元、節(jié)能減排技改貸款 209.41 億元,收回不符合國家節(jié)能減排相關政策的企業(yè)貸款 39.34 億元。1國家開發(fā)銀行設立了專門負責赤道原則的工作部門,與赤道銀行開展合作,旨在建立自身綠色信貸管理體系;2008年10月,興業(yè)銀行正式承諾采納赤道原則,成為國內(nèi)首家也是目前唯一一家“赤道銀行”。中國工商銀行于2007、2008年連續(xù)了《企業(yè)社會責任報告》, 積極關注“赤道原則”的發(fā)展與變化,嚴格執(zhí)行國家各項環(huán)保政策,在國內(nèi)較早地提出了建設綠色信貸銀行的發(fā)展目標,取得了一定的成效。該行綠色信貸包含兩層含義:一是嚴格限制向高耗能、高污染的環(huán)保不達標企業(yè)提供融資;二是要大力支持綠色環(huán)保、清潔能源和循環(huán)經(jīng)濟等行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展。綠色信貸的目標雖然與赤道原則的宗旨相一致,但綠色信貸的內(nèi)容與赤道原則的內(nèi)容相比仍有一定的差距。

三、遵循赤道原則的必要性

目前,赤道原則已成為國際項目融資銀行間合作的基本條件。我們認為,國內(nèi)的其他商業(yè)銀行,在條件合適的情況下,也應主動實行赤道原則,提升履行社會責任的能力和水平。

1.承擔相應社會責任的需要

隨著我國改革開放的深入進行,在經(jīng)濟建設全面發(fā)展的同時, 也引發(fā)了諸如收人差距過大、城鄉(xiāng)和區(qū)域發(fā)展失衡、環(huán)境污染等社會問題,建設和諧社會和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已成為我國今后的社會發(fā)展目標。銀行作為特殊的公眾企業(yè), 既依賴于股東資本投人, 也得益于客戶、員工和其他利益相關者以不同資源為銀行所付出的努力;銀行作為國家宏觀經(jīng)濟政策傳導的重要媒介, 發(fā)揮著支付中介、融資渠道、貨幣創(chuàng)造和培育良好金融生態(tài)的功能,日益成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和樞紐,其日常經(jīng)營不僅僅關系到自身的利潤,而且影響到社會團體和公眾的切身利益。因此,銀行在為股東創(chuàng)造利潤的同時,理應承擔相應的社會責任,主動把經(jīng)濟、社會和環(huán)境和諧發(fā)展納入自身的發(fā)展目標, 真誠推動與各利益相關者的互動。商業(yè)銀行在為股東利益負責的同時, 遵循赤道原則,承擔更廣泛利益層面的社會責任,通過提供新產(chǎn)品和服務, 承擔起節(jié)能減排、環(huán)境保護和慈善公益事業(yè)等道德層面的社會責任,為建設和諧社會貢獻自己的力量。一方面可向社會彰顯自身風險管理的能力,提高社會信譽;另一方面,可將風險文化傳導到每位員工,進一步提高其識別、管理和控制風險的能力, 增強公眾對銀行的了解和信心。

2.國際化發(fā)展的需要

赤道原則是由國際金融機構為解決項目融資中的環(huán)境和社會問題而制定的原則,確立了國際金融機構承擔社會責任的最低標準,遵循赤道原則將有助于提高在國際上的美譽度,促進各項國際業(yè)務的拓展。同時,也有助于學習國際著名銀行先進金融理念和管理經(jīng)驗,參與國際金融規(guī)則的制定,提高銀行的國際影響力。

3.推進銀行業(yè)務結構調(diào)整和盈利模式轉變的需要

商業(yè)銀行的社會責任, 不僅是盈利與納稅, 也不限于參與慈善活動, 而應通過提供專業(yè)服務來實現(xiàn)環(huán)境保護、減少排放和增加社會福利,通過提供金融產(chǎn)品和服務來發(fā)揮影響力, 支持社會、經(jīng)濟、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。在此過程中,商業(yè)銀行可結合赤道原則的相關標準,提升提供新型金融服務的能力和水平。在復雜多變和充滿不確定性的國內(nèi)外經(jīng)濟金融環(huán)境下,資產(chǎn)負債結構配置對商業(yè)銀行流動性管理能力和水平提出了更高的要求,而項目貸款具有占用資本大、周期長、流動性較差等特點,在商業(yè)銀行資本資源、信貸資源有限的前提下,嚴格項目貸款的準入,強調(diào)資本占用和資金占用,提高中長期貸款的整體收益率,對于商業(yè)銀行推動業(yè)務結構調(diào)整,促進業(yè)務轉型也將有著積極的作用。

4.提升銀行專業(yè)能力、實現(xiàn)長遠發(fā)展的需要

赤道原則對銀行的內(nèi)部管理能力提出了較高要求。相對于國外先進的赤道銀行而言,國內(nèi)商業(yè)銀行目前十分缺乏行業(yè)專家和環(huán)保專家,因此,商業(yè)銀行采納赤道原則后,通過強化內(nèi)部能力建設、培養(yǎng)自身的專家團隊、建立行外專家?guī)熨Y源等方式培養(yǎng)與引進專業(yè)人才,對于銀行提高自身的調(diào)查能力和風險評估水平,具有重要的意義。

四、遵循赤道原則應關注的問題

在遵循赤道原則,承擔相應社會責任的過程中,建議商業(yè)銀行應關注以下幾點:

1.從戰(zhàn)略高度重視社會責任

從戰(zhàn)略高度重視社會責任,將社會責任融入發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念和運營模式, 將環(huán)境保護、節(jié)能減排作為商業(yè)銀行信貸管理、合規(guī)經(jīng)營的重要內(nèi)容,并在風險管理、信貸審批等內(nèi)部管理制度中增加對社會和環(huán)境因素的考量,確保赤道原則的有效實施。

2.將承擔社會責任與拓展業(yè)務統(tǒng)一起來

商業(yè)銀行的重大投資和貸款決策應充分考慮社會和環(huán)境風險,并充分認識和把握可持續(xù)發(fā)展領域中的金融創(chuàng)新商機,積極開發(fā)促進可持續(xù)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務,并以社會責任為導向,加強風險管理,提升社會形象、品牌價值和聲譽。

3.堅持“適度”、“發(fā)展”和“盈利”原則

商業(yè)銀行在履行社會責任,實施赤道原則的過程中,應堅持“適度”、“發(fā)展”和“盈利”三項原則。所謂“ 適度”,就是根據(jù)自身經(jīng)營情況和實力, 力所能及承擔相應的社會責任;所謂“發(fā)展”就是在不同的社會環(huán)境和不同發(fā)展階段,動態(tài)調(diào)整所承擔的社會責任內(nèi)容;“盈利”就是把履行社會責任與拓展業(yè)務、提升服務水平結合起來, 在保護環(huán)境、減少排放等社會責任活動中, 保持一定的盈利, 確保承擔社會責任的長期性和持續(xù)性。

五、結論

簡言之,經(jīng)過30多年的改革開放,中國經(jīng)濟在高速發(fā)展的同時,我們賴以生存的自熱環(huán)境也付出了沉重的代價和高昂的成本,尤其近些年環(huán)境保護的壓力已都然而生,環(huán)境保護的實質就是實現(xiàn)外部成本的內(nèi)部化其目的在于督促生產(chǎn)者和消費者關注其生產(chǎn)和消費行為的社會福利效應,督促和引導其承擔相應的社會責任。赤道原則的實踐充分證明,其已在國際金融和世界經(jīng)濟領域建立了一個成功的切入綠色命題的范式,雖然在中國金融行業(yè)的大規(guī)模推開尚有一個過程,但隨著以綠色信貸為切入點的環(huán)境經(jīng)濟制度的實施,中國各商業(yè)銀行在追求企業(yè)自身利潤目標的同時,也必將追求企業(yè)社會責任價值目標的實現(xiàn)。商業(yè)銀行的自覺行為和監(jiān)管部門的積極推動將進一步推動赤道原則的應用。因此,從這個意義上推斷,赤道原則在中國金融業(yè)的前景是光明的。

參考文獻:

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[3]沈洪濤:《公司社會責任思想起源與演變》,上海:上海人民出版社,2007,46一4.

[4]William L .Thomas.“Equator-Risk and Sustainablity”,Project Finance international,Yearbook2004.

第3篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應用范文

1.網(wǎng)絡金融是商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營變革新的突破口。

“網(wǎng)點+網(wǎng)店”的現(xiàn)代商業(yè)模式，或將成為推動商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的重要驅動力，吸引和贏得更多客戶，有效改善商業(yè)銀行渠道結構和客戶結構。據(jù)艾瑞咨詢公布的數(shù)據(jù)，截至2013年上半年，全國主要電商平臺中，阿里巴巴累計貸出1000億元，善融商務23億元，慧聰網(wǎng)10億元。

2.網(wǎng)絡金融是商業(yè)銀行轉變盈利模式新的利潤增長點。

電子銀行不僅創(chuàng)新了許多特色新產(chǎn)品，而且衍生出眾多新服務，成為銀行價值創(chuàng)造的新引擎。如農(nóng)業(yè)銀行2014年初“E時代贏精彩”互聯(lián)網(wǎng)金融綠色季新產(chǎn)品會在廣州啟動，農(nóng)業(yè)銀行新一代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將以“一大平臺+四類應用”的戰(zhàn)略矩陣展開——“一大平臺”即移動金融開放平臺，“四類應用”即綠色移動類、綠色理財類、綠色支付類和綠色安全類。2014年，“一大平臺+四類應用”將統(tǒng)領農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶金融新需求，為農(nóng)業(yè)銀行4億電子銀行客戶打造綠色、創(chuàng)新、共享的優(yōu)越用戶體驗。

3.網(wǎng)絡金融是商業(yè)銀行拓寬服務領域的主要渠道。

電子渠道以其跨時空、使用便捷等特性，在縣域和農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著傳統(tǒng)渠道無可比擬的優(yōu)勢，已成為銀行拓寬服務區(qū)域的強大工具和必要手段。以農(nóng)行為例，隨著信息技術發(fā)展、網(wǎng)絡基礎設施建設加快及電子支付環(huán)境的改善，農(nóng)行加快電子渠道建設，逐步建立起涵蓋自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等在內(nèi)的全方位電子化服務體系。從2007年到2013年6月，電子渠道交易占比從34.7%提升到72.4%。尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)行依托強大的科技、網(wǎng)絡和產(chǎn)品優(yōu)勢，通過一卡（“惠農(nóng)卡”）一網(wǎng)（“惠農(nóng)通”），不斷擴大農(nóng)村地區(qū)金融服務覆蓋面。

4.網(wǎng)絡金融已成為商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重要平臺。

電子銀行借助渠道優(yōu)勢推出了電子商務、消息服務、專屬理財、智付終端等獨具優(yōu)勢的產(chǎn)品，有效改善商業(yè)銀行業(yè)務結構,提高市場競爭實力。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行在消費者個性化需求和風險管控等方面提出更高的要求。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶的選擇更具主動性，用戶需求也呈現(xiàn)多樣化特征?；ヂ?lián)網(wǎng)資源更能夠有效實現(xiàn)這些多樣化需求實時對接，因為網(wǎng)上商品展示的渠道更廣泛價格區(qū)間更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個新事物，一些創(chuàng)新產(chǎn)品從營業(yè)范圍、稅收到行業(yè)法律等方面應該如何調(diào)整，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要分類對待，以“余額寶”為例，其作為渠道與互聯(lián)網(wǎng)信貸等業(yè)務的監(jiān)管方式將有所不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一定要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的一些特點，對傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和業(yè)務進行創(chuàng)新和改進，即以較低的交易成本、精確的客戶細分，以及定制化的客戶需求使服務效率得到提升。

二、網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展策略

1.做大個人網(wǎng)絡金融業(yè)務。

銀行要以投資理財為重點，加快匯款結算、保險、代銷基金、貴金屬交易、銀醫(yī)直通等功能推廣，整合線下、線上資源，提高個人金融產(chǎn)品在電子渠道的應用能力。完善個人網(wǎng)銀功能，開通貸記業(yè)務和跨行資金歸集等功能，以興業(yè)銀行為例，該行鼓勵客戶將他行賬戶簽約至興業(yè)銀行網(wǎng)銀，具備免費歸集他行資金功能。這無疑將極大提高網(wǎng)銀賬戶的活動頻率，有利于銀行提高相關業(yè)務收入。銀行應積極推動與信貸、金融市場等系統(tǒng)的對接，通過個貸在線申請、電子式儲蓄國債在線銷售、質押貸款等功能，豐富增值應用，逐步實現(xiàn)業(yè)務的全流程在線辦理。針對貴賓客戶、高端客戶和普通客戶的不同需求，設計差異化功能，實現(xiàn)客戶的分級服務。

2.做強對公網(wǎng)銀產(chǎn)品應用。

以滿足重點企業(yè)、中小企業(yè)、縣域客戶在線金融服務需求。通過網(wǎng)銀對賬、理財業(yè)務、代收付業(yè)務積極拓展客戶，提高網(wǎng)銀使用率、理財產(chǎn)品電子渠道銷售率，使企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務向更廣泛業(yè)務領域延伸。加快推進基金、國債、現(xiàn)金管理、財政、自助貸款等功能的上線應用，著力打造對公網(wǎng)絡金融超市和交叉銷售平臺，將企業(yè)網(wǎng)銀經(jīng)營成為服務對公客戶的首選渠道、營銷各類對公產(chǎn)品的核心平臺、以及貢獻直接收入和間接收益的重要支柱。

3.優(yōu)化民生特色業(yè)務。

一是在網(wǎng)銀特色業(yè)務模塊實現(xiàn)水、氣、有線電視等各項代繳費，以及充值、資金歸集、網(wǎng)上交易市場對賬、業(yè)務等客戶迫切需要的本地特色業(yè)務，為客戶提供更先進、更個性化的金融服務。二是開發(fā)電子銀行客戶積分系統(tǒng)，對客戶在電子渠道業(yè)務予以量化評分和消費獎勵，給予客戶一定程度的免手續(xù)費、管理費、工本費等優(yōu)惠措施，實現(xiàn)以客戶為中心來展現(xiàn)客戶價值和貢獻。三是抓住三網(wǎng)融合的發(fā)展機遇，加快電視銀行的研發(fā)和推廣。

4.布局移動金融業(yè)務。

目前，國內(nèi)大中小商業(yè)銀行都已推出手機銀行服務，在原有基于WAP模式手機瀏覽器模式的手機銀行基礎上，并緊隨智能手機發(fā)展態(tài)勢，研發(fā)并推廣基于Android、iPhone等智能操作系統(tǒng)的手機銀行客戶端?？傮w上，目前銀行移動遠程支付的應用水平與互聯(lián)網(wǎng)支付相比還存在相當?shù)牟罹唷５S著手機客戶端技術的進步，移動商城與手機銀行逐步融合。鐵道部也推出了移動售票客戶端，國內(nèi)主流的手機銀行客戶端基本都帶有移動商務功能，與各商家的合作將有力地促進移動遠程支付功能。開通掌上銀行瀏覽器版、客戶端版、短信版、智能芯片版等系統(tǒng)功能，將移動金融打造成客戶的貼身金融管家和隨身攜帶的金融便利店將成為業(yè)務發(fā)展趨勢。4.1上線手機股市、黃金買賣、國債買賣、外匯買賣、銀證轉賬等緊跟市場動向的投資理財服務，滿足客戶隨手掌控市場、時時積累財富的需求。完善手機安全論證工具，提高手機銀行交易限額，在網(wǎng)點配置WIFI無線上網(wǎng)，積極推動移動金融體驗區(qū)建設，為手機銀行全面推廣創(chuàng)造條件。研發(fā)手機銀行分行特色業(yè)務，著力為客戶打造具有區(qū)域特色業(yè)務和銀行暫未提供而客戶需求較強烈的功能，更好地滿足客戶需求，提高客戶滿意度。4.2推廣“智能掌上芯片”應用，可結合人民銀行移動支付服務“三農(nóng)”試點的推進進度，加大SIM-PASS、NFC、貼模卡、SD卡等多種形態(tài)的掌上銀行智芯系列產(chǎn)品的試點推廣力度。與三大運營商、銀聯(lián)公司緊密合作，深入研究新技術新產(chǎn)品的市場動態(tài)，緊密結合金融IC卡工程實施，積極尋找手機近場支付應用項目，在試點的基礎上推動其在居民消費、社保、公交、通信及身份認證等多領域應用，積極搶占城區(qū)及縣域地區(qū)藍海市場。

5.完善風險防控體系。

第4篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應用范文

經(jīng)營環(huán)境多變，發(fā)展壓力較大

一是經(jīng)濟增速逐年下降，區(qū)域風險較為集中。我國經(jīng)濟發(fā)展在經(jīng)歷了多年的高速增長之后，從2012年開始增長速度逐漸下行，國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2016年我國經(jīng)濟增長6.7%，達到近26年以來的新低。隨著近年經(jīng)濟增長速度的持續(xù)下降，發(fā)展過程中的諸多矛盾和風險開始逐步顯現(xiàn)。從“三期疊加”到經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，經(jīng)濟發(fā)展面臨著嚴峻的困難和挑戰(zhàn)，投資主導的粗放式增長模式與產(chǎn)能過剩問題愈發(fā)突出。未來很長一段時間，“三去一降一補”、行業(yè)整合、產(chǎn)業(yè)升級等都將是一個長期過程，這些外部環(huán)境的變化勢必會影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

對于城商行來講，市場定位以服務地方經(jīng)濟為主，自身發(fā)展與地方經(jīng)濟息息相關。除少數(shù)城商行存在跨區(qū)域經(jīng)營以外，大多數(shù)城商行的經(jīng)營范圍僅限于當?shù)?，業(yè)務較為集中。在經(jīng)濟下行趨勢下，區(qū)域范圍內(nèi)經(jīng)濟體量有限，行業(yè)風險集中，與跨區(qū)域經(jīng)營的大型商業(yè)銀行相比，城商行的業(yè)務風險難以有效分散。

二是利率市場化快速推進，利潤增長承壓。在過去十余年我國商業(yè)銀行快速發(fā)展時期，鎖定的利差收益是其主要收入來源，占收入的80%以上，商業(yè)銀行經(jīng)營過分依賴利差保護。在發(fā)達國家，商業(yè)銀行利潤結構中存貸款收入占比約為60%，盈利結構較好的銀行利差占比甚至不到50%。隨著利率市場化的推進，負債端價格不斷上升，資產(chǎn)端價格競爭激烈，存貸款利差不斷縮小，目前利差已經(jīng)下降到2%左右，突破2%近在眼前。

與大型商業(yè)銀行相比，城商行業(yè)務結構較為單一，利差收入所占比例較高，中間收入占比不足。在利率市場化的沖擊下，議價能力較低的城商行受到的沖擊更大，這不但極大地影響了利潤，對其風險管理水平也提出了更高的要求。同時，利率市場化的進行也倒逼城商行加大業(yè)務轉型，尋找差異化和本土化的錯位優(yōu)勢。

三是金融科技發(fā)展迅速，業(yè)務模式亟待改變。隨著科技不斷應用到金融領域，兩者的融合正在不斷創(chuàng)造出新的產(chǎn)品、新的流程和新的業(yè)務模式，移動支付、人工智能、智能投顧等新型模式層出不窮，正在對銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務產(chǎn)生越來越深刻的影響，銀行渠道和服務模式將迎來一個重塑的過程。互聯(lián)網(wǎng)公司的參與，尤其是阿里巴巴、騰訊和百度的金融布局，將使金融科技領域的競爭愈發(fā)激烈。

作為科技金融的引領者，大型商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)和云計算等技術創(chuàng)新，已經(jīng)在支付清算、財富管理、零售渠道、借貸融資等方面展開應用，給客戶帶來極大的便利，迅速搶占了先發(fā)優(yōu)勢。由于總體實力的差距，城商行在信息科技方面起步較晚，建設水平和資金投入仍然存在一定的差距，無法在短時間內(nèi)通過大規(guī)模的投入獲得科技優(yōu)勢。

深耕細作，構建自身發(fā)展的“金融生態(tài)”

金融生B是指金融發(fā)展所處的微觀環(huán)境，包括法律體系、信用體系、服務體系和銀企關系等內(nèi)容，反映了金融業(yè)與周圍環(huán)境相互依存、共同發(fā)展的關系。本文所指的城商行自身發(fā)展“金融生態(tài)”則是從城商行自身經(jīng)營管理出發(fā)，順應宏觀發(fā)展趨勢，借助零售條線和公司條線的經(jīng)營，在地方區(qū)域深耕細作，與地方經(jīng)濟深度融合，建立起自身發(fā)展的內(nèi)外部良性生態(tài)，這種生態(tài)能夠有效緩沖經(jīng)濟周期和市場風險帶來的沖擊。

在目前的發(fā)展階段，城商行與其他商業(yè)銀行在業(yè)務方面存在很大的同質性，但由于自身條件的限制，風險來臨之時，城商行將面臨更大的經(jīng)營風險。一旦城商行在地方構建起良性的金融生態(tài)，這種生態(tài)就能為自身發(fā)展提供強有力的自我調(diào)節(jié)與修復能力。當宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化、市場風險等各種不利因素對城商行的發(fā)展形成外部沖擊時，構建的金融生態(tài)則扮演起“自動調(diào)節(jié)器”的作用，緩沖風險，抵抗沖擊，最終能夠形成穩(wěn)定、適應的調(diào)節(jié)能力。

因此，在多變的形勢下，城商行必須在當?shù)厣罡氉?，培育自身的差異化?yōu)勢，通過構建自身發(fā)展的“金融生態(tài)”來緩沖可能面臨的風險沖擊，并尋找新的盈利機會。城商行自身良性“金融生態(tài)”的構建主要從以下三個方面展開：業(yè)務生態(tài)決定生存，需要深化業(yè)務體系；內(nèi)部生態(tài)決定發(fā)展，需要強化自身管理；宏觀生態(tài)決定未來，需要順應發(fā)展趨勢。

業(yè)務生態(tài)決定生存，需要深化業(yè)務體系

當?shù)厥袌龅恼加新蕸Q定著自身的生存問題，在與其他金融機構的競爭中，城商行深化業(yè)務體系需要從零售條線和公司條線兩方面同步展開，與當?shù)鼐用裆?、企業(yè)成長和金融機構確立良性可持續(xù)發(fā)展關系，實現(xiàn)負債端和資產(chǎn)端的良性生態(tài)。

零售條線方面。應該從居民生活圈出發(fā)，充分融入社區(qū)居民生活，構建以居民生活為中心的零售生態(tài)。零售條線的關鍵在于獲取低成本資金，掌握核心負債。目前來看，隨著城市居民理財意識日益增強，城商行獲取核心負債的成本越來越高。因此，零售條線必須把重心逐漸轉移到支付端，構建以銀行為核心，圍繞居民生活中的日常交易建立良性循環(huán)體系，做實零售條線的交易銀行，從源頭抓住核心負債。構建零售生態(tài)，需要從居民生活中的衣食住行各個方面出發(fā)，在地方局部范圍內(nèi)建立一個與城市居民緊密結合的交易體系，實現(xiàn)居民日常資金的體系內(nèi)循環(huán)。已有部分城商行在所在地建立了電商平臺，希望通過內(nèi)外部資源整合，打造便民的金融服務平臺。

作為地方法人銀行，居民認可度較高，城商行應該率先行動，從源頭出發(fā)吸引客戶，通過“掃街”式營銷方式，與地方各種商店零售端建立起良好的合作關系，將居民客戶和零售商店凝聚在體系內(nèi)部。一方面通過補貼商戶，借助商戶力量拓展居民客戶，增加客戶黏性；另一方面通過商店的日常交易在體系內(nèi)形成低成本資金沉淀。在支付領域，支付寶和微信已經(jīng)在短時間內(nèi)迅速占領了各地的超市、商店和商場等實體場景，并且客戶正在慢慢養(yǎng)成網(wǎng)上支付習慣，城商行必須發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢，從中尋找機遇強勢介入。通過融入市民生活圈，以生活支付場景綁定客戶，逐漸形成零售端的良性金融生態(tài)。

批發(fā)條線方面。應該切入供應鏈金融，打通核心企業(yè)的上下游企業(yè)，圍繞核心企業(yè)的日常經(jīng)營，構建批發(fā)條線生態(tài)。只有深入行業(yè)內(nèi)部，才能把控行業(yè)風險；只有產(chǎn)融結合，才能扎根地方經(jīng)濟，實現(xiàn)良性持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)時期的供應鏈金融不再是一項單獨的服務，而是一個合作共贏平臺，與核心企業(yè)合作，借助其行業(yè)的專業(yè)性來控制上下游風險，解決風險控制問題。以互聯(lián)網(wǎng)科技為工具，解決效率和客戶體驗問題，最終打造基于供應鏈各個環(huán)節(jié)的融資和綜合服務類產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求快速做出反應。

城商行立足于地方經(jīng)濟，以所在地市為主，輻射整個省域范圍，批發(fā)條線業(yè)務的開展具有顯著的地域特征。但是從目前來看，城商行批發(fā)條線的業(yè)務開展仍以零散公司客戶為主，沒有做到規(guī)?；⑴炕卣系胤狡髽I(yè)客戶，缺乏系統(tǒng)性和科學性。經(jīng)濟下行導致信貸風險上升，城商行不具備行業(yè)專業(yè)性，對于風險的把控存在很大的信息不對稱，只有行業(yè)的龍頭企業(yè)、核心企業(yè)能夠有效識別行業(yè)風險，把控交易過程中的所有環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展將使信貸模式變得快捷、迅速，短時間內(nèi)批量處理信貸業(yè)務是對商業(yè)銀行提出的新要求，商業(yè)銀行必須順應這一趨勢，利用大數(shù)據(jù)，利用金融科技，借助核心企業(yè)，迅速提升自身的風險識別能力和業(yè)務處理能力。隨著大企業(yè)的發(fā)展壯大，他們已經(jīng)開始著手實施金融戰(zhàn)略，整合自身行業(yè)資源，借助金融獲利。從未來發(fā)展趨勢看，城商行必須借助核心企業(yè)的力量，迅速切入供應鏈金融。通過搭建地方產(chǎn)業(yè)平臺，借助金融科技，以行業(yè)為條線梳理各個企業(yè)之間的聯(lián)系，與核心企業(yè)共同分享收益，幫助企業(yè)管理上下游，整合產(chǎn)業(yè)鏈。

內(nèi)部生態(tài)決定發(fā)展，需要強化自身管理

經(jīng)濟發(fā)展“三期疊加”，各種問題不斷涌現(xiàn)，對城商行的發(fā)展提出了更高的專業(yè)要求。尤其是“新經(jīng)濟”領域的企業(yè)在運作模式、盈利模式和金融需求等方面都與傳統(tǒng)行業(yè)存在較大差別，傳統(tǒng)的金融服務已經(jīng)無法滿足這些新興企業(yè)的金融需求，如何通過調(diào)整內(nèi)部管理水平，適應新的發(fā)展要求是城商行必須面對的問題。

提升管理能力。過去十年城商行業(yè)務發(fā)展迅速，但內(nèi)部管理能力在以往基礎之上改變不大，沒有隨著業(yè)務發(fā)展同步提升，部分環(huán)節(jié)仍然程序繁瑣、效率低下。在關鍵的發(fā)展轉型階段，外延式擴張模式的局限開始逐漸顯現(xiàn)，發(fā)展模式必須向效率效益導向型轉變。以效率和協(xié)同為中心，關注客戶需求，聚焦流程優(yōu)化，集中梳理各個條線，理順組織架構。

提高專業(yè)水平。專業(yè)化水平是城商行進行差異化和特色化經(jīng)營的基礎，是客戶信任和依賴的前提。與大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行在專業(yè)能力方面仍然存在一定的欠缺，無論是對于公司客戶的綜合化金融服務，還是對于零售客戶的資產(chǎn)配置，各方面的業(yè)務能力都需要不斷提高。首先是總行層面業(yè)務的專業(yè)性?？傂袑用娉袚I全行業(yè)務發(fā)展轉型的責任，必須前瞻性戰(zhàn)略性地思考業(yè)務發(fā)展方向，對新興業(yè)務先行先試，將成熟經(jīng)驗和做法在全行迅速復制推廣。其次，分支行條線人員應該加強學習和培訓，定期更新業(yè)務知識和業(yè)務模式，以提供綜合金融服務的標準來提高專業(yè)素質。

提升運營能力。現(xiàn)代商業(yè)銀行運營管理的發(fā)展趨勢是集約程度高、服務功能強、流程設計優(yōu)、風控手段科學，而目前城商行內(nèi)部普遍存在著管理粗放、效率低下的問題，相應能力已經(jīng)無法有效滿足客戶的差異化需求，業(yè)務發(fā)展的信息化、便利化和高效性有待進一步加強。運營管理水平的提高涉及方方面面，城商行需要梳理全行業(yè)務，在總行層面建立作業(yè)中心，逐步實現(xiàn)業(yè)務的工廠化集中處理。在分行層面設立單獨的運營管理部，以分行為管理平臺，建立總分支三個層級的運營管理模式。推行綜合柜員制，精簡柜臺業(yè)務人員，將“服務+結算”模式改造為“服務+營銷+結算”模式，提高工作效率。

宏觀生態(tài)決定未來，需要順應發(fā)展趨勢

立足地方經(jīng)濟，布局“新經(jīng)濟”金融。城商行大部分位于國內(nèi)某個局部區(qū)域，以地方經(jīng)濟為主，而不同區(qū)域資源稟賦不同，區(qū)域特征明顯。在國家去產(chǎn)能的背景下，城商行作為服務地方經(jīng)濟的主要力量，應該立足當?shù)亟?jīng)濟，主動調(diào)整信貸資源配置，減少過剩行業(yè)的資金投放，幫助政府在源頭優(yōu)化資源配置?！靶陆?jīng)濟”的出現(xiàn)代表了未來經(jīng)濟的發(fā)展方向，其發(fā)展壯大是經(jīng)濟結構轉型必經(jīng)的階段。在地方經(jīng)濟轉型升級的關鍵時刻，城市商業(yè)銀行應該主動抓住新經(jīng)濟發(fā)展的契機，將信貸資源更多地投放到戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，支持高端制造、生物工程、海洋裝備等高新技術產(chǎn)業(yè)，扶持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持地方經(jīng)濟轉型。

借助國家發(fā)展戰(zhàn)略，形成自身優(yōu)勢特色。國家戰(zhàn)略的制定順應區(qū)域經(jīng)濟轉型升級，借此激發(fā)地方經(jīng)濟活力。地方政府也根據(jù)資源稟賦的差異制定了相應發(fā)展戰(zhàn)略，“一帶一路”沿線建設、自貿(mào)區(qū)試點探索、京津冀協(xié)同發(fā)展、藍色經(jīng)濟區(qū)規(guī)劃等區(qū)域戰(zhàn)略不斷推進，給城商行帶來了突破發(fā)展的歷史機遇。城市商業(yè)銀行扎根地方經(jīng)濟，要緊抓區(qū)域特色，順應國家發(fā)展戰(zhàn)略，借發(fā)展機遇培養(yǎng)差異化競爭優(yōu)勢，并形成自身特色。

第5篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應用范文

摘要：隨著世界經(jīng)濟和我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融全球化趨勢越來越明顯，與此同時我國金融行業(yè)正在面臨著來自國際和國內(nèi)的嚴峻考驗。在中國成功加入世界貿(mào)易組織后，大量外資金融機構涌入我國，對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生強烈沖擊是在所難免的，因此對我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。

關鍵詞：商業(yè)銀行;發(fā)展對策;金融營銷

一、引言

隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，經(jīng)濟全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢。在為我國商業(yè)銀行帶來市場機遇的同時，也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大的市場沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的對策，希望對于我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展有所借鑒作用。

二、我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展對策探討

1、健全金融營銷相關法律法規(guī)

近年來，我國出臺了很多有關經(jīng)濟金融方面的法律和法規(guī)，這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，確保了我國商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效，另一方面，也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則，制約了銀行運作中的違規(guī)操作和無序競爭，使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是，我們不得不承認的現(xiàn)實就是我國至今金融體系改革還不完善，金融營銷方面的法律法規(guī)還不完善，對我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展造成了阻礙。在我國《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺后，中央銀行進一步加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小，商業(yè)銀行的金融營銷受到限制，商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展，應該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間，政府應該放松對銀行業(yè)的控制，減小政府對于市場的接入力度，同時給銀行業(yè)適當?shù)闹С趾驮?。政府可以收集市場?shù)據(jù)，建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫，對銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導。在引導商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時還要加強立法工作和監(jiān)督設施，建立全面的銀行業(yè)務、保險業(yè)務，證券業(yè)務等各個方面，建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外，還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場監(jiān)管幾個方面的關系，幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系，為商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。

2、建立金融營銷戰(zhàn)略體系

服務行業(yè)的一貫宗旨就是顧客就是上帝，服務行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務行業(yè)通常需要迎合市場需求，完善自我服務，滿足顧客需要，謀求發(fā)展。對我國各大商業(yè)銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言，制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段，是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實行市場經(jīng)濟，早已不同于曾經(jīng)的市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟中存在著激烈的競爭，只有通過自我營銷，才可以促進是商業(yè)銀行的發(fā)展。開展金融營銷可以從以下幾個方面入手：一、首先制定營銷目標。金融營銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，實行市場本土化營銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開展金融營銷的重要組成部分，也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務，戰(zhàn)略任務的制定關系到銀行存在的意義和長期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務的第一步就是進行市場定位和分析，市場定位關系到銀行長期的經(jīng)營方向和未來的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個銀行都有自己的優(yōu)勢和不足，每個銀行都無法滿足所有客戶的需求，基于這個情況，銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢制定自己的客戶群，確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當今激烈的市場競爭中長期存在和發(fā)展，并占有一席之地，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，固定自己的市場和發(fā)展方向。二、制定市場競爭戰(zhàn)略。每個銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務項目，商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源，制定適當?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略。商業(yè)銀行在競爭中主要體現(xiàn)為人才競爭、服務質量競爭、客戶群體競爭和金融創(chuàng)新競爭。我國商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才，更要培養(yǎng)人才、合理運用人才，提高員工素質，提高服務質量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場競爭。

3、采取可行性的營銷組合策略

商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中勢必存在著各種各樣的問題，也會面臨復雜的問題和障礙，對銀行的短期發(fā)展造成阻礙，隨之相應的營銷組合策略便應運而生。我國商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機制、靈活定價和銷售、分銷渠道策略等幾個方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的相互結合，將簡單的營銷策略相互配合、適當分配，爭取營銷策略效果的最大化。目前，科學技術不斷發(fā)展，電子技術應用在人們生活的各個角落，市場營銷可以充分發(fā)揮科學技術的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務和電子支付科技，擴大產(chǎn)品的市場競爭力。產(chǎn)品的價格和質量是留住客戶和發(fā)展客戶的關鍵，商業(yè)銀行金融營銷推廣的是服務，發(fā)展和留住客戶的關鍵就在于服務的質量和價格。商業(yè)銀行可以在適當?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價格，發(fā)揮在價格上的優(yōu)勢，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當下多元化社會的銷售渠道，商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展主要分為線上營銷和線下營銷，在這兩種基本營銷方式的基礎上銀行還要開發(fā)多種營銷方式，將服務通過各種方式帶給客戶。

三、結語

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著極其激烈的競爭，稍有不慎就會被市場所淘汰，為了在激烈的競爭中保全自我并謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須要加強風險防范意識，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，認真分析市場，采取多種有效營銷組合策略，實現(xiàn)自身更大程度的發(fā)展。

參考文獻：

第6篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應用范文

[關鍵詞]商業(yè)銀行；信貸風險；預警

一、構建我國商業(yè)銀行信貸風險預警系統(tǒng)的必要性分析

中國加入世界貿(mào)易組織，為我國商業(yè)銀行帶來了不可多得的發(fā)展機遇，同時又對我國商業(yè)銀行的競爭格局形成了較大沖擊，對我國金額體制和金融制度也產(chǎn)生重要影響。隨著我國金融行業(yè)改革的不斷深入，銀行不良貸款問題浮出了水面。不良貸款問題成為我國銀行業(yè)下一步改革和發(fā)展的沉重包袱和障礙，使得金融對經(jīng)濟承擔助推器的功能難以有效發(fā)揮。

近年來，我國銀行業(yè)金融機構不斷強化信貸管理，加速財務重組步伐，加快不良貸款核銷力度，不良貸款余額和比率分別有所下降，但截至2006年底，全部商業(yè)銀行五級分類不良貸款余額仍有1.25萬億元、比率為7.1%，仍然高于國際間銀行評價標準水平記錄(其良好區(qū)間在2%至5%)，信貸風險在我國商業(yè)銀行面臨的風險中仍占據(jù)主體地位。因此，在金融市場加速開放的今天，信貸風險的防范有著十分重要的作用。

商業(yè)銀行信貸風險預警系統(tǒng)則是一種事前管理模式，即運用計算機系統(tǒng)對特定經(jīng)濟主體進行系統(tǒng)化連續(xù)、動態(tài)的監(jiān)測分析，提早發(fā)現(xiàn)和判別相關信貸風險，并發(fā)出相應的風險警示信號。商業(yè)銀行可通過對企業(yè)風險信息的預警，隨時感知自身所處經(jīng)濟環(huán)境中風險狀態(tài)和對企業(yè)采取措施后可能產(chǎn)生的影響，準確冷靜地分析投資環(huán)境與市場變化對貸款影響的能力。同時，在銀行貸款所面臨的各種現(xiàn)實的或潛在的風險尚未形成或剛剛開始顯露有效威脅的情況下，應用預警系統(tǒng)可以排斥和防范企業(yè)經(jīng)營性風險的侵入，使企業(yè)經(jīng)營性風險不致影響銀行貸款的安全性，將信貸風險的危險系數(shù)降到最小。

因此，建立商業(yè)銀行信貸風險預警系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)、防范商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生和擴大，對銀行貸款進行規(guī)范的管理具有重大的意義。

二、商業(yè)銀行信貸風險預警系統(tǒng)的設計思路

貸款獨立性是信用風險數(shù)學模型應用的重要假設條件。政府不同程度的行政干預和政策錯誤將導致銀行信貸存在的風險，無法用現(xiàn)代信用風險度量模型進行準確的預測，即使預測到也不能進行有效的應用。因此，我國目前對信用風險度量模型的應用很少，信貸風險預警系統(tǒng)的開發(fā)和應用也受限。

近年來，我國政府一直把國有商業(yè)銀行作為金融改革的重要對象，四大國有商業(yè)銀行中已有3家上市，農(nóng)業(yè)銀行的股改工作也在積極進行之中。上述舉措無疑會在很大程度上改善國有商業(yè)銀行的治理機制、管理理念、以及經(jīng)營績效。隨著市場化進程的推進，商業(yè)銀行的信貸行為將更加理性，貸款的獨立性也不斷提高，信用風險度量數(shù)學模型在我國的應用條件已逐漸具備。

商業(yè)銀行信貸風險預警系統(tǒng)是指運用計算機系統(tǒng)的智能控制功能，通過一系列定性、定量的技術手段對特定經(jīng)濟主體進行系統(tǒng)化連續(xù)監(jiān)測分析，提早發(fā)現(xiàn)和判別風險來源、風險范圍、風險程度和風險走勢，并發(fā)出相應的風險警示信號。根據(jù)風險預警系統(tǒng)提供的不同信號，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的開展進行指導。

商業(yè)銀行信貸風險預警系統(tǒng)著力于建立一個有助于銀行及時發(fā)現(xiàn)不良貸款，并有效控制不良貸款的系統(tǒng)。整個系統(tǒng)由商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)、商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)、商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)和中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)組成。通過各個子系統(tǒng)的協(xié)調(diào)運行，實現(xiàn)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務和貸款監(jiān)管業(yè)務的智能化、科學化，信息化管理。

三、商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸預警系統(tǒng)的預警依據(jù)主要是銀行信息資源。及時、準確的信息是系統(tǒng)運行的基礎，也是銀行開展信貸業(yè)務、央行和銀監(jiān)會開展監(jiān)管的前提條件。因而，建立一個健全的數(shù)據(jù)信息中心是十分必要的。商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)是整個預警分析系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息儲存和提取的中心。

商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)包含的信息種類有：歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)信息、即時數(shù)據(jù)信息、經(jīng)濟發(fā)展信息、行業(yè)動態(tài)信息、客戶信用信息、系統(tǒng)內(nèi)部處理信息等。除系統(tǒng)內(nèi)部處理信息是來自系統(tǒng)處理結果外，其它信息都來自系統(tǒng)外部，其信息傳導途徑為：

信息通過上圖的傳導途徑，最終進入系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫。由于目前全國各大商業(yè)銀行都已經(jīng)運用了計算機聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，對于信息的采集和導入已經(jīng)不是難題了。

在明確了數(shù)據(jù)信息的種類和來源后，就需要了解這些信息的歸屬。商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)由幾個大的數(shù)據(jù)庫組成，每一個數(shù)據(jù)庫下設置數(shù)據(jù)項，數(shù)據(jù)信息分類儲存在各數(shù)據(jù)項下。具體設置的數(shù)據(jù)庫如下(表1)：

1.宏觀經(jīng)濟信息數(shù)據(jù)庫。宏觀經(jīng)濟信息數(shù)據(jù)庫包括的內(nèi)容為：①經(jīng)濟發(fā)展信息，如經(jīng)濟增長率、通貨膨脹率、國際收支狀況、稅率、投資和貿(mào)易等方面的規(guī)模、結構及變化趨勢、國家法律法規(guī)中對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的鼓勵或限制信息等；②貨幣政策信息，如法定存款準備率、再貼現(xiàn)率、利率、匯率等。建立宏觀經(jīng)濟信息數(shù)據(jù)庫的目的是為了判斷經(jīng)濟未來發(fā)展的趨勢、財政、貨幣政策調(diào)控狀況，以防范經(jīng)濟惡化所帶來的信貸系統(tǒng)風險。

2.商業(yè)銀行相關信息數(shù)據(jù)庫。銀行相關信息數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容為：①銀行業(yè)總體信貸信息，包括中央銀行、銀監(jiān)會的業(yè)務指導信息、同業(yè)拆借率、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的存量和增量、投資動態(tài)、不良資產(chǎn)總量及比率等信息；②銀行內(nèi)部自身資料信息，如各商業(yè)銀行存款總量、貸款總量、可支配的資金量、貸款運營周期統(tǒng)計數(shù)據(jù)、貸款償還情況等。建立該數(shù)據(jù)庫的目的是為了了解同行業(yè)信貸狀況，商業(yè)銀行自身信貸資金運行風險狀況，以防范商業(yè)銀行業(yè)信貸風險。

3.商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫。按照貸款主體的不同，商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫分為自然人、個體工商戶及小型企業(yè)、企業(yè)法人三類客戶信息數(shù)據(jù)庫。自然人信息數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容主要為客戶個人基本情況，側重于個人收入、個人信譽和負債情況。個體工商戶及小型企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容主要為：客戶基本情況、盈利能力、營運能力、負債情況和償債能力等，側重于生產(chǎn)經(jīng)營狀況和發(fā)展?jié)摿顩r。企業(yè)法人客戶信息數(shù)據(jù)庫主要包括：①客戶基本信息，如公司概況、公司歷史信譽、管理層素質、行業(yè)地位、企業(yè)發(fā)展前景等信息；②客戶財務風險信息，如盈利能力、營運能力、償債能力、現(xiàn)金流量狀況等信息；③客戶信貸資產(chǎn)質量風險信息，如貸款本息按期償還情況、不良資產(chǎn)情況、擔保抵押情況等信息；④客戶所處行業(yè)信息，如產(chǎn)業(yè)政策、對外貿(mào)易條件變化、市場供求、產(chǎn)業(yè)成熟度、行業(yè)技術風險、行業(yè)壟斷程度、行業(yè)增長潛力、行業(yè)波動性、產(chǎn)業(yè)擴張性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)資本積累率、行業(yè)勞動生產(chǎn)率、行業(yè)虧損系數(shù)、產(chǎn)品銷售率、行業(yè)信貸平均損失率、相對不良資產(chǎn)率等。建立商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫的目的是為了掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務狀況、信用等級狀況，以防范貸款對象風險。

四、商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)

商業(yè)銀行貸款分析子系統(tǒng)是整個預警系統(tǒng)的核心部分，當客戶向銀行提出貸款申請時，銀行業(yè)務員將有關數(shù)據(jù)輸入商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)，商業(yè)銀行分析子系統(tǒng)便從信貸信息子系統(tǒng)中提取相關的客戶信息、行業(yè)信息、宏觀經(jīng)濟運行數(shù)據(jù)信息，對商業(yè)銀行的該筆貸款業(yè)務進行動態(tài)分析。商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)由系統(tǒng)運行參數(shù)數(shù)據(jù)庫、指標模塊、判斷模塊、預測模塊組成。

1.系統(tǒng)運行參數(shù)數(shù)據(jù)庫。系統(tǒng)運行參數(shù)數(shù)據(jù)庫主要包括：①系統(tǒng)暫存信息數(shù)據(jù)庫；②預警警界線數(shù)據(jù)指標庫；③數(shù)據(jù)處理公式數(shù)據(jù)庫。建立該數(shù)據(jù)庫的目的是為了商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)有效的運行。

2.指標模塊。指標模塊是實現(xiàn)預警的首要環(huán)節(jié)，其主要功能是建立科學的預警指標體系正常值，建立預警界限。指標模塊的作用是為了使預警指標信息系統(tǒng)化、條理化和可運用化。預警體系科學性的首要標志就是所選擇的預警指標系統(tǒng)能否科學地反映商業(yè)銀行信貸風險的變化特征。

預警指標主要由系統(tǒng)性風險指標和非系統(tǒng)性風險指標兩部分組成。客戶系統(tǒng)性信貸風險主要來源于宏觀經(jīng)濟方面的行業(yè)信貸風險、區(qū)域信貸風險；非系統(tǒng)性風險主要表現(xiàn)在客戶經(jīng)營風險、財務風險和信貸記錄等方面。因此，結合上述風險構成因素，商業(yè)銀行信貸風險預警指標體系應包括宏觀經(jīng)濟發(fā)展指標體系、客戶所處行業(yè)信貸風險預警指標體系、客戶所處區(qū)域風險預警指標體系、客戶經(jīng)營風險預警指標體系、客戶財務風險預警指標體系、客戶信貸資產(chǎn)風險預警指標體系。

指標模塊就是通過確定數(shù)據(jù)庫中各指標正常值的范圍和指標體系的權重，計算出警界限系數(shù)，再將預警警界線系數(shù)輸入系統(tǒng)運行參數(shù)數(shù)據(jù)庫中保存。

3.判斷模塊。判斷模塊主要功能是將商業(yè)銀行客戶信息庫中的客戶信息調(diào)入，對照系統(tǒng)運行參數(shù)數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)處理公式所確定的正常值(預警警界線)，計算風險指數(shù)。判斷模塊決定是否發(fā)出警報，以及發(fā)出何種程度的預警警報。

報警裝置是風險預警系統(tǒng)的關鍵部件。信貸風險預警系統(tǒng)在目標客戶的信貸風險上升到一定程度時，能夠通過指標體系的風險指數(shù)及時發(fā)出預警信號，為信貸人員采取風險防范措施，制定信貸決策提供重要的參考信息。

4.預測模塊。商業(yè)銀行信貸風險預警系統(tǒng)不但可以對銀行當前所面臨的信貸風險發(fā)出預警信號，而且能夠根據(jù)歷史信息，預測銀行信貸風險的發(fā)展趨勢，進而對客戶信貸風險的未來狀況做出評價并進行預警。由于用于市場預測的灰色理論具有需要的數(shù)據(jù)模型少和利用微分方程描述動態(tài)特性的優(yōu)勢，且由理論建立的灰色動態(tài)預報模型具有良好的預測精度，因此在信貸風險預警系統(tǒng)中引入灰色理論進行預測，可以獲得良好的預測效果。

五、商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)

一旦商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)的判斷模塊決定發(fā)出警報時，商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)就會發(fā)出相關的警示信號。

商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)的預警分為兩部分構成，即商業(yè)銀行信貸整體風險和單個客戶風險所構成；相對應的商業(yè)銀行貸款警示子系統(tǒng)為兩類預警，即A類預警信號和B類預警信號。

A類預警信號反映的是商業(yè)銀行自身風險情況，共分為5個風險等級，由綠、藍、紫、黃、紅5種顏色的字母“A”標示。當預警信號為綠色時，表明銀行經(jīng)營穩(wěn)健，達到銀監(jiān)會風險監(jiān)管的各項要求，控制風險能力較強；當預警信號為藍色時，表明銀行經(jīng)營基本穩(wěn)健，達到銀監(jiān)會風險監(jiān)管的主要要求，在個別方面未達到風險監(jiān)管要求；當預警信號為紫色時，表明銀行經(jīng)營狀況正常，基本達到風險監(jiān)管的主要要求，但存在一些缺陷；當預警信號為黃色時表明銀行存在較大的風險，較多方面未達到風險監(jiān)管要求，存在問題較多；當預警信號為紅色時表明銀行經(jīng)營狀況很差，經(jīng)營有嚴重缺陷和問題，控制、化解風險能力基本喪失。

B類預警信號反映的是貸款客戶存在的風險情況，共分為5個風險等級，由綠、藍、紫、黃、紅5種顏色的字母“B”標示。當預警信號為綠色時，表明客戶的收入穩(wěn)定，有十分強的償債能力；當預警信號為藍色時，表明客戶的收入基本穩(wěn)定，有較強的償債能力；當預警信號為紫色時，表明客戶的收入較前期有小幅縮減，但收入基本穩(wěn)定，具備償債能力，但存在一些可能對償債產(chǎn)生不利影響的因素；當預警信號為黃色時，表明客戶的收入大幅縮減，并長期不能改善，償債能力出現(xiàn)問題；當預警信號為紅色時，表明客戶收入縮減嚴重，并出現(xiàn)負收入，基本失去償債能力。

六、中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)

正如一個樂隊需要一個指揮一樣，作為一個完整的運行整體，僅有各個子系統(tǒng)的獨立運行是不行的，它們必須相互合作、協(xié)調(diào)運行。而中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)正是充當了指揮的角色。

中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)設置的功能是將各個系統(tǒng)的資源合理的調(diào)動起來，避免信息資源的重復，并及時更新；檢驗預警信息系統(tǒng)、指標模塊和判斷模塊設置的科學性、合理性，并對其定期進行信息反饋，及時調(diào)整。同時，在其它子系統(tǒng)完成各自任務時，它能夠及時保存數(shù)據(jù)信息，并對其加密，避免資源外泄。但最重要的還是它能夠同銀行的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建立對接關系，避免系統(tǒng)之間產(chǎn)生沖突。

對商業(yè)銀行信貸風險進行預警，其最終目的在于對信貸風險進行有效控制。以往我國商業(yè)銀行風險管理偏重于信貸風險的事后控制，即等到風險已經(jīng)發(fā)生才采取措施進行補救，但此刻不良貸款已經(jīng)形成并造成一定的損失。商業(yè)銀行信貸風險預警系統(tǒng)通過對貸款前的銀行系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險的分析預測，在銀行貸款過程中既考慮銀行單個客戶的非系統(tǒng)性風險又兼顧了宏觀經(jīng)濟環(huán)境和銀行自身的風險。使商業(yè)銀行貸款形成以事前控制為主的，并與事中控制、事后控制相結合的信貸風險控制體系，最大限度地減少信貸風險帶來的損失。

參考文獻：

[1]曾麗.我國商業(yè)銀行信用風險預警機制研究[D].四川大學，2006.

[2]胡群峰.我國商業(yè)銀行信貸風險預警研究[D].江蘇大學，2005.

第7篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應用范文

所謂綠色信貸，指商業(yè)銀行在貸款決策過程中，注重資源消耗和環(huán)境保護，追求貸款生態(tài)效益，促進生態(tài)建設和經(jīng)濟可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的一種融資方式。其和傳統(tǒng)信貸的區(qū)別主要有三：一是追求的目標不同。傳統(tǒng)信貸追求商業(yè)效益，忽視生態(tài)效益；而綠色信貸注重生態(tài)效益，追求的是商業(yè)效益和生態(tài)效益的最佳平衡。二是支持的重點不同。傳統(tǒng)信貸支持的重點是高耗能、高污染的制造業(yè)，表現(xiàn)為高碳金融；而綠色信貸支持的重點是節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，表現(xiàn)為低碳金融。三是經(jīng)營的著眼點不同。傳統(tǒng)信貸著眼于股東或經(jīng)營主體收益最大化，忽略金融機構的社會責任，綠色信貸則著眼于金融機構自身經(jīng)營活動與外部產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)和有機統(tǒng)一，踐行金融機構應該承擔的社會責任。綠色信貸是我國經(jīng)濟由高碳經(jīng)濟向低碳經(jīng)濟轉化背景下的必然產(chǎn)物，是對傳統(tǒng)信貸的創(chuàng)新和發(fā)展，是一種全新的信貸經(jīng)營理念和信貸操作管理機制，代表著我國銀行信貸的發(fā)展方向。

在當前經(jīng)濟減速下行、經(jīng)濟面臨轉型升級巨大壓力的宏觀背景下，加快發(fā)展綠色信貸，顯得十分緊迫。

第一，這是加快推進經(jīng)濟轉型和經(jīng)濟發(fā)展方式轉變的迫切需要。推進經(jīng)濟結構的戰(zhàn)略性調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉變，是我國“十二五”乃至以后更長時間內(nèi)經(jīng)濟工作的中心任務。而實現(xiàn)這種“轉型”和“轉變”，除需政策、科技鼎力支持外，金融支持也是一個十分關鍵的因素。綠色信貸作為金融支持的主要方面，通過支持低碳經(jīng)濟發(fā)展，成為推動“轉型”和“轉變”的重要動力。就經(jīng)濟結構轉型而言，其是一個相當寬泛的概念，包括產(chǎn)業(yè)結構、需求結構、分配結構、交換結構、地區(qū)結構等一系列結構的改善與優(yōu)化。在眾多結構當中，產(chǎn)業(yè)結構和需求結構又占有十分重要的地位。前者是經(jīng)濟結構的主體內(nèi)容，構成經(jīng)濟結構的產(chǎn)業(yè)基礎和產(chǎn)業(yè)支撐；后者表現(xiàn)為經(jīng)濟增長的動力結構，即投資、消費、出口三大需求對經(jīng)濟增長的貢獻度，其改善程度直接關系到經(jīng)濟發(fā)展方式轉變進程。從產(chǎn)業(yè)結構角度看，銀行在信貸投放上重點支持節(jié)能環(huán)保等綠色產(chǎn)業(yè)，限制“兩高一?！毙袠I(yè)，可以淘汰落后和過剩產(chǎn)能，促進產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化。同時，銀行通過貸款支持企業(yè)采用節(jié)能減排的新設備、新技術，不僅能夠有力地促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造升級，而且會催生和壯大好多新型產(chǎn)業(yè)，進而打造一個圍繞低碳經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)集群，形成產(chǎn)業(yè)積聚效應。此外，銀行支持低碳經(jīng)濟發(fā)展，不僅會提高第二產(chǎn)業(yè)的低碳技術含量從而優(yōu)化其內(nèi)部結構，而且有助于擴大服務業(yè)的外延，提高第三產(chǎn)業(yè)在GDP中的占比。從需求結構角度看，低碳經(jīng)濟發(fā)展會改變以大量消耗能源和排放溫室氣體為特征的傳統(tǒng)消費方式，加速消費結構升級，促進城鄉(xiāng)居民個人擴大綠色消費，而綠色信貸向個人消費領域的滲透，則可通過向城鄉(xiāng)居民個人提供有力的消費信用支持和相關的金融產(chǎn)品，提升綠色消費比重，擴大消費市場總量，提高消費在GDP中的比重，從而推進經(jīng)濟增長方式轉變。

早在2002年11月通過的黨的十六大報告就提出要調(diào)整經(jīng)濟結構，但由于“調(diào)結構”涉及復雜的利益關系，所以盡管官方文件中年年喊，實際上進展遲緩。一旦經(jīng)濟增長出現(xiàn)波動，政府馬上搬出“投資拉動”這個省事的“看家法寶”，在結構改革上下的功夫遠遠不夠，以致經(jīng)濟運行中各種結構性矛盾越來越突出。當前，我國經(jīng)濟面臨巨大的結構轉型壓力，通過各種結構優(yōu)化和改革措施推進結構轉型，已經(jīng)刻不容緩。而綠色信貸作為結構轉型的“助推器”和“加速器”，加快發(fā)展自是題中應有義。

第二，這是“穩(wěn)增長”的迫切需要。在出口增長受阻、消費短期內(nèi)難以大幅提升而政府又不想走投資刺激經(jīng)濟老路的情況下，經(jīng)濟減速是客觀的、必然的。但是，要穩(wěn)定財政收入，改善民生，增加就業(yè)，經(jīng)濟又不能大幅下滑，因而穩(wěn)增長的壓力凸顯。而低碳經(jīng)濟則是“后危機時代”中國經(jīng)濟新的增長點，是“穩(wěn)增長”的重要動力源。首先，從投資角度看，企業(yè)作為重要的微觀投資主體，過去在節(jié)能和環(huán)保投入方面的欠賬非常之多。要達到新的環(huán)保標準的要求，實現(xiàn)政府提出的節(jié)能減排目標，企業(yè)必須淘汰落后的設備和技術，大量增加適應節(jié)能環(huán)保要求的新設備、新技術方面的投資。由于依托低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的低碳技術和服務產(chǎn)品市場需求量大，盈利水平可觀，是新的投資增長點，一些企業(yè)也會加大這方面的投資，力求獲得較高的投資回報。當然，政府也會大力增加低碳設備與技術開發(fā)應用方面的投資。政府和企業(yè)持續(xù)的、規(guī)模龐大的投資，將通過乘數(shù)效應成為推動經(jīng)濟增長的持續(xù)動力。其次，從消費角度看，低碳經(jīng)濟發(fā)展不僅能夠促進公眾消費理念、消費方式的更新，而且能夠催生出新的消費產(chǎn)品需求并使之成為拉動消費的現(xiàn)實動力。最后，從出口角度看，盡管現(xiàn)階段我國還無法大量出口節(jié)能減排產(chǎn)品和技術，但隨著低碳經(jīng)濟的發(fā)展，這方面的出口會明顯增加，從而為優(yōu)化出口產(chǎn)品結構，擴大出口產(chǎn)品需求做出實際貢獻。很顯然，“穩(wěn)增長”必須加快發(fā)展低碳經(jīng)濟，而推進低碳經(jīng)濟快速發(fā)展，又必須加快發(fā)展綠色信貸。這是一個非常清晰的邏輯關系。

第三，這是提升國民幸福指數(shù)，建設美麗中國的迫切需要。改革開放30多年來，我國經(jīng)濟實現(xiàn)了年均近兩位數(shù)的高增長，人均GDP現(xiàn)已達到中等收入國家水平。但這種建立在資源高消耗、環(huán)境高污染基礎上的高增長，也給我們帶來了諸多煩惱和苦悶：好多城市生態(tài)環(huán)境惡化，霧霾天氣接連不斷，二氧化碳和噪聲嚴重超標，人們看一眼清澈的藍天，呼吸一口清新的空氣，都成為一種奢望；工業(yè)化快速發(fā)展導致耕地面積銳減，溫室氣體排放強度提高，地下水污染嚴重，水資源供求矛盾加劇；化肥、農(nóng)藥以及各種促早熟的化學制劑過度使用，破壞了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和自然環(huán)境，農(nóng)產(chǎn)品受到立體交叉污染，對食品安全構成了嚴重威脅。這些問題的存在，嚴重削弱了國民的幸福感，使國民幸福指數(shù)與經(jīng)濟高增長之間形成了強大反差。黨的十提出“全面落實生態(tài)建設”和建設“美麗中國”，并把前者納入中國特色社會主義事業(yè)的總體布局。提高國民幸福指數(shù)，是經(jīng)濟增長的根本目的所在，也是落實十精神、改善民生的本質要求。商業(yè)銀行在這方面肩負著重要使命。商業(yè)銀行加大綠色信貸投放，著力支持低碳發(fā)展、循環(huán)發(fā)展、綠色發(fā)展，將有力地推進生態(tài)文明建設，提升國民的幸福感。

第四，這是推進金融轉型的迫切需要。經(jīng)濟轉型要求金融必須轉型。經(jīng)濟轉型是金融轉型的依據(jù)和前提，金融轉型是經(jīng)濟轉型的動力和推手。由于經(jīng)濟轉型必然全面觸及原有經(jīng)濟結構并使社會政治、經(jīng)濟關系發(fā)生深刻變化，因而涉及面廣、難度大，需要較長的時間過程。而金融轉型作為未來金融改革和發(fā)展的重要任務，也不可能一蹴而就。但加快金融轉型進程，通過優(yōu)化金融產(chǎn)品結構、金融組織結構、金融市場結構等，更好地發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟的作用，則可加快經(jīng)濟轉型步伐。在我國目前金融結構格局下，以銀行信貸為主導的間接融資在社會融資結構中占有優(yōu)勢地位，因而加快綠色信貸發(fā)展，促進商業(yè)銀行適應低碳經(jīng)濟發(fā)展的要求，在信貸的行業(yè)結構、產(chǎn)品結構、業(yè)務結構等方面加快轉型，對加快推進金融轉型至關重要。

綠色信貸發(fā)展中存在的主要問題

2007年7月，國家環(huán)?？偩?、央行、銀監(jiān)會三部委聯(lián)合了《關于落實環(huán)境保護政策法規(guī)防范信貸風險的意見》，要求加強環(huán)保部門和金融部門的合作與聯(lián)動，把強化環(huán)境監(jiān)管與信貸管理相結合。該文件明確提出把企業(yè)環(huán)保守法情況作為銀行對其貸款的前提條件，這可以說是最早涉及到綠色信貸的官方文件。2007年11月，銀監(jiān)會了《節(jié)能減排授信工作指導意見》，對限制“兩高”行業(yè)信貸投放，貸款支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)，做出了具體規(guī)定。2012年2月，銀監(jiān)會又了《綠色信貸指引》，明確了綠色信貸的支持方向和重點領域，要求商業(yè)銀行從戰(zhàn)略高度推進綠色信貸，在授信流程中強化環(huán)境和和社會風險管理，大力促進節(jié)能減排和環(huán)境保護，并至少每兩年開展一次綠色信貸的全面評估工作。在監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和制度規(guī)則指導下，商業(yè)銀行對綠色信貸的認識和重視程度逐步提高，綠色信貸“環(huán)保一票否決制”廣泛推行，綠色信貸規(guī)模有所擴大。到2012年末，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行綠色信貸余額已達到1.36萬億元人民幣，清潔能源、污水處理、垃圾處理、電廠脫硫除塵、河湖整治等節(jié)能減排和生態(tài)保護類項目，成為其支持重點。興業(yè)銀行作為我國首家赤道銀行，以支持低碳經(jīng)濟和循環(huán)經(jīng)濟為重點，以發(fā)展可持續(xù)金融為理念，在綠色信貸領域不斷探索和實踐，取得了顯著成績。該行制定了科學的綠色信貸戰(zhàn)略，健全了綠色信貸準入標準，建立了包括綠色信貸在內(nèi)的綠色金融認證體系，對綠色信貸項目逐筆認證并進行環(huán)境效益測算，完善了綠色信貸管理系統(tǒng)，形成了集產(chǎn)品創(chuàng)投、技術支持、資產(chǎn)管理、營銷組織、交易服務、業(yè)務合作等六項職能于一體的綠色金融資產(chǎn)運營平臺。但是，我們也必須清醒地認識到，綠色信貸在我國尚處發(fā)展初期，商業(yè)銀行在發(fā)展綠色信貸過程中，還存在一些亟待解決的問題。

綠色信貸規(guī)模偏小。長期以來，受傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結構制約，商業(yè)銀行形成了以制造業(yè)客戶為主體的“高碳型”貸款客戶結構。這一點在大型商業(yè)銀行表現(xiàn)得尤為明顯。商業(yè)銀行短期內(nèi)如大幅度減少這類客戶貸款，勢必影響營業(yè)收入，因而這種客戶結構占主導地位的現(xiàn)狀恐怕還要維持一段時間，這在客觀上影響了綠色信貸規(guī)模的擴張。節(jié)能環(huán)保企業(yè)和項目大多科技含量較高，投資周期較長，預期效益不太理想，也影響了商業(yè)銀行貸款積極性。特別是中小企業(yè)，沒有抵押品，也找不到擔保，貸款可得性更低。盡管近兩年綠色信貸方面貸款增加較多，但和經(jīng)濟轉型的要求相比，還有相當大的差距，新增綠色信貸數(shù)量在年度貸款增量中所占比重仍然較低。

綠色信貸產(chǎn)品品種較少，產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足。商業(yè)銀行現(xiàn)有綠色信貸產(chǎn)品線涵蓋的產(chǎn)品品種少，且存在較強同質化傾向，無法滿足市場和企業(yè)多樣化的產(chǎn)品與服務需求。由于時下綠色信貸對銀行業(yè)績的貢獻尚小，好多銀行在綠色信貸產(chǎn)品研發(fā)方面的人力、物力投入不足，綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新進展遲緩，綠色信貸領域蘊含的巨大的產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新機會，沒有得到充分發(fā)掘。有的銀行在綠色信貸管理上，簡單復制傳統(tǒng)信貸那一套做法，沒有體現(xiàn)出節(jié)能環(huán)保企業(yè)或項目的特點及差異性，一套完善的包括產(chǎn)品特征、業(yè)務流程、內(nèi)控管理、考核體系在內(nèi)的綠色信貸管理機制尚未形成。

未建立起綠色信貸信息共享機制。商業(yè)銀行把資源節(jié)約、環(huán)保達標作為綠色信貸的準入條件，一個基本前提是要充分占有企業(yè)這方面的信息，舍此就無法保證貸款決策的正確性和科學性。各級環(huán)保部門對企業(yè)節(jié)能環(huán)保情況最了解，最有發(fā)言權。因此，建立環(huán)保部門與金融機構的信息溝通與共享機制，是綠色信貸運行和發(fā)展的重要條件。早在2008年3月，國家環(huán)?？偩峙c銀監(jiān)會就簽訂了“信息交流與共享協(xié)議”，旨在建立這樣的機制。但該協(xié)議的實施效果并不理想。商業(yè)銀行與環(huán)保部門的信息交流渠道不暢，不能順利、有效地實現(xiàn)信息資源共享，而且企業(yè)的環(huán)保信息也基本上未納入央行征信系統(tǒng)。這無疑加大了商業(yè)銀行的信息搜尋與信息處理成本，影響了綠色信貸業(yè)務的拓展。

專業(yè)人才數(shù)量不足。綠色信貸業(yè)務涉及對貸款企業(yè)環(huán)保信息的判斷、環(huán)境風險的評估和貸款產(chǎn)品的定價，這些都是專業(yè)性、技術性很強的工作，需要環(huán)保技術和信貸業(yè)務兼通的復合型專業(yè)人才來承擔。但銀行這方面的人才嚴重缺乏。銀行每年招聘新員工，也大多招收金融、財會專業(yè)的畢業(yè)生而排斥產(chǎn)業(yè)領域的專業(yè)人才。這是商業(yè)銀行人才隊伍建設中的一個誤區(qū)。缺少從專業(yè)技術角度對綠色信貸業(yè)務進行可行性評估和風險識別、量化的專業(yè)人員，也是制約綠色信貸發(fā)展的一個因素。

激勵機制缺失。綠色信貸所支持的一些企業(yè)的產(chǎn)品市場不確定性較大，貸款風險較高，而且商業(yè)銀行有時還要對某些貸款項目給予利率優(yōu)惠。從這個意義上說，綠色信貸并非商業(yè)銀行從純商業(yè)角度出發(fā)而發(fā)生的商業(yè)行為，其中還包含著商業(yè)銀行自覺履行社會責任的因素。但我國目前還沒有建立起綠色信貸的政策激勵機制，貸款風險補償金、貼息、獎勵政策等補償和激勵措施都付之闕如，這在一定程度上影響了商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動性和積極性。

加快發(fā)展綠色信貸的對策措施

鑒于上述問題的存在，要加快發(fā)展綠色信貸，把商業(yè)銀行打造成低碳銀行、綠色銀行，應該采取以下幾方面的對策。

把綠色信貸納入銀行中長期發(fā)展戰(zhàn)略和年度經(jīng)營規(guī)劃。商業(yè)銀行應根據(jù)所在地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展戰(zhàn)略、綠色信貸市場需求以及自身金融資源、客戶資源、人才資源等方面的資源條件，制訂科學的綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，并將其作為自身發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。同時，把綠色信貸納入每一年度經(jīng)營規(guī)劃，對計劃年度內(nèi)綠色信貸的規(guī)模擴張、客戶市場拓展、產(chǎn)品結構優(yōu)化、風險管控、業(yè)績增長等做出計劃安排。

加大綠色信貸產(chǎn)品和管理創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行應增加綠色信貸產(chǎn)品的研發(fā)投入，緊密跟蹤市場動向和客戶需求變化，不斷開發(fā)設計新的產(chǎn)品和服務品種，特別是針對中小企業(yè)的產(chǎn)品。應盡快推出投資于節(jié)能環(huán)保項目和具有循環(huán)經(jīng)濟概念項目的銀行理財產(chǎn)品，并推進綠色信貸產(chǎn)品的資產(chǎn)證券化。要完善綠色信貸業(yè)務操作流程，不斷創(chuàng)新綠色信貸管理方法和技術，包括風險評估與管理技術、產(chǎn)品與服務定價技術、企業(yè)評級技術等。銀監(jiān)會應盡快制定統(tǒng)一的綠色信貸執(zhí)行標準、風險評估標準、數(shù)據(jù)統(tǒng)計標準和業(yè)績考核標準，為商業(yè)銀行建立規(guī)范的、能夠充分體現(xiàn)綠色信貸特點的綠色信貸管理制度，提供必需的監(jiān)管政策和監(jiān)管制度依據(jù)。

完善商業(yè)銀行與政府環(huán)保部門的信息資源共享機制。政府環(huán)保部門和商業(yè)銀行應構建可以共同使用的信息平臺，借此實現(xiàn)信息資源共享。商業(yè)銀行在辦理綠色信貸業(yè)務過程中，發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的問題，也可反饋給環(huán)保部門，以使其掌握的企業(yè)信息更加全面。央行征信系統(tǒng)應盡快把資源節(jié)約、環(huán)保方面的信息納入企業(yè)征信檔案，使商業(yè)銀行在確定貸款決策時有所遵循。

構建綠色信貸激勵機制。建議對新設備和新技術開發(fā)貸款、中小企業(yè)部分綠色信貸項目等風險較高的貸款，給予一定的稅收優(yōu)惠，同時建立由財政貼息、財政出資彌補綠色信貸損失等構成的財政補償機制。對發(fā)展綠色信貸成效顯著的銀行，銀行監(jiān)管部門應在新設機構、產(chǎn)品創(chuàng)新、兼并重組等方面，予以必要的政策支持。對綠色信貸應實行有別于一般貸款的差別化監(jiān)管政策，適當提高其貸款風險容忍度。

第8篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應用范文

（一）資金放貸

從整體來看：雖然金融危機對實體經(jīng)濟沒有構成太大的威脅，但是在全球化快速發(fā)展的今天，宏觀經(jīng)濟依然面臨著嚴峻的影響，存在很多不確定的地方。從宏觀經(jīng)濟發(fā)來的信息來看：國內(nèi)CPI系數(shù)不斷增加，央行不斷提高宏觀經(jīng)濟的備金率，實質上這是宏觀調(diào)控最為嚴厲的方式，隨之將大幅度降低商業(yè)銀行的資金放貸。放貸作為先行商業(yè)銀行資金業(yè)務最熱門的一種，被列為優(yōu)質資產(chǎn)的房產(chǎn)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了很好的保障。在次貸危機發(fā)生的情況下，國內(nèi)對房地產(chǎn)進行了很大的調(diào)控。另外，受連鎖效應與價值鏈影響，商業(yè)銀行中的回籠資金受到了很大的影響。因此，當下商業(yè)銀行的資金放貸與緊縮還存在很長的時間區(qū)域。

（二）放貸質量差異大

為了迎合低碳經(jīng)濟要求，各個政府、單位在培育、引進高新技術上，競爭趨勢愈演愈烈。競爭的目的不只是促進經(jīng)濟內(nèi)在發(fā)展，同時也是行政晉升的有效機制，對此很多地方官員開始對商業(yè)貸款進行打壓控制。在這種經(jīng)濟背景下，很難保障放貸質量。而企業(yè)為了繼續(xù)促進商業(yè)發(fā)展與低碳經(jīng)濟，也就形成了商業(yè)借款等現(xiàn)象，此時的商業(yè)銀行面臨著腹背受壓；一則，政府正在不斷增加商業(yè)銀行壓力，二則受不對稱信息影響，它很難掌握產(chǎn)品前景。也正是在這兩種壓力下，放貸質量始終不一。

二、低碳經(jīng)濟條件下對商業(yè)銀行造成影響的因素

自低碳經(jīng)濟提出以來，它改變了傳統(tǒng)的促使經(jīng)濟增長的形式，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構的同時，要求其滿足經(jīng)濟結構與可持續(xù)發(fā)展。但是，從現(xiàn)行的金融業(yè)務開展情況來看：低碳經(jīng)濟還沒有得到充分利用與發(fā)揮，金融銀行在低碳經(jīng)濟發(fā)展中還存在很多影響因素。

（一）缺乏準確的認識

從低碳經(jīng)濟發(fā)展過程來看：提出時間晚、發(fā)展時間短是其主要特征，也包含很多內(nèi)在銀行機構不熟悉低碳經(jīng)濟境況，或者在理解與開展低碳經(jīng)濟環(huán)節(jié)與業(yè)務上存在偏差。在發(fā)展低碳經(jīng)濟的過程中，由于缺乏專業(yè)的技術人員與管理人員，對低碳經(jīng)濟的審查、立項、實施、批復與風險管理缺乏理解，不夠了解低碳金融的利潤空間與業(yè)務規(guī)程。也正是因為低碳經(jīng)濟缺乏強有力的認識，在發(fā)展低碳業(yè)務上缺乏動力，很難在短時間內(nèi)完成傳統(tǒng)經(jīng)濟模式向低碳經(jīng)濟的轉變。

（二）發(fā)展理念和利潤追求存在矛盾

從現(xiàn)行的低碳經(jīng)濟發(fā)展要求來看：它更注重低碳環(huán)保。受技術水平等一系列客觀因素影響，外加缺乏稅收減免以及風險補償制度，相關單位在經(jīng)濟轉型時期很可能造成經(jīng)營成本上升，最后減小企業(yè)盈利水平，影響最大利益。在經(jīng)濟效益受阻、企業(yè)效益快速提高的環(huán)境下，同樣也會影響企業(yè)的信貸風險。而金融銀行不可能完全承擔社會環(huán)境對經(jīng)濟成本帶來的壓力，這也是低碳經(jīng)濟諸多項目融資問題越來越嚴峻的原因。

（三）缺乏專業(yè)的中介

和普通融資相比，低碳經(jīng)濟項目開發(fā)，將面臨更多的風險，它需要經(jīng)歷周期較長、相對復雜的審核。同時也只有借助專業(yè)單位才能推動項目實施與發(fā)展。但是，從國內(nèi)中介機構來看：并沒有相關項目開發(fā)，在幫助金融商業(yè)部門專業(yè)評估與風險分析上，缺乏專業(yè)的技術咨詢，這也讓金融銀行單位在選擇項目上更加嚴格、謹慎。

（四）法律風險約束

從當前的低碳經(jīng)濟實施過程來看：大眾對低碳經(jīng)濟明顯缺乏認識，在低碳經(jīng)濟發(fā)展前景等問題上還存在諸多不確定性與疑惑，對世界各國協(xié)議還存在爭論。另外，低碳經(jīng)濟的認證標準與認證程序存在很多不完善的地方，監(jiān)管單位的技術水平與管理能力還存在風險。

三、低碳經(jīng)濟條件下的銀行金融創(chuàng)新

（一）正視低碳經(jīng)濟，提高認識程度

從現(xiàn)行的銀行金融發(fā)展狀況來看：基于低碳經(jīng)濟的銀行金融的認知態(tài)度與支持程度更多的是來源于社會對低碳經(jīng)濟的理解與利潤市場。為了實現(xiàn)低碳經(jīng)濟與銀行金融部門的全力配合與支持，推動金融銀行與低碳經(jīng)濟的快速發(fā)展，必須正視低碳經(jīng)濟，從源頭上提高認知。在銀行金融發(fā)展中，通過滲透低碳經(jīng)濟理念，從根本上增強對低碳經(jīng)濟的認知。通過增強員工培訓，借鑒與吸收國外發(fā)展經(jīng)驗，讓整個銀行業(yè)務正視低碳經(jīng)濟。這樣，不僅有助于提高對低碳經(jīng)濟的認知，同時還能明確效益產(chǎn)生過程，推動低碳經(jīng)濟相關業(yè)務的快速發(fā)展。

（二）推動可持續(xù)發(fā)展理念

低碳經(jīng)濟有助于銀行樹立正確的發(fā)展意識，在正視短期與長期效益的同時，擴充市場概率與綠色信貸之間的關系，并且擔負起股東利益與社會責任之間的關系。在發(fā)展低碳經(jīng)濟時，短期內(nèi)很可能對經(jīng)濟效益構成較大的影響，從而損害金融機構利益。但是一旦放棄高污染粗放與高耗能經(jīng)濟模式的支持，就會大大減少潛在危機，推動金融、銀行可持續(xù)發(fā)展。當然，在實施低碳經(jīng)濟時，金融銀行也可能喪失原有市場與固定客戶，如果在放棄高污染、高耗能的同時，擁有較好的市場與客戶，增加低碳經(jīng)濟投入，就能擴充低碳經(jīng)濟占有率，促進綠色信貸發(fā)展，讓銀行金融的相關業(yè)務向著可持續(xù)的方向發(fā)展。銀行金融作為相對復雜的部門，它和很多細節(jié)都有牽連，不僅關系著股東權益，還承擔著社會責任。為此，為了確保股東利益與社會責任之間的關系，必須從客戶、股東、社會共同利益出發(fā)，這樣才能達成雙贏的局面。

（三）加強低碳創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

金融創(chuàng)新作為帶動國際金融市場發(fā)展的重要條件，注重金融人才培養(yǎng)，對掌握市場主動權具有很大作用。因此，在低碳經(jīng)濟背景下，金融管理人員必須以專業(yè)知識為基準，牢牢掌握新型投資評估與技術計量；通過增強對金融管理工作人員的培訓工作，從根本上做好低碳經(jīng)濟技術評估與專業(yè)知識的掌握與應用，以推動銀行金融的快速發(fā)展。金融機構是整合國家相關要求與發(fā)展規(guī)定，制定金融培訓方法與內(nèi)容，這樣才能保障金融信貸人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。完善與建立獎懲機制、績效考評體系，能夠公平、公正地對員工進行評價，從而提高員工工作主動性與積極性。同時，還可以將低碳業(yè)務與員工績效有機地聯(lián)系起來，在健全獎懲體系與考評機制的同時，增強員工對經(jīng)濟發(fā)展的關注力度，從而推動金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

（四）增強銀行對低碳經(jīng)濟的支持

從低碳經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗來看：銀行對低碳經(jīng)濟有著很強的針對性與可塑性，客戶所處的地位與環(huán)境，完全不同于低碳經(jīng)濟影響，故使用的支持方式不同。因此，在實際工作中，必須創(chuàng)新銀行對低碳經(jīng)濟的支持力度，從而帶動低碳經(jīng)濟發(fā)展。如：大型低碳產(chǎn)業(yè)項目對銀行貸款的重視與支持，它對商業(yè)銀行的后期支持，對保障低碳產(chǎn)業(yè)資金順利進行都有重要作用。對于有較強輻射的企業(yè)，必須為其提供良好的貿(mào)易融資與產(chǎn)業(yè)融資，以此保障綠色環(huán)保；銀行機構利用知識產(chǎn)權替代貨權質押，為企業(yè)提供新的技術支持，在正常融資的同時，提高市場競爭力度。而對于減排節(jié)能的高碳單位，一般以融資租賃的方式，解決資金短缺的問題，通過為低碳產(chǎn)業(yè)提供配套服務與理財服務，讓低碳產(chǎn)業(yè)相關項目不斷向高碳單位發(fā)展、滲透。

（五）增強監(jiān)管創(chuàng)新

從現(xiàn)行的低碳環(huán)境來看：銀行金融中存在多種風險與不確定因素，對此，除了要對其進行準則指導與規(guī)范外，還應該盡量降低風險造成的負面影響。首先，我們可以整合國外發(fā)展經(jīng)驗，根據(jù)低碳交易地位、作用和實際狀況，對經(jīng)濟結構進行新的創(chuàng)新與設計。其次，對于低碳信息監(jiān)管，除了要為其提供有效的服務，還應該對綠色環(huán)保與節(jié)能減排進行有效跟蹤與收集，通過整合調(diào)控政策與發(fā)展趨勢，完善評估體系，對其作出正確的意見指導，并且使用有針對性的設計方案。

四、結語

第9篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應用范文

1997年12月，《聯(lián)合國氣候變化框架公約》的會議上通過了限制發(fā)達國家排放以二氧化碳為主的6種溫室氣體的《京都議定書》。由此產(chǎn)生了以二氧化碳為主的碳交易市場，和服務于限制溫室氣體排放等技術和項目的直接投融資、碳權交易和銀行貸款等金融活動，稱為“碳金融”。作為京都議定書的三大減排機制之一的清潔發(fā)展機制（CDM），是指發(fā)達國家從發(fā)展中國家實施的并有利于發(fā)展中國家可持續(xù)發(fā)展的減排項目中獲取“經(jīng)證明的減少排放量”（CE）的一種新型國際合作機制。促成了發(fā)達和發(fā)展中國家之間的碳交易市場。目前，我國參與碳金融的金融機構以商業(yè)銀行為主，碳金融信貸業(yè)務成為碳金融活動的核心內(nèi)容。碳金融信貸是在商業(yè)銀行綠色信貸制度基礎上融入低碳概念，將原有綠色信貸模式進一步專業(yè)化為兩維低碳信貸體系：一是低碳企業(yè)貸款；二是借助全球碳權交易市場發(fā)展平臺，對CDM項目下CER進行貸款（高歌，2010）。商業(yè)銀行碳金融信貸的對象有低碳經(jīng)濟的相關企業(yè)、已獲得CDM項目的企業(yè)、CDM項目潛在參與者和開發(fā)碳減排技術的企業(yè)這4種，論文涉及的主要是CDM項目潛在參與者。傳統(tǒng)的信貸決策忽視了對借款企業(yè)的環(huán)境因素進行評估與預測，本文引入材料流成本會計（material flow cost accounting，MFCA）核算方法，為商業(yè)銀行對碳金融信貸的環(huán)境影響評估提供定量分析，做好碳金融信貸的甄選工作，促進新能源、林業(yè)、有機農(nóng)業(yè)等環(huán)境友好型企業(yè)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行碳金融信貸決策現(xiàn)狀分析

（一）碳金融信貸決策的內(nèi)涵與一般方法 根據(jù)信貸決策的相關理論等，本文認為碳金融信貸決策是商業(yè)銀行通過審查申請?zhí)冀鹑谛刨J的企業(yè)和CDM項目的有關資料，對企業(yè)一定經(jīng)營期間內(nèi)的資產(chǎn)狀況、項目能否申請成功以及申請失敗后償債能力、CDM項目的盈利能力以及財務與盈利趨勢等定量因素和根據(jù)申請人的財務報告及其相關數(shù)據(jù)以外的經(jīng)濟信息資料，對其經(jīng)營風險、管理風險、行業(yè)風險、CDM項目的環(huán)境風險和“碳金融”宏觀經(jīng)濟因素風險，以及影響其財務因素的國際碳金融的背景和未來發(fā)展趨勢的定性因素相結合分析，并進行信貸決策的評級，從而對借款方的信用水平做出真實和客觀公正的綜合評價，以此做出正確的信貸決策。

目前我國商業(yè)銀行的碳金融信貸決策方法還是傳統(tǒng)的信貸評級方法，即信貸審批法，貫穿著整個貸前流程、貸中流程和貸后流程。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2009年的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款的一般流程主要包括貸款申請的受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付以及貸后管理（如圖1所示）。

（二）我國碳金融信貸決策的實際問題 主要包括：

（1）資信評估缺少環(huán)境決策依據(jù)。碳金融信貸是由環(huán)境因素催生的金融創(chuàng)新工具，碳金融產(chǎn)生的信用風險內(nèi)涵也進一步延伸，必須考慮環(huán)境因素產(chǎn)生的風險。然而，我國商業(yè)銀行的碳金融信貸還限于傳統(tǒng)的信貸評估法，傳統(tǒng)的財務信息中不含有環(huán)境因素信息，忽視了環(huán)境考評的重要性，不利于商業(yè)銀行規(guī)避環(huán)境風險，識別環(huán)境友好型企業(yè)。環(huán)境管理會計提供了一種可以通過收集、分析和使用財務信息中的環(huán)境因素作為利益相關者決策依據(jù)的方法MFCA法。

（2）碳金融信貸缺乏動態(tài)跟蹤決策機制。傳統(tǒng)的信貸決策較單一，在放款后的檢查監(jiān)督處理較為簡單，商業(yè)銀行一次性放款后管理處于被動狀態(tài)，檢查不規(guī)范，甚至流于形式。沒有按時進行動態(tài)的跟蹤檢查管理，忽視貸款的實際用途，在貸款如期受償明顯受到制約的情況下，仍認為貸款較為安全。

由于碳金融信貸主要用于清潔發(fā)展機制（CDM）項目，其本身具有流程繁瑣，交易規(guī)則復雜，項目周期較長等特點，因此涉及較多風險因素，如碳排放是否達標、政府對項目的認可度，以及項目是否能按期的完工，是否能達到節(jié)能減排的效果等圍繞CDM項目流程產(chǎn)生的一些風險。如果動態(tài)跟蹤的檢查力度和深度不夠，商業(yè)銀行難以進行信貸風險的控制。商業(yè)銀行亟需建立一種動態(tài)跟蹤決策機制，完善對CDM項目的跟蹤監(jiān)督，實行分期分階段貸款，定期進行監(jiān)督考察。

三、基于MFCA的商業(yè)銀行碳金融信貸構建

（一）MFCA的理論及應用 材料流動成本會計（material flow cost accounting，MFCA）是對作為生產(chǎn)的原材料及其它物質、能源等進行數(shù)量控制和跟蹤，了解這些生產(chǎn)資料在企業(yè)制造過程中是如何流動，在減輕環(huán)境負擔的同時降低環(huán)境成本的一種核算和管理方法（國部克彥，2008）。核算的理論依據(jù)主要包括環(huán)境資源流轉平衡原理、產(chǎn)品生命周期理論原理、擴大制造者責任原理等（甄國紅，2007）。運用MFCA 法導入以成本降低/ 環(huán)境負荷削減活動為起點的環(huán)境經(jīng)營，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營和環(huán)境保護相統(tǒng)一（馮巧根，2008）；運用MFCA方法，從數(shù)量與價值角度使企業(yè)資源損失定量化，從微觀層面為企業(yè)低碳經(jīng)濟發(fā)展提供了一個新的研究視角（羅喜英、肖序，2011）；依據(jù)MFCA核算體系提供的環(huán)境成本等方面的信息，對企業(yè)多個環(huán)境設備投資項目進行優(yōu)選（朱衛(wèi)東、程品龍，2010）。

MFCA追蹤企業(yè)的整個生產(chǎn)過程，通過測出全部物質（物料）的投入和產(chǎn)出實物的數(shù)量和金額，對生產(chǎn)原材料及其它物質、能源等進行跟蹤和控制，在核算過程中，將成本分為四個種類：物料成本（MC），包括生產(chǎn)過程中需要的主材料、副材料及輔助材料；系統(tǒng)成本（SC），包括人工成本、設備折舊等；能源成本（EC），包括電力、燃料費用等；廢棄物處理成本（TC），處理廢棄物發(fā)生的成本。根據(jù)生產(chǎn)資料在企業(yè)制造過程中的流動，對下道工序的合格品部分與廢棄物部分加以區(qū)分，實現(xiàn)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中的物質、能源流動和價值流動實現(xiàn)透明化，將傳統(tǒng)成本計算中難以明確反映的廢棄物價值，作為企業(yè)制造過程中的一種負產(chǎn)品，從而動態(tài)反映廢棄物對自然資源價值的消耗狀況（如圖2所示）。

MFCA成本核算法可以從金額和數(shù)量的角度對企業(yè)廢棄物加以計量，識別企業(yè)隱藏在產(chǎn)成品中的“負”的部分，考察企業(yè)的環(huán)境成本狀況，商業(yè)銀行可以利用這種方法來甄別碳金融信貸的企業(yè)，從而促進環(huán)境友好型企業(yè)的發(fā)展。

（二）基于MFCA的商業(yè)銀行碳金融信貸決策評估 具體為：

（1）碳金融信貸決策流程設計。商業(yè)銀行在對企業(yè)進行碳金融信貸決策時，采用分階段的方式，在第一階段的傳統(tǒng)的信用評估通過后，進行第二階段的環(huán)境狀況評估。流程如圖3所示：一是企業(yè)提出碳金融信貸申請。二是商業(yè)銀行受理并進行信貸調(diào)查，搜集被評企業(yè)的基本情況、借款人及項目發(fā)起人等相關關系人的情況、CDM項目的情況、碳金融貸款擔保情況和需要調(diào)查的其他內(nèi)容。三是評審委員會對碳金融信貸項目進行初審。四是對初審合格的CDM項目進行資信評估，首先用傳統(tǒng)評分法進行評估，再對企業(yè)的環(huán)境因素進行評估，二者相結合綜合評估和預測企業(yè)。五是根據(jù)評估的結果進行碳金融信貸決策，對可行的CDM項目進行貸款合約商定。

（2）環(huán)境狀況評估的設計。根據(jù)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信用評估原理和方法設計打分卡（見表1），通過得分把企業(yè)的環(huán)境狀況劃分為優(yōu)秀、良好和差三個級別。環(huán)境判斷因素分為財務比率指標（定量指標）和非財務比率指標（定性指標），通過統(tǒng)計分析和專家經(jīng)驗相結合對各指標進行打分。為了保證環(huán)境因素評估的客觀、公正和一致性，指標設置將以定量指標占絕對比重，權重在70%至80%，設定了4檔判斷標準，而定性指標的權重在20%到30%之間，設定了3檔判斷標準，當環(huán)境指標比率落于不同的區(qū)間時得到對應的分值。總行可以根據(jù)檢驗和回測情況調(diào)整。

通過資源利用率、能源利用率、環(huán)境關心度和社區(qū)環(huán)境改善這四個指標來考核整個企業(yè)的環(huán)境成本，資源廢棄物的損耗情況。主要是運用MFCA法來核算出的生產(chǎn)線的正制品和負制品數(shù)量和金額，分配到不同類型成本中，就能精確計算出上資源利用率和能源利用率指標，并通過考察專家打分方法，了解企業(yè)的外部環(huán)境狀況。

環(huán)境評級等級的劃分。依據(jù)傳統(tǒng)資信評級的設計原理，環(huán)境評估打分卡的信用評級可劃分為3個等級，由高到低依次為l級客戶、2級客戶和3級客戶。每連續(xù)10分劃歸為同一類檔次，得分落入該檔次內(nèi)的所有客戶為該等級客戶。如表2所示：

對于得分段落入環(huán)境狀況定性為差的企業(yè)，銀行要拒絕放貸，而定性為優(yōu)秀和良好的企業(yè)則進行不同程度的放貸。

（3）建立動態(tài)跟蹤的決策機制。商業(yè)銀行在進行碳金融信貸時，應該建立動態(tài)跟蹤決策機制，跟蹤減排項目的申請和實施，防范碳金融信貸的壞賬風險。對從項目設計和描述到國家審批、審查登記、項目融資、監(jiān)測、核實、認證和簽發(fā)CER等企業(yè)申請項目的過程進行監(jiān)督；CDM項目實施后，定期進行監(jiān)督檢查，了解碳排放是否達標、項目是否能按期的完工，是否能達到節(jié)能減排的效果等企業(yè)用貸情況。

商業(yè)銀行應采取分期的方式發(fā)放貸款，設定一些定性評估指標，對每一期的放款進行評估，到企業(yè)實地考察，并由專家進行打分。發(fā)放每一期貸款前，對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、CDM項目的建設和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和碳金融市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容定期進行檢查與分析。當出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。同時也應將環(huán)境風險管理納入日常貸后管理工作中，收集、分析、核實企業(yè)環(huán)保信息，對各個環(huán)節(jié)進行全過程評價和風險監(jiān)控，加大高耗能、高污染的借款企業(yè)的退出力度。

四、基于MFCA的商業(yè)銀行碳金融信貸決策案例分析

某商業(yè)銀行受理了A企業(yè)貸款申請并進行信貸調(diào)查，搜集A企業(yè)的基本情況、借款人及項目發(fā)起人等相關和需要調(diào)查的內(nèi)容，評審委員會也對該項信貸進行了初審，并進行了一階段的傳統(tǒng)評分法對A進行資信評估，現(xiàn)在進入二階段的環(huán)境狀況評估環(huán)節(jié)。A企業(yè)的生產(chǎn)線經(jīng)過成型工序、研磨工序、某工序和組合工序這四道工序。商業(yè)銀行根據(jù)A企業(yè)提供的材料流動成本數(shù)據(jù)，按照四類成本分別進行歸集，追蹤A企業(yè)從投入起至產(chǎn)品輸出的全部生產(chǎn)流程。商業(yè)銀行根據(jù)MFCA法對數(shù)據(jù)歸集和核算如表3所示：

數(shù)據(jù)源于：楊軍‘中國企業(yè)におけるMFCA導入事例研究’政策科學13-2，pp117，立命館大學（2006年6月）

根據(jù)表3數(shù)據(jù)核算出A企業(yè)的資源利用率=1313938.93/

2735818.20≈48.03%；能源損失率=6361.92/11757.60≈54.11%，專家對于A企業(yè)進行考察，并判斷環(huán)境關心度為“中”，社區(qū)環(huán)境改善為“良”，合計得分為12，商行則對A企業(yè)的環(huán)境狀況定性為“良好”并評級為2級，支持放貸決策，并進入下一環(huán)節(jié)貸款合同商定。該案例表明環(huán)境評估結果精確有效，初期的放貸具有可行性，為銀行后期的放款決策奠定了基礎。同時，分期動態(tài)決策方式也可以幫助企業(yè)識別每一期的生產(chǎn)效率并及時提出經(jīng)營改進的建議。

五、結論

綜合MFCA法和傳統(tǒng)信用評估法，本文構建了一種新的基于MFCA法的環(huán)境評估方法，建立了環(huán)境評估打分卡和信用評級的劃分以及定義，對碳金融信貸企業(yè)進行了綜合評估和預測，并提出了分期貸款的持續(xù)跟蹤監(jiān)督，給出了碳金融信貸決策的流程。案例分析結果精確客觀，體現(xiàn)出新構建的環(huán)境評估法的有效合理性。限于MFCA法的運用尚未普及，難以獲知環(huán)境評估指標的平均水平，僅按理論上的平均分配來設置不同檔判斷標準的打分，各商業(yè)銀行可以根據(jù)檢驗和回測情況進行調(diào)整。隨著整個社會節(jié)能減排、環(huán)境保護和低碳經(jīng)濟的發(fā)展，信用風險的內(nèi)涵進一步延伸到環(huán)境因素，環(huán)境因素的影響必須納入商業(yè)銀行信用評估范圍內(nèi)。要將制造業(yè)中的MFCA法作為商行風險控制的一種有效會計工具進行運用，必須進一步探討和深入實踐加以驗證。

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