農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；特色企業(yè)文化

《道德經(jīng)》中“天下萬(wàn)物無(wú)生于有，有生于無(wú)”告訴我們：“無(wú)形的東西往往比有形的東西更重要，一個(gè)企業(yè)沒(méi)有文化，就是沒(méi)有靈魂。”一個(gè)具有璀璨企業(yè)文化的企業(yè)其生命力必然是強(qiáng)大無(wú)比、仄仄生輝，璀璨的企業(yè)文化猶如神奇的魔力，使其員工在其金色閃光下游刃有余、不遺余力的工作，使企業(yè)與其合作伙伴擁有“義結(jié)金蘭”、攻不可破的合作關(guān)系。優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)的一張華麗明信片成就魅力無(wú)窮的企業(yè)，海爾集團(tuán)總裁張瑞敏曾說(shuō)“企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是文化的競(jìng)爭(zhēng)，唯有高揚(yáng)品質(zhì)高雅的企業(yè)文化才能在市場(chǎng)中立于不敗之地[1]”。各省農(nóng)村商業(yè)銀行于2012年改制成立，要使農(nóng)商行在在眾多同行業(yè)中取得優(yōu)勢(shì)地位，必須構(gòu)建獨(dú)具農(nóng)村商業(yè)銀行特色的企業(yè)文化。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行特色企業(yè)文化之解讀

人作為一種社會(huì)存在，他們時(shí)刻都要有一種文化來(lái)調(diào)節(jié)和規(guī)范自身的行為。所謂企業(yè)文化，就是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念、價(jià)值體系、歷史傳統(tǒng)和工作作風(fēng)，表現(xiàn)為企業(yè)成員的整體精神、共同的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，符合時(shí)代要求的道德規(guī)范和追求發(fā)展的文化素質(zhì)，是現(xiàn)代企業(yè)管理制度的靈魂?，F(xiàn)代企業(yè)文化的作用機(jī)理，主要是協(xié)調(diào)和激勵(lì)，協(xié)調(diào)機(jī)制著眼于職工自身的能動(dòng)性，則賦予人們以共同的價(jià)值觀和思維、行為方式，是一種柔性的潛移默化的協(xié)調(diào)；激勵(lì)機(jī)制在社會(huì)責(zé)任、企業(yè)的目標(biāo)支持下為職工滿足自我實(shí)現(xiàn)的愿望提供了手段。

農(nóng)村信用合作社銀行之所以改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，引進(jìn)先進(jìn)的法人治理、產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)管理制度來(lái)經(jīng)營(yíng)管理，是為了緊跟時(shí)代節(jié)奏，適應(yīng)發(fā)展要求。但是農(nóng)村商業(yè)銀行也具有自己的特色文化——以“農(nóng)”為基點(diǎn)、以“農(nóng)”為核心又包涵開(kāi)拓創(chuàng)新的企業(yè)文化。這一特色是由它最初創(chuàng)立的目的是為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)決定的，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)主要遍布于中國(guó)廣闊的農(nóng)村，主要客戶是被看成弱勢(shì)群體而又是剛剛崛起的新時(shí)代農(nóng)民。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)著農(nóng)村與城市之間主要金融業(yè)務(wù)往來(lái)。開(kāi)拓創(chuàng)新企業(yè)文化精神是使它立于不敗之地的重要支柱。

二、構(gòu)建意農(nóng)村商業(yè)銀行特色企業(yè)文化建設(shè)的必要性

第一，農(nóng)村新形勢(shì)呼喚農(nóng)村合作銀行擁有新的企業(yè)文化。黨的十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得巨大成功，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)逐漸展開(kāi)，農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)驟增，農(nóng)村商業(yè)銀行必須適應(yīng)這種新形勢(shì)以良好的“法人治理”現(xiàn)代企業(yè)文化來(lái)滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融服務(wù)需求；第二，激烈的國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更需要我們搞好企業(yè)文化建設(shè)，塑造良好的社會(huì)形象和信譽(yù)，擴(kuò)大影響，提高知名度；第三，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用社的后身，既繼承了農(nóng)村信用社“支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的歷史責(zé)任，也保留了農(nóng)村信用社單純、封閉和鄉(xiāng)村化的“企業(yè)文化”[2]，在這種文化環(huán)境下成長(zhǎng)起來(lái)的員工是不堪一擊的、老化的、沒(méi)有戰(zhàn)斗力的，因此，我們必須塑造一種新的企業(yè)文化來(lái)做為農(nóng)村商業(yè)銀行全體員工的最高行為標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，為農(nóng)村商業(yè)銀行健康快速的發(fā)展提供有力保障。

三、構(gòu)建獨(dú)具農(nóng)村商業(yè)銀行特色的企業(yè)文化

《金融時(shí)報(bào)》的記者在2003年對(duì)全國(guó)金融系統(tǒng)企業(yè)文化建設(shè)座談會(huì)所做的短評(píng)已經(jīng)指出：對(duì)深切體驗(yàn)著金融改革與開(kāi)放的帶來(lái)的文化大震蕩的國(guó)內(nèi)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)，特別對(duì)于進(jìn)行公司治理的國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，企業(yè)文化還像一只芳香撲鼻、色澤誘人的大蘋果，想吃卻不知如何下口[3]。十幾年探索之后，中國(guó)的金融企業(yè)文化獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，為我們農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)建獨(dú)具特色的企業(yè)文化提供了豐富的借鑒資源，但只靠借鑒遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，事物各有千秋，關(guān)鍵我們自己還要據(jù)實(shí)進(jìn)行企業(yè)文化創(chuàng)新。

（一）“愛(ài)”字當(dāng)頭以人為本，“農(nóng)”字為中心揚(yáng)職業(yè)道德，培育誠(chéng)信文化，樹(shù)我農(nóng)商行良好信用形象

以人為本是一種價(jià)值取向，強(qiáng)調(diào)尊重人、解放人、依靠人和為了人。以人為本可濃縮為三個(gè)字，那就是“要愛(ài)人”。常言道“大愛(ài)無(wú)疆”，愛(ài)是一切困難的軟化劑。對(duì)于我們農(nóng)村商業(yè)銀行愛(ài)要從兩個(gè)方面出發(fā)：第一，愛(ài)我們的客戶，融入鄉(xiāng)村文化。招銀較早推出了“客戶是上帝、也是親人”等理念，要求員工在任何情況下都要給客戶提供滿意的服務(wù)。農(nóng)商行之所以以“農(nóng)”字為品牌，是因?yàn)樗?wù)三農(nóng)，形象定位于百姓銀行，區(qū)域定位農(nóng)村市場(chǎng)，客戶定位于廣大農(nóng)戶；品種定位于農(nóng)村小額信用貸款[4]農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶大多是農(nóng)民朋友，通常人們對(duì)具有斤斤計(jì)較、愛(ài)貪便宜的小農(nóng)思想的農(nóng)民報(bào)以很大的偏見(jiàn)，難纏、愚鈍、無(wú)知是對(duì)農(nóng)民朋友的慣有的評(píng)價(jià)。理解農(nóng)民，消除偏見(jiàn)，做好農(nóng)民的理財(cái)管家，把當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)村文化融入我農(nóng)村商行企業(yè)文化里面，這是農(nóng)商行特色文化的一個(gè)方面。小額的品種貸款更需要農(nóng)商行的員工耐心、細(xì)致的職業(yè)道德素養(yǎng)。第二，愛(ài)員工。農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)60%以上設(shè)置在經(jīng)濟(jì)、文化等落后的農(nóng)村，相對(duì)于繁華的城市，農(nóng)商行的員工的心理極為容易失衡，呈現(xiàn)出心情浮躁和情緒波動(dòng)的狀態(tài)。要守住員工的“心”，就要為員工創(chuàng)造一個(gè)和諧、舒適的文化氛圍，開(kāi)展豐富多彩的文化娛樂(lè)活動(dòng)，如知識(shí)競(jìng)賽、歌唱比賽等，其次為員工提供公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，形成“你追我趕、能者多得，兼顧大局的和諧文化氛圍，創(chuàng)造出“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人”的親情化企業(yè)氛圍。

（二）“改”字推進(jìn)，完善經(jīng)營(yíng)制度管理，引進(jìn)人才，培育創(chuàng)新文化

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家科特研究表明要使企業(yè)長(zhǎng)壽并使業(yè)績(jī)持續(xù)增長(zhǎng)，必須建立與市場(chǎng)環(huán)境適應(yīng)度高的企業(yè)文化，不斷創(chuàng)新是銀行基業(yè)長(zhǎng)青的秘訣。首先、創(chuàng)新始于改革，農(nóng)商行企業(yè)文化改革就要革掉臟亂的舊環(huán)境與精神面貌、粗暴的舊服務(wù)態(tài)度、封閉狹隘的舊思想觀念，創(chuàng)立因地制宜的科學(xué)管理制度，如制定詳細(xì)的衛(wèi)生管理制度、與時(shí)俱進(jìn)的禮貌禮儀制度和嚴(yán)格的監(jiān)督管理制度等，以優(yōu)美整潔的辦公環(huán)境、員工整齊的儀表儀容、文明友好的態(tài)度服務(wù)于客戶。其次“因您而變”，創(chuàng)新個(gè)性化金融產(chǎn)品，在客戶的心目中樹(shù)立起個(gè)性化特色形象，親民便民利民，才能最大限度地贏得市場(chǎng)。如中行憑借豐富的外匯經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和完善的全球網(wǎng)絡(luò)，成為外匯業(yè)務(wù)的首選，以此為鑒，要使“農(nóng)民發(fā)家致富就找農(nóng)商行”成為農(nóng)民的口號(hào)，我農(nóng)村商業(yè)銀行也要憑借覆蓋中國(guó)99%農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)及企業(yè)雄厚的實(shí)力把農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)辦成獨(dú)具特色、不可取代的金融產(chǎn)品。

企業(yè)培育創(chuàng)新文化，重中之重是“引進(jìn)人才，培育人才、重視人才?！笔紫龋嘤艹龅你y行家，《創(chuàng)造卓越》一書指出領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)具備應(yīng)變力、敏感力、忍耐力、遠(yuǎn)見(jiàn)力等品質(zhì)，既是戰(zhàn)略策略思考家，又是企業(yè)文化的培育者。在花旗發(fā)展歷程中，先后有10多位總裁為花旗的存和發(fā)展做出了杰出的貢獻(xiàn)。農(nóng)商行因主要在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，容易被“與農(nóng)民打交道不需要什么高深的謀略”的想法所蒙蔽，新時(shí)代的農(nóng)民需要理財(cái)能手，并會(huì)自主的選擇理財(cái)能手，因此農(nóng)商行也需要具有“農(nóng)民”思想的銀行家作為領(lǐng)導(dǎo)者，這樣農(nóng)商行才能有繪聲繪色的創(chuàng)新理念；其次，著力打造人才平臺(tái)，疏通人才通道，構(gòu)筑人才高地，彰顯人才效應(yīng)，這就要求農(nóng)商行敞開(kāi)胸襟、不茍一格加強(qiáng)、保持對(duì)外交流，引進(jìn)專業(yè)金融與企業(yè)管理人才，加大員工培訓(xùn)力度，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。

（三）以“穩(wěn)”字求可持續(xù)發(fā)展，培育農(nóng)商行企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化

任何企業(yè)的未來(lái)目標(biāo)都不是單純追求規(guī)模無(wú)限擴(kuò)大，而是追求規(guī)模與效益之間最好的平衡。實(shí)踐過(guò)程中逐步培育成“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，持續(xù)健康發(fā)展”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念是農(nóng)商行的生存發(fā)展之計(jì)。作為為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)的農(nóng)商行，由于它的起點(diǎn)低、底子薄弱、人員素質(zhì)較低、受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響大等先天不足，在目前其經(jīng)營(yíng)形勢(shì)良好的情況下，更要放眼未來(lái)，注重提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，使風(fēng)險(xiǎn)理念滲透到每一個(gè)操作環(huán)節(jié)和每一個(gè)員工日常行為中。首先，在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中要始終秉承“立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要”這一理念，適時(shí)改善經(jīng)營(yíng)管理制度，調(diào)整發(fā)展方向，形成獨(dú)具“農(nóng)業(yè)”特設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)防范管理文化；其次，加強(qiáng)法治化建設(shè)，使農(nóng)商行的各項(xiàng)規(guī)章制度與國(guó)家的法律規(guī)章密切接軌，把法治理念融入到企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化中。最后，要加強(qiáng)與地方政府、村委會(huì)等基層組織的合作與交流，切實(shí)做到為農(nóng)民客戶“量體裁衣”開(kāi)發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，以便產(chǎn)品適銷對(duì)路，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]淺談農(nóng)商行企業(yè)文化.http：///newsinfo.asp？/=248.

[2]范英健.淺議農(nóng)村合作銀行企業(yè)文化建設(shè)[J].經(jīng)濟(jì)師，2009（8）.

[3]胡迎春.國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀銀行企業(yè)文化借鑒與啟示[J].2006，ADF第1期.

第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行模式運(yùn)行，同時(shí)肩負(fù)在金融領(lǐng)域支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”、助推中小企業(yè)發(fā)展的重任以及成為金融市場(chǎng)主力軍的重要使命，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行自掛牌開(kāi)業(yè)以來(lái)，建立了較為健全的公司治理結(jié)構(gòu)框架，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)情況良好。然而，面對(duì)金融業(yè)復(fù)雜多變的外部環(huán)境和日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中仍然存在一些問(wèn)題，本文對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)對(duì)策，以便楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步自我完善，提高競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；問(wèn)題及對(duì)策

由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的，其內(nèi)部制度和外部政策環(huán)境都帶有深厚的農(nóng)村信用社痕跡，仍面臨著諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束，阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，同時(shí)，又有在國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行的夾擊競(jìng)爭(zhēng)下的壓力。

一、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在問(wèn)題

1.業(yè)務(wù)范圍過(guò)于集中，風(fēng)險(xiǎn)集中。由于地域限制，造成楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)不利因素，被限制在楊凌區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，其資金勢(shì)必集中到地區(qū)發(fā)展較好或可供開(kāi)發(fā)的這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，企業(yè)跨地區(qū)、甚至于跨國(guó)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)，就已經(jīng)超出了楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行自身的能力，業(yè)務(wù)和客戶的本地化，造成農(nóng)村商業(yè)銀行大量客戶流失。

2.人才儲(chǔ)備十分缺乏。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行隊(duì)伍整體的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)意識(shí)還不夠強(qiáng)烈，開(kāi)拓與服務(wù)的預(yù)見(jiàn)性、主動(dòng)性和創(chuàng)新潛能還嚴(yán)重不足，同時(shí)，由于 缺乏創(chuàng)新意識(shí)的業(yè)務(wù)骨干，不少重要崗位的“業(yè)務(wù)骨干”尚未成為創(chuàng)造、開(kāi)發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品的開(kāi)拓者和復(fù)合型人才，網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)人員很難開(kāi)拓新領(lǐng)域，取得新成就。人才的嚴(yán)重缺乏，都會(huì)涉及農(nóng)村商業(yè)銀行整體創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的普遍增加，也明顯影響服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效益。

3.未建立成熟的企業(yè)文化。一個(gè)銀行能否持續(xù)發(fā)展，成為百年老店，是一個(gè)永遠(yuǎn)不會(huì)被取代的競(jìng)爭(zhēng)因素。“一年的企業(yè)靠管理，十年的企業(yè)靠制度，百年的企業(yè)靠文化”，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的“企業(yè)靈魂”———企業(yè)文化尚在起步階段，作為剛剛從農(nóng)信社“破繭成蝶”的農(nóng)村商業(yè)用戶，雖然會(huì)有其他發(fā)展態(tài)勢(shì)優(yōu)良的大銀行的企業(yè)文化供我們借鑒，但更多核心的東西是需要楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行依據(jù)實(shí)際情況才能逐步建立起來(lái)。

4.支持“三農(nóng)”政策意圖和“利潤(rùn)最大化” 的商業(yè)本質(zhì)存在矛盾。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，從改制成立之初便被無(wú)形地賦予了更好地承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的使命。作為政府更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)其局部和地方的貢獻(xiàn)；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)主體，卻以自身利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，目標(biāo)的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行組建過(guò)程中遺留問(wèn)題的對(duì)策

1.明確市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。作為以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融領(lǐng)域，將潛力巨大而又缺乏開(kāi)發(fā)的農(nóng)村市場(chǎng)作為基本立足點(diǎn)，通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的追求，達(dá)到客觀上協(xié)調(diào)社會(huì)資源，產(chǎn)生社會(huì)效益的目的。充分利用楊凌示范區(qū)國(guó)家級(jí)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)的政策優(yōu)勢(shì)，將支農(nóng)業(yè)務(wù)只要與示范區(qū)的發(fā)展相結(jié)合，通過(guò)支農(nóng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展來(lái)促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，更進(jìn)一步地促進(jìn)支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，最終建立實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)示范區(qū)社會(huì)效益與自身經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”目標(biāo)。

2.與時(shí)俱進(jìn)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，適時(shí)對(duì)外擴(kuò)張。楊凌示范區(qū)是國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，但是楊凌人口數(shù)量、經(jīng)濟(jì)規(guī)模和企業(yè)單位數(shù)量畢竟有限，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行在本地經(jīng)營(yíng)發(fā)展的空間是非常有限的。因此，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行成立后，要立足楊凌，輻射整個(gè)“關(guān)中—天水”經(jīng)濟(jì)區(qū)。通過(guò)楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展，經(jīng)營(yíng)管理水平的提升，通過(guò)參股控股、吸收合并和新設(shè)機(jī)構(gòu)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等方式，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，將扶持高新技術(shù)農(nóng)業(yè)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)手段、技術(shù)帶到楊凌以外的區(qū)域?qū)嵤┙?jīng)營(yíng)，進(jìn)一步拓展發(fā)展空間，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行其拓寬了農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，建立農(nóng)村金融供給新渠道，實(shí)現(xiàn)楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)外擴(kuò)張和跨區(qū)發(fā)展。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分和動(dòng)態(tài)管理，建立產(chǎn)品研發(fā)流程和機(jī)制，針對(duì)不同客戶群的需求進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化和設(shè)計(jì)，最大限度地滿足客戶需求。創(chuàng)新公司業(yè)務(wù)、創(chuàng)新個(gè)人業(yè)務(wù)、創(chuàng)新國(guó)際業(yè)務(wù)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)、 著重發(fā)展中間業(yè)務(wù)，充分利用楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行一體化的城鄉(xiāng)金融服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)，迅速發(fā)展電子銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、利用銀行豐富的客戶資源做大做強(qiáng)，構(gòu)筑中間業(yè)務(wù)盈利的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

4.創(chuàng)新用人與用工機(jī)制?，F(xiàn)代銀行業(yè)是以人力資本為第一競(jìng)爭(zhēng)力的行業(yè)，有了人才就有了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)，完善薪酬制度，全方位加強(qiáng)員工培訓(xùn)，并通過(guò)“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、內(nèi)控優(yōu)先、全員參與、過(guò)程管理”的內(nèi)控文化環(huán)境，以制度約束為基礎(chǔ)提高自我約束意識(shí)，充分體現(xiàn)出“合規(guī)中實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步、合規(guī)創(chuàng)造自我價(jià)值”的理念，為楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供人力資源保障。

三、結(jié)語(yǔ)

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行是在在楊凌示范區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上，通過(guò)內(nèi)部改制發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行，在發(fā)展中肯定會(huì)到種種困難和問(wèn)題，但是我們堅(jiān)信在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行一定能夠發(fā)揮更大的作用，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行將改善楊凌示范區(qū)的融資環(huán)境，促進(jìn)楊凌示范區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)推動(dòng)解決西部農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面小康做出新的貢獻(xiàn)！

參考文獻(xiàn)：

[1]李樹(shù)生.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策[J].銀行家，2010（11）

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第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行；人力資源管理；再造策略

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）4-0054-02

面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的發(fā)展趨勢(shì)，各國(guó)金融行業(yè)相繼達(dá)成共識(shí)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，加強(qiáng)對(duì)人力資源的開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)，城市商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期，我國(guó)城市商業(yè)銀行的建設(shè)隊(duì)伍始終在不斷壯大與發(fā)展，它在我國(guó)銀行體系中始終保持著生機(jī)與活力。但是，我國(guó)城市商業(yè)銀行依然面臨著許多問(wèn)題，隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)不斷深入與發(fā)展，城市商業(yè)銀行人力資源管理將受到嚴(yán)峻的考驗(yàn)，這就需要進(jìn)一步完善和強(qiáng)化城市商業(yè)銀行的人力資源管理機(jī)制，使其能夠無(wú)期限地活躍在中國(guó)銀行體系，乃至世界金融體系中。

1 城市商業(yè)銀行人力資源管理的概念

城市商業(yè)銀行人力資源管理是人類社會(huì)進(jìn)步與發(fā)展的集中體現(xiàn)，具有鮮明的時(shí)代特征。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行人力資源管理是指在所有的銀行組織結(jié)構(gòu)中，利用人力資源規(guī)劃和設(shè)計(jì)，優(yōu)化人力資源配置；另外，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)評(píng)估方法，對(duì)城市商業(yè)銀行組織中的各級(jí)管理者和員工的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行綜合考核與評(píng)估，并按照設(shè)置的激勵(lì)機(jī)制來(lái)約束所有人員的自身行為和職業(yè)道德準(zhǔn)則。

城市商業(yè)銀行人力資源管理不僅僅局限于單一的考核機(jī)制和薪資機(jī)制，它是一套集合整個(gè)人力資源管理組織策略的綜合系統(tǒng)。主要包括相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制、統(tǒng)一協(xié)調(diào)的溝通平臺(tái)、全體員工的責(zé)任感、使命感以及歸屬感、企業(yè)文化等。

2 城市商業(yè)銀行人力資源管理現(xiàn)狀

2.1 缺乏人才，人力資源結(jié)構(gòu)不平衡

在現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行中，其內(nèi)部員工的整體學(xué)歷偏低，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的地區(qū)，高學(xué)歷員工更少。雖然一些城市商業(yè)銀行進(jìn)行了人力資源調(diào)整，但是新型人力資源管理模式與傳統(tǒng)人力資源管理模式在人才比例失衡上的矛盾日顯突出，這一局面嚴(yán)重影響了城市商業(yè)銀行人力資源管理的創(chuàng)新與發(fā)展。由于人才缺乏，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，致使城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷策略和服務(wù)理念上缺乏認(rèn)識(shí)，最終導(dǎo)致城市商業(yè)銀行失去生機(jī)和活力。

2.2 人力資源管理理念較為落后

人力資源管理在企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中起到能動(dòng)作用，合理優(yōu)化人力資源配置，統(tǒng)一協(xié)調(diào)各方面的資源配置，是實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益最大化的主要途徑。現(xiàn)代人力資源管理不僅僅要體現(xiàn)“以人為本”，還需要利用有效的管理模式，提升自身的實(shí)踐能力，在對(duì)人力資源開(kāi)發(fā)利用等方面，制定出一套完整的，有計(jì)劃、有組織、有控制的政策和措施。但是，由于很多城市商業(yè)銀行人力資源管理理念較為落后，已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，制約了城市商業(yè)銀行人力資源的創(chuàng)新與發(fā)展。

2.3 員工薪資分配不合理，激勵(lì)機(jī)制不完善

很多在城市商業(yè)銀行工作的員工，由于薪資報(bào)酬分配不合理，致使銀行留不住人才，也無(wú)法有效的調(diào)動(dòng)員工的積極性和主動(dòng)性。另外，城市商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制不完善，沒(méi)有考慮激勵(lì)對(duì)象的差異性，缺乏針對(duì)性，使得城市商業(yè)銀行人力資源管理過(guò)程中出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。

2.4 城市商業(yè)銀行用人模式不合理

在城市商業(yè)銀行人力資源管理中，優(yōu)化人力資源配置，合理規(guī)劃員工，完善崗位設(shè)計(jì)，用好人才是銀行人力資源經(jīng)營(yíng)管理的核心。現(xiàn)階段，雖然很多城市商業(yè)銀行采取了相應(yīng)的聘用制度，但是與國(guó)家機(jī)關(guān)和企業(yè)相比卻缺乏實(shí)質(zhì)性的約束效應(yīng)，也不像企業(yè)人員任職和經(jīng)營(yíng)績(jī)效聯(lián)系的那樣緊密，新員工入職后，沒(méi)有充分采取優(yōu)勝劣汰機(jī)制，員工沒(méi)有責(zé)任感、危機(jī)感以及緊迫感。要想適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)發(fā)展需要，提高和完善城市商業(yè)銀行用人機(jī)制是首要任務(wù)。

3 城市商業(yè)銀行人力資源管理再造策略

3.1 優(yōu)化人力資源配置

人力資源配置的再造需具備一定的科學(xué)性、合理性以及有效性，這對(duì)城市商業(yè)銀行的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)來(lái)說(shuō)尤為重要。要想實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行人力資源配置的再造，就需要建立銀行內(nèi)部人才市場(chǎng)，合理優(yōu)化各崗位員工的配置，建立符合城市商業(yè)銀行要求的銀行職員級(jí)別體系，在用人制度上要全面推行聘用制度，實(shí)行崗位責(zé)任制，使城市商業(yè)銀行人力資源管理配置實(shí)現(xiàn)新面貌、新格局、新理念。在保持銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，要以實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)濟(jì)效益最大化為最終目標(biāo)。

3.2 建立現(xiàn)代化的企業(yè)文化

3.2.1 堅(jiān)持以人為本，營(yíng)造城市商業(yè)銀行的文化氛圍

企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力，它能夠提高企業(yè)員工的凝聚力和向心力，并在良好的企業(yè)文化活動(dòng)中發(fā)揮自身創(chuàng)新意識(shí)和主觀能動(dòng)性，使其能夠更加全身心的投入企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中?？梢哉f(shuō)，良好的企業(yè)文化是提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本要素。城市商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式，就需要建立現(xiàn)代化的企業(yè)文化，使其適應(yīng)現(xiàn)代化發(fā)展的需求。建立現(xiàn)代化的企業(yè)文化需要結(jié)合銀行實(shí)際情況，一切從實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持以人為本的企業(yè)文化理念，營(yíng)造具有城市商業(yè)銀行的文化氛圍。另外，還需要建立員工價(jià)值體系，使銀行每個(gè)員工都形成來(lái)良好的價(jià)值觀念、文化觀念、思想行為準(zhǔn)則。

3.2.2 切實(shí)關(guān)注員工的人文需求

人文主要是指人的思想道德、文化修養(yǎng)、審美價(jià)值等品行。所以，人文與人的價(jià)值尊嚴(yán)、獨(dú)立個(gè)性、生活意義、理想命運(yùn)等有著密切的關(guān)系。必須注重其人文需求，這樣才能激發(fā)員工的主動(dòng)性和積極性，才能使其融入業(yè)務(wù)工作中。建立有效溝通機(jī)制，構(gòu)建友好互助、團(tuán)結(jié)友善、共同進(jìn)步的人際關(guān)系。關(guān)心并關(guān)注員工職業(yè)規(guī)劃，努力使員工理想與企業(yè)理想一體化，并為實(shí)現(xiàn)理想創(chuàng)造條件。

3.3 設(shè)立績(jī)效評(píng)估，完善薪資報(bào)酬體系

薪資報(bào)酬體系的建立需要結(jié)合市場(chǎng)、崗位評(píng)估結(jié)果與員工能力等因素，并依據(jù)績(jī)效考核結(jié)果，從而使薪資報(bào)酬體系同績(jī)效管理及崗位評(píng)估聯(lián)系起來(lái)，與晉升機(jī)制相掛鉤，促使員工將個(gè)人目標(biāo)與企業(yè)目標(biāo)達(dá)成統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)雙贏。使薪酬體系達(dá)到“外有競(jìng)爭(zhēng)力，內(nèi)有公平性”的良好狀態(tài)。

通過(guò)“以崗定薪”，來(lái)解決內(nèi)部不公平的問(wèn)題。利用崗位測(cè)評(píng)對(duì)銀行所有的崗位進(jìn)行科學(xué)合理的測(cè)評(píng)，通過(guò)確定不同的崗位工資和績(jī)效考核系數(shù)來(lái)確定本崗位在部門、銀行貢獻(xiàn)中所占的分量，測(cè)算出每個(gè)崗位上的每個(gè)員工對(duì)業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)的大小，決定了該崗位工資收入是多少。使得銀行能夠把這些關(guān)鍵崗位的人員留住，并根據(jù)該員工的能力和業(yè)績(jī)，通過(guò)競(jìng)聘上崗等形式給這些崗位較低的人員以機(jī)會(huì)，對(duì)應(yīng)其調(diào)崗或晉升的成功給予其相應(yīng)崗位的薪酬，同崗?fù)剑瑣徸冃阶儭?/p>

在新的薪酬制度之下，員工在此之后如果想要加工資，必須提高自己的管理和專業(yè)水平，通過(guò)崗位晉升和表現(xiàn)優(yōu)秀（年終考核優(yōu)秀），提高自己對(duì)銀行的貢獻(xiàn)率才能提高自己的工資，才能真正起到激勵(lì)員工的效果，員工在為銀行創(chuàng)造價(jià)值提高的同時(shí)實(shí)現(xiàn)其個(gè)人的職業(yè)發(fā)展，達(dá)到雙贏的局面。

3.4 完善城市商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制

有效的激勵(lì)機(jī)制是激發(fā)員工積極性和主動(dòng)性，留住人才，增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的集中表現(xiàn)，建立開(kāi)放式的激勵(lì)機(jī)制，以此激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性。如發(fā)放期權(quán)工資、建立后備干部人才庫(kù)、給予培訓(xùn)機(jī)會(huì)和學(xué)歷進(jìn)修條件等，在以人為本的前提下，始終將員工創(chuàng)新能力的培養(yǎng)放在首位，不斷激發(fā)員工自身潛能，為良性循環(huán)貢獻(xiàn)力所能及的一份力量。

4 結(jié) 論

綜上所述，要想加快城市商業(yè)銀行人力資源管理再造速度，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式，就需要從實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持以人為本的原則，全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行人力資源管理的再造，完善各項(xiàng)機(jī)制制度，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)制度任務(wù)，并做好監(jiān)督管理工作，始終將開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)人才放在城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的首位，并在良好的企業(yè)文化體系中，不斷優(yōu)化人力資源配置，促進(jìn)員工和企業(yè)共同進(jìn)步、共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村商業(yè)銀行 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 原因 對(duì)策

農(nóng)村商業(yè)銀行作為中國(guó)基層的金融組織機(jī)構(gòu)，在三農(nóng)工作中扮演著重要角色，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的崛起，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的作用將越來(lái)越重要，但是農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸增加。近年來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行越來(lái)越受到民眾的重視，為追求商業(yè)利益的最大化，農(nóng)村商業(yè)銀行往往會(huì)淡化財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這就使本就處于高風(fēng)險(xiǎn)銀行行業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行更加處于危險(xiǎn)之地。面對(duì)這種情況，只有深入分析產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因，才能更好地發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

1.銀行自身粗放式管理帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

管理層的理念對(duì)于一個(gè)企業(yè)的發(fā)展與提升是至關(guān)重要的。當(dāng)前，我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行多是由原農(nóng)村信用合作聯(lián)系改制而來(lái)的，其管理層和員工均來(lái)自原企業(yè)，這在客觀上造成了農(nóng)村商業(yè)銀行的管理人員少且員工整體素質(zhì)不高的現(xiàn)實(shí)。再者，在改制后，管理層的思想并未能及時(shí)轉(zhuǎn)變，依然停留在舊的管理理念上，這就必然導(dǎo)致企業(yè)文化的不開(kāi)放，難以貫徹學(xué)習(xí)先進(jìn)思想和技術(shù)成果。這些都在一定程度上為銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生埋下伏筆。

2.地方小鎮(zhèn)信息流通不暢帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

在現(xiàn)代社會(huì)，信息的作用是不言而喻的，特別是金融業(yè)這種時(shí)效性很強(qiáng)的行業(yè)，信息的流通性對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)更為重要。農(nóng)村商業(yè)銀行由于多處地方小鎮(zhèn)，交通和信息的不通暢，使得農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的認(rèn)知和預(yù)測(cè)不夠敏銳，對(duì)經(jīng)濟(jì)信息的掌握也不夠完善。作為一個(gè)主要面向和服務(wù)于“三農(nóng)”的銀行企業(yè)，如果不能較好地掌握有關(guān)“三農(nóng)”的市場(chǎng)信息，必然會(huì)給其他財(cái)務(wù)狀況帶來(lái)一些不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。

3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力較差帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村商業(yè)銀行由于改制時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)市場(chǎng)把脈不準(zhǔn)，還沒(méi)有良好的控制相關(guān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是在貸款過(guò)程中注重放貸速度，而忽略貸款質(zhì)量，造成較為嚴(yán)重的不良資產(chǎn)。不良資產(chǎn)問(wèn)題一直是控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的重要方面。農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸過(guò)程中，信貸操作流程本身存在一定風(fēng)險(xiǎn)，通常是銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。此外，受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)放貸款時(shí)，只注重追求速度，卻忽略貸款質(zhì)量。二是農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)失衡，導(dǎo)致籌資負(fù)債規(guī)模過(guò)大，產(chǎn)權(quán)比率過(guò)高。對(duì)于還處于改制初期的農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，資本結(jié)構(gòu)失衡是硬傷，籌資負(fù)債規(guī)模過(guò)大，產(chǎn)權(quán)比率過(guò)高，資本相對(duì)于周轉(zhuǎn)顯得不那么富足，都是資本結(jié)構(gòu)失衡的表現(xiàn)。而資本結(jié)構(gòu)一旦失衡，信貸支付不足的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)陡然增加。

4.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是“靠天吃飯”，受自然氣候的影響較重，如旱澇情況、自然災(zāi)害等都是影響農(nóng)業(yè)收益的重要因素，這在客觀上使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出不穩(wěn)定性。農(nóng)村商業(yè)銀行主要面向和服務(wù)的對(duì)象是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，所以，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性必然會(huì)給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)極大的不可控風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)大的自然災(zāi)害，農(nóng)民無(wú)法按期返還貸款，甚至需要貸款以解決災(zāi)害帶來(lái)的影響，這就造成大量信貸資金的沉淀。

5.地方政府行政干預(yù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為了在任期內(nèi)政績(jī)顯著，大搞短期行為，盲目地搞市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)發(fā)展和超過(guò)承受能力的基本建設(shè)，強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款，不可避免地存在“政府點(diǎn)菜、銀行買單”的現(xiàn)象。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

1.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，改粗放管理為精細(xì)管理。

事在人為，人員素質(zhì)提升上去了，辦事水平自然高了。對(duì)于人才教育，培養(yǎng)銀行員工對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)意識(shí)，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)量化機(jī)制，都可以有效降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要不斷提高管理層人員素質(zhì)，引進(jìn)專業(yè)型人才，將粗放的管理變得有理有序。加強(qiáng)管理人員的執(zhí)行力度，真正貫徹管理層的理念。

2.加強(qiáng)信息交流，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。

加強(qiáng)對(duì)金融環(huán)境的研究，研究金融市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。在眾多的金融機(jī)構(gòu)中找準(zhǔn)農(nóng)村商業(yè)銀行的定位，并依據(jù)定位推出有特色的金融產(chǎn)品，拓展中間業(yè)務(wù)，在資金充足率和銀行效益方面有很大幫助。

3.強(qiáng)化銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。

一是注意以不良資產(chǎn)為主要表現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于以前不良資產(chǎn)進(jìn)行清查盤算回收，將任務(wù)分配到個(gè)人，明確職責(zé)，將個(gè)人收益與責(zé)任掛鉤，促進(jìn)不良資產(chǎn)的回收。規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序和信貸操作規(guī)程，在過(guò)程中嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)程序，以抵押物貸款，對(duì)擔(dān)保人要進(jìn)行調(diào)查，確定其資信狀況，避免一人多擔(dān)的現(xiàn)象。二是不斷調(diào)整資本結(jié)構(gòu)。銀行資本結(jié)構(gòu)如果好的話，那么其盈利能力也會(huì)上升?？紤]資本充足率時(shí)，既要想到風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，同時(shí)又不能忽略財(cái)務(wù)杠桿的作用。在融資手段上，從負(fù)債、自體盈利轉(zhuǎn)為資本等老手段轉(zhuǎn)為多向外部融資。

4.積極拓展其他銀行服務(wù)。

在拓展服務(wù)方面，可從深度與廣度兩方面加強(qiáng)。在深度上，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，除對(duì)常規(guī)農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款外，對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)、建房、消費(fèi)等其他合理資金需求也需予以支持。在廣度上，拓展業(yè)務(wù)對(duì)象，將中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)貸款作為拓展的重要途徑，作為農(nóng)村商業(yè)銀行新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

關(guān)鍵詞：分形理論；商業(yè)銀行；管理策略

一、引言

我國(guó)銀行業(yè)已于2006年年底全面開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)，即履行加入WTO的開(kāi)放承諾，取消外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和客戶限制。至此中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)前所未有的新時(shí)代。隨著外資金融機(jī)構(gòu)快速搶占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)直接競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，生存環(huán)境變得越來(lái)越復(fù)雜和不可預(yù)測(cè)，導(dǎo)致各家銀行不得不面臨著更多的不確定性。如何提高銀行對(duì)外部環(huán)境變化的應(yīng)變能力、提高戰(zhàn)略管理和決策管理的成效成為我國(guó)商業(yè)銀行亟需解決的一個(gè)問(wèn)題。

分形理論以非規(guī)則和非線性物體為研究對(duì)象，主要研究和揭示復(fù)雜的自然和社會(huì)現(xiàn)象中所隱藏的規(guī)律性、層次性和標(biāo)度不變性，是一門橫跨自然科學(xué)、社會(huì)科學(xué)和思維科學(xué)的新學(xué)科，是探索復(fù)雜對(duì)象的一種新方法。分形理論自誕生以來(lái)先后應(yīng)用于數(shù)學(xué)、物理學(xué)、地質(zhì)學(xué)等學(xué)科，后又滲透到化學(xué)材料科學(xué)、生物醫(yī)學(xué)等領(lǐng)域。近年來(lái)開(kāi)始延伸至歷史、文藝、語(yǔ)言、社會(huì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)、管理等社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域，成為非線性科學(xué)的重要前沿分支，并正處于迅猛發(fā)展中。

本文結(jié)合分形理論對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的分形特性進(jìn)行了闡述，探討了銀行業(yè)實(shí)行分形管理應(yīng)采取的措施，以期獲得在新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)環(huán)境變化的管理策略。

二、分形的概念及其特點(diǎn)

1973年，美籍法國(guó)數(shù)學(xué)家曼德?tīng)柌_特（Mandelbrot）首次提出了分形（Fracta1）一詞，其原意具有不規(guī)則、支離破碎等意義。曼德?tīng)柌_特分別從數(shù)學(xué)和更通俗的角度為分形進(jìn)行了定義：

1.若集合A滿足Dim（A）>dim（A），則稱之為分形集。其中，Dim（A）為集合A的Hausdoff維數(shù)（或分維數(shù)），dim（A）為其拓?fù)渚S數(shù)。

2.部分與整體以某種形式相似的形，稱為分形。然而經(jīng)過(guò)理論和應(yīng)用的檢驗(yàn)，人們發(fā)現(xiàn)這兩個(gè)定義很難包括分形如此豐富的內(nèi)容。因此至今為止也沒(méi)有一個(gè)對(duì)分形全面的、確切的定義。本文中我們使用英國(guó)數(shù)學(xué)家Falcomer按照生物學(xué)給出“生命”定義的類似方法對(duì)分形所進(jìn)行的特征描述，將分形看成是具有以下所列性質(zhì)的集合F：（1）F具有精細(xì)結(jié)構(gòu)，即在任意小的范圍內(nèi)包含整體；（2）F是不規(guī)則的，以至于不能用傳統(tǒng)的幾何語(yǔ)言來(lái)描述；（3）F通常具有某種自相似性，或許是近似的或許是統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的；（4）F在某種方式下定義的“分維數(shù)”通常大于F的拓?fù)渚S數(shù)；（5）F的定義常常是非常簡(jiǎn)單的，或許還是遞歸的。受分形理論的啟發(fā)，德國(guó)學(xué)者瓦內(nèi)克（Warnecke）教授提出了一種新的企業(yè)管理模式：分形企業(yè)管理。分形企業(yè)的每個(gè)組成部分（分形元）都是獨(dú)立的，能夠自主決策，同時(shí)又能正確處理它們?cè)谡麄€(gè)企業(yè)系統(tǒng)中的地位和作用。每個(gè)組成部分都有自我優(yōu)化、自我設(shè)計(jì)、自我創(chuàng)造和自我組織的自由，但都受到整個(gè)企業(yè)任務(wù)這大環(huán)境的制約。這種企業(yè)適應(yīng)外部環(huán)境的能力顯著提高，能及時(shí)調(diào)整其結(jié)構(gòu)以應(yīng)付外部變化，這對(duì)處于瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境中的企業(yè)顯然是十分有利的組織和管理模式。下面我們結(jié)合商業(yè)銀行談?wù)劮中纹髽I(yè)的特點(diǎn)：

1.自相似性。自相似性是分形最重要的特性，即系統(tǒng)局部與整體之間在空間或時(shí)間尺度上具有相似性，局部含有整體的信息，整體與局部之間的信息是“同構(gòu)”的。對(duì)分形企業(yè)而言，這種自相似性包括組織結(jié)構(gòu)的相似、目標(biāo)的相似等方面，甚至每個(gè)職工的理想、思維及行為方式都具有相似性。因此可以把分形企業(yè)看作是由若干個(gè)小“分形企業(yè)”構(gòu)成的。不難看出，相似性包括兩層含義，一種是同一層次上分形元之間的簡(jiǎn)單相似關(guān)系，如分行與分行、支行與支行之間的關(guān)系；另一種是自相似性，指不同層次上分形元之間的嵌套關(guān)系，如總行與分行、分行與支行之間的關(guān)系。

當(dāng)然，自相似性不是絕對(duì)的，這種相似性是允許有誤差存在的。這就意味著，對(duì)于某一個(gè)問(wèn)題來(lái)說(shuō)，對(duì)于同一家商業(yè)銀行下屬的不同分支機(jī)構(gòu)可能會(huì)有多種解決辦法，這時(shí)各分支行就應(yīng)從當(dāng)?shù)睾妥陨淼膶?shí)際情況出發(fā)，提出適宜的解決方案。每個(gè)分形單元（分支行）都將自身當(dāng)作整個(gè)企業(yè)（總行）來(lái)看待：完整地實(shí)現(xiàn)既定的業(yè)績(jī)與利潤(rùn)，盡可能獨(dú)立地完成任務(wù)，全面考量質(zhì)量、數(shù)量、資源投入的節(jié)約、可靠性及進(jìn)度等內(nèi)容。如果分形單元不能獨(dú)立地完成有關(guān)的工作任務(wù)，就需要尋求外部支持，就是從其他分形單元得到相應(yīng)的幫助和支持。在這一過(guò)程中，分形企業(yè)的所有輔的設(shè)施和手段對(duì)于全體分形單元而言都是共享的，尤其是對(duì)共有的而非壟斷的信息就更是如此。除結(jié)構(gòu)的自相似形外，自相似性的概念還體現(xiàn)在目標(biāo)方面，分形企業(yè)的目標(biāo)和其分形單元都保持一致并能正確地對(duì)待各自的目標(biāo)。

2.自組織性。分形單元可自我形成符合有利于企業(yè)總體目標(biāo)的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)。分形單元中的組織結(jié)構(gòu)能進(jìn)行自我調(diào)整和優(yōu)化，其生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程易于突現(xiàn)直接和快捷的改良，優(yōu)秀的思想和方案易于付諸實(shí)施。它在動(dòng)態(tài)過(guò)程中認(rèn)識(shí)和形成其目標(biāo)、內(nèi)部關(guān)系及外部關(guān)系，可以改自己，從而達(dá)到推陳出新的目的。在分形單元之中，工作中出現(xiàn)的問(wèn)題通常在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行決策和處理，各分形元實(shí)行自我規(guī)劃、自我決策和自我管理。目前各商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，紛紛緊縮銀根，加強(qiáng)對(duì)貸款的審核力度，那么分支行就可以綜合考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、政策、人口、環(huán)境等各項(xiàng)因素，制定出符合總行總體目標(biāo)的存貸款政策。

3.動(dòng)態(tài)特性。與傳統(tǒng)企業(yè)相比，分形企業(yè)具有一種特殊的性質(zhì)：活力。具備這種活力的企業(yè)可以在干變?nèi)f化的環(huán)境中做出迅速有效的反應(yīng)，快速調(diào)整已實(shí)施的方案。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講缺乏活力總是與其利潤(rùn)停止或下降、市場(chǎng)份額減少或競(jìng)爭(zhēng)能力減弱相聯(lián)系的，正如當(dāng)前各家銀行都大力推廣個(gè)性化產(chǎn)品，就是為了滿足客戶的多種需求，進(jìn)一步搶占市場(chǎng)。因此企業(yè)的中心任務(wù)就是能持續(xù)不斷地適應(yīng)外部環(huán)境對(duì)它的要求。

三、商業(yè)銀行的分形特征分析

1.商業(yè)銀行業(yè)是一個(gè)開(kāi)放系統(tǒng)。系統(tǒng)的開(kāi)放性是分形理論進(jìn)行研究的-個(gè)基本前提，只有開(kāi)放的系統(tǒng)才具備有物理學(xué)的分形特性。在加入WTO、全面開(kāi)放銀行業(yè)業(yè)務(wù)后，我國(guó)與其他國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)金融交往更加的密切，國(guó)與國(guó)在經(jīng)濟(jì)金融方面相互滲透、相互影響。從本國(guó)銀行業(yè)的實(shí)際情況看，開(kāi)放帶來(lái)的最直接的表現(xiàn)是國(guó)內(nèi)金融業(yè)在世界金融業(yè)的波動(dòng)沖擊下不再可能獨(dú)善其身，中國(guó)的金融業(yè)將更多的受到外部因素的影響，從而給正處于發(fā)展初期的中國(guó)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展帶來(lái)了更多的不確定性。因此，本文將銀行系統(tǒng)看作為一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)，認(rèn)為它具備了分形特性的基礎(chǔ)。

2.商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)分形。商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)分形首先表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)層次的多樣性和復(fù)雜性。目前我國(guó)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)層次一般分為4層體系，依次為總行———分行———支行———儲(chǔ)蓄所。較高層次機(jī)構(gòu)對(duì)較之低一級(jí)層次進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，而在同一家商業(yè)銀行的體系結(jié)構(gòu)內(nèi)，各類業(yè)務(wù)都應(yīng)匯總統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理，這就要求較低層次機(jī)構(gòu)必須要沿襲較高層次的組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)制度、戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展和計(jì)劃財(cái)務(wù)等企業(yè)特征，因而各個(gè)層次之間具有結(jié)構(gòu)良好的自相似性。而由于所處地域不同，各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、環(huán)境、相關(guān)的政策不一致，對(duì)于同一層次的分支行而言，如工商銀行北京分行和工商銀行青海分行，就會(huì)受到當(dāng)?shù)馗鞣矫婢唧w因素的影響，因此在分形結(jié)構(gòu)上又呈現(xiàn)出多樣化的特性。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，它由若干個(gè)部門組成，如信貸部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、營(yíng)業(yè)部、稽核部等等。總行對(duì)分支行實(shí)行自上而下的集中式管理，而分支行又具有高度的自治，享有一定的自主決策權(quán)限，涵蓋了計(jì)劃、運(yùn)營(yíng)和客戶關(guān)系管理等職能。這些具有復(fù)雜精細(xì)結(jié)構(gòu)的職能部門構(gòu)成了商業(yè)銀行的分形單元，它們?cè)诳傂械囊?guī)定下相互協(xié)作，具有共同的總體目標(biāo)，即在滿足客戶需求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值最大化。同時(shí)，每個(gè)職能部門又都具有一定的獨(dú)立性，通過(guò)與外部環(huán)境和內(nèi)部其他部門的交流而進(jìn)行自我調(diào)整，最大限度地完成和優(yōu)化總體的目標(biāo)。

3.商業(yè)銀行的功能分形。在前面我們已經(jīng)論述了商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)上具有規(guī)范的分形特征，層次分明、任務(wù)明確、目標(biāo)統(tǒng)一。那么除了結(jié)構(gòu)分形外，商業(yè)銀行還具有功能分形。這里的功能是指系統(tǒng)與外部環(huán)境相互關(guān)系和相互作用中表現(xiàn)出來(lái)的性質(zhì)、能力和功效，是系統(tǒng)內(nèi)部相對(duì)穩(wěn)定的聯(lián)系方式、組織次序及時(shí)空形式的外在表現(xiàn)形式。對(duì)于商業(yè)銀行而言，總行、分行和支行對(duì)分行、支行和儲(chǔ)蓄所進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，而處于分行、支行和儲(chǔ)蓄所都必須服從總行、分行和支行的組織目標(biāo)。

4.商業(yè)銀行分形元的劃分。通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)分形和功能分形的分析，不難看出商業(yè)銀行應(yīng)包括兩種性質(zhì)的分形元。對(duì)于分支行、儲(chǔ)蓄所分形元而言，它在總行的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和整體規(guī)劃之下，負(fù)責(zé)某個(gè)區(qū)域的銀行業(yè)務(wù)，具有較大的獨(dú)立性。對(duì)于同屬于同一分支行或儲(chǔ)蓄所的分形元（即行內(nèi)各職能部門）而言，一方面它們負(fù)責(zé)某個(gè)特定業(yè)務(wù)，如信貸、投資等，享有較大的決策自；另一方面，它們必須在總行的整體目標(biāo)約束下實(shí)行跨部門的協(xié)作，因而其自主決策權(quán)又受到一定的限制。

除由商業(yè)銀行本身特點(diǎn)決定外，分形元的劃分還應(yīng)按照前述的相似性原則劃分，應(yīng)在總體目標(biāo)、結(jié)構(gòu)體系、戰(zhàn)略規(guī)劃、規(guī)章制度以及企業(yè)文化等方面體現(xiàn)相似性的特點(diǎn)。

基于上述原則劃分的分形元可以保證各自的活動(dòng)空間具有相似性，這樣一旦發(fā)生各分形元之間的協(xié)調(diào)作業(yè)可以保證成本最小化，進(jìn)而使整個(gè)銀行部門間協(xié)調(diào)成本最小化，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。例如，對(duì)于農(nóng)村金融體系而言，各商業(yè)銀行的基層儲(chǔ)蓄所就是最小的分形元，可以看作農(nóng)村金融體系的縮影。

四、商業(yè)銀行的分形管理策略

根據(jù)上述商業(yè)銀行的分形特征，我們提出對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行分形管理的一點(diǎn)策略建議。

1.建立扁平化的管理模式。商業(yè)銀行實(shí)行扁平化管理模式的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是管理層次減少有利于信息迅速透明地傳遞，減少了信息傳遞的損耗和變形，使得高層決策周期縮短，提高決策質(zhì)量。二是可以推動(dòng)信息觀念在縱向和橫向的迅速交換，解決因?qū)蛹?jí)過(guò)多而造成的信息堵塞問(wèn)題，增進(jìn)部門間知識(shí)的交流。三是中間管理層被大量精簡(jiǎn)，人力資源得到合理配置，使用效率得到提高。四是組織內(nèi)部利益沖突減少，命令統(tǒng)一、指揮一致，信息流的暢通使企業(yè)能靈敏、快捷地對(duì)顧客需求做出反應(yīng)，增強(qiáng)了組織的靈活性和適應(yīng)性。五是同時(shí)按多重管理目標(biāo)建立管理和匯報(bào)關(guān)系，分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人并不統(tǒng)管所在地的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，僅以地區(qū)負(fù)責(zé)人的身份起協(xié)調(diào)和后臺(tái)支持作用，克服了單一管理帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。另外有助于降低經(jīng)營(yíng)成本，提高管理效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.建立學(xué)習(xí)型組織。學(xué)習(xí)型組織是將系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)與組織學(xué)習(xí)、創(chuàng)造理論、認(rèn)識(shí)科學(xué)等融合，發(fā)展出的一種全新的組織概念?，F(xiàn)代企業(yè)所欠缺的就是系統(tǒng)思考的能力。系統(tǒng)思考能力是一種整體動(dòng)態(tài)的搭配能力，缺乏它而使得許多組織無(wú)法有效學(xué)習(xí)。之所以會(huì)如此，正是因?yàn)楝F(xiàn)代組織分工、負(fù)責(zé)的方式將組織切割，而使人們的行動(dòng)與其時(shí)空上相距較遠(yuǎn)。當(dāng)不需要為自己的行動(dòng)的結(jié)果負(fù)責(zé)時(shí)，人們就不會(huì)去修正其行為，也就是無(wú)法有效地學(xué)習(xí)。因此我們建議運(yùn)用系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)原理，構(gòu)建具體地商業(yè)銀行未來(lái)的組織形態(tài)———層次扁平化、組織信息化、結(jié)構(gòu)開(kāi)放化，逐漸由從屬關(guān)系轉(zhuǎn)向?yàn)楣ぷ骰锇殛P(guān)系，不斷學(xué)習(xí)，不斷重新調(diào)整結(jié)構(gòu)關(guān)系。

3.加強(qiáng)信息資源的共享。分形元可共享的基礎(chǔ)平臺(tái)越多，基礎(chǔ)平臺(tái)的共享程度越高，則意味著分形元之間越容易降低信息重復(fù)收集的成本，大大降低資料的收集與組織成本，提高整個(gè)系統(tǒng)的性能，開(kāi)闊員工的視野，有利于人們創(chuàng)造力的提升，發(fā)現(xiàn)新機(jī)會(huì)，新問(wèn)題，因而也越容易進(jìn)行重構(gòu)以獲得適應(yīng)環(huán)境變化的動(dòng)態(tài)適應(yīng)能力。超級(jí)秘書網(wǎng)

目前各家銀行都把完善金融管理信息系統(tǒng)和辦公自動(dòng)化系統(tǒng)，作為重要工作，給予極大重視。此外商業(yè)銀行還應(yīng)完善以客戶為中心的客房關(guān)系管理系統(tǒng)，通過(guò)客房利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的分析、風(fēng)險(xiǎn)分析控制和資產(chǎn)負(fù)責(zé)管理，為客房提供深層次的服務(wù)，強(qiáng)化自身的管理。各行相繼開(kāi)通了電子郵件、公文傳輸、統(tǒng)計(jì)分析、人力資源管理和辦公自動(dòng)化系統(tǒng)。

4.加強(qiáng)商業(yè)銀行企業(yè)文化的塑造。對(duì)于具有分形特征的商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化的建設(shè)具有決定性的意義。因?yàn)槟繕?biāo)的一致是分形企業(yè)的最重要的特征之一，而企業(yè)文化是將企業(yè)的價(jià)值理念主動(dòng)引導(dǎo)到制度設(shè)計(jì)中的結(jié)果。企業(yè)文化一旦形成，則成為所有員工都遵守共同準(zhǔn)則。而現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本價(jià)值要求其企業(yè)文化必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心。這就要求商業(yè)銀行用這種正確理念與先進(jìn)的技術(shù)、完善的體制等結(jié)合起來(lái)，建立起成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。而這種風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是整體性的，而非個(gè)體性的。因此，樹(shù)立尊重員工的“以人為本”理念，制定獎(jiǎng)罰分明的員工激勵(lì)約束機(jī)制是這種銀行風(fēng)險(xiǎn)管理整體性基礎(chǔ)。

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第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

在2008年，美國(guó)次貸危機(jī)引起了全球金融危機(jī)，并在全球蔓延開(kāi)來(lái)，全球主要經(jīng)濟(jì)體的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)遭到了極大程度的下降，是二戰(zhàn)后對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來(lái)，對(duì)于我國(guó)新興市場(chǎng)和發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)逐漸恢復(fù)了平穩(wěn)的狀態(tài)，全球經(jīng)濟(jì)也順利擺脫了金融危機(jī)而逐步走進(jìn)了“后危機(jī)時(shí)代”。從這次金融危機(jī)中，我們可以發(fā)現(xiàn)，鑒于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)證券化經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機(jī)沖擊的影響并不是十分嚴(yán)重。但是，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不穩(wěn)定性以及我國(guó)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策作出調(diào)整所帶來(lái)的波動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在后危機(jī)時(shí)代面臨著新的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為此，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究仍然是一項(xiàng)重點(diǎn)課題，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行面臨新的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

中小企業(yè)信貸融資難的問(wèn)題一直是阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的一大因素，在全球金融危機(jī)的沖擊下，我國(guó)中小企業(yè)也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問(wèn)題也越來(lái)越突出，所以，為了更好地解決國(guó)際金融危機(jī)給中小企業(yè)帶來(lái)沖擊的問(wèn)題，我國(guó)政府以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)分別就中小企業(yè)信貸融資問(wèn)題制定了相應(yīng)的政策和采取了實(shí)際性的措施，以求確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，并有效解決當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進(jìn)而緩解當(dāng)前中小企業(yè)資金緊張的壓力。但是與此同時(shí)，也使農(nóng)村商業(yè)銀行承受起較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，相關(guān)的政策批準(zhǔn)中小企業(yè)能過(guò)通過(guò)專有知識(shí)技術(shù)、商標(biāo)使用權(quán)、許可專利和版權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)作為質(zhì)押，但是存在一個(gè)十分嚴(yán)重的問(wèn)題就是無(wú)形資產(chǎn)的變現(xiàn)能力相對(duì)較弱，農(nóng)村商業(yè)銀行并不像處理有形資產(chǎn)那樣，能夠通過(guò)拍賣、租賃和轉(zhuǎn)讓等多種渠道對(duì)資金進(jìn)行及時(shí)的回收，同時(shí)，還存在貸款抵押形同虛設(shè)的隱患。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

我國(guó)政府為了更加有效地應(yīng)對(duì)金融危機(jī)所帶來(lái)的危害，采取了適當(dāng)?shù)呢泿艑捤烧?，盡管在2009年我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出較為迅速的增長(zhǎng)，但是對(duì)于投資和房地產(chǎn)行業(yè)的依賴程度比較高，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)比較大、與此同時(shí)，我國(guó)一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)直接融資的規(guī)模，這就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行體系在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)承擔(dān)起更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行所開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)主要集中在房地產(chǎn)行業(yè)、水生產(chǎn)、制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)和供應(yīng)行業(yè)等五大行業(yè)中，造成農(nóng)村商業(yè)銀行在這些行業(yè)中承接較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。鑒于篇幅有限，本文簡(jiǎn)述房地產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：由于該行業(yè)屬于資金密集型的，也就是說(shuō)其對(duì)于資金的依賴程度較高，但就實(shí)際情況而言，房地產(chǎn)行業(yè)自我積累資金的能力是相當(dāng)有限的，其健康的發(fā)展離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的大力支持。鑒于對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)給予過(guò)度的金融支持會(huì)容易引起房地產(chǎn)行業(yè)的危機(jī)，尤其對(duì)于長(zhǎng)期寬松的信貸政策而言，實(shí)行較低的利率政策會(huì)對(duì)房地產(chǎn)的投資性需求帶來(lái)不斷的刺激，從而增加了房地產(chǎn)的消費(fèi)性需求，也伴隨著投機(jī)行為頻繁發(fā)生，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷堆積，一方面給房地產(chǎn)行業(yè)造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，另一方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國(guó)在住房抵押貨款還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)證券化，所以不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)就由農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)，而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及相關(guān)方面的工作承受了較大的阻礙。

三、后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）組織結(jié)構(gòu)存在不合理性

從外國(guó)的商業(yè)銀行在信貸組織上的設(shè)置來(lái)看，其主要是通過(guò)采用條塊互相結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業(yè)線管理層次之外，對(duì)于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對(duì)較高的要求。相比之下，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過(guò)長(zhǎng)、橫向部門之間的分工與制衡關(guān)系尚未明確確立等問(wèn)題。同時(shí)，還沒(méi)有完全建立起專門的信貸決策機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸決策工作效率難以實(shí)現(xiàn)根本性的提高。雖然我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在近些年來(lái)關(guān)于其內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了一定程度的調(diào)整，但是信貸管理組織機(jī)構(gòu)在結(jié)構(gòu)上仍談是不夠合理，同時(shí)也引起了管理方面工作的新問(wèn)題。

（二）信貸文化建設(shè)未能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐

由于信貸文化是基于長(zhǎng)期實(shí)踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關(guān)的法律法規(guī)制度、不成文的習(xí)慣性做法與價(jià)值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的一個(gè)不可或缺的部分，只有具有強(qiáng)大生命力的信貸文化才能對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來(lái)，在農(nóng)村商業(yè)銀行，一直都存在過(guò)分重視罰款而輕視管理、重視對(duì)外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當(dāng)然，這些粗放性經(jīng)營(yíng)行為的存在，與農(nóng)村商業(yè)銀行中的信貸人員缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有密切的聯(lián)系，因?yàn)樾刨J人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏低，所以才導(dǎo)致了違規(guī)貸款和人情貸款問(wèn)題的普遍存在，并進(jìn)一步演變成不良貸款。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)型人才

由于信貸風(fēng)險(xiǎn)所需要的知識(shí)水平較高、技能要求強(qiáng)，所以對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要想從根本上加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范工作，就需要銀行內(nèi)部配備具有綜合素質(zhì)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，這部分人才不但對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的知識(shí)有比較全面的了解，還有將信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與其他學(xué)科領(lǐng)域交叉運(yùn)用。但是就我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況而言，在這方面的風(fēng)險(xiǎn)管理人才還是相當(dāng)缺乏，而金融科學(xué)家或者金融工程師的數(shù)量更是少之又少?；谖覈?guó)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作開(kāi)展得比較晚，發(fā)展速度比較緩慢，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理在風(fēng)險(xiǎn)管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能跟上社會(huì)進(jìn)步的步伐，難以滿足國(guó)家社會(huì)和經(jīng)濟(jì)方面上的種種需求。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理量化水平偏低

農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)中所帶去的風(fēng)險(xiǎn)度量方式可以進(jìn)一步分為定性和定量?jī)煞N具體的方法，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用定性的方法為主，常見(jiàn)的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量方面，存在較大的不準(zhǔn)確性和較強(qiáng)的主觀性，因此也受到極大的爭(zhēng)議。從定量的方法來(lái)考察，農(nóng)村商業(yè)銀行通常都是采用較為傳統(tǒng)的比例分析法等靜態(tài)分析法，并沒(méi)有很好地結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)量工具的使用，缺乏一套科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析和人工智能現(xiàn)代信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，難以對(duì)整個(gè)貸款進(jìn)程實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，也就意味著無(wú)法時(shí)刻注意到信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化。

四、強(qiáng)化后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)能力的建議

（一）完善信貸組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)

筆者建議，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開(kāi)設(shè)一定數(shù)量的專業(yè)化程度相對(duì)較高的部門來(lái)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的組織管理工作進(jìn)行統(tǒng)一負(fù)責(zé)并管理，其中涉及資產(chǎn)分析部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、信貸政策制定的部門和風(fēng)險(xiǎn)審查部門等等。值得注意的是，各個(gè)部門之間不應(yīng)該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過(guò)相互溝通和相互監(jiān)督的工作方式來(lái)加強(qiáng)彼此之間業(yè)務(wù)上的交流和協(xié)作，從根本上轉(zhuǎn)變舊體制下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸部所存在的“一統(tǒng)”信貸部業(yè)務(wù)的形勢(shì)。同時(shí)，在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要注意結(jié)合審貸分離制度的實(shí)行，將貸款前調(diào)查、貸款時(shí)審查還有貸款后檢查等三項(xiàng)工作彼此分離開(kāi)來(lái)，由不同部門的工作人員和獨(dú)立的人員承擔(dān)起相應(yīng)的工作。

（二）營(yíng)造良好的信貸氛圍

基于當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)方面所存在的缺陷，筆者提出建議應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，逐漸建立起圍繞風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的信貸文化氛圍?？梢酝ㄟ^(guò)對(duì)工作人員開(kāi)展各種不同形式的教育和培訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸人員的相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識(shí)。與此同時(shí)，要時(shí)刻跟進(jìn)貸款后的管理工作，把握當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款數(shù)量，實(shí)時(shí)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解和控制。

（三）打造一支信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)型隊(duì)伍

鑒于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，對(duì)于其工作人員提出了比較高的專業(yè)知識(shí)和工作能力方面的要求，一個(gè)優(yōu)秀的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員，應(yīng)當(dāng)綜合具備財(cái)務(wù)、計(jì)算機(jī)、金融和法律等相關(guān)方面的知識(shí)。另一方面，還應(yīng)當(dāng)注意做好防止人員流失的工作，將其進(jìn)行分散化，應(yīng)對(duì)部分人才流失對(duì)于整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍所產(chǎn)生的沖擊。

（四）改進(jìn)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方法

盡管從近幾年發(fā)展的情況來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)較傳統(tǒng)而言取得了較大的進(jìn)步，國(guó)家社會(huì)上的大型銀行逐漸關(guān)注定量分析的運(yùn)用。但是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步直接通過(guò)采用國(guó)際模型的分析，建立起適合我國(guó)國(guó)情的信貸風(fēng)險(xiǎn)定量評(píng)價(jià)模型。因此，需要對(duì)當(dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法做出調(diào)整，努力爭(zhēng)取控制風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)。

五、結(jié)論

在當(dāng)前后危機(jī)時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行走向國(guó)際化是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，同時(shí)在其融入國(guó)際化的過(guò)程，如何做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面對(duì)的一個(gè)重要難題和課題。農(nóng)村商業(yè)銀行要在健全內(nèi)部引用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步把握好當(dāng)前市場(chǎng)信息的變化，滿足市場(chǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

作者:羅芳 李政 單位:1.江西服裝學(xué)院 2.江西省蘆溪縣政府

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第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

一、“富秦卡”業(yè)務(wù)的問(wèn)題分析

近年來(lái)，陜西信合富秦卡業(yè)務(wù)的辦理取得了較快的發(fā)展。但由于起步晚、品種少等諸多因素，銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與其他商業(yè)銀行還存在一定的差距。主要問(wèn)題有：

1.用卡環(huán)境不佳。當(dāng)前富秦卡為借記卡，與其他商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡相比，僅用于儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等，附加功能少，很多居民寧愿使用存折，也不愿用卡。據(jù)調(diào)查了解，不少網(wǎng)點(diǎn)因業(yè)務(wù)量大或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問(wèn)題而出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)暫時(shí)不能受理，這給持卡人帶來(lái)很大不便。經(jīng)調(diào)查，在農(nóng)村的農(nóng)民中，知曉銀行卡的人約有60%，其中30%的人知道富秦卡；在對(duì)其他人群中調(diào)查時(shí)，很大一部分調(diào)查對(duì)象對(duì)富秦卡知曉較少。富秦卡的品牌較國(guó)有商業(yè)銀行有較大的差距，致使富秦卡的客戶群體對(duì)卡的服務(wù)需求低，了解使用少，接受難度大。

當(dāng)前銀行卡的結(jié)算渠道不暢的問(wèn)題仍然制約著陜西信合的發(fā)展。盡管近幾年陜西信合的結(jié)算工具、結(jié)算方式和結(jié)算渠道等方面有所改善，省內(nèi)也進(jìn)行了綜合聯(lián)網(wǎng)，但遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的要求，與商業(yè)銀行相差甚遠(yuǎn)。其中，富秦卡能夠外省異地取款，但是不能外省存款，不能實(shí)現(xiàn)全國(guó)通存通兌，這就造成了部分客戶的流失。

2.市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)管理定位不準(zhǔn)確。由于富秦卡從發(fā)行到現(xiàn)在也只有短短幾年，市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)欠缺，在營(yíng)銷、運(yùn)用及管理等方面定位還不準(zhǔn)，職責(zé)不清，專業(yè)服務(wù)技能相對(duì)較低，使部分客戶在選擇銀行卡時(shí)存在顧慮。主要表現(xiàn)在：目前在縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)行富秦卡時(shí)，存在重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量的現(xiàn)象，偏離了提高卡業(yè)務(wù)質(zhì)量和綜合效益的目標(biāo)，導(dǎo)致銀行卡發(fā)行數(shù)量日益增加的同時(shí)，有效卡的使用率卻很低，造成業(yè)務(wù)資源的浪費(fèi)。在營(yíng)銷方式上仍然主要借助橫幅標(biāo)語(yǔ)、文字廣告、散發(fā)宣傳單等；在推銷手段上主要還是停留在一般的柜臺(tái)等客戶上門，或是簡(jiǎn)單地通過(guò)貸款進(jìn)行辦理，利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷等。由于缺乏相應(yīng)的客戶咨詢服務(wù)平臺(tái)，富秦卡辦理后，客戶對(duì)相應(yīng)問(wèn)題的咨詢渠道不暢通，造成一部分客戶的流失。富秦卡在剛開(kāi)始發(fā)行時(shí)，聯(lián)社會(huì)要求發(fā)行任務(wù)量，但現(xiàn)在發(fā)行幾年后，應(yīng)該從數(shù)量向質(zhì)量轉(zhuǎn)變，把發(fā)行質(zhì)量作為重點(diǎn)，穩(wěn)定已有客戶群。所以，發(fā)卡數(shù)量并不是越多越好。在定位好發(fā)卡市場(chǎng)，實(shí)施發(fā)卡方案時(shí)更要進(jìn)行研究分析，做出各種假設(shè)方案，不能盲目發(fā)卡。

3. 服務(wù)功能不完善。業(yè)務(wù)功能品種單一，附加值不高。銀行卡作為現(xiàn)代金融創(chuàng)新的一項(xiàng)重要成果，具有支付、結(jié)算、消費(fèi)、提供附加值等多種功能，但富秦卡還停留在基本的儲(chǔ)蓄和存取現(xiàn)金的業(yè)務(wù)上。目前陜西信合還不能根據(jù)不同的客戶群體量身定做相關(guān)產(chǎn)品，例如根據(jù)各公司不同的管理模式和需求制作業(yè)務(wù)員營(yíng)銷卡、特約商戶的繳費(fèi)卡等。雖然現(xiàn)在發(fā)行的還有富秦家樂(lè)卡，但也只是用于貸款用途。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)只能單方面實(shí)現(xiàn)取款的業(yè)務(wù)功能還顯得過(guò)于單一。很多商業(yè)銀行發(fā)行的借記卡都有主附卡等形式，雖然現(xiàn)在“富秦卡”以一卡一折的形式發(fā)行，但卡產(chǎn)品還是比較單一，異地存款、轉(zhuǎn)賬功能還不完善，需求也很迫切。

4.富秦卡的定價(jià)問(wèn)題。目前，陜西信合自推出富秦卡時(shí)，就是以免年費(fèi)、免卡費(fèi)、免手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策來(lái)吸引居民辦卡。但是這種定價(jià)方式是否適合長(zhǎng)期使用還有待思考。因?yàn)檫@種定價(jià)方式使陜西信合利潤(rùn)收入減少，反而增加了發(fā)卡成本，長(zhǎng)期進(jìn)行該種方式將無(wú)利潤(rùn)可言。一些優(yōu)惠政策使銀行卡在使用方面給居民帶來(lái)的極大的方便，加之各大銀行的推銷，居民的銀行卡持有量基本在一至兩張，甚至多者在五六張左右。這種現(xiàn)象很大程度的造成了卡資源的浪費(fèi)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況良好的地區(qū)，居民對(duì)富秦卡的持有量也在兩三張左右的。據(jù)陜西信合柜臺(tái)服務(wù)人員反映，這些大量持卡人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)椴挥浛ㄌ?hào)，常會(huì)把卡拿錯(cuò)，造成許多麻煩和錯(cuò)誤。還有就是卡挺多，但是卡內(nèi)并沒(méi)有儲(chǔ)蓄金額。因?yàn)楦磺乜ú皇漳曩M(fèi)，所以持卡人不用擔(dān)心產(chǎn)生負(fù)債，致使睡眠卡數(shù)量增多。

5.城市居民的認(rèn)可程度低，低端資源客戶消費(fèi)能力較弱。陜西信合的客戶以農(nóng)民和郊區(qū)居民為主，他們的消費(fèi)能力比較薄弱，而且消費(fèi)意識(shí)相對(duì)落后，大部分還沒(méi)有形成刷卡消費(fèi)的習(xí)慣。目前大部分持卡人仍將銀行卡作為存取款和查詢的工具，只有少數(shù)人將銀行卡作為消費(fèi)的工具。因此消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求不是很突出，對(duì)銀行基本業(yè)務(wù)要求比較高。在實(shí)施解決方案時(shí)要根據(jù)實(shí)際情況，不能盲目進(jìn)行，讓客戶逐步形成一種良好的消費(fèi)意識(shí)。

二、“富秦卡”業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.優(yōu)化用卡環(huán)境。除通過(guò)柜面宣傳、媒體宣傳、公益宣傳以外，還可以進(jìn)行以下方式宣傳：主動(dòng)出擊，找出陜西省農(nóng)民工輸出大市和農(nóng)民工銀行卡受理業(yè)務(wù)集中地區(qū)，變坐等業(yè)務(wù)上門為走出單位、走進(jìn)農(nóng)民工。在宣傳對(duì)象的安排上，選擇了農(nóng)民工輸出集中地和務(wù)工集中地企業(yè)。這種針對(duì)特定對(duì)象的宣傳活動(dòng)，拉近了與農(nóng)民工的距離，保證了宣傳效果。

2.細(xì)分客戶群體。陜西信合應(yīng)深入市場(chǎng)，細(xì)分客戶群體，提供差別化服務(wù)。根據(jù)客戶用卡頻率、賬戶余額和發(fā)展?jié)摿Γ瑒澐挚蛻纛悇e，并為其提供所需服務(wù)。對(duì)銀行卡客戶群體進(jìn)行準(zhǔn)確細(xì)分，對(duì)銀行卡產(chǎn)品主要營(yíng)銷對(duì)象和營(yíng)銷策略予以科學(xué)定位，真正實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)由規(guī)模數(shù)量型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變。

3.提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這幾年業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，壯大了經(jīng)營(yíng)實(shí)力，但也給還不完善的內(nèi)部管理帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)和壓力，盡管做了很多的規(guī)范化工作，但內(nèi)控機(jī)制還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理能力遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)加劇，因此，陜西省各級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一定要高度重視改善內(nèi)部管理工作，樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，改進(jìn)管理手段，規(guī)范管理流程，落實(shí)從嚴(yán)管理，嚴(yán)密防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

4.構(gòu)建具有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特色的企業(yè)文化。積極向上的企業(yè)文化是企業(yè)不斷發(fā)展壯大的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力，是規(guī)范和約束員工思想行為的重要手段，是凝聚人心、塑造企業(yè)形象的重要法寶。要著力構(gòu)建具有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特色的企業(yè)文化。實(shí)施“四大工程”夯實(shí)企業(yè)文化建設(shè)基礎(chǔ)。一是實(shí)施“形象再造”工程。加大系統(tǒng)品牌創(chuàng)建力度。集中全省資源，從大處著眼，建立高品位的陜西信合文化品牌體系。進(jìn)一步細(xì)化柜面設(shè)計(jì)及推廣，將視覺(jué)理念進(jìn)一步引入到網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部布局等環(huán)節(jié)，形成更為有效的視覺(jué)沖擊，更好地培育品牌意識(shí)；二是實(shí)施“理念整合培育”工程。大力培植現(xiàn)代金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理奠定思想基礎(chǔ)和觀念指導(dǎo)，形成具有農(nóng)村信用社特色的企業(yè)文化理念；三是實(shí)施“精神再造”工程。把宣傳和弘揚(yáng)新時(shí)期信合精神和信合文化核心內(nèi)涵作為一個(gè)極為重要的任務(wù)，在全省深入開(kāi)展系統(tǒng)的企業(yè)精神培育活動(dòng)；四是實(shí)施“凝聚力”工程。盡快建立系統(tǒng)黨委，成立系統(tǒng)工會(huì)，組織開(kāi)展全系統(tǒng)多種形式的文化體育比賽和技術(shù)比武活動(dòng)，增強(qiáng)廣大員工的團(tuán)隊(duì)意識(shí)、向心力和凝聚力。

5.深化內(nèi)部體制機(jī)制改革，切實(shí)增強(qiáng)管理效能和發(fā)展活力。逐步制定并開(kāi)始實(shí)施全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步深化改革的方案，在解決影響科學(xué)發(fā)展的體制機(jī)制等深層次問(wèn)題上取得重大突破，快速適應(yīng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)新的發(fā)展形勢(shì)對(duì)內(nèi)部體制機(jī)制的要求，從體制機(jī)制上保障農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)保持又好又快發(fā)展。成立專職銀行卡管理部門，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)行“經(jīng)營(yíng)一體化”管理。緊跟市場(chǎng)潮流和社會(huì)發(fā)展需求，建立一套科學(xué)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)流程，同時(shí)建立科學(xué)的考核指標(biāo)體系對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行考核。改進(jìn)財(cái)務(wù)管理工作，認(rèn)真組織實(shí)施新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。近幾年，陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作得到不斷加強(qiáng)，財(cái)務(wù)管理和核算水平明顯提高，但仍存在許多違反財(cái)經(jīng)紀(jì)律和財(cái)務(wù)制度的現(xiàn)象，操作風(fēng)險(xiǎn)依然較大。為此，各級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高制度執(zhí)行力和約束力，嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。全面執(zhí)行新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)的重大舉措，實(shí)施新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則有利于提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，改善管理水平，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。按照財(cái)政部和銀監(jiān)會(huì)的要求，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要于2009年按照新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則編制財(cái)務(wù)報(bào)表，之后爭(zhēng)取利用兩年左右時(shí)間整體過(guò)渡到新準(zhǔn)則的全面執(zhí)行。新準(zhǔn)則的實(shí)施不僅是會(huì)計(jì)計(jì)量模式的改變，更是對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理模式、管理方法、管理理念的一個(gè)深層次變革，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。各辦事處、各聯(lián)社要積極開(kāi)展針對(duì)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的人員培訓(xùn)，全面提高財(cái)會(huì)人員和相關(guān)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)，促進(jìn)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則順利實(shí)施。

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；策略

為了保障商業(yè)銀行信貸長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行必須要進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)辟出一個(gè)新的金融市場(chǎng)道路。所以，在這樣的環(huán)境下，不少農(nóng)村商業(yè)銀行就開(kāi)始嘗試走零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，通過(guò)零售來(lái)提升信貸的利潤(rùn)。因此，筆者以某地農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展策略，希望為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)幫助。

1農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展存在的問(wèn)題

1.1缺乏服務(wù)意識(shí)，客戶關(guān)系管理能力不強(qiáng)

由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間較短，目前處于傳統(tǒng)的發(fā)展時(shí)期，其自身內(nèi)部的運(yùn)作機(jī)制和體系還不夠完善，特別是對(duì)零售業(yè)務(wù)方面，還沒(méi)有一個(gè)系統(tǒng)性、完善性的服務(wù)體系和服務(wù)制度，加上銀行內(nèi)部的相關(guān)工作人員自身的服務(wù)意識(shí)與客戶管理意識(shí)不夠強(qiáng)烈，因此，銀行在零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上遇到了很多的困難。同時(shí)，除了工作人員的服務(wù)意識(shí)不足外，還有一個(gè)顯著的問(wèn)題，便是農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程體系設(shè)計(jì)不合理，導(dǎo)致服務(wù)的質(zhì)量與效率不夠理想。很多銀行所提供的服務(wù)都只停留在表面形式，沒(méi)有真正讓客戶感受到服務(wù)的質(zhì)量，因此很多客戶由于業(yè)務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量的原因漸漸流失。最后，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶資源管理不夠完善，很多客戶資源都在銀行中流失，自身的客戶維護(hù)與管理體系不夠先進(jìn)，這對(duì)于銀行的服務(wù)與發(fā)展有很大的阻礙。

1.2農(nóng)村商業(yè)銀行自身的營(yíng)銷能力薄弱

在銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的效果一直不夠理想，他們所采用的營(yíng)銷理念與營(yíng)銷模式仍然過(guò)于傳統(tǒng)和陳舊，和現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)背景有著很大的差距。首先，從銀行的營(yíng)銷渠道來(lái)看，當(dāng)前市場(chǎng)上，很多銀行都已經(jīng)將營(yíng)銷渠道轉(zhuǎn)向各個(gè)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展相對(duì)落后，很多地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行還沒(méi)有意識(shí)到網(wǎng)點(diǎn)化營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)，他們?cè)谕茝V時(shí)，往往都是各點(diǎn)之間進(jìn)行獨(dú)立的營(yíng)銷活動(dòng)，很少會(huì)將各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，實(shí)施綜合化營(yíng)銷。這樣的營(yíng)銷方案，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)銷過(guò)于單點(diǎn)化和片面化，缺乏完整性、全面性和統(tǒng)一性，對(duì)于客戶的營(yíng)銷后續(xù)服務(wù)體驗(yàn)帶來(lái)不好的影響。

1.3創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品缺乏科技性

農(nóng)村商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品科技化開(kāi)發(fā)方面，一直存在較大的缺陷，銀行端自身對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)投資不足，也缺乏獨(dú)特的創(chuàng)意。雖然近幾年來(lái)，關(guān)于新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)開(kāi)始逐漸推出，但是設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)法抓住客戶的痛點(diǎn)，其核心品牌特色也不足，難以給用戶選擇的原因與理由。例如，很多農(nóng)村商業(yè)銀行，其設(shè)計(jì)的零售信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)都是以車貸和房貸為主，這種信貸模式仍然比較傳統(tǒng)化，缺乏一定的創(chuàng)新。

1.4人力資源不足，缺乏行業(yè)所需人才

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)不斷增加，范圍逐漸擴(kuò)大，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)所涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容也越來(lái)越豐富，從零售行業(yè)的開(kāi)發(fā)到營(yíng)銷手段的設(shè)計(jì)到服務(wù)的落實(shí)等，這些都成為農(nóng)村商業(yè)銀行每日的必要工作。這也就間接提升了對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的人才要求，然而由于農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)都坐落在農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)?shù)刈杂械目删蜆I(yè)人才本身不足，加上行業(yè)發(fā)展對(duì)人才的要求逐漸提升，現(xiàn)有的農(nóng)村就業(yè)人員能夠符合條件的少之又少。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的高素質(zhì)就業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，大大影響和制約了農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸的發(fā)展。

2農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著農(nóng)村金融的不斷改革，各種新的金融模式和金融產(chǎn)業(yè)不斷誕生，近幾年來(lái)，零售業(yè)務(wù)逐漸成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要任務(wù)，它對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展有著很大的幫助。為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)人員就必須改變以往傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)思維，提升對(duì)零售行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)重視程度。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員需要加強(qiáng)對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展模式的學(xué)習(xí)，深度了解與認(rèn)識(shí)國(guó)外的相關(guān)信貸政策、零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)理念和思路，以此來(lái)提升本市農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)以及員工的零售業(yè)務(wù)發(fā)展意識(shí)、信貸服務(wù)意識(shí)，為后續(xù)自身內(nèi)部的發(fā)展帶來(lái)幫助。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合每個(gè)地區(qū)銀行實(shí)際的內(nèi)部情況和外部環(huán)境情況，根據(jù)不同的特點(diǎn)與狀況，制定更加符合當(dāng)?shù)靥厣牧闶坌袠I(yè)信貸業(yè)務(wù)，以此來(lái)讓自身的銀行發(fā)展更加符合社會(huì)環(huán)境。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部需要建設(shè)完善的零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)考核的重視，通過(guò)嚴(yán)格的考核制度、獎(jiǎng)勵(lì)制度，來(lái)提升內(nèi)部人員對(duì)零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重視程度，改變內(nèi)部人員對(duì)零售業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)與觀念。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行可以引進(jìn)更多其他銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)更多優(yōu)秀的內(nèi)容進(jìn)行學(xué)習(xí)，并結(jié)合自身銀行特色進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。總之，農(nóng)村商業(yè)銀行需要從各個(gè)方面調(diào)整自己內(nèi)部人員的經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)模式，重視對(duì)零售行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，通過(guò)零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤(rùn)。

2.2強(qiáng)化銀行客戶管理，提升服務(wù)質(zhì)量

2.2.1對(duì)銀行客戶群體進(jìn)行分類管理

為了更加高效地對(duì)銀行的相關(guān)客戶進(jìn)行管理，農(nóng)村商業(yè)銀行可以先對(duì)客戶群體進(jìn)行詳細(xì)的分類，根據(jù)不同客戶的需求、特點(diǎn)進(jìn)行分層，對(duì)每個(gè)層次的客戶提供不同的服務(wù)，以此來(lái)讓銀行的服務(wù)更加具有針對(duì)性和可行性。在分類時(shí)，可以從以下兩點(diǎn)進(jìn)行劃分。首先，可以從客戶的金融資產(chǎn)進(jìn)行劃分。金融資產(chǎn)，是區(qū)分客戶的關(guān)鍵因素，根據(jù)每個(gè)客戶金融資產(chǎn)不同，提供不同層次的服務(wù)與產(chǎn)品，這樣能夠讓客戶更加具有購(gòu)買欲望與購(gòu)買能力。如對(duì)于高端客戶，資產(chǎn)一般超過(guò)100萬(wàn)，或者是對(duì)于主要客戶，他們的資產(chǎn)一般在5萬(wàn)~100萬(wàn)。這兩部分是銀行的主體客戶，他們每年為銀行貢獻(xiàn)較多，信貸資格與信貸償還能力較大。對(duì)這兩個(gè)類型的客戶進(jìn)行服務(wù)時(shí)，銀行可以加入服務(wù)投入和產(chǎn)品投入，給這部分客戶建設(shè)更加豐富化、多元化的零售業(yè)務(wù)信貸渠道與信貸產(chǎn)品，并且可以讓客戶從信貸、理財(cái)兩個(gè)方面發(fā)展零售業(yè)，給客戶更多的選擇。對(duì)于基礎(chǔ)類的客戶，他們的資產(chǎn)一般在5萬(wàn)以內(nèi)。這部分客戶自身的信貸欲望相對(duì)不強(qiáng)，自身的信貸償還能力不足。對(duì)這部分設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)信貸服務(wù)時(shí)，主要以提升客戶的便利性為主，提供更加低成本的服務(wù)與產(chǎn)品，提升客戶的購(gòu)買能力。其次，對(duì)客戶的年齡進(jìn)行分類。農(nóng)村商業(yè)銀行由于大多數(shù)坐落在農(nóng)村地區(qū)，因此服務(wù)的客戶年齡多數(shù)以中老年為主。為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行零售信貸更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，銀行就必須開(kāi)發(fā)更多的青年用戶，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸的渠道和形式，讓更多外地青年用戶參與到業(yè)務(wù)中，以此來(lái)均衡業(yè)務(wù)的人數(shù)分層。

2.2.2做好已有客戶的維護(hù)工作

除了要對(duì)客戶盡心分類管理之外，還需要對(duì)現(xiàn)有的客戶進(jìn)行維護(hù)，只有將客戶維護(hù)落實(shí)，才能夠不讓客戶不斷流失，以此來(lái)拓展客戶群體，提升銀行信貸流水。農(nóng)村商業(yè)銀行可以從以下方面進(jìn)行客戶維護(hù)。首先，根據(jù)銀行內(nèi)部客戶的年齡以及存款的金額，將客戶進(jìn)行分類，根據(jù)不同的客戶建立不同制度的后續(xù)服務(wù)制度，通過(guò)后續(xù)服務(wù)制度進(jìn)行客戶維護(hù)。其次，是建立客戶的詳細(xì)個(gè)人檔案，在檔案中將客戶的需求、客戶的資金狀況、客戶的零售業(yè)務(wù)了解程度、客戶的信貸資格等信息進(jìn)行詳細(xì)記錄，并且在后續(xù)的跟蹤與服務(wù)過(guò)程中，不斷完善客戶檔案，通過(guò)客戶詳細(xì)檔案為服務(wù)帶來(lái)幫助。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行為了提升零售業(yè)務(wù)的信貸質(zhì)量，需要對(duì)客戶進(jìn)行零售信貸業(yè)務(wù)推廣，可以逐一到農(nóng)村的各個(gè)點(diǎn)進(jìn)行地推，讓更多客戶認(rèn)識(shí)與了解零售信貸業(yè)務(wù)，挖掘更多有潛力的客戶，還可以給工作人員制定計(jì)劃，要求每個(gè)工作人員每星期必須挖掘3個(gè)潛力信貸客戶。

2.3以客戶為中心，強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷推廣

很多農(nóng)村客戶由于對(duì)零售業(yè)務(wù)信貸的認(rèn)識(shí)不足，所以缺乏參與欲望，這對(duì)信貸發(fā)展帶來(lái)了很大的阻礙。因此，為了提升農(nóng)村商業(yè)銀行的零售信貸業(yè)務(wù)，相關(guān)單位和工作人員就必須對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行極大地宣傳和推廣。通過(guò)有力地宣傳和推廣，讓農(nóng)村更多用戶認(rèn)識(shí)到零售信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身的需求，積極投入到信貸業(yè)務(wù)中，為銀行發(fā)展以及客戶自身發(fā)展帶來(lái)價(jià)值。

2.3.1建立交叉型的營(yíng)銷模式

在交叉型營(yíng)銷模式下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要發(fā)揮考核與監(jiān)督體系的作用，不斷完善考核機(jī)制，通過(guò)考核機(jī)制對(duì)銀行內(nèi)部工作人員進(jìn)行激勵(lì)，引導(dǎo)內(nèi)部人員積極推廣和銷售零售信貸業(yè)務(wù)，讓全民參與到業(yè)務(wù)推廣中。并且對(duì)內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)能力和推廣技能進(jìn)行不斷地培訓(xùn)與教學(xué)，加強(qiáng)內(nèi)部營(yíng)銷人員的信貸專業(yè)知識(shí)與技能，通過(guò)這種多人員、多角度的交叉營(yíng)銷，來(lái)有效提升銀行內(nèi)部的營(yíng)銷推廣效率與質(zhì)量。

2.3.2加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的推廣

首先，可以依據(jù)現(xiàn)有的一些農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣，在介紹傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，為客戶介紹零售業(yè)務(wù)信貸模式，挖掘有潛力發(fā)展的客戶，通過(guò)對(duì)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行分析，為客戶指定信貸方案。其次，銀行可以加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小型企業(yè)的信貸支持力度，通過(guò)完善的監(jiān)督體系與激勵(lì)政策，激發(fā)農(nóng)村小型零售企業(yè)的信貸欲望。農(nóng)村商業(yè)銀行還可以借助中間商進(jìn)行推廣，以此來(lái)帶動(dòng)更多的客戶認(rèn)識(shí)與了解到零售信貸業(yè)務(wù)，不斷拓展零售業(yè)務(wù)信貸市場(chǎng)與規(guī)模。最后，銀行可以加大POS機(jī)的普及和運(yùn)用，設(shè)定更多小額支付的方案并進(jìn)行適當(dāng)推廣，可以先對(duì)幾個(gè)優(yōu)良的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)推廣，以此來(lái)檢驗(yàn)營(yíng)銷方案的可行性和有效性。

2.3.3建設(shè)社區(qū)銀行，推廣銀行文化

社區(qū)銀行，指的是包含了多種銀行業(yè)務(wù)的固定小型銀行，它們沒(méi)有固定成專門的規(guī)模與形式，但是卻在運(yùn)作上有很多的共同點(diǎn)。通過(guò)建設(shè)社區(qū)銀行，可以對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)以下幫助：首先，能夠?yàn)橹苓叺男⌒推髽I(yè)和公司提供更加細(xì)致的金融服務(wù)，社區(qū)銀行的主要服務(wù)對(duì)象為中小型企業(yè)，而非大型企業(yè)，這完全符合了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展客戶類型。其次，建設(shè)社區(qū)銀行能夠?yàn)楫?dāng)?shù)乜蛻魩?lái)更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，周邊的人們無(wú)論是生活、金融、工作等各個(gè)方面，都可以咨詢銀行，這樣優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體系，為零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)推廣打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。最后，建設(shè)社區(qū)銀行，能夠與客戶建立一個(gè)良好的關(guān)系，提升客戶對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度，客戶在信任的前提下，更容易接納零售信貸業(yè)務(wù)，積極嘗試和探索該業(yè)務(wù)，為業(yè)務(wù)推廣帶來(lái)有力幫助。推廣銀行文化，指的是根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的企業(yè)文化、發(fā)展文化進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐茝V和渲染。農(nóng)村商業(yè)銀行有著悠久的歷史，在全國(guó)各大小城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行都和當(dāng)?shù)鼐用竦母星樯詈瘛＿@些都是農(nóng)村商業(yè)銀行的文化優(yōu)勢(shì)，銀行方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳、當(dāng)?shù)赝茝V等形式對(duì)銀行文化進(jìn)行傳播，讓更多的人信任銀行，以為后續(xù)的信貸業(yè)務(wù)推廣提供幫助。

3結(jié)語(yǔ)

綜上所述，零售行業(yè)信貸，成為近幾年來(lái)銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)對(duì)零售行業(yè)信貸的重視，通過(guò)強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷推廣、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念、提升銀行服務(wù)質(zhì)量等形式，不斷完善零售業(yè)務(wù)信貸規(guī)模與體系，以此來(lái)幫助農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)突破和進(jìn)步，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和前進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；途徑 

 

城市商業(yè)銀行自20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始成立以來(lái)，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，通過(guò)多種途徑有效的化解了風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)好中小企業(yè)和社區(qū)居民、大力推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身資產(chǎn)規(guī)模也迅速擴(kuò)大，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)理念明顯得到提升。 

1 發(fā)展城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用 

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指不同的商業(yè)銀行在同等的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，能夠運(yùn)用各自有限的資源創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多財(cái)富和價(jià)值的能力，是銀行競(jìng)爭(zhēng)系統(tǒng)中最重要的功能性要素。構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是銀行業(yè)積極適應(yīng)市場(chǎng)需求變化的必然選擇，它需要銀行產(chǎn)權(quán)制度的清晰、公司治理機(jī)構(gòu)的完善、組織架構(gòu)的優(yōu)化、服務(wù)內(nèi)涵的延伸、產(chǎn)品功能的創(chuàng)新、運(yùn)行成本的降低、資產(chǎn)質(zhì)量的提高等多方位的強(qiáng)力支撐，是保障銀行可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。 

2 城市商業(yè)銀行在構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但仍存在著不足之處 

2.1 目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位 

對(duì)于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，都把目標(biāo)市場(chǎng)定位在為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供金融服務(wù)上，但由于在同一城市或地區(qū)有多家實(shí)力不同的銀行，而銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)又存在很大的同質(zhì)性，因此行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，如果不對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，而是胡子、眉毛一把抓，以同樣的產(chǎn)品和服務(wù)與四大國(guó)有銀行和其它股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行明顯不占優(yōu)勢(shì)，就目前來(lái)看，我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行都存在著對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，市場(chǎng)定位不明確的缺陷。 

2.2 管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略管理能力 

由于城市商業(yè)銀行都是從城市信用社改制而成，負(fù)責(zé)人對(duì)以存貸款為主的業(yè)務(wù)均有著豐富的經(jīng)營(yíng)管理能力，但由于對(duì)資本運(yùn)作、市場(chǎng)運(yùn)行、金融創(chuàng)新等現(xiàn)代銀行管理理念認(rèn)識(shí)不足，他們對(duì)新業(yè)務(wù)的認(rèn)知和經(jīng)營(yíng)模式缺乏經(jīng)驗(yàn)，管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，再加上城市商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)單一，產(chǎn)品功能創(chuàng)新不夠，長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)不明確，在一定程度上導(dǎo)致城商行競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，極大的制約了自身的快速發(fā)展。 

2.3 整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱 

部分城市商業(yè)銀行由于實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理整體起步較晚，與發(fā)展了十幾年甚至幾十年的四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)不足、內(nèi)控水平較低、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)不健全、風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理體系還很薄弱，風(fēng)險(xiǎn)定性計(jì)量基本空白，整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，城市商業(yè)銀行要在2013年全面實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》，至少?gòu)哪壳皝?lái)看，部分城市商業(yè)銀行的準(zhǔn)備工作并不充分。 

2.4 產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，創(chuàng)新能力較弱 

目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行收入來(lái)源仍然以貸款等主營(yíng)業(yè)務(wù)為主，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面沒(méi)有開(kāi)發(fā)出更多的適合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能不全，產(chǎn)品組合的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌影響力小，作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力重要指標(biāo)的中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入和營(yíng)業(yè)收入比例不協(xié)調(diào)，指標(biāo)值仍遠(yuǎn)低于四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行，在市場(chǎng)開(kāi)拓創(chuàng)新方面，營(yíng)銷和銷售能力不足，產(chǎn)品交叉營(yíng)銷沒(méi)有真正開(kāi)展起來(lái)，致使中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力整體較弱。 

2.5 員工素質(zhì)整體不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng) 

由于歷史原因，城市商業(yè)銀行員工多是由原城市信用社留下來(lái)的，大多數(shù)不具備金融專業(yè)知識(shí)，金融服務(wù)意識(shí)淡薄，年齡普遍偏大，素質(zhì)整體不高，雖然經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展有所改觀，但部分城市商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)仍不甚合理，業(yè)務(wù)人員比重較低，缺乏大量的既掌握專業(yè)金融知識(shí)，又有良好服務(wù)意識(shí)的高素質(zhì)人才，極大的影響了自身快速平穩(wěn)的發(fā)展。

3 結(jié)合城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)從以下幾方面入手 

3.1 進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高制度創(chuàng)新力 

隨著近幾年的發(fā)展，大部分城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)的完善程度與以前相比有較大進(jìn)步，以董事會(huì)為首的“三會(huì)一層”也逐漸到位，并各司其職，各負(fù)其責(zé)，發(fā)揮了較大作用。但與四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，還有一定差距，主要是在某些問(wèn)題上相互制衡流于形式，特別是制度創(chuàng)新力不夠，產(chǎn)權(quán)管理的權(quán)責(zé)歸屬不明，應(yīng)盡快建立起合理制衡的“

三會(huì)一層”制度和以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標(biāo)、以透明化管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的，運(yùn)行有效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機(jī)制，以最大限度的發(fā)揮制度創(chuàng)新力。 

3.2 盡快全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念 

經(jīng)濟(jì)資本管理是以資本金的增長(zhǎng)約束資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模增長(zhǎng)方式由資金制約到資本制約的轉(zhuǎn)變，建立以資本約束為核心的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式和資源配置方式，實(shí)現(xiàn)速度、效益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相協(xié)調(diào)、相適應(yīng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)制。由于眾多因素的存在，大多數(shù)城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理中存在著許多問(wèn)題，如資產(chǎn)質(zhì)量較低，盈利模式單一， 

盈利能力較弱等。因此及時(shí)、全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念對(duì)城商行來(lái)說(shuō)就顯得尤為重要，也更為緊迫。 

3.3 堅(jiān)持細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差異化服務(wù)和特色化經(jīng)營(yíng) 

要想建立起自我的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須實(shí)行差異化服務(wù)，營(yíng)造自己的特色。所謂差異化，包括客戶選擇的差異化、服務(wù)的差異化、產(chǎn)品的差異化、渠道的差異化。根據(jù)城商行的特點(diǎn)，客戶的差異化就是要不斷細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶，將城鄉(xiāng)居民金融、小企業(yè)金融和農(nóng)村金融作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。服務(wù)的差異化就是要根據(jù)客戶劃分類別，將有限的資源更多地用于優(yōu)質(zhì)客戶。加強(qiáng)渠道差異化服務(wù)，加大網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行業(yè)務(wù)，走進(jìn)社區(qū)、學(xué)校和工廠，拓寬服務(wù)渠道，滿足客戶多元化金融需求。 

3.4 進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變思路，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新 

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，是推動(dòng)企業(yè)不斷進(jìn)步的源泉。要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展，就要不斷地進(jìn)行理念創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷創(chuàng)新，要善于和主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶需求、引導(dǎo)和培養(yǎng)客戶需求，用創(chuàng)新來(lái)滿足客戶需求。繼續(xù)鞏固“服務(wù)市民、服務(wù)中小、服務(wù)地方”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，培養(yǎng)穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，拓展發(fā)展空間。 

3.5 不斷加大科技力量投入，提升技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力 

由于推動(dòng)金融高科技發(fā)展，是完善公司治理、培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要依托。而與其他銀行相比較，城商行在這方面的投入相對(duì)較少，科技發(fā)展水平也相對(duì)較低，在一定程度上科技水平的相對(duì)滯后已大大影響了自身的發(fā)展。因此加大科技力量投入，盡快提高信息化水平，建立高效、快捷、順暢的信息技術(shù)平臺(tái)就顯得相當(dāng)關(guān)鍵。 

3.6 加快人事制度改革步伐，加大職工素質(zhì)培訓(xùn)力度 

建立“干部能上能下、人員能進(jìn)能出”的挑戰(zhàn)性人才流動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)人員上、下、橫向交流，建立人才市場(chǎng)，優(yōu)化員工隊(duì)伍，全面實(shí)施制度管人，不斷提高企業(yè)發(fā)展活力。同時(shí)繼續(xù)實(shí)施全員培訓(xùn)計(jì)劃，提高員工素質(zhì)。積極引進(jìn)人才，面向社會(huì)公開(kāi)招聘各類高級(jí)業(yè)務(wù)骨干和專業(yè)管理人才，繼續(xù)到高等院校招收本科以上畢業(yè)生，大力推進(jìn)人才興行戰(zhàn)略。 

3.7 加快城商行的企業(yè)文化建設(shè)