金融消費者保護條例精選(九篇)

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第1篇：金融消費者保護條例范文

【關(guān)鍵詞】國際經(jīng)驗 金融消費者 權(quán)益保護

一、發(fā)達國家金融消費者權(quán)益保護的主要做法

（一）成立專門的監(jiān)管機構(gòu)，明確其基本職責(zé)和監(jiān)管范圍

2001年12月，英國實施的《2000年金融服務(wù)和市場法》明確規(guī)定英國金融服務(wù)管理局（Financial Services Authority，下稱FSA）負(fù)責(zé)監(jiān)管各項金融服務(wù)，向消費者提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo，減少各類金融犯罪。2001年，加拿大成立金融消費者管理局（FCAC），專門負(fù)責(zé)金融消費者的保護工作。2009年10月，美國眾議院通過了《華爾街改革和消費者保護法案》，成立消費者金融保護署，將目前分散在美聯(lián)儲、證券交易委員會、聯(lián)邦貿(mào)易委員會等機構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費者金融保護署，并明確賦予CFPB擁有監(jiān)督、檢查和執(zhí)行權(quán)、規(guī)則制定權(quán)、執(zhí)法權(quán)等，解決了金融消費者保護體系存在的多頭監(jiān)管和監(jiān)管目標(biāo)沖突等問題。

（二）出臺一系列保障金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)

作為消費信貸發(fā)達的國家，美國從20世紀(jì)50年代就陸續(xù)出臺《誠實信貸法》、《公平信貸報告法》、《信貸機會公平法》、《住宅貸款信息披露法》、《金融隱私權(quán)法》、《據(jù)實披露存款資料法》等法律，要求金融機構(gòu)在服務(wù)中必須誠實守信，平等對待不同狀況的金融消費者，保護消費者的金融隱私、防止消費者個人信用記錄被非法使用，向客戶充分披露賬戶信息，向公眾公布其可貸資金情況，幫助滿足銀行服務(wù)不足的社區(qū)居民的信貸需要，支撐和推動個人消費的持續(xù)擴張。2001年，日本制定了《金融商品銷售法》，第一次打破了銀行、證券、保險等金融行業(yè)的界限，以金融消費者為保護對象進行立法，適用于所有金融消費者。在此基礎(chǔ)上，2006年日本又出臺《金融商品交易法》，進一步統(tǒng)一了金融消費者保護規(guī)則，加強了對金融商品消費者的保護規(guī)范。

（三）構(gòu)建行業(yè)自律機制

英國主要銀行及房屋貸款協(xié)會公會都同意遵守的《銀行業(yè)守則》，屬于行業(yè)自律性規(guī)則。該守則包含的“主要承諾條款”有：在與客戶的一切交易中，將秉持公正、合理態(tài)度辦事；確保提供的一切產(chǎn)品與服務(wù)符合銀行業(yè)守則。銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會提供守則解釋等方面的指導(dǎo)，并負(fù)責(zé)監(jiān)察守則貫徹情況。委員會有權(quán)采取警告、譴責(zé)等方式，警戒沒有遵守該守則的金融機構(gòu)。

（四）成立金融服務(wù)爭議處理機構(gòu)

英國的金融巡視員服務(wù)公司（Financial Ombudsman Service，下稱FOS），專門處理對金融機構(gòu)進行管轄以及處理消費者對金融機構(gòu)投訴糾紛。2008年7月1日，澳大利亞將銀行和金融服務(wù)督察機構(gòu)、金融行業(yè)申訴服務(wù)機構(gòu)和保險督察服務(wù)機構(gòu)合并為全國金融督察服務(wù)機構(gòu)（Financial Ombudsman Service）。2009年1月1日，澳大利亞信托爭議處理中心和保險經(jīng)紀(jì)爭議處理有限公司分別成為金融督察服務(wù)機構(gòu)的分支機構(gòu)。金融督察服務(wù)機構(gòu)的獨立爭議解決程序涵蓋銀行、信用、貸款、財務(wù)規(guī)劃、投資、股票經(jīng)紀(jì)、基金管理、集合退休金信托等金融服務(wù)領(lǐng)域里的消費者投訴。

二、經(jīng)驗啟示

（一）成立金融權(quán)益保護協(xié)調(diào)機制

一是成立“一行三會”保護工作協(xié)調(diào)組織機構(gòu)或聯(lián)席會議制度，在明確劃分四個部門職權(quán)職責(zé)的基礎(chǔ)上，加強部門間信息交流，協(xié)調(diào)處理跨市場、跨行業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的金融消費者權(quán)益保護問題。二是定期組織交流，共同擬定金融消費者保護政策法規(guī)草案，擬定交叉性金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，確保金融行業(yè)間規(guī)則的一致性。

（二）加快金融消費者權(quán)益保護立法進程，構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護法律體系

短期內(nèi)，建議對《消費者權(quán)益保護法》進行修訂，擴大解釋消費者的含義，將金融消費者的定義及其特殊權(quán)利、保護原則、保護機構(gòu)的職責(zé)、糾紛解決途徑等內(nèi)容納入其中。盡快出臺金融消費者權(quán)益保護條例，進一步完善仲裁機制和司法保護機制，提供更為及時有效的救濟途徑。待條件成熟時，借鑒美國等發(fā)達國家的經(jīng)驗，制定《金融消費者保護法》，對金融消費者權(quán)益進行全面、系統(tǒng)的保護。

（三）加強金融業(yè)自律組織建設(shè)，促使其在消費者權(quán)益保護方面發(fā)揮實質(zhì)作用

借鑒英國《銀行業(yè)守則》之類的文件，為金融消費者的糾紛提供一個自律性的協(xié)調(diào)機制。金融行業(yè)協(xié)會應(yīng)設(shè)立專門的處理消費者投訴會員的機構(gòu)，并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，為消費者投訴會員機構(gòu)提供一個平臺，以避免和減少金融消費者極端地將有關(guān)投訴訴諸司法途徑。

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第2篇：金融消費者保護條例范文

調(diào)查反映,銀行領(lǐng)域侵害金融消費者權(quán)益現(xiàn)象較多,主要表現(xiàn)為在存取款、貸款、銀行卡、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域侵害金融消費者的財產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)、知情權(quán)和隱私權(quán)。

(一)侵害金融消費者財產(chǎn)權(quán)

1、銀行未盡安全保障義務(wù),導(dǎo)致金融消費者被“克隆卡”盜取存款。近年來,犯罪嫌疑人在ATM、銀行門禁上安裝讀卡器和攝像頭,竊取持卡人的磁卡信息和密碼,再偽造銀行卡即“克隆卡”將持卡人的資金取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬或消費的案件較多。該類糾紛往往至法院,法院根據(jù)案情不同,判決銀行賠償損失的結(jié)果不盡一致。一是銀行不承擔(dān)責(zé)任。二是銀行只承擔(dān)部分責(zé)任。三是銀行承擔(dān)全部責(zé)任。

2、銀行未及時受理掛失導(dǎo)致存款被盜取。這種情況一般發(fā)生在當(dāng)儲戶遇到詐騙、銀行卡遺失等情況后到銀行掛失,銀行工作人員以不合理方式拖延,導(dǎo)致客戶存款被盜取。

3、銀行對外支付假幣導(dǎo)致取款人損失。

4、部分支取銀行定期存款少計息。這種情況一般在儲戶要求提前支取部分定期存款時發(fā)生,有的銀行以辦理手續(xù)麻煩為由而全部支取定期存款,導(dǎo)致儲戶損失部分利息。

5、不予兌換殘損幣。有消費者投訴,有的銀行工作人員因殘缺、污損人民幣鑒定手續(xù)麻煩而拒絕為客戶兌換。

6、延壓客戶資金。但有的銀行在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時,沒按照《支付結(jié)算辦法》將客戶的資金及時匯出或入賬,侵犯了客戶的財產(chǎn)權(quán)。

(二)侵害金融消費者公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是指金融消費者在接受銀行提供金融產(chǎn)品或服務(wù)中,有權(quán)根據(jù)公正、平等、誠實信用原則,獲得公平交易條件,有權(quán)拒絕銀行的強制交易行為。調(diào)查反映的金融消費者公平交易權(quán)受侵害,主要表現(xiàn)在銀行收費、銀行信貸以及對普通消費者提供銀行服務(wù)領(lǐng)域。

1、不合理或歧視性收費。銀行收費一直是金融消費者投訴的焦點。近年來,各銀行以2003年施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》為依據(jù),出臺了換折費、換卡費、密碼重置費、銀行卡年費等名目繁多的收費項目,收費標(biāo)準(zhǔn)從十元到幾十元不等。對這些收費項目,金融消費者只能被動接受,顯失公平。

2、強制增加一些不合理義務(wù)。為增加收入或規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險,有的銀行在為客戶辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時,強制客戶為其抵押物辦理商業(yè)保險或為保證人辦理人身意外傷害保險,有的還須到銀行指定的中介機構(gòu)、保險機構(gòu),辦理評估、保險等手續(xù)。如常德市某銀行部分客戶反映,該銀行在為客戶辦理抵押貸款和保證貸款等業(yè)務(wù)時,要求客戶為抵押物辦理財產(chǎn)保險或為保證人辦理人身意外傷害保險。還有的銀行在辦理房貸或其他貸款業(yè)務(wù)時,設(shè)置各方面限制條件,搭售保險,強制辦理信用卡,要求客戶幫助完成攬儲任務(wù)等。

3、在合同中加重金融消費者責(zé)任。有的銀行在與金融消費者訂立合同過程中利用格式條款,或免除銀行責(zé)任,或加重金融消費者的責(zé)任,排除其主要權(quán)利。如某銀行《人民幣信用卡章程》規(guī)定:“信用卡如遇丟失或被盜竊,持卡人應(yīng)持本人身份證或其他有效證明,立即到附近的中國銀行分支行辦理書面掛失手續(xù),并按規(guī)定交付掛失手續(xù)費。掛失之前及掛失次日24小時內(nèi),所造成的掛失卡風(fēng)險損失仍由持卡人承擔(dān)。”

4、VIP客戶優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)。作為銀行市場營銷的重要手段,近年來,各家銀行紛紛推出VIP卡以吸引優(yōu)質(zhì)客戶。持有銀行VIP卡的客戶,可在發(fā)卡行各網(wǎng)點享有貴賓室單獨辦理業(yè)務(wù),或優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)等方面的服務(wù),有的還可減免手續(xù)費用或手續(xù)費用打折。VIP卡客戶優(yōu)先辦理業(yè)務(wù),是事實上的“插”隊行為,特別是在排隊人員較多的情況下,無疑是對一般客戶的侵權(quán),可能引發(fā)其不滿情緒。

(三)侵害金融消費者知情權(quán)

知情權(quán)是指金融消費者享有知悉其購買、使用的產(chǎn)品或所接受的服務(wù)真實情況的權(quán)利。由于銀行產(chǎn)品或服務(wù)具有較強的專業(yè)性,普通消費者難以準(zhǔn)確理解和認(rèn)識其特征與風(fēng)險,當(dāng)消費行為發(fā)生時,有的銀行工作人員受利益驅(qū)動或不盡職,沒有完全盡說明和解釋義務(wù)。

1、虛假宣傳,“存款變保險”。近年來,銀行銷售保險產(chǎn)品,或保險公司派業(yè)務(wù)員在銀行柜臺營銷保險產(chǎn)品的情況較多,在銷售保險產(chǎn)品過程中,受銷售額提成等利益驅(qū)動,有的銀行工作人員或保險公司業(yè)務(wù)員片面夸大保險產(chǎn)品的收益水平,有意混淆保險產(chǎn)品與儲蓄的不同特點,不明示風(fēng)險,不講明退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除等關(guān)鍵要素,宣傳保險產(chǎn)品等同于存款并有保險功能,誤導(dǎo)金融消費者,使金融消費者的“存款變保險”。當(dāng)儲戶需用錢支取時,保險公司按照保單約定的現(xiàn)金價值,即扣除一定金額費用后再“退保”,給消費者造成損失。

2、夸大理財產(chǎn)品收益,誤導(dǎo)宣傳。一些銀行在推薦理財產(chǎn)品時,故意夸大其投資功能,甚至對合同條款并未載明的投資收益率輕易作出保底承諾,隱瞞其不足之處,不充分揭示風(fēng)險,誘導(dǎo)消費者購買。

3、未全面、及時告知有關(guān)收費情況。近年來銀行有償服務(wù)項目越來越多,但部分銀行并沒有按要求公告或告知消費者相應(yīng)收費信息。

4、信用卡業(yè)務(wù)中風(fēng)險提示不夠。有的銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)中,對于信用卡怎樣收取年費,刷多少次免年費、收取多少年費等內(nèi)容,僅僅在信用卡章程中以普通字體告知,而且,受利益驅(qū)動,銀行工作人員在辦卡過程中對罰息和滯納金的計算方式、逾期還款將導(dǎo)致信用記錄不良等風(fēng)險,一般不做過多的提示,許多銀行因此引發(fā)消費者投訴的案例較多。

(四)侵害金融消費者隱私權(quán)

有的銀行對信用信息管理不嚴(yán),導(dǎo)致金融消費者權(quán)益受到侵害,如某客戶在網(wǎng)上投訴辦理一張興業(yè)銀行的信用卡后,收到021-38429733推銷個人保險業(yè)務(wù),并且知道他的卡號、家庭情況等個人信息,客戶對此非常不滿。

二、金融消費者合法權(quán)益受侵害的原因分析

金融消費者合法權(quán)益受侵害情形的頻繁發(fā)生,既有制度不完善以及體制、機制方面的因素,也有金融消費者自身維權(quán)力量不足和金融機構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范等多方面的原因。

(一)法律政策規(guī)范缺失,維權(quán)手段約束不力

從法律層面看,現(xiàn)行的《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》及相關(guān)法律并不能很好地保護金融消費者合法權(quán)益。一方面,作為保護消費者權(quán)利的一般性法律,《消費者權(quán)益保護法》盡管適用于保護銀行領(lǐng)域金融消費者的合法權(quán)益,但沒有考慮金融消費者的特殊性、專業(yè)性,并不能給予金融消費者充分的、有針對性的法律保護,調(diào)查反映各地發(fā)生的金融糾紛案例也沒有適用《消費者權(quán)益保護法》進行維權(quán);《產(chǎn)品質(zhì)量法》因其適用對象是實物產(chǎn)品,因為銀行產(chǎn)品與實物產(chǎn)品在形式、內(nèi)容、特點等方面存在不同,《產(chǎn)品質(zhì)量法》并不適用于銀行消費領(lǐng)域。另一方面,《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律盡管在保護金融消費者合法權(quán)益方面作出了一些規(guī)定,但這些法律主要是從監(jiān)管的角度規(guī)范銀行運行秩序,并沒有將保護金融消費者合法權(quán)益作為其立法價值取向,對金融消費者權(quán)利保護也局限于對財產(chǎn)權(quán)進行保護,對公平交易權(quán)等其他合法權(quán)益沒有明確規(guī)定。

從監(jiān)管政策規(guī)定看,近年來,人民銀行、銀監(jiān)會了一些規(guī)章和規(guī)范性文件,對保護金融消費者的財產(chǎn)權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等提出了監(jiān)管要求,但效力層次相對較低,對于金融消費者的合法權(quán)益沒有完整、系統(tǒng)的規(guī)定,不能滿足保護金融消費者合法權(quán)益的實踐需要。

此外,作為銀行業(yè)自律組織,各級銀行業(yè)協(xié)會近年來在服務(wù)規(guī)范、信息披露、投訴管理等方面出臺了一些指導(dǎo)性、自律性公約,加強對金融消費者的權(quán)益保護,但缺乏強制性,當(dāng)銀行違反這些公約侵害消費者合法權(quán)益時,銀行業(yè)協(xié)會只能采取內(nèi)部通報、協(xié)調(diào)等方式,對銀行業(yè)的約束力自然大打折扣。

(二)受理部門職權(quán)與作用有限,維權(quán)途徑效率不高

一方面,銀監(jiān)部門、銀行業(yè)協(xié)會、銀行機構(gòu)處理糾紛或投訴缺乏公正性與獨立性。盡管銀監(jiān)部門承擔(dān)了部分保護金融消費者合法權(quán)益的職責(zé),但這種職責(zé)附隨于對銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管,并更多地考慮其監(jiān)管業(yè)績與銀行經(jīng)營水平的相關(guān)性,因而可能放松對金融消費者權(quán)益的保護。而且,銀監(jiān)部門對銀行侵害金融消費者合法權(quán)益的行為也缺乏有效的、強有力的處罰措施。同樣,作為銀行業(yè)的自律組織,必須以促進銀行作為會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨,當(dāng)銀行與金融消費者之間發(fā)生利益沖突時,作為銀行機構(gòu)的“代言人”,很難公正地為金融消費者說話。

另一方面,消費者協(xié)會發(fā)揮的作用非常有限。該協(xié)會作為工商局下屬的事業(yè)單位,囿于其宗旨和法律地位的局限性,加上銀行領(lǐng)域金融消費者權(quán)益糾紛的專業(yè)性和復(fù)雜性,消費者協(xié)會對處理銀行領(lǐng)域金融消費者糾紛缺乏必要的知識與專業(yè)技能,因而很難處理此類案件。如株洲市消費者保護協(xié)會從來沒有受理過金融消費者的投訴,一旦收到此類投訴案件,一般建議其向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局等投訴處理。

(三)消費者金融知識相對缺乏,自我維權(quán)能力不強

盡管尋常百姓經(jīng)常要與銀行打交道,但由于金融知識專業(yè)性較強,大多數(shù)普通消費者對金融知識的了解可能局限于存貸款、匯款以及銀行卡等基本金融產(chǎn)品的一些常識,對其衍生產(chǎn)品、附加功能、投資風(fēng)險等了解不多,對通過何種方式維護自身權(quán)益也知之甚少。當(dāng)自身合法權(quán)益受到侵害時,盡管有消費者會采取向有關(guān)主管部門投訴、借助媒體曝光或向法院等方式進行維權(quán),但損失較小時,一些消費者因感覺投訴程序復(fù)雜,要花費大量時間和精力,選擇自認(rèn)倒霉而主動放棄。

(四)部分銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營欠規(guī)范,維護客戶權(quán)益的自覺性不夠

侵害銀行領(lǐng)域金融消費者權(quán)益,責(zé)任主體是銀行。部分銀行憑借其壟斷地位,不遵守金融監(jiān)管規(guī)定,如不按《儲蓄管理條例》及時為客戶辦理掛失手續(xù),不在營業(yè)網(wǎng)點公告有關(guān)服務(wù)項目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn),不在營銷金融產(chǎn)品時履行風(fēng)險告知義務(wù)等,從主觀上構(gòu)成對金融消費者的財產(chǎn)權(quán)、知情權(quán)等的侵害。部分銀行對一些監(jiān)管部門只有原則性規(guī)定或沒有規(guī)定的服務(wù)類業(yè)務(wù),往往從自身利益出發(fā),不遵循合理、質(zhì)價相符的原則,不考慮社會影響程度進行市場定價,金融消費者只能被動接受,顯失公平。

三、健全金融消費者權(quán)益保護機制的思考與建議

構(gòu)建我國金融消費者權(quán)益保護機制,維護金融消費者合法權(quán)益,需要從制度構(gòu)架層面入手進行整體設(shè)計,確保依法維權(quán)、高效維權(quán)和自發(fā)維權(quán)。

(一)完善有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定

維護金融消費者合法權(quán)益應(yīng)有充分的法律授權(quán),建立在強有力的法律基礎(chǔ)上。借鑒美英等國的做法,我國有必要先行制定專門的行政法規(guī)層次的《金融消費者保護條例》,明確金融消費者的法律地位和財產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)等具體權(quán)利,突出金融消費者合法權(quán)益特別保護的立法價值取向,授權(quán)專門的機構(gòu)行使保護金融消費者合法權(quán)益的職能,強化銀行對金融消費者的告知、信息披露等義務(wù),建立投訴受理和補償機制等,條件成熟時制定《金融消費者權(quán)益保護法》。

(二)設(shè)立專門保護金融消費者合法權(quán)益的機構(gòu)

設(shè)立專門保護金融消費者合法權(quán)益的機構(gòu)是金融消費者有效維權(quán)的重要保障。結(jié)合我國實際,可在相關(guān)法律法規(guī)中明確專門保護金融消費者合法權(quán)益機構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管權(quán)限,包括草擬或制定有關(guān)與金融消費者保護有關(guān)的金融法律法規(guī)、審查銀行制定涉及金融消費者權(quán)益的業(yè)務(wù)操作規(guī)程、受理投訴、對銀行與金融消費者間的糾紛進行調(diào)解、開展金融知識宣傳、對銀行侵害金融消費者合法權(quán)益的行為進行懲戒、建立與監(jiān)管部門在處理投訴方面的信息共享與協(xié)調(diào)機制等。

鑒于人民銀行在目前我國金融體系中處于宏觀管理與相對中立的地位,相對于金融監(jiān)管部門而言,更能給予金融消費者特別的保護。同時考慮目前人民銀行在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)S護金融消費者合法權(quán)益的作用,可從法律上明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)處理金融消費者投訴,同時內(nèi)設(shè)專門負(fù)責(zé)金融消費者維權(quán)的部門。

(三)構(gòu)建多元化、分層次的糾紛處理機制

銀行領(lǐng)域的金融糾紛案件有其專業(yè)特殊性,應(yīng)結(jié)合我國監(jiān)管實際建立多元化、分層次的糾紛處理機制,明確銀行機構(gòu)、人民銀行及銀監(jiān)部門、專門保護金融消費者合法權(quán)益的機構(gòu)及人民法院都有處理金融消費者權(quán)益糾紛的職責(zé)。

(四)加強金融知識宣傳教育

開展金融知識宣傳教育,增強金融消費者對現(xiàn)代金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險的識別和了解,能有效提高金融消費者的自我保護能力。我國專門保護金融消費者合法權(quán)益的機構(gòu)和監(jiān)管部門可借鑒國外一些做法,編制金融消費者教育資料,定期金融消費者保護資訊,借助媒體等開展宣傳教育活動等,建立長效宣傳教育機制;銀行應(yīng)通過其網(wǎng)站、營業(yè)場所積極開展業(yè)務(wù)宣傳。

(五)規(guī)范銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營行為

人民銀行、銀監(jiān)會等金融管理部門應(yīng)加強對銀行經(jīng)營行為的監(jiān)管,對銀行開展業(yè)務(wù)時應(yīng)履行的告知、提示義務(wù)和合同格式范本等提出明確的監(jiān)管要求,或?qū)赡芮趾鹑谙M者合法權(quán)益的條款、事項進行審查,對銀行服務(wù)收費等涉及面廣、影響大的項目,應(yīng)適時采取相應(yīng)監(jiān)管措施進行規(guī)范。

第3篇：金融消費者保護條例范文

首先對消費者實行特別保護的需要。在到18世紀(jì)以前，西方國家的民法對消費關(guān)系的調(diào)整，堅持一個原則，即商人和消費者之間，要使用民法的有關(guān)合同一般規(guī)則，采用了一種叫做買者當(dāng)心的原則。民法認(rèn)為，我不管你是消費者還是非消費者，你和商人之間發(fā)生了買賣關(guān)系，我對你沒有什么特別的保護措施，你自己要當(dāng)心。在商人和消費者之間適用“買者當(dāng)心”原則。

19世紀(jì)以來，由于社會經(jīng)濟情況的變化，這樣一個原則越來越感覺到不合適。在現(xiàn)代社會里，隨著大公司、大企業(yè)的蓬勃興起，消費者和這些大公司、大企業(yè)在交易的時候，表面上他們是形式上的平等，實際消費者是處于弱者的地位，他們?nèi)狈蛯Ψ接憙r還價的能力。這些大公司、大企業(yè)，常常采用格式條款，消費者只能被迫接受。特別由于技術(shù)的發(fā)展，對于許多產(chǎn)品的瑕疵，因為這些瑕疵造成了損害，最后也很難舉證，很難尋求保護。加上消費者勢單力薄，在受到損害以后，往往很難從那些大公司、大企業(yè)里獲得賠償。正因為這些原因，從19世紀(jì)以來，對消費者特別保護需要的壓力越來越大。

其次，本世紀(jì)五、六十年代，伴隨著西方國家的經(jīng)濟繁榮，爆發(fā)了消費者權(quán)利運動。西方國家如美國、英國，強烈要求立法對消費者給予特別保護，《消費者權(quán)益保護法》逐漸從民法里分離出來，成為獨立的法律。從《消法》的內(nèi)容和性質(zhì)來看，也應(yīng)該成為一門獨立的法律，不適合于把它完全包括在民法里面。消費者的權(quán)利很難說都是一些民事權(quán)利，它已經(jīng)超出了民法所確認(rèn)的民事權(quán)力的范疇。過去我們出現(xiàn)一些案例，有時候在法院打官司的時候，法官在判決被告承擔(dān)民事責(zé)任的時候，是不是能夠直接引用《消法》，曾經(jīng)引起過討論。比如，涉及到一些權(quán)益的侵害，買東西沒有如實告知有關(guān)產(chǎn)品的使用方法等等，法院能不能直接援引《消費者權(quán)益保護法》里的知情權(quán)，判對方承擔(dān)民事責(zé)任。我個人看法，如果民法有直接規(guī)定，還應(yīng)該直接援引民法。因為，民事責(zé)任來源于對于民事義務(wù)的違反，民事義務(wù)對民事權(quán)利的侵害，直接由民法確認(rèn)的，根據(jù)是民法。《消法》有些跟民法不完全一樣，有它特別的特殊性。正是因為這個原因，所以《消法》一定要從民法里分離出來。例如，有關(guān)沒有告知產(chǎn)品使用方法，這個在《合同法》里有規(guī)定，直接用《合同法》就可以了，不能用引用知情權(quán)打官司，因為消費者權(quán)利和民事權(quán)利是不完全一致的。

另外，有一些對消費者保護的措施，這也不都是民事責(zé)任能包括的。比較典型的，像許多國家在《消法》里確認(rèn)召回制度。有很多人說，是不是可以將“召回”寫在我們的民法里面，包括我們正在搞民法典的制定。我個人的看法，它不是民事責(zé)任，或者不是民事制裁措施，它主要是在《消法》里或者在有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任領(lǐng)域里所采用的措施，不應(yīng)該在民法里，它跟民事責(zé)任有很多區(qū)別，民事責(zé)任有一個前提條件，必須是發(fā)生糾紛以后，要有一方提出請求，才產(chǎn)生民事責(zé)任。像召回這樣的措施，必定要產(chǎn)生糾紛。

比如汽車出現(xiàn)瑕疵，主要你的生產(chǎn)者發(fā)現(xiàn)有瑕疵，即使現(xiàn)在沒有產(chǎn)生糾紛，你也應(yīng)該履行召回的義務(wù)，應(yīng)該把有瑕疵、有危險的汽車召回。同時民事責(zé)任必須有一方提出請求，才能采用這個條例。但是對于召回來說，不一定一方提出請求，或者沒有受害人提出請求的情況下，生產(chǎn)者應(yīng)該負(fù)有把有瑕疵汽車召回的義務(wù)。而且民事責(zé)任通常不需要政府機關(guān)介入，因為受害人直接到法院尋求補救，政府一般不干預(yù)。但是召回制度有政府的干預(yù)，你不履行召回義務(wù)，政府應(yīng)當(dāng)主動干預(yù)。這和民法的民事責(zé)任也不太一樣。

所以，《消費者權(quán)益保護法》是從民法里分立出來的一部，我們在法律上把它稱為“特別法”。從性質(zhì)上來說，它是既具有包括民法的規(guī)范，同時也包括行政法規(guī)范，我們稱為經(jīng)濟行政法律，也有人稱“經(jīng)濟法”?！断M者權(quán)益保護法》就屬于“經(jīng)濟法”的范疇。

一、關(guān)于消費者的概念

王海事情出現(xiàn)以后，消費者概念引起廣泛的爭論，究竟什么是消費者？首先消費者只限于自然人，而不應(yīng)當(dāng)包括單位。單位因為消費而購買商品或者接受服務(wù)，應(yīng)該受《合同法》的調(diào)整，而不應(yīng)當(dāng)受《消費者權(quán)益保護法》的調(diào)整。這個主要理由有這么幾點。

（一）《消費者權(quán)益保護法》的立法宗旨，就是為了保護在現(xiàn)代消費社會中的弱者。弱者指的是個體、單個的社會成員。單個的社會成員與大公司、大企業(yè)發(fā)生買賣關(guān)系、服務(wù)關(guān)系，始終處于弱者的地位，法律上應(yīng)該對他們傾斜。這就是消費者，也是《消費者權(quán)益保護法》產(chǎn)生的根本原因。假如將消費者范圍擴大到單位，這樣將會改變《消費者權(quán)益保護法》立法的宗旨。單位本身不是一個弱者，他們有足夠的力量能夠保護自己，法律上也沒有必要對他們進行個別的保護。如果這些單位和經(jīng)營者之間出現(xiàn)糾紛的話，雙方都可以通過合同來主張權(quán)利。假如對一方進行特別的保護，反而違反了《民法》的公平原則。

（二）消費者權(quán)益保護法里所確認(rèn)的這些消費者權(quán)益，都是和個人聯(lián)系在一起的。

消費者權(quán)利這個概念，最早是美國總統(tǒng)肯尼迪1962年在《國情咨文》里提出來的，經(jīng)過發(fā)展和補充，現(xiàn)在形成了幾大消費者權(quán)益，包括知情權(quán)、安全權(quán)、選擇權(quán)等等。我們國家的《消法》采納了這些經(jīng)驗，具體列舉了各項，比如消費者安全權(quán)、知悉權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、結(jié)社權(quán)等等，這些都是和個人聯(lián)系在一起的，都是個人享受的權(quán)利，不是賦予一個單位享有的，它不是一個團體的概念。如果我們把消費者概念擴大到單位以后，有關(guān)消費者權(quán)益的概念都要發(fā)生變化。比如廣泛流行的對消費者隱私權(quán)的保護，這實際是現(xiàn)代社會非常重要的概念。單位怎么可能享有隱私權(quán)呢？

（三）消費者權(quán)益保護法中所稱的消費是指個人消費，或者說是直接消費。而單位雖然也可以訂立買賣合同而接受一定的商品，或訂立有關(guān)服務(wù)合同而接受一定的服務(wù)，但就生活消費而言，單位本身不能直接使用某種商品或直接接受某種服務(wù)，也就是說不能從事某種生活消費。

我認(rèn)為，在市場中，所謂消費者是指非以盈利為目的的購買商品或者接受服務(wù)的人。從比較各國立法對消費以及消費者的定義來看，實際上，消費者這個概念它在商品交易領(lǐng)域，它是和商人相區(qū)別的概念。消費者就是指非以盈利為目的的購買商品，或者接受服務(wù)的人。它不是以盈利為目的購買商品和接受服務(wù)的人。消費者購買或者接受某種商品或者服務(wù)，只要不是用于交易，不是為了盈利為目的，都可以看作是一種消費，不管他購買這個商品是自己使用，是送人，是保存，是供自己欣賞還是用于其它的目的，或者供自己的家人使用，都可以看作是消費者。

這里法律只是劃了一個線，就是把他和商人區(qū)別開，只要買東西不是為了賣的，就是消費者。至于這個東西買來以后，做什么用途，這個法律上稱為一種動機，這個動機不是我們考慮的重點，不能以動機來劃分誰是消費者還是非消費者。所以，考察各國消費者定義，一般沒有考慮到動機的問題。因此，我們不能夠說我們買那個商品的時候，是因為可能想索賠的，主張1＋1賠償?shù)?，所以我買這個商品就不是消費者，不能這樣認(rèn)定。他在購買的時候，究竟想做什么用途，這個是動機，法律上很難判斷，也可能買來就是保存，就是欣賞，這個法律上也沒法干預(yù)它，不能將消費者的概念變得太狹窄了。

二、消費者保護在民法當(dāng)中的發(fā)展趨勢

（一）合同領(lǐng)域?qū)οM者保護的一些新的發(fā)展趨勢

1、對格式合同和免責(zé)條款的限制。格式合同是指一方為了反復(fù)使用而預(yù)先制定的，在訂立合同時不能與對方協(xié)商的條款，我們稱為格式合同。格式條款的標(biāo)的形式多種多樣。比如我們買到一張機票，機票上面的說明，就是格式條款，它規(guī)定乘客應(yīng)該在多長時間內(nèi)到達機場，應(yīng)該只準(zhǔn)攜帶多少公斤托運的行李等等，這是典型的格式條款；還有我們買東西的時候，商店貼出一些店堂的告示，還有掛出去“貨物出門，概不退換”；包括所謂“買一罰十”等等，這些都是格式條款。格式條款的制訂者通常是大企業(yè)、大公司，這些公司、企業(yè)使用格式條款，確實經(jīng)濟上有很大的好處，節(jié)省交易費用。他預(yù)先制訂出來以后，可以以這個格式條款和大家訂合同，這樣就不需要和每個人一對一地談判。

格式條款首先是一方為了反復(fù)使用而預(yù)先制定的，就是說格式條款在合同訂立之前就已經(jīng)制訂出來了，而不是雙方在反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上所制訂出來的。

（1）格式條款是由一方為了反復(fù)使用而預(yù)先制訂的。這就是說，格式條款在訂約以前就已經(jīng)預(yù)先制訂出來，而不是在雙方當(dāng)事人反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上制訂出來的。制訂格式條款的一方多為固定提供某種商品和服務(wù)的公用事業(yè)部門、企業(yè)和有關(guān)的社會團體等，有些格式條款文件是由有關(guān)政府部門為企業(yè)制訂的，如常見的電報稿上的發(fā)報須知、飛機票的說明等。

（2）適用所有不特定的相對人，它不是為某個人制訂的，是為跟他訂約的所有的相對人制訂的。

（3）格式條款最重要的特點是定型化，這個條款在內(nèi)容上是固定的，是不可修改，不可變更的。常常我們判斷一個條款是格式條款還是非格式條款，關(guān)鍵我們要看對這個條款雙方能不能協(xié)商進行修改，進行變更，這是一個最重要的特點。我們有時候看到，有一個人問我買賣房屋的時候，雙方頂一個合同，后來開發(fā)商又搞了一個補充協(xié)議，補充協(xié)議主要是對車位的使用，他說車位的使用應(yīng)該交費，搞一個補充協(xié)議，給每個消費者都發(fā)了一個。有的人拿到以后，在上面都簽字了，也有人對這個條款提出問題，也有人拿到通知跟開發(fā)商商量，最后把條款改了。

這個條款是不是應(yīng)該當(dāng)做格式條款處理，應(yīng)不應(yīng)該包括《消法》和《合同法》里有關(guān)格式條款的有關(guān)規(guī)定？這個我們就看這個條款本身是不是能修改的。如果開發(fā)商明確跟大家講，我們這個是根本不能改的，那這就是格式條款。如果這個通知發(fā)出來以后，可以跟他單個協(xié)商，可以改，那就不是格式條款。至于有人拿到以后，你不跟他協(xié)商，你就簽字了，這個只能說你自己喪失了協(xié)商的權(quán)利，但是并不是說你喪失了協(xié)商的權(quán)利，這個就是格式條款。格式條款的定型化是區(qū)別一般條款的主要特點。

過去一直有一條規(guī)定，因為發(fā)報出現(xiàn)了延誤，造成的損失，電報局僅以電報費賠償，這對消費者非常不公平。一個電報發(fā)錯了，本來是發(fā)往重慶的，卻把款匯到成都了，中間耽擱，給人家造成幾十萬的損失。最后電報局提出來，以2.8元發(fā)報費來賠償。很長時間一直是這樣，這個格式條款是不公平的。

（4）相對人在訂約的過程中，是處于附屬的地位。這個相對人主要是消費者，他并不參與協(xié)商過程。只能對一方所制訂的格式條款，概括地表示接受或者不接受，而不能就這個條款討價還價。

格式條款的出現(xiàn)，可以說是20世紀(jì)在交易領(lǐng)域里出現(xiàn)的一個嚴(yán)重的問題，它給條款制訂人帶來很大方便、節(jié)省交易費用的同時，對消費者保護提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。消費者盡管在和對方訂約的時候，可以表示接受，也可以表示不接受，形式上好象符合《民法》的平等原則。但是實際上，消費者只能被迫接受，特別就條款本身來說，我們要去發(fā)電報只能到這里發(fā)，到這里發(fā)報的時候，我又只能接受這個條款。表面我們兩個人之間好象是平等關(guān)系，實際是不平等的。

格式條款的運用對民法的合同自由是一個沖擊，為了強化對消費者保護，世界各國立法普遍都是都采取了對格式條款進行限制的措施。我們國家《消費者權(quán)益保護法》24條明確規(guī)定，不以格式合同做出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕免除其損害消費者權(quán)益的民事責(zé)任。這個規(guī)定是非常必要的，當(dāng)然這里有一個問題，我們制定《消法》的時候，把通知、聲明、店堂告示等格式條款僅僅是一個書面的合同，僅僅理解成不可更改的書面條款。

格式條款不僅僅包括書面不可更改的條款，這里談到通知、聲明、店堂告知，只要他是可以成為未來合同里的組成部分，可以成為未來合同里的條款，那么它都是合同條款。所以，《消法》24條有一個毛病，它把這些從格式條款里排除出去，實際不是這樣，它也是格式條款的組成部分，格式條款的標(biāo)的是多種多樣的。店堂告知、通知、聲明這些都是格式條款的表現(xiàn)形式。

除了《消法》對格式條款做出限制以外，民法主要是《合同法》，專門又設(shè)置了一些限制性的規(guī)定?！逗贤ā返?9、40、41條對格式條款進行了規(guī)定。這里，概括地給大家介紹一下對格式條款如何限制和保護消費者利益。

民法主要確定這么幾個規(guī)則：

第一個規(guī)則要求格式條款的制作人，在使用格式條款訂約的時候，必須要滿足提請合理注意的義務(wù)，這是最基本的規(guī)則。在民法、《消法》上有這么一個原則，叫做沒有提醒合理注意，這個條款視為不存在。你沒有提醒我注意，我可以認(rèn)為你這個條款對我是不存在的，根本沒有訂立合同。

比如對有關(guān)保險的處理條款，你提醒注意的時候，必須詳細(xì)向?qū)Ψ秸f明，涉及到免除責(zé)任條款，必須向另一方詳細(xì)做出說明。現(xiàn)在出現(xiàn)一些糾紛，投保人提出來，當(dāng)時我和他訂合同的時候，對方并沒有給我做出這些解釋，說這些是免除條款，他沒有跟我解釋，我也不知道，他沒有跟我提醒注意，那我可以視為這個條款不存在。還有一些格式條款是印在收據(jù)反面。比如，有一些洗衣店有這樣的條款，“如果發(fā)生了把衣服洗壞了，僅以衣服五倍的價格賠償”。但是，它都是印在收據(jù)的反面。這樣從法律來說，這個是沒有提醒合理注意，因為一般人根本不可能注意到。首先認(rèn)為收據(jù)就不是正式的合同文件，不能提醒一般人注意，更何況你印在收據(jù)的反面，一般人很難注意到，在收據(jù)的反面會有這樣重要的格式條款存在。

第二個規(guī)則，如果格式條款不合理地免除條款制作人的責(zé)任，加重了相對人的責(zé)任，這個條款是無效的。比如我們前面告知“貨物出門概不退換”，這個我們解釋為不合理地免除制作人的責(zé)任，同時加重了相對人就是消費者的責(zé)任，所以，這個條款無效。

我們根據(jù)《合同法》第40條，可以直接解釋這個合同是無效的。

第三個規(guī)則，格式條款不得排除相對人的主要權(quán)利。在這里主要是指對具體的合同關(guān)系中，所應(yīng)當(dāng)享有的主要權(quán)利。比如在買賣里，要求三包、退貨等等這些權(quán)利，以及有關(guān)《消法》里規(guī)定的消費者所應(yīng)當(dāng)享有的，在具體交易關(guān)系里享有知情等這些權(quán)利，如果不合理地被排除，也可以認(rèn)為這個條款是無效的。

第四個規(guī)則，如果涉及到格式條款本身發(fā)生了爭議，這個條款本身是不清楚、不明確，在這個時候，就應(yīng)當(dāng)按照有利于相對人，而不利于條款制作人的解釋來進行解釋。

比如友人把一輛摩托車放在保管人那里保管，結(jié)果它在保管期間被偷走了，保管人提出：保管合同中有發(fā)生天災(zāi)、人禍概不負(fù)責(zé)的條款，摩托車被偷是人禍，所以不承擔(dān)責(zé)任。而委托人認(rèn)為，人禍的概念主要是指生病，不應(yīng)該包括東西被偷了。雙方發(fā)生爭議。

法律有規(guī)定，出現(xiàn)格式條款爭議以后，應(yīng)該對條款的制作人做不利的解釋。主要原因就是法律上考慮，條款的制作人在制定這個條款的時候，本身是盡可能朝著有利于自己的方面在考慮的。所以，這個條款已經(jīng)更多反映了他的利益要求，現(xiàn)在發(fā)生爭議的話，法律上要做出一種平衡的考慮，這樣有利于相對人，特別是有利于消費者的解釋來進行解釋，而不能有利于合同制作人的解釋進行解釋。比如商品房買賣里面，經(jīng)常出現(xiàn)多退少補。現(xiàn)在發(fā)生爭議，有的地方對多少有一個標(biāo)準(zhǔn)，有的沒有規(guī)定?，F(xiàn)在到法院打官司誰也說不清楚，多多少才是多，少多少才是少。這個我們建議應(yīng)該朝著有利于相對人，有利于消費者的解釋來解釋。

我們《消法》24條明確規(guī)定，禁止不合理免除自己的責(zé)任，也就是對免責(zé)條款進行了限制。免責(zé)條款是合同法的概念，指當(dāng)事人雙方在合同中，事先約定的，目的在于限制和免除其未來責(zé)任的條款。免責(zé)條款比如剛才我們講的“貨物出門概不退換”，這也是一個免責(zé)條款，也是一個格式條款。當(dāng)然格式的不一定是免責(zé)的，免責(zé)的也不一定是格式。剛才說的這個既是格式的，又是免責(zé)的。更多的合同條款里規(guī)定，由此造成的一切損失概不負(fù)責(zé)等等像這樣的規(guī)定都屬于免責(zé)條款。免責(zé)條款的使用，也是《消費者權(quán)益保護法》里遇到了一個問題。在現(xiàn)代社會中，特別是現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，免責(zé)條款已經(jīng)被越來越廣泛地使用。

包括我們國家在內(nèi)的世界各國的《合同法》，也是鼓勵當(dāng)事人可以運用免責(zé)條款。原因在于我們的《合同法》采取嚴(yán)格責(zé)任。所謂“嚴(yán)格責(zé)任”，合同責(zé)任以嚴(yán)格責(zé)任作為一般歸責(zé)原則，意外事故不應(yīng)當(dāng)作為法定的免責(zé)條件，然而，當(dāng)事人在訂約時，有可能預(yù)見到未來會發(fā)生各種意外和風(fēng)險，而合同法不承認(rèn)意外事故能夠免責(zé)，那么當(dāng)事人如何才能控制未來可能發(fā)生的風(fēng)險。如果當(dāng)事人不對這些風(fēng)險進行控制，那么嚴(yán)格責(zé)任對當(dāng)事人來說就顯得非常苛刻。而當(dāng)事人對意外風(fēng)險實行控制的方法就是在事先達成免責(zé)條款。例如，某演員與某劇院訂立舉行一場演唱會，在演唱會舉行的前一天，劇院已經(jīng)將門票售完，但該演員突然患重感冒，不能按時演出，劇院要求該演員承擔(dān)違約責(zé)任。在本案中，該演員因患重感冒不能演唱已構(gòu)成履行不能，不能使其承擔(dān)實際履行的責(zé)任，然而并不能因此而免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。因為該演員在與劇院訂約時，應(yīng)當(dāng)意識到其可能因為生病等原因不能演出，如果他希望在出現(xiàn)這些意外的風(fēng)險以后被免除責(zé)任，則不可能通過尋求法定的免責(zé)條件來免除責(zé)任。而只能通過事先與對方達成免責(zé)條款，一旦出現(xiàn)意外的風(fēng)險則可以基于免責(zé)條款而免除責(zé)任。反過來說，如果當(dāng)事人事先不達成免責(zé)條款，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)根據(jù)嚴(yán)格責(zé)任而承擔(dān)責(zé)任。這樣免責(zé)條款的達成就為當(dāng)事人事先鎖定風(fēng)險提供了便利。免責(zé)條款作為合同的重要條款，其經(jīng)濟合理性還表現(xiàn)在：由于免責(zé)條款的設(shè)立，可使企業(yè)能預(yù)先精確地確定和計算其生產(chǎn)成本、利息、免除負(fù)擔(dān)、消耗等，從而能努力完善管理、節(jié)省成本、降低消耗。正因為免責(zé)條款具有上述作用，因此其運用的范圍也日益廣泛。所以，免責(zé)條款在法律上是被鼓勵的。但是鼓勵免責(zé)條款以后，又帶來一個新的問題，大公司、大企業(yè)很有可能利用免責(zé)條款來侵害消費者的權(quán)利。怎么辦？這樣法律上就要有一些專門的規(guī)則，對免責(zé)條款的使用進行特別地限制，從而強化對消費者的保護。

在《消法》以及《合同法》53條里，都對免責(zé)條款做出了特別限制性規(guī)定。比如《合同法》53條確定了這樣兩個規(guī)則：

第一個規(guī)則，凡是免除造成對方人身傷害責(zé)任的免責(zé)條款無效。當(dāng)然這個案例可能不涉及到消費者保護，實際《合同法》的本意主要解決這方面的問題。比如一個人去醫(yī)院看病，醫(yī)生給必須做皮試，才能打青霉素這個藥，這個人說我害怕做皮試，這樣吧，你給我直接打吧，出了問題，跟你沒關(guān)系。醫(yī)生說這不行，我們有程序，必須要先做皮試才能打，他說沒關(guān)系，我寫一個書面的東西，出了問題一切由我負(fù)責(zé)，因為以前我也打過。寫了一個東西，凡是出了問題都由我責(zé)任。結(jié)果醫(yī)生給他打，一打出了問題，現(xiàn)在到法院打官司。這就涉及到他寫的這個，出具的書面承諾我們在法律就是一個免責(zé)條款，這個是不是有效？按照《合同法》，它是無效的，因為它免除了人身傷害的責(zé)任。你這樣承諾，實際上造成了一些人身傷害死亡的后果都不負(fù)責(zé)任，這個在法律上是不允許的。這就是免責(zé)條款一個重要的規(guī)矩。

前幾年我們出現(xiàn)的案例，在商店里貼一個告示，“本店保留搜查、搜身的權(quán)利，發(fā)現(xiàn)可疑的人有搜查搜身的權(quán)利”，這個也可以認(rèn)為是侵害了人身這樣一種條款，當(dāng)然它不是免責(zé)條款，但是這個和那個性質(zhì)一樣，都是講法律要保護個人的人身，你侵害個人人身條款都是無效的，免責(zé)條款也是這樣。

第二個規(guī)則，因為故意和重大過失造成對方財產(chǎn)損害的免責(zé)條款，也是無效的。合同里我們規(guī)定了，對方交貨后，貨物的瑕疵造成的所有損失概不負(fù)責(zé)，這些條款都是無效的。這是我談合同里的第一個問題。

2、強制締約義務(wù)

強制締約義務(wù)也稱為強制性的合同，它指個人或者企業(yè)依法應(yīng)當(dāng)負(fù)有必須和對方訂約的義務(wù)，很多國家的《消費者權(quán)益保護法》以及民法里都有規(guī)定。我們國家《消費者權(quán)益保護法》、民法、《合同法》有專門規(guī)定。比如《合同法》289條規(guī)定，從事公共運輸?shù)某羞\人，不得拒絕旅客、托運人通常、合理的運輸要求。產(chǎn)生一個強制性的締約義務(wù)是非常必要的。在現(xiàn)代社會，隨著大公司、大企業(yè)的發(fā)展，一方面這些大公司、大企業(yè)使用格式條款，消費者沒有選擇的余地。另一方面這樣法律上要對這些大公司、大企業(yè)可能會濫用格式條款進行限制。

法律上考慮到，對公共服務(wù)的領(lǐng)域來說，有一些大公司、大企業(yè)，如果允許他們可以隨便選擇訂約的對象，或者選擇消費者，我愿意和你訂約就和你訂約，不喜歡你就不和你訂約，對消費者權(quán)益保護非常不利，因為很多公共服務(wù)領(lǐng)域是壟斷性的。比如供電、供水、供氣等等，假如這些壟斷性的企業(yè)和消費者訂合同的時候，可以挑三揀四，喜歡你就和你訂，不喜歡就不和你訂。你不訂，消費者找誰去，他從哪里獲得這個服務(wù)？實際是嚴(yán)重剝奪消費者將會享有的這些權(quán)利。

對這個問題怎么解決？法律上采取兩個辦法：一個辦法是對格式條款進行限制。另一個辦法是確立強制訂約的義務(wù)。消費者只要提出了要求服務(wù)的請求，提供這些公共服務(wù)的企業(yè)就必須要和他訂立合同，沒有拒絕訂約的權(quán)利。這是一個新的發(fā)展，在法律上保護消費者所確定的一個新的規(guī)則，這在我們合同法里好幾條都涉及到這個問題。

如果你拒絕訂約，消費者有權(quán)在法院提訟，這個訴訟當(dāng)然不是一種根據(jù)合同提訟，可以根據(jù)法律上有一個特別的制度，締約過失要求你承擔(dān)損害賠償責(zé)任。這樣做的目的，就是進一步強化對消費者保護。

3、在電子商務(wù)交易中對消費者的保護問題。這可以說是新的問題。電子商務(wù)是近幾十年來發(fā)展的新領(lǐng)域，而且將來會越來越重要。電子商務(wù)的發(fā)展，確實對消費者的保護提出了很高的要求，有一些特殊的要求。從現(xiàn)在兩大法系，在電子商務(wù)領(lǐng)域里對消費者的保護，主要強調(diào)了以下四個方面：

（1）進一步尊重消費者的知情權(quán)。出賣人要盡各種披露的義務(wù)，盡可能地對自己出售的商品以及提供的服務(wù)，對消費者提供各種信息，做出各種披露，使消費者提供的商品得到了解，防止他們上當(dāng)受騙，強化對消費者知情權(quán)的保護，這是各國立法普遍采取的做法，而且要求非常嚴(yán)格。

（2）法律進一步強調(diào)，要尊重和確保消費者的自主、自愿。因為在電子商務(wù)里，廣泛應(yīng)用格式條款，比如說互連網(wǎng)中的“點擊”里有大量的格式條款，這些格式條款有時候根本看不明白。但是，它下面有一個點擊，我同意，點擊了以后，你就承認(rèn)這個條款，這個很麻煩，對消費者非常不利。怎么辦呢？要求采取一系列限制措施，必須要求消費者明確的做出同意，不僅僅是點擊我同意就行了，還要求消費者進一步做出單獨的表示，我愿意接受這些條款。有些國家的法律對這個做出規(guī)定，這個進一步尊重消費者的自主、自愿，保護消費者和防止他在締約過程中上當(dāng)受騙。

（3）確立了反悔期，也有人稱為賦予消費者后悔的權(quán)利，就是消費者通過互聯(lián)網(wǎng)訂立合同，同意購買商品以后，還要給消費者一個反悔的期限，給他一個期限。比如法國可以定貨以后七天內(nèi)可以反悔，可以不要，我盡管同意了，但是七天內(nèi)你可以再提出來，我不要這個貨了。歐盟也規(guī)定七天。這個是民法里沒有的，民法和《合同法》不允許反悔，你定了合同必須接受，怎么能反悔呢，這樣合同就不做數(shù)了，但是電子商務(wù)里出現(xiàn)了特殊的情況。為什么出現(xiàn)這個？當(dāng)然解釋很多，有的學(xué)者解釋，因為這是一種遠(yuǎn)程的買賣，消費者沒有直接和現(xiàn)貨見面，都是在網(wǎng)上看到菜籃子里有這個貨、那個貨，介紹這樣那樣，實際它沒有見貨，這個時候你應(yīng)該允許消費者在知道現(xiàn)貨的實際情況以后反悔。即使他沒有發(fā)現(xiàn)，他了解有關(guān)情況以后，他愿意反悔，這個應(yīng)當(dāng)尊重消費者這樣一種自主、自愿，這也進一步強化對消費者的保護。這確實是必要的，正是因為這種電子商務(wù)不是一種直接的交易和一般直接現(xiàn)貨的交易不一樣，它有一定的特殊性。法律也確定一個反悔權(quán)的概念，電子商務(wù)消費者有一個特殊的反悔權(quán)。

（4）進一步尊重消費者的隱私權(quán)。因為隱私這個概念，這是現(xiàn)在社會里非常重要的概念。最早隱私是在1890年由哈佛大學(xué)的兩位教授，布藍(lán)代斯和歐文在哈佛評論上提出隱私權(quán)的概念，這個在法學(xué)上稱為“偉大的發(fā)現(xiàn)”。因為現(xiàn)代社會越來越重視隱私的保護，特別隨著電子商務(wù)的發(fā)展，它確實對信息的傳播帶來非常大的方便，造成了信息爆炸。但是對個人隱私可能會形成侵害，通過計算機可以很容易搜集個人的各種隱私（各種數(shù)據(jù)都是個人隱私）。一旦隱私受到侵害的話，后果非常嚴(yán)重。同時計算機的使用使得這種數(shù)據(jù)傳播變得非常便捷，很容易從網(wǎng)上下載，向全世界傳播，這個后果是不堪設(shè)想的。另外，高科技的發(fā)展對隱私的保護也提出非常嚴(yán)峻的問題。

最近我們討論所謂針孔攝像機的使用，包括透視照相機，可以窺探別人身體部位的隱私，這個是很可怕的現(xiàn)象。高科技的發(fā)展，還包括安裝各種竊聽器，有的商家被發(fā)現(xiàn)在商場里安裝各種竊聽器、攝像機，有的甚至在廁所里都安裝了，當(dāng)然它為了防盜，但對個人隱私是一個侵害，這個也是法律上探討的重要問題。

隨著社會的發(fā)展，隱私的概念會越來越重要，也越來越寬泛。過去我們想到隱私，在歐文他們提出隱私概念時，主要是指個人私生活的秘密，后來發(fā)展到身體部位，現(xiàn)在擴大到個人的生活安寧、寧靜等等，這些都是對隱私的侵害。比如你非法跟蹤、盯梢、窺探，有的地方還出現(xiàn)了什么公司，專門幫助別人查是不是不正當(dāng)關(guān)系，這也同樣涉及到是不是構(gòu)成對隱私侵害的問題，這個侵害的是個人正常的生活或者安寧，屬于隱私權(quán)的范圍。

現(xiàn)代社會的隱私越來越重要，特別在電子商務(wù)里，各國立法專門強調(diào)，很多國家專門制定了計算機與隱私權(quán)保護條例和法規(guī)，美國專門有這樣的規(guī)定。這又成為對付因為計算機的廣泛使用和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展造成隱私權(quán)的侵害。

4、這里我簡單談一下和電子商務(wù)有關(guān)的，在《消法》里出現(xiàn)一個概念——無店鋪銷售，這也是《消法》里一個新的概念。在現(xiàn)代市場交易里，出現(xiàn)了一種不需要通過店鋪銷售的買賣形式，這種不需要店鋪銷售的買賣形式，主要包括電子商務(wù)，還有在美國訪問買賣，就是敲門推銷，還有所謂的住家誘買等等，也主要指的是敲門推銷這種形式。

有的國家在《消法》里，還有郵購買賣。主要是通過發(fā)信直接郵寄給你，這都屬于無店鋪銷售的類型。無店鋪銷售有幾個好處，首先無店鋪節(jié)省了交易成本，極大降低了銷售成本。對消費者來說，不但可以購買到不包含銷售成本的、價格上比較優(yōu)惠的一些商品，而且購物更為便捷、方便。所以無店鋪買賣，現(xiàn)在也越來越流行，從今后的趨勢來看，可能會越來越重要。同時，這也對我們消費者保護提出一些新的挑戰(zhàn)。

有人預(yù)測，將來這種無店鋪銷售會成為買賣重要的形式。從立法上來看，現(xiàn)在一些國家的《消法》里，主要是確定無店鋪銷售的情況下，賦予購買人一種后悔權(quán)，這個是我們前面談的，進一步強化對消費者的保護，給他一種后悔權(quán)，這是一個特殊的規(guī)則。主要因為這些銷售，有時候消費者可能是在匆忙之中做的交易。包括挨家挨戶上門推銷，他花言巧語講的很好，所以法律賦予了再給消費者一個期限的權(quán)利，讓他去考慮，這樣產(chǎn)生后悔期和后悔權(quán)的問題。

（二）有關(guān)侵權(quán)這個領(lǐng)域的發(fā)展趨勢

前面我們談的是合同領(lǐng)域，第二塊是侵權(quán)的領(lǐng)域。

1、產(chǎn)品責(zé)任。早期有關(guān)產(chǎn)品因為瑕疵造成消費者損害，都是使用合同責(zé)任，甚至在美國30年代也是如此。因此，消費者如果認(rèn)為產(chǎn)品瑕疵造成損害以后，可以去找和合同有關(guān)的經(jīng)營者，而且只能根據(jù)合同來告他。合同怎么規(guī)定，你就根據(jù)合同怎么。

30年代，特別是消費者運動發(fā)展以后，產(chǎn)品的責(zé)任概念出現(xiàn)。產(chǎn)品責(zé)任概念就是指消費者或者說因為產(chǎn)品的缺陷，造成了財產(chǎn)和人身傷害或者死亡，買受人、消費者有權(quán)向生產(chǎn)者或者銷售者求得賠償。因為產(chǎn)品責(zé)任這個概念的出現(xiàn)，使得消費者因為產(chǎn)品造成損害以后，不僅僅可以直接根據(jù)合同關(guān)系向經(jīng)營者提出請求，而且可以不考慮合同關(guān)系，向沒有合同關(guān)系的生產(chǎn)者提出請求、提出索賠。

當(dāng)他向生產(chǎn)者提出索賠的時候，他的依據(jù)就是侵權(quán)責(zé)任，合同是不考慮合同責(zé)任、合同關(guān)系的，這種責(zé)任我們在法律上稱之為產(chǎn)品責(zé)任。從狹義上，我們理解就是侵權(quán)責(zé)任，不用考慮合同關(guān)系，對消費者的保護非常有利。消費者因為產(chǎn)品造成傷害以后，可以以侵權(quán)告生產(chǎn)者。因為產(chǎn)品的瑕疵，可能很多是在生產(chǎn)領(lǐng)域里面出現(xiàn)的，而且生產(chǎn)者或者說廠家，通常具有足夠的賠償能力，而且他們確實知道究竟毛病出在什么地方。所以，消費者直接告生產(chǎn)者，這對消費者的保護是非常有利的。

產(chǎn)品責(zé)任的發(fā)展，可以說是民法也是《消費者權(quán)益保護法》里面新的發(fā)展趨勢。進一步地強化了對消費者的保護。我們國家的《消法》目前主要確定的是一種合同責(zé)任，我們的《消法》第40條規(guī)定，當(dāng)向消費者提供商品或者服務(wù)存在缺陷的時，應(yīng)當(dāng)依照合同責(zé)任的有關(guān)規(guī)定，承擔(dān)民事責(zé)任。這是《消法》的主要規(guī)定。當(dāng)出現(xiàn)產(chǎn)品瑕疵造成損害的情況下，消費者直接找經(jīng)營者，按照我們《消法》現(xiàn)在的規(guī)定，依據(jù)《消法》直接可以找經(jīng)營者，然后由經(jīng)營者再找生產(chǎn)者。這個思路還是一種合同的思路。當(dāng)然這種考慮有它的道理。它的道理在哪里？我們是考慮到消費者是和經(jīng)營者相對應(yīng)的，《消法》主要是解決消費者和經(jīng)營者的關(guān)系，沒有引入生產(chǎn)者這個的概念，沒有考慮到生產(chǎn)者和消費者是什么關(guān)系，這是有它的道理。

另一方面我們也必須要考慮到這個問題，消費者由于產(chǎn)品的缺陷造成損害，僅僅只是找經(jīng)營者，這對消費者保護還是不利、不夠的。所以，我個人也是建議，在未來《消法》修改里面，應(yīng)當(dāng)考慮把產(chǎn)品領(lǐng)域挪到流通領(lǐng)域去，我們不一定規(guī)定生產(chǎn)者有關(guān)具體的義務(wù)等等，這些沒有必要重復(fù)的。因為，這些完全可以在《產(chǎn)品質(zhì)量法》里面有具體規(guī)定。但是，應(yīng)該賦予消費者這種權(quán)利，他可以直接找生產(chǎn)者的權(quán)利。所以，直接要求生產(chǎn)者索賠的權(quán)利，應(yīng)該在《消法》里把它寫得更具體一點，對消費者保護還是非常有利的。

2、因為產(chǎn)品者概念的產(chǎn)生，這樣也出現(xiàn)了一個新的概念，我們把它稱之為責(zé)任競合的概念。

一旦消費者因為產(chǎn)品缺陷造成損害的時候，它可以在合同責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任之間進行一種選擇。這個概念現(xiàn)在已經(jīng)在我們的《合同法》里把它確定下來了?！逗贤ā返?22條規(guī)定了責(zé)任競合。但是，在《消法》里面對這一點還沒有規(guī)定，沒有規(guī)定允許消費者對兩種責(zé)任進行一種選擇。

舉個例子，比如說啤酒瓶爆炸了造成的損害;電視機爆炸了造成了損害，這不僅造成了財產(chǎn)損失，還造成了人身傷害甚至是死亡。從對消費者保護這個角度來考慮，首先它可以找經(jīng)營者；其次應(yīng)該允許他可以找生產(chǎn)者。當(dāng)他找生產(chǎn)者的時候，就是我們前面談到的，實際上他是產(chǎn)品責(zé)任，而不是合同責(zé)任了。同時當(dāng)他找經(jīng)營者的時候，假如他不愿意找生產(chǎn)者，這個時候應(yīng)當(dāng)允許消費者有一種選擇。

找經(jīng)營者的時候，他究竟應(yīng)該根據(jù)合同來，還是根據(jù)侵權(quán)來？在不同的情況下，對消費者的保護是很不一樣的。

比如，你要是以合同來，根據(jù)《合同法》是不能對精神損害進行賠償?shù)?，這是世界各國的一個基本原則，我們國家的《合同法》也有這條。按照《合同法》不能賠償精神損失，為什么？道理很簡單，合同是一種交易關(guān)系，交易關(guān)系要強調(diào)有一個“最佳”，精神損失不是在“最佳”的范圍之內(nèi)。尤其是《合同法》里，因為這是一種交易，所以法律要上鼓勵大家交易，盡可能訂立更多的合同。但是，假如說合同里面也可以賠償精神損害，就會非常麻煩。當(dāng)事人在訂立合同的時候，就會遇到一個很大的風(fēng)險。將來一旦違反了合同，不知道要賠償多少精神損失，這樣一來風(fēng)險是非常大的，可能做生意的人就害怕了，如果合同責(zé)任包括賠償精神損害，則不利于鼓勵交易。

根據(jù)合同法是不能賠償精神損害的。但是，合同也有它的好處，你要按照合同的時候，因為合同責(zé)任是一種嚴(yán)格責(zé)任。舉證是比較容易，我只要按合同來對照，你是不是違反了合同？如果你違反了合同，那么我就應(yīng)該要求你索賠，非常簡單，不像侵權(quán)。侵權(quán)還要證明你是不是過錯，侵權(quán)的舉證就非常復(fù)雜了。用合同舉證來有合同的好處。

現(xiàn)在我們給消費者一個選擇，這兩種情況都存在。比如，你買啤酒，啤酒瓶爆炸了，你要去告那個出賣人，你既可以按合同來告他，也可以按侵權(quán)來告他，這是兩種情況，你自己去選擇。你覺得哪一種對你更有利，你可以進行選擇。對消費者這種選擇權(quán)，實際上就是來強化對消費者的保護。但是，這個規(guī)則現(xiàn)在只是在《合同法》里寫到了，《消費者權(quán)益保護法》里沒有提到這個問題。我個人的看法，將來應(yīng)該在《消法》修改里面，是不是也應(yīng)當(dāng)增加這個規(guī)則，這個對消費者非常有利，讓消費者自己去選擇。

合同領(lǐng)域的第二個情況是欺詐，對欺詐的侵權(quán)加以規(guī)定，也是很有意思的一個現(xiàn)象。欺詐這種行為是我們現(xiàn)在社會，也可以說并不講信用的行為。我們現(xiàn)在正在講關(guān)于守信這個問題，不講信用，很嚴(yán)重的就是欺詐。欺詐在民法當(dāng)中主要是以《合同法》的規(guī)定，從我們國家民法規(guī)定來講，我們現(xiàn)在把欺詐在合同里面規(guī)定講一下，這個主要是在合同里面的無效和可撤銷的角度來理解。

我們國家民法為什么這么考慮？主要的原因，就是因為欺詐這種行為通常是在交易中產(chǎn)生的。因為，欺詐都伴隨著一種合同關(guān)系。我們考慮欺詐都是在做生意里面出現(xiàn)的，我和你做生意，我騙你。因為，我向你告知了虛假情況或者隱瞞了真實情況，這樣來騙你和我訂了合同，收取了預(yù)付款跑了。

法律上認(rèn)為，首先得解決合同的效率問題，就是說把合同宣告無效或者撤銷以后，再進一步解決欺詐行為人的責(zé)任。如果，不解決合同的效力，就沒有辦法進一步去要求欺詐行為人承擔(dān)責(zé)任。因為，合同如果是有效的，這樣你怎么去確定欺詐人承擔(dān)責(zé)任，這就很麻煩了。

問題就在于，僅僅通過合同是不是能夠解決欺詐現(xiàn)象或者是欺詐行為人所造成的責(zé)任問題？看來是不行的。原因就在于有一些欺詐，不一定是在交易中產(chǎn)生的，而且也有一些欺詐，不一定就都產(chǎn)生合同，或者這些欺詐內(nèi)容，比如隱瞞、告知虛假的內(nèi)容，在合同里都得到表現(xiàn)，這樣當(dāng)事人完全按合同來提出，將遇到很大的麻煩。

最典型的例子，現(xiàn)在好多人都遇到這個問題，就是商品房買賣，做了一些廣告，廣告里面說，將來你買了我這個房子，門前有一大片綠地，還有網(wǎng)球場，還有什么高爾夫球場，結(jié)果買了以后，什么都沒有。但是，有關(guān)綠地的描述，這都是在廣告里面做的，沒有寫到合同里面，這是在訂立合同的時候都沒有的，消費者都不知道，或者知道了也沒有辦法，這種現(xiàn)象發(fā)生了很多。如果按照合同，合同里沒有規(guī)定，你沒辦法。廣告按照我們國家現(xiàn)在規(guī)定，在一般情況下，商業(yè)廣告只是一種“要約邀請”，不是“要約”。如果連要約都不是，只是一個廣告，消費者的接受根本構(gòu)不成承諾，不是合同問題了，這就提出一個非?，F(xiàn)實的問題，就是說消費者根據(jù)什么來，出現(xiàn)這個情況，怎么樣來尋求一種保證。按照我們現(xiàn)行民法規(guī)定，是得不到保護，甚至是很困難，找不到法律的依據(jù)。

國外一些新的立法，像荷蘭《民法典》、魁北克《民法典》，都規(guī)定了虛假陳述的侵權(quán)責(zé)任，把此種情況作為侵權(quán)處理。我看了一些解釋，說明就是針對著我們剛才講的三個方面情況，它說允許消費者可以作為侵權(quán)來訴訟，要求賠償。

這個現(xiàn)象是很有意思，我們在討論，在制訂《民法典》也考慮到關(guān)于侵權(quán)這方面，也確實感覺到恐怕有必要對一些欺詐行為，如果合同上解決不了，不能對受害人提供保護，是不是能夠允許受害人將其作為侵權(quán)提出賠償、索賠的要求，我們覺得是必要的。

這個恐怕將來在我們的《消法》里面，我們建議修改的時候，是不是可以考慮借鑒這種經(jīng)驗。否則現(xiàn)在消費者沒有辦法，你打官司的時候打不贏，找不到根據(jù)?，F(xiàn)在有的地方，業(yè)主都聯(lián)名告狀、抗議，有的甚至影響社會安定，甚至鬧得還很嚴(yán)重，就是法律上缺乏規(guī)定造成的。

3、專家責(zé)任

專家責(zé)任是具有混合性的問題，是發(fā)展很快的一個領(lǐng)域，是指具有特殊知識和技能的專業(yè)人員，在履行專業(yè)職能的過程中，給他人造成損害所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。專家責(zé)任和消費者保護也是聯(lián)系在一起的，這是因為在很多領(lǐng)域，像律師、醫(yī)師、會計師等等，他們有的直接面對消費者，有的是間接面對消費者。對專家責(zé)任的確定，也涉及到對消費者的保護。建議我們的《侵權(quán)法》應(yīng)該對專家責(zé)任做出相應(yīng)的規(guī)定。

這里面有一個很重要的問題，就是涉及有關(guān)醫(yī)療糾紛是不是應(yīng)當(dāng)使用《消法》的問題。前一段討論非常熱烈，有各種不同看法，爭論確實很大。從總體上來說，我們可以把醫(yī)患關(guān)系它看成是消費關(guān)系。對于醫(yī)患關(guān)系使用《消法》還是有道理的。主要有這么幾個理由：

（1）醫(yī)療關(guān)系本質(zhì)上，還是一種醫(yī)療服務(wù)合同關(guān)系，在這種醫(yī)療關(guān)系中，醫(yī)生是提供服務(wù)的一方，患者是接受服務(wù)的一方，雙方實際上有一個“最佳關(guān)系”存在，盡管這種“最佳關(guān)系”不一定完全符合市場的價值。因為醫(yī)院現(xiàn)在沒有完全走向市場，也沒有完全市場化，不能完全按照市場來收費。但是它既然是一種合同關(guān)系，就具有交易的特點。應(yīng)該說，從本質(zhì)上還是等價的交易。從這個意義上說，它是一種消費關(guān)系。

（2）患者也在一定程度上具有消費者的特點?；颊咴卺t(yī)院里接受服務(wù)，同在其它有關(guān)飯店里接受服務(wù)沒有本質(zhì)的區(qū)別，符合《消費者權(quán)益保護法》第二條所規(guī)定的，消費者為生活消費的需要而購買使用商品和接受服務(wù)，這里是接受服務(wù)。尤其是《消法》所規(guī)定的，有關(guān)消費者的各項權(quán)益也完全可以由患者所享有。比如說，有關(guān)消費者的安全權(quán)利、知情權(quán)利、選擇權(quán)利、公平交易權(quán)利、索賠權(quán)等等，包括監(jiān)護權(quán)在內(nèi)完全可以由患者享有。那么，在醫(yī)患關(guān)系里，患者也是處于一個弱者的地位。因為醫(yī)療服務(wù)的技術(shù)含量比較高，信息也不對稱，消費者實際上處于缺少選擇的被動地位，也可以說是一種弱者，需要特別保護。

（3）醫(yī)療單位現(xiàn)在已經(jīng)逐漸地具有了經(jīng)營者的特點。醫(yī)療行為盡管具有高科技、高風(fēng)險等等這些特點，特別是在我們國家現(xiàn)行體制下，醫(yī)院具有某種服務(wù)的性質(zhì)。但是，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展以及醫(yī)療體制的改革，大部分醫(yī)院都要逐步從這種福利性、純事業(yè)單位走向社會化、市場化和企業(yè)化運行的軌道。盡管贏利不是它唯一的目標(biāo)，恐怕也要逐漸地成為醫(yī)院維持生存和發(fā)展的必不可少的，特別是像我們國家現(xiàn)在許多私人開醫(yī)院，個體行醫(yī)大量地出現(xiàn)，而且他們的活動主要目標(biāo)恐怕是贏利。所以，市場化的這些醫(yī)院已經(jīng)逐漸地具有了經(jīng)營者的特點。

（4）把醫(yī)患關(guān)系作為消費關(guān)系來考慮，是有好處的。如果患者作為消費者，在他們的權(quán)益受到侵害以后，特別是因為醫(yī)院的重大過失引起了醫(yī)療事故，造成了病人的人身傷害，可以允許得到消協(xié)等消費者團體的保護。這對患者保護來說，還是很必要的。

在我們國家現(xiàn)在的醫(yī)患糾紛太多了，而很多糾紛長期不能得到解決，造成很嚴(yán)重的問題，甚至有一些引發(fā)了很嚴(yán)重的社會動亂。過去我們醫(yī)療事故鑒定辦法非常不合理，鑒定的機構(gòu)基本上是醫(yī)院的醫(yī)療行政部門以及醫(yī)院的人組成的。有些法官碰到這樣的問題，患者本來不是一個有大毛病的人，最后被醫(yī)成了一個植物人，鑒定又不是醫(yī)療事故，沒辦法打官司，患者天天到法院鬧，天天找市政府。這種問題很難得到解決。

我們說讓他找一找消費者協(xié)會，當(dāng)然不一定能解決得了，多少是一個保護的渠道。通過消費者協(xié)會調(diào)解，多少對患者的保護還是有利的。我個人認(rèn)為，醫(yī)患關(guān)系是一種消費關(guān)系，并不一定說出現(xiàn)了醫(yī)療糾紛以后，都可以使用《消法》第49條的規(guī)定，就采取所謂懲罰性賠償。我個人看法也不一定，也不一定醫(yī)患糾紛最后都可以使用1＋1的賠償。在醫(yī)療糾紛里面，沒有辦法來確定這個賠償?shù)幕鶖?shù)，是以掛號費為基礎(chǔ)，還是醫(yī)療費用或者手術(shù)費，都很難確定。

更多的考慮，我們是把醫(yī)療關(guān)系作為消費關(guān)系，更多是強調(diào)患者享有消費者權(quán)利，應(yīng)當(dāng)?shù)玫较麉f(xié)的保護。至于1＋1賠償，只有在特殊的條件下，比如說醫(yī)院賣出的藥，如果確實是假藥，這個倒是可以考慮，可以實行1＋1的賠償。除此之外，其它情況是不能適用的。

有關(guān)醫(yī)療糾紛的問題，法律有一個具體的規(guī)則，對醫(yī)療糾紛引起的侵權(quán)訴訟，應(yīng)該按照倒置的辦法，就醫(yī)療行為和損害者之間存在的醫(yī)療關(guān)系以及存在醫(yī)療過錯承擔(dān)責(zé)任，這個規(guī)定現(xiàn)在引起了社會上很大的反響。在很多報紙都在討論這個問題。這個規(guī)則應(yīng)當(dāng)說，對患者保護是很有利的。過去很多地方患者現(xiàn)在出現(xiàn)了醫(yī)療糾紛，到醫(yī)院里拿不到病例，有的醫(yī)院根本不給病例，甚至把病例改了。這個規(guī)則出來以后，發(fā)生醫(yī)療糾紛，舉證將由醫(yī)院來完成，非常有利于保護患者。

另一方面，這個規(guī)則也有一些不太完善的地方，就是完全將舉證的責(zé)任都加在醫(yī)院身上，恐怕也是不合適的。我個人看法，病人也要有一定的舉證責(zé)任。比如，事實上的因果關(guān)系，還是應(yīng)該由病人來舉證的。發(fā)生醫(yī)療糾紛以后，如果患者要到法院去，你首先還是需要證明你遭受了損害，而且你也要證明，這個損害與被告，就是醫(yī)院是有關(guān)系的。你連這個舉證都不負(fù)，你怎么打官司，怎么確定是這家醫(yī)院，而不是另一家醫(yī)院有責(zé)任呢。所以，事實上的因果關(guān)系，還是應(yīng)該由病人來承擔(dān)的。當(dāng)然關(guān)于醫(yī)院是不是有過錯的問題，應(yīng)當(dāng)實行舉證倒置。

4、關(guān)于懲罰性賠償?shù)膯栴}。

實際上是指賠償?shù)臄?shù)額超出了實際損害數(shù)額的賠償。懲罰性賠償和一般性賠償，是相對應(yīng)的一個概念。所謂的一般性賠償，是指以實際的損害為基礎(chǔ)所做出的賠償，這個叫一般性賠償，就是我給你造成多少損害，我就給你賠償多少損失。懲罰性賠償不一樣，懲罰性賠償是說，他可以不完全考慮實際的損害，最終的賠償數(shù)額可以超過實際損害，這樣的賠償，我們把它稱為叫懲罰性的賠償。它和實際損害區(qū)別，是它可以超過實際損害。同時在功能上，實際的損害賠償主要是一種補償?shù)墓δ?，就是補償受害人所遭受的損失。

懲罰性補償?shù)墓δ懿煌耆茄a償，還包括了懲罰和制裁功能。它的功能很大程度上是對非法行為的一種懲罰。同時因為這種懲罰和制裁來遏制不法行為的發(fā)生，所以它還具有一種遏制的功能。懲罰性賠償現(xiàn)在主要是在美國使用。美國采用這個以后，現(xiàn)在逐漸發(fā)展了到英國以及其它國家采用。大部分法制國家，現(xiàn)在只是在非常意外的情況下行使。但是現(xiàn)在美國，懲罰性賠償很多是運用在對消費者保護里面，例如，70年代有一個很著名的懲罰性案件，某汽車公司制造了一輛汽車，發(fā)動機里面有一點毛病，但不是非常嚴(yán)重?？墒沁@個毛病如果一旦出現(xiàn)了，將會造成車毀人亡的后果，消費者經(jīng)過有關(guān)的技術(shù)鑒定以后，認(rèn)為汽車公司制造的汽車確實存在著這種隱患。后來法官經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)汽車制造廠在制造汽車的時候，當(dāng)時知道這個隱患。法院就判決巨額的懲罰性賠償。理由就是，公司已經(jīng)知道了有這樣的隱患，還賣出這個汽車，這是毫無顧及消費者的人身安全。所以，應(yīng)該做出一種懲罰性賠償，賠償數(shù)額非常大。

懲罰性賠償?shù)倪\用，很多人感覺到有一點不太令人理解。為什么汽車這點隱患，就賠償幾百萬元美金的賠款。理由在什么地方？首先，我們說強調(diào)對消費者保護；還有一個非常重要的理由，這是我要解釋一下。在現(xiàn)代社會，兩極分化，貧富差距越來越大，按照一般法官的看法一般的懲罰性賠償，完全是按照交易的法則建立起來的，本質(zhì)上就是我給你造成多少損害以后，我出多少錢，把我給你造成的損害，把它買回來，這從性質(zhì)上就是一種交易。一般性的賠償不能達到給損害者以懲戒的目的。

我把你的電視機砸壞了，我賠你一個電視機就完了。實際上，我通過賠償電視機，把我給你造成的后果買回來了。有很多法律專家包括法官都認(rèn)為，一般的賠償在正常情況下是公正的，反映了一種公平的要求。但是在特殊情況下，可能對有錢的人來說，起不到遏制作用，對有錢的人來說，可能就會使他享有一種、獲得一種可以給人家造成損害的權(quán)利。我因為有錢，我給你造成了損害也無所謂，我拿這個錢來賠償就完了，這個對我來說，沒有什么了不得。

所以，達到什么程度才能形成一種警戒？就是罰得他心疼的時候，才能對他起到一種刻骨銘心的警戒作用。從這一點考慮，確實是有它的合理性。這幾年我一直呼吁，我們的很多領(lǐng)域?qū)嶋H上都可以引入懲罰性賠償，遺憾的是，我們的法律沒有引入這一條。

比如說打人這個現(xiàn)象，在美國凡是打人一定是要受到懲罰性賠償。我們到美國一看，每天都報一些打架斗毆，當(dāng)然都是消費者消費時候的小債務(wù)。但是對于打人，只要告到法庭，只要承認(rèn)你是打人的，法官不管三七二十一，那都是懲罰性賠償，小額法庭最高懲罰是5000美金。法官馬上就判決，你只要打了耳光，哪怕一個耳光，就5000美金。打人的說，我打人是因為他罵我，所以才打他。法官說不要說罵不罵人，如果他是罵你，你可以另外他，告他誹謗，現(xiàn)在只要是打人就是5000美金。

為什么打人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一種高額的賠償？因為這樣，他才知道打人是要付出巨大代價的。我們在這點上做得太不夠了。打人到法院以后，我們的很多法官說，不就打了一個耳光嗎，沒什么大不了的，這種案件還跑到法院里來。事實上，這是觀念的誤區(qū)，打人一個耳光，不是受點皮肉之痛，在西方來看，這是嚴(yán)重的侮辱人格問題，不是簡單皮肉之痛的問題。我建議如果我們的社會將來要有這樣的懲罰性賠償，打人的情況會少很多，人民也會文明很多。

現(xiàn)在我們的《消法》49條規(guī)定懲罰性賠償，這是一個很大的進步，盡管現(xiàn)在有一些人對這條提出批評，我一直是說這個規(guī)定是非常好的，對消費者保護非常必要。

現(xiàn)在有一個爭論問題，對知假買假的行為，能不能使用49條的規(guī)定?，F(xiàn)在引起了廣泛的爭論。據(jù)說有的地方甚至還出現(xiàn)了什么打假公司等等，很多人對此提出強烈的批評。這個問題我有一點不同看法，我的想法也不一定對。因為在學(xué)術(shù)界看法也不一樣。

去年王海在北京打了一個官司，最后判他敗訴了。對于這些判決，我最近寫了幾篇文章，也提了不同的看法。判決認(rèn)為首先消費者的這個概念，認(rèn)為只能限于在自己使用，不包括知假買假，我認(rèn)為這個問題恐怕是值得商榷。我理解的消費者概念，還是不應(yīng)該考慮動機。第二點，對于這種即便是知假買假，使用《消法》49條，允許他獲得1＋1賠償是必要的，最主要是考慮有這么幾個理由：

（1）《消法》第49條也沒有要求區(qū)分知假買假和非知假買假，沒有這樣的區(qū)分，而且對于“明知”問題，本身就是很難判斷的問題。誰能說清楚他購買的時候是明知道是假還買，這個“明知”是怎么判的。王海不承認(rèn)，誰說得清楚。銷售者怎么能夠知道它是明知，就因為我買多了就是“明知”。我看也很難說，也可能我自己拿去送人，可能是儲藏，可能是欣賞呢，這是我的權(quán)利，你怎么能夠說我一定是在明知是假而買假。

（2）從立法意圖來看，第49條的目的主要是在于對銷售假冒偽劣等等這些行為進行制裁。它的著重點，就是通過這種雙倍的賠償來遏制假冒偽劣這些欺詐行為。從立法意圖考慮，我們對這種糾紛考慮問題的時候，首先考慮到怎么樣才能夠?qū)︿N售假冒偽劣的行為進行制裁，這是考慮的一個重心。

如果我們的判決判的是最后，因為你的動機不純，所以不給你加以賠償，那豈不是放縱了那些已經(jīng)構(gòu)成假冒偽劣欺詐行為的人，反而他不必要1＋1賠償。在一定程度上，怎么能夠體現(xiàn)對他的制裁呢，不能體現(xiàn)對他的制裁的話，怎么符合我們符合立法的目的呢?，F(xiàn)在假冒偽劣這么嚴(yán)重，49條就是要起到一種懲戒、遏制作用。你把這種情況說成不能賠償，那豈不是放縱了假冒偽劣。

（3）這個懲罰性賠償都有一個共同的功能。我們1＋1賠償跟美國的懲罰性賠償，實際上這一點都是相似的。它要通過一種必要的機制，促進受害人主動地去尋求一種補救，從而對不法行為進行遏制，這就是說懲罰性賠償。

在美國有一些懲罰性賠償，有的是給受害人，有的是給國家的，有是的給當(dāng)?shù)卣?，也有的地方?guī)定可以給個人的。通過一種利益的刺激、引誘、鼓勵，這樣會使受害人主動地去尋求一種救濟，通過尋求這種救濟，這樣能夠主動揭發(fā)、暴露不法行為。因為在市場、在消費領(lǐng)域，這個數(shù)額可能常常不是太大，消費者不愿去打官司，因為不去打官司，所以使這些不法行為不能夠得到有效的暴露。懲罰性賠償在很大程度上就是來刺激大家去告發(fā)，對不法行為形成一種有效的遏制，國家也不需要動用納稅人的一分錢，起到一種社會的監(jiān)督責(zé)任和力量，這種作用是執(zhí)法部門的監(jiān)督是難以期待替代的。從這一點上來說，它可以起到很好的執(zhí)法效果，應(yīng)該允許有這種利益刺激機制。

假如說我們所謂考慮動機，因為你的動機不純，所以最后就不予保護。這樣一來，實際上在很大程度上，使利益機制不能很好地發(fā)揮作用。從這一點來看，和懲罰不完全符合，沒有達到懲罰性賠償?shù)哪康暮托Ч?，打假是政府的行為，怎么能夠由個人來行使，是不是越權(quán)？我個人不是這樣認(rèn)為。他到法院去告發(fā)，這是行政權(quán)利嗎？不是，還是在行使一種民事權(quán)利。因為到法院去請求，本身就是尋求一種民事權(quán)利，絲毫沒有代替政府部門的職責(zé)。

他出來打假，實際上是動用社會力量打假，打假不一定完全都是政府部門的事。如果都是政府部門的事，就太狹窄了，打假應(yīng)該是社會上的事，由大家提出請求，到法院告發(fā)，只要是合法的，是有法律依據(jù)的，都是應(yīng)該鼓勵的，只要能夠有效地遏制這種假冒偽劣行為，這都是對社會有益的。

還有一種觀點認(rèn)為，這種知假買假的行為，好像是為了自己的消費行為獲得賠償，在道德上，要進行賠償是不誠實守信的。我有點看法，只要是合法，我們就不好說它不是誠信的。只要對打擊假冒偽劣有利，我們就要鼓勵。

從消費者保護和發(fā)展的趨勢，關(guān)于小額訴訟和仲裁的問題，我們前面提到為什么《消法》要從民法中獨立出來。其中一個重要的原因，是因為消費者保護的特殊需要，消費者保護特殊的需要還包含一個原因，完全按照民法來尋求救濟，是很困難的。其中有消費者自身的原因，因為數(shù)額不是太大，消費者自身也不愿意提起民事訴訟，覺得不值得。另一方面，集體訴訟遇到很多舉證上的困難和麻煩。正是由于這些原因，有些國家《消法》里面規(guī)定，有關(guān)的在消費者實行小額訴訟，就是通過小額法庭專門審理有關(guān)消費者在消費過程中，發(fā)生的這些糾紛。這在美國是非常流行的。

對于小額法庭的訴訟，很多州是規(guī)定采取“一裁終結(jié)”，不實行“兩審終審”。認(rèn)為幾塊錢、一二十塊錢的東西要搞兩次、兩輪，要實行二審，從成本效益或者從司法效益上講是非常不合適的。我們國家也討論，在報紙上炒作很厲害，是一分錢的官司，一毛錢的官司，還有一塊錢的官司，鼓勵大家打一塊錢的官司，有利于鼓勵人們能夠主動地捍衛(wèi)自己的權(quán)利，能夠增強一種權(quán)利的意識。但另一方面我們必須要考慮司法是有成本的，司法應(yīng)該是講求效率，你為一塊錢打官司，從效率的角度講，是不是合算？我建議，我們是不是要搞小額法庭的問題。同樣在訴訟程序上，是不是應(yīng)該采取“一裁終結(jié)”？完全按照民法、《消法》來操作是很困難。當(dāng)然美國有些個別州也有這樣一些規(guī)定，原則上不實行兩審、終審。但是如對提訟的一方來說，他要敗訴了，就不能夠上訴。

另外，為了解決消費數(shù)額小、人數(shù)又多的問題，在消費訴訟里面增設(shè)了集團訴訟和代表訴訟，也允許有關(guān)的消費者協(xié)會代表消費者來進行訴訟，出臺這些辦法來鼓勵消費者。比如有的電話卡銷售出去是有問題，但是賣給了很多人。消費者說，為了幾十塊錢不愿意去打官司。但是當(dāng)人數(shù)眾多以后，如果有一個機構(gòu)出來能夠代表他們打官司，很多人是會愿意去打官司。

最后，還有一個仲裁的問題。臺灣有一個學(xué)者曾經(jīng)提出這樣的看法，在現(xiàn)代社會中，隨著消費時代的來臨，人人都可能是消費者，一個人一輩子可能很難有機會去打幾百萬元的官司。但是，每個人可能每天都會遇到自己所買的東西、或者所交易的物品有瑕疵，可能會受到這些糾紛的困擾，可能不要打官司，這是很難解決的問題。那么怎么解決？確實是我們法律上要面對的一個問題，能不能實行小額仲裁，這也是值得研究。

我個人看法，覺得小額仲裁可能是一個辦法,都是仲裁，一裁終結(jié)，成本很低廉，而且非常及時、簡便，也有利于消費者的保護。

三、加入WTO與中國保護消費者關(guān)系的問題

WTO規(guī)則是具體建立一個公平和有序競爭的體制。WTO規(guī)則主要是針對政府的，就是規(guī)范政府的行為。WTO協(xié)議里面并沒有直接針對有關(guān)消費者保護做出具體的規(guī)定。WTO協(xié)議里面，沒有對各成員國提出有關(guān)提高消費者保護水準(zhǔn)的這些要求。但是，我們必須要看到，加入WTO對消費者的保護也是有關(guān)系的。這是因為：

（一）WTO的宗旨和消費者保護的目標(biāo)是一致的。因為WTO致力于通過在國際貨物貿(mào)易里面削減關(guān)稅和其它障礙，促進締約方的生產(chǎn)和發(fā)展，從而保證充分的就業(yè)，保證實質(zhì)的收入和有效需求大幅度提高，從而提高生產(chǎn)生活水準(zhǔn)?？梢钥闯?，達到這個目標(biāo)和消費者的保護目標(biāo)是完全一致的。

（二）我們在加入WTO所進行的談判過程中，承諾逐步地降低關(guān)稅以及開放金融、保險、電信、旅游等市場。開放市場實際上最終就是要使消費者受益。因為消費者必然要能夠從市場開放，特別是有關(guān)服務(wù)業(yè)的開放過程中，最終受益的實際上是消費者。消費者會從市場進一步開放中得到更多的實惠，消費者實際的選擇權(quán)也會進一步擴大。

（三）加入WTO以后，我們政府在履行入世承諾過程中，要遵守一些規(guī)則，這些規(guī)則盡管不是專門為保護消費者的利益所設(shè)置的，但是對消費者利益的保護也是非常必要，也是有利的。比如像Trips協(xié)議里面有關(guān)馳名商標(biāo)的保護，擴大到不相類似的商品或者服務(wù)，這些保護客觀上都有利于防止消費者對商標(biāo)的誤認(rèn)，也有利于保護消費者的利益等等。

總體上說，加入WTO，對消費者的保護還是十分有利的。在加入WTO以后，從保護消費者的利益考慮，我們還需要采取這么幾個措施。

1、我們應(yīng)當(dāng)進一步轉(zhuǎn)變觀念，強化消費者權(quán)益的意識，以及對消費者權(quán)利保護的意識。在這點上，我們還需要做更多的宣傳，包括對消費者享有各項權(quán)益的普及?，F(xiàn)在有人講，不要把我們的消費者搞得斤斤計較，動不動就打官司，動不動就告狀，對我們的社會沒有什么好處。這個看法我是不贊成的，權(quán)利意識增強，這是社會進步的表現(xiàn)。實際上是對我們依法治國，建立法制國家都是非常必要的。

2、我們需要進一步地借鑒國外先進經(jīng)驗，在總結(jié)我國消費者保護經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，要進一步修改和完善我們的《消費者權(quán)益保護法》。我們《消費者權(quán)益保護法》總體上是非常好。但是，有些現(xiàn)在確實需要進一步完善。另外，我們可以形成消費者保護周密的機制，有些問題不光是《消費者權(quán)益保護法》里規(guī)定的，可以在民法里詳細(xì)的規(guī)定。

3、我們需要利用WTO的規(guī)則，加強政府的管制和監(jiān)督。加入WTO最大的挑戰(zhàn)，實際上是對政府的挑戰(zhàn)，就是政府要不得任意地規(guī)定關(guān)稅稅率或者任意地控制進出口的配額和許可證，這是違背WTO的規(guī)則。政府制定的一些規(guī)則也必須要有透明度，有可預(yù)測性。但是，我們必須要強調(diào)，加入WTO并不是意味著政府在經(jīng)濟事務(wù)中無所作為，更不是撒手不管，而只是對政府管理提出更高、更嚴(yán)格的要求。

在消費者保護領(lǐng)域，我們在加入WTO以后，政府實際上要做的事情還是很多。就保護消費者利益來說，僅僅通過法律制度，消費者個人或者消費者組織還是不夠的，還有許多方面也需要政府的介入。完全讓消費者自己去，要求賠償有些方面還是不夠的。比如說，對一些存在隱患產(chǎn)品的通告，對于產(chǎn)品質(zhì)量存在缺陷的那些檢驗、鑒定，對于訴訟中證據(jù)的提供，都是可以發(fā)召回，召回制度和政府的干預(yù)是密切聯(lián)系在一起的。你不召回，政府應(yīng)該有權(quán)干預(yù)。

另外，政府對于一些進出口的商品，特別是進口的商品進行及時的檢驗，如果發(fā)現(xiàn)有缺陷，應(yīng)當(dāng)及時地把關(guān)，特別是對一些像什么洋垃圾、洋食品的進口，政府應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)，這些都不是消費者能夠做的，要強化對這些方面的功能。

第4篇：金融消費者保護條例范文

「關(guān)鍵詞美國，個人信用權(quán)利，信用中介服務(wù)機構(gòu)，法定義務(wù)

美國是世界上信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家。他們有一套完善的信用法律制度，并以此來保障和規(guī)范信用活動的正常開展。分析美國個人信用法律制度，將為我國建立與完善個人信用法律制度提供有益的經(jīng)驗。

一、美國個人信用的運行體系

在整個美國個人信用運行體系中，起主要作用的是以下一些要素：

1、歷史悠久、網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國的個人信用中介服務(wù)機構(gòu)。美國有許多由私人部門主辦、民有民營，依據(jù)市場機制運作的信用中介服務(wù)機構(gòu)，專門從事信用資料的收集、保存、分類管理以供債權(quán)人或相關(guān)機構(gòu)及人員查詢有關(guān)信用信息資料以獲利，其中關(guān)于提供個人信用信息數(shù)據(jù)和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)是分別建立的。目前全美三大信用中介服務(wù)機構(gòu)E quifax，Experian／TRW和Trans Union，聯(lián)系分布全國的1000多家地方信用中介服務(wù)機構(gòu)，收集了近2億成人的信用資料，每年出售大約6億多份個人信用信息報告，每年的營業(yè)額超過百億美元。信用中介服務(wù)機構(gòu)會對作為成員的銀行等授信機構(gòu)按期向其提供關(guān)于個人基本賬戶狀況的信息，由其將這些信息與征稅、破產(chǎn)、訴訟等公開信息一起儲存進相應(yīng)的個人信用信息數(shù)據(jù)庫中。當(dāng)某人申請貸款時，信用中介服務(wù)機構(gòu)就會給成員銀行提供一份能夠全面反映該消費者個人信用狀況的信用報告，使成員銀行能夠在信息充分的條件下更好地作出貸與不貸、貸多貸少的信貸決策方案。

2、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€人信用評估。信用中介服務(wù)機構(gòu)是記錄個人信用信息數(shù)據(jù)的資料庫，而不進行資料評估，也不參與信貸決策。對個人信用資料進行評估是由金融機構(gòu)的一套專門機制負(fù)責(zé)，即在信用報告的基礎(chǔ)上對借款人的還款意愿和能力進行風(fēng)險評估，根據(jù)整個信用狀況、由有利材料和不利記錄共同決定的，包括職務(wù)、工資、住房、居住時間、信用卡、銀行開戶情況、債務(wù)收入比例、信用檔案年限、信用額度利用率、毀譽記錄等情況，并根據(jù)個人不同時期的表現(xiàn)，實行動態(tài)管理。美國信用機構(gòu)還開發(fā)了各種各樣的信用評分系統(tǒng)用于信貸決策，這使商業(yè)銀行可以在24小時之內(nèi)答復(fù)貸款申請人的申請，一些住房抵押貸款公司更能夠在1小時內(nèi)作出答復(fù)。

3、健全有效的個人信用法律體系。美國規(guī)范個人信用的相關(guān)法律體系是以《公平信用信息披露法》（Fair Credit Reporting Act）為核心的一系列法律，包括《信貸機會公平法》（Equal Credit Opportunity Act）、《正當(dāng)收債務(wù)行為法》（Fair Debt Collection Practice Act）、《公平信用結(jié)賬法》 （Fair Credit Billing Act）、《消費信用保護法》 （Consumer Credit Protection Act）、《統(tǒng)一消費信用法典》（Uniform Consumer Credit Code）、《誠實信貸法》（Truth in Lending Act）、《信用卡發(fā)行法》 （Credit Card Issuance Act）、《公平信用和貸記卡公開法》（Fair Credit and Charge Card Disclosure Act）等法律，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的變化進行了若干次修改。

4、良好的個人信用意識。在美國，信用交易十分發(fā)達，消費信貸幾乎伴隨著人的一生，美國人十分重視信用紀(jì)錄，因為一旦有不良的信用紀(jì)錄，那么對自己生活中的各個方面都會產(chǎn)生消極影響，無論是申請信用卡、保險、教育貸款、汽車貸款、住房貸款及找工作，都會遇到困難。這使每個美國人都有較好的信用意識，他們都會定期向有關(guān)信用中介服務(wù)機構(gòu)查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用中介服務(wù)機構(gòu)的信息數(shù)據(jù)中留下自己的不好記錄。

5、適當(dāng)?shù)膫€人信用行業(yè)管理。由于美國有比較完備的信用法律體系，個人信用信息數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但是有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、收賬協(xié)會等一些民間機構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進行與政府協(xié)商等方面發(fā)揮了重要作用。

二、美國個人信用信息數(shù)據(jù)保護的法律規(guī)范

1971年4月實施的《公平信用信息披露法》，是美國保護個人信用信息數(shù)據(jù)的第一個法律，其目的是保護信用信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的準(zhǔn)確性和信息使用的保密性。

1、信用中介服務(wù)機構(gòu)收集個人信用信息數(shù)據(jù)的法定許可。信用中介服務(wù)機構(gòu)的任務(wù)是收集、記錄、整理各種個人信用信息數(shù)據(jù)，特別是償還貸款的數(shù)據(jù)。每個人的消費信用貸款的所有信息數(shù)據(jù)，從貸款的發(fā)放者那里無償?shù)貍魉偷疆?dāng)?shù)氐男庞弥薪榉?wù)機構(gòu)，轉(zhuǎn)而匯集到全國的三大信用中介服務(wù)機構(gòu)的電腦數(shù)據(jù)庫中，信用中介服務(wù)機構(gòu)還從雇主那里獲得每個人工作情況的數(shù)據(jù)，從法庭的公告中獲得破產(chǎn)、司法訴訟的資料，并一直對跟蹤的客戶信用變化情況進行記錄。其中的個人信用信息數(shù)據(jù)大部分屬于個人隱私，并涉及到數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性等其他許多問題。為此，美國制訂了《誠實信貸法》、《信用卡發(fā)行法》等有關(guān)法律，嚴(yán)格規(guī)定了信用信息數(shù)據(jù)有關(guān)問題的處置，保證了信用制度的公正實施。作為信用中介服務(wù)機構(gòu)，在收集個人信用信息數(shù)據(jù)時，可以不經(jīng)過被收集者個人的同意，即使是涉及到個人隱私的信息數(shù)據(jù)，如被收集人的犯罪經(jīng)歷，也可無需得到被收集人的同意進行收集和提供。但有關(guān)個人種族、宗教信仰、醫(yī)療記錄、背景資料、生活習(xí)慣、政治立場等信息，都不得錄入，如法律規(guī)定不允許以有色人種為理由而拒絕提供信用，因此關(guān)于有色人種的信息數(shù)據(jù)對信用中介服務(wù)機構(gòu)毫無意義。

2、信用中介服務(wù)機構(gòu)必須履行的法定義務(wù)。為了確保信用中介服務(wù)機構(gòu)錄入“公正適當(dāng)或正確”的信用信息數(shù)據(jù)，避免收入“不正確的或陳舊的”信用信息數(shù)據(jù)，《公平信用信息披露法》規(guī)定信用中介服務(wù)機構(gòu)對個人信用信息數(shù)據(jù)情況進行登錄時必須對當(dāng)事人進行嚴(yán)格的確認(rèn)，同時賦予信息數(shù)據(jù)當(dāng)事人對其信用信息數(shù)據(jù)有查閱的請示權(quán)、對錯誤情報的訂正請求權(quán)、提出異議的權(quán)利等。對于個人信用信息數(shù)據(jù)中有不利該當(dāng)事人的內(nèi)容時，信用中介服務(wù)機構(gòu)應(yīng)把形成這一信用信息數(shù)據(jù)的信息來源機構(gòu)的名稱、住所告知給該個人；當(dāng)事人中有對其個人的信用信息數(shù)據(jù)的完整性或正確性提出異議的，信用中介服務(wù)機構(gòu)負(fù)有再調(diào)查的義務(wù)；信用中介服務(wù)機構(gòu)在完成有關(guān)個人信用信息報告時，須采取一系列嚴(yán)密程序確保信息的正確性。為了能產(chǎn)生更準(zhǔn)確的信用信息報告，1997年10月1日生效的《公平信用信息披露法》“修正條款”規(guī)定，將錯誤的責(zé)任延伸至該信用信息的提供者和作出該信用信息報告的信用中介服務(wù)機構(gòu)。

《公平信用信息披露法》規(guī)范了個人信用信息數(shù)據(jù)使用和傳播的范圍。信用中介服務(wù)機構(gòu)向使用機構(gòu)提供個人信用信息報告應(yīng)事先通告該當(dāng)事人，無權(quán)將未經(jīng)授權(quán)的個人信用信息數(shù)據(jù)向其他機構(gòu)或個人提供；信用中介服務(wù)機構(gòu)對個人信用信息數(shù)據(jù)的提供，只限于信用交易、保險、雇用等合法業(yè)務(wù)需要和奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團的傳票，對出于這些目的以外的情況則不能予以提供，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為；信用中介服務(wù)機構(gòu)向使用機構(gòu)提供個人信用信息中的負(fù)面信息，在超過法律規(guī)定的指定年限應(yīng)刪除，如超過10年的破產(chǎn)記錄和 7年的偷漏稅、刑事訴訟記錄及其他超過7年的不利信息數(shù)據(jù)。1996年國會出臺《情報授權(quán)法》 （Intelligence Authorization Act）和《債務(wù)催收改進法》 （Debt Collection Improvement Act），修改和補充了《公平信用信息披露法》，規(guī)定聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為理由取得所需的個人信用信息數(shù)據(jù)，聯(lián)邦政府機構(gòu)可以在債務(wù)催收活動中取得信用信息數(shù)據(jù)。

3、信用信息數(shù)據(jù)涉及當(dāng)事人的權(quán)利。《公平信用信息披露法》規(guī)定每個人有權(quán)了解自己的信用信息數(shù)據(jù)。具體的方法可以是信用中介服務(wù)機構(gòu)在其事務(wù)所里，在通常的營業(yè)時間內(nèi)，基于當(dāng)事人事前的通知，派出一名受過訓(xùn)練的專職人員與本人直接進行，包括通過電子通訊手段進行。當(dāng)事人有權(quán)請求對錯誤的信息數(shù)據(jù)進行訂正和消除，對提供錯誤信息的行為追究其責(zé)任。當(dāng)事人對于其個人的信用信息數(shù)據(jù)存有異議時，有權(quán)要求信用中介服務(wù)機構(gòu)對該信息數(shù)據(jù)進行再調(diào)查，如該信息的提供者對該信息保證是完全正確的，可以再一次保留該信息，而對再調(diào)查的結(jié)果不滿意的當(dāng)事人可以在信用報告上附記有關(guān)其個人提出的有關(guān)信息準(zhǔn)確性的意見，信用中介服務(wù)機構(gòu)應(yīng)將其附帶在該信用信息中，當(dāng)向銀行及其他機構(gòu)提供信用信息時，必須把該意見連同該信息一起提供。

4、對個人信用信息數(shù)據(jù)權(quán)利保護的程序規(guī)定。為了確保個人信用信息數(shù)據(jù)涉及當(dāng)事人的權(quán)利和信用中介服務(wù)機構(gòu)履行其義務(wù)，《公平信用信息披露法》規(guī)定了民事訴訟、行政機關(guān)監(jiān)督、刑罰的適用等法律手段，其中，由當(dāng)事人提起民事訴訟是確保信用中介服務(wù)機構(gòu)遵守法律規(guī)定義務(wù)的重要手段。因過失而違反該法的機關(guān)，負(fù)有支付消費者遭受的實際損害金額的賠償、律師費及訴訟費的責(zé)任；因故意違反該法的組織或個人，除了要進行以上各項的支付外，還要增加懲罰性的損害賠償。如果信用中介服務(wù)機構(gòu)及其他機構(gòu)出于故意或惡意的目的提供了錯誤的信用信息數(shù)據(jù)或拒絕當(dāng)事人的知情請求，構(gòu)成對個人名譽或隱私權(quán)的侵害，則要支付 1萬美元的損害賠償，這種賠償屬于精神損害的賠償。

三、關(guān)于個人消費商業(yè)信用的法律規(guī)范

美國的個人消費商業(yè)信用活動很發(fā)達，涉及的法律也很多，主要有《消費信用保護法》、《統(tǒng)一消費信用法典》、《信用機會公平法》、《誠實信貸法》等，內(nèi)容包括對作為消費者的個人信用權(quán)利的保護和商家的權(quán)利的限制。

1、關(guān)于個人消費商業(yè)信用權(quán)利的保護?！断M信用保護法》是美國聯(lián)邦保護消費者個人權(quán)利法中的重要法律，規(guī)定了消費者享有合同解除權(quán)，可在一定期限內(nèi)取消合同的制度。這一制度從表面上看是與嚴(yán)格遵守合同的原則相違背的，似乎阻礙了交易的安定性與確定性，然而由于消費者經(jīng)常因為銷售者采取的銷售攻勢造成被迫屈服或受誘惑而訂立合同，結(jié)果受到損害，這就要給予消費者停止繼續(xù)交易的機會與權(quán)利。銷售者在交易成立之日即要明確告知消費者享有解除合同的權(quán)利，期限是到第三個交易日的午夜為止，同時告知銷售者的名稱、營業(yè)所的所在地、解除權(quán)行使的效果等。該法規(guī)定，消費者行使解除權(quán)時，沒有交付費用的義務(wù)；消費者要用正式書面材料，在規(guī)定的期間作出；銷售者在受理消費者解除合同后的10日內(nèi)，應(yīng)把手續(xù)費、定金等消費者交付的金錢退還給消費者；銷售者完全履行這些義務(wù)之前，消費者可以留置從債權(quán)者處受領(lǐng)的財產(chǎn)。另一個消費者保護的法律是《誠實信貸法》，內(nèi)容涉及不合理信用交易、被扣發(fā)工資的解決方法、成立消費信貸全國委員會等。該法的核心內(nèi)容是要求一切信用交易的條款必須向消費者公開，讓消費者充分了解各信用條款的內(nèi)容和效果，以便同其他信用條款進行比較，避免在知識不夠的情況下使用信用條款。根據(jù)該法，在信用銷售即需要分4期以上付款的分期付款銷售下，賣方與貸方必須向買方或借方明確收費額或者利率以表明使用消費信用或信貸的成本、注明消費者為此商品或服務(wù)付款的全部絕對款額，但不限制貸方收取利息的最高利率限額。以房屋信貸為例，消費者擁有單方面撤銷信貸合同的權(quán)利，即反悔權(quán)，消費者行使這項權(quán)利的條件必須是購買其最常居住的房子，以及單方面取消貸款合同的期限是簽署合同后的72小時以內(nèi)，并用書面形式通知貸方。

2、對消費商業(yè)信用中商家權(quán)利的限制?！督y(tǒng)一消費信用法典》規(guī)定對消費者放棄抗辯權(quán)合同的效力的限制，即對于商家與消費者達成的不主張抗辯的協(xié)議，不認(rèn)可其效力，或者債權(quán)的授予人對于消費者在法定的通知開始不到6個月的時間內(nèi)，協(xié)議的效力是不能產(chǎn)生的?！断M者信用保護法》規(guī)定：1）商家應(yīng)在7 天前，將消費者違約情況通知消費者，才能主張其民事權(quán)利。2）消費者在與商家簽定消費合同時，對于商家提出的合同中有關(guān)條款可以提出自己的看法并注明。為了維護公平交易，維持社會商業(yè)信用，規(guī)定對于一些商家在與消費者進行買賣活動中出示合同中存在的苛刻條件，消費者可以對此提出異議，以不受這些苛刻條件的侵害。3）禁止商家將取自消費者手中的票據(jù)再行轉(zhuǎn)讓。往往在商業(yè)交往中，商家和消費者約定以票據(jù)進行估算，而很少用現(xiàn)金，商家在取得這些支付票據(jù)后又會進行交付或背書轉(zhuǎn)讓，一旦票據(jù)的后手對前手進行追索，必然會損害消費者利益。4）商家行使擔(dān)保銷售中的擔(dān)保權(quán)時應(yīng)履行一定的義務(wù)和程序。在分期付款銷售、延期付款銷售合同中，為了保證這些保證人、抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)設(shè)定者的利益，規(guī)定消費合同中的擔(dān)保，沒有以書面形式作成、沒有法院的判決或裁決，就不能進行強制執(zhí)行；商家在行使擔(dān)保權(quán)利之前，應(yīng)向保證人或抵押人履行通知義務(wù)，并將這一內(nèi)容寫入合同；商家在行使擔(dān)保權(quán)利之前，應(yīng)該是在向購買者本人催賬之后，并且要將向購買者本人進行催收通知的復(fù)印件同時交給保證人或抵押人，否則即使有法院的判決或裁決也不能強制執(zhí)行；商家在行使擔(dān)保權(quán)利時，強制執(zhí)行保證人或抵押人的財產(chǎn)也有明確的數(shù)量限制，目的是防止當(dāng)事人的失業(yè)。

四、關(guān)于個人消費信貸信用的法律規(guī)范

在美國，消費信貸歷史悠久，銀行業(yè)開展消費信貸業(yè)務(wù)占其全部業(yè)務(wù)量的1／3，這一業(yè)務(wù)優(yōu)勢成為美國二戰(zhàn)后經(jīng)濟迅速增長、經(jīng)濟周期延長的一個重要原因。對于消費信貸，美國法律形成了行之有效的一套規(guī)范。

1、銀行及其他金融機構(gòu)在調(diào)查信貸申請者信用時應(yīng)履行的義務(wù)。當(dāng)一個人來到銀行要求貸款時，銀行根據(jù)其信貸法律規(guī)定和工作程序，應(yīng)該調(diào)查申請者的資信，如個人收入、納稅、房產(chǎn)擁有、購買有價證券等情況，但這種調(diào)查很可能會對當(dāng)事人隱私權(quán)構(gòu)成侵害?！豆叫庞眯畔⑴斗ā芬?guī)定，銀行以及為銀行提供個人信用信息服務(wù)的信用中介機構(gòu)對個人信用調(diào)查所涉及的信息數(shù)據(jù)只限于判斷信用所必需的有關(guān)經(jīng)濟生活、職業(yè)等方面的信息，不應(yīng)涉及個人思想、宗教信仰、健康狀況、犯罪的嫌疑等個人情況。在銀行及其他金融機構(gòu)取得、使用個人信用信息數(shù)據(jù)時，要履行保密的義務(wù)。這一義務(wù)，為幾百年來銀行業(yè)的傳統(tǒng)，也為各國民法和金融法所規(guī)范。對于銀行及其他金融機構(gòu)違反保守秘密的法律后果，當(dāng)事人可以就信用中介服務(wù)機構(gòu)及其他機構(gòu)實行破壞自身名譽、侵害隱私權(quán)的行為為由提起民事訴訟；對于惡意或故意以虛假的名目取得個人信用信息數(shù)據(jù)的機構(gòu)或自然人，處以5000美元以下罰金，或1年以下徒刑，或兩者并罰。

2、銀行及其他金融機構(gòu)對信貸申請人不得有任何方面的歧視。1974年美國國會通過《信貸機會公平法》，禁止在銀行信貸業(yè)務(wù)中對婦女采取歧視， 1976年重新作了修改，增加了對其他歧視性作法的限制性規(guī)定，如種族、膚色、宗教信仰、來源國、年齡、工作單位和婚姻狀況等，1985年再次進行修改，將其適用對象擴大到個人信貸的擔(dān)保人。內(nèi)容包括不得因其性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡而受到歧視；不得歧視處于領(lǐng)救濟狀態(tài)或處于根據(jù)“消費者信用保護條例”申訴自己的權(quán)利期間的信用申請人；不得對處于上述條件的潛在申請人暗示，阻止他們的信用或貸款申請；不得基于上述情況而拒絕考慮申請人的申請，而將信用或貸款給條件更好的、但排在后面的申請人；不得詢問申請人的婚姻狀態(tài)，包括生育打算、生育能力和節(jié)育的問題，不得假設(shè)申請人在育齡期內(nèi)會因為生育而失去工作，繼而中斷收入；不得詢問配偶一方的情況，不得因申請人的配偶或前配偶有壞的信用記錄而歧視申請人；不允許將性別和婚姻狀態(tài)用于信用評級打分系統(tǒng)，不得對年老的申請人因年齡因素而給予低分；不得對申請人處于非全時工作狀態(tài)而降低其信用評價，但是可以核查申請人持續(xù)工作的時間；如果拒絕一份申請，須在30日以內(nèi)通知申請人，必須向申請人解釋拒絕的理由，申請人有權(quán)就此問題提問；在授信時要向申請人書面聲明，聯(lián)邦《信貸機會公平法》禁止授信人對于申請人在性別和婚姻狀態(tài)方面進行歧視，所在行業(yè)監(jiān)督部門的舉報地址和電話必須寫在聲明的下面。

3、個人信用卡消費信用保護的法律規(guī)范。為了保護消費者，反對信用卡公司在事前提供給消費者不精確的收費解釋和不公平的信用條款，《信貸結(jié)賬公平法》規(guī)定如果持卡人認(rèn)為信用卡或其他信用銷售的收費賬單不正確或者需要有關(guān)信息，在收到賬單的60天以內(nèi)，以書面形式向授信人提出申訴，并以郵局郵戳為準(zhǔn)計時；持卡人在等待授信人答復(fù)期間，不必支付授信人有爭議部分的賬單，包括不支付信用卡最低月收費和其他收費，當(dāng)然有義務(wù)按時付清沒有爭議部分的賬單；信用卡公司必須在30天以內(nèi)答復(fù)持卡人，在90天以內(nèi)信用卡公司必須更改賬單或向持卡人書面說明其賬單是正確的；在持卡人再次提出書面申訴后，信用卡公司不得將持卡人的任何信息傳播給其他信用卡公司或金融機構(gòu)，也不得通知信用中介服務(wù)機構(gòu)，并在再次用書面對賬單就爭議部分進行解釋以前，不得采取任何收賬手段；持卡人還可以與有爭議部分相對應(yīng)的購物或付費服務(wù)采取退貨的方法，但必須是所購買的物品價值超過50美元、購物場所在持卡人居住的州或者在消費者居所的方圓100英里以內(nèi)。相反，對于一些非法持卡人，法律規(guī)定使用被盜或者假信用卡取得現(xiàn)金或購物超過1000美元者構(gòu)成犯罪，這也是從另一角度保護正當(dāng)持卡人。

關(guān)于信用卡公司的權(quán)利，《誠實信貸法》和 1970年頒布實施的《信用卡發(fā)行法》規(guī)定，信用卡發(fā)行機構(gòu)不得向沒有提出書面申請的人發(fā)卡，不包括到期更換新卡的情況，制止發(fā)卡單位未經(jīng)消費者個人提出申請就將信用卡寄上。信用卡公司必須以書面形式向消費者聲明其公平結(jié)賬的權(quán)利，并且至少每年向消費者書面提示兩次以上。如果授信人沒有按照上述程序辦理，盡管其收費是合理的，但消費者仍然有權(quán)對授信人提起訴訟。授信人將被要求予以雙倍賠償對消費者的傷害，但額度必須大于100美元和小于1000美元。在信用卡合法持卡人報告其信用卡丟失或被盜以后，可以不付賬單上不經(jīng)認(rèn)可的部分即被“盜用”的部分。1988年美國國會通過《公平信用和貸記卡公開法》，規(guī)定發(fā)卡機構(gòu)不因用戶使用卡消費而收取額外的費用，因為用戶使用信用卡會產(chǎn)生利息等。