農(nóng)村金融報告精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融報告范文

一、創(chuàng)新戰(zhàn)略管理，把握農(nóng)村金融在“三農(nóng)”服務(wù)中的內(nèi)涵和時代特征

雖有“細節(jié)決定成敗”的俗語，但也不能以此否認創(chuàng)新戰(zhàn)略管理的重要性，因為戰(zhàn)略研究的是“怎樣做正確的事”，而細節(jié)則研究“如何把事情做正確”，后者是服從和服務(wù)于前者的，即使決定成敗的“細節(jié)”，也不可缺少戰(zhàn)略決策正確這個前提條件?，F(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融戰(zhàn)略管理是戰(zhàn)略與管理科學相結(jié)合的產(chǎn)物，是對有關(guān)農(nóng)村金融和服務(wù)“三農(nóng)”的協(xié)調(diào)與控制，是為制定和實施農(nóng)村金融建設(shè)與發(fā)展戰(zhàn)略而進行的一系列戰(zhàn)略決策與規(guī)劃的活動。從農(nóng)村金融發(fā)展的角度看，著眼農(nóng)村金融建設(shè)的長遠發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的管理實踐，戰(zhàn)略管理具有超前性、目標性、整體性的特征。

二、農(nóng)村合作金融又好又快發(fā)展的迫切需要

建設(shè)信息化農(nóng)村金融，推進農(nóng)村特色的金融變革，既要靠系統(tǒng)技術(shù)、人力資源，更要靠與之相適應的高效的戰(zhàn)略管理。農(nóng)村合作金融貫徹落實科學發(fā)展觀，其中很重要的一個方面就是在農(nóng)村金融隊伍建設(shè)中轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理模式，努力提高戰(zhàn)略管理能力。

提高戰(zhàn)略管理能力是統(tǒng)籌農(nóng)村金融信息化復合式發(fā)展的需要。目前，我行采用的是信雅達公司開發(fā)的OCR系統(tǒng)對全行的會計憑證實施集中掃描,人工補錄,重點監(jiān)督工作,并對監(jiān)督過程中發(fā)現(xiàn)的差錯,以差錯整改通知單的形式通過OCR系統(tǒng)下發(fā)給相關(guān)支行,督促其在規(guī)定期限內(nèi)落實整改，這對我行管理實踐尤其是戰(zhàn)略管理實踐提出了新的更高要求。目前在我行建設(shè)和管理實踐中并沒有完全得到解決，與體系建設(shè)目標相背離的的現(xiàn)象依然存在。這就迫切需要完善有利于集中統(tǒng)一領(lǐng)導的工作協(xié)調(diào)機制和加強對規(guī)劃計劃的宏觀監(jiān)督、有效調(diào)控；迫切要求農(nóng)村金融管理由經(jīng)驗向科學、由粗放向集約、由局部向整體發(fā)展。只有在高效戰(zhàn)略管理控制下，進一步優(yōu)化結(jié)構(gòu)，理順關(guān)系，加強體系建設(shè)，提高整體效能，才能促進農(nóng)村合作金融信息化建設(shè)協(xié)調(diào)、有序發(fā)展。

三、創(chuàng)新戰(zhàn)略管理,促進農(nóng)村金融科學發(fā)展

當你收到一疊業(yè)務(wù)差錯單，發(fā)現(xiàn)好多差錯都在重復著同一個問題時；當你查閱憑證，察覺太多的憑證沒有錄入時，太多的時間沒被珍惜時；當你接到電話，才想起領(lǐng)導交待的事還沒有落實到位而苦惱時。你會想要是對工作多一份熱情，對自己多一份責任，那么我們的農(nóng)村金融就會不斷發(fā)展創(chuàng)新。

操作與管理是相互獨立、相互關(guān)聯(lián)的統(tǒng)一體，操作是基礎(chǔ)，管理是手段，是為更好地完成企業(yè)經(jīng)營目標而服務(wù)的，農(nóng)村金融在經(jīng)營管理過程中，出現(xiàn)的某些現(xiàn)象已清晰地折射出管理工作中的不足，只有創(chuàng)新戰(zhàn)略管理，才能促進農(nóng)村金融科學發(fā)展。

創(chuàng)新戰(zhàn)略管理,促進農(nóng)村金融科學發(fā)展，首先應采用積極科學的方法，讓每個員工對自己的工作確立正確的定位和認知，充分發(fā)揮員工的主觀能動性和工作激情，促進員工自愿、自發(fā)、自動、自覺地開展工作。在平等互敬、坦誠相待的基礎(chǔ)上，加強領(lǐng)導與基層之間的溝通，讓員工能零距離地與領(lǐng)導探討工作問題、發(fā)表工作建議、獻計獻策、透露思路想法、把下屬員工當作培養(yǎng)對象，鼓勵員工參與管理和決策；把下屬員工當作親友，傾聽員工的愿望和意見，盡力解除員工日常工作生活中的困難和問題；把員工當作知已，傾訴交談工作境況，提出對員工的工作期望與要求。充分體現(xiàn)了員工的主人翁地位，激勵企業(yè)所有員工同心協(xié)力為企業(yè)的經(jīng)營目標而努力。另一方面，作為下屬員工，工作能力贏得了領(lǐng)導的肯定認可，自身的存在受到了領(lǐng)導的重視，會更加相信、更加尊重領(lǐng)導，提高了領(lǐng)導在企業(yè)里的威望，每位員工將會以感恩的心投入工作，回報企業(yè)、回報社會。

創(chuàng)新戰(zhàn)略管理,促進農(nóng)村金融科學發(fā)展，還應打破舊觀念，結(jié)合科學發(fā)展觀的理念，吸收人才、培養(yǎng)人才和重用人才，為滿足我行在市場競爭中對人才的需求，建立規(guī)范有效的人才激勵機制，達到科學發(fā)展的目的，通過組織各項培訓活動和學習逐步調(diào)整和改善員工隊伍結(jié)構(gòu)，加強對年青員工的培養(yǎng)力度，加快人才隊伍培養(yǎng)的步伐，以滿足激烈的市場競爭對人才的需求。都說“千里馬常有，而伯樂難求”通過參與實踐科學發(fā)展觀的活動，讓我明白，這只是人才機制的一個外在因素，隨著科學發(fā)展觀的進一步深入開展，人才機制的內(nèi)在因素更為重要，若是沒有千里馬，伯樂再多也枉然。判斷一個人是不是人才，或是什么層次的人才，取決于他的內(nèi)在素質(zhì)和發(fā)展?jié)摿ΑＨ羰怯X得“懷才不遇”唯一科學的方法是不斷提高自身的內(nèi)在素質(zhì)以適應業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。

第2篇：農(nóng)村金融報告范文

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

1．農(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。

3．農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負擔和農(nóng)村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。

5．農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，適應新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1．構(gòu)筑促進新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地

節(jié)約融資成本，更好地促進經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構(gòu)應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓，強化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資信評估等誠信機構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標、任務(wù)以及切實可行的辦法和措施。切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強化農(nóng)村服務(wù)意識，嚴格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個重要支撐。構(gòu)筑促進新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計。

2．加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應循序漸進，平穩(wěn)推進。應重點制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應有的法律保護。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農(nóng)業(yè)保險的實施范圍，農(nóng)業(yè)保險應包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也實行免稅；對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔保或?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。3．進一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制。首先，創(chuàng)新管理體制。強化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營機制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強其經(jīng)營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完

善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換。強化內(nèi)部約束和激勵機制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加大責任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強風險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風險的能力自然就增強了。同時，農(nóng)村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務(wù)，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)應該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。

4．建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場競爭機制。應構(gòu)建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競爭性農(nóng)村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實業(yè)務(wù)范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行市場定位，進一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過增設(shè)基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機構(gòu)，增強服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險尚缺乏市場基礎(chǔ)，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農(nóng)民的保費補貼和農(nóng)業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機構(gòu)因自身制度設(shè)計的特點，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔風險的經(jīng)營機制。再次，逐步規(guī)范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導，規(guī)范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設(shè)立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。

第3篇：農(nóng)村金融報告范文

一、基本情況

鳳城市總面積5,513.20平方公里，轄內(nèi)共20個鎮(zhèn)（區(qū)），1個蒙古族鄉(xiāng)，201個行政村，2,078個村民組,總?cè)丝?8萬人，是以農(nóng)業(yè)和為東北老工業(yè)基地大工業(yè)配套工業(yè)為主的地區(qū)。

二、農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋情況

（一）機構(gòu)設(shè)置及服務(wù)區(qū)域狀況

我行于2010年5月投入運營,2012年3月在鳳城市南部城鄉(xiāng)結(jié)合部設(shè)立了“鳳凰城支行”，2014年3月又在鳳城北部的青城子鎮(zhèn)所在地園藝村設(shè)立了“鳳城豐益村鎮(zhèn)銀行青城子支行”，2015年1月在鳳城市鳳凰城區(qū)北山村設(shè)立了“鳳城豐益村鎮(zhèn)銀行億豐支行”。 分支機構(gòu)設(shè)立后，在總行授權(quán)范圍內(nèi)，以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨，以支農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)為己任，以支持地方經(jīng)濟發(fā)展為目標，面向擬設(shè)機構(gòu)核心區(qū)域和機構(gòu)輻射半徑、范圍提供金服務(wù)。

到2018年末,我行在3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）設(shè)置分支機構(gòu)3個,鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)覆蓋率為14.29％。機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）18個, 占全幣鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）總數(shù)的14.29％。以機構(gòu)覆蓋的行政村數(shù)3個,占全市行政村總數(shù)的1.49％。以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的行政村數(shù)74個, 占全市行政村總數(shù)的36.82％。以機構(gòu)覆蓋和流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的行政村數(shù)合計為77個, 行政村服務(wù)覆蓋率為38.31％。服務(wù)空白行政村124個, 占全市行政村總數(shù)的61.69％。

二、農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)年度規(guī)劃情況

根據(jù)監(jiān)管要求和本行實際，我行按照“合理布局，科學發(fā)展，量力而行，延伸服務(wù)”的原則和在商業(yè)可持續(xù)性得到保障的前提下，制定2019—2020年農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)年度規(guī)劃。

（一）以機構(gòu)覆蓋規(guī)劃。基于本行正處在創(chuàng)業(yè)期,并綜合考量提升機構(gòu)覆蓋率、管理能力和風險防控等因素,計劃在提升現(xiàn)有機構(gòu)服務(wù)能力和水平的同時，2020年在鳳城市草河區(qū)再設(shè)立1個支行, 原由鳳凰城支行提供流動金融服務(wù)的草河區(qū)所轄黃嶺、管家、保衛(wèi)、平安、山東溝村,由擬新設(shè)立的草河支行以機構(gòu)覆蓋,原金融服務(wù)空白行政村愛河村直接由草河支行以機構(gòu)覆蓋。同時,面向擬設(shè)機構(gòu)核心區(qū)域和機構(gòu)輻射半徑、范圍提供金融服務(wù),業(yè)務(wù)幅射大堡鄉(xiāng)、東湯鎮(zhèn)、石城鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

（二）以電子機具覆蓋規(guī)劃。在監(jiān)管部門的推動和發(fā)起行的幫助下，2018年4月19日我行銀行卡業(yè)務(wù)正式上線,6月4日正式面向社會發(fā)卡,基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋能力提升取得了重要突破。但是,作為電子機具根基的銀行卡業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段,功能尚不完善?，F(xiàn)僅在4個網(wǎng)點設(shè)置了ATM機,尚不具備設(shè)置POS機、EPOS機、轉(zhuǎn)賬電話等可實現(xiàn)現(xiàn)金存儲功能的電子機具。計劃2020年,依靠發(fā)起行支持,拓展電子機具覆蓋范圍,在紅旗、藍旗、沙里寨、劉家河、弟兄山5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置POS機,拓展電子機具覆蓋范圍。覆蓋的行政村包括：紅旗鎮(zhèn)四家子、永興、黃旗堡、團結(jié)、燒鍋、德奎、新力、三義廟、包營子村; 藍旗鎮(zhèn)新發(fā)、鑲白旗、藍旗、互助、廣勝、甲云、太虎嶺、立新、正白旗村; 沙里寨鎮(zhèn)朝陽、亮子河、蔡家、洋河、蓋家、李家、詩雅甸、廣甸村; 劉家河鎮(zhèn)八道河、楸木莊、楊家、蛟羊峪、火茸溝、徐家臺、衛(wèi)國、尖山子、松樹、文化、黑門村; 弟兄山草河嶺、西車、馬坊、教家、東興、陳家、向前、和平村。電子機具覆蓋行政村合計45個,占金融覆蓋空白行政村總數(shù)的36.29％。

（三）以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋規(guī)劃。根據(jù)我行規(guī)模小、網(wǎng)點少的情況,采取組織流動金融服務(wù)隊、設(shè)置流動金融服務(wù)員方式，定期或不定期到本行未設(shè)立機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村開展金融服務(wù)。計劃到2020年末, 以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到10個。其中, 2019 以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到5個,包括寶山鎮(zhèn)、白旗鎮(zhèn)、邊門鎮(zhèn)、雞冠山鎮(zhèn)、四門子鎮(zhèn)。2020年增加5個,包括大堡鄉(xiāng)、東湯鎮(zhèn)、石城鎮(zhèn)、大興鎮(zhèn)、通遠堡鎮(zhèn)。

計劃到2020年末, 以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的行政村達到個。其中, 2019 以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的行政村達到27個,包括寶山鎮(zhèn)仲林、白家、歷家、趙家、戴家村;白旗鎮(zhèn)雕窩、黃旗、后營子、吳家、王家、莫家、民主村;邊門鎮(zhèn)東山、金家、大東、湯河、明亮、熬家村;雞冠山鎮(zhèn)沙子崗、曖河、新開、寶石山、陡崗子、茨林子村;四門子鎮(zhèn)大荒、小荒、方家村。2020年增加個, 包括大堡鄉(xiāng)保林、武裝、保家、黎明、愛路村;東湯鎮(zhèn)土城、咸家、民生、房木、新興村;石城鎮(zhèn)太陽、依家、孟家、鐵佛、車頭峪、康家村;大興鎮(zhèn)青溝、佟家、聯(lián)合、大興、仁山、安樂村;通遠堡鎮(zhèn)小黑山、北張家村。

第4篇：農(nóng)村金融報告范文

最近一期美國《時代周刊》的封面文章是《中國：一個新王朝的開端》，文章認為21世紀將是中國的世紀。英國的《經(jīng)濟學家》雜志也在近期連續(xù)刊登文章分析中國的崛起。中國官方的統(tǒng)計數(shù)字也都表明目前中國的經(jīng)濟形勢一片大好，中國金融業(yè)的改革也形勢喜人。面對著如日中天的市場，是大唱贊歌還是認真思考、深刻反思。這是我們必須面對的一個根本問題。

如果國內(nèi)金融市場在一片鶯歌燕舞中不能夠保持清醒的頭腦，那么這個市場的繁榮局面將難以為繼。在筆者看來，2007年的金融改革與發(fā)展，仍然面臨以下幾個方面的重大問題，需要認真應對。

國有金融資產(chǎn)如何管理

政府通過行政或政策的方式讓整個社會的金融資源迅速向金融機構(gòu)特別是國有金融機構(gòu)聚集。可以說，通過幾年的金融改革，國內(nèi)金融機構(gòu)的金融資產(chǎn)翻倍地上漲，已經(jīng)達到50多萬億，其中商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)有40多萬億，但是國內(nèi)居民的金融資產(chǎn)遠遠趕不上國家金融機構(gòu)金融資產(chǎn)的增長幅度。

有幾個問題值得思考。第一，當社會大量的金融資產(chǎn)短時間內(nèi)向金融機構(gòu)特別是國有金融機構(gòu)聚集時，是這些金融機構(gòu)改善經(jīng)營、提高機構(gòu)經(jīng)營效率的結(jié)果，還是政府政策之結(jié)果？如果是前者，那么國內(nèi)金融機構(gòu)金融資產(chǎn)快速的增長，說明了其經(jīng)營與體質(zhì)的改善，應該是好事；如果是后者，就得思考這樣的國內(nèi)金融機構(gòu)金融資產(chǎn)快速增長方式是否合適，這些金融資產(chǎn)該如何來管理及如何來分配？

對巨大的國有金融資產(chǎn)管理與經(jīng)營，央行行長周小川最近明確表態(tài)，可以由匯金公司重組后按照“國家投資控股公司”的市場化運作模式完善體制，即將匯金公司按中國的“淡馬錫”發(fā)展方向來組建。這個方向，基本上是應該肯定的。因為，控股公司模式便于資本營運，有較靈活的決策機制，更符合市場經(jīng)濟的一般規(guī)律。但是，有一點必須明確，無論對匯金公司如何定位，都必須以立法的方式給予明確的法律界定。

可以說，目前的匯金公司只是經(jīng)過了行政授權(quán)而沒有立法授權(quán)，因此，也就不能夠?qū)ζ涔韭毮苓M行清楚界定，更不能夠厘清國家與匯金公司之間的委托關(guān)系。同時，由于匯金定位上法律地位缺失，也就使得匯金不能夠厘清與央行之間的關(guān)系。

如果匯金公司建立控股公司的模式，并學習新加坡“淡馬錫模式”建立，那么匯金公司將作為國務(wù)院批準設(shè)立的國有獨資投資控股公司，主要代表國家行使重點金融企業(yè)出資人的權(quán)利和義務(wù)。但是我們應該看到，“淡馬錫模式”的精髓在于按市場化標準設(shè)立，不享有政府任何特殊優(yōu)惠政策，投資活動也不受政府干預；在公司的整個經(jīng)營過程中，“不與民爭利”。這是“類淡馬錫”公司最基本原則。

但是目前的情況來看，匯金公司與“淡馬錫模式”相去甚遠。盡管匯金公司主事人極力地在按市場化標準來設(shè)立的公司、以市場化的標準來運作，但是，不僅政府行政對匯金滲透不可小視，而且匯金公司這幾年來的業(yè)績完全是政府政策的結(jié)果?？梢哉f，離開了政府的政策，離開了政府制度化的收益，匯金公司能否取得好的業(yè)績是不確定的。

應該說，把匯金公司定位于國家投資控股公司，符合市場化的原則，也符合國際上積極管理外匯儲備、發(fā)展財富基金的管理方向。但是，匯金公司要做這一點，就得由國家明確立法。而《匯金公司法》確立必須遵守市場化原則、必須不與民爭利、必須明確對匯金公司的監(jiān)管制度。否則，如此巨額的國有金融資產(chǎn)由匯金公司管理與經(jīng)營，老百姓無法放心。

外匯儲備如何增值

外匯儲備過高將導致一系列的經(jīng)濟金融問題。央行1月15日消息表明，到2006年底中國外匯儲備余額達到10663億美元，全年外匯儲備增加2473億美元。從外匯儲備數(shù)額增長看，1990年底達到110.9億美元；1996年底突破1000億美元大關(guān)； 2004年底達到6099億美元。2006年2月底，中國外匯儲備增長到8536億美元，已超過日本成為全球外匯儲備最多的國家。

對一個國家來說，外匯儲備增加，應該是好事，它既表明了一國經(jīng)濟實力，也在一定程度上表明了國家經(jīng)濟繁榮。在國內(nèi)資金短缺的年代，總是會希望國家外匯儲備增長快一些。但是，物極必反，事情發(fā)展到另一個方面就成了問題。過多的外匯儲備使人民幣升值壓力加大，金融市場的流動性泛濫。因此，如何減少外匯儲備快速增長的壓力，相關(guān)的政府職能部門認為，要把減少貿(mào)易順差作為今年外貿(mào)發(fā)展的頭等大事抓好落實，認為貿(mào)易順差過大不利于國內(nèi)經(jīng)濟的均衡發(fā)展，是目前外匯儲備快速增長的原因所在。

但是，在筆者看來，人民幣匯率變化并不是決定兩國之間貿(mào)易逆差或順差的最基本因素，也不是改變目前中國外匯儲備迅速增長的力量。因為，中國對外貿(mào)易迅速成長關(guān)鍵的因素是中國低工資剩余勞動力的無限供給及勞動力素質(zhì)迅速提高、勞動生產(chǎn)力的提高及技術(shù)進步，以往制度改革后的交易費用不斷下降?？梢哉f，僅就這幾個方面，中國產(chǎn)品的國際競爭力應該會持續(xù)一個相當長的時間。如果為了減少外匯儲備增長而強制性地減少出口或增加進口，這對國內(nèi)經(jīng)濟增長是相當不利的，也是不可能的。

在這里，我們特別要分清，快速的外匯儲備增長，是正常進出口貿(mào)易順差所得，還是由于中國外匯制度存在缺陷，外國資金利用這種缺陷在炒作人民幣升值而涌入的結(jié)果。如果是前者，外匯儲備增長屬于正常；如果是后者，那么我們的外匯管理部門就對現(xiàn)有的匯率制度進行全面地檢討，用制度規(guī)則的方式來修補其缺失，以便阻止外國資金進入中國炒作人民幣升值，減小國際市場對人民幣升值的預期。

對于巨額的外匯儲備，不在于多少，而在于如何對它進行有效的管理或投資。很簡單，對于一般投資者來說，財富增長最快的方式肯定是用錢生錢。如果中國的外匯儲備能夠進行有效的管理與投資，那么其增值的機會肯定會多于實物資產(chǎn)持有的機會。而且人民幣利率是外匯儲備的成本，外幣的利率是外匯儲備的收益。就目前的情況來看，中國持有美國國債利率5%與人民幣基準利率2.52%。以這樣成本收益分析，外匯儲備收益實際好過國內(nèi)金融投資。再加上，國際金融市場投資的機會甚多，如果中國外匯儲備采取多元化的管理與投資，其實際效果可能比持有美國國債收益還要高。無論是香港政府的外匯基金投資還是筆者自己這幾年持有外匯的經(jīng)驗表明，國際金融市場投資機會多得是，關(guān)鍵是中國應該如何用制度化方式形成一個有效的多元化的外匯儲備管理與投資機制，以便讓中國巨額的外匯儲備增值。

如何控制信貸增速過快

央行2007年1月15日的月度金融報告稱，2006年全年人民幣貸款增加3.18萬億元，同比多增加8265億元，全年新增貸款數(shù)創(chuàng)出了近4年的新高。而按照2006年初的指導性貨幣政策目標，全年人民幣新增貸款定為2.5萬億元，超過2006年初指導性貨幣政策目標的27%以上。還有，到2006年12月末，廣義貨幣供應量（M2）余額為34.56萬億元，同比增長16.9%；狹義貨幣供應量(M1)余額為12.60萬億元，同比增長17.48%；市場貨幣流通量(M0)余額為2.71萬億元。全年累計凈投放現(xiàn)金3041億元。

從上述的數(shù)據(jù)來看，盡管2007年央行采取了一系列的貨幣緊縮政策，如加息、上調(diào)存款準備金率、定向發(fā)行票據(jù)等，但實際上的效果卻十分有限。例如2006年1月～11月房地產(chǎn)開發(fā)投資資金22764億元，同比增長幅度29.8%，資金總額同比增長了5231億元。而今年房地產(chǎn)開發(fā)投資資金來源增長最快的是國內(nèi)銀行貸款，同比增長為44.9%，金額同比增長為1444億元；利用外資同比增長為41.1%，金額同比增長為90億元，其中外商直接投資同比增長為72.5%，金額同比增長為98億元；自有資金同比增長為22.2%，遠遠低于2005年的增長速度，金額同比增長1349億元；其他資金來源同比增長為29.3%，金額同比增長為2377億元，其中定金及預收款同比增長為1.7%，金額同比增長減少了106億元。

也就是說，盡管政府希望通過管住銀行信貸來調(diào)整國內(nèi)房地產(chǎn)市場，但實際情況是，國內(nèi)銀行信貸進入房地產(chǎn)市場的資金不減反增。而且其增速大于2005年的3倍以上。這并非國內(nèi)商業(yè)銀行不知道房地產(chǎn)市場存在的風險，也不是銀行監(jiān)管部門監(jiān)管不力，而在于商業(yè)銀行利益之驅(qū)動使然。可以說，由于國內(nèi)銀行信貸大量地涌入國內(nèi)房地產(chǎn)市場，不僅能夠讓該銀行的業(yè)績大增，也會讓相關(guān)的當事人大謀其利。正因為，銀行信貸進入房地產(chǎn)市場是銀行與銀行個人短期雙贏的事情，國內(nèi)商業(yè)銀行當然會讓大量的銀行信貸涌入房地產(chǎn)市場。

在這里，國內(nèi)銀行信貸規(guī)模的快速擴張，關(guān)鍵的問題可能在以下幾個方面。一是近幾年來，隨國內(nèi)銀行業(yè)大步的改革，國內(nèi)銀行不僅有希望銀行信貸快速擴張的愿望，而且有了快速擴張的能力。特別是三大國有銀行上市之后，國內(nèi)銀行的資金更是多得無處可花。如何讓這多余的資金貸款出去，就成了各大銀行的根本任務(wù)。

二是國內(nèi)銀行希望將資金都貸出去，不僅在于不少銀行的資金多，而且也在于國內(nèi)銀行市場存貸款利差通過管制拼命拉大。一般來說，發(fā)達國家金融市場的銀行存貸款利差在2厘左右，但中國的情況則不是這樣，由于政府對利率的管制，使得存貸款利差達4倍。也就是說，對于國內(nèi)銀行來說，花同樣的努力它們所獲得利益要比國外銀行多一倍。許多發(fā)達國家的銀行贏利模式是以擴展中間業(yè)務(wù)為主，但是這些銀行進入中國之后，并非是來加強其中間業(yè)務(wù)，反之，銀行貸款成了其最為頻繁的贏利方式。

三是如果沒有企業(yè)與個人信貸需求，銀行的信貸擴張也是不會實現(xiàn)的。但是，在政府管制的低利率政策下，銀行利率一定是嚴重低于市場利率。比如說，國內(nèi)銀行一年期利率只有2.52%，而溫州信貸市場利率則達到12%以上。試想，在這樣情況下，誰借錢誰就獲得，這自然會激勵更多民眾向銀行借債，也會激勵更多的民眾通過銀行的金融杠桿來進行投資。

農(nóng)村金融如何發(fā)展

農(nóng)村金融如果不發(fā)展，很可能成為中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的巨大障礙。農(nóng)村金融發(fā)展，一方面是中國農(nóng)業(yè)銀行如何改造重組的問題；另一方面是如何發(fā)展農(nóng)村的金融組織問題。

中國農(nóng)業(yè)銀行改革的難點，一是它的沉重包袱如何化解；二是它的職能如何定位；三是在上述兩者的基礎(chǔ)上如何讓中國農(nóng)業(yè)銀行也像其他三家國有銀行一樣走向商業(yè)化及市場化。對此，無論以傳統(tǒng)的理念還是以三大國有銀行重組模式來做都可能不合適，最為重要的是要重新認識已經(jīng)變化了的農(nóng)村經(jīng)濟。

可以說，經(jīng)過近30年來的改革開放，中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)生了很大變化，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟增長模式也發(fā)生了很大分化。一是發(fā)達地區(qū)農(nóng)村的城市化；二是部分發(fā)達和中部地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；三是大量中西部地區(qū)有競爭力的勞動力輸出，而保留少量必要勞動力在本鄉(xiāng)本土從事農(nóng)業(yè)；四是貧困地區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)維持簡單再生產(chǎn)。也就是說，在一個完全分化了的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式下，采取完全同樣的農(nóng)村金融體制或模式已經(jīng)無法適合當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要了。

因此，中國農(nóng)業(yè)銀行的改革及職能定位就得根據(jù)這種發(fā)展了的農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀采取不同的農(nóng)村金融發(fā)展模式。根據(jù)金融業(yè)的基本特點，對農(nóng)村金融問題，并不是以往那樣提出如何來為農(nóng)業(yè)服務(wù)的觀念，而應該重新設(shè)計一種適應新的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融體系或模式。這應該是中國農(nóng)業(yè)銀行重組改革的重點所在。也就是說，中國農(nóng)業(yè)銀行的改革重組，并不在于如何來落實一個“農(nóng)”字，而是要根據(jù)金融業(yè)的特性來設(shè)計，并有利于已經(jīng)改變了的農(nóng)村經(jīng)濟。

如何保持證券市場持續(xù)繁榮

在筆者來看，中國證券市場要持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就得解決以下幾大問題。一是當前國內(nèi)股市仍然是國有股份占絕對支配地位。2005年的研究表明，國內(nèi)上市公司的最終所有權(quán)，國有股份所占的比重為82%。股權(quán)分置改革完成之后，這個格局也不會有多大變化。事實上，隨著幾大國有股份占絕對比重的國有商業(yè)銀行上市，這種情況應該會得到進一步強化。

如果整個股市國有股份所占的比重過高，如果國有股份所占的比重不能夠逐漸地弱化，那么國有上市公司的低效率就會逐漸顯現(xiàn)出來。在這樣情況下，不僅市場無法尋找到能持續(xù)百年的藍籌股，讓整個股市發(fā)展成一個真正價值投資的市場，而且整個市場的持續(xù)發(fā)展也就會面對著巨大的問題。

目前國內(nèi)股市指數(shù)快速飆升，不僅在于投資者對市場的預期，也在于目前股票供不應求。因此，要讓國內(nèi)股市真正健康發(fā)展，就得加快公司上市的步伐。無論是藍籌股海外回歸，還是國內(nèi)企業(yè)上市，都得要跳出以往嚴格審批的定性思維。讓好的大藍籌公司大量上市，不僅可減輕市場對藍籌公司大炒特炒的壓力，也能夠迅速地改變目前國內(nèi)上市公司結(jié)構(gòu)，讓更多優(yōu)質(zhì)公司成為市場之主力。

目前國內(nèi)股市是一個以機構(gòu)投資者為主導的市場。在這個市場中，不僅要讓大量的公司上市，擴大國內(nèi)股市的規(guī)模，以便為這些機構(gòu)投資者創(chuàng)造有效的贏利機會，而且要改變傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，以科學規(guī)范的制度規(guī)則讓國內(nèi)的機構(gòu)投資者成為健康市場發(fā)展的主體。

就目前的情況來看，一方面國內(nèi)機構(gòu)投資者是這一輪國內(nèi)股市繁榮的主力，但是另一方面應該看到，國內(nèi)機構(gòu)投資者無論是動作方式、投資理念，還是價值觀念及股市文化仍然沒有走出以往股市的陰影。要讓機構(gòu)投資者行為規(guī)范，監(jiān)管部門要有有效的制度安排。

第5篇：農(nóng)村金融報告范文

關(guān)鍵詞:次貸危機;房貸;信用卡;資產(chǎn)證券化

美國次貸危機, 全稱是美國房地產(chǎn)市場上的次級按揭貸款的危機。次級按揭貸款, 是相對于資信條件較好的按揭貸款而言的。次貸危機發(fā)生的條件, 是美國信貸環(huán)境改變特別是房價停止上漲。美國次貸危機的出現(xiàn)對美國甚至世界經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大的影響。因此, 我們必須充分認識美國次貸危機,深入分析美國次貸危機的成因, 吸取教訓,深化改革,防范風險。

一、危機產(chǎn)生的直接原因

(一)與美國宏觀經(jīng)濟調(diào)控及經(jīng)濟周期有關(guān)

從2001年初美聯(lián)儲的貨幣政策開始了從加息轉(zhuǎn)變?yōu)闇p息的周期。此后的13次降低利率之后,到2003年6月,聯(lián)邦基金利率降低到1%,達到過去46年以來的最低水平。寬松的貨幣政策和持續(xù)的利率下降刺激了房地產(chǎn)市場,使21世紀以來的美國房產(chǎn)持續(xù)繁榮、次級房貸市場泡沫迅速擴大。因為利率下降,一方面使房貸需求快速增長,另一方面使浮動利率貸款和只支付利息貸款大行其道,占總按揭貸款的發(fā)放比例迅速上升。2004年6月美聯(lián)儲的低利率政策開始了逆轉(zhuǎn);經(jīng)過連續(xù)十幾次調(diào)息,到2006年8月,聯(lián)邦基金利率從1%提高到5.25%。連續(xù)升息提高成為導致次級貸款風險爆發(fā)的導火索。

(二)與美國投資市場、全球金融市場持續(xù)的盲目的樂觀情緒有關(guān)

21世紀以來世界經(jīng)濟金融的全球化趨勢加大,美國及全球利率長期下降,全球流動性過剩。在一個低利率的環(huán)境中,美元貶值、資產(chǎn)價格上升,作為可轉(zhuǎn)手賣給投資者的次級房貸衍生產(chǎn)品,能使投資者獲得較高的回報率,客觀上吸引了越來越多的投資者。美國金融市場的影響力和投資市場的開放性,吸引了全球投資者,使得美國金融市場需求巨大。許多房貸機構(gòu)降低了貸款條件,以提供更多的次級房貸產(chǎn)品。這在客觀上埋下了使得危機發(fā)生后波及全球金融系統(tǒng)的隱患。

(三)與部分美國銀行和金融機構(gòu)違規(guī)操作有關(guān)

在美國次級房貸中金融機構(gòu),利用房貸證券化可將風險轉(zhuǎn)移到投資者身上的機會,有意、無意地降低貸款信用門檻,導致銀行、金融和投資市場的系統(tǒng)風險的增大。在過去幾年,美國住房按揭貸款一度甚至出現(xiàn)了零負首付。當突然發(fā)生大量房貸壞賬時,房地產(chǎn)的泡沫破裂,房地產(chǎn)價格大幅下跌,大量投資者拋售涉及房貸的證券,股市價格重挫,信用萎縮,現(xiàn)金流不足;投資銀行、房貸機構(gòu)等金融機構(gòu)運營困難。這些造成了金融恐慌,投資者的信心大減,又通過上述傳導機制反復惡性循環(huán),并迅速傳導至全球金融市場。

(四)美國金融監(jiān)管者對房貸機構(gòu)的監(jiān)管不夠

美聯(lián)儲一邊持續(xù)加息, 另一邊卻繼續(xù)鼓勵貸款機構(gòu)開發(fā)并銷售可調(diào)整利率房貸, 讓許多具有高風險的衍生工具不斷擴散。而且, 政府還把對次級房貸債券這種金融衍生品的評估和監(jiān)督責任完全拋給私人債券評級機構(gòu), 給這些私人機構(gòu)留下太多操作空間, 同時對于這些機構(gòu)采用的評級標準是否可靠卻不予監(jiān)管。

二、美國次貸危機對我國銀行業(yè)的影響

我國部分銀行及其他金融機構(gòu)由于購買了一定數(shù)量的次級債以及它們的衍生品,也卷入了美國次貸危機。例如,中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行6家上市銀行購買了美國刺激按揭債券, 但由于數(shù)量較少, 并沒有影響這些銀行的流動性。加之目前我國金融市場仍相對封閉,股票市場、債券市場與外匯市場并未與國際完全接軌,衍生品市場也基本處于空白。這樣一種“隔離機制”使次貸危機在短期內(nèi)并沒有給國內(nèi)金融市場造成太多直接沖擊。然而,次貸危機對我國經(jīng)濟的潛在和間接影響仍不容忽視,畢竟中國的金融市場總有一天要向國際資本全面開放,所以我們這次能躲過強烈的金融風暴,多少有些幸運的成分。另外值得注意的是,次貸危機的發(fā)展歷程與我國現(xiàn)階段房地產(chǎn)市場的發(fā)展過程有很多相似的特征,而且我國并不具備美國那樣發(fā)達的金融避險工具市場。因此,對于此次美國次貸危機我們不能忽視,特別是我國的銀行和其他金融機構(gòu)可以從中吸取很多教訓,得到很多啟示,采取一些措施去彌補銀行經(jīng)營管理中的不足。

三、美國次貸危機的發(fā)生給我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式,業(yè)務(wù)種類,操作方式等都敲響了警鐘

我們要特別關(guān)注經(jīng)營業(yè)務(wù)中所產(chǎn)生的風險,有效地察覺風險并加強管理防范風險。下面分別對銀行主要業(yè)務(wù)中住房貸款和發(fā)放信用卡所產(chǎn)生的風險進行分析,并提出有效管理風險,控制風險的措施。

(一)房貸風險

1、在我國,住房按揭貸款被各家商業(yè)銀行視為低風險的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù),成為了大力發(fā)展的主要業(yè)務(wù)。

目前,我國各家銀行對房貸申請人的把關(guān)較為嚴格,也沒有針對信用級別低的客戶的次級貸款,因此從表面上看,我國住房按揭貸款的質(zhì)量很有保障,但事實可能未必如此。首先,我國沒有較為完整的個人信用記錄和較為嚴格的個人信用評價體系。盡管中國人民銀行的個人征信數(shù)據(jù)庫已經(jīng)啟用,但目前存在的個人住房貸款大都在之前發(fā)放,此外,這個征信系統(tǒng)處于起步階段,不少地方還需要逐步完善。其次,我國房地產(chǎn)價格在過去幾年里漲幅顯著,并非不存在泡沫,一些地區(qū)房價泡沫還比較嚴重。主要的房貸風險如下:

(1)貸款首付比例較低及虛假信用, 存在大量投機性借貸。在房地產(chǎn)實施宏觀調(diào)控前, 我國居民房地產(chǎn)貸款首付比例為20%。但實際操作中, 也存在虛假操作的情況。

(2)超支付能力貸款不斷增加。按照銀監(jiān)會個人住房按揭貸款指引, 個人每月按揭貸款還款額不得超過個人家庭月可支配收入的50%。但實際上, 國內(nèi)居民及住房投資者在辦理住房按揭貸款時, 很多人不能滿足這一基本標準。有人從單位或找他人隨意開出假的工資收入證明。銀行信貸人員和房產(chǎn)銷售人員為提高房屋銷售和貸款業(yè)績, 甚至明確告訴貸款者只要能開到證明就放款, 用假收入證明、工資證明等虛假文件到銀行進行按揭貸款, 無疑為個貸風險埋下了巨大隱患。

(3)宏觀政策的變化以及外部金融環(huán)境的變化。近年來房價飛速增長,商業(yè)銀行也是大量發(fā)放房貸,可是2008年初人民銀行對于過熱的地產(chǎn)業(yè)采取了一系列的抑制房價增長的金融政策,房價開始持續(xù)下跌,加之房地產(chǎn)公司過度擴張,資金鏈出現(xiàn)斷裂,從而造成了巨大的違約風險。

2、為了應對房貸風險,商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上應該采取一些措施防范風險。

(1)加強存量客戶盤點梳理,做好分級分類管理。一方面, 要按五級分類進行貸后管理: 對正常類客戶以電話銀行短信友情提醒其按時還款; 對關(guān)注類客戶要防止向下遷徙, 以電話催收為主, 輔以電話銀行短信友情提醒; 對次級類客戶要上門催收并發(fā)催收通知書或律師函, 促其還清拖欠款; 對可疑類客戶要指定專人負責, 一戶一策, 實施多種手段進行催收; 對有意拖欠和賴賬的客戶,要及時提請法律訴訟; 對損失類客戶要一戶多策, 經(jīng)辦人員要積極配合風險、保全、法規(guī)等部門及法院、經(jīng)偵、律師等開展化解不良資產(chǎn)工作。另一方面, 要對存量客戶進行細分: 對屬于假按揭、假貸款的,要還原到開發(fā)貸科目進行核算,實施封閉式管理,敦促其盡快還款; 對外地炒房團貸款, 要指定專人負責, 通知客戶把每月還款額提前匯( 存) 入指定賬戶或敦促其盡快轉(zhuǎn)讓; 對屬于因下崗、疾病、離婚等家庭變故而不能還款的客戶, 建議他們通過房產(chǎn)中介及擔保公司進行面積、地段等置換即大套換小套、地段好的換地段差的, 以緩解還款壓力。

(2)嚴格增量客戶信貸準入, 把好資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)。目前我國對個人客戶的信用評級還不完善, 央行的征信系統(tǒng)尚未健全并覆蓋全面的聯(lián)合征信平臺, 當前只借助央行的征信系統(tǒng)對客戶提供相關(guān)資料真實性的查證、鑒別也存在較大難度, 所以貸款客戶資質(zhì)和信用方面的信息還存在較大的不對稱性。因此, 必須從源頭上防控風險, 嚴把貸款審批關(guān), 嚴格審查按揭人資質(zhì), 嚴格執(zhí)行首付規(guī)定, 以防止出現(xiàn)為爭攬客戶, 竟相降低標準等各種違反信貸準入原則的現(xiàn)象, 確保新發(fā)放貸款的質(zhì)量。

(3)推行住房抵押貸款證券化,轉(zhuǎn)嫁銀行風險。長期以來, 我國住房抵押貸款的資金來源主要是銀行存款。因此, 一旦居民儲蓄率下降, 就可能導致銀行資金短缺。如何進一步降低并有效化解風險, 是各家商業(yè)銀行面臨的重要課題。實行住房抵押貸款證券化有利于盤活大量長期性住房貸款資產(chǎn), 提高其流動性, 為住房市場提供充足的資金來源; 有利于降低銀行信貸風險, 改善其資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu), 增強銀行競爭力; 有利于商業(yè)銀行資本管理, 改善資本充足率; 有利于增強盈利能力, 改善商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu); 有利于化解不良資產(chǎn), 降低不良貸款率; 有利于我國證券市場業(yè)務(wù)品種的多元化, 增強資本市場抵御風險的能力; 有利于為我國房地產(chǎn)企業(yè)提供可靠的資金循環(huán)保障。

(4)重視分析宏觀調(diào)控政策的走向和金融環(huán)境的變化,做到謹慎放貸,理性經(jīng)營。2008年國家出臺一系列的金融政策抑制過熱的房地產(chǎn)業(yè),使得房價下跌,房地產(chǎn)商融資困難,成本上升;然而隨著次貸危機的發(fā)生,接著全球金融風暴的到來,國家和各地方政府的政策取向突然轉(zhuǎn)向,例如,頻繁降息,鼓勵銀行放貸和各地方政府的托市政策。房市在今年初出現(xiàn)了回暖的局面,交易量增加,房價也在緩慢上升。此時商業(yè)銀行更應該小心謹慎的發(fā)放住房按揭貸款,因為目前國內(nèi)經(jīng)濟的基本面出現(xiàn)了疲軟和衰退,以后的走向十分微妙,商業(yè)銀行應該做到業(yè)務(wù)拓展理性分析,經(jīng)營謹慎細致。

(二)信用卡業(yè)務(wù)風險

1、發(fā)放信用卡是各大商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù),也是各大銀行競爭最為激烈的業(yè)務(wù),由于惡性競爭和盲目的擴展業(yè)務(wù),信用卡業(yè)務(wù)開展的同時也埋下了許多風險:

(1)我國仍然屬于“非征信”國家。現(xiàn)代市場經(jīng)濟國家常被分為兩類, 即“征信國家”和“非征信國家”。征信國家具備較為完善的國家信用管理體系, 講信譽且客觀公正的征信中介服務(wù)在全國普及,信用管理行業(yè)的市場化程度較高, 在市場交易中可以快速取得資本市場、商業(yè)市場上的絕大多數(shù)企業(yè)和消費者個人的真實資信背景報告。而我國目前還屬于非征信國家, 信用環(huán)境較差, 國內(nèi)信用秩序混亂將惡化我國信用市場, 直接影響信用卡市場的健康發(fā)展。

(2)大量睡眠卡存在。大部分商業(yè)銀行為了擴大市場占有率,以便在信用卡市場占有有利地位, 從而不斷增加硬性發(fā)卡量任務(wù), 而部分發(fā)卡機構(gòu)為了完成任務(wù)而突擊發(fā)卡, 如一人重復發(fā)卡, 在持卡人不知情況下增發(fā)卡, 或忙于發(fā)卡疏于服務(wù), 造成大量的睡眠卡, 還容易造成客戶信息泄露, 客戶對銀行信任度降低。據(jù)央行的統(tǒng)計, 至2007 年下半年,在已發(fā)的4千多萬張信用卡中已經(jīng)有8成左右為“睡眠卡”。睡眠卡不僅浪費了資源,增加了成本, 降低了效益, 也不利于管理,不利于銀行卡的健康發(fā)展。

(3)惡性競爭導致成本上升, 抗風險能力降低。為了快速搶占市場份額, 部分銀行不惜成本, 采取免年費、辦卡送禮品、返現(xiàn)金等形式進行營銷, 以業(yè)務(wù)虧損來換取市場份額。當持卡人已經(jīng)習慣了信用卡免年費后, 銀行若想對信用卡再次收取費用何其難也, 待到那時, 銀行面臨的將是大量持卡人銷戶局面。所以不僅給信用卡行業(yè)帶來負面效應, 由于惡性競爭降低了準入門檻, 甚至到了“呼吸就能辦卡”的地步,致使許多不良客戶持有信用卡, 容易誘發(fā)道德風險, 從而為發(fā)卡機構(gòu)埋下風險隱患,而且對于以后信用卡市場規(guī)范和使其步入正軌增大難度。

(4)“卡奴”現(xiàn)象。據(jù)國外經(jīng)驗, 一般信用卡客戶條件是:擁有穩(wěn)定的職業(yè)或收入、愛好消費并可以接受負債消費、愿意并能夠支付透支帶來的利息, 但由于之前提到的在信用卡市場上存在的惡性競爭情況, 致使客戶準入門檻降低, 并且我國信用卡信用額度并非根據(jù)個人情況而設(shè)定, 存在額度普遍偏高情況, 這樣就容易造成追求奢侈生活而超過自身經(jīng)濟能力的消費行為, 不僅不能減輕生活負擔, 甚至成為導致個人破產(chǎn)禍根,違約風險不可避免。

2、針對以上風險,商業(yè)銀行應該加強經(jīng)營管理,采取一些措施規(guī)范工作流程,控制風險,優(yōu)化信用卡市場。

(1)盡可能盡快的建立比較完善的“征信”體系。實現(xiàn)統(tǒng)一規(guī)范的信息共享, 在透明信息的同時也需要保證個人信息不被濫用。加快個人征信系統(tǒng)建設(shè), 為能提供客觀全面的個人信用報告做好準備。目前, 我國個人信用信息主要掌握在銀行、公安、電信、法院、工商、稅務(wù)等有關(guān)部門, 因此可由國家牽頭, 制定統(tǒng)一標準, 各職能部門配合, 按統(tǒng)一標準格式對信息進行整理,納入征信系統(tǒng)。同時, 還應建立一套完整、合理、具體的信用評估或風險預測報告。

(2)注重發(fā)卡質(zhì)量。改變由原來只重數(shù)量不重質(zhì)量的“粗獷型”轉(zhuǎn)變?yōu)橐再|(zhì)量和客戶為中心兼顧發(fā)卡數(shù)量的“品質(zhì)型”發(fā)展, 規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)之間不正當競爭, 對授信客戶應按不同的消費習慣和要求給予不同的信用額度, 不能實行統(tǒng)一模式。

(3)樹立自己的信用卡品牌。由于不同銀行發(fā)行的信用卡產(chǎn)品往往同質(zhì)化程度較高,差異性很低,這就決定了品牌建立的重要性。品牌就是一種獨特性,是一種為市場所廣泛認識、接受和贊譽的獨特性。比如光大銀行所推出的“?？ā?傳遞著中國古老的福文化, 更多的體現(xiàn)了中華文化,是對國學的一種傳承,也預示著信用卡品牌經(jīng)營已經(jīng)進入到文化營銷的新階段。同時, 在品牌建設(shè)中應重視客戶服務(wù),在宣傳時切勿將信用卡品牌建設(shè)誤以為只是廣告活動, 并且管理人員應經(jīng)常去第一線親身體驗服務(wù)工作, 聘用高素質(zhì)人才充當一線服務(wù)人員并賦予他們以較高權(quán)限處理事務(wù)。

(4)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境作保障。與信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)明顯滯后于市場和業(yè)務(wù)的發(fā)展, 盡快出臺《信用卡管理條例》,通過立法手段, 對信用卡業(yè)務(wù)涉及的法律問題予以解決, 實現(xiàn)管理的法制化。同時, 也要考慮到我國要由“非征信國家”發(fā)展到“征信國家”不可能一蹴而就, 配套的過渡時期相關(guān)法律法規(guī)也應出臺, 以解決在過渡時期出現(xiàn)的問題,做到有法可依。

(5)提倡和引導正確的消費觀念。我們都知道吸煙有害健康,作為煙草企業(yè)應盡的一項義務(wù)就是必須在煙盒上注明:吸煙危害健康。信用卡是否可以以此為鑒? 建議發(fā)卡機構(gòu)在每發(fā)一張信用卡的同時, 能否附上一份提醒書或宣言或在信用卡上也注明: 正確用卡, 健康消費等字樣, 引導消費者正確適度消費,只有讓持卡人正確的使用信用卡, 正確感受到信用卡帶來的快捷、便利和安全, 信用卡市場才能健康穩(wěn)定的發(fā)展, 銀行才能從中受益。

四、深化商業(yè)銀行經(jīng)營管理機制改革,防范金融風險,有效應對國際金融危機

(一)增加風險管理的力度和經(jīng)營管理規(guī)章制度的設(shè)計

商業(yè)銀行應該將投入風險管理和經(jīng)營管理制度設(shè)計的成本看作是戰(zhàn)略投資,而非時一般性的管理成本。我們認為中國的銀行業(yè)隨著業(yè)務(wù)品種和資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴大,以及逐漸走向全球經(jīng)營的趨勢,風險的管理和對經(jīng)營管理制度的遵從就變得更加重要,也更加困難。所以商業(yè)銀行就必須從企業(yè)整體利益出發(fā),全面完整地看待風險管理和經(jīng)營管理規(guī)章制度的設(shè)計,制定長遠的規(guī)劃,并對其進行戰(zhàn)略投資。

(二)設(shè)計研發(fā)更多的金融產(chǎn)品及衍生產(chǎn)品,提高商業(yè)銀行的收益率,有效抵御風險

全球金融危機的發(fā)生的一個重要原因是美國金融機構(gòu)對于金融衍生產(chǎn)品和工具的過濫使用。所以,在國內(nèi)一提到豐富金融產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品,就會招致極大的反對,我認為這是一個誤區(qū)。首先,我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品遠不及美國豐富,還處于上升發(fā)展的階段,不斷推出新的金融產(chǎn)品有利于銀行業(yè)的總體發(fā)展和銀行收益率的提高,有效抵御風險損失。所以不該極端地認為我國金融產(chǎn)品的不斷豐富是不理性的事情,應該辨證地看這個問題。

(三)完善以風險管理為核心的績效考核機制

商業(yè)銀行經(jīng)營績效考核是傳導其戰(zhàn)略意圖、引導經(jīng)營行為的重要載體,其作為一種有效的管理手段,在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中發(fā)揮著重要的作用。為了將風險管理的理念貫徹到每一個員工的工作當中,我們應該建立新型的以風險為基礎(chǔ)的考核盈利指標――按經(jīng)風險調(diào)整的資本收益( risk --adjusted return on capital ,RAROC),其核心思想是:將風險帶來的未來可預計的損失量化為當期成本,與金融機構(gòu)的運營成本一道,直接對當期盈利進行調(diào)整,衡量經(jīng)風險調(diào)整后的收益大小,并且考慮為可能的最大風險做出資本準備,進而衡量資本的實際使用效益,使銀行的收益與所承擔的風險直接掛鉤。RAROC 績效評價法將銀行的收益與銀行所承擔的風險相結(jié)合考核銀行的經(jīng)營效績,縮小了管理者與出資人之間的目標差距,對改進我國商業(yè)銀行的績效評價方法具有積極意義。

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