農(nóng)村金融概念精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融概念范文

[關(guān)鍵詞1農(nóng)村金融體系 供需對(duì)接模式 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

[中圖分類號(hào)]F830.2；F321　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1000-7326(2009)07-0071-07

一、30年我國農(nóng)村金融體系變遷與需求相關(guān)性分析

(一)30年農(nóng)村金融需求：有效性漸次增長

農(nóng)村金融市場需求是隨著改革開放的發(fā)展而發(fā)展起來的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，實(shí)行統(tǒng)一集體經(jīng)營方式，因而也沒有個(gè)體經(jīng)濟(jì)的金融需求；需求主體主要是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，農(nóng)村金融實(shí)行信貸配給制度。改革之初，以個(gè)體家庭為生產(chǎn)和生活基本單位的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)規(guī)模小，自給自足與商品交換并存，這就決定了其金融需求特點(diǎn)：自我保障式的儲(chǔ)蓄傾向較強(qiáng)，向親友借款的比重仍然較大。隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需求呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：其一，需求主體多元化，真正的市場經(jīng)濟(jì)主體――農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、私營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、各種經(jīng)濟(jì)合作組織等，成為農(nóng)村信貸的主要參與者；其二，需求層次多樣化，消費(fèi)信貸、生產(chǎn)信貸、短期信貸、長期信貸、商業(yè)信貸、政策性信貸、小額信貸、批發(fā)式信貸等需求均呈增長態(tài)勢(shì)。就農(nóng)戶來講，目前生存型農(nóng)戶和經(jīng)營型農(nóng)戶并存，生存型農(nóng)戶信貸資金需求主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求和生活性需求；隨收入能力和資產(chǎn)狀況的增強(qiáng)，經(jīng)營型農(nóng)戶逐漸傾向于選擇商業(yè)性信貸；而相對(duì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等成為市場發(fā)展型主體，在滿足金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保要求下通過債券和商業(yè)信貸融資。并且隨著農(nóng)民組織化程度的提高，需求有效性正逐步增強(qiáng)。

(二)30年農(nóng)村金融體系改革反思：對(duì)農(nóng)村需求關(guān)注程度逐漸增加

金融制度必須與滿足微觀主體的金融需求相適應(yīng)。然而，長期計(jì)劃體制下國家工業(yè)化和城市化發(fā)展戰(zhàn)略要求壟斷金融資源，忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際需求；改革開放以來路徑依賴導(dǎo)致這一趨勢(shì)延續(xù)，并形成二元農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。國有商業(yè)銀行壟斷70％以上信貸資源向城市及大企業(yè)集中，非國有經(jīng)濟(jì)使用信貸資源比率不到30％，農(nóng)村貸款連年下降，資金大量流出。政府主導(dǎo)、強(qiáng)制變遷的農(nóng)村金融體制難以形成有效供給。農(nóng)業(yè)銀行四起三落后，歷經(jīng)專業(yè)銀行企業(yè)化、分設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、與農(nóng)信社脫鉤，向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。農(nóng)村信用社歷經(jīng)合作化、隸屬人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行直至分設(shè)，“實(shí)際上已成為國家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)”(陳希玉，1977)。1996年“三駕馬車”農(nóng)村金融體系的設(shè)計(jì)，初衷在于實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多方位支持，但農(nóng)信社“三性”恢復(fù)不到位，農(nóng)行大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)發(fā)行糧棉油收購銀行定位，農(nóng)村合作基金會(huì)的強(qiáng)制退出，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)空白。

2003年以來正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖以自我完善為目標(biāo)深化改革，但最大亮點(diǎn)是逐漸以農(nóng)村金融服務(wù)需求為導(dǎo)向。農(nóng)村信用社按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé)”的要求深化改革，資產(chǎn)質(zhì)量得以改善，盈利能力顯著增強(qiáng)；基于產(chǎn)權(quán)的法人治理架構(gòu)初步建立，支農(nóng)力度也相應(yīng)加大。截至2007年末，農(nóng)業(yè)貸款1.5萬億元，占其各項(xiàng)貸款的比例為46％，比改革之初提高了6個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”原則，開展了向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜的內(nèi)部資源配置機(jī)制與信貸政策制度改革。截至2008年6月，涉農(nóng)貸款余額達(dá)1.36萬億元。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行形成“一體兩翼”格局，加大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等中長期貸款，以市場化為主的多元籌資格局初步形成，經(jīng)營狀況與資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2007年末貸款余額達(dá)10224億元，占全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.7％，不良貸款余額下降12.5％，經(jīng)營利潤達(dá)148.8億元。郵政儲(chǔ)蓄銀行結(jié)束了只存不貸的歷史，定位于為城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，存單質(zhì)押貸款、小額貸款等業(yè)務(wù)開展順利。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信用擔(dān)保在政策性支持下也取得了一定績效，盡管與需求尚有差距。

沒有引導(dǎo)和扶持農(nóng)村民有金融發(fā)展是我們多年沒有破解農(nóng)村金融困局的根本原因。當(dāng)前農(nóng)村金融改革的重要突破是在放松準(zhǔn)入限制下的多元微小型金融創(chuàng)新及對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可?！暗叵陆鹑凇钡暮戏ɑ?，小額貸款公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融試點(diǎn)，為農(nóng)村信貸需求提供了多樣化選擇，多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)初步形成。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融體制存在的問題及其根源探討

盡管隨著農(nóng)村金融有效需求的增長，供給也由忽視需求向注重需求轉(zhuǎn)變，多元化的農(nóng)村金融供給格局初步形成。但受制于原有體制的路徑依賴及利益集團(tuán)的博弈，目前農(nóng)村金融仍有待于深化改革。

(一)存在問題：農(nóng)村金融需求尚未得到滿足

1　農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋水平較低。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低。截至2007年末。全國縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。2004-2006年，除四大商行以外的縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降3.7％，全國2868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。另據(jù)對(duì)廣東乳源縣的調(diào)研，只有農(nóng)行和建行在縣城保留營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但基本不涉足農(nóng)業(yè)貸款；而農(nóng)信社也只在7個(gè)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，另有2個(gè)鎮(zhèn)無任何金融機(jī)構(gòu)。其次，未能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求開發(fā)金融產(chǎn)品，將城市金融模式向農(nóng)村地區(qū)的簡單移植，坐等顧客式的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，必然難以與需求對(duì)接；缺少符合農(nóng)村基本需要的“小法人”，國有商行因無法破解信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本，難以適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。

2　農(nóng)村金融多元化競爭態(tài)勢(shì)尚未形成，功能效率有待提高。民間金融剛剛起步，處于發(fā)育成長期，尚不足與農(nóng)村正規(guī)金融競爭。正規(guī)金融處于改革進(jìn)行中，體制機(jī)制尚待完善。一是法人治理結(jié)構(gòu)須規(guī)范。農(nóng)信社新一輪改革實(shí)質(zhì)強(qiáng)化了內(nèi)部人控制，股權(quán)改革導(dǎo)致內(nèi)部股獨(dú)大，部分小股東被“勸退”。部分農(nóng)戶股金變成定期存款；管理體制改革強(qiáng)化了地方政府對(duì)農(nóng)信社的控制，省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社的權(quán)責(zé)關(guān)系演變?yōu)樾姓陨舷录?jí)關(guān)系，限制了縣聯(lián)社的法人自，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè)，使其呈現(xiàn)官營企業(yè)特征；并試圖取消縣一級(jí)法人，推動(dòng)以省(市)法人制。農(nóng)業(yè)銀行股改剛起步，農(nóng)村業(yè)務(wù)部制試行，績效尚待觀察。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位和有效經(jīng)營模式、政策性支農(nóng)機(jī)制仍在探索之中。二是不良貸款占比例仍偏高。2007年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均占比13，4％，遠(yuǎn)高于四大商業(yè)銀行8.4％的不良貸款率平均水平。風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與能力都有待于完善和強(qiáng)化。

3　政策性措施預(yù)期不確定。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的激勵(lì)機(jī)制不健全，政策性導(dǎo)向不明顯，農(nóng)村金融生

態(tài)環(huán)境改善不夠，使農(nóng)村投資收益差沒有補(bǔ)償渠道，影響投資者的可持續(xù)發(fā)展。作為農(nóng)村金融不可缺少組成部分的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性信用擔(dān)保等，是農(nóng)村金融市場深化的重要工具，但發(fā)展嚴(yán)重滯后。2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝，大小牲畜5771.39萬頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能提供1126億元風(fēng)險(xiǎn)保障。制約信用擔(dān)保的是農(nóng)村房屋及土地使用權(quán)的資本化，同時(shí)政策性抵押擔(dān)保引導(dǎo)機(jī)制缺失。

(二)問題的根源在于供求雙向有效性不足

1　農(nóng)村信貸需求的有效性不足。當(dāng)前農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)并存，且以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主；生存型農(nóng)戶和經(jīng)營型農(nóng)戶并存，且以生存型農(nóng)戶為主。這決定了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)為主體的“零星”、低收益需求；且受嚴(yán)重信息不對(duì)稱、抵押物普遍缺乏、特質(zhì)型成本與風(fēng)險(xiǎn)并存、非生產(chǎn)性借貸為主“等因素制約。以農(nóng)戶為例，農(nóng)戶生活性需求，主要用于日常消費(fèi)支出、孩子教育、修繕房屋和婚喪嫁娶，無抵押，缺乏還款來源，風(fēng)險(xiǎn)大，不具有商業(yè)性金融盈利的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)；即使生產(chǎn)性需求，也具有季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)高、小額分散性和還款來源不穩(wěn)定特點(diǎn)。因此，不是所有需求都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能滿足的，部分是無效需求，如規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、用途不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)信息難以把握的需求等。同時(shí)，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)生活戶內(nèi)合一的特征，使金融企業(yè)難以掌握農(nóng)戶借貸資金的確切用途。

2　農(nóng)村金融供給尚未以需求為導(dǎo)向。首先，農(nóng)村投資回報(bào)率低和服務(wù)群體的弱質(zhì)性是根本制約。要增加對(duì)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村投資，必須滿足投資收益率高于、至少不低于全社會(huì)平均投資收益率。但由于農(nóng)業(yè)是一個(gè)受自然與市場雙重風(fēng)險(xiǎn)約束的弱質(zhì)行業(yè)；農(nóng)村借貸主體是弱勢(shì)群體，農(nóng)村區(qū)域是落后地區(qū)，信貸成本高而收益低，制約信貸供給。其次，二元金融結(jié)構(gòu)導(dǎo)致體制性制約。改革開放以來，路徑依賴的慣性依然使二元金融政策延續(xù)。據(jù)抽樣調(diào)查，2000年底全國省級(jí)和副省級(jí)城市貸款余額占總余額的近40％，是當(dāng)年新增貸款的46％。第三，政府主導(dǎo)、強(qiáng)制變遷的農(nóng)村金融供給脫離農(nóng)村實(shí)際需求。農(nóng)村金融改革始終以農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行為主線，以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自我完善為目標(biāo)。因而，其實(shí)際績效自然偏離制度設(shè)計(jì)初衷，難以形成有效供給。第四，信息不對(duì)稱制約農(nóng)村信貸市場功能發(fā)揮。農(nóng)村信貸市場具有強(qiáng)的信息不可獲得性與弱的信息不可確認(rèn)性特點(diǎn)，事前銀行缺乏有關(guān)經(jīng)營者能力和企業(yè)與項(xiàng)目質(zhì)量的信息，容易導(dǎo)致逆向選擇；事后難以對(duì)投資項(xiàng)目選擇和企業(yè)經(jīng)營實(shí)施有效監(jiān)督，可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。這也正是導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場的信貸配給、信貸交易萎縮、尤其是商業(yè)銀行退出的重要原因。第五，金融生態(tài)環(huán)境制約。既缺乏完善的法律法規(guī)保障，也缺乏信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融配套深化工具。而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施缺失也進(jìn)一步降低了投資收益率。

三、從廣東的現(xiàn)狀看現(xiàn)代農(nóng)村金融體制改革的深化路徑

(一)廣東現(xiàn)代農(nóng)村金融體系構(gòu)建的總體思路及原因

本著有利于縮小城鄉(xiāng)貧富差距，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)資金配置，當(dāng)前廣東現(xiàn)代農(nóng)村金融體制建設(shè)應(yīng)從需求和供給兩方面切入，既提高供給的有效性，也創(chuàng)造有效需求。構(gòu)建需求導(dǎo)向、多元適度競爭、小型化的區(qū)域農(nóng)村金融體系，重點(diǎn)是正規(guī)金融的改革深化與民有中小金融機(jī)構(gòu)的加快發(fā)展；并創(chuàng)新供需對(duì)接的信貸模式。構(gòu)建以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保為主體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

其原因有五個(gè)方面。其一，重構(gòu)以需求導(dǎo)向的農(nóng)村金融體系確?？色@得性。金融業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，衡量標(biāo)準(zhǔn)是服務(wù)對(duì)象的滿意度，但長期以來農(nóng)村金融供給忽視需求，路徑依賴下的農(nóng)村信貸資源城市化，農(nóng)村金融改革成為部門利益調(diào)整，沒有根據(jù)需求設(shè)計(jì)金融服務(wù)產(chǎn)品，導(dǎo)致供求結(jié)構(gòu)性失衡。其二，滿足需求的金融服務(wù)必然是適度微型化和小型化的，這與需求的小規(guī)模相對(duì)應(yīng)，同時(shí)新型農(nóng)村內(nèi)生金融必然是小規(guī)模的，這既是需求誘致的有效制度供給，也是農(nóng)村民間經(jīng)濟(jì)實(shí)力所決定的。其三，基于市場機(jī)制的金融體系才具備可持續(xù)性。資金價(jià)格――利率的適度性應(yīng)與借款人收益和效用的滿足程度相比，而不是與現(xiàn)行利率相比，高利率不等于高利貸。合理利率必須反映資金使用環(huán)境的差異、風(fēng)險(xiǎn)程度、使用者信用、資金用途和稀缺程度。其四，多元適度競爭才具有效率和償還性。多樣化需求決定了農(nóng)村金融服務(wù)供給應(yīng)是多元化的，競爭是組織多元化后的必然趨勢(shì)，也是增進(jìn)效率的要求，鑒于農(nóng)村信貸低盈利特征，競爭應(yīng)是適度的。其五，區(qū)域性是農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的前提，在縣域內(nèi)構(gòu)建競爭性框架，遏制農(nóng)村資金流失。社區(qū)性合作金融組織與小型商業(yè)銀行應(yīng)成為農(nóng)村金融主體。

(二)廣東省現(xiàn)代農(nóng)村金融體系構(gòu)建的路徑選擇

1　拓展農(nóng)村金融的服務(wù)功能與提交服務(wù)深度和廣度。

(1)以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)構(gòu)建農(nóng)村社區(qū)銀行。最近以農(nóng)村信用社自我完善為目標(biāo)的改革，在國家票據(jù)置換及相應(yīng)政策支持下，取得了一定績效，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，競爭力增強(qiáng)，支農(nóng)投放不斷增加。截至2007年末，按貸款四級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)，農(nóng)信社系統(tǒng)不良貸款占9.3％，比改革初下降28個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率為11.2％，提高20個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)業(yè)貸款1.5萬億元，占3.2萬億元貸款總額的46％；基于產(chǎn)權(quán)的法人治理架構(gòu)初步建立，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行17家，農(nóng)村合作銀行113家，縣級(jí)統(tǒng)一法人信用社1825家。0法人治理體系初步形成。深化改革的重點(diǎn)：一是在穩(wěn)定縣級(jí)社法人地位基礎(chǔ)上深化法人治理結(jié)構(gòu)改革，進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，完善股權(quán)設(shè)置，提升“三會(huì)”制度約束力，扭轉(zhuǎn)內(nèi)部人控制強(qiáng)化趨勢(shì)，糾正省級(jí)聯(lián)社對(duì)縣聯(lián)社干預(yù)所造成的“官營企業(yè)”現(xiàn)象；二是嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控考核，建立健全風(fēng)險(xiǎn)校正和市場退出機(jī)制，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、停業(yè)整頓、依法接管、重組等相應(yīng)措施，強(qiáng)化股東風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任意識(shí)，改變國家為最后擔(dān)保人預(yù)期，促使企業(yè)理性經(jīng)營。

(2)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域。2005年以來農(nóng)發(fā)行經(jīng)改革初步形成了“一體兩翼”業(yè)務(wù)格局：以糧棉油收購貸款為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充。2007年累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元，小企業(yè)貸款83億元：農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村流通體系等貸款520.6億元；2007年末貸款余額達(dá)10224億元，涉農(nóng)貸款余額占16.7％；經(jīng)營利潤達(dá)148.8億元；資金自給率達(dá)64.8％，負(fù)債結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。但與其支持新農(nóng)村建設(shè)的功能和期待尚有差距。應(yīng)進(jìn)一步明確其功能定位，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一是拓展支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，統(tǒng)一管理農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)。政策性應(yīng)體現(xiàn)在服務(wù)范圍和對(duì)象，新農(nóng)村建設(shè)需要而商業(yè)性金融主體不愿經(jīng)營或規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)都應(yīng)是農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍。并適應(yīng)不同時(shí)期、不平衡區(qū)域?qū)π刨J資金的差異化需求，動(dòng)態(tài)調(diào)整重點(diǎn)支持領(lǐng)域。二是承擔(dān)擔(dān)保和資金批發(fā)業(yè)務(wù)，可與有關(guān)各方協(xié)商建立支農(nóng)貸款保險(xiǎn)或擔(dān)?；鸬确绞?，為涉農(nóng)信貸及高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資提供擔(dān)保；并為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供資金批發(fā)支持。三是深化農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，如建立一級(jí)管理、三級(jí)(省地縣)經(jīng)營的內(nèi)部管理

體制；以吸收政策性資金和發(fā)行金融債券為主、其他籌資方式為輔的籌資機(jī)制：以財(cái)政補(bǔ)貼為主的利益補(bǔ)償機(jī)制。四是完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，構(gòu)建規(guī)范的內(nèi)外部監(jiān)督與可行的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

(3)擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。2003年郵政儲(chǔ)蓄資金自主運(yùn)用，2007年初中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，市場定位于“服務(wù)于城鄉(xiāng)的商業(yè)銀行”，基于其網(wǎng)絡(luò)與資金優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)是理性選擇。近期應(yīng)優(yōu)先拓展小額貸款和中間業(yè)務(wù)；拓展批發(fā)業(yè)務(wù)及與其他金融機(jī)構(gòu)的協(xié)議存款業(yè)務(wù)，探索符合自己特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。一是繼續(xù)推廣小額質(zhì)押貸款，其風(fēng)險(xiǎn)低，適合初創(chuàng)階段的郵儲(chǔ)銀行。廣東郵政儲(chǔ)蓄自2006年9月在廣州、珠海、茂名、梅州等地試點(diǎn)該業(yè)務(wù)，截至2007年3月6日，共發(fā)放385筆2022.87萬元。二是重點(diǎn)拓展小額信貸業(yè)務(wù)，小額信貸運(yùn)營成本較高但風(fēng)險(xiǎn)低，除農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶信用貸款外，也為從事農(nóng)村運(yùn)輸、種植、養(yǎng)殖、加工專業(yè)戶和流通小企業(yè)貸款。三是拓展中間及其他信貸業(yè)務(wù)。如代收代付、個(gè)人理財(cái)，各類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、證券貨幣基金等。

(4)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)服務(wù)功能。鑒于農(nóng)行擁有聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)和廣覆蓋的電子化網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，必須根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式調(diào)整，構(gòu)建向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜的內(nèi)部資源配置機(jī)制，以需求為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品，尤其要根據(jù)農(nóng)戶貸款時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短特點(diǎn)開發(fā)小額信貸產(chǎn)品。2007年下半年以來，農(nóng)行已在拓展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，從吉林、福建等8省(市、區(qū))選擇17個(gè)地區(qū)、123個(gè)縣支行試點(diǎn)，隨后選擇甘肅等6省(區(qū))11個(gè)二級(jí)分行改革面向“三農(nóng)”體制機(jī)制，并進(jìn)行了農(nóng)村小額信貸客戶經(jīng)理“三包一掛”、“五老”誠信評(píng)議小組、可轉(zhuǎn)賬電話、金穗惠農(nóng)卡等產(chǎn)品創(chuàng)新，在內(nèi)蒙古和湖北等地試水村鎮(zhèn)銀行。截至2008年6月底，涉農(nóng)貸款余額1.36萬億元，比年初增加881億元，占全行貸款增量的40％，貸款不良率為0.27％，盈利預(yù)期良好。

2　關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村民有中小金融機(jī)構(gòu)。

(1)適應(yīng)農(nóng)村需求小型特點(diǎn)，發(fā)展區(qū)域性民有小型金融機(jī)構(gòu)。允許民有資本在一定條件下興建，也可整合現(xiàn)有縣域金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生。鑒于廣東省民間資本存量較大，社區(qū)民有金融組織可吸收城區(qū)資金回流農(nóng)村。近期推進(jìn)如小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展，對(duì)具有一定規(guī)模且規(guī)范化發(fā)展的民有金融，嘗試規(guī)范為民營銀行；并根據(jù)需求適時(shí)探索直接農(nóng)村民間金融形式：基金、債券與區(qū)域性資本融資市場。農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)主體的多元化，改善了內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)了資金跨區(qū)域整合，有利于提高資金使用效率。但應(yīng)為其可持續(xù)發(fā)展提供制度性保障，同時(shí)破解發(fā)展瓶頸因素：如現(xiàn)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)鋃行最大股東或唯一股東等限定。信譽(yù)與客戶認(rèn)同度低、網(wǎng)點(diǎn)少、開辦成本高、缺少通存通兌的匯路、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、人才素質(zhì)不高等，都需要在支持政策下通過發(fā)展加以解決。

(2)適應(yīng)農(nóng)村組織化與合作化需要，重構(gòu)合作金融。民間金融和合作金融發(fā)展是構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基石，也是農(nóng)村政策性與商業(yè)性金融功能發(fā)揮的基礎(chǔ)和支撐，但一直以來我國對(duì)農(nóng)村民間資本一直實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入限制，更缺少合作金融(農(nóng)信社只是名義上的)。破解農(nóng)村金融困局重要一環(huán)就是培育發(fā)展真正的農(nóng)村合作金融，目前已具備相應(yīng)條件。農(nóng)民資金互助合作社就是一種較好模式，按合作制原則成立，資金來源于社員股金與部分存款；采用股份合作制，可將股金設(shè)置為社員資格股和投資股、非社員投資股與社會(huì)公共股；以村、鄉(xiāng)、縣三級(jí)組合發(fā)展。通過農(nóng)民資金互助，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民自我資金余缺調(diào)節(jié)機(jī)制和微小資金的自聯(lián)合。

(3)民間借貸合法化。農(nóng)村民間借貸滿足了部分農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)小額生活、生產(chǎn)性借貸需求，起到了重要補(bǔ)充作用。據(jù)央行調(diào)查，2006年末至2008年3月，樣本企業(yè)民間借貸戶均余額增長36％，樣本自然人民間借貸戶均余額增長45％。合法化是其作用充分發(fā)揮的前提條件，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸發(fā)展。

3　需求導(dǎo)向的農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與多元產(chǎn)品開發(fā)。

農(nóng)村金融供需矛盾在一定意義上是結(jié)構(gòu)性的，長期以來只是將現(xiàn)代金融制度移植到農(nóng)村地區(qū)，沒有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求開發(fā)適宜的農(nóng)村金融產(chǎn)品。目前，雖然資金存取、匯兌和貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)仍是農(nóng)戶第一位需求，但需求也日益多樣化。因此，應(yīng)開發(fā)適宜的信貸產(chǎn)品。第一，信貸小額化，同時(shí)實(shí)施降低經(jīng)營成本的方式創(chuàng)新，如小額信用貸款證、惠農(nóng)卡等資金循環(huán)使用產(chǎn)品，基于現(xiàn)代科技的自助銀行等。第二，信貸期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化，改變農(nóng)業(yè)信貸期限結(jié)構(gòu)短期化、金融產(chǎn)品供求錯(cuò)位現(xiàn)象，增加長期貸款發(fā)放。只有支持農(nóng)村長期建設(shè)投資的金融信貸資金，才能造就好的貸款項(xiàng)目，并進(jìn)一步拉動(dòng)投資需求，從而形成良性循環(huán)。第三，信用放款為主，并試點(diǎn)農(nóng)村資產(chǎn)抵押、質(zhì)押貸款。針對(duì)農(nóng)戶缺少抵押物的現(xiàn)實(shí)，、農(nóng)村信貸資金發(fā)放的可行選擇必然以信用放款為主；可采取信用擔(dān)保、貸款保險(xiǎn)及相應(yīng)制度分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。嘗試土地使用權(quán)、房屋居住權(quán)、其他動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及山場、林權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品期值等資產(chǎn)權(quán)益抵押貸款。抵押未必意味著損失和變現(xiàn)，但資產(chǎn)的資本化卻有效提高農(nóng)村貸款可得性，提高農(nóng)民脫貧致富的概率。第四，適度發(fā)展農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)需要啟動(dòng)并適度創(chuàng)新保險(xiǎn)、信托、租賃、信用擔(dān)保、資本運(yùn)營、外匯等服務(wù)，也要大力培育農(nóng)村資本市場，通過發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)發(fā)展資金等。

(三)多元化供需對(duì)接的農(nóng)村金融信貸模式

1　加快推進(jìn)農(nóng)村小額信貸組織化建設(shè)。小額信貸是符合我國農(nóng)村需求的信貸模式，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)及我國多年實(shí)踐認(rèn)知，應(yīng)加大推廣力度。其一，NGO小額信貸，包括準(zhǔn)政府小額信貸、民間小額信貸、國際資助小額信貸，限于資金的后續(xù)來源，可持續(xù)性堪憂，難成主導(dǎo)模式。其二，金融機(jī)構(gòu)小額信貸，實(shí)質(zhì)是借鑒國際小額信貸制度優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展迅速。除扶貧貼息貸款執(zhí)行3％優(yōu)惠年利率外，其他小額信貸在司法規(guī)定上限和政策允許浮動(dòng)區(qū)間自主確定利率。一是扶貧貼息貸款，是由農(nóng)行發(fā)放的用于國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，支持貧困人口增加收入的貸款。期限以1年為主，最長不超過3年；利差由中央財(cái)政補(bǔ)貼(但超過貼息期和展期、逾期的不再享受貼息)。二是農(nóng)戶小額信用貸款，主要指農(nóng)信社在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及農(nóng)村企業(yè)發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的自然人貸款。采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”信用貸款證方式；期限原則不超過1年，可延長至3年。三是農(nóng)戶聯(lián)保貸款，指向農(nóng)戶聯(lián)保小組成員發(fā)放的信用擔(dān)保貸款。采取“個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款”辦法；貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、工商、消費(fèi)、助學(xué)等；期限一般1年以內(nèi)，最長不超聯(lián)保協(xié)議期限。四是小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任或股份有限公司；資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金(不超資本凈額的50％)；單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及關(guān)聯(lián)方持股，不得超過注冊(cè)資本總額的10％。貸款對(duì)象鼓勵(lì)面向農(nóng)戶、微型企業(yè)。五是小企業(yè)貸

款，指對(duì)微小型企業(yè)的固定資產(chǎn)和周轉(zhuǎn)資金貸款，期限和償還可采取分期定額、分期利隨本清、附加必要寬限期等方式。另涉農(nóng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的小額信貸部，專司小額信貸產(chǎn)品開發(fā)和貸款。

2　農(nóng)民組織化基礎(chǔ)上的貸款模式。實(shí)質(zhì)是通過農(nóng)民組織化促進(jìn)規(guī)?；?，實(shí)現(xiàn)與金融信貸規(guī)模效應(yīng)的對(duì)接，近期3種模式可低成本推廣。

(1)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在“公司+農(nóng)戶”基本模式基礎(chǔ)上，已衍生出“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“專業(yè)市場+農(nóng)戶”等類型，基于不同組織鏈，形成差異化的貸款模式：一是龍頭企業(yè)將農(nóng)戶通過契約進(jìn)行組織，由龍頭企業(yè)直接貸款，購置生產(chǎn)資料，分發(fā)給農(nóng)戶加工，收回成品，由企業(yè)承擔(dān)信貸資金責(zé)任；二是龍頭企業(yè)與農(nóng)戶是松散型關(guān)系，貸款發(fā)放給專業(yè)農(nóng)戶，由龍頭企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。較典型的是將政府與保險(xiǎn)公司納入貸款鏈條，形成“五位一體”的貸款模式。

(2)基于農(nóng)民合作化的互助擔(dān)保貸款模式。一是專業(yè)合作社以社團(tuán)法人為擔(dān)保主體，以借款農(nóng)戶的未來收益預(yù)期為保證，為其成員貸款提供擔(dān)保，實(shí)質(zhì)是參加合作社成員的互保；二是農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況相同或相似成員問的互保；三是微型農(nóng)民組織互保模式：3-5戶經(jīng)營相同產(chǎn)品的農(nóng)戶，經(jīng)領(lǐng)頭農(nóng)戶組成利益關(guān)系松散的小型合作單位，其中任一農(nóng)戶發(fā)生借貸行為，其他農(nóng)戶聯(lián)保，但由領(lǐng)頭農(nóng)戶承擔(dān)主要責(zé)任。

(3)基于新農(nóng)村建設(shè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和重新積聚的貸款模式。自2005年始，經(jīng)廣東省委省政府推動(dòng)，已共建28個(gè)省府認(rèn)定產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移工業(yè)園，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擇優(yōu)信貸支持。另依據(jù)當(dāng)?shù)刭Y源，發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)型的新農(nóng)村建設(shè)，如廣東南海土地股份合作制試驗(yàn)的南海模式，可根據(jù)需求有選擇地予以支持。

3　風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)下的農(nóng)村金融貸款模式。該貸款模式是以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或信用擔(dān)保第三方介入分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在與貸款機(jī)構(gòu)利益分享基礎(chǔ)上的合作，需要政策性支持。第一，信用擔(dān)保下的金融貸款模式，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證方式為債務(wù)人提供擔(dān)保，當(dāng)其不能按合約履行債務(wù)時(shí)，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的貸款模式，借款人向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，憑金融機(jī)構(gòu)出具的函件到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理貸款保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)并在驗(yàn)證基礎(chǔ)上為借款人出具信用保險(xiǎn)證明，金融機(jī)構(gòu)憑保險(xiǎn)證明放款；若借款人到期違約，保險(xiǎn)公司代償并獲得代位債權(quán)。第三，訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款，以訂單購銷合同收款權(quán)為質(zhì)押擔(dān)保貸款。貸款對(duì)象為年純收入在2萬元以上的種養(yǎng)殖戶，期限與訂單合同匹配；額度原則不超過合同金額的70％；利率執(zhí)行央行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)且對(duì)信用農(nóng)戶優(yōu)惠。第四，保障制度下釋放農(nóng)民擔(dān)保品的抵押貸款模式，隨農(nóng)村社會(huì)保障制度的建立和完善，農(nóng)村土地使用權(quán)、房屋等資產(chǎn)可資本化，用于貸款擔(dān)保抵押而融資，但需破解與現(xiàn)行法規(guī)相抵觸問題。

(四)構(gòu)建農(nóng)村信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

其一。構(gòu)建多元化的信用擔(dān)保體系。以政策性擔(dān)保為主體，互擔(dān)保為輔助，商業(yè)性擔(dān)保積極參與。政策性信用擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)只設(shè)在市、縣，主要定位于信用擔(dān)保、信用征集管理等服務(wù)；以政府出資為主，并吸收協(xié)作銀行及其他捐資與利潤留存，可與財(cái)政支農(nóng)資金整合組建專業(yè)信用擔(dān)?；穑唤?jīng)營原則市場化、擇優(yōu)扶強(qiáng)、保本微利和可持續(xù)；并鼓勵(lì)發(fā)展由中小企業(yè)出資、只為會(huì)員提供服務(wù)的互助擔(dān)保。各類信用擔(dān)保均應(yīng)得到政府補(bǔ)償扶持，關(guān)鍵要構(gòu)建信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道。其二，構(gòu)建以政策性為主體、合作性為輔助的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，宜采用委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營方式，由其自愿申請(qǐng)，政府提供補(bǔ)貼并享受財(cái)稅優(yōu)惠。合作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投保人與保險(xiǎn)所有者統(tǒng)一，有保險(xiǎn)合作社、相互保險(xiǎn)公司等形式，以縣為單位適宜，鄉(xiāng)鎮(zhèn)與村級(jí)具體展業(yè)、損失評(píng)估、理賠等可委托?？沙闪⑹〖?jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)社，為縣級(jí)保險(xiǎn)合作社提供再保險(xiǎn)。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制：通過再保險(xiǎn)機(jī)制、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金及同業(yè)分層保險(xiǎn)等分化風(fēng)險(xiǎn)。補(bǔ)償以財(cái)政補(bǔ)貼為主，對(duì)不同地區(qū)選擇不同標(biāo)的，采取不同標(biāo)準(zhǔn)；保自然風(fēng)險(xiǎn)與物化成本；經(jīng)營一般農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)為主。

四、結(jié)論

廣東城鄉(xiāng)貧富差距逐漸拉大，其中二元金融體制是重要制約因素。盡管隨著30年改革農(nóng)村金融需求的有效性漸次增長，供給對(duì)農(nóng)村需求的關(guān)注程度逐漸增加，但需求與供給雙層有效性不足，供給尚未以需求為導(dǎo)向。因此，深化廣東省現(xiàn)代農(nóng)村金融體制改革必須從供需有效性提高兩方面人手，既提高供給的有效性，也創(chuàng)造有效需求。一是構(gòu)建需求導(dǎo)向、多元適度競爭、小型區(qū)域性農(nóng)村金融體系，重點(diǎn)是正規(guī)金融的改革深化與民有中小金融機(jī)構(gòu)的加快發(fā)展；二是破解供需的結(jié)構(gòu)性矛盾，創(chuàng)新多元化供需對(duì)接的信貸模式和金融產(chǎn)品，構(gòu)建以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保為主體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，優(yōu)化金融生態(tài)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]成思危，成思危論金融改革[M]，北京：中國人民大學(xué)出版社，2006

[2]張樂柱，悖論中的農(nóng)村金融改革叨，金融理論與實(shí)踐，2005，(11)

[3]中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組，中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告[R]，2008

[4]周立，農(nóng)村金融市場四大問題及其演化邏輯[J]，財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2007，(2)

[5]溫鐵軍，三農(nóng)問題與世紀(jì)反恩fM]，北京：三聯(lián)書店，2005

第2篇：農(nóng)村金融概念范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村金融體系 改革

一、農(nóng)村金融的概念

農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制，所以農(nóng)村金融在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主導(dǎo)性地位。我國對(duì)貨幣流通、信用活動(dòng)與資金運(yùn)動(dòng)這三種密不可分行為，用農(nóng)村金融活動(dòng)來統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物，是一個(gè)金融部門，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，直接影響農(nóng)村金融活動(dòng)的變化，在一定程度上來說，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的宏觀體現(xiàn)，而農(nóng)村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關(guān)系。

二、農(nóng)村金融體系的概念

農(nóng)村金融體系是一個(gè)國家金融體現(xiàn)的重要組成，是金融體系在農(nóng)村的運(yùn)行和發(fā)展，農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務(wù)品種，如銀行信貸、保險(xiǎn)、證、結(jié)算、信托投資理財(cái)?shù)取?/p>

在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融體系，從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或是金融活動(dòng)農(nóng)村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)或活動(dòng)組成的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金的金融組織體系。

三、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

雖自七十年代末，我國就致力于農(nóng)村金融體制進(jìn)行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進(jìn)。

1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷

（1）整個(gè)金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，不能發(fā)揮其應(yīng)有效應(yīng)，加上一些擔(dān)保租賃、商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村還未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加劇了金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全所帶來的負(fù)面影響，這點(diǎn)在我國中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。

（2）現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對(duì)政策性金融重任難以擔(dān)當(dāng)；郵政儲(chǔ)蓄資金另作它用，減少了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持；農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。

（3）農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計(jì)，我國每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災(zāi)害，占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的百分之四十。這些災(zāi)害帶來的嚴(yán)重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進(jìn)行彌補(bǔ)，即農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障由民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅這兩種救濟(jì)渠道解決農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)需要面對(duì)的問題，顯然是力所不能及。

（4）民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動(dòng)和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢(shì)。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺(tái)不少制度措施，這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢(shì)，但至今還是在不少地方存在。

2. 農(nóng)村金融市場體系的缺陷

農(nóng)村金融市場體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn)；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統(tǒng)一的資金供求市場價(jià)格機(jī)制造成；適應(yīng)不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，金融產(chǎn)品供給短缺。

3.金融監(jiān)管體系的缺陷

監(jiān)管的方法單一；嚴(yán)密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。

四、我國農(nóng)村金融體系改革的基本思路

綜上所述，通過對(duì)我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題的探討，作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系，并不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求，使我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個(gè)全新的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為框架，讓農(nóng)村金融活動(dòng)中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應(yīng)有職能，這一符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性的金融新體系構(gòu)建勢(shì)在必行。

1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則

（1）處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系。保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增長和農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)相互關(guān)系的良好處理，是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了金融，經(jīng)濟(jì)制約金融，金融支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。

（2）從實(shí)際出發(fā)，按市場需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，零散農(nóng)戶在市場中缺乏競爭力，應(yīng)予以自辦金融權(quán)，逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作金融，降低資本從農(nóng)業(yè)流出，為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域，需要出臺(tái)相關(guān)政策性金融條款協(xié)助，來改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境，建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合作金融為農(nóng)戶供應(yīng)融資需要，使農(nóng)業(yè)不再是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主要支柱。

2. 構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的基本框架

（1）拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴(kuò)展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款局面?，F(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務(wù)面狹窄造成，遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時(shí)，國家可在最低限額或比例上做出相關(guān)規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長到一定比例時(shí)，多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設(shè)?？紤]到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機(jī)構(gòu)的資金使用比例。

五、結(jié)論

論文通過對(duì)現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問題進(jìn)行了剖析，在探討農(nóng)村金融相關(guān)理論概念和實(shí)踐操作基礎(chǔ)上，結(jié)合前人有關(guān)研究資料，對(duì)我國農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見。

參考文獻(xiàn)

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[2]高帆.中國農(nóng)杖中的需求型金融抑制及其解除[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2008(12)：69～73.

第3篇：農(nóng)村金融概念范文

【關(guān)鍵詞】新型金融 農(nóng)村 市場發(fā)育

一、農(nóng)村新型金融發(fā)展中的政府行為研究及相關(guān)理論分析

（一）我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的概念界定

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括私人錢莊、私人借貸、高利貸等。

（二）農(nóng)村新型金融的概念界定

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說的，國務(wù)院《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》明確規(guī)定，農(nóng)村金融市場面向所有社會(huì)資本開放，境內(nèi)外資銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資，在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村新型金融政府服務(wù)模式理論

面對(duì)發(fā)展中國家如何走向金融發(fā)展之路這一金融發(fā)展理論的難題，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)（R.L.Mckinnon）和愛德華·肖（E.S.Shaw）出版了《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》（1973）和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》（1973），首先分析了發(fā)展中國家的貨幣金融特征，然后提出了適用于發(fā)展中國家的貨幣金融理論和應(yīng)采取的貨幣金融政策。并提出了與傳統(tǒng)金融發(fā)展理論完全不同的“金融抑制理論”和“金融深化論”?！敖鹑谝种评碚摗笔且喳溄疝r(nóng)的“互補(bǔ)性假設(shè)”為前提，論證了金融制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展既可以相互促進(jìn)，又可以相互制約的關(guān)系。一方面，健全的金融制度能將儲(chǔ)蓄資金有效的動(dòng)員起來，并引導(dǎo)到生產(chǎn)性投資上去，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟(jì)也通過國民收入的提高和經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的增長而刺激金融發(fā)展，從而形成一種良性循環(huán)。

與“金融深化論”的出發(fā)點(diǎn)不同，金融深化是解除金融抑制的結(jié)果。在政府放棄對(duì)金融的過分干預(yù)和管制，取消對(duì)利率和匯率的人為壓制，使利率和匯率真實(shí)地反映資金和外匯的實(shí)際供求狀況的前提條件下，一方面健全的金融體系和活躍的金融市場能有效地動(dòng)員社會(huì)閑散資金并使其向生產(chǎn)性投資轉(zhuǎn)化，還能引導(dǎo)資金向高效的地區(qū)和部門；另一方面，經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，通過增加國民收入和提高各經(jīng)濟(jì)單位對(duì)金融服務(wù)的需求，又刺激了金融業(yè)的擴(kuò)展，由此形成金融—經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)的良性循環(huán)。

由于“金融抑制論”和“金融深化論”從不同角度得出了一致的結(jié)論，因此也合稱為“金融深化理論”。金融深化理論，其本質(zhì)是私有制和完全競爭市場前提下，建立起來的一般均衡在金融理論中的運(yùn)用，是經(jīng)濟(jì)自由主義金融理論的代表。我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融抑制特別嚴(yán)重，除國家準(zhǔn)予的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外，所有的民間金融都受到國家的抑制。而我國農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)非常之少，特別是隨著農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革后，農(nóng)行逐步撤離了農(nóng)村中的網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村所剩的唯一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村信用社，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任全部落在信用社的身上，而農(nóng)村信用社不健全的體制使其難以擔(dān)當(dāng)重任。因此，農(nóng)村金融的抑制嚴(yán)重阻礙了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、農(nóng)村金融的市場發(fā)育和制度規(guī)范相應(yīng)建議

中國農(nóng)村金融市場的第三大顯著特征是市場發(fā)育和制度規(guī)范的“雙重缺失”。由于人口密度低、市場隔離、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，加之季節(jié)性因素導(dǎo)致的收入波動(dòng)和高交易成本，使得缺少傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)村金融市場面臨無法有效分散風(fēng)險(xiǎn)的困境。在這種情況下，以利潤為導(dǎo)向的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)只能望而卻步。我國農(nóng)村金融市場先天不足，在放寬農(nóng)村金融限制的條件下，金融機(jī)構(gòu)的信貸分配容易發(fā)生失控或?qū)ぷ猬F(xiàn)象，問題的累積可能會(huì)使許多金融機(jī)構(gòu)喪失清償能力而面臨破產(chǎn)威脅。毫無疑問，當(dāng)市場缺乏和制度不規(guī)范時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)積極培育市場，為市場成長提供合理的政策環(huán)境和必要的法規(guī)，加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)和市場約束。但從目前的情況看，在監(jiān)管法規(guī)滯后、監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱以及監(jiān)督約束機(jī)制缺失等現(xiàn)實(shí)因素的制約下，農(nóng)村金融監(jiān)管處于事實(shí)上的低效或無效狀態(tài)。隨著準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融逐漸出現(xiàn)，而專門針對(duì)這些新型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)，如“合作金融法”、“社區(qū)銀行法”等監(jiān)管條例尚未明確，這使得農(nóng)村金融“加速發(fā)展”過程中的監(jiān)管“真空”成為潛在隱憂。尤其值得注意的是，政策導(dǎo)向下的農(nóng)村金融發(fā)展將再一次引發(fā)“金融政治經(jīng)濟(jì)學(xué)難題”：在強(qiáng)勢(shì)政府主導(dǎo)信貸資源分配的過程中，政治權(quán)利的分布可能會(huì)明顯地決定信貸的發(fā)放過程和結(jié)果，并伴隨產(chǎn)生大量“權(quán)力租”，這對(duì)本就弱化的農(nóng)村金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。

從某種程度說，目前我國的農(nóng)村金融監(jiān)管正處于一種形式與實(shí)質(zhì)的“悖論”之中：形式上的審批制度和行政管制，雖在一定程度上有助于控制金融風(fēng)險(xiǎn)，但卻是以犧牲效率為代價(jià)的，而金融尋租和腐敗行為在國家針對(duì)“三農(nóng)”異常優(yōu)惠的政策環(huán)境中有了廣泛的滋生空間。毫無疑問，如果單純以短期內(nèi)放開和做大農(nóng)村金融市場為目標(biāo)，而監(jiān)管制度又長期滯后的話，隱藏在農(nóng)村金融體系中的風(fēng)險(xiǎn)可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想象。因此，實(shí)施農(nóng)村金融扶植和鼓勵(lì)政策必須是鼓勵(lì)競爭與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合：除了通過有效的法律制度規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)作和退出外，還應(yīng)考慮將廣泛存在的非正規(guī)金融正式納入監(jiān)管框架和監(jiān)測(cè)范圍，通過審慎監(jiān)管減少在相對(duì)寬松的政策導(dǎo)向下可能滋生的各種機(jī)會(huì)主義行為，真正做到積極推動(dòng)和穩(wěn)健發(fā)展相結(jié)合。

參考文獻(xiàn)：

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[2]馬寧.中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究[D].吉林大學(xué)，2010.

第4篇：農(nóng)村金融概念范文

就目前來看，學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)村金融的概念尚未形成官方統(tǒng)一的界定方式，對(duì)其內(nèi)涵的看法依舊處在討論與探索階段。根據(jù)現(xiàn)有的研究結(jié)果，學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)村金融的內(nèi)涵有以下三種看法：第一種看法是直接將其看作農(nóng)村的金融。第二種看法考慮了城鄉(xiāng)二元社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上分析了農(nóng)村金融的成因，以及發(fā)展我國農(nóng)村金融的重要性，對(duì)農(nóng)村金融一詞賦予了更多的政治意義和社會(huì)意義。第三種看法是在歷史范疇下通過宏觀經(jīng)濟(jì)視角對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行解釋的，認(rèn)為應(yīng)該結(jié)合我國的城鄉(xiāng)二元化格局對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行研究。

我國的農(nóng)村金融在政府與市場的雙重調(diào)控下，以基本市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律為前提，承擔(dān)著為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融市場提供資金融通等金融服務(wù)的義務(wù)。目前比較有代表性的農(nóng)村金融理論主要有兩個(gè)：一個(gè)是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論，另一個(gè)是農(nóng)村金融系統(tǒng)論。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論認(rèn)為農(nóng)村所面臨的主要問題是資金不足，農(nóng)村居民沒有儲(chǔ)蓄能力。由于農(nóng)業(yè)投資周期長、收入不確定、收益性低等產(chǎn)業(yè)特征，以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的商業(yè)銀行不可能選擇農(nóng)業(yè)作為融資對(duì)象。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論曾被廣泛認(rèn)可，但它的理論前提卻是錯(cuò)誤的。根據(jù)很多亞洲國家發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)存在激勵(lì)機(jī)制和儲(chǔ)蓄條件時(shí)，即使是貧困階層的農(nóng)民，也會(huì)產(chǎn)生儲(chǔ)蓄需求。而且經(jīng)驗(yàn)表明，由于貸款資金的用途可以進(jìn)行替換，因此低息貸款很難按照理論設(shè)定那樣促進(jìn)特定農(nóng)業(yè)活動(dòng)的發(fā)展，政府也就很難通過低息貸款的收入再分配作用將利益偏向貧困農(nóng)民。20世紀(jì)80年代以后，為適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，農(nóng)村金融系統(tǒng)論產(chǎn)生，并逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位。農(nóng)村金融系統(tǒng)論的理論前提完全不同于農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論：首先，農(nóng)村金融系統(tǒng)論認(rèn)為貧困階層的農(nóng)村居民是具有儲(chǔ)蓄需求和能力的，政府沒必要從農(nóng)村外部注入資金；其次，低息貸款影響了人們的存款意愿，不利于金融市場的發(fā)展；最后，農(nóng)業(yè)資金的機(jī)會(huì)成本較高，因此非金融機(jī)構(gòu)有理由設(shè)定高利率。

二、我國農(nóng)村金融的發(fā)展歷程

（一）第一個(gè)階段：1979年到1993年

第一個(gè)階段開始于改革開放政策實(shí)施之后。在這一階段，國家著力于恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出多元化的特征，強(qiáng)化了金融市場的競爭程度。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行正式成立，農(nóng)村信用合作社恢復(fù)了合作金融組織的地位，并在中國農(nóng)業(yè)銀行的監(jiān)督和管理下開展各項(xiàng)金融活動(dòng)。與此同時(shí)，政府對(duì)民間信用放松管制，允許了民間金融組織的設(shè)立和民間自由借貸活動(dòng)的開展。

（二）第二個(gè)階段：1994年到1996年

第二個(gè)階段開始于1994年。為了構(gòu)建一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效金融服務(wù)的農(nóng)村金融體系，1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式成立，該銀行旨在將政策性金融服務(wù)從農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)和中國農(nóng)業(yè)銀行中分離出來。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金有兩種用途：一種是確保糧、棉、油等基礎(chǔ)農(nóng)產(chǎn)品在各個(gè)流通環(huán)節(jié)順利流通，開展以流動(dòng)資金貸款為主的收購、儲(chǔ)備和調(diào)銷貸款；另一種以改善農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展為主要目的，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，開展以固定資產(chǎn)貸款為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，與此同時(shí)，中國農(nóng)業(yè)銀行也按照促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的具體要求，加快了商業(yè)化改革的步伐，與農(nóng)村信用社進(jìn)行分離改革，并對(duì)農(nóng)村信用社承擔(dān)金融監(jiān)管的責(zé)任。

（三）第三個(gè)階段：1997年至今

在認(rèn)識(shí)到亞洲金融危機(jī)對(duì)金融市場帶來的負(fù)面影響、并經(jīng)歷了1997年出現(xiàn)的通貨緊縮之后，我國政府開始重視對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。1997年，中央金融工作會(huì)議制訂了發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)及金融市場的基本策略，要求包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各大國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）的機(jī)構(gòu)，支持中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。與此同時(shí)，國家開始對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行限制，打擊各種非正規(guī)的金融活動(dòng)，并于1999年開始撤消全國各地的農(nóng)村合作基金會(huì)。

三、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過不斷的探索和發(fā)展，金融機(jī)制基本被激活，金融體制逐漸完善，形成了一種多層次的金融組織體系。到2013年為止，全國所有市縣和大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都己被金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋，金融服務(wù)可以到達(dá)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

首先，基本形成了多層次的農(nóng)村金融組織體系。目前，我國已經(jīng)基本形成了以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，非銀行類金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系。銀行類金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等。中國農(nóng)業(yè)銀行于1979年恢復(fù)成立，其主要目標(biāo)是服務(wù)“三農(nóng)”，是一個(gè)追求利潤最大化的國有商業(yè)銀行；郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行是伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融市場的發(fā)展而出現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，在當(dāng)前的農(nóng)村金融活動(dòng)中起著一定的作用。農(nóng)村金融組織體系中的非銀行類金融機(jī)構(gòu)有：農(nóng)村信用社、國家農(nóng)業(yè)投資公司等各類投資公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及各類民間資金互助組織。

其次，農(nóng)村金融體制逐漸完善。農(nóng)村金融體制的完善重點(diǎn)圍繞農(nóng)村信用社管理體制的改革，使其脫離了對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行的隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理由縣級(jí)信用聯(lián)社承擔(dān)，金融監(jiān)管由中國人民銀行進(jìn)行，農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)得到逐漸恢復(fù)。為了充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行的職能，政府將其對(duì)農(nóng)村信用社的管理職能進(jìn)行分離，使其成為自主經(jīng)營的商業(yè)性銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行開始實(shí)施商業(yè)化管理模式，其組織機(jī)構(gòu)得到進(jìn)一步健全。

最后，農(nóng)村金融建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)方便了農(nóng)村金融活動(dòng)的開展，降低了農(nóng)民獲得金融服務(wù)的成本。農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新則緩解了農(nóng)民貸款麻煩和貸款難的問題。由于農(nóng)村金融體制的完善和各項(xiàng)金融活動(dòng)的順利開展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資金短缺問題得到有效緩解，從而促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高。

四、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)存問題

經(jīng)過不斷的探索與發(fā)展，農(nóng)村金融為服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了令人矚目的貢獻(xiàn)，但是由于各種因素的限制，我國的農(nóng)村金融仍存在著一些不容忽視的問題。

（一）農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)不相適應(yīng)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，導(dǎo)致現(xiàn)有的農(nóng)村金融逐漸難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求。一方面，隨著近年來大量農(nóng)村勞動(dòng)力涌入城市以及城市化水平的不斷提高，農(nóng)村耕地開始逐漸向大戶集中，土地集約化程度不斷提高，工廠化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式開始出現(xiàn)，農(nóng)村金融面臨新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。另一方面，在國家對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整的政策方針引導(dǎo)下，我國的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展格局，從而產(chǎn)生資金集約化要求。此外，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)的要求和市場調(diào)節(jié)手段的運(yùn)作催生了對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行加工增值的各類加工企業(yè)，這些企業(yè)仍面臨著資金融通的難題。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)單一

農(nóng)村改革的逐漸深化使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了深刻變化，主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式逐漸科技化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式和產(chǎn)業(yè)種類不斷多樣化，這些變化使我國的農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣性面臨更高的發(fā)展要求。在國家的政策支持與引導(dǎo)下，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)積極探索、不斷創(chuàng)新，試圖豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類，并取得了一定的成績，但由于各種因素的影響，這些成績十分有限，不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)的發(fā)展需要，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然按照以前“單一化”的舊理念為農(nóng)村居民提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展受到限制。

（三）農(nóng)村金融借貸雙方：農(nóng)戶貸款難，金融機(jī)構(gòu)放款難

農(nóng)村金融活動(dòng)中還存在著農(nóng)戶貸款難、金融機(jī)構(gòu)放款難的問題。一方面，當(dāng)農(nóng)戶貸款時(shí)，小農(nóng)戶由于規(guī)模小、分散、貸款程序復(fù)雜等原因，難以得到金融機(jī)構(gòu)及時(shí)有效的信貸支持，轉(zhuǎn)而采用向親友借錢等途徑籌集資金，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出；而大農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模、方式、性質(zhì)等已經(jīng)發(fā)生了變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式由勞動(dòng)密集型轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金、技術(shù)密集型，他們的資金需求同樣難以得到有效解決。農(nóng)戶貸款難的問題不僅使農(nóng)業(yè)土地資源沒有得到充分利用，影響了土地產(chǎn)出率，更使我國農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)施遇到障礙。另一方面，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行放貸活動(dòng)時(shí)，必須按照國家法律規(guī)定和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行，借貸方必須具有產(chǎn)權(quán)明確的抵押物品，放貸方自負(fù)盈虧。由于絕大多數(shù)農(nóng)村居民屬于低收入群體，收入也不夠穩(wěn)定，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨放貸難的問題。

五、發(fā)展我國農(nóng)村金融的對(duì)策

（一）進(jìn)一步建設(shè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)其主導(dǎo)作用

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)的要求，必須進(jìn)一步建設(shè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)其主導(dǎo)作用。首先，要強(qiáng)化中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國有性金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，充分發(fā)揮其市場服務(wù)職能。其次，要大力促進(jìn)合作制金融組織的發(fā)展，改善其管理模式，規(guī)范其運(yùn)營程序，使其充分發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（二）豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式和產(chǎn)業(yè)種類的多樣化發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)單一的缺陷日益突出，因此為了適應(yīng)農(nóng)村金融建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)的要求，進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類就顯得十分重要。一方面，要完善金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制，通過激勵(lì)制度調(diào)動(dòng)市場參與主體的積極性，鼓勵(lì)因時(shí)制宜、因地制宜的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，并大力培養(yǎng)相關(guān)人才，積累高質(zhì)量的專業(yè)性人力資本。另一方面，也要增強(qiáng)各大金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)，根據(jù)不同的客戶設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，從而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

第5篇：農(nóng)村金融概念范文

論文摘要：現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要特征就是經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系日益密切，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。本文首先介紹了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的理論淵源及其基本內(nèi)涵，以優(yōu)化遼寧農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。分析當(dāng)前遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)中存在的突出問題．并針對(duì)性地從改善農(nóng)村金融政策環(huán)境、強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)、健全法律制度三個(gè)方面提出了優(yōu)化遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一系列對(duì)策建議。

一、引言

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。在資源配置中扮演著主導(dǎo)和樞紐的角色，發(fā)揮著重要作用。現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要特征就是經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系日益密切。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位．其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。然而，由于受到農(nóng)村金融市場發(fā)育不充分、社會(huì)信用意識(shí)淡薄、法律體系不健全等不利因素影響，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融服務(wù)能力的充分發(fā)揮。當(dāng)前．遼寧正處于從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。面對(duì)振興遼寧省老工業(yè)基地工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的巨大需求，只有通過優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加快農(nóng)村金融市場發(fā)展，進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)，加快農(nóng)村社會(huì)征信體系建設(shè)，逐步完善相關(guān)法律制度。加快農(nóng)村金融法律體系建設(shè)，才能有力保證遼寧省農(nóng)村金融的持續(xù)、健康、安全發(fā)展，才能有效促進(jìn)遼寧省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。才能切實(shí)保障全面振興遼寧省老工業(yè)基地目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

二、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的理論淵源及其基本內(nèi)涵

金融生態(tài)是個(gè)仿生概念。在中國內(nèi)地，周小川博士(2004)最早將生態(tài)學(xué)概念系統(tǒng)地引申到金融領(lǐng)域，并強(qiáng)調(diào)用生態(tài)學(xué)的方法來考察金融發(fā)展問題。后由徐諾金博士(2005)結(jié)合生態(tài)學(xué)的相關(guān)知識(shí)予以完善．從而提出較為完整的金融生態(tài)理論，它是指“金融與其環(huán)境之間相互關(guān)系的總和．是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征．執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)”。整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)包含金融生態(tài)主體以及金融生態(tài)環(huán)境兩個(gè)部分。而農(nóng)村金融生態(tài)作為金融生態(tài)的一個(gè)子系統(tǒng)，是指在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的過程中各類金融組織的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、相互關(guān)系及其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中其他要素之間的相互作用共同構(gòu)成的有機(jī)整體(李麗瀅，2008)。本文所指的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境則指的是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系和相互作用過程中形成的一種動(dòng)態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。

三、當(dāng)前遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的突出問題

(一)農(nóng)村金融市場發(fā)育不充分，資金供求矛盾日益突出隨著遼寧省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級(jí)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平的不斷提高、農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)業(yè)企業(yè)等主要資金需求主體對(duì)于資金的需求總量呈現(xiàn)出螺旋式攀升的勢(shì)頭，但與之相對(duì)應(yīng)的，由于多年來政府對(duì)農(nóng)村金融的過多干預(yù)，致使農(nóng)村金融環(huán)境始終處于不良狀態(tài)，金融主體發(fā)育處于畸形狀態(tài)，結(jié)構(gòu)主體單一，無法滿足地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的資金需求。在當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，“工、農(nóng)、中、建”4家國有商業(yè)銀行已隨著商業(yè)化改革大量撤并縣級(jí)及以下分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村的信用貸款越來越少，從表1可以看出．遼寧省的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增幅較小，甚至出現(xiàn)了負(fù)增長。作為遼寧省唯一的農(nóng)

業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，雖然正在逐步地完善。但目前其業(yè)務(wù)面過于狹窄，在農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)與治理等方面仍為空白，沒有真正起到促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用；農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)村金融市場中主要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，由于存在著治理結(jié)構(gòu)不完善、所有者缺位、產(chǎn)權(quán)歸屬不清晰等問題，其幫農(nóng)、扶農(nóng)作用也受到嚴(yán)重制約。遼寧省民間借貸由于在貨幣當(dāng)局的嚴(yán)厲管制之下，無法得到合法地位，得不到深入的發(fā)展，其所具有的借貸手續(xù)簡單、貸款期限靈活、交易成本低廉等優(yōu)點(diǎn)無法得到充分發(fā)揮。

(二)社會(huì)信用意識(shí)淡薄。征信體系建設(shè)嚴(yán)重滯后

市場經(jīng)濟(jì)首先是信用經(jīng)濟(jì)．沒有信用，也就沒有市場，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也就無法健康發(fā)展。誠信環(huán)境的缺失是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷惡化的更為直接的原因．誠信缺失所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)由于其不可預(yù)見性和對(duì)后續(xù)貸款行為的影響，將對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。一方面。中小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范。企業(yè)信用觀念淡薄隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，企業(yè)開始建立以其自身的資產(chǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的體制，并以其自身的信用參與市場競爭。但是，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)都是中小企業(yè)和民營企業(yè)．尚未真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度．企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，缺乏自我約束意識(shí)，信用意識(shí)淡薄，借企業(yè)改制、兼并、重組之機(jī)逃債、廢債，借財(cái)稅體制改革之機(jī)懸空債權(quán)．鉆法律的空子失信違約等現(xiàn)象屢禁不止：另一方面，政府信用缺失．嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營能力一些地方政府發(fā)展項(xiàng)目的主觀意愿良好．但由于短期行為、盲目追求政績、功利主義等思想作祟，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款最終成為“政府信用”的“犧牲品”。另外，目前還沒有建立起覆蓋農(nóng)村的信用征信體系和征信數(shù)據(jù)信息庫。由于工商、稅務(wù)、銀行等不同部門的企業(yè)和個(gè)人信用信息分散閉塞，沒有形成統(tǒng)一的、全面覆蓋農(nóng)村個(gè)人信用數(shù)據(jù)的登記和征信體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難了解、掌握企業(yè)和個(gè)人的資信狀況，從而加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的難度。

(三)相關(guān)的法律體系尚未完善。金融債權(quán)難以得到有效保障首先，由于中國現(xiàn)階段法律體系還不夠健全，尤其是與金融相關(guān)的法律體系建設(shè)尚處于逐步發(fā)展和探索階段，而中國現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》中未賦予債權(quán)人主動(dòng)申請(qǐng)將債務(wù)人破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利．這在一定程度上缺乏了對(duì)債務(wù)人的約束力，加之企業(yè)破產(chǎn)清算程序不規(guī)范，以及“個(gè)人破產(chǎn)法”的缺失．均對(duì)尊重和維護(hù)金融債權(quán)造成不利影響。

其次，司法獨(dú)立性和公正公平性還不盡如人意．金融司法案件頻頻發(fā)生，在司法案件的審理過程中，尚存在不公平和程序繁瑣、執(zhí)行費(fèi)用高、執(zhí)法到位率低等突出問題。金融案件執(zhí)法中地方傾向性明顯，在審判和執(zhí)行過程中與地方利益交錯(cuò)組織，存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象。司法機(jī)關(guān)不能客觀公正地作出判決或是存在著一些模糊的認(rèn)識(shí)。判決后難執(zhí)行，執(zhí)行周期過長，也致使金融債權(quán)不能及時(shí)得到有效維護(hù)。此外，司法監(jiān)督體系還不完善，執(zhí)法部門尚未能主動(dòng)介入調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債和賴債行為．不能充分有效運(yùn)用法律手段遏制和制裁金融詐騙和逃債行為。金融案件的執(zhí)行效率有待進(jìn)一步提高，這都嚴(yán)重影響了司法的公平和公正，直接危及到了市場經(jīng)濟(jì)的法制基礎(chǔ)．對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的負(fù)面影響甚為巨大。

四、優(yōu)化遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策建議

(一)不斷改善農(nóng)村金融政策環(huán)境．加快農(nóng)村金融市場發(fā)展各級(jí)政府要抓緊制定鼓勵(lì)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實(shí)施辦法．建立獨(dú)立考核機(jī)制。在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金。積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場。依法開展權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、荒地使用權(quán)等抵押貸款和應(yīng)收賬款、倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款。抓緊出臺(tái)對(duì)涉農(nóng)貸款定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼、政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)中長期信貸支持、農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作試點(diǎn)的具體實(shí)施辦法。放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件。加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)．?dāng)U大試點(diǎn)范圍、增加險(xiǎn)種，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。

第6篇：農(nóng)村金融概念范文

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村金融；風(fēng)險(xiǎn)管理

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村發(fā)展的“供血?jiǎng)用}”，是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵性因素，和諧的金融生態(tài)可以為新農(nóng)村建設(shè)提供源源不斷的資金支持。近年來，隨著金融改革的不斷推進(jìn)和農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新，農(nóng)村金融得到了長足的發(fā)展，金融生態(tài)不斷優(yōu)化，農(nóng)村的金融服務(wù)水平也有所提高。與此同時(shí)，農(nóng)村金融發(fā)展也暴露出一些問題，尤其是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問題，不僅成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙也是影響社會(huì)和平穩(wěn)定的主要因素。

金融生態(tài)是社會(huì)學(xué)的“金融”和自然科學(xué)的“生態(tài)”有機(jī)形成的一個(gè)概念，是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素（金融機(jī)構(gòu)、金融市場、金融工具、金融服務(wù)、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長遠(yuǎn)的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關(guān)聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與受益的轉(zhuǎn)換等行為，形成的一個(gè)不可分割的統(tǒng)一整體。

農(nóng)村金融生態(tài)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)有些密不可分的關(guān)系，金融生態(tài)的惡化通常伴隨著大量出現(xiàn)的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，比如，農(nóng)業(yè)金融總量的不足、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比率的上升等。同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生往往滯后于金融生態(tài)的惡化，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是農(nóng)村金融生態(tài)惡化到一定程度后表現(xiàn)出來的。因此，對(duì)于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制研究離不開對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)的跟蹤與監(jiān)測(cè)。

一、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小，利潤率較低，和以工商業(yè)為主的城市相比，以農(nóng)業(yè)銀行為首的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往將業(yè)務(wù)中心放在城市，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融的規(guī)模和服務(wù)質(zhì)量無法滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要。從中國人民銀行2008年的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》獲悉十年來陸續(xù)撤并縣域網(wǎng)點(diǎn)，到2007年末全國共有2868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)覆蓋，占到全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%之多。到2007年末，而且，剩下的大部分在農(nóng)村的銀行及信用社網(wǎng)點(diǎn)只辦理存款儲(chǔ)蓄類金融業(yè)務(wù)，放棄農(nóng)村“不起眼”的小額信貸，將中心轉(zhuǎn)向城市，造成農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。為了追求利益最大化，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)成了農(nóng)村金融的“抽血機(jī)”。2007年各類金融機(jī)構(gòu)在縣級(jí)以下（包括縣級(jí)）農(nóng)村地區(qū)的各項(xiàng)存款余額為10.16萬億元，而該區(qū)域的貸款余額僅為5.72億元，存款數(shù)額幾乎是貸款的兩倍。

（二）新型金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是指按照商業(yè)可持續(xù)原則，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社。近年來，在中央政策的扶持下，我國新型農(nóng)村金融組織得到了快速的發(fā)展。從中國人民銀行的2010年中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告中獲悉，截至2010年底，全國共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，開業(yè)的有395家，其中村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家，籌建114家，全國新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司2451家。目前，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，存款余額751億元，貸款余額601億元，實(shí)現(xiàn)利潤13.6億元。在地域分布上，中西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占六成以上。在信貸投向上，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根縣域經(jīng)濟(jì)，83.9%的資金投向了“三農(nóng)”和中小企業(yè)，其中，小企業(yè)貸款余額303億元，占比50%；農(nóng)戶貸款余額203億元，占比34%。

（三）金融監(jiān)管的缺乏和民間借貸引起的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)重

上述提到的新型金融機(jī)構(gòu)目前尚處于規(guī)模擴(kuò)張的初期，缺乏合理的監(jiān)管制度和監(jiān)管程序，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。以瑞安匯民農(nóng)村資金互助社為例目前還沒有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)專員或者管理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。資金互助社采用的關(guān)系型信貸模式，通過信貸員、調(diào)研員和理事會(huì)成員對(duì)貸款社員的了解來杜絕信貸市場出現(xiàn)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。但是對(duì)于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來說，尤其是有涉及廣大農(nóng)民的存貸款業(yè)務(wù)更加需要做好風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

另外，由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融無法為溫州農(nóng)村服務(wù)，民間借貸就成為了溫州農(nóng)村資金供求均衡的主要方式。據(jù)筆者的調(diào)查，雖然溫州在八九十年代出現(xiàn)過倒會(huì)的風(fēng)波，但是現(xiàn)在也將近60%的農(nóng)民存在民間借貸行為。農(nóng)村民間借貸的單筆金額從幾千元到幾十萬不等，但是超過50萬元的極少。民間借貸具有便捷、自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，當(dāng)農(nóng)民遇到購買農(nóng)業(yè)設(shè)施、蓋房、看病等重要事情時(shí)，首先想到的就是民間借貸。但是由于民間借貸無法納入政府監(jiān)管，政府對(duì)民間借貸的額度及利率情況難以把握，也使農(nóng)村存在金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。另外，由于農(nóng)民知識(shí)水平較差，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，極可能受高利率的誘惑而將辛苦勞動(dòng)換來的財(cái)富借給從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的借款人，面臨本利皆失的風(fēng)險(xiǎn)。

二、目前農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

目前，我國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)具有一定的突發(fā)性和社會(huì)性的特征。由于監(jiān)管機(jī)制的缺乏，使得目前農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生缺乏預(yù)警信號(hào)；另外，由于農(nóng)村金融的形成很多是依附于血緣、地緣等關(guān)系，金融主體的群體很廣，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)損害公眾的利益，帶來不利的社會(huì)影響。現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)涉及面廣，影響因素復(fù)雜

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融組織不僅包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社以及農(nóng)村的小額貸款管理公司，加上普遍存在的民間借貸使得農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的涉及面很廣。另外，影響農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的因素也十分復(fù)雜，包括自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。第一，在自然風(fēng)險(xiǎn)上，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)自然環(huán)境的依賴性很強(qiáng)，自然環(huán)境變壞引起的自然災(zāi)害會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的企業(yè)及個(gè)人帶來一定的損害。我國每年有多數(shù)省份的農(nóng)村因遭受洪澇、干旱、冰雹等自然災(zāi)害而導(dǎo)致大量農(nóng)作物受損。嚴(yán)重的自然災(zāi)害使得農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民預(yù)期收益減少，收不抵支，無法償還本息，從而給自然風(fēng)險(xiǎn)傳遞給了金融機(jī)構(gòu)。第二，農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格的波動(dòng)給農(nóng)村金融造成了市場風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長，在產(chǎn)品種植到收成期間，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的劇烈波動(dòng)會(huì)造成農(nóng)業(yè)收成極大的不確定性。經(jīng)常使農(nóng)民遭遇種植時(shí)供不應(yīng)求，收成時(shí)供過于求的價(jià)格貶值困境。所以農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格遭遇的市場風(fēng)險(xiǎn)最終也會(huì)轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)。第三，相對(duì)于以工商業(yè)為主的城市信用，農(nóng)村地區(qū)的信用觀念比較薄弱，個(gè)人信用體系的建立尚不健全，部分農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民會(huì)因?yàn)槿狈φ\信意識(shí)而造成逃避貸款債務(wù)的現(xiàn)象。

（二）以民間借貸為主的非正規(guī)金融帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)

所謂非正規(guī)金融指處于央行和金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外的那些金融活動(dòng)。也就是說正規(guī)金融指的是那些經(jīng)央行批準(zhǔn)的，受金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)或金融活動(dòng)，而除此之外的金融機(jī)構(gòu)或金融活動(dòng)為非正規(guī)金融。目前非正規(guī)金融的主要表現(xiàn)形式就是民間借貸，民間借貸在很多地區(qū)已經(jīng)成為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充。據(jù)2011年中國人民銀行溫州市中心支行《溫州民間借貸市場報(bào)告》，報(bào)告顯示我市民間借貸市場目前處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場規(guī)模約1100億元，民間借貸利率也處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%，我市大約89％的家庭個(gè)人和59％的企業(yè)都參與了民間借貸。同時(shí)在很多農(nóng)村地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的缺乏、金融產(chǎn)品不靈活、手續(xù)繁瑣等原因很多農(nóng)村及涉農(nóng)企業(yè)往往通過民間借貸籌措因固定資產(chǎn)投資、資金周轉(zhuǎn)或者造房、子女婚嫁而引起的融資需求。此類金融形式個(gè)體規(guī)模小，范圍廣，監(jiān)管部門很難掌握詳細(xì)數(shù)據(jù)，是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的主要隱患。

（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的缺乏

現(xiàn)階段我國的農(nóng)村各類金融組織，產(chǎn)權(quán)主體十分復(fù)雜，有些機(jī)構(gòu)尚未按公司章程成立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)或者設(shè)立之后也是形同虛設(shè)，使得金融組織無法履行內(nèi)部監(jiān)管和控制的職能。第一，對(duì)農(nóng)信社改革的探討持續(xù)了近十年，農(nóng)信社股權(quán)的改革方向和新型農(nóng)信社監(jiān)督管理體制一直是限制它發(fā)展的主要障礙。第二，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)，目前尚處于開張運(yùn)營的營銷擴(kuò)張期，很少將著力點(diǎn)定在金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管上，所以基本還沒有建立健全的監(jiān)管體系。以瑞安匯民農(nóng)村資金互助社為例，該社目前還沒有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)專員或者管理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。資金互助社采用的關(guān)系型信貸模式，通過信貸員、調(diào)研員和理事會(huì)成員對(duì)貸款社員的了解來杜絕信貸市場出現(xiàn)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。但是對(duì)于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來說，尤其是有涉及廣大農(nóng)民的存貸款業(yè)務(wù)更加需要做好風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

三、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制的主要措施

（一）完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的分散和補(bǔ)償機(jī)制

通過金融風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制的建立可以有效提高農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出的穩(wěn)定性，加大農(nóng)業(yè)在自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)的可控性。第一，加大財(cái)政資金的支持，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，最好是可以建立全國性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，用于化解農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民的補(bǔ)償以及對(duì)農(nóng)業(yè)金融組織的保障。第二，通過政府主導(dǎo)，設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖基金，用于對(duì)沖農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲時(shí)，該基金拋售儲(chǔ)備的農(nóng)產(chǎn)品，在價(jià)格下跌時(shí)收購農(nóng)產(chǎn)品以穩(wěn)定價(jià)格。第三，充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨的套期保值功能，引導(dǎo)和培育有能力的農(nóng)業(yè)企業(yè)通過期貨市場的套期保值對(duì)沖農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

對(duì)于農(nóng)信社、農(nóng)村資金互助社等金融組織應(yīng)該盡快建立符合各自特點(diǎn)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，樹立全國風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，構(gòu)建涉及到農(nóng)村金融組織各部門、各崗位以及各個(gè)員工的科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)考核及激勵(lì)機(jī)制，使得金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)范化、制度化。另外，政府應(yīng)該在農(nóng)村設(shè)立農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)測(cè)點(diǎn)，根據(jù)監(jiān)測(cè)到的數(shù)據(jù)信息建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)涵蓋信息的收集、整理、分析，使得監(jiān)管當(dāng)局可以隨時(shí)通過信息系統(tǒng)對(duì)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)可以提早做好有效地應(yīng)對(duì)。

（三）培養(yǎng)信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理文化，打造和諧金融生態(tài)

政府應(yīng)該通過培訓(xùn)或者各類宣傳平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的普及和信用理念的引導(dǎo)，使得農(nóng)民樹立良好的信用理念。在倡導(dǎo)和諧社會(huì)的當(dāng)下，提倡農(nóng)民誠實(shí)守信，將和諧金融生態(tài)的建設(shè)作為和諧社會(huì)建設(shè)的主要部分。另外，對(duì)于農(nóng)村金融組織的工作人員要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的宣傳，培育每個(gè)員工具備風(fēng)險(xiǎn)管理的理念。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以將風(fēng)險(xiǎn)管理文化作為企業(yè)文化的重要成分，將金融風(fēng)險(xiǎn)管理的理念轉(zhuǎn)化為員工的共同認(rèn)識(shí)和自覺行動(dòng)，力求每個(gè)員工成為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估環(huán)節(jié)的重要保障。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：農(nóng)村金融概念范文

關(guān)鍵詞：信息化；農(nóng)村金融；品牌建設(shè)；問題對(duì)策

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，特別是黨的十以來，在信息化時(shí)代的背景下，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)入了歷史發(fā)展的快車道。國家在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村上給予大力扶持，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也做出突出貢獻(xiàn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模總量的增長，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)品牌的建設(shè)提出新的要求，農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)成為當(dāng)前提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要舉措。加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，對(duì)于塑造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)形象，培育和提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競爭力以及增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)力，具有重要意義。

一、信息化時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的重要意義

農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值，就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在長期的服務(wù)農(nóng)村金融市場需求中，在長期的服務(wù)“三農(nóng)”過程中，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)個(gè)性化的具體體現(xiàn)，具備傳遞農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的企業(yè)價(jià)值文化和個(gè)的根本內(nèi)容，是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展形勢(shì)，推動(dòng)農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融產(chǎn)品服務(wù)的總結(jié)［1］。（一）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的需要。在新的歷史時(shí)期，我國的改革已經(jīng)進(jìn)入了關(guān)鍵階段，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)改革也在深入進(jìn)行，加快實(shí)施農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的核心。農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了多樣化的市場需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營發(fā)展方向，加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌的價(jià)值建設(shè)，大力實(shí)施金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的需要，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革中對(duì)農(nóng)村金融市場的要求。（二）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是滿足農(nóng)村金融市場個(gè)性化服務(wù)的需要。個(gè)性化的服務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前服務(wù)性行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，農(nóng)村金融市場交易主體的變化，使原有的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)無法適應(yīng)市場需求，隨著信息化時(shí)代的發(fā)展，廣大的農(nóng)村金融市場也呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求多樣化、個(gè)性化的態(tài)勢(shì)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，就是要最大限度的滿足農(nóng)村金融市場個(gè)性化服務(wù)的需求，來形成多元化的農(nóng)村金融市場交易環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村金融市場交易與市場大環(huán)境的有效融合。（三）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是提升農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)市場競爭力的需要。全球化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，構(gòu)建了全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。我國已經(jīng)融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局，經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模總量居世界之首，隨著外部資本市場的進(jìn)入，已對(duì)我國本土的金融企業(yè)形成機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國的廣大農(nóng)村作為最具有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谑袌?，金融機(jī)構(gòu)所面臨的競爭壓力顯而易見，各種全新的發(fā)展理念，對(duì)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展形成巨大沖擊。在這樣的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)金融服務(wù)品牌建設(shè)，全面提升自身競爭實(shí)力，才能在持續(xù)做好農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，在激烈的市場競爭中利于不敗之地。（四）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是樹立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)良好社會(huì)形象的需要。在金融市場的競爭中，滿足客戶的個(gè)性化服務(wù)需求，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)樹立良好社會(huì)形象的關(guān)鍵。通過農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，突出農(nóng)村金融服務(wù)的個(gè)性化特點(diǎn)，牢固樹立農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值，并將服務(wù)品牌的價(jià)值在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中加以體現(xiàn)，就能在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是農(nóng)民中樹立良好社會(huì)形象，從而鞏固農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的地位和影響，在為廣大農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)上，始終處于市場主體地位。因此，加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突出金融服務(wù)品牌效應(yīng)，鞏固并提升社會(huì)形象，具有重要的作用和影響［2］。（五）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身改革和發(fā)展的需要。隨著農(nóng)村金融體系建設(shè)和改革的深入，加快農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展勢(shì)在必行。突出農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身改革和發(fā)展的重要手段。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)改革的目的就是要強(qiáng)化管理，完善功能，大力增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的能力，通過金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和提升，有力促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。這些目的和要求，客觀上要求必須加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展得到落實(shí)。

二、農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值實(shí)現(xiàn)的過程

在為農(nóng)村金融市場的服務(wù)過程中，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸形成了自身具備優(yōu)勢(shì)的金融服務(wù)品牌，通過對(duì)金融品牌的推廣和發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了具有農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值，并在具體實(shí)踐中，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的有效開發(fā)和利用，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮重要作用。在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的形成過程中，大體通過三個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)。一是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)品牌有效拓展。金融產(chǎn)品品牌的延伸，是實(shí)施品牌向新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展的重要策略。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過實(shí)施品牌延伸，可以迅速在農(nóng)村打開市場，同時(shí)為品牌價(jià)值的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造條件［3］。二是注重金融服務(wù)品牌深化。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的增長體現(xiàn)在其品牌深化的過程，針對(duì)目前農(nóng)村金融市場環(huán)境的變化，使金融服務(wù)更加趨于多元化、多功能，在滿足農(nóng)村金融消費(fèi)需求的同時(shí)，擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展，提升了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。三是切實(shí)做好金融服務(wù)品牌維護(hù)。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，需要擁有良好的品牌與客戶的關(guān)系，這就需要在加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的品牌價(jià)值建設(shè)中必須通過客戶資料數(shù)據(jù)庫、分析客戶行為、分析市場趨勢(shì)等手段，來盡最大努力為客戶提供最好的金融服務(wù)。并牢固形成以客戶為中心和客戶至上的農(nóng)村金融服務(wù)理念和氛圍，凸顯品牌價(jià)值，提高金融品牌的影響力。

三、當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)存在的問題

長期以來，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)，取得顯著效果，一大批適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，契合農(nóng)村金融市場格局的金融服務(wù)品牌得到創(chuàng)新，金融品牌的價(jià)值得到體現(xiàn)，但隨著農(nóng)村金融市場對(duì)金融服務(wù)需求的增加，市場需求主體多樣化的變化，在我國當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)上，還存在亟待解決的問題。（一）農(nóng)村金融服務(wù)品牌結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。長期以來，間接融資一直是金融市場重要交易手段，我國農(nóng)村金融市場的特殊性，決定了農(nóng)村金融服務(wù)品牌結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。一是農(nóng)村金融市場服務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社一直是市場服務(wù)的主體，占據(jù)農(nóng)村金融市場服務(wù)機(jī)構(gòu)的百分之八十以上，這種具有壟斷局面的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，制約了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的自我發(fā)展和創(chuàng)新，缺乏金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的積極性和主動(dòng)性，其單一的以貸款為主的金融服務(wù)，已經(jīng)無法適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融服務(wù)需求，無法保證農(nóng)村金融供給的有效性。二是其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足。除去農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，受自身政策體制的制約，服務(wù)農(nóng)村后勁嚴(yán)重不足。農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村貸款比例呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，而且農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也相對(duì)較少，嚴(yán)重缺乏金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的動(dòng)力；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅從事國家政策性的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，金融服務(wù)產(chǎn)品的范圍偏窄。同時(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行被嚴(yán)格控制于國家的政策監(jiān)管，沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算能力和利潤來源，不具備有效開發(fā)金融產(chǎn)品和實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)品牌價(jià)值創(chuàng)新的能力，存在目前如何實(shí)現(xiàn)長久可持續(xù)發(fā)展的問題。（二）農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值體現(xiàn)不明顯，金融服務(wù)產(chǎn)品特征同質(zhì)化在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)中，突出的問題是其品牌價(jià)值體現(xiàn)不明顯，很多農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品特征明顯同質(zhì)化，無法顯現(xiàn)品牌機(jī)制的特征。具體分析來看，一是現(xiàn)有的金融。服務(wù)產(chǎn)品，基本處于產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)層面，同時(shí)產(chǎn)品的組合也無法擺脫傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)格局，各農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)推出的金融服務(wù)產(chǎn)品也表現(xiàn)為同質(zhì)化，沒有特色和創(chuàng)新，這在一定程度上影響了農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值在具體實(shí)施中的表現(xiàn)。二是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念已經(jīng)在我國得到推廣，在廣大的農(nóng)村地區(qū)，特別是國家推行的大學(xué)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工程，這一新興的金融消費(fèi)群體，改變了現(xiàn)有農(nóng)村金融市場消費(fèi)格局，特別是信息化技術(shù)的應(yīng)用，信息化的金融消費(fèi)需求，要求農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)必須滿足這一新興市場的要求，保證金融品牌建設(shè)的多樣性，農(nóng)村金融消費(fèi)市場的個(gè)性化需求。（三）農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值缺乏政策支持，品牌價(jià)值建設(shè)明顯乏力。對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，目前還沒有相關(guān)正式的國家政策給予有力的支持，這就使得農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)明顯乏力。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，需要來自各層面的精心設(shè)計(jì)和協(xié)調(diào)配合，相關(guān)政策配套的缺失，會(huì)嚴(yán)重制約品牌價(jià)值建設(shè)的進(jìn)程，而對(duì)于服務(wù)農(nóng)村的大部分金融機(jī)構(gòu)，由于不具備獨(dú)立法人的身份，在實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值動(dòng)力不足。（四）品牌價(jià)值建設(shè)觀念意識(shí)急需增強(qiáng)，農(nóng)村金融品牌有待認(rèn)同。在涉及農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)上，還存在觀念和認(rèn)有長期的發(fā)展戰(zhàn)略，這些現(xiàn)象極大妨礙了農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)品牌的影響力、公眾認(rèn)知度與美譽(yù)度受到影響；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于缺乏良好的公眾品牌形象，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長期健康持續(xù)發(fā)展受到挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要大力增強(qiáng)品牌價(jià)值建設(shè)理念，并將理念融入金融服務(wù)始終，充分認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值的重要作用，認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值效應(yīng)在農(nóng)村金融發(fā)展中的重要地位，認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值建設(shè)在自身改革和發(fā)展中的決定作用。

四、加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的建議

農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，是一項(xiàng)長期系統(tǒng)的工程，在信息化時(shí)代的背景下，需要各方面的共同協(xié)調(diào)和努力。將服務(wù)“三農(nóng)”作為農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的核心，并以此作為出發(fā)點(diǎn)和著力點(diǎn)，突出農(nóng)村金融市場需求、市場配置以及市場監(jiān)管，全方位多角度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的全方位設(shè)計(jì)，打造適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的金融服務(wù)品牌，并實(shí)現(xiàn)其品牌價(jià)值的有效開發(fā)和利用。（一）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展理念要實(shí)施創(chuàng)新。要真正實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)，作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，必須在經(jīng)營發(fā)展理念上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的新要求。一是要把服務(wù)“三農(nóng)”作為經(jīng)營發(fā)展的宗旨，通過改善服務(wù)方式，強(qiáng)化服務(wù)功能，打造農(nóng)民信賴的金融服務(wù)品牌；在金融市場交易上嚴(yán)格按照市場規(guī)律，堅(jiān)持實(shí)事求是；在經(jīng)營發(fā)展上努力實(shí)現(xiàn)多方共贏，為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。二是在品牌價(jià)值建設(shè)上與時(shí)俱進(jìn)。實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的服務(wù)方向朝現(xiàn)代的服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，在金融服務(wù)品牌價(jià)值上，更多體現(xiàn)出為現(xiàn)代農(nóng)村、農(nóng)業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)變，突出品牌價(jià)值的時(shí)代性；三是在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)上，要將突出支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化作為重點(diǎn)，集中體現(xiàn)金融服務(wù)的推動(dòng)作用，使農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)品牌在參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展中，得到進(jìn)一步的創(chuàng)新。（二）牢固樹立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在品牌價(jià)值建設(shè)中的主體地位。由于我國農(nóng)村發(fā)展的客觀實(shí)際，決定了我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品成本高、收益小的特點(diǎn)。因此，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新離不開國家政策的支持，來自于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的發(fā)展動(dòng)力嚴(yán)重不足。在實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)中，要牢固樹立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在品牌價(jià)值建設(shè)中的主體地位，挖掘自身創(chuàng)新和發(fā)展?jié)摿?，擺脫依托政策扶持，缺乏主體創(chuàng)新的局面。各級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，要充分發(fā)揮多年來形成的農(nóng)村地區(qū)人緣、地域優(yōu)勢(shì)，立足于農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，積極開展自主的農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，通過自主的創(chuàng)新和發(fā)展，逐步擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋和金融服務(wù)水平，積極研發(fā)和設(shè)計(jì)適合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，符合農(nóng)村融資環(huán)境運(yùn)行的金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容，為開展農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（三）金融服務(wù)品牌開發(fā)要適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融市場需求。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，還要積極做好農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品多元化的市場開發(fā)，來滿足逐漸增強(qiáng)的農(nóng)村金融發(fā)展需求。一是金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)多元化?，F(xiàn)在的農(nóng)村金融市場，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)多元化需求主體共同存在的格局，開發(fā)和創(chuàng)新多元化的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，形成格局特色的農(nóng)村金融服務(wù)品牌，可以適應(yīng)農(nóng)村不同金融需求主體的要求，將農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值發(fā)揮到最大化。二是農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新會(huì)刺激農(nóng)村資本市場的更加成熟?，F(xiàn)代農(nóng)村金融體系，不僅僅是金融產(chǎn)品和服務(wù)，更是各類資本疊加的綜合體系。通過農(nóng)村品牌價(jià)值的建設(shè)，農(nóng)村資本市場被注入了活力，刺激更多資本的參與，活躍了農(nóng)村金融市場交易，優(yōu)化了農(nóng)村金融市場的融資環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融交易主體的多樣化，有利于農(nóng)村金融市場的綜合發(fā)展。（四）建立并完善農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的相關(guān)機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)離不開與之相關(guān)的制度機(jī)制的配套。在相關(guān)政策機(jī)制的支撐上，一是央行應(yīng)該建立起以農(nóng)村金融創(chuàng)新為主題的農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門共同參與和實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)工作，通過機(jī)制來協(xié)調(diào)和平衡相關(guān)部門的協(xié)作。二是繼續(xù)深入開展農(nóng)村金融信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融信用體系建設(shè)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的根本。在農(nóng)村金融信用檔案建立、農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)上，央行要通過機(jī)制和政策引導(dǎo)，積極督導(dǎo)和推進(jìn)各部門共同協(xié)作，完成農(nóng)村金融信用體系的建設(shè)，以此來有效推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的順利實(shí)施。綜上，信息化時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必要條件，在社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中堅(jiān)力量，發(fā)揮著不可替代的作用。注重農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，將為創(chuàng)新和發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資環(huán)境，構(gòu)建和諧、健康的農(nóng)村金融交易市場，推動(dòng)我國農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮積極而重要的作用。

參考文獻(xiàn)

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［2］劉宇.創(chuàng)新農(nóng)村金融改革，促進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展［J］.農(nóng)業(yè)開發(fā)與裝備，2016（3）：31.

第8篇：農(nóng)村金融概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；金融改革；政策建議

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.39 文章編號(hào)：1672-3309（2013）01-104-02

在我國，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后且發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題成為我國發(fā)展經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)所面臨的一個(gè)不可逾越的問題。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位薄弱、城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩極化以及農(nóng)民收入持續(xù)偏低等現(xiàn)實(shí)問題均反映出農(nóng)村金融改革的急迫性。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)

（一）非生產(chǎn)性的金融需求

經(jīng)許多學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，目前我國農(nóng)村的金融需求絕大多數(shù)并非為生產(chǎn)性用途，而是用于一些特殊場合?！靶∞r(nóng)借款，無論是借自親戚、鄰居，還是高利貸、當(dāng)鋪或典買土地者，幾乎都是為了應(yīng)付急需和活命”（黃宗智），相比之下為投資、生產(chǎn)是比較少見的。由于這些非生產(chǎn)性需求具有剛性，短期內(nèi)難以周轉(zhuǎn)，金額相對(duì)來說較大，且農(nóng)民收入低、缺乏抵押品，此外，這種需求也具有“救急”的性質(zhì)，所以導(dǎo)致借款方會(huì)收取高額的利息。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后

長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重落后于城市，其速度十分緩慢，加之金融資源配置不合理、農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散、農(nóng)村教育水平低下等因素，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民貧富差距越來越大。然而，農(nóng)村金融的運(yùn)行需要消耗很高的進(jìn)入費(fèi)用和交易成本，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)只有發(fā)展到一定階段才足以支撐該成本。金融功能的發(fā)揮，即風(fēng)險(xiǎn)分散、便利清算與支付、資金籌集、監(jiān)管與分配、儲(chǔ)蓄動(dòng)員等功能的發(fā)揮都是需要付出成本的，經(jīng)濟(jì)的增長為金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的后盾支持，如果沒有經(jīng)濟(jì)的支持，金融體系將不可能提供任何更多或更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村金融資源的脆弱性

我國農(nóng)村金融資源開發(fā)是一個(gè)漸進(jìn)的過程，其中政府始終處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位，具有政府主導(dǎo)型和供給強(qiáng)制性的特征。此外，我國農(nóng)村金融資源的配置具有明顯的城市化傾向。國家經(jīng)濟(jì)政策的安排會(huì)在較大程度上影響農(nóng)村金融，現(xiàn)階段，我國金融制度安排是傾向于工業(yè)化、城市化的。作為國家金融的一部分，農(nóng)村金融資源配置也必須服從于城市化的目標(biāo)，由此導(dǎo)致大量的農(nóng)村金融資源通過財(cái)政渠道和金融渠道流出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

（四）農(nóng)村金融保險(xiǎn)發(fā)展落后

長期以來，我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r十分蕭條，基本上處于日益萎縮的局面：從1993-2003年我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入從近6億元下降到4億多元；2003年我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅占全國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入總額的0.081%；農(nóng)產(chǎn)品期貨市場品種單一，其分散風(fēng)險(xiǎn)的功能沒有得到很好的發(fā)揮。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)與收益呈正相關(guān)，農(nóng)村金融的運(yùn)作比城市金融具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，理應(yīng)收取較高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性較強(qiáng)，容易受自然資源和自然災(zāi)害的影響，由此導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高賠付率、高風(fēng)險(xiǎn)的特征。此外，業(yè)務(wù)經(jīng)營的費(fèi)用支出以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有地域性和集中性的特點(diǎn)，使得我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于虧損狀態(tài)，相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)難以展開。

二、目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少且地域分布不均衡

一方面，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系由中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等組成，然而真正服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村合作銀行。農(nóng)業(yè)銀行自上世紀(jì)90 年代以來，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型、減員增效過程中撤并了大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)分支機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)沒有開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與農(nóng)戶沒有直接的信貸往來關(guān)系；郵政儲(chǔ)蓄銀行數(shù)量近年來雖然有所增加，但其主要以中小企業(yè)和個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象。

另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密度低、覆蓋范圍小，偏遠(yuǎn)一級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶金融需求得不到滿足，其布局嚴(yán)重失衡。銀監(jiān)會(huì)制定的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年總體工作安排》全國35個(gè)省（區(qū)、市，除外）/計(jì)劃單列市計(jì)劃到2011年全國完成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。但是截至2011年底，全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅為786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在東部沿海地區(qū)相對(duì)完善，有的地區(qū)甚至村里都開設(shè)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，而中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布數(shù)量較少，各大商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村地區(qū)撤出，真正服務(wù)于“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)級(jí)的金融機(jī)構(gòu)大量缺乏。

（二）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念無法滿足現(xiàn)實(shí)需求

現(xiàn)階段，我國部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念滯后、缺乏自主創(chuàng)新意識(shí)，導(dǎo)致現(xiàn)有的金融產(chǎn)品種類無法吸引農(nóng)民投資。舉例來說，小額信貸是為農(nóng)民量身定做的金融產(chǎn)品，具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，但是缺乏系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系，流動(dòng)性差，不能滿足農(nóng)戶貸款的全部資金要求。而除了小額信貸以外，其他創(chuàng)新型金融產(chǎn)品很少，農(nóng)民獲得融資的方式有限。此外，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏深入了解，以村鎮(zhèn)銀行為例，作為新興事物，農(nóng)民存款沒有安全感，所以吸收存款困難。但是，作為資金提供方，村鎮(zhèn)銀行可以提供更為方便的金融服務(wù)，因此面臨著很大的貸款需求。這一資金資源短缺和需求過多的矛盾嚴(yán)重制約了它的發(fā)展。再者，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸時(shí)過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、信貸權(quán)限集中、審批周期過長、手續(xù)繁雜，這在很大程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，難以滿足農(nóng)村多元化金融需求。

（三）當(dāng)前農(nóng)村金融供給短缺，農(nóng)村資金大量外流

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 偏向城市化和工業(yè)化的發(fā)展道路對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響，農(nóng)業(yè)銀行更多的向城鎮(zhèn)擴(kuò)張并設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。另一方面，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也開始吸收農(nóng)村資金，開展城鎮(zhèn)企業(yè)貸款，由于農(nóng)民單筆貸款少、分散性強(qiáng)、償債能力不穩(wěn)定， 與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)不符，導(dǎo)致其吸收的農(nóng)村資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出在農(nóng)村投放的貸款。多年來，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，使得大量的農(nóng)村資金外流。自我國加入WTO之后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重點(diǎn)保護(hù)國家糧食儲(chǔ)備的資金供應(yīng)，糧食收購、調(diào)銷環(huán)節(jié)的資金需求由市場決定，與之前的“敞開收購”相比，貸款總量將逐步縮小，這在一定程度上也影響了其政策的發(fā)揮。此外，由于缺乏競爭機(jī)制，農(nóng)村合作銀行在農(nóng)業(yè)銀行淡出后基本處于壟斷地位。在貸款利率浮動(dòng)方面，農(nóng)村合作銀行除小額農(nóng)貸外，貸款利率較多執(zhí)行50%～80%不等的上浮，農(nóng)村金融市場規(guī)模效益低于城市金融，盈利能力較差，單純依靠市場調(diào)節(jié)容易造成農(nóng)村資金流失，進(jìn)而導(dǎo)致大量金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場。與此同時(shí)，嚴(yán)格的金融市場準(zhǔn)入制度加深了農(nóng)村金融供給的短缺。肖和麥金農(nóng)說過，金融發(fā)展的落后究其原因在于金融抑制，這在我國表現(xiàn)的尤為明顯。

三、相關(guān)政策建議

（一）政府應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)原則引導(dǎo)農(nóng)村金融改革健康有序發(fā)展，使農(nóng)村金融市場朝著競爭性、實(shí)效性、充分性的方向發(fā)展

在農(nóng)村金融改革方案中，政府不應(yīng)該采取強(qiáng)制性措施來強(qiáng)制資金回流，而應(yīng)及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，根據(jù)科學(xué)發(fā)展觀的要求合理統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加大財(cái)政投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，諸如交通、水利、電力等，改善農(nóng)村金融市場整體環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，還應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和相關(guān)法律體系。與此同時(shí)，還應(yīng)盡快建立起因國家政策和自然災(zāi)害而形成的金融不良資產(chǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立，逐步建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)機(jī)制，完善擔(dān)保法，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好保障。

（二）鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新，在農(nóng)民中廣泛普及金融知識(shí)

政府應(yīng)實(shí)施農(nóng)村金融創(chuàng)新鼓勵(lì)政策，培育農(nóng)村金融市場，改變目前農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一的局面，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村金融的需求不足很大程度上是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)未能提供滿足農(nóng)民多樣化需求的金融產(chǎn)品，所以，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)戶資金“需求急，頻率高，金額小”的特點(diǎn)出發(fā)，簡化相關(guān)手續(xù)，提高辦事效率，建立系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)信用狀況良好的農(nóng)戶，可以適當(dāng)提高其貸款額度，或者采用授信額度的方式，使農(nóng)戶在額度范圍內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。此外，還應(yīng)根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，推出一些新型業(yè)務(wù)，在金融較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，開展理財(cái)與投資服務(wù)、推廣銀行卡等業(yè)務(wù)。相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)可以利用發(fā)傳單、貼海報(bào)、公開講座等方式，用通俗易懂的語言，讓農(nóng)民充分了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能與經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，了解貸款的方式、條件與渠道，為擴(kuò)大農(nóng)村金融需求打下良好的基礎(chǔ)。

（三）多樣化發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管措施，從根源上防止農(nóng)村資金大量外流

在發(fā)展過程中應(yīng)該積極引入競爭機(jī)制，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)行適度寬松的市場準(zhǔn)入機(jī)制。同時(shí)，各監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村資金的使用范圍，防止支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金通過各種渠道流出。爭取使城市資金流入農(nóng)村，把農(nóng)村資金留在農(nóng)村，激活農(nóng)村金融市場。通過稅收、再貸款等手段對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予優(yōu)惠，并對(duì)其在一定時(shí)期內(nèi)的利潤損失予以補(bǔ)貼，降低其經(jīng)營中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)。也可采取更為靈活的措施，如適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平以及資金需求狀況自主確定貸款利率。

農(nóng)村金融發(fā)展作為我國金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，其存在的問題必須引起相關(guān)政府部門和機(jī)構(gòu)的高度重視。必須從根本上有節(jié)奏的調(diào)整經(jīng)濟(jì)的發(fā)展重心，采取鼓勵(lì)和扶持的政策，增強(qiáng)自主創(chuàng)新意識(shí)，保持與時(shí)俱進(jìn)的勢(shì)頭，切實(shí)服務(wù)廣大農(nóng)民群眾，只有這樣，我國農(nóng)村金融的發(fā)展才會(huì)迎來嶄新的明天。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 熊德平.農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展：基于交易視角的概念重構(gòu)[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2007，（02）.

第9篇：農(nóng)村金融概念范文

論文摘要:金融市場營銷是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展所必需的現(xiàn)代管理理念，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成功發(fā)展離不開金融市場營銷理論的指導(dǎo)和運(yùn)用。文章從農(nóng)村金融市場營銷觀念、營銷戰(zhàn)略、營銷策略、客戶關(guān)系、顧客價(jià)值和滿意度等方面概括了學(xué)者們對(duì)我國農(nóng)村金融市場營銷研究方面的成果，以期能夠提高對(duì)農(nóng)村金融市場營銷問題的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場營銷理論的運(yùn)用，推進(jìn)對(duì)農(nóng)村金融市場營銷問題的深入研究。

市場營銷理論在金融業(yè)中應(yīng)用方面的研究，國內(nèi)最早的成果出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代初期。胡樹鮮(1990)最早提出了市場營銷理論在銀行經(jīng)營中的應(yīng)用問題。范欽建(1991)介紹了西方商業(yè)銀行市場營銷的產(chǎn)生與發(fā)展。李汀(1991)是國內(nèi)第一個(gè)使用“銀行營銷”概念的。郝子文(1994)是國內(nèi)最早使用“金融營銷”概念的。由此開啟了我國金融市場營銷理論與實(shí)踐研究。

而農(nóng)村金融市場營銷方面的研究成果則出現(xiàn)的相對(duì)更晚一些。楊興東(1998)在對(duì)金融市場營銷觀念分析的基礎(chǔ)上，提出農(nóng)村信用社運(yùn)用營銷技術(shù)開拓業(yè)務(wù)問題，重點(diǎn)介紹了信用社的市場營銷策略和手段。這是國內(nèi)最早的關(guān)于農(nóng)村金融市場營銷方面的成果。此后，我國農(nóng)村金融市場營銷方面的研究逐漸發(fā)展起來，這些成果大致可以從以下幾個(gè)方面來概括:

一、農(nóng)村金融市場營銷觀念研究

營銷觀念是市場營銷的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融市場營銷觀念決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在處理自身、客戶和社會(huì)三者利益時(shí)的態(tài)度、思想和意識(shí)。有什么樣的營銷觀念，就有什么樣的營銷戰(zhàn)略和策略。就營銷意識(shí)而言，黃勝(2000)認(rèn)為金融市場營銷是市場經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)村信用社的現(xiàn)實(shí)選擇，繼而探討了農(nóng)村信用社的市場營銷策略和手段，提出了制定人才戰(zhàn)略、區(qū)域戰(zhàn)略、服務(wù)形象戰(zhàn)略的建議。朱清(2007)進(jìn)一步分析了我國農(nóng)村金融市場環(huán)境的變化，認(rèn)為農(nóng)村信用社要在開放的新的農(nóng)村金融領(lǐng)域中生存和發(fā)展，必須全面實(shí)施金融營銷。魏明、馬基民(2007)分析了中國農(nóng)業(yè)銀行市場營銷所面臨的困境，提出通過建立新的市場營銷觀念;重新調(diào)整市場定位;創(chuàng)新營銷手段等構(gòu)建有效的市場營銷機(jī)制。鄒璐(2007)以銀行營銷理論、“五種力量”模型理論為基礎(chǔ)，系統(tǒng)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加強(qiáng)營銷管理的必然性，以及當(dāng)前存在的問題，提出要加強(qiáng)特色的業(yè)務(wù)營銷管理。

就營銷理念而言，周志太(2003)認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款營銷是農(nóng)民實(shí)現(xiàn)小康的必要條件。實(shí)施貸款營銷要增資減息減債減稅，建立政策性保險(xiǎn)公司，再造股份制農(nóng)村信用社，建立農(nóng)村金融市場，實(shí)行客戶經(jīng)理制度，構(gòu)建激勵(lì)和約束機(jī)制。袁軍(2003)提出農(nóng)村信用社要以小額信貸為突破口，大力開展貸款營銷，找準(zhǔn)市場定位，制定戰(zhàn)略規(guī)劃，開展調(diào)查研究，樹立營銷品牌，創(chuàng)新產(chǎn)品營銷等問題。趙祺(2006)分析了農(nóng)村信用社的貸款營銷，認(rèn)為農(nóng)村信用社要按照市場化、商業(yè)化發(fā)展取向，樹立信貸營銷的全新理念，制定符合自身實(shí)際的信貸營銷戰(zhàn)略，穩(wěn)固和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社良好的經(jīng)濟(jì)效益。張小榮(2007)提出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要重視對(duì)中小企業(yè)的信貸營銷，要通過轉(zhuǎn)變觀念，培養(yǎng)營銷意識(shí)、準(zhǔn)確市場定位、嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮營銷合力來獲得競爭優(yōu)勢(shì)。唐錦虹(2009)認(rèn)為應(yīng)將現(xiàn)代市場營銷理念引入農(nóng)村信用社信貸管理領(lǐng)域，并針對(duì)客戶群特點(diǎn)進(jìn)行合理的市場定位和營銷模式選擇，在此基礎(chǔ)上，提出要最大限度地實(shí)現(xiàn)效益，還必須解決貸款產(chǎn)品如何抵達(dá)目標(biāo)客戶群、如何評(píng)估控制風(fēng)險(xiǎn)以及如何形成規(guī)模效益等問題。必須根據(jù)成本效益觀念，對(duì)銷售渠道、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批操作整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重整優(yōu)化。湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院村鎮(zhèn)銀行調(diào)研課題組(2009)以湖北省仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為例，在實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，從職員意識(shí)、資金、產(chǎn)品、營銷渠道、營銷效果等方面總結(jié)了當(dāng)前營銷模式中存在的問題，提出樹立全員服務(wù)意識(shí)，拓展融資渠道;加強(qiáng)金融創(chuàng)新，凸顯村鎮(zhèn)銀行特色;拓展?fàn)I銷渠道，更新業(yè)務(wù)推廣方式;堅(jiān)持市場定位，提升銀行良好形象等對(duì)策建議。

二、農(nóng)村金融市場營銷戰(zhàn)略研究

營銷戰(zhàn)略是從總體上對(duì)市場營銷活動(dòng)進(jìn)行規(guī)劃、指導(dǎo)、約束。農(nóng)村金融市場營銷戰(zhàn)略是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在競爭中生存和發(fā)展的根本保證。就營銷戰(zhàn)略和策略而言，丁全喜(2000)在闡述我國農(nóng)村信用合作社的發(fā)展及職能定位的基礎(chǔ)上，推出我國農(nóng)村信用合作社的營銷戰(zhàn)略選擇，剖析農(nóng)村信用合作社服務(wù)營銷管理的理論依據(jù)，分析農(nóng)村信用合作社的市場經(jīng)營環(huán)境分析和目標(biāo)市場選擇，提出加強(qiáng)和改善農(nóng)村信用合作社服務(wù)營銷管理的措施。陳衛(wèi)東（2000）闡述了中國農(nóng)業(yè)銀行開展市場營銷的理論基礎(chǔ)，分析了國外商業(yè)銀行市場營銷活動(dòng)發(fā)展過程，概述了面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和競爭環(huán)境，歸納了中國農(nóng)業(yè)銀行市場營銷策略的七個(gè)組成部分，并描述了目標(biāo)市場策略。龐靈久(2002)簡單介紹了農(nóng)村信用社的營銷概念，以及搞好市場細(xì)分，確定目標(biāo)市場，進(jìn)而分析了產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、競爭戰(zhàn)略的運(yùn)用。雷新宇(2002)分析了湖南農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行市場營銷的必要性，通過對(duì)國外商業(yè)銀行營銷發(fā)展階段和經(jīng)驗(yàn)的介紹，以及國內(nèi)外商業(yè)銀行營銷管理的比較，對(duì)湖南農(nóng)業(yè)銀行的總體營銷戰(zhàn)略和具體營銷策略進(jìn)行了探討，并圍繞營銷戰(zhàn)略和市場定位，對(duì)營銷制度體系、組織機(jī)構(gòu)體系和營銷人員體系進(jìn)行了重新設(shè)計(jì);通過對(duì)產(chǎn)品、定價(jià)、渠道、促銷和公共關(guān)系等營銷組合策略的研究，從整體上對(duì)市場營銷進(jìn)行規(guī)劃，提出了設(shè)想和建議。馮冬梅(2003)、陳漢源，熊少美(2003 ).袁軍(2006)對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行的市場細(xì)分、市場定位等營銷戰(zhàn)略問題進(jìn)行了探討，并制定了相應(yīng)的營銷策略，以實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略目標(biāo)。

就市場定位而言，張麗明(2006)認(rèn)為農(nóng)村信用社自身實(shí)力先天不足，要想拓展生存空間必須優(yōu)化市場細(xì)分，科學(xué)界定目標(biāo)市場，正確進(jìn)行市場定位。吳建亞(2008)認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)與其他商業(yè)銀行進(jìn)行差別化定位和差別化經(jīng)營，立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。在分析現(xiàn)有金融格局和農(nóng)村商業(yè)銀行自我評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，確定農(nóng)村商業(yè)銀行市場定位。牛艷梅(2009)在對(duì)市場定位理論綜述的基礎(chǔ)上，基于西部特殊的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，從市場定位的視角闡述了農(nóng)村合作銀行的可持續(xù)發(fā)展問題，即提出了區(qū)位定位、客戶定位、功能定位的定位策略。葛君(2009)分析了我國農(nóng)村合作銀行市場定位存在的缺陷，借鑒美國社區(qū)銀行的市場定位實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出農(nóng)村合作銀行要確立適合自身發(fā)展的經(jīng)營理念和市場定位，認(rèn)清自己所處的地理位置，面臨的經(jīng)營困難、存在的不足等，揚(yáng)長避短，為自己拓展出一片獨(dú)特的發(fā)展空間。李秀茹，郭慶海(2009)從影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績效水平的因素入手，分析了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位，以實(shí)現(xiàn)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有序競爭與協(xié)調(diào)發(fā)展。四川銀監(jiān)局課題組(2009)針對(duì)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)定位不明、支農(nóng)職能不強(qiáng)、運(yùn)行效率不高、資金循環(huán)不暢等問題，嘗試借鑒國際政策性銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與國內(nèi)的有益探索，從我國農(nóng)牛水經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求和中央政府的政策出發(fā)，提出應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融職能，并據(jù)此研究確定業(yè)務(wù)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，提出了具體的政策建議和改革措施。

圍繞農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)市場定位方面的研究成果最近兩年較多。郭艷艷(2008)運(yùn)用戰(zhàn)略管理中的SWOT分析方法，對(duì)我國農(nóng)村資金互助社進(jìn)行了分析，提出對(duì)資金互助社的市場定位的建議。劉宛晨，段澤宇(2008)認(rèn)為內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的小型合作金融機(jī)構(gòu)—農(nóng)村資金互助社在一定的支持下能夠滿足農(nóng)戶信貸需求。熊玉軍(2008)提出我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確自身定位，重點(diǎn)營銷自己的目標(biāo)客戶群;針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化的零售服務(wù);深入農(nóng)村群眾，與客戶形成良好的互動(dòng);加大宣傳力度，提升品牌形象;大膽創(chuàng)新信貸決策、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。章芳芳(2008)、伍昆(2008)、阮勇(2009)、張笑塵(2009)、程昆，吳倩(2009)等對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場定位問題進(jìn)行了簡單分析。中國人民銀行西安分行金融研究處(2008)提出了小額貸款公司應(yīng)明確市場定位，服務(wù)農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶、微型企業(yè)等目標(biāo)客戶。陳玉娟，孫利榮，吳偉中(2009)提到了小額貸款公司的市場定位問題。

三、農(nóng)村金融市場營銷策略研究

營銷策略是進(jìn)行市場營銷活動(dòng)的主要手段，是市場營銷過程中可以控制的因素。農(nóng)村金融市場營銷戰(zhàn)略是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在競爭中具體運(yùn)用的營銷技巧。李樹彬(2002)針對(duì)農(nóng)村信用社面臨的現(xiàn)狀，提出了農(nóng)村信用社營銷策略。汪騰(2006).黎玲英(2008)進(jìn)一步闡述了農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀及市場營銷策略。從總體上來看，我國農(nóng)村金融市場營銷策略研究主要集中在產(chǎn)品策略、品牌策略、分銷渠道策略、促銷策略等方面。

(一)農(nóng)村金融產(chǎn)品策略

姚勝(2001)認(rèn)為金融產(chǎn)品開發(fā)是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，是中國農(nóng)業(yè)銀行膩得市場、吸引客戶的前提。應(yīng)加大創(chuàng)新力度，改進(jìn)營銷方式，采取有競爭性的產(chǎn)品開發(fā)和營銷策略，抓好超前開發(fā)、整體運(yùn)作、批量營銷、捆綁服務(wù)四個(gè)環(huán)節(jié)。謝磊，田柳(2005)分析了農(nóng)村信用社信貸服務(wù)存在的問題，提出開發(fā)和推廣創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品是發(fā)展的關(guān)鍵。梁婉霞(2006)對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行外匯理財(cái)交易類產(chǎn)品市場的戰(zhàn)略進(jìn)行了分析，強(qiáng)調(diào)了外匯理財(cái)產(chǎn)品市場營銷策略問題。彭健(2008)、朱靈芝(2008)分析了中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品特點(diǎn)，探討了銀行卡產(chǎn)品的創(chuàng)新策略。張洪剛(2008)從農(nóng)村信用社產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了存在的問題，以及產(chǎn)品創(chuàng)新不足的根源，提出了產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新中應(yīng)注意的問題。彭思敏，余香東等(2009)介紹江西省星子縣農(nóng)村信用社推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用共同體貸款、林權(quán)抵押貸款、收費(fèi)權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，分析了金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的制度缺失、市場缺失、產(chǎn)品缺失、監(jiān)管缺失等問題，提出深化農(nóng)村信用社體制改革，大力開發(fā)有本土特色的信貸產(chǎn)品，建立與農(nóng)村信用社發(fā)展相匹配的監(jiān)管體系，著力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等對(duì)策與建議。張秀倩，張錦等(2009)介紹了河北省唐縣農(nóng)村信用聯(lián)社與唐縣南店頭鄉(xiāng)政府、合作社聯(lián)合創(chuàng)新?lián)７绞?，?chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的實(shí)際效果和影響，剖析了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新運(yùn)行中存在的問題和困難。

王波(2007)簡要介紹了網(wǎng)上銀行等金融電子產(chǎn)品的發(fā)展、特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制程序，對(duì)揚(yáng)州市農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境特征、市場營銷機(jī)制等進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，指出存在弊端。根據(jù)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品特點(diǎn)，運(yùn)用現(xiàn)代市場營銷理論知識(shí)，建立新的市場營銷綜合管理模型，制定出新的市場營銷方案，并運(yùn)用實(shí)證的方法對(duì)其中的流程改造方案進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。最后，簡要介紹了實(shí)施營銷方案的配套措施。王艷暉(2009)分析了中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題，探討網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)7PS策略組合及具體實(shí)施方法。強(qiáng)調(diào)運(yùn)用以客戶為中心的營銷策略組合，以可盈利的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)來滿足目標(biāo)客戶的需求，最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的經(jīng)營目標(biāo)。

(二)品牌策略

鹽城市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組(2001)認(rèn)為通過發(fā)現(xiàn)和評(píng)價(jià)品牌市場機(jī)會(huì)，實(shí)施品牌目標(biāo)市場營銷，開展品牌營銷組合策略，執(zhí)行和控制品牌營銷計(jì)劃等才能建立起中國農(nóng)業(yè)銀行自身特色。李和平，馬恩利，黃新涸(2002)認(rèn)為農(nóng)村信用社應(yīng)該策劃、打造、經(jīng)營好小額信貸品牌，要加強(qiáng)宣傳策劃、營銷和服務(wù)。涂印平(2003 ).駱穎(2008)提出塑造中國農(nóng)業(yè)銀行品牌問題。王德平(2005)分析了農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌形象存在的不足和問題，提出提高小額農(nóng)貸品牌認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化小額農(nóng)貸品牌優(yōu)勢(shì)，拓展小額農(nóng)貸服務(wù)功能，加大小額農(nóng)貸品牌營銷，強(qiáng)化小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理，加大小額農(nóng)貸政策扶持力度，提高農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)。

(三)分梢梁道策略

崔?。?002)認(rèn)為發(fā)展功能完善、手段多樣的“金融超市”已成為中國農(nóng)業(yè)銀行更新經(jīng)營理念、拓展業(yè)務(wù)空間的必然。這就需要引進(jìn)“自助式”服務(wù)模式，為客戶提供自由、舒適的服務(wù);發(fā)展“在線銀行”，為客戶提供全方位、多元化的金融理財(cái)服務(wù);提供“套餐配送”服務(wù)，使客戶真正體會(huì)實(shí)惠的服務(wù)感受;創(chuàng)建“倉儲(chǔ)式”服務(wù)方式，為客戶提供高效、便捷的服務(wù);采取“網(wǎng)絡(luò)式”經(jīng)營方式，消除區(qū)域、條塊分割固有的掣肘。王瑞華(2005)從商業(yè)銀行分銷渠道的迅猛變革著手，分析了中國農(nóng)業(yè)銀行有形網(wǎng)點(diǎn)形狀，提出通過對(duì)傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行重新定位、對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行全面整合、對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整米加快分銷渠道的變革。

(四)促梢策略

趙蘭(2003)認(rèn)為中國農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新促銷策略主要是對(duì)促銷組合四種主要方式的整合與再造，即把廣告、公共關(guān)系、人員推銷、營業(yè)推廣四種基本促銷方式組合為一個(gè)策略系統(tǒng)，達(dá)到互相配合，協(xié)調(diào)一致，最大限度地發(fā)揮整體效果，從而順利實(shí)現(xiàn)促銷目標(biāo)。李高帆，馬先國(2007)對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品的廣告策略、人員促銷、公共關(guān)系等促銷策略進(jìn)行了研究，并指出了存在的問題，提出了從廣告主題的確定、廣告媒介的選擇方面確定廣告策略;在人員促銷中注重新式柜臺(tái)服務(wù)、差異化個(gè)別服務(wù);在公共關(guān)系中通過新聞媒介，宣傳銀行形象。主動(dòng)與客戶保持聯(lián)系，定期做好回訪。

四、農(nóng)村金融市場客戶關(guān)系研究

客戶關(guān)系是指圍繞客戶生命周期發(fā)生、發(fā)展的信息歸集。客戶關(guān)系管理就是指通過各種方法維護(hù)好自己的客戶資源，保證客戶的滿意度為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值?？蛻絷P(guān)系管理的核心是客戶價(jià)值管理，滿足不同價(jià)值客戶的個(gè)性化需求，提高客戶忠誠度和保有率，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值持續(xù)貢獻(xiàn)，從而全面提升企業(yè)盈利能力。羞金泉( 2002)以鄭州市農(nóng)村信用社為研究對(duì)象，運(yùn)用企業(yè)流程再造理論、整合營銷理論、激勵(lì)理論等對(duì)如何推行客戶經(jīng)理制進(jìn)行了研究。王春生(2003)概括了農(nóng)村信用社客戶關(guān)系管理的內(nèi)容:客戶信息管理、客戶營銷管理、客戶服務(wù)管理。提出客戶關(guān)系管理的實(shí)施要求:設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)的“值班經(jīng)理”和咨詢專柜;進(jìn)行“農(nóng)村信用社再造工程”，整合內(nèi)部流程;開展金融信息咨詢、信用評(píng)估和專項(xiàng)顧問服務(wù)業(yè)務(wù);努力提高信息技術(shù)應(yīng)用水平;建立健全客戶經(jīng)理制度;制定可行的績效考核辦法。陸宇明(2005)從客戶關(guān)系營銷的角度，對(duì)農(nóng)村信用社公司業(yè)務(wù)客戶關(guān)系營銷狀況進(jìn)行調(diào)查分析，提出促進(jìn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的新營銷策略:明確營銷戰(zhàn)略目標(biāo)，找準(zhǔn)正確市場定位;加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量控制，提升客戶的滿意度和信任度;加強(qiáng)品牌形象的策劃宣傳，密切與客戶的接觸和溝通。喬穎慧(2006)在對(duì)客戶關(guān)系營銷理論進(jìn)行簡要闡述的基礎(chǔ)上，結(jié)合重慶市農(nóng)村信用社推行客戶經(jīng)理制中實(shí)施關(guān)系營銷策略的實(shí)際，提出加強(qiáng)客戶關(guān)系營銷及管理的改進(jìn)措施。高云(2007)在系統(tǒng)地總結(jié)相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，從客戶經(jīng)理制度的基本理論出發(fā)，闡述了客戶經(jīng)理制的內(nèi)涵、理論基礎(chǔ)、組織模式及組織架構(gòu)等，針對(duì)電子化建設(shè)設(shè)計(jì)了一個(gè)輔助信用社客戶經(jīng)理進(jìn)行客戶管理的軟件系統(tǒng)。同時(shí)，通過對(duì)我國農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理制度現(xiàn)狀的分析，找出了我國農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理制現(xiàn)存的問題，提出了一些完善措施。陳飛(2004)、王娟(2009)分析了農(nóng)村信用社實(shí)施客戶經(jīng)理制以及客戶經(jīng)理管理問題。

盧德勇(2004)對(duì)國內(nèi)外商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理實(shí)施狀況進(jìn)行了闡述，從多方面分析了重慶農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的必要性。提出實(shí)施客戶關(guān)系管理在思想認(rèn)識(shí)層面，應(yīng)該解決領(lǐng)導(dǎo)重視、唯技術(shù)論、分步實(shí)施問題;從具體工作方面，應(yīng)成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，著重分析業(yè)務(wù)流程、進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，加強(qiáng)電子渠道的建設(shè)，配備相應(yīng)人員，加快機(jī)構(gòu)扁平化和服務(wù)特色化，注重人員素質(zhì)的提高等。薛瑋(2005)從客戶管理的角度對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行常州分行內(nèi)部經(jīng)營管理中存在的突出問題進(jìn)行了分析，提出了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的方案設(shè)計(jì)，介紹了相關(guān)技術(shù)的實(shí)現(xiàn)手段，對(duì)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的各種功能做了詳盡描述和應(yīng)用說明。謝曉林（2006）結(jié)合連云港農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)際情況，對(duì)客戶關(guān)系管理中存在的主要問題進(jìn)行了深入的剖析，重點(diǎn)論述了確立以客戶為中心的服務(wù)理念，構(gòu)建高層次市場營銷體系，再造業(yè)務(wù)辦理流程，實(shí)施完善的客戶經(jīng)理。邢松(2004 ).陶景慧(2006)、錢旭潮(2007)對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理制問題進(jìn)行了簡單探討。

寮婕(2006)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的客戶資源狀況，提出樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，積極穩(wěn)妥地培植新生客戶;建立客戶征信體系;優(yōu)質(zhì)客戶納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系;建立科學(xué)的客戶評(píng)價(jià)體系，營造良好的企業(yè)發(fā)展內(nèi)外部環(huán)境。公祥旭(2006)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的條件和基本構(gòu)架，剖析了目前實(shí)行客戶經(jīng)理制面臨的主要問題，提出了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行推行客戶經(jīng)理制的具體措施。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖北省分行課題組(2006)分析了客戶戰(zhàn)略的含義、重要性和必要性，以及面臨的主要問題。提出了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)施客戶戰(zhàn)略的目標(biāo)、原則、途徑以及配套措施。賽婕，孫大旺(2006)、鄭承枝，傅智勇(2007)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行客戶營銷的重要性，提出了發(fā)展客戶營銷的建議。劉海(2007)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨的機(jī)遇及職能定位，提出了補(bǔ)缺者營銷戰(zhàn)略。其服務(wù)營銷管理的策略包括:以客戶為展服務(wù)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，建立和完善客戶經(jīng)理制，建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等。

五、農(nóng)村金融市場顧客價(jià)值與顧客滿意研究

營銷的根本目的是比競爭對(duì)手更好、更快、更有效地為顧客提供有價(jià)值的產(chǎn)品或服務(wù)，從而滿足客戶需要并使顧客滿意。顧客滿意直接決定和影響企業(yè)的盈虧。許斌(2004)在顧客滿意度指數(shù)模型及其要素的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了湖南省農(nóng)業(yè)銀行顧客滿意度指數(shù)測(cè)評(píng)指標(biāo)體系，采用面談?wù){(diào)查法和留置問卷調(diào)查法，經(jīng)統(tǒng)計(jì)、計(jì)算，測(cè)算了湖南省農(nóng)業(yè)銀行顧客滿意度指數(shù)，并提出了提升顧客滿意度的途徑。沙永紅(2005)對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行顧客讓渡價(jià)值進(jìn)行了分析，指出了顧客讓渡價(jià)值管理中的不足，然后提出了提升顧客讓渡價(jià)值的策略和原則，最后對(duì)提升策略進(jìn)行了實(shí)施評(píng)價(jià)。鮑勝龍，田彬(2005)對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行徐州市分行營業(yè)環(huán)境、服務(wù)設(shè)施、服務(wù)水平、金融產(chǎn)品、品牌形象、客戶建議欄等方面進(jìn)行調(diào)研，進(jìn)而分析了客戶滿意度情況，提出了提高客戶滿意度的對(duì)策。程禎(2006)認(rèn)為顧客價(jià)值與顧客滿意存在很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，高顧客滿意度來自于提供高的顧客價(jià)值。金融企業(yè)通過不斷為顧客創(chuàng)造更多的價(jià)值，提高顧客的滿意度和忠誠度，獲取競爭優(yōu)勢(shì)。分析了如何提高顧客價(jià)值，減少顧客成本。李廣海，陳通，王磊(2006)建立了農(nóng)村信用社滿意度的模型，以此來檢驗(yàn)農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村建設(shè)和滿足農(nóng)民信貸需求所發(fā)揮的作用，從而為改善績效提出了理論指導(dǎo)。

林昌華，吳肇光(2007)根據(jù)服務(wù)營銷中“服務(wù)質(zhì)量差距模型”分析農(nóng)村金融服務(wù)顧客差距的產(chǎn)生，以及如何彌合。農(nóng)村金融合作組織需要逐漸培養(yǎng)服務(wù)營銷管理的理念，領(lǐng)會(huì)顧客差距的原理和本質(zhì)，不斷改進(jìn)金融服務(wù)的質(zhì)量，通過提供一系列服務(wù)促進(jìn)顧客關(guān)系，使組織實(shí)現(xiàn)差別化，增加對(duì)客戶的附加值。把戰(zhàn)略思考和管理決策的重心放在服務(wù)上，從影響顧客差距的內(nèi)在因素入手，利用服務(wù)設(shè)計(jì)的準(zhǔn)確傳遞實(shí)現(xiàn)金融組織之間的差別化，增加顧客的附加價(jià)值，從而維系與顧客的牢固關(guān)系，才能確立長期的競爭優(yōu)勢(shì)。

六、結(jié)語

總之，我國農(nóng)村金融市場營銷研究已經(jīng)取得了大量的成果，一些學(xué)者和實(shí)踐者從多方面、多層次、多角度探討了農(nóng)村金融市場營銷觀念、營銷戰(zhàn)略、營銷策略、客戶關(guān)系、顧客價(jià)值和滿意度等問題，有力地推動(dòng)了農(nóng)村金融市場營銷的理論研究和實(shí)踐應(yīng)用。這對(duì)于提高我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場營銷問題的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場營銷理論的運(yùn)用，推進(jìn)對(duì)農(nóng)村金融市場營銷問題的深入研究具有重要的意義。

當(dāng)然，需要指出的是，這些研究成果還存在很多不足，如對(duì)具體的營銷問題的分析很不夠深入，提出的對(duì)策措施往往過于宏觀而難以操作。事實(shí)上，營銷本身是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的活動(dòng)，首先應(yīng)著眼于內(nèi)部的流程改造和提升，實(shí)現(xiàn)“全員營銷”、“全方位營銷”、“全過程營銷”，通過金融市場營銷活動(dòng)來滿足客戶的需求和社會(huì)需要。因此，農(nóng)村金融市場營銷活動(dòng)更多是微觀的、具體的、可操行的，研究者應(yīng)該更多圍繞這些活動(dòng)以及相關(guān)參與主體展開研究，從中探尋市場營銷活動(dòng)的規(guī)律，進(jìn)而指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐活動(dòng)。