農(nóng)村金融問題研究精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融問題研究范文

【關鍵詞】農(nóng)村金融 發(fā)展 問題 對策

一、引言

農(nóng)村金融是在農(nóng)村的生產(chǎn)、流通與消費環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動，主要包括集資、信貸以及相關保險、投資等活動，它是農(nóng)業(yè)與金融業(yè)相互作用的結果。2012年1月6日至7日，第四次全國金融工作會議在北京舉行，加快農(nóng)村金融發(fā)展也是此次金融會議的一項重要議題，會議中指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”。改革開放以來我國農(nóng)村金融不斷發(fā)展，截止到2012年底，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機構的覆蓋率已達到97%，農(nóng)村金融建設在整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用也不斷增加，積極發(fā)展農(nóng)村金融市場，對我國2020年實現(xiàn)全面建成小康社會的目標具有很大的推動作用。然而農(nóng)村金融在發(fā)展中仍然面臨著來自不同方面的問題，這些問題嚴重影響了其發(fā)展速度，限制了其作用的發(fā)揮。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村金融功能定位不明

我國農(nóng)村金融機構普遍存在著功能定位不明的問題。功能不明確嚴重影響了其職能和作用的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是農(nóng)村合作金融在本質(zhì)上逐漸與農(nóng)戶、農(nóng)企、農(nóng)村的互助合作關系發(fā)生分離；二是農(nóng)村商業(yè)金融的“商業(yè)性”與“政策性”功能發(fā)生重疊，商業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的影響往往是負面的，作為我國唯一一家農(nóng)村政策性金融機構，其在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展上的支持十分有限，未充分發(fā)揮政策性金融功能。

（二）農(nóng)村金融服務體系不健全

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度長期落后于城市經(jīng)濟發(fā)展，而各大金融機構也相對集中在城市進行業(yè)務拓展和服務，這樣的現(xiàn)狀導致我國農(nóng)村的金融發(fā)展狀況相對落后。近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，時下的農(nóng)村金融服務體系已不能滿足與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是金融服務機構過于集中，主要分布在銀行類金融機構上，其他諸如保險、證券、理財?shù)妊苌鹑诜展┙o不足，很難滿足現(xiàn)實需求；二是銀行類金融機構自身存在的問題，主要表現(xiàn)在的服務功能同質(zhì)化嚴重，缺乏多樣性，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設的支持作用十分有限。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境趨于惡化

一個良好的農(nóng)村市場環(huán)境對農(nóng)村金融的發(fā)展至關重要，然而近年來我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境呈現(xiàn)惡化的趨勢，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不高。經(jīng)濟發(fā)展是最重要的金融生態(tài)環(huán)境因素，也是農(nóng)業(yè)信貸資金配置的主要依據(jù)；二是農(nóng)村金融相關的法律法規(guī)不健全。農(nóng)業(yè)保險立法、農(nóng)村合作金融立法等嚴重滯后和缺失；三是農(nóng)村金融服務中介擔保機構不能正常履行職能，在一定程度上增加了農(nóng)戶籌資的成本，從而影響農(nóng)民收入水平提高。

（四）農(nóng)村金融“促使”資金外流

金融的基本功能是投資與融資，如果以此作為衡量標準，在很長時期內(nèi)，我國農(nóng)村金融機構的功能可以說完全是失效的。農(nóng)村金融機構由于受其發(fā)展歷史影響，曾經(jīng)一度扮演農(nóng)村資金轉移者的角色，是農(nóng)村金融資源外流的一條直接渠道。長期以來，二元經(jīng)濟結構使得我國城鄉(xiāng)發(fā)展差距很大，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展落后，農(nóng)村資金大量被用于城市工業(yè)化建設。資金的長期短缺抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并且這一問題日益嚴重。

三、促進我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策

（一）健全農(nóng)村金融服務體系

我國應當在借鑒發(fā)到國家經(jīng)驗的基礎上結合自身國情，在全國范圍內(nèi)逐步建立健全農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)業(yè)保險體系和農(nóng)村政策性金融體系。其中，農(nóng)村合作金融體系是整個農(nóng)村金融體系的主體部分，它通過商業(yè)化的運作支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展；農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險體系起到補充和調(diào)節(jié)的作用，通過三方面的體系建設全面保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是加快建立農(nóng)村信用體系。由于我國農(nóng)業(yè)人口數(shù)量龐大，農(nóng)戶的信用情況難以把握，應加快建立一個完善的、共享的農(nóng)戶信用信息庫，降低農(nóng)村金融機構的交易成本。二是加快農(nóng)村擔保市場建設。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性，我國應建立由政府牽頭、財政注資，組建農(nóng)業(yè)信用擔保中心，鼓勵商業(yè)擔保機構進入農(nóng)業(yè)擔保領域。三是加強農(nóng)村金融的法律監(jiān)管。國家應出臺相關法律加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管，降低農(nóng)村金融市場風險。

（三）加強農(nóng)村資金回流機制建設

郵政儲蓄銀行憑借網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢在我國農(nóng)村金融體系中占據(jù)著主體地位，因此其在農(nóng)村地區(qū)吸收了大量的存款，然而這些存款卻大部分是以上繳、上存和外部投資等形式流失了。面對資金外流的問題，應當以郵儲銀行為突破口，建立合理的農(nóng)村資金回流機制，以防止其過度流失。一是擴大郵儲銀行相關農(nóng)村業(yè)務，使其資金真正支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展；二是降低郵儲銀行的準備金繳存利率，促使其大幅降低準備金的額外繳存比例，以此來積極開拓支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務，促使資金回流。

（四）推動民間金融發(fā)展

我國政府部門應當對民間金融進行合理引導科學的和管理，將農(nóng)村信用合作社打造成真正的民間金融機構，堅持農(nóng)村信用社支持和服務“三農(nóng)”的制度特征。不斷加強對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管，繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機構發(fā)展，使小額信貸成為當下支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，不斷豐富農(nóng)村金融體系格局。

參考文獻

[1]王軍強.我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究[J].金融經(jīng)濟：下半月，2012.

[2]葛陽琴，潘錦云.農(nóng)村金融發(fā)展困境，制約因素及其對策[J].安慶師范學院學報（社會科學版），2013.

第2篇：農(nóng)村金融問題研究范文

[關鍵詞] 社會主義新農(nóng)村 農(nóng)村金融 現(xiàn)狀 對策

當前,我國農(nóng)村發(fā)展和改革己進入了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的新階段,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,加大對農(nóng)村發(fā)展的支持力度,理所當然。加快建立健全適應“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,對建設社會主義新農(nóng)村和構建和諧社會具有重要的現(xiàn)實意義。本文試對陜西省建設社會主義新農(nóng)村過程中的農(nóng)村金融問題予以探討。

一、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設的現(xiàn)狀

1.金融產(chǎn)品和服務手段不斷拓展。為了推動新農(nóng)村建設,促進新農(nóng)村發(fā)展,陜西省農(nóng)村金融機構積極研究推廣農(nóng)村信貸,探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法,切實解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款難問題,為陜西省農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務,為楊凌農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產(chǎn)品,擴允服務功能,發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟強有力的拉動作用。

2.融資渠道不斷拓寬。陜西省金融機構開辦了個人、企業(yè)委托貸款業(yè)務,通過金融手段引導民間資本有序流動。陜西省政府鼓勵和積極培育農(nóng)村小額信貸組織,大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構,拓展了商業(yè)銀行的資金回流制,增加了農(nóng)村使用的資金量。郵政儲蓄銀行楊凌在積極辦好儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務的同時,也不失時機地開拓信貸服務品種,努力為陜西省農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務。

3.農(nóng)村金融文化建設得到加強。通過適時開展金融知識普及活動,為金融業(yè)務開展奠定了群眾性基礎,營造了社會氛圍,也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機構及時地構建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導交流體系,增強了金融工作的透明度。通過制定自己的企業(yè)文化并進行宣傳教育,使企業(yè)明確自己的社會道德,使企業(yè)的每個員工都樹立高度的社會責任感,為新農(nóng)村建設貢獻自己的一份力量。

4.產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展。為緩解新農(nóng)村建設資金緊缺,農(nóng)村基礎設施建設可以以招標的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做,一方面給公司提供了更多的發(fā)展機會,創(chuàng)造更多的GDP;另一方面,有利于促進儲蓄向投資轉化,配介國家投資改變我國農(nóng)村基礎設施建設滯后的局而,推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展,改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構,促進新農(nóng)村發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設中存在的主要問題

1.金融機構而向農(nóng)村的業(yè)務萎縮。目前,農(nóng)村金融機構從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設。工商銀行從本世紀伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于而臨市場化改革,小愿意在農(nóng)村開展過多的業(yè)務,農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30%,而郵政儲蓄銀行更是只存小貸,大量抽走農(nóng)村資金,使得農(nóng)村融資難、貸款難問題得不到根本解決。

2.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設的績效的高低。當前,楊凌農(nóng)村誠信教育和宣傳工作不足,信用文化缺失,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄,導致逃廢金融債務現(xiàn)象屢有發(fā)生,再加上適用于農(nóng)村信貸的抵押物缺乏,貸款安全難以保證,從而影響了陜西省農(nóng)村金融機構對新農(nóng)村建設投入的積極性。

3.農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后。目前,陜西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模小,數(shù)量較少,供求結構失衡,農(nóng)民的購買力較低,賠付率居高不下。陜西省只有人保公司于2008年開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,主要是豬、牛等養(yǎng)殖業(yè)保險,品種單一。陜西省農(nóng)村小額人身保險試點工作剛剛展開。目前的現(xiàn)狀是陜西省農(nóng)村保險市場發(fā)展的滯后,難以滿足新農(nóng)村建設的需要。

4.農(nóng)村金融體制改革落后。目前農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結構特征,即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存,嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,使農(nóng)村長期存在嚴重的金融抑制。

三、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設的對策

1.政府要加大力度扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展。農(nóng)村金融的發(fā)展離不開政府的支持。要以通過稅收優(yōu)惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監(jiān)管等途徑,支持農(nóng)村金融機構壯大經(jīng)營實力,全面促進農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)章制度,為新農(nóng)村建設中金融資源安全運行提供強有力的制度保障。在利率方面,對于支持農(nóng)村發(fā)展的貸款要實行差別管理,通過宏觀調(diào)控引導資金流向農(nóng)村。

2.進一步規(guī)范民間金融行為。要加強政府對農(nóng)村金融機構風險的管理力度。要完善相關規(guī)章制度,明確民間借貸政策,規(guī)范民間融資合法經(jīng)營。通過降低農(nóng)村金融機構的準入門檻,參照國外經(jīng)營理念,從農(nóng)村的實際和農(nóng)民的需要出發(fā),進一步扶持專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的農(nóng)村金融投資公司,引導、規(guī)范民間互助會等互的融資形式,使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農(nóng)村金融市場。

3.鼓勵和吸引更多的金融機構進入農(nóng)村金融市場。新農(nóng)村建設要想得到充足的資金支持,除得到現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構支持外,還要充分利用農(nóng)村自有優(yōu)勢去吸引其他的金融機構進入農(nóng)村金融市場。對于外資企業(yè),可以吸引其在陜西省直接投資。

第3篇：農(nóng)村金融問題研究范文

【關鍵詞】農(nóng)村金融機構；資金外流；金融體系

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是我國經(jīng)濟中的薄弱環(huán)節(jié)，目前我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)，嚴重阻礙了我國經(jīng)濟的科學發(fā)展。資金是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵要素，但是農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性、高風險性使農(nóng)業(yè)投資不足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低使資本逐利通過金融機構流失到城市，巨額資金外流現(xiàn)象逐年增多，成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟快速均衡發(fā)展的最大障礙。

中國農(nóng)村金融機構目前存在層次劃分不清、覆蓋率較低，正規(guī)金融機構的存貸服務難以滿足廣大農(nóng)戶需求致使非正規(guī)金融日益發(fā)達。因此，給予正規(guī)金融對于非正規(guī)金融的資金鏈接，金融業(yè)務經(jīng)驗的互相學習形成合作的金融體系，完善農(nóng)村金融機構自身而建立廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融體系的基礎，同時監(jiān)督引導非正規(guī)金融機構，構建競爭充分，結構多元的市場化金融機構體系，從而盡量解決農(nóng)村資金流失問題。

二、中國農(nóng)村資金外流情況分析

（一）中國農(nóng)村資金流入和流出的幾大主要渠道

1、農(nóng)村資金的幾大流入渠道及對資金外流的作用

圖1 中國農(nóng)村資金的流入渠道結構圖

財政支出是農(nóng)村發(fā)展的重要資金來源，根據(jù)《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒（2011）》，國家財政用于農(nóng)業(yè)支出自1985年至2011年逐年增加，但在1998年出現(xiàn)高峰之后長期徘徊于較低水平，近年來比重小幅上升波動較小。此外支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項農(nóng)業(yè)事業(yè)費支出占財政支出的比例自2005年以來下降，從支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)絕對量看近年來波動明顯。

政策支農(nóng)首先表現(xiàn)在信貸補貼政策，國家以較低農(nóng)村貸款利率的扶貧貼息貸款，還有鼓勵農(nóng)民貸款并以補償利差的形式給與補助。這些優(yōu)惠政策一定程度上方便農(nóng)民貸款，但可使農(nóng)村貧困地區(qū)過度依賴財政補貼，使農(nóng)村地區(qū)儲蓄服務力度不夠。同時貧困農(nóng)戶低成本貸款資金的使用導致不公平競爭，不利于農(nóng)村金融市場的發(fā)展。財政支農(nóng)的另一個表現(xiàn)是隨著城市化的進程，政府從農(nóng)民手中低價或無償征用土地高價賣出獲得較大的增值收入，同時需交納的土地補償?shù)荣M用沒有通過金融機構全額落實到農(nóng)民手中，使農(nóng)村資金資產(chǎn)流失嚴重。

農(nóng)民的收入也是農(nóng)村資金的重要來源，農(nóng)民工在外地打工通過匯款等方式將資金送回農(nóng)村，但是克扣農(nóng)民工工資現(xiàn)象阻礙資金回流。東部地區(qū)的高收入農(nóng)戶目前產(chǎn)生了投資理財?shù)冉鹑谛枨?，但是由于農(nóng)村金融市場不健全，他們往往將資金投入城市，造成農(nóng)村資金外流。農(nóng)民工進城讀書、生活購房等費用支出也使農(nóng)村資金流失于城市。

農(nóng)村企業(yè)收入是農(nóng)村經(jīng)濟收入重要組成，有許多企業(yè)在農(nóng)村完成資本積累后就將營業(yè)收入直接投資到城市，農(nóng)村服務行業(yè)經(jīng)營者向城市轉移，鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)遷址城市都造成了農(nóng)村積累的資金外流。

2、中國各農(nóng)村金融機構對資金外流的影響

從1978年到2005年間，通過金融渠道流出的農(nóng)村資金量是財政渠道流出的資金量的近3倍。根據(jù)《中國金融年鑒（2012）》統(tǒng)計數(shù)據(jù)，農(nóng)村金融機構存款多于貸款自1993年便存在至今，并且近年來有逐年擴大的趨勢。非正規(guī)金融在農(nóng)村金融貸款中占多于2/3的比重，非正規(guī)金融機構對于盤活農(nóng)村金融市場的重要貢獻。在正規(guī)金融機構中中國農(nóng)業(yè)銀行提供的貸款數(shù)量最多，農(nóng)村信用合作社貸款量居其次，再次是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，鑒于國有商業(yè)銀行在農(nóng)村縣鎮(zhèn)以下地區(qū)大量撤并農(nóng)村機構網(wǎng)點，中國農(nóng)村信用社法人機構數(shù)最多，因此農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸供給中占比較大，新型的農(nóng)村金融機構如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司法人機構數(shù)量仍處于從屬地位。但是農(nóng)村信用社存款并沒有全部支持農(nóng)村，農(nóng)村信用社在1996年之前大量資金通過轉存農(nóng)業(yè)銀行流失于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，1996年之后其大量存款通過轉存人民銀行、上繳存款準備金流失。其他商業(yè)銀行通過轉存、拆借使農(nóng)村資金流失。這些都使得農(nóng)村信用社存款近年來多于貸款且絕對量增加，使農(nóng)村資金大量流失。

郵政儲蓄在農(nóng)村機構網(wǎng)點分布較多，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點占郵政儲蓄全國網(wǎng)點的約70%，來自農(nóng)村的存款余額占比超過1/3，2006年之前“只存不貸”的金融服務模式使農(nóng)村資金大量流失。2005年郵政儲蓄銀行的農(nóng)村存款余額為4861.69億元，自2006年郵政儲蓄銀行開展貸款業(yè)務以來，06年和07年的涉農(nóng)貸款總量為17.1億元，占郵政儲蓄銀行貸款總量的比重較低。08年郵政儲蓄銀行發(fā)放小額貸款和小額質(zhì)押貸款數(shù)分別為278.92億元和40.55億元，但是多年的農(nóng)村資金外流作用一時難以扭轉。2002年之前儲蓄銀行存款上繳央行的轉存款率高于一般貸款利率和央行的存款準備金利率，2003年后郵政儲蓄存款資金主要交給上級銀行或總部局，上存金利息高于轉存央行利率，又使郵政儲蓄積極吸收大量存款。

四大國有商業(yè)銀行長期經(jīng)營農(nóng)村銀行業(yè)務，其農(nóng)村基層機構只存不貸或存款遠大于貸款使農(nóng)村資金大量流失，從1994年開始農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村存款量除少數(shù)年份外均遠大于貸款量。

民間借貸、小額借貸等非正規(guī)金融機構在農(nóng)村金融服務中占據(jù)很大比例，滿足農(nóng)村地區(qū)2/3的貸款量。農(nóng)村地區(qū)的小額貸款以消費和生產(chǎn)為主，多由非正規(guī)金融機構放貸解決。而大額貸款以商業(yè)性用途為主，多由大型銀行類金融機構發(fā)放。農(nóng)村民間借貸以關系維持的不定期限貸款為主，對貸款、對抵押質(zhì)押要求低甚至沒有要求。有的小額民間借貸為零息貸款，但是大部分非正規(guī)金融機構的貸款利率高于正規(guī)銀行金融機構。小額信貸方便了農(nóng)戶和小企業(yè)貸款，利于農(nóng)村資金留在農(nóng)村。

根據(jù)《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒（2011）》的數(shù)據(jù)顯示，金融機構存款業(yè)務中農(nóng)業(yè)存款貢獻率很低，多年維持在2.2%水平，說明農(nóng)村地區(qū)本身資金不充足。農(nóng)業(yè)貸款占全國各金融機構貸款數(shù)量逐年增加，貸款比例維持在5.8%，根據(jù)中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)，第一產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值近年來維持在11%左右， 2009年為10.5%，可見目前農(nóng)業(yè)貸款遠遠不夠。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款量占貸款總量的比重更是逐年下降，綜上反映出農(nóng)村地區(qū)儲蓄能力低，貸款供應量有很大提升空間，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展需要更多資金支持。

（二）中國農(nóng)村資金外流的其它原因

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟本身的脆弱性、高風險性使得農(nóng)村保險業(yè)務品種單一，農(nóng)村保險機構數(shù)量少，大大低于城市地區(qū)，近年來由于農(nóng)村各生產(chǎn)與經(jīng)濟主體以及農(nóng)戶的保險需求增多，保險機構在政府的引導下提升了在農(nóng)村的業(yè)務覆蓋率，但農(nóng)村保險機構常年維持在低盈利與虧損狀態(tài)，使得農(nóng)村保險機構將農(nóng)戶保費再投資到城市以實現(xiàn)增值并嚴格控制保險機構數(shù)量，形成惡性循環(huán)。

工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價格差長期存在致使資金外流，農(nóng)產(chǎn)品以低價被收購，投入工業(yè)生產(chǎn)，加工之后的工業(yè)產(chǎn)品價格大增，致使農(nóng)民再買加工之后的產(chǎn)品時要付更多的資金，農(nóng)戶長期收入受限致使他們沒有條件加工農(nóng)產(chǎn)品以實現(xiàn)增值，而是仍以原始狀態(tài)低價出售，國家的農(nóng)產(chǎn)品補貼起不了扭轉性作用，長此以往使農(nóng)業(yè)資金大量流向工業(yè)部門。工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品不等價交換壓制了農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與投資的動力。

三、我國農(nóng)村金融機構解決我國農(nóng)村資金外流的建議

（一）規(guī)范各地正規(guī)金融機構

1、明確中國各主要正規(guī)農(nóng)村金融機構的服務功能

明確農(nóng)村政策性金融機構、合作性金融機構、商業(yè)性金融機構的金融服務對象，建立分工明確的體系，廣泛覆蓋的農(nóng)村金融機構服務體系。

農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)性金融機構應發(fā)揮自身的資金和商業(yè)化優(yōu)勢著重支持重大項目與大型企業(yè)的資金需求，擴大農(nóng)業(yè)務范圍，多為農(nóng)戶發(fā)放大額貸款這一滿足率最低的貸款。

農(nóng)村信用設社等合作性金融機構要明確目前農(nóng)戶資金需求以小額為主，農(nóng)村合作性金融機構應加強自身合作性擴大對中低收入農(nóng)戶中小企業(yè)的信貸發(fā)放，充分發(fā)揮了解農(nóng)村信息、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，發(fā)揮服務群眾的主體作用。

政策性金融機構要落實中央財政支農(nóng)政策、補充金融服務，由于農(nóng)村市場的失靈，必須有扶貧補貼等特殊傾農(nóng)政策保證農(nóng)村資金供應充足，因此政策性金融機構要了解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、企業(yè)經(jīng)營、以及農(nóng)戶的金融問題，爭取更多的支農(nóng)資金優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，以引導商業(yè)性和合作性金融機構在農(nóng)村更好的發(fā)展，同時減少落實政策的資金流失。

2、加強各主要正規(guī)金融機構自身的建設與完善銀行業(yè)務

各主要金融機構增強自身的資產(chǎn)實力和抗風險能力，提升農(nóng)戶對銀行業(yè)務的信心，優(yōu)化目前的各項業(yè)務，拓展業(yè)務種類，更好地繁榮農(nóng)村金融市場，加大農(nóng)村資金投放。

商業(yè)性金融機構利潤較高，要繼續(xù)保持在農(nóng)村地區(qū)的貸款和其他金融服務的比重，完善小額和大額貸款業(yè)務的擔保機制，通過征信系統(tǒng)的建立，降低監(jiān)督還款成本，更多的為農(nóng)戶貸款。考慮到大額貸款的滿足率低應增加大額貸款的發(fā)放并建立與農(nóng)戶的聯(lián)系幫助農(nóng)戶提升還款能力。

合作性金融機構要降低不良貸款比率，降低自身經(jīng)營風險。合作性金融機構農(nóng)村信用社稅后利潤較高，所以應提升自身業(yè)務盈利水平，擴大資金來源，建立農(nóng)村信用法人治理結構，鼓勵有農(nóng)村工商戶、各類經(jīng)濟組織和農(nóng)民入股，降低入股門檻、鼓勵有大規(guī)模資金的投資者加入，甚至可考慮吸引外地資金。完善小額貸款服務這一目前需求量最大的貸款業(yè)務，可根據(jù)不同貸款人的信用狀況根據(jù)風險定價原理確定不同的貸款利率，繼續(xù)明確還款責任，完善聯(lián)保貸款業(yè)務，有條件的爭取落實風險基金與相關保險。

政策性金融機構利潤增長率不穩(wěn)定，通過發(fā)展自身業(yè)務來穩(wěn)定利潤來源。在貫徹政府政策支農(nóng)工具的同時，要補充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足，通過調(diào)節(jié)農(nóng)村資源配置和金融供給，實現(xiàn)政府對農(nóng)業(yè)的宏觀調(diào)控作用。建立更加新的市場化運作模式，建立多元穩(wěn)定的資金籌措渠道，通過央行借款、居民和企業(yè)存款、市場再投資等方式還有向國外銀行、國際糧農(nóng)組織介入資金，保障其資金來源穩(wěn)固，爭取資本充足率高于商業(yè)銀行。

郵政儲蓄銀行自身稅后利潤較高，但是漲幅不穩(wěn)定，應優(yōu)化在農(nóng)村地區(qū)的新業(yè)務、貸款和中間結算，增加在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋面，完善城鄉(xiāng)的金融服務功能，擴大中間、零售業(yè)務等轉帳業(yè)務，提升消費服務量，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供更加實際符合需求的金融項目服務，通過與其他有實力、影響大的金融機構合作，進一步強化資金支農(nóng)。中央政策要進一步降低上存款利息，加強貸款職能，提高自己的資金質(zhì)量，逐步彌補歷年來“只貸不存”的資金流失問題。

（二）建立競爭與合作并存的農(nóng)村金融機構體系

1、正規(guī)銀行類金融機構對非正規(guī)金融機構進行鏈接合作與互助

由于正規(guī)銀行類金融機構吸收存款量占比較大，大于其他非正規(guī)金融機構，可將其支行吸收的存款減少上繳總行或央行的比重，可根據(jù)各銀行不同情況降低存款準備金率，減少正規(guī)銀行類金融機構將存款投資于城市的金融資產(chǎn)以增值的數(shù)量，中央財政給與相關政策要求，給與財政利率補貼，鼓勵或要求正規(guī)銀行類金融機構將其多余資金以金融鏈接的批發(fā)貸款方式給與非正規(guī)金融機構，增加此類機構的金融供給，充分發(fā)揮如小額貸款公司，金融合作組織的覆蓋范圍廣、無需擔保、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，將這些資金進行再貸款給農(nóng)戶，可以將更多資金用在農(nóng)村。

這種方法的優(yōu)勢是大型金融機構可吸收再貸款利息實現(xiàn)盈利，同時利用小額貸款公司的征信體系，更加了解客戶，提高還款率。此種方法的弊端是非正規(guī)金融機構將自己批發(fā)于正規(guī)金融機構的貸款再貸給農(nóng)民，農(nóng)民處于貸款利率的最終承受者，往往利率會較高。為避免將較高的再貸款利率全部轉移到農(nóng)戶身上，可實行短周期分期還款，緩解還款壓力。從時間價值的角度考慮，增加了金融機構的資金周轉率，提升了時間價值。第二種方法是國家給與農(nóng)戶貸款補貼，緩解農(nóng)戶的高貸款利率壓力。

2、鼓勵農(nóng)村非正規(guī)金融機構發(fā)展壯大

非正規(guī)金融機構由于貸款便利、抵押要求低、貼近群眾是目前農(nóng)村貸款的主要渠道，政府等有關部門要加大對非正規(guī)金融部門的引導，提升資產(chǎn)質(zhì)量，放開金融市場對非正規(guī)金融部門的接納，加大對民間閑散資金的吸收力度，鼓勵民間借貸資金參股，借助正規(guī)銀行機構的資金幫助，擴大資金來源。提升自己的市場化運作水平，政府要給與相適應的存貸款利率浮動政策，逐步扭轉其貸款利率高于正規(guī)金融機構的局面，使非正規(guī)金融機構兼具正規(guī)金融的優(yōu)點和民間資本的優(yōu)勢。同時完善市場退出機制，保證農(nóng)村市場的合理高效運作。實行差別的貼現(xiàn)利率和存款準備金政策，降低農(nóng)村金融機構的法定存款準備金，增加其貨幣供應量，但是存款準備金的確定要充分考慮到各非正規(guī)金融機構的風險和自身特點，加強監(jiān)管和引導。

3、對各農(nóng)村金融機構加強金融監(jiān)管

據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計，中國金融機構涉農(nóng)貸款不良率高于同期金融機構各項貸款不良率。農(nóng)戶貸款不良率遠高于農(nóng)村企業(yè)和各類組織不良貸款率。

農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率大大高于城市商業(yè)銀行的不良貸款率和全國商業(yè)銀行平均值，農(nóng)村非正規(guī)金融機構不良貸款率更是高于正規(guī)金融機構，可見農(nóng)村金融機構經(jīng)營風險較高，需要加強監(jiān)管，進一步制定合適的存款準備金，規(guī)范其業(yè)務流程，有效控制經(jīng)營風險。

4、建立共有完整的農(nóng)村信用體系

農(nóng)村信用體系的建設是農(nóng)村貸款按時收回的重要保障，各農(nóng)村金融機構只有互相溝通，利用彼此的農(nóng)戶信息，建立起全覆蓋的農(nóng)戶信息網(wǎng)，方能提升農(nóng)村信用信息的質(zhì)量，降低征信成本。可利用非正規(guī)金融機構充分了解農(nóng)戶的特點，各金融機構合作建立共享的農(nóng)戶與企業(yè)信用信息庫，并對于農(nóng)戶分工進行信息完善與還款監(jiān)督，以最低成本消耗為標準。為了降低征信成本還可通過每一次全國人口普查增加資信情況等調(diào)查項目，通過國家的支持，完善農(nóng)戶信用系統(tǒng)，確保信息的準確與高覆蓋率。

參考文獻：

[1]張洋.中國農(nóng)村金融機構存款外流問題研究.經(jīng)濟論壇，2010，4：14～15.

第4篇：農(nóng)村金融問題研究范文

關鍵詞:城鎮(zhèn)化建設;農(nóng)村;金融支持;問題研究

社會發(fā)展的必然階段就是農(nóng)村城鎮(zhèn)化，這也是解決“三農(nóng)”問題非常重要的措施。在城鎮(zhèn)化建設的過程中，發(fā)揮重要作用的就是農(nóng)村金融。但是由于一些存在的農(nóng)村金融支持問題，使得農(nóng)村金融支持不能夠得到很好的落實，嚴重的阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。為了改變這種狀況，就需要加大農(nóng)村金融支持的力度。

1、城鎮(zhèn)化建設過程中農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀

在我國城鎮(zhèn)化建設過程中，需要對農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀進行了解，從而全面的了解農(nóng)村金融支持問題，并針對問題提出解決的對策。在城鎮(zhèn)化建設過程中，農(nóng)村需要大量資金支持的內(nèi)容主要包括農(nóng)村剩余勞動力轉移、公共產(chǎn)品供給以及基礎設施建設等，并且也是目前農(nóng)村金融支持的主要問題?，F(xiàn)階段我國城鎮(zhèn)化建設過程中農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀主要有以下幾點。首先，金融機構對農(nóng)村地區(qū)的資金支持呈下降趨勢。造成金融機構對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)支持不斷降低、農(nóng)村金融發(fā)展嚴重滯后的主要原因就農(nóng)村經(jīng)濟主體受到的國有金融組織支持力度不足，滿足不了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展需求，并且國有金融機構資金的支持很難服務到農(nóng)村經(jīng)濟主體。其次，盈利能力低給農(nóng)村金融機構造成了很大的壓力，已經(jīng)呈現(xiàn)了金融機構逐步退出農(nóng)村地區(qū)的趨勢。金融機構設立在農(nóng)村地區(qū)并開展金融業(yè)務的機構主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及農(nóng)村合作銀行等，但是很難在農(nóng)村地區(qū)發(fā)現(xiàn)其他的金融機構。雖然農(nóng)村地區(qū)受到了各大金融金鉤的金融支持，但是所提供的金融產(chǎn)品種類比較的少，沒有一個較高的金融機構盈利能力。此外，一部分金融機構的業(yè)務重心不再是農(nóng)村，這就使得農(nóng)村的金融供給受到了嚴重的影響，阻礙了城鎮(zhèn)化建設的發(fā)展。最后，農(nóng)村金融產(chǎn)品結構不合理，創(chuàng)新力度不足。在我國的農(nóng)村地區(qū)中，主要的普通金融服務就是貸款融資，基礎的金融服務為存款匯兌，這種形式缺少高級金融服務的投資理財形式，不利于農(nóng)村金融支持的發(fā)展。

2、城鎮(zhèn)化建設過程中農(nóng)村金融支持存在的問題

2．1農(nóng)村金融供給體系和需求多樣化間的結構性矛盾。在我國的城鎮(zhèn)化建設過程中，農(nóng)村金融支持存在著很多的問題，其中就包括農(nóng)村農(nóng)村金融需求多樣化與金融供給體系之間存在著結構性的矛盾。政策性銀行與國有銀行是我國農(nóng)村金融的主要核心，并且農(nóng)村金融供給結核的主導為商業(yè)銀行，這就使得我國農(nóng)村在重大的基礎設施建設的資金籌措有了保證。但是，中小企業(yè)在我國的城鎮(zhèn)化建設過程中是非常主要的，具有著很大的推動力量，而這種金融供給模式在中小企業(yè)的發(fā)展過程中卻不是很合適。中小企業(yè)在發(fā)展過程中會受到很多的限制，這主要是由于沒有相應的金融服務機構為中小企業(yè)的發(fā)展提供服務，在很大的程度上就限制了我國城鎮(zhèn)化建設的發(fā)展進程。

2．2農(nóng)村金融的支農(nóng)發(fā)展與信貸機制不完善。農(nóng)村金融的信貸機制與支農(nóng)發(fā)展不完善也是我國城鎮(zhèn)化建設過程中存在的主要問題。在我國的城鎮(zhèn)化建設過程中，為了能夠快速的實現(xiàn)農(nóng)村與城市的互動發(fā)展，就需要將農(nóng)村中的剩余勞動力與剩余產(chǎn)品轉移到城市之中。農(nóng)村的發(fā)展需要在城鎮(zhèn)化的發(fā)展過程中給予高度的重視，并且使得支持農(nóng)村發(fā)展的金融服務不斷的提高?，F(xiàn)階段，我國的農(nóng)村金融信貸機制還不是非常的健全，還有很多的不足之處，主要表現(xiàn)在以下兩個方面。一方面就是農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的開發(fā)。政策性銀行與國有銀行是農(nóng)村金融信貸的核心，但是在進行金融信貸產(chǎn)品的開發(fā)時，并不能夠保證產(chǎn)品的開發(fā)模式與每一個地區(qū)的實際需求所一致。另一方面就是銀行信貸管理的體制問題，在目前的銀行中，其信貸管理體制與城鎮(zhèn)化的發(fā)展需求不相適應，雖然很多金融支持策略不斷的被國家所推出，但是還是沒有使得銀行的信貸管理制度得到很好的完善，不能夠平衡銀行信貸金融資金的供需。銀行雖然具有充足的可貸資金，但是由于種種原因卻不能夠投放到市場中去，而膿液市場的主體有著很大的貸款需求，但是卻不能夠及時的獲取金融的支持，從而不能夠有效的落實信貸優(yōu)惠政策。

2．3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平低、盈利少、風險高。在我國的城鎮(zhèn)化建設過程中，農(nóng)村金融支持問題還包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平低、盈利少、風險高。為了轉移農(nóng)村剩余勞動力、促進經(jīng)濟增長、提升內(nèi)需以及加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設，就需要大力的發(fā)展農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有非常重要的社會意義。但是在我國的城鎮(zhèn)化建設過程中，膿液產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展水平比較的低，并且盈利較少，風險較高，這就使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和金融機構追求盈利的宗旨相矛盾，不利于城鎮(zhèn)化建設的發(fā)展。目前，我國的金融機構存在于大多數(shù)的大中城市中，為其提供金融服務，而在農(nóng)村地區(qū)的金融機構設立的較少，并且金融支持的力度較低，沒有一個健全的金融服務協(xié)調(diào)機制，并且其金融的資源配置效益比較的低。

3、農(nóng)村金融支持問題的解決途徑

3．1積極發(fā)展，著力完善農(nóng)村信用合作社機制。在我國城鎮(zhèn)化建設過程中的農(nóng)村金融支持問題上，想要使得支持問題得到有效的解決，就需要積極發(fā)展、著力完善農(nóng)村信用合作社機制。在農(nóng)民合作社的內(nèi)部，為需要資金的成員提供融資服務主要是依靠成員出資入股方式來完成的，這種模式就是農(nóng)村信用合作社。較強的血緣與地緣聯(lián)系是農(nóng)村信用合作社內(nèi)部成員間所具有的特點，這就使得每一個成員都能夠清楚的了解其他成員的經(jīng)濟活動與信譽狀況，對資金借貸方的信譽狀況能夠進行準確的評估，從而更好的對借貸的資金的使用情況進行監(jiān)管。為了使得融資的方式更加的靈活簡便，使得農(nóng)村金融的融資成本得到有效的降低，就需要對農(nóng)村信用合作社進行不斷的發(fā)展，從而對農(nóng)業(yè)金融的供給不足問題進行合理的解決。此外，還應該對農(nóng)村信用合作社的機制進行不斷的完善，并對其功能進行重新的定位，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍得到合理的調(diào)整。在制度的完善過程中，主要的手段就是完善治理結構、明晰產(chǎn)權。

3．2創(chuàng)造條件，著力強化農(nóng)村金融支持的信貸作用。在進行農(nóng)業(yè)金融發(fā)展信貸支持的改善與加強時，中央銀行應該對其主導作用進行充分的發(fā)揮。首先需要對農(nóng)業(yè)金融機構的窗口指導進行不斷的加強，并對新道資金中農(nóng)村城鎮(zhèn)化的地位進行明確，從而使得農(nóng)業(yè)資金的投入得到保障。其次，為了能夠使得農(nóng)民貸款的利率得到降低，還能夠通過減少條件限制與貸款時間來實現(xiàn)這一目的，采用資金手段對農(nóng)村的金融給予支持。最后，制定優(yōu)惠的政策，對信貸貸款抵押物的范圍進行拓寬。在目前的農(nóng)村金融信貸機制中，擔保抵押物的有效性比較的缺少，這就加大了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行貸款的難度。為了改變這一問題，就需要給予一定的優(yōu)惠政策，支持金融結構對信貸有效擔保抵押物的范圍進行拓寬。此外，為了能夠有效的解決我國城鎮(zhèn)化建設過程中農(nóng)村金融支持的問題，就需要拓寬渠道，著力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融方式。這樣能夠有效的避免出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的社會效益高、經(jīng)濟盈利低以及金融風險高的問題。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融方式的發(fā)展，能夠使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營狀況得到改善，并使得金融服務的能力得到提升。

3．3優(yōu)化服務，著力改善農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境。在解決我國城鎮(zhèn)化建設過程中農(nóng)村金融支持問題時，需要對農(nóng)村金融服務體系進行合理的構建與不斷的完善。為了使得農(nóng)村金融發(fā)展能夠有一個良好的外部環(huán)境，就需要政府制定一些有效的措施。目前，金融機構很少覆蓋于我國的農(nóng)村地區(qū)，并且比較的缺乏金融服務，而通過村鎮(zhèn)銀行的設立能夠有效的解決這一問題，增加農(nóng)村金融機構的覆蓋率，同時還能夠?qū)Y產(chǎn)規(guī)模進行不斷的擴大，使得中小企業(yè)能夠受益于金融機構的金融服務。此外，想要對農(nóng)村金融機構的存款準備金率進行一定幅度的降低，可以通過多種貨幣政策工具的運用來實現(xiàn)，并對農(nóng)村金融機構給予大力的支持，從而加大信貸的投入力度。對于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體力度較大、效果較好的金融機構而言，可以通過適當?shù)呢斦a貼與稅收優(yōu)惠來促進其發(fā)展。在農(nóng)村金融支持的過程中還應該對金融機構的支農(nóng)責任進行明確，在信貸政策的評估體系中加入服務農(nóng)村金融的發(fā)展。政府在優(yōu)化農(nóng)村金融服務結構的同時還應該對加大城鎮(zhèn)化建設的投入力度。綜上所述，農(nóng)村金融支持對我國的城鎮(zhèn)化建設發(fā)展有著非常重要的影響，為了促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，就需要對農(nóng)村金融支持的問題進行深入的分析，并提出合理的解決對策，從而使得金融機構的金融支持能夠更好的服務于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

作者:吳文森 單位:福建農(nóng)業(yè)職業(yè)技術學院

參考文獻:

［1］治伶．我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設中的金融支持研究［J］．西南財經(jīng)大學，2012(01)

［2］于莉．我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中金融支持問題研究［J］．煙臺大學，2014(14)

第5篇：農(nóng)村金融問題研究范文

我國的農(nóng)村經(jīng)濟在改革開放之后有了快速發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出顯著的成果，隨著不斷放寬的農(nóng)村金融進入條件，農(nóng)村金融市場多元化發(fā)展的特點越來越突出。相對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要，我國的農(nóng)村金融體系與其相適應，表現(xiàn)出多層次、覆蓋面廣和可持續(xù)性發(fā)展的特征。

中國的農(nóng)村金融體系以改革開放為分水嶺，分為兩個主要階段。在經(jīng)歷兩次改革之后基本形成了我們所見的從村金融體系。第一階段的改革在1949年以后改革開放之前，農(nóng)村金融體系在資本主義工商業(yè)改造的過程中實現(xiàn)了徹底的改造，形成了新的農(nóng)村金融體系。第二階段的改革在改革開放以后進行，改革從扶持和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為出發(fā)點，管理權和經(jīng)營權轉變作為核心，充分體現(xiàn)出權利合理責任劃分的本質(zhì)?？傮w而言，農(nóng)村金融改革分為恢復起步階段、調(diào)整階段和政府扶持三個階段。

目前的農(nóng)村金融發(fā)展表現(xiàn)出融資總量需求規(guī)模的不斷擴大的新特點。單農(nóng)戶傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)因為務工收入和國家有關惠農(nóng)政策等原因策存在而在從業(yè)生產(chǎn)資金方面趨于飽和。目前農(nóng)村資金的需求從總量上看還在不斷擴大，這在一定程度上收到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整和生產(chǎn)技術的不斷提高的促進。由于農(nóng)民缺乏可抵押性的資產(chǎn)和物品進行有效性的融資，在除去農(nóng)民自發(fā)籌得的或者從信用社取得貸款的狀態(tài)下，財政性投入以及農(nóng)村積累在總量需求上不能喝融資總量相協(xié)調(diào)，缺口較大。其次融資主體的不同也會造成金融服務的對象表現(xiàn)不同的特性。告別傳統(tǒng)的耕作模式，單純農(nóng)業(yè)方面投入的農(nóng)民在一定程度上可以解決資金需求方面的問題，但是對于個體工商戶或者家庭單位制的經(jīng)營者而言，較大的資金需求總量遠遠超出了小額信用貸款的范疇。不僅如此，在此情況下，經(jīng)營者很難采取有效的抵押擔保的方式解決此問題。因為經(jīng)營風險大和信息不對稱情況的存在，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營中小企業(yè)就面臨資金短缺方面的突出問題?？傮w而言，就財政性融資的層面分析，財政支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的功效較弱；從財政性融資的發(fā)展歷程層面以及財政性農(nóng)業(yè)支持層面分析，財政在農(nóng)業(yè)方面的投入能力較小，同發(fā)達國家在這方面相比顯得有很大距離，同時鄉(xiāng)鎮(zhèn)要供養(yǎng)的人口太多，這使得地方的財政性收入較低。

二、農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題

對于農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題，本文歸納為以下幾個方面。

（一）整體性的農(nóng)村金融服務體系的功能偏弱

城市和鄉(xiāng)村的差距在農(nóng)村的資金呈現(xiàn)逆向流動進入城市的情況下越來越大，這就決定了“三農(nóng)”發(fā)展的需求不能得到農(nóng)村金融服務系統(tǒng)的有利支持。農(nóng)村融資渠道在以前舊時期較為固定，但是固定為四大商業(yè)銀行、合作基金以及農(nóng)村信用社幾種方式，但目前新時期呈現(xiàn)出相對單一的融資渠道，農(nóng)村信用社幾乎成為了唯一的融資渠道。商業(yè)性質(zhì)的金融功能機構所進行的撤并和重新組合構成了金融服務的盲區(qū)。農(nóng)村資金的逆流是的資金外流不能滿足農(nóng)村在資金融通方面的需求。

（二）農(nóng)村金融機構在政策性支持方面效果不顯著

“三農(nóng)”的發(fā)展需要將財政性資金投入和政策性金融機構兩者相結合，共同發(fā)揮作用。金融支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展因為政策性金融功能的缺乏而使得效用發(fā)揮受到抑制。農(nóng)業(yè)方面政策性質(zhì)的金融機構只有中國農(nóng)業(yè)銀行這一家機構，中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)政策性支農(nóng)方面的業(yè)務范圍是收購棉糧油等相關的資金的管理和發(fā)放。但是中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)開發(fā)及產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村的配套基礎設施建設等沒有很好的運行，同時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整以及增加農(nóng)民收入方面的實施力度較小。

（三）政策性質(zhì)的支農(nóng)金融作用力度較弱

資金的來源是政策性金融機構獲得融資的重要途徑，當前農(nóng)村政策性金融機構的融資來源不充足，政府部分性或者全部出資占了資金來源的主要部分，政府是農(nóng)村政策性金融機構在運營過程中的主要依靠力量。農(nóng)村政策性金融機構作用在農(nóng)業(yè)方面的支持力度較弱，同時作用于農(nóng)業(yè)基礎設施建設以及農(nóng)村開展的經(jīng)濟類活動等的支持力度偏低，在其它入農(nóng)戶、涉及農(nóng)業(yè)方面的民營企業(yè)的扶持能力也受到限制。

（四）小額類的信用貸款在農(nóng)村運用受阻

小額類的農(nóng)戶型貸款對于尚處在社會主義新農(nóng)村建設中急需增加財富收入的農(nóng)民群眾而言是需求性是很大的，雖然現(xiàn)狀如此，但是農(nóng)民從農(nóng)村金融機構中獲取此類型的貸款卻很難。四個方面的原因形成這一局面。一是農(nóng)民在信用方面的意識形態(tài)缺乏，逃避廢棄債務等一系列違規(guī)的行為時有發(fā)生。二是從放貸的成本考慮，小額貸款需求大，業(yè)務量繁重，成本高。三是從清收程序考慮清收手段在一定程度上表現(xiàn)出脆弱性，起訴、扣款和變賣資產(chǎn)等清收貨款的手段很難實行。四是農(nóng)民自身的規(guī)避風險的意識較弱，抵抗風險的能力低下，無論是社會方面還是自然方面的風險對其的影響均比較大，小額農(nóng)業(yè)貸款的風險也就隨之增加。

概括性總結為改革調(diào)整后的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主要力量，但是改革不徹底。

三、政策建議

（一）尋求商業(yè)銀行的金融支持

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中商業(yè)銀行的主要力量是農(nóng)業(yè)銀行，所以農(nóng)業(yè)銀行成為專業(yè)服務農(nóng)業(yè)的銀行。農(nóng)業(yè)銀行服務扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展可以從四個方面進行展開。一是形成集團控股模式，給予縣級金融機構在自主權和現(xiàn)代權限方面更大的能力。二是強制規(guī)定資金用于發(fā)行農(nóng)業(yè)貸款的比例。三是根據(jù)不同地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀制定與之匹配的信貸管理方案和信貸政策。四是匹配城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展要求，提高農(nóng)業(yè)貸款的總量和占比。

（二）建立農(nóng)業(yè)保險體系，提高抗風險能力

農(nóng)業(yè)保險體系的建立從四個方面展開。一是設立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，二是在地方財政許可的范圍內(nèi)嘗試性的由財政支出建立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，三是商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議呆板農(nóng)業(yè)保險，四是引進有關經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的外資。創(chuàng)新性的建立農(nóng)業(yè)保險體系，增強農(nóng)民抵抗風險的能力。

第6篇：農(nóng)村金融問題研究范文

關鍵詞：農(nóng)村弱勢群體；金融機構；金融扶持

改革開放三十多年來，城市和農(nóng)村都發(fā)生了天翻地覆的變化，人民的生活水平、物質(zhì)條件都有極大的改善。但是由于國家經(jīng)濟發(fā)展在整體政策上、戰(zhàn)略上和資金上等等原因的影響，導致城市與農(nóng)村在經(jīng)濟發(fā)展的過程中存在著巨大的差距。隨著城鄉(xiāng)收入差距的進一步擴大，農(nóng)村弱勢群體問題越顯突出，引起了社會各界的關注和討論，如何才能夠有效地改變農(nóng)村弱勢群體的現(xiàn)狀，盡快使他們擺脫困境？這已然成為了經(jīng)濟界一個重要研究的課題。

一、農(nóng)村弱勢群體的界定

從經(jīng)濟學角度我們可以這樣理解農(nóng)村弱勢群體：在農(nóng)村中那些經(jīng)濟水平低、生活上極度貧困，可獲取的社會發(fā)展機會較少，社會資源占有率非常有限，就業(yè)困難、生活負擔沉重以及合法權益得不到有效保護，在社會競爭中處于劣勢地位，生活在社會的最底層，并且自身能力無法改變現(xiàn)狀，需要國家或社會力量支持和幫助的農(nóng)村居民的集合。

1.農(nóng)村弱勢群體的構成

農(nóng)村弱勢群體構成主要包括以下四類：

(1)農(nóng)村居民中勞動力缺乏，家里的存款很少甚至沒有，進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使用的農(nóng)具不全或老化，家中的土地面積狹小，作物收成欠佳，而需要社會救濟和幫助的農(nóng)戶。

(2)在農(nóng)村中先天或后天的殘疾人、喪失勞動能力的人、傷殘病人、老人等群體。

(3)因職工下崗、人員失業(yè)等社會原因引起生活艱難的農(nóng)民。

(4)家中有多個正在上學的學生而使得生活困難的家庭。

2.農(nóng)村弱勢群體的特點

(1)經(jīng)濟上的貧窮性。從經(jīng)濟學對農(nóng)村弱勢群體的界定，我們不難看出農(nóng)村弱勢群體最基本的特征是經(jīng)濟上的貧窮性。任何一類農(nóng)村弱勢群體，都必然地存在經(jīng)濟貧窮。多年來國家、政府一直在關注弱勢，并采取了很多措施，然而大經(jīng)濟上說弱勢群體的現(xiàn)象尚未遏止。城鄉(xiāng)收入初次分配的巨大差距，加大了農(nóng)村弱勢群體的貧窮，也進一步加劇了他們的弱勢程度。經(jīng)濟上的貧困性產(chǎn)生了一系列的惡性循環(huán)，使得弱勢群體在其他方面也不由的處于劣勢。

(2)危機承受的脆弱性。弱勢群體在經(jīng)濟上已經(jīng)處于貧窮狀態(tài)，他們承受著來自社會、經(jīng)濟、心理等方面的更大壓力，他們無法承受危機，一旦遇到危機意外，他們的承受力就顯得格外的脆弱，只能等待外力的救濟和援助。正因為農(nóng)村弱勢群體危機承受的脆弱性，增添了社會的不安定因素，影響著社會的和諧發(fā)展。

二、農(nóng)村弱勢群體金融扶持的現(xiàn)狀及不足

目前，中國農(nóng)村弱勢群體的金融扶持的資金供應量遠遠小于需要量，存在巨大的資金缺口，從資金量上說遠不能滿足農(nóng)村弱勢群體的需要。

1.扶持的金融機構過于單一

在農(nóng)村的金融體系中，金融機構主要有政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。

其中政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，資金主要是促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，只對農(nóng)村的基礎企業(yè)糧棉油購、銷、儲和流通入進行資金信貸，不對農(nóng)戶個人進行直接金融服務。商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行重點扶持的是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村電網(wǎng)改造、農(nóng)村城鎮(zhèn)建設和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸需求服務。

實際上能夠給農(nóng)村弱勢群體金融扶持的銀行只有農(nóng)村信用社。然而農(nóng)村信用社作為唯一的弱勢農(nóng)戶供給機構，面對農(nóng)戶巨大的資金需求，沒有足夠的能力來獨立完成金融的扶持。

2.金融扶持不到位

(1)信息不對稱。信息不對稱使得金融機構在向農(nóng)村弱勢群體放貸時存在著“高成本、高風險、抵押難”的擔憂。金融機構只有依靠謹慎貸款或者提高資金的使用成本來規(guī)避風險。為了解決借貸中信息不對稱問題金融機構增加了實際的交易成本，因此，他們不愿借貸給弱勢群體。

(2)利率管制加劇扶持缺位。政府推行利率管制，其本意是想降低弱勢群體的利率負擔，但低利率反而給農(nóng)村弱勢群體帶來一些負面的影響，造成金融機構的抵觸與抑制。利率管制政策下的低利率，不足以彌補金融機構的所承擔的高風險。

三、我國農(nóng)村弱勢群體金融扶持對策

1.正規(guī)金融機構扶持分工與對策

對待我國農(nóng)村弱勢群體中的老、弱、病、殘人員，他們不具備農(nóng)業(yè)貸款的還款能力，需要進行國家政策性扶貧與救濟。

農(nóng)村弱勢群體中的其他類型人員可通過農(nóng)村信用社獲取小額度貸款，解決暫時性困難。農(nóng)村信用社要利用其在農(nóng)村合作制的群眾性與廣泛性，直接面對農(nóng)村弱勢群體，為廣大貧困農(nóng)戶和有困難的農(nóng)村小型企業(yè)提供金融扶持，建立農(nóng)村弱勢群體的信用體系，大力開展小額信用貸款業(yè)務。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和商業(yè)性農(nóng)業(yè)銀行要發(fā)揮其商業(yè)銀行的優(yōu)勢，把金融扶持重心落在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的種植和生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的擴大上，使其發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟的龍頭作用，帶動農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，從而從農(nóng)村整體的致富間接幫助農(nóng)村弱勢群體。

2.非正規(guī)金融機構扶持對策

放寬農(nóng)村金融市場準入條件，建立小額信貸組織，利用其自身的信息優(yōu)勢和契約的實施優(yōu)勢來積極補充農(nóng)村金融扶持。并利用小額信貸組織的加入在農(nóng)村金融市場產(chǎn)生“鯰魚效應”，引入競爭，使其與農(nóng)村信用社產(chǎn)生良性競爭，發(fā)展與建立高效、有序、競爭、良性發(fā)展的農(nóng)村弱勢群體金融。

參考文獻:

第7篇：農(nóng)村金融問題研究范文

[關鍵詞] 社會主義新農(nóng)村建設；甘肅農(nóng)村經(jīng)濟；甘肅農(nóng)村金融發(fā)展問題

【中圖分類號】 F832.0 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1007-4244（2013）03-051-2

在社會主義新農(nóng)村建設的當代，農(nóng)村金融改革也在步步推進，但在社會主義新農(nóng)村建設中也出現(xiàn)了不少問題，尤其是農(nóng)村金融問題成為甘肅省社會主義新農(nóng)村建設的重要瓶頸之一。

一、甘肅省社會主義新農(nóng)村建設存在的主要問題

（一）甘肅省社會主義新農(nóng)村建設中存在的主要問題

甘肅省總人口2618萬，其中農(nóng)村人口占71.39%，達1869萬。農(nóng)村的發(fā)展情況對全省發(fā)展形勢的影響是非常重大的。但目前制約農(nóng)村發(fā)展的很多問題都還未解決，促進農(nóng)民持續(xù)穩(wěn)定增收的有效方法也還沒有形成。據(jù)調(diào)查顯示：甘肅省在推進社會主義新農(nóng)村建設的過程中，主要存在以下幾個最為突出的問題：

1.農(nóng)民文化程度普遍較低，掌握一定技術的農(nóng)民人數(shù)較少，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展技術落后，信息滯后。而且部分農(nóng)村“兩委”領導不利，導致村民缺乏歸屬感，很難有效的集中農(nóng)民辦事。

2.農(nóng)民發(fā)展的成本普遍提高，很大程度上抵消了國家的“惠農(nóng)”政策。此外國家對農(nóng)村基礎設施投入少，導致農(nóng)村基礎設施薄弱，難以滿足農(nóng)民需要。

3.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中農(nóng)民缺乏主見，“跟風”現(xiàn)象比較嚴重，看到什么價格高了便開始進行生產(chǎn)，當產(chǎn)品生產(chǎn)出來后市場價格卻又降低，致使農(nóng)民收入不高。

4.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中也存在一些問題，比如在企業(yè)與農(nóng)民之間的購銷關系中沒有形成“風險共擔，利益共享”的利損分當，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的大環(huán)境比較緊張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化受到很多方面的限制。

（二）甘肅省社會主義新農(nóng)村建設瓶頸之一是農(nóng)村金融問題

在甘肅省社會主義新農(nóng)村建設中存在的主要問題中，我們不難發(fā)現(xiàn)，甘肅省社會主義新農(nóng)村建設瓶頸之一是農(nóng)村金融問題。

二、甘肅省農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析及存在的主要問題

（一）甘肅省農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析

1.目前，甘肅省已建立基本完善的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織。農(nóng)民對農(nóng)村合作經(jīng)濟組織不甚了解，一部分農(nóng)民不愿意加入，加入者僅占小部分；一部分即使加入了也并不真正清楚農(nóng)村合作經(jīng)濟組織。

2.近年來，國家出臺一系列農(nóng)民補貼政策，將真正的實惠帶給農(nóng)民，但是，此間也存在很多問題，如農(nóng)資的價格就在不斷的上漲?；省⒌啬?、柴油的漲價，使農(nóng)民成本增加，影響了收入。

3.大部分的購銷意向并沒有簽訂合同，真正簽訂單的僅占少部分，而且存在嚴重的違約現(xiàn)象。農(nóng)民和企業(yè)只注重眼前利益，為了各自的利益并不一定遵守合同，他們之間沒有形成一體化的利益。

（二）甘肅省農(nóng)村金融存在的主要問題

1.信用意識缺乏，企業(yè)、農(nóng)戶普遍信用意識比較淡薄，信用環(huán)境不佳，導致各方關系緊張，如銀行和企業(yè)、農(nóng)戶信用之間的關系，給農(nóng)村金融發(fā)展的大環(huán)境帶來很大的危害。

2.信息獲取不通，導致農(nóng)戶和企業(yè)之間缺乏必要的信任，使各方難以掌握正式的交易信息，導致信息不對稱，使很多交易行為難以進行，從而導致經(jīng)濟發(fā)展緩慢，影響了社會主義新農(nóng)村建設。

3.農(nóng)村農(nóng)民法制意識淡薄，金融法治力度更是相當薄弱，在法治單薄的農(nóng)村建設金融更是難上加難，在現(xiàn)行法律體系中，也缺乏如《農(nóng)村金融法》等專門法律的規(guī)范，有關法律對金融債權保護力度也不夠。

三、實現(xiàn)甘肅農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的參考方法

（一）在大環(huán)境中，為農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展鋪好發(fā)展道路

以公平高效為目標，完善市場金融體系，維護農(nóng)民主題的平等地位，維護經(jīng)濟發(fā)展地位，構建以市場為基礎、政府為主導的協(xié)調(diào)發(fā)展的體制。

（二）消除經(jīng)濟束縛

明確社會各個主體對農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的職能，建立農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的需求決定機制，建立多方式的農(nóng)村公共產(chǎn)品資金籌集渠道。

（三）強化農(nóng)村金融功能，使農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的

農(nóng)村金融改革一度陷入誤區(qū)，所以現(xiàn)在應該樹立正確的金融意識。金融規(guī)律是不可改變的，在推進農(nóng)村金融改革時一定要遵循其發(fā)展規(guī)律，不可盲目推進。加強農(nóng)村金融組織體系的制度建設，使農(nóng)村金融產(chǎn)權結構不斷優(yōu)化，在農(nóng)村金融組織體系服務范圍的同時加強金融業(yè)務結構的重組，將農(nóng)村農(nóng)村金融業(yè)務深化到農(nóng)村經(jīng)濟中去，不斷提高農(nóng)村金融體系的核心能力。

當然，甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展發(fā)展并非一日即成，在社會主義新農(nóng)村建設的現(xiàn)在，農(nóng)村金融發(fā)展顯得更為重要，農(nóng)村金融的發(fā)展成為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效途徑，所以需要認真地研究和謹慎地推動農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，以上研究希望能為促進甘肅農(nóng)村金融發(fā)展問題起到參考作用。

參考文獻：

[1]李偉毅，胡士華.我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的研究[J].商場現(xiàn)代化，2010，（27）.

[2]李明.西部開發(fā)的見解[J].商業(yè)研究，2010，（08）.

[3]李剛.農(nóng)村金融深化對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的問題分析[J].財經(jīng)科學，2011，（04）.

第8篇：農(nóng)村金融問題研究范文

一、當前大慶市農(nóng)村發(fā)展概況

改革開放以來，伴隨著石油經(jīng)濟的迅猛發(fā)展大慶市財政收入逐年增多，在財政資金大力扶持下大慶市的農(nóng)村建設也取得了長足進步:農(nóng)村基礎設施較大程度改善、農(nóng)村居民居住質(zhì)量顯著提高、農(nóng)業(yè)科技水平上升較快、農(nóng)民人均可支配收入逐年增加。盡管取得了喜人的成績，但距離“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農(nóng)村建設目標和全面建成小康社會奮斗目標的實現(xiàn)標準尚有較大差距，在物質(zhì)生活提升的同時農(nóng)村文娛產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對落后，農(nóng)村具有鮮明特色的旅游產(chǎn)業(yè)尚未得到充分開發(fā)，農(nóng)業(yè)特色品牌開發(fā)效益較低，破解這些問題的關鍵除了調(diào)動“三農(nóng)”各主體的積極性以外，必須加大外部支持力度，而財政金融業(yè)則是承擔這一重任的絕對中堅力量。

二、大慶市新農(nóng)村建設財政金融支持薄弱環(huán)節(jié)分析

(一)農(nóng)村文娛產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平有待提升。大慶市區(qū)居民在公園、廣場和社區(qū)跳廣場舞、打羽毛球、學習插花等對大家來講已是司空見慣的事情，因為他們閑暇之余擁有較好的文娛基礎設施和豐富多彩的文娛活動可供選擇，且居住相對集中，日常生活中便可結成團組鍛煉健身，提升文化素養(yǎng)，而與此形成鮮明反差的則是市區(qū)周邊農(nóng)村居民鮮有文娛活動可參加，在農(nóng)村規(guī)模較大的活動大多發(fā)生在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府所在地，因為這里人群相對集中，活動廣場面積較大，同時附建一些健身設施，農(nóng)民們可以跳舞、扭秧歌，除此以外基本圍繞麻將、撲克展開活動，沒有其他任何有益身心健康的文娛基礎設施與活動。而此項帶有公益性質(zhì)的事業(yè)很少有社會盈利性主體進行投資，為此若要在周邊鄉(xiāng)(鎮(zhèn))建設文娛基礎設施，只能依靠且必須全力發(fā)揮財政金融政策的效用。(二)特色旅游業(yè)未得到充分開發(fā)。素有“雪鄉(xiāng)”之稱的牡丹江海林市，在挖掘地方特色旅游業(yè)上著實下了很大的功夫，研究地形、氣候條件，積極興建基礎配套措施，投入資金進行大力宣傳推廣。以“天然百湖之城、綠色油化之都、北國溫泉之鄉(xiāng)”作為城市名片的大慶市，在地方特色旅游的開發(fā)過程中盡管已經(jīng)挖掘出了知名度較高的北國溫泉、龍鳳濕地、連環(huán)湖溫泉、杜蒙草原風情游等具有4A或5A級資質(zhì)的旅游景點，但就旅游業(yè)創(chuàng)造的地區(qū)生產(chǎn)總值貢獻度而言，大慶市旅游業(yè)所占的比率仍不高，究其原因與特色旅游開發(fā)過程中的投資明顯不足不無關系，而財政金融產(chǎn)業(yè)投資正是旅游資源發(fā)展的主要資金來源，為此應加大特色旅游資源的財政金融投資規(guī)模。(三)農(nóng)產(chǎn)品品牌優(yōu)勢有待進一步挖掘。農(nóng)民收入水平的高低直接取決于其所經(jīng)營的農(nóng)副產(chǎn)品價格，盡管都面臨著氣候、季節(jié)等自然風險和價格、疾病等市場風險，但相對于種植業(yè)而言，養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)品的經(jīng)濟效益要更高一些。因此，要進一步提高留守農(nóng)民的收入水平，就應該鼓勵其種養(yǎng)殖附加值更高且已有一定知名度的農(nóng)產(chǎn)品，當前大慶地域知名度較高的農(nóng)產(chǎn)品主要有林甸雞、肇源大米、肇州糯玉米、古龍小米等品牌，如何進一步提升現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品品牌知名度，并挖掘其它具有地域特色的農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢，不僅需要政府下大力氣進行財政投入，還需要金融資本參與進來，發(fā)揮好財政杠桿和金融杠桿的作用，吸引社會主體投資，共同挖潛升級，全方位助力農(nóng)產(chǎn)品品牌價值提升。

三、提升金融業(yè)支持大慶市新農(nóng)村建設服務水平的建議

(一)加大農(nóng)村文娛產(chǎn)業(yè)扶持力度。鑒于大慶市周邊農(nóng)村當前單調(diào)的文娛活動，可以考慮在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府所在地或行政村建設規(guī)模較大的農(nóng)民活動中心或廣場，除建設基本的健身設施外還可以提供播音器材和音像產(chǎn)品。此外，可以在人群相對集中的行政村或自然村建設農(nóng)村生產(chǎn)生活資料室或科技書屋，擺放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種植、加工、銷售等相關的科技書籍、雜志和《農(nóng)民日報》、《農(nóng)村報》等與農(nóng)民生產(chǎn)生活關系較大的報紙。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府文化站或行政村等基層政府單位，可以適時邀請具有演出經(jīng)驗的縣級文藝團體到農(nóng)村進行慰問演出，并在農(nóng)閑時間組織農(nóng)民舉行文藝匯演，大力開展豐富多彩的文娛活動。這樣不僅能充實農(nóng)民虛度的閑暇時間，更能有效地提升農(nóng)民的文化素養(yǎng)，而一切問題的出發(fā)點和落腳點又都落在了財政和金融支持上，只有發(fā)揮好二者的支持作用，才能助力農(nóng)村文娛產(chǎn)業(yè)大發(fā)展大繁榮。(二)加大特色旅游資源的財政金融投資規(guī)模。相比于以上提到的具有4A或5A級資質(zhì)的旅游景點而言，大慶市周邊鄉(xiāng)(鎮(zhèn))具有旅游價值的景點尚未充分發(fā)掘出來，典型的諸如白金寶遺址、連環(huán)湖狩獵場、杜爾伯特草原賽馬場、烏呼穆勒等景區(qū)，知名度尚不是太高。旅游業(yè)是轉方式、調(diào)結構下經(jīng)濟增長的新突破口，而大慶市這座資源型城市正處于經(jīng)濟結構轉型升級的突破期、瓶頸期和攻堅期，如何打好旅游牌需要大慶市政府財政的大力支持以及金融機構加大旅游投資力度，擴大旅游投資規(guī)模。同時，由于旅游業(yè)的投資回收期較長，所以應在加大財政補貼力度的同時，延長貸款回收周期，擴大旅游業(yè)抵押、質(zhì)押貸款規(guī)模，甚至可以在區(qū)(縣)政府或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府的擔保下嘗試投放信用貸款，待旅游業(yè)初具規(guī)模、獲取效益后再陸續(xù)收回貸款。(三)加大對特色農(nóng)產(chǎn)品附加值提升的支持力度。農(nóng)業(yè)的根本出路在于機械化，而農(nóng)產(chǎn)品的根本出路在于品牌化。盡管當前大慶市已有部分農(nóng)副產(chǎn)品享譽省內(nèi)外，但如何加大營銷力度將農(nóng)產(chǎn)品推向全國乃至送出國門仍任重道遠。唯一的出路就在于農(nóng)產(chǎn)品的品牌化，繼續(xù)深挖農(nóng)副產(chǎn)品附加值。參照五常大米的成功經(jīng)驗，政府在扶持本地農(nóng)產(chǎn)品品牌樹立方面要發(fā)揮積極作用，加大宣傳力度的同時保護好農(nóng)產(chǎn)品的商標權等各項權利，做好維權應對處理。同時，在品牌農(nóng)副產(chǎn)品種養(yǎng)殖主體擴大生產(chǎn)規(guī)模時，要加大財政支持力度，運用好稅收調(diào)節(jié)和政府補貼等財政政策以及調(diào)增貸款規(guī)模、延長貸款回收期等金融政策，積極推進農(nóng)產(chǎn)品品牌經(jīng)營，提升特色農(nóng)產(chǎn)品附加值，進而有效增加農(nóng)民收入。

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第9篇：農(nóng)村金融問題研究范文

一、機制設計理論及其實際應用

自我國提出大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟建設的政策以來，如何使農(nóng)村金融資源有效配置的相關機制問題就成為農(nóng)村經(jīng)濟研究的核心問題。從經(jīng)濟運行機制來看，目前我國實行并倡導讓市場自行調(diào)節(jié)，以達到資源的有效分配。但事實上，亞當斯密所謂“看不見的手”的力量并不能在任何情況都發(fā)揮自動調(diào)節(jié)的功能，以致產(chǎn)生“市場失靈”的現(xiàn)象。正如當下，我國農(nóng)村金融市場普遍存在著這樣的一種現(xiàn)象，即在農(nóng)村金融市場中不存在完全競爭，各主體之間信息不流通，外部市場干擾影響私人消費以及生產(chǎn)等等，社會福利和成本可能會因為這些現(xiàn)象而產(chǎn)生影響，導致資源配置不能達到最優(yōu)等。在此，為了使我們便于理解優(yōu)化分配機制屬性、個人動機的解釋以及私人信息等，我們可以借鑒赫爾維茨開創(chuàng)并由馬斯金、邁爾森進一步發(fā)展的機制設計理論。

（一）機制設計理論簡述

近年來，我國政府對農(nóng)村金融市場的重視和在金融資源配置機制設計方面改革，我國農(nóng)村經(jīng)濟市場正發(fā)生著翻天覆地的變化。

通常而言，經(jīng)濟機制設計理論主要討論兩個基本問題：其一是信息效率問題（Information Efficiency），也就是機制運行的成本問題，即為了實現(xiàn)既定的社會目標所需要多少信息量的問題，主要通過以最低的信息成本或者最少的信息量達到已定的社會目標來評判機制設計是否最優(yōu)。其二是機制的激勵相容問題（Incentive Compalibility），它是指在理性人的假設下，機制的規(guī)則激勵下參與者選擇自己占優(yōu)均衡的客觀結果正好達到設計者所要實現(xiàn)的目標。

（二）機制設計理論在農(nóng)村金融供求關系分析中的應用

十后，深化改革進一步開展，農(nóng)村金融體系也隨著經(jīng)濟體制的深化改革進一步開展，這是對農(nóng)村經(jīng)濟深化改革在機制設計方面的一次變革，在新機制設計理論提供的新方法和新觀點下，對于研究和分析目前農(nóng)村金融體系有很重要的意義，可以預測農(nóng)村金融改革方面的一些問題，并對這些問題可能帶來的后果提出預防解決預案。本文運用機制設計理論和相關的模型，對農(nóng)村金融體制的改革提出一些見解和可能遇到的問題提出一些應對策略，期望對后來的研究者提供一定的啟示和幫助。

圖1 機制設計理論在農(nóng)村金融供求關系分析中的應用邏輯圖

將機制設計理論用于我國農(nóng)村金融供求分析的基本思想是，通過分析農(nóng)村金融經(jīng)濟環(huán)境和信息空間，尋求有效地配置規(guī)則，實施理想的農(nóng)村金融供求配置?；具壿嬋鐖D1所示，通過分析經(jīng)濟環(huán)境因素需求，總結出模型分析中國農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀、需求狀況和特點的政策環(huán)境，包括政府、企業(yè)和農(nóng)民，這些因素從供給和需求雙方在選擇行為影響的重要因素，是信息空間形成的基礎。通過對當前中國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀的分析，對供需不平衡的原因進行分析，明確農(nóng)村金融供給和市場需求的機制，由于農(nóng)村市場是供應驅(qū)動的市場，因此供給方的利益機制的模型在分析了經(jīng)濟環(huán)境和機制的基礎上，以最大化供方利益為前提，分析供需雙方的行為選擇，也就是供需雙方及政府部門對經(jīng)濟環(huán)境的信息反映，形成信息空間。

二、影響我國農(nóng)村金融資源供求的因素

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融體系是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和建設的核心作用越來越明顯，若沒有一個適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況的金融供給體系作為支撐，那么農(nóng)村經(jīng)濟也將不能做到持久健康的發(fā)展。我國當下的農(nóng)村金融供給還處于待開發(fā)階段，因此必然會存在一些問題，例如正式金融機構有效供給不足，民間金融機構亂象環(huán)生，民眾貸款成本較高等等。因而，這就需要設計一套與我國農(nóng)村金融情況相符的金融供給體系。

（一）我國農(nóng)村金融資源需求

我們在設計相關的農(nóng)村金融制度、金融產(chǎn)品或金融服務的同時，應當從農(nóng)村金融需求的特點，農(nóng)村經(jīng)濟實際情況為起點。因而，對農(nóng)村金融需求的結構、特點和發(fā)展趨勢等展開研究和探討，這是進行農(nóng)村金融制度安排和制定農(nóng)村金融政策的首要任務。為了便于研究，我們把農(nóng)村金融需求按以下幾類來劃分：從主體上，分為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及政府的金融需求；從金融產(chǎn)品看，主要分為信貸、保險、投融資渠道的需求。通過相關研究，我們可以得出結論，即農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出差異化、多樣性、規(guī)模小、但風險高等特征。

（二）我國農(nóng)村金融資源供給

盡管我國農(nóng)村金融體制改革已歷經(jīng)多年，但總來的來看，我國的農(nóng)村金融改革大多是針對發(fā)展中的具體問題而采取一系列短期性和階段性的措施，然而這并未解決農(nóng)村金融供給的根本問題。從以往農(nóng)村金融改革的結果看，金融制度供給導向的農(nóng)村只滿足于生產(chǎn)者制度本身的制度供給和需求，沒有考慮到農(nóng)民的需求特征，從根本上說，它不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟市場的多層次金融資源。

三、我國農(nóng)村金融供求平衡機制設計建議

農(nóng)村金融供求體系在設計上的基礎主要是在農(nóng)村金融市場中的需求方以及供給方的行為選擇的研究，根據(jù)農(nóng)村金融供求雙方行為選擇的模式，在中國農(nóng)村金融市場的改革，以提高信息的傳輸機制，強化激勵機制，通過對我國農(nóng)村金融市場的微觀層面推進，使資源得到有效配置，從而在農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中起到推動的作用，讓其能在農(nóng)村建設過程中發(fā)揮到其應當發(fā)揮的作用。

（一）發(fā)展初期不可盲目追求利率市場化

農(nóng)業(yè)的發(fā)展作為國計民生的基礎。也一直屬于國家所保護的行業(yè)。農(nóng)村金融信息環(huán)境與自然環(huán)境關系很到。有具有農(nóng)業(yè)貸款風險大、成本高從而使得其環(huán)境比較的特殊。就現(xiàn)在的情況，在我國的農(nóng)村金融供給中，明顯的供給不足，機構偏少，致使供給體現(xiàn)不健全，這樣不健全的體現(xiàn)，使得市場的競爭局面較難活波起來，短期內(nèi)不會有太大的變化，因此，在初期的農(nóng)村金融市場發(fā)展包括在其后較長的一段時間里面，都不應該的對市場進行盲目的去追求。為了促進健康的發(fā)展，也需要根據(jù)市場具體情況，在一個適合的范圍內(nèi)進行浮動，對市場不進行完全的管制，而是扶持和管制互相的配合，并且保證農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。

（二）通過對信息機制的完善，形成有效利率發(fā)現(xiàn)機制

就分散的農(nóng)村金融市場而言，因為普遍都存在信息不對稱的現(xiàn)象，求大于供的不平衡現(xiàn)象在低利率時容易出現(xiàn)，在利率高的時候存在逆向選擇的現(xiàn)象，使得利率機制基本失去效果。并且，因為農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性扔利率不能夠完全的實現(xiàn)市場化，因此，信息機制的完善是利率發(fā)現(xiàn)的大前提。依據(jù)農(nóng)村的市場風險和偏好的分析，讓形成的利率發(fā)現(xiàn)機制更加的合理，是農(nóng)村金融市場完善的重要基礎，另外，可以根據(jù)利率改革，加快農(nóng)村金融機構的創(chuàng)新、管理和產(chǎn)品，使經(jīng)營效率得到提高，使農(nóng)村金融市場的發(fā)展促進。

（三）提高利率的監(jiān)管，促進資金回流

銀行業(yè)的監(jiān)管部門和央行需要發(fā)揮在利率風險上的基礎調(diào)控作用，在了解我國農(nóng)村的金融市場特殊性的條件下，及時的把控我國農(nóng)村的金融市場上的供求狀況，制定出合理的、科學的利率監(jiān)控方案，及時的做好監(jiān)管工作，在既能保證農(nóng)村金融市場穩(wěn)定的秩序的同時，也配好轉移支付和擔保機制，鼓勵資金的農(nóng)村市場投入，促進資金的回流。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險制度，分擔農(nóng)村金融機構的貸款風險

因為對自然環(huán)境有很強的依存需求，面對大自然的災害現(xiàn)象，預測能力和防守能力很低，農(nóng)民作為弱勢群體，在農(nóng)業(yè)政策性保險，農(nóng)民必須支付保險費用，當農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失，農(nóng)民將支付保險費用，將保險費作為一種權利，在合理的范圍內(nèi)索要理賠，通過這樣的保險制度，能比較大程度幫助到農(nóng)民提升對農(nóng)業(yè)災害上的抗災自救和防范措施能力和信心。而這樣的效果，大多情況下，是政府直接以救濟方式所不能到達的效果。想要有效的分散農(nóng)村金融風險，需要在農(nóng)村保險體系上，積極的政策性保險為主，這樣才能對農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到促進作用。

（五）對農(nóng)村民間金融信用擔保體系進行完善

信用環(huán)境的優(yōu)良程度，影響到金融體系的成熟程度。在農(nóng)村金融市場中，借貸雙方不對稱的信息問題，也是可以創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境來解決，擁有良好的信用環(huán)境，也要避免金融機構在信貸上的風險。我國農(nóng)村資本供給與需求的矛盾，現(xiàn)在急需解決的是創(chuàng)建能夠作為農(nóng)村信用擔保的機構，在此基礎上，還需要構建能夠作為農(nóng)村信用擔保的完整體系，能夠為農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶做到融資服務。

（六）對我國農(nóng)村民間金融機構進行規(guī)范

在我國，正式的金融機構部門會受到利率制定和信息成本的約束，正式金融部門在提供貸款時，會在對象和規(guī)模上受到一定的限制。本來是被正式金融部門所排斥的維持型農(nóng)戶所需求的借款需要可能能在民間金融組織得到滿足。而那些富裕型的農(nóng)戶，也可以通過民間金融組織借貸，避免抵押品的提供二獲取更大的利益。所以，正式金融上的一些不足，是可以通過民間金融來彌補的。對于民間金融，國家應當引導，而不是打壓。

四、小結

本文主要闡述了機制設計理論的基本內(nèi)容以及這種機制設計對我國農(nóng)村金融的供求關系的影響。概括的說，主要分為三個方面：其一是分析了我國農(nóng)村金融市場的需求和供給狀況，總結農(nóng)村金融供需的特點，為之后的機制重構打下基礎；其二是由分析得出我國農(nóng)村金融市場供需不平衡的根源在于正式金融機構對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持不足，民間金融機構不規(guī)范，信息不對稱等因素，并且針對民間金融機構缺乏監(jiān)管，農(nóng)村金融市場的擔保機制和抵押機制不健全的問題，提出能夠?qū)⑽覈r(nóng)村金融供求體系完善的方案，應將利率機制進一步的完善，加快抵押擔保機制的設定，對民間金融機構進行統(tǒng)一規(guī)范，推進適應農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新等建議。（作者單位：1.云南大學；2.云南民族大學）

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