農(nóng)村金融市場的概念精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融市場的概念范文

關(guān)鍵詞：信息化；農(nóng)村金融；品牌建設(shè)；問題對(duì)策

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，特別是黨的十以來，在信息化時(shí)代的背景下，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)入了歷史發(fā)展的快車道。國家在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村上給予大力扶持，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也做出突出貢獻(xiàn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)?？偭康脑鲩L，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)品牌的建設(shè)提出新的要求，農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)成為當(dāng)前提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要舉措。加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，對(duì)于塑造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)形象，培育和提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競爭力以及增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)力，具有重要意義。

一、信息化時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的重要意義

農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值，就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在長期的服務(wù)農(nóng)村金融市場需求中，在長期的服務(wù)“三農(nóng)”過程中，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)個(gè)性化的具體體現(xiàn)，具備傳遞農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的企業(yè)價(jià)值文化和個(gè)的根本內(nèi)容，是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展形勢(shì)，推動(dòng)農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融產(chǎn)品服務(wù)的總結(jié)［1］。（一）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的需要。在新的歷史時(shí)期，我國的改革已經(jīng)進(jìn)入了關(guān)鍵階段，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)改革也在深入進(jìn)行，加快實(shí)施農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的核心。農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了多樣化的市場需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營發(fā)展方向，加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌的價(jià)值建設(shè)，大力實(shí)施金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的需要，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革中對(duì)農(nóng)村金融市場的要求。（二）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是滿足農(nóng)村金融市場個(gè)性化服務(wù)的需要。個(gè)性化的服務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前服務(wù)性行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，農(nóng)村金融市場交易主體的變化，使原有的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)無法適應(yīng)市場需求，隨著信息化時(shí)代的發(fā)展，廣大的農(nóng)村金融市場也呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求多樣化、個(gè)性化的態(tài)勢(shì)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，就是要最大限度的滿足農(nóng)村金融市場個(gè)性化服務(wù)的需求，來形成多元化的農(nóng)村金融市場交易環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村金融市場交易與市場大環(huán)境的有效融合。（三）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是提升農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)市場競爭力的需要。全球化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，構(gòu)建了全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。我國已經(jīng)融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局，經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)?？偭烤邮澜缰?，隨著外部資本市場的進(jìn)入，已對(duì)我國本土的金融企業(yè)形成機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國的廣大農(nóng)村作為最具有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谑袌?，金融機(jī)構(gòu)所面臨的競爭壓力顯而易見，各種全新的發(fā)展理念，對(duì)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展形成巨大沖擊。在這樣的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)金融服務(wù)品牌建設(shè)，全面提升自身競爭實(shí)力，才能在持續(xù)做好農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，在激烈的市場競爭中利于不敗之地。（四）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是樹立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)良好社會(huì)形象的需要。在金融市場的競爭中，滿足客戶的個(gè)性化服務(wù)需求，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)樹立良好社會(huì)形象的關(guān)鍵。通過農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，突出農(nóng)村金融服務(wù)的個(gè)性化特點(diǎn)，牢固樹立農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值，并將服務(wù)品牌的價(jià)值在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中加以體現(xiàn)，就能在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是農(nóng)民中樹立良好社會(huì)形象，從而鞏固農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的地位和影響，在為廣大農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)上，始終處于市場主體地位。因此，加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突出金融服務(wù)品牌效應(yīng)，鞏固并提升社會(huì)形象，具有重要的作用和影響［2］。（五）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身改革和發(fā)展的需要。隨著農(nóng)村金融體系建設(shè)和改革的深入，加快農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展勢(shì)在必行。突出農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身改革和發(fā)展的重要手段。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)改革的目的就是要強(qiáng)化管理，完善功能，大力增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的能力，通過金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和提升，有力促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。這些目的和要求，客觀上要求必須加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展得到落實(shí)。

二、農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值實(shí)現(xiàn)的過程

在為農(nóng)村金融市場的服務(wù)過程中，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸形成了自身具備優(yōu)勢(shì)的金融服務(wù)品牌，通過對(duì)金融品牌的推廣和發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了具有農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值，并在具體實(shí)踐中，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的有效開發(fā)和利用，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮重要作用。在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的形成過程中，大體通過三個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)。一是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)品牌有效拓展。金融產(chǎn)品品牌的延伸，是實(shí)施品牌向新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展的重要策略。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過實(shí)施品牌延伸，可以迅速在農(nóng)村打開市場，同時(shí)為品牌價(jià)值的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造條件［3］。二是注重金融服務(wù)品牌深化。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的增長體現(xiàn)在其品牌深化的過程，針對(duì)目前農(nóng)村金融市場環(huán)境的變化，使金融服務(wù)更加趨于多元化、多功能，在滿足農(nóng)村金融消費(fèi)需求的同時(shí)，擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展，提升了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。三是切實(shí)做好金融服務(wù)品牌維護(hù)。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，需要擁有良好的品牌與客戶的關(guān)系，這就需要在加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的品牌價(jià)值建設(shè)中必須通過客戶資料數(shù)據(jù)庫、分析客戶行為、分析市場趨勢(shì)等手段，來盡最大努力為客戶提供最好的金融服務(wù)。并牢固形成以客戶為中心和客戶至上的農(nóng)村金融服務(wù)理念和氛圍，凸顯品牌價(jià)值，提高金融品牌的影響力。

三、當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)存在的問題

長期以來，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)，取得顯著效果，一大批適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，契合農(nóng)村金融市場格局的金融服務(wù)品牌得到創(chuàng)新，金融品牌的價(jià)值得到體現(xiàn)，但隨著農(nóng)村金融市場對(duì)金融服務(wù)需求的增加，市場需求主體多樣化的變化，在我國當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)上，還存在亟待解決的問題。（一）農(nóng)村金融服務(wù)品牌結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。長期以來，間接融資一直是金融市場重要交易手段，我國農(nóng)村金融市場的特殊性，決定了農(nóng)村金融服務(wù)品牌結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。一是農(nóng)村金融市場服務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社一直是市場服務(wù)的主體，占據(jù)農(nóng)村金融市場服務(wù)機(jī)構(gòu)的百分之八十以上，這種具有壟斷局面的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，制約了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的自我發(fā)展和創(chuàng)新，缺乏金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的積極性和主動(dòng)性，其單一的以貸款為主的金融服務(wù)，已經(jīng)無法適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融服務(wù)需求，無法保證農(nóng)村金融供給的有效性。二是其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足。除去農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，受自身政策體制的制約，服務(wù)農(nóng)村后勁嚴(yán)重不足。農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村貸款比例呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，而且農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也相對(duì)較少，嚴(yán)重缺乏金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的動(dòng)力；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅從事國家政策性的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，金融服務(wù)產(chǎn)品的范圍偏窄。同時(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行被嚴(yán)格控制于國家的政策監(jiān)管，沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算能力和利潤來源，不具備有效開發(fā)金融產(chǎn)品和實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)品牌價(jià)值創(chuàng)新的能力，存在目前如何實(shí)現(xiàn)長久可持續(xù)發(fā)展的問題。（二）農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值體現(xiàn)不明顯，金融服務(wù)產(chǎn)品特征同質(zhì)化在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)中，突出的問題是其品牌價(jià)值體現(xiàn)不明顯，很多農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品特征明顯同質(zhì)化，無法顯現(xiàn)品牌機(jī)制的特征。具體分析來看，一是現(xiàn)有的金融。服務(wù)產(chǎn)品，基本處于產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)層面，同時(shí)產(chǎn)品的組合也無法擺脫傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)格局，各農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)推出的金融服務(wù)產(chǎn)品也表現(xiàn)為同質(zhì)化，沒有特色和創(chuàng)新，這在一定程度上影響了農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值在具體實(shí)施中的表現(xiàn)。二是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念已經(jīng)在我國得到推廣，在廣大的農(nóng)村地區(qū)，特別是國家推行的大學(xué)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工程，這一新興的金融消費(fèi)群體，改變了現(xiàn)有農(nóng)村金融市場消費(fèi)格局，特別是信息化技術(shù)的應(yīng)用，信息化的金融消費(fèi)需求，要求農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)必須滿足這一新興市場的要求，保證金融品牌建設(shè)的多樣性，農(nóng)村金融消費(fèi)市場的個(gè)性化需求。（三）農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值缺乏政策支持，品牌價(jià)值建設(shè)明顯乏力。對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，目前還沒有相關(guān)正式的國家政策給予有力的支持，這就使得農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)明顯乏力。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，需要來自各層面的精心設(shè)計(jì)和協(xié)調(diào)配合，相關(guān)政策配套的缺失，會(huì)嚴(yán)重制約品牌價(jià)值建設(shè)的進(jìn)程，而對(duì)于服務(wù)農(nóng)村的大部分金融機(jī)構(gòu)，由于不具備獨(dú)立法人的身份，在實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值動(dòng)力不足。（四）品牌價(jià)值建設(shè)觀念意識(shí)急需增強(qiáng)，農(nóng)村金融品牌有待認(rèn)同。在涉及農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)上，還存在觀念和認(rèn)有長期的發(fā)展戰(zhàn)略，這些現(xiàn)象極大妨礙了農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)品牌的影響力、公眾認(rèn)知度與美譽(yù)度受到影響；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于缺乏良好的公眾品牌形象，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長期健康持續(xù)發(fā)展受到挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要大力增強(qiáng)品牌價(jià)值建設(shè)理念，并將理念融入金融服務(wù)始終，充分認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值的重要作用，認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值效應(yīng)在農(nóng)村金融發(fā)展中的重要地位，認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值建設(shè)在自身改革和發(fā)展中的決定作用。

四、加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的建議

農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，是一項(xiàng)長期系統(tǒng)的工程，在信息化時(shí)代的背景下，需要各方面的共同協(xié)調(diào)和努力。將服務(wù)“三農(nóng)”作為農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的核心，并以此作為出發(fā)點(diǎn)和著力點(diǎn)，突出農(nóng)村金融市場需求、市場配置以及市場監(jiān)管，全方位多角度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的全方位設(shè)計(jì)，打造適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的金融服務(wù)品牌，并實(shí)現(xiàn)其品牌價(jià)值的有效開發(fā)和利用。（一）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展理念要實(shí)施創(chuàng)新。要真正實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)，作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，必須在經(jīng)營發(fā)展理念上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的新要求。一是要把服務(wù)“三農(nóng)”作為經(jīng)營發(fā)展的宗旨，通過改善服務(wù)方式，強(qiáng)化服務(wù)功能，打造農(nóng)民信賴的金融服務(wù)品牌；在金融市場交易上嚴(yán)格按照市場規(guī)律，堅(jiān)持實(shí)事求是；在經(jīng)營發(fā)展上努力實(shí)現(xiàn)多方共贏，為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。二是在品牌價(jià)值建設(shè)上與時(shí)俱進(jìn)。實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的服務(wù)方向朝現(xiàn)代的服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，在金融服務(wù)品牌價(jià)值上，更多體現(xiàn)出為現(xiàn)代農(nóng)村、農(nóng)業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)變，突出品牌價(jià)值的時(shí)代性；三是在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)上，要將突出支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化作為重點(diǎn)，集中體現(xiàn)金融服務(wù)的推動(dòng)作用，使農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)品牌在參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展中，得到進(jìn)一步的創(chuàng)新。（二）牢固樹立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在品牌價(jià)值建設(shè)中的主體地位。由于我國農(nóng)村發(fā)展的客觀實(shí)際，決定了我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品成本高、收益小的特點(diǎn)。因此，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新離不開國家政策的支持，來自于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的發(fā)展動(dòng)力嚴(yán)重不足。在實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)中，要牢固樹立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在品牌價(jià)值建設(shè)中的主體地位，挖掘自身創(chuàng)新和發(fā)展?jié)摿Γ瑪[脫依托政策扶持，缺乏主體創(chuàng)新的局面。各級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，要充分發(fā)揮多年來形成的農(nóng)村地區(qū)人緣、地域優(yōu)勢(shì)，立足于農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，積極開展自主的農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，通過自主的創(chuàng)新和發(fā)展，逐步擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋和金融服務(wù)水平，積極研發(fā)和設(shè)計(jì)適合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，符合農(nóng)村融資環(huán)境運(yùn)行的金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容，為開展農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（三）金融服務(wù)品牌開發(fā)要適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融市場需求。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，還要積極做好農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品多元化的市場開發(fā)，來滿足逐漸增強(qiáng)的農(nóng)村金融發(fā)展需求。一是金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)多元化?，F(xiàn)在的農(nóng)村金融市場，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)多元化需求主體共同存在的格局，開發(fā)和創(chuàng)新多元化的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，形成格局特色的農(nóng)村金融服務(wù)品牌，可以適應(yīng)農(nóng)村不同金融需求主體的要求，將農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值發(fā)揮到最大化。二是農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新會(huì)刺激農(nóng)村資本市場的更加成熟?，F(xiàn)代農(nóng)村金融體系，不僅僅是金融產(chǎn)品和服務(wù)，更是各類資本疊加的綜合體系。通過農(nóng)村品牌價(jià)值的建設(shè)，農(nóng)村資本市場被注入了活力，刺激更多資本的參與，活躍了農(nóng)村金融市場交易，優(yōu)化了農(nóng)村金融市場的融資環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融交易主體的多樣化，有利于農(nóng)村金融市場的綜合發(fā)展。（四）建立并完善農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的相關(guān)機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)離不開與之相關(guān)的制度機(jī)制的配套。在相關(guān)政策機(jī)制的支撐上，一是央行應(yīng)該建立起以農(nóng)村金融創(chuàng)新為主題的農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門共同參與和實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)工作，通過機(jī)制來協(xié)調(diào)和平衡相關(guān)部門的協(xié)作。二是繼續(xù)深入開展農(nóng)村金融信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融信用體系建設(shè)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的根本。在農(nóng)村金融信用檔案建立、農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)上，央行要通過機(jī)制和政策引導(dǎo)，積極督導(dǎo)和推進(jìn)各部門共同協(xié)作，完成農(nóng)村金融信用體系的建設(shè)，以此來有效推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的順利實(shí)施。綜上，信息化時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必要條件，在社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中堅(jiān)力量，發(fā)揮著不可替代的作用。注重農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)，將為創(chuàng)新和發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資環(huán)境，構(gòu)建和諧、健康的農(nóng)村金融交易市場，推動(dòng)我國農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮積極而重要的作用。

參考文獻(xiàn)

［1］吳剛.基于當(dāng)前“三農(nóng)”新特點(diǎn)的金融服務(wù)模式初探［J］.農(nóng)村金融研究，2016（4）：67-71.

［2］劉宇.創(chuàng)新農(nóng)村金融改革，促進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展［J］.農(nóng)業(yè)開發(fā)與裝備，2016（3）：31.

第2篇：農(nóng)村金融市場的概念范文

農(nóng)村金融需求具有眾多普遍存在的顯著特征，不僅包括客觀上的如季節(jié)性、分散性、額度小、缺乏抵押物以及信息的局部性等，還包括主觀上的如較高風(fēng)險(xiǎn)厭惡、低貸款申請(qǐng)成功預(yù)期等。這些特點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融市場會(huì)造成怎樣的影響引起了國外學(xué)者的長期關(guān)注。Stiglitz和Weiss（1981）認(rèn)為農(nóng)村金融市場中信息不對(duì)稱和逆向選擇的存在使得信貸配給成了市場的長期均衡狀態(tài)。Braverman和Guasch（1989）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特征，而融資需求也與其保持了時(shí)間上的一致性，因此，金融機(jī)構(gòu)與借款農(nóng)戶之間存在很大的協(xié)同風(fēng)險(xiǎn)。Besley（1994）指出，農(nóng)村金融市場缺乏抵押物及輔機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了合同很難強(qiáng)制執(zhí)行。Hoff和Stiglitz（1997）認(rèn)為信息不對(duì)稱、高的交易成本以及缺乏合適的抵押物是制約農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要因素。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）以美國為例，分析了美國農(nóng)村金融需求的三大特點(diǎn)，并強(qiáng)調(diào)了進(jìn)一步發(fā)展美國農(nóng)村資本市場對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有重要作用，措施包括加大社區(qū)銀行的信貸規(guī)模、繁榮農(nóng)村股票市場等。另一部分學(xué)者從需求的角度研究其對(duì)金融市場抑制的影響。Kon和Storey（2003）發(fā)現(xiàn)，由于金融機(jī)構(gòu)在授信過程中存在信息甑別機(jī)制的缺陷，從而會(huì)使得貸款申請(qǐng)者低估自己成功獲得貸款的概率，導(dǎo)致“無信心申貸”。Baydas等（1994）、Pretrick（2004）、Boucher（2008）認(rèn)為在貸款拒絕率較高且交易成本較大時(shí)，農(nóng)村金融需求主體會(huì)自愿放棄貸款申請(qǐng)，從而形成了需求型金融抑制。從理性人的假設(shè)前提考慮，農(nóng)村金融需求主體的信貸行為也必須以自身利益最大化為目標(biāo)。因此，部分學(xué)者認(rèn)為：是否選擇借貸及以何種方式取得貸款都應(yīng)視為在特定條件下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體最優(yōu)化選擇行為。Long（1968）建立微觀經(jīng)濟(jì)模型分析結(jié)果認(rèn)為，農(nóng)戶借貸行為一方面取決于自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，另一方面取決于利率與投資收益率的對(duì)比。Iqbal（1986）從農(nóng)戶追求效用最大化目標(biāo)出發(fā)，建立了一個(gè)兩期的選擇模型，借貸行為通過影響第一期的預(yù)算約束影響當(dāng)期投資與消費(fèi)水平，進(jìn)而影響下一期的消費(fèi)與凈收入。模型分析的結(jié)論顯示，農(nóng)業(yè)技術(shù)變化快的地區(qū)農(nóng)戶具有更大的借款傾向，并且其獲得貸款的利率也更低。在農(nóng)戶信貸方式選擇上，學(xué)者們認(rèn)為農(nóng)村金融市場存在著明顯的分隔現(xiàn)象，即存在正規(guī)與非正規(guī)金融的分隔與并存。Kochar（1997）、Swain（2002）在農(nóng)村市場分割的條件下建立了農(nóng)戶信貸選擇行為模型，并分析了印度農(nóng)戶的正規(guī)與非正規(guī)金融需求及貸款獲得情況。Pal（2002）做了類似的研究。該文將農(nóng)戶的信貸選擇分為四種：不借款、只從非正規(guī)部門借款、從非正規(guī)部門及正規(guī)部門都借款及只從正規(guī)部門借款，并進(jìn)一步實(shí)證分析了印度農(nóng)戶借貸選擇的影響因素。Gine（2005）假定從正規(guī)部門獲得借款需要固定的成本，通過建立最優(yōu)的選擇模型，得到了農(nóng)村做出不同融資選擇的資產(chǎn)及個(gè)人素質(zhì)條件，并運(yùn)用泰國的數(shù)據(jù)進(jìn)行了影響因素的實(shí)證分析。

二、政府在農(nóng)村金融中的地位和作用

在農(nóng)村金融市場上，明確政府應(yīng)充當(dāng)什么角色發(fā)揮什么作用十分關(guān)鍵，其直接影響到一國農(nóng)村的金融發(fā)展方向與制度設(shè)計(jì)。政府與市場的競爭關(guān)系是經(jīng)濟(jì)學(xué)理論長期爭論的焦點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)觀點(diǎn)的理論起點(diǎn)是市場失靈，而強(qiáng)調(diào)市場機(jī)制的理論起點(diǎn)則是不當(dāng)干預(yù)導(dǎo)致了資源錯(cuò)配或低效率。因此，對(duì)政府的角色和作用的界定必然要植根于某種理論的解釋之中。一是信貸補(bǔ)貼理論下的“政府主導(dǎo)”觀。該理論從分析農(nóng)業(yè)的脆弱性出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后農(nóng)民收入水平低，因而需要金融部門提供強(qiáng)有力的金融支持，然而在儲(chǔ)蓄能力低并且存在金融高風(fēng)險(xiǎn)、高成本及低收益特征的環(huán)境下商業(yè)性金融自然避而遠(yuǎn)之。同時(shí)，民間金融的高利率又使得融資成本高企，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低收益率無法支撐高成本的情況下，不僅不能發(fā)揮支農(nóng)效力甚至還會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貧困程度的加劇?；谏鲜鲞壿嫞摾碚撜J(rèn)為應(yīng)該發(fā)揮政府在農(nóng)村金融發(fā)展及扶持農(nóng)業(yè)部門發(fā)展中的主導(dǎo)作用：其一，通過建立專門的政策性金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的直接投入；其二，對(duì)商業(yè)性金融進(jìn)行信貸補(bǔ)貼，并壓低貸款利率；其三，對(duì)民間金融實(shí)施管制，破除高利貸現(xiàn)象，同時(shí)增加政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，確保低利率資金的供給?！罢鲗?dǎo)”觀點(diǎn)忽略了金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致了儲(chǔ)蓄動(dòng)員不足、對(duì)外部資金的過分依賴、不良貸款率過高等問題，更重要的一點(diǎn)是，低息貸款可能引起更為嚴(yán)重的金融排斥與尋租現(xiàn)象（Adams1984；Hayaha和Ruttan1986；WordBank1993；Tsai2004）。二是金融市場化理論下的“政府退出”觀。上世紀(jì)80年代，在Show和McKinnon提出的金融深化理論基礎(chǔ)上，認(rèn)識(shí)到農(nóng)村儲(chǔ)蓄規(guī)模不斷加大，從而逐漸形成了依靠市場機(jī)制配置農(nóng)村金融資源的思想。該理論思想主要從農(nóng)村金融市場運(yùn)行效率的角度切入，指出政府主導(dǎo)往往會(huì)導(dǎo)致事與愿違或者說“政府失靈”的結(jié)果（Tsai2004），致使金融市場運(yùn)行效率低下、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展難以持續(xù)。主張應(yīng)降低政府的各種干預(yù)及主導(dǎo)作用，放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻、使民間金融合法化、實(shí)現(xiàn)利率市場化。該理論對(duì)傳統(tǒng)的政府主導(dǎo)觀念產(chǎn)生了頗具影響力的沖擊，并引導(dǎo)一些發(fā)展中國家朝著金融自由化道路發(fā)展。三是不完全金融市場理論下的“政府介入”觀。Stigiliz和Weiss（1981）將信息經(jīng)濟(jì)分析方法引入對(duì)農(nóng)村金融市場的考察。他們指出農(nóng)村金融市場中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，因此市場是非完全競爭的，為了克服市場失靈提高市場效率必須引入非市場因素。政府的介入能糾正市場的信息不對(duì)稱從而促進(jìn)有效市場的形成。該理論認(rèn)為政府應(yīng)該發(fā)揮以下作用：其一，維護(hù)農(nóng)村金融市場穩(wěn)定，對(duì)金融市場進(jìn)行規(guī)制，促進(jìn)有序競爭格局的形成；其二，鼓勵(lì)借款人通過合作或?yàn)槠涮峁?dān)保彌補(bǔ)信息不對(duì)稱的不良影響；其三，逐步有序地推動(dòng)農(nóng)村金融市場利率市場化；其四，適當(dāng)扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保留具有特殊性目的政策性金融。

三、對(duì)構(gòu)建普惠制金融的討論

第3篇：農(nóng)村金融市場的概念范文

筆者通過研究寧夏農(nóng)村金融市場的供給狀況，發(fā)現(xiàn)自2008年以來，隨著寧夏農(nóng)村金融體制改革的深入進(jìn)行，農(nóng)村合作基金會(huì)被取締，國有商業(yè)銀行及其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)村已經(jīng)退出或正在退出，極少或者不發(fā)放涉農(nóng)貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營狀況不佳，因此對(duì)于廣大農(nóng)戶來說，面對(duì)的主要是農(nóng)村信用社這單一的供給渠道。而農(nóng)村信用社目前也存在各種問題，“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”，結(jié)果使農(nóng)村地區(qū)本來就投入不足的信貸供給量更加減少。單一化的融資渠道及信貸總量投入不足造成了農(nóng)村金融市場上的嚴(yán)重供給不足，由此形成了農(nóng)村金融市場上信貸供給的一種完全“賣方壟斷”局面，因此，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場處于市場失靈狀況。

二、寧夏農(nóng)村金融市場失靈狀況下農(nóng)戶選擇民間借貸行為的進(jìn)一步解釋

交易費(fèi)用理論是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心范疇。羅納德．科斯(R．H．Coase)作為提出“交易費(fèi)用”的第一人，他認(rèn)為，為了進(jìn)行交易，有必要發(fā)現(xiàn)誰期望進(jìn)行交易，有必要告訴人們交易的愿望和方式，以及通過討價(jià)還價(jià)的談判締結(jié)契約，督促契約條款的嚴(yán)格執(zhí)行，等等。這些工作常常是花費(fèi)成本的，而任何一定比率的成本都足以使許多無需成本的定價(jià)制度中可以進(jìn)行的交易化為泡影。后來，科斯進(jìn)一步補(bǔ)充說，談判要進(jìn)行，契約要簽訂，監(jiān)督要執(zhí)行，解決糾紛的安排要設(shè)立，等等。這些費(fèi)用后來被稱為交易費(fèi)用。簡單來講，交易費(fèi)用就是獲得準(zhǔn)確的市場信息所需要付出的費(fèi)用，以及談判和經(jīng)常性契約的費(fèi)用。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家達(dá)爾曼(Dahlman．C．J)從契約過程解釋了交易費(fèi)用。他認(rèn)為，從契約過程來看，交易費(fèi)用包括了解信息成本、討價(jià)還價(jià)成本、決策成本、執(zhí)行和控制的成本。阿羅在更為一般的意義上明確了交易費(fèi)用的概念，他認(rèn)為，交易費(fèi)用是經(jīng)濟(jì)制度的運(yùn)行費(fèi)用。

1、交易費(fèi)用對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的影響新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家將交易費(fèi)用理論應(yīng)用于廣泛的領(lǐng)域，如關(guān)系、尋租活動(dòng)、企業(yè)內(nèi)部考核等等。農(nóng)戶的借貸行為，是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間、農(nóng)戶與農(nóng)戶之間一種以資金為對(duì)象的交易活動(dòng)，同樣要面對(duì)為獲得準(zhǔn)確的市場信息、談判、簽訂契約、監(jiān)督執(zhí)行而付出費(fèi)用的問題。出于降低交易費(fèi)用和節(jié)約成本的考慮，可以很好地解釋我國農(nóng)村非正規(guī)金融存在的合理性問題。由于農(nóng)村金融市場信息不對(duì)稱的存在，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要為與農(nóng)戶的貸款交易支付一定的交易費(fèi)用。寧夏農(nóng)村自身具有的很多特點(diǎn)，如地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)、較大程度上依賴社會(huì)關(guān)系等，這些特點(diǎn)構(gòu)成農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款的較高交易費(fèi)用。根據(jù)達(dá)爾曼和阿羅的交易費(fèi)用理論，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶的貸款交易具體要支付下列費(fèi)用:

①、客戶信息搜集費(fèi)用。農(nóng)村信用社作為經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，只有將貸款成功發(fā)放、按期收回才能盈利，獲得可持續(xù)發(fā)展，因此農(nóng)村信用社為了避免貸款不還的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效益，必須花費(fèi)一定的費(fèi)用用于搜集優(yōu)質(zhì)客戶信息費(fèi)用。

②、貸前調(diào)查費(fèi)用。由于農(nóng)村社會(huì)缺乏象城市信貸記錄這樣的信息網(wǎng)絡(luò)，為了盡可能地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社會(huì)在貸前對(duì)貸款農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)、資信等狀況進(jìn)行調(diào)查了解。在地廣人稀的農(nóng)村，尤其是在寧夏南部山區(qū)，這種調(diào)查費(fèi)用是非常高昂的。

③、簽訂貸款合同的費(fèi)用。對(duì)于每一位貸款農(nóng)戶，無論其貸款數(shù)額大小，農(nóng)村信用社都要在層層審核之后與之簽訂貸款合同。由于農(nóng)戶貸款具有數(shù)額較小、分散等“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶簽訂貸款合同時(shí)，就要為單位金額的農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān)較高的交易費(fèi)用。

④、貸后檢查、監(jiān)督費(fèi)用。農(nóng)村信用社為了保證發(fā)放的農(nóng)戶貸款按時(shí)、足額收回，就需要對(duì)農(nóng)戶的貸款使用情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督。在居住地非常分散的寧夏農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社要為此付出高額的費(fèi)用。筆者認(rèn)為，基于以上分析，農(nóng)村信用社在與農(nóng)戶發(fā)生貸款交易時(shí)要支付高額的交易費(fèi)用，而在國家對(duì)貸款利率實(shí)行制度約束的情況下，較低的貸款利息與高額的交易費(fèi)用相比，農(nóng)村信用社出于經(jīng)營效益的考慮，就會(huì)理性地選擇對(duì)農(nóng)戶“慎貸”、“惜貸”或“不貸”，必然造成農(nóng)村金融市場的供給短缺。

2、交易費(fèi)用對(duì)農(nóng)戶借貸的影響如前所述，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場存在市場失靈狀況，是一種“賣方壟斷”市場，農(nóng)戶作為農(nóng)村金融市場上的資金需求主體，為了獲得貸款，也要支付一定的交易費(fèi)用。農(nóng)戶在與農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款交易時(shí)發(fā)生的交易費(fèi)用主要包括:

①、貸前獲得農(nóng)村信用社信貸信息的費(fèi)用。由于寧夏農(nóng)村金融市場上資金的短缺和農(nóng)村信用社的壟斷供給，農(nóng)戶必須主動(dòng)去搜集農(nóng)村信用社的信貸信息。受自身文化水平的影響，加上寧夏農(nóng)村閉塞的通訊和交通的不便導(dǎo)致的信息不暢通，農(nóng)戶為了獲得農(nóng)村信用社的信貸信息要支付較高的交易費(fèi)用。

②、獲得貸款的費(fèi)用。農(nóng)戶在獲得農(nóng)村信用社信貸信息后為了獲得貸款還要支付一定的費(fèi)用。由于在與農(nóng)村信用社的貸款申請(qǐng)、合同談判時(shí)處于不平等地位，農(nóng)戶必須按照農(nóng)村信用社的要求，提供各種繁瑣的信用、擔(dān)?；虻盅鹤C明，這些無形中增加了農(nóng)戶的交易費(fèi)用。

第4篇：農(nóng)村金融市場的概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；金融改革；政策建議

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.39 文章編號(hào)：1672-3309（2013）01-104-02

在我國，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后且發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題成為我國發(fā)展經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)所面臨的一個(gè)不可逾越的問題。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位薄弱、城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩極化以及農(nóng)民收入持續(xù)偏低等現(xiàn)實(shí)問題均反映出農(nóng)村金融改革的急迫性。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)

（一）非生產(chǎn)性的金融需求

經(jīng)許多學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，目前我國農(nóng)村的金融需求絕大多數(shù)并非為生產(chǎn)性用途，而是用于一些特殊場合?！靶∞r(nóng)借款，無論是借自親戚、鄰居，還是高利貸、當(dāng)鋪或典買土地者，幾乎都是為了應(yīng)付急需和活命”（黃宗智），相比之下為投資、生產(chǎn)是比較少見的。由于這些非生產(chǎn)性需求具有剛性，短期內(nèi)難以周轉(zhuǎn)，金額相對(duì)來說較大，且農(nóng)民收入低、缺乏抵押品，此外，這種需求也具有“救急”的性質(zhì)，所以導(dǎo)致借款方會(huì)收取高額的利息。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后

長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重落后于城市，其速度十分緩慢，加之金融資源配置不合理、農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散、農(nóng)村教育水平低下等因素，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民貧富差距越來越大。然而，農(nóng)村金融的運(yùn)行需要消耗很高的進(jìn)入費(fèi)用和交易成本，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)只有發(fā)展到一定階段才足以支撐該成本。金融功能的發(fā)揮，即風(fēng)險(xiǎn)分散、便利清算與支付、資金籌集、監(jiān)管與分配、儲(chǔ)蓄動(dòng)員等功能的發(fā)揮都是需要付出成本的，經(jīng)濟(jì)的增長為金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的后盾支持，如果沒有經(jīng)濟(jì)的支持，金融體系將不可能提供任何更多或更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村金融資源的脆弱性

我國農(nóng)村金融資源開發(fā)是一個(gè)漸進(jìn)的過程，其中政府始終處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位，具有政府主導(dǎo)型和供給強(qiáng)制性的特征。此外，我國農(nóng)村金融資源的配置具有明顯的城市化傾向。國家經(jīng)濟(jì)政策的安排會(huì)在較大程度上影響農(nóng)村金融，現(xiàn)階段，我國金融制度安排是傾向于工業(yè)化、城市化的。作為國家金融的一部分，農(nóng)村金融資源配置也必須服從于城市化的目標(biāo)，由此導(dǎo)致大量的農(nóng)村金融資源通過財(cái)政渠道和金融渠道流出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

（四）農(nóng)村金融保險(xiǎn)發(fā)展落后

長期以來，我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r十分蕭條，基本上處于日益萎縮的局面：從1993-2003年我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入從近6億元下降到4億多元；2003年我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅占全國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入總額的0.081%；農(nóng)產(chǎn)品期貨市場品種單一，其分散風(fēng)險(xiǎn)的功能沒有得到很好的發(fā)揮。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)與收益呈正相關(guān)，農(nóng)村金融的運(yùn)作比城市金融具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，理應(yīng)收取較高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性較強(qiáng)，容易受自然資源和自然災(zāi)害的影響，由此導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高賠付率、高風(fēng)險(xiǎn)的特征。此外，業(yè)務(wù)經(jīng)營的費(fèi)用支出以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有地域性和集中性的特點(diǎn)，使得我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于虧損狀態(tài)，相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)難以展開。

二、目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少且地域分布不均衡

一方面，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系由中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等組成，然而真正服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村合作銀行。農(nóng)業(yè)銀行自上世紀(jì)90 年代以來，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型、減員增效過程中撤并了大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)分支機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)沒有開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與農(nóng)戶沒有直接的信貸往來關(guān)系；郵政儲(chǔ)蓄銀行數(shù)量近年來雖然有所增加，但其主要以中小企業(yè)和個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象。

另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密度低、覆蓋范圍小，偏遠(yuǎn)一級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶金融需求得不到滿足，其布局嚴(yán)重失衡。銀監(jiān)會(huì)制定的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年總體工作安排》全國35個(gè)省（區(qū)、市，除外）/計(jì)劃單列市計(jì)劃到2011年全國完成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。但是截至2011年底，全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅為786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在東部沿海地區(qū)相對(duì)完善，有的地區(qū)甚至村里都開設(shè)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，而中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布數(shù)量較少，各大商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村地區(qū)撤出，真正服務(wù)于“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)級(jí)的金融機(jī)構(gòu)大量缺乏。

（二）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念無法滿足現(xiàn)實(shí)需求

現(xiàn)階段，我國部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念滯后、缺乏自主創(chuàng)新意識(shí)，導(dǎo)致現(xiàn)有的金融產(chǎn)品種類無法吸引農(nóng)民投資。舉例來說，小額信貸是為農(nóng)民量身定做的金融產(chǎn)品，具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，但是缺乏系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系，流動(dòng)性差，不能滿足農(nóng)戶貸款的全部資金要求。而除了小額信貸以外，其他創(chuàng)新型金融產(chǎn)品很少，農(nóng)民獲得融資的方式有限。此外，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏深入了解，以村鎮(zhèn)銀行為例，作為新興事物，農(nóng)民存款沒有安全感，所以吸收存款困難。但是，作為資金提供方，村鎮(zhèn)銀行可以提供更為方便的金融服務(wù)，因此面臨著很大的貸款需求。這一資金資源短缺和需求過多的矛盾嚴(yán)重制約了它的發(fā)展。再者，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸時(shí)過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、信貸權(quán)限集中、審批周期過長、手續(xù)繁雜，這在很大程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，難以滿足農(nóng)村多元化金融需求。

（三）當(dāng)前農(nóng)村金融供給短缺，農(nóng)村資金大量外流

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 偏向城市化和工業(yè)化的發(fā)展道路對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響，農(nóng)業(yè)銀行更多的向城鎮(zhèn)擴(kuò)張并設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。另一方面，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也開始吸收農(nóng)村資金，開展城鎮(zhèn)企業(yè)貸款，由于農(nóng)民單筆貸款少、分散性強(qiáng)、償債能力不穩(wěn)定， 與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)不符，導(dǎo)致其吸收的農(nóng)村資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出在農(nóng)村投放的貸款。多年來，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，使得大量的農(nóng)村資金外流。自我國加入WTO之后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重點(diǎn)保護(hù)國家糧食儲(chǔ)備的資金供應(yīng)，糧食收購、調(diào)銷環(huán)節(jié)的資金需求由市場決定，與之前的“敞開收購”相比，貸款總量將逐步縮小，這在一定程度上也影響了其政策的發(fā)揮。此外，由于缺乏競爭機(jī)制，農(nóng)村合作銀行在農(nóng)業(yè)銀行淡出后基本處于壟斷地位。在貸款利率浮動(dòng)方面，農(nóng)村合作銀行除小額農(nóng)貸外，貸款利率較多執(zhí)行50%～80%不等的上浮，農(nóng)村金融市場規(guī)模效益低于城市金融，盈利能力較差，單純依靠市場調(diào)節(jié)容易造成農(nóng)村資金流失，進(jìn)而導(dǎo)致大量金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場。與此同時(shí)，嚴(yán)格的金融市場準(zhǔn)入制度加深了農(nóng)村金融供給的短缺。肖和麥金農(nóng)說過，金融發(fā)展的落后究其原因在于金融抑制，這在我國表現(xiàn)的尤為明顯。

三、相關(guān)政策建議

（一）政府應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)原則引導(dǎo)農(nóng)村金融改革健康有序發(fā)展，使農(nóng)村金融市場朝著競爭性、實(shí)效性、充分性的方向發(fā)展

在農(nóng)村金融改革方案中，政府不應(yīng)該采取強(qiáng)制性措施來強(qiáng)制資金回流，而應(yīng)及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，根據(jù)科學(xué)發(fā)展觀的要求合理統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加大財(cái)政投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，諸如交通、水利、電力等，改善農(nóng)村金融市場整體環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，還應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和相關(guān)法律體系。與此同時(shí)，還應(yīng)盡快建立起因國家政策和自然災(zāi)害而形成的金融不良資產(chǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立，逐步建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)機(jī)制，完善擔(dān)保法，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好保障。

（二）鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新，在農(nóng)民中廣泛普及金融知識(shí)

政府應(yīng)實(shí)施農(nóng)村金融創(chuàng)新鼓勵(lì)政策，培育農(nóng)村金融市場，改變目前農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一的局面，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村金融的需求不足很大程度上是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)未能提供滿足農(nóng)民多樣化需求的金融產(chǎn)品，所以，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)戶資金“需求急，頻率高，金額小”的特點(diǎn)出發(fā)，簡化相關(guān)手續(xù)，提高辦事效率，建立系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)信用狀況良好的農(nóng)戶，可以適當(dāng)提高其貸款額度，或者采用授信額度的方式，使農(nóng)戶在額度范圍內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。此外，還應(yīng)根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，推出一些新型業(yè)務(wù)，在金融較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，開展理財(cái)與投資服務(wù)、推廣銀行卡等業(yè)務(wù)。相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)可以利用發(fā)傳單、貼海報(bào)、公開講座等方式，用通俗易懂的語言，讓農(nóng)民充分了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能與經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，了解貸款的方式、條件與渠道，為擴(kuò)大農(nóng)村金融需求打下良好的基礎(chǔ)。

（三）多樣化發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管措施，從根源上防止農(nóng)村資金大量外流

在發(fā)展過程中應(yīng)該積極引入競爭機(jī)制，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)行適度寬松的市場準(zhǔn)入機(jī)制。同時(shí)，各監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村資金的使用范圍，防止支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金通過各種渠道流出。爭取使城市資金流入農(nóng)村，把農(nóng)村資金留在農(nóng)村，激活農(nóng)村金融市場。通過稅收、再貸款等手段對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予優(yōu)惠，并對(duì)其在一定時(shí)期內(nèi)的利潤損失予以補(bǔ)貼，降低其經(jīng)營中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)。也可采取更為靈活的措施，如適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平以及資金需求狀況自主確定貸款利率。

農(nóng)村金融發(fā)展作為我國金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，其存在的問題必須引起相關(guān)政府部門和機(jī)構(gòu)的高度重視。必須從根本上有節(jié)奏的調(diào)整經(jīng)濟(jì)的發(fā)展重心，采取鼓勵(lì)和扶持的政策，增強(qiáng)自主創(chuàng)新意識(shí)，保持與時(shí)俱進(jìn)的勢(shì)頭，切實(shí)服務(wù)廣大農(nóng)民群眾，只有這樣，我國農(nóng)村金融的發(fā)展才會(huì)迎來嶄新的明天。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 方曉燕.農(nóng)村金融困境：一個(gè)基于金融創(chuàng)新視角的分析[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2007，（02）.

[3] 熊德平.農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展：基于交易視角的概念重構(gòu)[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2007，（02）.

第5篇：農(nóng)村金融市場的概念范文

一、農(nóng)村金融服務(wù)的四維度模型基本概況

農(nóng)村金融服務(wù)的四維度模型包括顧客層面、服務(wù)理念層面、服務(wù)方式層面、服務(wù)組織系統(tǒng)。這四個(gè)基本“維度”不是獨(dú)立存在的，而是相互依存，相互影響和作用的。服務(wù)理念創(chuàng)新要根據(jù)顧客需求層面、服務(wù)方式層面和服務(wù)組織層面狀況的變化而進(jìn)行適時(shí)創(chuàng)新，顧客需求層面由于服務(wù)理念創(chuàng)新、服務(wù)組織的作用和服務(wù)方式的應(yīng)用使顧客的金融需求和性質(zhì)發(fā)生變化，服務(wù)組織層面受顧客需求層面、服務(wù)理念層面和服務(wù)方式層面的影響，所以四維度之間構(gòu)成服務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)系統(tǒng)工程，這就決定了服務(wù)創(chuàng)新都不是由某一維度單獨(dú)能完成的，而是各要素綜合作用并包含各要素發(fā)展變化的綜合體，它們共同形成了最終的服務(wù)創(chuàng)新成果。

服務(wù)創(chuàng)新的四維度模型構(gòu)成如圖6.1所示：

二、服務(wù)理念層面創(chuàng)新

金融服務(wù)業(yè)不像制造業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新那樣是有形可見的，創(chuàng)新結(jié)果并不是一個(gè)有形實(shí)物產(chǎn)品，而是解決一個(gè)問題的新概念或方法，因此服務(wù)創(chuàng)新重要環(huán)節(jié)是“概念化創(chuàng)新”。所以在服務(wù)行業(yè)中，服務(wù)創(chuàng)新首先要進(jìn)行服務(wù)理念創(chuàng)新，即提出新的服務(wù)理念。因?yàn)榉?wù)理念創(chuàng)新是服務(wù)創(chuàng)新的先導(dǎo)，用先進(jìn)的思想來武裝和指導(dǎo)實(shí)踐工作。農(nóng)村金融服務(wù)理念創(chuàng)新是根據(jù)農(nóng)村金融需求的特性進(jìn)行的創(chuàng)新，即通過市場的發(fā)展水平和需求狀況進(jìn)行深刻的分析研究，充分認(rèn)識(shí)自己提供的已有服務(wù)和競爭者提供的已有服務(wù)的狀況，根據(jù)市場需求特性來對(duì)創(chuàng)新特性有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)和把握。通過對(duì)“服務(wù)理念創(chuàng)新”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以不斷根據(jù)市場變化、顧客需求以及競爭者的狀況來開發(fā)新的服務(wù)。

三、顧客需求層面創(chuàng)新

服務(wù)創(chuàng)新中的顧客需求層面的維度是指對(duì)顧客的金融需求的分析研究，包括對(duì)顧客界面中的實(shí)際顧客和潛在顧客的需求和特性。所有的服務(wù)創(chuàng)新都是圍繞著顧客的需求和特性進(jìn)行的，即服務(wù)創(chuàng)新的首要條件是獲得當(dāng)前客戶和潛在客戶的大量信息，所以分析顧客需求是金融服務(wù)過程中不可缺少的一部分。顧客需求層面創(chuàng)新主要來自兩方面，一是由于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民個(gè)體等發(fā)生變化導(dǎo)致他們的需求內(nèi)容的變化，另一方面是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)顧客需求的分析研究方法和決策思維等不斷進(jìn)行創(chuàng)新和變革。

滿足現(xiàn)有客戶的金融需求，有效減緩農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象，同時(shí)挖掘潛在顧客金融需求，通過發(fā)掘農(nóng)村金融市場需求來對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)方式不斷創(chuàng)新，農(nóng)村金融市場需求主導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新。挖掘潛在顧客金融需求，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增長的需要，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的社會(huì)價(jià)值與意義。由于供方與需方信息不對(duì)稱等問題存在，加上“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的特殊性，這些要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融活動(dòng)中要充分考慮不同層次的客戶群體的金融需求，通過滿足不同層次的客戶群體的金融需求，挖掘他們的金融需求，從而為他們提供恰當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。一方面能帶動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)增長，另一方面通過滿足不同層次的客戶群體的金融需求，特別是經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的農(nóng)戶通過得到金融服務(wù)，有利于實(shí)現(xiàn)他們發(fā)家致富的愿望。

四、服務(wù)方式層面創(chuàng)

服務(wù)方式層面包括服務(wù)載體和服務(wù)手段。服務(wù)載體創(chuàng)新主要指隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展帶來農(nóng)村金融服務(wù)過程中所依賴的服務(wù)工具的變化。服務(wù)手段的創(chuàng)新主要是指服務(wù)組織層面與顧客層面之間的交流和合作的方式及手段的變化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)顧客服務(wù)方式時(shí)必須要考慮以下幾個(gè)問題：一是服務(wù)對(duì)象是誰，他們有哪些經(jīng)濟(jì)和社會(huì)特性。二是顧客的有哪些方面的金融需求，潛在金融需求在哪。三是如何與顧客進(jìn)行有效地交流合作，根據(jù)不同客戶群體的經(jīng)濟(jì)特性制定相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。四是通過顧客進(jìn)行服務(wù)后的滿意度如何，顧客在服務(wù)中哪些方面得到滿足，哪些方面不能得到滿足。

五、服務(wù)組織層面創(chuàng)新

服務(wù)組織層面是指服務(wù)傳遞、管理、協(xié)調(diào)等組織系統(tǒng)，通過合適的組織安排、管理和協(xié)調(diào)，確保服務(wù)工作人員能有效的為客戶提供服務(wù)，開發(fā)和提供創(chuàng)新服務(wù)方式和手段，完成工作任務(wù)。服務(wù)組織層面?zhèn)戎赜谵r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部組織安排，核心是強(qiáng)調(diào)現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)和員工必須適應(yīng)新服務(wù)開發(fā)的需要，通過新的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和員工的培訓(xùn)來提升促使服務(wù)創(chuàng)新能順利進(jìn)行，充分挖掘和利用農(nóng)村金融內(nèi)部人力服務(wù)資源。服務(wù)組織層面與顧客需求層面之間有著密切的關(guān)聯(lián)，服務(wù)組織層面是服務(wù)的內(nèi)部組織，即是事物發(fā)生變化的內(nèi)因，顧客需求層面是服務(wù)的外部系統(tǒng)，即是事物發(fā)生變化的外因，外因必須通過內(nèi)因起作用，所以服務(wù)組織層面的能力和水平?jīng)Q定著服務(wù)創(chuàng)新的最終結(jié)果。服務(wù)組織層面與顧客需求層面是員工與顧客之間是相互作用的，不可分離的，兩者是相互交織在一起。服務(wù)理念通過服務(wù)營銷系統(tǒng)傳遞給顧客界面。

第6篇：農(nóng)村金融市場的概念范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；農(nóng)村金融

一、引言

當(dāng)今，中國從工業(yè)時(shí)代轉(zhuǎn)型進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，隨著信息技術(shù)的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)代金融業(yè)的潮流和寵兒。中國的金融對(duì)內(nèi)和對(duì)外改革仍在繼續(xù)，隨著人民幣加入SDR完成了對(duì)外改革這一里程碑的事件后，對(duì)內(nèi)金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯(lián)合國第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會(huì)上，政府第一次提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。目前，發(fā)展普惠金融的首要任務(wù)之一就是創(chuàng)新“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也是其根本所在。因?yàn)槠栈萁鹑趯?shí)質(zhì)上一個(gè)扶持弱勢(shì)群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務(wù)的群體和地區(qū)。農(nóng)村是普惠金融的重點(diǎn)所在，農(nóng)業(yè)應(yīng)作為其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民應(yīng)成為其服務(wù)的主要群體，農(nóng)村應(yīng)成為普惠金融的根本。

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

發(fā)展普惠金融，尤其是農(nóng)村普惠金融，對(duì)我國來說有著重要的意義。

（一）我國農(nóng)業(yè)發(fā)展需要普惠金融的支持

我國一直是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占我國人口的大部分，只有農(nóng)村真正富裕了，才能實(shí)現(xiàn)國家的繁榮昌盛，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的理念是建立在傳統(tǒng)金融反思的基礎(chǔ)上的，是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的缺陷，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，改善農(nóng)民的生活，實(shí)現(xiàn)更為公平合理的可持續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)村普惠金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了公平正義

普惠金融的本意是為了讓每一個(gè)人能享受到低成本高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)上的“人人平等”。因此，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融主要是針對(duì)那些難以享受到傳統(tǒng)金融服務(wù)的個(gè)人或組織。在我國，農(nóng)村相比城市弱勢(shì)，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)弱勢(shì)，農(nóng)民相比城鎮(zhèn)居民弱勢(shì)。通過普惠金融，可以進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫(yī)療條件，提升婦女兒童的權(quán)益。

三、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)村金融組織體系薄弱

農(nóng)村普惠金融的對(duì)象主要為農(nóng)村居民，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后性和自然環(huán)境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的不完善，使得很多金融機(jī)構(gòu)躊躇不前，不敢踏入這片土地，進(jìn)入這塊市場。截止2014年底，我國仍有1500多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未有金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。即便有，仍是以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)為主力軍。而這些少數(shù)金融組織受到歷史遺留問題的影響，自身能力的制約以及數(shù)量上和規(guī)模上的限制，無法為數(shù)億的農(nóng)村居民提供高效滿意的金融產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村居民融資模式單一，理財(cái)模式單一，降低了農(nóng)戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農(nóng)戶的金融需求難以滿足，制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)村居民金融意識(shí)不足，信用環(huán)境差

中國幾千年的傳統(tǒng)文化導(dǎo)致農(nóng)村居民普遍受教育水平不高，經(jīng)濟(jì)意識(shí)缺乏，金融基礎(chǔ)知識(shí)知之甚少或者根本不了解，導(dǎo)致農(nóng)戶在接受金融知識(shí)普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時(shí)，政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門重視程度不足，缺乏對(duì)居民的信用意識(shí)引導(dǎo)，農(nóng)村契約意識(shí)不足，信用環(huán)境較差，居民缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。

（三）農(nóng)村金融市場的信息不對(duì)稱

農(nóng)村金融市場的供需狀況不對(duì)稱是造成信貸供給不足和金融發(fā)展受限的主要原因。分散的，封閉的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和居住環(huán)境在農(nóng)村地區(qū)仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機(jī)構(gòu)無法走進(jìn)“千家萬戶”，無法掌握農(nóng)村金融的需求狀況，資產(chǎn)負(fù)債狀況和信用狀況。同時(shí)，信息不對(duì)稱也容易導(dǎo)致成本的增加，一方面金融機(jī)構(gòu)不得不提高借貸的成本和監(jiān)督的成本；另一方面由于金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性增加，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的謹(jǐn)慎性提高，使得農(nóng)村居民無法享受到同等的金融產(chǎn)品和服務(wù)，違背了普惠金融的本意，阻礙了農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)。

（四）農(nóng)村金融市場服務(wù)落后，覆蓋率低

目前，我國農(nóng)村金融市場服務(wù)落后主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是服務(wù)方式落后。廣大農(nóng)村地區(qū)仍是以傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式為主，即以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主，缺少互聯(lián)網(wǎng)和POSE機(jī)等現(xiàn)代科技手段和機(jī)器設(shè)備；二是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)落后。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)仍以辦理存貸款和支付結(jié)算為主，其他產(chǎn)品和服務(wù)如理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品仍存在一定的空白。此外，農(nóng)民選擇的金融產(chǎn)品也大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，而真正適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)較少。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析

（一）實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新升級(jí)，很多的金融新產(chǎn)品被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出，而在城市金融產(chǎn)品已經(jīng)飽和的情況下，農(nóng)村金融市場還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產(chǎn)品和服務(wù)還不完善，因此農(nóng)村市場成了他們渴望進(jìn)軍的新市場，他們可以為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供量身定制的各類新型的產(chǎn)品和服務(wù)，惠及到每一位普惠金融的參與者。

（二）改善了農(nóng)村市場的信息不對(duì)稱

金融機(jī)構(gòu)與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對(duì)稱。農(nóng)村客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息的分散性和收集的有限性使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不僅無法對(duì)金融參與者的信息進(jìn)行收集、監(jiān)控和評(píng)估，還要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，增加了交易的成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以將分散的的各種信息進(jìn)行整合管理，不僅提高了數(shù)據(jù)的使用效率，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化，結(jié)構(gòu)化，將不對(duì)稱的信息扁平化，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，為評(píng)判客戶信用狀況，有效地規(guī)避違約和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了極大的便利。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以為農(nóng)村地區(qū)的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺(tái)，方便了他們的投資理財(cái)?shù)男枨?，鼓?lì)和增加了農(nóng)民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。

（三）有效地降低了農(nóng)村金融的成本，提高了收益

互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點(diǎn)，而這與普惠金融強(qiáng)調(diào)的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農(nóng)村普惠金融服務(wù)的對(duì)象是“三農(nóng)”，即低收入的農(nóng)民群體，農(nóng)村企業(yè)以及小微企業(yè)等。他們希望得到公平合理的低成本服務(wù)，而這與傳統(tǒng)金融企業(yè)的三大經(jīng)營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴的是客戶群的整體規(guī)模，即客戶達(dá)到一定的規(guī)模后，單個(gè)的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價(jià)格的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數(shù)的增多，收益不減反增。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)辦理渠道主要為廣設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，隨著網(wǎng)點(diǎn)的增加，消耗了大量的成本，導(dǎo)致收益與成本不相符。

（四）促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

從某種程度上來說，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未真正的為“三農(nóng)”提供有效的金融產(chǎn)品，只是一味地強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)，不斷加大對(duì)農(nóng)村金融的投資。這種方法并不能促進(jìn)農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產(chǎn)品，可以滿足農(nóng)村和農(nóng)民的各種需要，同時(shí)能降低成本提高收益，提高了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的深度和廣度，從根本上促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的策略

（一）進(jìn)一步加大農(nóng)村金融的信息化，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)

隨著我國城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和深化，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)程依舊緩慢。原因主要有兩個(gè)方面：一是我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2015年6月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率只有30.1%，而我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)到64.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了農(nóng)村地區(qū)。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國廣大農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)了解較少，對(duì)新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農(nóng)村地區(qū)信息化技術(shù)的發(fā)展，推廣普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。只有提高農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的了解和使用，改變農(nóng)民的金融意識(shí)和金融行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到千家萬戶，才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。

（二）進(jìn)一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，環(huán)境普惠金融的矛盾

通過互聯(lián)網(wǎng)金融，利用云平臺(tái)和大數(shù)據(jù)可以降低金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對(duì)稱”，從客戶對(duì)資金需求的各個(gè)方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進(jìn)的容易，貸的安心”。同時(shí)，推薦互聯(lián)網(wǎng)金融，也緩解了農(nóng)村信貸市場的高成本難題。通過推薦農(nóng)村移動(dòng)金融服務(wù)，試點(diǎn)建立直銷銀行，鼓勵(lì)農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具，可以快速地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的低成本和高效率。

（三）進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)金融”協(xié)調(diào)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在影響并不斷改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管的根本目的是為了保護(hù)存款人的利益不受損害，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。對(duì)于普惠金融而言，主要考慮的是農(nóng)村的貧困群體和小微企業(yè)享有同等金融服務(wù)的路徑和監(jiān)管制度的融合。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，以及在推動(dòng)普惠金融方面的積極作用，建議首先應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，規(guī)范金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，建立起一個(gè)健全的現(xiàn)代金融體系。其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體和準(zhǔn)入機(jī)制，提高相應(yīng)的制度支撐和保障措施。最后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取分類監(jiān)管和差異化管理，調(diào)動(dòng)參與主體的積極性，培育出一個(gè)競爭性的農(nóng)村金融市場，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014.

[3]羅永進(jìn).制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的原因分析及建議———以衡水市為例[J].河北金融，2014，（9）.

第7篇：農(nóng)村金融市場的概念范文

[摘要]本文研究認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展除了采用“金融深化”和“金融約束”的發(fā)展策略之外,還可以采用“有約束的金融深化”的策略。通過采用“有約束的金融深化”實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的和諧健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融有約束金融深化金融抑制

Goldsmith最早提出了金融發(fā)展和金融結(jié)構(gòu)的概念。Goldsmith認(rèn)為金融結(jié)構(gòu)指的是一個(gè)國家和一個(gè)地區(qū)的金融中介組成、相互之間的比例以及金融中介所處的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化所構(gòu)成的金融生態(tài)環(huán)境。Goldsmith認(rèn)為金融發(fā)展是指一個(gè)國家和地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)從簡單到復(fù)雜、從低級(jí)到高級(jí)的一個(gè)演變過程。不同國家在同一時(shí)點(diǎn)上的金融結(jié)構(gòu)可能完全不同,金融發(fā)展的道路也有可能出現(xiàn)較大的差異。[1]Mckinnon和Shawn在研究了發(fā)展中國的金融結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展道路和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之后提出了,著名的“金融抑制”(FinancialRepression)和“金融深化”(FinancialDeepening)理論。他們認(rèn)為發(fā)展中國家普遍存在著比較嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象。所謂“金融抑制”是指,發(fā)展中國家的政府為了優(yōu)先發(fā)展他們認(rèn)為需要發(fā)展的行業(yè)、企業(yè)、部門,采用了壓低存貸款利率,扭曲匯率或者采用成立政策性開發(fā)銀行的方式來發(fā)展其金融組織體系。劉易斯認(rèn)為發(fā)展中國家普遍存在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。發(fā)展中國家存在的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)造成了“城鄉(xiāng)金融二元化”(FinancialDualism)的存在。[2]“城鄉(xiāng)金融二元化”的出現(xiàn)是發(fā)展中國家采用“金融抑制”的金融發(fā)展策略造成的后果?！俺青l(xiāng)金融二元化”造成了金融資源數(shù)量上在農(nóng)村和城市的畸形配置和價(jià)格上在農(nóng)村和城市的嚴(yán)重扭曲。從1952年我國開始建立以蘇聯(lián)為模板的農(nóng)村金融體系以來,農(nóng)村信用合作社一直就是農(nóng)村地區(qū)金融中介事實(shí)上的唯一主力。盡管在改革開放中期,商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)一度也大力開展業(yè)務(wù)而農(nóng)村合作基金會(huì)也一度發(fā)展勢(shì)頭迅猛,但最終除農(nóng)業(yè)銀行以外的商業(yè)銀行都從縣域地區(qū)撤出了分支機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作基金會(huì)也因?yàn)閮?nèi)部管理問題最終被人民銀行勒令清盤。2006年以后,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等組織在政府的主導(dǎo)下在許多地區(qū)開始試點(diǎn)。但是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量太少,影響力還不夠。當(dāng)前,在農(nóng)村金融組織體系中起主要作用的還是存在了50多年的農(nóng)村信用合作社。

1952年到1978年,國家通過在農(nóng)村設(shè)立以農(nóng)村信用合作社為主的農(nóng)村金融體系,成功的從農(nóng)村地區(qū)動(dòng)員了大量的金融資源為城市建設(shè)和工業(yè)建設(shè)服務(wù)。在這個(gè)期間,國家壓低了金融資源的價(jià)格,控制了金融資源的分配。整個(gè)金融系統(tǒng)的功能主要就是國家的出納。這一期間的農(nóng)村金融發(fā)展策略就是“金融抑制”發(fā)展策略的一個(gè)機(jī)械延伸。農(nóng)村為城市地區(qū)和工業(yè)發(fā)展輸送了大量的金融資源,保證了國家工業(yè)化的初步實(shí)現(xiàn)。1978年到2006年是我國農(nóng)村金融改革起步和發(fā)展的階段。在這一期間,以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行剛一開始進(jìn)入農(nóng)村,然而它們?cè)?0年代末期又從農(nóng)村逐漸的撤離出來。改革開放帶來了城市地區(qū)金融業(yè)的快速發(fā)展。城市地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平迅速提高并帶來了對(duì)資金的極度渴求。過高的金融中介準(zhǔn)入門檻帶來了農(nóng)村金融中介數(shù)量增長的緩慢。農(nóng)村金融市場供給不足造成了農(nóng)村金融需求不能得到有效滿足并且?guī)斫鹑谥薪樽陨戆l(fā)展的緩慢。Stiglitz在分析了臺(tái)灣和韓國70年代經(jīng)濟(jì)高速增長過程中金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系后指出:政府如果控制存款利率和貸款利率,并且采用比較嚴(yán)格的金融中介準(zhǔn)入制度,就能夠在金融市場中創(chuàng)造出一部分額外的租金。金融中介在這一部額外租金的激勵(lì)下,能夠擴(kuò)大自己的經(jīng)營規(guī)模并且主動(dòng)改善自己的服務(wù)。這種金融發(fā)展策略,Stiglitz稱之為“金融約束”的金融發(fā)展策略。我國在1978年到2006年期間采用的金融發(fā)展策略,事實(shí)上就是“金融約束”策略的不自覺的應(yīng)用。在“金融約束”下,農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和規(guī)模都受到極大的約束,隨之而來的后果便是:涉農(nóng)金融供給不足、農(nóng)民融資困難、農(nóng)村中小企業(yè)的融資困難、農(nóng)村非正式金融的發(fā)展呈現(xiàn)出對(duì)農(nóng)村正式金融強(qiáng)烈的擠出效應(yīng)、農(nóng)村的金融資源通過各種渠道外流到城市地區(qū)。我們能夠看到的是“金融約束”下的農(nóng)村金融供給體系極大的制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面大量的資金擁擠在城市地區(qū)比拼價(jià)格尋找出路,另外一方面廣大的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)卻不得不面對(duì)嚴(yán)重的資金短缺,告貸無門的局面。城市金融和農(nóng)村金融的強(qiáng)烈反差使我們不得不認(rèn)真的反思,我們實(shí)行的金融發(fā)展策略的時(shí)效性和針對(duì)性。金融約束策的實(shí)施在一定程度上減少了金融組織體系的波動(dòng),在犧牲了效率的情況下,保證金融體系的穩(wěn)定?！敖鹑谝种啤焙汀敖鹑诩s束”的發(fā)展策略在運(yùn)行中存在著對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融資源的掠奪,從長遠(yuǎn)來看這種掠奪是不可以持續(xù)的。我們迫切需要尋求一種新的金融發(fā)展思路來指導(dǎo)我們的農(nóng)村金融發(fā)展?！坝屑s束金融深化”(FinancialDeepeningwithRestraints)嘗試性的提出了除金融深化之外的另外一種金融發(fā)展思路。

“有約束的金融深化”通過在發(fā)展中國家有條件的實(shí)行利率管制、金融機(jī)構(gòu)設(shè)立限制,實(shí)現(xiàn)金融中介服務(wù)范圍、對(duì)象和產(chǎn)品差別浮動(dòng)的一種金融發(fā)展策略。國家的人政府是推動(dòng)有約束金融深化的主要對(duì)象?！坝屑s束金融深化”內(nèi)生于國家發(fā)展額戰(zhàn)略需要?！坝屑s束金融深化”通過激勵(lì)條件的限制,促進(jìn)金融中介和金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象,改善農(nóng)村金融供給,有約束金融深化的核心觀點(diǎn)如下:

一、國家通過限制金融資源價(jià)格創(chuàng)造“善意租金”促進(jìn)金融中介和中小企業(yè)的發(fā)展

通過行政手段,國家可以對(duì)金融資源的價(jià)格,尤其是存款和貸款的利率實(shí)施有條件的限制(比如在城市和農(nóng)村地區(qū)采用差別的存款和貸款政策,以保證農(nóng)村金融資源外流到城市的現(xiàn)象減輕,同時(shí)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款發(fā)放),保證實(shí)際利率為政,讓存款利率低于市場貸款供求平衡時(shí)的利率。金融中介可以比較低的價(jià)格獲得資金,從而獲得超過完全競爭的貸款市場所獲得收益。與此同時(shí),金融中介在獲取低成本資金的同時(shí),也更有可能給中小企業(yè)以較低價(jià)格貸款,從而促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。

二、國家應(yīng)當(dāng)采取有差別的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制

國家采用有差別的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策能夠保證在“金融抑制”和“金融約束”政策下受到很大傷害的農(nóng)村地區(qū)得到足夠多的金融供給。國家通過降低農(nóng)村地區(qū)或弱質(zhì)行業(yè)的金融中介的準(zhǔn)入門檻限制,能夠從總量上加大對(duì)弱質(zhì)地區(qū)、弱質(zhì)行業(yè)的金融供給。金融中介數(shù)量的增加必然導(dǎo)致競爭的加劇,更有可能帶來金融供給效率的提升和金融服務(wù)質(zhì)量的改善。這種來自金融體系內(nèi)部的改善,必然會(huì)提高農(nóng)村金融的整體運(yùn)行效率,從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。與此同時(shí),城市地區(qū)維持相對(duì)較高的金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻,能夠避免城市金融系統(tǒng)的過度競爭,防止出現(xiàn)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn),更為重要的是能夠保證城市地區(qū)不和農(nóng)村地區(qū)爭搶金融資源,避免城市和農(nóng)村地區(qū)金融二元化的進(jìn)一步擴(kuò)大。

三、國家應(yīng)該建立明確的跨區(qū)經(jīng)營和跨范圍經(jīng)營的升降級(jí)制度

建立針對(duì)金融中介準(zhǔn)入范圍、準(zhǔn)入地區(qū)的一種動(dòng)態(tài)的升降級(jí)制度,能夠很好的約束和激勵(lì)金融企業(yè)開展好相應(yīng)區(qū)域內(nèi)的金融供給業(yè)務(wù)。當(dāng)前的農(nóng)村金融體系中的農(nóng)村信用合作社服務(wù)功能弱化的一個(gè)重要原因就是,在農(nóng)村地區(qū)缺少相應(yīng)的降級(jí)約束和激勵(lì)機(jī)制。在金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制缺位的情況下,農(nóng)村信用合作社在經(jīng)營中沒有任何壓力改善自己的服務(wù),擴(kuò)大自己的經(jīng)營范圍。金融機(jī)構(gòu)的升降級(jí)制度的設(shè)立必然為金融機(jī)構(gòu)的依法合規(guī)經(jīng)營提供了強(qiáng)有力的依據(jù)。好的金融機(jī)構(gòu)能夠在升降級(jí)制度的鼓勵(lì)下擴(kuò)大自己的經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域。經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)則只能維持、甚至是縮小自己的服務(wù)范圍和領(lǐng)域,甚至破產(chǎn)退出。

筆者認(rèn)為“有約束金融深化”是發(fā)展中國家在實(shí)施了“金融抑制”和“金融約束”之后的一個(gè)另外一個(gè)可供選擇的金融發(fā)展策略。2006年底,銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)運(yùn)行。農(nóng)村金融中介供給形勢(shì)進(jìn)一步豐富。從目前在吉林、四川、陜西和河南試點(diǎn)運(yùn)行的情況來看,這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)豐富了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融供給的種類,有效的增加了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)市場的競爭程度,在一定程度上改善了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的金融可得性。但我們也應(yīng)當(dāng)看到的是,這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)還顯得勢(shì)單力薄,并沒有改變現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用合作社獨(dú)大的局面。更重要的問題在于,當(dāng)前的農(nóng)村金融市場一方面自身沒有一個(gè)很好的金融組織體系,缺乏競爭機(jī)制,另外一個(gè)問題就是農(nóng)村金融市場的金融中介和城市金融市場的金融中介之間缺少一種互動(dòng)聯(lián)結(jié)機(jī)制。[3]歸根到底,國家缺少一個(gè)整體的金融發(fā)展框架,來指導(dǎo)當(dāng)前的農(nóng)村金融發(fā)展,并建立農(nóng)村金融和城市金融的良好聯(lián)結(jié)機(jī)制?！坝屑s束金融深化”策略的實(shí)施一方面能夠在農(nóng)村地區(qū)建立起一個(gè)良好的金融中介供給機(jī)制和金融中介發(fā)展激勵(lì)機(jī)制,另外一方面能夠通過其升降級(jí)制度激烈經(jīng)營情況好的新型農(nóng)村金融中介能夠擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍到城市地區(qū)獲得更多的利潤,,從而保證農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)在金融中介為實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的驅(qū)動(dòng)下得到推動(dòng)和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]雷蒙德W戈德史密斯。金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展[M]上海:上海人民出版社,1990

第8篇：農(nóng)村金融市場的概念范文

苑德軍：農(nóng)村金融體制改革要雙管齊下，把市場調(diào)節(jié)和政策扶持有機(jī)地結(jié)合起來。

農(nóng)村金融體制改革是我國金融體制改革的一個(gè)重點(diǎn)，也是一個(gè)難點(diǎn)。當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革急需加快步伐。道理很簡單：城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的矛盾越來越突出，這個(gè)矛盾不僅影響中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，而且已經(jīng)嚴(yán)重影響到中國的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定。而城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題，很大程度上是金融二元結(jié)構(gòu)問題，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象十分嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在：縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并導(dǎo)致縣域金融體系嚴(yán)重萎縮，未撤的縣級(jí)銀行的貸款權(quán)也大多被上收，無法對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的金融支持；農(nóng)村的信貸資金投放較少，而農(nóng)村資金大量倒流城市所形成的“非農(nóng)化”現(xiàn)象十分突出，加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的緊張狀況；縣級(jí)及縣以下中小企業(yè)的資金可得性很低，實(shí)行宏觀調(diào)控以來這種情況有加劇之勢(shì)，以致其為了維持正常運(yùn)營不得不求助于民間高利借貸；農(nóng)業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目的回報(bào)本來就很低，而大幅度上浮的貸款利率提高了農(nóng)民的經(jīng)營成本，影響了農(nóng)民的收益；農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；資本市場的觸角沒有延伸到農(nóng)村，農(nóng)民基本上沒有條件參與證券投資，農(nóng)村中數(shù)量眾多的中小企業(yè)要進(jìn)入資本市場籌資也只能是一種奢望。當(dāng)然，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，經(jīng)濟(jì)、金融的市場化程度較低，是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目和農(nóng)民難以獲得有力的商業(yè)性金融支持的重要因素，但政策上缺乏必要的引導(dǎo)與支持，沒有合理、有效的制度安排，也是重要的原因。

農(nóng)村金融體制改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要雙管齊下，把市場調(diào)節(jié)和政策扶持有機(jī)地結(jié)合起來。要從農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，以便利農(nóng)民、滿足農(nóng)民為著眼點(diǎn)，大力發(fā)展多種類型的小型金融組織，如小額信貸機(jī)構(gòu)、小型金融擔(dān)保公司等。緩解農(nóng)村的融資難問題，不能依靠“嫌貧愛富”的商業(yè)銀行，不能主要依靠正規(guī)金融，而是必須發(fā)展多種所有制層次的金融形式。

探討農(nóng)村金融體制改革，民間融資機(jī)制不容回避，因?yàn)檗r(nóng)村是民間融資生成和發(fā)育的最肥沃的土壤。據(jù)專家抽樣調(diào)查測算，全國民間融資的規(guī)模已達(dá)8000多億元。實(shí)際上，民間金融雖屬非正規(guī)金融，但具有正規(guī)金融所不具備的四個(gè)優(yōu)勢(shì)：一是制度優(yōu)勢(shì)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為有時(shí)會(huì)受到行政力量等非市場因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而民間融資中的借貸行為和利率都是市場化的。二是信息優(yōu)勢(shì)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在，而民間融資中的當(dāng)事人彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。三是成本優(yōu)勢(shì)。在民間融資過程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般也不需要對(duì)融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本。四是速度優(yōu)勢(shì)。民間融資無繁瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易。民間金融的這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，是其能夠和正規(guī)金融的重要原因。

許多人一直認(rèn)為民間金融缺乏規(guī)范的組織形式，導(dǎo)致資金大量在體外循環(huán)又無法有效監(jiān)管，因而存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，任何融資形式都有風(fēng)險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)的角度考察，民間金融具有很強(qiáng)的信用約束，并且不存在道德風(fēng)險(xiǎn)，違約率很低。至于某些地下錢莊的“洗錢”行為，是現(xiàn)行法律法規(guī)所不容的違法行為，不能同正常的民間金融混為一談。所以，我們需要給民間金融以應(yīng)有的地位，抓緊采取切實(shí)措施改善民間金融發(fā)展的制度環(huán)境和市場環(huán)境，正確引導(dǎo)和熱情支持民間金融的發(fā)展,使其在農(nóng)村金融體系中牢牢地占有一席之地。

李樹生：農(nóng)村金融改革的目標(biāo)不是農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一農(nóng)村金融市場。

為什么中央要提出建設(shè)新農(nóng)村運(yùn)動(dòng)？從可持續(xù)科學(xué)發(fā)展觀來看，城鄉(xiāng)差距在進(jìn)一步拉大，這種態(tài)勢(shì)繼續(xù)下去會(huì)威脅到社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。解決城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步拉大的手段之一就是大力發(fā)展農(nóng)村金融，發(fā)揮農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要作用。就這個(gè)目標(biāo)而言，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系顯然存在有待進(jìn)一步改革的地方。就農(nóng)村金融改革而言，政策性、商業(yè)性、互金融也應(yīng)該在農(nóng)村金融市場中呈三足鼎立之勢(shì)?，F(xiàn)在農(nóng)村金融改革有一種傾向就是商業(yè)性金融主導(dǎo)一切，對(duì)于農(nóng)村多樣化、多層次的金融需求，商業(yè)性金融解決不了所有的問題，互金融有其存在的空間與合理性。為此，我們應(yīng)該給現(xiàn)在呼聲過高的商業(yè)性金融潑點(diǎn)冷水才對(duì)，為互金融添把柴。

農(nóng)村合作金融是介于政策性經(jīng)濟(jì)和商業(yè)經(jīng)濟(jì)夾縫中的東西，它既要滿足支持弱勢(shì)群體的需求，又要滿足自身生存發(fā)展的商業(yè)性需求，操作起來很困難，這從一方面也可以解釋為什么中國正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失敗了，但很多體制外的金融卻很活躍。我們討論農(nóng)村金融，不能脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融改革要結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況來改。以往在農(nóng)村金融改革中，政策面對(duì)民間合作金融組織形式要么壓制要么避而不談，但是這種合作金融組織反而更加發(fā)展壯大起來了。僅以廣西為例，目前廣西省的各類合作經(jīng)濟(jì)組織已達(dá)三千多個(gè)，面對(duì)這種狀況，作為政府應(yīng)該積極的規(guī)范、維護(hù)、支持這批農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，在他們的基礎(chǔ)上再生長、發(fā)育出農(nóng)村金融組織。

我們必須明確一點(diǎn)，農(nóng)村金融改革的目標(biāo)不是農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一農(nóng)村金融市場。在農(nóng)村金融市場的三大支柱中，商業(yè)性金融是主流，但不宜過于夸大它的作用；政策性金融的面應(yīng)該擴(kuò)大，國家應(yīng)該承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，而不單單是辦一個(gè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。特別是郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之后，如何解決郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村充當(dāng)“抽水機(jī)”的問題，如何解決資金回流的問題，這都需要一些政策支持。合作性金融需要對(duì)其加以改革，使其走商業(yè)化的道路，規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，變成真正符合農(nóng)民、貼近農(nóng)民的合作金融。

何廣文：農(nóng)村金融制度變遷的基本出路不在于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，而在于在現(xiàn)有金融產(chǎn)權(quán)形式之外能否形成或者成長出其他的一些金融產(chǎn)權(quán)形式。

在探討農(nóng)村金融改革的路徑選擇時(shí)需要考慮三個(gè)方面：一是要符合農(nóng)村金融發(fā)展的理論邏輯；二是要對(duì)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)有深刻的理解；三是要對(duì)農(nóng)村金融改革面臨的初始條件有充分的認(rèn)識(shí)。

理論上，目前對(duì)農(nóng)村金融改革問題已經(jīng)達(dá)成兩大方面的共識(shí)：一是農(nóng)村金融領(lǐng)域應(yīng)該由市場充分發(fā)揮資源配制的作用。二是農(nóng)村金融改革應(yīng)堅(jiān)持走機(jī)構(gòu)多元化之路。應(yīng)從需求出發(fā)，構(gòu)建包括金融組織機(jī)構(gòu)體系、金融市場體系、金融監(jiān)管體系三大體系在內(nèi)的農(nóng)村金融體系框架。不管是什么機(jī)構(gòu)，只要能滿足需要，都可以存在。這個(gè)共識(shí)產(chǎn)生的基礎(chǔ)是對(duì)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)的充分認(rèn)識(shí)?，F(xiàn)階段，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)是層次多、地區(qū)差異性大、需求分散、額度小、總量多，在這種情況下農(nóng)村對(duì)金融的需求也表現(xiàn)出多種類、多層次的特點(diǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致滿足這些金融需求的手段和方式應(yīng)多樣化。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有許多不同于城市經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤為突出，這從另一個(gè)方面導(dǎo)致農(nóng)村金融市場難以真正整體發(fā)育成熟，難以成為一個(gè)純粹的整體性商業(yè)化市場。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多元化導(dǎo)致對(duì)金融需求的多元化，農(nóng)村金融體系既要滿足貧困農(nóng)戶、普通農(nóng)戶的金融需求，也要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移；既要支持規(guī)?；N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，也要支持小規(guī)模生計(jì)型農(nóng)戶的發(fā)展需要等。但是從農(nóng)村金融改革面臨的初始結(jié)構(gòu)來看，目前中國的農(nóng)村金融體制仍是一種在國家直接控制下的國有銀行和農(nóng)村信用社兩種產(chǎn)權(quán)混雜在一起的體制。實(shí)際上農(nóng)村信用社的控制權(quán)也掌握在政府手中，是國有產(chǎn)權(quán)邊界的擴(kuò)張。因此，在中國的農(nóng)村金融體制中，國有產(chǎn)權(quán)一直處于壟斷的地位。20世紀(jì)80年代初以來我國政府推動(dòng)的農(nóng)村金融改革僅僅是在現(xiàn)有體制內(nèi)的技術(shù)性的結(jié)構(gòu)調(diào)整，并沒有帶來制度性結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。1994年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立，雖然在一定程度上改進(jìn)了農(nóng)村金融的制度性結(jié)構(gòu)，但它進(jìn)一步強(qiáng)化了農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的國有產(chǎn)權(quán)，是國有產(chǎn)權(quán)的擴(kuò)張，并沒有帶來農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)實(shí)質(zhì)性的制度性轉(zhuǎn)型。事實(shí)上，地方農(nóng)村信用社的管理權(quán)及人事權(quán)一直掌握在地方政府手中，而非作為所有者的農(nóng)民手中。政府掌管農(nóng)村金融的同時(shí)也提供了隱性擔(dān)保，而隱性擔(dān)保的存在又導(dǎo)致從農(nóng)村金融市場退出的壁壘較高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即便經(jīng)營不善，也很難退出這個(gè)市場。

中國農(nóng)村金融市場難以發(fā)育成熟的另一個(gè)主要原因是在中國金融市場發(fā)展的過程中，一直將農(nóng)村金融市場和城市金融市場分割對(duì)待，有關(guān)農(nóng)村金融的問題大多是在有關(guān)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的文件中出現(xiàn)的，是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革與發(fā)展的需要和附屬，很少將農(nóng)村金融納入我國金融改革的整體框架內(nèi)考慮。

綜合以上種種，必須對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行改革，談到改革就涉及到改革的方式方法即路徑的選擇問題，我覺得農(nóng)村金融制度變遷的基本出路不在于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，而在于在現(xiàn)有金融產(chǎn)權(quán)形式之外能否形成或者成長出其他的一些金融產(chǎn)權(quán)形式。現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村金融的改革更多的是著眼于現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，在培育或發(fā)展其它一些金融產(chǎn)權(quán)形式方面考慮得較少。從整個(gè)方向來看，我覺得應(yīng)該是要形成更多的其他金融產(chǎn)權(quán)形式，從功能視角出發(fā)，從滿足金融需求出發(fā)，允許其他金融產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生，并形成農(nóng)村金融領(lǐng)域不同產(chǎn)權(quán)之間相互競爭的局面。農(nóng)村金融改革要存量改革與增量改革并重，雙管齊下。存量改革要繼續(xù)走市場化、商業(yè)化道路。增量改革要立足于放松農(nóng)村金融市場的市場準(zhǔn)入條件，建立多樣化的農(nóng)村金融組織。同時(shí)監(jiān)管手段也應(yīng)更多地從市場公平角度來設(shè)定。

王勝邦：按照全面建設(shè)新農(nóng)村運(yùn)動(dòng)的要求，目前的農(nóng)村金融服務(wù)還存在很大的差距。

討論農(nóng)村金融改革有兩個(gè)大的背景，一是金融體制改革的背景，農(nóng)村金融改革是金融體制改革的重要組成部分，應(yīng)與金融領(lǐng)域相關(guān)改革保持協(xié)調(diào)；二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景，只有建立起與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的農(nóng)村金融體制，才能更好地發(fā)揮金融應(yīng)有的功能。

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)于工業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)和城市經(jīng)濟(jì)而言具有不同的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，討論農(nóng)村金融問題必須立足農(nóng)業(yè)，從農(nóng)村全面發(fā)展的角度觀察。最近中央在“十一五”規(guī)劃中提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村運(yùn)動(dòng)，為農(nóng)村金融改革和發(fā)展指明了方向，也對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。按照全面建設(shè)新農(nóng)村運(yùn)動(dòng)的要求，目前農(nóng)村金融服務(wù)還存在很大的差距。

第一是供給不足，其中主要是農(nóng)村信貸資金供給不足。粗略統(tǒng)計(jì)，目前按寬口徑計(jì)算農(nóng)業(yè)和農(nóng)村貸款在全部金融機(jī)構(gòu)貸款總量中所占的份額不足10％?？傮w看來，金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持的力度與農(nóng)業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所占的地位不相匹配。

第二是功能單一。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多元化、產(chǎn)業(yè)層次多元化的發(fā)展，使得農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)需求的多樣性與金融供給單一性的矛盾日益突出。即使是作為農(nóng)村金融主體的信貸業(yè)務(wù)，也主要集中在農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)的短期貸款，其它農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的有效信貸需求遠(yuǎn)未充分得到滿足。

第三是效率不高，突出表現(xiàn)為農(nóng)村不良貸款比例過高、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)虧損嚴(yán)重。

總體上看，農(nóng)村金融體系的適應(yīng)性、效率性、穩(wěn)定性都不高。問題形成原因是多方面，既有農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村居民人均生活水平不高、金融需求不旺盛等客觀原因，也有對(duì)農(nóng)村金融改革缺乏整體設(shè)計(jì)、改革滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等決策層面的因素，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營管理水平不高的客觀反映。

針對(duì)目前中國農(nóng)村金融體系存在的若干問題，監(jiān)管部門應(yīng)該考慮運(yùn)用監(jiān)管手段，促進(jìn)農(nóng)村金融在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村運(yùn)動(dòng)中發(fā)揮積極作用，具體說來可以從以下幾方面入手。

第一，調(diào)整農(nóng)村金融體制機(jī)構(gòu)，建立多層次、多樣化，適度競爭、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融體制。首先確立商業(yè)金融在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位，其次發(fā)揮政策性金融在特殊領(lǐng)域的主導(dǎo)功能，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展方向重新定位。再次，對(duì)民間融資應(yīng)改變過去以打擊、遏制為主的方式，采取有效的措施加以疏導(dǎo)，把民間借貸行為控制在特定主體之間偶然的、小額的交易，這不僅可以發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融制度安排拾遺補(bǔ)缺的功能，還有利于解決農(nóng)村金融的定價(jià)問題。

第二，完善功能，提高金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)的功能，擴(kuò)大農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面；拓展商業(yè)保險(xiǎn)在抗拒自然災(zāi)害、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的功能，增強(qiáng)微觀經(jīng)濟(jì)主體抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力。創(chuàng)造條件，允許發(fā)行土地的抵押債券，籌集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，改善農(nóng)民生活，拓展市場空間，這也有利于擴(kuò)大內(nèi)需，支持國民經(jīng)濟(jì)長期持續(xù)發(fā)展。

第三，改進(jìn)金融監(jiān)管，促進(jìn)金融總量的擴(kuò)大，提高農(nóng)村金融的質(zhì)量。適當(dāng)放寬農(nóng)村金融的準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)各類經(jīng)濟(jì)主體參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革和重組。在監(jiān)管指標(biāo)的設(shè)定方面，過去農(nóng)村信用社的監(jiān)管指標(biāo)都是參照商業(yè)銀行監(jiān)管指標(biāo)設(shè)定的，可以考慮增設(shè)農(nóng)業(yè)信貸比例、當(dāng)?shù)匦刨J比例等指標(biāo)。可參照美國《社區(qū)再投資法》要求農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行一定比例的信貸資金用于當(dāng)?shù)?，防止農(nóng)村資金過度外流。

張韶華：農(nóng)村金融改革要成功，必須設(shè)計(jì)、出臺(tái)一個(gè)總體改革方案，整體、穩(wěn)妥推進(jìn)。

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)村金融組織體系建設(shè)是相當(dāng)重要的環(huán)節(jié)。在既有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社要進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系“三農(nóng)”天然紐帶的作用，保證其財(cái)務(wù)、經(jīng)營方面的可持續(xù)。2004年，農(nóng)信社改革在全國29個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）全面推開，改革也取得了明顯成效。但是，改革過程中也暴露出了一些問題。人民銀行在提供資金支持過程中，一直強(qiáng)調(diào)要“花錢買機(jī)制”，提出法人治理機(jī)構(gòu)要上臺(tái)階，防止經(jīng)營下臺(tái)階。但是個(gè)別地區(qū)的農(nóng)村信用社卻將眼光過多投向索要資金，內(nèi)部管理沒有及時(shí)跟上，省聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社行政干預(yù)也比較多。農(nóng)信社改革的下一步需要從產(chǎn)權(quán)方面督促改革的實(shí)施，不能國家把錢投進(jìn)去卻收不到任何成效。

組織創(chuàng)新主要針對(duì)民間融資。民間融資的產(chǎn)生和發(fā)展有著其制度和體制的必然性，這一點(diǎn)從歷史發(fā)展和各國經(jīng)驗(yàn)中都能得到證明。發(fā)展中國家由于利率管制、金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入特別嚴(yán)格、直接融資不發(fā)達(dá)，使得銀行體系承擔(dān)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最主要的融資功能，但是，大型商業(yè)銀行的信貸集中趨勢(shì)卻導(dǎo)致“三農(nóng)”以及中小企業(yè)很難從正規(guī)銀行體系中融到資金，沒有辦法只好轉(zhuǎn)而求助民間融資。東南亞、拉美、非洲的發(fā)展中國家，民間金融總量都比較大。但是，民間融資也絕非發(fā)展中國家特有的現(xiàn)象。美國、英國、日本等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和中國的香港、臺(tái)灣等地區(qū)，在正規(guī)金融體系之外，資金持有人是可以自由選擇民間借貸、私募基金和部分場外資本市場的。美國紐約州《持牌放債人監(jiān)管辦法》、香港《放債人條例》不禁止個(gè)人和公司放債，但要領(lǐng)取牌照，接受監(jiān)管。日本歷史上長期存在“無盡”這一互助式民間融資方式，1915年制定了《無盡法》，將無盡改組為公司，并納入政府監(jiān)管范圍。1951年《相互銀行法》實(shí)施后，無盡公司全部轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ャy行。1989年，相互銀行又轉(zhuǎn)變?yōu)槠胀ㄣy行。2004年，日本新修訂的《貸金業(yè)規(guī)制法》、《出資法》實(shí)行嚴(yán)格的貸款行業(yè)登記手續(xù)，嚴(yán)厲打擊高利貸和地下金融。臺(tái)灣地區(qū)歷史上長期存在“循環(huán)信用體系”這一民間融資方式。1976年，臺(tái)灣地區(qū)將民間合會(huì)轉(zhuǎn)化為中小企業(yè)銀行。1988年，非正規(guī)金融總量激增直接導(dǎo)致臺(tái)灣當(dāng)局放松對(duì)證券、銀行、保險(xiǎn)業(yè)的金融管制。目前，臺(tái)灣地區(qū)注冊(cè)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)與注冊(cè)的銀行機(jī)構(gòu)是金融市場的兩大分支，規(guī)?；鞠喈?dāng)。

其實(shí)，規(guī)范發(fā)展的民間融資可以成為正規(guī)金融體系的有效補(bǔ)充。對(duì)國內(nèi)不同類型和形式的民間借貸，應(yīng)區(qū)別對(duì)待。首先，正規(guī)化一部分，逐步放松市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)妥地考慮設(shè)立民間銀行和社區(qū)銀行。其次，支持和規(guī)范一部分，應(yīng)當(dāng)允許民間借貸自然人和企業(yè)直接借貸，但必須要對(duì)借款上限、借款人數(shù)上限、注冊(cè)原則、地域范圍進(jìn)行限制，否則民間借貸跟非法集資和非法收集公眾存款無法加以區(qū)別。第三是引導(dǎo)、培育一部分民間借貸，試點(diǎn)小額貸款公司以及一些小額的鄉(xiāng)村互助式信貸組織。第四，限制、打擊非法民間借貸，打擊高利貸、非法集資、金融欺詐行為。

農(nóng)村金融組織體系改革要推行市場機(jī)制，包括市場化的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。中國有三萬余家農(nóng)村信用社，對(duì)數(shù)量眾多的農(nóng)村信用社必須建立一個(gè)規(guī)范的退出機(jī)制，目前我國存款保險(xiǎn)制度的立法準(zhǔn)備和制度基礎(chǔ)基本成熟，下一步，有必要把農(nóng)信社也納入存款保險(xiǎn)體系中，為農(nóng)村信用社退出市場提供條件。

農(nóng)村金融改革組織體系建設(shè)應(yīng)以銀監(jiān)會(huì)為主，逐步、穩(wěn)妥地推進(jìn)。比如，發(fā)放民營銀行、社區(qū)銀行牌照問題尤其應(yīng)該慎重、穩(wěn)妥，國際經(jīng)驗(yàn)也證明了一哄而上亂發(fā)牌照的做法將產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn)。

周立：我國在農(nóng)村金融領(lǐng)域面臨著四個(gè)和城市金融截然不同的問題，這也是中國農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵所在。

農(nóng)村金融體制改革已進(jìn)行多年，為何一直沒有取得根本性的成效？這來自一個(gè)基本的判斷：多年來我們名為農(nóng)村金融體制的每次改革（八十年代以來有三次比較重大的改革），其目的并不是要解決農(nóng)村融資問題，滿足農(nóng)村融資需求，而是為工業(yè)化和城市化動(dòng)員儲(chǔ)蓄。既然這個(gè)體制的初衷不是為了滿足農(nóng)村需求，而是為了滿足政策需求，那么設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，不論是農(nóng)業(yè)銀行，還是人民銀行，或是后來的農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，在農(nóng)村都只是扮演了一個(gè)資金抽水機(jī)的角色。在這種情況下，農(nóng)村金融無論怎么改，都沒有出路，還可能越改越嚴(yán)重。

我們現(xiàn)在要探討農(nóng)村金融體制改革，首先要抓住農(nóng)村金融本身的特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上才能辨明改革的方向。實(shí)際上，跟其他所有的發(fā)展中國家一樣，我國在農(nóng)村金融領(lǐng)域面臨著四個(gè)和城市金融截然不同的問題。

首先是信息嚴(yán)重不對(duì)稱。由于農(nóng)村居住分散、貸款額普遍較小，農(nóng)民信用狀況也很難調(diào)查，絕大部分農(nóng)民也沒有賬目可供銀行進(jìn)行放貸考察，更缺乏過去的信貸記錄。在農(nóng)村了解信息、建立信用記錄的成本很高，銀行要為克服信息不對(duì)稱要支付很高的成本，顯然不劃算。

第二是抵押物的問題。由于向銀行借款只負(fù)有限責(zé)任，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，常常要求抵押物。如果抵押物是獲得貸款的必要條件之一，那么農(nóng)民可以拿什么東西做抵押？土地歸國家或村社集體所有，是不可作為抵押品的。除了土地之外，農(nóng)民還有房子，房屋作為抵押物對(duì)于銀行來說也沒有多大用處。除了土地和房屋，農(nóng)民還有勞動(dòng)力，但現(xiàn)在勞動(dòng)力不能做抵押品，即使可以做抵押，也只能抵押給農(nóng)村的非正式放貸人。至于農(nóng)機(jī)具等用品，金融機(jī)構(gòu)也不會(huì)接受，因?yàn)檫@些東西價(jià)值非常低，也沒有處置市場。在城市工商信貸中，可以找到機(jī)器、廠房、地產(chǎn)、汽車等合適的抵押品，而在農(nóng)村往往找不到對(duì)銀行合適的抵押品，因此抵押物問題在農(nóng)村是特有的。

第三是農(nóng)村金融領(lǐng)域存在特殊性的成本和風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶的貸款通常金額比較小，但卻很分散，這導(dǎo)致農(nóng)村信貸成本比較高，管理成本也比較高。除此之外，農(nóng)村還存在特殊性風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)存在自然風(fēng)險(xiǎn)，天氣因素對(duì)農(nóng)業(yè)的影響非常大。此外農(nóng)產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)也很大。

第四個(gè)問題，也是最要命的問題就是農(nóng)村借貸往往是以非生產(chǎn)性用途為主。農(nóng)民借錢很多是為了滿足生活所需而非生產(chǎn)所需，子女上學(xué)、家人生病、孩子結(jié)婚、蓋房或者有人去世，都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民產(chǎn)生突發(fā)性的借款需求?，F(xiàn)在基本上農(nóng)民一半左右的借貸需求是由非生產(chǎn)性因素導(dǎo)致的。而銀行恰恰不愿意發(fā)放非生產(chǎn)性貸款，原因是沒有未來的現(xiàn)金流，還款來源沒有保障。

上述四個(gè)問題，不論哪一個(gè)都會(huì)給銀行在農(nóng)村的放款造成很大的障礙。這也是國家正式的金融機(jī)構(gòu)很難滿足農(nóng)村金融需求的一個(gè)很重要的原因。也就是說，完全市場化的組織是不可能滿足農(nóng)村金融需求的，因?yàn)榻鹑谑袌霰旧硎且獌?yōu)化資源配置的。優(yōu)化資源配置的一個(gè)不好聽的說法就是嫌貧愛富，因?yàn)榭刂骑L(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營的基本要求。于是，農(nóng)民作為一個(gè)貧困群體，普遍被排斥在銀行服務(wù)之外。這是發(fā)展中國家面臨的一個(gè)普遍的農(nóng)村金融難題。

由于農(nóng)村金融存在上述四個(gè)比較特殊的問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融肯定會(huì)有特殊的安排，而不是去簡單拷貝城市金融體系?；仡櫼幌?，農(nóng)村金融至少有二、三千年歷史了，有了農(nóng)業(yè)文明，就有了農(nóng)村金融，那個(gè)時(shí)候農(nóng)村金融的主角是民間借貸。民間借貸行為是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)生出的要求，并要求民間組織扮演民間借貸的主角。

事實(shí)上，民間組織的確在解決上述四大問題時(shí)比我們正式的金融部門更有效。首先是信息不對(duì)稱的問題，民間放貸者往往與借款者存在地緣、血緣、人緣等千絲萬縷的聯(lián)系，對(duì)借款人的情況比較熟悉。民間放貸人也能夠克服抵押物的問題，銀行不要的土地、農(nóng)機(jī)具、房屋以及其他的資產(chǎn)對(duì)一些民間放貸人來說卻可以接受。對(duì)于特殊的成本和風(fēng)險(xiǎn)問題，民間放貸人也能夠在很大的程度上緩解，他甚至可以主動(dòng)地幫助借款人防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。面臨更為棘手的非生產(chǎn)性借貸問題，對(duì)于民間放貸者來說也不像正規(guī)金融那樣難以克服，他們常常放出生活所需的貸款。這樣我們就得出一個(gè)結(jié)論，由四大問題導(dǎo)致的農(nóng)村金融最有效的安排是來自農(nóng)村內(nèi)部，而不是外部，主角是農(nóng)村的民間信用組織，而非城市里的金融機(jī)構(gòu)。

但是，這些非正式的放貸人也存在三個(gè)問題，第一是放貸額小，難以滿足農(nóng)民的借貸需求；第二是風(fēng)險(xiǎn)控制能力比較差，因?yàn)樗麄儺吘共皇菍I(yè)的金融機(jī)構(gòu)；第三是監(jiān)管起來比較困難，因?yàn)樗麄兛赡苓B賬本都沒有。在這種情況下，我們又不能完全以這些民間放貸人為主滿足農(nóng)村的金融需求。

這樣，我們就可以梳理一下思考問題的思路：由于農(nóng)村存在四大問題，導(dǎo)致了政府要介入農(nóng)村金融的發(fā)展，彌補(bǔ)市場機(jī)制的失靈，因?yàn)槭袌鲎孕姓{(diào)節(jié)會(huì)使得農(nóng)村本身缺血。同時(shí)又由于農(nóng)村融資問題本身存在一定的負(fù)外部性，這也要求政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展。政府往往安排正式的金融組織滿足農(nóng)村的金融需求。但正式的金融機(jī)構(gòu)我們知道又解決不了或很難解決農(nóng)村金融這四大問題，農(nóng)村缺血情況依然存在，甚至加劇，因?yàn)榻鉀Q不了融資難題的正式金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村變成了一個(gè)抽血機(jī)。很多國家，包括我國的經(jīng)驗(yàn)也顯示，政府的金融補(bǔ)貼等，往往給了富裕農(nóng)民和富裕地區(qū)，甚至挪做城市用途，在這種情況下就又帶來政府失靈。市場失靈加上政府失靈，導(dǎo)致農(nóng)村金融安排歷來是一個(gè)國際性難題。在雙重失靈的情況下，會(huì)產(chǎn)生怎樣一個(gè)有效的安排呢？世界銀行在1989年的報(bào)告中隱約提出了一條思路，在現(xiàn)有的正式金融安排和非正式金融安排之外，還需要一個(gè)半正式的金融安排。這個(gè)半正式金融安排一方面來自于民間，把四大問題克服了，另外一方面又不是松散的個(gè)人，它有一定的組織性，但組織性又不像銀行那么強(qiáng)。這種安排在國際上的最終落腳點(diǎn)是小額信貸組織，在我國則是過去傳統(tǒng)的合會(huì)組織和現(xiàn)在的農(nóng)民自主創(chuàng)新的金融組織。合會(huì)組織是半正式機(jī)構(gòu)，有一定的組織，又不是官辦機(jī)構(gòu)，完全可以克服這些問題，同時(shí)又建立了一定的制度保障，可惜，我們當(dāng)作封建會(huì)道門，一股腦兒地取締了。而我國現(xiàn)在各個(gè)地方的農(nóng)村，已經(jīng)開始機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了，比如只貸不存機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)、社區(qū)貨幣基金、資金互助安排等，這樣可以很大程度地解決問題。這些民間組織克服農(nóng)村借貸風(fēng)險(xiǎn)的能力比官辦金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)，還款率接近或達(dá)到百分之百。

第9篇：農(nóng)村金融市場的概念范文

1、交易費(fèi)用對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的影響

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家將交易費(fèi)用理論應(yīng)用于廣泛的領(lǐng)域，如關(guān)系、尋租活動(dòng)、企業(yè)內(nèi)部考核等等。農(nóng)戶的借貸行為，是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間、農(nóng)戶與農(nóng)戶之間一種以資金為對(duì)象的交易活動(dòng)，同樣要面對(duì)為獲得準(zhǔn)確的市場信息、談判、簽訂契約、監(jiān)督執(zhí)行而付出費(fèi)用的問題。出于降低交易費(fèi)用和節(jié)約成本的考慮，可以很好地解釋我國農(nóng)村非正規(guī)金融存在的合理性問題。由于農(nóng)村金融市場信息不對(duì)稱的存在，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要為與農(nóng)戶的貸款交易支付一定的交易費(fèi)用。寧夏農(nóng)村自身具有的很多特點(diǎn)，如地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)、較大程度上依賴社會(huì)關(guān)系等，這些特點(diǎn)構(gòu)成農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款的較高交易費(fèi)用。根據(jù)達(dá)爾曼和阿羅的交易費(fèi)用理論，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶的貸款交易具體要支付下列費(fèi)用:①、客戶信息搜集費(fèi)用。農(nóng)村信用社作為經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，只有將貸款成功發(fā)放、按期收回才能盈利，獲得可持續(xù)發(fā)展，因此農(nóng)村信用社為了避免貸款不還的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效益，必須花費(fèi)一定的費(fèi)用用于搜集優(yōu)質(zhì)客戶信息費(fèi)用。②、貸前調(diào)查費(fèi)用。由于農(nóng)村社會(huì)缺乏象城市信貸記錄這樣的信息網(wǎng)絡(luò)，為了盡可能地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社會(huì)在貸前對(duì)貸款農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)、資信等狀況進(jìn)行調(diào)查了解。在地廣人稀的農(nóng)村，尤其是在寧夏南部山區(qū)，這種調(diào)查費(fèi)用是非常高昂的。③、簽訂貸款合同的費(fèi)用。對(duì)于每一位貸款農(nóng)戶，無論其貸款數(shù)額大小，農(nóng)村信用社都要在層層審核之后與之簽訂貸款合同。由于農(nóng)戶貸款具有數(shù)額較小、分散等“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶簽訂貸款合同時(shí)，就要為單位金額的農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān)較高的交易費(fèi)用。④、貸后檢查、監(jiān)督費(fèi)用。農(nóng)村信用社為了保證發(fā)放的農(nóng)戶貸款按時(shí)、足額收回，就需要對(duì)農(nóng)戶的貸款使用情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督。在居住地非常分散的寧夏農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社要為此付出高額的費(fèi)用。筆者認(rèn)為，基于以上分析，農(nóng)村信用社在與農(nóng)戶發(fā)生貸款交易時(shí)要支付高額的交易費(fèi)用，而在國家對(duì)貸款利率實(shí)行制度約束的情況下，較低的貸款利息與高額的交易費(fèi)用相比，農(nóng)村信用社出于經(jīng)營效益的考慮，就會(huì)理性地選擇對(duì)農(nóng)戶“慎貸”、“惜貸”或“不貸”，必然造成農(nóng)村金融市場的供給短缺。

2、交易費(fèi)用對(duì)農(nóng)戶借貸的影響

如前所述，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場存在市場失靈狀況，是一種“賣方壟斷”市場，農(nóng)戶作為農(nóng)村金融市場上的資金需求主體，為了獲得貸款，也要支付一定的交易費(fèi)用。農(nóng)戶在與農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款交易時(shí)發(fā)生的交易費(fèi)用主要包括:①、貸前獲得農(nóng)村信用社信貸信息的費(fèi)用。由于寧夏農(nóng)村金融市場上資金的短缺和農(nóng)村信用社的壟斷供給，農(nóng)戶必須主動(dòng)去搜集農(nóng)村信用社的信貸信息。受自身文化水平的影響，加上寧夏農(nóng)村閉塞的通訊和交通的不便導(dǎo)致的信息不暢通，農(nóng)戶為了獲得農(nóng)村信用社的信貸信息要支付較高的交易費(fèi)用。②、獲得貸款的費(fèi)用。農(nóng)戶在獲得農(nóng)村信用社信貸信息后為了獲得貸款還要支付一定的費(fèi)用。由于在與農(nóng)村信用社的貸款申請(qǐng)、合同談判時(shí)處于不平等地位，農(nóng)戶必須按照農(nóng)村信用社的要求，提供各種繁瑣的信用、擔(dān)?；虻盅鹤C明，這些無形中增加了農(nóng)戶的交易費(fèi)用。③、其他費(fèi)用。值得注意的是，處于壟斷地位的農(nóng)村信用社可能會(huì)存在“尋租傾向”。目前，在寧夏一些比較貧困的農(nóng)村地區(qū)，由于貸款發(fā)放的不規(guī)范操作，部分農(nóng)村信用社存在“關(guān)系貸款”、“人情貸款”的腐敗現(xiàn)象，農(nóng)戶為了獲得貸款，還要額外支付一定的“尋租費(fèi)用”，加重了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。