消費者權(quán)益保護細則精選(九篇)

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第1篇：消費者權(quán)益保護細則范文

關(guān)鍵詞：金融消費者權(quán)益保護；試點經(jīng)驗；基層央行

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A文章編號:1003－9031(2011)11－0086－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.11.24

一、引言

金融消費者是指，為了滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用金融機構(gòu)提供的商品或接受金融機構(gòu)提供的服務(wù)的公民個人或單位。金融消費者保護是經(jīng)濟金融發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。早在20世紀中后期，一些發(fā)達國家制定了相應(yīng)的法律，如英國的《金融服務(wù)與市場法》、日本的《金融商品交易法》、美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代法》等，都是在大金融的背景下提出金融消費者保護問題，以促進整個金融市場的發(fā)展。近年來，我國近年來發(fā)生的“海南發(fā)展銀行關(guān)閉事件”、2006年ATM跨行查詢收費事件、2007年跨行通存通兌收費事件以及銀行收取點鈔費糾紛等事件引起了社會上的廣泛討論。

根據(jù)《中國人民銀行法》，人民銀行是我國的金融市場宏觀管理部門，負有協(xié)調(diào)解決金融運行中的重大問題、監(jiān)督管理相關(guān)金融業(yè)務(wù)活動、維護國家和區(qū)域金融穩(wěn)定的重要職責。而維護金融消費者合法利益，是維護國家金融穩(wěn)定與安全的重要方面。同時，人民銀行在信貸、征信、銀行卡、賬戶及人民幣流通、票據(jù)等金融領(lǐng)域負有具體監(jiān)督管理職責，這些領(lǐng)域又是現(xiàn)階段產(chǎn)生金融消費爭議較多的地方之一，人民銀行在這些領(lǐng)域開展金融消費者權(quán)益保護工作，是在履行其法定管理職責。

二、當前金融消費者權(quán)益保護工作存在的問題

1.保護金融消費者權(quán)益的法律制度不健全

一是缺乏專門立法，現(xiàn)有法律的適用存在障礙。《消費者權(quán)益保護法》是保護消費者合法權(quán)益的最基本法律，其對市場經(jīng)濟活動中消費者的權(quán)益保護問題起著一般性規(guī)范和指導(dǎo)作用。但在金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域并沒有專門的立法，大量與金融消費者保護的相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件在概念、標準、原則、范圍、基本制度等方面均不一致，甚至連金融消費者的概念也沒有明確含義，導(dǎo)致難以明確我國金融消費者權(quán)益保護的具體制度和標準，適用上存在較大的困難。二是對金融消費者的保護還沒有真正納入監(jiān)管立法。我國僅確立了審慎監(jiān)管的原則，對保護消費者合法權(quán)益的目標并未明確寫入法律之中。三是立法針對性不強，缺乏適用性?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律法規(guī)雖然明確規(guī)范了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，但也沒有對金融消費者的權(quán)利和金融機構(gòu)的義務(wù)做出有針對性的規(guī)定[1]。

2.金融維權(quán)信息不對稱，侵權(quán)事件解決率和滿意度偏低

目前，各金融機構(gòu)在專業(yè)人才的支持下研發(fā)出了多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，普通消費者很難用以前在實物消費市場中積累的經(jīng)驗進行分析判斷，加之金融機構(gòu)通過合同安排或制度設(shè)計對告知義務(wù)履行不力，導(dǎo)致金融消費者在消費和維權(quán)過程中出現(xiàn)信息不對稱的問題。金融消費侵權(quán)事件解決率和滿意度偏低。

3.金融維權(quán)效果不隹，金融消費侵權(quán)事件發(fā)生率不斷增高

實踐中，一方面由于消費者無法提供充足的侵權(quán)證據(jù)，消費者協(xié)會等機構(gòu)無法對金融機構(gòu)的內(nèi)部規(guī)定進行查證處理，使得消費者仍需自擔損失。另一方面部分被處理的金融消費案件雖然危害大、涉及面廣，但對受害人缺乏相應(yīng)的賠償補就措施。

4.金融消費者自身缺乏必要的風險意識和金融常識

金融產(chǎn)品是關(guān)于金錢的一類特殊商品，具有收益性及風險性。金融產(chǎn)品收益性的大小是通過收益率來衡量的，而有收益就有風險。金融產(chǎn)品總是伴隨著信用風險、市場風險、操作風險等各類風險，金融消費者如果缺乏必要的風險意識或有關(guān)金融常識，則極易遭受損失。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，金融服務(wù)的復(fù)雜性增加，大部分金融消費者缺乏相關(guān)專業(yè)知識，即使合法權(quán)益受到侵害也未必能意識到，缺乏維權(quán)能力。

三、基層央行開展金融消費者權(quán)益保護工作的必要性

1.開展金融消費者權(quán)益保護工作是人民銀行依法履職的必然選擇

保護金融消費者權(quán)益作為化解金融矛盾與糾紛、維護金融市場秩序的重要途徑，對于基層央行履行維護金融穩(wěn)定和改善金融市場服務(wù)的兩大法定職責具有重大意義。同時，人民銀行作為銀行的銀行，在轄區(qū)內(nèi)擔負著為金融機構(gòu)提供統(tǒng)計、征信、結(jié)算、反假幣、外匯等業(yè)務(wù)服務(wù)，因此開展金融市場消費者權(quán)益保護工作具有諸多優(yōu)勢。

2.開展金融消費者權(quán)益保護工作是基層央行強化職能作用的需要

銀行監(jiān)管分設(shè)后，基層央行出現(xiàn)了“重宏觀、輕微觀，重服務(wù)、輕管理”的傾向，這很不利于央行有效履職。與此同時，近年來上級行對基層央行的履職要求越來越高，因此，基層央行面臨的履職形勢也越來越復(fù)雜。同時，開展金融消費者權(quán)益保護工作更是基層央行實現(xiàn)從“有位、有為”向“有為、有位”的轉(zhuǎn)型發(fā)展需要。

3.基層央行開展金融市場消費者權(quán)益保護工作是金融消費市場發(fā)展的需要

金融消費已成為社會民生的重要內(nèi)容，目前在金融消費市場中供給與消費雙方維權(quán)能力不平衡，而且侵害金融消費者權(quán)益的現(xiàn)象比較嚴重，同時在日益發(fā)達的社會主義市場中金融消費糾紛處理機制不完善，基層央行開展金融市場消費者權(quán)益保護工作已成為金融消費市場發(fā)展的需要。

四、政策建議

1.借鑒國外經(jīng)驗，健全完善金融消費者權(quán)益保護法規(guī)

借鑒美國的《華爾街金融改革和消費者保護法案》、英國的《金融服務(wù)與市場法》和日本的《金融商品交易法》經(jīng)驗，建立和完善以《消費者權(quán)益保護法》為核心的消費者保護法律體系，適時修訂《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等法律法規(guī)?；鶎友胄幸鶕?jù)上述法規(guī)，盡快制訂符合轄區(qū)的“實施細則”，明確金融消費者的權(quán)利義務(wù)，明確金融消費者保護機構(gòu)及其職責、權(quán)限，最大限度地保護金融消費者的合法權(quán)益[2]。同時，在這幾個大法的框架下，設(shè)立金融消費者權(quán)益保護專職機構(gòu)，如總行設(shè)“金融消費者權(quán)益保護局”、分行設(shè)“金融消費者權(quán)益保護處”、中心支行設(shè)“金融消費者權(quán)益保護科”，以便更好地暢通金融維權(quán)渠道。

2.建立和完善維權(quán)工作制度體系

堅持制度先行，建章立制夯實基礎(chǔ)。要盡早制定諸如“金融消費者投訴管理暫行辦法”、“金融消費者權(quán)益保護聯(lián)席會議制度”、“金融消費者權(quán)益保護約見談話制度”、“金融消費者權(quán)益保護協(xié)作制度”等等，并共同簽訂“金融機構(gòu)維護金融消費者權(quán)益公約”。在這些框架下，成立會員制的“金融消費者維權(quán)中心”或“金融仲機制”，同時在金融機構(gòu)之間建立“金融消費者投訴案例報告與共享制度”。

3.建立金融維權(quán)組織體系，深入開展調(diào)查研究

（1）分級成立金融消費者權(quán)益保護工作領(lǐng)導(dǎo)小組。一是成立當?shù)卣止茴I(lǐng)導(dǎo)為組長、人民銀行行長為副組長，相關(guān)政府部門和金融機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)為成員的轄區(qū)金融消費者權(quán)益保護工作領(lǐng)導(dǎo)小組。二是成立人民銀行內(nèi)部相關(guān)部門組成的領(lǐng)導(dǎo)小組和辦公室，并負責處理日常事務(wù)。三是金融機構(gòu)成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組，多層次強化金融消費者權(quán)益保護工作的領(lǐng)導(dǎo)力和推動力。

（2）深入調(diào)研，科學(xué)制定工作方案。為提高維權(quán)工作的針對性和實效性，要深入開展調(diào)查研究，全面摸查轄區(qū)金融消費糾紛案件情況，組織金融機構(gòu)座談、走訪企業(yè)民眾，包括消費者協(xié)會，組織開展問卷調(diào)查等，理清現(xiàn)階段金融消費糾紛的常發(fā)、多發(fā)領(lǐng)域和金融侵權(quán)的手法、方式、表現(xiàn)形態(tài)，了解金融市場消費糾紛產(chǎn)生的深層次原因，明確解決糾紛的重點和難點。

4.加強與當?shù)卣捅O(jiān)管部門的溝通協(xié)作

由于金融消費者權(quán)益保護是一個需要全社會共同努力、共同配合的系統(tǒng)工程，單靠人民銀行自身的力量難以達到金融消費者權(quán)益保護工作的預(yù)期效果?；鶎友胄性陂_展金融消費者權(quán)益保護工作時，要特別加強與地方政府行業(yè)監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，積極取得地方政府的支持和監(jiān)管部門的配合，從而廣泛地調(diào)動各種資源，形成工作合力。

5.建立多元化的糾紛處理機制，提升金融維權(quán)效果

一是基層央行要整合客戶服務(wù)、客戶投訴處理、后臺支持等資源，理順內(nèi)部投訴處理工作流程和職責，結(jié)合消費者協(xié)會的中立性和權(quán)威性，做好與金融消費者的溝通工作，幫助公眾獲得必要的有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息、知識，滿足金融消費者的知情權(quán)。二是聯(lián)合金融機構(gòu)在消費者協(xié)會內(nèi)增設(shè)立金融專業(yè)委員會，提升對金融消費者保護的專業(yè)水平和處理效率。三是聯(lián)合金融行業(yè)自律組織應(yīng)建立專門的機構(gòu)，利用同業(yè)自律組織的優(yōu)勢，規(guī)范和約束金融同業(yè)的行為，主動解決金融同業(yè)普遍存在的具有代表性的典型問題，贏得消費者的信任和支持，并通過窗口指導(dǎo)、約見談話、行政處罰等管理手段，督促金融機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營。

6.建立有效的消費者金融知識普及教育機制

實踐證明，只有金融消費者掌握充分的金融知識，金融消費者有維護自身利益時才能處于主動地位，這樣的金融消費者權(quán)益保護體系才能被公眾接受[3]。因此，基層央行要主動動員起包括消費者組織，金融同業(yè)公會在內(nèi)的社會力量，編制消費者教育資料、建立包括電子媒介在內(nèi)的消費者教育載體，定期消費者資訊、接受消費者的信息咨詢，出版對金融消費者教育以及提供比較金融產(chǎn)品特性的刊物，開展長效的金融知識教育和消費者信息宣傳，提高消費者自我保護能力，努力實現(xiàn)消費者金融知識普及納入到公民基礎(chǔ)教育范疇。

參考文獻：

[1]中國人民銀行毫州市中心支行課題組.金融消費者權(quán)益保護問題研究[J].安徽金融，2011（2）.

第2篇：消費者權(quán)益保護細則范文

關(guān)鍵詞：權(quán)利義務(wù)對等；人格尊嚴；受尊重權(quán)；社會責任

鐵路關(guān)系國計民生，每一次有關(guān)鐵路運輸?shù)男乱?guī)定都與民眾的生活息息相關(guān)，鐵道部的新修訂是否能夠惠及大眾并合理分配社會資源，達到實質(zhì)公平的效果，關(guān)系到消費者權(quán)益也關(guān)系社會和諧穩(wěn)定。那鐵路客運新規(guī)定到底侵害到了消費者權(quán)益保護法中的哪些精神呢？

1.從消費者權(quán)益保護法的立法目的來說，消費者權(quán)益保護法是維護消費者利益、保護消費者合法權(quán)益的基本法律，是國家對基于消費者弱勢地位而給予的特別保護，是維護真正的公平交易市場秩序的法律。在強大的有“鐵老大”之稱的鐵道部和旅客之間，作為消費者的旅客更顯力量微弱。

作為消費者的旅客之所以處于弱勢地位，首先是鐵道部壟斷了鐵路運輸行業(yè)，使消費者別無選擇，要享受到其提供的服務(wù)，只能服從于鐵道部的一系列政策規(guī)定，從每年春運期間其不顧民眾的聲討而毅然漲價可見其威力之大；更可從其頒布《鐵路旅客運輸規(guī)程》和《鐵路旅客運輸辦理細則》卻不經(jīng)社會聽證而違背民主決策自行修改可窺見之。其次，現(xiàn)代消費合同具有了定式合同或者附從合同的特征。有關(guān)商品和服務(wù)的交易條件是由經(jīng)營者事先規(guī)定的，消費者完全是處于單純地表示接受合同內(nèi)容的被動地位，無討價還價、參與合同內(nèi)容形成的自由，合同雙方當事人的平等地位缺乏實質(zhì)性保障。消費者與經(jīng)營者的交易是個人對組織的關(guān)系，在市場交易活動中，消費者多是單個的自然人，經(jīng)營者多是有組織的法人，交易其實雙方地位便不均等，特別是面對集團化的大型壟斷企業(yè)，消費者往往被迫接受壟斷高價或是其他條件。而鐵道部所具有的壟斷性和強勢話語權(quán)使之不斷的增強其的強勢地位，加劇著消費者的弱勢地位。最后，消費者與經(jīng)營者的實力地位是非均等的。經(jīng)營者經(jīng)濟實力雄厚，而作為個體的消費者則受其財務(wù)收入水平的硬約束。他必須在效用最大化與交易費用最小化之間做出選擇。無論是交易前的信息收集，還是權(quán)益受損后的索賠對消費者來說都不經(jīng)濟，他為此付出的交易費用都實際增加了消費的支出。消費者通常是選擇犧牲少量效用，換取交易費用最小化。

2.公平交易原則。我國《消費者權(quán)益保護法》第10條規(guī)定“消費者享有公平交易的權(quán)利。消費者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強制交易行為?！惫浇灰讬?quán)，即交易前的消費關(guān)系的建立是公平的，在鐵道部的新規(guī)定里面卻是單方面宣布消費者沒有趕上那個本次列車就認定為本票作廢，卻不能夠像之前那樣進行改簽，由此火車站便可一票兩賣以獲得更高收益，而消費者卻來承擔一切惡果，這顯然違背了消法中的為確保公平交易的精神。人們不禁想問：既然交易雙方處于平等地位，為何新規(guī)強調(diào)了消費者的準時候車義務(wù)，而忽略了火車晚點是否應(yīng)該給消費者因此造成的損失給與賠償？然而這樣的條款我們還是無從見得，當因為一些不確定因素給消費者造成無法及時趕上火車的風險，該風險必須由消費者自己承擔，而因為不確定因素使火車晚點，給消費者帶來的誤時誤事的風險仍然由消費者承擔，如此的“霸王條款”明顯違背消費雙方公平交易地位，鐵老大怎能不會被推上輿論的風口浪尖。

3.消費者權(quán)益保護法中明確規(guī)定了消費者所享有的權(quán)利和經(jīng)營者應(yīng)負擔的義務(wù)，這一規(guī)定對于平衡消費者與經(jīng)營者的不平等地位具有重要的作用。正是由于消費者與經(jīng)營者的地位不均勻，消費處于弱勢的地位，為實現(xiàn)雙方的地位平等，交易公平，國家對消費者給予了特別的保護，體現(xiàn)在法律規(guī)范上，即國家通過立法形式，站在消費者的立場上，對經(jīng)營的活動進行一定的限制與約束，偏重其義務(wù)規(guī)范，對消費者偏重于其權(quán)利規(guī)范，并對消費者的權(quán)利的實施給予保障。在鐵道部新規(guī)定中其單方面限制了消費者權(quán)利，在其無法準時趕上火車后則拒絕改簽，縮小了消費者權(quán)利，而給自己減輕運營的負擔。這次修改規(guī)章實際上是對民事關(guān)系進行調(diào)整，且這個規(guī)章是以格式合同的形式進行規(guī)定的。格式合同可以規(guī)定乘客未趕上普通列車車票不能改簽，但從權(quán)利義務(wù)對等的角度而言，列車晚點了，也應(yīng)該有個說法，對乘客做出賠償或者補償，在新頒布的規(guī)章中沒有這方面規(guī)定。鐵道部無法做到權(quán)利義務(wù)對等，更不用說實現(xiàn)消費者權(quán)益保護法的保護消費者的弱勢地位，以經(jīng)營者多注重義務(wù)方面來平衡鐵道部和旅客之間的不平等地位，從而通過形式上的不公平達到實質(zhì)上的公平，然而鐵道部沒有做出這方面的承諾，反而對民法基本底線“權(quán)利義務(wù)對等”進行沖擊，連基本的形式上的平等都無法達到，這對消費者無疑是雪上加霜。

第3篇：消費者權(quán)益保護細則范文

一、指導(dǎo)思想和總體要求：

以黨的十七大精神和全國質(zhì)檢工作會議精神為指導(dǎo)，以“3.15”國際消費者權(quán)益保護日為契機，以“共擔責任，共創(chuàng)和諧”和“消費與責任”為主題，以服務(wù)消費者、提升我局形象、促進社會和諧為宗旨，通過開展一系列形式多樣、內(nèi)容豐富、為群眾喜聞樂見的宣傳活動，熱情服務(wù)，營造良好的輿論氛圍和質(zhì)量環(huán)境，提高廣大人民群眾的質(zhì)量意識和維權(quán)意識，進一步提升寧波檢驗檢疫的社會形象。

二、活動內(nèi)容：

㈠準備階段：（3月3日—3月11日）

⒈高度重視“3.15”宣傳活動，明確由局法制與綜合業(yè)務(wù)處牽頭組織此次活動，制定了局“3.15”宣傳活動方案，印發(fā)各地局、各辦事處。各地局、各辦事處根據(jù)寧波局的要求，結(jié)合各地實際，及時制定各自的具體實施方案，并抓好落實，為有效開展宣傳工作做好準備。

⒉在“3.15”國際消費者權(quán)益保護日前夕，組織印制《中華人民共和國進出口商品檢驗法》及其實施條例、《中華人民共和國進出境動植物檢疫法》及其實施條例、《中華人民共和國國境衛(wèi)生檢疫法》及其實施細則、《中華人民共和國食品衛(wèi)生法》、《國務(wù)院關(guān)于加強食品等產(chǎn)品安全監(jiān)督管理的特別規(guī)定》、3c認證、辦事指南等一系列宣傳資料；制作宣傳圖片、展板、宣傳冊；統(tǒng)一定購總局有關(guān)宣傳資料，分發(fā)局本部各處室、各地局、各辦事處對外宣傳分發(fā)使用。

⒊積極與地方政府聯(lián)系，爭取支持，與寧波市消費者權(quán)益保護委員會、寧波市質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局等部門提前溝通，互通情況，就相互配合宣傳事宜達成共識。

㈡實施階段：(3月12日－3月15日)

⒈創(chuàng)新形式，豐富載體。按照總局的要求，緊緊圍繞主題，多層次、多角度、圖文并茂地宣傳檢驗檢疫法律法規(guī)，普及進出口產(chǎn)品質(zhì)量安全知識，突出宣傳我局產(chǎn)品質(zhì)量與食品安全專項整治成果，宣傳我局從源頭抓質(zhì)量，構(gòu)建產(chǎn)品質(zhì)量和食品安全長效機制，保障人民群眾健康安全和保護消費者權(quán)益的各項工作。有關(guān)業(yè)務(wù)處室結(jié)合各自工作職責組織召開面向群眾的質(zhì)量知識宣講，加大對普通消費者的服務(wù)性。積極創(chuàng)新宣傳渠道，加大檢驗檢疫部門在保護消費者權(quán)益方面所作出的成績的宣傳。加強與電視、廣播、報刊等媒體的溝通，積極參與各類新聞媒體的“3.15”系列宣傳活動，擴大宣傳規(guī)模。以我局網(wǎng)站為平臺，宣傳我局在保護消費者權(quán)益方面的各項工作舉措和取得的卓著成效，樹立良好的社會形象。

⒉上街宣傳，現(xiàn)場服務(wù)。3月15日，參加寧波市消費者權(quán)益保護委員會統(tǒng)一組織的“3.15”系列宣傳活動，在市區(qū)中心廣場展出宣傳展板，張貼宣傳畫，并向群眾發(fā)放各種宣傳資料，宣講相關(guān)知識，各相關(guān)業(yè)務(wù)處室抽調(diào)經(jīng)驗豐富、熟悉檢驗檢疫業(yè)務(wù)和法律法規(guī)的同志開展現(xiàn)場咨詢，針對消費者關(guān)心關(guān)注的熱點問題耐心細致地予以解答，為消費者解決實際問題。各地局、各辦事處要因地制宜，積極配合當?shù)叵Ｎ鷮嶉_展系列宣傳活動。

⒊加強協(xié)作，形成合力。在開展“3.15”宣傳活動時，與消保委、質(zhì)監(jiān)等相關(guān)部門做好溝通與協(xié)調(diào)工作，密切協(xié)作，相互配合，營造聲勢，擴大影響。與公安等部門保持聯(lián)系和配合，做好突發(fā)事件預(yù)防與應(yīng)急工作，確?；顒影踩?、有序進行。各地局、各辦事處如遇重大問題，應(yīng)及時與寧波局法綜處聯(lián)系。

第4篇：消費者權(quán)益保護細則范文

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)金融消費者 權(quán)益保護 制度構(gòu)想

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A

1相關(guān)概念界定

1.1網(wǎng)絡(luò)金融

當前，業(yè)界和學(xué)術(shù)界對網(wǎng)絡(luò)金融尚無明確的、獲得廣泛認可的定義，但對互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等典型業(yè)態(tài)分類有比較統(tǒng)一的認識。一般來說，網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的網(wǎng)絡(luò)金融既包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的網(wǎng)絡(luò)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。本文中主要討論廣義的網(wǎng)絡(luò)金融。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融消費者

目前為止，我國尚未對網(wǎng)絡(luò)金融消費者的概念作出明確的規(guī)定和解釋?！断M者保護法》第二條認為消費者的消費行為以“生活消費”為界定。可見，其對于消費行為的定義具有局限性。

筆者認為，網(wǎng)絡(luò)金融消費者可以認為是傳統(tǒng)消費者在原有概念上的延伸，其既包括使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺進行消費的消費人群，又包括投資網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的理財人群。

2現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)金融消費者權(quán)益保護所面臨的問題

S著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)爆炸式發(fā)展，我國相關(guān)監(jiān)管表現(xiàn)出了明顯的滯后性，總結(jié)起來，表現(xiàn)在一下幾個方面：

2.1法律缺位

從我國網(wǎng)絡(luò)金融的大環(huán)境來看，個人互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、互聯(lián)網(wǎng)個人金融安全等相關(guān)的一系列提供基礎(chǔ)的法律法規(guī)尚未出臺。

而現(xiàn)有的法律法規(guī)尚不具體，缺乏具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控規(guī)則。已有的條款多以指導(dǎo)發(fā)展方向的宣示條款為主，不具備可操作性，執(zhí)行起來容易形成模棱兩可、模糊不清的局面。

2.2網(wǎng)絡(luò)金融活動監(jiān)管缺失

例如網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P融資的網(wǎng)絡(luò)金融行為極易演變成非法行為，或被非法行為當成幌子和偽裝；另一方面，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣多種多樣，極易被不法分子所利用。這些活動時效性強，覆蓋范圍廣，不及時發(fā)現(xiàn)很容易造成極為惡劣的影響。所以網(wǎng)絡(luò)金融活動的實時監(jiān)控就顯得十分重要。

2.3互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)的缺失

我國對金融信用信息的管理一般是由人民銀行來負責，人民銀行作為我國貨幣發(fā)行管理機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則制定機構(gòu)，其在金融市場起著至關(guān)重要的作用。而其征信系統(tǒng)是人民銀行建立的評估金融企業(yè)或者組織信用信息以及個人信用信息，為金融機構(gòu)對金融企業(yè)如或個人的金融信用提供評估依據(jù)。

然而，目前我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的金融信息尚未納入此征信系統(tǒng)之中。因此，絕大部分網(wǎng)絡(luò)金融商游離于現(xiàn)有的信用體系之內(nèi)，而基于金融信用的某些網(wǎng)絡(luò)金融就難以得到保障，網(wǎng)絡(luò)金融消費者難以獲得對網(wǎng)絡(luò)金融商的客觀評價標準，進而增加了金融風險。

雖然，在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部已有一些網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和企業(yè)自發(fā)形成的網(wǎng)絡(luò)金融信用系統(tǒng)。但其人具有很大的局限性，難以推動網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的快速有序發(fā)展。

3完善金融消費者權(quán)益保護的初步構(gòu)想

3.1法律的完善

首先，加強基礎(chǔ)法律建設(shè)，針對新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)修訂相關(guān)法律，如虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)眾籌等，系統(tǒng)規(guī)定準入資格、交易方式、經(jīng)營范圍等相關(guān)細則。

其次針對特定網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)和產(chǎn)品落實和出臺監(jiān)管辦法。明確監(jiān)管主體、劃分監(jiān)管范圍。

最后，對現(xiàn)有的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融法規(guī)進行進一步的修改與完善，一方面根據(jù)對空白法律進行修改補充；另一方面，根據(jù)實際情況，將原有的規(guī)章、條例提升為更高位階的法律法規(guī)。

3.2制度的完善

3.2.1網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的完善

建立以“一行三會”為核心的監(jiān)管體系。即充分發(fā)揮人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的職能，明確監(jiān)管責任的劃分，并配合其他政府職能部門，形成權(quán)責清晰、監(jiān)管有力的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系。

建立網(wǎng)絡(luò)金融實時監(jiān)控制度，對金融風險行為早發(fā)現(xiàn)早處理，盡可能保護消費者權(quán)益，降低消費者的權(quán)損風險。

3.2.2網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)制度的完善

一方面，建立網(wǎng)絡(luò)金融信息公示機制，將網(wǎng)絡(luò)金融商家的基本活動向消費者開放，實現(xiàn)管理的透明化、權(quán)利保護的可見化。

同時，網(wǎng)絡(luò)金融商家對消費者個人信息等涉及消費者權(quán)益的因素，實時專門的管理和審查，形成企業(yè)內(nèi)部的限制機制。并進一步形成行業(yè)內(nèi)部的限制和監(jiān)督機制。

另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)信用體系納入現(xiàn)有的征信系統(tǒng)之中，并針對其特殊性做出相關(guān)特殊調(diào)整，實現(xiàn)兩者的有機融合。保障金融信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融中充分發(fā)揮作用。

3.2.3救濟制度的完善

針對網(wǎng)絡(luò)金融消費者的不同權(quán)損，建立不同救濟機制，完善非訴制度，降低消費者的維權(quán)成本。

具有針對性的重新合理劃分舉證責任和取證責任，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門的能力，對侵權(quán)行為的調(diào)查提供技術(shù)支持，降低消費者取證難度。

參考文獻

[1] 陰越.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律保護[D].云南大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文，2015：5-7.

[2] 馬國泉.金融消費者保護研究[M].法律出版社，2011：20-21.

第5篇：消費者權(quán)益保護細則范文

    辦理機構(gòu): 濟南市工商行政管理局12315申訴舉報指揮中心、及各分局申訴舉報中心及各工商所申訴舉報站

    申報范圍: 消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)以及農(nóng)民購買、使用直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料,與經(jīng)營者發(fā)生消費者權(quán)益爭議的申訴或?qū)?jīng)濟活動中違法違章行為的舉報。

    辦理依據(jù): 1、《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》2、山東省實施《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》辦法3、《工商行政管理機關(guān)受理消費者申訴暫行辦法》4、《工商行政管理所受理消費者申訴實施辦法》5、部分商品修理、更換退貨責任規(guī)定、《農(nóng)業(yè)機械產(chǎn)品修理、更換、退貨責任規(guī)定》、《移動電話機修理、更換、退貨責任規(guī)定》、《微型計算機商品修理、更換、退貨責任規(guī)定》、《山東省皮革制品修理、更換、退貨責任規(guī)定》、《山東省家具產(chǎn)品銷售修理、更換、退貨責任規(guī)定》、《摩托車商品修理更換退貨責任實施細則》

    所需資料: 1、書面申訴一式兩份,并載明下列事項:(1)消費者的姓名、地址、電話號碼、郵政編碼;(2)被申訴人的名稱、地址;(3)申訴的要求、理由及相關(guān)的事實依據(jù);(4)申訴的日期。2、購貨憑證或者服務(wù)單據(jù)(發(fā)票、收據(jù)、購貨卡、服務(wù)卡、保修卡等)。  3、商品質(zhì)量狀況難以憑感官確定的,消費者應(yīng)當提供法定鑒定部門的鑒定書。

第6篇：消費者權(quán)益保護細則范文

    一、我國現(xiàn)行缺陷產(chǎn)品召回法律制度存在的問題

    (一)現(xiàn)有缺陷產(chǎn)品召回制度缺少基本立法支持

    現(xiàn)階段,我國的產(chǎn)品召回雖然以《產(chǎn)品質(zhì)量法》和《消費者權(quán)益保護法》為基本參考依據(jù),但因為這兩項法律中對于召回未規(guī)定明確條款,導(dǎo)致召回實踐發(fā)展緩慢。例如,《消費者權(quán)益保護法》第18條第2款雖規(guī)定:“經(jīng)營者發(fā)現(xiàn)其提供的商品或者服務(wù)存在嚴重缺陷,即使正確使用商品或接受服務(wù)仍然可能對人身、財產(chǎn)安全造成危害的,應(yīng)當立即向有關(guān)行政部門報告和告知消費者,并采取防止危害發(fā)生的措施?！痹摋l款雖然對經(jīng)營者規(guī)定了發(fā)現(xiàn)缺陷和及時處理的義務(wù),但過于籠統(tǒng),其中“有關(guān)行政部門”不確定,“防止危害發(fā)生的措施”不具體,因此,這種泛泛而言的規(guī)定,無具體操作程序,缺少罰責支持,不具備可執(zhí)行力,這種形同虛設(shè)的規(guī)定,難以從法律上來保障產(chǎn)品召回制度的貫徹實施。同理,《產(chǎn)品質(zhì)量法》僅規(guī)定了缺陷產(chǎn)品等基本概念,但因缺少召回具體規(guī)定,也不能有效發(fā)揮召回基本立法作用和承擔起支撐召回立法的強有力的后盾。而且,召回基本立法的缺位導(dǎo)致我國大量的一般性產(chǎn)品召回無法可依。

    (二)現(xiàn)有召回法律制度的處罰力度偏低

    我國現(xiàn)有召回法律制度的處罰力度偏低,而且缺少民事賠償規(guī)定。如《缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定》第四十二條規(guī)定:“有下列情形之一的,主管部門可責令制造商重新召回,通報批評,并由質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫部門處以10,000元以上30,000元以下罰款:(一)制造商故意隱瞞缺陷的嚴重性的;(二)試圖利用本規(guī)定的缺陷汽車產(chǎn)品主動召回程序,規(guī)避主管部門監(jiān)督的;(三)由于制造商的過錯致使召回缺陷產(chǎn)品未達到預(yù)期目的,造成損害再度發(fā)生的?！痹摋l款中關(guān)于不履行強制性召回的罰則的規(guī)定,一經(jīng)出臺便遭受到廣大媒體、車主和法律工作者強烈抨擊,對于嚴重隱瞞汽車缺陷最高罰款為3萬元,既與汽車產(chǎn)品本身價值和利潤不相稱,又與汽車產(chǎn)品缺陷潛在的社會危害后果嚴重不相稱,更與國際上類似的規(guī)定差距過大。因此,實施召回不能寄希望于經(jīng)營者自身的“道德水平”和“自覺性”,而應(yīng)依靠健全法律規(guī)定和加大違法成本,才能保證法律制度具有足夠的威懾力。

    (三)政府監(jiān)管不到位

    目前我國政府對召回監(jiān)管不到位,突出表現(xiàn)在強制召回軟弱無力。強制召回既是召回制度的核心內(nèi)容,也是召回有效實施的有力保障。因此,令人擔心的是,“強制召回缺位,助長企業(yè)僥幸心理”[7]過多地依賴于責任者的自覺行動,召回全憑企業(yè)“良心”與“道德”,召回制度不可能發(fā)揮應(yīng)有作用。政府監(jiān)管乏力下的企業(yè)自主召回不可能徹底、長久,無法從根本上保護消費者的合法權(quán)益。要使召回制度落到實處,主管部門必須充分履行好監(jiān)管職責,健全社會配套體系,以強制召回保駕護航,保證召回制度的社會效果。

    二、我國缺陷產(chǎn)品召回法律制度的構(gòu)建與完善

    (一)完善已有的相關(guān)法律

    《產(chǎn)品質(zhì)量法》作為我國最重要的產(chǎn)品質(zhì)量管理法,對產(chǎn)品召回制度的建立和完善有著極其重要的影響,但該法的許多規(guī)定并不能適應(yīng)建立系統(tǒng)的產(chǎn)品召回制度的要求,我國現(xiàn)行立法對產(chǎn)品的界定存在以下幾個問題:一是對產(chǎn)品范圍的界定不統(tǒng)一,甚至矛盾。例如根據(jù)《產(chǎn)品質(zhì)量法》,商品住宅不屬于其調(diào)整范圍,而《消費者權(quán)益保護法》卻將商品住宅納入其調(diào)整范圍。二是對產(chǎn)品范圍界定太窄,不夠?qū)挿?。如未將初級農(nóng)產(chǎn)品納入產(chǎn)品范圍,未對血液及血液制品,電、煤氣、天然氣等無形物以及智力產(chǎn)品如書籍、地圖等是否也應(yīng)納入其范疇未作規(guī)定。

    (二)制定專門的缺陷產(chǎn)品召回制度法律法規(guī)體系

    當今社會,迅猛發(fā)展的科學(xué)技術(shù)和日益加劇市場競爭都使得缺陷產(chǎn)品進入流通領(lǐng)域的機會大大增加,缺陷產(chǎn)品致人損害事件屢見報端,因此我國有必要制定一套專門的產(chǎn)品召回制度法律體系,以更好地保護公眾安全。歐美等經(jīng)濟發(fā)達國家的產(chǎn)品召回制度立法比較成熟,有許多值得我們借鑒的經(jīng)驗,如針對一般產(chǎn)品制定一般召回法,針對特定產(chǎn)品的特殊召回法,授權(quán)政府主管部門制定召回細則,并執(zhí)行和監(jiān)督召回。構(gòu)建我國的產(chǎn)品召回制度首當其沖的是立法體例的選擇問題,可選擇的體例有兩種:一種是制定單行法規(guī);另一種是在其他現(xiàn)行法中以專篇專章的形式規(guī)定產(chǎn)品召回制度。筆者認為我國宜采取第一種立法體例。因為產(chǎn)品種類繁多,不同的產(chǎn)品的召回方式、時間等方面不盡相同,而且,我國的《民法通則》屬于民法范疇,《產(chǎn)品質(zhì)量法》尚需進一步完善,所以在立法上宜分不宜統(tǒng),宜采用單行法規(guī)的形式,與國際通常立法方式接軌。

    (三)產(chǎn)品召回制度應(yīng)建立科學(xué)的威攝機制

第7篇：消費者權(quán)益保護細則范文

[關(guān)鍵詞]壟斷消費者權(quán)益公益訴訟有效救濟

2010年9月，奇虎360宣稱騰訊QQ窺探用戶隱私，以保護用戶隱私為名，在9月27日推出“360隱私保護器”，10月29日又推出“扣扣保鏢”，該軟件會屏蔽QQ的插件、彈窗和廣告，直接威脅到騰訊的核心商業(yè)利益。騰訊指責360污蔑，并稱360推出“扣扣保鏢”屬于非法外掛，“30之戰(zhàn)”硝煙四起。隨后，雙方不斷地發(fā)表聲明、公告，攻擊對方產(chǎn)品和企業(yè)，戰(zhàn)火愈演愈烈。2010年11月3日，騰訊“做出了一個非常艱難的決定：在裝有360軟件的電腦上停止運行QQ軟件”，遂將戰(zhàn)火引向了廣大網(wǎng)民和用戶，這使得眾多既使用360又使用QQ的網(wǎng)民必須“二選一”。

沸沸揚揚的“3Q之戰(zhàn)”或許折射出我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與管理的法制漏洞：互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域缺乏一套完善的競爭法律體系、一套強大的消費者權(quán)益保護體系、一套全面的知識產(chǎn)權(quán)保護體系、一套經(jīng)濟糾紛調(diào)解體系……。當然，在工信部等三部委的干預(yù)下，騰訊和360最終恢復(fù)實現(xiàn)兼容，至此，本次大戰(zhàn)暫告一段落。但是，已經(jīng)遭受損失的網(wǎng)民該如何“討抓說法”，如何尋求迅速有效的救濟方式來對網(wǎng)民的損失進行彌補，對有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營者予以懲處，對潛在的類似互聯(lián)網(wǎng)惡戰(zhàn)進行警告，這些都是我們不能忽視的問題。

互聯(lián)網(wǎng)用戶是否可以依據(jù)《反壟斷法》維權(quán)

據(jù)一家咨詢公司提供的網(wǎng)民連續(xù)用戶行為研究系統(tǒng)iUserTracker最新數(shù)據(jù)顯示，2010年9月，騰訊軟件總覆蓋網(wǎng)民數(shù)為3.5億，在即時通訊軟件中具有絕對領(lǐng)先優(yōu)勢。這可以反映出騰訊在相關(guān)市場中的優(yōu)勢地位，在此次紛爭中，濫用市場支配地位成為騰訊受到的最多的指責。那么，用戶是否可以依據(jù)《反壟斷法》索賠呢?目前，國內(nèi)反壟斷法律處于剛頒布執(zhí)行的階段，還缺乏足夠的細則以滿足可操作性。而且在實務(wù)界，反壟斷法的私人實施在我同舉步維艱，成功率不高。如在國家質(zhì)檢總局行政壟斷案中，法院以超過期限為由，書面裁定不予受理；在百度壟斷案、盛大網(wǎng)絡(luò)壟斷案、北京網(wǎng)通壟斷案中。法院判決駁回的理由是：原告既未能舉證證明被告具有市場支配地位，也未能證明被告存在濫用市場支配地位的行為，其訴訟請求缺乏事實與法律依據(jù)。-自2008年8月1日《反壟斷法》生效起，就不斷有中小企業(yè)、消費者對中國移動通信、中國網(wǎng)通、百度、中石化等機構(gòu)涉嫌壟斷的行為提訟，但一直未有社會反響好的審判結(jié)果出現(xiàn)，許多案件提交法院之后如石沉大海，沒有任何結(jié)果，甚至個別案件以令人啼笑皆非的結(jié)果結(jié)案。對于此類案件的原告而言，最大的難題是必須對自己提出的主張承擔證明責任。但國外已有的經(jīng)驗表明，原告很難憑借自身的力量獨立地完成這一任務(wù)。私人原告既“不具備相關(guān)專業(yè)知識，沒有助手，沒有資金實力，也無強制力”，因而更“不可能拿到證據(jù)”。若借助咨詢公司、調(diào)查公司所出具的數(shù)據(jù)也不一定在訴訟過程中有證明力。

所以，若證明騰訊涉嫌濫用市場支配地位的壟斷行為客觀存在，對騰訊占有相關(guān)市場份額的認定就是一個非常復(fù)雜的問題，需要大量司法認可的行業(yè)數(shù)據(jù)和專業(yè)的經(jīng)濟分析。此外，市場份額不是判定壟斷的決定性因素，還要考慮該行業(yè)市場進入的難易程度。在一次調(diào)查中50％的用戶選擇卸載QQ的事實說明，消費者還有其他諸如MSN等替代的聊天工具供選擇，因此騰訊公司要求用戶“二選一”的行為在適用《反壟斷法》方面可能還存在很大的難度。

現(xiàn)在用反壟斷的方式去騰訊，很難有什么最終的結(jié)果，因為用戶個人從法律上去舉證騰訊是否存在壟斷行為是幾乎不可能實現(xiàn)的想法。究其原因，主要是法律條文的原則性太強、可操作性較差，另外也面臨著訴訟地位劣勢、舉證困難、訴訟成本高等現(xiàn)實問題。如果想進一步推進我國反壟斷私人訴訟，可以考慮從減輕原告舉證責任人手，借鑒德國對反壟斷私人訴訟設(shè)定前置條件，即法院受理壟斷損害賠償案件以反壟斷執(zhí)法機關(guān)做出被告存在壟斷行為為前提條件。其實我國民事訴訟中也有先例，最高人民法院通過訴訟前置條件開辟了證券民事訴訟的新天地。當然還應(yīng)當賦予原告有權(quán)從反壟斷執(zhí)法機關(guān)或司法機關(guān)查詢、復(fù)制、獲取相關(guān)證據(jù)材料的權(quán)利。但這一切都只是法律制度的設(shè)想，在我國目前的法制環(huán)境下，反壟斷私人訴訟的難度還相當大。

《消費者權(quán)益保護法》如何施展作用

根據(jù)《騰訊網(wǎng)站服務(wù)條款》第1.1條規(guī)定：“如您不同意義服務(wù)條款及／或隨時對其的修改，您應(yīng)不使用或主動取消騰訊公司提供的服務(wù)。您的使用行為將被視為您對本服務(wù)條款全部的完全接受，包括接受騰訊對服務(wù)條款隨時所做的任何修改?！币簿褪钦f，在法律層面上，用戶一經(jīng)使用QQ，即與騰訊存在服務(wù)合同關(guān)系。QQ用戶為生活消費需要接受騰訊公司提供的QQ軟件服務(wù)，自然也應(yīng)受《消費者權(quán)益保護法》的保護。

那么，騰訊侵犯了消費者哪些方面的權(quán)益呢?除卻是否侵犯用戶隱私權(quán)的爭議之外，可以肯定的有兩點：第一、知情權(quán)。騰訊作為互聯(lián)網(wǎng)軟件、程序的提供企業(yè)，在向用戶提供軟件產(chǎn)品、服務(wù)的過程中，軟件的各項功能以及在用戶電腦中進行的主要任務(wù)操作，尤其是可能涉及用戶隱私、電腦數(shù)據(jù)文檔的操作，都應(yīng)如實告知用戶，但其沒有在服務(wù)協(xié)議里或通過其他途徑對用戶予以告知。第二、選擇權(quán)。任何軟件、程序的下載、安裝和捆綁安裝，都需明確提示電腦用戶，由用戶選擇是否進行相關(guān)下載安裝。而此次的“二選一”其實是對用戶選擇權(quán)的變相限制和實質(zhì)剝奪。

既然可以通過《消費者權(quán)益保護法》的途徑制止騰訊的侵權(quán)行為，但是為什么這次消費者權(quán)益保護體系也全面淪陷了呢?現(xiàn)實是，數(shù)以億計的用戶像一盤散沙一樣，而且在自身權(quán)益都無法保障的處境下，還要被迫分裂為兩大陣營，在360與QQ之間做出艱難的“選擇”。即使有個別網(wǎng)民向法院提交了訴狀，但在維權(quán)的道路上也是困難重重。勢單力薄的個人對抗超級企業(yè)集團的困難太大了。那么，在消費者自行還沒有完全成長起來的情況下，作為消費者的“娘家”――消費者協(xié)會是否對該事件有著較好的解決方式呢?僅有的一點聲音來自北京市消協(xié)，其所能發(fā)出的柔弱聲音也只不過是呼吁政府干預(yù)。作為民間調(diào)解機構(gòu)，消費者協(xié)會雖然是團體組織，但其法律地位決定了它對騰訊這樣公司的影響力是非常有限的，因此也就難以保證糾紛得到圓滿的解決。如果消費者不向消協(xié)投訴或者企業(yè)經(jīng)營者不配合、缺席消協(xié)的調(diào)解，那么，消協(xié)的解紛功能就無法發(fā)揮。

像這種涉及較大群體甚至整個社會利益的糾紛，還可以考慮啟動公益訴訟。傳統(tǒng)的訴訟僅僅作為處理雙方私人當事人之間事務(wù)的機制，已經(jīng)遠遠不能適應(yīng)對廣泛的、擴散的利益的救濟。公益訴訟是一種新型訴訟，是法院在當事人及其他參與人的參加下，按照法定程序，依法對于個人或組織提起的違法侵害國家利益、社會公共利益的訴訟進行審理并判決，以處理違法行為的活動。公益訴訟爭議的利益通常具有公共性，目的不僅在于制止、懲處生產(chǎn)者、經(jīng)營者違法的經(jīng)營活動，給利益受損群體予以救濟，而且要通過訴訟政策影響國家、公用事業(yè)、壟斷經(jīng)營單位、公益機構(gòu)的決策、行為，甚至是修改某項法律法規(guī)，這種訴訟效果已經(jīng)不僅僅針對過去，而且有指向未來的意義。

第8篇：消費者權(quán)益保護細則范文

日前，國務(wù)院發(fā)文強調(diào)加強金融消費者權(quán)益保護，這是我國首次從國家層面對金融消費者權(quán)益保護進行具體部署。而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費者，或許將成為這一戰(zhàn)略的直接受益者。

新瓶裝舊酒，

互聯(lián)網(wǎng)金融侵權(quán)防不勝防

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域還未出現(xiàn)能夠造成系統(tǒng)性風險的企業(yè)，但是近期新出現(xiàn)的騙局還是比比皆是。然而，模式再新，多數(shù)還是“新瓶裝舊酒”。以日前在國內(nèi)大舉擴張的MMM金融互助社為例，該平臺聲稱要“摧毀不公正的世界金融體系、打破金融家的控制、創(chuàng)建普通人的社區(qū)”，而其模式介紹則具備門檻低（60元起投）、周期短（15天）和高收益（月收益30%，年收益23倍）等等極具吸引力的條件。銀監(jiān)會等四部委聯(lián)合不提名預(yù)警，“此類運作模式違背價值規(guī)律，資金運轉(zhuǎn)難以長期維系，一旦資金鏈斷裂，投資者將面臨嚴重損失”。

“很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度，把傳統(tǒng)事物包裝一下，以高收益吸引投資人。”江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副會長周治翰對《中國經(jīng)濟周刊》記者這樣表示。

互聯(lián)網(wǎng)無疑讓投資行為獲得了前所未有的便利，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，雖然高收益吸引眼球，而投資周期較短，甚至“隨存隨取”等條件則是誘導(dǎo)投資人降低警惕，不斷追加投資額度的關(guān)鍵原因。不少被侵權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者曾告訴記者，投資初始往往都意識到了風險，先投入少量資金“試驗”，很快就能連本帶利取回，于是逐步加倉，越投越多，以致最后損失慘重。

借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，侵權(quán)的行為也變得更加具有隱蔽性。虛假標的、抵押物不足這些在傳統(tǒng)借貸關(guān)系中經(jīng)過實地考察能夠辨明的問題在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上真假莫辨。近期跑路的365金融就被媒體曝出抵押物“坑很多”。

發(fā)生侵權(quán)行為之后，對消費者權(quán)益的追索也較傳統(tǒng)金融更加困難。周治翰告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，如果網(wǎng)貸平臺違規(guī)操作分拆標的，或者使用虛假標的，消費者難以判斷錢流向哪里，追索更是難上加難。

監(jiān)管并非不嚴，嚴格守法是核心

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不同業(yè)態(tài)的快速融合給監(jiān)管帶來了一定的難度，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并非“無法可依”。中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君告訴記者，今年7月18日，十部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）對于互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、定義都做了界定，也指出了各類模式所遵循的法律制度，現(xiàn)在各個具體的監(jiān)管機構(gòu)都在制定具體的監(jiān)管細則。“只要協(xié)同配合，權(quán)利義務(wù)到位，是沒有什么問題的?！崩類劬硎尽?/p>

周治翰也表示，對于平臺來說，信息披露、資金池、自融、自擔保、廣告宣傳等問題都有嚴格的法律規(guī)定，只要嚴格做到守法，“問題應(yīng)該不大。”

但是網(wǎng)貸行業(yè)近期還是風險多發(fā)，據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，2015年10月底正常運營的P2P平臺為2520家，其中，新上線平臺數(shù)量為150家，新增問題平臺47家。而截止到2015年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數(shù)量達到3598家（含問題平臺），累計問題平臺達到1078家，幾近三分之一。

盡管《指導(dǎo)意見》已經(jīng)明確規(guī)定，在個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)貸行業(yè)還是頻現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象，似乎“有法難守”。周治翰告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的專業(yè)性很強，有些平臺可能并非有意欺詐消費者，但是由于風控不到位，最后資金鏈斷裂，還是損害了消費者的利益。

周治翰也是知名P2P平臺開鑫貸的總經(jīng)理，他告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，在運營中也曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)有借款人試圖“化整為零”，將資金通過多個渠道最終投向風險較高的地產(chǎn)項目等行為，但是憑借對行業(yè)的了解和大量的數(shù)據(jù)積累，有經(jīng)驗的機構(gòu)還是能夠?qū)⒋祟愴椖刻蕹！斑@對于平臺的專業(yè)性和風控能力有較高的要求，我們主張在什么方面有優(yōu)勢的機構(gòu)管理什么樣的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如果把資金聚集到不熟悉的高風險的項目上，風險管理難度可能就很大了?！敝苤魏脖硎?。

消費者也是監(jiān)管的力量

李愛君告訴記者，消費者權(quán)益保護實際上也是圍繞市場不發(fā)生系統(tǒng)性風險的一種監(jiān)管模式，監(jiān)管金融機構(gòu)向消費者提供服務(wù)的行為，立法的目標和理念是保證這種行為不會促使金融體系產(chǎn)生風險?！斑@并非是告訴消費者，大膽投資吧，你們受到保護了?！?/p>

“消費者也是監(jiān)管的力量，”李愛君說，“如果消費者有能力辨別和理解復(fù)雜的金融產(chǎn)品，在不能辨別和理解的時候，有理性拒絕高收益的誘惑，不去選擇風險大的平臺和機構(gòu)，這本身就是有力的監(jiān)管。”

然而不斷暴露的問題平臺和維權(quán)事件還是說明了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的理性辨別能力有待提高。周治翰透露，普通消費者在投資時往往不具備辨別的能力，容易輕信一些問題平臺給出的信息，自己難以辨別項目的風險。

對此，李愛君倡議加強對消費者的教育，她表示，金融監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)都要加強對金融消費者的教育，提高金融消費者的理性、風險認知能力和金融行為能力。李愛君建議金融消費者，投資之前一定要認真看看平臺的治理結(jié)構(gòu)、交易結(jié)構(gòu)和交易流程等是否合法和安全，如果交易結(jié)構(gòu)和流程違法和過于復(fù)雜，那將來一定會出問題。其次是要看借款人的信用風險和償債能力如何，“P2P平臺的投資屬于民間借貸范疇，是借款合同法律關(guān)系，自己要對自己的投資行為負責?！崩類劬f。

第9篇：消費者權(quán)益保護細則范文

目的：吸引目標顧客，尤其是女性顧客的目光，激發(fā)顧客的購買欲望，促進賣場銷售的增長，并吸引新顧客群的注意力，培養(yǎng)顧客的忠誠度。同時，結(jié)合×.×消費者權(quán)益保

護日這一節(jié)日，穿插公益活動，營造本商場注重消費者權(quán)益的良好公眾形象；同時塑造和提高商場的品牌形象,提升商場的知名度和美譽度。

時間：×月×日----×月×日

目錄

活動主題

活動目的

時間分析

活動內(nèi)容

店內(nèi)氣氛布置和宣傳

費用預(yù)算

控制方案

活動開展實施計劃

一、活動主題

三月女人天，亮麗婦女節(jié)

二、活動目的

刺激和誘導(dǎo)顧客消費，回升消費熱情，提高總體的銷售額。

三、活動內(nèi)容

1、家庭好"煮"意

目的：以目前的影視娛樂新聞來刺激消費者，尤其是目標顧客群，以達到與顧客聯(lián)絡(luò)情感，培養(yǎng)忠誠度的目的。

活動時間：×月×日-×月×日

活動內(nèi)容：

活動期間，商場向廣大顧客收集家庭好"煮"意，無論是你學(xué)來的，還是你親身體會的；不管是炸、炒、滾，還是煮、燜、蒸，題材不限，你都可以把你的好"煮"意寫下來，并投到商場家庭好"煮"意征集箱內(nèi)，凡參加活動的顧客均可領(lǐng)取小禮品一份（店內(nèi)庫存贈品），每天限×份，送完為止。商場將于×月×日邀請店內(nèi)專業(yè)廚師從中評選出創(chuàng)意大獎×名，最佳"煮"意獎×名和優(yōu)秀"煮"意獎×名。

商場將于×月×日將評比結(jié)果公布于正門宣傳板上，并附上好"煮"意的菜譜，中獎的顧客于×月×日前憑有效證件到商場服務(wù)中心領(lǐng)取獎品，逾期作廢。

最佳"煮"意獎：獎價值×元的商品（×名）

優(yōu)秀"煮"意獎：獎價值×斤大米×袋（×名）

備

<蓮山 課件> 注：評獎結(jié)果如有一人獲多個獎項時，只贈送顧客一份獎品。

2、商場送出的美麗--"美麗與您同行 生日有我相伴"活動

活動時

間：XX年×月×日--×月×日

活動主題：美麗與您同行 生日有我相伴

活動細則：

① 凡于×月×-×日出生的女性均可參加本項活動。

②商場總服務(wù)中心為您專門設(shè)立了"婦女節(jié)幸運抽獎箱"，凡于活動期間購物的女性，憑電腦小票和身份證到服務(wù)中心，經(jīng)確認后將電腦小票投入"婦女節(jié)幸運抽獎箱"中（請在小票背面寫上姓名和聯(lián)系方式），就有機會獲取商場婦女節(jié)禮品包（XXXX阿膠烏雞精×盒（×ML×10）、洗發(fā)露、牛奶）。

③ ×月×日下午將從"婦女節(jié)幸運抽獎箱"中抽取×名幸運的女性朋友，名單公布在商場正門宣傳板上。

④ 領(lǐng)獎時間：×月×日下午-×月×日，逾期作廢。

3、扮靚女人天，購物添光彩

活動目的：吸引目標顧客，尤其是女性顧客的目光，激發(fā)顧客的購買力，促銷賣場銷售的增長，并吸引新顧客群的注意力，培養(yǎng)顧客的忠誠度。

活動時間：×月×日-×日8：×-18：×

活動期內(nèi)，凡在本商場超市購物的女性顧客（無論金額多少）和在本商場購物滿×元的男性顧客，即可參加大轉(zhuǎn)盤一次，如果你轉(zhuǎn)中的時間正是你購物的時間段，我商場將贈送您相應(yīng)的三八節(jié)禮品，獎品多多，幸運多多，一票限轉(zhuǎn)一次。

時間設(shè)定（每×分鐘為一單元）：

8：×--9：×贈蒙牛牛奶×盒

9：×--9：×贈蒙牛牛奶×盒

9：×--10：×強生嬰兒滋潤沐浴露×ML

10：×--10：×贈蒙牛牛奶×盒

10：×--11：×美加凈柔潤護手霜×G

11：×--11：×贈萬基女人緣美顏口服液×盒（×ML×4）

12：×--13：×贈蒙牛牛奶×盒

13：×--13：×廈士蓮洗發(fā)露×瓶×

13：×--14：×贈蒙牛牛奶×盒

14：×--14：×強生嬰兒滋潤沐浴露×ML

14：×--15：×贈蒙牛牛奶×盒

15：×--15：×血爾口服液(×ML××)

15：×--16：×贈蒙牛牛奶×盒

16：×--16：×贈沙宣加強造型啫哩×ML

16：×--17：×贈蒙牛牛奶×盒

17：×--17：×贈夏士蓮洗發(fā)露×瓶×

17：×--18：×贈蒙牛牛奶×盒

18：×--18：×強生嬰兒滋潤沐浴露×ML

18：×--17：×贈蒙牛牛奶×盒

19：×--19：×美加凈柔潤護手霜×G

20：×--20：×贈萬基女人緣美顏口服液×盒（×ML×4）

預(yù)計每天每個時間單元送出的贈品×盒，機動費用×元

備注：企劃部須根據(jù)客流等情況，將贈品贈送數(shù)量盡量控制在預(yù)示之內(nèi)，（如控制好時間、參與人數(shù)等），若有贈品贈送數(shù)量高于預(yù)計數(shù)量，必須使超出費用在機動費用×元以內(nèi)?；顒訒r間以購物小票上的時間為標準，商場保留活動的一切解釋權(quán)。

4、"老朋友，更真誠"消費者懇談會

目的：利用×消費者權(quán)益保護日這個節(jié)日，在活動中注重以公關(guān)活動為主，

營造本商場注重消費者權(quán)益的良好形象；同時塑造和提高商場的品牌形象。

活動時間：XX年×月×日上午9：×-12：×

活動內(nèi)容：

親愛的顧客朋友：

您們好！

感謝您一直以來對本商場的熱心支持，有你的日子，我們發(fā)展得更快。老朋友，更真誠，為了讓我們做得更好，為了讓我們更了解你的需求，為了讓我們更親近，我們將于×月×日上午9：×-12：×在商場正門開展"老朋友，更真誠"消費者懇談會活動，屆時本商場的處長、經(jīng)理和店長等領(lǐng)導(dǎo)將和您對面，處理你的投訴、接受你真誠的意見和建議！

老朋友，更真誠，讓我們相約×.×，XX商場永遠是您的好朋友！

再次感謝您對XX商場的支持和厚愛！

活動細則：

①企劃部于上午9：×前布置好現(xiàn)場，包括長桌、椅子、紅布、宣傳板、意見本、投訴記錄本和筆等；

②編排好處理你的投訴、接受顧客建議的人員安排表，保證人員職位為處長以上，在場人員不少于×人。

5、"因為奉獻，所以快樂"公益義捐拍賣會

目的：利用三八婦女節(jié)和×消費者權(quán)益保護日這兩節(jié)日，在活動中注重以公關(guān)活動為主，穿插商場的促銷活動，營造本商場注重消費者權(quán)益的良好形象；同時塑造和提高商場的品牌形象。

活動時間：XX年×月×日--×月×日

活動內(nèi)容：無論是您本人手工制作、編織的飾物，還是您書寫、描繪的藝術(shù)書畫，甚至是您珍藏已久的工藝品……，只要您愿意，都可以把它義捐到XXX商場，我們將會把所有的工藝作品于×月×日--×月×日于商場內(nèi)進行陳列展示，并于×月×日下午16：×舉行"因為奉獻，所以快樂"公益義捐拍賣會，所有拍賣所得將由商場統(tǒng)一捐給有關(guān)慈善機構(gòu)（暫定為紅十字會），拍賣金額最高的前×名，將被評為"公益慈善愛心大使"，頒發(fā)榮譽證書，同時每位義捐的顧客均可得到由本店店長簽字的紀念書簽一張。

因為奉獻，所以快樂

請讓我們一起

用真誠去服務(wù)顧客

用承諾去保證質(zhì)量

用愛心去編織溫暖

用行動去奉獻愛心

……

*作細則：

①XX商場將義捐出售價總價為×元的家用電器、日用品等（不少于×件），保證義賣底價為×元以上（義賣最高金額評選不包括商場義捐的商品）；

②服務(wù)中心、防損部和企劃部負責收集顧客捐贈工藝品，并進行編號、保存和登記（包括工藝品主題、規(guī)格、工藝品的來歷、顧客的意愿拍賣價格和顧客的基本資料如姓名、身份證號和聯(lián)系方式等），認真填好捐贈登記清單，并須顧客簽字和防損值班人員簽字確認。

③企劃部需做好活動信息傳播，包括POP和拍賣現(xiàn)場的布置、陳列和拍賣工作；

④企劃部需做好工藝品的陳列展示工作包括放置工藝品資料；

⑤企劃部、防損部、財務(wù)部、收銀部需做好義賣金額統(tǒng)計和上報工作；防損部需嚴格監(jiān)督義捐拍賣過程，企劃部、財務(wù)部須認真填寫《XX商場×工藝品義捐拍賣清單》并需企劃經(jīng)理、店財務(wù)經(jīng)理和防損人員、店長簽字確認，并于活動結(jié)束后×天內(nèi)（即×月×日前）將《XX商場×工藝品義捐拍賣清單》統(tǒng)一由總部財務(wù)部轉(zhuǎn)給相關(guān)慈善機構(gòu)。

控制方案(Controlling)

①必須在大門口或明顯促銷區(qū)域堆頭陳列。

②背景音樂：店內(nèi)廣播反復(fù)宣傳。

③入口處粘貼大型POP、大條幅，配合店內(nèi)氣氛POP。

④DM海報派發(fā)：×萬外派（第一、二商圈）。

⑤店內(nèi)員工必須熟悉活動整體內(nèi)容及*作方法

⑥保證贊助贈品和促銷商品貨源到位。

⑦按策劃方案做好促銷營運工作，按氣氛布置樣圖制作和布置商場氣氛布置，做好促銷活動前的贈品、禮品準備。