農(nóng)村金融的主力軍精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融的主力軍范文

1.目標(biāo)任務(wù)進(jìn)展順利。2012年，各縣（區(qū)）圍繞全年目標(biāo)任務(wù)，精心算好時間賬和任務(wù)賬，進(jìn)一步創(chuàng)新舉措，強(qiáng)化責(zé)任，加大力度，促進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)和主要經(jīng)濟(jì)任務(wù)加快推進(jìn)。在國際金融危機(jī)和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的雙重壓力下，全市縣（區(qū)）主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)保持了良好的發(fā)展勢頭。縣（區(qū)）固定資產(chǎn)投資完成682.1億元，增長33.4%，完成任務(wù)的109.3%。

2.工業(yè)發(fā)展趨勢良好。各縣（區(qū)）在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大會戰(zhàn)中堅持把壯大工業(yè)經(jīng)濟(jì)作為主攻方向，著力加快園區(qū)建設(shè)，強(qiáng)力開展招商引資，奮力推進(jìn)項(xiàng)目實(shí)施，工業(yè)基礎(chǔ)得到明顯提升。一是園區(qū)綜合承載力明顯增強(qiáng)。各地緊緊抓住全省園區(qū)調(diào)規(guī)擴(kuò)區(qū)機(jī)遇，進(jìn)一步完善規(guī)劃，加大投入，提高園區(qū)綜合承載力。二是工業(yè)項(xiàng)目進(jìn)一步增量提質(zhì)。2012年，全市新引進(jìn)并開工5000萬元以上項(xiàng)目516個，增長29.4%，完成任務(wù)的142%（增幅前3位的分別是東鄉(xiāng)、南城、臨川），其中億元以上項(xiàng)目279個，增長35.4%。三是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)初步形成。各縣（區(qū)）立足產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，著力培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)上下游產(chǎn)業(yè)配套，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，初步形成了一批特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)。

3.服務(wù)產(chǎn)業(yè)不斷擴(kuò)大。2012年5月，省政府召開了高規(guī)格的加快推進(jìn)全省服務(wù)業(yè)發(fā)展工作會議，出臺了《關(guān)于加快推進(jìn)全省服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》等一系列政策文件。同時，市政府把大力發(fā)展服務(wù)業(yè)作為提升經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力的重要途徑，成立了撫州市服務(wù)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，草擬了關(guān)于加快推進(jìn)全市服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見，制定了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)服務(wù)業(yè)統(tǒng)計工作的實(shí)施意見》（撫府辦發(fā)〔2012〕39號），并首次把服務(wù)業(yè)發(fā)展納入對縣域經(jīng)濟(jì)的考核，為促進(jìn)加快撫州服務(wù)業(yè)發(fā)展增添了動力。2012年全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中雖然還存在一些問題，但對撫州而言，既要面對國際經(jīng)濟(jì)下行、國家宏觀調(diào)控力度加大的影響，又要面臨自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、結(jié)構(gòu)層次不高的壓力。因此，成績來之不易，更要倍加珍惜。全市上下應(yīng)堅定信心，切實(shí)以“三大戰(zhàn)役”突破年活動為契機(jī)，真抓實(shí)干，確保全市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康增長，為建設(shè)幸福撫州打下堅實(shí)基礎(chǔ)。

二、當(dāng)前撫州農(nóng)村金融資源配置情況

1.農(nóng)村金融體系情況。撫州市位于江西省東部，現(xiàn)轄十縣一區(qū)，總?cè)丝诮?00萬，其中中心城區(qū)人口120萬。全市共有國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制銀行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)等10家金融機(jī)構(gòu)，主要涉農(nóng)機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等，農(nóng)村信用社目前仍是金融支農(nóng)的“主力軍”。

2.農(nóng)村信用社基本情況。撫州農(nóng)村信用社目前下轄11家具有法人資格的縣級聯(lián)社及1家農(nóng)村合作銀行，共有網(wǎng)點(diǎn)288個，從業(yè)人員2662名，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全市所有城區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2012年底，全市農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額達(dá)267.40億元，占全市各金融機(jī)構(gòu)的27.54%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)142.84億元，占全市各金融機(jī)構(gòu)的37.59%，其中涉農(nóng)貸款127.43億元，占貸款總額的90.71%。

三、農(nóng)村金融配置中存在的矛盾

作為落實(shí)國家支農(nóng)政策和地方政府發(fā)展戰(zhàn)略最重要的金融手段，近年來，農(nóng)信社在追求自身可持續(xù)發(fā)展的同時，主動緊跟服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的部署要求，傾力支持“三農(nóng)”領(lǐng)域、中小微企業(yè)及經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)“，金融生力軍”的作用日益凸顯。但受機(jī)制、體制、環(huán)境障礙等各方面因素影響，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)主力軍所發(fā)揮的作用還是相對有限。

1.資金供給與資金需求不對等。近年來，由于國有商業(yè)銀行“抓大放小”的信貸政策，信貸審批權(quán)逐步上收，集中在省、市分行，縣及縣級以下基層機(jī)構(gòu)基本成為了上級行的儲蓄所。以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行，其貸款發(fā)放只限于支持城鎮(zhèn)個體工商戶和企事業(yè)單位，發(fā)放的基本是大額抵押擔(dān)保貸款，發(fā)放支農(nóng)貸款額度有限；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受政策影響，只發(fā)放糧食等收購貸款；郵儲銀行只發(fā)放一些小額的農(nóng)村和城鎮(zhèn)個體工商戶及中小企業(yè)擔(dān)保貸款；而作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社受自身體制、機(jī)制及資金規(guī)模限制等原因，信貸投放能力有限，“一農(nóng)支三農(nóng)”很難滿足農(nóng)村發(fā)展需求。

2.支農(nóng)義務(wù)與政策扶持不對等。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放范圍主要是廣大農(nóng)村，發(fā)放對象大部分屬于弱勢群體的農(nóng)民，貸款風(fēng)險難以控制。長期以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，但沒有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑。如小額農(nóng)貸在發(fā)放過程中，執(zhí)行利率較低，但卻投入了大量的人力、財力和物力，經(jīng)營成本高，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“惜貸、懼貸”現(xiàn)象。

3.金融資源配置環(huán)境與規(guī)避信貸風(fēng)險不對等。城市的征信體系已開始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對較好。但農(nóng)村地區(qū)尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境較差，信用環(huán)境建設(shè)落后。此外，擔(dān)保機(jī)制不健全，尚未建立起與企業(yè)融資、消費(fèi)信貸相適應(yīng)的貸款擔(dān)保機(jī)制，在很大程度上影響了信貸資金的有效投入。

4.農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融需求不對等。隨著城鄉(xiāng)一體化水平的提高，對金融服務(wù)的需求也在不斷變化。但就農(nóng)村金融而言，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)品種主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能比較薄弱，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

四、對策及建議

1.深化農(nóng)村金融改革，不斷拓展農(nóng)貸資金來源。針對當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐漸減少，且一些機(jī)構(gòu)在支農(nóng)上不作為，農(nóng)貸資金來源單一的現(xiàn)狀，應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，規(guī)范涉農(nóng)金融行為，構(gòu)建一個以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為主，其他金融機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)村金融體系，并根據(jù)各自的行業(yè)特性，按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求資金性質(zhì)，自覺承擔(dān)起農(nóng)貸投放責(zé)任，切實(shí)做到各負(fù)其責(zé)、各司其職，健全完善農(nóng)村金融服務(wù)主體。

2.加強(qiáng)誠信建設(shè)，努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。以地方政府為主導(dǎo)，動員全社會的力量，共同打造地方信用品牌，建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。地方政府要帶頭改善金融生態(tài)環(huán)境，將信用體系建設(shè)納入對各級政府績效考核的重要內(nèi)容，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，規(guī)范社會信用，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本和風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)健全內(nèi)控制度與程序，完善防范風(fēng)險機(jī)制。

3.創(chuàng)新多樣化的金融方式和手段，探索金融支持有效途徑。一是要提高農(nóng)村金融的科技化、電子化、信息化水平，加強(qiáng)農(nóng)村金融的硬件配置；二是增加業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保以及企業(yè)、合作社、農(nóng)戶間多種組合形式的多元聯(lián)保貸款以及訂單、股權(quán)、倉單、提單、收費(fèi)權(quán)或收益權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，拓展代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、保險費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融服務(wù)需求；三是努力創(chuàng)新金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品。推出農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)信貸保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品，有效分散規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。

第2篇：農(nóng)村金融的主力軍范文

高繼泰認(rèn)為,作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),首先要提高支持全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。要深度拓展農(nóng)村信貸市場,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度,繼續(xù)開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定,擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款數(shù)量。在這一過程中,要突破農(nóng)村抵押擔(dān)保難題,積極開展林權(quán)抵押、農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款。拓展農(nóng)村融資渠道,積極研究開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品,滿足各類用戶的信貸需求。

同時,也要加大縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。大力開辦抵押貸款,積極推進(jìn)倉單質(zhì)押、收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款,加強(qiáng)與地方擔(dān)保公司的合作,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和抵押擔(dān)保方式,破解個體工商戶和中小企業(yè)融資難題,全年新增貸款100億元以上。

關(guān)于加快農(nóng)村金融體系建設(shè),做大做強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu),高繼泰說,金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。要強(qiáng)化政策落實(shí),增強(qiáng)吸引力,建立和形成市場定位明確、各有側(cè)重、互利共贏、競爭有序的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。要突出地方金融機(jī)構(gòu)在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主力軍作用,采取有效措施支持地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。建立和完善保險、擔(dān)保體系和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,打造良好的金融生態(tài)環(huán)境,充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動力。

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融第一主力軍,如何提升內(nèi)在品質(zhì),服務(wù)大局?高繼泰表示,全省農(nóng)村信用社將繼續(xù)圍繞中心,堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向。要加快縣級農(nóng)商行組建步伐。堅定股份制改革方向,突出縣級法人地位,強(qiáng)化內(nèi)部控制,提高發(fā)展質(zhì)量,通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、溢價募股、發(fā)起人出資購買不良資產(chǎn)等措施,加快歷史包袱化解,推進(jìn)農(nóng)商行組建進(jìn)程。

剛剛過去的一年,面對國際金融危機(jī)帶來的不利影響,全省農(nóng)村信用社通過政務(wù)大廳建設(shè)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)改造、強(qiáng)化服務(wù)等措施不斷增強(qiáng)資金實(shí)力。截至2009年末,各項(xiàng)存款1163億元,增加176億元,各項(xiàng)貸款850億元,增加156億元。

在支農(nóng)服務(wù)上,通過增評信用戶、降低利率、簡化手續(xù)、提前發(fā)放備春耕生產(chǎn)貸款、拓展信貸品種等一系列措施,加大對“三農(nóng)”支持力度,全年新增農(nóng)業(yè)貸款66億元。貸款利率平均下調(diào)2.7個百分點(diǎn),全省讓利農(nóng)民8億元。并在滿足全省農(nóng)民傳統(tǒng)種植業(yè)資金需求的同時,積極探索增加對農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸大戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的支持力度,重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè),促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化增值,促進(jìn)農(nóng)民增收。其間,中小企業(yè)及個體工商戶貸款增加90億元,貸款總額達(dá)到244億元。

第3篇：農(nóng)村金融的主力軍范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；服務(wù)三農(nóng)；影響因素；對策

1.農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的意義和現(xiàn)狀

“三農(nóng)”問題是構(gòu)建和諧社會，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的關(guān)鍵?！叭r(nóng)”問題的解決需要完善的農(nóng)村金融市場。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)業(yè)銀行對服務(wù)三農(nóng)的發(fā)展有著極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第一、為鄉(xiāng)鎮(zhèn)大中型企業(yè)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。農(nóng)行對農(nóng)村信貸投放、農(nóng)電網(wǎng)完善工程、農(nóng)村通訊設(shè)施建設(shè)、自來水工程建設(shè)、農(nóng)村可再生能源開發(fā)、農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)和文化設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的支撐作用具有重要意義。

第二、農(nóng)業(yè)銀行可為農(nóng)戶提供更多的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行以其開展各種金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和遍布全國的信息網(wǎng)絡(luò)，可以為農(nóng)戶提供豐富的金融服務(wù)。

我國作為發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)的發(fā)展尚處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型時期，農(nóng)村金融市場的完善與否直接決定轉(zhuǎn)型是否成功。目前來講，我國農(nóng)村金融市場尚不完善，作為資金供給者的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅僅是農(nóng)信社而已，而農(nóng)信社作為合作性金融機(jī)構(gòu)，其資金規(guī)模很難滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)大中型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求，而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展這樣的資金需求是必不可少的，針對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，農(nóng)業(yè)銀行重返農(nóng)村勢在必行。農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，面對農(nóng)村金融市場高風(fēng)險、低收益、弱補(bǔ)償性的經(jīng)營條件，實(shí)現(xiàn)其“服務(wù)三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的市場定位是當(dāng)前其正確的選擇路徑

2.外部環(huán)境對農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的約束分析

2.1政治環(huán)境的約束分析

農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開農(nóng)村金融的后盾作用。就目前而言，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社，在整個金融領(lǐng)域里屬于比較弱勢的一部分。要實(shí)現(xiàn)通過農(nóng)信社扶植農(nóng)村這樣一個弱勢群體比較集中的市場，以期實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，無論從時間上還是效果上都不會太理想。

而農(nóng)業(yè)銀行是我國四大銀行之一，有能力且有責(zé)任扶持農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。但是，商業(yè)性銀行的商業(yè)目標(biāo)與農(nóng)村金融市場回報狀況必然存在矛盾。作為政府應(yīng)該提供切實(shí)可行的幫扶政策，政府應(yīng)該實(shí)施多種優(yōu)惠政策，支持農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營。這樣才能在根本上杜絕再度出現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行施行戰(zhàn)略大轉(zhuǎn)移，大力收縮縣鄉(xiāng)機(jī)構(gòu)的局面?？梢哉f，對于農(nóng)村金融市場，政府適當(dāng)?shù)恼咧С趾秃玫恼攮h(huán)境，才是農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金

2.2.當(dāng)前法律缺失對“信用”的呵護(hù)

目前，我國農(nóng)村金融市場信用缺失，企業(yè)和個人逃廢債行為嚴(yán)重，一個重要原因就是現(xiàn)行的法律制度缺乏對債權(quán)人的有力保護(hù)，導(dǎo)致銀行債權(quán)得不到清償，為企業(yè)逃廢銀行債務(wù)大開了方便之門。這需要通過農(nóng)行自身征信體系的建立和完善和國家提供法律支持來得以根本解決，通過法律來懲罰違約者來促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境向好的方向發(fā)展。因此，當(dāng)前法律并沒有將“信用”作為一個特殊對象來呵護(hù)的現(xiàn)狀需要改變。

2.3農(nóng)村保險市場支持力薄弱

農(nóng)業(yè)生受限于自然條件，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有不確定性。例如洪澇災(zāi)害，禽流感、狂犬病等災(zāi)害都會直接影響農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶的生產(chǎn)收益很難得到保證，也會給農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”方面的貸款帶來損害。農(nóng)業(yè)的自身特點(diǎn)決定了其危害性災(zāi)難會是成片發(fā)生的，需要有風(fēng)險的分散機(jī)制作為保障。只有這樣，才能減少農(nóng)戶的經(jīng)營損失和農(nóng)業(yè)銀行的違約風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)貸款死賬率，提高農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性，減少不良貸款數(shù)量。

3.農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略分析

3.1政治環(huán)境的支持：積極發(fā)揮公共財政的風(fēng)險分擔(dān)作用

針對農(nóng)業(yè)銀行這樣一個大型商業(yè)銀行，要想平衡其服務(wù)三農(nóng)和商業(yè)運(yùn)作的市場定位之間的矛盾，必然需要國家公共財政給予支持，在以往不良貸款剝離上公共財政已經(jīng)發(fā)揮了其應(yīng)有的作用。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)固有的風(fēng)險性和預(yù)期收益的不穩(wěn)定性，常常使農(nóng)業(yè)銀行在面向農(nóng)村金融市場，服務(wù)三農(nóng)的同時承擔(dān)巨大的風(fēng)險，由于風(fēng)險與收益的不匹配，最終造成巨額虧損，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場的原因之一。所以農(nóng)行在實(shí)現(xiàn)其“服務(wù)三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的市場定位過程中一定要分兩方面管理其業(yè)務(wù)，國家也要通過區(qū)分兩方面業(yè)務(wù)承擔(dān)其責(zé)任，發(fā)揮公共財政在農(nóng)村金融體系改革中的作用。一方面，對于農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)達(dá)地區(qū)，所從事的商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，由其管理者按市場規(guī)律對所經(jīng)營金融產(chǎn)品進(jìn)行定價，提供適應(yīng)當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟮母叨私鹑诋a(chǎn)品，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)共同競爭。另一方面，對于農(nóng)業(yè)銀行因從事的政策性金融業(yè)務(wù)所面臨虧損的風(fēng)險，應(yīng)由政府來負(fù)擔(dān)，并且也盡量保證獲得平均利潤。

3.2金融產(chǎn)品的設(shè)置和人員的任用策略

針對于我國目前東西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，因地制宜的設(shè)計金融產(chǎn)品和對工作人員的選拔是必要的。

1.金融產(chǎn)品設(shè)計要符合當(dāng)?shù)厥袌鲂枨?/p>

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性必然導(dǎo)致不同的金融需求，農(nóng)業(yè)銀行必然要針對農(nóng)村金融市場的不同需求設(shè)計不同的產(chǎn)品，才能實(shí)現(xiàn)“服務(wù)三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的市場定位，最終達(dá)到雙贏的效果。

2.對農(nóng)業(yè)銀行人員聘用方面進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整

在用人方面，要改變以往用人制度上崇尚高學(xué)歷的用人方案，可以減少因?yàn)樾判牟粚ΨQ產(chǎn)生的為題。早期的農(nóng)村金融市場主要是通過民間金融市場進(jìn)行的，依靠的信貸網(wǎng)絡(luò)也主要集中于鄰里、親人。這些人對于農(nóng)村各個農(nóng)戶的信息非常了解，擁有相對完全的信息，很大程度上解決了信貸過程中經(jīng)常出現(xiàn)的信息不對稱問題。這些人更有利于農(nóng)業(yè)銀行在這一地區(qū)的業(yè)務(wù)拓展，而且加之一定的責(zé)任制對這類工作人員的約束，為保住現(xiàn)有工作，他們會利用自身在農(nóng)村中的威信來減少違約現(xiàn)象的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

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[2]夏登峰，彭玉風(fēng).關(guān)于新時期農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的調(diào)研報告[J]，經(jīng)濟(jì)論壇.200.

第4篇：農(nóng)村金融的主力軍范文

一、 農(nóng)村金融體制改革存在的問題

經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)為主體、多種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并存的格局。其中，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是支撐農(nóng)村金融體系的基本組織形式。同時，郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步產(chǎn)生和發(fā)展，靈活多樣地發(fā)揮著作用。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問題不是短期內(nèi)就能消除的。

農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。農(nóng)村資金向城市逆向流動，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤并、重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。

農(nóng)信社的主力軍作用不能充分發(fā)揮。當(dāng)前農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍，但在政策上還存在諸多問題，表現(xiàn)為：一是性質(zhì)模糊，定位不清。目前農(nóng)村信用社的性質(zhì)是不以盈利為目的的合作金融組織，明確其服務(wù)對象是“三農(nóng)”，但稅賦負(fù)擔(dān)又按商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來處理，實(shí)際上是合作性、政策性、商業(yè)性混為一體；二是歷史包袱未得到政策性支持。農(nóng)村信用社的不良貸款一半是由于政策性因素和行政干預(yù)導(dǎo)致的，另外農(nóng)村信用社還對保值儲蓄進(jìn)行貼補(bǔ)，而兩者至今都得不到政策性補(bǔ)償；三是承擔(dān)了國家政策性任務(wù)，但國家扶持政策少。

政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分。支持“三農(nóng)”除需要財政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實(shí)際情況看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運(yùn)作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

民間借貸活動缺乏規(guī)范。體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外民間金融包括高利貸行為興起。由于沒有法律和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。這樣不僅使國家稅收大量流失，宏觀調(diào)控的政策效果受到干擾，更深層次地說，還會對整個國家的金融安全和經(jīng)濟(jì)安全帶來危機(jī)。

抵押和擔(dān)保難問題突出。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，農(nóng)村客戶的抵押品主要是沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，這些抵押品在正規(guī)金融看來價值不大，況且雙方在估價上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，因此銀行不愿接受這些抵押品。另外，由于缺少專門的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，致使農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。

二、農(nóng)村金融體制改革的對策

國家提供補(bǔ)貼，防止農(nóng)村資金外流。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，只要存在行業(yè)效益的差別，金融資本從低效益、高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)流向效益相對較高的產(chǎn)業(yè)就是一種必然。解決這一問題的根本辦法是調(diào)整相關(guān)政策，實(shí)行各項(xiàng)優(yōu)惠，進(jìn)行利率補(bǔ)貼，大力扶持農(nóng)村金融組織的發(fā)展和成長。對合作金融和政策性金融給予更大的資金支持，增強(qiáng)其資金實(shí)力，擴(kuò)展和完善其金融職能，合作金融免交或少交存款準(zhǔn)備金、免稅或減少各種稅金，對涉農(nóng)貸款進(jìn)行利差補(bǔ)貼，改變目前按機(jī)構(gòu)不同而進(jìn)行補(bǔ)貼的現(xiàn)象，采取根據(jù)資本投向進(jìn)行補(bǔ)貼的辦法，正確引導(dǎo)資金向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流動。

（二）繼續(xù)深化農(nóng)信社改革

一是制定和完善內(nèi)部管理制度，完善貸款審批、利率定價、風(fēng)險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度，建立動態(tài)的激勵、約束機(jī)制和良性的運(yùn)作方式。二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)，理順理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層有效管理、相互制衡的運(yùn)作機(jī)制。三是實(shí)施有效監(jiān)管，強(qiáng)化股東和社員風(fēng)險、股權(quán)意識，提高信息披露水平，建立監(jiān)管部門交流和協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，對出現(xiàn)問題的信用社，要啟動限制分配分紅、差別準(zhǔn)備金率、限制或停止部分業(yè)務(wù)等及時校正機(jī)制，防止農(nóng)村信用社在人民銀行票據(jù)兌付后走下坡路。四是控制改革后的新風(fēng)險，建立風(fēng)險防范長效機(jī)制。

發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。作為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量，應(yīng)當(dāng)將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機(jī)構(gòu)，形成集團(tuán)控股模式，鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，給予縣級金融機(jī)構(gòu)更大的自，擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風(fēng)險的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。

建立農(nóng)業(yè)保險體系。一是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；二是在地方財力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險公司；三是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險；四是繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司。在積極試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險和商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。

第5篇：農(nóng)村金融的主力軍范文

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入的政策，為農(nóng)村金融市場提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔(dān)的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)日益突出。

（一）農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”的特征相違背，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對農(nóng)戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競爭，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學(xué)道路，企業(yè)增加值近幾年占全國gdp的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機(jī)構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請容易遭受拒絕；另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實(shí) 力 較弱，自有資金很難滿足中長期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國中小企業(yè)基本上沒有在資本市場上進(jìn)行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴(yán)重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競爭和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這3個方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無法開展競爭；為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營效率的內(nèi)在動力和外在壓力的缺乏使我國農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況。其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場化。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動，但畢竟都是在為“三農(nóng)”服務(wù)的大政策指導(dǎo)下的浮動，真正的市場利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計劃利率，這自然限制了儲蓄—投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對農(nóng)村金融采取的強(qiáng)制性制度安排。 1998年以來，4大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右?？h及縣以下區(qū)域的主動撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的獨(dú)占地位，其實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排，主要體現(xiàn)為對農(nóng)村信用社的政策保護(hù)。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個體私營經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力；農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個體私營企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長期以來我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、爭市場的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主、為“三農(nóng)”服務(wù)為主，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國有企業(yè)，這使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白，無力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

（四）農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)。

長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機(jī)構(gòu)和手段，只有在嚴(yán)重風(fēng)險發(fā)生時才予以清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要依靠道德倫理準(zhǔn)則約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的情況下，一些投機(jī)分子和不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定帶來了風(fēng)險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農(nóng)村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對其監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。目前我國金融業(yè)幾乎為國家所壟斷，相關(guān)法律主要針對正規(guī)金融，如《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對象的法律。對民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場準(zhǔn)入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機(jī)構(gòu)讓民間資本得以合法進(jìn)入，更多的合會、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等仍不能合法進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

（一）建立涉農(nóng)金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時也是高風(fēng)險、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險和損失，世界各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。一是盡快建立存款保險制度，運(yùn)用存款保險機(jī)制對有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展；二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定糧食價格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。三是進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風(fēng)險的機(jī)制，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

（二）完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵機(jī)制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始，在堅持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。根據(jù)激勵相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，允許地方財政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看，其優(yōu)勢不在城市而在農(nóng)村，其核心競爭力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高對農(nóng)村金融市場的影響力，在農(nóng)村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、隊伍優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢為“三農(nóng)”服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放松金融市場準(zhǔn)入制度，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織；積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場化，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動范圍，充分調(diào)動農(nóng)村金融組織向“三農(nóng)”投資的積極性。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國金融改革發(fā)展的一個新課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力，根據(jù)服務(wù)對象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場定位過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營指導(dǎo)思想，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想，加大對養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競爭，允許社會資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點(diǎn)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。一方面，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營方式，做到“人無我有、以特取勝”；另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個人消費(fèi)信貸，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。

第6篇：農(nóng)村金融的主力軍范文

一、金融制度缺陷導(dǎo)致資金供給結(jié)構(gòu)性矛盾突出

目前,由于農(nóng)村金融制度安排缺陷,造成縣域經(jīng)濟(jì)資金供給的結(jié)構(gòu)性矛盾,金融服務(wù)被弱化,使縣域經(jīng)濟(jì)得不到有效支持。

(一)因制度因素

農(nóng)村金融供給主體減少,弱化了金融服務(wù)功能。2000年以來,由于國有商業(yè)銀行進(jìn)行集約化經(jīng)營, hb市縣轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐年減少,使縣轄金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能減弱。調(diào)查統(tǒng)計,hb市縣轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由2000年的183個減少到2009年的96個,減少了87個,減少了47.5%。到2009年末,縣轄國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只有21個,僅占縣轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的21.8%,大多分布在縣城和礦區(qū)?？h域金融機(jī)構(gòu)存款從2004年的38.4億元增加到2009年的97.66億元,增加59.26億元,增長了154%,縣轄金融機(jī)構(gòu)貸款從2004年的19.46億元增加到2009年的30.17億元,增加10.71億元,增長了55.05%,增長較為緩慢,存差不斷擴(kuò)大,存差從2004年的18.94億元,上升到2009年的67.49億元,存貸比逐年下降,存貸款比例已從2004年的50.67%下降到2009年的30.89% (見圖1)。由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)迅速減少,使農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率較低。調(diào)查統(tǒng)計,hb市縣轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率平均為1/24.3平方公里,1/1.53萬人。

圖1淮北市縣轄金融機(jī)構(gòu)2002—2006年存款、貸款和存貸比變化圖

(二)因制度缺陷,導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺與資金流失并存

目前,農(nóng)村資金供需矛盾較為突出。一方面資金需求旺盛,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢;另一方面資金外流嚴(yán)重,信貸流向、流量發(fā)生了新的變化。因此,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對信貸資金需求量的剛性增加趨勢與農(nóng)村資金外流之間的矛盾較為突出。

1.隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移,縣轄金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)不斷收縮,縣級機(jī)構(gòu)基本上成為上級機(jī)構(gòu)的“儲蓄所”,只吸收存款不發(fā)放貸款。縣轄國有商業(yè)銀行吸收存款通過上劃流向優(yōu)勢行業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)。調(diào)查統(tǒng)計,hb市縣轄國有商業(yè)銀行上存資金逐年增加,盡管近年來,國有商業(yè)銀行上存資金較以前有所減少,但到2009年底縣轄國有商業(yè)銀行上存資金占存款比例仍達(dá)50%以上。圖2是縣轄國有商業(yè)銀行2004—2009年存款余額、上存資金和上存資金比例情況圖。

圖22002—2006年淮北市縣轄國有商業(yè)銀行存款、上存資金和上存資金占比情況圖

2.郵政儲蓄憑借基層網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢吸收存款上存。郵政儲蓄在農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有儲蓄網(wǎng)點(diǎn),從基層農(nóng)村吸收存款存入上級郵政部門。調(diào)查統(tǒng)計,2004—2009年,hb市郵政儲蓄縣及縣以下機(jī)構(gòu)吸儲余額從4.31億元增加到了14.16億元,占縣轄全部金融機(jī)構(gòu)存款余額的比例從11.22%上升至14.5%。

通過對hb市縣轄金融機(jī)構(gòu)調(diào)查統(tǒng)計,2009年縣轄金融機(jī)構(gòu)存款余額97.66萬元,其中,支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社存款余額28.6萬元,占金融機(jī)構(gòu)存款的29.9%。2009年縣轄金融機(jī)構(gòu)新增存款11.38億元,農(nóng)村信用社新增存款3.58億元,占縣轄金融機(jī)構(gòu)新增存款的31.45%,雖然,人民銀行以再貸款的方式對農(nóng)村信用社進(jìn)行資金返還,但仍很有限,可見農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。

3.農(nóng)業(yè)保障體系不健全,影響了對農(nóng)村資金的信貸投入。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)還較薄弱,抗風(fēng)險能力不足,一旦遇到較大的自然災(zāi)害,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響,投入資金將無法收回。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了對農(nóng)業(yè)投入的風(fēng)險較大。目前各類農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)還沒有在hb市縣域得到發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、低收入,也使農(nóng)村金融部門在信貸投放中產(chǎn)生較多顧慮。

4.民間借貸活躍,但缺乏制度規(guī)范。長期以來,由于體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足,造成體制外民間借貸的活躍。由于民間借貸市場廣闊,民間中介組織不斷出現(xiàn),隨著民間中介組織的出現(xiàn),民間借貸也已從暗處走到明處。調(diào)查統(tǒng)計,hb市民間中介組織已從2005年的3家發(fā)展到2009年的19家。由于民間借貸沒有法律保護(hù)和監(jiān)管制度約束,導(dǎo)致非法金融的不斷出現(xiàn),糾紛頻發(fā),矛盾四起,不僅增加了金融風(fēng)險,對社會穩(wěn)定也產(chǎn)生了一定影響。據(jù)調(diào)查,2005年以來,淮北市縣轄發(fā)生兩起非法吸收公眾存款案件,造成群眾多次上訪和圍攻農(nóng)村信用社事件,其危害至今難以消除。

二、因金融制度約束,造成資金供給機(jī)構(gòu)過度審慎行為

(一)農(nóng)村資金供給缺乏,資源不能被合理利用

1.農(nóng)村信用社信貸投放單一。目前作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社,受資金和風(fēng)險等因素制約,其貸款投向主要局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,農(nóng)戶小額貸款占絕對比重,對日益增長的規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營信貸支持不足。調(diào)查顯示,2009年hb市縣轄農(nóng)村信用社新增小額農(nóng)戶貸款占新增貸款的53%,由于農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織和微小企業(yè)不符合信用社農(nóng)戶小額貸款條件,不能得到有效信貸支持。經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村微小企業(yè)成為金融支持的“盲點(diǎn)”,嚴(yán)重制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,致使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整乏力,農(nóng)產(chǎn)品得不到加工升值,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長后勁不足。

2.政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職責(zé)發(fā)揮不充分。從目前實(shí)際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。

三、幾點(diǎn)看法及建議

(一)構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制,增加農(nóng)村金融市場有效供給

1.構(gòu)筑多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系,是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金回流的有效選擇。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化,一是有利于打破目前農(nóng)村信用社壟斷經(jīng)營局面,以便在農(nóng)村市場上形成一種金融競爭局面,克服因缺乏競爭可能出現(xiàn)的金融服務(wù)低效率;二是可彌補(bǔ)因國有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村大量收縮帶來的金融供給不足;三是金融機(jī)構(gòu)多樣化,可轉(zhuǎn)移、分散和降低金融服務(wù)風(fēng)險。如,可把縣域國有商業(yè)銀行改革為綜合性地方金融機(jī)構(gòu)、可制定“農(nóng)村社區(qū)再投資法”規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)新增存款的一定比例用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)等,以防止農(nóng)村資金流失,涵養(yǎng)農(nóng)村金融資源。

2.拓寬農(nóng)村政策性金融的服務(wù)范圍。進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展開發(fā)性金融服務(wù),在國家財政投入有限的情況下,迫切需要縣級農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在控制風(fēng)險的同時,拓展信貸支農(nóng)領(lǐng)域,加大信貸投入力度。縣級農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性功能,履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)同時,整合政策性金融業(yè)務(wù),開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧資金等貸款業(yè)務(wù),把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍,拓展對農(nóng)村服務(wù)范圍。

(二)建立農(nóng)村金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

第7篇：農(nóng)村金融的主力軍范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作銀行 儲蓄產(chǎn)品 市場開發(fā)

農(nóng)村合作銀行要在激烈的競爭中成為農(nóng)村金融市場的主力軍，必須實(shí)時進(jìn)行金融產(chǎn)品的改革創(chuàng)新，本文重點(diǎn)分析農(nóng)村合作銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢與劣勢，并對開發(fā)農(nóng)村勞務(wù)收入儲蓄產(chǎn)品方面進(jìn)行了探討。

一、農(nóng)村合作銀行儲蓄產(chǎn)品開發(fā)的利弊分析

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與三農(nóng)政策的有效實(shí)施，農(nóng)村中一部分有膽有識青年根據(jù)當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境狀況，積極開發(fā)種養(yǎng)加規(guī)模化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，有的甚至將有可能打造品牌特色的農(nóng)產(chǎn)品向其他地區(qū)或國家輸出，積累了一定的資金，同時有時也需要一定的流動資金做后盾；一些在養(yǎng)殖、經(jīng)濟(jì)作物種植或家禽牲畜養(yǎng)殖方面有經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者，通過投身于這些附加值相對較高副業(yè)上，多年來辛苦勞作也有了相當(dāng)?shù)馁Y金積蓄；還有的地方農(nóng)村勞動力相對過剩，大量的勞務(wù)輸出也收入了好多錢。隨著經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，農(nóng)村新的創(chuàng)收活動層出不窮，為農(nóng)村合作銀行儲蓄產(chǎn)品的開發(fā)營造出全新的領(lǐng)域。當(dāng)前，有組織的大規(guī)模的勞務(wù)輸出已經(jīng)發(fā)展成落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一。那么，作為農(nóng)村合作金融組織，農(nóng)村合作銀行要具有持久的生命力，就必須實(shí)時地進(jìn)行服務(wù)方式與市場定位的創(chuàng)新。

二、增強(qiáng)服務(wù)功能發(fā)揮行業(yè)競爭優(yōu)勢

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融市場改革的過程中，農(nóng)村合作銀行已成為服務(wù)“三農(nóng)”的重要機(jī)構(gòu)，它借助良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，若能更好地支持勞務(wù)輸出的各項(xiàng)工作，就使自己的形象在農(nóng)民心目中有一定位置。農(nóng)村合作銀行在資金與信息方面幫助農(nóng)民走向富裕的同時，也會贏來自身的優(yōu)勢發(fā)展。但是必須看到這些優(yōu)勢是較為理想的情景，要抓住機(jī)遇，切不能把固有的優(yōu)勢資源變成被其他行開發(fā)利用的競爭劣勢。只有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和村民居住實(shí)際情況，重新調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和布局狀況；改變過去那種人浮于事和人才浪費(fèi)的局面，根據(jù)客觀情況有針對地加強(qiáng)培訓(xùn)，從而提高業(yè)務(wù)水平；努力鞏固農(nóng)村合作銀行既有的信用優(yōu)勢，重新培育農(nóng)民儲戶對農(nóng)村合作銀行的信任程度；進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)村集體勞務(wù)輸出提供強(qiáng)有力的信用保障和支持。積極引導(dǎo)員工樹立競爭意識和危機(jī)思想，教育工作人員隨時應(yīng)對競爭壓力和解除危機(jī)的本領(lǐng)，并把壓力和困難化作奮進(jìn)的動力；鼓勵員工勤奮高效地工作，改善科技服務(wù)和現(xiàn)代化管理水平。與國有商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相比，農(nóng)村合作銀行面臨著來源于市場與政策方面的不可比性。針對當(dāng)前存在的困難及諸多問題，農(nóng)村合作銀行必須強(qiáng)化危機(jī)管理意識。

三、加強(qiáng)吸納農(nóng)村勞務(wù)收入存款開發(fā)

農(nóng)村合作銀行開發(fā)勞務(wù)收入存款具有分散而量大的特點(diǎn)。為此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作銀行要把有效開發(fā)勞務(wù)收入存款作為今后儲蓄存款工作的重點(diǎn)項(xiàng)目，集中精力大膽突破，并且把它列入重要的經(jīng)營發(fā)展地位。農(nóng)村合作銀行要把有效開發(fā)勞務(wù)收入存款作為鞏固農(nóng)村金融資源的前沿陣地、拓寬籌資范圍的落腳點(diǎn)和夯實(shí)儲蓄存款增長率的穩(wěn)妥而奏效方式。關(guān)鍵是要在合作銀行內(nèi)部發(fā)揮上下聯(lián)動的功能，自上而下層層組建專業(yè)工作組；業(yè)務(wù)上可以進(jìn)行大膽的創(chuàng)新和探索，如為勞務(wù)存款單獨(dú)設(shè)立專戶，實(shí)施匯轉(zhuǎn)儲業(yè)務(wù)并行，全面推進(jìn)勞務(wù)收入存款工作。深入調(diào)查研究，摸清存款信息針對勞務(wù)人員輸出的自發(fā)性和分散性較強(qiáng)的特點(diǎn)，應(yīng)采取內(nèi)外結(jié)合，上下聯(lián)動的措施，實(shí)時掌握勞務(wù)輸出信息和發(fā)展趨勢；積極深入到勞務(wù)輸出地調(diào)查，并與務(wù)工人員簽訂存款預(yù)約協(xié)議，然后分門別類歸檔保管，盡量做到細(xì)致規(guī)范。把農(nóng)村合作銀行建到村，奠定開發(fā)勞務(wù)收入存款的信息組織基礎(chǔ)。

四、保障農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融市場中的主體地位

為保證農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融市場中的主體地位，國家金融管理部門可以對農(nóng)村合作銀行實(shí)施政策上的傾斜。這樣便于在改革發(fā)展過程中，減少農(nóng)村合作銀行抵御其他商業(yè)銀行的競爭壓力。結(jié)算匯路是否通暢是關(guān)系到農(nóng)民切身利益，影響到對匯款存款認(rèn)可的心理基礎(chǔ)。在此過程中，如何保障勞務(wù)收入資金安全快速地匯存到農(nóng)村合作銀行，并及時送到農(nóng)戶手中是組織勞務(wù)收入存款的核心問題。首先人民銀行要加強(qiáng)對勞務(wù)收入資金匯兌業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，并制定相應(yīng)的管理制度和措施，堅決打擊拖欠匯兌資金，卡匯、壓匯等不規(guī)范的結(jié)算現(xiàn)象，促使勞務(wù)收入資金匯兌結(jié)算的暢通無阻。其次人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對郵政儲蓄部門市場準(zhǔn)入的管理，不允許郵政部門在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)，或者從制度上保證其郵政儲蓄所籌資金能真正服務(wù)“三農(nóng)”，有效遏制農(nóng)村勞務(wù)收入資金流入城市，使本來就有壓力的農(nóng)村金融市場份額免遭擠兌。另外農(nóng)村合作銀行要加強(qiáng)科技服務(wù)的內(nèi)容和操作流程，建立全國統(tǒng)一的行業(yè)性電子聯(lián)行通匯系統(tǒng)，爭取在基層農(nóng)村合作銀行開辦全國電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，切實(shí)保障勞務(wù)收入資金通匯的暢通無阻。

五、結(jié)束語

農(nóng)村合作銀行在新的儲蓄項(xiàng)目開發(fā)方面，應(yīng)按照先予后取的靈活多樣的金融管理原則，對那些缺乏起步費(fèi)用的勞務(wù)輸出人員，可發(fā)放小額貸款給予路費(fèi)等方面的前期支持；對缺乏生產(chǎn)資金的留在農(nóng)村繼續(xù)務(wù)農(nóng)的勞務(wù)輸出人員家屬，可發(fā)放小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；對誠實(shí)守信的、資金需求量大的勞務(wù)輸出大戶，可以與之簽訂存貸共享協(xié)議，對其短期的資金需要，在有質(zhì)押物的前提下，可以發(fā)放一定額度的質(zhì)押貸款。并廣泛聯(lián)系收集信息幫助農(nóng)民尋求務(wù)工經(jīng)商機(jī)會，培育存款的潛在市場。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：農(nóng)村金融的主力軍范文

合作制與農(nóng)村合作金融的性質(zhì)和地位

農(nóng)村合作金融在我國的發(fā)展由來已久，從我國的第一家農(nóng)村信用合作社成立至今，已有80余年的歷史。農(nóng)村合作金融從無到有，從弱到強(qiáng)，已經(jīng)成為支農(nóng)主力軍。在支持和服務(wù)“三農(nóng)”工作中發(fā)揮著不可替代的作用。目前農(nóng)村信用社的法人機(jī)構(gòu)有8348家。

自1996年中央關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定之后，對信用社改革的方向基本確定為以股份制改造為其基本方向。但無論從歷史還是現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況來看，都不能采取一刀切的辦法。各地可根據(jù)自己的實(shí)際，選擇最合適的組織形式。有條件實(shí)行股份制改造建立商業(yè)銀行的可按照相關(guān)法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，沒有條件改造為商業(yè)金融的，應(yīng)允許其依照合作組織進(jìn)行規(guī)范。

鑒于農(nóng)民專業(yè)合作社法的出臺、合作醫(yī)療的建立，中國的合作制度將進(jìn)入一個新的發(fā)展時期。在此背景下，合作金融的法律制度建設(shè)成為十分緊迫的工作。

農(nóng)村合作金融發(fā)展的歷史和現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是按合作制建立起來的

在我國，很早就形成了不同規(guī)模、不同形式、不同名稱的合作制經(jīng)濟(jì)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域有互助社(合作社)，農(nóng)村流通領(lǐng)域有供銷合作社，農(nóng)村金融領(lǐng)域就是信用合作社。這三大合作經(jīng)濟(jì)組織以自愿、相互信任為基礎(chǔ)，以有錢出錢、有物出物、有力出力、合作解決共同存在的生產(chǎn)、生活問題為基本目標(biāo)。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，合作制經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)在不斷地演變，農(nóng)村合作金融也經(jīng)歷了多次的體制改革，但合作制的歷史性質(zhì)在大多數(shù)的信用社中始終沒有摒棄。

(二)農(nóng)村合作金融是農(nóng)民自己的銀行

農(nóng)村信用社生于農(nóng)村，長于農(nóng)村，入股的社員為農(nóng)民、農(nóng)村工商戶以及各類經(jīng)濟(jì)組織，服務(wù)的地域主要在縣及縣以下，服務(wù)的對象主要為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)，天然具有與“三農(nóng)”的地緣、親緣關(guān)系。成為扎根于農(nóng)村。貼近于農(nóng)民，服務(wù)于“三農(nóng)”的金融主力軍。實(shí)踐證明，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是適應(yīng)我國農(nóng)村發(fā)展和需求的金融組織，是真正意義上的農(nóng)民自己的銀行。

(三)農(nóng)村合作金融是我國金融體系的重要組成部分

金融是經(jīng)濟(jì)的核心，并伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。我國已形成商業(yè)性金融、政策性金融和農(nóng)村金融共存的格局。截至2007年9月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額為50.62萬億元，其中農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)占據(jù)的份額為11％，是居于國有商業(yè)銀行(54％)和股份商業(yè)銀行(14％)之后的第三大類金融機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，農(nóng)業(yè)貸款占到金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的80％以上，在服務(wù)支持“三農(nóng)”中具有不可替代的地位，在我國的金融體系中也占有重要一席。從國際上看。即便是在發(fā)達(dá)國家。農(nóng)村合作金融也依然是其金融體系中的一個重要的組成部分。

為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，始終是農(nóng)村信用社的辦社宗旨，是天然的職責(zé)。多年來，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)取得了長足發(fā)展，但也還存在著大量的困難和問題：既包括內(nèi)部管理，如法人治理不完善等，也包括社會金融生態(tài)環(huán)境亟待改善，更突出的從立法層面提供更好的發(fā)展環(huán)境等外部問題。應(yīng)當(dāng)說，支持農(nóng)村合作金融就是支持“三農(nóng)”。所謂支持既包括幫助農(nóng)村信用社解決歷史包袱、提高資產(chǎn)質(zhì)量，促其改善經(jīng)營管理、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、完善法人治理、增強(qiáng)服務(wù)功能等方面，更為重要的是要從最基本制度的層面上，通過立法確立農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的市場經(jīng)濟(jì)主體地位，并扶持其健康和可持續(xù)發(fā)展，促使其進(jìn)一步發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍的作用。

農(nóng)村合作金融立法的必要性

從我國現(xiàn)行農(nóng)村合作金融的政策文件看。主要問題在于基本是一事一議、以部門政策或規(guī)章為主，法律效力層級低，缺乏系統(tǒng)性、穩(wěn)定性和權(quán)威性。

(一)加快農(nóng)村合作金融立法是明確農(nóng)村合作金融性質(zhì)和地位的必然要求

從實(shí)踐的發(fā)展來看，絕大多數(shù)信用社仍然具備合作金融的性質(zhì)。在當(dāng)前沒有法律確立其法定地位和性質(zhì)的情況下，這些機(jī)構(gòu)就只能按照商業(yè)銀行的相關(guān)規(guī)定法規(guī)來運(yùn)行，雖然它們在資本來源、股權(quán)結(jié)構(gòu)及治理模式與商業(yè)金融相去甚遠(yuǎn)。

農(nóng)村合作金融的性質(zhì)和地位是維系其發(fā)展的最為根本的問題，是方向。當(dāng)前，由于沒有法律層面的確認(rèn)，性質(zhì)不明、地位不清的問題，已經(jīng)直接制約了農(nóng)村合作金融的健康可持續(xù)發(fā)展。從性質(zhì)上看，合作制是普惠性的，股份制是盈利性的。從地位上看，合作金融是農(nóng)村金融的主力軍已是不爭的事實(shí)。但是由于沒有明確的法律地位，農(nóng)村合作金融的現(xiàn)實(shí)處境非常尷尬。法律地位的直接體現(xiàn)在于其合法權(quán)益卻常常受到不應(yīng)當(dāng)?shù)那址福热?，一些行業(yè)部門對農(nóng)村信用社采取歧視性政策，下發(fā)文件或與商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)文，規(guī)定所屬系統(tǒng)的資金只能存入商業(yè)銀行，不能在農(nóng)村信用社開戶，這就不合理地限制了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)利。

(二)加快農(nóng)村合作金融立法是建立支持和服務(wù)“三農(nóng)”長效機(jī)制的需要

目前，我國仍然是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要資金的支持，而資金的來源無非是財政投入、信貸融資、集體投資和農(nóng)民自籌這四個渠道。但財政對農(nóng)業(yè)投資有限，而政策性金融又有特定規(guī)定性，商業(yè)金融不可能成為農(nóng)村金融的主體。這樣，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金的重任就落在了農(nóng)村合作金融的身上。這就形成了以“一農(nóng)”扶持“三農(nóng)”的艱難局面。

盡管近年來國家采取了一系列的優(yōu)惠扶持政策幫助支持農(nóng)村信用社改革發(fā)展，但是，這些外部扶持政策終究還是短期性的，難以建立有效的服務(wù)支持“三農(nóng)”的長效機(jī)制。在這方面可以借鑒美國等國家的做法，美國的《聯(lián)邦信用社法案》中明確規(guī)定，對信用社免征一切稅賦。

(三)加快農(nóng)村合作金融立法是規(guī)范農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的需要

當(dāng)前，規(guī)范農(nóng)村合作金融發(fā)展的首要問題是完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)。盡管農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)參照現(xiàn)代企業(yè)制度要求制定了比較完善、科學(xué)的社員(代表)大會、理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層的“三會一層”法人治理制度，但農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)是在按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上通過制訂《農(nóng)村信用社章程》形成，而非依據(jù)適合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身管理和發(fā)展需要。按農(nóng)村合作金融法的規(guī)定建立起來的。無法形成有效的制衡機(jī)制，無法從根本上改變農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制的局面。

(四)加快農(nóng)村合作金融立法是健全金融法律體系的需要

根據(jù)我國《立法法》第八條規(guī)定，涉及基本經(jīng)濟(jì)制度以及財政、稅收、海關(guān)、金融和外貿(mào)基本制度的事項(xiàng)只能制定法律。完善的金融法律體系本身也是國家金融事業(yè)發(fā)展水平高低的重要的標(biāo)志。近十幾年來，隨著我國金融立法的實(shí)踐看，規(guī)范商業(yè)性金融管理的法律有《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，而作為我國金融體系重要組成部分的農(nóng)村合作金融，并沒有單獨(dú)的法律，這不僅是對農(nóng)村合作金融的不公正，事實(shí)上也造成了我國金融體系的不完善。

國際經(jīng)驗(yàn)

從國外農(nóng)村合作金融立法的實(shí)踐看，各國為了保護(hù)本國的合作金融紛紛設(shè)立適合本國國情的合作金融體系，從立法的角度確立了合作金融的法定地位，以明確的法律規(guī)范來完善和保護(hù)合作金融的發(fā)展。

德國1849年在萊茵地區(qū)創(chuàng)立了世界上第一個農(nóng)村信用合作社。先后頒布了《產(chǎn)業(yè)及經(jīng)濟(jì)合作社法》、《德意志合作銀行法》，1976年修改為《德國合作銀行法》。

第9篇：農(nóng)村金融的主力軍范文

改革助力服務(wù)重心下沉

《意見》指出，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，積極穩(wěn)妥組建農(nóng)村商業(yè)銀行，培育合格的市場主體，更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。同時明確，省聯(lián)社要加快淡出行政管理，強(qiáng)化服務(wù)功能，優(yōu)化協(xié)調(diào)指導(dǎo)，整合放大服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

“此次提出深化農(nóng)村金融體制機(jī)制改革的一些具體措施，與一直以來提倡的服務(wù)重心下沉保持一致?！敝袊嗣翊髮W(xué)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長馬九杰說。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理體制一直是農(nóng)村金融面臨的難題。此次《意見》涉及機(jī)構(gòu)改革的部分，給未來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革定下了大致的框架。

“明確機(jī)構(gòu)改革路徑，有助于放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)手腳、促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理與經(jīng)營機(jī)制完善?！痹鴦傉f，隨著金融機(jī)構(gòu)活躍，對當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)將會起到促進(jìn)作用。

不過，馬九杰也提出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何做到差異化、特色化服務(wù)，還需要在實(shí)踐中總結(jié)。隨著民資進(jìn)入農(nóng)村金融市場，金融租賃公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展壯大，會在一定程度上有利于解決農(nóng)村長期資金短缺問題。

普惠金融反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)

“和十多年前相比，金融對于‘三農(nóng)’的支持已經(jīng)有了很大飛躍。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋低、農(nóng)村金融服務(wù)供求不平衡、農(nóng)村金融市場競爭不充分的局面依然存在，城鄉(xiāng)金融服務(wù)差別明顯?！敝袊缈圃恨r(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山說。

《意見》提出，從優(yōu)化縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局、推動農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋、加大金融扶貧力度三方面，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。

“普惠金融是重要的政策目標(biāo)?！瘪R九杰說，以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局為例，在以家庭為參與主體的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融需要服務(wù)的對象小且分散，亟須用基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行對接。

與此同時，《意見》明確提出要從拓展資金來源、強(qiáng)化政策引導(dǎo)和完善信貸機(jī)制三方面，引導(dǎo)加大涉農(nóng)資金投放。

對此，杜曉山認(rèn)為，盡管銀行業(yè)經(jīng)歷了從逃離農(nóng)村到回歸農(nóng)村、增加覆蓋的過程，但受當(dāng)?shù)鼐用駜π盍?xí)慣和金融生態(tài)環(huán)境來看，目前仍存在中西部地區(qū)吸收存款外流至東部等地區(qū)，沒有起到反哺當(dāng)?shù)?、帶動?dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

“隨著監(jiān)管層對一定比例存款投放當(dāng)?shù)?、提高涉農(nóng)貸款比例等多項(xiàng)指標(biāo)的重視，并逐步納入評估體系，將防止大量資金外流到農(nóng)村以外地區(qū)、外行業(yè)，從另一方面也加強(qiáng)了對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的金融支持?！瘪R九杰說。

產(chǎn)業(yè)鏈金融模式將成重要抓手

《意見》提出，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式；創(chuàng)新和推廣專營機(jī)構(gòu)、信貸工廠等服務(wù)模式。