金融服務(wù)合同糾紛精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融服務(wù)合同糾紛主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融服務(wù)合同糾紛范文

【摘要】民間金融主要指在我國(guó)銀行保險(xiǎn)系統(tǒng)、證券市場(chǎng)、農(nóng)村信用社以外的經(jīng)濟(jì)主體所從事的資金融通活動(dòng)。其主要形式包括自由借貸、銀背、私人錢(qián)莊、合會(huì)、典當(dāng)業(yè)信用、民間貼現(xiàn)等民間借貸組織。民間金融在我國(guó)存在和發(fā)展具有普遍性,特別是近些年來(lái)呈現(xiàn)日趨活躍的態(tài)勢(shì)。國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的一份研究報(bào)告曾明確指出,中國(guó)民間金融市場(chǎng)的貸款是來(lái)自正式信貸機(jī)構(gòu)的4倍。

【關(guān)鍵詞】我國(guó)民間金融發(fā)展策略選擇

一、我國(guó)民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.民間金融未得到法律的保護(hù)

當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題是缺乏一個(gè)合理的體系,中國(guó)金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對(duì)民間金融的壓制,國(guó)有金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)主導(dǎo)地位,雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實(shí)際上還是準(zhǔn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu),更多還是官商,而不是金融商人?？梢哉f(shuō),在我國(guó),能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機(jī)構(gòu),包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì),而民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會(huì)雖然得到了地方致府的認(rèn)可,甚至被鄉(xiāng)政府直接控制,但同樣因?yàn)闆](méi)有獲得監(jiān)管部門(mén)的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場(chǎng)還處于半地下?tīng)顟B(tài)。由于對(duì)農(nóng)村有益、對(duì)農(nóng)民有利,我國(guó)民間金融始終客觀存在并頑強(qiáng)發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài),為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn),容易滋生個(gè)人非法金融問(wèn)題

民間金融組織盡管逐步形成了與運(yùn)行特點(diǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系,但由于資金來(lái)源和運(yùn)用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門(mén)的保護(hù),其合法的風(fēng)險(xiǎn)控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險(xiǎn)失控,少數(shù)實(shí)際控制人會(huì)為其小團(tuán)體或個(gè)人的利益鋌而走險(xiǎn),進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)或直接從事犯罪活動(dòng),從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng);還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢(qián),刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng);更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié),干擾了正常的社會(huì)秩序。

3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛

民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡(jiǎn)單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關(guān)系型的借貸方式,還款的激勵(lì)約束機(jī)制沒(méi)有得到硬化,當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會(huì)信用喪失的成本時(shí),道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。許多無(wú)序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ),借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保,債權(quán)入對(duì)借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

4.民間金融對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)產(chǎn)生影響

民間金融一定程度上會(huì)干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高,而民間金融并未提高利率,于是正規(guī)金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國(guó)家確定,而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定,兩種定價(jià)方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無(wú)法解決的情況下發(fā)生,基本上是一個(gè)賣(mài)方市場(chǎng),利率水平通?；?民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測(cè)和控制。

二、規(guī)范民間金融發(fā)展

1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)

應(yīng)按照當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國(guó)務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》,建議國(guó)家各級(jí)立法和規(guī)章制度的制定部門(mén),要按照職責(zé)權(quán)限,在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過(guò)法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。

2.規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

加強(qiáng)民間金融監(jiān)管,是在金融市場(chǎng)運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。要使民間金融活而不亂,實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合,監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。政府在對(duì)民間金融監(jiān)管中應(yīng)該擺正自身的位置,以引導(dǎo)、監(jiān)控為己任,而不是對(duì)其進(jìn)行過(guò)多的干預(yù)。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會(huì)衰敗的一個(gè)主要原因就是政府進(jìn)行了過(guò)多的行政干預(yù)。前車(chē)之鑒應(yīng)引以為戒。作為政府,要從完善法律、制度、政策人手,在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下,引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展,達(dá)到合法、公開(kāi)、規(guī)范,并納入到金融體系中加以監(jiān)管,以增加金融服務(wù)供給。

第2篇：金融服務(wù)合同糾紛范文

    網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱(chēng)為網(wǎng)上銀行,是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義,網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過(guò)電子通道,提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括:存貸、賬戶管理、金融顧問(wèn)、電子賬務(wù)支付,以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)(BCBS,1998)。

    2我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律困境

    2.1市場(chǎng)出入機(jī)制不健全

    銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性極高的行業(yè),世界各國(guó)對(duì)銀行業(yè)的出入問(wèn)題都做了嚴(yán)格的規(guī)定。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息革命的推動(dòng)下,網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)進(jìn)入成本大大降低,削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。

    2.2電子合同觸發(fā)法律問(wèn)題

    電子合同即是以電子數(shù)據(jù)交換方式擬定的合同。電子合同作為一種新型的合同已經(jīng)被我國(guó)《合同法》明文規(guī)定列入合同之列。但是還有一些適用普通合同之規(guī)定無(wú)法解決的情形:我國(guó)現(xiàn)行法律沒(méi)有對(duì)電子合同中格式條款的效力進(jìn)行規(guī)定,在簽訂合同的過(guò)程中由于機(jī)器原因造成的合同錯(cuò)誤的合同效力問(wèn)題以及合同產(chǎn)生糾紛的管轄權(quán)歸屬問(wèn)題等有待解決。與此同時(shí),“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議”也成為電子格式合同的常見(jiàn)形式。一旦客戶開(kāi)始正式申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),就被視作接受了服務(wù)協(xié)議的所有內(nèi)容。由客戶領(lǐng)取的服務(wù)協(xié)議經(jīng)客戶和銀行簽字確認(rèn)生效。該格式合同變相強(qiáng)制性的迫使顧客無(wú)條件接受,與平等自愿的民法基本原則相違背,忽視了消費(fèi)者的異議權(quán)。

    3解決網(wǎng)絡(luò)銀行法律困境的對(duì)策

    3.1規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度

    3.1.1嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入制度從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),在辦理網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)前,應(yīng)當(dāng)?shù)浇鹑诒O(jiān)管部門(mén)辦理業(yè)務(wù)登記,并提供有關(guān)網(wǎng)絡(luò)材料。同時(shí),金融監(jiān)管機(jī)關(guān)也應(yīng)做好從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)登記,通過(guò)與稅務(wù)機(jī)關(guān)、財(cái)政機(jī)關(guān)等專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的密切配合,深入了解金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動(dòng),確保金融機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動(dòng)。2002年出臺(tái)的關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的通知,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)人審查業(yè)務(wù)開(kāi)展及內(nèi)部控制等作了補(bǔ)充規(guī)定。

    3.1.2嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)退出制度『蚓絡(luò)銀行處在日益紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中,當(dāng)然也同樣受到經(jīng)濟(jì)規(guī)律的制約,一旦其不符合經(jīng)營(yíng)條件的,也應(yīng)當(dāng)適時(shí)退出。對(duì)此,可以通過(guò)建立、完善網(wǎng)絡(luò)銀行預(yù)警、接管、緊急救助、最后貸款人制度、存款保險(xiǎn)制度等規(guī)定,把網(wǎng)絡(luò)銀行退出造成的負(fù)面影響降低到最小。

    3.1.3建立網(wǎng)絡(luò)銀行的全面防御和保護(hù)機(jī)制在網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)安全方面,可以采取以下防御機(jī)制:

    (1)完善“防火墻”技術(shù),建立良好的數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)機(jī)制。

    (2)規(guī)范系統(tǒng)的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu),完善功能支持,建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。

    (3)加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)。應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定等。

    (4)完善系統(tǒng)安全掃描技術(shù)和病毒入侵檢測(cè)技術(shù)。

    3.2完善網(wǎng)絡(luò)電子合同法律規(guī)定

第3篇：金融服務(wù)合同糾紛范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；市場(chǎng)出入機(jī)制；電子合同

中圖分類(lèi)號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2012）03-0226-01

1 網(wǎng)略銀行的界定

網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱(chēng)為網(wǎng)上銀行，是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過(guò)電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問(wèn)、電子賬務(wù)支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)（BCBS，1998）。

2 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律困境

2.1 市場(chǎng)出入機(jī)制不健全

銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性極高的行業(yè)，世界各國(guó)對(duì)銀行業(yè)的出入問(wèn)題都做了嚴(yán)格的規(guī)定。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息革命的推動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)進(jìn)入成本大大降低，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。

2.2 電子合同觸發(fā)法律問(wèn)題

電子合同即是以電子數(shù)據(jù)交換方式擬定的合同。電子合同作為一種新型的合同已經(jīng)被我國(guó)《合同法》明文規(guī)定列入合同之列。但是還有一些適用普通合同之規(guī)定無(wú)法解決的情形：我國(guó)現(xiàn)行法律沒(méi)有對(duì)電子合同中格式條款的效力進(jìn)行規(guī)定，在簽訂合同的過(guò)程中由于機(jī)器原因造成的合同錯(cuò)誤的合同效力問(wèn)題以及合同產(chǎn)生糾紛的管轄權(quán)歸屬問(wèn)題等有待解決。與此同時(shí)，“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議”也成為電子格式合同的常見(jiàn)形式。一旦客戶開(kāi)始正式申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，就被視作接受了服務(wù)協(xié)議的所有內(nèi)容。由客戶領(lǐng)取的服務(wù)協(xié)議經(jīng)客戶和銀行簽字確認(rèn)生效。該格式合同變相強(qiáng)制性的迫使顧客無(wú)條件接受，與平等自愿的民法基本原則相違背，忽視了消費(fèi)者的異議權(quán)。

3 解決網(wǎng)絡(luò)銀行法律困境的對(duì)策

3.1 規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度

3.1.1 嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在辦理網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)前，應(yīng)當(dāng)?shù)浇鹑诒O(jiān)管部門(mén)辦理業(yè)務(wù)登記，并提供有關(guān)網(wǎng)絡(luò)材料。同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)也應(yīng)做好從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)登記，通過(guò)與稅務(wù)機(jī)關(guān)、財(cái)政機(jī)關(guān)等專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的密切配合，深入了解金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動(dòng)，確保金融機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動(dòng)。2002年出臺(tái)的關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的通知，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入審查業(yè)務(wù)開(kāi)展及內(nèi)部控制等作了補(bǔ)充規(guī)定。

3.1.2 嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)退出制度

網(wǎng)絡(luò)銀行處在日益紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中，當(dāng)然也同樣受到經(jīng)濟(jì)規(guī)律的制約，一旦其不符合經(jīng)營(yíng)條件的，也應(yīng)當(dāng)適時(shí)退出。對(duì)此，可以通過(guò)建立、完善網(wǎng)絡(luò)銀行預(yù)警、接管、緊急救助、最后貸款人制度、存款保險(xiǎn)制度等規(guī)定，把網(wǎng)絡(luò)銀行退出造成的負(fù)面影響降低到最小。

3.1.3 建立網(wǎng)絡(luò)銀行的全面防御和保護(hù)機(jī)制

在網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)安全方面，可以采取以下防御機(jī)制：（1）完善“防火墻”技術(shù)，建立良好的數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)機(jī)制。（2）規(guī)范系統(tǒng)的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)，完善功能支持，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（3）加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)。應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定等。（4）完善系統(tǒng)安全掃描技術(shù)和病毒入侵檢測(cè)技術(shù)。

3.2 完善網(wǎng)絡(luò)電子合同法律規(guī)定

3.2.1 關(guān)于格式條款及效力

美國(guó)《 統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》 第112 條（e）款規(guī)定了格式條款審查機(jī)會(huì)規(guī)則：“應(yīng)在顯著位置以顯著的方式向消費(fèi)者展示格式條款，為消費(fèi)者提供對(duì)合同條款進(jìn)行審查的機(jī)會(huì)，如消費(fèi)者要求時(shí)，應(yīng)為其提供格式條款的復(fù)制件”?！叭绻麤](méi)有履行為消費(fèi)者提供審查機(jī)會(huì)的義務(wù)時(shí)，即使消費(fèi)者已經(jīng)訂立了合同，如其在獲得審查機(jī)會(huì)后對(duì)該許可合同不同意時(shí)，則可行使返還請(qǐng)求權(quán)，并可要求賠償相應(yīng)的損失”。筆者認(rèn)為在網(wǎng)上銀行交易中，提請(qǐng)注意和說(shuō)明義務(wù)的履行可參照美國(guó)《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》 中所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于一切條款，客戶應(yīng)當(dāng)有充分的審查機(jī)會(huì)。而網(wǎng)絡(luò)銀行在擬定服務(wù)協(xié)議后，也應(yīng)提請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)審查，方才有效。對(duì)于免責(zé)條款、與客戶利益密切相關(guān)的其他條款，網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)以顯著的方式明確表示，承擔(dān)《合同法》第41條規(guī)定的“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。

3.2.2 規(guī)范合同糾紛管轄權(quán)

在協(xié)調(diào)各國(guó)和地區(qū)有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問(wèn)題上，海牙國(guó)際私法會(huì)議起了重要作用。在當(dāng)代國(guó)際社會(huì)，依信息收到地來(lái)確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)，盡管在一定程度上不符合信息輸出量大的國(guó)家或地區(qū)的利益，但也不被有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)銀行管轄權(quán)的國(guó)際立法所禁止。因此，當(dāng)前在國(guó)際社會(huì)尚未就確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)達(dá)成共識(shí)的情況下，依信息收到地確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)不失為解決問(wèn)題的一種方法。

第4篇：金融服務(wù)合同糾紛范文

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最具活力的組成部分，但由于其規(guī)模小、缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，很難通過(guò)證券市場(chǎng)、商業(yè)銀行等傳統(tǒng)渠道獲得融資，發(fā)展受到了極大的限制。去年1月的召開(kāi)的全國(guó)第四次金融工作會(huì)議拉開(kāi)了金融改革的大幕，這次改革的核心任務(wù)之一就是引導(dǎo)民間借貸法制化，解決目前實(shí)踐中普遍存在的融資難問(wèn)題。

小額貸款公司是專(zhuān)門(mén)實(shí)施小額信貸的企業(yè)法人，是執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策的非傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，是我國(guó)金融體系中的重要組成部分，它所提供的的小額信貸服務(wù)將在改革中發(fā)揮其特有的作用，已在實(shí)踐中充分證明了它的存在價(jià)值和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

上海市閔行區(qū)地處城郊結(jié)合部，區(qū)內(nèi)工業(yè)區(qū)林立，眾多的中小企業(yè)有著巨大而迫切的融資需求。自2008年以來(lái)，在區(qū)政府的支持下，區(qū)內(nèi)小額貸款公司從無(wú)到有，從少到多，到2012年已增至4家，各家小貸公司的業(yè)務(wù)發(fā)展快、都進(jìn)行了增資。與之相應(yīng)地，法院受理的涉小貸公司的借款合同糾紛也逐年增加。從糾紛的審理情況看，一方面受法律政策層面的約束，另一方面受經(jīng)營(yíng)理念和方式的限制，小貸公司正面臨諸多發(fā)展瓶頸。本課題以近年來(lái)小貸公司涉訴情況為視角進(jìn)行調(diào)研，通過(guò)對(duì)案件所反映的小貸公司運(yùn)營(yíng)中的主要問(wèn)題進(jìn)行梳理，并以此為著眼點(diǎn)透視小貸公司所面對(duì)的實(shí)際困難，并由此從內(nèi)部控制和外部環(huán)境構(gòu)建兩方面提出建議，以契合全國(guó)金融改革的趨勢(shì)，對(duì)我區(qū)的小貸公司發(fā)展有所裨益，并最終促進(jìn)區(qū)內(nèi)良性金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。

一、小額貸款公司概述

（一）小額信貸的概念

小額貸款公司是提供小額信貸服務(wù)的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。關(guān)于小額信貸的準(zhǔn)確定義，由于各國(guó)的貧困程度、收入水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等因素存在差異，并沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)術(shù)界也對(duì)此爭(zhēng)論不一。根據(jù)小額信貸高峰會(huì)的定義：“小額信貸是一種透過(guò)小額度貸款或其他金融服務(wù)給低收入、貧困群體，讓他們能夠自我雇用、產(chǎn)生收入，以幫助其個(gè)人及家庭的金融服務(wù)方式?！?其旨在通過(guò)發(fā)放小額信用貸款為小微企業(yè)或者低收入群體特別是貧困農(nóng)戶提供自我生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)。作為一種重要的扶貧方式，它為大量的小微企業(yè)及低收入人群提供金融信貸服務(wù)，而作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，它又要必須保證自身的生存和發(fā)展。這兩個(gè)方面相互聯(lián)系又相互矛盾，構(gòu)成小額信貸的完整要素，缺一不可。而這種矛盾又是造成我國(guó)小貸公司發(fā)展困境的根本原因。

（二）國(guó)外小額貸款公司的發(fā)展

小額信貸的歷史比小額貸款公司的歷史要長(zhǎng)的多，早在上世紀(jì)初，美國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)商賈尼尼就通過(guò)向農(nóng)民提供免息借款以換取下一季農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)合同，不僅自己發(fā)家致富還幫助了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民擺脫貧困。賈尼尼的成功使得美國(guó)認(rèn)識(shí)到小額信貸的價(jià)值，并于1916年頒布了《統(tǒng)一小額信貸法》，規(guī)范小額信貸市場(chǎng)。到20世紀(jì)30年代，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始開(kāi)展小額信貸服務(wù)，到今天小額信貸已成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。

通常認(rèn)為現(xiàn)代商業(yè)性小額貸款公司的典范出現(xiàn)于上世紀(jì)70年代的南亞次大陸。被稱(chēng)為“窮人的銀行家”的？尤努斯創(chuàng)建了孟加拉鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行），為窮人提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行創(chuàng)新性的窮人做股東以及借款人分組模式使得該行在不斷的向窮人提供信用貸款的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了自身的快速發(fā)展。成立以來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款90多億美元，還款率高達(dá)97%，締造了世界銀行業(yè)的奇跡，尤努斯先生也在2006年獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng) 。在格萊珉銀行的感召下，許多發(fā)展中國(guó)家都建立了自己的小額貸款機(jī)構(gòu)以幫助窮人擺脫貧困。

（三）我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展

我國(guó)的小貸公司也深受格萊珉銀行的影響，1993年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所引入格萊珉銀行小額信貸模式，探索中國(guó)的“格萊珉銀行”。2005年，在中西部成立了七家小貸公司作為定點(diǎn)實(shí)驗(yàn)。2008年5月4日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）和《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，對(duì)小貸公司法律地位、資金來(lái)源及運(yùn)用、公司治理機(jī)制、業(yè)務(wù)監(jiān)管、披露政策和利率等方面都做出了系統(tǒng)性的規(guī)定，小貸公司的法律地位才正式確定。僅2008年全國(guó)就批準(zhǔn)成立了100多家小貸公司，之后發(fā)展愈加迅速。閔行區(qū)的第一家小貸公司九星小貸于2008年成立，到2012年底已增至四家，資產(chǎn)總計(jì)5.90億元，各家公司的注冊(cè)資本較成立之時(shí)都已成倍增長(zhǎng)，凈利潤(rùn)大都在30%左右，投資回報(bào)較高，經(jīng)營(yíng)效益可觀 。

二、小貸公司涉訴特點(diǎn)及原因分析

（一）小貸公司涉訴狀況特點(diǎn)

課題組以2009-2012年上海法院系統(tǒng)受理的設(shè)小額貸款公司的金融借款類(lèi)糾紛為對(duì)象，通過(guò)對(duì)案件的統(tǒng)計(jì)分析，得出以下三個(gè)特點(diǎn)：

1、借款人為小微企業(yè)多，貸款金額較大、利率高，借款用途不具體。糾紛中個(gè)人借貸的占35 %，借款人為企業(yè)的占65%。案件標(biāo)的金額從10萬(wàn)元至2000萬(wàn)元不等，金額在30萬(wàn)至100萬(wàn)元的中等數(shù)額貸款和100萬(wàn)元以上的較大數(shù)額貸款分別占39%和42%，且貸款金額有不斷增大趨勢(shì)。與銀行貸款相比，小額貸款期限更短，短則20天，一般不超過(guò)1年；貸款利率高，年化利率最低8%，最高達(dá)到24%，主要在15%-20%之間，即同期銀行貸款利率的3-4倍之間；合同中體現(xiàn)的貸款用途較為籠統(tǒng)，只有不到一成的用途有“進(jìn)貨”等具體描述，絕大多數(shù)的用途都是“資金周轉(zhuǎn)或者流動(dòng)資金”。

2、案件缺席率高，逃債現(xiàn)象較為普遍。此類(lèi)糾紛呈現(xiàn)判決率高調(diào)撤率低的特點(diǎn)。在判決的案件中，借款人缺席率達(dá)到62.07%，部分借款人在取得貸款后，分文未還即攜款潛逃，有明顯的“騙貸”嫌疑。其中欠款金額越大，逃債現(xiàn)象越嚴(yán)重。根據(jù)借款金額統(tǒng)計(jì)，貸款金額在30萬(wàn)元以下缺席率為20%，30萬(wàn)元至100萬(wàn)元的缺席率34.78%，100萬(wàn)元以上缺席率38.10%。

3、房產(chǎn)抵押成為貸款擔(dān)保的主要形式。在貸款的擔(dān)保形式中，房產(chǎn)抵押的占到五成以上，其它個(gè)人或公司保證的占四成左右，股權(quán)質(zhì)押的占1成不到。個(gè)人貸款均由其自有房產(chǎn)抵押，公司貸款不僅會(huì)有企業(yè)法定代表人保證，很多還會(huì)要求法定代表人的個(gè)人房屋作為抵押。但是房產(chǎn)抵押權(quán)的質(zhì)量普遍不高，抵押順位在后，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)困難。所有案件中沒(méi)有一起是無(wú)擔(dān)保的信用貸款。

（二）原因分析

1、小貸公司的經(jīng)營(yíng)成本高導(dǎo)致貸款覆蓋廣度較小。貸款服務(wù)的覆蓋面是衡量小貸公司發(fā)展成功與否的重要標(biāo)志。服務(wù)覆蓋面包括服務(wù)深度和廣度兩個(gè)方面，服務(wù)廣度指小貸公司提供的服務(wù)能夠覆蓋的客戶數(shù)量。小額貸款的原則是“小額、分散”，因?yàn)樾☆~貸款借款人的資金需求其實(shí)很小，幾十萬(wàn)元甚至幾萬(wàn)元即可解燃眉之急，只是該需求仍然難以在主流融資渠道得到滿足。而根據(jù)上述數(shù)據(jù)顯示，目前小貸公司貸款的金額很大，貸款的余額筆數(shù)也較少，直接后果就是貸款對(duì)象過(guò)于集中。誠(chéng)然，資金投向的集中化趨勢(shì)是小貸公司規(guī)避高成本造成的。對(duì)于金融貸款來(lái)說(shuō)，數(shù)額越小邊際成本越高，次數(shù)越多管理成本也越重，同時(shí)我國(guó)的小貸公司由于不能吸收公眾存款、也不能同業(yè)拆借導(dǎo)致資金來(lái)源單一，只能通過(guò)股東注資，而采取公司模式導(dǎo)致稅費(fèi)負(fù)擔(dān)比金融機(jī)構(gòu)重得多，這一系列因素共同造成小貸公司的運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高。為控制成本，小貸公司采取了與銀行貸款類(lèi)似的“金額大，次數(shù)少的”放貸模式，以便于管理和方便訴訟。但是這在一定程度上造成了小貸公司與商業(yè)銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，不僅不利于小貸公司的發(fā)展，也違背了國(guó)家設(shè)立小貸公司的初衷。

2、小貸公司運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，防控風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。小貸公司主要是在2008年后創(chuàng)辦起來(lái)的，尚處于成長(zhǎng)期，無(wú)論是技術(shù)能力還是人員素質(zhì)與商業(yè)銀行相比都略顯不足，在小額貸款的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中難免操作不夠規(guī)范，導(dǎo)致出現(xiàn)借款人惡意違約。問(wèn)題主要體現(xiàn)在兩方面：一是貸款合同的文本較為簡(jiǎn)單，存在一定漏洞。對(duì)于貸款用途的約定過(guò)于籠統(tǒng)。大多數(shù)案件都約定是“資金周轉(zhuǎn)”。嚴(yán)格的說(shuō)，所有借款的目的都是為了“資金周轉(zhuǎn)”，這樣的貸款用途等于沒(méi)說(shuō)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，貸款用途是一項(xiàng)極其重要的信息，它是對(duì)債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期和對(duì)借款人信用的判斷的關(guān)鍵因素，也是國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的微觀體現(xiàn)。面對(duì)不同的貸款用途，金融機(jī)構(gòu)的審批難度、貸款數(shù)量、利率高低都不盡相同。具體到小額貸款中，貸款用途有著比在銀行貸款更為重要的作用，因?yàn)樾☆~貸款借款人的還債能力是潛在的，小貸公司必須承擔(dān)“甄別富有活力的客戶”的職能，貸款用途可以直接體現(xiàn)客戶的發(fā)展?jié)摿ΓM(jìn)而決定借款的風(fēng)險(xiǎn)大小，小額貸款不能淪為個(gè)人支付賬單、購(gòu)買(mǎi)奢侈品，企業(yè)短期融資過(guò)橋的工具。另一方面是小貸公司的貸后追蹤不到位，貸款合同中很少約定借款人在還款期內(nèi)對(duì)于資金使用情況的匯報(bào)義務(wù)，借款人只需準(zhǔn)備材料應(yīng)付貸前審查（貸前審查也不夠嚴(yán)格和細(xì)致），取得貸款后便“高枕無(wú)憂”了。小貸公司在貸款期內(nèi)行使審查權(quán)不夠主動(dòng)，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，九成以上的案件原告都是在被告逾期還款后才的，只有不到一成的案件通過(guò)行使不安抗辯權(quán)提前解除合同，不安抗辯權(quán)的理由有被告生產(chǎn)停滯、被告抵押房屋被查封、被告負(fù)責(zé)人因經(jīng)濟(jì)糾紛被刑事拘留等等。由于這些案件的原告反應(yīng)迅速，均未出現(xiàn)被告下落不明的情況。

3、信用貸款發(fā)展遲滯。過(guò)半貸款要求房產(chǎn)抵押是信用貸款發(fā)展遲滯的表現(xiàn)。在小額貸款領(lǐng)域，無(wú)擔(dān)保的信用貸款是最能體現(xiàn)小額貸款存在價(jià)值的貸款類(lèi)型，因?yàn)榧鼻行枰☆~貸款的借款人通常都是難以提供足夠擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，而信用貸款的發(fā)展遲滯與實(shí)踐中小貸公司開(kāi)展信用貸款的動(dòng)力不足有關(guān)。目前我國(guó)對(duì)于小貸公司的設(shè)立采取批準(zhǔn)制度和區(qū)域限制，這就決定了特定區(qū)域內(nèi)的小貸公司的數(shù)量是有限的。而社會(huì)的融資需求是廣泛而深刻的，于是面對(duì)廣大的市場(chǎng)，小額貸款的數(shù)量顯得不足，這也給了小貸公司挑選貸款對(duì)象的機(jī)會(huì)，既然擔(dān)保貸款數(shù)量足夠多，何必再去費(fèi)心研究技術(shù)要求更高的信用貸款呢？于是在實(shí)踐中小貸公司貸款更多的要求房產(chǎn)抵押等形式，而很少出現(xiàn)信用貸款。在進(jìn)一步分析案件的抵押權(quán)情況后，筆者發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)抵押的質(zhì)量普遍也很低，抵押順位多數(shù)在商業(yè)銀行之后而難以執(zhí)行，而且企業(yè)貸款的房產(chǎn)抵押均為企業(yè)法定代表人的自有房屋抵押，不利于法人獨(dú)立人格以及產(chǎn)權(quán)明晰的現(xiàn)代企業(yè)制度的構(gòu)建。同時(shí)需要指出的是，國(guó)家之所以允許小貸公司收取較商業(yè)銀行貸款更高的利率是由小貸公司的高成本決定的，與銀行相比，小貸公司需要更多的員工管理貸款、甄別客戶，需要更接近借款人，這一切都是以信用貸款模式為基礎(chǔ)計(jì)算的，如果小貸公司一方面不提供信用貸款，另一方面卻享受著基于信用貸款而計(jì)算的高利率，不僅違背邏輯，也濫用了國(guó)家賦予的政策優(yōu)惠。

三、對(duì)策分析：關(guān)于規(guī)范小額貸款公司發(fā)展的相關(guān)建議

（一）外部環(huán)境之塑造

1、明確小貸公司的法律地位和服務(wù)對(duì)象。《意見(jiàn)》把小額貸款公司定位為企業(yè)法人：“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。” 這種定位對(duì)小貸公司的發(fā)展帶來(lái)多種不便，也使得監(jiān)管機(jī)關(guān)難以確定。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將小貸公司明確定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)。目前國(guó)際上通常將金融機(jī)構(gòu)劃分為銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)兩大類(lèi)。其中非銀行金融機(jī)構(gòu)是指除銀行以外的金融機(jī)構(gòu)，一般不能吸收存款，特別不能吸收個(gè)人存款，它以專(zhuān)門(mén)的金融方式，在指定的范圍內(nèi)為社會(huì)提供服務(wù) 。將小貸公司定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)后接下來(lái)出現(xiàn)的問(wèn)題就是“只貸不存”的模式產(chǎn)生的資金少如何解決。《意見(jiàn)》規(guī)定小貸公司從銀行融入的資金不得超過(guò)資本凈額的50%，這就造成小貸公司的資本充足率要求比商業(yè)銀行的8%高出很多，將來(lái)可以考慮降低資本充足率的要求，并放開(kāi)小貸公司的同業(yè)拆借限制，豐富其資金源頭，增長(zhǎng)其實(shí)力。其實(shí)浙江的金融改革已經(jīng)采取了很多切實(shí)有力的措施，如將小額貸款公司主發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)股東首次入股比例上限擴(kuò)大至30%（原上限為10%），融資比例可以放寬到資本凈額的100%，小貸公司可在本市范圍內(nèi)小貸公司之間進(jìn)行資金調(diào)劑拆借，可以通過(guò)境內(nèi)外資本市場(chǎng)上市融資，可以與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入比重等等，這些做法在時(shí)機(jī)成熟時(shí)可以選擇性的在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。

根據(jù)《意見(jiàn)》的精神，小貸公司應(yīng)向“微型企業(yè)和農(nóng)戶”提供信貸服務(wù)。然而實(shí)際上這兩個(gè)目標(biāo)是有一定矛盾性的，服務(wù)農(nóng)戶存在一定的公益性，而向小微企業(yè)融資又不可避免的觸發(fā)小貸公司的盈利欲望，矛盾的結(jié)果必然是小貸公司轉(zhuǎn)向利潤(rùn)更高的企業(yè)借款人而忽視農(nóng)戶。對(duì)此，可以將小貸公司細(xì)分類(lèi)別，賦予不同的專(zhuān)門(mén)職能。比如江蘇就將小貸公司分為服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村小貸公司和服務(wù)高新科技企業(yè)的科技小貸公司兩種，為二者設(shè)計(jì)不同的模式和政策，讓它們分別服務(wù)農(nóng)村和高科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)。與暫時(shí)難以普及的向村鎮(zhèn)銀行改制相比，這種現(xiàn)有條件下的調(diào)整也許更加切實(shí)可行。閔行區(qū)經(jīng)過(guò)多年工業(yè)化和城市化建設(shè)，已發(fā)展成為以第二產(chǎn)業(yè)為主且第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速的新興城區(qū)，農(nóng)業(yè)在閔行區(qū)經(jīng)濟(jì)中的比重已經(jīng)微乎其微?；谠搮^(qū)情，閔行的小貸公司應(yīng)該堅(jiān)持以服務(wù)小微企業(yè)為核心目標(biāo)，特別是針對(duì)從事第三產(chǎn)業(yè)和高新科技產(chǎn)業(yè)的企業(yè)加以特別關(guān)注。

2、完善信用體系建設(shè)，彌補(bǔ)民間信用、交易信用等記錄空白。以信用貸款為主的小額貸款離不開(kāi)健全的信用體系來(lái)保證債權(quán)的安全，信用可以分成四大類(lèi)：信貸信用、行政管理信用、交易信用和社會(huì)信用。銀行征信系統(tǒng)針對(duì)信貸信用，反映的是與金融機(jī)構(gòu)合作方面的信用狀況，如果一個(gè)人沒(méi)有辦理過(guò)信用卡，沒(méi)有向銀行貸過(guò)款，他的信用記錄就是空白，但是你能說(shuō)這個(gè)人沒(méi)有信用嗎？顯然不能，所以信貸信用對(duì)主體的信用反映不夠完全。行政管理信用是與行政管理部門(mén)或公共服務(wù)部門(mén)發(fā)生關(guān)系時(shí)積累的信用。社會(huì)信用即民間信用，如鄰里反映的這個(gè)人可不可靠，說(shuō)話是否算數(shù)等，是一種散亂的非正式社會(huì)評(píng)價(jià)。交易信用是主體在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所表現(xiàn)的信用記錄。目前在我國(guó)的信用體系中，信貸信用和行政管理信用記錄較為完善，民間信用和交易信用記錄缺失。小額貸款的借款人財(cái)產(chǎn)有限，參與其他金融活動(dòng)頻率較低，針對(duì)此特點(diǎn)，小貸公司的信用調(diào)查應(yīng)當(dāng)更著重于借款人交易信用和民間信用，這種調(diào)查技術(shù)難度大、成本高。對(duì)此，筆者建議結(jié)合國(guó)內(nèi)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，在交易信用方面， 依托網(wǎng)絡(luò)手段。2010年阿里巴巴集團(tuán)成立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，它是中國(guó)首個(gè)專(zhuān)門(mén)面向網(wǎng)商放貸的小貸公司，阿里小貸將阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，通過(guò)大規(guī)模數(shù)據(jù)計(jì)算，網(wǎng)絡(luò)信用在小額貸款中得到運(yùn)用。小企業(yè)在阿里巴巴、淘寶店主在淘寶網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的信用記錄、發(fā)生交易的狀況，投訴糾紛情況等一百多項(xiàng)指標(biāo)信息都將在評(píng)估系統(tǒng)中通過(guò)計(jì)算分析，最終作為貸款的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。該信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)尚在不斷完善階段，但是已經(jīng)顯示了廣泛的應(yīng)用前景，可以為其他小貸公司所借鑒。在民間信用方面，全世界范圍內(nèi)最成功的莫過(guò)于格萊珉銀行，該銀行員工眾多，但是員工們不像一般銀行員工的高高在上，而是深入到田間地頭，來(lái)到貸款人的身邊，格萊珉銀行將借款人組成鄰里間的借貸小組，借款人每周都需要向銀行匯報(bào)貸款的使用情況，確保貸款是用來(lái)積極創(chuàng)業(yè)，而不是用來(lái)購(gòu)買(mǎi)奢侈品或者僅僅用于支付賬單，由于在農(nóng)村地區(qū)鄰居幾乎知道你的一切，這種相互之間的監(jiān)督是非常有效的。

（二）內(nèi)部能力之修煉

1、加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，注重人才培養(yǎng)。加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理首先需要建立完善有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成本計(jì)算法，對(duì)不同信用等級(jí)規(guī)定不同的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)率，在發(fā)放貸款時(shí)收取利率風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用予以補(bǔ)償；其次要建立科學(xué)的業(yè)務(wù)制約和監(jiān)督制度、合理的授權(quán)制度和規(guī)范的崗位管理制度，通過(guò)合理的授權(quán)，要求員工在其權(quán)限內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)；最后還要提高員工的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)法律學(xué)習(xí)。企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)人才，處在成長(zhǎng)期的小貸公司更需要重視人才的作用。首先既要引進(jìn)高學(xué)歷、高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，同時(shí)也需要招攬熟悉民間信貸、了解基層金融工作的一線工作人員，使其各司其職；其次要建立賞罰分明的利益分配機(jī)制和利益激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性；最后要建立健全科學(xué)的教育培訓(xùn)和評(píng)價(jià)機(jī)制，建立健全小額貸款公司獨(dú)具特色的教育培訓(xùn)體系 。

2、開(kāi)展與銀行之間互動(dòng)合作，加強(qiáng)自身建設(shè)。與小貸公司相比，商業(yè)銀行有著更為成熟的管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和監(jiān)管體系，更專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)。并且長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行一直承擔(dān)了為某些特殊群體提供小額信貸的責(zé)任，如助學(xué)貸款、扶貧貸款等，在小額信貸領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)比小貸公司豐富得多。對(duì)于目前處于成長(zhǎng)期的小貸公司來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)與商業(yè)銀行之間的合作，吸取銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，是一條實(shí)現(xiàn)自身跳躍式發(fā)展的捷徑。商業(yè)銀行可以通過(guò)專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)幫助小貸公司設(shè)計(jì)制度、提供建議、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、培訓(xùn)人員等方式扶持小貸公司發(fā)展。特別是商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面的經(jīng)驗(yàn)和技能，最值得小貸公司學(xué)習(xí)，根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，小貸公司采取區(qū)域限制，故其需要精耕本地區(qū)市場(chǎng)，通過(guò)現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)手段，增加小貸公司在本地區(qū)的社會(huì)認(rèn)可度和信任度。另一種重要的合作是金融知識(shí)的宣傳，對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，“貸款”，“信用”，“還款計(jì)劃”這些詞匯是從未碰到而難以理解的，需要深入耐心的講解，比如江蘇省陸口合作社一開(kāi)始在基層宣傳時(shí)，就遇到了很大的溝通困難，該合作社走的是格萊珉模式，將貸款貸給婦女組織，對(duì)此，村民們很不理解，有人甚至認(rèn)為：“你們將錢(qián)貸給婦女，是想還不起錢(qián)的時(shí)候就將婦女抓走！”我國(guó)的銀行，特別是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照國(guó)家政策要求，近年來(lái)一直致力于加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳，比如在2009年，和銀監(jiān)局就以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的支持為依托，聯(lián)合開(kāi)展了“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”的活動(dòng)。在這一領(lǐng)域，小貸公司與銀行有著廣大的合作空間，依靠商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)和基層網(wǎng)點(diǎn)支持，開(kāi)展聯(lián)合金融知識(shí)宣傳。

第5篇：金融服務(wù)合同糾紛范文

一時(shí)間“假保理”成為各行熱議的焦點(diǎn)，這個(gè)“假”字包含了二層含義：一是指很多銀行遭遇了虛假貿(mào)易背景的保理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致應(yīng)收賬款債權(quán)出現(xiàn)瑕疵，銀行受讓的債權(quán)得不到正確償付；二是在前期各行大力發(fā)展保理業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)保理產(chǎn)品的四大功能只強(qiáng)調(diào)了融資功能，出現(xiàn)了類(lèi)流貸化的保理業(yè)務(wù)。

作為一個(gè)在19世紀(jì)初期產(chǎn)生的金融產(chǎn)品，保理產(chǎn)品本身應(yīng)該是非常成熟的。為什么在中國(guó)大陸市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)這樣明顯偏離產(chǎn)品內(nèi)涵的發(fā)展路徑？銀行保理在壞賬頻發(fā)的情況下，到底有沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值呢？本文將從保理的產(chǎn)品內(nèi)涵探討銀行保理業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展路徑。

銀行保理是指商業(yè)銀行基于受讓的合格應(yīng)收賬款，向賣(mài)方（債權(quán)轉(zhuǎn)讓方）提供的預(yù)付款融資、分戶賬管理、催收和信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等綜合金融服務(wù)的產(chǎn)品。預(yù)付款融資是指銀行支付給應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓方的貼現(xiàn)款；分戶賬管理是指銀行對(duì)所有受讓?xiě)?yīng)收賬款的買(mǎi)方（付款人）均建立明細(xì)賬本，記錄其付款的時(shí)間、金額等情況，以作為衡量其信用的重要依據(jù)；催收是指在應(yīng)收賬款出現(xiàn)逾期時(shí)，銀行以債權(quán)人身份通過(guò)電話、律師信甚至買(mǎi)方等方式要求買(mǎi)方立即償付；信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保是指銀行自行或輔以第三方信用調(diào)查數(shù)據(jù)對(duì)買(mǎi)方信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估后，給以賣(mài)方壞賬擔(dān)保的信用承諾，即在沒(méi)有貿(mào)易欺詐且不是賣(mài)方自身原因發(fā)生買(mǎi)方不能及時(shí)付款的情況時(shí)，銀行予以先行核準(zhǔn)賠付，這個(gè)功能類(lèi)似信用保險(xiǎn)。

從保理的四大核心功能可以看出，產(chǎn)品的內(nèi)在邏輯是銀行以受讓企業(yè)的應(yīng)收賬款為核心，通過(guò)對(duì)應(yīng)收賬款的買(mǎi)方（付款方）歷史付款記錄分析和管理，銀行提供基于應(yīng)收賬款的相關(guān)結(jié)算、信用支持和融資服務(wù)。故保理產(chǎn)品的核心就是應(yīng)收賬款，并且是以債權(quán)方式受讓的，保理商一旦提供保理服務(wù)則意味著其成為新的債權(quán)人，嚴(yán)格意義上講，這是一種金融意義上的債權(quán)。這個(gè)債權(quán)讓保理商獨(dú)立于原有合同，保理商無(wú)需履行原合同的義務(wù)；但新債權(quán)是否能得到正確償付又依賴(lài)初始債權(quán)人對(duì)相關(guān)商務(wù)合同義務(wù)的履行。故保理是在所有貿(mào)易融資產(chǎn)品中與企業(yè)商務(wù)活動(dòng)結(jié)合的最為緊密一種產(chǎn)品，這也是保理在供應(yīng)鏈金融中運(yùn)用最多的根本原因。同時(shí)，中小企業(yè)和輕資產(chǎn)企業(yè)由于無(wú)法向銀行提供傳統(tǒng)信貸所需要的合格抵質(zhì)押品，只能利用其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的存貨、應(yīng)收賬款作為擔(dān)保品向銀行申請(qǐng)金融服務(wù)，故保理通常被視為最適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。另外，對(duì)大客戶而言，保理以應(yīng)收賬款為核心，企業(yè)獲得銀行保理服務(wù)則意味著盤(pán)活了其應(yīng)收賬款、獲得了付款擔(dān)保等服務(wù)，從而改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流，降低了交易回款風(fēng)險(xiǎn)，可以促進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)更健康。從保理產(chǎn)品內(nèi)涵看，保理是立足于企業(yè)商務(wù)活動(dòng)，圍繞應(yīng)收、應(yīng)付賬款提供金融服務(wù)，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系最為緊密的金融產(chǎn)品之一。

自2002年以“南京愛(ài)立信倒戈”的保理標(biāo)志性事件開(kāi)始，銀行保理在經(jīng)歷近10年保理業(yè)務(wù)快速發(fā)展期后，保理業(yè)務(wù)開(kāi)始遇到一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題從而進(jìn)入了發(fā)展瓶頸期。由于保理對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)是一個(gè)舶來(lái)品，和其他貿(mào)易融資產(chǎn)品發(fā)展一樣，必然會(huì)經(jīng)歷一些曲折，如打包貸款在上世紀(jì)八、九年代也曾遭遇大面積壞賬。對(duì)于保理在我國(guó)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，筆者認(rèn)為主要原因有四：

我國(guó)征信體系建設(shè)較為緩慢。以應(yīng)收賬款為核心的保理產(chǎn)品，對(duì)交易雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性要求較高，這意味著整個(gè)市場(chǎng)的征信數(shù)據(jù)要相對(duì)完備、真實(shí)且有公開(kāi)的獲取渠道。從保理業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的美國(guó)、歐洲等國(guó)家的實(shí)踐來(lái)看，保理銀行基本都是直接采信第三方征信公司的報(bào)告和數(shù)據(jù)，評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)成本低且信息可靠。而我國(guó)目前針對(duì)應(yīng)收賬款的征信體系還在逐步建設(shè)和完善過(guò)程中，第三方信用評(píng)級(jí)公司和國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)也都還不成熟。

我國(guó)保理相關(guān)法律法規(guī)在有待健全。銀行保理業(yè)務(wù)的相關(guān)政策法規(guī)，包括行政性和自律性文件等都是2010年后才開(kāi)始陸續(xù)制定出臺(tái)的。目前我國(guó)適用的主要法律為《民法通則》《合同法》《擔(dān)保法》《物權(quán)法》，而這些法律條款之間的適用均存在一些矛盾和沖突之處，導(dǎo)致法院判案時(shí)往往依靠法官自身對(duì)保理業(yè)務(wù)的理解而非對(duì)成文法律條款的直接適用。2014年和2015年年天津市高院陸續(xù)公布了《關(guān)于審理保理合同糾紛案件若干問(wèn)題的審判委員會(huì)紀(jì)要（一）》和《關(guān)于審理保理合同糾紛案件若干問(wèn)題的審判委員會(huì)紀(jì)要（二）》，對(duì)保理案件的審判起到了一些積極作用，但相對(duì)于法律法規(guī)來(lái)說(shuō)，地方高院“紀(jì)要”的效力還是較弱。

商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍短缺。目前國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)量超過(guò)百億元的商業(yè)銀行只有6家，據(jù)FAC統(tǒng)計(jì)其成員銀行中，從事保理業(yè)務(wù)的人員（含兼職）不到2000人，相對(duì)于保理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

市場(chǎng)對(duì)保理的優(yōu)勢(shì)還在認(rèn)知不足。雖然近幾年商業(yè)保理公司的蓬勃發(fā)展逐漸使得保理成為了一個(gè)熱點(diǎn)名稱(chēng)。但在實(shí)際商務(wù)活動(dòng)中，尤其是國(guó)內(nèi)買(mǎi)方對(duì)于保理業(yè)務(wù)的認(rèn)知和配合度仍然很低，而這恰恰是保理業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。從國(guó)際上，成熟市場(chǎng)的買(mǎi)方對(duì)保理的接受度和配合度都非常高，而且根據(jù)花旗銀行的統(tǒng)計(jì)，相對(duì)于沒(méi)有供應(yīng)商扶持計(jì)劃的核心企業(yè)相比，那些有供應(yīng)商扶持計(jì)劃的核心企業(yè)通常能獲得更好的發(fā)展。

雖然近幾年商業(yè)保理取得了爆發(fā)式增長(zhǎng)，但相對(duì)于銀行保理業(yè)務(wù)量來(lái)說(shuō)占比還是比較低，故銀行保理業(yè)務(wù)的發(fā)展好壞是解決企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的關(guān)鍵。面對(duì)當(dāng)前的保理業(yè)務(wù)發(fā)展困境，銀行保理需要做好以下幾項(xiàng)工作以響應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策要求：

認(rèn)清保理綜合服務(wù)的本質(zhì)，提升保理服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性。如上文所述，保理的四大功能有其必然的內(nèi)在聯(lián)系，如果脫離其它三項(xiàng)服務(wù)只單獨(dú)提供預(yù)付款融資一項(xiàng)服務(wù)，該融資的風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)成倍增長(zhǎng)。如果商業(yè)銀行用一貫擅長(zhǎng)的信貸授信思路來(lái)提供保理服務(wù)，其勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致保理走向類(lèi)流貸化的道路，將大大消弱保理綜合性金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)。尤其是面對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，如果將保理業(yè)務(wù)四大功能都研究清楚，重視保理非融資功能，無(wú)疑是中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的有效措施之一。

以系統(tǒng)管理為基礎(chǔ)，依靠科技手段提升保理業(yè)務(wù)管理水平。保理是基于發(fā)票進(jìn)行管理的，高頻、多次交易是保理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，單筆業(yè)務(wù)上萬(wàn)張發(fā)票也并不罕見(jiàn)，故一套專(zhuān)業(yè)的保理業(yè)務(wù)系統(tǒng)，用于收集、存儲(chǔ)、分析、監(jiān)控客戶相關(guān)商業(yè)數(shù)據(jù)，既是銀行業(yè)務(wù)有序管理的需要，也是為客戶提供應(yīng)收賬款分析報(bào)表的必需。而對(duì)于之前銀行遭遇的虛假應(yīng)收賬款事件，更是需要銀行重視運(yùn)用科技手段，通過(guò)與海關(guān)、稅務(wù)、物流、倉(cāng)儲(chǔ)等其他第三方數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證來(lái)提升業(yè)務(wù)甄別水平，以合理性為原則對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行判斷。

強(qiáng)調(diào)保理業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。保理是一個(gè)通過(guò)對(duì)應(yīng)收賬款的管理來(lái)實(shí)現(xiàn)買(mǎi)方信用增信的金融產(chǎn)品，如果偏廢應(yīng)收賬款的擔(dān)保功效就與流貸并無(wú)差異。如單純強(qiáng)調(diào)應(yīng)收賬款的擔(dān)保，對(duì)賣(mài)方履約、交易合理性、買(mǎi)方付款能力和付款意愿不進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查和多渠道交叉驗(yàn)證，那該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)違約率肯定會(huì)較高。故商業(yè)銀行應(yīng)從客戶申請(qǐng)保理服務(wù)階段，就對(duì)客戶的應(yīng)收賬款進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)，首先確認(rèn)受讓?xiě)?yīng)收賬款的真實(shí)性。在保理融資發(fā)放后，需要對(duì)回款信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，通過(guò)與篩選出的業(yè)務(wù)特征值進(jìn)行比對(duì)，及早發(fā)現(xiàn)異?，F(xiàn)象，提前采取應(yīng)對(duì)措施。

專(zhuān)注行業(yè)交易差異化特點(diǎn)，提升KYC（了解客戶）和KYB（了解業(yè)務(wù)）的專(zhuān)業(yè)性。如前文所述，保理是與客戶商務(wù)活動(dòng)結(jié)合的最為緊密的一種金融產(chǎn)品，而應(yīng)收賬款的質(zhì)量更是與行業(yè)的周期性、行業(yè)內(nèi)平均賬期、付款習(xí)慣、買(mǎi)方配合度等息息相關(guān)，如果銀行保理對(duì)所有行業(yè)操作保理都是無(wú)差異化的，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致要么客戶創(chuàng)造單據(jù)來(lái)滿足銀行要求，要么不能成為銀行保理服務(wù)對(duì)象。所以銀行保理風(fēng)控的關(guān)鍵，恰恰是專(zhuān)注各個(gè)行業(yè)之間的差異化交易特點(diǎn)，以真實(shí)交易情況作為業(yè)務(wù)要求的依據(jù)，甄別交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，據(jù)實(shí)要求業(yè)務(wù)單據(jù)和審查要點(diǎn)。

加強(qiáng)保理銀行間的合作，努力消除信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在跨境貿(mào)易中存在較大的信息不對(duì)稱(chēng)，故雙保理模式在國(guó)際業(yè)務(wù)中適用較多。在保理成熟的國(guó)家或地區(qū)中，如歐洲、美國(guó)、日本、臺(tái)灣等由于其信用環(huán)境較好，企業(yè)信息較為公開(kāi)、透明，國(guó)內(nèi)保理以單保理為主。而我國(guó)由于信用體系建設(shè)落后，國(guó)內(nèi)貿(mào)易中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題較為嚴(yán)重，故雙保理模式應(yīng)該成為解決信息不對(duì)稱(chēng)的一個(gè)較好方法。賣(mài)方保理銀行負(fù)責(zé)調(diào)查賣(mài)方是否真實(shí)履約，買(mǎi)方保理銀行負(fù)責(zé)對(duì)買(mǎi)方付款意愿和付款能力的評(píng)估，交易信息通過(guò)二家銀行進(jìn)行傳遞和交互驗(yàn)證，能更好地防范信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前，銀行業(yè)協(xié)會(huì)保理專(zhuān)委會(huì)也在積極推動(dòng)該模式的實(shí)踐，2015年保理年會(huì)上，交通銀行了國(guó)內(nèi)雙保理協(xié)議文本，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行牽頭推進(jìn)銀團(tuán)保理模式，希望通過(guò)雙方、多方銀行參與同一保理業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀行間合作和信息交流，促進(jìn)國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人員培養(yǎng)，以專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)保障專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)。銀監(jiān)會(huì)在2014年的五號(hào)令《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中規(guī)定，業(yè)務(wù)量較大、復(fù)雜度較高的商業(yè)銀行需設(shè)立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)或團(tuán)隊(duì)，配備專(zhuān)業(yè)的從業(yè)人員對(duì)保理業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制等工作。從商業(yè)銀行的實(shí)踐來(lái)看，大部分開(kāi)展保理業(yè)務(wù)的銀行都由貿(mào)易金融部或交易銀行部統(tǒng)一管理，少量銀行國(guó)內(nèi)保理由公司業(yè)務(wù)管理。民生銀行2008年在貿(mào)易金融部下面設(shè)立了保理業(yè)務(wù)二級(jí)部，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)保理業(yè)務(wù)的推動(dòng)和管理，近二年民生國(guó)內(nèi)保理已躍居同業(yè)第二。保理業(yè)務(wù)相對(duì)于一般貿(mào)易融資產(chǎn)品更為復(fù)雜，涉及貿(mào)易、法律背景知識(shí)更多，故培養(yǎng)保理專(zhuān)業(yè)人才和專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)管理保理業(yè)務(wù)是保理業(yè)務(wù)有序開(kāi)展的保障。

建立保理資產(chǎn)交易的二級(jí)市場(chǎng)，提升保理資產(chǎn)的流動(dòng)性。目前企業(yè)應(yīng)收賬款證券化之路走的還頗為艱難，而銀行保理資產(chǎn)的證券化也未能納入銀行信貸資產(chǎn)證券化的范疇。其主要原因還是保理資產(chǎn)的特殊性，多個(gè)買(mǎi)方的債項(xiàng)評(píng)級(jí)工作量繁重又不得要領(lǐng)?？上驳氖?，人民銀行在票據(jù)交易所調(diào)研中，已將保理項(xiàng)下應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記功能提上議事日程，如果未來(lái)保理資產(chǎn)能如同票據(jù)一樣可以轉(zhuǎn)讓流轉(zhuǎn)起來(lái)，那必將是企業(yè)最大的福音。

第6篇：金融服務(wù)合同糾紛范文

一、大力培育市場(chǎng)主體，推進(jìn)革命老區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整

（一）支持革命老區(qū)各類(lèi)創(chuàng)業(yè)主體的設(shè)立。大力宣傳、落實(shí)國(guó)家支持革命老區(qū)發(fā)展的各項(xiàng)政策，幫助老區(qū)農(nóng)民樹(shù)立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，邁開(kāi)創(chuàng)業(yè)第一步。大力培育個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、私營(yíng)有限責(zé)任公司和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織等各類(lèi)市場(chǎng)主體，主動(dòng)參與，了解需求，排憂解難；提供注冊(cè)登記相關(guān)法律法規(guī)的咨詢(xún)，為老區(qū)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的設(shè)立、變更、年檢等提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。引導(dǎo)、扶持私營(yíng)企業(yè)到革命老區(qū)發(fā)展，開(kāi)拓市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)新的增長(zhǎng)點(diǎn)；鼓勵(lì)私營(yíng)企業(yè)通過(guò)兼并、聯(lián)合和資產(chǎn)重組，到革命老區(qū)建基地、辦工廠。

（二）支持特色產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。重點(diǎn)圍繞茶葉、水產(chǎn)、食用菌等支柱產(chǎn)業(yè)和水果、蔬菜、竹木、藥材、禽畜養(yǎng)殖等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，大力支持發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)和健康養(yǎng)殖業(yè)，支持農(nóng)副產(chǎn)品深加工，在資源優(yōu)勢(shì)中培育地方特色，在傳統(tǒng)產(chǎn)品中篩選優(yōu)勢(shì)品牌，在優(yōu)勢(shì)行業(yè)中選擇龍頭企業(yè)，打造獨(dú)具特色的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)和名牌產(chǎn)品，構(gòu)建綠色、特色產(chǎn)業(yè)體系，加快革命老區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的構(gòu)成和發(fā)展。

（三）著力培育和發(fā)展龍頭企業(yè)。本著“扶優(yōu)、扶強(qiáng)、扶大”的原則，對(duì)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、科技含量高、輻射力強(qiáng)、市場(chǎng)占有率高、規(guī)模效益好的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，加強(qiáng)政策引導(dǎo)和扶持，支持其設(shè)立企業(yè)集團(tuán)，鼓勵(lì)、引導(dǎo)其通過(guò)股份公司治理參與上市融資，通過(guò)資本經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)企業(yè)資本實(shí)力，促其發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)一個(gè)龍頭企業(yè)帶一個(gè)產(chǎn)業(yè)、帶一批生產(chǎn)基地、帶一方農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展格局。支持龍頭企業(yè)運(yùn)用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，加快改造傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，大力發(fā)展精加工、深加工，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，延伸附加值；支持龍頭企業(yè)加強(qiáng)與科研院所、大專(zhuān)院校以及推廣機(jī)構(gòu)的合作，走農(nóng)科教、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的路子，提升自主創(chuàng)新能力。

（四）著力培育和發(fā)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的指導(dǎo)和服務(wù)，引導(dǎo)合作社建立符合自身情況的組織機(jī)構(gòu)，制定依法有效的章程，健全財(cái)務(wù)管理、民主監(jiān)督、經(jīng)營(yíng)決策等規(guī)章制度,重點(diǎn)引導(dǎo)建立合作社與農(nóng)戶間的長(zhǎng)期穩(wěn)定的利益聯(lián)合機(jī)制，加強(qiáng)企業(yè)、合作社、農(nóng)民的合同契約履行，使之真正做到利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),真正辦成“民辦、民管、民受益”的新型合作經(jīng)濟(jì)組織，推動(dòng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在規(guī)范中快速發(fā)展。

（五）著力培育和發(fā)展新型涉農(nóng)金融組織。支持發(fā)展涉農(nóng)、支農(nóng)、惠農(nóng)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，充分發(fā)揮其在改善農(nóng)村金融服務(wù)中的作用，為涉農(nóng)企業(yè)和廣大農(nóng)戶融資創(chuàng)造條件；積極開(kāi)展股權(quán)出資、股權(quán)出質(zhì)登記以及動(dòng)產(chǎn)抵押、商標(biāo)專(zhuān)業(yè)權(quán)質(zhì)押貸款，探索開(kāi)展資金互助、信用合作，拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道。

二、健全社會(huì)化服務(wù)體系，推進(jìn)革命老區(qū)現(xiàn)代流通

（一）支持農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)建設(shè)。積極培育、規(guī)范具有地方產(chǎn)業(yè)特色的專(zhuān)業(yè)批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)，依托革命老區(qū)資源、地域優(yōu)勢(shì)和縣域特點(diǎn)，積極引導(dǎo)各類(lèi)市場(chǎng)主體重點(diǎn)投資開(kāi)發(fā)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，做到有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)產(chǎn)品就有一批輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)批發(fā)市場(chǎng)與之相配套。大力支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)引入拍賣(mài)、網(wǎng)上交易等新型營(yíng)銷(xiāo)方式，提升市場(chǎng)交易服務(wù)功能，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）支持農(nóng)村流通現(xiàn)代化。支持鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、大型超市、商場(chǎng)發(fā)展連鎖經(jīng)營(yíng)、物流配送等新型流通業(yè)態(tài)，搭建農(nóng)產(chǎn)品流通平臺(tái)，搞活農(nóng)村流通市場(chǎng)；支持個(gè)體私營(yíng)企業(yè)協(xié)會(huì)以及配合相關(guān)部門(mén)通過(guò)舉辦會(huì)展等活動(dòng)，加大宣傳和推介力度，提高老區(qū)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的知名度。

（三）積極發(fā)展農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人。積極引導(dǎo)、鼓勵(lì)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力、城市下崗職工從事農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人活動(dòng)，允許農(nóng)民季節(jié)性地從事經(jīng)紀(jì)活動(dòng)，鼓勵(lì)具備條件的農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人開(kāi)辦經(jīng)紀(jì)人事務(wù)所、經(jīng)紀(jì)公司、農(nóng)村勞務(wù)培訓(xùn)和輸出的組織；結(jié)合東革命老區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色，重點(diǎn)培育發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)業(yè)科技經(jīng)紀(jì)人、勞務(wù)經(jīng)紀(jì)人、物流信息經(jīng)紀(jì)人，努力打造一批有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)頭腦的能人，充分發(fā)揮其橋梁和紐帶作用，解決小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的對(duì)接。

三、實(shí)施涉農(nóng)商標(biāo)品牌建設(shè)，增強(qiáng)革命老區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁

（一）加強(qiáng)注冊(cè)商標(biāo)儲(chǔ)備。按照“一地一品”、“一局一標(biāo)”和“推薦一批、扶持一批、培育一批”的原則，加強(qiáng)調(diào)研和指導(dǎo)，對(duì)革命老區(qū)的企業(yè)產(chǎn)品、特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品、具有地方特色和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)副產(chǎn)品、土特產(chǎn)品進(jìn)行集中挖掘整理，建立待注冊(cè)農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)、地理標(biāo)志證明商標(biāo)和集體商標(biāo)培育庫(kù)，形成商標(biāo)培育梯隊(duì)，并對(duì)其商標(biāo)注冊(cè)提供咨詢(xún)、設(shè)計(jì)、申請(qǐng)、等“一條龍”服務(wù)。指導(dǎo)企業(yè)建立培育、發(fā)展品牌規(guī)劃，幫助企業(yè)制定短、中、長(zhǎng)期品牌戰(zhàn)略，鼓勵(lì)其爭(zhēng)創(chuàng)知、著、馳名商標(biāo)，提高農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）加強(qiáng)商標(biāo)的管理和運(yùn)作。引導(dǎo)、鼓勵(lì)以革命老區(qū)農(nóng)業(yè)資源為依托的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)樹(shù)立品牌意識(shí)，注冊(cè)和使用農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)、地理標(biāo)志證明商標(biāo)和集體商標(biāo)，在“發(fā)揮、使用、保護(hù)、傳承、重點(diǎn)”和“調(diào)研、建議、溝通、規(guī)劃、重視、運(yùn)作、規(guī)范、發(fā)展”上繼續(xù)做大規(guī)模、做強(qiáng)實(shí)力，做響一批富有東革命老區(qū)特色和傳統(tǒng)名稱(chēng)的“農(nóng)字號(hào)”商標(biāo)品牌，變資源優(yōu)勢(shì)為品牌優(yōu)勢(shì)。

（三）強(qiáng)化商標(biāo)行政執(zhí)法力度。積極協(xié)助農(nóng)業(yè)企業(yè)解決名稱(chēng)權(quán)、商標(biāo)權(quán)糾紛,嚴(yán)厲查處仿冒知名商品特有的名稱(chēng)、包裝、裝潢以及擅自使用企業(yè)名稱(chēng)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,保護(hù)農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)和地理標(biāo)志權(quán)利人的權(quán)益,努力創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

四、推廣“訂單農(nóng)業(yè)”，推進(jìn)革命老區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

（一）引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。加強(qiáng)合同指導(dǎo)服務(wù)，為企業(yè)與農(nóng)戶雙方提供事前咨詢(xún)、事中監(jiān)督、事后走訪、誠(chéng)信引導(dǎo)等服務(wù)；積極探索、推廣“公司+基地+農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人＋農(nóng)戶”的運(yùn)行經(jīng)營(yíng)模式，從規(guī)范訂單合同入手，推廣使用農(nóng)業(yè)訂單合同示范文本，提升農(nóng)業(yè)商品化、契約化、產(chǎn)業(yè)化水平，促進(jìn)革命老區(qū)“訂單農(nóng)業(yè)”的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)訂單的跟蹤監(jiān)管。引導(dǎo)農(nóng)業(yè)訂單的簽約雙方通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施對(duì)合同訂單實(shí)施事前、事中和事后“全程監(jiān)管”，及時(shí)調(diào)解合同糾紛。加大合同監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊設(shè)置合同陷阱、騙取合同保證金等涉農(nóng)合同詐騙的違法行為，防止損農(nóng)、坑農(nóng)事件發(fā)生。

（三）大力開(kāi)展“守合同，重信用”活動(dòng)。加大對(duì)各涉農(nóng)主體的市場(chǎng)意識(shí)、合作意識(shí)、信用意識(shí)、質(zhì)量意識(shí)和法制道德觀念等方面的引導(dǎo)、培訓(xùn)，在大力發(fā)展與完善訂單農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上，積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)企業(yè)和農(nóng)戶以產(chǎn)銷(xiāo)連接為紐帶，以服務(wù)連接為橋梁，以利益連接為核心，以機(jī)制連接為保障，采取建立風(fēng)險(xiǎn)基金、最低保護(hù)價(jià)收購(gòu)、開(kāi)展二次利潤(rùn)返還等多種形式，與農(nóng)戶建立起更為穩(wěn)固的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)利益共享。

五、加大市場(chǎng)監(jiān)管力度，為革命老區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航

（一）嚴(yán)把老區(qū)食品市場(chǎng)主體準(zhǔn)入關(guān)。依法嚴(yán)厲打擊制售假冒偽劣食品、經(jīng)銷(xiāo)有毒有害食品、食品中使用非食品添加劑和利用連鎖配送、“送貨下鄉(xiāng)”等名義向農(nóng)村銷(xiāo)售假冒偽劣或過(guò)期食品等違法行為。加大力度查處老區(qū)內(nèi)主導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品如銀耳薰磺、大黃魚(yú)注水、海帶摻沙、茶葉農(nóng)殘超標(biāo)等違法案件。

（二）加強(qiáng)流通環(huán)節(jié)食品安全和流通領(lǐng)域商品質(zhì)量監(jiān)管。認(rèn)真落實(shí)索證索票制度，在食品批發(fā)企業(yè)中全面推行電子臺(tái)帳，建立食品安全可追溯體系；加強(qiáng)市場(chǎng)巡查，加大農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)測(cè)，抓好食品安全有關(guān)制度的落實(shí)。

（三）強(qiáng)化農(nóng)資市場(chǎng)監(jiān)管。積極開(kāi)展“紅盾護(hù)農(nóng)”活動(dòng)，突出重點(diǎn)季節(jié)、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)市場(chǎng)、重點(diǎn)品種、重大案件，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)種子、肥料、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)及零配件等四大類(lèi)農(nóng)資商品的監(jiān)管，對(duì)制售假冒偽劣農(nóng)資的坑農(nóng)、害農(nóng)等違法行為，追根溯源，堅(jiān)決、快速、嚴(yán)厲地予以查處。

（四）強(qiáng)化消費(fèi)維權(quán)工作。充分利用“一會(huì)兩站”和申訴舉報(bào)網(wǎng)絡(luò)貼近實(shí)際、貼近群眾、貼近基層的優(yōu)勢(shì)作用，引導(dǎo)老區(qū)農(nóng)民針對(duì)消費(fèi)需求新增長(zhǎng)點(diǎn)及國(guó)家惠農(nóng)政策開(kāi)展消費(fèi)教育和消費(fèi)引導(dǎo)工作。定期消費(fèi)警示，解答消費(fèi)咨詢(xún)，受理申訴舉報(bào)，和解消費(fèi)糾紛，方便廣大農(nóng)民消費(fèi)者就近申訴投訴。特別要快捷受理和處理有關(guān)食品安全、農(nóng)資質(zhì)量等方面的申訴舉報(bào)，及時(shí)把消費(fèi)糾紛解決在基層，依法保護(hù)老區(qū)農(nóng)民消費(fèi)者的合法權(quán)益。

第7篇：金融服務(wù)合同糾紛范文

一、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)主要特點(diǎn)

據(jù)對(duì)衡陽(yáng)市下轄耒陽(yáng)市南京鄉(xiāng)石塘村、衡陽(yáng)縣樟樹(shù)鄉(xiāng)連政村抽樣調(diào)查顯示，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)方面的特征：

（一）流轉(zhuǎn)趨勢(shì)明顯化。基于對(duì)土地流轉(zhuǎn)的收入預(yù)期以及進(jìn)城務(wù)工人員的增加，農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)的意愿較為強(qiáng)烈。對(duì)上述2村100戶農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，土地流轉(zhuǎn)的多是45歲以下的中青年農(nóng)戶家庭。被調(diào)查者對(duì)土地流轉(zhuǎn)“表示愿意”的占65%，“被動(dòng)參與”的占26%，“不愿意”的占9%。而隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐加快，農(nóng)村成為投資新“樂(lè)園”，以往不被看好的土地成為投資者眼中的“香餑餑”。被調(diào)查人群中80%以上認(rèn)為農(nóng)村土地有被投資開(kāi)發(fā)的潛力。在內(nèi)外力共同推動(dòng)下，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)逐步“升溫”，發(fā)展趨勢(shì)十分明顯。

（二）流轉(zhuǎn)方式多元化。一是土地入股。2004年，衡陽(yáng)縣樟樹(shù)鄉(xiāng)連政村300多戶農(nóng)民以旱土、田地或技術(shù)入股方式，組建了湖南省凱森生態(tài)農(nóng)業(yè)園。二是土地租賃。耒陽(yáng)市沁園蔬菜農(nóng)場(chǎng)以這種模式為主。2006年，該農(nóng)場(chǎng)與石塘村100多戶村民簽訂了土地租賃合同，共租賃土地430多畝。

（三）流轉(zhuǎn)土地規(guī)模化。按照現(xiàn)代集約化的經(jīng)營(yíng)理念，投資者對(duì)其經(jīng)營(yíng)土地的規(guī)?；a(chǎn)程度要求頗高。如按凱森生態(tài)農(nóng)業(yè)園2008年初投資規(guī)劃，未來(lái)三年開(kāi)發(fā)土地面積2000畝，共涉及5個(gè)建設(shè)項(xiàng)目。

（四）資本融合鏈接化。土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)了土地資本和社會(huì)資本的有機(jī)融合。農(nóng)民通過(guò)土地流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)了土地資本和農(nóng)村勞動(dòng)力價(jià)值的升值；社會(huì)資本通過(guò)經(jīng)營(yíng)土地，在農(nóng)村“扎根發(fā)芽”，追求投資利潤(rùn)的最大化。

（五）利益關(guān)系一體化。通過(guò)土地流轉(zhuǎn)，農(nóng)民和參股公司結(jié)成了“利益共同體”。農(nóng)民實(shí)現(xiàn)向“股民”身份的轉(zhuǎn)變，成為參與公司經(jīng)營(yíng)管理的一員；公司經(jīng)營(yíng)開(kāi)發(fā)土地，努力回報(bào)“股民”，服務(wù)“三農(nóng)”。

二、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)影響分析

典型調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展影響較大，有利也有弊，但總體利大于弊。

（一）農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)效果明顯

1.促進(jìn)了農(nóng)民收入增長(zhǎng)。沁園蔬菜農(nóng)場(chǎng)采用土地反租、勞動(dòng)力做工計(jì)酬的分配方式，2007年農(nóng)民人均年純收入超過(guò)1萬(wàn)元，比入股前增長(zhǎng)55%；凱森生態(tài)農(nóng)業(yè)園300多戶農(nóng)戶的收入包括每月700多元的工資和年底分紅，2007年人均年純收入達(dá)到7560元，比入股前增長(zhǎng)35%。

2.促進(jìn)了農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整。土地流轉(zhuǎn)推動(dòng)了土地集約經(jīng)營(yíng)，提升了農(nóng)業(yè)規(guī)模效應(yīng)。沁園蔬菜農(nóng)場(chǎng)引進(jìn)新品種和先進(jìn)技術(shù)，平均每畝產(chǎn)值達(dá)8472元，這是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)無(wú)法比擬的。形成了產(chǎn)供銷(xiāo)“一條龍”經(jīng)營(yíng)模式，促使農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不斷做大做強(qiáng)。凱森生態(tài)農(nóng)業(yè)園已建成湖南省最大的休閑生態(tài)科技示范園。

3.促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)。一是增加了農(nóng)村有效投入，不斷改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。凱森農(nóng)業(yè)園項(xiàng)目在國(guó)家沒(méi)有注入一分錢(qián)的情況下，投資1000余萬(wàn)元，用于管網(wǎng)鋪設(shè)、路面、水電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是加快了農(nóng)業(yè)科技的推廣運(yùn)用。沁園蔬菜農(nóng)場(chǎng)引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，大力運(yùn)用先進(jìn)的噴溉技術(shù)、精制有機(jī)肥以及無(wú)毒農(nóng)藥，產(chǎn)品質(zhì)量有效提升。三是農(nóng)民通過(guò)進(jìn)場(chǎng)做工，掌握先進(jìn)的農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)，培育成為有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)民。四是通過(guò)外引內(nèi)聯(lián)，健全了農(nóng)產(chǎn)品流通網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展了農(nóng)村現(xiàn)代物流體系。

（二）農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)有待規(guī)范

1.土地流轉(zhuǎn)的“天然秉性”與農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度的矛盾。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，作為資源和要素的農(nóng)村土地，合理流動(dòng)是其“天然秉性”。在農(nóng)村勞動(dòng)力大量轉(zhuǎn)移、社會(huì)資本加快流入的背景下，土地流轉(zhuǎn)脈絡(luò)越來(lái)越清晰，呈“星星之火、可以燎原”之勢(shì)。但我國(guó)農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度是以家庭承包經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營(yíng)體制，土地被均勻地分散在單個(gè)承包農(nóng)戶。而土地流轉(zhuǎn)信息不對(duì)稱(chēng)，土地流轉(zhuǎn)價(jià)格無(wú)標(biāo)準(zhǔn)，制約了農(nóng)村種養(yǎng)大戶進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)。在這種制度約束下，市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)弱化，難以合理流動(dòng)，阻礙土地資本和社會(huì)資本的進(jìn)一步融合。

2.農(nóng)民增收與長(zhǎng)期收入不確定性的矛盾。通過(guò)土地流轉(zhuǎn)，農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，由過(guò)去以種糧收入為主變?yōu)橐怨べY收入（或分紅）為主。短期內(nèi)，農(nóng)民可以從土地流轉(zhuǎn)中受益。但從長(zhǎng)期來(lái)看，農(nóng)民收入的實(shí)現(xiàn)具有諸多不確定性因素，而這又是參股或租賃的經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展的不確定性決定的。

3.農(nóng)村穩(wěn)定與土地流轉(zhuǎn)糾紛日益增加的矛盾。農(nóng)村穩(wěn)定則社會(huì)安定。盡管土地流轉(zhuǎn)活躍，但流轉(zhuǎn)過(guò)程中仍存在諸多現(xiàn)實(shí)和潛在的安全隱患，導(dǎo)致土地經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)有發(fā)生。一是違背農(nóng)民意愿，將農(nóng)民承包的土地強(qiáng)制流轉(zhuǎn)。二是經(jīng)濟(jì)組織財(cái)務(wù)信息、管理信息不透明?！肮擅瘛睂?duì)組織的財(cái)務(wù)狀況不了解，知情權(quán)、參與權(quán)、監(jiān)督權(quán)無(wú)法保證，由此加深了雙方的不信任感甚至危機(jī)。三是合同（協(xié)議）不規(guī)范。格式不規(guī)范，五花八門(mén)，尚無(wú)統(tǒng)一的文本；內(nèi)容不規(guī)范，對(duì)雙方責(zé)、權(quán)、利規(guī)定不夠明確具體，存在要素缺陷；程序不規(guī)范，未經(jīng)農(nóng)戶簽字，或未經(jīng)農(nóng)戶授權(quán)，由他人“越俎代庖”，或未經(jīng)有關(guān)部門(mén)公證等。四是參股、租賃經(jīng)濟(jì)組織因未來(lái)銷(xiāo)售收入實(shí)現(xiàn)的不確定性，若出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、資金困難，往往以此為借口拖欠農(nóng)民工資，年度不分紅。五是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不健全。一旦流轉(zhuǎn)收益預(yù)期沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，將使農(nóng)戶家庭收入銳減，影響正常生計(jì)，帶來(lái)子女讀書(shū)難、看病難、養(yǎng)老難等系列問(wèn)題，成為農(nóng)村不和諧的“導(dǎo)火線”。

4.農(nóng)村信貸需求激增與農(nóng)村金融抑制的矛盾。隨著土地流轉(zhuǎn)的日趨活躍，導(dǎo)致農(nóng)村信貸需求總量激增。以凱森生態(tài)農(nóng)業(yè)園為例，項(xiàng)目總投資逾2000萬(wàn)元，開(kāi)發(fā)面積2000畝，投資項(xiàng)目為大型生豬養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖、休閑農(nóng)業(yè)等。資金來(lái)源主要包括返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資本、農(nóng)民以土地或技術(shù)投入資本，共850萬(wàn)元，尚有1150萬(wàn)元資金缺口需要通過(guò)銀行信貸支持解決。但當(dāng)前農(nóng)村

金融抑制問(wèn)題仍然存在，供需矛盾較為突出。一是農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不充分。二是信貸產(chǎn)品供給不足。三是貸款融資門(mén)檻過(guò)高。四是民間融資的發(fā)展導(dǎo)致了維護(hù)金融秩序難度增加。

5.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與糧食安全的矛盾。從調(diào)查了解到，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)導(dǎo)致農(nóng)村土地“非農(nóng)化”，即大量的耕地被集中投資開(kāi)發(fā)改變?cè)瓉?lái)的用途，或搞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，或建廠房，勢(shì)必影響國(guó)家糧食儲(chǔ)備的安全性。以沁園蔬菜農(nóng)場(chǎng)為例，其租賃的430多畝土地先前多為耕地，租賃后建成了大棚蔬菜基地。原來(lái)種植雙季稻年產(chǎn)稻谷731萬(wàn)斤，可向國(guó)家銷(xiāo)售400萬(wàn)斤。租賃后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民不僅不再向國(guó)家銷(xiāo)售余糧，每年還要從市場(chǎng)購(gòu)入大米滿足日常生活需要。土地流轉(zhuǎn)使國(guó)家糧食安全受到極大影響，也在事實(shí)上制約了中國(guó)政府“一定要守住全國(guó)耕地不少于18億畝的這條紅線”的目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。特別是在當(dāng)前國(guó)際糧食供應(yīng)緊張，部分國(guó)家出現(xiàn)糧荒，糧食價(jià)格持續(xù)上升的背景下，矛盾更加凸顯。

三、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)路徑選擇

1.完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度。建議國(guó)家實(shí)行“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的土地流轉(zhuǎn)制度。鼓勵(lì)農(nóng)民以旱土、鹽堿地、荒山、荒灘、魚(yú)塘等參資入股，提高資源配置效率和農(nóng)村綜合開(kāi)發(fā)能力；加強(qiáng)控制農(nóng)民以耕地參資入股行為，嚴(yán)格限制耕地“非農(nóng)化”。建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)備案制度，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)，指導(dǎo)有序流轉(zhuǎn)。通過(guò)構(gòu)建有效的制度框架，順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)這一內(nèi)在要求，確?！皩?shí)行最嚴(yán)格的耕地保護(hù)政策”這一基本國(guó)策落到實(shí)處，維護(hù)國(guó)家糧食安全，促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村合作組織發(fā)展。通過(guò)貼息補(bǔ)助、投資參股和稅收優(yōu)惠等政策，支持農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展；完善農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)增值稅政策，減輕稅負(fù)，支持其做大做強(qiáng)，使之成為引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要帶動(dòng)力量。指導(dǎo)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)完善內(nèi)部治理，健全“三會(huì)”制度，加強(qiáng)民主管理，充分尊重入股農(nóng)民的知情權(quán)、參與權(quán)和監(jiān)督權(quán)和話語(yǔ)權(quán)，密切利益合作鏈條，真正結(jié)成共同體。

3.提升農(nóng)村金融服務(wù)功能。積極穩(wěn)妥開(kāi)展設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類(lèi)機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，建立多元化的農(nóng)村金融組織體系，培育競(jìng)爭(zhēng)型的農(nóng)村金融市場(chǎng)。建立農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織融資擔(dān)保公司，壯大擔(dān)保基金，加強(qiáng)銀信合作，提高擔(dān)保服務(wù)能力。創(chuàng)新信貸服務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)訂單貸款、土地質(zhì)押貸款、公司聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，滿足日益增長(zhǎng)的多元化農(nóng)村信貸服務(wù)新需求。健全農(nóng)村社會(huì)信用體系，規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

4.提供土地流轉(zhuǎn)法律保障。進(jìn)一步明確農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的法律政策依據(jù)、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、合同訂立程序及違約責(zé)任。建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)合同公證、仲裁制度以及合同糾紛協(xié)調(diào)機(jī)制。深入開(kāi)展送法律知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)民法制意識(shí)，提高自覺(jué)運(yùn)用法律維護(hù)自身合法公益的能力。

第8篇：金融服務(wù)合同糾紛范文

一、銀保合作的概念

近幾十年來(lái)，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中最為重要的動(dòng)向之一。而其中銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)更是獨(dú)樹(shù)一幟。而在我國(guó)，近七八年來(lái)，銀保合作的發(fā)展勢(shì)頭也很迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年全國(guó)銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入僅50億元，占?jí)垭U(xiǎn)收入的17，1％。而到了2003年此項(xiàng)保費(fèi)收入達(dá)816億元，比上年增長(zhǎng)110％。

銀保合作(又稱(chēng)為“銀行保險(xiǎn))，狹義上是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行出售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代付保險(xiǎn)費(fèi)，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷(xiāo)。廣義的銀保合作則指銀行和保險(xiǎn)公司采取的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)相互聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶資源的整合與銷(xiāo)售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。所以，就廣義的銀保合作而言，一般可以分為這幾種模式：

1、兼業(yè)型。即所謂的狹義上的銀保合作。機(jī)構(gòu)利用自身便利條件銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，并且獲得一定的手續(xù)費(fèi)。

2、專(zhuān)業(yè)型。指銀行投資于專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司，通過(guò)自身銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源的優(yōu)勢(shì)獲得保險(xiǎn)銷(xiāo)售費(fèi)用，也不承擔(dān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益。

3、戰(zhàn)略合作型。這是一種較高層次的合作，指銀行接受保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)客戶委托收取保險(xiǎn)費(fèi)并支付保險(xiǎn)金；或者是銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)一步合作，在代收代付保費(fèi)、保單質(zhì)押貸款、協(xié)議存款、資金網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、融資業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、電子商務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行多項(xiàng)合作。

4、金融控股集團(tuán)下的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。金融控股集團(tuán)，是指在金融控股公司的統(tǒng)一控制下、通過(guò)內(nèi)部組織與股權(quán)合作，形成商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)各自分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但又相互協(xié)作配合的混業(yè)經(jīng)營(yíng)集團(tuán)。

總體而言，我國(guó)的銀保合作出現(xiàn)了上述幾種模式。但是，最普遍存在的是第一種模式，以分銷(xiāo)協(xié)議為主，融合程度并不高。確切地說(shuō)，我國(guó)的銀保合作還處于初級(jí)發(fā)展階段。這種層次較低的合作形式的弊端在于，雙方以追求短期收益為目的，銀行要的是費(fèi)，保險(xiǎn)公司追求的是迅速擴(kuò)張，因?yàn)槠錉I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模與廣度與銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)相比，顯得十分有限。

二、銀保合作存在的問(wèn)題

(一)立法后。縱觀我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展歷程，不難看出，這當(dāng)中經(jīng)歷了八十年代的混業(yè)經(jīng)營(yíng)階段——九十年代相關(guān)法律法規(guī)確立的分業(yè)格局——本世紀(jì)以來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)跡象這三個(gè)發(fā)展階段。

我國(guó)于上世紀(jì)九十年代先后頒布了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)、《中華人民共和國(guó)證券法》等一系列金融法律，并于1999年最終確立國(guó)內(nèi)銀行業(yè)、證券業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的分離格局。但隨著近年來(lái)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的如火如荼趨勢(shì)，以及為應(yīng)對(duì)加入WrO后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入將帶來(lái)的潛在混業(yè)經(jīng)營(yíng)沖擊，我國(guó)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的政策有所松動(dòng)，并做出了相應(yīng)的修改；同時(shí)，也新增添了幾部金融法律，但仍未達(dá)到明晰銀保合作法律地位、填補(bǔ)法律缺失的作用例如，2003年12月27日通過(guò)的《商業(yè)銀行法》修正案第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外”。和之前的相關(guān)規(guī)定相比，不難看出，這種規(guī)定實(shí)際上是為銀行業(yè)投資其他企業(yè)，包括銀保合作預(yù)留了未來(lái)開(kāi)放的窄間。因此我們認(rèn)為，銀?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已有了明確的法律依據(jù)。“但國(guó)家另有規(guī)定的除外”，這條規(guī)定還是顯得有些模糊。《商業(yè)銀行法》僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行規(guī)定：而《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》只將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為普通的中間業(yè)務(wù)并進(jìn)行參與分類(lèi)及定義，沒(méi)有針對(duì)性地提出具體管理規(guī)定，缺乏操作性；對(duì)保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的支付、收取缺少規(guī)定，容易造成銀行私設(shè)小金庫(kù)、公款私存的現(xiàn)象。

(二)監(jiān)管問(wèn)題

1、單一監(jiān)管與多重監(jiān)管。根據(jù)2001年中國(guó)人民銀行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第4條的規(guī)定，商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)經(jīng)中國(guó)人民銀行審查同意，并接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督檢查。然而，根據(jù)2003年12月通過(guò)的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由國(guó)務(wù)院監(jiān)督管理。這樣，就出現(xiàn)了一個(gè)矛盾的現(xiàn)象，商業(yè)銀行開(kāi)辦同一業(yè)務(wù)，去受到兩個(gè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而且兩個(gè)機(jī)構(gòu)的權(quán)限并沒(méi)有明確的界定。這樣，難免就產(chǎn)生了監(jiān)管權(quán)沖突的情況。當(dāng)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)同一銀保合作有不同的指令時(shí)，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可能無(wú)所適從。

2、合業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，合業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象越來(lái)越普遍，一些合作形式甚至深入到了對(duì)方的股權(quán)，并進(jìn)行投資。但我國(guó)目前所實(shí)行的仍是分業(yè)監(jiān)管銀保合作，主要是由《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等幾部重要法律進(jìn)行規(guī)制。它們?cè)诟髯缘念I(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管作用，無(wú)法“越權(quán)行動(dòng)”。這種傳統(tǒng)的分業(yè)對(duì)不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù)活動(dòng)和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)完全隔離的分業(yè)管理來(lái)說(shuō)是適合的，但是，它無(wú)法應(yīng)對(duì)當(dāng)今的這種合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，無(wú)疑就出現(xiàn)了監(jiān)管壁壘和監(jiān)管真空。這不僅無(wú)助于合業(yè)的發(fā)展，甚至起到了一些直接的掣肘作用。

(三)銀保勾結(jié)．其實(shí)，在公眾眼中，銀保合作并未如業(yè)內(nèi)人士所極力推崇的那樣令人期待。相反，已有越來(lái)越多的不滿聲音，甚至出現(xiàn)不少儲(chǔ)戶和銀行、保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂的情形。問(wèn)題出現(xiàn)在當(dāng)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況下，為了獲得高額的傭金，推銷(xiāo)人員(其中不乏銀行的工作人員)難免會(huì)誤導(dǎo)、甚至欺詐儲(chǔ)戶，而銀行和保險(xiǎn)公司又為其提供保障欺詐的平臺(tái)和資源，并由銀行快速為保險(xiǎn)公司直接劃撥轉(zhuǎn)賬，將儲(chǔ)戶在銀行的存款瞬間變成一張保單，達(dá)到非法占有儲(chǔ)戶存款的目的。

(四)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在國(guó)際上，尤其是美國(guó)，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)大多采取金融控股公司模式。目前，這種模式也已在我國(guó)嶄露頭角，但隨之帶來(lái)的最棘手的問(wèn)題是如何防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：金融控股公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)傳遞、財(cái)務(wù)杠桿風(fēng)險(xiǎn)及大量的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。其中，金融集團(tuán)的內(nèi)部交易問(wèn)題不容忽視。因?yàn)?，?shí)施合業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)為了實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)、降低金融成本、增加利潤(rùn)，必然進(jìn)行一系列的內(nèi)部交易，由此便會(huì)產(chǎn)生一系列的內(nèi)部交易問(wèn)題，滋生新的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融集團(tuán)的內(nèi)部交易問(wèn)題主要包括：風(fēng)險(xiǎn)傳播、信息不完全、利益沖突等。

三、銀保合作的制度改進(jìn)

(一)立法先行

1、明確銀保合作中的法律關(guān)系。如前所述，在銀保合作的諸多方式中，我國(guó)目前最普遍的是協(xié)議合作方式。在這種合作方式中，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間形成的是一般委托關(guān)系，該委托關(guān)系又可以分為、行紀(jì)和居間關(guān)系，這三種不同關(guān)系所涉及的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是不同。所以，務(wù)必明確銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間形成的是何種關(guān)系，以及何種方式更有利于銀保更加穩(wěn)健地發(fā)展。如果銀行是以保險(xiǎn)公司的名義進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其行為直接后果歸于保險(xiǎn)公司，這屬于關(guān)系

；如果銀行以自己名義僅從事報(bào)告訂約機(jī)會(huì)或?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司和客戶訂約充當(dāng)媒介，則屬于居間關(guān)系，銀行對(duì)保險(xiǎn)公司與客戶之間的合同糾紛不承擔(dān)責(zé)任。我國(guó)當(dāng)前的銀保屬于情形。由于行紀(jì)方式不利于客戶對(duì)該保單銷(xiāo)售行為的定性以及保險(xiǎn)責(zé)任的明確與分擔(dān)，且不易與情形進(jìn)行區(qū)分，所以今后我國(guó)逐步放寬混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制時(shí)也不宜采用行紀(jì)方式。至于，銀行以居間人的身份進(jìn)行銀保合作這種靈活經(jīng)營(yíng)的方式，風(fēng)險(xiǎn)最小，又是金融服務(wù)創(chuàng)新的一種方式，同時(shí)也便利了銀行和客戶。因此，隨著我國(guó)銀保合作的進(jìn)一步發(fā)展，這種合作關(guān)系將會(huì)得到很好的發(fā)展。鑒于銀保合作關(guān)系的復(fù)雜性，很有必要事先明晰銀行、保險(xiǎn)公司、客戶之間的法律關(guān)系，并明確銀行和保險(xiǎn)公司之間的責(zé)任承擔(dān)，這能有效地防止銀保合作中糾紛的發(fā)生，并且能促進(jìn)銀保合作的進(jìn)一步發(fā)展。

2、進(jìn)一步規(guī)范銀保合作協(xié)議。除了在宏觀的法律領(lǐng)域中對(duì)銀保合作所依賴(lài)的環(huán)境進(jìn)行完善，如創(chuàng)造自由競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，放寬混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，允許銀保合作進(jìn)行資金融合、業(yè)務(wù)融合、信息交流、資源共享等，更有必要規(guī)范銀保合作協(xié)議本身。應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范銀保合作的義務(wù)范圍、業(yè)務(wù)操作流程、建業(yè)業(yè)務(wù)宣傳、人員的服務(wù)、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)和要求、合作方式等，這樣才能從源頭上規(guī)范銀保合作。銀保合作以合法、有序的流程進(jìn)行，一旦其中一方違反相關(guān)規(guī)定，也可以明確追究其責(zé)任，這樣才更有利于增強(qiáng)客戶對(duì)銀保合作的信譽(yù)感和信心，有利于銀保合作更快、更好地發(fā)展。

3、加快金融控股公司立法。金融控股公司模式在一些國(guó)家已發(fā)展得較為成熟，而在我國(guó)尚屬新興之物。但可以預(yù)見(jiàn)的是，這種高度合作模式在未來(lái)將會(huì)成為金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的主流。因?yàn)榧兇獾臓I(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟不能實(shí)現(xiàn)銀保之間長(zhǎng)期有效的合作，雙方深層次的合作應(yīng)當(dāng)以資本聯(lián)合為基礎(chǔ)。當(dāng)前我國(guó)尚未有專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)規(guī)制金融控股公司的運(yùn)作，因此有必要進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的立法，就其市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制、內(nèi)部交易處理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、信息披露機(jī)制、“防火墻’制度等做出具體明確的規(guī)定。

(二)完善監(jiān)管。我國(guó)的金融監(jiān)管模式

應(yīng)逐漸突破現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的模式，實(shí)行功能型監(jiān)管制度。所謂功能型監(jiān)管模式，是指根據(jù)金融產(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進(jìn)行的監(jiān)管，而不管這個(gè)業(yè)務(wù)由哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)從事，即由針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍?duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管。與傳統(tǒng)金融分業(yè)監(jiān)管模式相比，功能型金融監(jiān)管模式的特征主要表現(xiàn)在：(1)功能型金融監(jiān)管關(guān)注的是金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的基本功能，并以此為依據(jù)確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則，從而能有效地解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問(wèn)題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)：(2)功能型金融監(jiān)管針對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)下金融業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象層出不窮的趨勢(shì)，強(qiáng)調(diào)要實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的監(jiān)管，主張?jiān)O(shè)立一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)金融業(yè)實(shí)施整體監(jiān)管，這樣可使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注視野放大：(3)由于金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的基本功能具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，使得據(jù)此設(shè)計(jì)的監(jiān)管體系和監(jiān)管規(guī)則更具連續(xù)性和統(tǒng)一性，能夠更好地適應(yīng)金融業(yè)在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種新情況。功能型監(jiān)管提高了金融機(jī)構(gòu)利用市場(chǎng)手段進(jìn)行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的能力，避免了監(jiān)管部門(mén)由于無(wú)法實(shí)施跨產(chǎn)品監(jiān)管而采用行政性手段對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新造成的影響。

第9篇：金融服務(wù)合同糾紛范文

關(guān)鍵詞:中小企業(yè) 國(guó)際保理 對(duì)策

前言

改革開(kāi)放30年來(lái)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，尤其是2010我國(guó)入世談判的成功，又給我們貿(mào)易出口錦上添花。由于國(guó)際買(mǎi)方市場(chǎng)的進(jìn)一步形成，使得僅以?xún)r(jià)格、質(zhì)量的比拼的產(chǎn)品已不再占有優(yōu)勢(shì)，已支付方式作為競(jìng)爭(zhēng)的手段越來(lái)越受到重視，以賒銷(xiāo)和承兌交單等對(duì)買(mǎi)賣(mài)方有利的結(jié)算方式受到買(mǎi)方的的青睞。我國(guó)中小企業(yè)未來(lái)擴(kuò)大出口，提高利潤(rùn)，在國(guó)際市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，也無(wú)奈采取這種風(fēng)險(xiǎn)極大的結(jié)算方式。這一結(jié)果造成了我國(guó)大量的海外應(yīng)收賬款的存在。全國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易總額的60%由中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)，據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，我國(guó)出口業(yè)務(wù)的壞賬率高達(dá)5%，在發(fā)達(dá)國(guó)家這一數(shù)字是0.25%~0.5%，我國(guó)每年因出口產(chǎn)生的海外壞賬在300億美元左右。解決其融資難的問(wèn)題已成為我們無(wú)法回避的難題。

國(guó)際保理業(yè)務(wù)的應(yīng)運(yùn)而生給我們中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了希望。國(guó)際保理業(yè)務(wù)雖然在國(guó)際上應(yīng)用廣泛，但在我國(guó)還不為企業(yè)所普遍接受。該業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展尚屬初級(jí)階段，在我國(guó)的發(fā)展也舉步維艱。而為了其加快在我國(guó)中小企業(yè)當(dāng)中的應(yīng)用，加快我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，必須逐一解決這些難題。本文的研究目的是通過(guò)國(guó)際保理在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀及在我國(guó)中小企業(yè)應(yīng)用當(dāng)中存在問(wèn)題的分析，從而提出對(duì)策建議，以期加快國(guó)際保理在我國(guó)的發(fā)展步伐。

一、 國(guó)際保理概述

(一)國(guó)際保理的含義

國(guó)際保理是國(guó)際保付的簡(jiǎn)稱(chēng)，是一種界于托收和信用證之間的、兼具商業(yè)信用和銀行信用雙重功能的貨款收付方式。

迄今為止，國(guó)際商業(yè)界和金融界對(duì)國(guó)際保理的定義尚未統(tǒng)一。根據(jù)國(guó)際統(tǒng)一私法協(xié)會(huì)《國(guó)際保理公約》對(duì)保理的定義，保理是指賣(mài)方、供應(yīng)商、出口商間存在一種契約關(guān)系。根據(jù)該契約，賣(mài)方、供應(yīng)商、出口商將其現(xiàn)在或?qū)?lái)的給予其與買(mǎi)方（債務(wù)人）訂立的貨物銷(xiāo)售、服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商為其提供以下全部或部分服務(wù)：貿(mào)易融資、銷(xiāo)售分戶賬管理、調(diào)查進(jìn)口商的資信狀況、回收應(yīng)收賬款、為買(mǎi)方提供信用擔(dān)保。

(二)國(guó)際保理業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)

國(guó)際保理有著悠久的歷史，可追溯到古巴比倫時(shí)代。而現(xiàn)在意義上的國(guó)際保理業(yè)務(wù)則起源于19世紀(jì)末的美國(guó)，繼而興起于歐洲，今日更行全球發(fā)展。為了加強(qiáng)同業(yè)之間的聯(lián)系，統(tǒng)一和規(guī)范保理業(yè)務(wù)的操作，促進(jìn)保理業(yè)務(wù)的發(fā)展，由北美和歐洲等主要經(jīng)營(yíng)保理業(yè)務(wù)的國(guó)家100多家銀行所屬的保理公司于1968年在荷蘭阿姆斯特丹成立了國(guó)際保理組織FCI(Factoring Chain International)，并制定了《國(guó)際保理業(yè)務(wù)慣例規(guī)則》，后于2002年7元又草擬出《國(guó)際保理通則》。國(guó)際統(tǒng)一司法學(xué)會(huì)自1988年5月在加拿大渥太華舉行的55個(gè)人成員國(guó)參加的外交會(huì)議上批準(zhǔn)的《國(guó)際保理公約》，該公約為我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律依據(jù)。

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展起步較晚，發(fā)展也相對(duì)緩慢。1987年10月我國(guó)中國(guó)銀行與西德貼現(xiàn)信貸公司簽署了國(guó)際保理協(xié)議，國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)正式登陸，但在隨后幾年，中國(guó)沒(méi)有進(jìn)行任何形式的國(guó)際保理業(yè)務(wù)。沉寂了幾年之后，終于，于1922年中國(guó)銀行率先推出國(guó)際保理業(yè)務(wù)，并于1993年加入FCI，我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)真正逐步接近規(guī)范化，國(guó)際化。

二、我國(guó)中小企業(yè)出口開(kāi)展國(guó)際保理的必要性和可行性分析

國(guó)際保理是拓展海外銷(xiāo)售市場(chǎng)的有力工具，并可以滿足中小企業(yè)融資這一需求，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易。

(一)中小企業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題適合應(yīng)用國(guó)際保理業(yè)務(wù)

保理業(yè)務(wù)能為中小企業(yè)帶來(lái)極大的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)。一是能使企業(yè)及時(shí)得到資金；二是能使企業(yè)更好地進(jìn)行信用銷(xiāo)售，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率；三是能有效地了解客戶的資信，減少信息不對(duì)稱(chēng)所造成的信息障礙；四是能使中小企業(yè)減輕業(yè)務(wù)負(fù)擔(dān)，降低管理成本。

(二)中小企業(yè)出口商品的特點(diǎn)適合應(yīng)用國(guó)際保理業(yè)務(wù)

一般而言，保理業(yè)務(wù)適合于結(jié)算周期較短，基礎(chǔ)合同和貿(mào)易條件簡(jiǎn)單且買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)質(zhì)量易達(dá)成共識(shí)的商品和服務(wù)。

(三)外資銀行進(jìn)入，中資銀行面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)前，中資銀行面臨著來(lái)自外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，急需發(fā)掘金融產(chǎn)品以提供利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而一筆國(guó)際保理業(yè)務(wù)的收益不菲，是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、中小企業(yè)應(yīng)用國(guó)際保理業(yè)務(wù)存在問(wèn)題

在實(shí)踐中，由于缺乏對(duì)國(guó)際保理的了解和受傳統(tǒng)觀念束縛，我國(guó)中小企業(yè)在出口貿(mào)易中仍采取傳統(tǒng)的信用證、匯付和托收的結(jié)算方式，究其原因，除了中小企業(yè)自身?xiàng)l件限制外，更多的制約因素來(lái)自外部環(huán)境。

(一)中小企業(yè)自身問(wèn)題的分析

首先，保理費(fèi)負(fù)擔(dān)重。在國(guó)內(nèi)，銀行一般按應(yīng)收賬款金額收取的賬戶管理費(fèi)、資信調(diào)查費(fèi)等手續(xù)費(fèi)通常為2％～6％，再加上對(duì)企業(yè)獲得的預(yù)付款收取利息，保理費(fèi)是信用證業(yè)務(wù)費(fèi)用的10倍左右。然后，中小企業(yè)信用狀況不佳。中小企業(yè)由于其資產(chǎn)總量小、行業(yè)分布廣和缺乏內(nèi)部控制等原因造成信用嚴(yán)重不足。導(dǎo)致銀行對(duì)保理業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

(二)對(duì)保理業(yè)務(wù)重視不足

目前我國(guó)中小企業(yè)的出口主要以手工藝品、服裝等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品為主，由于主觀檢測(cè)性強(qiáng)，易引起合同糾紛。而在保理業(yè)務(wù)中，買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)產(chǎn)品有爭(zhēng)議或買(mǎi)方挑剔產(chǎn)品質(zhì)量時(shí)，保理商是不承擔(dān)付款責(zé)任的。因此，出口商紛紛對(duì)保理業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。同時(shí)，許多中小外貿(mào)企業(yè)對(duì)此項(xiàng)保理業(yè)務(wù)尚沒(méi)有深入了解。這都影響了保理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(三)法律法規(guī)建設(shè)滯后

1992 年我國(guó)首次推行國(guó)際保理業(yè)務(wù)，并于當(dāng)年加入了國(guó)際保理聯(lián)合會(huì)，接受了《國(guó)際保理管理規(guī)則》、《國(guó)際保理公約》等，但這些規(guī)則還不能直接指導(dǎo)、監(jiān)督我國(guó)保理業(yè)務(wù)的具體實(shí)施。此外，我國(guó)的《合同法》、《公司法》等也未對(duì)國(guó)際保理業(yè)務(wù)有關(guān)法律保護(hù)和糾紛解決等諸多問(wèn)題進(jìn)行明確規(guī)定。保理相關(guān)法律、法規(guī)建設(shè)嚴(yán)重滯后以及與國(guó)際慣例存在的不兼容使我國(guó)的保理業(yè)務(wù)很難做到有法可依，難以規(guī)范發(fā)展，這種外部環(huán)境給國(guó)內(nèi)銀行辦保理業(yè)務(wù)造成一定的困難，使保理商在產(chǎn)生合同糾紛時(shí)難以維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)利益，制約了國(guó)際保理業(yè)務(wù)的順利、規(guī)范的開(kāi)展。

(四)信用管理體系缺乏

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行辦理保理業(yè)務(wù)時(shí)往往更多地考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，但是由于我國(guó)企業(yè)信用體系不完備，致使企業(yè)更加謹(jǐn)慎，將保理業(yè)務(wù)對(duì)象只限于銷(xiāo)售商和購(gòu)貨商都是該銀行客戶的企業(yè)。常常以不具備保理業(yè)務(wù)所需要的信用標(biāo)準(zhǔn)將為由，將對(duì)于保理業(yè)務(wù)需求旺盛的中小企業(yè)拒之門(mén)外。排除在銀行保理業(yè)務(wù)之外。

(五)相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才稀缺

國(guó)際保理業(yè)務(wù)涉及國(guó)際貿(mào)易、法律、銀行等多個(gè)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，涵蓋了國(guó)際結(jié)算、信用擔(dān)保、貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款管理等多重功能，要求從事國(guó)際保理業(yè)務(wù)的人員還要有豐富的金融和法律、國(guó)際貿(mào)易知識(shí)；熟悉相關(guān)的國(guó)際保理慣例，還應(yīng)具備熟練的英語(yǔ)能力。目前，盡管目前我國(guó)商業(yè)銀行都已經(jīng)開(kāi)辦了國(guó)際保理業(yè)務(wù)，但由于我國(guó)尚缺乏國(guó)際保理業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)機(jī)制，經(jīng)驗(yàn)和人才同樣缺乏，致使國(guó)際保理業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢。

四、在中小企業(yè)推廣國(guó)際保理的對(duì)策建議

(一)中小企業(yè)提高自身素質(zhì)

首先，加強(qiáng)成本核算，防止利潤(rùn)損失。國(guó)際保理業(yè)務(wù)的傭金手續(xù)費(fèi)一般是貨款的1%~3%，而中小企業(yè)出口的商品多為日常消費(fèi)品和電子產(chǎn)品，利潤(rùn)率較低，保理業(yè)務(wù)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)較重。然后，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，完善管理，提高中小出口企業(yè)信譽(yù)度。國(guó)際保理業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)是銀行推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)品種，銀行對(duì)擬從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的企業(yè)的審查，較其他形式更嚴(yán)密、更周全。企業(yè)必須提供客觀，真實(shí)的會(huì)計(jì)資料與經(jīng)營(yíng)資料。

(二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)、宣傳觀念

首先，各大商業(yè)銀行應(yīng)大力宣傳國(guó)際保理業(yè)務(wù)，在此過(guò)程中應(yīng)充分利用其本身廣泛的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，最大限度的發(fā)揮廣播、報(bào)刊、電視等傳播媒介的作用。然后，在充分打好輿論基礎(chǔ)的條件下，深入企業(yè)廣泛宣傳和推廣國(guó)際保理業(yè)務(wù)，使更多的企業(yè)了解并采用國(guó)際保理業(yè)務(wù)，同時(shí)做到與企業(yè)實(shí)際相結(jié)合，向企業(yè)提供最人性化和個(gè)性化的配套的解決方案，最終激發(fā)外貿(mào)企業(yè)對(duì)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的需求。促進(jìn)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

(三)建立健全法律體系與法制環(huán)境

國(guó)際保理是一項(xiàng)金融服務(wù)，需要有一套完整法律規(guī)范與之相匹配。我們應(yīng)為順利開(kāi)展國(guó)際保理創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。首先，引進(jìn)和借鑒國(guó)際上已有的國(guó)際公約和約定俗成的國(guó)際慣例；其次，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，修改和完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定與我國(guó)國(guó)情相符的管理法規(guī)和操作辦法。同時(shí)，為保證保理業(yè)務(wù)健康持續(xù)快速地發(fā)展，提高保理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)制定和完善相關(guān)的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程。

(四)逐步建立我國(guó)的信用管理體系

首先，盡早頒布與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法和相應(yīng)的行政管理規(guī)定，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。然后，在加快信用立法進(jìn)程的同時(shí)，還需要政府對(duì)該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。最后，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)在先行建立行業(yè)或部門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)上，將自建數(shù)據(jù)庫(kù)中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。

(五)加快專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)

要使我國(guó)的國(guó)際保理服務(wù)質(zhì)量和技術(shù)水平達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，必須加快培養(yǎng)國(guó)際保理專(zhuān)業(yè)人才，在金融機(jī)構(gòu)和進(jìn)出口企業(yè)兩方面都應(yīng)著重手，真正重視和加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，或從業(yè)人員之間進(jìn)行交流和研討等方式，提高國(guó)際保理業(yè)務(wù)人員的理論及實(shí)務(wù)水平。比如利用國(guó)外豐富的交易經(jīng)驗(yàn)和成熟的管理模式培養(yǎng)員工的專(zhuān)業(yè)技能、細(xì)致穩(wěn)健的工作態(tài)度和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男袨橐?guī)范。

總的來(lái)說(shuō)，國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)潛在的發(fā)展空間巨大，是國(guó)際各大保理商的目標(biāo)市場(chǎng)，2007年時(shí)，曾被定義為“亞洲年”，而我國(guó)國(guó)際保理市場(chǎng)被認(rèn)為是重中之重，經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，我國(guó)保理業(yè)務(wù)總量成績(jī)喜人，但與排名在前三位的美國(guó)，英國(guó)，意大利相比還相差甚遠(yuǎn)。主要是國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)中小企業(yè)中的應(yīng)用還存在很多限制性的因素和阻力，因此如何發(fā)展國(guó)際保理的問(wèn)題就等同于如何解決這些限制性的因素和阻力的問(wèn)題。

目前我國(guó)的國(guó)際保理業(yè)務(wù)正處在初級(jí)發(fā)展階段，這對(duì)擴(kuò)大中小企業(yè)出口是一個(gè)難得的機(jī)遇，同時(shí)也是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，外向型企業(yè)，特別是中小外貿(mào)企業(yè)應(yīng)用于接受新理念，敢于嘗試新的運(yùn)作方式，在面對(duì)壓力同時(shí)，應(yīng)抓住這個(gè)機(jī)遇，有效利用保理業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]張?zhí)鞓?國(guó)際保理在中小企業(yè)中的應(yīng)用分析[J].改革與戰(zhàn)略，2008（6）

[2]顧愛(ài)怡.國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的現(xiàn)狀及發(fā)展探索[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2007（10）

[3]林思明.國(guó)際保理應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓法律的問(wèn)題探究[D].2006

[4]孫穎.我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因[J].中國(guó)林業(yè)經(jīng)濟(jì)，2007（4）

[5]賈香萍.加快銀企合作促進(jìn)保理發(fā)展[J].會(huì)議論文，2006

[6]周旋.國(guó)際保理在我國(guó)的現(xiàn)狀和發(fā)展對(duì)策探討[J].湖北財(cái)經(jīng)高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2008.20（6）