網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在的問題精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在的問題范文

隨著網(wǎng)絡(luò)食品銷售規(guī)模不斷擴大，食品安全的問題也日益暴露。個別假冒偽劣的食品、三無食品、不合格的食品也隨著正規(guī)食品企業(yè)大軍充斥到網(wǎng)絡(luò)消費市場；網(wǎng)絡(luò)銷售食品的進貨、儲存、銷售渠道等是否符合食品流通環(huán)境？食品包裝袋材質(zhì)、食品配方、添加劑、保質(zhì)期等食品元素是否符合國家食品安全法的規(guī)定？這些方面目前均無法有效全面監(jiān)管，而食品安全事關(guān)人們的生命安全，是關(guān)系社會切身利益的問題，重視網(wǎng)絡(luò)食品安全銷售的問題，已成為社會公眾關(guān)注的重點問題之一。值得慶幸的是，相關(guān)管理部門及監(jiān)督部門已意識到網(wǎng)絡(luò)食品銷售安全監(jiān)管的重要性，將于2015年10月1日實施，被稱為“史上最嚴(yán)”的新修訂的《食品安全法》，明確將網(wǎng)絡(luò)食品銷售納入監(jiān)管范圍。

二、網(wǎng)絡(luò)銷售食品安全監(jiān)管中的困境分析

所謂的網(wǎng)絡(luò)銷售食品主要是指，利用互聯(lián)網(wǎng)或者電子商務(wù)平臺的方式，為食品產(chǎn)品提供交易的一種特殊售賣模式。通過對網(wǎng)絡(luò)銷售食品安全監(jiān)管中的困境分析，將對日后網(wǎng)絡(luò)食品銷售工作的發(fā)展、食品品牌都會產(chǎn)生極大影響。本文結(jié)合當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銷售食品安全的相關(guān)問題，探究網(wǎng)絡(luò)銷售食品安全監(jiān)管中的問題及困境，對于網(wǎng)絡(luò)銷售食品的發(fā)展空間也會產(chǎn)生一定的帶動作用。

1.網(wǎng)絡(luò)銷售食品的質(zhì)量。

據(jù)不完全統(tǒng)計分析，網(wǎng)絡(luò)電商平臺上銷售的食品，大多數(shù)是正規(guī)、具有合法“三證”企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品。但魚目混珠，網(wǎng)絡(luò)平臺上往往出現(xiàn)“自制食品”、“秘方食品”、“特色自制”，這些“特色”產(chǎn)品在生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)工藝流程、生產(chǎn)衛(wèi)生狀況等方面與正規(guī)企業(yè)相比存在著較大的差距，在質(zhì)量方面存在著安全衛(wèi)生問題，存在著較大的安全隱患。根據(jù)《中華人民共和國食品衛(wèi)生法》規(guī)定：對食品上市的質(zhì)量，包括對食品的外包裝、內(nèi)包裝、標(biāo)志、嘜頭和商品外觀的特性、食品理化指標(biāo)以及其它一些衛(wèi)生指標(biāo)都必須要有嚴(yán)格的送檢要求。而這些“自制”廠家，他們?yōu)榱私档彤a(chǎn)品的生產(chǎn)成本，提升了產(chǎn)品利潤，并沒有依《食品安全法》規(guī)定，在產(chǎn)品生產(chǎn)原材料的配比、生產(chǎn)車間的安全衛(wèi)生、生產(chǎn)流程、產(chǎn)品包裝、儲運等環(huán)節(jié)，都沒有產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)。如添加劑方面，存在著違規(guī)或超量添加劑的現(xiàn)象；在包裝物上，采用低廉的非食品級包裝物，這些方面都存在著嚴(yán)重的安全問題，對消費者的人身安全及財產(chǎn)安全產(chǎn)生了很大的不利影響，長此以往的發(fā)展下去，也將會給社會公眾的生活質(zhì)量造成不利影響。

2.網(wǎng)銷進口食品存在較大風(fēng)險。

在網(wǎng)絡(luò)食品銷售的過程中，大多數(shù)進口食品的價格比市面上暢銷的產(chǎn)品價格會低出百分之二十左右，這也是導(dǎo)致部分人選擇網(wǎng)上購買食品的重要原因之一。很多的食品經(jīng)營者紛紛開始進口食品的銷售或代購業(yè)務(wù)，以獲得高額的經(jīng)濟效益。然而，由于進口食品的商標(biāo)大多數(shù)是英文標(biāo)注，這些食品是否符合國家的食品安全標(biāo)準(zhǔn)？這些進口食品是否真的屬于進口食品？代購風(fēng)險一旦出現(xiàn)，消費者維權(quán)就出現(xiàn)了較大的取證問題。

三、解決網(wǎng)絡(luò)銷售食品安全監(jiān)管中困境的有效策略

結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銷售食品過程中存在的問題，深入的分析問題產(chǎn)生和存在的原因，對于提高社會公眾的生活質(zhì)量也具有積極的促進作用。解決網(wǎng)絡(luò)銷售食品安全監(jiān)管中困境的有效策略，將會對規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銷售食品的安全工作，產(chǎn)生積極的促進作用。因此，重視解決網(wǎng)絡(luò)銷售食品安全監(jiān)管中困境的有效策略的探究工作，對于網(wǎng)絡(luò)銷售食品安全具有重大意義。

1.強化網(wǎng)絡(luò)食品銷售的立法機制。

為了在短時間內(nèi)解決解決網(wǎng)絡(luò)銷售食品安全監(jiān)管中困境問題，強化網(wǎng)絡(luò)食品銷售的立法機制工作，是一件非常重要的事。強化網(wǎng)絡(luò)食品銷售的立法機制，需要我們在實際工作中，盡快的完善相關(guān)的法律法規(guī)，積極的建立健全我國食品安全監(jiān)督體系。從食品安全監(jiān)督機制的方面進行一定的創(chuàng)新，來完善網(wǎng)絡(luò)銷售食品的整個過程。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銷售食品安全方面存在的隱患問題，從政府及相關(guān)機關(guān)的職責(zé)角度出發(fā)，加強立法工作，建立完善的網(wǎng)絡(luò)銷售食品安全監(jiān)管機制，才能有效的促進網(wǎng)絡(luò)銷售食品的安全工作的順利開展，2015年10月1日生效的《食品安全法》就明確將網(wǎng)絡(luò)食品銷售納入監(jiān)管范圍，這對于網(wǎng)絡(luò)銷售食品的安全問題進入了一個新紀(jì)元。

2.完善網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的制約機制。

為了更好的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銷售食品的整個過程，完善網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的制約機制非常重要。完善網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的制約機制，這就需要商務(wù)平臺提供方加強與網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營者的合作。通過與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的交流，促使網(wǎng)絡(luò)食品經(jīng)營者嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律機制、嚴(yán)格依商務(wù)平臺的要求將食品上架，對不符合食品安全要求的產(chǎn)品，拒于平臺之外。同時，商務(wù)平臺提供方也要主動、積極配合工商部門，對商務(wù)平臺食品銷售的日常查核，對查處出食品安全問題的經(jīng)營者加強處罰力度，加大其違規(guī)的機會成本。只有這樣，才能讓食品經(jīng)營者銷售合法、安全的食品，因而有效的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銷售食品的安全問題，促進人們不斷的提高生活質(zhì)量。

3.提高商品描述的真實性。

在網(wǎng)銷食品環(huán)節(jié)中，提高商品描述的真實性，避免網(wǎng)絡(luò)銷售食品的商家對其商品進行無限夸大的產(chǎn)品描述，對消費者進行誘購。因而必須加強對網(wǎng)絡(luò)銷售食品經(jīng)營者的管控，及時審查經(jīng)營者提供的商品信息的真實性。一旦發(fā)現(xiàn)不符合產(chǎn)品實質(zhì)的虛假宣傳，必須立即進行處理，以免更多消費者上當(dāng)受騙造成經(jīng)濟損失。此外，還應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)商品安全知識的宣傳，使人們正確的認識網(wǎng)絡(luò)銷售食品真實性問題的重要性，因此，提高商品描述的真實性，對于解決網(wǎng)絡(luò)商品安全問題具有積極促進作用。

四、結(jié)語

第2篇：網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在的問題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結(jié)算；管理現(xiàn)狀；完善對策

互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的基礎(chǔ)是電子商務(wù)，是我國電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場需求和客戶需求而出現(xiàn)的一種支付結(jié)算形式，其本質(zhì)上的結(jié)算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺快速發(fā)展，對于我國金融支付結(jié)算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理問題也受到了廣泛的關(guān)注。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀

就當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展情況來看，主要可以分為三個類別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺以及中國銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗方面也有著一定的差別。目前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算形式中，第三方支付平臺的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結(jié)算應(yīng)用范圍較廣。支付寶平臺依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺的應(yīng)用范圍已經(jīng)得到了較大的擴展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算方式有著更廣的應(yīng)用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應(yīng)用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題

（一）缺乏完善的監(jiān)管體系

缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的一個重要問題，雖然近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算發(fā)展較為迅速，但是在相應(yīng)的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時，相關(guān)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問題，例如在對第三方支付平臺的監(jiān)管中，對于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監(jiān)管機制。但是對于一些規(guī)模不大或者市場占用份額不高的第三方支付平臺，還缺乏完善的監(jiān)管機制，沒有對于這些第三方支付平臺的行為和管理制度進行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風(fēng)險。事實上，從近年來發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當(dāng)前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問題，沒有較好的發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險事件，同時在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對于部分不法分子造成了可乘之機。

（二）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞

支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中非常重要的一個內(nèi)容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來較好的支付體驗，保護用戶資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著一定的網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實施網(wǎng)絡(luò)詐騙或者盜取用戶資金。近年來，在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò)信息保護措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒有完全消除網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞。例如近年來發(fā)生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無法較好的解決這一問題，充分保護用戶的信息安全和資產(chǎn)安全，會嚴(yán)重損害到我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的健康發(fā)展。

（三）手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺方面，經(jīng)過近年來的一些調(diào)整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的手續(xù)費用方面基本上已經(jīng)實現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺還存在著較大差異。例如當(dāng)前最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺支付寶不對轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)收取費用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實用戶。然而一些第三方支付平臺，如微信，卻開始在提現(xiàn)業(yè)務(wù)方面收取手續(xù)費，其他的一些第三方支付平臺，也存在著手續(xù)費收取標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。根本原因就在于，目前我國對于第三方支付平臺的支付結(jié)算手續(xù)費收取標(biāo)準(zhǔn)并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺存在著隨意更改收取費用標(biāo)準(zhǔn)的問題，影響到了用戶體驗。同時，也反映出目前我國對于第三方支付平臺與商業(yè)銀行的手續(xù)費用對接管理中存在著一些不合理之處，重復(fù)收費問題較為突出。

三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的對策

（一）建立完善的監(jiān)管體系

針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算監(jiān)管機制不健全的問題，應(yīng)當(dāng)建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的各種活動和行為，降低支付安全風(fēng)險。在對互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的監(jiān)管中，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，特別是對于一些第三方支付平臺，明確規(guī)定第三方支付平臺的責(zé)任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺開展不規(guī)范的融資行為。目前，我國發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺利用平臺便利性，開展非法融資活動，給一些投資者造成了巨大的損失，應(yīng)當(dāng)針對這一問題積極進行打擊。同時，相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)建立起完善的長效監(jiān)督機制，對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算進行動態(tài)化的監(jiān)督管理，及時發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風(fēng)險事件和問題，并且采取相應(yīng)的應(yīng)對措施。通過建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的安全和健康發(fā)展。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機構(gòu)、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加強在網(wǎng)絡(luò)信息安全保障方面的建設(shè)，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護系統(tǒng)，保障用戶信息安全。例如對于商業(yè)銀行和第三方支付平臺來說，針對當(dāng)前一些電信詐騙案件和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊特點，建立完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全審核機制，引進更加先進的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護技術(shù)，為用戶提供全方位的主動支付安全保護。如當(dāng)用戶的交易信息發(fā)生異常時，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)立即對該交易進行凍結(jié)，同時與用戶本人進行聯(lián)系，在聯(lián)系確認交易內(nèi)容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風(fēng)險，或者并不是本人操作的交易，那么應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的流程進行處理，數(shù)額重大的，還應(yīng)當(dāng)同公安機關(guān)聯(lián)系，進行報警處理。

（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)

目前，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，特別是一些第三方支付平臺中，這種問題更加突出。針對這一問題，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的手續(xù)費用收取標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定最高的手續(xù)費用收取限額，第三方支付平臺為了吸引用戶，可以不收取手續(xù)費用，如果收取手續(xù)費用，最高不應(yīng)當(dāng)高于標(biāo)準(zhǔn)。同時，還應(yīng)當(dāng)對于商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間的手續(xù)費用對接進行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費用重復(fù)收取的問題。為了促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在制定手續(xù)費用收取標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)降低收取標(biāo)準(zhǔn)，特別是應(yīng)當(dāng)降低商業(yè)銀行的收取標(biāo)準(zhǔn)，或者免去手續(xù)費用。通過這種措施，可以為用戶帶來更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算使用體驗，也能夠吸引更多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結(jié)算模式，促進我國金融業(yè)的改革和發(fā)展。

四、結(jié)論

通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題，應(yīng)當(dāng)建立更加完善的監(jiān)管體系，加強網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費用收取標(biāo)準(zhǔn)。同時，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺和監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]王建文，奚方穎．我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度：現(xiàn)存問題、域外經(jīng)驗與完善方案[J].法學(xué)評論，2014（6）：127—134

[2]何文虎，楊云龍．我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究———基于制度因素和非制度因素的視角[J]．金融發(fā)展研究，2014（8）：48—54

第3篇：網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在的問題范文

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險監(jiān)管;完善立法

網(wǎng)絡(luò)銀行是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在網(wǎng)上開展銀行業(yè)務(wù),為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機構(gòu)。在一般情況下,客戶在通過網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)其所需要的服務(wù)時可以不受時間、地點的限制。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式,即純網(wǎng)絡(luò)銀行(internet-onlybank)和在線銀行(onlinebank)。純網(wǎng)絡(luò)銀行,又稱虛擬銀行,這種銀行一般只設(shè)一個辦公地址,沒有分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點,主要或僅通過網(wǎng)絡(luò)提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。在線銀行是現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)提供網(wǎng)上服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行,是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物。中國大陸的網(wǎng)絡(luò)銀行主要是這種模式的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有交易虛擬性、跨國性、技術(shù)依賴性、經(jīng)營混業(yè)性等特征。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的這些特征,致使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生機率更高、范圍更廣、破壞性更嚴(yán)重。當(dāng)前,中國雖然在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面制定了一些法律法規(guī),然而,網(wǎng)絡(luò)銀行安全法規(guī)不夠完善、網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定、傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營之間存在沖突、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確,這些問題嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。因此,盡快完善中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度,防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險,已經(jīng)成為中國開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。

一、中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的立法

建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)和法律保障。1999年11月,中國人民銀行(當(dāng)時的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu))正式批準(zhǔn)招商銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行成為中國金融監(jiān)管部門首次正式批準(zhǔn)開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的國內(nèi)商業(yè)銀行[1](P223)。但當(dāng)時中國大陸尚無調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行的明確法律法規(guī)依據(jù)。2001年,中國人民銀行《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《管理暫行辦法》);2002年,又了《中國人民銀行關(guān)于落實〈網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法〉有關(guān)規(guī)定的通知》(以下簡稱《通知》)。這些規(guī)定為中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管提供了法律法規(guī)依據(jù)?！稌盒修k法》規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的定義、市場準(zhǔn)入的條件和程序、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)則以及銀行的法律責(zé)任。同時,還規(guī)定外國或中國港、澳、臺地區(qū)的銀行可以向大陸居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),大陸境內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行也可以向境外居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等?！锻ㄖ愤M一步明確了審查、開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的條件、程序和對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,2005年,中國銀監(jiān)會頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,該辦法在借鑒國際立法,主要是巴塞爾體制先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,對上述法規(guī)所規(guī)定的內(nèi)容進行了擴充和具體化。目前,中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的法規(guī)主要有兩類:(1)仍可適用于網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法律中的有關(guān)規(guī)定,如《中國人民銀行法(修正案)》、《商業(yè)銀行法(修正案)》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機構(gòu)管理條例》等中的規(guī)定;(2)對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)監(jiān)管的專門規(guī)定,如《暫行辦法》及《通知》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。這些有關(guān)法規(guī)為中國大陸開辦和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了基本的法律法規(guī)依據(jù)。然而,從中國現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)規(guī)定來看,由于它仍然沿用對傳統(tǒng)銀行的分業(yè)監(jiān)管模式,而且尚存在許多立法空白和不合理之處,故難以適應(yīng)中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)快速發(fā)展的需要。

二、目前中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法規(guī)存在的問題

(一)對確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全的法律規(guī)定不夠完善

近年來,中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量和規(guī)模以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易量都取得了很大的發(fā)展,但也存在著諸多的問題,其中最迫切需要解決的問題就是網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全問題,這也是在完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時首先需要解決好的問題。完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)其主要任務(wù)就是要完善防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險的法規(guī)。目前,中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行在兩個方面易出現(xiàn)風(fēng)險:一個是網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)自身易出現(xiàn)風(fēng)險;另一個是網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶資金等易遭受風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險主要有網(wǎng)絡(luò)中的關(guān)鍵設(shè)備,如各類計算機、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、存放數(shù)據(jù)的媒體和傳輸線路等易遭受侵害。這些設(shè)備中的任何環(huán)節(jié)一旦出現(xiàn)問題都會給整個網(wǎng)絡(luò)造成嚴(yán)重惡果。此外,網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中的漏洞和計算機病毒的傳播也對網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運營構(gòu)成了極大威脅。網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶的資金風(fēng)險主要來自網(wǎng)絡(luò)銀行竊賊竊取銀行和客戶的秘密,利用網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙錢財以及網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員對銀行和客戶權(quán)益的侵害。上述大都屬于高技術(shù)性能的安全隱患,這就要求安全隱患的防治者和監(jiān)管者必須具有高超的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。然而,目前中國大陸監(jiān)管者的技術(shù)水平及其責(zé)任心都未能適應(yīng)防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險、確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全的要求,而對如何解決這些問題,在立法規(guī)定上仍不夠完善。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定

管轄權(quán)是一國法院或具有審判權(quán)的其他司法機關(guān)受理、審判具有國際因素案件的權(quán)限。這種管轄權(quán)是審理有關(guān)案件的前提條件,它直接影響著案件的判決結(jié)果和當(dāng)事人的合法權(quán)益。然而,如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)具有復(fù)雜性。網(wǎng)絡(luò)空間本身無任何邊界,是一個全球性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),無法分割成諸多領(lǐng)域。要在一種性質(zhì)不同的空間中劃定界限,這是傳統(tǒng)銀行交易管轄權(quán)規(guī)則所面臨的困境。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的主要區(qū)別就在于,它在與客戶交易中的地理空間位置的界限被淡化。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的交易活動往往跨越了地區(qū)和國界的限制,它的無地域性、無國界性與國家對銀行監(jiān)管的性之間的沖突日益顯現(xiàn)。在這種狀況下,如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)?如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的合法性?這些問題都關(guān)系著網(wǎng)絡(luò)銀行交易的安全、效率和發(fā)展。目前,由于這一問題在中國大陸的相關(guān)立法、理論與實踐中尚未得到解決,因此,很有必要對尋求解決該問題的途徑進行全面深入的探討。

(三)網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營與傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管之間存在沖突

依照當(dāng)代中國金融管理法規(guī)規(guī)定,中國大陸金融業(yè)采取“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管”。然而,一方面,近年來,中國出現(xiàn)了大量的金融控股公司,銀證合作與銀保合作的模式也不斷得到發(fā)展,這種混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實與分業(yè)監(jiān)管法制之間的矛盾日益顯現(xiàn);另一方面,中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)取得了很大發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還提供信息咨詢、投資理財和綜合經(jīng)營等業(yè)務(wù)。本論文由整理提供網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式正是混業(yè)經(jīng)營模式,網(wǎng)絡(luò)銀行的“全能經(jīng)營,統(tǒng)一監(jiān)管”模式與傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管”模式之間的沖突日益嚴(yán)重。隨著當(dāng)代國際金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展,各類金融業(yè)務(wù)之間、各類金融機構(gòu)之間和各類金融業(yè)監(jiān)管之間的界限逐漸淡化,很多金融業(yè)務(wù)之間出現(xiàn)了相互滲透的勢頭,尤其是銀行、證券、保險業(yè)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的狀況與發(fā)展趨勢。事實上,中國大陸傳統(tǒng)的相對滯后的監(jiān)管手段、監(jiān)管工具以及分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)難以適應(yīng)中國現(xiàn)已存在的混業(yè)經(jīng)營狀況和國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展趨勢。

(四)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確

網(wǎng)絡(luò)銀行的董事會和高級管理人員對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管具有重要作用。網(wǎng)絡(luò)銀行具有標(biāo)準(zhǔn)化運營的特點,銀行系統(tǒng)一般都使用同一套網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng),如果網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險控制策略、內(nèi)部控制程序等得不到合理地制定,將會給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來巨大風(fēng)險損失。此外,銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便進入銀行系統(tǒng),對網(wǎng)絡(luò)銀行及其客戶都有可能造成威脅。在已破獲的網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪案件中,涉及銀行內(nèi)部工作人員作案的比例高達75%。其中,內(nèi)部授權(quán)人員占到58%。他們往往利用授權(quán)刪除、修改、增加網(wǎng)絡(luò)銀行中的數(shù)據(jù),轉(zhuǎn)移、盜取某些賬戶的資金[2](P40)。這些網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員的行為嚴(yán)重侵害了客戶的利益和銀行的信譽與利益。然而,中國大陸現(xiàn)有的相關(guān)法規(guī)卻缺乏對網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員監(jiān)管的明確完整的法律規(guī)定。為此,相關(guān)立法應(yīng)增加對監(jiān)管者再監(jiān)管的規(guī)定,盡快完善中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管的法律法規(guī)。

三、對改善中國網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度的分析

(一)建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全法律保障體系

安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行運營和發(fā)展中最關(guān)鍵的問題。建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全法律保障體系是一個極為復(fù)雜的系統(tǒng)工程,它需要通過制定規(guī)范相關(guān)技術(shù)與人員的法律法規(guī)來實現(xiàn)。(1)中國應(yīng)制定相關(guān)的技術(shù)應(yīng)用法律規(guī)范,確保網(wǎng)絡(luò)銀行運營的安全,即系統(tǒng)安全與信息安全。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個技術(shù)支撐的特殊環(huán)境,必須依法規(guī)范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)并確保安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的有效實施。一是要充分利用操作系統(tǒng)的安全管理能力和多種安全管理機制,增強網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。二是要制定相關(guān)法律規(guī)范,確保不斷改進防范計算機病毒技術(shù)和防火墻技術(shù),時時監(jiān)測運行過程,檢查是否有對網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)成安全威脅的漏洞,及時發(fā)現(xiàn)、消除可能出現(xiàn)的潛在危險。三是國務(wù)院有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)制定完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管規(guī)范,明確網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)則與風(fēng)險責(zé)任的劃分,健全安全認證制度。為此,應(yīng)建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行安全認證中心,增強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的風(fēng)險防范能力,建立健全備份系統(tǒng),以確保在出現(xiàn)故障后網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)能及時得到恢復(fù)。(2)進一步健全網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員安全管理法律制度,依法保障網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部管理人員和工程技術(shù)人員的基本素質(zhì)與技術(shù)水平,嚴(yán)格規(guī)范金融從業(yè)人員防范風(fēng)險的義務(wù)。

(二)暫依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)

網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)是一國法院或具有審判權(quán)的其他司法機關(guān)受理、審判具有國際因素的網(wǎng)絡(luò)銀行交易案件的資格,是有關(guān)法院審理此類案件的前提。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,以網(wǎng)絡(luò)傳輸交付電子信息,是網(wǎng)絡(luò)銀行交易的特有方式。由于網(wǎng)絡(luò)的全球性,當(dāng)事人可以在全球的任何一個地方傳送給另一方所需要的信息并與其進行交易。網(wǎng)絡(luò)銀行的交易往往與交易所處的地理空間位置沒有實質(zhì)的聯(lián)系。然而,按照國際私法理論,在依據(jù)連接點確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上,有些中國學(xué)者認為中國暫且可依屬地管轄原則來確定管轄權(quán),并認為在網(wǎng)絡(luò)交易中,如果依信息傳送地國(由接收者為信息的傳送而提供的地理處所所在國)管轄或信息收到地國(接收者營業(yè)處所或下載信息地點所在國)管轄,由于當(dāng)事人隨機的選擇性很大,交易雙方的當(dāng)事人未必相互清楚對方所在的位置和其真正身份。而且網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)品的接收者無義務(wù)向?qū)Ψ教峁┢浣邮招畔⒌牡乩硖幩?。即使提?接收者隨意提供的某一地理處所很可能與交易無實質(zhì)聯(lián)系。因此,以信息傳送地或信息收到地來確認管轄權(quán)都不甚合理。但從中國國家利益考慮,當(dāng)前中國通過網(wǎng)絡(luò)獲取的信息量較大,而輸出的信息量相對較小,以信息收到地管轄相對較為合理,信息收到地管轄實際上偏向于中國法院的管轄[3](P303)。由此可見,如果我們依信息收到地來確認管轄權(quán)具有一定合理性。然而,依信息收到地確認網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)是否符合國際社會對該問題的總體把握呢?對此,有必要作進一步深入探討。

在協(xié)調(diào)各國和地區(qū)有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上,海牙國際私法會議起了重要作用。1997年,各國專家學(xué)者在海牙國際私法會議上達成了五項共識:(1)網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)是跨國性的;(2)網(wǎng)絡(luò)中也許真正存在的是法律過剩,而并非法律真空,這就有必要重新定義國際私法規(guī)則;(3)當(dāng)虛擬空間與現(xiàn)實空間存在某種聯(lián)系時,確定在線活動的位置是可能的;(4)在私人利益與公共利益的平衡被打破、政府的角色并非不可替代以前,網(wǎng)絡(luò)空間的自治規(guī)則可能更受當(dāng)事人的歡迎和喜愛;(5)各國應(yīng)該合作制定國際性普遍接受的規(guī)則,而非單獨行事[4](P179)。應(yīng)該看到,上述五項共識具有重要意義,它為各國和地區(qū)解決網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下管轄權(quán)的適用原則指明了方向。從當(dāng)代世界各國和地區(qū)確定管轄權(quán)的理論與實踐來看,各國和地區(qū)在確定管轄權(quán)時不僅要考慮本國和地區(qū)的利益,還要考慮相關(guān)國家和地區(qū)的利益,乃至國際社會的整體利益。盡管一國或地區(qū)有權(quán)對發(fā)生在外國而在本國或地區(qū)產(chǎn)生損害的行為行使管轄權(quán),但是如果因此而損害了國際公認的行為準(zhǔn)則或有損于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,其管轄權(quán)的合法性就會存在問題[5](P80)。我們還應(yīng)該看到,在當(dāng)代國際社會,依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán),盡管在一定程度上不符合信息輸出量大的國家或地區(qū)的利益,但也不被有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)銀行管轄權(quán)的國際立法所禁止。因此,當(dāng)前在國際社會尚未就確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)達成共識的情況下,依信息收到地確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)不失為解決問題的一種方法。

(三)建立適宜網(wǎng)絡(luò)銀行交易的統(tǒng)一的金融監(jiān)管法津制度>第一,建立和完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度要牢牢把握網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性。由于網(wǎng)絡(luò)銀行組織及其活動呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)性,其生存與發(fā)展空間處于世界性網(wǎng)絡(luò)之中。這就要求在制定中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時,必須基于網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性,設(shè)計網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對象和范圍、監(jiān)管的組織形式、監(jiān)管方式、監(jiān)管權(quán)限范圍與責(zé)任的劃分等等。第二,要確立混業(yè)監(jiān)管、多元監(jiān)管體制。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的無國界性等特征,網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主體呈現(xiàn)出多元化和國際化特征。這種監(jiān)管主體既有本國或地區(qū)的監(jiān)管主體,又有外國的監(jiān)管主體,還有國際性的監(jiān)管主體?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)性監(jiān)管與國際性監(jiān)管的特征,在制定中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時應(yīng)當(dāng)采用混業(yè)監(jiān)管的模式。從金融監(jiān)管法理論來看,對金融活動的有效監(jiān)管應(yīng)當(dāng)實行混業(yè)監(jiān)管,即由各相關(guān)監(jiān)管部門依照統(tǒng)一的、權(quán)威的金融監(jiān)管法規(guī)開展有機、協(xié)調(diào)的監(jiān)管。目前,中國大陸金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營,網(wǎng)絡(luò)銀行、外資銀行的金融業(yè)務(wù)相互滲透,致使中國銀監(jiān)會與其他監(jiān)管機構(gòu),或者對商業(yè)銀行監(jiān)管重復(fù),或者監(jiān)管空缺。因此,有必要重新整合銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會,組建統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門,對中國金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管。同時,還要注意開展中國與相關(guān)國家和國際組織在對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的協(xié)調(diào)與合作。第三,應(yīng)當(dāng)確立全面完整的監(jiān)管方式。也就是要確立全方位、全過程、多種手段的監(jiān)管方式。根據(jù)當(dāng)前中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的技術(shù)水平和能力,應(yīng)對與中國相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展全方位、不間斷的監(jiān)管,綜合運用技術(shù)、法律、經(jīng)濟等手段監(jiān)管,只有這樣才能將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險降至最低,有效地促進和保障中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的健康發(fā)展。超級秘書網(wǎng)

(四)細化網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管法規(guī)

第一,網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管法規(guī)對規(guī)范銀行內(nèi)部工作人員,及時發(fā)現(xiàn)銀行的薄弱點,查找可能出現(xiàn)的問題,評估、分析、化解風(fēng)險,或?qū)L(fēng)險降到最低程度具有重要作用。因此,應(yīng)當(dāng)通過建立法律制度確保中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員具備監(jiān)管的必要技能,建立銀行監(jiān)管業(yè)務(wù)知識資格考試和職業(yè)評價等制度。內(nèi)部監(jiān)管工作人員要具備較強的綜合分析能力,能運用新方法、新技術(shù)對銀行的經(jīng)營狀況進行研究。第二,立法應(yīng)明確規(guī)定中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管者所必須具備的品德素質(zhì)。由于少數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便進入銀行系統(tǒng)作案,給網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營造成了嚴(yán)重的威脅。因此,銀行內(nèi)部工作人員須應(yīng)能夠及時制止并糾正銀行營業(yè)中出現(xiàn)的違法行為。第三,應(yīng)當(dāng)明確劃分內(nèi)部監(jiān)管人員的職責(zé),規(guī)定對內(nèi)部監(jiān)管人員實行垂直領(lǐng)導(dǎo)。為了避免內(nèi)部監(jiān)管人員,應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門監(jiān)管機構(gòu)對內(nèi)部監(jiān)管人員進行法律監(jiān)督。

[參考文獻]

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第4篇：網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；安全；監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀分析

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行機構(gòu)數(shù)量及規(guī)?，F(xiàn)狀

自從世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年在互聯(lián)網(wǎng)上開業(yè)以來，國際金融界便掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)潮，目前，國外85％的銀行投資發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，美國70％、日本50％的家庭使用電子銀行服務(wù)。

在我國，自1997年招商銀行創(chuàng)建一網(wǎng)通以來，國內(nèi)其他銀行紛紛開始開通網(wǎng)上銀行。目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁。根據(jù)艾瑞咨詢《2008--2009年中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報告》，2009年中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模為445.0萬億元，其中工商銀行占據(jù)了36.6％的市場份額，位居首位，比居第二位的建設(shè)銀行(占17.0％)高出近20個百分點。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行安全與監(jiān)管現(xiàn)狀

1　安全性

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地使用商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)服務(wù)，完成各種非現(xiàn)金交易。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易服務(wù)器是網(wǎng)上的公開站點，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開了大門。

目前保障網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)安全系統(tǒng)的技術(shù)措施包括：1)設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)。2)高安全級別的WEB服務(wù)器。3)24小時實時安全監(jiān)控。對于個人身份認證方面，采用認證介質(zhì)。包括密碼、文件數(shù)字證書、動態(tài)口令卡、動態(tài)手機口令等等。

另外，銀行卡持有人的安全意識也是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前為止，國內(nèi)網(wǎng)上銀行交易額已達到數(shù)千億元，銀行方面出現(xiàn)過安全問題較少，只有個別客戶由于保密意識不強而造成資金損失。

2　監(jiān)管與法規(guī)

除了中國人民銀行以及銀監(jiān)會對銀行業(yè)的監(jiān)督外，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，中國金融安全認證中心(CFCA)是中國金融業(yè)唯―合法的、國家級權(quán)威第三方安全認證機構(gòu)，經(jīng)中國人民銀行和國家信息安全管理機構(gòu)批準(zhǔn)成立的國家級權(quán)威的安全認證機構(gòu)，是重要的國家金融安全基礎(chǔ)設(shè)施之一。CFCA作為權(quán)威、公正的第三方安全認證機構(gòu)，通過發(fā)放數(shù)字證書為網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、電子政務(wù)提供安全認證服務(wù)：確保網(wǎng)上信息傳遞雙方身份的真實性、信息的保密性和完整性、以及網(wǎng)上交易的不可否認性。

目前我國的法律法規(guī)環(huán)境也已經(jīng)初步建立，基本法《銀行法》中已經(jīng)加入了針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。除此之外，2001年頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和2005年頒布的《電子簽名法》標(biāo)志著我國對電子商務(wù)及網(wǎng)上銀行的安全性管理已經(jīng)做到了有法可依。2006年頒布的《電子支付指引》及《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)意見稿都為進一步規(guī)范和管理我國的網(wǎng)上銀行市場奠定了良好的基礎(chǔ)。

(三)網(wǎng)上銀行存在問題與挑戰(zhàn)

雖然我國對銀行業(yè)的監(jiān)管以及法規(guī)重視程度都很高，但是，由于網(wǎng)上銀行的發(fā)展過快，現(xiàn)行的法規(guī)以及監(jiān)管模式已經(jīng)完全滯后與網(wǎng)上銀行的發(fā)展。近幾年來，由于銀行的失誤以及法規(guī)的不完善，網(wǎng)上銀行出現(xiàn)了不少問題，而最終卻由客戶來承擔(dān)損失?！峨娮由虅?wù)研究》統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發(fā)作占14％，用戶誤操作占5％。專家認為，網(wǎng)上銀行的安全事故頻發(fā)，一方面與用戶安全意識淡薄有關(guān)，另一方面也與網(wǎng)上銀行本身存在的安全隱憂密不可分。

二、對我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對策與建議

經(jīng)過了上文對于我國網(wǎng)絡(luò)金融概念和現(xiàn)狀分析，已對網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的不足和問題有了具體的了解。對于我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)作出如下的幾點建議：

1　電子貨幣

作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中最重要的元素，盡快建立針對電子貨幣的監(jiān)管體系。同時，要適時放松對電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管。受信息和通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平所限，我國目前還沒有能力研發(fā)出具有世界領(lǐng)先水平的電子貨幣，更多的是采用西方發(fā)達國家的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。因此，要求多用途電子貨幣發(fā)行主體僅限于銀行是目前防范風(fēng)險的有效措施。但隨著我國信息和通訊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在時機成熟時應(yīng)考慮允許信息企業(yè)與銀行合作開發(fā)電子貨幣產(chǎn)品或由非銀行機構(gòu)單獨開發(fā)，以增強我國電子貨幣的國際競爭力。對非銀行機構(gòu)發(fā)行電子貨幣，應(yīng)采用歐洲中央銀行的監(jiān)管辦法，使非銀行機構(gòu)接受同銀行一樣的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

2　監(jiān)管機構(gòu)

加強各監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)，在條件成熟時形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門。從我國目前的經(jīng)濟發(fā)展水平、法律環(huán)境、金融經(jīng)營者的素質(zhì)、金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險控制機制、金融監(jiān)管水平來看，現(xiàn)階段我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的原則是符合我國國情的。但面臨我國已加入世貿(mào)組織的現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的現(xiàn)實，我們應(yīng)特別關(guān)注混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管問題。在目前不能迅速轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管體制的情況下，要注重加強各金融監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)，加強溝通與合作，避免監(jiān)管真空或交叉。最好能建立其專門監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的專門監(jiān)督機構(gòu)或者自律性組織。

3　法規(guī)制度

加快網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)管理規(guī)章的制定。不僅要注重對技術(shù)風(fēng)險的管理，更要強調(diào)對戰(zhàn)略風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險的管理；不僅要完善對內(nèi)監(jiān)管制度，也要建立企業(yè)間、行業(yè)間以及市場整體全面檢查和監(jiān)管機制。

第5篇：網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在的問題范文

1.1沒有完善的系統(tǒng)評價體系

雙方在網(wǎng)絡(luò)中達成交易，首先要面對的就是彼此之間的信任問題，這是基礎(chǔ)。在交易過程中，雙方的不信任會導(dǎo)致交易失敗，甚至?xí)a(chǎn)生支付安全問題，可見網(wǎng)絡(luò)支付安全問題的重要性。但是目前我國并沒有一套完善的信用共享機制，無法記錄交易者的信用記錄。雖然個別政府機構(gòu)會對一些企業(yè)做信用記錄，但這些記錄開放程度低，透明度也低，形成不了有效的信息共享機制。

1.2計算機支付系統(tǒng)存在安全問題

1.2.1計算機病毒入侵。計算機病毒是人為編制的一種程序，一旦入侵，會導(dǎo)致計算機中的重要信息泄露，嚴(yán)重的可以造成網(wǎng)絡(luò)癱瘓，給用戶的信息安全造成極大的威脅。1.2.2黑客攻擊。這是網(wǎng)絡(luò)支付安全問題面臨的最大問題。黑客可以利用網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)存在的系統(tǒng)漏洞，對支付系統(tǒng)進行有目的的修改、增加、刪除等非法操作，影響網(wǎng)絡(luò)支付的正常運行[1]。再或者，黑客對計算機中儲存的用戶資料進行傳播或復(fù)制，竊取用戶信息?？偟膩碚f，黑客的攻擊分為破壞性攻擊和非破壞性攻擊兩種。

1.3計算機網(wǎng)絡(luò)存在的問題

1.3.1制造虛假IP進行攻擊。黑客會制造虛假的IP通過不正當(dāng)?shù)男袨閷τ嬎銠C主機系統(tǒng)進行攻擊，致使其失去工作能力，或者給主機發(fā)TCP序列號，計算出主機的序列號然后進行偽裝，與主機建立應(yīng)用連接，繼而侵入系統(tǒng)，竊取或修改信息。1.3.2檢測用戶信息。黑客利用檢測軟件，檢測到用戶的登陸信息，然后非法登陸對用戶的信息內(nèi)容做處理，甚至植入病毒，導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓。1.3.3使用“拒絕服務(wù)”。這種技術(shù)主要是對用戶在正常訪問系統(tǒng)的時候進行偽裝提示的攻擊技術(shù)。它會利用大量的合法請求和軟件漏洞，造成系統(tǒng)崩潰，然后拒絕用戶的正常訪問。

1.4支付信息安全問題

1.4.1攔截、獲取用戶信息。攻擊者通過互聯(lián)網(wǎng)、電話線或者電磁波輻射范圍安裝攔截、獲取用戶信息的路由器。再或者，分析用戶的通信頻率、流量等方式來計算出用戶的信息。1.4.2篡改、冒充信息。攻擊者用各種手段在網(wǎng)絡(luò)信息的傳輸過程中進行修改，導(dǎo)致用戶信息不完整，當(dāng)攻擊者熟悉了網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐緩胶?，其會冒充合法用戶欺騙別的用戶。

1.5電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管系統(tǒng)存在問題

1.5.1我國缺乏專門監(jiān)管電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付的法律法規(guī)。我國的合同法和侵權(quán)法做出調(diào)整后，再支付出現(xiàn)問題，消費者會處于不利地位，合法權(quán)益也得不到有效的保障。我國還沒有審核電子認證效力的相關(guān)法律；有些法律甚至和電子商務(wù)支付問題存在著一些矛盾的地方。比如我國現(xiàn)在電子商務(wù)的發(fā)展趨勢和落后的電子商務(wù)電子合同的形式之間有很大的矛盾，甚至已經(jīng)發(fā)展成制約我國電子商務(wù)發(fā)展的重要問題之一。1.5.2缺乏專門的監(jiān)管措施。我國的電子商務(wù)支付不僅是法律方面沒有完善，在監(jiān)管方面同樣存在著不足。比如雙方交易的產(chǎn)品監(jiān)管、稅收監(jiān)管、信用監(jiān)管以及信息監(jiān)管，電子合同的模糊化也是阻礙網(wǎng)絡(luò)安全支付的重要問題。

2加強電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全支付的具體措施

2.1建立健全用戶的信用體系

2.1.1建立個人信用信息庫。由央行出面牽頭，與各個商業(yè)銀行展開合作，建立個人信用信息庫，并且在互聯(lián)網(wǎng)上實行共享機制。這就要求各個商業(yè)機構(gòu)打破之間的壁壘和隔膜，在互聯(lián)網(wǎng)上建立起完善的用戶信用信息系統(tǒng)。2.1.2建立個人信用評估機構(gòu)。信用評估機構(gòu)是完善個人信用評估制度和規(guī)范的有力保障，信用評估機構(gòu)要秉承著“公平、公正、公開”的原則對個人的信用進行評估。2.1.3對個人信用加強管理力度。政府制定相關(guān)規(guī)定，將商業(yè)機構(gòu)和借款人的借款合同規(guī)范化、程序化，采用抵押、擔(dān)保等方式轉(zhuǎn)移給商業(yè)機構(gòu)，和借款人的信用掛鉤，以此來約束借款人，降低風(fēng)險[2]。

2.2建立健全企業(yè)的信用制度

2.2.1建立健全信用評級工作，對網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的真實身份進行核實，然后根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對企業(yè)做出合理的信用評估。2.2.2通過制定品牌策略、制定公司架構(gòu)、該名、企業(yè)文化等方面對企業(yè)做出改動，然后通過各種手段宣傳企業(yè)，提升企業(yè)知名度。2.2.3企業(yè)要遵守自己的義務(wù)和承諾。比如送貨時間要及時、貨品要完整，加強用戶體驗，提升售后服務(wù)質(zhì)量，及時對客戶的意見和建議進行反饋，增加企業(yè)可信度[3]。

2.3加強電子商務(wù)安全支付的技術(shù)規(guī)范

2.3.1對病毒加強防范。支付安全程度上升，一定會帶動網(wǎng)絡(luò)交易率。而高交易率也會給病毒入侵提供很大的便利。所以要對計算機時常掃描，清除其中的病毒。另外要經(jīng)常檢查硬盤，將病毒的危害降到最低。多用先進科技，對病毒全面封鎖。2.3.2VPN技術(shù)的應(yīng)用。運用這種技術(shù)，可以通過共用骨干網(wǎng)形成虛擬的“局域網(wǎng)”，保證用戶信息在互聯(lián)網(wǎng)上可以安全傳輸。2.3.3加強防火墻技術(shù)。防火墻是保證電腦正常、安全運行的一個重要措施，它能有效的阻擋來自互聯(lián)網(wǎng)的惡行攻擊，形成一種保護屏障，相當(dāng)于提升了通信的門檻，讓未經(jīng)授權(quán)的訪問者無法進入，有效的提升了網(wǎng)絡(luò)安全。

3結(jié)語

第6篇：網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在的問題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式；差異；國內(nèi)外比較；對策與建議

一、引言

在網(wǎng)上支付發(fā)展的帶動下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用上越來越重要，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也日益受到人們關(guān)注，余額寶等理財產(chǎn)品漸漸融入人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由傳統(tǒng)的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)共同組成。作為一種創(chuàng)新金融，存在著互聯(lián)網(wǎng)融資平臺、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等新型模式，這些模式對聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管及傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了重要影響。本文比較了國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，并且試圖找到異同點，希望能不斷完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。

二、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的分析

1.國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的案例分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部等相關(guān)部門頻頻頒布相關(guān)法律法規(guī)。對于我國的第三方支付平臺，人民銀行是其主要的監(jiān)管機構(gòu)，總體看來，我國的第三方支付已經(jīng)形成較為系統(tǒng)的監(jiān)管體系。我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管模式還處于真空狀態(tài)，有很多方面需要健全，應(yīng)對單筆融資額度、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的范圍等方面進行規(guī)范，另外P2P行業(yè)協(xié)會也將在銀監(jiān)會相關(guān)指導(dǎo)下開展自律管理工作。中國證券業(yè)協(xié)會對投資者的范圍進行了嚴(yán)格限定，規(guī)定合格投資者是凈資產(chǎn)不得低于1000萬人民幣，金融資產(chǎn)不得低于三百萬人民幣，最近三年個人平均收入不低于五十萬等。但是嚴(yán)格滿足這一規(guī)定的人是少數(shù)的，對于一些網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險等網(wǎng)絡(luò)平臺，我國的監(jiān)管也在加強，逐步推出一些輔助服務(wù)。

2.國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的案例分析

美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基本上較為寬松，主要是在原有法律框架的基礎(chǔ)上,補充新的法律法規(guī)，使原來的監(jiān)管法律體系能夠?qū)π碌木W(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境適用，表明了現(xiàn)有的法律體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性。國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實行注冊登記制，多個監(jiān)管主體對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管。美國并沒有單獨的設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，而是由已有的金融監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)法律規(guī)定的職責(zé)各自開展監(jiān)管，規(guī)范信息的披露，對業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險進行警示，對消費者權(quán)益進行有效的保護等。英國互聯(lián)網(wǎng)信貸的規(guī)模和發(fā)展速度都較弱于美國，但其行業(yè)的自律性卻遠遠強于美國。英國政府實行較為寬松的監(jiān)管政策。對于網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入方面，在英國建立P2P網(wǎng)貸公司需要遞交申請，并須要取得P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的營業(yè)牌照，但沒有規(guī)定和限制最低資本金。英國法律制定了嚴(yán)格的信息披露的體系，要求借貸雙方都需要在借貸過程中明確利率、期限等重要的要素，并且對相關(guān)合同的簽訂、履行和終止以及債務(wù)追償、行政制裁、司法介入等各個方面做出了細致的規(guī)范。在日本，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融實行嚴(yán)格的監(jiān)管體制，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系則是由日本政府直接負責(zé)構(gòu)建，并且在特殊情況下會采用行政干預(yù)手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律建設(shè)方面，自網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)在日本，日本政府就開始制定一系列的針對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)，同時將網(wǎng)絡(luò)銀行逐步納入到金融監(jiān)管法律體系之中。這些法律法規(guī)不只是維護了網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，而且有效的懲戒了欺詐，逃稅，洗錢等各類危害金融消費者權(quán)益的行為。日本嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管從互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全、行業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險管理、法律法規(guī)建設(shè)等方面，多層面的推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

三、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的比較

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸門檻上，美國規(guī)定首先借貸平臺需注冊為證券經(jīng)紀(jì)商；其次，在監(jiān)管主體上，美國將P2P借貸實行二級監(jiān)管，界定為證券交易，而中國沒有明確的監(jiān)管主體，僅進行合規(guī)性監(jiān)管；再次，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管目標(biāo)上，歐盟、美國、英國注重消費者的權(quán)益，均將消費者權(quán)益保護視為最重要的目標(biāo)，采取各種措施保護消費者的權(quán)益。在眾籌融資監(jiān)管措施上，美國的眾籌融資平臺需在證券交易委員會與行業(yè)自律組織注冊，美國規(guī)定籌資人需充分披露信息、需充分揭示風(fēng)險；歐盟在眾籌監(jiān)管中，根據(jù)現(xiàn)有法律條文進行監(jiān)管，不斷防范各種風(fēng)險；中國證監(jiān)會沒有出臺監(jiān)管措施，只能依照現(xiàn)有相關(guān)法律進行金融管理。在監(jiān)管主體上，美國實行二級監(jiān)管，由聯(lián)邦和州共同進行管理；中國準(zhǔn)備將眾籌劃歸為證監(jiān)會監(jiān)管。在網(wǎng)絡(luò)平臺在監(jiān)管主體上，中國對網(wǎng)絡(luò)平臺牌照的監(jiān)管由銀監(jiān)會負責(zé)，小額信貸的監(jiān)管由人民銀行和金融辦公室負責(zé)，美國對網(wǎng)絡(luò)平臺監(jiān)管主體包括美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)管局、儲蓄機構(gòu)監(jiān)管局、聯(lián)邦存款保險公司。在監(jiān)管原則上，歐盟采用機構(gòu)監(jiān)管原則，美國采取審慎監(jiān)管原則來促進網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展。這是對網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管差異分析。

四、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融業(yè)也受到了巨大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使金融業(yè)注入新鮮的血液，但是，金融監(jiān)管的考驗也日益加劇。目前，就我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，主要存在以下一些問題：

1.缺乏明確的監(jiān)管機構(gòu)

我國的金融監(jiān)管體制采用的仍然是分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的模式。對于混業(yè)經(jīng)營模式，我國缺乏明確具體的監(jiān)管機構(gòu)，這樣就造成在監(jiān)管過程中的監(jiān)管信息比較分散，各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管范圍比較模糊，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

2.缺乏制度監(jiān)管

目前我國的監(jiān)管體制仍然只是傳統(tǒng)的監(jiān)管體制模式，缺乏法律法規(guī)制度的約束，我國現(xiàn)有金融業(yè)的法律法規(guī)針對互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在以下方面：一是與互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)的法律法規(guī)；二是為鼓勵扶持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而制訂的規(guī)范；三是保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的相關(guān)法律法規(guī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管方面，我國仍然沒有專門的法律法規(guī)進行明確監(jiān)管。沒有專門的法律法規(guī)，監(jiān)管執(zhí)法中就會缺少合法的依據(jù)，就不能進行有效的監(jiān)管。

3.缺乏有效的監(jiān)管手段

我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)采取的監(jiān)管手段不能滿足監(jiān)管要求，采用的手段和組織形式有待進一步完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展比較迅速，屬技術(shù)密集性行業(yè)，因此我國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員提出了更高的要求來適應(yīng)金融監(jiān)管模式，以提高監(jiān)管效率。

五、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗對我國的啟示

1.加快完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律體系的建設(shè)

對于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)，首先可以進行互聯(lián)網(wǎng)金融法律立法，其次可以進一步完善和修正互聯(lián)網(wǎng)金融配套的法律體系。這加快了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展的框架性和原則性內(nèi)容進行細化立法，能夠系統(tǒng)地建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管更為適宜的法律制度。最后，制定相關(guān)的部門規(guī)章和國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引以及標(biāo)準(zhǔn)。

2.完善征信體系

應(yīng)著力建立由政府主導(dǎo)的社會征信體系，并且向全社會開放，保證征信體系的權(quán)威性和完備性。權(quán)威的社會征信體系的建立有助于構(gòu)筑一個誠實守信的經(jīng)濟社會環(huán)境，為相關(guān)協(xié)會發(fā)揮對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和自律作用提供了保障。建設(shè)征信體系可以實現(xiàn)信用監(jiān)管，通過加強風(fēng)險分析，促進互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定，提高金融監(jiān)管的效率，通過提高透明度和效率，從而促使經(jīng)濟穩(wěn)定增長。因此，完善征信體系有助于防范風(fēng)險以及提高監(jiān)管效率。

3.建立動態(tài)的、全面的監(jiān)管機制

作為一個新型的業(yè)態(tài)，對互聯(lián)網(wǎng)金融固定化的監(jiān)管模式不能夠長久地保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，只有建立其動態(tài)的全面的監(jiān)管機制，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融長久且穩(wěn)健的發(fā)展。動態(tài)的監(jiān)管機制應(yīng)該定期以補充更新的形式將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)歸納入已有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架之下，明確監(jiān)管責(zé)任，保持監(jiān)管的完整性。相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)要隨時關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)，了解最新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行情，及時的發(fā)現(xiàn)和識別其中存在的問題和風(fēng)險，做好問題解決的預(yù)案和風(fēng)險的預(yù)警，如定期將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用評價予以公布，時時確保其行為的安全合法。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露

監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展和交易過程，進行長期的監(jiān)督管理和不定期的審查，應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)加強信息披露和相關(guān)風(fēng)險的提示。同時可借助權(quán)威的信用評級機構(gòu)，定期對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用等級進行披露，可以要求信貸業(yè)務(wù)提供者公開信息，使得消費者可在不同平臺和機構(gòu)的相似的信貸條款中做出選擇。由于投資者的金融知識和辨別風(fēng)險的能力與專業(yè)機構(gòu)相差較大，造成金融投資者在金融消費中處于弱勢地位，消費者權(quán)益的保護在互聯(lián)網(wǎng)金融中就顯得尤為重要。在相關(guān)的法規(guī)中增加互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面的法律法規(guī)，對損害消費者權(quán)益的行為制定處罰措施，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行為過程中對于消費者個人信息安全的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融中投資者的資金托管進行實時保護，確保投資者的資金安全。

5.推動建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機制

市場作用在互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和發(fā)展過程中起到重要作用，推動行業(yè)自律監(jiān)管，迫使政府直接的監(jiān)管方式更加靈活，效果更為明顯，自覺性更強。在市場的作用下，國家應(yīng)該擬定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定行業(yè)行為準(zhǔn)則，引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展、規(guī)范行業(yè)發(fā)展；同時需要積極地推動行業(yè)的同業(yè)監(jiān)督，使各類互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律監(jiān)管機構(gòu)得到發(fā)展。因此行政化的監(jiān)管應(yīng)該僅僅在互聯(lián)網(wǎng)金融形成的初期適用，是臨時性的措施，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成型后，就應(yīng)該退出，讓權(quán)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織。

作者:胡靜 單位:河南財經(jīng)政法大學(xué)

參考文獻：

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[2]鄧舒仁．互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的文獻研究[J]．金融縱橫，2014(11)．

第7篇：網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在的問題范文

當(dāng)涉及到計算機病毒的時候，需要給它一個準(zhǔn)確的定義。在許多計算機網(wǎng)絡(luò)安全教程中，計算機病毒是指利用編程知識來編輯或插入另外一個電腦程序，這個程序會破壞計算機的功能，并且會破壞計算機中的一些數(shù)據(jù)，會影響計算機的正常使用，比較有名的有“熊貓燒香”病毒。根據(jù)相關(guān)報告顯示，我國大約有90%的計算機網(wǎng)絡(luò)用戶遭受過電腦病毒的侵襲。在日常生活中，我們難免會收到一些垃圾郵件，當(dāng)使用手機瀏覽網(wǎng)頁的時候，也有可能會受到病毒的入侵。移動電話網(wǎng)絡(luò)是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展起來的，和計算機網(wǎng)絡(luò)存在著很大的聯(lián)系。一些黑客為了獲得更大的好處，編寫一些手機病毒木馬程序，放在網(wǎng)頁上，通過WAP網(wǎng)絡(luò)向外進行，使移動電話用戶使用手機瀏覽網(wǎng)頁的時候收到病毒的入侵。2.3網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的安全性和可控性，這是屬于網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的管理途徑的方法。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到今天，具有發(fā)展速度非?？斓奶攸c，具有非常廣泛的使用人員。有人曾經(jīng)指出，計算機終端需要保證其安全性，就要保證沒有接入互聯(lián)網(wǎng)，一旦進入計算機網(wǎng)絡(luò)，計算機的安全性將會降到最低限度。只能過濾一些已有的網(wǎng)頁和文本，視頻和圖片的過濾技術(shù)才剛剛開始起步，現(xiàn)在還沒有達到智能過濾的階段。

2提升計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理的有效措施

2.1完善計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理體系

政府部門應(yīng)該建立一個完善的網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控系統(tǒng)，并需要不斷進行發(fā)展，從而保證網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控系統(tǒng)能夠及時保障網(wǎng)絡(luò)的安全。在監(jiān)管方面，不僅是政府部門進行有效的監(jiān)督，還應(yīng)該和群眾接觸以最大限度實現(xiàn)輿論監(jiān)督作用。因此，需要加強監(jiān)管人員的思想道德教育，使他們能夠科學(xué)合理地執(zhí)行現(xiàn)有監(jiān)管制度，只有這樣，才能做好計算機網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)督工作，為我國計算機網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管提供有效的保障。

2.2提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

在進行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的過程中，提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)是一項重要的舉措。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)達不到相關(guān)的要求，這樣就會使得網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管實施起來比較困難。一些黑客攻擊行為，因為他們清楚知道網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)存在的一些盲點，可以成功地繞過網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，對計算機網(wǎng)絡(luò)實施攻擊，以達到傳播不良信息，破壞計算機網(wǎng)絡(luò)的目的。相關(guān)部門的工作人員還要不斷學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)，為實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管提供有效的技術(shù)支持。例如，可以開設(shè)一些內(nèi)部培訓(xùn)班，邀請國內(nèi)外專家學(xué)者來培養(yǎng)相關(guān)工作人員的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。還可以有目的性地引進黑客，讓他們在不違法的情況下為網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管提供有效的幫助。

2.3健全網(wǎng)絡(luò)審查制度

根據(jù)對我國網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的原則和方法的研究可以知道，我國的審查制度還是不完善的，有各部門的職能分布不明確，一些“越權(quán)”現(xiàn)象比較嚴(yán)重。所以，我們需要建立完美的審查制度，統(tǒng)一進行領(lǐng)導(dǎo)和分工，這樣能夠有效避免分工不明確和越權(quán)的現(xiàn)象發(fā)生。對此，我們應(yīng)該側(cè)重于向比較完善的新加坡政府學(xué)習(xí)，雖然新加坡政府對網(wǎng)絡(luò)審計十分細致，這樣浪費了大量的人力、物力和財力，但這樣能夠有效避免網(wǎng)絡(luò)安全事件的發(fā)生。總結(jié)其他國家的經(jīng)驗，我們可以知道，許多國家都有非常嚴(yán)格的審查制度，這樣就能夠從源頭上遏制一些網(wǎng)絡(luò)不良信息的，有效保障了計算機網(wǎng)絡(luò)的安全。

3結(jié)論

第8篇：網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在的問題范文

關(guān)鍵詞 信息網(wǎng)絡(luò) 法制建設(shè) 網(wǎng)絡(luò)社會 安全秩序

中圖分類號：D922.1 文獻標(biāo)識碼：A

0前言

網(wǎng)絡(luò)秩序混亂的危害主要包括網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為日益嚴(yán)重、網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動愈加猖獗和網(wǎng)絡(luò)心理戰(zhàn)破壞社會穩(wěn)定等。維護網(wǎng)絡(luò)社會的安全秩序需要國家和企業(yè)依法建網(wǎng)和依法管網(wǎng)，更要求人們依法用網(wǎng)。本文通過對現(xiàn)階段我國信息網(wǎng)絡(luò)法制建設(shè)中存在的問題進行分析，并結(jié)合維護網(wǎng)絡(luò)社會秩序意義，對加快我國信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的途徑展開了深入研究。

1維護網(wǎng)絡(luò)社會秩序的必要性

隨著國家的地域性與信息網(wǎng)絡(luò)超時空性矛盾的逐年增加，使得網(wǎng)絡(luò)的概念愈加模糊?；诖它c，某些國家便開始組建“網(wǎng)軍”，以網(wǎng)絡(luò)政治化的方式“巧妙”地向世界宣布了其網(wǎng)絡(luò)，并大肆在網(wǎng)上渲染“國家過時論”。對此，我國必須提高警惕，做好應(yīng)對措施。依法對網(wǎng)絡(luò)行使管轄權(quán)，并維護國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)空間的自迫切需要保障網(wǎng)絡(luò)社會秩序的安全與穩(wěn)定。因此，依法建設(shè)信息網(wǎng)絡(luò)并保證網(wǎng)絡(luò)社會秩序的安全和穩(wěn)定是解決網(wǎng)絡(luò)糾紛的必要手段和必然要求。

2我國信息網(wǎng)絡(luò)法制建設(shè)過程中存在的問題

（1）信息法治理念落后

信息法治理念落后是我國信息網(wǎng)絡(luò)法制建設(shè)中出現(xiàn)的關(guān)鍵性問題。就現(xiàn)階段而言，由于信息法治理念落后，我國并未形成適用于網(wǎng)絡(luò)社會的新型法理法則，且信息網(wǎng)絡(luò)的法律仍然處于沿用物理世界法理邏輯的水平上，這使得網(wǎng)絡(luò)秩序的安全和穩(wěn)定無法得到有力的保障，滋生了諸多網(wǎng)絡(luò)問題。此外，將存在國界的現(xiàn)實法律套用在跨國界的虛擬網(wǎng)絡(luò)中，必然會引發(fā)國際性的網(wǎng)絡(luò)糾紛，在不利于信息網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的同時，也對國家的經(jīng)濟和社會安全產(chǎn)生了較大威脅。

（2）信息網(wǎng)絡(luò)的立法質(zhì)量較低

當(dāng)前，我國信息網(wǎng)絡(luò)的立法特點主要為應(yīng)急性、尾隨性和局部性，由于立法缺乏總體規(guī)劃，且部門規(guī)章冗雜、法律位階低，加之各部門間的立法缺乏關(guān)聯(lián)和相互支持，使得信息網(wǎng)絡(luò)的立法無法解決網(wǎng)絡(luò)秩序混亂等諸多網(wǎng)絡(luò)社會問題。此外，由于立法的整體質(zhì)量欠佳、內(nèi)容滯后且大部分規(guī)定過于原則化，使得信息網(wǎng)絡(luò)立法缺乏可操作性，在增加了網(wǎng)絡(luò)社會矛盾的同時，也為國家和人們的用網(wǎng)安全帶來了較大安全隱患。

（3）信息網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在漏洞

現(xiàn)階段，我國信息網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管主要是以防范管制作為主要方法的。一方面，由于政府部門多頭管理現(xiàn)象嚴(yán)重，使得政府內(nèi)部人員在行使網(wǎng)絡(luò)職權(quán)時矛盾頻發(fā)，大幅降低了信息網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管效率。另一方面，信息網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管大都是以政府部門為主導(dǎo)的，群眾參與率較低，加之對網(wǎng)絡(luò)秩序和網(wǎng)絡(luò)案件的監(jiān)管又大都以事前審批、重審輕批為主，這就導(dǎo)致了對相關(guān)網(wǎng)絡(luò)案件的監(jiān)管和審批存在著較大的局限性和片面性，不僅不利于網(wǎng)絡(luò)社會公平的實現(xiàn)，而且也為部分不法分子提供了網(wǎng)絡(luò)犯罪的可能，加大了網(wǎng)絡(luò)安全威脅。

3加快我國信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的若干建議

（1）加強信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)法制理念的創(chuàng)新

首先，黨和國家需要對網(wǎng)絡(luò)社會秩序的維護工作予以充分重視，并將加快信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的工作提升到關(guān)系國家發(fā)展的戰(zhàn)略高度上。根據(jù)當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)社會的現(xiàn)狀，在結(jié)合現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)法律的基礎(chǔ)上，對網(wǎng)絡(luò)法律進行重新規(guī)劃，提高網(wǎng)絡(luò)法律的精煉程度。其次，還需提高法律質(zhì)量，通過分析現(xiàn)階段頻繁發(fā)生的信息網(wǎng)絡(luò)問題，在對其進行仔細分析的基礎(chǔ)上，有針對性地制定相關(guān)法律政策，進而從整體上提高信息網(wǎng)絡(luò)法律的可操作性并加快我國的信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

（2）建立健全的信息網(wǎng)絡(luò)法制體系

一是嚴(yán)厲打擊并整治網(wǎng)絡(luò)犯罪活動。面對信息網(wǎng)絡(luò)犯罪分子藏匿于網(wǎng)絡(luò)虛擬世界的實際，加大網(wǎng)絡(luò)法律的執(zhí)法力度并不斷提高自身的網(wǎng)絡(luò)偵控能力，對網(wǎng)絡(luò)犯罪分子予以最為嚴(yán)厲的打擊。二是完善網(wǎng)絡(luò)安全的責(zé)任制度。一方面，相關(guān)部門需要對基礎(chǔ)電信運營商和增值服務(wù)商的網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任進行明確劃分，并要求其對所接入網(wǎng)站的安全性與合法性進行嚴(yán)格審查，通過加強網(wǎng)站接入的身份認證，從網(wǎng)絡(luò)安全威脅信息的傳播源頭上建立起信息網(wǎng)絡(luò)的“防火墻”。另一方面，還需明確網(wǎng)絡(luò)運營商、廣告商以及網(wǎng)絡(luò)用戶的相關(guān)責(zé)任，確保其網(wǎng)絡(luò)的相關(guān)行為符合相關(guān)的法律規(guī)定。

（3）完善網(wǎng)絡(luò)安全法治機制

相關(guān)部門需要加強對信息網(wǎng)絡(luò)的管控力度，通過對當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)社會中出現(xiàn)的問題進行全面分析，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)用戶的心里特征，有針對性地對不同的網(wǎng)絡(luò)使用個體或群體展開監(jiān)督和管理。此外，政府內(nèi)部各個監(jiān)管部門之間還需明確其自身職責(zé)，變多頭管理為統(tǒng)一管理，通過加強管理的協(xié)調(diào)性與統(tǒng)一性為加快信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)提供必要的環(huán)境保證。

4結(jié)論

本文通過對網(wǎng)絡(luò)社會秩序維護的必要性進行分析，并結(jié)合當(dāng)前我國信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)出現(xiàn)問題的基礎(chǔ)上，從加強法治理念創(chuàng)新、建立健全的信息網(wǎng)絡(luò)法制體系以及完善網(wǎng)絡(luò)安全法制機制等方面對加快信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與維護網(wǎng)絡(luò)社會秩序的方法展開了深入探討?？梢?，未來加強對信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方法的研究力度，對于維護網(wǎng)絡(luò)社會的安全與穩(wěn)定并促進我國信息網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要的歷史作用和現(xiàn)實意義。

參考文獻

[1] 夏夢穎.中國特色社會主義網(wǎng)絡(luò)立法研究[D].華東政法大學(xué)，2013.

第9篇：網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在的問題范文

1.1 研究的背景

小額借貸最早由穆罕默德尤努斯教授提出，其最初目的是向那些不具有抵押品的窮人等人發(fā)放貸款，給予最基本的日常生活保障，并獲得工作機會，來擺脫貧困。這是最早的P2P發(fā)展形勢，之后隨著進入了信息時代，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速的發(fā)展?？偟膩碚f，其實可視作為是出借者利用第三方平臺來向借款者提供小額貸款，也可以從此平臺上借的一定的貸款，但是第三方平臺會收取一定的費用。Zopa公司是國外P2P網(wǎng)貸平臺的開端，我國2012年成立的在線P2P網(wǎng)貸平臺宜人貸借助互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付等現(xiàn)代科技平臺來提供便利的民間小額借貸和投資理財服務(wù)。

1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.2.1 國內(nèi)研究現(xiàn)狀綜述

在對于誰才是中國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，各位學(xué)者各持己見。禹?；郏?016）認為在“拍拍貸”是我國成立的第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其于2007年成立，而海蓓（2015）研究表示在2006年成立的宜信才是我國首家小額無擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，李愛君（2015）認為雖然我國首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是“拍拍貸”，但是最早開展小額無擔(dān)保借貸業(yè)務(wù)的卻不是“拍拍貸”。

1.2.2 國外研究現(xiàn)狀綜述

國外P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的研究始于2008年，早期國外學(xué)者Berger;Gleisner（2008）介紹了美國與德國網(wǎng)絡(luò)P2P平臺Prosper和Smava的建立。在此之后學(xué)者們的研究方向主要集中在借款利率的高低、第三方平臺的完善等方面。

Linetal（2017）;Herrero-Lopez（2017）;Klafft（2017）研究認為貸款人并具備在匿名網(wǎng)絡(luò)氛圍下必需的網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)驗，這就會增加貸款人的貸款風(fēng)險。他們分別從個體信息、社交狀態(tài)、平臺等方面對融資效率的影響因素進行了各自不同的研究并得出了結(jié)論。Lyandres（2016）認為借款人的外在條件，例如種族等對其在借貸市場是否借款成功的影響不大，相反Ravina（2017）卻認為借款人的外在特征對其貸款成功的影響所在權(quán)重很大，特別的黑色種族的人比其他種族的人平均借款成本高得多。

2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)彌補了傳統(tǒng)借貸行業(yè)的缺陷，顧及到了一些被傳統(tǒng)借貸行業(yè)忽視的部分人群，該領(lǐng)域的投資前景持續(xù)被看好，不乏少數(shù)的投資機構(gòu)投入了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，不僅包括一些影響力小的投資機構(gòu)，還有許多具有良好信譽的公司。

2.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸收益率遠高于銀行存款利率

我國銀行定期儲蓄存款年息一般維持在本金的5%左右，上下浮動不大，而我國幾乎所有的P2P信貸年息大約在12%-20%之間。對于投資者來說，P2P平臺提供的利率要高，它的吸引力遠遠要大于銀行的定期儲蓄。根據(jù)下表所示，我們可以了解到不同的平臺之間對投資者提供的利率是不同的，相應(yīng)的風(fēng)險也是不同的，因為各個平臺的各不相同，有些后盾強大，業(yè)績支撐，信用評級高，此類平臺提供的利率相較其他來說偏低，投資者接受低利率來保障資金的安全，他們多數(shù)為風(fēng)險厭惡者或者在金融市場動蕩時，投資者偏向于這類平臺。

因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的成交額中所占權(quán)重不斷增大，交易用戶也不越來越多，推動了整個行業(yè)的發(fā)展，據(jù)預(yù)計2017年底網(wǎng)貸平臺交易總額將達到9776億元人民幣。

2.2 發(fā)展模式豐富多樣，各個公司征信服務(wù)體系發(fā)展情況不同

目前我國不僅有完全依靠互聯(lián)網(wǎng)進行借貸操作的P2P平臺，還有各種根據(jù)不同的人群設(shè)定的P2P平臺，形式多種多樣。

（1）拍拍貸。拍拍貸不僅僅收取股權(quán)資本，同時它還向借、貸款人索取相應(yīng)權(quán)重的費用，根據(jù)借款人的信用評級的高低來衡量收取費用的多少，如果借款人的評級高，那么管理費就相對于評級低的要收取的少。有時在面對高收益的情況下，平臺可能會為了獲得高利潤而沒有嚴(yán)格審核借款人的信用評級。

（2）陸金所。陸金所在我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的征信服務(wù)體系較為落后，一直出現(xiàn)一些信用評級低的借款人希望用高利率來借款的不良現(xiàn)象，并且成功借款率也居高不下，這就意味著征信服務(wù)體系信用資料平臺間無法共享，借款人的信用評級和出借人發(fā)放貸款的意愿出現(xiàn)了扭曲，在一定程度上呈現(xiàn)出了負相關(guān)的狀態(tài)。

3 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展中存在的問題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺雖然給我們的借貸市場變得多樣化，但是根據(jù)現(xiàn)狀可以了解到其存在著風(fēng)險及嚴(yán)峻的問題，接下來我們將對風(fēng)險及問題進行探討。

通過我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀，我們可以很容易的發(fā)現(xiàn)它在實際運行中存在的一些嚴(yán)峻的問題，接下來我們將對現(xiàn)狀引發(fā)的問題一一探討。

3.1 P2P平臺監(jiān)管體系還不完善

在國內(nèi)我國立法機構(gòu)還沒有出臺任何關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺該領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，出借人和借款人的借貸關(guān)系得不到應(yīng)有的保障，使得交易風(fēng)險增大，同時對于一些民間小額借貸的中介的合法性遲遲無法得到保護。盡管監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)職責(zé)已經(jīng)由銀行監(jiān)管委員會擔(dān)負，但是一直還沒有頒布任何相關(guān)該領(lǐng)域的法規(guī)，并沒有得到應(yīng)有的規(guī)范。

3.2 P2P平臺風(fēng)險防控能力不強

該行業(yè)的監(jiān)管一直處于模糊狀態(tài)，這就使得平臺對于風(fēng)險的防控能力很弱。由相關(guān)規(guī)定可知，通信和工商管理部門不具備對網(wǎng)貸平臺公司所從事的業(yè)務(wù)進行監(jiān)管的權(quán)力，但是可以對于平臺的審查和注冊進行管理。由于我國在該行業(yè)的監(jiān)管一直沒有完善，所以一些設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)等事項都模棱兩可，無法提前對風(fēng)險進行防控，這就加大了平臺的風(fēng)險。

4 解決P2P借貸平臺問題的對策分析

通過以上探析對于我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的風(fēng)險和問題，接下來我們根據(jù)這些問題來探討合適的應(yīng)對措施，讓我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺健康穩(wěn)步的發(fā)展。

4.1 加強P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法制建設(shè)

目前我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)由于進入門檻低、收益高等原因處于魚龍混雜的環(huán)境中，不法分子紛紛卷款“跑路”的現(xiàn)象頻頻發(fā)生，對于此行業(yè)，應(yīng)該進行分類監(jiān)管，增加對該領(lǐng)域的針對性，不留給不法分子任何鉆法律漏洞的機會，同時，可以適當(dāng)?shù)奶岣咦畹妥再Y本，注冊資本低就意味著進入P2P網(wǎng)貸行業(yè)的門檻低，用戶魚龍混雜，在一定程度上加大了借款人收回錢款的風(fēng)險。