家庭保險規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：家庭保險規(guī)劃范文

幾年前，為方便照看孩子，李女士辭職做了家庭主婦。現(xiàn)在女兒上小學(xué)三年級，李女士每天除了接送小孩，還兼職運(yùn)營著公眾號，每月有1000元左右的額外收入貼補(bǔ)家用。老公是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，年收入20萬元，有職工社保。一家三口每年的生活開支需要10萬元，目前存款有50萬元。眼看自己和老公今年要奔四了，她希望壽險規(guī)劃師幫他們規(guī)劃一下養(yǎng)老生活。

一、案例分析

從李女士家庭的財務(wù)情況來看，主要存在三個理財問題：一是家庭收入方面比較單一，整個家庭的收入來源主要來自于先生的薪資和一些儲蓄利息；其次，投資方面過于保守，家庭盈余全部進(jìn)行銀行儲蓄；第三，家庭保障不足，經(jīng)濟(jì)支柱的先生只有基礎(chǔ)的職工社保，沒有額外補(bǔ)充商業(yè)保險，自己因?yàn)樽隽巳毺?，連最基礎(chǔ)的社保也沒有。如果僅靠先生的那點(diǎn)退休金，根本保證不了未來夫婦倆的退休生活質(zhì)量。

二、理財建議

針對李女士家庭面臨的三個需要解決的理財問題，給予以下幾個方面的投資理財建議。

1.現(xiàn)金規(guī)劃：保留3-6個月的生活支出費(fèi)用作為緊急備用金。

首先，李女士家庭不需要50萬元全部存銀行，只需保留3～6個月的生活支出來作為緊急備用金，即2.5～5萬元，可以以定期存款的形式持有。按照資金的流動性情況，李女士可以分別存3個月、6個月和1年期，雖然定存的收益率不高，但流動性強(qiáng)，提前支取本金安全，只是利息會少點(diǎn)。如果想簡單操作，也可以放在余額寶等短期理財賬戶里，既靈活，又可以享受日利息。

2.保障規(guī)劃：以經(jīng)濟(jì)支柱的先生為主，自己和孩子的保障為輔。

先生是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，而造成這根家庭支柱收入中斷的風(fēng)險就是這個家庭的主要風(fēng)險，這部分風(fēng)險主要包含兩塊，即因疾病或意外導(dǎo)致的身故或失能。所以，保險規(guī)劃的重點(diǎn)就在于一旦發(fā)生上述風(fēng)險，保險所能提供的賠償要能夠彌補(bǔ)未來收入的缺口，從而不致影響家人的生活。從專業(yè)角度來看，壽險保額一般設(shè)為年收入的10倍，同時附加一定額度的重大疾病保險。另外，家庭用于保障類的保費(fèi)支出控制在家庭年收入的20%都是合理的。

本案例中，李女士家庭保障類保費(fèi)控制在4萬元以內(nèi)都是合理的，可以用其中的2.5萬元幫先生補(bǔ)充200萬元保額的意外險和定期壽險，以及60萬元保額的長期重大疾病保障。剩余的預(yù)算幫李女士補(bǔ)充30萬元長期重疾保障并附加投保人豁免，給孩子補(bǔ)充45萬元的長期重疾保障并附加投保人豁免，合計保費(fèi)不超過4萬元。

這樣經(jīng)濟(jì)支柱的保障額度充足，其他家庭成員也都擁有一定額度的長期重大疾病保障（大病保障對被保險人的身體健康狀況要求嚴(yán)格，所以直接補(bǔ)充長期保障型的，可以保證續(xù)保且保費(fèi)不會隨年齡增長而遞增）。

3.投資理財和未來保障規(guī)劃：重新配置家庭資產(chǎn)，適當(dāng)增加投資和保險，提前規(guī)劃養(yǎng)老。

李女士家庭有50萬元銀行存款，可以按家庭理財習(xí)慣和資金使用功能進(jìn)行重新配置。從李女士家庭之前的投資方式來看，屬保守型投資者，而且李女士家庭目前的理財目標(biāo)是規(guī)劃未來的養(yǎng)老。所以，綜合上述兩點(diǎn)可以對50萬元資金按5∶5的比例，分別投資風(fēng)險資產(chǎn)和無風(fēng)險資產(chǎn)，其中50%的資金可以考慮股票型基金或債券型基金的投資方式，讓資產(chǎn)增值。如果夫妻倆都沒有做股票基金投資的時間和能力，也可以選擇有實(shí)力的保險公司推出的投連險，如安今年年初剛剛推出來的“超級魔方”計劃，享受基金中的基金的待遇，還能按需附加需要的保障，未來還能轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金。剩余50%的資金可以考慮投保分紅型年金保險產(chǎn)品，尤其是李女士，因?yàn)闆]有固定工作的社保，且女性往往比男性長壽，未來可能會面臨好多年獨(dú)居生活的情況，所以，配置一份源源不斷且終身領(lǐng)取的養(yǎng)老型保險非常有必要。如以先生為投保人、李女士為被保險人，設(shè)計一份年繳5萬、5年繳、55周歲開始領(lǐng)取的終身養(yǎng)老金保險，并附加投保人豁免，可以鎖定一份專款專用的養(yǎng)老金來保證未來的養(yǎng)老生活質(zhì)量。

另外，李女士家庭的年收入扣除年支出，每年還會有10萬元的盈余，也可以按照上述比例進(jìn)行投資與理財分配，用于建立孩子的教育金和先生的養(yǎng)老金，也可以用于改善生活品質(zhì)。

第2篇：家庭保險規(guī)劃范文

由于創(chuàng)業(yè)初期需大量購置農(nóng)業(yè)器械及補(bǔ)貼他人供給用地，芳把這幾年的15萬元積蓄都花完了，而且還欠下20萬元的債務(wù)。不過，芳對此卻并不擔(dān)憂，反而非常樂觀。她算了一筆賬：現(xiàn)在正是荸薺的收獲季節(jié)，如果不出意外，將凈賺25萬元，而接下來種植水稻也能有不少收入，而且每年還能收到政府近10萬元的補(bǔ)貼。初步估計，每年至少有50萬元的收入。當(dāng)然開支也比較大，除了初期投入的35萬元，以后每年還要付做事工人工資7萬～8萬元，租賃土地費(fèi)用800元/畝。

雖能比之前白領(lǐng)的工作賺得多，但芳也坦言，作為家庭農(nóng)場主，要操勞的事比較多，不僅大大小小的事需要親力親為，而且有時候還要為資金東奔西走，明顯比之前要累很多。又加上臨近中年結(jié)點(diǎn)28歲，只怕“人不找病”，而病要“找人”了。為此，她希望有理財師能幫她規(guī)劃一下健康保險。

另外，由于讀了三年研究生，自己不知不覺就陷入“大齡剩女”邊界，家人也一直在催促她找對象結(jié)婚。因此未來2年，她還需把自己的終身大事列入人生規(guī)劃。她告訴記者：“我要在2年內(nèi)為自己攢下一筆嫁妝，方便結(jié)婚生子。”

錢逸飛

2008年加入壽險行業(yè)，供職人保壽險北京分公司，從事家庭保險規(guī)劃，擔(dān)任公司培訓(xùn)講師。

從目前了解到的資料看，芳女士主要面臨兩大風(fēng)險，即生意的風(fēng)險和生活的風(fēng)險。

生意方面，預(yù)計年收入50萬元，扣除8萬元人工費(fèi)、16萬元土地租賃費(fèi)，約有26萬元可支配收入。再考慮到今后將要逐步償還的債務(wù)、生意的再投入支出以及農(nóng)場現(xiàn)金流的需要，真正可以用于芳女士個人生活的部分就需要精打細(xì)算了。

所謂商場如戰(zhàn)場，萬一生意出現(xiàn)問題，由于農(nóng)場和個人財產(chǎn)并未分離，可能造成對個人及家庭基本生活的重大影響，因此建議配置年金保險，以達(dá)到財產(chǎn)隔離保護(hù)的目的。再者，打理農(nóng)場并且贏得市場，需要芳的全身心投入，這也增加了生活方面的不良因素――疲勞和壓力。

生活方面，主要面臨的是以下兩個問題。

自然風(fēng)險問題，即我們常常談到的人身風(fēng)險，就是遭遇意外和疾病的風(fēng)險。尤其是重大疾病，因其對人體和經(jīng)濟(jì)可能造成嚴(yán)重而深遠(yuǎn)的影響（包括醫(yī)療費(fèi)用、隱形費(fèi)用、未來收入損失等），需要以其為中心，重點(diǎn)解決，建議配置重疾險、意外險及住院醫(yī)療險的組合方案。

社會風(fēng)險問題，常常因婚姻、家庭和個人理財習(xí)慣而產(chǎn)生。雖說愛情和婚姻是甜蜜的，然而“小心駛得萬年船”，畢竟也有可能遇人不淑。理財方面則需要長短結(jié)合、攻守平衡，考慮到農(nóng)場生意本身具有一定的商業(yè)風(fēng)險，就更需要搭配一些穩(wěn)健的理財方式。

因此建議配置年金保險，確?；榍柏敭a(chǎn)的獨(dú)立性以及理財方式的穩(wěn)健性，加上前面生意風(fēng)險的原因，正好一舉三得。再考慮到生意方面可能對繳費(fèi)能力的影響，建議采取短期繳費(fèi)、多次加保的配置方式。對于芳準(zhǔn)備嫁妝的要求，建議配置安全而穩(wěn)定的1～2年期高現(xiàn)價產(chǎn)品。

郭俠

國家注冊理財規(guī)劃師，中國太平四星精英榮譽(yù)會員，美國百萬圓桌MDRT連貫會員，世界華人保險大會IDA銀龍獎。

按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭的四大賬戶，年收入10%的現(xiàn)金應(yīng)該放到銀行，用做家庭3―6個月的生活費(fèi)或應(yīng)急的現(xiàn)金;年收入的20%規(guī)劃家庭健康保障計劃;年收入的30%用做高風(fēng)險投資（股票、基金、房產(chǎn)等）;年收入的40%用于長期穩(wěn)定的投資，安全保本，保值增值（國債，分紅型年金保險）。

根據(jù)芳本人的實(shí)際情況，每年的收入減去工資、地租等必要支出，剩余20多萬元還要償還部分債務(wù)及儲蓄自己的嫁妝。

建議芳做以下規(guī)劃：健康險50萬元（分紅型，保費(fèi)不變，保額年年遞增，保至終身）;住院醫(yī)療10萬元（因?yàn)榛夹〔〉母怕蕰却蟛「撸?/p>

繳費(fèi)期20年，每年大約繳費(fèi)18500元左右。繳費(fèi)期滿，若平安無事，還可以轉(zhuǎn)為養(yǎng)老金領(lǐng)取，一款多用，既解決了現(xiàn)在的醫(yī)療和意外的問題，又解決了未來的部分養(yǎng)老金問題。包含50種重大疾病和10種輕微病，輕微病額外賠付10萬元，且不影響后期理賠。

例如，被保險人若在

58歲時

發(fā)生重疾， 賠付66萬元，身故金 92萬元，轉(zhuǎn)年金領(lǐng)取45萬元

68歲時

發(fā)生重疾， 賠付 88萬元，身故金 123萬元，轉(zhuǎn)年金領(lǐng)取76萬元

78歲時

發(fā)生重疾， 賠付127萬元，身故金 166 萬元，轉(zhuǎn)年金領(lǐng)取123萬元

88歲時

發(fā)生重疾， 賠付185萬元，身故金 223萬元，轉(zhuǎn)年金領(lǐng)取189萬元

105歲時

發(fā)生重疾，賠付339萬元，身故金 370萬元，轉(zhuǎn)年金領(lǐng)取372萬元

注：被保險人若在48歲之前發(fā)生意外身故，賠付150萬+分紅

女性各個階段投保路線

16-22歲女性

建議：這個年齡段的女性還在求學(xué)階段，女性重大疾病幾率小，而教育金占的比重相對大。保險規(guī)劃師建議，這個階段應(yīng)該考慮基本醫(yī)療保障以及教育保障，如有條件再增加重大疾病保險。

推薦：教育金建議用分紅險或萬能險。

點(diǎn)評：教育金涉及的保額較高，這個年齡段的女性在經(jīng)濟(jì)上還要靠家里。如果家庭條件較好，可以投保。如果一般，建議用在最基本醫(yī)療保障。

22-26歲女性

建議：這個年齡段的女性剛剛走向成熟期，建議選取純消費(fèi)型的保障型保險，其中包括重大疾病、意外保險。如果資金能周轉(zhuǎn)開，再看看自己缺少什么，根據(jù)情況附加險種完善自己保障計劃。值得一提的是，這種純保障的產(chǎn)品較便宜。

推薦：健康保險。

點(diǎn)評：屬于純消費(fèi)型的產(chǎn)品，針對18-55歲人群，都沒有豁免權(quán)、不可以在合同生效期間轉(zhuǎn)改成其他產(chǎn)品，沒有期滿金，屬于最普通的產(chǎn)品。保險責(zé)任方面負(fù)責(zé)8種重大疾病，觀察期為90天。提供女性癌癥、女性重大疾病、女性疾病及醫(yī)療、意外整形手術(shù)和身故保險金。26-186元就可以有1萬元的保額。

26-30歲女性

建議：這個年齡段的女士生活趨于穩(wěn)定，大部分已結(jié)婚，婦科重大疾病的發(fā)病率大大增加。所以，一定要購買專門的女性重大疾病險，但是建議保障期限長一點(diǎn)的。

推薦：關(guān)愛生命女性疾病保險、附加女性生育健康保險。

點(diǎn)評：前款產(chǎn)品將年齡范圍擴(kuò)大到16-60周歲，重大疾病增至18種，除原始的給付以外，還增加了身殘和髖部骨折醫(yī)療保險金。后款附加險母子都在被保障之中，屬于1年短期產(chǎn)品，保障14種重大疾病，100元保1萬元。

30-55歲女性

建議：理財、養(yǎng)老成了這個年齡段女性的主話題，建議選用有理財性質(zhì)的?，F(xiàn)在市場上的分紅型保險就是一款不錯的選擇。

第3篇：家庭保險規(guī)劃范文

    不少人認(rèn)為,家庭中年老體弱者及年幼的孩子最需要保險,事實(shí)上,保險是保一個人的經(jīng)濟(jì)價值。對于一個家庭而言,最具有經(jīng)濟(jì)價值的人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。因而,家庭支柱最需要人壽保險。

    如果我們是家庭支柱,那么保險對我們而言意味著什么?那就是愛心、責(zé)任以及一如繼往的承諾。試想一下,當(dāng)我們的收入突然中斷時,將會出現(xiàn)什么狀況?年邁的父母需要贍養(yǎng),年幼的子女正如花般地成長而需要父母的經(jīng)濟(jì)支持,他們怎么辦?這種不幸肯定影響家人的生活水準(zhǔn),我們?nèi)绦淖尲胰耸芸鄦?我們舍得讓整個家庭面對暗淡的前途嗎?

    對于收入一般的家庭,因?yàn)閱慰宽斄褐氖杖?生活已經(jīng)過得不易,一旦失去家庭的這個主心骨,情況不是更嚴(yán)重嗎?

    “愛”若是沒有帶來任何保障,就好似只開了一張空頭支票。我們給家人的“愛”,有兌現(xiàn)的保障嗎?

    當(dāng)有一天出門,我們再也沒有回來; 當(dāng)有一天早晨,我們再也沒能醒來的時候,我們帶走的是賺取金錢的能力,也就是我們的經(jīng)濟(jì)價值。保險能夠部分地延續(xù)我們的生命價值。人壽保險能夠?yàn)槲覀兒臀覀兊募胰讼龖n慮、實(shí)現(xiàn)承諾、增加安全感,這都是我們所向往的。

    和其他人一樣,家庭支柱在做保險規(guī)劃時,選擇合適的保險公司也是很重要的一步。而選擇保險公司,最需要考慮的是保險公司的實(shí)力、償付能力、公司信譽(yù)等。

    同時,由于保險的專業(yè)性,最好選擇專業(yè)的保險理財顧問來為我們做規(guī)劃。專業(yè)的保險理財顧問能夠分析我們目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況及潛在財務(wù)風(fēng)險,為我們度身定做合適的保險計劃。

    當(dāng)然,最主要的是,對于不同收入層次的家庭支柱,保險的功能及重點(diǎn)也有所不同。需要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和家庭經(jīng)濟(jì)需求制訂相應(yīng)的保險規(guī)劃。

    超高收入者,主要是利用保險分散投資風(fēng)險、增加投資組合、減少遺產(chǎn)損失 (我國遺產(chǎn)稅草案正在討論過程中)。保險是最安全穩(wěn)健的資。保險重點(diǎn)應(yīng)體現(xiàn)在資產(chǎn)規(guī)劃和財富安全。

    對于中高收入者,主要是利用保險來進(jìn)行家庭保障、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老安排。保險重點(diǎn)應(yīng)體現(xiàn)在保證優(yōu)越生活品質(zhì)、家庭保障兼顧投資理財

    對于一般收入者,主要是利用保險來進(jìn)行 醫(yī)療保障、意外傷殘保障、身故保障。一般收者的家庭抗風(fēng)險能力較弱,保障最為急需。保險重點(diǎn)應(yīng)體現(xiàn)在緩解燃眉之急、保障基本生活。

    任何保險,都應(yīng)該是“合適的,才是最好的”。切忌互相攀比的心態(tài)。因此,保險規(guī)劃還需要注意安排合適的保額和保費(fèi)。保額的尺度應(yīng)考慮被保險人的賺錢能力和需撫養(yǎng)、贍養(yǎng)親人的生活費(fèi)以及尚未償還的住房按揭等綜合因素。合適的保費(fèi),原則就是以不影響目前生活質(zhì)量為前提。

    在保險產(chǎn)品的輕重緩急、安排先后次序上,要始終明白,合適的保險產(chǎn)品最先考慮意外、醫(yī)療和身故保障,其次考慮教育金、養(yǎng)老安排。

第4篇：家庭保險規(guī)劃范文

六一兒童節(jié)將至，很多父母都想送給孩子一份別出心裁的禮物，但是對于父母而言，想要別出新意還是有些難度。事實(shí)上，父母們完全可以為孩子準(zhǔn)備一份少兒險作為節(jié)日禮物，既能為孩子提供保障又是一份重要的理財規(guī)劃?！锻顿Y與理財》記者采訪了平安公司北京分公司的資深保險人劉進(jìn)，請他為我們指點(diǎn)迷津，解答有關(guān)少兒險的疑問。

分年齡段進(jìn)行組合配置

《投資與理財》：為什么父母應(yīng)該為孩子購買少兒險？少兒險分為哪幾種類型？

劉進(jìn)：近年來，隨著環(huán)境污染、食品安全問題的日益突出，兒童重大疾病的發(fā)病率逐年上升。據(jù)統(tǒng)計，目前平均每1000名0～18歲的兒童，就至少有2名身患重疾。所以提前為孩子準(zhǔn)備好相應(yīng)的少兒險，未雨綢繆，規(guī)劃好孩子的人生是明智的選擇。

少兒險即專門為少年兒童設(shè)計的用于解決其成長過程中所需要的教育、婚嫁、養(yǎng)老費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能發(fā)生的疾病類風(fēng)險和意外類風(fēng)險的保險。其中教育金儲備、婚嫁金儲備和養(yǎng)老金儲備是一定會發(fā)生的費(fèi)用。少兒險的主要險種包括少兒意外險、少兒醫(yī)療險與少兒教育金保險以及少兒養(yǎng)老險等。

《投資與理財》：不同年齡段的孩子對應(yīng)購買什么樣的少兒險？

劉進(jìn)：家長確實(shí)應(yīng)該根據(jù)孩子在不同年齡階段的需求為其選擇合適的保險產(chǎn)品。0～6歲建議意外險配備少兒醫(yī)療保險。此類組合能夠針對正處于學(xué)齡階段的孩子的意外和發(fā)生疾病風(fēng)險給予抵抗；7～12歲建議醫(yī)療保險配備教育金保險。雖然此時的孩子已經(jīng)上學(xué)，但是他們所面臨的風(fēng)險一定不能忽視，尤其是目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，醫(yī)療保險必不可少。除此之外，相應(yīng)的教育金保險能夠?yàn)楹⒆拥慕逃峁┍Ｕ?，同時現(xiàn)在很多險企推出的教育金保險除了包含九年義務(wù)教育、高中教育和高等教育外，還包括參加工作后的創(chuàng)業(yè)基金，可謂一舉多得。12歲以后建議學(xué)平險配備居民醫(yī)保、重疾險，這個組合覆蓋的類型較廣，能夠?yàn)樾⌒∩倌晏峁┤轿坏谋Ｕ稀?/p>

家庭保險開支20%買少兒險

《投資與理財》：在家庭保險規(guī)劃中，少兒險占多大的比重最合適？

劉進(jìn)：家庭在做保險規(guī)劃時應(yīng)根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)收入“量力而行”，最好的家庭保險規(guī)劃一定是“統(tǒng)籌兼顧”的，即先為大人做好足額的意外和疾病類保障，同時也為孩子做周密的保障計劃。先解決保障，再考慮投資。先解決大人的保險，再考慮孩子的保險。家庭年收入的20%～25%是保險費(fèi)支出的黃金比例。其中，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱需要保險費(fèi)支出的50%作為重點(diǎn)保障對象，其配偶可以占30%，剩下的20%用于為孩子購買少兒險。因?yàn)樯賰弘U普遍費(fèi)用成本較成人險低，且有壽險保額限制，所以費(fèi)用支出不多。

《投資與理財》：不同的家庭具有不同的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭怎樣為孩子選擇少兒險？

劉進(jìn)：在確定購買之前，先要確定自己的家庭財務(wù)規(guī)劃。短期規(guī)劃，也是基礎(chǔ)規(guī)劃，對于經(jīng)濟(jì)收入一般的家庭而言比較適用。具體而言，可以選擇重疾保險、住院醫(yī)療和意外醫(yī)療保險的產(chǎn)品組合，它的優(yōu)點(diǎn)在于價格低廉、范圍廣、保障額度高。中長期規(guī)劃，一般是基于重疾保險組合之后的一種教育金儲備，適合經(jīng)濟(jì)收入尚好的家庭，建議選擇定期給付型教育金保險產(chǎn)品。需要注意的是，教育儲備金支出是嚴(yán)格固定的剛性時段投入，即15～17歲高中、18～21歲大學(xué)，以及25歲碩博，所以父母投保的過程中應(yīng)該追求安全穩(wěn)健、降低風(fēng)險，不過分追逐利益。除此之外，應(yīng)強(qiáng)迫儲蓄，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)移和挪用。通過短期和中長期的規(guī)劃，在孩子羽翼未豐之時，為孩子帶來全面的保護(hù)。至于長期規(guī)劃，所適合的對象就是我們通常所說的“土豪家庭”。此類規(guī)劃更像是一種家族式財富傳承。

避開購買誤區(qū)

《投資與理財》：父母在購買少兒險的時候還存在著哪些誤區(qū)？應(yīng)該如何避免這些誤區(qū)？

劉進(jìn)：很多父母談及少兒重疾險時，都覺得可有可無。其實(shí)不然，重疾保險可以說是每個人都必需的基本的保障，而且重疾保險在孩子確診后即可申請理賠，不關(guān)乎具體花銷費(fèi)用，直接賠付保額。

除此之外，教育金保險也是容易被父母忽略的一個保障，很多父母認(rèn)為教育金保險并不劃算。事實(shí)上，少兒教育金保險確實(shí)存在收益率偏低問題，但給孩子買保險更多考慮的應(yīng)該是保險保障問題。少兒教育金保險的一大優(yōu)勢是，帶有保費(fèi)豁免條款，即在繳費(fèi)期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力，保險合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。但是如果只為孩子購買教育金保險也是偏頗的，對于父母而言，孩子的健康保障和教育金規(guī)劃同等重要。

《投資與理財》：消費(fèi)型少兒險和返還型少兒險有哪些區(qū)別？什么樣的投資者適合消費(fèi)型，什么樣的投資者適合返還型的？

劉進(jìn)：消費(fèi)型少兒險一般來說都是醫(yī)療保障類，從基礎(chǔ)的意外傷害醫(yī)療，到住院醫(yī)療，還有高端醫(yī)療保障項(xiàng)目，涵蓋社保項(xiàng)目范圍到自費(fèi)項(xiàng)目范圍，甚至還有私立醫(yī)院特級醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用?；A(chǔ)保障部分是每一個孩子必須配備的，高端醫(yī)療產(chǎn)品根據(jù)父母的收入狀況而定；返還型保險多是屬于教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金及養(yǎng)老金的儲備，穩(wěn)定性和安全性是核心重點(diǎn)，指定性和傳承性是特性。通過定期定額返還的形式，保障子女在不同人生階段的費(fèi)用支出需求，及早準(zhǔn)備預(yù)設(shè)的資金需求就是子女的機(jī)會和前途。

投資者是選擇消費(fèi)型少兒險還是選擇理財型少兒險不能一概而論，還要結(jié)合其經(jīng)濟(jì)條件和購買保險的初衷來看，但是對于父母而言，投保最好遵循先保障后投資的原則。

第5篇：家庭保險規(guī)劃范文

在任何時候，理財規(guī)劃都需要隨著當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和各自家庭的收支狀況做相應(yīng)的調(diào)整。那么，在目前的經(jīng)濟(jì)大形勢下，對于打算要寶寶或者已經(jīng)有了寶寶的小家庭來說，該如何制訂合理的理財規(guī)劃呢?

理財?shù)膸讉€觀念

在做家庭理財規(guī)劃前，我們應(yīng)該先理清這幾個觀念：

1、明確理財目標(biāo)

在制訂任何一個理財規(guī)劃前，必須先明確自己的理財目標(biāo)，然后才能圍繞著這個目標(biāo)合理分配各項(xiàng)收支，選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品。

2、科學(xué)分配資金

理財專家建議我們。手頭應(yīng)該時時保有能支付3個月基本生活支出的現(xiàn)金流。家庭的負(fù)債比例最好不要超過30％。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費(fèi)，哪些是可選消費(fèi)，哪些是盲目消費(fèi)，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費(fèi)，根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)調(diào)整可選消費(fèi)。盡量杜絕盲目消費(fèi)。

3、學(xué)習(xí)金融知識

很多人在投資理財時都比較盲目，可能會隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識，根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產(chǎn)品。

另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢的態(tài)度對孩子的影響很大。因此，在滿足孩子物質(zhì)需要的同時，也要適時對孩子過度的消費(fèi)欲望說不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學(xué)習(xí)理財。

2009年家庭理財建議

2009年，金融風(fēng)暴的影響依然存在，在當(dāng)前這個重大的經(jīng)濟(jì)背景下，我們該如何做理財規(guī)劃呢?

1、在制定理財規(guī)劃時要有重點(diǎn)，比如。教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、置業(yè)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等，分清哪項(xiàng)是當(dāng)前的家庭重點(diǎn)。另外。目標(biāo)一定要切合實(shí)際。

2、建議家庭至少保有10％的儲蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長，一般可根據(jù)自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應(yīng)分批存入銀行。

3、投資方面，建議以保本浮動收益為宜。

可以購買一部分國債、銀行的理財產(chǎn)品。在銀行利率調(diào)整的狀況下，銀行理財產(chǎn)品的周期都比較短，如果預(yù)期收益能達(dá)到4％以上就不錯了。

月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長期投資。結(jié)合當(dāng)前的股市狀況，在選擇基金時，建議選指數(shù)型、股票型或混合型的基金。

股票要根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和手中的現(xiàn)金狀況來考慮投入的數(shù)額。說得簡單一點(diǎn)，如果你買3萬塊錢股票，在投資時請問一下自己，這3萬塊錢即使打水漂了是不是也無所謂?

經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的家庭可以適當(dāng)購買一些實(shí)物黃金。黃金市場屬于全球性的投資市場。雖然短期內(nèi)黃金可能不會帶來多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動性，而且長期來看商品需求的上漲將會刺激金價繼續(xù)走高。建議家庭或者個人購買一定數(shù)量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學(xué)費(fèi)用的5％～10％即可。

外匯方面。建議以短線操作為主。

4、家庭保險規(guī)劃。購買適當(dāng)?shù)谋ｋU等于是為家庭購買了一份保障。建議保險費(fèi)用控制在年收入的10％～20％比較科學(xué)。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國不少家長在自己還沒有保障的情況下就急于給孩子購買保險。甚至考慮孩子的養(yǎng)老問題，這種做法值得思考。在選擇險種時，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養(yǎng)老理財投資。對于家庭支柱來說，保額最好為年薪的10倍左右。購買保險時，盡量選擇信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚的大公司。

5、對于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計劃時還要預(yù)留出必要的流動資金，以應(yīng)對懷孕、生產(chǎn)和小寶寶的養(yǎng)育費(fèi)用。

兒童保險輕松搞掂

給寶寶買份保險已經(jīng)成為很多父母的共識。怎樣才能不花冤枉錢，又能給孩子實(shí)實(shí)在在的保障呢?中國平安保險營銷企劃部的王曄建議：

1、明確給寶寶買保險的目的給寶寶買保險不外乎有三個目的：減輕意外壓力、降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)、儲備教育基金。

2、了解四大主流險種

A、兒童意外傷害險――保障型兒童險險種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

B、兒童健康醫(yī)療險――保障型兒童險

險種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，投保年齡越小保費(fèi)越便宜。

C、兒童教育儲蓄險――儲蓄型兒童險

險種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長期儲備。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。

D、兒童投資理財保險――投資型兒童險

險種特點(diǎn)：保費(fèi)自由。保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

3、兒童險的購買技巧

A、不同家庭選擇有別：購買保險首先要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險和醫(yī)療險；經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險；經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的，在前面的基礎(chǔ)上，可以考慮加上教育儲蓄險，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題，還可以作為一種家庭理財規(guī)劃；經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)的家庭，在前面幾個險種的基礎(chǔ)上還可以再購買理財型的險種，給孩子更多的保障。

B、實(shí)用小竅門：

大多數(shù)兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業(yè)章程中，指的是兒童出生滿28天；

少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，沒必要一次性買全了。應(yīng)根據(jù)具體情況調(diào)整；

繳費(fèi)期不必太長，可以集中在孩子未成年之前；

在購買主險時，應(yīng)同時購買豁免保費(fèi)附加險，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時。對孩子的保障也繼續(xù)有效；

切忌重復(fù)購買；

保險期限不宜太長，應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說?？紤]孩子的養(yǎng)老問題確實(shí)無甚必要；

第6篇：家庭保險規(guī)劃范文

保險作為規(guī)避家庭風(fēng)險和規(guī)劃家庭財務(wù)最科學(xué)有效的方法之一，已被越來越多的家庭認(rèn)可和接受。特別是對于那些剛有寶寶的新三口之家來說，家庭的實(shí)際財務(wù)狀況和所面臨的風(fēng)險不匹配，通過擁有保險來協(xié)調(diào)是非常必要的。

案例

李先生和李太太都是31歲，女兒1歲，身體健康。家庭收入：先生20萬/年（稅后)，太太8萬/年(稅后)。現(xiàn)在日常支出概3.5千/月,1年后寶寶上幼托大概1千/月，房貸2千/月，尚需還款15年?，F(xiàn)有理財方式：存款5萬；基金1.6萬(投入2萬)；股票2.2萬（投入5萬）；房產(chǎn)1套概100萬（自?。?。雙方父母健在（支出1萬／年）。太太有社保，無其他商業(yè)保險。先生無社保，有單位辦的商業(yè)保險：急診和住院的費(fèi)用100％報銷，無自負(fù)額，無封頂；重大疾病保障10萬；人身意外傷害保障20萬和疾病身故保障10萬。憂心：一旦遭遇意外，房貸的還款問題、女兒的健康成長問題、雙方父母的醫(yī)療養(yǎng)老問題以及愛人未來的財務(wù)壓力問題等。需求分析如下：

財務(wù)狀況和潛在風(fēng)險

夫妻二人的工作收入基本穩(wěn)定，且呈現(xiàn)穩(wěn)定的增長趨勢。二人的收入是家庭經(jīng)濟(jì)的全部來源。由于要彌補(bǔ)早些年較大開支（結(jié)婚、買房等）所形成的財務(wù)赤字，因此，雖然有較高的經(jīng)濟(jì)收入，但是尚無較多的家庭盈余。

家庭逐漸形成多元化的理財方式。為了使家庭資產(chǎn)保值增值，李先生夫婦愿意嘗試激進(jìn)型的投資理財方式，如股票、基金等。女兒的降臨，在帶來歡樂和幸福的同時，也意味著較高的日常開支以及未來巨額的教育金、婚嫁金等費(fèi)用儲備。而且，李先生的家庭還存在房貸開支以及贍養(yǎng)雙方父母的費(fèi)用。

此外，生活環(huán)境的污染、飲食質(zhì)量的下降、工作壓力的加劇和社會環(huán)境的不穩(wěn)定，都使得一家人的健康風(fēng)險和意外風(fēng)險加大。

筆者認(rèn)為，李先生夫婦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱最理想的保險組合應(yīng)該是：意外保險＋健康保險＋定期壽險＋養(yǎng)老保險。

適合的就是最好的

意外保險和重大疾病保險是應(yīng)該辦的保險。

意外保險可根據(jù)自己的工作性質(zhì)和環(huán)境進(jìn)行選擇。對于頻繁出差的管理人士，先要考慮的是特定的交通意外險；對于喜歡旅游的人，要考慮的則是旅游意外險；對于工作匆忙的上班族，重要的就是涵蓋一切意外責(zé)任的意外傷害綜合保險。不管辦哪種意外保險，都要涵蓋意外醫(yī)療和住院責(zé)任。

重大疾病保險有返還型、消費(fèi)型和附加型等等。沒有最好的保險，只有最適合的保險，重大疾病保險也是如此。我們選擇重疾產(chǎn)品時，不能籠統(tǒng)地追求疾病種類的數(shù)量。據(jù)保險公司2007年12月份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國重疾險理賠96.5％，集中在十種重大疾病，癌癥理賠率占84.4％。因此，有些涵蓋30種重大疾病的保險，并沒有給我們帶來更多的保障，反而會讓我們增加不必要的開支。

重大疾病保險，可辦長期或終身型的。李先生夫婦年輕、身體健康，只需較少的費(fèi)用就能獲得長期高額的保障。二人有足夠的繳費(fèi)能力，可以通過現(xiàn)在穩(wěn)定的高收入規(guī)劃未來，從而避免年老時持續(xù)交費(fèi)的壓力。

當(dāng)然，消費(fèi)型重疾險也有它的優(yōu)勢。對于一些收入較低卻需要較高的健康保障的人來說，消費(fèi)型健康險是一個很好的選擇。

理性分析客觀判斷

定期壽險客觀上能起到延伸家庭經(jīng)濟(jì)支柱的經(jīng)濟(jì)生命的作用，是照顧愛人、子女和父母的好工具。它最大的特點(diǎn)是用較低的費(fèi)用就能博得較高的人身風(fēng)險保障。

30歲年齡段的人，應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況逐步規(guī)劃養(yǎng)老保險。畢竟老年生活要占超過我們1/4生命周期的時間，養(yǎng)老費(fèi)用確實(shí)是一筆巨額的開支。

筆者不主張辦專門的養(yǎng)老保險，因?yàn)檫@種養(yǎng)老險一般不會有較高的人身保障且利率固定不變。通過投分紅型年金保險、萬能險或投聯(lián)險可以在規(guī)劃養(yǎng)老的同時也達(dá)到增加自己人身保障額度的目的。然而，需要提醒您，投聯(lián)險是有風(fēng)險的。建議經(jīng)濟(jì)收入一般、心理風(fēng)險承受能力較弱、風(fēng)險型理財方式偏多和私營企業(yè)主之類的家庭忌辦或慎辦投聯(lián)險。

綜上所述，筆者認(rèn)為家庭中，先生的保障額度不應(yīng)低于家庭年支出（涵蓋日常開支、房貸車貸、子女教育和贍養(yǎng)父母的費(fèi)用）的20倍。太太的保障額度也應(yīng)達(dá)到家庭年支出的15倍左右。這樣設(shè)計的理由是，無論家庭在20年以內(nèi)遭遇何種的風(fēng)險，都能確保家庭的經(jīng)濟(jì)不會因個人的變故而遭遇經(jīng)濟(jì)上的窘迫或斷流。

建議夫妻二人的定期壽險最低規(guī)劃20年以上期限。這樣設(shè)計的理由是，即便20年后家庭經(jīng)濟(jì)支柱的定期壽險期限已滿，現(xiàn)在尚未成年的孩子到那時也已長大成人且能獨(dú)立的生活。

寶寶的保險應(yīng)該以意外保障和健康保障為重點(diǎn)，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況決定是否辦教育金保險。教育費(fèi)用是孩子成長過程中的一筆巨額開支，需要系統(tǒng)的規(guī)劃。教育金保險的強(qiáng)制儲蓄和投資理財功能也僅僅是專款專用。需要提醒的是，給孩子辦保險的壽險保障總額沒必要超過10萬元（國家保監(jiān)會明文規(guī)定，未成年人壽險保障額以10萬元為限，超過部分無效）。

根據(jù)上文的需求分析，具體設(shè)計如下：

雖有一部分存款和股票，但可忽略不計，把家庭年收入的15%以內(nèi)的資金用于保險費(fèi)用開支，來對家庭作個全面的風(fēng)險規(guī)避和財務(wù)規(guī)劃。

李先生的壽險保障總額度設(shè)計為家庭年支出的20倍，即180萬，費(fèi)用在2萬以內(nèi)。涵蓋意外保障90萬、重疾保障最少30萬、定期壽險40萬、養(yǎng)老保障20萬；組合以住院津貼保險100元／天和意外醫(yī)療6萬／年。

李太太的壽險保障總額度設(shè)計為家庭年支出的15倍左右，即120萬，費(fèi)用在1.5萬以內(nèi)。涵蓋意外保障50萬；重疾保障30萬、定期壽險20萬、養(yǎng)老保障20萬；組合以住院津貼保險100元／天和意外醫(yī)療3萬／年。

女兒以健康保障為主，費(fèi)用在5千左右。涵蓋重大疾病保障10萬、住院醫(yī)療1萬/年和意外門急診4千／年，同時，還有一部分教育金儲備。

第7篇：家庭保險規(guī)劃范文

從單身期，到家庭形成期、成長期、成熟期和空巢期，每個人的保險保障都應(yīng)該根據(jù)不同人生階段的特點(diǎn)，進(jìn)行具有不同側(cè)重點(diǎn)的規(guī)劃，形成一個類似于“梯級消費(fèi)”的概念。

只是，這么氏周期的一個保險規(guī)劃，很容易步入一些常見的誤區(qū)中，為此我們要特別注意，盡量避免之。

誤區(qū)一：壽險規(guī)劃只能增加不能減少

有人以為，既然是階梯式消費(fèi)，就應(yīng)該是爬坡式向上，保險產(chǎn)品只能越選越多，保額也應(yīng)該逐漸累加，其實(shí)不然。隨著人生階段的不斷向前，總體而言保險是越買越多了，但具體到每一個險種上并非完全如此。

壽險規(guī)劃的改變，并不只是意味著保單數(shù)量的增加。由于家庭責(zé)任、經(jīng)濟(jì)收入變化，每一時期需要的保障重點(diǎn)會有所不同。

比如，壽險額度在單身期較少，到家庭成長期和成熟期因家庭負(fù)擔(dān)較重而變得很高，但到了老年會再次降低，因?yàn)槔先艘呀?jīng)不是已成年子女的最主要經(jīng)濟(jì)來源了。醫(yī)療類產(chǎn)品的變化也不是直線上升的，因?yàn)椴煌瑫r期對具體的健康醫(yī)療類產(chǎn)品需求很不一樣。年輕時需要的意外醫(yī)療保險。到了35歲以后可能更多考慮終身健康保險和終身醫(yī)療補(bǔ)貼。

到底是增是減，關(guān)鍵還是看具體的需要。

誤區(qū)二：年輕人買不買保險無所謂

在單身期，也就是保險的“初級消費(fèi)階段”，年輕人總是對保險抱著無謂的態(tài)度。

比如，不少年輕人會說“意外太偶然，應(yīng)該輪不到我”。

世界這么大，哪有那么多的意外發(fā)生，即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。很多人都抱著這樣的僥幸心理。但意外是突如其來的客觀事故，它不是以個人的意志為轉(zhuǎn)移的，它什么時候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不準(zhǔn)。也正是因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的概率及其所具有的不確定性，年輕的時候才更應(yīng)購買意外傷害保險。

保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性，盡管意外事故發(fā)生給人們帶來的是各種各樣的災(zāi)難，但如果投保了一定保額的意外險，這份保障至少可以使受難者及家屬在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑?，在精神上給予一定程度的安慰。

也有人認(rèn)為，年輕時買保險不如做投資掙錢。年輕人可以不用購買儲蓄性質(zhì)的保險，但高保障型的產(chǎn)品必須有備無患，只要每年繳納的保費(fèi)是在合理的收入比例范圍內(nèi)，它對你的整體投資計劃是不會有什么影響，相反它還能為風(fēng)險投資保駕護(hù)航。

誤區(qū)三：家庭成長期間不愛惜自己

家庭成長期，財富的積累還起步不久，卻又有了家庭和孩子的負(fù)累。新買住房要還月供，大宗家居用品尚需添置，到處都是需要用錢的地方。此時此刻，夫妻雙方可能在保險上有些“氣短”，不愿意給自己買保險增加支出。

有些人覺得“我經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重，沒有閑錢買保險”。蕭山今年32歲，上有老下有小，他總說：“我不買保險，家里要用錢的地方多著呢，沒那閑錢。最多給孩子買一份?！?/p>

但對于有家庭負(fù)擔(dān)的人而言，保險不是奢侈品，而更像是必需品。沒有對自己意外傷害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保護(hù)好自己的家庭。你寧可在別的地方省出一點(diǎn)來，也要安排好自己的保障。

但是，經(jīng)濟(jì)成本畢竟是需要考慮的，所以處在家庭成長期，預(yù)算比較拮據(jù)的家庭可以選擇一些沒有現(xiàn)金價值的產(chǎn)品，并根據(jù)你的實(shí)際需要投保，保費(fèi)就會比較便宜。誤區(qū)四：家庭成熟期后走向兩個極端

到了家庭成熟期，以下兩個保險消費(fèi)的誤區(qū)比較明顯。

一是有些人覺得“有錢可以替代保險”。到了家庭成熟期，家庭財富已經(jīng)積累到最高點(diǎn)附近，有些人會認(rèn)為自己已經(jīng)有能力應(yīng)付生活中可能發(fā)生的一切財務(wù)困難，尤其對于從未有理賠經(jīng)歷的“有錢人”而言，可能會產(chǎn)生“保險無用論”的想法。

但是，積累財富不容易，為什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢?比如一次重病需要10萬元，雖然你的財力負(fù)擔(dān)沒有問題，但是，如果買了保險，很可能只要1萬元就解決了問題。為什么不用保險來留住你的9萬元呢?相較針對大多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險保障作用，對于有錢的人，保險更有意義的作用還在于保全已擁有的財產(chǎn)。

第8篇：家庭保險規(guī)劃范文

今年10月，29歲的李萌順利地迎來了她的第二個孩子，是個漂亮的女兒。這個孩子的到來，讓家人都感到非常高興，圓了他們兒女雙全的愿望。

李萌是北京一家咨詢公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)，年薪18萬元，丈夫33歲，是國營企業(yè)的高管，年薪25萬元。兩人育有一子，3歲。如今有了兩個孩子，在深感經(jīng)濟(jì)壓力的同時，李萌也想未雨綢繆，提前把孩子的教育金準(zhǔn)備好。

雖然不需要還房貸，但由于是職場媽媽，李萌家里一直在請保姆，每個月需要4000元的保姆費(fèi)。再加上養(yǎng)車和其他日常費(fèi)用，每個月的開支近10000元。銀行存款方面，家庭存款每年有30萬元。

保險需求分析：

全面二胎政策放開近1年，不少家庭成為了二孩家庭。在幸福甜蜜的同時，他們生活壓力日益增加，工作中承擔(dān)的工作壓力比較大?！叭松牟煌A段，需要應(yīng)對的風(fēng)險不同，保險需求也有所不同”，人在年輕的時候偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如身故和傷殘的保障，一旦發(fā)生風(fēng)險，相關(guān)保險可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟(jì)支持。人到中年則偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加。老年時候偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財產(chǎn)傳承等。因此，李萌家的保險規(guī)劃應(yīng)該以保障為主，結(jié)合穩(wěn)健的理財方式，分紅險更適合。

一家四口的保障分別為：丈夫和妻子以保障為主，保額是家庭年收入的5倍;孩子，以大病醫(yī)療為主。這是一個高凈值的幸福家庭，應(yīng)該擁有一份完備的家庭綜合保障計劃。大病保障和意外傷殘兩件事情萬一發(fā)生，會使家庭失去一份持續(xù)穩(wěn)定的收入，失去未來生活的保障，孩子將不能繼續(xù)學(xué)業(yè)。因此，幸福家庭更應(yīng)該運(yùn)用保險的科學(xué)理財工具提前規(guī)劃，保證萬無一失。

1、重疾以及醫(yī)療保障。據(jù)專家統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，80%以上的重疾都可以治好，關(guān)鍵看兩個因素，一個要看經(jīng)濟(jì)狀況，第二要看心態(tài)是否平和。但是如果沒有錢去治病，再平和的人也會焦慮不安，所以建議購買重疾保險。由于職場工作壓力較大，生活充滿未知的風(fēng)險，一旦出現(xiàn)意外和疾病，將給自己和家庭帶來沉重的精神壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充足的重疾保障會讓家庭更加安心。萬一沒有治好，也可以給孩子留下教育金、給父母留下養(yǎng)老金，為親人的生活提供一份保障。

2、生命保障。對于各種風(fēng)險來說，最不可測的就是意外風(fēng)險，它跟性別年齡無關(guān)，總是讓人猝不及防。一定要通過保險轉(zhuǎn)嫁意外發(fā)生的風(fēng)險。

3、夫妻二人選擇保險產(chǎn)品時除了考慮保障全面，還建議考慮保險產(chǎn)品在未來家庭生活中帶來的收益。

一般來說，個人保險額度的配置一般是按照年收入的5倍計算，而保費(fèi)支出的合理比重以不高于個人年收入的20%為宜。以此家庭目前的年收入43萬元來估算，最合理的保費(fèi)支出每年應(yīng)該為不高于8.6萬元。

理財規(guī)劃方案建議：

陽光保險“一路陽光終身重大疾病保險+金喜連連年金保險”，可以提供一份保障全面的保險服務(wù)。也就是說，不僅能享受大病保障、意外保障，還可以享受公司給予的固定生存金進(jìn)行養(yǎng)老補(bǔ)充，也可以添加各種附加險，十分靈活。具體保險規(guī)劃方案如下：

一路陽光大病險：夫妻二人各自50萬70類重疾險，10萬10類輕癥險，100萬意外險，150萬公共交通工具意外險，150萬自駕車意外險。累計保費(fèi)3.3萬。兩個寶寶一路陽光，20萬大病保障，20萬意外險保障，投保人豁免保費(fèi)，累計保費(fèi)0.62萬。

金喜連連年金保險：兩個寶寶各自年交2萬元金喜連連保障計劃，孩子60周歲前，可以每年可領(lǐng)取一筆生存年金 ，作為孩子的教育金或夫妻二人的養(yǎng)老金;60周歲后，每年可以領(lǐng)取之前三倍的生存年金，高額養(yǎng)老金年年領(lǐng)取，一直可以領(lǐng)到孩子100歲，從此養(yǎng)老無憂。

第9篇：家庭保險規(guī)劃范文

孫女士夫婦年收入約18萬元，兩套房產(chǎn)現(xiàn)在價值分別為80萬元和65萬元，一輛家用車現(xiàn)值10萬元。在投資方面，孫女士夫婦有定期存款15萬元、活期存款5萬元、短期銀行理財產(chǎn)品投資了5萬元；定投了兩只指數(shù)型、股票型基金已經(jīng)3年多，約5萬元，目前不虧不賺。支出方面，家庭日常開銷每月約5000元，父母來青島后，月開銷可能增加到8000元；兒子托兒所費(fèi)用每月大約1000元；每月還給夫婦雙方父母1000元補(bǔ)貼。由于兒子很快要上小學(xué)，各種補(bǔ)習(xí)班費(fèi)用很快就要襲來，父母也即將面對需大量醫(yī)療費(fèi)用的年紀(jì)，面對不太景氣的投資市場，孫女士夫婦犯了難。

因此，孫女士夫婦希望家庭資產(chǎn)的配置能夠在安全的前提下，獲取更高的收益，以應(yīng)對這些逐步增長的花費(fèi)。同時為父母投保一些保險，以應(yīng)對將來的疾病。

上有老下有小如何應(yīng)對人生花錢高峰季（A）

投資與理財特約理財規(guī)劃師 劉遠(yuǎn)洋

家庭財務(wù)分析

資產(chǎn)負(fù)債情況

孫女士目前有銀行存款、房產(chǎn)、汽車、投資性資產(chǎn)等共185萬元，家庭暫時無負(fù)債。家庭的流動比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=300000/10000=30；家庭的儲蓄比率=盈余/收入=60000/180000=0.33。家庭固定資產(chǎn)占比較大，約為83.8%，資產(chǎn)變現(xiàn)能力較弱；儲蓄比率一般，每月有一定的財富積累。

收支情況分析

家庭目前收支平衡，暫時無財務(wù)風(fēng)險。但隨著父母的到來以及兒子教育費(fèi)用的增加，家庭很可能會面臨支出大于收入的局面。

其它財務(wù)情況分析

房產(chǎn)情況：一套福利分房，一套商品房，市值共145萬元。

投資情況：銀行理財產(chǎn)品5萬元，基金市值5萬元，不虧不賺。

保險情況：夫妻倆都有社保，老人和兒子也有一定的風(fēng)險敞口。

理財目標(biāo)

科學(xué)規(guī)劃，合理配置家庭資產(chǎn)，提高家庭收入。

可能的話，為父母投一些保險，應(yīng)對將來的疾病。

建立一家三口相對完善的家庭風(fēng)險保障體系，提高家庭抵御風(fēng)險能力。

理財建議

現(xiàn)金規(guī)劃

留足家庭備用金

按照科學(xué)的規(guī)劃，家庭為應(yīng)付突發(fā)事件而持有的流動性資產(chǎn)（家庭備用金），應(yīng)該能夠滿足其3至6個月的生活支出。由于流動資產(chǎn)的收益一般不高，對于一些有收入保障或工作穩(wěn)定的家庭而言，其流動性比率可以低一些。孫女士夫婦工作比較穩(wěn)定，家庭現(xiàn)金流入持續(xù)，建議將流動資產(chǎn)額度設(shè)定為3萬元。目前孫女士家庭活期存款5萬元，定期存款15萬元，流動性現(xiàn)金資產(chǎn)占比太大，影響了資產(chǎn)的綜合收益。備用金的投資形式，可以是貨幣市場基金、7天通知、超短期理財快車等，在享受比活期存款收益多的同時，也獲得一定的流動性。

投資規(guī)劃

適當(dāng)提高投資性資產(chǎn)比例

人生路雖長，關(guān)鍵僅幾步。投資要善于因時而變、因勢而變，在不同的階段抓住不同的機(jī)會。目前宏觀經(jīng)濟(jì)正處于筑底并緩慢復(fù)蘇階段，未來3至5年可能將會存在極大的投資性機(jī)會?，F(xiàn)在孫女士家庭處于財富積累期，家庭結(jié)構(gòu)正在走向成熟，該階段家庭風(fēng)險承受能力較大。建議適當(dāng)提高投資性資產(chǎn)比例，享受中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長的紅利。

一方面，將家庭備用金之外資金的一部分，投資于未來成長性好、潛力大、具有先發(fā)行業(yè)特征的大盤藍(lán)籌股，靜待市場的好轉(zhuǎn)，博取較高收益。另一方面，基金類產(chǎn)品以其“專家理財”的特點(diǎn)以及多元性的投資對象和目的，成為目前實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)的最佳選擇。建議孫女士以定投的方式，挑選3至5只股票型、混合型基金，重點(diǎn)參考最近3年盈利能力、基金經(jīng)理穩(wěn)定性、同業(yè)比較等指標(biāo)，長期投資，平滑風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的長期保值增值。

家庭保險

未雨綢繆要先行

一旦老人生病，靠微薄的養(yǎng)老金和醫(yī)保恐怕是杯水車薪，所以應(yīng)未雨綢繆，做好商業(yè)保險的輔助。許多保險都是有投保年齡限制的，年紀(jì)越大，繳納的保費(fèi)越高。目前國內(nèi)的意外險傷害保險投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險更將年齡限制在60周歲以下。建議孫女士提前為老人規(guī)劃好，在符合條件情況下，盡早辦理。

建議孫女士夫婦補(bǔ)充一定的商業(yè)保險，應(yīng)該首先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱，最后再考慮兒子。保費(fèi)總支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜。根據(jù)孫女士家庭情況，建議購買消費(fèi)型保險。消費(fèi)型保險的優(yōu)點(diǎn)是獲取同樣的保障額度，只需要用相對少很多的保費(fèi)，每年繳一次費(fèi)，無需強(qiáng)迫長期繳費(fèi)。

教育規(guī)劃

堅(jiān)持長期投資，獲取穩(wěn)定收益

孫女士兒子剛上托兒所，未來幾年教育支出主要是一些輔導(dǎo)班費(fèi)用，該筆費(fèi)用不會太大，在家庭日常支出中列支即可。

長期而言，應(yīng)該為孩子考慮上大學(xué)的費(fèi)用，如果將其分散到盡量長的時間里進(jìn)行積累，會使家庭負(fù)擔(dān)降到最低。建議家庭每年投資5000元，以基金定投的方式，按照股票型基金年復(fù)合平均收益率8%計算，15年后，可積累到14.66萬元左右，基本能滿足國內(nèi)大學(xué)費(fèi)用?？紤]到通貨膨脹因素，如準(zhǔn)備出國留學(xué)，則需要加大每期投入資金的額度。

上有老下有小如何應(yīng)對人生花錢高峰季（B）

投資與理財特約理財規(guī)劃師艾誠

家庭財務(wù)分析

消費(fèi)健康診斷

消費(fèi)健康診斷指標(biāo)是反映家庭財務(wù)的收支情況是否合理的重要指標(biāo)。面對逐步增長的家庭開銷，孫女士家庭的消費(fèi)健康指標(biāo)將達(dá)到66.67%，高于正常區(qū)間的范圍，這將會影響家庭將來儲蓄的積累，制約未來的投資，影響理財目標(biāo)的達(dá)成。

家庭保障能力診斷

家庭保障能力診斷是衡量家庭現(xiàn)有保險保障功能的重要指標(biāo)，孫女士家庭保額診斷低于正常水平。孫女士和愛人的保障水平很低，家庭保障處于危險狀態(tài)，假如由于突發(fā)事件喪失工作能力時，容易發(fā)生家庭失去收入來源而無法維持原有生活水準(zhǔn)的情況。

家庭自用資產(chǎn)診斷

家庭自用資產(chǎn)診斷是衡量家庭資產(chǎn)流動性和潛在財務(wù)危機(jī)的重要指標(biāo)。孫女士家庭的自用資產(chǎn)達(dá)到了83.78%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過標(biāo)準(zhǔn)值，這說明孫女士家庭存在潛在的財務(wù)危機(jī)。為了應(yīng)對家庭逐步增長的花費(fèi)，應(yīng)合理地進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置，以分散風(fēng)險，提高收益。

理財目標(biāo)

孫女士夫婦希望家庭資產(chǎn)的配置能夠在安全的前提下，獲取更高的收益，以應(yīng)對這些逐步增長的花費(fèi)。

為父母投保一些保險，以應(yīng)對將來的疾病。

理財建議

投資規(guī)劃

目前孫女士家庭有5萬元活期存款，有足夠的緊急預(yù)備金來應(yīng)對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。但為了家庭獲得更充足的保障和提高收益率，建議孫女士和愛人分別申請一張農(nóng)業(yè)銀行免年費(fèi)免短信費(fèi)的信用卡，不僅能在急需資金的時候應(yīng)急使用，還可以平時使用，提高資金的使用效率。5萬元活期存款中的4萬元也可以購買貨幣型基金的組合，提升資金收益率。目前，貨幣型基金收益普遍在7天年化4%左右，高于普通存款利息，流動性較強(qiáng)。

通過財務(wù)診斷可以分析出，孫女士家庭目前主要有兩個問題，一開支較大，二是自用資產(chǎn)過多，投資性資產(chǎn)過低。建議孫女士家庭在做理財規(guī)劃之前，應(yīng)先開源節(jié)流，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，并在這個好習(xí)慣的基礎(chǔ)上，制定合理有效的財務(wù)計劃，將家庭年支出降到11萬元以下（即家庭支出占比家庭年收入的標(biāo)準(zhǔn)值60%），并逐步提高。

經(jīng)過風(fēng)險評估測試，孫女士風(fēng)險承受能力處于中等水平。家庭現(xiàn)有25萬元資金可用于投資，可建立一個穩(wěn)定的投資組合，其中5萬元股票型基金組合和基金定投不動，可作為孩子的教育儲備資金繼續(xù)投資。其中10萬元可用于投資周期性基金，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律，間接地投資于股票、債券、貨幣等市場，從而優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)，提高資金收益，同時也能保證資金良好的流動性。剩余10萬元可用于購買1年期銀行理財產(chǎn)品或國債，到期后，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的變化，選擇購買其他理財產(chǎn)品。構(gòu)建后的資產(chǎn)組合，預(yù)期年收益率為8%左右，標(biāo)準(zhǔn)差7.3%左右。

保險規(guī)劃

孫女士家庭目前處于從孩子出生到孩子參加工作以前的這段時期。家庭成員不再增加，整個家庭的成員年齡都在增長。這一時期，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、教育等費(fèi)用。保險需求分析：面臨雙方父母發(fā)生意外或疾病引起的大額現(xiàn)金支出的壓力，且孫女士和愛人自身保障不足，面臨因意外或其他重大疾病等原因出現(xiàn)的收入中斷等資金壓力。