新型消費發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：新型消費發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：消費信貸；現(xiàn)狀；改進建議

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2013年9月27日

要想對我國商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀有深層次的了解，首先要全面的了解消費信貸的意義。

一、消費信貸的定義及意義

消費信貸可以定義為面向消費者提供的信貸服務(wù)，這種信貸服務(wù)是計算利息的，可以是有擔保的或無擔保的，也可分為長期和短期的。廣義的消費信貸包括住房貸款在內(nèi)的所有面向個人消費者提供的貸款，狹義的消費信貸指除住房貸款以外的消費信貸。對消費信貸的提供者來說，消費信貸是一項服務(wù)性事業(yè)。

誰是消費信貸的提供者呢？各國的法律對這個問題有不同的規(guī)定。一般地說，消費信貸的主要提供者可分為三類：銀行、非銀行的金融機構(gòu)以及非金融的企業(yè)機構(gòu)。在銀行中，大型的全國性商業(yè)銀行和中小型的地方銀行一般都從事面向消費者的信貸服務(wù)，例如各種信用卡透支服務(wù)、抵押貸款服務(wù)等等。非銀行的金融機構(gòu)包括專門向消費者提供汽車購買分期付款的財務(wù)公司以及信用合作社等。非金融企業(yè)機構(gòu)主要指一些向商品和服務(wù)的個人購買者提供賒欠便利的廠商。

二、消費信貸在我國的發(fā)展

消費信貸業(yè)務(wù)在中國起步晚，近年來發(fā)展勢頭非常迅猛，并會隨著商業(yè)銀行的高度重視、國民經(jīng)濟增長和經(jīng)濟體制進一步改革而在未來一段時間內(nèi)繼續(xù)保持高速增長。

八十年代以前，國內(nèi)銀行和金融機構(gòu)的定位主要是吸收居民儲蓄資金，支持工商企業(yè)建設(shè)和發(fā)展。城鄉(xiāng)信用合作社有一部分面向個人的金融服務(wù)，但是也主要限于為經(jīng)營性個人經(jīng)濟活動服務(wù)。1987年，隨著城市住房體制改革的開始，兩家以住房貸款為專業(yè)業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)分別在山東省和安徽省建立，但這兩家機構(gòu)在隨后的時間里轉(zhuǎn)向了普通存貸款型的銀行業(yè)務(wù)。

九十年代中期前后，銀行卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)開始大量普及，促進了國內(nèi)消費者對新型銀行業(yè)務(wù)的需求。盡管迄今為止的許多銀行卡在國內(nèi)尚不屬于真正意義上的信用卡，很少涉及消費信貸，但不少國內(nèi)銀行機構(gòu)因而建立和發(fā)展起來不同于傳統(tǒng)儲蓄賬戶的個人銀行賬戶制度，為開展同樣也基于個人銀行賬戶的消費信貸奠定了賬戶管理基礎(chǔ)。

1998年起，隨著城市住房體制改革的加快進行和調(diào)節(jié)國內(nèi)宏觀經(jīng)濟的需要，中國人民銀行了若干重要文件，大力推動消費信貸在中國的開展和普及。各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了各自的住房貸款、汽車貸款、銀行卡借貸消費、教育貸款等等業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理辦法。2000年底，國內(nèi)銀行發(fā)放的各種消費信貸余額增加了2，600億元，增長速度進一步提高，并且遠遠高于非消費信貸的貸款增長。消費信貸已經(jīng)成為國內(nèi)銀行機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、提高市場份額和增強競爭力的一個重要領(lǐng)域。

三、消費信貸發(fā)展中面臨的風險

消費信貸近幾年在我國發(fā)展速度較快，由此也帶來了許多的問題，尤其是面臨的各方面的市場風險：

1、信用風險。目前，我國尚未建立起完整的個人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法，加上個人征稅機制的不完善和個人收入的不透明，所以銀行無法對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷，經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為，信用風險因此造成。

2、流動性風險。消費信貸大多數(shù)屬于中期或長期貸款，金額較大，但是商業(yè)銀行的負債期限卻相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育還不健全的情況下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，進而形成了“短存長貸”的局面，這使得資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風險顯著上升。

3、抵押物風險。消費貸款大多數(shù)采用財產(chǎn)抵押的方式，在借款人不能歸還貸款的情況下，銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是，可能會因各種自然的、人為的災(zāi)害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，很多原因?qū)е裸y行難以將抵押物變現(xiàn)。

4、經(jīng)營風險。當前，消費信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續(xù)表現(xiàn)出高風險、高資本消耗的特征，短期內(nèi)仍難以實現(xiàn)消費信貸的規(guī)模效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟。在以效益為中心的績效約束和資本約束機制下，審慎經(jīng)營機制不健全，造成重發(fā)展、輕管理，重規(guī)模、輕效益，甚至違規(guī)經(jīng)營局面，主要表現(xiàn)為消費信貸失真，如當前銀行領(lǐng)域出現(xiàn)的假按揭貸款、假委托貸款等，給商業(yè)銀行帶來了巨大的潛在經(jīng)營風險。

5、操作風險。目前，我國商業(yè)銀行風險管理、內(nèi)部控制水平不高，更缺乏消費信貸方面的成熟經(jīng)驗，同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，難以實現(xiàn)信息資源共享，通常依靠借款人身份證明、個人收入證明等材料進行決策，難以掌握借款人資產(chǎn)負債狀況、社會活動及信用記錄等信息信，導致銀行和客戶之間的信息不對稱，在微觀層面，造成商業(yè)銀行盲目追求市場份額、擴大消費信貸規(guī)模，導致貸款“三查”不盡職，形成了大量的信貸風險。如，未經(jīng)批準擅自降低貸款條件，發(fā)放“零首付”住房信貸，發(fā)放無指定用途的消費貸款，尤其是個人消費貸款直接或間接提取現(xiàn)金，商業(yè)銀行無法跟蹤監(jiān)控，導致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴大了潛在損失。

四、防范風險的建議

1、建立健全信貸管理各項規(guī)章制度，完善信貸經(jīng)營管理體系。按照商業(yè)銀行自身的運行規(guī)律和國家有關(guān)法律法規(guī)的要求，銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學的規(guī)章制度，實行風險監(jiān)控和審慎經(jīng)營，使消費信貸風險盡可能降到最低。嚴格貸款操作流程，規(guī)范貸款手續(xù)，使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三點：一是建立、完善信貸資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)；二是建立、完善信貸資產(chǎn)風險化解系統(tǒng)；三是加強貸款管理，把貸款的“三查”工作落到實處。

2、信貸資金市場化。為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益，銀行貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，堅決杜絕人情貸欲，遵免風險貸款，應(yīng)以“安全性、效益性、流動性”為原則，走市場化道路，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項目，尤其要增加對科技含高、信譽優(yōu)良、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、經(jīng)營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投入。

3、大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員綜合素質(zhì)。提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個極為緊迫的問題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì)，如：較強的工作能力、扎實的專業(yè)知識、較好的思想品質(zhì)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此，要通過系統(tǒng)的教育和培訓來提高信貸人員的素質(zhì)，增強信貸人員的風險防范意識，創(chuàng)造以人為本、積極上進的企業(yè)文化，激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神和工作責任感。

相對于國內(nèi)消費者對消費信貸的需求來說，國內(nèi)商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展空間。今后，國內(nèi)商業(yè)銀行需要進一步引進先進管理經(jīng)驗和技術(shù)手段，在準確把握市場動向、做好成本效益風險分析的基礎(chǔ)上，不斷開拓新的消費信貸業(yè)務(wù)，為自身的發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展做出巨大貢獻。

主要參考文獻：

[1]桂蟾.我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀[J].特區(qū)經(jīng)濟，2009.4.

第2篇：新型消費發(fā)展范文

自2009年以來，我國汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)5年蟬聯(lián)世界第一，汽車市場如此龐大的供給量刺激著消費者的購買，隨著我國居民收入的不斷提高和國家各項鼓勵消費政策的提出，買車逐漸成為居民消費的熱點話題，與貸款購房類似的汽車消費信貸也成為人們關(guān)注的焦點。因此，在汽車產(chǎn)業(yè)不斷進步的同時，如何更好更快的發(fā)展汽車消費信貸顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：汽車消費信貸；重要性；制約；未來發(fā)展

中圖分類號：

F83

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198（2014）18-0112-02

1 汽車消費信貸的重要性分析

1.1 擴大消費市場規(guī)模

據(jù)汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，我國2013年的汽車產(chǎn)量為2211.68萬輛，同比增長14.76%。汽車市場如此龐大的產(chǎn)量也提醒著我們廣大消費者，將汽車由少數(shù)人買得起的高端消費品變成廣大人民群眾都能買得起的普通消費品并不是夢想。汽車消費信貸的出現(xiàn)正好可以解決遠期購買和近期消費的矛盾，汽車銷量的增加也可帶動汽車相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，進而擴大汽車消費市場的規(guī)模。

1.2 增強汽車企業(yè)的競爭力

我國汽車產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，卻沒有幾個真正能夠在國際市場上站得住腳的大企業(yè)，中國想要發(fā)展為汽車強國，就要真正的與世界汽車的發(fā)展接軌，發(fā)展為大型汽車集團才能增強國際競爭力。世界知名的大汽車企業(yè)大眾汽車設(shè)立了專為汽車消費融資的信貸公司，其公司不僅有規(guī)模龐大的優(yōu)勢，消費信貸服務(wù)也是該汽車集團的重要發(fā)展手段。中國汽車想要更好的發(fā)展，汽車消費信貸服務(wù)的推廣勢在必行。

1.3 促進國民經(jīng)濟的發(fā)展

我國為減緩2008年國際金融危機對我國經(jīng)濟的沖擊，多次提出要擴大內(nèi)需來促進經(jīng)濟增長。2009年國務(wù)院出臺《關(guān)于促進汽車消費的意見》等政策，明確指出要加強建設(shè)汽車金融服務(wù)制度體系，促進汽車消費市場平穩(wěn)快速的發(fā)展。近年來，在國家相關(guān)政策的扶持下，汽車服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，而汽車消費信貸作為提高居民購買力的一種有效手段，既能擴大內(nèi)需，也促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。

2 國內(nèi)外汽車消費信貸的對比分析

2.1 國外汽車消費信貸分析

2.1.1 國外汽車消費信貸的發(fā)展

最開始的國外汽車消費信貸發(fā)展于二十世紀初期，1919年美國通用公司成立了第一家汽車消費信貸機構(gòu)，緊接著在1949年德國大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務(wù)公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬客戶提供金融服務(wù)，與40多個國家的汽車經(jīng)銷商建立貿(mào)易合作關(guān)系。一個多世紀的發(fā)展使國外汽車消費信貸的體制更加完善，貸款購車也成為了國際購車最普遍的方式。據(jù)統(tǒng)計，全球有70%的私人用車是通過貸款的方式購買，在美國、德國貸款購車的比例就高達80%、70%，連經(jīng)濟條件比較落后的印度也有60%的貸款購車比例。汽車消費信貸使金融服務(wù)市場更加開闊，是汽車產(chǎn)業(yè)的強力催化劑。

2.1.2 國外汽車消費信貸的成功原因分析

（1）超前消費觀。超前消費也可以說成“花明天的錢圓今天的夢”，在國外，超前消費是一種時尚消費方式，是社會生活的樂觀體現(xiàn)。美國民眾就是很好的超前消費代表。美國在1999年的消費信貸為15330億美元，占其總GDP的16.19%，到2006年，消費信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21.2%，消費信貸的年增長率以每年4%的速度在增長。國民超前消費觀的廣泛推崇不僅刺激了消費，而且加快了經(jīng)濟增長的步伐。美國是目前世界上消費信貸最為發(fā)達的國家，80%的貸款購車率給美國汽車市場強有力的支持。

（2）豐富的消費信貸機構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容。在國外，汽車消費信貸的機構(gòu)主要有汽車金融公司、銀行、汽車經(jīng)銷商、信貸聯(lián)盟、信托公司等。其中商業(yè)銀行成為汽車消費信貸的主要供應(yīng)商，而汽車金融公司是提供汽車消費信貸的主體。汽車金融服務(wù)中除了基本的信貸服務(wù)之外，還包括融資租賃、購車儲蓄等其他業(yè)務(wù)，為消費者提供更多的選擇。在面對不同消費人群，通用汽車金融服務(wù)公司還推出專門針對學生購車的信貸品種，來吸引年輕消費人群，以此來提高群眾對該品牌的忠誠度。

（3）健全的個人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國家，貸款購車十分方便快捷，原因是信貸機構(gòu)可以直接在電腦系統(tǒng)中了解到貸款購車者的個人資信檔案，以此來判斷是否具備貸款購車的條件。其檔案中包括：個人身份證明、收入來源及個人信用度評估等內(nèi)容。在美國，還有專門為個人信用信息服務(wù)的社會機構(gòu)，專門收集整理個人信息狀況。

（4）完善的法律體系。英國、日本等國家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費者服務(wù)，對貸款購車具有很好的指導作用。英國的《消費信貸法》對企業(yè)和個人都具有威懾力，提高了消費者的信用意識，也使企業(yè)在商業(yè)運行中有更好的發(fā)展。完善的法律制度保障了消費信貸的高度發(fā)展進程。

2.2 國內(nèi)汽車消費信貸分析

2.2.1 國內(nèi)汽車消費信貸的發(fā)展

1998年央行出臺《汽車消費貸款管理辦法》使得汽車消費信貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來。從1998年至今，我國汽車消費信貸經(jīng)歷三個階段，分別是：1998年至2003年的高速發(fā)展階段，2004年至2006年的萎縮調(diào)整階段，2007年至今的競爭擴張階段。經(jīng)過十幾年的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，中國汽車消費信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業(yè)務(wù)在我國的滲透率還不夠高，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，中國五大行在2013年第一季度的消費貸款余額為65537億元，個人住房貸款余額為58310億元，占據(jù)絕大部分份額；而汽車消費貸款余額為472億元，所占份額較少。

2.2.2 制約我國汽車消費信貸發(fā)展的因素分析

前面已經(jīng)分析過我國發(fā)展汽車消費信貸的重要性，其未來發(fā)展方向和創(chuàng)新改革與汽車市場、汽車企業(yè)乃至國民經(jīng)濟都是息息相關(guān)的。但由于我國還處于初步發(fā)展階段，還有許多制約因素影響著其發(fā)展進程。

（1）傳統(tǒng)思想觀念的束縛。中國百姓習慣遠期消費，將預期想要購買商品的資金準備齊全才會去購買該商品。傳統(tǒng)的全額付款方式購物會使消費者在潛意識里認為汽車是高檔消費品可以不作為購買目標，傳統(tǒng)觀念的束縛阻礙了新消費觀的通行。

（2）個人信用制度不完善。在我國并沒有像國外的“社會保險號碼”可查閱個人信用相關(guān)信息，也沒有個人征信檔案記錄可以被汽車經(jīng)銷商所了解，個人財務(wù)信息、職業(yè)信息等都屬于不透明的隱私內(nèi)容，信用信息的不流通阻礙了業(yè)務(wù)的辦理。在國內(nèi)申請汽車消費貸款要確保購車者的信用是否合格，還會選擇找擔保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個人擔保主要以房產(chǎn)為擔保前提，但是在房產(chǎn)價值評估等各項手續(xù)的操辦中，不僅耗時長而且花銷大，加大了消費信貸的難度。

（3）潛在消費市場未挖掘。大部分消費信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費市場尚未被挖掘開發(fā)。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)就占該公司金融業(yè)務(wù)的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調(diào)查居民申請汽車消費信貸業(yè)務(wù)意愿時，僅有32%的居民愿意選擇信貸方式購車。武漢作為東風汽車公司的發(fā)展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對如此廣闊的汽車銷售市場，汽車消費信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)當在此大力展開，其消費市場有待挖掘。

（4）法律法規(guī)不完備。我國汽車消費信貸開展不過十幾年，仍處于初級發(fā)展階段，國家在法律法規(guī)的方面沒有制定關(guān)于消費者和汽車經(jīng)銷商的直接維權(quán)法和制約法，使雙方在交易過程中無章可循，導致許多不必要的糾紛。在1998年出臺的《汽車消費信貸管理辦法》早已經(jīng)不適應(yīng)當今汽車消費市場的發(fā)展，而新的管理條例還未出臺，監(jiān)管不到位、執(zhí)法不夠嚴的局面導致許多拖欠還款等問題，也使各金融機構(gòu)提高申請貸款購車的各項條件，使得汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到極大的阻礙。

3 我國汽車消費信貸的未來發(fā)展對策

汽車消費信貸業(yè)務(wù)在國外已經(jīng)有一百多年的歷史，對于將此業(yè)務(wù)開展才十幾年的我國可以借鑒國外的成功經(jīng)驗，再結(jié)合我國國情和國民經(jīng)濟的未來發(fā)展方向，不斷完善和改進汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國的進一步開展，才能起到推動經(jīng)濟發(fā)展的重要作用。

3.1 改變消費觀

思想決定意識，意識決定行動。只要當思想觀念發(fā)生改變才能使人們自主地去參與到生活消費享受中來。人們有意識的去享受高水平的生活，就要改變消費觀，使超前消費超前享受不再只是空想。

3.1.1 依靠金融機構(gòu)和媒體通過報紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等方式對消費信貸進行知識普及

讓人們對消費信貸的知識有所了解，并通過調(diào)查采訪的方式詢問百姓有哪些困惑并統(tǒng)一收集建議，將問題解答后以同種方式反饋給民眾。

3.1.2 針對不同的消費人群采取不同的業(yè)務(wù)推廣思想

中年群眾的理財意識多為儲蓄首選，可以通過宣傳合理理財方式間接地向群眾推廣將儲蓄購車的經(jīng)費進行其他投資，轉(zhuǎn)而選擇信貸購車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費的思想，是汽車消費信貸業(yè)務(wù)的主力軍。

3.1.3 社會有保障才能促進消費

要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費，前提是社會制度要有保障，在醫(yī)療保險和社會福利以及教育工作上有所改進和安撫，增強消費者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費，拉動經(jīng)濟增長。

3.2 完善個人信用制度

開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)除了查證購車者的資產(chǎn)價值之外，就是評估其個人信用記錄。在我國個人信用的評估具有不確定性，阻礙了業(yè)務(wù)交易的進行。

3.2.1 建立個人信息統(tǒng)計組織

鑒于國外的個人資信檔案的儲備和全國信息查閱系統(tǒng)的建立，我國也可成立相關(guān)部門或中介信息機構(gòu)來專門收集客戶信用資料作為個人信用度的評估標準。同行業(yè)間信息集中度較高，有專門組織進行信息處理，而有信息調(diào)用需求就可以直接向該組織申請查閱。

3.2.2 加強信息源之間的合作

個人征信來源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個人信用度真實化。保險公司、銀行、證券公司、在職公司等各個組織要積極配合，讓個人投資、個人收入狀況、個人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統(tǒng)一的評斷依據(jù)。

3.2.3 加大失信懲治力度

對于申請貸款者的失信行為要記錄到個人信用檔案中，對其信用度重新估計，并視其情況輕重度確定該購車者之后的業(yè)務(wù)辦理；對于信息來源機構(gòu)上報錯誤信息也要有所警示，要及時核對該組織提供的其他信息是否可靠。

3.3 健全法律法規(guī)

法律是公民維權(quán)的保障，隨著消費者維權(quán)的意識的增強，因信貸業(yè)務(wù)引起的糾紛不在少數(shù)，但是關(guān)于信貸方面法律的欠缺導致交易雙方都有很大損失。

3.3.1 制定維護借款方的法律

借鑒美國的《公平信貸報告法》、《信貸機會平等法》等維護合理公平信貸環(huán)境的法律，我國也可以制定類似的法律維護貸款者的合法權(quán)益，在保證貸款者享受平等權(quán)利的前提下，進行合法信貸。

3.3.2 制定維護貸款方的法律

已經(jīng)出臺的《汽車貸款管理辦法》不再適用于當前的市場發(fā)展形勢，必須要與時俱進。而在信貸消費者的個人信用度未完全確定之前，還應(yīng)該提出相關(guān)法律如《個人破產(chǎn)法》等法律來減少個人信用風險，也應(yīng)該完善《擔保法》來明確消費信貸的擔保情況，從而減少擔保認證環(huán)節(jié)的繁瑣程序。

參考文獻

[1]陸濤.國外汽車消費信貸的發(fā)展概括[J].汽車工業(yè)研究，2005.

[2]張曉青.美國汽車消費貸款的發(fā)展對我國的啟示[J].國際經(jīng)濟觀察，2008.

第3篇：新型消費發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人消費信貸 現(xiàn)狀 風險 措施

一、我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）規(guī)模逐漸擴大

從表1可見，近年我國的消費信貸規(guī)模已經(jīng)逐漸擴大，截至2011年底，我國已經(jīng)有88777.85億元的消費信貸余額，而這個數(shù)字在1997年僅為172億元。在14年之間，我國消費信貸增加了500多倍，年均增長達到五十倍左右。

數(shù)據(jù)來源：人民銀行網(wǎng)站，國家統(tǒng)計局

（二）總體深度較低

消費信貸總體深度低，主要體現(xiàn)在三個方面，一是消費信貸占我國貸款總額比重較低。從表1可以看到，2006年到2011年，消費信貸在貸款總額中的占比始終只有10%左右，無法實現(xiàn)較為明顯的突破，這一比例遠遠低于亞洲其他較發(fā)達市場。二是，消費信貸在GDP中，占比較低，這一比值也始終處于20%以內(nèi)（見表1），但值得欣慰的是，這個比重近年呈現(xiàn)上漲的趨勢。三是和美國等發(fā)達國家相比，我國的消費信貸規(guī)模較小，美國不包括住房貸款在內(nèi)的個人消費信貸余額是我國的四十倍左右。

（三）增長速度逐漸平穩(wěn)

圖1 近年中國個人消費信貸增長率（1998～2011）

數(shù)據(jù)來源：國家金融統(tǒng)計年鑒

雖然最近幾年，中國消費信貸規(guī)模擴張的速度比較快。但從上圖仍可以看出，隨著中國消費信貸規(guī)模的擴大，增長速度已經(jīng)逐漸放緩。在1998年，中國消費信貸的增速高達326%，之后波動性地下降，直到2003年之后，中國消費信貸增長速度逐漸趨于平穩(wěn)，速度基本保持在百分之二十左右。這說明中國的消費信貸已經(jīng)走上了正常的發(fā)展軌跡，有了一個比較穩(wěn)定的基礎(chǔ)和發(fā)展速度。

（四）信貸品種向多元化發(fā)展

我國消費信貸的品種正處在逐漸豐富的階段。目前，消費信貸已經(jīng)拓寬到住房、汽車、助學、醫(yī)療、旅游和耐用消費等多個領(lǐng)域，具體的信貸品種包括汽車貸款、個人住房貸款、個人大額耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、小額質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押、旅游貸款、醫(yī)療貸款、教育助學貸款、個人綜合消費信貸、農(nóng)業(yè)機械消費貸款等。

二、商業(yè)銀行開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險

個人消費信貸的發(fā)展能夠提高消費者的個人福利，也可以加快我國相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動經(jīng)濟增長。并且作為商業(yè)銀行的一項新興業(yè)務(wù)，它還能較大程度地改善和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。但是在個人消費信貸發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行也會遇到一些風險，主要包括需求風險、信用風險、流動性風險、提前還款風險、抵押風險、法律風險和操作風險七大風險。

（一）需求風險

需求風險是指由于人消費信貸的業(yè)務(wù)手續(xù)很繁瑣以及消費者消費意識的落后導致消費者對個人消費信貸需求意愿不強烈的可能。由于我國現(xiàn)在還沒有完整的信用記錄體系，所以商業(yè)銀行為防范風險而對貸款采取了較大力度的審查。但是，商業(yè)銀行的這套審查辦法卻使很多客戶不滿意，客戶往往僅辦理一筆貸款就涉及到銀行、保險、商家、企業(yè)等等多個部門，繁瑣的手續(xù)使得很多有意辦理個人消費信貸業(yè)務(wù)的個人放棄，于是就減少了消費信貸的需求。另一方面，我國仍有很大部分消費者的消費觀念沒有跟上時代步伐，不愿意“寅吃卯糧”，對消費信貸的接受能力還不夠，他們認為借錢消費是一種違背傳統(tǒng)的作法，從而也降低了消費信貸的需求。

（二）信用風險

消費信貸的信用風險是消費者違背貸款條款約定，未能按照協(xié)定的條款如期償還債務(wù)而導致商業(yè)銀行不良資產(chǎn)增加，信貸收益率下降的可能。商業(yè)銀行在貸前審查中會對個人的信用問題進行嚴格的審查，但是難免會出現(xiàn)一些個人信用缺失的情況，并且我國還沒有完備的個人信用制度，這給商業(yè)銀行的審查帶來了困難。此外，由于收入不透明以及個人征稅機制的不完善，商業(yè)銀行很難對借款人的資產(chǎn)、收入等情況做出正確判斷。除此之外，個人由于某些情況，喪失還款能力也是信用風險發(fā)生的一個重要因素。

（三）流動性風險

消費信貸發(fā)展的流動性風險是指商業(yè)銀行由于發(fā)放過多消費信貸，導致其短期內(nèi)流動性缺失的可能。前文分析提到，我國消費信貸結(jié)構(gòu)中，個人住房貸款和汽車消費信貸占比最大，這類消費信貸的信貸期限都比較長，一般都是十年以上。但是商業(yè)銀行的負債期限則不可能那么長，所以在商業(yè)銀行發(fā)放大量長期消費信貸之后，就必須通過資產(chǎn)證券化的方式獲得長期融資，一旦無法通過資產(chǎn)證券化等方式獲得長期資金，商業(yè)銀行內(nèi)部就會出現(xiàn)“存短貸長”的現(xiàn)象，從而促進流動性風險的產(chǎn)生。目前，我國的存款還以定期存款為主，而且現(xiàn)階段的消費貸款規(guī)模也比較小，所以暫時是不會產(chǎn)生流動性風險。但是一旦我國消費信貸發(fā)展到公司貸款規(guī)模的水平，一旦我國的活期存款大于定期存款，商業(yè)銀行就會面臨比較嚴重的流動性風險。

（四）提前還款風險

所謂提前還款風險是指由于消費者在規(guī)定的還款時間之前還款從而給商業(yè)銀行帶來經(jīng)營損失的可能。消費信貸中的隱含選擇權(quán)注定了商業(yè)銀行會面臨這類風險。從商業(yè)銀行的角度來看，提前還款意味著本金的提前收回，也意味著預定的利息收入減少。商業(yè)銀行面對提前還款的這部分現(xiàn)金流入極有可能因為不能及時找到合適的投資渠道而遭受利息損失。并且，在貸款利率下降的情況下，借款人為了降低借款成本，就會提前還掉高利率的貸款，重新按照市場上的低利率水平借入資金，從而使得商業(yè)銀行的利差空間縮小。

第4篇：新型消費發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：高職院?！》菍W歷教育　發(fā)展　創(chuàng)新

一、發(fā)展理念的創(chuàng)新

思路決定出路，高職教育若想在非學歷教育工作上取得顯著成效，必須加大改革創(chuàng)新力度，其中理念的創(chuàng)新尤為重要。一方面需要打破舊思想，轉(zhuǎn)變新觀念，開拓新視野，適應(yīng)新潮流，形成新理念；另一方面更要注重實踐應(yīng)用，將新理念通過制度建設(shè)、政策扶植等方式加以有效應(yīng)用，并結(jié)合自身實際，充分發(fā)揮高職院校優(yōu)勢條件，對非學歷教育現(xiàn)有資源進行資源整合、結(jié)構(gòu)重組、優(yōu)化配置，最大限度地保證非學歷教育的良性發(fā)展。

二、管理體制的創(chuàng)新

諸多高職院?，F(xiàn)行的非學歷教育管理體制已經(jīng)無法適應(yīng)時展的需求，主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面組織結(jié)構(gòu)上不完善。許多高職院校對非學歷教育各辦學單位都是分散式管理，僅存利益關(guān)系，缺少必要的組織管理機構(gòu)，導致各辦學單位“各自為政”，不利于非學歷教育的發(fā)展。另一方面缺乏長效管理機制。因為缺少必要的組織管理機構(gòu)，日常管理過程中的各種問題無法得到有效解決，導致管理混亂。

對非學歷教育進行長遠規(guī)劃和統(tǒng)籌安排，已成為非學歷教育創(chuàng)新管理體制急需解決的首要問題。要解決這一問題，高職院校應(yīng)完善組織結(jié)構(gòu)，建立非學歷教育領(lǐng)導機構(gòu)，由領(lǐng)導機構(gòu)負責對非學歷教育進行監(jiān)督管理，發(fā)現(xiàn)問題及時處理解決，日常管理實行統(tǒng)籌安排，例如對非學歷教育實行統(tǒng)一招生、統(tǒng)一收費、統(tǒng)一培訓、統(tǒng)一管理等等，從而保證非學歷教育各項工作都能夠在學校有效監(jiān)督管理之下進行，形成一體化層級式管理體系。

三、運營模式的創(chuàng)新

高職院?，F(xiàn)行的非學歷教育運營模式存在諸多弊端和不足，主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面是缺少規(guī)章制度體系的約束。在沒有硬性約束的情況下，非學歷教育辦學單位在運營過程中管理混亂，甚至存在虛假宣傳、惡意競爭、胡亂收費等現(xiàn)象。另一方面缺少規(guī)范化運營程序。學校與辦學單位之間缺少層級式的管理機構(gòu)，雙方責任與義務(wù)不清，運營過程中管理嚴重缺失，出現(xiàn)問題時極易造成不良影響。

高職院校必須對非學歷教育現(xiàn)有的運營模式進行改革創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)模式的束縛，整合內(nèi)部資源，提高人財物等現(xiàn)有資源的使用效率，在雙方互利的前提下，建立起全新的適應(yīng)于教育發(fā)展趨勢和市場經(jīng)濟運行的運營模式。要實現(xiàn)運營模式的創(chuàng)新，首先應(yīng)遵循準入制度。學校設(shè)立非學歷教育辦學基本條件（包括辦學方案、培訓內(nèi)容、師資力量、辦學經(jīng)費等），各辦學單位必須符合規(guī)定要求才準予進入。其次，應(yīng)加強市場引導。非學歷教育要培養(yǎng)的是符合社會發(fā)展需要的、服務(wù)社會經(jīng)濟發(fā)展的合格人才，學校要以市場需求為導向，加強市場引導，針對各辦學單位實行切實可行的、具備可操作性的目標管理，力爭實現(xiàn)經(jīng)濟與社會效益雙贏。再次，應(yīng)統(tǒng)籌管理。高職院校要針對非學歷教育辦學單位制度統(tǒng)籌管理，明確雙方的責任和義務(wù)、權(quán)利和利益，但非學歷教育必須在學校的統(tǒng)籌管理下運營，接受學校的監(jiān)督管理。 轉(zhuǎn)貼于

四、資源機制的創(chuàng)新

諸多高職院校非學歷教育在辦學資源的投入、更新和管理等方面完全依靠各辦學單位自行解決，這對學校緩解教育資源不足和發(fā)展非學歷教育具有一定的積極意義。

非學歷教育要想發(fā)展壯大，必須建立起一套資源管理新機制?？梢酝ㄟ^資源優(yōu)化組合、資源共享等多種方式，有效利用好非學歷教育現(xiàn)有資源，通過合作辦學、社會融資等多種渠道，挖掘資源優(yōu)勢，促進非學歷教育良性發(fā)展。

五、發(fā)展平臺的創(chuàng)新

目前，我國正處于社會改革和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時刻，市場對人才的需求量越來越大，對人才的能力素質(zhì)要求越來越高。各種社會非學歷教育也迅速發(fā)展，給高職院校非學歷教育帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，在非學歷教育領(lǐng)域的競爭中占據(jù)領(lǐng)先地位，獲得社會認可和政策支持，是擺在各高職院校非學歷教育眼前的一件大事。

高職院校非學歷教育必須創(chuàng)新發(fā)展平臺，做到“兩個結(jié)合”。一是與國際非學歷教育相結(jié)合。要站在國際角度，密切關(guān)注國際非學歷教育的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢，加強國際合作，引進國際先進的教育資源，例如培訓課程、教材、管理模式等，尤其要率先引進信息、旅游、現(xiàn)代制造等方面的教育培訓內(nèi)容，將高職院校打造成具備國際國內(nèi)認證資格、擁有行業(yè)領(lǐng)先地位的國際化非學歷教育培訓中心。二是與市場需求相結(jié)合。非學歷教育必須以市場需求為導向，加強同政府職能部門、企事業(yè)用人單位的合作與交流，建立長期的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系和人才培養(yǎng)體系，將高職院校非學歷教育工作推向良性發(fā)展新階段。

參考文獻

[1]鄭義寅 論高校非學歷教育工作的“五項創(chuàng)新”[J].中國成人教育，2008年04期。

第5篇：新型消費發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：貨幣政策；區(qū)域非對稱性；新疆經(jīng)濟發(fā)展

一、 引言

中國幅員遼闊，自改革開放以來，由于實施地區(qū)性非均衡經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，區(qū)域不均衡情況突出，新疆等西部內(nèi)陸省份的發(fā)展明顯落后于東部沿海省份。區(qū)域性不平衡使統(tǒng)一的貨幣政策在不同省份的影響程度差別較大。貨幣政策的區(qū)域非對稱效應(yīng)，即指統(tǒng)一的貨幣政策作用于不同經(jīng)濟區(qū)域會產(chǎn)生的不同政策效果（王忠，2011）。本文以1990-2010年的年度數(shù)據(jù)資料，通過對比東、中、西部不同省份受貨幣政策的影響，比較分析我國貨幣政策對新疆的影響，及新疆應(yīng)采取的應(yīng)對策略，對于促進新疆跨越式發(fā)展，縮小新疆與內(nèi)地的差距具有重要的現(xiàn)實意義。 二、 數(shù)據(jù)來源與模型設(shè)計

貨幣政策傳導的實證研究主要通過向量自回歸(VAR)模型來進行。盡管該模型對于變量間的聯(lián)系采取高度簡化的處理方式，模型的建立并不以嚴格的經(jīng)濟理論為依據(jù)，但其突出優(yōu)點在于能夠有效地揭示一組變量響應(yīng)模型正交創(chuàng)新的動態(tài)行為，這也使得VAR模型特別適用于比較貨幣政策沖擊對不同地區(qū)或不同行業(yè)的動態(tài)影響(Ganley和Salmon，1997；Carlino和Defina，1998)。本文選取全國層面的數(shù)據(jù)估計VAR系統(tǒng)作為比較基準，同時選擇東部的江蘇省，中部的河南省和西部的四川省估計VAR系統(tǒng)作為參考，比較分析新疆產(chǎn)出響應(yīng)擴張性貨幣政策的時間和程度差異。

1. 變量選取

由于我國從1990年開始統(tǒng)計貨幣供應(yīng)量，本文使用的是1990―2010年的年度數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源是相應(yīng)各年的《中國統(tǒng)計年鑒》，各省的統(tǒng)計年鑒以及《中國金融年鑒》加工整理得到。

區(qū)域發(fā)展變量。根據(jù)以往研究經(jīng)驗，以及考慮到數(shù)據(jù)的可比性、可獲得性和模型的實用性，本文用人均GDP度量各地經(jīng)濟發(fā)展的情況。以1990年為基期，將各省份人均GDP除以其零售價格指數(shù)得到各省真實的人均GDP，取其自然對數(shù)。全國、新疆、江蘇、河南、四川依次記為LQGGDP、LXJGDP、LJSGDP、LHNGDP、LSCGDP。同時，將各省CPI作為貨幣政策的負面影響參數(shù)，估計貨幣政策對不同區(qū)域的負面影響，與上文對應(yīng)，依次為QGCPI、XJCPI、JSCPI、HNCPI、SCCPI。

貨幣政策變量。Carlino和DeFina（1998）等國外學者采用聯(lián)邦基金率研究貨幣政策對區(qū)域經(jīng)濟的不同影響。鑒于國內(nèi)利率機制的不完善，本文借鑒胡振華和胡緒紅（2007）等國內(nèi)學者的做法，采用狹義貨幣供給量M1作為中央銀行的貨幣政策變量，取自然對數(shù)，記為LM1。

對上述數(shù)據(jù)進行ADF檢驗，結(jié)果如下表：

注:①檢驗形式(C,T,P)中C、T、P分別表示模型中的常數(shù)項、時間趨勢和滯后階。

②ADF檢驗采用麥金農(nóng)(Mackinnon)臨界值。

③ \+*、 \+**、 \+***分別表示在10%、5%、1%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)，即在相應(yīng)的顯著性水平下認為變量是穩(wěn)定的。

④“”表示該變量的一階差分

ADF單位根檢驗結(jié)果表明所選數(shù)據(jù)都是一階單整的(見表1)，因此我們將使用這些變量模型構(gòu)建VAR模型。

2. 模型構(gòu)建

一般的p階無約束VAR模型（記為VAR（P））具有如下形式：

其中，y\-t是一個k維向量，e\-t是k維擾動向量，且e\-t與t-1期及其以前的變量不相關(guān)， A\-i（i=1,2,…,P）為K×K維待估矩陣。（1）式可以用矩陣表示為（2）式，即含有k個時間序列變量的VAR模型由k個方程組成，在VAR內(nèi)，每個方程的最佳估計為普通最小二乘估計。

3. 模型滯后階數(shù)的確定

使用Eviews5.0進行檢驗，結(jié)果表明按照AIC準則、SC準則以及HQ準則都應(yīng)該選擇滯后2期。VAR模型的系數(shù)通常是很難解釋的，而脈沖響應(yīng)函數(shù)可以用于衡量來自隨機擾動項的一個標準差沖擊對內(nèi)生變量當前和未來取值的影響。因此，通常需要通過系統(tǒng)的脈沖響應(yīng)函數(shù)來推斷VAR的內(nèi)涵。進一步，Eviews5.0運算結(jié)果表明VAR(2)的特征多項式的逆根都在單位圓內(nèi)，所以VAR(2)是穩(wěn)定的，其脈沖響應(yīng)函數(shù)是有效的。

三、 實證檢驗與結(jié)果分析

1.J-J協(xié)整檢驗

本文采用Johansen和Juselius的多變量系統(tǒng)極大似然跡檢驗法對變量間的協(xié)整關(guān)系進行檢驗。根據(jù)AIC準則和SC準則，滯后期選為2。檢驗結(jié)果見表2。

通過對相關(guān)變量的協(xié)整檢驗可知，各省份的區(qū)域經(jīng)濟變量、貨幣政策變量和價格變量均存在著一至兩個協(xié)整關(guān)系。表2中列出了相應(yīng)的協(xié)整方程，該方程反映了貨幣政策與區(qū)域經(jīng)濟增長的長期均衡關(guān)系。通過比較協(xié)整方程（1）-（5）中LM1的系數(shù)，我們可以看出貨幣政策對經(jīng)濟增長的效應(yīng)在各省之間具有顯著的差異，其中貨幣政策對新疆經(jīng)濟增長影響明顯小于全國平均水平。

2.脈沖響應(yīng)分析

脈沖響應(yīng)函數(shù)用于衡量來自隨機擾動項的一個標準差沖擊對內(nèi)生變量當前和未來值的影響。對一個變量的沖擊直接影響這個變量，并且通過VAR模型的動態(tài)結(jié)構(gòu)傳導給其他所有的內(nèi)生變量。為了分析貨幣政策對各省經(jīng)濟增長影響的作用強度和周期，進一步說明貨幣政策對經(jīng)濟增長的影響途徑，本文采用Cholesky分解方法，根據(jù)脈沖響應(yīng)函數(shù)，識別貨幣供應(yīng)量對各省GDP的沖擊效果。其結(jié)果見圖1，橫軸代表滯后階數(shù)，縱軸代表各省GDP對貨幣供應(yīng)量沖擊的響應(yīng)程度。圖中實線部分為計算值，虛線為響應(yīng)函數(shù)值加或減兩倍標準差的置信帶。

從圖1可見，對LM1施加一個正向沖擊后，各省的經(jīng)濟增長均受到影響，變化趨勢具有一定的相似性，大多在第2年達到高點，隨后出現(xiàn)一個小小的波動，最后經(jīng)濟運行穩(wěn)定在一個較高的水平上。第2年時，響應(yīng)分別為全國總體：1.94%，新疆：2.11%，湖北：2.41%；四川：2.22；江蘇一直處于上升態(tài)勢，第二年并不是其最大響應(yīng)時間。同時我們看到，新疆隨后出現(xiàn)的波動最大，而且當經(jīng)濟趨于穩(wěn)定之后，新疆經(jīng)濟的運行水平明顯小于全國總體水平。我們分別比較產(chǎn)出變量在6年和10年的累積響應(yīng)值。在6年的作用期間內(nèi)，全國總體產(chǎn)出的累積響應(yīng)值達到13.3%，而新疆僅為11.9%，其他幾省區(qū)分別為江蘇：15.3%，河南:16.1，四川：15.2%。10年的累積響應(yīng)值也表現(xiàn)出類似的特征。

我們再來看貨幣供應(yīng)量對各省CPI的沖擊效果，結(jié)果見圖2。橫軸代表滯后階數(shù)，縱軸代表各省GDP對貨幣供應(yīng)量沖擊的響應(yīng)程度。圖中實線部分為計算值，虛線為響應(yīng)函數(shù)值加或減兩倍標準差的置信帶。

從圖2可見，對LM1施加一個正向沖擊后，各省的CPI均受到影響，變化趨勢也基本相同，大多在第2年達到最高點，隨后出現(xiàn)下降，在第3或第4年達到波谷，隨后回升，穩(wěn)定在未受沖擊時的水平之上。但各省CPI響應(yīng)程度上有所不同。在第2年達到峰值時，全國總體水平為190%，新疆為223%，江蘇為155%，河南為212%，四川為139%；在相對穩(wěn)定之后，全國總體水平為85%，新疆為114%，江蘇為96%，河南為93%，四川為93%。這說明擴張性的貨幣政策更容易在新疆引起通貨膨脹。

四、 貨幣政策對新疆非對稱性效應(yīng)產(chǎn)生的原因分析

貨幣理論揭示貨幣政策產(chǎn)生區(qū)域效應(yīng)的主要渠道有三個，即利率渠道、信貸渠道和匯率渠道。宋旺和鐘正生（2006）對貨幣政策傳導機制的分析，認為利率渠道和信貸渠道是導致我國貨幣政策區(qū)域效應(yīng)的重要原因，而匯率渠道與我國貨幣政策區(qū)域效應(yīng)的產(chǎn)生關(guān)系不大。本文借鑒上述觀點，僅從利率渠道和信貸渠道分析。

1. 利率渠道

貨幣政策作用的大小和調(diào)整時間的長短對同一國家的各個產(chǎn)業(yè)來說是不同的。如果一個區(qū)域產(chǎn)值的較大比例來自于利率敏感產(chǎn)業(yè)，這個區(qū)域受貨幣政策沖擊的影響就相對較大，即貨幣政策對利率敏感性產(chǎn)業(yè)相對集中的區(qū)域的影響較大(Taylor，1995)。宋旺和鐘正生（2006）證實第二產(chǎn)業(yè)在我國的利率敏感性最強。將新疆與其他三個省份對比（見表2），我們發(fā)現(xiàn)新疆第二產(chǎn)業(yè)占比明顯小于其他三個省份，而且四個省份對于貨幣政策的敏感度排序也與其第二產(chǎn)業(yè)占比相吻合，這說明貨幣政策對新疆非對稱性效應(yīng)與新疆產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有著直接的關(guān)系。

2. 信貸渠道

我國貨幣政策信貸傳導機制的主要傳導過程為：貨幣供應(yīng)（）貸款規(guī)模（）投資（）產(chǎn)出（）。楊曉，楊開忠（2007）從信貸渠道分析造成貨幣政策傳導的區(qū)域性差異主要有以下三個方面：一、金融機構(gòu)發(fā)展不平衡；二、非國有經(jīng)濟發(fā)展程度不同；三、基層商業(yè)銀行信貸動力存在差異。丘斌，鄧佑甜（2009）也認為傳導中介的發(fā)展水平、微觀主體的所有制結(jié)構(gòu)及投資和產(chǎn)出水平是造成貨幣政策傳導的區(qū)域性差異的主要原因。

新疆金融機構(gòu)的分布數(shù)量和密度明顯低于其他三個省份，包括四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的全國性商業(yè)銀行進入新疆的廣度和深度明顯弱于內(nèi)陸發(fā)達省份；其次，由于新興商業(yè)銀行進入新疆的力度不夠，使得新疆呈現(xiàn)單一的依賴國有商業(yè)銀行的金融組織結(jié)構(gòu)。再次，出于效益考慮，各類商業(yè)性金融機構(gòu)有明顯的向大中城市和東部發(fā)達地區(qū)聚集的傾向，使得新疆金融業(yè)的規(guī)模和競爭程度遠低于內(nèi)陸發(fā)達省份。這些差異使得不同地區(qū)商業(yè)銀行的運行效率存在很大差距，新疆地區(qū)商業(yè)銀行的運行效率和市場化程度明顯低于其他省份。在市場經(jīng)濟條件下，金融機構(gòu)市場化程度越高，對貨幣政策信號反應(yīng)就越靈敏，貨幣政策傳導就越通暢，政策效果也越明顯。

另外，新疆非國有經(jīng)濟發(fā)展也明顯滯后于其他省份（見表3）。企業(yè)是金融市場上最主要的資金需求者。貨幣政策目標的實現(xiàn)很大程度上取決于企業(yè)響應(yīng)貨幣政策調(diào)整的行為。改革開放以來，國有經(jīng)濟成份在國民經(jīng)濟中的比重不斷下降，非國有企業(yè)得到了快速的發(fā)展。與國有企業(yè)相比，非國有企業(yè)的自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束，并且它們積極向銀行申請貸款來謀求自身的發(fā)展，因此，它們對于貨幣政策變化具有較強的敏感性。

指標/地區(qū)新疆江蘇河南四川

職工總數(shù)（萬人）387206111261029

非國有企業(yè)職工數(shù)（）萬人1951463632631

非國有職工比重50%71%56%61%

最后，新疆資本積累少，盡管“西部大開發(fā)”戰(zhàn)略的實施在某種程度上促進了資本的流入，但是非國有化速度慢、人力資本存量小、對外開放程度低使得資本配置效率低，投資效率仍需進一步改進。

五、 政策建議

1. 優(yōu)化地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

大力發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化新疆的地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進新疆經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展。另外，在完善保障機制的前提下，不斷加大對非國有企業(yè)的貸款力度，尤其要加大中西地區(qū)非國有企業(yè)的扶持力度，以增強經(jīng)濟活力。

2. 培育區(qū)域金融市場

借助“西部大開發(fā)”發(fā)展戰(zhàn)略，在保證銀行信貸渠道暢通的前提下，嘗試設(shè)立新疆開發(fā)基金。為推動新疆的貨幣市場和資本市場建設(shè)，將烏魯木齊培育成區(qū)域金融中心。大力發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一方面促進已有金融機構(gòu)和金融中介的發(fā)展，暢通其金融市場機制；另一方面吸引更多的金融機構(gòu)和金融中介來新疆開展業(yè)務(wù)。

3. 提高資金配置效率

首先，要提高新疆的投資效率，在投資項目的選擇、實施和經(jīng)營中都要強調(diào)高效率。其次，技術(shù)進步和技術(shù)創(chuàng)新對資金配置效率的提高作用巨大?？梢酝ㄟ^發(fā)展高科技，建立有利于促進企業(yè)不斷進行技術(shù)改造的機制等方法，達到促進技術(shù)進步，進而提高新疆資金配置效率的目的。再次，進一步開放區(qū)域金融市場，鼓勵信貸的跨地區(qū)流動，吸引資金向新疆的流動。

參考文獻：

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第6篇：新型消費發(fā)展范文

      內(nèi)容摘要：我國《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020）》的出臺，對商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展起到了帶動作用。新型城鎮(zhèn)化對商貿(mào)流通服務(wù)發(fā)展，存在著直接與間接性的作用機理，有助于商貿(mào)流通服務(wù)體系的不斷完善。通過分析新型城鎮(zhèn)化背景下我國商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析新型城鎮(zhèn)化發(fā)展與商貿(mào)流通服務(wù)體系構(gòu)建二者間的關(guān)聯(lián)，并提出構(gòu)建商貿(mào)流通服務(wù)體系的策略，將有助于在經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展路徑下，加快我國市場經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。 

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化 商貿(mào)流通 服務(wù)體系 

在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，我國面臨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展需求，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶動的刺激消費在經(jīng)濟發(fā)展中的作用愈加重要。作為服務(wù)業(yè)的主要部分，商貿(mào)流通服務(wù)體系構(gòu)建，能夠涵蓋餐飲業(yè)、倉儲業(yè)以及交通運輸?shù)扰c商品流通相關(guān)的活動，營造更好的消費環(huán)境，充分釋放消費需求。近年來，在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑下，我國商貿(mào)流通業(yè)取得了長足的發(fā)展，農(nóng)村與城鎮(zhèn)的融合性發(fā)展，導致城鄉(xiāng)差距逐漸減小，促進了城鄉(xiāng)消費的提升。2015年我國社會消費品零售總額高達30萬億元，同比增長十分之一。基于新型城鎮(zhèn)化背景研究商貿(mào)流通服務(wù)體系構(gòu)建，有助于促進我國流通市場的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型與發(fā)展，通過協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進而推動我國商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化與結(jié)構(gòu)升級，最終實現(xiàn)我國擴大內(nèi)需的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，促進我國市場經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展。 

新型城鎮(zhèn)化背景下我國商貿(mào)流通服務(wù)發(fā)展進程及現(xiàn)狀 

（一）我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展進程 

隨著2014年《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020）》正式出臺，我國首批新型城鎮(zhèn)化試點城市名單公布，我國正式步入新型城鎮(zhèn)化發(fā)展階段。如圖1所示，在國家發(fā)展政策以及國民經(jīng)濟快速發(fā)展的雙重推動下，我國城鎮(zhèn)化比例從36.22%上升到56.10%，年均增長率為1.24%。但從我國城鎮(zhèn)化的內(nèi)部發(fā)展狀況來看，則存在較大的不均衡性。在我國東部地區(qū)以及一些省會城市，其城鎮(zhèn)化的發(fā)展水平整體較高。一些中西部小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化發(fā)展水平則較為滯后。城鎮(zhèn)化發(fā)展的差異性一方面與城鎮(zhèn)發(fā)展的必然規(guī)律有關(guān)，另一方面也與中小城市的基礎(chǔ)流通業(yè)不發(fā)達有關(guān)。 

根據(jù)《2015-2020年中國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)路徑與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國大陸人口總量已經(jīng)超過13億人，與2013年相比，增加了710多萬人，其中常住城鎮(zhèn)人口將近75000萬人，約為總?cè)丝诘?5%。1978-2014年間我國城鎮(zhèn)常住居民數(shù)量從最初的1.7億上升到7.5億，城鎮(zhèn)化比率從18%上升到55%。2015年11月國家發(fā)改委再次公布第二批新型城鎮(zhèn)化試點，具體包括59個城市地區(qū)，并主要致力于中小城市的培育與綠色智能城鎮(zhèn)發(fā)展，以及農(nóng)民融入城市和產(chǎn)城融合等方面。加快新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展建設(shè)，一方面符合我國產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的需求，另一方面也有助于穩(wěn)定我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。 

（二）我國商貿(mào)流通服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 

如表1、圖2所示，我國GDP總量和商貿(mào)流通服務(wù)產(chǎn)業(yè)總額均不斷攀升，2015年GDP總量是2004年的4.23倍，商貿(mào)流通服務(wù)產(chǎn)業(yè)總額增長接近八倍。從行業(yè)發(fā)展角度而言，規(guī)模以上流通企業(yè)數(shù)量也在不斷提升，增加了66家之多。從增長比例來看，全社會商貿(mào)流通服務(wù)產(chǎn)業(yè)總額的增長比，明顯優(yōu)于GDP總量。我國商貿(mào)流通業(yè)的迅速發(fā)展，主要受益于宏觀經(jīng)濟的發(fā)展以及全社會對流通業(yè)的需求量和需求層次。 

如表2所示，在城鄉(xiāng)商貿(mào)流通額方面，農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)總額與城市商貿(mào)流通業(yè)總額存在著明顯的差距，雖然近年來農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)總額不斷攀升，但是與城市商貿(mào)流通業(yè)總額的差距巨大。根據(jù)調(diào)查了解與文獻資料的整理發(fā)展，我國農(nóng)村商貿(mào)流通服務(wù)體系的發(fā)展，也明顯落后于城市地區(qū)，需要通過不斷構(gòu)建雙向協(xié)調(diào)發(fā)展的城鄉(xiāng)商貿(mào)流通服務(wù)體系，才更有助于推動我國市場經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。 

新型城鎮(zhèn)化發(fā)展對商貿(mào)流通服務(wù)發(fā)展的作用機理 

在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展將有助于改變居民消費習慣與消費結(jié)構(gòu)，進而為商貿(mào)流通業(yè)的組織結(jié)構(gòu)帶來本質(zhì)改變，帶動商貿(mào)流通服務(wù)體系的現(xiàn)代化發(fā)展與構(gòu)建。當前居民消費需求呈現(xiàn)個性化與多樣化發(fā)展需求，我國農(nóng)村居民的消費力將在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑中得到釋放，進而促使農(nóng)村商貿(mào)流通市場得到轉(zhuǎn)型升級發(fā)展機遇。 

（一）新型城鎮(zhèn)化發(fā)展對商貿(mào)流通業(yè)的直接性作用 

在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑中，透過城鎮(zhèn)居民收入水平的不斷提高，居民消費需求也將不斷提升，對產(chǎn)品的品質(zhì)需求提出了更高的要求。在家用電器與耐用品等產(chǎn)品消費環(huán)節(jié)，城鎮(zhèn)居民更加注重產(chǎn)品的售后服務(wù)品質(zhì)，這將有助于推動商貿(mào)流通服務(wù)體系的構(gòu)建。與此同時，城鄉(xiāng)雙向商貿(mào)流通的互動發(fā)展，將有助于整合商貿(mào)流通系統(tǒng)的供應(yīng)鏈資源，為新型城鎮(zhèn)化背景下的商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)鏈條及相關(guān)產(chǎn)業(yè)帶來發(fā)展動力，有助于推動商貿(mào)流通體系的現(xiàn)代化發(fā)展。隨著人口數(shù)量與消費規(guī)模的不斷增加，新型城鎮(zhèn)化背景下商貿(mào)流通的經(jīng)營模式將獲得創(chuàng)新發(fā)展，通過流通業(yè)態(tài)模式的市場化發(fā)展，才更有利于加快城鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展。居民消費方式與消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，將帶動商貿(mào)流通服務(wù)體系的信息化、多樣化發(fā)展，迎合市場經(jīng)濟的發(fā)展需求。 

（二）新型城鎮(zhèn)化發(fā)展對商貿(mào)流通業(yè)的間接性作用 

第7篇：新型消費發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：實用新型專利；消費熱點；關(guān)系

近年來，創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展概念不斷深化，伴隨著科技的不斷進步，越來越多新奇的產(chǎn)品持續(xù)涌現(xiàn)，無論是蘊含高科技含量且外觀時尚的智能手表還是諸如相貌普通但實用手機輔助設(shè)備自拍桿，均引領(lǐng)了一波又一波的消費熱潮。作為一名知識產(chǎn)權(quán)從業(yè)人員，通過近些年來對消費熱點的總結(jié)歸納，現(xiàn)將從知識產(chǎn)權(quán)的角度以實用新型專利為切入點對這些消費熱點進行解讀。

消費熱點作為一種經(jīng)濟現(xiàn)象，只有在社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定水平之后并且消費水平達到一定高度才會出現(xiàn)，具體表現(xiàn)為在一定時期內(nèi)對某種商品消費需求的快速而持續(xù)的增長，或某種消費方式的普遍興起和流行。從生產(chǎn)上看，它反映為對大眾性、高檔次、高價值商品的普遍消費需求，而這種高檔商品正是社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定水平之后的產(chǎn)物，并且能夠保證該種高檔商品需求的急劇放大和持續(xù)增長之后能夠獲得正常有效的供給支撐。而從消費上看，消費熱點是消費者在豐富多樣的非基本消費需求中進行選擇的結(jié)果，它的形成必然需要較高收入的支持。

眾所周知，實用新型專利制度的制定其中一個重要意義就是為了鼓勵小發(fā)明、小創(chuàng)造，為技術(shù)水平并不是很高的企業(yè)或個人提供一個保護自身智力勞動成果的途徑。實用新型專利保護產(chǎn)品的形狀、構(gòu)造或者其結(jié)合所提出的適于實用的新的技術(shù)方案，通俗來講就是保護實體結(jié)構(gòu)，該制度主要特點是審查周期短，可以快速獲得保護從而在較短的時間內(nèi)將產(chǎn)品推向市場。通過對不同消費熱點及其對應(yīng)的實用新型專利進行分類觀察分析，將消費熱點與實用新型專利對應(yīng)為以下三種類型。

引導型：在該種類型中，尤其以蘋果公司的智能手表為代表，其具有的共性是主體研發(fā)能力強，在行業(yè)內(nèi)處于絕對霸主地位，在技術(shù)上領(lǐng)先于其他競爭對手，對市場前景有很強的前瞻性，有完備的知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略體系，在研發(fā)產(chǎn)品上市之前就已經(jīng)開始有針對性地做專利布局，其產(chǎn)品熱點的形成往往由處于行業(yè)領(lǐng)先地位的企業(yè)掀起并在熱點形成后擔當持續(xù)引領(lǐng)的角色。以蘋果公司的智能手表為例，其自2007年起就已經(jīng)開始對有關(guān)智能手表的實用新型專利進行申請，而且隨著時間的不斷推移，申請量也是逐步增大，遠遠領(lǐng)先于行業(yè)內(nèi)其他競爭對手，但直到2014年9月，蘋果才推出Apple Watch，正式向智能手表領(lǐng)域進軍，據(jù)研究公司報告，Apple Watch在后的一個季度內(nèi)，出貨量達到400萬，已經(jīng)占有了全球智能手表市場的75.5%，排名第二的三星占有率僅為7.5%，而在短短幾個月之前，三星智能手表市場的份額為73.6%。伴隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，智能手機所能提供的改進空間正在逐步縮小，而由行業(yè)巨頭定義并引領(lǐng)的智能手表成為智能終端產(chǎn)業(yè)熱點已被市場所廣泛接受，并將在今后大放異彩。

相互作用型：在該種類型中，以空氣凈化器為代表，其關(guān)鍵技術(shù)并不像引導型中集中在一家或少數(shù)幾家龍頭企業(yè)手中，而是被很多中型或中小型企業(yè)所同時掌握，由于社會發(fā)展變革或其他突發(fā)因素導致消費熱點形成，為了爭奪市場份額和霸主地位，企業(yè)均選擇緊跟消費熱點。以空氣凈化器為例，早在1985年就已經(jīng)出現(xiàn)了關(guān)于空氣凈化器的實用新型專利申請，只是隨著近年來霧霾的逐漸嚴重以及人們健康意識的不斷加強才在一夜之間成為熱點產(chǎn)品，關(guān)于空氣凈化器的實用新型專利申請從2011年開始出現(xiàn)爆發(fā)性增長，從以前每年幾件幾十件短時間內(nèi)增加到2014年的一千五百余件?？梢钥闯?，在相互作用型中，消費熱點的形成與實用新型專利爆發(fā)在時間節(jié)點上距離較近，熱點的形成一般是被動形成而非主動引領(lǐng)，且消費熱點和實用新型專利能夠相互影響，相互促進，一方面以專利對應(yīng)的技術(shù)更新促進熱點持續(xù)放大，另一方面，對熱點商品消費的穩(wěn)定增長會進一步提高企業(yè)創(chuàng)新熱情，從而促進技術(shù)的進步。

自發(fā)型：在該類型中，其消費熱點的形成具有偶然性、突發(fā)性，市場規(guī)模有限且難以持續(xù)長期維持。其對應(yīng)的熱點產(chǎn)品技術(shù)難度及創(chuàng)新高度較低，專利布局維權(quán)成本較高，企業(yè)甚至個人出于逐利目的在短時間內(nèi)緊跟該熱點搶占市場，至于專利布局，往往落后于熱點產(chǎn)生時間甚至沒有。以被譽為自拍神器的自拍桿為例，雖然在1988年就已經(jīng)由Donald N.Horn和Bern Levy提交了一個名為便攜式攝像機/顯示器支撐桿的專利申請，描述一個能從上方拍攝的便攜式攝像機長桿，而導演可以在下面的顯示器看到畫面，但自拍桿真正在國內(nèi)大面積普及還是2013年，伴隨著智能手機大量普及以及網(wǎng)絡(luò)社交平臺廣泛應(yīng)用，自拍桿短時間內(nèi)席卷全國并迅速風靡。但關(guān)于市面上流行的自拍桿的實用新型專利自2014年中才開始陸續(xù)申請，時間上具有明顯的滯后性，申請人比較分散而且申請量較小，另一方面，市面上很多企業(yè)熱賣的自拍桿并未申請專利進行保護。

第8篇：新型消費發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：主題餐廳；創(chuàng)新；發(fā)展模式；優(yōu)勢；劣勢

隨著生活水平的提高，越來越多的顧客去餐廳就餐已不只是單純?yōu)榱斯梗藗兏雨P(guān)注精神及文化上的享受，主題餐廳應(yīng)運而生，這類餐廳以其特定的主題和新穎的室內(nèi)設(shè)計吸引顧客。

餐飲服務(wù)市場上主題餐廳層出不窮，包括經(jīng)典的以“紅色”為主題的餐廳，比如“江南公社”，以及一些新穎獨特的餐廳，如“馬桶餐廳”、“黑暗餐廳”。本文所指的創(chuàng)新型主題餐廳是指另類獨特的主題餐廳，而經(jīng)典的主題餐廳主要指以“紅色”為主題的餐廳。通過對江蘇、上海、浙江等地的19家創(chuàng)新型主題餐廳進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其中經(jīng)營時間超過三年的只有6家，僅有3家表示目前正在盈利。而與此相比較的經(jīng)典以“紅色文化”為主題的“江南公社”卻蓬勃發(fā)展。本文對兩者的優(yōu)勢劣勢進行比較分析，并提出幾點創(chuàng)新型主題餐廳的發(fā)展策略。

一、創(chuàng)新型主題餐廳較之于傳統(tǒng)主題餐廳的優(yōu)勢

1.新穎創(chuàng)意的吸引力。在傳統(tǒng)餐廳給我們帶來的視覺疲勞下，主題餐廳的新穎環(huán)境能夠迅速吸引大眾的眼球，給人們煥然一新的感覺。特色的環(huán)境設(shè)計，濃厚的主題氣息，可以在比較短的時間內(nèi)就打響知名度。大膽的創(chuàng)新、突破思維定式的想象，與千店一面的傳統(tǒng)餐廳形成明顯對比。

2.主題與心理需求的一致性。當一個餐廳所選的主題符合顧客的心理需求時，會在顧客的心中引起很大共鳴。在競爭日益激烈的社會里，許多人的壓力劇增，急需尋找一種方式排減壓力。據(jù)心理學和消費者行為學研究，在某種情緒下，外部環(huán)境的激化會促使消費者實現(xiàn)心理上安慰。當處于一個完全與外界不同的環(huán)境，顧客們能感受到主題餐廳營造出的特定的氛圍，觸摸到的也是那個環(huán)境下的物品，讓顧客能夠拋棄生活與工作的壓力，休閑放松.在現(xiàn)代忙碌的競爭時代找到愜意的休閑場所。

二、創(chuàng)新型主題餐廳較之于傳統(tǒng)主題餐廳的劣勢

1.不在菜品上下工夫，本末倒置。在很多創(chuàng)新型主題餐廳里，無論從菜單設(shè)計、內(nèi)部裝修甚至是服務(wù)員的裝扮上，都體現(xiàn)了“新”、“奇”的特色。但是商家往往太過于注重外表的華麗?；ㄉ诘泥孱^很多，卻惟獨沒有在菜品上傾注更多的精力?？v使“新”是主題餐廳的一大優(yōu)勢，這種優(yōu)勢會招來很多出于好奇而來消費的顧客，但這種好奇來得容易去得更容易，當人們的獵奇心理得到滿足后，就很少會再來消費。人均百元以上的高消費，吃起來卻跟快餐一樣，昂貴消費與粗糙的菜品不匹配。而“江南公社”雖然以紅色為主題進行裝修，但是其卻以中國傳統(tǒng)菜系“湘菜”為依托，并且大膽創(chuàng)新，把單純的菜品與營養(yǎng)美學、淵遠的湖湘文化與各地域文化巧妙結(jié)合，符合大眾口味。

2.消費者市場不穩(wěn)定。創(chuàng)新型主題餐廳的目標消費群主要是年輕的8090后消費者，根據(jù)中國統(tǒng)計局2010年人口普查數(shù)據(jù)顯示，10-29歲的人口數(shù)占總?cè)丝跀?shù)的35.55%，在20-29歲這一年齡段的人口為17.12%；在剩下的58.78%的人口中，30-69這個年齡段的人口占總?cè)丝诘?2.83%[1]。而80后、90后其中真實具有購買力的人數(shù)所占的總?cè)丝跀?shù)只有17.12%。所以目標消費群是比較少的，而此類群體的一大消費特點即是“新鮮、善變”，因此顧客忠誠度較難把握。但是“江南公社”則不一樣，以紅色文化為背景，吸引的人群是30～69這個年齡段的人，這類人群的社會地位普遍比較高，消費能力也比較強，是比較穩(wěn)定的目標消費群。

3.創(chuàng)新具有局限性。目前很多創(chuàng)新型主題餐廳盲目創(chuàng)新，過分標新立異，使得消費者望而卻步。比如“血色餐廳”、“恐怖餐廳”，這些創(chuàng)新已經(jīng)觸到了人心理底線。又如“黑暗餐廳”等，顧客和服務(wù)員都需要佩戴夜光眼睛才能進去，這樣的餐廳是不符合法律規(guī)定的。國家規(guī)定的營業(yè)類餐飲場所每平方米的照度要滿足最低照度不得低于0.5勒克斯;主要疏散通道應(yīng)當直接通向安全出口，其寬度不得小于2.4米等。很明顯“黑暗餐廳”，在照度上是不符合國家相關(guān)規(guī)定的。另外，創(chuàng)新型主題餐廳的創(chuàng)新，什么時候才是極限，在日新月異的今天，充滿創(chuàng)意額點子層出不窮。今天的“新”極易淪為昨天的“舊”。經(jīng)“審美疲勞”的顧客逐步流失，再“奪目”的賣點也會漸漸“黯淡”。而“江南公社”以不變應(yīng)萬變，同樣的裝修風格，使得消費者在心理上趨于認同的一致性。

三、創(chuàng)新型主題餐廳經(jīng)營對策

1.注重菜品，挖掘文化內(nèi)涵。菜色仍然是關(guān)鍵，如果不注重菜品，那消費者在主題餐廳吃飯不如娛樂場所玩。因此，菜色和氛圍是同樣重要的。另外，創(chuàng)新型主題餐廳因為缺乏所植根的文化，沒有培育的土壤，使得它們很難長期存在下去。特別是當人們的獵奇心理得到滿足之后，就很難再保證客源[2]。為什么以“紅色”為主題的餐廳能夠長盛不衰？因為其具有根植的文化，里面的菜品和裝修都能夠體現(xiàn)那個時代的中國特色，是一代人共有的回憶。如果足夠具有創(chuàng)新的主題餐廳可以將其確定的主題與之相匹配的文化相結(jié)合，那么就會通過文化來吸引顧客，極大地降低了消費者的“嘗鮮心理”。

2.滿足顧客潛在需求，發(fā)展副營業(yè)產(chǎn)品。創(chuàng)新型主題餐廳的目標消費群本身就少，加上為體現(xiàn)獨特而花下的裝修血本，使得經(jīng)營成本增加，大部分主題餐廳的服務(wù)確實單一的，產(chǎn)品也較少，所以盈利來源變少。如果能夠根據(jù)消費者的潛在需求，發(fā)掘更多可以經(jīng)營的副產(chǎn)品，比如“8090后餐廳”可以通過出售一些珍貴的收藏品，不僅可以吸引一些收藏迷而且增加了營業(yè)收入。

3.適度創(chuàng)新，注重經(jīng)營方式。創(chuàng)新固然是創(chuàng)新型主題餐廳的特色，但是過度創(chuàng)新會帶來負面作用。因此，一定要在大眾消費者所能接受的底線下進行創(chuàng)新。此外，很多店家一心撲在鉆研如何通過創(chuàng)新來吸引顧客，而忽略了商業(yè)的本質(zhì)，不懂或者根本不管經(jīng)營方式，認為只要足夠新穎就能吸引消費者。經(jīng)營者要通過適當?shù)男麄魍茝V來擴大影響力，制定比較詳細的商業(yè)計劃也是比較重要的。

創(chuàng)新型主題餐廳為餐飲界注入鮮血，但其發(fā)展模式還需進一步優(yōu)化。（作者單位：江南大學商學院工業(yè)工程）

參考文獻

第9篇：新型消費發(fā)展范文

(一)我國工業(yè)能源消費不均衡的原因。新型可再生能源的利用率一直是我國能源利用的軟肋,相比于發(fā)達國家,我國新型能源的開發(fā)和利用很低,究其原因大致可分為以下幾個,(一)我國地大物博,資源、能源豐富,尤其是煤炭和石油的存儲量豐富致使我國工業(yè)發(fā)展首先以消耗煤炭等化石能源為主。(二)我國雖然是經(jīng)濟發(fā)展大國,但是科技創(chuàng)新能力偏低,對新型資源能源的開發(fā)和利用技術(shù)不高或者意識不健全,沒能充分意識到新型能源的重要性。(三)我國對核電的開發(fā)相對落后,相較于西方發(fā)達國家,核電的開發(fā)和利用在能源消費結(jié)構(gòu)中明顯滯后,而核能具有非常高的能源消費意義。

(二)我國經(jīng)濟增長的發(fā)展形勢。改革開放以來,國家開始逐漸強調(diào)協(xié)調(diào)發(fā)展輕工業(yè)與重工業(yè),以出口工業(yè)帶動國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展,同時以進口替代政策,實施優(yōu)先發(fā)展經(jīng)濟工業(yè)的策略。通過這些政策的實施,我國經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)步上升,發(fā)展工業(yè)所帶來的經(jīng)濟利益占有比重越來越大,特別是第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在國家經(jīng)濟發(fā)展中占有的比重越來越高。另外國家加強了基礎(chǔ)工業(yè)的投資力度,引進外資和控制物品價格來促進工業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展。

二、工業(yè)能源消費和工業(yè)經(jīng)濟增長的關(guān)系

由以上內(nèi)容和數(shù)據(jù)顯示,我國工業(yè)能源消費與工業(yè)經(jīng)濟增長有著密切的聯(lián)系。工業(yè)能源消費形式、耗源類型和能耗比重都與工業(yè)經(jīng)濟持續(xù)增長有著直接或間接的關(guān)系。二十一世紀,現(xiàn)代化的工業(yè)要求運用科技提高工業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)能,建立自動化的高效生產(chǎn)和提高資源的利用率來全面提升工業(yè)經(jīng)濟增長速度,避免工業(yè)生產(chǎn)對能源的過分依賴。十以來,國家一直在對經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行改革和調(diào)整,目的是有效協(xié)調(diào)經(jīng)濟發(fā)展和資源利用的可持續(xù)發(fā)展,全面的實現(xiàn)國家經(jīng)濟增長的二次飛躍。工業(yè)能源消費和工業(yè)經(jīng)濟增長的辯證關(guān)系如下,

(一)工業(yè)能源的消費促進工業(yè)經(jīng)濟增長;工業(yè)能源是工業(yè)經(jīng)濟增長的關(guān)鍵,能源是經(jīng)濟發(fā)展的動力,能源能夠為工業(yè)生產(chǎn)提供電能、工業(yè)原料和能源產(chǎn)品。能源科技是現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟增長的創(chuàng)新力量,以科技創(chuàng)新帶動經(jīng)濟增長是新世紀經(jīng)濟發(fā)展的主體,是擺脫過分依賴能源消耗換取工業(yè)經(jīng)濟增長的有效途徑。能源的科技創(chuàng)新推動新型工業(yè)迅速發(fā)展,為工業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展提供條件。

(二)工業(yè)經(jīng)濟增長增加能源消耗需求;傳統(tǒng)意義上,工業(yè)經(jīng)濟的增長一定會刺激對工業(yè)能源的消耗,例如蒸汽機的廣泛應(yīng)用促進了交通運輸業(yè)飛速發(fā)展,從而對煤炭和石油的消耗越來越大。新形勢下,工業(yè)科技和工業(yè)技術(shù)創(chuàng)新為新能源的利用和開發(fā)提供了技術(shù)優(yōu)勢,能夠促進工業(yè)經(jīng)濟增長由單一能源消耗到多次能源消費轉(zhuǎn)型,促進工業(yè)經(jīng)濟增長和工業(yè)能源消費的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。

三、總結(jié)