金融服務(wù)優(yōu)化精選(九篇)

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第1篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

關(guān)鍵詞：優(yōu)化；銀行業(yè)；金融服務(wù)；措施

（1）在銀行內(nèi)部明確一個(gè)金融服務(wù)的綜合管理部門(mén)，負(fù)責(zé)綜合客戶服務(wù)信息、疏理內(nèi)部關(guān)系、整合內(nèi)部服務(wù)資源、確定全行服務(wù)重點(diǎn)及服務(wù)策略。（2）互通客戶服務(wù)信息，上下級(jí)行之間、部門(mén)之間、機(jī)構(gòu)之間要及時(shí)將自身所取得客戶需求信息通報(bào)給相關(guān)部門(mén)或相關(guān)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，并相互配合實(shí)施聯(lián)合營(yíng)銷服務(wù)。（3）部門(mén)之間、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)之間避免出現(xiàn)互挖客戶資源和服務(wù)資源的內(nèi)耗，樹(shù)立銀行服務(wù)的良好整體形象。

一、努力提高銀行員工用心服務(wù)意識(shí)和服務(wù)客戶的藝術(shù)性

近年來(lái)，各銀行間為提升服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度，不斷創(chuàng)新服務(wù)措施，推進(jìn)服務(wù)的規(guī)范化，差別化和精細(xì)化，給客戶以無(wú)微不至的熱情，但有時(shí)因缺乏對(duì)客戶的心理需求分析，結(jié)果卻是銀行員工的用心服務(wù)意識(shí)和服務(wù)客戶的藝術(shù)性存在明顯欠缺，為此應(yīng)從以下方面加以改進(jìn)：在用心服務(wù)方面要引導(dǎo)員工要用良好的心態(tài)面對(duì)所有客戶。日常工作難免會(huì)碰到各種各樣的客戶。有些客戶性格隨和，有包容心，有些客戶說(shuō)話急躁，自我意識(shí)強(qiáng)，遇到問(wèn)題時(shí)不容銀行工作人員開(kāi)口解釋，有些客戶甚至高高在上，交流起來(lái)更是困難。這種情況下，銀行員工一定要站在對(duì)方立場(chǎng)上考慮問(wèn)題，體驗(yàn)和容納對(duì)方的心理。從中找到合適的溝通方式和解決問(wèn)題的途徑。銀行金融服務(wù)工作必須從心開(kāi)始，用心服務(wù)才能讓客戶滿意，才能體現(xiàn)銀行的價(jià)值和客戶價(jià)值的統(tǒng)一。要追求銀行及其股東價(jià)值的最大化，首先要讓客戶能夠在銀行直接享受到個(gè)人利益的最大化，從而實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

在銀行員工服務(wù)客戶的藝術(shù)性方面，（1）對(duì)客戶提供需求時(shí)，要注意把握客戶的心理需求和服務(wù)需求，給客戶一定的服務(wù)需求自我選擇空間；（2）銀行員工對(duì)得客戶要熱情有度，服務(wù)大方，言語(yǔ)和諧，給客戶以自然清新、心緒暢快的感覺(jué)；（3）銀行服務(wù)不做虛套，要重視每一個(gè)服務(wù)細(xì)節(jié)，要在服務(wù)的針對(duì)性和時(shí)效性上多下功夫。

二、努力創(chuàng)新銀行金融服務(wù)手段，更好地滿足客戶需求和促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

創(chuàng)新銀行金融服務(wù)手段，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，加強(qiáng)銀行業(yè)對(duì)“中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的貸款支持力度，針對(duì)不同類型的貸款主體開(kāi)發(fā)出更有針對(duì)性、靈活多樣的金融產(chǎn)品。尤其要加大銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也要主動(dòng)增強(qiáng)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)服務(wù)的自覺(jué)性，主動(dòng)增強(qiáng)服務(wù)功能、服務(wù)意識(shí)、滿足全社會(huì)的金融服務(wù)需求。

三、采取有效手段，提高服務(wù)效率

隨著人們工作和生活的節(jié)奏加快，廣大客戶對(duì)銀行金融服務(wù)的內(nèi)在需求已不僅僅體現(xiàn)在貨幣價(jià)值的增值方面，同時(shí)還注重自己的時(shí)間價(jià)值，這對(duì)銀行服務(wù)的效率提出了更高的要求。對(duì)于業(yè)務(wù)量時(shí)間性波動(dòng)較大的網(wǎng)點(diǎn)，銀行可以適時(shí)增減彈性窗口。因此，要引導(dǎo)客戶形成自覺(jué)使用電子資助設(shè)備的習(xí)慣，以有效分流柜面業(yè)務(wù)量。二要解決好非柜面業(yè)務(wù)的限時(shí)服務(wù)問(wèn)題。不能讓客戶為了一筆貸款無(wú)限度的等下去，只要是銀行正在開(kāi)辦的業(yè)務(wù)都應(yīng)該有個(gè)正常情況下的限時(shí)服務(wù)的承諾。提高客戶服務(wù)效率是一項(xiàng)較為系統(tǒng)的工作，而應(yīng)從提高柜面服務(wù)效率入手穩(wěn)打穩(wěn)扎，務(wù)求實(shí)效。在服務(wù)的質(zhì)量和效率方面，國(guó)內(nèi)銀行相互之間不僅要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，還要注意借鑒外資銀行的先進(jìn)做法，為我所用。

四、努力實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管與商業(yè)銀行內(nèi)控的和諧統(tǒng)一，防范化解銀行的各類潛在風(fēng)險(xiǎn)

今年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待，有保有壓”，貸款投放繼續(xù)向基礎(chǔ)設(shè)施，中小企業(yè)，“三農(nóng)”、個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域傾斜，對(duì)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)其到了重要作用。目前銀行業(yè)金融服務(wù)中的還存在著銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要從以下四個(gè)方面加以防范，一是外部詐騙風(fēng)險(xiǎn)，而是中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)，三是商業(yè)銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，三是持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行只有有效的防范各類風(fēng)險(xiǎn)，才能更好地體現(xiàn)商業(yè)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量。

五、商業(yè)銀行在對(duì)客戶實(shí)行差別化服務(wù)過(guò)程中，既要體現(xiàn)“二八定律”，還要尊重和維護(hù)大眾化客戶利益

中國(guó)居民的高儲(chǔ)蓄已不僅僅體現(xiàn)在富人的身上，更多的是大眾客戶的錢，同時(shí)由于中國(guó)的高儲(chǔ)蓄在較短時(shí)間內(nèi)無(wú)法改變，因此中國(guó)的商業(yè)銀行仍要把廣大居民的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)作為主導(dǎo)性的金融服務(wù)來(lái)對(duì)待，既要在私人銀行金融服務(wù)中投放大量的資源，去挖掘高端的“富礦”，也大可不必去冷落那些80%的大眾客戶，同時(shí)，中國(guó)的商業(yè)銀行不能只做“富人”的銀行，同時(shí)也是服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)，維護(hù)社會(huì)和諧進(jìn)步的銀行。

六、防范案件發(fā)生，開(kāi)展健康金融服務(wù)

綜合分析銀行業(yè)的案件情況，當(dāng)前要重點(diǎn)防控以下六類案件風(fēng)險(xiǎn)：一是涉及結(jié)算賬戶的案件。二是涉及票據(jù)業(yè)務(wù)的案件。三是涉及信貸業(yè)務(wù)的案件。四是涉及尾箱現(xiàn)金的案件。五是涉及自助銀行業(yè)務(wù)的案件。六是商業(yè)賄賂案件。

七、建立企業(yè)服務(wù)文化，打造銀行服務(wù)品牌

第2篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；自由化；研究

1我國(guó)金融服務(wù)業(yè)存在的問(wèn)題

1.1我國(guó)商業(yè)銀行人事管理缺乏科學(xué)性

國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎(jiǎng)勵(lì)和晉升論資排輩的傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現(xiàn)象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過(guò)多官員中存在大量庸員，并且從業(yè)人員中市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識(shí)的匱乏和操作經(jīng)驗(yàn)的不足常常造成服務(wù)質(zhì)量上的低效。這種低效率主要來(lái)源于專業(yè)素質(zhì)上的差距，據(jù)某一銀行的某分行在一次調(diào)查中顯示：大學(xué)、大專、中專學(xué)歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來(lái)源于人事管理中不正當(dāng)?shù)恼泄ぴ瓌t和激勵(lì)約束機(jī)制。

1.2資產(chǎn)負(fù)債管理制度有待改進(jìn)

在資產(chǎn)負(fù)債管理方面，盡管我國(guó)銀行從1994年實(shí)行了國(guó)際上通行的資產(chǎn)負(fù)債管理，但由于國(guó)家政策性控制的影響，一直都不能落實(shí)真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過(guò)程中，重視了社會(huì)效益，而忽視了銀行自身的經(jīng)濟(jì)利益；在吸收存款過(guò)程中，受傳統(tǒng)觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國(guó)有商業(yè)銀行全部資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，而且資本充足率達(dá)到的4%也是帳面數(shù)字而已，實(shí)際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國(guó)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)相當(dāng)沉重的壓力，不利于我國(guó)銀行拓展海外業(yè)務(wù)。另外，由于長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行，使得我國(guó)銀行與國(guó)際金融市場(chǎng)相隔絕，致使我國(guó)銀行在防止市場(chǎng)利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的影響方面缺乏相應(yīng)的金融工具來(lái)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。這些問(wèn)題一方面使銀行經(jīng)營(yíng)效益低下，另一方面也加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融業(yè)國(guó)際化進(jìn)程。

1.3服務(wù)手段落后，金融服務(wù)尚需加大力度

電子信息技術(shù)的發(fā)展，使金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)生了重大的變革。外國(guó)商業(yè)銀行擁有先進(jìn)的發(fā)達(dá)的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便快捷的電子服務(wù)設(shè)施，在技術(shù)裝備上遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于我國(guó)各商業(yè)銀行。國(guó)外先進(jìn)的銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)已進(jìn)入廣大企業(yè)和家庭，ATM機(jī)遍及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū)，而我國(guó)商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段，無(wú)論是電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，還是ATM機(jī)的普及方面均有待完善。在金融服務(wù)市場(chǎng)需求向多樣化不斷發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求，創(chuàng)造需求”的營(yíng)銷意識(shí)，在金融服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上還有許多空白點(diǎn)有待彌補(bǔ)。

1.4國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)成長(zhǎng)滯后

一般情況而言，一個(gè)國(guó)家引進(jìn)外資銀行，一方面對(duì)該國(guó)的金融與經(jīng)濟(jì)有積極的意義，另一方面也可能會(huì)帶來(lái)一些負(fù)面影響，如加大了該國(guó)貨幣當(dāng)局制定并實(shí)施政策的難度，加劇了該國(guó)金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，阻礙了其民族金融業(yè)的正常發(fā)展等等。因此，正確引進(jìn)外資銀行的政策和戰(zhàn)略應(yīng)能充分發(fā)揮外資銀行促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來(lái)的消極作用。其中，在引進(jìn)外資銀行的同時(shí)，加快國(guó)內(nèi)金融業(yè)的成長(zhǎng)是政策的關(guān)鍵之一。只有為國(guó)內(nèi)金融業(yè)創(chuàng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使之與外資銀行相互促進(jìn)，并在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中不斷壯大，我國(guó)的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國(guó)由于國(guó)內(nèi)金融改革上存在一些短期內(nèi)難以解決的難點(diǎn)，如：我國(guó)商業(yè)銀行的改革與相關(guān)改革（如國(guó)有企業(yè)改革）等，國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的成長(zhǎng)總體上看要略滯后于外資銀行的引進(jìn)和發(fā)展速度。如果完全放開(kāi)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)銀行將受到嚴(yán)重的威脅。

1.5另外，由于歷史因素和地區(qū)條塊分割

造成企業(yè)利用金融服務(wù)受到地區(qū)分割的限制，不利于社會(huì)資源的合理流動(dòng)，尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動(dòng)，阻礙了一個(gè)新企業(yè)進(jìn)入即定的金融服務(wù)領(lǐng)域，往往造成一個(gè)地區(qū)資金不足和另外地區(qū)資金的閑置。

2加入WTO對(duì)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的影響?yīng)?/p>

加入WTO后，我國(guó)的金融業(yè)市場(chǎng)將從一個(gè)相對(duì)封閉的金融體系步入開(kāi)放的金融體系。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，外資銀行的進(jìn)入將帶來(lái)許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務(wù)種類的開(kāi)發(fā)及服務(wù)水平的提高；另一方面客戶也可以享受到質(zhì)量更高的金融服務(wù)、更為豐富的金融產(chǎn)品。但從近期看，尤其是在金融開(kāi)放的初期，我國(guó)銀行會(huì)在諸多方面受到?jīng)_擊。

2.1積極影響?yīng)?/p>

（1）有利于更多地引進(jìn)外資。加入WTO后，外國(guó)銀行在我國(guó)市場(chǎng)的空間不斷拓寬，銀行業(yè)務(wù)開(kāi)放程度進(jìn)一步擴(kuò)大，可繼續(xù)增加外國(guó)資金向我國(guó)的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè)，有利于更多地吸引外資，彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)銀行資金不足的缺陷。“入世”后，無(wú)論是外資銀行還是國(guó)內(nèi)銀行都會(huì)更加及時(shí)、迅速、準(zhǔn)確、優(yōu)質(zhì)、高效地提供金融服務(wù)，特別是對(duì)那些經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益較好的行業(yè)來(lái)講，金融服務(wù)業(yè)“入世”后的變化將帶來(lái)前所未有的機(jī)遇和實(shí)惠。

（2）有利于引進(jìn)先進(jìn)的業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗(yàn)。加入WTO后，通過(guò)學(xué)習(xí)和借鑒外國(guó)銀行業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)方式，有利于我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際金融業(yè)接軌，引進(jìn)先進(jìn)的服務(wù)品種和科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)。

（3）有利于加快我國(guó)商業(yè)銀行改革步伐，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。加入WTO后，外資銀行的涌入，在一定范圍內(nèi)擴(kuò)大了銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，尤其是開(kāi)放本幣業(yè)務(wù)，對(duì)于處在深化改革過(guò)程中的國(guó)有商業(yè)銀行，無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化改革和自我完善的緊迫感、危機(jī)感，無(wú)形當(dāng)中形成一種壓力，促使國(guó)有商業(yè)銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。

2.2消極影響?yīng)?/p>

（1）不利于金融穩(wěn)定。目前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)高達(dá)40%以上，且仍呈上升趨勢(shì)，因此，我國(guó)銀行體系正面臨著改革壓力的嚴(yán)峻考驗(yàn)。過(guò)快地開(kāi)放銀行業(yè)，尤其是過(guò)多、過(guò)快開(kāi)放本幣業(yè)務(wù)，可能會(huì)使外資銀行實(shí)力在短期內(nèi)迅速增強(qiáng)，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行實(shí)力的下降，亞洲金融危機(jī)的深刻教訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)引起我們的足夠重視。

（2）不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。西方一些大的銀行，近年來(lái)通過(guò)合并或資產(chǎn)重組，勢(shì)力雄厚，進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)后，勢(shì)必在掙搶客戶和市場(chǎng)上占有特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行雖然以網(wǎng)點(diǎn)多，規(guī)模大壟斷著國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)，但是其不良債權(quán)多（即便已剝離大部分不良資產(chǎn)）、負(fù)擔(dān)沉重，面對(duì)西方規(guī)模大的商業(yè)銀行，則無(wú)力與之競(jìng)爭(zhēng)和抗衡。如果不采取有效措施，我國(guó)的金融服務(wù)市場(chǎng)將有可能被西方國(guó)際大銀行所控制。

（3）中資銀行將面臨人才流失的嚴(yán)重問(wèn)題。知識(shí)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)下的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)擁有人才誰(shuí)就取得獲勝的砝碼。人才的競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理水平與業(yè)務(wù)水平兩個(gè)方面。顯然，外資銀行具有較高的經(jīng)營(yíng)水平和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)的銀行本來(lái)就缺乏高層次的專業(yè)人員和業(yè)務(wù)骨干，一旦外資銀行進(jìn)入以后，其以高待遇和優(yōu)良的工作環(huán)境“挖”走大部分中資銀行的業(yè)務(wù)骨干。同時(shí)，中資銀行在短期內(nèi)難以提高待遇和改善工作環(huán)境，在人才競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

3入世后我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的開(kāi)放對(duì)策（1）改革舊的管理機(jī)制，提高制度創(chuàng)新能力。①人事管理制度創(chuàng)新。在人事管理制度的創(chuàng)新過(guò)程中，首先應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，奉行重視人才、重視效率的經(jīng)營(yíng)之道。在人事管理制度上堅(jiān)持實(shí)行干部責(zé)任制、勞動(dòng)合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應(yīng)轉(zhuǎn)變舊的人才選擇、使用和培訓(xùn)機(jī)制，建立新型的人才晉升選拔機(jī)制，重視金融企業(yè)自身形象建設(shè)，既挖掘內(nèi)部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量。②組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。隨著銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和經(jīng)營(yíng)地域的突破，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司”，世界金融服務(wù)貿(mào)易的拓展使銀行競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。因此，銀行競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)營(yíng)銷能力的競(jìng)爭(zhēng)，銀行紛紛建立有關(guān)市場(chǎng)營(yíng)銷的部門(mén)。如，美國(guó)花旗銀行早在1975年就建起消費(fèi)者金融服務(wù)部，通過(guò)分支機(jī)構(gòu)和ATM網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展，以及自身花旗卡和其他信用服務(wù)卡，24小時(shí)滿足消費(fèi)者的金融需求和服務(wù)。

（2）資產(chǎn)負(fù)債管理創(chuàng)新。應(yīng)按照《新巴塞爾協(xié)議》的要求，全面實(shí)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，努力提高國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率。與外國(guó)銀行相比，我國(guó)國(guó)有銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理方面所作的努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如同其他企業(yè)一樣，銀行追求的目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，必須確保銀行資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性。西方商業(yè)銀行大力推出的金融產(chǎn)品正是這“三性”合一的具體表現(xiàn)。為了防止由于利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn)，西方銀行大力開(kāi)發(fā)了一系列新的金融產(chǎn)品，而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的金融品種較少。

第3篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

[關(guān)鍵詞]金融服務(wù)自由化;金融穩(wěn)定;金融效率

[中圖分類號(hào)]f830.2[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]a[文章編號(hào)]1004-518x(2010)08-0081-06

王立文(1966—),男,西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院博士研究生,主要研究方向?yàn)槭袌?chǎng)與流通。(陜西西安710061)

一、文獻(xiàn)回顧和研究進(jìn)展

金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力涵蓋兩層含義:第一,在微觀上體現(xiàn)為銀行等各種金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)社會(huì)需求的滿足程度、資金清算速度以及金融機(jī)構(gòu)盈利率和資本盈利率水平的增長(zhǎng)率。在宏觀上是指金融體系中儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化效率以及金融資源配置效率的高低。第二,一國(guó)金融體系防范金融風(fēng)險(xiǎn)乃至抵御國(guó)民經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。只有同時(shí)具備這兩個(gè)條件的金融體系,才表明金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。

現(xiàn)有的理論研究和實(shí)證分析已經(jīng)表明,金融服務(wù)自由化具有促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和提高市場(chǎng)效率的積極效應(yīng)。外國(guó)銀行進(jìn)入對(duì)東道國(guó)而言,直接地增加了參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的金融服務(wù)提供者的數(shù)量,增加了能滿足多樣化市場(chǎng)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品規(guī)模,從而使市場(chǎng)結(jié)構(gòu)向較為充分地完全競(jìng)爭(zhēng)的方向變化,最大程度地實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的提高資源配置效率的益處。

lensink & hermes[1]認(rèn)為,對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)來(lái)說(shuō),外國(guó)銀行進(jìn)入的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)要大于技術(shù)溢出效應(yīng),因此直接導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)較低的利差、不斷降低的利潤(rùn)和成本,這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度增強(qiáng)的直接體現(xiàn)。claessens[2]等對(duì)亞洲地區(qū)的8個(gè)新興市場(chǎng)國(guó)家(地區(qū))金融服務(wù)業(yè)對(duì)外開(kāi)放與各自金融業(yè)效率的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析。結(jié)果表明,利差和經(jīng)營(yíng)成本與外資銀行份額呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,而獲利水平卻與外國(guó)銀行的進(jìn)入程度呈正相關(guān)關(guān)系。這表明,雖然外資銀行進(jìn)入的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)迫使國(guó)內(nèi)銀行降低經(jīng)營(yíng)成本,但在利差減少的同時(shí)國(guó)內(nèi)銀行通過(guò)其他中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)拓展了業(yè)務(wù)空間,因而,在凈利差縮小的條件下仍能提高盈利水平。金融服務(wù)自由化對(duì)提高東道國(guó)金融業(yè)效率的積極影響是明顯的,雖然這種影響可能是緩慢和長(zhǎng)期的。在阿根廷,銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本與資產(chǎn)的比率從1990年的1.3%降低到1997年的0.5%,同時(shí)外國(guó)銀行在總資產(chǎn)中的比重從15%提高到22%[3][4]。國(guó)內(nèi)學(xué)者彭潤(rùn)中等認(rèn)為外資銀行改善東道國(guó)銀行業(yè)效率的途徑主要為:競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng);技術(shù)轉(zhuǎn)移效應(yīng);人力資本培育效應(yīng);金融制度完善效應(yīng)。[5]

金融服務(wù)自由化對(duì)提高宏觀金融效率具有重要的意義。在金融服務(wù)自由化過(guò)程中,由于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的限制逐漸減少,尤其是針對(duì)外國(guó)金融服務(wù)提供者的壁壘日益減少,進(jìn)而金融服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇,與此同時(shí)金融體系的穩(wěn)健性受到影響,迫使監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)審慎監(jiān)管和規(guī)制,防范自由化可能導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)和金融不穩(wěn)定。自由化可能會(huì)導(dǎo)致金融不穩(wěn)定,但如果因此而放棄金融服務(wù)自由化或阻礙自由化進(jìn)程,實(shí)行保護(hù)主義將會(huì)帶來(lái)?yè)p害金融效率的嚴(yán)重后果。實(shí)踐證明,在金融服務(wù)自由化過(guò)程中,提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和加大開(kāi)放程度是完全可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)的。如歐盟和美國(guó)在推進(jìn)地區(qū)金融服務(wù)一體化進(jìn)程中,同時(shí)實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)自由化和構(gòu)筑穩(wěn)健的金融體系這兩個(gè)目標(biāo)。但一些東南亞國(guó)家在金融服務(wù)自由化中沒(méi)有構(gòu)筑穩(wěn)健的金融體系和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn),因而成為金融危機(jī)的導(dǎo)火索。

二、金融服務(wù)自由化條件下的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力:國(guó)際對(duì)比和經(jīng)驗(yàn)研究

(一)金融服務(wù)貿(mào)易開(kāi)放度與一國(guó)經(jīng)濟(jì)總量及其增長(zhǎng)率的相關(guān)性

金融服務(wù)部門(mén)的開(kāi)放和國(guó)際化是一國(guó)經(jīng)濟(jì)國(guó)際化的重要組成部分,它往往與國(guó)內(nèi)金融部門(mén)的結(jié)構(gòu)改革緊密相關(guān),因此對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定具有重要意義。可以看到的事實(shí)是,目前發(fā)達(dá)國(guó)家比發(fā)展

我們以銀行業(yè)為例考察不同地區(qū)金融業(yè)效率和穩(wěn)健性的基本情況,全部數(shù)據(jù)來(lái)自國(guó)際清算銀行。資產(chǎn)盈利率是反映金融業(yè)效率的經(jīng)濟(jì)指標(biāo),非清償貸款比例和加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資本比例反映銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的安全性和穩(wěn)健性。表1反映出以下特點(diǎn)和趨勢(shì)。

第一,在歐洲等地區(qū),銀行業(yè)資產(chǎn)盈利率較高,同時(shí)非清償貸款比例較低,加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資本比例也較高。這些地區(qū)是金融服務(wù)貿(mào)易較為發(fā)達(dá)的地區(qū),金融服務(wù)開(kāi)放程度高。例如在一體化程度較高的歐盟,成員國(guó)之間在金融服務(wù)的提供和跨境金融機(jī)構(gòu)的投資等領(lǐng)域面臨的政策壁壘基本已經(jīng)消除,因而在這些地區(qū)全球金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)模大而且密集。 收集。

第二,東歐國(guó)家金融服務(wù)開(kāi)放程度較高,尤其是在匈牙利、捷克等國(guó),外國(guó)銀行在金融市場(chǎng)中的份額已經(jīng)達(dá)到70%以上,這些國(guó)家的銀行服務(wù)開(kāi)放程度在轉(zhuǎn)軌國(guó)家中是最高的。因此,這些國(guó)家銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率在迅速改善,資產(chǎn)盈利率由2002年的0.9%提高到2004年的1.5%,同時(shí)非清償貸款比例也有了一定程度的降低,加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資本比例也很高。

第三,金融自由化程度較高的拉美國(guó)家,銀行業(yè)收益率已經(jīng)走出20世紀(jì)90年代形成的低谷,盈利狀況有了明顯改善,非清償貸款比例有了明顯降低,加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資本比例也較高。外國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的改造和重組提升了該地區(qū)銀行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)效益。根據(jù)thomson financial的統(tǒng)計(jì),在1998-2003年期間,拉美地區(qū)金融部門(mén)跨國(guó)并購(gòu)規(guī)模達(dá)到了410億美元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于亞洲國(guó)家,年均增長(zhǎng)率達(dá)到40倍以上①。

第四,對(duì)東亞國(guó)家來(lái)說(shuō),采取不同程度有限制的金融服務(wù)開(kāi)放政策是這些國(guó)家既定的金融市場(chǎng)開(kāi)放戰(zhàn)略。1997年以前,外資金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融市場(chǎng)的控制程度較低,但在20世紀(jì)90年代中期以后尤其是東亞金融危機(jī)以后,亞洲新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家在更大程度上對(duì)外國(guó)銀行開(kāi)放了本國(guó)市場(chǎng),伴隨資本項(xiàng)目管制的適度放松,以外國(guó)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)fdi在東亞以及東南亞國(guó)家迅速增長(zhǎng),金融部門(mén)fdi大幅度增長(zhǎng)。雖然沒(méi)有關(guān)于外國(guó)金融機(jī)構(gòu)fdi的準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),但根據(jù)thomson fi-nancial對(duì)金融部門(mén)跨國(guó)并購(gòu)的統(tǒng)計(jì),在1998-2003年,亞洲金融部門(mén)跨國(guó)并購(gòu)規(guī)模達(dá)到230億美元。同時(shí)國(guó)際銀行貸款出現(xiàn)本地化傾向,如果用當(dāng)?shù)刎泿艂鶛?quán)占國(guó)際銀行外國(guó)債權(quán)的比重來(lái)衡量資本流入國(guó)的國(guó)際銀行貸款的本地化程度,東亞多數(shù)國(guó)家國(guó)際銀行貸款本地化程度已經(jīng)超過(guò)60%。因此,亞洲國(guó)家金融服務(wù)貿(mào)易自由化的規(guī)模和程度都已經(jīng)達(dá)到前所未有的程度。

三、金融服務(wù)自由化條件下的金融效率、金融穩(wěn)健性與金融規(guī)制

(一)金融效率、金融穩(wěn)健性與金融規(guī)制的關(guān)系

1.金融效率和金融穩(wěn)定既統(tǒng)一又矛盾

一個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)性但不具備穩(wěn)健性的金融市場(chǎng)是不可持續(xù)的,穩(wěn)健性的缺失不但造成金融體系遲早解體而且會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩。而一個(gè)具有穩(wěn)健性但非競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)會(huì)導(dǎo)致金融體系和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的效率損失。因?yàn)榻鹑隗w系是將社會(huì)資源導(dǎo)向高效率的經(jīng)濟(jì)部門(mén)的中樞,一個(gè)低效率的金融體系將降低其資本分配功能并且減少對(duì)儲(chǔ)蓄的動(dòng)員,從而降低經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力,減少社會(huì)福利。從理論上講,從長(zhǎng)期看,金融穩(wěn)定與金融效率是不矛盾的。一個(gè)穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境是提高金融效率的基礎(chǔ)保證,因?yàn)榉€(wěn)定的金融環(huán)境使微觀主體的成本和收益可以準(zhǔn)確分析和預(yù)測(cè),各個(gè)交易主體,可以準(zhǔn)確評(píng)估交易風(fēng)險(xiǎn)和收益。同時(shí)長(zhǎng)期穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境本身就是金融效率較高的一種體現(xiàn),沒(méi)有較高的金融效率,就無(wú)法保證金融業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定[7]。在金融開(kāi)放條件下,如何將金融體系的效率性與穩(wěn)定性二者協(xié)調(diào)起來(lái)是監(jiān)管部門(mén)面臨的重要問(wèn)題。

2.審慎監(jiān)管和規(guī)制對(duì)保持金融體系的高效和穩(wěn)健運(yùn)行具有重要意義

(1)金融部門(mén)保持競(jìng)爭(zhēng)性和健全性的特殊性

金融部門(mén)不同于其他生產(chǎn)性行業(yè)和競(jìng)爭(zhēng)性部門(mén),要實(shí)現(xiàn)提高金融部門(mén)的微觀效率和提高儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化效率與金融資源配置效率的目標(biāo),就必須保持金融部門(mén)一定程度的競(jìng)爭(zhēng)性;要保持穩(wěn)健性,就要在提高金融效率的同時(shí),規(guī)制金融機(jī)構(gòu)微觀行為和經(jīng)營(yíng)活動(dòng),規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)秩序,化解和防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(2)保持金融體系競(jìng)爭(zhēng)性和穩(wěn)健性的內(nèi)在協(xié)調(diào)必須要求審慎的金融規(guī)制和監(jiān)管

現(xiàn)代金融體系內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)主要包括:金融體系具有內(nèi)在脆弱的特征、金融機(jī)構(gòu)的脆弱性、金融主體行為的有限理性、金融資產(chǎn)價(jià)格的內(nèi)在波動(dòng)性。基于金融體系內(nèi)在的不穩(wěn)定和金融風(fēng)險(xiǎn)的存在,加強(qiáng)金融規(guī)制和監(jiān)管就顯得非常必要。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)代金融體系的監(jiān)管不但要實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性的目標(biāo),還要以最終促進(jìn)金融體系的效率為宗旨。20世紀(jì)80年代以來(lái),發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則基本上開(kāi)始由強(qiáng)調(diào)安全性向強(qiáng)調(diào)金融安全與金融效率并重的原則轉(zhuǎn)變,各國(guó)改變了過(guò)去單純以安全為主的監(jiān)管目標(biāo),而將確保金融體系的安全、活力和金融市場(chǎng)的公正與效率作為首要任務(wù)。例如,英國(guó)在《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》中提出了“好監(jiān)管”的六條原則,美國(guó)1999年11月通過(guò)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》清晰地表明“美國(guó)開(kāi)始將國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),贏得全球市場(chǎng)作為目標(biāo)”。為此,我國(guó)銀行監(jiān)管法律制度也應(yīng)充分體現(xiàn)全新的效率和競(jìng)爭(zhēng)力理念,把堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范與促進(jìn)金融發(fā)展結(jié)合起來(lái),提高我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力②。

(二)金融服務(wù)自由化趨勢(shì)下的金融規(guī)制框架

1.外國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入造成競(jìng)爭(zhēng)加劇,同時(shí)金融健全性可能遭到威脅

外國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入后可能采取不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)方式,損害競(jìng)爭(zhēng)秩序,同時(shí)自由化導(dǎo)致的資本流動(dòng)需要監(jiān)控其規(guī)模和結(jié)構(gòu),保持與經(jīng)濟(jì)總量發(fā)展相適應(yīng)的狀態(tài),因此,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)尤為重要。

金融服務(wù)貿(mào)易自由化具有促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高效率、促進(jìn)金融穩(wěn)定的積極作用,但其必要條件是宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與健全的金融監(jiān)管和規(guī)制制度。金融服務(wù)貿(mào)易作為金融自由化的重要組成部分,在一定條件下也可能造成金融動(dòng)蕩。按照金融自由化與特許權(quán)價(jià)值變化的理論分析,在金融自由化條件下,無(wú)論銀行最初是否進(jìn)行謹(jǐn)慎性投資,當(dāng)銀行競(jìng)爭(zhēng)程度提高并引起存款利率快速上升,從而使銀行部門(mén)的特許權(quán)價(jià)值變小,一旦利率上升超過(guò)臨界值時(shí),銀行預(yù)期投機(jī)成功所獲得的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)將超過(guò)在投機(jī)失敗情況下的特許權(quán)價(jià)值,從而刺激從事謹(jǐn)慎投資的銀行投機(jī);而原本就進(jìn)行投機(jī)的銀行將會(huì)盡量降低自由資本金的持有量以增加預(yù)期利潤(rùn)。同時(shí),銀行部門(mén)不足的自有資金將會(huì)產(chǎn)生其從事高風(fēng)險(xiǎn)投資的激勵(lì),因?yàn)閷?duì)企業(yè)來(lái)講,即使投資失敗了,對(duì)所有者而言只承擔(dān)自有資本損失,而大部分損失是由債權(quán)人來(lái)承擔(dān)的,若成功了則恰恰相反。

2.限制外國(guó)機(jī)構(gòu)進(jìn)入的嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入將會(huì)被審慎規(guī)制替代

金融服務(wù)貿(mào)易自由化與金融審慎監(jiān)管的關(guān)系成為wto多邊貿(mào)易法律體系的重要內(nèi)容。世界貿(mào)易組織對(duì)成員國(guó)在其推進(jìn)金融服務(wù)貿(mào)易自由化進(jìn)程中可能出現(xiàn)自由化政策與國(guó)內(nèi)政策不一致或矛盾,可適用“審慎例外”原則,這在世界貿(mào)易組織的金融附件中有明確體現(xiàn)。即:無(wú)論本協(xié)定的任何其他條款如何規(guī)定,不應(yīng)阻止一成員方為審慎原因而采取措施,包括為保護(hù)投資者、存款人、投保人或金融服務(wù)提供者對(duì)其負(fù)有誠(chéng)信義務(wù)的人而采取的措施或?yàn)榇_保金融體系的統(tǒng)一和穩(wěn)定而采取的措施。但是,審慎例外要求成員方在其采取的審慎措施與其承擔(dān)的義務(wù)或金融承諾不一致時(shí),該審慎措施不得成為其逃避義務(wù)和承諾的接口。而且,wto通過(guò)爭(zhēng)端解決機(jī)制來(lái)適用此規(guī)則。

金融業(yè)的政策主要分為四類:宏觀經(jīng)濟(jì)政策、審慎規(guī)制、追求市場(chǎng)準(zhǔn)入或國(guó)民待遇的貿(mào)易限制目標(biāo)以外的非審慎規(guī)制和對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入或國(guó)民待遇的貿(mào)易限制。

宏觀經(jīng)濟(jì)政策中對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易具有較大影響的是貨幣政策和國(guó)際收支政策等。這些措施的制定和實(shí)施會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)整體產(chǎn)生影響,影響金融服務(wù)的廣度和深度,它是確保金融體系穩(wěn)定和統(tǒng)一的審慎措施。

國(guó)際支付政策對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定具有重要影響。一國(guó)為維護(hù)金融穩(wěn)定、防范金融危機(jī)而采取的限制短期資本流動(dòng)的措施,在大多數(shù)情況下不在gats的調(diào)整范圍內(nèi)。東道國(guó)對(duì)國(guó)際支付進(jìn)行限制的理由是:第一,當(dāng)國(guó)際收支出現(xiàn)不平衡或出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí),東道國(guó)根據(jù)gats的規(guī)定可以對(duì)其已經(jīng)承擔(dān)的具體承諾進(jìn)行限制;第二,若對(duì)國(guó)際支付的限制是為了維護(hù)金融體系的穩(wěn)定,這些措施構(gòu)成審慎措施。

市場(chǎng)準(zhǔn)入或國(guó)民待遇的貿(mào)易限制措施對(duì)審慎規(guī)制具有重要意義,它主要包括對(duì)商業(yè)存在的市場(chǎng)準(zhǔn)入的貿(mào)易限制(例如對(duì)其法律實(shí)體形式的限制和對(duì)外國(guó)金融機(jī)構(gòu)參股東道國(guó)金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)比重限制)、對(duì)許可數(shù)量的限制(包括指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)需要測(cè)試)、對(duì)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)目的限制和對(duì)金融機(jī)構(gòu)交易額或資產(chǎn)額的限制等。就商業(yè)存在的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制而言,雖然可能出于保護(hù)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的需要,但是也可能出于監(jiān)管的考慮,從而它也可以轉(zhuǎn)化為審慎措施,因?yàn)閷?duì)商業(yè)存在的監(jiān)管需要與母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局共享監(jiān)管信息,對(duì)其監(jiān)管比較困難。許可數(shù)量限制、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)目限制以及資產(chǎn)額的限制在很大意義上不構(gòu)成審慎措施。

國(guó)民待遇可能會(huì)構(gòu)成審慎措施,特別是在東道國(guó)陷入危機(jī)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行救助時(shí)對(duì)國(guó)民待遇有影響。

3.保持東道國(guó)有效競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)與穩(wěn)健的金融體系間協(xié)調(diào)發(fā)展的制度框架

建立與金融服務(wù)市場(chǎng)開(kāi)放條件下同時(shí)兼顧金融效率和金融穩(wěn)定的原則相適應(yīng)的制度框架是金融監(jiān)管的重要目標(biāo),同時(shí)也是金融服務(wù)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)組織體系健康發(fā)展的主要目標(biāo)。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo),就必須按照wto的基本規(guī)則和發(fā)展整理

注釋:

第4篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

一、以便民高效為根本，提升縣域金融服務(wù)質(zhì)量

縣域金融服務(wù)的質(zhì)量與水平直接決定著縣域金融的動(dòng)力和推力。金融服務(wù)的質(zhì)量好、效率高，金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)就會(huì)大、動(dòng)力就更加強(qiáng)，否則，金融的支撐作用就會(huì)受到限制。因此，要按十八屆三中全會(huì)“發(fā)展普惠金融”的要求，以便民高效為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，大膽嘗試，創(chuàng)新突破，著力改善金融服務(wù)質(zhì)量，全面提升金融服務(wù)水平，讓老百姓享受到便捷高效安全的金融服務(wù)。

（一）加速完善縣域農(nóng)村金融組織體系，著力解決農(nóng)村金融“真空”

要在消除農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上，摒棄“有網(wǎng)點(diǎn)就有服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)多服務(wù)面就大”的錯(cuò)誤觀點(diǎn)，重點(diǎn)解決好網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步完善金融的社會(huì)服務(wù)功能，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的覆蓋面和輻射面，同時(shí)，加快農(nóng)村金融服務(wù)站、農(nóng)村資金互助組織、農(nóng)村金融便民中心等新型服務(wù)體系建設(shè)，用固定的或流動(dòng)的多種服務(wù)方式，最大限度滿足老百姓基本的金融服務(wù)需求。

（二）加快推進(jìn)以惠農(nóng)支付服務(wù)為重點(diǎn)的惠農(nóng)便民工程建設(shè)，延伸農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域

便民金融是農(nóng)村金融發(fā)展的導(dǎo)向，也是縣域農(nóng)村金融改革發(fā)展的關(guān)鍵。當(dāng)前要緊緊依托“銀行卡助農(nóng)”工程，加快農(nóng)村金融信息化建設(shè)步伐，加大銀行卡、電話銀行、手機(jī)銀行等新型金融工作的推廣運(yùn)用力度，進(jìn)一步完善惠農(nóng)POS機(jī)的功能，加大惠農(nóng)金融服務(wù)方式的創(chuàng)新，切實(shí)為農(nóng)民群眾量身定做一些特色金融服務(wù)產(chǎn)品，使廣大農(nóng)村老百姓“足不出村”就能享受到方便、安全、快捷的金融服務(wù)。

（三）加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，切實(shí)解決金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)

金融越是發(fā)展，老百姓需求越大，就越需要處理好金融自身建設(shè)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)系。如何更好的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，已經(jīng)成為基層金融工作者不得不思考的問(wèn)題。就縣域金融來(lái)說(shuō)，當(dāng)前急需采取強(qiáng)化內(nèi)部管理、配強(qiáng)業(yè)務(wù)隊(duì)伍、提高職業(yè)經(jīng)理人員素質(zhì)、培養(yǎng)行業(yè)服務(wù)文化、改善和增加硬件設(shè)備、完善窗口柜臺(tái)服務(wù)平臺(tái)、加強(qiáng)外部監(jiān)督等措施解決好辦理金融業(yè)務(wù)“排長(zhǎng)隊(duì)”、“大廳服務(wù)混亂”、“服務(wù)態(tài)度生硬”和“工作不作為、慢作為”的老大難問(wèn)題，有效保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，使其不受損害、不受侵犯、不受損失。

（四）加大金融政策和金融知識(shí)宣傳和普及力度，擴(kuò)大山區(qū)金融服務(wù)覆蓋面

縣域農(nóng)村金融服務(wù)滯后，一方面是經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后和市場(chǎng)化程度較低所致，但最重要的原因是老百姓對(duì)金融缺乏必要的認(rèn)知、了解和掌握。因此，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，要從普及農(nóng)村金融知識(shí)開(kāi)始，這是金融部門(mén)義不容辭的社會(huì)責(zé)任。金融部門(mén)要主動(dòng)作為，多花心思，統(tǒng)籌謀劃，結(jié)合縣域農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，根據(jù)當(dāng)?shù)乩习傩諏?shí)際需求，積極構(gòu)建多層次的金融宣傳網(wǎng)絡(luò)和工作機(jī)制，讓金融知識(shí)和金融政策下鄉(xiāng)進(jìn)村，努力掃除金融服務(wù)盲區(qū)，使金融不再遠(yuǎn)離普通老百姓，讓金融不再成為老百姓的“奢侈品”，確保更廣泛的群體能夠公平享受到金融發(fā)展成果。

二、以改革創(chuàng)新為導(dǎo)向，推進(jìn)縣域金融改革發(fā)展

縣域金融改革決定著縣域金融發(fā)展的未來(lái)。當(dāng)前，縣域金融要根據(jù)中央和國(guó)家的金融改革總體要求，通過(guò)改革創(chuàng)新，對(duì)縣域農(nóng)村金融工作機(jī)制進(jìn)行調(diào)整和完善，促進(jìn)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體獲得更多的金融支持，這就是縣域農(nóng)村金融改革的支點(diǎn)和基點(diǎn)。就縣域農(nóng)村金融來(lái)講，要通過(guò)改革創(chuàng)新著重解決發(fā)展中的制度性問(wèn)題：

（一）建立科學(xué)合理的縣域金融考核評(píng)價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)縣域資金“循于并融入”當(dāng)?shù)乜h域農(nóng)村

在當(dāng)前銀行資金組織壓力加大、資金運(yùn)用成本增加的前提下，地方政府要主動(dòng)作為，按照十八屆三中全會(huì)提出“使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用”的要求，用市場(chǎng)手段與行政引導(dǎo)的改革思路，改變政府直接行政干預(yù)的方式，建立科學(xué)合理的金融考核評(píng)價(jià)體系，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿撬動(dòng)作用和資金市場(chǎng)的自由支配權(quán)，引導(dǎo)商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)“農(nóng)村存款主要用于農(nóng)村”的要求，使金融在適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多層次、多元化服務(wù)需求的同時(shí)，通過(guò)政策機(jī)制的驅(qū)動(dòng)，促使商業(yè)銀行自覺(jué)改變“愛(ài)富嫌貧”、“愛(ài)大嫌小”、“愛(ài)工嫌農(nóng)”的傳統(tǒng)金融服務(wù)理念，防止縣域有限資金向大城市聚集，削弱縣域金融對(duì)農(nóng)村和弱勢(shì)群體的投入和支持，以便更好的適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，確保縣域金融服務(wù)均等化和持續(xù)性。

（二）進(jìn)一步完善縣域金融監(jiān)管體制，樹(shù)立新型金融管理理念

結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，適當(dāng)調(diào)整縣域金融監(jiān)管政策和機(jī)制，改變現(xiàn)行金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化的理念和模式，加強(qiáng)對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管，尤其是針對(duì)農(nóng)業(yè)和縣域中小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)，探索建立差異化的監(jiān)管技術(shù)和方法，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，采取更為靈活的監(jiān)管方式，確保更多的小微企業(yè)獲得相應(yīng)的金融信貸支持，保持小微企業(yè)的蓬勃生機(jī)與發(fā)展活力，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動(dòng)力。

（三）建立完善的縣域金融工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政銀企溝通對(duì)接常態(tài)化

銀企、銀政深度合作和無(wú)縫對(duì)接是縣域經(jīng)濟(jì)金融實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的關(guān)鍵所在。就目前的縣域金融工作來(lái)說(shuō)，要通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新，建立縣域金融協(xié)調(diào)機(jī)制，完善縣域金融管理機(jī)制，暢通縣域金融“對(duì)話”機(jī)制，加快推進(jìn)縣域農(nóng)村信用體系建設(shè)，著力整治農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，積極構(gòu)筑政府、金融、企業(yè)、經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)等各方參與的良好的金融生態(tài)機(jī)制，以誠(chéng)信政府、誠(chéng)信企業(yè)、誠(chéng)信個(gè)人增強(qiáng)對(duì)縣域金融的吸引力和滲透力，從根本上避免“銀行惜貸”現(xiàn)象，形成縣域金融助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

（四）建立縣域金融扶持政策保障機(jī)制，保持縣域金融發(fā)展活力

就金融行業(yè)自身而言，縣域金融仍處于弱勢(shì)地位，要全面發(fā)揮縣域金融的作用，縣域金融的管理者和領(lǐng)導(dǎo)者要邁開(kāi)步伐，大膽作為，積極探索，不能因循守舊，在思想上要大膽沖破束縛，將縣域金融作為金融未來(lái)發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)來(lái)推動(dòng)和打造，在政策扶持上要大膽放開(kāi)手腳，該放活的要放，該給予的要給，該投放的要投，該引入的要引，從財(cái)政政策、稅收政策、信貸政策等各個(gè)方面給予縣域金融傾斜和扶持，為縣域金融全方位、多角度、深層次支持縣域農(nóng)村發(fā)展創(chuàng)造條件、提供保障。

三、以優(yōu)化資源為支撐，促進(jìn)縣域金融健康發(fā)展

縣域金融發(fā)展的質(zhì)量與速度很大程度取決于縣域金融資源的優(yōu)化配置。就當(dāng)前縣域金融發(fā)展而言，優(yōu)化縣域金融資源配置要著重做好四方面的工作：

（一）優(yōu)化信貸資源，促進(jìn)縣域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

信貸資源作為縣域金融最為重要的稀缺資源，是縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要組織部分，更是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要“推手”。要按照十八屆三中全會(huì)提出的產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向，運(yùn)用和優(yōu)化銀行信貸資源，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，改變“貸大、貸長(zhǎng)、貸集中”的信貸投放模式，建立“扶特、扶新、扶優(yōu)”的貸款投放新機(jī)制，促進(jìn)縣域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和金融自身發(fā)展。要重點(diǎn)加大對(duì)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的投入和支持，加快產(chǎn)能過(guò)剩產(chǎn)業(yè)和限制性行業(yè)的信貸“退出”和“調(diào)整”步伐，通過(guò)縣域金融信貸投放機(jī)制改革創(chuàng)新，著力增強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化、新興產(chǎn)業(yè)、特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和新工藝、新技術(shù)、新產(chǎn)品的信貸扶持，逐步減少并完全退出對(duì)國(guó)家限制和過(guò)剩產(chǎn)業(yè)的信貸投放，同時(shí)加大對(duì)各類服務(wù)業(yè)發(fā)展的金融信貸注入，推進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)和新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

（二）優(yōu)化金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融服務(wù)方式多元化

一種需求對(duì)應(yīng)著一種產(chǎn)品，沒(méi)有產(chǎn)品就沒(méi)有服務(wù)，就沒(méi)有支持的辦法。眼下，縣域金融支持和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大有瓶頸是適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品短缺。因此，要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，把現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化組合，簡(jiǎn)化一些已開(kāi)發(fā)多年、相當(dāng)成熟產(chǎn)品的操作流程，使操作更高效簡(jiǎn)便，使服務(wù)更貼心，真正達(dá)到金融產(chǎn)品與金融服務(wù)需求適銷對(duì)路。同時(shí)，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展層次分明的特點(diǎn)，加大各種新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，使產(chǎn)品覆蓋不同層次的消費(fèi)需求，用多元化的服務(wù)方式滿足不同群體的金融需求。

（三）優(yōu)化金融需求，大力發(fā)展民生金融

目前縣域金融需求呈現(xiàn)出多元化、多樣化的特點(diǎn)，民生金融需求表現(xiàn)得尤為明顯。因此，在眾多縣域金融需求中，要優(yōu)先考慮民生金融需求的有效滿足。要從構(gòu)建和諧社會(huì)的角度，大力發(fā)展民生金融，通過(guò)引進(jìn)機(jī)構(gòu)、增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、創(chuàng)新品種、延伸服務(wù)、改進(jìn)監(jiān)管等綜合立體措施，不斷完善民生金融服務(wù)體系，著力創(chuàng)新民生金融服務(wù)方式和品種，加大民生領(lǐng)域的信貸投放和資源傾斜，積極拓展民生金融服務(wù)領(lǐng)域，有效改善民生金融生態(tài)環(huán)境，全面提升民生金融服務(wù)水平，提高民生金融資產(chǎn)質(zhì)量的容忍度，加速推進(jìn)縣域民生金融發(fā)展，促進(jìn)縣域金融服務(wù)均等化。

（四）優(yōu)化金融供給，全面夯實(shí)金融基礎(chǔ)

第5篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

大家好!

堯都農(nóng)商銀行陸港支行自2011年9月成立以來(lái)，在各級(jí)監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)幫助下，秉承著“做客戶放心滿意的銀行”發(fā)展理念，以服務(wù)侯馬的發(fā)展為己任，積極助推當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展，實(shí)現(xiàn)了支持經(jīng)濟(jì)與自身發(fā)展的雙贏。截止2019年2月末，陸港支行各項(xiàng)存款余額5.42億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)12.36億元。現(xiàn)就如何提升金融服務(wù)質(zhì)效，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出以下觀點(diǎn)：一、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，消除金融服務(wù)盲區(qū)，增強(qiáng)服務(wù)滲透力，延伸服務(wù)觸角，彌補(bǔ)基層金融服務(wù)空白。2016年以來(lái)，我行根據(jù)上級(jí)單位會(huì)議精神及要求，著力建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)點(diǎn)，穩(wěn)步提高金融服務(wù)覆蓋率，打通金融服務(wù)“最后一公里”，設(shè)立農(nóng)村綜合金融服務(wù)點(diǎn)。目前，我行已在侯馬市的19個(gè)行政村、社區(qū)增設(shè)了農(nóng)村金融綜合服務(wù)點(diǎn)，配備了標(biāo)準(zhǔn)化的助農(nóng)終端機(jī)具，幫助農(nóng)民不出村就可以辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、查詢余額等各種金融業(yè)務(wù)，并根據(jù)民眾業(yè)務(wù)需求，定期組織業(yè)務(wù)人員開(kāi)展農(nóng)村金融知識(shí)宣傳。

二、探索和完善小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)制建設(shè)，有效緩解小企業(yè)、小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

侯馬市作為商貿(mào)物流名城，市場(chǎng)商戶眾多，小微企業(yè)發(fā)展活躍是當(dāng)?shù)氐囊淮蠼?jīng)濟(jì)特色，然而，“融資難”一直是制約不少小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為解決小微企業(yè)融資難題，我行立足侯馬市的商城經(jīng)濟(jì)特色，在總行的支持下，先后推出“陽(yáng)光快貸”“便易貸”“匯商通”“福農(nóng)卡”等多個(gè)小微特色業(yè)務(wù)產(chǎn)品，產(chǎn)品具有“服務(wù)高效快捷、用信方式靈活、擔(dān)保方式多樣”的特點(diǎn)，進(jìn)一步豐富了小微金融服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)了與小微企業(yè)合作共贏，共同發(fā)展。三、創(chuàng)新服務(wù)模式激發(fā)中小企業(yè)發(fā)展活力。

探索“金融倉(cāng)儲(chǔ)”、供應(yīng)鏈金融融資模式，以“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”形式滿足經(jīng)濟(jì)實(shí)體的資金需求，為不同客戶提供專業(yè)化、差異化和有針對(duì)性的金融服務(wù)。

年初總行就供應(yīng)鏈金融服務(wù)，計(jì)劃在陸港支行做為試點(diǎn)，以山西黃河金三角工業(yè)品交易中心為基礎(chǔ)，服務(wù)于方略陸港集團(tuán)供應(yīng)鏈物流合作商。目前該產(chǎn)品正在進(jìn)一步研發(fā)過(guò)程中，待實(shí)施運(yùn)營(yíng)后，將帶動(dòng)轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)乃至黃河金三角及周邊工業(yè)企業(yè)的發(fā)展活力。

第6篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

中小企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展都是依靠于資金來(lái)完成的，因此，加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新舉措對(duì)于企業(yè)的發(fā)展是非常必要的。但是我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展依然面臨著融資難的問(wèn)題，不僅融資渠道比較狹窄，而且資金運(yùn)行非常的困難，所以，必須要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新舉措，拓寬融資渠道，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的新的騰飛。本文首先講述中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，然后提出中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的有效措施。

一、完善市場(chǎng)機(jī)制，完善多層次發(fā)展的市場(chǎng)體系

為了促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，充分發(fā)揮其促進(jìn)增收和擴(kuò)大就業(yè)的作用，必須要完善市場(chǎng)建設(shè)，通過(guò)打造多層次發(fā)展的市場(chǎng)機(jī)制，促進(jìn)金融服務(wù)的日臻完善，使得資金得到優(yōu)化配置，這就需要政府不斷的完善其服務(wù)水平，通過(guò)降低市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，簡(jiǎn)化審批的程序，如今中小企業(yè)的落地，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的全局性把控，通過(guò)建立多層次的互通機(jī)制，促進(jìn)資金金融的正常、快速流動(dòng)。

為了滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求，要完善融資體系和機(jī)制，通過(guò)讓市場(chǎng)的資源得到優(yōu)化配置，使得中小企業(yè)能夠獲取更多的資金扶持，并且通過(guò)權(quán)權(quán)交易中心，為各類的中小企業(yè)提供股權(quán)、債券以及其他金融類的服務(wù)，提高政府的服務(wù)水平，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

二、創(chuàng)新理念，完善金融服務(wù)

為了更好地服務(wù)中小企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新理念，結(jié)合企業(yè)的發(fā)展定位和需求，制定多方面的服務(wù)，無(wú)論是金融投資還是信貸的儲(chǔ)蓄，都要以滿足中小企業(yè)的需求為出發(fā)點(diǎn)，不斷的增強(qiáng)創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)，提高中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步。

為了實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)和中小企業(yè)的互促共贏，金融企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)理念，為顧客提供方便、準(zhǔn)確、高效的金融服務(wù)。通過(guò)減少房貸手續(xù)、簡(jiǎn)化投融資環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)為中小企業(yè)提供無(wú)區(qū)域限制、無(wú)時(shí)間限制的服務(wù)；在保證金融服務(wù)合規(guī)合法的前體下，正確辦理業(yè)務(wù)，從而提高服務(wù)的效率，提高中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

三、打造中小企業(yè)服務(wù)“平臺(tái)”，構(gòu)建新的金融生態(tài)環(huán)境

為了創(chuàng)新中小企業(yè)的金融服務(wù)，應(yīng)該搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，通過(guò)搭建平臺(tái)，及時(shí)的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，使得中小企業(yè)能夠在線申請(qǐng)融資，可以實(shí)現(xiàn)幫助的更加方便、快捷，能?虬鎦?中小企業(yè)及時(shí)的解決資金難題，快速的回籠貨幣資金，從而抓住商機(jī)，占領(lǐng)更大的市場(chǎng)。

尤其是商業(yè)銀行，為了有效地抓住中小企業(yè)的需求，銀行可以通過(guò)建設(shè)資金的支付管理體系，能夠和中小企業(yè)的供應(yīng)商和市場(chǎng)直接對(duì)接，這樣就可以讓銀行更能夠根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展，針對(duì)于資金需求的各個(gè)方面展開(kāi)金融服務(wù)，從而使得中小企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)形成一個(gè)有效地聯(lián)系鏈條，有利于中小企業(yè)的快速發(fā)展，同時(shí)，該平臺(tái)還能夠?yàn)槿珖?guó)各地所有的中小企業(yè)提供在線融資以及其他的金融服務(wù)。

四、創(chuàng)新服務(wù)，打造豐富多樣的金融產(chǎn)品

部分中小企業(yè)存在著融資難的問(wèn)題，這就使得自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較差，融資成本比較大，這就需要銀行等金融機(jī)構(gòu)結(jié)合中小企業(yè)的切身需求，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品。

一是針對(duì)科技型的中小企業(yè)提供知產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，因?yàn)榭萍夹椭行∑髽I(yè)具有輕投資、高投入的特點(diǎn)，這就需要結(jié)合他們的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)其知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押貸款。

二是針對(duì)一些中小企業(yè)的信用等級(jí)比較低的現(xiàn)狀，尤其以經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品比較的單一，這就需要金融企業(yè)結(jié)合這種現(xiàn)狀，建立數(shù)個(gè)企業(yè)集合貸款的融資模式。

總之，在創(chuàng)新科技金融服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)，也應(yīng)大力發(fā)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評(píng)估等科技金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)和外部增信機(jī)構(gòu)。

五、打造高素質(zhì)的金融服務(wù)人才隊(duì)伍

對(duì)于中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新工作的開(kāi)展都是通過(guò)人來(lái)完成的，因此，必須要打造一支高素質(zhì)、高服務(wù)水平的金融隊(duì)伍。

首先，提高金融服務(wù)隊(duì)伍的創(chuàng)新意識(shí)。只有金融人才具備創(chuàng)新的素質(zhì)，才能在業(yè)務(wù)辦理以及業(yè)務(wù)推廣中吸引中小企業(yè)的眼球，及時(shí)的撲捉市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，結(jié)合中小企業(yè)的需求提供人性化的服務(wù)。

再次，加強(qiáng)培訓(xùn)，提高金融人才的業(yè)務(wù)水平。要通過(guò)不同的培訓(xùn)方式，總結(jié)發(fā)展創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)，有目標(biāo)地對(duì)不同層次員工包括操作層、管理層、決策層的人才開(kāi)展多種業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)來(lái)強(qiáng)化員工素質(zhì)。

最后，金融服務(wù)隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)人員聯(lián)動(dòng)管理。為了滿足中小企業(yè)的需求，需要加強(qiáng)商業(yè)銀行與中小企業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)接，不僅為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，同時(shí)也為其管理人員提供高端個(gè)人金融服務(wù)。通過(guò)整合，搭建起由團(tuán)隊(duì)經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理組建的金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)架構(gòu)，從隊(duì)伍建設(shè)編制方面保障人力資源。

第7篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

一、調(diào)整結(jié)構(gòu)。

實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變中銀行業(yè)應(yīng)發(fā)揮重要作用。國(guó)的金融體系是以銀行為主導(dǎo)。

(一)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。國(guó)總體上還處于全球產(chǎn)業(yè)鏈的中低端。而戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)具有知識(shí)技術(shù)密集、物資資源消耗少，生長(zhǎng)潛力大等特點(diǎn)，引導(dǎo)未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。通過(guò)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)改變舊的發(fā)展方式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)。一是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)。積極支持符合重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整規(guī)劃以及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求的行業(yè)，嚴(yán)控“兩高一剩”和落實(shí)后產(chǎn)能行業(yè)項(xiàng)目的信貸投放，真正落實(shí)“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”原則。二是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的資本配置，進(jìn)一步完善銀行內(nèi)部的評(píng)級(jí)體系，大力發(fā)展低資本消耗。高經(jīng)濟(jì)增加值的項(xiàng)目，抑制規(guī)模擴(kuò)張激動(dòng)，更加注重信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，信貸投放的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。三是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多元化需求。通過(guò)行業(yè)結(jié)構(gòu)資本配置，績(jī)效目標(biāo)和信貸產(chǎn)品的分配優(yōu)化，推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，發(fā)揮信貸扛桿作用，促進(jìn)我區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

(二)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。社會(huì)事業(yè)全面進(jìn)步，但城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中還存在著很多不平衡現(xiàn)象，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的矛盾較為突出，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局向城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變，國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中的重頭戲。一是著力打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，力爭(zhēng)做到三個(gè)覆蓋”農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋、農(nóng)村信用評(píng)級(jí)全覆蓋、農(nóng)戶有效貸款需求全覆蓋。二是積極推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，貫徹實(shí)施促進(jìn)農(nóng)村金融體制、機(jī)制不時(shí)完善的政策措施。三是深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，支持新農(nóng)村建設(shè)，支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，四是穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)民轉(zhuǎn)移和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變提供金融支持。

(三)發(fā)展消費(fèi)金融。內(nèi)需特別是城鄉(xiāng)居民消費(fèi)拉動(dòng)的作用相對(duì)較弱。近年金融危機(jī)的迸發(fā)，使國(guó)際市場(chǎng)需求低迷，貿(mào)易維護(hù)主義加劇，國(guó)際貿(mào)易的增長(zhǎng)前景充溢不確定性，大力擴(kuò)大內(nèi)需，國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求，使經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)向以內(nèi)需為主，內(nèi)外需結(jié)合轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)要圍繞“十二五”規(guī)劃制定的擴(kuò)大內(nèi)需的任務(wù)和措施。一是開(kāi)發(fā)多樣性的消費(fèi)金融產(chǎn)品，積極拓展消費(fèi)金融供給渠道，滿足城鄉(xiāng)居民多樣化消費(fèi)融資需求，二是加大對(duì)保證性住房、安居工程建設(shè)的信貸支持，落實(shí)房地產(chǎn)差別化信貸政策。抑制房地產(chǎn)投機(jī)性融資需求，推動(dòng)居民住房消費(fèi)健康發(fā)展。

(四)擴(kuò)大金融覆蓋。實(shí)現(xiàn)容納性增長(zhǎng)的根本目的讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展效果惠及所有國(guó)家和地區(qū)，惠及所有人群，國(guó)民大眾能合理分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效果，經(jīng)濟(jì)制度向更好的促進(jìn)容納性增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變。可繼續(xù)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。一是金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，消除金融服務(wù)肓區(qū)，增強(qiáng)服務(wù)滲透力，努力將銀行服務(wù)惠及所有人群，保證和改善民生方面發(fā)揮積極的作用。二是有效緩解小企業(yè)、微小企業(yè)融資難問(wèn)題，探索和完善小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)制建設(shè)。三是更加重視弱勢(shì)群體的金融可獲得性。努力使低收入人群越來(lái)越方便的享受金融服務(wù)，努力消除社會(huì)矛盾，促進(jìn)社會(huì)和諧。

二、創(chuàng)新產(chǎn)品。

比較青睞和依賴于對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)濟(jì)效益和風(fēng)險(xiǎn)防范的考量。包括對(duì)政府背景下項(xiàng)目的貸款所產(chǎn)生的增長(zhǎng)和盈利，但這種簡(jiǎn)單的發(fā)展方式是不可繼續(xù)的只有不時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)和新變化，著力推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的肯定要求，也是金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任、轉(zhuǎn)變自身盈利模式，改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)要求。

(一)金融創(chuàng)新要以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的真正需求為導(dǎo)向。資本市場(chǎng)利用票據(jù)、債券、股票等進(jìn)行直接融資，鼓勵(lì)各類投資基金向中小企業(yè)投資，多層次、多渠道滿足中小企業(yè)的多元化需求，力爭(zhēng)中小企業(yè)貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均增速。二是從產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面加強(qiáng)創(chuàng)新，完善中小企業(yè)金融服務(wù)制度框架，修訂中小企業(yè)貸款分類規(guī)范，細(xì)化授信管理制度，對(duì)中小企業(yè)貸款給予科學(xué)合理的監(jiān)管容忍度，為中小企業(yè)發(fā)明寬松的發(fā)展環(huán)境。

(二)創(chuàng)新機(jī)制和服務(wù)。使之真正辦成中小企業(yè)信貸超市。二是完善微小客戶貸款管理機(jī)制，為小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)人客戶三大目標(biāo)市場(chǎng)提供及時(shí)快捷的融資服務(wù)。三是探索“金融倉(cāng)儲(chǔ)”融資模式，以“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”形式，滿足經(jīng)濟(jì)實(shí)體的資金需求，為不同客戶提供專業(yè)化、差異化和有針對(duì)性的金融服務(wù)。

(三)優(yōu)化中小企業(yè)金融服務(wù)流程。做好定價(jià)、后臺(tái)做好支付結(jié)算、人力資源和IT系統(tǒng)支持”實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)前中后臺(tái)橫貫式管理。

(四)創(chuàng)新銀擔(dān)合作。緩解中小企業(yè)貸款難，擔(dān)保難的一項(xiàng)重要舉措。一是金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)與融資擔(dān)保公司合作，根據(jù)融資擔(dān)保公司的資本、信用、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)管理、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況，確定合作的深度和廣度，建立公平誠(chéng)信、互惠互利的協(xié)作關(guān)系。二是金融機(jī)構(gòu)要善于借助融資性擔(dān)保公司的增信作用，通過(guò)創(chuàng)新銀擔(dān)合作，建立適應(yīng)融資性擔(dān)保公司承保貸款特點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新符合中小企業(yè)需求和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的信貸品種。拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)。三是優(yōu)化審貸流程，提高擔(dān)保貸款的審批、發(fā)放效率。四是金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)相關(guān)政策，合理確定擔(dān)保貸款利率，對(duì)中小企業(yè)、民生項(xiàng)目、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)要落實(shí)有關(guān)利率優(yōu)惠政策。

三、抓住機(jī)遇。

準(zhǔn)確掌握國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的方向和趨勢(shì)，抓住機(jī)遇，著力推進(jìn)自身發(fā)展。

(一)致力于打造特色化銀行。國(guó)銀行業(yè)取得了前所末有的發(fā)展，但同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)狀況還比較嚴(yán)重。各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身?xiàng)l件，走差異競(jìng)爭(zhēng)和以特色取勝之路，將資源集中在具有比較優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，著力提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，形成競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(二)改革組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。通過(guò)引入現(xiàn)代組織管理方法和信息技術(shù)手段，構(gòu)建業(yè)務(wù)條線清晰，職責(zé)分工合理，管理運(yùn)行高效的組織體系，建立有利于繼續(xù)創(chuàng)新和不時(shí)改進(jìn)金融服務(wù)的管理架構(gòu)，要以客戶為中心，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高各環(huán)節(jié)操作的專業(yè)性，提高運(yùn)行效率。

(三)有效增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。金融機(jī)構(gòu)必需正確掌握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向。積極調(diào)整信用資源配置，趨利避害，有效管理由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以滿足經(jīng)濟(jì)實(shí)體的真實(shí)有效需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)樽谥迹⒆阕陨韺?shí)際和發(fā)展戰(zhàn)略，穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新，掌握風(fēng)險(xiǎn)與需求的平衡，堅(jiān)持做到利息可控、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露”基礎(chǔ)上，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，有效管理金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

第8篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 金融服務(wù) 分析 措施

金融是指對(duì)資源進(jìn)行整合繼而實(shí)現(xiàn)價(jià)值等效流通的過(guò)程，主要包括貨幣的發(fā)行、流通以及回籠，存款的存入和提取，匯兌的往來(lái)以及貸款的發(fā)放和收回等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要是由金融機(jī)構(gòu)完成，金融機(jī)構(gòu)催生了金融服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)也就是針對(duì)我國(guó)廣大村鎮(zhèn)所特制的金融服務(wù)體制。

一、農(nóng)村金融服務(wù)

（一）農(nóng)村金融服務(wù)含義

農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村的貨幣資金融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，農(nóng)村金融服務(wù)是指專門(mén)從事貨幣信用活動(dòng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三者提供的共同受益的活動(dòng)。農(nóng)村金融服務(wù)為我國(guó)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的提高、農(nóng)村的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展上起到了重要作用。我國(guó)從事農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有：中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司等農(nóng)村特色金融機(jī)構(gòu)。金融體系主要是以農(nóng)村信用社為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為主體、民間借貸作補(bǔ)充三者構(gòu)成。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)

1.金融資金匱乏。第一，農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象主要是農(nóng)民，農(nóng)民資產(chǎn)相對(duì)較少、價(jià)值較低，農(nóng)民每筆金融業(yè)務(wù)的存款、匯款金額都比較小。第二，由于物價(jià)上漲等因素，農(nóng)民在日常生活、建房、婚喪嫁娶和教育子女中投入增加，使農(nóng)民沒(méi)有更多剩余資金參與金融投資。第三，資金的逐利性使農(nóng)村的大量資金流向城市，農(nóng)村金融資金匱乏。

2.金融服務(wù)周期性強(qiáng)，季節(jié)性強(qiáng)。農(nóng)民主要生活和經(jīng)濟(jì)來(lái)源是靠務(wù)農(nóng)和務(wù)工所得，收入很不穩(wěn)定。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，當(dāng)農(nóng)民的收入因?yàn)檗r(nóng)作物收入減少時(shí)，也就降低了將資金投入到金融機(jī)構(gòu)中的幾率，反之，該幾率將會(huì)上升。

3.服務(wù)對(duì)象具有層次性、多樣性。這主要是由于農(nóng)村金融服務(wù)面對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三個(gè)對(duì)象造成的，服務(wù)項(xiàng)目可以是農(nóng)民個(gè)人的資金管理，也可以是農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，甚至還能為各中小農(nóng)村企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)等等，服務(wù)對(duì)象具有層次性和多樣性。

二、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信貸管理缺乏完善體制

農(nóng)村信貸管理體制不完善主要體現(xiàn)為以下三點(diǎn)：首先，由于銀行信貸體制的弊端，對(duì)于農(nóng)民貸款要求不斷提高，貸款手續(xù)復(fù)雜，在貸款審批過(guò)程中還存在一些“吃、卡”等舞弊現(xiàn)象，給農(nóng)民貸款帶來(lái)困難。農(nóng)民由于持有資金少，所持土地和房產(chǎn)按照國(guó)家規(guī)定又不能作為抵押，現(xiàn)有的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不愿意為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，導(dǎo)致農(nóng)民貸款門(mén)檻高。其次，信貸周期確定不合理。貸款期限方面，現(xiàn)今信用社貸款從一般從一年到三年，而從投入到見(jiàn)效周期較長(zhǎng)的項(xiàng)目（如核桃、柴胡種植、肉牛養(yǎng)殖等）需要3～5年。關(guān)于農(nóng)村信貸問(wèn)題，國(guó)家也增大了扶持力度，目前農(nóng)村小額信貸狀況得到了明顯改善。小額信貸在各地農(nóng)村的發(fā)展情況良好。為擴(kuò)展小額信貸的面，增加貸款額度，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款周期，對(duì)于投入見(jiàn)效期較長(zhǎng)的項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一個(gè)利好消息。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，科技手段缺乏

目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)上，主要為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，而此類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等大型商業(yè)銀行相比，服務(wù)體系和服務(wù)手段還較為落后，服務(wù)品種主要是對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織提供小額貸款服務(wù)，貸款金額一般較小，貸款期限較短，服務(wù)品種單一。其次，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前的結(jié)算手段依然是以現(xiàn)金為主，在支票和信用卡等方面的非現(xiàn)金結(jié)算較少，缺乏科技手段，結(jié)算方式落后。

（三）功能弱化，資金嚴(yán)重外流

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的政策性支農(nóng)作用明顯弱化，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展重視不夠，導(dǎo)向不足。農(nóng)村信用社規(guī)模小，服務(wù)單一，信用制度建設(shè)落后，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展支持力度不夠，無(wú)法滿足農(nóng)村不斷增長(zhǎng)的信貸資金需求。其次，由于利益的趨向性，大型國(guó)有商業(yè)銀行為了盡量減少損失，將農(nóng)民的存款資金主要投入到城市金融上，對(duì)弱質(zhì)性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入不足，只存不貸，服務(wù)弱化。再次，我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一般將所吸收資金轉(zhuǎn)存央行，而央行則將資金投放到城區(qū)和其他產(chǎn)業(yè)的建設(shè)中，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展建設(shè)投入不足，使本來(lái)屬于農(nóng)村的資金嚴(yán)重外流。

三、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)措施

（一）完善信貸管理機(jī)制

完善信貸管理機(jī)制首先，應(yīng)該創(chuàng)新貸款流程，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款流程。上級(jí)銀行還應(yīng)該下放信貸審批權(quán)限給下級(jí)銀行，盡量減少審批權(quán)過(guò)于集中的現(xiàn)象，降低農(nóng)民貸款門(mén)檻，提高審批速度和效率，使審批手續(xù)高效、簡(jiǎn)便。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行專業(yè)的技能培訓(xùn)，對(duì)不同貸款對(duì)象、期限、用途的貸款進(jìn)行利率定價(jià)機(jī)制，正確評(píng)估貸款主體風(fēng)險(xiǎn)狀況，加大支農(nóng)力度。再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況，建立與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng)的信貸周期，以適應(yīng)其發(fā)展。最后，國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度，頒布適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)等等，逐步完善農(nóng)村信貸管理機(jī)制。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，完善服務(wù)方式

對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行工具創(chuàng)新，首先應(yīng)該做到對(duì)原有金融工具的改造，改變落后的現(xiàn)金結(jié)算手段，并逐步引入先進(jìn)的多樣化結(jié)算工具，比如在農(nóng)村中推廣信用卡、鼓勵(lì)村民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款等等。擴(kuò)大貸款品種和范圍，滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的貸款需要。政府要做好政策引導(dǎo)，完善擔(dān)保機(jī)制，優(yōu)化擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程，完善抵押方式，允許宅基地抵押、林權(quán)抵押等等，不斷促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。

（三）建立資金回流農(nóng)村配套機(jī)制

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，資金的回流政策離不開(kāi)國(guó)家的支持，建立資金回流機(jī)制應(yīng)該以政府部門(mén)為主體，制定相關(guān)的農(nóng)村資金回流措施，確保農(nóng)民存入的資金切實(shí)投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，減少資金被轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。政府和各金融機(jī)構(gòu)主管上級(jí)應(yīng)制定信貸導(dǎo)向，健全貸款制度，用優(yōu)惠條件吸引金融機(jī)構(gòu)將資金投入農(nóng)村信貸體系中；建立專項(xiàng)補(bǔ)償基金，減少因自然因素和社會(huì)因素引起的金融損失，保證農(nóng)村信貸資金的安全，降低資金損失，防止資金外流。

四、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家和政府的支持，積極的引導(dǎo)政策能夠幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)農(nóng)民增收。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)反作用于國(guó)家，有利于我國(guó)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，促進(jìn)三大產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)。

參考文獻(xiàn)

[1]蔡敏.農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀、問(wèn)題及建議――黃梅縣金融服務(wù)在新農(nóng)村建設(shè)中的調(diào)查研究[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)：人文社會(huì)科學(xué)版，2011，08（7）：48-49，59.

第9篇：金融服務(wù)優(yōu)化范文

一、依托硬件創(chuàng)新，深化支付環(huán)境建設(shè)

根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求，以及農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，和農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，持續(xù)不斷地拓展農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)金融業(yè)務(wù)，使貸款程序、和農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)布局得到優(yōu)化。農(nóng)商銀行要積極優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，統(tǒng)籌網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)，持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)力度。依托農(nóng)戶家庭、商戶和農(nóng)村社區(qū)等，不斷加大金融自助服務(wù)終端安裝力度，豐富金融自助服務(wù)終端服務(wù)功能，滿足廣大農(nóng)戶小額現(xiàn)金存取、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款等多種服務(wù)需求。積極布放，科學(xué)合理做好選址工作。開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，分析縣域農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，調(diào)查服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行情況。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)，合理分區(qū)，豐富功能，不斷擴(kuò)展延伸服務(wù)半。針對(duì)區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯、發(fā)展?jié)摿Υ蟮鹑诜?wù)存在空白的行政村，選擇已設(shè)立服務(wù)點(diǎn)但現(xiàn)有無(wú)法滿足農(nóng)村需求、供需矛盾突出的行政村，按照“業(yè)務(wù)簡(jiǎn)易、組織簡(jiǎn)化、成本可控”原則，積極布放VTM（可視柜員機(jī)）、ATM（取款機(jī)）、CRS（存取款一體機(jī)）、農(nóng)金通、電話POS等自助設(shè)備，進(jìn)一步增加電子機(jī)具布放量，增設(shè)服務(wù)點(diǎn)數(shù)量。在全面覆蓋的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)支付環(huán)境“深入”覆蓋，實(shí)現(xiàn)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)與客戶需求相匹配均衡發(fā)展，不斷優(yōu)化渠道建設(shè)，改善銀行卡用卡環(huán)境。

二、依托產(chǎn)品創(chuàng)新，加快金融IC卡推廣應(yīng)用

遵循以客戶服務(wù)為中心的理念，以滿足客戶需求、提升客戶體驗(yàn)為根本出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，產(chǎn)品種類從單一走向多元，產(chǎn)品內(nèi)涵與附加服務(wù)從低端走向高端，產(chǎn)品包裝從簡(jiǎn)裝走向精裝。創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品，細(xì)分農(nóng)村客戶資源，豐富銀行卡產(chǎn)品種類，充分發(fā)揮金融IC卡功能強(qiáng)大、安全性高、保密性強(qiáng)的特點(diǎn)，逐步形成增量銀行卡以IC卡為主的局面，重點(diǎn)開(kāi)展與公用事業(yè)單位、大企業(yè)的合作，開(kāi)發(fā)行業(yè)應(yīng)用功能，擴(kuò)大金融IC卡行業(yè)應(yīng)用范圍，實(shí)現(xiàn)其與互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)移動(dòng)支付等??新應(yīng)用的整合。圍繞參與主體、投入產(chǎn)出、市場(chǎng)推廣和行業(yè)整合，探索建立有效的金融IC卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式。

三、推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具多元化應(yīng)用

針對(duì)居民金融需求與時(shí)俱進(jìn)、客戶消費(fèi)習(xí)慣遷徙變化的新形勢(shì)，農(nóng)商銀行應(yīng)借助現(xiàn)代化的通信技術(shù)，積極探索銀行網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道的協(xié)同服務(wù)。不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù) ， 增加自動(dòng)取款機(jī)、POS機(jī) ， 改善金融服務(wù)環(huán)境。融合物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬渠道、協(xié)調(diào)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新型業(yè)務(wù)、打通線上與線下支付方式等多項(xiàng)成果。同時(shí)，積極拓展手機(jī)銀行、網(wǎng)點(diǎn)銀行、二維碼支付等多種電子支付渠道，打造特色統(tǒng)一支付平臺(tái)，為客戶提供一條綠色、便捷、安全的網(wǎng)絡(luò)支付渠道，使客戶體驗(yàn)到交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高等特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融。大力推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)及電子銀行產(chǎn)品，充分發(fā)揮手機(jī)支付在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展方面的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村地區(qū)積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)村居民逐步認(rèn)可和主動(dòng)使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)，不斷提高業(yè)務(wù)普及率。