買商業(yè)保險(xiǎn)的原因精選(九篇)
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第1篇：買商業(yè)保險(xiǎn)的原因范文
據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年約有80萬(wàn)名至120萬(wàn)名缺陷兒出生，占全部出生人口的4％至6％，在我國(guó)，每年的新生兒中，約有22萬(wàn)例先天性心臟病、10萬(wàn)例神經(jīng)管畸形、5萬(wàn)例唇裂和3萬(wàn)例先天愚型。在地域分布上，過(guò)去新生兒缺陷主要發(fā)生在農(nóng)村，而最近幾年，城市出生的新生兒患病也呈上升趨勢(shì)。因此不論是大人還是孩子，其中風(fēng)險(xiǎn)都不容忽視。于是，人們不約而同地想到了――保險(xiǎn)。
當(dāng)前我國(guó)針對(duì)母嬰的保險(xiǎn)總體分兩大部分，第一是納入社會(huì)保障范疇的生育保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由企業(yè)按月繳納，個(gè)人不承擔(dān)任何費(fèi)用。一般的生育保險(xiǎn)金由生育生活津貼和生育醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼兩部分組成，能夠提供孕婦體檢、生育過(guò)程的基本費(fèi)用，很多育齡婦女享受到了這種福利。
但是由于戶口、工作單位性質(zhì)、工作時(shí)間等因素限制，有些準(zhǔn)媽媽并沒(méi)有被納入生育保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，那么她們?cè)撊绾螢樽约旱纳碇靡环荼Ｕ夏?商業(yè)保險(xiǎn)即我們常說(shuō)的母嬰險(xiǎn)，無(wú)疑是很好的途徑。
但是記者在最近的采訪中了解到，母嬰險(xiǎn)作為一種比較受爭(zhēng)議的產(chǎn)品，在各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品目錄里，都占據(jù)著最不顯眼的位置，有些壓根兒就不曾出現(xiàn)，據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)專家介紹，目前商業(yè)保險(xiǎn)中涉及母嬰險(xiǎn)的產(chǎn)品并不多見(jiàn)，許多產(chǎn)品都是曇花一現(xiàn)，并沒(méi)有形成長(zhǎng)久銷售體制，有些已漸漸步入“休眠”狀態(tài)。
母嬰險(xiǎn)未全面推廣
既然是母嬰險(xiǎn)，那么所保的項(xiàng)目自然離不開女性的懷孕以及生產(chǎn)。據(jù)一位從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的銷售經(jīng)理介紹，母嬰險(xiǎn)主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險(xiǎn)公司會(huì)增加一些住院的報(bào)銷。
某保險(xiǎn)公司一位壽險(xiǎn)銷售人員告訴記者，很多時(shí)候母嬰險(xiǎn)是與婦產(chǎn)醫(yī)院、計(jì)生辦合作銷售的，因?yàn)檎嬲?gòu)買母嬰險(xiǎn)的客戶有限，很多女性都是因?yàn)樯眢w欠佳，才想到購(gòu)買母嬰險(xiǎn)而這種消費(fèi)者的索賠率往往很高。與醫(yī)院合作的主要原因是醫(yī)院有專業(yè)的檢測(cè)，在母嬰險(xiǎn)保單生效前可以通過(guò)醫(yī)院做詳盡調(diào)查，以減輕保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。
核保限制多
記者的一位同事剛剛懷孕，原本想給自己和即將出生的“奧運(yùn)寶寶”買份保障，現(xiàn)在卻成了泡影――投保要求被保險(xiǎn)人拒絕了。
原來(lái)，孕婦保單屬于高危保單，保險(xiǎn)公司即便推出了母嬰險(xiǎn)，也般會(huì)有較多限制。
對(duì)此，新華人壽保險(xiǎn)濟(jì)南分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)指出“各家保險(xiǎn)公司對(duì)。準(zhǔn)媽媽。投保都有一定的限制，一般不接受投保醫(yī)療費(fèi)用型產(chǎn)品，但普通壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)投保并不受約束?！?/p>
于是，記者撥通了某人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)電話。該公司服務(wù)人員告訴記者，根據(jù)核保部門的有關(guān)規(guī)定，婦女懷孕滿28周至分娩后2個(gè)月，保險(xiǎn)公司不提供保險(xiǎn)保障，但是在此范圍外的“準(zhǔn)媽媽”在購(gòu)買壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)時(shí)不受影響。
在后來(lái)咨詢的多家保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)熱線中，大部分保險(xiǎn)公司均表示，對(duì)“準(zhǔn)媽媽”投保有一定的門檻，基本上婦女在懷孕以后或者懷孕幾個(gè)月以后就不能購(gòu)買醫(yī)療費(fèi)用型產(chǎn)品。
保險(xiǎn)業(yè)資深人士分析指出，目前，國(guó)內(nèi)法律并沒(méi)有明確規(guī)定孕婦不能投保，但因?yàn)榕匀焉锲诘娘L(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高很多，所以，各家保險(xiǎn)公司對(duì)此設(shè)定了較多限制。通常母嬰險(xiǎn)一般要求被保險(xiǎn)人年齡在20至40周歲，懷孕未滿16周(市場(chǎng)上也有限制為28周的)，同時(shí)要求具備合法生育條件并持有準(zhǔn)生證的準(zhǔn)媽媽。附加型母嬰險(xiǎn)雖然與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)一起投保，年齡也一般被限制在45歲以前。也就是說(shuō)，超過(guò)年齡限制的高齡產(chǎn)婦或懷孕4個(gè)月以上的準(zhǔn)媽媽很難買到母嬰險(xiǎn)。
同時(shí)，附加型母嬰險(xiǎn)有180天或一年的觀察期，專門的母嬰險(xiǎn)則可以在繳納保費(fèi)當(dāng)日生效。專家建議，考慮到投保時(shí)間的限制，如果覺(jué)得懷孕期間有保險(xiǎn)需要，最好在計(jì)劃生育期間就去投保母嬰險(xiǎn)，使保障期可涵蓋妊娠期。
低保費(fèi)、高保額致保險(xiǎn)公司虧本
為什么母嬰險(xiǎn)會(huì)一路受創(chuàng)呢?是消費(fèi)者不買賬?據(jù)某壽險(xiǎn)公司一位曾經(jīng)銷售過(guò)母嬰險(xiǎn)的客戶經(jīng)理介紹，之前銷售母嬰險(xiǎn)索賠率幾乎達(dá)到了100％，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，不少保險(xiǎn)公司都叫停了該產(chǎn)品。由于母嬰險(xiǎn)是給付型賠償，只要被保險(xiǎn)人發(fā)生相關(guān)的意外，保險(xiǎn)公司就要按照保單規(guī)定給予賠付。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，假設(shè)投保人保了某保險(xiǎn)公司保額為10萬(wàn)元的母嬰險(xiǎn)，那么即使被保險(xiǎn)人不幸發(fā)生了宮外孕或者其他比較輕微的意外，也同樣可以獲得價(jià)值10萬(wàn)元的賠償，而其中的保費(fèi)基金僅為200元左右。低保費(fèi)、高保額以及高賠付率成為了很多保險(xiǎn)公司虧本，進(jìn)而叫停該產(chǎn)品的主要原因。
與社保不同，母嬰險(xiǎn)中加強(qiáng)了對(duì)新生兒的保障，因此受到部分消費(fèi)者的青睞，但是由于是附加險(xiǎn)，必須要在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購(gòu)買，因此許多消費(fèi)者并不是一直購(gòu)買，而是在懷孕前后開始購(gòu)買，所以占的周期也僅為一年左右，這樣一來(lái)對(duì)于保險(xiǎn)公司又造成了一種不必要的浪費(fèi)。
目前母嬰險(xiǎn)正處在一個(gè)比較尷尬的時(shí)期。首先，母嬰險(xiǎn)不能從大的方面體現(xiàn)出商業(yè)保險(xiǎn)與社保的差異，其次很多保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)都是雷聲大雨點(diǎn)小。例如，某客戶在購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)并不打算要孩子，但是兩年后，當(dāng)她準(zhǔn)備買母嬰險(xiǎn)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)該品種已經(jīng)停售了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司并沒(méi)有承諾停售后原來(lái)買主險(xiǎn)的客戶可以繼續(xù)買附加險(xiǎn)，而且在保險(xiǎn)法中也沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定。
另外，記者還了解到，由于母嬰保險(xiǎn)類產(chǎn)品的保費(fèi)都不算高，有的只有50元左右，低廉的保費(fèi)對(duì)于保險(xiǎn)人缺乏誘惑力，因此保險(xiǎn)人在與客戶接觸時(shí)，也不會(huì)極力推薦這樣的產(chǎn)品，這也成為母嬰險(xiǎn)受創(chuàng)的原因之一。
期待母嬰險(xiǎn)的春天
我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的歷史并不長(zhǎng)，很多商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品都要經(jīng)歷一個(gè)過(guò)渡階段，很多產(chǎn)品都是從無(wú)到有，從陌生到熟悉。目前，生育保險(xiǎn)在中國(guó)的商業(yè)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)并不豐富，對(duì)于產(chǎn)品的設(shè)置、理賠都存在一些爭(zhēng)議，許多相關(guān)專家也期待一個(gè)新產(chǎn)品的問(wèn)世，來(lái)解決目前出現(xiàn)的種種問(wèn)題。
有專家表示，母嬰險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償，還是有一定的社會(huì)需求，特別是在人才流動(dòng)相對(duì)快速的現(xiàn)階段。但是怎樣的設(shè)置才能讓保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者達(dá)到共贏，這是業(yè)內(nèi)應(yīng)該思考和解決的問(wèn)題。
第2篇：買商業(yè)保險(xiǎn)的原因范文
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)重要作用措施
改革開放后，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度卻相對(duì)較慢。目前，建立社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的重中之重，因此，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)也就成為我國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)。
一、商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位和作用
發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。2005年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)80%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款超過(guò)2億元，同比增長(zhǎng)90%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面發(fā)揮了不小的作用。通過(guò)保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險(xiǎn)大都具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，通過(guò)保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來(lái)的一系列問(wèn)題。全國(guó)第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會(huì)。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題，使他們安度晚年，已成為重大的社會(huì)問(wèn)題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)，就可以減輕人口老齡化對(duì)國(guó)家財(cái)政的壓力，消除個(gè)人和家庭的后顧之憂。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以有效防范化解被保險(xiǎn)人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害，有利于保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問(wèn)題，有利于農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災(zāi)害引發(fā)的疾病，經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來(lái)擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對(duì)本來(lái)就很貧困的家庭無(wú)疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟(jì)上使這些家庭致貧，而且會(huì)造成家庭鄰里、親友不睦，嚴(yán)重影響鄰里關(guān)系和子女的教育、就業(yè)，形成社會(huì)問(wèn)題。而商業(yè)保險(xiǎn)能幫助解決這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)民在政府的補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。
2005年，全國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠款與給付支出108億元。中國(guó)人壽的“兩康”產(chǎn)品自開辦以來(lái)累計(jì)賠付約42億元，深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險(xiǎn)公司在8個(gè)?。▍^(qū)）的62個(gè)縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險(xiǎn)工作，涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬(wàn)人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與下，分類逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，維護(hù)廣大農(nóng)民工的切身利益，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動(dòng)力，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，農(nóng)村將出現(xiàn)越來(lái)越多的剩余勞動(dòng)力，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然大量吸收農(nóng)村富余勞動(dòng)力從事農(nóng)村壽險(xiǎn)工作。以中國(guó)人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員已發(fā)展到3萬(wàn)多人，一方面為農(nóng)民提供保障服務(wù)做了大量工作，為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應(yīng)有的作用；另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的出路，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。
在當(dāng)前國(guó)家和地方政府財(cái)力有限的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、失地保險(xiǎn)、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風(fēng)險(xiǎn)、子女教育等在內(nèi)的多種保險(xiǎn)保障，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
二、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析
農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)差距明顯，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)同度低，風(fēng)險(xiǎn)防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實(shí)寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險(xiǎn)企業(yè)宣傳缺乏的影響，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)知之甚少。
發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來(lái)講，南方沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的保險(xiǎn)密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購(gòu)買力不盡相同，差距也很大。
農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點(diǎn)不健全，展業(yè)困難，服務(wù)不到位，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶居住較為分散?，F(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動(dòng)大。這些因素都給商業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)帶來(lái)極大不便，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險(xiǎn)保單，而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險(xiǎn)公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責(zé)任、重眼前輕長(zhǎng)遠(yuǎn)是造成農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力的根本原因。
商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少個(gè)性，基本沒(méi)有針對(duì)農(nóng)民研發(fā)的險(xiǎn)種，買難賣難，成為農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。在人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求，沒(méi)有開發(fā)針對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)低廉、保障全面的產(chǎn)品。
重視程度偏低，政策扶持缺失，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險(xiǎn)公司盡管在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人身保險(xiǎn)方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經(jīng)營(yíng)，企業(yè)積極性不高。
三、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的措施
政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，加大政策扶持力度。政府要進(jìn)一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長(zhǎng)，為農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會(huì)保障問(wèn)題，積極探索農(nóng)村社會(huì)保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險(xiǎn)等等。對(duì)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村保險(xiǎn)給予政策支持。比如在開辦農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)中采取國(guó)家補(bǔ)一點(diǎn)，家庭出一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn)，使其盡快開辦起來(lái)。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司的參與，又要在費(fèi)用上給予補(bǔ)貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營(yíng)。對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以采取減免營(yíng)業(yè)稅的辦法，維護(hù)其在農(nóng)村銷售人身保險(xiǎn)的積極性。政府各有關(guān)部門要樹立政治意識(shí)、大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，兼顧保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺(tái)有關(guān)優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。
保險(xiǎn)監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會(huì)議宣導(dǎo)和主動(dòng)上門溝通的方法，避免地方有關(guān)部門干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。積極與工商物價(jià)部門聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復(fù)檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策和補(bǔ)償體制。確保農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展有一個(gè)寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進(jìn)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審慎性監(jiān)管和預(yù)警監(jiān)管，及時(shí)扼制惡性競(jìng)爭(zhēng)和有損農(nóng)民利益的行為。做到關(guān)注而不干預(yù)，既有靈活性，又有市場(chǎng)監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展開設(shè)綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農(nóng)村社會(huì)發(fā)展規(guī)律，加大對(duì)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村保險(xiǎn)的支持。要完善農(nóng)村機(jī)構(gòu)審批程序，提高審批時(shí)效，對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)要做到成熟一個(gè)，審批一個(gè)，開業(yè)一個(gè)，規(guī)范一個(gè)。建議對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員實(shí)行資格授予制，使那些熱愛(ài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信，業(yè)績(jī)良好的業(yè)務(wù)員得到展業(yè)資格，保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷售隊(duì)伍。
保險(xiǎn)公司要處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系。保險(xiǎn)公司把經(jīng)營(yíng)效益放在首位，還應(yīng)服務(wù)、服從于國(guó)家，肩負(fù)起振興經(jīng)濟(jì)的使命。因此要在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，兼顧社會(huì)效益，要在對(duì)農(nóng)民的服務(wù)中求生存，求發(fā)展，力爭(zhēng)獲得社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。處理好眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益關(guān)系。就目前來(lái)講，農(nóng)村保險(xiǎn)成本高，費(fèi)用大，見(jiàn)效慢。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，農(nóng)村保險(xiǎn)是有待開發(fā)的“處女地”，市場(chǎng)潛力巨大。農(nóng)村保險(xiǎn)既是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也是做大做強(qiáng)的必由之路。處理好企業(yè)本身和國(guó)家大局的關(guān)系。當(dāng)前國(guó)家正在研究農(nóng)村的社會(huì)保障問(wèn)題，農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險(xiǎn)保障，這給保險(xiǎn)公司提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，為加快農(nóng)民奔小康、建設(shè)和諧社會(huì)步伐積極開展工作；一方面搶抓機(jī)遇，建站設(shè)點(diǎn)、擴(kuò)大隊(duì)伍，為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)公司要加大宣傳力度，普及保險(xiǎn)知識(shí)和理念，增強(qiáng)認(rèn)同度，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展奠定堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢(shì)在必行。由于歷史的原因，農(nóng)民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對(duì)農(nóng)村農(nóng)民的特點(diǎn)研究切實(shí)可行的措施，以期達(dá)到事半功倍的效果。
宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長(zhǎng)期不斷地宣導(dǎo)。利用媒體，通過(guò)廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念。充分利用墻體廣告，流動(dòng)宣傳車、詩(shī)歌比賽、運(yùn)動(dòng)會(huì)、保險(xiǎn)知識(shí)競(jìng)賽等形式，使農(nóng)民接受保險(xiǎn)知識(shí)。開展農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的文化娛樂(lè)活動(dòng)，寓保險(xiǎn)教育于娛樂(lè)之中，使農(nóng)民認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)，主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)。
宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農(nóng)民聽，教給農(nóng)民唱，展覽給農(nóng)民看。突出重點(diǎn)，要彰顯人身保險(xiǎn)的保障功能，宣導(dǎo)理念，使其潛移默化于農(nóng)民大腦里；理論和實(shí)例相結(jié)合，利用一些賠案，深入淺出地進(jìn)行宣傳。
宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點(diǎn)人群要包括，農(nóng)村干部和教師、中小學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。
保險(xiǎn)公司要加快調(diào)研步伐，研發(fā)適銷對(duì)路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類型進(jìn)行，量體設(shè)計(jì)地為不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險(xiǎn)種開發(fā)力度，盡快開發(fā)出一批低保費(fèi)，高保障，突出保障功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；適合農(nóng)民購(gòu)買的一張保單保全家，一筆保費(fèi)多保障等方面的產(chǎn)品；適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險(xiǎn)等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白，做到投保簡(jiǎn)單，手續(xù)簡(jiǎn)便，理賠快捷方便，有利于農(nóng)村業(yè)務(wù)員宣講和推銷。
加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)的渠道構(gòu)建，進(jìn)行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來(lái)源渠道有限。保險(xiǎn)對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，更可謂是新生事物，這給保險(xiǎn)銷售和服務(wù)帶來(lái)很多困難。因此推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。比如可以充分運(yùn)用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機(jī)站、計(jì)生辦等代辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，不斷豐富農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道。
“農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕，農(nóng)村和諧”是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中起到重要的作用。認(rèn)真研究農(nóng)村保險(xiǎn)面臨的諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實(shí)踐，不斷提高，不斷建立和完善適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段，才能探索出一條適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險(xiǎn)新體系。
參考文獻(xiàn)：
第3篇：買商業(yè)保險(xiǎn)的原因范文
最近，有關(guān)養(yǎng)老的話題持續(xù)升溫。“以房養(yǎng)老”的爭(zhēng)論以及“養(yǎng)老靠保險(xiǎn)公司不靠譜”的言論，讓老百姓人心惶惶。據(jù)民政部今年上半年公布的數(shù)據(jù)，截至2012年底，我國(guó)60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億，占總?cè)丝?4.3%，預(yù)計(jì)2020年將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億。
分析人士指出，目前，中國(guó)面臨的養(yǎng)老金不足問(wèn)題已經(jīng)顯現(xiàn)，如何養(yǎng)老的問(wèn)題將變得日益突出。“要解決中國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題，不僅是政府要想辦法，老百姓自己也要找出路”。而保險(xiǎn)，便是其中出路之一。
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段
在國(guó)內(nèi)，很多人寧愿把錢存到銀行，也不愿買保險(xiǎn)，而國(guó)外卻相反。由于國(guó)外的銀行都是私人企業(yè)，大家覺(jué)得把錢放在銀行沒(méi)有保障，所以更愿意把錢放在保險(xiǎn)公司。而且，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，國(guó)外保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)深入人心。
平安保險(xiǎn)福州分區(qū)的客戶經(jīng)理余夢(mèng)嬌告訴記者，外國(guó)人對(duì)于自己的保障意識(shí)非常強(qiáng)。比如國(guó)外考慮的是買幾份、該買什么保險(xiǎn)的問(wèn)題，而在國(guó)內(nèi)某些地區(qū)，竟然還存在買不買保險(xiǎn)的問(wèn)題。有數(shù)據(jù)顯示，日本人均保單在5張以上，歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家的人均保單甚至超過(guò)10張。而在中國(guó)，人均擁有保單只有0.6份。
在中國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，買保險(xiǎn)早已不是什么新鮮事了，越來(lái)越多的人意識(shí)到應(yīng)該用保險(xiǎn)給自己的家庭加一份保障。對(duì)于很多買了保險(xiǎn)的市民來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)既是買未來(lái)，也是一種理財(cái)之道。而現(xiàn)實(shí)是人們雖然具備了一定的經(jīng)濟(jì)能力，可以購(gòu)買保險(xiǎn)，但愿意買保險(xiǎn)的市民還是少數(shù)，尤其是在二三線城市或者更偏遠(yuǎn)的地區(qū)，大多數(shù)家庭還處于保險(xiǎn)空白中。
在業(yè)內(nèi)，通常以保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度衡量一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度。保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)，反映該地國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度：保險(xiǎn)深度則是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。
中國(guó)人民銀行的《2012年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2012年我國(guó)保險(xiǎn)密度為1144元，保險(xiǎn)深度為3%。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右，保險(xiǎn)密度通常已達(dá)2000到3000美元。這就意味著，中國(guó)的人均保費(fèi)尚不及發(fā)達(dá)市場(chǎng)的十分之一。
即便是在亞洲市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平也屬較低水平?！?xiàng)研究結(jié)果顯示，亞洲平均保險(xiǎn)深度已超過(guò)6%，香港、韓國(guó)、日本等區(qū)域市場(chǎng)保險(xiǎn)深度也均超過(guò)或接近10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國(guó)內(nèi)地僅3%的水平。
知名保險(xiǎn)巨頭德國(guó)安顧保險(xiǎn)董事會(huì)主席歐磊指出，相比發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)論是保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度，都存在相當(dāng)大的差距，還處于非常初級(jí)的發(fā)展階段。
在歐磊看來(lái)，中國(guó)的一線城市保險(xiǎn)滲透率已相對(duì)較高，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)將主要來(lái)自二三線城市。數(shù)據(jù)顯示，北京、上海的保險(xiǎn)密度分別已達(dá)到4572元和3497元，而在山東，保險(xiǎn)密度約為人民幣1170元。究竟是什么原因讓中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)望而卻步，對(duì)保險(xiǎn)抵觸或反感呢？
我們不排斥有保險(xiǎn)行業(yè)本身的問(wèn)題。就像經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平說(shuō)的，要存下足夠的養(yǎng)老錢，對(duì)很多中國(guó)人來(lái)說(shuō)都是件極其困難的事情，“中國(guó)正上演‘龐氏騙局’一我們用年輕人提供的資金支付上一輩的開銷。當(dāng)年輕人退休時(shí)，就沒(méi)錢留給他們了。這是很危險(xiǎn)的”?！耙恢币詠?lái)，保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)不佳、形象不好的問(wèn)題比較突出，主要表現(xiàn)為‘三個(gè)不認(rèn)同’?！敝袊?guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波指出，一是消費(fèi)者不認(rèn)同，二是從業(yè)人員不認(rèn)同，三是社會(huì)不認(rèn)同。
但就每個(gè)家庭或是每個(gè)個(gè)人而言，大家不愿意買保險(xiǎn)的原因又是什么呢？這值得我們思考。
關(guān)于保險(xiǎn)的11個(gè)誤區(qū)
保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中必不可少的理財(cái)工具，但是社會(huì)上對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品仍存在很多誤區(qū)。走出那些誤區(qū)，擺正心態(tài)，你才能明明白白地買保險(xiǎn)。
把買保險(xiǎn)當(dāng)成一種投資手段，期望從中獲得高額回報(bào)
保險(xiǎn)是一種理財(cái)工具，但不少人把它當(dāng)成一種投資手段，期望可以獲得和投資股市、買基金一樣的高額回報(bào)。但事實(shí)是，保險(xiǎn)的主要作用在于通過(guò)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候，可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金。
近年來(lái)，保險(xiǎn)公司推出的投資型保險(xiǎn)如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)也會(huì)給投資者帶來(lái)一定的回報(bào)，因其具有一定保障功能，所以收益總體來(lái)說(shuō)比不上基金、債券等。所以，絕對(duì)不能把買保險(xiǎn)看成投資，投保時(shí)一定要擺正心態(tài)，勿重回報(bào)、輕保障，不要將保險(xiǎn)的功能本末倒置。
保險(xiǎn)是用來(lái)賺錢的。
保險(xiǎn)是不是一種賺錢工具呢？很顯然，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，幾乎每個(gè)投保人都希望能夠搞清楚。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保障類的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)保單與賺錢關(guān)系不大，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)保單有一些投資功能，如何把握一張保單中保障與投資的平衡度，就成為一項(xiàng)高難度的技術(shù)活了。
專家指出，保險(xiǎn)并不是一個(gè)短期就能夠獲利的賺錢工具。作為金融三大工具之一的保險(xiǎn)，它是和銀行、證券并存的理財(cái)手段之一。
只要投保都能提供保障
在現(xiàn)實(shí)生活中，常有人認(rèn)為只要自己投保了，就應(yīng)該獲得該得到保障，并在出險(xiǎn)時(shí)獲得理賠但其實(shí)保險(xiǎn)的保障范圍跟我們想象的并不一樣比如保險(xiǎn)公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險(xiǎn)”就不是一個(gè)概念，許多疾病都是在其免責(zé)范圍之內(nèi)的。
買保險(xiǎn)不吉利
由于保險(xiǎn)都是有關(guān)生老病死的事，這讓不少人忌諱，認(rèn)為買保險(xiǎn)是不吉利的。誰(shuí)都不希望碰到死亡、殘疾、疾病、車禍等災(zāi)難，但天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，誰(shuí)能保證這些災(zāi)難就不會(huì)發(fā)生在自己身上呢？毋庸諱言，買保險(xiǎn)就是來(lái)應(yīng)對(duì)這些意外和災(zāi)難的，從某種意義上說(shuō)，買保險(xiǎn)就是買平安。
賣保險(xiǎn)是忽悠人
我們不否認(rèn)少數(shù)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，存在夸大產(chǎn)品功能和收益率的現(xiàn)象，誤導(dǎo)了部分投保人。但是，保險(xiǎn)產(chǎn)品絕對(duì)不是騙人的東西，而且保險(xiǎn)公司也在不斷提高從業(yè)人員的素質(zhì)，忽悠人的現(xiàn)象在逐漸減少，我們絕不能以此來(lái)否定保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值。
買保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄
常有讀者打電話到保險(xiǎn)公司咨詢：“我想買保險(xiǎn)，就是儲(chǔ)蓄型的那種，請(qǐng)問(wèn)哪種保險(xiǎn)好？”其實(shí)，保險(xiǎn)的內(nèi)涵遠(yuǎn)比儲(chǔ)蓄豐富得多。它除了所謂的儲(chǔ)蓄功能外，最主要的是保障，是防守型產(chǎn)品，也是生活規(guī)劃的大事；是一份責(zé)任，更是化解生老病死殘風(fēng)險(xiǎn)的工具。一個(gè)人應(yīng)統(tǒng)籌好一生的風(fēng)險(xiǎn)防御，做好防止生活被改變的規(guī)劃可能更加重要。
投保消費(fèi)險(xiǎn)種很虧
很多人認(rèn)為買了保險(xiǎn)，如平安無(wú)事，就應(yīng)返還保費(fèi)，如果沒(méi)有保費(fèi)返還，總有一種吃虧的感覺(jué)。例如泰康人壽的世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年支付保費(fèi)1101.77元，如果遇到保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的住院醫(yī)療情況，每年可享受到33.725萬(wàn)元醫(yī)療保障。如此低保費(fèi)、高保障、無(wú)返還，你是否也覺(jué)得很虧呢？
其實(shí)這世上沒(méi)有最好的險(xiǎn)種，只有最適合的險(xiǎn)種。所以，大可不必去計(jì)算怎樣買保險(xiǎn)不吃虧、最“合算”，只有購(gòu)買的險(xiǎn)種適合自己了，對(duì)你來(lái)說(shuō)才是最好的。
投資型保險(xiǎn)人人可買
投資型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與投資產(chǎn)品之間的產(chǎn)品，主要指投連險(xiǎn)產(chǎn)品和萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。需要強(qiáng)調(diào)的是，投連險(xiǎn)產(chǎn)品把所繳保費(fèi)做了分配，一部分錢做保障基礎(chǔ)，一部分做投資理財(cái)，在消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間存在委托與受托的關(guān)系，這種保險(xiǎn)已經(jīng)改變了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)關(guān)系，演變成一種類似信托的關(guān)系。因此，并不是所有人都適合購(gòu)買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶必須受到良好的教育，具備這方面的基本知識(shí)，對(duì)自己的需求很清晰，有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力，最好是中高端消費(fèi)者。
已有社保，不再需要商保
社保的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋，一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，個(gè)人也需要承擔(dān)一部分。如果患上重大疾病或發(fā)生意外，其龐大的費(fèi)用支出就會(huì)對(duì)正常生活產(chǎn)生較大的影響，這個(gè)時(shí)候，商業(yè)保險(xiǎn)就是社保的必要補(bǔ)充。
而且我們國(guó)家的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的程度比較低，退休后從社保領(lǐng)取的養(yǎng)老金僅僅夠日常基本生活需要，而有了商業(yè)保險(xiǎn)，就可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取更多的養(yǎng)老金，提高生活品質(zhì)。
保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)倒閉
許多保險(xiǎn)人在跟客戶宣講保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，常常會(huì)把保險(xiǎn)公司等同銀行等金融機(jī)構(gòu)，說(shuō)不會(huì)破產(chǎn)倒閉。然而，事實(shí)并非如此。金融是一種商品，也是一種服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)倒閉，保險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)之一，倒閉也是正常的。只是說(shuō)，保險(xiǎn)公司是不允許直接倒閉或破產(chǎn)，會(huì)有其他公司接手。
重子女保險(xiǎn)輕大人保險(xiǎn)
很多家長(zhǎng)會(huì)選擇為子女買保險(xiǎn)，偏偏忽略了為自己買保險(xiǎn)。實(shí)際上，保險(xiǎn)的原則應(yīng)該是“先大人、后小孩”。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子的依靠。大人所承擔(dān)的責(zé)任和可能遭受意外和疾病傷害的幾率都比孩子大，一旦出現(xiàn)不利狀況，家庭生活都有可能出現(xiàn)問(wèn)題，更何談支付孩子的保費(fèi)。所以，大人給自己投份保險(xiǎn)比給孩子投保更重要。
養(yǎng)老買商業(yè)保險(xiǎn)靠譜嗎？
有媒體稱，保險(xiǎn)公司都在回避“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”；國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)往往“60歲后不保，70歲后不賠”；長(zhǎng)期壽險(xiǎn)滿期后，也是誘導(dǎo)客戶將分期領(lǐng)取的養(yǎng)老金一次領(lǐng)完。很不靠譜！
買養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)靠不靠譜？我們不妨來(lái)算一筆賬：
以新華保險(xiǎn)的尊享人生年金保驗(yàn)（分紅）為例。
40歲的張女士購(gòu)買了這款保險(xiǎn)，交費(fèi)20年，年交保費(fèi)14100元，總保費(fèi)282000元。
從60歲開始到80歲，她每月大概可領(lǐng)取養(yǎng)老金1500元左右。
80歲期滿，還可一次性領(lǐng)取終了紅利85673元（按中檔紅利算）。
張女士能夠從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取到的錢：1500×12×20=36萬(wàn)元，加上紅利85673元，共計(jì)445673元（紅利不確定）。
每年交14100元，連續(xù)交20年。若是存在銀行或是投資，可產(chǎn)生的利息為14100×n%×（19+18+17+………3+2+1+0）（為簡(jiǎn)便計(jì)算，采取單利，若是利滾利的話，利息更多）
若n%采取的是4%的年利率，則利息為53580元。加上本金282000元，連本帶利為335580元。
若n%采取的是5%的年利率，則利息為66975元。加上本金282000元，連本帶利為348975元。
若n%采取的是6%的年利率，則利息為80370元。加上本金282000元，連本帶利為362370元。
若不計(jì)保險(xiǎn)公司提供的紅利的話，這筆錢已經(jīng)超過(guò)了從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的養(yǎng)老錢。
若n%采取的是10%的年利率，則利息為133950元。加上本金282000元，連本帶利為415950元。
第4篇：買商業(yè)保險(xiǎn)的原因范文
年度收支方面。兩人的年終獎(jiǎng)有10000元，另外有近8000元的股息和紅利。奚杰是北京人，妻子的家在外地，一般過(guò)年都要回老家看看，因此他們的年度支出主要是回家的費(fèi)用，大概在3000元左右。
奚杰家庭的資產(chǎn)狀況比較簡(jiǎn)單：現(xiàn)金及活存5000元，一套四環(huán)邊上的自住房市值有90萬(wàn)元，他們從去年開始投資買基金，目前市值10萬(wàn)元。負(fù)債方面，房子的銀行貸款余額還有22萬(wàn)元，另有6000元的信用卡未付款。
主要投資基金
2007年無(wú)疑是基金銷售最火爆的一年，也是在這種背景下，根據(jù)自己從理財(cái)雜志上學(xué)來(lái)的理財(cái)知識(shí)，奚杰開始了基金投資。奚杰買的基金類型很豐富，主要包括封閉式基金、偏股型基金、債券基金和貨幣基金。其中封基占投資比例的25％，偏股基金占到25％，債券基金占比25％，余下的則為貨幣基金。
此外，他還進(jìn)行了基金定投，目前定投2份，每份每月1000元，其中一份定投的是偏股型基金，一份定投的是債券基金。對(duì)于定投的這兩份基金，奚杰稱，自己并沒(méi)有明確的打算，比如定投多少年后用這筆錢做什么，他只是想通過(guò)這種方式積累財(cái)富，就當(dāng)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了。
“像人民幣理財(cái)產(chǎn)品等其他的投資，我也考慮過(guò)，但要么不太了解，要么就是投資門檻相對(duì)較高?！鞭山苷f(shuō)，雖然他的基金投資呈現(xiàn)的是很穩(wěn)健的風(fēng)格，實(shí)際上他還是具備相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力的。
“如何積累財(cái)富并讓財(cái)富增值”這個(gè)題目可能很大，但對(duì)于奚杰來(lái)說(shuō)，卻是他目前要考慮的重點(diǎn)問(wèn)題。
兩年內(nèi)買車育兒
奚杰最近兩年內(nèi)的主要目標(biāo)有兩個(gè)：一是今年5月份給妻子買輛車，二是兩年內(nèi)養(yǎng)孩子。
“買車的主要原因是妻子上班比較遠(yuǎn)，她是跑銷售的，每天在諾大的城市奔來(lái)跑去的，非常辛苦。而且她要經(jīng)常接送客戶，工作中也有現(xiàn)實(shí)需求?！鞭山芙榻B，夫妻倆已經(jīng)鎖定價(jià)位在20萬(wàn)元左右的購(gòu)車目標(biāo)，并考慮好資金的籌措：向家里借5萬(wàn)元，首付40％，余下的貸款兩年內(nèi)還清。
奚杰強(qiáng)調(diào)，買車，于他們而言，就像買房一樣是一種剛性需求，他們不打算降低檔次或者標(biāo)準(zhǔn)，比如考慮到經(jīng)濟(jì)承受能力，暫時(shí)買輛10萬(wàn)元價(jià)位的車，“這是我們不考慮的”，而且，他們也不想向后推遲時(shí)間。
另外，由于妻子已經(jīng)到了一定年齡，所以這個(gè)家庭計(jì)劃兩年內(nèi)養(yǎng)孩子。養(yǎng)孩子的話，家庭支出費(fèi)用肯定會(huì)有所增加。相反，因?yàn)樾莓a(chǎn)假，妻子的收入會(huì)減少一半左右。
奚杰想請(qǐng)教專家，在目前的資產(chǎn)和收入狀況下，自己該如何合理安排籌劃，才能順利實(shí)現(xiàn)近期的兩大生活目標(biāo)，同時(shí)又盡量減少對(duì)生活質(zhì)量的影響?
保障如何增加
除了公司統(tǒng)一為員工上的“四險(xiǎn)一金”，奚杰夫妻沒(méi)有買任何商業(yè)保險(xiǎn)。不過(guò)，奚杰說(shuō)沒(méi)有買商業(yè)保險(xiǎn)不代表他沒(méi)有保險(xiǎn)意識(shí)，受制于多種因素吧，兩口之家的保障體系一直未能建立起來(lái)?，F(xiàn)在，他就打算在自己的能力范疇內(nèi)逐步添加保障。
奚杰目前打算購(gòu)買的是定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及家財(cái)險(xiǎn)?！爸劣诖蟛。?yàn)橛X(jué)著30歲之前得大病的概率非常小，所以就沒(méi)有納入我的保障范圍，雖然我知道越早投保越好，還是想等過(guò)兩年手頭更寬裕點(diǎn)再考慮。”
第5篇：買商業(yè)保險(xiǎn)的原因范文
關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；正外部性；信息不對(duì)稱；浙江共保體
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是是解決“三農(nóng)”問(wèn)題、全面建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)的重要途徑之一，是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償體系、農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要組成部分。浙江是個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值連續(xù)多年保持全國(guó)第一。同時(shí)，浙江也是一個(gè)自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的省份，洪澇、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴、霜凍等災(zāi)害幾乎年年發(fā)生，多項(xiàng)指標(biāo)都排在全國(guó)受災(zāi)第一位。自然災(zāi)害的大量存在和頻繁發(fā)生，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)發(fā)展，制約農(nóng)民收入水平的提高。因此，探索浙江省農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式十分必要，本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)屬性分析，結(jié)合浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀提出相應(yīng)對(duì)策。
一、經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性
（一）正外部性的公共產(chǎn)品：政府參與
公共物品和私人物品是相對(duì)應(yīng)的。那些用于滿足私人需要的物品稱為私人物品，而用于滿足社會(huì)公共需要的物品，我們都稱為公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在效用上不可分割性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性險(xiǎn)種，體現(xiàn)了政府的行為，它不僅可以分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，還可以以政府的信用帶動(dòng)全社會(huì)分擔(dān)。2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)需要規(guī)模。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)大樹法則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，如果經(jīng)營(yíng)規(guī)模不夠大，不能在時(shí)間和空間分散風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生災(zāi)害，賠付率過(guò)高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本過(guò)高。3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在本質(zhì)上具有排他性。一旦農(nóng)民購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就能獲得保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)是非排他性的，不購(gòu)買這種保險(xiǎn)就不可能獲得發(fā)生災(zāi)害損失后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的取得方式不存在競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅能保障自己生產(chǎn)生活和收入穩(wěn)定，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用，使全體社會(huì)成員受益。因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。它的正外部性體現(xiàn)在農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“消費(fèi)”(或需求)與保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“生產(chǎn)”(或供給)兩方面。對(duì)于農(nóng)民而言，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所得的個(gè)人利益小于其為整個(gè)社會(huì)所提供的利益總量；對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所得的個(gè)人利益小于其供給成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)了消費(fèi)和生產(chǎn)的雙重正外部性。
（二）保險(xiǎn)信息不對(duì)稱性：多方支持
在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)人無(wú)法觀察到風(fēng)險(xiǎn)程度不同的農(nóng)民之間的差別，保險(xiǎn)人就不會(huì)對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)征收統(tǒng)一水平的保險(xiǎn)費(fèi)，在這種情況下就產(chǎn)生了逆選擇，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇分成以下二種情況:(1)假定在產(chǎn)量分布中存在不對(duì)稱，投保人則偏向于那些具有較高賠款預(yù)期的農(nóng)民。(2)如果投保每年更新，投保人則偏向于有臨時(shí)性損失預(yù)期的農(nóng)民，如前一年剛經(jīng)歷過(guò)較大的蟲災(zāi)，或降雪量較大可能會(huì)影響出芽率等。(3)潛在投保人可能會(huì)利用熟悉十地肥力的優(yōu)越性，投保那些產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)較高的十地。投保農(nóng)民比保險(xiǎn)公司具有更多的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的(土地、氣候、作物、畜禽狀況等)風(fēng)險(xiǎn)和損失信息，它們也比保險(xiǎn)公司更確切知道什么水平的保險(xiǎn)費(fèi)率是公平的。因此，費(fèi)率過(guò)高他就不買，費(fèi)率低了他就買。這樣一來(lái)，賠款必然超過(guò)保費(fèi)收入，逼得保險(xiǎn)公司提高所有潛在保戶的保險(xiǎn)費(fèi)，這必然又創(chuàng)造了一個(gè)更大的逆選擇市場(chǎng)。
（三）．制度變遷理論
制度是重要的，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵在制度因素。有效率的制度安排能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展，無(wú)效率的制度安排則會(huì)抑制甚至阻礙經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的變遷同樣遵循所有制度變遷的一般演變過(guò)程，從低效的制度向高效的制度變遷。這樣的一個(gè)歷史過(guò)程可以提高效率，節(jié)約成本，增加社會(huì)福利。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱性決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的特殊變遷路徑：政府運(yùn)用權(quán)力或法律手段實(shí)施強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷，政府承擔(dān)一定的責(zé)任，同時(shí)激勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)戶的互助合作參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，政府機(jī)構(gòu)逐步推出原保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，提供更多的政策和法律以及制度環(huán)境支持。即：商業(yè)單軌制 -- 國(guó)家主導(dǎo)，商業(yè)、互助共營(yíng) -- 商業(yè)主導(dǎo)、互助共營(yíng)，國(guó)家漸出。
二、浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式－“共保體”的發(fā)展及現(xiàn)狀
浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于上個(gè)世紀(jì)80年代，承保的業(yè)務(wù)以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主。2006年4月，
浙江省政府開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，采取“政府推動(dòng)＋共保經(jīng)營(yíng)”的試點(diǎn)模式，提出了一條新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。
（一）浙江省共保體的發(fā)展
浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體由浙江省人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等10 家商業(yè)保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司共同參與組建，其中首席承保的省人保公司承擔(dān)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)；共保體經(jīng)營(yíng)范圍為農(nóng)險(xiǎn)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、涉農(nóng)險(xiǎn)三類，實(shí)行“單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算、盈利共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”。 2008年，浙江省將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)品種擴(kuò)大到了能繁母豬、油菜、奶牛、水稻、大棚蔬菜、露地西瓜、柑橘樹、林木、生豬、雞、鴨、鵝、淡水養(yǎng)魚等13種。浙江政策性農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)，實(shí)行全省范圍內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在當(dāng)年全省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)5 倍以內(nèi)的封頂方案，承擔(dān)在此以內(nèi)的保險(xiǎn)賠付責(zé)任。
（二）浙江共保體的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀
1.保費(fèi)收入逐年增高
浙江農(nóng)業(yè)共保體從2006年試點(diǎn)工作以來(lái)，取得了很好的成就。截至2007年6月30日，浙江省共保和互保兩種模式共有27415戶農(nóng)戶參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。累計(jì)保額14.9萬(wàn)元。2006年累計(jì)保額6.56億元，實(shí)收保費(fèi)1315.01萬(wàn)元，保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)了472.9％， 2007年上半年累計(jì)保額8.34億元，實(shí)收保費(fèi)1796.09萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)束了前幾年的萎縮狀態(tài)，逐步顯出成效（見(jiàn)圖1）。
2.農(nóng)戶的參保率進(jìn)一步擴(kuò)大
兩年試點(diǎn)工作的展開，全省的農(nóng)戶參保率進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2007年12月31日止，全省參保農(nóng)戶達(dá).59萬(wàn)戶，投保金額為16.9億元，大戶參保率達(dá)67%。2006年，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠已使1555戶農(nóng)戶受益，占參保農(nóng)戶的9%。2007年上半年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠中有956戶受益，占參保農(nóng)戶的9.6％。
3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率過(guò)高
從浙江省統(tǒng)計(jì)年鑒的統(tǒng)計(jì)資料來(lái)看，浙江1991－2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)118％，有些年份甚至高達(dá)145％（見(jiàn)圖），而70％的賠付率是保險(xiǎn)業(yè)界供認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于臨界點(diǎn)，做得多就虧的多。從2006年3月，浙江省開始啟動(dòng)“共保體”，總體賠付率有所下降。但是如此高的賠付率在一定程度上會(huì)制約保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。
4.道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇現(xiàn)象
浙江省南北地理環(huán)境差異大，沿海和內(nèi)陸的差異也很大，高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)和低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)并存，而高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)參與共保體的積極性顯然高于低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，這樣就極易導(dǎo)致逆向選擇問(wèn)題。比如試點(diǎn)之一的臺(tái)州市溫嶺的大棚西瓜全國(guó)聞名，因?yàn)榈乩砦恢醚睾＃磕?、8月份的汛期常常遭遇大的臺(tái)風(fēng)，該地區(qū)的保險(xiǎn)需求較大，2006年曾出現(xiàn)過(guò)農(nóng)民排隊(duì)買“露地西瓜”保險(xiǎn)的景象，主要原因在于看好共保體能夠給這樣的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品提供保障?？梢?jiàn)，在試點(diǎn)新型模式之初，必然無(wú)法回避高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品比低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品投保積極性更高的傾向。二是保戶之間的逆向選擇。目前共保體對(duì)投保農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和保額的要求起點(diǎn)較高，但是只保大戶并不能完全回避風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榇髴粢灿辛驾?，有靠技術(shù)吃飯，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較穩(wěn)定的大戶，也有“靠天吃飯”的大戶，這些大戶很有可能在年景不好的時(shí)候淪為小戶。當(dāng)這些保戶面對(duì)的是同一費(fèi)率，統(tǒng)一賠付條件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)越高的大戶參與共保體的積極性就越高，而風(fēng)險(xiǎn)較小的大戶參保的可能性則比較小。三是險(xiǎn)種之間的逆向選擇。農(nóng)保戶按“1+X”模式對(duì)參保險(xiǎn)種自主選擇，“X”給了各地投保戶自主選擇投保險(xiǎn)種的自由，但是也容易導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種集合和高風(fēng)險(xiǎn)客戶集合的趨勢(shì)。
5.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全
浙江地處東南沿海，屬災(zāi)害頻繁地區(qū)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)頻繁，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展最核心、最關(guān)鍵的問(wèn)題是如何化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而浙江省的共保體設(shè)定的保證金制度只是為了促使各成員遵守章程、履行合約、承擔(dān)責(zé)任。共保體設(shè)定5倍賠付封頂方案限制了賠付范圍，也使得共保體沒(méi)有足夠的積極性考慮大災(zāi)因素。真正發(fā)生大災(zāi)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)基本上只是落在政府和首席承包人的肩上，最終由財(cái)政兜底，這是由于共保體成員的份額懸殊造成的。風(fēng)險(xiǎn)分散的能力受打很大局限。一旦發(fā)生了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司難以承受。
三、浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式選擇
基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性，比較合理和符合國(guó)情的制度安排就是發(fā)揮政府在制度創(chuàng)新、供給和宏觀調(diào)控力方面的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的基本制度、規(guī)則，由企業(yè)來(lái)直接從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，并受政府的宏觀調(diào)控和管理。因此，本文分析認(rèn)為，以地方政府為主導(dǎo)，中央政府提供支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司或其它保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代營(yíng)或自營(yíng)，遵循農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品屬性，調(diào)動(dòng)政府、企業(yè)、農(nóng)民三方積極性的有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織發(fā)展模式(圖3)。
這種模式是一種自上而下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，國(guó)家根據(jù)社會(huì)效益最大化原則，建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)劃、政策制訂、宏觀調(diào)控管理、基木險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定和提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)支持。由商業(yè)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、相互會(huì)社等市場(chǎng)組織經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。具體運(yùn)作方式如下：
第一，在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)內(nèi)部單獨(dú)設(shè)立“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理局”，該管理機(jī)構(gòu)隸屬于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的事業(yè)性機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款。
第二，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司(主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府補(bǔ)貼可分為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和數(shù)額根據(jù)政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除補(bǔ)貼外不承擔(dān)其他責(zé)任。
第三，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理局設(shè)計(jì)的基本險(xiǎn)種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可以自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但必須經(jīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。商業(yè)保險(xiǎn)公司可直接向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也可通過(guò)其人進(jìn)行展業(yè)、核保、厘賠向農(nóng)戶提供保險(xiǎn)。
第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。根據(jù)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，對(duì)關(guān)系計(jì)民生和社會(huì)發(fā)展有重要意義的，并且經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到一定規(guī)模的主要農(nóng)產(chǎn)品(如糧食:水稻、小麥、玉米，棉花、油料:油菜籽、大豆，生豬、生雞、糖料:甘蔗、甜菜等)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他一些商品率高、價(jià)值大的農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。對(duì)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使屬于自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保。政府對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目的投保農(nóng)戶直接給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)自愿保險(xiǎn)的項(xiàng)目投保農(nóng)戶可根據(jù)中央和地方政府的財(cái)政狀況可給予適當(dāng)補(bǔ)貼或暫時(shí)不給予補(bǔ)貼。
第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理局會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目還應(yīng)該給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。這種支持和優(yōu)惠可以通過(guò)減少公司的營(yíng)業(yè)稅和所得稅或低息貸款的間接方式，也可以通過(guò)對(duì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損給予直接補(bǔ)貼的方式進(jìn)行。但是對(duì)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的法定保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)免除其一切稅賦，自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)該免除大部分稅賦，以利其健康經(jīng)營(yíng)。
第六，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理局要為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，其他國(guó)內(nèi)外商業(yè)性保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也可以向其提供再保險(xiǎn)，以便使一地的風(fēng)險(xiǎn)能在更大的空間上和更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)分散，減少經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，提高其承保的能力。再保險(xiǎn)可以采取自愿方式，必要時(shí)也可以采取一定范圍的法定分保方式。
參考文獻(xiàn)
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第6篇：買商業(yè)保險(xiǎn)的原因范文
目前市場(chǎng)上大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡上限為65歲，養(yǎng)老險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)的年齡上限為60歲，因此可供選擇的產(chǎn)品十分有限。而造成這種現(xiàn)象的原因，主要有兩個(gè)：一是老年人作為疾病和意外事故的高發(fā)人群，風(fēng)險(xiǎn)較高。若不在投保條款規(guī)定的年齡范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司就不太會(huì)接納；二是投保費(fèi)率高。一些為老年人度身定做的保險(xiǎn)計(jì)劃，費(fèi)率會(huì)大幅提高，保費(fèi)相對(duì)較貴，也讓投保人感到難以接受。
雖然存在著各種“制約”，但老年人還不至于到有錢沒(méi)保險(xiǎn)可買的地步。特別是為了滿足日益龐大的市場(chǎng)需求，市面上很多保險(xiǎn)公司已將老年人的門檻降低。因此，只要趕上“末班車”，孝子們還是可以為父母盡一份孝心。
“意外傷害”不容忽視
要為老人買份保險(xiǎn)，哪些方面應(yīng)該側(cè)重呢？由于老年人群身體各項(xiàng)機(jī)能的下降，遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體。特別是交通事故、意外跌傷等對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。選份意外傷害保險(xiǎn)，就能夠給爸媽的生活添個(gè)保障。要知道上了歲數(shù)的人，腿腳不利索，很容易摔倒造成骨折?？珊芏嗬先伺陆o子女造成“負(fù)擔(dān)”而舍不得花錢。要是有了保險(xiǎn)就不一樣了，能從根本上解決了老年人在傷筋動(dòng)骨100天的休養(yǎng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的生活或者護(hù)理成本。老人在得到最好照顧的同時(shí)也盡可能地解決費(fèi)用方面的擔(dān)心。
養(yǎng)老類產(chǎn)品為養(yǎng)老“添彩”
也許很多人會(huì)說(shuō)，每月上繳了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來(lái)退休就不愁了?？墒聦?shí)上，如果完全依靠基本養(yǎng)老金的話，退休生活也就是能滿足“吃飽穿暖”，而沒(méi)有更多可支配收入來(lái)使用。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。面對(duì)社保養(yǎng)老的不足，退休的老年人應(yīng)考慮一些養(yǎng)老產(chǎn)品作為社保的補(bǔ)充。退休的老年人，賺錢能力已下降，子女要想孝順父母，讓他們安享晚年，選擇一份穩(wěn)定、固定、返還的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)為他們的養(yǎng)老“添彩”是非?？扇〉?。
第7篇：買商業(yè)保險(xiǎn)的原因范文
關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；巨災(zāi)保險(xiǎn)；證券化
一、建立合理的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性
近年來(lái)，全球?yàn)?zāi)害頻發(fā)，給各災(zāi)害發(fā)生國(guó)造成了巨大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年9月美國(guó)的9·11事件造成了300多億美元的經(jīng)濟(jì)損失，2004年底的印度洋海嘯導(dǎo)致了超過(guò)100億歐元的直接損失，2008年5月中國(guó)汶川發(fā)生的里氏8.0級(jí)地震產(chǎn)生了8451億人民幣的經(jīng)濟(jì)損失，而2011年3月的日本大地震已經(jīng)帶來(lái)了超過(guò)1兆日元的損失賠付額。
巨大災(zāi)害的發(fā)生，會(huì)給一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行帶來(lái)沖擊，它會(huì)打破國(guó)家財(cái)政收支平衡、影響國(guó)際貿(mào)易進(jìn)而影響國(guó)際收支平衡、減速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，甚或帶來(lái)物價(jià)的波動(dòng)。因此，建立合理的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，籌備足額的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備基金能夠?yàn)橐粐?guó)經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)發(fā)展提供基本保障。
二、一般商業(yè)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)再保險(xiǎn)機(jī)制承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力有限
綜觀歷史上發(fā)生的巨大災(zāi)害，不難發(fā)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)：
1 發(fā)生的頻率較低。與普通的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害事故發(fā)生的頻率相比，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于前兩者，特大的災(zāi)害事故通常是多年難遇的。
2 損失的幅度大。與日常發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害相比，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失是巨大的，通常是前兩者的數(shù)萬(wàn)甚至數(shù)億倍。
3 影響的范圍廣，相關(guān)性強(qiáng)。巨災(zāi)事故的發(fā)生會(huì)造成大范圍的影響，使相鄰地區(qū)的眾多風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失，這時(shí)，不同風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的事件所具有的獨(dú)立性較弱。
4 災(zāi)害的發(fā)生難以預(yù)測(cè)。由于巨災(zāi)事故發(fā)生的頻率較低，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有限，并且影響巨災(zāi)事故發(fā)生的因素眾多，使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)困難重重。對(duì)于大多數(shù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，人類目前還不能進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。
5 受地理因素影響。不同地區(qū)的地形、地勢(shì)、氣候等自然條件不同，發(fā)生自然災(zāi)害的概率差別很大。同時(shí)，不同地區(qū)的人口、農(nóng)作物品種、風(fēng)俗習(xí)慣，例如房屋建造傳統(tǒng)等因素也會(huì)影響災(zāi)害損失的幅度。
由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，一般商業(yè)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)再保險(xiǎn)機(jī)制中風(fēng)險(xiǎn)分散的作用只能得到有限的發(fā)揮。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的高度相關(guān)性使大數(shù)法則失靈，再加上巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性、風(fēng)險(xiǎn)損失的幅度過(guò)大，使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)的可保風(fēng)險(xiǎn)范圍。
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的巨額經(jīng)濟(jì)損失使得保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏足夠的市場(chǎng)主體對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分保。一旦承保巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)某次災(zāi)害的賠款，保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司將面臨破產(chǎn)。
三、巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化及其主要形式
基于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性以及傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)制度的局限性，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新手段——巨災(zāi)保險(xiǎn)債券化應(yīng)運(yùn)而生，其主要形式有巨災(zāi)債券、巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)和巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨和巨災(zāi)互換。
1 巨災(zāi)債券。巨災(zāi)債券(cataslrophe bond)是指收益與制定的承保損失相連接的債券。它將保險(xiǎn)公司部分承保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了債券投資者。一個(gè)典型的巨災(zāi)債券交易中存在四個(gè)主體：購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人、直接保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)中介或稱特殊目的機(jī)構(gòu)以及證券市場(chǎng)上的投資者。保險(xiǎn)公司將其所承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)以不同的方式進(jìn)行組合歸類，通過(guò)特殊目的機(jī)構(gòu)發(fā)行巨災(zāi)債券，投資者通過(guò)購(gòu)買債券來(lái)獲得風(fēng)險(xiǎn)收益。特殊目的機(jī)構(gòu)是直接保險(xiǎn)公司和資本市場(chǎng)之間的“中介人”，它向直接保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)再保險(xiǎn)，而直接保險(xiǎn)公司通過(guò)其向資本市場(chǎng)發(fā)行債券。發(fā)行債券籌集的資金也由其運(yùn)作，并視巨災(zāi)是否發(fā)生將收益向投資者支付利息或者向直接保險(xiǎn)公司履行再保險(xiǎn)合同。
2 巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)。巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)(catastrophe insurance option)是巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化的一種衍生金融工具。芝加哥貿(mào)易委員會(huì)自1992年起開始巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)的交易。其期權(quán)產(chǎn)品是以國(guó)家保險(xiǎn)服務(wù)局將全國(guó)各地有代表性的災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)保單匯集起來(lái)，通過(guò)分析其損失賠付率的波動(dòng)情況從而定期一種動(dòng)態(tài)指數(shù)，并將該指數(shù)作為買賣的對(duì)象。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身承保的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模，通過(guò)將保費(fèi)收入在這一期權(quán)產(chǎn)品上的買人賣出操作，在一定限度內(nèi)達(dá)到套期保值的效果。
3 巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨。巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨(catastrophe insurance future)是1992年12月美國(guó)芝加哥期貨交易所推出的一種以美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)局選定的報(bào)告公司所報(bào)告的巨災(zāi)損失而計(jì)算出的巨災(zāi)損失率為巨災(zāi)期貨的交易指數(shù)的一種金融期貨工具。
4 巨災(zāi)互換。巨災(zāi)互換(catastrophe swaps)是指交易雙方按照事先約定
的條件交換彼此的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。它為不同地域的保險(xiǎn)人提供了分散風(fēng)險(xiǎn)的新渠道。
四、對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化的評(píng)價(jià)與建議
第8篇：買商業(yè)保險(xiǎn)的原因范文
一屆“真正無(wú)與倫比的奧運(yùn)會(huì)”結(jié)束了，但人們對(duì)它的回味才剛剛開始。
北京運(yùn)會(huì)最引人關(guān)注的新聞首推劉翔退賽。由此攪動(dòng)起的輿論漩渦涉及頗廣，保險(xiǎn)業(yè)同樣深陷其中。體育風(fēng)險(xiǎn)及其保障不是一個(gè)新話題，但常常因?yàn)槟硞€(gè)著名運(yùn)動(dòng)員的意外屢被提及。本次奧運(yùn)會(huì)無(wú)疑是一次最好的契機(jī)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)無(wú)法回避一個(gè)體育大國(guó)崛起的必然要求。無(wú)意中，劉翔把中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)推到了前臺(tái)。
運(yùn)動(dòng)員不能承受之重
北京運(yùn)會(huì)上，劉翔因傷退賽，讓為其提供1億元人身意外傷害險(xiǎn)的平安保險(xiǎn)成了新聞的“主角”。
其實(shí)，此前劉翔教練孫海平曾公開表示，“假如國(guó)內(nèi)有能保軀干一部分的險(xiǎn)種，我們也會(huì)考慮給劉翔的雙腿上個(gè)保險(xiǎn)?！蹦澈Ｍ獗ｋU(xiǎn)公司更是給劉翔的腿估值1350萬(wàn)美元。可到目前為止，劉翔的腿，還是沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)公司敢為其承保。
給運(yùn)動(dòng)員上保險(xiǎn)，是體育界多年呼吁的話題。但到了現(xiàn)在，運(yùn)動(dòng)隊(duì)或賽事組織者為運(yùn)動(dòng)員集體上意外險(xiǎn)的居多，而運(yùn)動(dòng)員個(gè)人長(zhǎng)期買險(xiǎn)，或針對(duì)身體某一部位買險(xiǎn)幾乎沒(méi)有，因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還不存在體育保險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種。
猶記1998年美國(guó)友好運(yùn)動(dòng)會(huì)，體操運(yùn)動(dòng)員桑蘭意外摔傷，友好運(yùn)動(dòng)會(huì)為她提供了1000萬(wàn)美元的高額醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅使她得到了最好的治療，而且也讓我們第一次目睹了體育保險(xiǎn)的威力。也就是在那之后，中國(guó)體育界出現(xiàn)了最大規(guī)模的一次投保。而經(jīng)過(guò)10年，我國(guó)的體育產(chǎn)業(yè)獲得了飛速發(fā)展，而體育保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)管理環(huán)節(jié)在中國(guó)體育界卻嚴(yán)重滯后，甚至缺位。
實(shí)際上，體育保險(xiǎn)“難產(chǎn)”的真正原因，是風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大。運(yùn)動(dòng)員受傷是經(jīng)常發(fā)生的事情，一旦出現(xiàn)桑蘭那樣的重傷，保險(xiǎn)公司還不賠死?就更別提劉翔和姚明了。
相對(duì)西方國(guó)家而言，我國(guó)體育保險(xiǎn)起步較晚，我國(guó)體育長(zhǎng)期以來(lái)是“舉國(guó)體制”，運(yùn)動(dòng)員傷、殘、病基本由國(guó)家負(fù)責(zé)。隨著體育發(fā)展向產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變后，特別是一些賽事中的不幸意外事件時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)才被推上前臺(tái)。
紅火背后體育保險(xiǎn)發(fā)展困境
今年的北京奧運(yùn)會(huì)，為中國(guó)體育保險(xiǎn)提供了巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)，許多的保險(xiǎn)公司打破頭的往里沖，企圖分得一杯羹。人保財(cái)險(xiǎn)可謂是最大贏家。中宏人壽也獲得了奧運(yùn)壽險(xiǎn)惟一贊助商的頭銜，但是并沒(méi)有推出專門針對(duì)奧運(yùn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，
國(guó)內(nèi)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)看似紅火、一片盛世。
仔細(xì)分析，事實(shí)并非如此。保險(xiǎn)公司多選擇以贊助、冠名、捐贈(zèng)方式來(lái)發(fā)展體育保險(xiǎn)，使巨大的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)成為一塊看得見(jiàn)吃不著的大蛋糕。這在一定程度上表明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷十余年的爭(zhēng)議和探索之后，仍未建立起真正意義上的體育保險(xiǎn)。
甚至有人擔(dān)憂，如果保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以贊助方式參與體育，將會(huì)阻礙中國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。
因?yàn)椋谫澲沫h(huán)境里，很難開發(fā)出好的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。既然是贈(zèng)送的保險(xiǎn)，不需要核算成本與出險(xiǎn)概率，也不需要競(jìng)爭(zhēng)，出險(xiǎn)后能給付就可以了。久而久之，保險(xiǎn)公司養(yǎng)成了懶漢心態(tài)，不想根據(jù)體育賽事特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，最多在傳統(tǒng)產(chǎn)品上進(jìn)行一些改良。如果有一天，讓體育保險(xiǎn)一比高下的話，保險(xiǎn)公司無(wú)疑會(huì)慌了手腳。
在都邦保險(xiǎn)品牌總監(jiān)牛四強(qiáng)看來(lái)，中國(guó)體育體制才是限制體育保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素，“可以說(shuō)，我國(guó)運(yùn)動(dòng)員由于長(zhǎng)期受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，習(xí)慣于一切由國(guó)家包下來(lái)的做法，運(yùn)動(dòng)員還不完全是職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，即便是需要保險(xiǎn)，鑒于運(yùn)動(dòng)員的特殊身份，其保險(xiǎn)也肯定是不同于普通老百姓的特有險(xiǎn)種。從保險(xiǎn)公司來(lái)看，需要對(duì)這樣的保戶制訂專門的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方案，特別是要求長(zhǎng)期跟蹤研究，在現(xiàn)在的體育體制下，保險(xiǎn)公司很難做到這一點(diǎn)?！?/p>
同時(shí)，體育賽事在這方面也有難處，我們的大型體育賽事基本上是屬于政府舉辦，作為贊助商的保險(xiǎn)公司也更多是拿錢出來(lái)，并不能參與到賽事從籌備的到舉行的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方案的研制當(dāng)中。
加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)
事實(shí)上，國(guó)內(nèi)專門的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品非常少，即使有相應(yīng)險(xiǎn)種，也存在費(fèi)率高、條款缺乏靈活性、不能滿足不同體育項(xiàng)目要求等問(wèn)題。尤其在多年來(lái)形成的“贊助”的環(huán)境里，很難開發(fā)出好的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。
生命人壽保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士表示，國(guó)內(nèi)的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是公眾責(zé)任險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的變種組合，而國(guó)際上比較常見(jiàn)的“賽事取消保險(xiǎn)”、“電視轉(zhuǎn)播取消保險(xiǎn)”等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制類保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及“運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)”、“死亡或名譽(yù)受損保險(xiǎn)”、“重大賽事舉辦延誤保險(xiǎn)”等，在國(guó)內(nèi)至今還是空白。
2003年非典期間，女足世界杯從中國(guó)臨時(shí)易地，門票收入、贊助、出場(chǎng)費(fèi)、電視轉(zhuǎn)播費(fèi)以及國(guó)際足聯(lián)可能的投入等間接損失非常慘重，粗略估計(jì)可達(dá)上億元，但由于沒(méi)有相應(yīng)險(xiǎn)種保障，結(jié)果只能暗暗吃虧。
在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，體育保險(xiǎn)是一項(xiàng)非常完善且專業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)。美國(guó)體育產(chǎn)業(yè)的年產(chǎn)值超過(guò)600億美元，體育保險(xiǎn)正是一個(gè)重要組成部分。相形之下，在我國(guó)各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品目錄中，有針對(duì)性的、能充分體現(xiàn)體育運(yùn)動(dòng)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻少之又少。
現(xiàn)在的問(wèn)題，是如何加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)問(wèn)題。
記者從太平保險(xiǎn)、長(zhǎng)城人壽、合眾人壽、新華人壽等多家保險(xiǎn)公司了解到， 目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司針對(duì)運(yùn)動(dòng)員推出的人身意外險(xiǎn)、殘疾等傳統(tǒng)型保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有些也僅是現(xiàn)有的產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品套用在體育保險(xiǎn)上，對(duì)于像國(guó)外早已開發(fā)的個(gè)人身體局部保險(xiǎn)均未曾開發(fā)，
中華全國(guó)體育基金會(huì)體育保險(xiǎn)部趙主任告訴記者，中華全國(guó)體育基金會(huì)曾和光大永明人壽保險(xiǎn)公司探討推出失能險(xiǎn)(就是在運(yùn)動(dòng)員受傷后喪失生活自理能力的保險(xiǎn))。但他表示，目前尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
而在劉翔因傷退賽之后，我們這才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)中國(guó)的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)依然只停留在“紙上談兵”，不過(guò)平安集團(tuán)表態(tài)，已著手研究運(yùn)動(dòng)員特殊肢體部位功能損失保險(xiǎn)產(chǎn)品，力爭(zhēng)為中國(guó)運(yùn)動(dòng)員提供專業(yè)的保險(xiǎn)保障。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，但對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)的體育保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類的缺乏才是這一領(lǐng)域難以“啟動(dòng)”的主要原因，保險(xiǎn)公司需要重點(diǎn)開發(fā)的險(xiǎn)種包括各種責(zé)任保險(xiǎn)、后果損失保險(xiǎn)、會(huì)展保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)，尤其是奧運(yùn)會(huì)相關(guān)的特殊險(xiǎn)種。
保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)深入研究體育比賽的運(yùn)作方式，為運(yùn)動(dòng)會(huì)和比賽的各個(gè)環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)，我們應(yīng)在學(xué)習(xí)、借鑒美、日等國(guó)家體育保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，嘗試開發(fā)適應(yīng)我國(guó)體育保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式。
商業(yè)保險(xiǎn)才是真正的體育保險(xiǎn)
早在1962年，法國(guó)就立法規(guī)定，任何個(gè)人和團(tuán)體參加體育競(jìng)賽都必須擁有保險(xiǎn)。而作為一個(gè)體育大國(guó)，中國(guó)普通民眾對(duì)體育保險(xiǎn)的概念卻是模糊的。
據(jù)了解，在保監(jiān)會(huì)正式報(bào)備的體育保
險(xiǎn)產(chǎn)品只有4種，包括游泳場(chǎng)館公眾責(zé)任保險(xiǎn)、滑雪運(yùn)動(dòng)人身意外傷害保險(xiǎn)和滑雪場(chǎng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、跆拳道人身意外傷害保險(xiǎn)和道館公眾責(zé)任險(xiǎn)、登山戶外運(yùn)動(dòng)人身意外傷害保險(xiǎn)。
但是商業(yè)保險(xiǎn)才是真正的體育保險(xiǎn)，這一點(diǎn)決定了體育保險(xiǎn)必須走市場(chǎng)化的道路，保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部主任梁濤在運(yùn)會(huì)與運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)研討會(huì)上表示，應(yīng)該通過(guò)運(yùn)會(huì)這個(gè)平臺(tái)，在完善北京運(yùn)會(huì)運(yùn)動(dòng)員人身保障方案的基礎(chǔ)上，找到發(fā)掘我國(guó)體育保險(xiǎn)尤其是運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的最佳途徑。
盡管國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)化意識(shí)，但在體育保險(xiǎn)上，目前恐怕仍難有大的突破。
一是由于體育險(xiǎn)屬短期保險(xiǎn)品種，并且風(fēng)險(xiǎn)不容易估算，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上會(huì)慎加選擇。再加上中國(guó)運(yùn)動(dòng)員由于長(zhǎng)期受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，習(xí)慣于一切由國(guó)家包下來(lái)的做法。即便是需要保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)公司來(lái)看，需要對(duì)這樣的保戶制定專門的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方案，特別是要求長(zhǎng)期跟蹤研究，在現(xiàn)在的體育體制下，保險(xiǎn)公司很難做到這一點(diǎn)。
二是因?yàn)槿狈I(yè)的中介機(jī)構(gòu)，這方面的人才更是稀少。目前中國(guó)僅中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)一家專業(yè)從事體育保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)公司。政府和社會(huì)的當(dāng)務(wù)之急是盡快加速體育保險(xiǎn)中介業(yè)的發(fā)展，培養(yǎng)體育保險(xiǎn)研究和開發(fā)的專業(yè)人才，建立一支與市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)的體育經(jīng)紀(jì)人專業(yè)隊(duì)伍。
三是盡管我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了《國(guó)家對(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》和《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》等一系列體育保險(xiǎn)法律法規(guī)。但是，還必須清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)體育保險(xiǎn)法律法規(guī)還很不健全和完善，在一些細(xì)節(jié)的條文規(guī)定上還存在著一定的死角，諸如體育保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題目前還沒(méi)有明確的規(guī)定和解釋等。
因此，我國(guó)應(yīng)在積極借鑒國(guó)外法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，建立健全體育保險(xiǎn)法律法規(guī)，加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)操作。
第9篇：買商業(yè)保險(xiǎn)的原因范文
“上周我到一位同學(xué)家去玩，恰巧碰到她的哥哥。她哥哥徐先生現(xiàn)在是一名人，就聊起保險(xiǎn)的問(wèn)題。我說(shuō)我和老公還沒(méi)有買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)呢，徐先生第二天就很熱情地給我Email了一份投保建議書。其實(shí)我對(duì)保險(xiǎn)不是很懂，能幫我看看這份計(jì)劃書，是否合適我和老公的情況呢?”
近日，一位名叫張倩倩的朋友這樣告訴記者，希望記者能幫她看看人徐先生幫她做的投保計(jì)劃是否合理可行。記者當(dāng)然是義不可辭了，就仔細(xì)幫她看了那份投保計(jì)劃書。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這件事還挺有典型意義的，于是乎決定和讀者朋友們一起來(lái)探討和分享投保計(jì)劃中的一些“竅門”，希望通過(guò)此事也能給廣大的讀者朋友們帶來(lái)一些小小的啟迪作用。
一看人做的投保計(jì)劃書
先看看張倩倩認(rèn)識(shí)的人給她和先生做了怎樣的投保計(jì)劃書。摘錄其文如下。
張倩倩：您好!為什么買保險(xiǎn)，我只給你三個(gè)理由：
1、只有商業(yè)保險(xiǎn)是由自己控制的，所以，不要因?yàn)閱挝挥斜ｋU(xiǎn)就覺(jué)得沒(méi)必要買商業(yè)保險(xiǎn)了。其實(shí)，您自己想想，很簡(jiǎn)單的道理，單位的保險(xiǎn)很有可能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因或者換了管理層而變更，這樣的保障主動(dòng)權(quán)不在你，何況，你也不能保證自己永遠(yuǎn)在這家單位工作，不是嘛?所以，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，是對(duì)自己負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。
2、關(guān)于家庭。老公一般會(huì)對(duì)老婆和孩子說(shuō)，只要我在，你們一定會(huì)幸福。這句話的另外一層意思就是，如果我不在，那么你們的幸福我就不管了。當(dāng)然，“在”和“不在”代表什么含義，我想你一定能明白，但是，如何做到，只要老婆和孩子在，老公就可以讓他們幸福，那么請(qǐng)給幸福上把鎖吧!那就是要老公買高額的保險(xiǎn)。
請(qǐng)把保險(xiǎn)作為配偶的義務(wù)，你和老公都有權(quán)利讓對(duì)方買一份受益人是自己的保險(xiǎn)。這才是對(duì)雙方負(fù)責(zé)和愛(ài)的具體表現(xiàn)。
3、保險(xiǎn)公司是金融市場(chǎng)的巨頭，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，也會(huì)讓你在保險(xiǎn)公司的錢進(jìn)行穩(wěn)健的增長(zhǎng)，這也是保險(xiǎn)除了保障功能之外的附加功能。
如果以上理由你同意和認(rèn)同，請(qǐng)看下面的規(guī)劃。謝謝。
我為你和你老公分別做一個(gè)計(jì)劃，每年各繳6300元左右，暫時(shí)繳15年，這筆錢對(duì)于你們現(xiàn)在的收入不是壓力，你們各自就有如下權(quán)利：
1、45萬(wàn)元額度的生命保障，任何原因?qū)е碌纳鼏适?，賠45萬(wàn)元。
2、大痛保障額度15萬(wàn)元，假設(shè)遇到合同約定中的大病，賠付15萬(wàn)元現(xiàn)金補(bǔ)貼，和任何社會(huì)或者單位福利不沖突。
3、30萬(wàn)元額度的殘疾保障，防止因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的收入喪失。
4、15年后，也就是孩子讀高一時(shí)，你們各自在保險(xiǎn)公司的賬戶上有11萬(wàn)元左右的現(xiàn)金，加起來(lái)就是22萬(wàn)元，可以給孩子上學(xué)進(jìn)修。這筆錢怎么拿，拿多少都由你們自己控制，不拿，就按照到時(shí)我們公司的利息結(jié)算。比如，現(xiàn)在銀行利息只有225％，但是我們給客戶是按照5％結(jié)算利息的。我們會(huì)利滾利計(jì)算，如果不拿，你們可以看見(jiàn)，數(shù)字還會(huì)不斷上升，比如到孩子19歲，你們各自賬戶金額接近12萬(wàn)元。關(guān)鍵這個(gè)時(shí)候45萬(wàn)元生命保障，大病補(bǔ)貼15萬(wàn)元的保險(xiǎn)效力還是有效的，不會(huì)因?yàn)槟銈儾焕U費(fèi)了，而失去保障。
這款計(jì)劃也是我為妹妹他們?cè)O(shè)計(jì)的計(jì)劃。既能讓你們夫婦都有了巨額的保障，又可以為孩子累計(jì)一筆教育金，正可謂，進(jìn)可攻，退可守。具體的利益你們可以看看我通過(guò)表格做的演示。
二問(wèn)自己的實(shí)際保險(xiǎn)需求
“看了人給我們做的投保建議書，有些說(shuō)法好像挺有道理的，有些說(shuō)法卻搞得我一頭霧水。我該怎么理清思路呢?”張倩倩很迷茫。
其實(shí)，張倩倩的心理也代表了很多人的困惑。的確，面對(duì)人的“來(lái)勢(shì)洶洶”，消費(fèi)者往往有些“無(wú)力招架”，有些人只能被迫順著人的意見(jiàn)往前走。
那我們有沒(méi)有一些小的訣竅，能讓自己在最短時(shí)間內(nèi)，就知道自己的實(shí)際保險(xiǎn)需求到底在哪幾個(gè)方面呢?
首先，我們要評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)。必需問(wèn)問(wèn)自己，我可能會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)，是身故還是殘疾還是喪失勞動(dòng)能力?是離婚還是破產(chǎn)還是孩子出生?我的家庭，特別是我的父母妻子和孩子，最害怕什么事情發(fā)生?
這些看似簡(jiǎn)單的自我提問(wèn)，其實(shí)就是在判斷自己的實(shí)際保障需求到底該從哪些地方著手規(guī)劃，應(yīng)該最重視哪些方面的安排。畢竟，人的一生中可能會(huì)發(fā)生各種事件，而這些事件都可能在不同程度上改變?nèi)藗兊纳睢?/p>
而在確定風(fēng)險(xiǎn)大小時(shí)，“損失的嚴(yán)重性”是衡量風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)很重要的指標(biāo)。舉個(gè)例子，假設(shè)某人死亡的概率雖然很小，但重要的是，此人下有子女需要撫養(yǎng)，上有年老的父母需要贍養(yǎng)，是家庭的最主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，如果這個(gè)人死亡，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)引起最壞的后果。這類損失發(fā)生的可能性很小，但是一旦發(fā)生，就會(huì)造成嚴(yán)重后果，此類風(fēng)險(xiǎn)是最需要安排保障的。
給大家提供一個(gè)對(duì)不同人生事件重要性的簡(jiǎn)易排序表(見(jiàn)表1)，對(duì)于個(gè)體和不同家庭來(lái)說(shuō)，可能還有些差異。但如果你不知道怎么對(duì)自己的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件排序，那么這個(gè)表格可能對(duì)你有些啟示和幫助作用。
同時(shí)，在生活中我們還常?？吹剑ㄒ粯拥腻X買保險(xiǎn)，有人買的保障很有針對(duì)性很有效，有些人的安排卻沒(méi)多大效用。后者很可能就是購(gòu)買保險(xiǎn)之前沒(méi)有評(píng)估和確定好自己的風(fēng)險(xiǎn)所在。其實(shí)，當(dāng)我們處在不同的家庭生命周期時(shí)，我們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，所以不同年齡的人應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)安排。即便是同一個(gè)人，在不同時(shí)期的保險(xiǎn)品種安排、保險(xiǎn)金額也都要有不同。三要比對(duì)需求與^建議的差異
經(jīng)過(guò)察看人投保建議書、評(píng)估自身實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障需求后，我們就可以將兩者進(jìn)行比對(duì)了，看看是否有較大的差異，兩者之間的異同程度到底如何(見(jiàn)表2)?
以張倩倩的情況來(lái)舉例說(shuō)明。張倩倩和先生即將步入而立之年，他們的兒子不滿一歲，兩人年收入分別為8萬(wàn)元和6萬(wàn)元，對(duì)父母的贍養(yǎng)義務(wù)目前還比較輕。
“對(duì)我們這個(gè)家庭而言，最不愿意看到的情況當(dāng)然是我和先生出現(xiàn)意外，從而導(dǎo)致家庭收入的銳減，畢竟孩子需要我們作為經(jīng)濟(jì)來(lái)源?！睆堎毁蝗缡钦f(shuō)。
那么，對(duì)張倩倩和先生來(lái)說(shuō)，優(yōu)先應(yīng)該安排的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)品種有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)，具體怎么選擇，主要看保費(fèi)預(yù)算，其中定期壽險(xiǎn)費(fèi)率較低，后三者由于帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保費(fèi)支出要求較高些。
其次，他們還需要一些健康類保障，比如重大疾病險(xiǎn)，畢竟張倩倩的身體底子也不是很好。
再者，他們可能需要為孩子儲(chǔ)備一定的教育基金，這部分的需求可以通過(guò)保險(xiǎn)，也可以通過(guò)基金、證券等其他工具來(lái)解決。
其他還要考慮的，比如張倩倩夫妻倆的退休后養(yǎng)老金儲(chǔ)備、孝養(yǎng)父母的資金準(zhǔn)備等，這些需求不一定全部通過(guò)保險(xiǎn)工具來(lái)解決。
在比對(duì)了自身的實(shí)際保障需求和人給出的投保建議后，消費(fèi)者可以讓人針對(duì)自己的具體情況，對(duì)投保建議書進(jìn)行改變和完善。同時(shí)，也要根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)承受能力，來(lái)選擇更為合適的險(xiǎn)種和投保方案，以防將來(lái)出現(xiàn)保費(fèi)“斷供”，影響保單的效力和保障的確定性。
此外，我們還要指出這份人提供的投保建議中的一個(gè)問(wèn)題，那就是不同的家庭在很多方面都存在不少差異，即使年齡相仿、家庭成員結(jié)構(gòu)相類似的兩個(gè)家庭，也不見(jiàn)得能用同一套保險(xiǎn)方案，人徐先生號(hào)稱“這款計(jì)劃也是我為妹妹他們?cè)O(shè)計(jì)的計(jì)劃”，這句話令其專業(yè)水準(zhǔn)大打折扣，請(qǐng)人朋友特別留心，要真心誠(chéng)意地為不同家庭進(jìn)行保險(xiǎn)配置建議為佳。