農(nóng)村金融體系的概念精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融體系的概念范文

關(guān)鍵詞：普惠制金融體系對策

普惠制,即普遍優(yōu)惠制。普惠金融體系是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”推出的一個新的概念。而我國也幾乎在同時提出了相似的理念和理論框架。2006年3月下旬,在亞太地區(qū)小額信貸論壇上,中國人民銀行的焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融體系”的概念。普惠金融的建立,意味著相關(guān)的金融服務(wù)供給者通過各自的比較優(yōu)勢為貧困人口、低收入家庭以及微型和小型企業(yè)提供服務(wù)。

一、目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題

(一) 農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善主要表現(xiàn)為服務(wù)范圍過窄、總量不足、品種有限、結(jié)構(gòu)不合理。比如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然近些年業(yè)務(wù)品種有所增加，但仍然主要是專注于糧棉油流通領(lǐng)域的政策性貸款；農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)基本還停留在中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的存、貸、匯三種基本業(yè)務(wù)上，近些年銀行業(yè)發(fā)展的新興業(yè)務(wù)基本上沒有開展；農(nóng)村金融供求缺口嚴(yán)重，且仍然還有不斷增大的趨勢。

(二)農(nóng)村金融監(jiān)管體系不完備

目前，我國雖然己經(jīng)初步建立起一個分工負責(zé)、相對獨立的金融監(jiān)管體系，但從審慎性風(fēng)險監(jiān)管和農(nóng)村金融市場發(fā)展的實際情況來看，至少還存在以下幾個方面的缺陷。首先，風(fēng)險主體缺位，難以實現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次，農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯位，使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用。再次，監(jiān)管理念落后，監(jiān)管內(nèi)容陳舊，監(jiān)管效率低下。我國農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段，而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。

(三)普惠制金融發(fā)展過程中存在的問題

可以說,農(nóng)村金融是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),“貸款難”是農(nóng)民增收的重大制約因素。存在的問題主要有以下三點:

第一,目標(biāo)客戶單一。從自然人角度看,目前我國普惠金融體系大多以農(nóng)村貧困人口為服務(wù)對象。但在國內(nèi),貧困人口并不限于農(nóng)村,城市也有一定比例的低收入階層,他們同樣需要小額信貸服務(wù)。從企業(yè)角度看,中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問題,它們所需的資金多是流動性的,金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率,小額信貸非常適合它們,但這些企業(yè)大多被排除在小額信貸的服務(wù)范圍之外。從提供金融服務(wù)這一角度看,客戶的單一化也使得小額信貸機構(gòu)無法通過多樣化的信貸組合來分散風(fēng)險。

第二,風(fēng)險防范難度較大。一般來講,落后地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢群體的發(fā)展基礎(chǔ)相對較差,普惠金融風(fēng)險的防范任務(wù)相對比較艱巨。貧困落后地區(qū)的自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達地區(qū)相比都處在劣勢,信息不對稱情況更為明顯,有的歷史包袱很重,金融生態(tài)環(huán)境也不好;有些中小企業(yè)存在會計核算不規(guī)范、信用記錄缺失或不良的情況;弱勢群體中,大多數(shù)人受教育程度低,還有一小部分人安于現(xiàn)狀,無發(fā)展動力;我國的信用建設(shè)相對滯后,一些社會成員誠信缺失,提高了市場的交易成本,影響和制約市場機制配置資源作用的正常發(fā)揮。

第三,缺乏獨立的監(jiān)管機構(gòu)。目前,我國普惠制金融建設(shè)的重點是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù),從小額信貸業(yè)務(wù)開展情況來看,主要由非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸組織和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供。但是,由于對小額信貸機構(gòu)的法律地位缺乏界定,加之小額信貸缺乏獨立的監(jiān)管機構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管政策,一定程度上限制了其發(fā)展空間。其他正在探索的一些普惠性金融業(yè)務(wù)也面臨著類似的問題,這些問題阻礙了普惠金融體系的建立和發(fā)展。

二、構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融體系的途徑

（一）建立普惠型農(nóng)村金融體系

目前,我國農(nóng)村金融體系離普惠型金融還有很大距離,建設(shè)社會主義新農(nóng)村,亟待建立一個更完善更有活力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼,放寬對農(nóng)村金融的管制,培育競爭性的農(nóng)村金融市場,加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系。

（二）實行普惠式的稅收差異優(yōu)惠政策

商業(yè)性金融機構(gòu)要通過利率來覆蓋風(fēng)險,必然要有比較高的利率才能持續(xù)經(jīng)營;可是對于農(nóng)業(yè)來說,因為利潤率比較低,難以承受過高的利率。要使商業(yè)性金融機構(gòu)獲得的目標(biāo)利潤適當(dāng)降低,國家可以考慮在稅收上給予優(yōu)惠。比如,金融機構(gòu)在城里制定的目標(biāo)利潤是3%,而對支持農(nóng)村的金融機構(gòu)可以實行稅收減半的優(yōu)惠,那么它們的目標(biāo)利潤就可以是1%或者1.5%。財政部、人民銀行、銀監(jiān)會、稅務(wù)總局等有關(guān)部門,應(yīng)繼續(xù)出臺新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼政策、縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策、涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款呆賬核銷政策、涉農(nóng)信貸損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策等系列扶持優(yōu)惠政策,支農(nóng)再貸款政策應(yīng)擴大到新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu),有效調(diào)動各銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)積極性。

（三）培育新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)

一是培育普惠制農(nóng)村合作金融機構(gòu)。從目前全國農(nóng)村信用社的改革的情況看,農(nóng)村信用社改革的目的和形式不是走合作金融的道路,而是走股份制道路。這樣改革的結(jié)果,造成農(nóng)村信用社走商業(yè)銀行的路子,以追求利潤最大化為目標(biāo),勢必削弱農(nóng)村信用社支持農(nóng)村弱勢群體的功能,也使農(nóng)村信用社徹底失去了成立之初“合作”金融的性質(zhì)。所以,我國應(yīng)該重新培育新型合作金融機構(gòu),滿足農(nóng)村弱勢群體的貸款需求和發(fā)展需要。二是培育普惠制貸款零售商。有經(jīng)濟學(xué)家提出,把農(nóng)發(fā)行培育成貸款零售商。持這種觀點的專家認為,當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品收購市場化之后,價格體系得以理順,農(nóng)發(fā)行應(yīng)該以開發(fā)型的貸款為主,而不是專門發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購貸款。同時,農(nóng)發(fā)行有很多分支機構(gòu)在縣域,可以把農(nóng)發(fā)行的分支機構(gòu)培育成小額貸款組織的資金批發(fā)者。還有學(xué)者提出,如果國家今后實行普惠制稅收政策的話,國家應(yīng)該規(guī)定,所有的金融機構(gòu)都必須有一定比例的資產(chǎn)運用到“三農(nóng)”上去。達到比例的就可以享受稅收優(yōu)惠,沒有達到比例的就應(yīng)該購買辦理農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的債券。這種用于扶持“三農(nóng)”的債券由農(nóng)發(fā)行發(fā)行,所籌資金專門批發(fā)給農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。債券利率可以比市場上低一些,從而讓那些不辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融組織也出點力,共同來建設(shè)農(nóng)村金融。三是鼓勵大中型銀行參與培育新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)。大中型銀行掌控著全國近三分之二的金融資源,擁有其他銀行業(yè)金融機構(gòu)無可比擬的管理優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、市場優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢,發(fā)起組建新型農(nóng)村金融機構(gòu),大中型商業(yè)銀行具備得天獨厚的有利條件和發(fā)展空間。大中型銀行也應(yīng)站在建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建農(nóng)村和諧社會的戰(zhàn)略高度,從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的全局出發(fā),培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu),有效提升對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)供給能力。

第2篇：農(nóng)村金融體系的概念范文

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融；問題；對策

前言

在當(dāng)前加快新農(nóng)村建設(shè)的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)快速、健康發(fā)展是實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的基礎(chǔ)和前提。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的支持。當(dāng)前，資金嚴(yán)重短缺等金融問題困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因有農(nóng)村融資困難、金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村信用環(huán)境缺失以及與金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全，這些因素制約著農(nóng)村金融的進一步發(fā)展，如何消除農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融制約因素，發(fā)揮金融的核心作用，已成為我國新農(nóng)村建設(shè)亟待解決的問題。

1.農(nóng)村金融的內(nèi)涵

農(nóng)村金融市場是一個廣義的概念，信貸市場、保險市場和資本市場是不可或缺的組成部分，農(nóng)村金融可以視為一個系統(tǒng)，這個系統(tǒng)包括農(nóng)村金融市場、金融中介組織和金融工具，這個系統(tǒng)必須能夠為農(nóng)村居民提供中介、儲蓄、信貸、匯款、保險等一系列的金融服務(wù)，且能長期保持金融服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量。農(nóng)村金融包括農(nóng)村儲蓄、借貸、融資和減少風(fēng)險的機會以及相關(guān)的準(zhǔn)則和制度，農(nóng)村金融市場具有三個功能：一是生產(chǎn)信貸功能，即通過提供生產(chǎn)信貸來提高借款者的生產(chǎn)能力和收入；二是消費信貸功能，即通過提供消費信貸來平穩(wěn)收入和平滑消費；三是保險功能，即通過提供農(nóng)戶獲得信貸的潛在可能性來提高農(nóng)戶應(yīng)對潛在風(fēng)險的能力。

2.農(nóng)村金融發(fā)展中的問題

2.1 農(nóng)村金融中的貸款難

貸款難是一個困擾農(nóng)村發(fā)展的難題，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設(shè)過程中表現(xiàn)更為突出。一方面貸款需要抵押，這對缺乏固定資產(chǎn)的農(nóng)民來說非常困難；另一方面，貸款有額度和時間限制，農(nóng)戶小額信用貸款期限一般不超過一年，這對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實足夠，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般都需要一年以上，一些附加值高的種植、養(yǎng)殖業(yè)及加工業(yè)周期更長，有的甚至要三至五年。由于我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異性，以及農(nóng)村經(jīng)濟向集約化、規(guī)?；?、系列化發(fā)展，一些地區(qū)的小額貸款逐步向大額貸款轉(zhuǎn)變，雖然目前政府監(jiān)管機構(gòu)積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社大力推進小額信用貸款和聯(lián)保貸款，一定程度緩解了農(nóng)民貸款難問題，但農(nóng)信社的小額貸款很難滿足當(dāng)前需求，致使農(nóng)村金融資源匱乏的問題依然存在。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)體系方面的不足

現(xiàn)階段發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)體系主要存在資金利用效率低、信貸投入減少并且結(jié)構(gòu)不合理、金融品種單一，硬件基礎(chǔ)薄弱、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足等問題。首先，隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡；其次，農(nóng)村金融網(wǎng)點主要以存貸業(yè)務(wù)為主，有少量的收費業(yè)務(wù)，其他中間和外匯業(yè)務(wù)缺失，理財工具較少；信用社業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未全部縱向聯(lián)網(wǎng)，存款業(yè)務(wù)普遍缺乏通存通兌功能，與郵政儲蓄相比明顯處于劣勢地位；第三，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后，許多金融創(chuàng)新產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)村的新需求，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村難以提供全方位的服務(wù)，尤其是對各類經(jīng)濟主體的信息、技術(shù)、市場服務(wù)不能滿足農(nóng)村的需要。

3.新農(nóng)村建設(shè)背景下如何加快農(nóng)村金融的發(fā)展

3.1 重構(gòu)農(nóng)村金融體系

要解決新農(nóng)村建設(shè)的資金問題，必須重構(gòu)農(nóng)村金融體系。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險投資、信托等在內(nèi)的完整體系。在農(nóng)村地區(qū)也有很多適合商業(yè)金融活動的領(lǐng)域和項目，例如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品深加工項目、資源開發(fā)和旅游開發(fā)項目等，商業(yè)性金融在這些領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用。

3.2 加強對農(nóng)村金融的政策支持

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善離不開農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)除法律環(huán)境外，最重要的就是政策環(huán)境。近年來，由于新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要和國家發(fā)展戰(zhàn)略的變化，國家對農(nóng)村金融的發(fā)展給予了越來越多的重視和政策支持，特別是在2008年下半年金融危機爆發(fā)后，為擴大內(nèi)需，減少金融危機對外貿(mào)大幅縮水背景下的國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的沖擊力，國務(wù)院通過召開常務(wù)會議確定九項金融政策，加強對農(nóng)村信貸的政策支持。其中重點提到的對農(nóng)村金融的支持政策有：“建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機制，擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式擔(dān)保的信貸產(chǎn)品；積極擴大住房、汽車和農(nóng)村消費信貸市場?！?；“積極發(fā)展‘三農(nóng)’、住房和汽車消費、健康、養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)，引導(dǎo)保險公司以債權(quán)等方式投資交通、通信、能源等基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目?！?；“進一步豐富支付工具體系，擴大國庫直接支付涉農(nóng)、救災(zāi)補貼等政府性補助基金范圍，優(yōu)化出口退稅流程，繼續(xù)推動中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)?！?/p>

3.3 制度創(chuàng)新促進農(nóng)村金融的發(fā)展

在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，對農(nóng)村金融體系的完善應(yīng)本著穩(wěn)定和有利于支持新農(nóng)村建設(shè)融資原則進行。降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入的門檻，對整個金融行業(yè)進行市場化，允許各種實體在農(nóng)村建立金融機構(gòu)，注冊資金的限制可以因地制宜。完善農(nóng)村金融市場的退出機制，對于經(jīng)營不善、制度落后、效益低下的農(nóng)村金融機構(gòu)，通過有效、安全的途徑退出農(nóng)村金融市場，增強農(nóng)村金融市場的活力。

3.4 加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系。

從多方面采取有效措施，加強對農(nóng)村的金融服務(wù)，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。同時，加強和改進監(jiān)管，防范風(fēng)險隱患。大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。加大對農(nóng)村金融的政策支持。

結(jié)語

建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須堅持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。借鑒國外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗，對我國構(gòu)筑和諧農(nóng)村金融體制，支持新農(nóng)村建設(shè)有較大的啟示。

參考文獻

[1]羅玉冰.對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有關(guān)問題的思考[J].中國金融,2009.

第3篇：農(nóng)村金融體系的概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟；金融約束；發(fā)展

中圖分類號：F832.43文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1674-0432（2014）-05-09-1

0引言

就目前來看，我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成績，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也趨于穩(wěn)定健康發(fā)展的狀態(tài)，新農(nóng)村建設(shè)取得了實效，農(nóng)民收入有了明顯提高，生活幸福指數(shù)也有所提高。但是，在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的道路上，還存在一定的制約因素，農(nóng)村金融約束就是其中之一。筆者主要分析了我國農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展過程中受到金融約束的原因。

1金融約束

金融約束就是政府通過實施一系列金融約束政策促進金融業(yè)的發(fā)展，從而推動經(jīng)濟快速增長，其隱含的前提是政府可以有效地管理金融業(yè)，或者說政府可以解決市場失靈問題。金融約束理論的核心內(nèi)容：政府通過一系列金融政策在民間部門創(chuàng)造租金機會，以達到既防止金融壓抑的危害又能促使銀行主動規(guī)避風(fēng)險的目的。金融政策包括對存貸款利率的控制、市場準(zhǔn)入的限制，甚至對直接競爭加以管制，以影響租金在生產(chǎn)部門和金融部門之間的分配，并通過租金機會的創(chuàng)造，調(diào)動金融企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)和居民等各個部門的生產(chǎn)、投資和儲蓄的積極性。政府在此可以發(fā)揮積極作用，采取一定的政策為銀行體系創(chuàng)造條件鼓勵其積極開拓新的市場進行儲蓄動員，從而促進金融深化。

2農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到金融約束的原因

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的約束因素主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系屬于二元化，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生一定的約束性；二是金融機構(gòu)需要把信貸作為一種基礎(chǔ)，在經(jīng)濟的發(fā)展中起到供給補充的作用；三是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中采用小農(nóng)生產(chǎn)組織形式，與現(xiàn)代的金融資本不匹配。

2.1農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系屬于二元化，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生一定的約束性

一方面，在農(nóng)村正規(guī)的金融機構(gòu)很難正常運轉(zhuǎn)。例如，如果農(nóng)民的貸款用于消費，則增大了還款的風(fēng)險。另一方面，非金融機構(gòu)在農(nóng)村屬于合理的機構(gòu)，這種金融機構(gòu)的特點在于只能維持很簡單的經(jīng)濟生產(chǎn)，沒有向現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)注入大量的資本。非正規(guī)渠道取得的資本在一定條件不能有效地運行。同時，非正規(guī)資本的利息過重，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，造成了很多非經(jīng)濟性的問題。所以農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系的二元化，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了一定的約束性。

2.2金融機構(gòu)需要把信貸作為一種基礎(chǔ)，在經(jīng)濟的發(fā)展中起到一種供給補充的作用

現(xiàn)在的金融體系本身屬于資本供給的中心渠道，非正規(guī)的金融體系屬于自發(fā)的狀態(tài)。雖然我國已經(jīng)對金融體系進行改革，但是農(nóng)村的儲蓄資本轉(zhuǎn)向投資，流入到城市中，削弱了農(nóng)村經(jīng)濟增長需要資本，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。此外，我國的金融資本市場本身處于轉(zhuǎn)型和相互融合的階段，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展會造成很大的沖擊和影響。從農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展角度出發(fā)，這種金融借貸資本的形式會造成農(nóng)民很難支付還款，農(nóng)村經(jīng)濟增長受到高資本低回報的影響，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.3農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中采用小農(nóng)生產(chǎn)組織形式，與現(xiàn)代的金融資本不匹配

主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融體系資本不完善，制約了獲得資本的方式。同時，小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式無法支撐現(xiàn)代意義上的金融體系。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要提高勞動生產(chǎn)率，轉(zhuǎn)移非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)剩余勞動力只是暫時地離開農(nóng)村，他們對小農(nóng)經(jīng)濟仍然存在一定的依賴，把很多希望都寄托在農(nóng)村土地上。農(nóng)戶的非農(nóng)收入需要進行有效的補充，不能替代農(nóng)業(yè)收入，缺少現(xiàn)代的資本支撐使小農(nóng)經(jīng)濟的簡單生產(chǎn)得到全面擴張。現(xiàn)在的商業(yè)金融機構(gòu)很難為小農(nóng)經(jīng)濟提供必要的金融服務(wù)。

3結(jié)語

第4篇：農(nóng)村金融體系的概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)體系；社會信用；金融供給

中圖分類號：F832.3 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003―4161(2009)03―0067―05

我國農(nóng)村正規(guī)金融表面上形成了“三駕馬車”(中國農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社)支農(nóng)局面，但因功能缺損而名不副實；非正規(guī)金融盡管在一定程度上肩負農(nóng)村金融重任，但因不合法而先天不足。因此，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系是缺失的，這種缺失有著重大的政治經(jīng)濟影響，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)不再是簡單完善的問題，而是系統(tǒng)培育的問題。

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失及其表現(xiàn)

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失，不是指農(nóng)村沒有金融服務(wù)部門，或沒有金融市場和金融活動，而是指農(nóng)村金融服務(wù)部門沒有組織成服務(wù)“三農(nóng)”的有機整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在經(jīng)濟全球化背景下，我國農(nóng)村經(jīng)濟形勢貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢明顯，這種變化對農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長、金融機構(gòu)種類多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠。

1.1　農(nóng)村金融的服務(wù)功能缺損

1.1.1　農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)缺損。自1998年3月開始中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用由于其業(yè)務(wù)縮減而被大大弱化。2003年開始的新一輪農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社的管理權(quán)移交給地方政府，在所有權(quán)結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村信用社將在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，組成農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和真正的農(nóng)村信用合作社。為消化農(nóng)村信用社不良貸款，中央政府采取四大扶持政策，激勵和促進農(nóng)村信用社參與改革，幫助農(nóng)村信用社解決歷史包袱。不過，農(nóng)村信用社在貸款額度和期限上不能根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的周期確定；貸款方式上，除對少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放小額貸款外，其余貸款一般要提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，而抵押品種有限；金融創(chuàng)新上，其服務(wù)大多停留在手工操作階段，導(dǎo)致結(jié)算資金到賬不及時，資金匯劃中間環(huán)節(jié)多，信用卡、匯票、本票等結(jié)算方式使用少，服務(wù)效率低，加之在屢次改革中積累了大量的壞賬而使得農(nóng)村信用社積重難返。因此，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”上仍然因缺損而顯得單薄。中國農(nóng)業(yè)銀行為追求利潤最大化撤并農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，實際已經(jīng)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，其農(nóng)業(yè)貸款投入逐年下降。而據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)課題組對全國20個省的地下金融狀況進行的實地抽樣調(diào)查顯示，目前全國地下信貸規(guī)模已近8 000億元，地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的比重平均達28.07％，全國農(nóng)戶只有不到50％的借貸來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)，非正規(guī)金融途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重超過了55％。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、地區(qū)差異性、農(nóng)民收入低且不穩(wěn)定和農(nóng)村發(fā)展滯后等，資本市場等在農(nóng)村的發(fā)展緩慢。農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)部門原業(yè)務(wù)的實際萎縮和適應(yīng)市場經(jīng)濟的新業(yè)務(wù)尤其是被認為核心業(yè)務(wù)的農(nóng)地金融業(yè)務(wù)完全缺失，使農(nóng)村正規(guī)金融事實上的業(yè)務(wù)缺損和非正規(guī)金融形式上的地位缺損并存。

1.1.2　農(nóng)村金融供給不足。從1995年起，農(nóng)村金融缺口每年在5千億元以上，且從1996年起，我國農(nóng)村金融缺口呈逐年增大的趨勢。金融供給不足，一方面導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，另一方面則是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。麥金農(nóng)發(fā)現(xiàn)，在中國改革開始的關(guān)鍵時期，占總?cè)丝?/4以上的農(nóng)民出人意料地以凈貸款人身份向其他經(jīng)濟成分貢獻金融剩余。另外，農(nóng)村金融部門營銷貸款意識不強、競爭意識和危機感不強，坐等客戶上門；加之貸款辦理透明度不高，手續(xù)繁雜、環(huán)節(jié)較多、耗時長、貸款方式單一、貸款受考核的影響等。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不吸收存款而單一的放款、農(nóng)業(yè)銀行有大企業(yè)愛好、農(nóng)村信用社“惜貸”、“慎貸”等均是價值取向迷失的表現(xiàn)。可見，農(nóng)村金融服務(wù)缺損的實質(zhì)是農(nóng)村金融服務(wù)主體價值取向迷失下的功能缺損。另據(jù)張宏字統(tǒng)計，農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金，農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5％～8％，農(nóng)村信用社供應(yīng)13％～19％，70％以上農(nóng)戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。

1.2　農(nóng)村金融服務(wù)的體系缺失

1.2.1　農(nóng)村金融生態(tài)鏈斷裂。在農(nóng)村金融生態(tài)鏈中，就農(nóng)村金融主體而言，農(nóng)民由于貸款難和現(xiàn)代金融意識缺乏，寧愿民間借貸，也不愿到銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款，更不愿購買基金、保險或國債等；金融機構(gòu)鑒于農(nóng)村及農(nóng)戶貸款金額小、成本高，商業(yè)銀行不愿將資金過多投放在農(nóng)村，股份制銀行也無意于農(nóng)村市場。自1999年以來，四大國有商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村撤走，基本取消了縣一級分支機構(gòu)的放貸權(quán)，先后撤銷了31000多家縣以下金融機構(gòu)。在農(nóng)村金融供給方面，由于農(nóng)村金融機構(gòu)減少和業(yè)務(wù)萎縮，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)民貸款難等現(xiàn)象出現(xiàn)；在金融供給的輔助體系方面，民間金融“地下活動”，農(nóng)村合作基金會、民政互助儲金會、供銷社增資擴股服務(wù)部等被清除，非正規(guī)金融很難與正規(guī)金融形成互補；由于政府支持措施減弱和缺乏完善的立法，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮(保費收入不足全國財險總收入的1％)；在投融資方面，由于農(nóng)村資金流向城市，使農(nóng)村金融資源配置不當(dāng)，效率低下；在法律體系方面，農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入、市場競爭、市場風(fēng)險防范、市場退出的法律法規(guī)有待完善。另外，農(nóng)村金融監(jiān)管體系、信用評價體系等也有待完善。因此，農(nóng)村金融生態(tài)鏈在一定程度上是不完整的，甚至可以說是斷裂的。

1.2.2　農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡。在我國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)內(nèi)部，銀行業(yè)居主導(dǎo)地位，證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)、保險業(yè)、信托投資業(yè)比重偏低；正規(guī)金融部門之間不愿配合，正規(guī)金融和非正規(guī)金融無法合作，正常的非正規(guī)金融的合法性空缺。即使在農(nóng)村信用社，其貸款結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)失衡態(tài)勢，如在1994年，其他貸款數(shù)量超過了農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量；從1987年開始至2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)量就一直高于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量。當(dāng)然，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡還存在于地區(qū)之間。

1.3　農(nóng)村金融服務(wù)體系的相對缺失

1.3.1　農(nóng)村金融服務(wù)體系相對于農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻的缺失。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重由1996年的20.4％降到了2005年的12.4％，農(nóng)業(yè)貸款占金融機構(gòu)各項貸款總額比重1996年占3.1％，到2005年仍不足6％。如前所述，全國農(nóng)戶貸款95％左右由農(nóng)村信用社提供，但在整個存貸款市場所占份額僅10％左右。由此可見，盡管我國農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)的支持力度在逐漸增強，但與農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻相比，仍然缺失較多(由1996年的6.58降到2005年的

2.25)；而且這種逐漸增強的支持力是在我國現(xiàn)代化過程中，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中總體貢獻率的下降為前提的，甚至可以說，金融對農(nóng)業(yè)的支持力實際上并沒有增強。

1.3.2　農(nóng)村金融服務(wù)體系相對于城市金融服務(wù)體系的缺失。長期以來，由于農(nóng)村信用社籌資成本高、歷史包袱重，無力抗衡設(shè)備優(yōu)良的銀行；而一些金融機構(gòu)，要么撤離農(nóng)村，要么把從農(nóng)村吸收到的資金調(diào)到城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不足，支持“三農(nóng)”資金缺乏。相反，金融機構(gòu)涌向城市，使城市形成金融多元化局面，金融供給充分、服務(wù)過剩。據(jù)推算，我國城鄉(xiāng)人均儲蓄差距約11倍。至2005年11月末，全國農(nóng)村信用社仍有3 851億元的不良貸款，占比高達17.5％(而國有商業(yè)銀行改革后不良貸款占比一般降到5％以下)，仍然有1 177億元的歷年掛賬虧損。另據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，至2005年末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款余額3 255億元，比2005年初下降1259億元，比2002年末下降1892億元；考慮專項票據(jù)置換因素，不良貸款比例為14.8％，比2005年初下降8.3個百分點，比2002年末下降22.1個百分點，但比全部商業(yè)銀行不良貸款率8.6％高6.2個百分點。我國農(nóng)村金融的區(qū)域性差異大，發(fā)達地區(qū)農(nóng)村資金需求量大而寬，以非農(nóng)業(yè)為主；欠發(fā)達地區(qū)則相反，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金、婚嫁、醫(yī)療、教育、住房等是農(nóng)戶借貸的主要原因。另外，農(nóng)業(yè)保險也相對缺失。

1.3.3　我國農(nóng)村金融服務(wù)體系相對于其他一些國家金融服務(wù)體系的缺失。發(fā)達國家市場化程度高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高，基本實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機械化和規(guī)模化經(jīng)營，金融需求主體主要是農(nóng)場主經(jīng)營資金和農(nóng)業(yè)工人生活消費，另外，美國和加拿大都建立了比較成熟的農(nóng)業(yè)保險體系。與發(fā)達國家甚至于一些新興市場經(jīng)濟國家相比，我國金融服務(wù)業(yè)整體水平低，行業(yè)規(guī)模、競爭實力、創(chuàng)新能力、市場開拓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面也有明顯差距。農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)之間的差距更大。即使同印度、孟加拉國等發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)村金融仍然比較落后。

2.農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失的經(jīng)濟政治后果分析

2.1　經(jīng)濟后果

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失本來是農(nóng)村金融體制改革滯后的產(chǎn)物，但是它也會反作用于我國農(nóng)村金融體制改革和相關(guān)的農(nóng)村改革，在一定程度上，這種反作用甚至成了我國經(jīng)濟社會發(fā)展和進一步深化改革的重大阻力。

2.1.1　農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置低效或扭曲。農(nóng)村資金被抽走以后，農(nóng)村的信貸資金缺乏，直接影響對農(nóng)村的投資，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲。如2002年，國有商業(yè)銀行以吸儲上存方式從農(nóng)村流出的資金估計達3 000億元；農(nóng)村信用社從20世紀(jì)90年代以來，平均每年轉(zhuǎn)移資金也在2 000億元左右；郵政儲蓄從1998年的557億元上升到2002年底的7 376億元，其中65％來自縣及縣以下地區(qū)及所轄區(qū)，農(nóng)村占34％。農(nóng)戶信貸資金缺乏主要表現(xiàn)是農(nóng)戶平均貸款額的下降；農(nóng)戶貸款需求大，滿足程度低；民間借貸一定程度上是農(nóng)戶貸款的主要來源?？傊?，由于農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲，最終致使我國農(nóng)村的發(fā)展后勁嚴(yán)重不足，城鄉(xiāng)差距越拉越大。

2.1.2　導(dǎo)致農(nóng)民貸款難、增收難。農(nóng)民貸款難是指對農(nóng)戶合理的貸款需求，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該支持且能夠支持卻得不到解決的問題。農(nóng)民貸款難表現(xiàn)在擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模貸款難、生活消費性貸款難、貧困家庭貸款難和經(jīng)濟金融環(huán)境差的地區(qū)和偏遠山區(qū)農(nóng)民貸款難。農(nóng)民貸款難的原因有管理體制方面的，也有運行機制方面的，還有政策、法規(guī)、制度方面的；既有經(jīng)濟金融狀況、信用環(huán)境和市場方面的因素，又有信貸管理和服務(wù)方面的原因。就農(nóng)村信用社而言，主要因為：經(jīng)營理念不適應(yīng)、歷史包袱不好消化、信貸運行機制不順暢、某些配套政策不適用、基層信用人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)低等。農(nóng)民貸款難的經(jīng)濟后果：一般情況下是直接影響農(nóng)民家庭收入的增加和當(dāng)期生活水平的提高；當(dāng)貧困農(nóng)民貸不到款時，其再生產(chǎn)和當(dāng)期生活就會受到嚴(yán)重影響。另外，農(nóng)民貸款難還會引起農(nóng)村高利貸盤剝等社會現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.1.3　導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的國際競爭力被削弱。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。隨著我國加入世貿(mào)組織后過渡期的結(jié)束，農(nóng)業(yè)如何參與國際競爭和提升國際競爭力，已經(jīng)是人們關(guān)注的焦點問題。但我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，不利于促進農(nóng)業(yè)科技的研究與轉(zhuǎn)換，不利于推進農(nóng)產(chǎn)品出口和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，不利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營以及金融對農(nóng)業(yè)的支持，進而使農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位進一步被弱化。另外，由于我國農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村金融主體融資能力差，對進一步鞏固我國農(nóng)村經(jīng)營體制有不利影響。

2.2　政治后果

2.2.1　導(dǎo)致農(nóng)民被進一步邊緣化。中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所副研究員馮興元認為：第一批農(nóng)信社改革，從某種程度上提高了資本充足率，增資擴股明顯增加，股東數(shù)量明顯減少，但被清理出去的都是農(nóng)戶，脫離農(nóng)村傾向明顯。在農(nóng)村信用社入股的股東中，“大部分是個體工商戶、干部等工薪階層，動機是利潤分紅；農(nóng)民持股份額很小，主要是為了獲得貸款的優(yōu)先”。他認為，仍然是內(nèi)部人控制信用社，農(nóng)民只是作為小股東，不能參與民主管理，而自然人股東顯得過多，這勢必會造成股權(quán)結(jié)構(gòu)的高度分散化，對公司經(jīng)營造成不利的影響。中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所研究員張軍也認為：“大股東的非農(nóng)身份，會導(dǎo)致其利益行為偏好不會投向農(nóng)村，資信狀況好的農(nóng)信社這種傾向更明顯?！鞭r(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心研究員曹力群認為，農(nóng)信社的改革是政府的強制，其結(jié)果只是挽救了農(nóng)信社系統(tǒng)，而農(nóng)村的資金被抽走了，農(nóng)民卻被邊緣化了，根本沒有考慮到農(nóng)村金融需求。因此，本來是農(nóng)民自己的合作金融組織，卻將大部分農(nóng)民排除在外。改革農(nóng)村金融組織本來是為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，但往往是中央花錢買機制或僅僅是為了救活農(nóng)村金融組織。另外，農(nóng)民貸款難還會產(chǎn)生一系列政治后果，首先是農(nóng)民會對政府產(chǎn)生懷疑，甚至形成對政府的信任危機；其次是農(nóng)村正規(guī)金融的缺失，還會引起高利貸盤剝或社會黑惡勢力討債等一系列社會政治問題，影響農(nóng)村社會穩(wěn)定。

2.2.2　導(dǎo)致農(nóng)村“空殼化”。2006年中央“一號”文件指出，要大力培育由自然人、企業(yè)法人、社團法人發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。然而農(nóng)村金融改革還處在繼續(xù)探索階段，農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失在一定時期和一定范圍內(nèi)還是農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)實問題。由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲，又由于農(nóng)民增收緩慢、城鄉(xiāng)收入差距日趨拉大和農(nóng)民貸款難，還由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)競爭力的進一步被弱化等一系列原因，農(nóng)村剩余勞動力向城市流動就成了一種必然。而最早流入城市的，并不是農(nóng)業(yè)活動中多余的、被農(nóng)業(yè)排

擠出來素質(zhì)較低的農(nóng)民，恰恰相反，最早流入城市的是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心勞動力。盡管留守農(nóng)村的勞動力不能充分滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，同時，轉(zhuǎn)移到城市的農(nóng)村核心勞動力自身素質(zhì)也很難滿足大工業(yè)生產(chǎn)的需要，但這些變化對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的影響卻是深遠的，甚至可以說是致命的。其內(nèi)在的邏輯是：農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失一農(nóng)村金融資源配置低效或扭曲一農(nóng)民貸款難和農(nóng)業(yè)發(fā)展資金缺乏一農(nóng)村勞動力資源配置低效或扭曲一農(nóng)村核心勞動力“空殼化”一農(nóng)村“空殼化”一新農(nóng)村建設(shè)進程以及農(nóng)村社會和諧發(fā)展受到極大影響。

2.2.3　導(dǎo)致我國糧食安全問題或國家安全問題。1974年在世界糧食大會上，聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)最早提出“糧食安全”的概念，即“保證任何人在任何地方都能得到為了生存和健康所需要的足夠食品”。1983年該組織又對糧食安全的概念進行了修改，提出糧食安全的目標(biāo)是“確保所有的人在任何時候都能買得到又能買得起他們需要的基本食品”。我國“糧食安全”是一個包括“國家糧食安全”、“家庭糧食安全”、“糧食營養(yǎng)安全”三個層面的完整概念”。在三個層面的糧食安全中，“國家糧食安全”居于至高無上的地位。要實現(xiàn)國家糧食安全，就要建立和完善糧食安全保障體系，建立穩(wěn)定的商品糧基地，加快糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營步伐。這一切目標(biāo)的實現(xiàn)，除了依靠農(nóng)民的勞動、國家對農(nóng)村的基本政策和農(nóng)業(yè)科技進步之外，還離不開農(nóng)村金融的大力支持。但我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，首先會直接影響廣大貧困地區(qū)部分農(nóng)村家庭的糧食安全和糧食營養(yǎng)安全，進而會影響我國的糧食安全，甚至影響國家安全。

3.新的農(nóng)村金融服務(wù)體系的培育

培育新的農(nóng)村金融服務(wù)體系，要從“三農(nóng)”實際出發(fā)，遵循社會主義市場經(jīng)濟和農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律，樹立國內(nèi)外比較借鑒、政府和市場雙重調(diào)節(jié)、金融和經(jīng)濟相互作用、城市和農(nóng)村良性互動、正規(guī)金融和非正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的改革觀念。重塑與社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的社會信用體系，培育與農(nóng)村金融需求相協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融供給體系。

3.1　社會信用體系的重塑

以往在認識社會信用體系建設(shè)問題時，往往側(cè)重于首先強調(diào)建立和完善個人信用體系，其次才是金融機構(gòu)和政府信用體系建設(shè)，這實際上是忽視金融機構(gòu)和政府信用體系的重塑，完全迷信西方經(jīng)濟學(xué)中“經(jīng)濟人”假設(shè)的思想，同時也是推卸金融機構(gòu)和政府信用體系不斷建設(shè)和進一步完善的借口。其實，重塑農(nóng)村社會信用體系，首先和最重要的是政府信用體系的重塑，特別是農(nóng)村政府信用體系的重塑。它一方面要求農(nóng)村政府和金融機構(gòu)職責(zé)分明，充分發(fā)揮農(nóng)村金融微觀主體的積極性和能動性；另一方面要綜合運用稅收、補貼、擔(dān)保、基金、信貸政策和利息手段等加強國家宏觀調(diào)控，糾正市場失靈。其次是金融機構(gòu)信用體系的重塑。我國農(nóng)村的金融機構(gòu)由于受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制的影響，行政化色彩比較濃厚，在一定意義上說，農(nóng)村金融機構(gòu)還沒有樹立起為“三農(nóng)”服務(wù)的理念。金融機構(gòu)信用體系的重塑，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)是在不斷改進農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的前提下，加強信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)和相關(guān)配套機制的建設(shè)；金融機構(gòu)工作人員的素質(zhì)也是影響金融機構(gòu)信用的重要因素，金融機構(gòu)還要處理好企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私權(quán)等問題。個人信用體系是社會信用體系的基礎(chǔ)，要特別重視并通過宣傳、教育甚至是一定形式的強制(如道德強制、法律強制、經(jīng)濟強制、行政強制)來建立。政府信用、金融機構(gòu)信用、個人信用不是孤立的，而是社會信用體系中相互聯(lián)系和相互制約的要素，所以要系統(tǒng)培育，良性互動。關(guān)鍵是要求各級政府真正做到“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”，要求金融機構(gòu)真正有為“三農(nóng)”服務(wù)的價值取向，當(dāng)然，農(nóng)村居民家庭或個人也要積極主動，加強自身修養(yǎng)和提高自身能力，不能有“等、靠、要”、“蒙混過關(guān)”和“賴賬”等思想。

3.2　農(nóng)村金融供給體系的培育

培育新的農(nóng)村金融供給體系是一個系統(tǒng)工程。這就要培育農(nóng)業(yè)政策性金融體系、培育合作性金融體系、培育商業(yè)性金融體系、培育農(nóng)村金融輔助體系等。

3.2.1　培育農(nóng)業(yè)政策性金融體系。一般來說，政策性金融沒有財政的無償性，也沒有商業(yè)銀行的趨利性，是“準(zhǔn)財政”、“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，具有較大的外部性；其存在是為了糾正市場失靈，而不是替代市場，服務(wù)重點要從現(xiàn)在的重流通到重生產(chǎn)，重改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率；其目標(biāo)是在央行引導(dǎo)下，與商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)協(xié)同促進市場經(jīng)濟體系的完善；其資金來源除了再貸款外，還應(yīng)當(dāng)包括財政補貼、金融債券和國外貸款等渠道；其業(yè)務(wù)范圍不是單一的糧油收購，而應(yīng)當(dāng)同時包括糧油收購、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)以及生態(tài)建設(shè)等方面；其經(jīng)營目標(biāo)不僅僅是利潤指標(biāo)，更重要的是宏觀政策效果和綜合效果；經(jīng)營方式不是“并”、“轉(zhuǎn)”“伸”，而是綜合農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)。

3.2.2　培育農(nóng)村合作性金融體系。培育農(nóng)村合作性金融體系，首要的任務(wù)是把農(nóng)村信用社真正辦成農(nóng)民自己的合作金融組織。因為農(nóng)村合作性金融是弱勢經(jīng)濟參與、以非盈利性和互助合作為原則的市場主體。其特點是組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性；農(nóng)村合作性金融服務(wù)的是弱勢經(jīng)濟和弱勢群體，是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶；培育農(nóng)村合作性金融體系，要樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，從農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村實際出發(fā)，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負總責(zé)”的總體要求，完善法人治理結(jié)構(gòu)、改革組織形式、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、建立風(fēng)險防范機制、創(chuàng)造有利環(huán)境。我國農(nóng)村合作金融組織的改革思路除了“中央花錢買機制”這種辦法之外，還可以采取自下而上的改革方式。需要說明的是，“中央花錢買機制”的辦法在操作中要求中央對農(nóng)村金融的支持力度非常之大，重要的是要求中央在農(nóng)村金融改革政策上要有長期的連貫性，更重要的是這種政策是否符合我國農(nóng)村金融發(fā)展的實際。農(nóng)民通過自下而上的方式建立農(nóng)村合作金融組織，需要花費較長的時間，有時會付出更大的代價，但這種方式畢竟是市場經(jīng)濟在農(nóng)村合作金融成長中發(fā)揮作用的產(chǎn)物，因此，不應(yīng)該一概否定。培育農(nóng)村合作性金融體系的現(xiàn)實選擇是，從我國不同地區(qū)的不同實際出發(fā)，將自上而下的改革和自下而上的改革結(jié)合起來，以市場手段為主，發(fā)揮市場和政府各自的長處和優(yōu)勢，調(diào)動廣大的農(nóng)民參與農(nóng)村合作金融組織，發(fā)揮農(nóng)村合作金融組織真正地為弱勢經(jīng)濟和弱勢群體服務(wù)的作用。

3.2.3　培育商業(yè)性金融體系。在國有商業(yè)銀行體系中，農(nóng)業(yè)銀行姓“農(nóng)”，在農(nóng)村的優(yōu)勢是網(wǎng)點多、業(yè)務(wù)廣、品種全；培育商業(yè)性金融體系，應(yīng)結(jié)合“三農(nóng)”實際，在關(guān)注經(jīng)濟效益的同時，要關(guān)注社會效益，處理好農(nóng)業(yè)銀行改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)系。同時，金融機構(gòu)多元化是培育商業(yè)性金融體系的一個重要原則，鑒于現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村的實際，國家應(yīng)適當(dāng)放寬對農(nóng)村金融的限制，降低市場壁壘，科學(xué)認識民間金融，合理規(guī)范和引導(dǎo)民間金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

3.2.4　培育農(nóng)村金融輔助體系。培育農(nóng)村金融輔助體系，當(dāng)務(wù)之急是培育由權(quán)力監(jiān)管向權(quán)威監(jiān)管轉(zhuǎn)變的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，重組政策性農(nóng)業(yè)保險體系和農(nóng)村金融保障體系，在經(jīng)濟條件許可的農(nóng)村，培育資本市場等。另外，對于郵政儲蓄，也不能一概否定，應(yīng)當(dāng)通過改革，由中央制定相關(guān)政策或建立相關(guān)機制，引導(dǎo)其為“三農(nóng)”服務(wù)。

參考文獻：

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第5篇：農(nóng)村金融體系的概念范文

[關(guān)鍵詞]普惠金融；城鄉(xiāng)收入差距；農(nóng)村金融

[中圖分類號]F8327[文獻標(biāo)識碼]A[文章編號]2095-3283（2015）01-0105-03

[作者簡介]徐彬彬（1991-），男，新疆烏魯木齊人，碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行；李秀剛（1973-），男，新疆烏魯木齊人，教授，博士，碩士生導(dǎo)師，研究方向：區(qū)域金融與經(jīng)濟。

[基金項目]新疆維吾爾自治區(qū)軟科學(xué)項目“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)民增收視角下的新疆農(nóng)村金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展研究”（201342106）階段性成果。一、引言

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，但是因為農(nóng)村金融服務(wù)的高成本性導(dǎo)致我國農(nóng)村金融發(fā)展相對落后。近年來，國家大力發(fā)展普惠金融，相繼出臺政策支持農(nóng)村金融的發(fā)展，但是農(nóng)村金融仍然存在著網(wǎng)點少、發(fā)展不平衡等諸多問題。以新疆為例，2012年新疆農(nóng)村平均每萬人擁有金融網(wǎng)點數(shù)僅為106個。與此同時，城鄉(xiāng)收入差距一直處在較高水平：1978年新疆的城鄉(xiāng)收入比為268：1，1995年達到最高367：1，2008年之后城鄉(xiāng)收入差距雖然有一定的縮小，但是2012年這一比值仍然處在281：1的高位。城鄉(xiāng)收入差距的擴大對新疆整體經(jīng)濟的健康發(fā)展和社會穩(wěn)定都會造成不利的影響，因此，建立普惠制農(nóng)村金融體系，縮小城鄉(xiāng)收入差距勢在必行。

二、文獻回顧

普惠金融是2005年聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時提出的，國際上對普惠金融理論和現(xiàn)實問題的研究比較成熟。Seibel（2008）設(shè)計了兩個普惠金融發(fā)展模式：一是支持商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融網(wǎng)點；二是對鄉(xiāng)村銀行和合作社實行內(nèi)部控制和外部監(jiān)管來提供普惠金融服務(wù)。Mitra（2009）認為普惠金融在運營時利率較高，違背了普惠金融為窮人服務(wù)的初衷，因此普惠金融機構(gòu)應(yīng)該制定合適的貸款利率Battilana和Dorado（2010）認為可以通過雇傭和社會化政策的引導(dǎo)等途徑為普惠金融機構(gòu)建立一種廣泛的社會認同感。

在我國，普惠金融的概念最早由杜曉山和焦瑾璞引入。周孟亮、張國政（2009）從理論和實踐兩個方面分析了普惠金融形成的淵源，借鑒國際成功經(jīng)驗，為建立適合我國國情的普惠制農(nóng)村金融體系提出了新方法和思路。劉營軍（2011）探討了未來我國農(nóng)業(yè)政策性金融可行的改革思路，充分發(fā)揮政策性金融在普惠農(nóng)村金融體系的作用，提高我國農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋的廣度和深度。胡秋靈（2012）介紹了國際上普惠金融發(fā)展的成功模式，并對比我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展實際，提出適合在我國推廣的普惠金融發(fā)展模式。

目前我國對農(nóng)村金融和城鄉(xiāng)收入差距的研究主要集中在國家層面，且鮮有從普惠金融的角度出發(fā)。本文立足新疆農(nóng)村金融的具體情況進行實證研究，并從普惠金融的角度提出相關(guān)的政策建議。

三、農(nóng)村金融發(fā)展影響城鄉(xiāng)收入差距的內(nèi)在機理與指標(biāo)說明

1內(nèi)在機理

張立軍、湛泳（2006）通過分析和實證檢驗提出金融發(fā)展影響城鄉(xiāng)收入差距主要通過三條途徑，即金融發(fā)展的門檻效應(yīng)、降低貧窮效應(yīng)和非均衡效應(yīng)。1門檻效應(yīng)。窮人由于自身資本積累水平低達不到享受金融服務(wù)的門檻，也就享受不到高收益的回報，富人則由于自身的資金優(yōu)勢能夠享受到金融服務(wù)所帶來的高收益回報，從而金融發(fā)展影響收入差距。2降低貧窮效應(yīng)。金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長，經(jīng)濟增長給窮人帶來實惠而導(dǎo)致貧窮降低，從而金融發(fā)展影響收入差距。3非均衡效應(yīng)。發(fā)展中國家由于總體金融資源的有限性，可能產(chǎn)生金融資源在各地區(qū)、各部門以及城鄉(xiāng)之間金融資源的配置不均衡，也就是金融發(fā)展的非均衡，從而對地區(qū)之間、部門之間以及城鄉(xiāng)之間的收入差距產(chǎn)生影響。這三種效應(yīng)對城鄉(xiāng)收入差距的最終影響如何，需要通過實證分析得出結(jié)論。

2指標(biāo)構(gòu)建與說明

本文構(gòu)建以下指標(biāo)：城鄉(xiāng)收入差距指標(biāo)（IR）、農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)（RFS）、農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)（RFE）。城鄉(xiāng)收入差距可用城鄉(xiāng)居民收入差距指數(shù)來表示，城鄉(xiāng)居民收入差距指數(shù)=城鎮(zhèn)居民人均可支配收入/農(nóng)村居民人均純收入。記做IR，比值越高，表示城鄉(xiāng)居民收入差距越大。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模采用由美國經(jīng)濟學(xué)家雷蒙德？W？哥德斯密提出的金融相關(guān)率來表示。由于新疆農(nóng)村經(jīng)濟主要為第一產(chǎn)業(yè)，所以農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模可表示為農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸總和/農(nóng)業(yè)GDP總值。記做RFS，比值越高，說明金融發(fā)展規(guī)模越大。其中信貸總和=農(nóng)業(yè)貸款+農(nóng)村儲蓄。農(nóng)村金融發(fā)展效率用農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)村儲蓄的比值表示，記做RFE。RFE=農(nóng)業(yè)貸款/農(nóng)村儲蓄。比值越大，表明農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化成農(nóng)業(yè)貸款的速度越快，金融發(fā)展效率就越高。

本文的所有數(shù)據(jù)均來自歷年的《新疆統(tǒng)計年鑒》《新疆金融年鑒》和中國人民銀行烏魯木齊中心支行。數(shù)據(jù)的期限為1978―2012年，對所有數(shù)據(jù)都進行了對數(shù)處理。計量模型的檢驗通過Eviews60實現(xiàn)。

四、實證分析

1單位根檢驗

為了避免模型出現(xiàn)偽回歸，首先需要對數(shù)據(jù)進行平穩(wěn)性檢驗。本文采用ADF檢驗方法對數(shù)據(jù)進行平穩(wěn)性檢驗，滯后階數(shù)按SIC的準(zhǔn)則選取，檢驗結(jié)果見表1。

2協(xié)整檢驗

根據(jù)Eviews60的輸出結(jié)果，在最大滯后階數(shù)為2的情況下，得到回歸模型為：

lnIR=0169lnRFS-0273lnRFE+1214+ui （1）

（2247）（-2044）（14665）

R2=0867，Adjusted R2=0821，Prob（F-statistic）=000002，括號內(nèi)為t統(tǒng)計量。

再對（1）式的殘差進行單位根檢驗，不含截距和趨勢項，由SIC確定階數(shù)，輸出結(jié)果見表2。

表2殘差項的單位根檢驗結(jié)果變量1ADF值110%臨界值15%臨界值11%臨界值1P值ui1-2721-1611-1961-268100090檢驗結(jié)果顯示，殘差序列為平穩(wěn)序列。所以，可以確定lnIR、lnRFS、lnRFE之間存在協(xié)整關(guān)系，式（1）回歸方程就是協(xié)整方程。

從協(xié)整方程可以看出，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與城鄉(xiāng)收入差距成正相關(guān)關(guān)系，且農(nóng)村金融規(guī)模變動1個百分點，城鄉(xiāng)收入差距同向變動0169個百分點；而農(nóng)村金融發(fā)展效率與城鄉(xiāng)收入差距成負相關(guān)關(guān)系，且農(nóng)村金融發(fā)展效率變動1個百分點，城鄉(xiāng)收入差距反向變動0273個百分點。

五、結(jié)論與啟示

從以上對新疆1978―2012年相關(guān)數(shù)據(jù)的實證檢驗可知，新疆城鄉(xiāng)收入差距與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模和效率存在著相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的擴大會拉大城鄉(xiāng)收入差距，農(nóng)村金融發(fā)展效率的提高會縮小城鄉(xiāng)收入差距，且農(nóng)村金融發(fā)展效率對城鄉(xiāng)收入差距的影響比農(nóng)村發(fā)展規(guī)模對城鄉(xiāng)收入的影響要大。究其原因，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模擴大反而拉大了收入差距是因為門檻效應(yīng)，農(nóng)村金融在數(shù)量上的增多并沒有使農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)享受金融服務(wù)的門檻降低，農(nóng)村資金大部分流向了城市；而農(nóng)村金融效率的提高，表示農(nóng)村儲蓄更多轉(zhuǎn)化為了農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)貸款促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高了農(nóng)民收入。由此提出以下對策建議：

1在擴大農(nóng)村金融規(guī)模的同時，要注意防范農(nóng)村金融資產(chǎn)外流

由實證分析結(jié)果可知，如果只是一味擴大農(nóng)村金融規(guī)模，反而會擴大城鄉(xiāng)收入差距，這是由于農(nóng)村金融資產(chǎn)外流所造成的。所以，政府應(yīng)注意防范農(nóng)村金融資產(chǎn)外流?？山梃b國外的“輸血式”普惠金融模式，通過政策優(yōu)惠和資金支持降低農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的服務(wù)成本，使得更多的農(nóng)戶能夠享受到金融服務(wù)，抑制農(nóng)村金融資產(chǎn)外流。

2建立以小額信貸為核心的普惠金融體系，提高農(nóng)村金融運行效率

現(xiàn)有的為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的組織機構(gòu)包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。其中除了農(nóng)村信用社貼近農(nóng)民生活之外，其他金融機構(gòu)很難直接為農(nóng)戶提供貸款，造成農(nóng)村金融市場的低效率。要解決農(nóng)村金融市場的低效問題，一是要引導(dǎo)正規(guī)金融機構(gòu)向農(nóng)村金融市場適當(dāng)傾斜，創(chuàng)新針對農(nóng)村的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)；二是要規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融，非正規(guī)金融作為正規(guī)金融的有益補充，有其存在和發(fā)展的必要性，但是一定要得到政府部門的規(guī)范管理，建立一個以小額信貸為核心的普惠金融體系，提高農(nóng)村金融運行效率。

3建立農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境

完善的農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融生態(tài)的基礎(chǔ)，鑒于現(xiàn)今農(nóng)村信用的缺失，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)傾向于把農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移出去，影響了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，因此有必要建立完善的農(nóng)村信用體系。缺乏抵押品是農(nóng)民貸款難的主要原因，建立抵押品替代機制是解決此問題的關(guān)鍵，可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行放款模式，實行小組聯(lián)保、零抵押。借此完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，提高農(nóng)村金融效率，縮小城鄉(xiāng)收入差距。

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第6篇：農(nóng)村金融體系的概念范文

一、引言

在黨的十六屆五中全會《建議》中提出的按“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的要求，統(tǒng)籌謀劃，抓點帶面，認真貫徹“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”和“多予、少取、放活”的方針，充分調(diào)動農(nóng)民群眾的積極性和創(chuàng)造性，穩(wěn)步推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的背景下以及振興東北老工業(yè)基地的大好歷史機遇下，黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，應(yīng)抓緊啟動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會等各項事業(yè)的發(fā)展。我國新農(nóng)村建設(shè)科研立項已經(jīng)在很多研究機構(gòu)和高校成立，比如西南財經(jīng)大學(xué)、中國金融研究中心等，并且得到了相當(dāng)?shù)难芯砍晒５珜τ谌绾螒?yīng)用金融措施對黑龍江新農(nóng)村建設(shè)進行有效的資金支持，正處于剛剛起步階段，各種方法方式的提出還有待于實踐證明。

二、新農(nóng)村與金融支持

（一）相關(guān)概念。新農(nóng)村是新穎的、互相幫助、共同發(fā)展的、和諧的、社會治安良好的、環(huán)境優(yōu)美的新社會。所謂新穎就是有別于落后傳統(tǒng)的社會組織形式，相互幫助是指在建設(shè)新農(nóng)村過程中重新找回黑龍江優(yōu)良的社會傳統(tǒng)，包括相互關(guān)愛、友善相處，一方有難八方支援的精神風(fēng)貌。和諧是指人民相互謙讓、和美共容，并以共同的道德來約束自己的行為。

金融支持是指充分發(fā)揮黑龍江金融機構(gòu)的職能作用，提供必要的資金支持新農(nóng)村建設(shè)，并促進自身的發(fā)展。

（二）金融支持在黑龍江新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。（1）為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)打開局面，起到重要作用。（2）幫助實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中往往由于資金不足而步履維艱。（3）目前，黑龍江農(nóng)村中社會保障制度不健全。金融支持還包括制度性支持，充分有效地利用制度優(yōu)勢構(gòu)建功能相對完善的社會救濟、農(nóng)村醫(yī)療保險、養(yǎng)老基金等制度。（4）充分發(fā)揮財政的作用，對重點村莊、優(yōu)秀村莊進行財政無償或低息融資，提高廣大村民的參與意識和合作意識。

（三）在黑龍江開展新農(nóng)村建設(shè)的必要性。第一，黑龍江省農(nóng)村存在大量的剩余潛在的失業(yè)人員，新農(nóng)村建設(shè)可以充分、有效地安置部分勞動力。第二，農(nóng)村進行自我建設(shè)由于缺乏資本、技術(shù)，發(fā)展緩慢，因此必須由政府為主導(dǎo)，廣大人民積極配合共同建設(shè)。第三，黑龍江新農(nóng)村建設(shè)也是建設(shè)社會主義和諧社會的必然要求。

三、黑龍江農(nóng)村金融體制現(xiàn)存問題

（一）金融體系萎縮。雖然目前農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄以及其他商業(yè)性金融機構(gòu)，但是現(xiàn)在商業(yè)性金融機構(gòu)越來越注重效益，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位紛紛轉(zhuǎn)向大城市。特別是縣級金融機構(gòu)的撤離，導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，以致出現(xiàn)“空洞化”現(xiàn)象。當(dāng)前，農(nóng)村的金融供給實際上由農(nóng)村信用社在唱“獨角戲”，但因其資本充足率低，不良資產(chǎn)率高，管理水平上不去，對“三農(nóng)”的支持顯得力不從心；另一方面“單打獨斗”又使農(nóng)村金融市場缺乏競爭，農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)融資渠道日趨狹窄，阻礙了黑龍江農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村資金供求失衡。一方面在黑龍江農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和商品化的發(fā)展趨勢下，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長；另一方面銀行信貸資金投放卻不足，農(nóng)村資金大量外流，其已演變成單純的存款機構(gòu)，且吸收的存款大多通過上存流向城市，極少回流農(nóng)村用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。遍布于鄉(xiāng)村的郵政儲蓄機構(gòu)，在農(nóng)村多存少貸，成為名副其實的農(nóng)村資金“抽水機”，據(jù)中國農(nóng)業(yè)部、財政部、國家統(tǒng)計局官方網(wǎng)站統(tǒng)計顯示，2005年我國農(nóng)村財稅系統(tǒng)凈流出高達1，898億元，金融系統(tǒng)凈流出也高達5，533億元，合計7，431億元。因此，農(nóng)村現(xiàn)有的金融制度實際上是一種從農(nóng)村獲取凈儲蓄的機制，農(nóng)村資金的持續(xù)流出，動搖了農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的信貸基礎(chǔ)。

（三）忽視對非正規(guī)金融組織的引導(dǎo)、監(jiān)督和促進其健康發(fā)展。長期以來，由于體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外民間金融包括高利貸行為興起。這些農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)育層次低，運作極不規(guī)范，它們的正反面作用和效果都很突出。但由于沒有法律保護和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。

四、黑龍江新農(nóng)村建設(shè)中金融支持的主要措施

（一）金融支持的具體操作建議

1、初始階段由財政和農(nóng)發(fā)行提供低息甚至無償資金支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。比如，冬季供暖設(shè)施、鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的道路建設(shè)、農(nóng)村公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，后期這些建設(shè)或多或少可以通過各種間接方式（比如BOT形式）收回投資。

2、政府提供優(yōu)惠政策。比如，政府信用額度擔(dān)保，即對商業(yè)銀行對新農(nóng)村建設(shè)的貸款進行有限擔(dān)保，對其呆壞賬進行部分補償，鼓勵商業(yè)銀行、儲蓄機構(gòu)、農(nóng)信社等金融機構(gòu)共同支持農(nóng)村電網(wǎng)改造；自來水管道建設(shè)；道路、車輛、村容整潔建設(shè)。財政優(yōu)先支持新農(nóng)村中小學(xué)教育、職業(yè)教育，著力提高農(nóng)村教育水平。

3、重點扶持，活躍農(nóng)村經(jīng)濟。加大對商品流通、特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、外銷的資金支持，擴大資金鏈，形成自我發(fā)展的能力。

4、農(nóng)產(chǎn)品包括小麥、玉米、大豆等利用金融期貨市場減少農(nóng)民收入的市場風(fēng)險，穩(wěn)步提高農(nóng)民的實際收入。

5、商業(yè)銀行對基礎(chǔ)設(shè)施進行金融支持時可以采取股權(quán)聯(lián)合的形式。即由兩家或者兩家以上的銀行共同出資，風(fēng)險分擔(dān)，共同監(jiān)督債務(wù)人，共享信息，提高銀行資產(chǎn)的質(zhì)量。

（二）金融支持的措施

1、重構(gòu)農(nóng)村金融體系。重構(gòu)農(nóng)村金融體系涉及農(nóng)村金融機構(gòu)的新建和對原有金融機構(gòu)的整合及功能調(diào)整，是對現(xiàn)有農(nóng)村金融組織形式和組織制度的一種創(chuàng)新。重構(gòu)后的農(nóng)村金融組織體系，應(yīng)該是政策性金融機構(gòu)（主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）為主、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)和民營金融機構(gòu)等多種形式的金融機構(gòu)并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系。徹底改變農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中唱“獨角戲”的現(xiàn)狀，為黑龍江農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供全方位、多方面的金融支持。

2、以履行財政職能為依托，構(gòu)建功能完善的農(nóng)村政策性金融體系，注重發(fā)揮政策性銀行的作用。鑒于目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道單一、過于依賴中央銀行借款的現(xiàn)狀，可以考慮通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、利用郵政儲蓄存款和社會保障基金、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等方式面向富裕農(nóng)民籌資，還可爭取從國際金融組織和外國政府獲得低息優(yōu)惠貸款、在國外發(fā)行債券和籌措國際商業(yè)性貸款等多種渠道籌集資金。擴大支農(nóng)資金的來源和渠道，貫徹“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的方針，變“抽水機”為“蓄水池”。同時，完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，拓展業(yè)務(wù)范圍，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。

3、深化農(nóng)信社改革。農(nóng)村信用社的改革要在產(chǎn)權(quán)清晰的基礎(chǔ)上，完善法人治理結(jié)構(gòu)，理順理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層有效管理、相互制衡的運作機制。切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，強化內(nèi)部管理和自我約束。提高信息披露水平，建立與金融業(yè)監(jiān)管部門之間交流和協(xié)調(diào)機制?？刂聘母锖蟮男嘛L(fēng)險，建立防風(fēng)險長效機制。

4、規(guī)范民間借貸行為，引導(dǎo)其健康發(fā)展。農(nóng)村是民間借貸發(fā)育的最肥沃的土壤。無論是農(nóng)民還是農(nóng)村中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，都離不開民間借貸，以彌補資金的暫時性短缺。民間借貸雖屬非正規(guī)金融，但實際上具有正規(guī)金融所不具備的四個優(yōu)勢：（1）制度優(yōu)勢。融資雙方依據(jù)簡單的借貸和約或“字據(jù)”即可實現(xiàn)融資，方便快捷。（2）信息優(yōu)勢。融資雙方對對方都有一定的了解，從而有效地避免了信息不對稱問題。（3）速度優(yōu)勢。由于沒有了正規(guī)金融組織融資時的各種信用調(diào)查或抵押條件及抵押物，在急需獲得即時可用資金時優(yōu)勢特別明顯。（4）靈活性大。民間借貸數(shù)額相對較小，還款時間一般由雙方協(xié)商而定，因而在出現(xiàn)到期償還能力不足的情況下，延期還款比較靈活。

5、以多種金融業(yè)務(wù)形式為后盾，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融組織體系。積極探索新型農(nóng)村金融組織形式，認真開展建立小額信貸組織試點，“在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，通過吸引社會資本和外資，組織興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的合作金融組織”。在條件允許的情況下，積極培育民營銀行，加大民營資本在金融業(yè)中的比重，增強農(nóng)村金融市場競爭活力；鼓勵有條件的地方探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織等，在此基礎(chǔ)上，形成各種金融機構(gòu)體制健全、產(chǎn)權(quán)明晰、功能完善、分工合理、運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、競爭有序的農(nóng)村金融運行機制。

第7篇：農(nóng)村金融體系的概念范文

長期以來，“三農(nóng)”問題一直都是政府聚焦和改革的重點。我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與“普惠金融”仍存在著較大差距，如何解決農(nóng)村金融發(fā)展中難道是實現(xiàn)普惠金融的關(guān)鍵。自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國金融發(fā)展注入了強勁動力，同時也為解決農(nóng)村金融難題、促進農(nóng)村普惠金融體系的可持續(xù)發(fā)展提供了有效路徑。研究農(nóng)村普惠金融，從發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義入手，提出農(nóng)村普惠金融面臨的矛盾和問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度分析對農(nóng)村普惠金融的促進作用，為利用互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新思路。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；農(nóng)村金融

一、引言

當(dāng)今，中國從工業(yè)時代轉(zhuǎn)型進入了“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，隨著信息技術(shù)的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)代金融業(yè)的潮流和寵兒。中國的金融對內(nèi)和對外改革仍在繼續(xù)，隨著人民幣加入SDR完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內(nèi)金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯(lián)合國第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。目前，發(fā)展普惠金融的首要任務(wù)之一就是創(chuàng)新“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也是其根本所在。因為普惠金融實質(zhì)上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務(wù)的群體和地區(qū)。農(nóng)村是普惠金融的重點所在，農(nóng)業(yè)應(yīng)作為其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民應(yīng)成為其服務(wù)的主要群體，農(nóng)村應(yīng)成為普惠金融的根本。

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

發(fā)展普惠金融，尤其是農(nóng)村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。

（一）我國農(nóng)業(yè)發(fā)展需要普惠金融的支持

我國一直是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占我國人口的大部分，只有農(nóng)村真正富裕了，才能實現(xiàn)國家的繁榮昌盛，實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的理念是建立在傳統(tǒng)金融反思的基礎(chǔ)上的，是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的缺陷，促進農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，改善農(nóng)民的生活，實現(xiàn)更為公平合理的可持續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)村普惠金融的發(fā)展實現(xiàn)了公平正義

普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)了經(jīng)濟上的“人人平等”。因此，推進農(nóng)村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統(tǒng)金融服務(wù)的個人或組織。在我國，農(nóng)村相比城市弱勢，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)弱勢，農(nóng)民相比城鎮(zhèn)居民弱勢。通過普惠金融，可以進一步推進社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫(yī)療條件，提升婦女兒童的權(quán)益。

三、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)村金融組織體系薄弱

農(nóng)村普惠金融的對象主要為農(nóng)村居民，由于農(nóng)村經(jīng)濟的落后性和自然環(huán)境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風(fēng)險機制的不完善，使得很多金融機構(gòu)躊躇不前，不敢踏入這片土地，進入這塊市場。截止2014年底，我國仍有1500多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未有金融機構(gòu)出現(xiàn)。即便有，仍是以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等少數(shù)金融機構(gòu)為主力軍。而這些少數(shù)金融組織受到歷史遺留問題的影響，自身能力的制約以及數(shù)量上和規(guī)模上的限制，無法為數(shù)億的農(nóng)村居民提供高效滿意的金融產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農(nóng)戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農(nóng)戶的金融需求難以滿足，制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)村居民金融意識不足，信用環(huán)境差

中國幾千年的傳統(tǒng)文化導(dǎo)致農(nóng)村居民普遍受教育水平不高，經(jīng)濟意識缺乏，金融基礎(chǔ)知識知之甚少或者根本不了解，導(dǎo)致農(nóng)戶在接受金融知識普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導(dǎo)，農(nóng)村契約意識不足，信用環(huán)境較差，居民缺少風(fēng)險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。

（三）農(nóng)村金融市場的信息不對稱

農(nóng)村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發(fā)展受限的主要原因。分散的，封閉的小農(nóng)經(jīng)濟和居住環(huán)境在農(nóng)村地區(qū)仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機構(gòu)無法走進“千家萬戶”，無法掌握農(nóng)村金融的需求狀況，資產(chǎn)負債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導(dǎo)致成本的增加，一方面金融機構(gòu)不得不提高借貸的成本和監(jiān)督的成本；另一方面由于金融風(fēng)險發(fā)生的可能性增加，導(dǎo)致金融機構(gòu)的謹慎性提高，使得農(nóng)村居民無法享受到同等的金融產(chǎn)品和服務(wù)，違背了普惠金融的本意，阻礙了農(nóng)村普惠金融的推進。

（四）農(nóng)村金融市場服務(wù)落后，覆蓋率低

目前，我國農(nóng)村金融市場服務(wù)落后主要體現(xiàn)在兩個方面：一是服務(wù)方式落后。廣大農(nóng)村地區(qū)仍是以傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式為主，即以營業(yè)網(wǎng)點為主，缺少互聯(lián)網(wǎng)和POSE機等現(xiàn)代科技手段和機器設(shè)備；二是金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)落后。我國農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)仍以辦理存貸款和支付結(jié)算為主，其他產(chǎn)品和服務(wù)如理財、基金、保險等產(chǎn)品仍存在一定的空白。此外，農(nóng)民選擇的金融產(chǎn)品也大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，而真正適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)相對較少。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)勢分析

（一）實現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新升級，很多的金融新產(chǎn)品被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出，而在城市金融產(chǎn)品已經(jīng)飽和的情況下，農(nóng)村金融市場還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產(chǎn)品和服務(wù)還不完善，因此農(nóng)村市場成了他們渴望進軍的新市場，他們可以為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供量身定制的各類新型的產(chǎn)品和服務(wù)，惠及到每一位普惠金融的參與者。

（二）改善了農(nóng)村市場的信息不對稱

金融機構(gòu)與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農(nóng)村客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息的分散性和收集的有限性使得傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不僅無法對金融參與者的信息進行收集、監(jiān)控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺，可以將分散的的各種信息進行整合管理，不僅提高了數(shù)據(jù)的使用效率，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化，結(jié)構(gòu)化，將不對稱的信息扁平化，并對數(shù)據(jù)進行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規(guī)避違約和道德風(fēng)險的發(fā)生提供了極大的便利。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以為農(nóng)村地區(qū)的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財?shù)男枨?，鼓勵和增加了農(nóng)民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。

（三）有效地降低了農(nóng)村金融的成本，提高了收益

互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強調(diào)的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農(nóng)村普惠金融服務(wù)的對象是“三農(nóng)”，即低收入的農(nóng)民群體，農(nóng)村企業(yè)以及小微企業(yè)等。他們希望得到公平合理的低成本服務(wù)，而這與傳統(tǒng)金融企業(yè)的三大經(jīng)營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依賴的是客戶群的整體規(guī)模，即客戶達到一定的規(guī)模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數(shù)的增多，收益不減反增。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)辦理渠道主要為廣設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，隨著網(wǎng)點的增加，消耗了大量的成本，導(dǎo)致收益與成本不相符。

（四）促進了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

從某種程度上來說，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)并未真正的為“三農(nóng)”提供有效的金融產(chǎn)品，只是一味地強調(diào)農(nóng)村金融的高風(fēng)險，不斷加大對農(nóng)村金融的投資。這種方法并不能促進農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產(chǎn)品，可以滿足農(nóng)村和農(nóng)民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的深度和廣度，從根本上促進了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村普惠金融的策略

（一）進一步加大農(nóng)村金融的信息化，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識

隨著我國城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和深化，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2015年6月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率只有30.1%，而我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達到64.2%，遠遠超過了農(nóng)村地區(qū)。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國廣大農(nóng)民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農(nóng)村地區(qū)信息化技術(shù)的發(fā)展，推廣普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。只有提高農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的了解和使用，改變農(nóng)民的金融意識和金融行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到千家萬戶，才能真正實現(xiàn)普惠金融。

（二）進一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，環(huán)境普惠金融的矛盾

通過互聯(lián)網(wǎng)金融，利用云平臺和大數(shù)據(jù)可以降低金融機構(gòu)與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對稱”，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進的容易，貸的安心”。同時，推薦互聯(lián)網(wǎng)金融，也緩解了農(nóng)村信貸市場的高成本難題。通過推薦農(nóng)村移動金融服務(wù)，試點建立直銷銀行，鼓勵農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具，可以快速地實現(xiàn)農(nóng)村金融的低成本和高效率。

（三）進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，實現(xiàn)“兩個金融”協(xié)調(diào)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在影響并不斷改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管的根本目的是為了保護存款人的利益不受損害，維護金融體系的穩(wěn)定。對于普惠金融而言，主要考慮的是農(nóng)村的貧困群體和小微企業(yè)享有同等金融服務(wù)的路徑和監(jiān)管制度的融合。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，以及在推動普惠金融方面的積極作用，建議首先應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，規(guī)范金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，建立起一個健全的現(xiàn)代金融體系。其次，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體和準(zhǔn)入機制，提高相應(yīng)的制度支撐和保障措施。最后，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取分類監(jiān)管和差異化管理，調(diào)動參與主體的積極性，培育出一個競爭性的農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

作者：李慧君 胡艷 單位：安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

（注：本文系2015年安徽省高校人文社會科學(xué)研究一般項目“互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管研究”，項目編號：SKSM201502；2015年安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級科研項目“基于可持續(xù)發(fā)展視角的農(nóng)村普惠金融研究”，項目編號：2015KYR11）

參考文獻：

[1]焦瑾璞.構(gòu)建普惠金融體系的重要性[J].中國金融，2010，（10）.

[2]馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014.

第8篇：農(nóng)村金融體系的概念范文

關(guān)鍵詞：貧困；普惠制；金融體系

中圖分類號：F127

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2008)01-0021-06

一、問題的提出

發(fā)展中國家由于存在普遍的金融抑制（麥金農(nóng)和肖，1973），使得金融成為制約我國農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要因素，這是理論界已達成的共識。金融抑制理論認為，在貧困地區(qū)，由于體制和政策等各種人為因素的影響，阻礙了金融體系的正常健康發(fā)展，進而使得經(jīng)濟和金融之間陷入一種惡性循環(huán)狀況。按照麥金農(nóng)的理論，為消除金融抑制，必須采取放松金融管制為主要內(nèi)容的金融深化手段。

針對我國農(nóng)村地區(qū)尤其是經(jīng)濟落后地區(qū)金融抑制現(xiàn)象的存在，近年來不少學(xué)者從農(nóng)村微觀金融需求的視角出發(fā)，分析了解決農(nóng)村金融困境的出路。王芳（2005）認為，與典型中國的小農(nóng)家族的需求相適應(yīng)的，只能是人情借貸、互助信用、民間借貸和國家農(nóng)貸等傳統(tǒng)金融安排。只有當(dāng)公共保障機制取代家族保險功能，農(nóng)民收入水平提高到一定程度，現(xiàn)代商業(yè)性金融才可能引入農(nóng)村。現(xiàn)階段中國需要的是一個多層次、梯度化的農(nóng)村金融制度。[1]王醒男（2006）將我國農(nóng)村金融需求概括為農(nóng)村發(fā)展需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)民生活需求三個層次，認為農(nóng)村金融市場化的改革方向是滿足農(nóng)村金融需求的現(xiàn)實選擇。[2]謝麗霜（2007）將西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶融資需求總結(jié)為具有融資規(guī)模小、融資的非生產(chǎn)性目的突出、偏好內(nèi)源融資和熟人借貸等特征，進一步驗證了張杰、王芳等人關(guān)于農(nóng)戶小農(nóng)經(jīng)濟背景下的金融需求特征。[3]周立（2007）進一步將農(nóng)村金融金融市場歸納為嚴(yán)重的信息不對稱、缺乏可抵押物、特質(zhì)性成本與風(fēng)險、非生產(chǎn)性借貸等四大基本問題，并提出了正式―非正式金融部門的垂直合作改革思路，即正式部門對非正式放貸人放貸，非正式放貸人再向農(nóng)村的信貸需求者或其他的中間人放貸，由此形成一種兩部門垂直合作的金融體系。[4]王元（2006）曾經(jīng)提出過同樣的農(nóng)村金融改革思路。[5]

應(yīng)該承認，從農(nóng)村金融需求的角度提出按照市場化的思路來解決農(nóng)村金融尤其是貧困地區(qū)農(nóng)村金融問題，這是一個途徑。但這些農(nóng)村金融發(fā)展的思路存在一個共同的難題，那就是貧困地區(qū)貧困的農(nóng)戶依靠自身的條件可能仍然無法達到商業(yè)性金融供給的條件。貧困地區(qū)的農(nóng)戶屬于經(jīng)濟弱勢群體，大多數(shù)人還掙扎在貧困線上，商品市場意識極為淡薄，基本不具有作為市場經(jīng)濟參與者的資格，這些因素有可能導(dǎo)致這些農(nóng)村金融改革的思路在實踐中缺乏可操作性。如何構(gòu)建貧困地區(qū)所有的中低收入經(jīng)濟主體都受惠的農(nóng)村金融體系，需要進行深入地探討。

二、國內(nèi)外關(guān)于普惠制金融理論研究的文獻綜述及在我國的實踐

為消除貧困地區(qū)嚴(yán)重的金融抑制，使被排斥于金融服務(wù)之外大量的窮人等中低收入經(jīng)濟群體能享受平等的金融服務(wù)，以幫助窮人和低收入群體為服務(wù)宗旨的普惠制金融理論被廣為接受并在國內(nèi)得到大面積的實踐，為我國在貧困地區(qū)建立普惠制金融體系積累了一定的經(jīng)驗。

（一）國外關(guān)于普惠制金融的研究

普惠制金融概念的產(chǎn)生源于二十多年前發(fā)展中國家傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策普遍失敗的背景下，以服務(wù)于貧困或低收入群體的小額信貸運動的興起和發(fā)展。小額信貸是指專向貧困或低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，小額信貸以信貸服務(wù)幫助貧困或低收入群體擺脫貧窮為基本宗旨，這與普惠制金融所倡導(dǎo)的理念是一致的。

隨著實踐的不斷發(fā)展，小額信貸理論逐漸形成了制度主義和福利主義兩大學(xué)派。制度主義小額信貸既強調(diào)社會發(fā)展目標(biāo)，也注重機構(gòu)財務(wù)的可持續(xù)性，福利主義小額信貸強調(diào)小額信貸的扶貧目標(biāo)和宗旨。最新的實踐主要是討論如何提高小額信貸運作機制的效率，如何提高信貸資金的窮人到達率，同時提高機構(gòu)的財務(wù)可持續(xù)性。目前，以強調(diào)機構(gòu)財務(wù)的可持續(xù)性為主要內(nèi)容的制度主義小額信貸理論占據(jù)主流趨勢。[6]

制度主義小額信貸的代表――世界銀行扶貧小組將小額信貸原則歸納為十一點：（1）窮人需要貸款、保險和匯兌等全方位的金融服務(wù)；（2）小額信貸是與貧困斗爭的有力工具；（3）小額信貸是為窮人服務(wù)的金融體系；（4）小額信貸的目標(biāo)在于建立持久的地方金融機構(gòu)；（5）對于那些沒有收入或還貸手段的赤貧者，其它扶貧形勢更為有效；（6）小額信貸機構(gòu)的目標(biāo)如果是服務(wù)大規(guī)模的窮人，那么必須做到收入覆蓋所有成本，能夠?qū)崿F(xiàn)自負盈虧；（7）低利率不利于對窮人提供貸款；（8）政府自己很難良好運作貸款業(yè)務(wù)，政府的職責(zé)應(yīng)是使金融服務(wù)有效；（9）捐助者的資金與私營成本應(yīng)是互補而不是競爭關(guān)系；（10）小額信貸發(fā)展的主要瓶頸是缺少強有力的機構(gòu)和經(jīng)營管理團隊，捐助者的支持應(yīng)集中在能力的培訓(xùn)和提升上；（11）小額信貸的成長有賴于財務(wù)的改善和提升。

（二）國內(nèi)關(guān)于普惠制金融的研究

焦瑾璞2005年在國內(nèi)率先提出了普惠制金融的概念，并構(gòu)建了普惠制金融理論的框架。普惠制金融是指能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢經(jīng)濟群體在內(nèi)的全體社會成員，提供全功能的金融服務(wù)。普惠制金融包括三個方面的內(nèi)容：第一，服務(wù)對象的特定性。普惠制金融體系以價格相對合理的產(chǎn)品為中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶等低收入群體對象提供服務(wù)。第二，金融服務(wù)產(chǎn)品和功能的全面性。普惠制金融不僅為客戶提供貸款服務(wù)，還為其提供存款和保險、匯款、養(yǎng)老金等全方位的金融服務(wù)。第三，金融機構(gòu)的多樣性，體系的多層次性和保持適度競爭。普惠制強調(diào)放松金融管制，允許社會各種性質(zhì)的資本在貧困地區(qū)設(shè)立為中低收入經(jīng)濟群體服務(wù)的多種類型的金融機構(gòu)，使普惠制金融體系包括從專門的小額信貸機構(gòu)到銀行金融機構(gòu)等各類金融機構(gòu)組成。各個機構(gòu)堅持商業(yè)性經(jīng)營原則，整個體系具有可持續(xù)發(fā)展的制度基礎(chǔ)。[7]

一個功能較為完善的普惠制金融體系除了強調(diào)微觀金融機構(gòu)治理機制的健全外，還要求為微觀金融服務(wù)提供者降低交易成本。在中觀層面上，普惠制金融體系需建立包括審計、征信、轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)、信息技術(shù)以及培訓(xùn)項目等各種必要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，并有效地區(qū)分政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)。在宏觀層面上，普惠制金融體系要求建立適宜的法規(guī)和政策框架。中央銀行（金融監(jiān)管當(dāng)局）、財政部和其他相關(guān)政府機構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者（杜曉山，2006）。

（三）普惠制金融在我國的實踐

近10年來，針對貧困地區(qū)貧困和低收入群體的信貸服務(wù)發(fā)展較為迅速，較好地緩解了落后地區(qū)的貧困狀況。歸結(jié)來看，支持貧困地區(qū)低收入群體的信貸服務(wù)形式可分為四類。

1.政府借助小額信貸作為扶貧的方式。政府借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以農(nóng)業(yè)銀行為主要運作機構(gòu)的政策性小額信貸扶貧項目。與利用無償?shù)呢斦Y金進行救濟和補貼的扶貧方式相比，管理良好的信貸扶貧方式的最大好處是有利于培育貧困家庭在市場經(jīng)濟環(huán)境下從事經(jīng)營活動和自我發(fā)展能力，同時有利于扶貧工作的可持續(xù)性（2006，文秋良）。從20世紀(jì)80年代中期開始，中國的農(nóng)村扶貧由救濟式向開發(fā)式扶貧轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)了貧困地區(qū)信貸扶貧的主要任務(wù)，扶貧信貸資金管理經(jīng)歷了從人民銀行籌措資金到自主籌集資金的轉(zhuǎn)變，信貸資金支持重點經(jīng)歷了從支持農(nóng)戶和實體經(jīng)濟向支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)變。隨著貼息貸款資金的逐步增加，以工代賑和財政扶貧資金在總扶貧資金中的比例逐漸退居次要的地位。1999－2004年期間，信貸扶貧資金在總扶貧資金中的比例基本都在55%以上。[8]

2.農(nóng)村信用社運用小額信貸作為信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展的主要方式。從1999年開始，農(nóng)村信用社以存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的支持配合下，按照“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的政策，對農(nóng)村地區(qū)無法滿足抵（質(zhì)）押條件的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2001年1月開始，農(nóng)村信用社借鑒此前非政府組織、半政府組織開展的小額信貸試驗的制度安排，提出小組聯(lián)保、強制儲蓄、小組基金、分期還款、連續(xù)貸款等政策。2001年12月開始，在各個地區(qū)農(nóng)村信用社開始全面推行農(nóng)戶小額信用貸款。

3.國際機構(gòu)把小額信貸作為資金援助的形式。從90年貸初期開始，為探索我國小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，在部分貧困地區(qū)，實施以國際機構(gòu)捐助或軟貸款為資金來源、民間或半官半民組織形式為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目。在這些試驗項目中，開展時間較早、規(guī)模較大、規(guī)范較好的項目主要有中國社會科學(xué)院“扶貧社”項目、陜西商洛地區(qū)政府“扶貧社”等項目。

4.民間資本把小額信貸作為商業(yè)性投資的形式。由私人或國際資本投資的商業(yè)性小額信貸的試點，目前在我國中西部地區(qū)正逐步展開。2005年，在山西平遙兩家完全由民間資本投資組建而成的小額信貸公司成立，拉開了發(fā)展商業(yè)性小額信貸的序幕。

在貧困地區(qū)以援助組織資助和社會慈善性組織捐助資金建立的非政府小額信貸組織（NGO）實施的小額信貸運作，由于法律依據(jù)上的缺乏和后續(xù)資金銜接不上，其可持續(xù)性得不到保障。正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)銀行的扶貧信貸和農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款，由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管理機制和技術(shù)，大部分貸款資金發(fā)生沉淀，使放貸機構(gòu)的財務(wù)狀況陷入了困難的境地。

三、貧困地區(qū)經(jīng)濟特征和融資模式分析

在貧困地區(qū)建立和發(fā)展小額信貸服務(wù)金融機構(gòu)，是能在一定程度上滿足貧苦或低收入群體的金融需求。但貧困農(nóng)村地區(qū)以小農(nóng)經(jīng)濟為主，農(nóng)戶自給自足的經(jīng)濟特征非常明顯。在資金需求的滿足方式上，貧困農(nóng)戶有其特殊的滿足渠道。小額信貸額度小，利率高，只可能強化既有的生產(chǎn)方式，并且有可能給貧困農(nóng)戶帶來較重的利息負擔(dān)，使貧困農(nóng)戶在貧困和脫貧的邊界線上徘徊。因此，有必要從貧困地區(qū)現(xiàn)實的經(jīng)濟條件和小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)方式出發(fā)，重新審視現(xiàn)有的以小額信貸為主要內(nèi)容的普惠制金融體系框架。

（一）貧困地區(qū)農(nóng)戶生存性經(jīng)濟特征明顯

貧困地區(qū)農(nóng)戶行為，既不符合農(nóng)場經(jīng)濟、強調(diào)小農(nóng)理性動機的舒爾茨－波普金命題，也不適應(yīng)道義理性經(jīng)濟主張的堅持小農(nóng)生存邏輯命題。而黃宗智，溫鐵軍等人對農(nóng)村農(nóng)戶經(jīng)濟行為的分析具有代表性。

小農(nóng)家族制度的逐漸解體。我國大部分的貧困地區(qū)分布在我國的西部地區(qū)和中部山區(qū)，以種植業(yè)、畜牧業(yè)為主的農(nóng)業(yè)依然是經(jīng)濟的基礎(chǔ)。因為農(nóng)業(yè)要依靠土地才有產(chǎn)出，因此，從某種意義上來說，土地對于農(nóng)戶來說是一種生存保險（，1985）。在市場經(jīng)濟的影響下，所認為的以個人為中心、向血緣基礎(chǔ)上的家族擴展、再按人際交往的遠近親疏繼續(xù)向外延伸的“圈層結(jié)構(gòu)”逐漸松散，人際關(guān)系、社區(qū)共同體出現(xiàn)明顯的衰退（2006，黃宗智）。[9]

自我國1978年實施政策以后，家庭成為基本的生產(chǎn)單位。土地“均分”制度使貧困地區(qū)分散的土地更加狹小化和細碎化（2005，張永麗）。據(jù)統(tǒng)計，2005年，甘肅戶均耕地面積為0.92公頃，寧夏為1.37公頃，陜西為0.74公頃，貴州為0.64公頃。雖然西部這些省區(qū)的戶均耕地面積高于全國0.53公頃的全國平均水平，但總體上看仍是十分狹小的。在原本十分狹小的土地上，農(nóng)戶一方面為追求自給自足經(jīng)濟，另一方面為規(guī)避自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，進行多樣化種植，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營更加狹小、更加細碎。如此狹小、細碎的土地資源配置制約了農(nóng)村分工和專業(yè)化水平的提高，制約了農(nóng)業(yè)的社會化、組織化產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。[10]

按照當(dāng)前貧困地區(qū)每人年均683元的貧困標(biāo)準(zhǔn)，貧困地區(qū)農(nóng)村從業(yè)人員的務(wù)農(nóng)收入是非常低的。為維持生計，農(nóng)戶從非農(nóng)渠道賺取收入的兼業(yè)化行為非常普遍。由于貧困地區(qū)農(nóng)村長期閉塞、信息不靈、教育落后，存在很強的低素質(zhì)屏障效應(yīng)，農(nóng)民的農(nóng)外就業(yè)分散無序而又極不穩(wěn)定，種地為主成為大部分農(nóng)戶的首要選擇。在兼業(yè)化無法徹底轉(zhuǎn)移勞動力的情況下，兼業(yè)化又在一定程度上鞏固了小農(nóng)經(jīng)體系，這就是黃宗智定義的“拐杖邏輯”，非農(nóng)收入只能是補充是“拐杖”，貧困地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟本質(zhì)依舊。

貧困地區(qū)生產(chǎn)條件極為惡劣，交通、通訊網(wǎng)絡(luò)等公共基礎(chǔ)設(shè)施稀缺，農(nóng)戶與外界社會基本上處于隔離狀態(tài)，并長期處于封閉狀態(tài)，農(nóng)戶缺乏商品經(jīng)濟意識。更為嚴(yán)重的是，交通和通訊不便使農(nóng)戶生產(chǎn)與市場完全隔離開來，生產(chǎn)與市場需求脫節(jié)，使小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)處于一種“自我循環(huán)”的狀態(tài)下。

（二）貧困地區(qū)農(nóng)戶的金融需求特征

以當(dāng)前的市場物價水平來衡量，無論是按照國內(nèi)每人年均683元的貧困標(biāo)準(zhǔn)，還是按照世界銀行每人日均1美元的最低標(biāo)準(zhǔn)，貧困地區(qū)農(nóng)戶生存性資金需求和生產(chǎn)資金需求并列占首要位置，而有線電視網(wǎng)絡(luò)、鄉(xiāng)村公路等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的農(nóng)村發(fā)展性資金需求則居于從屬地位。根據(jù)陳傳波對貧困地區(qū)湖北恩施土家苗族自治洲共3個縣108戶的調(diào)查結(jié)果，108個農(nóng)戶在1996－2000年的5年中，共發(fā)生各類困難453次，每戶4.2次（見表1），反映家庭成員遭遇疾病與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料投入困難的戶次數(shù)是最多的，許多農(nóng)戶家庭成員生病耗光了家庭的儲蓄，在春耕時節(jié)沒有錢化肥，由于沒有化肥，作物歉收，收入更少，更沒有錢來獲得治療，形成了一種惡性循環(huán)。

繳納學(xué)費與上交各種稅費攤派(注：2005年以后政府取消農(nóng)業(yè)稅使貧困地區(qū)農(nóng)戶基本上免于稅費攤派的負擔(dān)。)是僅次于疾病與農(nóng)業(yè)投入的第二大類困難。農(nóng)戶的家庭生命周期困難，建房婚嫁生育死亡等要相隔一些年份才會發(fā)生，而一旦遇到這樣的事件，幾乎都成為一種經(jīng)濟困難；任何現(xiàn)代化的進程，安裝電話、鄉(xiāng)村公路建設(shè)和高壓線改造都會給農(nóng)戶增加沉重的負擔(dān)，比如修路，許多農(nóng)戶只能借錢買單。[11]

貧困地區(qū)農(nóng)戶生活生產(chǎn)性資金缺口的雙重困難決定了農(nóng)戶的金融需求僅表現(xiàn)為較少的貨幣需求和有限的信用需求，而對基于以上兩者基礎(chǔ)上發(fā)展而來的對金融服務(wù)的需求更是非常之少。受低收入水平的限制，農(nóng)戶的儲蓄意愿和能力相對較低，而出于交易動機和和預(yù)防性動機而手持的現(xiàn)金資產(chǎn)占其全部金融資產(chǎn)比例較高。農(nóng)戶對信用的需求主要取決于經(jīng)濟個體當(dāng)期可支配貨幣收入根據(jù)跨時預(yù)算結(jié)束在當(dāng)期消費和儲蓄間分配的結(jié)果。一般意義上，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，土地的細分使農(nóng)戶零散化經(jīng)營必然面臨較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險；特定的經(jīng)營周期和生物屬性限制了勞動生產(chǎn)率的提高。于是，因生產(chǎn)性資金缺口而提出的信用需求就必然體現(xiàn)出季節(jié)性、長期性、風(fēng)險大和零散性等特點（2005，王芳）。

（三）貧困地區(qū)農(nóng)戶融資方式和融資次序

在農(nóng)業(yè)收入不足和兼業(yè)收入不足以維持家庭支出時，農(nóng)戶為平滑跨期的生活生產(chǎn)性資金缺口，只能求助于其它資金來源。盡管中國小農(nóng)一向有“輕不言債”的傳統(tǒng)，但在建房、醫(yī)療、婚嫁喪娶求學(xué)等大額支出的情況下，農(nóng)戶首先會選擇以血緣、人緣、地緣關(guān)系展開的熟人借貸。人情庇佑下的無息或低息借貸，是不可避免地帶有饋贈性質(zhì)，因此，這種以感情來維系的信用關(guān)系，受到融資規(guī)模、融資范圍的限制，只有少數(shù)人能夠享受到這種好處，這也是為什么貧困地區(qū)貧困的農(nóng)家孩子上不起大學(xué)以及民間高利貸現(xiàn)象長期存在的原因所在。

當(dāng)農(nóng)戶自我積累和親友互助不能滿足其資金需求時，農(nóng)戶優(yōu)先選擇商業(yè)信用而不是銀行（含農(nóng)信社）信用。根據(jù)謝麗霜2006年在廣西羅城的調(diào)查結(jié)果，在商業(yè)信用與銀行信用這兩種生息融資方式中，農(nóng)戶更偏好前者。如羅城縣立新村蔗農(nóng)甘蔗種植所需的化肥，全都是從鳳糖集團所屬的生態(tài)肥有限責(zé)任公司賒來的。由于賒銷的化肥每袋要高出市場價若干，高出部分相當(dāng)于農(nóng)戶支付給化肥廠預(yù)付化肥（款）的報酬，其實質(zhì)也是一種融資方式。這種融資方式由于授信方提供的賒銷商品――化肥為蔗農(nóng)所需，就免去了農(nóng)戶在爭取和獲得銀行信用之后，再去市場搜索和購買化肥所需支付的交易費用，也消除了其中的諸多風(fēng)險，如買到假化肥的風(fēng)險等。因此，盡管農(nóng)信社非常愿意向蔗農(nóng)提供貸款，但仍有相當(dāng)一部分融資需求被商業(yè)信用所瓜分。類似情況在其他調(diào)查點也同樣存在，只不過商業(yè)信用的提供者不像立新村那樣是產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，而是當(dāng)?shù)匦∫?guī)模的私營經(jīng)銷商而已（2007，謝麗霜）。

銀行信用是貧困地區(qū)農(nóng)戶在政府或?qū)ｉT組織特別制度安排下的被動的最后的選擇，包括農(nóng)業(yè)銀行和一些非政府組織（NGO）在貧困地區(qū)針對貧困人群發(fā)放的扶貧貸款以及央行再貸款資金支持的農(nóng)村信用社小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。這些政策措施實施以來，貧困人口的受益面還是非常有限。

（四）貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸資金運用存在的問題

貧困地區(qū)廣泛存在的人情借貸、部分商業(yè)信用和專門針對農(nóng)戶的信用貸款，都具有金額小、期限較短的共性，這恰好與貧困地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟的生產(chǎn)方式相匹配，可以較好地維持貧困地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟的簡單再生產(chǎn)，符合小農(nóng)生存性需求和安全目標(biāo)的基本追求，但很難使貧窮的農(nóng)戶走上富裕的道路。在小額資金的支持下，限于土地的狹小化，農(nóng)戶繼續(xù)滿足于維持口糧的生產(chǎn)，通過兼業(yè)化途徑獲得必要的收入，而缺乏引進新的技術(shù)、改良品種提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的動力。若發(fā)生自然災(zāi)害，則可能造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全失敗使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益存在極大的不確定性，甚至還有可能使農(nóng)戶返貧，并背上較重的債務(wù)。小額信貸的資金供給方式無法改變目前的貧困地區(qū)“半工半耕”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀，農(nóng)戶積累很難增加，擴大再生產(chǎn)的資金缺口無法彌補，小農(nóng)經(jīng)濟得以繼續(xù)維持，無法擺脫“低效率－低投入－低效益－低產(chǎn)出－低收入”的惡性循環(huán)。

四、完善貧困地區(qū)普惠制金融體系的框架思路

發(fā)展貧困地區(qū)經(jīng)濟，支持貧困地區(qū)的人群脫貧是一項復(fù)雜巨大的系統(tǒng)工程，而金融支持貧困地區(qū)改變小農(nóng)經(jīng)濟的生產(chǎn)方式實現(xiàn)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化將是解決問題的有效途徑。從國際經(jīng)驗看，對貧困地區(qū)的金融扶持方式，一般有政府直接參與型和政策引導(dǎo)型兩種。其中，政府直接參與型主要是政府設(shè)立政策性金融機構(gòu)，直接向貧困地區(qū)注入信貸資金；政策引導(dǎo)型則是政府通過制定優(yōu)惠政策，引導(dǎo)市場力量加大對這些領(lǐng)域的投入。政策性支持是貧困地區(qū)金融的一個重要特征，但貧困地區(qū)金融并不僅僅局限于政策性金融行為，還包括商業(yè)性、合作性與慈善性的金融行為，是一個相對完整的金融體系。根據(jù)國際經(jīng)驗并結(jié)合我國實際，可以考慮從金融法律制度體系、機構(gòu)組織體系和政策扶持體系等三個方面完善我國貧困地區(qū)普惠制金融體系框架。[12]

（一）建立支持貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融法律體系

許多國家為支持落后地區(qū)的經(jīng)濟開發(fā)，制定了專項的法律。例如，美國的《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》，日本的《日本開發(fā)銀行法》、《日本育英會法》，德國的《德國復(fù)興信貸銀行法》，韓國的《韓國產(chǎn)業(yè)銀行法》、《韓國長期信用銀行法》，印度的《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》，等等。這些法律在發(fā)展過程中不斷完善，為促進支持弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的金融機構(gòu)發(fā)展起到了保障作用。鑒于我國貧困地區(qū)金融體系的一般運行規(guī)律和經(jīng)營特征，又承擔(dān)了某種政策性和開發(fā)性任務(wù)。因此，發(fā)展貧困地區(qū)金融必須遵循一定的特殊規(guī)則，這就需要加強貧困地區(qū)金融法律法規(guī)體系建設(shè)。一是加強對支持貧困地區(qū)開發(fā)等政策性金融的立法，使我國政策性銀行運營有必要法律保障。在立法步驟上，可以采取先制定行政法規(guī)，再逐步過渡到一般法律的形式。二是加強對民間金融的規(guī)范和引導(dǎo)。通過完善法律規(guī)定，在依法打擊和取締“高利貸”、“地下錢莊”、非法集資等金融活動的同時，對正當(dāng)?shù)拿耖g金融行為以適當(dāng)?shù)谋Ｗo。

（二）建立健全貧困地區(qū)金融服務(wù)組織體系

在支持落后地區(qū)發(fā)展方面，各國普遍采取政策性金融、開發(fā)性金融等支持方式，目前全世界專門為開發(fā)落后地區(qū)而設(shè)立的金融機構(gòu)數(shù)量已達到750多家，其中40%在拉丁美洲；非洲幾乎每個國家都成立了專門扶持區(qū)域開發(fā)的銀行。在支持貧困地區(qū)弱勢群體發(fā)展方面，有150多個國家建立了養(yǎng)老保險機構(gòu)，有半數(shù)以上的國家建立了政策性醫(yī)療保險機構(gòu)，還有很多國家建立了多種形式的助學(xué)貸款資助體系，在促進經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。參照各國的做法，建立我國貧困地區(qū)的普惠制金融組織體系，除了要設(shè)立包括政策性金融、開發(fā)性金融、商業(yè)性金融和合作性金融等傳統(tǒng)金融組織形式,也應(yīng)包括風(fēng)險投資、擔(dān)保、保險、租賃、小額信貸等創(chuàng)新金融組織形式，并形成不同金融組織形式相互并存、定位明確、合理分工、功能互補、有序競爭、協(xié)調(diào)發(fā)展的格局，以滿足貧困地區(qū)弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體和落后地區(qū)多元化、全方位的金融需求。

（三）建立健全貧困地區(qū)金融政策扶持體系

由于對貧困地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的投入存在效益衰減、投資回報率低、風(fēng)險率高的特征，因此，如果完全采取市場化運作方式，資本自主投入的可能性很小。為此，世界各國通過財政為相關(guān)金融機構(gòu)注資、提供擔(dān)保、減免稅收、利息補貼等政策扶持，來提高投資的補償率。例如，德國政府對德國復(fù)興信貸銀行扶持弱勢產(chǎn)業(yè)和地區(qū)發(fā)展的所有債務(wù)進行擔(dān)保，并給予其全部免稅和不給股東分紅的特殊政策，利潤全部用于補充資本金。美國聯(lián)邦政府對向落后地區(qū)投資提供信貸的私人金融機構(gòu)給予信貸保證，在西部開發(fā)的鐵路網(wǎng)建設(shè)中，聯(lián)邦政府通過給予鐵路公司以種種優(yōu)惠金融政策來提高其籌資能力。

政府的政策引導(dǎo)和扶持是貧困地區(qū)金融發(fā)展的一個共同特征。具體到建立貧困地區(qū)普惠制金融體系而言，一是政府要為特定金融機構(gòu)的資金來源提供可靠渠道，為其政策性的信貸投放提供擔(dān)保，以確保其運作的可持續(xù)性；二是財政對有關(guān)金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠和財政補貼，在業(yè)務(wù)活動中，財政與金融部門緊密配合、相互協(xié)作；三是以農(nóng)業(yè)保險、失業(yè)保險、社會最低生活保障等形式加大對貧困地區(qū)及人口的轉(zhuǎn)移支付，增強其抗風(fēng)險能力和償付能力，為金融的有效償付提供必要的政策支持。

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第9篇：農(nóng)村金融體系的概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；市場競爭；資源配置；新農(nóng)村建設(shè)

一、問題提出

改革開放以來，農(nóng)村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規(guī)金融體系。在我國農(nóng)村的金融體系中，正規(guī)金融包括四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄【1】。在當(dāng)前的農(nóng)村金融領(lǐng)域市場競爭中，寡頭競爭成為一種趨勢【2】。農(nóng)村信用社是當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)的核心力量，在農(nóng)村擁有最多的分支機構(gòu)，并且唯一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來，逐漸形成了在農(nóng)村金融市場的壟斷地位。

本文試圖對國內(nèi)外有關(guān)文獻進行梳理，從而把握國內(nèi)外農(nóng)村金融市場研究脈絡(luò)和最新動態(tài)，以求對我國農(nóng)村金融市場研究有所啟示【3】：

國內(nèi)農(nóng)村金融研究的主要觀點有：一些經(jīng)濟學(xué)家提出，農(nóng)村金融是主要涉及貨幣與信用關(guān)系，涉及農(nóng)村范圍的各種金融活動，和農(nóng)村的經(jīng)濟活動有密切關(guān)聯(lián)。周志祥認為，農(nóng)村金融是指一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟活動。丁邦石認為，農(nóng)村金融是農(nóng)村貨幣流通和信用活動的總稱【4】等。

近年來，國外關(guān)于農(nóng)村金融組織體系的研究主要集中在農(nóng)村金融市場狀況、供求關(guān)系，以及農(nóng)村金融的管理體制等幾個方面。較新的研究有：Schmidt， Krupp and Weirs將農(nóng)村金融定義為所有農(nóng)村儲蓄、借貸、融資和減少風(fēng)險的機會以及相關(guān)的準(zhǔn)則和制度【5】。 Gonzalez Vega和Zeller et al的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)供給與貧困之間的關(guān)系非常復(fù)雜【6】【7】。Zeller et al.還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)會影響農(nóng)戶食品安全.Meyer也認為，世界銀行2000～2001年世界發(fā)展報告中提出的新貧困概念改變了人們對金融在發(fā)展中作用的理解，農(nóng)村金融服務(wù)除了促進生產(chǎn)和投資的良性循環(huán)外，還可以平滑消費和增進食品安全【8】。

二、農(nóng)村金融市場競爭的現(xiàn)狀與特點

當(dāng)前農(nóng)村金融領(lǐng)域的市場競爭總的來說比較混亂，帶有明顯的寡頭競爭階段的特征。具體表現(xiàn)為以下幾點：

競爭的主體多而混亂。農(nóng)村金融市場上參與競爭的主體眾多：一類為國有商業(yè)銀行；二類為區(qū)域性的金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用杜等；三類為基金、股金服部等組織【9】。這些主體本不能參與金融市場競爭，但往往公開修建門面，掛出辦理存貸款業(yè)務(wù)的招牌。

存在非公平或非法競爭。農(nóng)村金融市場上的競爭最惡劣的特點就是進行非公平競爭或非法競爭，突出表現(xiàn)在存款業(yè)務(wù)上的直接高息競爭和變相高息競爭。

缺乏金融服務(wù)品種的創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融市場金融服務(wù)缺失比較嚴(yán)重，基本都沒有往鄉(xiāng)村延伸。特別是消費性的金融尚未推向巨大的農(nóng)村市場。

三、形成農(nóng)村金融市場競爭現(xiàn)狀的原因

一是政策失控。國家對農(nóng)村金融市場的政策失控主要表現(xiàn)是：對農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入缺乏嚴(yán)格控制；對機構(gòu)設(shè)置缺乏嚴(yán)格控制，農(nóng)村金融市場資源的承載力有限。

二是監(jiān)管乏力。近年來農(nóng)村金融領(lǐng)域的違規(guī)違法經(jīng)營普遍存在，但央行監(jiān)管乏力，主要原因首先是金融企業(yè)經(jīng)營艱難，央行抱有同情心理；其次是對國有商業(yè)銀行的處罰，罰來罰去都是國家的錢；第三是對地方性經(jīng)營機構(gòu)的處罰，怕引起社會動蕩；四是違規(guī)經(jīng)營活動的面積比較大，無從下手。

三是立法滯后。我國的信貸政策變化多而快，相應(yīng)的法律約束機制少而不全，如農(nóng)發(fā)行作為政策銀行，已經(jīng)成立10多年了，目前還沒有相應(yīng)的法規(guī)【10】。

四是不當(dāng)干預(yù)。國家采取的一系列措施，改革農(nóng)村金融體系，要求有關(guān)金融機構(gòu)收縮或退出農(nóng)村金融領(lǐng)域的改革措施，但是，一到基層就受到了來自部分黨政領(lǐng)導(dǎo)的不當(dāng)干預(yù)。

四、農(nóng)村金融市場競爭的負面影響

農(nóng)村金融市場競爭的負面影響一方面擾亂了農(nóng)村金融市場，另一方面增加了金融企業(yè)的不良包袱，潛伏了金融風(fēng)險。具體表現(xiàn)為：

（一）抬高金融機構(gòu)的經(jīng)營成本

存款的高息競爭或變相高息競爭，直接抬高了金融企業(yè)的付息率，增加了負債成本.此外人海戰(zhàn)術(shù)和機構(gòu)擴張帶來了較高的工資費用支出和固定資產(chǎn)的閑置浪費.

（二）降低信貸資產(chǎn)質(zhì)量

農(nóng)村金融領(lǐng)域存款競爭過度而信貸競爭較弱，致使在信貸工作上普通存在等客上門求貸的官商作風(fēng)，致使各金融企業(yè)囿于原有的信貸載體和范圍，粗放經(jīng)營【11】。

（三）融資門檻高，導(dǎo)致農(nóng)民和企業(yè)貸款難

在農(nóng)村，農(nóng)民和企業(yè)普遍反映貸款難，原因有三點：一是資金總量不足，農(nóng)村資金外流，進一步加劇了農(nóng)村資金緊張問題。二是體制問題，如中央和各級財政的支農(nóng)資金和國債項目都是直接投資，沒有按照市場化運作。三是貸款抵押擔(dān)保機制還不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

五、改進農(nóng)村金融市場競爭的途徑

改進農(nóng)村金融市場競爭必須從治亂和創(chuàng)新兩個方面人手.所謂“治亂”是指中央政府和行要加強對金融市場的治理. 主要有【12】：

（一）規(guī)范競爭主體

第一，把農(nóng)村金融市場的股金會、商會服務(wù)部切實變?yōu)槊嫦騿挝粌?nèi)部職工或會員的內(nèi)部融資機構(gòu)；第二，嚴(yán)格限定企業(yè)集資的范圍，不得向社會集資；第三，將農(nóng)村合作基金會撤并入農(nóng)村信用社；第四，按合作制原則嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村信用社。

（二）規(guī)范競爭手段

一是堅決制止一切高息攬存或變相高息攬存行為；二是制止一切在營業(yè)場所外的攬存行為；三是制止可能引起非公平競爭的金融企業(yè)行為；四是規(guī)范宣傳行為；五是規(guī)范壟斷行為等。

（三）加大查處力度

首先，央行在對金融業(yè)經(jīng)營活動的監(jiān)管要放下包袱，加大查處力度。一是加大基層央行的監(jiān)管職能；二是制定央行日常監(jiān)管制度；三是發(fā)現(xiàn)問題按規(guī)定處理。其次，加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管。

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