金融服務(wù)模式精選(九篇)

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第1篇：金融服務(wù)模式范文

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的理論內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈理論與供應(yīng)鏈金融理論相結(jié)合，所產(chǎn)生的一種服務(wù)于整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)的新型金融服務(wù)模式。對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融理論內(nèi)涵的把握需要從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈金融兩重維度把握。根據(jù)物質(zhì)有無生物屬性將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈劃分為涉農(nóng)供應(yīng)鏈和工業(yè)連接型供應(yīng)鏈（或稱非農(nóng)原材料供應(yīng)鏈，泛工業(yè)型供應(yīng)鏈）。這種劃分方式對整個供應(yīng)鏈的運營及物流管理都產(chǎn)生了根本的影響，但農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的概念如同供應(yīng)鏈的概念一樣，至今尚未在理論界得到統(tǒng)一。一般認為農(nóng)業(yè)價值鏈、涉農(nóng)供應(yīng)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈及農(nóng)業(yè)物流網(wǎng)絡(luò)等概念所指相同，可統(tǒng)稱為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。它包含農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前采購環(huán)節(jié)、農(nóng)副業(yè)的種植和養(yǎng)殖環(huán)節(jié)、農(nóng)產(chǎn)品加工環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)以及最終消費環(huán)節(jié)等，所涉及的所有組織和個人的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，即從“種子到餐桌”的過程?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)在經(jīng)營上，是以市場經(jīng)濟為導(dǎo)向，以利益機制為聯(lián)結(jié)，以龍頭企業(yè)為核心，實行產(chǎn)銷一體化經(jīng)營。龍頭企業(yè)是供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，對整條鏈起主要的組織管理和控制作用，龍頭企業(yè)主導(dǎo)整個供應(yīng)鏈對市場需求變化進行反應(yīng)，也是鏈中利益分配的主導(dǎo)者。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)加工后進入流通環(huán)節(jié)，進入方式有經(jīng)銷商直接采購、批發(fā)中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而資金流向則是相反，由最下游的消費者到最上游的農(nóng)戶，最終消費者是供應(yīng)鏈資金流的最終來源?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求“物商分離”，由第三方物流企業(yè)（3PL）來執(zhí)行產(chǎn)品由分散到集中、再配送到銷售終端的過程，借助3PL專業(yè)化物流服務(wù)，可使得物流成本和服務(wù)水平達到最佳的平衡。

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個專業(yè)領(lǐng)域，它構(gòu)架于供應(yīng)鏈管理和現(xiàn)代物流管理理念的基礎(chǔ)之上，利用對物流—資金流的控制，以及面向授信自償性來隔離借款人的信用風險。供應(yīng)鏈金融運行框架很簡單：銀行向自己的公司大客戶提供融資和其他結(jié)算、理財服務(wù)，同時向這些大客戶的供應(yīng)商提供貸款及時收達的便利，或者向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)化程度低、行業(yè)集中度低、作業(yè)地點分散、交易不集中（現(xiàn)金交易為主）、物流自營等特點，難以達到供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用條件。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前、中、后各個時期的緊密聯(lián)系，形成比較完整的、有機銜接的產(chǎn)業(yè)鏈條，以及組織化程度高，有相對穩(wěn)定、高效的農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工轉(zhuǎn)化渠道。大型的加工企業(yè)、經(jīng)銷企業(yè)以及具有規(guī)模效應(yīng)的物流中心成為供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)，為供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。

綜上分析，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)特征，將產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作組織整體綁定，利用產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用與合作組織擔保提高農(nóng)戶信用水平，通過設(shè)計相應(yīng)的貸款協(xié)議和其他金融服務(wù)，將單個主體的不可控風險轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)鏈整體的可控風險，以此滿足產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)融資需求的一種系統(tǒng)性融資安排。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的基本含義和主要作用包括把產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)、農(nóng)戶作為一個整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點設(shè)定融資方案，將資金有效注入相對弱勢的小企業(yè)或農(nóng)戶，提供資金理財服務(wù)，提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的群體競爭力，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價值鏈。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的功能體系

農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)民日用消費品的生產(chǎn)和流通過程中，通過對信息流、物流、資金流的控制，涉及原材料、中間產(chǎn)品、產(chǎn)成品，并最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費者手中，將農(nóng)戶、分銷商、零售商、最終消費者連成一個整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)體系稱為農(nóng)業(yè)流通體系，它包括農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈、農(nóng)村生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈和農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對重塑農(nóng)業(yè)流通體系的結(jié)構(gòu)、流程、規(guī)模和質(zhì)量具有舉足輕重的作用，集中體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)流通體系的供應(yīng)鏈重塑。

首先，對農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈是指以農(nóng)戶為起點，將農(nóng)戶、加工企業(yè)、批發(fā)商、零售商、消費者等連成一體，以農(nóng)產(chǎn)品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把農(nóng)產(chǎn)品送到最終消費者手中，實現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈管理的主要內(nèi)容可以從兩個層面來理解：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容，如供應(yīng)商關(guān)系管理、采購管理、客戶關(guān)系管理、庫存管理、運輸管理、信息管理、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)等等；另一個是由于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容，如農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性、鮮活性、易腐性、分散性等導(dǎo)致的對風險管理、冷鏈管理、質(zhì)量安全管理等新的內(nèi)容。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系發(fā)揮功能后，有助于優(yōu)化和提升農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈。

其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈（簡稱農(nóng)資供應(yīng)鏈）是農(nóng)戶在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，所需各類生產(chǎn)設(shè)施和物資采購供應(yīng)流通過程中的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，也給出一個類似的概念理解：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈是指以農(nóng)戶為最終消費者，將供應(yīng)商、制造企業(yè)、批發(fā)商、零售商、農(nóng)戶等連成一體，以農(nóng)用生產(chǎn)資料產(chǎn)品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把產(chǎn)品送到最終農(nóng)戶手中，實現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。在這里，農(nóng)戶作為供應(yīng)鏈的終端，即最終消費者，各類生產(chǎn)資料的制造企業(yè)是供應(yīng)鏈的核心企業(yè)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈中，也存在大量的分銷商和零售商，其基本運作與傳統(tǒng)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈較為接近。同樣，農(nóng)資供應(yīng)鏈管理的主要內(nèi)容也可以從兩個層面來理解：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容，如上述所提及的供應(yīng)商關(guān)系管理、采購管理、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)等等；另一個是由于農(nóng)資供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容，如農(nóng)資需求的集中性、固定性、分散性等導(dǎo)致的對供應(yīng)鏈效率管理的影響。

另外，對農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu)和運作模式與傳統(tǒng)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈最為接近，農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈是指以農(nóng)戶為最終消費者，將供應(yīng)商、制造企業(yè)、批發(fā)商、零售商、農(nóng)戶等連成一體，以農(nóng)民生活資料產(chǎn)品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把產(chǎn)品送到最終農(nóng)戶手中，實現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。對于農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈，同樣也包括兩個層面的內(nèi)容：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容；另一個是由于農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容。農(nóng)村消費的主要特點在于分散性、低消費水平等，導(dǎo)致對農(nóng)村消費品流通成本高，流通效率低下。所以一個重要的思路是如何將集中農(nóng)村的分散需求，消費在時間和空間上的集中度問題將會顯著影響農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈的運作效率。

最后，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對農(nóng)業(yè)流通體系還具有其他功能：第一，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于提供發(fā)達的設(shè)備裝備。表現(xiàn)為農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施好，排灌條件優(yōu)越，機械化程度高，農(nóng)業(yè)設(shè)施先進，農(nóng)業(yè)投入質(zhì)優(yōu)價低等；第二，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于促進技術(shù)革新。表現(xiàn)為運用先進科學的生產(chǎn)方法使農(nóng)產(chǎn)品更為高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)；第三，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于提高組織經(jīng)營管理效率。產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的經(jīng)營管理水平高，產(chǎn)、供、銷、加等各個環(huán)節(jié)連接密切，組織方式科學合理，使得整個農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)營銷系統(tǒng)成本低、效率高；第四，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于完善服務(wù)體系。指政府的支持和服務(wù)體系完善，能夠幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者克服市場機制的不足，解決那些僅僅依靠市場機制解決不了和解決不好的事項，如農(nóng)業(yè)科研和推廣、食品質(zhì)量監(jiān)控等；第五，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于增加資金供給。不斷改進的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系有助于農(nóng)資生產(chǎn)商、農(nóng)戶、中間物流商、加工企業(yè)等各環(huán)節(jié)主體更容易獲得資金支持，增加資金供給，有助于化解資金需求得不到滿足的困難和矛盾。

三、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展與我國“三農(nóng)”問題破解

近年來，供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要標志。最近幾年，眾多國內(nèi)外組織都在提供專門針對供應(yīng)鏈分析、供應(yīng)鏈建構(gòu)、供應(yīng)鏈風險的討論，包括如何選擇、創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的培訓。從目前國際上發(fā)達國家（包括美國、荷蘭、日本等）開展的供應(yīng)鏈融資實踐來看，由于具體的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和供應(yīng)鏈各不相同，決定了融資形式多樣化。有一些是生產(chǎn)者或者生產(chǎn)者組織，比如協(xié)會主導(dǎo)或者主動發(fā)起這個供應(yīng)鏈融資，也有一些是加工商、銷售商，或者是超市，為了保證原料的穩(wěn)定性，需要建立一些基地，向這個基地的農(nóng)民提供貿(mào)易性融資，保證產(chǎn)品、原料獲得。這兩種組織形式是生產(chǎn)者為了保證市場可得性，因為現(xiàn)在很多邊緣化的農(nóng)民，其市場可得性比較差，特別是專用化的產(chǎn)品、標準化的產(chǎn)品，對市場的依賴性比較強，分散小農(nóng)戶很難和大市場競爭。還有一些政府部門或者非政府組織推動供應(yīng)鏈金融，這些更多是緩解貧困農(nóng)戶，特別是在融資方面，弱勢群體很難獲取資金，銀行融資把他們納入到供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈中，通過產(chǎn)業(yè)鏈的融資來解決偏遠農(nóng)戶的資金獲取問題。

我國“三農(nóng)”問題的存在以及“三農(nóng)”的特殊地位，為新時期建立符合我國“三農(nóng)”實際的農(nóng)村金融體系提出了新的更高要求。在過去幾十年中，“三農(nóng)”用低速發(fā)展的沉重代價，為城市建設(shè)和工業(yè)增長做出了巨大的貢獻，使得農(nóng)村的資本積累能力大大降低，表現(xiàn)為資本積累進程中資本的有機構(gòu)成不升反降，惡化了資本質(zhì)量，在生產(chǎn)工具落后和勞動生產(chǎn)率降低的情況下，導(dǎo)致農(nóng)村資本技術(shù)構(gòu)成不高，總資本中農(nóng)業(yè)不變資本的增長速度相當緩慢，嚴重影響了農(nóng)村剩余資本的獲取能力。這種狀況不僅使農(nóng)村失去了對外部資金的吸納能力，還造成了農(nóng)村資金大量外流，嚴重抑制農(nóng)村金融發(fā)展，制約“三農(nóng)問題”有效解決。

根據(jù)金融功能理論，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體是各種經(jīng)濟組織，一項金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實現(xiàn)。農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)遵循市場競爭機制來安排其組織形態(tài)，既要具有金融體系的一般功能，還要具備適應(yīng)弱質(zhì)性農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的功能，具體概括為以下幾方面。

第一，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的資金融通、資源配置功能促進農(nóng)村金融發(fā)展。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系要解決的根本問題就是農(nóng)村資金有效供給不足和農(nóng)村資金失血嚴重的問題，即通過一整套金融交易制度安排，聚集農(nóng)村剩余資金，并配置到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資或農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上來。一方面農(nóng)村金融中介組織動員儲蓄，將閑散資金集中起來，再通過借貸行為投放資金。另一方面通過直接融資，或各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，不斷調(diào)劑、組合，優(yōu)化貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的配置，提高資金利用效率。

第二，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的清算和支付功能促進農(nóng)村金融發(fā)展。為確保農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)投資的順利實施，以及農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融交易需求，同樣需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)。例如要將農(nóng)村建設(shè)中的各類資金進行快速地清算和支付，這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系必須具有一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)，這些條件同時滿足，才能實現(xiàn)便利清算和支付功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的進程。

第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的金融風險分散功能促進農(nóng)村金融發(fā)展。由于我國現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)中各金融組織之間缺乏橫向合作關(guān)系，以及農(nóng)村金融從業(yè)人員風險意識淡薄，導(dǎo)致我國現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系分散金融風險的目標往往無法實現(xiàn)。因此，建設(shè)具備分散金融風險功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，既是我國新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是增加我國農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入的客觀要求。

第四，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施。在參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)的同時，促進農(nóng)村金融發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村情況的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第五，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融定位服務(wù)“三農(nóng)”。動員農(nóng)村儲蓄，促進農(nóng)民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農(nóng)村金融需求的排斥，加強財政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

針對農(nóng)村金融有效需求和供給動力不匹配的問題，建立一套完善的農(nóng)業(yè)流通金融體系已是當務(wù)之急，以產(chǎn)業(yè)鏈條、流通體系為核心的農(nóng)業(yè)流通金融體系作為整個金融服務(wù)體系的有機組成部分，是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要。因此，從戰(zhàn)略的高度，對農(nóng)村金融供給進行制度性安排，鼓勵和引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村金融為“三農(nóng)”提供服務(wù)，并充分考慮發(fā)達地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)、貧困地區(qū)對金融服務(wù)的不同需求，既有商業(yè)性金融供給，也有政策性金融供給；既有國家引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融戰(zhàn)略導(dǎo)向，也有國家扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融支持措施，使農(nóng)村金融類型的選擇，建立在遵循市場化原則條件下，尋求效率與公平均衡的基點之上，最終達到滿足“三農(nóng)”對資金需求的強烈愿望，從而更好地促進“三農(nóng)”發(fā)展。

（注：基金項目：國家社科基金項目“中國貨幣政策的區(qū)域分配性效應(yīng)研究”（07CJY061）；云南省哲學社會科學規(guī)劃項目“云南農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式研究”（QN2013013）。）

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第2篇：金融服務(wù)模式范文

摘要：印度是世界金融服務(wù)外包市場中居于領(lǐng)先地位的承接大國，具有人才、基礎(chǔ)設(shè)施、政策、企業(yè)管理等方面的競爭優(yōu)勢，對中國金融服務(wù)外包的競爭產(chǎn)生了擠壓。面對印度的領(lǐng)先優(yōu)勢，中國應(yīng)抓住當前時機發(fā)揮優(yōu)勢、彌補不足，學習印度的經(jīng)驗，從政策支持、總體戰(zhàn)略、比較優(yōu)勢、人才培養(yǎng)四個方面來提高競爭力，改善中國在國際金融服務(wù)外包市場上的競爭格局。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)貿(mào)易；服務(wù)外包；競爭力；競爭格局

在國際金融服務(wù)外包市場中，中國和印度是兩個具有競爭關(guān)系的承接大國。發(fā)展服務(wù)外包對調(diào)整發(fā)展中國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加就業(yè)機會、擴大對外貿(mào)易增長、加速與國際金融市場的融合日漸起著重要的促進作用。印度較早地認識到這一點，早在20世紀末就開始大力發(fā)展服務(wù)外包業(yè)務(wù)，目前是世界最大的服務(wù)外包承接國。面對印度的領(lǐng)先優(yōu)勢，中國如何抓住當前時機提高競爭力、改善中國在國際金融服務(wù)外包市場上的競爭格局是一個值得關(guān)注的問題。

一、金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競爭格局

金融服務(wù)外包，是指金融機構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上利用外包服務(wù)提供商(為集團內(nèi)的附屬實體或集團以外的實體)來完成以前由自身承擔的業(yè)務(wù)活動。金融機構(gòu)的一些操作性的、非核心的、成本高的甚至部分核心業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)評估、報表審計、軟件開發(fā)等業(yè)務(wù)，由于金融機構(gòu)自身缺乏足夠的精力和專業(yè)水平而難以兼顧，通過外包給專門機構(gòu)可有效降低成本、轉(zhuǎn)移風險和提高核心競爭力。外包內(nèi)容主要存在于兩大領(lǐng)域，即業(yè)務(wù)流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具體來說有產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計、發(fā)卡與收單服務(wù)、數(shù)據(jù)處理與災(zāi)難備份、呼叫服務(wù)等。金融服務(wù)外包始于20世紀70年代，在90年代高速發(fā)展，當前在所有外包行業(yè)中，金融業(yè)的外包規(guī)模僅排在制造業(yè)之后位居第二。TowerGroup公司的研究結(jié)果表明：金融服務(wù)業(yè)的外包趨勢正不斷加強，全球最大的15家金融服務(wù)企業(yè)將擴大信息技術(shù)項目的外包業(yè)務(wù)，金額將從2005年的16億美元上升到2008年的38．9億美元，平均年增長率為34%。德勤公司2004年的研究結(jié)果表明，未來5年內(nèi)美國將有3560億美元的金融服務(wù)要外包給海外機構(gòu)，占現(xiàn)有金融服務(wù)成本支出的15%。另一份報告預(yù)測，全球外包市場容量將達1萬億美元左右。

外包通常是歐美發(fā)達國家的企業(yè)把耗費大量人力的服務(wù)及操作中間環(huán)節(jié)外包到人工成本比較低的發(fā)展中國家。Gartner集團認為目前美國和歐洲等發(fā)達國家外包出的IT職位比例不足5%，到2015年該比例將增至30%，未來5年內(nèi)服務(wù)外包迅速增長的勢頭將導(dǎo)致大量資金從美國和歐洲等發(fā)達國家市場流向發(fā)展中國家。在承接金融服務(wù)外包的全球市場中，我國和印度是最受關(guān)注的兩個國家。畢博管理咨詢公司董事總經(jīng)理彼得•郝勒維茨認為：到2015年中國和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心，因為中、印兩國擁有大量受過良好培訓的外包業(yè)務(wù)人才、勞動力成本優(yōu)勢、能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務(wù)等因素，更重要的是，跨國金融機構(gòu)從全球化的長遠發(fā)展戰(zhàn)略考慮，已經(jīng)把中國和印度市場作為其戰(zhàn)略部署的一部分。因此，在全球金融服務(wù)外包市場中，印度是我國最主要的競爭對手，而且目前居于優(yōu)勢地位[1]。IDG的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2004年全球軟件外包市場規(guī)模已達1000億美元。而印度以其獨特的優(yōu)勢成為全球最大的軟件外包承接國，并壟斷了美國市場。根據(jù)印度全國軟件和服務(wù)公司協(xié)會提供的數(shù)據(jù)顯示，2004年外包業(yè)務(wù)為印度公司帶來了172億美元的銷售收入，占全球同類市場的44%。預(yù)計到2008年印度在全球軟件和后端辦公服務(wù)外包市場所占份額將達到51%，年銷售收入將達到480億美元。另一份研究表明，印度外包商在全球離岸外包市場上占有80%的份額。美國情報文獻中心的統(tǒng)計顯示，2003年印度服務(wù)外包業(yè)賺取了170億美元，而我國的服務(wù)外包僅有6000萬美元的收益，遠遠落后于印度。在利用科技手段保障和促進金融服務(wù)方面，我國也與之存在差距，因為我國的高端通信產(chǎn)品和大型計算機系統(tǒng)軟、硬件嚴重依賴國外。

二、印度金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競爭優(yōu)勢

1999年，為解決“千年蟲”問題，許多國際金融機構(gòu)將數(shù)據(jù)修改工作外包給印度，這促成了印度金融外包業(yè)的崛起。印度金融外包業(yè)自20世紀90年代末開始高速發(fā)展，年均增長率達56%，2005年營業(yè)總額達280億美元，直接從業(yè)人員25萬人。目前，印度金融服務(wù)外包的提供范圍擴展到信息類業(yè)務(wù)、人力資源管理等更具戰(zhàn)略性的領(lǐng)域，越來越多的金融集團將業(yè)務(wù)流程整體外包給印度企業(yè)。這使印度企業(yè)不僅提供優(yōu)質(zhì)的互動式客戶服務(wù)，也承擔了歐美本土企業(yè)相應(yīng)的責任與義務(wù)?；ㄆ?、渣打、匯豐等大型金融集團已在印度設(shè)立了10多個處理中心，這些處理中心規(guī)模增長迅速。如渣打銀行全球共享服務(wù)中心為渣打銀行在全球56個國家的分支機構(gòu)提供統(tǒng)一的、標準化的后臺業(yè)務(wù)支持，可以對全球各個分支機構(gòu)業(yè)務(wù)運營情況進行比較和評價。歐、美、日等發(fā)達國家將各種數(shù)據(jù)管理、呼叫中心、客戶服務(wù)等遷移到印度，帶來大量相對高收入、高技能的工作，有效地促進了印度的產(chǎn)業(yè)升級和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。在銀行業(yè)中，金融服務(wù)外包已經(jīng)涉及到批發(fā)銀行、金融市場分析與交易等多種高端業(yè)務(wù)。在印度開展外包業(yè)務(wù)的花旗銀行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打銀行等國際金融巨頭創(chuàng)造崗位超過20萬個。此外，一半以上全球最大的保險機構(gòu)都在印度開展了金融服務(wù)外包[2]。

2005年英國金融服務(wù)管理局(FSA)了《離岸業(yè)務(wù)的行業(yè)反饋》報告，總結(jié)了印度金融服務(wù)外包迅速發(fā)展的成功經(jīng)驗和競爭優(yōu)勢，主要有：第一，充足的人才資源。服務(wù)外包業(yè)屬于勞動力密集型產(chǎn)業(yè)，而印度具有大量說英語的專業(yè)人才，調(diào)查、分析等高端業(yè)務(wù)員工基本上都具備碩士以上學位。有關(guān)外包服務(wù)的教育和培訓機構(gòu)也享受到政府的優(yōu)惠政策，政府與大學、培訓機構(gòu)建立密切聯(lián)系，牽頭策劃有針對性的培訓，使學校教育向職業(yè)教育延伸。第二，不斷完善的基礎(chǔ)設(shè)施。在印度外包企業(yè)較集中的城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷加強，交通、通訊、電力、生活等配套設(shè)施齊全、可靠而且成本低廉，使金融外包企業(yè)能全天候運營。欽奈、班加羅爾、德里等外包企業(yè)較集中的城市還是航空樞紐。第三，政策支持。外包業(yè)務(wù)得到了印度政府的支持和鼓勵。政府出臺的優(yōu)惠政策明確信息產(chǎn)業(yè)是政府重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，讓外包業(yè)務(wù)享受到稅收減免、財政補貼、進口設(shè)備免稅等優(yōu)惠措施，在批準用地方面提供便利。印度政府還出臺了一系列保護專利、知識產(chǎn)權(quán)的法規(guī)，并成立了專門的機構(gòu)監(jiān)督知識產(chǎn)權(quán)的保護工作。在這些措施鼓勵下，有充足的合格服務(wù)供應(yīng)商和新進入市場的中小企業(yè)可供選擇。第四，完善的企業(yè)管理制度。印度企業(yè)重視外包管理，都有由董事會負責的專門機構(gòu)和外包業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)都備有處理突發(fā)故的緊急預(yù)案，大規(guī)模的業(yè)務(wù)被分散到不同的子公司來減小意外風險。企業(yè)都通過了英國信息安全標準的認證，采取各種措施保障客戶資料和數(shù)據(jù)的安全。印度政府也全力構(gòu)建金融服務(wù)法律構(gòu)架，要求企業(yè)全面接受相應(yīng)的國際認證。印度企業(yè)還嚴格遵守合同，樹立自己的品牌和聲譽。

三、我國金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競爭優(yōu)勢

我國的金融服務(wù)外包始于20世紀90年代的IT外包。1992年中國銀行成立的博科信息產(chǎn)業(yè)有限公司，1996年中國工商銀行成立的軟件開發(fā)中心，都專門為本行提供應(yīng)用軟件的開發(fā)與維護。目前，四大國有商業(yè)銀行的軟件開發(fā)、技術(shù)研究、支持推廣業(yè)務(wù)均外包給了隸屬于總行的軟件開發(fā)中心，其他中小商業(yè)銀行則多采用將信息技術(shù)服務(wù)外包給專業(yè)公司的做法。金融外包業(yè)務(wù)也在IT以外的其他領(lǐng)域快速推進，其中以信用卡和保險后援中心最引人矚目。2003年之后，我國信用卡發(fā)卡數(shù)量節(jié)節(jié)攀升，國內(nèi)銀行在不同程度上將信用卡業(yè)務(wù)外包。目前，我國的外包服務(wù)提供商可以提供銀行卡業(yè)務(wù)的全套服務(wù)，從申辦籌建、設(shè)計產(chǎn)品、市場營銷到交易處理和客戶服務(wù)，甚至包括客戶數(shù)據(jù)分析和市場定位。預(yù)計到2010年，在超過3000億美元的離岸外移投資中10%有希望投向中國，其中與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)流程外包(BPO)約50億美元以上；在岸外包方面，我國BPO市場預(yù)期將超過500億美元[3]。隨著我國金融外包業(yè)務(wù)發(fā)展速度的加快以及發(fā)包主體范圍的逐漸擴展，其規(guī)模會越來越大。

我國在制造業(yè)方面的領(lǐng)先優(yōu)勢使我國成為全球最具吸引力的金融服務(wù)外包承接國。與印度相比，我國在承接外包業(yè)務(wù)方面具有以下競爭優(yōu)勢：一是我國社會穩(wěn)定，經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，投資環(huán)境良好，是世界上吸收外資最多的國家之一。全球最大的500家跨國公司中近450家已在華投資，在華設(shè)立地區(qū)總部的超過30家，投資設(shè)立的研發(fā)機構(gòu)超過700家。目前，我國已經(jīng)聚集了各路金融外包業(yè)巨頭，既有埃森哲、IBM等世界著名的BPO公司，也有如Infosys、塔塔等來自印度的公司。歐洲流程外包研究機構(gòu)MorganChamber分析稱，中國銀行業(yè)的變革以及外資銀行的發(fā)展計劃，將給中國的BPO提供商帶來戰(zhàn)略性的機遇。我國將有機會同全球領(lǐng)先的銀行合作，分享銀行領(lǐng)域的專業(yè)知識和經(jīng)驗，這種合作未來會成為我國BPO走向世界的橋梁。二是我國擁有大批專業(yè)技術(shù)人才，人才儲量大。三是我國的綜合成本優(yōu)勢，在人力資源、能源、基礎(chǔ)設(shè)施方面我國都享有較大的成本優(yōu)勢。四是我國擁有良好的基礎(chǔ)設(shè)施，特別是在電信、交通領(lǐng)域。五是我國擁有龐大的不斷擴大的國內(nèi)市場，為了在我國市場占有立足之地，跨國公司紛紛在我國建立起客戶群。尤其是香港和上海正在成為整個亞洲的金融中心，以市場帶動的服務(wù)外包趨勢勢不可擋。印度金融服務(wù)外包以軟件業(yè)外包為主，很少為國內(nèi)信息化服務(wù)，而我國金融信息業(yè)以滿足內(nèi)需為主，信息化與軟件業(yè)互相帶動。六是我國在地理位置上處于亞洲的中心，經(jīng)濟發(fā)達的日本和韓國都靠近我國，文化傳統(tǒng)相似，日韓兩國企業(yè)要發(fā)放金融外包業(yè)務(wù)，我國都是首選[4]。

目前，商務(wù)部已將發(fā)展服務(wù)外包作為重點工作之一，啟動了“千百十工程”，即在5年內(nèi)每年投入不少于1億元資金，建設(shè)10個服務(wù)外包基地，吸引100家跨國公司將部分外包業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到中國，培養(yǎng)1000家承接服務(wù)外包的企業(yè)。目前，上海、深圳、北京等金融發(fā)達的城市紛紛建立金融服務(wù)中心。首先是上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地。2005年7月上海銀行卡產(chǎn)業(yè)園被確定為上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，簽約和預(yù)約項目的總投資超過人民幣100億元。國家商務(wù)部和上海市政府陸續(xù)出臺了鼓勵服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，著手將其打造成為國內(nèi)首家金融外包業(yè)務(wù)示范基地。這有利于將跨國金融機構(gòu)的后臺業(yè)務(wù)部門吸引到上海，把上海建成國際跨國金融機構(gòu)的亞太總部所在地和服務(wù)全球的后臺基地。上海銀監(jiān)局的一份研究顯示，近兩年外資銀行亞太區(qū)外包中心正在逐步向上海轉(zhuǎn)移。在滬外資銀行尤其是大型銀行和專業(yè)性較強的銀行，已經(jīng)在境內(nèi)投資的關(guān)聯(lián)公司開展外包業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)量都在逐步增加。這些分行或者公司，將來都將被打造成外資銀行亞太區(qū)服務(wù)外包的操作中心。其次，深圳羅湖金融配套服務(wù)中心。金融業(yè)是深圳市的四大支柱產(chǎn)業(yè)之一，羅湖區(qū)“十一五”規(guī)劃明確提出強化金融中心的定位，并切實建設(shè)“產(chǎn)業(yè)金融中心”、“金融創(chuàng)新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服務(wù)中心”，高起點、大手筆規(guī)劃建設(shè)金融中心區(qū)。第三，北京金盞金融后臺服務(wù)區(qū)。北京市通過了《加快首都金融產(chǎn)業(yè)后臺服務(wù)支持體系建設(shè)的有關(guān)建議》，規(guī)劃出包括海淀區(qū)稻香湖金融后臺服務(wù)區(qū)、朝陽區(qū)金盞產(chǎn)業(yè)園、通州區(qū)新城商務(wù)園等3處金融后臺服務(wù)園區(qū)。北京綜合考慮了金融服務(wù)區(qū)對交通、環(huán)境等方面的需求以及北京CBD、朝陽區(qū)以金融為主導(dǎo)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展實際情況，提出在朝陽區(qū)金盞金融服務(wù)園區(qū)建設(shè)的總體工作設(shè)想和全面論證。

四、我國發(fā)展金融服務(wù)外包的競爭策略

考慮我國發(fā)展金融服務(wù)外包的優(yōu)勢與劣勢，對比到我國的實情和印度優(yōu)勢與經(jīng)驗，我國在增強承接金融服務(wù)外包的競爭力方面可參考以下策略。

(一)政府制定支持外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施

印度的經(jīng)驗表明，政府的支持非常重要。這一方面需要成立金融服務(wù)外包的行業(yè)管理機構(gòu)和專項發(fā)展基金，以行業(yè)協(xié)調(diào)和互助的方式推動外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面，政府應(yīng)鼓勵創(chuàng)新，加大知識產(chǎn)權(quán)保護力度，研究制定保護知識產(chǎn)權(quán)和個人信息安全的國家法規(guī)和行業(yè)規(guī)范。對符合條件的服務(wù)外包企業(yè)取得的重大社會或經(jīng)濟效益的知識產(chǎn)權(quán)項目，通過專項資金的形式給予獎勵。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，大力倡導(dǎo)企業(yè)誠實守信，保護客戶商業(yè)秘密，遵守國際上的信息保護規(guī)則，在服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)設(shè)立保護知識產(chǎn)權(quán)舉報投訴服務(wù)機構(gòu)，加強軟件盜版等各類侵害知識產(chǎn)權(quán)行為的打擊力度。其次，拓寬金融服務(wù)外包企業(yè)投融資渠道，改善投融資環(huán)境。建立服務(wù)外包企業(yè)貸款平臺，優(yōu)先為外包企業(yè)提供貸款等融資支持。此前商務(wù)部已經(jīng)宣布每年拿出1億元服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)專項資金，國開行也將提供50億元貸款，用于各地外包基地和企業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)。積極探索建立有效的擔保機制，允許其用軟件產(chǎn)品等無形資產(chǎn)進行抵押貸款。推動政策性擔保公司積極為中小服務(wù)外包企業(yè)提供短期貸款的擔保。鼓勵風險投資、社會民間資本和外商投資服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)。支持有條件的服務(wù)外包企業(yè)進行資產(chǎn)重組、收購兼并和海內(nèi)外上市。三是對服務(wù)外包企業(yè)采取減稅、免稅及減免房租等優(yōu)惠措施。目前，在印度、捷克等外包發(fā)展迅速的國家，政府都給予服務(wù)外包企業(yè)極大的稅收優(yōu)惠，增強了該國外包的競爭力。商務(wù)部正會同信息產(chǎn)業(yè)部、科技部等20多個部委制定關(guān)于推動服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策。四是加強市場推廣和營銷力度。政府要逐步認識到服務(wù)外包的重要性和商機，進行統(tǒng)一規(guī)劃和宣傳推廣。

(二)制定總體性外包承接戰(zhàn)略

我國承包企業(yè)首先要在戰(zhàn)略上從暫時性、戰(zhàn)術(shù)性向長期性、戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變，根據(jù)新的形勢制定具有全局性、主動性特點的發(fā)展戰(zhàn)略。我國企業(yè)應(yīng)改變自身的定位，從過去為金融機構(gòu)提供服務(wù)的“加工廠”變?yōu)楦鞔蠼鹑跈C構(gòu)的戰(zhàn)略合作伙伴，全面融入到各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)中去。其次，服務(wù)承包企業(yè)應(yīng)建立業(yè)務(wù)動態(tài)監(jiān)管制度，制訂科學合理的外包承接流程，嚴格履行服務(wù)外包提供商的責任和義務(wù)，并采用接受發(fā)包單位的全面評估，以期最大限度降低承接服務(wù)外包的風險。第三，建立業(yè)務(wù)風險管理體系和應(yīng)急預(yù)案。我國的承包企業(yè)應(yīng)遵循合法、風險控制、保護客戶合法權(quán)益、有效監(jiān)管等原則，識別外包活動潛在的風險，借鑒國外金融服務(wù)外包監(jiān)管的經(jīng)驗，確立自己的符合金融服務(wù)外包監(jiān)管原則的規(guī)范和制度。

(三)發(fā)揮比較優(yōu)勢和集群優(yōu)勢，擴大業(yè)務(wù)承接范圍

我國首先應(yīng)該根據(jù)本國國情，分行業(yè)有計劃地選擇重點行業(yè)拓展外包領(lǐng)域。國內(nèi)企業(yè)應(yīng)分析和發(fā)掘自己的比較優(yōu)勢，結(jié)合我國的勞動力和成本優(yōu)勢，要增強自主創(chuàng)新和研發(fā)的能力，打造自己的競爭優(yōu)勢，爭取全球服務(wù)外包的核心業(yè)務(wù)的承接。國內(nèi)企業(yè)承接的外包業(yè)務(wù)通常是特定金融功能的業(yè)務(wù)，如客戶服務(wù)、金融分析、客戶系統(tǒng)軟件\開發(fā)等，而業(yè)務(wù)流程外包等較復(fù)雜的業(yè)務(wù)則并沒有引起太多的重視。這要求我國企業(yè)應(yīng)利用自身的比較優(yōu)勢積極參與外包市場，包括信用等級評估、市場調(diào)研、后勤保障、計算機業(yè)務(wù)及系統(tǒng)的維護維修、人力資源管理、企業(yè)形象建設(shè)等通常業(yè)務(wù)，還包括一些新興業(yè)務(wù)及復(fù)雜程度較高的業(yè)務(wù)流程外包。其次，要發(fā)揮文化、地理上的優(yōu)勢，從向韓國和日本金融機構(gòu)提供IT服務(wù)外包開始逐漸擴展服務(wù)領(lǐng)域。隨著我國外包人才素質(zhì)的提高，特別是英文水平的提高，為擴大金融外包項目流入我國提供了有利的基礎(chǔ)，金融機構(gòu)應(yīng)在細分市場的基礎(chǔ)上，提供專精式服務(wù)外包。第三，加快金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群基地建設(shè)，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢。目前上海、深圳、北京等金融發(fā)達城市都規(guī)劃了專門的金融產(chǎn)業(yè)基地，以改變地域分散、個體規(guī)模小、經(jīng)營理念落后、管理水平偏低的服務(wù)外包狀況。應(yīng)加快改善產(chǎn)業(yè)基地基礎(chǔ)軟硬件環(huán)境建設(shè)，借鑒印度、愛爾蘭等國際先進服務(wù)外包基地發(fā)展經(jīng)驗，從建設(shè)高水準、前瞻性的服務(wù)外包所需要的基礎(chǔ)設(shè)施要求出發(fā)，建設(shè)配套功能齊全的國際化服務(wù)外包園區(qū)。完善通信基礎(chǔ)設(shè)施，籌建直達歐美、日本的高速互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)出口。對入駐基地的國內(nèi)外著名企業(yè)總部、研發(fā)中心等的購地建設(shè)、購買或租賃自用辦公用房，實行土地房租優(yōu)惠政策。

第3篇：金融服務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：山西省 中小商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 對策

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-159-03

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，也就是借助互聯(lián)網(wǎng)與移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融既包括非金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。本文主要探究的是商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。

在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式越來越不能適應(yīng)當今時代的發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國大型商業(yè)銀行與發(fā)達地區(qū)銀行同業(yè)及早認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力，推出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)普遍較好。而山西省中小型商業(yè)銀行的管理模式與經(jīng)營方式不同于國有大型商業(yè)銀行與發(fā)達地區(qū)，其發(fā)展相對緩慢，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面尤甚。本文通過對山西省中小商業(yè)銀行的實地調(diào)研及網(wǎng)站體驗等方式，分析山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對策與建議的探討，以期對山西中小商業(yè)銀行及我國類似銀行的發(fā)展有一定的積極的作用。

一、山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，我國銀行同業(yè)，一方面快速推出各類銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯(lián)網(wǎng)化道路，轉(zhuǎn)變?yōu)閲L試成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融職能部門或獨立機構(gòu)，摸索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新的突破口。就當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢來看，我國各商業(yè)銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普遍較好，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展層次不一，山西省中小型商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，普遍相對落后，但是他們在互聯(lián)網(wǎng)金融理論與實踐方面也進行了嘗試。互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷涌現(xiàn)。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網(wǎng)站開通有：小微網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，針對不同客戶群提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務(wù)。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務(wù)，在線融資、網(wǎng)絡(luò)信貸類產(chǎn)品亦不足；山西運城農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)站有個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，但在“理財E站”，只有理財信息公布，而無實質(zhì)交易界面，該銀行的“小額農(nóng)戶貸款”產(chǎn)品，以農(nóng)戶信譽為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的無需擔保的貸款，方便農(nóng)戶進行貸款，但是網(wǎng)上只有申辦流程，未能在網(wǎng)上提供實際辦理貸款業(yè)務(wù)；堯都農(nóng)商銀行作為山西省首家改制的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，在網(wǎng)上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業(yè)務(wù)下，只羅列了各個行業(yè)，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺”，有投資意向的人數(shù)僅166人，累計交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業(yè)務(wù)中：個人業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)、中小企業(yè)專項服務(wù)、卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)，無直接的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。有些小型銀行沒有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，比如，類似曲沃新田村鎮(zhèn)銀行，有存貸款業(yè)務(wù)，為小區(qū)域客戶金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)方面未涉足；山西省長治銀行發(fā)展惠普金融，推出創(chuàng)新型產(chǎn)品：“2013年引入德國IPC微貸技術(shù)，長治銀行開展小微貸業(yè)務(wù)，截至2015年末，累計發(fā)放貸款達到27744萬元，總計1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計達99792戶，覆蓋全市包含13個縣市區(qū)全部小微客戶的70%”。本質(zhì)上來說，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要也就是分為兩大類：一類是理財業(yè)務(wù)，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業(yè)及個人急需資金者，通過在互聯(lián)網(wǎng)信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對于這兩類金融產(chǎn)品來說，由于所處的環(huán)境不同于大型商業(yè)銀行，不同于發(fā)達地區(qū)客戶群，在產(chǎn)品設(shè)計方面也應(yīng)不同，山西省中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)品提供方面缺乏個性化，產(chǎn)品不規(guī)范，使用過程出現(xiàn)諸多麻煩，高風險的品種又會造成不利影響。

山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有不足也有優(yōu)勢：首先，對山西省區(qū)域內(nèi)的客戶資信與經(jīng)營狀況比較熟悉，在產(chǎn)品供給時，容易把握，“關(guān)系型”投融資易于建立。范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)相對集中，審批環(huán)節(jié)少，容易決策，當市場發(fā)生變化時，業(yè)務(wù)調(diào)整速度快。其次，還具有較強的區(qū)域優(yōu)勢：比如晉商銀行可主要定位在山西省內(nèi)發(fā)展，在本省內(nèi)建立社區(qū)營業(yè)網(wǎng)點，重點在太原市建立社區(qū)物理營業(yè)網(wǎng)點，結(jié)合山西省會城市區(qū)域優(yōu)勢，客戶個人基本信息、資金實力等信息容易獲得。在區(qū)域內(nèi)開展運營活動，可充分運用本地人才資源，因而，其信息成本、經(jīng)營運作成本、固定設(shè)施成本等都較低。面對用戶的不同需求，能發(fā)揮自身易于決策、業(yè)務(wù)集中的優(yōu)勢，及時高效滿足客戶需求，同等技術(shù)條件下，相比較外省及大型銀行，更能設(shè)計出獨具特色的不同金融產(chǎn)品和服務(wù)，如有針對客戶的投資咨詢、財務(wù)顧問、理財產(chǎn)品及提供結(jié)算便利條件等，不僅實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入，還方便調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升銀行核心競爭力。

二、山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機遇與挑戰(zhàn)

山西省中小銀行商業(yè)銀行，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、同行業(yè)競爭壓力以及新的發(fā)展階段中風險控制把握等問題與挑戰(zhàn)。在這種背景下，中小商業(yè)銀行開始根據(jù)自身特色和當?shù)丨h(huán)境優(yōu)勢發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。一是中小銀行在山西本地和城間區(qū)域發(fā)展上更具競爭優(yōu)勢；二是山西省中小商業(yè)銀行可以重點發(fā)展省內(nèi)或地市h域小規(guī)模區(qū)域的經(jīng)營規(guī)劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價值的數(shù)據(jù)信息，特別是關(guān)于客戶的信用狀況和資產(chǎn)變動狀況，及時調(diào)整經(jīng)營策略，規(guī)避不必要的風險。但是，其在發(fā)展過程中也面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：

首先，發(fā)展定位不甚成熟是山西省中小商業(yè)銀行面對的問題之一，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式多樣化，客戶追求服務(wù)個性化，需求高層次化，山西省中小商業(yè)銀行要立足創(chuàng)新發(fā)展模式，根據(jù)市場需要調(diào)整發(fā)展定位。利用現(xiàn)代信息技術(shù)、信息管理手段，實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，把信息技術(shù)應(yīng)用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認可。其次，山西省中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式急需變革。山西省中小商業(yè)銀行的經(jīng)營模式大多數(shù)仍為傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，一方面，銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)資源和電子商務(wù)交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經(jīng)營行為，正確評價定位客戶信用等級，減少交易成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行發(fā)展綜合服務(wù)提供業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，山西省中小商業(yè)銀行需要有效聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)各參與方，對銀行不同的產(chǎn)品進行分類，對相同類型的進行整合，提高解決問題的效率。傳統(tǒng)銀行要發(fā)展必須將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合經(jīng)營模式有待完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發(fā)展了網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，搭建自身銀行綜合平臺，但是還存在信息技術(shù)不完備，網(wǎng)上銀行服務(wù)功能少，提供的服務(wù)有限，大多手機銀行還不完善或者沒有手機銀行業(yè)務(wù)，這必然需要加強跨行業(yè)的合作，拓展不同產(chǎn)品和服務(wù)，在降低成本的基礎(chǔ)上，突破地域和時空限制，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，完善綜合經(jīng)營管理模式。除上述之外，山西省中小商業(yè)銀行金融服務(wù)能力、創(chuàng)新能力也有待提高。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體思路

中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體思路：以簡約、極致、體驗優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶，利用區(qū)域優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)低成本優(yōu)勢，以客戶為中心，運用平臺思維、大數(shù)據(jù)思維、社會化思維和跨界思維，在資金理財、消費金融服務(wù)、新型支付探索以及省域聯(lián)名賬戶基礎(chǔ)上全方位合作理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的省內(nèi)區(qū)域范圍的相對獨立的體系。通過實施與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會化營銷傳播及跨界渠道結(jié)合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的建立，實現(xiàn)在大零售業(yè)務(wù)方面打造山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)連鎖超市的遠期目標。

（二）確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

在總體思路基礎(chǔ)上，確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結(jié)構(gòu)中小化、經(jīng)營對象地方化、產(chǎn)品服務(wù)個性化為策略。在客戶選擇上，應(yīng)避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優(yōu)勢與大銀行爭奪大客戶、大項目。應(yīng)注重培養(yǎng)穩(wěn)定的具有忠誠度的客戶，可以通過關(guān)心初創(chuàng)期的小企業(yè)，扶植成長期的小企業(yè)，與小企業(yè)共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩(wěn)固持久的銀企關(guān)系。對于同樣服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的山西省中小銀行而言，專注服務(wù)“三農(nóng)”，培養(yǎng)忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務(wù)能力方面，可與電商平臺合作。通過網(wǎng)上銀行進行數(shù)據(jù)整合，獲取用戶有效信息，關(guān)鍵交易數(shù)據(jù)，提供網(wǎng)絡(luò)融資平臺，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建完備的用戶信用評級體系，以便快速挖掘和分析系統(tǒng)用戶數(shù)據(jù)。也可與第三方支付平臺合作，將線下金融產(chǎn)品在第三方平臺上實現(xiàn)在線金融服務(wù)，不斷研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新產(chǎn)品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數(shù)據(jù)資源，拓展新的目標用戶群，搭建客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺。在合作機構(gòu)的選擇上要慎重，結(jié)合中小商業(yè)銀行特點，提前制定有關(guān)的應(yīng)對策略，做到快速反應(yīng)，迅速決策，提高服務(wù)質(zhì)量。（3）在完善綜合經(jīng)營能力方面可搭建自有平臺。借鑒國有四大銀行成功的經(jīng)驗，建立省區(qū)域的電子商務(wù)平臺，根據(jù)地縣市區(qū)域產(chǎn)品特點，進行各種電商交易，找準目標，比如農(nóng)產(chǎn)品、土特產(chǎn)等某一個或幾個特定的電商平臺，這樣山西省中小商業(yè)銀行既結(jié)合自身地域優(yōu)勢，又彌補在資金、人力等方面的不足。允許信譽良好的小額貸款公司在該電子商務(wù)平臺進行鏈接，實現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，資金流動，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動區(qū)域經(jīng)濟。還可與省內(nèi)同等級的銀行進行平臺合作，針對同業(yè)金融產(chǎn)品，不定時地進行交流，對經(jīng)營活動產(chǎn)生的信息流、物流、商流等相關(guān)信息進行交換，整合信息。與此同時，山西省中小商業(yè)銀行順應(yīng)移動支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進和培養(yǎng)，不斷更新知識結(jié)構(gòu)，既要培養(yǎng)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識、電子商務(wù)專業(yè)知識以及金融專業(yè)知識的復(fù)合型人才，又要關(guān)注國內(nèi)外銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新的舉措，取長補短，學習其先進技術(shù)和思想，在借鑒中進步。

（三）構(gòu)建中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系

結(jié)合山西省中小商業(yè)銀行特點，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，在客戶定位、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方向、基礎(chǔ)平臺建設(shè)等方面，構(gòu)建商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。首先，推進互聯(lián)網(wǎng)賬務(wù)核算系統(tǒng)、聯(lián)名賬?、挚囍Ц稒C制、收銀臺建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品部署、渠道合作、移動金融創(chuàng)新、融資授信產(chǎn)品的推出提供基礎(chǔ)平臺。應(yīng)用零售信貸平臺，通過山西省內(nèi)中小商業(yè)銀行零售信貸平臺的授信模塊功能，對多渠道合作客戶進行征信評分，進行統(tǒng)一授信管理，對接信用卡借貸系統(tǒng)，促進互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，圍繞互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，建立專業(yè)化的線上營銷機制，輔以傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)點渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗、推薦、交易等系列營銷活動，實現(xiàn)客戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的快速增長，提升山西省互聯(lián)網(wǎng)銀行品牌的知名度。此外，在積分與優(yōu)惠機制方面加強客戶關(guān)系管理，增強客戶黏度、培養(yǎng)客戶忠誠度。引入第三方機構(gòu)，提供專業(yè)服務(wù)。為快速響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求，在傳播推廣、數(shù)據(jù)采集分析、信息技術(shù)服務(wù)等方面，逐步引入優(yōu)質(zhì)的第三方服務(wù)公司提供快速、專業(yè)的營銷宣傳配套服務(wù)。

最后，從山西經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探索建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障體系，諸如在加強客戶體驗，推動產(chǎn)品創(chuàng)新及引進，推進市場化人才引進和使用機制，建立差異化財務(wù)管理以及完善在線直銷銀行風險管理措施與機制。并探索山西省中小商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展配套措施和機制，構(gòu)建山特的企業(yè)群、個人群與山西經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行的新業(yè)務(wù)新模式的體系，促進山西中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新商業(yè)模式、新運作機制和新表現(xiàn)形式對銀行的經(jīng)營管理活動產(chǎn)生了深遠影響。隨著政府高層對互聯(lián)網(wǎng)金融采取鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管兼顧并舉的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融將更加規(guī)范有序發(fā)展。為此，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體策略指引下，基于移動互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化，銀行以簡約、極致、體驗優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶。發(fā)展低成本優(yōu)勢、堅持以客戶為中心的理念，運用平臺思維、大數(shù)據(jù)思維、社會化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財服務(wù)、消費金融服務(wù)、新型支付方式探索等基礎(chǔ)上增值應(yīng)用方向不斷發(fā)力。建立與互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的獨立銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯(lián)名賬戶、線上理財、融資授信、信用支付、移動支付等產(chǎn)品線。通過與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會化營銷傳播渠道與跨界渠道結(jié)合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的構(gòu)建，實現(xiàn)山西區(qū)域地方特色的互聯(lián)網(wǎng)金融連鎖超市的遠期目標。以期為我國中小銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展找到適合自身發(fā)展路徑的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)模式。

（本文為山西省社科聯(lián)2015至2016年度重點課題，課題主持人：任新利，課題編號：SSKLZDKT2015090）

參考文獻：

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（作者單位：山西省商務(wù)學校 山西太原 030000）

第4篇：金融服務(wù)模式范文

(中國人民銀行天津分行　天津市　300040)

摘 要:金融服務(wù)做為中國人民銀行的一項基本職能,如何加強內(nèi)部規(guī)范管理,建立一套規(guī)范､透明和有效的工作過程的控制和服務(wù)水平調(diào)查分析機制,強化管理與服務(wù)相結(jié)合,提高金融服務(wù)的能力和水平｡本文通過闡述中國人民銀行天津分行營業(yè)部實施質(zhì)量管理體系模式的體會,提出做好金融服務(wù)和管理工作的有效途徑｡

關(guān)鍵詞:金融服務(wù);質(zhì)量管理體系;金融安全

中圖分類號:F832.6文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2007)07-0025-03

中國人民銀行天津分行營業(yè)部為規(guī)范內(nèi)部管理､提高管理水平與服務(wù)質(zhì)量,2005年10月在金融服務(wù)領(lǐng)域正式啟用“ISO9001質(zhì)量管理體系”,ISO9001質(zhì)量認證標準是國際上通用的語言､統(tǒng)一的認識和共守的準則｡首先,ISO質(zhì)量管理體系分為質(zhì)量手冊､程序文件､支持性文件三部分,它們分別對管理人員和一般操作者的職責做了詳細的界定,提高每個職工的質(zhì)量意識;其次,內(nèi)部將按照經(jīng)過嚴格審核的國際標準化的品質(zhì)體系進行質(zhì)量管理,真正達到系統(tǒng)化､科學化,有效地提高核算的正確率和工作效率;再次,ISO9001質(zhì)量認證體系要求在整個業(yè)務(wù)流程的每個環(huán)節(jié)都要有詳細的原始記錄,使每步操作都有很強的可追溯性,任何時候都能準確地再現(xiàn)當初業(yè)務(wù)操作細節(jié),便于發(fā)現(xiàn)､檢討､解決問題;最后,ISO9001質(zhì)量管理體系明確制定了管理的質(zhì)量方針和目標,強調(diào)全員參與和持續(xù)改進,并通過定期進行管理評審､實施糾正和預(yù)防措施以及經(jīng)常化審核與監(jiān)督,使管理和運作不斷向標準化､科學化邁進｡為金融服務(wù)提供了一個“策劃､實施､檢查､改進”為一體的螺旋式上升系統(tǒng)｡通過質(zhì)量管理體系的實施,我們從中得到以下啟示:

啟示一:質(zhì)量手冊的建立使營業(yè)部改善了現(xiàn)行的管理模式,管理趨向系統(tǒng)化､規(guī)范化､標準化､科學化,保障了中央銀行集中核算系統(tǒng)的安全運行

《質(zhì)量手冊》是質(zhì)量管理體系文件的靈魂,是對體系文件的概括和總結(jié),是綱領(lǐng)性文件｡質(zhì)量管理體系的每一個條款,貫穿于整個質(zhì)量管理體系之中｡要求通過建立一整套科學､系統(tǒng)并具備可操作性的內(nèi)部管理運作制度,包括管理和工作程序､服務(wù)和操作標準,對經(jīng)營活動整個過程進行控制｡營業(yè)部編制的《質(zhì)量手冊》包括營業(yè)部簡介､質(zhì)量方針､質(zhì)量目標,并有營業(yè)部最高管理者簽發(fā)的“令”作為生效依據(jù);通過《質(zhì)量手冊》中的組織結(jié)構(gòu)圖､質(zhì)量管理體系職能分配表和質(zhì)量手冊控制說明,對營業(yè)部的工作情況進行宏觀介紹,并明確了營業(yè)部運行質(zhì)量管理體系的范圍､引用標準､術(shù)語和定義;通過《質(zhì)量手冊》中的管理職責明確要求營業(yè)部最高管理者為質(zhì)量管理體系的建立､實施和持續(xù)改進提供充足的資源,并以顧客為關(guān)注焦點制定質(zhì)量方針和質(zhì)量目標;利用《質(zhì)量手冊》中的職責和權(quán)限章節(jié),劃分營業(yè)部各級管理者職責和權(quán)利;《質(zhì)量手冊》明確了內(nèi)部溝通渠道,使各科室､各崗位的業(yè)務(wù)接口得到控制;保證了營業(yè)部所需各類資源的來源暢通并能得到有效控制;規(guī)定了營業(yè)部會計核算業(yè)務(wù)發(fā)生時的審批､操作及驗證過程;《質(zhì)量手冊》注重收集相關(guān)方數(shù)據(jù),為管理者提供決策依據(jù);對出現(xiàn)的會計核算差錯必須運行糾正和預(yù)防措施程序｡營業(yè)部在沒有建立《質(zhì)量手冊》之前,全體員工對工作方針和目標不明確;各類規(guī)章制度格式不統(tǒng)一,范圍不明確､保管不規(guī)范;對于營業(yè)部的資源沒有進行統(tǒng)計;科室間缺少溝通;崗位職責不清晰;對于會計核算業(yè)務(wù)崗位沒有設(shè)定考核標準;對于出現(xiàn)的核算差錯有糾正方法,但缺少預(yù)防措施的書面報告等問題比較突出｡營業(yè)部制定《質(zhì)量手冊》后,全體員工明確了工作目標,工作主動性有明顯增強,工作氛圍和諧,新增的崗位考核標準,有利地調(diào)動了員工的工作積極性,起到規(guī)范員工行為的作用｡利用營業(yè)部制定的《質(zhì)量手冊》,從制度制定､管理職責､服務(wù)實現(xiàn)和分析改進四個方面對以往的規(guī)章制度進行重新整合,并按照質(zhì)量管理體系對文件管理的要求去管理,把原來獨立的各項規(guī)章制度通過文件化的管理進行相互引用并明確歸口管理部門,使之成為完整的體系文件｡通過制定《質(zhì)量手冊》,營業(yè)部建立了由面､及線､到點的宏觀管理模式,使營業(yè)部的管理工作步入系統(tǒng)化､規(guī)范化､標準化､科學化的軌道,杜絕了經(jīng)驗管理狀況,實現(xiàn)了從一般管理到科學､規(guī)范管理的轉(zhuǎn)變｡

啟示二:程序文件的運行保證了中央銀行集中核算系統(tǒng)的穩(wěn)定運行,降低了會計核算差錯,防范了會計核算風險

ISO9001質(zhì)量管理體系本身是管理循環(huán),要求不折不扣地執(zhí)行,用制度､崗位､職責､記錄等硬性化的要求來約束軟性的操作,減少上傳下達間折扣,合理設(shè)定過程測量點,充分體現(xiàn)ISO9001質(zhì)量管理體系“過程控制”､“預(yù)防為主”的思想,從而有效地強化了對業(yè)務(wù)風險和事故､案件控制的可操作性｡程序文件是《質(zhì)量手冊》的具體化,覆蓋了營業(yè)部主要工作的全過程,也就是內(nèi)部管理過程､會計核算過程和對外服務(wù)過程,是營業(yè)部主要工作的精細化標準要求｡根據(jù)每項工作的性質(zhì)和目的,依照體系文件的要求和實際工作情況的需要,營業(yè)部共編寫了9大類程序文件｡體現(xiàn)了營業(yè)部解決問題運用P(策劃)D(實施)C(檢查)A(改進)循環(huán)的管理思路｡一直以會計核算沿用記賬､復(fù)核､事后檢查這一工作方式,使重大差錯的發(fā)生只能在事后檢查中才能發(fā)現(xiàn),會計人員不能主動回避和預(yù)防差錯的發(fā)生｡IS09001標準改變了傳統(tǒng)會計的風險控制模式,通過程序文件的有效運行,會計人員能夠主動識別會計核算過程中可能發(fā)生的差錯項,規(guī)范會計核算的業(yè)務(wù)行為｡作為營業(yè)部的管理者能夠?qū)嵤┤娴娘L險點控制管理模式,按照會計業(yè)務(wù)發(fā)生的順序,逐步強化事前､事中､事后三個環(huán)節(jié),并將控制端前移,即由事后檢查向事前監(jiān)測,事后發(fā)現(xiàn)向事前預(yù)警,事后糾正向事前防范轉(zhuǎn)變｡程序文件中還規(guī)范了內(nèi)控檢查小組檢查的范圍､時間､人員､內(nèi)容,對檢查中出現(xiàn)的問題必須進行跟蹤檢驗等一系列的制度規(guī)定｡這樣使得營業(yè)部的會計核算工作能夠更有效地防范和化解會計核算風險,保障資金安全,差錯量大大降低｡(見下圖)

以程序文件為營業(yè)部工作基礎(chǔ),以編寫的各項工作流程為支持性文件,所有管理活動和會計核算過程活動模板化,每項工作細節(jié)都在支持性文件中明確､具體的規(guī)定,便于檢查;即使發(fā)生某個崗位人員臨時變動,其管理水平與工作規(guī)范也不會因為人員的變化而降低,真正做到了工作有人負責､制度有章可循､資料有據(jù)可查;科室之間接口清晰､職責明確｡從當前實施效果來看,會計核算流程順暢,科室摩擦減少,工作效率提高,差錯率逐年降低,達到質(zhì)量認證的預(yù)期效果,有效地防范了會計核算風險,確保了資金安全｡

啟示三:質(zhì)量管理體系的實施使營業(yè)部員工服務(wù)意識不斷增強,提升了金融服務(wù)水平

中國人民銀行天津分行通過建立有效的工作過程監(jiān)控和績效考核制度,評價會計業(yè)務(wù)運作結(jié)果與客戶期望及營業(yè)部內(nèi)部期望的符合程度,不斷持續(xù)改進服務(wù)過程,增加客戶和其他相關(guān)方滿意的機會,促進營業(yè)部的服務(wù)與管理持續(xù)發(fā)展｡

營業(yè)部ISO9001質(zhì)量管理體系是嚴密､動態(tài)､統(tǒng)一､文件化的管理體系,其核心思想是:實施文件化的管理,注重全員參與､過程控制､預(yù)防為主､持續(xù)改進｡同時,明確相關(guān)崗位職責和工作要求,使每項經(jīng)營活動都處于受控狀態(tài),有助于提高營業(yè)部整體服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平｡由于ISO9001質(zhì)量體系是一個三方共同監(jiān)控的系統(tǒng),不但有自我監(jiān)督､上下監(jiān)督,而且還有第三方即認證機構(gòu)的監(jiān)督､檢查｡特別是第三方的監(jiān)督檢查,如果年度審計不合格就隨時有被取消認證資格｡營業(yè)部有以關(guān)注顧客為焦點和全員參與的理念,并貫穿于整個業(yè)務(wù)過程｡這樣不僅完善了營業(yè)部的內(nèi)部管理,提高工作效率,建立了一支高素質(zhì)的工作人員隊伍,而且使營業(yè)部工作更加貼近金融機構(gòu)的需求,提高了員工處理工作的應(yīng)變能力,如:中國人民銀行天津分行營業(yè)部負責各商業(yè)銀行人民幣準備金､外幣存款準備金和財政性存款的報表審核､資金收繳和日?？己斯ぷ?#65377;以往的考核工作是由各商業(yè)銀行主動送交相關(guān)報表和票據(jù),中國人民銀行天津分行營業(yè)部在審核天津市各商業(yè)銀行送交的報表和票據(jù),無誤后進行賬務(wù)處理｡在這一處理過程中,存在幾個問題:一是各商業(yè)銀行送交報表格式不統(tǒng)一,不利于經(jīng)辦人員對報表進行審核;二是送交報表的真實性､準確性不容易判斷;三是因為交存準備金､財政性存款的范圍和利率是不定期變動的,所以經(jīng)辦人員在審核過程中容易出現(xiàn)誤區(qū)｡四是商業(yè)銀行外幣存款準備金退繳路徑經(jīng)常變更,而變更手續(xù)較隨意,容易造成外幣存款準備金退匯路徑錯誤現(xiàn)象｡

營業(yè)部在運行質(zhì)量管理體系后,按照體系文件的要求,對以上幾個問題進行整改｡按照質(zhì)量管理體系記錄控制程序,統(tǒng)一各商業(yè)銀行送交報表時附一頁考核明細表;其次,按照質(zhì)量管理體系對文件的管理程序,對外幣存款準備金退匯路徑進行整理注冊并按照變更的順序進行編號,便于經(jīng)辦人員確定當期外幣存款準備金退路徑｡列清當期考核范圍､利率､執(zhí)行文件編號,并加蓋預(yù)留在中國人民銀行天津分行營業(yè)部的預(yù)留印鑒予以確認,便于經(jīng)辦人員對報表的真實性,合法性､準確性進行正確判斷｡

通過營業(yè)部質(zhì)量管理體系的運行,進一步提高對質(zhì)量管理模式的認識:

一是規(guī)范操作程序､保證系統(tǒng)安全運行,是防范會計風險的需要｡按照營業(yè)部的職能要求,營業(yè)部實現(xiàn)了各類規(guī)章制度規(guī)范管理,明確了各崗位的職責和權(quán)限,細化會計核算業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié),注重收集分析各項數(shù)據(jù),強化糾正和預(yù)防措施｡同時,業(yè)務(wù)運行中信息監(jiān)測､反饋遲滯變得及時準確,減少了平時由于人員更換､崗位調(diào)整等因素帶來的內(nèi)控制度執(zhí)行斷層現(xiàn)象,使內(nèi)控機制始終處于一個動態(tài)融合的過程中,并保持其合理性與有效性,確保了各個崗位､環(huán)節(jié)之間有機銜接｡

二是以管理為手段,以服務(wù)為目的,是中央銀行自身發(fā)展的需要｡隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展,中央銀行地位和職能的明確,商業(yè)銀行為了滿足不同層面的客戶需求,獲得更高的市場占有率,在創(chuàng)新金融產(chǎn)品,完善金融服務(wù),提高服務(wù)層次等方面不斷發(fā)展擴大,這就要求中央銀行能夠及時對商業(yè)銀行衍生金融工具的合規(guī)性進行確定｡人民銀行天津分行營業(yè)部做為監(jiān)測天津市商業(yè)銀行資金流動的服務(wù)､監(jiān)督､管理部門,通過開展質(zhì)量管理體系認證,對提供的金融服務(wù)進行內(nèi)､外部審核,不斷根據(jù)新業(yè)務(wù)､新產(chǎn)品對營業(yè)部的會計核算工作進行持續(xù)改進,能夠使營業(yè)部對商業(yè)銀行的經(jīng)營活動中實施服務(wù)與監(jiān)督并重的動態(tài)監(jiān)控,及時對發(fā)現(xiàn)違規(guī)跡象的商業(yè)銀行發(fā)出警告,并根據(jù)P(策劃)D(實施)C(檢查)A(改進)循環(huán)進行有效地跟蹤檢查,使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動處于中央銀行受控范圍之內(nèi),為總行､分行相關(guān)部門制定和執(zhí)行金融政策提供準確的數(shù)據(jù)資料｡

三是實施質(zhì)量管理模式,有效地建立了自我完善機制｡實行ISO9001質(zhì)量管理體系,可以使質(zhì)量管理規(guī)范化,業(yè)務(wù)操作活動程序化｡質(zhì)量體系對營業(yè)部各項工作的范圍和目的進行控制和記錄,做出詳細的規(guī)定,做到工作有章可循､有章必循､違章必糾｡實施質(zhì)量管理模式后,營業(yè)部建立自我完善機制,具備了自我完善的功能｡質(zhì)量管理體系要求在建立質(zhì)量體系后,要不間斷地進行內(nèi)部質(zhì)量審核和管理評審｡這樣就對服務(wù)質(zhì)量有效性進行控制,對服務(wù)質(zhì)量進行有的放矢的監(jiān)督檢查､實現(xiàn)了對服務(wù)質(zhì)量持續(xù)地改進｡

課題組組長:海

課題組成員:張先明 石 柱 郭廷斌

第5篇：金融服務(wù)模式范文

接下來，我將對國內(nèi)外P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的運作模式做全面的研究和分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)P2P行業(yè)分析

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式從國外引入中國，于2007年，國內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在上海正式成立，許多互聯(lián)網(wǎng)投資的投資者開始關(guān)注這一新的借貸方式――P2P。隨之在短短幾年的時間里，中國互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務(wù)平臺快速發(fā)展，已經(jīng)具有相當清晰的規(guī)模。在2014年，國家也正式地表明鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的態(tài)度，并在政策上對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺給予了大力支持。截止2015年底，網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達586萬人和285萬人。較2014年分別增加405%和352%，網(wǎng)貸行業(yè)人氣明顯飆升。2014年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達116萬人和63萬人。

其次，所謂機遇，也由于國家對P2P的重視，于2016年國家出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》等多項監(jiān)管政策，表明國家把控P2P的健康發(fā)展的同時也表示國家對P2P的認可；與此同時，有越來越多的金融界精英和互聯(lián)網(wǎng)人才進入互聯(lián)網(wǎng)P2P行業(yè)，為互聯(lián)網(wǎng)P2P注入新鮮的力量。

所謂風險，則是由于中國目前還沒有完善的征信系統(tǒng)，在運作環(huán)節(jié)上還有很大的問題。據(jù)2015全年統(tǒng)計，全國網(wǎng)貸平臺將有896家出現(xiàn)嚴重問題，2015年是2014年問題平臺的3.26倍。在2015年有大量網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)，造成平臺之間出現(xiàn)非常激烈的競爭 。

因此，目前急需研究市場上的互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸運作模式，是否符合國情，是否符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)律，是否應(yīng)該做進一步的優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)P2P運作模式研究

首先，我們要知道P2P起源于國外的個人對個人借貸模式，國外P2P運作模式大致分為以下四類：

1.Lending Club模式

承擔的工作是最多的，主要包括：平臺需要為借款人信用評級，由平臺制定利率，并利用已有的大規(guī)模社交網(wǎng)絡(luò)作為服務(wù)手段。

2.Zopa模式

所做的工作主要包括：強制要求借款人按月還款，這樣的手段降低了出借人的投資風險，保障了投資安全；但是過多壓制了借款人的還款自由，提高了借款人的門檻。

3.Prosper模式

是典型的中介平臺，借貸雙方完全為自主交易，Prosper不進行干涉，投資者承擔的風險更多。

4.Kiva

是非盈利的公益借貸平臺，需要國家政府進行資金支持。

國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸經(jīng)過最近幾年的發(fā)展，由剛開始的“水土不服”到現(xiàn)在獨具中國特色化的運作模式，中國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)有非常清晰的行業(yè)布局。有數(shù)據(jù)得出，行業(yè)中已有68家互聯(lián)網(wǎng)P2P企業(yè)得到風投的資金注入，此外，國資國企入股的平臺、上市公司分別為68家和48家，具有銀行背景的平臺為14家。

隨著戰(zhàn)略布局的逐步分化，中國的互聯(lián)網(wǎng)P2P運作模式也已經(jīng)出現(xiàn)細分：一部分只做平臺，不介入交易，如拍拍貸，這類風險較?。欢硪恍﹦t建立了資金池，如宜信、人人貸，介入了資金交易環(huán)節(jié)。另外，陸金所、有利網(wǎng)則把信貸資產(chǎn)證券化后，通過互聯(lián)網(wǎng)對外銷售。

接下來我將介紹國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運作模式：

（1）P2P模式――信息中介模式

P2P中國化歷程中，最開始是模仿國外P2P企業(yè)的運作模式，即個人對個人的借貸業(yè)務(wù)。中國的P2P在剛開始模仿國外P2P的Prosper公司。

信息中介P2P平臺是中國最開始的P2P運作模式。但是中國的個人信用信息庫不完善，導(dǎo)致P2P平臺驗證借款人的信息信息非常難，從而無法預(yù)測借款人逾期和壞帳的概率。所以，對于剛剛起的P2P來說，讓市場接受很難。

（2）P2P模式――信息中介與信用中介混合模式

對于純信息中介P2P模式水土不服問題，國內(nèi)開始對P2P運作模式做的改變，P2P平臺公司開始承擔更多的責任，包括尋找優(yōu)質(zhì)的借款人、進行審核評價、參與調(diào)查和幫忙處置逾期、出現(xiàn)問題負責追償、處置。有點類似國外的Zopa和Lending Club，承擔起更多的責任。

P2P平臺為了讓貸款人相信，如果借款人的錢出現(xiàn)逾期情況，該平臺有能力將錢追討回來，一旦出現(xiàn)壞賬情況，該平臺負責將錢補償給貸款人，決不讓貸款人承受損失。因此出現(xiàn)了擔保方。大多數(shù)為與P2P平臺有關(guān)聯(lián)的擔保公司，P2P企業(yè)會先將錢償付給貸款人，然后擔保公司與P2P平臺后果做平分，P2P平臺通過這樣的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，開始形成P2P“中國特色”運作模式。

（3）P2C：個人與企業(yè)借貸模式

之后，P2P業(yè)務(wù)在中國發(fā)生了第二次的中國特色轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了諸如P2C，即個人對公司的借貸業(yè)務(wù)――“個人向企業(yè)貸款，企業(yè)向個人借款”的方式。

借款企業(yè)代替了原來的借款人，因為借款的范圍拓展到各行各業(yè)的實體企業(yè)，包括像傳統(tǒng)金融中介們，例如傳統(tǒng)線下的擔保公司、咨詢公司、小微金融中心、沒有足夠資金的小額貸款公司、典當行等，開始向P2P平臺推薦他們的線下企業(yè)客戶。

（4）P2B、A2P模式：個人與類金融企業(yè)債權(quán)與資產(chǎn)收益權(quán)受讓模式

P2C階段后，傳統(tǒng)類金融機構(gòu)開始意識到自己也是要借款的企業(yè)，擁有的牌照和大量客戶，因此眾多擔保公司、小貸公司、房貸、車貸、融資租賃公司紛紛積極與P2P平臺接觸。相比中小制造業(yè)客戶來說，擁有相關(guān)牌照類金融企業(yè)對于P2P借貸平臺風險更小，自此快速衍生出更多形式的P2C、P2B（個人對非金融企業(yè)）、A2P（資產(chǎn)對個人）模式。此刻，國內(nèi)P2P開始向中國特色化的P2P平臺轉(zhuǎn)變。

此時，投資人取代原來的出借方，因為出借方已經(jīng)對接借款方，最終借款方直接對接的是類金融企業(yè)，投資者更像是在買類金融企業(yè)發(fā)行的某種理財產(chǎn)品。

第6篇：金融服務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：開發(fā)區(qū)；金融服務(wù)模式；離岸金融中心；產(chǎn)業(yè)金融平臺；土地開發(fā)銀行

一、欽州港經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)金融服務(wù)的現(xiàn)狀

欽州港開發(fā)區(qū)金融服務(wù)模式現(xiàn)狀為：政府金融服務(wù)推動差、銀行金融服務(wù)能力差、企業(yè)自行解決融資需求，總體來說欽州港開發(fā)區(qū)金融服務(wù)模式為“自主銀行籌資型”，即企業(yè)自身通過銀行籌集資金，在這個過程中政府不提供金融服務(wù)。

3.1 管委會金融服務(wù)推動力不足

欽州港雖然有很多財稅優(yōu)惠，但是金融支持政策落實效果差，管委會資源有限，金融推動難兼顧，目前只采用了擔保貼息等方式，而沒有充分引導(dǎo)市場化金融。同時，金融體系不完善，政策支持難落實。銀政關(guān)系分離，缺乏銀政合作平臺。欽州港開發(fā)區(qū)管委會與銀行之間沒有關(guān)于企業(yè)金融服務(wù)的合作平臺，如推薦信、合作協(xié)議及信貸平臺等。

3.2 銀行信貸實力不足，金融服務(wù)創(chuàng)新能力弱

銀行信貸實力弱，金融服務(wù)方式落后。首先，金融服務(wù)主要依靠銀行，股票、債券、期權(quán)等金融創(chuàng)新能力差；其次，銀行的主要金融服務(wù)業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)貸款、流動資產(chǎn)貸款等，沒有發(fā)揮特色貸款融資、金融市場融資服務(wù)；最后，沒有把握開發(fā)區(qū)企業(yè)的特點，設(shè)計相應(yīng)的金融服務(wù)。

3.3 區(qū)域合作性不高，缺乏區(qū)域金融合作平臺

欽州港開發(fā)區(qū)地理優(yōu)勢好，是中國—東盟貿(mào)易最便捷的出?？冢徑鹑诎l(fā)達的廣東省，但是區(qū)域金融合作性不高。東盟各國尤其新加坡，在離岸金融市場發(fā)展方面發(fā)展成熟，開發(fā)區(qū)應(yīng)當與新加坡等東盟國家加強離岸金融業(yè)務(wù)往來。同時，廣東也是金融大省，且與欽州港開發(fā)區(qū)毗鄰。但是，目前欽州港乃至欽州沒有引進任何一家廣東的外資銀行及其他金融機構(gòu)，區(qū)域合作性差?，F(xiàn)今，各開發(fā)都充分利用區(qū)域平臺，帶動金融發(fā)展。

二、其他經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)的金融服務(wù)

（一）蘇州工業(yè)園區(qū)

首先，金融服務(wù)多樣化，資本市場活躍。蘇州工業(yè)園區(qū)，由于起步早，最早獲得金融市場開發(fā)的機會，債券、股票等融資手段成熟。其次，管委會金融服務(wù)意識強，構(gòu)建多個服務(wù)平臺。

包括服務(wù)平臺、政策平臺和資金平臺。在政府服務(wù)方面設(shè)立一站式金融服務(wù)中心、中小企業(yè)服務(wù)中心，設(shè)立了知識產(chǎn)權(quán)“專項資金”和“維權(quán)基金”，開發(fā)區(qū)在金融債券等多個領(lǐng)域獲批先行先試的試點機會。最后，經(jīng)濟實力強大，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)融資發(fā)達。園區(qū)以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，包括納米、通信、生物醫(yī)藥、軟件游戲等高科技產(chǎn)業(yè)，技術(shù)水平高，受到國內(nèi)外企業(yè)的青睞，知識產(chǎn)權(quán)融資易，設(shè)有知識產(chǎn)權(quán)基金、科技產(chǎn)業(yè)基金等金融服務(wù)。

（二）成都經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)

首先，成為金融試點地區(qū)，金融創(chuàng)新能力強。成都開發(fā)區(qū)成為國家首批金融結(jié)合試點地區(qū)，園區(qū)建設(shè)以金融為主導(dǎo)。同時，極力創(chuàng)新融資模式—“梯形融資”，并獲批成為科技金融應(yīng)用示范基地。其次，構(gòu)建服務(wù)型政府，為企業(yè)提供金融服務(wù)。經(jīng)開區(qū)為進區(qū)的企業(yè)提供穩(wěn)定、強有力的政策支持，入駐的企業(yè)除了可以享受國家級、西部大開發(fā)等優(yōu)惠政策外，還可以享受開發(fā)區(qū)對客商“一企一策”量身定作更加優(yōu)惠的政策。最后，經(jīng)濟增長迅速，集中發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。成都開發(fā)區(qū)經(jīng)濟增長迅速，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展好。園區(qū)以電子信息、生物醫(yī)藥和精密機械制造等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，技術(shù)先進、發(fā)展迅速，對國內(nèi)外具有一定的影響力。金融的發(fā)展也跟隨著這些主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的步伐，如設(shè)有創(chuàng)新基金，和現(xiàn)在逐步構(gòu)建起來的天使投資等金融服務(wù)平臺，園區(qū)產(chǎn)業(yè)金融勢頭好。

三、對欽州港經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)金融服務(wù)模式創(chuàng)新的建議

針對欽州港開發(fā)區(qū)現(xiàn)有的“自主銀行籌資型”的的缺點，借鑒蘇州工業(yè)園區(qū)、成都工業(yè)園區(qū)的成功經(jīng)驗，本文創(chuàng)新性的提出“構(gòu)建離岸金融中心”、“產(chǎn)業(yè)金融平臺”、“土地開發(fā)銀行”的金融服務(wù)模式，加強政府和銀行的合作。

4.1構(gòu)建離岸金融中心

借鑒國內(nèi)其他開發(fā)區(qū)經(jīng)驗，狠抓政策好時機。蘇州工業(yè)園區(qū)成為市場融資成功者、成都開發(fā)區(qū)成為特色金融服務(wù)引領(lǐng)者，都離不開抓住了政策好時機。借鑒新加坡離岸金融中心經(jīng)驗，積極構(gòu)建欽州港離岸金融中心。目前金融實力不夠強大的地區(qū)都紛紛構(gòu)建離岸金融中心，一般采用政府推動型發(fā)展，以新加坡離岸金融中心為鑒。新加坡離岸金融中心的構(gòu)建，是政府一步步推動形成的。構(gòu)建欽州港開發(fā)區(qū)離岸金融中心，首先，欽州港開發(fā)區(qū)管委會狠抓政策先機，積極爭取國家金融改革實驗區(qū)，引進政策性金融，提升政府推動力，帶動區(qū)域商業(yè)金融力量；其次，借助中國—東盟的合作關(guān)系，引進新加坡金融機構(gòu)到開發(fā)區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，以豐富的經(jīng)驗帶動保稅金融中心的發(fā)展；接著，借助保稅港區(qū)外貿(mào)市場，給予外匯交易“保稅、免稅、減稅”的優(yōu)惠政策，并以此為特色吸引離岸金融；最后，鼓勵外匯市場發(fā)展，政府出臺對應(yīng)的優(yōu)惠政策給予離岸金融更多的支持。

4.2構(gòu)建產(chǎn)業(yè)金融平臺

產(chǎn)融結(jié)合已經(jīng)成為了產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的必要條件，尤其是伴隨著開發(fā)區(qū)石化等產(chǎn)業(yè)集聚初現(xiàn)，用金融帶動產(chǎn)業(yè)，使產(chǎn)業(yè)集聚產(chǎn)生效應(yīng)，進而促進金融服務(wù)發(fā)展，是帶動欽州港開發(fā)區(qū)金融服務(wù)的突破點。目前，欽州港具有特色的產(chǎn)業(yè)為石化產(chǎn)業(yè)與物流產(chǎn)業(yè)，這兩種產(chǎn)業(yè)與金融的融合，在國內(nèi)外已經(jīng)有很多經(jīng)驗。而欽州港構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)金融平臺，以石化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺和物流金融服務(wù)平臺為主。

4.3設(shè)立土地開發(fā)銀行

基于欽州港開發(fā)區(qū)沒有金融公司的存在，構(gòu)建一個新的銀行解決開發(fā)區(qū)土地需求是有可行性的。首先，管委會通過牽頭部門與銀行下設(shè)機構(gòu)共同成立土地開發(fā)銀行；其次，管委會委托土地開發(fā)銀行征地、融資，土地開發(fā)銀行受理，向居民征收土地并支付征地費用；接著，土地開發(fā)銀行以貸出或賣出的形式向企業(yè)提供土地，企業(yè)支付利息或征地費用；最后，土地開發(fā)銀行發(fā)行土地收益?zhèn)⒅Ц独?。土地開發(fā)銀行必須由政府控股，以保障土地開發(fā)的所有權(quán)由政府審批。土地開發(fā)銀行的成立必須找到可以依托的金融資源。因此土地開發(fā)銀行必須在政府政策的引導(dǎo)下，尋求合作的大型銀行。（作者單位：廣西大學商學院）

參考文獻

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[2]韓民，王愛東.黃河三角洲經(jīng)濟區(qū)金融體系構(gòu)建研究[A].山東社會學報.No.2，2011.

[3]謝沛善.金融集聚與泛北部灣區(qū)域性金融中心構(gòu)建：目標模式與路徑選擇[J].學術(shù)論壇. No.9，2007.

第7篇：金融服務(wù)模式范文

【關(guān)鍵詞】金融管理 創(chuàng)新 對策

金融業(yè)發(fā)展快速，成為經(jīng)濟社會發(fā)展的一支有生力量和堅強支撐為深化投資體制改革。金融機構(gòu)要緊抓國家跨越發(fā)展的良好時機，目標要遠，定位要高，努力壯大金融整體實力，增強經(jīng)營活力，為經(jīng)濟社會快速健康發(fā)展提供更加有效的金融支持。提高金融服務(wù)質(zhì)量。要進一步增強金融服務(wù)意識，加大金融創(chuàng)新，通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，進一步提升金融業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量和水平。全市金融機構(gòu)要繼續(xù)強化內(nèi)部管理，規(guī)范經(jīng)營，公平競爭，認真執(zhí)行各項政策規(guī)定，嚴格控制經(jīng)營風險，確保轄區(qū)金融穩(wěn)定，為我市經(jīng)濟社會發(fā)展創(chuàng)造良好金融環(huán)境。

一、金融業(yè)面臨的金融風險原因

我國的金融業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是金融市場中卻又充滿了各種風險。而所謂的風險就是指在市場中，經(jīng)濟主體可能獲利也可能受到損失，充滿了不確定性，并且在獲利的過程中，還有實際收益和預(yù)期的偏差太大的現(xiàn)象，這些都是金融業(yè)存在的風險。

1.我國的金融業(yè)在布局上向來是以國有銀行為主，資金的配置也主要是集中在國有銀行，對于資金的控制力比較強，從而導(dǎo)致了我國群眾在投資渠道上比較單一。我國的企業(yè)要想發(fā)展，在企業(yè)規(guī)模和技術(shù)上有所更新，就需要大量的資金的融入，但是目前狀況致使企業(yè)的融資渠道受限，為了企業(yè)的發(fā)展，只能是向商業(yè)銀行貸款。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，增加了銀行的風險。

2.在金融主體運作的過程中，會出現(xiàn)各種風險。主要是在銀行處理日常事務(wù)的過程中，一方面可能會因為規(guī)章制度的不健全，致使操作失誤或者是沒有具體的規(guī)范可以遵循，另一方面是在金融活動中，從事業(yè)務(wù)操作的人員在素質(zhì)上的不同，對于業(yè)務(wù)的處理也就不同，會受到人員知識結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和應(yīng)變能力等的影響，從而影響到業(yè)務(wù)的執(zhí)行。在這些過程中，都可能會產(chǎn)生金融風險，使金融活動陷入危機。

3.利率的變動帶來了較大的系統(tǒng)性利率風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標，這是因為銀行普遍存在著信用風險。這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風險。

4.金融的自由化層面形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對金融市場的管制，這促進了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。

二、創(chuàng)新管理模式，增強金融競爭能力

金融管理處在一個尚需積極探索、改革完善的發(fā)展階段。建立充分有效及時溝通交流的渠道與平臺；重點要義在于管好戰(zhàn)略、把握經(jīng)營發(fā)展方向，管好高管、打造優(yōu)秀管理團隊，管好投資、實現(xiàn)資本集約管理，管控風險、有效提升經(jīng)營質(zhì)量，管好機制、強化監(jiān)督制約作用；根本要求在于制衡協(xié)作有效，決策民主科學，運行規(guī)范高效，信息及時透明。

建設(shè)一個充分、有效、民主管理的股東會，建設(shè)一個決策正確、科學、并能超前謀劃運作的董事會，建設(shè)一個有效、依法、合規(guī)監(jiān)督的監(jiān)事會，建設(shè)一個決策執(zhí)行有力，認真落實到位，管理嚴格規(guī)范的經(jīng)營層。能夠全部覆蓋銀行經(jīng)營發(fā)展各個層面、各個環(huán)節(jié)、各個崗位、各個業(yè)務(wù)品種的系列規(guī)章制度及管理辦法，不斷完善能夠輻射管理全部過程、全部流程的長效機制，加快提升金融管理水平，管理能力，推動金融管理跨越式發(fā)展。

三、完善金融管理與服務(wù)對策

1.在現(xiàn)代化的社會中，人們的觀念也在逐步的提升，所以金融業(yè)在提供金融服務(wù)方面也要有所創(chuàng)新，打破以往傳統(tǒng)的觀念，更新思維，與時俱進，要能更得上時代的發(fā)展，利用發(fā)展的眼光看待問題。傳統(tǒng)的金融行業(yè)只是能夠為人們提供傳統(tǒng)的金融工具，在不斷的發(fā)展社會背景下，已經(jīng)無法滿足人們的需求，所以需要創(chuàng)新改革。在金融金融工具方面有所創(chuàng)新，同時在提供金融服務(wù)的過程中，還要注重金融環(huán)境的改善，無論是主觀還是客觀環(huán)境，都要符合客戶的心理，營造一個健康和諧的氛圍。

2.從站在法律的角度上來說，強化金融風險管理中的法律制度?，F(xiàn)在，金融風險的防治與控制是在金融管理中必須要著重考慮的一項工作，要結(jié)合實際深入思考采取哪種方法才能夠獲得更好的防控效果。第一，要健全相關(guān)的法律準則，確保金融工作的依法開展，不僅如此，對金融的監(jiān)督管理要投入更多的重視。

3.在對金融市場進行規(guī)范管理的過程中，國家要實行市場準入制度，嚴格控制進入市場的各金融機構(gòu)，審查各項指標，符合資格后準予進入。控制金融交易行為，嚴格按照市場行為規(guī)范執(zhí)行，出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象一律清除。實行市場準入制度，是國家對經(jīng)濟的一種干預(yù)手段，對市場經(jīng)濟秩序的重要保障，通過宏觀調(diào)控，保證金融市場的穩(wěn)定，對于不合格的機構(gòu)嚴禁進入市場，嚴把關(guān)口，做好審查工作，保證金融市場健康有序的運行。

4.實現(xiàn)金融管理模式的創(chuàng)新。在當前的形勢之下，采取順應(yīng)時展的管理模式，對于確保金融行業(yè)穩(wěn)定有效的發(fā)展來說是極其關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。管理模式的創(chuàng)新需要從金融機構(gòu)內(nèi)部著手，要建立健全員工激勵政策相關(guān)的規(guī)定制度，在人事管理的各個環(huán)節(jié)積極響應(yīng)，實現(xiàn)創(chuàng)新。在現(xiàn)在金融行業(yè)新鮮事物層出不窮的情勢下，要加強對員工各項技能的培養(yǎng)提升，為業(yè)務(wù)的開展帶來更堅實的基礎(chǔ)累積，增強公司在金融行業(yè)的競爭力。

參考文獻

第8篇：金融服務(wù)模式范文

隨著社會老齡化日趨嚴重，老年人群面臨著綜合醫(yī)院難進、養(yǎng)老機構(gòu)無力、家庭負擔沉重的尷尬局面，老年醫(yī)療、康復(fù)、專業(yè)照護等需求日益凸顯。成都市慢性病醫(yī)院通過多年探索“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的創(chuàng)新服務(wù)模式，讓醫(yī)院走出一條特色發(fā)展之路，讓疾患老人找到了依靠，幫助眾多家庭減輕了負擔。

成都市慢性病醫(yī)院在“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的探索和發(fā)展過程中經(jīng)歷了兩個階段。第一階段是院內(nèi)醫(yī)護康復(fù)一體，打造特色?？?，推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。從2005年始，醫(yī)院探索并推行針對老年、慢性病失能患者的“醫(yī)護養(yǎng)康復(fù)一體”的醫(yī)療服務(wù)模式，醫(yī)院床位迅速供不應(yīng)求。這種模式得到患者及家屬的好評、社會和媒體的關(guān)注及政府的肯定，在2011年獲原衛(wèi)生部“公立醫(yī)院改革創(chuàng)新提名獎”。醫(yī)院分析老年疾病譜，針對老年人群患病率較高，對人群、家庭及社會造成壓力、急需改善和關(guān)愛的病種，將老年康復(fù)醫(yī)學科、老年癡呆科、臨終關(guān)懷科作為醫(yī)院的三個特色?？浦攸c打造。

第二階段：專業(yè)醫(yī)護走出去，結(jié)盟社區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)，升級醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。2014年，醫(yī)院積極思考、探索“新型醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的服務(wù)模式，提出“走出去，用醫(yī)療資源覆蓋養(yǎng)老機構(gòu)和社區(qū)，推進醫(yī)養(yǎng)融合”的發(fā)展思路。一是橫向形成“醫(yī)養(yǎng)協(xié)作”聯(lián)盟，開展專業(yè)“醫(yī)養(yǎng)融合”服務(wù)。

二是成立護工培訓鑒定基地，向外輸送專業(yè)照護人員。針對老年患者特殊性，醫(yī)院成立護工管理辦，將護工納入醫(yī)院一體化管理。三是老年大學走進醫(yī)院。設(shè)立老年大學分校，配有書法繪畫、功娛治療、心理咨詢室等設(shè)施，開設(shè)音樂、太極、養(yǎng)生等課程，以豐富老年患者的精神生活。四是建設(shè)特色中醫(yī)藥種植園區(qū)。利用自身環(huán)境優(yōu)勢，弘揚中醫(yī)藥文化。五是利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，建社區(qū)“智能健康小屋”。與專業(yè)居家養(yǎng)老服務(wù)中心攜手，嘗試在多家社區(qū)共建“智能健康小屋”（現(xiàn)建成2家），通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)遠程健康管理。利用便攜式儀器采集社區(qū)老年人有關(guān)監(jiān)測數(shù)據(jù)，通過健康指導(dǎo)服務(wù)與健康指標數(shù)據(jù)之間的交互達成個人健康管理目標，實現(xiàn)醫(yī)院對社區(qū)和養(yǎng)老院老人的動態(tài)健康管理。六是實行跨領(lǐng)域科教聯(lián)動，提升人才素質(zhì)和保障。老年人健康與醫(yī)療的迫切需求，使老年醫(yī)學和老年管理面臨巨大挑戰(zhàn)，需盡快培養(yǎng)老年醫(yī)學、護理、康復(fù)、照護及管理等方面的專業(yè)人才。

鑒于成都市慢性病醫(yī)院在老年健康、醫(yī)療、護理、康復(fù)、照護、臨終關(guān)懷和培訓等方面的探索和所取得的成效，成都市政府給該院增掛“成都市老年服務(wù)示訓中心”，以培養(yǎng)更多的老年健康及管理所需各類人才。對內(nèi)，醫(yī)院倡導(dǎo)培養(yǎng)員工愛心。老年醫(yī)療的特殊性，除基本醫(yī)療保障外，更需要醫(yī)護人員的愛心；對外，攜手成立愛心助老基金。2014年醫(yī)院攜手市慈善總會，共同成立以“成都市慢性病醫(yī)院”冠名的愛心助老基金，向社會各屆募集基金專門用于助老、助醫(yī)等慈善項目；面向社會，招募成立志愿服務(wù)聯(lián)盟。目前已擁有一支超過5千名長期穩(wěn)定的志愿服務(wù)隊伍，定期和不定期來醫(yī)院為住院老人進行志愿服務(wù)，傳承中華民族傳統(tǒng)美德和倡導(dǎo)正能量的同時，也提高了醫(yī)院知名度和美譽度。

第9篇：金融服務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)金融服務(wù)；動態(tài)演進；后發(fā)優(yōu)勢；城商行

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）05-0056-04

一、中小企業(yè)需求的變化助推商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務(wù)創(chuàng)新的最重要因素。中小企業(yè)的快速成長以及企業(yè)財富的積累為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)提供了發(fā)展機遇，不斷提升的、多樣化的金融服務(wù)需求則對商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)提出了更高要求。

中小企業(yè)金融服務(wù)需求不再僅僅滿足于一般企業(yè)貸款或個人貸款，日常經(jīng)營產(chǎn)生的閑置資金的保值增值，成為中小企業(yè)資金管理及投資理財業(yè)務(wù)的重要關(guān)注點；風險已經(jīng)成為中小企業(yè)日常業(yè)務(wù)處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險、財產(chǎn)保險等在內(nèi)的保險服務(wù)成為中小企業(yè)及其股東、董事等相關(guān)人員的重要服務(wù)需求；企業(yè)日常信用交易中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、商業(yè)票據(jù)的管理服務(wù)，以及企業(yè)賬款核對、未償還賬款提示、票據(jù)處理等收賬服務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的又一重要方向；同時，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，為中小企業(yè)融資節(jié)省財務(wù)成本是商業(yè)銀行進一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)的重要著力點。此外，更加便利的立體結(jié)算渠道服務(wù)、更加人性化的信息咨詢及財務(wù)顧問服務(wù)、以及針對中小企業(yè)上市需求的投資銀行服務(wù)等，都將成為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)升級與轉(zhuǎn)型的重要方向。

二、基于動態(tài)演進及后發(fā)優(yōu)勢視角的城商行金融服務(wù)創(chuàng)新分析

（一）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的外部推動力：大型商業(yè)銀行的先發(fā)優(yōu)勢

費力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務(wù)創(chuàng)新的成功取決于能否比競爭對手更好地滿足顧客需求。國有銀行及股份制商業(yè)銀行憑借其國際化的經(jīng)營視角，人力資源、信息及科技資源等先發(fā)優(yōu)勢已經(jīng)在中小企業(yè)綜合金融服務(wù)發(fā)展上取得一定成就，而國內(nèi)部分領(lǐng)先城市商業(yè)銀行也在模仿創(chuàng)新中向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)商發(fā)展。大型商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡、領(lǐng)先城商行的發(fā)展趨勢成為其他城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要推動力。提供信貸服務(wù)這種單一金融服務(wù)不但無法滿足中小企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，而且在客戶維持與爭取上將處于被動地位。大型商業(yè)銀行中小企業(yè)營銷將在很大程度上侵蝕城商行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，而且其多樣化的金融服務(wù)在更好地滿足中小企業(yè)金融需求的同時還將大大提升中小企業(yè)客戶的忠誠度。

（二）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研判：動態(tài)演進的銀行業(yè)金融服務(wù)變革分析

銀行業(yè)金融服務(wù)的變革以其獨特的魔力影響著城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的諸多領(lǐng)域，而對其服務(wù)變革的分析也強烈地改變了關(guān)于城市商業(yè)銀行增長途徑、發(fā)展戰(zhàn)略、政策制訂等方面的思維方式。當前公司銀行金融服務(wù)正在從過去為企業(yè)提供基本的存貸款及支付結(jié)算業(yè)務(wù)，向整合傳統(tǒng)服務(wù)，以現(xiàn)金管理為代表的高級財務(wù)管理服務(wù)，及基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。如何充分利用銀行業(yè)金融服務(wù)演進帶來的巨大挑戰(zhàn)和契機，把握金融服務(wù)技術(shù)趕超的機會窗口，是擺在我國眾多中小城商行面前的關(guān)鍵問題。銀行業(yè)金融服務(wù)的動態(tài)演進，正在強烈地影響著城商行金融服務(wù)技術(shù)趕超的模式和成功的可能性。

（三）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的可能性：后發(fā)優(yōu)勢

國家發(fā)展動態(tài)演進中的后發(fā)優(yōu)勢理論為我們提供了一個分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競爭對手產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上進行改進和優(yōu)化的、差異極微的產(chǎn)品形式成為新金融服務(wù)擴散的主要形式。而金融服務(wù)的無形性及其力求簡便易用的特征，使金融服務(wù)較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業(yè)銀行業(yè)已建立起來的金融服務(wù)技術(shù)、管理模式和市場經(jīng)驗，更快地改進金融服務(wù)投入要素的質(zhì)量和促進金融服務(wù)效率的提升，在減少“試錯”成本的有利條件下，實現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的趕超。

總結(jié)眾多金融服務(wù)創(chuàng)新的理論與實踐，再結(jié)合城商行資源稟賦，我們認為，國內(nèi)城商行現(xiàn)階段的中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新宜以模仿式金融服務(wù)趕超為主。通過學習中小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)領(lǐng)先者（前文指出的大型商業(yè)銀行、領(lǐng)先城商行）的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新行為，汲取其成功的經(jīng)驗和失敗的教訓，通過引進或購買領(lǐng)先者的金融服務(wù)技術(shù)，再加以消化、吸收，結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展實際，進行改進完善，最終推出適合區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足區(qū)域中小企業(yè)不斷演進、提升的金融服務(wù)需求。

（四）“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變：定標——比超

然而，模仿式金融創(chuàng)新僅僅是中小城商行金融服務(wù)或產(chǎn)品體系完善的初級階段，其最終目的在于通過對已有金融服務(wù)和產(chǎn)品的消化、吸收，在提升自身金融服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計能力的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)由“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)變。通過向業(yè)內(nèi)或業(yè)外的最優(yōu)企業(yè)學習，進行重新思考和改進經(jīng)營實踐，從而創(chuàng)造自己的最佳經(jīng)營實踐，這便是在模仿創(chuàng)新基礎(chǔ)上的再創(chuàng)新，從而實現(xiàn)趕超競爭對手的競爭目的。

作為國內(nèi)目前最具創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新方面極具這種發(fā)展特征，這種循序漸進而又不失敢為人先的創(chuàng)新戰(zhàn)略，也使其成為國內(nèi)零售業(yè)務(wù)最具競爭力的商業(yè)銀行之一。其在“一卡通”業(yè)務(wù)上的定標——比超，為其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)，通過融合更多金融服務(wù)元素、金融服務(wù)概念及對客戶價值的挖掘，招行“一卡通”實現(xiàn)了“二次創(chuàng)新”，從而確定了其在國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融服務(wù)的領(lǐng)先地位。

三、城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的著力點及趨勢分析

（一）起點：開發(fā)挖掘客戶價值

對客戶需求及價值的挖掘是金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)的起點。服務(wù)概念的開發(fā)，是對顧客服務(wù)需求的描述及通過相應(yīng)有形或無形的金融服務(wù)或“產(chǎn)品包”的設(shè)計來滿足顧客需求過程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業(yè)金融服務(wù)需求，才能創(chuàng)造出比競爭對手更好的滿足客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時，中小企業(yè)客戶對金融服務(wù)需求的滿足是建立在包括核心服務(wù)及支持性金融服務(wù)兩類服務(wù)的基礎(chǔ)上的，而且需要注意的是，處于不同成長周期的中小企業(yè)客戶所需滿足的核心金融服務(wù)也是不同的。能否充分認識到這些，決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)與推廣的實效。

有限的資源稟賦及分類牌照監(jiān)管政策，決定了國內(nèi)中小城商行即使充分認識到中小企業(yè)金融服務(wù)需求也無法提供所有的核心服務(wù)及支持。特別是監(jiān)管政策的人為約束，一定程度上造就了未來國內(nèi)城商行金融服務(wù)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”。以北京銀行為代表的國內(nèi)領(lǐng)先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)提供商方向發(fā)展的城商行；而國內(nèi)大多數(shù)城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項核心金融服務(wù)和產(chǎn)品、某幾項支持性金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展模式。當然，這種趨向集中化、專業(yè)化的發(fā)展模式也在一定程度上為其集中資源進行金融服務(wù)創(chuàng)新提供了契機，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業(yè)金融服務(wù)上的深耕細作，為其商業(yè)模式的完善提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

因此，在一定的時期內(nèi)無法改變自身資源稟賦及監(jiān)管政策的發(fā)展環(huán)境下，通過集中金融服務(wù)領(lǐng)域、集中細分市場的專業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新同樣能夠打造出精品商業(yè)銀行。國內(nèi)140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領(lǐng)先城商行的發(fā)展道路，而以泰隆、洛陽等為代表的精品城商行的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之道則是學習的榜樣。

（二）策略：打造立體化創(chuàng)新途徑

1. 立足擔保方式的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。過去，中小企業(yè)抵押擔保難成為中小企業(yè)融資的制約因素，而這也造就了國內(nèi)城商行立足擔保方式的融資創(chuàng)新實踐：包括動產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押及應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款擔保方式創(chuàng)新盤活了中小企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款等流動資產(chǎn)，為其融資提供了新途徑；而專利權(quán)、商標權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押則進一步解決了包括科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)中小企業(yè)的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰(zhàn)略發(fā)展意義的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，引進孟加拉國民銀行小額貸款中的聯(lián)保聯(lián)貸模式，則使基于社會資本及信任網(wǎng)絡(luò)的貸款模式成為國內(nèi)眾多城商行批量式開發(fā)中小企業(yè)客戶、進一步簡化貸款擔保方式的重要實踐，也進一步豐富了中小企業(yè)貸款擔保方式。這種立足于中小企業(yè)實際融資需求及中小企業(yè)自身資源稟賦的信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定時期內(nèi)為國內(nèi)城商行大規(guī)模推進中小企業(yè)金融服務(wù)、踐行城商行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場定位提供了良好發(fā)展機遇。

2. 立足中小企業(yè)成長周期打造綜合金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。然而，立足擔保方式單方面的金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新并不能完全滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，圍繞成長周期打造中小企業(yè)成長金融服務(wù)方案將成為未來金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的又一重要策略。以國內(nèi)處于領(lǐng)先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國內(nèi)具有相當知名度的中小企業(yè)成長融資方案“小巨人”核心基本產(chǎn)品包，就是這一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本產(chǎn)品包包括“創(chuàng)融通”、“及時予”、“騰飛寶”三種，內(nèi)含近40種金融服務(wù)和產(chǎn)品，全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長、快速發(fā)展等不同時期的中小企業(yè)的融資需求。充分體現(xiàn)了立足中小企業(yè)客戶成長周期的產(chǎn)品設(shè)計特點，體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新“以客戶為中心”的設(shè)計理念：“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品；“及時予”系列產(chǎn)品則面向處于成長成熟階段、具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，提供包括擔保公司保證、房屋抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔保方式的融資服務(wù)；而“騰飛寶”系列產(chǎn)品則更上一層，面向快速成長的中小型企業(yè)提供包括財務(wù)融資顧問、債務(wù)重組、上市財務(wù)顧問和并購貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級專屬性產(chǎn)品服務(wù)。但是，正如前面分析所指出的那樣，國內(nèi)140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，因此，結(jié)合自身資源稟賦的金融產(chǎn)品開發(fā)，是城商行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新過程中始終需要緊緊把握的要點。

3. 立足特色行業(yè)開發(fā)集群金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。產(chǎn)業(yè)集群是金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要外部環(huán)境，通過細分市場、發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是國內(nèi)城商行特色化建設(shè)的重要途徑。集群行業(yè)金融服務(wù)方案的開發(fā)不但能帶動集群客戶營銷，而且可以充分調(diào)動銀行內(nèi)部各個條線資源，在協(xié)調(diào)組織的統(tǒng)領(lǐng)下，最大化地利用行內(nèi)優(yōu)質(zhì)資源為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

立足集群行業(yè)的金融服務(wù)開發(fā)具有以下優(yōu)點：一是通過專業(yè)團隊批量開發(fā)集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務(wù)需求；二是集群行業(yè)金融服務(wù)開發(fā)還能夠有效分攤金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)成本，實現(xiàn)金融服務(wù)開發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟；三是集群行業(yè)金融服務(wù)的開發(fā)還能夠通過多元化的信息渠道、風險的集中控制及專業(yè)化管理實現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)風險的有效管控。

國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行在集群行業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的開發(fā)上處于領(lǐng)先地位：以民生銀行為例，董事長董文標提出“小微企業(yè)金融服務(wù)2.0課題”，意在通過開發(fā)專業(yè)化（具有行業(yè)特點的）金融服務(wù)及產(chǎn)品滿足集群行業(yè)客戶金融服務(wù)需求，從而實現(xiàn)批量式客戶開發(fā)與營銷，實現(xiàn)特色化發(fā)展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業(yè)（特色）支行的管理模式變革。

4. 立足功能創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)性授信的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。為客戶節(jié)省財務(wù)費用、交易成本是商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的重要切入點。隨著股份制銀行及其他大型商業(yè)銀行深入介入中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，市場競爭日趨白熱化，國內(nèi)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視對關(guān)乎中小企業(yè)客戶貸款申請便利、還款便利、節(jié)省利息費用等功能性方面的服務(wù)創(chuàng)新，打造更加適合小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

同時，還要注重金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活搭配，能夠根據(jù)客戶實際需求安排金融服務(wù)方案，切實“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶具有不同的金融服務(wù)需求特點，因此，中小企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)該根據(jù)客戶的經(jīng)營特點及金融需求進行動態(tài)搭配。發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信服務(wù)成為城商行把握客戶動態(tài)需求的重要應(yīng)對措施，并根據(jù)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展特點及客戶自身資源稟賦進行動態(tài)調(diào)整，確保為中小企業(yè)客戶提供有效的金融服務(wù)。

（三）總結(jié)

中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，是國內(nèi)城商行應(yīng)對金融脫媒及大型商業(yè)銀行競爭的重要發(fā)展戰(zhàn)略?；趧討B(tài)演進及后發(fā)優(yōu)勢視角的分析表明，國內(nèi)城商行可以通過模仿創(chuàng)新、定標比超的競爭策略實現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品體系的豐富與完善。以中小企業(yè)金融服務(wù)概念的開發(fā)及客戶價值的挖掘為起點，立足擔保方式創(chuàng)新、中小企業(yè)成長周期、集群行業(yè)金融服務(wù)方案開發(fā)，注重中小企業(yè)金融服務(wù)功能性開發(fā)及結(jié)構(gòu)授信方案的開發(fā)策略滿足中小企業(yè)更加多樣化、更加高級的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求，將成為未來我國城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的重要趨勢。

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