互聯(lián)網(wǎng)金融的功能精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；視角；互聯(lián)網(wǎng)金融

在市場改革面前，我國的金融領域改革滯后于整個市場化進程，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的日益普及，對傳統(tǒng)經(jīng)濟及商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊，并逐漸影響到整個金融領域，金融模式中的互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個時期的新興金融，其主要依托于互聯(lián)網(wǎng)及通信技術，從資金融通到支付實現(xiàn)了金融領域的新跨越。在這樣的發(fā)展趨勢下，我國商業(yè)銀行受到前所未有的影響，這種影響不斷蔓延至傳統(tǒng)的金融邊界，成為金融行業(yè)改革的強大推動力。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

早在1999年，互聯(lián)網(wǎng)金融率先在美國產(chǎn)生，當時互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)第一次出現(xiàn)于互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，當時將其余第三方支付首次連接的公司便是美國的PayPal公司。之后到2005年，P2P網(wǎng)絡借貸模式應運而生，之后又成立了眾籌股權融資模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，是以2013年余額寶上線為主要標志，之后我國互聯(lián)網(wǎng)金融跟隨著美國的發(fā)展步伐不斷發(fā)展。僅僅三年時間，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)五種業(yè)態(tài)。其中支付寶、財付通等形式稱之為第三方支付，此外還有拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)絡信貸平臺，還有類似于阿里貸、京東金融為代表的大數(shù)據(jù)金融，還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站及眾籌融資平臺等。

2.商業(yè)銀行視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融特點

在金融服務模式中，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是新興起的，它的興起引起了業(yè)界的廣泛關注，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不同，它具有一定的優(yōu)勢和特點。

2.1金融資源可獲得性強

作為社會主體，需要不斷獲取社會資源，而在獲取的過程中機會相同便是社會公平的重要體現(xiàn)。如果在獲取金融資源時，不同的社會主體其獲得的機會不均等，便出現(xiàn)了金融排斥。特別是社會主體是弱勢群體時，無論是途徑還是方式都欠缺的環(huán)境下，要想獲得金融服務困難和障礙較大。這也是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中普遍存在的現(xiàn)象，特別是小微企業(yè)或個人客戶需要從銀行貸款時，往往會受到金融排斥。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有人獲取信貸的機會是均等的，并且信息相對對稱，過去的地域限制得到突破。

2.2交易成本相對較低

依托商業(yè)銀行融資，會面臨多種困境，例如小微企業(yè)或個人客戶較為零散，且他們的需求各異，銀行在整合他們信息時難免會出現(xiàn)信息不對稱現(xiàn)象。在信貸投放過程中，商業(yè)銀行的成本較高并且審核流程繁瑣，最終導致效率較低。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，無論是哪種規(guī)模的企業(yè)或個人客戶，其信息都是經(jīng)過云計算等技術得到信用評估，如果貸款方存在違約等現(xiàn)象，將會直接降低其信用評級，此時如果貸款方再次出現(xiàn)違約現(xiàn)象，其違約成本將會更高，這樣也可以有效降低交易過程中的成本，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。

2.3資源配置相對去中介化

傳統(tǒng)的融資模式下，商業(yè)銀行扮演的角色是金融主體，因此對貸款方的信息識別受限，雙方面臨的問題無法及時匹配，時常會出現(xiàn)貸款方不能及時獲取資金，而銀行方面遲遲找不到需要的好項目。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)或個人可以通過網(wǎng)絡平臺尋找到需要的資金，而供應方也可以通過網(wǎng)絡平臺甄別信息，尋找與其自身相匹配的交易，這樣的模式下有去中介化的作用。從交易的角度來看，采取互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，貸款方與資金提供方可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接接觸，實現(xiàn)了信息對稱。但是在實際操作中，資金提供方的鑒別能力有限，不能及時識別信息，并且需要承擔相應的信用風險。因此，很多情況下，資金提供方依然將互聯(lián)網(wǎng)金融作為能夠?qū)崿F(xiàn)交易的中介職能。換言之，去中介化是今后一個時期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，現(xiàn)階段依然處于相對去中介化的發(fā)展階段。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融繞不開信用中介

在融資交易過程中，有很多不確定性，這也是之所以會出現(xiàn)金融中介機構的直接原因。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在這期間起到了的作用，將雙方的不確定性因素消除，從而大大降低了交易成本。也正是有了商業(yè)銀行的存在，在逐步促使社會信用得到大力發(fā)展，我國金融業(yè)的繁冗離不開商業(yè)銀行在其中起到的作用。那么互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，能否脫離信用中介的身份而存在呢？理論上講，只要是交易過程中有可能存在信息不對稱等方面的金融風險，金融中介就應當持續(xù)存在，這是降低交易風險，提高效率的有效途徑。在現(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)金融的形式能否時雙方的信息絕對對稱，并且讓交易過程的信息完全透明化、公開化從而降低交易成本呢？答案是否定的。如果要想使信息實現(xiàn)絕對公開，即便是在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，也需要高額的成本，例如對于隱私保護、社會安全等方面的成本，維護這些內(nèi)容的成本常常會明顯高于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的收益。也就是說，即便是在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，依然需要信用中介在中間起一定的橋梁作用，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開信用中介。

3.2短期互聯(lián)網(wǎng)金融不具信用創(chuàng)造功能

在商業(yè)銀行中，其在信用創(chuàng)造功能方面重要是依靠活期存款及貸款來實現(xiàn)的，抑或是投資業(yè)務等，最終實現(xiàn)盈利的目標。商業(yè)銀行中的貨幣通常不是單指現(xiàn)金貨幣，它還包括存款貨幣，也就是說當貨幣以存款的形式存在時，主要客源滿足支付及流通兩種功能。因此，商業(yè)銀行除了具備信用、支付兩種中介功能外，還有信用創(chuàng)造功能，且后者是基于前兩者基礎之上產(chǎn)生的，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與其他金融機構的主要區(qū)別所在，在履行各類功能時，商業(yè)銀行最終實現(xiàn)了盈利的基礎目標。而發(fā)行的基礎貨幣量與貨幣乘數(shù)是構成商業(yè)銀行信貸業(yè)務能有現(xiàn)在規(guī)模的主要成因。作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，商業(yè)銀行的上述功能，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣適用。要想廣泛吸納群眾的資金，勢必要具備一定的信用創(chuàng)造功能，這是滿足其他企業(yè)或個人資金需求的保證，也可以因此拓寬融資渠道。值得注意的是，要想使互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部循環(huán)順暢，必須同吸納社會存款來實現(xiàn)資金的流通，如果沒有足夠的社會存款，將無法實現(xiàn)信貸業(yè)務的正常運轉，也無法實現(xiàn)貨幣乘數(shù)效應。通過上述分析，我們不難看出，要想具有一定規(guī)模的信貸業(yè)務，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是商業(yè)銀行，都應當首先具備信用創(chuàng)造功能，否則信貸業(yè)務將會受到限制。但是，現(xiàn)階段來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚不具備信用創(chuàng)造功能。無論我國的哪類金融機構，但凡是需要吸納公眾的存款，都必須遵循一定嚴格的準入門檻，如果互聯(lián)網(wǎng)金融需要吸納公眾存款，同樣不得不面對這樣的門檻，否則沒有公眾存款做基礎，其信貸業(yè)務將不復存在，同理，信用創(chuàng)造功能也會失去原本的意義。但是從現(xiàn)在的形式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融自身運行的機制受到眾多質(zhì)疑，特別是面對風險控制能力，尤其是當個別P2P平臺倒閉后，對于互聯(lián)網(wǎng)金融質(zhì)疑的聲音更大。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于剛剛起步階段，監(jiān)管機制還相對缺乏，需要相關的監(jiān)管部門給予更多的監(jiān)管，以規(guī)范整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一個時期內(nèi)仍然存在信任層面的硬傷，信用創(chuàng)造功能也因此得到缺失。

4結語

現(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融擁有眾多特點，例如其獲取資源的能力較強，并且在具體交易過程中的成本較低，在資源配置方面相對去中介化，這些特點都是它優(yōu)于商業(yè)銀行的地方，因此互聯(lián)網(wǎng)金融有很大的市場，在今后一個時期，互聯(lián)網(wǎng)金融應當?shù)玫礁右?guī)范的監(jiān)管，并不斷提高自身的管理水平，將不良交易驅(qū)逐出互聯(lián)網(wǎng)金融市場，使整個市場按照良性市場的方向發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動因來看，由于其融資渠道更經(jīng)濟，對于金融服務發(fā)展或融資的思想及信息技術層面正處于不斷成熟的階段，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入門檻較低，監(jiān)管成本較低等諸多因素，這些都共同導致了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向，會因為其比商業(yè)銀行具有更加經(jīng)濟的金融服務而明確化，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入門檻低，市場監(jiān)管的成本低，這兩大因素決定了未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景非常廣闊，同時也會對商業(yè)銀行帶來更加強大的沖擊力。此外，信用中介是互聯(lián)網(wǎng)金融必須遵循的內(nèi)容，由于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融并未具備信用創(chuàng)造職能，因此這個時期的很多功能需要商業(yè)銀行來彌補和發(fā)揮金融服務的相關功能，但是從長期的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會擁有信用創(chuàng)造功能，屆時，其自身會得到迅速發(fā)展，從而對商業(yè)銀行帶來更大的沖擊，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定要明確自身不可彌補的弊端在哪里，及時排除，為自身發(fā)展創(chuàng)造更多的機遇。

作者:胡永妍 單位:天津農(nóng)商銀行

參考文獻：

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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財產(chǎn)品；回報率

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對經(jīng)濟、金融具有較大的影響，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在大眾中被認可度的提升，為迎合市場需求，互聯(lián)網(wǎng)與金融市場聯(lián)合推出了各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進入了大眾視野，學習如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進行財務管理，也成為大眾面臨的主要問題之一?；诖?，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用影響因素進行適當研究非常必要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品優(yōu)勢及種類

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品優(yōu)勢相較于傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有回報率高、投資門檻低、方便快捷、流動性相對好等優(yōu)良特點。第一，相較于傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品理財期限靈活度更高，理財產(chǎn)品使用者可以根據(jù)自身需求選擇恰當投資期限，獲得相對較高的回報率。第二，傳統(tǒng)理財投資門檻（如股票、信托產(chǎn)品等）大多為幾萬元起步甚至幾十萬元起步，過高的起步門檻將多數(shù)理財人士進行了分割。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品無門檻，大眾人群、小微企業(yè)均可以參與理財，投資門檻較低。第三，資金投向高度透明、方便快捷易操作是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品突出特性，理財產(chǎn)品使用者僅需聯(lián)通網(wǎng)絡登錄手機瀏覽器或手機APP，就可以投資理財產(chǎn)品，或查看投資現(xiàn)狀，無時間限制，便于及時把控風險，節(jié)約時間。第四，相較于傳統(tǒng)理財產(chǎn)品（如銀行定期存款等）而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品流動性較好。一次投出后可以按周期回款。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品種類根據(jù)理財產(chǎn)品品種差異，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要包括互聯(lián)網(wǎng)貸款、網(wǎng)絡證券類、互聯(lián)網(wǎng)理財類、互聯(lián)網(wǎng)貨幣支付類等幾種類型。其中互聯(lián)網(wǎng)貸款基金包括京東白條、螞蟻借唄、螞蟻花唄、平安易貸等幾種類型；網(wǎng)絡證券類特指經(jīng)營炒股軟件提供咨詢公司推出的理財產(chǎn)品，如平安證券等；互聯(lián)網(wǎng)理財類包括余額寶、網(wǎng)易理財、京東金融等幾種類型；互聯(lián)網(wǎng)貨幣支付類包括財付通、支付寶、京東支付等幾種類型。根據(jù)理財產(chǎn)品發(fā)行公司平臺類型差異，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品可以劃分為互聯(lián)網(wǎng)平臺類、基金直銷類、銀行類、電信運營商、其他類。其中互聯(lián)網(wǎng)平臺類又可劃分為門戶網(wǎng)站類（新浪微財富、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等）、電商類（阿里巴巴余額寶、騰訊理財寶、京東小金庫等）、搜索網(wǎng)站類（百度百賺、百發(fā)等）；基金直銷類主要是基于貨幣基金本質(zhì)將互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺推廣的基金產(chǎn)品，如華夏現(xiàn)金增利貨幣基金推行的活期通、匯添富基金全額寶等；銀行類主要是由各大銀行依托原有理財產(chǎn)品基礎與基金公司、互聯(lián)網(wǎng)進一步合作推出的銀行系互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品（如工商銀行薪金寶、平安銀行平安盈、中國銀行活期寶等）；電信運營商主要是以激活手機用戶預存話費沉淀資金為對象推出的財務余額自動理財類服務，如中國電信翼支付聯(lián)合民生銀行推出的“添益寶”等；其他類主要是經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行資金傳遞的產(chǎn)物，如煜達投資城、陸金所等，其本質(zhì)上為P2P產(chǎn)品，大多對應中小型、小微企業(yè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用影響因素

（一）社會因素社會因素特指互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用者為強化社會層面效用、提升層次感而產(chǎn)生的使用欲望。比如，同事間均使用相同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，則其會有共同的聊天話題，甚至在獲得沒有使用對應類型互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品人員的稱贊、羨慕。進而提升自身優(yōu)越感、自豪感，展現(xiàn)個體社會價值。依據(jù)Kelman關于社會影響的研究可知，社會因素對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用的影響過程可以劃分為Compliance（順從）、Identification（認同）、Internalization（內(nèi)化）三個環(huán)節(jié)。在個體期望獲得獎勵而接受他人（或群體）的影響時，會發(fā)生順從，但并非一定改變個體態(tài)度。在個體產(chǎn)生與他人（或群體）建立、維持某種關系的意愿而主動接受他人（或群體）的影響時，會發(fā)生認同，尊重他人（或群體）的價值觀。在個體因他人（或群體）價值觀與自身相符合而接受他人（或群體）的影響時，會發(fā)生內(nèi)化，進而實施對方行為。依據(jù)上述理論，信息性社會影響（互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品購買情況）、規(guī)范性社會影響（互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品關注度）、社會認同（互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品適用人群）是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用主要社會影響因素。其中信息性社會影響特指個體將他人信息作為判斷事物證據(jù)的傾向，認為他人信息、知識對自身有利。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品種類繁多、風險評估難度較大，使用者會根據(jù)其外部社會化信息進行判定，進而對潛在消費者產(chǎn)生產(chǎn)品質(zhì)量信號。如互聯(lián)網(wǎng)理財網(wǎng)站會提供購買對應理財產(chǎn)品人數(shù)、理財產(chǎn)品階段銷售情況數(shù)據(jù)，較大的購買人群、較高的銷售額會給潛在投資者一個信號，即多數(shù)投資者均看好此產(chǎn)品，進而提升其對產(chǎn)品認知，產(chǎn)生使用對應理財產(chǎn)品意愿；而在規(guī)范性社會影響下，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品會融入在線游戲、SNS、移動購物等領域開展宣傳，通過關注、點贊，提高公眾認知度，激發(fā)投資者使用對應理財產(chǎn)品積極性；在社會認同影響下，消費者傾向于選擇、接收與群體價值觀趨同的產(chǎn)品。如中產(chǎn)人群大多使用起投點更高、年化收益較高的產(chǎn)品；而學生等人群傾向于風險較低、贖回期短、年化收益低的產(chǎn)品。

（二）情感因素情感因素對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用的影響機制具有獨特性，主要因互聯(lián)網(wǎng)金融市場中投資平臺是投資者、借款方交易平臺，投資方不具備募集資金最終用途、收益決定權，這種情況下，投資者情緒就在間接層面對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用造成了影響。特別是年輕群體，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時不僅關注其功能價值，而且對其時尚感、新奇感、優(yōu)越感均具有一定需求。只有保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品與消費者情感需求相適應，才可以激發(fā)其使用欲望，獲得更多消費者青睞。目前來看，取巧心理、從眾心理、品牌心理、謹慎心理均對投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品意愿具有影響。其中取巧心理、從眾心理、品牌心理對投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品意愿存在正向影響，從眾心理影響程度處于一個較高的水平，收入、年齡在從眾心理、投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品意愿間無顯著調(diào)節(jié)作用；而謹慎心理對投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品意愿具有負向影響。

（三）風險因素由“e租寶”（金易融北京網(wǎng)絡科技有限公司）被立案偵查可知，大眾在使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時不僅需要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品所在行業(yè)存在的風險，而且需要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品法律監(jiān)管機制以及網(wǎng)絡技術、人員等方面存在的風險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品所在行業(yè)存在的風險主要涉及了經(jīng)營模式風險、信息披露不完整、非法風險。其中行業(yè)經(jīng)營模式風險主要指互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用受信用風險控制，互聯(lián)網(wǎng)僅為資金流量入口，包含“e租寶”在內(nèi)的諸多網(wǎng)絡借貸平臺均采取類似于傳統(tǒng)金融機構的線下審核模式，缺乏完善的制度性保障；而根據(jù)百度搜索引擎中顯示的“e租寶”信息可看出，其披露內(nèi)容多為所屬公司、注冊資金、產(chǎn)品類型、借款企業(yè)大致業(yè)務，缺乏擔保、保理等詳細核心信息；非法風險主要指因缺乏統(tǒng)一行業(yè)標準規(guī)范導致互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品提供平臺資質(zhì)、規(guī)模存在較大差異，極易出現(xiàn)非法發(fā)放貸款、非法金融租賃、非法資金拆借等其他《關于取締非法金融機構和非法金融業(yè)務活動中有關問題的通知》中規(guī)定的吸收公眾存款行為。另一方面，法律、監(jiān)管機制存在的風險是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用期間常見風險。前者主要指我國當前缺乏關于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的法律法規(guī)保障，以P2P為代表的網(wǎng)絡借貸平臺合法性始終存在爭議，導致部分不法商家“鉆空子”，出現(xiàn)違法行為，如“e租寶”在融360聯(lián)合中國人民大學推出的網(wǎng)絡貸款評級報告中就將其評為C－級，并指出無資金托管、自融、虛假標的等違法行為；后者主要是因互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品隸屬于互聯(lián)網(wǎng)、金融交叉行業(yè)，其本質(zhì)存在特殊性，無專門特定監(jiān)管細則。而監(jiān)管空白尷尬境地的存在，也導致整個互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用面臨著諸多風險。此外，安全技術滯后、風險管理人員不足等，也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用者考慮的主要風險因素之一。如小型互聯(lián)網(wǎng)平臺被黑客攻擊后極易發(fā)生對借貸方貸款截取、敲詐勒索情況，造成大量資金損失。

（四）功能因素不論是傳統(tǒng)金融理財，還是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用，消費者均較為注重理財產(chǎn)品的功能價值，操作更加簡單、投資收益率更高、實用價值更高、品牌信譽更好、穩(wěn)定性更好的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，往往會獲得更大的使用人群基數(shù)。特別是在投資效益率方面，由于以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品較之普通理財產(chǎn)品、銀行定期存款具有更高的效益，且節(jié)省了用戶排隊等候、轉賬時間，無手續(xù)費，獲得了越來越多人的關注并使用。如我國居民選擇余額寶類理財產(chǎn)品的本質(zhì)因素是由于余額寶的購買形式不僅局限于線下購買、投資，還可以通過移動智能終端在不同時段進行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡投資。同時相較于銀行定期存款、國債而言，余額寶可以隨時隨地的提現(xiàn)、存入，幫助人們更加靈活地掌握自身消費、投資額度的科學化配比。同時作為一家基金公司，余額寶具有更高的投資回報率，可以為用戶提供更高額的收益、更穩(wěn)定的投資回報率。除此之外，作為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融中重要代表產(chǎn)品，余額寶依托支付寶平臺搭建了用戶消費、投資一體化理財模式，通過經(jīng)營平臺與住宿、飲食、交通等商業(yè)公司合作，兼具小額貸款、商業(yè)銀行利率業(yè)務、商業(yè)銀行代管業(yè)務、類產(chǎn)品購買、金融機構彩票產(chǎn)品等功能，可以在代替現(xiàn)金等價物開展交易的同時，促使用戶在短時間內(nèi)登陸賬戶實現(xiàn)多種類型生活必需品投資、購置，獲得更大的用戶群體凝聚力。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 發(fā)展策略

隨著信息化時代的到來，以互聯(lián)網(wǎng)技術為主要支持的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)開始迅速發(fā)展，并以其獨特的管理理念和運行模式，迅速獲得了用戶的認可。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在很大程度上實現(xiàn)了其中介服務的功能，而且服務更加便捷高效，能夠帶給用戶更為良好的人性化體驗，這直接造成了傳統(tǒng)銀行業(yè)大量客戶的流失，給銀行業(yè)的發(fā)展造成了嚴重沖擊和影響。

由于現(xiàn)階段國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍然屬于發(fā)展起步階段，還有很多不夠完善之處以及重要的技術性缺陷，尚未全部取代傳統(tǒng)銀行業(yè)，成為國內(nèi)金融市場服務的主體。為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須立足自身優(yōu)勢，制定科學的發(fā)展策略，實現(xiàn)融合式發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的含義及主要優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是指以依托于云技術、支付平臺、社交網(wǎng)絡以及互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等功能的全新金融業(yè)態(tài)形式。正如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術，實現(xiàn)了與傳統(tǒng)銀行業(yè)在管理模式、資金運行、客戶服務等方面的顯著區(qū)別。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之中，客戶足不出戶即可滿足傳統(tǒng)銀行業(yè)的各項服務功能和需求，這就極大地影響到了傳統(tǒng)銀行業(yè)的功能和作用的發(fā)揮。

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的新型產(chǎn)品比比皆是，從早期的支付寶到余額寶、安心貸再到如今的微信錢包，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)態(tài)形式更加豐富和多樣化，用戶也由最初的觀望遲疑發(fā)展到了忠實支持。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要類型

目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要業(yè)態(tài)形式有如下三種：

1.傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。將傳統(tǒng)的金融服務置于互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)早期發(fā)展階段的主要特點，包括股票交易平臺、網(wǎng)上銀行等等，都是典型的代表。在這些產(chǎn)品之中，互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了銷售、服務和查詢等功能。

2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務。很多從事互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)將自身的業(yè)務置于互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，就構成了互聯(lián)網(wǎng)金融的另一種主要形式，阿里巴巴集團的支付寶就是典型的代表。通過開通網(wǎng)上支付和第三方托管的資金交易渠道，用戶和網(wǎng)絡賣家之間實現(xiàn)了資金流通和貨物交易。

（三）P2P業(yè)務

P2P業(yè)務是金融業(yè)結合互聯(lián)網(wǎng)技術的產(chǎn)物，在這種模式下，資金需求方通過互聯(lián)網(wǎng)將資金需求數(shù)量及要求等借款標的進行，資金供給方通過競標的形式獲得資金提供權，實現(xiàn)了傳統(tǒng)借貸金融服務的網(wǎng)絡化。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)成為了獨立的第三方交易平臺，對借貸雙方的行為沒有干涉和管理權限。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

國內(nèi)理論界研究認為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有如下幾方面特點：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融資源具有極強的可獲得性。傳統(tǒng)銀行業(yè)在業(yè)務服務過程中，針對于一般客戶及小型微型企業(yè)的服務需求響應不夠及時，這部分客戶由于得不到及時回應，往往就會轉到互聯(lián)網(wǎng)金融服務領域?qū)で笾С?。在互?lián)網(wǎng)金融服務模式之下，客戶可以便捷高效地通過網(wǎng)絡尋求到類型多樣化的金融服務支持，突破了時間和地域的限制，這將大大提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務效率，并提高資金管理和運行速度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融服務具有信息的對等性。傳統(tǒng)的銀行業(yè)在獲得客戶信息的過程中，往往會耗費較高的時間、人力和物力成本，客戶信息的詳細程度也會相對較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務的客戶信息獲取完全可以借助網(wǎng)絡加以實現(xiàn)，且所有客戶信息之間都可以實現(xiàn)有機聯(lián)系，這就信息的透明度更高，客戶更加容易獲取。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的中介功能更為突出。在傳統(tǒng)的銀行金融服務過程中，投資方與資金需求方之間由于信息不對稱，很難在彼此之間建立順暢高效的聯(lián)系，急需要銀行這種中介機構搭建信息溝通的渠道和橋梁。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的資金供求雙方完全可以通過網(wǎng)絡實現(xiàn)信息搜索、選擇、匹配及交易，中介的功能更加突出和有效，傳統(tǒng)銀行業(yè)的中介功能被迅速替代，這也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的沖擊力和影響力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊和影響

（一）獲得與傳統(tǒng)銀行金融業(yè)平等競爭的機會

在傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)發(fā)展格局之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢地位是難以撼動的。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起，不但可以有效拓展銀行業(yè)的客戶資源和獲得渠道，極大地提高資金配置和流通效率，而且還能夠倒逼金融市場實現(xiàn)自身改革，推動利率市場化以及傳統(tǒng)銀行功能的完善和革新。借助上述優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就獲得了與傳統(tǒng)銀行業(yè)平等競爭的機會。

（二）對我國金融業(yè)總體發(fā)展產(chǎn)生影響

從微觀層面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)實現(xiàn)了對傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式的沖擊，而從宏觀層面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起對金融行業(yè)監(jiān)管體系造成了直接影響，也帶動了國內(nèi)金融行業(yè)和金融市場總體的改革與發(fā)展。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展策略

誠然，現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍然是一種不夠成熟的金融業(yè)態(tài)，網(wǎng)絡交易的安全技術問題、信息保密性問題、現(xiàn)行監(jiān)管機制的缺陷等因素，都給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展造成了一定影響。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊和影響，應當采取如下發(fā)展策略：

（一）切實轉變發(fā)展觀念，積極應對沖擊影響

對于銀行機構來說，應對切實轉變發(fā)展觀念，準確全面地評估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起和發(fā)展對自身的沖擊和影響，并將其視為信息化時代來臨的必然趨勢。在此基礎上，要牢固樹立現(xiàn)代化服務理念，立足服務客戶，要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻合的以客戶和服務為重點的新興服務和管理理念，并逐步提高管理效率。

除此以外，傳統(tǒng)銀行業(yè)還應當有直面競爭的勇氣，充分認識到自身的優(yōu)勢所在，以更加積極的態(tài)度和方式應對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊和影響。

（二）調(diào)整完善銀行業(yè)管理模式

一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)應當對自身的業(yè)務管理模式進行全面完善和調(diào)整，重點增加一些覆蓋普遍客戶及中小企業(yè)客戶的金融服務，開發(fā)金融產(chǎn)品。另一方面要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，將更多的傳統(tǒng)服務項目與互聯(lián)網(wǎng)技術充分結合起來，為客戶提供更加便捷和高效的金融服務。

（三）整合已有信息，開發(fā)客戶資源

與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)相比，傳統(tǒng)銀行業(yè)的最大優(yōu)勢在于其具有良好的客戶群體信譽基礎以及翔實、全面的客戶資料信息。銀行業(yè)應當充分利用這些既有的優(yōu)勢，對客戶資料信息進行詳細地分類、整理和歸納，根據(jù)整理結果定制一批適合不同客戶群體需要的新型金融產(chǎn)品或服務，實現(xiàn)對現(xiàn)有客戶資源的拓展和挖掘。

（四）堅持融合發(fā)展理念

筆者認為，無論是傳統(tǒng)銀行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，最終都會殊途同歸，共同走上融合發(fā)展之路。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢已經(jīng)充分證明了這個論斷。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的進一步普及以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管機制的逐步完善，傳統(tǒng)銀行業(yè)的大量服務項目都要借助互聯(lián)網(wǎng)得以實現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也將更多地借鑒傳統(tǒng)銀行業(yè)在信譽建設和客戶資源管理等方面的先進經(jīng)驗，最終兩者將實現(xiàn)有機整合。

參考文獻

[1]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究.現(xiàn)代金融.2013（4）.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相聯(lián)合，依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)精神是核心，金融功能是表現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在互聯(lián)網(wǎng)精神的影響下，傳統(tǒng)金融功能衍生出的新的實現(xiàn)方式。這也就是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融首先誕生于互聯(lián)網(wǎng)公司，而不是傳統(tǒng)金融公司。

互聯(lián)網(wǎng)盡管影響金融交易和組織形式，但金融的核心功能不變，互聯(lián)網(wǎng)金融仍是在不確定環(huán)境中進行資源的時間和空間配置，以服務實體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低交易成本可以降低信息不對稱程度，二者又共同引起交易可能性集合的拓展。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（1）金融機構主導的互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，客戶對金融服務便捷性有更高的要求，同時互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的運用能較大地降低金融機構的交易成本。因此，金融機構參與互聯(lián)網(wǎng)金融是必然趨勢，也是我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要模式。金融機構主導的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有網(wǎng)上銀行、手機銀行、電商平臺等形式的多元化金融產(chǎn)品。

（2）非金融機構主導的互聯(lián)網(wǎng)金融。根據(jù)服務內(nèi)容不同，可將非金融機構主導的互聯(lián)網(wǎng)金融可以歸納為兩類：支付型及融資型。我國支付型互聯(lián)網(wǎng)金融主要為第三方支付平臺，它通過與銀行、企業(yè)和商戶合作，運用銀行的支付結算功能，為企業(yè)和個人提供個性化的支付結算與增值服務。如支付寶、財付通等。融資型互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)的平臺為基礎，提供企業(yè)和個人提供各種金融產(chǎn)品來實現(xiàn)資金融通的模式，我國主要包括P2P、眾籌以及基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡貸款。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點

（1）業(yè)務交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務效率高。隨著平板電腦、手機的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和空間的限制，能實現(xiàn)終端金融交易的同時進行，交易流程相對簡化且操作簡單，減少了業(yè)務鏈條，客戶可以隨時享用金融服務。同時互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡技術，能將高度分散化的企業(yè)、個人等信息進行系統(tǒng)集中處理，而后將相關產(chǎn)品信息快速反饋給客戶，可實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的自由發(fā)展。

（2）業(yè)務運行網(wǎng)絡化，運行邊際成本低，發(fā)展創(chuàng)新快。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以在開放透明的交易平成金融交易，無需通過傳統(tǒng)的中介、無交易成本。同時，隨著交易平臺規(guī)模的提升，交易平臺對用戶的價值會隨著使用者數(shù)量的增加而增加，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺邊際成本呈現(xiàn)遞減趨勢并趨近于零。由于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，為了保持競爭的優(yōu)勢，利用信息傳遞的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融也能快速有效地根據(jù)市場和客戶需求的變化進行產(chǎn)品創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風險

從廣義范圍來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機構都同屬于金融業(yè)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也有傳統(tǒng)金融業(yè)具有風險，如信用風險、市場風險、聲譽風險、流動性風險等。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融又是依托于移動互聯(lián)網(wǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著傳統(tǒng)金融機構所不具有的特殊風險，主要為技術性風險和新行業(yè)風險。

1.技術性風險，主要是指網(wǎng)絡安全風險互聯(lián)網(wǎng)金融是依托安全的互聯(lián)網(wǎng)來開展的，互聯(lián)網(wǎng)更新非?？?，技術更新不及時，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡漏洞，一旦發(fā)生計算機病毒、黑客攻擊以及網(wǎng)絡金融詐騙等風險，會使互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作受到較大影響，危及資金的安全和個人信息的安全。同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融技術大多數(shù)從國外進口，缺乏自主知識產(chǎn)權，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融技術層面的風險。

2.新行業(yè)風險互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)，一方面，尚無明確的法律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，一旦出現(xiàn)法律糾紛，交易雙方的利益難以得到有效保護。比如新業(yè)務的市場準入資質(zhì)、交易者的身份認證、個人信息保護、電子合同的有效性等方面還沒有明確的法律規(guī)定，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。另一方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管機制尚未真正形成，容易出現(xiàn)市場惡性競爭，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風險。同時互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險的提示不夠，因其交易都在虛擬環(huán)境進行，主要是通過密匙、數(shù)字驗證等方式認證交易雙方身份，除交易記錄外，不留下任何簽名，這易于被不法人員利用，從事非法交易。例如，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品片面強調(diào)高收益、低風險，這有可能涉及非法集資和非法吸收公眾存款的風險，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定和行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

三、防范我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的建議

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的法制體系建設，不斷改善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī)還不完善、不健全，還未建立行業(yè)準入門檻、規(guī)范市場主體交易行為及網(wǎng)絡金融的指引文件，所以，應當加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造良好的法律環(huán)境。同時要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)不被盜取、丟失，應制定統(tǒng)一有效的技術標準，通過制訂有效的技術方案，科學地運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融長期安全發(fā)展。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的運營環(huán)境目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于初步發(fā)展階段，監(jiān)管體系既要保護金融創(chuàng)新又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。首先要建立互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計調(diào)查和風險監(jiān)測體系。尤其是在社會融資總量中要把網(wǎng)絡信貸納入，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機構定期報送資產(chǎn)負債、財務資金狀況等方面的報表，建立起相應的監(jiān)測指標體系，對日常風險進行監(jiān)測分析與預警，及時對有關機構進行提示，避免出現(xiàn)區(qū)域性或系統(tǒng)性金融風險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行的監(jiān)管應當采取“宜疏不宜堵”的政策，根據(jù)行業(yè)發(fā)展情況，對不同規(guī)模、不同風險特征的機構實行差異化的監(jiān)管政策，逐步建立分類監(jiān)管制度。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融模式 金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用移動通信技術和互聯(lián)網(wǎng)技術等現(xiàn)代信息科學技術，以實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興的金融模式，是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融相結合的產(chǎn)物。在這種模式下，通過計算機連接終端和網(wǎng)絡服務平臺所提供的金融服務和金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場會降低市場信息的不對稱性，資金供需雙方能通過網(wǎng)絡直接溝通，大大減少了交易成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生根本性的變革。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）支付平臺——第三方支付

第三方支付，是指一些具備一定資質(zhì)和信譽的第三方獨立機構所提供的交易支持平臺。在買方選購好商品后，用第三方平臺的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家發(fā)貨。買方驗貨后，就可通知付款至賣家賬戶。當前第三方支付的運營模式：一是獨立的第三方支付模式，指完全獨立于電商網(wǎng)站的第三方支付平臺，只為用戶提供支付解決方案，不具有擔保功能；二是依托自有的電商網(wǎng)站提供一定擔保功能的第三方支付模式。

（二）網(wǎng)絡信貸

1.P2P信貸。P2P信貸是指個人對個人的直接信貸模式。借款人可直接資金需求信息，貸款人在對借款人的身份、信用信息充分了解后，可直接與借款人簽署借貸合同，為其提供小額貸款，并及時知曉借款人的還款進度，獲取收益。P2P主要有以下幾種模式，一是線下交易模式，P2P網(wǎng)站僅提供交易信息，具體的交易網(wǎng)站和客戶在線下完成。二是線上交易模式，一旦貸款發(fā)生違約風險，網(wǎng)站可承諾為出資人先墊付本金，也可不墊付本金。

2.眾籌融資。眾籌融資是指利用網(wǎng)絡的傳播性，面向網(wǎng)絡上的投資人募集資金的一種融資模式。由于通過網(wǎng)絡進行傳播，在募集資金的同時，可以達到宣傳的效果。相對于一般的融資方式，眾籌融資更加開放，只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可獲得支持項目啟動的資金，為更多創(chuàng)意公司和小微企業(yè)提供了必要的資金援助，是最近兩年國外最熱的創(chuàng)業(yè)方向之一。

3.電商信貸。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電商開始利用自有平臺積累的大量用戶數(shù)據(jù)，對有貸款需求的商戶進行實時分析，完成對其的信用審核并發(fā)放貸款。對于電商企業(yè)，利用大數(shù)據(jù)平臺所擁有的海量數(shù)據(jù)既有效地控制了自身的風險，也降低了運營成本。對于商家來說，電商小貸降低了貸款門檻，滿足了小微企業(yè)的資金需求。由此，電商與商戶獲得了雙贏。電商信貸平臺的運營模式主要有以阿里巴巴為代表的阿里小貸模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈融資模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)理財是指投資者通過互聯(lián)網(wǎng)購買平臺提供的理財服務和理財產(chǎn)品。客戶可以通過網(wǎng)絡查詢、購買各種理財和保險產(chǎn)品。與線下購買相比，網(wǎng)絡理財?shù)馁徺I與贖回過程更加透明、便捷，購買起點也相對較低，且收益往往也高出柜臺，并能根據(jù)客戶的個性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。目前國內(nèi)的傳統(tǒng)電商紛紛開啟互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品層出不窮，包括支付寶余額寶、百度百發(fā)、網(wǎng)易理財?shù)鹊取?/p>

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）沖擊商業(yè)銀行作為金融中介的地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，其發(fā)揮的金融替代作用逐漸顯現(xiàn)，并已開始沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務領域，動搖了商業(yè)銀行的作為金融中介地位。第三方支付和移動支付可利用互聯(lián)網(wǎng)簡化支付過程，為用戶提供了便捷的支付體驗，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務產(chǎn)生了較為明顯的替代作用。網(wǎng)貸平臺與銀行貸款服務模式相比，給小微企業(yè)融資提供了更多便利選擇，也給銀行傳統(tǒng)業(yè)務帶來競爭，這也是很多商業(yè)銀行轉型布局小微信貸的原因之一。

（二）擠壓商業(yè)銀行的盈利空間

長期以來，銀行在資金成本、信用成本等方面相對于其他非銀行金融機構占有絕對優(yōu)勢。但在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，資金供給者可在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中獲得所需的信息，使獲取信息的成本大大降低。由此，商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢逐步喪失。首先，網(wǎng)絡借貸將會影響商業(yè)銀行的利差收入。網(wǎng)絡借貸能夠為個人及小微企業(yè)籌集資金，從而深受客戶的歡迎，這必然會減少銀行貸款的利差。第三方支付及互聯(lián)網(wǎng)理財也將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入。

四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）轉變經(jīng)營理念，提升網(wǎng)絡技術水平

電商對于商業(yè)銀行不僅是競爭對手，也是合作伙伴。商業(yè)銀行應加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，學習互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡營銷策略。其次，商業(yè)銀行要建立互聯(lián)網(wǎng)金融研究部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行研究，并盡快建立適應商業(yè)銀行發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。商業(yè)銀行擁有雄厚的資本、完善的安全機制和良好的信用體系，如果能夠發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)技術，商業(yè)銀行將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的贏家。

（二）建設互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，大力發(fā)展網(wǎng)銀及手機銀行業(yè)務

商業(yè)銀行要建立屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不斷豐富交易平臺的金融功能，整合各類支付、理財、融資、消費信貸服務，利用自身龐大的客戶群發(fā)揮信用中介功能。同時要加強對網(wǎng)上銀行及手機銀行的發(fā)展。應從戰(zhàn)略上改變對網(wǎng)上銀行、手機銀行的定位，細化業(yè)務功能，優(yōu)化用戶體驗，使網(wǎng)銀覆蓋所有線上金融服務及第三方支付功能。

（三）利用大數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設

互聯(lián)網(wǎng)和金融最大的契合點是大數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求銀行戰(zhàn)略轉型，不只是建立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，更要通過積累的和新平臺的客戶信息，利用云計算，深入挖掘數(shù)據(jù)，分析客戶具體金融行為為商業(yè)銀行的經(jīng)營決策、產(chǎn)品研發(fā)、服務創(chuàng)新提供高效率的技術支持，最終為客戶提供優(yōu)秀結算、理財、信貸等金融服務。同時，為銀行帶來更豐厚的經(jīng)濟回報。

（四）發(fā)揮風險控制優(yōu)勢，規(guī)避網(wǎng)絡風險

金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身就是高風險行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新，其風險遠比互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融本身要大。因此，商業(yè)銀行要發(fā)揮在金融領域的風險控制經(jīng)驗，充分審核客戶信息及支付環(huán)境，確保網(wǎng)上交易的真實安全。同時要加強網(wǎng)絡的風險系統(tǒng)建設，這要求商業(yè)銀行將風險防控體系不斷前移，在交易之前做好風險監(jiān)控，避免不必要的損失。

參考文獻

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].金融實務，2013，（5）.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；宏觀經(jīng)濟；經(jīng)濟發(fā)展

在宏觀經(jīng)濟發(fā)展期間，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)暧^經(jīng)濟造成非常大的影響，所以必須充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融與宏觀經(jīng)濟的關系，以此來促進互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分析

（一）以互聯(lián)網(wǎng)為核心的傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)，就是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術相互之間的融合。人們通過互聯(lián)網(wǎng)，便可以完成金融產(chǎn)品的購買。我國以互聯(lián)網(wǎng)為核心的傳統(tǒng)金融業(yè)務，多數(shù)都是由各大金融機構引導的金融互聯(lián)網(wǎng)，在發(fā)展初期，很多金融機構都在互聯(lián)網(wǎng)中找到了今后的發(fā)展方向。在1996年，招商銀行優(yōu)先在國內(nèi)開通了網(wǎng)上銀行，而在后續(xù)幾年，其他銀行也陸續(xù)完善了網(wǎng)上銀行業(yè)務。現(xiàn)如今，我國電子銀行體系已經(jīng)逐漸接近于完善，據(jù)不完全統(tǒng)計，以個人、企業(yè)、手機網(wǎng)上銀行為核心的電子銀行體系，已經(jīng)覆蓋了我國約75%的人口。除此之外，諸如騰訊、阿里巴巴等企業(yè)也成功獲批了民營銀行的資格，第三方電子商務以及網(wǎng)絡金融平臺也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融中不可或缺的一部分。

（二）第三方支付我國的第三方支付運營模式通?？梢苑譃閮煞N，第一種屬于獨立在電商之外的第三方支付，這種支付模式本身并不具備擔保功能，屬于為用戶提供支付功能的一種方式，如快錢、易寶等。而另一種則是以支付寶為首的第三方支付模式，因為其自身依托于電商平臺，所以具有一定程度的擔保功能。這也是我國當前使用最為廣泛的一種第三方支付模式，其中支付寶、微信支付占據(jù)了第三方交易金額的85%以上。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用業(yè)務，包括眾籌、P2P網(wǎng)貸等功能，其中網(wǎng)絡屬于通過網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)借貸雙方資金融通，可以滿足人們對于資金的使用需求，提高社會中各類閑散資金的利用率。而眾籌則能夠通過大規(guī)模集中閑散資金，來完成項目資金的聚集。

（四）虛擬貨幣虛擬貨幣的本質(zhì)就是由計算機生成的各種復雜代碼，其中新幣能夠在P2P網(wǎng)絡節(jié)點中按照既定程序運算而成。虛擬貨幣設定有總量上限，在虛擬貨幣不斷增加的過程中，新幣的制造速度將會大幅降低，比特幣便是當前最為火爆的一種虛擬貨幣。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)、信息技術開展融資、投資的一種現(xiàn)代化金融模式。當前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在著一致性，兩者都可以歸納在金融產(chǎn)品的范疇中，但是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍遠遠大于傳統(tǒng)金融，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體往往會更大。人們在使用互聯(lián)網(wǎng)金融時，其便捷的金融服務模式將會使服務效果得到優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融兩者之間的關系非常特殊，既屬于競爭關系，又可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補。不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在運營期間，其所需要的成本更低，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一項核心優(yōu)勢，因此可以通過線上采集、整理客戶信息，線下開展客戶跟蹤與服務。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對于宏觀經(jīng)濟的積極影響

（一）經(jīng)濟結構改革在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，我國的傳統(tǒng)金融經(jīng)濟結構便出現(xiàn)了轉變，由于我國相關法律有所約束以及金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，所以經(jīng)濟結構的轉變將會變得非常明顯。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國整體經(jīng)濟結構會逐漸變得愈發(fā)穩(wěn)定，而且傳統(tǒng)金融經(jīng)濟結構也會與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟結構實現(xiàn)融合，兩者相互之間形成優(yōu)勢互補，從而實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。在優(yōu)勢融合之后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為人們提供更加便捷的金融業(yè)務，而線下傳統(tǒng)金融則能夠在業(yè)務售后層面，提供足夠優(yōu)質(zhì)的業(yè)務跟進，從而提高用戶對于金融業(yè)務的滿意度。

（二）金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融產(chǎn)業(yè)的新模式，在發(fā)展過程中已經(jīng)逐漸得到了人們的認同，這也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融從宏觀經(jīng)濟角度存在積極正面的影響。相較于原本的金融投資模式而言，從線下金融轉移到了線上金融。此時的用戶利用手機便可以完成對金融產(chǎn)品的投資，并實現(xiàn)個人的經(jīng)濟管理，多樣化的金融產(chǎn)品將會為客戶提供更多的選擇。即便每一位用戶其自身的需求各不相同，依然可以通過對比選出更加適合自己的金融產(chǎn)品。例如阿里巴巴旗下的余額寶，便是很多人最常使用的一種活期金融產(chǎn)品，通過簡單的儲存便可以看到每天的收益不斷增加，在提高金融產(chǎn)品服務品質(zhì)的同時，降低了金融產(chǎn)品的投資難度。

（三）優(yōu)化傳統(tǒng)金融的缺陷在傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展過程中，因為外界影響因素較多，所以傳統(tǒng)金融服務在一段時間內(nèi)其主要面對的用戶群體屬于大型企業(yè)，而中小型企業(yè)與個人則無法購買金融產(chǎn)品，而且因為金融業(yè)務辦理難度較高且繁瑣，所以開展的金融業(yè)務往往無法滿足用戶的實際需求。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)金融自身的缺陷將會得到彌補，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺便可以完成中小企業(yè)以及個人的金融交易，提高整體交易量。使金融業(yè)務的覆蓋面變得更加廣泛。除此之外，在金融業(yè)務辦理中，互聯(lián)網(wǎng)金融的流程將會變得更加簡單，而且在大數(shù)據(jù)技術的協(xié)同下，還能夠根據(jù)用戶數(shù)據(jù)信息來了解用戶需求，以此將更加個性化的服務內(nèi)容傳遞給用戶，進而促使宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）強化國民的消費能力互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，能夠有效集中各個地區(qū)的消費資本，人們在日常生活中進行購物消費時，傳統(tǒng)現(xiàn)金的使用量將會出現(xiàn)大幅度降低，而互聯(lián)網(wǎng)金融則以其便捷性得到了人們的青睞。各個年齡層的人們會更加傾向于手機快捷支付。而且互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠有效超越時間與空間，任何時間都可以在24小時營業(yè)的商家中進行消費。在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，廣大民眾的消費能力將會有所上升，因為互聯(lián)網(wǎng)金融在消費期間無需排隊，消費效率也會因此而上升。除此之外，利用互聯(lián)網(wǎng)金融還可以隨時關注到自己當前的金融信息，減少現(xiàn)金的攜帶，在提升支付效率的同時提高資金安全性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟造成的負面影響

（一）信用風險上升在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，借貸逐漸成為一種普遍的消費情況，依托于虛擬交易平臺，網(wǎng)絡交易將會變得非常簡單，但是網(wǎng)絡交易卻很難同時考慮到各個方面，因此在交易期間存在一定程度的信貸風險。在網(wǎng)絡階段過程中，貸款人很難及時掌握借貸人的資金使用情況，如果借貸人將貸款資金使用在了風險投資中，就會促使貸款違約風險進一步上升。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展中，各類網(wǎng)絡借貸平臺的數(shù)量正在逐漸增多，其中大部分借貸平臺在開展借貸業(yè)務時，往往只會針對資金供需方面提供一定的業(yè)務引導，而在借貸雙方交易中并不能直接核查具體信息，當借貸平臺無法順利掌握資金情況時，就會導致信用違約的風險發(fā)生概率得到大幅度提升。

（二）征信體系風險在互聯(lián)網(wǎng)金融中，只有妥善控制金融風險，才能夠促使金融產(chǎn)業(yè)長久發(fā)展下去。在整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)中，征信系統(tǒng)的重要性毋庸置疑，政府是否完善將會直接影響到金融風險的控制質(zhì)量。就實際情況而言，我國當前主要流行的征信體系依然存在風險問題。處于金融市場中的部分小微型企業(yè)，并沒有完全融入到征信體系的管控中，所以需要通過強化現(xiàn)存的征信體系，來保證互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的安全性。

（三）高風險經(jīng)營項目增多現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為信貸金融行業(yè)中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠有效降低業(yè)務成本，還能夠?qū)碡敇I(yè)務做出優(yōu)化。這也導致眾多想要投資的用戶將原本存儲于銀行中的存款，投入到了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中，而銀行為了保證運營效果，就必須調(diào)整自身原有的資金獲取方式，通過結合當前貨幣市場的特點來優(yōu)化資金的獲取方式。所以商業(yè)銀行會選擇開發(fā)部分風險相對較高的理財項目，以此來集中資金，這部分風險相對較高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將會對宏觀經(jīng)濟發(fā)展帶來一定程度的消極影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的互動發(fā)展策略

（一）合理調(diào)整金融融資標準金融機構在貫徹相關金融政策時，因為行業(yè)自身具有一定的特殊性，所以在融資標準存在問題時，就會對實體經(jīng)濟造成影響。所以需要定期針對當前的宏觀金融政策來開展經(jīng)濟調(diào)整，并設置金融融資標準，只有金融標準足夠合理，才能夠帶動實體經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。在實體經(jīng)濟市場中，材料價格、投資決策變動都有可能對企業(yè)的資金管理帶來影響。而此時由金融機構提供的借貸業(yè)務，將成為解決資金問題的重要方式。所以在完善互聯(lián)網(wǎng)金融融資標準時，需要考慮得更加全面，在滿足國家當前的宏觀經(jīng)濟政策的同時實現(xiàn)融資標準合理化。進而滿足實體企業(yè)的實際需求。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制手段我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前所面對的主要風險，來自于金融市場，而產(chǎn)業(yè)自身的高速發(fā)展也會促使金融風險的形成。所以在遇到不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融風險時，需要結合實際情況選擇更加適合的金融風險控制手段。金融機構可以通過大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術，來實現(xiàn)風險的預測與實時監(jiān)管。對于金融行業(yè)而言，因為金融產(chǎn)業(yè)本身便具備一定程度的波動性，所以金融機構需要提前落實金融風險的評價指標，以此來完成客戶信用等級的客觀評價，進而發(fā)掘出優(yōu)質(zhì)的金融客戶群體。

（三）互聯(lián)網(wǎng)借貸模式的管控在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國的金融支付方式正在逐漸增多，卻導致傳統(tǒng)銀行的柜面業(yè)務受到了一定程度的影響。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還降低了借貸業(yè)務門檻，借貸業(yè)務的風險程度也因此不斷上升。對于網(wǎng)絡借貸業(yè)務而言，雖然表面上有著相對較低的借貸利率，但是借貸平臺卻會通過手續(xù)費等方式來提高收款金額，此類借貸機構嚴重影響到了我國宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。為了解決非法借貸等問題，需要合理加強網(wǎng)絡約束，強化對于互聯(lián)網(wǎng)借貸公司的資格審批與監(jiān)管，維護人們應有的合法權益。除此之外，從客觀角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融與實體金融會隨時出現(xiàn)波動，因為金融經(jīng)濟在發(fā)展時往往需要面對各種不確定因素，所以需要強化風險監(jiān)管體系，以此來維護宏觀經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀風險防范金融監(jiān)管

近年來，互聯(lián)網(wǎng)領域的科技飛速發(fā)展，使得我國金融市場出現(xiàn)了一種全新的金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最早出現(xiàn)于于21世紀初，從2013年開始呈現(xiàn)爆發(fā)式增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)形式多種多樣，然而由于相關監(jiān)管制度不完善，其野蠻式發(fā)展、監(jiān)管缺位、風控缺失等問題也相繼暴露。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融中產(chǎn)生的主要風險，并且提出一些風險管理措施也是相當必要的。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式最早出現(xiàn)在美國。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形自從互聯(lián)網(wǎng)剛剛進入我國就開始出現(xiàn)，隨著2013年以來我國移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及而呈現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，隨著2015年以來相關互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)的出臺而走向理性發(fā)展。在發(fā)展的過程中，人們對互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的應用的認識也在不斷深入，很多人開始嘗試在網(wǎng)上買理財，作為自己的投資渠道和理財方式之一。

另一方面，傳統(tǒng)金融領域及社會各界也在探索互聯(lián)網(wǎng)技術在金融行業(yè)的應用，突出表現(xiàn)在三個方面，包括傳統(tǒng)金融行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的探索、互聯(lián)網(wǎng)相關企業(yè)對第三方支付平臺的探索和創(chuàng)新以及P2P網(wǎng)絡借貸平臺的實踐。其中，幾乎所有的傳統(tǒng)銀行都建立了自己的網(wǎng)上銀行平臺，其數(shù)量龐大，是互聯(lián)網(wǎng)金融“大軍”中不可忽視的組成部分。傳統(tǒng)銀行嘗試將線下金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)相結合，不僅建立可以進行查賬、轉賬等基本功能的網(wǎng)上銀行，更嘗試“銀行自建線上信貸平臺”模式，利用互聯(lián)網(wǎng)提高資金配備效率。與此同時，支付寶等第三方支付平臺也迅速發(fā)展。另外，則是各類P2P網(wǎng)絡借貸平臺的興起與飛速發(fā)展，平臺數(shù)量逐漸增多。

從交易額的增長也可看出我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。從2009年到2014年，第三方支付平臺的交易額從3萬億元漲到了23萬億元左右，P2P交易額則從1.5億元漲到了3292億元，平均增速為每年200%左右。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式除了傳統(tǒng)金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)建立的網(wǎng)上銀行平臺外，主要包括支付模式、理財模式、融資模式這三種形式。

（一）支付模式

支付模式主要指的是第三方支付。中國人民銀行定義第三方支付為非金融機構支付，指的是非金融機構在收款人和付款人之間作為中介機構提供資金轉移服務。一般而言，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付指用戶使用臺式電腦、便攜式電腦、智能手機登設備，通過互聯(lián)網(wǎng)及移動終端實現(xiàn)非語音方式的貨幣資金轉移支付。目前，我國排名前三位的第三方支付平臺為支付寶、微信支付和銀聯(lián)在線。有數(shù)據(jù)顯示，近兩年我國第三方支付交易金額的增長速度都在30%以上，交易規(guī)模高速增長。

（二）理財模式

互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式是指金融機構或者非金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)向投資者提供金融產(chǎn)品或者金融服務，包括基金、保險、國債等理財產(chǎn)品的交易和銷售。這種理財模式包括兩種方式。一種是傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的線上銷售，在這種方式下互聯(lián)網(wǎng)平臺提供各類關于理財產(chǎn)品的信息并提供代銷服務。另一種則是與互聯(lián)網(wǎng)特點融合生成的新型理財產(chǎn)品的銷售，這種方式有機結合了理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)平臺，如余額寶就是典型的新型理財產(chǎn)品。余額寶是天弘基金公司的貨幣基金理財產(chǎn)品，其產(chǎn)品運作載體為支付寶。相比傳統(tǒng)的銀行定期理財，余額寶能夠讓用戶隨時轉進和轉出資金，因此自從產(chǎn)品上線以來廣受好評。余額寶的火爆催生了更多類似的貨幣基金產(chǎn)品。如微信推出了“微信理財通”，蘇寧云商推出“零錢寶”。

（三）融資模式

融資模式主要包括P2P網(wǎng)貸和眾籌模式。在P2P網(wǎng)貸模式下，P2P公司充當服務中介，考察借款人的信用情況和還款能力，并收取一定的服務費。目前我國大多數(shù)P2P公司都進行線上擔保模式，同時輔助線下認證模式。線上評級及擔保模式主要是指網(wǎng)站通過網(wǎng)絡對借款人進行信用評級，線下認證模式主要是為了應對我國目前不完善的征信體系，降低違約風險。與傳統(tǒng)民間借貸活動相比，P2P網(wǎng)絡借貸的最大特點是“量少”及“人多”，單筆借款中的貸款人可以達到數(shù)十甚至上百人，單筆單款金融僅可以低到幾百元。如此一來，借款人可以短期內(nèi)從人數(shù)眾多的網(wǎng)友中得到多筆小額資金，從而滿足自己的資金需求，也降低了每月還款壓力。貸款人也可以通過投資不多的資金獲得較高的收益。目前，我國主要的P2P平臺有人人貸、合力貸等。

眾籌模式是小微企業(yè)或個人借助互聯(lián)網(wǎng)展示所運營的項目或從事活動的投資價值，獲取資金的一種融資方式。眾籌模式在我國起步較晚，2011年我國才上線了第一家眾籌網(wǎng)站。不過眾籌模式在我國發(fā)展迅速，增長速度較快。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的金融行為，其本質(zhì)上還是金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融的一切風險。這些風險主要包括金融風險和產(chǎn)品風險。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融將金融發(fā)生和交易的平臺搬到了網(wǎng)絡上，還可能會面臨著信息技術風險等一些非金融風險。

（一）金融風險

不管是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其面臨的主要風險就是信用風險。信用風險指的是借款人不能按照合約規(guī)定還本付息而給企業(yè)的盈利和資本帶來損失的風險。信用風險的來源有信息不對稱、調(diào)查人員技能不夠、數(shù)據(jù)失真等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的地域限制，不同地域的消費者都可以通過網(wǎng)絡獲取金融服務，然而這也使得企業(yè)無法面對面地與客戶進行聯(lián)系和交流，不易核實客戶的相關信息，對客戶信用及相關抵押物的核實帶來更大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨流動性風險。流動性風險指的是有償還能力，然而由于資金流動性較差暫時得不到資金而無法償還的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，平臺短期內(nèi)大規(guī)模擠兌提現(xiàn)、存款與貸款期限錯配、大量不良貸款等都可能帶來流動性風險。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融下，謠言和恐慌情緒的擴散速度更快，也易遭受流動性風險。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也會出現(xiàn)匯率風險、利率風險、股票風險等。相對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融遇到此類風險的概率較小，但也不能排除。如，當利率波動變化較大時，貨幣基金回報率相對存款收益來說更小，則用戶更容易退出貨幣基金。

（二）產(chǎn)品風險

由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融會遇到以產(chǎn)品為視角的風險，如操作風險和市場風險。一些人為操作失誤或系統(tǒng)被攻擊都會造成用戶隱私及交易密碼的泄露，從而給用戶帶來損失，加上由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尚屬新鮮事物，很多用戶操作起來不甚熟練，更加劇了隱私信息泄露的可能性。市場風險則是一些互聯(lián)網(wǎng)財務管理型產(chǎn)品面臨的主要風險。無論何種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最終都要進入金融市場，開展各類投資融資活動。一旦市場出現(xiàn)動蕩，產(chǎn)品的收益與預期可能出現(xiàn)偏差，消費者可能會同時贖回，造成風險。

（三）非金融風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的非金融風險包括信息技術風險和法律合規(guī)風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術風險來源于內(nèi)部和外部，對系統(tǒng)的非授權入侵會將用戶個人信息泄露，甚至引發(fā)犯罪活動。法律風險則是由于企業(yè)業(yè)務不符合相關法律規(guī)定及監(jiān)管原則，導致盈利能力下降的情況。2013年以來，大量P2P平臺出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象，造成用戶利益的極大損失。在監(jiān)管部門相關政策或征求意見稿后，這種現(xiàn)象得到了緩解。

四、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范建議

（一）為互聯(lián)網(wǎng)金融營造相對寬松的發(fā)展環(huán)境

針對目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中出現(xiàn)的問題，應該通過對其進行正確的引導和規(guī)范的方式，促進互聯(lián)網(wǎng)金融在我國實體經(jīng)濟發(fā)展方面的積極作用。要按照互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式進行分類監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍，區(qū)分原則性監(jiān)管和限制性監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)務模式的適用性。不宜對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的資金規(guī)模等設立過高的條件，但必須對其內(nèi)部風險控制作出嚴格要求。對于行業(yè)內(nèi)的違法行為，必須嚴厲懲治。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處起步階段，相關實踐經(jīng)驗不豐富，急需建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)。2015年，我國出臺了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，這之后又相繼出臺相關意見征求稿。然而這還遠遠不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個行業(yè)的特征，從國際經(jīng)驗來看，不宜對互聯(lián)網(wǎng)金融采取單一主體監(jiān)管和機構監(jiān)管的方式，而是要以功能監(jiān)管和行為監(jiān)管為主。對此，有關部門要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)異常，要盡早采取相應措施，減少風險損失。同時，要盡快出臺各類指導意見和監(jiān)管制度，加快建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)。

（三）提高風險意識，加強風險管理

應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的宣傳工作，提高個人投資者的風險意識。如，對于一些收益明顯過高的P2P平臺，應意識到其可能存在的風險，不貪小便宜，不在這些平臺上投資。個人投資者還應該在投資前仔細地查看網(wǎng)站上的項目情況、網(wǎng)站運營方等相關內(nèi)容，減少上當受騙的可能。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要加強風險管理措施，構建符合網(wǎng)絡銀行特點的風險管理制度，加強對客戶認證、網(wǎng)絡金融犯罪等問題的前瞻性研究，適時出臺相關配套規(guī)則，加強風險管理。

五、結語

隨著網(wǎng)絡科技的不斷發(fā)展以及我國金融環(huán)境的不斷開放，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢也不可阻擋，給越來越多的人帶來便利。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)出多樣化的特點，并有望在未來發(fā)展出更多的形式。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險問題也不容小覷，這就需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)的建設，并提高風險意識，加強風險管理，才有助于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更快更好的發(fā)展。

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；證券

中圖分類號：F832.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X(2015)022-000261-01

互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和壯大，給經(jīng)濟、社會傳統(tǒng)發(fā)展模式帶來了巨大的沖擊，金融行業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為發(fā)展趨勢。證券行業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)的興起和發(fā)展對于證券行業(yè)的影響和沖擊十分巨大。在這一大背景下，證券行業(yè)相關產(chǎn)業(yè)結構等方方面面也在悄然發(fā)生著變化，從價值理念到成員隊伍機構都較以往發(fā)生了重大變化。

一、證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的機遇與挑戰(zhàn)

不可否認，互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)的發(fā)展也受益于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，信息獲取和傳遞的渠道不斷拓寬、速度不斷提升。但同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也會給證券行業(yè)帶來一定的消極影響?？梢哉f證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及和迅猛發(fā)展的大背景下，機遇與挑戰(zhàn)并存。證券行業(yè)必須把握好發(fā)展趨勢，準確分析各種因素的客觀影響，前瞻性地做好相關工作。必須深入研究在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，證券行業(yè)所應做出的調(diào)整和革新，針對目前存在的相關問題，研究相應的對策。促進證券行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

1.證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下所獲得的機遇

互聯(lián)網(wǎng)正在對經(jīng)濟、社會產(chǎn)生深刻的影響，它延伸到社會生活的各個方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理念的興起以及迅猛發(fā)展對于證券行業(yè)而言，實際帶來的機遇有目共睹。證券行業(yè)越來越多的受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大影響，從交易系統(tǒng)方式以及交易人群還有交易方式等方面看，證券業(yè)正在發(fā)生著深刻的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)操作便捷以及遠距離信息傳輸?shù)忍攸c使人們隨時隨地進行證券投資成為現(xiàn)實，使證券投資成為便捷、快速的理財方式，客戶以及證券公司實現(xiàn)了雙贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擴大了證券投資主體的范圍，很多以前并不關心證券投資的民眾也開始對證券投資產(chǎn)生了興趣，并開始涉足證券投資領域。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，證券產(chǎn)品設計和營銷上更加貼近百姓，交易方便通過互聯(lián)網(wǎng)進行，在一定程度上也刺激了證券行業(yè)的整體發(fā)展。從實際操作的層面看，證券行業(yè)相關業(yè)務模式受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響正在不斷革新，大量新的業(yè)務和服務在證券行業(yè)產(chǎn)生，加劇了證券行業(yè)整體結構的調(diào)整，提供了新的就業(yè)機會，為證券行業(yè)長遠發(fā)展提供了新鮮血液，促進了證券行業(yè)競爭力的整體提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也促進了證券行業(yè)進行有效的市場開拓，擴大了證券行業(yè)業(yè)務廣度。1、證券行業(yè)管理層可結合自身特點，充分結合互聯(lián)網(wǎng)金融升級自身運營模式，提升綜合競爭力。2、互聯(lián)網(wǎng)正在減少地域及距離的限制，全球經(jīng)濟一體化背景下，證券行業(yè)應高瞻遠矚做好行業(yè)規(guī)劃，推動行業(yè)發(fā)展。3、從客戶資源的角度看，精英人群在互聯(lián)網(wǎng)應用人群中占有一定比重，互聯(lián)網(wǎng)金融條件下優(yōu)質(zhì)客戶資源，能夠為證券行業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展提供重要保證。從投資者角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅拓寬了信息渠道，保證了信息的及時性和有效性，也使投資更加便捷，省時省力的完成信息收集和投資使得證券行業(yè)客戶群體不斷增大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更加重視客戶質(zhì)量，促進了證券行業(yè)向“重質(zhì)輕量”方向轉變，客觀上加速了證券行業(yè)客戶結構和質(zhì)量的優(yōu)化。

2.證券行業(yè)新形勢下面臨的挑戰(zhàn)

(1)證券行業(yè)中介功能的弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅促進了證券行業(yè)結構的調(diào)整，也是證券行業(yè)中介功能不斷弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)時代很多企業(yè)都投身于信息收集和分析行業(yè)，超強的信息搜索能力以及影響力廣泛的信息平臺，使得這些企業(yè)在信息方面占盡了優(yōu)勢。對于證券公司而言，傳統(tǒng)的業(yè)務如債券和股票的發(fā)行等都會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，在線申購等功能完全可由網(wǎng)絡渠道完成。社交軟件的迅猛發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎搭建的社交金融投資方面的平臺也日漸成熟，客觀上打壓了證券公司生存的空間。交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)條件下無需繁雜的交易流程，交易過程簡單、快捷。直接影響了資源實際的分配率還有相關工作的實際效率，進一步抑制了證券行業(yè)相關功能的發(fā)揮。(2)從整體格局的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融打亂了固有的市場格局，行業(yè)格局面臨重新調(diào)整，行業(yè)洗牌在所難免。長遠看，互聯(lián)金融發(fā)展為證券行業(yè)提供了更為廣闊的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)信息交互傳遞的快捷性，在更大的范圍內(nèi)減少了信息不對稱等不良想象，降低了交易的成本。信息獲取渠道的暢通使得證券行業(yè)中介作用不斷縮小，證券行業(yè)新的格局以及新的運行機制正在醞釀和形成的過程中。(3)互聯(lián)網(wǎng)金融促成了很多新興行業(yè)，市場競爭不斷加劇，這種競爭不僅局限于行業(yè)內(nèi)部。市場格局不斷變化，各行業(yè)間的滲透也在不斷強化，經(jīng)濟全球化趨勢借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展更加迅速，證券行業(yè)的競爭也會增加更多的國際因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下證券行業(yè)的發(fā)展策略

1.技術創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融大潮來勢洶洶，證券行業(yè)應該順勢而為，既利用互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務結構，調(diào)整經(jīng)營和管理，提高生存、發(fā)展能力；同時要前瞻性的了解互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展趨勢，研究自身業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的有機結合，做到不掉隊，不落伍。

2.證券行業(yè)要建立起全新的運行機制和產(chǎn)業(yè)模式

互聯(lián)網(wǎng)時代大部分傳統(tǒng)行業(yè)都要不斷調(diào)整以適應新的形勢發(fā)展，證券行業(yè)更要根據(jù)行業(yè)特點，找準方向，建立起全新的運行機制和產(chǎn)業(yè)模式。一方面，利用現(xiàn)有條件強化與互聯(lián)網(wǎng)的有機結合，開發(fā)和探索證券行業(yè)新的運行機制和產(chǎn)業(yè)模式；另一方面，積極開展適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求的產(chǎn)品，不斷滿足客戶需求，提升產(chǎn)品競爭力。同時要進行廣泛市場調(diào)研，提升服務質(zhì)量，提升定制服務和個性化服務的比重，不斷滿足不同客戶群體的不同需要。

三、結語

綜上，證券產(chǎn)業(yè)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的深刻影響，無論是現(xiàn)在還是將來這種影響會同時帶來基于與挑戰(zhàn)。證券行業(yè)只有不斷調(diào)整和革新，才能更好的抓住機遇，迎接巨大的挑戰(zhàn)。證券行業(yè)更好的適應時展要求，順勢而為，才能保持健康、快速的發(fā)展，迎來更加美好的明天。

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