金融法律體系精選(九篇)

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第1篇：金融法律體系范文

論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法律制度；新趨勢；啟示

金融監(jiān)管是指是指為了經(jīng)濟(jì)金融體系的穩(wěn)定、有效運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)主體的共同利益，金融管理局及其他監(jiān)督部門依據(jù)相關(guān)的金融法律、法規(guī)準(zhǔn)則或職責(zé)要求，以一定的法規(guī)程序，對金融機(jī)構(gòu)和其他金融活動的參與者，實(shí)行監(jiān)督、檢查、稽核和協(xié)調(diào)。調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范為金融監(jiān)管法，當(dāng)其參加整個國際社會金融活動時，國際組織與國際條約也直接或間接地成為該國金融法律監(jiān)管的一部分。

一、金融危機(jī)后西方金融監(jiān)管的新趨勢

1．監(jiān)管目標(biāo)的新趨勢——安全優(yōu)先并兼顧效率。由于各國的歷史、經(jīng)濟(jì)、文化背景和發(fā)展水平不一樣，一國在不同的發(fā)展時期經(jīng)濟(jì)和金融體系發(fā)展?fàn)顩r不一樣，金融監(jiān)管的具體目標(biāo)會有所不同。2O世紀(jì)70年代末到90年代，金融監(jiān)管的目標(biāo)更注重效率，主張放松對金融的監(jiān)管。2O世紀(jì)90年代以來，關(guān)于金融監(jiān)管的目標(biāo)，有些學(xué)者認(rèn)為是“安全和效率并重”，事實(shí)上安全和效率一般存在替代性效應(yīng)，這樣的表述在實(shí)踐中往往難以把握監(jiān)管的重點(diǎn)。這一時期金融監(jiān)管的目標(biāo)是以安全優(yōu)先并兼顧效率，這是因?yàn)槊绹┌l(fā)的次貸金融危機(jī)已經(jīng)清楚地揭示出：就經(jīng)濟(jì)與金融的長期發(fā)展來說，金融體系的安全與穩(wěn)定和效益與效率相比是更具根本性的問題。

2．監(jiān)管主體的新趨勢——主體的全面性。戰(zhàn)后，由于中央銀行越來越多承擔(dān)制定和實(shí)施貨幣政策、執(zhí)行宏觀調(diào)控職能的加強(qiáng)，以及20世紀(jì)六七十年代新興金融市場的不斷涌現(xiàn)，金融監(jiān)管主體出現(xiàn)了分散化、多元化的趨勢。其主要表現(xiàn)是：中央銀行專門對銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，證券市場、期貨市場等則由政府專門機(jī)構(gòu)，如證券市場委員會、期貨市場委員會等行使管理職能，對保險業(yè)的監(jiān)管也由專門的政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

美國1999年《金融現(xiàn)代服務(wù)法案》掀起了金融綜合化的浪潮，金融監(jiān)管的主體得到了一定的擴(kuò)大，在新的金融危機(jī)下，美國新的改革方案中，財(cái)政部建議設(shè)立按揭貸款監(jiān)督委員會、聯(lián)邦保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、審慎金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及商業(yè)行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這說明美國金融監(jiān)管的范圍是在不斷地?cái)U(kuò)張，力圖填補(bǔ)過去監(jiān)管部門之間銜接的空白。需要注意的是，這些機(jī)構(gòu)的建立需要專門的知識和資源，必須在確保此要求的基礎(chǔ)上才能建立一個相對全面的監(jiān)管體系。其他的一些西方國家也不同的對本國的金融監(jiān)管法律體系進(jìn)行了一系列的改革，希望能在新的金融危機(jī)中全身而退。

3．監(jiān)管對象的新趨勢——加強(qiáng)對非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在美國，非銀行金融機(jī)構(gòu)除了證券機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)外，還有各類投資基金公司、投資顧問公司、消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)、儲蓄貸款協(xié)會、住房銀行等，從1960年到1995年35年的時間里，非銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比重由42．3％上升到62．2％，銀行金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比重由58．7％下降到37．8％。美國在加強(qiáng)對非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中擬采取一些列的政策：擴(kuò)大總統(tǒng)金融市場工作組，成立按揭發(fā)放委員會，擴(kuò)大美國聯(lián)邦儲備委員會權(quán)力，撤銷存貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由美聯(lián)儲監(jiān)督支付與結(jié)算，合并期貨與證券監(jiān)管等等。

二、西方新趨勢對我國的啟示

1．加強(qiáng)金融立法．完善金融監(jiān)管法律體系。依法監(jiān)管是監(jiān)管有效性的前提和保障。嚴(yán)格的金融立法是銀監(jiān)會行使金融監(jiān)管職能的法律保證，是金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)和必要依據(jù)，不能用行政的隨意性代替法律，要使金融監(jiān)管法律能面支持未來金融監(jiān)管的需要。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系主要由《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》兩部基本法律和國務(wù)院制定的金融監(jiān)管行政法規(guī)以及國務(wù)院各部委、中央銀行制定的部門規(guī)章，包括“規(guī)定”、“辦法”、“通知”等文件形式構(gòu)成。這些法律法規(guī)之間有諸多重疊、不協(xié)調(diào)甚至直接抵觸的地方，銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)章之間的內(nèi)容重疊更為嚴(yán)重，還有部分法規(guī)和規(guī)章因未及時修訂己明顯過時的內(nèi)容，有的內(nèi)容甚至與現(xiàn)行的法律相矛盾。

另一方面從世界范圍來看，我國在努力構(gòu)建金融分業(yè)監(jiān)管體制的同時，世界各國已經(jīng)從分業(yè)監(jiān)管體制轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管體制。在經(jīng)濟(jì)市場化和金融自由化的背景下，我國金融傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營方式上在悄悄地向混業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，外資金融構(gòu)大量地涌入我國，又加快了金融經(jīng)營方式轉(zhuǎn)軌地速度，改革和完善我國金融監(jiān)管立法就具有重要意義。

2．完善監(jiān)管主體制度。監(jiān)管當(dāng)局由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會“三駕馬車”組成，由于現(xiàn)代金融業(yè)的迅猛發(fā)展，各金融領(lǐng)域的邊界越來越模糊，根本不可能做到?jīng)芪挤置鳎恍I(yè)務(wù)難免會出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空?，F(xiàn)行“分業(yè)經(jīng)營、分行監(jiān)管”的監(jiān)管體制雖然在一定時期發(fā)揮了很巨大的作用，在全球化的今天此種模式也存在相應(yīng)的局限性，既不利于金融創(chuàng)新、不利于金融業(yè)的全面發(fā)展，也與國際上混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的趨勢不相適應(yīng)，如保險基金進(jìn)入證券市場時，保監(jiān)會對流入證券市場的資金風(fēng)險就無法監(jiān)管。

雖然2004年6月，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會簽署了《在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》，明確三家機(jī)構(gòu)要在工作中相互協(xié)調(diào)配合，避免監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)。但備忘錄并不能解決三家地位平等機(jī)構(gòu)之間可能產(chǎn)生的工作推委和相互扯皮的問題。隨著國際混業(yè)趨勢的發(fā)展，如何使國內(nèi)金融業(yè)與國際趨勢接軌，成為必需面對的問題。為了穩(wěn)定和發(fā)展我國金融業(yè)，可以考慮借鑒英國和日本的做法，成立一家具有統(tǒng)一監(jiān)管功能的國家金融管理局(以下簡稱金管局)。銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會仍保持相對獨(dú)立的分業(yè)監(jiān)管職能，在行政上統(tǒng)一接受金管局領(lǐng)導(dǎo)。金管局的職責(zé)對外代表國家監(jiān)管部門，與中央銀行(中國人民銀行)、財(cái)政部之間建立協(xié)調(diào)機(jī)制，處理信息共享和監(jiān)管職責(zé)交叉事宜。對內(nèi)組織三會協(xié)調(diào)處理混業(yè)經(jīng)營引起的跨行業(yè)監(jiān)管中的分工合作問題，提高監(jiān)管效率。

第2篇：金融法律體系范文

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者；弱勢地位；專業(yè)投資者

“金融消費(fèi)者”是購買金融商品和接受金融服務(wù)的統(tǒng)稱或泛稱。在我國，長期以來因?yàn)榻鹑诹⒎ǖ姆謽I(yè)規(guī)定使人們習(xí)慣性的依金融業(yè)不同的領(lǐng)域來對參與金融活動的個體冠之以不同的稱謂，如“客戶”、“存款人”、“貸款人”、“投資人”等，而不是統(tǒng)稱為“金融消費(fèi)者”。但是隨著金融創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)可以提供越來越多的類型多樣的綜合類金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而使參與金融活動的個人可以跨越各金融領(lǐng)域的劃分來進(jìn)行金融消費(fèi)，其存款人、保險相對人或投資者的身份也因此不再涇渭分明，其身份也由投資者、客戶、投保人等而變成為統(tǒng)一的金融消費(fèi)者。

一、金融消費(fèi)者的內(nèi)涵

在我國金融消費(fèi)者僅是一個學(xué)術(shù)上的概念，在立法上并未出現(xiàn)金融消費(fèi)者這一稱謂，并且在理論和實(shí)踐中也沒有形成一個統(tǒng)一的認(rèn)識?！敖鹑谙M(fèi)者”從邏輯上來看應(yīng)該是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和專業(yè)化，所以要解讀和分析金融消費(fèi)者這一概念，就需要從“消費(fèi)者”的概念開始探討，通過分析消費(fèi)者這一法律概念的基本屬性、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的歷史背景和制度價值來探討金融消費(fèi)者概念的相關(guān)命題。

（一）金融消費(fèi)者具有“消費(fèi)者”的根本屬性即交易中的弱勢地位

通過考察消費(fèi)者問題產(chǎn)生的原因及消費(fèi)者保護(hù)的發(fā)展歷程，我們可以發(fā)現(xiàn)，正是因?yàn)榻?jīng)營者和消費(fèi)者雙方地位的實(shí)質(zhì)不平等以及力量對比的懸殊，各國和地區(qū)才紛紛確立了處于弱勢地位的消費(fèi)者法律上特殊的“消費(fèi)者”地位，并給予其特別的法律保護(hù)。而個人在參與金融消費(fèi)活動過程中所處的弱勢地位也正是確立其在法律上“金融消費(fèi)者”地位的根本原因。并且金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)中所體現(xiàn)的弱勢性與傳統(tǒng)消費(fèi)相比顯得更加突出和特殊，更需要國家予以特殊的保護(hù)。

首先，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，金融業(yè)都具有高度的壟斷性，并非是任何市場主體都能參與自由競爭的領(lǐng)域。并且各國的金融提供者，無論是商業(yè)銀行還是證券公司、保險公司等金融機(jī)構(gòu)都具有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和影響力?，F(xiàn)代社會對金融業(yè)的依賴度以及金融提供者和金融消費(fèi)者之間力量的巨大懸殊都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)的消費(fèi)領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力使其極有可能利用優(yōu)勢地位損害金融消費(fèi)者的權(quán)益，使金融消費(fèi)者成為只能聽?wèi){經(jīng)營者擺布和壓榨的弱者。

其次，在傳統(tǒng)消費(fèi)情境下，消費(fèi)者固然會因?yàn)樾畔⒌牟粚ΨQ而處于弱勢地位，但消費(fèi)者對于所購買的商品與服務(wù)基本是可以直觀的了解到的，其質(zhì)量問題除特別專業(yè)化之外，是可以看到和感受到的。因此，傳統(tǒng)消費(fèi)不存在消費(fèi)者對自己所購買的商品和服務(wù)無法判斷的問題。而金融消費(fèi)者所購買的金融商品和服務(wù)則更多的體現(xiàn)為信息的匯集與傳遞，尤其在權(quán)利證券化，證券無紙化的今天，大量的不對稱的信息的存在，使交易雙方的優(yōu)勢與劣勢地位分外明顯。因此，金融消費(fèi)和傳統(tǒng)消費(fèi)的一個非常重大差異就體現(xiàn)在金融消費(fèi)對專業(yè)信息極高的依賴度方面。

金融消費(fèi)對專業(yè)信息高度依賴及其所帶來的金融消費(fèi)者困境，歸納而言，主要表現(xiàn)在以下幾個方面[1]（P38）。其一，消費(fèi)標(biāo)的具有無形性。在傳統(tǒng)的商品交易中，消費(fèi)者對于所購買的商品和服務(wù)是可以感知的，并可以通過已有的知識與經(jīng)驗(yàn)予以認(rèn)知，信息的傳遞比較直觀和明確。然而金融商品具有無形性，金融消費(fèi)者往往會因?yàn)樽约核徺I的金融商品存在金融欺詐等行為而遭受巨額的財(cái)產(chǎn)損失。其二，消費(fèi)內(nèi)容的不易識別性。各種金融商品無論是證券、理財(cái)產(chǎn)品還是保險產(chǎn)品，其共同的本質(zhì)是各種信息的組合。而且，這種信息是具有高度專業(yè)性和技術(shù)性的信息，即使這些信息都對消費(fèi)者予以顯示，金融消費(fèi)者也無力準(zhǔn)確的理解和辨識其所購買的金融商品的內(nèi)容。相較于普通的商品交易，金融活動中消費(fèi)者的辨識能力更低。其三，格式合同在金融消費(fèi)中的廣泛應(yīng)用。金融消費(fèi)中大量使用格式合同，這些格式合同不僅內(nèi)容龐雜深奧，而且許多條款具有很大的迷惑性，而金融機(jī)構(gòu)也往往利用其信息和經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢地位任意加大金融消費(fèi)者的義務(wù)而免除其責(zé)任，使得金融消費(fèi)者在遭受巨大損失時，難以追究其責(zé)任。其四，銷售方式的勸誘性。在金融活動中，許多金融商品都采用勸誘式的銷售策略，在此過程中，金融機(jī)構(gòu)出于自身商業(yè)利益的考慮，往往刻意回避某款金融商品所隱含的巨大風(fēng)險，而夸大其所可能帶來的收益。其五，對價獲取的高風(fēng)險性。與一般消費(fèi)不同，金融消費(fèi)是一種對風(fēng)險和預(yù)期收益的預(yù)測，往往具有非常大的風(fēng)險性，在一些情況下不僅會血本無歸，可能還需要向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠償。如使一些巨富們一夜之間由富翁變?yōu)椤柏?fù)翁”的被戲稱為“I Kill You Later”的Accumulator衍生產(chǎn)品，正是金融商品高風(fēng)險性的最好例證。上述諸種因素使得在傳統(tǒng)消費(fèi)中的信息不對稱問題在金融消費(fèi)中變得更為突出，市場交易的風(fēng)險增加，處于信息弱勢一方的金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害的風(fēng)險也大大增加。

(二)金融消費(fèi)仍屬于生活消費(fèi)的范疇

根據(jù)消費(fèi)的動機(jī)和目的，我們可以將消費(fèi)區(qū)分為生產(chǎn)消費(fèi)和生活消費(fèi)兩類。通常人們所說的消費(fèi)者保護(hù)問題指的是生活消費(fèi)，即為延續(xù)和發(fā)展人類自身所必需的基本消費(fèi)，比如衣食住行等的消費(fèi)。

其實(shí)金融需求就像衣食住行一樣，是個人生活消費(fèi)需求的一部分。金融消費(fèi)應(yīng)當(dāng)是在人們收入達(dá)到一定的水平，具備了一定的經(jīng)濟(jì)條件下產(chǎn)生的?，F(xiàn)代化進(jìn)程的演進(jìn)帶來人們生活方式的改變，越來越多的金融商品和金融服務(wù)進(jìn)入了人們的日常生活。消費(fèi)者為滿足自己的金融消費(fèi)需求，廣泛地接受金融服務(wù)者所提供的各式金融服務(wù)，如購買股票、基金、外匯、債券、金融保險等各種金融產(chǎn)品。隨著金融服務(wù)介入現(xiàn)代生活消費(fèi)的程度日益加深，金融消費(fèi)已經(jīng)成為消費(fèi)者生活消費(fèi)行為不可或缺的部分。

伴隨著社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)水平逐步升級，人們就狹義生活消費(fèi)的支出越來越少，而金融、旅游等新興領(lǐng)域逐步深入人們的日常生活，將“生活消費(fèi)”限定為狹義的衣食住行等方面將導(dǎo)致對生活消費(fèi)范圍的不當(dāng)縮小，也不利于現(xiàn)實(shí)問題的解決。堅(jiān)持“生活消費(fèi)”的開放性、發(fā)展性，從廣義上來理解“生活消費(fèi)”的內(nèi)涵，方能使消費(fèi)者保護(hù)的范圍隨社會發(fā)展而不斷拓展[2](P23)。

實(shí)際上，上世紀(jì)末、本世紀(jì)初，英國的《金融服務(wù)和市場法案》、美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》等，都提出了金融消費(fèi)者的保護(hù)問題。英國的《金融服務(wù)和市場法案》，更是首次采用了“金融消費(fèi)者”的概念，使金融消費(fèi)者作為法律概念得到確認(rèn)。而基于以上的分析，本文認(rèn)為金融消費(fèi)者概念的內(nèi)涵是指為滿足基本金融需要而購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人[3](P226)。

二、金融消費(fèi)者的外延

金融消費(fèi)者概念的外延即金融市場上哪些主體屬于金融消費(fèi)者，它涉及到金融消費(fèi)者制度保護(hù)的范圍。根據(jù)以上的定義，金融消費(fèi)者僅限于自然人，而不包括參與金融活動的機(jī)構(gòu)，其原因主要在于，消費(fèi)者保護(hù)制度建立的理論依據(jù)在于消費(fèi)者的弱勢地位，價值目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)正義。

首先個人所參與的中低風(fēng)險投資行為應(yīng)屬于金融消費(fèi)的范疇。因?yàn)樵诂F(xiàn)代社會伴隨金融市場的發(fā)展，資產(chǎn)證券化程度越來越高，即使是中低風(fēng)險的金融產(chǎn)品，也是具有復(fù)雜專業(yè)知識背景的金融專家所設(shè)計(jì)的特殊商品，絕非普通百姓憑生活常識所能把握。個人投資者在進(jìn)行金融消費(fèi)時，不僅天然的信息劣勢使其對自己的投資安全性與收益性情況難以把握，而且貪婪、僥幸等人性弱點(diǎn)在金融投資領(lǐng)域也表現(xiàn)得往往更為突出[4](P56)。嚴(yán)重信息不對稱的存在和無法克服及其弱勢地位所導(dǎo)致的利益失衡符合消費(fèi)者特殊保護(hù)的基理。所以，相比于專業(yè)、實(shí)力強(qiáng)大且相對壟斷的金融機(jī)構(gòu)來說，個人投資者的弱勢地位是非常明顯的，確立個人中小投資者的金融消費(fèi)者地位實(shí)屬必要且合理。

其次，與金融消費(fèi)者的外延相關(guān)的一個更為復(fù)雜的問題是如何區(qū)分金融消費(fèi)者和專業(yè)投資者的界限，因?yàn)楦鲊睦碚摵蛯?shí)踐普遍認(rèn)為專業(yè)投資者不屬于金融消費(fèi)者[5]。

在證券業(yè)，專業(yè)投資者通常指具有專業(yè)知識、技能和投資經(jīng)驗(yàn)或者擁有高額財(cái)富，具備自我保護(hù)能力而無需證券法專門保護(hù)的投資者。我國大陸地區(qū)目前并沒有明確的專業(yè)投資者制度，而是正在構(gòu)建類似的證券市場合格投資者制度。而在香港，2002年3月13日獲得通過的《證券及期貨條例》使得香港的專業(yè)投資者制度在證券基本法的層面上得以確立[6](P117)。通過對香港地區(qū)專業(yè)投資者制度的考察，將有利于進(jìn)一步分析金融消費(fèi)者和專業(yè)投資者的界限問題。根據(jù)香港的法律，專業(yè)投資者區(qū)分為固定的專業(yè)投資者和訂明的專業(yè)投資者。前者主要是提供金融服務(wù)或者從事投資活動的市場專業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)法律的列舉而直接確定。后者通常是高資產(chǎn)凈值投資者，主要以資產(chǎn)凈值來做定性判斷，同時需要經(jīng)過金融中介的評估，履行一定程序后予以確定。固定專業(yè)投資者的專業(yè)投資者身份毋庸置疑，然而對于訂明的專業(yè)投資者尤其是其中的個人投資者，其專業(yè)投資者身份的認(rèn)定卻不無疑問。雷曼迷你債券和打折股票案的爆發(fā)，則進(jìn)一步對專業(yè)投資者制度中的一些規(guī)則提出了挑戰(zhàn)[7]。

在訂明的專業(yè)投資者制度中，香港《證券及期貨條例（專業(yè)投資者）規(guī)則》第3條將下列主體訂明為專業(yè)投資者：1、獲受托管理不少于4000萬港元或等值外幣的資產(chǎn)的信托法團(tuán)；2、擁有投資組合總值不少于800萬港元或等值外幣的個人；3、擁有不少于800萬港元或等值外幣的投資組合或擁有不少于4000萬港元或等值外幣的資產(chǎn)的法團(tuán)或合伙；4、唯一業(yè)務(wù)是持有投資及由個人專業(yè)投資者全資擁有的法團(tuán)。上述專業(yè)投資者通常是高資產(chǎn)凈值投資者，立法對他們主要采用了資產(chǎn)總值的評判標(biāo)準(zhǔn)。此外，立法要求金融中介在判斷主體是否具備自我保護(hù)能力而成為專業(yè)投資者時，除了要考慮資產(chǎn)總值的因素，還要考慮相關(guān)主體的專業(yè)知識、技能和投資經(jīng)驗(yàn)等因素來綜合判斷。但是在實(shí)踐中，對于資產(chǎn)總值的檢測規(guī)定于基本法，具有法律效力，而對于專業(yè)技能、投資經(jīng)驗(yàn)等的考量確規(guī)定于沒有法律效力的《操守準(zhǔn)側(cè)》，這就使得金融中介在實(shí)踐中常常以資產(chǎn)數(shù)量來取代知識和經(jīng)驗(yàn)，濫用評估權(quán)，禍害富有而“無知”的投資者[8](P126)。

而對于資產(chǎn)總值的判斷準(zhǔn)則，本文認(rèn)為其簡明易見，容易操作，具有一定的合理性，但是對于個人投資者來說，在經(jīng)常的情況下是高額財(cái)富并不能代表其對證券市場及其高風(fēng)險投資具有良好的認(rèn)知和判斷或者擁有專業(yè)知識、技能和經(jīng)驗(yàn)資足以分析金融產(chǎn)品的風(fēng)險和收益并做出有根據(jù)的決策。他們的自我保護(hù)能力，往往比不上未必?fù)碛胸?cái)富，卻富有知識和經(jīng)驗(yàn)的老練的投資者。在判斷專業(yè)投資者方面，資產(chǎn)凈值與專業(yè)知識、技能和投資經(jīng)驗(yàn)相比，后者往往比前者更具有影響力和決定性。法律立足于專業(yè)投資者的自我保護(hù)能力，而酌減保護(hù)水平，我們在強(qiáng)調(diào)投資者資產(chǎn)能力之必要性時，其實(shí)更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是他們進(jìn)行投資分析和決策的能力。

雷曼迷你債券和打折股票案等案件表明，在投資領(lǐng)域尤其是金融衍生品的投資領(lǐng)域，復(fù)雜的衍生產(chǎn)品就算是一般實(shí)體企業(yè)或機(jī)構(gòu)投資者也根本不知道這類產(chǎn)品應(yīng)如何估值，不知道如何計(jì)算與控制風(fēng)險，更何況是絕大多數(shù)作為普通投資者的個人。而作為交易對手的投資銀行或商業(yè)銀行，則擁有大量專業(yè)人才，對于衍生品的數(shù)學(xué)模型有著多年的研究，充分掌握估值與風(fēng)險對沖技術(shù)。有學(xué)者比較精辟地將其概括為，從定價的角度考慮，與國際銀行做復(fù)雜衍生品交易，就好像普通人與喬丹一對一進(jìn)行籃球比賽[9](P127)。同時，金融衍生品創(chuàng)新快，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，且多在場外進(jìn)行，非標(biāo)準(zhǔn)化且極不透明，遠(yuǎn)超現(xiàn)有監(jiān)管體制可容納的框架，對金融商品銷售者的規(guī)范性操作的要求沒有場內(nèi)交易那么嚴(yán)格，這就更增加了投資陷阱存在的可能性。

我國內(nèi)地的證券市場無論是制度建設(shè)還是市場的監(jiān)管和自律環(huán)境都還有許多不足之處，為了更好的保護(hù)市場主體的合法權(quán)益，促進(jìn)證券市場的良好發(fā)展，本文認(rèn)為在認(rèn)定個人為專業(yè)投資者時，不應(yīng)只是考慮其資產(chǎn)總值、投資組合等因素，還應(yīng)綜合其他因素予以判定。

三、金融消費(fèi)者特殊保護(hù)的合理性、必要性以及制度意義

在金融消費(fèi)中，金融相對人面對復(fù)雜的金融產(chǎn)品時的理解力以及風(fēng)險判斷能力普遍非常低，對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的選擇呈現(xiàn)出一種盲目的趨勢，導(dǎo)致了金融相對人權(quán)益保護(hù)問題的突出。因此將金融領(lǐng)域內(nèi)的消費(fèi)者予以特殊保護(hù)是有著合理性和必要性的。

第3篇：金融法律體系范文

綠色金融成為轉(zhuǎn)型發(fā)展動力源泉

“十二五”以來，推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主旋律，伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，綠色金融逐漸成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)以及實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型的動力源泉。

“在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩的背景下，建構(gòu)綠色產(chǎn)業(yè)以及推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色化既是實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型的必由之路，也將成為‘十三五’期間我國經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。”國務(wù)院發(fā)展研究中心社會發(fā)展研究部室主任周宏春認(rèn)為，綠色金融既是綠色產(chǎn)業(yè)升級的重要推動力，也將成為“十三五”金融規(guī)劃的題中應(yīng)有之意。

“以綠色產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)為切入，研究制定差異化的綠色信貸政策是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向?！敝袊]政儲蓄銀行董事楊松堂介紹，郵儲銀行綠色信貸余額已經(jīng)超過600億元，用于國家智能電網(wǎng)改造、水電、核電、太陽能等清潔與新能源項(xiàng)目建設(shè)。

“2015年是綠色金融‘元年’?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院執(zhí)行院長王文介紹，目前中國人民銀行公開宣布綠色金融將納入“十三五”發(fā)展規(guī)劃，并批準(zhǔn)成立了中國金融學(xué)會綠色金融專業(yè)委員會指導(dǎo)發(fā)展工作。

綠色債券等成創(chuàng)新亮點(diǎn)

綠色保險與綠色證券在我國目前仍處于探索和起步階段，但綠色債券、社會責(zé)任投資等綠色金融創(chuàng)新手段將成為“十三五”金融創(chuàng)新的新亮點(diǎn)。

“綠色債券有強(qiáng)大的市場需求，其引入代表綠色金融發(fā)展的全新導(dǎo)向，既有利于環(huán)節(jié)傳統(tǒng)銀行綠色信貸‘單兵作戰(zhàn)’的局面，又可有力推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型?！笔澜缱匀换饡袊沙掷m(xù)金融項(xiàng)目總監(jiān)孫軼F表示，綠色債券有望成為繼綠色貸款之后最重要的融資渠道之一。

據(jù)《構(gòu)建中國綠色金融體系》中的估算，未來綠色產(chǎn)業(yè)的投資每年需要2萬億以上，占GDP的3%。不過，相較目前政府在節(jié)能、環(huán)保、清潔能源等領(lǐng)域的投資，綠色產(chǎn)業(yè)所需資金尚存巨大缺口。

相比綠色信貸間接的融資方式，直接融資方式的綠色債券業(yè)務(wù)能夠有效提高社會資金的募集效率，有效解決銀行機(jī)構(gòu)綠色授信的期限錯配問題，為銀行提供新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，同時對于綠色債券有特別偏好的投資者將直接降低融資成本。

除了綠色債券之外，關(guān)注綠色金融投資端與消費(fèi)端的公益綠色金融逐漸發(fā)展成熟?！肮婢G色金融在追求資金來源長尾效應(yīng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升綠色資金利用率，滿足企業(yè)財(cái)務(wù)與社會責(zé)任的雙向需求?！币诵殴靖呒壐笨偛眯煨懔岜硎?，目前國內(nèi)公益綠色金融相關(guān)參與方組成的意愿與資金閉環(huán)正在形成。

完善“十三五”綠色金融體系建設(shè)

明確綠色金融發(fā)展的戰(zhàn)略定位、政策框架和重點(diǎn)領(lǐng)域，推動更多正向激勵的綠色金融政策落地生根成為新共識。

“全面建構(gòu)綠色金融制度是實(shí)現(xiàn)國家綠色轉(zhuǎn)型的制度基石，在環(huán)境保護(hù)推動可持續(xù)經(jīng)濟(jì)增長的過程中，發(fā)揮綠色金融資源配置作用至關(guān)重要?！焙阖S銀行研究院執(zhí)行院長董希淼強(qiáng)調(diào)，需盡快建立綠色金融相關(guān)的法律體系，將上市公司披露環(huán)境信息、強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險等納入其中。

第4篇：金融法律體系范文

關(guān)鍵詞：晉西北黃河沿岸旅游產(chǎn)業(yè) 基本情況 金融支持 問題 原因 對策建議

中圖分類號：F592 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）02-202-03

近年來，各地為了實(shí)現(xiàn)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、增加財(cái)政收入、改善生態(tài)環(huán)境的目標(biāo)而大力發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)。作為金融部門如何發(fā)揮優(yōu)化資源配置功能，推動旅游產(chǎn)業(yè)的迅速提升和跨越式發(fā)展，是當(dāng)前必須面對的課題。本文以晉西北為例，在對晉西北黃河沿岸旅游資源及發(fā)展優(yōu)勢客觀分析的基礎(chǔ)上，闡述了旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持所面臨的癥結(jié)，提出了消除金融抑制，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，全面推動旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議。

一、晉西北黃河沿岸旅游資源的基本情況

1.晉西北黃河沿岸地理區(qū)位概況。晉西北黃河沿岸范圍從行政區(qū)劃上包括忻州市的偏關(guān)縣、河曲縣、保德縣和呂梁市的興縣，位于黃土高原腹地，土地總面積為7170.7平方公里，總?cè)丝跒?2.37萬人。該區(qū)北靠長城與清水河縣相鄰，西隔黃河與準(zhǔn)格爾旗、陜西省的神木縣和府谷縣相望，東依呂梁山與朔州市的平魯區(qū)、忻州市的神池縣、五寨縣、岢嵐縣、呂梁地區(qū)的嵐縣為鄰。

2.晉西北黃河沿岸旅游資源的分布及特征。晉西北黃河沿岸各縣旅游資源相對豐富，其中有自然旅游資源單體13處，人文旅游資源單體28處。擁有國家級工農(nóng)業(yè)旅游示范點(diǎn)和國家水利風(fēng)景區(qū)1個（偏關(guān)縣萬家寨水利樞紐）；省級森林公園1個（偏關(guān)縣萬家寨森林公園）；國家非物質(zhì)文化遺產(chǎn)2個（河曲民歌、河曲縣和偏關(guān)縣二人臺）；國家非物質(zhì)保護(hù)項(xiàng)目1個（河曲河燈會）；國家重點(diǎn)文物保護(hù)單位1個（興縣晉綏革命紀(jì)念館）；省級文物保護(hù)單位1個（晉綏解放區(qū)烈士陵園）。

其中，偏關(guān)縣的自然旅游資源得天獨(dú)厚，千里黃河與萬里長城在老牛灣相逢握手，相攜并行30余公里，形成中華大地上屈指可數(shù)的壯美景觀，并且老牛灣享有“中國最美的十大峽谷之一”、“黃河長城唯一握手之地”、“中國石頭民俗博物館”、“山西十個不能不去的地方之一”等美譽(yù)。而位于“雞鳴三省”的河曲縣有譽(yù)為“萬里黃河第一灘”的娘娘灘，它是黃河上唯一有人居住的一個島嶼，島上四周環(huán)水，景色迷人，儼然一個美麗的“世外桃源”；此外還有太子灘、以及位于石梯村和水寨島之間舉世聞名的“天橋急流”，天橋村附近，冬季積冰成橋，冰橋下急流滾滾，濤聲震耳，故而謂之“天橋”；它全長20公里，峽深水涌的急流，連綿不絕的峰巒，構(gòu)成一幅壯觀的奇景，使人驚嘆不已，心曠神怡；而“霧迷浪”險灘，橫攔在峽谷中部，屹立著幾座犬牙交錯的巨石，急流從石澗沖出，浪花飛濺，水霧騰空，遮天蔽日，令人生畏。另外，保德縣的釣魚臺是一處大型的園林式石窟，這里“輕鰷出水、白鷗矯翼，水石清幽、地勢險峻”，是全國十大釣魚臺之一，也是黃河上唯一叫釣魚臺的旅游景點(diǎn)。

二、晉西北黃河沿岸旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要優(yōu)勢

1.加快旅游業(yè)發(fā)展的氛圍初步形成。山西省委、省政府高度重視發(fā)展旅游業(yè)，主要領(lǐng)導(dǎo)多次對晉西北黃河沿岸旅游景區(qū)進(jìn)行調(diào)研，并提出相關(guān)指導(dǎo)意見；各縣區(qū)對旅游業(yè)的認(rèn)識越來越深入，制定出臺了一些措施和辦法，促進(jìn)了旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展；各部門、社會各界支持旅游業(yè)發(fā)展的意識進(jìn)一步加強(qiáng)，在涉及旅游業(yè)發(fā)展的重大工作上都能主動配合、積極支持，各級旅游部門廣大干部為加快旅游業(yè)發(fā)展付出了辛勤勞動，社會各界積極參與旅游業(yè)的熱情也不斷高漲。

2.旅游業(yè)發(fā)展的框架基本成型。目前，初步形成了“以山西省旅游業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃為指導(dǎo)，以縣區(qū)旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃為基礎(chǔ)，以旅游景區(qū)詳細(xì)規(guī)劃為重點(diǎn)”的旅游規(guī)劃框架，2009年，編制了《山西省旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》（晉政發(fā)〔2009〕28號）。資源相對豐富的偏關(guān)縣、河曲縣都編制了旅游發(fā)展規(guī)劃，其中偏關(guān)縣老牛灣旅游發(fā)展規(guī)劃已完成初審，這些都為旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

3.旅游行政管理機(jī)構(gòu)逐步健全。近年來，4個縣區(qū)分別成立了獨(dú)立建制旅游局。旅游企業(yè)數(shù)量穩(wěn)步增加，現(xiàn)有賓館飯店13家，旅行社4家，旅行分社5家，旅游商品生產(chǎn)定點(diǎn)企業(yè)7家，旅游商品更加豐富多樣，吃、住、行、游、購、娛鏈條初步形成。

4.具有地區(qū)特色的旅游形象初步樹立。確立了“黃河奇觀、紅色圣地”旅游主體形象，有效提升了晉西北黃河沿岸旅游業(yè)的知名度和影響力。通過舉辦《黃河老牛灣文化旅游風(fēng)情節(jié)》和《黃河老牛灣冰上徒步履行活動》等特色旅游節(jié)慶活動，豐富了旅游文化內(nèi)涵，營造了旅游氣氛，活躍了旅游市場。同時，通過創(chuàng)新營銷機(jī)制，加大宣傳促銷力度，與新聞媒體、旅行社合作等方式進(jìn)一步擴(kuò)大了晉西北黃河沿岸旅游的市場占有率。

5.旅游產(chǎn)業(yè)的帶動效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。旅游隊(duì)伍不斷壯大，晉西北旅游直接從事人員增加到2000余人，帶動間接從事旅游業(yè)人數(shù)約1萬余人，成為擴(kuò)大就業(yè)的重要渠道。2008年以來，四縣累計(jì)接待游客302.5萬人次，實(shí)現(xiàn)旅游總收入18150多萬元，年均增幅超過40%。2010年，接待游客104.6萬人次，實(shí)現(xiàn)旅游收入6276萬元。2011年“五一”假期短短3天，僅黃河老牛灣接待游客18000人次，實(shí)現(xiàn)旅游收入108萬元，與上年同期相比分別增長20%和21%。同時，隨著旅游業(yè)的發(fā)展，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民嘗到了發(fā)展旅游業(yè)帶來的實(shí)惠和甜頭，加入鄉(xiāng)村旅游的農(nóng)戶和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員越來越多。據(jù)對偏關(guān)縣老牛灣調(diào)查顯示：目前，已有農(nóng)家樂12家，旅游商品店鋪14家，2010年當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入達(dá)3880元，較全縣農(nóng)民人均純收入高出1475元。旅游業(yè)已成為晉西北最具活力的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)之一。

三、金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的障礙分析

1.旅游企業(yè)規(guī)模較小、管理粗放，不能完全適應(yīng)市場競爭的需要。四縣現(xiàn)有涉旅企業(yè)10余家，但沒有一家可起到龍頭企業(yè)的帶動作用，涉旅企業(yè)規(guī)模小，分布散，難以形成合力。對旅游景點(diǎn)的管理太過分散，不能做到統(tǒng)籌安排，各景區(qū)各自為戰(zhàn)，不能充分發(fā)揮出整體優(yōu)勢，不利于旅游產(chǎn)業(yè)整體和諧發(fā)展。旅游局目前只起到對國家旅游政策的傳達(dá)和導(dǎo)向作用。每個旅游景點(diǎn)分別隸屬于不同的行政事業(yè)單位，資金來源多為財(cái)政性撥款。基于當(dāng)前這種現(xiàn)狀，有相當(dāng)一部分旅游景點(diǎn)不具備承貸主體資格，無法獲取銀行信貸支持。

2.國有商業(yè)銀行的信貸管理模式制約了旅游業(yè)發(fā)展的融資規(guī)模。目前國有商業(yè)銀行實(shí)行貸款風(fēng)險終身責(zé)任制，將信貸風(fēng)險與信貸人員的職位、工資獎金等掛鉤，并追究終身責(zé)任。由于對信貸人員的激勵機(jī)制并未形成，而包含基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在內(nèi)的大部分旅游項(xiàng)目開發(fā)貸款屬于中長期貸款，資金投入大、產(chǎn)出周期長、利潤回收慢、風(fēng)險控制難，造成金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和信貸人員產(chǎn)生了惜貸、恐貸心理，一定程度上影響了金融業(yè)對晉西北黃河沿岸旅游業(yè)的信貸支持力度。據(jù)調(diào)查了解，目前晉西北黃河沿岸旅游開發(fā)企業(yè)多采用民間融資方式融資。在支持旅游企業(yè)做大做強(qiáng)方面，金融機(jī)構(gòu)沒有充分發(fā)揮出應(yīng)有作用。

3.旅游資源綜合開發(fā)滯后限制了金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新。一是旅游業(yè)缺乏統(tǒng)一的長遠(yuǎn)規(guī)劃。突出表現(xiàn)在旅游定位不明確，在整合本地旅游資源方面沒有實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新和突破，各旅游景點(diǎn)、各旅游特色資源之間也各自為戰(zhàn)，未形成整體合力。另外，旅游行程停留在“一日游”的低水平階段，旅游經(jīng)濟(jì)還局限于觀光經(jīng)濟(jì)，復(fù)合型的旅游開發(fā)思路不夠清晰，吃、住、行、游、購、娛協(xié)調(diào)發(fā)展的布局有待進(jìn)一步深化。二是配套設(shè)施建設(shè)相對滯后，綜合服務(wù)水平較差。當(dāng)前多數(shù)景區(qū)景點(diǎn)普遍存在硬件條件差、低水平重復(fù)建設(shè)等問題，大規(guī)模、上檔次的酒店、娛樂場所太少，服務(wù)游客的觀念意識不強(qiáng)、服務(wù)水平不高，導(dǎo)致旅游規(guī)模小、游客滯留時間短、旅游消費(fèi)低，也限制了金融業(yè)的服務(wù)能力提高以及服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。

4.旅游企業(yè)缺乏承貸主體資格，因此無法取得銀行貸款，難以滿足景點(diǎn)開發(fā)和改造所需的大量資金。一是大多旅游企業(yè)難以落實(shí)有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)。多數(shù)景區(qū)（下轉(zhuǎn)第204頁）（上接第202頁）景點(diǎn)資源屬于國家財(cái)產(chǎn)，不能用于信貸抵押，部分旅游景點(diǎn)償還貸款的來源僅靠門票收入，而以門票收費(fèi)權(quán)作質(zhì)押在實(shí)際操作中存在諸多障礙。同時，一些項(xiàng)目投入資金較大，項(xiàng)目單位在申請貸款時很難找到價值充分又能長期保值的抵押物，一般企業(yè)也無相應(yīng)的信用擔(dān)保能力，或不愿為此提供長期擔(dān)保。二是政府財(cái)政支出有限，不能提供有效的財(cái)政貼息等政策扶持和擔(dān)保。同時由于整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，政府財(cái)政收支較為緊張，加上目前旅游企業(yè)在盈利和帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的能力不足，給地方政府帶來的稅收有限，所以政府在給予產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)惠政策、提供貸款擔(dān)保等方面的能力也十分有限。

5.金融服務(wù)水平相對落后。隨著旅游文化產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，接待游客量的增多，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式已不能適應(yīng)旅游文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。相對發(fā)達(dá)地區(qū)而言，晉西北金融機(jī)構(gòu)在存取款、結(jié)算、匯兌業(yè)務(wù)方面所能提供的服務(wù)仍然較為落后。目前，區(qū)內(nèi)國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，大部分集中于城區(qū)，而旅游景區(qū)大多地處偏僻的鄉(xiāng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量稀少，使得游客存取款不方便。另外，銀行卡只能在旅游景點(diǎn)、文化演出場所刷卡消費(fèi)，而購買文化紀(jì)念品、觀看民俗文藝表演等環(huán)節(jié)的消費(fèi)，基本上只能使用現(xiàn)金。同時，能夠方便地進(jìn)行外匯兌換的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不多，這也極大制約了晉西北黃河沿岸涉外旅游的進(jìn)一步發(fā)展。

四、金融支持晉西北黃河沿岸旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策建議

1.盡快制定科學(xué)明晰的旅游發(fā)展戰(zhàn)略，增強(qiáng)吸納銀行信貸資金的能力。統(tǒng)籌規(guī)劃、科學(xué)布局的發(fā)展戰(zhàn)略是實(shí)現(xiàn)旅行產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的保證，也是吸引金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的基礎(chǔ)。因此，要做好旅游產(chǎn)業(yè)長遠(yuǎn)規(guī)劃和總體布局，形成主題突出的對外旅游品牌，增強(qiáng)旅游產(chǎn)業(yè)對于資本市場的吸引力。一是重點(diǎn)抓好旅游景區(qū)的升級、度假產(chǎn)品的開發(fā)和紀(jì)念品的挖掘生產(chǎn)，努力推進(jìn)旅游方式由觀光旅游為主向休閑度假為主轉(zhuǎn)變，旅游產(chǎn)品由低檔次消費(fèi)向中檔次消費(fèi)轉(zhuǎn)變，旅游開發(fā)由不注重規(guī)劃的低水平開發(fā)向嚴(yán)格規(guī)劃的高水準(zhǔn)開發(fā)轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)支持黃河沿岸旅游景區(qū)的宣傳和開發(fā)，突出本地資源優(yōu)勢，提升景區(qū)文化品位。二是不斷提升旅游業(yè)服務(wù)層次和質(zhì)量。加強(qiáng)對旅游行業(yè)服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)督管理，規(guī)范旅游市場秩序，引導(dǎo)旅游企業(yè)維護(hù)聲譽(yù)，加大對旅行社的讓利推薦力度，加強(qiáng)對旅游從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。三是注意保護(hù)旅游資源，提升旅游企業(yè)形象。嚴(yán)厲處罰污染景區(qū)環(huán)境，破壞旅游景點(diǎn)治安、生態(tài)環(huán)境的行為，積極組織開展宣傳營銷活動，維護(hù)優(yōu)良的旅游企業(yè)形象。同時，以大旅游、大產(chǎn)業(yè)的理念謀求市場開發(fā)，強(qiáng)化行業(yè)經(jīng)營管理，規(guī)范經(jīng)營行為，增強(qiáng)信用意識，樹立良好的信用形象。

2.落實(shí)旅游業(yè)投資相關(guān)優(yōu)惠政策，促進(jìn)旅游業(yè)加快發(fā)展。一是充分利用旅游業(yè)作為開發(fā)鼓勵發(fā)展的特色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，切實(shí)落實(shí)旅游業(yè)投資應(yīng)享受的有關(guān)優(yōu)惠政策，如減征或免征新辦旅游企業(yè)一年內(nèi)的營業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加和所得稅，對符合土地利用總體規(guī)劃和保護(hù)自然生態(tài)環(huán)境的旅游項(xiàng)目，優(yōu)先考慮安排項(xiàng)目建設(shè)用地，并對上規(guī)模、有效益的旅游項(xiàng)目用地，在全額繳納土地價款后，允許將該土地部分的出讓金專款用于該項(xiàng)目的基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施建設(shè)，以充分調(diào)動投資者投資旅游產(chǎn)業(yè)的積極性。二是按照國務(wù)院《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》要求，積極鼓勵和扶持民間資本在廣大農(nóng)村地區(qū)從事旅游開發(fā)，并制定相應(yīng)的貸款優(yōu)惠利率政策或給予貼息支持。三是簡化旅游業(yè)貸款在抵押登記方面的手續(xù)，并減收抵押登記費(fèi)用，降低旅游業(yè)的融資成本。

3.創(chuàng)新金融服務(wù)，為旅游業(yè)發(fā)展提供高效的金融支持。各級金融部門要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，不斷增強(qiáng)大局觀念、發(fā)展觀念和服務(wù)意識，加大對旅游業(yè)發(fā)展的支持力度?；鶎友胄幸M(jìn)一步加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，通過召開經(jīng)濟(jì)金融形勢通報(bào)會、銀企項(xiàng)目洽談會等形式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對旅游業(yè)資源及發(fā)展前景做出準(zhǔn)確判斷。積極支持具有發(fā)展前景的旅游業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，充分利用再貸款、再貼現(xiàn)、利率等貨幣政策工具，支持金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)旅游經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)要及時研究旅游業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)意識，完善金融服務(wù)功能。要強(qiáng)化金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，充分考慮外地游客的資金需求，多設(shè)ATM機(jī)和POS機(jī)等便捷的工具，以提供及時、周到的金融服務(wù)。在防范風(fēng)險前提下，結(jié)合晉西北旅游資源定位，積極開展貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)多種適合旅游業(yè)發(fā)展需要的貸款品種，針對旅游景區(qū)景點(diǎn)投資規(guī)模大、資金需求額大的特點(diǎn)，嘗試推行銀團(tuán)貸款等模式，降低信貸風(fēng)險。要積極探索開辦收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等新型貸款抵押方式，解決目前旅游業(yè)貸款落實(shí)抵押擔(dān)保難的問題。同時要進(jìn)一步完善現(xiàn)行信貸管理辦法，可適當(dāng)下放縣域金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限，不斷促進(jìn)信貸資源與旅游資源的有效結(jié)合，提高資源配置效率。

4.積極探索多種融資方式，努力實(shí)現(xiàn)旅游業(yè)融資渠道多元化格局。一是建議國家政策性銀行在對晉西北黃河沿岸旅游業(yè)定位和發(fā)展前景進(jìn)行充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，積極介入旅游業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是做大做強(qiáng)旅游企業(yè)，積極創(chuàng)造上市融資條件，疏通各種渠道，努力營造良好上市融資氛圍。三是根據(jù)《企業(yè)債券管理辦法》有關(guān)規(guī)定，旅游企業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)企業(yè)要積極爭取上級有關(guān)主管部門的支持，爭取發(fā)行債券和短期融資券，擴(kuò)大旅游業(yè)的籌資渠道。四是積極擴(kuò)展民間資本進(jìn)入旅游業(yè)的渠道，滿足旅游業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及經(jīng)營發(fā)展的資金需求。

5.加強(qiáng)財(cái)政金融的協(xié)調(diào)配合，推動旅游業(yè)快速發(fā)展。一是結(jié)合晉西北黃河沿岸旅游業(yè)發(fā)展的實(shí)際，探索由財(cái)政部門和旅游企業(yè)共同出資建立旅游業(yè)擔(dān)保資金，以解決旅游企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。二是設(shè)立“旅游產(chǎn)業(yè)投資基金”，由財(cái)政每年安排一定資金，實(shí)行專戶儲存、滾存使用，專項(xiàng)用于旅游規(guī)劃編制、宣傳營銷、資源保護(hù)、表彰獎勵及對重點(diǎn)景區(qū)環(huán)境、道路、景觀等基礎(chǔ)設(shè)施的投入。三是根據(jù)旅游業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，探索設(shè)立旅游業(yè)金融服務(wù)區(qū)，并賦予一定的經(jīng)營自特別是信貸審批權(quán)限。同時，在條件成熟的條件下，積極引進(jìn)各種股份制銀行和外資銀行，不斷完善金融機(jī)構(gòu)體系，適應(yīng)旅游業(yè)不斷發(fā)展的需要。四是加快保險業(yè)發(fā)展步伐，積極開發(fā)適應(yīng)旅游業(yè)發(fā)展的保險新產(chǎn)品和新險種，提高旅游業(yè)保險份額，增強(qiáng)和擴(kuò)大保險對旅游業(yè)的滲透力和覆蓋面。

參考文獻(xiàn)：

1.李萬蓮.城鄉(xiāng)旅游協(xié)調(diào)發(fā)展的空間布局模式與運(yùn)行機(jī)制探討[J].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇，2011（4）

2.孟浩東.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融可持續(xù)創(chuàng)新研究[J].金融理論與實(shí)踐，2011（12）

第5篇：金融法律體系范文

一、金融安全的概念及其影響因素

(一)金融安全的概念

金融安全是指資金融通過程中的安全與金融體系的穩(wěn)定，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)全球一體化的加劇，金融安全這一課題也越來越受到人們的關(guān)注，特別是金融危機(jī)的出現(xiàn)，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過分析金融安全存在的問題，去衡量金融風(fēng)險的程度并尋找金融危機(jī)的原因，由此我們可以看出金融風(fēng)險、金融安全與金融危機(jī)三者之間存在著必然的聯(lián)系，金融風(fēng)險是指金融活動中可能遭受損失的可能性，其結(jié)果具有不確定性，并且具有不可避免性。金融安全性低，金融的風(fēng)險性就大，反之金融安全性高，金融風(fēng)險性就小。由于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是一個不斷發(fā)展的動態(tài)過程，金融隨之也是一個不斷發(fā)展的動態(tài)過程，所以金融安全也是一個動態(tài)的過程，也就是說金融安全實(shí)際意義上是建立在金融運(yùn)行基礎(chǔ)上的動態(tài)平衡，或者說是動態(tài)穩(wěn)定。

(二)金融安全的影響因素

一國的金融安全的問題主要受到內(nèi)部和外部兩方面的因素的影響，內(nèi)部因素主要指本國的經(jīng)濟(jì)水平以及防范和控制金融風(fēng)險的能力，此外，一國金融體系的完善程度也在一定意義上影響到本國的金融安全，因?yàn)槿绻緡慕?jīng)濟(jì)環(huán)境與金融體系相適應(yīng)，金融體系就會有適宜其發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就會起到其應(yīng)有的對金融的防控、協(xié)調(diào)與保護(hù)的能力:外部因素就是指國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，特別是國際資本向本國市場的注入造成的國際游資的沖擊，是引發(fā)金融風(fēng)險的重要原因。

二、我國金融安全的現(xiàn)狀

(一)金融創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與世界經(jīng)濟(jì)的全球一體化，我國的金融系統(tǒng)在不斷地開發(fā)新的金融產(chǎn)品，但是，金融創(chuàng)新也有利有弊，金融市場與其它的市場一樣，要想繁榮市場、保持市場的活力，就必須加大技術(shù)創(chuàng)新的力度，不斷的開發(fā)新產(chǎn)品。但是，在創(chuàng)新的同時要注重相關(guān)法律體系的完善以保障創(chuàng)新后的金融安全，目前我國的金融市場則存在著金融產(chǎn)品開發(fā)速度快、相關(guān)金融法律體系落后的矛盾現(xiàn)象。

(二)三會監(jiān)管體制

我國的金融監(jiān)管體制和目前世界上大多數(shù)國家的金融監(jiān)管體制相同，也比較符合我國現(xiàn)階段的金融市場與經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就是三會監(jiān)管制度，即指證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會，三會監(jiān)管體制的推行有利于對金融風(fēng)險的監(jiān)管、防范和控制，進(jìn)而確保金融業(yè)安全、穩(wěn)定的發(fā)展，促使金融市場走向繁榮。

(三)跨境資本流入和流出頻繁

我國的自然資源與勞動力資源相對比較豐富，隨著經(jīng)濟(jì)的全球一體化，生產(chǎn)隨之全球化，致使大量的國際資本的持有者將投資的方向放到我國，其中不乏一些短期的投機(jī)資本將我國作為資本投資的市場，這就需要加大對金融市場的監(jiān)管力度，完善相應(yīng)的法律體系，有效控制和防范短期外債的出現(xiàn)。

三、我國金融法體系的完善的措施

(一)重視金融文化建設(shè)

首先要加強(qiáng)金融行業(yè)的道德建設(shè)，金融業(yè)從業(yè)者的道德素質(zhì)提升可以使金融從業(yè)者遵循嚴(yán)格的法定程序，建設(shè)合規(guī)的金融文化，這樣外部監(jiān)管與內(nèi)部修養(yǎng)相結(jié)合，一方面降低從業(yè)者違規(guī)造作的幾率，另一方面加大對金融行業(yè)的監(jiān)管力度，建設(shè)符合我國現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境的金融法體系，才能內(nèi)外兼修、提升金融安全性。

(二)完善金融制度

金融制度就是金融的相關(guān)規(guī)范與要求，要與市場環(huán)境相適應(yīng)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，這其中不僅包括金融主體法，還包括金融信用法、貿(mào)易金融法、貨幣金融法等多項(xiàng)金融法，使其做到主體健全、經(jīng)營自由、監(jiān)管嚴(yán)格，與世界的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境相適應(yīng)。

(三)加強(qiáng)金融立法體系建設(shè)

第6篇：金融法律體系范文

普惠金融針對作為金融弱勢群體的小微企業(yè)和農(nóng)戶， 在具體運(yùn)營環(huán)節(jié)中還存在不少困難。如何更好地為該群體服務(wù)， 首先就需要一個相應(yīng)完善的普惠金融法律制度體系， 需要相關(guān)法律政策對金融監(jiān)管、風(fēng)險規(guī)避、發(fā)展創(chuàng)新等做出規(guī)范和指導(dǎo)。因此， 研究普惠金融的法制化建設(shè)對于能否真正推進(jìn)普惠金融建設(shè)， 為廣大貧困落后地區(qū)金融需求主體真正提供金融服務(wù)具體十分重要的意義。

一、我國普惠金融法制化建設(shè)現(xiàn)狀

目前， 我國普惠金融法律制度體系主要包括法律， 行政法規(guī)及部門規(guī)章、規(guī)范性文件， 司法解釋等。法律制度體系為普惠金融的市場準(zhǔn)入和退出做出指導(dǎo)， 相關(guān)的法律法規(guī)包括《憲法》《公司法》《合同法》等; 對相關(guān)機(jī)構(gòu)做出業(yè)務(wù)運(yùn)行規(guī)定， 如《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》《金融違法行為處罰辦法》等; 另外在有關(guān)鼓勵其發(fā)展方面也有不少相關(guān)法律法規(guī)， 如《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》等。普惠金融法律制度處于不斷完善的過程中， 但是不可否認(rèn)的是目前還存在不少問題。

(一) 普惠金融監(jiān)管體制不完善

普惠金融的發(fā)展在獲得政策支持的同時必須受到規(guī)制才能形成良好的運(yùn)行機(jī)制。普惠金融經(jīng)營活動中存在不少風(fēng)險， 但是目前的法律監(jiān)管體制不健全， 因此無法對普惠金融做出完善的監(jiān)管。

我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管， 農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管卻相對混亂， 法律制度不成體系。農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)受到的監(jiān)管不僅來自于銀監(jiān)會和中國人民銀行， 還來自于工商部門、稅務(wù)部門、公安部門等。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融涉及面較廣， 金融服務(wù)多樣化， 但是法律制度沒能對應(yīng)相關(guān)的業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險程度做出明確的約束。該現(xiàn)象出現(xiàn)的原因在于金融監(jiān)管體制的不健全， 在農(nóng)村地區(qū)尤其明顯。各部門之間權(quán)責(zé)不明， 出現(xiàn)的結(jié)果就是職能混亂， 甚至出現(xiàn)職責(zé)重疊或者監(jiān)管疏漏， 更嚴(yán)重的就是相互扯皮或者監(jiān)管不力的情況。監(jiān)管不力不利對普惠金融的推進(jìn)有制約作用， 還為其后續(xù)發(fā)展埋下隱患。另一方面， 小貸公司作為推進(jìn)普惠金融的主要工具， 其身份尷尬。小貸公司經(jīng)營的是貨幣業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)方面屬于金融機(jī)構(gòu)， 但是該身份在法律層面卻沒有得到承認(rèn)， 小貸公司還是屬于一般工商企業(yè)。一般工商企業(yè)受到的監(jiān)管并不適用于小貸公司， 因此在監(jiān)管時難免出現(xiàn)監(jiān)管不力或者監(jiān)管混亂的狀況。其次， 小貸公司服務(wù)對象主要是小微企業(yè)等金融弱勢群體， 發(fā)展過程中應(yīng)受到政策優(yōu)待， 但是對于小貸公司非金融機(jī)構(gòu)的稅收制度卻并沒有給予其發(fā)展優(yōu)勢， 一般工商企業(yè)的稅率為25%， 金融機(jī)構(gòu)的稅率為15%， 相對于其他金融機(jī)構(gòu)而言， 小貸公司在這方面并無發(fā)展優(yōu)勢， 因此在推進(jìn)金融業(yè)務(wù)時動力不足， 為小微企業(yè)及農(nóng)戶提供相關(guān)服務(wù)存在成本壓力。

(二) 征信體制不健全

征信體制的健全有助于了解借貸者的信用情況， 有利于金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中規(guī)避風(fēng)險， 對普惠金融體系的推進(jìn)起到重要作用。

自2003 年中國人民銀行開始履行征信管理職責(zé)以來積極推進(jìn)征信法規(guī)建設(shè)。目前我國的征信體系相對落后， 體制不健全， 主要是以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為主， 《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》《銀行信貸登記咨詢管理辦法》等相關(guān)條例為配套的體系。完善的征信體系需要多重法律法規(guī)的約束， 當(dāng)前法律體系的約束力相對薄弱， 約束范圍也不夠廣， 不能完全支撐普惠金融的發(fā)展。如圖1 所示， 央行征信系統(tǒng)下自然人信用檔案數(shù)與有貸款記錄的人數(shù)相差甚遠(yuǎn)， 目前的征信系統(tǒng)還未能將完善的征信信息納入系統(tǒng)， 征信體系亟需健全， 相關(guān)法律也有待擴(kuò)充。

(三) 市場退出機(jī)制不完善

2008 年銀監(jiān)會的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中明確了小貸公司的市場退出機(jī)制。該意見指出小貸公司的退出包含解散和破產(chǎn)兩種途徑。小貸公司的解散和破產(chǎn)是按照《公司法》實(shí)施， 但是小貸公司具有金融機(jī)構(gòu)的屬性， 經(jīng)營過程中存在重大風(fēng)險。對比銀行業(yè)的發(fā)展， 2015 年我國銀行業(yè)實(shí)行存款保險制度， 削弱了機(jī)構(gòu)破產(chǎn)對存款人造成的風(fēng)險， 而小額貸款公司并沒有類似制度約束， 因此其運(yùn)營過程存在風(fēng)險， 目前的退出機(jī)制并沒有對該種情況的退出做出明確指導(dǎo)。

另一方面， 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定合法經(jīng)營的小貸公司可按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》改造為村鎮(zhèn)銀行。目前我國的小貸公司在數(shù)量上不足小覷， 在改造成村鎮(zhèn)銀行的過程中也存在不少麻煩，如何跟進(jìn)監(jiān)管便是其中的一個大問題： 由于小貸公司屬于一般工商企業(yè)， 在受到的監(jiān)管約束方面與金融機(jī)構(gòu)不同， 在轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行之后， 其監(jiān)管主體出現(xiàn)變化， 數(shù)量龐大的小貸公司在規(guī)模上對監(jiān)管當(dāng)局造成困擾， 監(jiān)管資源難以分配得當(dāng)， 監(jiān)管格局也將發(fā)生變化。

二、國外主要發(fā)達(dá)國家普惠金融法制建設(shè)概況

國外主要的發(fā)達(dá)國家都基本上有較為先進(jìn)的普惠金融法律體系， 這些法律體系綜合理論研究以立法實(shí)踐而成。從理論角度來看， 從1960 年開始，普惠金融法制化的雛形農(nóng)村金融法制化逐漸成為金融學(xué)和法學(xué)主要的研究對象， 農(nóng)村地域的金融弱質(zhì)性、低效率化以及風(fēng)險的控制需要專門的法律制度進(jìn)行規(guī)范。健全的法律制度對于普惠金融的推進(jìn)壯大具有重要的作用。從立法角度來分析， 無論是實(shí)行大陸法的發(fā)達(dá)國家還是實(shí)行普通法的發(fā)達(dá)國家，不管是實(shí)行民商統(tǒng)一的發(fā)達(dá)國家還是實(shí)行民商分立的發(fā)達(dá)國家， 基本上都通過農(nóng)村政策性金融法、農(nóng)村合作性金融法、農(nóng)業(yè)保險法(見表1) 等較為成熟的普惠金融法典來充實(shí)培育該地區(qū)的金融市場。發(fā)達(dá)國家主要以政策性的金融法律制度作為指引，給資金需求者提供資金， 為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)帶來發(fā)展的資本， 最終達(dá)到建立完善融資渠道便捷的農(nóng)村金融市場。合作性金融法律制度是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)， 鼓勵合作性金融的發(fā)展壯大， 正好符合地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)民居住不集中、分散的特性， 這不但有利于降低雙方交易的成本， 更有利于提高雙方交易的效率; 農(nóng)業(yè)保險制度是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的保障， 主要防止農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性的發(fā)生， 保障農(nóng)業(yè)的正常發(fā)展， 減少損失， 提高安全度。

三、我國普惠金融法制化建設(shè)的主要路徑

現(xiàn)階段關(guān)于普惠金融的法律體系還不是很完善， 普惠金融在發(fā)展過程中面臨著很多阻礙， 這就需要從法律上進(jìn)行完善。2016 年1 月15 日， 國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃( 20162020年)》， 規(guī)劃提出， 逐步制定和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)， 形成系統(tǒng)性的法律框架， 明確普惠金融服務(wù)供給、需求主體的權(quán)利義務(wù)， 普惠金融的法制化建設(shè)需要考慮諸多因素， 但是未來政府制定完善的普惠金融的法律、法規(guī)時， 更多應(yīng)該考慮以下因素：

(一) 完善普惠金融監(jiān)管

普惠金融的良好運(yùn)行需要法律制度來規(guī)范， 目前普惠金融法制監(jiān)管不到位， 農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管相對混亂， 需要明確的法律制度對其進(jìn)行約束。首先，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融法制不成體系， 相關(guān)部門需要根據(jù)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)狀況來制定基本法， 完善符合其發(fā)展需要的法律體系。其次， 我國實(shí)行分業(yè)監(jiān)管， 農(nóng)村地區(qū)的普惠金融應(yīng)主要由銀監(jiān)會、中國人民銀行監(jiān)管。相關(guān)法律必須明確農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的監(jiān)管主體和內(nèi)容。另外， 農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)具有多樣性， 監(jiān)管當(dāng)局必須應(yīng)對不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險， 制定與之相適應(yīng)的法律制度進(jìn)行約束， 使得農(nóng)村的普惠金融有法可依， 形成體系。

在有關(guān)小貸公司的法律地位方面， 其金融機(jī)構(gòu)的身份還有待認(rèn)可。小貸公司經(jīng)營的是金融業(yè)務(wù)，受金融當(dāng)局的監(jiān)管更有利于其健康發(fā)展， 也為監(jiān)管活動減輕負(fù)擔(dān)。另外， 小貸公司主要為小微企業(yè)等群體服務(wù)， 法律地位的認(rèn)可有助于其業(yè)務(wù)范圍的拓寬， 其融資成本也可進(jìn)一步降低， 降低稅收和運(yùn)營壓力， 為小貸服務(wù)的進(jìn)行提供良好的環(huán)境。

(二) 促進(jìn)征信體制建設(shè)

普惠金融主要針對中小企業(yè)、農(nóng)戶等金融弱勢群體， 而征信體制的建設(shè)有助于改善地區(qū)信用條件， 為普惠金融的推進(jìn)創(chuàng)造良好環(huán)境。

我國征信體系主要包括公共征信系統(tǒng)和私營征信系統(tǒng)， 公共征信系統(tǒng)主要由中國人民銀行負(fù)責(zé)推進(jìn)， 征信機(jī)構(gòu)則受到相關(guān)法律制度的約束， 在中國人民銀行的監(jiān)管下進(jìn)行。完善的征信體系必須由兩者共同推進(jìn)， 公共征信系統(tǒng)的信息收集方式比較窄， 私營的征信機(jī)構(gòu)的渠道較廣。目前， 從法律上優(yōu)化征信體制的法制建設(shè)主要包括以下兩點(diǎn)：

1. 完善信用激勵和懲罰制度。普惠金融在推進(jìn)過程中主要為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)和優(yōu)惠政策， 信用體系的建設(shè)應(yīng)在該過程中有所體現(xiàn)。根據(jù)信用評級來制定有關(guān)信貸準(zhǔn)入及其額度的法律體系， 對于信用良好的小微企業(yè)和農(nóng)戶， 降低其利率水平， 提高其融資可得性; 對于失信行為則加大處罰力度， 明確相關(guān)懲罰措施。

2. 加強(qiáng)對于征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在一定程度上，征信機(jī)構(gòu)的信息收集渠道要比公共征信體系的渠道更廣， 但是也因此帶來問題。有關(guān)征信監(jiān)管的法律制度還未健全， 征信機(jī)構(gòu)在征信過程中是否會損害個人的利益， 征信機(jī)構(gòu)的信用是否得到保證， 目前的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》并未對其做出明確說明，相關(guān)法律還需推進(jìn)。

(三) 健全市場退出機(jī)制

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》對于小貸公司的市場退出做出了規(guī)范， 規(guī)定退出包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小貸公司在性質(zhì)上屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)， 其經(jīng)營活動中存在風(fēng)險， 一般工商企業(yè)的破產(chǎn)退出條例似乎并不完全適合小貸公司。目前對于小貸公司市場退出的法律制度普遍欠缺， 但是已有地區(qū)先行， 如廣東出臺的《廣東省小額貸款公司減少注冊資本和解散工作指引(試行)》， 該指引是全國首個對小貸公司規(guī)范退出機(jī)制的指導(dǎo)文件， 規(guī)定有限責(zé)任公司和股份有限公司在減少注冊資本后實(shí)際注冊資本的限額。股東難以撤資是小貸公司運(yùn)營過程中的一大難題， 相關(guān)法律也并未對其做出規(guī)范，在普惠金融法制建設(shè)過程中可參考廣東省的實(shí)行文件， 對此作出改善。

《小額貸款公司改制設(shè)村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中指出， 小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)行必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人， 如此民間資本便對小貸公司失去了控制權(quán)。黨的十八屆三中全會通過的《決定》鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)， 推動自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行的設(shè)立。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)對于深化金融改革有重要意義， 因此在小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行時應(yīng)因考慮保留其民間資本的控制權(quán)， 相關(guān)法律制度也需對此做出改善。

(四) 改善金融排斥

第7篇：金融法律體系范文

(一)關(guān)于“金融法”的英文翻譯與使用問題

金融法是一個集合概念,在世界各國法律體系中,并不存在一部法律叫“金融法”;在我國現(xiàn)行法律體系中,也不存在一部以“金融法”命名的法律或者法規(guī),但它自成一類規(guī)范或“一個法群”(abodyoflaw),是我國市場經(jīng)濟(jì)法律體系中的一個組成部分。從不同法律規(guī)范的調(diào)整對象來看,金融法也有廣義和狹義之分。狹義的金融法專指銀行法,因?yàn)殂y行是金融體系的核心,銀行法是金融法的基本法;廣義的金融法則除包括銀行法外,還包括貨幣法、票據(jù)法、證券法、信托法、基金法、保險法等[1]。

在沒有現(xiàn)成的英文法律詞語與之對應(yīng)下,應(yīng)如何英譯“金融法”這一概念?對此,我國金融法學(xué)界并沒有達(dá)成一致。歸納起來,主要有兩種,一種是將“金融法”翻譯為FinanceLaw。如,朱崇實(shí)主編、法律出版社2005年1月出版的《金融法教程》(第二版),將書名譯為ACourseinFinanceLaw;強(qiáng)力著、法律出版社2004年8月出版的《金融法》,直接譯為FinanceLaw;另一種翻譯是Fi-nancialLaw。例如,朱大旗著、中國人民大學(xué)出版社2000年3月出版的《金融法》,在英文目錄中使用了FinancialLaw;劉次邦、鄭曙光主編、人民法院出版社與中國社會科學(xué)出版社2004年9月聯(lián)合出版的《金融法》,使用的也是FinancialLaw;在我國臺灣地區(qū),一般也用FinancialLaw。

筆者認(rèn)為,應(yīng)當(dāng)遵循如下方法:

1.金融法是隨著金融活動而產(chǎn)生的,從最初的習(xí)慣,到后來的銀行法,到現(xiàn)代的金融法,經(jīng)歷了一個發(fā)展演變的過程。因此,傳統(tǒng)上的金融法,就是指銀行法,所以有時候用bankinglaw來指稱金融法是恰當(dāng)?shù)摹?/p>

2.當(dāng)金融法是指包括銀行法、票據(jù)法、證券法、保險法、信托法、基金法等在內(nèi)的自成一類規(guī)范或“一個法群”(abodyoflaw)時,應(yīng)使用finan-ciallaw的翻譯方法。這可以從“金融(finance)”一詞的中英文詞源進(jìn)行分析。

3.時至今日,在世界范圍內(nèi)銀行仍是金融體系的核心,銀行法是金融法的基本法,所以當(dāng)“金融法”主要是指銀行法時,可以翻譯為bankinglaw;但當(dāng)“金融法”作為廣義的金融類法律使用時,必須使用FinancialLaw。

4.關(guān)于我國金融法規(guī)體系中幾個部門法的翻譯,基本上不存在分歧,分別是:銀行法bankinglaw,證券法securitieslaw,保險法insurancelaw,信托法trustlaw,票據(jù)法negotiableinstrumentslaw,等等。

5.值得注意的是,在英美、歐洲等發(fā)達(dá)國家和地區(qū),籠統(tǒng)使用“金融法”這個名詞并不多見;而是在不同的場合分別直接使用bankinglaw,secur-itieslaw,insurancelaw等,或者從金融機(jī)構(gòu)角度講“銀行與金融機(jī)構(gòu)法”(bankingandfinancialinsti-tutionslaw)、金融監(jiān)管(financialregulation),以及金融服務(wù)(貿(mào)易)法,即lawoftradeinfinancialservices或者financialservicesact等。

(二)關(guān)于英文finance的理解、應(yīng)用與翻譯finance是個多義詞,在法律翻譯實(shí)踐中,在對其理解、使用與翻譯常引起歧義。

1.現(xiàn)在各種工具書中都把“金融”與英語fi-nance對應(yīng),但作為經(jīng)濟(jì)范疇加以研究時,二者并不完全等同。以英文注解中文的金融,用fi-nance;以中文注解英文的finance,也用金融。

(1)“金融”在中國并非古已有之。古文字中有“金”,有“融”,但未見“金融”連在一起?！犊滴踝值洹芳捌渲暗墓ぞ邥鶡o“金”“融”連用的詞。中國最早列入“金融”條目的工具書是:1915年初版的《辭源》和1937年開始刊行的《辭海》?！掇o源》金融條的釋文是:“今謂金錢之融通狀態(tài)曰金融,舊稱銀根。各種銀行、票號、錢莊,曰金融機(jī)構(gòu)……”。《辭?！?936年版金融條的釋文是“謂資金融通之形態(tài)也,舊稱銀根”[2]。

(2)《企鵝經(jīng)濟(jì)學(xué)詞典》對Finance的解釋是:“Finance.Theprovisionofmoneywhenandwhererequired.Financemaybeshort-term(usuallyuptooneyear),medium-term(usuallyoveroneyearanduptofivetosevenyears)andlong-term.Fi-nancemayberequiredforconsumptionorforinvest-men.tForthelatterwhenprovideditbecomescap-ita.l”[3]

2.根據(jù)《牛津高階英漢雙解詞典(第六版)》

對Finance的解釋,我們認(rèn)為,Finance作為名詞包括以下三個義項(xiàng):

(1)finance(forsth.):moneyusedtorunabusiness,anactivityoraprojec;t資金,經(jīng)費(fèi)。例如:Financeforeducationcomesfromtaxpayers.教育經(jīng)費(fèi)來自納稅人。

(2)finance:theactivityofmanagingmoney,especiallybyagovernmentorcommercialorganiza-tion;財(cái)政,金融,財(cái)務(wù)。例如:theMinisterofFi-nance財(cái)政部長;thefinancedirector/department財(cái)務(wù)主任/財(cái)務(wù)科;adiplomainbankingandfinance銀行學(xué)與金融學(xué)文憑。

(3)finances:themoneyavailabletoaperson,anorganizationoracountry;thewaythismoneyismanaged;(個人、組織、國家的)財(cái)力,財(cái)源,財(cái)務(wù)管理。例如:government/public/personalfinances政府/公共/個人財(cái)力;It’sabouttimeyousortedoutyourfinances.現(xiàn)在是你整頓財(cái)務(wù)狀況的時候了;Movinghouseputaseverestrainonourfi-nances.搬家使我們的經(jīng)濟(jì)十分緊張。

二、“金融集團(tuán)”及相關(guān)法律術(shù)語的翻譯和使用

在英文中,集團(tuán)有兩種表達(dá)方法,即group和conglomerate。但是,關(guān)于“金融集團(tuán)”,既有用fi-nancialgroup的,又有用financialconglomerate的。到底哪個更好呢?

(一)權(quán)威工具書對group和conglomerate的解釋

1.group的含義:《牛津高階英漢雙解詞典》關(guān)于的group的解釋有3項(xiàng),其中第2項(xiàng)解釋是:group(business商),即anumberofcompaniesthatareownedbythesamepersonororganization集團(tuán)。在有關(guān)的法律專業(yè)詞典中,沒有關(guān)于group作為集團(tuán)含義的解釋,或者干脆沒有g(shù)roup這個詞條;想來,也許是詞典編撰者認(rèn)為group作為集團(tuán)的含義是清楚的、確定的,根本不需要另做解釋。

2.conglomerate的含義:《牛津高階英漢雙解詞典》關(guān)于的conglomerate的解釋有3項(xiàng),其中第1項(xiàng)解釋是:conglomerate(business商),即alargecompanyformedbyjoiningtogetherdifferentfirms聯(lián)合大公司,企業(yè)集團(tuán)[4]。最新版《布萊克法律辭典》將conglomerate解釋為acorporationthatownsunrelatedenterprisesinawidevarietyofindus-tries[5];《元照英美法詞典》對其解釋是,“聯(lián)合大企業(yè);集團(tuán)公司”,指跨行業(yè)、多元化經(jīng)營的大公司,通常由一單一法人實(shí)體控制[6]。

(二)各國金融立法實(shí)踐對group和conglom-erate的使用及分析

1.在法律實(shí)務(wù)和翻譯實(shí)踐中,有人傾向于使用group來指稱金融集團(tuán),并建議用group來替代conglomerate。因?yàn)?在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,conglomerate這個術(shù)語是與企業(yè)集團(tuán)(industrialconglomerate)相關(guān)聯(lián)的,給人的感覺是諸多并無實(shí)際聯(lián)系的事物所形成的一種無組織的框架;而且,這一表述方式目前在德國也還不為人所知。

2.值得注意的是,近年來若干重要國際組織特別是歐盟和聯(lián)合論壇,在有法律關(guān)文件中更多地使用了conglomerate。如,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際證券業(yè)監(jiān)管者組織及國際保險業(yè)監(jiān)管者組織三方組成的聯(lián)合論壇,于1999年的關(guān)于金融企業(yè)集團(tuán)監(jiān)管的最終文件中,使用了con-glomerate。歐盟在其2001年4月26日的金融企業(yè)集團(tuán)補(bǔ)充監(jiān)管指令建議案中,使用的也是這個詞。

3.根據(jù)上述分析,筆者認(rèn)為,group和con-glomerate兩個詞并無本質(zhì)上的區(qū)別,但從近幾年的法律實(shí)踐和習(xí)慣出發(fā),應(yīng)該使用conglomerate。而且,在一般地指金融集團(tuán)時,我們?nèi)匀豢梢允褂胓roup;但是在正式的、規(guī)范的、書面的場合,以使用conglomerate為宜。

三、“證券法”及相關(guān)法律英語術(shù)語的翻譯

(一)證券(securities)[7]股票(stocks)的比較分析

1.股票是證券的一種。一提起“證券(securi-ties)”,許多人首先想到的是“股票(stocks)”。股票當(dāng)然屬于證券,但它只是證券的一個品種。在美國,“股票”也被明確包含在其1933年《證券法》第2節(jié)(a)(1)和1934年《證券交易法》第3(10)條中對“證券”定義之中。我國2006年《證券法》規(guī)定,其所調(diào)整和規(guī)定的證券范圍是資本證券(investmentsecurities),包括股票、債券和證券投資基金等[8]。而且,我國上海、深圳證交所依法上市交易品種,也主要是這三個證券品種。

2.證券交易所一般翻譯為“股票交易所”。在世界范圍內(nèi),絕大多數(shù)國家和地區(qū)把“證券交易所”稱為“stockexchange”,也就是“股票交易所”。比如,紐約證券交易所是NewYorkStockExchange,新加坡證券交易所是StockExchangeofSingapore。只有極少數(shù)國家或地區(qū)將證交所稱為“securitiesexchange”,如南非的約翰內(nèi)斯堡證交所英文名字是JSESecuritiesExchange。但是,在stockexchange中,買賣交易的不僅僅是stock,而是包括stock在內(nèi)的各種securities;很多情況下,還包括股指期貨、利率期貨和外匯期貨在內(nèi)的金融期貨(financialfutures),以及其他金融衍生產(chǎn)品(financialderivatives)的交易。

(二)證券(securities)、股份(share)與股票(stock)詞義與用法辨析

1.關(guān)于securities一詞,如前所述,其含義廣泛,它是“證券,有價證券”,指代表對公司或政府的股東權(quán)或債權(quán)的股票、債券、票據(jù)、可轉(zhuǎn)換債券、認(rèn)股權(quán)證或其他文件[9]。因此,在范圍上,securi-ties包括了share和stock。

2.關(guān)于share和stock,它們都有股份和股票的意思,只是前者主要是英國英語的用法,而后者主要是美國英語的用法。因此,在英國英語中,普通股和優(yōu)先股分別是ordinaryshares和preferenceshares;而在美語中,普通股和優(yōu)先股則分別是commonstock和preference(preferred)stock[10]。同時,美語stock還有“股本”即“企業(yè)的股份總額”的含義,所以有時用ashare(shares)ofstock來表達(dá)具體數(shù)量的股份、股票。比如,Thestockisin1000shares.全部股份分為一千股。

3.equity與equities的含義與用法。equity的一般含義是股權(quán)、所有者權(quán)益,其單數(shù)形式equi-ty,是指(公司的)股本、所有者權(quán)益、資產(chǎn)凈值,即thevalueofacompany’sshares;thevalueofapropertyafterallchargesanddebtshavebeenpaid;而其復(fù)數(shù)形式equities,則有“(公司的)普通股”之義,即sharesinacompanywhichdonotpayafixedamountofinterest。其常用搭配有:(1)equitysecurities(shares,stock),意思都是“股本證券”,具體的翻譯應(yīng)該根據(jù)上下文語言環(huán)境進(jìn)行分析、確定。(2)equityfi-nancing,即募股融資或股權(quán)融資,指企業(yè)通過發(fā)行股票籌集資金的做法,相對于通過發(fā)行債券或借貸以籌集資金的“債務(wù)融資”(debtfinancing)。(3)stockholder’sequity,意指股東權(quán)益,股東產(chǎn)權(quán),股東股本。其他詞組還有equitycapital權(quán)益資本,equityearnings股權(quán)投資贏利,equityincome股本收入,equityinvestment股權(quán)投資,equitymort-gage股本抵押,equitynotes股本債券[11]。

(三)證券法與證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)的英文翻譯

1.世界各國的證券法,一般都稱為securitieslaw或securitiesact。比如,我國的證券法,譯成英文應(yīng)該是TheSecuritiesLawofthePeople’sRe-publicofChina;在美國,既有證券法,又有證券交易法,分別是SecuritiesActof1933和SecuritiesExchangeActof1934。在其他國家和地區(qū),情況都大致如此。

2.關(guān)于各國證券監(jiān)管機(jī)構(gòu),雖在組織和名稱上差異較大,但凡直接使用“證券”字眼的,都會使用securities。如,美國監(jiān)管證券市場的政府機(jī)構(gòu)是其“證券與交易委員會”,即SecuritiesandExchangeCommission,簡稱SEC;在我國,中國證券監(jiān)督管理委員會依法統(tǒng)一監(jiān)管全國證券市場,其正式英文名稱是ChinaSecuritiesRegulatoryCommission,簡稱CSRC。

第8篇：金融法律體系范文

關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)；銀行；風(fēng)險控制

和發(fā)達(dá)國家比較，我國的資本市場還不完善，主要依靠間接融資來實(shí)現(xiàn)資金的調(diào)配和通融，銀行在我國經(jīng)濟(jì)中具有非常重要的作用。如果出現(xiàn)金融危機(jī)，不但對銀行的生存和發(fā)展具有嚴(yán)重的影響，而且還會影響到我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、后金融危機(jī)與銀行風(fēng)險概述

1、后金融危機(jī)

由于金融的系統(tǒng)性風(fēng)險逐步積累，最終會引發(fā)后金融危機(jī)。系統(tǒng)性風(fēng)險主要是指金融因素、實(shí)體經(jīng)濟(jì)因素和外部干擾與上述因素之間相互作用，嚴(yán)重沖擊了金融系統(tǒng)的信息、配置、資金流通等功能，引起系統(tǒng)癱瘓，并嚴(yán)重?fù)p害了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。很多研究結(jié)果顯示，爆發(fā)后金融危機(jī)的主要原因有下面四個方面：第一，美元的無限制發(fā)行，引起美元的流通過剩；第二，美國崇尚高消費(fèi)低儲蓄，這樣的經(jīng)濟(jì)方式與常理不符；第三，美國制訂的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不合理；第四，金融產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，而金融管理嚴(yán)重滯后，欠缺管理力度。

2、銀行風(fēng)險概述

因?yàn)楦鞣N主觀原因和客觀原因的存在，進(jìn)一步惡化了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的系列矛盾，從而可能使經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定和安全受到一定的損失，這就是銀行風(fēng)險。銀行需要面對的主要風(fēng)險包括兩類：系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險指的是由宏觀因素引起的風(fēng)險，可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)遭受損失或破壞，如政策風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險等；非系統(tǒng)性風(fēng)險主要是指由于經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)管理出現(xiàn)失誤或決策錯誤、欠債不還、違法生產(chǎn)等主觀因素引起的風(fēng)險，導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)的資金不能按期收回。

二、后金融危機(jī)背景下加強(qiáng)銀行風(fēng)險控制的對策

1、建立健全我國銀行內(nèi)部評級制

為了提高銀行鑒別信用風(fēng)險的能力，實(shí)時監(jiān)控貸前、貸中和貸后的各種風(fēng)險，提高貸款的質(zhì)量，有必要完善銀行的內(nèi)部評級體系。在自身機(jī)構(gòu)內(nèi)部，銀行必須籌建一套完整的、嚴(yán)格的、實(shí)用的流程，提高獲得有效風(fēng)險數(shù)據(jù)的能力，有利于準(zhǔn)確資料的收集。分析信用風(fēng)險控制方法，美國商業(yè)銀行首先重視創(chuàng)新自身信用制度，同時注重管理信用文化，美國商業(yè)銀行評級運(yùn)用的模型是西方商業(yè)銀行信用風(fēng)險控制的主要工具。比較來講，我國目前還沒有完善的此類制度，急需引進(jìn)符合中國特色的評級制度。

2、加強(qiáng)對房貸的控制

在美國，因?yàn)殂y行機(jī)構(gòu)把大量貸款提供給信用資質(zhì)較低的借款人，所以引發(fā)了次貸危機(jī)。由于利率的不斷上漲，房價的大量下滑，從而大大加重了這些貸款的還貸壓力，導(dǎo)致不能按期償還貸款，大量的次級房貸轉(zhuǎn)化為壞賬。我國范圍內(nèi)，目前還沒有完善的個人征信系統(tǒng)，也存在較多的類似情況。最近幾年，為了在市場競爭中占據(jù)有利位置，擴(kuò)大盈利范圍，各個商業(yè)銀行鼓勵下屬機(jī)構(gòu)大力發(fā)展住房抵押貸款業(yè)務(wù)。在當(dāng)前房價大量上漲時期，過高的房價屏蔽了潛在的風(fēng)險，使之不易顯現(xiàn)，如果中國的房地產(chǎn)市場一旦出現(xiàn)價格波動現(xiàn)象，房價下滑，這種風(fēng)險則一定會迅速顯現(xiàn)。所以，國內(nèi)銀行要大力發(fā)展個人征信系統(tǒng)，謹(jǐn)慎做好個人房貸質(zhì)量，逐步使貸款流程趨于規(guī)范化，建立高效的貸款控制監(jiān)督體系，才能有效應(yīng)對房貸風(fēng)險。

3、管控金融衍生品

要嚴(yán)格管理金融衍生品，以保證金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，一方面，由金融管理部門加強(qiáng)管理金融衍生品，增強(qiáng)對系統(tǒng)風(fēng)險的監(jiān)控，逐步完善監(jiān)管體系和風(fēng)險監(jiān)測制度，促進(jìn)我國金融市場的穩(wěn)定和諧；另一方面，對于金融衍生品，要制定風(fēng)險管理目標(biāo)，明確對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制和風(fēng)險管理的要求，促使其合法、謹(jǐn)慎、安全經(jīng)營，達(dá)到控制風(fēng)險的目的。

4、參考國際金融監(jiān)管改革經(jīng)驗(yàn)，建立健全金融法律體系

我國銀行體系要大力借鑒國際金融監(jiān)管改革的最新成果和發(fā)展方向，進(jìn)一步完善我國金融法律體系，才能更好地適應(yīng)全球金融形勢的發(fā)展，保證我國銀行機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行。在金融法律體系方面加快立法環(huán)節(jié)，從而保證金融管理和風(fēng)險控制有法可依。第一，及時修改對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不利的法律法規(guī)；第二，根據(jù)中國的實(shí)際國情，研究創(chuàng)新金融法律制度；第三，為了使法律法規(guī)落到實(shí)處，要提高執(zhí)行人員的綜合素質(zhì)。要保證法律法規(guī)的切實(shí)執(zhí)行，我國銀行系統(tǒng)要認(rèn)真學(xué)習(xí)金融法律，在日常經(jīng)營活動中自覺履行法律規(guī)定。作為金融法律監(jiān)督者和執(zhí)行者的銀行工作人員，要不斷提高自身素質(zhì)，加強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)的學(xué)習(xí)，認(rèn)真領(lǐng)會監(jiān)管理念和風(fēng)險控制法律。

三、結(jié)語

總之，隨著我國銀行業(yè)的國際化進(jìn)程逐步加深，目前已經(jīng)進(jìn)入全球金融市場，尤其是復(fù)雜多變的金融衍生品市場，銀行業(yè)將會進(jìn)一步加強(qiáng)金融國際化程度，所以對我國銀行的風(fēng)險控制進(jìn)行研究具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。（作者單位：包頭市南郊農(nóng)村信用聯(lián)社）

參考文獻(xiàn)：

[1]潘鵬飛，張建群.商業(yè)銀行風(fēng)險控制與管理分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2010（28）

第9篇：金融法律體系范文

中國自2001年加入WTO后，金融業(yè)正感受著巨大的競爭壓力，面對金融自由化和國際化的挑戰(zhàn)，必須盡快制訂出符合國際化要求、與WTO金融法律體系相一致的新的游戲規(guī)則，構(gòu)建起我國高質(zhì)量、高效率的金融監(jiān)管體系，這是保障我國金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的必然選擇。

一、我國金融監(jiān)管國際化的重要性

1．金融監(jiān)管的國際慣例是我國金融監(jiān)管制度與國際接軌的重要參照。國際慣例是在長期的國際金融活動中形成或者由國際官方或民間組織制定的一般規(guī)則，只有對明確表示接受的當(dāng)事人具有法律約束力。由于金融體系國際化的不斷深入發(fā)展，具有全球影響的金融監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)——巴塞爾委員會所出臺的有關(guān)銀行監(jiān)管的文件，在國際社會形成了重大的影響，其中許多原則和監(jiān)管規(guī)則都得到了不少國家監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可和采納。我國金融監(jiān)管的諸多制度的形成也逐漸接受了巴塞爾委員會文件的影響，這種接納具有國際影響的監(jiān)管制度是我國監(jiān)管制度發(fā)展的必然趨勢。

2．監(jiān)管理念的國際化是監(jiān)管法制國際化的前提條件。加入世界貿(mào)易組織后，國內(nèi)的金融市場已無法孤立起來，經(jīng)濟(jì)全球化和全球金融一體化的浪潮勢必借助于世界貿(mào)易組織機(jī)制將我國金融市場卷入其中。世界貿(mào)易組織作為當(dāng)今世界規(guī)范國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的最大多邊經(jīng)濟(jì)組織，制定和實(shí)施的一整套多邊貿(mào)易規(guī)則，領(lǐng)域和內(nèi)容涵蓋非常廣泛，當(dāng)然也涉及國際金融業(yè)的各個方面。這些規(guī)則是具有法律效力的國際規(guī)范，是建立和完善現(xiàn)代國際金融新秩序的法律基礎(chǔ)。中國加入世貿(mào)組織，中國的金融業(yè)也就承認(rèn)了并要遵循這些規(guī)則。因此，我國監(jiān)管法制要適應(yīng)國際化發(fā)展潮流，金融監(jiān)管當(dāng)局必須要在思想意識和思維方式上確立立足國內(nèi)、放眼全球的監(jiān)管理念，探求針對金融業(yè)務(wù)國際化、機(jī)構(gòu)國際化、金融風(fēng)險國際化的監(jiān)管手段、方法，改變傳統(tǒng)金融監(jiān)管只重宏觀金融管理而無視開放式金融管理的理念。

3．監(jiān)管技術(shù)與方法的國際化是有效監(jiān)管法制生成的關(guān)鍵所在，大膽借鑒外國經(jīng)驗(yàn)是監(jiān)管法制國際化的捷徑。首先，加入世界貿(mào)易組織后，我國金融監(jiān)管主體面臨的金融市場主體更為復(fù)雜多樣。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入而滋生的紛繁復(fù)雜的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品更增加了金融監(jiān)管的難度。鑒于此，監(jiān)管主體必須充分重視監(jiān)管方法的多元化和國際化發(fā)展。我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管比較突出市場準(zhǔn)入審核、報(bào)送稽核等方法的運(yùn)用。但對于現(xiàn)場稽核或利用外部審計(jì)、并表監(jiān)管、市場退出的監(jiān)管、信息披露、緊急處理措施等方法未能給予足夠的重視，以致法規(guī)對于這些方法的具體運(yùn)作都缺乏明確的要求。因此，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時掌握新的方法，以提高監(jiān)管的適應(yīng)性和效率。其次，我國加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行實(shí)力雄厚，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷，加大了監(jiān)管工作的難度。監(jiān)管制度是監(jiān)管主體運(yùn)作各種監(jiān)管行為的法律依據(jù)，而我國現(xiàn)有的監(jiān)管制度存在滯后的問題，而且疏漏不少。因此，借鑒國外金融監(jiān)管法制的經(jīng)驗(yàn)極為必要。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)注意學(xué)習(xí)和借鑒外國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，保持立法的前瞻性；還應(yīng)借助理論界和實(shí)務(wù)界的力量來推動對外國先進(jìn)法制的研究和學(xué)習(xí)；更應(yīng)大膽借鑒外國監(jiān)管立法的成功經(jīng)驗(yàn)，在制度選擇上要適當(dāng)超前。

4．積極參與監(jiān)管國際合作是推動監(jiān)管制度國際化的重要動力。當(dāng)今金融監(jiān)管國際化潮流的一個重要表現(xiàn)就是金融監(jiān)管國際合作。金融監(jiān)管的國際合作主要體現(xiàn)在雙邊合作、局部區(qū)域合作和全球性合作的多層次上。我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與國際金融監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)。參與金融監(jiān)管的國際合作有如下積極意義：一是可以把握當(dāng)今金融監(jiān)管法制技術(shù)的發(fā)展最新動態(tài)；二是可以積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，并有助于反映發(fā)展中國家的要求；三是有助于促進(jìn)我國金融監(jiān)管制度國際化的積極發(fā)展，在國際合作中通過國際社會的壓力和動力來促進(jìn)我國金融監(jiān)管法制的變革，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢的需要。

二、我國金融監(jiān)管與國際接軌的構(gòu)想

1．逐步清理、修訂、廢止與國際慣例相悖的金融法律、法規(guī)文件，加快對國際金融監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的學(xué)習(xí)和人才培訓(xùn)，提高我國加入WT0的適應(yīng)能力。中國入世后，金融服務(wù)市場的擴(kuò)大和全方位國際競爭已經(jīng)開始，根據(jù)我國政府承諾的開放順序，外資金融機(jī)構(gòu)尤其是經(jīng)營性機(jī)構(gòu)將依次從經(jīng)濟(jì)特區(qū)、沿海開放城市逐步向內(nèi)地?cái)U(kuò)散，經(jīng)營范圍也將擴(kuò)大至人民幣、債券、國內(nèi)結(jié)算等。此時，競爭的需要呼喚著我國金融法律體系的改革。所以，我國的金融法律體系改革必須適應(yīng)這種發(fā)展形勢，從立、改、廢、創(chuàng)新四個層面同時展開。因此，金融監(jiān)管部門首先應(yīng)迅速對現(xiàn)行的法律、法規(guī)及規(guī)章進(jìn)行清理，按照法制統(tǒng)一和公開透明的原則，對違反世界貿(mào)易組織規(guī)則的規(guī)定，該修訂的修訂，該廢止的廢止，使我國的金融法律和金融監(jiān)管手段符合國際通行做法。另外，就是要培養(yǎng)人才，提高金融監(jiān)管干部隊(duì)伍的整體素質(zhì)。世界貿(mào)易組織的核心是《WTO協(xié)定》，1997年底達(dá)成了《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》，并于1999年初簽署生效。我國加入WTO，銀行、證券、保險和金融信息市場將面向世界逐步開放，我國的金融工作者特別是中央銀行的監(jiān)管干部必須全面掌握這一協(xié)定的內(nèi)涵，掌握巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定的《有效銀行監(jiān)管核心原則》，要分期分批對廣大監(jiān)管干部進(jìn)行培訓(xùn)，做到熟悉規(guī)則并能熟練地運(yùn)用規(guī)則。要培養(yǎng)一大批具有較好的外語水平和深厚的金融知識并能掌握國際通用規(guī)則的綜合性人才和專門人才。

2．把住市場準(zhǔn)入關(guān)，優(yōu)化銀行機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)，建立良好的內(nèi)部控制與風(fēng)險管理體系，防止“先天性缺陷”問題。首先，明確各類金融機(jī)構(gòu)的功能定位，科學(xué)制訂各類金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，這有利于形成合理的金融布局和適度競爭；有利于金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率；有利于確定各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險特征和監(jiān)管重點(diǎn)，合理分配監(jiān)管資源，提高監(jiān)管的效率和專業(yè)化水平。其次，市場準(zhǔn)入是金融監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，把好市場準(zhǔn)入關(guān)是保障金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行和金融體系安全的重要基礎(chǔ)。撒準(zhǔn)高質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)和高級經(jīng)營管理人員進(jìn)入金融市場，并根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的功能定位和審慎性標(biāo)準(zhǔn)來審批金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，可以防止金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模而發(fā)生惡性競爭，防范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，維護(hù)金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定。第三，金融機(jī)構(gòu)是否能穩(wěn)健、安全經(jīng)營，關(guān)鍵在于其自身能否建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)。目前，國際上監(jiān)管當(dāng)局非常重視金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系的建設(shè)，就是說，主要依靠商業(yè)銀行自身管理來實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。如果金融機(jī)構(gòu)沒有建立完善內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系，金融監(jiān)管當(dāng)局就應(yīng)當(dāng)介入，并根據(jù)問題的嚴(yán)重程度采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，防止問題進(jìn)一步擴(kuò)展和蔓延。

3．接受國際金融新技術(shù)滲透我國金融領(lǐng)域的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，進(jìn)一步加快金融立法，填補(bǔ)立法真空?，F(xiàn)代國際金融業(yè)的一個顯著特點(diǎn)是，金融產(chǎn)品多樣化，金融創(chuàng)新技術(shù)、工具等層出不窮，服務(wù)領(lǐng)域愈加寬廣。我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)其金融產(chǎn)品單一性和服務(wù)領(lǐng)域的有限性，使得金融工具未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。入世后諸如金融租賃、典當(dāng)、保險中介、消費(fèi)信貸和新興的金融衍生工具等新金融業(yè)務(wù)將大量呈現(xiàn)在我國商業(yè)銀行面前。同時，在加入WT0后，商業(yè)銀行要求混業(yè)經(jīng)營的呼聲越來越高，而國外商業(yè)銀行的進(jìn)入使得我國政府開禁國內(nèi)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營權(quán)不可避免。因此，與此相關(guān)的法律法規(guī)必須及早出臺。另外，總領(lǐng)時代潮流的當(dāng)屬網(wǎng)上銀行，許多國際組織、國家和地區(qū)都積極通過立法規(guī)范電子商務(wù)，在協(xié)調(diào)內(nèi)部關(guān)系的同時努力爭取利己的國際規(guī)則的制定。我國的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展較快，網(wǎng)上銀行已經(jīng)出現(xiàn)。針對網(wǎng)上銀行的風(fēng)險問題，我國金融監(jiān)管的任務(wù)是：健全網(wǎng)上銀行相關(guān)法律及規(guī)章制度，營造有法可依的外部環(huán)境；督促網(wǎng)上銀行強(qiáng)化內(nèi)部管理，從內(nèi)部控制制度入手查堵漏洞；加強(qiáng)金融監(jiān)管部門的技術(shù)力量，建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制；密切金融監(jiān)管的國際合作，共同承擔(dān)對網(wǎng)上銀行跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管任務(wù)。